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公積金貸款知識(shí)問答 公積金貸款實(shí)用知識(shí)篇一
1、住房公積金個(gè)人住房貸款申請條件：
（1）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份證明的職工；
（2）申請時(shí)在公積金中心已連續(xù)一年以上正常繳存住房公積金，沒有提取公積金用于支付所購住房的首付款，同時(shí)無公積金貸款余額；
（3）具有購買住房的合同或協(xié)議，且首期付款金額不低于所購住房價(jià)值的30%；
（4）有較穩(wěn)定的職業(yè)及經(jīng)濟(jì)收入，具備相應(yīng)的貸款償還能力，個(gè)人信用良好；
（5）有公積金中心認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位作為保證人；
（6）公積金中心規(guī)定的其他條件
2、根據(jù)從去年11月1日施行的成都住房公積金管理中心發(fā)布公積金貸款新規(guī)細(xì)則規(guī)定，公積金貸款額度為繳存余額的20倍，首套房建筑面積在144平方米以上再購房不能使用公積金貸款。
3、借款人住房公積金正常繳存余額以成都公積金中心的認(rèn)定為準(zhǔn)，違規(guī)匯繳、補(bǔ)繳的住房公積金不計(jì)入正常繳存余額。目前成都市職工的年平均繳存額為1.31萬元、平均貸款額為25.8萬元。
4、貸款期限最長不超過20年，90平方米以下首付比例調(diào)為三成。
5、購買首套住房申請公積金貸款的，首期付款金額不低于所購住房價(jià)值的30%。購買第二套住房申請公積金貸款的，首期付款金額不低于所購住房價(jià)值的50%，貸款利率按同期首套公積金貸款利率的1.1倍執(zhí)行。
公積金貸款辦理流程篇
1、貸款咨詢：借款申請人向管理中心的受托銀行進(jìn)行貸款咨詢，領(lǐng)取《一手房個(gè)人住房公積金貸款資料夾》，按要求填寫完畢，并連同以下資料一同提交受托銀行
2、提交申請： 1）借款人夫妻雙方身份證、戶口簿原件及復(fù)印件；
2）婚姻狀況證明原件及復(fù)印件（單身證明由民政部門出具）；
3）經(jīng)房產(chǎn)部門備案的購房合同和不低于房屋總價(jià)20％的首付款收據(jù)原件及復(fù)印件；
4）貸款銀行要求提交的其它證明材料。
3、貸款受理、銀行初審：
1）受托銀行與借款申請人進(jìn)行面談，審核其提交的申請資料；
2）查詢并打印借款人及配偶的《個(gè)人信用報(bào)告》，審核夫妻雙方個(gè)人信用情況、房貸情況；
3）受托銀行通過房產(chǎn)部門對借款申請人進(jìn)行“家庭住房信息查詢”；
4）對符合貸款條件的借款人，受托銀行在公積金系統(tǒng)中進(jìn)行貸前試算，根據(jù)試算結(jié)果和還貸能力，與借款人商議確定貸款額度、期限、利率以及還款方式；
5）受托銀行在公積金系統(tǒng)中進(jìn)行初審，初審未通過的，及時(shí)通知借款人并告知原因。
4、簽訂合同：貸款初審?fù)ㄟ^后，受托銀行與借款申請人、購房人面簽借款（抵押）合同，并填寫房產(chǎn)抵押登記等相關(guān)貸款資料
5、抵押登記、銀行復(fù)審：受托銀行到房地產(chǎn)抵押登記部門辦理房屋抵押登記；受托銀行對借款申請人的全套資料進(jìn)行復(fù)審。
6、管理中心終審、貸款發(fā)放：管理中心對受托銀行復(fù)審?fù)ㄟ^的貸款資料進(jìn)行終審，終審?fù)ㄟ^后，由管理中心通過受托銀行將貸款資金以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入售房單位賬戶。
公積金貸款知識(shí)問答 公積金貸款實(shí)用知識(shí)篇二
公積金貸款專題
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相關(guān)搜索前4的問題
1、公積金貸款利率
2、公積金貸款流程
3、公積金貸款能貸多少
4、公積金買房有什么好處
導(dǎo)讀：
今年3月，各地樓市新政，相應(yīng)的房貸政策收緊。但是肯定不變的是公積金貸款是買房貸款當(dāng)中最劃算的方式。公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款，國家規(guī)定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關(guān)規(guī)定申請個(gè)人住房公積金貸款。
公積金貸款利率
據(jù)官網(wǎng)最新統(tǒng)計(jì)，我國職工最新的公積金貸款利率較前幾年有著大幅度調(diào)整，數(shù)據(jù)顯示，目前五年期以上為3.25%，五年期以下為2.75%。當(dāng)然公積金貸款額度是有上限的，其中要求單職工的最高額度為40萬元，而兩人及以上家庭最高限額為70萬元。
公積金貸款流程
為了樓市健康發(fā)展，政府宏觀調(diào)控，出臺(tái)了一系列的政策，那么職工購房，選擇公積金貸款，應(yīng)該怎樣辦理了？
1咨詢，領(lǐng)取表格； 2.提出申請；
3初審。由住房資金管理中心對申請人提交的材料進(jìn)行初步審查，包括申請人資格.貸款額度.貸款期限等；
4.評估。申請人持《抵押物審核評估通知單》到中心指定的評估機(jī)構(gòu)，對所購買的房屋價(jià)值進(jìn)行評估；
5.再次審核。申請人持評估機(jī)構(gòu)出具的《評估報(bào)告》以及中心要求的初審材料到中心進(jìn)行貸款審核；
6.辦理擔(dān)保手續(xù)。申請人持《住房資金管理中心擔(dān)保委托貸款調(diào)查通知單》，按照自己選擇的擔(dān)保方式辦理擔(dān)保手續(xù)。抵押＋保證.抵押＋保險(xiǎn).或第三人保證這三種方式；
7.簽訂借款合同；
8.住房資金管理中心與受托行簽訂委托貸款協(xié)議；
9.借款人直接向住房資金管理中心提出貸款申請，受托行業(yè)可根據(jù)需要，代為收集借款人申請資料，統(tǒng)一交住房資金管理中心審核.審批； 10.住房資金管理中心對每筆貸款金額.期限.利率審批同意后，與受托行簽訂委托貸款合同；
11.受托行按照委托貸款合同約定，與借款人分別簽訂《住房公積金委托貸款抵押合同》.《住房公積金委托貸款質(zhì)押合同》和《住房公積金委托貸款保證合同》； 12.受托行將貸款直接劃入售房方在受托行開立的指定賬戶。13.貸款轉(zhuǎn)帳； 14.每月還款；
15.貸款結(jié)清注銷。
公積金貸款能貸多少
眾所周知，公積金貸款劃算那確實(shí)毋庸置疑，可是有時(shí)候常常會(huì)遇見自己的貸款額度不夠，那你清楚自己的公積金貸款額度，知道自己能貸多少嗎？
一般情況下，我們可以根據(jù)所購房屋的總價(jià)來判斷。申請公積金貸款，需要申請人至少準(zhǔn)備30%的首付款才可以辦理，而有些地區(qū)，也可以只需要準(zhǔn)備20%的首付款。首付款越低，需要申請的貸款額度就越高。因?yàn)橛嘞?0%或者80%的房價(jià)都需要申請公積金貸款。還有就是我們的公積金賬戶余額。個(gè)人公積金賬戶余額越高，可以申請的公積金貸款的額度也就越高，一般來說，個(gè)人公積金貸款的額度是公積金賬戶余額的10-20倍。
當(dāng)然因?yàn)榈貐^(qū)不同，當(dāng)?shù)爻雠_(tái)的政策不一樣，公積金貸款的數(shù)額會(huì)出現(xiàn)一些小的差異。更多關(guān)于貸款的問題，請?jiān)斣冃№斁W(wǎng)，免費(fèi)為您解答。
公積金買房有什么好處
可能大家都是知道公積金買房有許多好處，但是因?yàn)槠綍r(shí)自己關(guān)注的太少，所有具體的又說不上來。
公積金貸款是國家給各位員工出臺(tái)的住房保障政策福利。其一，它的貸款成數(shù)高，數(shù)額較一般商業(yè)貸款更多，大家首付的壓力就沒有那么大；其二，縱觀所有的信貸產(chǎn)品，我們的公積金貸款利率算是特別低的，那么付出的成本就沒有那么高，大家還貸壓力也會(huì)相應(yīng)的減小很多。另外，公積金貸款的還款方式非常靈活，就能選擇最劃算的還款方式，節(jié)約一筆不小的利息。而一般商貸，有的允許提前還款，有的不允許，還的繳納一定的手續(xù)費(fèi)。
所以我們只要滿足公積金貸款要求的，買房一定要選擇它，畢竟其優(yōu)勢多多。
公積金貸款知識(shí)問答 公積金貸款實(shí)用知識(shí)篇三
