“報(bào)告”使用范圍很廣，按照上級(jí)部署或工作計(jì)劃，每完成一項(xiàng)任務(wù)，一般都要向上級(jí)寫(xiě)報(bào)告，反映工作中的基本情況、工作中取得的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、存在的問(wèn)題以及今后工作設(shè)想等，以取得上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)部門(mén)的指導(dǎo)。那么我們?cè)撊绾螌?xiě)一篇較為完美的報(bào)告呢？下面是小編給大家?guī)?lái)的報(bào)告的范文模板，希望能夠幫到你喲!
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇一
報(bào)告”，多個(gè)銀行正在使用的銀行卡格式條款涉嫌侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。
據(jù)了解，天津市消費(fèi)者協(xié)會(huì)于去年年底成立了包括高校
教授、律師、法律研究生等專(zhuān)業(yè)人士在內(nèi)的課題組，通過(guò)征集材料、走訪調(diào)查、實(shí)際辦卡等形式，對(duì)部分銀行在辦理銀行卡業(yè)務(wù)中提供的格式條款進(jìn)行了專(zhuān)題研究，發(fā)現(xiàn)其中多項(xiàng)條款涉嫌侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。主要體現(xiàn)在以下10個(gè)方面：銀行涉嫌免除自身責(zé)任、加重消費(fèi)者的責(zé)任的問(wèn)題;銀行侵害消費(fèi)者的知情權(quán)的問(wèn)題;銀行侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)的問(wèn)題;銀行侵害消費(fèi)者的自主選擇權(quán)的問(wèn)題;銀行單方變更合同的問(wèn)題;銀行單方解除合同的問(wèn)題;銀行對(duì)不可抗力的擴(kuò)大解釋問(wèn)題;訴訟管轄權(quán)問(wèn)題;送達(dá)方式問(wèn)題;銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問(wèn)題。
炒金如何賺錢(qián)專(zhuān)家免費(fèi)指導(dǎo)銀行黃金白銀td開(kāi)戶(hù)指南銀行黃金白銀模擬交易軟件集金號(hào)桌面行情報(bào)價(jià)工具天津市消協(xié)相關(guān)工作人員介紹，在分析研究的基礎(chǔ)上，天津市消協(xié)共梳理出125條相關(guān)建議，于3月初向涉及到的16家銀行總行致函，就該行格式條款中存在的問(wèn)題、法律事實(shí)、完善建議等進(jìn)行溝通。截至目前，相關(guān)銀行總行均向市消協(xié)進(jìn)行了專(zhuān)函反饋，感謝天津市消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督和點(diǎn)評(píng)意見(jiàn)，表示將借此契機(jī)，對(duì)所使用的協(xié)議、章程等進(jìn)行分析排查，切實(shí)維護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。在各銀行的反饋意見(jiàn)中，33%的天津市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行接受，承諾將會(huì)修改相關(guān)格式條款;31%的建議條款被相關(guān)銀行表示理解，從實(shí)際操作層面進(jìn)行了解釋;各銀行對(duì)市消協(xié)提出的其他建議條款也都表示將會(huì)更進(jìn)一步的研究。
天津市消協(xié)表示，去年3月15日實(shí)施的'修訂后的“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”明確將證券、保險(xiǎn)、銀行等金融消費(fèi)者納入消費(fèi)者保護(hù)體系，使金融消費(fèi)者能夠基于“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”得到與其他市場(chǎng)領(lǐng)域的消費(fèi)者同等的法律保護(hù)。當(dāng)下，我國(guó)并不存在一部專(zhuān)門(mén)針對(duì)格式條款的立法，規(guī)制格式條款的一般法律主要有“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”、“合同法”、“民法通則”等，它們作為普遍性規(guī)范對(duì)于格式條款的規(guī)制提供了支持，但是無(wú)法涉及專(zhuān)業(yè)性的問(wèn)題。
天津市消協(xié)建議，一是從法律法規(guī)層面加強(qiáng)對(duì)格式合同條款的規(guī)制;二是銀行等金融機(jī)構(gòu)都要建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)，使其切實(shí)發(fā)揮作用;三是加強(qiáng)與消協(xié)組織的溝通，認(rèn)真聽(tīng)取消費(fèi)者的意見(jiàn)。
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇二
xxx：
我應(yīng)xx學(xué)校xx學(xué)院某級(jí)xx專(zhuān)業(yè)xx同學(xué)請(qǐng)求，推薦該生到xx學(xué)校進(jìn)行xx階段的學(xué)習(xí)。
該生于xx年xx月進(jìn)入xx學(xué)校xx學(xué)院進(jìn)行學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)成績(jī)一直非常優(yōu)秀，在專(zhuān)業(yè)名列前茅。我曾于該生本科階段的學(xué)習(xí)時(shí)，擔(dān)任其xx及xx課程的授課教師，在與該生的課內(nèi)、課外互動(dòng)中，對(duì)其印象極為深刻。初見(jiàn)該生，個(gè)性?xún)?nèi)斂，但勤于思考，善于提問(wèn)。經(jīng)過(guò)與該生的多次交流之后，可以發(fā)現(xiàn)，她有較強(qiáng)獨(dú)立思考的能力，比如：在教授其xx課中，該生能對(duì)書(shū)中的模型持懷疑的態(tài)度，并能指出其不完善之處；該生具備一定的科研工作能力，曾經(jīng)參與“挑戰(zhàn)杯”學(xué)校生課外學(xué)術(shù)科技作品競(jìng)賽，并取得了優(yōu)異的成績(jī)。通過(guò)批閱該生的課程論文，我了解到，該生已具備扎實(shí)的專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)，具備了熟練分析經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的能力，而且比較熟練的掌握了經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的研究方法與范式，能夠在分析問(wèn)題時(shí)恰當(dāng)?shù)厥褂媒?jīng)濟(jì)學(xué)的語(yǔ)言。
該生綜合表現(xiàn)突出，并對(duì)財(cái)政學(xué)理論有著濃厚的興趣，故予以推薦，望審核通過(guò)。
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銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇三
暑期到了，為了找到一份有意義的實(shí)習(xí)，我有幸來(lái)到了中國(guó)工商銀行雙流縣支行進(jìn)行了為期一個(gè)月的會(huì)計(jì)實(shí)習(xí)，學(xué)到了許多書(shū)本以外的知識(shí)，受益匪淺。下面是我對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制進(jìn)行的一點(diǎn)簡(jiǎn)單闡述說(shuō)明。
儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制是指居民在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)戶(hù)和辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務(wù)給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護(hù)個(gè)人利益和維護(hù)國(guó)家利益的前提下，促進(jìn)金融體系在公平、公正、公開(kāi)的基礎(chǔ)上進(jìn)行，保證個(gè)人金融資產(chǎn)的真實(shí)性、合法性。
我國(guó)建國(guó)五十年來(lái)，儲(chǔ)蓄存款制度一直實(shí)行的是記名(虛名)儲(chǔ)蓄制度。其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名字。特別是活期儲(chǔ)蓄，銀行只認(rèn)存折不認(rèn)人，只要取款人提供存折出示印鑒或輸對(duì)密碼(由取款人開(kāi)戶(hù)時(shí)約定)銀行即按折付款。儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制是發(fā)達(dá)國(guó)家早已實(shí)行的一項(xiàng)金融制度，也是絕大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家實(shí)行的金融制度.
我國(guó)現(xiàn)行的儲(chǔ)蓄存款記名制可以說(shuō)從源頭上造成了一系列社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，已經(jīng)妨礙了改革開(kāi)放的進(jìn)程，到了積重難返的地步。
2、稅收征管困難，偷逃稅款嚴(yán)重。納稅是公民的義務(wù)，但在現(xiàn)實(shí)條件下，能偷逃稅賦成了個(gè)人的本事，對(duì)不少財(cái)務(wù)管理人員來(lái)說(shuō)，逃稅倒成了其義務(wù)，我國(guó)個(gè)人所得稅規(guī)模占人均gdp的比重大約在0.28%左右，遠(yuǎn)低于發(fā)展中國(guó)家平均水平的2.1%，稅源流失過(guò)多，根源在于我國(guó)的現(xiàn)行儲(chǔ)蓄存款制度根本無(wú)法支持個(gè)人所得稅的征收和監(jiān)管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用體系，不能明確個(gè)人對(duì)國(guó)家應(yīng)盡的義務(wù)，無(wú)法通過(guò)稅收杠桿調(diào)節(jié)居民收入差距和貧富差距，緩解社會(huì)矛盾，使國(guó)家集中力量辦大事。
3、使我國(guó)的相關(guān)調(diào)整政策無(wú)所適從，實(shí)施效果大打折扣。比如，針對(duì)我國(guó)內(nèi)需不旺、消費(fèi)疲軟的狀況，國(guó)家出臺(tái)了一系列刺激消費(fèi)的政策，如連續(xù)下調(diào)利率、鼓勵(lì)消費(fèi)信貸、征收儲(chǔ)蓄利息所得稅、增加公務(wù)員和事業(yè)單位人員工資收入、刺激教育消費(fèi)等等，但這些政策實(shí)施效果很不明顯，為什么?因?yàn)閮?chǔ)蓄存款記名制掩蓋了貧富差距，立法和行政機(jī)構(gòu)很難對(duì)癥下藥，對(duì)少部分暴富階層的人士來(lái)說(shuō)(據(jù)非官方資料，這部分僅占存款人數(shù)7%的階層控制了約60%以上的儲(chǔ)蓄存款總額)，收入只是數(shù)字的增加減少，錢(qián)對(duì)他們來(lái)說(shuō)幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對(duì)刺激消費(fèi)的政策很麻木。
4、個(gè)人信用制度無(wú)法建立起來(lái)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，一切經(jīng)濟(jì)關(guān)系要靠信用來(lái)維系，沒(méi)有好的信用制度，就會(huì)產(chǎn)生交易冷淡和投資鎖定現(xiàn)象，由于互不信任，交易方式會(huì)向現(xiàn)金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落，銀行惜貸、企業(yè)惜投、個(gè)人惜借的悲觀情緒彌漫，造成經(jīng)濟(jì)活力日益下降，宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮作用。個(gè)人信用制度建立當(dāng)然是一個(gè)復(fù)雜的程序，涉及到金融法律法規(guī)建設(shè)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內(nèi)容，但儲(chǔ)蓄暑期實(shí)習(xí)報(bào)告存款實(shí)名制則是最基本、最核心的內(nèi)容。
1、以現(xiàn)有的個(gè)人身份證號(hào)碼為基礎(chǔ)，建立儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個(gè)人信用的好壞直接關(guān)系到能否享受貸款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的記錄和支持下，每個(gè)人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎(chǔ)。
2、明確一個(gè)申報(bào)確認(rèn)期，對(duì)現(xiàn)有個(gè)人帳戶(hù)及個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行申報(bào)登記，說(shuō)明可計(jì)算的合法來(lái)源，對(duì)于到期按兵不動(dòng)，無(wú)人認(rèn)領(lǐng)的，以及無(wú)法說(shuō)明合法來(lái)源的，國(guó)家給予凍結(jié)調(diào)查，違法收入將沒(méi)收充公。
