做家庭理財規(guī)劃(通用20篇)

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做家庭理財規(guī)劃(通用20篇)
時間:2023-11-09 10:56:07     小編:MJ筆神

總結讓我們明白過往的經驗和教訓,為未來的決策提供依據。"寫一篇完美的總結要注意語言簡練、內容準確,條理清晰。"以下是一些寫作上佳的總結范文,希望能夠對大家的寫作有所啟發(fā)。

做家庭理財規(guī)劃篇一

理財規(guī)劃,是針對個人在人生發(fā)展的不同階段,依據其收入、支出狀況的變化,制定個人的家庭理財管理方案,幫助個人實現人生各階段的目標和理想。在整個理財規(guī)劃中,不僅要考慮財富的積累,還要考慮財富的安全保障。一般來說最適合的理財方式,包括配置保險、儲蓄、股票、債券、基金等理財產品,確保資產保值和增值。

1、了解個人財務現狀。

2、設定和分析理財目標。

3、了解個人風險承受能力。

4、進行資產配置。

5、計劃執(zhí)行和跟蹤評估。

1、了解個人財務現狀。在制作理財規(guī)劃之前,需要了解一下自己家庭的財務現狀,包括收入、支出、資產、負債以及對未來收入和支出的預期,這是最基本的前提。此外,需要設置部分理財參數信息,如通貨膨脹率、預計退休年齡、預計未來收支漲跌情況等。

2、設定和分析理財目標。設置理財目標時需要注意兩點:一是理財目標必須量化,其次是要有預計實現的時間。理財目標的設定必須是合理的,完全脫離現狀設置理財目標是無效的。未來你可能一些支出計劃,或者是一些投資計劃,可以選擇使用理財規(guī)劃軟件實現理財目標細化、完整化,如佳盟個人信息管理軟件。

3、弄清楚自己的風險偏好類型??梢钥紤]使用風險偏好測試問卷來了解個人的風險喜好,但要注意的是,網站上的風險偏好測試只能反映你個人主觀對風險的態(tài)度,它不能代表你個人的風險承受能力。比如說很多客戶把錢全部都放在股市里,沒有考慮到父母、子女,沒有考慮到家庭責任,這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。

4、進行資產配置。首先要進行戰(zhàn)略性資產的分配,在所有的資產里做資產分配,了解不同風險類型的投資品種的投入比例,然后是投資品種、投資時機的選擇。

通過前期對家庭財務狀況和理財目標進行分析和評估后,需要對家庭的資產進行相應的調整和配置,以期能達成未來的理財目標。理財規(guī)劃的核心就是資產和負債相匹配的過程。資產就是以前的存量資產和收入的能力,即未來的資產。負債就是家庭責任,要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)子女以及子女教育等。未來想要有高品質的生活,就得讓你的資產和負債動態(tài)的、適宜的進行匹配,這就是理財規(guī)劃核心的理念。理財規(guī)劃應是每個人都必須的,并不在于目前的資產有多少。

5、計劃執(zhí)行和跟蹤評估。再完美的計劃不行動都沒有任何意義,理財規(guī)劃是一個長期規(guī)劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。

做家庭理財規(guī)劃篇二

康先生,36歲,妻子32歲,二人均就職于事業(yè)單位,兒子2歲。

康先生年收入11萬元,太太年收入5萬元,有一套房,一輛車,部分銀行存款,年平均支出在8、5萬元左右。

康先生有五險一金,商業(yè)保險重大疾病險20萬元,意外傷害保險50萬元;太太享有社保;兒子享有“北京市一老一少保險”。

康先生家庭在保障方面存在風險。

太太的大病保障較低,只有社保是不能解決患病時所需費用的。

兒子在成長期間的教育金、疾病及意外等問題沒有解決。

同時,在生活品質提升方面也存在風險。

康先生和太太雖然參加了社保,但退休后的養(yǎng)老金大約只有工作時的三分之一,生活品質會有所下降,康先生和太太需要補充養(yǎng)老規(guī)劃。

康先生夫婦可在兩個年度分別為孩子投保恒安標準“恒愛一生”兩全保險(分紅型),從第三年起,可以保證每年都能領到生存保險金。

康先生一家所獲得的保障及利益如下所示(因篇幅所限,不做圖表展示,以下紅利分配按照中等回報利益演示)。

※保障:康先生兒子在2至21歲期間擁有少兒重大疾病保險20萬元,少兒意外傷害保險20萬元;當康先生因意外導致身故或全殘時,其子將每年獲得養(yǎng)育年金1萬元直至21周歲,并享有豁免主合同保費(3300元)的權利。

康太太32至65歲期間如患重大疾病,有20萬元的賠償金,因意外造成身故或全殘,則獲得20萬賠償金。

※抵交保費:兒子在2至15歲期間一共可領到生存金62506元,可抵交“天天向上大學教育金累積式分紅保險c款”及附加險的保費。

※大學教育金:兒子在18至21歲期間一共可領到教育金加生存金合計9萬元。

※康先生及太太的養(yǎng)老金:當兒子在22至49歲期間,有獨立的生活能力,而康先生和太太在58歲至85歲期間,合計領取33、7萬元,平均每年可補充養(yǎng)老金1、25萬元。

※旅游年金、健身基金:當康先生的兒子在50至75歲期間,可以領取101、4萬元,平均每年可領4萬元,可作為旅游、健身基金。

※頤養(yǎng)天年:當康先生兒子在76至90歲期間,可以領到231、7萬元,平均每年領取15、4萬元,可將晚年生活安排得豐富多彩。

※長命百歲:兒子在91至99歲期間可領取500萬元,除了安享晚年,還可以給子孫留下一大筆遺產。

注:分紅保險的演示紅利純粹是描述性的,不能理解為對未來的預期,分紅是非保證的,實際紅利水平可能高于或低于所列數字。

做家庭理財規(guī)劃篇三

理財也是一種智慧,合理地理財能使我們的生活減少矛盾,更好地分配資產,更好地實現金錢價值。

人物介紹:由于家庭原因,幾年前洪女士和丈夫姜先生離了婚,法院將女兒判給了洪女士,每個月姜先生要支付給孩子撫養(yǎng)費500元。洪女士今年35歲,在一家廣告公司作行政總監(jiān),每個月的收入6000元左右,其他補助1500元。女兒今年10歲,在一家公立小學讀書。

洪女士現有存款27萬元,家庭平均月支出約元,包括衣食費支出1200元,交通通信費支出500元,其他支出約300元。洪女士離婚后一直和父母住在一起。

理財目標:洪女士希望將閑置資金投資出去,并為自己、孩子和父母購買幾份保險,用于保障全家人的身心健康。在條件成熟時,購買一套商品房和一輛中低檔小汽車。

理財分析。

由于是單親家庭,洪女士的投資應以穩(wěn)健為主,兼顧安全性和收益性。由于和父母同住以及孩子在一所公立學校讀書,洪女士的月支出比較穩(wěn)定,建議從存款中拿出10-12萬元做投資。近期各家商業(yè)銀行推出的新理財產品比較少,但相比之下,深圳發(fā)展銀行推出的聚財寶現金增利計劃以及中國光大銀行的陽光理財a2期計劃還是可以考慮的。

此次深發(fā)展推出的聚財寶現金增利計劃最大的特點是沒有發(fā)行結束日,任何時候都可以購買。與此同時,期限短、流動性強、收益率較高等特點也很引人關注。此款產品的投資周期只有一個月,收益率保持在2%-3.6%之間,起始金額為1萬元,主要投資于貨幣市場基金。

光大銀行推出的陽光理財a2期計劃分為半年期和一年期兩種,預期收益率分別為3.5%和2.37%,半年期產品采用浮動收益率計算,只對本金及0.72%的收益進行保護,一年期產品則采用固定收益率計算,對本金及收益進行全額保護。建議洪女士購買4萬元的聚財寶和2萬元的陽光理財a2期進行短期投資。

調整投資。

孩子的撫養(yǎng)費洪女士一直用零存整取的方式放在銀行,因此建議洪女士為女兒開立北京銀行的京卡儲蓄未來卡賬戶,讓孩子從小養(yǎng)成理財的好習慣。此卡開立賬戶的要求并不高,只需卡內的儲蓄金額保持在3000元定期或300元零存整取即可,洪女士可以將孩子的撫養(yǎng)費轉到這個賬戶上來,采用零存整取的方式存儲。

公司管理的.富國天利等基金的份額累計凈值都比較穩(wěn)定,均基本保持在101.44%-116.35%之間,投資收益非??捎^。建議洪女士購買上述基金1-2只,購買金額在1-3萬元左右。除此之外,國債和優(yōu)質的信托產品也應成為洪女士投資的對象。

近日,平安壽險推出了“三鴻組合”保險,分別為長春樹險、無憂果險和富貴族險三款。建議洪女士為女兒購買富貴族險,此款保險主要為未成年人設計,每三年返還一次生存保險金,保金返還率在8%左右。另外,洪女士為自己和父母購買適量的主險和附加險,對今后的重大疾并人身意外傷害提供有力保障。

買房購車計劃。

由于是兩口之家,孩子又小,洪女士可以購買小戶型住房。對于洪女士來說,到底是先買房還是先購車呢?從目前來看,洪女士的剩余存款只夠買車,如果采用雙重貸款方式,洪女士的負債太重,而銀行拒貸的可能性也比較大。所以建議洪女士從存款中拿出4-6萬元,一次性購買低檔小汽車一輛,剩下的存款用住房公積金貸款買房。目前,北京近郊的房價在6000元一平米左右,35萬元就能買下一套小戶型的房子,貸款,月供2580元左右。

