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養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇一
近幾年，中小企業(yè)發(fā)展一直受到資金短缺的困擾，融資難問題至今沒有得到根本解決，從而成為阻礙其健康發(fā)展和經(jīng)濟持續(xù)增長的主要制約因素。由于中小企業(yè)主要依賴間接融資渠道，所以中小企業(yè)資金短缺的主要表現(xiàn)就是貸款難。尤其是在20__年國家實施宏觀調(diào)控的政策背景下，這一問題表現(xiàn)更為突出，可以說，資金短缺是當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展的主要制約因素。如何有效滿足中小企業(yè)的合理資金需求，已經(jīng)成為目前中小企業(yè)發(fā)展亟需解決的問題。
止20__年12月末，晉城市金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額達成214.81億元，較年初增加了50.99億元，增長31.13，較20__年多增31.22億元。但從貸款的投向看，投向晉煤集團、藍焰股份、沁和煤業(yè)等大型企業(yè)的項目貸款就達27.11億元，占到全市貸款增加額的53.17，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款又增加了7.23億元，再扣除個人貸款、住房貸款和大型企業(yè)的票據(jù)融資，從統(tǒng)計看，中小企業(yè)通過擔(dān)保、抵押、票據(jù)貼現(xiàn)方式從銀行獲得的資金不足8億元。但由于中小企業(yè)貸款期限相對較短、周轉(zhuǎn)快，實際上金融部門對中小企業(yè)的貸款累放要達到15億元左右。從今年一季度看，全市金融機構(gòu)人民幣貸款余額達208.89億元，較年初減少5.91億元，下降了2.75，其中，投向藍焰股份等煤炭行業(yè)基建貸款達2.78億元，而對中小企業(yè)貸款是減少的。
盡管說20__年以來金融系統(tǒng)積極想方設(shè)法支持中小企業(yè)發(fā)展，但由于受國家宏觀調(diào)控政策的影響，中小企業(yè)資金緊張的矛盾還是比較突出，原因主要有以下幾個方面：
1、我國加入wto后，國有商業(yè)銀行適應(yīng)國際競爭的要求，加快了股份制改革步伐，調(diào)整了信貸管理體制，信貸審批權(quán)限向上集中，風(fēng)險管理加強。如工行總行在行業(yè)信貸政策方面規(guī)定，對煤炭行業(yè)低于500萬噸的不列入信貸支持范圍，按照這個標(biāo)準(zhǔn)，全市也就只有晉煤集團等少數(shù)幾個大型企業(yè)可列入支持范圍，地市行以下沒有貸款審批和發(fā)放權(quán)。目前，國有商業(yè)銀行的基層機構(gòu)，特別是縣支行一級基本上沒有任何貸款發(fā)放權(quán)，有的甚至不能借新還舊。即使是二級分行有的也沒有發(fā)放新增貸款權(quán)。這樣嚴(yán)格的限權(quán)，客觀上導(dǎo)致了對中小企業(yè)貸款投入的減少。
2、城鄉(xiāng)信用社等地方性金融機構(gòu)資金實力不足，難以充分滿足中小企業(yè)的信貸需求。在國有商業(yè)銀行陸續(xù)實施信貸退出政策的情況下，與國有商業(yè)銀行競爭處于劣勢的地方性中小金融機構(gòu)并未因之而搶占到銀行退出后留下的信貸市場份額，中小企業(yè)也并沒有因為向國有商業(yè)銀行的貸款難而轉(zhuǎn)戶城鄉(xiāng)信用社。其中主要的原因是，城鄉(xiāng)信用社在資信方面難與國有商業(yè)銀行相比。同時，由于在結(jié)算方面沒有跨省、市、縣的網(wǎng)絡(luò)，結(jié)算渠道不暢，中小企業(yè)不愿到城鄉(xiāng)信用社開戶。加之，近年來城鄉(xiāng)信用社不良貸款率較高，風(fēng)險較大，國家和監(jiān)管部門也加強了對其貸款風(fēng)險的政策限制和管理，如去年以來省銀監(jiān)局對農(nóng)信社貸款發(fā)放制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，特別是受存貸比例限制，影響到城鄉(xiāng)信用社的貸款投放。
3、多數(shù)中小企業(yè)存在經(jīng)營規(guī)模小、管理水平低、財務(wù)制度不健全、經(jīng)營風(fēng)險大的問題比較突出，難以達到銀行的貸款條件。實際上，對于效益好、管理好的中小企業(yè)，銀行還是積極予以支持的，但我市多數(shù)中小企業(yè)存在技術(shù)水平差、市場信息不靈等問題，選擇合適項目的難度大、成本高，重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重、管理混亂、賬表虛假、技術(shù)落后、產(chǎn)品檔次低、缺少市場競爭能力，從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。同時，一些中小企業(yè)正處在改制過程中，對銀行的債務(wù)處置不當(dāng)，有的還出現(xiàn)了逃廢銀行債務(wù)的問題。
4、中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題一直沒有得到很好地解決。目前我市已成立的擔(dān)保機構(gòu)，注冊資本少，擔(dān)保能力有限。如市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司，注冊資本金僅有3200萬元，若按1：5的最高擔(dān)保比例放款的話，銀行最多僅能放款1.6億元；有的縣至今也未能組建起擔(dān)保公司。同時，中介機構(gòu)服務(wù)功能不到位，存在手續(xù)繁瑣、收費項目多，重復(fù)論證、評估，重復(fù)收費等問題，限制了中小企業(yè)獲得貸款的能力。
中小企業(yè)貸款難的問題，事實上反映了社會融資方式少渠道狹窄的現(xiàn)狀。因此，解決當(dāng)前我市中小企業(yè)貸款難的問題，關(guān)鍵還在于“開源”，即發(fā)展多元化的融資方式。具體而言，主要有以下幾點措施：
1、建立中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)，提高其資信水平和融資的能力。通過客觀、公正、誠實地評估，使那些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)能夠得到廣大意愿投資者的認(rèn)可，并愿意投資。當(dāng)前中小企業(yè)貸款難突出在一個問題就在于中小企業(yè)的真實資信狀況難以得到客觀反映，即資信市場上良莠共存，個別資信狀況差的企業(yè)的不良行為往往會影響大多數(shù)資信狀況優(yōu)良的企業(yè)。因此建立我市的中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)就成為必要。這個系統(tǒng)的作用，不僅可以動態(tài)反映我市中小企業(yè)的資信狀況，而且也是取得銀行貸款、開展其它經(jīng)營活動的基礎(chǔ)。中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)在客觀、公正、評估企業(yè)之前，首先必須做到自身的公正、客觀和誠實，這需要通過制度約束、自覺性和法律嚴(yán)懲等措施來保證。鑒于此，這個系統(tǒng)可以建立在銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上，即以企業(yè)與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的履約信用程度作為評判企業(yè)資信狀況好壞的一個基本標(biāo)準(zhǔn)。同時，對于企業(yè)而言，向系統(tǒng)提供真實的財務(wù)資料，系統(tǒng)根據(jù)所提供財務(wù)資料進行分析所得到結(jié)果也是評價企業(yè)資信水平的一個重要依據(jù)。這樣，通過評價，把我市中小企業(yè)進行資信分級后，一方面，可以為社會各界提供權(quán)威的我市中小企業(yè)的資信信息，降低投資者投資的調(diào)查成本，另一方面，還可以促進中小企業(yè)改善自身的經(jīng)營管理水平或公司治理結(jié)構(gòu)，從而為中小企業(yè)進行廣泛地融資創(chuàng)造基礎(chǔ)。這也是中小企業(yè)進行各種融資的基礎(chǔ)。
2、積極探索適合我市的直接融資方式。對于資信狀況良好的中小企業(yè)，可以允許直接發(fā)行短期（半年或一年）債券或其他有期限的融資憑證來籌措資金，其中規(guī)模較大的則積極鼓勵其通過公開發(fā)行股票進行籌資。對于資信狀況一般的中小企業(yè)，可以通過資產(chǎn)重組來獲得融資，即通過兼并、合并、合作等方式，獲得急需的資金，從而減少因資產(chǎn)擴張或經(jīng)營困難面臨的資金需求。另外，建議在我市試行商業(yè)承兌匯票方式融通資金，即允許企業(yè)簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，一方面簽發(fā)企業(yè)可以通過延期付款減少對資金的需要，另一方面，持票企業(yè)可以在有條件的情況下轉(zhuǎn)讓票據(jù)（如背書、向其它企業(yè)或銀行申請貼現(xiàn)等）以獲得資金。
3、通過政策扶持和引導(dǎo)，加快地方性金融組織體系建設(shè)。一是增強城市信用社的資金實力，擴大其負(fù)債規(guī)模，除通過增加股本的方式增加資本金外，建議凡在城市信用社有貸款的企業(yè)都應(yīng)把其基本賬戶轉(zhuǎn)至城市信用社，同時以政府協(xié)調(diào)的方式由城市信用社代理地方國庫，以提高其競爭力。二是農(nóng)村信用社改革到位后，建議政府出臺農(nóng)村信用社信貸資金投向指導(dǎo)意見，即在繼續(xù)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，鼓勵其利用點多面廣的優(yōu)勢，積極向中小企業(yè)開展貸款融資。三是探索建立相互擔(dān)保體系，即由中小企業(yè)集資建立互相合作的擔(dān)保基金，將基金存入?yún)⑴c擔(dān)保基金的銀行，由該銀行為基金的企業(yè)發(fā)放貸款。四是創(chuàng)造條件，建立民間金融機構(gòu)，特別是一些由符合條件的企業(yè)和個人參股的股份制中小金融機構(gòu)，增加中小企業(yè)獲得信貸的可能性。
4、增強中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)的保證能力。中小企業(yè)貸款難的一個主要問題即在于尋找擔(dān)保的困難。當(dāng)前我市已有多家信用擔(dān)保機構(gòu)，已為我市中小企業(yè)融資做出了較大貢獻。但由于其資金規(guī)模較小，為中小企業(yè)提供擔(dān)保的能力還非常有限。因此，鑒于當(dāng)前我市財政狀況良好的現(xiàn)實，建議市縣兩級政府應(yīng)繼續(xù)向這些擔(dān)保機構(gòu)追加資本金，使其規(guī)模達到億元以上，進一步增強對我市中小企業(yè)的擔(dān)保能力，以解決更多中小企業(yè)的擔(dān)保問題。同時，還應(yīng)當(dāng)鼓勵有條件的企業(yè)組建中小企業(yè)擔(dān)保公司，或逐步成立民間中介擔(dān)保公司，為企業(yè)提供融資擔(dān)保平臺。另外，對于當(dāng)前存在的擔(dān)保公司，應(yīng)建立分級的中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)和擔(dān)保基金，由兩級財政共同出資，實行分級擔(dān)保和再擔(dān)保，擔(dān)保對象為互助基金的會員企業(yè)。或者組建專業(yè)的擔(dān)保投資機構(gòu)，將擔(dān)保基金、互助基金集投資和擔(dān)保于一體，形成風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的結(jié)合體，確?；鹪鲋当Ｖ怠?/p>
5、建議國有商業(yè)銀行在維持自身經(jīng)營重點的同時，樹立真正的效益立行觀念，即在保障資金安全的前提下，不分企業(yè)規(guī)模大小、所有制性質(zhì)，只要是能夠為自身帶來利潤的企業(yè)，就可以予以信貸支持。具體而言就是要改革現(xiàn)行的信貸管理體制，區(qū)別不同地區(qū)，因地制宜地實行不同的信貸管理方法，如對于貸款需求大、企業(yè)還貸結(jié)息良好的地區(qū)或縣，可以適當(dāng)下放貸款審批權(quán)；對于貸款需求小、企業(yè)還貸結(jié)息差的地區(qū)可以采取收縮信貸的辦法，或者把這個地區(qū)的基層機構(gòu)變成以吸存為主的機構(gòu)；對于市場前景好、還本付息能力強、經(jīng)濟效益好、現(xiàn)金流量合理、財務(wù)管理機制健全的中小企業(yè)的資金需要應(yīng)予支持，等等。這樣，采取靈活多樣的信貸管理方法，就能夠使信貸在支持經(jīng)濟發(fā)展時做到結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化和總量上的平衡，也可以有效促進中小企業(yè)信貸需求的實現(xiàn)。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇二
自20xx年9月以來，xxx信用社對本轄區(qū)的奶牛養(yǎng)殖業(yè)進行貸款的重點扶持，截止20xx年2月末，信用社存量貸款中養(yǎng)牛業(yè)貸款余額達1.2億元。xxx鎮(zhèn)的奶牛存欄量從20xx年的3000多頭，達到目前的16000頭，500頭以上規(guī)模的養(yǎng)牛小區(qū)11個，20xx年高峰期奶牛的存欄量甚至達到了18000多頭。信用社對xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)的資金投入，受到了當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的歡迎，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民的增收、信用社的增效起到了積極的促進作用。但20xx年以來，xxx信用社的不良貸款大幅攀升，20xx年末和20xx年頭兩個月，信用社的新增不良貸款達3000多萬元，新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為：奶牛養(yǎng)殖。因此，xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)整體經(jīng)濟效益的大滑坡、奶牛養(yǎng)殖戶的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增，通過調(diào)查，形成養(yǎng)牛業(yè)不景氣的主要原因有以下幾個方面：
從20xx年3月，我縣奶牛飼料的平均價格從0.6元左右/斤持續(xù)上漲，并上升到0.85元-0.90元/斤，漲幅高達42%，造成養(yǎng)牛業(yè)的飼養(yǎng)成本大幅度提高；作為養(yǎng)牛業(yè)一項主要經(jīng)濟來源的牛奶銷售收入，幾年來牛奶的價格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區(qū)間，與飼料價格上漲的趨勢不成正比。而經(jīng)過測算，只有當(dāng)牛奶價格高于飼料價格0.25元/斤以上時，養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，再減去飼料、雇工費、水電費、獸藥、消毒費和貸款利息等費用支出，才能夠在保本的基礎(chǔ)上實現(xiàn)利潤，就是說0.25元的牛奶和飼料的差價是奶牛養(yǎng)殖的保本價格。因此，20xx年3月份以來飼料和牛奶的市場價格變化，直接造成養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損。
飼料價格的持續(xù)走高的市場形勢，使養(yǎng)牛業(yè)陷入了困境，由此產(chǎn)生的負(fù)作用使奶牛的價格大幅度下滑：優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價格從高峰期（20xx年）的每頭1.8萬元到2萬元，下降到目前的8000元到1萬元，差價達1萬元左右；小母牛犢的價格從高峰期的每頭6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經(jīng)出現(xiàn)了牛犢待賣但無人問津的現(xiàn)象。由此造成的影響體現(xiàn)在以下二個方面：
