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信用卡12378篇一
隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷完善，全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快，人們的消費(fèi)觀念與消費(fèi)方式正在不斷發(fā)生變化。使用信用卡消費(fèi)已成為當(dāng)前我國(guó)社會(huì)的一種時(shí)尚。大學(xué)生信用卡作為一種嶄新的金融產(chǎn)品，在各大高校迅速地發(fā)展起來(lái)。信用卡消費(fèi)作為新興的消費(fèi)模式，愈來(lái)愈被喜好時(shí)尚和流行的大學(xué)生所青睞，而這一消費(fèi)方式引發(fā)了眾多利弊之爭(zhēng)。本文通過(guò)大學(xué)生辦卡數(shù)量、辦卡途徑、用卡頻率、用卡習(xí)慣等方面分析了大學(xué)生信用卡市場(chǎng)狀況后，發(fā)現(xiàn)這種產(chǎn)品存在許多問(wèn)題：大學(xué)生自身的信用卡知識(shí)及相關(guān)的理財(cái)能力表現(xiàn)得差強(qiáng)人意，并且大學(xué)生信用卡的理財(cái)功能存在缺陷，銀行的營(yíng)銷(xiāo)方式也不夠規(guī)范。然而在未來(lái)的信用卡消費(fèi)市場(chǎng)中大學(xué)生這一特殊的潛在客戶(hù)群占據(jù)著重要地位，最后提出了相關(guān)的改進(jìn)建議:需要聯(lián)合學(xué)校、銀行及家庭等教育主體形成信用卡消費(fèi)理財(cái)?shù)慕逃W(wǎng)絡(luò)。只有大學(xué)生自身理財(cái)能力的積累與提升，大學(xué)生信用卡才能發(fā)揮保障理性消費(fèi)和促進(jìn)理財(cái)能力的功能。
關(guān)鍵詞:信用卡；使用；問(wèn)題；建議
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目錄
一、大學(xué)生信用卡的使用現(xiàn)狀???????????????????????1
（一）大學(xué)生辦卡數(shù)量持續(xù)激增????????????????????2
（二）大學(xué)生的辦卡途徑主要來(lái)源于銀行的促銷(xiāo)活動(dòng)???????????2
（三）大學(xué)生對(duì)信用卡的使用頻率還不是很高??????????????2
（四）大學(xué)生的用卡習(xí)慣并不太好???????????????????2
（五）大學(xué)生對(duì)信用卡的了解程度較低，對(duì)有關(guān)收費(fèi)條款并不關(guān)注?????3
二、大學(xué)生使用信用卡存在的問(wèn)題?????????????????????3
（一）無(wú)經(jīng)濟(jì)來(lái)源的大學(xué)生透支信用卡，出現(xiàn)各種不良后果????????3 1．使學(xué)生養(yǎng)成不良消費(fèi)習(xí)慣????????????????????3 2．對(duì)家庭造成額外經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)????????????????????4 3．給學(xué)校帶來(lái)不良消費(fèi)風(fēng)氣????????????????????4 4．對(duì)銀行存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失???????????????????4
（二）大學(xué)生對(duì)信用體系了解甚少，信用意識(shí)淡薄，相關(guān)知識(shí)匱乏?????4
（三）發(fā)卡銀行存在許多潛在風(fēng)險(xiǎn)???????????????????4 1．違約風(fēng)險(xiǎn)???????????????????????????4 2．成本利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)?????????????????????????5
三、對(duì)大學(xué)生使用信用卡的相關(guān)建議????????????????????5
（一）自我完善，學(xué)會(huì)理財(cái)??????????????????????5 1．有選擇地理性的辦卡??????????????????????6 2．合理透支按時(shí)還款???????????????????????6 3．樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀，培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣?????????????6 4．學(xué)會(huì)個(gè)人銀行信用體系的構(gòu)建與完善???????????????6
（二）銀行要規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)方式，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信用卡的管理?????????7 ii 1．銀行要審慎選擇發(fā)卡對(duì)象????????????????????7 2．在發(fā)卡環(huán)節(jié)，加強(qiáng)審批，嚴(yán)格把關(guān)，做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防????????7 3．賬戶(hù)監(jiān)控，加強(qiáng)防范追討手段??????????????????7 4．對(duì)大學(xué)生進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，建立權(quán)威的個(gè)人信用體系?????????8
（三）學(xué)校輔助，共同進(jìn)步??????????????????????8 1．引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的消費(fèi)心理及價(jià)值觀?????????????8 2．把誠(chéng)信教育加入到非思想品德修養(yǎng)課程中?????????????8 3．開(kāi)展“信用卡知識(shí)進(jìn)校園”活動(dòng)，提高大學(xué)生對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)
及信用意識(shí)?????????????????????????9 4．開(kāi)展誠(chéng)信實(shí)踐教育???????????????????????9 參考文獻(xiàn)??????????????????????????????10
iii 淺談大學(xué)生信用卡使用中存在的問(wèn)題及建議
隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷完善，全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快，人們的消費(fèi)觀念與消費(fèi)方式正在不斷發(fā)生變化。使用信用卡消費(fèi)已成為當(dāng)前我國(guó)社會(huì)的一種時(shí)尚。大學(xué)生信用卡作為一種嶄新的金融產(chǎn)品，在各大高校迅速地發(fā)展起來(lái)。一些跨區(qū)域性的商業(yè)銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪大學(xué)生這個(gè)優(yōu)勢(shì)群體，如招商銀行的young卡、興業(yè)銀行的加菲貓卡、建行的龍卡名?？ǖ龋际轻槍?duì)這一群體發(fā)行的信用卡。這些信用卡在各大高校迅速竄紅，越來(lái)越多的大學(xué)生開(kāi)始使用這種先消費(fèi)后還款的透支服務(wù)。各家銀行都推出了相關(guān)的學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，慷慨地提供給大學(xué)生額度不小的透支額度。
