在企業(yè)中,報告常被用于匯報工作進(jìn)展和提出解決方案。在寫作過程中,要注意提煉核心問題,并結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行具體分析。以下是一些專業(yè)人士撰寫的個人報告,希望能夠給大家在職場中提供一些參考和指導(dǎo)。
貸款調(diào)查報告七要素篇一
在大學(xué)校園里,各種校園貸的廣告無處不見。收入有限卻充滿消費(fèi)欲的大學(xué)生群體成了業(yè)內(nèi)爭奪的陣地。目前行業(yè)正處在野蠻生長期。然而由于政府對網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏管理制度,監(jiān)管力度不夠,校園貸存在著無經(jīng)營許可、利息過高、涉嫌詐騙、泄露個人信息等各種亂象。再加上學(xué)生的自制力不足,往往在購買欲的推動下欠下一筆又一筆貸款。我就這一問題,對在校大學(xué)生進(jìn)行了一次關(guān)于校園貸的問卷調(diào)查,希望能了解在校大學(xué)生對校園貸的認(rèn)識和看法。
調(diào)查目的:近年,校園貸導(dǎo)致大學(xué)生自殺事件頻發(fā)。本次調(diào)查希望可以給大學(xué)生們就校園貸款問題提出實(shí)質(zhì)性的建議,并減少校園貸的悲劇事件。
調(diào)查內(nèi)容:主要分為大學(xué)生生活費(fèi)來源和花費(fèi)情況以及大學(xué)生對校園貸的了解和使用情況兩個部分。
調(diào)查時間:12月6日11時—12月7日21時
調(diào)查對象:在校大學(xué)生,其中主要為大二學(xué)生,占48.3%,其次為大三學(xué)生,占31.7%,大一、大四學(xué)生較少。大部分為山東大學(xué)生。
調(diào)查方法:在騰訊問卷上發(fā)出問卷調(diào)查,并在網(wǎng)絡(luò)上公開。鼓勵身邊的同學(xué)和其他學(xué)校的同學(xué)在qq等軟件進(jìn)行填寫。
題目設(shè)計思路:首先,了解大學(xué)生的生活費(fèi)來源和多少,再分析大學(xué)生生活費(fèi)的花銷方向。了解大學(xué)生生活費(fèi)短缺時,如何解決。并引入校園貸的相關(guān)問題,例如,聽說過的校園貸平臺、使用校園貸的途徑、風(fēng)險、性質(zhì),最后了解大學(xué)生一旦超額消費(fèi)后,無力償還校園貸的解決方法和看法。
問卷發(fā)放和回收情況:一共有132訪問量,問卷回收量是60,平均完成時間為1分4秒。
調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計及分析:(問卷上部分問題未具體顯示)
1、生活費(fèi)來源情況
家庭提供,49人,占 81.7% 大部分的學(xué)生的生活費(fèi)都是靠家庭提供,少部分人是勤工儉學(xué)和獎助學(xué)金?;緵]有人用校園貸款。
2、生活費(fèi)數(shù)量情況
600——1000,32人,占53.3% 1000——1500,14人,占23.3% 生活費(fèi)處于600-1000元的學(xué)生占大部分,其次是1000-1500元。1500元以上的學(xué)生稍微比600元以下的多些,可見大學(xué)生的生活費(fèi)還是相對較多的。
3、生活費(fèi)花費(fèi)方向(多選)
伙食,54人,占90%
書籍,22人,占36.7%
化妝品,22人,占36.7%
服飾,33人,占55%
聚餐、請同學(xué)吃飯,28人,占46.7%
娛樂(看電影、唱k、網(wǎng)吧等),33人,占55%
基本所有同學(xué)的生活費(fèi)都會花在伙食上,而用在娛樂和服飾上的也過半。用在聚餐、化妝品和書籍上的也有很多。娛樂、服飾、化妝品以及聚餐上的花費(fèi)價格較高,相信這也是大學(xué)生使用校園貸的原因之一。
4、生活費(fèi)短缺時解決方法
向父母要,37人,占61.7% 打工賺錢,19人,占31.7% 大部分學(xué)生生活費(fèi)短缺時都會再向家里索要,有部分去打工賺錢,更少一部分會跟同學(xué)朋友借錢。基本沒有人用校園貸。
5、是否使用過校園貸
是,15人,占25%
否,45人,占75% 有三分之一的大學(xué)生是使用過校園貸的。
6、是否了解風(fēng)險
是,32人,占53.3%
否,28人,占46.7% 了解與不了解風(fēng)險的大學(xué)生比例差不多,說明還是有相當(dāng)一部分大學(xué)生是不了解校園貸的風(fēng)險的。
7、超額消費(fèi)后,無力償還的解決方式
問家長要,42人,占70%
勤工儉學(xué),24人,占40%
借新還舊,9人,占15%
逾期有錢再還,6人,占10%
大部分的學(xué)生都是會和家長索要來償還,也有學(xué)生會勤工儉學(xué)。但也有一部分會借新還舊、逾期。
8、對校園貸使用的支持與否
經(jīng)濟(jì)允許的情況下支持,22人,占36.7% 無所謂,6人,占10%
支持與不支持的觀點(diǎn)基本各占一半,有極少部分覺得無所謂,與自己無關(guān)。
由此可見,大學(xué)生生活費(fèi)來源較單一,大部分來源于父母,且生活費(fèi)不算高,只能維持基本的生活支出,不能任意消費(fèi)。多數(shù)同學(xué)都聽說過校園貸,很大一部分同學(xué)不清楚校園貸的高風(fēng)險,而且未使用過校園貸,也有一些同學(xué)使用過校園貸。還款基本還是靠父母,也有少數(shù)自己打工還款。我們身邊的大學(xué)生基本懂得理性貸款和消費(fèi),不會因?yàn)橐粫r的沖動而消費(fèi),并且貸款基本不會超過自己的承擔(dān)范圍,往往可以合理安排自己的貸款費(fèi)用,不會因?yàn)檫€不上貸款而出現(xiàn)極端事件。
發(fā)現(xiàn)問題與解決方法:
1、大學(xué)生每月的生活費(fèi)基本都可以維持生活,但是維持不了持久的娛樂。大學(xué)生本人應(yīng)該積極增強(qiáng)遠(yuǎn)離校園貸的意識。作為在校學(xué)生來說,學(xué)習(xí)才是第一要務(wù),其次就是就業(yè),學(xué)生應(yīng)該明確自己的理想和信念,少一些攀比,少一些對物質(zhì)的需求,少一些享受。還應(yīng)該學(xué)習(xí)理財,掌握好每月的開銷。
2、大多數(shù)學(xué)生知道校園貸款,也有部分人使用,但是絕大部分都不知道校園貸的風(fēng)險。學(xué)校應(yīng)該普及校園貸風(fēng)險知識,對于學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活的監(jiān)護(hù),學(xué)校無疑在學(xué)生在校期間負(fù)有主要責(zé)任。學(xué)校也應(yīng)該多開設(shè)個人理財?shù)恼n程,實(shí)時掌握學(xué)生的生活動態(tài),避免學(xué)生跳入校園帶的圈套。
本次調(diào)查旨在了解在校大學(xué)生對校園貸款的基本看法,并提出我們自己的想法和思路。不足的是:問卷回收量不多,在反映問題中難免有誤差。也有些問題。
這次的問卷調(diào)查讓我收獲頗多,這是我第一次設(shè)計問卷。讓我自己也了解到了校園貸這種平臺,在實(shí)踐中開拓了視野。我們要在大學(xué)學(xué)到知識的同時,多接觸一些社會上實(shí)際的東西,而不能停留在自我的,純粹的理論中,盡可能拓展自己的知識面,為以后自己的邁向社會做好準(zhǔn)備。
貸款調(diào)查報告七要素篇二
為了進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),努力提高信貸質(zhì)量,最近對銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究,現(xiàn)將研究情況報告如下。
今年,工行認(rèn)真落實(shí)信貸政策,不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),努力提高信貸質(zhì)量,減少不良貸款。截至6月底,不良貸款余額為4549.1億元,比年初下降425.2億元,不良貸款率為1.30%,比年初下降0.28個百分點(diǎn)。同時,商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高,達(dá)到186.0%。從不良貸款結(jié)構(gòu)來看,虧損貸款余額649.1億元,可疑貸款余額2226.7億元,次貸余額1673.3億元;分支機(jī)構(gòu)類型方面,主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元,比年初下降424.7億元,不良貸款率1.30%,比年初下降0.29個百分點(diǎn)。充足的信貸供應(yīng)有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)升溫和復(fù)蘇。在外需萎縮、消費(fèi)需求不足的情況下,信貸資金帶動投資快速增長,固定資產(chǎn)投資大幅上升?;A(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)成為地方政府投資項(xiàng)目的主體。在新一輪大規(guī)模項(xiàng)目建設(shè)的帶動下,企業(yè)投資信心正在恢復(fù),民間投資熱情逐漸激發(fā)。然而,在信貸總額大幅增長的背后,信貸資金的結(jié)構(gòu)值得特別關(guān)注。在信貸供給上,大部分資金用于支持地方政府融資平臺項(xiàng)目建設(shè),這些項(xiàng)目多為鐵路、公路、機(jī)場等大型項(xiàng)目。大量信貸資金涌入政府融資平臺,既保證了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)恢復(fù)增長,也積累了一定的信貸風(fēng)險。大型企業(yè)和項(xiàng)目資金很多,但大量中小企業(yè)面臨著技術(shù)改造和生產(chǎn)線升級的關(guān)鍵期或?qū)ふ倚马?xiàng)目的建設(shè)期,卻苦于資金不足。銀行內(nèi)控合規(guī)建設(shè)仍存在一些不容忽視的問題:如部分制度運(yùn)行存在缺陷,上下溝通不暢,制度相關(guān)規(guī)定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào),導(dǎo)致崗位職責(zé)不明確、職責(zé)模糊,部分缺乏必要和經(jīng)常性的檢查,難以有效落實(shí)一些基本約束條件;有些員工紀(jì)律制度觀念淡薄,在業(yè)務(wù)操作中不能嚴(yán)格按照規(guī)章制度和流程操作,而不是習(xí)慣性地遵守制度?!叭椤敝贫攘饔谛问剑速J、關(guān)系貸屢禁不止。屢查屢禁不止,越權(quán)貸款時有發(fā)生,有的甚至對嚴(yán)重違規(guī)行為視而不見或不報,客觀上助長了一部分人肆無忌憚地違規(guī)違紀(jì),導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn)。
(1)基層銀行授信權(quán)限的征集
近幾年來,由于轄區(qū)內(nèi)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量差、不良貸款高,上級行建立了嚴(yán)格的授權(quán)和信用管理制度,加強(qiáng)信用風(fēng)險管理,貸款審批權(quán)限逐步提高。大量基層銀行特別是縣級支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權(quán)限,相對制約了銀行的信貸投入。
(2)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不斷提高,信貸投資定位趨于集中
(三)社會信用環(huán)境不理想,銀行債權(quán)實(shí)施不到位
幾年來,一些企業(yè)在重組過程中未能有效落實(shí)銀行債權(quán),極大地挫傷了銀行貸款的積極性。重組后,企業(yè)自然難以獲得信貸再支持。此外,一些企業(yè)信用意識薄弱,惡意逃廢銀行和信貸機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生。信用環(huán)境的缺失使銀行和企業(yè)失去了相互信任的基礎(chǔ),促使銀行在貸款時更加謹(jǐn)慎。很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。此外,訴訟執(zhí)行難、賠償率低的問題也在一定程度上影響了銀行向中小企業(yè)放貸的積極性。
(4)銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷。內(nèi)部控制制度缺乏部門之間的責(zé)任制約關(guān)系,部門之間對內(nèi)部控制制度建設(shè)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)的掌握不統(tǒng)一。由于各職能部門對內(nèi)部控制制度制定的理解不同,各基層單位的執(zhí)行程度和效果也有較大差異;一些基層農(nóng)村合作銀行仍然違規(guī)經(jīng)營,信任代替管理、習(xí)慣代替制度、善良代替紀(jì)律的問題仍然突出。有些協(xié)會即使違規(guī)操作較少,也處于“被動合規(guī)”狀態(tài)。
(一)進(jìn)一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)
嚴(yán)格按照“差別待遇、保護(hù)和壓力”的原則,不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,大力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。嚴(yán)格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高能耗、高排放、產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款,確保三個“統(tǒng)一”:除國家4萬億元經(jīng)濟(jì)刺激計劃確定、國務(wù)院或國家發(fā)改委批準(zhǔn)的中央投資項(xiàng)目外,其他所有國家級項(xiàng)目不再授信。除多晶硅外產(chǎn)能過剩的五大行業(yè),除國家發(fā)改委批準(zhǔn)的新建項(xiàng)目外,其他新建項(xiàng)目不發(fā)放貸款。對于繼續(xù)建設(shè)的項(xiàng)目,不符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和程序的,不得發(fā)放貸款。
