故事是用來(lái)敘述或揭示某個(gè)事件或某些人物經(jīng)歷的一種文學(xué)作品。好的總結(jié)應(yīng)該具備簡(jiǎn)明扼要、條理清晰的特點(diǎn)，方便他人閱讀和理解。接下來(lái)是一些總結(jié)的精選片段，供您參考和借鑒。
個(gè)人投資與理財(cái)論文篇一
銀行理財(cái)比較適合缺乏投資經(jīng)驗(yàn)的人，不用擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，雖然收益也不高，但可以保證收益是一個(gè)不錯(cuò)的理財(cái)方式。但由于今年銀行的連續(xù)降息，不管是儲(chǔ)蓄還是定存的利率都降低至歷史的“冰點(diǎn)”，所以除了日常生活的開(kāi)支需要的錢放在儲(chǔ)蓄里面，大部分錢會(huì)拿去投資其他的理財(cái)方法。
二、余額寶
余額寶的崛起雖然說(shuō)讓人們享受到了一段時(shí)間的高收益，但這個(gè)持續(xù)時(shí)間也就短短幾年。如今的利率也是隨著銀行的利率慢慢降低，雖說(shuō)比銀行要高一些，但收益也一直居低不高。但是不得不說(shuō)其流動(dòng)性和實(shí)用性是比較高的，可以說(shuō)比之銀行有過(guò)之而無(wú)不及。
三、p2p理財(cái)
p2p理財(cái)是當(dāng)下最為流行的投資理財(cái)方式，深受理財(cái)投資者的歡迎。一般來(lái)說(shuō)，p2p理財(cái)投資門檻很低，1元就可理財(cái)，收益普遍較高，一般在10%以上，是銀行理財(cái)與“寶寶”類基金貨幣理財(cái)收益的很多倍，是一種適合大眾理財(cái)?shù)姆绞?，尤其是理?cái)小白。
俗話說(shuō)，男怕入錯(cuò)行，女怕嫁錯(cuò)郎。理財(cái)亦是有風(fēng)險(xiǎn)，需要謹(jǐn)慎進(jìn)行。理財(cái)小白們?cè)谕顿Y時(shí)，需要根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇適合自己的投資方式，這樣才能最大限度地保護(hù)自己的利益。就目前而言，p2p理財(cái)無(wú)論從安全性、靈活性、投資門檻以及收益方面來(lái)看，都是不錯(cuò)的選擇。
如何規(guī)劃p2p投資理財(cái)?隨著p2p投資理財(cái)?shù)钠占埃嗟娜嗽谶@種低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品中獲益。理財(cái)專家建議大家，在投資之前，要做好p2p理財(cái)規(guī)劃。以下，就來(lái)介紹一種p2p投資理財(cái)規(guī)劃方案，以供參考。
一、投資平臺(tái)數(shù)量規(guī)劃
投資之前，要問(wèn)問(wèn)自己，選擇哪幾個(gè)平臺(tái)?選擇哪些區(qū)域的平臺(tái)?最好要有計(jì)劃的在區(qū)域上進(jìn)行分布?？梢栽趲追N不同類型的平臺(tái)中各選擇一種，進(jìn)行組合投資，如國(guó)資系+銀行系+上市系+民營(yíng)系等。因?yàn)檫@幾種平臺(tái)都有著各自不同的優(yōu)勢(shì)，組合投資有利于發(fā)揮各種平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，在進(jìn)行組合之時(shí)注意區(qū)域上分散投資，不要集中在同一個(gè)城市內(nèi)，才能有效的分散風(fēng)險(xiǎn)?？偼顿Y平臺(tái)的數(shù)量要控制在四個(gè)以內(nèi)較好。
二、投資金額規(guī)劃
也就是要投資多少錢?每個(gè)平臺(tái)各占多少比例?建議大家將各個(gè)平臺(tái)進(jìn)行一個(gè)安全性排序，排名越靠前的平臺(tái)投資比例越大。此外，每個(gè)平臺(tái)的投資金額也可根據(jù)實(shí)際投資效果，定時(shí)的進(jìn)行調(diào)整。
三、投資期限規(guī)劃
不要以為p2p投資理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性較強(qiáng)，就不關(guān)注其投資期限。要知道，由于p2p平臺(tái)的還款方式不盡相同，投資期限在很大程度上影響了資金的流動(dòng)性。建議大家在不同平臺(tái)進(jìn)行分散投資之時(shí)，也需要在時(shí)間上分散投資。
四、復(fù)利投資規(guī)劃
很多人對(duì)p2p平臺(tái)動(dòng)輒50元、100元的起投資金嗤之以鼻，認(rèn)為就是一個(gè)噱頭。其實(shí)，只要利用好復(fù)利，即使每日、每月只投100元。只要長(zhǎng)時(shí)間堅(jiān)持下去，都能獲得一筆不少的收益。這就要求投資人在進(jìn)行p2p理財(cái)時(shí)，要做好對(duì)復(fù)利的復(fù)投規(guī)劃。建議投資人將所有平臺(tái)的收益都集中在一個(gè)平臺(tái)進(jìn)行復(fù)投，以提高本金，最大化的提升收益。
五、互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品
目前互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品主要以余額寶、理財(cái)通、百度百賺、現(xiàn)金寶等為首，投資門檻1元起，較高的流動(dòng)性使得閑散資金能“拿著定存收益，享受活期便利”，因而受到了投資者的大力追捧。雖然目前收益持續(xù)下降，但這些互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品，總體而言還是比較安全的。
六、貨幣型基金
貨幣型基金主要投資于一些央行票據(jù)、短期國(guó)債、回購(gòu)、銀行存款等，又被稱為“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”，也是比較靠譜的小額投資理財(cái)方式。本金比較安全，流動(dòng)性較強(qiáng)，僅次于活期儲(chǔ)蓄，幾百元就能起投，時(shí)常被投資理財(cái)專家們推薦為家庭備用金的儲(chǔ)備工具。但是貨幣型基金收益不高，最好是找比較好的專業(yè)機(jī)構(gòu)的基金產(chǎn)品。
以上就是小編收集的小額理財(cái)方式，投資門檻都較低，風(fēng)險(xiǎn)較小，收益各不同，投資者可以根據(jù)自身的資金情況自行選擇?？傊?，錢少有錢少的理財(cái)方式，不理財(cái)萬(wàn)萬(wàn)不行。
[投資理財(cái)促銷方法]
個(gè)人投資與理財(cái)論文篇二
摘要：大學(xué)生理財(cái)意識(shí)淡薄和理財(cái)素養(yǎng)較低的現(xiàn)象非常普遍。高校、家庭、社會(huì)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育是現(xiàn)代思想政治教育的新內(nèi)容。對(duì)大學(xué)生理財(cái)教育缺乏的原因，理財(cái)教育的必要性進(jìn)行了分析，對(duì)理財(cái)教育狀況提出了具體的對(duì)策。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財(cái)教育；理財(cái)行為。
美國(guó)學(xué)者安德森于1982年提出了理財(cái)教育的概念，理財(cái)教育指的是能夠讓人們學(xué)會(huì)如何設(shè)立理財(cái)目標(biāo)、認(rèn)識(shí)個(gè)人收入基礎(chǔ)、制訂詳盡的達(dá)到目標(biāo)的理財(cái)計(jì)劃、應(yīng)用理財(cái)計(jì)劃、調(diào)整理財(cái)計(jì)劃、評(píng)價(jià)理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)過(guò)程的一系列環(huán)節(jié)。理財(cái)教育在很多發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)施較徹底、發(fā)展較成熟，大部分的學(xué)校都把理財(cái)教育納入到日常教學(xué)之中，并取得了顯著的成效。大學(xué)生的理財(cái)價(jià)值觀、理財(cái)理念和理財(cái)心理的形成對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。調(diào)查研究當(dāng)今大學(xué)生理財(cái)教育的現(xiàn)狀，分析緣由，才能更好地實(shí)行與之相適應(yīng)的理財(cái)教育。
（一）理財(cái)教育觀念落后。
主流傳統(tǒng)文化引導(dǎo)人們重在公義而不在利益。對(duì)金錢、財(cái)富、商業(yè)行為一直采取貶抑、鄙視的主觀態(tài)度。古人以士農(nóng)工商的次序排列，從商者被置于社會(huì)的底層，且常常被貶為奸商。社會(huì)生活中人們以做事為人言利為恥，將談?wù)摻疱X視為一種不健康的行為。這種根深蒂固的傳統(tǒng)思想嚴(yán)重束縛了對(duì)正當(dāng)利益的追求。尤其對(duì)學(xué)生而言，讀書學(xué)習(xí)被認(rèn)為是第一要?jiǎng)?wù)，對(duì)理財(cái)教育則重視不夠。
（二）學(xué)校教育管理引導(dǎo)缺乏。
初等教育階段，學(xué)校、學(xué)生面臨著巨大的升學(xué)壓力，學(xué)校更看重對(duì)學(xué)生智商的培養(yǎng)，對(duì)學(xué)生的情商培養(yǎng)和財(cái)商培養(yǎng)根本無(wú)暇顧及。而高等教育階段，種種原因?qū)е吕碡?cái)教育緩慢前行。近年來(lái)，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)等相繼在保險(xiǎn)、金融等碩士研究生專業(yè)設(shè)置了與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、稅務(wù)規(guī)劃等方面的研究方向。中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、南京大學(xué)金融系等也開(kāi)設(shè)了理財(cái)規(guī)劃方向的在職碩士研究生培訓(xùn)。但是本科生方面的個(gè)人理財(cái)教育卻基本上是一片空白。國(guó)內(nèi)部分高校開(kāi)設(shè)了一定的理財(cái)教育的通識(shí)選修課，對(duì)學(xué)生財(cái)商的教育引導(dǎo)也是淺嘗輒止。
（三）家庭成長(zhǎng)環(huán)境制約。
家庭環(huán)境對(duì)孩子的成長(zhǎng)影響非常大，家庭的理財(cái)意識(shí)對(duì)孩子財(cái)商的培養(yǎng)起到示范作用，在顯性與隱性中對(duì)孩子理財(cái)活動(dòng)起到至關(guān)重要的作用。國(guó)內(nèi)很多家長(zhǎng)認(rèn)為，男孩子要窮養(yǎng)，女孩子要富養(yǎng)。內(nèi)涵就是男孩子在成長(zhǎng)階段要吃一些苦，金錢看管的一定要嚴(yán)格，不能形成一些惡性。而對(duì)女孩子來(lái)說(shuō)，養(yǎng)尊處優(yōu)的生活能夠更好地讓她在社會(huì)上生活，不至誤入歧途。這些觀念的背后是家長(zhǎng)對(duì)孩子不放心，把孩子的成長(zhǎng)放在自己定制的籠子里。孩子的生活、消費(fèi)被父母全部承擔(dān)，避免了孩子成長(zhǎng)應(yīng)該經(jīng)歷的“挫折”。未經(jīng)歷風(fēng)雨的子女在紛繁復(fù)雜的社會(huì)生活中，根本沒(méi)有自己的理財(cái)常識(shí)，缺乏理財(cái)能力。家長(zhǎng)的過(guò)度操縱，導(dǎo)致理財(cái)能力嚴(yán)重滯后。
（一）加強(qiáng)理財(cái)教育是素質(zhì)教育的內(nèi)在要求。
素質(zhì)教育，是促進(jìn)學(xué)生德、智、體、美、勞幾方面全面發(fā)展，以達(dá)到提高全民素質(zhì)為目標(biāo)的教育。培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力是大學(xué)生適應(yīng)能力和生存能力的重要內(nèi)容之一，大學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)也就成為素質(zhì)教育的必然要求。網(wǎng)絡(luò)雜志engauge在2003年發(fā)表的21世紀(jì)數(shù)字化時(shí)代人們應(yīng)具備的基本素養(yǎng)中，把理財(cái)素養(yǎng)作為21世紀(jì)的重要素養(yǎng)之一，其定義經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)為對(duì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題界定、選擇對(duì)策、消費(fèi)、從中營(yíng)利以及分析工作動(dòng)機(jī)的一種能力，又指能通過(guò)收集組織經(jīng)濟(jì)事件，對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和公共政策變化進(jìn)行原因分析的一種能力。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，科學(xué)合理高效地使用自己有限的金錢，力爭(zhēng)具備財(cái)產(chǎn)性收入成為現(xiàn)代人重要的素養(yǎng)。
（二）加強(qiáng)理財(cái)教育有利于培養(yǎng)大學(xué)生的財(cái)商。
我國(guó)著名財(cái)商教育專家湯小明先生認(rèn)為：財(cái)商是指一個(gè)人認(rèn)識(shí)、創(chuàng)造和管理金錢（財(cái)富）的能力。財(cái)商（fq）、與智商（iq）、情商（eq）一道被稱為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)人必備的三商。財(cái)商主要包括兩方面的內(nèi)容：一是正確認(rèn)識(shí)金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確運(yùn)用金錢及金錢規(guī)律的能力。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生活中涉及的理財(cái)項(xiàng)目也越來(lái)越多，意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，做好合理的分析，是大?shì)所趨。大學(xué)生理財(cái)教育首先改變的就是財(cái)富觀念。即對(duì)財(cái)富和金錢的認(rèn)識(shí)、看法和態(tài)度，糾正中國(guó)傳統(tǒng)教育關(guān)于財(cái)富的認(rèn)知誤區(qū)。大學(xué)生理財(cái)教育通過(guò)引導(dǎo)學(xué)生理財(cái)實(shí)踐，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，形成財(cái)富的有效積累。
（三）加強(qiáng)理財(cái)教育有利于培養(yǎng)學(xué)生良好的道德品質(zhì)。
通過(guò)理財(cái)教育，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到付出與收獲的關(guān)系，只有艱辛的付出，才能有合理的回報(bào)。父母供養(yǎng)培育子女讀書上學(xué)，學(xué)生對(duì)父母要承擔(dān)起其應(yīng)該擔(dān)負(fù)的重任，更好地培養(yǎng)學(xué)生的擔(dān)當(dāng)意識(shí)。同時(shí)理財(cái)教育能夠幫助學(xué)生對(duì)生源地貸款、通訊承諾業(yè)務(wù)、信用卡等的有效合理利用，進(jìn)一步強(qiáng)化學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)。擔(dān)當(dāng)意識(shí)、獨(dú)立意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)的形成可以讓大學(xué)生終身受用。
（四）加強(qiáng)理財(cái)教育有利于學(xué)生更好地成長(zhǎng)。
大學(xué)生具有完全行為能力，也需要處理各個(gè)方面的關(guān)系，包括金錢方面的關(guān)系，如何合理開(kāi)支生活費(fèi)用、如何尋找、判斷市場(chǎng)機(jī)會(huì)合理配置暫時(shí)閑置的生活費(fèi)用、如何利用市場(chǎng)機(jī)會(huì)創(chuàng)造自己的個(gè)人收入等等。招商銀行發(fā)布《2011年中國(guó)大學(xué)生財(cái)商調(diào)查報(bào)告》，該調(diào)查在全國(guó)25個(gè)城市90所高校發(fā)放了2000份調(diào)查問(wèn)卷，同時(shí)還對(duì)100位大學(xué)生進(jìn)行了深度訪問(wèn)。報(bào)告發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生財(cái)商總體正朝著健康、積極的方向成長(zhǎng)，但是也存在著不同方面、不同程度的“失衡”情況?！秷?bào)告》執(zhí)筆描摹了四類典型“財(cái)商失衡態(tài)”族群，即“溫室族”、“財(cái)盲族”、“懶惰族”和“月光族”?！皽厥易濉北容^缺乏財(cái)商觀念、理財(cái)意識(shí)，以及對(duì)于財(cái)富未來(lái)的緊迫感；“財(cái)盲族”則缺乏足夠的理財(cái)知識(shí)；“懶惰族”懶于做出理財(cái)實(shí)踐；“月光族”難有節(jié)余，難以進(jìn)行投資理財(cái)實(shí)踐。調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，5.1%的大學(xué)生無(wú)法保證收支平衡，7.9%的人表示從來(lái)沒(méi)有想過(guò)收支問(wèn)題。但事實(shí)上，由于大學(xué)生對(duì)通貨膨脹等重要的經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化缺乏清醒、充分的認(rèn)識(shí)，即使“收支平衡”也不能保證未來(lái)的財(cái)富健康。雖然91.8%的受訪者承認(rèn)理財(cái)?shù)闹匾裕袃?chǔ)蓄意愿的受訪者卻僅為35.9%，嘗試過(guò)金融理財(cái)?shù)母堑椭?.2%。這種反差，恰恰表明大學(xué)生受訪者的“理財(cái)意愿”停留在比較低的水平。在嘗試將節(jié)余投資金融理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生中，有一半以上的人投資了股票。而基金、保險(xiǎn)、債券等相對(duì)來(lái)說(shuō)更適合非專業(yè)投資者的金融產(chǎn)品卻乏人問(wèn)津。由此可見(jiàn)大學(xué)沒(méi)有給學(xué)生創(chuàng)造學(xué)習(xí)的平臺(tái)，不利于學(xué)生的成長(zhǎng)成才成功。
（一）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育。
學(xué)校相關(guān)部門可以協(xié)調(diào)各個(gè)部門，通過(guò)多渠道、多途徑對(duì)大學(xué)生開(kāi)展理財(cái)教育。第一，邀請(qǐng)理財(cái)相關(guān)領(lǐng)域的專家（股票、保險(xiǎn)等）開(kāi)設(shè)通識(shí)選修課程。通過(guò)該課程的學(xué)習(xí)，使廣大學(xué)生了解必要的理財(cái)常識(shí)。第二，重視理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)，鼓勵(lì)大學(xué)生積極參加理財(cái)知識(shí)競(jìng)技活動(dòng)，參與模擬投資活動(dòng)，到保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)見(jiàn)習(xí)。第三，充分發(fā)揮大學(xué)社團(tuán)的作用，開(kāi)展以消費(fèi)、理財(cái)?shù)慕逃顒?dòng)，讓大學(xué)生掌握有效的理財(cái)知識(shí)，樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀念。第四，高校結(jié)合社會(huì)理財(cái)機(jī)構(gòu)的師資力量到學(xué)校進(jìn)行宣講，召開(kāi)專門的理財(cái)講座，滿足不同類型學(xué)生學(xué)習(xí)的需求。
（二）家庭應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育。
家庭是大學(xué)生生活和學(xué)習(xí)消費(fèi)的主要環(huán)境，家庭對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育應(yīng)該著重做好教育和引導(dǎo)。父母對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育應(yīng)該注意一定的方式方法，有意識(shí)地教會(huì)理財(cái)?shù)闹R(shí)。在日常生活中通過(guò)細(xì)節(jié)傳遞正確的消費(fèi)和理財(cái)觀念。應(yīng)該效仿猶太人關(guān)于錢的教育，有基本原則遵循：第一，每個(gè)人都要有明確的物權(quán)概念，我的就是我的，你的就是你的。要保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)，同時(shí)要尊重別人的財(cái)產(chǎn)。損害要賠償，侵占要付出代價(jià)。第二，對(duì)于錢或者個(gè)人財(cái)產(chǎn)要知道珍惜，不可以浪費(fèi)。第三，讓孩子知道，錢是要靠自己的勞動(dòng)來(lái)掙，不可以伸手向別人要。第四，讓孩子知道錢財(cái)是有限的，智慧卻是伴隨終生的。理財(cái)教育最為重要的就是灌輸給孩子們關(guān)于錢的最核心的理念，就是責(zé)任。因此，家長(zhǎng)應(yīng)該多與孩子溝通，在自身學(xué)習(xí)提升的基礎(chǔ)上，潛移默化中培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力。
