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五大國有商業(yè)銀行級別 五大國有商業(yè)銀行是哪五個篇一
經(jīng)過二十年的改革，我國逐步確立了社會主義市場經(jīng)濟體制，形成了以四大國有商業(yè)銀行為主體的商業(yè)銀行體系。國有商業(yè)銀行改革取得了顯著的成績。但還遠遠沒有達到真正商業(yè)銀行的要求，其本身還存在不少問題和風險隱患。
從幾年來審計機關(guān)對四大國有商業(yè)銀行審計情況看，商業(yè)銀行面臨的風險主要表現(xiàn)在： 一是國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例仍然較高，這是我國商業(yè)銀行風險的首要特征。四大國有銀行不良貸款在剝離了1.4萬億后，不良貸款比率按五級分類口徑仍較高，已超過20%（發(fā)達國家平均為2%），風險隱患較大。這些不良資產(chǎn)形成原因十分復(fù)雜，而銀行稀釋和消化不良貸款的能力目前還比較弱。當前部分行業(yè)投資過熱已成為經(jīng)濟發(fā)展中的突出矛盾，一些銀行對過度投資、重復(fù)建設(shè)盲目貸款，如果不切實加以解決，可能產(chǎn)生大量的新增不良貸款。減少新增不良資產(chǎn)，加大存量不良資產(chǎn)處置力度，化解銀行風險任務(wù)艱巨。
二是資本充足率離巴塞爾協(xié)議規(guī)定（8%）還有一定差距，距國際先進銀行（30%）有很大距離，面臨一定的財務(wù)風險。
三是國有商業(yè)銀行的盈利能力低，資本利潤率、資產(chǎn)利潤率和人均利潤率仍大大低于國際平均水平。
四是金融違法違規(guī)行為屢禁不止，金融案件時有發(fā)生，有的觸目驚心，而金融企業(yè)的防范機制和內(nèi)部管理水平卻跟不上。一些銀行急于擴張業(yè)務(wù)和搶占市場份額，往往忽略風險和成本，不能正確處理業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風險管理的關(guān)系，致使一些新的金融業(yè)務(wù)往往是金融犯罪分子窺視的焦點。
五是銀行風險出現(xiàn)新轉(zhuǎn)化：信貸資金被大量用于財政性支出，財政風險向銀行風險轉(zhuǎn)化；房地產(chǎn)、城市基礎(chǔ)設(shè)施等貸款周期長、規(guī)模大、增長快，信貸的分散風險向集中風險轉(zhuǎn)化；有些地方因資金鏈條斷裂而形成房地產(chǎn)貸款巨大風險，抵債資產(chǎn)逐年增加，虛假按揭、重復(fù)抵押騙取銀行貸款，信貸的即期風險向其他資產(chǎn)的遠期風險轉(zhuǎn)化。商業(yè)銀行存在的問題實質(zhì)是金融體制和機制不健全，沒有建立現(xiàn)代金融制度，沒有真正擺脫行政機構(gòu)色彩，公司治理結(jié)構(gòu)存在嚴重缺陷，經(jīng)營機制還沒有根本轉(zhuǎn)換，內(nèi)部控制薄弱，缺乏有效的自我約束機制。
二、國有商業(yè)銀行風險管理存在的差距
風險管理作為商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要內(nèi)容和管理行為，是隨著商業(yè)銀行的產(chǎn)生而產(chǎn)生的。目前，全面風險管理模式已成為國際化商業(yè)銀行謀求持續(xù)發(fā)展和競爭優(yōu)勢的最重要方式。所謂全面風險管理是指對整個機構(gòu)內(nèi)各個層次的業(yè)務(wù)單位，各個種類風險的通盤管理，這種管理要求將信用風險、市場風險及各種其他風險以及包含這些風險的各種金融資產(chǎn)進行組合，承擔這些風險的各個業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的體系中，對各類風險再依據(jù)統(tǒng)一的標準進行測量并加總，且依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對風險進行控制和管理。其特征可概括為全球的風險管理體系、全面的風險管理范圍、全員的風險管理文化、全程的風險管理過程、全新的風險管理方法、全額的風險計量等。這種方法不僅是銀行業(yè)務(wù)多元化后，銀行機構(gòu)本身產(chǎn)生的一種需求，也是當今國際監(jiān)管機構(gòu)對各大機構(gòu)提出的一種要求。
中國銀行業(yè)與國際先進銀行相比，特別是與全面風險管理模式相比，在風險管理意識、風險管理體系、風險管理方法等方面還存在一定差距。
（1）由于歷史和體制的因素，公司治理方面的缺陷是制約國有商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在障礙。改革開放以前，我國是計劃經(jīng)濟體制，大財政、小銀行是金融的基本格局，銀行制度則以高
度集中計劃管理和行政約束為主要特征，經(jīng)過多年改革，國有商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)始取得實質(zhì)性進展。
（2）國有商業(yè)銀行風險管理起步比較晚，觀念陳舊。全面風險管理的理念還不到位。
（3）商業(yè)銀行內(nèi)部控制方面還有很多薄弱環(huán)節(jié)，內(nèi)部控制的組織框架還處于初步建設(shè)階段。國有商業(yè)銀行所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離和制衡目前還不夠完善，內(nèi)控的權(quán)威性不足，董事會還沒有真正起到內(nèi)部控制作用，內(nèi)部控制活動實際上由經(jīng)營層主導(dǎo)，內(nèi)控優(yōu)先的原則在一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有充分體現(xiàn)，對內(nèi)部控制的監(jiān)督、評價的及時性和有效性還有待提高。
（4）風險管理基礎(chǔ)比較薄弱。風險管理人員數(shù)量較少，缺乏精通風險管理理論和風險計量技術(shù)的專業(yè)人才，商業(yè)銀行風險管理體制獨立性不夠，受外界因素干擾較多，有些地方政府仍以不同方式對銀行經(jīng)營進行行政干預(yù)。
（5）商業(yè)銀行風險管理方法比較落后。長期以來，我國商業(yè)銀行風險管理以定性分析為主，缺乏量化分析，在風險識別、度量、監(jiān)測等方面科學性不夠。與國際先進銀行大量運用數(shù)理統(tǒng)計模型、金融工程等先進方法相比比較落后。
（6）外部監(jiān)督和市場約束的作用還沒有充分發(fā)揮。外部監(jiān)管仍比較薄弱，監(jiān)管方式和手段不適應(yīng)形勢發(fā)展需要。監(jiān)管責任沒有落實到高級管理人員和崗位責任人，許多問題暴露后才發(fā)現(xiàn)。信息披露還不規(guī)范、不完備，對于風險信息披露尤其不充分。市場對銀行經(jīng)營管理監(jiān)督約束有待加強。
三、加強商業(yè)銀行風險管理，促進金融改革
國際經(jīng)驗表明，在經(jīng)濟發(fā)展較快、銀行貸款大幅度增加情況下，尤其要加強銀行風險監(jiān)控。我國近年來經(jīng)濟發(fā)展較快，外部經(jīng)濟環(huán)境較為復(fù)雜，銀行業(yè)發(fā)展還很不成熟，風險管理形勢嚴峻。增強中國銀行業(yè)的抗風險能力成為國有商業(yè)銀行改革與發(fā)展的重任之一。筆者認為，加強商業(yè)銀行風險管理要從加強外部監(jiān)管、完善公司治理結(jié)構(gòu)、加強市場監(jiān)督三方面著手：