大學(xué)生作為還沒(méi)有收入的一類(lèi)人群開(kāi)始超前消費(fèi)，他們對(duì)信用卡與理財(cái)觀念以及個(gè)人信用體系的建立有著怎樣的認(rèn)識(shí)，社會(huì)各界對(duì)大學(xué)生辦卡消費(fèi)持著一種怎樣的態(tài)度，是支持鼓勵(lì)還是反對(duì)不提倡？大學(xué)生們能否安排合理的消費(fèi)計(jì)劃，有目的、有方向的合理消費(fèi)，真正實(shí)現(xiàn)信用卡的價(jià)值，這對(duì)社會(huì)各界都是一個(gè)很大的考驗(yàn)。
一、大學(xué)生信用卡的使用現(xiàn)狀
（一）大學(xué)生辦卡數(shù)量持續(xù)激增
隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷拓展，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理手段的逐漸成熟，商業(yè)銀行開(kāi)始涉足大學(xué)生信用卡市場(chǎng)，大學(xué)生將成為未來(lái)社會(huì)生活的主體，是整個(gè)社會(huì)消費(fèi)的中堅(jiān)，更是銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的主要客戶(hù)。農(nóng)行、建行、招行等銀行都相繼在全國(guó)高校推出了大學(xué)生信用卡。短短四年中，大學(xué)生信用卡持卡人數(shù)和比例有了較快增長(zhǎng)。據(jù)《2008年大學(xué)生理財(cái)觀念與行為調(diào)查報(bào)告》顯示，2008年受訪(fǎng)大學(xué)生擁有信用卡的比例為37%，比2007 年增加8 %；另有超過(guò)四分之一的學(xué)生計(jì)劃申請(qǐng)信用卡。71%比例的大學(xué)生表示還是愿意接受信用卡這種消費(fèi)方式的。據(jù)《2006年中國(guó)大學(xué)生調(diào)查報(bào)告》提供的數(shù)字顯示，在大學(xué)校園里，已使用銀行信用卡的大學(xué)生比例達(dá)到25.6%。另?yè)?jù)萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織2006 年底出爐的一份調(diào)查報(bào)告顯示，在北京、上海、廣州三地的大學(xué)生中，有超過(guò)40%的在校學(xué)生打算申請(qǐng)信用 卡。
大學(xué)生們?nèi)菀捉邮苄迈r事物，并且信用卡突破了以現(xiàn)金為支付方式的傳統(tǒng)消費(fèi)方式，擁有便捷性和應(yīng)急性的特征，符合當(dāng)代人的消費(fèi)理念，他們接受了西方消費(fèi)文化以及大眾傳媒的影響，消費(fèi)主義潮流影響了大學(xué)生的消費(fèi)心理和消費(fèi)觀念。此時(shí)信用卡就能夠使超前消費(fèi)變成現(xiàn)實(shí)，能夠滿(mǎn)足他們各種物質(zhì)享受和需要，信用卡作為一種信貸消費(fèi)逐漸得到了眾多大學(xué)生的信賴(lài)。因此還是有很多人愿意辦理信用卡。隨著金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，信用卡的門(mén)檻也越來(lái)越低，促銷(xiāo)手段更是五花八門(mén)。大學(xué)生的信用卡市場(chǎng)也就發(fā)展起來(lái)了。
（二）大學(xué)生的辦卡途徑主要來(lái)源于銀行的促銷(xiāo)活動(dòng)
據(jù)調(diào)查，有53.8%的持卡學(xué)生是通過(guò)銀行對(duì)校園的促銷(xiāo)活動(dòng)辦理的信用卡，其次由父母辦理的占33.3%，由老師、同學(xué)介紹、報(bào)紙電視等媒體廣告及其他途徑辦卡的分別占10.3%、10.3%、2.6%。可見(jiàn)，銀行對(duì)校園促銷(xiāo)是一個(gè)提高信用卡知名度與發(fā)卡量的有效手段。
（三）大學(xué)生對(duì)信用卡的使用頻率還不是很高
通過(guò)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣調(diào)查，72.7%的學(xué)生選擇通過(guò)銀行貸款來(lái)支付大宗商品的購(gòu)買(mǎi)，但仍有35.4%的學(xué)生選擇自行支付全款，向朋友和父母求助所占比例不高，僅為10%左右。擁有信用卡的大學(xué)生中，71.1%的持卡人將卡用于商場(chǎng)購(gòu)物，用于網(wǎng)上購(gòu)物的部分占到12.5%。被調(diào)查的大學(xué)生主要的付款方式是現(xiàn)金，占總被選比例的92.9%，有借記卡消費(fèi)習(xí)慣的人群比例為20%左右，貸記卡的使用也占到了10%。
（四）大學(xué)生的用卡習(xí)慣并不太好
據(jù)統(tǒng)計(jì)，有5家以上的銀行在各大高校推廣大學(xué)生信用卡。建行推出的龍卡大學(xué)生卡，本科生可透支消費(fèi)1000元，研究生能透支消費(fèi)3000元；而招商銀行的young卡，本科生最高可透支3000元。開(kāi)學(xué)以來(lái)，各大銀行紛紛開(kāi)始在大學(xué)校園“搶地盤(pán)”，以各種贈(zèng)品向大學(xué)生推銷(xiāo)信用卡。有的新生一入校就辦了4張信用卡，還有學(xué)生干脆用信用卡取現(xiàn)炒起了股票。有些大學(xué)生辦理了信用卡以后缺乏節(jié)制，常常透支，向家長(zhǎng)、同學(xué)借錢(qián)還款的情 2 況時(shí)有發(fā)生。部分學(xué)生刷卡過(guò)度而無(wú)力還款，而留下了不良的信用記錄。有些人還用一張信用卡上的錢(qián)去還另一張卡所透支的錢(qián)，“以卡養(yǎng)卡”透支了一段時(shí)間，結(jié)果兩家銀行都在催其還款。信用卡對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)是把“雙刃劍”。目前的現(xiàn)狀就是：一方面，合理使用信用卡的同學(xué)培養(yǎng)了信用意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，提高了理財(cái)技能；而另一方面，盲目跟風(fēng)辦卡、高額透支消費(fèi)，不僅使自己成了“負(fù)翁”、背了不良信用記錄，還給家庭經(jīng)濟(jì)造成了負(fù)擔(dān)。
（五）大學(xué)生對(duì)信用卡的了解程度較低，對(duì)有關(guān)收費(fèi)條款并不關(guān)注
有卡族與無(wú)卡族對(duì)比，有卡族對(duì)信用卡的了解程度略高一些，但仍有50%以上的學(xué)生對(duì)信用卡相關(guān)知識(shí)“不太了解”。在隨機(jī)抽取的112名同學(xué)中，有43.6%的同學(xué)對(duì)于信用卡的使用程序和各種條款并不清楚，還有33.4%的同學(xué)對(duì)于各類(lèi)商業(yè)銀行信用卡有混淆的現(xiàn)象[21]。(如圖1)形成這一現(xiàn)象的主要原因是：一是由父母辦卡，而學(xué)生自身對(duì)信用卡知識(shí)了解少；二是學(xué)生辦卡帶有一定攀比心理，追求時(shí)尚，盲目辦卡，對(duì)信用卡知識(shí)一無(wú)所知。對(duì)信用卡的使用方法、年費(fèi)、免年費(fèi)方式、消費(fèi)規(guī)定等這些相關(guān)條款都沒(méi)有詳細(xì)的了解，將來(lái)就可能出現(xiàn)沒(méi)有消費(fèi)到規(guī)定次數(shù)而交納年費(fèi)或超過(guò)了還款日期而交納滯納金等狀況。這樣既對(duì)學(xué)生自己用卡帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)，也為發(fā)卡銀行埋下了隱患。
二、大學(xué)生使用信用卡存在的問(wèn)題
（一）無(wú)經(jīng)濟(jì)來(lái)源的大學(xué)生透支信用卡，出現(xiàn)各種不良后果 1．使學(xué)生養(yǎng)成不良消費(fèi)習(xí)慣
