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銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極作用篇一
隨著我國(guó)居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人意識(shí)的增強(qiáng)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。但是，由于受到體制和金融發(fā)育程度等方面的制約，使得目前我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，研究如何妥善地處理好在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，完善理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，是保證商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。
(一)缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，導(dǎo)致決策風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最重大的風(fēng)險(xiǎn)就是決策風(fēng)險(xiǎn)，它甚至影響著其他風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。面對(duì)復(fù)雜多變的客戶需求和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),如果自身缺乏有效和長(zhǎng)期的戰(zhàn)略規(guī)劃和謹(jǐn)慎的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，就會(huì)出現(xiàn)決策風(fēng)險(xiǎn)。銀行以客戶為中心開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、制定戰(zhàn)略規(guī)劃，第一步就是確定目標(biāo)客戶。目前，各家銀行進(jìn)行理財(cái)服務(wù)時(shí),大都以高端客戶為目標(biāo)，為他們盡可能提供豐富的理財(cái)產(chǎn)品,而忽略了中、低端客戶的理財(cái)需求，這導(dǎo)致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場(chǎng)研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險(xiǎn)。
(二)內(nèi)控制度不完善，造成操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)是由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況。由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控機(jī)制正處于逐步完善的過(guò)程中，內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格、人員業(yè)務(wù)能力有限，以及外部的欺詐加大了個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)程度。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格,柜臺(tái)人員和理財(cái)人員挪用或盜取客戶資金的機(jī)會(huì)增加,或者為客戶提供服務(wù)時(shí)代替客戶操作，產(chǎn)生損失后出現(xiàn)不必要的糾紛。
(三)忽視信息披露，產(chǎn)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行時(shí)下開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，其實(shí)并不規(guī)范，如果站在風(fēng)險(xiǎn)角度進(jìn)行評(píng)估,可以說(shuō)是透支銀行信譽(yù)。部分銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品推銷(xiāo)宣傳中存在誤導(dǎo)，夸大預(yù)期收益率;有的甚至將幾年的預(yù)計(jì)最高收益累加;有的在協(xié)議中,重點(diǎn)描述了保證本金安全和高收益率，風(fēng)險(xiǎn)揭示過(guò)于簡(jiǎn)單。這些宣傳有可能導(dǎo)致一般投資者在追求高收益的同時(shí)，忽視并低估了隱含的風(fēng)險(xiǎn)。并且大部分理財(cái)產(chǎn)品中,投資者無(wú)提前終止權(quán),僅是銀行保留了單方提前終止的權(quán)利,且缺乏協(xié)商與告知的程序,投資者很難行使應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)。
(四)員工的職業(yè)操守意識(shí)淡薄，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)操守很大程度上反映出銀行理財(cái)服務(wù)的水平?，F(xiàn)實(shí)中,個(gè)人理財(cái)師為追求業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)往往在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)盡力向客戶推薦當(dāng)期銀行的主打產(chǎn)品,而沒(méi)有向客戶揭示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn),或?qū)㈩A(yù)期收益宣傳為保證收益來(lái)誤導(dǎo)客戶。這種強(qiáng)調(diào)保本、淡化風(fēng)險(xiǎn)的行為將給銀行帶來(lái)重大負(fù)面影響。而且,掌握著客戶大量私人信息的個(gè)人理財(cái)師還有可能未經(jīng)客戶同意,向第三方泄漏客戶的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄,使廣大客戶對(duì)銀行各種業(yè)務(wù)的信任度降低,對(duì)銀行造成不利影響。
(五)不能有效評(píng)估客戶的個(gè)人信用，造成信用風(fēng)險(xiǎn)
目前,由于還沒(méi)有完善的相關(guān)制度作保障,我國(guó)的個(gè)人信用體系尚未建立,并且在我國(guó)傳統(tǒng)的“量入為出”的消費(fèi)觀念下，許多消費(fèi)者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中進(jìn)行信貸服務(wù)時(shí)，客戶基礎(chǔ)信息的.缺欠就加大了對(duì)個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度。此外，個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)對(duì)象是廣大的個(gè)人客戶，銀行提供服務(wù)的前提是能夠以較低的了解客戶的履約意愿和履約能力。如果成本過(guò)高，就會(huì)因?yàn)閭€(gè)人業(yè)務(wù)固有的分散性而降低業(yè)務(wù)收益,不利于規(guī)模經(jīng)營(yíng)。因此，銀行不會(huì)花高額成本對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全面評(píng)估。由于缺乏咨詢和調(diào)查客戶資信的有效手段，銀行難以對(duì)客戶的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的穩(wěn)定性等狀況做出正確判斷,信用風(fēng)險(xiǎn)便由此產(chǎn)生。
(一)加快風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立