1、要實施嚴格的外部監(jiān)管和考核。按照加入世貿(mào)組織承諾，到2006年我國金融業(yè)將全面對外開放，國有商業(yè)銀行必須加快改革步伐，切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，提高質(zhì)量和效益，盡快按國際金融通則和制度辦事，建設(shè)成為資本充足、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。國有商業(yè)銀行在風險管理方面還存在很大差距，是我國防范金融風險的重點，必須加強外部監(jiān)督。監(jiān)管機構(gòu)之間以及中央銀行與財政部門之間要進一步健全完善協(xié)調(diào)機制，重點加強對金融企業(yè)法人、公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制、和高級管理人員的監(jiān)管和考核。繼續(xù)協(xié)助商業(yè)銀行降低不良貸款，是加強金融監(jiān)管的重要工作，關(guān)鍵是要建立和落實信貸責任制，有效控制新增不良貸款。并要防范化解處置不良資產(chǎn)帶來的損失和可能產(chǎn)生的財政風險或通貨膨脹。
2、商業(yè)銀行要建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)。完善公司治理結(jié)構(gòu)是建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，提高銀行的發(fā)展能力、競爭能力和抗風險能力的根本所在。建立公司治理結(jié)構(gòu)當前迫切需要做好兩方面工作：（1）構(gòu)建完整獨立的風險管理體系。建立全面風險管理模式，是提高商業(yè)銀行風險管理水平的關(guān)鍵。一是要培育先進的全員的風險管理文化；二是建立獨立而權(quán)威的風險管理部門實現(xiàn)對各機構(gòu)風險統(tǒng)一管理；三是通過科學的風險管理模式，對各類風險實現(xiàn)全面管理；四是通過風險識別、衡量、監(jiān)測、控制和轉(zhuǎn)移實現(xiàn)全過程管理；五是確定風險管理職責在各業(yè)務(wù)部門之間、上下級之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動管理。最終實現(xiàn)以促進業(yè)務(wù)發(fā)展為根本目的的增值型風險管理體系的建立。（2）完善內(nèi)控機制，保障公司治理機制的運行。內(nèi)部控制是防范金融風險最主要、最基本的防線，防范金融風險必須首先從金融機構(gòu)內(nèi)部控制做起。建
立健全科學的決策體系、有效的自我約束和激勵機制提高經(jīng)營管理水平，降低不良貸款比例，增加盈利水平，是推進商業(yè)銀行股份制改造的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行目前要加強內(nèi)部控制組織建設(shè)、加強內(nèi)控管理文化建設(shè)、理順業(yè)務(wù)內(nèi)部控制程序，完善崗位授權(quán)機制，加強對內(nèi)部控制的監(jiān)督和評價。
3、建立規(guī)范的、嚴格的信息披露制度，自覺接受市場監(jiān)督。在2001年的新巴塞爾資本框架中，信息披露和市場約束的作用得到了空前的強調(diào)。市場約束與最低資本金約束、外部監(jiān)管共同成為新巴塞爾資本協(xié)議的三大支柱之一。市場約束要求銀行建立信息披露制度，在此過程中，風險信息居于關(guān)鍵性地位。銀行業(yè)不僅要披露最為基本的關(guān)于不良資產(chǎn)等方面的信息，還要描述詳細的控制風險的內(nèi)部制度建設(shè)等方面的內(nèi)容。銀行的信息披露涉及銀行經(jīng)營管理的所有方面，因而完善的風險信息披露需要從董事會、高級管理層、經(jīng)營管理部門等多個層次的分工合作。國有商業(yè)銀行改造成股份制的商業(yè)銀行成為市場化的主體，必需滿足股東的信息披露要求。就銀行自身來說，引入市場監(jiān)督，同時讓自身的風險管理體系贏得廣泛的認可，對于銀行自身的經(jīng)營管理具有積極意義。
五大國有商業(yè)銀行級別 五大國有商業(yè)銀行是哪五個篇二
國有商業(yè)銀行有哪些
國有商業(yè)銀行有哪些
五大國有商業(yè)銀行：工商銀行，中國銀行，農(nóng)業(yè)銀行，建設(shè)銀行，交通銀行。
四家銀行成為合資銀行是因為外資在這些銀行中的股權(quán)比重已經(jīng)接近25%的上限：工商銀行，建設(shè)銀行，交通銀行，中國銀行。
中國五大國有商業(yè)銀行排名是怎樣
根據(jù)《銀行家》2012年核心競爭力排名，1、中國工商銀行
2、中國建設(shè)銀行
2、中國銀行
4、交通銀行
5、中國農(nóng)業(yè)銀行（注：排在并列第二名的和第四名的差距很微弱）
2011年商業(yè)銀行財務(wù)評價排名：
1、中國工商銀行
2、中國建設(shè)銀行
3、中國銀行
4、交通銀行
5、中國農(nóng)業(yè)銀行（工商銀行和建設(shè)銀行的差距，中國銀行和交通銀行的差距都很?。?/p>
中國五大國有商業(yè)銀行是哪五家銀行？
1、中國工商銀行
2、中國農(nóng)業(yè)銀行
3、中國銀行
4、中國建設(shè)銀行
5、交通銀行
五大國有商業(yè)銀行級別 五大國有商業(yè)銀行是哪五個篇三
五大國有商業(yè)銀行：工商銀行，中國銀行，農(nóng)業(yè)銀行，建設(shè)銀行，交通銀行。四家銀行成為合資銀行是因為外資在這些銀行中的股權(quán)比重已經(jīng)接近25%的上限：工商銀行，建設(shè)銀行，交通銀行，中國銀行。
中國的四大國有銀行簡介
中國銀行簡介
中國銀行成立于1912年2月，是中國歷史最為悠久的銀行，也是中國國際化機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布最廣、國際金融業(yè)務(wù)最具優(yōu)勢的銀行。中國銀行是中國第一家在亞、歐、澳、非、南美、北美六大洲均設(shè)有機構(gòu)的銀行。目前中國銀行擁有13089個國內(nèi)機構(gòu)和560個海外機構(gòu)，建立起了全球布局的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在香港和澳門，中國銀行還是當?shù)氐陌l(fā)鈔行。中國銀行被英國《銀行家》雜志評選為資本實力最雄厚的國際大銀行之一；連續(xù)12年被美國《財富》雜志評選為世界500強大企業(yè)；被《歐洲貨幣》評選為“中國最佳國內(nèi)銀行、中國最佳并購機構(gòu)、中國最佳銀行”；被亞洲《資產(chǎn)》雜志評為“中國國內(nèi)最佳銀行”。截止2001年底，中國銀行資產(chǎn)總額已達31680.11億元人民幣，凈資產(chǎn)達1634.62億元人民幣水平，全行境內(nèi)外機構(gòu)實現(xiàn)帳面利潤108.05億元人民幣，盈利能力和水平一直居國內(nèi)同業(yè)之首。中國銀行是中國國際金融業(yè)務(wù)最具優(yōu)勢的銀行。在國際貿(mào)易融資、國際貿(mào)易結(jié)算、外匯資金業(yè)務(wù)、國際信用卡等方面具有雄厚的實力，其業(yè)務(wù)量在國內(nèi)均居第一。為適應(yīng)世界經(jīng)濟金融發(fā)展和技術(shù)變革加快的步伐，積極面對更為激烈的競爭形勢，中國銀行制定了全力推進良好公司治理機制建設(shè)的發(fā)展目標：通過充分發(fā)揮比較競爭優(yōu)勢，構(gòu)建科學的決策系統(tǒng)，實施審慎的會計原則，建立有效的激勵約束機智，建立適應(yīng)市場機制的人力資源開發(fā)管理體制，建立符合良好公司治理機制要求的董事會六個方面的建設(shè)，用3-5年的時間，將中國銀行發(fā)展為功能齊全、布局合理、有獨到比較競爭優(yōu)勢的國家大銀行；經(jīng)過更長一點時間的以資本為紐帶的重組并購，躋身國際一流大銀行之列。
