編寫報告可以幫助我們系統(tǒng)地整理和總結所掌握的知識和信息。在寫作過程中，注意使用恰當?shù)恼Z言風格和術語，避免產(chǎn)生歧義或誤解。下面是一份對重大決策影響評估的報告，請認真評閱。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇一
自20xx年9月以來，xxx信用社對本轄區(qū)的奶牛養(yǎng)殖業(yè)進行貸款的重點扶持，截止20xx年2月末，信用社存量貸款中養(yǎng)牛業(yè)貸款余額達1.2億元。xxx鎮(zhèn)的奶牛存欄量從20xx年的3000多頭，達到目前的16000頭，500頭以上規(guī)模的養(yǎng)牛小區(qū)11個，20xx年高峰期奶牛的存欄量甚至達到了18000多頭。信用社對xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)的資金投入，受到了當?shù)卣娃r(nóng)民的歡迎，為當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民的增收、信用社的增效起到了積極的促進作用。但20xx年以來，xxx信用社的不良貸款大幅攀升，20xx年末和20xx年頭兩個月，信用社的新增不良貸款達3000多萬元，新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為：奶牛養(yǎng)殖。因此，xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)整體經(jīng)濟效益的大滑坡、奶牛養(yǎng)殖戶的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增，通過調(diào)查，形成養(yǎng)牛業(yè)不景氣的主要原因有以下幾個方面：
從20xx年3月，我縣奶牛飼料的平均價格從0.6元左右/斤持續(xù)上漲，并上升到0.85元-0.90元/斤，漲幅高達42%，造成養(yǎng)牛業(yè)的飼養(yǎng)成本大幅度提高；作為養(yǎng)牛業(yè)一項主要經(jīng)濟來源的牛奶銷售收入，幾年來牛奶的價格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區(qū)間，與飼料價格上漲的趨勢不成正比。而經(jīng)過測算，只有當牛奶價格高于飼料價格0.25元/斤以上時，養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，再減去飼料、雇工費、水電費、獸藥、消毒費和貸款利息等費用支出，才能夠在保本的基礎上實現(xiàn)利潤，就是說0.25元的牛奶和飼料的差價是奶牛養(yǎng)殖的保本價格。因此，20xx年3月份以來飼料和牛奶的市場價格變化，直接造成養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損。
飼料價格的持續(xù)走高的市場形勢，使養(yǎng)牛業(yè)陷入了困境，由此產(chǎn)生的負作用使奶牛的價格大幅度下滑：優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價格從高峰期（20xx年）的每頭1.8萬元到2萬元，下降到目前的8000元到1萬元，差價達1萬元左右；小母牛犢的價格從高峰期的每頭6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經(jīng)出現(xiàn)了牛犢待賣但無人問津的現(xiàn)象。由此造成的影響體現(xiàn)在以下二個方面：
2、20xx年以前，養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，已經(jīng)基本可以與各項支出和相關費用相抵，部分自有資金比例高、養(yǎng)殖經(jīng)驗豐富的養(yǎng)牛戶在這一環(huán)節(jié)已經(jīng)取得了一定的利潤。并且，養(yǎng)牛戶流動資金充足，配方科學、質(zhì)量良好、投量合理的飼料喂養(yǎng)，使得奶牛的產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好，并且產(chǎn)犢率高。由于牛犢數(shù)量充裕，養(yǎng)牛戶在保留一定數(shù)量牛犢繼續(xù)喂養(yǎng)、擴大養(yǎng)殖規(guī)模以外，可以對剩余的牛犢進行銷售，每頭6000-8000元的銷售收入也是實現(xiàn)利潤的根本保障。同時，一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價格進行變現(xiàn)。因此奶頭養(yǎng)殖業(yè)的行情曾經(jīng)是"一片大好"。但是20xx年3月以來，飼料價格的居高不下，已經(jīng)讓養(yǎng)牛戶入不敷出，而由此帶動的牛犢和淘汰牛價格滑坡的負面市場效應，更讓奶牛養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營雪上加霜，微薄的銷售收入解決不了養(yǎng)牛戶資金緊張的根本問題。
由于上述原因，部分養(yǎng)牛戶在銷售收入減少的情況下，流動資金短缺，但仍必須投入資金，進行必要的飼料投量，因此只能四處借錢舉債來養(yǎng)活奶牛。但由于短期內(nèi)資金支出大于收入的現(xiàn)象難以改變，其流動資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營養(yǎng)含量進行維持，而這又勢必造成奶牛體質(zhì)的下降、產(chǎn)奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結果又在所難免，奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營出現(xiàn)了惡性的循環(huán)。更令人擔憂的是：部分養(yǎng)牛戶已經(jīng)私自變賣、轉讓奶牛來養(yǎng)活其它的奶牛，這種"以牛養(yǎng)牛"的現(xiàn)象，將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風險。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇二
一年一度的高考過后，拿到大學錄取通知書的貧困學子們能否依靠國家助學貸款進入大學深造？金融機構發(fā)放的助學貸款能否及時地發(fā)放到貧困學子的手中？往年發(fā)放的貸款能否安全收回？帶著這些疑問__銀監(jiān)分局進行了深入的調(diào)研。
目前，__市只有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社三家金融機構發(fā)放過助學貸款，累計發(fā)放助學貸款3853筆，2392.6萬元。其中工商銀行55.7萬元，農(nóng)業(yè)銀行144.9萬元，主要為高校助學貸款；農(nóng)村信用社2192萬元，主要為生源地助學貸款。至20__年6月底，全市各銀行業(yè)金融機構助學貸款余額498.2萬元，較去年同期減少了107.1萬元，原因是老貸款正常歸還，新貸款還未到發(fā)放期。助學貸款不良余額3.7萬元，貸款不良率為0.74％，與其他性質(zhì)的貸款相比，不良率較低。
（一）生源地助學貸款成本高、收益差，銀行缺乏放貸積極性。目前__市轄區(qū)7家金融機構中只有3家辦理過助學貸款業(yè)務，并且有一家銀行在20__年就未再發(fā)放助學貸款，發(fā)放助學貸款的單位發(fā)放額也相對較低，與全轄的助學貸款需求相差甚遠。原因是助學貸款的利潤空間小，隨著存款利息和準備金率的提高，各金融機構的存款成本相應增加，根據(jù)《__省生源地國家助學貸款管理實施辦法》規(guī)定，生源地國家助學貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的基準利率執(zhí)行，不上浮，而__市農(nóng)村信用社助學貸款執(zhí)行利率在基準利率的基礎上下浮5%，與信用社貸款利率允許上浮的利息收入相差甚遠。
(二)社會對助學貸款認識不足，阻礙了業(yè)務的快速發(fā)展。如我們對某縣的調(diào)查顯示，尋求社會各部門資助的大學生呈年遞增趨勢，20__年為50人，20__年為66人，辦理助學貸款的僅有2人，今年到民政部門尋求資助的學生已達100人。但是，很少有貧困學生到銀行部門咨詢助學貸款，而是到民政部門尋求資助。調(diào)查顯示有的學生或居民根本不了解什么是助學貸款，可見社會對助學貸款認識的不足。
（三）發(fā)放生源地助學貸款范圍受限，覆蓋面較低?！禵_省生源地國家助學貸款管理實施辦法》規(guī)定，生源地助學貸款只對省內(nèi)的69所高校錄取生辦理，對于考入省外高校的學生不給予生源地助學貸款的優(yōu)惠政策，限制了助學范圍，降低了受益覆蓋面。
（四）貸款期限確定不太合理，大學生還款壓力大。按照《生源地國家助學貸款的操作規(guī)程》的有關規(guī)定，貸款本息可以在學生畢業(yè)后四年內(nèi)還清，加上上學年限，這樣每一筆助學貸款管理期限是八年，從現(xiàn)實情況看，大學生的就業(yè)前景并不樂觀，所以很難在規(guī)定期限內(nèi)及時還貸，給大學生造成很大的還款壓力。
（五）相關管理制度的缺乏，阻礙了助學貸款的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，目前__市金融機構中盡管有三家辦理了助學貸款業(yè)務，但相關制度建設還處于空白狀態(tài)，各行、社都是執(zhí)行《__省生源地國家助學貸款管理實施辦法》，未制定關于助學貸款發(fā)放和管理的相關制度以及切合本地實際的助學貸款管理實施細則。
（六）助學貸款的潛在風險增加，使金融機構發(fā)放助學貸款顧慮重重。截止到20__年6月末，助學貸款不良余額3.7萬元，貸款不良率為0.74％。已形成的不良貸款主要是由于學生家長死亡或出現(xiàn)重病，家庭負擔過重，學生畢業(yè)后未能找到工作造成。
一是由于目前大學生就業(yè)困難、收入低，可能導致貸款無法及時歸還。二是部分學生及其家長，錯誤地認為助學貸款是國家救濟，不需要也貸、不符合條件也貸，辦不了就上訪告狀，還款主動性積極性較差，潛在的風險也隨之增加。
（一）金融機構應加大助學貸款的宣傳工作,促進銀行與學生的溝通。為使廣大群眾深入了解助學貸款業(yè)務，開展形式多樣的宣傳活動，通過電臺、電視臺、報紙等新聞媒體，從貸款程序規(guī)定、對象要求、辦理方法、執(zhí)行利率上廣泛進行宣傳；在高考期間設立助學貸款咨詢服務臺，接受廣大學子的咨詢，使眾多求學無錢、求貸無門的學生得到貸款資助。
（二）建議有關部門結合本地實際，制定助學貸款管理制度。制定專門的助學貸款管理實施細則，規(guī)定具體的操作辦法和獎懲辦法。規(guī)范貸款的發(fā)放與管理，促進助學貸款的健康發(fā)展。
（三）制定更加靈活和人性化的還貸制度，提高學生還款積極性。例如助學貸款期限方面，要根據(jù)大學生實際資金需要及還款能力確定貸款期限。
（四）建議國家財政部門適當提高助學貸款的貼補利息，完善國家助學貸款風險補償機制，以提高金融機構對助學貸款投放的積極性。
（五）建立助學貸款保險機制，化解助學貸款的償還風險。由于助學貸款的發(fā)放對象主要是貧困家庭的學生，擔保方式主要是保證擔保，還有個別為信用貸款，一旦學生家庭出現(xiàn)意外或負擔過重，貸款償還無保障。應該積極建立助學貸款保險機制，來化解助學貸款的本息償還風險。
（六）制定增強還貸約束和防范逃貸風險的有效辦法。為有效控制助學貸款的風險，信用社實行了在信用等級評定基礎上發(fā)放助學貸款的方式，將助學貸款納入資信證貸款序列，并進行專項管理，學生在申請助學貸款時，需根據(jù)其家庭信用和收入狀況核定適宜的貸款額度，避免了單純以學生為借款主體而導致的貸款風險的加大。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇三
長期以來，受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經(jīng)營管理水平，已直接關系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。
農(nóng)村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來我國農(nóng)村經(jīng)濟形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。對于農(nóng)村信用社的不良貸款應基于對歷史和現(xiàn)實的客觀分析，站在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進行分析，有助于信貸管理人員預防貸款風險。