2、20xx年以前，養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，已經(jīng)基本可以與各項支出和相關(guān)費用相抵，部分自有資金比例高、養(yǎng)殖經(jīng)驗豐富的養(yǎng)牛戶在這一環(huán)節(jié)已經(jīng)取得了一定的利潤。并且，養(yǎng)牛戶流動資金充足，配方科學(xué)、質(zhì)量良好、投量合理的飼料喂養(yǎng)，使得奶牛的產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好，并且產(chǎn)犢率高。由于牛犢數(shù)量充裕，養(yǎng)牛戶在保留一定數(shù)量牛犢繼續(xù)喂養(yǎng)、擴大養(yǎng)殖規(guī)模以外，可以對剩余的牛犢進行銷售，每頭6000-8000元的銷售收入也是實現(xiàn)利潤的根本保障。同時，一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價格進行變現(xiàn)。因此奶頭養(yǎng)殖業(yè)的行情曾經(jīng)是"一片大好"。但是20xx年3月以來，飼料價格的居高不下，已經(jīng)讓養(yǎng)牛戶入不敷出，而由此帶動的牛犢和淘汰牛價格滑坡的負(fù)面市場效應(yīng)，更讓奶牛養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營雪上加霜，微薄的銷售收入解決不了養(yǎng)牛戶資金緊張的根本問題。
由于上述原因，部分養(yǎng)牛戶在銷售收入減少的情況下，流動資金短缺，但仍必須投入資金，進行必要的飼料投量，因此只能四處借錢舉債來養(yǎng)活奶牛。但由于短期內(nèi)資金支出大于收入的現(xiàn)象難以改變，其流動資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營養(yǎng)含量進行維持，而這又勢必造成奶牛體質(zhì)的下降、產(chǎn)奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結(jié)果又在所難免，奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營出現(xiàn)了惡性的循環(huán)。更令人擔(dān)憂的是：部分養(yǎng)牛戶已經(jīng)私自變賣、轉(zhuǎn)讓奶牛來養(yǎng)活其它的奶牛，這種"以牛養(yǎng)牛"的現(xiàn)象，將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風(fēng)險。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇三
其特點表現(xiàn)在以下幾個方面：一是貸款投放量大。20xx年下半年是全省婦女小額擔(dān)保貸款集中發(fā)放和快速發(fā)展階段。按照人民銀行蘭州中心支行婦女小額擔(dān)保貸款季度統(tǒng)計數(shù)據(jù)，20xx年末全省貸款余額達到51。6億元，占全國貸款余額的22%，位居全國第一。二是貸款覆蓋面廣。從業(yè)務(wù)開展區(qū)域看，目前全省14個市、州中，除甘南州外，其他13個市、州均開辦了婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)；從政策受益群體看，政策出臺以來，全省金融機構(gòu)已累計向16萬名農(nóng)村婦女發(fā)放小額擔(dān)保貸款。三是貸款經(jīng)辦金融機構(gòu)增加。目前，經(jīng)辦婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)已由最初的農(nóng)村信用社一家擴展到農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行和蘭州銀行等多家金融機構(gòu)。
（一）政策本身的市場化運行機制激發(fā)了金融機構(gòu)的積極性。
（二）政策惠及面的擴大提升了貸款需求。
（三）地方政府的強力推動是婦女小額擔(dān)保貸款快速增長的主要原因。
（四）擔(dān)?；鸢l(fā)揮了貸款風(fēng)險保障與桿杠的撬動作用擔(dān)保環(huán)節(jié)是婦女小額擔(dān)保貸款政策中的一個關(guān)鍵點。武威市的貸款發(fā)放進度位居全省之首，主要也得益于擔(dān)?；鸬轿辉?。武威市的擔(dān)?；鹬饕獊碓从趪矣糜谑蚝又卫砣展鉁厥医ㄔO(shè)的補助資金。具體做法是：武威市政府經(jīng)請示省政府相關(guān)部門同意，從國家用于石羊河治理日光溫室建設(shè)的補助資金中借用2。7億元作為婦女小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；穑姓较掳l(fā)了《關(guān)于將日光溫室項目補助資金作為擔(dān)保資金為日光溫室建設(shè)農(nóng)戶提供擔(dān)保貸款的意見》。2。7億元對于甘肅的一個農(nóng)業(yè)地區(qū)來說，是一個不小的數(shù)字，相當(dāng)于武威市20xx年全市地方財政收入的20%。同時，甘肅省農(nóng)村信用合作聯(lián)社也下發(fā)文件，同意將農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)放的婦女小額擔(dān)保貸款擔(dān)保比例由1：5擴大到1：10。正是在這一擔(dān)?；鸷?0倍貸款擔(dān)保比例的支持下，武威市的婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)放量走在了全省、甚至全國的前列。
（五）服務(wù)創(chuàng)新是推動婦女小額擔(dān)保貸款快速發(fā)展的重要手段。
（一）貸款對象無嚴(yán)格限定，造成貸款需求過度膨脹，建議在政策設(shè)計中細(xì)化貸款對象條件。
婦女小額擔(dān)保貸款政策對貸款對象僅從戶籍、年齡、誠信及還款能力等方面做了原則性規(guī)定，無硬性約束條件。金融機構(gòu)在貼息政策導(dǎo)向下，出于自身利益考慮，對婦女小額擔(dān)保貸款對象的審查弱化，對婦聯(lián)等部門初審?fù)扑]的貸款申請基本全部滿足。。
（二）擔(dān)?；鸹I集難，建議中央財政加大對欠發(fā)達地區(qū)擔(dān)?；鸬闹С至Χ?。
甘肅省地方政府財力薄弱，靠轉(zhuǎn)移支付維持，籌集擔(dān)?；鸬碾y度非常大，旺盛的貸款需求和捉襟見肘的擔(dān)?；鹬g矛盾突出。在政績考核壓力和貸款貼息利益刺激下，各級政府想方設(shè)法籌集擔(dān)?；穑瑐€別地方存在不符合政策規(guī)定的行為。建議中央財政直接設(shè)立針對西部貧困地區(qū)的擔(dān)保基金，或在轉(zhuǎn)移支付中加大對甘肅擔(dān)?；鸬闹С至Χ?，每年按照上年貸款發(fā)放額的一定比例而不是按照新增擔(dān)?；鹂傤~的一定比例安排擔(dān)?；鸬娘L(fēng)險補償資金。
（三）貼息資金不能足額及時到位，建議財政部門加快貼息資金撥付進度。
（四）地方政府存在行政干預(yù)傾向，建議各級政府尊重市場化原則，牢固樹立金融安全意識。
計劃分別新增20億元。各級政府將婦女小額擔(dān)保貸款納入年度考核范圍，通過各種方式要求金融機構(gòu)加大貸款發(fā)放力度，影響了當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的正常經(jīng)營行為和貸款積極性，也使政府誠信面臨挑戰(zhàn)。建議各級政府要堅持科學(xué)發(fā)展的理念，按照市場規(guī)律辦事，尊重金融機構(gòu)的獨立審貸權(quán)，牢固樹立金融安全意識和誠信意識，發(fā)揮好協(xié)調(diào)服務(wù)職能，促進婦女小額擔(dān)保貸款長期可持續(xù)發(fā)展。
（一）市場化的運行機制是民生金融信貸政策得以有效傳導(dǎo)和健康可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。
民生類信貸政策針對的往往都是社會關(guān)注、政府憂心和關(guān)系到困難群眾切身利益的難事，也往往是商業(yè)性金融所無法和不愿涉足的領(lǐng)域。民生類信貸政策的政策機制是借助于市場化的政策安排，通過對各方利益關(guān)系的調(diào)節(jié)，來推動政策落實和政策目標(biāo)的實現(xiàn)。實踐證明，只有堅持政策引導(dǎo)、市場化運作，才能保證民生類信貸政策健康、可持續(xù)發(fā)展。如果對政策認(rèn)識模糊，參雜一些其他因素的影響，政策落實中就可能出現(xiàn)偏差，民生類信貸政策就不可能長遠發(fā)展。因此，國家在制定民生類信貸政策時，應(yīng)進一步明確政策引導(dǎo)、市場化運作的原則，避免行政干預(yù)。各級政府部門要正確處理好經(jīng)濟與金融的關(guān)系、眼前利益與長遠發(fā)展的關(guān)系，充分發(fā)揮組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢，為經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展、互利共贏積極創(chuàng)造條件，主動營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，引導(dǎo)信貸資金的介入，決不能越俎代庖、過度行政干預(yù)而影響市場機制的正常運行。否則，金融生態(tài)環(huán)境將受到破壞，金融機構(gòu)的積極性將受到挫傷，不僅為信貸政策的可持續(xù)發(fā)展和金融安全埋下風(fēng)險隱患，最終也將影響到地方經(jīng)濟發(fā)展。
（二）進一步加大財政政策支持力度是民生金融信貸政策在欠發(fā)達地區(qū)發(fā)揮實效的保障。
實踐證明，財政政策與信貸政策的協(xié)調(diào)配合在民生領(lǐng)域顯得尤為重要。財政擔(dān)?；穑克膬蓳芮Ы?？的杠桿作用、貼息政策本身對貧困地區(qū)、弱勢群體的吸引力以及與信貸政策的導(dǎo)向作用相互配合，能夠顯著提升信貸政策實施效果。近年來下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策、助學(xué)貸款政策與扶貧貼息貸款政策中財政政策的有效實施就是很好的證明。但對甘肅這樣的貧困地區(qū)來說，靠地方財政自籌擔(dān)保基金或墊付貼息資金是十分困難的事情。沒有擔(dān)?；?，放不了貸款，享受不到貼息和各項風(fēng)險補償及獎補等扶持政策，真正需要得到信貸支持的群體無法得到支持，形成了？越窮越需要政策支持、越窮越得不到政策支持？的惡性循環(huán)。因此，要使民生信貸政策在欠發(fā)達地區(qū)發(fā)揮實效和健康發(fā)展，就應(yīng)進一步加大中央財政的支持力度，由中央財政直接設(shè)立針對西部貧困地區(qū)的擔(dān)?；?，或在擔(dān)?；鹧a助和貼息資金方面予以傾斜，以撬動更多的信貸資金來支持欠發(fā)達地區(qū)民生領(lǐng)域的發(fā)展。
（三）因地制宜地開展創(chuàng)新是民生信貸政策穩(wěn)步發(fā)展的動力。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇四
20xx年7月25日至8月5日，廈門大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融系young實踐隊在福建省漳浦縣、長汀縣、屏南縣、沙縣四地開展調(diào)研活動，調(diào)研主題是“海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策”。其間，實踐隊走訪了四地的縣政府、縣婦聯(lián)、縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社、郵政儲蓄銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個有代表性的農(nóng)村，大致了解了海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展情況、相關(guān)政策及存在的困難等問題。
本調(diào)研報告共分為四部分內(nèi)容：首先介紹農(nóng)村小額貸款基本情況及其在我國發(fā)展的大致情況；其次分析海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分別詳細(xì)介紹了四個調(diào)研地的發(fā)展?fàn)顩r；再次說明我們在走訪中發(fā)現(xiàn)的問題；最后提出一些對策建議。
（一）問題的提出。
1999年下半年，中國人民銀行根據(jù)當(dāng)時中國農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給特點，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導(dǎo)文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至20xx年1月，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已達12260億，受惠農(nóng)戶達7742萬戶。
然而，與孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國的小額農(nóng)信貸款無論從信貸質(zhì)量，還是從自身盈利能力來看，都與尤努斯模式存在一定的差距：
1、尤努斯模式成功的首要一點就是做了細(xì)致、客觀、真實的調(diào)查研究，在放貸的同時傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。
相比之下，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個信貸員分片包管若干個村，這使得信貸員難以了解客戶的真實情況，更無力幫助農(nóng)戶尋找高效的致富項目。
2、在誠信機制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會經(jīng)濟地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。
然而，中國農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯綜復(fù)雜影響而無法得到真實信息。
3、除上述兩點外，我國小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍?。晦r(nóng)民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問題，仍有很多農(nóng)民不得不受高利貸的盤剝。
我們此次的實踐調(diào)研，便是想從以上問題入手，審視中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展、農(nóng)民客戶確實受惠的途徑，提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。
（二）調(diào)研意義及背景。
小額信貸通過一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題，在一些國家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務(wù)的難題。小額信貸作為發(fā)展中國家緩解農(nóng)村貧困、促進就業(yè)的一種新型金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注。
中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村信用社的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗，20xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。
但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進一步發(fā)展。進而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題，對農(nóng)村小額信貸的相關(guān)調(diào)研富有實際意義，能推動相關(guān)問題的發(fā)現(xiàn)和解決，促進農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。
