合同是商務(wù)活動中不可或缺的法律依據(jù)。合同的條款應(yīng)具備可執(zhí)行性和有效性，避免過于片面或霸道的規(guī)定。以下是一些常見合同爭議的解決方法，供您了解和參考。
存款保險合同篇一
1、合同期限為自____年____月____日至____年____月____日止。
2、自____年____月____日至完成該項(xiàng)任務(wù)時止。
3、試用期自____年____月____日起至____年____月____日止。
第三條工作內(nèi)容
、甲方安排乙方從事工作,合同附件a更詳細(xì)說明乙方工作內(nèi)容.
、甲方確因生產(chǎn)經(jīng)營需要和乙方的能力表現(xiàn)，可變更調(diào)整乙方的工作或安排乙方兼任其他崗位。乙方有關(guān)反映本人意見的權(quán)利，但未經(jīng)甲方批準(zhǔn)，必須服從，乙方對此表示同意甲方的管理和安排，并保證不就此向甲方提出任何費(fèi)用補(bǔ)償或變更任何合同條款。
、乙方必須按照甲方確定的崗位責(zé)任，按時、按質(zhì)、按量完成生產(chǎn)或工作任務(wù)
第四條勞動保護(hù)和工作條件
、甲方根據(jù)生產(chǎn)和工作的需要，按照國家和公司有關(guān)規(guī)定向乙方提供必要的勞動防護(hù)用品。
、勞動合同、員工手冊已告知了乙方公司的工作規(guī)章，乙方對此必須時刻遵守。如果乙方違反了工作規(guī)章或本勞動合同條款，甲方有權(quán)按勞動合同和員工手冊規(guī)定對乙方進(jìn)行處分。如果乙方的工作行為或乙方的工作失誤使甲方受到損失的，乙方要負(fù)責(zé)賠償甲方損失。如乙方嚴(yán)重違反或?qū)掖芜`反勞動合同或公司的規(guī)章，甲方就有權(quán)單方終止合同，并且不會支付乙方除工資外的任何其他費(fèi)用，乙方對此表示同意。
、乙方對外代表甲方的任何簽字都必須得到甲方的書面授權(quán)，否則造成的一切損失由乙方承擔(dān)，甲方有權(quán)在乙方的工資及一切費(fèi)用中支付第三方由于乙方未經(jīng)授權(quán)而簽字引起的一切費(fèi)用，乙方對此表示同意。
第五條工作時間和工作職責(zé)
、甲方安排乙方每周工作____天，休息____天。
、甲方確因工作需要乙方加班時，按照公司有關(guān)規(guī)定給予乙方一定的補(bǔ)償或者給予相應(yīng)時間的調(diào)休。但乙方未按規(guī)定完成工作任務(wù)而加班除外。
、乙方有權(quán)享受的有薪節(jié)假日、年假、其他事假、病假和其他福利將依照公司的規(guī)定享有。
、本勞動合同有效期內(nèi)，乙方應(yīng)遵守國家的各項(xiàng)法律規(guī)定及公司隨地制定的各項(xiàng)規(guī)章制度，熱愛公司、維護(hù)公司利益和榮譽(yù)，服從公司管理。如果乙方違反公司的規(guī)章制度，公司有權(quán)視情節(jié)給乙方以經(jīng)濟(jì)或行政處罰，直至開除。如果乙方觸犯刑律，公司將把乙方開除。
、乙方如有正當(dāng)理由，經(jīng)過申請批準(zhǔn)，可請事假，甲方不負(fù)責(zé)發(fā)放事假期間的工資、獎金和各種補(bǔ)貼。
、甲方對乙方的一切經(jīng)批準(zhǔn)的休假只發(fā)放基本工資，不發(fā)放獎金及各種補(bǔ)貼。
第六條勞動報酬
、乙方月工資詳見附件a，附件a詳細(xì)說明了乙方的工資、補(bǔ)貼和獎金，并介紹了乙方每月工資及各種補(bǔ)貼和獎金的條件。乙方每月工資由甲方次月日發(fā)放，若工資發(fā)放日適逢周日或假日，甲方推后一日或數(shù)日發(fā)放。補(bǔ)貼和獎金甲方考核乙方工作合格按考核實(shí)際情況核實(shí)應(yīng)得獎金后發(fā)放。
、甲方支付乙方的工資、補(bǔ)貼、獎金均為稅前收入，乙方的個人所得稅由甲方按國家規(guī)定代扣。
、甲方可根據(jù)實(shí)際經(jīng)營狀況、規(guī)章制度、對乙方考核情況，以及乙方的工作年限、獎罰記錄、崗位變化等，調(diào)整乙方的工資水平，但不低于國家規(guī)定的最低工資標(biāo)準(zhǔn)。
第七條保險與福利
、應(yīng)乙方的要求，甲方同意將為乙方繳納的社會保險費(fèi)用按標(biāo)準(zhǔn)支付乙方，由乙方負(fù)責(zé)在其檔案所在地繳納，此后的一切后果由乙方承擔(dān)。
、乙方按國家及甲方規(guī)定享受休假、探親假、婚喪假、法定節(jié)日休假，請事假和病假。
第八條勞動紀(jì)律
、乙方愿意嚴(yán)格遵守國家的法律、法規(guī)和社會公德，遵守甲方的各項(xiàng)規(guī)章制度，包括《員工手冊》中寫明的各項(xiàng)規(guī)定的要求。同時，愛護(hù)甲方的財(cái)物，維護(hù)甲方的利益。
、乙方承諾嚴(yán)格遵守甲方的保密制度，絕不將甲方的經(jīng)營情況和業(yè)務(wù)情況向第三方泄露;不將業(yè)務(wù)檔案、業(yè)務(wù)憑證等資料復(fù)制或轉(zhuǎn)借給第三方。
、在本合同的履行過程中，甲方根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定可以制定新的規(guī)章制度，也可以對公司制定的規(guī)章制度進(jìn)行修訂。
、若本合同條款與國家新規(guī)定及甲方新規(guī)章制度相抵觸，乙方同意服從國家新規(guī)定和甲方新規(guī)章制度。
、甲方對模范遵守勞動紀(jì)律、規(guī)章制度或違反勞動紀(jì)律、規(guī)章制度的乙方，可以進(jìn)行獎勵和處罰。
第九條合同的變更、解除、續(xù)訂和終止
、在本同執(zhí)行期內(nèi)，如有下列情況發(fā)生，甲、乙雙方同意變更本合同的相關(guān)內(nèi)容：
訂立本合同所依據(jù)的國家法律、法規(guī)等發(fā)生變化的。訂立本合同所依據(jù)的客觀情況發(fā)生重大變化，導(dǎo)致本合同無法繼續(xù)執(zhí)行的。
甲乙雙方情況發(fā)生較大變化，影響本合同執(zhí)行的(例如：甲方的經(jīng)營狀況、組織機(jī)構(gòu)發(fā)生變化，人員結(jié)構(gòu)、工作崗位需要調(diào)整等;乙方的工作表現(xiàn)，知識技能、身體狀況等與工作要求不相適應(yīng)等)。
、經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商一致，本合同可以解除。
、在試用期內(nèi)，乙方被證明不符合以下錄用條件中任何一項(xiàng)的，甲方可以隨時解除合同。
乙方在應(yīng)聘過程中向甲方提供的材料(如離職證明、教育學(xué)歷、個人簡歷、婚姻及生育狀況、體檢證明等)必須真實(shí)無誤。
乙方健康狀況良好，無精神病、傳染病及其他影響工作的病癥，能保證正常工作。
乙方各方面表現(xiàn)良好，沒有吸毒、斗毆等各種劣跡，富有愛崗敬業(yè)精神。
乙方能按照甲方的要求，完成甲方指定工作內(nèi)容、工作指標(biāo)、工作任務(wù)。
、乙方有下列情行之一的，甲方可以隨時解除合同，并不支付乙方經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償;
嚴(yán)重違反勞動紀(jì)律和甲方規(guī)章制度的。嚴(yán)重失職、營私舞弊，給甲方造成重大損害的。
未經(jīng)甲方同意，為其他機(jī)構(gòu)或個人提供有關(guān)服務(wù)而接受任何方面之報酬的。
行為不端損害公司名譽(yù)的。
試用期滿后，被發(fā)現(xiàn)在應(yīng)聘過程中向甲方提供的材料與事實(shí)不符的。
甲方根據(jù)本合同第三條第項(xiàng)約定調(diào)整乙方職位時，乙方不服從甲方工作調(diào)動和安排的。
乙方基于私人理由而向公司申請離職的。被依法進(jìn)行勞動教養(yǎng)或追究刑事責(zé)任的。
、有下列情形之一，甲方可以解除本合同，但應(yīng)提前30日以書面形式通知乙方，同時向乙方支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：
乙方不能勝任工作的，經(jīng)甲方培訓(xùn)或者調(diào)整工作崗位，仍不能勝任工作的;
違反本合同第九條項(xiàng)約定，經(jīng)甲乙協(xié)商不能就變更勞動合同達(dá)成協(xié)議的;
甲方瀕臨破產(chǎn)進(jìn)行法定整頓期間，或者甲方經(jīng)營狀況發(fā)生嚴(yán)重困難，向工會或者全體員工說明情況，并向勞動行政部門備案后進(jìn)行裁員的。
、乙方需要解除合同的，應(yīng)提前30天以書面形式通知甲方(特殊書面約定或承諾除外)。
、按約定須提前30日通知對方解除勞動合同的，甲乙雙方可采取提前向?qū)Ψ街Ц兑曳揭粋€月工資的方式履行。標(biāo)準(zhǔn)為解除合同時乙方的月工資。
、合同期限屆滿前，甲乙雙方應(yīng)提前30天就是否續(xù)訂勞動合同表明意向。雙方同意續(xù)訂的，應(yīng)以合同期滿前辦理續(xù)訂手續(xù);若一方或雙方無續(xù)約意向的，應(yīng)于合同期滿前以書面形式通知對方，辦理終止合同手續(xù)。否則，合同期滿后，本合同將自動延續(xù)，續(xù)訂期限與本同期限相同，甲乙雙方應(yīng)辦續(xù)訂合同手續(xù)。
、如下列情況發(fā)生，本合同隨即終止：合同期限屆滿。
甲方宣告破產(chǎn)或者依法解散、關(guān)閉、撤銷。乙方達(dá)到法定退休年齡。
乙方完全喪失勞動能力，或者被宣告失蹤或死亡。
第十條違約責(zé)任及其他
、任何一方的違約行為致使本合同無法履行的，應(yīng)支付對方違約金;給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償責(zé)任范圍及賠償金額應(yīng)依據(jù)國家相關(guān)規(guī)定和損失程度確定。
、乙方違反甲方規(guī)章制度并給甲方造成經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)依據(jù)法律及甲方規(guī)章制度承擔(dān)賠償責(zé)任。
、乙方屬于接受甲方出資培訓(xùn)或提供住房的，如發(fā)生違約情況，按國家及甲方的規(guī)定和相關(guān)協(xié)議承擔(dān)賠償責(zé)任。
、甲乙雙方發(fā)生勞動爭議應(yīng)當(dāng)協(xié)商解決，或者向甲方勞動爭議調(diào)解委員會申請調(diào)解;調(diào)解不成的，或者不愿申請調(diào)解的，雙方均有權(quán)從知道或者應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利被侵害之日起60天內(nèi)向有管轄權(quán)的勞動爭議仲裁委員會申請仲裁;對仲裁裁決不服的任何一方，可以自收到仲裁裁決之日起15日內(nèi)向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。
、本合同未盡事誼，按照國家規(guī)定及甲方規(guī)章制度執(zhí)行;沒有規(guī)定的，由雙方另行協(xié)商，并簽訂補(bǔ)充協(xié)議作為本合同附件。
、本合同一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。未經(jīng)雙方同意，涂改本合同的，或未經(jīng)雙方授權(quán)、委托、代簽本合同的，本合同無效。
第十一條：其他事項(xiàng)
、乙方聲明：乙方在簽署本合同時，業(yè)已獲得員工手冊，并知悉全文，愿意接受并遵守各項(xiàng)規(guī)定。
、甲方提示：公司在合同關(guān)系的各個方面均奉行開放政策，任何看法、建議、設(shè)想或問題可與您的主管商討。如果在商討后您覺得問題仍未得到解決，歡迎您與更上一級主管商談。
甲方：____乙方：____
授權(quán)代表人：____
____年____月____日____年____月____日
存款保險合同篇二
存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，設(shè)立專門的存款保險基金，明確當(dāng)個別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，依照規(guī)定對存款人進(jìn)行及時償付，保障存款人權(quán)益。
2.保障范圍是什么?
根據(jù)存款保險條例，存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等。
被保險存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。
3.償付限額是多少?
根據(jù)存款保險條例，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
4.存款人需要交納保費(fèi)嗎?
不需要。存款保險作為國家金融安全網(wǎng)的一部分，其資金來源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費(fèi)。收取保費(fèi)的主要目的是為了加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展。
吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次保費(fèi)。
5.什么情況下進(jìn)行償付?
