小額貸款創(chuàng)業(yè)計劃書（精選17篇）

計劃可以幫助我們避免拖延，養(yǎng)成良好的時間管理習(xí)慣。及時調(diào)整和修訂計劃，根據(jù)實際情況進行靈活變通。以下是小編為大家收集的計劃范文，僅供參考，大家一起來看看吧。

小額貸款創(chuàng)業(yè)計劃書篇一

甲方：大洼恒豐村鎮(zhèn)銀行 （以下簡稱甲方） 乙方：大洼縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心（以下簡稱乙方）

為支持我縣常住人口中的登記失業(yè)人員、殘疾人、軍隊退役人員、軍人家屬、大中專畢業(yè)生和外出務(wù)工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，根據(jù)《盤錦市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款基金管理暫行辦法》及《盤錦市就業(yè)和創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款實施細(xì)則》等有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，甲、乙雙方經(jīng)過協(xié)商達成如下合作協(xié)議：

第一條 符合貸款條件的借款人提出借款申請，經(jīng)聯(lián)合審批小組審查同意后，甲方與借款人簽訂《借款合同》，乙方與甲方簽訂《保證合同》，并與被保證人簽訂《委托保證合同》或《抵（質(zhì)）押反擔(dān)保合同》。甲方根據(jù)借款人申請書和與乙方簽訂的《保證合同》辦理有關(guān)貸款手續(xù)。

甲方所授權(quán)的分支機構(gòu)可依據(jù)本協(xié)議與乙方簽訂《保證合同》。

[2017]238號）有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

第三條 甲方憑乙方出具的《放款通知單》方可辦理貸款手續(xù)。

否則，乙方不承擔(dān)保證責(zé)任。

第四條 乙方在甲方專戶設(shè)置小額創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)?；?，擔(dān)保基金與甲方為登記失業(yè)人員、殘疾人、軍隊退役人員、軍人家屬、大中專畢業(yè)生和外出務(wù)工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員發(fā)放貸款的額度之比最高為1:5。發(fā)生擔(dān)?；鸩蛔銜r，甲方通知乙方在五個工作日內(nèi)彌補不足部分。

第五條 小額擔(dān)保貸款期限最長為兩年，到期需展期的，經(jīng)甲、乙雙方同意，可申請展期一次。

第六條 甲方在對借款人放款時不得預(yù)先在本金中扣除借款利息。

第七條 乙方為借款人提供的擔(dān)保方式采取連帶責(zé)任保證。

第八條 乙方擔(dān)保的貸款到期后，經(jīng)甲方組織催收后仍未歸還的，由甲方向乙方出具代償通知書，乙方接到通知書經(jīng)核實后，在三個月內(nèi)向甲方代償。

乙方代償范圍包括貸款本金、利息、違約金、賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。

第九條 甲乙雙方應(yīng)加強聯(lián)系，互通信息，共同督促本協(xié)議的貫徹執(zhí)行，雙方有權(quán)了解對方的信息情況。任何一方如知悉已出現(xiàn)或可能出現(xiàn)貸款風(fēng)險時，應(yīng)將有關(guān)信息及時告知另一方，并商議和采取對應(yīng)措施，以防范和化解貸款損失和風(fēng)險。

若其中一方未遵守本協(xié)議規(guī)定，另外一方有權(quán)單方面中止或終止本協(xié)議，協(xié)議的中止或終止不影響乙方對甲方擔(dān)保責(zé)任的履行。

第十條 本協(xié)議自雙方簽字并蓋章之日起生效，有效期兩年。到期后如雙方無異議，協(xié)議有效期自動延展兩年。

本協(xié)議經(jīng)甲乙雙方書面同意，可以補充、修改或解除。本協(xié)議的補充或修改構(gòu)成本協(xié)議的組成部分，與本協(xié)議具有同等效力。

其中一方需終止本協(xié)議的，應(yīng)提前一個月告知對方。

第十一條 本協(xié)議未盡事宜，按甲、已雙方簽訂的《保證合同》執(zhí)行。

第十二條 本協(xié)議一式四份，雙方各執(zhí)行二份，具有同等效力。

甲方：（公章） 乙方：（公章）

法定代表人

（或授權(quán)代理人）簽字： 法定代表人簽字：

年 月 日 年 月 日

乙方：

丙方：

為促進小額貸款公司穩(wěn)定、健康發(fā)展，依據(jù)《安徽省小額貸款公司監(jiān)管暫行規(guī)定》，經(jīng)過友好協(xié)商，現(xiàn)就小額貸款公司開戶、結(jié)算、資金監(jiān)測事宜，達成如下服務(wù)合作協(xié)議：

一、甲方選擇乙方作為唯一合作銀行，開立基本結(jié)算戶或一般存款戶。乙方為甲方提供優(yōu)質(zhì)、高效的結(jié)算等金融服務(wù)。

乙方積極創(chuàng)造條件，主動為甲方提供業(yè)務(wù)咨詢、人員培訓(xùn)服務(wù)。

二、丙方委托乙方對小額貸款公司資金收付情況進行日常監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)異常的，應(yīng)及時以書面形式向丙方報告：

（一）無合理款項收支情況說明的資金流入或流出；

（二）發(fā)生大額或短期內(nèi)頻繁的現(xiàn)金交易；

（四）多方開戶，或借用、冒用他人賬戶從事業(yè)務(wù)活動；

（五）基本結(jié)算戶資金余額小于或等于200萬元；

（六）其他違反小額貸款公司資金使用與管理規(guī)定的行為。

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小額貸款創(chuàng)業(yè)計劃書篇二

恩施州農(nóng)發(fā)信*擔(dān)保股份有限公司：

我公司擬從銀行湖北省*行支行貸款人民幣萬元，現(xiàn)特申請貴公司為我公司提供貸款擔(dān)保。

我公司保證以下所填寫的內(nèi)容以及所提交的申請材料真實、完整、準(zhǔn)確、合法、有效。如有不實，我公司及法定代表人將承擔(dān)由此引起的一切責(zé)任。

擔(dān)保申請人：（章）。

法定代表人：

小額貸款創(chuàng)業(yè)計劃書篇三

本人 ，性別： ，身份證號： ，出生于： 年 月 日，家住： ，本人于2017年在家中開辦小賣部，經(jīng)過一段時間的`經(jīng)營，效果越來越好，也有一定的收益，我想擴大小賣部的規(guī)模，但缺少資金。