做家庭理財規(guī)劃篇四

如何為自己的家庭設立一個家庭理財規(guī)劃方案呢?這是每個家庭都習慣問的問題,家庭理財需要考慮的因素是較為復雜的,究竟如何為自己的家庭設置一個合理的家庭理財計劃呢?下面是小編為大家?guī)淼募彝ダ碡斠?guī)劃方案,歡迎閱讀。

理財專家提出,就張先生目前所處的人生階段而言,他的家庭完全可以同時有幾個理財目標,重要的是要根據預期實現時間的長短,把理財目標分為短期、中期和長期三種,合理配置資金,選擇合適的投資工具,實現不同的理財目標。"比如對于張先生來說,短期目標可能是為一年后購房儲備足夠的首付款,中期目標可能是為十幾年后子女去海外上大學籌措教育經費,而長期目標可能是為退休養(yǎng)老做好準備。"

張先生在選擇投資工具時,可以先仔細計算自己的收入和支出,對自己目前的家庭財務狀況有清晰的了解,并以此作為制定理財投資計劃的`基礎。資產負債率可以為判斷家庭財務狀況提供參考。一般來說,家庭資產包括流動性資產(現金、活期存款等)、投資性資產(股票、債券、基金等)、使用性資產(車、房屋等)。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車貸款等長期負債。負債除以資產就可得到資產負債率。當家庭的資產負債率低于50%的時候,這個家庭發(fā)生財務危機可能性較小。張先生如需改善家庭財務狀況,則可以通過分析在某個時間段內家庭收入和支出情況,如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等,對收支進行調整。

我們經常聽到這樣一句話:"股市有風險,入市需謹慎。"事實上,不僅僅是股市,只要是投資,就一定會伴隨著風險。每個人的風險承受能力的高低也是家庭理財規(guī)劃中需要考慮的重要因素。理財專家建議,張先生應了解自己可接受的風險程度,選取適合的投資工具。若風險承受能力較高,可考慮一些高風險高回報的投資工具,如股票權證。若風險承受能力較低,可考慮一些較為保守的投資工具,如債券、保本基金等。此外,在不同的人生階段和不同的財務狀況下,同一個投資者的風險承受能力也不盡相同,因此需要根據具體的情況調整投資策略。理財專家介紹,一般來說,隨著年齡的增長,理財規(guī)劃的目標會由年輕時候的"資產累積"轉為"資產增值",等到計劃退休時,又會演變成"資產保值",而投資者的風險承受能力也會隨著年齡增長由強變弱。單身人士由于家庭負擔較少,對于風險的承受能力一般強于已婚人士。因此,單身人士往往在投資時會選擇較為進取的組合。"像張先生這樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經費的考慮,則一般傾向選擇較為保守的組合。"理財專家說。另外,理財專家還特別指出,在訂立投資計劃時,收入的多少和穩(wěn)定性也是影響風險承受能力的一個因素。如果張先生預期將來的家庭收入可能下跌,則應該在理財規(guī)劃時增加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。

在制定理財規(guī)劃時,客戶可以按照理財目標實現時間和預期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具,否則在投資期間需要動用資金做其他用途時,便可能因為投資工具的套現能力較低而蒙受損失。比如,張先生如果計劃在短時間內動用資金購房,則不應選擇一些套現能力較低的工具。

理財專家建議,理財規(guī)劃雖然是個人私事,但是很多投資者未必能對自己的財務狀況做出正確的分析,也未必精通投資,還有不少像張先生這樣的投資者因為工作繁忙,無法緊跟市場變化。事實上,在理財規(guī)劃的每一階段,甚至每一步,張先生都可以尋求專業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財師和基金經理等專業(yè)人士可以為張先生分析家庭財務狀況,辨析投資風險,推薦投資方向,幫助張先生輕松實現家庭理財目標。因此,通過張先生的理財規(guī)劃方案,南風金融網小編建議人們在制定理財規(guī)劃時,不能盲目跟隨潮流,而應分析自己家庭的財務狀況,分步驟制定理財目標,然后再制定相應的理財計劃并選擇適合自己的投資工具。

做家庭理財規(guī)劃篇五

摘要:

跟著經濟的不斷發(fā)展,每個家庭的財富越來越多,但相應消費需求也更多更高,因而,家庭理財規(guī)劃是必不可少的。家庭理財是經過對家庭收入開銷進行合理的計劃辦理,從而到達關于現有財物的保值增值,有用躲避危險,不斷進步日子水平的意圖。本文首先剖析了家庭理財的含義,然后介紹家庭理財的首要東西,家庭理財規(guī)劃的根本程序,終究剖析家庭理財的常見誤區(qū)。

關鍵詞:

家庭理財;常用理財東西;家庭生命周期;理財誤區(qū)。

現如今,國民家庭財富快速增長,但一起商場不確定性也在增大,例如房價難跌,物價上漲,教育醫(yī)療可貴保障等,如此看來維持一個家庭并不簡單,怎么躲避由不定因素導致的潛在危險以及進步日子水平是每個家庭所面對的問題。解決該問題則就需求家庭進行必定的理財規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃不僅僅能使家庭財物在不貶值的前提下得到必定的保值增值,還能依據不一起期或許面對的問題作出預判以及防范。家庭怎么對“擱置”的財富進行有用處理,進而達家庭財富增值的意圖,則需求做合適的家庭理財規(guī)劃。

(二)家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規(guī)劃。

家庭也有生命周期,包括:獨身期、形成期、生長時刻、成熟期和變老期。關于家庭不一起期,家庭會有不同的方針和需求,需求規(guī)劃留意的問題也有差異。例如,獨身期,此刻期收入不高,但遍及存在個人有較強的消費心理,該階段首要需求考慮消費開銷以及婚禮謀劃的問題;家庭形成時期(結束獨身-子女出世),此階段收入遍及不高,該階段首要需求考慮,車房規(guī)劃,子女養(yǎng)育計劃,養(yǎng)老計劃等;家庭生長時期(子女出世-子女獨立),此階段收入較為安穩(wěn),該階段首要需求考慮教育金,養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃;家庭成熟時期(子女獨立-退休),此階段收入達高峰,開銷相對削減,該階段首要需考慮預備退休基金和醫(yī)療基金;家庭變老期(退休-身故),此階段收入大多來自理財,該階段家庭首要考慮醫(yī)療娛樂等開銷。因而,一份合適的家庭理財規(guī)劃會協(xié)助你和你的家庭在現在及未來的各個階段防止付出困難。

(一)銀行存款。

銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保存的理財東西,比較其他理財東西,銀行存款的顯著優(yōu)勢在于其靈活性高,另外,其存款品種較豐厚,且具有保值增值的安全性安穩(wěn)性,再加之操作的簡潔性,它根本適用于一切的家庭購買。

(二)國債。

國債是由國家發(fā)行的債券,由于國債的發(fā)行主體是國家,所以它具有最高的信用度,被公認為是最安全的出資東西。其收益較高,但國債期限較長,因而,它更適用于持有長時刻擱置存款的家庭購買。

(三)基金。

基金是由具有資質的專業(yè)出資組織建立的調集理財的一種方法?;鸪鲑Y全體收益比銀行理財更高,具有專家理財、積少成多、分散出資危險、透明度相對較高等優(yōu)勢,當然,危險也相應要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又情愿承當必定危險的尋求高收益的家庭購買。

(四)股票。

是指企業(yè)或個人用堆集起來的錢銀購買股票,借以獲得收益的行為。股票出資的收益是買賣的差價收益和股息與盈利。股票的優(yōu)勢有:操作簡潔,套的現簡單,而且從長遠來看,股票算是收益性最高的出資理產業(yè)品之一??墒牵呤找娴囊黄?,股票出資的危險性較其他家庭出資理財東西高。因而,它更適用于有較強專業(yè)知識而且能接受必定危險的家庭購買。

(五)穩(wěn)妥。

從經濟視點看,穩(wěn)妥是分攤意外事故損失的一種財政組織;從危險辦理視點看,穩(wěn)妥是危險辦理的一種方法。穩(wěn)妥出資能夠說是每個家庭出資活動中都有必要觸及的。建議每個家庭依據本身需求購買。

(六)其他。

如p2p即個人對個人(伙伴對伙伴)。又稱點對點網絡告貸,是一種將小額資金集合起來假貸給有資金需求人群的一種民間小額假貸模式。現其門檻低、收益高、期限短的特色受到大眾重視,因而它適用于各個家庭購買,但一起也有網絡詐騙事件出現,請謹慎辨別。

家庭理財規(guī)劃意圖是使家庭可支配財富和消費開銷相匹配。未來想要有高品質的日子,就得讓你的可支配財富和消費開銷動態(tài)的、合適的進行匹配。所以,咱們要及時做好理財規(guī)劃計劃,詳細來講,能夠經過以下四個根本步驟進行規(guī)劃。

(一)評價本身家庭財政狀況。

家庭理財規(guī)劃,首先要把握家庭的實際財政狀況,想想家庭有多少產業(yè)?掙了多少?需求花費多少?用在哪些方面?詳細能夠借助現在的手機智能記賬軟件,比如:隨手記、挖財等等東西,及時記載發(fā)作的收入和開銷,還能夠設置預算,很便利清晰地記載家庭每天每周的收入開銷狀況。