最后，我們將視角拉到具有重要經(jīng)濟、政治、文化戰(zhàn)略意義的海西經(jīng)濟區(qū)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村的發(fā)展具有關(guān)鍵作用，對作為海西經(jīng)濟區(qū)的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經(jīng)濟區(qū)的南強學(xué)府——廈門大學(xué)的學(xué)生，我們更應(yīng)該認(rèn)識到海西的發(fā)展和學(xué)校發(fā)展的密切關(guān)系，更應(yīng)該擔(dān)起自身的社會責(zé)任感站在國家發(fā)展的高度上去關(guān)注農(nóng)村發(fā)展問題。因此，對福建省農(nóng)村地區(qū)的小額信貸調(diào)研是我們應(yīng)該為之努力的。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇五
為了解全區(qū)女性創(chuàng)業(yè)與發(fā)展過程尤其是使用小額擔(dān)保貸款以來的熱點、難點問題，引領(lǐng)廣大婦女積極參與經(jīng)濟、政治、文化和社會建設(shè)，實現(xiàn)全面發(fā)展。近期，區(qū)婦聯(lián)就全區(qū)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀及存在問題開展調(diào)研，并針對問題做了有益的探討。
通過調(diào)研，我區(qū)農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)主要渠道為：外出務(wù)工，在市內(nèi)從事服務(wù)、商業(yè)行業(yè)，在家從事農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、自主創(chuàng)業(yè)。近兩年來，通過市婦聯(lián)的小額擔(dān)保信貸助推行動，有部分婦女有了創(chuàng)業(yè)基金，但比例仍為少數(shù)，外出務(wù)工的農(nóng)村女性占大多數(shù)，自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村女性比例低下，但呈上升勢頭。
1、保守的傳統(tǒng)觀念影響了農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)。
性別岐視和在婚姻家庭中因社會生產(chǎn)、照顧老人等家務(wù)方面的沉重負(fù)擔(dān)給女性創(chuàng)業(yè)帶來了一定影響。同時有些婦女在經(jīng)濟上不獨立，并且傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，婦女所承擔(dān)的責(zé)任僅限于照顧家庭，操持家務(wù)，尤其是農(nóng)村中很多家庭，男勞力外出打工，家庭中老人的照顧，孩子的教育都由婦女承擔(dān)，使廣大婦女既沒有創(chuàng)業(yè)的動力也沒有創(chuàng)業(yè)的基礎(chǔ)條件，致使婦女創(chuàng)業(yè)的主動性和客觀條件不足。
2、創(chuàng)業(yè)資金缺乏限制了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
資金不足是婦女創(chuàng)業(yè)過程中遇到的最大障礙，一些婦女在創(chuàng)業(yè)初期缺乏資金，由于收入不固定、無合適抵押物、創(chuàng)業(yè)規(guī)模小等原因，存在貸款擔(dān)保困難問題。因此，許多婦女具備創(chuàng)業(yè)條件，有好的創(chuàng)業(yè)思路，但苦于沒有足夠的資金，不敢跨出第一步。
3、創(chuàng)業(yè)意識不強阻礙了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
一是畏難情緒嚴(yán)重，進取意識不強。對自主創(chuàng)業(yè)存在著畏難情緒，思想保守，滿足現(xiàn)狀，擔(dān)心投資不賺錢，害怕失??；二是缺乏主動意識，不愿接受新事物，“等、靠、要”思想嚴(yán)重，限制了女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)的積極性。三是守舊觀念重，思想觀念有待轉(zhuǎn)變。有些婦女在潛意識中仍然認(rèn)同“男主外、女主內(nèi)”的傳統(tǒng)分工模式，在創(chuàng)業(yè)中甘當(dāng)配角，依賴性較強，不愿意走出來創(chuàng)業(yè)，走出去就業(yè)。
4、自身素質(zhì)束縛了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
自身素質(zhì)決定了婦女創(chuàng)新能力相對較弱。一方面，“小富即安，小成即滿”的思想觀念影響著學(xué)知識、學(xué)技術(shù)的主動性，但由于知識和技能欠缺，對創(chuàng)業(yè)感到迷茫，無從找到自己的市場定位。另一方面，一部分創(chuàng)業(yè)婦女，年齡大和文化水平不高，影響了她們的創(chuàng)業(yè)熱情，即使想創(chuàng)業(yè)，所投資的項目仍在傳統(tǒng)項目上做文章，其投資項目規(guī)模小、缺乏科技含量，規(guī)模層次上不去。
5、小額擔(dān)保貸款流程較為復(fù)雜，束縛了農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)探路的步伐。
受金融信用危機影響，當(dāng)前銀行方面對貸款戶的審查仍較為嚴(yán)格，致使有些文化程度不高的農(nóng)村婦女好不容易燃起的創(chuàng)業(yè)火焰被掐滅。另外，擔(dān)保人必須為公務(wù)員的規(guī)定，對有些農(nóng)村婦女來說存在較大困難。
1、進一步加強宣傳引導(dǎo)，轉(zhuǎn)變觀念。
一方面要大力宣傳實踐科學(xué)發(fā)展觀和男女平等基本國策，用正確的理論影響并促進農(nóng)村婦女思想觀念轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)廣大婦女樹立“四自”精神，激發(fā)農(nóng)村婦女在經(jīng)濟建設(shè)中的積極性和創(chuàng)造性，喚起她們的主體意識，幫助其消除“男主外、女主內(nèi)”的陳舊觀念，樹立敢于拼搏，敢于創(chuàng)業(yè)的新觀念，鼓勵婦女走出家庭，融入社會，發(fā)展自我。另一方面要大力宣傳女性在新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用。要廣泛宣傳女性創(chuàng)業(yè)典型和“雙學(xué)雙比”活動的先進事跡，用身邊生活中的先進事例去激勵廣大婦女，使她們學(xué)有榜樣，趕有目標(biāo)，增強自主創(chuàng)業(yè)的信心和決心。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇六
農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶擔(dān)保貸款的新思路是以農(nóng)民合作組織為橋梁，提高農(nóng)民合作化程度，使貸款與擔(dān)保、保險相互結(jié)合、相互促進，逐步紓緩以至解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的問題。
支持新農(nóng)村建設(shè)，必須解決好農(nóng)村資金來源問題，促使“三農(nóng)”融資向優(yōu)化發(fā)展。目前由于農(nóng)業(yè)保險體系、擔(dān)保體系和農(nóng)村信用建設(shè)體系不健全，再加上農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營和高風(fēng)險性的特點，農(nóng)信社在農(nóng)戶擔(dān)保貸款的拓展上困難重重。造成這種困難的因素有五點：
這里的農(nóng)業(yè)保險是針對農(nóng)業(yè)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）生產(chǎn)的保險業(yè)務(wù)，是指通過農(nóng)戶投保在更大范圍內(nèi)分散經(jīng)營風(fēng)險，在受災(zāi)后及時得到損失賠償?shù)闹贫刃问健?0__年全國各類自然災(zāi)害造成農(nóng)作物受災(zāi)面積近3600萬公頃，絕收面積440多萬公頃愈3.16億人受災(zāi)，直接經(jīng)濟損失近1600億元人民幣。
農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害無法償還貸款時農(nóng)信社的不良貸款將增加。例如，__省__市德慶縣農(nóng)信社柑桔類擔(dān)保貸款的保證擔(dān)保貸款協(xié)議書中寫明，在不可抗力的前提下造成貸款損失的，農(nóng)信社、擔(dān)保人各方負(fù)50%責(zé)任。這一條款表明當(dāng)出現(xiàn)不可抗力而使借款人無法償還時，農(nóng)信社將有一半的農(nóng)戶擔(dān)保貸款成為壞賬，這對于金融機構(gòu)來說風(fēng)險極大。
目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農(nóng)戶的貸款工作瑣碎而復(fù)雜，且盈利不易，也從客觀上給進一步加大金融支農(nóng)力度帶來了難題。以__省德慶縣為例，當(dāng)?shù)氐母探鄯N植業(yè)利潤雖然高，但受天氣、自然環(huán)境等自然因素和高技術(shù)門檻等限制，風(fēng)險反而更大。如20__年由于經(jīng)銷商不負(fù)責(zé)任地收購沒有成熟的貢柑，破壞了貢柑在外地消費市場的名聲，使貢柑價格下降到一塊多一斤，而20__年的價格高達3—5元/斤。農(nóng)業(yè)目前多數(shù)處于種植基地性質(zhì)，尚缺乏風(fēng)險分散機制，農(nóng)信社支持柑桔種植戶發(fā)展將要承擔(dān)較大的風(fēng)險，如果沒有政府引導(dǎo)或者其他組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)信社很可能會因為風(fēng)險大而不予貸款。
農(nóng)民對于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長。沒有農(nóng)村專業(yè)合作組織提高農(nóng)民的組織化程度，就不能依托地緣、業(yè)緣關(guān)系發(fā)展和規(guī)范農(nóng)村金融，包括發(fā)展和規(guī)范合作金融業(yè)務(wù)。當(dāng)前某些地方自發(fā)成立的農(nóng)村專業(yè)合作組織雖然在一定時間內(nèi)起到了作用，但由于缺乏專業(yè)性的指導(dǎo)和運作不規(guī)范，真正作用難以顯現(xiàn)。
農(nóng)信社辦理的貸款大部分是農(nóng)戶小額信用貸款，具有點多、面廣、額小的特點。一個信貸員平均負(fù)責(zé)7個村左右的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)分散，客戶管理上很難到位。如__省聯(lián)社管理下的農(nóng)信社機構(gòu)，目前共有營業(yè)機構(gòu)6686個，其中粵東、粵西、粵北僅485個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)信社，農(nóng)戶平均每萬人擁有不足一個網(wǎng)點。由于歷史的原因和客觀因素的限制，人員補充不到位，信貸員僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量就非常吃力，從而限制了對農(nóng)戶貸款的支持力度。
當(dāng)前，在經(jīng)濟相對落后的農(nóng)村，社會信用體系建設(shè)不完善，制度上也不健全，在部分農(nóng)村地區(qū)還存在一些問題，大量強壯勞動力外出務(wù)工，剩下所謂“3861部隊”，即婦女和兒童，信用意識淡薄，還款能力有限，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)難以開展。隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的多元化、復(fù)雜化，農(nóng)村各經(jīng)濟主體的需求呈現(xiàn)多樣化的特征，現(xiàn)有的信貸管理方式、信貸業(yè)務(wù)品種和金融服務(wù)水平滯后，難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的客觀需要。
以農(nóng)業(yè)保險來分散信貸風(fēng)險。農(nóng)信社要想更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款就必須鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。農(nóng)信社應(yīng)與保險公司建立合作關(guān)系，在具體運作中，農(nóng)業(yè)保險保單如指定銀行作為第一受益人的，保單可作為質(zhì)物質(zhì)押給銀行從而獲得貸款。
我國目前除免征種養(yǎng)兩業(yè)險的營業(yè)稅外，對農(nóng)業(yè)保險并無其他財稅優(yōu)惠政策，特別是沒有保費直補，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營處于兩難境地：按純市場化原則厘定費率，農(nóng)民根本保不起；若按農(nóng)民能接受的價格賣保險，保險公司則賠不起。此外，我國尚缺乏農(nóng)民巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分擔(dān)機制，而在不少發(fā)達國家，政府直接為農(nóng)產(chǎn)品價格和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險提供保險或保險方面的資助。目前我國財政資金充足，20__年中央財政預(yù)算用于“三農(nóng)”的支出達3397億元，比20__年增加422億元。我國可參照國外農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式，財政補貼商業(yè)保險開展農(nóng)業(yè)保險，實行保費直補，國家還應(yīng)該建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，基金的來源由三部分組成：一是政府投入；二是吸納社會各界人士的捐資；三是農(nóng)民投保。當(dāng)投保農(nóng)民受災(zāi)造成農(nóng)作物損失，按投保額給予補償。
同時一些有條件地區(qū)要實現(xiàn)從“田頭”跨越到“餐桌”的農(nóng)業(yè)保險，即農(nóng)業(yè)保險從傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)險開始向農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、銷售、流通等廣闊的領(lǐng)域擴展，保證食品安全，這樣受保的農(nóng)產(chǎn)品就可贏得市場。如“蕉癌”事件、瘦肉精中毒事件給一些地區(qū)的農(nóng)民帶來了極大的損失，為了加大消費者對農(nóng)產(chǎn)品的信心，確保合法農(nóng)戶的利益,減少農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險勢在必行。
建設(shè)多層次、多元化的農(nóng)貸擔(dān)保體系緩解貸款難。農(nóng)貸擔(dān)保體系發(fā)展緩慢是農(nóng)信社大額貸款發(fā)放難的一大瓶頸。必須盡快建立多層次、多元化的農(nóng)貸擔(dān)保體系，減少農(nóng)信社的貸款風(fēng)險?？梢酝ㄟ^建立政府引導(dǎo)型擔(dān)?；?，進行市場化運作，具體的運作方式可以采取從中央和上級政府下?lián)芙o農(nóng)村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級農(nóng)貸擔(dān)?；?。農(nóng)貸擔(dān)?；饘舸鎯υ谵r(nóng)信社，專人負(fù)責(zé)管理，專門為農(nóng)戶大額貸款提供擔(dān)保。另外還應(yīng)建立商業(yè)運作型擔(dān)?；?。政府通過稅收等優(yōu)惠政策鼓勵、引導(dǎo)民間資金建立股份合作制的農(nóng)貸擔(dān)保公司，參照中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的模式，按照市場化原則運作和管理。還可以建立農(nóng)戶互助型擔(dān)?；?。由農(nóng)戶在自愿的基礎(chǔ)上，建立互助性質(zhì)擔(dān)?；穑瑸槌蓡T貸款提供擔(dān)保。
