總結(jié)可以促使我們思考，確保我們的工作更加高效、有效地運行?？偨Y(jié)的過程中要注意邏輯性和條理性，使文章更具條理和連貫性。下面是一些有價值的議論文范例，供大家閱讀和學(xué)習(xí)討論的方法和技巧。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇一
商業(yè)銀行存在較高的運營風(fēng)險，為了防范運營風(fēng)險，尤其是防范內(nèi)部財務(wù)風(fēng)險的發(fā)生，各商業(yè)銀行都認(rèn)識到了內(nèi)部控制的重要性，并在內(nèi)部控制方面加大了投入力度。很多商業(yè)銀行除了在會計部門設(shè)置事后監(jiān)督中心外，也會由風(fēng)險控制部門或相關(guān)部門進行定期的核查和評估，同時還會利用稽核部門，來對全行的內(nèi)部控制工作進行獨立審查。而且大部分銀行都設(shè)置了監(jiān)控系統(tǒng)，來對柜臺操作進行實時監(jiān)控。以上這些措施雖然都有側(cè)重點，但在職能功能上又存在重疊的問題。這些內(nèi)部控制部門，所需要承擔(dān)的往往是一些專項的檢查工作，其檢查范圍定位準(zhǔn)確，而且在時間及資源配置上也較為充分，對隱藏的風(fēng)險有一定的防范能力。相比之下，要比事后監(jiān)督的控制效果更好，會計事后監(jiān)督的職能正在一點點弱化。在這種形勢下，事后監(jiān)督必須盡快找準(zhǔn)定位，以充分發(fā)揮其職能功效。
1.2監(jiān)督手段不先進。
現(xiàn)階段，有一些銀行已經(jīng)開發(fā)了專用的會計事后監(jiān)督系統(tǒng)，并且實現(xiàn)了會計檔案集中掃描，但是在功能定位方面仍然存在不足。通常是按照一定的規(guī)則對票據(jù)流水進行自動篩選，經(jīng)過掃描的紙質(zhì)憑證轉(zhuǎn)換成電子數(shù)據(jù)圖像，事后監(jiān)督系統(tǒng)對掃描后的影像信息進行自動識別，與篩選后的流水進行匹配，對于自動識別勾對正確的憑證，不再進行人工處理，對未識別或未能正確識別的業(yè)務(wù)，系統(tǒng)自動提交給人工處理，由監(jiān)督員審核憑證資料的完整性及賬務(wù)處理的合規(guī)性。由于銀行會計憑證多為手工填寫，標(biāo)準(zhǔn)不一，這樣造成系統(tǒng)識別度差，多數(shù)需由人工處理，所以事后監(jiān)督工作依賴于人工核查的模式仍然沒有發(fā)生本質(zhì)上的變化。同時由于商業(yè)銀行在事后監(jiān)督方面的信息化水平有限，銀行會計人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，存在監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)不明確，工作隨意性較大，沒有從根本上解決監(jiān)督手段落后和監(jiān)督效率不高這一難題。會計事后監(jiān)督的效率依然很低，無法達到理想的監(jiān)督效果。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇二
“保理”一詞來源于英文factoring，在國內(nèi)又譯為“保付代理”，是指供應(yīng)商以賒銷（o/a）、承兌交單（d/a）等方式，向買方銷售貨物或者提供服務(wù)而產(chǎn)生應(yīng)收賬款，保理商（factor）對這些應(yīng)收賬款進行核準(zhǔn)和購買，并向供應(yīng)商提供賬務(wù)管理、應(yīng)收賬款收取和壞賬擔(dān)保等一系列綜合性的金融服務(wù)。
國際保理是指供應(yīng)商與債務(wù)人位于不同國家或地區(qū)的保理業(yè)務(wù)。具體而言，是指保理商向以賒銷方式向營業(yè)地位于不同國家或地區(qū)的買方出售商品或提供服務(wù)的供應(yīng)商提供的綜合性的金融業(yè)務(wù)，供應(yīng)商將其與買方簽訂的貨物買賣合同或服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給保理商，保理商則為供應(yīng)商提供資金融通、賬務(wù)管理、應(yīng)收賬款收取和信用風(fēng)險承擔(dān)中的兩種或全部服務(wù)。
在國際保理業(yè)務(wù)中，供應(yīng)商與其客戶位于不同的國家和地區(qū)。保理商與供應(yīng)商的地理位置關(guān)系對于確定一項保理業(yè)務(wù)是否為國際保理并不重要，即使保理商與供應(yīng)商分別位于不同的國家，若供應(yīng)商所做的是國內(nèi)貿(mào)易，那么，他們之間的保理業(yè)務(wù)仍屬于國內(nèi)保理。國際保理的國際性由所服務(wù)于的貿(mào)易的國際性所決定，這與國際商會的劃分方法一致，也為《國際保理公約》所肯定。貿(mào)易的國際性按《聯(lián)合國國際貨物銷售合同公約》所規(guī)定的“營業(yè)地標(biāo)準(zhǔn)”確定。
2我國保理業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展對策。
2.1我國保理業(yè)務(wù)的發(fā)展簡況。
我國的保理業(yè)務(wù)起步較晚，1992年中國銀行率先將保理業(yè)務(wù)引入國內(nèi)，并于1993年2月加入了fci，之后交通銀行也加入了該組織成為正式會員，但總體來說保理業(yè)務(wù)的發(fā)展非常緩慢。全球的保理業(yè)務(wù)量為623840百萬歐元，我國內(nèi)地的保理業(yè)務(wù)量只有212百萬歐元，而我國臺灣地區(qū)同年的保理業(yè)務(wù)量已達3650百萬歐元。
20**年，南京愛立信公司以交通銀行南京分行等中資銀行無法提供“無追索權(quán)的保理業(yè)務(wù)”為由，提前償還從幾家中資銀行貸出的19.9億元人民幣，轉(zhuǎn)向外資銀行簽訂貸款協(xié)議，引起了國內(nèi)金融機構(gòu)的強烈反響?！皭哿⑿诺垢辍笔录谝欢ǔ潭壬洗碳ち宋覈＠順I(yè)務(wù)的發(fā)展，之后，眾商業(yè)銀行紛紛加強了保理業(yè)務(wù)的推廣與拓展，我國的'保理業(yè)務(wù)量逐年增加，成為全球保理業(yè)務(wù)量發(fā)展最快的地區(qū)之一。
2.2我國發(fā)展保理業(yè)務(wù)面臨的主要問題。
展保理業(yè)務(wù)，而是由相關(guān)職能部門兼營。
可，這使得保理業(yè)務(wù)的操作一直處于無法可依、有法難依的狀態(tài)。
（3）保理業(yè)務(wù)范圍窄。目前我國保理業(yè)務(wù)的種類主要是對進出口的國際貿(mào)易活動進行有追索權(quán)的雙保理，即由進出口保理商分別負(fù)責(zé)向進出口商提供對資信的評估、對信用風(fēng)險的擔(dān)保、對應(yīng)收賬款的管理和追收及其對貿(mào)易的融資等。至于無追索權(quán)的保理業(yè)務(wù)對于絕大多數(shù)相關(guān)保理商來說，則難以提供。主要是我國目前尚無保險公司為保理商開展無追索權(quán)的保理業(yè)務(wù)提供保險，這就意味著保理商必須獨自承擔(dān)可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險，從而使得風(fēng)險成本增加，實際收益率降價。推及更深層，主要是保理商、保險公司既無業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，又無合作經(jīng)驗所致。
（4）缺乏開展保理業(yè)務(wù)的專門人才。在我國從事保理業(yè)務(wù)的人員大都未經(jīng)過專業(yè)的保理業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并且由于我國保理業(yè)務(wù)量少、開展時間短，從業(yè)人員缺乏實務(wù)方面的鍛煉，造成整體效率低下，從而影響了保理業(yè)務(wù)在我國的推廣速度和應(yīng)用范圍。
2.3對發(fā)展我國保理業(yè)務(wù)的建議。
（1）逐步放開保理市場，允許成立獨立的保理公司。目前國際上的保理業(yè)務(wù)大多由專業(yè)保理公司從事，并且它們中90％以上是fci的會員。這些保理公司主要有兩種組織模式：一是銀行等金融機構(gòu)擁有獨立的保理子公司，二是由附屬于銀行等金融機構(gòu)的一個部門來開展保理業(yè)務(wù)。但無論是獨立的保理公司還是不獨立的保理公司，其授信體系、營銷體系和品牌知名度等均具有相對的獨立性。我國目前只有商業(yè)銀行從事保理業(yè)務(wù)，這就意味著，保理業(yè)務(wù)涉及的融資標(biāo)準(zhǔn)必須服從于商業(yè)銀行發(fā)放貸款的要求，保理業(yè)務(wù)的優(yōu)勢也因而喪失殆盡。由于目前保理業(yè)務(wù)還無法立即從銀行中分離，因此建議商業(yè)銀行應(yīng)成立專業(yè)部門，充實專業(yè)力量，遵循獨立的規(guī)則，對保理業(yè)務(wù)進行獨立操作。而監(jiān)管部門應(yīng)盡快放開對保理業(yè)務(wù)的種種限制，以便保理業(yè)務(wù)從銀行中獨立出來，由獨立的保理公司來開展。
（2）建立健全有關(guān)法律法規(guī)。一方面，要清理、修改、完善保理業(yè)務(wù)涉及到的《合同法》、《公司法》、《銀行法》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》等多項現(xiàn)存法律法規(guī)，營造有利于保理體系建設(shè)的外部法律環(huán)境。另一方面，要借鑒參考已有的國際公約、國際慣例和國外成熟市場針對保理業(yè)務(wù)的專門法律法規(guī)和案例，為保理業(yè)務(wù)的開展輔之以一套符合我國國情的完整規(guī)范的法律制度和具體的業(yè)務(wù)操作流程，以便規(guī)范我國保理業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成公平競爭的機制。
（3）拓寬保理業(yè)務(wù)的范圍。首先，應(yīng)進一步發(fā)展雙保理，并讓出口國保理商和進口國保理商建立合作關(guān)系，這是發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)的必要條件，也是借鑒與學(xué)習(xí)國外保理公司經(jīng)驗的有效途徑之一。其次，開發(fā)無追索權(quán)的保理業(yè)務(wù)。在買方市場條件下，賣方更樂于接受無追索權(quán)的保理，一方面可以免除金融風(fēng)險，另一方面又能及時獲得現(xiàn)金。在無追索權(quán)的保理業(yè)務(wù)中，銀行由于喪失了對銷售方的追索權(quán)，承擔(dān)了較大的風(fēng)險，因此需要進行風(fēng)險分散。而加強商業(yè)銀行與保險公司的合作，嘗試開展保理業(yè)務(wù)保險，是積極有效地分散風(fēng)險的有效措施。
（4）培養(yǎng)專業(yè)的保理業(yè)務(wù)人才。保理專業(yè)人才需要有很高的素質(zhì)，銀行等保理商要對自身的保理業(yè)務(wù)從業(yè)人員進行專業(yè)培訓(xùn)，組織人員參加fci組織的保理函授課程學(xué)習(xí)和考試，以獲得fci頒發(fā)的合格證書。同時還可邀請國外專家來國內(nèi)授課或派人員到國外學(xué)習(xí)等，利用國外成熟的管理模式和豐富的交易經(jīng)驗培養(yǎng)專業(yè)人才，以緊跟保理業(yè)務(wù)的最新發(fā)展。
參考文獻。
［1］@朱宏文.國際保理法律實務(wù)［m］.中國方正出版社，20**，（9）.
［2］@陳本寒.擔(dān)保法通論［m］.武漢大學(xué)出版社，.
［3］@王家福.民法債權(quán)［m］.法律出版社，1988.
［4］@彭萬林.民法學(xué)［m］.中國政法大學(xué)出版社，1999.
［5］@黃斌.國際保理――金融創(chuàng)新及法律實務(wù)［m］.法律出版社，，（8）.
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇三
論文摘要:就業(yè)指導(dǎo)是提高大學(xué)生就業(yè)競爭力的重要手段。高校輔導(dǎo)員開展就業(yè)指導(dǎo)有很多優(yōu)勢,也存在著對就業(yè)指導(dǎo)重視不足、就業(yè)指導(dǎo)能力欠缺、方式簡單、內(nèi)容初淺的問題。文章從就業(yè)指導(dǎo)融入大學(xué)教育全過程、設(shè)立專職就業(yè)輔導(dǎo)員、提高輔導(dǎo)員業(yè)務(wù)水平、創(chuàng)新就業(yè)指導(dǎo)的方式方法、鼓勵高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)五方面提出高校輔導(dǎo)員加強就業(yè)指導(dǎo)的對策。
高校畢業(yè)生就業(yè)難已成為社會高度關(guān)注的熱點問題之一,就業(yè)難客觀上要求高校為學(xué)生提供實用有效的就業(yè)指導(dǎo)。就業(yè)指導(dǎo)是提高大學(xué)生就業(yè)競爭力的重要手段。適時的、科學(xué)的就業(yè)指導(dǎo),可以幫助大學(xué)生理性的進行職業(yè)規(guī)劃,做好人生定位,為順利就業(yè)鋪平道路,促進高校發(fā)展和社會穩(wěn)定。高校輔導(dǎo)員是開展大學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)的主力軍,其開展就業(yè)指導(dǎo)既有優(yōu)勢也存在不足。
一、充分發(fā)揮開展就業(yè)指導(dǎo)的優(yōu)勢。
1.熟悉學(xué)生情況。高校輔導(dǎo)員是大學(xué)生在高校成長最直接的引導(dǎo)者,處于高校思想政治教育的第一線。輔導(dǎo)員與學(xué)生的接觸是全方位、全天候、全過程的。從入學(xué)到畢業(yè),從學(xué)習(xí)到生活,從思想到行動,輔導(dǎo)員都很熟悉學(xué)生的情況,甚至一部分學(xué)生的興趣愛好、優(yōu)勢特長、求職意向,輔導(dǎo)員都了如指掌。這使輔導(dǎo)員在開展就業(yè)指導(dǎo)時就能有針對性地因材施教。大學(xué)階段輔導(dǎo)員與學(xué)生溝通最多,對學(xué)生的影響最大,學(xué)生有問題也愿意找輔導(dǎo)員,有了這一良好的師生基礎(chǔ),輔導(dǎo)員開展就業(yè)指導(dǎo)就很有說服力。
2.崗位職責(zé)優(yōu)勢。輔導(dǎo)員是學(xué)校與學(xué)生之間上傳下達的橋梁,在崗位設(shè)置上要對校黨委、各學(xué)院、學(xué)工部和學(xué)校就業(yè)指導(dǎo)中心等部門負(fù)責(zé),承擔(dān)著管理學(xué)生日常學(xué)習(xí)生活的具體工作。就業(yè)指導(dǎo)也主要由輔導(dǎo)員來做。這一工作特點使輔導(dǎo)員便于將就業(yè)指導(dǎo)融入學(xué)生的日常管理。比如在平時的主題班會中傳授求職的技巧,在與學(xué)生談心時開展就業(yè)的心理輔導(dǎo)和職業(yè)生涯規(guī)劃。地點無論是在宿舍食堂還是操場教室,輔導(dǎo)員無論是指導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)還是傳達學(xué)校指示,都可以隨時隨地、靈活多樣地開展就業(yè)指導(dǎo)。讓就業(yè)指導(dǎo)真正與學(xué)生“親密接觸”,達到“潤物細(xì)無聲”的效果。
3.自身經(jīng)歷優(yōu)勢。目前大部分輔導(dǎo)員是剛剛畢業(yè)參加工作的碩士或本科生,也剛經(jīng)歷了求職的過程,對就業(yè)過程中的各種經(jīng)歷有著親身的感悟。這種人生經(jīng)歷使輔導(dǎo)員熟悉學(xué)生需要什么樣的指導(dǎo),在開展就業(yè)指導(dǎo)工作時可以做到有重點、有目的。同時可以結(jié)合自身情況現(xiàn)身說法,這種身教遠勝于空洞的說教,是學(xué)生最需要的指導(dǎo)。
二、影響就業(yè)指導(dǎo)的因素。
1.對就業(yè)指導(dǎo)重視不足。輔導(dǎo)員負(fù)責(zé)學(xué)生的日常事務(wù)性工作,工作范圍非常廣泛,涉及學(xué)生的日常管理、黨團建設(shè)、評獎評優(yōu)、違紀(jì)處理、幫困助學(xué)、心理咨詢、生涯規(guī)劃、人際關(guān)系、誠信法制教育、就業(yè)指導(dǎo)等等?？梢哉f凡是與學(xué)生有關(guān)的工作最后都直接或間接地由輔導(dǎo)員執(zhí)行,以至于很多人把輔導(dǎo)員稱作“大管家”。工作量大、事務(wù)瑣碎使輔導(dǎo)員精力分散,哪件事情急就先做哪件,就業(yè)指導(dǎo)被淹沒于日?，嵤隆Ｃ磕甑疆厴I(yè)生求職前,就業(yè)指導(dǎo)才成為“季節(jié)性”的應(yīng)急工作。而且一些輔導(dǎo)員認(rèn)為就業(yè)是學(xué)校就業(yè)部門或?qū)W生自己的事情,疏于指導(dǎo),使這一工作流于形式。由于重視不足,就業(yè)指導(dǎo)并沒有擺在輔導(dǎo)員工作的突出位置。
2.就業(yè)指導(dǎo)能力欠缺。受社會轉(zhuǎn)型期各種思潮的影響,畢業(yè)生就業(yè)觀日益多元化,這客觀上要求輔導(dǎo)員必須有效應(yīng)變,因勢利導(dǎo)。在求職過程中社會潛規(guī)則的作用和傳統(tǒng)人脈關(guān)系的影響以及欺詐事件和一些不公平待遇,使初入社會的大學(xué)生出現(xiàn)了許多思想困惑和心理問題。求職中屢屢碰壁,會使部分大學(xué)生產(chǎn)生嚴(yán)重的挫折感和自卑情緒,有些學(xué)生甚至出現(xiàn)了許多不良行為。比如一些學(xué)生挖空心思地編造各種虛假的榮譽證和資格證以迎合用人單位的錄用標(biāo)準(zhǔn)。激烈的就業(yè)競爭,給每位畢業(yè)生都帶來了壓力,也挑戰(zhàn)著輔導(dǎo)員的就業(yè)指導(dǎo)能力。面對學(xué)生的思想困惑和心理問題,輔導(dǎo)員常感力不從心,就業(yè)指導(dǎo)能力急需拓展。
