合同一旦簽訂，雙方必須按照約定的條款和條件履行合同。對于合同涉及的涉外交易和國際合作，我們需要了解相關的法律法規(guī)和國際商業(yè)慣例。法律援助可以為經(jīng)濟困難的當事人提供合同糾紛解決的幫助和支持。
存款保險合同篇一
存款保險制度從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度。存款保險制度是各類存款性金融機構(gòu)集中起來共同構(gòu)建一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險機構(gòu)交保費，從而建立起存款保險的責任準備金，當任何一家成員機構(gòu)面臨經(jīng)營風險或遇到破產(chǎn)倒閉的危險時，存款保險機構(gòu)就可以按照約定向其提供財務方面的救助或直接將全部或部分款項支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護社會公眾對于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。
依據(jù)各國發(fā)展存款保險制度的歷史可以總結(jié)得出，存款保險制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險制度，另一種是隱性的存款保險制度。顯性的存款保險制度是指由一國政府通過法律的方式來推行的存款保險制度，不需要政府的介入，依據(jù)法律規(guī)定來建立存款保險機構(gòu)，并由該機構(gòu)對于存款人的存款提供保障。隱性存款保險制度，是指雖然在表面上政府沒有對存款保險作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時都為存款人提供了保護，因而公眾形成了對存款保護的一種預期。當銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關閉情形時，政府往往為了維護金融秩序的穩(wěn)定和社會安定，會對存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，存款保險制度的實施標志著我國存款保險制度從隱性到顯性的重要轉(zhuǎn)變。在存款保險制度出臺之前，我國一直采用的都是隱性存款保險的方式，以國家信用作為擔保來保障存款人的利益。人們普遍認為銀行是不會倒閉的，因為銀行是國家的，國家要用銀行來建設經(jīng)濟，即使經(jīng)營不善也不會讓銀行倒閉，所以人們普遍認為把錢放在銀行不必擔心。但是，隨著我國推行市場經(jīng)濟，國有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國家信用之上，而是建立在其經(jīng)營和管理的效益之上。當銀行經(jīng)營管理不善或從事高風險經(jīng)營時，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險法律制度來保障存款的安全。我國從理論界到各級政府，對存款保險制度的研究和探索已有近21年的時間。早在1993年，我國就曾經(jīng)提出了建立存款保險制度的設想，這期間經(jīng)歷了二十余載對存款保險制度的研究，直到20xx年11月末《存款保險條例(征求意見稿)》才正式對外發(fā)布?？梢哉f，在我國學者堅持不懈的理論研究和實踐探索中，我國存款保險制度的構(gòu)建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。
(一)權利保障:保護存款人和中小銀行的利益。
我國居民將閑散資金進行投資時，選擇的最普遍的投資渠道是儲蓄。因為銀行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對于風險的感知能力較低，過度依賴于政府，導致政府的財政負擔過重。為減輕政府的財政負擔，同時也保護存款人的合法權益，就需要出臺存款保險制度，通過法律的形式保護存款人的利益。而且通過存款保險的出臺，可以向社會公眾揭示銀行是存在風險的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會公眾的投資趨于理性。我國在出臺存款保險制度之前，雖然有隱性的存款保險制度做保障，但只是針對國有的商業(yè)銀行，實際上是補貼了政府和國有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護的。要改變隱性存款保險制度下的壟斷狀態(tài)，為國有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競爭的平臺，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競爭的經(jīng)濟環(huán)境，就必須出臺法律層面的存款保險制度。在公平競爭的環(huán)境下，銀行才會將工作重心轉(zhuǎn)移到關注客戶需求、加強風險管理和提高業(yè)務效率上，從而使得社會整體福利水平得到提高。
(二)制度轉(zhuǎn)軌:需要法律提供制度支撐。
中國的金融市場現(xiàn)在仍然處于一個轉(zhuǎn)軌過程中。之前在計劃經(jīng)濟體制下金融市場缺乏自主性，一切都是由國家“一手包辦”，而現(xiàn)在，金融市場逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲋黧w獨立采取經(jīng)營決策，自主承擔風險，政府干預減弱的市場。制度轉(zhuǎn)軌過程中的一個重要舉措就是推進我國的利率市場化，利率市場化會嚴重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來賺取收益的，伴隨著我國利率市場化進程的不斷推動，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進程加快、金融全球化增強這樣的背景下，建立法律層面的存款保險制度的需求是十分迫切的。從另一個角度而言，制度轉(zhuǎn)軌會給已經(jīng)形成的利益集團帶來較大的沖擊，這些利益集團為了自身利益得以保存，就會阻礙轉(zhuǎn)軌的進程，要想越過這些在轉(zhuǎn)軌過程中可能出現(xiàn)的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過法律這種強制性的手段來對存款保險制度進行系統(tǒng)界定?！洞婵畋ｋU條例》的實施獲得了很高的關注度，因為存款保險的涉及面較廣，關乎每個公民的切身利益，制度轉(zhuǎn)軌的同時，社會公眾的思維模式和傳統(tǒng)習慣也會進行不同程度的更新，這就決定我國更應該從法律層面高屋建瓴地構(gòu)建存款保險制度，從而更好的保護存款人的利益。
存款保險合同篇二
存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，設立專門的存款保險基金，明確當個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，依照規(guī)定對存款人進行及時償付，保障存款人權益。
2.保障范圍是什么?
根據(jù)存款保險條例，存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括在我國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等。
被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本投保機構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。
3.償付限額是多少?
根據(jù)存款保險條例，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
4.存款人需要交納保費嗎?
不需要。存款保險作為國家金融安全網(wǎng)的一部分，其資金來源主要是金融機構(gòu)按規(guī)定交納的保費。收取保費的主要目的是為了加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展。
吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)應當自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。投保機構(gòu)應當按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次保費。
5.什么情況下進行償付?