因地制宜，緊扣支農(nóng)，發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)勢。近幾年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整初見成效，農(nóng)信社應(yīng)將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)向支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向轉(zhuǎn)變。主動引導(dǎo)農(nóng)民改變傳統(tǒng)的耕作模式，優(yōu)化種植結(jié)構(gòu)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和觀光農(nóng)業(yè)。在支持畜牧養(yǎng)殖業(yè)方面，應(yīng)以發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)模養(yǎng)殖為重點，把信貸資金投向效益高、風(fēng)險小、潛力大、市場穩(wěn)定的綠色環(huán)保養(yǎng)殖項目上。
支持龍頭企業(yè)發(fā)展。世界發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化成功經(jīng)驗表明，大規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)、供、銷一體化的發(fā)展有利于產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)、高速、健康的發(fā)展，因此，企業(yè)規(guī)?；寝r(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的必然趨勢。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)具有很強的經(jīng)濟帶動作用，農(nóng)信社要在加大扶持農(nóng)戶分散經(jīng)營、重點支持專戶經(jīng)營的基礎(chǔ)上，有條件、有步驟、有重點地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，支持農(nóng)村龍頭企業(yè)，支持農(nóng)村合作經(jīng)營組織，推行“業(yè)主+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等多種經(jīng)營模式。
推進農(nóng)民組織化。農(nóng)村金融問題與農(nóng)民組織化問題是一個硬幣的兩面。破解農(nóng)村金融問題需從提高農(nóng)民組織化入手，反之提高農(nóng)民組織化要從發(fā)展金融組織著眼。金融不僅是一種活動、一種行為，也需要有效的組織載體，以便降低信息成本和交易風(fēng)險。而合作組織就可以是這樣的重要載體。農(nóng)信社應(yīng)通過金融工具引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，建立起分工合作的金融供給機制，有效發(fā)揮農(nóng)村金融杠桿作用，引導(dǎo)農(nóng)民成立社區(qū)互助金融組織，如互助擔(dān)?；蛸Y金互助社等，通過互助組織將資金轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶，不僅可以解決商業(yè)金融規(guī)模經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展問題，另一方面也能解決農(nóng)戶市場主體地位不對稱和信息不對稱問題，及時滿足農(nóng)戶資金需求，帶動農(nóng)民合作組織化程度提高，從而有效化解農(nóng)民進入市場的風(fēng)險，也就有效化解農(nóng)村金融風(fēng)險。但是信用合作和各種社區(qū)性、專業(yè)性的合作組織必須結(jié)合起來。以金融為核心，以信用為脈絡(luò)，通過支持和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展合作組織，并在合作社與合作協(xié)會平臺上開展農(nóng)村信用評級和信用聯(lián)保，實現(xiàn)與現(xiàn)有銀行體系的對接和互補，將社會資本有效轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟資本。
創(chuàng)新服務(wù)方式，打造特色金融服務(wù)。堅持以農(nóng)戶為中心，圍繞支農(nóng)重點，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，結(jié)合市場對不同的客戶“量體裁衣”，提供個性化、差異化信貸服務(wù)。但是目前，不少農(nóng)信社在業(yè)務(wù)品種上，諸如倉單質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)沒有得到有效開發(fā)。農(nóng)戶擔(dān)保貸款要得到進一步的發(fā)展，一定要從信貸準(zhǔn)入條件上入手，要發(fā)展多種擔(dān)保方式，可以用固定資產(chǎn)抵押，可以用產(chǎn)品辦理質(zhì)押，還可以采取第三方擔(dān)保，與有實力的擔(dān)保公司合作。
量身定制信貸品種。針對農(nóng)戶貸款短、頻、急和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，應(yīng)簡化貸款手續(xù)，提高辦貸效率，以免延誤時間使農(nóng)民錯失商機。從我國的現(xiàn)實情況來看，農(nóng)村的經(jīng)濟及其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點，要求針對不同種類農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)不同的擔(dān)保貸款品種。因為不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)其特征不一樣，故在開發(fā)品種時應(yīng)充分考慮其特點而確定其擔(dān)保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細(xì)節(jié)，滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的貸款需求。
建立科學(xué)的人力資源管理體制。人是生產(chǎn)力要素中最活躍、最重要的因素，金融業(yè)的競爭，歸根結(jié)底是人才的競爭。由于歷史原因，農(nóng)信社信貸員隊伍參差不齊，人員素質(zhì)問題也影響到信貸資產(chǎn)質(zhì)量。而要使信貸質(zhì)量提高，建立一套完善的人力資源管理制度是根本。因此，要加強信貸管理、提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低信貸風(fēng)險、提高核心競爭力，就必須加大人才培育力度，建立一支高素質(zhì)的信貸管理隊伍。要采取引進來、派出去、上下交流、異地交流等方式，多渠道培育信貸管理人才，逐步優(yōu)化信貸隊伍。在用人的激勵機制方面加以優(yōu)化。除了物質(zhì)等正向激勵外，還應(yīng)結(jié)合績效管理，提高貸款營銷在考核中的比重。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇七
近年來，xx縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農(nóng)業(yè)”這個重點，努力培育上規(guī)模、上等級的農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶由自然人向法人轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經(jīng)營向中、大規(guī)模及其專業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，千家萬戶獨自生產(chǎn)經(jīng)營向合作化生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數(shù)量迅速增加，而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢，企業(yè)化進程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計：２００３年，xx縣農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)產(chǎn)值已達到５６．６８億元，利潤為３．５億元，其中年銷售收入百萬元以上的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到２４家，其中國家級１家，省級５家，市級４家，農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場１３家，農(nóng)產(chǎn)品營銷企業(yè)２７家，農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)９７家，建立各類農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織２６家（專業(yè)協(xié)會１０家、專業(yè)合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業(yè)合作社和山伢兒早園筍專業(yè)合作社被列為省級示范性合作社。另外，由縣鄉(xiāng)兩級農(nóng)技部門興辦的農(nóng)業(yè)服務(wù)企業(yè)有２３個。
對于農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展過程中的資金需求情況，我們僅對部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社作了調(diào)查，共調(diào)查了１３家種養(yǎng)企業(yè)、６個專業(yè)合作社，共有注冊資本金１６１５萬元，資產(chǎn)總額１２７２４萬元，其中流動資金４１６５．５萬元，２００３年實現(xiàn)銷售收入７１６８．９萬元，獲得利潤６５８．４萬元。從調(diào)查的情況看，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調(diào)查的１３家農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款９５１萬元、平均每家貸款１０５．７萬元，目前還有１１家企業(yè)尚缺資金１２５５萬元，平均每家尚需資金（貸款）萬元。所調(diào)查的６個專業(yè)合作社已發(fā)生貸款１９０４萬元、平均每家３１７．３萬元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬元。由此可見，隨著xx縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進程的不斷加快，農(nóng)產(chǎn)品加工、營銷企業(yè)、農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織等農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金缺口會越來越大，而且貸款需求量將不斷攀升。
據(jù)了解，xx縣農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系正在建設(shè)之中，一塊是以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，另一塊是以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)。
目前，以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)日趨完整，作用突出，但難于解決農(nóng)業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問題。幾年來，xx縣信用聯(lián)社、農(nóng)村信用社為了打造農(nóng)村信用環(huán)境，強化農(nóng)村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，促進農(nóng)民收入增長，積極實施了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動。具體做法是在農(nóng)村開展評定信用戶、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動。到２００３年底，全縣已評出信用戶１８７１０戶，信用企業(yè)４４家，(來源：）信用村４９個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)２個。對評出的信用戶，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬元的信用貸款額度。農(nóng)戶需要用款，憑貸款證到當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款。貸款手續(xù)方便，不需擔(dān)保和抵押。通過創(chuàng)建，已經(jīng)建立了比較完整的農(nóng)村信用體系，既有力地推進了農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，又促進了“三農(nóng)”貸款和農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農(nóng)民群眾，又促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，深受廣大農(nóng)民群眾的歡迎。２００３年農(nóng)村信用社全年對“三農(nóng)”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄，全縣新增農(nóng)業(yè)貸款３８１９４萬元，比年初增長７０．８％，全年累放農(nóng)戶貸款９４５５４萬元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬元，農(nóng)戶貸款發(fā)放面達到了２６．４％，比上年提高了７．４個百分點，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款４２５２萬元，農(nóng)戶數(shù)達４８０５戶，戶均０．８８萬元。
農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，尤其是“四信工程”創(chuàng)建，有力地緩解了農(nóng)村貸款難、擔(dān)保難的問題，特別是較好地解決了農(nóng)戶小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動只有短短的幾年時間，而且這套體系設(shè)計的主要目的是解決農(nóng)戶小額貸款的問題，因而還存在著信用戶、信用企業(yè)、信用村的評定面不夠多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿足xx縣廣大種養(yǎng)大戶在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)化過程中的較高層次的資金需求，或者說，難于解決貸款額度在十萬元、數(shù)十萬元、甚至上百萬元的農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的問題。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇八
從建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案需雙人調(diào)查、貸款審查、審批、貸后檢查、到期催收、核算利息、建立信貸檔案等，每筆貸款所做的工作至少占2個工作日，加上紙張等，成本較大。