假如不明白想得到什么,就無法得到什么。設置理財方針時需求留意兩點:一是理財方針有必要量化,二是要有估計實現的時刻。理財方針的設定有必要是合理的,完全脫離現實而建立的理財方針是無效的。未來你或許有一些較大的開銷計劃,或是出資計劃,能夠挑選將理財方針細化、層次化。

(三)擬定施行計劃。

有了方針,還有必要擬定行動指南即施行計劃。計劃大致有債務計劃,穩(wěn)妥計劃,籌資計劃,退休計劃,以及去世后家庭成員的相關計劃,關于不同的時期而言,其計劃是有差異的。下面結合不同家庭生命時期的特色進行計劃建議。

第一階段,獨身期。這個階段的人初入社會,收入較低,開銷較大。該階段首要方針是結婚,由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是出資低成本的理產業(yè)品作為貯備資金,剩下的理財資金可出資一些簡單變現的理產業(yè)品以防不時之需。該階段合適先控制消費,才有財可理。

第二階段,家庭形成期。這個階段的人工作處在生長時刻,尋求收入生長,家庭收入逐步增加。開銷體現在由于較強的消費沖動,以及正常的家計開銷、禮尚往來,還有一部分人為了學業(yè)考慮深造,都是較大的消費開銷。這個階段理財比較合適的方法是錢銀基金。由于這個階段可支配財富較少,所以需求采納這種統(tǒng)籌了收益較高、安全性高、流動性較高,而且門檻低的出資方法。另外,這個階段危險接受能力強,能夠恰當拿出部分資金去出資股票,可是假如資金對股票不了解必定要咨詢專業(yè)人士,或是挑選出資基金的途徑來下降出資危險。第三階段,家庭生長時刻。這個階段的人工作處在成熟期,個別收入大幅增加,家庭財富得到累積。但消費開銷也不少,如爸爸媽媽贍養(yǎng)費用、正常的家計開銷、子女教育費用,還要為自己及家人的健康作出穩(wěn)妥類的開銷預備,有必定經濟基礎后還要考慮換房換車等。該階段家庭全體收入大于開銷、略有盈余。這個階段能夠考慮債券、基金、銀行理財及偏股類財物,還要給家庭買好保障類的穩(wěn)妥產品。而且能夠開端為退休做預備。

第四階段,家庭成熟期。這個階段正是工作鼎盛期,個別收入到達高峰,家庭財富有很大的累積。開銷首要體現在爸爸媽媽贍養(yǎng)費用、家計正常的'開銷以及為子女考慮購房費用。該階段家庭全體收入大于開銷、日子壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需求采納較為穩(wěn)健型理財方法,能夠考慮債券、銀行理財等產品,而且能夠為養(yǎng)老做基金定投儲備。

第五階段,家庭變老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費、房租費用,還有一部分理財收入。開銷體現在正常的家計開銷及健康開銷,還有一部分休閑開銷,如旅行等。該階段狀態(tài)或許是收入不抵開銷,需求子女協(xié)助。這個階段合適國債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方法。

(四)施行計劃。

再完美的計劃不行動都沒有任何含義,理財規(guī)劃是一個長時刻規(guī)劃需求鍥而不舍、鍥而不舍才干到達終究的方針。在施行過程中,一方面需求按既定的計劃進行墨守成規(guī)的施行,以更好到達規(guī)劃方針,防止計劃成鋪排,另一方面也不能生搬硬套,遇到特殊狀況也需及時做相應調整。

理財過程中,需經常進行自我反思和總結,就能及時發(fā)現和改正自己的缺乏,并在下一次遇到類似問題時,能采納正確的戰(zhàn)略。如此,便能有用削減失誤,進步全體的出資效益。而關于個人而言,家庭財政更加雜亂,或許疏漏的地方也會更多,因而更需求自我反思和總結。

(一)理財方針不清晰。

相較于國外的出資理財者,國內出資理財者最大的特色就是在出資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現狀的根本原因,是出資者沒有清晰的家庭理財規(guī)劃方針。

詳細的理財方針是理財規(guī)劃的要點。他人會向你建議不同的理財方針,可是你自己有必要清晰終究想要何種方針。個人最重要的是要了解并確定自己的理財方針,不要有太多的隨意性,或許盲目性,然后依據方針來規(guī)劃并施行理財計劃,并依據商場本身的改變進行調整,便它一直跟從方針而動。

(二)危險意識不強。

眾所周知,股票出資是屬于高危險一類出資,并非是一切人都合適做股票,比如抗危險能力較差的退休老年人集體等。老年人危險意識缺乏便很簡單跟風炒股,一旦選股失誤,則很或許損失慘重。

家庭理財是需求一生的時刻與精力來規(guī)劃的,只要家庭理財健康發(fā)展,才干使家庭理財成為中國經濟的重要支撐點,讓經濟發(fā)展得更為穩(wěn)健。

參考文獻:

[1]老驥,家庭理財中應留意的5大問題,中國工會財會,2015(12)。

[2]楊燁,當前我國家庭理財規(guī)劃的存在問題及導解思路研討,云南財大碩士論文,2010(06)。

[3]潘慧,淺析家庭出資理財方法[j],東方企業(yè)文化,2011(12)。

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做家庭理財規(guī)劃篇六

如何為自己的家庭設立一個家庭理財規(guī)劃方案呢?這是每個家庭都習慣問的問題,家庭理財需要考慮的因素是較為復雜的,究竟如來為自己的家庭設置一個合理的家庭理財計劃呢?這成為了一大重要難題,現在只懂得工作是萬萬不行,想要財富就得懂得管理你的錢財,下面來通過張先生的理財方案看看設定理財方案的五步驟:張先生今年35歲,目前擔任一家企業(yè)的中層管理人員,盡管非常了解家庭理財的重要性,但是由于他和妻子平時工作都很繁忙,一直沒有抽出時間來進行家庭理財,也不清楚怎樣才能合理地規(guī)劃自己的家庭財務。隨著股市開始回暖,看著周圍的同事都在炒股、買基金,張先生也開始著急想要加入他們的行列。

第一步:設定理財目標

理財專家提出,就張先生目前所處的人生階段而言,他的家庭完全可以同時有幾個理財目標,重要的是要根據預期實現時間的長短,把理財目標分為短期、中期和長期三種,合理配置資金,選擇合適的投資工具,實現不同的理財目標。

計劃的基礎。

資產負債率可以為判斷家庭財務狀況提供參考。一般來說,家庭資產包括流動性資產(現金、活期存款等)、投資性資產(股票、債券、基金等)、使用性資產(車、房屋等)。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車貸款等長期負債。負債除以資產就可得到資產負債率。當家庭的資產負債率低于50%的時候,這個家庭發(fā)生財務危機可能性較小。

張先生如需改善家庭財務狀況,則可以通過分析在某個時間段內家庭收入和支出情況,如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等,對收支進行調整。

第三步:評估風險承受能力

我們經常聽到這樣一句話:“股市有風險,入市需謹慎?!笔聦嵣?,不僅僅是股市,只要是投資,就一定會伴隨著風險。

每個人的風險承受能力的高低也是家庭理財規(guī)劃中需要考慮的重要因素。理財專家建議,張先生應了解自己可接受的風險程度,選取適合的投資工具。若風險承受能力較高,可考慮一些高風險高回報的投資工具,如股票權證。若風險承受能力較低,可考慮一些較為保守的投資工具,如債券、保本基金等。

由年輕時候的“資產累積”轉為“資產增值”,等到計劃退休時,又會演變成“資產保值”,而投資者的風險承受能力也會隨著年齡增長由強變弱。

另外,理財專家還特別指出,在訂立投資計劃時,收入的多少和穩(wěn)定性也是影響風險承受能力的一個因素。如果張先生預期將來的家庭收入可能下跌,則應該在理財規(guī)劃時增加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。

第四步:選擇投資工具

在制定理財規(guī)劃時,客戶可以按照理財目標實現時間和預期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具,否則在投資期間需要動用資金做其他用途時,便可能因為投資工具的套現能力較低而蒙受損失。比如,張先生如果計劃在短時間內動用資金購房,則不應選擇一些套現能力較低的工具。

第五步:尋求專業(yè)人士幫助

理財專家建議,理財規(guī)劃雖然是個人私事,但是很多投資者未必能對自己的財務狀況做出正確的分析,也未必精通投資,還有不少像張先生這樣的投資者因為工作繁忙,無法緊跟市場變化。

事實上,在理財規(guī)劃的每一階段,甚至每一步,張先生都可以尋

求專業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財師和基金經理等專業(yè)人士可以為張先生分析家庭財務狀況,辨析投資風險,推薦投資方向,幫助張先生輕松實現家庭理財目標。

因此,通過張先生的理財規(guī)劃方案,南風金融網小編建議人們在制定理財規(guī)劃時,不能盲目跟隨潮流,而應分析自己家庭的財務狀況,分步驟制定理財目標,然后再制定相應的理財計劃并選擇適合自己的投資工具。

做家庭理財規(guī)劃篇七

成年男性對人壽保險明顯認知不足,覺得作為家庭支柱,工作賺錢都是為了孩子,自己有沒有保險都沒關系,給孩子買了就行。

但不要忘記,買保險有一個重要原則,就是家庭經濟支柱最需要保險,而大部分家庭經濟支柱都是男人,要想支撐一個家,必須要有健康的身體和穩(wěn)定的收入,這是男人責任的體現,也是男人尊嚴的體現。