（三）大學(xué)生自身應(yīng)充實(shí)理財(cái)知識(shí)，提高理財(cái)能力。
大學(xué)生應(yīng)該強(qiáng)化理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，切實(shí)提高理財(cái)能力。開(kāi)展理財(cái)教育的關(guān)鍵是大學(xué)生自身要意識(shí)到學(xué)習(xí)的重要性、緊迫性。利用一切有效的資源學(xué)習(xí)理財(cái)方面的知識(shí)，為自己實(shí)際的理財(cái)操作提供強(qiáng)大的儲(chǔ)備。在日常生活中善于做好預(yù)算和記賬，把自己的生活費(fèi)用合理有效消費(fèi)作為理財(cái)?shù)木毐鴪?chǎng)。學(xué)校、網(wǎng)絡(luò)上的理財(cái)競(jìng)賽活動(dòng)，諸如叩富網(wǎng)的模擬大賽等等，理應(yīng)有選擇地積極參與其中，提高自己的理財(cái)能力。
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個(gè)人投資與理財(cái)論文篇三
有些人一生沒(méi)有輝煌，并不是因?yàn)樗麄儾荒茌x煌，而是因?yàn)樗麄兊念^腦中沒(méi)有閃過(guò)輝煌的念頭，或者不知道應(yīng)該如何輝煌。讓我們一起來(lái)看看吧，下面是小編幫大家整理的有關(guān)大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐模Ｍ蠹蚁矚g。
一、序言。
個(gè)人投資理財(cái)是個(gè)人（或家庭）為了實(shí)現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計(jì)劃所要求的目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師，但由于我國(guó)金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理的模式，理財(cái)師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長(zhǎng)，這與個(gè)人理財(cái)是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財(cái)師們所針對(duì)的都是高端客戶，收取相對(duì)較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。
對(duì)于普通人如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個(gè)人理財(cái)需求的增加，更多的理財(cái)人都希望能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。本文正是希望通過(guò)引出個(gè)人理財(cái)這個(gè)話題，試圖總結(jié)和歸納普通理財(cái)者的一些誤解和錯(cuò)誤行為，通過(guò)大家所熟知的一些理財(cái)工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個(gè)人理財(cái)者對(duì)一些正確理財(cái)原則的印象，并給出相關(guān)的理財(cái)建議供其參考。
本文主要分為以下幾個(gè)部分：上述引言部分是對(duì)本文研究的內(nèi)容、目的、意義的介紹；其次是通過(guò)訪問(wèn)調(diào)查所列舉的個(gè)人理財(cái)者普遍存在的問(wèn)題；第三部分是對(duì)這些問(wèn)題給予的一些理財(cái)建議；最后是結(jié)束語(yǔ)及一張用excel的fv函數(shù)所做的理財(cái)收益終值表。
（一）目標(biāo)不明確影響理財(cái)計(jì)劃制定。
投資理財(cái)首先需要確定好一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，我們?yōu)槭裁匆M(jìn)行理財(cái)？確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。而對(duì)于理財(cái)目標(biāo)，很多人都會(huì)這么說(shuō)，我要存一筆錢結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實(shí)，這些都是非常好的理財(cái)愿望，但卻不是明確的理財(cái)目標(biāo)。您是否想過(guò)，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的？您是想買多層、小高層還是高層？您是準(zhǔn)備買在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)？您準(zhǔn)備什么時(shí)候買房子呢？我們?cè)谶x定理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候，很多時(shí)候只給出一個(gè)較為模糊的概念，其理財(cái)結(jié)果往往不能用貨幣精確計(jì)算，也沒(méi)有具體實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的期限，而這樣一個(gè)模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無(wú)法制定出合適的理財(cái)計(jì)劃，即使有理財(cái)計(jì)劃也會(huì)使該計(jì)劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?/p>
2、個(gè)人目標(biāo)收益期望過(guò)高。
每個(gè)理財(cái)人都會(huì)制定出自己的理財(cái)目標(biāo)，都希望通過(guò)一定的理財(cái)手段和時(shí)間的積累來(lái)實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。但并非所有目標(biāo)都是可以實(shí)現(xiàn)的，有些目標(biāo)對(duì)于許多人來(lái)說(shuō)卻是遙不可及。比如一個(gè)月薪水只有2000多元的小職員，計(jì)劃在5年內(nèi)買一套價(jià)值200多萬(wàn)的房子和一輛20萬(wàn)元的轎車。雖然這些都是他的夢(mèng)想，但要在短短5年中實(shí)現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)會(huì)過(guò)高的預(yù)期收益是因?yàn)槊總€(gè)人心中都有欲望，欲望會(huì)隨著不切實(shí)際的想法膨脹。但這對(duì)于投資理財(cái)來(lái)說(shuō)并不是一件好事，過(guò)高的目標(biāo)期望首先不符合實(shí)際，會(huì)造成理財(cái)者一直處于空想狀態(tài)，沒(méi)有與之相對(duì)應(yīng)的計(jì)劃能夠去實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，其次它會(huì)使人們?cè)诶碡?cái)計(jì)劃中更多的使用風(fēng)險(xiǎn)大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財(cái)活動(dòng)一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。
3、經(jīng)常僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)。
理財(cái)目標(biāo)有各種各樣，有為了結(jié)婚買房買車，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財(cái)目標(biāo)是我們一生中都會(huì)遇到的問(wèn)題。然而在一般的理財(cái)過(guò)程中，往往會(huì)將這些目標(biāo)獨(dú)立分開(kāi)，即僅僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)，這也是理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)經(jīng)常犯的一個(gè)錯(cuò)誤。因?yàn)檫@些目標(biāo)都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財(cái)活動(dòng)只是因?yàn)樵撾A段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時(shí)，我們不會(huì)想到在人生的后一階段可能會(huì)存在的其他潛在需求，只有等我們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時(shí)才開(kāi)始認(rèn)識(shí)到為這個(gè)潛在的需求進(jìn)行理財(cái)?shù)谋匾?，但此時(shí)我們已經(jīng)失去了最佳的理財(cái)時(shí)機(jī)。我們所缺乏的正是從人整個(gè)一生的角度去制定理財(cái)目標(biāo)，所以許理財(cái)結(jié)果往往顧此失彼，理財(cái)?shù)男Ч部上攵?/p>
（二）方法不正確使理財(cái)過(guò)程缺乏控制。
1、沒(méi)有詳細(xì)的薪水支出賬簿。
賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細(xì)地反映出我們薪水支出狀況，更能夠幫助我們進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。但在當(dāng)今年輕一代中，很少再有人從事這項(xiàng)麻煩的工作。自身工作繁忙是一個(gè)原因，電子賬單的泛濫也是一個(gè)不可忽視的要素。電子賬單上有詳細(xì)貨物名稱、數(shù)量及金額，使得理財(cái)人感覺(jué)好像能對(duì)自己的消費(fèi)了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會(huì)花時(shí)間對(duì)電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒(méi)有匯總的數(shù)據(jù)，也就無(wú)法掌握自己的經(jīng)濟(jì)狀況，而且由于沒(méi)有細(xì)化賬簿，將其分類處理，更不能對(duì)進(jìn)行數(shù)據(jù)之間的對(duì)比，找出消費(fèi)突然增多的原因。
2、理財(cái)過(guò)程缺乏控制和調(diào)整。
理財(cái)計(jì)劃一旦確定下來(lái)，理財(cái)人就認(rèn)為萬(wàn)事大吉，每個(gè)月按照計(jì)劃將資金存入銀行，投入股市，購(gòu)買保險(xiǎn)，也不管理財(cái)賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場(chǎng)狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險(xiǎn)率更高的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)槲覀兯P(guān)心的僅僅是理財(cái)結(jié)果。但有時(shí)，理財(cái)?shù)膶?shí)際情況往往會(huì)和理財(cái)計(jì)劃有所差別，有時(shí)甚至差別還很大。在整個(gè)理財(cái)活動(dòng)期間，風(fēng)險(xiǎn)率高波動(dòng)較大的理財(cái)工具，比如股票會(huì)出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時(shí)監(jiān)控我們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時(shí)賣出股票，就會(huì)造成巨大的損失，嚴(yán)重影響我們理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施。
3、理財(cái)計(jì)劃往往難以堅(jiān)持。
制訂一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃我們費(fèi)盡心思，花費(fèi)了很多的人力、物力和財(cái)力，也預(yù)期獲得一個(gè)心目中的理財(cái)結(jié)果。在投資理財(cái)初期，我們都會(huì)熱情高漲，因?yàn)橄蛲膬x的理財(cái)目標(biāo)，感覺(jué)自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會(huì)隨著時(shí)間的推移慢慢消退，這時(shí)候我們很有可能在實(shí)施理財(cái)計(jì)劃時(shí)會(huì)大打折扣。有時(shí)因?yàn)槌霈F(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費(fèi)突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財(cái)資金這個(gè)月只拿出800元，心想等到下個(gè)月手頭寬裕后再補(bǔ)上，但情況往往就是下個(gè)月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)比較長(zhǎng)的過(guò)程，并非一朝一夕，幾個(gè)多月下來(lái)，看到理財(cái)目標(biāo)離自己依舊是遙遙無(wú)期，失去了信心，最后都是自己主動(dòng)放棄精心策劃的理財(cái)計(jì)劃。
（三）工具選擇隨意性增加理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。
1、投資方向主要憑借自身偏好。
個(gè)人理財(cái)人并不像機(jī)構(gòu)投資者有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)和能力，我們往往將自己的理財(cái)資金運(yùn)用于自己熟悉的理財(cái)工具上，主要是因?yàn)樽约簩?duì)這個(gè)工具比較熟悉，運(yùn)用起來(lái)得心應(yīng)手，而且平時(shí)由于對(duì)其感興趣而時(shí)常關(guān)注其走勢(shì)，能夠較為準(zhǔn)確的把握機(jī)會(huì)，成功的幾率較高。運(yùn)用自己熟悉的理財(cái)工具進(jìn)行理財(cái)還被一些理財(cái)專家推崇為最佳的理財(cái)手段。但同時(shí)這種理財(cái)方法卻存在著一個(gè)非常大的缺陷。如果你擅長(zhǎng)的是股票等風(fēng)險(xiǎn)和收益都較大的理財(cái)工具，那么我們的最終收益會(huì)有很大的不確定性，也就無(wú)法確定出我們的理財(cái)目標(biāo)，而且如果一股腦把錢全部投入其中，一旦經(jīng)濟(jì)形式變壞，便會(huì)血本無(wú)歸。
2、很少利用低風(fēng)險(xiǎn)高收益工具。
3、保險(xiǎn)經(jīng)常被排斥在理財(cái)工具之外。
保險(xiǎn)是在出現(xiàn)不可抗力事件，被保險(xiǎn)人蒙受巨大損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助理財(cái)人度過(guò)難關(guān)。應(yīng)該說(shuō)保險(xiǎn)是預(yù)防意外，轉(zhuǎn)移投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)最有效的工具，但在現(xiàn)實(shí)運(yùn)用中，中國(guó)的投資理財(cái)人卻很少將這個(gè)理財(cái)工具考慮進(jìn)他們的理財(cái)計(jì)劃中。一方面是我們將保險(xiǎn)誤解成只賠不賺的買賣，如果不可抗力事件沒(méi)有發(fā)生，那我們所付出的將得不到任何回報(bào)。再者我們認(rèn)為不可抗力事件發(fā)生的概率很小，自己不會(huì)那么巧碰到，存在僥幸心理。另一方面，保險(xiǎn)公司在投保時(shí)笑容滿面，而在理賠時(shí)愛(ài)理不理，即使理財(cái)人發(fā)生意外也有可能拿不到賠償，從而對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)理財(cái)工具充滿芥蒂。
（四）觀念狹隘限制理財(cái)收益率。
1、投資觀念僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域。
理財(cái)工具有哪些？我們可以在那些領(lǐng)域進(jìn)行投資理財(cái)？理財(cái)人在回答這些問(wèn)題時(shí)，很多都會(huì)提到銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)。這些都是我們所俗稱的傳統(tǒng)領(lǐng)域，或者說(shuō)是已經(jīng)被我們所熟知的領(lǐng)域。但如果繼續(xù)追問(wèn)還有哪些新的領(lǐng)域我們可以進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，理財(cái)人估計(jì)得抓破腦袋好好想上一陣子了。傳統(tǒng)投資領(lǐng)域因?yàn)檫@些市場(chǎng)的存在已久，投資的規(guī)范性使得理財(cái)資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預(yù)見(jiàn)性，但其收益率都已接近市場(chǎng)平均利潤(rùn)水平。如果僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域的理財(cái)活動(dòng)，有些期望較高但還合理的理財(cái)目標(biāo)諸如工薪家庭的買房購(gòu)車計(jì)劃可能就無(wú)法實(shí)現(xiàn)了。
2、盲目跟風(fēng)成為理財(cái)時(shí)尚。
個(gè)人理財(cái)人在投資理財(cái)方面知識(shí)較少，也很少能夠抽出時(shí)間來(lái)研究各種理財(cái)工具，在我們選擇理財(cái)方向的時(shí)候往往會(huì)用這么一種方式，哪個(gè)領(lǐng)域現(xiàn)在最火，哪個(gè)領(lǐng)域如今收益最高，錢就全部投向哪里。九十年代中期股市暴漲，上證指數(shù)一舉突破2200點(diǎn)，有些人一夜暴富，日進(jìn)萬(wàn)金，有多少人為之眼紅，將錢紛紛投入股市，結(jié)果大盤一瀉千里，直線跌破1000點(diǎn)。這種盲目跟從的方式導(dǎo)致大多數(shù)人的市值只剩下投入資金的30%都不到。后來(lái)樓市又火了，炒房團(tuán)逐個(gè)蹦出，個(gè)人投資者也不甘示弱加入炒房行列，致使房?jī)r(jià)一路走高，但最近在盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，不少買房人并沒(méi)有賺到好處，反而略有虧損，其中大部分收益還是靠租金支撐?？梢?jiàn)，盲目跟從在當(dāng)今理財(cái)界是一種時(shí)尚，但時(shí)尚的東西未必都是可靠的。
3、投資理財(cái)時(shí)常被投機(jī)取代。
投資是在保證資金安全的前提下通過(guò)合理的規(guī)劃使理財(cái)資金在原有的基數(shù)上穩(wěn)定增長(zhǎng)，而投機(jī)通常是以小搏大，甘愿冒者巨大的風(fēng)險(xiǎn)和做出犧牲的心態(tài)期望獲得更大的收益，雖然這種概率相當(dāng)?shù)牡?。理?cái)應(yīng)該是一種投資行為，但很多情況下會(huì)不知不覺(jué)被投機(jī)所取代。舉個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，做股票的人之所以剛開(kāi)始都能賺點(diǎn)，但如果從長(zhǎng)期來(lái)看基本上都有所虧損，一個(gè)非常重要的原因就是，開(kāi)始炒股時(shí)大家都小心翼翼，謹(jǐn)慎擇股，做大量研究和分析，而到后來(lái)覺(jué)得自己經(jīng)驗(yàn)足了，也就拋棄一切，單憑個(gè)人直覺(jué)來(lái)判斷個(gè)股漲跌，而且膽子是越來(lái)越大，每次都是大手筆買入賣出，完全是一種投機(jī)行為。而理財(cái)這種投資行為一旦被投機(jī)所取代后，整個(gè)理財(cái)計(jì)劃便及及可危了。
（一）制定全面恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)目標(biāo)。
1、集思廣益全盤考慮理財(cái)計(jì)劃。