現(xiàn)適逢政府的大好政策，為創(chuàng)業(yè)者提供創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，提供創(chuàng)業(yè)貸款扶持，現(xiàn)由于需要擴大經(jīng)營規(guī)模，資金不足，特向涇源縣婦聯(lián)申請創(chuàng)業(yè)貸款50000.00元(大寫：伍萬元整)。我現(xiàn)已計劃好了一套還款計劃，如能如愿貸到款，我將管理好該項資金，全心致力于小賣部的經(jīng)營和發(fā)展，

關(guān)于

特此申請

申請人：

年 月 日

中山市人力資源和社會保障局：

本人姓名： ；身份證號： ；《廣東省就業(yè)失業(yè)手冊》證號： ；現(xiàn)住地址： ；移動電話號： 。

本人于 年 月創(chuàng)辦 公司(店)，經(jīng)營地址：中山市 鎮(zhèn)（區(qū)） 街（村、路） 號，工商營業(yè)執(zhí)照號： ，主要經(jīng)營范圍： 。現(xiàn)自籌資金 元，經(jīng)營中因自籌資金不足，特申請小額貸款 萬元( 元)，期限壹年。

為本人此項貸款提供擔(dān)保的第一擔(dān)保人×××，為××××××××(單位)在編(在冊)職工，月工資收入為×××元；第二擔(dān)保人×××，為××××××××(單位)在編(在冊)職工，月工資收入為×××元。

本人及擔(dān)保人承諾此項申請以誠實守信為原則，接受貴局工作人員對本人及擔(dān)保人貸前或貸后有關(guān)經(jīng)營情況、家庭情況、收入情況進行調(diào)查。

如申請貸款成功，本人及擔(dān)保人將各自認(rèn)真履行貸款合同及有關(guān)規(guī)定，按時歸還貸款。請貴局按有關(guān)政策給予審批。

特此申請

貸款人簽名： 年 月 日

擔(dān)保人簽名： 年 月 日

擔(dān)保人簽名： 年 月 日

小額貸款創(chuàng)業(yè)計劃書篇四

“大學(xué)生就業(yè)難，創(chuàng)業(yè)更難，我之所以能從事大棚蔬菜種植走上創(chuàng)業(yè)之路，多虧了農(nóng)行小額貸款支持，兩年就收回成本。”初春時節(jié)，乍暖還寒。記者來到陜西省子長縣瓦窯堡鎮(zhèn)新莊庫村的高效農(nóng)業(yè)示范基地采訪，大學(xué)生閆剛剛指著4座66米長、10米寬的日光溫室大棚，講述自己的創(chuàng)業(yè)歷程。在小閆的大棚里，草莓、香菜、西紅柿、西葫蘆等長勢喜人，瓜果飄香。這是他的創(chuàng)業(yè)基地，也是他全部夢想的起航之地。

回想自己當(dāng)初的創(chuàng)業(yè)歷程，小閆對農(nóng)行滿懷感激。當(dāng)時他四處找親戚借錢，資金仍有缺口，聽說農(nóng)業(yè)銀行[1.06%資金研報]與團委合作，為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年發(fā)放貸款，就抱著試一試的態(tài)度，找到鎮(zhèn)里的團組織，交上了借款申請書。沒想到，第三天，縣農(nóng)行就來人進行調(diào)查，很快就給他辦理了金穗惠農(nóng)卡，發(fā)放了3萬元的小額貸款，使自己的創(chuàng)業(yè)計劃得以實施。

據(jù)了解，農(nóng)行子長縣支行與團縣委合作實施的“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)騰飛計劃”始于，該計劃發(fā)揮基層團組織貼近農(nóng)村的優(yōu)勢，對大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)情況進行摸底排查，對有產(chǎn)業(yè)、有技術(shù)、有信用、有前景的大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)貸款需求，由團組織初審后推薦給縣農(nóng)行，農(nóng)行組織調(diào)查，對符合貸款條件的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)給予貸款支持。20以來，該行累計發(fā)放大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)貸款6400多萬元，占該行農(nóng)戶小額貸款總額的65%，支持和帶動400余名大學(xué)生實現(xiàn)了自主創(chuàng)業(yè)。

與閆剛剛一樣，家住子長縣楊家園則鎮(zhèn)蜜蜂峪村的.大學(xué)生賀宏安也是農(nóng)行金融服務(wù)的受益者?！稗r(nóng)行小額貸款，循環(huán)使用，手續(xù)簡單，快捷實惠。”他已是農(nóng)行惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款的義務(wù)宣講員。，賈宏安從楊陵職業(yè)技術(shù)學(xué)院畜牧專業(yè)畢業(yè)后，在一家企業(yè)找到了工作，但是看到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的良好前景，賈宏安決定自主創(chuàng)業(yè)，他毅然辭職，回到農(nóng)村發(fā)展設(shè)施養(yǎng)豬。年，在縣農(nóng)行4萬元創(chuàng)業(yè)貸款支持下，小賈擴大了養(yǎng)殖場，成立了陽光養(yǎng)殖專業(yè)合作社。經(jīng)過不斷滾動發(fā)展，現(xiàn)在他的養(yǎng)豬規(guī)模已達500頭，還為周邊20多戶合作社社員提供飼料、仔豬等，年收入達30萬元。

初，子長團縣委負(fù)責(zé)人在一次專題工作會議上強調(diào)，“與縣農(nóng)行合作，鼓勵和引導(dǎo)更多的大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，加快推進縣域經(jīng)濟從打工經(jīng)濟向創(chuàng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)變?！痹诓稍L中，農(nóng)行子長縣支行副行長白鶴表示：“農(nóng)行發(fā)揮農(nóng)戶小額貸款優(yōu)勢，不但支持了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，還降低了貸款風(fēng)險。今后，我們還要加大力度，為更多大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)提供金融服務(wù)。”