根據(jù)存款保險條例，當(dāng)出現(xiàn)下列情形時，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險基金償付被保險存款：存款保險基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;存款保險基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;人民法院裁定受理對投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請;經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。為了保障償付的及時性，充分保護(hù)存款人的權(quán)益，條例規(guī)定，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。
存款保險基金的來源包括：投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn)、存款保險基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險基金獲得的收益、其他合法收入。
根據(jù)國務(wù)院批復(fù)，存款保險基金由中國人民銀行設(shè)立專門賬戶，分賬管理，單獨(dú)核算，管理工作由中國人民銀行承擔(dān)。為保障存款保險基金的安全，條例規(guī)定，存款保險基金的運(yùn)用遵循安全、流動、保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券，以及國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。
存款保險合同篇三
我國金融市場不斷發(fā)展，各種金融結(jié)構(gòu)競爭日益激烈，這種市場情況的產(chǎn)生就導(dǎo)致了將會有一部分較弱的金融機(jī)構(gòu)面臨倒閉風(fēng)險。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機(jī)構(gòu)開始考慮如何維護(hù)自身與存款者的雙重利益，建立存款保險制度有助于金融機(jī)構(gòu)的完善。因此在現(xiàn)實(shí)條件與客觀條件下都應(yīng)當(dāng)快速建立起符合我國國情的存款保險制度。我國目前實(shí)行的是隱性的保險制度，在這之中國家承擔(dān)了對銀行的保險責(zé)任。對金融機(jī)構(gòu)實(shí)施退出市場的過程中，國家銀行與政府在一定程度上承擔(dān)著金融退出機(jī)構(gòu)的債戶償還:將個人債務(wù)全額賠償后，機(jī)構(gòu)的債務(wù)人只能參與退出機(jī)構(gòu)并進(jìn)行剩余財(cái)產(chǎn)清盤。這種做法在極大的層面上保護(hù)了廣大居民存款人的利益，同時也維護(hù)了社會經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險則會造成銀行與人為的雙重扭曲，在這種環(huán)境下容易造成社會資源的低效配置，最終導(dǎo)致金融市場的惡性循環(huán)。隱性存款保險主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合，這種組合會使存款人產(chǎn)生相對嚴(yán)重的心理依賴，降低了存款人對銀行的監(jiān)管力度，助長了高風(fēng)險投資的發(fā)展。近些年根據(jù)我國的整體情況來看，金融機(jī)構(gòu)所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無法償還債務(wù)。國家為維護(hù)社會穩(wěn)定，國家財(cái)政部出資或國家銀行再貸款來進(jìn)行對他人的全額補(bǔ)償。這種做法是很多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行惡意經(jīng)營，有些金融機(jī)構(gòu)利用資金進(jìn)行不正當(dāng)交易后造成大量虧損，這時就采用非法手段進(jìn)行惡意吸納資金;更有甚者有意將機(jī)構(gòu)掏空將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，將公有資金轉(zhuǎn)化為私有資金。建立存款保險制度可以有效規(guī)范我國的金融機(jī)構(gòu)市場的退出機(jī)制。現(xiàn)今我國金融機(jī)構(gòu)市場的退出機(jī)制主要是由政府進(jìn)行強(qiáng)制關(guān)閉。由于相關(guān)法律法規(guī)尚不完整導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的關(guān)閉過程較為繁瑣漫長，這種狀況在很大程度上不利于社會穩(wěn)定。建立存款保險制度可以使出現(xiàn)狀況的金融機(jī)構(gòu)采取更多的方式進(jìn)行市場退出，這樣就可以將金融體系的負(fù)面影響降到最低。建立存款保險制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲戶收入的一部分，如沒有完備的存款保險制度，一旦銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，就使存款人的利益遭到極大損害。如果建立了完備的存款保險制度，在金融機(jī)構(gòu)的流動資金不足或破產(chǎn)倒閉時，存款人就可以根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行索要賠償。只有將存款人的利益放到首位，有效維護(hù)儲戶的資金安全才能夠提高全民對銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任。
由于我國的特殊國情，金融機(jī)構(gòu)的市場機(jī)制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險制度最大的阻力就是我國金融行業(yè)特有機(jī)制。我國金融行業(yè)具有過強(qiáng)的壟斷性，既是四大國有銀行不進(jìn)行建立存款保險體系，別家金融機(jī)構(gòu)仍然存在著較大的差異。無論那一家金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)都會造成社會秩序與金融秩序的極大紊亂。存款保險公司不可能對路徑不明的資金進(jìn)行完全賠償，也無法將大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合并，這種情況只能進(jìn)行資金援助。所以這種金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的可能性幾乎為零。這類的金融機(jī)構(gòu)繳入到存款保險制度中，應(yīng)當(dāng)按時進(jìn)行繳納高額保費(fèi)，保費(fèi)將用于提高存款保險公司的信譽(yù)度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背，若進(jìn)行實(shí)施將會招致很多大型金融機(jī)構(gòu)對此不滿。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營慘淡是，由于歷史的緣故，一些遺留下的舊的金融體制將會給金融機(jī)構(gòu)留下許多難以解決的金融問題。各界的金融機(jī)構(gòu)中普遍存在著一些呆賬與壞賬，銀行內(nèi)部控制機(jī)制較為松散，造成一定的經(jīng)營成本與管理成本的控制不利導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)局部或全部虧損，這種現(xiàn)象的發(fā)生十分普遍。我國目前的很多金融機(jī)構(gòu)都需要大力發(fā)展與改造，這種情況下就使這些金融機(jī)構(gòu)不得不按照相應(yīng)的存款比例進(jìn)行認(rèn)繳。建立存款保險機(jī)構(gòu)后，中央銀行與存款保險機(jī)構(gòu)的關(guān)系十分復(fù)雜，難以進(jìn)行處理。存款保險制度是金融管理體制中的重要組成部分同時也是對整體銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的重要手段之一。我國現(xiàn)在正與國際結(jié)果，努力按照國際慣例建立一系列相關(guān)法規(guī)政策。這樣不僅可以將存款保險機(jī)構(gòu)與中央銀行的關(guān)系進(jìn)行劃分又可以避免政策重復(fù)、職能交叉，更有效的貫徹我國的分管管理業(yè)務(wù)原則。若二者相對獨(dú)立，既是國家法律法規(guī)對中央銀行與存款保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行了相應(yīng)的職能劃分，也難免會產(chǎn)生職能交叉的問題，這就容易造成政策與實(shí)際操作發(fā)生沖突。如果存款保險機(jī)構(gòu)服從中央銀行管理與監(jiān)督，那么存款保險機(jī)構(gòu)的建設(shè)就將毫無意義，同時中央銀行也有可能在這個過程中為存款保險機(jī)構(gòu)放棄相應(yīng)的貨幣政策。目前國際上的實(shí)行的基本是統(tǒng)一費(fèi)率制，差別費(fèi)率只是一種未來的發(fā)展方向與前景。建立一種以風(fēng)險程度為基礎(chǔ)的差額存款保險費(fèi)率，有助于提高存款保險制度的整體水平與效率。但是想實(shí)現(xiàn)差別費(fèi)率則有兩點(diǎn)問題需要進(jìn)行考慮:第一，實(shí)施差別費(fèi)率后無法對各個金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險程度進(jìn)行評估，中國市場尚未發(fā)展成熟，無法對預(yù)期的風(fēng)險進(jìn)行一定的較為準(zhǔn)確的評估;第二，根據(jù)銀行的風(fēng)險實(shí)施差別費(fèi)率后，一旦將差別費(fèi)率公開后，將會在公眾輿論、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上影響了公眾對金融市場的信心下降，使公眾不再相信存款保險制度等一系列影響。針對這種情況，我國決定在實(shí)施存款保險制度時應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步考慮是否采用統(tǒng)一費(fèi)率與差別費(fèi)率的利弊。
國際上很多國家實(shí)施存款保險制度后，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)顯示在經(jīng)濟(jì)危機(jī)或經(jīng)濟(jì)貶值時不應(yīng)當(dāng)建立存款保險制度。舉例說明:在東南亞金融危機(jī)時，若在此時建立存款保險制度就是不明智之舉，這樣一來效果會適得其反，容易加劇系統(tǒng)性金融危機(jī)。這種情況下較好的解決方法就是，在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)較為景氣之時建立存款保險制度。我國目前的經(jīng)濟(jì)狀況處于穩(wěn)步上升階段，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險制度。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果，20xx年時我國的國有銀行進(jìn)行了新一輪的改革。這些國有銀行建立了科學(xué)的管理模式，擁有獨(dú)立董事會，將公司內(nèi)部的決策與風(fēng)控部門進(jìn)行了一次較大的改動。到目前為止，國有銀行的改革成效顯著，銀行的財(cái)務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn)，不良信貸率明顯下降，資本相對更加充足。同時銀監(jiān)會的成立起到了很大的監(jiān)管作用，我國金融法律不斷完善，信息更加透明化，銀行會計(jì)準(zhǔn)則不斷與國際接軌。
我國在實(shí)施存款保險政策之前，應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行相應(yīng)的法律法規(guī)制定。存款保險制度對金融行業(yè)有著較大的影響，這種情況下應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行立法再組建機(jī)構(gòu)等相關(guān)程序。屆時可以通過法律法規(guī)進(jìn)行機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作的落實(shí)與安排，以此保障制度的創(chuàng)新與實(shí)施。存款保險公司應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容:存款保險公司的運(yùn)作程序、存款保險公司的基本組成、存款公司的的重要職能部門與檢查權(quán)利范圍、存款保險費(fèi)率、相關(guān)工作問題的起草與解決。這部法律的出臺將會為相關(guān)部門組建存款保險機(jī)構(gòu)提供了切實(shí)可行的相關(guān)法律依據(jù)，同時也在金融體系中確定了存款保險機(jī)構(gòu)、銀行、存款人的固定法律責(zé)任與權(quán)利。一旦在這個運(yùn)作過程中發(fā)生問題，將按照相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理。建立存款保險制度有助于增強(qiáng)社會公眾對金融體系的整體信心，但是這種機(jī)構(gòu)對存款者的心理支持相對有限，如果將儲戶的信心完全建立在存款保障的基礎(chǔ)上是萬萬不可的，銀行的信用程度應(yīng)當(dāng)建立在穩(wěn)定經(jīng)營與安全運(yùn)作，參與存款保險在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉，但這不意味著金融機(jī)構(gòu)可以放松管理。建立存款保險制度可以為廣大用戶提供一定程度的保障而非絕對的安全，使儲戶對存款毫無擔(dān)憂這將會使儲戶的銀行的監(jiān)管相對減弱。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對儲戶進(jìn)行普及教育，時儲戶樹立安全存款意識，選擇穩(wěn)定發(fā)展的金融和機(jī)構(gòu)。建立存款保險公司并不是是援助所有出現(xiàn)嚴(yán)重問題的金融機(jī)構(gòu)，組建的存款保險機(jī)構(gòu)不是問題銀行的救命稻草，參與投保的銀行必須經(jīng)過相關(guān)的信息核實(shí)與調(diào)查，在必要時也將對一些投保銀行取消參保資格。建立存款保險制度后是使繁多的職能綜合化，存款保險公司不僅僅是以一種社會金融保障機(jī)構(gòu)的形式存在，它更是通過保護(hù)參與投保的銀行的存款者的利益來進(jìn)行鞏固自身誠信度?，F(xiàn)今世界上的存款保險機(jī)構(gòu)設(shè)置通常是政府獨(dú)資建設(shè)和政府與金融機(jī)構(gòu)合資建設(shè)或政府督導(dǎo)民間建設(shè)這三種類型。中央經(jīng)濟(jì)能力有限的情況下，政府選擇實(shí)施獨(dú)資建設(shè)將會加重社會經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。由民間進(jìn)行建設(shè)有助于減輕國家經(jīng)濟(jì)壓力，但缺點(diǎn)是不利于提高存款保險機(jī)構(gòu)的賠償負(fù)擔(dān)。這種情況下應(yīng)當(dāng)實(shí)行全國統(tǒng)一的信用評價標(biāo)準(zhǔn)。
面對存在問題的存款機(jī)構(gòu)是應(yīng)當(dāng)提出不同的解決方案，根據(jù)我國現(xiàn)狀有問題的金融機(jī)構(gòu)主要由三種類型:第一種，機(jī)構(gòu)的資金鏈出現(xiàn)問題;第二種，擁有資金無法償還債務(wù);第三種，資金出現(xiàn)支付困難。存款保險機(jī)構(gòu)在面對這類問題機(jī)構(gòu)時應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以下幾種原則:首要保證存款人的利益，同時保持市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定的前提下要堅(jiān)持低成本。在最短的時間內(nèi)完成處理工作。存款保險機(jī)構(gòu)組織其他投保人進(jìn)行商議投標(biāo)的方式進(jìn)行購買或承擔(dān)問題存款公司的全部負(fù)債，在有需要時存款保險機(jī)構(gòu)可以對進(jìn)行購買的機(jī)構(gòu)提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機(jī)構(gòu)存款保險公司既要交付相應(yīng)資金又要擔(dān)負(fù)相應(yīng)的責(zé)任，因此這種公司的是具有較大風(fēng)險的;當(dāng)公司面臨接管或關(guān)閉時應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)程序進(jìn)行處理。建立存款保險制度是為了將金融風(fēng)險降低，但是由于較長一段時間以來，我國居民比較缺乏這方面的安全意識。尤其是對于那些普通老百姓而言，錢存在銀行就放心這種心理是不正確的，我國加入世貿(mào)組織后，金融不斷對外開放。我國應(yīng)當(dāng)不斷向公眾進(jìn)行金融市場相關(guān)知識的宣講活動?？偠灾?，隨著社會不斷的發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步上升，如何維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)體系，保護(hù)儲戶利益已經(jīng)成為輿論的焦點(diǎn)的問題。建立存款保險制度勢在必行，存款保險制度的作用主要是穩(wěn)定儲戶心理，減少金融行業(yè)中發(fā)生倒閉等類似事件發(fā)生。所以存款保險體系只是金融體系中的一部分，它不能代替其他金融管理機(jī)制，而是要與其他金融管理機(jī)制共同維護(hù)我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長。
存款保險合同篇四
第一條 保險標(biāo)的
1、可保財(cái)產(chǎn)
(1)房屋、建筑物、裝飾設(shè)備。
(2)機(jī)器設(shè)備。
(3)交通運(yùn)輸工具及設(shè)備。
(4)通訊設(shè)備器材。
(5)工具、儀器、生產(chǎn)用具。
(6)產(chǎn)成品、半成品、原材料和其他商品物資。
(7)管理用具和低值易耗品。
(8)建造中的房屋、建筑物和建筑材料。
(9)賬款或已攤銷的財(cái)產(chǎn)。
2、特約財(cái)產(chǎn)
(1)金銀、珠寶、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財(cái)物。
(2)牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物。
(3)堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁。
(4)礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物質(zhì)。
3、不保財(cái)產(chǎn)
(1)土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物。
(2)貨幣、票證、有價評判、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價值的財(cái)產(chǎn)。
(3)違章建筑、危險建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)。
(4)在運(yùn)輸過程中的物資。企業(yè)應(yīng)當(dāng)將此財(cái)產(chǎn)另行投保貨物運(yùn)輸保險。
第二條 保險責(zé)任
1、由于下列原因造成保險財(cái)產(chǎn)的損失，本公司負(fù)賠償責(zé)任：