3.就業(yè)指導(dǎo)方式簡單。我國高校輔導(dǎo)員每人平均負(fù)責(zé)200名左右學(xué)生,輔導(dǎo)員花在每個學(xué)生身上的精力非常有限,就業(yè)指導(dǎo)不可能按學(xué)生逐個開展。當(dāng)前高校輔導(dǎo)員開展就業(yè)指導(dǎo)的方式比較簡單,主要是開設(shè)就業(yè)指導(dǎo)課、專題講座和報告會。但同時給幾百名學(xué)生上就業(yè)指導(dǎo)課或開講座,肯定無法兼顧學(xué)生的專業(yè)、興趣、求職意向等具體情況,而且就業(yè)指導(dǎo)課和講座的次數(shù)都很有限,帶給學(xué)生的收效很不明顯。
4.就業(yè)指導(dǎo)內(nèi)容初淺。高校專門針對輔導(dǎo)員開展就業(yè)指導(dǎo)的培訓(xùn)很少,輔導(dǎo)員普遍缺乏就業(yè)指導(dǎo)的相關(guān)知識。由于就業(yè)指導(dǎo)的內(nèi)容沒有明確的規(guī)定,多數(shù)輔導(dǎo)員根據(jù)自己的理解靈活的開展這項工作。目前高校就業(yè)指導(dǎo)的內(nèi)容比較初淺,主要是宣講國家就業(yè)政策、發(fā)布就業(yè)信息、分析就業(yè)形勢和講授應(yīng)聘技巧等。接受指導(dǎo)的人員僅限于應(yīng)屆畢業(yè)生,可以說目前的就業(yè)指導(dǎo)“僅是解決學(xué)生雙向選擇的一時問題,而不是一個貫穿大學(xué)教育整個過程的長遠問題。這說明就業(yè)指導(dǎo)還處于安置就業(yè)階段,對大學(xué)生的潛能開發(fā)、職業(yè)發(fā)展規(guī)劃和決策能力都無法涉及”。
三、切實尋找加強就業(yè)指導(dǎo)的對策。
1.高度重視,就業(yè)指導(dǎo)要融入大學(xué)教育全過程。高校輔導(dǎo)員應(yīng)高度重視就業(yè)指導(dǎo)在學(xué)生求職中的作用,加強就業(yè)指導(dǎo)工作。“現(xiàn)今很多人稱就業(yè)指導(dǎo)為職業(yè)生涯規(guī)劃輔導(dǎo),理解為把就業(yè)指導(dǎo)工作有計劃有目標(biāo)地納入教學(xué)大綱中,通過課堂與實踐以及其他有效手段多渠道、多方面地幫助學(xué)生樹立正確的職業(yè)生涯觀”,有學(xué)者將就業(yè)指導(dǎo)分為準(zhǔn)備性指導(dǎo)和有針對性的指導(dǎo)。筆者認(rèn)為就業(yè)的準(zhǔn)備性指導(dǎo)是在低年級學(xué)生開展素質(zhì)教育的同時普及就業(yè)的相關(guān)知識,樹立正確的就業(yè)觀,培養(yǎng)學(xué)生全面發(fā)展,是學(xué)生“綜合素質(zhì)的積蓄過程”。比如輔導(dǎo)員在大一建立學(xué)生檔案了解學(xué)生興趣愛好,大二啟發(fā)學(xué)生職業(yè)意識,大三設(shè)計職業(yè)生涯。就業(yè)的有針對性的指導(dǎo)主要是幫助學(xué)生提高求職技巧,適應(yīng)就業(yè)環(huán)境,包括對大四學(xué)生的畢業(yè)生推薦服務(wù)、創(chuàng)業(yè)擇業(yè)教育、求職面試指導(dǎo)。通常把就業(yè)指導(dǎo)理解為有針對性的指導(dǎo),忽視了前期準(zhǔn)備性指導(dǎo),其實就業(yè)指導(dǎo)可以向前延伸至學(xué)生入學(xué)。輔導(dǎo)員作為學(xué)生最親密的朋友,應(yīng)該根據(jù)各階段學(xué)生的不同特點,統(tǒng)籌規(guī)劃,把就業(yè)指導(dǎo)融入大學(xué)教育的全過程。
2.大膽嘗試,高校應(yīng)設(shè)立專職就業(yè)輔導(dǎo)員?！靶g(shù)業(yè)有專攻”。高校輔導(dǎo)員因為工作范圍的廣泛,對就業(yè)指導(dǎo)工作有所涉及卻不專業(yè)。采取短期培訓(xùn)的方式雖然能快速地補上這方面的知識,但卻無法做到知識的精專。高校應(yīng)大膽嘗試,設(shè)立專職就業(yè)輔導(dǎo)員崗位,專門從事學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)工作。從輔導(dǎo)員隊伍中選拔一批人,對其進行專門的就業(yè)知識培訓(xùn)和就業(yè)技巧輔導(dǎo),使其具有專業(yè)的就業(yè)指導(dǎo)知識背景。然后配備到每個學(xué)院或年級。這樣不但可以增強就業(yè)指導(dǎo)的實效,還有利于經(jīng)驗的.傳承和就業(yè)指導(dǎo)的專業(yè)化、專家化。
3.刻苦鉆研,輔導(dǎo)員要提高自身業(yè)務(wù)水平。就業(yè)指導(dǎo)是一項實踐性很強的工作,需要了解國家的就業(yè)政策和人才需求,需要及時收集就業(yè)信息,了解學(xué)生的就業(yè)目標(biāo)和職業(yè)理想。輔導(dǎo)員在平時工作中就要收集整理這方面的資料,熟悉學(xué)生的求職意向,這樣開展工作時才能有針對性。就業(yè)指導(dǎo)還具有很強的專業(yè)性,涉及教育學(xué)、管理學(xué)、心理學(xué)等多個學(xué)科,輔導(dǎo)員要刻苦鉆研這方面的理論,熟悉就業(yè)指導(dǎo)的方法和技巧,不斷提高自身素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力。
4.拓展思路,輔導(dǎo)員應(yīng)創(chuàng)新就業(yè)指導(dǎo)的方式方法。高校輔導(dǎo)員要創(chuàng)新就業(yè)指導(dǎo)的方式,比如針對每個院系學(xué)生的特點有側(cè)重的開展就業(yè)指導(dǎo)。實施整體授課與個別輔導(dǎo)相結(jié)合,針對個別學(xué)生的特點因材施教。就業(yè)指導(dǎo)的內(nèi)容也應(yīng)不斷深化,除傳授求職技巧外還應(yīng)囊括心理健康輔導(dǎo)和職業(yè)生涯規(guī)劃。高校輔導(dǎo)員要拓展就業(yè)指導(dǎo)新思路,利用互聯(lián)網(wǎng)等新興載體開展就業(yè)指導(dǎo)。網(wǎng)絡(luò)信息含量大,交流便捷。輔導(dǎo)員可以專門建立就業(yè)指導(dǎo)網(wǎng)站,在論壇里傳授求職技巧,與學(xué)生交流心得,公布用人單位信息。還可以設(shè)專欄發(fā)布畢業(yè)生信息和求職意向,推廣營銷自己的畢業(yè)生。
5.因勢利導(dǎo),輔導(dǎo)員要鼓勵畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)。近年來由于我國大學(xué)生就業(yè)困難,自主創(chuàng)業(yè)逐漸成為高校的一個高頻詞匯。目前很多高校開設(shè)了創(chuàng)業(yè)課程,傳授創(chuàng)業(yè)的知識和技能。還經(jīng)常舉辦創(chuàng)業(yè)大賽,培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意識。政府也從政策和資金方面加大了對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的支持力度,使大學(xué)生創(chuàng)業(yè)有了良好的社會氛圍。從自身素質(zhì)看,大學(xué)生有較高的文化知識和寬闊的視野,朝氣蓬勃,精力充沛,高校輔導(dǎo)員應(yīng)該因勢利導(dǎo),鼓勵畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)。大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè),既能解決自身就業(yè)還能激發(fā)學(xué)生的創(chuàng)造激情,為社會帶來意想不到的價值。
參考文獻。
2.逢曉娟.新形勢下高校就業(yè)指導(dǎo)工作探析[j].教育與職業(yè),(8)。
3.朱霞.高校畢業(yè)生就業(yè)指導(dǎo)工作的思考[j].中國成人教育,(4)。
4.何玉海.基于全面和諧發(fā)展觀的大學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)方法研究[j].江蘇高教,2007(1)。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇四
商業(yè)銀行風(fēng)險管理認(rèn)識單薄是招致國際貿(mào)易融資發(fā)生風(fēng)險的次要緣由，詳細(xì)表如今業(yè)務(wù)開展的集約增長、銀行內(nèi)控制度生效、銀行組織構(gòu)造不合理等方面。其中國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的集約增長指的就是在理論中銀行展開業(yè)務(wù)時更多的是關(guān)注國際結(jié)算量和貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)量，招致了局部銀行了完成目標(biāo)不顧風(fēng)險，業(yè)務(wù)量不時增長，但風(fēng)險也在不時擴展;銀行內(nèi)控制度的生效使得銀行國際貿(mào)易融資活動存在很大的不確定性，再加上局部業(yè)務(wù)員了完成考核目標(biāo)沒有嚴(yán)厲依照相關(guān)規(guī)則展開業(yè)務(wù)活動，更是添加了國際貿(mào)易融資的風(fēng)險;銀行國際貿(mào)易業(yè)務(wù)組織構(gòu)造設(shè)置不夠合理次要指的是以后局部商業(yè)銀行依舊處于審貸不別離的形態(tài)，由國際業(yè)務(wù)部單個部門來承當(dāng)信貸風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)拓展等責(zé)任，沒有將國際貿(mào)易融資歸入全行一致信貸管理中，對客戶沒有施行迷信的風(fēng)險評價、無活期的信貸資金跟蹤管理和風(fēng)險剖析。
(2)國際貿(mào)易融資活動風(fēng)險日趨嚴(yán)重。
商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資發(fā)生風(fēng)險一方面是銀行本身的相關(guān)建立不夠完善，另一方也是國際貿(mào)易融資行業(yè)風(fēng)險日趨嚴(yán)重形成的，如企業(yè)的信譽認(rèn)識較差、運營管理程度較低、詐騙活動猖狂等都變相的加大了國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險。在理論中，有些融資企業(yè)并沒有制定還款規(guī)劃，對融資款項臨時占用，有的企業(yè)以為商業(yè)銀行和企業(yè)同屬國度一切，不存在還款成績，逾期貿(mào)易融資居高不上等;也有局部國際貿(mào)易融資企業(yè)關(guān)于國際市場和國際市場的駕馭才能較差，企業(yè)不斷處于盈余或許微利潤邊緣，招致企業(yè)還款才能缺乏;再加上國際外一些不法分子應(yīng)用我國進出口企業(yè)擴展對外貿(mào)易額的熱情和商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)目標(biāo)上的壓力來騙取銀行貿(mào)易融資例如國外客戶采用假信譽證、假單據(jù)詐騙銀行來獲取貿(mào)易融資款項等。
(3)國度對國際貿(mào)易融資的法律維護不健全。
以后我國法律雖然對國際貿(mào)易融資有所規(guī)則，如《票據(jù)法》中關(guān)于國際貿(mào)易融資金融票據(jù)做出了相關(guān)規(guī)則等，但是細(xì)心剖析以后我國的`法律條文我們不難發(fā)現(xiàn)關(guān)于國際貿(mào)易融資的法律并沒無形成一個完好的體系，而是散落在相關(guān)的法律文件中。此外，即便局部法律條文和細(xì)則觸及到了票據(jù)、貨物貨權(quán)質(zhì)押、保證擔(dān)保等成績，但是并沒有做出詳細(xì)的法律界定如押匯業(yè)務(wù)中押匯行對單據(jù)和貨物的權(quán)益如何、出口業(yè)務(wù)中信托收據(jù)的無效性等，都找不到相應(yīng)的法律解釋，由此可見相關(guān)法律制度確實實也是招致國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險加大的一個次要要素。
(1)優(yōu)化制度建立，進步銀行風(fēng)險管理才能。
銀行屬于制度化單位，一切任務(wù)流程、環(huán)節(jié)和手續(xù)都有著嚴(yán)厲的規(guī)則制度約束，因而優(yōu)化制度建立可以從基本上進步銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險防備才能。對此一方面銀行要依據(jù)企業(yè)的風(fēng)險程度選擇性施行買賣風(fēng)險管理制度。即對每一筆貿(mào)易融資款項的收入、資金回籠、貨物賒銷流轉(zhuǎn)等停止全程監(jiān)視，經(jīng)過對借款人上下游企業(yè)的管理將融資款項控制在一定的范圍內(nèi)運轉(zhuǎn)，以此保證商品變現(xiàn)后能及時歸還貿(mào)易融資;另一方面也要貫徹落實流程管控。例如經(jīng)過崗位制衡制度來落實各個崗位在融資用處、信貸管理、資金流轉(zhuǎn)等方面的監(jiān)管職責(zé)，完成信息共享和互相制約。此外，商業(yè)銀行還可以采取國際貿(mào)易融資風(fēng)險分散戰(zhàn)略即以融資方式的多樣化來降低發(fā)作風(fēng)險的能夠性;國際貿(mào)易融資風(fēng)險抑制戰(zhàn)略即在授信客戶風(fēng)險曾經(jīng)發(fā)生的狀況下提早采取措施抑制風(fēng)險的好轉(zhuǎn);國際貿(mào)易融資風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁戰(zhàn)略即對能夠發(fā)生的風(fēng)險經(jīng)過擔(dān)保和其它金融買賣的方式轉(zhuǎn)移給第三者等手腕來進步銀行的風(fēng)險防備才能。
(2)增強對融資企業(yè)和產(chǎn)品的風(fēng)險剖析。
增強對融資企業(yè)和產(chǎn)品的風(fēng)險剖析可以從源頭上進步國際貿(mào)易風(fēng)險防備才能，詳細(xì)包括以下幾個方面：首先是嚴(yán)厲的審查進出口單方貿(mào)易的真實性。以后國際市場上詐騙活動的日趨猖狂是招致貿(mào)易融資風(fēng)險加大的一個重要要素，對此在停止貿(mào)易融資時銀行需求嚴(yán)厲的審查進出口單方貿(mào)易的真實性，例如審查商品合同編號和簽署日期、運輸方式、起運港和到貨港、近期內(nèi)的進出口量等;其次是做好客戶的資信審核任務(wù)。一方面關(guān)于信譽較好的老客戶銀行該當(dāng)樹立起相應(yīng)的客戶信譽檔案，以確定其信譽水準(zhǔn)，另一方面關(guān)于銀行初次接觸的客戶該當(dāng)嚴(yán)厲審查該客戶在其它銀行的業(yè)務(wù)情況記載，避免客戶套取融資;最初是仔細(xì)剖析進出口企業(yè)潛在的財務(wù)風(fēng)險。普通來說，進出口企業(yè)普遍具有融資大、應(yīng)收賬款大、存貨大、費用大、匯率影響大、本身資產(chǎn)小、償債才能小等特點，使得進出口企業(yè)還款才能存在很大的不確定性，因而在停止貿(mào)易融資之前需求對企業(yè)的短期償債才能、盈利才能、資產(chǎn)負(fù)債狀況等停止細(xì)心的剖析，在確定企業(yè)無財務(wù)風(fēng)險或許財務(wù)風(fēng)險較小的狀況下停止貿(mào)易融資。
(3)完善對國際貿(mào)易融資的法律維護。
對此一方面積極呼吁并爭取立法部門盡早制定與國際接軌的法律法規(guī)，關(guān)于我國以后關(guān)于國際貿(mào)易融資的法律條文散落各個相關(guān)法律中的現(xiàn)狀要促使相關(guān)人員盡早對其停止整合，以此來保證國際貿(mào)易融資有法可依。此外，也要明白現(xiàn)行法律中對金融票據(jù)、保證擔(dān)保等權(quán)益義務(wù)的規(guī)則;另一方面鑒于國際法律和國際法律存在一定的差別，因而銀行也要深化的剖析研討國際常規(guī)和國際法律之間的異同，防止因法律抵觸形成不用要的損失。
三、結(jié)語。
總而言之，全球貿(mào)易融資市場是一個宏大且在不時生長的市場，具有寬廣的開展前景。這種狀況下進出口企業(yè)愈發(fā)關(guān)注商業(yè)銀行能否提供愈加便當(dāng)?shù)馁Q(mào)易融資效勞，這關(guān)于商業(yè)銀行來說既是機遇也是應(yīng)戰(zhàn)。筆者置信隨著商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險防備認(rèn)識的增強，置信將來國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)將成商業(yè)銀行的中心利潤點。
參考文獻。
[1]張欣欣.我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險管理[d].蘇州大學(xué)..09.
[2]劉晨.我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險及其管理對策[d].遼寧師范大學(xué)..04.
[3]陳希.商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)成績及風(fēng)險防備[j].黑龍江迷信.2014.09.
[4]李雪濤,劉金珂.商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資及其風(fēng)險防備成績研討[j].湖北汽車工業(yè)學(xué)院學(xué)報..12.
