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養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇一
從建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案需雙人調(diào)查、貸款審查、審批、貸后檢查、到期催收、核算利息、建立信貸檔案等，每筆貸款所做的工作至少占2個工作日，加上紙張等，成本較大。
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不斷提高，農(nóng)戶對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)資金需求逐漸擴(kuò)大，尤其是對農(nóng)產(chǎn)品加工、大規(guī)模養(yǎng)殖等方面的資金需求更加突出，小額農(nóng)貸額度已無法滿足農(nóng)戶實際需要。另一方面，小額農(nóng)貸期限短，主要表現(xiàn)為以種養(yǎng)殖為主的農(nóng)戶，生產(chǎn)周期長，資金周轉(zhuǎn)慢，導(dǎo)致了按期歸還，在一定程度上影響了農(nóng)民貸款的積極性。
近年來，由于農(nóng)村人口外出務(wù)工人員的增加，農(nóng)戶收入不斷增加，對于小額信貸的小額度不再具有吸引力，因而小額信貸需求成逐年下降趨勢。
近年來，部分企業(yè)或貸款戶逃廢債務(wù)，形成了不良風(fēng)氣，廣大農(nóng)戶信用意識逐步淡薄，賴賬思想滋生蔓延，加之當(dāng)前農(nóng)村人口流動性大，部分農(nóng)戶常年在外打工，信用社催收小額信貸無對象，從而導(dǎo)致小額信貸不良貸款逐年遞增。
現(xiàn)實工作中，信貸人員要面對千家萬戶的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查、評估、建檔、評級收貸收息等工作，大多數(shù)信貸人員對小額信貸的發(fā)放不感興趣，因而對農(nóng)戶的評級大概了解，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社在小額信貸發(fā)放上缺乏針對性，不能根據(jù)農(nóng)戶的需求發(fā)放貸款。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇二
近幾年，中小企業(yè)發(fā)展一直受到資金短缺的困擾，融資難問題至今沒有得到根本解決，從而成為阻礙其健康發(fā)展和經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的主要制約因素。由于中小企業(yè)主要依賴間接融資渠道，所以中小企業(yè)資金短缺的主要表現(xiàn)就是貸款難。尤其是在20__年國家實施宏觀調(diào)控的政策背景下，這一問題表現(xiàn)更為突出，可以說，資金短缺是當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展的主要制約因素。如何有效滿足中小企業(yè)的合理資金需求，已經(jīng)成為目前中小企業(yè)發(fā)展亟需解決的問題。
止20__年12月末，晉城市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項貸款余額達(dá)成214.81億元，較年初增加了50.99億元，增長31.13，較20__年多增31.22億元。但從貸款的投向看，投向晉煤集團(tuán)、藍(lán)焰股份、沁和煤業(yè)等大型企業(yè)的項目貸款就達(dá)27.11億元，占到全市貸款增加額的53.17，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款又增加了7.23億元，再扣除個人貸款、住房貸款和大型企業(yè)的票據(jù)融資，從統(tǒng)計看，中小企業(yè)通過擔(dān)保、抵押、票據(jù)貼現(xiàn)方式從銀行獲得的資金不足8億元。但由于中小企業(yè)貸款期限相對較短、周轉(zhuǎn)快，實際上金融部門對中小企業(yè)的貸款累放要達(dá)到15億元左右。從今年一季度看，全市金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額達(dá)208.89億元，較年初減少5.91億元，下降了2.75，其中，投向藍(lán)焰股份等煤炭行業(yè)基建貸款達(dá)2.78億元，而對中小企業(yè)貸款是減少的。
盡管說20__年以來金融系統(tǒng)積極想方設(shè)法支持中小企業(yè)發(fā)展，但由于受國家宏觀調(diào)控政策的影響，中小企業(yè)資金緊張的矛盾還是比較突出，原因主要有以下幾個方面：
1、我國加入wto后，國有商業(yè)銀行適應(yīng)國際競爭的要求，加快了股份制改革步伐，調(diào)整了信貸管理體制，信貸審批權(quán)限向上集中，風(fēng)險管理加強(qiáng)。如工行總行在行業(yè)信貸政策方面規(guī)定，對煤炭行業(yè)低于500萬噸的不列入信貸支持范圍，按照這個標(biāo)準(zhǔn)，全市也就只有晉煤集團(tuán)等少數(shù)幾個大型企業(yè)可列入支持范圍，地市行以下沒有貸款審批和發(fā)放權(quán)。目前，國有商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，特別是縣支行一級基本上沒有任何貸款發(fā)放權(quán)，有的甚至不能借新還舊。即使是二級分行有的也沒有發(fā)放新增貸款權(quán)。這樣嚴(yán)格的限權(quán)，客觀上導(dǎo)致了對中小企業(yè)貸款投入的減少。
2、城鄉(xiāng)信用社等地方性金融機(jī)構(gòu)資金實力不足，難以充分滿足中小企業(yè)的信貸需求。在國有商業(yè)銀行陸續(xù)實施信貸退出政策的情況下，與國有商業(yè)銀行競爭處于劣勢的地方性中小金融機(jī)構(gòu)并未因之而搶占到銀行退出后留下的信貸市場份額，中小企業(yè)也并沒有因為向國有商業(yè)銀行的貸款難而轉(zhuǎn)戶城鄉(xiāng)信用社。其中主要的原因是，城鄉(xiāng)信用社在資信方面難與國有商業(yè)銀行相比。同時，由于在結(jié)算方面沒有跨省、市、縣的網(wǎng)絡(luò)，結(jié)算渠道不暢，中小企業(yè)不愿到城鄉(xiāng)信用社開戶。加之，近年來城鄉(xiāng)信用社不良貸款率較高，風(fēng)險較大，國家和監(jiān)管部門也加強(qiáng)了對其貸款風(fēng)險的政策限制和管理，如去年以來省銀監(jiān)局對農(nóng)信社貸款發(fā)放制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，特別是受存貸比例限制，影響到城鄉(xiāng)信用社的貸款投放。
3、多數(shù)中小企業(yè)存在經(jīng)營規(guī)模小、管理水平低、財務(wù)制度不健全、經(jīng)營風(fēng)險大的問題比較突出，難以達(dá)到銀行的貸款條件。實際上，對于效益好、管理好的中小企業(yè)，銀行還是積極予以支持的，但我市多數(shù)中小企業(yè)存在技術(shù)水平差、市場信息不靈等問題，選擇合適項目的難度大、成本高，重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重、管理混亂、賬表虛假、技術(shù)落后、產(chǎn)品檔次低、缺少市場競爭能力，從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。同時，一些中小企業(yè)正處在改制過程中，對銀行的債務(wù)處置不當(dāng)，有的還出現(xiàn)了逃廢銀行債務(wù)的問題。
4、中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題一直沒有得到很好地解決。目前我市已成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊資本少，擔(dān)保能力有限。如市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司，注冊資本金僅有3200萬元，若按1：5的最高擔(dān)保比例放款的話，銀行最多僅能放款1.6億元；有的縣至今也未能組建起擔(dān)保公司。同時，中介機(jī)構(gòu)服務(wù)功能不到位，存在手續(xù)繁瑣、收費(fèi)項目多，重復(fù)論證、評估，重復(fù)收費(fèi)等問題，限制了中小企業(yè)獲得貸款的能力。
中小企業(yè)貸款難的問題，事實上反映了社會融資方式少渠道狹窄的現(xiàn)狀。因此，解決當(dāng)前我市中小企業(yè)貸款難的問題，關(guān)鍵還在于“開源”，即發(fā)展多元化的融資方式。具體而言，主要有以下幾點措施：
1、建立中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)，提高其資信水平和融資的能力。通過客觀、公正、誠實地評估，使那些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)能夠得到廣大意愿投資者的認(rèn)可，并愿意投資。當(dāng)前中小企業(yè)貸款難突出在一個問題就在于中小企業(yè)的真實資信狀況難以得到客觀反映，即資信市場上良莠共存，個別資信狀況差的企業(yè)的不良行為往往會影響大多數(shù)資信狀況優(yōu)良的企業(yè)。因此建立我市的中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)就成為必要。這個系統(tǒng)的作用，不僅可以動態(tài)反映我市中小企業(yè)的資信狀況，而且也是取得銀行貸款、開展其它經(jīng)營活動的基礎(chǔ)。中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)在客觀、公正、評估企業(yè)之前，首先必須做到自身的公正、客觀和誠實，這需要通過制度約束、自覺性和法律嚴(yán)懲等措施來保證。鑒于此，這個系統(tǒng)可以建立在銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上，即以企業(yè)與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的履約信用程度作為評判企業(yè)資信狀況好壞的一個基本標(biāo)準(zhǔn)。同時，對于企業(yè)而言，向系統(tǒng)提供真實的財務(wù)資料，系統(tǒng)根據(jù)所提供財務(wù)資料進(jìn)行分析所得到結(jié)果也是評價企業(yè)資信水平的一個重要依據(jù)。這樣，通過評價，把我市中小企業(yè)進(jìn)行資信分級后，一方面，可以為社會各界提供權(quán)威的我市中小企業(yè)的資信信息，降低投資者投資的調(diào)查成本，另一方面，還可以促進(jìn)中小企業(yè)改善自身的經(jīng)營管理水平或公司治理結(jié)構(gòu)，從而為中小企業(yè)進(jìn)行廣泛地融資創(chuàng)造基礎(chǔ)。這也是中小企業(yè)進(jìn)行各種融資的基礎(chǔ)。
2、積極探索適合我市的直接融資方式。對于資信狀況良好的中小企業(yè)，可以允許直接發(fā)行短期（半年或一年）債券或其他有期限的融資憑證來籌措資金，其中規(guī)模較大的則積極鼓勵其通過公開發(fā)行股票進(jìn)行籌資。對于資信狀況一般的中小企業(yè)，可以通過資產(chǎn)重組來獲得融資，即通過兼并、合并、合作等方式，獲得急需的資金，從而減少因資產(chǎn)擴(kuò)張或經(jīng)營困難面臨的資金需求。另外，建議在我市試行商業(yè)承兌匯票方式融通資金，即允許企業(yè)簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，一方面簽發(fā)企業(yè)可以通過延期付款減少對資金的需要，另一方面，持票企業(yè)可以在有條件的情況下轉(zhuǎn)讓票據(jù)（如背書、向其它企業(yè)或銀行申請貼現(xiàn)等）以獲得資金。
3、通過政策扶持和引導(dǎo)，加快地方性金融組織體系建設(shè)。一是增強(qiáng)城市信用社的資金實力，擴(kuò)大其負(fù)債規(guī)模，除通過增加股本的方式增加資本金外，建議凡在城市信用社有貸款的企業(yè)都應(yīng)把其基本賬戶轉(zhuǎn)至城市信用社，同時以政府協(xié)調(diào)的方式由城市信用社代理地方國庫，以提高其競爭力。二是農(nóng)村信用社改革到位后，建議政府出臺農(nóng)村信用社信貸資金投向指導(dǎo)意見，即在繼續(xù)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，鼓勵其利用點多面廣的優(yōu)勢，積極向中小企業(yè)開展貸款融資。三是探索建立相互擔(dān)保體系，即由中小企業(yè)集資建立互相合作的擔(dān)?；穑瑢⒒鸫嫒?yún)⑴c擔(dān)?；鸬你y行，由該銀行為基金的企業(yè)發(fā)放貸款。四是創(chuàng)造條件，建立民間金融機(jī)構(gòu)，特別是一些由符合條件的企業(yè)和個人參股的股份制中小金融機(jī)構(gòu)，增加中小企業(yè)獲得信貸的可能性。