小額貸款創(chuàng)業(yè)計劃書篇五

申貸人姓名：

創(chuàng)業(yè)組織名稱：

注冊地址：

經(jīng)營地址：

聯(lián)系電話：

手機號碼：

填寫日期：

一 創(chuàng)業(yè)組織概況：

1)組織性質(zhì)：

2)成立日期：

3)所在區(qū)縣：

4)經(jīng)營范圍：

5)經(jīng)營場所情況：

6)從業(yè)人員：

7)自有資金投資情況

8)項目概況：

二 目前經(jīng)營狀況：

三 貸后財務(wù)預(yù)測：

四 個人情況：

六 貸款申請內(nèi)容：

七 備注：

本計劃書所填寫內(nèi)容真實無誤。

貸款申請人簽章：

配偶簽章：

反擔(dān)保人簽章：

年 月日

個人承諾：

一、項目企業(yè)摘要

創(chuàng)業(yè)計劃書摘要，是全部計劃書的核心之所在。

*投資安排

*擬建企業(yè)基本情況

*其它需要著重說明的情況或數(shù)據(jù)(可以與下文重復(fù)，本概要將作為項目摘要由投資人瀏覽)

二、業(yè)務(wù)描述

*企業(yè)的宗旨(200字左右) *主要發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和階段目標(biāo)

*項目技術(shù)獨特性(請與同類技術(shù)比較說明)

4、研發(fā)產(chǎn)品的技術(shù)先進性及發(fā)展趨勢

三、產(chǎn)品與服務(wù)

*創(chuàng)業(yè)者必須將自己的產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)意作一介紹。主要有下列內(nèi)容：

5、產(chǎn)品的技術(shù)改進和更新?lián)Q代計劃及成本，*利潤的來源及持續(xù)營利的商業(yè)模式 *生產(chǎn)經(jīng)營計劃。主要包括以下內(nèi)容：

6、生產(chǎn)產(chǎn)品的經(jīng)濟分析及生產(chǎn)過程

四、市場營銷

3、你的5年生產(chǎn)計劃、收入和利潤是多少?

4、你擁有多大的市場?你的目標(biāo)市場份額為多大?

5、你的營銷策略是什么?

*行業(yè)分析，應(yīng)該回答以下問題：

1、該行業(yè)發(fā)展程度如何?

2、現(xiàn)在發(fā)展動態(tài)如何?

3、該行業(yè)的總銷售額有多少?總收入是多少?發(fā)展趨勢怎樣?

4、經(jīng)濟發(fā)展對該行業(yè)的影響程度如何?

5、政府是如何影響該行業(yè)的?

6、是什么因素決定它的發(fā)展?

7、競爭的本質(zhì)是什么?你采取什么樣的戰(zhàn)略?

8、進入該行業(yè)的障礙是什么?

你將如何克服? *競爭分析，要回答如下問題：

1、你的主要競爭對手?

2、你的競爭對手所占的市場份額和市場策略?

3、可能出現(xiàn)什么樣的新發(fā)展?

5、你的策略是什么?

6、在競爭中你的發(fā)展、市場和地理位置的優(yōu)勢所在?

7、你能否承受、競爭所帶來的壓力?

8、產(chǎn)品的價格、性能、質(zhì)量在市場競爭中所具備的優(yōu)勢? *市場營銷，你的市場影響策略應(yīng)該說明以下問題：

1、營銷機構(gòu)和營銷隊伍

2、營銷渠道的選擇和營銷網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)

3、廣告策略和促銷策略

4、價格策略

5、市場滲透與開拓計劃

6、市場營銷中意外情況的應(yīng)急對策

五、管理團隊

*全面介紹公司管理團隊情況，主要包括：

懲制度及各部門的構(gòu)成等情況都要明晰的形式展示出來

*外部支持：公司聘請的法律顧問、投資顧問、投發(fā)顧問、會計師事務(wù)所等中介機構(gòu)名稱。

六、財務(wù)預(yù)測

*財務(wù)分析包括以下三方面的內(nèi)容：

1、過去三年的歷史數(shù)據(jù)，今后三年的發(fā)展預(yù)測，主要提供過去三年現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、以及年度的財務(wù)總結(jié)報告書 2、投資計劃：

創(chuàng)業(yè)所需要的資金額，團隊出資情況，資金需求計劃，為實現(xiàn)公司發(fā)展計劃所需要的資金額，資金需求的時間性，資金用途(詳細(xì)說明資金用途，并列表說明)

項目實施的計劃進度及相應(yīng)的資金配置、進度表。 *投資與收益

*簡述本期風(fēng)險投資的數(shù)額、退出策略、預(yù)計回報數(shù)額和時間表?

七、資本結(jié)構(gòu)

*目前資本結(jié)構(gòu)表

*本期資金到位后的資本結(jié)構(gòu)表

*請說明你們希望尋求什么樣的投資者?(包括投資者對行業(yè)的了解，資金上、管理上的支持程度等)

八、投資者退出方式

*股權(quán)轉(zhuǎn)讓：投資商可以通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式收回投資

*股權(quán)回購：依照本創(chuàng)業(yè)計劃的分析，公司對實施股權(quán)回購計劃應(yīng)向投資者說明

九、風(fēng)險分析

*企業(yè)面臨的風(fēng)險及對策

十、其它說明

*您認(rèn)為企業(yè)成功的關(guān)鍵因素是什么?

*請說明為什么投資人應(yīng)該投貴企業(yè)而不是別的企業(yè)?

*關(guān)于項目承擔(dān)團隊的主要負(fù)責(zé)人或公司總經(jīng)理詳細(xì)的個人簡歷及證明人。

*媒介關(guān)于產(chǎn)品的報道;公司產(chǎn)品的樣品、圖片及說明;有關(guān)公司及產(chǎn)品的其它資料。 *創(chuàng)業(yè)計劃書內(nèi)容真實性承諾。

小額貸款創(chuàng)業(yè)計劃書篇六

一、計劃摘要小額擔(dān)保貸款申請茲有〈身份證：〉系街道社區(qū)居民。主要從事等銷售。于年月領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照（注冊號：xxxxxxx），并且于正式營業(yè)。隨著業(yè)務(wù)的開展及經(jīng)營規(guī)模的擴大，投入的萬元資金仍不足以根本解決流動資金需求。為此，請求人力資源和社會保障局能夠會同相關(guān)部門，著眼本人的實際需求，資助自主創(chuàng)業(yè)，為本人提供政府貼息貸款計人民幣壹拾萬圓（100，000），貸款期限兩年，按季度給付貸款利息，到期即全額返還本金。特此申請申請人：年月日創(chuàng)業(yè)計劃書創(chuàng)業(yè)組織名稱創(chuàng)業(yè)者姓名日期通迅地址郵政編碼電話創(chuàng)業(yè)計劃書一、投資項目及內(nèi)容小五金（電工電料、瓦木工用具、建筑管材及輔料）、小家電、居室掛飾件等。