要積極實(shí)施行業(yè)聚焦、客戶細(xì)分、專業(yè)化管理戰(zhàn)略,積極開展綠色金融業(yè)務(wù),進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)。要加大對交通、能源和電力(特別是新能源)、鋼鐵、城市基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的支持力度。國家、省、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款,要按照信貸原則優(yōu)先安排,重點(diǎn)支持;信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè),可以及時審批一定的授信額度,提供各種金融服務(wù);完善中小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù),與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。繼續(xù)加大對園區(qū)經(jīng)濟(jì)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。抓住建設(shè)社會主義新農(nóng)村機(jī)遇,積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展,訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)發(fā)展,加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投入。
(2)進(jìn)一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)
貸款利率是一個重要的政策工具。相對來說,存款利率處于從屬地位。主要是根據(jù)貸款利率進(jìn)行調(diào)整,并不是貨幣政策傳導(dǎo)到整個經(jīng)濟(jì)的唯一途徑。央行在六次加息、開放市場、提高存款準(zhǔn)備金率后,成功降低了信貸增速,減緩了銀行向企業(yè)和投資的資金流動。信貸對投資和通貨膨脹的影響已經(jīng)減弱,不可能通過控制信貸來完全控制投資和通貨膨脹。過去,流動性主要是通過銀行體系和信貸產(chǎn)生的,但現(xiàn)在企業(yè)和居民都有大量存款,金融市場也初步發(fā)展起來。流動性可以通過各種渠道和方式產(chǎn)生。即使信貸增長放緩,流動性也可以通過其他渠道快速增長。即使沒有寬松的銀行貸款,固定資產(chǎn)投資也可以在自籌資金的推動下快速增長;居民存款通過證券公司和基金公司流入股市,推高股指。
為了使加息起到對癥下藥的作用,需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑,不僅僅是控制銀行信貸,而是要全面控制流動性狀況,這對產(chǎn)生流動性的各種途徑和方式都有影響。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的關(guān)鍵是建立合理的利率結(jié)構(gòu),使所有的利率都能反映出各自領(lǐng)域流動性的稀缺性,并且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動性。央行只需要掌握基準(zhǔn)利率,基準(zhǔn)利率可以對所有市場利率產(chǎn)生影響,從而充分控制流動性狀況。為此,央行采取了不對稱的加息方式,存款利率的調(diào)整幅度大于貸款利率的調(diào)整幅度。央行的非對稱加息會使利率結(jié)構(gòu)更加合理。當(dāng)然,合理利率結(jié)構(gòu)的形成最終取決于市場的力量,需要促進(jìn)多層次資本市場的形成和發(fā)展。在此基礎(chǔ)上,央行放松利率管制,賦予金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán),金融機(jī)構(gòu)有能力在市場競爭中形成合理的定價。
(3)進(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)
在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化的同時,進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),充分發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用,鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分利用浮動利率政策,進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險定價體系,根據(jù)貨幣政策導(dǎo)向和貸款風(fēng)險合理確定貸款利率,提高信貸資金配置效率。要加強(qiáng)積極的債務(wù)管理,發(fā)行長期債務(wù)工具增加長期資金來源,推進(jìn)中長期貸款證券化試點(diǎn),改善資產(chǎn)負(fù)債期限錯配,優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。要靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具,保持貨幣信貸合理增長,引導(dǎo)銀行重點(diǎn)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),加快金融企業(yè)改革,增強(qiáng)競爭力,進(jìn)一步促進(jìn)金融市場發(fā)展,優(yōu)化資源配置,保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。
(4)進(jìn)一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)
要牢固樹立“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念,努力拓展優(yōu)秀客戶和低風(fēng)險貸款市場。
1.要抓住黃金客戶,必須把擴(kuò)大、培育和鞏固優(yōu)秀客戶作為信貸管理的基本原則。在嚴(yán)格信用評級的基礎(chǔ)上,選擇一批優(yōu)秀客戶實(shí)施公開統(tǒng)一授信。對于已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場前景良好的重點(diǎn)骨干企業(yè),要加大貸款投入,積極滲透,爭取“銀團(tuán)貸款”,使其成為優(yōu)秀客戶。
2.為確保信貸資源的優(yōu)化配置,借鑒以往超負(fù)荷經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn),立足客戶配置信貸資源,在符合信貸條件、資金需求量大、信貸環(huán)境好的領(lǐng)域,充分發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢,重點(diǎn)建立“高效安全的信貸領(lǐng)域”,重點(diǎn)抓好重點(diǎn)領(lǐng)域。
3.要堅決減少劣質(zhì)客戶的增量投資。提前研究行業(yè)、行業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品的發(fā)展趨勢,把握退出的主動性和預(yù)見性,建立和完善信貸退出機(jī)制,努力壓縮和淘汰劣質(zhì)客戶,主動防范和化解現(xiàn)有貸款的實(shí)際和潛在風(fēng)險,是調(diào)整和優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵。對于高風(fēng)險客戶,要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄禁止投資的項(xiàng)目和企業(yè),要徹底清理,堅決壓縮貸款;對于地方保護(hù)主義嚴(yán)重、社會信用環(huán)境較差的地區(qū),特別是在企業(yè)轉(zhuǎn)制改制過程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區(qū),在嚴(yán)格控制新增信貸的同時,采取各種措施對現(xiàn)有貸款進(jìn)行催收和壓縮;對于那些業(yè)務(wù)正常但發(fā)展前景黯淡的客戶,一定要主動出擊,趁早退出;對于表面“紅火”但潛在風(fēng)險較大的企業(yè),要主動退出;受經(jīng)濟(jì)政策影響較大,改制后前途未卜的企業(yè)不予支持,有貸款的要主動退出。
4.要以支持微型企業(yè)貸款為重點(diǎn),更新觀念,消除偏見,不分“來源”看效益,加大支持個人和民營經(jīng)濟(jì)的信貸市場發(fā)展力度,特別是對產(chǎn)權(quán)清晰、機(jī)制活躍、負(fù)債低、效益好的微型企業(yè),要建立“綠色通道”體系,落實(shí)優(yōu)惠政策和特殊服務(wù),使其成為新的優(yōu)質(zhì)客戶群體和信貸高效低風(fēng)險的“保護(hù)區(qū)”。要研究制定扶持小企業(yè)的具體措施,建立梯形客戶結(jié)構(gòu),重點(diǎn)扶持有市場、有信譽(yù)、技術(shù)含量高的小企業(yè)。國家、省、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款,要按照信貸原則優(yōu)先安排,重點(diǎn)支持;信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè),可以及時審批一定的授信額度,提供各種金融服務(wù);完善小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù),與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外,要加強(qiáng)金融創(chuàng)新,建立適合微型企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查、信用評級、抵押擔(dān)保、貸后管理等運(yùn)營管理體系,靈活運(yùn)用貸款利率政策,提高資金定價水平,滿足微型企業(yè)貸款需求。
目前,國民經(jīng)濟(jì)正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整時期,以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化。優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊作用越來越突出。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快,產(chǎn)業(yè)升級周期縮短,企業(yè)間競爭明顯加劇。市場經(jīng)濟(jì)的這些動態(tài)特征使銀行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大了選擇和發(fā)展空間,信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。銀行要想在這個“階段”發(fā)揮更大的作用,就要順應(yīng)這種必然的競爭態(tài)勢,積極利用自身獨(dú)特的金融監(jiān)管功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的作用,引導(dǎo)和推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化,通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)促進(jìn)貸款質(zhì)量的提高,從而實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。
貸款調(diào)查報告七要素篇三
1、基本情況:企業(yè)名稱、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學(xué)歷、專業(yè)年限、誠信程度、領(lǐng)導(dǎo)成員名稱、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品,注冊商標(biāo)。
2、財務(wù)狀況:
(1)資產(chǎn)負(fù)債:固定資產(chǎn)分為辦公管理類的固定資產(chǎn),用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn),如廠房、設(shè)備;流動資產(chǎn)分為原材料、產(chǎn)成品、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金(含周轉(zhuǎn)金)逐項(xiàng)寫清;無形資產(chǎn)包括土地、商標(biāo)等;遞延資產(chǎn)、不能變現(xiàn)的待攤費(fèi)用、租金、裝修費(fèi)。負(fù)債包括銀行借款、民間籌資、應(yīng)付貨款分項(xiàng)寫清、銀行借款寫清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權(quán)益,資產(chǎn)負(fù)債比率。
(2)生產(chǎn)經(jīng)營狀況、生產(chǎn)規(guī)模包括設(shè)計規(guī)模和實(shí)際規(guī)模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售周期、產(chǎn)品銷售形勢和市場的適應(yīng)前景。成本計算分別計算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷售平均價、產(chǎn)品利潤、實(shí)現(xiàn)稅利和純利潤。
3、企業(yè)貸款的可行性分析:
(1)資產(chǎn)負(fù)債分析;
(2)生產(chǎn)周期與流動資金分析;
(3)現(xiàn)金流量分析;
(4)生產(chǎn)與銷售分析;
4、資信狀況:要寫清貸款戶是否有不良信用記錄,打印企業(yè)信用報告。
5、貸款用途:要寫明貸款戶申請貸款的真實(shí)用途,并測算其貸款金額需求量是否符合實(shí)際。
6、第一還款來源:要預(yù)測企業(yè)在未來貸款期限內(nèi)的收入能否用于償還貸款本息
7、貸款方式:屬于保證方式的貸款,寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格,屬于抵押貸款,要寫清抵押物的名稱,存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、還款的來源等。
貸款調(diào)查報告七要素篇四
為了xxxx小額貸款股份有限公司(以下簡稱xx小貸)更好更加全面的發(fā)展,我們信貸部用最嚴(yán)謹(jǐn)、審慎的工作態(tài)度來完成本次調(diào)查工作。對貸款情況中出現(xiàn)各種的安全隱患、風(fēng)險進(jìn)行篩選和評價。近期,我們對分析了此貸款申請的可行性?,F(xiàn)將有關(guān)情況報告如下:
本次調(diào)查的目的,確定 信用貸款申請是否批準(zhǔn)。
采用當(dāng)面訪談、當(dāng)面核查、實(shí)際考察三種方式,已確認(rèn)其提供材料原件與復(fù)印件相符,真實(shí)有效。
于 年 月 日至 年月日完成本次調(diào)查。
1、貸款人實(shí)際情況的核查。身份證、個體工商戶營業(yè)執(zhí)照等原件與復(fù)印件相符合,真實(shí)有效。(請參閱附件)
人信譽(yù)良好,無逾期記錄。(請參閱附件)