(1)火災(zāi)、爆炸;
(3)空中運(yùn)行物體墜落。
2、保險財(cái)產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償：
(2)在發(fā)生第四條所列火災(zāi)或事故時，為了搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財(cái)產(chǎn)的損失。
(3)發(fā)生保險事故時，為了減少保險財(cái)產(chǎn)損失，被保險人對保險財(cái)產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)，由本公司負(fù)責(zé)賠償。
第三條 責(zé)任免除
1、由于下列原因造成保險財(cái)產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：
(1)戰(zhàn)爭、軍事行動或_;
(2)核子輻射或污染;
(3)被保險人的故意行為。
2、本公司對下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：
(1)保險財(cái)產(chǎn)遭受經(jīng)四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失;
存款保險合同篇五
20xx年11月30日下午5時許，國務(wù)院法制辦公室發(fā)布“關(guān)于《存款保險條例(征求意見稿)》公開征求意見的通知”。以下為，對“征求意見稿”的要點(diǎn)解讀：
首先，隱性存款保險制度驅(qū)使國有銀行肆意從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險，而一旦形成銀行危機(jī)，最終還是由國家財(cái)政買單。
其次，隱性存款保險制度，讓銀行是否“國有”成為儲戶存款配置的唯一指標(biāo)，弱化市場競爭，不利于中小銀行發(fā)展。
最后，隱性存款保險制度損害貨幣政策獨(dú)立性。當(dāng)央行選擇再貸款為危機(jī)銀行注資，會造成基礎(chǔ)貨幣增加，在經(jīng)濟(jì)過熱和銀行過度風(fēng)險時，反而加劇流動性過剩。
全覆蓋：在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險。
限額保險：存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
投保金融機(jī)構(gòu)出資：存款保險基金的來源包括：(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi);(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);(三)存款保險基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險基金獲得的收益;(四)其他合法收入。
差別費(fèi)率：存款保險費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率構(gòu)成。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。
一方面，存款保險能給儲戶信心保證，降低信息不對稱性，在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險蔓延上作用顯著。
另一方面，存款保險制度的存在，加劇了逆向選擇和道德風(fēng)險，反而有可能加劇金融體系的不穩(wěn)定性。
逆向選擇表現(xiàn)在：經(jīng)營更冒險的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而會被市場淘汰。
道德風(fēng)險表現(xiàn)在：存款保險制度的存在，使得銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險投資之中，以獲取高額的回報。
從國際經(jīng)驗(yàn)看，存款保險制度在防范銀行危機(jī)上，也并無顯著的影響。
存款保險合同篇六
顯性保險制度的建立有利于增強(qiáng)儲戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險制度，并取消隱性保險，才有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，否則這些中小金融機(jī)構(gòu)在吸收存款方面將會出現(xiàn)困難。在建立中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險制度方面，可以從以下幾個方面考慮：首先，要將中小金融機(jī)構(gòu)納入到存款保險體系中，作為存款保險制度的重要組成部分，有效維護(hù)存款人的利益，為中小金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險；其次，應(yīng)當(dāng)實(shí)行強(qiáng)制性的存款保險制度；再次，在推行存款保險制度的過程中，可以先實(shí)行簡單的差別費(fèi)率，待存款保險制度較為完善之時再依據(jù)中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況征收保費(fèi)，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高風(fēng)險控制能力；最后，可以實(shí)行限額賠付的方法，使大多數(shù)中小儲戶都能夠得到保障，降低賠付風(fēng)險的發(fā)生幾率。
存款保險制度在推行之后，可能會導(dǎo)致巨大賠付風(fēng)險的發(fā)生。因此，必須大幅度提升金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，加快金融機(jī)構(gòu)的改革步伐，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本補(bǔ)足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環(huán)境，加大外部審計(jì)和外部監(jiān)督，同時要嚴(yán)格依照相關(guān)金融法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，在法制環(huán)境下更有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
(二)分期逐步將信用社納入存款保險體系。
我國中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機(jī)構(gòu)都容納進(jìn)來，將會加大存款保險系統(tǒng)的風(fēng)險。為此，可以先設(shè)立儲蓄協(xié)會，將資本充足的農(nóng)信社容納進(jìn)來，避免中小金融結(jié)構(gòu)將風(fēng)險轉(zhuǎn)移。之后，可以對資本不夠充足或者存在較大風(fēng)險的中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行觀察，如果中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險體系中來。這樣既可以促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風(fēng)險。
對于中小金融機(jī)構(gòu)來講，存款保險制度能夠有效維護(hù)存款人的利益，同時也提高了中小金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度，有利于增強(qiáng)儲戶對中小金融機(jī)構(gòu)的信心，進(jìn)而促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。鑒于中小金融機(jī)構(gòu)的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風(fēng)險能力，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險制度可以增強(qiáng)存款人的信心，確保金融安全和社會穩(wěn)定。另外，存款保險制度還能夠完善金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制，并提高風(fēng)險的處置效率，同時還能夠加快金融機(jī)構(gòu)改革的步伐，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。
存款保險合同篇七
存款保險制度從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度。存款保險制度是各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來共同構(gòu)建一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險機(jī)構(gòu)交保費(fèi)，從而建立起存款保險的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)任何一家成員機(jī)構(gòu)面臨經(jīng)營風(fēng)險或遇到破產(chǎn)倒閉的危險時，存款保險機(jī)構(gòu)就可以按照約定向其提供財(cái)務(wù)方面的救助或直接將全部或部分款項(xiàng)支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護(hù)社會公眾對于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。
依據(jù)各國發(fā)展存款保險制度的歷史可以總結(jié)得出，存款保險制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險制度，另一種是隱性的存款保險制度。顯性的存款保險制度是指由一國政府通過法律的方式來推行的存款保險制度，不需要政府的介入，依據(jù)法律規(guī)定來建立存款保險機(jī)構(gòu)，并由該機(jī)構(gòu)對于存款人的存款提供保障。隱性存款保險制度，是指雖然在表面上政府沒有對存款保險作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時都為存款人提供了保護(hù)，因而公眾形成了對存款保護(hù)的一種預(yù)期。當(dāng)銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關(guān)閉情形時，政府往往為了維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定和社會安定，會對存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，存款保險制度的實(shí)施標(biāo)志著我國存款保險制度從隱性到顯性的重要轉(zhuǎn)變。在存款保險制度出臺之前，我國一直采用的都是隱性存款保險的方式，以國家信用作為擔(dān)保來保障存款人的利益。人們普遍認(rèn)為銀行是不會倒閉的，因?yàn)殂y行是國家的，國家要用銀行來建設(shè)經(jīng)濟(jì)，即使經(jīng)營不善也不會讓銀行倒閉，所以人們普遍認(rèn)為把錢放在銀行不必?fù)?dān)心。但是，隨著我國推行市場經(jīng)濟(jì)，國有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國家信用之上，而是建立在其經(jīng)營和管理的效益之上。當(dāng)銀行經(jīng)營管理不善或從事高風(fēng)險經(jīng)營時，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險法律制度來保障存款的安全。我國從理論界到各級政府，對存款保險制度的研究和探索已有近21年的時間。早在1993年，我國就曾經(jīng)提出了建立存款保險制度的設(shè)想，這期間經(jīng)歷了二十余載對存款保險制度的研究，直到20xx年11月末《存款保險條例(征求意見稿)》才正式對外發(fā)布?？梢哉f，在我國學(xué)者堅(jiān)持不懈的理論研究和實(shí)踐探索中，我國存款保險制度的構(gòu)建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。
(一)權(quán)利保障:保護(hù)存款人和中小銀行的利益。
我國居民將閑散資金進(jìn)行投資時，選擇的最普遍的投資渠道是儲蓄。因?yàn)殂y行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對于風(fēng)險的感知能力較低，過度依賴于政府，導(dǎo)致政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)過重。為減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，同時也保護(hù)存款人的合法權(quán)益，就需要出臺存款保險制度，通過法律的形式保護(hù)存款人的利益。而且通過存款保險的出臺，可以向社會公眾揭示銀行是存在風(fēng)險的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會公眾的投資趨于理性。我國在出臺存款保險制度之前，雖然有隱性的存款保險制度做保障，但只是針對國有的商業(yè)銀行，實(shí)際上是補(bǔ)貼了政府和國有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護(hù)的。要改變隱性存款保險制度下的壟斷狀態(tài)，為國有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競爭的平臺，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競爭的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，就必須出臺法律層面的存款保險制度。在公平競爭的環(huán)境下，銀行才會將工作重心轉(zhuǎn)移到關(guān)注客戶需求、加強(qiáng)風(fēng)險管理和提高業(yè)務(wù)效率上，從而使得社會整體福利水平得到提高。
(二)制度轉(zhuǎn)軌:需要法律提供制度支撐。
中國的金融市場現(xiàn)在仍然處于一個轉(zhuǎn)軌過程中。之前在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下金融市場缺乏自主性，一切都是由國家“一手包辦”，而現(xiàn)在，金融市場逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲋黧w獨(dú)立采取經(jīng)營決策，自主承擔(dān)風(fēng)險，政府干預(yù)減弱的市場。制度轉(zhuǎn)軌過程中的一個重要舉措就是推進(jìn)我國的利率市場化，利率市場化會嚴(yán)重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來賺取收益的，伴隨著我國利率市場化進(jìn)程的不斷推動，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進(jìn)程加快、金融全球化增強(qiáng)這樣的背景下，建立法律層面的存款保險制度的需求是十分迫切的。從另一個角度而言，制度轉(zhuǎn)軌會給已經(jīng)形成的利益集團(tuán)帶來較大的沖擊，這些利益集團(tuán)為了自身利益得以保存，就會阻礙轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程，要想越過這些在轉(zhuǎn)軌過程中可能出現(xiàn)的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過法律這種強(qiáng)制性的手段來對存款保險制度進(jìn)行系統(tǒng)界定?！洞婵畋ｋU條例》的實(shí)施獲得了很高的關(guān)注度，因?yàn)榇婵畋ｋU的涉及面較廣，關(guān)乎每個公民的切身利益，制度轉(zhuǎn)軌的同時，社會公眾的思維模式和傳統(tǒng)習(xí)慣也會進(jìn)行不同程度的更新，這就決定我國更應(yīng)該從法律層面高屋建瓴地構(gòu)建存款保險制度，從而更好的保護(hù)存款人的利益。
存款保險合同篇八
美國研究者認(rèn)為傳統(tǒng)的存款保險制度對增強(qiáng)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機(jī)的概率影響不大。
1.研究者借助于對參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結(jié)論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實(shí)證分析研究，對參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進(jìn)行動態(tài)比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。
2.通過probit模型分析得出推論是：競爭激發(fā)銀行的冒險經(jīng)營，冒險經(jīng)營的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險體系設(shè)計(jì)的障礙。
（二）加拿大學(xué)者對傳統(tǒng)存款保險制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險的研究。
20xx年，加拿大學(xué)者對本國存款保險制度進(jìn)行了研究，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險制度易增加銀行機(jī)構(gòu)的非系統(tǒng)風(fēng)險，存款保險制度也更強(qiáng)烈地刺激銀行選擇開展風(fēng)險性高的業(yè)務(wù)，試圖將風(fēng)險轉(zhuǎn)移，從而逃避對存款人的責(zé)任。
（三）國外研究者關(guān)于降低銀行道德風(fēng)險的存款保險制度研究。
為降低道德風(fēng)險,美國、日本及歐洲的一些國家對傳統(tǒng)存款保險制度進(jìn)行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了理論和實(shí)證研究，核心是按照風(fēng)險程度制定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并且隨時根據(jù)風(fēng)險變動情況來調(diào)整保費(fèi)，以減少逆向選擇所帶來的體系風(fēng)險。
上述概括的內(nèi)容更多的是各國側(cè)重于存款保險形式本身誘發(fā)銀行道德風(fēng)險研究綜述。近二十來年國外也不曾間斷對涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險最大作用的研究。研究的結(jié)果主要包括存款保險的透明度、保護(hù)程度、可計(jì)算性及道德風(fēng)險指數(shù)設(shè)計(jì)等，旨在將顯性存款保險與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風(fēng)險。
建立的效的存款保險制度有必要客觀分析我國銀行業(yè)在隱性保險制度下的道德風(fēng)險和將要推出的顯性保險可能增加的道德風(fēng)險。
（一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險與道德風(fēng)險問題我國銀行全額存款保險的隱性保護(hù)機(jī)制一直是我國銀行體系安全保證要素之一。從建國到改革開放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題，都由國家財(cái)政買單，施以對存款人利益保護(hù)。在國家信用支撐下的銀行機(jī)構(gòu)、存款人對自身的潛在風(fēng)險是輕視的。因而幾十年來銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風(fēng)險，存款人利益也沒受到絲毫損失.