商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)針對(duì)的是個(gè)人，因此該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理不同于以往,應(yīng)當(dāng)建立適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先,銀行應(yīng)該意識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的多種風(fēng)險(xiǎn),并在事前進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估,確定銀行所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度,并且對(duì)應(yīng)銀行可承受的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行指標(biāo)量化,針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)限額管理。其次，銀行應(yīng)該建立有效的內(nèi)部審核監(jiān)督機(jī)制，保證銀行各相關(guān)部門(mén)都必須在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，以及各項(xiàng)操作過(guò)程的規(guī)范性。最后,銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行充分的信息披露,及時(shí)向客戶提供銀行所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單和其他有關(guān)報(bào)表與報(bào)告,完善外部的監(jiān)督機(jī)制,從而減少風(fēng)險(xiǎn)。
(二)完善內(nèi)部控制制度，提高理財(cái)人員素質(zhì)
站在客戶面前的理財(cái)師應(yīng)該是根據(jù)客戶實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受力,為其規(guī)劃出一整套資產(chǎn)配置方案,將各種銀行理財(cái)產(chǎn)品組合到一起,按照風(fēng)險(xiǎn)高低做一個(gè)理財(cái)計(jì)劃。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)和對(duì)業(yè)務(wù)高級(jí)人才的培養(yǎng)，建立起一支以個(gè)人客戶經(jīng)理為主的理財(cái)隊(duì)伍，減少風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人客戶經(jīng)理制要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能,還要掌握、、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識(shí)。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)人員具備理財(cái)策劃師資格的人不多，且理財(cái)人員素質(zhì)的提高需要大量細(xì)致的工作,加強(qiáng)建立系統(tǒng)、規(guī)范、高效的個(gè)人客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系,推動(dòng)理財(cái)人員資格認(rèn)證是目前較為可行的方法之一。此外，還應(yīng)高度重視理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行大眾化推銷(xiāo);禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品;禁止有意歪曲或隱瞞理財(cái)產(chǎn)品的重要信息。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的廣告或宣傳的內(nèi)容、形式和發(fā)布渠道進(jìn)行全面審核[3]。
銀行應(yīng)建立全面的信息披露制度,保證客戶應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán),從而維護(hù)銀行固有的較高信譽(yù)。在全面的產(chǎn)品信息披露制度下,銀行要將對(duì)某個(gè)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)做定性和定量分析、采取的風(fēng)險(xiǎn)管理策略、具有可比性的數(shù)據(jù)提供給客戶。對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等難于定量的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也應(yīng)當(dāng)披露其檢查、發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)因素的內(nèi)部程序和組織機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶決策的材料，銷(xiāo)售的各類(lèi)投資產(chǎn)品介紹，以及對(duì)客戶投資情況的評(píng)估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。
(五)建立個(gè)人信用體系，有效評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級(jí)階段，在發(fā)展過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。如何根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定適合自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，是當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注的一個(gè)課題，也是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展的重要保證。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該在內(nèi)部采取有效的途徑和方法，圍繞個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的理念、管理體系、管理技術(shù)等方面進(jìn)一步加以改進(jìn)。只有有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，才能促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。
銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極作用篇二
導(dǎo)語(yǔ)：個(gè)人理財(cái)是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力而合理安排的。下面是百分網(wǎng)小編整理的相關(guān)考試內(nèi)容，我們一起來(lái)看看吧。
個(gè)人理財(cái)是客戶根據(jù)自身的生涯規(guī)劃、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)屬性，制定理財(cái)目標(biāo)，執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程。
通常，完整的理財(cái)過(guò)程分為五個(gè)步驟：
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。
1.服務(wù)對(duì)象：是個(gè)人客戶，不是企業(yè)或其他法人
2.服務(wù)特點(diǎn)：專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)
1.個(gè)人客戶：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求方，是理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象。
2.商業(yè)銀行：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的提供方，通過(guò)制定具體的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)管理辦法，利用自身的銷(xiāo)售渠道，提供具有針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。
3.非銀行金融機(jī)構(gòu)：也是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的提供方，可以利用自身或商業(yè)銀行的銷(xiāo)售渠道提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。
4.監(jiān)管機(jī)構(gòu)：通過(guò)規(guī)范和監(jiān)督管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康、有序發(fā)展。
監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是：“三會(huì)一局”
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)離不開(kāi)相關(guān)的產(chǎn)品市場(chǎng)和投資渠道。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的市場(chǎng)主要有：貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)等。
銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照不同的.標(biāo)準(zhǔn)或從不同的角度可以分成不同的類(lèi)別。
按照是否接受客戶的委托和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行投資和管理，理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。
按照客戶類(lèi)型不同，理財(cái)業(yè)務(wù)分為理財(cái)業(yè)務(wù)(服務(wù))、財(cái)富管理業(yè)務(wù)(服務(wù))和私人銀行業(yè)務(wù)(服務(wù))。
1.概念：理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。
2.理解要點(diǎn)：
(2)不接受客戶的授權(quán)和委托
(3)銀行和客戶的角色：客戶自行運(yùn)作資金并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)
1.概念：綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。
(1)專(zhuān)業(yè)化的、個(gè)性化的專(zhuān)業(yè)服務(wù)
(2)接受客戶的授權(quán)和委托
比較1：綜合理財(cái)服務(wù) vs.理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)
1.在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理。
2.在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。
3.綜合理財(cái)服務(wù)更突出個(gè)性化服務(wù)。
概念：理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。
1.概念：私人銀行業(yè)務(wù)是一種向高凈值客戶提供的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)，不僅為客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品，還包括為客戶進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，利用信托、保險(xiǎn)、基金等金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在風(fēng)險(xiǎn)、收益和流動(dòng)性之間進(jìn)行平衡，同時(shí)還包括為客戶進(jìn)行與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承、子女教育等專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)服務(wù)。
(1)目的：是通過(guò)財(cái)務(wù)咨詢和投資顧問(wèn)，達(dá)到財(cái)富的保值、增值、繼承、捐贈(zèng)等目標(biāo)。
(2)服務(wù)對(duì)象準(zhǔn)入門(mén)檻高且重視客戶關(guān)系：高凈值客戶。
(1)準(zhǔn)入門(mén)檻高：高凈值客戶，能夠?yàn)殂y行帶來(lái)高額收益的客戶;
(3)重視客戶關(guān)系：客戶關(guān)系管理處于核心地位素有“資產(chǎn)管理+客戶關(guān)系管理=私人銀行家”之說(shuō)。
2.財(cái)富管理業(yè)務(wù)
客戶范圍較窄，業(yè)務(wù)品種較多(理財(cái)產(chǎn)品、代客投資)、附加值較高
目的：銀行通過(guò)客戶分層，提供差別化服務(wù)，培養(yǎng)高端忠誠(chéng)客戶
銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極作用篇三
;摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品以其收益高，流動(dòng)性強(qiáng)的優(yōu)點(diǎn)占據(jù)很大市場(chǎng)份額。在此背景下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。文章以營(yíng)口銀行為立足點(diǎn)，分析營(yíng)口銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的產(chǎn)品同質(zhì)性、營(yíng)銷(xiāo)能力不足及不具備區(qū)域性特征此類(lèi)問(wèn)題，分析營(yíng)口銀行內(nèi)外部環(huán)境，最后為營(yíng)口銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和拓展?fàn)I銷(xiāo)的建議，以期為營(yíng)口銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提供借鑒。
關(guān)鍵詞：營(yíng)口銀行;產(chǎn)品創(chuàng)新;營(yíng)銷(xiāo)
中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民生活水平普遍提升，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查數(shù)據(jù)顯示2019年第三季度居民人均可支配收入為22882.1元，其中東北三省居民人均可支配收入雖與全國(guó)平均水平有一定距離，但也有所增加，東北居民對(duì)于資金保值增值的需求日漸強(qiáng)烈，營(yíng)口銀行的客戶群體為東北居民，拓展其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將為營(yíng)口銀行帶來(lái)利潤(rùn)增長(zhǎng)。
一、營(yíng)口銀行相關(guān)介紹
（一）營(yíng)口銀行整體情況
營(yíng)口銀行成立于1997年4月，起初為營(yíng)口市商業(yè)銀行，2008年1月在中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的批準(zhǔn)下，更名為營(yíng)口銀行，東北地區(qū)的12個(gè)主要城市在營(yíng)口銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)之內(nèi)，有將近120個(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，自成立以來(lái)始終以“致廣大，盡精微”為企業(yè)核心價(jià)值觀，是一家充滿生機(jī)活力，具有特色和創(chuàng)新能力的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。
營(yíng)口銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展較晚，于2009年初成立“渤海通寶”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌，共有5種系列理財(cái)產(chǎn)品，分別是“渤海通寶”之“尊享”“私享”“日日豐”“安營(yíng)”“成長(zhǎng)”。目前在售產(chǎn)品為安營(yíng)系列、成長(zhǎng)系列和日日豐系列。安營(yíng)系列為保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)低，預(yù)計(jì)最高年化收益率為4.4%，起購(gòu)價(jià)格為5萬(wàn)元，封閉式理財(cái)產(chǎn)品。成長(zhǎng)系列為非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低，預(yù)計(jì)年化收益率最高可達(dá)到4.9%，起購(gòu)價(jià)格為1萬(wàn)元，封閉式理財(cái)產(chǎn)品。日日豐系列為非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低，預(yù)計(jì)年化收益率為3.6%，通過(guò)現(xiàn)金分紅方式實(shí)現(xiàn)收益，起購(gòu)金額為5萬(wàn)元，可實(shí)時(shí)贖回本金。
（一）產(chǎn)品缺乏特色