3、貸款人的實(shí)際用途的核查。已由調(diào)查人xx、xx前往貸款人經(jīng)營場所實(shí)地考察,店鋪經(jīng)營狀況良好,貸款人為了補(bǔ)充貨源缺少流動資金特向啟程小貸申請此次貸款。已確認(rèn)此貸款用途真實(shí)。
4、貸款人償債能力的核查。貸款人有穩(wěn)定的收入來源,已提供收入證明,真實(shí)有效。已確定貸款人具有償債能力,且信譽(yù)佳。(請參閱附件)
5、貸款人的負(fù)債情況的核查。關(guān)于貸款人在生活及工作中負(fù)債情況已核實(shí),貸款人無借款無其他負(fù)債。
6、貸款人生活習(xí)性的核查。貸款人沒有涉及黃、賭、毒相關(guān)活動,且無不良嗜好。
7、已告知貸款人按季提供財務(wù)報表、水電費(fèi)報表情況。
本次調(diào)查較好的反映了貸款人信用貸款申請的真實(shí)情況,且具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源,無負(fù)債無不良記錄,不參與涉及違法活動。貸款意愿強(qiáng)烈,對貸款情況了解細(xì)致、清晰。綜合以上情況,信貸部批準(zhǔn)貸款人信用貸款的申請。
貸款調(diào)查報告七要素篇五
自xx年9月以來,xxx信用社對本轄區(qū)的奶牛養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行貸款的重點(diǎn)扶持,截止xx年2月末,信用社存量貸款中養(yǎng)牛業(yè)貸款余額達(dá)1.2億元。xxx鎮(zhèn)的奶牛存欄量從xx年的3000多頭,達(dá)到目前的16000頭,500頭以上規(guī)模的養(yǎng)牛小區(qū)11個,xx年高峰期奶牛的存欄量甚至達(dá)到了18000多頭。信用社對xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)的資金投入,受到了當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的歡迎,為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的增收、信用社的增效起到了積極的促進(jìn)作用。
但xx年以來,xxx信用社的不良貸款大幅攀升,xx年末和xx年頭兩個月,信用社的新增不良貸款達(dá)3000多萬元,新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為:奶牛養(yǎng)殖。因此,xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)整體經(jīng)濟(jì)效益的大滑坡、奶牛養(yǎng)殖戶的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增,通過調(diào)查,形成養(yǎng)牛業(yè)不景氣的主要原因有以下幾個方面:
從xx年3月,我縣奶牛飼料的平均價格從0.6元左右/斤持續(xù)上漲,并上升到0.85元-0.90元/斤,漲幅高達(dá)42%,造成養(yǎng)牛業(yè)的飼養(yǎng)成本大幅度提高;作為養(yǎng)牛業(yè)一項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)來源的牛奶銷售收入,幾年來牛奶的價格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區(qū)間,與飼料價格上漲的趨勢不成正比。而經(jīng)過測算,只有當(dāng)牛奶價格高于飼料價格0.25元/斤以上時,養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入,再減去飼料、雇工費(fèi)、水電費(fèi)、獸藥、消毒費(fèi)和貸款利息等費(fèi)用支出,才能夠在保本的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)利潤,就是說0.25元的牛奶和飼料的差價是奶牛養(yǎng)殖的保本價格。因此,xx年3月份以來飼料和牛奶的市場價格變化,直接造成養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損。
飼料價格的持續(xù)走高的市場形勢,使養(yǎng)牛業(yè)陷入了困境,由此產(chǎn)生的負(fù)作用使奶牛的價格大幅度下滑:優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價格從高峰期(xx年)的每頭1.8萬元到2萬元,下降到目前的8000元到1萬元,差價達(dá)1萬元左右;小母牛犢的價格從高峰期的每頭6000-8000元,下降到目前的500元左右;淘汰奶牛的價格從高峰期的每頭3500元左右,下降到目前的1500元左右。目前已經(jīng)出現(xiàn)了牛犢待賣但無人問津的現(xiàn)象。由此造成的影響體現(xiàn)在以下二個方面:
2、xx年以前,養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入,已經(jīng)基本可以與各項(xiàng)支出和相關(guān)費(fèi)用相抵,部分自有資金比例高、養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)豐富的養(yǎng)牛戶在這一環(huán)節(jié)已經(jīng)取得了一定的利潤。并且,養(yǎng)牛戶流動資金充足,配方科學(xué)、質(zhì)量良好、投量合理的飼料喂養(yǎng),使得奶牛的產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好,并且產(chǎn)犢率高。由于牛犢數(shù)量充裕,養(yǎng)牛戶在保留一定數(shù)量牛犢繼續(xù)喂養(yǎng)、擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模以外,可以對剩余的牛犢進(jìn)行銷售,每頭6000-8000元的銷售收入也是實(shí)現(xiàn)利潤的根本保障。同時,一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價格進(jìn)行變現(xiàn)。因此奶頭養(yǎng)殖業(yè)的行情曾經(jīng)是”一片大好”。但是xx年3月以來,飼料價格的居高不下,已經(jīng)讓養(yǎng)牛戶入不敷出,而由此帶動的牛犢和淘汰牛價格滑坡的負(fù)面市場效應(yīng),更讓奶牛養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營雪上加霜,微薄的銷售收入解決不了養(yǎng)牛戶資金緊張的根本問題。
由于上述原因,部分養(yǎng)牛戶在銷售收入減少的情況下,流動資金短缺,但仍必須投入資金,進(jìn)行必要的飼料投量,因此只能四處借錢舉債來養(yǎng)活奶牛。但由于短期內(nèi)資金支出大于收入的現(xiàn)象難以改變,其流動資金日益減少,只能縮減資金投入,靠減少飼料的投入量或降低飼料的營養(yǎng)含量進(jìn)行維持,而這又勢必造成奶牛體質(zhì)的下降、產(chǎn)奶量的降低,所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結(jié)果又在所難免,奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營出現(xiàn)了惡性的循環(huán)。更令人擔(dān)憂的是:部分養(yǎng)牛戶已經(jīng)私自變賣、轉(zhuǎn)讓奶牛來養(yǎng)活其它的奶牛,這種”以牛養(yǎng)?!钡默F(xiàn)象,將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風(fēng)險。
xx年奶牛和牛奶市場待續(xù)升溫,在政府的大力號召下,大量農(nóng)戶選擇從事奶牛養(yǎng)殖。同時,過熱的市場造成了奶牛的價格膨脹,xx年7-12月份,成年奶牛的市場價格高達(dá)2萬多元。由于部分農(nóng)戶缺乏市場風(fēng)險意識和必要的養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn),在其從事養(yǎng)殖的起步階段,就出現(xiàn)了只重數(shù)量、不顧價格、不重質(zhì)量的現(xiàn)象,盲目地購進(jìn)大量的奶牛。據(jù)統(tǒng)計:xx年下半年,xxx鎮(zhèn)農(nóng)戶以2萬元左右的高價,新增存欄奶牛5000余頭,人為地造成養(yǎng)殖成本過高。而且由于部分養(yǎng)牛戶缺乏必要的選牛經(jīng)驗(yàn),部分奶牛品種不純、體質(zhì)差、產(chǎn)奶量低,有的甚至根本就不是奶牛。在飼養(yǎng)過程中,部分養(yǎng)牛戶也沒有掌握科學(xué)的養(yǎng)牛方法,病牛和死牛的現(xiàn)象時有發(fā)生。因此,在奶牛市場剛剛趨于平穩(wěn)的xx年初,其經(jīng)營就已經(jīng)出現(xiàn)了虧損,使信用社的貸款過早地出現(xiàn)了不良。勉強(qiáng)維持經(jīng)營的養(yǎng)牛戶也由于較高養(yǎng)殖成本和質(zhì)量較差的奶牛等因素,在日常同樣多資金投入的情況下,目前的經(jīng)營也已經(jīng)陷入了困境,無法正常歸還信用社的貸款。
東棘鎮(zhèn)的大部分養(yǎng)牛戶搞專業(yè)養(yǎng)殖,放棄了農(nóng)業(yè)種植,沒有其他的收入來源,因此經(jīng)營一旦出現(xiàn)虧損,在無法獲得信用社的資金支持的情況下,就無法正常經(jīng)營,這也是信用社不良貸款居高不下的客觀原因之一。
了信用社信貸人員的工作量,致使信用社的不良貸款出現(xiàn)了”前清后增”。xx年以來,xxx鎮(zhèn)作為xx市”信用工程”的試點(diǎn),初步建立的信用環(huán)境受到污染,廣大農(nóng)戶初步形成的信用意識面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
由于xxx信用社的貸款筆數(shù)多、xxx鎮(zhèn)的地域較為分散、養(yǎng)牛戶主動還貸的比例偏低、信用社信貸人員少、貸款管理力度不強(qiáng)等方面的原因,信用社的貸后檢查工作跟不上,對到期貸款的催收工作不到位,使信用社的信貸工作只停留在對新增不良貸款的被動清收上,信貸管理工作嚴(yán)重脫節(jié)。這也是信用社不良貸款”前清后增”的主要原因之一。
xx年政府為了鼓勵和推廣奶牛畜牧養(yǎng)殖,采取了一系列優(yōu)惠政策,其中主要的一條就是對農(nóng)戶xx年至xx年的小額畜牧養(yǎng)殖貸款進(jìn)行貼息,并做出了承諾。目前市政府承諾的貼息款已經(jīng)到位,及時發(fā)放到農(nóng)民的手中,但縣政府應(yīng)該拔付的貼息款150余萬元未能按時兌現(xiàn)。由于xxx鎮(zhèn)的貼息對象主要是養(yǎng)牛戶,因此貼息款的拖欠,對養(yǎng)牛戶的還息還貸造成了一定的影響,部分養(yǎng)牛戶對歸還貸款本息甚至出現(xiàn)了抵觸情緒。
針對xxx信用社不良貸款大幅攀升、養(yǎng)牛業(yè)貸款集中出現(xiàn)不良的不利局面,縣聯(lián)社已經(jīng)對xxx信用社的領(lǐng)導(dǎo)班子進(jìn)行了調(diào)整,縣聯(lián)社和信用社有關(guān)人員正積極采取措施,夜以繼日地清收、盤活不良貸款,盡力扼制新增不良貸款的出現(xiàn)。
貸款調(diào)查報告七要素篇六
20xx年揭陽市社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈良好態(tài)勢:國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到541億元,較去年同期增長7.2;全市金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款余額達(dá)到369.9億元,比年初增長20.1;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8737元,比增9.7;城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)7267元,比增12.1。
20xx年全市商品房成交面積為39.05萬平方米、交易額為73359萬元,分別比去年同期增長10.2和11個百分點(diǎn),商品房成交價格均出現(xiàn)不同程度的回升。全市城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為21.43平方米;城鎮(zhèn)戶均住宅約75平方米(3.5人/戶),住宅平均售價是1314元/平方米,價值是98550元,是同期城鎮(zhèn)戶均可支配收入3.22倍。揭陽市房價仍在合理區(qū)位,居民購房仍有一定潛力。
有關(guān)專家認(rèn)為,城鎮(zhèn)居民在達(dá)到人均住房面積35平方米之前,將保持對住房的旺盛需求。揭陽建市至今已有13年,建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量比較低,功能不全,設(shè)計陳舊,環(huán)境不佳,與新開發(fā)的住宅區(qū)相形見絀,通過二次置業(yè)來改善居住條件是居民的必然要求??梢?,揭陽市房地產(chǎn)業(yè)具有比較大的市場潛力,為商業(yè)銀行有效營銷個人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場基礎(chǔ)。
(一)貸款余額和占比情況。截至20xx年12月30日,全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款余額共92612萬元。其中工行31900萬元,占比34.4%,排名第一;農(nóng)行21400萬元,占比23.1%,排名第二;中行20385萬元,占比22%,排名第三;xx銀行18927萬元,占比20.4%,排名第四。
表一:20xx、20xx年揭陽市個人住房貸款變化情況表
報告期:20xx年12月31日單位:萬元
單位余額合計xx銀行工行農(nóng)行中行
20xx年市場占比10025.640.623.49.7
20xx年市場占比10020.434.423.122
(二)新發(fā)放貸款情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款全年新發(fā)放額約13000萬元,但余額卻比年初減少2700萬元。其中工行基本無新發(fā)放,余額比年初減少5300萬元;xx銀行新發(fā)放1330萬元,余額比年初減少4600萬元;農(nóng)行新發(fā)放額約1670萬元,余額比年初減少600萬元;中行新發(fā)放約10000萬元,余額比年初增加7800萬元,占有絕對優(yōu)勢。
表二:2xx年揭陽市金融機(jī)構(gòu)個人住房貸款新增圖表(單位:萬元)
(三)貸款質(zhì)量情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款不良額約16900萬元,不良率19.2%,資產(chǎn)質(zhì)量較差。其中工行不良貸款額約9000萬元,不良率28.2%;農(nóng)行不良貸款額約5200萬元,24.3%;xx銀行不良貸款額2693萬元,不良率14.2%;中行的資產(chǎn)質(zhì)量最好,不良額只有約20萬元。