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇五
摘要：人才資源是企業(yè)生存和發(fā)展的重要資源，而作為企業(yè)管理核心問題的人力資源管理又以績效管理為核心。以下將從我的實踐經(jīng)驗出發(fā)，針對港口物流企業(yè)績效管理工作的相關(guān)問題提出個人見解。
關(guān)鍵詞：港口物流企業(yè)；績效管理；績效評估指標(biāo)。
一、加強績效管理的意義。
加強港口物流企業(yè)績效管理水平：可以提高員工積極性，使員工在工作過程中始終保持高度的工作熱情；可以加快員工作業(yè)效率，從而提高企業(yè)業(yè)績；可以從整體上把握各部門的工作進度，促進企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)。
二、建立績效評估指標(biāo)體系。
提高港口物流企業(yè)管理的水平，需要可靠的績效評估指標(biāo)體系，而這是一難點。下文圍繞如何解決這一難點從三方面做出分析。
(一)績效評估指標(biāo)。
績效評估指標(biāo)的三要素為：指標(biāo)名稱、指標(biāo)定義、評估尺度。港口物流企業(yè)首先要對每個績效評估指標(biāo)做出簡潔明了、通俗易懂的定義，符合不同文化層次工作人員的理解要求，避免歧義和評價誤差。工作業(yè)績指標(biāo)、工作能力指標(biāo)、工作態(tài)度指標(biāo)是港口物流企業(yè)績效評估指標(biāo)的主要內(nèi)容，在評價各項指標(biāo)時要保證工作業(yè)績指標(biāo)的權(quán)重最大。
(二)績效評估指標(biāo)的選擇依據(jù)。
參考績效評估目的、充分體現(xiàn)員工工作內(nèi)容、獲取信息要高效快速、簡單可行、穩(wěn)定可靠都是港口物流企業(yè)進行績效評估指標(biāo)的選擇依據(jù)。
(三)績效評估指標(biāo)的選擇方法。
在工作分析法、個案研究法、問卷調(diào)查法、專題訪談法、經(jīng)驗總結(jié)法五種績效評估指標(biāo)方法中，港口物流企業(yè)應(yīng)選擇最利于企業(yè)發(fā)展的工作分析法和專題訪談法。
三、注重績效評估結(jié)果的反饋。
績效管理過程中應(yīng)注重績效評估結(jié)果的反饋。為了使績效管理工作完整有效，港口物流企業(yè)在績效評估結(jié)果反饋過程中需著眼于以下兩方面問題。
(一)績效反饋。
績效反饋按照反饋的態(tài)度和內(nèi)容可分成三種：正面反饋、負(fù)面反饋和自我反饋。正面反饋是針對員工正確行為做出反饋，其作用在于提高員工工作熱情，形成良好工作氛圍，因此企業(yè)要積極做好正面反饋，特別是當(dāng)員工減少錯誤行為時。負(fù)面反饋即“批評”，是對員工錯誤行為做出反饋。其目的在于讓員工覺察自己的不足并做出相應(yīng)的改進。負(fù)面反饋要求管理者尊重員工，選擇合適的環(huán)境和恰當(dāng)?shù)某叨葘T工錯誤行為進行糾正。自我反饋就是員工按照原來制定好的一套規(guī)范明確的績效標(biāo)準(zhǔn)與自我工作做比較，發(fā)現(xiàn)自身優(yōu)點和缺點，使員工高效完成任務(wù)的機制。它適于重復(fù)性和例行性的工作?？冃?biāo)準(zhǔn)的制定要做到員工認(rèn)可、可信易行。確定績效標(biāo)準(zhǔn)之后還要建立一套能夠形成良好氛圍，員工可以根據(jù)所形成的慣性思維對自身工作情況隨時進行檢查并改進的辦法。
(二)績效改進計劃。
績效評估結(jié)果是員工工作績效最直接的反應(yīng)，因此要想提高員工的工作績效，港口物流企業(yè)必須依據(jù)評估結(jié)果制定改進計劃?？冃Ц倪M計劃應(yīng)含有以下三方面內(nèi)容：一、找出員工工作過程中存在的問題，并從工作方法、工作能力和工作態(tài)度三個方向著手；二、對已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的問題要積極改進，制定針對性的改進計劃，其中需要包括詳細(xì)的改進措施和對員工的培訓(xùn)內(nèi)容。遇到特殊問題時還要做到分階段、分步驟解決；三、確定績效改進的目標(biāo)。目標(biāo)要落實到員工在某個績效評估指標(biāo)上的評估得分結(jié)果?？冃Ц倪M計劃的原則：首先，改進計劃要從實際出發(fā)——簡單的先列入計劃中改進，難的要做長期改進計劃，不太緊急的則可稍后再列入計劃。第二，員工的認(rèn)可是計劃改進的前提。最后，企業(yè)要對員工績效改進工作加強指導(dǎo)，采用分階段考察的方法第一時間發(fā)現(xiàn)員工的問題，及時糾正，提高工作質(zhì)量，使工作向原來制定的目標(biāo)靠近。
四、港口物流企業(yè)實行績效管理的相關(guān)建議。
(一)需要把握的幾個原則。
發(fā)展性原則。保證員工崗位目標(biāo)、組織階段性目標(biāo)與企業(yè)總體發(fā)展目標(biāo)的`一致性，使個人與企業(yè)一同向前發(fā)展。溝通性原則?？冃Ч芾磉^程中，上下級相互溝通、管理人員與被管理人員間的相互交流能夠促進員工和企業(yè)績效共同進步。公正性原則?？冃гu估要本著公平、公正和客觀的原則，一切都要從事實出發(fā)。激勵性原則。激勵員工是考評的目的，考評結(jié)果不僅是對優(yōu)秀員工的獎勵和對出錯員工的處罰，同時也是員工職業(yè)發(fā)展的推動力?？刹僮餍栽瓌t?？冃е笜?biāo)設(shè)計及績效實施方案要做到現(xiàn)實可行，科學(xué)合理，同時實行分級考核。
(二)創(chuàng)造實施績效管理的理想環(huán)境。
第一，保證每位員工都能參與績效管理。首先，各級管理者積極參與，嚴(yán)格遵守管理規(guī)范是績效管理成功的前提。其次，依靠宣傳到位，員工理解，員工有問題可以及時解決的辦法提高員工參與的熱情。第二，為保證企業(yè)績效管理工作順利進行，還要有針對性對管理者、人力資源管理者和績效考核人員輔導(dǎo)培訓(xùn)。第三，擁有獨立的監(jiān)督體系，評價員工要公平客觀，增加員工企業(yè)歸屬感，形成優(yōu)秀企業(yè)績效文化。
(三)其它建議。
為節(jié)約人力、物力、高效完成企業(yè)目標(biāo)，企業(yè)要積極和專業(yè)咨詢機構(gòu)合作，找到符合企業(yè)實際的績效管理方案和實施細(xì)則。實施績效管理的同時，也要及時調(diào)整完善內(nèi)部人事制度、用工制度、分配制度和預(yù)算調(diào)整制度，保證績效管理與以上制度有機結(jié)合。企業(yè)hr系統(tǒng)及績效考評系統(tǒng)的開發(fā)和完善，員工崗位說明書和員工職業(yè)生涯的制定規(guī)范是績效管理全面實施的基礎(chǔ)。最后，做到先在條件相對成熟的地區(qū)試點，成功后再做全方位的推廣工作。五、結(jié)語績效管理是港口物流企業(yè)在未來發(fā)展過程中成敗與否的決定性因素，所以港口物流企業(yè)必須從現(xiàn)在起就要建立一套符合自身發(fā)展要求的績效管理體系。
參考文獻：
[1]章思平.淺議我國第三方物流企業(yè)核心競爭力培育[j].現(xiàn)代商業(yè)，(2).
[2]劉秉鐮，王鵬姬.基于平衡計分卡的物流企業(yè)績效層次分析[j].中國流通經(jīng)濟，(7).
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇六
摘要：網(wǎng)絡(luò)是科學(xué)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，它以極大的實用性和娛樂性吸引著越來越多的人群。它如同一把雙刃劍，既有巨大的使用價值，同時也存在著值得警惕的負(fù)面影響。新時代呼喚網(wǎng)絡(luò)道德教育，學(xué)校德育面臨新課題，必須開展體驗式網(wǎng)絡(luò)道德教育活動，豐富校園文化的內(nèi)涵，在體驗中規(guī)范網(wǎng)絡(luò)行為。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)；德育；網(wǎng)絡(luò)道德教育。
當(dāng)今社會已進人以互聯(lián)網(wǎng)為標(biāo)志的信息時代。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)明和應(yīng)用正在迅速改變?nèi)藗兊纳?。伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成長的青少年一代，其思想觀念思維方式，價值取向，行為模式越來越受電腦網(wǎng)絡(luò)的影響。
一、新時代呼喚網(wǎng)絡(luò)道德教育，學(xué)校德育面臨新課題。
網(wǎng)絡(luò)是科學(xué)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，它以極大的實用性和娛樂性吸引著越來越多的人群。它如同一把雙刃劍，既有巨大的使用價值，同時也存在著值得警惕的負(fù)面影響。
伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成長的青年一代，其思想較為叛逆。他們獨斷獨行的意念，我行我素的風(fēng)格，反傳統(tǒng)的傾向等引起了社會廣泛關(guān)注，多少孩子因迷戀游戲寄生于網(wǎng)吧，又有多少學(xué)生受網(wǎng)絡(luò)不良信息的毒害，而以身試法。16歲少年沉迷網(wǎng)絡(luò)游戲，為弄到上網(wǎng)的錢半夜偷竊砍死了三人。由于網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性，網(wǎng)絡(luò)人際關(guān)系的虛擬性，不確定性。“在網(wǎng)上，沒有人知道你是一只狗”，因此，青少年的網(wǎng)絡(luò)行為幾乎可以不再受到傳統(tǒng)首先規(guī)范的約束。他們在接受網(wǎng)絡(luò)教育的同時，也被某些網(wǎng)絡(luò)的不良信息浸染，以致做出令人匪夷所思的事。如何為青少年構(gòu)建社會所認(rèn)同的向上的、健康的精神家園。如何充分利用先進的技術(shù)來改進和創(chuàng)新學(xué)校德育工作，或為我們必須面對的新課題。
二、網(wǎng)絡(luò)道德是與現(xiàn)實道德既有聯(lián)系又有區(qū)別的一種新型道德。
所謂網(wǎng)絡(luò)道德是指網(wǎng)民利用網(wǎng)絡(luò)進行活動和交往時所遵循的原則與規(guī)范，以及在次基礎(chǔ)上形成的新型倫理道德關(guān)系，是所有網(wǎng)民應(yīng)該遵循的道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則。它是種自主自律的道德。網(wǎng)絡(luò)社會的道德不像傳統(tǒng)道德那樣，主要依靠輿論來規(guī)范個體行為，而是靠大家“獨善其身”，有別于傳統(tǒng)道德的他律道德的自律道德。說它與現(xiàn)實道德有聯(lián)系，是因為網(wǎng)絡(luò)道德終究是一種社會道德，網(wǎng)絡(luò)道德的形成發(fā)展不是無源之水，它依然深深扎根于現(xiàn)實之中。因而它的構(gòu)建顯然也要依照人類共享的.道德準(zhǔn)則來進行。說它不同與現(xiàn)實道德最明顯的區(qū)別在于他們賴以存在的物質(zhì)基礎(chǔ)不同。前者適用的范圍是虛擬空間，后者則是適用于實在的物理空間。
三、開展體驗式網(wǎng)絡(luò)道德教育活動。豐富校園文化的內(nèi)涵，在體驗中規(guī)范網(wǎng)絡(luò)行為。
首先，開展網(wǎng)絡(luò)德育，就是要將德育與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完美地相結(jié)合。德育要借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)充實和完善自身的內(nèi)容和發(fā)展，能形成德育的吸引力，親和力，凝聚力。這就使得教師本身必須具備一定的網(wǎng)絡(luò)技能水平，能夠熟練運用各種軟件裝扮個人空間以吸引學(xué)生的視線，并在此基礎(chǔ)上加以引導(dǎo)。
其次，要繼承有生命力的德育手段。比如用電子郵件與學(xué)生交流，就像傳統(tǒng)德育中給學(xué)生寫信一般。同時運用新的科技手段，借助時尚的貼吧、論壇、qq，msn，popo等空間與學(xué)生進行直接交流。作為學(xué)校，應(yīng)先調(diào)動力量，對學(xué)生上網(wǎng)狀況作調(diào)查分析，有針對性地開展一系列活動。了解學(xué)生上網(wǎng)狀況，可以做一些問卷調(diào)查，可以包括網(wǎng)絡(luò)知識、上網(wǎng)的目的、上網(wǎng)的態(tài)度、及上網(wǎng)的頻率、上網(wǎng)的地址等。然后，切實抓好網(wǎng)絡(luò)道德教育系列活動。比如在同學(xué)中開展“網(wǎng)絡(luò)”利弊觀的主題活動，或演講或辯論。此外，還要注意利用其他德育資源，使德育工作注重網(wǎng)上、網(wǎng)下的結(jié)合，相互補充。充分利用網(wǎng)絡(luò)傳播的優(yōu)越，通過建立紅色網(wǎng)站借助bbs電子郵件等不失時機地開展正面宣傳。
對學(xué)生關(guān)系的熱點疑點問題進行網(wǎng)上討論，積極主動地利用校園網(wǎng)，來充實學(xué)生的生活，不斷滿足學(xué)生成長過程中產(chǎn)生的各種心理、知識需求。只有合理地疏導(dǎo)、正確指導(dǎo)他們上網(wǎng)，才能規(guī)范他們的網(wǎng)絡(luò)行為。
良好的網(wǎng)絡(luò)道德觀，必須依靠學(xué)生在自身的網(wǎng)絡(luò)行為體驗中培養(yǎng)，通過網(wǎng)絡(luò)競賽，動畫制作，網(wǎng)頁制作等，把學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)行為引上正途，從而使學(xué)校成為網(wǎng)絡(luò)道德教育的主戰(zhàn)場。
四、網(wǎng)絡(luò)道德教育過程中，對教師的個人素質(zhì)要求提高了。
首先必須具備較高的網(wǎng)絡(luò)技能水平，技術(shù)水平高了，說服力自然不會低。學(xué)生崇拜的老師就是比自己先知先覺的。
其次要講究有效的德育手段。思路對頭，還得有方法去實施，能智慧地解決問題，效果往往也是事半功倍。
再次要有持之以恒的耐力。要想養(yǎng)成學(xué)生網(wǎng)絡(luò)道德不是一朝一夕的事，也不是一個純網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的問題，而是一個艱巨而富有挑戰(zhàn)性的“心育”過程。這就需要教師有非凡的毅力，堅持不懈地開導(dǎo)學(xué)生，才能使德育工作長久有效。
學(xué)校是網(wǎng)絡(luò)德育的主渠道、主陣地，與此同時網(wǎng)絡(luò)德育還需要社會各方的共同協(xié)作，只有通過大家的努力，才能建立和實現(xiàn)真正的安全網(wǎng)絡(luò)和健康網(wǎng)絡(luò)！
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇七
經(jīng)過國培計劃的遠程培訓(xùn)，使我對教師教育有了全新的認(rèn)識，我的心靈接受了一次全新的洗滌，我再次感受到了我的責(zé)任與教師的無尚光榮，這次學(xué)習(xí)不但提高了我的專業(yè)素養(yǎng)，也引發(fā)了我對家鄉(xiāng)美術(shù)教育的很多思考，我就農(nóng)村小學(xué)美術(shù)課如何開展、如何培養(yǎng)學(xué)生的美術(shù)興趣、提高創(chuàng)新能力，談?wù)勛约旱狞c滴認(rèn)識。
美術(shù)課是小學(xué)階段的必修課，是對學(xué)生進行美育的重要途徑，對陶冶學(xué)生的情操，啟迪智慧，促進學(xué)生的全面發(fā)展具有重要作用。美術(shù)教育不但能培養(yǎng)學(xué)生的審美情趣，而且對學(xué)生的觀察力、想象力、創(chuàng)造力的培養(yǎng)和發(fā)展都有非常大的作用，但在農(nóng)村美術(shù)課卻很不招待見，學(xué)生對美術(shù)課的興趣遠不如其他學(xué)科，這樣的現(xiàn)象很普遍。他們讀學(xué)前班時，班里有100%的學(xué)生都喜歡畫畫。當(dāng)他們到三年級時，喜歡美術(shù)的人數(shù)已經(jīng)下降到了90%，再到五年級，下降到了70%，到如今六年級，還喜歡上美術(shù)課的人已經(jīng)不到50%，為什么學(xué)生對美術(shù)課的興趣會下聊到如此境地呢？我認(rèn)為，以下兩個因素是不容忽視的。
首先是學(xué)校的內(nèi)部因素。在農(nóng)村，很多小學(xué)都沒有專業(yè)的美術(shù)教師，在強調(diào)素質(zhì)教育的今天，應(yīng)試教育的格局依然沒有多少改變。雖然學(xué)校要求班級要開齊課程，上好每門課。但是學(xué)校注重的依然是學(xué)生成績，所以老師們都有意識地把絕大部分精力都用于抓學(xué)生的考試成績了，美術(shù)、音樂之類的藝術(shù)課程很多時候都形同虛設(shè)，有的學(xué)校一星期下來都很難聽到歌聲。所以我認(rèn)為學(xué)校的教育意識該如何轉(zhuǎn)達變是個值得思考的問題。除了教育意識存在問題之外，美術(shù)課的教學(xué)方法也存在問題。很多時候，我們帶學(xué)生上美術(shù)課，因缺乏資料或圖省事，常常讓學(xué)生自由發(fā)揮或臨摹作品，以至于學(xué)生多數(shù)時候都是呆板機械地畫某一種事物，課堂氣氛低沉。我認(rèn)為這也是使學(xué)生失去興趣的又一個原因，這樣的教學(xué)方式極大地局限了學(xué)生的.思維發(fā)展和興趣培養(yǎng)。
除了學(xué)校的內(nèi)部因素外，另一個不能忽視的是來自于學(xué)生家長的外部因素。我們的學(xué)生只讀學(xué)前班時，教師和家長還可以暫不計較學(xué)生的成績，還能對孩子的一幅亂涂鴉的畫給予鼓勵和夸獎，孩子們得到了贊美，就對該門課程產(chǎn)生了興趣，可一旦他們進入了一年級，家長和學(xué)生就開始以考試成績來衡量學(xué)生是不是優(yōu)秀了。這就使孩子錯誤的認(rèn)為，考試成績是主要的。音體美等課門是不值一提的，只能作為業(yè)余愛好，是次要的，于是學(xué)生本來的天性被慢慢扼殺。家長只要求學(xué)生的文化科目考試成績好就夠了。我所任教的班級就有這樣的現(xiàn)象，家長樂于給學(xué)生買語文、數(shù)學(xué)課方面的工具書、資料書，但是，跟美術(shù)相關(guān)的材料甚至一本作業(yè)本家長都舍不得投資。家長的教育意識如此，很大地忽略了對孩子各種能力興趣的培養(yǎng)，強制其學(xué)習(xí)他們不感興趣的文化知識，嚴(yán)生扼殺了兒童豐富的想象力和創(chuàng)造力。
在素質(zhì)教育的今天，美育是不能忽略的，那么如何農(nóng)村小學(xué)的美育課。我認(rèn)為學(xué)校外部因素是大環(huán)境，我們很難改變這個現(xiàn)狀。作為教師，我們因該從自身做起，改變內(nèi)因，轉(zhuǎn)變教學(xué)觀念，培養(yǎng)學(xué)生興趣，所實的上好每一堂課。具體我認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個方面著手。首先，轉(zhuǎn)變教學(xué)觀念，按照國家課程標(biāo)準(zhǔn)開齊課程。課程標(biāo)準(zhǔn)是國家根據(jù)學(xué)生身心成長的特點和祖國未來發(fā)展的需要而規(guī)定。所以我們必須貫徹課程標(biāo)準(zhǔn)，不能隨意刪減科目，美術(shù)教師不能有副科意識。美術(shù)課與其他學(xué)科是相聯(lián)系相滲透的。我們的美術(shù)課并不是非要把學(xué)生培養(yǎng)成畫家、美術(shù)家，也不為了應(yīng)付一節(jié)課或哄著孩子玩。兒童眼中的世界是直觀與想象的綜合。只有隨著年齡的增長，知識的積累，技巧的提高，才能使學(xué)生主動的再創(chuàng)作。所以課堂中，我們不要用太高的標(biāo)準(zhǔn)來評價學(xué)生，要多給予肯定，少一點居高臨下的指責(zé)，不斷的提高學(xué)生的審美意識，才能達到美育的目的。
其次，改變教學(xué)方法，利用好現(xiàn)有資源。在教學(xué)方法上，我們要根據(jù)教材內(nèi)容的不同，采取不同的教學(xué)方法，來活躍課堂，培養(yǎng)學(xué)生的興趣。教師本身要有創(chuàng)造性思維，做到思維活躍、方法新穎，學(xué)生感到有意思，才能吸引其注意力，才能引起學(xué)生積極思維，才能取得好的學(xué)習(xí)效果。因為農(nóng)村學(xué)校條件的限制，使得很多課程不能有效開展，所以教師不能局限在學(xué)校現(xiàn)有的條件里，我們要盡量開展好各種教學(xué)。比如在教授小學(xué)美術(shù)教材第三冊中《美麗的昆蟲》一課時，我們農(nóng)村孩子的身邊就有豐富的資源，可以讓他們先在課前先到田間地頭觀察自己喜歡的昆蟲的特征，他們就更有興趣把昆蟲的美麗畫下來的。又如第四冊，《小泥人》一課，我們農(nóng)村學(xué)生是不可能用橡皮泥來作雕塑練習(xí)的。但是我們可以利用農(nóng)村的特有條件，我們可以讓他們自己動手去挖粘土，讓他們在課上真正感受到藝術(shù)來源于生活，生活是創(chuàng)作的源泉。這樣的課堂才是農(nóng)村孩子的樂園，讓學(xué)生在有趣的活動中展握技能，充分發(fā)揮課堂活動的優(yōu)勢作用，同時也培養(yǎng)了學(xué)生的觀察力、思維能力、構(gòu)圖能力。所以教師只有提高課堂教學(xué)，才能大面積提高學(xué)的美術(shù)知識水平，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)作能力。現(xiàn)在我們的很多的農(nóng)村學(xué)校已經(jīng)配置了多媒體教室，我們還可以多媒體電教手段為學(xué)生多角度、多方面提供大量直觀、形象的感知材料，對上好美術(shù)課很有幫助。