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不斷提高，農(nóng)戶對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)資金需求逐漸擴大，尤其是對農(nóng)產(chǎn)品加工、大規(guī)模養(yǎng)殖等方面的資金需求更加突出，小額農(nóng)貸額度已無法滿足農(nóng)戶實際需要。另一方面，小額農(nóng)貸期限短，主要表現(xiàn)為以種養(yǎng)殖為主的農(nóng)戶，生產(chǎn)周期長，資金周轉(zhuǎn)慢，導(dǎo)致了按期歸還，在一定程度上影響了農(nóng)民貸款的積極性。
近年來，由于農(nóng)村人口外出務(wù)工人員的增加，農(nóng)戶收入不斷增加，對于小額信貸的小額度不再具有吸引力，因而小額信貸需求成逐年下降趨勢。
近年來，部分企業(yè)或貸款戶逃廢債務(wù)，形成了不良風(fēng)氣，廣大農(nóng)戶信用意識逐步淡薄，賴賬思想滋生蔓延，加之當(dāng)前農(nóng)村人口流動性大，部分農(nóng)戶常年在外打工，信用社催收小額信貸無對象，從而導(dǎo)致小額信貸不良貸款逐年遞增。
現(xiàn)實工作中，信貸人員要面對千家萬戶的農(nóng)戶進行調(diào)查、評估、建檔、評級收貸收息等工作，大多數(shù)信貸人員對小額信貸的發(fā)放不感興趣，因而對農(nóng)戶的評級大概了解，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社在小額信貸發(fā)放上缺乏針對性，不能根據(jù)農(nóng)戶的需求發(fā)放貸款。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇九
進入二十一世紀(jì)，我國商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的發(fā)展翻開了一個新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對私業(yè)務(wù)并重發(fā)展，并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略，這使得消費貸款出現(xiàn)了一個全新的發(fā)展態(tài)勢，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個新的利潤增長點。
盧龍縣雖為農(nóng)業(yè)大縣，但礦產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)較好，因均屬中小型企業(yè)，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴(yán)重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機構(gòu)，減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對公司業(yè)務(wù)發(fā)展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。
汽車消費貸款以其風(fēng)險低、綜合效益高、可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)點，已成為各家商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長點。但在業(yè)務(wù)迅速膨脹的同時，也存在著一些不容忽視的問題。結(jié)合我縣聯(lián)社的汽車消費貸款運行情況，就如何防范汽車消費貸款風(fēng)險進行了調(diào)研，提出如何防范風(fēng)險的粗淺看法。
購買車輛抵押的方式辦理，借款人應(yīng)自籌不低于購車款40%的首期付款，貸款最高額不得超過購車款的60%。用途用于購買交通管理部門可以辦理牌照的貨運車輛，貸款期限最長不得超過2年。借款人向信用社申請汽車消費貸款，保險第一受益人必須為貸款人，借款人不得中斷投保，如抵押車輛出現(xiàn)保險事故的情況,保險公司支付的賠款應(yīng)首先用于償還借款人所欠貸款本息。
額3525萬元，比上年同期多發(fā)放1926萬元，占全部貸款累放的62.95%。占信用社全部貸款余額的58.77%，到目前為止沒有出現(xiàn)逾期貸款。
汽車消費貸款當(dāng)初作為新興的消費貸款的業(yè)務(wù)品種，一。
經(jīng)推出，就受到了各家金融機構(gòu)高度重識和推崇，并在短時間內(nèi)得到了迅猛發(fā)展。雖然各家商業(yè)銀行在市場競爭中采取的手段不同，但在汽車消費貸款的運行模式上基本相同。但是，隨著業(yè)務(wù)的不斷開展，貸款的潛在風(fēng)險逐步顯現(xiàn)，如市場風(fēng)險，受國家政策的宏觀調(diào)控，汽車沒有好的貨運渠道，車主收入不夠支出，很容易出現(xiàn)道德風(fēng)險；借款人不守信用；保險公司尋找借口拖延賠付等，給貸款的按期收回帶來困難。
三、存在的風(fēng)險。
進行調(diào)查認(rèn)可后，辦理抵押等記手續(xù)后向客戶發(fā)放貸款。在整個汽車貸款運作過程中，貸款風(fēng)險涉及到借款人、保險公司和信用社3個方面。
1、借款人方面。(1)信用風(fēng)險。借款人誠實、守信是汽。
車貸款得以健康發(fā)展的一個重要前提，但信用社系統(tǒng)目前沒有建立個人征信系統(tǒng)，缺少對個人信用必要的約束手段，其他銀行如有不良記錄信用社如法查詢；在另外購車群體，可能混雜了一些有道德風(fēng)險的人，由于主觀賴帳心理或當(dāng)汽車價格下跌，低于購車者需還貸款余額時，購車者就可能做出理性違約的行為，都可能使銀行貸款面臨風(fēng)險。(2)支付風(fēng)險。購車人對自身的預(yù)期收入能力估計不足，確定的貸款額度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付還款困難。
2、保險公司方面。保險支付風(fēng)險。保險公司雖為一級法人，但作為每一個地方保險公司，其保險賠償?shù)闹Ц赌芰κ怯幸欢ㄏ薅鹊?，?dāng)保險賠償額度超過其內(nèi)部控制比例或心理預(yù)期時，保險公司就會尋找借口拖延賠付，從而造成信用社不良貸款增加。
3、信用社內(nèi)部風(fēng)險。(1)貸款手續(xù)風(fēng)險。當(dāng)信用社在貸。
款調(diào)查、審查、審批手續(xù)上出現(xiàn)紕漏時，就會造成保險失效，責(zé)任免除。(2)客戶及車輛質(zhì)量審核風(fēng)險。汽車貸款風(fēng)險直接來自借款人和車輛，對借款人資信狀況調(diào)查不嚴(yán)格或?qū)?jīng)銷商提供車輛質(zhì)量把關(guān)不嚴(yán)，都會直接給貸款的按時收回帶來風(fēng)險。
四、風(fēng)險防范措施。
1、審慎選擇貸款對象，實行“客戶經(jīng)理承諾”制度。
正確選擇汽車貸款對象，從源頭上嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，這是防范風(fēng)險、確保貸款安全的前提和基礎(chǔ)。為加強貸前調(diào)查力度，確?？蛻糍|(zhì)量，信用社可建立健全“責(zé)任人承諾”制度，要求客戶經(jīng)理按客戶的收入水平、經(jīng)營狀況、行業(yè)風(fēng)險尤其是信用程度對客戶進行分類，以此作為確定是否發(fā)放貸款、是否需要辦理履約保證保險和采取何種擔(dān)保方式的主要依據(jù)，并由客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放時簽訂“貸款責(zé)任承諾書”，把每一筆貸款的相關(guān)責(zé)任都落實到人，與工資掛鉤考核，負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查，并承擔(dān)收回責(zé)任，確保貸款安全。
2、轉(zhuǎn)變貸款模式，積極開辦“直客式”貸款業(yè)務(wù)?！爸?。
客式”汽車貸款業(yè)務(wù)，具有購車方式靈活，擔(dān)保方式多樣的顯著特點，要逐步由汽車經(jīng)銷商介紹客戶到信用社辦理貸款的“間客式”被動操作方式，轉(zhuǎn)向“客戶購車先找信用社”的“直客式”主動操作方式。通過“直客式”營銷方式，進一步擴大貸款對象的范圍，降低客戶購車成本，提高辦貸效率，提升汽車貸款品牌的知名度，增強同業(yè)競爭力。
2010年12月12日。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇十
接到借款申請人魏俊杰于2011年5月3日遞交的汽車消費借款材料，向我社申請辦理汽車消費貸款30萬元的貸款的調(diào)查報告及項目的有關(guān)材料之后我們組織人員對客戶的基本情況進行了審查。審查認(rèn)為此筆貸款較為可行，現(xiàn)將審查情況報告如下：
一、借款人及配偶基本情況審查。
借款人魏俊杰，男，住址：相山區(qū)幸福路2號7棟1單元401室。借款人提供了身份證，戶口本，結(jié)婚證，經(jīng)過審查資料證件齊全，合規(guī)且合法。
二、征信情況審查。
通過個人征信網(wǎng)的查詢，借款人在銀行無借款，信用情況良好。擔(dān)保人在銀行無借款，信用情況良好。經(jīng)過審查，借款人有辦理貸款的能力，擔(dān)保人有擔(dān)保能力。
三、貸款用途及還款能力審查。
此筆借款用于客戶在淮北市路通汽車貿(mào)易有限公司購買解放中型半掛牽引車，所購車為新車。經(jīng)審查提供的貨車合格證、購車發(fā)票、機動車登記證書合規(guī)且合法。借款人從事運輸多年，主要從事物流運輸，月收入3萬余元，貨源穩(wěn)定，結(jié)帳及時。經(jīng)審查，借款人有償還能力。
四、擔(dān)保情況審查。
此筆借款用其購買的汽車作為抵押，同時由張玉順提供保證擔(dān)。
保。擔(dān)保人崔曉輝就職于濉溪縣鐵佛小學(xué)，月工資3000元。經(jīng)審查，擔(dān)保人提供的身份證復(fù)印件、工資本復(fù)印機合規(guī)且合法。
五、保險情況審查。
所購車輛保險齊全且有效。
六、審查結(jié)論。
借款人主體資格合法，信用狀況良好，收入比較穩(wěn)定，還款能力較強，抵押車輛屬全新車輛，擔(dān)保人及汽車銷售公司提供擔(dān)保，風(fēng)險可控。
綜上所述，同意辦理個人汽車消費貸款23萬元，期限2年，年利率為10.88%,等額本息還款.審查人:。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇十一
為加快__縣城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會統(tǒng)籌發(fā)展、全面實現(xiàn)小康社會，__縣委十一屆四次全體（擴大）會議提出了在全縣農(nóng)村推進“五化”（農(nóng)業(yè)企業(yè)化、資產(chǎn)股份化、社會保障化、就業(yè)非農(nóng)化、居住__化）建設(shè)的要求。其中，推進農(nóng)業(yè)企業(yè)化，將有利于__農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)層次的快速提升，實現(xiàn)“精農(nóng)業(yè)”的戰(zhàn)略目標(biāo)。當(dāng)前在發(fā)展農(nóng)業(yè)企業(yè)化過程中，由于__縣一大批發(fā)展前景看好的農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求旺盛、投資意愿強，但卻很難從正常的融資渠道獲得更多資金，尤其是在當(dāng)前國家決定再次適度緊縮銀根的情況下，解決農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難問題顯得十分迫切而重要。為此，我們開展了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求情況和現(xiàn)有擔(dān)保公司農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保情況調(diào)查，召開了農(nóng)村信用社主任座談會等活動。現(xiàn)就如何深化農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)，促進農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展提出一些看法與建議，供參考。
近年來，__縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農(nóng)業(yè)”這個重點，努力培育上規(guī)模、上等級的農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶由自然人向法人轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經(jīng)營向中、大規(guī)模及其專業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，千家萬戶獨自生產(chǎn)經(jīng)營向合作化生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數(shù)量迅速增加，而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢，企業(yè)化進程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計：２００３年，__縣農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)產(chǎn)值已達到５６．６８億元，利潤為３．５億元，其中年銷售收入百萬元以上的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到２４家，其中國家級１家，省級５家，市級４家，農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場１３家，農(nóng)產(chǎn)品營銷企業(yè)２７家，農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)９７家，建立各類農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織２６家（專業(yè)協(xié)會１０家、專業(yè)合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業(yè)合作社[:請記住我站域名/]和山伢兒早園筍專業(yè)合作社被列為省級示范性合作社。另外，由縣鄉(xiāng)兩級農(nóng)技部門興辦的農(nóng)業(yè)服務(wù)企業(yè)有２３個。
對于農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展過程中的資金需求情況，我們僅對部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社作了調(diào)查，共調(diào)查了１３家種養(yǎng)企業(yè)、６個專業(yè)合作社，共有注冊資本金１６１５萬元，資產(chǎn)總額１２７２４萬元，其中流動資金４１６５．５萬元，２００３年實現(xiàn)銷售收入７１６８．９萬元，獲得利潤６５８．４萬元。從調(diào)查的情況看，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調(diào)查的１３家農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款９５１萬元、平均每家貸款１０５．７萬元，目前還有１１家企業(yè)尚缺資金１２５５萬元，平均每家尚需資金（貸款）萬元。所調(diào)查的６個專業(yè)合作社已發(fā)生貸款１９０４萬元、平均每家３１７．３萬元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬元。由此可見，隨著__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進程的不斷加快，農(nóng)產(chǎn)品加工、營銷企業(yè)、農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織等農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金缺口會越來越大，而且貸款需求量將不斷攀升。
據(jù)了解，__縣農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系正在建設(shè)之中，一塊是以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，另一塊是以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)。