我們?cè)谥朴喞碡?cái)計(jì)劃，確定理財(cái)目標(biāo)時(shí)為了能夠周密細(xì)致，最好采取“頭腦風(fēng)暴法”或“德?tīng)柗啤狈āＮ覀冋偌彝ニ谐蓡T，大家坐下來(lái)，把自己心中所有愿望和目標(biāo)都寫下來(lái)，然后經(jīng)過(guò)多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認(rèn)同的共同目標(biāo)。這不僅是一個(gè)非常好的家庭交流融洽的機(jī)會(huì)，也是對(duì)理財(cái)目標(biāo)很好的整理和匯總。理財(cái)目標(biāo)要包括長(zhǎng)期目標(biāo)和短期目標(biāo)，短期目標(biāo)比較容易想到，因?yàn)檫@是現(xiàn)實(shí)中急需的愿望，而長(zhǎng)期目標(biāo)通常是潛在的，需要我們靜下心來(lái)為將來(lái)好好考慮一番。如果歸納一下的話，一生的一般目標(biāo)主要包括結(jié)婚計(jì)劃，購(gòu)房買車計(jì)劃，養(yǎng)家計(jì)劃，育兒計(jì)劃，子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老退休計(jì)劃。除此以外，當(dāng)然有時(shí)還會(huì)有一些特別的計(jì)劃，比如規(guī)劃一趟赴歐洲的旅游，買一款最新時(shí)尚的品牌手機(jī)。只有將這些目標(biāo)合起來(lái)考慮，才能不留遺憾，面面俱到，我們才能夠合理支配我們的理財(cái)資金，將其分散用于不同的理財(cái)賬戶中，才能夠更好地保證我們現(xiàn)在和將來(lái)都能生活地更舒適更美好。
2、制定理財(cái)目標(biāo)應(yīng)與個(gè)人薪水相匹配。
當(dāng)我們將所有理財(cái)目標(biāo)匯總后，我們要做的另外一件事情就是驗(yàn)證其合理性，最好的辦法就是盡量將理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行細(xì)化和量化。細(xì)化的程度最好精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多少收益，這樣我們就可以將目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行對(duì)比。如果差距相當(dāng)大，則說(shuō)明我們制定的理財(cái)目標(biāo)不合理，其實(shí)現(xiàn)的可能性很小，這時(shí)我們就需要對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。一種方法是全盤否定，重新制訂目標(biāo)，雖然這種方法比較徹底，但花費(fèi)時(shí)間和精力較大，除非是理財(cái)計(jì)劃實(shí)在太離譜，一般不推薦應(yīng)用。另一種方法就是對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?，首先將理?cái)目標(biāo)按重要性和時(shí)間性進(jìn)行排序，可以將理財(cái)資金首先運(yùn)用到最重要及最先需要達(dá)到的目標(biāo)，次要目標(biāo)可以考慮進(jìn)行篩選排除，但是后達(dá)到的目標(biāo)也應(yīng)該在開(kāi)始就有所規(guī)劃?？傊?，我們制訂理財(cái)目標(biāo)時(shí)必須考慮自身財(cái)務(wù)狀況，保留合適的必須的，剔除盲目的空想的，這樣才能夠幫助我們真正實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。
3、理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)要有階段性。
確定好合適的理財(cái)目標(biāo)后，接下來(lái)就要將理財(cái)目標(biāo)按階段進(jìn)行劃分。因?yàn)橐獙?shí)現(xiàn)一個(gè)理財(cái)目標(biāo)不是一天兩天，而是需要很長(zhǎng)的時(shí)間，有的目標(biāo)可能長(zhǎng)達(dá)三十年，因此我們必須要將理財(cái)目標(biāo)像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標(biāo)的基礎(chǔ)上按時(shí)間順序制定小目標(biāo)。這樣一來(lái)就可以掌控目標(biāo)的完成狀況，而且還能因?yàn)榻?jīng)常完成階段性目標(biāo)而給我們很大的鼓勵(lì)去堅(jiān)持。而且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目標(biāo)不同，薪水和消費(fèi)也會(huì)有很大的差異。在青年階段，結(jié)婚買房購(gòu)車育兒，幾乎大部分理財(cái)目標(biāo)都集中在這一周期內(nèi)需要完成，如果不進(jìn)行合理規(guī)劃使用資金，會(huì)造成資金緊張而不得不放棄部分目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。到中年階段，薪水較高而花費(fèi)又相對(duì)穩(wěn)定，可為養(yǎng)老計(jì)劃多多籌備。所以說(shuō)我們不能只是將理財(cái)資金按照年份平均分配到生命的各個(gè)周期，這樣即不合理也不現(xiàn)實(shí)，必須將所有的理財(cái)目標(biāo)按階段進(jìn)行分類，不同的目標(biāo)在不同的階段完成不同的百分比。
（二）時(shí)時(shí)管理和監(jiān)控理財(cái)賬戶。
1、勤記錄巧分類善分析。
理財(cái)首先也是最好的方法莫過(guò)于勤于記賬，記賬可以統(tǒng)計(jì)個(gè)人薪水支出情況，進(jìn)而能夠分析出理財(cái)人的經(jīng)濟(jì)狀況和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。當(dāng)然勤于記賬并不是說(shuō)樣樣都要記，我們可以以天為單位，將每天的薪水和指出按一定類別分別填入，然后每月將數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，說(shuō)到分類，同樣我們不用像專業(yè)人士那樣做一張資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，但我們可以將各個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行簡(jiǎn)單的分組。薪水可以分成工作薪水（工資獎(jiǎng)金補(bǔ)助福利），投資薪水（利息分紅租金）和其他薪水（中獎(jiǎng)禮金），而支出則分為日常支出（可再細(xì)分為用食住行醫(yī)），投資支出和其他支出。這樣做的目的是能夠讓我們?cè)诮窈蠼?jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)異常時(shí)找出大致方向的原因，從而才能采取適當(dāng)?shù)氖侄芜M(jìn)行有效的控制。除了做這些統(tǒng)計(jì)工作之外，我們還應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，一般一個(gè)季度一次為宜。分析時(shí)要注意技巧，可以按月份進(jìn)行縱向比較，而更為準(zhǔn)確的則是將本季度數(shù)據(jù)與上年同期數(shù)據(jù)進(jìn)行橫向比較。因?yàn)樵诓煌路?，薪水和指出并非一直保持均衡，比如年底?huì)有年終獎(jiǎng)，薪水會(huì)大幅度增加，而年初因?yàn)檫^(guò)年原因會(huì)有較大的支出，這些異常的收支變動(dòng)在進(jìn)行分析時(shí)我們應(yīng)該將其考慮在內(nèi)。
2、時(shí)時(shí)監(jiān)控你的理財(cái)賬戶。
當(dāng)我們把理財(cái)資金分散投入到各項(xiàng)投資中去時(shí)，我們就已經(jīng)開(kāi)始了我們的理財(cái)計(jì)劃。為了避免風(fēng)險(xiǎn)，最好就是將理財(cái)資金分別運(yùn)用于不同的理財(cái)工具，這就涉及到賬戶管理的問(wèn)題。各個(gè)賬戶應(yīng)該獨(dú)立分開(kāi)，否則會(huì)造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。各個(gè)賬戶中的資金原則上應(yīng)保持持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，一方面從每月薪水中會(huì)提取一部分作為新的資金注入，另一方面為原先資金投資所取得的收益。但并非一切都是在計(jì)劃之中，我們必須時(shí)刻監(jiān)控我們的理財(cái)賬戶，尤其是投資于風(fēng)險(xiǎn)較大工具的賬戶。通過(guò)本月市值與上月的對(duì)比，計(jì)算出收益率并同細(xì)化后的目標(biāo)進(jìn)行對(duì)比，如果發(fā)現(xiàn)賬面資金有嚴(yán)重縮水的趨勢(shì)，或者收益未能達(dá)到我們分解后的預(yù)期目標(biāo)，我們就要分析其縮水原因，并迅速判斷是繼續(xù)持有還是果斷賣出。同時(shí)這也提醒我們要經(jīng)常關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和各行業(yè)狀況，尋找更新更好的投資理財(cái)工具來(lái)幫助我們獲得更大的收益或降低更多的風(fēng)險(xiǎn)。
做任何事情都應(yīng)堅(jiān)持到最后，投資理財(cái)也同樣如此。如果我們決定將每月薪水的20%作為理財(cái)資金，我們就應(yīng)該堅(jiān)持將每筆薪水按比例進(jìn)行提取，打入理財(cái)賬戶中去。注意這里所說(shuō)的薪水并非僅僅是工資薪水，而是各種來(lái)源的所有薪水都應(yīng)該提取，并且要堅(jiān)持在可能長(zhǎng)達(dá)30年的理財(cái)期間內(nèi)都能夠做到。我們可以把這個(gè)想象成被政府征收了20%的稅收，打入理財(cái)賬戶后就不要再去想它，除了特別情況，更不允許對(duì)該賬戶動(dòng)歪腦筋，這樣待你退休時(shí)會(huì)驚喜的發(fā)現(xiàn)，原來(lái)我已經(jīng)有了那么大一筆財(cái)富了。其實(shí)理財(cái)資金的主要來(lái)源組成是我們每月的投入，利息只是占了很小一部分，所以如果我們不能堅(jiān)持我們的理財(cái)計(jì)劃，沒(méi)有堅(jiān)持每月按計(jì)劃進(jìn)行投入，也就談不上實(shí)現(xiàn)我們的理財(cái)目標(biāo)。用哲學(xué)的思想來(lái)講，投入的理財(cái)資金是數(shù)量的增長(zhǎng)，漫長(zhǎng)的時(shí)間是催化劑，當(dāng)量的積累達(dá)到一定程度就會(huì)變成質(zhì)的飛躍，沒(méi)有量就不會(huì)有質(zhì)。可見(jiàn)，堅(jiān)持投入往往是理財(cái)成功最主要的因素。
（三）選擇多元化的理財(cái)工具。
1、投資組合多元化分散風(fēng)險(xiǎn)。
投資組合多元化對(duì)我們來(lái)說(shuō)已經(jīng)不再是個(gè)新名詞了，其目的就是為了分散風(fēng)險(xiǎn)以求達(dá)到最佳的收益，但我們對(duì)多元化投資往往會(huì)有一個(gè)錯(cuò)誤的觀念。就拿投資股市來(lái)講，有的投資者簡(jiǎn)單的認(rèn)為分散投資就是將理財(cái)資金投資于“不同”的股票，其實(shí)“不同”準(zhǔn)確地應(yīng)該說(shuō)是不同類的股票，而不是同類股票的不同只股票。如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國(guó)銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對(duì)其不利的因素，那整個(gè)行業(yè)的行情都會(huì)下滑，也就是說(shuō)雖然你將理財(cái)資金分別分開(kāi)投入各股，但還是未能達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。那我們應(yīng)該如何進(jìn)行多元化投資呢？各理財(cái)工具的投資比例應(yīng)該是多少呢？其實(shí)這并非存在一個(gè)確定的數(shù)值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟(jì)形式來(lái)確定。通常如果三年期的存款利率能夠達(dá)到3.5%以上時(shí)，我們會(huì)將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購(gòu)買一些利率差不多的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)楹笳卟灰U納20%的利息稅，但缺點(diǎn)是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個(gè)高度。當(dāng)然國(guó)債或有政府擔(dān)保的公司債券自然不能夠放過(guò)，但應(yīng)保證其收益在5%以上，因?yàn)樗某钟衅谙抟话愣驾^長(zhǎng)，我們需要避免在持有期間利率調(diào)整帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。而選股票不如選基金，當(dāng)然也可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證我們的理財(cái)資金安全和收益并存。
2、理財(cái)工具的選擇更注重長(zhǎng)期效果。
投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，而我們選擇理財(cái)工具時(shí)也應(yīng)該更加關(guān)注其長(zhǎng)期收益狀況。有些理財(cái)人貪圖短期利益進(jìn)行頻繁的操作，不斷更換理財(cái)工具，這不僅風(fēng)險(xiǎn)很大，而且頻繁操作所導(dǎo)致的決策失誤的概率也會(huì)大大增加。還有就是機(jī)會(huì)成本和轉(zhuǎn)換成本，機(jī)會(huì)成本是指選擇新的理財(cái)工具時(shí)所要放棄原先理財(cái)工具所能帶來(lái)的收益作為代價(jià)。如果我們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款（年利率3.96%），如果我們發(fā)現(xiàn)有更好的機(jī)會(huì)，決定將它用于購(gòu)買年利率5%的國(guó)債，那我們這個(gè)行為的機(jī)會(huì)成本就是我們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而轉(zhuǎn)換成本是指由于一系列因素導(dǎo)致的理財(cái)工具轉(zhuǎn)換前后存在一個(gè)時(shí)間差，在這個(gè)時(shí)間差內(nèi)理財(cái)工具是不會(huì)給我們帶來(lái)什么收益。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，我們有一套出租房，現(xiàn)在覺(jué)得我們開(kāi)出的租金相對(duì)于市場(chǎng)而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是我們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當(dāng)然我們并不是反對(duì)進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)時(shí)我們先要分析其成本和收益，更強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期收益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。
3、建立健全人身保障機(jī)制。
雖然我們對(duì)保險(xiǎn)存在偏見(jiàn)，但在投資理財(cái)過(guò)程中它是必不可少的一件理財(cái)工具，尤其是在這個(gè)事故疾病多發(fā)的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當(dāng)?shù)男?，將?huì)對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)是致命打擊，很有可能會(huì)傾家蕩產(chǎn)。而建立健全人身保障制度，不僅能夠?yàn)槲覀冑r付大部分損失，而且為今后的生活創(chuàng)造了一個(gè)良好的環(huán)境。當(dāng)然在選擇保險(xiǎn)公司的時(shí)候我們首先要關(guān)注它的信譽(yù)度、賠付程度和賠付效率，以確保我們?cè)谠斐梢馔鈺r(shí)能及時(shí)得到我們應(yīng)得的那部分。在這一點(diǎn)上，國(guó)泰人壽要比太平和友邦等保險(xiǎn)公司做得更到位。那保險(xiǎn)在個(gè)人或家庭理財(cái)中如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃呢？我們應(yīng)該遵循這么一個(gè)原則，家庭薪水最多的人我們對(duì)其投入保險(xiǎn)的比重也是最大的，這樣可以確保家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力的安全。而在保險(xiǎn)品種的選擇上，可以主要以醫(yī)療和人壽為主，而且最好避免選擇分紅型或儲(chǔ)蓄型的那種，因?yàn)樗鼈兊馁r付比例都不高，而是應(yīng)該選擇那種每個(gè)月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來(lái)全面保障我們的生活。當(dāng)然固定財(cái)產(chǎn)較多的理財(cái)人還應(yīng)對(duì)其所擁有的資產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)。
（四）安全謹(jǐn)慎原則下創(chuàng)新觀念。
1、發(fā)揮想象突破傳統(tǒng)理財(cái)領(lǐng)域。
正如西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家所說(shuō)的那樣，市場(chǎng)是一只無(wú)形的手?，F(xiàn)在傳統(tǒng)領(lǐng)域或被我們所熟知領(lǐng)域的市場(chǎng)容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場(chǎng)平均利率，如果我們想獲得更大的收益，就應(yīng)該突破現(xiàn)有的市場(chǎng)去尋找別人還沒(méi)有發(fā)現(xiàn)的更好的機(jī)會(huì)。當(dāng)然，這種創(chuàng)新觀念需要天才般的想象，但有時(shí)我們也可以從平凡的生活中去發(fā)現(xiàn)它。很多人都有收藏的愛(ài)好，這些收藏品會(huì)隨著時(shí)間的推移逐步增值，而投資理財(cái)也正是一個(gè)長(zhǎng)時(shí)間的規(guī)劃，難道這不能成為一筆穩(wěn)定可觀的薪水嗎？最平民化的收藏品市場(chǎng)就是集郵市場(chǎng)，雖然已經(jīng)存在多年，卻還未受到理財(cái)人的充分重視，僅僅是一些集郵愛(ài)好者參與其中。而收藏品并非僅僅局限于此，由于現(xiàn)在中央銀行已經(jīng)停止發(fā)行分幣，并在不斷回收中，各個(gè)年代的一分兩分五分硬幣成為新寵兒，一枚1954年的五分硬幣現(xiàn)在可以賣到20多萬(wàn)，可見(jiàn)其收益巨大。另外，搶注域名、網(wǎng)上開(kāi)店也開(kāi)始逐漸走熱。而有些傳統(tǒng)領(lǐng)域的創(chuàng)新工具也應(yīng)納入我們的考慮范圍之中。比如期貨市場(chǎng)一直都被認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)和收益都很巨大，而如果今后期權(quán)的推出使多頭方有權(quán)利選擇執(zhí)行或不執(zhí)行期權(quán)，如果不執(zhí)行，最多虧損一個(gè)非常小的期權(quán)費(fèi)，比如-30元，而如果執(zhí)行期權(quán)的話，其收益范圍則在0—+∞之間，根據(jù)國(guó)外以往的經(jīng)驗(yàn)和概率，其平均收益一般在18%左右。
2、相信自我堅(jiān)守理財(cái)計(jì)劃。
在理財(cái)計(jì)劃執(zhí)行的過(guò)程中，我們會(huì)經(jīng)常受到計(jì)劃外市場(chǎng)的誘惑，持續(xù)的高收益會(huì)使我們有盲目購(gòu)買的沖動(dòng)，這樣就會(huì)改變我們的理財(cái)計(jì)劃。但改變理財(cái)計(jì)劃有三大弊端：一來(lái)我們對(duì)計(jì)劃外的市場(chǎng)在理財(cái)計(jì)劃制訂時(shí)沒(méi)有認(rèn)真研究過(guò)，不熟悉市場(chǎng)狀況，貿(mào)然闖入風(fēng)險(xiǎn)極大，二來(lái)由于資金是有限的，改變計(jì)劃會(huì)使原先計(jì)劃內(nèi)的某些項(xiàng)目被迫中止，從而會(huì)導(dǎo)致收益損失，也就是我們前面提到的機(jī)會(huì)成本和轉(zhuǎn)換成本，三來(lái)改變計(jì)劃后就得對(duì)之后的計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整甚至重新制訂，這必將會(huì)耗費(fèi)耗時(shí)耗費(fèi)。所以在一般情況下，我們應(yīng)該堅(jiān)守我們的理財(cái)計(jì)劃，因?yàn)橹灰撚?jì)劃順利執(zhí)行是能夠達(dá)到我們預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)的。而如果新的機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)收益率確實(shí)非常大的話，我們也必須先分析其收益是否能夠足額抵消我們的所有成本，包括潛在的成本，然后再進(jìn)行決策。堅(jiān)持原則另外一個(gè)應(yīng)用是針對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)工具，假如買入一只股票，我們對(duì)其的預(yù)期收益率為20%，當(dāng)去除手續(xù)費(fèi)后的收益達(dá)到我們的預(yù)期目標(biāo)或計(jì)劃目標(biāo)時(shí)，我們就應(yīng)該果斷地將其拋售，再去尋找新的低價(jià)股。很多理財(cái)人都有貪心的心態(tài)，漲了還想再漲，不舍得拋，結(jié)果往往錯(cuò)失拋售最佳時(shí)期而導(dǎo)致股票長(zhǎng)期套牢，每天都在上上下下坐電梯，心情時(shí)好時(shí)壞。因此計(jì)劃和目標(biāo)一旦制訂好就必須嚴(yán)格執(zhí)行。