一般而言，農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農(nóng)村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。
（一）、作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：
1、貸款風險識別和篩選機制不健全。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務融資、貸款不是基于借款人的財務狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業(yè)務的預測。或者在借款人的資信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機性的證券或商品買賣；貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過問，使貸款造成損失等。
2、貸款管理機制設置不合理。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經(jīng)驗，發(fā)放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，或者干脆對信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關系，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。
3、信貸人員素質(zhì)的制約。人是事業(yè)成敗的關鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、法律制度等業(yè)務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不健全、貸款運作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度。對于即將產(chǎn)生風險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風險。
4、自身經(jīng)濟利益的驅動。利益與風險并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風險企業(yè)和風險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風險。
（二）、借款人方面的原因主要有以下幾方面：
1、借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款。這種欺詐的特征有：1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；3）獲得的貸款主要用于真實的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營按計劃進行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機構獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個人利益。這種欺詐的主要特征有：1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；2）借款人對其從事的行業(yè)并不真正關心，甚至借款人根本沒有正當主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務，而是以轉移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風險極大，收回的可能性很小。
2、借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國國有企業(yè)改革深入和市場經(jīng)濟體制的完善，企業(yè)間的兼并、收購以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象，有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機。與此同時，部分經(jīng)營正常的企業(yè)，也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。
3、借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災害，如地震的出現(xiàn)，山洪的暴發(fā)，颶風的驟起，久旱無雨、農(nóng)作物遭病蟲害侵襲等。由于我國農(nóng)業(yè)的基礎較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機械化程度相對較低，農(nóng)民抗御自然災害風險能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風險性。一旦遇到自然災害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。
（三）、其它方面的原因主要來自以下幾個方面：
1、政策因素。由于宏觀經(jīng)濟政策缺乏連續(xù)性，經(jīng)濟波動的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在宏觀緊縮、經(jīng)濟調(diào)整時期，往往形成大量貸款沉淀。
2、行政干預因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓，地方財政擠，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟效益的基礎。特別是1999年關閉農(nóng)村合作基金會，政府為保社會穩(wěn)定，將農(nóng)村合作基金會的借款劃轉給農(nóng)村信用社，其中有90%以上的借款難以收回，形成不良貸款。據(jù)了解，各地政府及部門在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務，部分政府借款雖已逾期多年，受到多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經(jīng)營管理水平，已直接關系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。
長期以來，我國農(nóng)村信用社的管理體制是相當松散的，基層信用社都是獨立法人，擁有獨立經(jīng)營權，上級信用聯(lián)社很難進行有效管理。單個信用社由于規(guī)模小，抗風險能力弱，有些信用社對單戶企業(yè)的貸款比重很高，處于高風險狀態(tài)。因此，深化體制改革的第一步就是要加強信用聯(lián)社的權力，要在人事、財務、決策、監(jiān)督等各個環(huán)節(jié)實現(xiàn)對基層信用社的規(guī)范管理；在業(yè)務上要充分發(fā)揮農(nóng)信社貼近農(nóng)民、熟悉農(nóng)業(yè)、扎根農(nóng)村的優(yōu)勢，大力拓展小額農(nóng)戶貸款市場，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟結構調(diào)整，規(guī)范貸款程序。只有在制度上建立起有效的制衡機制，才能減少決策失誤，杜絕暗箱操作，從而將新增貸款的風險控制在最低水平。各級農(nóng)信聯(lián)社應該發(fā)揮主導作用，在科學分析屬地經(jīng)濟狀況的前提下，制定切實有效的措施，通過與政府聯(lián)動，并強化呆賬核銷機制、司法催收機制、貸款重組機制、抵債物資綜合經(jīng)營機制等，對不良貸款進行集中處理，形成有效的化解機制。
當前，農(nóng)信系統(tǒng)亟須從以下三個層面來實現(xiàn)風險化解機制的再造：
（一）、在政策層面上，要與各級政府聯(lián)動，確立“共擔風險，共同發(fā)展”的理念。
農(nóng)信社的不良貸款涉及地方經(jīng)濟的方方面面，千頭萬緒，因此要順利推進不良貸款的化解，離不開各級政府，尤其是區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的參與和配合。各級政府的支持，既體現(xiàn)了對歷史的尊重，也有利于在地方政府、地方經(jīng)濟和農(nóng)村信用社之間形成良性互動。因此，各級政府應首先本著實事求是地解決歷史問題的態(tài)度，規(guī)范自身行為，防止逃廢債務。對于因政府行政指令、經(jīng)濟政策形成的不良貸款，政府應該直接承擔起還款責任，或者通過地方財政，或者采取其它有效的政策切實加以落實。對于企業(yè)改制后原在鎮(zhèn)村管理部門的債務、區(qū)縣物資局、供銷社及其下屬企業(yè)的不良貸款，尤其是其中金額巨大的不良貸款，政府應該發(fā)揮主導作用，通盤考慮，根據(jù)具體情況采取多種辦法逐步加以解決。對于企業(yè)逃廢債務的行為，政府應當通過行政力量堅決予以制止。同時，各級政府應該尊重客觀經(jīng)濟規(guī)律，不要再用行政手段來干預農(nóng)信社的正常經(jīng)營活動和信貸資金投向。
其次，各級政府應充分調(diào)動各種資源，通過多種途徑來支持和保護農(nóng)信社的債權。比如，由于農(nóng)信社風險資產(chǎn)對應的單位大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級農(nóng)村經(jīng)濟組織，這些企業(yè)關的關、破的破，土地是他們手里唯一的資源。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應支持企業(yè)以其所有的已經(jīng)開發(fā)利用的集體土地使用權或對應投資收益來抵償債務；同時，政府也可以作為保證人，劃定某一范圍的土地，約定在該土地開發(fā)時，將土地開發(fā)收益權的`全部或部分直接用于清償債務。
第三，各級政府應通過稅收政策，增加農(nóng)信社的收入。比如，減免農(nóng)信社的營業(yè)稅或根據(jù)貸款分類選擇性地減免營業(yè)稅；所得稅以縣(市)聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算繳納，并在一定時間內(nèi)全部或部分減免；信用社當年實現(xiàn)的利潤可在稅前直接抵補掛賬虧損。
第四，各級政府應建立適當?shù)膿C制，以抗衡自然災害的影響。以區(qū)縣為單位，由政府牽頭設立農(nóng)戶貸款擔?；?。一旦發(fā)生自然災害等不可抗力，使農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營遭受破壞，無法償還債務時，由擔?；鸪袚J款的全部或部分本金，由農(nóng)信社負責剩余本金和全部利息的核銷。
（二）、在操作層面上，要加強制度建設，加大化解不良貸款的力度。
首先，要強化信貸管理，既要注重化解過去的風險，更要防止現(xiàn)在和未來的失誤。我國農(nóng)村信用社的貸款權限遠遠高于商業(yè)銀行的基層分支機構，而內(nèi)控水平卻相對落后，這就形成了權力與控制的不對稱。因此，農(nóng)信社必須加強貸款的制度建設，主要包括：對基層信用分社實行授權授信制度，一定金額以上的貸款必須經(jīng)上級信用聯(lián)社審查；建立與完善包括貸審會制度在內(nèi)的一整套貸款調(diào)查、審查和批準的工作程序；在條件許可的情況下實行貸款公示制度。
其次，要加強會計、稽核工作，完善內(nèi)部控制機制。要從根本上防范金融風險，必須建立有效的內(nèi)部會計控制與監(jiān)督體系，這包括三個環(huán)節(jié)：一是事前規(guī)范，即針對具體業(yè)務設計、制定合理的操作流程與會計制度；二是事中控制，即以會計核算系統(tǒng)為依托，對業(yè)務的關鍵控制點和重要事項進行實時監(jiān)控；三是事后檢查，即通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結合，對各項制度的執(zhí)行情況、業(yè)務的真實性、會計核算的準確性以及風險控制點進行檢查、監(jiān)督。