4、增強(qiáng)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證能力。中小企業(yè)貸款難的一個主要問題即在于尋找擔(dān)保的困難。當(dāng)前我市已有多家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，已為我市中小企業(yè)融資做出了較大貢獻(xiàn)。但由于其資金規(guī)模較小，為中小企業(yè)提供擔(dān)保的能力還非常有限。因此，鑒于當(dāng)前我市財政狀況良好的現(xiàn)實，建議市縣兩級政府應(yīng)繼續(xù)向這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)追加資本金，使其規(guī)模達(dá)到億元以上，進(jìn)一步增強(qiáng)對我市中小企業(yè)的擔(dān)保能力，以解決更多中小企業(yè)的擔(dān)保問題。同時，還應(yīng)當(dāng)鼓勵有條件的企業(yè)組建中小企業(yè)擔(dān)保公司，或逐步成立民間中介擔(dān)保公司，為企業(yè)提供融資擔(dān)保平臺。另外，對于當(dāng)前存在的擔(dān)保公司，應(yīng)建立分級的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)?；?，由兩級財政共同出資，實行分級擔(dān)保和再擔(dān)保，擔(dān)保對象為互助基金的會員企業(yè)?；蛘呓M建專業(yè)的擔(dān)保投資機(jī)構(gòu)，將擔(dān)?；?、互助基金集投資和擔(dān)保于一體，形成風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的結(jié)合體，確保基金增值保值。
5、建議國有商業(yè)銀行在維持自身經(jīng)營重點的同時，樹立真正的效益立行觀念，即在保障資金安全的前提下，不分企業(yè)規(guī)模大小、所有制性質(zhì)，只要是能夠為自身帶來利潤的企業(yè)，就可以予以信貸支持。具體而言就是要改革現(xiàn)行的信貸管理體制，區(qū)別不同地區(qū)，因地制宜地實行不同的信貸管理方法，如對于貸款需求大、企業(yè)還貸結(jié)息良好的地區(qū)或縣，可以適當(dāng)下放貸款審批權(quán)；對于貸款需求小、企業(yè)還貸結(jié)息差的地區(qū)可以采取收縮信貸的辦法，或者把這個地區(qū)的基層機(jī)構(gòu)變成以吸存為主的機(jī)構(gòu)；對于市場前景好、還本付息能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)效益好、現(xiàn)金流量合理、財務(wù)管理機(jī)制健全的中小企業(yè)的資金需要應(yīng)予支持，等等。這樣，采取靈活多樣的信貸管理方法，就能夠使信貸在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展時做到結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化和總量上的平衡，也可以有效促進(jìn)中小企業(yè)信貸需求的實現(xiàn)。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇三
近兩年來，政府部門和金融機(jī)構(gòu)全力扶持中小企業(yè)發(fā)展，建立了中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系，并取得一定成效。與此同時，農(nóng)民貸款擔(dān)保難的問題也逐漸凸顯。目前，農(nóng)戶的小額度信貸需要基本上已經(jīng)通過農(nóng)村信用社的小額信用貸款方式得到解決，但是小額信用貸款額度畢竟有限，一些急于發(fā)展生產(chǎn)的農(nóng)民需要較大額度資金時，往往因為受抵押擔(dān)保手續(xù)的制約而難以貸到款。筆者認(rèn)為，一方面應(yīng)為農(nóng)民建立貸款擔(dān)保體系，另一方面農(nóng)村信用社應(yīng)積極嘗試創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，加大對農(nóng)民的資金扶持。
（一）農(nóng)戶自身經(jīng)濟(jì)狀況無法為大額貸款提供擔(dān)保。以__市為例，__位于__北部，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后、發(fā)展水平較低，農(nóng)戶又屬于社會弱勢群體，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差、收入水平低，20__年__市農(nóng)民人均純收入僅為3000元，其中：農(nóng)民工資性收入1244.8元、家庭經(jīng)營性收入1543.6元、財產(chǎn)性收入82.8元、轉(zhuǎn)移性收入128.4元，而農(nóng)民全年人均生活消費(fèi)支出達(dá)2185元。面對超過小額信用貸款限額的大額信貸需求，絕大部分農(nóng)戶沒有為別人提供擔(dān)保的能力。
（二）農(nóng)戶思想守舊害怕承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。改革開放多年來，少數(shù)敢闖敢干的新型農(nóng)民發(fā)了家、致了富跳出農(nóng)門，留守農(nóng)村的農(nóng)民大多固步自封、因循守舊，抱著“事不關(guān)己、高高掛起”的思想只管種好自己的一畝三分地，如果借款人與其沒有共同利益、共同需求，都不愿意為借款人提供擔(dān)保、無償承擔(dān)貸款擔(dān)保責(zé)任。農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣至今，截至20__年3月末，全市農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額僅有7451萬元，占全部農(nóng)戶貸款的1.87％。
（三）農(nóng)戶普遍缺乏可以用來提供抵押的有效資產(chǎn)。一些農(nóng)戶通過多年辛勤勞作，建起了一定價值的房產(chǎn)，但由于農(nóng)村的房屋一般都沒有房產(chǎn)證和土地使用證，也難以辦理抵押貸款。并且法院在執(zhí)行民事查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)時有明確規(guī)定：“對被執(zhí)行人及其家屬生活所必需的居住房屋只能查封，不能拍賣、變賣和抵債?！鞭r(nóng)民除了生活必需用房之外，鮮有多余房屋，信用社出于防范信貸風(fēng)險的考慮，輕易不愿意辦理農(nóng)戶住房抵押貸款。
（四）辦理抵押登記手續(xù)繁瑣且費(fèi)用較高。借款人在辦理抵押物登記時，相關(guān)部門收費(fèi)較高，還需要經(jīng)過中介機(jī)構(gòu)評估，手續(xù)繁、時間長，一旦到期后還要再辦理續(xù)登記，辦理抵押貸款的成本相對較高，農(nóng)民一般情況下都不愿意選擇這種貸款擔(dān)保方式。
（一）拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。針對農(nóng)戶實際情況，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大抵押擔(dān)保標(biāo)的物的范圍，探討權(quán)益質(zhì)押、農(nóng)作物或活物等動產(chǎn)抵押、林權(quán)抵押等多種形式的擔(dān)保方式，解決農(nóng)民抵押難的問題。
（二）銀、企、農(nóng)三結(jié)合，發(fā)放“企業(yè)擔(dān)?！辟J款。對以“公司+農(nóng)戶”方式生產(chǎn)經(jīng)營農(nóng)戶的貸款需求，可以研究試行“企業(yè)擔(dān)?！辟J款，借助企業(yè)與農(nóng)戶之間的合作關(guān)系，由企業(yè)出面為農(nóng)戶提供擔(dān)保，銀、企、農(nóng)三方共同簽訂相關(guān)協(xié)議、合同后，農(nóng)戶即可從農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)取得貸款。
（三）延伸便農(nóng)優(yōu)惠政策，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。建議政府進(jìn)一步出臺便農(nóng)、利農(nóng)優(yōu)惠政策，對農(nóng)戶辦理抵押評估登記、貸款公證等費(fèi)用予以適當(dāng)減免，降低農(nóng)戶抵押貸款的成本，為農(nóng)戶解決生產(chǎn)資金困難，全力支持新農(nóng)村建設(shè)。
（四）組建農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系。目前，各地省、市、縣都已成立了擔(dān)保公司，但基本上只是為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保。建議政府部門采取縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村三級擔(dān)保方式，出資建立農(nóng)戶貸款擔(dān)保基金，存入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。同時，各地農(nóng)戶也可以自愿成立相應(yīng)的農(nóng)戶貸款擔(dān)保協(xié)會等組織，設(shè)立基金為協(xié)會成員貸款提供擔(dān)保。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇四
長期以來，受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經(jīng)營管理水平，已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。
農(nóng)村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。對于農(nóng)村信用社的不良貸款應(yīng)基于對歷史和現(xiàn)實的客觀分析，站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進(jìn)行分析，有助于信貸管理人員預(yù)防貸款風(fēng)險。
一般而言，農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農(nóng)村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。
（一）、作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：
1、貸款風(fēng)險識別和篩選機(jī)制不健全。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業(yè)務(wù)的預(yù)測?；蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機(jī)性的證券或商品買賣；貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過問，使貸款造成損失等。
2、貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗，發(fā)放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴(yán)格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，或者干脆對信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。
3、信貸人員素質(zhì)的制約。人是事業(yè)成敗的關(guān)鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、法律制度等業(yè)務(wù)知識外，還必須具有誠實的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不健全、貸款運(yùn)作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度。對于即將產(chǎn)生風(fēng)險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費(fèi)和錯過了清收不良貸款的有利時機(jī)。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風(fēng)險。
4、自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動。利益與風(fēng)險并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風(fēng)險企業(yè)和風(fēng)險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險。
（二）、借款人方面的原因主要有以下幾方面：
1、借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款。這種欺詐的特征有：1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；3）獲得的貸款主要用于真實的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營按計劃進(jìn)行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴(yán)重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個人利益。這種欺詐的主要特征有：1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；2）借款人對其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心，甚至借款人根本沒有正當(dāng)主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費(fèi)等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風(fēng)險極大，收回的可能性很小。