根據(jù)存款保險條例，當出現(xiàn)下列情形時，存款人有權要求存款保險基金管理機構(gòu)使用存款保險基金償付被保險存款：存款保險基金管理機構(gòu)擔任投保機構(gòu)的接管組織;存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算;人民法院裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請;經(jīng)國務院批準的其他情形。為了保障償付的及時性，充分保護存款人的權益，條例規(guī)定，存款保險基金管理機構(gòu)應當在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。
存款保險基金的來源包括：投保機構(gòu)交納的保費、在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn)、存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益、其他合法收入。
根據(jù)國務院批復，存款保險基金由中國人民銀行設立專門賬戶，分賬管理，單獨核算，管理工作由中國人民銀行承擔。為保障存款保險基金的安全，條例規(guī)定，存款保險基金的運用遵循安全、流動、保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券，以及國務院批準的其他資金運用形式。
存款保險合同篇三
第一條 保險標的
1、可保財產(chǎn)
(1)房屋、建筑物、裝飾設備。
(2)機器設備。
(3)交通運輸工具及設備。
(4)通訊設備器材。
(5)工具、儀器、生產(chǎn)用具。
(6)產(chǎn)成品、半成品、原材料和其他商品物資。
(7)管理用具和低值易耗品。
(8)建造中的房屋、建筑物和建筑材料。
(9)賬款或已攤銷的財產(chǎn)。
2、特約財產(chǎn)
(1)金銀、珠寶、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬和其他珍貴財物。
(2)牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物。
(3)堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁。
(4)礦井、礦坑內(nèi)的設備和物質(zhì)。
3、不保財產(chǎn)
(1)土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物。
(2)貨幣、票證、有價評判、文件、賬冊、圖表、技術資料以及無法鑒定價值的財產(chǎn)。
(3)違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)。
(4)在運輸過程中的物資。企業(yè)應當將此財產(chǎn)另行投保貨物運輸保險。
第二條 保險責任
1、由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司負賠償責任：
(1)火災、爆炸;
(3)空中運行物體墜落。
2、保險財產(chǎn)的下列損失本公司也負責賠償：
(2)在發(fā)生第四條所列火災或事故時，為了搶救財產(chǎn)或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失。
(3)發(fā)生保險事故時，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人對保險財產(chǎn)采取施救、保護、整理措施而支出的合理費，由本公司負責賠償。
第三條 責任免除
1、由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司不負責賠償：
(1)戰(zhàn)爭、軍事行動或_;
(2)核子輻射或污染;
(3)被保險人的故意行為。
2、本公司對下列損失也不負責賠償：
(1)保險財產(chǎn)遭受經(jīng)四條各款所列災害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失;
存款保險合同篇四
醞釀了長達21年的存款保險制度終于破局。11月30日，央行公布《存款保險條例（征求意見稿）》，向社會公開征求意見，明確存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，征求意見的截止日期為12月30日。
存款保險制度，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險費，建立存款保險準備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)將向其提供財務救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定。
存款保險的投保主體是銀行，這意味著普通儲戶并不需要為此負擔額外的費用。
當然，存款保險制度并不是我國首創(chuàng)。真正意義上的存款保險制度在20世紀30年代的時候始于美國，如今它已經(jīng)成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。比如xx年金融危機時，制度就曾為拯救美國銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用。
目前，世界上已經(jīng)有110多個國家和地區(qū)建立存款保險制度，從這個意義上講，它是市場化金融體系中的主流制度設計。
50萬元存款可得到全額償付。
征求意見稿規(guī)定，被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
據(jù)顯示，存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。
假設銀行出現(xiàn)經(jīng)營倒閉風險，在存款保險制度下，政策一般是采取收購與承接等處置方式，將問題銀行的所有存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無須進入直接賠付環(huán)節(jié)，儲戶的存款可能也不會出現(xiàn)損失。
保費由金融機構(gòu)承擔。
存款保險由金融機構(gòu)繳納保費，根據(jù)征求意見稿的規(guī)定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)都要投保存款保險。這個保險并不需要儲戶掏錢繳保費。
一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率。在美國，是根據(jù)參保銀行的資本和風險評級，適用不同等級的費率來繳保費，經(jīng)營穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費。之前有中小銀行擔心費率過高增加財務負擔。
但各金融機構(gòu)按多少比例繳納保費，此次征求意見稿并未明確。央行也稱，存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構(gòu)收取保費，費率水平遠低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平和現(xiàn)行水平，對金融機構(gòu)的財務影響很小。
存款保險合同篇五
互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過三個階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機構(gòu)，倒逼金融業(yè)進行改革。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時間的限制。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要顧客在特定時段到指定網(wǎng)點辦理相關業(yè)務，而互聯(lián)網(wǎng)技術則使金融服務超越了時間和空間的限制，只要有相應賬戶就可以隨時隨地登陸網(wǎng)絡系統(tǒng)進行自助服務，相應賬戶也只需通過上傳信息即可開設。這不僅使金融服務覆蓋的范圍可以擴大至偏遠地區(qū)，同時也節(jié)約了大量建設實體營業(yè)網(wǎng)點的成本。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡單快捷。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)在業(yè)務辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時間也較長。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來越關注業(yè)務辦理的簡便和快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在設計產(chǎn)品時就更為關注用戶體驗，致力于做出界面友好操作簡單的產(chǎn)品，完全沒有辦理過同類業(yè)務的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)簡化業(yè)務流程，加快審批清算的過程，提高經(jīng)營效率。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標準化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費習慣，而云存儲和大數(shù)據(jù)分析方法的應用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細分用戶市場，從而提供更具個性化的金融服務和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費者需求。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求。
例如，傳統(tǒng)金融機構(gòu)幾乎沒有提供針對零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財業(yè)務；傳統(tǒng)的金融機構(gòu)極少為個人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對這一需求搭建了融資平臺，使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評價體系。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔保等方式進行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評價。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評價體系，并用于區(qū)分客戶。
6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動了利率市場化的進程。