大學(xué)生對(duì)信用卡認(rèn)識(shí)不清、年費(fèi)拖欠、還款意識(shí)淡薄等現(xiàn)象，逐漸在持卡學(xué)生中涌現(xiàn)。當(dāng)代大學(xué)生本身的理財(cái)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)匱乏、學(xué)校理財(cái)知識(shí)普及較少，尤其是面對(duì)不需現(xiàn)金支付消費(fèi)學(xué)生自制力較差，很容易透支，逐漸形成不良消費(fèi)習(xí)慣，從而給自己造成經(jīng)濟(jì)和精神的雙重負(fù)擔(dān)。甚至影響個(gè)人誠(chéng)信記錄。
2．對(duì)家庭造成額外經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)
上學(xué)期間，大多數(shù)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要靠父母提供，一旦出現(xiàn)超額消費(fèi)、債臺(tái)高筑，最終必是父母出面解決。對(duì)此許多家長(zhǎng)也很無(wú)奈，孩子辦卡家長(zhǎng)無(wú)法阻止，但負(fù)債后總不 能看孩子因無(wú)法還款產(chǎn)生不良信用記錄。與其說(shuō)信用卡是在考驗(yàn)大學(xué)生的理財(cái)水平，不如說(shuō)在考驗(yàn)家長(zhǎng)的錢(qián)袋子。
3．給學(xué)校帶來(lái)不良消費(fèi)風(fēng)氣
透支高消費(fèi)這種不良習(xí)慣的形成，必將影響大學(xué)生正確金錢(qián)觀、價(jià)值觀的形成，繼而影響整個(gè)校園的風(fēng)氣。在這種小至個(gè)人成長(zhǎng)，大至校園風(fēng)氣的情勢(shì)下，學(xué)校對(duì)大學(xué)生信用卡的使用普遍持反對(duì)態(tài)度，這也無(wú)可厚非。
4．對(duì)銀行存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失
銀行發(fā)行信用卡的目的是獲得年費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)、利息等經(jīng)濟(jì)收益。學(xué)生不理性消費(fèi)造成的欠款問(wèn)題，因其無(wú)經(jīng)濟(jì)來(lái)源而暫時(shí)無(wú)法解決，由此造成的損失和帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。
（二）大學(xué)生對(duì)信用體系了解甚少，信用意識(shí)淡薄，相關(guān)知識(shí)匱乏
大學(xué)生的信用意識(shí)淺淡，理財(cái)觀念不足，對(duì)信用卡相關(guān)知識(shí)了解不夠，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到建立良好信用記錄對(duì)自己將來(lái)發(fā)展的重要性。同時(shí)也說(shuō)明，發(fā)卡行對(duì)征信制度宣傳的缺失。辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員僅就信用卡的功能等作解釋?zhuān)瑓s很少提及“個(gè)人征信體系”這一信息，在宣傳上存在盲區(qū)。
發(fā)卡行普遍認(rèn)為信用卡在大學(xué)生中的使用可逐步培養(yǎng)大學(xué)生的誠(chéng)信觀念，推動(dòng)大學(xué)生信用體系的建立和完善，為今后的求職與生活提供信用保證，增加競(jìng)爭(zhēng)籌碼，但實(shí)際情況卻是，銀行在辦理大學(xué)生信用卡時(shí)并沒(méi)有就大學(xué)生的家庭狀況、信用情況等相關(guān)信息進(jìn)行謹(jǐn)慎考察，導(dǎo)致信用體系建設(shè)基礎(chǔ)不扎實(shí)。而學(xué)生的盲目不謹(jǐn)慎，可能就會(huì)給自己的信用記錄留下污點(diǎn)，對(duì)今后的貸款買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)帶來(lái)不良影響。
（三）發(fā)卡銀行存在許多潛在風(fēng)險(xiǎn) 1．違約風(fēng)險(xiǎn)
因?yàn)榇髮W(xué)生尚沒(méi)有固定工作，沒(méi)有穩(wěn)定收入，主要依賴(lài)父母，因此也就沒(méi)有穩(wěn)定的還款來(lái)源。同時(shí)，他們的消費(fèi)能力卻很高，平均每年消費(fèi)金額能超過(guò)1萬(wàn)元。這種收入與消費(fèi)的嚴(yán)重不對(duì)等性，使大學(xué)生信用卡的違約風(fēng)險(xiǎn)較大。如果商業(yè)銀行在不考慮大學(xué)生經(jīng)濟(jì) 4 狀況的情況下去推廣大學(xué)生信用卡，會(huì)導(dǎo)致沒(méi)有收入保障的一些大學(xué)生惡意透支，不能按時(shí)足額償還貸款，會(huì)加大商業(yè)銀行的壞賬比率。當(dāng)前，大學(xué)生信用卡的壞賬率普遍偏高，部分發(fā)卡銀行的壞賬比率甚至已經(jīng)接近兩位數(shù)。造成這種情況的原因，除了部分大學(xué)生缺乏誠(chéng)信意識(shí)之外，主要還是因?yàn)樯虡I(yè)銀行沒(méi)有對(duì)學(xué)生還款能力進(jìn)行審核。大學(xué)生單憑學(xué)生證和身份證，在沒(méi)有擔(dān)保的情況下就可以自由申請(qǐng)信用卡，從而獲得不等的授信額度。據(jù)報(bào)道，有一個(gè)大學(xué)生竟辦了15張信用卡，目的就是為了透支炒股。但從法律上說(shuō)，當(dāng)持卡人惡意不還銀行借款時(shí)是要承擔(dān)法律責(zé)任的，我國(guó)《刑法》和中國(guó)人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》都規(guī)定，透支期限一到，銀行將立即通知信用卡持有人償還欠款，并支付相應(yīng)的透支款利息，對(duì)信用卡透支5000元以上、銀行經(jīng)3個(gè)月催收未還的，將以詐騙罪追究其刑事責(zé)任。
2．成本利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)
大學(xué)生信用卡發(fā)行成本高，睡眠卡多，商業(yè)銀行盈利不大。大學(xué)生因?yàn)闆](méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，消費(fèi)能力有限，就決定了他們先消費(fèi)、后還款的需求額度都不會(huì)太大。例如，招商銀行規(guī)定本科生的月授信額度3000元、碩士生的授信額度是5000元、博士生的額度則是8000元，對(duì)于大學(xué)生的生活現(xiàn)狀而言，就顯得過(guò)高。簡(jiǎn)單的生活方式使許多學(xué)生覺(jué)得信用卡麻煩，并沒(méi)有多少用武之地，所以一部分大學(xué)生根本就不會(huì)激活信用卡，使信用卡成為睡眠卡。還有一大部分大學(xué)生在考慮到次年年費(fèi)的情況下，在申辦信用卡后不久便紛紛注銷(xiāo)信用卡。如有的高校中大學(xué)生信用卡的注銷(xiāo)率甚至超過(guò)70%。而商業(yè)銀行是以追求盈利為目標(biāo)、以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的綜合性的金融企業(yè)。近幾年，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越加劇，為了推廣業(yè)務(wù)和增加新的盈利點(diǎn)，商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用和服務(wù)費(fèi)用不斷增加，商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)收入對(duì)于銀行而言就至關(guān)重要。但大學(xué)生信用卡雖然推廣容易，但盈利卻不高。所以，如何增加大學(xué)生信用卡的贏利性是當(dāng)前商業(yè)銀行所需要考慮的問(wèn)題。
三、對(duì)大學(xué)生使用信用卡的相關(guān)建議
（一）自我完善相關(guān)金融知識(shí)，學(xué)會(huì)合理理財(cái) 1．有選擇地理性的辦卡