2、借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國國有企業(yè)改革深入和市場經(jīng)濟(jì)體制的完善，企業(yè)間的兼并、收購以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象，有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機(jī)。與此同時，部分經(jīng)營正常的企業(yè)，也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機(jī)“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。
3、借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災(zāi)害，如地震的出現(xiàn)，山洪的暴發(fā)，颶風(fēng)的驟起，久旱無雨、農(nóng)作物遭病蟲害侵襲等。由于我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機(jī)械化程度相對較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險性。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。
（三）、其它方面的原因主要來自以下幾個方面：
1、政策因素。由于宏觀經(jīng)濟(jì)政策缺乏連續(xù)性，經(jīng)濟(jì)波動的頻率高、幅度大，使信貸擴(kuò)張和收縮的壓力相當(dāng)大，在宏觀緊縮、經(jīng)濟(jì)調(diào)整時期，往往形成大量貸款沉淀。
2、行政干預(yù)因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓，地方財政擠，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟(jì)貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。特別是1999年關(guān)閉農(nóng)村合作基金會，政府為保社會穩(wěn)定，將農(nóng)村合作基金會的借款劃轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，其中有90%以上的借款難以收回，形成不良貸款。據(jù)了解，各地政府及部門在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務(wù)，部分政府借款雖已逾期多年，受到多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經(jīng)營管理水平，已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。
長期以來，我國農(nóng)村信用社的管理體制是相當(dāng)松散的，基層信用社都是獨(dú)立法人，擁有獨(dú)立經(jīng)營權(quán)，上級信用聯(lián)社很難進(jìn)行有效管理。單個信用社由于規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱，有些信用社對單戶企業(yè)的貸款比重很高，處于高風(fēng)險狀態(tài)。因此，深化體制改革的第一步就是要加強(qiáng)信用聯(lián)社的權(quán)力，要在人事、財務(wù)、決策、監(jiān)督等各個環(huán)節(jié)實現(xiàn)對基層信用社的規(guī)范管理；在業(yè)務(wù)上要充分發(fā)揮農(nóng)信社貼近農(nóng)民、熟悉農(nóng)業(yè)、扎根農(nóng)村的優(yōu)勢，大力拓展小額農(nóng)戶貸款市場，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，規(guī)范貸款程序。只有在制度上建立起有效的制衡機(jī)制，才能減少決策失誤，杜絕暗箱操作，從而將新增貸款的風(fēng)險控制在最低水平。各級農(nóng)信聯(lián)社應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，在科學(xué)分析屬地經(jīng)濟(jì)狀況的前提下，制定切實有效的措施，通過與政府聯(lián)動，并強(qiáng)化呆賬核銷機(jī)制、司法催收機(jī)制、貸款重組機(jī)制、抵債物資綜合經(jīng)營機(jī)制等，對不良貸款進(jìn)行集中處理，形成有效的化解機(jī)制。
當(dāng)前，農(nóng)信系統(tǒng)亟須從以下三個層面來實現(xiàn)風(fēng)險化解機(jī)制的再造：
（一）、在政策層面上，要與各級政府聯(lián)動，確立“共擔(dān)風(fēng)險，共同發(fā)展”的理念。
農(nóng)信社的不良貸款涉及地方經(jīng)濟(jì)的方方面面，千頭萬緒，因此要順利推進(jìn)不良貸款的化解，離不開各級政府，尤其是區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的參與和配合。各級政府的支持，既體現(xiàn)了對歷史的尊重，也有利于在地方政府、地方經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村信用社之間形成良性互動。因此，各級政府應(yīng)首先本著實事求是地解決歷史問題的態(tài)度，規(guī)范自身行為，防止逃廢債務(wù)。對于因政府行政指令、經(jīng)濟(jì)政策形成的不良貸款，政府應(yīng)該直接承擔(dān)起還款責(zé)任，或者通過地方財政，或者采取其它有效的政策切實加以落實。對于企業(yè)改制后原在鎮(zhèn)村管理部門的債務(wù)、區(qū)縣物資局、供銷社及其下屬企業(yè)的不良貸款，尤其是其中金額巨大的不良貸款，政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，通盤考慮，根據(jù)具體情況采取多種辦法逐步加以解決。對于企業(yè)逃廢債務(wù)的行為，政府應(yīng)當(dāng)通過行政力量堅決予以制止。同時，各級政府應(yīng)該尊重客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律，不要再用行政手段來干預(yù)農(nóng)信社的正常經(jīng)營活動和信貸資金投向。
其次，各級政府應(yīng)充分調(diào)動各種資源，通過多種途徑來支持和保護(hù)農(nóng)信社的債權(quán)。比如，由于農(nóng)信社風(fēng)險資產(chǎn)對應(yīng)的單位大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，這些企業(yè)關(guān)的關(guān)、破的破，土地是他們手里唯一的資源。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)支持企業(yè)以其所有的已經(jīng)開發(fā)利用的集體土地使用權(quán)或?qū)?yīng)投資收益來抵償債務(wù)；同時，政府也可以作為保證人，劃定某一范圍的土地，約定在該土地開發(fā)時，將土地開發(fā)收益權(quán)的`全部或部分直接用于清償債務(wù)。
第三，各級政府應(yīng)通過稅收政策，增加農(nóng)信社的收入。比如，減免農(nóng)信社的營業(yè)稅或根據(jù)貸款分類選擇性地減免營業(yè)稅；所得稅以縣(市)聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算繳納，并在一定時間內(nèi)全部或部分減免；信用社當(dāng)年實現(xiàn)的利潤可在稅前直接抵補(bǔ)掛賬虧損。
第四，各級政府應(yīng)建立適當(dāng)?shù)膿?dān)保機(jī)制，以抗衡自然災(zāi)害的影響。以區(qū)縣為單位，由政府牽頭設(shè)立農(nóng)戶貸款擔(dān)?；稹Ｒ坏┌l(fā)生自然災(zāi)害等不可抗力，使農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營遭受破壞，無法償還債務(wù)時，由擔(dān)保基金承擔(dān)貸款的全部或部分本金，由農(nóng)信社負(fù)責(zé)剩余本金和全部利息的核銷。
（二）、在操作層面上，要加強(qiáng)制度建設(shè)，加大化解不良貸款的力度。
首先，要強(qiáng)化信貸管理，既要注重化解過去的風(fēng)險，更要防止現(xiàn)在和未來的失誤。我國農(nóng)村信用社的貸款權(quán)限遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的基層分支機(jī)構(gòu)，而內(nèi)控水平卻相對落后，這就形成了權(quán)力與控制的不對稱。因此，農(nóng)信社必須加強(qiáng)貸款的制度建設(shè)，主要包括：對基層信用分社實行授權(quán)授信制度，一定金額以上的貸款必須經(jīng)上級信用聯(lián)社審查；建立與完善包括貸審會制度在內(nèi)的一整套貸款調(diào)查、審查和批準(zhǔn)的工作程序；在條件許可的情況下實行貸款公示制度。
其次，要加強(qiáng)會計、稽核工作，完善內(nèi)部控制機(jī)制。要從根本上防范金融風(fēng)險，必須建立有效的內(nèi)部會計控制與監(jiān)督體系，這包括三個環(huán)節(jié)：一是事前規(guī)范，即針對具體業(yè)務(wù)設(shè)計、制定合理的操作流程與會計制度；二是事中控制，即以會計核算系統(tǒng)為依托，對業(yè)務(wù)的關(guān)鍵控制點和重要事項進(jìn)行實時監(jiān)控；三是事后檢查，即通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合，對各項制度的執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)的真實性、會計核算的準(zhǔn)確性以及風(fēng)險控制點進(jìn)行檢查、監(jiān)督。
第三，要落實清收不良貸款責(zé)任制。農(nóng)信事業(yè)要發(fā)展，關(guān)鍵在人；化解不良資產(chǎn)，第一位的因素也是人。農(nóng)信系統(tǒng)的各級經(jīng)營管理者要教育員工正確面對困難，既不要埋怨，也不要畏懼，同時采用一些制度性的運(yùn)作，激勵員工通過扎扎實實的工作攻克難關(guān)。比如，有些地方的農(nóng)信社實施“3+1”工程，即將每一筆不良貸款“確立一個項目，落實一位清收責(zé)任人，制定一套清收方案，再加一名分管領(lǐng)導(dǎo)”，限時完成并結(jié)合清收結(jié)果進(jìn)行考核獎懲。這種工作模式將責(zé)任、權(quán)利和利益統(tǒng)一到清收責(zé)任人，極大地提高了員工的主觀能動性，實現(xiàn)了“不良資產(chǎn)要我清收”到“我要清收不良資產(chǎn)”的轉(zhuǎn)變。
第四，要善于借助中介機(jī)構(gòu)的力量。當(dāng)今社會是一個高度信息化的社會，也是一個分工細(xì)化且日益專業(yè)化的社會，單槍匹馬是很難取勝的，農(nóng)信社必須學(xué)會依靠社會中介力量來解決自己的困難。比如，有些地方的農(nóng)信社與律師事務(wù)所合作，實施“風(fēng)險代理制”，利用律師的專業(yè)化服務(wù)，加快鎖定風(fēng)險和清收不良貸款的速度，化解了一些原本回收無望的風(fēng)險資產(chǎn)，取得了很大收獲。需要強(qiáng)調(diào)的是，實施風(fēng)險代理，必須建立嚴(yán)格的立項、審查、運(yùn)作程序，特別注意防止發(fā)生道德風(fēng)險。
（三）、從長遠(yuǎn)考慮，農(nóng)村信用社必須有條件地進(jìn)行“撥備”，根據(jù)資產(chǎn)風(fēng)險程度提取不同比例的風(fēng)險準(zhǔn)備金。在核銷層面上，要有條件地允許農(nóng)村信用社實行“撥備”制度目前，農(nóng)信社執(zhí)行的是按照貸款全額的相對比例提取呆賬準(zhǔn)備金的政策，呆賬準(zhǔn)備率根據(jù)各地農(nóng)信社的實際經(jīng)營狀況有所差異，大致在1—2%之間。而實際上，無論從不良貸款的絕對數(shù)還是從其構(gòu)成來看，現(xiàn)行的準(zhǔn)備率根本不足以防范潛在的金融風(fēng)險。比如，經(jīng)營狀況相對良好的農(nóng)信社，在保證微利的前提下，可以對呆賬貸款提取100%的準(zhǔn)備金，對呆滯貸款提取50%的準(zhǔn)備金，對逾期貸款提取20%的準(zhǔn)備金，對正常貸款提取1%的準(zhǔn)備金。這樣，可以使農(nóng)村信用社依靠自身的經(jīng)營活動和政府各項扶持政策的逐步到位，在盡可能短的時間內(nèi)減輕歷史包袱，輕裝上陣，積極參與市場競爭。濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營活動等內(nèi)容記錄在內(nèi)。
其次，農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶信用評定小組，對農(nóng)戶的信用等級進(jìn)行評定。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時吸收村黨支部和村委會成員參加。評定小組根據(jù)農(nóng)戶個人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營活動主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標(biāo)，對其信用程度進(jìn)行評定，一般分優(yōu)秀、較好、一般三個檔次。