余額寶等小額理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機構(gòu)面對存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機構(gòu)逐步開啟存款利率市場化進程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場的效率。傳統(tǒng)金融機構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴重，規(guī)模優(yōu)勢明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤來源，促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競爭，提高了金融市場競爭度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗，這促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)提升自身服務態(tài)度和水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務突破了時間和空間上的局限，加快了資金流動速度，引導資金合理流動，促進資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時期，相應的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風險。
1.資產(chǎn)和負債的期限錯配問題普遍，流動性風險較大。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍允許投資者隨時贖回資金，但是其投資于貨幣市場或銀行同業(yè)市場的資產(chǎn)組合期限較長，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動性資金墊付，存在資產(chǎn)負債期限不匹配問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動性風險，這就要求監(jiān)管當局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護措施。
2.跨業(yè)經(jīng)營普遍，易造成系統(tǒng)性風險。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實上正在進行跨業(yè)經(jīng)營，而不同業(yè)務之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營的條件，極易發(fā)生風險跨業(yè)傳播并進一步引發(fā)系統(tǒng)性風險。當前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對越來越趨向于混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。
3.面臨的風險來源復雜，傳染性和波動性較高。
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術結(jié)合的產(chǎn)物，其風險來源也是傳統(tǒng)金融領域的風險與互聯(lián)網(wǎng)技術風險的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務固有的信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領域的特有風險，主要包括：
（1）基礎技術風險。互聯(lián)網(wǎng)平臺的硬件和軟件核心技術主要由國外大型it公司控制，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺上的金融活動的技術安全面臨一定風險。
（2）不法分子和病毒風險。不法分子攻擊和計算機病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因為涉及資金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術手段落后、加密技術不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。
（3）技術外包風險?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通常會把一些技術問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現(xiàn)溝通和修復過程更為復雜、解決問題所需時間較長的情況。此外，技術外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融風險的波及面較廣。
互聯(lián)網(wǎng)金融目前開展的業(yè)務主要針對的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風險接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對社會穩(wěn)定的負面影響較大。
5.未知風險可能增加。
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術結(jié)合在一起的形勢。隨著它進入高速交錯發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風險也可能伴隨這一過程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應該更加關注其發(fā)展過程，加強對其風險的研究和預判并即使加以防范。
互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風險，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風險。這些風險特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險制度來防范其風險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險有重要作用。
1.有利于建立公平的市場競爭機制，促進金融市場健康發(fā)展。
當前大型傳統(tǒng)金融機構(gòu)實際上享有國家信用為擔保的隱性存款保險，形成了壟斷優(yōu)勢，也造成了服務水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場的競爭程度更高，讓市場在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競爭環(huán)境有助于整個金融行業(yè)重視自身風險狀況，促進金融市場健康發(fā)展。
2.有利于防范流動性和系統(tǒng)性風險，保持金融市場穩(wěn)定。
目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動機，減少其面臨的流動性風險，從而避免單一風險擴散為系統(tǒng)性風險，保持金融市場穩(wěn)定。
3.有利于減少風險事件造成的損失，保護消費者權益。
互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險復雜多樣而且充滿未知，當前的金融監(jiān)管體系也無法監(jiān)管其全部風險。當風險事件發(fā)生時，存款保險制度能夠及時彌補多數(shù)消費者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風險時間擴大，保護消費者權益。
存款保險合同篇六
顯性保險制度的建立有利于增強儲戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險制度，并取消隱性保險，才有利于促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展，否則這些中小金融機構(gòu)在吸收存款方面將會出現(xiàn)困難。在建立中小金融機構(gòu)的存款保險制度方面，可以從以下幾個方面考慮：首先，要將中小金融機構(gòu)納入到存款保險體系中，作為存款保險制度的重要組成部分，有效維護存款人的利益，為中小金融機構(gòu)降低風險；其次，應當實行強制性的存款保險制度；再次，在推行存款保險制度的過程中，可以先實行簡單的差別費率，待存款保險制度較為完善之時再依據(jù)中小金融機構(gòu)的風險狀況征收保費，以促進商業(yè)銀行提高風險控制能力；最后，可以實行限額賠付的方法，使大多數(shù)中小儲戶都能夠得到保障，降低賠付風險的發(fā)生幾率。
存款保險制度在推行之后，可能會導致巨大賠付風險的發(fā)生。因此，必須大幅度提升金融機構(gòu)的質(zhì)量，加快金融機構(gòu)的改革步伐，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本補足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環(huán)境，加大外部審計和外部監(jiān)督，同時要嚴格依照相關金融法律法規(guī)進行監(jiān)管，在法制環(huán)境下更有利于促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展。
(二)分期逐步將信用社納入存款保險體系。
我國中小金融機構(gòu)的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機構(gòu)都容納進來，將會加大存款保險系統(tǒng)的風險。為此，可以先設立儲蓄協(xié)會，將資本充足的農(nóng)信社容納進來，避免中小金融結(jié)構(gòu)將風險轉(zhuǎn)移。之后，可以對資本不夠充足或者存在較大風險的中小金融機構(gòu)進行觀察，如果中小金融機構(gòu)的風險控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險體系中來。這樣既可以促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風險。
對于中小金融機構(gòu)來講，存款保險制度能夠有效維護存款人的利益，同時也提高了中小金融機構(gòu)的信譽度，有利于增強儲戶對中小金融機構(gòu)的信心，進而促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展。鑒于中小金融機構(gòu)的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風險能力，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險制度可以增強存款人的信心，確保金融安全和社會穩(wěn)定。另外，存款保險制度還能夠完善金融機構(gòu)的市場退出機制，并提高風險的處置效率，同時還能夠加快金融機構(gòu)改革的步伐，促進中小金融機構(gòu)的快速發(fā)展。
存款保險合同篇七
第一條為了建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定，制定本條例。
第二條在中華人民共和國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機構(gòu))，應當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。
投保機構(gòu)在中華人民共和國境外設立的分支機構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設立的分支機構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。