最后，教師還要做到了解學(xué)生。只有了解學(xué)生心理，正確的引導(dǎo)，才能培養(yǎng)其興趣，提高創(chuàng)作能力。我們了解學(xué)生，要了解學(xué)生的思維特點。由于學(xué)生的身心發(fā)展和認(rèn)知事物有密切的聯(lián)系，美術(shù)教育是學(xué)生身體發(fā)展水平，知覺能力，情感態(tài)度和生活經(jīng)驗的自然產(chǎn)物。美術(shù)是學(xué)生認(rèn)知世界過程中的一種表現(xiàn)。教師要在課堂上引導(dǎo)好學(xué)生，激發(fā)其學(xué)習(xí)的興趣。
綜上所述，我認(rèn)為我們只有根據(jù)農(nóng)村小學(xué)的實際情況，從自身出發(fā)，轉(zhuǎn)變觀念，轉(zhuǎn)變教學(xué)方法，有效的利用教學(xué)工具，了解學(xué)生，不增加他們的負(fù)擔(dān)，培養(yǎng)他們的興趣，讓他們積極主動的參于教學(xué)。這樣，才能造就全面發(fā)展的高素質(zhì)的現(xiàn)代人。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇八
摘要：中外文化的差異性導(dǎo)致中外貿(mào)易經(jīng)濟的發(fā)展存在一定的差別，而作為外貿(mào)經(jīng)濟的組成元素的物流行業(yè)近年來逐漸作為發(fā)展重點引起多方關(guān)注。文化差異作為影響較大的元素會在本文中有所體現(xiàn)，外貿(mào)經(jīng)濟和物流發(fā)展兩方面內(nèi)容作為重點進行分析探究。同時涉及到相關(guān)人才英語能力的培養(yǎng)與提升，以獲得行業(yè)更好的發(fā)展。本文基于對外貿(mào)經(jīng)濟現(xiàn)狀的分析和對物流發(fā)展的整理進行思考和研究。
關(guān)鍵詞：文化差異；外貿(mào)經(jīng)濟；物流發(fā)展；思考。
中外貿(mào)易經(jīng)濟的發(fā)展存在一定的差異和區(qū)別，甚至在物流發(fā)展方面也能夠有所體現(xiàn)，雖然中外物流歷史有先有后都有所改良，但是由于文化差異一些相關(guān)的行業(yè)規(guī)矩和發(fā)展方向都存在著或大或小的區(qū)別。為了能夠更清晰更細(xì)致的進行外貿(mào)經(jīng)濟和物流發(fā)展的思考和探究，我們對相關(guān)中外文化的差異引入到本文，希望能夠更好的進行外貿(mào)經(jīng)濟和物流發(fā)展的研究。正文：
（一）涉及到外貿(mào)和物流兩方面的文化差異分析。
中外文化的差異性自古以來就存在，不僅僅影響的地域風(fēng)土民情，同時也對經(jīng)濟貿(mào)易產(chǎn)生了深遠的影響。例如，在中國文化當(dāng)中貿(mào)易來往是建立在金錢交易的基礎(chǔ)之上的，在很長的一段歷史當(dāng)中經(jīng)濟貿(mào)易雖然掌握著國家經(jīng)濟命脈，但是在社會地位上從事商業(yè)貿(mào)易領(lǐng)域的人往往會被看低，因為歷史對商人的定義往往是無奸不商，這也在一定程度上降低了行業(yè)人品，所以在中國貿(mào)易經(jīng)濟發(fā)展中存在著謹(jǐn)慎、猜疑甚至是信任危機；而在外國文化當(dāng)中，從事貿(mào)易經(jīng)濟領(lǐng)域的人并不會被看低反而社會地位存在一定的高度，雖然也有著唯利是圖的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)但是相對于中國經(jīng)濟貿(mào)易有著本質(zhì)差別：往來信任是潛移默化的，中國的貿(mào)易前提是先看人品再看商品，而外國經(jīng)濟貿(mào)易恰恰相反。與經(jīng)濟貿(mào)易相關(guān)的物流行業(yè)在中外貿(mào)易當(dāng)中也存在的一定的差異，中國物流行業(yè)存在的物流量大而繁重的特點，所以發(fā)展過程中比較緩慢艱難，而外國的物流行業(yè)多數(shù)沒有繁重的工作量，所以在派送過程中出現(xiàn)的紕漏少之又少。總之，文化差異在物流和外貿(mào)經(jīng)濟這兩方面都是略有影響，這種潛移默化的影響形成了行業(yè)的潛規(guī)則。
（二）物流發(fā)展和外貿(mào)經(jīng)濟的聯(lián)系與相互影響因素。
外貿(mào)經(jīng)濟當(dāng)中涉及到重中之重的問題就是物流問題，由于涉及到的地域較為廣泛，所以外貿(mào)商品的輸入輸出成為交易是否能夠成功達成的關(guān)鍵性問題。物流行業(yè)發(fā)展迅猛已是大勢所趨，所帶動的外貿(mào)經(jīng)濟發(fā)展也越來越快，現(xiàn)代社會的經(jīng)濟貿(mào)易體系是需要這兩方面相輔相成的，若想促成外貿(mào)經(jīng)濟的快速發(fā)展，提升物流發(fā)展是必然趨勢。我們對外貿(mào)經(jīng)濟的定義上常常會添加語言的標(biāo)準(zhǔn)，這是鏈接外貿(mào)經(jīng)濟和物流發(fā)展的一個重要的樞紐，文化差異促成了語言的區(qū)別，為了更好的`發(fā)展本國的外貿(mào)經(jīng)濟往往需要強大的語言交流支撐，作為重要語言組成之一的英語理所當(dāng)然的成為了經(jīng)濟貿(mào)易和物流交易的基準(zhǔn)。相對優(yōu)秀的英語溝通交流能力成為行業(yè)擇人的一項必設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，這幾乎成為了相關(guān)行業(yè)的潛規(guī)則。
（三）物流和外貿(mào)兩方面所存在的問題與困擾。
現(xiàn)階段的物流和外貿(mào)經(jīng)濟這兩方面雖然存在千絲萬縷的聯(lián)系，但是仍舊存在著一些問題導(dǎo)致雙方的發(fā)展遇到一定的障礙和困擾。例如，如今行業(yè)對人才的英語能力已經(jīng)十分重視，但是對英語口語能力確有所忽視，中國應(yīng)試教育體制下的人才大多在英語溝通方面存在極大的缺陷，能寫不能說成為普遍現(xiàn)象。而這樣選擇出來的行業(yè)人才在外貿(mào)經(jīng)濟和物流方面進行對外溝通過程中往往會錯意貿(mào)易雙方的意思，以致造成不可挽回的損失。作為貿(mào)易成交的重要橋梁，英語語言的缺失成為不容忽視的影響因素之一。與此同時，中外物流行業(yè)存在的行業(yè)差異性給外貿(mào)經(jīng)濟造成了一定的阻隔，速度和效率是交易是否成功的影響元素之一，所以中國繁復(fù)的物流現(xiàn)狀急需改善和提升。
（四）對現(xiàn)存問題的探究及相應(yīng)的對策建議。
作為貿(mào)易溝通橋梁的英語語言溝通能力是改善外貿(mào)經(jīng)濟的必要前提，人才培養(yǎng)應(yīng)該偏重于英語能力中的英語能力作為個人能力的重要標(biāo)準(zhǔn)，而需要同時發(fā)力的不僅僅是承擔(dān)著人員調(diào)配任務(wù)的企業(yè)人力機構(gòu)，還有教育教學(xué)機構(gòu)，應(yīng)該逐漸重視起來英語口語溝通能力的培養(yǎng)，讓貿(mào)易和物流行業(yè)的人才組成中更加重視英語口語能力的交流和溝通。由于中國人口的特殊性，即數(shù)量大，個人素養(yǎng)參差不齊等等特點，需要物流行業(yè)做好溝通協(xié)調(diào)以及調(diào)配工作，甚至需要向這個行業(yè)輸入大量人員以便捷物流行業(yè)的更快發(fā)展。對外貿(mào)易現(xiàn)存的漏洞有很多，比如：不能夠很好的進行人員的調(diào)配、中外貿(mào)易行業(yè)規(guī)則的差異性、行業(yè)培養(yǎng)人才標(biāo)準(zhǔn)的區(qū)別化等等。所以想要對相應(yīng)的問題進行解決，需要從根本上了解外貿(mào)經(jīng)濟的發(fā)展現(xiàn)狀，根據(jù)不同的行業(yè)狀況制定相關(guān)對策。
本文針對外貿(mào)經(jīng)濟和物流發(fā)展兩點內(nèi)容的聯(lián)系以及思考僅屬個人思考和探究。雖然現(xiàn)在這兩個行業(yè)的行業(yè)現(xiàn)狀還存在著很多漏洞和困擾，急需行業(yè)人才進行行業(yè)規(guī)劃和解決，但是從長遠發(fā)展來看，對外貿(mào)易和物流行業(yè)的發(fā)展前景十分可觀，大眾的視野和選擇不僅僅局限于國內(nèi)范圍，外貿(mào)經(jīng)濟的發(fā)展前景又和物流息息相關(guān)，兩方面相互帶動發(fā)展會給貿(mào)易和物流行業(yè)帶來更好的提升空間可潛力發(fā)掘。
參考文獻。
[4]楊伶俐：《淺談中國物流配送企業(yè)存在的問題》，中國商貿(mào)，201,4-25。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇九
內(nèi)容提要。
商業(yè)銀行積極穩(wěn)妥地發(fā)展中間業(yè)務(wù)，既是擺脫七次降息以來，存貨利差日趨減小，利潤趨微困境的需要，也是應(yīng)對加入wto后外資銀行沖擊的理性選擇。本文擬從我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀入手，通過國際比較發(fā)現(xiàn)其問題，揭示其成因，在此基礎(chǔ)上提出若干對策。
學(xué)年論文提綱。
二、國際比較與存在的`主要問題。
1、品種少，層次低。
2、規(guī)模小，效益差。
3、服務(wù)手段落后。
4、市場競爭秩序混亂。
三、成因分析。
1、觀念落后。
2、業(yè)務(wù)管理不規(guī)范。
3、外部環(huán)境不成熟。
四、若干對策。
1、轉(zhuǎn)變觀念、合理規(guī)劃。
2、規(guī)范管理。
3、完善外部環(huán)境。
付費論文：4000多字有參考文獻200元。
備注:此文；本站保證購買者的省唯一性。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十
“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，這是阿里巴巴的創(chuàng)始人馬云在某次會議上所提出來的。支付寶作為阿里巴巴旗下的產(chǎn)品之一，于被創(chuàng)立出來，隨著近些年來的發(fā)展，這款軟件以較高的收益和靈活的投資理財方式吸引著眾多投資者的目光，以至于1月份有6.763%的七日年化收益，明顯高于銀行的年化收益。隨著支付寶的快速發(fā)展，許多互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域同類的理財產(chǎn)品如雨后春筍般的冒出來，它們都具有商業(yè)銀行無法比擬的年化收益，比如較為常見的有p2p、第三方支付和眾籌等，其中除了支付寶以外使用最為廣泛的還有微信支付，這些造成了互聯(lián)網(wǎng)金融格局的復(fù)雜化。因此，研究清楚當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的關(guān)系對于研究經(jīng)濟動態(tài)有很大的幫助，并且可以在一定程度上提升我國商業(yè)銀行的盈利。
1我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和一些常見模式。
互聯(lián)網(wǎng)金融按照其金融服務(wù)功能分類，常見的可以分為互聯(lián)網(wǎng)融資模式、第三方支付模式和互聯(lián)網(wǎng)投資理財模式三種。
1.1互聯(lián)網(wǎng)融資模式。
互聯(lián)網(wǎng)融資模式又被稱為互聯(lián)網(wǎng)貸款，這種融資模式既不同于資本市場上的直接融資，又不同于銀行的間接融資模式，是介于二者之間的一種創(chuàng)新性的融資方式?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款平臺按照出資人的差異，又可以劃分為個人平臺和機構(gòu)平臺兩種。(1)個人網(wǎng)貸平臺。個人網(wǎng)貸平臺主要是向用于消費的個人提供貸款，其資金大多也都是由閑置資金的網(wǎng)民提供，當(dāng)然也有少部分的小企業(yè)或者機構(gòu)由于經(jīng)營問題而向個人網(wǎng)貸平臺貸款。個人網(wǎng)貸平臺按照本金的保障程度，又可分為單純中介型和復(fù)合中介型兩種，復(fù)合中介型由于其擔(dān)保方式的不同又可分為資金擔(dān)保和第三方個人擔(dān)保兩種。拍拍貸作為第一家個人網(wǎng)貸機構(gòu)于成立，到20底，全國的個人網(wǎng)貸平臺已經(jīng)超過了346家，一年的交易量更是超過了600億元。年更是個人網(wǎng)貸平臺快速發(fā)展的黃金時期，其上半年的個人網(wǎng)貸平臺的交易總額遠遠超過了全年的交易總量，其中有數(shù)據(jù)統(tǒng)計的66家個人網(wǎng)貸平臺的交易總額達到了175億元。(2)機構(gòu)網(wǎng)貸平臺。機構(gòu)網(wǎng)貸平臺屬于電子商務(wù)平臺的一部分，主要是為小微型企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)，相比于個人網(wǎng)貸平臺，機構(gòu)網(wǎng)貸平臺更加的專業(yè)，貸款的依據(jù)主要是根據(jù)客戶在平臺內(nèi)的商品交易、物流信息和信用等級來評估客戶的實際還款能力，然后再決定是否貸款及貸款的金額，同時完全利用互聯(lián)網(wǎng)進行貸款申請、審批和放款操作。機構(gòu)平臺貸款主要是以短周期運轉(zhuǎn)的單筆貸款為主，其貸款的金額較小、期限較短。在這些機構(gòu)網(wǎng)貸平臺中，發(fā)展相對較好的要數(shù)阿里金融了，它主要是提供兩種貸款方式：循環(huán)貸和固定貸。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至到2013年底，阿里金融平臺已經(jīng)為64.2萬家小微企業(yè)提供了融資服務(wù)，平均的貸款金額超過了20萬元，而且不良貸款率還很低。
1.2第三方支付模式。
互聯(lián)網(wǎng)金融最為典型的代表是第三方網(wǎng)絡(luò)支付模式，該模式主要是將多種銀行卡支付的方式集于一款軟件，將交易結(jié)算直接和銀行對接，使得金融交易更加的便捷，這種方式既降低了銀行開發(fā)新技術(shù)的成本，又在一定程度上促進了消費，帶動了經(jīng)濟的發(fā)展。以此為基礎(chǔ)，第三方支付又發(fā)展出來了許多新的金融形式，比如信用中介、代扣代繳，并伴隨著智能手機的發(fā)展，第三方支付開始延伸到移動互聯(lián)網(wǎng)支付，從而更好地滿足用戶的需求。到2013年為止，我國取得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的企業(yè)已經(jīng)超過了70家。隨著互聯(lián)網(wǎng)購物的發(fā)展，在一定程度上促進了第三方支付的發(fā)展，到目前為止，網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)成為第三方支付交易的重要組成部分。1.3互聯(lián)網(wǎng)投資理財模式互聯(lián)網(wǎng)投資理財模式主要是指在網(wǎng)絡(luò)上銷售不同種類的基金和保險等理財產(chǎn)品，使得投資者可以在互聯(lián)網(wǎng)上完成基金、保險等理財產(chǎn)品的交易，這極大地方便了投資者的投資。就基金而言，獲得基金銷售許可的互聯(lián)網(wǎng)平臺越來越多，這使得基金銷售的渠道越來越多元化，改變了傳統(tǒng)上的以銀行為主銷售基金的局面。在保險方面，淘寶、京東等機構(gòu)將平安、人壽、泰康、太平車險等保險企業(yè)引入到平臺上，使得用戶可以在家依靠軟件就完成保險的購買。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十一
由于市場環(huán)境瞬息萬變，產(chǎn)品的時間價值對小微企業(yè)的生存和發(fā)展來講至關(guān)重要，因此小微企業(yè)對資金需求具有＂短、頻、急＂的特點。這些特點對小微企業(yè)的生存和發(fā)展有非常關(guān)鍵的意義。而商業(yè)銀行提供的普通產(chǎn)品和服務(wù)，明顯不能夠滿足小微企業(yè)資金的這些需求，不僅在貸款審批手續(xù)上繁瑣，而且審批環(huán)節(jié)多、周期長。
企業(yè)在商業(yè)銀行申請一批普通貸款經(jīng)常需要兩周到一個月幾千天甚至更長的時間，市場環(huán)境變化很快，對于小微企業(yè)而言，如果想抓住市場機瀑，就必須把握好時間。而商業(yè)銀行對小微企業(yè)申請的貸款即便能夠被批下來，由于審批手續(xù)是如此的繁瑣和復(fù)雜，使得小微企業(yè)提供各種申請材料和等待審批的時間過長，小微企業(yè)擔(dān)也因此失去市場瞬變的機會，不得不放棄向銀行申請貸款，這對銀行和企業(yè)來說無疑都是一種損失。
小微企業(yè)因為自身規(guī)模的限制，一般情況下采取的是訂單生產(chǎn)，企業(yè)在獲得訂單以后要馬上組織投入生產(chǎn)，所以小微企業(yè)在自身資金不足需要商業(yè)銀行貸款時，對貸款的時效性要求是很高的。
第六章結(jié)論和展望。
6.1結(jié)論。
例，分別介紹了它們的基本情況和小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，分析了建設(shè)銀行小微企業(yè)貸款存在的問題和問題產(chǎn)生的原因，并且總結(jié)了浙江泰隆銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗。同化也根據(jù)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的問題提出了相應(yīng)的解決對策。
通過對本論文的撰寫，主要得到了以下結(jié)論；首先，在小微企業(yè)貸款的問題上，無論是從商業(yè)銀行角度來看，還是從小微企業(yè)本身來看都面臨著很多問題。而這些問題在很大程度上限制了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時也阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展。其次，針對小微企業(yè)貸款所面臨的問題，提出了商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款方面的一些解決對策：從優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品、全面風(fēng)險管控四個方面著手。
因為本人收集資料能力和研究水平的局限性，在論文中可能會有一些不妥之處。小微企業(yè)的融資一直來都是商業(yè)銀行面臨的難題，其存在有著深刻、廣泛的社會原因，限于時間和篇幅有限，本論文在研究深度和廣度上必定有著其局限性。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十二
摘要:雖然當(dāng)前我國民間借貸現(xiàn)象普遍，但是在農(nóng)村地區(qū)依然存在著借貸難和金融抑制的現(xiàn)象。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的高速發(fā)展，農(nóng)民在生產(chǎn)過程中對現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備的依賴性逐漸增強，需要更多的資金用于購買設(shè)備、暢通銷售渠道進行快速分銷。但是農(nóng)村地區(qū)由于抵押物缺失或價值較低等原因，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機構(gòu)在農(nóng)村僅下放很少的貸款資金。互聯(lián)網(wǎng)的興起，為農(nóng)村借貸提供了新的途徑。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的帶動作用，希望能夠為完善農(nóng)村金融服務(wù)提供依據(jù)。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展;可行性。
互聯(lián)網(wǎng)金融是依托大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺上開展的金融服務(wù)，包括眾籌、第三方支付、p2p網(wǎng)貸、金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化等模式。我國互聯(lián)網(wǎng)金融興起于20世紀(jì)90年代，以傳統(tǒng)金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化為主要發(fā)展模式；到2005年前后，第三方支付逐漸興起并迅速占領(lǐng)市場；2010年以后，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸從發(fā)展走向成熟，呈現(xiàn)實質(zhì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。隨著城鄉(xiāng)一體化進程的加快，我國農(nóng)村正處于向城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，而是否達到城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)最為重要的判斷依據(jù)則是人口指標(biāo)和經(jīng)濟指標(biāo)。我們應(yīng)該注意到，不論是人口指標(biāo)還是經(jīng)濟指標(biāo)，都與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民人均收入密切相關(guān)。當(dāng)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展資金不足時，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展將滯緩，而多種模式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展提供了資金便利，也為農(nóng)民增收提供了渠道。