第三，在信用等級評定的基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社根據(jù)不同農(nóng)戶的信用等級，對農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后，持有貸款證的農(nóng)戶，在需要小額信用貸款時，可以憑貸款證及有效身份證件，直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理限額以內(nèi)的貸款，勿需再層層辦理批準(zhǔn)手續(xù)。由于農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。因此，只要不超出貸款證上核定的貸款限額，農(nóng)戶需要貸款可隨時到信用社辦理，而且貸款還了以后還可以繼續(xù)再貸，周轉(zhuǎn)使用。對超過小額信用貸款限額的更高層次的資金需要，實行多戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶小額信用貸款主要滿足的是農(nóng)戶一般性的種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要，一些規(guī)模較大、層次較高、期限較長的資金需求，靠小額信用貸款已經(jīng)滿足不了其需要。對這類情況，可以采取3—5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的辦法，發(fā)放聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實際是一種多人擔(dān)保貸款，但與一般的擔(dān)保貸款不同，它不是靠財產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)收入來擔(dān)保，而是以農(nóng)民的信譽(yù)作擔(dān)保，符合農(nóng)村和農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)的實際狀況。
開展農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，也是一項長期的任務(wù)。要通過過細(xì)的工作，經(jīng)過艱苦的努力，不斷推進(jìn)這項工作穩(wěn)步有序進(jìn)行，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入作出新的貢獻(xiàn)。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇五
一年一度的高考過后，拿到大學(xué)錄取通知書的貧困學(xué)子們能否依靠國家助學(xué)貸款進(jìn)入大學(xué)深造？金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的助學(xué)貸款能否及時地發(fā)放到貧困學(xué)子的手中？往年發(fā)放的貸款能否安全收回？帶著這些疑問__銀監(jiān)分局進(jìn)行了深入的調(diào)研。
目前，__市只有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社三家金融機(jī)構(gòu)發(fā)放過助學(xué)貸款，累計發(fā)放助學(xué)貸款3853筆，2392.6萬元。其中工商銀行55.7萬元，農(nóng)業(yè)銀行144.9萬元，主要為高校助學(xué)貸款；農(nóng)村信用社2192萬元，主要為生源地助學(xué)貸款。至20__年6月底，全市各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)助學(xué)貸款余額498.2萬元，較去年同期減少了107.1萬元，原因是老貸款正常歸還，新貸款還未到發(fā)放期。助學(xué)貸款不良余額3.7萬元，貸款不良率為0.74％，與其他性質(zhì)的貸款相比，不良率較低。
（一）生源地助學(xué)貸款成本高、收益差，銀行缺乏放貸積極性。目前__市轄區(qū)7家金融機(jī)構(gòu)中只有3家辦理過助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，并且有一家銀行在20__年就未再發(fā)放助學(xué)貸款，發(fā)放助學(xué)貸款的單位發(fā)放額也相對較低，與全轄的助學(xué)貸款需求相差甚遠(yuǎn)。原因是助學(xué)貸款的利潤空間小，隨著存款利息和準(zhǔn)備金率的提高，各金融機(jī)構(gòu)的存款成本相應(yīng)增加，根據(jù)《__省生源地國家助學(xué)貸款管理實施辦法》規(guī)定，生源地國家助學(xué)貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率執(zhí)行，不上浮，而__市農(nóng)村信用社助學(xué)貸款執(zhí)行利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮5%，與信用社貸款利率允許上浮的利息收入相差甚遠(yuǎn)。
(二)社會對助學(xué)貸款認(rèn)識不足，阻礙了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。如我們對某縣的調(diào)查顯示，尋求社會各部門資助的大學(xué)生呈年遞增趨勢，20__年為50人，20__年為66人，辦理助學(xué)貸款的僅有2人，今年到民政部門尋求資助的學(xué)生已達(dá)100人。但是，很少有貧困學(xué)生到銀行部門咨詢助學(xué)貸款，而是到民政部門尋求資助。調(diào)查顯示有的學(xué)生或居民根本不了解什么是助學(xué)貸款，可見社會對助學(xué)貸款認(rèn)識的不足。
（三）發(fā)放生源地助學(xué)貸款范圍受限，覆蓋面較低。《__省生源地國家助學(xué)貸款管理實施辦法》規(guī)定，生源地助學(xué)貸款只對省內(nèi)的69所高校錄取生辦理，對于考入省外高校的學(xué)生不給予生源地助學(xué)貸款的優(yōu)惠政策，限制了助學(xué)范圍，降低了受益覆蓋面。
（四）貸款期限確定不太合理，大學(xué)生還款壓力大。按照《生源地國家助學(xué)貸款的操作規(guī)程》的有關(guān)規(guī)定，貸款本息可以在學(xué)生畢業(yè)后四年內(nèi)還清，加上上學(xué)年限，這樣每一筆助學(xué)貸款管理期限是八年，從現(xiàn)實情況看，大學(xué)生的就業(yè)前景并不樂觀，所以很難在規(guī)定期限內(nèi)及時還貸，給大學(xué)生造成很大的還款壓力。
（五）相關(guān)管理制度的缺乏，阻礙了助學(xué)貸款的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，目前__市金融機(jī)構(gòu)中盡管有三家辦理了助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，但相關(guān)制度建設(shè)還處于空白狀態(tài)，各行、社都是執(zhí)行《__省生源地國家助學(xué)貸款管理實施辦法》，未制定關(guān)于助學(xué)貸款發(fā)放和管理的相關(guān)制度以及切合本地實際的助學(xué)貸款管理實施細(xì)則。
（六）助學(xué)貸款的潛在風(fēng)險增加，使金融機(jī)構(gòu)發(fā)放助學(xué)貸款顧慮重重。截止到20__年6月末，助學(xué)貸款不良余額3.7萬元，貸款不良率為0.74％。已形成的不良貸款主要是由于學(xué)生家長死亡或出現(xiàn)重病，家庭負(fù)擔(dān)過重，學(xué)生畢業(yè)后未能找到工作造成。
一是由于目前大學(xué)生就業(yè)困難、收入低，可能導(dǎo)致貸款無法及時歸還。二是部分學(xué)生及其家長，錯誤地認(rèn)為助學(xué)貸款是國家救濟(jì)，不需要也貸、不符合條件也貸，辦不了就上訪告狀，還款主動性積極性較差，潛在的風(fēng)險也隨之增加。
（一）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大助學(xué)貸款的宣傳工作,促進(jìn)銀行與學(xué)生的溝通。為使廣大群眾深入了解助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，開展形式多樣的宣傳活動，通過電臺、電視臺、報紙等新聞媒體，從貸款程序規(guī)定、對象要求、辦理方法、執(zhí)行利率上廣泛進(jìn)行宣傳；在高考期間設(shè)立助學(xué)貸款咨詢服務(wù)臺，接受廣大學(xué)子的咨詢，使眾多求學(xué)無錢、求貸無門的學(xué)生得到貸款資助。
（二）建議有關(guān)部門結(jié)合本地實際，制定助學(xué)貸款管理制度。制定專門的助學(xué)貸款管理實施細(xì)則，規(guī)定具體的操作辦法和獎懲辦法。規(guī)范貸款的發(fā)放與管理，促進(jìn)助學(xué)貸款的健康發(fā)展。
（三）制定更加靈活和人性化的還貸制度，提高學(xué)生還款積極性。例如助學(xué)貸款期限方面，要根據(jù)大學(xué)生實際資金需要及還款能力確定貸款期限。
（四）建議國家財政部門適當(dāng)提高助學(xué)貸款的貼補(bǔ)利息，完善國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，以提高金融機(jī)構(gòu)對助學(xué)貸款投放的積極性。
（五）建立助學(xué)貸款保險機(jī)制，化解助學(xué)貸款的償還風(fēng)險。由于助學(xué)貸款的發(fā)放對象主要是貧困家庭的學(xué)生，擔(dān)保方式主要是保證擔(dān)保，還有個別為信用貸款，一旦學(xué)生家庭出現(xiàn)意外或負(fù)擔(dān)過重，貸款償還無保障。應(yīng)該積極建立助學(xué)貸款保險機(jī)制，來化解助學(xué)貸款的本息償還風(fēng)險。
（六）制定增強(qiáng)還貸約束和防范逃貸風(fēng)險的有效辦法。為有效控制助學(xué)貸款的風(fēng)險，信用社實行了在信用等級評定基礎(chǔ)上發(fā)放助學(xué)貸款的方式，將助學(xué)貸款納入資信證貸款序列，并進(jìn)行專項管理，學(xué)生在申請助學(xué)貸款時，需根據(jù)其家庭信用和收入狀況核定適宜的貸款額度，避免了單純以學(xué)生為借款主體而導(dǎo)致的貸款風(fēng)險的加大。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇六
近年來，xx縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農(nóng)業(yè)”這個重點，努力培育上規(guī)模、上等級的農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶由自然人向法人轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經(jīng)營向中、大規(guī)模及其專業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，千家萬戶獨(dú)自生產(chǎn)經(jīng)營向合作化生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數(shù)量迅速增加，而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢，企業(yè)化進(jìn)程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計：２００３年，xx縣農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)產(chǎn)值已達(dá)到５６．６８億元，利潤為３．５億元，其中年銷售收入百萬元以上的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到２４家，其中國家級１家，省級５家，市級４家，農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場１３家，農(nóng)產(chǎn)品營銷企業(yè)２７家，農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)９７家，建立各類農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織２６家（專業(yè)協(xié)會１０家、專業(yè)合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業(yè)合作社和山伢兒早園筍專業(yè)合作社被列為省級示范性合作社。另外，由縣鄉(xiāng)兩級農(nóng)技部門興辦的農(nóng)業(yè)服務(wù)企業(yè)有２３個。