中國建設(shè)銀行簡介
中國建設(shè)銀行是一家以中長期信貸業(yè)務(wù)為特色的國有商業(yè)銀行，總部設(shè)在北京，在中國境內(nèi)及各主要國際金融中心開展業(yè)務(wù)。2001年7月，建設(shè)銀行在《銀行家》雜志全球1000家大銀行排名中位居第29位。中國建設(shè)銀行成立于1954年10月1日。建設(shè)銀行成立的基本背景是，隨著中華人民共和國開始執(zhí)行發(fā)展國民經(jīng)濟的第一個五年計劃，以建設(shè)156項重點工程為中心的大規(guī)模經(jīng)濟建設(shè)在全國陸續(xù)展開，為管理好巨額建設(shè)資金，建設(shè)銀行應(yīng)運而生，開始了艱苦而光榮的歷程。從1954到1978年的二十多年間，建設(shè)銀行主要承擔了集中辦理國家基本建設(shè)預(yù)算撥款和企業(yè)自籌資金撥付，監(jiān)督資金合理使用，對施工企業(yè)發(fā)放短期貸款，辦理基本業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)的職責。建設(shè)銀行的服務(wù)追隨著共和國建設(shè)的腳步，遍及祖國的每一片建設(shè)熱土，為提高國家投資效益，支持國家財政平衡，為中國經(jīng)濟快速發(fā)展做出了卓越貢獻。從70年代末、80年代初開始，建設(shè)銀行在承繼原有職能的同時，不斷拓展銀行職能，先后開辦了信貸資金貸款、居民儲蓄存款、外匯業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，以及政策性房改金融和個人住房抵押貸款等多種業(yè)務(wù)。經(jīng)過十多年的改革發(fā)展，建設(shè)銀行各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展，信貸資產(chǎn)和負債取得了數(shù)以十倍的增長，從單一管理財政資金、辦理基建撥款監(jiān)督的銀行，發(fā)展成為既管財政投資，又經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)，既辦理固定資產(chǎn)投資信貸，又發(fā)放配套流動資金貸款，既辦理國內(nèi)金融業(yè)務(wù)，又辦理國際金融業(yè)務(wù)，以辦理中長期信用為主的國家專業(yè)銀行。
1994年是建設(shè)銀行重要的轉(zhuǎn)折發(fā)展的一年。按照政府對投資體制和金融體制改革的求，建設(shè)銀行將長期承擔代理財政職能和政策性貸款職能分別移交財政部和新成立的國家開發(fā)銀行，開始按照商業(yè)銀行的要求，對經(jīng)營管理體制進行全面改革。1994年末，建設(shè)銀行先后對資金管理體制、信貸管理體制、財務(wù)管理體制和會計核算體制進行或正在進行一系列重大改革，總行和一級分行集中調(diào)度、統(tǒng)一調(diào)度和經(jīng)營資金的能力增強，財務(wù)會計制度進一步向國際準則靠近。同時建設(shè)銀行還對客戶經(jīng)營戰(zhàn)略和區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略進行重新定位。建設(shè)銀行因此取得了更快的發(fā)展和更好的經(jīng)營效益。建設(shè)銀行步入了改革發(fā)展的新階段。從1996年3月起，建設(shè)銀行啟用現(xiàn)名，并同時導(dǎo)入企業(yè)識別系統(tǒng)，幾乎在一夜之間，全行數(shù)萬個辦事機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點都開始使用了新的形象識別標志。這湛藍的行徽、黑色立體的行名，透露出這家改革中的商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營，兼收并蓄，不斷發(fā)展的經(jīng)營風格；表達著一個不變的理念，那就是：根植中華大地，建設(shè)現(xiàn)代生活。從1994年起，建設(shè)銀行對遍布全國的分支機構(gòu)和儲蓄網(wǎng)點進行了調(diào)整，在撤并部分縣支行的同時，增加了在全國中心城市的網(wǎng)點設(shè)置數(shù)量，與相應(yīng)信貸政策的調(diào)整相配合，進一步加強了在中心城市的經(jīng)營力度。中國建設(shè)銀行非常重視海外業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，建設(shè)銀行已在海外設(shè)有香港、法蘭克福、新加坡三個分行和四個代表處。建設(shè)銀行已與世界上600家銀行建立了代理行關(guān)系,其業(yè)務(wù)往來遍及五大洲的近80個國家。通過發(fā)行債券，組織銀行貸款等方式在國際金融市場籌集資金，是建設(shè)銀行的一項優(yōu)勢業(yè)務(wù)，并以成為國際金融資本與中國經(jīng)濟建設(shè)結(jié)合的重要橋梁。建設(shè)銀行在香港地區(qū)的業(yè)務(wù)，在香港回歸前已初具規(guī)模。香港回歸后，其業(yè)務(wù)更獲快速發(fā)展。目前，建設(shè)銀行在香港已參股多家銀行和金融公司，并已成為建新銀行的最大股權(quán)持有者。
中國工商銀行簡介
中國工商銀行，是辦理城鎮(zhèn)工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)的國家專業(yè)銀行，于1984年1月1日成立。
中國工商銀行的基本任務(wù)是貫徹執(zhí)行國家的政策法令，按照國家的金融方針、政策、法規(guī)通過各項業(yè)務(wù)活動，支持發(fā)展工業(yè)生產(chǎn)，擴大商品流通，促進第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推進科學技術(shù)進步和企業(yè)技術(shù)改造，發(fā)揮金融事業(yè)在經(jīng)濟建設(shè)中的資金調(diào)節(jié)作用，為實現(xiàn)社會主義四個現(xiàn)代化服務(wù)。
中國工商銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍主要是：
(1)辦理城鎮(zhèn)儲蓄存款，吸收工商企業(yè)存款，發(fā)行金融債券；(2)辦理國營工商企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)和個體工商企業(yè)的流動資金貸款；(3)管理工商企業(yè)和有關(guān)企業(yè)主管部門的各種專用基金，辦理技術(shù)改造貸款和一部分基本建設(shè)貸款；(4)開展委托、代理、租賃、咨詢等業(yè)務(wù)；(5)辦理現(xiàn)金和轉(zhuǎn)帳結(jié)算；(6)在經(jīng)濟特區(qū)和部分開放城市辦理外匯業(yè)務(wù)。