一、在農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性。
我國農(nóng)村地區(qū)資金使用模式一般是將往年農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的收入作為今年進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需要資金的來源，以資本積累滿足生產(chǎn)、生活所需；這種模式最大的弊端是將對再生產(chǎn)擴大產(chǎn)生嚴(yán)重影響。社會的不斷發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的不斷進步，促進了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不斷變革，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式遭受到挑戰(zhàn)?，F(xiàn)代化農(nóng)業(yè)不僅對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備和技術(shù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益和質(zhì)量都提出了更高的要求，傳統(tǒng)手工作業(yè)的生產(chǎn)模式無法滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，農(nóng)民需要引進更先進、更具技術(shù)含量的'現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備，于是，資金就成為阻礙現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性因素。雖然國有金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)有一定數(shù)量的金融貸款業(yè)務(wù)，但總體而言，尚處于供需嚴(yán)重不平衡的狀態(tài)。究其原因，有以下幾個方面：影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不可確定因素較多，例如氣候。農(nóng)民資金的最大來源則是依靠銷售農(nóng)產(chǎn)品獲得，一旦某年因自然因素、氣候因素受災(zāi)，嚴(yán)重影響農(nóng)產(chǎn)品的收成，農(nóng)民將無法按期還款。貸款可抵押物缺乏或價值較低。農(nóng)村土地是集體共同所有，無法進行抵押，而用來進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的廠房或設(shè)備價值又較低，無法進行大筆數(shù)額的貸款?；趥鹘y(tǒng)國有銀行借貸渠道的苛刻，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸模式則是彌補其不足，進一步拓寬了農(nóng)村金融借貸市場。
二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式。
眾籌是一種借助互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布籌款項目并向公眾籌集資金的模式，其具有低門檻、多樣性、對大眾依賴性較強、注重創(chuàng)意等特點。眾籌不分身份、地位、性別、年齡，只要是具有創(chuàng)造力、能夠吸引大眾進行投資的項目都能夠進行眾籌。其資金來源既包括傳統(tǒng)金融機構(gòu)，也包括民間資本。其中，民間資本是最主要的來源，公司、企業(yè)或風(fēng)險投資人較少參與。p2p，英文是person-to-person，意為點對點融資，是一種新型的民間小額借貸模式。它將小額的民間資本積聚起來借給有籌資需求的人群。p2p最大的優(yōu)勢是避免了現(xiàn)有金融機構(gòu)體系在選擇貸款對象時可能出現(xiàn)歧視等弊端，對金融機構(gòu)的體系進行了補充和完善。2016年p2p網(wǎng)貸平臺成交額排名第一的紅嶺創(chuàng)投投資近80億元，排名前十位的平臺共投資近300億元。與前兩種籌資模式不同的是，第三方支付是支付結(jié)算模式。具體來說，第三方支付就是具備良好信譽和較強實力的第三方，在與國內(nèi)外各大銀行進行簽約后，成為買賣雙方進行支付的中介。買方在購買商品后，將貨款打到第三方賬戶中；當(dāng)買方確認(rèn)收貨后并通知第三方后，作為中介的第三方方可將錢款轉(zhuǎn)至賣方賬戶。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。
互聯(lián)網(wǎng)為農(nóng)業(yè)金融行為提供了一個新的平臺，和傳統(tǒng)融資平臺相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更加平等、便捷，門檻也更低。在這個平臺中，需要進行融資貸款行為的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)，只需在平臺中進行注冊即可獲取發(fā)展所需要的資金。眾籌模式中，需要籌資的中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)中發(fā)布自己的項目與創(chuàng)意，資金擁有者或金融企業(yè)選擇自己感興趣的項目進行投資。而p2p融資模式中，p2p企業(yè)在接受到農(nóng)村中小企業(yè)的貸款申請后，對其進行審核后即可進行貸款發(fā)放。審核的關(guān)鍵點時申請企業(yè)的管理水平以及經(jīng)濟效益等方面。無論是哪一種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，更加注重的是項目的可行性和經(jīng)濟效益，而非抵押物，從這一點上看，有效避免了傳統(tǒng)金融信貸平臺的弊端，信譽良好的農(nóng)民或農(nóng)業(yè)企業(yè)可以簡單便捷的獲取發(fā)展所需資金，對促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展具有積極作用。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的第三方支付能夠借助電子商務(wù)平臺實現(xiàn)生產(chǎn)資料到農(nóng)產(chǎn)品銷售全過程。傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品銷售模式是農(nóng)民或農(nóng)業(yè)企業(yè)將農(nóng)產(chǎn)品運輸至農(nóng)貿(mào)市場進行銷售，或是直接將農(nóng)產(chǎn)品出售給中間商，自己僅能夠賺取很少的利潤。借助電子商務(wù)平臺，農(nóng)民或農(nóng)業(yè)企業(yè)能夠略過中間商將產(chǎn)品直接出售給消費者，通過省略中間環(huán)節(jié)獲取最大的利潤；消費者也能購買到物美價廉的農(nóng)產(chǎn)品。在對當(dāng)前各大電子商務(wù)平臺進行分析研究后，我們不難發(fā)現(xiàn)，越來越多的平臺開始涉獵農(nóng)產(chǎn)品。無論是以圖書起家的當(dāng)當(dāng)網(wǎng)，還是以電器著稱的蘇寧易購，都在逐步轉(zhuǎn)型升級，增加農(nóng)產(chǎn)品銷售。
四、結(jié)語。
農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展離不開資金的支持，但是由于征信難、缺乏信用記錄、抵押物價值小等原因，農(nóng)民或農(nóng)業(yè)企業(yè)難以通過傳統(tǒng)金融平臺獲取資金支持或服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了新的思路。農(nóng)民或農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)劃出有吸引力的項目，并在眾籌上進行展示，吸引有興趣和投資意愿的投資者進行投資；或是在p2p平臺上進行注冊并發(fā)布資金需求，投資者通過承擔(dān)風(fēng)險以獲取較高收益；也有一些地區(qū)有條件的地區(qū)，借助電子商務(wù)平臺進一步擴大銷售渠道，并獲取較大的利潤。綜上所述，我們可以看出，在農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有助于促進農(nóng)業(yè)資金的良性循環(huán)，而且有助于推動經(jīng)濟的進一步發(fā)展。但同時，我們也必須認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融仍應(yīng)以征信作為支撐，并且需要控制好融資風(fēng)險和互聯(lián)網(wǎng)第三方支付風(fēng)險，才能真正促進農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)、健康發(fā)展。
參考文獻:。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十三
更新思想，樹立新的經(jīng)營觀念。要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的單一經(jīng)營思想觀念，提高各級經(jīng)營管理者和全體員工對拓展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識，樹立市場觀念，增強競爭意識，把拓展中間業(yè)務(wù)提高到關(guān)系股份制商業(yè)銀行生存和發(fā)展的高度來認(rèn)識，正確處理資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，把提高中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平、發(fā)展質(zhì)量和市場份額當(dāng)作國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的重要指標(biāo)來考核。把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶到中間業(yè)務(wù)發(fā)展中，把股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域延伸和滲透到社會經(jīng)濟生活的各個方面，通過中間業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展。
規(guī)范管理，確保中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是一個新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程。從央行、銀監(jiān)局、商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)等方面進行管理。
1、金融監(jiān)管部門可以要求股份制商業(yè)銀行在報送的報表中增加表外項目；將股份制商業(yè)銀行對外擔(dān)保納入外債管理，對于融資性對外擔(dān)保必須報經(jīng)外匯管理局批準(zhǔn)，其他非融資性擔(dān)保也必須事后向外匯局登記備案，對外授權(quán)應(yīng)當(dāng)確立在分行一級辦理。
2、央行應(yīng)制定中間業(yè)務(wù)管理條例。借鑒國外對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段，制定有利于增加中間業(yè)務(wù)透明度的會計準(zhǔn)則和實施細(xì)則，并建立嚴(yán)格的商業(yè)銀行定期、詳盡向央行報告中間業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況的報表制度；建立科學(xué)的風(fēng)險測量指標(biāo)體系，以對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險進行量化分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在問題。
3、股份制商業(yè)銀行規(guī)范管理。鑒于當(dāng)前股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營松散，自發(fā)性較強的現(xiàn)實，股份制商業(yè)銀行，應(yīng)制定業(yè)務(wù)經(jīng)營管理戰(zhàn)略，加強對中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理，使中間業(yè)務(wù)在全行形成開發(fā)、運作和管理相結(jié)合的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，促進中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
三、強化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)。
各家銀行應(yīng)充分認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和迫切性，了解大力開展中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)生存發(fā)展、自我完善的需要，是尋求新的收益渠道和空間的需要，是面向市場、搶占市場份額的需要，是面對商業(yè)銀行國際化潮流的需要，是優(yōu)化結(jié)構(gòu)、大幅增長業(yè)務(wù)收入的需要。因此，各級銀行與廣大員工要更新傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，提高對中間業(yè)務(wù)的全方位和全新的認(rèn)識，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三架馬車并駕齊驅(qū)的戰(zhàn)略思想，盡快實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和收入來源的多元化。
市場營銷作為連接產(chǎn)品與市場的橋梁，在競爭中顯得特別重要。目前，各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)，無論是營銷隊伍建設(shè)，還是宣傳費用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對產(chǎn)品缺乏營銷，使相當(dāng)一些中間業(yè)務(wù)還未被社會認(rèn)同，真正形成社會需求。銀行應(yīng)采取有效措施，讓中間業(yè)務(wù)面向市場、面向客戶、面向產(chǎn)品、面向基層。
五、加大技術(shù)支持，優(yōu)化服務(wù)手段。
中間業(yè)務(wù)是一項集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托。近年來，我國商業(yè)銀行在電子化建設(shè)方面步伐較快，但還遠跟不上發(fā)展的需要，特別是在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù)，尤其是中高級的中間業(yè)務(wù)，需要一系列技術(shù)的支持。附加值越高，對技術(shù)的.要求就越高。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)，采用平臺化的設(shè)計思路，系統(tǒng)的擴充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計時，要充分利用先進的計算機、通訊、語音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù)。
六、完善人才培訓(xùn)機制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐。
中間業(yè)務(wù)涉及面廣，技術(shù)性、專業(yè)性強，且是一項依托于現(xiàn)代化技術(shù)手段、管理手段發(fā)展起來的金融服務(wù)業(yè)，需要大批高素質(zhì)的專門人才。要把一大批掌握會計、外語、計算機、法律、資產(chǎn)管理、外匯、理財?shù)榷喾矫嬷R和那些有較高理論水平、豐富實踐經(jīng)驗的人員充實到中間業(yè)務(wù)崗位上來。
為規(guī)范收費行為，維護商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，建議盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費管理辦法》，對收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)、收費方式及其他相關(guān)事項做出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù)，實行中間業(yè)務(wù)收費明碼標(biāo)價，自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會公眾的監(jiān)督。
八、正確評價和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險。
中間業(yè)務(wù)雖然風(fēng)險較低，但絕不是沒有風(fēng)險。開辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會存在風(fēng)險，只不過是風(fēng)險度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此，從開始就要將風(fēng)險防范放到重要位置來抓，不能因為強調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風(fēng)險防范。
1、嚴(yán)控市場準(zhǔn)入關(guān)，穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開放中間業(yè)務(wù)市場。
由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險“非零性”的特性，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入關(guān)。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作，推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。
2、建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)，增強可操作性。
隨著金融創(chuàng)新活動的增加，使得金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī)，如：《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實施細(xì)則》等，增強基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求，促進銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。
3、制定有關(guān)法律、法規(guī)，解除中間業(yè)務(wù)發(fā)展法律瓶頸。
一是調(diào)整、完善、出臺有關(guān)中間業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)，同時，國家繼續(xù)完善對國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的審批制度，簡化審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，加快創(chuàng)新速度。二是正確處理金融法規(guī)與金融監(jiān)管之間的關(guān)系，提高中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平。
4、建立、健全中間業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)。
在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中始終存在法律、法規(guī)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的情況。應(yīng)盡快借鑒國際上相關(guān)的管理制度，制訂出符合我國國情的關(guān)于中間業(yè)務(wù)操作的具體管理規(guī)定，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入規(guī)范化、法制化的軌道。