1、同業(yè)營銷手法多樣,市場競爭激烈
近年來,當(dāng)?shù)囟嗉医鹑跈C(jī)構(gòu)紛紛將個人住房貸款列為一項(xiàng)首要業(yè)務(wù)加以重點(diǎn)營銷,并在信貸資源、人力資源和財務(wù)資源等方面給予大力傾斜,其中以中行力度最大:
(1)中行與當(dāng)?shù)氐谝淮箝_發(fā)商樂萬邦公司建立了穩(wěn)固的合作關(guān)系。樂萬邦公司近幾年的開發(fā)量在市區(qū)占據(jù)主導(dǎo)地位,市區(qū)的按揭貸款基本都是樂萬邦公司開發(fā)的房產(chǎn),樂萬邦公司去年開發(fā)的站前中心花園、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區(qū)幾個較為大型的項(xiàng)目,按揭業(yè)務(wù)都由中行獨(dú)家承辦。
(2)上級行對中行揭陽市分行按揭業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)限比較大。零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理具備40萬元以內(nèi)的審批權(quán),市分行行長具備80萬元以內(nèi)得審批權(quán)。中行樓盤準(zhǔn)入政策寬松,存量樓盤不需年審。
(3)中行服務(wù)手段貼近市場、效率高。業(yè)務(wù)流程簡單、環(huán)節(jié)少,從貸款受理、審批到發(fā)放在分行零售業(yè)務(wù)部“一站式”就可完成。在還款能力的分析方面,中行比較注重以實(shí)際調(diào)查為準(zhǔn);引進(jìn)律師見證簽字服務(wù),客戶只需跑一次銀行;與房管局協(xié)調(diào)好關(guān)系,抵押登記時間較短。
2、部分商業(yè)銀行則不惜代價爭奪或擴(kuò)充“陣地”,甚至敢冒“風(fēng)險”。工行和農(nóng)行為了搶占市場份額而降低準(zhǔn)入門檻,采取不規(guī)范的競爭手段,雖然提高了市場份額占比,但貸款不良率高,付出沉重代價,也擾亂了整個信用環(huán)境和市場競爭秩序。據(jù)了解,工行和農(nóng)行開始覺醒,逐步提高個人住房貸款的準(zhǔn)入門檻,謹(jǐn)慎發(fā)放,工行去年基本無發(fā)放,農(nóng)行去年發(fā)放也大大減少。
由于同業(yè)競爭手法多種多樣,致使揭陽市分行未能對當(dāng)?shù)剌^大規(guī)模的按揭貸款樓盤實(shí)施有效營銷,這是該行市場份額下滑的一個重要因素。
1、還款壓力大。當(dāng)?shù)匕唇覙I(yè)務(wù)量只占交易額的17.7,市場總量偏小。揭陽市分行是全市最早開辦按揭業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu),供樓貸款的本金回收已進(jìn)入高峰期,每月正?;厥疹~約在500萬元以上,個貸發(fā)放額小于回收額。去年以來,受人民幣升息預(yù)期及社會整體經(jīng)營利潤下降的影響,借款人提前歸還個貸現(xiàn)象頻繁發(fā)生,僅去年上半年,揭陽市分行提前還清按揭貸款客戶達(dá)127戶,金額780萬元,占全部個人住房貸款回收總額的28。
2、開發(fā)貸款投放減少對個人住房貸款業(yè)務(wù)的影響在近兩年內(nèi)逐漸顯現(xiàn)。近幾年,由于受地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用環(huán)境的影響,揭陽市分行對于房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開展較為穩(wěn)健,謹(jǐn)慎投入,造成樓盤項(xiàng)目儲備數(shù)量下降,個人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展后勁不足。
3、樓盤準(zhǔn)入比他行嚴(yán)格、工作效率和服務(wù)質(zhì)量有待提高等因素也一定程度影響業(yè)務(wù)發(fā)展。我行要求開發(fā)商提供的資料比較多,有關(guān)要求較其他銀行嚴(yán)格。前后臺分離實(shí)施辦法尚處于“磨合期”,經(jīng)辦行尚未在新的運(yùn)作框架內(nèi)制訂既能有效防范信貸風(fēng)險、又能提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量的細(xì)化流程,沒有充分體現(xiàn)貼近市場、方便客戶。例如,每筆業(yè)務(wù)開發(fā)商需多次往返陪借款人前來我行辦理有關(guān)手續(xù),給開發(fā)商和借款人帶來諸多不便;每筆業(yè)務(wù)從申請到發(fā)放我行平均需要1個月時間,而中行只需20天,工作效率相對低。開發(fā)商普遍認(rèn)為我行按揭貸款手續(xù)多、程序復(fù)雜,在當(dāng)前不規(guī)范的市場環(huán)境中,我行不但難以爭取新的按揭市場份額,就連一些存量樓盤按揭業(yè)務(wù)也在不斷流失。
面對個人住房貸款市場日趨激烈的競爭,揭陽市分行只有堅持走發(fā)展之路,逐步理順管理機(jī)制,加大市場投放力度,才能促進(jìn)個人住房貸款持續(xù)健康快速發(fā)展。
(一)增強(qiáng)市場意識,切實(shí)把個人住房貸款作為重要業(yè)務(wù)來抓
提高市場敏感度,加強(qiáng)與當(dāng)?shù)貒?、建設(shè)規(guī)劃、房管等部門的聯(lián)系,掌握新開工樓盤情況,善于捕捉市場信息,抓住源頭;對優(yōu)質(zhì)樓盤、優(yōu)質(zhì)開發(fā)商,在風(fēng)險可控前提下,可積極營銷房地產(chǎn)開發(fā)貸款,逐步形成了一條從生產(chǎn)到消費(fèi)領(lǐng)域良性循環(huán)的房地產(chǎn)金融鏈,為個人住房貸款的持續(xù)發(fā)展增強(qiáng)了后勁;要抓住大型企業(yè)集團(tuán)辦理職工集資建房的契機(jī),爭取實(shí)行批量營銷;要積極采取措施,加強(qiáng)對無開發(fā)貸款投入樓盤的“滲透”,爭取按揭貸款份額,并高度重視客戶服務(wù)維護(hù)工作,密切與開發(fā)商、售樓人員的聯(lián)系,增強(qiáng)對開發(fā)商的吸引力;要豐富營銷手段,大力營銷個人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個人住房再交易貸款、個人住房組合貸款等新產(chǎn)品,開拓市場,豐富“樂得家”品牌內(nèi)涵。
(二)加強(qiáng)財務(wù)資源配置,體現(xiàn)與個人住房貸款發(fā)展目標(biāo)相匹配的政策傾斜
優(yōu)化個人住房貸款及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù),加大對住房樓盤項(xiàng)目營銷和個人客戶營銷的費(fèi)用投入,制訂適應(yīng)市場競爭形勢的靈活營銷激勵政策,在業(yè)務(wù)考核中提高對個人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的考核權(quán)重,強(qiáng)化和完善對客戶經(jīng)理營銷住房樓盤項(xiàng)目和個人客戶的激勵機(jī)制。
(三)操作流程的設(shè)計要體現(xiàn)方便客戶和提高服務(wù)質(zhì)量
要根據(jù)市場和客戶需求變化,研究和借鑒同業(yè)競爭策略,分析影響我行競爭能力的因素,定期、不定期地對現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行檢查,對流程中與內(nèi)控關(guān)系不大,但對效率影響較大的環(huán)節(jié)和重復(fù)勞動要及時加以改進(jìn),對系統(tǒng)性效率問題,要進(jìn)行優(yōu)化或再造。
在具體操作上,前臺部門和客戶經(jīng)理無論是從客戶需求的采集、分析,還是到具體業(yè)務(wù)的受理、申報、抵押登記、發(fā)放的每一個環(huán)節(jié)都要進(jìn)行效率檢查,嚴(yán)格規(guī)定時限,明晰責(zé)任,千方百計縮短業(yè)務(wù)辦理時間,減少客戶往返辦理次數(shù),提高客戶辦理業(yè)務(wù)的便利程度。前臺部門在審批前要加強(qiáng)與后臺的會商和溝通,準(zhǔn)確把握營銷方向,甚至后臺部門可提前介入,提高營銷的成功率。
(四)推廣個人住房貸款中心,為客戶提供多層次、全方位的服務(wù)
個貸筆數(shù)多、金額小、面對千家萬戶,便捷、安全、高效辦理有關(guān)手續(xù)是首要工作,建議在市場資源和業(yè)務(wù)量相對集中的地區(qū),積極實(shí)踐專業(yè)化經(jīng)營模式,建立個人貸款中心,通過整合經(jīng)營機(jī)構(gòu)、再造業(yè)務(wù)流程,實(shí)現(xiàn)個人信貸業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、管理規(guī)范化、經(jīng)營規(guī)?;I(yè)務(wù)批量化、程序自動化、風(fēng)控集中化,為客戶提供一站式服務(wù)。
個客中心可以采取代辦或?qū)⒅薪闄C(jī)構(gòu)、保險公司、公證部門請進(jìn)場的方式,為客戶提供貸款、辦理抵押登記、保險、公證等一條龍服務(wù),客戶到中心不超過兩次就能辦妥所有的貸款手續(xù),促進(jìn)業(yè)務(wù)流程全面提速,最大限度地消除“手續(xù)繁鎖、程序多、時間長”等現(xiàn)象。
(五)量化考核,實(shí)施長效的激勵約束措施,保持個人客戶經(jīng)理隊伍的活力
要按照業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展要求合理、充分配備個人住房貸款業(yè)務(wù)各經(jīng)營管理環(huán)節(jié)的人員,保證個人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理人員的數(shù)量和質(zhì)量。建立合理有效的激勵約束和考核機(jī)制,對各項(xiàng)個貸指標(biāo)實(shí)施細(xì)化、量化,實(shí)行綜合考核,績效掛鉤,多勞多得,獎優(yōu)罰劣,充分調(diào)動個貸從業(yè)人員的積極性、主動性和創(chuàng)造性,樹立高度責(zé)任感。從客觀實(shí)際出發(fā),推行貸款責(zé)任制,將客戶經(jīng)理的收入和等級晉升與個人業(yè)績聯(lián)系在一起,獎懲兌現(xiàn),優(yōu)勝劣汰,保持客戶經(jīng)理隊伍的活力。
(六)正確處理市場營銷與風(fēng)險控制的關(guān)系
當(dāng)前重要的任務(wù)是加大市場營銷,在具體辦理業(yè)務(wù)的過程中,要嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程,執(zhí)行客戶經(jīng)理與借款人面談制度,有效甄別、規(guī)避風(fēng)險,確保購房背景的真實(shí)性。要多方考察借款人的資信情況,把握還款支出與收入的適當(dāng)比例,不能因營銷而放松對風(fēng)險的防范,確保業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。
貸款調(diào)查報告七要素篇七
***公司(廠)在我支行開立基本(一般)存款賬戶,目前貸款余額***萬元,貸款方式擔(dān)保(抵押),今年第***季度貸款五級分類為正?!,F(xiàn)因******(寫貸款用途)原因,要求新(增)放****萬元,由****擔(dān)保(抵押)。
基本情況:***公司(廠)地處**鎮(zhèn)**村(**路邊),企業(yè)成立于***年*月*日,營業(yè)執(zhí)照有效期止**年*月*日,企業(yè)性質(zhì)***,注冊資本**萬元,以***方式出資(調(diào)查營業(yè)執(zhí)照、章程及驗(yàn)資報告),其中:***出資**萬元,占注冊資本的*%,***出資**萬元,占注冊資本的*%,***出資**萬元,占注冊資本的*%,資本金已全部到位。
該企業(yè)現(xiàn)有職工**人,其中工程技術(shù)人員**人,管理人員**人,業(yè)務(wù)人員**人。企業(yè)占地**畝,企業(yè)廠區(qū)面積**平方米,其中已辦權(quán)證土地面積**畝,房產(chǎn)面積**平方米。
快易貸提醒需要若向銀行委托貸款,報表要注意營運(yùn)資金的流動性、負(fù)債程度及長期盈利能力。主要涉及到這幾個指標(biāo):資產(chǎn)負(fù)債率,凈資產(chǎn)(長期償債能力)、流動比率,速動比率(短期償債能力)、營業(yè)收入(判斷企業(yè)規(guī)模的重要指標(biāo))、存貨周轉(zhuǎn)率,應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率(企業(yè)管理能力)、現(xiàn)金流(非常重要的指標(biāo))。
貸款報告應(yīng)詳細(xì)介紹你的企業(yè)情況,貸款種類、用途,貸款保證,還款計劃與來源等,同時應(yīng)付上你單位的財務(wù)報告,最好是經(jīng)過社會中介機(jī)構(gòu)審計過的,可信性較高。
貸款是一種按照利率和歸還條件而出借貨幣的信用形式,出借機(jī)構(gòu)分為銀行和各信用機(jī)構(gòu),貸款類型分為個人貸款,汽車貸款,住房貸款,公積金貸款,消費(fèi)貸款,信用貸款,無抵押貸款。
20xx年最新的貸款利率具體定位:
一、半年至一年的短期貸款為:
1.180天以內(nèi)(含180天)5.6%;2.180天至365天(含365天)6%。
二、一年至五年以上的中長期貸款利率為:
1.一至三年(含)6.15%;2.三至五年(含)6.4%;3.五年以上 6.55%。
為響應(yīng)國家對個人征信的號召,快易貸建議用戶遵守征信要求和相關(guān)法律,以免影響貸款和信用卡申請的信用。
貸款調(diào)查報告七要素篇八
鎮(zhèn)村三組村民因建房資金不足,向我部申請貸款5萬元,期限二年,由村一組村民擔(dān)保,經(jīng)客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查,具體情況報告如下:
一、借款人基本情況:
借款申請人,男,現(xiàn)年42歲,原住在縣鎮(zhèn)村五組,因原住地條件較差,現(xiàn)搬遷住在鎮(zhèn)村一組,全家共四口人,妻子,現(xiàn)年39歲,家庭主婦,女兒,現(xiàn)年18歲,在外打工,兒子平,現(xiàn)年14歲,在中學(xué)上中學(xué)。
二、借款事由及還款資金來源:
在村一組修建三間一層磚木結(jié)構(gòu)平房,現(xiàn)已完工,投資約15萬元,現(xiàn)付工人工資及材料款尚差資金5萬元,向我部申請貸款伍萬元,因在內(nèi)蒙古煤礦打工,年工資約1.5萬元,妻子在家務(wù)農(nóng)及養(yǎng)豬,年收入5000元,其女兒在外打工,年工資收入3萬元,全家年收入約5萬元。()還款資金來源是家庭收入。在外無負(fù)債,也從未給他人做任何經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。