二、投資金額人民幣玖萬陸仟圓整（9.6萬元）。

三、己籌集（投入）資金人民幣肆萬伍仟圓整（4.5萬元），主要用于商品采購及添置維（裝）修設(shè)施。

四、項目市場前景營業(yè)地點選址成熟的商業(yè)一條街上，服務(wù)于廣大新房裝修戶，通過前期到各個樓盤了解和調(diào)查各樓盤的入住率后，大部分都是要立即裝修的戶，由于最近的裝潢市場離此地有幾公里的路途購置裝修材料十分不變，而此項目的市場前景在于以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和便于新購房戶的裝修裝潢需求基本能一部到位；試營業(yè)以來，業(yè)務(wù)狀況良好，營收額較為穩(wěn)定業(yè)績明顯上漲；由于有著優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品質(zhì)量和較好的銷售渠道及專業(yè)隊伍，加之周邊等樓盤陸續(xù)進入交房高峰期，客戶的裝修裝潢需求旺盛，極大地方便客戶需求。因此，投資前景樂觀，有著很好的盈利空間。小額擔(dān)保貸款還款計劃書鑒于五金、建材、水暖管材及工藝品等產(chǎn)成品，所占用資金量大；特別是工程承建商往往需要工程驗收后付款等，故所需資金周轉(zhuǎn)期長，以及業(yè)務(wù)拓展的資金需求等原因所致。擬請求貸款本金到期（貳年〉一次性返還。

小額貸款創(chuàng)業(yè)計劃書篇七

我是xx縣xx鎮(zhèn)xx村xx村民，身份證號為，于________年____月自籌資金x萬元，在本村種植了畝經(jīng)濟林木，目前經(jīng)營良好，為擴大經(jīng)營規(guī)模，更好創(chuàng)業(yè)，特向永登縣小額貸款信用擔(dān)保中心申請小額擔(dān)保貸款x萬元，期限二年，用作林木種植擴大資金。本人承諾申請以誠實為原則，接受貴中心人員對本人經(jīng)營狀況、家庭情況、收入情況進行調(diào)查，如貸款申請成功，本人將自覺履行貸款合同及相關(guān)規(guī)定，按時還款。請貴中心按政府有關(guān)政策給予審批為盼。

特此申請！

申請人配偶：

日期：_________年____月____日

小額貸款創(chuàng)業(yè)計劃書篇八

小額貸款公司創(chuàng)業(yè)計劃書企業(yè)名稱小額貸款有限公司創(chuàng)作者姓名日期通信地址郵政編碼電子郵件?小額貸款公司創(chuàng)業(yè)計劃書一、計劃摘要自2008年5月人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》以來，小額貸款公司試點在各地迅速展開并引起高度關(guān)注。小額貸款公司的成立，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，很大程度上解決了中小企業(yè)融資瓶頸問題。然而，小額貸款公司如何設(shè)立？采取何種運作模式？怎樣控制經(jīng)營風(fēng)險？怎樣選擇公司發(fā)展的路線？怎樣在農(nóng)村推廣公司業(yè)務(wù)？等資仍是困擾廣大企業(yè)融資機構(gòu)的難題。

（一）市場機會分析1.市場需求缺口2001～2005年三縣農(nóng)村正規(guī)金融“存貸差”持續(xù)增大，盡管2005年農(nóng)信社農(nóng)戶貸款相當(dāng)于其存款總量的63.26％，但考慮進農(nóng)行吸收的農(nóng)戶儲蓄存款因素后，則比例降到43.99％。金融機構(gòu)的儲蓄動員與配置職能受到極大限制，也導(dǎo)致農(nóng)戶存款與貸款陷入“非對稱性均衡”狀態(tài)。

2.供需結(jié)構(gòu)矛盾隨著農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，農(nóng)村出現(xiàn)了一批擁有數(shù)十畝、乃至千畝耕地或養(yǎng)殖水面的種、養(yǎng)殖業(yè)大戶，由于缺少資本的原始積累，加上農(nóng)業(yè)資金投入的季節(jié)性，他們在經(jīng)營中普遍感到資金短缺。而農(nóng)信社農(nóng)戶貸款規(guī)模一般在2000～3000元／筆，期限多在半年以內(nèi)。農(nóng)業(yè)大戶融資難的問題在農(nóng)村愈發(fā)突出，影響了擴大再生產(chǎn)規(guī)模和耕地水面資源的有效利用。問卷顯示，農(nóng)戶資金需求在5000元以上就難以得到滿足。

生活性貸款難滿足。由于農(nóng)戶缺少穩(wěn)定的現(xiàn)金流，對生活性借貸尤其是急需的家庭消費項目（教育、醫(yī)療、建房等），正規(guī)金融不提供消費信貸服務(wù)，農(nóng)戶只能依靠民間借貸來籌集資金。

資金需求和供給存在期限結(jié)構(gòu)矛盾。調(diào)查顯示，農(nóng)戶一至三年、三年以上的資金需求合計占半數(shù)，而農(nóng)信社已發(fā)放的沒有一年期以上農(nóng)戶貸款。

（二）公司概述1.公司目標(biāo)利用小額貸款公司將農(nóng)村的生產(chǎn)、生活與各類農(nóng)業(yè)企業(yè)連接起來，形成多贏局面，最終實現(xiàn)自身利潤可持續(xù)和推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展這個二元目標(biāo)。

2.公司運作模型針對上述存在的問題，站在利潤可持續(xù)的商業(yè)運作模式上考慮，我們提出了一個全新的運作模型——商業(yè)集團式多角化經(jīng)營模型。此模型集市場開發(fā)，市場培養(yǎng)和市場占領(lǐng)于一體，通過多項業(yè)務(wù)包圍農(nóng)村市場。