3、實(shí)行銀行帳戶(hù)與稅務(wù)機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)，個(gè)人帳戶(hù)收支情況在授權(quán)范圍內(nèi)報(bào)送稅務(wù)局，由稅務(wù)局作為納稅依據(jù)，稅務(wù)局有義務(wù)對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)高度保密，并建立相應(yīng)的懲罰措施。為堵塞現(xiàn)金交易、逃避稅務(wù)檢查的漏洞，銀行應(yīng)嚴(yán)格控制大額存取款的數(shù)量和次數(shù)，對(duì)不正常情況報(bào)送稅務(wù)局。
4、要促進(jìn)支付手段的票據(jù)化，為財(cái)產(chǎn)登記和依法征稅提供依據(jù)。尤其是個(gè)人帳戶(hù)要普及支票轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，票據(jù)清算要實(shí)現(xiàn)電子化、即時(shí)化、通存通兌化，切實(shí)提供隨時(shí)、隨地、隨意的個(gè)人轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，逐步改變傳統(tǒng)的依賴(lài)現(xiàn)金交易的做法。
50年來(lái)，我們是靠廣大老百姓的勤儉節(jié)約的美德和高儲(chǔ)蓄率才支撐起社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，金融穩(wěn)定了，人心才能穩(wěn)定，社會(huì)才能穩(wěn)定和發(fā)展。發(fā)展儲(chǔ)蓄需要安全感，安全感源于儲(chǔ)蓄保密性，實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因?yàn)榕侣陡皇且环N普遍的社會(huì)心理，老百姓怕露富，如何在兩者之間權(quán)衡，趨利避害，很費(fèi)思量，這是我們實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制要考慮的第一個(gè)問(wèn)題。第二，推出儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制后，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲(chǔ)蓄，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行，因?yàn)橹行°y行的歷史、背景和存款實(shí)力一直是老百姓把握不住的。存款的過(guò)份提取將造成銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和支付壓力，所謂水落石出，存款的下降有可能使商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)突冗出來(lái)，由此沖擊到整個(gè)銀行體系，甚至引起金融恐慌。
因此，減輕實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的負(fù)面影響，關(guān)鍵要做好以下三點(diǎn)：
1、加強(qiáng)法律法規(guī)配套建設(shè)。
2、加強(qiáng)職業(yè)道德教育。對(duì)銀行內(nèi)部工作人員和公安、法院、紀(jì)檢、審計(jì)等執(zhí)法部門(mén)內(nèi)部工作人員進(jìn)行職業(yè)道德教育，嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)格保密。加大對(duì)執(zhí)法部門(mén)的監(jiān)督力度，控制好執(zhí)法機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人金融財(cái)產(chǎn)查詢(xún)、凍結(jié)、劃扣的權(quán)力。
3、反對(duì)腐敗。某些地方基層機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)、亂攤派、亂罰款比較嚴(yán)重，實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理三亂效率更高。因此對(duì)基層干部要加強(qiáng)知法守法教育，嚴(yán)懲三亂，對(duì)濫用職權(quán)，侵犯存款人利益的人員要堅(jiān)決追究其法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇四
管理行：xxx
經(jīng)辦行:xxx
信貸員:
班級(jí)和學(xué)號(hào)：
受信人信用等級(jí):a
授信種類(lèi):流動(dòng)資金貸款
授信金額:50000萬(wàn)元
授信期限:一年
抵（質(zhì)）押物：存貨質(zhì)押
==========================================================調(diào)查報(bào)告填寫(xiě)要求:
1調(diào)查報(bào)告中的事實(shí)和數(shù)字必須通過(guò)調(diào)查取得，不能虛構(gòu)。
2默認(rèn)的數(shù)字單位為萬(wàn)元,比率為百分比,采用其他單位需要注明.
3重要事實(shí)和數(shù)字應(yīng)以數(shù)字上標(biāo)標(biāo)出并在注釋說(shuō)明中說(shuō)明出處。
4對(duì)調(diào)查報(bào)告要求的問(wèn)題未能解答的，需要說(shuō)明原因。
5調(diào)查報(bào)告樣本的敘述順序不能改變，但內(nèi)容可以增加。
6信貸員需要在調(diào)查報(bào)告的每一頁(yè)右上指定位置簽字（手寫(xiě)）。
7調(diào)查報(bào)告中增加的內(nèi)容需要在目錄中列出。
信貸員聲明：
本人采取如下所列的調(diào)查方式對(duì)受信人進(jìn)行了調(diào)查，并遵循上述原則完成本報(bào)告的撰寫(xiě)，本人對(duì)調(diào)查報(bào)告所陳述事實(shí)和數(shù)據(jù)的真實(shí)性承擔(dān)責(zé)任。
信貸員簽名：xxx
調(diào)查報(bào)告目錄：
第一部分公司基本情況介紹.......................2
第二部分公司所在行業(yè)分析.......................3
第三部分公司財(cái)務(wù)情況分析.......................4
第五部分負(fù)債分析和還款來(lái)源分析................10
第六部分風(fēng)險(xiǎn)和防范措施........................14
第一部分公司基本情況介紹
光明乳業(yè)股份有限公司成立于19，總部設(shè)立在上海，是由國(guó)資、外資、民營(yíng)資本組成的產(chǎn)權(quán)多元化股份制上市公司，從事乳和乳制品的開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)和銷(xiāo)售，奶牛和公牛飼養(yǎng)、培育，物流配送，營(yíng)養(yǎng)保健食品開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)和銷(xiāo)售。公司有乳品研發(fā)中心、加工設(shè)備以及加工工藝，形成了消毒奶、保鮮奶、酸奶、超高溫滅菌奶、奶粉、黃油干酪、果汁飲料等系列產(chǎn)品，是目前國(guó)內(nèi)最大規(guī)模的乳制品生產(chǎn)、銷(xiāo)售企業(yè)之一。
光明乳業(yè)有限公司基礎(chǔ)上，于11月17日整體變更設(shè)立的股份有限公司。公司于8月14日向社會(huì)公眾發(fā)行了每股面值1元的人民幣普通股1.5億股，并于208月28日在上海證券交易所上市交易。
光明乳業(yè)股份有限公司作為國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)。光明乳業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)秉承“創(chuàng)新生活、共享健康”的企業(yè)使命，始終以領(lǐng)先變革的首創(chuàng)精神，銳意進(jìn)取、不斷創(chuàng)新，在打造中國(guó)新鮮品第一品牌的.事業(yè)中取得了一定的成績(jī)。20，“光明”系列產(chǎn)品獲第27屆中國(guó)奧運(yùn)代表團(tuán)唯一指定乳制品稱(chēng)號(hào)；，入圍“中國(guó)最受尊敬企業(yè)50強(qiáng)”；年至今，歷年入選“上海100強(qiáng)企業(yè)”，排名逐年上升；連續(xù)入圍由中國(guó)企業(yè)聯(lián)合會(huì)、中國(guó)企業(yè)家協(xié)會(huì)組織評(píng)選的“中國(guó)500強(qiáng)企業(yè)”。，在著名媒體《財(cái)富中國(guó)》發(fā)布的《20中國(guó)證券市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)力報(bào)告》中，光明乳業(yè)入選“年全國(guó)最具領(lǐng)導(dǎo)力的20家上市公司”；，被商務(wù)部國(guó)際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院評(píng)定為全國(guó)誠(chéng)信等級(jí)aaa企業(yè)；，在中國(guó)社會(huì)科學(xué)院和中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)組織的競(jìng)爭(zhēng)力年會(huì)上獲得“卓越自主創(chuàng)新新產(chǎn)品”稱(chēng)號(hào)；1月，被國(guó)家商務(wù)部評(píng)為06年度中國(guó)最具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力品牌。同年9月，被衛(wèi)生部、農(nóng)業(yè)部、公安部、國(guó)家工商總局、國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理局等聯(lián)合授予“中國(guó)食品安全十強(qiáng)企業(yè)”稱(chēng)號(hào)，是中國(guó)液態(tài)奶企業(yè)中唯一獲得此稱(chēng)號(hào)的企業(yè)。月通過(guò)上海市質(zhì)量金獎(jiǎng)評(píng)審組的復(fù)評(píng)，再次榮獲“上海市質(zhì)量金獎(jiǎng)”。
第二部分公司所在行業(yè)分析
中國(guó)乳制品行業(yè)起步晚，起點(diǎn)低，但發(fā)展迅速。特別是改革開(kāi)放以來(lái)，奶類(lèi)生產(chǎn)量以每年兩位數(shù)的增長(zhǎng)幅度迅速增加，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于1%的同期世界平均水平。中國(guó)乳制品產(chǎn)量和總產(chǎn)值在最近的內(nèi)增長(zhǎng)了10倍以上，已逐漸吸引了世界的眼光，但同時(shí)，中國(guó)人均奶消費(fèi)量與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，甚至與世界平均水平相比，差距都還十分懸殊。令人鼓舞的是，近兩年政府出臺(tái)了一系列有利于乳業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的政策，中國(guó)乳制品行業(yè)正面臨增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，以市場(chǎng)化、法制化、規(guī)范化的不破壞資源生態(tài)的生產(chǎn)方式，從源頭抓起，從整個(gè)乳業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈抓起，以現(xiàn)代的營(yíng)銷(xiāo)觀念，迎接新一輪高品質(zhì)發(fā)展周期的到來(lái)。
中國(guó)乳品消費(fèi)在逐步擴(kuò)大，但目前成規(guī)模的消費(fèi)市場(chǎng)還遠(yuǎn)沒(méi)有形成。中國(guó)許多人還沒(méi)有喝牛奶、食用乳制品的習(xí)慣，尤其是農(nóng)村市場(chǎng)還遠(yuǎn)沒(méi)有打開(kāi)，還有相當(dāng)部分的人因經(jīng)濟(jì)條件所限消費(fèi)不起，消費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng)還需要一個(gè)過(guò)程。乳企須研究中國(guó)乳業(yè)發(fā)展的規(guī)律，找到一個(gè)比較合理的增長(zhǎng)速度，加強(qiáng)乳業(yè)發(fā)展的計(jì)劃性。
的競(jìng)爭(zhēng)階段。針對(duì)國(guó)內(nèi)消費(fèi)觀念逐漸成熟、從“有奶喝”轉(zhuǎn)為“喝好奶”的需求日益強(qiáng)烈，競(jìng)爭(zhēng)也上了一個(gè)新臺(tái)階，從低端的價(jià)格大戰(zhàn)走向高端的技術(shù)、產(chǎn)品比拼；從原始的廣告戰(zhàn)、價(jià)格戰(zhàn)變?yōu)閷?duì)行業(yè)健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有促進(jìn)作用的差異化競(jìng)爭(zhēng)。
近幾年來(lái)，全國(guó)乳品行業(yè)規(guī)模以上企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入超1000億元。目前，全國(guó)型乳品企業(yè)主要有蒙牛、伊利和光明。而伊利、蒙牛雙雄目前在市場(chǎng)上擁有絕對(duì)的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，大比例的市場(chǎng)份額歸攬?jiān)谒鼈兊膽阎?，呈“壟斷”態(tài)勢(shì)。外資企業(yè)的進(jìn)入中國(guó)奶業(yè)，使得這一行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)趨向更加激烈。