目前，以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)日趨完整，作用突出，但難于解決農(nóng)業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問題。幾年來，__縣信用聯(lián)社、農(nóng)村信用社為了打造農(nóng)村信用環(huán)境，強化農(nóng)村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，促進農(nóng)民收入增長，積極實施了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動。具體做法是在農(nóng)村開展評定信用戶、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動。到２００３年底，全縣已評出信用戶１８７１０戶，信用企業(yè)４４家，(來源：）信用村４９個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)２個。對評出的信用戶，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬元的信用貸款額度。農(nóng)戶需要用款，憑貸款證到當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款。貸款手續(xù)方便，不需擔(dān)保和抵押。通過創(chuàng)建，已經(jīng)建立了比較完整的農(nóng)村信用體系，既有力地推進了農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，又促進了“三農(nóng)”貸款和農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農(nóng)民群眾，又促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，深受廣大農(nóng)民群眾的歡迎。２００３年農(nóng)村信用社全年對“三農(nóng)”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄，全縣新增農(nóng)業(yè)貸款３８１９４萬元，比年初增長７０．８％，全年累放農(nóng)戶貸款９４５５４萬元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬元，農(nóng)戶貸款發(fā)放面達到了２６．４％，比上年提高了７．４個百分點，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款４２５２萬元，農(nóng)戶數(shù)達４８０５戶，戶均０．８８萬元。
農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，尤其是“四信工程”創(chuàng)建，有力地緩解了農(nóng)村貸款難、擔(dān)保難的問題，特別是較好地解決了農(nóng)戶小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動只有短短的幾年時間，而且這套體系設(shè)計的主要目的是解決農(nóng)戶小額貸款的問題，因而還存在著信用戶、信用企業(yè)、信用村的評定面不夠多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿足__縣廣大種養(yǎng)大戶在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)化過程中的較高層次的資金需求，或者說，難于解決貸款額度在十萬元、數(shù)十萬元、甚至上百萬元的農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的問題。
當(dāng)前，以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)開始起步，但涉農(nóng)擔(dān)保數(shù)額不大，比例不高。據(jù)調(diào)查，全縣現(xiàn)有擔(dān)保公司３家，１９９９年９月組建了__縣民興擔(dān)保有限公司，２００３年７月組建了__萬生創(chuàng)業(yè)投資擔(dān)保有限公司，同年１１月組建了__縣科技擔(dān)保投資有限公司。三家公司的總股本金達到了３１２０萬元，擔(dān)?？傤~２４９６０萬元（股本金的８倍），到目前為止，已為中小企業(yè)、個私業(yè)主擔(dān)保４６３筆、１９０３０萬元。這三家擔(dān)保公司的運作較好地解決了部分中小企業(yè)、個私業(yè)主擔(dān)保貸款難的問題，促進了__縣中小企業(yè)和個私經(jīng)營發(fā)展，為地方經(jīng)濟發(fā)展起到了積極的助推作用。但由于擔(dān)保公司實行企業(yè)化運作和防范經(jīng)營風(fēng)險的需要，在為企業(yè)擔(dān)保的同時實現(xiàn)反擔(dān)保操作，農(nóng)業(yè)企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)由于存在土地租用的較多，實際可用于反擔(dān)保的資產(chǎn)少等因素，這三家擔(dān)保公司為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供的擔(dān)保僅僅是４４筆、６５７萬元，分別占總擔(dān)保筆數(shù)和擔(dān)保額的９．５％和３．５％，其中為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)提供擔(dān)保非常之少，只有２９０萬元。我們認(rèn)為：由于擔(dān)保公司數(shù)量上的不足和操作辦法上采取反擔(dān)保方式，因而難于從較大程度上解決當(dāng)前__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進程中的貸款擔(dān)保難的問題。
中共中央國務(wù)院《關(guān)于促進農(nóng)民增加收入若干政策的意見》中明確指出：“探索實行多種擔(dān)保形式和設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)等多種途徑，切實解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題”為我們指明了方向。針對__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化快速發(fā)展、資金需求旺盛而農(nóng)村貸款擔(dān)保信用體系建設(shè)相對滯后、農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保貸款難的問題，我們建議采取以下五個方面的措施。
（一）逐步建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司。
逐步建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，是為了在農(nóng)業(yè)企業(yè)與銀行間開辟一條快車道，是為了引導(dǎo)更多的資金流入“農(nóng)門”，從而為農(nóng)業(yè)企業(yè)上規(guī)模、上臺階、上水平提供發(fā)展平臺。
目前__縣經(jīng)過新一輪的行政區(qū)域調(diào)整，鄉(xiāng)鎮(zhèn)個數(shù)合理，大小適中，而且經(jīng)過這幾年的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成了各具特色的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，且有自己的品牌，在社會上有一定的知名度，如武康的早元筍、三合的青蝦、雷甸的瓜果、乾元的龜鱉、生豬、莫干山的茶葉、水果、新市的湖羊、鐘管的特種水產(chǎn)、禹越的黑魚等等，為此，成立一個以一鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一品為主打產(chǎn)品的擔(dān)保公司就相當(dāng)必要，條件具備。而且以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為區(qū)域范圍組建擔(dān)保公司有利于加強領(lǐng)導(dǎo)和管理，便于農(nóng)村信用社與擔(dān)保公司間協(xié)作，對轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民情況相對掌握和了解，操作實施相對可以簡便。
成立后的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)是專為其公司內(nèi)的股東或者轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民提供貸款擔(dān)保。具體做法是對從事相關(guān)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶的品德、信用、生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營管理狀況、實力等主要方面進行評估審核，評定等級，確定擔(dān)保額度，提供擔(dān)保。對于農(nóng)業(yè)企業(yè)中大額度貸款擔(dān)保實現(xiàn)委托評估制，先委托有關(guān)資信評估機構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)投資、規(guī)模水平、信用品德、經(jīng)營管理能力、風(fēng)險權(quán)重等方面進行調(diào)查評估，在此基礎(chǔ)上作出客觀公正的評價，為農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司在擔(dān)保決策時作為參考和依據(jù)。擔(dān)保公司實行企業(yè)化運作、民主化管理。公司股本金應(yīng)多方籌措，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、基層信用社主動出資、占大股，并引導(dǎo)當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工、營銷企業(yè)、專業(yè)合作社和其它企業(yè)及自然人積極參股。為了保障公司的正常運作和降低運作成本及化解風(fēng)險，可以對其所擔(dān)保的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶按擔(dān)保額度收取適當(dāng)比例的手續(xù)費，公司法定代表由出資比例高的擔(dān)任，公司經(jīng)理最好由基層信用社的業(yè)務(wù)人員兼任。
（二）建立廣泛的農(nóng)戶聯(lián)保組織。
農(nóng)戶聯(lián)保組織就是把一定規(guī)模的從事農(nóng)業(yè)項目的農(nóng)戶，在自愿基礎(chǔ)上聯(lián)保成一個小組，一般由５—１０戶農(nóng)戶自愿組成，交納一定的聯(lián)保保證金，訂立聯(lián)保協(xié)議書，銀行根據(jù)聯(lián)保協(xié)議，在有效期限內(nèi)對聯(lián)保小組成員提供貸款，由聯(lián)保小組擔(dān)保，即由小組成員共同承擔(dān)擔(dān)保連帶責(zé)任，擔(dān)保手續(xù)方面快捷。農(nóng)戶聯(lián)保組織不受行業(yè)的限制，不受人員多少的限制，靈活方便，組員之間相互監(jiān)督制約，相互幫助發(fā)展，相互承擔(dān)責(zé)任。因此建立農(nóng)戶聯(lián)保組織，操作簡單，適應(yīng)農(nóng)戶的分散性，體現(xiàn)農(nóng)戶的互助性，不失為解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的一種有效手段，值得推廣。
（三）加快推進農(nóng)村信用工程建設(shè)。
在新形勢新政策下，農(nóng)村信用社應(yīng)緊緊抓住深化改革試點契機，繼續(xù)做好“三農(nóng)”資金的投放工作，加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，在增加小額信貸的同時，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，重點支持農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展，尤其要扶持農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織發(fā)展。深化農(nóng)村信用工程建設(shè)，積極擴大農(nóng)戶評定范圍，開展信用農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會和農(nóng)民專業(yè)合作社評定，提高授信額度，從現(xiàn)有的最高授信額度５萬元調(diào)整到１０萬元，并實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，從而讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)得到實惠。
（四）扶持農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)。
縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級政府和有關(guān)部門應(yīng)高度重視農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)，在公司組建、人員落實、股本金籌措等方面切實加強領(lǐng)導(dǎo)和工作指導(dǎo)。縣政府應(yīng)建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，每年按擔(dān)保公司股本金５—１０％的數(shù)額從縣農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金中列支，作為風(fēng)險準(zhǔn)備金注入農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，主要用于沖抵擔(dān)保經(jīng)營過程中發(fā)生的.經(jīng)營虧損、代位補償支出、彌補擔(dān)保呆帳損失和擴大股本金。對現(xiàn)有科技、民興、萬生等三家貸款擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)其為農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款擔(dān)保數(shù)額的大小和作出的成績注入一定的風(fēng)險準(zhǔn)備金以資鼓勵。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)在農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司組建中注入不少于３０％的股本金。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇十二
婦女小額擔(dān)保貸款工作是促進婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，幫助婦女脫貧致富的民心工程。近3年來，為切實幫助我州城鄉(xiāng)婦女解決創(chuàng)業(yè)資金的瓶頸問題，在省婦聯(lián)的指導(dǎo)下，全州各級婦聯(lián)積極爭取當(dāng)?shù)攸h委、政府的支持，與財政、金融等部門密切配合，通力合作，以強有力的措施推進了婦女小額擔(dān)保貸款工作的順利實施，在宣傳普及和貫徹實施上工作得力，成效顯著。
自開展婦女小文秘站－您的專屬秘書！額信貸政策以來，__各縣市開展婦女小額擔(dān)保貸款工作取得了很大成效，全州8縣（市）有1509名婦女獲得了小額擔(dān)保貸款(其中城鎮(zhèn)婦女680，農(nóng)村婦女829)，需要創(chuàng)業(yè)資金的婦女成為政策的直接受益者共獲得貸款資金9565.41萬元(其中城鎮(zhèn)婦女3634.85萬元，農(nóng)村婦女5930.56)，中央和地方財政貼息資金3743.175萬元.