第三，要落實清收不良貸款責任制。農(nóng)信事業(yè)要發(fā)展，關鍵在人；化解不良資產(chǎn)，第一位的因素也是人。農(nóng)信系統(tǒng)的各級經(jīng)營管理者要教育員工正確面對困難，既不要埋怨，也不要畏懼，同時采用一些制度性的運作，激勵員工通過扎扎實實的工作攻克難關。比如，有些地方的農(nóng)信社實施“3+1”工程，即將每一筆不良貸款“確立一個項目，落實一位清收責任人，制定一套清收方案，再加一名分管領導”，限時完成并結合清收結果進行考核獎懲。這種工作模式將責任、權利和利益統(tǒng)一到清收責任人，極大地提高了員工的主觀能動性，實現(xiàn)了“不良資產(chǎn)要我清收”到“我要清收不良資產(chǎn)”的轉變。
第四，要善于借助中介機構的力量。當今社會是一個高度信息化的社會，也是一個分工細化且日益專業(yè)化的社會，單槍匹馬是很難取勝的，農(nóng)信社必須學會依靠社會中介力量來解決自己的困難。比如，有些地方的農(nóng)信社與律師事務所合作，實施“風險代理制”，利用律師的專業(yè)化服務，加快鎖定風險和清收不良貸款的速度，化解了一些原本回收無望的風險資產(chǎn)，取得了很大收獲。需要強調(diào)的是，實施風險代理，必須建立嚴格的立項、審查、運作程序，特別注意防止發(fā)生道德風險。
（三）、從長遠考慮，農(nóng)村信用社必須有條件地進行“撥備”，根據(jù)資產(chǎn)風險程度提取不同比例的風險準備金。在核銷層面上，要有條件地允許農(nóng)村信用社實行“撥備”制度目前，農(nóng)信社執(zhí)行的是按照貸款全額的相對比例提取呆賬準備金的政策，呆賬準備率根據(jù)各地農(nóng)信社的實際經(jīng)營狀況有所差異，大致在1—2%之間。而實際上，無論從不良貸款的絕對數(shù)還是從其構成來看，現(xiàn)行的準備率根本不足以防范潛在的金融風險。比如，經(jīng)營狀況相對良好的農(nóng)信社，在保證微利的前提下，可以對呆賬貸款提取100%的準備金，對呆滯貸款提取50%的準備金，對逾期貸款提取20%的準備金，對正常貸款提取1%的準備金。這樣，可以使農(nóng)村信用社依靠自身的經(jīng)營活動和政府各項扶持政策的逐步到位，在盡可能短的時間內(nèi)減輕歷史包袱，輕裝上陣，積極參與市場競爭。濟情況、主要從事的經(jīng)營活動等內(nèi)容記錄在內(nèi)。
其次，農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶信用評定小組，對農(nóng)戶的信用等級進行評定。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時吸收村黨支部和村委會成員參加。評定小組根據(jù)農(nóng)戶個人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營活動主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標，對其信用程度進行評定，一般分優(yōu)秀、較好、一般三個檔次。
第三，在信用等級評定的基礎上，農(nóng)村信用社根據(jù)不同農(nóng)戶的信用等級，對農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后，持有貸款證的農(nóng)戶，在需要小額信用貸款時，可以憑貸款證及有效身份證件，直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理限額以內(nèi)的貸款，勿需再層層辦理批準手續(xù)。由于農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法。因此，只要不超出貸款證上核定的貸款限額，農(nóng)戶需要貸款可隨時到信用社辦理，而且貸款還了以后還可以繼續(xù)再貸，周轉使用。對超過小額信用貸款限額的更高層次的資金需要，實行多戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶小額信用貸款主要滿足的是農(nóng)戶一般性的種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要，一些規(guī)模較大、層次較高、期限較長的資金需求，靠小額信用貸款已經(jīng)滿足不了其需要。對這類情況，可以采取3—5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的辦法，發(fā)放聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實際是一種多人擔保貸款，但與一般的擔保貸款不同，它不是靠財產(chǎn)或經(jīng)濟收入來擔保，而是以農(nóng)民的信譽作擔保，符合農(nóng)村和農(nóng)戶家庭經(jīng)濟的實際狀況。
開展農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動是一項復雜的系統(tǒng)工程，也是一項長期的任務。要通過過細的工作，經(jīng)過艱苦的努力，不斷推進這項工作穩(wěn)步有序進行，為促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和增加農(nóng)民收入作出新的貢獻。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇四
20xx年7月25日至8月5日，廈門大學經(jīng)濟學院金融系young實踐隊在福建省漳浦縣、長汀縣、屏南縣、沙縣四地開展調(diào)研活動，調(diào)研主題是“海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策”。其間，實踐隊走訪了四地的縣政府、縣婦聯(lián)、縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社、郵政儲蓄銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個有代表性的農(nóng)村，大致了解了海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展情況、相關政策及存在的困難等問題。
本調(diào)研報告共分為四部分內(nèi)容：首先介紹農(nóng)村小額貸款基本情況及其在我國發(fā)展的大致情況；其次分析海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分別詳細介紹了四個調(diào)研地的發(fā)展狀況；再次說明我們在走訪中發(fā)現(xiàn)的問題；最后提出一些對策建議。
（一）問題的提出。
1999年下半年，中國人民銀行根據(jù)當時中國農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給特點，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至20xx年1月，全國農(nóng)村合作金融機構的農(nóng)戶貸款余額已達12260億，受惠農(nóng)戶達7742萬戶。
然而，與孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國的小額農(nóng)信貸款無論從信貸質(zhì)量，還是從自身盈利能力來看，都與尤努斯模式存在一定的差距：
1、尤努斯模式成功的首要一點就是做了細致、客觀、真實的調(diào)查研究，在放貸的同時傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。
相比之下，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個信貸員分片包管若干個村，這使得信貸員難以了解客戶的真實情況，更無力幫助農(nóng)戶尋找高效的致富項目。
2、在誠信機制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會經(jīng)濟地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。
然而，中國農(nóng)村金融機構的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯綜復雜影響而無法得到真實信息。
3、除上述兩點外，我國小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍??；農(nóng)民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問題，仍有很多農(nóng)民不得不受高利貸的盤剝。
我們此次的實踐調(diào)研，便是想從以上問題入手，審視中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展、農(nóng)民客戶確實受惠的途徑，提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。
（二）調(diào)研意義及背景。
小額信貸通過一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題，在一些國家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務的難題。小額信貸作為發(fā)展中國家緩解農(nóng)村貧困、促進就業(yè)的一種新型金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關注。
中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強調(diào)了關注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村信用社的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設的力度加強為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗，20xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎設施的建設、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。
但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進一步發(fā)展。進而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題，對農(nóng)村小額信貸的相關調(diào)研富有實際意義，能推動相關問題的發(fā)現(xiàn)和解決，促進農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。
最后，我們將視角拉到具有重要經(jīng)濟、政治、文化戰(zhàn)略意義的海西經(jīng)濟區(qū)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村的發(fā)展具有關鍵作用，對作為海西經(jīng)濟區(qū)的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經(jīng)濟區(qū)的南強學府——廈門大學的學生，我們更應該認識到海西的發(fā)展和學校發(fā)展的密切關系，更應該擔起自身的社會責任感站在國家發(fā)展的高度上去關注農(nóng)村發(fā)展問題。因此，對福建省農(nóng)村地區(qū)的小額信貸調(diào)研是我們應該為之努力的。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇五
生源地助學貸款是由大學生家庭所在地的金融機構在學生入學前對家庭困難的學生或其父母、法定監(jiān)護人發(fā)放的貸款，是對高校國家助學貸款的補充和完善，具有國家一定支持的商業(yè)信貸行為。目前，__省生源地助學貸款由農(nóng)村信用社辦理。據(jù)有關部門統(tǒng)計，目前高校貧困學生的70％以上來自農(nóng)村。因此，大力開展生源地助學貸款既能幫助貧困學生完成正常學業(yè)，又能有效化解信貸風險，同時也是金融支持新農(nóng)村建設的重要舉措。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍，有著點多面廣、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢，理應大力推廣生源地助學貸款，但由于諸多因素的影響，開辦這項業(yè)務的積極性不高，業(yè)務發(fā)展緩慢。