（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險與道德風(fēng)險問題。
改革開放的三十年，我國銀行業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)體制下競爭壓力和經(jīng)營風(fēng)險增大，隱性存款保險制度誘發(fā)的道德風(fēng)險產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長久的隱性存款保險制度已經(jīng)形成銀行、存款人對存款安全保護(hù)意識放松，存款人根本沒有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識，在對此類問題的隨機(jī)采訪中，存款者的態(tài)度大多是不屑?？梢钥闯?，存款者已經(jīng)形成了國家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)則中也難以制約銀行道德風(fēng)險的發(fā)生。其次，隱性存款保險制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競爭。我國銀行體系中的國有控股型大銀行的隱性保護(hù)來自于中央政府，而中小銀行卻來自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長了中央政府保護(hù)下的大型銀行道德風(fēng)險發(fā)生的規(guī)模和概率，同時也為大銀行實(shí)施激進(jìn)的經(jīng)營策略，取得市場先機(jī)創(chuàng)造了條件，對中小銀行帶來較大的不公平。
（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險與道德風(fēng)險問題。
當(dāng)前我國正面臨隱性存款保險向顯性存款保險轉(zhuǎn)變的格局。理論上講，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對銀行道德風(fēng)險降低的預(yù)期，實(shí)際有推高銀行道德風(fēng)險的可能。原因是：一是與利率市場化相伴而生的存款保險制度勢必增加銀行追求高收益，承擔(dān)高風(fēng)險的可能。二是我國銀行業(yè)仍處于低水準(zhǔn)的成本管理階段。在存款保險制度下，容易導(dǎo)致銀行通過增加高風(fēng)險資金業(yè)務(wù)的比例來增加收益，彌補(bǔ)加入存款保險體系后增加的成本。三是存款保險制度實(shí)施之初有可能導(dǎo)致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對存款人利益的忽視。
存款保險制度建立需要在保護(hù)存款者利益、維護(hù)銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險體系的安全三者間找到有效的均衡點(diǎn)，同時要充分認(rèn)識我國的國情，全面借鑒國外有關(guān)理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立具有中國特色的存款保險制度。
（一）存款保險制度內(nèi)容設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)對銀行道德風(fēng)險的最大約束。
存款保險制度無非包括投保機(jī)構(gòu)、保費(fèi)、被保存款類別等要素。其中投保機(jī)構(gòu)的投保資格及保費(fèi)確定對銀行道德風(fēng)險約束效力較大，這兩個要素的確定需要更謹(jǐn)慎些。第一，投保機(jī)構(gòu)確定。我國公布的《征求意見稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但實(shí)施細(xì)則確定時應(yīng)該設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)投保的門檻，如對風(fēng)險大、債務(wù)重、有問題的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)排除之外，以利于銀行強(qiáng)化風(fēng)險管理，減少道德風(fēng)險的發(fā)生。由于我國居民高儲蓄率，同時存在一定程度的大銀行壟斷，在設(shè)定銀行投保門檻時應(yīng)該慎重。第二，差別費(fèi)率確定?！墩髑笠庖姼濉返诰艞l明確了費(fèi)率是：“由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率構(gòu)成”。雖然借鑒了國際經(jīng)驗(yàn)考慮了風(fēng)險差別費(fèi)率，但風(fēng)險差別費(fèi)率制定的專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時要保證在對銀行各類指標(biāo)評估準(zhǔn)確、真實(shí)基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別，才能促進(jìn)銀行控制風(fēng)險。由于我國的市場化程度不高，最初實(shí)施一步到位的差別費(fèi)率是有一定風(fēng)險的，因此應(yīng)把握好實(shí)施費(fèi)率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。
（二）存款保險制度實(shí)施環(huán)境的創(chuàng)建應(yīng)體現(xiàn)對銀行道德風(fēng)險的最大約束。
因存款保險制度的存在會減弱存款人對銀行的監(jiān)督，因此加強(qiáng)銀行業(yè)道德風(fēng)險約束離不開銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和存款保險機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點(diǎn)已被國外長期的實(shí)踐證明。第一，強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。為配合我國顯性存款保險制度實(shí)施，我國的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重新審視監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和確定監(jiān)管指標(biāo)，完善監(jiān)管體系，為存款保險制度實(shí)施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強(qiáng)化存款保險機(jī)構(gòu)對投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險機(jī)構(gòu)是銀行風(fēng)險的最后承接者，因此存款保險機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化多元功能，如強(qiáng)化保險精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營管理以及對投保機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險機(jī)構(gòu)的組織制度建設(shè)是保證存款保險體系持續(xù)、安全的必要保證。
存款保險合同篇九
互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過三個階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，倒逼金融業(yè)進(jìn)行改革。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時間的限制。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要顧客在特定時段到指定網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時間和空間的限制，只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行自助服務(wù)，相應(yīng)賬戶也只需通過上傳信息即可開設(shè)。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴(kuò)大至偏遠(yuǎn)地區(qū)，同時也節(jié)約了大量建設(shè)實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡單快捷。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時間也較長。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡便和快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時就更為關(guān)注用戶體驗(yàn)，致力于做出界面友好操作簡單的產(chǎn)品，完全沒有辦理過同類業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)簡化業(yè)務(wù)流程，加快審批清算的過程，提高經(jīng)營效率。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標(biāo)準(zhǔn)化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費(fèi)習(xí)慣，而云存儲和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細(xì)分用戶市場，從而提供更具個性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費(fèi)者需求。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求。
例如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎沒有提供針對零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財(cái)業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)極少為個人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對這一需求搭建了融資平臺，使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評價體系。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔(dān)保等方式進(jìn)行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評價。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費(fèi)記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評價體系，并用于區(qū)分客戶。
6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動了利率市場化的進(jìn)程。
余額寶等小額理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財(cái)產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐步開啟存款利率市場化進(jìn)程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場的效率。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴(yán)重，規(guī)模優(yōu)勢明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤來源，促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競爭，提高了金融市場競爭度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗(yàn)，這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時間和空間上的局限，加快了資金流動速度，引導(dǎo)資金合理流動，促進(jìn)資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時期，相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風(fēng)險。
1.資產(chǎn)和負(fù)債的期限錯配問題普遍，流動性風(fēng)險較大。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品普遍允許投資者隨時贖回資金，但是其投資于貨幣市場或銀行同業(yè)市場的資產(chǎn)組合期限較長，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動性資金墊付，存在資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動性風(fēng)險，這就要求監(jiān)管當(dāng)局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護(hù)措施。
2.跨業(yè)經(jīng)營普遍，易造成系統(tǒng)性風(fēng)險。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實(shí)上正在進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營的條件，極易發(fā)生風(fēng)險跨業(yè)傳播并進(jìn)一步引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。當(dāng)前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對越來越趨向于混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。
3.面臨的風(fēng)險來源復(fù)雜，傳染性和波動性較高。
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其風(fēng)險來源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風(fēng)險，主要包括：
（1）基礎(chǔ)技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國外大型it公司控制，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺上的金融活動的技術(shù)安全面臨一定風(fēng)險。
（2）不法分子和病毒風(fēng)險。不法分子攻擊和計(jì)算機(jī)病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)樯婕百Y金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。
（3）技術(shù)外包風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會把一些技術(shù)問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現(xiàn)溝通和修復(fù)過程更為復(fù)雜、解決問題所需時間較長的情況。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的波及面較廣。
互聯(lián)網(wǎng)金融目前開展的業(yè)務(wù)主要針對的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風(fēng)險接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對社會穩(wěn)定的負(fù)面影響較大。
5.未知風(fēng)險可能增加。
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢。隨著它進(jìn)入高速交錯發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風(fēng)險也可能伴隨這一過程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過程，加強(qiáng)對其風(fēng)險的研究和預(yù)判并即使加以防范。
互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風(fēng)險，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。這些風(fēng)險特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險制度來防范其風(fēng)險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險有重要作用。
1.有利于建立公平的市場競爭機(jī)制，促進(jìn)金融市場健康發(fā)展。
當(dāng)前大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上享有國家信用為擔(dān)保的隱性存款保險，形成了壟斷優(yōu)勢，也造成了服務(wù)水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場的競爭程度更高，讓市場在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競爭環(huán)境有助于整個金融行業(yè)重視自身風(fēng)險狀況，促進(jìn)金融市場健康發(fā)展。
2.有利于防范流動性和系統(tǒng)性風(fēng)險，保持金融市場穩(wěn)定。
目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動機(jī)，減少其面臨的流動性風(fēng)險，從而避免單一風(fēng)險擴(kuò)散為系統(tǒng)性風(fēng)險，保持金融市場穩(wěn)定。
3.有利于減少風(fēng)險事件造成的損失，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險復(fù)雜多樣而且充滿未知，當(dāng)前的金融監(jiān)管體系也無法監(jiān)管其全部風(fēng)險。當(dāng)風(fēng)險事件發(fā)生時，存款保險制度能夠及時彌補(bǔ)多數(shù)消費(fèi)者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風(fēng)險時間擴(kuò)大，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
存款保險合同篇十
存款保險制度是保證金融安全的重要組成部分。它通過對中小儲戶存款的有效保護(hù)，防止個別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動搖整個銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護(hù)整個社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。我國長期以來并不存在明確的存款保險制度，但從我國金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置、與政府的關(guān)系以及近年來發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出，我國的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實(shí)際上存在著一種隱性的存款保護(hù)。從我國金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國盡快建立顯性存款保險制度，形成適合我國國情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制。
我國現(xiàn)行的隱含的擔(dān)保形式雖然在較長時間內(nèi)保護(hù)了存款者利益，在維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隱性存款保險的弊端日益顯露出來。
（1）不利于中小銀行的公平競爭。
在金融體系內(nèi)，大銀行的倒閉會比小銀行對宏觀經(jīng)濟(jì)的影響更大，各國政府一般總會避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國有商業(yè)銀行相比，我國的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障，存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會給自己帶來損失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競爭局面。
（2）加大了處理有問題銀行的成本。
隱性存款保險沒有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機(jī)后，人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實(shí)地商量解決的對策，因而具有隨意性和臨時性。而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問題銀行的時機(jī)，增加了國家財(cái)政的負(fù)擔(dān)。
（3）不利于有問題銀行的合理處置。
由于隱性的存款保險缺乏市場化的機(jī)制，因而在處理中機(jī)制不靈活。如果建立了存款保險制度，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競價收購有問題銀行并承擔(dān)其存款債務(wù)，存款保險公司可提供額外的資金彌補(bǔ)損失；或替換有問題銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)等方式來扭轉(zhuǎn)經(jīng)營局面，促使銀行的健康發(fā)展。
（4）隱性存款保護(hù)帶來了更大的道德風(fēng)險。
因?yàn)橛袊疫@一強(qiáng)大的后盾作支持，儲戶相信銀行虧損后，政府不會坐視不管，因而導(dǎo)致存款者在存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風(fēng)險等問題，這同時也會使受隱形存款保護(hù)銀行自我約束的內(nèi)在動力更加弱化。我國已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營銀行的大批進(jìn)入，中國未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會使民營銀行不能健康發(fā)展，而且會出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
結(jié)合以上分析可以看到，隱性存款保險制度比顯性存款保險制度具有更大的風(fēng)險，因此實(shí)現(xiàn)從隱性向顯性的過渡，設(shè)計(jì)合理的存款保險制度對于我國金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
（1）存款保險制度有利于維護(hù)金融體系穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險。
資金來源。
（2）存款保險制度有利于保護(hù)存款人利益，維護(hù)社會安定。