公積金貸款
七、職工符合什么條件，可以提取本人的住房公積金？
（一）購買、建造、翻建、大修自住住房的（購買僅指產(chǎn)權(quán)自有的自住住房）；
（二）償還產(chǎn)權(quán)自有的住房貸款本息的；
（三）租賃住房自住的；
（四）離休、退休（退職）的；
（五）完全或部分喪失勞動(dòng)能力，且與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；
（六）本市戶口職工與所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系后，未重新就業(yè)滿5年或者男性年滿50周歲、女性年滿45周歲的；
（七）職工與所在單位解除勞動(dòng)關(guān)系后發(fā)生購房或住房按揭行為的；
（八）非本市戶口職工與所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；
（九）享受城鎮(zhèn)最低生活保障的；
（十）出國、出境定居的；
（十一）職工死亡或被宣告死亡的。
八、職工提取住房公積金所需哪些證明材料？
（一）購買、建造、翻建、大修自住住房應(yīng)提供的證明材料：
1、購買商品房或經(jīng)濟(jì)適用住房的，提供商品房買賣合同及購房發(fā)票或統(tǒng)一收款收據(jù)。
2、購買二手房的，提供房屋轉(zhuǎn)讓合同及契稅完稅憑證。
3、購買公有住房的，提供公有住房出售協(xié)議及購房發(fā)票或統(tǒng)一收款收據(jù)。
4、回遷、擴(kuò)面住房的，提供回遷、擴(kuò)面協(xié)議及購房發(fā)票或統(tǒng)一收款收據(jù)。
5、建造、翻建自住住房的，提供村（居）民建房用地呈報(bào)表或建設(shè)工程規(guī)劃許可證或村鎮(zhèn)規(guī)劃建設(shè)許可證等建房許可證明。
6、大修住房的，提供房屋鑒定機(jī)構(gòu)出具的鑒定報(bào)告、建設(shè)工程規(guī)劃許可證及購買材料的發(fā)票；農(nóng)村自建房大修提供村委會(huì)及鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府兩級(jí)部門蓋章的大修證明。
（二）償還產(chǎn)權(quán)自有的住房貸款本息的，提供購房合同、借款擔(dān)保合同和銀行出具的還款憑證或貸款結(jié)清憑證。
（三）租賃住房自住的，提供租賃合同和地稅部門開具的房租發(fā)票原件。
（四）離休、退休（退職）的，提供離休、退休（退職）證書。
（五）完全或部分喪失勞動(dòng)能力，且與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的，提供勞動(dòng)部門出具的喪失勞動(dòng)能力鑒定證明及單位終止勞動(dòng)關(guān)系證明。
（六）本市戶口與職工所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系后，未重新就業(yè)滿5年的，需提供單位終止勞動(dòng)關(guān)系證明、失業(yè)證或就業(yè)援助證；男性滿50周歲、女性滿45周歲與所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系的，需提供與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的證明。
（七）與原單位解除勞動(dòng)關(guān)系后發(fā)生購房或住房按揭行為的，提供與原單位解除勞動(dòng)關(guān)系的證明及證明材料
（一）或證明材料
（二）中所需購房或住房按揭材料。
（八）非本市戶口職工與所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系的，提供單位終止勞動(dòng)關(guān)系證明及職工戶籍證明。
（九）享受城鎮(zhèn)最低生活保障的，提供杭州市困難家庭（低保、特困、困難）救助證。
（十）出國、出境定居的，提供護(hù)照或國（境）外長期定居證明。
（十一）職工死亡或被宣告死亡的，提供戶籍注銷證明或死亡證明，繼承人或受遺贈(zèng)人的身份證和與死亡人關(guān)系證明，及繼承或遺贈(zèng)公證書等有效的司法證明。
九、職工提取住房公積金的額度是如何規(guī)定的？
（一）職工購買、建造、翻建、大修住房的，可提取本人個(gè)人賬戶內(nèi)的余額。其中，未申請住房貸款的，賬戶余額可截止相應(yīng)住房消費(fèi)行為發(fā)生后滿一年（以購房合同日期為準(zhǔn)）；申請住房貸款的，賬戶余額截止簽定購、建房合同的上一個(gè)月；本人賬戶余額超過實(shí)際購、建房支出總額的，按實(shí)際支出數(shù)提取。
（二）職工償還住房貸款本息的，每年可提取一次，每次提取的賬戶余額不超過當(dāng)期還本付息額。其中，貸款結(jié)清時(shí)，賬戶余額截止貸款結(jié)清的上一個(gè)月；貸款結(jié)清后不再提取。
（三）職工租賃住房的，每年可提取一次，每次提取的賬戶余額不超過當(dāng)期實(shí)際房租支出的70%。
（四）職工本人賬戶余額不足上述提取限額的，其配偶、父母、子女可在限額內(nèi)按規(guī)定申請?zhí)崛「髯缘淖》抗e金。職工及其配偶、父母、子女合計(jì)提取金額不得超過上述限額。
（五）職工符合申請條件上文第八款
（四）至
（十一）提取住房公積金的，可提取本人個(gè)人賬戶內(nèi)的本息余額（即銷戶）。如購（建）房人或貸款人（租賃人）本人無公積金賬戶，除配偶外，其余直系親屬不能支取住房公積金。
十、職工如何申請?zhí)崛∽》抗e金？
（一）職工提取住房公積金時(shí)，應(yīng)當(dāng)填寫《杭州省直單位職工住房公積金支取申請書（審批表）》，經(jīng)繳存單位審核同意后蓋章，持支取人身份證復(fù)印件和相關(guān)證明材料向杭州省直單位住房公積金管理中心申請辦理提取手續(xù)。
（二）單位因撤銷、破產(chǎn)、解散或者改制等原因已在杭州省直單位住房公積金管理中心辦理托管手續(xù)的，職工在符合支取條件時(shí)可持封存戶手冊及相關(guān)證明材料直接向杭州省直單位住房公積金管理中心申請辦理提取手續(xù)。
（三）住房公積金可委托單位指定的經(jīng)辦人代為提取。單位經(jīng)辦人辦理支取時(shí)須審核職工支取的相關(guān)證明材料原件，并在相關(guān)證明材料的復(fù)印件上加蓋“與原件審核無誤”章，方可向杭州省直單位住房公積金管理中心申請辦理提取手續(xù)。
（四）職工購買、建造、翻建、大修自住住房，以及還貸、租賃的，職工提取本人住房公積金賬戶儲(chǔ)存余額不足的，其配偶、父母、子女按規(guī)定申請?zhí)崛∽》抗e金時(shí)，除提供提取住房公積金應(yīng)具備的證明材料外，應(yīng)當(dāng)同時(shí)提供支取人本人身份證及結(jié)婚證或戶口簿等有效的親屬關(guān)系證明；職工公積金賬戶設(shè)在杭州省直單位住房公積金管理中心以外的，另需提供該職工繳存住房公積金管理中心出具的繳存有效證明（應(yīng)注明已提取金額）。
（五）職工申請?zhí)崛∽》抗e金，經(jīng)審核符合條件的，可在當(dāng)天辦妥提取手續(xù)；情況特殊需核實(shí)的，由中心在3個(gè)工作日內(nèi)明確準(zhǔn)予或不準(zhǔn)予提取的決定及原因。
十一、住房公積金的提取方式是怎樣的？ 住房公積金一般以銀行定期存單的方式提取。經(jīng)審核符合提取條件的，由杭州省直單位住房公積金管理中心出具提取證明，職工或單位經(jīng)辦人憑提取證明向指定銀行簽收銀行定期存單。
十二、申請公積金貸款，需要具備什么申請條件？
首先您必須是在杭州省直單位住房公積金管理中心正常繳存住房公積金的職工。住房公積金處于封存狀態(tài)和停繳的職工，不能申請住房公積金貸款。申請省直住房公積金貸款需具備的條件有：
1．申請貸款前已連續(xù)在杭州省直單位住房公積金中心繳存住房公積金12個(gè)月（含）以上且申請貸款時(shí)仍正常繳存；
2．在杭州行政區(qū)范圍內(nèi)（蕭山、余杭區(qū)除外）購買經(jīng)濟(jì)適用房和普通住房為主要貸款對象，限制排屋類住房、禁止別墅和非住宅用房申請住房公積金貸款，并提供購房合同和相關(guān)證明文件；
3．具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力；