營(yíng)口銀行自2009年推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，只有“渤海通寶”系列，理財(cái)產(chǎn)品單一，投資者可選擇性不強(qiáng)，同其他商業(yè)銀行相比產(chǎn)品缺乏特色，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，不足以吸引投資者。產(chǎn)品起售金額分為1萬(wàn)元和5萬(wàn)元，較適應(yīng)中低收入家庭投資，與其他商業(yè)銀行如哈爾濱銀行、北京銀行等的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品并無(wú)二致。從產(chǎn)品運(yùn)作模式來(lái)看都為封閉式非凈值型，而理財(cái)市場(chǎng)中凈值型產(chǎn)品占比處于逐步提升的地位，營(yíng)口銀行理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式單一，與其他商業(yè)銀行相比缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。
（二）營(yíng)銷(xiāo)能力不足
在人員營(yíng)銷(xiāo)方面，據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀行人員對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品和金融知識(shí)的了解不全面，缺乏理財(cái)相關(guān)資質(zhì)，且營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)不強(qiáng)，客戶存款時(shí)未能做到積極主動(dòng)為客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品，在介紹產(chǎn)品時(shí)往往以產(chǎn)品為中心，忽略客戶本身需求。在銷(xiāo)售渠道方面，通常通過(guò)柜面平臺(tái)、短信發(fā)送以及網(wǎng)站公布方式，宣傳活動(dòng)不足，未能充分發(fā)揮電視，媒體及員工自媒體進(jìn)行品牌、產(chǎn)品宣傳。在互聯(lián)網(wǎng)普及的今天，“線上+線下”銷(xiāo)售渠道并未得到有效開(kāi)拓，營(yíng)口銀行手機(jī)app的下載數(shù)量為11.9萬(wàn)次，但其他城市商業(yè)銀行如哈爾濱銀行手機(jī)app的下載量為158萬(wàn)次，北京銀行手機(jī)app的下載量為298萬(wàn)次，由此可見(jiàn)營(yíng)口銀行營(yíng)銷(xiāo)能力有所欠缺。
（三）產(chǎn)品不具區(qū)域性特征
國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年第三季度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入，黑龍江省為10292元，遼寧省為19148元，遼寧省城鎮(zhèn)人均可支配收入遠(yuǎn)高于黑龍江省，遼寧居民投資理財(cái)能力較強(qiáng)，但現(xiàn)在遼寧省理財(cái)產(chǎn)品的起售金額較低，僅適合于小客戶群體，不適應(yīng)高收入群體的需求。銀行總部營(yíng)口市在售的理財(cái)產(chǎn)品同黑龍江分行的理財(cái)產(chǎn)品并無(wú)任何差異，營(yíng)口銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品并不具備區(qū)域性特征。
三、營(yíng)口銀行內(nèi)部環(huán)境分析
（一）內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)分析
營(yíng)口銀行經(jīng)營(yíng)理念，體制機(jī)制較為靈活，能夠積極順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)與金融緊密聯(lián)系的趨勢(shì)，體現(xiàn)在2017年?duì)I口銀行與微眾銀行達(dá)成合作，利用微眾銀行強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、智能機(jī)器人技術(shù)和線上客戶拓展渠道，發(fā)揮自身較為完善的線下網(wǎng)點(diǎn)及擁有較多線下優(yōu)質(zhì)客戶群體的優(yōu)勢(shì)，與微眾銀行能夠優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，成立了“微動(dòng)力”理財(cái)平臺(tái)。同時(shí)，營(yíng)口銀行理財(cái)產(chǎn)品安全性遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品，如p2p平臺(tái)，這給客戶帶來(lái)更高的理財(cái)安全感。
（二）內(nèi)部劣勢(shì)分析
營(yíng)口銀行規(guī)模較小，知名度較低，品牌效應(yīng)不足。營(yíng)口銀行服務(wù)僅包括東北地區(qū)12個(gè)城市，服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，約120個(gè)，營(yíng)口銀行官網(wǎng)資料顯示在2018年末，銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1600億元。與其他城市商業(yè)銀行相比其知名度不具備競(jìng)爭(zhēng)力，如東北地區(qū)第一家上市的哈爾濱銀行，分支機(jī)構(gòu)分布在全國(guó)七大行政區(qū)，擁有368家分支機(jī)構(gòu)，截至2019年6月，哈爾濱銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到6234.347億元。相比之下，營(yíng)口銀行品牌效應(yīng)處于劣勢(shì)地位，這將使得投資者對(duì)銀行的信任感不足。
四、營(yíng)口銀行外部環(huán)境分析
（一）外部機(jī)會(huì)分析
在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)及信息技術(shù)的不斷發(fā)展背景下，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)廣闊，人民對(duì)于資金的存放觀念有了很大轉(zhuǎn)變，期望獲得更多收益，風(fēng)險(xiǎn)承受能力明顯提高，更多投資者選擇多樣化的理財(cái)產(chǎn)品而非定期存款。技術(shù)的普及提供給投資者更多渠道以了解理財(cái)產(chǎn)品，打破了時(shí)間和空間的限制。據(jù)益普標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)顯示，2019年第三季度，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的存續(xù)規(guī)模達(dá)到27萬(wàn)億元，這表明個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有良好的發(fā)展空間，營(yíng)口銀行處在理財(cái)市場(chǎng)廣闊的大環(huán)境下具有更多機(jī)會(huì)。
（二）外部威脅分析
據(jù)《第44次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，到2019年6月，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)挠脩粢呀?jīng)達(dá)到1.7億，相比于2018年，增長(zhǎng)1835萬(wàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品例如阿里的余額寶憑借其流動(dòng)性強(qiáng)、可隨時(shí)存取、無(wú)手續(xù)費(fèi)、收益較高且門(mén)檻極低的優(yōu)勢(shì)，搶占大部分理財(cái)市場(chǎng)份額。同時(shí)，商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，不斷推出具有競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品吸引廣大投資者，在普益標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)的2019年第二季度《銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》中，營(yíng)口銀行并未進(jìn)入城市商業(yè)銀行理財(cái)能力綜合排行榜前60名，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品和許多商業(yè)銀行理財(cái)子公司的成立都將為營(yíng)口銀行的發(fā)展帶來(lái)威脅。
通過(guò)對(duì)營(yíng)口銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題的探討及內(nèi)外部環(huán)境分析，營(yíng)口銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，抓住機(jī)遇，運(yùn)用下列措施解決問(wèn)題。
（一）提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，考慮區(qū)域性特征