3.公司主要業(yè)務(wù)——貸款證計劃為了解決小額貸款公司在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的信息不對稱問題和逆向選擇問題，我們提出了一項業(yè)務(wù)——貸款證計劃。貸款證計劃的三大核心思想是：提前發(fā)放、分類發(fā)放、高速辦理。

通過公益性贊助對公司建立公司的良好形象。

（三）公司財務(wù)規(guī)劃按照過往小額貸款公司試點經(jīng)驗，我們在公司財務(wù)規(guī)劃上的作出以下假設(shè)：

總投資額：1億設(shè)放款率為70%；

平均年利率為10%；

預(yù)計年利息總額達280萬；

二是主觀違約風(fēng)險。我們將結(jié)合蚌埠的實際情況，通過采用和借鑒一些具體措施來降低和規(guī)避這些風(fēng)險。

由于公司采用的是股份有限制制度。因此，我們建議選擇直接出售股份方式、股權(quán)回購方式和mbo、ebd三類方式作為風(fēng)險退出方式。

二、市場機會分析與公司概述（一）市場機會分析中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國人民銀行?關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見銀監(jiān)發(fā)[2008]規(guī)定：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。目前實施小額信貸的組織機構(gòu)主要是各類金融機構(gòu)和非政府組織。而日前（2008-10-10），安徽省也頒布了相應(yīng)的條例——安徽省小額貸款公司試點管理辦法試行（后附），并提出：根據(jù)安徽省規(guī)劃，按照“積極穩(wěn)妥，有序推進”的原則，將先期選擇愿意承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險處置責(zé)任、有試點積極性的縣（市、區(qū)，以下簡稱“縣”）開展試點工作。并原則上于今年到明年內(nèi)（2008～2009年）合肥、蕪湖、蚌埠市各設(shè)立3～5家小額貸款公司，其他各市設(shè)立1～2家。在。

總結(jié)。

試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，不斷完善各項制度，爭取明年達到每個縣設(shè)立1家小額貸款公司。

從上述政策環(huán)境中可知，在安徽省成立小額貸款公司在政策上將會面對以下問題和機遇：

a.只貸不存，沒有低成本資金來源；

風(fēng)險因“小額、分散”原則而被提升，當(dāng)然也可通過對農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)村微型企業(yè)的貸款來分散這方面的風(fēng)險。

b.貸款范圍被限制在一縣之內(nèi)。雖然地域被限制了，但從上述資料可知，蚌埠三個大縣在2001～2005年末的貸款缺口達33億之多。因此，短期內(nèi)此問題不需考慮。

c.小額貸款公司主發(fā)起人注冊資本不低于2000萬、資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%、連續(xù)三年贏利且利潤總額在500萬元以上。這項政策使公司的進入門檻大大提高。

d.根據(jù)安徽省小額貸款公司試點管理辦法（試行）規(guī)定，各縣（市、區(qū)）政府是轄內(nèi)小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險處置第一責(zé)任人，并明確縣級主管部門（金融辦或其他指定部門）。此條例可在防止小額貸款公司非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法行為的同時，為小額貸款公司的貸款風(fēng)險“保駕護航”。

e.小額貸款公司貸款利率不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為央行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，浮動幅度按照市場原則自主確定。與此同時，小額貸款公司不得進行任何形式的非法集資和吸收公眾存款，并且堅持按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟狀況和人均gdp水平，制定最高貸款額度限制。此條例使小額貸款公司在貸款額度和利率上具有更靈活的優(yōu)勢。

（二）公司概述1.公司名稱：

小額貸款有限公司2.公司性質(zhì)：小額貸款公司、股份有限公司。

3.公司方向：村鎮(zhèn)銀行。

4.公司路線：集團式多角化經(jīng)營模型。（詳見計劃書第三部分）。

5.公司定位：“農(nóng)戶銀行”便利店。（詳見計劃書第三部分）。

6.公司業(yè)務(wù)：貸款證計劃。（詳見計劃書第四部分）。

7.公司理念：對農(nóng)戶忠誠到永遠。

8.公司目標(biāo)：利用小額貸款公司將農(nóng)村的生產(chǎn)、生活與各類農(nóng)業(yè)企業(yè)連接起來，形成多贏局面，最終實現(xiàn)自身利潤可持續(xù)和推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展這個二元目標(biāo)。（貫徹公司發(fā)展始終的目標(biāo)）。

其次，懷遠石榴全國有名，農(nóng)業(yè)發(fā)展相對于其他地區(qū)來說更具優(yōu)勢；

再次，當(dāng)?shù)負(fù)碛腥珖r(nóng)業(yè)旅游示范點“禾泉農(nóng)莊”以及數(shù)個新農(nóng)村示范點，而且據(jù)當(dāng)?shù)厝朔Q，當(dāng)?shù)卦圏c正處于起步階段，需要吸引資金以促進其發(fā)展。在歷史文化上，懷遠有大禹治水的典故與農(nóng)業(yè)上有一定的關(guān)聯(lián)，公司可借此典故作為廣告宣傳一個方向。

二來可以借助農(nóng)村信用合作社的人流量。相對于農(nóng)村信用合作社來說，公司優(yōu)勢在于：貸款條件相對寬松，服務(wù)更好，并承諾幫助貸款人在借貸后能確實獲得利益。因此能及時吸收在信社申請貸款失敗的客戶群。同時在各新農(nóng)村示范點和“禾泉農(nóng)莊”內(nèi)建立工作站，以便推廣業(yè)務(wù)、監(jiān)督貸款的流向和方便農(nóng)戶還款。

三、

公司發(fā)展前景、戰(zhàn)略路線及定位分析（一）公司發(fā)展前景從上述環(huán)境的分析中，我們可得出一個這樣的結(jié)論——掀開中國農(nóng)村金融市場競爭，開發(fā)農(nóng)村消費市場的帷幕者，非小額信貸機構(gòu)莫屬。