4． 符合管理中心規(guī)定的其他條件。
十三、到哪里申請、辦理住房公積金貸款？
一般來說，借款申請人購房時(shí)向購房機(jī)構(gòu)(開發(fā)公司或者中介公司)要求辦理省公積金貸款。房改房到省直房產(chǎn)服務(wù)公司申請省公積金貸款。
十四、申請公積金貸款的額度是多少，可以貸款多長期限？ 首付款多少？
首先，貸款金額不能超過住房公積金貸款規(guī)定的最高額度。目前，每月住房公積金繳交額：
1、單身職工實(shí)際月繳存額高于438元，最高可貸款30萬元；
2、單身職工實(shí)際月繳存額不高于438元，但不低于182元，最高可貸款20萬元；
3、單身職工或已婚職工申請人本人實(shí)際月繳存額低于182元，不能安排貸款；
4、已婚職工申請人本人月繳存額高于438元，其配偶月繳存額高于438元，以戶為單位最高可貸款50萬元；
5、已婚職工申請人本人月繳存額高于438元，其配偶月繳存額低于182元（含不繳存公積金），以戶為單位最高可貸款30萬元；
6、已婚職工申請人本人月繳存額不高于438元，但不低于182元，其配偶月繳存額高于438元，以戶為單位最高可貸款50萬元；
7、已婚職工申請人本人及其配偶月繳存額都不高于438元，但都不低于128元，以戶為單位最高可貸款40萬元；
8、已婚職工申請人本人月繳存額不高于438元，但不低于182元，其配偶月繳存額低于182元（含不繳存公積金），以戶為單位最高可貸款20萬元。
申請貸款期限最長為30年，同時(shí)，申請人男不超過65周歲，女不超過60周歲。
首付款
1、經(jīng)濟(jì)適用房和套型建筑面積在90平方米以下的商品房(含專用房)首付款按不低于總房價(jià)的20％確定；套型建筑面積在90平方米及以上的商品房首付款，按不低于30％確定。
2、首次住房公積金貸款在140平方米以下，因改善住房條件重新購建自住住房，在首次貸款還清后連續(xù)正常繳存住房公積金滿一年的，可申請二次住房公積金貸款。二次貸款的首付款按不低于總房價(jià)的40％確定。
十五、夫妻雙方可分別辦理住房公積金貸款嗎？
根據(jù)公積金個(gè)人住房貸款政策規(guī)定，夫妻雙方貸款買房，如果其中一方申請住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前配偶不能申請公積金個(gè)人貸款。
十六、什么情況下可以申請二次公積金貸款？
如果您第一次所借的公積金貸款已全部還清一年后，并且第一次公積金貸款的房產(chǎn)面積不超過140平方米，再次購房時(shí)可申請第二次公積金貸款。
十七、公積金貸款的利率是多少？ 公積金貸款是國家政策性的住房按揭貸款，目前實(shí)行的利率是人民銀行2007年7月21號(hào)頒布的，分為兩檔：1～5年的貸款利率是4.77％，6～30年的貸款利率是5.22％。均比相應(yīng)的銀行按揭貸款利率低了1個(gè)百分點(diǎn)以上。
十八、辦理公積金貸款時(shí)，可以選擇那些還款方式？
目前，住房公積金貸款可以提供等額本息還款方式和等額本金還款方式。等額本息還款方式是指借款人每月償還的貸款本金和利息總額不變、但每月還款額中貸款本金逐月增加，貸款利息逐月減少的還款方式；等額本金還款方式是指借款人每月償還的本金固定不變，貸款利息逐月遞減的還款方式。
等額本金還款方式比較適合于還款能力較強(qiáng)或已經(jīng)有一定的積蓄的借款人，由于借款人前期還款較多，償還本金較多，前期還款壓力較重；與等額本金還款方式相比，等額本息還款方式適用于在整個(gè)貸款期內(nèi)家庭收入有穩(wěn)定來源的借款人，借款申請人可以結(jié)合自身的實(shí)際情況，選擇合適的還款方式。
十九、如何辦理公積金組合貸款？
當(dāng)個(gè)人通過公積金貸款不足以支付購房款時(shí)，可以申請公積金組合貸款。申請時(shí)需先辦理公積金貸款的審核手續(xù)，審核通過后，借款人再辦理商業(yè)貸款的的審核手續(xù)。兩部分貸款審批完成后，同時(shí)由銀行撥付到售房單位的賬戶上。在組合貸款中，公積金貸款和商業(yè)貸款的貸款期限、還款日期都是相同的，只不過執(zhí)行不同的利率。目前采用中心連帶責(zé)任保證擔(dān)保方式辦理公積金組合貸款業(yè)務(wù)的銀行有中國工商銀行杭州之江支行、中國銀行杭州高新支行、中國農(nóng)業(yè)銀行杭州解放路支行、交通銀行杭州華浙支行、民生銀行杭州武林支行、建設(shè)銀行杭州西湖支行、浦東發(fā)展銀行杭州文暉支行、杭州商業(yè)銀行西湖支行、中信實(shí)業(yè)銀行浙江省分行營業(yè)部、深圳發(fā)展銀行杭州黃龍支行。
二十、已經(jīng)辦理了住房公積金貸款，能提前還款嗎？
一般來講，提前還款實(shí)際上是一種單方違約行為，所以違約方應(yīng)根據(jù)合同規(guī)定承擔(dān)違約責(zé)任，比如支付違約金。但目前在公積金貸款合同中并沒有這種規(guī)定,而是同意提前還款，具體規(guī)定為：在您還款滿6個(gè)月后，在還清當(dāng)月的本息的情況下，可提前償還部分或全部貸款。提前償還的部分或全部貸款的本金在償還后不再計(jì)收利息。提前償還部分貸款額最少是3萬元，您每年有1次部分提前還款的機(jī)會(huì)。部分還款剩下的貸款額您可以選擇在貸款期限不變的條件下重新計(jì)算每月還款額，或適當(dāng)縮短貸款期限。
二
十一、進(jìn)行房屋裝修能否申請公積金個(gè)人住房貸款？
目前尚不可以。
二十二、在外地購買住房后，可否在杭州省直住房公積金管理中心申請公積金貸款？
目前尚不可以。
二十三、公積金個(gè)人住房貸款還清后，要辦理哪些后續(xù)手續(xù)？ 借款人結(jié)清貸款后，憑銀行出具的《貸款結(jié)清證明》、《杭州市房地產(chǎn)抵押登記注銷申請表》，并持本人身份證、抵押預(yù)案登記證明單或《房屋它項(xiàng)權(quán)證》、《房屋產(chǎn)權(quán)證》和售房單位及借款人留存的購房合同，到房屋抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。
二十四、申請了住房公積金貸款，如果沒有按時(shí)還款，住房公積金管理中心對此會(huì)做如何處理？
如果您沒有能夠及時(shí)地、足額地償還貸款本息，您就違反了《借款合同》的約定，貸款銀行依據(jù)中國人民銀行有關(guān)規(guī)定對逾期貸款按天數(shù)計(jì)收罰息。
一般采取的催收措施如下： 您會(huì)接到電話通知，或是給您發(fā)出補(bǔ)付欠交的貸款本息的律師函；如果您超過三個(gè)月，不履行還款義務(wù)，您的這種行為嚴(yán)重?fù)p害了我們的合法權(quán)益，我們會(huì)給您發(fā)出《提前還款通知書》，有權(quán)要求您提前償還全部借款，并支付逾期期間的罰息；如果在《提前還款通知書》確定的還款期限期滿時(shí)，仍未履行還款義務(wù)，我們將就抵押物的處置與您達(dá)成協(xié)議；如果協(xié)議不成，我們將對您提起訴訟，對抵押物進(jìn)行處置，處分抵押物所得價(jià)款，用于償還借款利息、罰息及本金，同時(shí)，您還必須承擔(dān)由此而產(chǎn)生的律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。
二十五、能否將貸款資金用作購房以外的其它用途？
不能。借款人申請住房公積金貸款后，只能用于購房合同和借款合同規(guī)定的用途，嚴(yán)禁挪作他用。借款人在貸款期限內(nèi)，要配合貸款銀行對貸款使用情況的檢查。貸款要?？顚Ｓ?，嚴(yán)禁挪用。如借款挪做他用，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款并中止合同的執(zhí)行，并對挪用部分按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。
二十六、已辦理了住房公積金貸款，若我離婚了，可以做那些變更？ 如果您離婚了，離婚前用公積金貸款所購買的房屋在離婚后確定歸其中一方所有的，債務(wù)也就隨房屋所屬權(quán)相應(yīng)轉(zhuǎn)移到其中一方,那么就需要辦理借款人變更手續(xù)。對于協(xié)議離婚的，你可以持婚姻登記部門的離婚證明、證明貸款房屋歸屬的公證文件等材料到體育場路525號(hào)的省直房產(chǎn)服務(wù)公司辦理借款人變更手續(xù)，對于法院判決離婚的，你可以持法院有效判決書等材料到省直房產(chǎn)服務(wù)公司辦理借款人變更手續(xù)，但變更人的另一方必須是在省直繳納公積金的職工。除借款人變更外，中心還提供了提前還款，貸款期限變更，以滿足廣大借款人貸款后期的變更需求，保障借款人的切身權(quán)益。