1.在開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該考慮各地區(qū)的區(qū)域性特征，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快地區(qū)如大連市開(kāi)發(fā)較更高起點(diǎn)的產(chǎn)品，這要求營(yíng)口總行授予各地區(qū)分行一定的自主權(quán)，同時(shí)可以定期向理財(cái)客戶征詢意見(jiàn)，吸納客戶意見(jiàn)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，帶動(dòng)客戶的參與度和積極性，使得各分行開(kāi)發(fā)極具特色化的地區(qū)理財(cái)產(chǎn)品，也能培養(yǎng)營(yíng)口銀行的客戶忠誠(chéng)度，解決與其他商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化問(wèn)題。
2.關(guān)注長(zhǎng)尾客戶群體，發(fā)展更加廣泛的客戶群體。對(duì)于資產(chǎn)規(guī)模小的客戶群比如在校大學(xué)生，剛步入社會(huì)的從業(yè)人員，可開(kāi)發(fā)門(mén)檻極低，較高收益的理財(cái)產(chǎn)品，增加理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性，因?yàn)榭蓪?shí)時(shí)贖回的產(chǎn)品往往更具有吸引力。
3.開(kāi)發(fā)適合高收入人群的專(zhuān)項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，高收入人群往往風(fēng)險(xiǎn)承受能力高，追求高收益，適合進(jìn)取型、激進(jìn)型的理財(cái)產(chǎn)品。而營(yíng)口銀行目前在售的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低，預(yù)期收益率不高，起售金額最高為5萬(wàn)元，這不能滿足大客戶的投資需求。
（二）拓展?fàn)I銷(xiāo)渠道
1.進(jìn)一步開(kāi)展線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)。這需要培養(yǎng)一批理財(cái)銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)，銀行招聘人才時(shí)制定相關(guān)考核標(biāo)準(zhǔn)，可通過(guò)校企合作選拔高學(xué)歷優(yōu)秀職員，在員工入職后也應(yīng)定期展開(kāi)理財(cái)培訓(xùn)與考核機(jī)制，評(píng)價(jià)員工業(yè)績(jī)指標(biāo)不應(yīng)只以理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售業(yè)績(jī)作為單一考核標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)全方位評(píng)價(jià)，如潛在客戶拓展情況、客戶滿意度評(píng)價(jià)等，確保團(tuán)隊(duì)人員具備理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備，對(duì)待客戶熱情周到，提高服務(wù)效率，增加客戶群對(duì)銀行的信任感和黏著度。
2.拓展線上營(yíng)銷(xiāo)，截至2019年6月，互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)居民的普及率已經(jīng)達(dá)到61.2%，網(wǎng)民規(guī)模高達(dá)8.54億，在即將進(jìn)入5g時(shí)代的大環(huán)境下，網(wǎng)民規(guī)模也將不斷增加，營(yíng)口銀行應(yīng)借助網(wǎng)絡(luò)傳媒的優(yōu)勢(shì)，利用微博、微信、電視及各種短視頻app進(jìn)行介紹和推廣理財(cái)產(chǎn)品，居民在互聯(lián)網(wǎng)氛圍下，對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)意愿，加之客戶親朋之間溝通交流，會(huì)提高營(yíng)口銀行的品牌和產(chǎn)品的影響力。盡量讓在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶下載手機(jī)銀行，加強(qiáng)手機(jī)銀行使用的便捷性，客戶對(duì)于手機(jī)銀行的體驗(yàn)感提升也將促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售。
3.依托大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。營(yíng)口銀行應(yīng)充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用，對(duì)現(xiàn)有客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，了解客戶理財(cái)需求，使推廣的產(chǎn)品更具有針對(duì)性，另外通過(guò)分析消費(fèi)者所關(guān)注的理財(cái)信息、網(wǎng)頁(yè)瀏覽記錄等可獲得精準(zhǔn)的用戶畫(huà)像。營(yíng)口銀行可借鑒光大銀行和招商銀行的科技創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，以拓展客戶資源。
參考文獻(xiàn)：
作者簡(jiǎn)介：
張爽，哈爾濱師范大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，研究方向：金融學(xué)。
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;摘 要 我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前還處于起步階段,雖然初步建立了理財(cái)業(yè)務(wù)制度,但是許多法律法規(guī)仍處于不完善或空白。本文一共三個(gè)部分:第一部分概述商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)制度,從法律界定和現(xiàn)行法律法規(guī)入手,提出其法律性質(zhì)的疑問(wèn),并指出法律空白;第二部分闡述商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn);第三部分針對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)提出建議,使我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)不斷完善。
關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 法律風(fēng)險(xiǎn)
“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起形成的綜合化、特性化的一種具有創(chuàng)新性的銀行服務(wù)方式。 ”具體而言,就是銀行理財(cái)專(zhuān)家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度,為客戶提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議,幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值,從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。個(gè)人理財(cái)又叫做受托理財(cái),帶有風(fēng)險(xiǎn)投資的色彩。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的活躍,我國(guó)商業(yè)銀行自1993、1994年引入了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
個(gè)人理財(cái)分為不同的類(lèi)型。有的個(gè)人理財(cái)接近于信托關(guān)系。這種權(quán)利的享有始于受托人接受委托人委托,因?yàn)槲腥诵湃问芡腥说膶?zhuān)業(yè)知識(shí)與技能而把財(cái)產(chǎn)交給受托人,在這種關(guān)系下受托人對(duì)受托財(cái)產(chǎn)享有完全的管理處分權(quán)。如果受托人進(jìn)行的每一項(xiàng)交易都要向委托人匯報(bào)并征得同意,雙方就會(huì)產(chǎn)生沖突,難以達(dá)到預(yù)期盈利。而信托制度最能保護(hù)此種管理權(quán)。