上半年，我國(guó)乳制品行業(yè)產(chǎn)量、產(chǎn)值和工業(yè)銷(xiāo)售產(chǎn)值均呈現(xiàn)正增長(zhǎng)，產(chǎn)銷(xiāo)率穩(wěn)定，乳制品生產(chǎn)和銷(xiāo)售已經(jīng)觸底并呈現(xiàn)緩慢平穩(wěn)回升態(tài)勢(shì)。上半年乳業(yè)三大巨頭均取得了較好的業(yè)績(jī)。其中，伊利實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入146.93億元，同比增長(zhǎng)20.27%；蒙牛乳業(yè)收入達(dá)144.342億元，同比增長(zhǎng)19.31%；光明實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)42億元，同比增長(zhǎng)12.06%。我國(guó)乳制品消費(fèi)市場(chǎng)已明顯回暖，消費(fèi)趨于理性回歸。同期，受?chē)?guó)際市場(chǎng)乳制品產(chǎn)品供應(yīng)充足、價(jià)格走低的影響。隨著相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策的進(jìn)一步落實(shí)、產(chǎn)奶旺季的到來(lái)、國(guó)際乳制品市場(chǎng)的逐步回暖和消費(fèi)者信心的進(jìn)一步恢復(fù)，我國(guó)乳制品行業(yè)有望繼續(xù)保持恢復(fù)性增長(zhǎng)。
隨著中國(guó)乳業(yè)的迅速發(fā)展，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生很大的變化，已成為技術(shù)裝備先進(jìn)、產(chǎn)品品種較為齊全、初具規(guī)模的現(xiàn)代化食品制造業(yè)，隨著中國(guó)人民生活水平的逐漸提高，乳制品消費(fèi)市場(chǎng)會(huì)不斷擴(kuò)大并趨于成熟，中國(guó)將成為世界上乳制品消費(fèi)最大的潛在市場(chǎng)。
第三部分公司財(cái)務(wù)情況分析
光明乳業(yè)—資產(chǎn)負(fù)債表水平分析表
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇五
調(diào)查地點(diǎn)：中國(guó)信合營(yíng)業(yè)部
調(diào)查內(nèi)容：會(huì)計(jì)對(duì)公業(yè)務(wù)及儲(chǔ)蓄、信用卡、貸款業(yè)務(wù)等
調(diào)查目的：認(rèn)識(shí)國(guó)家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的必要性
調(diào)查意義：鍛煉適應(yīng)社會(huì)的能力，理解理論與實(shí)踐結(jié)合的必要
大學(xué)校園就像一個(gè)小社會(huì)，入學(xué)已經(jīng)兩年了，我們已經(jīng)漸漸地適應(yīng)了這個(gè)小社會(huì)的生活，然而作為大學(xué)生，接觸社會(huì)，適應(yīng)社會(huì)是必不可少的。所以，暑假作為一個(gè)很好的接觸社會(huì)的契機(jī)自然不可浪費(fèi)。于是繼“三下鄉(xiāng)”社會(huì)實(shí)踐結(jié)束后，我于7月12日至7月28日在中國(guó)信合營(yíng)業(yè)部進(jìn)行了為期半個(gè)月的實(shí)習(xí)。此次實(shí)習(xí)的目的主要是在于一步了解國(guó)家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的宗旨，其次就是鍛煉自己的社交能力，豐富自己的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)。
經(jīng)過(guò)在信合調(diào)查實(shí)習(xí)，我從客觀上對(duì)自己在學(xué)校里所學(xué)的知識(shí)有了感性的認(rèn)識(shí)，使自己更加充分地理解了理論與實(shí)際的關(guān)系。我這次實(shí)習(xí)所涉及到的內(nèi)容主要是會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)(對(duì)公業(yè)務(wù))和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，其他一般了解的有信用卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)。從這些業(yè)務(wù)上，我對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控有了一些初步的認(rèn)識(shí)。
在這個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻，作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)核心的金融，無(wú)疑應(yīng)當(dāng)起到宏觀調(diào)控的杠桿作用。國(guó)家宏觀調(diào)控的目標(biāo)是控制局部經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，重在調(diào)整結(jié)構(gòu)。
長(zhǎng)期以來(lái)，存貸利差一直是我國(guó)銀行獲取利潤(rùn)的主要手段。而眾多銀行均簡(jiǎn)單依靠存貸利差獲取利潤(rùn)，所產(chǎn)生的結(jié)果必然是追逐熱門(mén)行業(yè)，壘大戶(hù)等現(xiàn)象的發(fā)生。這種銀行與企業(yè)之間的高度依存關(guān)系也加大宏觀調(diào)控的難度。
銀行的發(fā)展有賴(lài)于整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的回好，但經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行并不是依靠銀行無(wú)原則地放貸就可以完成的。這不僅需要銀行通過(guò)對(duì)宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)整體形勢(shì)的研究審慎確定信貸方向，同時(shí)也必須對(duì)我國(guó)目前這種簡(jiǎn)單的依賴(lài)存貸利差，特別是依賴(lài)對(duì)公業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)的盈利模式加以改變。這種對(duì)銀行可以形成一個(gè)穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源，增強(qiáng)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和可持續(xù)發(fā)展能力;對(duì)企業(yè)，可以通過(guò)有針對(duì)性的淡化對(duì)公業(yè)務(wù)，使某些企業(yè)更加珍惜來(lái)之不易信貸資金，提高企業(yè)的資金運(yùn)用水平，防止企業(yè)盲目擴(kuò)張，增強(qiáng)企業(yè)的自我積累意識(shí);對(duì)政府，可以降低經(jīng)濟(jì)調(diào)控的難度，避免因?yàn)殂y行與企業(yè)高度依存關(guān)系，而造成的在宏觀調(diào)控政策實(shí)驗(yàn)中投鼠忌器現(xiàn)象的發(fā)生。
當(dāng)然，銀行調(diào)整盈利模式并不是鼓勵(lì)銀行放棄對(duì)企業(yè)的支持，而是要求銀行在強(qiáng)化對(duì)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，將信貸資金真正送到規(guī)范運(yùn)作，效益良好的企業(yè)手中。金融的穩(wěn)定性，才是企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)最大的也是最少持續(xù)的支持。
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇六
在日前舉行的“2007中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)論壇”上，專(zhuān)項(xiàng)市場(chǎng)研究公司tns發(fā)布了2007年中國(guó)銀行業(yè)首份
調(diào)查報(bào)告
。tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶(hù)以及900名信用卡用戶(hù)進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前客戶(hù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)滿(mǎn)意度普遍低于全球平均水平，而客戶(hù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的信用卡服務(wù)質(zhì)量普遍認(rèn)可，但信用卡業(yè)務(wù)盈利壓力仍然較大。客戶(hù)認(rèn)知率：工行“折桂”
tns的調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)客戶(hù)對(duì)各家銀行認(rèn)知度的排名前六位分別為：工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領(lǐng)先，占所有被調(diào)查對(duì)象的55%，tns分析認(rèn)為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模龐大有關(guān)。
但是，雖然客戶(hù)認(rèn)知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶(hù)認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其市場(chǎng)占有率，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。
零售行：仍以存取款業(yè)務(wù)為主
調(diào)查顯示，客戶(hù)對(duì)零售銀行的滿(mǎn)意度較低，多數(shù)銀行客戶(hù)流失率在40%左右。銀行客戶(hù)關(guān)系缺乏廣度和深度，服務(wù)資源沒(méi)有優(yōu)化配置。該調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)大多數(shù)集中在簡(jiǎn)單的活期存款賬戶(hù)、定期存款賬戶(hù)業(yè)務(wù)，柜面業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)十分單一。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前87%的柜面業(yè)務(wù)為活期、定期存款賬戶(hù)業(yè)務(wù)，僅有7%的比例為投資理財(cái)業(yè)務(wù)，3%為借記卡業(yè)務(wù)，2%為信用卡業(yè)務(wù)，1%為貸款業(yè)務(wù)。分析認(rèn)為，“銀行利潤(rùn)最低的業(yè)務(wù)占據(jù)了柜面業(yè)務(wù)的絕大多數(shù)比例，這是導(dǎo)致銀行收益率較低的主要因素之一?！?/p>
代表著客戶(hù)對(duì)零售銀行服務(wù)水平客觀評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)———市場(chǎng)阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行業(yè)客戶(hù)關(guān)系中，僅有31%的為信徒類(lèi)型，即既滿(mǎn)意又忠誠(chéng)；18%為雇傭兵類(lèi)型，即雖然滿(mǎn)意，但是并不忠誠(chéng)；24%為人質(zhì)類(lèi)型，即雖然忠誠(chéng)，但是不滿(mǎn)意；27%為恐怖分子類(lèi)型，即既不滿(mǎn)意又不忠誠(chéng)。
信用卡業(yè)務(wù)：發(fā)展空間巨大
調(diào)查顯示，客戶(hù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的滿(mǎn)意度較高，達(dá)到70分，超過(guò)了全球平均水平65分。招行是目前中國(guó)信用卡市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者，被調(diào)查者中，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率達(dá)到87%。
但調(diào)查也揭示出中國(guó)信用卡市場(chǎng)面臨的主要問(wèn)題。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷(xiāo)，這嚴(yán)重侵蝕了銀行的利潤(rùn)。三是客戶(hù)循環(huán)信用使用很少。被調(diào)查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款，27%的人多數(shù)情況下每月會(huì)還清欠款，不按月還清欠款的客戶(hù)只占6%。這表明國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)依然遭遇盈利考驗(yàn)。
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇七
近日，某銀行紅河州分行報(bào)警，稱(chēng)有兩名女青年到該行反映：近期在一招聘網(wǎng)站上發(fā)現(xiàn)一則落款為該行的招聘信息，稱(chēng)將招聘工作人員，兩人按網(wǎng)頁(yè)上所留的電子郵箱與對(duì)方聯(lián)系，并按對(duì)方要求匯款繳納報(bào)名費(fèi)，后兩人到該行咨詢(xún)才發(fā)現(xiàn)被騙。
招聘信息稱(chēng)審核通過(guò)者，銀行會(huì)通過(guò)電子郵箱進(jìn)行回復(fù)，要求未約者不能來(lái)人來(lái)電來(lái)訪，否則恕不接待。