第三條本條例所稱存款保險，是指投保機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。
第四條被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本投保機構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。
第五條存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務院批準后公布執(zhí)行。
同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
存款保險基金管理機構(gòu)償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機構(gòu)相同清償順序的債權。
社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會同國務院有關部門另行制定，報國務院批準。
(一)投保機構(gòu)交納的保費;。
(二)在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);。
(三)存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益;。
(四)其他合法收入。
第七條存款保險基金管理機構(gòu)履行下列職責：
(一)制定并發(fā)布與其履行職責有關的規(guī)則;。
(二)制定和調(diào)整存款保險費率標準，報國務院批準;。
(三)確定各投保機構(gòu)的適用費率;。
(四)歸集保費;。
(六)依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風險處置措施;。
(七)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時償付存款人的被保險存款;。
(八)國務院批準的其他職責。
存款保險基金管理機構(gòu)由國務院決定。
第八條本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應當在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。
本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應當自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。
第九條存款保險費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成。費率標準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務院批準后執(zhí)行。
各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。
第十條投保機構(gòu)應當交納的保費，按照本投保機構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機構(gòu)確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定。
投保機構(gòu)應當按照存款保險基金管理機構(gòu)的要求定期報送被保險存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關的其他必要資料。
投保機構(gòu)應當按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次保費。
第十一條存款保險基金的運用，應當遵循安全、流動、保值增值的原則，限于下列形式：
(一)存放在中國人民銀行;。
(二)投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券;。
(三)國務院批準的其他資金運用形式。
第十二條存款保險基金管理機構(gòu)應當自每一會計年度結(jié)束之日起3個月內(nèi)編制存款保險基金收支的財務會計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關規(guī)定予以公布。
存款保險基金的收支應當遵守國家統(tǒng)一的財務會計制度，并依法接受審計機關的審計監(jiān)督。
第十三條存款保險基金管理機構(gòu)履行職責，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進行核查：
(三)對投保機構(gòu)報送的信息、資料的真實性進行核查。
對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應當告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。
第十四條存款保險基金管理機構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等金融管理部門、機構(gòu)建立信息共享機制。
存款保險基金管理機構(gòu)應當通過信息共享機制獲取有關投保機構(gòu)的風險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。
前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風險、保證及時償付、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機構(gòu)可以要求投保機構(gòu)及時報送其他相關信息。
第十五條存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風險警示。
第十六條投保機構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機構(gòu)應當按照存款保險基金管理機構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進的，存款保險基金管理機構(gòu)可以提高其適用費率。
第十七條存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法采取相應措施。
第十八條存款保險基金管理機構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護存款人利益：
(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款;。
(二)委托其他合格投保機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款;。
(三)為其他合格投保機構(gòu)提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機構(gòu)的全部或者部分業(yè)務、資產(chǎn)、負債。
存款保險基金管理機構(gòu)在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時，應當遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條有下列情形之一的，存款人有權要求存款保險基金管理機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：
(一)存款保險基金管理機構(gòu)擔任投保機構(gòu)的接管組織;。
(二)存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算;。
(三)人民法院裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請;。
(四)經(jīng)國務院批準的其他情形。
存款保險基金管理機構(gòu)應當依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。
第二十條存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：
(一)違反規(guī)定收取保費;。
(二)違反規(guī)定使用、運用存款保險基金;。
(三)違反規(guī)定不及時、足額償付存款。
存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員濫用職權、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。
第二十一條投保機構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險基金管理機構(gòu)責令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機構(gòu)的適用費率的依據(jù)：
(一)未依法投保;。
(二)未依法及時、足額交納保費;。
(三)未按照規(guī)定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料;。
(四)拒絕或者妨礙存款保險基金管理機構(gòu)依法進行的核查;。
(五)妨礙存款保險基金管理機構(gòu)實施存款保險基金使用方案。
投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)可以對投保機構(gòu)的主管人員和直接責任人員予以公示。投保機構(gòu)有前款第二項規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)還可以按日加收未交納保費部分0.05%的滯納金。
第二十二條本條例施行前，已被國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，不適用本條例。
第二十三條本條例自20xx年5月1日起施行。
存款保險是市場經(jīng)濟條件下保護存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險制度，有利于維護公眾對我國銀行體系的信心，進一步理順政府和市場的關系，深化金融改革，維護金融穩(wěn)定，促進我國金融體系健康發(fā)展?！稐l例》的出臺，為建立和規(guī)范存款保險制度提供了明確的依據(jù)。
為有效保障存款人利益，促進銀行業(yè)公平競爭，《條例》規(guī)定的存款保險具有強制性，在我國境內(nèi)設立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應當參加存款保險。除金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本機構(gòu)的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險存款的范圍。
《條例》規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這一限額高于世界多數(shù)國家的保障水平，能為我國99.63%的存款人提供全額保護。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的本金和利息合并計算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務院批準后公布執(zhí)行。