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)需要資金；

農(nóng)村環(huán)境建設(shè)需要資金；

拉近農(nóng)村與城鎮(zhèn)收入差距，提高農(nóng)民收入水平等等工程都需要資金的支持。面對這些問題，已不能單單依靠政府的援助或來自其他方面的捐獻來支撐了。這時候需要的是一家能夠正常、持續(xù)運作的商業(yè)性金融機構(gòu)來協(xié)助政府共同開發(fā)農(nóng)村市場。而小額貸款公司正是在這樣環(huán)境下應(yīng)運而生。面對5年內(nèi)缺口33億的蚌埠三縣農(nóng)村市場，每縣每年將有2.2億的貸款缺口，只要公司運營路線選擇正確，業(yè)務(wù)經(jīng)營得當(dāng)，盡管只按年貸款利息5.04%的基準(zhǔn)利率計算，公司每年利潤將高達500萬以上，考慮到初期的投入，公司只要正常運作2～2年半便能基本上將所有投入資金全部回收。（詳細(xì)分析請見第六部分）。

考慮到將要采取的發(fā)展路線，公司的收入來源不止貸款的業(yè)務(wù)，甚至可以說隨著時間推移，公司主要的收入來源將不是利息收入，而是來自龐大的農(nóng)村市場被開啟后的生產(chǎn)性和服務(wù)性行業(yè)的收入，而公司將能借助小額貸款業(yè)務(wù)開展的同時，通過建立生產(chǎn)性和服務(wù)性的子公司，全方位占領(lǐng)農(nóng)村市場，并逐步完成計劃內(nèi)“便利店”的定位。

（二）公司戰(zhàn)略路線及定位分析1.公司戰(zhàn)略路線——集團式多角化經(jīng)營作為一家財務(wù)可持續(xù)的商業(yè)性小額貸款公司，為了應(yīng)對來自各類商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社甚至是日后的競爭對手，公司必須要建立一條能結(jié)合蚌埠農(nóng)村狀況的發(fā)展路線。我們的建議是：利用股份有限公司形式組建小額貸款公司總公司，并以小額貸款公司為母公司，出資建立兩個全資子公司。子公司的業(yè)務(wù)范圍確定在農(nóng)用機械、農(nóng)藥、養(yǎng)殖業(yè)種子、肥料等農(nóng)用設(shè)施和農(nóng)用用品。最后形成以小額貸款公司為核心，各類生產(chǎn)服務(wù)性企業(yè)為包圍圈的集團式多角化經(jīng)營。

如下圖所示：

備注：兩子公司可合并為一家，分開兩家只是為了方便分析。

從資金流向上分析，集團可通過上述模式建立現(xiàn)金池構(gòu)架?，F(xiàn)金池實質(zhì)上是一種集團集權(quán)、資金集中管控的制度，構(gòu)造一個以集團整體效益、競爭能力最大化，而不是以子公司個體或單筆資金業(yè)務(wù)成本高低為導(dǎo)向的公司文化。而子公司管理層對現(xiàn)金池的認(rèn)同、支持和配合是最為關(guān)鍵的基本前提（由于在上述構(gòu)想中，子公司是作為全資子公司而存在，所以此問題可通過行政性措施解決）。

而配合現(xiàn)金池管理，還需要建立和完善集團內(nèi)部操作流程、內(nèi)部崗位職責(zé)、信息溝通、資金授權(quán)劃分、資金分類預(yù)算、內(nèi)部委托貸款規(guī)則、內(nèi)部審計、業(yè)績評價等一系列制度。以資金預(yù)算為例，應(yīng)該圍繞“資金預(yù)算——資金審批——資金營運——業(yè)務(wù)控制——風(fēng)險防范——決策支持”等流程，做到年預(yù)算、月平衡、日調(diào)度。在集團資金管理中必須堅持無計劃的事不辦、無預(yù)算的錢不花等資金管理原則，強化全面資金預(yù)算管理，嚴(yán)格按照預(yù)算控制資金流動。

需要稍微強調(diào)的是，盡管現(xiàn)金池成員屬于同一個母公司，但仍維持法律和稅務(wù)上的相互分離。由于我國法律限制企業(yè)間的借貸行為，因此集團內(nèi)部各子公司主要通過“委托貸款”（或協(xié)議轉(zhuǎn)賬）的方式實現(xiàn)現(xiàn)金池管理。

而采取建立上述兩類公司作為子公司的原因在于：農(nóng)戶小額信貸需求的原因主要來自兩個方面，生產(chǎn)投資與生活消費。其中，生活消費的提高需要長時間的培育，因此，在集團營運的初始階段，并不建議采取全資模式建立子公司。而建立生產(chǎn)投資方面的子公司，可以借助其回收資金，保持資金鏈在一個較長的時期內(nèi)不會斷流。

2.公司定位分析隨著蚌埠經(jīng)濟的發(fā)展，小額貸款公司將會面臨更多的挑戰(zhàn)，如來自農(nóng)村信用合作社的挑戰(zhàn)、各類商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)和隱藏在民間的各種貸款行為的挑戰(zhàn)。因此，小額貸款公司必須有一個能在農(nóng)戶心中留下深刻印象的定位。我們建議把小額貸款公司定位為：“農(nóng)戶銀行”便利店。具體分析如下：

a.“農(nóng)戶”二字的概念可方便公司的推廣，加強目標(biāo)市場的向心力，使公司日后推廣業(yè)務(wù)更為方便順利。由于安徽省小額貸款公司試點管理辦法（試行）第三十條規(guī)定：小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。因此，農(nóng)戶將是公司的主要目標(biāo)市場。把公司定位在“農(nóng)戶”上有利于公司業(yè)務(wù)推廣。

b.“銀行”二字的概念可使公司更明確發(fā)展的方向。我們先看看村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)：村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算與票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置atm機。明顯的，相對于不能吸收公眾存款的小額貸款公司來說，村鎮(zhèn)銀行在獲取低成本資金來源上更具優(yōu)勢。雖然蚌埠政策上還沒有小額貸款公司能升格為村鎮(zhèn)銀行的消息，但由于在浙江已有先例，因此可提前為轉(zhuǎn)型做好準(zhǔn)備。而且，中國銀行業(yè)門檻頗高，借此機會進入也是小額貸款公司的一個不錯的選擇。

打印、復(fù)印等便民業(yè)務(wù)。（關(guān)于主要業(yè)務(wù)開展的具體詳情請見第四部分）。

二來可以方便來公司辦理貸款業(yè)務(wù)的客戶。

四、公司管理體系與公司業(yè)務(wù)（一）公司管理體系與管理團隊公司組織制度的核心采用股份制形式，在收集發(fā)起人資本的同時將蚌埠當(dāng)?shù)厣踔镣獾氐摹吧⒈焙蛡€體大戶吸引過來，借助資本雄厚的企業(yè)和民間資本力量實現(xiàn)項目的開發(fā)啟動。