該招聘信息所留的聯(lián)系人為“陳主任”，招聘信息中所留的聯(lián)系電話(huà)與銀行的`客服電話(huà)較為相似，但網(wǎng)址注冊(cè)地為四川，聯(lián)系人的手機(jī)號(hào)則為福建廈門(mén)。警方分析認(rèn)為，此類(lèi)詐騙一般是有預(yù)謀的多人合伙詐騙。不法分子利用當(dāng)前就業(yè)壓力大、求職人員急需就業(yè)的心理，公開(kāi)發(fā)布虛假招聘信息，誘騙受害人上當(dāng)。同時(shí)，冒用銀行之名，采用與銀行客服電話(huà)相似的號(hào)碼，增加迷惑性。受害者按照虛假信息提供的聯(lián)系方式與對(duì)方取得聯(lián)系后，不法分子通常以繳納報(bào)名費(fèi)等方式實(shí)施詐騙。
警方提醒：廣大市民在日常生活中要提高警惕，不要輕易匯款或提供個(gè)人信息。如無(wú)法確定有關(guān)信息的真實(shí)性，可以通過(guò)登陸、撥打固定客服電話(huà)等方式進(jìn)行多方查證、核實(shí)。發(fā)現(xiàn)可疑情況或上當(dāng)受騙要及時(shí)報(bào)警，積極提供線索配合公安機(jī)關(guān)調(diào)查。（周佶）
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銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇八
尊敬的廣大客戶(hù)：
xxx銀行自93年成立以來(lái)，一直得到您的大力支持和幫助，值此圣誕和元旦兩大節(jié)日即將來(lái)臨之際，為了感謝您這十余年來(lái)對(duì)xxx銀行的支持與厚愛(ài)，xxx銀行全體員工謹(jǐn)向您表示衷心的感謝和美好的祝福！
在xxx銀行過(guò)去十余年的發(fā)展歷程中，您，我們尊敬的客戶(hù)，給予了我們無(wú)比的力量，在您的大力關(guān)心與支持下，以及xxx全體員工的勤奮努力下，我們憑借優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，良好的信譽(yù)，取得了一個(gè)又一個(gè)的輝煌成績(jī)。
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇九
暑期到了，為了找到一份有意義的實(shí)習(xí)，我有幸來(lái)到了中國(guó)工商銀行雙流縣支行進(jìn)行了為期一個(gè)月的會(huì)計(jì)實(shí)習(xí)，學(xué)到了許多書(shū)本以外的知識(shí)，受益匪淺。下面是我對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制進(jìn)行的一點(diǎn)簡(jiǎn)單闡述說(shuō)明。
儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制是指居民在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)戶(hù)和辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務(wù)給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護(hù)個(gè)人利益和維護(hù)國(guó)家利益的前提下，促進(jìn)金融體系在公平、公正、公開(kāi)的基礎(chǔ)上進(jìn)行，保證個(gè)人金融資產(chǎn)的真實(shí)性、合法性。
我國(guó)建國(guó)五十年來(lái)，儲(chǔ)蓄存款制度一直實(shí)行的是記名(虛名)儲(chǔ)蓄制度。其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名字。特別是活期儲(chǔ)蓄，銀行只認(rèn)存折不認(rèn)人，只要取款人提供存折出示印鑒或輸對(duì)密碼(由取款人開(kāi)戶(hù)時(shí)約定)銀行即按折付款。儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制是發(fā)達(dá)國(guó)家早已實(shí)行的一項(xiàng)金融制度，也是絕大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家實(shí)行的金融制度.
我國(guó)現(xiàn)行的儲(chǔ)蓄存款記名制可以說(shuō)從源頭上造成了一系列社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，已經(jīng)妨礙了改革開(kāi)放的進(jìn)程，到了積重難返的地步。
2、稅收征管困難，偷逃稅款嚴(yán)重。納稅是公民的義務(wù)，但在現(xiàn)實(shí)條件下，能偷逃稅賦成了個(gè)人的本事，對(duì)不少財(cái)務(wù)管理人員來(lái)說(shuō)，逃稅倒成了其義務(wù)，我國(guó)個(gè)人所得稅規(guī)模占人均gdp的比重大約在0.28%左右，遠(yuǎn)低于發(fā)展中國(guó)家平均水平的2.1%，稅源流失過(guò)多，根源在于我國(guó)的現(xiàn)行儲(chǔ)蓄存款制度根本無(wú)法支持個(gè)人所得稅的征收和監(jiān)管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用體系，不能明確個(gè)人對(duì)國(guó)家應(yīng)盡的義務(wù)，無(wú)法通過(guò)稅收杠桿調(diào)節(jié)居民收入差距和貧富差距，緩解社會(huì)矛盾，使國(guó)家集中力量辦大事。
3、使我國(guó)的相關(guān)調(diào)整政策無(wú)所適從，實(shí)施效果大打折扣。比如，針對(duì)我國(guó)內(nèi)需不旺、消費(fèi)疲軟的狀況，國(guó)家出臺(tái)了一系列刺激消費(fèi)的政策，如連續(xù)下調(diào)利率、鼓勵(lì)消費(fèi)信貸、征收儲(chǔ)蓄利息所得稅、增加公務(wù)員和事業(yè)單位人員工資收入、刺激教育消費(fèi)等等，但這些政策實(shí)施效果很不明顯，為什么?因?yàn)閮?chǔ)蓄存款記名制掩蓋了貧富差距，立法和行政機(jī)構(gòu)很難對(duì)癥下藥，對(duì)少部分暴富階層的人士來(lái)說(shuō)(據(jù)非官方資料，這部分僅占存款人數(shù)7%的階層控制了約60%以上的儲(chǔ)蓄存款總額)，收入只是數(shù)字的增加減少，錢(qián)對(duì)他們來(lái)說(shuō)幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對(duì)刺激消費(fèi)的政策很麻木。
4、個(gè)人信用制度無(wú)法建立起來(lái)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，一切經(jīng)濟(jì)關(guān)系要靠信用來(lái)維系，沒(méi)有好的信用制度，就會(huì)產(chǎn)生交易冷淡和投資鎖定現(xiàn)象，由于互不信任，交易方式會(huì)向現(xiàn)金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落，銀行惜貸、企業(yè)惜投、個(gè)人惜借的悲觀情緒彌漫，造成經(jīng)濟(jì)活力日益下降，宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮作用。個(gè)人信用制度建立當(dāng)然是一個(gè)復(fù)雜的程序，涉及到金融法律法規(guī)建設(shè)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內(nèi)容，但儲(chǔ)蓄暑期實(shí)習(xí)報(bào)告存款實(shí)名制則是最基本、最核心的內(nèi)容。
1、以現(xiàn)有的個(gè)人身份證號(hào)碼為基礎(chǔ)，建立儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個(gè)人信用的好壞直接關(guān)系到能否享受貸款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的記錄和支持下，每個(gè)人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎(chǔ)。
2、明確一個(gè)申報(bào)確認(rèn)期，對(duì)現(xiàn)有個(gè)人帳戶(hù)及個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行申報(bào)登記，說(shuō)明可計(jì)算的合法來(lái)源，對(duì)于到期按兵不動(dòng)，無(wú)人認(rèn)領(lǐng)的，以及無(wú)法說(shuō)明合法來(lái)源的，國(guó)家給予凍結(jié)調(diào)查，違法收入將沒(méi)收充公。
3、實(shí)行銀行帳戶(hù)與稅務(wù)機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)，個(gè)人帳戶(hù)收支情況在授權(quán)范圍內(nèi)報(bào)送稅務(wù)局，由稅務(wù)局作為納稅依據(jù)，稅務(wù)局有義務(wù)對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)高度保密，并建立相應(yīng)的懲罰措施。為堵塞現(xiàn)金交易、逃避稅務(wù)檢查的漏洞，銀行應(yīng)嚴(yán)格控制大額存取款的數(shù)量和次數(shù)，對(duì)不正常情況報(bào)送稅務(wù)局。
4、要促進(jìn)支付手段的票據(jù)化，為財(cái)產(chǎn)登記和依法征稅提供依據(jù)。尤其是個(gè)人帳戶(hù)要普及支票轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，票據(jù)清算要實(shí)現(xiàn)電子化、即時(shí)化、通存通兌化，切實(shí)提供隨時(shí)、隨地、隨意的個(gè)人轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，逐步改變傳統(tǒng)的依賴(lài)現(xiàn)金交易的做法。
50年來(lái)，我們是靠廣大老百姓的勤儉節(jié)約的美德和高儲(chǔ)蓄率才支撐起社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，金融穩(wěn)定了，人心才能穩(wěn)定，社會(huì)才能穩(wěn)定和發(fā)展。發(fā)展儲(chǔ)蓄需要安全感，安全感源于儲(chǔ)蓄保密性，實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因?yàn)榕侣陡皇且环N普遍的社會(huì)心理，老百姓怕露富，如何在兩者之間權(quán)衡，趨利避害，很費(fèi)思量，這是我們實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制要考慮的第一個(gè)問(wèn)題。第二，推出儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制后，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲(chǔ)蓄，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行，因?yàn)橹行°y行的歷史、背景和存款實(shí)力一直是老百姓把握不住的。存款的過(guò)份提取將造成銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和支付壓力，所謂水落石出，存款的下降有可能使商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)突冗出來(lái)，由此沖擊到整個(gè)銀行體系，甚至引起金融恐慌。
因此，減輕實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的負(fù)面影響，關(guān)鍵要做好以下三點(diǎn)：
1、加強(qiáng)法律法規(guī)配套建設(shè)。
2、加強(qiáng)職業(yè)道德教育。對(duì)銀行內(nèi)部工作人員和公安、法院、紀(jì)檢、審計(jì)等執(zhí)法部門(mén)內(nèi)部工作人員進(jìn)行職業(yè)道德教育，嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)格保密。加大對(duì)執(zhí)法部門(mén)的監(jiān)督力度，控制好執(zhí)法機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人金融財(cái)產(chǎn)查詢(xún)、凍結(jié)、劃扣的權(quán)力。
3、反對(duì)腐敗。某些地方基層機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)、亂攤派、亂罰款比較嚴(yán)重，實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理三亂效率更高。因此對(duì)基層干部要加強(qiáng)知法守法教育，嚴(yán)懲三亂，對(duì)濫用職權(quán)，侵犯存款人利益的人員要堅(jiān)決追究其法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
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銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇十
銀行是典型的服務(wù)行業(yè)，客戶(hù)的滿(mǎn)意和信任，是我們實(shí)現(xiàn)企業(yè)生存和永續(xù)發(fā)展目標(biāo)的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。因此，客戶(hù)投訴應(yīng)視為我行不可多得的寶貴資源而不應(yīng)被視為銀行的負(fù)債，因?yàn)樵诳蛻?hù)投訴中既有我們工作的不足，也有我們潛在的客戶(hù)需求，我們應(yīng)把客戶(hù)投訴作為銀行重要的資源來(lái)進(jìn)行維護(hù)。
我們總感到客戶(hù)不夠，原因是我們吸收的新客戶(hù)太少，還是因?yàn)槲覀兞魇У睦峡蛻?hù)太多?