1、收益低，管理成本高。
生源地助學貸款每名學生每年貸款一般不超過6000元，利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的基準利率，不上浮。由于歷史的客觀原因，農(nóng)村信用社吸收的存款多為定期儲蓄，資金成本高，造成存貸款利差較小，與農(nóng)村信用社發(fā)放的一般農(nóng)戶貸款利率上浮50％－90％相比，農(nóng)村信用社收益較低。由于貸款額度小，人數(shù)多，分散，且收回期長，形不成規(guī)模效益。同時，信用社網(wǎng)點面臨著人員較少的尷尬境地，不利于貸款管理和催收，管理成本相對較高。
2、貸款風險大。
生源地助學貸款按規(guī)定可辦理信用貸款和保證擔保貸款兩種方式，但由于學生存在遠在外地、不易聯(lián)系的情況，實際操作中往往選擇對學生的父母或監(jiān)護人發(fā)放保證擔保貸款的方式。按農(nóng)村信用社的要求，貸款對象應是經(jīng)濟條件較好，具備還款能力的信用戶。而辦理生源地助學貸款的對象由于家庭比較貧困，一般不是信用戶，親友也往往無力提供擔保。一旦發(fā)放了這種貸款，大大加重了貸款風險。同時，當前的就業(yè)形勢非常嚴峻，學生畢業(yè)后往往找不到工作，或薪酬較低，也無力償還貸款。另外，部分學生及家長認為助學貸款是國家扶貧貸款，存在盲目借貸和賴債不還的思想。
3、扶持政策落實不到位。
生源地助學貸款在校期間的貸款利息按學校隸屬關系由同級財政部門及主管部門貼息，同時按貸款實際發(fā)放額的14％由學校及財政部門向農(nóng)村信用社撥付風險補償資金。但由于高校和經(jīng)辦農(nóng)村信用社貸款數(shù)據(jù)核對不一致、理解有偏差及地方財政貼息機制不完善等因素，未能及時撥付貼息資金，也直接影響了農(nóng)村信用社發(fā)放助學貸款的積極性。據(jù)統(tǒng)計，某縣農(nóng)村信用社發(fā)放的生源地助學貸款利息自20__年第三季度至20__年9月份一直未撥付，欠息8141元。
4、貸款限制條件多。
《__省生源地助學貸款管理實施辦法》規(guī)定，生源地助學貸款只對考取__省內(nèi)的69所高校錄取生辦理，而考取外省市高校的貧困學生則不具備辦理該項貸款的條件，使一些優(yōu)秀的貧困學生面臨上不起學的危險，降低了貧困學生受益面。同時，該項貸款一般只發(fā)放學費貸款，額度較小，不超過每年6000元。
5、宣傳不到位。
生源地助學貸款開辦幾年來，由于宣傳力度不大，社會公眾、經(jīng)辦金融機構及學校對助學貸款的相關政策、精神理解不深，教育主管部門、學生對該項業(yè)務的辦理程序不很清楚，有的學生根本不了解什么是生源地助學貸款。
6、信息不對稱。
一方面辦理助學貸款的學生往往與經(jīng)辦信用社相距很遠，聯(lián)系極不方便，農(nóng)村信用社很難及時獲得學生轉學、休學、退學、開除、傷亡等涉及信貸風險的信息，特別是學生畢業(yè)后工作不固定，居無定所，手機號碼更換頻繁，信用社與其聯(lián)系的難度可想而知，也直接影響了貸款的催收和償還；另一方面，生源地助學貸款的政策扶持涉及人行、財政、稅務、教育等多個部門，農(nóng)村信用社溝通難度較大，影響了扶持政策的落實。
1、加強生源地助學貸款政策宣傳工作。
農(nóng)村信用社要樹立新的營銷理念，把生源地助學貸款業(yè)務作為新的利潤增長點。要通過電臺、電視臺、報紙等新聞媒體，開展形式多樣的宣傳活動，使社會公眾了解助學貸款業(yè)務；在高考期間設置貸款咨詢服務臺，印制助學貸款政策宣傳手冊，使廣大學生和家長明白生源地助學貸款的辦理條件、操作流程。
2、積極落實各項扶持政策。
省學貸中心要協(xié)調(diào)財政部門及時按季將助學貸款的貼息資金和風險補償資金撥付農(nóng)村信用社，同時，適當提高助學貸款的貼補利息，增強農(nóng)村信用社的盈利水平，提高農(nóng)村信用社的放貸積極性。
3、擴大貸款覆蓋面，適當提高貸款額度。
生源地助學貸款的發(fā)放對象不應局限于考入本省69所高校的學生，而應將考入全國范圍所有高校具有本省戶籍的貧困學生納入貸款資助范圍，使更多的貧困學生享受到該項政策的好處。同時，將目前的貸款最高額度從6000元提高到10000元以內(nèi)，既包括學費貸款，又包括生活貸款，使貧困學生能夠順利完成學業(yè)。
4、建立健全助學貸款管理機制。
對家庭貧困難以找到合適擔保人的，要發(fā)放信用貸款。同時，為化解信貸風險，可嘗試引入貸款保險機制。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇六
其特點表現(xiàn)在以下幾個方面：一是貸款投放量大。20xx年下半年是全省婦女小額擔保貸款集中發(fā)放和快速發(fā)展階段。按照人民銀行蘭州中心支行婦女小額擔保貸款季度統(tǒng)計數(shù)據(jù)，20xx年末全省貸款余額達到51。6億元，占全國貸款余額的22%，位居全國第一。二是貸款覆蓋面廣。從業(yè)務開展區(qū)域看，目前全省14個市、州中，除甘南州外，其他13個市、州均開辦了婦女小額擔保貸款業(yè)務；從政策受益群體看，政策出臺以來，全省金融機構已累計向16萬名農(nóng)村婦女發(fā)放小額擔保貸款。三是貸款經(jīng)辦金融機構增加。目前，經(jīng)辦婦女小額擔保貸款業(yè)務的金融機構已由最初的農(nóng)村信用社一家擴展到農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行和蘭州銀行等多家金融機構。
（一）政策本身的市場化運行機制激發(fā)了金融機構的積極性。
（二）政策惠及面的擴大提升了貸款需求。
（三）地方政府的強力推動是婦女小額擔保貸款快速增長的主要原因。
（四）擔?；鸢l(fā)揮了貸款風險保障與桿杠的撬動作用擔保環(huán)節(jié)是婦女小額擔保貸款政策中的一個關鍵點。武威市的貸款發(fā)放進度位居全省之首，主要也得益于擔?；鸬轿辉?。武威市的擔?；鹬饕獊碓从趪矣糜谑蚝又卫砣展鉁厥医ㄔO的補助資金。具體做法是：武威市政府經(jīng)請示省政府相關部門同意，從國家用于石羊河治理日光溫室建設的補助資金中借用2。7億元作為婦女小額擔保貸款擔保基金，市政府正式下發(fā)了《關于將日光溫室項目補助資金作為擔保資金為日光溫室建設農(nóng)戶提供擔保貸款的意見》。2。7億元對于甘肅的一個農(nóng)業(yè)地區(qū)來說，是一個不小的數(shù)字，相當于武威市20xx年全市地方財政收入的20%。同時，甘肅省農(nóng)村信用合作聯(lián)社也下發(fā)文件，同意將農(nóng)村合作金融機構發(fā)放的婦女小額擔保貸款擔保比例由1：5擴大到1：10。正是在這一擔?；鸷?0倍貸款擔保比例的支持下，武威市的婦女小額擔保貸款發(fā)放量走在了全省、甚至全國的前列。
（五）服務創(chuàng)新是推動婦女小額擔保貸款快速發(fā)展的重要手段。
（一）貸款對象無嚴格限定，造成貸款需求過度膨脹，建議在政策設計中細化貸款對象條件。
婦女小額擔保貸款政策對貸款對象僅從戶籍、年齡、誠信及還款能力等方面做了原則性規(guī)定，無硬性約束條件。金融機構在貼息政策導向下，出于自身利益考慮，對婦女小額擔保貸款對象的審查弱化，對婦聯(lián)等部門初審推薦的貸款申請基本全部滿足。。
（二）擔?；鸹I集難，建議中央財政加大對欠發(fā)達地區(qū)擔?；鸬闹С至Χ?。
甘肅省地方政府財力薄弱，靠轉移支付維持，籌集擔保基金的難度非常大，旺盛的貸款需求和捉襟見肘的擔?；鹬g矛盾突出。在政績考核壓力和貸款貼息利益刺激下，各級政府想方設法籌集擔?；?，個別地方存在不符合政策規(guī)定的行為。建議中央財政直接設立針對西部貧困地區(qū)的擔?；?，或在轉移支付中加大對甘肅擔?；鸬闹С至Χ龋磕臧凑丈夏曩J款發(fā)放額的一定比例而不是按照新增擔?；鹂傤~的一定比例安排擔?；鸬娘L險補償資金。
（三）貼息資金不能足額及時到位，建議財政部門加快貼息資金撥付進度。
（四）地方政府存在行政干預傾向，建議各級政府尊重市場化原則，牢固樹立金融安全意識。
計劃分別新增20億元。各級政府將婦女小額擔保貸款納入年度考核范圍，通過各種方式要求金融機構加大貸款發(fā)放力度，影響了當?shù)亟鹑跈C構的正常經(jīng)營行為和貸款積極性，也使政府誠信面臨挑戰(zhàn)。建議各級政府要堅持科學發(fā)展的理念，按照市場規(guī)律辦事，尊重金融機構的獨立審貸權，牢固樹立金融安全意識和誠信意識，發(fā)揮好協(xié)調(diào)服務職能，促進婦女小額擔保貸款長期可持續(xù)發(fā)展。
（一）市場化的運行機制是民生金融信貸政策得以有效傳導和健康可持續(xù)發(fā)展的基礎。
民生類信貸政策針對的往往都是社會關注、政府憂心和關系到困難群眾切身利益的難事，也往往是商業(yè)性金融所無法和不愿涉足的領域。民生類信貸政策的政策機制是借助于市場化的政策安排，通過對各方利益關系的調(diào)節(jié)，來推動政策落實和政策目標的實現(xiàn)。實踐證明，只有堅持政策引導、市場化運作，才能保證民生類信貸政策健康、可持續(xù)發(fā)展。如果對政策認識模糊，參雜一些其他因素的影響，政策落實中就可能出現(xiàn)偏差，民生類信貸政策就不可能長遠發(fā)展。因此，國家在制定民生類信貸政策時，應進一步明確政策引導、市場化運作的原則，避免行政干預。各級政府部門要正確處理好經(jīng)濟與金融的關系、眼前利益與長遠發(fā)展的關系，充分發(fā)揮組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢，為經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展、互利共贏積極創(chuàng)造條件，主動營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，引導信貸資金的介入，決不能越俎代庖、過度行政干預而影響市場機制的正常運行。否則，金融生態(tài)環(huán)境將受到破壞，金融機構的積極性將受到挫傷，不僅為信貸政策的可持續(xù)發(fā)展和金融安全埋下風險隱患，最終也將影響到地方經(jīng)濟發(fā)展。
（二）進一步加大財政政策支持力度是民生金融信貸政策在欠發(fā)達地區(qū)發(fā)揮實效的保障。
實踐證明，財政政策與信貸政策的協(xié)調(diào)配合在民生領域顯得尤為重要。財政擔?；?？四兩撥千斤？的杠桿作用、貼息政策本身對貧困地區(qū)、弱勢群體的吸引力以及與信貸政策的導向作用相互配合，能夠顯著提升信貸政策實施效果。近年來下崗失業(yè)人員小額擔保貸款政策、助學貸款政策與扶貧貼息貸款政策中財政政策的有效實施就是很好的證明。但對甘肅這樣的貧困地區(qū)來說，靠地方財政自籌擔?；鸹驂|付貼息資金是十分困難的事情。沒有擔保基金，放不了貸款，享受不到貼息和各項風險補償及獎補等扶持政策，真正需要得到信貸支持的群體無法得到支持，形成了？越窮越需要政策支持、越窮越得不到政策支持？的惡性循環(huán)。因此，要使民生信貸政策在欠發(fā)達地區(qū)發(fā)揮實效和健康發(fā)展，就應進一步加大中央財政的支持力度，由中央財政直接設立針對西部貧困地區(qū)的擔?；?，或在擔?；鹧a助和貼息資金方面予以傾斜，以撬動更多的信貸資金來支持欠發(fā)達地區(qū)民生領域的發(fā)展。
（三）因地制宜地開展創(chuàng)新是民生信貸政策穩(wěn)步發(fā)展的動力。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇七
隨著人們生活水平的不斷提高，人們的消費水平也在不斷的提高，同時人們也越來越注重奢侈品的消費。汽車行業(yè)的消費在人們的消費支出中所咱占的比例越來越重，正因為如次，某市家用汽車行業(yè)就家用汽車消費狀況進行了一次有車用戶家庭情況的調(diào)查分析，此次調(diào)查主要就有車用戶家庭月收入、家庭結構、年齡及駕齡等情況進行了調(diào)查;對消費者的職業(yè)、獲取信息的渠道、最信賴的夠車場所以及最滿意的支付方式等進行了調(diào)查。
提出了以下建議：汽車行業(yè)在生產(chǎn)汽車是應該更加關注油耗經(jīng)濟性和性價比這兩方面，努力提高汽車在這兩方面的性能。
二、正文。
(一)引言。
汽車這一代步工具在人們生活中成為越來越不可或缺的一部分，所以汽行業(yè)也在迅速的發(fā)展，汽車行業(yè)也越來月注重對消費者的了解。因此某市家用汽車行業(yè)對汽車消費者進行了一次全面的調(diào)查以及對有車用戶家庭情況進行了一次全面的調(diào)查了解。通過調(diào)查基本了解到了以下幾點：人們對汽車了解及消費的渠道越來越多樣化，但人們還是比較忠實于傳統(tǒng)方式。