對于農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展過程中的資金需求情況，我們僅對部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社作了調(diào)查，共調(diào)查了１３家種養(yǎng)企業(yè)、６個專業(yè)合作社，共有注冊資本金１６１５萬元，資產(chǎn)總額１２７２４萬元，其中流動資金４１６５．５萬元，２００３年實現(xiàn)銷售收入７１６８．９萬元，獲得利潤６５８．４萬元。從調(diào)查的情況看，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調(diào)查的１３家農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款９５１萬元、平均每家貸款１０５．７萬元，目前還有１１家企業(yè)尚缺資金１２５５萬元，平均每家尚需資金（貸款）萬元。所調(diào)查的６個專業(yè)合作社已發(fā)生貸款１９０４萬元、平均每家３１７．３萬元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬元。由此可見，隨著xx縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)產(chǎn)品加工、營銷企業(yè)、農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金缺口會越來越大，而且貸款需求量將不斷攀升。
據(jù)了解，xx縣農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系正在建設(shè)之中，一塊是以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，另一塊是以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)。
目前，以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)日趨完整，作用突出，但難于解決農(nóng)業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問題。幾年來，xx縣信用聯(lián)社、農(nóng)村信用社為了打造農(nóng)村信用環(huán)境，強(qiáng)化農(nóng)村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)民收入增長，積極實施了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動。具體做法是在農(nóng)村開展評定信用戶、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動。到２００３年底，全縣已評出信用戶１８７１０戶，信用企業(yè)４４家，(來源：）信用村４９個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)２個。對評出的信用戶，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬元的信用貸款額度。農(nóng)戶需要用款，憑貸款證到當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款。貸款手續(xù)方便，不需擔(dān)保和抵押。通過創(chuàng)建，已經(jīng)建立了比較完整的農(nóng)村信用體系，既有力地推進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，又促進(jìn)了“三農(nóng)”貸款和農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農(nóng)民群眾，又促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，深受廣大農(nóng)民群眾的歡迎。２００３年農(nóng)村信用社全年對“三農(nóng)”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄，全縣新增農(nóng)業(yè)貸款３８１９４萬元，比年初增長７０．８％，全年累放農(nóng)戶貸款９４５５４萬元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬元，農(nóng)戶貸款發(fā)放面達(dá)到了２６．４％，比上年提高了７．４個百分點，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款４２５２萬元，農(nóng)戶數(shù)達(dá)４８０５戶，戶均０．８８萬元。
農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，尤其是“四信工程”創(chuàng)建，有力地緩解了農(nóng)村貸款難、擔(dān)保難的問題，特別是較好地解決了農(nóng)戶小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動只有短短的幾年時間，而且這套體系設(shè)計的主要目的是解決農(nóng)戶小額貸款的問題，因而還存在著信用戶、信用企業(yè)、信用村的評定面不夠多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿足xx縣廣大種養(yǎng)大戶在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)化過程中的較高層次的資金需求，或者說，難于解決貸款額度在十萬元、數(shù)十萬元、甚至上百萬元的農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的問題。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇七
其特點表現(xiàn)在以下幾個方面：一是貸款投放量大。20xx年下半年是全省婦女小額擔(dān)保貸款集中發(fā)放和快速發(fā)展階段。按照人民銀行蘭州中心支行婦女小額擔(dān)保貸款季度統(tǒng)計數(shù)據(jù)，20xx年末全省貸款余額達(dá)到51。6億元，占全國貸款余額的22%，位居全國第一。二是貸款覆蓋面廣。從業(yè)務(wù)開展區(qū)域看，目前全省14個市、州中，除甘南州外，其他13個市、州均開辦了婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)；從政策受益群體看，政策出臺以來，全省金融機(jī)構(gòu)已累計向16萬名農(nóng)村婦女發(fā)放小額擔(dān)保貸款。三是貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)增加。目前，經(jīng)辦婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)已由最初的農(nóng)村信用社一家擴(kuò)展到農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行和蘭州銀行等多家金融機(jī)構(gòu)。
（一）政策本身的市場化運(yùn)行機(jī)制激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)的積極性。
（二）政策惠及面的擴(kuò)大提升了貸款需求。
（三）地方政府的強(qiáng)力推動是婦女小額擔(dān)保貸款快速增長的主要原因。
（四）擔(dān)?；鸢l(fā)揮了貸款風(fēng)險保障與桿杠的撬動作用擔(dān)保環(huán)節(jié)是婦女小額擔(dān)保貸款政策中的一個關(guān)鍵點。武威市的貸款發(fā)放進(jìn)度位居全省之首，主要也得益于擔(dān)?；鸬轿辉纭Ｎ渫械膿?dān)?；鹬饕獊碓从趪矣糜谑蚝又卫砣展鉁厥医ㄔO(shè)的補(bǔ)助資金。具體做法是：武威市政府經(jīng)請示省政府相關(guān)部門同意，從國家用于石羊河治理日光溫室建設(shè)的補(bǔ)助資金中借用2。7億元作為婦女小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；穑姓较掳l(fā)了《關(guān)于將日光溫室項目補(bǔ)助資金作為擔(dān)保資金為日光溫室建設(shè)農(nóng)戶提供擔(dān)保貸款的意見》。2。7億元對于甘肅的一個農(nóng)業(yè)地區(qū)來說，是一個不小的數(shù)字，相當(dāng)于武威市20xx年全市地方財政收入的20%。同時，甘肅省農(nóng)村信用合作聯(lián)社也下發(fā)文件，同意將農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的婦女小額擔(dān)保貸款擔(dān)保比例由1：5擴(kuò)大到1：10。正是在這一擔(dān)?；鸷?0倍貸款擔(dān)保比例的支持下，武威市的婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)放量走在了全省、甚至全國的前列。
（五）服務(wù)創(chuàng)新是推動婦女小額擔(dān)保貸款快速發(fā)展的重要手段。
（一）貸款對象無嚴(yán)格限定，造成貸款需求過度膨脹，建議在政策設(shè)計中細(xì)化貸款對象條件。
婦女小額擔(dān)保貸款政策對貸款對象僅從戶籍、年齡、誠信及還款能力等方面做了原則性規(guī)定，無硬性約束條件。金融機(jī)構(gòu)在貼息政策導(dǎo)向下，出于自身利益考慮，對婦女小額擔(dān)保貸款對象的審查弱化，對婦聯(lián)等部門初審?fù)扑]的貸款申請基本全部滿足。。
（二）擔(dān)保基金籌集難，建議中央財政加大對欠發(fā)達(dá)地區(qū)擔(dān)?；鸬闹С至Χ?。
甘肅省地方政府財力薄弱，靠轉(zhuǎn)移支付維持，籌集擔(dān)保基金的難度非常大，旺盛的貸款需求和捉襟見肘的擔(dān)?；鹬g矛盾突出。在政績考核壓力和貸款貼息利益刺激下，各級政府想方設(shè)法籌集擔(dān)保基金，個別地方存在不符合政策規(guī)定的行為。建議中央財政直接設(shè)立針對西部貧困地區(qū)的擔(dān)?；?，或在轉(zhuǎn)移支付中加大對甘肅擔(dān)保基金的支持力度，每年按照上年貸款發(fā)放額的一定比例而不是按照新增擔(dān)?；鹂傤~的一定比例安排擔(dān)?；鸬娘L(fēng)險補(bǔ)償資金。
（三）貼息資金不能足額及時到位，建議財政部門加快貼息資金撥付進(jìn)度。
（四）地方政府存在行政干預(yù)傾向，建議各級政府尊重市場化原則，牢固樹立金融安全意識。
計劃分別新增20億元。各級政府將婦女小額擔(dān)保貸款納入年度考核范圍，通過各種方式要求金融機(jī)構(gòu)加大貸款發(fā)放力度，影響了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營行為和貸款積極性，也使政府誠信面臨挑戰(zhàn)。建議各級政府要堅持科學(xué)發(fā)展的理念，按照市場規(guī)律辦事，尊重金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立審貸權(quán)，牢固樹立金融安全意識和誠信意識，發(fā)揮好協(xié)調(diào)服務(wù)職能，促進(jìn)婦女小額擔(dān)保貸款長期可持續(xù)發(fā)展。
（一）市場化的運(yùn)行機(jī)制是民生金融信貸政策得以有效傳導(dǎo)和健康可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。
民生類信貸政策針對的往往都是社會關(guān)注、政府憂心和關(guān)系到困難群眾切身利益的難事，也往往是商業(yè)性金融所無法和不愿涉足的領(lǐng)域。民生類信貸政策的政策機(jī)制是借助于市場化的政策安排，通過對各方利益關(guān)系的調(diào)節(jié)，來推動政策落實和政策目標(biāo)的實現(xiàn)。實踐證明，只有堅持政策引導(dǎo)、市場化運(yùn)作，才能保證民生類信貸政策健康、可持續(xù)發(fā)展。如果對政策認(rèn)識模糊，參雜一些其他因素的影響，政策落實中就可能出現(xiàn)偏差，民生類信貸政策就不可能長遠(yuǎn)發(fā)展。因此，國家在制定民生類信貸政策時，應(yīng)進(jìn)一步明確政策引導(dǎo)、市場化運(yùn)作的原則，避免行政干預(yù)。各級政府部門要正確處理好經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系、眼前利益與長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)系，充分發(fā)揮組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢，為經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展、互利共贏積極創(chuàng)造條件，主動營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，引導(dǎo)信貸資金的介入，決不能越俎代庖、過度行政干預(yù)而影響市場機(jī)制的正常運(yùn)行。否則，金融生態(tài)環(huán)境將受到破壞，金融機(jī)構(gòu)的積極性將受到挫傷，不僅為信貸政策的可持續(xù)發(fā)展和金融安全埋下風(fēng)險隱患，最終也將影響到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）進(jìn)一步加大財政政策支持力度是民生金融信貸政策在欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)揮實效的保障。