中國工商銀行設(shè)有董事會，總行在北京，它的分支機構(gòu)有兩萬多個，遍布全國各個城鎮(zhèn)。在各省、自治區(qū)和直轄市設(shè)有29個分行，在專區(qū)和市設(shè)中心支行155 個、市(分)支行147個，在縣(市)有支行2032個，在市、縣城郊有辦事處930個、分理處2654個、儲蓄所13141個、集鎮(zhèn)辦事處2201個。中國工商銀行的職工人數(shù)達40多萬人。
中國工商銀行成立以來資金實力迅速擴大，截至1985年底，各項存款余額達到1939億元，其中企業(yè)存款880億元，占全部存款的45.4%，儲蓄存款896億元，占全部存款的46.2%。各項貸款余額達到3008億元，信貸資金的自給能力為65%。目前，在中國工商銀行開戶的工商企業(yè)單位有200多萬戶，個人儲蓄戶有22000多萬戶。中國工商銀行辦理的貸款業(yè)務(wù)分流動資金貸款和固定資金貸款兩大類。流動資金貸款包括國營工業(yè)企業(yè)貸款、集體工業(yè)貸款、國營商業(yè)貸款、集體商業(yè)貸款。個體工商業(yè)貸款等。固定資產(chǎn)貸款包括技術(shù)改造貸款和用于開發(fā)性的基本建設(shè)貸款。截至1985年底，流動資金貸款余額為2648億元，占貸款總余額的88%，固定資產(chǎn)貸款356億元，占貸款總余額的11.8%。中國工商銀行的信托業(yè)務(wù)經(jīng)過清理和整頓，已有改進提高，更趨健康合理。利用信托靈活、多樣、適應(yīng)性強等特點，籌集與融通資金，支持生產(chǎn)，溝通購銷，促進了技術(shù)進步和橫向經(jīng)濟聯(lián)系，為社會提供了多種信用服務(wù)。如以租賃的方式向企業(yè)提供先進技術(shù)設(shè)備，以委托貸款方式對重點改造項目發(fā)放貸款或投資，以及以經(jīng)濟協(xié)作貸款的方式溝通企業(yè)間橫向聯(lián)系等。到1985年底，具有信托特點的委托、租賃、代理等業(yè)務(wù)占信托業(yè)務(wù)總量的比重，由1984年的36%上升到56%。中國工商銀行的經(jīng)濟信息工作，到1985年末已在全國建立起一級信息網(wǎng)9個、二級信息網(wǎng)23個、三級信息網(wǎng)176個、地區(qū)綜合信息網(wǎng)172個。信息網(wǎng)使現(xiàn)代化的處理手段與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理方法相結(jié)合，加速了信息的傳遞和反饋，提高了信息工作質(zhì)量和效率。同時，根據(jù)城市經(jīng)濟體制改革中出現(xiàn)的新情況、新問題，組織力量深入實際開展專題調(diào)研，通過交流和推廣調(diào)研成果，對加強宏觀控制，搞活微觀經(jīng)濟起到了積極作用。
中國農(nóng)業(yè)銀行簡介
中國農(nóng)業(yè)銀行是四大國有獨資商業(yè)銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分,總行設(shè)在北京。在國內(nèi)，中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，資金實力雄厚，服務(wù)功能齊全，不僅為廣大的百姓和客戶所信賴，而且與他們一道取得了長足的共同進步,已成為中國最大的銀行之一。在海外，農(nóng)業(yè)銀行同樣通過自己的努力贏得了良好的信譽，被《財富》評為世界500強企業(yè)之一。截止2000年末，中國農(nóng)業(yè)銀行擁有分支機構(gòu)5萬多個，其中：一級分行32個，直屬分行5個，總行營業(yè)部1個，培訓學院3個；二級分行301個；支行級機構(gòu)3280個，其中縣（市）支行1687個。國內(nèi)辦理外匯業(yè)務(wù)的機構(gòu)931家，與世界49個國家和地區(qū)的328家銀行總行建立了代理行關(guān)系，并在新加坡、香港設(shè)立了分行，在倫敦、東京、紐約等地設(shè)立了代辦處。全行員工總數(shù)50多萬人。按照國際通行的審計標準，2000年末，中國農(nóng)業(yè)銀行各項資產(chǎn)總額2萬多億元，各項存款余額18162億元,各項貸款余額14783億元。
電子化建設(shè)也取得了長足進展。全行計算機網(wǎng)點達4.5萬多個，聯(lián)機網(wǎng)點達3.5萬余個，各項業(yè)務(wù)計算機處理覆蓋率達93％，金額達98％。銀行卡（金穗卡）發(fā)卡量達3362萬張。電子化手段進一步提高，市場競爭力進一步增強。
交通銀行簡介
交通銀行（bank of communications,簡稱bcm）是中國2010年上海世博會全球合作伙伴。
中華民國成立后，交通銀行受中央銀行委托，與中國銀行共同承擔國庫收支與發(fā)行兌換國幣業(yè)務(wù)。1928年，國民政府立法院通過《交通銀行條例》，交通銀行成為扶助農(nóng)礦工商的專責銀行。
交通銀行成立之初，總行設(shè)在北京。1919年，第一次世界大戰(zhàn)結(jié)束以后，交通銀行上海分行接管了位于上海公共租界外灘14號的德華銀行的文藝復(fù)興風格的4層大樓。1928年，隨著全國政治中心從北京轉(zhuǎn)移到南京，交通銀行也將總行遷到上海外灘14號。1937年，抗日戰(zhàn)爭爆發(fā)，交通銀行將總行遷到重慶。
戰(zhàn)爭結(jié)束以后，1946年－1947年，上?？傂兄亟樗囆g(shù)裝飾主義風格的6層大樓。
交通銀行總行于1951年遷回北京，上海外灘14號行址由上海市總工會進駐至今。1958年除香港分行仍繼續(xù)營業(yè)外，交通銀行國內(nèi)業(yè)務(wù)分別并入當?shù)刂袊嗣胥y行和在交通銀行基礎(chǔ)上組建起來的中國人民建設(shè)銀行（現(xiàn)稱中國建設(shè)銀行(港交所0939)）。為適應(yīng)中國經(jīng)濟體制改革和發(fā)展，1986年7月24日，作為金融改革的試點，國務(wù)院批準重新組建交通銀行。1987年4月1日，重新組建后的交通銀行正式對外營業(yè)，成為中國第一家全國性的國有股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在上海江西中路200號（原金城銀行大樓）；現(xiàn)時，交通銀行總行已遷往上海浦東的銀城中路188號。2004年，香港上海匯豐銀行投資了近17億美元，收購了交通銀行19.9%股權(quán)。2005年6月23日，在香港聯(lián)合交易所上市，股票代碼港交所03328發(fā)行價為2.5港元。2007年4月25日，在上海證券交易所發(fā)行，發(fā)行價7.90元人民幣，股票代碼601328。2007年5月15日上市。2008年，交通銀行迎來了百年華誕?！鞍倌曛弧は嗳谙嗤ā?，又一次站在新世紀潮頭的交通銀行，將繼續(xù)前進！創(chuàng)辦一流公眾持股銀行，打造最佳財富管理銀行，開創(chuàng)綜合經(jīng)營新格局，鍛造民族金融國際品牌，躋身全球經(jīng)濟舞臺最前方！