三、擔(dān)保人基本情況:
擔(dān)保人,男,現(xiàn)年52歲,住村一組,家有磚混結(jié)構(gòu)三間二層,價值約25萬元,全家共6口人,母親,妻子,52歲,家庭婦女,女兒,現(xiàn)年22歲,在中學(xué)食堂打工,年收入15000元,女婿,現(xiàn)年23歲,在內(nèi)蒙古煤礦打工,年收入3.5萬元,另有一個2歲孫子。現(xiàn)在有我部未到期貸款1.4萬元,無其它負(fù)債,也沒有給別人做過貸款擔(dān)保。
四、調(diào)查結(jié)論:
綜上所述,借款人長年在外打工,吃苦耐勞,其妻在家務(wù)農(nóng)及照顧學(xué)生,其女琴在外打工,現(xiàn)房已完工,借款用途真實(shí),全家年收入約5萬元,還款資金有保障,擔(dān)保人有資產(chǎn),具備擔(dān)保資格,故同意貸給建房貸款5萬元,期限二年,由提供擔(dān)保,第一年月利率執(zhí)行‰,第二年按人民幣利率管理規(guī)定執(zhí)行。
以上意見妥否,請批示。
貸款調(diào)查報告七要素篇九
如果事先缺乏周密的準(zhǔn)備,機(jī)遇也會毫無用處。當(dāng)我們面臨各種各樣的項(xiàng)目建設(shè),我們必須將方案給準(zhǔn)備得當(dāng),方案中必須妥善安排好我們每個人的行動,什么樣的方案比較高質(zhì)量?下面是小編幫大家編輯的《今日報告推薦:企業(yè)貸款調(diào)查報告其七》,但愿對您的學(xué)習(xí)工作帶來幫助。
(一)概況
近年來,面對復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢,我市在上級政府和金融部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下,始終堅持把金融產(chǎn)業(yè)納入縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局,努力增加信貸收入,改善金融服務(wù),促進(jìn)金融改革,實(shí)現(xiàn)了金融實(shí)力增強(qiáng)和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展“雙贏”的有利局面。
(二)農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的占比和發(fā)展情況
改革開放30多年特別是近幾年來,龍口走過了波瀾壯闊的發(fā)展歷程,經(jīng)濟(jì)社會發(fā)生了翻天覆地的巨大變化,實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣到現(xiàn)代工業(yè)強(qiáng)市的宏偉跨越。中小企業(yè)的異軍突起對促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展起到了關(guān)鍵的助推作用??梢哉f中小企業(yè)已經(jīng)成為我市縣域經(jīng)濟(jì)的主體,成為城鄉(xiāng)居民就業(yè)和收入的主要渠道,成為地方財政收入的主要來源。
一是有力地拉動了全市國民經(jīng)濟(jì)的快速增長。近幾年來,全市中小企業(yè)為主體的民營經(jīng)濟(jì)持續(xù)保持了快速增長的態(tài)勢。上繳地方級稅收也逐年增加,占當(dāng)年財政收入的份額也不斷遞增,中小企業(yè)已成為我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍和最具活力的新的增長點(diǎn)。
二是有效增加了城鄉(xiāng)居民的收入。中小企業(yè)的爭先發(fā)展,勇于創(chuàng)業(yè),提供了大量的就業(yè)崗位,安排轉(zhuǎn)移了大量的城鄉(xiāng)剩余勞動力。目前,全市絕大多數(shù)新增勞動力和下崗失業(yè)人員在中小企業(yè)企業(yè)就業(yè)。中小企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)的迅速崛起,極大增加了城鄉(xiāng)居民的收入。特別是近幾年來在商貿(mào)、餐飲、房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸、服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中小企業(yè)快速膨脹,為城鄉(xiāng)居民提供的收入也逐年增加。
(三)三農(nóng)和中小企業(yè)融資需求情況
目前,我市中小企業(yè)正處于快速發(fā)展和壯大時期,信貸需求趨旺,但銀行滿足率較低,企業(yè)貸款難。經(jīng)與部分企業(yè)和銀行機(jī)構(gòu)溝通了解,絕大多數(shù)企業(yè)表示“有較大資金缺口”,表示“沒有資金缺口”的企業(yè)占的份額很少。同時有相當(dāng)一部分企業(yè)認(rèn)為現(xiàn)在貸款“比較難”,突出表現(xiàn)在:一是新上項(xiàng)目建設(shè)需要大量資金;二是企業(yè)在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的同時需要資金進(jìn)行技術(shù)改造和開發(fā)新產(chǎn)品;三是企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)需要大量流動資金。這些都造成企業(yè)資金缺口依然較大。
(一)管理制度和監(jiān)管體制情況
為進(jìn)一步支持規(guī)范本區(qū)小額貸款公司經(jīng)營運(yùn)行,加強(qiáng)對小額貸款公司監(jiān)督管理,建立健全監(jiān)管機(jī)制,防范和化解風(fēng)險,指導(dǎo)小額貸款公司開展業(yè)務(wù),促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展,充分發(fā)揮小額貸款公司為本地“三農(nóng)”和小企業(yè)提供金融服務(wù)的作用。根據(jù)《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見》(魯政辦發(fā)〔20xx〕46號)的要求,我市明確由市金融辦作為小額貸款公司職能主管部門,承擔(dān)日常的管理和監(jiān)督工作。負(fù)責(zé)組織現(xiàn)場檢查,定期接收小額貸款公司財務(wù)、經(jīng)營、融資等信息,每年度對小額貸款公司經(jīng)營業(yè)績、內(nèi)部控制、合規(guī)經(jīng)營等方面進(jìn)行綜合評價,對服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)情況進(jìn)行測評等。建立健全貸款管理制度。明確貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查,健全金融企業(yè)財會制度,真實(shí)全面反映企業(yè)業(yè)務(wù)和財務(wù)活動,無違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。
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(二)企業(yè)發(fā)展、定位及支農(nóng)支小的做法
自20xx年我市成立首家小額貸款公司以來,市政府及金融辦、銀監(jiān)、工商、財稅等有關(guān)部門,在指導(dǎo)企業(yè)開展業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營,維持健康發(fā)展、支持三農(nóng)及小企業(yè)等方面做了大量工作。主要特點(diǎn)一是公司治理完善,操作流程簡約規(guī)范。我市小額貸款公司的主要發(fā)起人均是當(dāng)?shù)貙?shí)力雄厚、管理規(guī)范、信用優(yōu)良的民營骨干企業(yè),如南山集團(tuán)、郎源股份有限公司等,小額貸款公司所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離,設(shè)立董事會、股東大會、監(jiān)事會,實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。貸款調(diào)查、審查、審批相對分離,操作流程簡約、快捷,在放貸效率上遠(yuǎn)高于其他銀行。二是服務(wù)方向正確,社會經(jīng)濟(jì)效益初顯。小額貸款公司是“正規(guī)銀行”的補(bǔ)充,其業(yè)務(wù)發(fā)展的基本目標(biāo)就是為‘三農(nóng)’和小企業(yè)提供量身定做的融資服務(wù)。其客戶對象主要是縣域經(jīng)濟(jì)中銀行機(jī)構(gòu)不愿提供服務(wù)的小客戶,如小規(guī)模種養(yǎng)殖的農(nóng)戶、農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)營(加工)戶,有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)小企業(yè)等。
(三)存在問題。
我市小額貸款公司正處于發(fā)展初期,還存在一些制約穩(wěn)健發(fā)展的問題,主要有:
一是后續(xù)資金不足,制約功能發(fā)揮。銀監(jiān)會規(guī)定,小額貸款公司不能吸收公眾存款,從其他銀行融資的額度不能超過注冊資本金的50%。由于受注冊資本最高限額以及融資比例的限制,目前,我市已運(yùn)營的1家小額貸款公司20xx年貸款發(fā)放額僅為16909萬元,對緩解小企業(yè)資金也只是起到杯水車薪的作用。
二是經(jīng)營范圍狹窄,盈利能力受限。目前小額貸款公司業(yè)務(wù)品種單一,只能從事貸款業(yè)務(wù),利息收入是企業(yè)的唯一來源,盈利能力十分有限。
三是機(jī)構(gòu)名份尷尬,監(jiān)管有待完善。小額貸款公司雖然在初期按金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式來規(guī)劃,但短期內(nèi)獲得“金融機(jī)構(gòu)”名份并不容易,使小額貸款公司處于按金融機(jī)構(gòu)的要求監(jiān)管,但又享受不到金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策的尷尬境地。
四是運(yùn)營成本偏高,扶持力度不一。稅收負(fù)擔(dān)較重,管理費(fèi)用高,使得資金年回報率偏低,在這方面給企業(yè)發(fā)展造成了一定程度上的負(fù)面影響。
小貸公司貸款主要發(fā)放方向?yàn)檗r(nóng)戶消費(fèi)級其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款,農(nóng)村企業(yè)及各類組織其他生產(chǎn)貸款,利率按照要求都控制在基準(zhǔn)利率的0。9倍到4倍之間,從前期已發(fā)生的款項(xiàng)分析,農(nóng)戶消費(fèi)級其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款貸款利率水平相對較低,年利率在6—8%之間,而農(nóng)村企業(yè)及各類組織其他生產(chǎn)貸款、小企業(yè)貸款利率水平相對較高,年利率基本為20%左右。同時,和普通銀行貸款相比較,貸款期限主要集中在6個月以內(nèi)。
相比較傳統(tǒng)的銀行貸款,小額貸款公司一般具有以下特點(diǎn):放款時間較銀行快,放款的門檻也較銀行低,要求貸款者提供的手續(xù)相比較銀行來說較為簡易。他的出現(xiàn),對改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、解決微小企業(yè)融資困難、促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展、培育競爭性農(nóng)村金融市場發(fā)揮了積極作用。至于小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行比較,二者既有相同之處,也存在巨大差異,首先是經(jīng)營宗旨和市場定位基本相同,都是服務(wù)于微小企業(yè)與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體。但由于兩類機(jī)構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同,使其在經(jīng)營模式、經(jīng)營理念、服務(wù)意識、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區(qū)別。從經(jīng)營模式上看,村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣,經(jīng)營方式、操作流程、內(nèi)部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式,可以說是大銀行“克隆”一個小銀行,由于股權(quán)結(jié)構(gòu)所限,村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營,很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營模式。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè),最高權(quán)力完全歸屬于全體股東,董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營團(tuán)隊分工明確,實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)兩權(quán)分離的經(jīng)營模式,公司法人治理結(jié)構(gòu)相對獨(dú)立,在運(yùn)營上存在一定的靈活性。從服務(wù)模式上看,(村鎮(zhèn)銀行在客戶服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規(guī)范化的服務(wù)體系,在受理貸款的過程中相較小額貸款公司更為專業(yè)化、流程化、職業(yè)化。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現(xiàn)人性化、平等化特性,作為扎根于農(nóng)村的新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu),面對廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和村民,在服務(wù)過程中更直接、手續(xù)更簡單。從服務(wù)對象看,村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額、分散,服務(wù)對象為微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì),但是由于經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的差異,具體的客戶群體也有較大區(qū)別。小額貸款公司在利率定價方面也比村鎮(zhèn)銀行高出很多,客戶群體主要是短期急需資金周轉(zhuǎn)或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè),貸款風(fēng)險相對大,相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行,“小額、分散、靈活”是其業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的主要特征。