(二)調(diào)查情況介紹。
(8)根據(jù)消費者最滿意的支付方式圖可以看出：人們選擇一次付清的占xx%、選擇分期付款的也占了xx%的比例、而只有7%的人會選擇銀行貸款的方式。
(三)分析預測。
4、現(xiàn)在人們所接受的支付方式大多還是一次付清的方式，很少有人選擇銀行貸款的方式，我認為作為汽車行業(yè)應該擁有長遠的眼光，發(fā)現(xiàn)別人還未發(fā)現(xiàn)的商機，開拓新的市場，因此我建議汽車的行業(yè)應該更加注重發(fā)展銀行貸款這一支付方式。
三、結論及建議。
(一)主要結論。
1.中收入水平的家庭夠車比率較高;。
(二)建議。
1.現(xiàn)有的汽車行業(yè)應該花較大的宣傳精力在中收入人群及企業(yè)人員和公務員上;。
3.在汽車報紙雜志上適當?shù)募哟笃嚨男麄?。
4.大型汽車行業(yè)可以多開幾家品牌專賣店。
四、附錄。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇八
進入二十一世紀，我國商業(yè)銀行各項業(yè)務的發(fā)展翻開了一個新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務為主，轉向公司業(yè)務與對私業(yè)務并重發(fā)展，并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略，這使得消費貸款出現(xiàn)了一個全新的發(fā)展態(tài)勢，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中的一個新的利潤增長點。
盧龍縣雖為農(nóng)業(yè)大縣，但礦產(chǎn)業(yè)基礎較好，因均屬中小型企業(yè)，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務拓展空間越來越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機構，減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對公司業(yè)務發(fā)展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費信貸業(yè)務就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關鍵所在。
汽車消費貸款以其風險低、綜合效益高、可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)點，已成為各家商業(yè)銀行新的業(yè)務增長點。但在業(yè)務迅速膨脹的同時，也存在著一些不容忽視的問題。結合我縣聯(lián)社的汽車消費貸款運行情況，就如何防范汽車消費貸款風險進行了調(diào)研，提出如何防范風險的粗淺看法。
購買車輛抵押的方式辦理，借款人應自籌不低于購車款40%的首期付款，貸款最高額不得超過購車款的60%。用途用于購買交通管理部門可以辦理牌照的貨運車輛，貸款期限最長不得超過2年。借款人向信用社申請汽車消費貸款，保險第一受益人必須為貸款人，借款人不得中斷投保，如抵押車輛出現(xiàn)保險事故的情況,保險公司支付的賠款應首先用于償還借款人所欠貸款本息。
額3525萬元，比上年同期多發(fā)放1926萬元，占全部貸款累放的62.95%。占信用社全部貸款余額的58.77%，到目前為止沒有出現(xiàn)逾期貸款。
汽車消費貸款當初作為新興的消費貸款的業(yè)務品種，一。
經(jīng)推出，就受到了各家金融機構高度重識和推崇，并在短時間內(nèi)得到了迅猛發(fā)展。雖然各家商業(yè)銀行在市場競爭中采取的手段不同，但在汽車消費貸款的運行模式上基本相同。但是，隨著業(yè)務的不斷開展，貸款的潛在風險逐步顯現(xiàn)，如市場風險，受國家政策的宏觀調(diào)控，汽車沒有好的貨運渠道，車主收入不夠支出，很容易出現(xiàn)道德風險；借款人不守信用；保險公司尋找借口拖延賠付等，給貸款的按期收回帶來困難。
三、存在的風險。
進行調(diào)查認可后，辦理抵押等記手續(xù)后向客戶發(fā)放貸款。在整個汽車貸款運作過程中，貸款風險涉及到借款人、保險公司和信用社3個方面。
1、借款人方面。(1)信用風險。借款人誠實、守信是汽。
車貸款得以健康發(fā)展的一個重要前提，但信用社系統(tǒng)目前沒有建立個人征信系統(tǒng)，缺少對個人信用必要的約束手段，其他銀行如有不良記錄信用社如法查詢；在另外購車群體，可能混雜了一些有道德風險的人，由于主觀賴帳心理或當汽車價格下跌，低于購車者需還貸款余額時，購車者就可能做出理性違約的行為，都可能使銀行貸款面臨風險。(2)支付風險。購車人對自身的預期收入能力估計不足，確定的貸款額度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付還款困難。
2、保險公司方面。保險支付風險。保險公司雖為一級法人，但作為每一個地方保險公司，其保險賠償?shù)闹Ц赌芰κ怯幸欢ㄏ薅鹊?，當保險賠償額度超過其內(nèi)部控制比例或心理預期時，保險公司就會尋找借口拖延賠付，從而造成信用社不良貸款增加。
3、信用社內(nèi)部風險。(1)貸款手續(xù)風險。當信用社在貸。
款調(diào)查、審查、審批手續(xù)上出現(xiàn)紕漏時，就會造成保險失效，責任免除。(2)客戶及車輛質(zhì)量審核風險。汽車貸款風險直接來自借款人和車輛，對借款人資信狀況調(diào)查不嚴格或對經(jīng)銷商提供車輛質(zhì)量把關不嚴，都會直接給貸款的按時收回帶來風險。
四、風險防范措施。
1、審慎選擇貸款對象，實行“客戶經(jīng)理承諾”制度。
正確選擇汽車貸款對象，從源頭上嚴把客戶準入關，這是防范風險、確保貸款安全的前提和基礎。為加強貸前調(diào)查力度，確?？蛻糍|(zhì)量，信用社可建立健全“責任人承諾”制度，要求客戶經(jīng)理按客戶的收入水平、經(jīng)營狀況、行業(yè)風險尤其是信用程度對客戶進行分類，以此作為確定是否發(fā)放貸款、是否需要辦理履約保證保險和采取何種擔保方式的主要依據(jù)，并由客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放時簽訂“貸款責任承諾書”，把每一筆貸款的相關責任都落實到人，與工資掛鉤考核，負責貸款的調(diào)查，并承擔收回責任，確保貸款安全。
2、轉變貸款模式，積極開辦“直客式”貸款業(yè)務?！爸?。
客式”汽車貸款業(yè)務，具有購車方式靈活，擔保方式多樣的顯著特點，要逐步由汽車經(jīng)銷商介紹客戶到信用社辦理貸款的“間客式”被動操作方式，轉向“客戶購車先找信用社”的“直客式”主動操作方式。通過“直客式”營銷方式，進一步擴大貸款對象的范圍，降低客戶購車成本，提高辦貸效率，提升汽車貸款品牌的知名度，增強同業(yè)競爭力。
2010年12月12日。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇九
為加快__縣城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會統(tǒng)籌發(fā)展、全面實現(xiàn)小康社會，__縣委十一屆四次全體（擴大）會議提出了在全縣農(nóng)村推進“五化”（農(nóng)業(yè)企業(yè)化、資產(chǎn)股份化、社會保障化、就業(yè)非農(nóng)化、居住__化）建設的要求。其中，推進農(nóng)業(yè)企業(yè)化，將有利于__農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)層次的快速提升，實現(xiàn)“精農(nóng)業(yè)”的戰(zhàn)略目標。當前在發(fā)展農(nóng)業(yè)企業(yè)化過程中，由于__縣一大批發(fā)展前景看好的農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求旺盛、投資意愿強，但卻很難從正常的融資渠道獲得更多資金，尤其是在當前國家決定再次適度緊縮銀根的情況下，解決農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難問題顯得十分迫切而重要。為此，我們開展了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求情況和現(xiàn)有擔保公司農(nóng)業(yè)貸款擔保情況調(diào)查，召開了農(nóng)村信用社主任座談會等活動?，F(xiàn)就如何深化農(nóng)村貸款擔保、信用體系建設，促進農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展提出一些看法與建議，供參考。
近年來，__縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農(nóng)業(yè)”這個重點，努力培育上規(guī)模、上等級的農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶由自然人向法人轉變，農(nóng)業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經(jīng)營向中、大規(guī)模及其專業(yè)化經(jīng)營轉變，千家萬戶獨自生產(chǎn)經(jīng)營向合作化生產(chǎn)經(jīng)營轉變，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數(shù)量迅速增加，而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢，企業(yè)化進程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據(jù)有關部門統(tǒng)計：２００３年，__縣農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)產(chǎn)值已達到５６．６８億元，利潤為３．５億元，其中年銷售收入百萬元以上的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到２４家，其中國家級１家，省級５家，市級４家，農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場１３家，農(nóng)產(chǎn)品營銷企業(yè)２７家，農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)９７家，建立各類農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織２６家（專業(yè)協(xié)會１０家、專業(yè)合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業(yè)合作社[:請記住我站域名/]和山伢兒早園筍專業(yè)合作社被列為省級示范性合作社。另外，由縣鄉(xiāng)兩級農(nóng)技部門興辦的農(nóng)業(yè)服務企業(yè)有２３個。
對于農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展過程中的資金需求情況，我們僅對部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社作了調(diào)查，共調(diào)查了１３家種養(yǎng)企業(yè)、６個專業(yè)合作社，共有注冊資本金１６１５萬元，資產(chǎn)總額１２７２４萬元，其中流動資金４１６５．５萬元，２００３年實現(xiàn)銷售收入７１６８．９萬元，獲得利潤６５８．４萬元。從調(diào)查的情況看，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調(diào)查的１３家農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款９５１萬元、平均每家貸款１０５．７萬元，目前還有１１家企業(yè)尚缺資金１２５５萬元，平均每家尚需資金（貸款）萬元。所調(diào)查的６個專業(yè)合作社已發(fā)生貸款１９０４萬元、平均每家３１７．３萬元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬元。由此可見，隨著__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進程的不斷加快，農(nóng)產(chǎn)品加工、營銷企業(yè)、農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織等農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金缺口會越來越大，而且貸款需求量將不斷攀升。