交通銀行自重新組建以來，就身肩雙重歷史使命，它既是百年民族金融品牌的繼承者，又是中國金融體制改革的先行者。交通銀行在中國金融業(yè)的改革發(fā)展中實現(xiàn)了六個“第一”，即第一家資本來源和產(chǎn)權(quán)形式實行股份制；第一家按市場原則和成本-效益原則設(shè)置機構(gòu)；第一家打破金融行業(yè)業(yè)務(wù)范圍壟斷，將競爭機制引入金融領(lǐng)域；第一家引進資產(chǎn)負債比例管理，并以此規(guī)范業(yè)務(wù)運作，防范經(jīng)營風險；第一家建立雙向選擇的新型銀企關(guān)系；第一家可以從事銀行、保險、證券業(yè)務(wù)的綜合性商業(yè)銀行。交通銀行改革發(fā)展的實踐，為中國股份制商業(yè)銀行的發(fā)展開辟了道路，對金融改革起到了催化、推動和示范作用。
2010年，榮獲《巴菲特雜志》評選“中國25家最受尊敬上市公司”與“中國25家最具投資價值上市公司”大獎，分列第14位、12位。
該金融品牌在世界品牌價值實驗室（world brand value lab）編制的2010《中國品牌500強》排行榜中排名第20位，品牌價值697.23億元。
五大國有商業(yè)銀行級別 五大國有商業(yè)銀行是哪五個篇四
金融風險管理
國有商業(yè)銀行的經(jīng)營風險
隨著經(jīng)濟全球化和改革開放的深入，國有商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營風險顯得更加突出，直接影響到我國經(jīng)濟的健康發(fā)展。
一、國有商業(yè)銀行面臨的主要風險
（1）流動性風險
一般來說，銀行的流動性是指銀行滿足存款者的提現(xiàn)需求和借款者正當貸款需求的能力，包括資產(chǎn)的流動性和負債的流動性。前者是指銀行資產(chǎn)在不發(fā)生損失的情況下迅速變現(xiàn)的能力，后者是指銀行以較低的成本隨時獲得所需資金的能力。事實上，流動性風險正是定位在滿足提現(xiàn)和借款兩種需求的前提下，銀行轉(zhuǎn)換資產(chǎn)或獲得負債而遭受損失的可能性。國有商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)主要包括主動性負債和被動性負債。被動性負債主要取決于公眾，因此對流動性的把握不易控制。主動性負債的業(yè)務(wù)又相對較少，主要集中在同業(yè)拆借和向中央銀行借款等。但同業(yè)拆借的時間又相對較短，且必須及時償還。向中央銀行借款通常成本較高，且可以動用的資金較少。因此國有商業(yè)銀行的負債流動性相對來說更差。不難看出，國有商業(yè)銀行負債流動性較差的主要原因，在于主動性負債形成的渠道較少。
（2）利率風險
我國是一個發(fā)展中國家，采取利率管制，即銀行的存貸款利率主要由中央銀行確定，利率具有相對固定性，其調(diào)整多半是作為國家調(diào)整我國經(jīng)濟狀況的杠桿，而不是國有商業(yè)銀行經(jīng)營的價格策略。這樣，銀行利率就存在著利率體系標準單一的弊端，給國有銀行的經(jīng)營過程，帶來極大的風險隱患。其一，在市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)面對市場的效率差別較大，而固定利率體系對所有存貸款以及金融企業(yè)均執(zhí)行統(tǒng)一的利率，必然使利率的作用受到限制。一方面，限制了銀行利潤的獲得，另一方面銀行不能針對不同的貸款對象，實行價格差異，弱化了銀行對貸款的控制權(quán)。其二，在管制利率條件下，利率調(diào)整不能很好地適應(yīng)市場變化，極易造成收益的不確定性。
（3）信用風險
信用風險即債務(wù)人不能按期償還債務(wù)，從而使銀行蒙受損失的可能性。信用風險的產(chǎn)生，主要取決于銀行的授信業(yè)務(wù)，而授信業(yè)務(wù)的風險主要取決于授信對象的信用狀況，而國有商業(yè)銀行的授信對象主要是國有企業(yè)。由于國有企業(yè)和國
1有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)主體的模糊，導(dǎo)致了惡意拖欠貸款的失信現(xiàn)象屢有發(fā)生。當然除了國有企業(yè)與國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體的隸屬問題上存在共同性而引發(fā)信用風險外，整個社會信用狀況的低下，也是引發(fā)國有商業(yè)銀行信用風險的因素之一。一個不講信用的社會，是很難杜絕信用鏈條中斷現(xiàn)象的發(fā)生。因此國有商業(yè)銀行信用風險的防范，不僅要考慮到產(chǎn)權(quán)制度根源的存在，而且還要更多地關(guān)注整個社會信用狀況的良性構(gòu)建。
（4）體制風險
我國四大國有商業(yè)銀行之所以還沒有完全的商業(yè)化，最主要的原因是政企不分。政府直接或間接干預(yù)銀行的正?；顒?，政府尚未真正從舊的計劃經(jīng)濟的思想枷鎖中解放出來，新的市場經(jīng)濟體制的優(yōu)越性還沒有充分的發(fā)揮。轉(zhuǎn)軌時期的特殊性，導(dǎo)致了我國國有商業(yè)銀行風險從隱性轉(zhuǎn)為顯性并日益突出。體制風險的大量存在，是對國有商業(yè)銀行的巨大沖擊。那么如何防范和化解這一風險呢？最根本的還是要從宏觀癥結(jié)的微觀主體來尋找答案。事實上，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行體制風險的來源主要是因為各自產(chǎn)權(quán)不明晰。國有商業(yè)銀行由于自身缺乏具體的人格代表，因而不可能對銀行進行合乎理性的管理。在地方政府的壓力下，政策性貸款往往成行，而政策性貸款又多是不良資產(chǎn)的“前身”，這就極大的增加了國有商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。
二、風險的應(yīng)對
（一）加快產(chǎn)權(quán)制度改革，國有商業(yè)銀行真正走向市場化
按照科斯定理，只要產(chǎn)權(quán)能夠無限明晰，那么不管它的所有權(quán)屬于誰，它的資源配置都是有效的。國有商業(yè)銀行正是由于產(chǎn)權(quán)制度的不明晰，缺乏獨立的人格代表，因而它在資金配置時，就不能嚴格遵循市場法則，獨立決策，自主選擇市場主體，對于那些虧損嚴重，資不抵債的國有企業(yè)的貸款，進行嚴加控制。相反，卻把大批市場活躍、效益良好、貸款需求強烈的民營企業(yè)、私人企業(yè)拒之于門外。這樣，一方面增加了自身經(jīng)營的風險，另一方面限制了自身的盈利范圍。因此，只有將國有商業(yè)銀行真正的推向市場，使其成為“自主經(jīng)營，自擔風險，自求平衡，自我約束，自求發(fā)展”的獨立的法人實體，那么國有商業(yè)銀行的體制風險才能從根本上得以消除。在當前情況下，特別是在國內(nèi)資本市場迅猛發(fā)展的情況下，積極推進國有商業(yè)銀行的股份制改造，不失為加快其產(chǎn)權(quán)制度改革和推進市場化的良策。其一，可以打破長期存在的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一的格局，增強外部監(jiān)督。這對于減少政府的行政干預(yù)，加快國有商業(yè)銀行的市場化步伐，具有十分重要的意義。其二，它可以解決國有商業(yè)銀行資本金不足的問題，提高資本充足率，增強國有商業(yè)銀行自身的抵御風險的能力。其三，可以通過多元化的投資，分散風險，緩解居民儲蓄存款分流的壓力。綜上可見，國有商業(yè)銀行的股份制改造，是當前我國商業(yè)銀行迎接外部競爭挑戰(zhàn)，增強自身實力和抗風險能力，緩解國內(nèi)居民儲蓄存款分流壓力的必由之路。它對于加快國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革，推進國有銀行的商業(yè)化進程，具有十分重要的戰(zhàn)略意義。