實踐證明，財政政策與信貸政策的協(xié)調(diào)配合在民生領(lǐng)域顯得尤為重要。財政擔(dān)?；?？四兩撥千斤？的杠桿作用、貼息政策本身對貧困地區(qū)、弱勢群體的吸引力以及與信貸政策的導(dǎo)向作用相互配合，能夠顯著提升信貸政策實施效果。近年來下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策、助學(xué)貸款政策與扶貧貼息貸款政策中財政政策的有效實施就是很好的證明。但對甘肅這樣的貧困地區(qū)來說，靠地方財政自籌擔(dān)?；鸹驂|付貼息資金是十分困難的事情。沒有擔(dān)?；穑挪涣速J款，享受不到貼息和各項風(fēng)險補(bǔ)償及獎補(bǔ)等扶持政策，真正需要得到信貸支持的群體無法得到支持，形成了？越窮越需要政策支持、越窮越得不到政策支持？的惡性循環(huán)。因此，要使民生信貸政策在欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)揮實效和健康發(fā)展，就應(yīng)進(jìn)一步加大中央財政的支持力度，由中央財政直接設(shè)立針對西部貧困地區(qū)的擔(dān)?；?，或在擔(dān)保基金補(bǔ)助和貼息資金方面予以傾斜，以撬動更多的信貸資金來支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)民生領(lǐng)域的發(fā)展。
（三）因地制宜地開展創(chuàng)新是民生信貸政策穩(wěn)步發(fā)展的動力。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇八
為了解全區(qū)女性創(chuàng)業(yè)與發(fā)展過程尤其是使用小額擔(dān)保貸款以來的熱點、難點問題，引領(lǐng)廣大婦女積極參與經(jīng)濟(jì)、政治、文化和社會建設(shè)，實現(xiàn)全面發(fā)展。近期，區(qū)婦聯(lián)就全區(qū)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀及存在問題開展調(diào)研，并針對問題做了有益的探討。
通過調(diào)研，我區(qū)農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)主要渠道為：外出務(wù)工，在市內(nèi)從事服務(wù)、商業(yè)行業(yè)，在家從事農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、自主創(chuàng)業(yè)。近兩年來，通過市婦聯(lián)的小額擔(dān)保信貸助推行動，有部分婦女有了創(chuàng)業(yè)基金，但比例仍為少數(shù)，外出務(wù)工的農(nóng)村女性占大多數(shù)，自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村女性比例低下，但呈上升勢頭。
1、保守的傳統(tǒng)觀念影響了農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)。
性別岐視和在婚姻家庭中因社會生產(chǎn)、照顧老人等家務(wù)方面的沉重負(fù)擔(dān)給女性創(chuàng)業(yè)帶來了一定影響。同時有些婦女在經(jīng)濟(jì)上不獨(dú)立，并且傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，婦女所承擔(dān)的責(zé)任僅限于照顧家庭，操持家務(wù)，尤其是農(nóng)村中很多家庭，男勞力外出打工，家庭中老人的照顧，孩子的教育都由婦女承擔(dān)，使廣大婦女既沒有創(chuàng)業(yè)的動力也沒有創(chuàng)業(yè)的基礎(chǔ)條件，致使婦女創(chuàng)業(yè)的主動性和客觀條件不足。
2、創(chuàng)業(yè)資金缺乏限制了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
資金不足是婦女創(chuàng)業(yè)過程中遇到的最大障礙，一些婦女在創(chuàng)業(yè)初期缺乏資金，由于收入不固定、無合適抵押物、創(chuàng)業(yè)規(guī)模小等原因，存在貸款擔(dān)保困難問題。因此，許多婦女具備創(chuàng)業(yè)條件，有好的創(chuàng)業(yè)思路，但苦于沒有足夠的資金，不敢跨出第一步。
3、創(chuàng)業(yè)意識不強(qiáng)阻礙了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
一是畏難情緒嚴(yán)重，進(jìn)取意識不強(qiáng)。對自主創(chuàng)業(yè)存在著畏難情緒，思想保守，滿足現(xiàn)狀，擔(dān)心投資不賺錢，害怕失??；二是缺乏主動意識，不愿接受新事物，“等、靠、要”思想嚴(yán)重，限制了女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)的積極性。三是守舊觀念重，思想觀念有待轉(zhuǎn)變。有些婦女在潛意識中仍然認(rèn)同“男主外、女主內(nèi)”的傳統(tǒng)分工模式，在創(chuàng)業(yè)中甘當(dāng)配角，依賴性較強(qiáng)，不愿意走出來創(chuàng)業(yè)，走出去就業(yè)。
4、自身素質(zhì)束縛了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
自身素質(zhì)決定了婦女創(chuàng)新能力相對較弱。一方面，“小富即安，小成即滿”的思想觀念影響著學(xué)知識、學(xué)技術(shù)的主動性，但由于知識和技能欠缺，對創(chuàng)業(yè)感到迷茫，無從找到自己的市場定位。另一方面，一部分創(chuàng)業(yè)婦女，年齡大和文化水平不高，影響了她們的創(chuàng)業(yè)熱情，即使想創(chuàng)業(yè)，所投資的項目仍在傳統(tǒng)項目上做文章，其投資項目規(guī)模小、缺乏科技含量，規(guī)模層次上不去。
5、小額擔(dān)保貸款流程較為復(fù)雜，束縛了農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)探路的步伐。
受金融信用危機(jī)影響，當(dāng)前銀行方面對貸款戶的審查仍較為嚴(yán)格，致使有些文化程度不高的農(nóng)村婦女好不容易燃起的創(chuàng)業(yè)火焰被掐滅。另外，擔(dān)保人必須為公務(wù)員的規(guī)定，對有些農(nóng)村婦女來說存在較大困難。
1、進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，轉(zhuǎn)變觀念。
一方面要大力宣傳實踐科學(xué)發(fā)展觀和男女平等基本國策，用正確的理論影響并促進(jìn)農(nóng)村婦女思想觀念轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)廣大婦女樹立“四自”精神，激發(fā)農(nóng)村婦女在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的積極性和創(chuàng)造性，喚起她們的主體意識，幫助其消除“男主外、女主內(nèi)”的陳舊觀念，樹立敢于拼搏，敢于創(chuàng)業(yè)的新觀念，鼓勵婦女走出家庭，融入社會，發(fā)展自我。另一方面要大力宣傳女性在新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用。要廣泛宣傳女性創(chuàng)業(yè)典型和“雙學(xué)雙比”活動的先進(jìn)事跡，用身邊生活中的先進(jìn)事例去激勵廣大婦女，使她們學(xué)有榜樣，趕有目標(biāo)，增強(qiáng)自主創(chuàng)業(yè)的信心和決心。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇九
接到借款申請人魏俊杰于2011年5月3日遞交的汽車消費(fèi)借款材料，向我社申請辦理汽車消費(fèi)貸款30萬元的貸款的調(diào)查報告及項目的有關(guān)材料之后我們組織人員對客戶的基本情況進(jìn)行了審查。審查認(rèn)為此筆貸款較為可行，現(xiàn)將審查情況報告如下：
一、借款人及配偶基本情況審查。
借款人魏俊杰，男，住址：相山區(qū)幸福路2號7棟1單元401室。借款人提供了身份證，戶口本，結(jié)婚證，經(jīng)過審查資料證件齊全，合規(guī)且合法。
二、征信情況審查。
通過個人征信網(wǎng)的查詢，借款人在銀行無借款，信用情況良好。擔(dān)保人在銀行無借款，信用情況良好。經(jīng)過審查，借款人有辦理貸款的能力，擔(dān)保人有擔(dān)保能力。
三、貸款用途及還款能力審查。
此筆借款用于客戶在淮北市路通汽車貿(mào)易有限公司購買解放中型半掛牽引車，所購車為新車。經(jīng)審查提供的貨車合格證、購車發(fā)票、機(jī)動車登記證書合規(guī)且合法。借款人從事運(yùn)輸多年，主要從事物流運(yùn)輸，月收入3萬余元，貨源穩(wěn)定，結(jié)帳及時。經(jīng)審查，借款人有償還能力。
四、擔(dān)保情況審查。
此筆借款用其購買的汽車作為抵押，同時由張玉順提供保證擔(dān)。
保。擔(dān)保人崔曉輝就職于濉溪縣鐵佛小學(xué)，月工資3000元。經(jīng)審查，擔(dān)保人提供的身份證復(fù)印件、工資本復(fù)印機(jī)合規(guī)且合法。
五、保險情況審查。
所購車輛保險齊全且有效。
六、審查結(jié)論。
借款人主體資格合法，信用狀況良好，收入比較穩(wěn)定，還款能力較強(qiáng)，抵押車輛屬全新車輛，擔(dān)保人及汽車銷售公司提供擔(dān)保，風(fēng)險可控。
綜上所述，同意辦理個人汽車消費(fèi)貸款23萬元，期限2年，年利率為10.88%,等額本息還款.審查人:。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇十
近年來，人們的生活水平提高了，也愈加重視自己的身體健康，各種醫(yī)療器械便隨之走進(jìn)千家萬戶，市場購銷兩旺、紅紅火火。商家為了推銷醫(yī)療器械產(chǎn)品，紛紛使出渾身解數(shù)，促銷活動花樣百出、層出不窮，尤以“免費(fèi)體驗”的形式最為隱蔽、也最具誘惑，令“求健康若渴”的人們特別是缺乏警惕性的老年人趨之若騖。真有包治百病的醫(yī)療器械嗎？真有免費(fèi)的午餐嗎？在經(jīng)過大量的市場調(diào)研和深入免費(fèi)體驗場所的親身體驗，我們發(fā)現(xiàn)免費(fèi)體驗醫(yī)療器械的過程中，有些不規(guī)范的環(huán)節(jié)和安全隱患值得人們警惕，更為監(jiān)管工作提出了新的課題。
一、免費(fèi)體驗的形式繁多。
1、以健康講座的形式宣傳醫(yī)療器械。這種形式的經(jīng)銷商多在酒店、賓館、影劇院等場所，舉辦健康講座之類的活動，危言某些疾病的可怕，同時介紹某種醫(yī)療器械的神奇功效，請“某位聽眾”到臺前當(dāng)場體驗，請“資深專家”講解治療原理，請“康復(fù)患者”現(xiàn)身說法。這種形式的特點是：醫(yī)療器械的適用范圍被無限夸大；治療效果被無限夸大；宣傳活動的游動性大；一般不直接銷售醫(yī)療器械，多采用廣泛向藥店鋪貨的方式，即所謂的定點銷售。這種行為難以按無證經(jīng)營定性，屬典型的違法宣傳。
2、以現(xiàn)場體驗的形式銷售醫(yī)療器械。在社區(qū)內(nèi)為居民提供醫(yī)療器械免費(fèi)體驗，宣揚(yáng)親情服務(wù)，營造家庭氛圍，往往用極具煽動性的語言反復(fù)向體驗者灌輸所謂的健康理念，進(jìn)行多層次、多角度的心理暗示。這種形式的特點是：活動場所相對固定；活動周期相對較長；多采用直接銷售醫(yī)療器械的方式；醫(yī)療器械的銷售價格較高，動輒上萬元。這種行為以無證經(jīng)營的情況居多。
3、以免費(fèi)檢測的形式使用醫(yī)療器械。在藥店或商場等公共場所，使用醫(yī)療器械提供采血化驗、測量血壓或其他生理指標(biāo)等免費(fèi)檢測服務(wù)，評價被檢測者的健康狀況，推薦具有檢測功能的醫(yī)療器械或者某種療效神奇的藥品。這種形式的特點是：以義診的名義出現(xiàn)；檢測數(shù)據(jù)大多顯示為非正常值；直接與醫(yī)療器械、藥品，或者保健品的銷售有關(guān)。這種情況多為違法醫(yī)療行為。
二、免費(fèi)體驗的隱患無窮。
1、夸大療效的宣傳無法保障體驗者理性選擇。事實證明，不法商家總是以夸大宣傳醫(yī)療器械療效的方式推銷產(chǎn)品，他們利用消費(fèi)者普遍缺乏醫(yī)學(xué)專業(yè)知識、年紀(jì)大渴求健康的心理，愚弄人們的淳樸善良，通過非常隱蔽的商業(yè)欺詐行為，讓人產(chǎn)生錯覺，認(rèn)可其產(chǎn)品。有過這樣的情況：某商家宣稱，其經(jīng)營的某種理療類的醫(yī)療器械對風(fēng)濕、腰間盤突出、痛風(fēng)、甚至前列腺炎等二十余種疾病具有很好的療效，宣傳攻勢展開后，很多老年人爭相購買，在我們調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品的適用范圍僅僅是改善緩解腰間盤突出的癥狀而已。在這種購銷雙方信息根本就不對等的條件下，必然無法保障體驗者的理性選擇。
2、假冒偽劣的產(chǎn)品無法保障體驗者身體健康。因為免費(fèi)體驗的不規(guī)范性，使得大量沒有合法資質(zhì)、合法渠道的假冒偽劣醫(yī)療器械流入市場。
3、無證經(jīng)營的行為無法保障體驗者正當(dāng)權(quán)益。很多人在免費(fèi)體驗后購買了產(chǎn)品。而事實上通過免費(fèi)體驗銷售醫(yī)療器械的行為，多屬無證經(jīng)營，商家一般都是打一槍換一個地方、四處游擊，沒有正規(guī)的售貨發(fā)票，加之倉儲設(shè)施缺乏、條件簡陋，再者管理水平低下，產(chǎn)品的質(zhì)量驗收、保管養(yǎng)護(hù)、出庫復(fù)核、資質(zhì)審核等各個環(huán)節(jié)均不規(guī)范。經(jīng)常有商家今天在這個區(qū)，明天又在那個縣，今天代理這種器械，明天又代理那個品種，甚至一段時間后，會完全在人們的視線里消失，可謂神出鬼沒。這種行為，造成了售后跟蹤服務(wù)和不良事件監(jiān)測的無法實現(xiàn)，消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益無法保障。