二十七、已辦理了住房公積金貸款，還可以支取我的公積金嗎？ 一般來說，只要您購買自用住房，就可以支取公積金。如果您是貸款買房的話，無論是商業(yè)貸款還是公積金貸款，在貸款期間，您還可以按年支取公積金，支取金額不得高于您每年的還貸本息額。
商品房公積金貸款
（一）借款人向住房公積金管理中心指定的開發(fā)公司購房并申請借款時(shí)，須向開發(fā)公司提供下列證明和材料：
1．借款人與配偶的戶口簿、身份證原件及復(fù)印件（一式四份，原件核對后退還本人），如不屬于同一戶口簿的，還需要提供關(guān)系證明及復(fù)印件（一式四份）；
2．購房人配偶同意抵押的書面承諾書；
3．配偶如在杭州市繳存住房公積金的，需提供經(jīng)市住房公積金管理中心蓋章的《繳交公積金證明》；
4．《戶籍登記表》。
（二）借款人與開發(fā)公司簽訂《購房合同》（一式四份，購期房的其中一份需加蓋“杭州市房地產(chǎn)交易管理所商品房購銷合同登記備案專用章”），借款人辦理首期付款手續(xù)，領(lǐng)取并在開發(fā)公司指導(dǎo)下填寫下列材料：
1．《浙江省省直單位職工個(gè)人住房抵押貸款申請審批書》（一式兩份）；
2．《保證合同》（一式六份）； 3．《房產(chǎn)抵押設(shè)定登記申請審批表》； 4．《房產(chǎn)轉(zhuǎn)移登記申請審批表》； 5．《具結(jié)書》； 6．《公證談話筆錄》；
7．首期付款憑證復(fù)印件（一式四份），加蓋與原件核對無誤章。8．如購買現(xiàn)房，還需提供分層分戶平面圖、外業(yè)測繪表等辦理產(chǎn)權(quán)證的材料。
借款人填寫好上述材料后交還開發(fā)公司，開發(fā)公司在上述有關(guān)材料上蓋單位公章和法定代表人簽章。
（三）開發(fā)公司向受理網(wǎng)點(diǎn)（中介公司或經(jīng)辦銀行）遞交借款人全部申請資料，住房公積金管理中心收到受理網(wǎng)點(diǎn)遞交的申請資料后，正式受理并按規(guī)定程序進(jìn)行審批，核定借款人的借款額度、期限，并向經(jīng)辦銀行移交借款資料；
（四）經(jīng)辦銀行收到住房公積金管理中心移交的資料后，進(jìn)行復(fù)審，審批同意后通知借款人攜帶私章、現(xiàn)金到銀行具體辦理如下借款手續(xù)：
1．簽訂《借款合同》和《抵押合同》；
2．交納公證費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、代辦《所有權(quán)證》和《他項(xiàng)權(quán)證》的工本費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，并辦理合同公證，房屋保險(xiǎn)手續(xù)；
3．借款人在經(jīng)辦銀行開立活期儲(chǔ)蓄存款帳戶。
（五）經(jīng)辦銀行將辦理房產(chǎn)抵押登記的材料移交房產(chǎn)中介公司，辦理抵押登記手續(xù)；
（六）經(jīng)辦銀行在收到房產(chǎn)中介公司提供的抵押登記證明后，即將借款款項(xiàng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)以借款人的名義劃入售房單位在經(jīng)辦銀行開立的帳戶，并通知借款人前來領(lǐng)取公證書（合同），然后去售房單位領(lǐng)取鑰匙；
（七）借款人還清全部借款本息后，到房地產(chǎn)交易管理部門辦理房產(chǎn)抵押注銷登記手續(xù)，住房公積金管理中心或經(jīng)辦銀行將收押的有關(guān)抵押的所有權(quán)權(quán)屬證明文件退還借款人。
二手房公積金貸款操作流程
（一）房屋買賣雙方簽定《房屋轉(zhuǎn)讓合同》；
（二）借款人（買方）按不低于評估價(jià)的30%作為購房首期款，存入經(jīng)住房公積金管理中心認(rèn)定的房屋置換中介公司在住房公積金管理中心委托銀行開立的抵押貸款專戶，專戶由銀行進(jìn)行監(jiān)督管理；
（三）借款人向房屋換中介公司領(lǐng)取并填寫《浙江省省直屬單位職工個(gè)人住房抵押借款申請審批書》（一式二份），并向房屋置換中介公司提供下列證明和材料；
1．借款人與配偶的戶口簿、身份證原件（核對后退還給借款人）及復(fù)印件（一式四份），如不屬于同一戶口簿的，還需要提供關(guān)系證明及復(fù)印件（一式四份）；
2．配偶如在杭州市繳存公積金的，需提供經(jīng)市住房公積金管理中心蓋章的《繳交公積金證明》；
3．購房人配偶同意抵押的書面承諾書；
4．首期付款收據(jù)復(fù)印件（一式四份）加蓋中介公司財(cái)務(wù)專用章；
5．出讓方的《房屋所有權(quán)證》、《土地使用權(quán)證》和《契證》原件及復(fù)印件（一式二份）；
6．《上市申請審批書》原件及復(fù)印件（一式二份）；
7．住房公積金管理中心認(rèn)定的評估機(jī)構(gòu)評估的《房屋估價(jià)報(bào)告書》原件及復(fù)印件（一式二份）。
（四）房屋置換公司在所有復(fù)印件上加蓋“與原件核對無誤章”后，向住房公積金管理中心遞交借款人除原件外的全部申請資料，住房公積金管理中心正式受理借款申請，并按規(guī)定程序進(jìn)行審批，核定借款人的借款額度、期限，并向經(jīng)辦銀行移交借款資料；
（五）經(jīng)辦銀行收到住房公積金管理中心移交的資料后，進(jìn)行復(fù)審，審批同意后通知借款人攜帶私章、現(xiàn)金等到銀行具體辦理如下借款手續(xù)：
1．簽訂《借款合同》和《抵押合同》；
2．借款人在《杭州市房地產(chǎn)抵押設(shè)定登記申請審批表》、《房地產(chǎn)抵押具結(jié)書》上簽章；
3．填寫戶籍登記表；
4．交納公證費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)并辦理合同公證，房屋保險(xiǎn)手續(xù)；
5．借款人在經(jīng)辦銀行開立活期儲(chǔ)蓄存款帳戶。
（六）銀行向房屋置換中介公司出具《借款意向書》，并移交辦理抵押登記的有關(guān)材料，房屋置換中介公司收到后，為房屋買賣雙方代辦房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓手續(xù)，同時(shí)辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)；
（七）省直單位職工中介公司代辦完房屋產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)并取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》交經(jīng)辦銀行執(zhí)管后，銀行將《房屋他項(xiàng)權(quán)證》復(fù)印件交住房公積金管理中心后，住房公積金管理中心委托銀行將借款以借款人個(gè)人名義劃入中介公司在銀行開立的抵押貸款專戶，買賣雙方通過房產(chǎn)中介公司進(jìn)行成交資金結(jié)算；
（八）經(jīng)辦銀行或中介公司通知借款人前來領(lǐng)取公證書，然后去中介公司辦理房屋交接手續(xù)；
（九）借款人還清全部借款本息后，到房地產(chǎn)交易管理部門辦理房產(chǎn)抵押注銷登記手續(xù)，住房公積金管理中心和經(jīng)辦銀行將收押的有關(guān)抵押的所有權(quán)權(quán)屬證明文件退還借款人。
公積金貸款知識(shí)問答 公積金貸款實(shí)用知識(shí)篇四
我們行公積金貸款方面好像也沒有什么培訓(xùn)，所以這些做法都是到處問和摸索的記錄，沒有整理一下，反正不規(guī)范的，有些可能不對，大部分都是可行的。做柜員了，這些資料留著沒有用，今天整理在家整理資料，正好看見這些，送給大家，或許有人能用到。
公積金貸款操作除了抵押物錄入，一定記得要當(dāng)天復(fù)核！公積金系統(tǒng)中身份證尾數(shù)為x的,要小寫.公積金貸款錄入步驟：
1、收集資料前，查詢可貸金額、可貸年限，查詢是否在最近6個(gè)月內(nèi)連續(xù)繳存。
2、收集資料完善貸款文本后，用錄入號(hào)在貸前管理里的貸款申請菜單中錄入信息，提交兩次后（如果是非首次使用公積金貸款，第一次提交后要選擇住房是否首套房等，否則直接提交第二次）交由復(fù)核號(hào)錄入，復(fù)核號(hào)在待辦任務(wù)中輸入姓名或者身份證號(hào)碼。（非擔(dān)保公司擔(dān)保的，擔(dān)保公司處選擇無）錄入到抵押物信息前截止。