面對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員的鼓動(dòng)和游說(shuō)，我們要學(xué)會(huì)理性辦卡，選擇與自己消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)能力、消費(fèi)方式和行為相適應(yīng)的金融結(jié)構(gòu)辦卡。一般要選擇網(wǎng)點(diǎn)多、還款方便、信用度高，又具有網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬功能，費(fèi)用低的銀行辦卡。
2．合理透支按時(shí)還款
合理透支按時(shí)還款。要了解和學(xué)習(xí)信用卡的基本知識(shí)，加強(qiáng)信用觀念。充分利用信用卡給大學(xué)生活帶來(lái)的種種便利。信用卡的合理透支是能盡量享受最長(zhǎng)的免息期和不同的優(yōu)惠商戶(hù)和優(yōu)惠活動(dòng)；按時(shí)還款，不但能減免利息，還能形成良好信用記錄。信用卡主要是用于消費(fèi)，要盡量少取現(xiàn)。
3．樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀，培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣
科學(xué)的消費(fèi)觀，不但表現(xiàn)為敢花錢(qián)，而且表現(xiàn)為會(huì)花錢(qián)。大學(xué)生在培養(yǎng)和提高自己智商的同時(shí)，也要注重培養(yǎng)和提高自己的“財(cái)商”。而“財(cái)商”觀念，應(yīng)該包括金錢(qián)觀、價(jià)值觀、風(fēng)險(xiǎn)觀、未來(lái)觀和成功觀?！柏?cái)商”不僅在于你能賺多少錢(qián)，也在于你有多大能力控制這些錢(qián)使之為你帶來(lái)更多的滿(mǎn)足。另外，要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。哪些屬于該消費(fèi)、哪些可以延后消費(fèi)、哪些無(wú)需消費(fèi)，養(yǎng)成定期記賬的習(xí)慣可以明確每月花銷(xiāo)的方向，從而控制自己的消費(fèi)行為，減少不必要的支出，做到較為合理的消費(fèi)。
4．學(xué)會(huì)個(gè)人銀行信用體系的構(gòu)建與完善
從中長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，大學(xué)生在畢業(yè)后將會(huì)成為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)個(gè)體，必然會(huì)面臨著投資、購(gòu)房、購(gòu)車(chē)等實(shí)際問(wèn)題。此時(shí)，信貸消費(fèi)也將成為他們的主要選擇。而我們都清楚，在銀行信貸愈來(lái)愈依靠個(gè)人信用情況的情況下，與其等畢業(yè)后再增加個(gè)人的信用度不如在未畢業(yè)前通過(guò)理性的信用卡消費(fèi)累積個(gè)人的信用，將來(lái)憑借其信用可以方便地獲得銀行的各項(xiàng)貸款。當(dāng)然，大學(xué)生若在消費(fèi)中出現(xiàn)惡意欠費(fèi)、脫逃還貸、盲目透支等不良消費(fèi)行為將也會(huì)被如實(shí)記錄。所以，大學(xué)生利用信用卡消費(fèi)時(shí)應(yīng)注意建立好自己的信用檔案，也可以使自己借助良好的個(gè)人信用報(bào)告在未來(lái)激勵(lì)的競(jìng)爭(zhēng)中處于有利優(yōu)勢(shì)。也正因如此，發(fā)行大學(xué)生信用卡的意義也就不局限于為超前消費(fèi)提供便利，還包括在消費(fèi)過(guò)程中產(chǎn)生的信用價(jià)值 6 所帶來(lái)的更為久遠(yuǎn)的影響。即大學(xué)生的信貸消費(fèi)行為，是對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的有力倡導(dǎo)，是為建立個(gè)人的信用體系鋪路。
（二）銀行要規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)方式，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信用卡的管理 1．銀行要審慎選擇發(fā)卡對(duì)象
并不是所有大學(xué)生都有必要和能力辦理信用卡，因此發(fā)卡銀行在發(fā)放信用卡之前應(yīng)對(duì)辦卡人的辦卡用途、生活費(fèi)用、辦卡動(dòng)機(jī)等信息進(jìn)行詢(xún)問(wèn)和調(diào)查。確保辦卡的有效性，同時(shí)也會(huì)減少大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。
2．在發(fā)卡環(huán)節(jié)，加強(qiáng)審批，嚴(yán)格把關(guān)，做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防
大學(xué)生信用卡雖然有諸多風(fēng)險(xiǎn)，但并不可怕，商業(yè)銀行要盡可能做好風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，把損失降低到最低點(diǎn)。在發(fā)卡環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)審批，提高大學(xué)生信用卡的申請(qǐng)門(mén)檻，提高辦卡質(zhì)量。除了要對(duì)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力、信用情況嚴(yán)格審查之外，要求申卡學(xué)生提交父母的《書(shū)面授權(quán)書(shū)》、家長(zhǎng)擔(dān)保人證明和電話(huà)(包括手機(jī)和單位電話(huà)，防止學(xué)生謊報(bào)家長(zhǎng)情況)，達(dá)到主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。商業(yè)銀行要對(duì)家長(zhǎng)資料進(jìn)行資信的真實(shí)性調(diào)查，并提醒家長(zhǎng)履行擔(dān)保人職責(zé)，并強(qiáng)調(diào)當(dāng)大學(xué)生不能履行債務(wù)時(shí)，即要由擔(dān)保人即家長(zhǎng)承擔(dān)責(zé)任。大學(xué)生信用卡的《家長(zhǎng)擔(dān)保書(shū)》要由家長(zhǎng)親自填寫(xiě)，若沒(méi)有獲得家長(zhǎng)的許可就不能成為真正的信用卡用戶(hù)。既然商業(yè)銀行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)，主要是為了發(fā)展?jié)撛诳蛻?hù)而不是盈利，那對(duì)于大學(xué)生信用卡的額度而言并沒(méi)有必要太高，對(duì)于一般的本科生，一個(gè)月500元或者最多1000元的額度就足夠了。
3．賬戶(hù)監(jiān)控，強(qiáng)化追討手段
對(duì)大學(xué)生賬戶(hù)進(jìn)行日常監(jiān)控，是風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要工作，便于商業(yè)銀行及時(shí)處理并制止大學(xué)生的惡意透支行為。對(duì)大學(xué)生信用卡賬戶(hù)，家長(zhǎng)和銀行應(yīng)該進(jìn)行共同監(jiān)控和監(jiān)督，當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)信貸消費(fèi)時(shí)，商業(yè)銀行在給大學(xué)生寄賬單的同時(shí)，也要給家長(zhǎng)也寄一份，讓大學(xué)生和家長(zhǎng)對(duì)透支數(shù)額和最后還款期限可以做到心中有數(shù)，以方便大學(xué)生還貸。對(duì)惡意拖欠的賬戶(hù)，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)超期天數(shù)分別進(jìn)行處理，對(duì)欠款超期在10天之內(nèi)的，可以通過(guò)短信或者電話(huà)通知還款；對(duì)超期欠款在30天之內(nèi)的，可以通過(guò)信件通知大學(xué)生還款； 7 對(duì)超期欠款在60天之內(nèi)的，銀行可以通過(guò)電話(huà)、短信、郵件等與家長(zhǎng)聯(lián)系，以提高家長(zhǎng)的參與度，并提示家長(zhǎng)要履行擔(dān)保人職責(zé)；對(duì)欠款在90天之上的，可以停止其信用卡的使用。如果家長(zhǎng)不進(jìn)行償付，銀行可以訴諸法律，通過(guò)法律途徑促使大學(xué)生或者擔(dān)保人——家長(zhǎng)付款。商業(yè)銀行催收欠款越及時(shí)，欠款回收率就越高，風(fēng)險(xiǎn)損失就越低。當(dāng)然，對(duì)那些曾經(jīng)有過(guò)拖欠行為而最終還款的大學(xué)生，商業(yè)銀行應(yīng)該重新審視他們信用卡的額度。