3、避免風(fēng)險(xiǎn)勝于獲取收益。
安全進(jìn)行理財(cái)這條原則每個(gè)理財(cái)人都必須放在首位。我們都知道，風(fēng)險(xiǎn)和收益總是相伴的，那如何對(duì)一個(gè)投資機(jī)會(huì)進(jìn)行評(píng)估呢？風(fēng)險(xiǎn)收益率也許是一個(gè)比較好的衡量指標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)收益率=收益率/風(fēng)險(xiǎn)率，收益率指的是實(shí)際利率，拿債券來(lái)講，它須經(jīng)過(guò)發(fā)行價(jià)格、面值和名義利率進(jìn)行計(jì)算后得出，而風(fēng)險(xiǎn)率是債券進(jìn)行信用評(píng)級(jí)后，各級(jí)別債券的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，即應(yīng)支付的全部金額（包括利息）除以實(shí)際支付金額的平均數(shù)。收益率越高，風(fēng)險(xiǎn)率越低，風(fēng)險(xiǎn)收益率就越高。按照傳統(tǒng)觀念來(lái)說(shuō)機(jī)會(huì)也就越好，理財(cái)工具就應(yīng)該選擇風(fēng)險(xiǎn)收益率最大的。但現(xiàn)代觀念則認(rèn)為，無(wú)論收益和風(fēng)險(xiǎn)是何種關(guān)系，我們都應(yīng)該盡可能地避免風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橛行╋L(fēng)險(xiǎn)一旦形成所帶來(lái)的后果將是致命的。我們寧可放棄收益也要降低這個(gè)后果的發(fā)生的可能性，或者換句話說(shuō)，即使沒(méi)有利息收益，長(zhǎng)期的本金積累對(duì)我們來(lái)說(shuō)也是一筆巨大的財(cái)富，但我們不需要承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)就能保證拿到這筆資金，我們更愿意做出這樣的決策。這也就是為什么從不愿意輕易涉險(xiǎn)的安全投資家巴非特能夠成為股神，而僅僅將資金存入銀行也能在退休時(shí)有百萬(wàn)身價(jià)的秘訣所在吧。
四、結(jié)束語(yǔ)。
對(duì)于個(gè)人投資理財(cái)這個(gè)新興市場(chǎng)，本文到此也只是開(kāi)了個(gè)頭，需要更多的學(xué)者進(jìn)行深入研究和探討，也有可能會(huì)出現(xiàn)不同的學(xué)派和爭(zhēng)論。但不管理財(cái)方法如何，理財(cái)手段如何，一些基本的理財(cái)原則我們還是都必須遵守，比如說(shuō)理財(cái)首先要是保證資金的安全，比如說(shuō)理財(cái)需要多元化投資進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，比如說(shuō)理財(cái)活動(dòng)貴在堅(jiān)持。我們只有在正確的理財(cái)原則的指引之下，才能制定出正確的理財(cái)方案和理財(cái)計(jì)劃，幫助個(gè)人理財(cái)者真正實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)。
資料來(lái)源和參考文獻(xiàn)。
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個(gè)人投資與理財(cái)論文篇四
隨著我國(guó)資本市場(chǎng)環(huán)境的持續(xù)改善、股權(quán)分置改革和證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，我國(guó)股市的結(jié)構(gòu)性缺陷的問(wèn)題得到了改善，市場(chǎng)的容量和交易量逐漸擴(kuò)大，債券、基金和期貨的品種不斷創(chuàng)新，準(zhǔn)入門檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場(chǎng)“無(wú)形的手”相結(jié)合，使得人民幣理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富和活躍，極大地增強(qiáng)居民理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。
我國(guó)越來(lái)越多的參與國(guó)際市場(chǎng)，外資銀行陸續(xù)進(jìn)入中國(guó)，促進(jìn)了我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了極大的飛躍，加上我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)軟硬件的建設(shè)力度的加大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)上升到了實(shí)質(zhì)性的規(guī)劃和操作層面，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)一片大好。
第一，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國(guó)民財(cái)務(wù)的積累，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)總體實(shí)現(xiàn)了快中又穩(wěn)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的國(guó)民財(cái)富迅速積累，對(duì)財(cái)富管理隨之產(chǎn)生了客觀需求，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有著巨大的潛力。
第二，國(guó)家體制改革的完善，我國(guó)在就業(yè)、養(yǎng)老、教育和醫(yī)療體制方面的改革，逐漸解決了居民的后顧之憂。
第三，理財(cái)投資產(chǎn)品逐漸豐富，證券投資工具越來(lái)越多，股票、期權(quán)、基金、債券等，可以滿足投資者多樣化的投資需求。
銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限相對(duì)較短，收益率和流動(dòng)性也較低，無(wú)法滿足長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資計(jì)劃。存款類產(chǎn)品，存款類理財(cái)產(chǎn)品主要就是指?jìng)鹘y(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄類的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)小，流動(dòng)性強(qiáng)，收益率低，在個(gè)人資產(chǎn)配置中所占的比例也相對(duì)較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，大幅度波動(dòng)的股票市場(chǎng)是投資者都不愿經(jīng)歷的。期貨、外匯和期權(quán)，這類理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)性較強(qiáng)，同時(shí)這類投資的漲跌幅度沒(méi)有界限，在帶來(lái)客觀收益的同時(shí)很可能帶來(lái)投資者難以承受的額巨大虧損。保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)規(guī)劃可以降低家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。
（二）證券投資基金的發(fā)展現(xiàn)狀。
我國(guó)證券投資基金包括封閉式基金和開(kāi)放式基金，開(kāi)放式基金屬于當(dāng)前我國(guó)證券投資基金市場(chǎng)發(fā)展的主流，截至20xx年第一季度，總的發(fā)行規(guī)模8892.95億元，同比增長(zhǎng)127.74%平均預(yù)期收益率在4%～6%區(qū)間內(nèi)變化，發(fā)展勢(shì)頭足，平均收益率高，尤其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，我國(guó)的證券投資基金產(chǎn)品類型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的投資者也日趨理性。銷售渠道不斷拓寬，服務(wù)和交易模式也在不斷創(chuàng)新運(yùn)作日趨規(guī)范，符合我國(guó)絕大多數(shù)投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問(wèn)題。
三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的證券投資基金存在的問(wèn)題。
（一）資產(chǎn)配置同質(zhì)化嚴(yán)重，投資策略趨同。
我國(guó)的基金雖然形成了不同風(fēng)險(xiǎn)—收益特點(diǎn)的基金產(chǎn)品，但是受到證券市場(chǎng)發(fā)展的限制，各類基金投資品種選擇的空間不大，導(dǎo)致資產(chǎn)配置同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，投資風(fēng)格相似。
（二）羊群效應(yīng)。
這一效應(yīng)源于委托—代理問(wèn)題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵(lì)機(jī)制，不愿意財(cái)務(wù)積極的投資策略，在信息優(yōu)勢(shì)的作用下，反而會(huì)采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導(dǎo)致市場(chǎng)的“羊群效應(yīng)”特別明顯。
（三）從業(yè)人員素質(zhì)不高，專業(yè)人才匱乏。
我國(guó)基金行業(yè)快速發(fā)展，人才需求量大，但是各個(gè)基金公司之間的競(jìng)爭(zhēng)也造成了行業(yè)內(nèi)的高端人才流動(dòng)頻繁，我國(guó)基金經(jīng)歷培養(yǎng)期短也直接導(dǎo)致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，也缺乏扎實(shí)的研究功底。
（四）內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理。
首先基金持有人大會(huì)形同虛設(shè)，逐漸失去作用。同時(shí)，獨(dú)立董事作用不能發(fā)揮，缺乏獨(dú)立性。
再次，基金激勵(lì)機(jī)制尚未建立，造成基金管理人的收益報(bào)酬和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的不對(duì)稱。
最后，基金托管人無(wú)法實(shí)施獨(dú)立、有效的監(jiān)督。
四、相關(guān)的政策建議。
（一）加強(qiáng)人才建設(shè)、樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。
鑒于我國(guó)當(dāng)前理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展中重產(chǎn)品、不重理念的缺陷，我們必須樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，但是正確的理財(cái)理念也離不開(kāi)從業(yè)人員的詮釋和理財(cái)機(jī)構(gòu)的宣傳，所以，加強(qiáng)從業(yè)人員的教育培訓(xùn)，培養(yǎng)和導(dǎo)入現(xiàn)金的理財(cái)理念是十分重要的。
（二）加強(qiáng)品牌營(yíng)銷，樹(shù)立品牌意識(shí)。
金融機(jī)構(gòu)只有順應(yīng)投資者個(gè)性化和人文化的發(fā)展趨勢(shì)，逐步樹(shù)立自己的品牌意識(shí)，才能在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)今后的發(fā)展自會(huì)更加趨向個(gè)性化，金融機(jī)構(gòu)必須通過(guò)不斷更新觀念，進(jìn)行制度和產(chǎn)品創(chuàng)新。
（三）發(fā)展理財(cái)經(jīng)營(yíng)模式。
我國(guó)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)理財(cái)是國(guó)內(nèi)理財(cái)?shù)闹饕问?，機(jī)構(gòu)理財(cái)由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制和機(jī)構(gòu)理財(cái)人員缺乏獨(dú)立性，導(dǎo)致理財(cái)服務(wù)質(zhì)量和效果不佳?？梢酝ㄟ^(guò)政策鼓勵(lì)和逐步發(fā)展獨(dú)立理財(cái)模式，逐步提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。
（四）完善基金運(yùn)營(yíng)機(jī)制。
我國(guó)當(dāng)前證券投資基金領(lǐng)域缺乏權(quán)威性的評(píng)估機(jī)構(gòu)，這是造成當(dāng)前行業(yè)監(jiān)管不足的主要原因，因此要建立健全基金評(píng)估機(jī)制。同時(shí)，可以通過(guò)激發(fā)基金業(yè)的行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)避免產(chǎn)品同質(zhì)化和投資策略雷同化的問(wèn)題，最后，促進(jìn)開(kāi)放式的基金發(fā)展。
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個(gè)人投資與理財(cái)論文篇五
根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，全球市場(chǎng)中的基金總額已經(jīng)達(dá)到了23萬(wàn)億美元，期貨投資基金本身的出現(xiàn)就是應(yīng)對(duì)資金市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)還對(duì)期貨市場(chǎng)基礎(chǔ)已經(jīng)期貨相關(guān)規(guī)范問(wèn)題提出了一定的標(biāo)準(zhǔn)和要求，對(duì)于期貨市場(chǎng)發(fā)展來(lái)說(shuō)，期貨投資基金通過(guò)完善化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及相關(guān)制度的完善為更多的期貨投資者提供了更加穩(wěn)定的投資平臺(tái)和投資機(jī)遇，保證投資者在進(jìn)行期貨投資的過(guò)程中，能夠更加完善的維護(hù)自身的合法利益。
二、我國(guó)期貨市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀。
（一）清理整頓任務(wù)基本完成目前我國(guó)的期貨業(yè)發(fā)展已經(jīng)逐漸的完善，從期貨市場(chǎng)本身的發(fā)展來(lái)說(shuō)，通過(guò)進(jìn)行摸索和規(guī)范化的清理整頓，期貨市場(chǎng)規(guī)范化程度提升發(fā)展十分迅速，在法律、規(guī)范以及市場(chǎng)監(jiān)管體系的構(gòu)建等方面都有了明顯的提升?，F(xiàn)今，我國(guó)的期貨市場(chǎng)已經(jīng)逐漸形成完善化的交易、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度，通過(guò)平臺(tái)的完善化發(fā)展，能夠有效實(shí)現(xiàn)我國(guó)期貨投資基金的進(jìn)一步發(fā)展。
（二）實(shí)踐造就了一批專業(yè)的期貨管理與投資者隊(duì)伍現(xiàn)今，我國(guó)的期貨企業(yè)已經(jīng)超過(guò)了250家，期貨經(jīng)紀(jì)企業(yè)的最低注冊(cè)標(biāo)準(zhǔn)也上升到了叁仟萬(wàn)元，同時(shí)對(duì)于期貨經(jīng)紀(jì)公司提出的不可進(jìn)行自營(yíng)業(yè)務(wù)操作和從事的限制，也在一定程度上降低了經(jīng)濟(jì)公司的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，此外，就是期貨企業(yè)通過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展和實(shí)踐，培養(yǎng)了一批專業(yè)化技能和水平較高的期貨管理團(tuán)隊(duì)和投資者，目前，我國(guó)金融工具存在著較為單一化的問(wèn)題，金融市場(chǎng)還處于嚴(yán)重不穩(wěn)定的發(fā)展階段，因此，需要進(jìn)一步的對(duì)金融工具進(jìn)行整合發(fā)展，實(shí)現(xiàn)期貨基金。
（三）期貨市場(chǎng)達(dá)到一定的發(fā)展規(guī)模我國(guó)的期貨市場(chǎng)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的恢復(fù)發(fā)展，大連、上海以及鄭州三大期貨市場(chǎng)開(kāi)始進(jìn)行穩(wěn)定的發(fā)展，同時(shí)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，我國(guó)的期貨基金市場(chǎng)在穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境下以及堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)發(fā)展背景下，開(kāi)始受到很多投資者的親睞，更多的投資者愿意進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，期貨市場(chǎng)為投資者提供了良好的投資平臺(tái)，但是，我國(guó)目前的期貨市場(chǎng)還處于初級(jí)發(fā)展結(jié)算，在金融法則、相關(guān)規(guī)范以及金融工具的選擇等方面還存在著較多的問(wèn)題亟待解決，同時(shí)很多的規(guī)范化行為以及準(zhǔn)則等還需要進(jìn)一步的完善化的發(fā)展，對(duì)于我國(guó)的期貨市場(chǎng)發(fā)展而言，需要從投資者、期貨市場(chǎng)本身以及相關(guān)的監(jiān)管單位多個(gè)角度進(jìn)行共同維護(hù)和發(fā)展，通過(guò)多方面的建設(shè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)我國(guó)期貨基金投資市場(chǎng)整體發(fā)展水平的有效提升發(fā)展。
三、中國(guó)發(fā)展期貨投資基金的有利因素。
（一）利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)目前，我國(guó)的期貨基金市場(chǎng)可以通過(guò)國(guó)際期貨市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行學(xué)習(xí)，通過(guò)利用國(guó)際市場(chǎng)期貨發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)等進(jìn)行進(jìn)一步的發(fā)展。
（二）社會(huì)資金充足，有進(jìn)入期貨市場(chǎng)的欲望現(xiàn)今，我國(guó)整體來(lái)說(shuō)射虎資金十分充足，投資欲望十分強(qiáng)烈，目前，我國(guó)基金中的三分之一資金都是屬于保險(xiǎn)公司的投資項(xiàng)目，期貨投資者金融市場(chǎng)進(jìn)行投資的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理工具必不可少，因此，期貨投資基金開(kāi)始逐漸成為投資者新的創(chuàng)意需求，只有保證整個(gè)平臺(tái)獲得充足的資金，才能夠?qū)崿F(xiàn)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。
四、設(shè)立期貨投資基金對(duì)我國(guó)期貨市場(chǎng)發(fā)展的作用和現(xiàn)實(shí)意義。