儲蓄一直是我國城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財(cái)產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查，20xx年儲蓄占家庭財(cái)產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國金融機(jī)構(gòu)本外幣存款達(dá)31.83萬億元，人民幣儲蓄存款余額15.28萬億元.在市場經(jīng)濟(jì)條件下，由于金融進(jìn)構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性，必然會出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題，尤其是隨著我國金融業(yè)的不斷開放，競爭的加劇會使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險增加。如果一家金融機(jī)構(gòu)的倒閉造成無數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補(bǔ)償?shù)幕?，勢必造成?yán)重的社會紊亂，危及國家安全。因此，客觀上需要建立社會性的存款保障體系。
我國銀行業(yè)當(dāng)前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國有銀行，銀行和公眾對國家信用嚴(yán)重依賴等特點(diǎn)，以中小銀行為主的非國有銀行很不發(fā)達(dá)。建立一個完善的存款保險制度可以淡化國有商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，促進(jìn)競爭的公平。同時，存款保險制度的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進(jìn)效率差的金融機(jī)構(gòu)退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。存款保險制度限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個與國有大銀行公平競爭的環(huán)境。
（4）我國加入wto的需要。
中國加入wto之后，將逐步開放金融領(lǐng)域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準(zhǔn)在中國金融市場上經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)，地域和客戶限制將取消，我國銀行業(yè)接近全方位開放。進(jìn)入中國的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、人才濟(jì)濟(jì)、國際籌資能力強(qiáng)、籌資成本低，這將對國內(nèi)銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對于得不到政府隱性存款擔(dān)保的中小金融機(jī)構(gòu)是致命的，即使是依靠國家信用支持的國有銀行也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時，國民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔(dān)保相矛盾。另外為了消除國內(nèi)居民的疑慮，防止國內(nèi)銀行的不正當(dāng)競爭，外資銀行也要求建立存款保險制度。因此，建立存款保險制度，變國家信用為商業(yè)信用，應(yīng)對外資銀行的競爭是中國加入wto的需要。
（5）對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管的需要。
我國自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后，中國人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期，舊體制及新舊體制摩擦?xí)r期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟(jì)金融包袱集中背負(fù)在金融機(jī)構(gòu)身上，且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風(fēng)險問題，我國的金融監(jiān)管實(shí)施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時又是最后貸款人的中國人民銀行，在處置金融風(fēng)險時，不僅要實(shí)施包括市場退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機(jī)救助，甚至關(guān)閉清盤時債務(wù)清償?shù)馁Y金需要。中國人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時，對于嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險巨大、資不抵債的金融機(jī)構(gòu)，必須依法責(zé)令退出市場；另一方面，機(jī)構(gòu)的市場退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來，必須建立風(fēng)險機(jī)構(gòu)處置的承接機(jī)制，也就是存款保險制度。
3、我國銀行業(yè)改革的需要。
制度，由銀行自己承擔(dān)高成本、低效率的風(fēng)險，對自己的行為負(fù)責(zé)，才能抑制道德風(fēng)險，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場競爭力，同時也可以在銀行發(fā)生危機(jī)的時候，動用存款保險基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機(jī)。
另外，目前農(nóng)村信用社改革已在8個?。ㄊ校┰圏c(diǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大至其他21個?。▍^(qū)、市）。從試點(diǎn)情況看，改革后的農(nóng)村信用社，產(chǎn)權(quán)模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來自農(nóng)民、個體工商戶和私營企業(yè)等民間成分。改革全面推開后，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬余家。由于信用風(fēng)險、內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險是必然的制度安排。
根據(jù)上文建立有效的存款保險制度應(yīng)具備的前提條件，分析我國的實(shí)際情況，可以清楚地看到我國已經(jīng)初步具備了存款保險制度運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
1、多元化銀行機(jī)構(gòu)己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場競爭機(jī)制莫定基礎(chǔ)。我國建立了種類齊全、機(jī)構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機(jī)構(gòu)在金融市場上是相互獨(dú)立的市場競爭主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場競爭規(guī)律。
2、國有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè)，為銀行公平參于市場競爭和獨(dú)立承擔(dān)市場風(fēng)險創(chuàng)造了條件，也為存款保險制度的建立和運(yùn)作奠定了基礎(chǔ)。一是銀行經(jīng)營自主權(quán)加強(qiáng)，以追求利潤最大化和降低經(jīng)營風(fēng)險為目標(biāo)來營運(yùn)資金；二是銀行自負(fù)盈虧的財(cái)務(wù)體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進(jìn)了資產(chǎn)負(fù)債比例管理和信貸風(fēng)險管理；四是先后頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營提供了法制保障。
3、配套的宏觀經(jīng)濟(jì)政策不斷完善，為存款保險制度的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。利率市場化改革的起步，金融市場的不斷開放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風(fēng)險意識不斷增強(qiáng)，存款保險的也越來越受到大家的關(guān)注。
4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使存款保險制度有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國銀行國際信托投資公司被關(guān)閉以來，中國農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤。建立中國存款保險制度，已成為我國深化金融體制改革的一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)。
綜上所述，建立存款保險制度是中國金融體制改革和金融業(yè)擴(kuò)大開放的緊迫要求。同時，也正是中國金融體制改革和金融機(jī)構(gòu)市場化運(yùn)作為存款保險制度的建立和運(yùn)行提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此，我們不應(yīng)該對存款保險制度持有可有可無的態(tài)度，而是應(yīng)將他作為構(gòu)建中國金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)重大舉措。當(dāng)然，要使存款保險制度在能中國更好地發(fā)揮其職能，我們還應(yīng)該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強(qiáng)法制建設(shè)，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
存款保險制度建立的最初目的只是單純維護(hù)存款人的利益，但在各國的實(shí)踐中，存款保險機(jī)構(gòu)不但對存款人的存款進(jìn)行賠償，而且還對投保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)管和對問題金融機(jī)構(gòu)提供緊急援助等，其職能朝著復(fù)合化的方向發(fā)展，歸納起來存款保險制度具有以下積極作用：
1、保護(hù)存款人的合法利益。
存款人相對于銀行來說處于弱勢的地位，在市場機(jī)制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護(hù)，而存款保險制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護(hù)。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補(bǔ)償。
2、維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。
存款保險制度通過向參加保險的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險費(fèi)，可以集中一筆巨額的保險基金，從而為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對陷人困境的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施資金救援；二是可以動用保險基金進(jìn)行及時、科學(xué)的現(xiàn)金賠償，將對存款人的損害降到最低限度，保護(hù)市場退出的平穩(wěn)性。
3、穩(wěn)定貨幣制度。
由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風(fēng)險補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
4、提高金融監(jiān)管水平。
存款保險制度的建立，使存款保險公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。存款保險制度的職能不僅在于事后及時補(bǔ)救，更著重于事前防范，因此可作為一國中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險。
如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個機(jī)構(gòu)承擔(dān)向存款人進(jìn)行賠償支付的責(zé)任，社會公眾一方面會沖擊銀行和政府，請求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導(dǎo)致整個銀行體系動蕩。這時政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立存款保險制度后，倒閉銀行的債務(wù)由存款保險機(jī)構(gòu)來支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風(fēng)險補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
6.有利于多元化的金融競爭。
目前，我國眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場競爭已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國內(nèi)金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險制度就是在金融體系中建立一個競爭機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制，使得個別銀行在經(jīng)營不利時可順利退出，又不會損害到廣大儲戶利益，為激烈的金融競爭提供了安全保護(hù)。
盡管存款保險制度有諸多的好處，但存款保險制度本身是一把雙刃劍，在各個國家存款保險制度的實(shí)施過程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風(fēng)險問題。
1、逆向選擇（adverseselection）。
逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達(dá)到交易之前是事前的行為。在存款保險中指的是偏好風(fēng)險或風(fēng)險大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險體系的制度中，受保險的銀行逆向選擇問題非常突出：當(dāng)不實(shí)行風(fēng)險定價時，市場機(jī)制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下，從而導(dǎo)致保險費(fèi)提高，又會有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險體系中的銀行可想而知是經(jīng)營狀況最不好的，使得存款保險制度本身難以維持。或者在成員機(jī)構(gòu)（特別是大銀行）發(fā)生危機(jī)的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動下，或迫于政治壓力，往往會對某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機(jī)。
2、道德風(fēng)險（moralhazard）。
道德風(fēng)險是指在不同的交易過程中，從事交易活動的一方在最大限度地增進(jìn)自身的效用。
的同時做出不利于他人的行動，是事后的非對稱信息引起的。具體到存款保險制度來說，存款保險制度這一制度安排，由于信息的不對稱性，在存款人――投保銀行――存款保險機(jī)構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險。
（1）存款人方面：在存款保險制度中最終的受益人是存款人，當(dāng)存款人確知存款被保證兌付，就會失去對銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失。這會激化銀行管理者的風(fēng)險偏好。
（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營管理者，在簽訂存款保險合約獲得對存款人的支付保證后，尤其是保險制度采取單一保費(fèi)率時，銀行繳納的保費(fèi)與該行資金運(yùn)用風(fēng)險沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動勢必選擇高風(fēng)險投資，這種道德風(fēng)險增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
（3）存款保險部門方面：存款保險部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問題，或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會破產(chǎn)，或在考慮整個銀行業(yè)的利益而忽略了對個別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險不斷累積，由此加大解決問題要付出的代價，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益。
雖然存款保險不是商業(yè)保險，但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險又有共通之處。存款保險也是由存款保險主體，存款保險的客體和存款保險合同這三要素組成。存款保險同樣具有行為的法定性、關(guān)系的有償性和互助性、時期的有限性、結(jié)果的損益性、機(jī)構(gòu)的壟斷性、標(biāo)的的同質(zhì)性等商業(yè)保險的特征。但存款保險標(biāo)的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險在許多方面仍有明顯區(qū)別。
存款保險合同篇十一
根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于存款保險制度實(shí)施有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，工行萊蕪分行自20xx年x月在全轄組織開展存款保險宣傳工作以來，通過強(qiáng)化認(rèn)識、搞好宣傳、嚴(yán)格督促等方式，推動宣傳活動扎實(shí)開展。
提高認(rèn)識，明確重點(diǎn)。
該行深刻認(rèn)識存款保險工作對客戶資金安全性的重要意義，以打造“最安全銀行”品牌形象為宗旨，該行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，明確“存款保險”應(yīng)時而發(fā)，為新形勢新常態(tài)。
為確保活動順利進(jìn)行，該行周密部署，要求突出宣傳形式的多樣性，宣傳效果的廣泛性，宣傳活動的實(shí)效性。
搞好動員，加強(qiáng)宣傳。
該行按照人民銀行和上級行的要求，及時組織培訓(xùn)，下發(fā)了相關(guān)文件和制度，以網(wǎng)點(diǎn)為陣地，通過在營業(yè)周邊發(fā)放宣傳折頁，在營業(yè)大廳顯著位置擺放宣傳折頁，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)led屏滾動展示宣傳標(biāo)語等方式，向廣大客戶開展存款保險宣傳工作，引導(dǎo)社會公眾正確保障自身合法權(quán)益。
此外，各網(wǎng)點(diǎn)通過班后訓(xùn)的方式，積極組織網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)人員學(xué)習(xí)，了解存款保險的基礎(chǔ)知識，充分利用各崗位的協(xié)同聯(lián)動性，提升活動的綜合效能，彰顯該行關(guān)愛客戶、關(guān)注安全的企業(yè)文化。
嚴(yán)格督促，強(qiáng)化落實(shí)。
該行在不斷加強(qiáng)宣傳的基礎(chǔ)上，要求各支行開展存款保險宣傳活動照片、工作總結(jié)等及時上報，對宣傳中遇到的相關(guān)問題及時反饋，并將后續(xù)情況詳細(xì)歸納形成書面資料，尤其是針對人行的暗訪工作必須上報，相關(guān)宣傳和檢查工作納入各支行相關(guān)的考評內(nèi)容。
存款保險合同篇十二
作為金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制中的一項(xiàng)重要制度，存款保險制度是指，一個國家為保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，設(shè)立存款保險機(jī)構(gòu)作為投保機(jī)構(gòu)，由存款機(jī)構(gòu)繳納保險費(fèi)，在存款機(jī)構(gòu)因意外事故破產(chǎn)時可對債務(wù)清償進(jìn)行金融保障。這項(xiàng)制度將有助于抑制擠兌，維護(hù)金融體系和金融市場的穩(wěn)定。
初召開的全國金融工作會議已經(jīng)明確要求加快建立存款保險制度，上半年央行已積極開展了存款保險制度調(diào)研。目前，由人民銀行和銀監(jiān)會牽頭，相關(guān)部委參加的存款保險制度工作小組，正在進(jìn)行存款保險制度實(shí)施方案的設(shè)計(jì)工作。國家有關(guān)部門也正在進(jìn)行《存款保險條例》的立法工作。
據(jù)了解，存款保險目前的`方法有三種：強(qiáng)制性保險、自愿保險及強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的雙軌制保險。就中國目前的情況而言，應(yīng)采取強(qiáng)制性投保方式，強(qiáng)制所有的存款機(jī)構(gòu)加入存款保險體系，才能全面保護(hù)廣大存款人的利益。
針對央行的最新表態(tài)，中國社科院金融研究所研究員易憲容在接受記者采訪時表示，存款保險制度在中國已被研究多年，存款保險制度之前是國家承擔(dān)銀行面臨的風(fēng)險，目前由于銀行逐步商業(yè)化，通過存款保險制度的建立，可以解決銀行商業(yè)化之后的風(fēng)險轉(zhuǎn)移，把以前由國家承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到商業(yè)銀行來承擔(dān)，進(jìn)而分散和降低銀行系統(tǒng)性風(fēng)險。
中國金融研究中心研究員韓高峰則認(rèn)為，中國建立存款保險制度可能基于幾個方面的考慮：一是為利率放開鋪路，存款保險制度某種程度上可以解決因存貸款的長短期利率不匹配引發(fā)的擠兌風(fēng)險;二是防范貸款違規(guī)及其流向股市引起的風(fēng)險，假如貸款形成壞賬或流向股市的不可預(yù)測因素，就會出現(xiàn)實(shí)際有效貸款利率實(shí)際上低于存款利率的銀行風(fēng)險;三是銀行商業(yè)化的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。
對于出臺時機(jī)，韓高峰認(rèn)為，因?yàn)橄惹肮苤票容^嚴(yán)格，銀行政策性的壞賬由國家承擔(dān)或剝離，隨著市場經(jīng)濟(jì)的深入與外資競爭的加劇，及早預(yù)防應(yīng)是英明之舉。
此前，中國社會科學(xué)院金融研究所副所長王國剛在接受媒體采訪時曾指出，由于市場利率尚未形成，多層次市場機(jī)制尚未建立，多元化金融產(chǎn)品也未展開，存款保險制度尚難以成行。
至于存款保險制度可能引起潛在的道德風(fēng)險，韓高峰研究員指出，銀行間追求業(yè)績，道德風(fēng)險應(yīng)該會存在，但是不會太嚴(yán)重。因?yàn)榇婵畋ｋU制度會對利益相關(guān)者產(chǎn)生預(yù)期和導(dǎo)向，進(jìn)行事前調(diào)整，從而降低對經(jīng)濟(jì)和社會的沖擊。
易憲容則認(rèn)為，對于道德風(fēng)險的問題，小銀行有、大銀行也有，重要的是靠制度約束。一是根據(jù)不同的經(jīng)營狀況采取差別費(fèi)率，通過費(fèi)率調(diào)節(jié)，增加成本來規(guī)避和杜絕風(fēng)險;二是銀行間的互相監(jiān)督機(jī)制，取消銀行現(xiàn)有的國家信用擔(dān)保機(jī)制，建立以市場為導(dǎo)向的社會信用機(jī)制，使銀行更具競爭力和市場擴(kuò)張力;三是及時退出制度，存款保險制度其目的是保證存款人利益，并不是保證每個參與保險的金融機(jī)構(gòu)都能不折不扣地得到補(bǔ)償。所以，金融機(jī)構(gòu)一旦因主觀原因出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)，保險機(jī)構(gòu)有權(quán)要求其退出存款保險體系或由其他金融機(jī)構(gòu)對其接管或兼并，把銀行經(jīng)營不善引起的風(fēng)險降到最低程度。