我們的客戶(hù)出現(xiàn)流失，吸收新客戶(hù)卻變得越來(lái)越難，到底問(wèn)題出現(xiàn)在什么地方?
結(jié)識(shí)了新朋友，忘記了老朋友;
獎(jiǎng)勵(lì)了新客戶(hù)，冷落了老客戶(hù);
新客戶(hù)在流入，老客戶(hù)在流失。
就像一個(gè)“漏斗”，為了保持漏斗的一定盛水量(客戶(hù)量)，要彌補(bǔ)不斷流失的老客戶(hù)就要不斷地注入新客戶(hù)。
僅僅堵住“漏斗”是不夠的，必須更換經(jīng)營(yíng)的思維模式：由以提供金融產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶(hù)為中心，一方面應(yīng)對(duì)客戶(hù)現(xiàn)時(shí)的需求,盡可能的推出適合的產(chǎn)品和服務(wù);另一方面通過(guò)挖掘客戶(hù)的潛在需求,從另一個(gè)角度促進(jìn)銀行的發(fā)展。
正是基于這一原因,我行推出了本次有獎(jiǎng)客戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查活動(dòng)。
問(wèn)卷調(diào)查重在執(zhí)行
本次有獎(jiǎng)客戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查活動(dòng)自3月份開(kāi)始正式運(yùn)作規(guī)劃,205月正式下戶(hù)走訪,截至6月為止本次調(diào)查采取定向下訪,柜臺(tái)發(fā)放,電話(huà)預(yù)約等方式。共下訪客戶(hù)93戶(hù),回收有效問(wèn)卷50份,其中尤為可貴的是收到附卷建議27條,取得了大量翔實(shí)的第一手?jǐn)?shù)據(jù),標(biāo)志著本次活動(dòng)第一階段的工作順利結(jié)束了。
新業(yè)務(wù)名聲漸響
在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，雖然有相當(dāng)一部分被調(diào)查者表示“知道”或經(jīng)常使用pos機(jī)的占2%，atm機(jī)占25﹪，如意卡等我行近年來(lái)推出的新業(yè)務(wù)占50﹪，不過(guò)我們也注意到，仍然有相當(dāng)一部分被調(diào)查者僅僅是知道業(yè)務(wù)名稱(chēng)，對(duì)其具體操作和服務(wù)內(nèi)容知之甚少。有38%的人對(duì)如意卡業(yè)務(wù)“聽(tīng)說(shuō)但不清楚”。在代收費(fèi)業(yè)務(wù)上是占41%，在電子匯兌業(yè)務(wù)上為32%。也就是說(shuō)，在全部知曉這些業(yè)務(wù)的被調(diào)查者中，有將近37%的人并不知道新業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容及操作。經(jīng)過(guò)分析可以發(fā)現(xiàn)，只有50%左右的被調(diào)查者清楚銀行新業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容和操作，在電子匯兌業(yè)務(wù)上被調(diào)查者了解程度最高，68%的人了解這項(xiàng)業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容，這不但是客戶(hù)業(yè)務(wù)的需要，還應(yīng)歸功于我行在客戶(hù)中廣泛深入進(jìn)行宣傳的結(jié)果。
客戶(hù)認(rèn)為最有可能使用的金融工具多數(shù)選擇了全國(guó)銀聯(lián)48﹪和網(wǎng)上銀行34﹪,手機(jī)銀行占24﹪，表明我行客戶(hù)認(rèn)為未來(lái)銀行能否為用戶(hù)提供全面和自主及時(shí)的服務(wù)是將來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。
客戶(hù)對(duì)我行服務(wù)的期許與展望
在我行前期職工內(nèi)部進(jìn)行的調(diào)查中,我行職工在客戶(hù)看重銀行哪方面服務(wù)中，46.6﹪選擇結(jié)帳準(zhǔn)確及時(shí)，20﹪選擇上門(mén)服務(wù)，13.4﹪選擇禮貌待人，選擇理財(cái)幫助和專(zhuān)業(yè)知識(shí)的各占10﹪，20﹪選擇上門(mén)服務(wù)。這與客戶(hù)調(diào)查所得到的結(jié)果既有重合也有不同之處,其中34﹪客戶(hù)看重專(zhuān)業(yè)的銀行知識(shí),70﹪選擇禮貌待人,70﹪選擇結(jié)帳準(zhǔn)確及時(shí),20﹪選擇上門(mén)服務(wù),32﹪選擇理財(cái)幫助,這一方面說(shuō)明我行職工對(duì)于客戶(hù)需求是有一定了解的,但另一方面,在認(rèn)識(shí)上與客戶(hù)的需求尚有一定差距。
關(guān)于我行服務(wù)態(tài)度，工作效率，業(yè)務(wù)流程便捷性上我行客戶(hù)的看法趨于一致，分別為77﹪，81﹪，63﹪，說(shuō)明我行在這方面一貫保持的優(yōu)良傳統(tǒng)和作風(fēng)，這是十分值得肯定的成績(jī)。另一方面值得注意的是在第八，第九，第十題關(guān)于服務(wù)環(huán)境，保密及安全措施和對(duì)客戶(hù)投訴反饋上，我行客戶(hù)認(rèn)為有待提高和一般的有所增加分別為36﹪，40﹪，50﹪，說(shuō)明我行還存在尚需改善的地方，由于這些問(wèn)題有可能在日常業(yè)務(wù)工作中對(duì)我行未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生影響，希望通過(guò)本次問(wèn)卷調(diào)查，引起我行全體職工的重視，揚(yáng)長(zhǎng)避短，加強(qiáng)與客戶(hù)的溝通，使客戶(hù)對(duì)我行感到更加滿(mǎn)意。
客戶(hù)建議部分
提建議沒(méi)有用，不可能解決問(wèn)題;
提建議很麻煩，不知道找誰(shuí)，怕遭人白眼;
提建議使人覺(jué)得不好意思或嗤咄逼人;
與其提建議與投訴，不如換個(gè)對(duì)象。
認(rèn)為客戶(hù)不進(jìn)行建議與投訴是因?yàn)槲覀兎?wù)好是不正確的觀念。因?yàn)榇蟛糠挚蛻?hù)吃了虧也不會(huì)吭聲，沒(méi)有消息不一定就是好消息，因?yàn)榭蛻?hù)可能已作出了其他選擇。研究客戶(hù)的建議與投訴一個(gè)很有效的手段，建議與投訴往往是潛在的需求的得不到滿(mǎn)足，也包含對(duì)我行的期待，對(duì)這些，我們要學(xué)會(huì)換位思考，多問(wèn)幾個(gè)為什么，發(fā)現(xiàn)客戶(hù)的建議與投訴根本原因所在，也許新的商業(yè)機(jī)會(huì)就在解決抱怨的過(guò)程中萌芽了。因此，客戶(hù)投訴管理，核心工作就是如何處理好客戶(hù)投訴，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度，降低客戶(hù)流失率。
策略與建議
因此，通過(guò)對(duì)本次調(diào)查問(wèn)卷中回收的有關(guān)客戶(hù)的25條客戶(hù)反饋我部建議：
第一.是改善客戶(hù)資料的管理。目前我行對(duì)客戶(hù)資料的管理還存在諸多缺陷，主要表現(xiàn)在對(duì)貴賓客戶(hù)的管理上。首先是要為理財(cái)經(jīng)理掌握客戶(hù)動(dòng)態(tài)提供一些有利條件，如專(zhuān)門(mén)配備計(jì)算機(jī)輔助理財(cái)經(jīng)理的工作，要保證理財(cái)經(jīng)理能適時(shí)客戶(hù)資金動(dòng)態(tài)信息。其次是建議對(duì)現(xiàn)有的大客戶(hù)進(jìn)行一次整理，詳細(xì)劃分客戶(hù)等級(jí)，并且要組織專(zhuān)人適時(shí)對(duì)下一級(jí)別的客戶(hù)拓展情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，嚴(yán)格把關(guān)。最后是要對(duì)高端用戶(hù)提供更為精細(xì)的差異服務(wù)，椐網(wǎng)上調(diào)查顯示，中國(guó)高收入人群對(duì)具體的金融服務(wù)需求有很大的差異性：占26%的人為生活品位導(dǎo)向群體，比較淡漠財(cái)富，主要由國(guó)有事業(yè)單位和三資企業(yè)高層管理人員、部分國(guó)有企業(yè)中高層管理人員和自由職業(yè)者構(gòu)成。占15%的為財(cái)富獲取導(dǎo)向型，主要為個(gè)體戶(hù)等民營(yíng)經(jīng)濟(jì)所有者和公務(wù)員。占58%的為價(jià)值平衡導(dǎo)向群體。更加關(guān)注生活價(jià)值的周全性，主要是接受過(guò)大學(xué)以上教育的專(zhuān)業(yè)人員，部分國(guó)有企業(yè)中高層管理人員。可見(jiàn)適時(shí)分析各類(lèi)高端客戶(hù)的金融需求對(duì)理財(cái)經(jīng)理的工作開(kāi)展是非常有用的，為此建議一定時(shí)間組織人員進(jìn)行調(diào)查并及時(shí)把相關(guān)信息反饋給各營(yíng)銷(xiāo)人員。
第二、應(yīng)在我行職工中樹(shù)立這樣的觀念，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題是成功地解決問(wèn)題的一半。挑剔的客戶(hù)是我們最好的老師，客戶(hù)的建議與投訴是送給我們最好的禮物,他幫助我們找到問(wèn)題，他幫助我們完善了服務(wù)，他幫助我們提升了管理，使我們得到不斷的成長(zhǎng)和進(jìn)步。
第三，我部建議設(shè)立客戶(hù)投訴管理機(jī)制，一是設(shè)立一個(gè)平臺(tái)，建立客戶(hù)服務(wù)中心;二是要有順暢渠道，如柜臺(tái)面訴、投訴電話(huà)、客戶(hù)回訪等;三是要有規(guī)范處理流程，從記錄、受理、分析、處理、反饋都流程化;四是及時(shí)處理問(wèn)題、挽回客戶(hù)、恢復(fù)客戶(hù)關(guān)系;五是懲處責(zé)任人、總結(jié)教訓(xùn)、內(nèi)部整改、完善管理。
第四，加強(qiáng)我行與客戶(hù)之間的互動(dòng)，要真正將“想客戶(hù)之所想，急客戶(hù)之所急”落到實(shí)處，針對(duì)不同客戶(hù)的不同需要，從同質(zhì)化服務(wù)向人性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。作為面向廣大客戶(hù)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場(chǎng)背景下，一家銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，其與客戶(hù)間的親和力無(wú)疑是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的核心手段。它可以讓客戶(hù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高，成為吸引消費(fèi)者注意力和情感偏好的重要手段。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分的理念和確立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶(hù)為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶(hù)的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別、有選擇的進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，并通過(guò)實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制全面、主動(dòng)的為各類(lèi)客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)，打造專(zhuān)業(yè)的客戶(hù)服務(wù)隊(duì)伍、充分發(fā)揮全行的整體服務(wù)能力并使之成為吸引黃金客戶(hù)的重要服務(wù)手段。
第五，加強(qiáng)與客戶(hù)的溝通，提高客戶(hù)對(duì)我行的忠誠(chéng)度，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入了市場(chǎng)細(xì)分的理念和確立了以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶(hù)為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶(hù)的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別、有選擇的進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，并通過(guò)實(shí)行理財(cái)經(jīng)理和客戶(hù)經(jīng)理制全面、主動(dòng)的為各類(lèi)客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)，打造專(zhuān)業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)隊(duì)伍、充分發(fā)揮理財(cái)經(jīng)理個(gè)人的人格魅力正成為吸引黃金客戶(hù)的重要服務(wù)手段。
有計(jì)劃的在全年不同的時(shí)段推出各種聯(lián)誼活動(dòng)，并在溝通過(guò)程中，展現(xiàn)我行職工的整體素質(zhì)和積極向上的企業(yè)文化，推廣我行新的業(yè)務(wù)，加深客戶(hù)對(duì)我行品牌形象的認(rèn)知度，然后通過(guò)這些活動(dòng)，結(jié)識(shí)新的朋友新的客戶(hù)，形成我行金融營(yíng)銷(xiāo)的良性循環(huán)，為我行未來(lái)可持續(xù)發(fā)展提供有力保證。
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇十一