4．對(duì)大學(xué)生進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，建立權(quán)威的個(gè)人信用體系
信用卡是建立在信用基礎(chǔ)之上的，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)大學(xué)生的信用卡使用情況進(jìn)行監(jiān)控和記錄，并隨著大學(xué)生消費(fèi)和還貸情況的變化，相應(yīng)降低或者提高大學(xué)生的信用等級(jí)和額度，從而為大學(xué)生建立一個(gè)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的、中立的、行業(yè)認(rèn)可、社會(huì)共享的、信息齊全的信用檔案。同時(shí)，通過(guò)已有的信貸記錄和潛在的信息，為大學(xué)生進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，為大學(xué)生以后走上工作崗位打下良好的基礎(chǔ)。中國(guó)所有參加銀聯(lián)的銀行都應(yīng)該建立一個(gè)“大學(xué)生個(gè)人信用信息庫(kù)”，商業(yè)銀行可以把那些惡意欠賬不還的大學(xué)生納入“信用黑名單”或者“不誠(chéng)信大學(xué)生”數(shù)據(jù)庫(kù)，銀行之間要實(shí)現(xiàn)信息共享，所有銀行和企業(yè)單位都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自由查到大學(xué)生的個(gè)人信用檔案。這樣，就會(huì)影響到大學(xué)生以后的生活和就業(yè)，即以后能否辦理信用卡、房貸和車(chē)貸首付額度以及支付利率。信用評(píng)級(jí)和信用體系的建立，會(huì)促使大學(xué)生關(guān)注信用問(wèn)題，減少商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。所以，信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)該是銀行與大學(xué)生之間的“雙贏”，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)現(xiàn)雙方收益的最大化。
（三）學(xué)校輔助，加強(qiáng)誠(chéng)信教育和引導(dǎo) 1．引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的消費(fèi)心理及價(jià)值觀
現(xiàn)代大學(xué)生樂(lè)于追求新生事物，攀比、與眾不同心理或從眾心理，促使其在并不了解的情況下無(wú)畏的接受了信用卡等新型金融產(chǎn)品，從而出現(xiàn)一些“負(fù)翁”、“卡奴”群體。學(xué)校應(yīng)倡導(dǎo)“勤儉節(jié)約”的風(fēng)氣，因?yàn)榱己玫南M(fèi)風(fēng)氣直接影響人生價(jià)值觀的形成，為其將來(lái)進(jìn)入社會(huì)打下良好的基礎(chǔ)[12]。
2．把誠(chéng)信教育加入到非思想品德修養(yǎng)課程中
我們應(yīng)該把“以誠(chéng)信為本”的思想放在大學(xué)生道德教育的首位，把人文教育與道德教 8 育有機(jī)結(jié)合起來(lái)，將道德教育提高到與文化教育同等重要的地位，把有關(guān)道德教育的內(nèi)容融入有關(guān)專(zhuān)業(yè)課程的講授中，對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育予以高度重視。
3．開(kāi)展“信用卡知識(shí)進(jìn)校園”活動(dòng)，提高大學(xué)生對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)及信用意識(shí) 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)開(kāi)展“信用知識(shí)進(jìn)校園”等活動(dòng)，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行信用體系、信用卡等相關(guān)知識(shí)宣傳；針對(duì)大學(xué)生信用卡相關(guān)信息的缺失問(wèn)題，學(xué)校應(yīng)增設(shè)信用卡及相關(guān)理財(cái)知識(shí)科目，提高大學(xué)生信用意識(shí)，不斷推進(jìn)信用體系的建設(shè)與完善。
4．開(kāi)展誠(chéng)信實(shí)踐教育
我們還可以進(jìn)行相關(guān)的職業(yè)誠(chéng)信教育實(shí)踐。引導(dǎo)大學(xué)生積極參加社會(huì)實(shí)踐，讓大學(xué)生利用所學(xué)信用卡、信用知識(shí)服務(wù)社會(huì)、服務(wù)人民，在實(shí)踐中了解國(guó)情、認(rèn)識(shí)社會(huì)，明確自己所肩負(fù)的歷史責(zé)任，按照社會(huì)對(duì)大學(xué)生的素質(zhì)要求，及時(shí)“匡正”自身的言行。在實(shí)踐中真正做到有效的利用信用卡，切實(shí)的理解信用。
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和與國(guó)外的日益接軌，信用卡為大學(xué)生帶來(lái)了許多便利之處，了解和使用信用卡，是新時(shí)代大學(xué)生的必修課。同時(shí)它也是一把雙刃劍，對(duì)其放任自流，糊涂消費(fèi)就會(huì)出現(xiàn)這樣或那樣的問(wèn)題。我們要學(xué)會(huì)理性消費(fèi)、合理理財(cái)，上好大學(xué)生活的理財(cái)?shù)牡谝徽n。在大力推廣大學(xué)生信用卡消費(fèi)的同時(shí)，我們社會(huì)各方面應(yīng)該同心協(xié)力，在大學(xué)生群體中培育正確的消費(fèi)觀念和誠(chéng)信意識(shí)。良好的信貸體系需要全體社會(huì)成員的共同維護(hù)。積極引導(dǎo)社會(huì)樹(shù)立以“信”立“貸”的觀念，共造和諧社會(huì)。
參考文獻(xiàn)
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信用卡12378篇二
個(gè)人卡普卡最高為5萬(wàn)元人民幣（含等值外幣，下同）、金卡20萬(wàn)元，白金卡最低授信額度10萬(wàn)元，最高授信額度100萬(wàn)元人民幣。商務(wù)卡最高為客戶(hù)綜合授信的3%，且不超過(guò)300萬(wàn)元，無(wú)綜合授信的，最高為100萬(wàn)元。
超額還款不計(jì)息，透支按日息萬(wàn)分之五計(jì)算，復(fù)利
二、申領(lǐng)材料
個(gè)人卡
申請(qǐng)人必須提供身份資料，同時(shí)提供收入證明、工作證明、資產(chǎn)證明等資信證明資料的一種或幾種；
1、身份資料：
申請(qǐng)人須提供本人有效身份證件的原件及復(fù)印件。
2、資信證明資料：
（1）收入證明資料包括：
—銀行出具的最近三個(gè)月的代發(fā)工資記錄；
—單位開(kāi)具的收入證明；