實際生活中,男人普遍有著不良生活習慣,比如抽煙、酗酒、熬夜……男人的風險比女人大,預期壽命比女人短,但是承擔的責任又更多,因此,給男人投保舍得一點,為男人構建完善的保障體系是家庭投保中最重要的原則。

女人:投保要理智一點。

男人掙錢,女人理財,這是大多數家庭的財務關系,女人作為嚴把花錢關的人,在投保的時候,更喜歡買理財型的保險,哪個產品收益更高,哪個產品時間更短她們都了如指掌。

但是,女人也有風險,也需要轉移分散風險,因此,在購買理財型保險產品的時候,女人應該首先看看自己有沒有風險保障,是否已經有了基礎的意外險、醫(yī)療險、重大疾病保險等消費型保險產品。

孩子:投保要節(jié)制一點。

許多家庭,唯一一個有保險的人都是孩子,甚至有的家庭里父母都沒有保險,孩子卻有好幾張保單。為孩子買保險,尤其是為孩子買教育保險,解決前途問題,是許多家長首先考慮的問題。

但是,先不論給孩子買什么險種,單就給孩子買這么多保險,而不解決大人的風險問題,就是不科學的。給孩子投保要節(jié)制一點,首先規(guī)避最可能出現的風險,比如意外、疾病,因為孩子自身免疫力低、身體發(fā)育不健全、風險抵抗能力弱,意外和疾病發(fā)生幾率高;其次才是考慮教育金保險。

做家庭理財規(guī)劃篇八

班級名稱:學生姓名:學號:

財務管理。

目錄。

i

ii。

(一)家庭成員基本情況。

(二)家庭資產負債表。

(三)家庭收支現況。

二、理財目標的分析及建議。

(一)家庭境況分析。

(二)家庭投資風險偏好。

(一)相關假設。

(四)保險規(guī)劃。

(五)證券投資規(guī)劃。

四、方案調整。

五、附錄。

(一)個人模擬投資記錄。

(二)個人模擬投資總結。

做家庭理財規(guī)劃篇九

此家庭年凈收入8.4萬元,家庭事業(yè)都很穩(wěn)定。目前有一筆定期存款20萬,收入中沒有理財收入。家庭日常開支為一年30000,房租一年9200。該夫婦是剛成立的兩口之家,處于家庭形成期,此階段的特征是經濟開始獨立,儲蓄較少,消費欲望高,責任逐漸增大,未來幾年面臨育兒、購房等方面問題,開支會逐步加大。

二、理財建議。

1、該家庭應預留一部分緊急預備金,資金數量一般為。

家庭3-6個月的總開銷,即該家庭需要留足1萬元-3萬左右以備不時之需。

2、鑒于小家庭剛剛成立,理財重點是開源節(jié)流。要調。

整婚前的消費觀念,盡量減少不必要的鋪張浪費,加快生息資產的累積,現在二人世界階段生活開支控制在3300元左右。每月可節(jié)余3700元左右,其中建議2500元用作基金定投,兩年后就有7萬元左右,這筆錢足以應對小孩出生。

3、買房規(guī)劃:建議商業(yè)貸款,首付三成12萬元,貸款28萬,15年,等額還款每月還款2093元。不會影響正常生活質量。

4、子女教育金規(guī)劃也需要提前做準備。在黃先生的小。

孩出生后,仍采取持之以恒的每月基金定投方式,但是因小。

孩出生日常開銷加大,可改成每月基金定投3000元,假設以8%的基金平均年收益復利計算,那么黃先生在小孩讀小學時將獲得30萬元的教育金。還應考慮孩子大學階段的教育經費。理財規(guī)劃應予以調整。

5、投資規(guī)劃:此家庭只有一筆定期存款,無法滿足資。

產保值增值需要,建議多元化投資,提高家庭的理財收入。建議把定期存款做一些理財配置,可以選擇基金及收益穩(wěn)定的銀行理財產品。資產配置方面可以用50%的可投資資金購買股票型基金,30%購買混合型及債券型基金,20%購買銀行理財產品。投資方式可以為一次性投入與定投相結合,長期堅持以獲得可觀收益并為將來的子女教育、養(yǎng)老等提前做好準備。

當初簽訂保單時對應的費率每年均繳。從保費的角度長遠考慮,長期險可能更經濟,而經濟預算有限或暫時只需要短期重大疾病保險的話,短期險可能更實用。

做家庭理財規(guī)劃篇十

家里的老人年輕的時候保險意識比較弱,大多數都只有社保,或者沒有任何保險,但是當他們生病時才發(fā)現,醫(yī)保報銷以后仍然有很大一筆花銷。

如果要給老人買保險呢?當子女的收入高了,父母也就老了,這時候投保的保費相對較高,醫(yī)療類的保險甚至會被加費或者拒保,許多消費者咨詢以后得到的結果都是,因為年紀太大,費用太高保障較低,建議不要為父母投保。

所以,如果子女想為父母買保險,并且能夠有更多的選擇機會,盡量趁早購買。從費率角度考慮,在父母尚算年輕時為他們投保,保費相對更加便宜。如果投保年齡相差10歲,購買同一款產品的保費有時會相差20%甚至50%。同時,保險公司的體檢要求非常嚴格,一旦父母身體狀況下降,可能因健康原因被保險公司拒?;虮灰笤黾颖YM。

中低收入家庭購買保險應以保障為先,投保時應注意以下幾點。

其一,先保障后投資。在當前經濟困難時期,中低收入家庭應優(yōu)先投保純消費型的短期保險和純保障的長期儲蓄型保險,即先投保壽險、健康險、養(yǎng)老險、教育險等非投資型保險;在以后經濟充裕時,再考慮分紅險、萬能險、投連險等投資型保險。

其二,先大人后小孩。中低收入家庭購買保險的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時,通過保險公司的保險保障,使家庭經濟不至于遭受重創(chuàng)。因此,中低收入家庭有限的保費預算應先考慮為家庭的主要經濟支柱投保,投保次序應該是“先大人后小孩”。

其三,適當縮短保險期間。保險期間的長短與保險費率的高低直接相關,在壽險保障方面,一年一保的意外險和定期壽險的費率要比終身壽險低;在健康保障方面,一年一保的消費型重大疾病保險、定期重大疾病保險的費率也要比終身型重大疾病保險低。同樣是定期壽險,保險期間也有多種差別,其對應的保費也有多個級別。因此,為了節(jié)省保費,中低收入家庭應適當縮短保險期間,在最需要保障的時候能有保險保障即可。

做家庭理財規(guī)劃篇十一

本人的家庭正處于一個成長期的五口之家,家里有房子,生活還過得去。我爸爸,今年46歲,是個裝修工人,年收入4萬左右;我媽媽,是個工人,年收入1.5萬左右。我家還有三個正在讀書的孩子,且雙方的父母生活在農村并且都有房子,我爺爺有醫(yī)療保險和退休金,我外婆只有醫(yī)療保險,她還需要她的子女贍養(yǎng)。家里大約有10萬的現金存款,其中有兩萬用了做基金投資,剩余的五萬是定期存款,還剩三萬是活期存款,沒有什么負債。做投資的原因:

1.“你不理財,才不理你”

2各個時期都需要用錢,做好理財才能應對各種各樣的生活需要。

3.在滿足日常生活需要條件下,做適當的理財投資來追求高品質的生活。

4.生活當中難免會發(fā)生意外,所以要購買必要的保險。

理財規(guī)劃。

如果我是家里面的理財者,我會把我家的10萬的現金存款做一下投資的改變。我會把10萬分成兩半,一半是6萬,另一半是4萬。

(一)一半6萬做以下投資。

1.用3萬做利滾利存儲,把它存成存本取息儲蓄,一個月取出存本息儲蓄的一月利息,再用這一月利息開設一個零存整取儲蓄戶,以后每個月吧利息取出存入零存整取儲蓄,這樣不僅存本取息得到利息,而且其利息在參加零存整取后又取得利息。

2.用2萬做階梯存儲法投資,1年期,2年期,3年期定期存儲分別存1萬元,一年后,將到期的1萬元再存到3年期。以此類推,3年后持有的存單全部為3年期的,只是到期的年限不同,一次相差一年。

3.用1萬做存單四分存儲法投資,做成1千元一張,2千元一張,3千元一張,4千元一張,到急用時在根據具體情況取錢出來用。

(二)另一半4萬做以下投資。

1.先購買健康保險中的醫(yī)療保險,接著買人生的意外傷害保險,這樣在保證以后生活有保障的條件下,無論發(fā)生什么意外事情生活不會發(fā)生太大的變化。

4.根據具體的現實情況做小量的股票投資。

做家庭理財規(guī)劃篇十二

為大家整理了幾個家庭理財規(guī)劃,希望可以幫助到大家。以下是月入3000買房理財計劃:

在事業(yè)單位上班的小李,雖然去年7月才參加工作,但目前已經穩(wěn)定下來,每月收入達到3000元,年終還有2萬元的獎勵。在保障方面,單位給她辦了住房公積金、醫(yī)保、社保等,每月支出600元左右。因為吃住在家,其他方面開支甚少。