在執(zhí)行過程中也出現(xiàn)了各縣市政策執(zhí)行不統(tǒng)一，進度快慢不一致，貼息資金不能落實到位等很多情況。
婦女小額擔(dān)保貸款工作是政府主導(dǎo)，婦聯(lián)、人社、財政、金融等部門共同推動的一項民心工程，是一項涉及面廣、政策性強、系統(tǒng)龐大的婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工程。因此，需要各級黨委、政府要把推進婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款工作擺上重要日程，由分管領(lǐng)導(dǎo)親自抓，定期研究，重點部署，要及時協(xié)調(diào)解決實施過程中存在的困難和問題。
通過活動宣傳、媒體宣傳、培訓(xùn)宣傳、入戶宣傳等形式，廣泛宣傳婦女小額擔(dān)保貸款的優(yōu)惠政策、辦貸程序和還貸原則，并及時發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)、宣傳先進典型，引導(dǎo)廣大婦女投身產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高家庭收入，提升社會地位。
創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，使眾多提供不了?dān)保人的農(nóng)村婦女獲得貸款，已成為暢通婦女擔(dān)保貸款工作的關(guān)鍵所在。因此，在采取以職工工資擔(dān)保為主的基礎(chǔ)上，積極探索推行農(nóng)戶互保、聯(lián)保模式、農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保等新模式，促進婦女小額擔(dān)保貸款工作的全面發(fā)展。
開展對貸款戶的回訪工作以及各項監(jiān)督工作，確保貸得出、用得好、還得上。同時加強對婦女各種技能和綜合素質(zhì)培訓(xùn)，特別做好對承貸婦女的誠信教育和信用評定，協(xié)調(diào)解決她們創(chuàng)業(yè)過程中遇到的困難和問題，確保貸款資金的安全使用，實現(xiàn)婦女小額擔(dān)保貸款項目的可持續(xù)發(fā)展。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇十三
隨著人們生活水平的不斷提高，人們的消費水平也在不斷的提高，同時人們也越來越注重奢侈品的消費。汽車行業(yè)的消費在人們的消費支出中所咱占的比例越來越重，正因為如次，某市家用汽車行業(yè)就家用汽車消費狀況進行了一次有車用戶家庭情況的調(diào)查分析，此次調(diào)查主要就有車用戶家庭月收入、家庭結(jié)構(gòu)、年齡及駕齡等情況進行了調(diào)查;對消費者的職業(yè)、獲取信息的渠道、最信賴的夠車場所以及最滿意的支付方式等進行了調(diào)查。
提出了以下建議：汽車行業(yè)在生產(chǎn)汽車是應(yīng)該更加關(guān)注油耗經(jīng)濟性和性價比這兩方面，努力提高汽車在這兩方面的性能。
二、正文。
(一)引言。
汽車這一代步工具在人們生活中成為越來越不可或缺的一部分，所以汽行業(yè)也在迅速的發(fā)展，汽車行業(yè)也越來月注重對消費者的了解。因此某市家用汽車行業(yè)對汽車消費者進行了一次全面的調(diào)查以及對有車用戶家庭情況進行了一次全面的調(diào)查了解。通過調(diào)查基本了解到了以下幾點：人們對汽車了解及消費的渠道越來越多樣化，但人們還是比較忠實于傳統(tǒng)方式。
(二)調(diào)查情況介紹。
(8)根據(jù)消費者最滿意的支付方式圖可以看出：人們選擇一次付清的占xx%、選擇分期付款的也占了xx%的比例、而只有7%的人會選擇銀行貸款的方式。
(三)分析預(yù)測。
4、現(xiàn)在人們所接受的支付方式大多還是一次付清的方式，很少有人選擇銀行貸款的方式，我認(rèn)為作為汽車行業(yè)應(yīng)該擁有長遠的眼光，發(fā)現(xiàn)別人還未發(fā)現(xiàn)的商機，開拓新的市場，因此我建議汽車的行業(yè)應(yīng)該更加注重發(fā)展銀行貸款這一支付方式。
三、結(jié)論及建議。
(一)主要結(jié)論。
1.中收入水平的家庭夠車比率較高;。
(二)建議。
1.現(xiàn)有的汽車行業(yè)應(yīng)該花較大的宣傳精力在中收入人群及企業(yè)人員和公務(wù)員上;。
3.在汽車報紙雜志上適當(dāng)?shù)募哟笃嚨男麄?。
4.大型汽車行業(yè)可以多開幾家品牌專賣店。
四、附錄。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇十四
近年來，人們的生活水平提高了，也愈加重視自己的身體健康，各種醫(yī)療器械便隨之走進千家萬戶，市場購銷兩旺、紅紅火火。商家為了推銷醫(yī)療器械產(chǎn)品，紛紛使出渾身解數(shù)，促銷活動花樣百出、層出不窮，尤以“免費體驗”的形式最為隱蔽、也最具誘惑，令“求健康若渴”的人們特別是缺乏警惕性的老年人趨之若騖。真有包治百病的醫(yī)療器械嗎？真有免費的午餐嗎？在經(jīng)過大量的市場調(diào)研和深入免費體驗場所的親身體驗，我們發(fā)現(xiàn)免費體驗醫(yī)療器械的過程中，有些不規(guī)范的環(huán)節(jié)和安全隱患值得人們警惕，更為監(jiān)管工作提出了新的課題。
一、免費體驗的形式繁多。
1、以健康講座的形式宣傳醫(yī)療器械。這種形式的經(jīng)銷商多在酒店、賓館、影劇院等場所，舉辦健康講座之類的活動，危言某些疾病的可怕，同時介紹某種醫(yī)療器械的神奇功效，請“某位聽眾”到臺前當(dāng)場體驗，請“資深專家”講解治療原理，請“康復(fù)患者”現(xiàn)身說法。這種形式的特點是：醫(yī)療器械的適用范圍被無限夸大；治療效果被無限夸大；宣傳活動的游動性大；一般不直接銷售醫(yī)療器械，多采用廣泛向藥店鋪貨的方式，即所謂的定點銷售。這種行為難以按無證經(jīng)營定性，屬典型的違法宣傳。
2、以現(xiàn)場體驗的形式銷售醫(yī)療器械。在社區(qū)內(nèi)為居民提供醫(yī)療器械免費體驗，宣揚親情服務(wù)，營造家庭氛圍，往往用極具煽動性的語言反復(fù)向體驗者灌輸所謂的健康理念，進行多層次、多角度的心理暗示。這種形式的特點是：活動場所相對固定；活動周期相對較長；多采用直接銷售醫(yī)療器械的方式；醫(yī)療器械的銷售價格較高，動輒上萬元。這種行為以無證經(jīng)營的情況居多。
3、以免費檢測的形式使用醫(yī)療器械。在藥店或商場等公共場所，使用醫(yī)療器械提供采血化驗、測量血壓或其他生理指標(biāo)等免費檢測服務(wù)，評價被檢測者的健康狀況，推薦具有檢測功能的醫(yī)療器械或者某種療效神奇的藥品。這種形式的特點是：以義診的名義出現(xiàn)；檢測數(shù)據(jù)大多顯示為非正常值；直接與醫(yī)療器械、藥品，或者保健品的銷售有關(guān)。這種情況多為違法醫(yī)療行為。
二、免費體驗的隱患無窮。
1、夸大療效的宣傳無法保障體驗者理性選擇。事實證明，不法商家總是以夸大宣傳醫(yī)療器械療效的方式推銷產(chǎn)品，他們利用消費者普遍缺乏醫(yī)學(xué)專業(yè)知識、年紀(jì)大渴求健康的心理，愚弄人們的淳樸善良，通過非常隱蔽的商業(yè)欺詐行為，讓人產(chǎn)生錯覺，認(rèn)可其產(chǎn)品。有過這樣的情況：某商家宣稱，其經(jīng)營的某種理療類的醫(yī)療器械對風(fēng)濕、腰間盤突出、痛風(fēng)、甚至前列腺炎等二十余種疾病具有很好的療效，宣傳攻勢展開后，很多老年人爭相購買，在我們調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品的適用范圍僅僅是改善緩解腰間盤突出的癥狀而已。在這種購銷雙方信息根本就不對等的條件下，必然無法保障體驗者的理性選擇。
2、假冒偽劣的產(chǎn)品無法保障體驗者身體健康。因為免費體驗的不規(guī)范性，使得大量沒有合法資質(zhì)、合法渠道的假冒偽劣醫(yī)療器械流入市場。
3、無證經(jīng)營的行為無法保障體驗者正當(dāng)權(quán)益。很多人在免費體驗后購買了產(chǎn)品。而事實上通過免費體驗銷售醫(yī)療器械的行為，多屬無證經(jīng)營，商家一般都是打一槍換一個地方、四處游擊，沒有正規(guī)的售貨發(fā)票，加之倉儲設(shè)施缺乏、條件簡陋，再者管理水平低下，產(chǎn)品的質(zhì)量驗收、保管養(yǎng)護、出庫復(fù)核、資質(zhì)審核等各個環(huán)節(jié)均不規(guī)范。經(jīng)常有商家今天在這個區(qū)，明天又在那個縣，今天代理這種器械，明天又代理那個品種，甚至一段時間后，會完全在人們的視線里消失，可謂神出鬼沒。這種行為，造成了售后跟蹤服務(wù)和不良事件監(jiān)測的無法實現(xiàn)，消費者的正當(dāng)權(quán)益無法保障。
4、從業(yè)人員的素質(zhì)無法保障體驗者技術(shù)支持。醫(yī)療器械作為關(guān)乎人體健康的精密儀器，其操作必須在專業(yè)技術(shù)人員指導(dǎo)下進行，其治療范圍必須嚴(yán)格依據(jù)經(jīng)食品藥品監(jiān)督管理部門審核批準(zhǔn)的說明書的內(nèi)容，其治療方案的選擇必須經(jīng)專業(yè)醫(yī)師指導(dǎo)，這就要求從業(yè)人員具備較高的素質(zhì)。而目前的市場狀況是：免費體驗場所，很少配備專業(yè)的技師和醫(yī)師，從業(yè)人員大專以上文化的很少，大多經(jīng)過短期培訓(xùn)后上崗，并且培訓(xùn)的內(nèi)容和工作的方向就是說服體驗者購買醫(yī)療器械。筆者在一些體驗現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)：有些從業(yè)人員以一種極其夸張親熱的方式和老人們交流，滿口的技術(shù)術(shù)語，輔以神乎其神的演示動作，追根究底，卻不知所云、不知所為。從業(yè)人員的素質(zhì)堪憂，無法保障給體驗者提供起碼的技術(shù)支持。
5、缺乏規(guī)范的操作無法保障體驗者使用安全。有些以義診名義進行的檢測活動，其行為是否經(jīng)過衛(wèi)生行政主管部門的批準(zhǔn)，其使用的醫(yī)療器械是否安全，所檢測的項目是否符合醫(yī)療需要，所檢測的數(shù)據(jù)是否科學(xué)準(zhǔn)確都不得而知；而且從醫(yī)學(xué)的角度講，采血必須經(jīng)嚴(yán)格的消毒程序，化驗必須在嚴(yán)格的無菌條件下進行。但我們卻經(jīng)?？吹剑傲x診”工作人員抽上體驗者一滴血，事前事后不見消毒的程序，使用醫(yī)療器械經(jīng)過簡單而又神速的操作，結(jié)果出來通常都是超出正常生理指標(biāo)，需要及時地治療，而恰恰“義診方”又能提供“療效確切”的藥品或者醫(yī)療器械?？上攵?，類似這樣的體驗，又怎么能夠保障體驗者的使用安全。
三、監(jiān)督管理的對策探討。
到依據(jù)，為有關(guān)部門的監(jiān)管提供有力的支撐。《廣告法》第十四條第（一）、（二）、（四）項分別規(guī)定“醫(yī)療器械廣告不得有下列內(nèi)容：‘含有不科學(xué)的表示功效的斷言或者保證的’，‘說明治愈率或者有效率的’，‘利用醫(yī)藥科研單位、學(xué)術(shù)機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)或者專家、醫(yī)生、患者的名義和形象作證明的’”，這些規(guī)定的情形幾乎能在所有免費體驗活動的.有關(guān)宣傳中發(fā)現(xiàn)；《醫(yī)療機構(gòu)管理條例》第二十四條規(guī)定“任何單位或者個人，未取得《醫(yī)療機構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證》，不得開展診療活動”，實際上，那些打著診療的幌子進行的免費體驗活動，基本都屬非法行醫(yī)的范疇；《醫(yī)療器械監(jiān)督管理條例》第而是四條第二款規(guī)定“開辦第二類、第三類醫(yī)療器械經(jīng)營企業(yè)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)省、自治區(qū)、直轄市藥品監(jiān)督管理部門審查批準(zhǔn)，并發(fā)給《醫(yī)療器械經(jīng)營企業(yè)許可證》”，完全可以據(jù)此對免費體驗活動中的無證經(jīng)營行為予以嚴(yán)厲打擊。