4、從業(yè)人員的素質(zhì)無法保障體驗者技術(shù)支持。醫(yī)療器械作為關(guān)乎人體健康的精密儀器，其操作必須在專業(yè)技術(shù)人員指導(dǎo)下進(jìn)行，其治療范圍必須嚴(yán)格依據(jù)經(jīng)食品藥品監(jiān)督管理部門審核批準(zhǔn)的說明書的內(nèi)容，其治療方案的選擇必須經(jīng)專業(yè)醫(yī)師指導(dǎo)，這就要求從業(yè)人員具備較高的素質(zhì)。而目前的市場狀況是：免費(fèi)體驗場所，很少配備專業(yè)的技師和醫(yī)師，從業(yè)人員大專以上文化的很少，大多經(jīng)過短期培訓(xùn)后上崗，并且培訓(xùn)的內(nèi)容和工作的方向就是說服體驗者購買醫(yī)療器械。筆者在一些體驗現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)：有些從業(yè)人員以一種極其夸張親熱的方式和老人們交流，滿口的技術(shù)術(shù)語，輔以神乎其神的演示動作，追根究底，卻不知所云、不知所為。從業(yè)人員的素質(zhì)堪憂，無法保障給體驗者提供起碼的技術(shù)支持。
5、缺乏規(guī)范的操作無法保障體驗者使用安全。有些以義診名義進(jìn)行的檢測活動，其行為是否經(jīng)過衛(wèi)生行政主管部門的批準(zhǔn)，其使用的醫(yī)療器械是否安全，所檢測的項目是否符合醫(yī)療需要，所檢測的數(shù)據(jù)是否科學(xué)準(zhǔn)確都不得而知；而且從醫(yī)學(xué)的角度講，采血必須經(jīng)嚴(yán)格的消毒程序，化驗必須在嚴(yán)格的無菌條件下進(jìn)行。但我們卻經(jīng)?？吹?，“義診”工作人員抽上體驗者一滴血，事前事后不見消毒的程序，使用醫(yī)療器械經(jīng)過簡單而又神速的操作，結(jié)果出來通常都是超出正常生理指標(biāo)，需要及時地治療，而恰恰“義診方”又能提供“療效確切”的藥品或者醫(yī)療器械?？上攵?，類似這樣的體驗，又怎么能夠保障體驗者的使用安全。
三、監(jiān)督管理的對策探討。
到依據(jù)，為有關(guān)部門的監(jiān)管提供有力的支撐。《廣告法》第十四條第（一）、（二）、（四）項分別規(guī)定“醫(yī)療器械廣告不得有下列內(nèi)容：‘含有不科學(xué)的表示功效的斷言或者保證的’，‘說明治愈率或者有效率的’，‘利用醫(yī)藥科研單位、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)或者專家、醫(yī)生、患者的名義和形象作證明的’”，這些規(guī)定的情形幾乎能在所有免費(fèi)體驗活動的.有關(guān)宣傳中發(fā)現(xiàn)；《醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理條例》第二十四條規(guī)定“任何單位或者個人，未取得《醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證》，不得開展診療活動”，實際上，那些打著診療的幌子進(jìn)行的免費(fèi)體驗活動，基本都屬非法行醫(yī)的范疇；《醫(yī)療器械監(jiān)督管理條例》第而是四條第二款規(guī)定“開辦第二類、第三類醫(yī)療器械經(jīng)營企業(yè)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)省、自治區(qū)、直轄市藥品監(jiān)督管理部門審查批準(zhǔn)，并發(fā)給《醫(yī)療器械經(jīng)營企業(yè)許可證》”，完全可以據(jù)此對免費(fèi)體驗活動中的無證經(jīng)營行為予以嚴(yán)厲打擊。
2、在體制層面明確監(jiān)管的切入點。在我國現(xiàn)有的體制下，醫(yī)療器械廣告宣傳的監(jiān)督管理機(jī)關(guān)是工商行政管理部門，醫(yī)療行為的監(jiān)督機(jī)關(guān)是衛(wèi)生行政管理部門，醫(yī)療器械經(jīng)營、使用行為的監(jiān)督機(jī)關(guān)是食品藥品監(jiān)管部門。如前文所述，一些不規(guī)范免費(fèi)體驗的危害性毋庸置疑，其所涉及的環(huán)節(jié)無外乎違法宣傳、非法行醫(yī)、違法經(jīng)營或使用醫(yī)療器械，而在監(jiān)管的實踐中，往往免費(fèi)體驗活動的情況比較復(fù)雜，單獨(dú)一個部門監(jiān)管難免會出現(xiàn)越位、缺位的狀況。這就需要有關(guān)部門，順應(yīng)當(dāng)前的體制格局，在實踐工作中，以保障人民群眾身體健康為本，不觀望、不等待，充分履行職責(zé)，明確各自監(jiān)管的切入點，互通信息，聯(lián)合執(zhí)法，綜合治理各種形式的免費(fèi)體驗醫(yī)療器械活動。
3、在機(jī)制層面找準(zhǔn)監(jiān)管的發(fā)力點。免費(fèi)體驗醫(yī)療器械現(xiàn)象作為一種新生事物，食品藥品監(jiān)管部門更應(yīng)按照其發(fā)生發(fā)展的規(guī)律，建立科學(xué)有效的機(jī)制，即強(qiáng)化部門監(jiān)管和社會監(jiān)督的合力。強(qiáng)化部門監(jiān)管，要在產(chǎn)品產(chǎn)生的環(huán)節(jié)把關(guān)。杜絕非醫(yī)療器械按醫(yī)療器械注冊、高類別按低類別的產(chǎn)品注冊、以及療效不確切的產(chǎn)品注冊，嚴(yán)格審核產(chǎn)品的適用范圍，打擊生產(chǎn)無產(chǎn)品注冊證醫(yī)療器械行為；要在產(chǎn)品宣傳的環(huán)節(jié)把關(guān)。根據(jù)醫(yī)療器械產(chǎn)品的具體情況和核準(zhǔn)的《說明書批件》，嚴(yán)格審批發(fā)布廣告的方式和內(nèi)容；要在產(chǎn)品的流通及使用環(huán)節(jié)把關(guān)。加強(qiáng)對市場上免費(fèi)體驗的醫(yī)療器械進(jìn)行資質(zhì)渠道的審查和嚴(yán)密監(jiān)控，同時加強(qiáng)《醫(yī)療器械經(jīng)營企業(yè)許可證》的管理，向符合條件的企業(yè)發(fā)放許可。強(qiáng)化社會監(jiān)督，一方面組織有針對性的宣傳教育和法律法規(guī)培訓(xùn)并及時發(fā)布問題產(chǎn)品的警示信息。提高人們自我保護(hù)意識及自我保護(hù)能力；另一方面，為公眾提供權(quán)威專業(yè)的資訊。完善電子基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，方便公眾對醫(yī)療器械資質(zhì)和廣告審批情況的查詢。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇十一
發(fā)布時間：-06-28目前由于托市收購政策的驅(qū)動，凡具備條件的企業(yè)，夏糧收購的小麥基本上都進(jìn)入了政策性業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)和籠子。筆者近期對一些糧食購銷企業(yè)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，因倉容緊張部份糧食企業(yè)尤其是改制后的糧食購銷企業(yè)，存在違規(guī)超高儲糧現(xiàn)象。有的超載問題相當(dāng)嚴(yán)重，不但是超過了小麥存糧安全線，而且超過了稻谷存糧安全線，個別企業(yè)在不具備散裝糧食條件的倉庫內(nèi)散裝了小麥，影響了糧食倉庫和存糧安全。
分析其原因：一是符合托市收購條件的企業(yè)一般倉容條件較好，都具備地方儲備糧的承儲資格，在地方儲備糧規(guī)模擴(kuò)大后，倉容壓力本來就很大，加上今年小麥托市收購政策出臺，不少企業(yè)“既要吃粽子，又要劃龍船”，總想搭上政策性業(yè)務(wù)這班車。二是托市收購政策性業(yè)務(wù)沒有任務(wù)指標(biāo)，實行以量計補(bǔ)，只要有了小麥數(shù)量，就會有相應(yīng)的收購費(fèi)用和保管費(fèi)用補(bǔ)貼。收購入庫后，收儲數(shù)量越大則間接費(fèi)用水平相對降低，企業(yè)便千方百計提高倉房利用率來獲得最大收益率。三是存在僥幸心理，倉庫使用多年，存糧超載一點，不一定會有多大的事。四是秋糧收購倉容緊缺，爭取多挖掘點倉容潛力，便于收購秋糧。五是機(jī)械輸送進(jìn)倉客觀上為倉內(nèi)存糧超載超高提供了便利條件。
存糧超載現(xiàn)象不容忽視。一是違背了倉儲管理的有關(guān)規(guī)定。二是純屬“殺雞取卵”的.短期行為。三是給存糧安全帶來隱患。四是給倉容維護(hù)增添了難題。五是保管人員心中無數(shù)，應(yīng)急措施難以到位。
建議：
1、糧食行政管理部門在加強(qiáng)儲糧管理的同時，要高度重視存糧超載問題，特別注意不能讓糧食改制企業(yè)處于大家都不管的空白區(qū)。
2、嚴(yán)禁超量存放。加強(qiáng)現(xiàn)場檢查和監(jiān)督，凡超載的一定要組織卸載。
3、對倉庫裂縫、老化，存在安全嫌疑的要組織有權(quán)部門進(jìn)行鑒定，不符合規(guī)定的不許裝糧。
4、搞好舊倉房的維修，改善儲糧條件，確保企業(yè)財產(chǎn)和人身安全。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇十二
進(jìn)入二十一世紀(jì)，我國商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的發(fā)展翻開了一個新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對私業(yè)務(wù)并重發(fā)展，并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略，這使得消費(fèi)貸款出現(xiàn)了一個全新的發(fā)展態(tài)勢，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個新的利潤增長點。
盧龍縣雖為農(nóng)業(yè)大縣，但礦產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)較好，因均屬中小型企業(yè)，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴(yán)重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機(jī)構(gòu)，減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對公司業(yè)務(wù)發(fā)展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。
汽車消費(fèi)貸款以其風(fēng)險低、綜合效益高、可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)點，已成為各家商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長點。但在業(yè)務(wù)迅速膨脹的同時，也存在著一些不容忽視的問題。結(jié)合我縣聯(lián)社的汽車消費(fèi)貸款運(yùn)行情況，就如何防范汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險進(jìn)行了調(diào)研，提出如何防范風(fēng)險的粗淺看法。
購買車輛抵押的方式辦理，借款人應(yīng)自籌不低于購車款40%的首期付款，貸款最高額不得超過購車款的60%。用途用于購買交通管理部門可以辦理牌照的貨運(yùn)車輛，貸款期限最長不得超過2年。借款人向信用社申請汽車消費(fèi)貸款，保險第一受益人必須為貸款人，借款人不得中斷投保，如抵押車輛出現(xiàn)保險事故的情況,保險公司支付的賠款應(yīng)首先用于償還借款人所欠貸款本息。
額3525萬元，比上年同期多發(fā)放1926萬元，占全部貸款累放的62.95%。占信用社全部貸款余額的58.77%，到目前為止沒有出現(xiàn)逾期貸款。
汽車消費(fèi)貸款當(dāng)初作為新興的消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)品種，一。
經(jīng)推出，就受到了各家金融機(jī)構(gòu)高度重識和推崇，并在短時間內(nèi)得到了迅猛發(fā)展。雖然各家商業(yè)銀行在市場競爭中采取的手段不同，但在汽車消費(fèi)貸款的運(yùn)行模式上基本相同。但是，隨著業(yè)務(wù)的不斷開展，貸款的潛在風(fēng)險逐步顯現(xiàn)，如市場風(fēng)險，受國家政策的宏觀調(diào)控，汽車沒有好的貨運(yùn)渠道，車主收入不夠支出，很容易出現(xiàn)道德風(fēng)險；借款人不守信用；保險公司尋找借口拖延賠付等，給貸款的按期收回帶來困難。
三、存在的風(fēng)險。
進(jìn)行調(diào)查認(rèn)可后，辦理抵押等記手續(xù)后向客戶發(fā)放貸款。在整個汽車貸款運(yùn)作過程中，貸款風(fēng)險涉及到借款人、保險公司和信用社3個方面。
1、借款人方面。(1)信用風(fēng)險。借款人誠實、守信是汽。