中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已給股份制商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)。有關(guān)部門必須加強學(xué)習(xí)，認(rèn)真研究，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展、創(chuàng)新與金融監(jiān)管有機結(jié)合起來，改善宏觀調(diào)控，減少無序競爭，正確引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)能在一個相對統(tǒng)一和良性循環(huán)中保持運行和發(fā)展。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十四
本文是一篇mba論文，本文以銀行貸款理論為基礎(chǔ)，分析了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的現(xiàn)狀及存在的問題，并以建設(shè)銀行和浙江泰隆商業(yè)銀行為案例，分別介紹了它們的基本情況和小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，分析了建設(shè)銀行小微企業(yè)貸款存在的問題和問題產(chǎn)生的原因，并且總結(jié)了浙江泰隆銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗。同化也根據(jù)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的問題提出了相應(yīng)的解決對策。
第一章緒論。
1.1選題的背景。
近幾年來，國內(nèi)外經(jīng)濟一直處于下行的趨勢。美國經(jīng)濟雖然有所復(fù)蘇，但還是處于低迷狀態(tài)，并且歐洲，日本經(jīng)濟持續(xù)處于低位，受此影響，我國的外需疲軟；同時內(nèi)需還沒有跟上，由此將會帶來生產(chǎn)過剰的問題。在此大背景下，銀行業(yè)的利潤受到了很大的影響，尤其是近兩年內(nèi)，銀行利潤增長趨緩。在此宏觀背景下，商業(yè)銀行需要另辟途徑，找到新的利潤增長點，保持企業(yè)有良好的競爭力。，在＂大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新＂的政策激勵下，掀起了前所未有的創(chuàng)業(yè)高潮，尤其是小微企業(yè)得到了政策的扶植，得到了快速的發(fā)展。同樣在20，銀行的利率管制部分放開，有利于銀行進一步提高自主定價能力，這對小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展有重要的利好。綜上，小微企業(yè)融資貸款業(yè)務(wù)對我國商業(yè)銀行有著重要的戰(zhàn)略意義。
目前商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款重視程度還不夠，商業(yè)銀行的金融資源傾向于大中型企業(yè)，因為這些企業(yè)一般實力雄厚，信用良好，對商業(yè)銀行可以起到規(guī)避風(fēng)險的作用；而小微企業(yè)一般生產(chǎn)規(guī)模比較小，管理制度不是很健全，財務(wù)方面的信息不透明，從而導(dǎo)致商業(yè)銀斤與小微企業(yè)之間缺乏可靠的信任關(guān)系。因此，銀行經(jīng)常對小微企業(yè)產(chǎn)生惜貸的情況，即便在可以貸款的情況下，也是由小微企業(yè)付出比同等條件下的國企或大中型企業(yè)更多的交易費或者保證金所取得的。
1.2選題的意義。
（1）可提高商業(yè)銀行的盈利能力，促進商業(yè)銀行的健康發(fā)展。
近兩年來，在當(dāng)前整體經(jīng)濟形勢下行的大環(huán)境下，企業(yè)的盈利能力在下降，同時也影響了銀行業(yè)的利潤水平。此外，由于受到p2p網(wǎng)貸，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊；并且還受到微信，支付寶等移動在線支付的蠶食，商業(yè)銀行不得不提高存款利率以應(yīng)對資金來源的減少。因此，其整體利差利潤空間也是越來越小，發(fā)現(xiàn)新的盈利増長點，使其能保持快速發(fā)展是商業(yè)銀行要解決的當(dāng)務(wù)之急。而由于小微企業(yè)數(shù)量眾多，并且其盈利能力較強，生產(chǎn)效率比較高，因此是一塊商業(yè)銀行待進一步開發(fā)之地。之前由于商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的互信度不足，貸款給小微企業(yè)的成本比較高，風(fēng)險也比較大，因此，各大商業(yè)銀行對小微企業(yè)重視度不足，但這一問題是可通過商業(yè)銀行自身經(jīng)營水平的提高和對貸款管理模式的改善進行有效解決的。
（2）商業(yè)銀行可以落實央行對小微企業(yè)扶植的精神，承擔(dān)部分社會責(zé)任。
由于小微企業(yè)對整個社會的重要意義，央行已經(jīng)不止一次下文件要降低小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)，加強貸款資金向小微企業(yè)傾斜，有的時候甚至對小微企業(yè)進行定向降準(zhǔn)，并且不止一次下發(fā)文件降低小微企業(yè)的各種行政和融資費率。因此，商業(yè)銀行在控制風(fēng)險的同時，加強對小微企業(yè)的融資傾斜是落實央行對社會進行宏觀調(diào)控必要的措施。同時，小微企業(yè)解決的就業(yè)人口數(shù)量龐大，加強對小微企業(yè)的`金融扶植不僅對銀行自身有著重要的意義，還承擔(dān)著社會責(zé)任。由上面的分析可以知道，商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款，不管是對社會穩(wěn)定，整體財富的增加，還是對商業(yè)銀行本身的盈利能力來說，都有著很大的意義，是值得好好研究的，進而可以得到雙贏的結(jié)果。
2.1相關(guān)理論。
2.1.1信息不對稱理論。
該理論認(rèn)為交易雙方所擁有的信息是不對稱的，交易中一部分人擁有更多，更真實和更重要的信息。而雙方由于信息掌握的情況不同，最終會導(dǎo)致結(jié)果上的差異。掌握信息多或更重要的那一部分人在交易中就會處于有利的位畳，而其他人則會面臨更大的風(fēng)險。
對于銀行和小微企業(yè)來說，由于信息披露機制的完善程度不同，小微企業(yè)明顯處于信息的優(yōu)勢地位，其對銀行信息的掌捏比較多且真實，而銀行對小微企業(yè)的信息掌握較少，處于劣勢地位，信息不對稱帶來的結(jié)果包含逆向選擇和道德風(fēng)險。
逆向選擇是指由于信息不對稱的存在，質(zhì)量差的產(chǎn)品以次充好賺取超額利潤，結(jié)果會將質(zhì)量好的產(chǎn)品驅(qū)除出市場，產(chǎn)生逆市場化效應(yīng)。具體到小微企業(yè)貸款，因為各個小微企業(yè)自身實力，經(jīng)營狀況的不同，因此帶來的貸款風(fēng)險大小也很不一樣，但是由于銀行不能全面掌握小微企業(yè)的信息，按照風(fēng)險一收益原則，銀行的貸款利率就一定要彌補所有小微企業(yè)的貸款風(fēng)險。因而很多風(fēng)險大，貸款條件差的人利用銀行的不知情，更積極甚至付出更多的代價獲得這些貸款，從而造成市場資源配置扭曲，銀行為了規(guī)避風(fēng)險，提髙利率使得貸款緊縮，從而導(dǎo)致那些風(fēng)險小甚至沒有風(fēng)險的優(yōu)良貸款者降低貸款意愿甚至得不到貸款，市場上風(fēng)險大的貸款者越來越多，導(dǎo)致銀行受損。
道德風(fēng)險是指由于事后的信息不對稱，交易后一方的內(nèi)在信息發(fā)生變化，導(dǎo)致對應(yīng)產(chǎn)品的質(zhì)量下降，而另一方不能及時了解，給出同樣的服務(wù)，進而導(dǎo)致受損。具體到銀行的小微企業(yè)貸款，當(dāng)小微企業(yè)從銀行得到貸款后，由于小微企業(yè)主本身的道德水平下降，并沒有按照原先的規(guī)定使用貸款。例如，將貸款資金用于炒股，買房；沒有按期歸還貸款等。這些道德風(fēng)險，使得商業(yè)銀行在對小微企業(yè)發(fā)放貸款時加重企業(yè)主個人道德水平的判斷權(quán)重，對其申請的貸款更加慎重。
2.2.1小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)及特點。
一般來說，小微企業(yè)指勞動力人數(shù)比較少、生產(chǎn)規(guī)模較小并且資金實力有限的企業(yè)，其生產(chǎn)的產(chǎn)品比較單一，交易規(guī)模也比較小。小微企業(yè)是一個抽象概念比較名詞，是相對大中企業(yè)的規(guī)模而言，且根據(jù)不同的國家的經(jīng)濟情況，其小微企業(yè)的定義也不同，發(fā)達國家的小微企業(yè)在發(fā)展中國家也許是中型企業(yè)。雖然對于具體的定義指標(biāo)，世界上很多國家都不一樣，但是其劃分的標(biāo)準(zhǔn)主要是根據(jù)雇傭員工的數(shù)量，總的營業(yè)收入，總的資產(chǎn)等方面。國內(nèi)也是根據(jù)送幾個方面進行大，中，小，微企業(yè)劃分的。
具體到怎樣定義＂一定規(guī)模＂的抽象概念，根據(jù)國內(nèi)社會主義經(jīng)濟的實際國情，可以從企業(yè)經(jīng)濟總量的角度和企業(yè)自身所具有的性質(zhì)決定。從企業(yè)經(jīng)濟總量的角度，小微企業(yè)可以從單位所雇傭人數(shù)，總的銷售額，總的資產(chǎn)和本地市場的占有情況進行劃分；從企業(yè)自身所具有的性質(zhì)來講，企業(yè)是否是獨立的，企業(yè)在同行業(yè)之間的地位以及企業(yè)的經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)是否一致是＂一定規(guī)模＂企業(yè)的內(nèi)在質(zhì)的要求。其中，前者從企業(yè)經(jīng)濟總量的角度是比較容易劃分的，因為這些指標(biāo)更容易被量化，因此更多的被采用。
本世紀(jì)初，根據(jù)當(dāng)時的經(jīng)濟情況，我國出臺了中小企業(yè)促進法，雖然根據(jù)當(dāng)時經(jīng)濟標(biāo)準(zhǔn)定義的小微企業(yè)有點跟不上十幾年后經(jīng)濟的快速發(fā)展，但畢竟是第一次對國內(nèi)小微企業(yè)進行了定義和標(biāo)準(zhǔn)劃分，就是從企業(yè)就業(yè)人數(shù)，銷售總額等指標(biāo)進行劃分的。這些劃分標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)容比較粗曠，只是初步解決了有法可依的問題，但在某些方面還是促進了小微企業(yè)的向前進一步的發(fā)展。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十五
項目融資風(fēng)險是指在項目融資過程中出現(xiàn)的不確定性因素，以及這些不確定性因素對項目貸款質(zhì)量產(chǎn)生的影響及損失發(fā)生的可能性。根據(jù)項目實施的進程，可把項目融資風(fēng)險分為項目建設(shè)期風(fēng)險和經(jīng)營期風(fēng)險兩大類風(fēng)險。根據(jù)風(fēng)險可控與否，項目融資風(fēng)險又可分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險兩大類。其中，系統(tǒng)風(fēng)險是指由于遭致超出項目公司和政府控制范圍的外部環(huán)境的不利影響而導(dǎo)致項目在生產(chǎn)運營期間損失的風(fēng)險，這種風(fēng)險通常無法提前精準(zhǔn)預(yù)測，它往往是一些突發(fā)事件引起的，是不可控制的，它只能采取某些預(yù)控措施、手段來降低或轉(zhuǎn)移，包括法律、政治、金融、戰(zhàn)爭等風(fēng)險。非系統(tǒng)風(fēng)險是指除系統(tǒng)風(fēng)險以外的、與項目的建設(shè)和運營管理直接相關(guān)的一組風(fēng)險，這類風(fēng)險是項目公司自身通過一定的管理方法和手段可控制的風(fēng)險，項目公司能提前和安排如何去管理、控制的風(fēng)險，它主要包括項目的完工風(fēng)險、生產(chǎn)風(fēng)險、環(huán)保風(fēng)險等。
根據(jù)國家銀監(jiān)會《項目融資業(yè)務(wù)指引》對項目融資業(yè)務(wù)及特殊風(fēng)險作了明確的定義，將其分為建設(shè)期風(fēng)險和經(jīng)營期風(fēng)險，并進一步細(xì)化為政策風(fēng)險、籌資風(fēng)險、完工風(fēng)險、產(chǎn)品市場風(fēng)險、超支風(fēng)險、原材料風(fēng)險、營運風(fēng)險、匯率風(fēng)險、環(huán)保風(fēng)險和其他相關(guān)風(fēng)險。
二、項目融資貸款風(fēng)險管理原理及方法。
（一）政策風(fēng)險及管理。
項目融資的政策風(fēng)險指項目所在國家或地區(qū)在勞資關(guān)系、稅收制度、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、關(guān)稅程度等與項目有關(guān)的敏感性問題上的政策是否明確清晰、項目所在的立法是否完善、當(dāng)?shù)卣欠窆膭钪С值炔淮_定因素帶來的風(fēng)險。項目可能會受到各項政治、經(jīng)濟政策的影響。因此，在投資以前仔細(xì)研究項目所在地的政策條件和政策意圖，以及它們的變動趨勢，是一項不可或缺的重要工作。這些政策具體包括當(dāng)?shù)卣?、稅收政策、關(guān)稅政策、價格政策和匯兌政策等。
某一項目能否建設(shè)、運營成功，如果在較大程度上取決于政府的特許權(quán)和稅收減免政策時，則控制政策風(fēng)險就不可忽視，應(yīng)當(dāng)將控制或化解政策風(fēng)險工作放在相當(dāng)重要的位置，給予足夠重視?？刂普唢L(fēng)險要求項目投資者廣泛收集和分析影響宏觀經(jīng)濟的政治、金融、稅收方面的政策，對未來進行合理預(yù)測。具體方法可以通過保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險，即貸款銀行要求項目投資者或項目公司向保險公司就政策風(fēng)險事項投保，以支付一定有限的保險費用為成本，轉(zhuǎn)移不可預(yù)見的政策風(fēng)險。此外，項目公司還可以與當(dāng)?shù)卣訌姕贤ù枭蹋瑺幦〉玫秸畷娉兄Z，規(guī)避某些政策變動方面的風(fēng)險，以降低風(fēng)險，例如，向當(dāng)?shù)卣疇幦～@得某一項目獨家經(jīng)營權(quán)利或許可證、較長時間的特許經(jīng)營權(quán)等承諾。若為境外項目，還可以與世界銀行、當(dāng)?shù)赜杏绊懥Φ纳虡I(yè)銀行一同安排平等貸款，通過這種業(yè)務(wù)合作、利益共享的方式，形成有效的協(xié)調(diào)機制，能較為有效地減少所在國政府干中途涉貸款利益人的風(fēng)險。
（二）籌資風(fēng)險及管理。
項目融資的籌資風(fēng)險是指融資方案在實施過程中，可能出現(xiàn)資金不落實，導(dǎo)致建立工期拖長，成本增加，原定投資效益目標(biāo)難以實現(xiàn)的風(fēng)險。比如，已承諾出資的投資者中途發(fā)生變故，不能兌現(xiàn)承諾；原定發(fā)行股票、債券的計劃不能落實；公司由于經(jīng)營狀況惡化，無力按原來計劃出資；資金不能按建設(shè)進度足額、及時到位等。
導(dǎo)致籌資風(fēng)險的一個重要因素是預(yù)定的投資者或貸款人沒有實現(xiàn)預(yù)定計劃或承諾而使融資計劃失敗，即項目股本投資者及貸款人的出資能力問題。因此，在選擇項目的股本投資者及貸款人時，應(yīng)選擇資金實力強、既往信用好、風(fēng)險承受能力大的出資人；同時，在設(shè)計融資方案時應(yīng)考慮備用融資方案及項目實施過程中開拓新的融資渠道和融資方式；另外，要加強項目前期的分析認(rèn)證及科學(xué)合理的規(guī)劃，加強項目實施過程的管理和監(jiān)控，促使項目的融資計劃及投資計劃大體平衡。
（三）完工風(fēng)險及管理。
完工風(fēng)險是指因擬建項目因故不能按期完成建設(shè)、不能如期運營、不能達到設(shè)計的技術(shù)經(jīng)濟指標(biāo)（包括產(chǎn)量指標(biāo)、質(zhì)量指標(biāo)、原材料指標(biāo)、能耗指標(biāo)等）而形成的風(fēng)險。完工風(fēng)險是項目融資的'主要風(fēng)險和典型風(fēng)險之一，完工風(fēng)險一旦發(fā)生，項目在約定的時間內(nèi)就無法達到產(chǎn)量、質(zhì)量、成本、最低儲量等技術(shù)完工標(biāo)準(zhǔn)，更不能在約定時間內(nèi)達到現(xiàn)金流量完工標(biāo)準(zhǔn)等等。如果擬建項目不能按約及時完工或者不能按商業(yè)完工標(biāo)準(zhǔn)投入正式運營，則預(yù)測的現(xiàn)金流量仍不能取得和用于償債，造成銀行貸款逾期、貸款利息增加，最終導(dǎo)致項目成本增加。
完工風(fēng)險是各類項目融資的主要風(fēng)險之一。就項目公司而言，它可以通過積極主動的各種管理措施來進行減小或消除，如通過事前合同協(xié)議的方式，將部分完工風(fēng)險轉(zhuǎn)移給項目承包公司。項目公司和項目承包公司會在合同中明確約定工程進度、完工時間、工程質(zhì)量等內(nèi)容，如果延誤交工和質(zhì)量不符合標(biāo)準(zhǔn)的各種賠償條件、賠償金額、賠償方式等。通常，對于貸款銀行一般采用“商業(yè)完工“的概念，它的標(biāo)準(zhǔn)是專家按照貫例做法確定的一系列指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，這些指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)能確保建成后的項目具備足夠的條件來實現(xiàn)現(xiàn)金流。除此之外，為進一步增強限制、轉(zhuǎn)移項目的完工風(fēng)險的安全性，達到縮減或徹底消除完工風(fēng)險，貸款銀行通常也要求項目投資者、或項目承包公司、或項目實際控制人等項目參與方提供相應(yīng)的“完工擔(dān)?！?，借助他們的經(jīng)濟實力和技術(shù)實力為如期完工提供外部支援，以降低完工風(fēng)險。
（四）產(chǎn)品市場風(fēng)險及管理。
產(chǎn)品市場風(fēng)險是指在一定的成本水平下能否按計劃維持產(chǎn)品質(zhì)量與產(chǎn)量，以及產(chǎn)品市場需求量與市場價格波動帶來的風(fēng)險。市場風(fēng)險主要有價格風(fēng)險、競爭風(fēng)險和需求風(fēng)險。這三種風(fēng)險相互聯(lián)系，相互影響。項目公司在計劃投資項目時必須考慮以下幾種因素：是否存在該項目產(chǎn)品的國內(nèi)和國外市場；可能的競爭激烈程度；是否有相似項目竣工；預(yù)計產(chǎn)品的市場價格；市場準(zhǔn)入門檻；當(dāng)項目進入運營階段時，項目生產(chǎn)的產(chǎn)品或提供的服務(wù)是否仍然有市場；項目所用的技術(shù)是否可能被超越。
產(chǎn)品市場風(fēng)險管理的關(guān)鍵是預(yù)防。在項目初期做好充分的市場調(diào)查，可以大大減少項目開工的盲目性。而在項目的建設(shè)和經(jīng)營過程中，簽訂建立在固定價格基礎(chǔ)上長期的原材料及燃料供應(yīng)協(xié)議和產(chǎn)品出售協(xié)議，也可以在很大程度上減少市場的不確定性因素對項目收入的影響。
（五）超支風(fēng)險及管理。
超支風(fēng)險是指項目在建設(shè)期間的總體費用（包括工程建設(shè)、設(shè)備購置、安裝、調(diào)試、升級等費用）超過了原定計劃預(yù)計的總體費用概算。造成此風(fēng)險的因素較為復(fù)雜，如物價上漲、利率上升、匯率變動、用工成本上漲、環(huán)境治理、遲延完工以及工藝技術(shù)方面產(chǎn)生的問題都是造成此超支風(fēng)險。然而，建設(shè)項目運營管理費用和還貸資金都來源于預(yù)期的項目收益，項目超支風(fēng)險可能會導(dǎo)致項目延期交工、銀行貸款不能按期歸還、甚至因資金不足而被迫停建，若項目公司在能重新找到新的補充資金來源，原項目可能會中途而止，從而造成前期投資顆粒無收，銀行貸款也形成不良資產(chǎn)，牽涉眾多利益關(guān)聯(lián)方受損。反過來，銀行為了盤活不良貸款，可能又會面臨被迫再向項目投入新的貸款的惡性循環(huán)。
超支風(fēng)險是影響我國項目竣工的主要風(fēng)險因素，控制方法通常是由項目公司利用固定價格固定工期的“交鑰匙”合同和貸款銀行利用“完工擔(dān)?！被颉吧虡I(yè)完工”進行，并通過工程建設(shè)合同將部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移給工程承包公司。例如，強化項目發(fā)起人支持，將成本超支后彌補資金缺口的責(zé)任分?jǐn)偨o以發(fā)起人為主的各方是化解超支風(fēng)險的有效手段。項目建設(shè)階段，貸款人一般會按工程進度付款，但是為了控制風(fēng)險，對每筆貸款的支付都要有一些先決條件，而項目公司也可以以此為依據(jù)將工程的階段要求和獎罰體現(xiàn)在承建合同中，或者每月按一定比例留存支付承包商的資金。最終項目完工時，如果發(fā)生意外，承包商將只能得到減去賠償金后的部分留存資金。
（六）原材料風(fēng)險、營運風(fēng)險及管理。
原材料風(fēng)險是指上游供應(yīng)商不能按時交付符合規(guī)格的原材料風(fēng)險。供應(yīng)商越少，需求量越高，個別材料代替現(xiàn)有材料越困難，項目就越容易產(chǎn)生瓶頸，上游風(fēng)險就越高。因此，確保充足的原材料供應(yīng)對項目來說至關(guān)重要，它是保證項目如期進行的關(guān)鍵因素之一。