貸款調(diào)查報告七要素篇十
(一)學(xué)校類貸款概況
截止年 月末,我支行各類學(xué)校貸款14戶,共計貸款余額 萬元,比年初增加 萬元,占各項(xiàng)貸款總額萬元的 %。按學(xué)校等級性質(zhì)劃分,大學(xué) 戶,貸款余額 萬元;普通中學(xué) 戶,貸款余額萬元;職業(yè)中學(xué) 戶,貸款余額 萬元。
經(jīng)調(diào)查,經(jīng)支行最大一戶院校貸款為**,其貸款余額為8000萬元,占學(xué)校貸款總額的43.92%,占各項(xiàng)貸款總額的2.05%。**由***公司全額投資與**大學(xué)聯(lián)合辦學(xué),屬教育部審批同意的民辦高等學(xué)校,目前設(shè)有經(jīng)濟(jì)學(xué)院、管理學(xué)院、數(shù)學(xué)與計算機(jī)科學(xué)院、中文學(xué)院、外國語言學(xué)院、藝術(shù)學(xué)院等個6個院、系,32個本專科專業(yè)。截止**年**月**日,該學(xué)院共有在校學(xué)生11154人,其中本科學(xué)生7048人,??茖W(xué)生4106人。教職工521人(外聘教師133人)。 ***年學(xué)院收入12358萬元,***年學(xué)院收入15692萬元。該公司資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)較為合理,且作為高等學(xué)院,其生源較為穩(wěn)定,第一還款來源較有保障。
(二)醫(yī)院類貸款概況
截止20xx年11月末,我支行醫(yī)院類貸款 戶,共計貸款余額 萬元,比年初增加 萬元。其中按醫(yī)院等級分,二級乙等醫(yī)院 戶,貸款余額 萬元,二級甲等醫(yī)院 戶,貸款余額 萬元。
(一)學(xué)校貸款風(fēng)險點(diǎn)
1、政策風(fēng)險。**年我市已全部免除學(xué)生的義務(wù)教育學(xué)費(fèi)。我支行貸款支持的學(xué)校中,***戶屬于實(shí)行義務(wù)教育的學(xué)校,貸款余額***萬元,經(jīng)費(fèi)來源全部為財政撥款。從國家政策因素來看,其計劃用于還款的收入受到影響,貸款的第一還款來源難以保障。
2、市場風(fēng)險。各類學(xué)校近幾年基本建設(shè)投入較大,若遇學(xué)生減少或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)降低等異常情況,其收入將達(dá)不到預(yù)測收入,難以承受較大的負(fù)債。因近幾年系學(xué)生入學(xué)高峰期,以后的生源和借讀費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是否穩(wěn)定難以估計,各學(xué)校的競爭日趨激烈,其收入的穩(wěn)定性受到影響,存在一定的市場風(fēng)險。
3、擔(dān)保風(fēng)險。目前學(xué)校貸款的第二還款來源為主要為學(xué)校貸款的第二還款來源變現(xiàn)受法律等影響有一定的風(fēng)險,保障度較低,且所提供的貸款擔(dān)保難以取得合法的登記手續(xù)。一是學(xué)校的教育設(shè)施或非教育設(shè)施作為國家公益設(shè)施,屬擔(dān)保物明文規(guī)定不得作為貸款擔(dān)保物的資產(chǎn)(高等學(xué)校的非教育設(shè)施例外);二是收費(fèi)權(quán)質(zhì)押難以實(shí)現(xiàn)。
(二)醫(yī)院貸款風(fēng)險點(diǎn)
1、醫(yī)院行業(yè)投資回報周期長,形成品牌的周期長,其收入能否
達(dá)到預(yù)期效果具有一些不確定的因素,因此以其主營收入歸還貸款具有一些不確定的因素。
2、醫(yī)療工作存在一些潛在的風(fēng)險,如管理流程出現(xiàn)漏洞,造成醫(yī)療事故,將會使企業(yè)在形象及經(jīng)濟(jì)方面造成巨大損失。
3、醫(yī)院房地產(chǎn)和收費(fèi)權(quán)質(zhì)押作為第二還款來源有較大的法律瑕疵和變現(xiàn)風(fēng)險;
5、我支行醫(yī)院貸款客戶中,****醫(yī)院主體為全民所有制的法人,這類醫(yī)院客戶,其法人變更受政府及主管部門影響較大,單位發(fā)展與債務(wù)的償還受法人及政府影響較大,不確定性風(fēng)險也較大。
(一)選準(zhǔn)對象,適當(dāng)介入。學(xué)校貸款的對象限于高等學(xué)?;蚴〖壷攸c(diǎn)中級學(xué)校,這部分學(xué)校生源穩(wěn)定,絕大部分收費(fèi)不屬于義務(wù)教育收費(fèi),其用于償還貸款的收入較有保障。醫(yī)院貸款的對象限于等級在二級甲等及以上的醫(yī)院,提高醫(yī)院貸款的準(zhǔn)入門檻,降低貸款風(fēng)險。
(二)嚴(yán)格設(shè)置貸款擔(dān)保。嚴(yán)格按照《擔(dān)保法》規(guī)定設(shè)置貸款的有效擔(dān)保,對《擔(dān)保法》明文規(guī)定不得作為擔(dān)保物的堅決不納入有效擔(dān)保范圍,從源頭上杜絕第二還款來源難以實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)象。
貸款調(diào)查報告七要素篇十一
支行營業(yè)部:
鎮(zhèn)村三組村民因建房資金不足,向我部申請貸款5萬元,期限二年,由村一組村民擔(dān)保,經(jīng)客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查,具體情況報告如下:
一、借款人基本情況:
在外打工,兒子平,現(xiàn)年14歲,在中學(xué)上中學(xué)。
二、借款事由及還款資金來源:
在村一組修建三間一層磚木結(jié)構(gòu)平房,現(xiàn)已完工,投資約15萬元,現(xiàn)付工人工資及材料款尚差資金5萬元,向我部申請貸款伍萬元,因在內(nèi)蒙古煤礦打工,年工資約1.5萬元,妻子在家務(wù)農(nóng)及養(yǎng)豬,年收入5000元,其女兒在外打工,年工資收入3萬元,全家年收入約5萬元。還款資金來源是家庭收入。在外無負(fù)債,也從未給他人做任何經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。
三、擔(dān)保人基本情況:xxxx
四、調(diào)查結(jié)論:
綜上所述,借款人長年在外打工,吃苦耐勞,其妻在家務(wù)農(nóng)及照顧學(xué)生,其女琴在外打工,現(xiàn)房已完工,借款用途真實(shí),全家年收入約5萬元,還款資金有保障,擔(dān)保人有資產(chǎn),具備擔(dān)保資格,故同意貸給建房貸款5萬元,期限二年,由提供擔(dān)保,第一年月利率執(zhí)行,第二年按人民幣利率管理規(guī)定執(zhí)行。
以上意見妥否,請批示。
貸款調(diào)查報告七要素篇十二
貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、主要從事產(chǎn)業(yè)、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等。
寫清上年家庭總收入及來源,上年家庭總支出及去向,家庭純收入及上年度人均收入等情況。
(一)不易變現(xiàn)財產(chǎn):房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu),平方面積、座落位置、購建時間、變現(xiàn)價值;其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值。
(二)主要可變現(xiàn)的財產(chǎn) :
1、機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值;
2、交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價值;
3、家電器具及變現(xiàn)價值;
4、存貨及變現(xiàn)價值;
5、存款及其他變現(xiàn)價值等;
6、主要可變現(xiàn)價值合計。
寫清原貸款金額,貸款金融機(jī)構(gòu),貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債(比如私人借款)等,計算資產(chǎn)負(fù)債比例。
寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物,具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入;養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益;加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟(jì)效益;外出務(wù)工收入等情況;綜合評估客戶全年收入狀況。
借款主要用于干什么?是否符合國家政策,市場前景如何?預(yù)計效益如何?自有資金多少,尚缺資金多少,多長時能收回成本,什么時間能還清貸款。
用于還款的資金來源是什么,資金來源收入情況分析。
屬于保證擔(dān)保方式的貸款,寫清保證擔(dān)保人基本情況(同借款人基本情況)與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格,擔(dān)保人的資金來源等;屬于抵押擔(dān)保的貸款,要寫 清抵押物的名稱,存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積,寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、變現(xiàn)能力,還款的來源 等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見(包括貸與不貸,貸款方式、金額、期限、利率及還款方式等),承擔(dān)的責(zé)任。
調(diào)查人寫上自己的姓名,寫清調(diào)查時間
農(nóng)戶調(diào)查報告相對于企業(yè)、個體工商戶貸來說簡單的多,只要將上內(nèi)容真實(shí)準(zhǔn)確的反映出來,這個調(diào)查報告也就基本完成了。信貸人員只有認(rèn)真做好貸前調(diào)查,將借款人、保證人的資信狀況的經(jīng)濟(jì)效益和信用程度等真實(shí)的反映出來,才能真正把好貸款的出口關(guān)。
貸款調(diào)查報告七要素篇十三
今年以來,××市農(nóng)村信用社認(rèn)真執(zhí)行人民銀行貨幣信貸政策,積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,在利率政策執(zhí)行中立足于農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè),依靠自身優(yōu)勢和政策支持,發(fā)放貸款支持地方經(jīng)濟(jì),并按照人民銀行的有關(guān)利率政策規(guī)定實(shí)行不同利率檔次。該市農(nóng)村信用社貸款利率浮動狀況總的特點(diǎn)是:兩頭高,中間低,即執(zhí)行最低和最高利率浮動區(qū)間的貸款占比高,分別占貸款總額的57.93%和29.21%;而中間價(1,1.5]區(qū)間的貸款比較少,僅占貸款總額的12.86%;與年初比,執(zhí)行低浮動利率的貸款增加,資金價格有所下降,貸款利率總體水平呈平穩(wěn)下降趨勢,但利率總體水平較高,信貸資金價格在城鄉(xiāng)間的差異明顯;存貸款利差擴(kuò)大,農(nóng)村信用社的盈利水平明顯提升;擴(kuò)大貸款利率浮動區(qū)間,對農(nóng)戶貸款意愿未產(chǎn)生較大影響,調(diào)查顯示,有95%的農(nóng)戶貸款需求不因利率的浮高而減緩需求意愿。
貸款調(diào)查報告七要素篇十四
x月x日,xxx向我社申請抵押貸款xx萬元,我社受理后,于20xx年x月x日對借款申請人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查,現(xiàn)將調(diào)查情況匯報如下:
借款申請人于20xx年x月x日向我社申請借款xx萬元,用于經(jīng)營xx周轉(zhuǎn),經(jīng)調(diào)查該戶在xx,由于xx,成本提高,造成該戶自有資金不足,從xxx出具該戶收入證明可以看出,該戶借款用途真實(shí),合法,符合國家產(chǎn)業(yè)政策。借款主體合法。
借款人xxx信譽(yù)較好,沒有不良借款記錄,勤勞節(jié)儉,守信用,無不良嗜好,品行端正,借款人資信情況良好。借款申請的主體資格合法。該戶與我社有長期業(yè)務(wù)往來,能按時還本付息,資信狀況良好。
借款人xxx從事電煤運(yùn)輸,根據(jù)其在xx開據(jù)的收入證明該戶在20xx年工資及家庭運(yùn)輸收入xx萬元,借款人自愿用自己的'經(jīng)營、工資收入作還款來源,借款人申請金額為xx萬元,期限為xx個月,經(jīng)測算該戶12個月基本收入為xx萬元,扣除該戶一家支出,約結(jié)余xx萬元,但其另有獎金及提成不算在其中,在借款到期后,該戶需支付利息xx萬元,借款償還不會存在風(fēng)險,另此抵押物已在xx房管局抵押登記,由于該抵押物座落地段繁華,在借款不能償還的情況下,抵押物易變現(xiàn)。更進(jìn)一步縮小貸款風(fēng)險。
通過對該筆借款的調(diào)查分析,此款用于xx經(jīng)營使用,其家庭收入相對比較穩(wěn)定,貸款風(fēng)險較小,能在24個月之內(nèi)歸還借款。只要認(rèn)真做好貸后跟蹤檢查,貸款風(fēng)險是能夠得到有效控制的。
抵押物是位于xx縣xx小區(qū),建筑面積為xx平方米。金沙縣評估事務(wù)所評估價格xx萬元,評估單價為xx元,從目前市場房價看符合金沙縣房產(chǎn)市場價格,和我社內(nèi)部估價相符,據(jù)當(dāng)前金沙房價預(yù)測,房屋價格仍呈現(xiàn)平衡上升趨勢,鑒于房管局對此抵押物的評估,預(yù)計在近24個月內(nèi)不會存在較大的下跌,房屋坐落地段較好,房屋產(chǎn)權(quán)清晰,未出租給他人使用,無任何產(chǎn)權(quán)糾紛,該房屋按照房屋抵押程序辦理抵押登記,在抵押過程中我社信貸員全程參與,所以房屋抵押合法有效,即使貸款不能償還的情況下,抵押物變現(xiàn)容易,對我社信貸資產(chǎn)不會存在損失。
通過以上調(diào)查分析,借款人具有償還貸款的經(jīng)濟(jì)能力。借款用途合規(guī),且提供資料齊全并真實(shí),因此同意蔣中楷辦理抵押貸款xx萬元,期限xx個月,利率xx‰.