不過,小李是個有理想、有主見的女孩,除了努力工作以待升職,還希望通過理財來積累資金,一兩年后在市內按揭一套單身公寓。那么,小李該如何讓自己的資金升值呢?本報請來浦發(fā)銀行國際金融理財師(cfp)楊小勇為小李支招。

第一步:樹立正確的理財觀念。

作為剛入職場的新人來說,金錢是有限的,工資是微薄的,精力是旺盛的,而品牌衣服、化妝品(特別對于女性)等各種需要花錢的愛好,還有朋友的約會、時尚書籍、cd等等,都是觸目可及、活色生香的。楊小勇認為,對于他們來說,最好的投資不是房產、基金、股票等投資工具,而是投資自己的頭腦。

要想通過理財方式實現理想生活,首先要樹立正確的理財觀念。所以,建議小李不要急著開始自己的投資之旅,更重要的是要有正確的理財觀念和理財方向。

第二步:給未來做一個綜合規(guī)劃。

美國勞動部做過一個統(tǒng)計,根據100位25歲的年輕人當時的生活狀況,跟蹤他們40年后的生活。統(tǒng)計結果出乎很多人的意料:1人富裕、4人經濟獨立、5人繼續(xù)工作、12人破產、29人死亡、49人靠退休金、朋友、社會福利。95%的人退休生活都比較緊張,只有5人是經濟獨立。調查表明,這5個人在中年或青年時,都做了相當多的人生規(guī)劃(更多考試資訊盡在http:///)。

所以,楊小勇建議小李,在學習理財知識的同時,對自己未來想要過的生活進行規(guī)劃,包括個人財務的規(guī)劃以及個人健康、個人家庭組建的規(guī)劃。

第三步:按照規(guī)劃長期理財。

有了良好的人生規(guī)劃和正確的理財觀念后,小李就可以開始自己的家庭理財了。理財不是一次簡單的投資,也不是一個階段的理財行為,而是伴隨一生的財務規(guī)劃。

對于小李來說,雖然收入還比較低,理財經驗也不夠豐富,但優(yōu)勢是年輕,有著較長的投資理財的時間。針對小李的情況,楊小勇給予了以下建議:

1.養(yǎng)成良好的儲蓄和投資習慣。建議將月收入的30%儲蓄或投資,投資方式有多種,比如按月存一筆一年的定期存款、按月購買貨幣基金或按月基金定投,可以根據個人喜好選擇。考慮到小李希望幾年后購買一套公寓且目前資本市場處在相對底部區(qū)域,所以建議做一份股票型基金定投,這樣可以提高此階段的投資收益,減輕購房首付款的壓力。

2.養(yǎng)成良好的消費習慣。我們需要理財,但也需要享受生活,不主張為了理財而變成金錢的奴隸,僅僅需要在消費時區(qū)分一下:此筆消費是需要還是必要?對于有利于提升自己生活品質的消費,可以大方買單;對于僅僅是個人想要的沖動消費,則需冷靜處理。

為6000元左右,如果購買40平方米的小酒店公寓,則需24萬元,按首付30%算,三年后需要準備首付款7.2萬元。按小李每年2萬元的年終獎加上日常基金定投,三年后購房的目標是可以實現的。

4.會理財還要拓展人脈。不管什么人,光靠自己的力量成不了富人。拓展人脈不一定能獲得切實的幫助,但一定可以獲得有價值的信息。對于年輕人來說,財富不僅僅是金錢,人脈也是人生中重要的財富。

以上是月入3000買房理財規(guī)劃,更多有關家庭理財規(guī)劃的信息可登陸匯贏金融考試網查看。

本文轉載自考試百科資訊()轉載請標明出處。

做家庭理財規(guī)劃篇十三

理財規(guī)劃,是針對個人在人生發(fā)展的不同階段,依據其收入、支出狀況的變化,制定個人的家庭財務管理方案,幫助個人實現人生各階段的目標和理想,如何制作家庭理財規(guī)劃方案?。在整個理財規(guī)劃中,不僅要考慮財富的積累,還要考慮財富的安全保障。一般來說,理財規(guī)劃師為客戶進行理財時,主要是根據客戶的資產狀況及風險偏好,了解客戶的需求與目標,以“幫助客戶”為核心理念,采取一整套規(guī)范的模式為客戶提供包括生活方方面面的財務建議,幫助客戶尋找最適合的理財方式,包括配置保險、儲蓄、股票、債券、基金等理財產品,確保資產保值和增值。各金融機構理財服務門檻較高,作為我們普通大眾,往往很難得到理財規(guī)劃師一對一專業(yè)的理財服務,接受專家面對面服務,得到理財師對個人或家庭全面的財務規(guī)劃建議,更不用說讓專家為自己制作一份全面、綜合的理財規(guī)劃方案?!笆谥贼~不如授之以漁”,本文介紹如何利用現有的規(guī)劃工具,自己動手,為自己及家庭制作一份理財規(guī)劃方案。現以517金銀島理財網“理財規(guī)劃工具”為例,簡單介紹理財規(guī)劃方案制作的步驟,規(guī)劃方案《如何制作家庭理財規(guī)劃方案?》。該網站將理財規(guī)劃分成了10大步驟,劃分較細,我將挑選最重要的步驟為大家介紹。一般來說,理財規(guī)劃一般分為五個步驟:

1、了解個人財務現狀。

2、設定和分析理財目標。

3、了解個人風險承受能力。

4、進行資產配置。

5、計劃執(zhí)行和跟蹤評估。

1、了解個人財務現狀。在制作理財規(guī)劃之前,需要了解一下自己家庭的財務現狀,包括收入、支出、資產、負債以及對未來收入和支出的預期,這是最基本的前提。此外,需要設置部分理財參數信息,如通貨膨脹率、預計退休年齡、預計未來收支漲跌情況等??梢詤⒖?17金銀島理財網“理財規(guī)劃工具”預先設置的理財參數。

2、設定和分析理財目標。設置理財目標時需要注意兩點:一是理財目標必須量化,其次是要有預計實現的時間。理財目標的設定必須是合理的,完全脫離現狀設置理財目標是無效的。未來你可能一些支出計劃,或者是一些投資計劃,那么,你可以依照網站上工具的提示逐步將你的理財目標細化、完整化。

3、弄清楚自己的風險偏好類型。你可以考慮使用風險偏好測試問卷來了解個人的風險喜好,但要注意的是,網站上的風險偏好測試只能反映你個人主觀對風險的態(tài)度,它不能代表你個人的風險承受能力。比如說很多客戶把錢全部都放在股市里,沒有考慮到父母、子女,沒有考慮到家庭責任,這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。以下是517金銀島理財網“風險偏好測試問卷”,有興趣可以參考。

做家庭理財規(guī)劃篇十四

職業(yè)計劃。選擇職業(yè)首先應該正確評價自己的性格、能力、

愛好

、人生觀,其次要收集大量有關工作機會、招聘條件等信息,最后要確定工作目標和實現這個目標的計劃。

消費和儲蓄計劃。關于家庭理財如何規(guī)劃,必須決定一年的收入里多少用于當前消費,多少用于儲蓄。與此計劃有關的任務是編制資產負債表、年度收支表和預算表。

保險

計劃。隨著事業(yè)的成功,擁有越來越多的固定資產,需要財產保險和個人信用保險。為了子女在離開后仍能生活幸福,需要人壽保險。更重要的是,為了應付疾病和其他意外傷害,需要醫(yī)療保險,因為住院醫(yī)療費用有可能將積蓄一掃而光。

投資計劃。當儲蓄一天天增加的時候,最迫切的就是尋找一種投資組合,能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。但是對于投資方面家庭理財如何規(guī)劃,有一點特別要注意的是,投資資金應該是閑錢。

退休計劃。退休計劃主要包括退休后的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。光靠社會養(yǎng)老保險是不夠的,必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充。

做家庭理財規(guī)劃篇十五

家庭的現狀:

本人的家庭正處于一個成長期的五口之家,家里有房子,生活還過得去。我爸爸,今年46歲,是個裝修工人,年收入4萬左右;我媽媽,是個工人,年收入1.5萬左右。我家還有三個正在讀書的孩子,且雙方的父母生活在農村并且都有房子,我爺爺有醫(yī)療保險和退休金,我外婆只有醫(yī)療保險,她還需要她的子女贍養(yǎng)。家里大約有10萬的現金存款,其中有兩萬用了做基金投資,剩余的五萬是定期存款,還剩三萬是活期存款,沒有什么負債。做投資的原因:

1.“你不理財,才不理你”

2各個時期都需要用錢,做好理財才能應對各種各樣的生活需要

3.在滿足日常生活需要條件下,做適當的理財投資來追求高品質的生活。

4.生活當中難免會發(fā)生意外,所以要購買必要的保險

理財規(guī)劃

如果我是家里面的理財者,我會把我家的10萬的現金存款做一下投資的改變。我會把10萬分成兩半,一半是6萬,另一半是4萬。

(一)一半6萬做以下投資

1.用3萬做利滾利存儲,把它存成存本取息儲蓄,一個月取出存本息儲蓄的一月利息,再用這一月利息開設一個零存整取儲蓄戶,以后每個月吧利息取出存入零存整取儲蓄,這樣不僅存本取息得到利息,而且其利息在參加零存整取后又取得利息。