2、在體制層面明確監(jiān)管的切入點。在我國現(xiàn)有的體制下，醫(yī)療器械廣告宣傳的監(jiān)督管理機關(guān)是工商行政管理部門，醫(yī)療行為的監(jiān)督機關(guān)是衛(wèi)生行政管理部門，醫(yī)療器械經(jīng)營、使用行為的監(jiān)督機關(guān)是食品藥品監(jiān)管部門。如前文所述，一些不規(guī)范免費體驗的危害性毋庸置疑，其所涉及的環(huán)節(jié)無外乎違法宣傳、非法行醫(yī)、違法經(jīng)營或使用醫(yī)療器械，而在監(jiān)管的實踐中，往往免費體驗活動的情況比較復(fù)雜，單獨一個部門監(jiān)管難免會出現(xiàn)越位、缺位的狀況。這就需要有關(guān)部門，順應(yīng)當(dāng)前的體制格局，在實踐工作中，以保障人民群眾身體健康為本，不觀望、不等待，充分履行職責(zé)，明確各自監(jiān)管的切入點，互通信息，聯(lián)合執(zhí)法，綜合治理各種形式的免費體驗醫(yī)療器械活動。
3、在機制層面找準(zhǔn)監(jiān)管的發(fā)力點。免費體驗醫(yī)療器械現(xiàn)象作為一種新生事物，食品藥品監(jiān)管部門更應(yīng)按照其發(fā)生發(fā)展的規(guī)律，建立科學(xué)有效的機制，即強化部門監(jiān)管和社會監(jiān)督的合力。強化部門監(jiān)管，要在產(chǎn)品產(chǎn)生的環(huán)節(jié)把關(guān)。杜絕非醫(yī)療器械按醫(yī)療器械注冊、高類別按低類別的產(chǎn)品注冊、以及療效不確切的產(chǎn)品注冊，嚴(yán)格審核產(chǎn)品的適用范圍，打擊生產(chǎn)無產(chǎn)品注冊證醫(yī)療器械行為；要在產(chǎn)品宣傳的環(huán)節(jié)把關(guān)。根據(jù)醫(yī)療器械產(chǎn)品的具體情況和核準(zhǔn)的《說明書批件》，嚴(yán)格審批發(fā)布廣告的方式和內(nèi)容；要在產(chǎn)品的流通及使用環(huán)節(jié)把關(guān)。加強對市場上免費體驗的醫(yī)療器械進行資質(zhì)渠道的審查和嚴(yán)密監(jiān)控，同時加強《醫(yī)療器械經(jīng)營企業(yè)許可證》的管理，向符合條件的企業(yè)發(fā)放許可。強化社會監(jiān)督，一方面組織有針對性的宣傳教育和法律法規(guī)培訓(xùn)并及時發(fā)布問題產(chǎn)品的警示信息。提高人們自我保護意識及自我保護能力；另一方面，為公眾提供權(quán)威專業(yè)的資訊。完善電子基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，方便公眾對醫(yī)療器械資質(zhì)和廣告審批情況的查詢。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇十五
農(nóng)村信用社不良貸款出現(xiàn)反彈的原因有外因也有內(nèi)因，外因主要是當(dāng)前國家政策的變化、金融政策的改革等，內(nèi)因主要是歷年貸款活化造成，包括欠息倒據(jù)、落實債務(wù)、應(yīng)調(diào)未調(diào)等情況?，F(xiàn)在正常貸款中實際存在大量風(fēng)險貸款，風(fēng)險貸款到期后，業(yè)務(wù)前臺自動調(diào)為不良。加之管理制度不完善、員工合規(guī)經(jīng)營問題等。
一、不良貸款原因：
1、農(nóng)村金融改革對不良貸款反彈有影響。目前郵政儲蓄銀行要通過多種方式積極擴大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，要培育小額信貸組織，鼓勵發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。很明顯，農(nóng)村信用社將面臨越來越多、越來越激烈的競爭，信用社的客戶數(shù)量將受到很大程度的影響?？蛻舻姆€(wěn)定性特別是貸款客戶的穩(wěn)定性對信用社控制不良貸款起著舉足輕重的作用。金融機構(gòu)對客戶的爭奪會使信用社失去一部分客戶，而這部分客戶一旦放棄與信用社的長遠關(guān)系后就可能出現(xiàn)歸還原貸款意愿減弱、推遲還貸的現(xiàn)象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應(yīng)政策號召擴大農(nóng)戶信用貸款數(shù)量的同時也就增大了信用風(fēng)險，同樣帶來一定的增加不良貸款的潛在危險。
2、國家宏觀調(diào)控對不良貸款反彈有影響。當(dāng)前國家最主要的經(jīng)濟政策是緊縮的經(jīng)濟政策，實行從緊的貨幣政策，對銀行業(yè)的貸款規(guī)模進行限制，其影響有以下幾方面。其一，在經(jīng)濟快速增長時，信用社的貸款數(shù)量也大幅增加，而當(dāng)經(jīng)濟增長轉(zhuǎn)為緩和時，在嚴(yán)密的監(jiān)管約束下，隱藏的一些不良貸款也將開始浮出水面。其二，貨幣政策的持續(xù)緊縮將使信用社出現(xiàn)流動性過剩，在不能更好地為其找到出路時，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標(biāo)準(zhǔn)投放出去，這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三，信用社不良貸款“占比”的下降多數(shù)是通過增加貸款投放量來實現(xiàn)的，而當(dāng)貸款投放受限后，其對不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“占比”重新回升。
3、國家對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也會促使信用社的不良貸款出現(xiàn)反彈。一些高耗能、高污染、高消耗的企業(yè)或行業(yè)的受限或取締，使得他們無力歸還貸款，形成不良。它還可能連帶到其他企業(yè)、農(nóng)民的收入下降，進一步影響農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
4、市場變化對不良貸款反彈也有影響。當(dāng)前市場變化因素不斷加大，利率的波動、人民幣的升值、商品價格的大幅上漲等都會對農(nóng)村信用社控制不良貸款帶來不利影響。利率的波動使農(nóng)村信用社產(chǎn)生重新定價風(fēng)險，形成利率風(fēng)險敞口，商品價格的上漲增加了企業(yè)經(jīng)營、農(nóng)民生產(chǎn)的成本，影響到企業(yè)的效益、農(nóng)民的收入，使農(nóng)村信用社貸款性質(zhì)變數(shù)增加，這都使農(nóng)村信用社的不良貸款容易出現(xiàn)新的波動。
5、其他一些影響因素。比如貸款五級分類工作的開展、自身內(nèi)控制度的不完善、遏制不良貸款生成機制不健全、缺乏風(fēng)險監(jiān)察計量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊，循環(huán)使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現(xiàn)反彈的潛在因素。
二、防止不良貸款反彈的對策。
根據(jù)以上原因分析，農(nóng)村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此，控制不良貸款的反彈我們應(yīng)把工作重心放在新增不良貸款的堵截上，在控制新增不良貸款發(fā)生的同時，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”并舉，以“堵”為主的工作格局，真正實現(xiàn)不良貸款的持續(xù)“雙降”。
1、嚴(yán)“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關(guān)鍵。
款責(zé)任制，并與年度考核相掛鉤。實行“誰放貸誰收回，誰放貸誰負(fù)責(zé)”的制度，對違規(guī)違紀(jì)、人為造成的新增不良貸款要嚴(yán)格追究責(zé)任人的責(zé)任；將其對貸款的調(diào)查程度、所放貸款的質(zhì)量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內(nèi)，對做的好的應(yīng)進行重獎。四要優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險程度。所發(fā)放的貸款要按適當(dāng)?shù)谋壤植荚诓煌娜后w、不同的企業(yè)、不同的行業(yè)之中，避免貸款過于集中于某一點，增大貸款的風(fēng)險度。
2、狠抓信用工程建設(shè)，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。
要提高信用貸款的質(zhì)量，就必須創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)村信用社要把信用工程建設(shè)當(dāng)作一項重要的基礎(chǔ)工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通過提高服務(wù)質(zhì)量、提高工作效率等手段，樹立信用社良好的信用形象，樹信于民，取信于民。二是要開展豐富多彩的信用道德教育活動，如金融知識下鄉(xiāng)、金融知識法規(guī)咨詢、典型教育等，在大眾中樹立良好的守信理念。三是要加大力度搞好農(nóng)戶授信、建立信用市場等工作，使區(qū)域內(nèi)形成良好的信用氛圍。
3、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，拓寬贏利模式。
款，降低農(nóng)戶信用貸款的風(fēng)險。
4、鞏固優(yōu)良客戶群，防止客戶外流。
農(nóng)村信用社要樹立以客戶為中心的思想，充分分析現(xiàn)有客戶，了解潛在客戶。工作中，要緊密聯(lián)系客戶，關(guān)心其生產(chǎn)經(jīng)營活動，盡可能地為其提供技術(shù)支持、市場引導(dǎo)，并以熱情周到的服務(wù)去打動他，讓他認(rèn)識到農(nóng)村信用社是他真正可以信賴依靠的朋友，與信用社建立長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系。
5、加大清收力度。
對已有的不良貸款進行分片、分包、分清責(zé)任，采取依法清收、責(zé)任清收、招標(biāo)清收、獎勵清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發(fā)揚不怕艱難、不怕吃苦、攻堅克難的精神，堅決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤活不良，力爭不良貸款的絕對數(shù)額持續(xù)下降。
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