《條例》規(guī)定了存款保險的保費交納主體和費率。保費由投保的銀行業(yè)金融機構(gòu)交納。費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成，其標準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務院批準后執(zhí)行。各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。
為切實保障存款人的合法權益，《條例》明確了存款人有權要求存款保險基金管理機構(gòu)償付被保險存款的情形，包括存款保險基金管理機構(gòu)擔任投保機構(gòu)的接管組織、實施被撤銷投保機構(gòu)的清算以及人民法院受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請等。存款保險基金管理機構(gòu)應當在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。
《條例》規(guī)定，存款保險基金的運用遵循安全、流動和保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券等形式。存款保險基金管理機構(gòu)可以對投保機構(gòu)采取早期糾正和風險處置措施，在充分保護存款人利益的同時，快速、有效處置金融風險，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營和金融穩(wěn)定。
存款保險合同篇八
是保證金融安全的重要組成部分。它通過對中小儲戶存款的有效保護，防止個別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動搖整個銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護整個社會經(jīng)濟系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。我國長期以來并不存在明確的，但從我國金融機構(gòu)的設置、與政府的關系以及近年來發(fā)生的金融機構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出，我國的存款金融機構(gòu)與政府之間實際上存在著一種隱性的存款保護。從我國金融機構(gòu)市場退出機制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國盡快建立顯性，形成適合我國國情的新的金融穩(wěn)定機制。
1、現(xiàn)行隱形的弊端。
我國現(xiàn)行的隱含的擔保形式雖然在較長時間內(nèi)保護了存款者利益，在維護金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國市場經(jīng)濟的發(fā)展，隱性存款保險的弊端日益顯露出來。
（1）不利于中小銀行的公平競爭。
在金融體系內(nèi)，大銀行的倒閉會比小銀行對宏觀經(jīng)濟的影響更大，各國政府一般總會避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國有商業(yè)銀行相比，我國的股份制商業(yè)銀行雖然服務好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障，存款者不用擔心銀行倒閉會給自己帶來損失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競爭局面。
（2）加大了處理有問題銀行的成本。
隱性存款保險沒有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機后，人民銀行、地方政府等機構(gòu)才實地商量解決的對策，因而具有隨意性和臨時性。而且因缺乏相應的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問題銀行的時機，增加了國家財政的負擔。
（3）不利于有問題銀行的合理處置。
由于隱性的存款保險缺乏市場化的機制，因而在處理中機制不靈活。如果建立了，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競價收購有問題銀行并承擔其存款債務，存款保險公司可提供額外的資金彌補損失；或替換有問題銀行的高層領導等方式來扭轉(zhuǎn)經(jīng)營局面，促使銀行的健康發(fā)展。
（4）隱性存款保護帶來了更大的道德風險。
因為有國家這一強大的后盾作支持，儲戶相信銀行虧損后，政府不會坐視不管，因而導致存款者在存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風險等問題，這同時也會使受隱形存款保護銀行自我約束的內(nèi)在動力更加弱化。我國已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營銀行的大批進入，中國未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會使民營銀行不能健康發(fā)展，而且會出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
結(jié)合以上分析可以看到，隱性比顯性具有更大的風險，因此實現(xiàn)從隱性向顯性的過渡，設計合理的對于我國金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
2、我國金融經(jīng)濟環(huán)境對的需求。
（1）有利于維護金融體系穩(wěn)定，防范金融風險。
資金來源。
（2）有利于保護存款人利益，維護社會安定。
儲蓄一直是我國城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國家統(tǒng)計局的調(diào)查，20xx年儲蓄占家庭財產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國金融機構(gòu)本外幣存款達31.83萬億元，人民幣儲蓄存款余額15.28萬億元.在市場經(jīng)濟條件下，由于金融進構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性，必然會出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題，尤其是隨著我國金融業(yè)的不斷開放，競爭的加劇會使得金融機構(gòu)面臨的風險增加。如果一家金融機構(gòu)的倒閉造成無數(shù)存款人的權益化為烏有而得不到補償?shù)幕?，勢必造成嚴重的社會紊亂，危及國家安全。因此，客觀上需要建立社會性的存款保障體系。
（3）有利于創(chuàng)建公平公正的競爭環(huán)境。
我國銀行業(yè)當前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國有銀行，銀行和公眾對國家信用嚴重依賴等特點，以中小銀行為主的非國有銀行很不發(fā)達。建立一個完善的可以淡化國有商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，促進競爭的公平。同時，的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進效率差的金融機構(gòu)退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個與國有大銀行公平競爭的環(huán)境。
（4）我國加入wto的需要。
中國加入wto之后，將逐步開放金融領域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準在中國金融市場上經(jīng)營人民幣零售業(yè)務，地域和客戶限制將取消，我國銀行業(yè)接近全方位開放。進入中國的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗豐富、人才濟濟、國際籌資能力強、籌資成本低，這將對國內(nèi)銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對于得不到政府隱性存款擔保的.中小金融機構(gòu)是致命的，即使是依靠國家信用支持的國有銀行也面臨嚴峻挑戰(zhàn)。同時，國民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔保相矛盾。另外為了消除國內(nèi)居民的疑慮，防止國內(nèi)銀行的不正當競爭，外資銀行也要求建立。因此，建立，變國家信用為商業(yè)信用，應對外資銀行的競爭是中國加入wto的需要。
（5）對金融機構(gòu)進行有效監(jiān)管的需要。
我國自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后，中國人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，舊體制及新舊體制摩擦時期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟金融包袱集中背負在金融機構(gòu)身上，且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風險問題，我國的金融監(jiān)管實施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時又是最后貸款人的中國人民銀行，在處置金融風險時，不僅要實施包括市場退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機救助，甚至關閉清盤時債務清償?shù)馁Y金需要。中國人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時，對于嚴重違規(guī)經(jīng)營、風險巨大、資不抵債的金融機構(gòu)，必須依法責令退出市場；另一方面，機構(gòu)的市場退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來，必須建立風險機構(gòu)處置的承接機制，也就是。
3、我國銀行業(yè)改革的需要。
制度，由銀行自己承擔高成本、低效率的風險，對自己的行為負責，才能抑制道德風險，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場競爭力，同時也可以在銀行發(fā)生危機的時候，動用存款保險基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機。
另外，目前農(nóng)村信用社改革已在8個省（市）試點的基礎上擴大至其他21個?。▍^(qū)、市）。從試點情況看，改革后的農(nóng)村信用社，產(chǎn)權模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來自農(nóng)民、個體工商戶和私營企業(yè)等民間成分。改革全面推開后，農(nóng)村信用社法人機構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬余家。由于信用風險、內(nèi)控機制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險是必然的制度安排。
根據(jù)上文建立有效的應具備的前提條件，分析我國的實際情況，可以清楚地看到我國已經(jīng)初步具備了運行的經(jīng)濟環(huán)境。