—所得稅扣繳憑證；
—公積金、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)繳款證明；
—經(jīng)營(yíng)納稅證明；
—其他收入證明資料。
（2）工作證明包括：
工作證（牌）、工作合同、出入證等。
3、資產(chǎn)證明包括：
—自有住宅類(lèi)、商業(yè)類(lèi)房屋產(chǎn)權(quán)證明；
—機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證；
—金融資產(chǎn)證明；
—個(gè)人投資資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證或協(xié)議原件、復(fù)印件；
—其它資產(chǎn)證明。
4、其它證明材料包括：
—家庭住址最近三個(gè)月的固定電話(huà)費(fèi)單、水電費(fèi)單、煤氣費(fèi)單或物業(yè)繳費(fèi)單；
—房屋租賃合同及最近三個(gè)月的租金證明；
—其它證明固定住址證明材料。
—學(xué)歷證書(shū)、學(xué)位證書(shū)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)證書(shū)、執(zhí)業(yè)資格證書(shū)、駕駛證等原件、復(fù)印件。
一、特別注意的概念
滯納金
貸記卡持卡人未能在到期還款日之前償還最低還款額的，除應(yīng)記付利息外，應(yīng)按最低還款額的未償還部分的5％支付滯納金。
超限費(fèi)
貸記卡持卡人超額使用信用額度，除應(yīng)記付利息外，還應(yīng)按超過(guò)信用額度部分的5％支付超限費(fèi)。
免息還款期待遇
銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長(zhǎng)為56天，最短為25天。
持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇，無(wú)須支付非現(xiàn)金交易的利息
記賬日
銀行實(shí)際記賬日期。聯(lián)機(jī)交易一般為當(dāng)日，脫機(jī)壓卡等交易以銀行記賬日期為準(zhǔn)。賬單日
每月10、20、13、17、23、27日等。日終時(shí)統(tǒng)計(jì)賬單周期內(nèi)賬戶(hù)交易情況，通知持卡人交易明細(xì)、欠款金額和最低還款額等信息。
還款日
賬單日后25天。銀行規(guī)定持卡人在此日期前歸還全部所欠款項(xiàng)可享受消費(fèi)免息還款期待遇。
最低還款額：
持卡人當(dāng)期最低還款額為當(dāng)月非現(xiàn)金貸款余額的10％、現(xiàn)金貸款余額的全部和以前各期拖欠未還（最低還款額未還部分）的合計(jì)?，F(xiàn)金貸款包括：取現(xiàn)＋取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)＋取現(xiàn)利息。持卡人在還款期內(nèi)償還貸款，可選擇全額還款或最低還款額方式還款。持卡人在還款期內(nèi)償還全部欠款可免于支付非現(xiàn)金交易的貸款利息；現(xiàn)金交易不享受免息還款期待遇；以最低還款額方式還款時(shí)不享受免息還款待遇。
預(yù)借現(xiàn)金額度為其總信用額度的30％，白金卡50%。
信用卡12378篇三
重要提示：
1．主卡申請(qǐng)人基本條件為年齡介于18－70周歲，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民（含港澳臺(tái)地區(qū)）、外國(guó)公民。附屬卡申請(qǐng)人須年滿(mǎn)13周歲。
2．請(qǐng)隨本申請(qǐng)表一并提供：主卡、附屬卡申請(qǐng)人身份證明文件復(fù)印件（境內(nèi)人士提供居民身份證，境外人士提供護(hù)照、港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證、回鄉(xiāng)證或臺(tái)灣居民往來(lái)大陸通行證）。
3．提供您本人的工作證明、收入證明、房產(chǎn)證明、車(chē)產(chǎn)證明、金融資產(chǎn)憑證等證明材料，將有助于您的申請(qǐng)得到盡快處理。
4．金卡、普卡每個(gè)持卡刷卡消費(fèi)3筆(金額不限)免當(dāng)年年費(fèi), 標(biāo)準(zhǔn)白金信用卡，每個(gè)持卡刷卡消費(fèi)滿(mǎn)18筆（金額不限）免當(dāng)年年費(fèi)，如未滿(mǎn)足條件,年費(fèi)于下一個(gè)持卡收取.如您提出賬戶(hù)注銷(xiāo)申請(qǐng)且未滿(mǎn)足免年費(fèi)條件,應(yīng)于賬戶(hù)結(jié)清前支付該持卡年費(fèi).信用卡年費(fèi)優(yōu)惠事宜及更多詳情，請(qǐng)登錄查詢(xún)。
龍卡信用卡（主卡及其附屬卡）申請(qǐng)人（以下簡(jiǎn)稱(chēng)甲方）與中國(guó)建設(shè)銀行分行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)乙方）就申領(lǐng)使用龍卡信用卡（以下簡(jiǎn)稱(chēng)信用卡）事宜簽訂如下協(xié)議:
一、甲方知悉并同意遵守《中國(guó)建設(shè)銀行龍卡信用卡章程》（包括此后不時(shí)所作的修改，下同），履行本協(xié)議。
二、申領(lǐng)
1．甲方保證向乙方提供的所有申請(qǐng)資料真實(shí)、有效、合法。乙方有權(quán)將甲方的個(gè)人信用信息提供給中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)及信貸征信主管部門(mén)批準(zhǔn)建立的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并有權(quán)向上述個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)或有關(guān)單位、部門(mén)及個(gè)人查詢(xún)甲方的信用狀況，查詢(xún)獲得的信用報(bào)告限用于中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》規(guī)定用途范圍內(nèi)。乙方應(yīng)對(duì)甲方提供的有關(guān)個(gè)人資料予以保密，但乙方內(nèi)部使用、個(gè)人征信使用、法律法規(guī)和規(guī)章另有規(guī)定或甲乙雙方另有約定的除外。
2．如乙方出于為甲方提供與信用卡有關(guān)服務(wù)的目的，甲方同意乙方將本協(xié)議項(xiàng)下有關(guān)事務(wù)委托第三方處理，或者將其個(gè)人資料提供給乙方認(rèn)為必需的第三方，包括但不限于乙方控股子公司、乙方的服務(wù)機(jī)構(gòu)、代理人、外包作業(yè)機(jī)構(gòu)。
3．乙方有權(quán)審查甲方的資信狀況、索取甲方的個(gè)人資料，并有權(quán)決定是否向甲方發(fā)卡及核定甲方的信用額度。
4．甲方領(lǐng)取信用卡后，應(yīng)立即在卡片背面簽名欄內(nèi)簽名，并在用卡時(shí)使用該簽名。
三、使用
1．乙方應(yīng)向甲方提供信用卡使用指南等相關(guān)資料，甲方在使用信用卡時(shí)，應(yīng)遵循使用指南及中國(guó)建設(shè)銀行的其他有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定。
2．甲方應(yīng)按中國(guó)建設(shè)銀行公布的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)見(jiàn)所附信用卡收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)）承擔(dān)各類(lèi)費(fèi)用。
3．甲方因使用信用卡而發(fā)生的交易款項(xiàng)、利息和費(fèi)用等（以下統(tǒng)稱(chēng)欠款），由乙方在甲方賬戶(hù)內(nèi)直接記收。甲方承擔(dān)還款責(zé)任，并在對(duì)賬單所規(guī)定的到期還款日或之前還款。