貸款調(diào)查報告七要素篇十五
20xx年1月6日,借款申請人***向我行(社)申請最高額抵押個人綜合消費(fèi)自助貸款人民幣貳拾萬元,貸款有效期限叁年,用于房屋裝修和購買家具、家電等大宗耐用消費(fèi)品,以自有房地產(chǎn)為抵押擔(dān)保,該房地產(chǎn)坐落于****路7幢208#。根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)制度規(guī)定,本人在受理該筆貸款申請后,及時對借款申請人***和其所提供貸款資料的合規(guī)性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行了調(diào)查核實(shí),實(shí)地查看了抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置等情況,并初步測定了抵押物的可變現(xiàn)能力?,F(xiàn)將本人調(diào)查的相關(guān)情況匯報如下:
貸款調(diào)查報告七要素篇十六
1、調(diào)查人員的姓名、性別、工作單位、職稱、經(jīng)理級別、調(diào)查的時間和內(nèi)容等,貸款調(diào)查報告。
2、調(diào)查報告的基本情況:要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等。
3、資產(chǎn)負(fù)債情況:詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價值。負(fù)債情況寫清貸款金額,貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等,計算資產(chǎn)負(fù)債比例。
4、家庭經(jīng)營情況:寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物,具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入;養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益;加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟(jì)效益;外出務(wù)工收入等情況;綜合評估客戶全年收入狀況,調(diào)查報告《貸款調(diào)查報告》。
5、貸款方式:屬于擔(dān)保方式的貸款,寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款,要寫清抵押物的名稱,存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見,承擔(dān)的責(zé)任。
簽署集體研究意見,確定第一、二、三責(zé)任人,無論調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
貸款調(diào)查報告七要素篇十七
20xx年揭陽市社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈良好態(tài)勢:國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到541億元,較去年同期增長7.2;全市金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款余額達(dá)到369.9億元,比年初增長20.1;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8737元,比增9.7;城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)7267元,比增12.1。
20xx年全市商品房成交面積為39.05萬平方米、交易額為73359萬元,分別比去年同期增長10.2和11個百分點(diǎn),商品房成交價格均出現(xiàn)不同程度的回升。全市城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為21.43平方米;城鎮(zhèn)戶均住宅約75平方米(3.5人/戶),住宅平均售價是1314元/平方米,價值是98550元,是同期城鎮(zhèn)戶均可支配收入3.22倍。揭陽市房價仍在合理區(qū)位,居民購房仍有一定潛力。
有關(guān)專家認(rèn)為,城鎮(zhèn)居民在達(dá)到人均住房面積35平方米之前,將保持對住房的旺盛需求。揭陽建市至今已有13年,建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量比較低,功能不全,設(shè)計陳舊,環(huán)境不佳,與新開發(fā)的住宅區(qū)相形見絀,通過二次置業(yè)來改善居住條件是居民的必然要求??梢姡谊柺蟹康禺a(chǎn)業(yè)具有比較大的市場潛力,為商業(yè)銀行有效營銷個人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場基礎(chǔ)。
貸款調(diào)查報告七要素篇十八
在大學(xué)校園里,各種校園貸的廣告無處不見。收入有限卻充滿消費(fèi)欲的大學(xué)生群體成了業(yè)內(nèi)爭奪的陣地。目前行業(yè)正處在野蠻生長期。然而由于政府對網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏管理制度,監(jiān)管力度不夠,校園貸存在著無經(jīng)營許可、利息過高、涉嫌詐騙、泄露個人信息等各種亂象。再加上學(xué)生的自制力不足,往往在購買欲的推動下欠下一筆又一筆貸款。我就這一問題,對在校大學(xué)生進(jìn)行了一次關(guān)于校園貸的問卷調(diào)查,希望能了解在校大學(xué)生對校園貸的認(rèn)識和看法。
貸款調(diào)查報告七要素篇十九
女性撐起半邊天“,以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展是構(gòu)建和諧社會不可或缺的力量,掌握縣女性就業(yè)和創(chuàng)業(yè),有利于婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)的建議措施,筆者走訪了勞動,私人辦公室工作,和一些的村莊和城鎮(zhèn)和其他單位的局,在全縣婦女的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)研究論壇舉辦的深入民營企業(yè),目前的研究,歸納如下:1縣,女性就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的狀態(tài)據(jù)調(diào)查,全縣的總就業(yè)人數(shù)353000202000受聘在全省151000全省婦女165000聘用人員的就業(yè),,是主要在工廠從事,酒店,美容和娛樂,健康,家庭經(jīng)濟(jì)工作的約4800人民的女企業(yè)家人數(shù)服裝條件投資,美容,餐飲,電器陶瓷的縣婦女的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的行業(yè),以下幾個特點(diǎn):,女性就業(yè)結(jié)構(gòu)趨向合理的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,工業(yè)化和市區(qū)第一個婦女工業(yè)就業(yè),并以加快大力促進(jìn)婦女就業(yè)結(jié)構(gòu)的過程旅游部門正在成為更加合理。
呈下降趨勢,第二產(chǎn)業(yè)不顯著改變第三產(chǎn)業(yè)中的女性比例增加了1角度大緣點(diǎn)就業(yè)水平,而女性往往集中在一些勞動密集型產(chǎn)業(yè),但較高的領(lǐng)域,如金融,保險,教育,文化藝術(shù),律師,會計和其他行業(yè)在第三產(chǎn)業(yè)的整體素質(zhì),在今年的婦女今年的比例增加,就業(yè)水平提高,就業(yè)機(jī)會的婦女要成為更加多樣化。推薦就業(yè)和自我的主流女在政府指導(dǎo)下的組合工作。據(jù)調(diào)查,產(chǎn)業(yè)比重,婦女的勞動,人事和組織部門,14.5%,10.4%的職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)求職,考生入場,或38.7%的比例安排,由親屬和朋友幫助比例為36.4%,非公有制企業(yè)已成為一個強(qiáng)大的汽車,以吸引女性就業(yè)。隨著非公有制經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,民營企業(yè)和個體經(jīng)濟(jì)已成為增加就業(yè)機(jī)會,為婦女在各個主要通道非公有制企業(yè)建立就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的階段。縣婦女非公有制領(lǐng)域的員工占50%以上。吉爾創(chuàng)始人亞龍電子有限公司有限公司,共有200名員工,女企業(yè)家女職工占為自己的女企業(yè)家,和縣,開始自己的企業(yè),在總就業(yè)人數(shù)的女性比例的大小比例低160,婦女的比例是3%左右,這個比例是很低的,因?yàn)閶D女一般都比較保守,冒險是沒有強(qiáng)烈的創(chuàng)新意識和缺乏把握的高高科技,女創(chuàng)始人的物理尺寸是一般的小。5,強(qiáng)調(diào)誠信的創(chuàng)業(yè)女性,實(shí)施人性化管理,企業(yè)效益普遍好據(jù)調(diào)查,女企業(yè)家,只有2%的企業(yè)虧損,98%在企業(yè)盈利狀況的主要原因是婦女的整體信用水平高于男性,1在企業(yè)管理中的良好的商業(yè)地位,女性付出更多的關(guān)注,關(guān)注人性化管理,干部職工的一些細(xì)節(jié),增強(qiáng)了凝聚力和團(tuán)結(jié)??h婦女的聯(lián)合會,選擇了今年的“38天”頂十個“婦女創(chuàng)業(yè)之星,”1二,問題分析傳統(tǒng)觀念的性別歧視和婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的國內(nèi)沉重負(fù)擔(dān)的突出代表?!爸啬休p女”,在農(nóng)村家庭的思想,婦女的責(zé)任是有限的家庭,做家務(wù),和許多家庭,尤其是男性勞動人口的農(nóng)村地區(qū),子女的教育,老人的家庭由婦女承擔(dān)護(hù)理工作的家庭,使,廣大婦女創(chuàng)業(yè)既不的基本條件的權(quán)力,缺乏就業(yè)的客觀條件主動和婦女的創(chuàng)業(yè)精神。2,整體女性就業(yè)水平不高,女性就業(yè)調(diào)查的邊緣化顯示,一些婦女就業(yè)的高層次管理人員,占只有8.5%的主要線路,強(qiáng)度的勞動。中年婦女,特別是下崗女工承擔(dān)的下崗女工年齡的雙重歧視,年齡和性別是太大,一組單一的技能,教育機(jī)構(gòu),往往在勞動力市場中被邊緣化是非常不利的地位,非正規(guī)就業(yè)已成為下崗職工再就業(yè)的主要方向,但強(qiáng)調(diào)勞工權(quán)利問題的原因,全縣8000多名下崗職工,幫助其實(shí)現(xiàn)再就業(yè),政府已采取各種措施,如三年,196萬人民幣的96個下崗工人小額貸款,培訓(xùn)下崗職工7000余人,200家庭零就業(yè)家庭實(shí)現(xiàn)就業(yè)目前,非正規(guī)就業(yè)的下崗職工再就業(yè)的主要方向。“兼職,非固定,臨時,季節(jié)性就業(yè)和一些非正規(guī)就業(yè)”,如社區(qū)服務(wù),家政服務(wù),非正式就業(yè),在本質(zhì)上是一個較低的水平,以減少與女性就業(yè)水平,有沒有保障,過渡性的,自勞動合同的松動,有此起彼伏,婦女是難以用法律手段來保護(hù)自己女企業(yè)家,他們的人身安全和人的尊嚴(yán),不能有效的保護(hù),必須要承擔(dān)更多的困難,主要是從外部公共關(guān)系,婦女進(jìn)入商場,雖然不同的性感,新鮮,但在商場,畢竟占主導(dǎo)地位男子,互動之間的男性和女性接觸的固有模式,語言,態(tài)度和行為形成,競爭不是性別,商場不講究紳士,和商場“男性空間”婦女是可能的太多的男性對手“封殺”了很多創(chuàng)業(yè)的男性和女性與男性的交易,香煙可以疏遠(yuǎn)婦女挺身而出,別人避之唯恐不及,這是很難打開局面。
貸款調(diào)查報告七要素篇二十
1.基本情況。
驅(qū)動橋有限公司地處xx縣城安仁路,成立于1957年5月,1979年正式轉(zhuǎn)產(chǎn)從事驅(qū)動橋生產(chǎn),改名為xx縣驅(qū)動橋廠,經(jīng)過二十多年的發(fā)展,為我國三大專業(yè)生產(chǎn)驅(qū)動橋企業(yè)之一。20xx年3月被寧波bb集團(tuán)兼并,成立江西驅(qū)動橋有限公司,bb集團(tuán)占70%股份,原廠管理人員占30%股份。
新的公司按承債方式以凈資產(chǎn)為受讓價格依據(jù),受讓驅(qū)動橋廠整體資產(chǎn)。新公司成立后,注冊資金1000萬元,全部以現(xiàn)金出資,其中:寧波bb集團(tuán)股分有限公司應(yīng)出資700萬元(實(shí)際出資為913萬元,其中213萬元為借給其他股東對江西省驅(qū)動橋有限公司(籌)的投資款。),占注冊資本的70%;付樟青應(yīng)出資100萬元(實(shí)際出資18萬元),占注冊資本的10%;張鳳儀應(yīng)出資55萬元(實(shí)際出資10萬元),占注冊資本的5.5%;席臘如應(yīng)出資40萬元(實(shí)際出資6萬元),占注冊資本的4%;劉劍敏應(yīng)出資15萬元(實(shí)際出資5萬元),占注冊資本的1.5%;嚴(yán)告牙應(yīng)出資90萬元(實(shí)際出資48萬元),占注冊資本的9%;資本金全部到位。法人代表周辭美,職工683人;其中工程技術(shù)人員58人。廠區(qū)占地面積10萬平方米,生產(chǎn)建筑面積2.7萬平方米。
2.企業(yè)生產(chǎn)情況。
江西驅(qū)動橋有限公司,為機(jī)械部專業(yè)化生產(chǎn)工程機(jī)械驅(qū)動橋的定點(diǎn)廠。企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品“奔馳”牌驅(qū)動橋主要配套于裝載機(jī)、壓路機(jī)、平地機(jī)、叉車等工程機(jī)械領(lǐng)域,產(chǎn)品性能價格比合理,現(xiàn)已擁有7大系列90多個變形產(chǎn)品,年產(chǎn)各類工程機(jī)械驅(qū)動橋7000臺套,其中zl20和zl15、zl30b驅(qū)動橋分別為部優(yōu)和省優(yōu)產(chǎn)品。公司產(chǎn)品主要分為兩大塊,一塊是裝載機(jī)驅(qū)動橋,產(chǎn)品型號為zl15、zl30、zl40、zl50,其占全國銷售市場的25%左右;一塊是壓路機(jī)驅(qū)動橋,產(chǎn)品型號為ps50系列、ps75系列,該產(chǎn)品占全國銷售市場的50%左右。
3.管理者素質(zhì)。