2.用2萬做階梯存儲法投資,1年期,2年期,3年期定期存儲分別存1萬元,一年后,將到期的1萬元再存到3年期。以此類推,3年后持有的存單全部為3年期的,只是到期的年限不同,一次相差一年。

3.用1萬做存單四分存儲法投資,做成1千元一張,2千元一張,3千元一張,4千元一張,到急用時在根據具體情況取錢出來用。

(二)另一半4萬做以下投資

1.先購買健康保險中的醫(yī)療保險,接著買人生的意外傷害保險,這樣在保證以后生活有保障的條件下,無論發(fā)生什么意外事情生活不會發(fā)生太大的變化。

4.根據具體的現實情況做小量的股票投資

做家庭理財規(guī)劃篇十六

老張今年50歲,是一家國有公司經理,妻子是一名中學教師,48歲,自有住房,老兩平均月收入6000元,每月家庭花銷在3000元左右,已有銀行活期和定期存款各10萬元,國債3萬元。夫妻倆除了參加社保外,自己沒有購買商業(yè)保險。獨生子剛大學畢業(yè)在內地有穩(wěn)定的工作與收入,未婚,生活開銷不需要家人負擔。

目標:

老張夫婦希望購買合適的保險產品,進行一定的投資,使退休后能有足夠的養(yǎng)老金安享晚年,同時能給兒子一筆結婚用的錢。

財務狀況分析:

老張家庭具有一定的積蓄,月收入穩(wěn)定,且有相當盈余,生活負擔輕;但家庭風險保障不足,難以應付重大意外風險,除儲蓄與國債外并無其他投資,投資收益率偏低,資金未能充分發(fā)揮保值增值的效用。

理財建議

1、增加保障。老張夫妻缺乏人身安全經濟保障,萬一發(fā)生意外,可能會給家庭財務造成巨大的損失;另一方面,社保醫(yī)療保障有限,只有在規(guī)定的范圍和限額內支付醫(yī)療費,難以應付日益高漲的醫(yī)療費用。老張夫妻應適當購買定期壽險及附加意外險和重大疾病醫(yī)療保險,或是購買兩全險(分紅性)。

2、孩子結婚。預計孩子將于五年后成家,屆時為孩子準備5萬元的婚宴費用和20萬元的購房首期款及裝修費。這部分資金可以通過投資于貨幣市場基金來籌備。若是老兩口的投資偏好風險型的話,可以適量選擇近來業(yè)績較好的股票基金。

3、準備養(yǎng)老金。老張夫妻倆10年后退休,預計將過25年退休生活。為保證退休后的生活質量,加上通貨膨脹的影響,預計屆時每月生活費開支仍保持在3000元,另外每年還花費旅游或探親費用1萬元。由于社保退休金較低,老張夫妻倆在退休時應至少準備好35萬元養(yǎng)老金。除了為孩子結婚的投資外家庭金融資產還剩余5萬元,可以保持1萬元活期存款當家庭預備金,其余4萬元投資于電子記賬式國債;另外每月盈余可參加工商銀行的基金定投計劃。整體年投資收益率在5%左右,10年后足以籌夠所需養(yǎng)老金。退休后可將養(yǎng)老金組合投資于低風險的貨幣型基金和憑證式國債,防止資金因通貨膨脹而貶值。

做家庭理財規(guī)劃篇十七

客戶兒子在9年后高中畢業(yè),客戶應該盡早為兒子積累留學資金,建議客戶通過基金定投的形式積累留學資金,月定投1萬元,假設9年內投資收益為6%,9年后客戶將積累約143萬教育資金。

2、養(yǎng)老規(guī)劃及家庭保障計劃:

客戶夫婦目前還年輕,但應盡早積累養(yǎng)老資金。建議客戶購買銀行代理銷售的分紅險積累養(yǎng)老資金及提供家庭保障,年保費支出10萬,假設15年后客戶夫婦退休,按分紅險5%的年投資收益計算,15年后,客戶將積累約215萬的養(yǎng)老資金。

3、投資規(guī)劃:

客戶現有閑置的40萬存款和20萬的銀行理財產品需要做進一步規(guī)劃,建議客戶留出5萬元存在工行的快益通里作為家庭應急資金,25萬元仍舊選擇固定收益類產品(銀行理財,貨幣市場資金,低風險信托等),20萬投資股權類產品以取得較高投資回報(銀行代理的股票基金,陽光私募基金,保險公司銷售的投連險等)。對這部分閑置資金的打理可以作為以后的養(yǎng)老資金及其他家庭重大開支。

4、對客戶家庭的其他建議:

建議客戶每年安排家庭旅游,提高生活情趣;建議可以關注房市及貴金屬市場,在合適的時候投資房產和貴金屬。

根據李女士的家庭資料,理財師按不同的風險收益水平為其精心設計了4種理財方案,風險由低到高,投資者可以根據自己的風險承受能力各取所需,比照我們給出的方案進行投資理財。

方案一:

收益高于銀行利率。

1.每月節(jié)余的1500元購買貨幣市場基金,可隨時取用,預期年收益2.6%左右;。

2.存款及國債到期后,合計13萬元,建議10萬元用于買憑證式國債(3年期),預計年收益3.3%;3萬元用于一年期定期儲蓄,預計年收益1.8%.

3.5萬元陽光理財計劃繼續(xù)持有,預計年收益3.5%.

綜述:該方案本金無風險且收益高于銀行同期利率,預期年收益為3%左右。

方案二:

本金風險很低。

1.每月節(jié)余的1500元購買貨幣市場基金,預期年收益2.6%.

2.存款及國債到期后,建議3萬元用于一年期定期儲蓄;10萬元用于購買企業(yè)債或債券型基金,預計年收益4%.

3.5萬元陽光理財計劃繼續(xù)持有,預計年收益3.5%.

綜述:該方案本金風險很低且收益高于銀行同期利率,預期年收益為3.5%左右。

專家建議說,40多歲的年齡應該學習“用兩條腿走路”——收益不僅來自于工資收入,投資也能固定增加您的財富。

事業(yè)有成家庭重在搏。

個例重放:韓先生,40歲,每月家庭收入1萬多元,車房都有,購買了幾支股票型基金。決定拿3000元,用于保險投資,希望得到專家建議。

理財建議。

專家:韓先生在經濟上、生活方式上都趨于穩(wěn)定。子女的教育經費、贍養(yǎng)父母等方面是韓先生所考慮的,著手準備投資增值計劃是正確的。

理財規(guī)劃:建議除去必用資金,每月將收入的30%投向進取性、較有風險的投資或股票,20%作為保險資金,30%購買定時定額平衡型基金,20%購買黃金或其他較為穩(wěn)定型基金。

投資風格:有較強的風險承受能力,投資品種多樣化,應該以進取型投資風格為主。

保險類型:意外險、健康險是必不可少的,另外,在有經濟條件的情況下,購買部分養(yǎng)老險。

單親家庭重在“穩(wěn)”

個例重放:蔣女士,40多歲,月收入4000元,獨自帶一個女兒。雖然沒有供房壓力,但女兒面臨上大學的問題。

理財建議。

專家:蔣女士的情況,應以“穩(wěn)”為前提。但蔣女士的收入模式非常單一,擁有資金也基本處于儲存狀態(tài),應該擴大理財方式,學會“把雞蛋放在幾個籃子里”。

理財規(guī)劃:將比較固定的存款轉成較有保障的國債或基金,以保證孩子上大學的費用;另外除去日常消費,剩余的零散資金可投入貨幣市場基金及保險。

投資風格:應該以溫和進取型投資風格為主,在保障生活質量的同時,為自己買一些保險,防止意外事故打亂一家人的生活。

保險類型:為了孩子與父母著想,意外險要考慮得多些,同時在可能的情況下購買部分健康保險。

個案資料。

我姓唐,35歲,在一家私企工作,稅后月工資14000元,有五險一金,每年14個月工資。先生37歲,教師,月薪5000元,每月房補900元,有五險一金。

目前有住房一套,兩居室,市值大概380萬,汽車一輛,市值20萬左右。房、車均無貸款。

每月基金定投1500元,現在市值8萬元;購買了理財產品25萬元,年收益率6%;活期存款65萬元。

家庭每月開銷5000元。只購買了最基本的意外保險。

財務狀況分析。

唐女士家庭是一個中年的兩口之家,夫妻二人都有穩(wěn)定的工作和收入。目前家庭稅后年收入26.68萬元,家庭年支出6萬元,自住房產市值380萬元,家用轎車市值20萬。金融資產共計98萬元,其中活期65萬元,定投累計的基金市值8萬元,銀行理財25萬元。目前無負債。

夫妻二人均有五險一金,商業(yè)保險只有意外保險。資料中沒有提到贍養(yǎng)雙方父母的情況,暫不做安排。

理財目標:打算今年要一個寶寶,需要準備多少錢?