各功能部以為各事業(yè)部創(chuàng)造良好的運營環(huán)境為中心，按高效、有序、低成本的原則，積極配合各事業(yè)部搞好營運和核算，為各事業(yè)部的營運提供良好的環(huán)境和配套服務(wù)。而考慮到企業(yè)內(nèi)外的交流，建議設(shè)立非常設(shè)部門，專門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決非常問題，包括公司與顧客間、公司與子公司間和子公司間的問題，營造和諧氣氛。

需要強調(diào)的有兩個方面：一是工作站；

二是考察組。

1.工作站每個村落各設(shè)一個工作站，主要負(fù)責(zé)推廣業(yè)務(wù)、收集信息、接受貸款申請并整理上交、監(jiān)督貸款流向和回收貸款，但是不直接發(fā)放貸款，并定期提交報告。工作站是小額貸款公司與農(nóng)戶直接交流的最有效手段，不僅能大幅度降低由信息不對稱帶來的風(fēng)險，還能縮短還款流程，降低交易成本。因此，公司在選擇工作站員工時必須慎重考慮。

2.考察組考察組為公司的非常設(shè)機構(gòu)，主要負(fù)責(zé)定期考核各村村民的各種信息，并把考察資料上報給資信審查小組。這些考察資料將作為考察農(nóng)戶是否具有貸款資格和評價農(nóng)戶貸款等級的重要資料證明。

公司組織結(jié)構(gòu)圖如下：

針對上述制度，我們提出了一些建議：

a.在對與客戶服務(wù)相關(guān)的員工進行培訓(xùn)時，建議采取交叉訓(xùn)練模式。即讓其了解公司全部服務(wù)項目而不只是本為工作，遇到顧客詢問，每個員工都能即時給予答復(fù)，任何時段都不能讓顧客苦等。這樣不僅能提高顧客滿意度，同時能體現(xiàn)“便利店”概念。

b.建議把員工激勵模式設(shè)置為以公司利潤為基礎(chǔ)。在過往，有的銀行把貸款員的激勵模式設(shè)置為以貸款戶為基礎(chǔ)，結(jié)果導(dǎo)致貸款質(zhì)量出現(xiàn)嚴(yán)重問題。而改變?yōu)橐怨纠麧櫈榛A(chǔ)則可減少看數(shù)量不看質(zhì)量的情況的發(fā)生。

二來可以與其他金融機構(gòu)共享其中的信用信息，以此來加強對客戶的還款約束力。

農(nóng)家樂小額貸款公司擁有來自安徽財經(jīng)大學(xué)管理學(xué)院的一流管理團隊。他們精通專業(yè)知識，并且在金融、市場營銷、財務(wù)管理、人力資源等各種崗位上具有豐富的經(jīng)驗和先進的管理理念。以下是農(nóng)家樂小額貸款公司公司管理層簡介：

職位人員介紹總經(jīng)理，財務(wù)部經(jīng)理劉元具有多個項目管理經(jīng)驗，曾獨立籌辦一家金融企業(yè)市場營銷部經(jīng)理宋長峰具有很好的溝通能力，策劃過多項大型活動人力資源部經(jīng)理經(jīng)理程巖管理學(xué)博士，曾供職在世界五百強公司由6人組成，風(fēng)險投資方出3人，其中一人擔(dān)任董事長。農(nóng)家樂出3人，管理層2人，技術(shù)層1人。公司ceo擔(dān)任常任副董事長。管理層其余兩人任董事。

（二）公司業(yè)務(wù)分析持續(xù)的利潤是公司發(fā)展的關(guān)鍵，而利潤的來源在于業(yè)務(wù)的設(shè)置。由于是集團式的發(fā)展路線，公司業(yè)務(wù)包括了農(nóng)機公司業(yè)務(wù)、農(nóng)用品公司業(yè)務(wù)和小額貸款公司業(yè)務(wù)。

1.農(nóng)用品公司采取常規(guī)業(yè)務(wù)。通過開展買賣肥料，種子，魚苗，樹苗等農(nóng)用品業(yè)務(wù)來實現(xiàn)盈利。

2.農(nóng)機公司采取以租用業(yè)務(wù)為主、買賣業(yè)務(wù)為輔來實現(xiàn)盈利。由于農(nóng)用機械購買金額過大，讓農(nóng)戶一人購買一臺顯然并不切合實際，因此我們建議采取租用的形式來實現(xiàn)農(nóng)村生產(chǎn)機械化，提高農(nóng)戶生產(chǎn)能力。

農(nóng)機公司業(yè)務(wù)的可行性分析：

首先作為農(nóng)戶，只需要付出一小部分的前期付款即可取得農(nóng)用設(shè)備的使用權(quán)，并可通過簽訂靈活的租用期限合同和租金計劃來規(guī)避資金不足的問題。同時由于租用的設(shè)備在租期滿后可退還給出租人，在科技日新月異的今天，設(shè)備更新?lián)Q代的時間越來越快，租用設(shè)備能使農(nóng)戶減少因設(shè)備陳舊過時而導(dǎo)致的損失。

其次作為出租人的農(nóng)機公司，可通過收取租金來規(guī)避出租和提供維修等租后服務(wù)的風(fēng)險（由于農(nóng)戶使用設(shè)備時間并不連續(xù)，而且考慮到農(nóng)戶不愿承擔(dān)設(shè)備損壞的風(fēng)險，因此建議采用短期租借模式，由公司提供維修等服務(wù)，通過較高租金來規(guī)避其中風(fēng)險）。當(dāng)然，若農(nóng)戶有充足的自由資金，也可在農(nóng)機公司中進行設(shè)備的買賣。

上述業(yè)務(wù)一來可以使農(nóng)戶所得貸款資金效用的最大化；

二來可以使公司回收部分已發(fā)放的貸款，維持公司資金鏈的連續(xù)性。而為了使農(nóng)戶把貸款所得資金投入到生產(chǎn)設(shè)施上，可通過貸款合同明確貸款的流向，并依靠工作站實行監(jiān)督。因此我們認(rèn)為開展上述業(yè)務(wù)可行。