3、信息錄入后，送交管理部審批、蓋章。
4、到公積金中心二審，二審結(jié)束完畢后，攜帶資料到房產(chǎn)交易處抵押登記
5、抵押登記后，掃描貸款文本第四頁（第四頁須有公積金中心審核章），經(jīng)由復(fù)核號(hào)的“陽光政務(wù)”板塊進(jìn)行掃描，將第四頁圖像的文件名改為“811803??jpg”即81加上貸款申請?zhí)?，上傳的唯一識(shí)別名為同樣數(shù)字。
6、上傳之后，在錄入號(hào)待辦任務(wù)中，輸入姓名或者身份證查找需要抵押物錄入的任務(wù)，進(jìn)行錄入。預(yù)售房錄入售房合同號(hào)與抵押日期，非預(yù)售房需要輸入抵押合同編號(hào)和日期、他項(xiàng)權(quán)證號(hào)及日期（中心二審時(shí)會(huì)錄入產(chǎn)權(quán)證和土地證，若無，須錄入）。（若姓名或身份證都查不到有任務(wù)要錄入，且中心未曾拒絕的，十分可能中心錄入后未作提交，聯(lián)系公積金中心）
7、抵押物錄入后，攜帶一系列資料到總行營業(yè)部聯(lián)系放款。（年末會(huì)有公積金無錢可放的情況，要事先確認(rèn)）
8、確認(rèn)放款之后，攜客戶還款協(xié)議，在錄入號(hào)中“貸中管理”簽約項(xiàng)下錄入還款信息，若有住房補(bǔ)貼的，須事先確認(rèn)是否住房補(bǔ)貼加入還款，若加入，在歸集查詢中，查詢住房補(bǔ)貼賬號(hào)，后錄入還款簽約。
特殊情況：有配偶信息且需要參加還款的，配偶已有身份證號(hào)在簽約項(xiàng)目下的，可以剪切身份證最末一位數(shù)字或x，光標(biāo)點(diǎn)擊頁面空白處，再粘貼到最末位，再點(diǎn)擊頁面空白處就可以顯示出來了。
做此筆業(yè)務(wù)前需要柜員簽到，需要在下午4:30之前做完，記得當(dāng)天要復(fù)核。
9、流程結(jié)束。
一些常見難題：
1.二手房公積金貸款
自管產(chǎn)與二手房需要錄入抵押合同編號(hào)，他項(xiàng)權(quán)證編號(hào)，與抵押登記日期，他項(xiàng)權(quán)證受理日期，銀行取得日期。
2.公積金貸款還款
公積金貸款按月還款，每年可以支取一次，提前還款，以縮短年限或者減少月供。對于組合貸款，應(yīng)該按照公積金優(yōu)先償還政策，必須將公積金與住房補(bǔ)貼首先用于償還公積金貸款，之后可以提取償還商業(yè)貸款。
3.自管產(chǎn)與非首次使用公積金
自管產(chǎn)在公積金錄入的時(shí)候，在首次錄入，第一次提交之后，購房種類選擇“自管產(chǎn)”。非首次使用公積金，分為首套房與二套房，二套房需要滿足南京市住房人均面積制約，非首次使用公積金首付都需要達(dá)到60%，利率上浮1.1倍。
4.非首次使用公積金貸款
已使用過公積金貸款的，需要查詢目前明細(xì)房產(chǎn)，為首套房的，購房種類選擇“首套房”，但是首付比例需要達(dá)到60%，利率上浮1.1倍。
5.客戶丟失銀行卡
客戶丟失銀行卡，補(bǔ)辦過后不能夠扣款成功，需要客戶攜帶本人身份證、新辦理的銀行卡、（并或者公積金貸款借據(jù)），到公積金歸集行的柜臺(tái)（柜臺(tái)有這項(xiàng)權(quán)限，貸款操作好號(hào)沒有）申請更改，在貸中管理“特殊業(yè)務(wù)”內(nèi)菜單更改還款銀行卡更改，更改之后，打印申請單，客戶簽字確認(rèn)。
以下是建設(shè)銀行做法，非常值得學(xué)習(xí)：
6.查詢首套房問題
查詢首套房應(yīng)該在客戶契約鑒證之后，明確顯示有無房產(chǎn)。但是目前建設(shè)銀行（我們紫金銀行）都默許查詢首套房查詢在鑒證之前，名下無房產(chǎn)的情況。上綱上線不行。
7.關(guān)于自管產(chǎn)與二套房的抵押錄入（與1對比）
自管產(chǎn)公積金部分，等到中心二審之后，應(yīng)該錄入抵押合同編號(hào)與抵押日期，抵押合同編號(hào)問題，建設(shè)銀行是自己編制，因?yàn)樽〗ň植唤o編號(hào)，我們銀行目前使用契約號(hào)（中心也確認(rèn)放款了，證明可行）。另外還需要錄入他項(xiàng)權(quán)證信息（為“寧?！遍_頭的一串文字?jǐn)?shù)字）。二套房公積金部分，房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證、土地證，中心二審的時(shí)候會(huì)錄入好。我們需要錄入的就是抵押合同編號(hào)、日期與他項(xiàng)權(quán)證編號(hào)與日期。目前我行與中心系統(tǒng)會(huì)偶爾報(bào)錯(cuò)（時(shí)常發(fā)生），第二遍錄入時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)抹去產(chǎn)權(quán)證信息，后被退回，重新補(bǔ)錄房產(chǎn)證后提交，多次提示失敗可以多次提交，但是最終是可以提交走的，后續(xù)成功放款。
我們提交的時(shí)候，有時(shí)候系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)抹去產(chǎn)權(quán)證信息，如果有多本證，要一起錄入
8。關(guān)于南京市認(rèn)房又認(rèn)貸的問題。
認(rèn)房問題很好解決，在南京市區(qū)域內(nèi)查詢僅有一套就可以。
純公積金貸款很好解決，在公積金系統(tǒng)中都有跡可循。
因?yàn)槟壳澳暇┦凶》抗e金貸款不在征信系統(tǒng)中體現(xiàn)，其他省份未知。
完全商貸：完全商貸需要查詢征信記錄有按揭貸款的，建設(shè)銀行做法：不管他住房按揭貸款
是否在本行政區(qū)域內(nèi)，只要有住房按揭貸款記錄，都算二套房。
否則，為首套房。
組合貸款：在征信記錄中有按揭貸款的，建設(shè)銀行做法：不管他住房按揭貸款是否在本行政
區(qū)域內(nèi)，名下是否有房產(chǎn)，只要有住房按揭貸款記錄，都算二套房。首付需要
60%，上浮1.1倍。公積金貸款為首次使用仍為基準(zhǔn)，非首次使用的需要1.1倍
在征信中無按揭貸款的，建設(shè)銀行做法，在該行的公積金系統(tǒng)中查詢有過貸款記
錄的，是二套房。商貸與公積金都需要收入60%，上浮1.1倍。
否則，為首套房。
我行目前規(guī)定：
9.按通知要求嚴(yán)格執(zhí)行差別化信貸政策。對首套住房嚴(yán)格執(zhí)行“認(rèn)房又認(rèn)貸”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；對第二套住房嚴(yán)格執(zhí)行首付款不低于60%及利率上浮不低于10%的政策標(biāo)準(zhǔn)；不得受理個(gè)人及家庭第三套住房的借款申請。
10.對異地借款人的購房資質(zhì)真實(shí)性加強(qiáng)審查，確保借款人在本地工作及居住的真實(shí)性。嚴(yán)格辦理借款人家庭房產(chǎn)記錄查詢程序，不得委托他人辦理。
關(guān)于離婚客戶的案例：
11.加強(qiáng)對單身借款人婚姻狀況的認(rèn)定與核查，綜合面談情況、戶籍資料、個(gè)人征信及單身證明等材料對借款人婚姻狀況真實(shí)性進(jìn)行判斷與認(rèn)定。對已離婚的借款人，其離婚時(shí)間據(jù)貸款申請日必須為六個(gè)月以上。
12.對以別墅、商住為主要戶型的樓盤及個(gè)人控股的小型開發(fā)企業(yè)開發(fā)的樓盤謹(jǐn)慎介入。
13.自建房住房按揭貸款需要兩證齊全，土地為劃撥的，交易人需要向有權(quán)部門支付一定費(fèi)用將土地類型轉(zhuǎn)化為出讓（能否轉(zhuǎn)化需要看政府的意見），才能做交易抵押。
14.關(guān)于配偶征信記錄不良的解決辦法，目前還不知道授信能否進(jìn)行。
15.關(guān)于純公積金貸款是否必要查詢首套房的問題（其他見第8條）
純公積金貸款錄入時(shí)候，顯示為首次使用公積金的，不要查詢。公積金顯示不是首次使用的，一定要查詢，是首套房的，錄入號(hào)錄入第一次提交選擇首套房；非首套房的，第一次提交時(shí)，選擇第幾套，且人均住房面積要符合南京市要求。第二次使用公積金可貸金額目前最多二十萬。
16.申請人工作變動(dòng),出現(xiàn)不連續(xù)繳存怎么辦?