（二）提高利率管理水平
在西方商業(yè)銀行的利率風險管理中，各類現(xiàn)代信息技術(shù)得到了廣泛和深入的運用。數(shù)據(jù)庫技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、人工智能技術(shù)及其他一些信息處理加工技術(shù)，如金融工程技術(shù)、系統(tǒng)動力學技術(shù)、運籌學技術(shù)、決策預(yù)測技術(shù)等為銀行的利率風險管理提供了強有力的武器。從長期看，我國利率市場化不可避免。另外，我國商業(yè)銀行已經(jīng)參與了大量的國際金融業(yè)務(wù)，因此，掌握現(xiàn)代利率風險管理技術(shù)不僅是未來的要求，而且是現(xiàn)實的需要。一方面，商業(yè)銀行要運用編制缺口分析報告、凈持續(xù)期分析、凈現(xiàn)值分析、動態(tài)收入模擬等方法，通過計算機軟件技術(shù)模擬市場利率變化對銀行資產(chǎn)、負債價值的影響，進而分析出銀行現(xiàn)有的資產(chǎn)、負債承擔了多大的利率風險，測算出銀行利潤的變化狀況，給出風險最小、效益最優(yōu)的優(yōu)化調(diào)整方案。另一方面，要探索表外業(yè)務(wù)風險控制方法，加強對遠期利率協(xié)議、利率期權(quán)期貨、利率互換等金融衍生產(chǎn)品的研究和運用，特別是掌握其中的基本原理和技術(shù)。
（三）規(guī)范信用評級，強化信用等級認證
我國的信用評級是采用在確定指標體系的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)的實際數(shù)據(jù)，參照標準分進行打分，最后形成級別分的方式來進行，因而存在很大的局限性。第一，指標體系不能充分反映變化的實際情況；第二，參照值的確定很不科學；第三，過分的強調(diào)定量評估，而忽視了定性評估的重要性。因此規(guī)范信用評級，強化信用等級認證勢在必行。只有建立權(quán)威的信用登記認證機構(gòu)，強化信用評估，也才能為國有商業(yè)銀行信用風險的化解找到出路。當然，要從根本上消除信用風
險，單純的強化信用等級評定是不夠的。只有消除信用風險形成的制度性根源，進行產(chǎn)權(quán)改革，使國有商業(yè)銀行成為真正獨立的法人實體，建立真正意義上的行長責任制，才能從根本上化解信用風險。
（四）開展價值分析，構(gòu)建銀行定價機制
隨著利率市場化進程的不斷推進，商業(yè)銀行自主定價的范圍還將不斷擴大，逐步覆蓋資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)的各個項目。因此，建立科學的金融產(chǎn)品定價機制，對于商業(yè)銀行保持較高的利潤回報，贏得競爭優(yōu)勢，具有非常重要的意義。定價機制的構(gòu)建包括以下內(nèi)容：一是綜合考慮資金供求、資金成本、目標效益、競爭策略等因素，確定銀行基準利率水平，并根據(jù)分支機構(gòu)的經(jīng)營管理水平授予其相應(yīng)的價格浮動權(quán)；二是建立完善的產(chǎn)品定價體系，針對不同的產(chǎn)品確定其相應(yīng)的定價目標、策略、方法等，并根據(jù)外部市場的變化隨時進行調(diào)整；三是探索建立客戶差異性定價方法，即根據(jù)客戶給銀行帶來的綜合收益的不同實行差別定價。四是合理確定銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格，在利率杠桿的作用下，影響行內(nèi)資金的流向和流量，最終形成資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)在區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)等方面的最佳配置。
（五）加強內(nèi)部管理，化解經(jīng)營風險
長期以來，國有商業(yè)銀行積累了大量的風險。因此，必須將風險管理作為國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心。首先，必須強化各級行領(lǐng)導(dǎo)的風險意識；其次，強化內(nèi)部員工的風險意識，使日常的業(yè)務(wù)操作更多的體現(xiàn)穩(wěn)健的經(jīng)營原則，避免不必要的業(yè)務(wù)操作損失；再次，必須認真地做好行長業(yè)績的評價，使評價指標進一步硬化。當然這需要有體制的配合，即行長應(yīng)該成為真正的銀行家而不是政治家。同時，所認可的指標必須符合風險管理的范疇。比如資產(chǎn)質(zhì)量、減虧、盈利能力、流動性、資本充足率等方面來量化行長的業(yè)績，而不是類似于傳統(tǒng)的做法，體現(xiàn)對地方經(jīng)濟發(fā)展的貢獻。
（六）提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，加強員工管理
人才是企業(yè)的成長決定性推動力，好的企業(yè)必定需要高素質(zhì)的人才，商業(yè)銀行亦是如此。要致力于打造一支精良的工作隊伍，第一，要加快勞動人事制度改革，打破用人終身制，打破員工干部身份和工人身份的界線，打破正式工和臨時工的界線，完善用人機制。第二，優(yōu)化用人結(jié)構(gòu)，建立良好的員工激勵機制，保證能充分調(diào)動全行人員的工作積極性。既要有嚴密的獎罰制度，又要注重人性化的管理方式。第三，注重員工的培訓制度，保證其業(yè)務(wù)水平不斷提升，能充分勝任現(xiàn)有資源使用要求，并且要注意員工自身素質(zhì)的提高，形成良好的團隊精神。第四，積極引進高素質(zhì)人才，帶動新業(yè)務(wù)的發(fā)展，激發(fā)新的競爭活力，推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
五大國有商業(yè)銀行級別 五大國有商業(yè)銀行是哪五個篇五
國有商業(yè)銀行風險及防范措施
內(nèi)容摘要：信貸風險是我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨的一個非常突出的問題，也是制約國有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融制度的主要障礙。隨著我國金融體制改革日益
深化，國有商業(yè)銀行風險日趨增大。毫無疑問，建立健全國有商業(yè)銀行風險防范機
制迫在眉睫。
關(guān)鍵詞：信貸風險金融制度防范體制迫在眉睫
一、我國國有商業(yè)銀行的風險因素
銀行風險，即銀行經(jīng)營結(jié)果的潛在變動，也是貸款市場的常態(tài)。按照它的波及
區(qū)域和輻射范圍，我們可以把它區(qū)分為系統(tǒng)性與非系統(tǒng)性銀行風險。所謂系統(tǒng)性銀
行風險，也叫市場風險，它是與市場波動(利率、貨幣、通貨膨脹等)相聯(lián)系的、由
整個銀行系統(tǒng)所遭遇的風險；而非系統(tǒng)性銀行風險則是指由單個銀行所承擔的風險，它并不會給整個間接融資市場帶來風險。而現(xiàn)階段，我國國有商業(yè)銀行風險既有因