當(dāng)記者問到存款保險制度推出面臨的難點(diǎn)時，易憲容表示，在于增加銀行經(jīng)營成本的繳納費(fèi)率和對于存款人的賠償限額上。王國剛也認(rèn)為，推出存款保險制度，從操作層面上看，至少有三個問題需要考慮清楚，一是保費(fèi)的口徑、收取的時點(diǎn)界定，二是如何理賠，三是結(jié)余資金如何運(yùn)作等方面，這些問題都將影響存款保險制度的實(shí)際效果。
存款保險合同篇十三
經(jīng)過多年的醞釀和準(zhǔn)備，并在充分吸取國際金融危機(jī)正反兩方面經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)基礎(chǔ)上，我國《存款保險條例》(下稱《條例》)于20xx年5月1日正式施行。在制度出臺過程中，社會各界給予了高度關(guān)注和支持。目前看，《條例》施行三年多來，各方面反應(yīng)積極正面，制度運(yùn)行平穩(wěn)，功能不斷拓展，在保障存款人權(quán)益、增強(qiáng)公眾信心、強(qiáng)化風(fēng)險約束、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。從各地持續(xù)監(jiān)測情況看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營秩序正常，并未出現(xiàn)制度出臺前擔(dān)心的“存款搬家”或者存款從小銀行向大銀行集中等情況。
當(dāng)前我國的作用和特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個方面。
第一，對存款人全額保障水平持續(xù)保持高位，有效維護(hù)了銀行體系穩(wěn)定。截至20xx年末，50萬元存款保險保護(hù)限額能夠?yàn)槿客侗C(jī)構(gòu)99.6%的存款人提供全額保護(hù)，這與《條例》出臺時的保障水平相比保持穩(wěn)定。其中：城市商業(yè)銀行的'全額保護(hù)覆蓋率為99.4%，農(nóng)村商業(yè)銀行為99.7%，農(nóng)村合作銀行為99.7%，農(nóng)村信用社為99.8%，村鎮(zhèn)銀行為99.2%，民營銀行為99.9%?？傮w上看，我國存款保險的保障水平較高，可以對存款人給予充分保護(hù)。
第二，我國存款保險在防范和應(yīng)對銀行擠兌、增強(qiáng)銀行體系穩(wěn)健性方面已經(jīng)開始發(fā)揮重要作用。當(dāng)前，我國部分金融生態(tài)脆弱地區(qū)處于風(fēng)險易發(fā)高發(fā)期，一有“風(fēng)吹草動”很容易引發(fā)存款人恐慌和擠兌。建立后，存款人權(quán)益有了制度化的法律保障，大大增強(qiáng)了公眾信心，提升銀行體系穩(wěn)健性。例如，20xx年8月，某省一家中小銀行由于謠傳其儲戶資金無法兌付，導(dǎo)致周邊的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行發(fā)生擠兌。事件發(fā)生后，人民銀行和銀監(jiān)部門等有關(guān)方面迅速行動，共同采取應(yīng)對措施，特別是加大存款保險宣傳力度，通過張貼存款保險聲明、發(fā)放存款保險宣傳折頁、在銀行網(wǎng)點(diǎn)電子屏滾動播放存款保險宣傳標(biāo)語等方式，向公眾宣傳該行所吸收的本外幣存款依照《條例》受到保護(hù)。從事后分析看，存款保險宣傳對穩(wěn)定公眾情緒和信心起到了積極成效，對緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。
第三，存款格局總體保持穩(wěn)定，中小銀行存款市場份額穩(wěn)中有升。從各國經(jīng)驗(yàn)看，存款保險是中小銀行發(fā)展的重要有利條件，客觀上可以增強(qiáng)中小銀行的信用，有利于為之創(chuàng)造一個與大銀行公平競爭的金融市場環(huán)境，促進(jìn)包括大、中、小銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均衡健康發(fā)展。從監(jiān)測情況看，《條例》施行以來，大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定，中小銀行的市場份額穩(wěn)中有升。截至20xx年末，中小銀行存款余額比《條例》出臺時增長37.3%，存款市場份額比《條例》出臺時上升2.1個百分點(diǎn)。
第四，存款保險為發(fā)展民營銀行、利率市場化等金融領(lǐng)域其他改革提供了重要條件。從全球經(jīng)驗(yàn)看，對于我國這樣的大國經(jīng)濟(jì)，要給實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)、社區(qū)和三農(nóng)提供更好的金融服務(wù)，還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的民營中小金融機(jī)構(gòu)。同時，需要在利率定價和產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面賦予市場主體更多自主權(quán)，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，提高資源配置效率。實(shí)施以來，20xx年5月11日人民銀行決定將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍，同年10月進(jìn)一步?jīng)Q定對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限。20xx年6月，原銀監(jiān)會制定的《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》也順利出臺，設(shè)立民營銀行由試點(diǎn)轉(zhuǎn)入常態(tài)化發(fā)展階段。從這些實(shí)踐情況看，存款保險的制度保障，有利于民營銀行和其他銀行的公平競爭，同時，通過風(fēng)險差別費(fèi)率和早期糾正等機(jī)制，及時校正和有序釋放風(fēng)險，可以為適當(dāng)放寬市場準(zhǔn)入、增加基層金融服務(wù)有效供給、深化利率市場化解除后顧之憂。
存款保險合同篇十四
11月30日，央行發(fā)布《存款保險條例(征求意見稿)》，我國將在向金融機(jī)構(gòu)征求意見后，正式推出存款保險制度。
存款保險制度是在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全;同時，一旦開始實(shí)施，銀行則需要為客戶存款繳納一筆保費(fèi)，短期相當(dāng)于回收部分流動性，長期甚至?xí)M(jìn)一步影響其經(jīng)營方式。
征求意見稿中，對存款保險的賠付上限暫定為50萬元，也就是說，如果有銀行出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)情況，存款保險擬最高償付50萬元。超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。
這一項(xiàng)經(jīng)歷21年才破繭的存款保險制度具體如何運(yùn)行?能否真正保護(hù)存款人的存款安全?對銀行、儲戶、中國金融市場有怎樣的影響?其他國家的存款保險如何安排?種種問題，新京報為你解讀。
正式用到存款保險的幾率很小，這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
按照現(xiàn)在的規(guī)定，如果銀行出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險破產(chǎn)倒閉，儲戶在銀行存款賠償?shù)淖罡哳~度為50萬元。從央行調(diào)查的結(jié)果看，50萬的保障，已經(jīng)覆蓋了99.6%的銀行儲戶。
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示，存款保險制度的建立意味著，存款由過去國家的全額隱含保險，顯性化為對儲戶僅僅在單個機(jī)構(gòu)單賬戶本息50萬以內(nèi)的有限擔(dān)保。
儲戶存款最多只能賠50萬，那是不是意味著存款要搬家?魯政委表示，在當(dāng)前和未來一段時間，經(jīng)濟(jì)金融形勢總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家。一般來說，即便在一家金融機(jī)構(gòu)存款超過50萬的保險額度，這家機(jī)構(gòu)出問題后也不意味著儲戶超過50萬的部分都沒了。首先，如果該機(jī)構(gòu)被兼并收購，客戶的所有存款仍是全部安全的;其次，若破產(chǎn)，則金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算的殘值還可以部分補(bǔ)償客戶損失;第三，該金融機(jī)構(gòu)董事長行長等高管的錢，存在自己管理的銀行是不受存款保險保障的，要想享受存款保險則需要存在其他銀行。
在美國市場上，銀行牌照的價值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中國市場，但美國那么多銀行破產(chǎn)，基本都能有穩(wěn)健的銀行接手。在目前中國市場，銀行牌照是稀缺資源。由新銀行接手之后，儲戶的存款會照樣躺在銀行賬戶里，不會發(fā)生損失。
所以存款保險建立起來之后，會正式用到存款保險的幾率很小，這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
存款保險使銀行可貸資金大幅減少，存款價格戰(zhàn)打響，銀行為爭奪存款或上浮利率。
雖然銀行可能不會這么快倒閉破產(chǎn)，但是理財(cái)專家表示，50萬元的限額只針對同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息，超過限額的儲蓄大戶可以把存款分散在多家銀行。
目前銀行的攬儲大戰(zhàn)已開打。11月21日，央行降息，并允許銀行擴(kuò)大存款利率浮動上限，多家中小型銀行在新存款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上“上浮到頂”。如南京、寧波、恒豐等銀行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。
以一年期存款利率為例，上浮1.2倍為3.3%，按10萬元的存款計(jì)算，與基準(zhǔn)利率相較利息相差550元。中長期存款的差距更大。
在經(jīng)過非對稱降息后，民生證券研究院執(zhí)行院長管清友認(rèn)為，多數(shù)銀行為爭奪存款或會將利率按基準(zhǔn)上浮到頂。
以2019年三季度數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，16家上市銀行75.6萬億元的存款總額，按照目前市場預(yù)估較高的存款保險比例0.15%以及各家銀行三季度的存貸比計(jì)算，存款保險使得16家上市銀行可貸資金減少約811億元。分析認(rèn)為，不排除未來國有大行將先后上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接帶出的問題就是存款成本的上升。
混搭理財(cái)風(fēng)流行，p2p網(wǎng)貸有望成理財(cái)新寵。
保險存款制度為儲戶的存款加上一層保障，也意味著銀行將不再是絕對安全的港灣。渣打中國財(cái)富管理部投資策略及咨詢總監(jiān)鄭毓棟稱，從長期來看，他建議投資者一是要投資風(fēng)險與自身相匹配的理財(cái)產(chǎn)品，二則是要分散投資，不能將雞蛋放入一個籃子中。
目前市場上的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，操作簡單，投資者可以嘗試進(jìn)行多元化理財(cái)。投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合，這是最經(jīng)典的保本投資與風(fēng)險投資組合。
“混搭”理財(cái)將漸漸流行，這或許會讓年化收益在12%左右的p2p網(wǎng)貸成為理財(cái)?shù)男聦櫋?/p>
p2p平臺金信網(wǎng)首席運(yùn)營官安丹方表示，雖然p2p收益會下降，相對銀行理財(cái)收益來說，p2p理財(cái)對于投資人吸引力仍然很大。
她認(rèn)為，隨著金融市場利率市場化加速，大型p2p網(wǎng)貸平臺理財(cái)端產(chǎn)品的收益會在一定程度上回歸合理和正常值，目前網(wǎng)貸市場上有些平臺動輒20%的收益將無法持續(xù)，中長期來說，8%-10%的年化投資收益是一個比較合理的范圍。
p2p平臺理財(cái)范相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，銀行的存款保險制度實(shí)際上為p2p行業(yè)樹立了一個標(biāo)桿，未來p2p行業(yè)的風(fēng)險也可以借助保險業(yè)來化解。
存款保險推出，存款不再絕對安全，銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付也將被打破。
一直以來，剛性兌付目前在我國并沒有實(shí)質(zhì)性打破。在銀行業(yè)內(nèi)人士看來，存款保險的推出，讓銀行可以破產(chǎn)，同樣也推動著銀行理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付的隱形保障，銀行購買理財(cái)產(chǎn)品也將切實(shí)地“買者自負(fù)”。
所謂剛性兌付，就是在一款理財(cái)產(chǎn)品到期后，即便是產(chǎn)品兌付出現(xiàn)困難，銀行也會給投資者本息。盡管當(dāng)下銀監(jiān)會禁止銀行以“保本保息”等字眼進(jìn)行宣傳，但在介紹理財(cái)產(chǎn)品時，不少銀行工作人員表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品等同于“保本保息”。而截至目前，由銀行自銷的理財(cái)產(chǎn)品也鮮有虧本的案例出現(xiàn)。
“其實(shí)對于理財(cái)市場而言，并未有剛性兌付的確切說法，但由于中國理財(cái)市場并不成熟，不少機(jī)構(gòu)剛性兌付也是為了生存?！币晃恍磐袠I(yè)內(nèi)人士表示。
10%以上收益的信托產(chǎn)品過去幾年風(fēng)險事故不少，但最后都兌付了。債券市場的情況同樣如此，到期未能及時兌付的形式違約不少，最后還是一一兌付了。之前有的銀行出現(xiàn)過理財(cái)產(chǎn)品到期未能兌付的情況，投資者最終通過近乎“一哭二鬧三上吊”的方式拿回本金。甚至在p2p這樣市場化的地方，剛性兌付的陰影也存在。今年p2p平臺紅嶺創(chuàng)投出現(xiàn)1億的逾期，最后全部自己兜底。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款保險制度所保的范圍不包括同業(yè)存款以及銀行理財(cái)，以往以銀行背書的銀行理財(cái)?shù)陌踩珒?yōu)勢將會降低，并且隨著市場化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付也將會被打破，失去安全優(yōu)勢的銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模將會出現(xiàn)下滑現(xiàn)象。
從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍。我國將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為2019年我國人均gdp的12倍。
1933年，存款保險這一制度第一次被寫入美國《格拉斯-斯特格爾法案》(亦稱1933年銀行法)。目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。而存款保險的最高償付標(biāo)準(zhǔn)一直處于上升走勢。
央行表示，從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍，例如美國為5.3倍、英國為3倍、韓國為2倍、印度為1.3倍?？紤]到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔(dān)著社會保障功能，《存款保險條例(征求意見稿)》將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為2019年我國人均gdp的12倍，高于國際一般水平。據(jù)測算，設(shè)定50萬元的最高償付限額，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護(hù)。
在2019年國際金融危機(jī)中，許多經(jīng)濟(jì)體的存款保險制度有效維護(hù)了公眾信心和金融穩(wěn)定，避免了大范圍的銀行擠兌。美國聯(lián)邦存款保險公司就是成功代表，盡管危機(jī)中美國銀行業(yè)出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的問題，但并未引發(fā)銀行擠兌，維系了金融體系的穩(wěn)定，保護(hù)了存款人的利益。
征求意見稿中，對存款保險的賠付上限暫定為50萬元。對50萬元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2019年底的存款情況進(jìn)行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。
存款保險制度沖擊市民傳統(tǒng)觀念理財(cái)有望進(jìn)入多元時代。
銀行對不少市民來說就相當(dāng)于萬能的保險箱。然而，《存款保險條例(征求意見稿)》最高償付限額為50萬元，讓市民看到錢放銀行也是有風(fēng)險的，這也沖擊了聊城市民傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，陌生的存款保險對市民有什么影響?究竟如何才能讓自己的存款既保險又增值?對此，記者進(jìn)行了多方采訪。
11月30日，央行、國務(wù)院法制辦就《存款保險條例(草案)》公開向社會征求意見，準(zhǔn)備建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定?！洞婵畋ｋU條例(草案)》中規(guī)定，最高償付限額為人民幣50萬元，保費(fèi)由銀行交納。
在很多市民看來，把錢存進(jìn)銀行，就等于把錢放進(jìn)了保險箱，不存在任何風(fēng)險，但這個觀念應(yīng)該變一變了。《存款保險條例(草案)》問世，意味著一直以來由國家為銀行風(fēng)險埋單的時代或終結(jié)。
中信萬通證券有限責(zé)任公司理財(cái)顧問徐康介紹，聊城市民中，老年人傾向于到銀行存定期或者購買國債，30歲到50歲這一年齡段的成功人士傾向于購買股票或者把錢投入證券市場，而20多歲的年輕人習(xí)慣把錢放在余額寶里。總體來看，聊城市民對于銀行存款的風(fēng)險性沒有太強(qiáng)的意識。
《存款保險條例(草案)》指出，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定投保存款保險。
草案中，最引人注目的是關(guān)于最高償付限額的規(guī)定，即存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。存款保險基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。
《存款保險條例(草案)》中，最高償付限額50萬元的規(guī)定沖擊著聊城市民的傳統(tǒng)理財(cái)觀念，一些存款高于50萬元的市民開始做出調(diào)整。
今年47歲的王先生有200萬元的存款，12月2日，王先生準(zhǔn)備給資金“搬家”。采訪中，記者獲悉，王先生擔(dān)任公司經(jīng)理職務(wù)，經(jīng)過幾十年的奮斗，個人名下累計(jì)有200萬元存款。一直以來，考慮到資金的安全問題，王先生把200萬元存款都存成了銀行定期。
“一直以來，我都認(rèn)為錢放在銀行是最安全的也是最保險的，哪怕利率起起伏伏?！钡罡?0萬元的償付限額給王先生帶來不小的思想沖擊。
“這樣看來，銀行也不保險?！蓖跸壬f，再加上這次銀行利率下調(diào)，周圍朋友有的把錢投到股票市場，有的買了基金。受此影響，王先生準(zhǔn)備把自己的200萬元存款分流。王先生說，他打算拿出一部分錢投資股票證券市場，然后把剩下的存進(jìn)不同銀行，且每家不超過50萬元。
對于《存款保險條例(草案)》中，最高償付限額50萬元的規(guī)定，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市民持不同的態(tài)度。
有市民表示，雖然自己也往銀行里存錢，但數(shù)額不大，這一政策對自己的影響不大。
也有市民對此頗為關(guān)注。在城區(qū)一家證券公司辦理業(yè)務(wù)的梁先生稱，這一政策的出現(xiàn)，對他一貫的理財(cái)觀念帶來沖擊。梁先生介紹，以往他都是將用不著的錢存進(jìn)銀行，再預(yù)留出一些流動資金，如今政策規(guī)定最高償付限額為50萬元，他覺得有必要將定期存款挪一挪，適度投資一些理財(cái)產(chǎn)品。
據(jù)徐康介紹，銀行存款存在安全風(fēng)險并非杞人憂天，1998年，海南發(fā)展銀行成立不到三年就被關(guān)閉表明，政府兜底的隱性保險并不保險，相反會驅(qū)使一些銀行肆意從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險。
徐康分析，凡是存在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都為客戶存款投保，因此，如果市民的存款在50萬元以下，無需因?yàn)椤坝械你y行保，有的銀行不?！钡睦_而進(jìn)行存款騰挪。
徐康還表示，市民理財(cái)不應(yīng)簡單地看銀行利率的高低，“高利率伴隨高風(fēng)險”同樣適用于百姓存款，從長遠(yuǎn)來看，隨著利率市場化的推進(jìn)，市民應(yīng)當(dāng)將資金安全性的考慮放在重要位置。
徐康分析，存款保險制度的出臺會對聊城市民的傳統(tǒng)儲蓄觀念帶來很大沖擊，進(jìn)而倒逼一些儲戶學(xué)習(xí)投資、理財(cái)，從而使市民進(jìn)入理財(cái)?shù)亩嘣獣r代。
根據(jù)《存款保險條例(草案)》的規(guī)定，市民不需要像買保險那樣出“保費(fèi)”，這筆錢一般銀行出，儲戶不用自己掏錢。每個銀行都要為自己的存款買保險，交到名叫“存款保險基金”的機(jī)構(gòu)中。存款保險制度無論是從立法來講，還是從加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束來說，都是加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全。
徐康介紹，聊城市民尤其是一些老年人，將銀行看做是萬能的保險箱，今后，儲戶不應(yīng)再停留在“銀行不會倒閉”的傳統(tǒng)觀念上，要正確認(rèn)識“銀行也是企業(yè)，經(jīng)營不善一樣會倒閉”的現(xiàn)狀，放進(jìn)銀行的錢僅僅是交給其打理而已。
徐康認(rèn)為，保險存款制度是為儲戶的存款加的一層保障，也是風(fēng)險提示，這意味著銀行不再是絕對安全的港灣，存款并非長久之計(jì)。如果市民有100萬，可以分兩家銀行存，可是如果有1000萬的話，分別存到20家銀行，就明顯太過麻煩，因此，市民還是得學(xué)著去投資、去理財(cái)。
存款保險合同篇十五
相對于國有人型商業(yè)銀行，對中小型商業(yè)銀行的沖擊更為顯著。會為中小商業(yè)銀行帶來哪些機(jī)遇與挑戰(zhàn)，中小銀行又應(yīng)怎樣積極應(yīng)對，這些都需要我們進(jìn)行進(jìn)一步探討。
《存款保險條例》實(shí)施以前，我國實(shí)行的是隱性，山政府信用為商業(yè)銀行提供擔(dān)保，儲戶不會山于商業(yè)銀行倒閉而遭受損失。最初，隱性對維護(hù)金融市場穩(wěn)定起到了重要作用，但隨著我國利率市場化進(jìn)程的加速推進(jìn)，這種制度已嚴(yán)重束縛了我國金融業(yè)的發(fā)展。因此，建立顯性是我國金融改革的必然選擇。
(一)維護(hù)金融環(huán)境穩(wěn)定，減輕政府負(fù)擔(dān)。
實(shí)行隱性存款制度，各種存款類金融機(jī)構(gòu)都山政府信用提供擔(dān)保，一旦多家金融機(jī)構(gòu)接連倒閉，則可能存在政府難以清償存款的風(fēng)險。而顯性有助于引導(dǎo)經(jīng)營管理不善的商業(yè)銀行退出市場，達(dá)到降低風(fēng)險、穩(wěn)定金融環(huán)境、減輕政府負(fù)擔(dān)的效果。