將定投增加到3000元迎接寶寶。

寶寶的到來會給唐女士的家庭增加很多的歡樂,同時也會增加家庭支出。一般情況,家庭每月2萬元的收入尚可負擔一家3口的生活開支,但隨著孩子長大,教育費用部分會逐年增加,假設小學到高中階段在國內上學,大學階段選擇出國留學的話,按照現在平均的物價水平,唐女士家庭至少要備出100萬元的資金(暫不考慮未來通貨膨脹和匯率變化)。這部分的資金需要現在就開始積少成多,通過長期積累把孩子的教育金儲備出來。

根據資金需求的長期性和持續(xù)性,建議由原來每月基金定投1500元增加到每月定投3000元,繼續(xù)選擇股票型或指數型基金,因為定投需要選擇凈值波動大的基金經過長期的積累才可以更好地達到增值的目的。從孩子出生到大學階段堅持定投18年,假設平均年化收益率達到6%,經過測算可以攢下116萬的教育基金。

需要注意的是,在股市低迷的時候可以適當地提高定投金額以達到快速積累基金份額的目的,在快速上漲階段可以適當地降低定投金額甚至當收益達到一定目標后可以擇機贖回,通過調整在一定程度上降低投資風險以及提高收益。

理財目標:想換一套三居室的房子(預計需要480萬元),以便有了孩子可以住得寬敞一些。

賣掉兩居貸款100萬換三居。

目前唐女士家庭自住房產市值約為380萬元,想要換一套480萬元的三居室,考慮到家庭經濟情況,只能賣掉現有房產再進行購買,按照市值,資金缺口為100萬元。家庭目前無負債。

由于這部分資金需要一次性支付,所以建議唐女士利用個人住房貸款的方式來補充資金缺口。夫妻二人均有五險一金,可以申請公積金貸款共100萬,分20年還清。目前公積金貸款利率為4.25%,經過計算每月只需要還貸6192元(具體以公積金中心政策為準),利用每月家庭收入盈余即可負擔,還可以提取公積金賬戶的余額作為新房子裝修費用。

理財目標:錢大部分都存在銀行活期,覺得沒風險,除了基金和理財產品,不知道應該買什么比較好。另外想每年出去旅游一次。麻煩幫規(guī)劃一下。

100萬資產分3部分進行配置。

目前唐女士家庭金融資產活期65萬元,銀行理財25萬元,基金市值8萬元。唐女士有一些理財意識,但是活期存款占比較大,影響了整體資產的收益。而且家庭成員除了意外保險沒有其他商業(yè)保險,保障明顯不足。

根據平衡型客戶風險承受能力的資產配置原則,要把資產分為核心資產、次核心資產、衛(wèi)星資產,所以對應著把唐女士家庭的活期存款和銀行理財的90萬元分成3部分,首先應該備出3個月家庭緊急備用金約3萬元,可以投資在貨幣基金上,目前收益率在4%左右。

第一部分核心資產50萬元,可繼續(xù)循環(huán)投資1年期左右、收益在6%左右的穩(wěn)健型銀行理財產品,這樣每年獲得的收益約為3萬元。其中的2萬元可以用于每年的旅游基金,剩余的1萬元給夫妻二人各自上一份終身壽險,終身壽險既提供保險保障,又包含儲蓄成分適合長期配置,兩個人每年交5000元,交20年,各自的保額大約在20萬左右,用來增加家庭保障。

第二部分次核心資產30萬元,投資在債券型基金上,根據現在的市場行情,可以選擇一些激進型的債券型基金進行長期配置,達到資產增值的目的。

第三部分衛(wèi)星資產7萬元,可以階段性配置一部分大盤藍籌股票或者qdii基金,享受a股上漲與美國經濟復蘇帶來的收益。

這樣的理財規(guī)劃把資產配置在不同期限、不同收益、不同風險等級的產品上,在風險可控的情況下,提高資產總體收益率,用來改善家庭生活質量。

以上就是針對中年家庭有00萬存款的理財方案,總的理財原則是,在不降低唐女士家庭生活水準的情況下,把每月工資收入盈余用于子女教育金的準備和房貸的支出,把家庭存量金融資產進行投資規(guī)劃,得到的收益用于增加保障以及提高生活質量。通過上述規(guī)劃,可以基本實現唐女士的家庭理財目標。所需要注意的是,隨著經濟環(huán)境、金融市場的不斷變化,資產配置需要不斷調整,這樣才能有效地降低風險,達到預期目標。

做家庭理財規(guī)劃篇十八

隨著經濟的不斷發(fā)展,每個家庭的財富越來越多,但相應消費需求也更多更高,因此,家庭理財規(guī)劃是必不可少的。家庭理財是通過對家庭收入支出進行合理的計劃管理,從而達到對于現有財物的保值增值,有效規(guī)避風險,不斷提高生活水平的目的。本文首先分析了家庭理財的意義,然后介紹家庭理財的主要工具,家庭理財規(guī)劃的基本程序,最后分析家庭理財的常見誤區(qū)。

家庭理財;常用理財工具;家庭生命周期;理財誤區(qū)

(一)家庭財富的增加需要進行理財規(guī)劃

現如今,國民家庭財富快速增長,但同時市場不確定性也在增大,例如房價難跌,物價上漲,教育醫(yī)療難得保障等,如此看來維持一個家庭并不容易,如何規(guī)避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃不僅僅能使家庭資產在不貶值的前提下得到一定的保值增值,還能根據不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理,進而達家庭財富增值的目的,則需要做適宜的家庭理財規(guī)劃。

(二)家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規(guī)劃

家庭也有生命周期,包括:單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期,家庭會有不同的目標和需求,需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例如,單身期,此時期收入不高,但普遍存在個人有較強的消費心理,該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題;家庭形成時期(結束單身-子女出生),此階段收入普遍不高,該階段主要需要考慮,車房規(guī)劃,子女養(yǎng)育計劃,養(yǎng)老計劃等;家庭成長時期(子女出生-子女獨立),此階段收入較為穩(wěn)定,該階段主要需要考慮教育金,養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃;家庭成熟時期(子女獨立-退休),此階段收入達頂峰,支出相對減少,該階段主要需考慮準備退休基金和醫(yī)療基金;家庭衰老期(退休-身故),此階段收入大多來自理財,該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此,一份適宜的家庭理財規(guī)劃會幫助你和你的家庭在現在及未來的各個階段避免支付困難。

(一)銀行存款

銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財工具,相比其他理財工具,銀行存款的顯著優(yōu)勢在于其靈活性高,另外,其存款品種較豐富,且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性,再加之操作的簡便性,它基本適用于所有的家庭購買。

(二)國債

國債是由國家發(fā)行的債券,由于國債的發(fā)行主體是國家,所以它具有最高的信用度,被公認為是最安全的投資工具。其收益較高,但國債期限較長,因此,它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。

(三)基金

基金是由具有資質的專業(yè)投資機構成立的集合理財的一種方式。基金投資整體收益比銀行理財更高,具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優(yōu)勢,當然,風險也相應要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。

(四)股票

是指企業(yè)或個人用積累起來的貨幣購買股票,借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢有:操作簡便,提現容易,并且從長遠來看,股票算是收益性最高的投資理財產品之一。然而,高收益的同時,股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此,它更適用于有較強專業(yè)知識并且能承受一定風險的家庭購買。

(五)保險

從經濟角度看,保險是分攤意外事故損失的一種財務安排;從風險管理角度看,保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據自身需求購買。

(六)其他

如p2p即個人對個人(伙伴對伙伴)。又稱點對點網絡借款,是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。現其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關注,因此它適用于各個家庭購買,但同時也有網絡欺詐事件出現,請謹慎辨別。

家庭理財規(guī)劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質的生活,就得讓你的可支配財富和消費支出動態(tài)的、適宜的進行匹配。所以,我們要及時做好理財規(guī)劃方案,具體來講,可以通過以下四個基本步驟進行規(guī)劃。

(一)評估自身家庭財務狀況

家庭理財規(guī)劃,首先要掌握家庭的實際財務狀況,想想家庭有多少財產?掙了多少?需要花費多少?用在哪些方面?具體可以借助現在的手機智能記賬軟件,比如:隨手記、挖財等等工具,及時記錄發(fā)生的收入和支出,還可以設置預算,很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

(二)確立家庭理財目標

如果不明白想得到什么,就無法得到什么。設置理財目標時需要注意兩點:一是理財目標必須量化,二是要有預計實現的時間。理財目標的設定必須是合理的,完全脫離現實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃,或是投資計劃,可以選擇將理財目標細化、層次化。

(三)制定實施計劃

有了目標,還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務計劃,保險計劃,籌資計劃,退休計劃,以及逝世后家庭成員的相關計劃,對于不同的時期而言,其計劃是有差異的。下面結合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。

第一階段,單身期。這個階段的人初入社會,收入較低,支出較大。該階段主要目標是結婚,由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產品作為貯備資金,剩余的理財資金可投資一些容易變現的理財產品以防不時之需。該階段適宜先節(jié)制消費,才有財可理。

第二階段,家庭形成期。這個階段的人事業(yè)處在成長期,追求收入成長,家庭收入逐漸增加。支出體現在由于較強的消費沖動,以及正常的家計支出、禮尚往來,還有一部分人為了學業(yè)考慮深造,都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少,所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高,并且門檻低的投資方式。另外,這個階段風險承受能力強,可以適當拿出部分資金去投資股票,但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士,或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。第三階段,家庭成長期。這個階段的人事業(yè)處在成熟期,個體收入大幅增加,家庭財富得到累積。但消費支出也不少,如父母贍養(yǎng)費用、正常的家計支出、子女教育費用,還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備,有一定經濟基礎后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產,還要給家庭買好保障類的保險產品。并且可以開始為退休做準備。

第四階段,家庭成熟期。這個階段正是事業(yè)鼎盛期,個體收入達到頂峰,家庭財富有很大的累積。支出主要體現在父母贍養(yǎng)費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩(wěn)健型理財方式,可以考慮債券、銀行理財等產品,并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲備。