公司領(lǐng)導(dǎo)班子共7人,其中總經(jīng)理1人,副總經(jīng)理3人,經(jīng)理助理1人,工會主席1人,監(jiān)事會人員1人,bb集團(tuán)外派管理人員1人,擁有高級職稱4人,班子政治堅定,團(tuán)結(jié)一致,有高度的`事業(yè)心和責(zé)任感,強(qiáng)烈的改革和開拓進(jìn)取精神,具有較高的組織能力和領(lǐng)導(dǎo)決策水平,總經(jīng)理付樟清,為原驅(qū)動橋廠廠長(高級工程師),從事驅(qū)動橋生產(chǎn)近20年,專業(yè)水平較強(qiáng)。該同志品行良好,清政廉潔,吃苦耐勞,有一定的個人魅力。
隨著國家加大基礎(chǔ)建設(shè)力度以來,20xx年到至今,公司不斷進(jìn)行技改,加大生產(chǎn)力度,其產(chǎn)品還是出現(xiàn)供不應(yīng)求現(xiàn)象,20xx年銷售收入為3900萬元,20xx年銷售收入為4700萬元,20xx年銷售收入為7200萬元,20xx年銷售收入為10072萬元,近三年銷售收入增長率分別為20.5%,53.19%,39.89%。20xx年公司利潤總額為凈利潤為2.4萬元,20xx年公司凈利潤為2.5萬元,20xx年公司凈利潤為25萬元,20xx年公司凈利潤為242萬元。公司前三年凈利潤增長緩慢,主要原因企業(yè)核銷了許多歷史呆賬所至。
企業(yè)生產(chǎn)一般為訂量生產(chǎn),每年初工程機(jī)械車輛生產(chǎn)廠家對其簽訂全年的驅(qū)動橋需求量的訂單。公司一般銷售旺季為2-3季度,但近幾年,由于產(chǎn)品供不應(yīng)求,故反應(yīng)在銷售季節(jié)性上不強(qiáng)。
公司銷售模式為直銷工程機(jī)械車輛生產(chǎn)廠家,中間不經(jīng)過銷售商,業(yè)務(wù)周期一般為2個月左右。主要供貨為:三九宜工生化股份有限公司、常州林業(yè)機(jī)械廠、鄭州工程機(jī)械廠、黃河工程機(jī)械廠、廈門工程機(jī)械綜合廠、常州市工程機(jī)械廠、南方液壓工程機(jī)械廠、朝陽工程機(jī)械股份有限公司、煙臺工程機(jī)械廠、天津市政工程機(jī)械廠、上海城建機(jī)械廠、三明重型機(jī)器廠、洛陽建筑機(jī)械廠等;與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機(jī)械企業(yè)建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來和協(xié)作關(guān)系。企業(yè)發(fā)展呈強(qiáng)勁增長態(tài)勢;隨著國家進(jìn)一步加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入、西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施,用于工程機(jī)械驅(qū)動橋的市場空間巨大。
1.該公司最近三年一覽表主要財務(wù)指標(biāo)。
單位:萬元。
欄目。
20xx年底。
20xx年底。
20xx年底。
20xx年。
資產(chǎn)總額。
6412。
5762。
5768。
6514。
負(fù)債總額。
4479。
3955。
4122。
4399。
其中:短期借款。
1825。
1820。
1800。
2950。
長期借款。
資產(chǎn)負(fù)債率。
69.85%。
68.64%。
71.46%。
64.75%。
流動比率。
142%。
157.83%。
148.25%。
90.06%。
速動比率。
85.65%。
101.87%。
106.88%。
74.85%。
銷售收入。
3916。
4717。
7250。
8753。
利潤總額。
3
3
37。
312。
凈利潤。
2
3
25。
242。
據(jù)上表分析:。
(1)借款情況:短期借款2400萬元(縣工行2310萬元,其它行均未介入,)。
(2)該公司經(jīng)營管理正常,只是資產(chǎn)負(fù)債率略為偏高,但銷售收入增長較快,20xx年實(shí)現(xiàn)凈利潤242萬元。
(3)該公司從其流動比率、速動比率分析,該公司短期償債能力較強(qiáng)。
總體看來,該公司經(jīng)營管理正常,隨著內(nèi)部管理的不斷加強(qiáng),企業(yè)盈利能力進(jìn)一步提高,抗風(fēng)險能力不斷增強(qiáng)。
2.發(fā)展情況。
20xx年,公司已簽訂驅(qū)動橋生產(chǎn)訂單為8600套,預(yù)計實(shí)現(xiàn)銷售收入15000萬元,實(shí)現(xiàn)利稅1000萬元,其中實(shí)現(xiàn)稅金600萬元,稅后利潤400萬元。
該企業(yè)長期在中國工商銀行xx縣支行發(fā)生授信業(yè)務(wù),基本賬戶在工商銀行,其它金融機(jī)構(gòu)均未介入,其中工銀行借款為2400萬元,資信良好,從未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象,工商銀行對其信用評級為aa級。
我行與該公司長期發(fā)生過貼現(xiàn)業(yè)務(wù),雙方雙合作較愉快,20xx年,由于政府加大招商引資力度,對于該公司兼并情況,我行密切關(guān)注,在其成功被寧波bb集團(tuán)兼并后,我行及時制定營銷方案。在上級行的大力支持下,我行通過集團(tuán)公司及當(dāng)?shù)毓竟芾砣藛T的多方營銷,我行良好的服務(wù),令公司愿意與我行發(fā)生信貸關(guān)系,并成為我行的基本客戶。
如該筆貸款發(fā)放成功,不僅可以成功讓企業(yè)成為我行的基本客戶,且可以新增公存款約400萬元,日平均余額將達(dá)200萬元以上,同時每年為我行帶來結(jié)算業(yè)務(wù)近1000多萬元,產(chǎn)生直接經(jīng)濟(jì)效益達(dá)萬元。另外,由于公司地處我縣縣城,我行還可以取得該公司的工資代發(fā)權(quán),每年代發(fā)工資近600多萬元,由此每年可新增儲蓄存款近200萬元。由于該公司在當(dāng)?shù)厥翘幱谖铱h三大龍頭企業(yè)之一,將進(jìn)一步擴(kuò)大我行在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?,同時公司有良好的發(fā)展前景,這將進(jìn)一步改善我行信貸資量和信貸結(jié)構(gòu),分散我行信貸風(fēng)險,提高我行盈利能力。我行不良貸款比率將下降2.25%,不良比率為7.81%,為我行今后的競爭墊定了一定的基礎(chǔ)。
該筆貸款的擔(dān)保由寧波bb集團(tuán)有限公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保,寧波bb集團(tuán)寧波市重點(diǎn)培育的十八家大企業(yè)集團(tuán)之一,為寧波市的五星級企業(yè)。公司進(jìn)入中國民營企業(yè)500強(qiáng),世界汽配行業(yè)500強(qiáng),xx縣驅(qū)動橋有限公司為寧波bb集團(tuán)下屬公司。
寧波bb集團(tuán)有限公司總資產(chǎn)十余億元,公司法人代表為周辭美,公司注冊資金為10000萬元。下設(shè)二十七個分公司,主要產(chǎn)品有汽車、特種裝備、汽車零部件、電子產(chǎn)品、水產(chǎn)食品及大、中型精密模具等。集團(tuán)下屬各企業(yè)分別于1997年8月通過了iso9000認(rèn)證,1999年通過了國際汽車制造先時標(biāo)準(zhǔn)qs9000(美國)和vda6.1(德國)認(rèn)證,20xx年10月份通過國家863計劃cims工程的驗(yàn)收和鑒定,20xx年4月通過ts/16949認(rèn)證,其集團(tuán)公司下屬企業(yè)——寧波bb電子有限公司已通過中國證監(jiān)委員會批準(zhǔn),將于20xx年上市。
貸款調(diào)查報告七要素篇二十一
為了能夠更好的了解該企業(yè)的人力資源狀況,讓企業(yè)能夠長期的在競爭日益激烈的當(dāng)今社會生存及發(fā)展。
調(diào)查對象:前湖迎賓館工作人員
一般情況:這部分人大致在20—30歲之間且為具有較多經(jīng)驗(yàn)者,大部分為本科在校實(shí)習(xí)生。
本次調(diào)查采取的是隨機(jī)問卷調(diào)查,發(fā)放問卷是在南昌前湖迎賓館隨機(jī)選擇工作人員當(dāng)場發(fā)卷填寫,并當(dāng)場收回的形式。全賓館共發(fā)出調(diào)查問卷50份,收回有效問卷46份,回收率達(dá)92%。
20xx年9月20日xxx20xx年9月21日
作為20xx中博會主會場之一的前湖迎賓館,中博會期間將迎來近千名境內(nèi)外重要來賓,也將承擔(dān)起中部博覽會高峰論壇20xx、國際金融論壇、20xx中國·江西(南昌)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)合作推進(jìn)會、跨國采購說明與洽談會等一系列重要會議的接待工作。此次中博會期間,前湖迎賓館共招募了360名酒店接待工作人員,大部分來自市內(nèi)的大中專院校。被分配到各接待酒店的前臺、總機(jī)、大堂、中西餐廳等崗位,開始著正式工服上崗工作。經(jīng)過近兩個月在前湖應(yīng)賓館的工作,各員工已基本了解與適應(yīng)了各自的崗位環(huán)境及工作環(huán)境。
員工能否勝任賓館的工作,需要看員工自身是否具有服務(wù)工作和管理工作能力,這種能力可以由賓館酒店對他們加以培訓(xùn)而產(chǎn)生。但是經(jīng)調(diào)查有65%的員工認(rèn)為在公司獲得的培訓(xùn)機(jī)會較少。酒店對員工的培訓(xùn)工作,是酒店的前期工程,只有通過培訓(xùn),采取優(yōu)勝劣汰的措施,才能有效地保證飯店員工素質(zhì)的不斷提高。對員工的培訓(xùn)也是一個企業(yè)在競爭中立于不敗之地的關(guān)鍵,酒店員工的素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量,決定了酒店的長遠(yuǎn)發(fā)展。前湖迎賓館應(yīng)充分認(rèn)識到對員工培訓(xùn)的重要性,定期組織員工到各大重點(diǎn)高校進(jìn)行專業(yè)技能和自身素質(zhì)的培訓(xùn)。
a、績效考核
為了及時了解員工的思想狀況、業(yè)務(wù)技術(shù)水平、工作能力以及工作成果情況,有效地做好培訓(xùn)、定級、晉升、報酬分配工作,前湖迎賓館對每一位員工進(jìn)行了考核。普通員工用評定量表進(jìn)行考核,由主管對員工的儀表儀容、勞動紀(jì)律、工作態(tài)度、工作質(zhì)量等項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行評估。
b、員工激勵
前湖迎賓館的工資待遇普遍較低,多數(shù)人認(rèn)為如果公司提高工資,提供晉升機(jī)會,提供舒適的工作環(huán)境的話會為公司盡全力。目前該公司找成員工流失的主要原因也是因?yàn)樾劫Y問題,工作辛苦,與上級工作不融洽等方面,且有一半的員工認(rèn)為該酒店沒有發(fā)展前景。
圖表二員工流失主要原因
有76%的人認(rèn)為自己的才能在目前的工作崗位上有些方面沒得到發(fā)揮,有一半以上的.人希望且有信心接受難度更大、責(zé)任更大,壓力更大的工作挑戰(zhàn),并認(rèn)為自己在工作上的表現(xiàn)優(yōu)秀且滿足要求。
二十一世紀(jì)的競爭,是知識的競爭,歸根結(jié)底是人才的競爭。未來飯店的經(jīng)營應(yīng)樹立“顧客第一,員工第一。”的經(jīng)營理念,使飯店成為“賓客之家,員工之家?!本频暌⒅貑T工的培養(yǎng),為員工創(chuàng)造寬松的人際關(guān)系、舒適的工作環(huán)境,較多的晉升機(jī)遇和較高的工資福利。因?yàn)閱T工是服務(wù)的實(shí)施者,只有滿意的員工才會提供滿意的服務(wù)。通過賦予員工更大的權(quán)力和責(zé)任,使被管理者意識到自己也是管理者的一員,進(jìn)而更好地發(fā)揮自己的自覺性、能動性和創(chuàng)造性,充分挖掘自己的潛能,在實(shí)現(xiàn)自身的人生價值的同時,為企業(yè)作出更大的貢獻(xiàn)??偨Y(jié)各優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn),我從中得出了幾點(diǎn)有利于其發(fā)展的措施。
1、“以人為本”為員工創(chuàng)造更好的生活環(huán)境。當(dāng)我們把“以人為本”融入管理時,就已將人力資源作為企業(yè)的最大資源和財富。怎樣發(fā)揮人力資本的最大價值或發(fā)揮人的積極因素,“員工第一”做出了答案。另外還應(yīng)讓員工切身感受到我與企業(yè)興衰的緊密關(guān)系。換句話說,只有酒店極大的昌盛,員工的個人福利才會大幅地提高,二者成正比關(guān)系。
2、明確晉升考核制度,讓每一個在此長期工作的員工都放心會有一個良好的待遇。
3、管理人員還要不斷的學(xué)習(xí),不斷的增強(qiáng)自身素質(zhì)。只有這樣領(lǐng)導(dǎo)者才能在競爭的浪潮中游刃有余,更好的管理好其他員工。
4、加強(qiáng)員工各方面的培訓(xùn),努力使員工培訓(xùn)成最優(yōu)秀的員工帶給顧客最優(yōu)秀最滿意的服務(wù)。員工和管理人員的自我完善勢必會大大的促進(jìn)酒店的發(fā)展和壯大。
5、企業(yè)應(yīng)建立一套有效的激勵競爭機(jī)制,增強(qiáng)員工的工作積極性。
6、一個明確的戰(zhàn)略目標(biāo)。告訴員工企業(yè)未來的發(fā)展計劃與目標(biāo),并讓員工和企業(yè)共同為之奮斗。
注:調(diào)查問卷各題統(tǒng)計數(shù)據(jù)請參考圖表四、圖表五
圖表四(多項(xiàng)選擇題)
圖表五(單項(xiàng)選擇題)
貸款調(diào)查報告七要素篇二十二
(一)貸款余額和占比情況。截至20xx年12月30日,全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款余額共92612萬元。其中工行31900萬元,占比34.4%,排名第一;農(nóng)行21400萬元,占比23.1%,排名第二;中行20385萬元,占比22%,排名第三;xx銀行18927萬元,占比20.4%,排名第四。
表一:20xx、20xx年揭陽市個人住房貸款變化情況表。
報告期:20xx年12月31日單位:萬元。
單位余額合計xx銀行工行農(nóng)行中行。
20xx年市場占比10025.640.623.49.7。
20xx年市場占比10020.434.423.122。
(二)新發(fā)放貸款情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款全年新發(fā)放額約13000萬元,但余額卻比年初減少2700萬元。其中工行基本無新發(fā)放,余額比年初減少5300萬元;xx銀行新發(fā)放1330萬元,余額比年初減少4600萬元;農(nóng)行新發(fā)放額約1670萬元,余額比年初減少600萬元;中行新發(fā)放約10000萬元,余額比年初增加7800萬元,占有絕對優(yōu)勢。
表二:2xx年揭陽市金融機(jī)構(gòu)個人住房貸款新增圖表(單位:萬元)。
(三)貸款質(zhì)量情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款不良額約16900萬元,不良率19.2%,資產(chǎn)質(zhì)量較差。其中工行不良貸款額約9000萬元,不良率28.2%;農(nóng)行不良貸款額約5200萬元,24.3%;xx銀行不良貸款額2693萬元,不良率14.2%;中行的資產(chǎn)質(zhì)量最好,不良額只有約20萬元。
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