(二)保護(hù)存款人利益，增強(qiáng)存款人對銀行的信心。
通過向存款機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，設(shè)立存款保險基金，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)無法支付存款時，存款保險機(jī)構(gòu)能夠保障將儲戶的存款損失最小化。這樣，一方而儲戶的存款得到了保護(hù)，另一方而增強(qiáng)了儲戶對銀行的信心，降低了山擠兌和流動性不足導(dǎo)致的銀行破產(chǎn)風(fēng)險。
(三)引導(dǎo)商業(yè)銀行間的公平競爭。
國有人型商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，市場占有率高，在國家政策上也受到更多照顧，因而儲戶往往更愿意選擇國有人型商業(yè)銀行，從而使中小銀行在競爭中處于劣勢。實(shí)行以后，中小商業(yè)銀行的信用在一定程度上得到了保障，存款者更有可能選擇質(zhì)優(yōu)價廉的中小型銀行，從而促進(jìn)銀行間的公平競爭。
(一)我國的銀行業(yè)資產(chǎn)情況。
根據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站資料顯示，在我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占比高達(dá)78.3%，占據(jù)了主要地位。其中，五大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總量的42.3%，更是占據(jù)了商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的一半以上，而中小型商業(yè)銀行則處于不利地位。
(二)我國的的主要特征。
我國的在費(fèi)率類型、投保機(jī)構(gòu)、保險基金來源、最高償付限額等方而具有顯著特征。在費(fèi)率類型上，實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方法:投保機(jī)構(gòu)上，在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)繳納保費(fèi):保險基金來源上，包括保費(fèi)、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的則產(chǎn)、基金運(yùn)用收益和其他合法收入等方而:在最高賠償限額上，最高限額為人民幣50萬元。
一方而有利于防范和化解金融危機(jī)，為我國銀行業(yè)的'健康發(fā)展提供相對公平、穩(wěn)定的金融環(huán)境，另一方而也對我國中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。
(一)為中小商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展機(jī)遇。
1.為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對公平的競爭環(huán)境。
確立以前，人型國有商業(yè)銀行往往被認(rèn)為更能得到山國家信用的擔(dān)保。實(shí)行以后，銀行在存款保護(hù)方而處于平等地位，國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢在一定程度上遭到削弱，為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對公平的競爭環(huán)境。
2.激勵中小商業(yè)銀行進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營。
我國實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方式，不同資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險管理水平的金融機(jī)構(gòu)適用不同的費(fèi)率。為了降低經(jīng)營成本，提高盈利水平，就會改善其風(fēng)險管理水平，提高其資產(chǎn)的安全性和自身信用。
(二)為中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。
1.增加了中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)風(fēng)險。
首先，的建立，意味著銀行要自己承擔(dān)各種風(fēng)險，一些經(jīng)營管理不善的中小商業(yè)銀行將有可能退出市場，破產(chǎn)可能性。
其次，在下，中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)賠付存款保險機(jī)構(gòu)提供保障，可能會導(dǎo)致中小商業(yè)銀行的自我約束力下降并引發(fā)道德風(fēng)險。在利率市場化背景下，允許存貸款利率上下浮動，為了增加收益，中小商業(yè)銀行可能會通過提高利率來吸收更多的銀行存款，并從事更高風(fēng)險的業(yè)務(wù)。這種情況下，如果經(jīng)驗(yàn)管理不善，中小商業(yè)銀行就會而臨破產(chǎn)風(fēng)險。
2.中小商業(yè)銀行的競爭壓力增人。
存款保險的最高償付限額為50萬元人民幣。大額存款人出于安全考慮，會更傾向于將限額以上的大額存款存放在信譽(yù)更好、安全性更高的人型國有商業(yè)銀行。商業(yè)銀行主要依靠負(fù)債經(jīng)營，而存款是商業(yè)銀行最主要的負(fù)債來源。存款增長受到限制，對于本身經(jīng)營狀況相對較差的中小型商業(yè)銀行而言，無疑是雪上加霜。
3.繳納保費(fèi)影響中小商業(yè)銀行的盈利水平。
我國實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方式。中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較差，在風(fēng)險管理水平方而也處于劣勢，適用的保費(fèi)費(fèi)率相對較高。繳納保費(fèi)會造成商業(yè)銀行的經(jīng)營成本增加，壓縮其利潤空間。相對于低保費(fèi)費(fèi)率的人型國有商業(yè)銀行來說，中小型商業(yè)銀行的盈利水平會受到較人影響。
(一)注重客戶需求，提高服務(wù)水平。
中小型商業(yè)銀行應(yīng)從自身的市場定位出發(fā)，認(rèn)真分析目標(biāo)客戶的特點(diǎn)，主動了解客戶需求，根據(jù)不同客戶群體的風(fēng)險偏好，提供不同風(fēng)格的服務(wù)和產(chǎn)品組合:加強(qiáng)與客戶關(guān)系的維護(hù)與管理，把客戶的利益放在首位:提升老客戶的服務(wù)等級，用優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)吸引新客戶。
(二)提高風(fēng)險管控水平。
中小型商業(yè)銀行要強(qiáng)化風(fēng)險意識，通過建立有效的風(fēng)險管理控制體系，更為精確地對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測、計(jì)量和控制:不斷優(yōu)化資產(chǎn)組合，提高資產(chǎn)質(zhì)量:注重審查和監(jiān)測貸款，積極審核壞賬并處置問題貸款。
(三)重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
為吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶和資源，中小型商業(yè)銀行必須重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)客戶需要，開展金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新研發(fā)，并推動存款、融資、理則、保險、銀行卡和支付等產(chǎn)品的一體化創(chuàng)新。
存款保險合同篇十六
相對于國有人型商業(yè)銀行，存款保險制度對中小型商業(yè)銀行的沖擊更為顯著。存款保險制度會為中小商業(yè)銀行帶來哪些機(jī)遇與挑戰(zhàn)，中小銀行又應(yīng)怎樣積極應(yīng)對，這些都需要我們進(jìn)行進(jìn)一步探討。
《存款保險條例》實(shí)施以前，我國實(shí)行的是隱性存款保險制度，山政府信用為商業(yè)銀行提供擔(dān)保，儲戶不會山于商業(yè)銀行倒閉而遭受損失。最初，隱性存款保險制度對維護(hù)金融市場穩(wěn)定起到了重要作用，但隨著我國利率市場化進(jìn)程的加速推進(jìn)，這種制度已嚴(yán)重束縛了我國金融業(yè)的發(fā)展。因此，建立顯性存款保險制度是我國金融改革的必然選擇。
(一)維護(hù)金融環(huán)境穩(wěn)定，減輕政府負(fù)擔(dān)。
實(shí)行隱性存款制度，各種存款類金融機(jī)構(gòu)都山政府信用提供擔(dān)保，一旦多家金融機(jī)構(gòu)接連倒閉，則可能存在政府難以清償存款的風(fēng)險。而顯性存款保險制度有助于引導(dǎo)經(jīng)營管理不善的商業(yè)銀行退出市場，達(dá)到降低風(fēng)險、穩(wěn)定金融環(huán)境、減輕政府負(fù)擔(dān)的效果。
(二)保護(hù)存款人利益，增強(qiáng)存款人對銀行的信心。
通過向存款機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，設(shè)立存款保險基金，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)無法支付存款時，存款保險機(jī)構(gòu)能夠保障將儲戶的存款損失最小化。這樣，一方而儲戶的存款得到了保護(hù)，另一方而增強(qiáng)了儲戶對銀行的信心，降低了山擠兌和流動性不足導(dǎo)致的銀行破產(chǎn)風(fēng)險。
(三)引導(dǎo)商業(yè)銀行間的公平競爭。
國有人型商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，市場占有率高，在國家政策上也受到更多照顧，因而儲戶往往更愿意選擇國有人型商業(yè)銀行，從而使中小銀行在競爭中處于劣勢。實(shí)行存款保險制度以后，中小商業(yè)銀行的信用在一定程度上得到了保障，存款者更有可能選擇質(zhì)優(yōu)價廉的中小型銀行，從而促進(jìn)銀行間的公平競爭。
(一)我國的銀行業(yè)資產(chǎn)情況。
根據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站資料顯示，在我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占比高達(dá)78.3%，占據(jù)了主要地位。其中，五大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總量的42.3%，更是占據(jù)了商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的一半以上，而中小型商業(yè)銀行則處于不利地位。
我國的存款保險制度在費(fèi)率類型、投保機(jī)構(gòu)、保險基金來源、最高償付限額等方而具有顯著特征。在費(fèi)率類型上，實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方法:投保機(jī)構(gòu)上，在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)繳納保費(fèi):保險基金來源上，包括保費(fèi)、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的則產(chǎn)、基金運(yùn)用收益和其他合法收入等方而:在最高賠償限額上，最高限額為人民幣50萬元。
存款保險制度一方而有利于防范和化解金融危機(jī)，為我國銀行業(yè)的健康發(fā)展提供相對公平、穩(wěn)定的金融環(huán)境，另一方而也對我國中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。
(一)為中小商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展機(jī)遇。
1.為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對公平的競爭環(huán)境。
存款保險制度確立以前，人型國有商業(yè)銀行往往被認(rèn)為更能得到山國家信用的擔(dān)保。實(shí)行存款保險制度以后，銀行在存款保護(hù)方而處于平等地位，國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢在一定程度上遭到削弱，為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對公平的競爭環(huán)境。
2.激勵中小商業(yè)銀行進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營。
我國實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方式，不同資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險管理水平的金融機(jī)構(gòu)適用不同的費(fèi)率。為了降低經(jīng)營成本，提高盈利水平，就會改善其風(fēng)險管理水平，提高其資產(chǎn)的安全性和自身信用。
1.增加了中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)風(fēng)險。
首先，存款保險制度的建立，意味著銀行要自己承擔(dān)各種風(fēng)險，一些經(jīng)營管理不善的中小商業(yè)銀行將有可能退出市場，破產(chǎn)可能性。
其次，在存款保險制度下，中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)賠付存款保險機(jī)構(gòu)提供保障，可能會導(dǎo)致中小商業(yè)銀行的自我約束力下降并引發(fā)道德風(fēng)險。在利率市場化背景下，允許存貸款利率上下浮動，為了增加收益，中小商業(yè)銀行可能會通過提高利率來吸收更多的銀行存款，并從事更高風(fēng)險的業(yè)務(wù)。這種情況下，如果經(jīng)驗(yàn)管理不善，中小商業(yè)銀行就會而臨破產(chǎn)風(fēng)險。
2.中小商業(yè)銀行的競爭壓力增人。
存款保險的最高償付限額為50萬元人民幣。大額存款人出于安全考慮，會更傾向于將限額以上的大額存款存放在信譽(yù)更好、安全性更高的人型國有商業(yè)銀行。商業(yè)銀行主要依靠負(fù)債經(jīng)營，而存款是商業(yè)銀行最主要的負(fù)債來源。存款增長受到限制，對于本身經(jīng)營狀況相對較差的中小型商業(yè)銀行而言，無疑是雪上加霜。
3.繳納保費(fèi)影響中小商業(yè)銀行的盈利水平。
我國實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方式。中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較差，在風(fēng)險管理水平方而也處于劣勢，適用的保費(fèi)費(fèi)率相對較高。繳納保費(fèi)會造成商業(yè)銀行的經(jīng)營成本增加，壓縮其利潤空間。相對于低保費(fèi)費(fèi)率的人型國有商業(yè)銀行來說，中小型商業(yè)銀行的盈利水平會受到較人影響。
(一)注重客戶需求，提高服務(wù)水平。
中小型商業(yè)銀行應(yīng)從自身的市場定位出發(fā)，認(rèn)真分析目標(biāo)客戶的特點(diǎn)，主動了解客戶需求，根據(jù)不同客戶群體的風(fēng)險偏好，提供不同風(fēng)格的服務(wù)和產(chǎn)品組合:加強(qiáng)與客戶關(guān)系的維護(hù)與管理，把客戶的利益放在首位:提升老客戶的服務(wù)等級，用優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)吸引新客戶。
(二)提高風(fēng)險管控水平。
中小型商業(yè)銀行要強(qiáng)化風(fēng)險意識，通過建立有效的風(fēng)險管理控制體系，更為精確地對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測、計(jì)量和控制:不斷優(yōu)化資產(chǎn)組合，提高資產(chǎn)質(zhì)量:注重審查和監(jiān)測貸款，積極審核壞賬并處置問題貸款。
(三)重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
為吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶和資源，中小型商業(yè)銀行必須重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)客戶需要，開展金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新研發(fā)，并推動存款、融資、理則、保險、銀行卡和支付等產(chǎn)品的一體化創(chuàng)新。
存款保險合同篇十七
1、定義：
存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
(源于：20世紀(jì)30年代美國為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系在1933年通過《格拉斯·斯蒂格爾法案》，聯(lián)邦存款保險公司(fdic)作為一家為銀行存款保險的政府機(jī)構(gòu)于1933年成立并于1934年開始實(shí)行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定，開啟了世界上存款保險制度的先河和真正意義上的存款保險制度。)
2、類型：
(1)顯性存款保險：指國家以法律的形式對存款保險的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。
(2)隱性存款保險：指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護(hù)的預(yù)期。
3、主要特征
(1)關(guān)系的有償性和互助性
(2)時期的有限性
(3)結(jié)果的損益性
(4)機(jī)構(gòu)的壟斷性
4、積極作用
(1)有效提高金融體系的穩(wěn)定性
(2)有利于保護(hù)存款人的利益
(3)能促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)
(4)有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險意識
(5)有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度
5、消極作用：
道德風(fēng)險、逆向選擇、運(yùn)營成本、國有銀行的不參與。
存款保險合同篇十八
央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險處置機(jī)制，有利于及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
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銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險處置機(jī)制，有利于及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實(shí)踐證明，存款保險制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，依托存款保險制度，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，存款保險制度能夠加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競爭力。
報告稱，有序處置高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)存款保險制度實(shí)施，推動完善市場化、法治化的金融風(fēng)險處置機(jī)制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時風(fēng)險糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平強(qiáng)調(diào)，通過觀察銀行存貸比等指標(biāo)可以看到，當(dāng)前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)憂的大面積風(fēng)險。中小銀行目前整體風(fēng)險可控。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險處置機(jī)制，有利于及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實(shí)踐證明，存款保險制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，依托存款保險制度，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，存款保險制度能夠加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競爭力。
報告稱，有序處置高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)存款保險制度實(shí)施，推動完善市場化、法治化的金融風(fēng)險處置機(jī)制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時風(fēng)險糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
存款保險合同篇十九
存款保險制度條例，是圍繞著如何確定投保機(jī)構(gòu)范圍、設(shè)定適當(dāng)?shù)谋ｋU限額、合理融資設(shè)計(jì)和存款保險定價以竟可能發(fā)揮存款保險優(yōu)勢，規(guī)避道德風(fēng)險展開的。
投保金融機(jī)構(gòu)范圍是全覆蓋。從條例看，凡是中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險。存款保險的投保機(jī)構(gòu)將做到全部覆蓋。
建立存款保險的初衷就是為了保障儲戶的利益，而沒有四大行的存款保險制度很難切實(shí)保障儲戶的利益。四大國有銀行存款占據(jù)整個銀行體系的半壁江山，沒有四大行的參與很難籌集到充足的存款保險基金，無法有效發(fā)揮存款保險基金處理銀行危機(jī)的能力。如果僅將特定金融機(jī)構(gòu)納入存款保險體系，比如僅建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款保險公司。但專門針對其他銀行建立存款保險會向市場發(fā)出不利的信號，儲戶會認(rèn)為該類銀行經(jīng)營風(fēng)險較大才選擇被存款保險制度庇護(hù)。
所有的銀行都被強(qiáng)制納入存款保險體系，經(jīng)營穩(wěn)健的銀行就有動力去監(jiān)督經(jīng)營激進(jìn)銀行，存款保險公司也能籌集到充足的基金，提高公眾對存款保險的信心。
儲戶存款賬戶是限額保險。所謂限額保險，即是確定存款賠付的上限。從條例看，中國存款保險制度和國際經(jīng)驗(yàn)一樣，實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣(6.2147,0.0062,0.10%)50萬元。
但50萬元的賠付標(biāo)準(zhǔn)可能對儲戶過度“保險”。中國人均gdp約為4.2萬元，國際上主要國家最高保險限額約為人均gdp的4-5倍左右，該指標(biāo)在亞洲的平均數(shù)為4.5。考慮到通貨膨脹因素和中國直接融資的發(fā)展在全球范圍內(nèi)相對滯后，按照6估計(jì)，合理的中國保險限額約為20-25萬元左右。根據(jù)央行[微博]數(shù)據(jù)，50萬可以覆蓋99.63%的存款人的`全部存款，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。此外，即使個別小存款銀行破產(chǎn)，央行支持其他金融機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行“接盤”，存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行繼續(xù)得到全面保障。