（一）有利于期貨市場(chǎng)的穩(wěn)定和社會(huì)安定通過(guò)期貨市場(chǎng)投資結(jié)構(gòu)的科學(xué)、有效的改變，能夠保證機(jī)構(gòu)投資者轉(zhuǎn)向投資主導(dǎo)地位，由于機(jī)構(gòu)投資者本身在進(jìn)行實(shí)際期貨投資過(guò)程中較之個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)更加理性化，因此其投資決策一般都是基于技術(shù)化的理性層面上實(shí)施、決定的。此外就是期貨投資基金能夠在期貨市場(chǎng)同社會(huì)兩者之間承擔(dān)保護(hù)作用，有效避免期貨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響，保證社會(huì)的和諧、可持續(xù)發(fā)展。
（二）有利于保護(hù)期貨市場(chǎng)中小投資者的利益對(duì)于期貨投資基金的中小投資者來(lái)說(shuō)，同投資大戶相比較而言，在投資手段、成本以及心理素質(zhì)等方面都有著較大的發(fā)展劣勢(shì)，同一般的個(gè)人經(jīng)紀(jì)人投資相比較而言，期貨投資基金目前在我國(guó)的投資市場(chǎng)中有著較為明確的法律地位，因此，投資者在進(jìn)行實(shí)際投資發(fā)展的過(guò)程中現(xiàn)任何的違規(guī)行為，投資者可以依據(jù)相關(guān)的法律進(jìn)行自身合法利益維護(hù)，因此，期貨投資基金在投資方面能夠更加安全的保障投資者的合法利益免于受侵害。
（三）有利于推動(dòng)我國(guó)金融創(chuàng)新發(fā)展我國(guó)期貨投資在進(jìn)行實(shí)際發(fā)展的過(guò)程中，除了積極的進(jìn)行國(guó)外先進(jìn)期貨投資經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)之外，同時(shí)還需要有效的結(jié)合自身期貨的發(fā)展現(xiàn)狀，開(kāi)辟一條適合我國(guó)特殊投資國(guó)情的期貨投資基金發(fā)展道路，實(shí)現(xiàn)我國(guó)期貨市場(chǎng)的進(jìn)一步繁榮化發(fā)展目標(biāo)。
五、總結(jié)。
現(xiàn)今，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，人們的閑置資金開(kāi)始不斷的增加，閑置資金為人們進(jìn)行期貨投資奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，目前對(duì)于我國(guó)的期貨市場(chǎng)發(fā)展來(lái)說(shuō)，我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)容量較大以及民間資本充足等條件都在一定程度上吸引著期貨市場(chǎng)的快速發(fā)展，目前，我國(guó)期貨市場(chǎng)中大部分都是以小戶的投資者為主，因此在資金實(shí)力以及整體的投資水平方面還處于初級(jí)發(fā)展階段，很多的規(guī)范化行為以及準(zhǔn)則等還需要進(jìn)一步的完善化的發(fā)展。同時(shí)針對(duì)期貨市場(chǎng)的維護(hù)和規(guī)范發(fā)展來(lái)說(shuō)也取得了一定的發(fā)展成果，本文主要是針對(duì)目前期貨市場(chǎng)的發(fā)展以及我國(guó)期貨基金的有效結(jié)合發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)我國(guó)期貨市場(chǎng)的穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。
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個(gè)人投資與理財(cái)論文篇六
（20103817王軍弘深學(xué)院理工綜合班）。
正文：通過(guò)一學(xué)期的個(gè)人理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)，我改變了一些以前一些關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)腻e(cuò)誤觀念！原以為大學(xué)生的離個(gè)人理財(cái)還很遙遠(yuǎn)，目前的學(xué)習(xí)只是為將來(lái)打算，殊不知個(gè)人理財(cái)就時(shí)時(shí)刻刻在自己的身邊！通過(guò)學(xué)習(xí)后的反思，我發(fā)現(xiàn)了自己以及廣大學(xué)生個(gè)人理財(cái)方面存在的一些問(wèn)題！
1、資金來(lái)源幾乎完全依賴于父母，沒(méi)有完全自主地經(jīng)濟(jì)權(quán)。
2、支出沒(méi)有計(jì)劃，主觀隨意性很強(qiáng)！從老師上課的調(diào)查中也可以。
發(fā)現(xiàn)，很少有同學(xué)有記賬的習(xí)慣！這導(dǎo)致學(xué)生每月收支不平衡，期末時(shí)往往捉襟見(jiàn)肘，入不敷出！出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”。
3、資金結(jié)構(gòu)不合理，出了將錢活期存在銀行卡里，幾乎不考慮其。
他的投資方式！
課后的個(gè)人實(shí)踐活動(dòng)：
一、開(kāi)源。
1、利用課余時(shí)間做了一份家教的兼職，每周周末堅(jiān)持去江北做。
家教，合理利用自己的時(shí)間，獲得一些獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源！
2、通過(guò)申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)金，減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也為自己獲得一。
定的資金來(lái)源！
3、將一些暫時(shí)不需要的錢由活期轉(zhuǎn)為定期，獲取更高的利息！
二、節(jié)流。
1、養(yǎng)成了記賬的習(xí)慣！在“記賬啦”帳客網(wǎng)注冊(cè)了賬號(hào)，并堅(jiān)持將一些比較大的日常開(kāi)支最好記錄！
2、遵守一定的生活消費(fèi)原則。在每月前合理安排好自己的支出，不在月末出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)“，爭(zhēng)取每個(gè)月有所結(jié)余！追求吃要營(yíng)養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡(jiǎn)單實(shí)用，行要省錢方便。不要?jiǎng)硬粍?dòng)就吆五喝六去小餐館撮一頓。
3、從小事做起，生活中有很多小開(kāi)支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個(gè)大數(shù)目。集體生活中也許有些同學(xué)不太重視一些細(xì)微的地方，作為舍友就應(yīng)該互相提醒，比如出門關(guān)燈、節(jié)約用水等，全宿舍同學(xué)一起來(lái)遵守和監(jiān)督，使大家從學(xué)生時(shí)代就養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣。
三、課后關(guān)于投資方面的學(xué)習(xí)。
課上老師介紹了很多關(guān)于各種投資的知識(shí)，例如：股票，基金，債券，黃金，保險(xiǎn)等等！雖然目前我手上沒(méi)有很多的閑置錢，也無(wú)力承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)比較大的投資行為！但是在課后，我還是對(duì)一些投資方式做了一些簡(jiǎn)單的了解，為將來(lái)打好基礎(chǔ)！具體學(xué)習(xí)如下：
1、下載了一個(gè)模擬炒股軟件，嘗試一下！目前大學(xué)校園里已。
經(jīng)涌現(xiàn)出一些學(xué)生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場(chǎng)，為今后步入社會(huì)的個(gè)人理財(cái)積累一定的經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)模擬炒股，給我最大的深刻的感想是效益與風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，如果你盲目地跟隨大眾，不加自己的一些分析考察，那么你的投資顯然是不科學(xué)的！當(dāng)然，即使你通過(guò)自己仔細(xì)的分析，努力地調(diào)研，然后慎重地做出選擇，也是有很大的風(fēng)險(xiǎn)的，股票就是這樣，高風(fēng)險(xiǎn)，高回報(bào)！即使是許多股市的老手，依然有失手的時(shí)候！我個(gè)人在理財(cái)方面的觀念是屬于中庸類型的，所以我覺(jué)得我不會(huì)將自己大量的資金用于炒股，更不會(huì)把雞蛋放在一個(gè)籃子里！
2、了解了一下關(guān)于醫(yī)療保險(xiǎn)！課上老師提到了一些關(guān)于學(xué)校。
醫(yī)療保險(xiǎn)的事，講到了一些關(guān)于學(xué)校醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷方式，報(bào)銷額度等一些情況，我感覺(jué)還是跟我們息息相關(guān)的。課后我也做了一些了解！在一次陪同同學(xué)去校醫(yī)院的過(guò)程中，我也親身體驗(yàn)了一把！雖然我們做的很簡(jiǎn)單，不需要親自經(jīng)歷報(bào)銷的流程，但是我從簡(jiǎn)單的報(bào)銷數(shù)據(jù)上我看到，報(bào)銷的額度還是比較大的，我們也要利用好自己的保險(xiǎn)，其實(shí)報(bào)銷的過(guò)程一點(diǎn)也不麻煩！
重慶大學(xué)醫(yī)療保障主要有三項(xiàng)內(nèi)容，“大學(xué)生城鄉(xiāng)居民合作醫(yī)療保險(xiǎn)”，“學(xué)生團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)”，“學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療”！參保大學(xué)生享受待遇的期限為當(dāng)年9月1日到次年8月31日！
學(xué)生可以按照醫(yī)院的報(bào)銷流程對(duì)指定的費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。對(duì)于一些重大疾病、意外傷害的認(rèn)定我也做了一定的了解！我也是一個(gè)享受重慶大學(xué)三重保障的學(xué)生，通過(guò)對(duì)這方面的學(xué)習(xí)，我也是感覺(jué)獲益匪淺！
通過(guò)這學(xué)期對(duì)個(gè)人理財(cái)選修課的學(xué)習(xí)，作為一名大學(xué)生，我認(rèn)識(shí)到了了自己在理財(cái)方面的各種不足，一定程度上改變了一些不好的理財(cái)習(xí)慣，也學(xué)習(xí)到了很多關(guān)于理財(cái)?shù)闹R(shí)，感覺(jué)還是有很大的收獲！我覺(jué)得在大學(xué)里開(kāi)設(shè)這樣一門課程非常有必要，掌握好個(gè)人理財(cái)這一項(xiàng)技能必將使自己受益終身！另外，我覺(jué)得學(xué)?？梢圆欢ㄆ谡?qǐng)有關(guān)金融行業(yè)的專家給學(xué)生作有關(guān)的講座，介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財(cái)活動(dòng)中的應(yīng)用，介紹一些先進(jìn)的理財(cái)理念、理財(cái)方法，使學(xué)生能夠有機(jī)會(huì)了解最新、最前沿的知識(shí)，使學(xué)生在學(xué)生時(shí)代及走向社會(huì)的理財(cái)活動(dòng)能夠與時(shí)代同步。
個(gè)人投資與理財(cái)論文篇七
摘要：
近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融業(yè)的不斷壯大，以通過(guò)合理安排資金，運(yùn)用各種投資工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配的投資理財(cái)成為了理財(cái)?shù)闹饕问?。隨著我國(guó)股票債券市場(chǎng)的擴(kuò)容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“投資理財(cái)”概念逐漸走俏。本文將以個(gè)人投資理財(cái)為主要形式進(jìn)行重點(diǎn)闡述。
關(guān)鍵詞：
投資理財(cái)是根據(jù)需求和目的將所有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，其中包括有形的、無(wú)形的、流動(dòng)的、非流動(dòng)的、遺產(chǎn)、遺囑及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。投資理財(cái)不僅是一門學(xué)問(wèn)和藝術(shù)，而且是一門很難把握的學(xué)問(wèn)和藝術(shù)；投資理財(cái)不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè)；投資理財(cái)是一種生活習(xí)慣和方式。
個(gè)人投資理財(cái)是投資理財(cái)?shù)囊环N形式，是人們的一種主動(dòng)意識(shí)和行為。個(gè)人投資理財(cái)是指通過(guò)一系列有目的、有意識(shí)的規(guī)劃來(lái)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，累積財(cái)富，保障財(cái)富，使個(gè)人的資產(chǎn)取得最大效益，達(dá)成人生不同階段的生活目標(biāo)。
個(gè)人投資理財(cái)是以滿足個(gè)人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。個(gè)人投資理財(cái)貫穿于整個(gè)人生，所以要想一生富有，工作和理財(cái)是我們必須要兼顧的。談理財(cái)，就不能只停留在概念上。儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)，眾多的理財(cái)工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運(yùn)用合適的理財(cái)工具，才能達(dá)到投資效益的最大化呢？下面我們將就個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇進(jìn)行深入探討。
一、個(gè)人理財(cái)工具性質(zhì)的分類。
個(gè)人理財(cái)工具可以分為：流動(dòng)性投資工具、安全性投資工具、風(fēng)險(xiǎn)性投資工具和保障型保險(xiǎn)工具。
（一）流動(dòng)型投資工具具有隨時(shí)可以變觀，不會(huì)損失本金，投資效益低的特點(diǎn)。主要包括：活期儲(chǔ)蓄、短期定期儲(chǔ)蓄，通知存款、短期國(guó)債等。
（二）安全性投資工具具有不會(huì)虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動(dòng)性稍差的特點(diǎn)。主要包括：中期儲(chǔ)蓄、中長(zhǎng)期國(guó)債、債券型基金、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。
（三）風(fēng)險(xiǎn)性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來(lái)很高的投資收益的特點(diǎn)。主要包括：股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財(cái)產(chǎn)品及收藏品等。
（四）保障型保險(xiǎn)工具屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，沒(méi)有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，價(jià)格較低廉。保障型保險(xiǎn)主要包括：定期壽險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等。
個(gè)人投資理財(cái)不是簡(jiǎn)單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡(jiǎn)單的炒股。個(gè)人投資理財(cái)是根據(jù)個(gè)人的需求和目標(biāo)將個(gè)人的資金、財(cái)產(chǎn)等通過(guò)投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動(dòng)。
個(gè)人投資理財(cái)工具是個(gè)人進(jìn)行資產(chǎn)保值、增值所運(yùn)用的工具及手段。個(gè)人投資理財(cái)要想取得良好的效益就必須確立一定時(shí)期的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)制定相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，明確各個(gè)理財(cái)投資步驟和投資工具。
（一）個(gè)人理財(cái)工具的選擇要充分考慮個(gè)人實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，依據(jù)自身的理財(cái)目標(biāo)選擇適宜的理財(cái)工具。理財(cái)理的就是我們手里的錢，理財(cái)不能盲目跟風(fēng)，更不能隨波逐流。通過(guò)投資暴富的事實(shí)比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數(shù)，這也給我們個(gè)人理財(cái)敲響了警鐘。理財(cái)是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問(wèn)切才能決策出最佳的理財(cái)方案。所以在選擇個(gè)人理財(cái)工具時(shí)，要慎重思考，要全面衡量，要根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)際性、自身的財(cái)務(wù)狀況及心理素質(zhì)、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風(fēng)險(xiǎn)非常大的理財(cái)工具，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經(jīng)濟(jì)知識(shí)，同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)不可測(cè)，股票更適合經(jīng)濟(jì)條件較好，有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)人。只有準(zhǔn)確地判斷投資理財(cái)環(huán)境與個(gè)人因素，才有可能較好地使用投資理財(cái)工具。只有選擇一款適宜自身的理財(cái)工具，才能降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，使理財(cái)效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財(cái)務(wù)狀況的理財(cái)工具進(jìn)行投資，才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。
（二）個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇要注重長(zhǎng)期效果，重視理財(cái)工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。是一個(gè)長(zhǎng)久的方案。我們?cè)谶M(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)時(shí)不能只貪圖眼前短期的利益而進(jìn)行頻繁操作，不能見(jiàn)到他人獲得利益就隨意更換理財(cái)工具，這樣做不僅增加了投資的風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)波及到自身的財(cái)產(chǎn)安全。理財(cái)不是投機(jī)取巧，個(gè)人投資理財(cái)要注重理財(cái)工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財(cái)工具選擇的隨意性會(huì)令個(gè)人投資走上不穩(wěn)定的道路。當(dāng)然我們并不是反對(duì)進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)時(shí)我們先要分析其成本和收益，分析自身?xiàng)l件和狀況，更強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期收益與遠(yuǎn)大效益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。