申請人如是真實(shí)因工作變動(dòng),發(fā)生公積金繳存中斷的, 無法貸款的情況。如果申請人工作已經(jīng)落實(shí)且最新的單位已經(jīng)將公積金全額補(bǔ)齊.可以向公積金中心申請改狀態(tài)。所需資料，1。現(xiàn)單位證明，內(nèi)容包括，此人是本單位正式員工，公積金繳存的具體日期，中斷的月份，以及公司已經(jīng)全額補(bǔ)繳情況。2。勞動(dòng)合同的復(fù)印件，3。中心制式《住房公積金繳存情況證明》。附：關(guān)于規(guī)范商業(yè)性個(gè)人住房貸款中第二套住房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的通知
建房[2010]83號(hào)
各省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市和省會(huì)(首府)城市住房城鄉(xiāng)建設(shè)廳(建委、房地局)，人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行、副省級(jí)城市中心支行，各銀監(jiān)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行：
為貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于堅(jiān)決遏制部分城市房價(jià)過快上漲的通知》(國發(fā)〔2010〕10號(hào))，規(guī)范商業(yè)性個(gè)人住房貸款中貸款申請人(以下簡稱借款人)第二套住房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、商業(yè)性個(gè)人住房貸款中居民家庭住房套數(shù)，應(yīng)依據(jù)擬購房家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)成員名下實(shí)際擁有的成套住房數(shù)量進(jìn)行認(rèn)定。
二、應(yīng)借款人的申請或授權(quán)，直轄市、計(jì)劃單列市、省會(huì)(首府)城市及其他具備查詢條件的城市房地產(chǎn)主管部門應(yīng)通過房屋登記信息系統(tǒng)進(jìn)行借款人家庭住房登記記錄查詢，并出具書面查詢結(jié)果。
如因當(dāng)?shù)貢翰痪邆洳樵儣l件而不能提供家庭住房登記查詢結(jié)果的，借款人應(yīng)向貸款人提交家庭住房實(shí)有套數(shù)書面誠信保證。貸款人查實(shí)誠信保證不實(shí)的，應(yīng)將其記作不良記錄。
三、有下列情形之一的，貸款人應(yīng)對借款人執(zhí)行第二套(及以上)差別化住房信貸政策：
(一)借款人首次申請利用貸款購買住房，如在擬購房所在地房屋登記信息系統(tǒng)(含預(yù)售合同登記備案系統(tǒng)，下同)中其家庭已登記有一套(及以上)成套住房的；
(二)借款人已利用貸款購買過一套(及以上)住房，又申請貸款購買住房的；
(三)貸款人通過查詢征信記錄、面測、面談(必要時(shí)居訪)等形式的盡責(zé)調(diào)查，確信借款人家庭已有一套(及以上)住房的。
四、對能提供1年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明的非本地居民申請住房貸款的，貸款人按本通知第三條執(zhí)行差別化住房信貸政策。
對不能提供1年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明的非本地居民申請住房貸款的，貸款人按第二套(及以上)的差別化住房信貸政策執(zhí)行；商品住房價(jià)格過高、上漲過快、供應(yīng)緊張的地區(qū)，商業(yè)銀行可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和地方政府有關(guān)政策規(guī)定，對其暫停發(fā)放住房貸款。
五、各地要把城市房屋登記信息系統(tǒng)建設(shè)作為落實(shí)國發(fā)〔2010〕10號(hào)文件的一項(xiàng)重要工作抓緊抓好。數(shù)據(jù)不完備的城市，要進(jìn)一步完善系統(tǒng)；尚未建立房屋登記系統(tǒng)的城市，要加快建設(shè)。2010年年底前各設(shè)區(qū)城市要基本建立房屋登記信息系統(tǒng)。
要加強(qiáng)住房信息查詢管理工作。房地產(chǎn)主管部門應(yīng)嚴(yán)格按照《房屋權(quán)屬登記信息查詢暫行辦法》(建住房〔2006〕244號(hào))及《房屋登記簿管理試行辦法》(建住房〔2008〕84號(hào))進(jìn)行查詢，并出具書面查詢結(jié)果。對提供虛假查詢信息的，按有關(guān)規(guī)定嚴(yán)肅處理。
中國人民銀行
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)
二〇一〇年五月二十六日
公積金貸款知識(shí)問答 公積金貸款實(shí)用知識(shí)篇五
公積金22問，你懂它嗎？ 來源： 禾生的日志
第1問：住房公積金有什么用處？
什么是住房公積金？
住房公積金，是用人單位為了保障員工住房問題，每個(gè)月按照員工的工資比例，付出一部分錢，單獨(dú)存到該員工的獨(dú)立賬戶（專門用來繳納公積金的賬戶），員工也從工資里扣除同等的錢，一并存到這個(gè)賬戶。
但是，公積金賬戶雖然是自己的，卻并不像我們?nèi)粘Ｓ玫膫€(gè)人銀行賬戶一樣，能夠隨時(shí)的存取。它是按月繳存，并只有當(dāng)個(gè)人要買房、租房或裝修時(shí)，且能夠提供出相應(yīng)的證明材料（例如：購房合同…）后，方可申請?zhí)崛〕鰜?。否則，就要等到退休后一次性全部取出。住房公積金有什么用處？
1、繳存公積金，可以增加你的個(gè)人收入。因?yàn)楣e金是個(gè)人繳存部分，單位繳存部分，全部入個(gè)人賬戶，屬個(gè)人財(cái)產(chǎn)。
2、可以少繳個(gè)人所得稅。繳交公積金部分收入可以免稅。
3、購買住房時(shí)可以享受低息的公積金貸款。
第2問：住房公積金怎么支??？
1．住房消費(fèi)提?。?/p>
（1）購買自住住房；大修、翻建自有住房；自建自有住房；
（2）房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的；
(3)償還住房貸款本息的。
2．銷戶提?。?/p>
（1）離休、退休的；
（2）出境定居的；
（3）完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的（二者條件缺一不可）；
（4）死亡。怎樣提取住房公積金？
職工提取住房公積金必須通過匯交單位辦理。由匯交單位開具《住房公積金支取申請書》，加蓋單位預(yù)留印鑒，后附有關(guān)支取證明材料，經(jīng)市住房公積金管理中心系統(tǒng)審核后，辦理支取手續(xù)。
第3問：申請住房公積金貸款要具備什么條件？
（1）具有城鎮(zhèn)常住戶口；
（2）申請前連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月；
（3）購房首期付款的金額不低于規(guī)定比例（現(xiàn)為20％）；
（4）申請人有償還貸款的能力；
（5）沒有公積金個(gè)貸債務(wù)及其他尚未還清的數(shù)額較大、可能影響貸款償還能力的債務(wù)。第4問：住房公積金個(gè)人貸款利率是多少？
從2008年12月23日起，下調(diào)個(gè)人住房公積金貸款各檔次利率0.18個(gè)百分點(diǎn)。五年期以下（含五年）從3.51%調(diào)整為3.33%，五年期以上從4.05%調(diào)整為3.87%。
第5問：一手房公積金貸款流程是什么？
第一步貸款咨詢
借款申請人向所購房屋公積金貸款銀行進(jìn)行貸款咨詢，領(lǐng)取《一手房個(gè)人住房公積金貸款資料夾》。
第二步提交申請
1、《一手房個(gè)人住房公積金貸款資料夾》；
2、借款人夫妻雙方身份證、戶口簿、結(jié)婚證原件及復(fù)印件（單身提供民政局婚姻狀況證明）；
3、經(jīng)房產(chǎn)部門備案的購房合同及首付款收據(jù)的原件及復(fù)印件；
4、貸款銀行要求提交的其它證明材料。
第三步簽訂合同
貸款銀行受理借款申請人資料，由銀行報(bào)公積金中心審批后，借款人與貸款銀行簽訂借款合同及抵押合同等相關(guān)貸款文件。
第四步辦理抵押
由貸款銀行或借款人到房地產(chǎn)抵押登記部門辦理房屋抵押登記。
第五步貸款發(fā)放
由公積金中心委托貸款銀行將借款人的貸款資金以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入售房單位賬戶。第六步按月還款
自貸款發(fā)放的次月，借款人應(yīng)按《借款合同》約定，每月20日前按時(shí)償還貸款本息，直至全部貸款結(jié)清。借款人最后一次還清剩余貸款時(shí)，應(yīng)親自前往貸款銀行并在銀行柜面辦理還貸結(jié)清手續(xù)。
第七步注銷抵押