有的個(gè)人理財(cái)接近于代理關(guān)系,前面所說(shuō)的理財(cái)產(chǎn)品是由受托人完全決定投資去向,但是也有一些理財(cái)行為是委托人親自做出投資決策的,而受托人只是遵循委托人的指示。例如在我國(guó)實(shí)行外匯管制的情況下,境內(nèi)個(gè)人在境外投資必須依靠銀行為中介。商業(yè)銀行可以接受客戶的委托,按照客戶的授權(quán)操作其賬戶,代理客戶進(jìn)行相關(guān)的投資活動(dòng),風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)。當(dāng)委托人明確指定投資的境外金融產(chǎn)品,受托人根據(jù)委托人的指示代其進(jìn)行相關(guān)買(mǎi)賣(mài)操作時(shí),他們之間就形成了委托代理關(guān)系。
還有的理財(cái)業(yè)務(wù)標(biāo)明了保證收益,此時(shí)更像債權(quán)債務(wù)的關(guān)系,保證收益的理財(cái)合同雖然有著“受人之托,代人理財(cái)”的外衣,但因其規(guī)定合同期滿受托人保證向委托人支付本金和約定利息,受托人就有了負(fù)債義務(wù),要承擔(dān)投資失敗的風(fēng)險(xiǎn),那么雙方就有了一定的債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系的性質(zhì)。
對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)姆尚再|(zhì)學(xué)界一直存在著爭(zhēng)論,有關(guān)主管部門(mén)也沒(méi)有對(duì)此進(jìn)行明確的規(guī)定。例如,銀監(jiān)會(huì)就沒(méi)有在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)做出明確的規(guī)定。所以說(shuō)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)至今處于模糊的狀態(tài)。
由于我國(guó)的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚,對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的立法規(guī)范相對(duì)滯后。目前我國(guó)法律法規(guī)在此方面的規(guī)定尚不健全,當(dāng)前適用于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的法規(guī)主要有:銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》,以及中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和外管局聯(lián)合發(fā)布的《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等。
現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品在有關(guān)規(guī)定方面還存在許多法律空白。前面所說(shuō)個(gè)人理財(cái)?shù)姆尚再|(zhì)定位問(wèn)題至今還沒(méi)有得到完全的解決,目前商業(yè)銀行在從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí),往往分不清債權(quán)債務(wù)性質(zhì)產(chǎn)品和委托信托產(chǎn)品的區(qū)別,實(shí)踐中常常違反現(xiàn)有的相關(guān)規(guī)定,導(dǎo)致法律糾紛,這不僅不利于保護(hù)投資者利益,也不利于商業(yè)銀行和監(jiān)管部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理及控制。再如我國(guó)金融業(yè)目前仍然實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的制度,但委托或信托理財(cái)產(chǎn)品往往具有交叉性和組合性,在金融四業(yè)中涉及多個(gè)領(lǐng)域,使得商業(yè)銀行直接面臨制度性風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f(shuō)我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是處于起步階段,經(jīng)驗(yàn)尚不充足,法律法規(guī)存在許多問(wèn)題,投資者面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。
(一)保底條款的有效性不明
有關(guān)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的保底條款的效力有兩種說(shuō)法,一種認(rèn)為有效,這種觀點(diǎn)認(rèn)為,合同條款只要不違反法律和行政法規(guī)的禁止性條款,就不應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效?！巴瑫r(shí),根據(jù)民事法律關(guān)系中所遵循的‘契約自由、意思自治’原則,委托方和受托方當(dāng)事人在民事委托代理法律關(guān)系中,通過(guò)自愿約定來(lái)確定雙方的權(quán)利義務(wù),并無(wú)不可,應(yīng)當(dāng)?shù)玫椒傻拇_認(rèn)和支持。 ”而且在現(xiàn)實(shí)生活中,關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)代理的民事法律行為還是客觀存在的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其法律效力。
另一種觀點(diǎn)認(rèn)為保底條款是無(wú)效的,這也是現(xiàn)在大多數(shù)人的看法。其理由如下:第一,保底條款違背民法的公平原則。當(dāng)事人在合同中圍繞保底條款所配置的民事權(quán)利義務(wù)嚴(yán)重不對(duì)等,致使保底條款從根本上大多難以實(shí)際履行。第二,保底條款與民商法基本原理不符。由于一些個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有委托代理的特征,因此根據(jù)民法通則中代理制度和合同法中委托代理制度的相關(guān)規(guī)定,代理人只承擔(dān)因自己的過(guò)錯(cuò)造成被代理人損失的責(zé)任,而不承擔(dān)因不可歸責(zé)于代理人的事由所造成的損失。如果肯定了保底條款的效力,將與委托代理制度相沖突?！岸谟行磐嘘P(guān)系的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中,依信托法理,委托理財(cái)屬于自益信托,不可歸責(zé)于受托人的過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致信托財(cái)產(chǎn)虧損時(shí),應(yīng)由信托財(cái)產(chǎn)承擔(dān)損失。因信托財(cái)產(chǎn)最終歸屬為受益人或委托人,故無(wú)過(guò)錯(cuò)的受托人不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任,可見(jiàn)保底條款亦有違信托基本法理。 ”第三,保底條款不符合市場(chǎng)基本規(guī)律,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè),不可能每一次投資都能如預(yù)期所料,保底條款雖然從法律角度上屬于當(dāng)事人意思自治范疇,但在經(jīng)濟(jì)上有著投機(jī)的因素。通過(guò)用意思自治的法律安排將投資風(fēng)險(xiǎn)完全由受托人承擔(dān),違背市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基本規(guī)律和資本市場(chǎng)規(guī)則。
由此可見(jiàn),我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的保底條款有效性尚有爭(zhēng)議,而現(xiàn)實(shí)中銀行為了吸引投資者往往打出保底條款,一旦不能達(dá)到預(yù)期收益,投資者的利益將難以保證。
(二)商業(yè)銀行主體資格未作限制