全社會信用環(huán)境不佳、體制不健全等原因，造成整個國有商業(yè)銀行普遍面臨的系統(tǒng)
風險成分；也有因管理、操作不健全等原因形成的個別國有商業(yè)銀行面臨的非系統(tǒng)
風險成分，主要有：信用風險、流動性風險、市場風險、內(nèi)控機制風險、法律風險。
而信用風險是當前國有商業(yè)銀行全系統(tǒng)普遍面臨的最主要風險。眾所周知，國有商
業(yè)銀行的風險形成除經(jīng)濟運行本身產(chǎn)生的風險外，還跟我們的政治體制、銀行的產(chǎn)
權(quán)制度、國有企業(yè)制度等有很大關(guān)系。
二、我國國有商業(yè)銀行風險形成原因
1、政府干預(yù)。政府對于國有商業(yè)銀行的干預(yù)及由此形成不良貸款是一個公認的事實，國有商業(yè)銀行是國家擁有百分之百產(chǎn)權(quán)的獨資企業(yè)，政府是國有資本的人格
化代表。由于政府既是國有商業(yè)銀行的所有者，又是國有企業(yè)的所有者，同時還是
社會經(jīng)濟的管理者，這三重身份成為政府干預(yù)國有商業(yè)銀行的制度基礎(chǔ)。另一方面
我國國有商業(yè)銀行的組織體系是按照行政區(qū)劃原則設(shè)置的，這為政府干預(yù)提供了現(xiàn)
實的便利條件。
2．國有商業(yè)銀行的社會責任。在計劃經(jīng)濟條件下，對國有企業(yè)實行信貸資金供
給制，使國有商業(yè)銀行與國有企業(yè)之間形成了超信用的經(jīng)濟關(guān)系，同時也使國有商
業(yè)銀行成為國有企業(yè)的最大債權(quán)人，國有商業(yè)銀行事實信貸風險是我國國有商業(yè)銀
行經(jīng)營中的面臨的一個非常突出的問題，也是制約國有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融制度的主要障礙。國家也采取了施工辦法來化解信貸風險，但本人認為國有商業(yè)銀行實
行經(jīng)營轉(zhuǎn)制后應(yīng)以防范信貸風險為主，并有針對性地提出了信貸風險防范對策。經(jīng)
濟轉(zhuǎn)軌時期，國有商業(yè)銀行還承擔以下社會責任：(1)由于銀行與財政關(guān)系未理順、企業(yè)資本積累機制不健全，受舊觀念和體制的影響，造成大量銀行信貸資金財政化，必然造成銀行大量短期信貸資金被長期占用，貸款不能按期收回，流動性差；(2)
轉(zhuǎn)軌時期，由于中央銀行問接調(diào)控機制尚未有效建立，使得國有商業(yè)銀行成為調(diào)控
國民經(jīng)濟運行的重要手段，國有商業(yè)銀行必須擔負“宏觀調(diào)控任務(wù)”，不可能以“利
潤”為唯一經(jīng)營目標，違背銀行的商業(yè)性原則；(3)國有商業(yè)銀行承擔大量的政策性
任務(wù)，伴隨著國家政策性銀行的設(shè)立，盡管國有商業(yè)銀行的政策性任務(wù)有所減輕，但國有商業(yè)銀行承擔的政策性任務(wù)仍很重。
3．國有企業(yè)的改革。我國國有企業(yè)由于產(chǎn)權(quán)不明晰，在傳統(tǒng)體制慣性的影響下，改革進展緩慢，絕大多數(shù)企業(yè)經(jīng)營機制尚未發(fā)生根本轉(zhuǎn)變沒有形成自我約束、自我發(fā)展的經(jīng)營機制。加之國有企業(yè)經(jīng)營者的權(quán)力和責任處于極不對稱狀態(tài)，導(dǎo)致其對
企業(yè)經(jīng)營漠不關(guān)心，更有甚者，以權(quán)謀私，大量侵吞國有資產(chǎn)。同時，國家對國有
企業(yè)的經(jīng)營缺乏有效的控制手段，企業(yè)經(jīng)營缺乏內(nèi)在動力和壓力，導(dǎo)致國有企業(yè)預(yù)
算約束軟化，形成大面積虧損的局面。而國有商業(yè)銀行又是國有企業(yè)的最大債權(quán)人，國有企業(yè)與國有商業(yè)銀行之間的借貸關(guān)系，使得國有商業(yè)銀行的改革與國有企業(yè)的改革緊緊地綁在一起。因此，國有企業(yè)改革不能推進，國有企業(yè)不能走向市場，國
有商業(yè)銀行改革也難以推進，國有商業(yè)銀行也難以走向市場。
4．銀行缺乏內(nèi)控機制，使不良貸款逐年積累。國有商業(yè)銀行面臨的風險，是社
會和經(jīng)濟發(fā)展過程中諸多矛盾的綜合反映，但銀行自身也有不可推卸的責任，如果
有健全的商業(yè)銀行管理制度，實行嚴格的內(nèi)控機制，則可以在一定程度上消解和阻
止銀行不良貸款的增加。同國有企業(yè)一樣，國有商業(yè)銀行內(nèi)部未能建立有效的風險
約束與激勵機制。加之，銀行經(jīng)營者的利益與銀行經(jīng)營狀況沒多大關(guān)聯(lián)，經(jīng)營好，不良資產(chǎn)少，并不體現(xiàn)為個人收益狀況的改善；經(jīng)營差，資產(chǎn)流失，風險加大，損
失由國家負擔，懲罰措施落實不到個人頭上，經(jīng)營者對于逆經(jīng)濟原則的行為并沒有
強烈的規(guī)避意識。另一方面，政府與國有商業(yè)銀行之間是一種委托代理關(guān)系，委托
代理的鏈條很長，在所有者缺位的背景下，委托代理成本費用很高，道德風險無處
不在，違規(guī)經(jīng)營、繞規(guī)模放款現(xiàn)象普遍。
三、建立科學的考評機制
商業(yè)銀行要統(tǒng)一制訂信貸風險的衡量標準，使風險管理逐步實現(xiàn)科學化、規(guī)范
化。
1、統(tǒng)一企業(yè)信用等級評定標準。一般說來，銀行必須每一年或半年對現(xiàn)有信貸
客戶進行一次信用等級評審，并對照原有評級進行調(diào)整。
2、統(tǒng)一信貸資產(chǎn)分類方法。為了實現(xiàn)我國金融業(yè)與國際慣例接軌，新的貸款分
類方法應(yīng)盡早制定細則予以實施，使我國的信貸資金分類真實反映其質(zhì)量狀況。
3、統(tǒng)一銀行貸款方式的選擇。人行應(yīng)結(jié)合不同時期的國家宏觀經(jīng)濟資料，定期
發(fā)布行業(yè)經(jīng)營信息，明確哪些產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)風險，在此基礎(chǔ)上提出相對統(tǒng)一的貸款
方式建議，以供商業(yè)銀行選擇。此外，根據(jù)國家宏觀要求，以一些產(chǎn)業(yè)的貸款方式
可以作硬性規(guī)定，以期通過銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實現(xiàn)國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。商業(yè)
銀行統(tǒng)一制訂信貸風險的衡量標準后，商業(yè)銀行能更好地進行信貸工作，知道能不
能貸，如何，貸給誰。商業(yè)銀行正是在這樣的情況下正確選擇貸款方式，調(diào)整自身
信貸結(jié)構(gòu)，消化不良資產(chǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，提高經(jīng)營層次，切實做到防范信貸風險。
四、建立貸款風險預(yù)警機制
1、要拓寬信息來源的渠道，改變單一依靠貸款企業(yè)報送報表獲取信息的做法，廣泛收集相關(guān)企業(yè)的企業(yè)法人代表個人資料，企業(yè)的信用狀況及有無違約記錄，企