4．甲方須妥善保管和正確使用密碼，避免使用易被破譯的數(shù)字，并切勿將密碼透露給任何他人。乙方依據(jù)密碼等電子信息為甲方辦理的各類(lèi)交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。
5．甲方在境內(nèi)（不含港澳臺(tái)，下同）及境外（含港澳臺(tái)，下同）通過(guò)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的交易以人民幣結(jié)算。甲方使用雙幣種信用卡通過(guò)visa、萬(wàn)事達(dá)卡、jcb或其他非銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的交易以美元結(jié)算，以外幣進(jìn)行的消費(fèi)和取現(xiàn)所產(chǎn)生的其他貨幣與美元的清算匯率依據(jù)visa、萬(wàn)事達(dá)卡、jcb或其他非銀聯(lián)國(guó)際組織及中國(guó)建設(shè)銀行的最新規(guī)定辦理；使用人民幣信用卡以外幣進(jìn)行的消費(fèi)和取現(xiàn)與人民幣的清算匯率依據(jù)中國(guó)銀聯(lián)及中國(guó)建設(shè)銀行的最新規(guī)定辦理。甲方同意承擔(dān)因此而產(chǎn)生的所有匯兌風(fēng)險(xiǎn)、損失和費(fèi)用。
6．甲方在對(duì)賬單規(guī)定的到期還款日或之前償還了全部欠款的，對(duì)賬單所載消費(fèi)交易可享受最長(zhǎng)50天的免息還款期，否則乙方自銀行記賬日起計(jì)收利息，日利率為萬(wàn)分之五，按月計(jì)收復(fù)利。
7．甲方提取現(xiàn)金時(shí)，須按筆支付手續(xù)費(fèi)。透支取現(xiàn)交易不享受免息還款期，乙方自銀行記賬日起計(jì)收欠款利息，日利率為萬(wàn)分之五，按月計(jì)收復(fù)利。
8．甲方在境內(nèi)外通過(guò)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)透支取現(xiàn)時(shí)，每卡每日取現(xiàn)金額最高為2000元人民幣（或等值當(dāng)?shù)刎泿牛?；雙幣種信用卡通過(guò)visa、萬(wàn)事達(dá)卡、jcb或其他非銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提取外幣現(xiàn)鈔時(shí)，甲方賬戶(hù)每日取現(xiàn)金額白金卡、金卡、銀卡級(jí)別最高為等值1000美元，普通卡級(jí)別最高為等值500美元，且每月累計(jì)取現(xiàn)金額不得超過(guò)等值5000美元。甲方累計(jì)未還取現(xiàn)金額不得超過(guò)乙方為其核定的信用額度的一定比例，具體比例由乙方根據(jù)甲方資信情況和用卡情況核定。中國(guó)建設(shè)銀行龍卡信用卡領(lǐng)用協(xié)議
9．甲方賬戶(hù)內(nèi)的溢繳款不計(jì)付利息，提取溢繳款須支付取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。
10．乙方可因甲方信用記錄良好而調(diào)高甲方信用額度或信用卡等級(jí)。甲方如不愿調(diào)高，應(yīng)
在10日內(nèi)要求乙方恢復(fù)，否則視為接受。無(wú)論甲方是否接受，甲方對(duì)已發(fā)生的欠款負(fù)有清償責(zé)
任。
四、對(duì)賬單
1．甲方賬單日由乙方在發(fā)卡函中明確；若甲方欠款于當(dāng)期賬單日或之前發(fā)生變動(dòng)或尚未
清償，乙方應(yīng)向甲方寄發(fā)當(dāng)期對(duì)賬單。甲方應(yīng)注意定期查收對(duì)賬單并主動(dòng)核對(duì)賬務(wù)，不得以未收
到對(duì)賬單為由拒絕向乙方償還欠款。
2．若甲方對(duì)對(duì)賬單內(nèi)容有疑義，應(yīng)在賬單日后15日內(nèi)向乙方查詢(xún)并提出調(diào)閱簽購(gòu)單申請(qǐng)，同時(shí)應(yīng)說(shuō)明理由并按乙方要求提供證明文件。過(guò)期查詢(xún)導(dǎo)致的損失由甲方承擔(dān)。對(duì)已提出疑義的交易，甲方仍應(yīng)按期償還對(duì)賬單所列應(yīng)還款額。乙方應(yīng)協(xié)助核實(shí)，如經(jīng)查實(shí)交易存在，甲方應(yīng)支
付簽購(gòu)單調(diào)閱手續(xù)費(fèi)，承擔(dān)該項(xiàng)交易款并承擔(dān)可能導(dǎo)致的損失。甲方與特約商戶(hù)或其他機(jī)構(gòu)發(fā)
生交易糾紛由雙方自行解決，乙方不負(fù)任何責(zé)任，甲方不得以糾紛為由拒絕償還欠款。
3．甲方有權(quán)向乙方免費(fèi)索取最近三個(gè)月的對(duì)賬單，索取三個(gè)月以前的對(duì)賬單每次須支付
補(bǔ)制賬單費(fèi)。
五、還款
1．甲方使用信用卡發(fā)生的欠款，可選擇到中國(guó)建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或使用其自助設(shè)備、或
通過(guò)網(wǎng)上銀行等方式主動(dòng)以相應(yīng)幣種償還，也可選擇約定賬戶(hù)還款方式償還，雙幣種信用卡的美
元欠款還可用人民幣購(gòu)匯償還。
2．甲方選擇約定賬戶(hù)還款（含約定賬戶(hù)購(gòu)匯還款）時(shí)，即授權(quán)乙方每月在對(duì)賬單上所列的“到期還款日”，按當(dāng)期所列的應(yīng)還款額，從甲方的約定還款賬戶(hù)中按約定扣款方式進(jìn)行扣款。
若在該期間內(nèi)，約定賬戶(hù)可用余額不足扣款金額時(shí)，乙方有權(quán)拒絕扣款，若約定賬戶(hù)發(fā)生變化（包
括但不限于銷(xiāo)戶(hù)、掛失、凍結(jié)等情況，下同），甲方應(yīng)主動(dòng)與乙方聯(lián)系并重新確定新的還款方式。
若因約定還款賬戶(hù)余額不足或賬戶(hù)狀態(tài)發(fā)生變化而導(dǎo)致扣款不成功所產(chǎn)生的利息和費(fèi)用由甲方
承擔(dān)。信用卡發(fā)生毀損及掛失補(bǔ)發(fā)卡、到期或提前換卡情況的，約定還款授權(quán)自動(dòng)適用于新卡。
若需取消或變更約定還款賬戶(hù)，甲方應(yīng)于到期還款日前7個(gè)工作日辦理，否則乙方將無(wú)法確保取
消或變更能在當(dāng)期對(duì)賬單起生效。
3．用人民幣購(gòu)匯償還雙幣種信用卡美元欠款，可選擇電話(huà)購(gòu)匯、網(wǎng)上銀行購(gòu)匯或約定賬
戶(hù)購(gòu)匯還款方式。選擇電話(huà)購(gòu)匯或網(wǎng)上銀行購(gòu)匯時(shí)，人民幣繳存和購(gòu)匯還款申請(qǐng)必須在同一天內(nèi)
完成，否則繳存款項(xiàng)可能先被用于歸還人民幣欠款，屆時(shí)如剩余繳存金額不足，將導(dǎo)致人民幣賬
戶(hù)使用信用額度購(gòu)匯；甲方使用信用額度購(gòu)匯還款的，使用信用額度的部分視作取現(xiàn)，自購(gòu)匯之
日起計(jì)收利息。電話(huà)購(gòu)匯和網(wǎng)上銀行購(gòu)匯的匯率以購(gòu)匯當(dāng)日中國(guó)建設(shè)銀行首次公布的美元賣(mài)出價(jià)
為準(zhǔn)，當(dāng)日尚未公布的以上一營(yíng)業(yè)日首次公布的為準(zhǔn)；約定賬戶(hù)購(gòu)匯還款的匯率以當(dāng)期賬單日中
國(guó)建設(shè)銀行首次公布的美元賣(mài)出價(jià)為準(zhǔn)，當(dāng)期賬單日逢節(jié)假日的以上一營(yíng)業(yè)日首次公布的為準(zhǔn)。
4．甲方未在到期還款日或之前償還全部欠款的，全部應(yīng)還款項(xiàng)（含甲方已還部分款項(xiàng)）
不享受免息還款期，自銀行記賬日起按規(guī)定利率計(jì)算透支利息。
5．甲方未在到期還款日或之前償還最低還款額的，除按前款規(guī)定計(jì)收利息外還須按月支
付滯納金。
六、掛失
1.遇信用卡遺失、被竊或遭甲方以外的他人占用，甲方應(yīng)立即致電乙方客戶(hù)服務(wù)電話(huà)或利
用網(wǎng)上銀行等方式辦理掛失，掛失經(jīng)乙方確認(rèn)后即時(shí)生效。自?huà)焓Ш蟀l(fā)生的非甲方所為而造