借款人還清全部貸款本息后，憑貸款銀行出具的貸款結(jié)清證明和撤銷房屋抵押證明到房地產(chǎn)抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。
第6問：二手房申請住房公積金貸款流程是什么？
購買二手房申請個(gè)人住房公積金貸款，有兩種辦理方式：
1、借款人自行辦理
第一步貸款咨詢
向貸款銀行咨詢，領(lǐng)取《二手房個(gè)人住房公積金貸款資料夾》：由房屋買賣雙方及配偶（單身出具民政局婚姻狀況證明），持賣方名下的《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用權(quán)證》、戶口簿、身份證、結(jié)婚證原件及復(fù)印件、《房屋估價(jià)報(bào)告書》、賣方開戶存折到貸款銀行進(jìn)行預(yù)審登記，領(lǐng)取《二手房個(gè)人住房公積金貸款資料夾》。
第二步提交申請
（1）《二手房個(gè)人住房公積金貸款資料夾》；
（2）所購房屋估價(jià)報(bào)告書；
（3）買賣雙方簽訂的《存量房購房合同》；
（4）原賣方名下的《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用權(quán)證》（原件及復(fù)印件）；
（5）賣方開戶存折；
（6）買賣雙方夫妻的身份證、戶口簿、結(jié)婚證（原件及復(fù)印件），單身職工提供民政局婚姻狀況證明。
第三步簽訂合同
貸款銀行受理借款申請人資料，由銀行報(bào)公積金中心審批后，借款人與貸款銀行簽訂借款合同及抵押合同等相關(guān)貸款文件。
第四步交易過戶
房屋買賣雙方到房產(chǎn)局及土地局辦理房屋“兩證”交易過戶手續(xù)。
第五步辦理抵押
由貸款銀行或借款人到房產(chǎn)局辦理房屋抵押登記手續(xù)，并領(lǐng)取《房屋他項(xiàng)權(quán)證》。第六步貸款發(fā)放
由公積金中心將貸款資金通過貸款銀行直接劃轉(zhuǎn)到賣房方的存款賬戶內(nèi)。
第七步按月還款
貸款發(fā)放后次月，借款人按《借款合同》約定每月20日前按時(shí)償還貸款本息，直至貸款全部還清。借款人最后一次還清剩余貸款時(shí)，應(yīng)親自前往貸款銀行并在銀行柜面辦理還貸結(jié)清手續(xù)。
第八步注銷抵
押借款人還清全部貸款本息后，憑貸款銀行出具的貸款結(jié)清證明和撤銷房屋抵押證明到房地產(chǎn)抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。
第7問：二手房公積金貸款之委托中介辦理流程是什么？
第一步貸款咨詢
借款人直接向中介公司（武漢百居易房地產(chǎn)經(jīng)營咨詢有限公司、武漢易家易房屋置換有限公司、武漢市住房擔(dān)保有限公司、武漢市華明達(dá)房地產(chǎn)信息咨詢有限公司）咨詢，領(lǐng)取《二手房個(gè)人住房公積金貸款資料夾》。
第二步提交申請
由房屋買賣雙方及配偶（單身出具民政局婚姻狀況證明），持賣方名下的《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用權(quán)證》、戶口簿、身份證、結(jié)婚證原件及復(fù)印件、《房屋估價(jià)報(bào)告書》、賣方開戶存折到貸款銀行進(jìn)行預(yù)審登記，并提交貸款申請資料（同自辦辦理資料）。第三步簽訂合同
貸款銀行受理借款申請人資料，由銀行報(bào)公積金中心審批，確定貸款額度及年限；中介公司為房屋買賣雙方代辦房產(chǎn)證和土地證過戶手續(xù)并提供階段性擔(dān)保承諾函；貸款銀行與借款人簽訂借款、抵押合同。
第四步貸款發(fā)放
房屋所有權(quán)證過戶后，公積金中心憑《房屋所有權(quán)證》和《土地使用權(quán)證》收件單即可發(fā)放貸款資金，將貸款資金通過銀行以轉(zhuǎn)賬方式直接劃轉(zhuǎn)到賣房方存款賬戶內(nèi)。
第五步辦理抵押
中介公司為借款人繼續(xù)辦理房屋兩證及房屋抵押登記手續(xù)，并將房屋他項(xiàng)權(quán)證交由貸款銀行收妥歸檔。
第六步按月還款
貸款發(fā)放次月，借款人按借款合同約定每月20日前按時(shí)償還貸款本息，直至貸款全部還清。借款人最后一次還清剩余貸款時(shí)，應(yīng)親自前往貸款銀行并在銀行柜面辦理還貸結(jié)清手續(xù)。第七步注銷抵押
借款人還清全部貸款本息后，憑貸款銀行出具的貸款結(jié)清證明和撤銷房屋抵押證明到原房地產(chǎn)抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。
第8問：單位未按時(shí)繳存 可否申請個(gè)人住房公積金貸款？
職工申請住房公積金貸款前連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月。如果由于單位未按時(shí)繳存住房公積金造成申請貸款的職工不符合上述規(guī)定的條件，職工就不能獲得住房公積金貸款。但我們也考慮到，單位欠繳職工住房公積金有各種各樣原因，絕大多數(shù)職工是無辜的。為了維護(hù)職工的合法權(quán)益，促進(jìn)職工住房消費(fèi)，對單位未按時(shí)繳存住房公積金、欠繳職工住房公積金，導(dǎo)致該單位職工無法獲得住房公積金貸款的，采取了兩種彌補(bǔ)的措施：
（1）只要單位補(bǔ)繳全體職工欠繳的住房公積金金額，可視同該單位職工已連續(xù)繳存住房公積金。
（2）如果單位無力補(bǔ)繳全體職工欠繳的住房公積金金額，可以就申請貸款的職工進(jìn)行個(gè)案處理。只要欠繳住房公積金的單位為該職工個(gè)人補(bǔ)繳欠繳期間應(yīng)繳存的住房公積金本息，并提供與貸款額度相等的保證金，同時(shí)制定出單位住房公積金補(bǔ)繳計(jì)劃，該職工就可以辦理住
房公積金購房貸款。
第9問：在外地購房時(shí)能否申請個(gè)人住房公積金貸款？
職工在外地購房是不能享用住房公積金貸款的。因?yàn)?，住房公積金貸款實(shí)行以所購住房予以抵押，擔(dān)保住房公積金債權(quán)實(shí)現(xiàn)的制度。由于抵押物在外地，對抵押物的監(jiān)管難以實(shí)現(xiàn)，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對較大。所以，職工在外地購買住房不能申請住房公積金貸款。
第10問：個(gè)人住房公積金貸款有幾種還款方式？
公積金貸款采取按月償還方式，借款人可選擇等額本息法或等額本金法還款，但一經(jīng)簽訂借款合同，不允許更改還款方式。
1、等額本息法：每月還款額相等，每月償還本金額先少后多、償還利息額先多后少，適用于還貸前期資金緊張的借款者。
2、等額本金法：又名利隨本清法。每月還款額中的償還本金額相等，償還利息額隨著本金的減少而減少，月還款額逐月遞減，適用于還貸前期資金不太緊張的借款者。
第11問：個(gè)人住房公積金可以用作首付嗎？
不能直接用作購房首付。如果是新購房,首付款只能用自有資金或者其他途徑來解決,并在繳付首付款購房后,才能按規(guī)定提取公積金。
第12問：原來是商貸，可以轉(zhuǎn)為公積金貸款嗎？怎么轉(zhuǎn)？
可以。
第一步咨詢受理
貸款轉(zhuǎn)貸申請人到原商貸銀行咨詢，如果符合轉(zhuǎn)貸條件，銀行工作人員應(yīng)指導(dǎo)借款人正確完整填寫《個(gè)人住房公積金轉(zhuǎn)貸資料夾》。
第二步提交資料
1、借款人及配偶的身份證、戶口簿和結(jié)婚證原件及復(fù)印件（借款人為單身的由民政部門出具單身證明)；
2、原商貸所購房屋的《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用證》原件及復(fù)印件;
3、辦理原商貸所購房屋的《借款抵押合同》原件和《商品（經(jīng)濟(jì)）房購銷合同》或《存量房買賣合同》復(fù)印件;
4、原商貸銀行出具的轉(zhuǎn)貸人原商業(yè)貸款的還款記錄和截止轉(zhuǎn)公積金貸款申請日的原商貸余額及剩余期限的證明。
第13問：商業(yè)貸款和公積金貸款有什么區(qū)別？
住房公積金個(gè)人貸款是以住房公積金為資金來源，向繳存住房公積金的職工發(fā)放的用于購買自住住房的住房保障型貸款，是一種不以盈利為目的的政策性貸款，因此利率相比商業(yè)貸款更低，對貸款申請者的門檻要求更低。而商業(yè)貸款是以贏利為目的，由商業(yè)銀行審核發(fā)放，相對公積金貸款而言，它的利率要高許多。
第14問：如果已經(jīng)辦理商貸，可以轉(zhuǎn)為商貸和公積金的組合貸款嗎？
不能。但是公積金貸款可以提前還貸。
許多地方規(guī)定,買房一次性付款后,半年內(nèi)可以提取自己的公積金和補(bǔ)充公積金。當(dāng)然,也可采取公積金沖還貸款方式(提取住房公積金歸還個(gè)人住房貸款,有兩種方式:一次性還款法和間斷還款法。)。如直接用于貸款扣款,公積金沖還貸款后幾個(gè)月之內(nèi)自己可不用再還貸款,這樣每月的還款額就可以相應(yīng)減少,其中自然可以少付一部分貸款利息,從而減少貸款支出。第15問：公積金貸款如何辦理提前還款？
正常還款一年后，若想部分提前還款，攜帶主貸人身份證、最近一期對賬單、還款賬戶（并存入現(xiàn)金）、原借款合同等前去原貸款銀行申請辦理，根據(jù)各貸款銀行要求不同，客戶可以按照銀行郵寄的對賬單上的聯(lián)系電話和地址，電話或者書面提出預(yù)約申請，直接辦理或按照