（三）個(gè)人投資理財(cái)要以分散風(fēng)險(xiǎn)為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個(gè)人投資理財(cái)不能呈現(xiàn)單一性，要根據(jù)不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)。投資理財(cái)多元化簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里面，多元化投資，這樣無(wú)論是收益還是風(fēng)險(xiǎn)都是多元化的，這樣可以讓個(gè)人追逐更高收益。個(gè)人投資理財(cái)工具選擇的多元化可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。每一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都有一個(gè)由幼稚期、成長(zhǎng)期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個(gè)人投資過(guò)于依賴某單一產(chǎn)品，投資就要面對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)多元化投資，可以使個(gè)人投資理財(cái)方向及時(shí)的轉(zhuǎn)換，取得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)。例如，如果將個(gè)人的資金全部投入到地產(chǎn)行業(yè)上，如果國(guó)家出臺(tái)新的地產(chǎn)政策、經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)等因素就會(huì)導(dǎo)致地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，那么個(gè)人投資勢(shì)必受到影響。個(gè)人投資理財(cái)可以將個(gè)人資金按照不同的需求、不同的目標(biāo)投向于不同的種類，規(guī)避單一工具帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
個(gè)人投資理財(cái)是一門高深的學(xué)問(wèn)，這需要投資者的不斷學(xué)習(xí)和研究。個(gè)人投資理財(cái)，投的是自己的錢，理的是自己的財(cái)，所以在投資理財(cái)工具上的選擇要慎之又慎，一定要在正確的理財(cái)原則的指引下，樹(shù)立正確的投資理財(cái)觀念，切合自身實(shí)際，制定正確的投資理財(cái)方案和理財(cái)目標(biāo)，嚴(yán)格按照投資計(jì)劃實(shí)行，選擇多元化的投資工具，在保證自身資金安全的同時(shí)，規(guī)避不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)效益的最大化。
個(gè)人投資與理財(cái)論文篇八
1、儲(chǔ)蓄存款：這種理財(cái)方法是目前最為普遍常見(jiàn)，也是安全系數(shù)最高的。但是經(jīng)過(guò)央行的幾次降準(zhǔn)降息，目前各個(gè)商業(yè)銀行的活期存款利率已經(jīng)非常低了。定期回報(bào)收益相對(duì)高一點(diǎn)。
2、基金：目前基金分為股票型基金、貨幣型基金和債券型基金。一般來(lái)說(shuō)，貨幣基金低風(fēng)險(xiǎn)，基本上不虧，而且流動(dòng)性高，隨時(shí)可以贖回，一般收老百姓喜歡，但收益不高。年利率在三至五個(gè)點(diǎn)之間。股票基金收益高些，但風(fēng)險(xiǎn)也大，但如果拿的時(shí)間足夠長(zhǎng)，一般來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)也為零。債券型基金指基金資產(chǎn)80%以上投資于債券的基金，在國(guó)內(nèi)，投資對(duì)象主要是國(guó)債、金融債和企業(yè)債。類似與債卷的投資，有專人負(fù)責(zé)管理操作，但是收益較低，抗通貨膨脹的能力差。
3、外匯：外匯投資目前是國(guó)際投資市場(chǎng)上交易非?；鸨?，但是外匯交易屬于保證金交易，具有高杠桿風(fēng)險(xiǎn)較大，同時(shí)國(guó)內(nèi)目前還尚未開(kāi)通外匯投資渠道，如果不具備相關(guān)專業(yè)知識(shí)不建議投資外匯。
4、貴金屬：貴金屬長(zhǎng)久以來(lái)一直是一種非常受歡迎的投資。貴金屬投資分為實(shí)物投資、期貨投資和現(xiàn)貨投資，其中期貨和現(xiàn)貨投資的風(fēng)險(xiǎn)較大，需要具備一定的專業(yè)知識(shí)。
5、收藏：當(dāng)今收藏已經(jīng)不僅僅是個(gè)人愛(ài)好，更是一種使財(cái)富保值增值的良好投資渠道。但是收藏市場(chǎng)水實(shí)在是太深，各式各樣的贗品層出不窮，稍有不慎就容易上當(dāng)受騙，所以選擇投資收藏一定要通過(guò)正規(guī)合法的渠道獲取相關(guān)收藏品，免得上當(dāng)受騙。
6、債券：目前國(guó)內(nèi)的債卷投資品種主要有三類，分別是國(guó)債、企業(yè)債和可轉(zhuǎn)債公司債券等。債券投資目前在國(guó)內(nèi)越來(lái)越受到投資者的追捧，尤其是國(guó)債投資，雖說(shuō)收益不高，但是收益很穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)非常低，尤其是國(guó)債由國(guó)家發(fā)行，幾乎是零風(fēng)險(xiǎn)，非常適合穩(wěn)進(jìn)型的投資者。
7、期貨：期貨由期貨交易所統(tǒng)一制定的、規(guī)定在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割一定數(shù)量標(biāo)的物的標(biāo)準(zhǔn)化合約。目前期貨有商品期貨(如大宗商品，農(nóng)副產(chǎn)品期貨等)、股指期貨等。期貨對(duì)相關(guān)專業(yè)能力的要求非常強(qiáng)，具有高收益的同時(shí)也有很高的風(fēng)險(xiǎn)，適合追求高收益的投資者。
8、微盤交易：目前微盤交易這兩年逐漸在國(guó)內(nèi)開(kāi)始火起來(lái)。微盤交易的準(zhǔn)入門檻較低，交易靈活，非常適合初入門的投資者學(xué)習(xí)相關(guān)現(xiàn)貨投資，如果行情把握得到，保持穩(wěn)定盈利還是不困難的。
個(gè)人投資與理財(cái)論文篇九
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民生活水平的提高，收入大幅度的增長(zhǎng)，個(gè)人投資理財(cái)越來(lái)越走進(jìn)尋常百姓家。下面通過(guò)對(duì)個(gè)人投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)對(duì)大學(xué)生的個(gè)人理財(cái)進(jìn)行了解。
個(gè)人投資理財(cái)，就是對(duì)個(gè)人、家庭所擁有的財(cái)富進(jìn)行科學(xué)的、合理的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的管理和安排過(guò)程，通過(guò)有效的投資管理形式，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、期貨、收藏、住房投資等多種手段不斷促進(jìn)財(cái)富增值，以滿足個(gè)人、家庭在生命周期內(nèi)的各種需要。簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是個(gè)人、家庭懂得“開(kāi)源節(jié)流，既要學(xué)會(huì)賺錢，又要學(xué)會(huì)怎樣管理錢”。個(gè)人投資理財(cái)不同于以往人們單純地將資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄或投資，它不僅包括財(cái)富的積累，而且還包括財(cái)富的保障和安排。個(gè)人投資理財(cái)是理一生的財(cái)，是長(zhǎng)期的資金配置和運(yùn)用的過(guò)程。從而恰當(dāng)?shù)匕才刨Y金，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)的合理消費(fèi)和積累。
理財(cái)是對(duì)人生的一種長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，大學(xué)期間是學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)狞S金時(shí)間，也是大學(xué)生形成正確消費(fèi)觀念和習(xí)慣的重要階段。大學(xué)生進(jìn)入社會(huì)后，就會(huì)逐漸面臨結(jié)婚、買房、子女教育等問(wèn)題，這些無(wú)不與理財(cái)投資有著密切的聯(lián)系，因此大學(xué)生提高對(duì)個(gè)人投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，形成正確的理財(cái)觀念與習(xí)慣有著極其重要的意義。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)上的問(wèn)卷調(diào)查與分析，發(fā)現(xiàn)理財(cái)并沒(méi)有廣泛的融入到大學(xué)生群體。
一、問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析。
(一)收入狀況。
問(wèn)卷調(diào)查表明大學(xué)生在收入狀況上來(lái)源渠道狹窄，經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立。據(jù)調(diào)查，學(xué)生中有大部分的學(xué)生平時(shí)大部分零用錢來(lái)自于父母，有一小部分的學(xué)生靠父母供給的同時(shí)，自己通過(guò)兼職和獎(jiǎng)學(xué)金填補(bǔ)自己的零用錢，只有極少的調(diào)查對(duì)象很少或者基本不向家長(zhǎng)索取零用錢。一多半的學(xué)生對(duì)自己的零用錢感到可觀或滿意，剩下的學(xué)生對(duì)這一問(wèn)題持否定態(tài)度。
(二)支出狀況。
調(diào)查對(duì)象在支出方面主要表現(xiàn)為用錢沒(méi)有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。只有不到一半的學(xué)生會(huì)大致的做一下預(yù)算或者偶爾制定預(yù)算;只有極少部分的學(xué)生會(huì)列出詳細(xì)的預(yù)算表并且很好地執(zhí)行;剩下的學(xué)生從來(lái)不做預(yù)算。調(diào)查對(duì)象中如此高比例學(xué)生毫無(wú)計(jì)劃的支出習(xí)慣著實(shí)讓人擔(dān)憂。問(wèn)卷調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，身上有2張銀行卡的學(xué)生占到了大約三分之一，有3張及以上銀行卡的學(xué)生占了五分之一，約十分之一的學(xué)生在月末會(huì)出現(xiàn)零用錢超支現(xiàn)象。問(wèn)卷調(diào)查談及支出是否有計(jì)劃是，有一半的學(xué)生覺(jué)得支出應(yīng)有計(jì)劃，但自己沒(méi)有實(shí)施或者實(shí)施了又沒(méi)有堅(jiān)持下來(lái);有五分之一的學(xué)生從未考慮過(guò)這方面的問(wèn)題，認(rèn)為只要有錢花就可以，不必實(shí)施具體的計(jì)劃;只有不到五分之一的學(xué)生平時(shí)能制定較詳細(xì)的支出計(jì)劃。
(三)消費(fèi)結(jié)構(gòu)。
調(diào)查對(duì)象在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上主要表現(xiàn)為消費(fèi)項(xiàng)目中精神文化消費(fèi)缺失，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不夠合理。在調(diào)查問(wèn)卷中發(fā)現(xiàn)，學(xué)生日常消費(fèi)中最多仍是食物和交通等消費(fèi)項(xiàng)目，服裝、化妝品、零食等消費(fèi)占了很大一部分，然后依次是娛樂(lè)、學(xué)習(xí)和通訊。在月末出現(xiàn)過(guò)入不敷出的學(xué)生占了調(diào)查對(duì)象的一半，經(jīng)常性入不敷出的學(xué)生達(dá)到了十分之一。造成這一現(xiàn)象的原因，主要是部分女生盲目追求品牌，一套服裝少則幾百，多則過(guò)千，使得各種服飾、化妝品消費(fèi)成為個(gè)人消費(fèi)大項(xiàng);而不少男生喜歡打網(wǎng)游，購(gòu)買游戲點(diǎn)卡和在寢室上網(wǎng)費(fèi)在個(gè)人消費(fèi)中占很大一部分。此外，學(xué)生在休閑娛樂(lè)、人際交往、戀愛(ài)等方面也常常出現(xiàn)超支現(xiàn)象。
在理財(cái)知識(shí)的認(rèn)識(shí)和態(tài)度方面，有十分之九的受訪學(xué)生認(rèn)為有必要進(jìn)行專業(yè)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，可見(jiàn)學(xué)生對(duì)這一問(wèn)題的看法都是很積極正面的。但談及對(duì)理財(cái)?shù)牧私鈺r(shí)，產(chǎn)生了分歧，主要有三種看法：認(rèn)為理財(cái)是通過(guò)各種投資活動(dòng)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的占三分之一;持通過(guò)財(cái)務(wù)資源適當(dāng)管理實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的觀點(diǎn)有百分之四十;五分之一的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是合理安排資金過(guò)程。
從問(wèn)卷調(diào)查的情況看，學(xué)生獲取理財(cái)知識(shí)的途徑主要通過(guò)媒體和銀行宣傳;其次是通過(guò)學(xué)校專業(yè)課、公選課以及專題講座;通過(guò)自己看書獲取理財(cái)知識(shí)的學(xué)生比例最小，造成這一現(xiàn)象的原因主要是學(xué)校的圖書和閱覽室的期刊更新速度慢、書籍不全、入庫(kù)時(shí)間較長(zhǎng)、找不到需要的圖書和期刊。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，學(xué)生在理財(cái)知識(shí)的普及中，最想了解的是理財(cái)?shù)膽?yīng)用技能。
在問(wèn)卷調(diào)查中采用開(kāi)放式提問(wèn)向?qū)W生調(diào)查他們對(duì)于大學(xué)生理財(cái)問(wèn)題的看法。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)主要有以下三種代表性觀點(diǎn)：一是希望除了自身學(xué)習(xí)，學(xué)校能提供一些有效的途徑學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，讓自己更多地了解投資方面的問(wèn)題;而是希望學(xué)校能多辦專題講座或理財(cái)類活動(dòng)，讓自己能親自參與并實(shí)踐，從而獲得理財(cái)應(yīng)用技能的輔導(dǎo)和提高自身理財(cái)能力;三是認(rèn)為大學(xué)生理財(cái)很有必要，但是對(duì)于沒(méi)有什么經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的大學(xué)生，最多只能做到合理安排自己的財(cái)務(wù)，至于投資理財(cái)不太適用于大學(xué)生。
二、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及成因分析。
(一)消費(fèi)觀念有待完善。
在消費(fèi)觀念上，大學(xué)生一方面表現(xiàn)為消費(fèi)心理的不成熟?，F(xiàn)在不少大學(xué)生處于面子需要，動(dòng)不動(dòng)時(shí)不時(shí)的請(qǐng)客，對(duì)喜歡的一些更新比較快的電子商品盲目跟風(fēng)更換。另一方面主要是社會(huì)上一些負(fù)面享樂(lè)主義消費(fèi)觀念對(duì)傳統(tǒng)節(jié)儉觀念的沖擊，豪華、奢侈的不良消費(fèi)習(xí)慣也給學(xué)生造成了很大的負(fù)面影響。對(duì)于這樣一些消費(fèi)觀念，大學(xué)生應(yīng)保持清醒，學(xué)生的收入基本上來(lái)自于父母，在財(cái)務(wù)上根本談不上獨(dú)立，也沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源?，F(xiàn)在生活成本不斷提高，養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀念，對(duì)學(xué)生今后走上社會(huì)，順利地度過(guò)事業(yè)開(kāi)篇和家庭組建都是非常有必要的。大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成不與人攀比、不愛(ài)慕虛榮、勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，在消費(fèi)的過(guò)程中應(yīng)注意“一切從實(shí)際出發(fā)”。
(二)理財(cái)知識(shí)和實(shí)踐匱乏。
在理財(cái)知識(shí)方面，現(xiàn)在大學(xué)生一聽(tīng)到理財(cái)，就會(huì)跟投資工具如股票、債券、基金聯(lián)系在一起。但往往對(duì)于其涉及的一些專業(yè)術(shù)語(yǔ)和具體操作存在著困惑，例如進(jìn)行股票投資時(shí)如何到證券營(yíng)業(yè)部開(kāi)戶、交易。雖然學(xué)校開(kāi)設(shè)了一些如證券交易、國(guó)際金融、金融市場(chǎng)等金融類課程，在一定程度上解答了學(xué)生不少疑問(wèn)，但對(duì)于注重實(shí)踐操作的理財(cái)活動(dòng)而言，僅靠這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。其實(shí)，大學(xué)生的家庭理財(cái)教育才是真正的理財(cái)?shù)谝徽n堂。
相當(dāng)部分的大學(xué)生沒(méi)有良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，當(dāng)月末時(shí)學(xué)生往往發(fā)現(xiàn)自己的消費(fèi)已經(jīng)超出其計(jì)劃。即使每月零用錢略有結(jié)余的學(xué)生，由于事先沒(méi)有良好的規(guī)劃，往往讓該結(jié)余的資金不知不覺(jué)的溜走，更談不上“化零為整”的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。對(duì)于有部分學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)上開(kāi)店，進(jìn)行電子商務(wù)實(shí)踐，想利用課余時(shí)間賺取一定生活費(fèi)等做法，我們還是應(yīng)該持謹(jǐn)慎的態(tài)度，不是只有投資股票、網(wǎng)上開(kāi)店才是一種理財(cái)。學(xué)生對(duì)自我知識(shí)的完善、性格培養(yǎng)等教育投資才是真正的投資。
三、對(duì)大學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)的建議。
(一)開(kāi)源節(jié)流，合理規(guī)劃大學(xué)生活一方面平時(shí)生活中注意開(kāi)源，可以利用課余進(jìn)行家教，或是到企業(yè)兼職打工等，這都是學(xué)生增加收入的可行有效途徑。另外還更應(yīng)該注意節(jié)流，學(xué)生時(shí)代應(yīng)遵循一定的消費(fèi)原則，生活消費(fèi)簡(jiǎn)單使用即可。當(dāng)然，合理的理財(cái)規(guī)劃不可或缺，具體的可以做好月初規(guī)劃。
(二)重視家庭理財(cái)教育大學(xué)生的理財(cái)觀，絕大多數(shù)與家庭的理財(cái)觀和家庭的態(tài)度有著密切關(guān)系，家長(zhǎng)對(duì)子女的理財(cái)觀有著潛移默化的作用，因此學(xué)生家長(zhǎng)應(yīng)給孩子灌輸正確消費(fèi)觀與投資理念。
(三)加強(qiáng)校園環(huán)境建設(shè)可以舉辦豐富多彩的各類社團(tuán)和校園理財(cái)活動(dòng)，為學(xué)校形成良好的理財(cái)氛圍提供有效平臺(tái)，同時(shí)針對(duì)學(xué)生的課余時(shí)間可以利用宣傳欄廣播等途徑，為學(xué)生營(yíng)造健康理財(cái)輿論氛圍。
大學(xué)時(shí)代是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期，在大學(xué)時(shí)代培養(yǎng)良好理財(cái)習(xí)慣與意識(shí)。
個(gè)人投資與理財(cái)論文篇十
一、啟動(dòng)資金：50萬(wàn)元。
投資理財(cái)?shù)钠贩N現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。購(gòu)買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)，收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。