據(jù)了解，__縣農(nóng)村貸款擔保、信用體系正在建設之中，一塊是以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設，另一塊是以組建貸款擔保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔保體系建設。
目前，以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設日趨完整，作用突出，但難于解決農(nóng)業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問題。幾年來，__縣信用聯(lián)社、農(nóng)村信用社為了打造農(nóng)村信用環(huán)境，強化農(nóng)村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，促進農(nóng)民收入增長，積極實施了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動。具體做法是在農(nóng)村開展評定信用戶、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動。到２００３年底，全縣已評出信用戶１８７１０戶，信用企業(yè)４４家，(來源：）信用村４９個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)２個。對評出的信用戶，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬元的信用貸款額度。農(nóng)戶需要用款，憑貸款證到當?shù)匦庞蒙缳J款。貸款手續(xù)方便，不需擔保和抵押。通過創(chuàng)建，已經(jīng)建立了比較完整的農(nóng)村信用體系，既有力地推進了農(nóng)村信用環(huán)境建設，又促進了“三農(nóng)”貸款和農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農(nóng)民群眾，又促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，深受廣大農(nóng)民群眾的歡迎。２００３年農(nóng)村信用社全年對“三農(nóng)”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄，全縣新增農(nóng)業(yè)貸款３８１９４萬元，比年初增長７０．８％，全年累放農(nóng)戶貸款９４５５４萬元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬元，農(nóng)戶貸款發(fā)放面達到了２６．４％，比上年提高了７．４個百分點，當年發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款４２５２萬元，農(nóng)戶數(shù)達４８０５戶，戶均０．８８萬元。
農(nóng)村貸款信用體系建設，尤其是“四信工程”創(chuàng)建，有力地緩解了農(nóng)村貸款難、擔保難的問題，特別是較好地解決了農(nóng)戶小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動只有短短的幾年時間，而且這套體系設計的主要目的是解決農(nóng)戶小額貸款的問題，因而還存在著信用戶、信用企業(yè)、信用村的評定面不夠多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿足__縣廣大種養(yǎng)大戶在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉化過程中的較高層次的資金需求，或者說，難于解決貸款額度在十萬元、數(shù)十萬元、甚至上百萬元的農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的問題。
當前，以組建貸款擔保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔保體系建設開始起步，但涉農(nóng)擔保數(shù)額不大，比例不高。據(jù)調(diào)查，全縣現(xiàn)有擔保公司３家，１９９９年９月組建了__縣民興擔保有限公司，２００３年７月組建了__萬生創(chuàng)業(yè)投資擔保有限公司，同年１１月組建了__縣科技擔保投資有限公司。三家公司的總股本金達到了３１２０萬元，擔?？傤~２４９６０萬元（股本金的８倍），到目前為止，已為中小企業(yè)、個私業(yè)主擔保４６３筆、１９０３０萬元。這三家擔保公司的運作較好地解決了部分中小企業(yè)、個私業(yè)主擔保貸款難的問題，促進了__縣中小企業(yè)和個私經(jīng)營發(fā)展，為地方經(jīng)濟發(fā)展起到了積極的助推作用。但由于擔保公司實行企業(yè)化運作和防范經(jīng)營風險的需要，在為企業(yè)擔保的同時實現(xiàn)反擔保操作，農(nóng)業(yè)企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)由于存在土地租用的較多，實際可用于反擔保的資產(chǎn)少等因素，這三家擔保公司為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供的擔保僅僅是４４筆、６５７萬元，分別占總擔保筆數(shù)和擔保額的９．５％和３．５％，其中為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)提供擔保非常之少，只有２９０萬元。我們認為：由于擔保公司數(shù)量上的不足和操作辦法上采取反擔保方式，因而難于從較大程度上解決當前__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進程中的貸款擔保難的問題。
中共中央國務院《關于促進農(nóng)民增加收入若干政策的意見》中明確指出：“探索實行多種擔保形式和設立農(nóng)業(yè)擔保機構等多種途徑，切實解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔保難的問題”為我們指明了方向。針對__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化快速發(fā)展、資金需求旺盛而農(nóng)村貸款擔保信用體系建設相對滯后、農(nóng)業(yè)企業(yè)擔保貸款難的問題，我們建議采取以下五個方面的措施。
（一）逐步建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位的農(nóng)業(yè)貸款擔保公司。
逐步建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)貸款擔保公司，是為了在農(nóng)業(yè)企業(yè)與銀行間開辟一條快車道，是為了引導更多的資金流入“農(nóng)門”，從而為農(nóng)業(yè)企業(yè)上規(guī)模、上臺階、上水平提供發(fā)展平臺。
目前__縣經(jīng)過新一輪的行政區(qū)域調(diào)整，鄉(xiāng)鎮(zhèn)個數(shù)合理，大小適中，而且經(jīng)過這幾年的農(nóng)業(yè)結構調(diào)整，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成了各具特色的主導產(chǎn)業(yè)，且有自己的品牌，在社會上有一定的知名度，如武康的早元筍、三合的青蝦、雷甸的瓜果、乾元的龜鱉、生豬、莫干山的茶葉、水果、新市的湖羊、鐘管的特種水產(chǎn)、禹越的黑魚等等，為此，成立一個以一鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一品為主打產(chǎn)品的擔保公司就相當必要，條件具備。而且以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為區(qū)域范圍組建擔保公司有利于加強領導和管理，便于農(nóng)村信用社與擔保公司間協(xié)作，對轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民情況相對掌握和了解，操作實施相對可以簡便。
成立后的農(nóng)業(yè)貸款擔保公司的主要業(yè)務是專為其公司內(nèi)的股東或者轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民提供貸款擔保。具體做法是對從事相關產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶的品德、信用、生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營管理狀況、實力等主要方面進行評估審核，評定等級，確定擔保額度，提供擔保。對于農(nóng)業(yè)企業(yè)中大額度貸款擔保實現(xiàn)委托評估制，先委托有關資信評估機構根據(jù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)投資、規(guī)模水平、信用品德、經(jīng)營管理能力、風險權重等方面進行調(diào)查評估，在此基礎上作出客觀公正的評價，為農(nóng)業(yè)擔保公司在擔保決策時作為參考和依據(jù)。擔保公司實行企業(yè)化運作、民主化管理。公司股本金應多方籌措，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、基層信用社主動出資、占大股，并引導當?shù)胤N養(yǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工、營銷企業(yè)、專業(yè)合作社和其它企業(yè)及自然人積極參股。為了保障公司的正常運作和降低運作成本及化解風險，可以對其所擔保的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶按擔保額度收取適當比例的手續(xù)費，公司法定代表由出資比例高的擔任，公司經(jīng)理最好由基層信用社的業(yè)務人員兼任。
（二）建立廣泛的農(nóng)戶聯(lián)保組織。
農(nóng)戶聯(lián)保組織就是把一定規(guī)模的從事農(nóng)業(yè)項目的農(nóng)戶，在自愿基礎上聯(lián)保成一個小組，一般由５—１０戶農(nóng)戶自愿組成，交納一定的聯(lián)保保證金，訂立聯(lián)保協(xié)議書，銀行根據(jù)聯(lián)保協(xié)議，在有效期限內(nèi)對聯(lián)保小組成員提供貸款，由聯(lián)保小組擔保，即由小組成員共同承擔擔保連帶責任，擔保手續(xù)方面快捷。農(nóng)戶聯(lián)保組織不受行業(yè)的限制，不受人員多少的限制，靈活方便，組員之間相互監(jiān)督制約，相互幫助發(fā)展，相互承擔責任。因此建立農(nóng)戶聯(lián)保組織，操作簡單，適應農(nóng)戶的分散性，體現(xiàn)農(nóng)戶的互助性，不失為解決農(nóng)戶貸款擔保難的一種有效手段，值得推廣。
（三）加快推進農(nóng)村信用工程建設。
在新形勢新政策下，農(nóng)村信用社應緊緊抓住深化改革試點契機，繼續(xù)做好“三農(nóng)”資金的投放工作，加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，在增加小額信貸的同時，調(diào)整信貸結構，重點支持農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展，尤其要扶持農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織發(fā)展。深化農(nóng)村信用工程建設，積極擴大農(nóng)戶評定范圍，開展信用農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會和農(nóng)民專業(yè)合作社評定，提高授信額度，從現(xiàn)有的最高授信額度５萬元調(diào)整到１０萬元，并實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，從而讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)得到實惠。