1、多元化銀行機構(gòu)己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場競爭機制莫定基礎。我國建立了種類齊全、機構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機構(gòu)在金融市場上是相互獨立的市場競爭主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場競爭規(guī)律。
2、國有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設，為銀行公平參于市場競爭和獨立承擔市場風險創(chuàng)造了條件，也為的建立和運作奠定了基礎。一是銀行經(jīng)營自主權加強，以追求利潤最大化和降低經(jīng)營風險為目標來營運資金；二是銀行自負盈虧的財務體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進了資產(chǎn)負債比例管理和信貸風險管理；四是先后頒布實施了《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風險分類指導原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營提供了法制保障。
3、配套的宏觀經(jīng)濟政策不斷完善，為的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟環(huán)境。利率市場化改革的起步，金融市場的不斷開放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風險意識不斷增強，存款保險的也越來越受到大家的關注。
4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國銀行國際信托投資公司被關閉以來，中國農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國新技術創(chuàng)業(yè)技術公司被相繼清盤。建立中國，已成為我國深化金融體制改革的一項戰(zhàn)略性任務。
綜上所述，建立是中國金融體制改革和金融業(yè)擴大開放的緊迫要求。同時，也正是中國金融體制改革和金融機構(gòu)市場化運作為的建立和運行提供了經(jīng)濟基礎。因此，我們不應該對持有可有可無的態(tài)度，而是應將他作為構(gòu)建中國金融安全網(wǎng)的一項重大舉措。當然，要使在能中國更好地發(fā)揮其職能，我們還應該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強法制建設，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。
建立的最初目的只是單純維護存款人的利益，但在各國的實踐中，存款保險機構(gòu)不但對存款人的存款進行賠償，而且還對投保金融機構(gòu)進行日常監(jiān)管和對問題金融機構(gòu)提供緊急援助等，其職能朝著復合化的方向發(fā)展，歸納起來具有以下積極作用：
1、保護存款人的合法利益。
存款人相對于銀行來說處于弱勢的地位，在市場機制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護，而可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補償。
2、維護金融秩序的穩(wěn)定。
通過向參加保險的金融機構(gòu)收取一定數(shù)額的保險費，可以集中一筆巨額的保險基金，從而為保護金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對陷人困境的金融機構(gòu)實施資金救援；二是可以動用保險基金進行及時、科學的現(xiàn)金賠償，將對存款人的損害降到最低限度，保護市場退出的平穩(wěn)性。
3、穩(wěn)定貨幣制度。
由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風險補償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機，不會導致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責任而采取增發(fā)基礎貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。
4、提高金融監(jiān)管水平。
的建立，使存款保險公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，實現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。的職能不僅在于事后及時補救，更著重于事前防范，因此可作為一國中央銀行進行金融監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔的風險。
如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個機構(gòu)承擔向存款人進行賠償支付的責任，社會公眾一方面會沖擊銀行和政府，請求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導致整個銀行體系動蕩。這時政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設立后，倒閉銀行的債務由存款保險機構(gòu)來支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風險補償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機，不會導致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責任而采取增發(fā)基礎貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。
6.有利于多元化的金融競爭。
目前，我國眾多的銀行及非銀行金融機構(gòu)之間的市場競爭已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國內(nèi)金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立就是在金融體系中建立一個競爭機制和破產(chǎn)機制，使得個別銀行在經(jīng)營不利時可順利退出，又不會損害到廣大儲戶利益，為激烈的金融競爭提供了安全保護。
盡管有諸多的好處，但本身是一把雙刃劍，在各個國家的實施過程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風險問題。
1、逆向選擇（adverseselection）。
逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達到交易之前是事前的行為。在存款保險中指的是偏好風險或風險大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險體系的制度中，受保險的銀行逆向選擇問題非常突出：當不實行風險定價時，市場機制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下，從而導致保險費提高，又會有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險體系中的銀行可想而知是經(jīng)營狀況最不好的，使得本身難以維持?；蛘咴诔蓡T機構(gòu)（特別是大銀行）發(fā)生危機的初期，監(jiān)管機構(gòu)在當前利益的驅(qū)動下，或迫于政治壓力，往往會對某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機。
2、道德風險（moralhazard）。
道德風險是指在不同的交易過程中，從事交易活動的一方在最大限度地增進自身的效用。
的同時做出不利于他人的行動，是事后的非對稱信息引起的。具體到來說，這一制度安排，由于信息的不對稱性，在存款人――投保銀行――存款保險機構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風險。
（1）存款人方面：在中最終的受益人是存款人，當存款人確知存款被保證兌付，就會失去對銀行進行謹慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場自身的監(jiān)督機制隨之消失。這會激化銀行管理者的風險偏好。
（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營管理者，在簽訂存款保險合約獲得對存款人的支付保證后，尤其是保險制度采取單一保費率時，銀行繳納的保費與該行資金運用風險沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動勢必選擇高風險投資，這種道德風險增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
（3）存款保險部門方面：存款保險部門可能有監(jiān)管寬容的道德風險，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問題，或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會破產(chǎn)，或在考慮整個銀行業(yè)的利益而忽略了對個別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責，導致風險不斷累積，由此加大解決問題要付出的代價，最終損害整體經(jīng)濟利益。
雖然存款保險不是商業(yè)保險，但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險又有共通之處。存款保險也是由存款保險主體，存款保險的客體和存款保險合同這三要素組成。存款保險同樣具有行為的法定性、關系的有償性和互助性、時期的有限性、結(jié)果的損益性、機構(gòu)的壟斷性、標的的同質(zhì)性等商業(yè)保險的特征。但存款保險標的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險在許多方面仍有明顯區(qū)別。
存款保險合同篇九
存款保險主體之間的關系，一方面是有償?shù)?，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟實現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險基金規(guī)模小，難以承擔銀行破產(chǎn)時對存款人給予賠償?shù)呢熑巍?/p>
時期的有限性。
存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關系的銀行的存款一般不受保護。
結(jié)果的損益性。
存款保險是保險機構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。因此，存款保險公司必須通過科學的精算法則較為準確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔負存款賠付的責任。
機構(gòu)的壟斷性。
無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同于商業(yè)保障公司的服務，其經(jīng)營的目的不在于盈利，而在于通過存款保護建立一種保障機制，提高存款人對銀行業(yè)的信心。因此，存款保險機構(gòu)一般具有壟斷性。