今年以來(lái)，我行認(rèn)真執(zhí)行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，收到較好效果。截至月末，全行各項(xiàng)貸款余額為萬(wàn)元，比年初增加萬(wàn)元，增幅達(dá)％，較上年同比多增貸款萬(wàn)元，增幅提高個(gè)百分點(diǎn)，全面完成了省行下達(dá)的信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作目標(biāo)。在信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作中，我們主要抓好以下幾個(gè)方面：
年初，省行根據(jù)總行“不良貸款比率超過(guò)％的二級(jí)分行不得轉(zhuǎn)授新增貸款審批權(quán)”的規(guī)定，將我行法人客戶(hù)新增貸款(含銀行承兌匯票)權(quán)全部上收，導(dǎo)致我行對(duì)客戶(hù)服務(wù)效率下降。對(duì)此，我行認(rèn)真分析存量客戶(hù)現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)潛在需求，以《關(guān)于申請(qǐng)戶(hù)客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)特別授權(quán)的請(qǐng)示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關(guān)部室溝通，最后爭(zhēng)取到戶(hù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)單筆新增貸款特別授權(quán)萬(wàn)元及等戶(hù)企業(yè)合計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票萬(wàn)元兩項(xiàng)特別授權(quán)，為加大信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)造了條件。
(一)強(qiáng)化對(duì)優(yōu)質(zhì)信貸客戶(hù)的信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。
在抓具體信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中，我們將以上客戶(hù)列為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，以其所在行業(yè)上限指標(biāo)確定其最高綜合授信定量計(jì)算，對(duì)新建立信貸關(guān)系客戶(hù)堅(jiān)持按注冊(cè)資本倍數(shù)確定授信，努力增加其未來(lái)可用融資空間。同時(shí)，我們還在分支兩級(jí)行分別確定貸款重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，變坐門(mén)等客為上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)，努力發(fā)現(xiàn)其潛在信貸需求，并通過(guò)本外幣信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，貸款、承兌、打包、押匯、開(kāi)立信用證、保函等多種融資方式，擴(kuò)大市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)份額。對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“綠色通道”，延緩其客戶(hù)評(píng)級(jí)和授信工作，實(shí)行貸款在先制度，前個(gè)月我行實(shí)現(xiàn)對(duì)公司、廠等戶(hù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)凈增貸款億元，也確保了新增貸款高質(zhì)量。
(二)建立激勵(lì)制約機(jī)制，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。
良好的信貸營(yíng)銷(xiāo)離不開(kāi)隊(duì)伍建設(shè)，為此我們將信貸隊(duì)伍建設(shè)列為抓好營(yíng)銷(xiāo)工作的重中之重，努力提高員工的兩個(gè)素質(zhì)，促進(jìn)其集中精力開(kāi)展好信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。一是消除慎貸心理。對(duì)年以來(lái)新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對(duì)貸前調(diào)查嚴(yán)謹(jǐn)、貸后管理到位，但由于客戶(hù)經(jīng)營(yíng)變化等銀行無(wú)法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責(zé)任；對(duì)貸前調(diào)查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴(yán)懲不貸，實(shí)現(xiàn)了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強(qiáng)化客戶(hù)經(jīng)理制建設(shè)，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利對(duì)等。我們以客戶(hù)經(jīng)理制為主線，年初將年信貸專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)通過(guò)測(cè)算，分解落實(shí)到名員工，在全轄推行《信貸專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)承包方案》，市分行集中部分人力費(fèi)用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。
(一)有關(guān)中小企業(yè)信用等級(jí)問(wèn)題
中國(guó)工商銀行信用等級(jí)評(píng)級(jí)體系中各項(xiàng)指標(biāo)、權(quán)重由總行統(tǒng)一編制、制定，通過(guò)微機(jī)流程和審批權(quán)限確定相應(yīng)的信用等級(jí)，各級(jí)行、處無(wú)權(quán)更改各項(xiàng)指標(biāo)和權(quán)重。但為進(jìn)一步改進(jìn)對(duì)小企業(yè)的信貸服務(wù)，開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)，支持小企業(yè)發(fā)展，中國(guó)工商銀行總行于年月日下發(fā)關(guān)于改進(jìn)信貸服務(wù)、支持小企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)，提出實(shí)行區(qū)域化的小企業(yè)信貸優(yōu)惠政策，根據(jù)各地區(qū)小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和分行經(jīng)營(yíng)管理水平，在小企業(yè)信貸政策上實(shí)行區(qū)別對(duì)待，分類(lèi)指導(dǎo)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，加大開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)力度，我行積極爭(zhēng)取列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行。列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行的主要政策有：
1、調(diào)整對(duì)小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定辦法和信貸掌握標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)小企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)管理特征，總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)(試行)，對(duì)符合評(píng)級(jí)條件的小企業(yè)，各行按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)級(jí)。
2、調(diào)整貸款審批權(quán)限，簡(jiǎn)化信貸審批環(huán)節(jié)。對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)，可以不評(píng)定信用等級(jí)而直接審批辦理貸款。
3、積極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和擔(dān)保方式，推廣循環(huán)貸款業(yè)務(wù)和整貸零償還款方式。對(duì)為大企業(yè)提供固定配套產(chǎn)品的小企業(yè)無(wú)爭(zhēng)議的應(yīng)收賬款，可辦理保理業(yè)務(wù)。在小企業(yè)辦理貸款時(shí)，可接受自然人以其財(cái)產(chǎn)或權(quán)利提供的抵押方式的擔(dān)保。
4、建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)信貸人員積極開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)。建立信貸人員收入與績(jī)效掛鉤的考核、分配制度，在科學(xué)考核和評(píng)價(jià)的`基礎(chǔ)上，對(duì)在開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)中貢獻(xiàn)突出的信貸人員，給予較高的收入和獎(jiǎng)勵(lì)，以充分調(diào)動(dòng)其工作積極性，更加努力地開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)。
(二)進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的途徑、
針對(duì)我市中小企業(yè)貸款難、融資難的問(wèn)題，我行認(rèn)為應(yīng)根據(jù)我市經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的實(shí)際情況，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，開(kāi)拓業(yè)務(wù)創(chuàng)新，利用工商銀行先進(jìn)的金融工具，支持中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
1、區(qū)別對(duì)待，優(yōu)先支持經(jīng)濟(jì)效益好的中小企業(yè)發(fā)展。對(duì)中小企業(yè)要樹(shù)立效益優(yōu)先、區(qū)別對(duì)待的原則，實(shí)行“大小并舉，抓優(yōu)限劣”的信貸政策，在資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，結(jié)合我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，根據(jù)我行資金情況，充分利用貸款這一有力的經(jīng)濟(jì)杠桿，支持中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、技術(shù)升級(jí)和產(chǎn)品的更新?lián)Q代，支持技術(shù)含量高、有競(jìng)爭(zhēng)能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、有廣闊發(fā)展市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策的資信狀況好、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、市場(chǎng)發(fā)展前景好的aa級(jí)以上優(yōu)秀中小企業(yè)給予融資支持。
2、轉(zhuǎn)變觀念，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。隨著金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，銀行必須建立以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念，根據(jù)企業(yè)需求，改進(jìn)金融服務(wù)，提高辦事效率，充分運(yùn)用我行資金及結(jié)算方面的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用電子銀行先進(jìn)的服務(wù)手段，為中小企業(yè)提供理財(cái)服務(wù)，加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。按市人民銀行提出的十條指導(dǎo)意見(jiàn)，我行制定的具體措施是：
(1)對(duì)本行轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進(jìn)行一次摸底調(diào)查，依調(diào)查結(jié)果分類(lèi)排隊(duì)，確定重點(diǎn)支持中小企業(yè)和退出的中小企業(yè)名單，做到有的放矢。
(2)立足金融創(chuàng)新，通過(guò)服務(wù)創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務(wù)方式。
(3)對(duì)于市人民銀行提出的完善中小企業(yè)評(píng)級(jí)和授信制度、適當(dāng)下放中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限、改變擔(dān)保方式等意見(jiàn)，我們將在做出詳細(xì)調(diào)查后，積極向上級(jí)行進(jìn)行反映。
(三)建議政府部門(mén)解決的問(wèn)題、