（四）扶持農(nóng)村貸款擔保、信用體系建設。
縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級政府和有關部門應高度重視農(nóng)村貸款擔保、信用體系建設，在公司組建、人員落實、股本金籌措等方面切實加強領導和工作指導?？h政府應建立農(nóng)業(yè)貸款擔保公司風險準備金制度，每年按擔保公司股本金５—１０％的數(shù)額從縣農(nóng)業(yè)風險基金中列支，作為風險準備金注入農(nóng)業(yè)擔保公司，主要用于沖抵擔保經(jīng)營過程中發(fā)生的.經(jīng)營虧損、代位補償支出、彌補擔保呆帳損失和擴大股本金。對現(xiàn)有科技、民興、萬生等三家貸款擔保公司應根據(jù)其為農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款擔保數(shù)額的大小和作出的成績注入一定的風險準備金以資鼓勵。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應在農(nóng)業(yè)擔保公司組建中注入不少于３０％的股本金。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇十
中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第xx屆三中全會再一次強調(diào)了關注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設的力度加強為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗，xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎設施的建設、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。
農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶個體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的'滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結構、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農(nóng)業(yè)結構調(diào)整，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進一步發(fā)展。進而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。
(一)資金流轉問題：
由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉造成很大的困難。
1、客觀原因形成的風險：
首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風險”，一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作;其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風險和市場風險。農(nóng)戶個體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經(jīng)營風險。這種風險將直接轉化為信貸風險。
2、主觀原因形成的風險：
(1)、貸前調(diào)查流于形式。
農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點甚至主任兼信貸員，要對轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農(nóng)戶經(jīng)濟檔案的建立(年審)、信用等級的評定，()這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。此外，農(nóng)戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。
(2)、貸款審查存在漏洞。
由于農(nóng)戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個人的不正常消費支出(比如等)，造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。
(3)、貸后檢查監(jiān)督機制不健全。
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應加強貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至至認為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營(有的甚至舉家外出)，多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
(4)、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風險。
由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風險。
(二)貸款困難問題：
(1)、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。
(2)、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。
(3)、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
(4)、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。
(一)、對農(nóng)戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額。
(二)、糾正認識偏差，防止短期行為。
(三)、加強貸款管理，落實好“三查”制度。
(四)、動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇十一
為深入掌握世行貸款綜合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化項目和世行貸款城鎮(zhèn)發(fā)展示范項目業(yè)務工作情況，廣泛聽取意見、建議，并采取有力措施推動業(yè)務工作開展，根據(jù)縣辦字〔20xx〕14號文件精神，我辦于20xx年2月25日—28日深入到義源項目辦、項目鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所和項目農(nóng)戶中開展現(xiàn)場調(diào)研，現(xiàn)將有關調(diào)研情況報告如下：
（一）項目的基本情況。
世行貸款綜合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化項目從20xx年開始實施到20xx年完成項目報帳，共報回世行貸款資金2582萬元，發(fā)放貸款2551萬元，農(nóng)戶貸款以財政供養(yǎng)人員工資作為擔保，20xx年以后項目轉入后期滾動使用管理，至20xx年每年能收取利息150萬元左右，并按時收回到期本金或按規(guī)定辦理續(xù)貸，共回收本金100萬元，辦理貸款815萬元。
（二）存在問題。
1.極個別項目農(nóng)戶存在拖欠借款利息情況。
2.因項目貸款利率以借款日的中國人民銀行基準利率為準，項目農(nóng)戶的到期貸款轉貸利率存在比前期貸款利率高的情況，而項目農(nóng)戶又確需資金繼續(xù)扶持項目生產(chǎn)，有少數(shù)農(nóng)戶不按規(guī)定辦理續(xù)貸手續(xù)，而是以前期較低貸款利率繳納貸款利息。
（三）相關意見和建議。
1.耐心細致做好項目農(nóng)戶思想工作，確保按時收取利息、到期本金和辦理續(xù)貸。
2.項目農(nóng)戶拖欠利息和到期本金的，按每日0.1%收取滯納金，超過一定期限的，建議縣財政按規(guī)定程序扣取擔保人工資。
3.到期貸款未歸還，又不及時辦理續(xù)貸的，按到期日基準利率重新計息，并督促農(nóng)戶歸還本金或按時辦理續(xù)貸。
（一）基本情況。
世行貸款城鎮(zhèn)發(fā)展示范項目，從20xx年開始爭取到20xx年底，項目按照世行的規(guī)定程序和時間節(jié)點要求認真做好了各項前期工作，主要是完成了項目的可研、項目評估、項目用地、初步設計、施工圖設計、項目環(huán)評、項目移民和社會評價報告和項目招投標文件的編制和審批，并通過了世行三次項目年度檢查，項目目前已完成招標并開始組織施工。
（二）存在問題。
外資項目貸款前期工作多，程序復雜。到目前為止，還沒開始報帳。
（三）意見建議。
1.按世行要求認真細致開展項目實施，加快項目實施進度，并按實施進度及時編制報帳材料，報回世行資金。
2.加強與省項目辦和世行專家團的溝通協(xié)調(diào)，盡量簡化項目相關審批和報帳程序。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇十二
為了更好的設計我們公司的產(chǎn)品，我們對北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調(diào)研?，F(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：
20xx年xx月9日--xx月xx日。
北京市銀行信貸產(chǎn)品。
以個人貸款和企業(yè)貸款為主。
xx月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及**發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、**銀行、**銀行、上海銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行地方性在京銀行，xx月9日-xx日我們分為兩組分別以個人房貸、車貸、個體工商戶、中小企業(yè)的身份對所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調(diào)研，經(jīng)過兩次晨會的總結與探索調(diào)研，將調(diào)研結果進行總結分析如下：
(1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點：
所調(diào)研銀行的'信貸業(yè)務絕大多數(shù)以個人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個人的身份證、戶口本、結婚證(有配偶);公司的基礎資料、財務資料，向銀行提出房產(chǎn)評估值的50-70%的xx年以下的貸款申請，銀行根據(jù)申請條件以及貸款方的信用條件對其進行1-5周的審核后為貸款方為個人(公司)提供貸款業(yè)務，并提供后期跟蹤服務;除個別銀行外基本不做股權融資。
(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產(chǎn)抵押的基礎上追加其他擔保方式進行三方聯(lián)保或個人信譽度的優(yōu)質(zhì)性申請到房產(chǎn)價值的xx0%。
(2)如果貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬元的貸款。
2.抵押或質(zhì)押物：
(1)交通銀行可以以商標權、注冊權、專利權為質(zhì)押作為貸款的申請條件。
(2)北京農(nóng)商銀行房產(chǎn)作抵押時須提供第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。
(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必須是貸款人本人或配偶的。