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在《辦法》中對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行主體資格沒(méi)有具體規(guī)定,在中國(guó)任何商業(yè)銀行(包括信用社、外資銀行)都有資格從事理財(cái)業(yè)務(wù),甚至銀行的分支機(jī)構(gòu)也可以獨(dú)立從事理財(cái)業(yè)務(wù)。導(dǎo)致了實(shí)踐中出現(xiàn)了很多問(wèn)題:有的商業(yè)銀行缺乏從事理財(cái)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員和經(jīng)驗(yàn),跟風(fēng)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品,用模糊性語(yǔ)言和術(shù)語(yǔ)掩蓋真相欺騙投資者;有的地方商業(yè)銀行和信用社把理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)成了高息攬儲(chǔ)的手段,大量發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品,忽略了自身的償債能力,還有的外資銀行將境外的理財(cái)產(chǎn)品在境內(nèi)直接銷(xiāo)售,把投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁我國(guó),在金融危機(jī)的影響下?lián)p失巨大。理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),并不是所有的商業(yè)銀行都有能力和資質(zhì)從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)。需要有關(guān)部門(mén)對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查和條件限制,保護(hù)投資者權(quán)益,保證商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的質(zhì)量,使主體資格的控制有法可依。
(三)信息披露制度中的法律風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定,銀行在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品后,應(yīng)當(dāng)履行較為嚴(yán)格的信息披露義務(wù),及時(shí)充分地向客戶披露理財(cái)資金運(yùn)用和收益情況,主要包括:按月向客戶提供相關(guān)資產(chǎn)的賬單,列明資產(chǎn)變動(dòng)、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等情況;按季度準(zhǔn)備理財(cái)計(jì)劃各投資工具的財(cái)務(wù)報(bào)表、市場(chǎng)表現(xiàn)情況及相關(guān)材料;在理財(cái)計(jì)劃終止時(shí),或理財(cái)計(jì)劃投資收益分配時(shí),向客戶提供理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告等。但銀行往往將通過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)籌集來(lái)的錢(qián)交由信托公司管理運(yùn)營(yíng),銀行只享有信托受益權(quán),因此,只有信托公司向銀行按時(shí)披露信息,銀行才有可能向客戶披露信息,導(dǎo)致投資者對(duì)自己資金的去向難以把握和知曉。而法律對(duì)信托公司的披露義務(wù)規(guī)定不嚴(yán)格。所以銀行在與信托公司簽訂信托合同時(shí),只能用合同來(lái)約束信托公司的信息披露義務(wù),確保信息能夠滿足監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行的信息披露的要求。由此可見(jiàn)信息披露要通過(guò)兩方才能最終到達(dá)投資者,這無(wú)疑增加了監(jiān)管難度。
另外,我國(guó)目前理財(cái)產(chǎn)品的投資者大多為普通儲(chǔ)戶,風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和承受能力都較弱,客戶經(jīng)理在推銷(xiāo)過(guò)程中,往往過(guò)分強(qiáng)調(diào)最高預(yù)期收益率。而對(duì)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中的風(fēng)險(xiǎn)提示則避而不提?？蛻魺o(wú)法全面了解投資風(fēng)險(xiǎn)大小,從而導(dǎo)致對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品只知其利,不知其弊。而風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的,一旦不能達(dá)到預(yù)期收益,糾紛在所難免。
(四)分業(yè)監(jiān)管體制下的理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管不力
我國(guó)金融業(yè)自1993年一直實(shí)行金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的政策體制。雖然混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)已顯現(xiàn)出逐漸認(rèn)可的傾向,但現(xiàn)階段仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管。商業(yè)銀行不得開(kāi)展證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)。在這種體制下,商業(yè)銀行不能全面涉足證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù),只能部分代理、代銷(xiāo)部分證券、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品。這就使得銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)只能停留在信息服務(wù)、咨詢建議、方案設(shè)計(jì)等較低層面上,而一些高層次的服務(wù)例如針對(duì)客戶具體特征進(jìn)行的投資組合,代理客戶進(jìn)行投資計(jì)劃的實(shí)施很難實(shí)現(xiàn),不利于發(fā)揮個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)保值增值的功能,并且也不利于銀行利潤(rùn)空間的發(fā)展,從而降低商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的吸引力。分業(yè)監(jiān)管的弊端還在于構(gòu)建了監(jiān)管人與市場(chǎng)主體的利益共同體。進(jìn)入某一監(jiān)管領(lǐng)域的金融機(jī)構(gòu),監(jiān)管者往往把它們當(dāng)作行政資源保護(hù)了起來(lái),而其他機(jī)構(gòu)則無(wú)此特殊保護(hù)。不僅如此,監(jiān)管部門(mén)出于功利目的影響,對(duì)本部門(mén)內(nèi)部監(jiān)管對(duì)象十分放松,而忽視了監(jiān)管部門(mén)間的合作與協(xié)調(diào)。另外,不同的監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管措施不同、強(qiáng)弱不一還會(huì)導(dǎo)致投資人的投機(jī)心理,引發(fā)進(jìn)行跨部門(mén)套利行為。所以分業(yè)監(jiān)管制度本身就會(huì)給理財(cái)業(yè)務(wù)這一跨部門(mén)監(jiān)管的業(yè)務(wù)帶來(lái)漏洞。
(一)盡快完善個(gè)人理財(cái)法律制度,明確個(gè)人理財(cái)?shù)姆尚再|(zhì)
我國(guó)《商業(yè)銀行法》第43條的規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)?！稌盒修k法》第36條的要求,商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),應(yīng)準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中所包含的各種法律關(guān)系,明確可能涉及的法律和政策問(wèn)題,研究制定相應(yīng)的解決辦法,切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。而《暫行辦法》沒(méi)有對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行定性,導(dǎo)致目前個(gè)人理財(cái)關(guān)系的法律性質(zhì)模糊,因此,修訂《暫行辦法》,明確銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì),才能最終解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定性的問(wèn)題。對(duì)于綜合性理財(cái)服務(wù),在不違反現(xiàn)有法律規(guī)定下,可以將商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品包括部分信托產(chǎn)品納入委托關(guān)系視角來(lái)考慮,可以初步應(yīng)對(duì)難以認(rèn)定理財(cái)產(chǎn)品民事法律責(zé)任的難題,并為最終明確其法律性質(zhì)發(fā)揮基礎(chǔ)作用。并且可以根據(jù)簽訂合同的不同,將綜合性理財(cái)服務(wù)暫時(shí)劃分為以存款合同為基礎(chǔ)的委托型理財(cái)服務(wù)和以委托合同為基礎(chǔ)的委托型理財(cái)服務(wù),提前在性質(zhì)上做一個(gè)劃分。