成的債務(wù)和損失不再由甲方承擔(dān)，但因以下情形之一造成的債務(wù)和損失除外:
（1）甲方未辦妥掛失手續(xù)前發(fā)生的交易；
（2）甲方有欺詐或其他不誠(chéng)實(shí)行為；
（3）乙方調(diào)查情況，遭甲方拒絕；
（4）遺失或被竊信用卡無(wú)甲方簽名。
2．信用卡掛失換卡后，原信用卡功能能夠自動(dòng)轉(zhuǎn)移到新卡的，該新卡自動(dòng)取得原信用卡
功能；原信用卡功能不能夠自動(dòng)轉(zhuǎn)移到新卡的，甲方應(yīng)及時(shí)到原簽約機(jī)構(gòu)辦理變更手續(xù)。
七、其他
1．信用卡有效期標(biāo)示在卡片正面，最長(zhǎng)為五年，超過(guò)有效期卡片即失效。如甲方到期不
再用卡，應(yīng)至少提前一個(gè)月通知乙方。否則，乙方將在卡片到期前一個(gè)月為甲方提供自動(dòng)換卡服
務(wù)，并記收相應(yīng)費(fèi)用。
2．甲方不再使用信用卡的，應(yīng)在償還賬戶(hù)所有欠款、解除卡內(nèi)所有簽約關(guān)系后向乙方提
出賬戶(hù)結(jié)清申請(qǐng)并將同一賬戶(hù)下所有卡片剪角銷(xiāo)毀處理，乙方在受理賬戶(hù)結(jié)清申請(qǐng)45天后，為
甲方辦理正式結(jié)清手續(xù)。乙方在為甲方辦理正式結(jié)清手續(xù)后，繼續(xù)保留對(duì)甲方賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)之前及
之后發(fā)生的欠款的追索權(quán)。
3．信用卡只限本人使用，甲方應(yīng)保管好信用卡及信用卡信息，不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借或
以其他方式由他人使用，否則視為違約，應(yīng)向乙方支付違約金1000元人民幣，乙方有權(quán)收回信
用卡，甲方應(yīng)承擔(dān)由此帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)和損失。甲方在互聯(lián)網(wǎng)上使用信用卡時(shí)應(yīng)保證安全，防
止信息泄露，否則甲方應(yīng)承擔(dān)由此產(chǎn)生的后果。
4．甲方在申請(qǐng)表中填寫(xiě)的通訊地址和方式為甲乙雙方所同意，任何書(shū)面通知只要發(fā)往以
上地址，均視為已送達(dá)。甲方如發(fā)生工作變動(dòng)、通訊方式（地址或電話(huà)）變更、身份證號(hào)碼變更
等，應(yīng)于10日內(nèi)通知乙方更改，否則由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)、損失和法律責(zé)任由甲方承擔(dān)。
5．因不可抗力或供電、通訊、網(wǎng)絡(luò)等非乙方原因?qū)е滦庞每ú荒苷Ｊ褂玫?，乙方有義
務(wù)視情況協(xié)助甲方解決問(wèn)題或提供必要的幫助，但不承擔(dān)責(zé)任。對(duì)于在交易過(guò)程中，因暫時(shí)的網(wǎng)絡(luò)通訊故障或其他原因造成的錯(cuò)賬現(xiàn)象，乙方有權(quán)根據(jù)實(shí)際交易情況進(jìn)行賬務(wù)處理。
6．信用卡的所有權(quán)歸乙方，甲方出現(xiàn)以下情形的，乙方無(wú)需事先通知或催告甲方，有權(quán)
降低甲方信用額度、降低甲方信用卡等級(jí)、凍結(jié)甲方賬戶(hù)、收回、停用甲方信用卡，并可授權(quán)所
屬機(jī)構(gòu)和特約商戶(hù)沒(méi)收信用卡，甲方應(yīng)立即償還所有欠款，并應(yīng)賠償乙方因此受到的損失：
（1）甲方違反國(guó)家外匯管理的有關(guān)規(guī)定使用信用卡，或者違反《中國(guó)建設(shè)銀行龍卡信用
卡章程》的；
（2）甲方違反本協(xié)議第二條第一款、第三條第二款、第三條第三款、第七條第三款、第七條第四款的；
（3）自甲方賬戶(hù)發(fā)生欠款后的第一個(gè)賬單日開(kāi)始計(jì)算，連續(xù)三個(gè)月未還款或還款未達(dá)最
低還款額；
（4）甲方拒絕或阻礙乙方對(duì)其收入或信用情況進(jìn)行檢查的；
（5）甲方死亡而其財(cái)產(chǎn)合法繼承人不繼續(xù)履行本協(xié)議的；
（6）甲方被宣告失蹤，而其財(cái)產(chǎn)代管人不繼續(xù)履行本協(xié)議的；
（7）甲方喪失民事行為能力，而其監(jiān)護(hù)人不繼續(xù)履行本協(xié)議的；
（8）甲方卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，乙方認(rèn)為可能或已經(jīng)
影響或損害乙方在本協(xié)議項(xiàng)下的權(quán)益；
（9）甲方的資信情況或還款能力出現(xiàn)其他重大變化（包括但不限于工作調(diào)整、收入降低、失業(yè)、重大疾病、拖欠其他債務(wù)等），足以影響還款能力，已經(jīng)不再符合乙方辦理信用卡條件且
未追加乙方認(rèn)可的擔(dān)保的；
（10）乙方認(rèn)定的其他正當(dāng)理由或卡片的風(fēng)險(xiǎn)控管因素。
7．甲方應(yīng)按約定使用信用卡，若有利用信用卡以虛假交易等方式套取乙方資金等套現(xiàn)行
為的，乙方無(wú)需事先通知或催告甲方，有權(quán)降低甲方信用額度、凍結(jié)甲方賬戶(hù)、收回、停用甲方
信用卡，甲方應(yīng)立即償還所有欠款，并向乙方支付等同于提取虛假交易金額的現(xiàn)金所產(chǎn)生的手續(xù)
費(fèi)和利息。
8．甲方若未依約還款或者有違規(guī)、欺詐行為，甲方應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，乙方有權(quán)從甲方在中國(guó)
建設(shè)銀行開(kāi)立的任何賬戶(hù)上扣收任何幣種款項(xiàng)、有權(quán)行使擔(dān)保權(quán)利用來(lái)清償，并保留依照法律程
序進(jìn)行追索的權(quán)利。如扣劃款項(xiàng)為外幣，乙方有權(quán)按扣收時(shí)中國(guó)建設(shè)銀行公布外匯牌價(jià)的銀行買(mǎi)
入價(jià)折算成人民幣清償甲方應(yīng)付款項(xiàng)。如甲方對(duì)乙方還負(fù)有本協(xié)議項(xiàng)下債務(wù)以外的其他到期債務(wù)的，乙方有權(quán)決定將前述扣收款項(xiàng)首先用于清償其他任一筆到期債務(wù)。
八、乙方有權(quán)依據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定及業(yè)務(wù)需要對(duì)《中國(guó)建設(shè)銀行龍卡信用卡章程》、信用卡
收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)、信用卡使用指南進(jìn)行調(diào)整，正式對(duì)外公告后執(zhí)行并適用于本協(xié)議，無(wú)需另行通
知甲方，如有需要，乙方將在公告前報(bào)經(jīng)有關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)核準(zhǔn)或備案。信用卡的所有收費(fèi)項(xiàng)目
及標(biāo)準(zhǔn)，均以乙方最新公告為準(zhǔn)。
九、本協(xié)議適用中華人民共和國(guó)有關(guān)法律，未盡事宜依據(jù)《中國(guó)建設(shè)銀行龍卡信用卡章程》、有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定及相關(guān)金融慣例辦理。甲乙雙方在履行合約時(shí)發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方協(xié)商處理；協(xié)商
不成，由乙方住所地人民法院管轄。在訴訟期間，本協(xié)議不涉及爭(zhēng)議部分的條款仍須履行。
十、本協(xié)議經(jīng)甲方在申請(qǐng)表上簽字認(rèn)可，自乙方批準(zhǔn)甲方申請(qǐng)并發(fā)放卡片之日起生效。
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