9.黃金、白銀投資。目前在國(guó)內(nèi)黃金的購(gòu)買也成了人們的一種熱型投資方式，在新聞報(bào)道上顯示：目前千足金的價(jià)格已達(dá)到三百多元人民幣每克拉。黃金的價(jià)格在近幾年內(nèi)已快將近翻了一倍，而且目前還有上漲趨勢(shì)，好多黃金店子每天都人滿為患，有的小型投資者幾年內(nèi)都凈賺了幾萬(wàn)塊錢，人們選擇投資黃金主要也是這種投資方式相對(duì)更保值更安全，而且操作簡(jiǎn)單，因?yàn)辄S金白銀畢竟也具有不可再生性，而且自古以來(lái)黃金就具有它自身的貨幣儲(chǔ)存性，保值性應(yīng)該是很強(qiáng)的，即便黃金價(jià)跌，也不會(huì)跌到哪兒去。白銀投資也是一種叫保險(xiǎn)的投資方式，只是目前白銀的價(jià)格漲幅沒(méi)有黃金這么大，不太懂得投資行業(yè)只是的可以選擇嘗試投資黃金白銀。
根據(jù)自己的資金情況合理安排，現(xiàn)有資金為50萬(wàn)元，這個(gè)數(shù)額除了房地產(chǎn)投資和部分藝術(shù)品投資外剩下的基本都可以做。我計(jì)劃資產(chǎn)按照百分比配比基本上是1:6:3，可以想象成為金字塔的形式，金字塔的最下方是底層，也就是根基也就是最后的比例3，可以拿出資產(chǎn)的30%也就是15萬(wàn)元購(gòu)買一些保障類的——保險(xiǎn)（大病險(xiǎn)，人身險(xiǎn)，個(gè)人不推薦分紅險(xiǎn)），存款（活期可以用于一些應(yīng)急的開(kāi)支，定期）......金字塔的中部（也就是家庭資產(chǎn)的60%）用于購(gòu)買一些保本固定收益類的理財(cái)，這類的理財(cái)以穩(wěn)健為主，像市面上一些p2p理財(cái)，股權(quán)投資類的....（這部分理財(cái)大致的收益8%-13%，需要去挑選一些資質(zhì)好的資產(chǎn)管理公司，來(lái)獲得一些穩(wěn)定的收益）。金字塔的最上層（根據(jù)自己的個(gè)人喜好）可以去挑選一些高收益，高風(fēng)險(xiǎn)的一些理財(cái)，例如（股票，基金，期貨，......）高收益高風(fēng)險(xiǎn)的配比占1，主要是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，加入這部分的資金有所虧損，資產(chǎn)配比中的60%的收益能夠覆蓋所虧損的。
這樣的一個(gè)資產(chǎn)配比，能夠讓資金收益最大化，同時(shí)保證資金不會(huì)受到損失。
投資管理課程個(gè)人作業(yè)。
個(gè)人投資與理財(cái)論文篇十一
隨著我國(guó)資本市場(chǎng)環(huán)境的持續(xù)改善、股權(quán)分置改革和證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，我國(guó)股市的結(jié)構(gòu)性缺陷的問(wèn)題得到了改善，市場(chǎng)的容量和交易量逐漸擴(kuò)大，債券、基金和期貨的品種不斷創(chuàng)新，準(zhǔn)入門檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場(chǎng)“無(wú)形的手”相結(jié)合，使得人民幣理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富和活躍，極大地增強(qiáng)居民理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。
我國(guó)越來(lái)越多的參與國(guó)際市場(chǎng)，外資銀行陸續(xù)進(jìn)入中國(guó)，促進(jìn)了我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了極大的飛躍，加上我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)軟硬件的建設(shè)力度的加大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)上升到了實(shí)質(zhì)性的規(guī)劃和操作層面，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)一片大好。
第一，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國(guó)民財(cái)務(wù)的積累，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)總體實(shí)現(xiàn)了快中又穩(wěn)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的國(guó)民財(cái)富迅速積累，對(duì)財(cái)富管理隨之產(chǎn)生了客觀需求，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有著巨大的潛力。
第二，國(guó)家體制改革的完善，我國(guó)在就業(yè)、養(yǎng)老、教育和醫(yī)療體制方面的改革，逐漸解決了居民的后顧之憂。
第三，理財(cái)投資產(chǎn)品逐漸豐富，證券投資工具越來(lái)越多，股票、期權(quán)、基金、債券等，可以滿足投資者多樣化的投資需求。
銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限相對(duì)較短，收益率和流動(dòng)性也較低，無(wú)法滿足長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資計(jì)劃。存款類產(chǎn)品，存款類理財(cái)產(chǎn)品主要就是指?jìng)鹘y(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄類的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)小，流動(dòng)性強(qiáng)，收益率低，在個(gè)人資產(chǎn)配置中所占的比例也相對(duì)較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，大幅度波動(dòng)的股票市場(chǎng)是投資者都不愿經(jīng)歷的。期貨、外匯和期權(quán)，這類理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)性較強(qiáng)，同時(shí)這類投資的漲跌幅度沒(méi)有界限，在帶來(lái)客觀收益的同時(shí)很可能帶來(lái)投資者難以承受的額巨大虧損。保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)規(guī)劃可以降低家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。
（二）證券投資基金的發(fā)展現(xiàn)狀。
我國(guó)證券投資基金包括封閉式基金和開(kāi)放式基金，開(kāi)放式基金屬于當(dāng)前我國(guó)證券投資基金市場(chǎng)發(fā)展的主流，截至20xx年第一季度，總的發(fā)行規(guī)模8892.95億元，同比增長(zhǎng)127.74%平均預(yù)期收益率在4%～6%區(qū)間內(nèi)變化，發(fā)展勢(shì)頭足，平均收益率高，尤其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，我國(guó)的證券投資基金產(chǎn)品類型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的投資者也日趨理性。銷售渠道不斷拓寬，服務(wù)和交易模式也在不斷創(chuàng)新運(yùn)作日趨規(guī)范，符合我國(guó)絕大多數(shù)投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問(wèn)題。
三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的證券投資基金存在的問(wèn)題。
（一）資產(chǎn)配置同質(zhì)化嚴(yán)重，投資策略趨同。
我國(guó)的基金雖然形成了不同風(fēng)險(xiǎn)—收益特點(diǎn)的基金產(chǎn)品，但是受到證券市場(chǎng)發(fā)展的限制，各類基金投資品種選擇的空間不大，導(dǎo)致資產(chǎn)配置同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，投資風(fēng)格相似。
（二）羊群效應(yīng)。
這一效應(yīng)源于委托—代理問(wèn)題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵(lì)機(jī)制，不愿意財(cái)務(wù)積極的投資策略，在信息優(yōu)勢(shì)的作用下，反而會(huì)采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導(dǎo)致市場(chǎng)的“羊群效應(yīng)”特別明顯。
（三）從業(yè)人員素質(zhì)不高，專業(yè)人才匱乏。
我國(guó)基金行業(yè)快速發(fā)展，人才需求量大，但是各個(gè)基金公司之間的競(jìng)爭(zhēng)也造成了行業(yè)內(nèi)的高端人才流動(dòng)頻繁，我國(guó)基金經(jīng)歷培養(yǎng)期短也直接導(dǎo)致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，也缺乏扎實(shí)的研究功底。
（四）內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理。
首先基金持有人大會(huì)形同虛設(shè)，逐漸失去作用。同時(shí)，獨(dú)立董事作用不能發(fā)揮，缺乏獨(dú)立性。
再次，基金激勵(lì)機(jī)制尚未建立，造成基金管理人的收益報(bào)酬和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的不對(duì)稱。
最后，基金托管人無(wú)法實(shí)施獨(dú)立、有效的監(jiān)督。
四、相關(guān)的政策建議。
（一）加強(qiáng)人才建設(shè)、樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。
鑒于我國(guó)當(dāng)前理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展中重產(chǎn)品、不重理念的缺陷，我們必須樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，但是正確的理財(cái)理念也離不開(kāi)從業(yè)人員的詮釋和理財(cái)機(jī)構(gòu)的宣傳，所以，加強(qiáng)從業(yè)人員的教育培訓(xùn)，培養(yǎng)和導(dǎo)入現(xiàn)金的理財(cái)理念是十分重要的。
（二）加強(qiáng)品牌營(yíng)銷，樹(shù)立品牌意識(shí)。
金融機(jī)構(gòu)只有順應(yīng)投資者個(gè)性化和人文化的發(fā)展趨勢(shì)，逐步樹(shù)立自己的品牌意識(shí)，才能在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)今后的發(fā)展自會(huì)更加趨向個(gè)性化，金融機(jī)構(gòu)必須通過(guò)不斷更新觀念，進(jìn)行制度和產(chǎn)品創(chuàng)新。
（三）發(fā)展理財(cái)經(jīng)營(yíng)模式。
我國(guó)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)理財(cái)是國(guó)內(nèi)理財(cái)?shù)闹饕问剑瑱C(jī)構(gòu)理財(cái)由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制和機(jī)構(gòu)理財(cái)人員缺乏獨(dú)立性，導(dǎo)致理財(cái)服務(wù)質(zhì)量和效果不佳?？梢酝ㄟ^(guò)政策鼓勵(lì)和逐步發(fā)展獨(dú)立理財(cái)模式，逐步提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。
（四）完善基金運(yùn)營(yíng)機(jī)制。
我國(guó)當(dāng)前證券投資基金領(lǐng)域缺乏權(quán)威性的評(píng)估機(jī)構(gòu)，這是造成當(dāng)前行業(yè)監(jiān)管不足的主要原因，因此要建立健全基金評(píng)估機(jī)制。同時(shí)，可以通過(guò)激發(fā)基金業(yè)的行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)避免產(chǎn)品同質(zhì)化和投資策略雷同化的問(wèn)題，最后，促進(jìn)開(kāi)放式的基金發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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曾丹妮（1996.12—），湖南省常德市人，中央民族大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。
李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學(xué)財(cái)務(wù)管理專業(yè)，本科生。
奉依霖（1997.11—），湖南省永州市人，中央民族大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。
個(gè)人投資與理財(cái)論文篇十二
摘要：在當(dāng)今"負(fù)利率"的時(shí)代背景下，投資者已經(jīng)不再將儲(chǔ)蓄生息視為積累財(cái)富的唯一方式，理財(cái)險(xiǎn)逐漸代替銀行儲(chǔ)蓄成為保險(xiǎn)投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢(shì)漸趨繁榮的理財(cái)險(xiǎn)是否能夠真正為投保人帶來(lái)可靠的收益，本文將通過(guò)對(duì)理財(cái)險(xiǎn)大類目下各個(gè)不同類別險(xiǎn)種的對(duì)比，以及對(duì)理財(cái)產(chǎn)品較高預(yù)期收益率背后暗藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財(cái)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人投資的實(shí)際影響，在一定程度上引導(dǎo)大眾做出理智的投保選擇和投資行為。
關(guān)鍵詞：保障；投資；最低保障利率；資金門檻；投保期限；退保損失；
近幾年來(lái)，在央行不斷實(shí)行降息將準(zhǔn)的"雙降"背景下，我國(guó)開(kāi)始步入負(fù)利率時(shí)代，將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不再是最保險(xiǎn)穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的異軍突起，大眾的消費(fèi)觀念也漸趨開(kāi)放，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)意識(shí)不斷更新，在天時(shí)地利人和的有利環(huán)境下，"理財(cái)險(xiǎn)"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進(jìn)入投資市場(chǎng)以來(lái)便深受大眾歡迎。數(shù)據(jù)顯示，20xx年前10個(gè)月，壽險(xiǎn)公司未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款（萬(wàn)能險(xiǎn)）和投連險(xiǎn)獨(dú)立賬戶（投連險(xiǎn)）新增繳費(fèi)合計(jì)6564億元，同比增長(zhǎng)90。86%，占整體保費(fèi)的比例上升了10%至32。2%。其中，萬(wàn)能險(xiǎn)新增繳費(fèi)6024億元，同比增長(zhǎng)84。6%；投連險(xiǎn)新增540億元，同比增長(zhǎng)206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財(cái)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人投資究竟會(huì)帶來(lái)怎樣的實(shí)際影響，還需要用事實(shí)和數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話。
20xx年以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入瓶頸期，增長(zhǎng)急速放緩，處于調(diào)整和轉(zhuǎn)型階段。在此之前，壽險(xiǎn)公司可憑借以利潤(rùn)換規(guī)模的運(yùn)營(yíng)模式，依靠大量的銀保業(yè)務(wù)來(lái)擴(kuò)大規(guī)模。然而，在20xx年11月銀監(jiān)會(huì)發(fā)出了禁止保險(xiǎn)公司人員在銀行駐點(diǎn)銷售的通知，使得壽險(xiǎn)業(yè)在20xx年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，之后的20xx年和20xx年的增長(zhǎng)也漸趨低迷，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。
其實(shí)，這無(wú)非是銀行保證其業(yè)務(wù)規(guī)模的一種排他行為，自銀監(jiān)會(huì)發(fā)出禁止保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)的通知以來(lái)，銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始大規(guī)模發(fā)展，這就直接導(dǎo)致壽險(xiǎn)保費(fèi)被分流，規(guī)模迅速縮減，壽險(xiǎn)的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢(shì)下，為了保持較高的競(jìng)爭(zhēng)水平，保險(xiǎn)公司推出的各種理財(cái)產(chǎn)品不得不拿出"高收益"的利器來(lái)吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險(xiǎn)保障的本質(zhì)。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個(gè)行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機(jī)制所導(dǎo)致的。這種偏離本質(zhì)的發(fā)展理念無(wú)疑為企業(yè)的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)埋下"禍根"，長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，也必將對(duì)客戶的利益造成損失。事實(shí)上，近幾年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx、20xx和20xx年股票市場(chǎng)走勢(shì)利好的局面下，具有較大的投機(jī)性，難以支撐負(fù)債成本高的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。
其次再?gòu)睦碡?cái)險(xiǎn)的分類和特征入手進(jìn)行分析，理財(cái)險(xiǎn)，簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，就是一種附加了投資功能的新型人壽險(xiǎn)種，具體分為投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，除了投連險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益、透明度高、個(gè)人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，且由保險(xiǎn)公司和客戶共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利益，以基本保障為首要目標(biāo)，下設(shè)最低保障利率，總體看來(lái)，是一種較為穩(wěn)健的投資方式。