第五階段,家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費、房租費用,還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出,還有一部分休閑支出,如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出,需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩(wěn)健的`方式。

(四)實施計劃

再完美的計劃不行動都沒有任何意義,理財規(guī)劃是一個長期規(guī)劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中,一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施,以更好達到規(guī)劃目標,避免計劃成擺設,另一方面也不能生搬硬套,遇到特殊情況也需及時做相應調整。

理財過程中,需經常進行自我反思和總結,就能及時發(fā)現和改正自己的不足,并在下一次遇到類似問題時,能采取正確的策略。如此,便能有效減少失誤,提高整體的投資效益。而對于個人而言,家庭財務更加復雜,可能疏漏的地方也會更多,因此更需要自我反思和總結。

(一)理財目標不明確

相較于國外的投資理財者,國內投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現狀的根本原因,是投資者沒有明確的家庭理財規(guī)劃目標。

具體的理財目標是理財規(guī)劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標,但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標,不要有太多的隨意性,或者盲目性,然后根據目標來設計并實施理財方案,并根據市場自身的變化進行調整,便它一直跟隨目標而動。

(二)風險意識不強

眾所周知,股票投資是屬于高風險一類投資,并非是所有人都適合做股票,比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股,一旦選股失誤,則很可能損失慘重。

家庭理財是需要一生的時間與精力來規(guī)劃的,只有家庭理財健康發(fā)展,才能使家庭理財成為中國經濟的重要支撐點,讓經濟發(fā)展得更為穩(wěn)健。

[1]老驥,家庭理財中應注意的5大問題,中國工會財會,2015(12)

[2]楊燁,當前我國家庭理財規(guī)劃的存在問題及導解思路研究,云南財大碩士論文,2010(06)

[3]潘慧,淺析家庭投資理財方式[j],東方企業(yè)文化,2011(12)

做家庭理財規(guī)劃篇十九

三八婦女節(jié)后,我們又要聊到女性理財問題了。有人說女人心思細膩,生活精打細算,小到購買油鹽醬醋,哪個超市最便宜;再到買菜,哪家菜市場菜最便宜;逢年過節(jié),給父母買禮物……天生是理財的能手,似乎家庭的一切事務都由女人全權打理。不過,女人在進行家庭理財時,要制定一個規(guī)劃,理財師建議從以下三個方面著手:

女人該如何制定家庭理財目標呢?如想給家庭添置一臺洗衣機、想為孩子積攢教育費、想換一套大房子、想買一部汽車等等,這些都是生活的愿望,并非理財目標。理財目標就是為了完成這些愿望的制定的。家庭理財目標需具有可度量性和時間性。如想在2年后換購一臺200萬元的當房子;想每月定存600元積攢孩子學費......這些才是理財目標。最好分為長期目標、中期目標和短期目標來進行。

2、掌握家庭資金狀況。

女人在設定設定家庭理財目標之前,首先要掌握好家庭的資金狀況,掌握了家庭財務狀況及運動趨勢,才能更好地把握理財的方向,便于制定家庭理財目標的同時,還能對自己家庭的投資風險承受能力有個了解,從而來選擇適合自己家庭的理財產品,最后才能達到家庭資產的保值和增值的目的。

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做家庭理財規(guī)劃篇二十

理財市場日漸成熟,但人們對產品的關注往往多于理財規(guī)劃。理財規(guī)劃實際操作起來并不容易,理財師最擔心客戶提供的財務狀況不夠真實,無法掌握其真實財務信息,因而一切規(guī)劃都無從談起。那么,下面是小編為大家分享家庭理財規(guī)劃誤區(qū),歡迎大家閱讀瀏覽。

理財市場日漸成熟,但人們對產品的關注往往多于理財規(guī)劃。理財規(guī)劃實際操作起來并不容易,理財師最擔心客戶提供的財務狀況不夠真實,無法掌握其真實財務信息,因而一切規(guī)劃都無從談起。

人們擔憂個人隱私泄露,不愿將家庭財務的真實信息透露給理財師,這樣的理財規(guī)劃必然不準確。所以,你要么告訴真實的財務信息給理財師,要么就自己動手了解家庭財務狀況,并學做理財規(guī)劃。要知道,財務分析是理財規(guī)劃的基石,有了財務的分析,“上層建筑”才有望達成。

相比國外的投資者,國內投資者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現狀的根本原因,是投資者沒有明確的家庭理財規(guī)劃目標。

具體的理財目標是理財規(guī)劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標,但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標,不要有太多的隨意性,或者盲目性,然后根據目標來設計并實施理財方案,并根據市場自身的變化進行調整,便它一直跟隨目標而動。

一項調研結果顯示,盡管中國城鎮(zhèn)家庭收入和資產顯著增長,但相當一部分人群缺乏長期、系統(tǒng)的理財規(guī)劃。比如沒有從人生階段的長遠期著手,沒有考慮自己退休后的理財規(guī)劃。

從家庭理財的角度來看,人的一生可以分為不同的階段,在每個階段中,人的收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同,理財的側重點也應不同。因此,我們需要確定自己階段性的.生活與投資目標,時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力,不斷調整資產配置,選擇相應的投資品種與投資比例。

在生活中,很多人理財,最直接的做法就是省錢,認為省錢就是理財。但在家庭財務規(guī)劃中,理財師往往不太建議客戶縮減家庭開支,因為這與生活水平息息相關,如果理財規(guī)劃意味著降低生活水平,那規(guī)劃本身的意義也就不太大。

理財規(guī)劃的核心是讓家庭了解自身的財務狀況、目前理財目標和家庭風險。所以,省錢并不能達到理財的目的。而理財規(guī)劃更有利于過度開支的家庭通過財務分析,利用多元化的手段,防止過度開支??赏ㄟ^記賬軟件了解家庭支出,并控制開支,然后將家庭的結余進行合理的保險和投資規(guī)劃。

很多人為了得到更多的利息,常常不加思量,就把錢都存成長期儲蓄,比如5年期或是3年期。

把錢都存到長期儲蓄,不僅達不到理財的目的,還喪失理財規(guī)劃機會。一旦家庭急需用錢時,再去辦理提前支取,雖然提前支取的部分會按照活期利率算利息,沒支取的資金按照原來的利率算利息,但是這樣,一是流動性不足,二是會有利息損失。所以,你需要將長期、短期儲蓄以及活期按比例進行規(guī)劃好。

很多人把投資股票、基金、保險、房產等同于家庭理財規(guī)劃,還專注于單純的理財產品排行的研究,或是依靠理財軟件完成財務規(guī)劃。這種投資雖然可能一時會有獲利的快感,但這并不是真正意義上的理財規(guī)劃,也很容易讓自己成為金錢的奴隸。

理財規(guī)劃不能公式化地套用現金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險規(guī)劃與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產分配與傳承規(guī)劃,而是通過財務規(guī)劃,讓家庭財務狀況更健康、更穩(wěn)固、更安心,心理的需要逐步得到滿足,生活更幸福。這也恰恰是理財規(guī)劃的意義所在。

很多人認為家庭理財就是投資,把理財=投資=投機=追求高回報、高風險(產品)。實際上,理財和投資是有區(qū)別的。投資為博取利益的最大化,而理財實際上是做資產的配置,在確保資金穩(wěn)定的前提下,追求一個穩(wěn)定而長期的收益。所以,理財并不等于投資,更不等于投機,理財是一種長期的、理性的、專業(yè)化的投資行為。

投資賺錢并不是我們真正生活或理財要追求的目標,而是實現我們生活目標的工具和途徑而已,它最大的意義在于平衡人生不同時期的收支不平衡。

實際上,科學的家庭理財規(guī)劃是按比例分配的,保障、消費、投資一樣都不能少。

在合理規(guī)劃家庭財務的過程中,投資者需要了解各種投資理財工具的風險和收益特性,避免投資組合與投資目標出現錯配。由于保險的特殊性質,普通投資者理解困難,常常在家庭財務規(guī)劃中忽視保險的作用。

在理財金字塔中,風險防范是基礎,包括銀行儲蓄、社會保險和商業(yè)保險;其次是家庭的債務,比如購房貸款等;再者是消費基金,包括購車、旅游、購房、教育等基金和日常的生活消費;最后考慮投資,包括股票、期貨、房地產、黃金、藝術品收藏。

買保險是不能發(fā)財的,保險只是一種財務安排,買保險是為轉移風險。國家理財規(guī)劃師專業(yè)委員會秘書長劉彥斌說,人買保險的目的不是發(fā)財,而是避免因意外疾病或年老而變窮。要知道,保險是一種保障性的理財工具,指望通過買保險發(fā)財不可能,除非是死亡或高殘,保險公司才會賠付高額的保險金。

很多人都覺得現在家庭只有一個孩子,買保險先給孩子買。孩子當然重要,但是保險理財體現的是對家庭財務風險的規(guī)避,大人發(fā)生意外對家庭造成的財務損失和影響要遠遠高于孩子。因此,正確的保險理財原則應該是首先為大人購買健康險、壽險、意外險等保障功能強的產品,然后再為孩子按照需要,買些健康、教育類的兒童教育保險等險種。

具體做法可以是提前為家庭成員購買保險,在此基礎上,再為家庭財產如房子、汽車等投保,確保人、財都有保障。在完整建立起家庭保障體系之后,家庭剩余資金可用于專項理財。

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