積極。
世界。
存款保險制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風險，維持正常的金融秩序。在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。金融危機或風暴會嚴重影響發(fā)生國經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)和社會安定，給國際金融市場帶來巨大沖擊。發(fā)生國為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度是防范金融風險的可行選擇之一。由于存款保險機構(gòu)負有對有問題銀行承擔保證支付的責任，它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進行一定的監(jiān)督、管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩(wěn)健經(jīng)營，這實際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時由于存款保險機構(gòu)可通過對有問題銀行提供擔保、補貼或融資支持等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，會對公眾心理產(chǎn)生積極作用，有效防止銀行擠兌風潮的發(fā)生和蔓延，從而促進金融體系的穩(wěn)定和社會的安定。
存款保險制度有利于保護存款人的利益，總體上增強銀行信用，提高社會公眾對銀行體系的信心。銀行作為信用中介，基本特征是高風險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構(gòu)和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導致不能按時清償債務時，就易引起銀行信用危機。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行不能支付存款人的存款時，投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用在事前也有體現(xiàn)。當公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時也會得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進而減少了對銀行體系的擠兌。
存款保險制度能促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務。大銀行由于其規(guī)模和實力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態(tài)下的利益。存款保險制度是保護中小銀行，促進公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護程度都是相同的，因此提供服務的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。
中國。
中國金融業(yè)的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的'一種強制性保護。
在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風險意識。長期以來，在計劃經(jīng)濟體制模式下，中國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風險也應為公眾所接受。
在中國，建立存款保險制度還有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負擔。存款保險的目的要求了存款保險機構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進行監(jiān)督，定期對銀行的財務狀況進行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和賬目。當銀行管理不善或經(jīng)營非法、風險較大的業(yè)務時，存款保險機構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。
消極。
世界。
存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行;另一方面，商業(yè)銀行的風險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。
存款保險制度刺激銀行承受更多的風險，鼓勵銀行的冒險行為。特別是當一家銀行出現(xiàn)危機而又沒被關閉時，知道一旦遇到麻煩存款保險機構(gòu)會挽救它們，所有者便用存款保險機構(gòu)的錢孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構(gòu)會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風險。這與建立存款保險制度的本來目的背道而馳。
存款保險制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。在存在存款保險制度的情形下，由于風險鎖定存款保險，存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風險銀行，從而損害經(jīng)濟資源和市場約束的效率。在自愿參加保險和存款保險費率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營好的銀行將會退出存款保險體系，經(jīng)營不好的銀行也要繳納更高的保險費用，從而威脅到存款保險制度的可持續(xù)性，銀行體系性風險也將擴大。
存款保險制度本身也有成本。對銀行而言，繳納保險費用將會增加其運營成本，減少利潤。對存款人而言，銀行會將存款保險的費用間接轉(zhuǎn)移到儲戶身上。對存款保險機構(gòu)來說，其也存在自身的運營成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。
中國。
中國四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本會不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M行賠付，從而導致存款保險制度不能正常運轉(zhuǎn)。
存款保險合同篇十
目前，我國根據(jù)基本國情設計的，不僅能夠有力的維護我國金融體系的穩(wěn)定，而且能夠真實保護中小儲戶的合法利益。但是，在各個銀行機構(gòu)體系中，由于我國農(nóng)村信用社屬于中小金融機構(gòu)，在承擔大額保費等方面還存在很多的壓力，比較容易產(chǎn)生各種風險因素。因此，在當前背景下，認真分析對我國農(nóng)村信用社的影響，并根據(jù)銀行的實際情況，提出更加合理的管理和監(jiān)督模式，這對促進的貫徹和實施具有巨大的推動作用。
我國最新的自20xx年5月起開始實施，它的具體內(nèi)容是指：銀行根據(jù)各類存款余額的比例要向特定的保險公司繳納相應的保險費，建立存款保險基金。與國外發(fā)達國家建立的相比，我國的有以下三個特點：一是存款保險范圍比較廣泛。新的存款保險范圍包括吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，被保險的存款不僅有人民幣存款，而且也包括外幣存款，因此，保險的范圍比較廣泛；二是最高限額保障水平比較高。新的存款實行最高償付限額是50萬元人民幣，存款人可以享受到較高的保障水平；三是參保具有一定的強制性。新的已經(jīng)明確要求，凡是屬于參保范圍內(nèi)的各個銀行等金融機構(gòu)必須參加存款保險。目前，我國建立并實施的，不僅能減少國家的財政風險和各種負擔，而且這對完善我國創(chuàng)新的市場機制也具有重要的影響。
最早的開始于美國，當時，美國在經(jīng)濟危機的影響下，為了重新樹立起社會公眾對銀行業(yè)的信心，從而考慮到從最大程度上保護存款人的切身利益的角度而制定的。這一制度的出臺極大的促進了當?shù)刂行°y行的發(fā)展，推動了金融市場的改革，加劇了銀行之間的競爭，改變了銀行金融機構(gòu)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，打破了舊有的.金融體系，并促進了銀行業(yè)的新發(fā)展。目前，在市場經(jīng)濟的發(fā)展和利率市場化不斷改革的大環(huán)境下，我國不得不加快改革的步伐，的建立對我國農(nóng)村信用社帶來了很大的影響。的建立，從長期來看，新制度的確立能完善我國金融體系，促進金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展；從目前來講，新制度的確立給我國農(nóng)村信用社等中小金融機構(gòu)也帶來了巨大的壓力。因此，新制度的實施給我國農(nóng)村信用社帶來了危機及挑戰(zhàn)的雙重影響，主要表現(xiàn)在以下兩點：一是新制度的實施造成原有客戶資源的流失。由于農(nóng)村信用社面臨著先天資本不足、資金實力不強以及不良貸款率較高等現(xiàn)狀，而新制度的實施，要求其賠付限額的規(guī)定，這容易造成銀行成本的上升，很多中小企業(yè)和比較富裕的農(nóng)民就會將存款轉(zhuǎn)向大中型商業(yè)銀行，從而造成一些客戶資源的流失；二是新制度的建立限制了農(nóng)村信用社規(guī)模的進一步擴大。雖然，新制度的規(guī)定能提高中小銀行防范經(jīng)營風險的能力，但是，由于保險費用的高低是由存款規(guī)模所決定的，因此，存款成本的提高限制了農(nóng)村信用社進一步擴大經(jīng)營規(guī)模。
目前，在國內(nèi)外金融體系不斷變化的背景下，我國農(nóng)村信用社要時刻根據(jù)自身的實際情況，主動改革傳統(tǒng)的經(jīng)營方式和理念，積極調(diào)整管理模式，提高思想認識，不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，才能提高抗擊各種風險的能力，最終在激烈的國內(nèi)外競爭中獲得長遠的發(fā)展。
（一）提高中小銀行的思想認識。
農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融的主力軍,如果農(nóng)村信用社不能緊跟金融市場的發(fā)展趨勢，不主動改變傳統(tǒng)的發(fā)展思路，很有可能會被社會所淘汰。因此，農(nóng)村信用社要充分認識到的重要性和實施的必然性，更要認識到的實施不僅能更好的保護人們的存款權益，而且能幫助中小銀行深入改革，改變經(jīng)營管理體制，建立完善的管理系統(tǒng)，提高銀行的綜合實力，這對建立農(nóng)村信用社新時期的利益分配機制具有重大的意義。
（二）不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，拓寬存款渠道。