我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業(yè)稅收收入中拿出一定的比例，建立中小企業(yè)發(fā)展基金，成立基金擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在各級(jí)財(cái)政預(yù)算中專(zhuān)項(xiàng)列支，用于扶持中小企業(yè)，并制定基金擔(dān)保管理辦法，對(duì)好的中小企業(yè)進(jìn)行投資支持。同時(shí)吸收社會(huì)大企業(yè)、大集團(tuán)、大公司參股，便于銀行辦理基金擔(dān)保貸款，對(duì)那些為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或服務(wù)、有大型企業(yè)定單或有效委托合同的中小企業(yè)提供擔(dān)保。對(duì)資信良好、產(chǎn)供銷(xiāo)狀況穩(wěn)定的中小企業(yè)，可提供變現(xiàn)庫(kù)存抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押。對(duì)新技術(shù)產(chǎn)品和專(zhuān)利產(chǎn)品，可提供知識(shí)權(quán)利質(zhì)押，用于新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、新技術(shù)應(yīng)用。建議政府對(duì)辦理抵押登記的工商、房產(chǎn)、土地部門(mén)降低手續(xù)費(fèi)用，減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境。
(一)如何進(jìn)一步推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展，特別是完成市委、市政府今年個(gè)人住房貸款增量計(jì)劃的措施。
1、我行自年開(kāi)辦個(gè)人住房貸款以來(lái)，嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行和總行制定的個(gè)人住房貸款管理辦法及有關(guān)規(guī)定，在調(diào)查借款人收入情況和償還能力的基礎(chǔ)上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險(xiǎn)。房屋保險(xiǎn)的險(xiǎn)種為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，即在抵押物滅失的情況下，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)償還責(zé)任。隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個(gè)貸違約戶(hù)數(shù)逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業(yè)務(wù)、嚴(yán)格考核單月違約率不得高于1%的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時(shí)間，加班加點(diǎn)催收，效果仍不十分明顯，并受到省行批評(píng)。我行經(jīng)研究決定，于20xx年4月初對(duì)個(gè)人住房貸款追加擔(dān)保，由公司對(duì)借款人提供擔(dān)保，即在借款人償還能力出現(xiàn)困難的情況下，由擔(dān)保公司代償，達(dá)到起訴條件后，由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)訴后事宜，并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產(chǎn)質(zhì)量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自年月初以來(lái)，凡是由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的借款人，無(wú)一戶(hù)逾期。我行在要求借款人辦理?yè)?dān)保的同時(shí)，仍辦理房屋保險(xiǎn)，有如下原因：
(1)性質(zhì)不同。保險(xiǎn)的主體為房屋，而擔(dān)保的主體為貸款，二者不可等同。
(2)在抵押物滅失的情況下，如借款人沒(méi)有辦理保險(xiǎn)，擔(dān)保公司在無(wú)設(shè)定抵押權(quán)情況下，銀行信貸資產(chǎn)將再一次懸空。雖然從目前看，抵押物滅失情況沒(méi)有出現(xiàn)，如一旦出現(xiàn)，而借款人沒(méi)有辦理保險(xiǎn)，這個(gè)責(zé)任不應(yīng)由銀行來(lái)負(fù)。
2、對(duì)個(gè)體工商戶(hù)及自謀職業(yè)者申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的問(wèn)題，按照總、省行的文件規(guī)定，凡是不能提供合法、有效的收入證明，一律不得提供個(gè)人住房貸款。但我行結(jié)合我市實(shí)際收入情況、借款人月基本生活費(fèi)用及我市所處的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，已大大放寬了審查條件，截至年月末，在我行已發(fā)放的筆、金額萬(wàn)元的個(gè)人住房貸款中，向個(gè)體工商戶(hù)及自謀職業(yè)者發(fā)放的貸款筆，金額萬(wàn)元。目前主要存在以下三個(gè)問(wèn)題：
(1)由行業(yè)管理部門(mén)提供收入證明的可信度；(2)有些工商部門(mén)不給出具收入證明，如客戶(hù)反映的所，所。(3)由于某種原因，大多數(shù)借款人不愿到稅務(wù)部門(mén)開(kāi)具收入證明。
對(duì)以上存在的情況，我行在實(shí)際工作中，借款人在合法經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，認(rèn)真考查借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力及經(jīng)營(yíng)效益，確認(rèn)其有償還能力的情況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。
(二)在防范化解新增消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)方面，需市政府出臺(tái)的配套措施。
近幾年，我行在防范化解住房貸款風(fēng)險(xiǎn)方面做了大量的工作，但在貸款抵押房屋的最終變現(xiàn)過(guò)程中，依然存在很多困難，需市政府解決。
1、我行在清收拖欠貸款本息的過(guò)程中，在已經(jīng)辦理公證手續(xù)的基礎(chǔ)上，在對(duì)借款人起訴前，還需辦理公證、強(qiáng)制執(zhí)行手續(xù)，而且我行還得墊付一定的費(fèi)用，既延長(zhǎng)了訴訟時(shí)間，又增加我行費(fèi)用。對(duì)這部分費(fèi)用，政府是否協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)予以免收。
2、貸款發(fā)放時(shí)，由于產(chǎn)權(quán)處等相關(guān)部門(mén)能收到一定費(fèi)用，因此，均能協(xié)調(diào)一致辦理，手續(xù)都很順暢，但執(zhí)行起訴、拍賣(mài)時(shí)，就變成銀行自己的事了，各部門(mén)都持觀望態(tài)度。如：在對(duì)借款人進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)，由于借款人不能按時(shí)到庭，使法院執(zhí)行通知書(shū)無(wú)法正常送達(dá)，如果通過(guò)報(bào)紙、公告需15天時(shí)間才能辦理。法院在處理房屋過(guò)程中，需要辦理評(píng)估手續(xù)，但由于評(píng)估價(jià)格過(guò)高，與我市實(shí)際房屋出售價(jià)格不符，在拍賣(mài)時(shí)，往往形成流拍，無(wú)法變現(xiàn)，銀行貸款無(wú)法收回。因此，請(qǐng)市政府采取措施，協(xié)調(diào)各部門(mén)與我行密切配合，共同行使權(quán)利和義務(wù)，對(duì)所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價(jià)值作為拍賣(mài)底價(jià)，進(jìn)行拍賣(mài)。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人，用于支付相關(guān)訴訟費(fèi)用等。
3、我行在處理借款人抵押房屋時(shí)，在辦理轉(zhuǎn)按揭時(shí)，發(fā)現(xiàn)交易費(fèi)用、確權(quán)費(fèi)用、抵押費(fèi)用等重復(fù)收取，我們認(rèn)為這部分費(fèi)用應(yīng)該免收。如：購(gòu)物中心的門(mén)市房在處理過(guò)程中，一戶(hù)平方米的房屋，購(gòu)房者需重新交納公證費(fèi)萬(wàn)元，執(zhí)行費(fèi)萬(wàn)元，交易費(fèi)、確權(quán)費(fèi)等萬(wàn)元，抵押登記費(fèi)萬(wàn)元，共計(jì)萬(wàn)元，這就增加了借款人和購(gòu)房者的負(fù)擔(dān)，不利于抵押房屋的處理及房屋的變現(xiàn)。
4、市政府如能提供廉租周轉(zhuǎn)房，不但對(duì)處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進(jìn)作用，而且使抵押物能得到及時(shí)處理。
(三)如何進(jìn)一步解決個(gè)人住房貸款當(dāng)前出現(xiàn)的需求不旺問(wèn)題。
年初以來(lái)，我行為了解決個(gè)人住房貸款需求不旺的問(wèn)題，采取了一定的措施，并取得了一些效果。
1、加大宣傳營(yíng)銷(xiāo)力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動(dòng)外，還參加了市產(chǎn)權(quán)交易中心舉行的房地產(chǎn)交易會(huì)，散發(fā)宣傳單份，觖答咨詢(xún)余次，月還將加大宣傳力度，更新宣傳方式，將銀行的心系萬(wàn)家住房的品牌宣傳到千家萬(wàn)戶(hù)。
2、信貸人員轉(zhuǎn)變觀念，為客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)。為了推銷(xiāo)住房貸款，我行組織信貸人員到公司、公司等現(xiàn)場(chǎng)辦公余次，上門(mén)解答咨詢(xún)，簽訂借款合同份，受到借款戶(hù)的好評(píng)。為了方便借款戶(hù)，我行將這繼續(xù)對(duì)大的住宅小區(qū)實(shí)施上門(mén)服務(wù)。
3、為了將住房信貸業(yè)務(wù)做好做大，支持我市城市改造建設(shè)，我行弱化以往對(duì)開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)面積必須在3萬(wàn)平方米以上這一要求，只要開(kāi)發(fā)商具備五證齊全等要求，借款人符合貸款條件，即使較小的住宅小區(qū)我行也為其辦理按揭。
4、延續(xù)以往做法，對(duì)借款職業(yè)收入穩(wěn)定問(wèn)題，不是生搬硬套，而是根據(jù)具體實(shí)際情況靈活掌握，只要有償債能力就予以辦理。
5、政府職能部門(mén)應(yīng)降低各項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，特別是商網(wǎng)產(chǎn)權(quán)登記、擔(dān)保公司擔(dān)保、公證部門(mén)收費(fèi)過(guò)高影響該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
6、開(kāi)發(fā)商應(yīng)適當(dāng)調(diào)低房?jī)r(jià)，使其接近現(xiàn)有缺房人的購(gòu)買(mǎi)力。近年來(lái)改造力度較大，大部分條件較好的住戶(hù)已搬入新居，而另一部分人在觀望或購(gòu)買(mǎi)力較弱，如房?jī)r(jià)稍低，銀行再配以按揭貸款。將會(huì)大大促進(jìn)房屋銷(xiāo)售。
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇十二
招商銀行xx分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況
討論網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題；
3、20xx年3月17日下午3：30--5：00在招商銀行江北支行行長(zhǎng)辦公室就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展現(xiàn)狀提出建議。
三、調(diào)查內(nèi)容：
通過(guò)此次調(diào)查，充分了解了招商銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見(jiàn)和建議。內(nèi)容提要：本調(diào)查報(bào)告對(duì)招商銀行xx分行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行了調(diào)查，并了解了該行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見(jiàn)和建議。
招商銀行xx于20xx年5月份開(kāi)始開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，由分行個(gè)人銀行部主管，目前該行的網(wǎng)上銀行開(kāi)展情況如下：
（一）網(wǎng)上銀行的功能：
目前，網(wǎng)上銀行提供了兩個(gè)版本，即中文版和英文版。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)只提供對(duì)公業(yè)務(wù)服務(wù)，提供的交易種類(lèi)有查詢(xún)、轉(zhuǎn)帳、支付等，具體功能如下：