(5)xx銀行。
3.個人消費貸：
(1)北京農(nóng)商銀行只做出國留學貸;。
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產(chǎn)品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內(nèi)的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過規(guī)定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
(2)交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。
5.適宜人群：
(1)中國民生銀行的經(jīng)營貸針對類似大紅門服裝市場或中關村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協(xié)會如江蘇協(xié)會、xx協(xié)會，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)?；蛭暹B保的可以)。
(2)**發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對大型公司。
(3)**銀行針對由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔保的企業(yè)。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇十三
自2008年5月中國人民銀行和銀監(jiān)會發(fā)布《關于小額貸款公司試點的指導意見》以來，**區(qū)陸續(xù)成立了6家小額貸款公司，為了促進小額貸款公司平穩(wěn)、快速和健康發(fā)展，我局對部分小額貸款公司進行了調(diào)研，以切實了解小額貸款公司的經(jīng)營狀況，以及運營期間存在的問題和出現(xiàn)的問題，以便更好的服務于小額貸款公司。
我區(qū)小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。信貸主要投放是中小型企業(yè)、個體戶和自然人。
目前，小額貸款公司享受內(nèi)蒙古自治區(qū)的稅收優(yōu)惠政策，即免征企業(yè)所得稅地方分享?，F(xiàn)在執(zhí)行的所得稅率為25%，營業(yè)稅率為5%。在赤峰市還沒有出臺對小額貸款公司優(yōu)惠的地方政策。
二、**區(qū)小額貸款公司在發(fā)展過程中面臨的風險、遇到的困難和問題。
**區(qū)小額貸款公司在發(fā)展過程中面臨的風險。（一）經(jīng)濟環(huán)境風險，如受通脹壓力及金融危機影響。（二）政策性風險，如政府對產(chǎn)業(yè)方面政策的調(diào)整帶來的影響。（三）操作風險。
按照目前的法律規(guī)定，小貸公司“只貸不存”，完全靠自有資金經(jīng)營。對于其而言，唯有融資才能進一步擴大信貸資金。一般而言，解決小額貸款公司資金問題有內(nèi)部融資和外部融資兩個渠道，內(nèi)部融資即由股東增資擴股，而外部融資則包括向銀行融資，信托增資等渠道。但在實際上，真正獲銀行貸款的小貸公司卻寥寥無幾。無論是增資還是從銀行融資，都只是手段。理想狀態(tài)下，小額貸款公司資金短缺的根本原因是其沒有真正進入金融市場，不具備進入拆借市場、票據(jù)市場的資格。
目前，**區(qū)小額貸款公司還沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，對于中小企業(yè)和個人的征信無法查詢。小額貸款公司目前的身份很是尷尬，只是屬于企業(yè)，并不是金融機構行列，所以和銀行不可能有同等的待遇。
**小額貸款公司的發(fā)起人愿意轉制為村鎮(zhèn)銀行，但是主要障礙是尋求合作銀行十分困難。**小額貸款公司的發(fā)起人不愿意轉制為村鎮(zhèn)銀行，原因是手續(xù)太繁雜，限制條件太多，而且沒有控股權。
當前小貸公司最主要合法身份問題和資金來源問題，這是制約其發(fā)展的最主要的制約因素。一是政府應結合小額貸款公司予以更多政策扶持，并促使其經(jīng)營模式盡快成熟，降低金融風險；二是在嚴格監(jiān)管、控制風險的前提下，適當提高小額貸款公司資金杠桿率，并協(xié)調(diào)銀行對一些資質(zhì)好的公司給予同業(yè)拆借優(yōu)惠利率。三是小額貸款公司納稅可參照銀行業(yè)金融機構，符合條2件的公司能加入人民銀行征信系統(tǒng)，并鼓勵銀行和保險公司與其加強業(yè)務合作。
還可以適當增加小額貸款公司數(shù)量，從一定程度上緩解相關方面的供求矛盾，同時，小額貸款公司數(shù)量的增加，可以在小貸公司之間、小貸公司與銀行之間形成競爭，一方面提升小貸公司的服務質(zhì)量與管理水平，另一方為銀行融資提供借鑒。通過與小額貸款公司的積極對接，提供相關信息，把中小企業(yè)、農(nóng)村投資需求及時反饋給公司，找準需求，發(fā)現(xiàn)小貸公司的經(jīng)營切入點，這樣，公司的服務對象、貸款規(guī)模才能有較好的拓展。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報告篇十四
農(nóng)村信用社不良貸款出現(xiàn)反彈的原因有外因也有內(nèi)因，外因主要是當前國家政策的變化、金融政策的改革等，內(nèi)因主要是歷年貸款活化造成，包括欠息倒據(jù)、落實債務、應調(diào)未調(diào)等情況?，F(xiàn)在正常貸款中實際存在大量風險貸款，風險貸款到期后，業(yè)務前臺自動調(diào)為不良。加之管理制度不完善、員工合規(guī)經(jīng)營問題等。
一、不良貸款原因：
1、農(nóng)村金融改革對不良貸款反彈有影響。目前郵政儲蓄銀行要通過多種方式積極擴大涉農(nóng)業(yè)務范圍，要培育小額信貸組織，鼓勵發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。很明顯，農(nóng)村信用社將面臨越來越多、越來越激烈的競爭，信用社的客戶數(shù)量將受到很大程度的影響?？蛻舻姆€(wěn)定性特別是貸款客戶的穩(wěn)定性對信用社控制不良貸款起著舉足輕重的作用。金融機構對客戶的爭奪會使信用社失去一部分客戶，而這部分客戶一旦放棄與信用社的長遠關系后就可能出現(xiàn)歸還原貸款意愿減弱、推遲還貸的現(xiàn)象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應政策號召擴大農(nóng)戶信用貸款數(shù)量的同時也就增大了信用風險，同樣帶來一定的增加不良貸款的潛在危險。
2、國家宏觀調(diào)控對不良貸款反彈有影響。當前國家最主要的經(jīng)濟政策是緊縮的經(jīng)濟政策，實行從緊的貨幣政策，對銀行業(yè)的貸款規(guī)模進行限制，其影響有以下幾方面。其一，在經(jīng)濟快速增長時，信用社的貸款數(shù)量也大幅增加，而當經(jīng)濟增長轉為緩和時，在嚴密的監(jiān)管約束下，隱藏的一些不良貸款也將開始浮出水面。其二，貨幣政策的持續(xù)緊縮將使信用社出現(xiàn)流動性過剩，在不能更好地為其找到出路時，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標準投放出去，這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三，信用社不良貸款“占比”的下降多數(shù)是通過增加貸款投放量來實現(xiàn)的，而當貸款投放受限后，其對不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“占比”重新回升。
3、國家對產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整也會促使信用社的不良貸款出現(xiàn)反彈。一些高耗能、高污染、高消耗的企業(yè)或行業(yè)的受限或取締，使得他們無力歸還貸款，形成不良。它還可能連帶到其他企業(yè)、農(nóng)民的收入下降，進一步影響農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
4、市場變化對不良貸款反彈也有影響。當前市場變化因素不斷加大，利率的波動、人民幣的升值、商品價格的大幅上漲等都會對農(nóng)村信用社控制不良貸款帶來不利影響。利率的波動使農(nóng)村信用社產(chǎn)生重新定價風險，形成利率風險敞口，商品價格的上漲增加了企業(yè)經(jīng)營、農(nóng)民生產(chǎn)的成本，影響到企業(yè)的效益、農(nóng)民的收入，使農(nóng)村信用社貸款性質(zhì)變數(shù)增加，這都使農(nóng)村信用社的不良貸款容易出現(xiàn)新的波動。
5、其他一些影響因素。比如貸款五級分類工作的開展、自身內(nèi)控制度的不完善、遏制不良貸款生成機制不健全、缺乏風險監(jiān)察計量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊，循環(huán)使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現(xiàn)反彈的潛在因素。
二、防止不良貸款反彈的對策。
根據(jù)以上原因分析，農(nóng)村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此，控制不良貸款的反彈我們應把工作重心放在新增不良貸款的堵截上，在控制新增不良貸款發(fā)生的同時，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”并舉，以“堵”為主的工作格局，真正實現(xiàn)不良貸款的持續(xù)“雙降”。
1、嚴“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關鍵。
款責任制，并與年度考核相掛鉤。實行“誰放貸誰收回，誰放貸誰負責”的制度，對違規(guī)違紀、人為造成的新增不良貸款要嚴格追究責任人的責任；將其對貸款的調(diào)查程度、所放貸款的質(zhì)量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內(nèi)，對做的好的應進行重獎。四要優(yōu)化貸款結構，分散風險程度。所發(fā)放的貸款要按適當?shù)谋壤植荚诓煌娜后w、不同的企業(yè)、不同的行業(yè)之中，避免貸款過于集中于某一點，增大貸款的風險度。
2、狠抓信用工程建設，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。
要提高信用貸款的質(zhì)量，就必須創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)村信用社要把信用工程建設當作一項重要的基礎工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通過提高服務質(zhì)量、提高工作效率等手段，樹立信用社良好的信用形象，樹信于民，取信于民。二是要開展豐富多彩的信用道德教育活動，如金融知識下鄉(xiāng)、金融知識法規(guī)咨詢、典型教育等，在大眾中樹立良好的守信理念。三是要加大力度搞好農(nóng)戶授信、建立信用市場等工作，使區(qū)域內(nèi)形成良好的信用氛圍。
3、創(chuàng)新業(yè)務品種，拓寬贏利模式。
款，降低農(nóng)戶信用貸款的風險。
4、鞏固優(yōu)良客戶群，防止客戶外流。
農(nóng)村信用社要樹立以客戶為中心的思想，充分分析現(xiàn)有客戶，了解潛在客戶。工作中，要緊密聯(lián)系客戶，關心其生產(chǎn)經(jīng)營活動，盡可能地為其提供技術支持、市場引導，并以熱情周到的服務去打動他，讓他認識到農(nóng)村信用社是他真正可以信賴依靠的朋友，與信用社建立長期穩(wěn)定的客戶關系。
5、加大清收力度。
對已有的不良貸款進行分片、分包、分清責任，采取依法清收、責任清收、招標清收、獎勵清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發(fā)揚不怕艱難、不怕吃苦、攻堅克難的精神，堅決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤活不良，力爭不良貸款的絕對數(shù)額持續(xù)下降。
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