有利必有弊。利：更好的保障儲戶利益，若賠付限額太低，恐引發(fā)存款從中小金融機(jī)構(gòu)大量流出，立即引發(fā)金融風(fēng)險，更高的賠付上限也是為中小金融機(jī)構(gòu)和日后的民營銀行發(fā)展挪騰更大的空間。弊：補(bǔ)貼了經(jīng)營激進(jìn)的銀行，引發(fā)逆向選擇。此外，全額保險或過高的限額保險也弱化了儲戶和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險自擔(dān)的市場化約束，易引發(fā)道德風(fēng)險。
當(dāng)然，正如條例所說，最高保險限額并非一直不變。一方面，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人均gdp規(guī)模和最高保險限額能夠覆蓋的存款賬戶比例是不斷變化的。另一方面，銀行危機(jī)期間，政府會考慮暫時性擴(kuò)大最高保險限額以增強(qiáng)公眾對銀行的信心。
存款保險公司資金來源是由投保金融機(jī)構(gòu)出資。從國際經(jīng)驗(yàn)看，存款保險公司的資金來源大致可以分為兩類：第一類是政府出資，或者由中央銀行提供再貸款;第二類是向投保的金融機(jī)構(gòu)融資，比如通過征收保費(fèi)或由存款保險公司發(fā)行金融債券等。
從條例上看，投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)的范圍為：在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);存款保險基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險基金獲得的收益以及其他合法收入?？梢姡袊婵畋ｋU制度將主要以投保機(jī)構(gòu)繳納的保費(fèi)為主。
政府出資的存款保險制度會使得存款保險制度將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給納稅人，投保的金融機(jī)構(gòu)無須為其高風(fēng)險經(jīng)營導(dǎo)致的失敗付出額外成本，引發(fā)道德風(fēng)險。而來源于投保金融機(jī)構(gòu)的融資安排能夠在很大程度上增加高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險承擔(dān)行為的形成硬約束。
當(dāng)然，政府也不可能完全袖手旁觀。從國際經(jīng)驗(yàn)看，世界上多數(shù)國家和地區(qū)還是選擇了政府融資與投保金融機(jī)構(gòu)融資結(jié)合的混合融資制度。一方面，政府出資有助于提高公眾信心，減少擠兌風(fēng)險，此外，政府出資的存款保險公司在特殊時期會有足額的資金保障儲戶存款的償付，防止危機(jī)肆意蔓延。另一方面，在存款保險公司成立之初，為了避免金融機(jī)構(gòu)面臨太大的經(jīng)營壓力，央行可能會提供流動性支持，定向或全面降準(zhǔn)的可能性在上升。
存款保險費(fèi)率是差別費(fèi)率。所謂單一保費(fèi)制度就是對所有投保的金融機(jī)構(gòu)都采用統(tǒng)一的保費(fèi)水平。而差別費(fèi)率機(jī)制，是根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)特征收差異保費(fèi)。
從條例上看，中國存款保險制度將采用差別費(fèi)率。第九條指出，存款保險費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率構(gòu)成，費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
預(yù)計(jì)我國會推出以基于風(fēng)險的(可能的監(jiān)管指標(biāo)是資本充足率)差額費(fèi)率。有兩種類別差別費(fèi)率機(jī)制：一類是基于投保銀行類別簡單確定差別費(fèi)率，比如對國有銀行、股份制銀行和城商行確定不同的費(fèi)率;另一類是根據(jù)資本充足率或多種監(jiān)管指標(biāo)設(shè)計(jì)的基于風(fēng)險的差別費(fèi)率。前者還是沒有消除道德風(fēng)險問題，同一類別的銀行的風(fēng)險和資質(zhì)區(qū)別較大，仍會導(dǎo)致同一類別內(nèi)的“好”的銀行補(bǔ)貼“壞”的銀行;后者為投保銀行穩(wěn)健經(jīng)營提供了正向激勵，對投保金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險承擔(dān)行為形成約束。
但基于風(fēng)險的差別費(fèi)率也并非完美。一方面，風(fēng)險高的投保金融機(jī)構(gòu)將承擔(dān)過多成本，可能使該金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營加劇惡化。另一方面，基于風(fēng)險的差別費(fèi)率可能加大金融的不穩(wěn)定性，在銀行業(yè)繁榮發(fā)展時自動減少保費(fèi)，而在銀行業(yè)低迷與危機(jī)時自動增加保費(fèi)。
賠付時間限定為7個工作日。存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款，比原來征求意見稿中的“及時”更為明確，儲戶更加放心。
存款保險合同篇二十
第一條為了建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，制定本條例。
第二條在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險。
投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。
第三條本條例所稱存款保險，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險基金，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險基金安全的制度。
第四條被保險存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。
第五條存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
存款保險基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。
社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報國務(wù)院批準(zhǔn)。
(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi);。
(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);。
(三)存款保險基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險基金獲得的收益;。
(四)其他合法收入。
第七條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)履行下列職責(zé)：
(一)制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則;。
(二)制定和調(diào)整存款保險費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，報國務(wù)院批準(zhǔn);。
(三)確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率;。
(四)歸集保費(fèi);。
(六)依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險處置措施;。
(七)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時償付存款人的被保險存款;。
(八)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。
存款保險基金管理機(jī)構(gòu)由國務(wù)院決定。
第八條本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。
本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。
第九條存款保險費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。
第十條投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的要求定期報送被保險存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費(fèi)率、核算保費(fèi)、償付存款相關(guān)的其他必要資料。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次保費(fèi)。
第十一條存款保險基金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動、保值增值的原則，限于下列形式：
(一)存放在中國人民銀行;。
(二)投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券;。
(三)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。
第十二條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會計(jì)年度結(jié)束之日起3個月內(nèi)編制存款保險基金收支的財(cái)務(wù)會計(jì)報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。
存款保險基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國家統(tǒng)一的財(cái)務(wù)會計(jì)制度，并依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)監(jiān)督。
第十三條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：
(三)對投保機(jī)構(gòu)報送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。
對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。
第十四條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。
存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。
前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風(fēng)險、保證及時償付、確定差別費(fèi)率等需要的，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以要求投保機(jī)構(gòu)及時報送其他相關(guān)信息。
第十五條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險警示。
第十六條投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以提高其適用費(fèi)率。
第十七條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。
第十八條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護(hù)存款人利益：
(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款;。
(二)委托其他合格投保機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款;。
(三)為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。
存款保險基金管理機(jī)構(gòu)在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時，應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：
(一)存款保險基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;。
(二)存款保險基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;。
(三)人民法院裁定受理對投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請;。
(四)經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。
存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。
第二十條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：
(一)違反規(guī)定收取保費(fèi);。
(二)違反規(guī)定使用、運(yùn)用存款保險基金;。
(三)違反規(guī)定不及時、足額償付存款。
存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第二十一條投保機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率的依據(jù)：
(一)未依法投保;。
(二)未依法及時、足額交納保費(fèi);。
(三)未按照規(guī)定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料;。
(四)拒絕或者妨礙存款保險基金管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的核查;。
(五)妨礙存款保險基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施存款保險基金使用方案。
投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以對投保機(jī)構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機(jī)構(gòu)有前款第二項(xiàng)規(guī)定情形的，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)還可以按日加收未交納保費(fèi)部分0.05%的滯納金。
第二十二條本條例施行前，已被國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不適用本條例。
第二十三條本條例自20xx年5月1日起施行。
存款保險是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險制度，有利于維護(hù)公眾對我國銀行體系的信心，進(jìn)一步理順政府和市場的關(guān)系，深化金融改革，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展?！稐l例》的出臺，為建立和規(guī)范存款保險制度提供了明確的依據(jù)。
為有效保障存款人利益，促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭，《條例》規(guī)定的存款保險具有強(qiáng)制性，在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險。除金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險存款的范圍。
《條例》規(guī)定，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這一限額高于世界多數(shù)國家的保障水平，能為我國99.63%的存款人提供全額保護(hù)。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的本金和利息合并計(jì)算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
《條例》規(guī)定了存款保險的保費(fèi)交納主體和費(fèi)率。保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納。費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率構(gòu)成，其標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。
為切實(shí)保障存款人的合法權(quán)益，《條例》明確了存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機(jī)構(gòu)償付被保險存款的情形，包括存款保險基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織、實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算以及人民法院受理對投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請等。存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。
《條例》規(guī)定，存款保險基金的運(yùn)用遵循安全、流動和保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券等形式。存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以對投保機(jī)構(gòu)采取早期糾正和風(fēng)險處置措施，在充分保護(hù)存款人利益的同時，快速、有效處置金融風(fēng)險，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營和金融穩(wěn)定。
存款保險合同篇二十一
3月31日，就在五部委發(fā)布房地產(chǎn)“新政”的次日，《存款保險條例》正式公布，在中國得以建立。
這是自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》首次提出建立之后，“靴子”終于落地。
就是銀行按一定比例向存款保險機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)一旦發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或破產(chǎn)倒閉存款保險機(jī)構(gòu)可向其提供財(cái)務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。
條例明確了存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。換句話說，假如銀行倒閉了，儲戶存在每家銀行的存款中，被保障的存款最多50萬元。超過50萬元的部分，有可能得不到賠付，或按一定比例賠付。
這意味著，存款由過去國家的全額隱含保險轉(zhuǎn)為顯性的有限擔(dān)保，銀行可能作別“剛性兌付”的時代。
錢都存在一家銀行安全嗎，還是應(yīng)該分散存錢啊?
是為在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全。專家說了，“在當(dāng)前和未來一段時間，經(jīng)濟(jì)金融形勢總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家。”
而且一般情況下，你的存款應(yīng)該是在50萬元覆蓋范圍之內(nèi)。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，50萬以下的存款賬戶占比達(dá)到99.7%，可以保證絕大部分存款人的存款安全。從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍，考慮到我國居民儲蓄傾向較高，而將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為20xx年我國人均gdp的12倍，高于國際一般水平。
雖然設(shè)定了賠付限額，也并不是說50萬以上的資金就完全不能賠付了。一旦銀行破產(chǎn)，超過50萬元的部分，存款人還是能從銀行清算財(cái)產(chǎn)中得到補(bǔ)償?shù)?。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，存款保險機(jī)構(gòu)也會通過早期干預(yù)或銀行重組等措施，盡量不讓銀行走到破產(chǎn)的地步。
其實(shí)此前征求公開意見時，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人就給了“定心丸”：即使個別小型存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，收購或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。
如果實(shí)在擔(dān)心，那就把100萬存款分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。當(dāng)然，如果你是土豪身家至少1000萬，還是學(xué)會如何理財(cái)吧，“把雞蛋放在不同的籃子里”。
所以綜合來看，利好儲戶，這里也一并提醒各位以后存款也是風(fēng)險的，培養(yǎng)風(fēng)險識別能力。
除非是趕上大的金融動蕩，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亞洲金融危機(jī)沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉，不過當(dāng)時由央行指定工商銀行兜底。
那么對銀行來說會有什么影響呢?
按照該項(xiàng)制度，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的.保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
也就是說，銀行機(jī)構(gòu)要繳納由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率構(gòu)成的保費(fèi)，短期內(nèi)肯定會增加一定成本。
由于國家不再兜底之后，實(shí)行差異化費(fèi)率，所以對各個銀行影響也是不一樣。銀行各自的運(yùn)營能力、風(fēng)險管理能力等差異將導(dǎo)致其競爭力進(jìn)一步分化。
比如，股份制銀行、城商行等中小型銀行將面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競爭、提升盈利能力以及提高風(fēng)險管控水平來提升競爭力。此外，中小銀行平均風(fēng)險要大于國有大型銀行，成本估計(jì)會更高。
總的來說，這項(xiàng)制度是為銀行業(yè)特別是民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供基礎(chǔ)性的制度保障。對于打破剛性兌付、建立金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制以及促進(jìn)商業(yè)銀行形成一定的市場約束有積極意義。換句話說，就是“未來要讓市場說話、讓資本說話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會退出?！?/p>
從更高的層面來說，落地是推動利率市場化改革的必要條件，其建立將進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化。當(dāng)前利率市場化步伐正在加快，只?！白詈笠还铩薄脮r，商業(yè)銀行將進(jìn)入真正的競爭時代。
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