業(yè)的償債能力、成長能力、盈利能力，生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金營運狀況、企業(yè)財務(wù)管
理狀況及有無違紀記錄，企業(yè)經(jīng)營水平及市場發(fā)展前景等資料，并及時進行分析和
評價，從而獲取足夠的信息，才能對企業(yè)實行有效監(jiān)測，防范信貸風險。
2、發(fā)揮銀行同業(yè)工會的作用，及時互通信息，共同防范企業(yè)利用銀行之間的競
爭，采取欺騙的行為。
3、加強與財政、審計、稅務(wù)等政府職能部門的聯(lián)系，及時了解和掌握政府職能
部門對企業(yè)（或企業(yè)法人代表）監(jiān)督檢查中的信息和資料，再將資料進行分析和判
斷，及時發(fā)現(xiàn)有可能要出現(xiàn)的風險，并提出防范措施，做好防范工作。
五、我國國有商業(yè)銀行風險防范機制的完善和改革
1．進行股份制改造，實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，建立明晰的產(chǎn)權(quán)管理關(guān)系。股份制
是市場經(jīng)濟高度發(fā)展的必然產(chǎn)物，是現(xiàn)代最具有代表性的產(chǎn)權(quán)體制和企業(yè)組織形式。
股份制是我國市場經(jīng)濟體制下銀行產(chǎn)權(quán)模式的最佳選擇，也應(yīng)成為國有商業(yè)銀行產(chǎn)
權(quán)轉(zhuǎn)換的主要方向。選擇有條件的國有商業(yè)銀行實行股份制改造，加快處置不良資
產(chǎn)，充實資本金，創(chuàng)造條件上市。走股份制改造之路，是當前國有商業(yè)銀行走出所
面臨困境的戰(zhàn)略選擇。同時，股份制改革也是解決所有者缺位問題的客觀要求。
2．建立現(xiàn)代企業(yè)制度，健全國有商業(yè)銀行公司治理框架。國有商業(yè)銀行通過股
份化，實現(xiàn)銀行產(chǎn)權(quán)主體多元化，為銀行的所有權(quán)、法人財產(chǎn)控制權(quán)及監(jiān)督權(quán)的人
格化奠定制度基礎(chǔ)，這是銀行實現(xiàn)有效公司治理不可或缺的前提。首先，國有商業(yè)
銀行應(yīng)按照股份制要求建立科學的法人治理結(jié)構(gòu)，即體現(xiàn)資本所有權(quán)的股東大會、體現(xiàn)公司法人財產(chǎn)控制權(quán)的董事會和體現(xiàn)經(jīng)營管理權(quán)的高級管理層。
六、健全和完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制機制，做好內(nèi)部防范工作。完善國有商業(yè)銀行的內(nèi)控管理要從培育內(nèi)控制度入手，建立事前內(nèi)控機制，強
化過程監(jiān)控，突出內(nèi)控重點，逐步實現(xiàn)補救性控制向預(yù)防性控制的轉(zhuǎn)變，切實防范
風險，穩(wěn)健經(jīng)營。
1、立足于防，建立健全科學有效的內(nèi)控機制內(nèi)部控制要由事后補救向事前防范
轉(zhuǎn)變，必須建立健全一套科學的內(nèi)控機制。要以加入世貿(mào)組織為契機，對現(xiàn)有內(nèi)控
制度進行認真清理，由法規(guī)部門組織有關(guān)部門和專家進行充分研究，待討論通過后，統(tǒng)一在全行發(fā)布，使預(yù)防性控制落實在各業(yè)務(wù)制度之中。同時，要規(guī)范“立法程序”，明確“立法”權(quán)限，對內(nèi)控制度的評價、修改和制定都要在程序上予以明確，以增
強“立法”的嚴肅性與統(tǒng)一性。在建立內(nèi)控機制上，要堅持三項原則：一是體制牽
制原則。體制控制是內(nèi)部控制的基礎(chǔ)，當前，要從體制上著手，重新設(shè)計信貸經(jīng)營
與審批、監(jiān)管三分離的運行機制，業(yè)務(wù)經(jīng)營與前臺服務(wù)、后臺支撐的協(xié)作機制等，以避免各職能部門之間出現(xiàn)不必要的磨擦和控制環(huán)節(jié)中的漏洞。二是程序牽制的原
則。對業(yè)務(wù)流程的不同環(huán)節(jié)，應(yīng)由不同的人員完成，通過業(yè)務(wù)流程設(shè)計使不相容的職務(wù)相分離，達到崗位牽制的目的。要堅決杜絕任何個人獨攬業(yè)務(wù)的全過程，否則
必然導(dǎo)致管理失控。三是責任牽制原則。內(nèi)部控制不僅要規(guī)定職能部門和個人處理
業(yè)務(wù)的權(quán)限，還要明確規(guī)定其承擔的相應(yīng)責任。
2、強化過程監(jiān)控，構(gòu)建全方位、多層次的監(jiān)督體系。一是加強中央銀行對國有
商業(yè)銀行內(nèi)控管理指導(dǎo)監(jiān)督力度。加強金融機構(gòu)內(nèi)部控制并制定內(nèi)控建設(shè)時間表，促使國有商業(yè)銀行加快內(nèi)控步伐。把內(nèi)部控制狀況作為央行監(jiān)管的重點，加大對內(nèi)
控問題較多的分支機構(gòu)現(xiàn)場檢查頻率，增加現(xiàn)場檢查的深度和力度。二是完善國有
商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。盡快把國有商業(yè)銀行改造成股份制商業(yè)銀行，并加快上市
步伐，構(gòu)建以股東大會——董事會——監(jiān)事會——經(jīng)理層之間的權(quán)力劃分和權(quán)力制
衡的有效結(jié)構(gòu)，抑制“內(nèi)部人控制”、“道德風險”的發(fā)生。
3、國有商業(yè)銀行內(nèi)部控制涉及方方面面，當前應(yīng)突出重點，集中抓好兩個方面的控制
其一、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的控制。按照業(yè)務(wù)流程、內(nèi)控制度的要求，設(shè)計商業(yè)銀行
組織體系，建立決策層、管理層、經(jīng)營層、監(jiān)督層、保障層的組織結(jié)構(gòu)。制定明確、成文的決策程序；各級經(jīng)營管理機構(gòu)應(yīng)在各自職責和權(quán)限范圍內(nèi)辦理業(yè)務(wù)、行使職
權(quán)；建立內(nèi)部控制的檢查評價機制和處罰機制，及時發(fā)現(xiàn)問題，堵塞漏洞。強化稽
核部門在組織體系中的特殊地位和作用，其工作直接對總行長負責，促進內(nèi)部稽核
從合規(guī)性稽核向風險性稽核轉(zhuǎn)變，從單一的事后稽核向事前、事中、事后全過程稽
核轉(zhuǎn)變。
其二、會計系統(tǒng)控制。
總之，信貸風險是我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨的一個非常突出的問題，也是
制約國有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融制度的主要障礙。隨著我國金融體制改革日益深化，國有商業(yè)銀行風險日趨增大。毫無疑問，建立健全國有商業(yè)銀行風險防范機制迫在眉睫。
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【本文地址：http://mlvmservice.com/zuowen/1576791.html】