然而，理財(cái)險(xiǎn)是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時(shí)帶來(lái)可觀收益還需要根據(jù)險(xiǎn)種的運(yùn)作模式、資金動(dòng)向、收益來(lái)源等特征結(jié)合具體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和個(gè)人選擇進(jìn)行深入分析。中小型保險(xiǎn)公司保費(fèi)的快速增長(zhǎng)主要得益于萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售?？蛻粢话闱嗖A于萬(wàn)能險(xiǎn)所提供的2%~5%的最低保證年化結(jié)算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點(diǎn)是，大部分保險(xiǎn)公司在宣傳時(shí)使用的是預(yù)期收益率，預(yù)期收益率不同于最低保障利率，是否能達(dá)到預(yù)期水平，并非保險(xiǎn)公司所能決定的。盡管某證券研報(bào)顯示，近年來(lái)的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品中，年結(jié)算利率分布在4%~6%之間的產(chǎn)品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長(zhǎng)期的投資能力。因此，所謂的萬(wàn)能險(xiǎn)也并非一種無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資。
有業(yè)內(nèi)人士稱，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不利、資金周轉(zhuǎn)困難或是企業(yè)需要大額資金進(jìn)行高速擴(kuò)張時(shí)，為了保證資金的持續(xù)流入以及對(duì)客戶的信譽(yù)度，即使達(dá)不到預(yù)期的投資收益率，企業(yè)也會(huì)動(dòng)用自有資金去彌補(bǔ)投資人，這無(wú)疑是一種"拆了東墻補(bǔ)西墻"的應(yīng)急方法，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，不但會(huì)造成企業(yè)內(nèi)耗嚴(yán)重，而且會(huì)使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時(shí)一定要謹(jǐn)慎，這和在變幻莫測(cè)的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對(duì)保險(xiǎn)公司的投資能力、運(yùn)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模以及盈利水平進(jìn)行詳細(xì)了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業(yè)長(zhǎng)期投資水平，做出理智的投保選擇。
另外，理財(cái)險(xiǎn)還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財(cái)門檻較高，以5萬(wàn)元為下限，相比較而言，保險(xiǎn)公司的低門檻更具有吸引力，大型保險(xiǎn)公司5000元起投，而一些中小型保險(xiǎn)公司則千元即可起投，除此之外，一些保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，打開(kāi)線下互聯(lián)網(wǎng)銷售市場(chǎng)，甚至推出了一元起購(gòu)的理財(cái)險(xiǎn)種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘?gòu)買理財(cái)險(xiǎn)需要交付一定的初始費(fèi)用，而且長(zhǎng)達(dá)十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價(jià)。以萬(wàn)能險(xiǎn)為例，業(yè)內(nèi)一般按千分之八收取初始費(fèi)用。在投資之前，險(xiǎn)企已經(jīng)扣除了部分資金當(dāng)作初始費(fèi)用和其他成本，因此萬(wàn)能險(xiǎn)的整體收益在前幾年不會(huì)很高。將保費(fèi)交到險(xiǎn)企后分別進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險(xiǎn)企代為投資，收益上不封頂，下設(shè)最低收益。然而，投保期限卻長(zhǎng)達(dá)二十年之久，1年內(nèi)退保的話，需要5%的費(fèi)用，兩年內(nèi)退保則收取費(fèi)用4%，3年內(nèi)退保收取3%費(fèi)用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費(fèi)用。值得寬慰的是，萬(wàn)能險(xiǎn)之所以萬(wàn)能就在于它具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的優(yōu)勢(shì)，即投保人可以根據(jù)個(gè)人收入的變化選擇緩交或停交保費(fèi)，也可過(guò)三五年或更長(zhǎng)時(shí)間以后繼續(xù)補(bǔ)交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重?fù)p失的不利影響。
眾所周知，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)員的銷售水平、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)直接掛鉤，而業(yè)務(wù)員的獎(jiǎng)金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅(qū)動(dòng)下，一些業(yè)務(wù)員可能會(huì)不惜一切代價(jià)去爭(zhēng)客戶，搶單子。網(wǎng)上甚至有業(yè)內(nèi)人士爆料保險(xiǎn)營(yíng)銷員最高可月入百萬(wàn)，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險(xiǎn)行業(yè)暴利的一面。而且很多保險(xiǎn)訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務(wù)員都是昧著良心做保險(xiǎn)，沒(méi)有完全告知投保人所有的保險(xiǎn)條款。但是保險(xiǎn)意識(shí)這東西一時(shí)間也確實(shí)很難讓投保人接受，所以保險(xiǎn)銷售才會(huì)這么難做，也就有隨之而來(lái)的高薪。筆者的父親就親身經(jīng)歷了類似的事情，在一個(gè)身為保險(xiǎn)銷售員的親友的推薦下購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的一份理財(cái)險(xiǎn)，合同簽訂前，業(yè)務(wù)員說(shuō)得天花亂墜，好像不買這份保險(xiǎn)就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而，公司經(jīng)理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來(lái)，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購(gòu)買了這份理財(cái)險(xiǎn)。當(dāng)父親仔細(xì)研究覺(jué)得并不合適的時(shí)候，已經(jīng)過(guò)了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來(lái)不想承擔(dān)損失，二來(lái)顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。
總而言之，理財(cái)險(xiǎn)不僅是消費(fèi)者長(zhǎng)期關(guān)注的熱點(diǎn)，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，最終還需回歸"保障"的本質(zhì)。購(gòu)買理財(cái)險(xiǎn)是否能為投保人帶來(lái)實(shí)際收益需要具體問(wèn)題具體分析，投連險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，適合追求高收益的風(fēng)險(xiǎn)型投資者；萬(wàn)能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)小，且保費(fèi)可根據(jù)收入狀況隨時(shí)調(diào)整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險(xiǎn)以保險(xiǎn)保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資。投資型家財(cái)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最小，屬于典型的儲(chǔ)蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據(jù)險(xiǎn)種的保費(fèi)和基本保險(xiǎn)金額估計(jì)最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長(zhǎng)的投保期限內(nèi)購(gòu)買一份理財(cái)險(xiǎn)是否有較高的性價(jià)比，要根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬(wàn)能險(xiǎn)，某理財(cái)經(jīng)理分析，并不適合小額且流動(dòng)性不足的客戶購(gòu)買。除此之外，要謹(jǐn)防保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員帶有強(qiáng)烈夸張成分的推銷說(shuō)辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護(hù)自身合法權(quán)利的意識(shí)，不被一時(shí)的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險(xiǎn)中受益。
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個(gè)人投資與理財(cái)論文篇十三
你不要說(shuō)，存款太簡(jiǎn)單了，不就是把錢放到銀行日積月累嗎?開(kāi)玩笑，你試試堅(jiān)持每個(gè)月存500元進(jìn)活期，5年不取?定期存款在“理財(cái)行為”上來(lái)說(shuō)，確實(shí)是最簡(jiǎn)單的，但在理財(cái)心理上還是有難度的，因?yàn)椤皥?jiān)持”不是一件容易的事兒，這就是為啥隨手記這樣的記賬軟件宛如“神一般”的存在了。定期存款雖然年利率只有3.5%左右，但基本沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，所以很多人喜歡把錢在銀行做個(gè)定期存款，讓利息自動(dòng)滾入下一期存款，產(chǎn)生“復(fù)利”效應(yīng)。要知道更多的定期存款方法，歡迎加入長(zhǎng)投學(xué)堂，學(xué)習(xí)12期存單理財(cái)法。
理財(cái)門檻：0!只要你想，你有堅(jiān)持力就行!
二、理財(cái)產(chǎn)品和信托。
理財(cái)難度：兩顆星。
理財(cái)產(chǎn)品是銀行的一種短期集資方式，你只要在銀行開(kāi)通理財(cái)賬戶，并且通過(guò)銀行的“心理風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試”，就能夠自主選擇購(gòu)買，年利率都能在4%-6%，對(duì)于有閑錢有沒(méi)心思打理的人可謂是不錯(cuò)的選擇。但是它為啥比定期存款的難度稍大呢?是因?yàn)樗钠瘘c(diǎn)要求是5萬(wàn)元，如果你是剛出校門的理財(cái)小白，5w門檻略高，中低風(fēng)險(xiǎn)，不到期一般不能動(dòng)。所以一定要把短期內(nèi)肯定用不上的錢或者幾個(gè)月后肯定要用的錢放在這里。
這里主頁(yè)菌說(shuō)點(diǎn)個(gè)人心得：如果國(guó)家在降息，可以買時(shí)間長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，6個(gè)月~1年，如果加息，買稍短一點(diǎn)的，3~6個(gè)月，但是如果已經(jīng)加過(guò)2~3次息了，就不要再做短期，轉(zhuǎn)6個(gè)月以上吧。整體來(lái)講，除非你的錢非常確定幾個(gè)月之后要用，不建議大家做3個(gè)月以下的產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品都有募集期，就是說(shuō)你這一期到期了，買了下一期產(chǎn)品，要等3~5天，甚至7天左右才能開(kāi)始計(jì)息，那中間這幾天都是活期很虧，何況如果到期之后沒(méi)有合適產(chǎn)品，你就要等更長(zhǎng)時(shí)間。所以，大多數(shù)時(shí)候我是比較建議做6個(gè)月以上的。
信托和理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)一樣，但是有專門的信托人管理投資，起點(diǎn)一般在100w以上，還有一些“類信托產(chǎn)品”起點(diǎn)20w以上，相對(duì)地，收益率也比較可觀，如果你把自己會(huì)下金蛋的鵝養(yǎng)肥了，信托不失為一種安全管理資金的方法之一。
理財(cái)門檻：理財(cái)產(chǎn)品5w起~信托一般100w起(類信托20w起)~。
三、基金。
理財(cái)難度：兩顆星。
(1)貨幣基金：超短期，流動(dòng)性高，無(wú)手續(xù)費(fèi)，低風(fēng)險(xiǎn)(不會(huì)虧)，要用的話當(dāng)天贖回，一般2個(gè)工作日后到賬，非常方便，俗稱t+2，有的銀行為了爭(zhēng)取到更多顧客，推出t+0，就是當(dāng)天贖回，當(dāng)天到賬，更加便利!貨幣基金的作用就是替代活期，年化收益率3~5%，作為超短期資金來(lái)說(shuō)，收益已經(jīng)相當(dāng)可觀，活期才0.385%。這部分主頁(yè)菌個(gè)人不建議多留，1萬(wàn)以下為宜，可以利用貨幣基金攢錢，攢到一萬(wàn)就贖回挪到中長(zhǎng)期投資。還有就是如果近期有計(jì)劃要用的錢可以放這里，有收益方便隨時(shí)使用。
理財(cái)門檻：低，1w一下為益。
(2)基金定投：中期投資，中低風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，設(shè)置修改取消便捷，小資金通過(guò)時(shí)間累積大財(cái)富。
首先，什么是基金定投?簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，你每月用1000元(假設(shè)，要是覺(jué)得多500、300都可以)在固定日子(一般建議定投日設(shè)在下半月，統(tǒng)計(jì)來(lái)看下半月市場(chǎng)較低迷)買一只基金，第一個(gè)月市場(chǎng)好，這只基金凈值高比如=2，那你就買了500份，第二個(gè)月市場(chǎng)不好，這只基金凈值低比如=0.5，那你就買了份，兩個(gè)月平均下來(lái)你就是花了2000元，買了2500份的這只基金，每份成本0.8元，也就是說(shuō)市場(chǎng)越不好，你的成本越低，當(dāng)牛市一來(lái)，你的收益才會(huì)越高!這就是為什么你一定要堅(jiān)持?；鸲ㄍ犊隙〞?huì)有浮虧!但是不能因?yàn)榭吹劫~面是虧的，就灰心放棄，那你就是真的虧了!實(shí)際上，賬面越虧、市場(chǎng)越不好，才越要買!現(xiàn)在大多數(shù)人追漲殺跌，投了半年賺不到錢就放棄了，這就是為什么你賺不到錢。
其次，基金定投一定要選擇凈值波動(dòng)大的股票基金或者緊跟市場(chǎng)的指數(shù)基金，至于為什么上面已經(jīng)說(shuō)過(guò)了，沒(méi)波動(dòng)就沒(méi)辦法攤薄成本。
理財(cái)門檻：低，每月幾百隨你自便~。
(3)債券型基金：也是比較保險(xiǎn)可靠的一種基金，中低風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)保本基金大部分都是債券基金，但是債券基金不承諾保本，波動(dòng)又沒(méi)有股票和指數(shù)基金大不適合定投，它既可以替代國(guó)債和保本基金做單筆中長(zhǎng)期配置(風(fēng)險(xiǎn)比國(guó)債和保本基金大)，又可以替代股票和指數(shù)基金做定投(波動(dòng)小，成本較難攤薄，收益不甚理想)，總體來(lái)說(shuō)，就是介于中間啦，如果時(shí)機(jī)趕得好，債熊買進(jìn)，債牛賣出還是有賺頭的。
理財(cái)門檻：低。
四、5年期國(guó)債。
理財(cái)難度：兩顆星。
國(guó)債是一種中長(zhǎng)期的投資方式，國(guó)家信譽(yù)有保證，收益不錯(cuò)，安全性高。首先，3年和1年的國(guó)債完全不建議買，比銀行理財(cái)高不了多少，完全沒(méi)必要，如果能搶到，買個(gè)5年期國(guó)債還是不錯(cuò)的，長(zhǎng)期投資不急于一時(shí)，所以我建議姐妹們買國(guó)債要選時(shí)機(jī)。如果國(guó)家一直降息，主頁(yè)菌是不推薦大家買，你剛買了，國(guó)家加息了，你就虧了。如果國(guó)家加息2~3次了，那你就可以出手了，這個(gè)時(shí)候的5年國(guó)債收益基本能達(dá)到6%以上，存?zhèn)€5年還算劃算。但是難度就在于5年國(guó)債不好買，每次都要瘋搶，所以非有堅(jiān)強(qiáng)意志力的筒子，估計(jì)買不上。現(xiàn)在基本所有銀行(除了某些地方銀行、信用社啥的)都賣國(guó)債了，辦個(gè)網(wǎng)銀，好好研究一下。
理財(cái)門檻：低，銀行要求，一般1000元起。
五、保險(xiǎn)。
理財(cái)難度：兩顆星。
長(zhǎng)期投資，專注保障功能，不要強(qiáng)調(diào)收益。避稅、避債理想工具?，F(xiàn)在人人談保險(xiǎn)色變，其實(shí)保險(xiǎn)這個(gè)東西真的挺好的==你如果想用它賺錢，那主頁(yè)菌勸你別做了，時(shí)間還不如花在學(xué)習(xí)長(zhǎng)投可，收益還不如存定期。但是適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)是可以為你未來(lái)生活提供保障的。養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充社會(huì)養(yǎng)老金，大病險(xiǎn)健康險(xiǎn)救急，6~的理財(cái)型保險(xiǎn)可以用于資金規(guī)劃。但是保險(xiǎn)水太深，業(yè)務(wù)員也太會(huì)忽悠，所以要做的話，最好找個(gè)懂的人幫忙看。
理財(cái)門檻：低。重點(diǎn)是記住保險(xiǎn)保障功能，別強(qiáng)調(diào)受益。
六、股票。
理財(cái)難度：四顆星。
大家都知道炒股能夠賺錢，很多人甚至辭職在家專職炒股，但是炒股又是諸多投資渠道里，風(fēng)險(xiǎn)比較大的。股市看似門檻低，去銀行或者證券公司開(kāi)個(gè)戶就可以在a股市場(chǎng)里任我行，稍微花點(diǎn)心思，港股、美股要開(kāi)戶也不是難事。但是炒股的難度在于，你如何選擇好的時(shí)間、好的股票進(jìn)行買賣，如果瞎玩，就是去扔錢被莊家玩死的節(jié)奏。巴菲特買入可口可樂(lè)公司前，讀了該公司過(guò)去50年的財(cái)報(bào)并潛心研究，最終收益頗豐。所以說(shuō)，炒股需要花費(fèi)長(zhǎng)時(shí)間去學(xué)習(xí)分析公司和炒股的專業(yè)知識(shí)，研究各種政策和投資對(duì)象，這也是為啥長(zhǎng)投學(xué)堂如“小星星般的存在”。
理財(cái)門檻：低，開(kāi)戶費(fèi)用90元，有些券商是免費(fèi)。每次最少買入100股，更多的話必須是100的整數(shù)倍，以農(nóng)業(yè)銀行為例，它.9.6收盤價(jià)是2.47，你買100股的話就是247塊。
七、樓市。
理財(cái)難度：四顆星。
樓市分為住宅和商業(yè)地產(chǎn)。
1)住宅房產(chǎn)作為投資的一種方式，可以說(shuō)投資量比較大，投資時(shí)間比較長(zhǎng)，投資收益比較客觀，但是由于目前房地產(chǎn)市場(chǎng)的政策調(diào)控，房產(chǎn)投資也是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的。住宅連續(xù)十多多年的上漲，很多城市已經(jīng)有很大的泡沫了，所以一些二線和三四線城市已經(jīng)沒(méi)有投資價(jià)值了。
2)商業(yè)地產(chǎn)逐漸成為樓市投資的主流。但是你沒(méi)有一定的資金，是不可能入場(chǎng)的，所以我們這些理財(cái)小白還是望洋興嘆，先養(yǎng)好自己的鵝再說(shuō)吧!
理財(cái)門檻：高，這個(gè)你懂的。
八、p2p理財(cái)。
理財(cái)難度：三顆星。
p2p理財(cái)是新興的一種理財(cái)方式，高收益的特點(diǎn)吸引了無(wú)數(shù)投資人的目光。但是由于該市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低，投資風(fēng)險(xiǎn)可控性差。近年，倒閉甚至跑路的p2p網(wǎng)貸平臺(tái)一家接著一家，在選擇p2p平臺(tái)時(shí)，需慎之又慎。
理財(cái)門檻：低，很多平臺(tái)的起投金額都是50元，少部分是100元。
九、收藏。
理財(cái)難度：四顆星。
這是一個(gè)相對(duì)特殊的理財(cái)領(lǐng)域。投身其中的人士，大多是出于自己的興趣愛(ài)好。古董、名作、錢幣、郵票等可投資收藏一舉兩得。要是作為一個(gè)外行，純粹為投資而投資，那還是早早放棄吧。
理財(cái)門檻：普遍較高，你要說(shuō)就買一張兩張郵票那樣的，那還是算了吧!
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