預(yù)約時(shí)間辦理部分提前還款手續(xù)。
第16問:住房公積金貸款的本息怎樣償還？
除現(xiàn)金支付外，借款人可以提取本人公積金賬戶儲(chǔ)存余額用于歸還貸款。在提取本人公積金賬戶儲(chǔ)存余額不足時(shí)，可以提取其配偶、參貸人的公積金賬戶儲(chǔ)存余額，但需征得被提取人的書面同意。
需要提取公積金賬戶儲(chǔ)存余額的借款人，應(yīng)向受托銀行提出申請，經(jīng)審核同意后簽訂“提取住房公積金償還個(gè)人住房貸款授權(quán)書”，并由受托銀行以轉(zhuǎn)賬方式代為辦理提取手續(xù)。提取公積金賬戶儲(chǔ)存余額的申請審批手續(xù)，在正常還款以后辦理。
第17問:什么是補(bǔ)充住房公積金？補(bǔ)充住房公積金和住房公積金有什么區(qū)別？
補(bǔ)充住房公積金制度是住房公積金制度的一種補(bǔ)充，兩者的基本特征是相同的，都是一種長期的住房儲(chǔ)金，用于職工的住房消費(fèi)，屬于職工個(gè)人所有；補(bǔ)充住房公積金屬于非強(qiáng)制性繳納的社會(huì)保障項(xiàng)目。企業(yè)根據(jù)自身的業(yè)績和管理需要可以自主決定是否替員工繳納補(bǔ)充住房公積金。
補(bǔ)充住房公積金和住房公積金的區(qū)別主要有：
1、住房公積金的繳存是強(qiáng)制的，而補(bǔ)充住房公積金的繳存是自愿的；
2、從繳存范圍來看，補(bǔ)充住房公積金的繳存范圍在住房公積金繳存范圍的基礎(chǔ)上增加了限制，規(guī)定只有足額繳納稅款的企業(yè)和自收自支的事業(yè)單位及其所屬職工可以參加補(bǔ)充住房公積金；
3、住房公積金的繳存比例為單位、個(gè)人各7%，其繳存額有上下限的限制，而補(bǔ)充住房公積金單位和個(gè)人的繳存比例，分別在不大于各8%不小于各1%的范圍內(nèi)，由單位自行確定，其繳存額沒有上下限限制。
第18問：申請補(bǔ)充住房公積金貸款怎么簽合同
申請補(bǔ)充住房公積金貸款的，不單獨(dú)簽訂補(bǔ)充住房公積金貸款合同，在住房公積金貸款合同中增加補(bǔ)充住房公積金貸款金額，補(bǔ)充住房公積金貸款的貸款期限、貸款利率、還款方式、保證責(zé)任等，均與住房公積金貸款一致。
第19問：借款人可否提前償還公積金貸款？
借款人可提前歸還部分或全部公積金個(gè)貸本息，目前不必支付違約金。部分或全部提前還款的，按日計(jì)息，以放款日為計(jì)息起點(diǎn)。
（1）部分提前還款：受托銀行應(yīng)在借款人履行原貸款合同一年以后，方可接受其部分提前還款的申請，與之以書面形式變更借款合同，并與借款人、擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂補(bǔ)充條款，并將有關(guān)情況書面告知市中心。借款人提前歸還的金額不得少于原貸款合同約定的6個(gè)月的還款額；受托銀行應(yīng)與借款人商定部分提前還款后剩余貸款余額的還款期限，此還款期限應(yīng)短于原貸款合同約定期限的剩余期限，貸款利率按借款人已履行的還貸期限加上確定的剩余期限所對應(yīng)的期限檔次的公積金貸款利率確定；部分提前還款后的剩余貸款本金余額仍采取與原借款合同約定的相同的歸還方式歸還，受托銀行應(yīng)重新為借款人計(jì)算每月還款額。
（2）全部提前結(jié)清：借款人申請?zhí)崆皻w還全部貸款的，不受時(shí)間限制。借款人應(yīng)支付貸款本金余額，受托銀行不再計(jì)收貸款利息，按照借款合同已收取的貸款利息也不退回。第20問：住房公積金貸款的主貸人可以變更嗎？如何操作？
因借款人離婚、死亡等法定原因，需要變更借款人的，可以變更借款人。由新借款人向貸款銀行提出申請。
第21問：公積金可以付房租嗎？怎么使用？
根據(jù)住房公積金管理?xiàng)l例的規(guī)定,房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的,可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額。許多人沒有充分利用這一規(guī)定,致使自己用個(gè)人收入繳納房租,卻又讓公積金閑置浪費(fèi)。
租房者如果能夠提供正式合法的房屋租賃合同和發(fā)票等相關(guān)憑證,就可提取公積金用于支付
房租。按照以前的政策規(guī)定,房租支出超出家庭工資收入一定比例(一般為 5%)的部分,可提取公積金。提取時(shí)需提交收入證明、租房合同和發(fā)票等。目前,一些地方考慮到職工家庭工資收入的變動(dòng)和當(dāng)?shù)氐姆孔馑?將凈房租支出超出家庭工資收入的比例做了提高,有的甚至直接取消了這一比例。
租房者只要能提供租賃合同和發(fā)票便可提取公積金,從而減輕租金壓力,但對提取的額度會(huì)有一定的限制。如上海規(guī)定,每月可申請?zhí)崛〉墓e金不應(yīng)超過租賃房屋的月租賃費(fèi)用扣除家庭月工資收入20%后的差額,且每月最高可提取不超過 1000元,對于符合支付房租提取條件的職工,可每半年一次向租賃房屋所在地的區(qū)、縣住房公積金管理部門提出申請。天津則規(guī)定,職工在天津市租賃住房用于自住,并在國土房管部門登記備案的,可以申請?zhí)崛”救思芭渑嫉淖》抗e金,提取金額合計(jì)不超過房租發(fā)票記載的房租金額,但職工已有其他住房的,則不能提取。
第22問：別讓公積金“睡大覺” 教你八招用活公積金貸款
①用足用活公積金貸款
在購房者的行列中,有許多夫妻雙方都有公積金,但都沒有使用公積金貸款。一是嫌公積金余額或每月繳納得少,二是嫌辦理公積金貸款麻煩。由于許多人的公積金繳較少,在購房時(shí)積累也不多,而購房所需金額又比較大,都不愿意用公積金貸款。目前,5年以上商貸的年利率為5.94%,按照執(zhí)行7折利率優(yōu)惠后為 4.158%,而5年以上公積金貸款利率則為3.87%,可見公積金貸款利率要比商貸利率低0.288個(gè)百分點(diǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇速度的加快等方面的因素,7 折利率優(yōu)惠有可能會(huì)被調(diào)整為85折或直接取消,這更將顯示出公積金貸款的省錢之道。②用足貸款額度
在購房時(shí),要盡可能地使用公積金貸款。許多地區(qū)都提高了公積金貸款上限,如貸款額度最高可達(dá)80萬元。在一些大城市,如果房價(jià)較高或購買的房屋面積大,公積金貸款的額度可能不夠用,一些地方可能出于一人買房,全家支持的考慮,也做出了一些新的規(guī)定,如天津、銀川、汕頭等地推出了父母子女可以互提公積金買房政策。
③利用好相關(guān)政策
對于購買首套房來說,應(yīng)該遵循先公積金貸款后商貸的順序,可充分享受公積金貸款的優(yōu)惠利率政策。對于想購買兩套房的投資者來說,應(yīng)先用商貸購買首套房,再用公積金貸款房,節(jié)省利息支出。
④選擇合適的還款方式
各地對公積金還款方式規(guī)定也不盡相同,基本上分為逐月還款和一次性還款兩種。一般來說,采用逐月還款方式較好,可在一定程度上減輕還款壓力,并在資金寬余時(shí),再將還款方式變更為一次性還款來降低利息支出。這對于收入不很穩(wěn)定或資金困難的購房者來說無疑非常有利。⑤提取公積金用于房租支出
根據(jù)住房公積金管理?xiàng)l例的規(guī)定,房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的,可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額。許多人沒有充分利用這一規(guī)定,致使自己用個(gè)人收入繳納房租,卻又讓公積金閑置浪費(fèi)。
⑥合理變通讓公積金發(fā)揮更大作用
公積金除用于貸款外,還可用于購買、建造、翻建和大修自住住房等。公積金的計(jì)息利率相對較低,如果不提取,就只能等退休時(shí)才能領(lǐng),應(yīng)盡量發(fā)揮其應(yīng)有的作用。
⑦提取公積金還貸
許多地方規(guī)定,買房一次性付款后,半年內(nèi)可以提取自己的公積金和補(bǔ)充公積金。當(dāng)然,也可采取公積金沖還貸款方式(提取住房公積金歸還個(gè)人住房貸款,有兩種方式:一次性還款法和間斷還款法。)。如直接用于貸款扣款,公積金沖還貸款后幾個(gè)月之內(nèi)自己可不用再還貸款,這樣
每月的還款額就可以相應(yīng)減少,其中自然可以少付一部分貸款利息,從而減少貸款支出。⑧活用公積金投資
對于已有住房,或者購房時(shí)為一次性付款或已全部還清貸款的,可考慮給自己的公積金安排更能有效發(fā)揮其作用的用途。如可使用住房公積金來購買一套住房用于投資或出租,以避免公積金的閑置浪費(fèi)。住房公積金的計(jì)息利率相對較低,如果有較為豐富的投資經(jīng)驗(yàn),可考慮將公積金用于投資,如進(jìn)行基金定投等,以賺取更多的收益,提高財(cái)務(wù)自由度,改善家庭生活品質(zhì)。
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