項目的營運風(fēng)險是指項目建成后，在試生產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營階段由于工藝技術(shù)、機器設(shè)備、原材料供應(yīng)、電力供應(yīng)、人力資源、管理水平和勞動力狀況等風(fēng)險因素影響，不能達到預(yù)期效果，未能實現(xiàn)預(yù)期經(jīng)營成果的風(fēng)險。如生產(chǎn)條件風(fēng)險、生產(chǎn)技術(shù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險等。
顯然，原材料風(fēng)險和營運風(fēng)險直接影響到項目的正常運轉(zhuǎn)，危及項目公司正常經(jīng)營，這類風(fēng)險發(fā)生后，將直接影響到項目公司實現(xiàn)現(xiàn)金流，難以產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流用以支付公司的生產(chǎn)運營費用，更不能按期償還銀行到期債務(wù)，這兩類風(fēng)險可能使得項目公司功虧一簣。針對這兩類風(fēng)險，貸款銀行應(yīng)督促項目公司盡可能通過一系列信用擔(dān)保合同和協(xié)議文件，將其風(fēng)險控制在最低水平。比如，項目公司應(yīng)盡可能與信賴可靠的伙伴就能源與原材料供應(yīng)、材料質(zhì)量規(guī)格、產(chǎn)品銷售、運輸問題等簽訂戰(zhàn)略協(xié)議，形成有長期的、穩(wěn)定的、可靠的價格合同，簽定具有法律約束效力的法律文書，使項目公司在原材料供應(yīng)方面有自己安全可靠的供給來源。當(dāng)然，在簽訂項目文件時，應(yīng)訂立明確嚴(yán)格的條款，包括與涉及承包商和供應(yīng)商的延期懲罰、質(zhì)量保證、固定價格或價格波動區(qū)間等。另一方面，項目公司應(yīng)加強生產(chǎn)技術(shù)的培訓(xùn)提高，強化項目管理水平，努力提高項目經(jīng)營者的管理水平和市場應(yīng)變能力。
（七）匯率風(fēng)險及管理。
匯率風(fēng)險在國際金融市場上已經(jīng)成為常態(tài)。在境外項目融資業(yè)務(wù)中，匯率的上下波動會直接影響到項目建設(shè)和經(jīng)營成本的高低。倘若東道國貨幣疲軟貶值，進口原材料、機器設(shè)備、生產(chǎn)技術(shù)等的價格就會上升，進而推高整個項目的建設(shè)和營運成本。另外值得一提的是，匯率的波動變化對項目公司的債務(wù)結(jié)構(gòu)和償債壓力也將產(chǎn)生不同程度的影響。此外，項目設(shè)計規(guī)劃時，其內(nèi)部收益率、投資回收期、股本回報率、稅后凈現(xiàn)值等的分析均基于初期設(shè)定的匯率與貼現(xiàn)率，如果匯率較原設(shè)定水平發(fā)生較大變化，將間接影響到這些經(jīng)濟指標(biāo)，從而出現(xiàn)較大的數(shù)據(jù)出入，進而對項目的財務(wù)指標(biāo)產(chǎn)生較大的不利影響。
眾所周知，匯率風(fēng)險的控制相對復(fù)雜，對風(fēng)險防控的技術(shù)要求也很高，需要專業(yè)的人員來分析國際金融走勢和本國貨幣匯率的變動趨勢，并從專業(yè)的角度，制定匯率風(fēng)險防控方案，通常，項目公司可采用一些金融衍生產(chǎn)品的金融工具，如匯率期權(quán)、貨幣掉期等工具來對沖風(fēng)險，燙平匯率巨幅變動給項目公司帶來的成本波動。需要注意的是，在東道國金融市場不發(fā)達的情況下，金融衍生工具并不多，但可以通過提前預(yù)測匯率變動趨勢來調(diào)整項目公司資產(chǎn)與負(fù)債的貨幣結(jié)構(gòu)。
（八）環(huán)保風(fēng)險及管理。
項目環(huán)保風(fēng)險是指項目公司為滿足環(huán)保法規(guī)的硬性要求而增加新的資產(chǎn)投入或項目被迫停產(chǎn)的風(fēng)險。近年來，低碳環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為全球經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略中的一個重要問題，國際社會有關(guān)環(huán)境保護的立法變得日益嚴(yán)格。這意味著項目建設(shè)因滿足環(huán)保要求而成本上升，甚至因無法滿足環(huán)保要求而被迫停建、停產(chǎn)，因此，銀行在考察項目融資貸款項目時，必須對環(huán)保風(fēng)險予以足夠重視。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十六
1．對市場環(huán)境和市場定位缺乏科學(xué)的分析、統(tǒng)一的認(rèn)識。我國股份制中小銀行在發(fā)展的過程中對于自身的市場定位和控制缺乏一個長遠的戰(zhàn)略目標(biāo)，僅僅是根據(jù)四大銀行市場中的空缺項目簡單的運用相對高收益的金融手段吸收相對較少的存款，對于挖掘潛在顧客和充分利用“回頭客”有很大的限制。
2．產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，無法滿足顧客需求。隨著顧客對于銀行產(chǎn)品要求的逐步提高以及顧客需求的多元化股份制中小銀行必須與時俱進，推出能夠符合時代特征并且迎合消費者口味的產(chǎn)品。在新產(chǎn)品問世后，積極的進行推廣工作，使得顧客和潛在客戶快速的了解產(chǎn)品，產(chǎn)生購買行為。
3．生硬的定價策略。合理的定價是維持股份制中小銀行得意生存的重要途徑，但是存在相當(dāng)一部分股份制中小銀行并未認(rèn)識到定價策略的重要性，對于市場利率的把控還未達到像四大銀行的水平，這樣對于股份制中小銀行的品牌營銷及相關(guān)價格組合策略產(chǎn)生不利的影響。
4．對產(chǎn)品的宣傳力度不夠。股份制中小銀行對于自身的優(yōu)勢產(chǎn)品的宣傳沒有做到盡善盡美，很少與其他機構(gòu)合作，如果有新產(chǎn)品上市往往通過原始機械的發(fā)放宣傳單來進行銷售，受眾群體較少，與大銀行的廣告宣傳產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)還是有較大的差距。此外，促銷的手段較單一，沒有合理的利用股份制中小銀行在公共關(guān)系營銷中的'優(yōu)勢。
新形勢下我國銀行提高經(jīng)營水平的策略。
1．針對不同客戶提供個性化服務(wù)。不同顧客對產(chǎn)品和服務(wù)有著不同的需求，因此，股份制中小銀行要充分把握高端等不同顧客不同的需求，在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上，合理的劃分不同的服務(wù)群體，然后根據(jù)他們所需的服務(wù)和產(chǎn)品，提供更為科學(xué)和全面的服務(wù)，讓他們感覺到銀行服務(wù)的全面性。
2．重視品牌營銷的重要性，開拓品牌發(fā)展道路?！熬葡阋才孪镒由睢?，在市場競爭日益激烈、金融產(chǎn)品層出不窮、金融需求多樣化的今天，銀行必須創(chuàng)新品牌，講究營銷策略，才能在競爭中占有主導(dǎo)地位。我國銀行品牌的樹立還處于發(fā)展的不成熟階段，對銀行市場的細(xì)分工作和涉及的目標(biāo)客戶具有高度相同性。
3．以顧客為中心，提升顧客的服務(wù)滿意度。股份制中小銀行的發(fā)展必須依靠顧客，樹立以必“以客戶為中心”的服務(wù)理念，我不同的客戶提供不同的服務(wù)，量身打造其所需，保持有效顧客對銀行的忠誠度。此外，要定期對重要顧客進行回訪，讓他們提出服務(wù)或產(chǎn)品存在的問題，進行積極改善，提高顧客的滿意度。
4．建立專項營銷服務(wù)團隊，合理宣傳重要產(chǎn)品。為了更好地對客戶進行專業(yè)化、個性化服務(wù)，加大產(chǎn)品的宣傳力度，股份制中小銀行可以推行任務(wù)型宣傳團隊，成立大客戶服務(wù)團隊，分別負(fù)責(zé)房多個板塊及多個區(qū)域，為客戶提供全面服務(wù)。
結(jié)論。
通過長時間的發(fā)展，股份制中小銀行不僅面臨著國內(nèi)大型銀行的沖擊，還受到國外銀行進入中國后帶來的多重套站，股份制中小銀行必須重視在自身發(fā)展的同時打造屬于自己的品牌，充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢，積極進行創(chuàng)新性工作，才能保證股份制中小銀行的長遠發(fā)展。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十七
國際保理是一項集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理以及信用風(fēng)險擔(dān)保為一體的綜合性金融服務(wù)。國際保理解決了賒銷中出口商面臨的資金占用和信用風(fēng)險問題，有效地促進了國際貿(mào)易的發(fā)展。它在世界范圍內(nèi)已經(jīng)是一項比較成熟的業(yè)務(wù)，但在我國仍處于發(fā)展初期。
(一)我國的保理業(yè)務(wù)量落后于發(fā)達國家。
與發(fā)達國家相比，我國的國際保理業(yè)務(wù)起步較晚，而且規(guī)模較小。近幾年，雖然國際保理業(yè)務(wù)在我過得到了長足的發(fā)展，但業(yè)務(wù)規(guī)模仍不能滿足國際貿(mào)易發(fā)展的需要。我國2008年國際保理業(yè)務(wù)量為550億歐元，在國際上排名第八位，其保理量占世界保理總量的4.15%，我國國際保理的發(fā)展現(xiàn)狀跟歐美等主要發(fā)達國家和地區(qū)相比仍屬落后。
近十幾年來，我國對外貿(mào)易額突飛猛進，連年持續(xù)增長，巨大的國際貿(mào)易量為開展國際保理業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展空間。國際保理業(yè)務(wù)在我國內(nèi)地企業(yè)中影響也越來越大，受到國外客戶的影響和要求，敘做業(yè)務(wù)的需求也日益強烈，同時，由于企業(yè)開展國際保理業(yè)務(wù)的需求旺盛，銀行方面也在積極嘗試，業(yè)務(wù)量并且逐步增大。從整體上看，我國國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展是比較快的。(見表1)。
雖然我國保理業(yè)務(wù)是呈連年上升的趨勢，但是我國是世界第三出口貿(mào)易大國，2008年，我國進出口貿(mào)易總值為25600億美元，而保理業(yè)務(wù)量為352.50億美元，僅占我國進出口貿(mào)易總值的百分之一點三左右，遠遠沒有達到歐美等發(fā)達國家的保理業(yè)務(wù)占貿(mào)易總值的水平。
我國近20年的經(jīng)濟發(fā)展速度位于世界的前列，貿(mào)易發(fā)展更是日新月異。不僅擁有巨大的市場供應(yīng)量和需求量，同時還有份額很大的市場空間尚未開發(fā)。國際保理業(yè)務(wù)的應(yīng)用有助于我國企業(yè)進一步擴大市場。從我國的外貿(mào)出口結(jié)構(gòu)分析，2009年我國對外貿(mào)易出口值為12016.7億美元。其中，紡織品、紡織業(yè)、電子設(shè)備等都屬于結(jié)算周期短的商品，占到我國出口商品總值的45.16%，國際保理業(yè)務(wù)十分適合作為此類商品的結(jié)算方式。國際保理的出現(xiàn)可以很好地解決賒銷中進口企業(yè)信用風(fēng)險和出口企業(yè)面臨的資金壓力。無論是外部環(huán)境還是內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，國際保理業(yè)務(wù)都十分適合我國企業(yè)。
我國企業(yè)逐漸認(rèn)識到國際保理的上述優(yōu)勢，使用率逐漸上升，為我國的貿(mào)易起到了促進作用。同時我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，貿(mào)易大國地位的.不斷提升，也為國際保理業(yè)務(wù)孕育了新的發(fā)展空間。
二、我國發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)的瓶頸。
(一)從我國的企業(yè)角度分析。
中國企業(yè)在出口中出于控制風(fēng)險的目的，仍然較多地沿用信用證這一傳統(tǒng)結(jié)算方式。而在目前國際市場競爭日益激烈的情況下，信用證及預(yù)付貨款這兩種方式必將使中國的外貿(mào)企業(yè)在國際競爭中越來越處于劣勢。同時，我們在對國外的進口商提出這些付款條件時，往往沒想到對外商來說同樣存在一個信用風(fēng)險的問題，對方會對我方能否收到資金后準(zhǔn)確按合同約定發(fā)貨也心有顧慮，而國際保理則能很好地為國際貿(mào)易中的買賣雙方解決信用方面的顧慮，特別是當(dāng)買賣雙方資信較好，但對對方都不了解的情況下非常適用。但對于中國部分出口商來說，始終認(rèn)為新的東西風(fēng)險較大，從而錯失商機。
即使出口企業(yè)認(rèn)識到國際保理業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，并愿意開展國際保理業(yè)務(wù)，但企業(yè)本身某些方面達不到商業(yè)銀行開展國際保理業(yè)務(wù)的條件。第一，國際保理業(yè)務(wù)對企業(yè)的應(yīng)收賬款和財務(wù)管理水平的要求是很高的，要求企業(yè)相關(guān)人員熟悉財務(wù)、法律、信用控制等多方面的知識。因此現(xiàn)實中，企業(yè)往往由于缺乏規(guī)范透明的應(yīng)收賬款和財務(wù)管理制度，缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才，導(dǎo)致銀行拒絕敘作保理業(yè)務(wù)。第二，我國出口企業(yè)產(chǎn)品多為初級產(chǎn)品或消費性產(chǎn)品，附加值低、利潤空間有限。企業(yè)采用國際保理業(yè)務(wù)也需要投入人力和物力成本，因此出口企業(yè)多數(shù)不愿意，從而限制了國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(二)從我國的銀行角度分析。
1.提供的服務(wù)項目有限。
我國商業(yè)銀行所能提供的保理業(yè)務(wù)服務(wù)項目主要集中在為客戶提供融資和賬款托收方面。其它方面的服務(wù)項目，包括銷售賬務(wù)管理、壞賬擔(dān)保等，則較少提供。就融資功能來講，也是以提供有追索的融資為主。這一方面是企業(yè)相關(guān)需求不大，從這一角度講，我國目前的國際保理業(yè)務(wù)與典型的現(xiàn)代保理業(yè)務(wù)還有一定的差距。
2.費用過高。
在國內(nèi)，銀行一般按應(yīng)收賬款金額收取的賬戶管理費、資信調(diào)查費、額度核定費等手續(xù)費通常為2%至6%，再加上對企業(yè)獲得的預(yù)付款收取利息，保理費是信用證業(yè)務(wù)費用的十倍左右，也是國外保理費用的好幾倍，這常常使進出口雙方望而止步。
3.缺乏專業(yè)的國際保理人才。
保理業(yè)務(wù)要求從業(yè)人員具備保理業(yè)務(wù)專業(yè)知識，熟練的英語應(yīng)用能力、豐富的國際金融知識以及法律知識，熟悉相關(guān)國際慣例、國際貿(mào)易交易規(guī)則和習(xí)慣等。但從實踐上看，由于中國開展此項業(yè)務(wù)時間不長、業(yè)務(wù)量少，從業(yè)人員在實務(wù)操作上的鍛煉機會少，因此保理從業(yè)人員在辦理保理業(yè)務(wù)過程中業(yè)務(wù)不熟練，直接影響了國際保理業(yè)務(wù)在中國的推廣速度和應(yīng)用范圍。從保理理論知識角度，專業(yè)研究人員仍比較缺乏。一定程度上限制了國際保理業(yè)務(wù)的推廣。我國在國際保理的立法研究上也體現(xiàn)了人才匱乏的現(xiàn)象，同樣制約了國際保理業(yè)務(wù)的開展。
(三)從外部環(huán)境分析。
1.我國的保理法律制度尚不健全。
首先，沒有針對保理業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)或司法解釋，對國際保理業(yè)務(wù)中許多具體問題缺乏可操作性，對保理的法律適用規(guī)則和糾紛解決機制等內(nèi)容都沒有涉及;其次，保理的監(jiān)管立法在我國嚴(yán)重缺失。我國現(xiàn)行法律法規(guī)對保理商的資格、成立條件和程序、保理商的性質(zhì)和法律地位及保理行業(yè)的管理等未做明確規(guī)定;再次，保理業(yè)務(wù)順利開展的配套基礎(chǔ)法律制度尚未建立。
2.缺乏社會信用機制。
保理業(yè)務(wù)需要對買賣雙方當(dāng)事人和應(yīng)收賬款合同進行全方位的調(diào)查。但是由于征信數(shù)據(jù)的缺失、信用監(jiān)管的缺乏、社會信用意識的滯后和信用信息的透明度低等因素，銀行和企業(yè)間的信用資源分隔給銀行資信調(diào)查帶來困難。同時，社會信用機制不健全也使銀行不能及時發(fā)現(xiàn)應(yīng)收賬款本身的質(zhì)量問題。
將本文的word文檔下載到電腦，方便收藏和打印。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十八
論文摘要：套期保值貸款是國外發(fā)達國家一種很流行的銀期合作業(yè)務(wù)。本文分析了發(fā)達國家商業(yè)銀行的套期保值貸款經(jīng)驗，論述了套期保值貸款與企業(yè)、商業(yè)銀行的關(guān)系，研究了我國套期保值貸款現(xiàn)狀及其成因，探討了我國發(fā)展套期保值貸款的必要性。
套期保值貸款是國外發(fā)達國家一種很流行的銀期合作業(yè)務(wù)。世界銀行在給發(fā)展中國家發(fā)放援助性的農(nóng)業(yè)、工業(yè)原材料等貸款時，就要求接受貸款的國家或企業(yè)參與相關(guān)的期貨市場進行保值。境外商業(yè)銀行對企業(yè)貸款前都要求他們通過期貨市場對大宗商品進行保值，以降低銀行貸款的風(fēng)險。銀行對是否參加期貨套期保值的企業(yè)的信貸支持力度也不同，對參加套期保值的最高可提供90%的信貸資金，而對沒有參加套期保值的最高提供70%的信貸資金。美國社會公認(rèn)套期保值對銀行的重要性，銀行利用其特殊地位通過提供資金、建議等多種方式協(xié)助套期保值者利用期貨市場以提高貸款質(zhì)量。
(一)品種選擇。
世界商品期貨品種可以分為農(nóng)產(chǎn)品和工業(yè)品。國外銀行更多關(guān)注的是工業(yè)品期貨，尤其是受宏觀經(jīng)濟狀況、地緣政治和突發(fā)事件影響的能源和軟商品。商業(yè)銀行的很多機構(gòu)客戶，如能源、金屬和大宗農(nóng)產(chǎn)品等生產(chǎn)、加工和銷售等企業(yè)，每天都面臨巨大的價格敞口風(fēng)險，應(yīng)參與期貨期權(quán)市場進行套期保值。商業(yè)銀行可以通過增加貸款品種、力度，提供套期保值方案等方面協(xié)助企業(yè)規(guī)避風(fēng)險。
(二)參與步驟。
由于國外金融業(yè)實行混業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行可以采取相對靈活的方式。大型商業(yè)銀行通過三個步驟實現(xiàn)服務(wù)：申請成為交易所會員;申請成為期貨經(jīng)紀(jì)商;設(shè)立專門的期貨服務(wù)部門和抽調(diào)或聘請專家組成團隊推行服務(wù)，幫助客戶規(guī)避價格風(fēng)險，維護資產(chǎn)安全以及獲取穩(wěn)定盈利。以巴黎銀行為例，40多年來，巴黎銀行一直參與石油和天然氣交易，并在1985年成為紐約商品期貨交易所會員，隨后又在美國商品期貨交易委員會和英國金融服務(wù)局登記注冊，成為能提供全方位服務(wù)的期貨經(jīng)紀(jì)商。20，為加大能源期貨服務(wù)力度，，巴黎銀行成立了能源商品出口部門，分別在紐約、倫敦和新加坡設(shè)立分部，聚集了多個部門的專家，為能源生產(chǎn)、貿(mào)易企業(yè)提供有針對性的金融服務(wù)。
(三)操作流程。
套期保值貸款需要銀行、貸款一般企業(yè)和期貨公司簽訂一個三方協(xié)議，即貸款企業(yè)分別在銀行和期貨公司開設(shè)貸款賬戶和套期保值賬戶。銀行對兩個賬戶進行統(tǒng)籌管理，套期保值貸款直接打人期貨公司的客戶保證金賬戶，同時銀行可以要求期貨公司提供客戶交易情況，以了解其貸款客戶套期保值賬戶的頭寸狀況、資金情況等。此時，銀行不僅關(guān)注貸款者如何使用貸款，而且還會關(guān)注還款資金來源如何。荷蘭銀行就通過基于網(wǎng)絡(luò)的abacus信息管理系統(tǒng)，直接監(jiān)控套期保值貸款客戶在期貨市場的頭寸變化情況，以便隨時采取應(yīng)對措施。為了保證其客戶套期保值功能的實現(xiàn)，在市場價格出現(xiàn)不利變動時，銀行應(yīng)及時對套期保值賬戶追加保證金，并調(diào)整貸款賬戶的抵押比率。
(四)風(fēng)險與控制。
套保業(yè)務(wù)的風(fēng)險是套保者抵擋不住投機誘惑進行投機及套保者對套保業(yè)務(wù)頻繁買賣。為規(guī)避風(fēng)險，銀行須嚴(yán)格控制套期保值和套期保值者：1、經(jīng)常和套期保值貸款者討論，了解其交易策略。2、堅持與套期保值者及其經(jīng)紀(jì)人簽署協(xié)議，要求經(jīng)紀(jì)人把套期保值者的日常交易情況向銀行匯報;套期保值者向銀行保證不開設(shè)任何投機賬戶。3、套期保值賬戶累計利潤交由第三方代管(如期貨公司)，直到該賬戶關(guān)閉，貸款還清。4、經(jīng)紀(jì)人向銀行提供該賬戶動態(tài)月度報表等。在貸前的風(fēng)險防范環(huán)節(jié)，銀行可以根據(jù)貸款企業(yè)的套期保值歷史記錄決定是否對其發(fā)放貸款，即在符合其它貸款條件的前提下，對于套期保值記錄良好的企業(yè)，銀行將優(yōu)先為其發(fā)放貸款或增加貸款額度。經(jīng)過博弈，企業(yè)將會為日后順利獲貸而自覺維護自己的套期保值信譽，使銀企之間建立起較為穩(wěn)定的長期信用關(guān)系。