車貸款得以健康發(fā)展的一個重要前提，但信用社系統(tǒng)目前沒有建立個人征信系統(tǒng)，缺少對個人信用必要的約束手段，其他銀行如有不良記錄信用社如法查詢；在另外購車群體，可能混雜了一些有道德風(fēng)險的人，由于主觀賴帳心理或當(dāng)汽車價格下跌，低于購車者需還貸款余額時，購車者就可能做出理性違約的行為，都可能使銀行貸款面臨風(fēng)險。(2)支付風(fēng)險。購車人對自身的預(yù)期收入能力估計不足，確定的貸款額度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付還款困難。
2、保險公司方面。保險支付風(fēng)險。保險公司雖為一級法人，但作為每一個地方保險公司，其保險賠償?shù)闹Ц赌芰κ怯幸欢ㄏ薅鹊模?dāng)保險賠償額度超過其內(nèi)部控制比例或心理預(yù)期時，保險公司就會尋找借口拖延賠付，從而造成信用社不良貸款增加。
3、信用社內(nèi)部風(fēng)險。(1)貸款手續(xù)風(fēng)險。當(dāng)信用社在貸。
款調(diào)查、審查、審批手續(xù)上出現(xiàn)紕漏時，就會造成保險失效，責(zé)任免除。(2)客戶及車輛質(zhì)量審核風(fēng)險。汽車貸款風(fēng)險直接來自借款人和車輛，對借款人資信狀況調(diào)查不嚴(yán)格或?qū)?jīng)銷商提供車輛質(zhì)量把關(guān)不嚴(yán)，都會直接給貸款的按時收回帶來風(fēng)險。
四、風(fēng)險防范措施。
1、審慎選擇貸款對象，實行“客戶經(jīng)理承諾”制度。
正確選擇汽車貸款對象，從源頭上嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，這是防范風(fēng)險、確保貸款安全的前提和基礎(chǔ)。為加強(qiáng)貸前調(diào)查力度，確保客戶質(zhì)量，信用社可建立健全“責(zé)任人承諾”制度，要求客戶經(jīng)理按客戶的收入水平、經(jīng)營狀況、行業(yè)風(fēng)險尤其是信用程度對客戶進(jìn)行分類，以此作為確定是否發(fā)放貸款、是否需要辦理履約保證保險和采取何種擔(dān)保方式的主要依據(jù)，并由客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放時簽訂“貸款責(zé)任承諾書”，把每一筆貸款的相關(guān)責(zé)任都落實到人，與工資掛鉤考核，負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查，并承擔(dān)收回責(zé)任，確保貸款安全。
2、轉(zhuǎn)變貸款模式，積極開辦“直客式”貸款業(yè)務(wù)。“直。
客式”汽車貸款業(yè)務(wù)，具有購車方式靈活，擔(dān)保方式多樣的顯著特點，要逐步由汽車經(jīng)銷商介紹客戶到信用社辦理貸款的“間客式”被動操作方式，轉(zhuǎn)向“客戶購車先找信用社”的“直客式”主動操作方式。通過“直客式”營銷方式，進(jìn)一步擴(kuò)大貸款對象的范圍，降低客戶購車成本，提高辦貸效率，提升汽車貸款品牌的知名度，增強(qiáng)同業(yè)競爭力。
2010年12月12日。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇十三
銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個有代表性的農(nóng)村，大致了解了海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展情況、相關(guān)政策及存在的困難等問題。
本調(diào)研報告共分為四部分內(nèi)容：首先介紹農(nóng)村小額貸款基本情況及其在我國發(fā)展的大致情況；其次分析海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分別詳細(xì)介紹了四個調(diào)研地的發(fā)展?fàn)顩r；再次說明我們在走訪中發(fā)現(xiàn)的問題；最后提出一些對策建議。
二、調(diào)研背景。
（一）問題的提出。
1999年下半年，中國人民銀行根據(jù)當(dāng)時中國農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給特點，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導(dǎo)文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2008年1月，全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已達(dá)12260億，受惠農(nóng)戶達(dá)7742萬戶。
然而，與孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國的小額農(nóng)信貸款無論從信貸質(zhì)量，還是從自身盈利能力來看，都與尤努斯模式存在一定的差距：
1、尤努斯模式成功的首要一點就是做了細(xì)致、客觀、真實的調(diào)查研究，在放貸的同時傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。
相比之下，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個信貸員分片包管若干個村，這使得信貸員難以了解客戶的真實情況，更無力幫助農(nóng)戶尋找高效的致富項目。
2、在誠信機(jī)制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。
然而，中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯綜復(fù)雜影響而無法得到真實信息。
3、除上述兩點外，我國小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍??；農(nóng)民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問題，仍有很多農(nóng)民不得不受高利貸的盤剝。
我們此次的實踐調(diào)研，便是想從以上問題入手，審視中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展、農(nóng)民客戶確實受惠的途徑，提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。
（二）調(diào)研意義及背景。
小額信貸通過一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題，在一些國家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務(wù)的難題。小額信貸作為發(fā)展中國家緩解農(nóng)村貧困、促進(jìn)就業(yè)的一種新型金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注。
中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村信用社的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗，2002年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。
但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題，對農(nóng)村小額信貸的相關(guān)調(diào)研富有實際意義，能推動相關(guān)問題的發(fā)現(xiàn)和解決，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。
最后，我們將視角拉到具有重要經(jīng)濟(jì)、政治、文化戰(zhàn)略意義的海西經(jīng)濟(jì)區(qū)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村的發(fā)展具有關(guān)鍵作用，對作為海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的南強(qiáng)學(xué)府——廈門大學(xué)的學(xué)生，我們更應(yīng)該認(rèn)識到海西的發(fā)展和學(xué)校發(fā)展的密切關(guān)系，更應(yīng)該擔(dān)起自身的社會責(zé)任感站在國家發(fā)展的高度上去關(guān)注農(nóng)村發(fā)展問題。因此，對福建省農(nóng)村地區(qū)的小額信貸調(diào)研是我們應(yīng)該為之努力的。
（三）調(diào)研形式。
1、查閱文獻(xiàn)。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇十四
為了更好的設(shè)計我們公司的產(chǎn)品，我們對北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調(diào)研?，F(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：
20xx年xx月9日--xx月xx日。
北京市銀行信貸產(chǎn)品。
以個人貸款和企業(yè)貸款為主。
xx月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及xx發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、xx銀行、xx銀行、上海銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行地方性在京銀行，xx月9日-xx日我們分為兩組分別以個人房貸、車貸、個體工商戶、中小企業(yè)的身份對所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調(diào)研，經(jīng)過兩次晨會的總結(jié)與探索調(diào)研，將調(diào)研結(jié)果進(jìn)行總結(jié)分析如下：
(1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點：
所調(diào)研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數(shù)以個人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準(zhǔn)年利率的20-30%上浮為標(biāo)準(zhǔn)，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個人的身份證、戶口本、結(jié)婚證(有配偶);公司的基礎(chǔ)資料、財務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評估值的50-70%的xx年以下的貸款申請，銀行根據(jù)申請條件以及貸款方的信用條件對其進(jìn)行1-5周的審核后為貸款方為個人(公司)提供貸款業(yè)務(wù)，并提供后期跟蹤服務(wù);除個別銀行外基本不做股權(quán)融資。
(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上追加其他擔(dān)保方式進(jìn)行三方聯(lián)?；騻€人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請到房產(chǎn)價值的xx0%。
(2)如果貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標(biāo)準(zhǔn)上追加一萬元的貸款。
2.抵押或質(zhì)押物：
(1)交通銀行可以以商標(biāo)權(quán)、注冊權(quán)、專利權(quán)為質(zhì)押作為貸款的申請條件。
(2)北京農(nóng)商銀行房產(chǎn)作抵押時須提供第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。
(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必須是貸款人本人或配偶的。
(5)xx銀行。
3.個人消費(fèi)貸：
(1)北京農(nóng)商銀行只做店鋪貸;。
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產(chǎn)品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內(nèi)的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個人和公司名義的.二次貸(貸款額度不得超過規(guī)定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
(2)交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。
5.適宜人群：
(1)中國民生銀行的經(jīng)營貸針對類似大紅門服裝市場或中關(guān)村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協(xié)會如江蘇協(xié)會、xx協(xié)會，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)保或五連保的可以)。
(2)xx發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對大型公司。
(3)xx銀行針對由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔(dān)保的企業(yè)。
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