1、查詢(xún)：包括客戶(hù)的帳戶(hù)余額查詢(xún)(匯總及條件查詢(xún))、交易明細(xì)查詢(xún)(當(dāng)日明細(xì)及歷史明細(xì)查詢(xún))、活期帳戶(hù)信息查詢(xún)(存款利率、協(xié)定余額、協(xié)定利率、凍結(jié)情況、可用余額等查詢(xún))、對(duì)帳單查詢(xún)(按頁(yè)及按日期查詢(xún))。
2、轉(zhuǎn)帳：轉(zhuǎn)帳分為內(nèi)部轉(zhuǎn)帳和對(duì)外支付，內(nèi)部轉(zhuǎn)帳分為同一客戶(hù)的不同網(wǎng)銀之間的轉(zhuǎn)賬和集團(tuán)公司的總公司和子公司帳戶(hù)之間的轉(zhuǎn)帳兩類(lèi)。無(wú)論是內(nèi)部轉(zhuǎn)賬還是對(duì)外支付均可按客戶(hù)的要求和手工操作時(shí)會(huì)計(jì)控制的模式設(shè)計(jì)角色，即有三人、兩人、一人三種轉(zhuǎn)帳和支付控制模式，能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
3、中間業(yè)務(wù)：目前對(duì)開(kāi)立基本戶(hù)的客戶(hù)提供了代發(fā)工資、財(cái)務(wù)報(bào)銷(xiāo)、代理國(guó)稅等業(yè)務(wù)。
（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況
截止20xx年6月止，該行的網(wǎng)銀客戶(hù)數(shù)為535戶(hù)，累計(jì)交易額為287億元，其中今年1——6月份共發(fā)生40億元交易。
該行網(wǎng)銀系統(tǒng)使用的是人民銀行牽頭，國(guó)內(nèi)十二家主要商業(yè)銀行聯(lián)合共建的具有權(quán)威性、可信賴(lài)、公正的第三方信用機(jī)構(gòu)——中國(guó)金融認(rèn)證中心推出的cfca認(rèn)證系統(tǒng)。該系統(tǒng)的權(quán)威性為網(wǎng)上銀行安全性提供了強(qiáng)大保證。
該行在開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，制定了一系列規(guī)章制度，主要的規(guī)章制度是人民銀行和總行制訂的有關(guān)制度。其中總行制定的制度有：
(1)招商銀行xx分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)章程(試行)
(2)招商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議(試行)
(3)招商銀行網(wǎng)上銀行管理暫行規(guī)定(試行)
(4)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程(試行)
(5)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶(hù)操作指南(試行)
(6)招商銀行網(wǎng)上銀行崗位責(zé)任制
(7)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)手冊(cè)
(8)招商銀行網(wǎng)上銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作手冊(cè)
(9)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶(hù)經(jīng)理手冊(cè)
通過(guò)上述制度的實(shí)施與約束，目前該行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)未有—筆業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，在客戶(hù)中樹(shù)立了很好的口碑。
（一）建立科學(xué)合理的考核制度。
(二)大力開(kāi)展培訓(xùn)工作
業(yè)務(wù)已有很大改觀。扎實(shí)的培訓(xùn)工作，為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
(一)客戶(hù)普遍對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易的安全性存有疑慮，這是招行在開(kāi)拓業(yè)務(wù)時(shí)遇到的主要問(wèn)題。雖然招行在開(kāi)拓業(yè)務(wù)時(shí)強(qiáng)調(diào)采用的是人民銀行第三方認(rèn)證機(jī)制保證安全性，但仍不易說(shuō)服客戶(hù)。主要原因在于客戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)的安全性、技術(shù)的成熟性缺乏信心。
(二)客戶(hù)普遍對(duì)使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)有畏懼感。這與xx作為內(nèi)陸城市，信息化水平低有很大關(guān)系，一些企業(yè)的財(cái)務(wù)人員對(duì)計(jì)算機(jī)操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導(dǎo)致對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)認(rèn)同度低。
(三)為滿(mǎn)足客戶(hù)的需要和貼近市場(chǎng)，網(wǎng)銀系統(tǒng)提供的業(yè)務(wù)品種和功能有待進(jìn)上步完善。
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作業(yè)新的交易形式，其風(fēng)險(xiǎn)具有新的特點(diǎn)，央行可以制定規(guī)范性的業(yè)務(wù)操作和管理制度，供各商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)遵守執(zhí)行，同時(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管和指導(dǎo)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
由于網(wǎng)上銀行是一種新生事物，無(wú)論是客戶(hù)還是銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的部門(mén)均有—個(gè)了解、熟悉、理解和掌握的過(guò)程，技術(shù)的成熟也需要相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間，這就決定了發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)從長(zhǎng)計(jì)議。發(fā)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中需著重培養(yǎng)客戶(hù)使用先進(jìn)金融交易工具的意識(shí)，穩(wěn)步推進(jìn)網(wǎng)銀客戶(hù)的開(kāi)發(fā)；著重培育市場(chǎng)、不斷挖掘潛在的客戶(hù)群，把市場(chǎng)做大做好。
目前，我行的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的核心是穩(wěn)步開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)工作，重點(diǎn)在培育市場(chǎng)。在具體開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)時(shí)，計(jì)劃首先對(duì)條件較好、財(cái)務(wù)管理較規(guī)范的國(guó)有大企業(yè)、三資企業(yè)、證券公司做好營(yíng)銷(xiāo)工作，爭(zhēng)取它們成為招行網(wǎng)銀客戶(hù)的中堅(jiān)力量。
進(jìn)一步加大業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵(lì)約束機(jī)制，通過(guò)細(xì)化業(yè)務(wù)考核制度，同時(shí)加大培訓(xùn)督促力度為業(yè)務(wù)發(fā)展提供持續(xù)的動(dòng)力。參考文獻(xiàn)：
1、《金融理論前沿課題》，中國(guó)金融出版社，20xx年
2、《網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原理與實(shí)務(wù)》，王慶華，中國(guó)金融出版社，20xx年
3、《虛擬銀行發(fā)展動(dòng)態(tài)綜述》，程平，《西部金融》，20xx年第9期
4、《金融干部網(wǎng)上銀行知識(shí)讀本》，劉廷煥，中國(guó)金融出版社，20xx年
5、《中外銀行競(jìng)爭(zhēng)分析與“入世”對(duì)策》，《華南金融》第二期
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇十三
在日前舉行的“2007中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)論壇”上，專(zhuān)項(xiàng)市場(chǎng)研究公司tns發(fā)布了2007年中國(guó)銀行業(yè)首份調(diào)查報(bào)告。tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶(hù)以及900名信用卡用戶(hù)進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前客戶(hù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)滿(mǎn)意度普遍低于全球平均水平，而客戶(hù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的信用卡服務(wù)質(zhì)量普遍認(rèn)可，但信用卡業(yè)務(wù)盈利壓力仍然較大。
客戶(hù)認(rèn)知率：工行“折桂”
tns的調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)客戶(hù)對(duì)各家銀行認(rèn)知度的排名前六位分別為：工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領(lǐng)先，占所有被調(diào)查對(duì)象的55%，tns分析認(rèn)為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模龐大有關(guān)。
但是，雖然客戶(hù)認(rèn)知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶(hù)認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其市場(chǎng)占有率，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。
零售行：仍以存取款業(yè)務(wù)為主
調(diào)查顯示，客戶(hù)對(duì)零售銀行的滿(mǎn)意度較低，多數(shù)銀行客戶(hù)流失率在40%左右。銀行客戶(hù)關(guān)系缺乏廣度和深度，服務(wù)資源沒(méi)有優(yōu)化配置。該調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)大多數(shù)集中在簡(jiǎn)單的活期存款賬戶(hù)、定期存款賬戶(hù)業(yè)務(wù)，柜面業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)十分單一。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前87%的柜面業(yè)務(wù)為活期、定期存款賬戶(hù)業(yè)務(wù)，僅有7%的比例為投資理財(cái)業(yè)務(wù)，3%為借記卡業(yè)務(wù)，2%為信用卡業(yè)務(wù)，1%為貸款業(yè)務(wù)。分析認(rèn)為，“銀行利潤(rùn)最低的業(yè)務(wù)占據(jù)了柜面業(yè)務(wù)的絕大多數(shù)比例，這是導(dǎo)致銀行收益率較低的主要因素之一?！?/p>
代表著客戶(hù)對(duì)零售銀行服務(wù)水平客觀評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)———市場(chǎng)阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行業(yè)客戶(hù)關(guān)系中，僅有31%的為信徒類(lèi)型，即既滿(mǎn)意又忠誠(chéng)；18%為雇傭兵類(lèi)型，即雖然滿(mǎn)意，但是并不忠誠(chéng)；24%為人質(zhì)類(lèi)型，即雖然忠誠(chéng)，但是不滿(mǎn)意；27%為恐怖分子類(lèi)型，即既不滿(mǎn)意又不忠誠(chéng)。
信用卡業(yè)務(wù)：發(fā)展空間巨大
調(diào)查顯示，客戶(hù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的滿(mǎn)意度較高，達(dá)到70分，超過(guò)了全球平均水平65分。招行是目前中國(guó)信用卡市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者，被調(diào)查者中，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率達(dá)到87%。
但調(diào)查也揭示出中國(guó)信用卡市場(chǎng)面臨的主要問(wèn)題。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷(xiāo)，這嚴(yán)重侵蝕了銀行的利潤(rùn)。三是客戶(hù)循環(huán)信用使用很少。被調(diào)查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款，27%的人多數(shù)情況下每月會(huì)還清欠款，不按月還清欠款的客戶(hù)只占6%。這表明國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)依然遭遇盈利考驗(yàn)。
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