的建立和實施，從一定程度上保證了存款人的利益，這讓存款人看到了新的機遇。因此，農(nóng)村信用社要不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，拓寬存款渠道，才能更加穩(wěn)固農(nóng)村市場，促進存款的穩(wěn)步增長和銀行的發(fā)展：一是農(nóng)村信用社要積極抓住存款人的不同特點，更要實行延伸服務，用最周到、熱情的服務態(tài)度，把最新的銀行政策和規(guī)定傳遞給客戶，并進一步做好新農(nóng)合、新農(nóng)保等國家最新惠農(nóng)資金的發(fā)放事項，在積極宣傳農(nóng)村信用社的同時，努力提高人們對農(nóng)村信用社的信譽度和社會認知度；二是不斷優(yōu)化銀行的存款結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展各種新的業(yè)務，改善和優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，例如，可以通過不斷增加對公存款的比重、挖掘批發(fā)性存款等方式來降低銀行的存款成本和壓力；三是要積極組織全體員工主動走進社區(qū)、企事業(yè)單位等地區(qū)深度挖掘個人存款和企業(yè)存款，積極開發(fā)新客戶，向新老客戶及時傳達銀行的最新政策和動態(tài)。
（三）提高農(nóng)村信用社的抗風險能力。
不僅能完善銀行的經(jīng)營體系，更能促進銀行的優(yōu)勝劣汰。由于的實施還處于前期探索階段，新制度的抗風險能力還不夠強大，因此，為了提高農(nóng)村信用社的風險識別、風險控制能力，農(nóng)村信用社應該積極采取各種對策來化解經(jīng)營中的風險，不斷提升銀行的監(jiān)管等級，才能爭取享受到和大中型銀行相同的存款保險費率，主要有以下實施對策：一是加強對銀行內(nèi)資本的流動性管理，有效配置負債結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，及時防范各種流動性風險；二是建立并完善有效的資本補充機制，確保資本的充足；三是加強對銀行的內(nèi)部控制和管理，有效提升其風險管理水平，以此來防范各種風險的發(fā)生。
存款保險合同篇十一
經(jīng)過多年的醞釀和準備，并在充分吸取國際金融危機正反兩方面經(jīng)驗教訓基礎上，我國《存款保險條例》(下稱《條例》)于20xx年5月1日正式施行。在制度出臺過程中，社會各界給予了高度關注和支持。目前看，《條例》施行三年多來，各方面反應積極正面，制度運行平穩(wěn)，功能不斷拓展，在保障存款人權益、增強公眾信心、強化風險約束、促進銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。從各地持續(xù)監(jiān)測情況看，銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營秩序正常，并未出現(xiàn)制度出臺前擔心的“存款搬家”或者存款從小銀行向大銀行集中等情況。
當前我國的作用和特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面。
第一，對存款人全額保障水平持續(xù)保持高位，有效維護了銀行體系穩(wěn)定。截至20xx年末，50萬元存款保險保護限額能夠為全部投保機構(gòu)99.6%的存款人提供全額保護，這與《條例》出臺時的保障水平相比保持穩(wěn)定。其中：城市商業(yè)銀行的'全額保護覆蓋率為99.4%，農(nóng)村商業(yè)銀行為99.7%，農(nóng)村合作銀行為99.7%，農(nóng)村信用社為99.8%，村鎮(zhèn)銀行為99.2%，民營銀行為99.9%?？傮w上看，我國存款保險的保障水平較高，可以對存款人給予充分保護。
第二，我國存款保險在防范和應對銀行擠兌、增強銀行體系穩(wěn)健性方面已經(jīng)開始發(fā)揮重要作用。當前，我國部分金融生態(tài)脆弱地區(qū)處于風險易發(fā)高發(fā)期，一有“風吹草動”很容易引發(fā)存款人恐慌和擠兌。建立后，存款人權益有了制度化的法律保障，大大增強了公眾信心，提升銀行體系穩(wěn)健性。例如，20xx年8月，某省一家中小銀行由于謠傳其儲戶資金無法兌付，導致周邊的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行發(fā)生擠兌。事件發(fā)生后，人民銀行和銀監(jiān)部門等有關方面迅速行動，共同采取應對措施，特別是加大存款保險宣傳力度，通過張貼存款保險聲明、發(fā)放存款保險宣傳折頁、在銀行網(wǎng)點電子屏滾動播放存款保險宣傳標語等方式，向公眾宣傳該行所吸收的本外幣存款依照《條例》受到保護。從事后分析看，存款保險宣傳對穩(wěn)定公眾情緒和信心起到了積極成效，對緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。
第三，存款格局總體保持穩(wěn)定，中小銀行存款市場份額穩(wěn)中有升。從各國經(jīng)驗看，存款保險是中小銀行發(fā)展的重要有利條件，客觀上可以增強中小銀行的信用，有利于為之創(chuàng)造一個與大銀行公平競爭的金融市場環(huán)境，促進包括大、中、小銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機構(gòu)均衡健康發(fā)展。從監(jiān)測情況看，《條例》施行以來，大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定，中小銀行的市場份額穩(wěn)中有升。截至20xx年末，中小銀行存款余額比《條例》出臺時增長37.3%，存款市場份額比《條例》出臺時上升2.1個百分點。
第四，存款保險為發(fā)展民營銀行、利率市場化等金融領域其他改革提供了重要條件。從全球經(jīng)驗看，對于我國這樣的大國經(jīng)濟，要給實體經(jīng)濟尤其是小微企業(yè)、社區(qū)和三農(nóng)提供更好的金融服務，還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的民營中小金融機構(gòu)。同時，需要在利率定價和產(chǎn)品設計等方面賦予市場主體更多自主權，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，提高資源配置效率。實施以來，20xx年5月11日人民銀行決定將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍，同年10月進一步?jīng)Q定對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等不再設置存款利率浮動上限。20xx年6月，原銀監(jiān)會制定的《關于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》也順利出臺，設立民營銀行由試點轉(zhuǎn)入常態(tài)化發(fā)展階段。從這些實踐情況看，存款保險的制度保障，有利于民營銀行和其他銀行的公平競爭，同時，通過風險差別費率和早期糾正等機制，及時校正和有序釋放風險，可以為適當放寬市場準入、增加基層金融服務有效供給、深化利率市場化解除后顧之憂。
存款保險合同篇十二
一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
起源于美國。上世紀30年代初，美國受經(jīng)濟危機影響，幾乎每年就有20xx家以上銀行倒閉。為保護存款人的利益、維護金融穩(wěn)定，美國國會于1933年通過《格拉斯-斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險局（fdic），率先確立強制。迄今為止，全球約有90個國家和地區(qū)建立了顯性。
在現(xiàn)階段，我國目前并不具備引入的條件，而且，引入對保護存款人利益、穩(wěn)定金融體系的意義不大。以下對在中國的幾點簡單的思考：
1、從制度基礎來看，實施的制度基礎是：
（1）金融機構(gòu)私有化程度高；
（2）金融機構(gòu)的破產(chǎn)、清盤、存款人保護等方面的法律基礎完備，同時具有豐富的經(jīng)驗；
（3）存款人普遍接受如果銀行破產(chǎn)清盤時，應由金融機構(gòu)股東、存款人、存款保險公司共擔責任的思想。
從這個角度來考慮，我國并不具備建立的制度基礎。首先，我國的存款貨幣銀行大都是國有銀行，普遍依賴國家信用；其次，我國在金融機構(gòu)特別是銀行的破產(chǎn)、清盤上法律缺失，同時缺乏實際操作經(jīng)驗；最后，我國大部分人還沒有建立起保險意識，不能接受上述的責任分配方案。
2、從我國特殊的最終貸款人機制來看，監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管、以及中央銀行的最后貸款人機制一起被稱為金融安全網(wǎng)的三大基本要素。在我國，正是最后貸款人機制在很大程度上替代了,甚至對存款人的保護還要強于,才使得公眾對金融業(yè)的信心以及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定保持在較高水平。
如果引入，那么要解決的一個問題就是以后的最終貸款人是該由央行還是該由存款保險機構(gòu)承擔。
3、占據(jù)我國銀行資產(chǎn)最大比例的四大銀行是國有銀行，在政府提供隱含擔保的條件下我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營依靠的是國家信用。既然存在國家隱性擔保，存款人普遍認為銀行沒有破產(chǎn)威脅的時候，建立對于國有商業(yè)銀行來說就沒有意義。因此，建立的話，國有商業(yè)銀行參不參保？如果只讓股份制銀行參保的.話，會產(chǎn)生不公平競爭的問題。
存款保險合同篇十三
對商業(yè)銀行來說，最直接的影響是因繳納保費而帶來的成本增加，進而影響到盈利。一般認為，大銀行由于風險相對較小，費率相對較低，所受影響也相對較??；風險相對較大的小銀行所受影響則相對較大。
從國際經(jīng)驗來看，建立后，多數(shù)銀行都會面臨客戶存款搬家、經(jīng)營成本上升、市場競爭加劇等壓力。但具體到各銀行而言，則因資金規(guī)模、經(jīng)營實力、風險狀況的不同而差別較大。就中國的銀行格局來看，大型銀行由于資金實力雄厚、市場知名度高等原因，將會獲得相對較低的保險費率，對存款大戶的吸引力也比較強。但大型銀行中小存款客戶的流失壓力可能會加大。主要原因在于，的建立，可能加速存款利率市場化進程，存款利率上限在年內(nèi)完全取消的概率加大，部分中小銀行會加大存款的利率上浮幅度來吸引存款，進而對大銀行的存款形成分流。對小銀行來說，盡管可以以更高的價格來吸引存款，但由此導致的成本上升會抬高風險水平，進而抬高保險費率，其價格競爭工具其實是一把雙刃劍。相對來說，以股份制銀行為代表的中型銀行，由于經(jīng)營效率相對較高、對存款的依賴程度相對較低等因素，反而可能是最大的贏家。當然，從根本上來說，撤掉了原來銀行普遍享受的國家隱性信用擔保，一家銀行能否在競爭中勝出，最主要的決定因素還是銀行的服務水平、經(jīng)營效率、風控技術和盈利能力。
的推出，會強化存款人的.風險意識，互聯(lián)網(wǎng)金融（如余額寶）等非銀行金融由于不在存款保險范圍，其非保本風險將更加凸顯，從而削弱其吸引力，降低其對銀行存款的分流壓力。
過去，中小金融機構(gòu)抗風險能力弱，在競爭中處于劣勢地位。建立后，將中小金融機構(gòu)構(gòu)建與大型金融機構(gòu)公平競爭的環(huán)境，形成有效的市場競爭。存款保險機制對于中小銀行而言，事實上是一種“增信措施”，可以極大增強中小銀行的信用和競爭力，彌補其因欠缺國家信用支撐所引致的弱勢地位，使中小銀行可以在平等地位下參與市場競爭，為銀行業(yè)各機構(gòu)間的充分競爭和發(fā)展提供制度保障。
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