當(dāng)前，我國銀期合作仍停留在期貨交易資金劃撥，相關(guān)賬戶管理等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)層面。融資合作主要是標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押型貸款及其它融資方式，沒有套期保值貸款，對投資期貨的企業(yè)融資支持不足。
由于我國現(xiàn)行相關(guān)法規(guī)禁止銀行信貸資金違規(guī)進入期貨市場，目前國內(nèi)尚無法開展套期保值貸款業(yè)務(wù)，而是所謂的“準(zhǔn)套期保值貸款”，指向已在國內(nèi)期貨市場對與其生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的商品做套期保值交易的企業(yè)發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)，該貸款僅限用于貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于期貨交易保證金，即國內(nèi)信貸資金只能間接地支持企業(yè)參與期貨市場套期保值交易。年底推出的接近于套期保值貸款的標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押型貸款，由于自身限制而難有大的發(fā)展空間。標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押型貸款與一般的質(zhì)押型貸款并無本質(zhì)區(qū)別，只是質(zhì)押物不同。客戶從銀行取得貸款后可將其作為任何的投資支出，銀行往往無法控制貸款去向。因此，標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押型貸款能在多大程度上幫助客戶實現(xiàn)套期保值功能，銀行也不得而知。相反，套期保值貸款由于和期貨公司實現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)，銀行可以隨時監(jiān)控貸款動向，確保了貸款的安全回收。在被嚴(yán)格規(guī)定只能用于套期保值的前提下，套期保值貸款可以在最大限度上幫助企業(yè)在期貨市場上避險。
我國套期保值貸款發(fā)展滯后的原因在于：
(一)認(rèn)識不足。
目前我國銀行對期貨市場的套期保值業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，在“慎貸”的指導(dǎo)思想下，將期貨市場視為信貸業(yè)務(wù)的禁區(qū)。市場經(jīng)濟中的生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)不懂得，或因缺少銀行信貸資金的支持而無法參與套期保值交易進行風(fēng)險管理。由于缺少適度比例的套期保值者，期貨市場的參與主體結(jié)構(gòu)失調(diào)，投機成分過重，大量非理性的短期投機行為使期貨價格波動異常，嚴(yán)重影響了套期保值效果，這又必將進一步強化人們對期貨市場保值功能的懷疑，如此循環(huán)往復(fù)、惡性循環(huán)。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十九
9月21日，國發(fā)〔〕43號《國務(wù)院關(guān)于加強地方政府性債務(wù)管理的意見》（以下簡稱“43號文”），明確規(guī)范了地方政府舉債融資，剝離了融資平臺公司政府融資職能，推廣使用政府與社會資本合作模式（即ppp模式），打破了地方政府融資平臺對銀行債務(wù)融資的長期依賴。在政府債務(wù)清理及ppp模式開展下，地方政府融資平臺停止一般性銀行債務(wù)融資商業(yè)銀行面臨一系列挑戰(zhàn)，機遇與挑戰(zhàn)并存，ppp對商業(yè)銀行帶來的影響需要辯證看待。商業(yè)銀行對地方政府融資平臺的放貸量和中間業(yè)務(wù)量將大幅萎縮，但商業(yè)銀行也可以借此開拓新的貸款渠道和客戶、創(chuàng)新融資服務(wù)品種、在企業(yè)走出去過程中開拓業(yè)務(wù)、開拓銀行咨詢業(yè)務(wù)等。
二、ppp項目融資特點。
ppp項目融資是典型的項目融資，總體來看可以分成權(quán)益性融資和債務(wù)性融資。
（一）權(quán)益性融資的特點。
權(quán)益性資金的的特點主要是資金投入具有永久性，需承擔(dān)項目完全風(fēng)險，公司沒有固定的股利負(fù)擔(dān)；但同時其資金成本較高；稀釋公司控制權(quán)。
（二）債務(wù)性融資的特點。
權(quán)益性資金對項目資本金財務(wù)內(nèi)部收益率普遍要求10%左右，商業(yè)銀行5年以上長期貸款基準(zhǔn)利率為6%左右，債務(wù)利息抵稅后債務(wù)資金成本更低。債務(wù)融資在資金成本方面具有明顯優(yōu)勢，且不會分散公司控制權(quán)。
ppp項目融資中，商業(yè)銀行向特定工程項目提供協(xié)議貸款，對于該項目所產(chǎn)生的現(xiàn)金流量享有償債請求權(quán)，并以該項目資產(chǎn)作為附屬擔(dān)保的融資類型，是一種以項目的未來收益和資產(chǎn)作為償還貸款的資金來源和安全保障的融資方式。在實務(wù)工作中，商業(yè)銀行針對貸款項目經(jīng)營收益的重大不確定性，還可要求有項目實體以外的第三方提供擔(dān)保，即貸款行有權(quán)向第三方擔(dān)保人追索，但擔(dān)保人承擔(dān)債務(wù)的責(zé)任，以他們各自提供的擔(dān)保金額為限，所以稱為有限追索權(quán)的項目融資。
受財政部“43號文”的影響，不少中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)劃提出逐步退出地方融資平臺類的項目。ppp項目成為了商業(yè)銀行必爭之地，但通常來講有穩(wěn)定收入、經(jīng)營現(xiàn)金流的好項目，地方政府不用ppp進行融資；而現(xiàn)金流不好的項目，商業(yè)銀行不愿介入。
1、周期風(fēng)險。
從ppp項目貸本身來講，存在期限長和還款不確定等風(fēng)險。ppp的特許經(jīng)營期一般20-30年，起貸款期限相比一般貸款期限更長。20-30年的項目建設(shè)運營期內(nèi)銀行面臨的政策環(huán)境、市場環(huán)境都會發(fā)生變化，將首先對銀行安全形成影響；償還項目貸款，除了項目自身的經(jīng)營收入，還需要政府通過“特許經(jīng)營權(quán)、合理定價或財政補貼”等予以支持方能償還融資。而漲價聽證、排他性條款在未來期間均存在較大不確定性。
2、政府信用風(fēng)險。
地方政府是ppp項目中重要的一方，對ppp項目的順利建設(shè)運營具有關(guān)鍵性作用。一旦政府失信，即新人官員不續(xù)管前任官員開展的ppp項目，項目就容易陷入停滯狀態(tài)，項目回報就無從談起。據(jù)清華大學(xué)王守清教授在授課培訓(xùn)過程中的統(tǒng)計，參會的90%企業(yè)家、70%民企最大的顧慮就是政府不守信用、不履行合同。法律上對ppp合同性質(zhì)的認(rèn)定存在爭議，民事合同和行政合同的不同認(rèn)定，直接影響企業(yè)與政府部門的對話機制。如果按行政合同執(zhí)行，作為投資者的企業(yè)遇到問題，只能申請行政復(fù)議，最終還是政府說了算。
失敗的案例，例如青島威立雅污水處理項目中，當(dāng)?shù)卣诤灱s后又單方面要求重新談判以降低承諾價格；長春匯津污水處理廠項目中，政府廢止了當(dāng)初指定的管理辦法，致實施機構(gòu)拖欠合作公司污水處理費最終致項目失??；廉江中法供水廠項目中供水量和水價都未達到當(dāng)初合同規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)；杭州灣跨海大橋項目和鑫遠閩江四橋則是由于出現(xiàn)了競爭性項目而政府又無法按約定給予補償。ppp要求政府改變自身定位，由公共產(chǎn)品的唯一提供者轉(zhuǎn)變?yōu)轫椖康暮献髡吆捅O(jiān)督者，并嚴(yán)格遵守契約精神。
3、項目甄別失敗風(fēng)險。
公共設(shè)施收費未能完全市場化。ppp模式以特許經(jīng)營權(quán)為基礎(chǔ)，其中項目投入是否能預(yù)期收回的核心就是收費環(huán)節(jié)。中國基礎(chǔ)設(shè)施、公共設(shè)施的收費未能市場化，一般由發(fā)改委審定，如水費、電費等。項目市場化與收費未市場化的矛盾導(dǎo)致很多項目收益未能按預(yù)期實現(xiàn)。
4、支付風(fēng)險。
5、法律風(fēng)險。
中央政府沒有正式出臺真對ppp模式的法律，社會資本參與公共項目沒有自保的有力武器?？赡艹霈F(xiàn)由于法律法規(guī)的修訂、頒布等，導(dǎo)致原有項目合法性、合同有效性發(fā)生變化，給ppp項目的建設(shè)和運營帶來不利影響，甚至直接導(dǎo)致項目失敗和終止。如江蘇某污水處理廠采取ppp模式融資建設(shè)，在合同簽訂后頒布了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于妥善處理現(xiàn)有保證外方投資固定回收項目有關(guān)問題的`通知》，外方投資者被迫與政府重新協(xié)商投資回報率。
（二）應(yīng)對風(fēng)險的對策建議。
針對上述風(fēng)險點，商業(yè)銀行對接ppp業(yè)務(wù)時，可以從以下四方面來展開：
1、充分把握項目實質(zhì)性經(jīng)營風(fēng)險，預(yù)測項目現(xiàn)金流。項目選擇方面，建議優(yōu)選民生型、強需求具備良好現(xiàn)金流的項目，如自來水與污水處理工程、供氣供熱工程、軌道交通、垃圾處理與焚燒發(fā)電、城市供電、機場高速、收費路橋等現(xiàn)金流穩(wěn)定的項目，具備壟斷性或獨占性的項目為佳。在ppp項目盡職調(diào)查時，銀行需要扎實開展可行性分析，全面梳理項目運營中的風(fēng)險，識別重大風(fēng)險點，提出風(fēng)控措施，盡量完善操作方案。
2、盡量選擇財力充足的地方政府及實力較強的國企為交易對手。項目前期充分開展政府承債能力和履約能力評估，綜合考察地方財政收入結(jié)構(gòu)及增速、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、省內(nèi)排名、招商引資環(huán)境、政府主要官員的從政履歷、官場反腐及領(lǐng)導(dǎo)變動、過往地方債務(wù)違約情況等。在考察合作企業(yè)時，可以重點考察企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略、管理層經(jīng)驗、主要負(fù)責(zé)人的履歷與信用記錄、企業(yè)經(jīng)營收入與利潤結(jié)構(gòu)、金融機構(gòu)信用記錄、訴訟記錄等方面。優(yōu)先與省級國企或地方國資委直管的一二級核心子公司合作，謹(jǐn)慎與綜合實力偏弱的國企子公司開展合作。在地方政府選擇上，優(yōu)先選擇各大經(jīng)濟板塊的城市群中，本級財政收入排名靠前的發(fā)達城市與國家級開發(fā)區(qū)，謹(jǐn)慎營銷財政收入省內(nèi)排名偏低的縣級市、省級開發(fā)區(qū)、直轄市的非核心區(qū)縣。
3、選擇有實力的社會資本作為ppp合作伙伴。商業(yè)銀行參與ppp項目，優(yōu)勢在于募集資金、財務(wù)監(jiān)管和資本運作，弱勢在于項目建設(shè)及運營。若無第三方合作伙伴，ppp項目的建設(shè)運營及經(jīng)營需要依賴地方政府的誠信及地方國企的管理能力，銀行在商業(yè)談判與運營期監(jiān)管會處于相對弱勢地位。選擇具備ppp項目建設(shè)及運營經(jīng)驗的社會資本、咨詢機構(gòu)作為合作伙伴，既便于與政府的商務(wù)談判，也可保障項目順利建設(shè)，降低運營風(fēng)險。建議優(yōu)選具備基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或運營管理經(jīng)驗的上市公司、外資企業(yè)、央企，或?qū)嵙^強的民企聯(lián)合拓展ppp業(yè)務(wù)。
4、參與ppp過程中，商業(yè)銀行要做好前期和過程中的風(fēng)險管理。以前地方融資平臺的債務(wù)擁有隱性政府擔(dān)保，但是在ppp模式下，項目公司債權(quán)具有期限較長、利率偏低的特點，并且沒有政府隱性擔(dān)保，這主要取決于ppp項目的公共屬性，較長的特許經(jīng)營期和穩(wěn)定的利潤使得ppp模式很難帶來較高的回報，這就需要商業(yè)銀行在項目前期做好項目收益測算和期限匹配管理等盡職調(diào)查。同時，商業(yè)銀行也要研究ppp項目收益預(yù)警，既要制定ppp項目的退出方案，也要制定如何中途跟進ppp項目的方案。
四、路徑選擇。
獲得特許經(jīng)營權(quán)的項目公司是ppp項目的融資主體，也是商業(yè)銀行的主要支持對象，但由于ppp項目在國內(nèi)發(fā)展尚未成熟，不確定性較高，銀行在進入時，應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特色和風(fēng)險偏好，甄選優(yōu)質(zhì)客戶和項目，提高綜合收益水平，降低信用風(fēng)險。與傳統(tǒng)貸款人角色不同，商業(yè)銀行在ppp項目中將擔(dān)當(dāng)綜合化的融資服務(wù)咨詢機構(gòu)，一方面，銀行為ppp項目提供良好的金融資源，包括貸款、投行、保險、信托等，另一方面，銀行業(yè)將積極參與到項目的設(shè)計、開發(fā)等顧問服務(wù)，為項目開發(fā)提供咨詢。
商業(yè)銀行參與ppp的路徑主要包括以下幾種：投貸模式——中信集團聯(lián)動參與ppp、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)、銀行理財借道支持ppp、資產(chǎn)證券化、股權(quán)融資、保理融資、融資租賃等。
（一）投貸模式——中信集團聯(lián)動參與ppp。
投貸模式是指商業(yè)銀行通過發(fā)放貸款和運用投行資金的形式滿足ppp項目融資需求，發(fā)放貸款使得商業(yè)銀行成為ppp項目的債權(quán)人，投行資金的介入使得商業(yè)銀行可成為ppp項目的股東，商業(yè)銀行既獲得利息收入，也可以獲得股息收入，這有助于調(diào)節(jié)銀行收入結(jié)構(gòu)。同時貸款和投行資金聯(lián)動可以降低銀行大規(guī)模貸款帶來的風(fēng)險，投行資金的參與也為銀行更好參與ppp項目的運作提供了良好的契機。中信銀行與一般商業(yè)銀行相比，擁有控股金融集團背景，中信集團聯(lián)合中信銀行、中信證券、信托、地產(chǎn)、咨詢、基金等子公司，“中信ppp”模式由中信集團牽頭，各成員公司聯(lián)系人負(fù)責(zé)的模式，實現(xiàn)日常事務(wù)、項目信息的共享。中信銀行提供項目融資、銀團貸款、并購貸款、股權(quán)投資、對接險資、理財融資，票據(jù)、債券等產(chǎn)品，從傳統(tǒng)的信貸服務(wù)機構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合性的服務(wù)商。
投貸模式適用于有金控集團和多元化集團的商業(yè)銀行，多數(shù)商業(yè)銀行不具備開展產(chǎn)融結(jié)合的條件，因此不適合多數(shù)商業(yè)銀行。
（二）商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)。
在當(dāng)前地方政府融資受限和償還能力受質(zhì)疑的情況下，商業(yè)銀行將失去了地方政府融資平臺這一大貸款投向。ppp的發(fā)展為商業(yè)銀行提供了新的貸款投向，ppp將成為城投債的替代和延伸。ppp項目股權(quán)資本金一般為30%左右，除此之外，銀行貸款將是其主要債務(wù)資金來源。ppp項目多為公共基礎(chǔ)設(shè)施，其主要風(fēng)險被社會資本、公共部門和商業(yè)銀行合理分擔(dān)，ppp項目貸款風(fēng)險較低。
ppp項目貸款具有穩(wěn)定的回報率和安全性，貸款模式是各商業(yè)銀行參與ppp項目融資的最主要渠道，業(yè)務(wù)方式簡單，操作簡便。商業(yè)銀行信貸服務(wù)可以提供并購貸款、銀團貸款、項目融資，并可承接ppp項目運營期營收存款業(yè)務(wù)。
（三）銀行理財借道支持ppp。
銀行理財產(chǎn)品參與ppp項目主要是通過與信托公司等金融機構(gòu)合作，由銀行募集資金，信托公司負(fù)責(zé)投資ppp項目。銀行理財資金進入ppp項目主要通過項目公司增資擴股或者收購?fù)顿Y人股權(quán)，并作為機構(gòu)投資人股東，獲得固定回報，并不承擔(dān)項目風(fēng)險。退出時有股權(quán)轉(zhuǎn)讓和直接減資兩種方式，股權(quán)轉(zhuǎn)讓是指項目公司支付股權(quán)受讓金，直接減資是由銀行支付給信托公司資金，然后返還給銀行理財賬戶，程序相對復(fù)雜。
銀行理財資金或者信托作為機構(gòu)投資人股東參與ppp項目，雖然是名義上的股東，但是仍然面臨政府信用不足、項目失敗等特殊風(fēng)險，因此銀行和信托在執(zhí)行前，需要既做好盡職調(diào)查，規(guī)避項目法律風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險，又要確保項目擔(dān)保的可靠性，在最壞的事情發(fā)生的情況下，減少損失。
銀行理財產(chǎn)品模式對商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)計、市場推廣、風(fēng)險控制等能力要求較高，一般適合于綜合實力較強的大中型商業(yè)銀行。
（四）資產(chǎn)證券化。
ppp資產(chǎn)證券化是指以項目未來收益權(quán)或特許經(jīng)營權(quán)為保證的一種融資方式，主要適合經(jīng)營性項目和準(zhǔn)經(jīng)營性項目，是一種相對安全的融資方式。ppp項目通過收費方式收回前期投資，可以給銀行帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流，項目資產(chǎn)長期性、安全性好。商業(yè)銀行參與ppp項目的資產(chǎn)證券化，一是可以通過信托等通道，用表外資金購買ppp資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，可以調(diào)節(jié)銀行理財產(chǎn)品或資管計劃的風(fēng)險和久期；二是銀行非銀業(yè)務(wù)部門可以參與ppp資產(chǎn)證券化的設(shè)計產(chǎn)品和承銷。
資產(chǎn)證券化模式的ppp項目大多已進入運營期，已產(chǎn)生現(xiàn)金流，是商業(yè)銀行獲取穩(wěn)定現(xiàn)金量的重要渠道。大中型商業(yè)銀行可以從產(chǎn)品設(shè)計、承銷等幾方面參與，中小型商業(yè)銀行可以直接通過信托計劃參與其中。
（五）股權(quán)融資。
由銀行撮合組成產(chǎn)業(yè)投資基金，產(chǎn)業(yè)投資基金投資者由機構(gòu)和個人組成，然后參與ppp項目公司股權(quán)。
股權(quán)融資模式對多數(shù)商業(yè)銀行不適用，商業(yè)銀行一般不愿直接參資入股實業(yè)項目。對涉足基金投資的商業(yè)銀行來講，參與ppp項目股權(quán)融資是一個途徑。
（六）保理融資。
保理融資是指保理商買入基于貿(mào)易和服務(wù)形成的應(yīng)收賬款的業(yè)務(wù)，服務(wù)內(nèi)容包括催收、管理、擔(dān)保和融資等。ppp項目公司將其在貿(mào)易和服務(wù)中形成的應(yīng)收賬款出售給商業(yè)銀行，由商業(yè)銀行擁有債權(quán)，并負(fù)責(zé)催收，此時ppp項目公司通過保理業(yè)務(wù)融資；與此對應(yīng)的是ppp項目公司的交易對手方在與ppp項目公司貿(mào)易和服務(wù)中，形成應(yīng)收賬款，貿(mào)易商將債券轉(zhuǎn)讓給銀行，由銀行向ppp項目公司催收賬款。
近年來，保理融資的興起，給商業(yè)銀行創(chuàng)造新的收入機會，特別是全國性商業(yè)銀行具有廣泛地客戶群體和市場網(wǎng)絡(luò)，能夠有效降低保理催收的風(fēng)險。
（七）融資租賃。
ppp項目公司與租賃商簽訂合同，由后者負(fù)責(zé)采購設(shè)備，然后租給ppp項目公司，此時租賃商擁有ppp項目公司一項債權(quán)，租賃商將其轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行，由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)向ppp項目公司收取租金。
融資租賃模式需要租賃公司的中間配合，ppp項目利潤率本已被政府限定，租賃公司的中介作用進一步蠶食利潤空間，因此，該模式不是商業(yè)銀行參與ppp融資的理想模式。
資金是ppp項目血液，商業(yè)銀行可視為造血機構(gòu)。商業(yè)銀行通過合理把控風(fēng)險，選擇適合自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營特點的途徑參與到ppp熱潮中來，實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)向和業(yè)績增長。在國家財政部正式公布的2014年首批30個ppp示范項目名單中中信銀行成為首家為財政部ppp模式示范項目提供融資的商業(yè)銀行，為貴陽市南明河綜合治理項目二期提供融資。
參考文獻：
[1]王守清，柯永建.特許經(jīng)營項目融資（bot、pfi和ppp）[m].北京：清華大學(xué)出版社，.
[3]財政部，《政府和社會資本合作模式操作指南（試行）》，2014.12。
[5]葉曉甦，商業(yè)銀行對ppp項目全壽命周期的風(fēng)險識別與防范，建筑經(jīng)濟，.10。
【本文地址：http://mlvmservice.com/zuowen/13799897.html】