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的銀行業(yè)務(wù),對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)主體進(jìn)行資格限制迫在眉睫。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該制訂出一系列具體的標(biāo)準(zhǔn),按理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)向商業(yè)銀行頒發(fā)理財(cái)業(yè)務(wù)許可證。對(duì)此,提出幾點(diǎn)建議:第一,對(duì)于從事固定收益類(lèi)和保本浮動(dòng)收益類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行,應(yīng)當(dāng)主要考慮其應(yīng)對(duì)未清償?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品的余額占凈資產(chǎn)的比例,償債能力這幾個(gè)指標(biāo)加以規(guī)定。在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行和申報(bào)主體上,商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)不能獨(dú)立地發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品。應(yīng)以商業(yè)銀行總行為發(fā)行和申報(bào)單位,這樣有利于解決當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行過(guò)濫問(wèn)題。第二,限定從事承銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行的條件,從事承銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)少而精,可以參考《證券法》關(guān)于承銷(xiāo)證券的規(guī)定及中國(guó)人民銀行關(guān)于承銷(xiāo)短期融資債券的規(guī)定。對(duì)商業(yè)銀行的主體資格進(jìn)行限制之后,理財(cái)業(yè)務(wù)自然會(huì)向大的商業(yè)銀行集中。第三,規(guī)定從事非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行的條件,重點(diǎn)應(yīng)放在商業(yè)銀行的理財(cái)能力、以往理財(cái)業(yè)績(jī)以及理財(cái)資金運(yùn)作的獨(dú)立性等方面,對(duì)狀況不佳的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)取消其從事該類(lèi)業(yè)務(wù)的資格。
目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)而言,投資理財(cái)產(chǎn)品的投資者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和承受能力相對(duì)較弱。及時(shí)、有效地向客戶披露相關(guān)信息關(guān)系到客戶的切身利益。在銷(xiāo)售過(guò)程中引入專(zhuān)業(yè)人員對(duì)客戶的損失承受能力、投資預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、以及財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行審慎的評(píng)估和識(shí)別,輔助客戶選擇與其風(fēng)險(xiǎn)收益特性相匹配的理財(cái)產(chǎn)品,防止由于錯(cuò)誤銷(xiāo)售損害客戶利益。同時(shí),應(yīng)避免營(yíng)銷(xiāo)時(shí)過(guò)分夸大最高預(yù)期收益率,商業(yè)銀行需要切實(shí)按照銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)揭示、客戶評(píng)估及信息披露等要求進(jìn)行操作,對(duì)不同理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)做出明確的劃分和標(biāo)識(shí),提前讓投資者了解真實(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)。
我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管之所以出現(xiàn)監(jiān)管不力,本質(zhì)上還是分業(yè)的體制造成的。但徹底改變目前分業(yè)監(jiān)管的模式顯然不夠現(xiàn)實(shí)。在此基礎(chǔ)上我們可以在分業(yè)監(jiān)管框架下實(shí)行監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部的專(zhuān)業(yè)化分工,針對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管設(shè)立一個(gè)協(xié)調(diào)和風(fēng)險(xiǎn)綜合控制機(jī)構(gòu),實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管的有效結(jié)合?！俺酥?監(jiān)管分業(yè),產(chǎn)業(yè)混業(yè)的思路可以為我們所參考。 ”也就是在保持分業(yè)監(jiān)管基本格局的基礎(chǔ)上,對(duì)委托理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行產(chǎn)業(yè)化監(jiān)管,以應(yīng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)交叉性的特點(diǎn)。
監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)監(jiān)督,自律組織也應(yīng)當(dāng)發(fā)揮它的作用。“行業(yè)協(xié)會(huì),在金融產(chǎn)品的交易中承擔(dān)著非常重要的一線監(jiān)管責(zé)任,通過(guò)對(duì)共同利益的認(rèn)可建立起來(lái)的自律組織,往往比政府更加了解市場(chǎng)的特點(diǎn)、需求和矛盾,能夠在更大程度上協(xié)調(diào)強(qiáng)制性制度變遷中內(nèi)在的矛盾與沖突。 ”因此,積極培育市場(chǎng)自律組織,充分發(fā)揮其積極性和主動(dòng)性,有助于進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)代金融監(jiān)管。
我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前還處于起步階段,雖然初步建立了理財(cái)業(yè)務(wù)制度,但是許多法律法規(guī)不完善,存在許多空白之處。商業(yè)銀行在具體操作該業(yè)務(wù)時(shí)往往也是過(guò)于逐利,投資者的利益往往受到忽視,因此我們?cè)诹私馍虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),也應(yīng)不斷的填補(bǔ)法律空白,明確理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì),限制商業(yè)銀行從事理財(cái)業(yè)務(wù)的資格,完善信息披露制度,加強(qiáng)對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管。從而使我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向著更加健全的方向發(fā)展。
注釋:
劉俊海.如何看待委托理財(cái).中國(guó)證券報(bào).2004(3月26日).
郭靂.理不清的理財(cái),保不住的保底.金融法苑.2005(64).
翟鴻祥.行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展理論與實(shí)踐.北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社.2003.
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