3.貸款證計劃的核心思想。貸款證計劃的三大核心思想是：提前發(fā)放、分類發(fā)放、高速辦理。農(nóng)戶評上信用等級后，公司就根據(jù)信用等級，核定相應(yīng)的信用貸款最高額，并給其頒發(fā)貸款證。凡是已經(jīng)持有公司頒發(fā)的貸款證，農(nóng)戶需要小額信用貸款時，只要在核定的額度內(nèi)，就可以憑貸款證及有效身份證，直接到公司營業(yè)網(wǎng)點辦理貸款，不再需要層層審核、批準(zhǔn)。貸款證計劃的三大核心思想分析：

（1）提前發(fā)放。即在公司成立前即派遣考察組考察目標(biāo)市場，對符合要求的目標(biāo)市場發(fā)放貸款證并收集目標(biāo)市場信息建立信息庫，而考察組需定時對目標(biāo)市場進行評估，使信息庫能連續(xù)處于更新狀態(tài)。

（2）分類發(fā)放。即對目標(biāo)市場分成類，包括：第一類、農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)村企業(yè)；

第三類、發(fā)生重大事件的家庭或個人和外事旅游人員及其他流動人員。

（3）高速辦理。即對持有貸款證的農(nóng)戶進行高速貸款。只要農(nóng)戶持貸款證到公司總部申請貸款，在證明貸款證無誤后，即可批準(zhǔn)辦理該類貸款證信用額度內(nèi)的貸款。

4.貸款證計劃的主要內(nèi)容（1）針對個人的貸款業(yè)務(wù)從中國農(nóng)村制度的發(fā)展來看，自1950年6月出臺的《中華人民共和國土地改革法》開始，到其后的農(nóng)業(yè)合作社，再其后的人民公社，這些制度都是以多個家庭為基礎(chǔ)進行分配的，出發(fā)點雖然美好，可惜的是均以失敗告終。直至1978年，以“包干到戶”落實到單個家庭為主要特征的《家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制》出臺后，農(nóng)村經(jīng)濟得到前所未有的發(fā)展。從上述資料中我們可總結(jié)出，中國農(nóng)村并不適合以多個家庭聯(lián)合成一個單位的小組式制度。因此，我們建議主要采用針對個人貸款為主的動態(tài)激勵機制業(yè)務(wù)和擔(dān)保機制業(yè)務(wù)。

第二程序是再第一程序的基礎(chǔ)上加入激勵模式，即還款表現(xiàn)良好的借款人將可望在后續(xù)合作中獲得更高額度的貸款或者其他配套服務(wù)，即采用貸款額度累進制。

此業(yè)務(wù)的開展需要同時建立積分制度。以下為我們對這項制度的一些建議：

對其他符合要求的農(nóng)戶發(fā)放d級貸款證。每一級貸款證設(shè)置一個貸款額度上限和給予同類型貸款利率優(yōu)惠。

b.農(nóng)戶可通過按時還清貸款、舉報惡意拖欠貸款者（包括故意越期而不還款者、故意隱瞞利潤者）、對公司提出有利信息、對在本公司貸款農(nóng)戶有貢獻等方式獲取積分。而對公司產(chǎn)生不利影響者給予積分懲罰。積分可用于換取禮品或換取高一級貸款證。

給予a等級的一次延期還款優(yōu)惠；

給予b等級的小額助學(xué)貸款優(yōu)惠等等。當(dāng)然，高級別同樣可享受低級別的優(yōu)惠。

d.每季度進行一次積分的評定和積分兌換活動。積分在兌換禮品后將會減少，而在兌換高一級貸款證后將不會減少。

e.等級和所需積分兩者之間關(guān)系如下圖所示：

至于擔(dān)保物可考慮房屋、農(nóng)業(yè)機械房屋、土地、承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)收益權(quán)或其它固定資產(chǎn)這類因缺乏完備的產(chǎn)權(quán)證明，難以形成有效抵而被信用合作社忽視的物品。由于農(nóng)業(yè)大戶在經(jīng)營土地、水面或其它養(yǎng)殖項目時，已經(jīng)動用了全部財力，而且缺乏金融機構(gòu)要求提供抵押的有價證券、不動產(chǎn)，也難以找到有資質(zhì)的擔(dān)保人和擔(dān)保單位。因此，上述擔(dān)保物的提出將有利于放寬對此類大戶的信貸限制。

若小組成員沒能按期全部還款，則小組組長承擔(dān)擔(dān)保人責(zé)任，負(fù)責(zé)填補或追還所缺利息。由于組建小組的組長所承擔(dān)的義務(wù)較大，因此我們預(yù)測這類業(yè)務(wù)只會出現(xiàn)在對還款擁有絕對信心的小組上，而且出現(xiàn)的頻率不大，具有相當(dāng)高的可行性，并建議對這類小組采用較低的利率以吸引農(nóng)戶嘗試組隊。

而采用不定額的方式則可緩解農(nóng)戶資金來源不穩(wěn)定的問題。

其次，其“有效利率”將高于合約上載明得水平，對增加公司有較為顯著的效果。再次，目前農(nóng)村有相當(dāng)人員外出打工，這部分人將能為農(nóng)村家庭提供穩(wěn)定得“現(xiàn)金流”。因此，采用此機制將有利于保持公司的利潤，使公司的資金鏈和農(nóng)戶自身的資金不會輕易的斷層。

備注1：由于集團初期資金不足、市場不成熟和對目標(biāo)市場的不熟悉，我們建議將主要力量集中在小額貸款業(yè)務(wù)上。集團的廣告支出建議圍繞小額貸款業(yè)務(wù)展開，集中力量打破農(nóng)信社在農(nóng)村的思維壟斷，避免因一開始就大搞多元化經(jīng)營而導(dǎo)致資金不足，難以為繼。

備注2：具體的貸款業(yè)務(wù)流程在附件二中詳述。

五、市場推廣計劃（一）目標(biāo)市場分析1.市場細(xì)分經(jīng)了解，影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶小額信貸需求的原因主要來自兩個方面：生產(chǎn)投資與平常消費。生產(chǎn)方面的影響因素主要包括經(jīng)營規(guī)模（如擴大耕地面積、購買機械設(shè)備、購買耕牛、化肥、化肥等）、經(jīng)營活動性質(zhì)（如非農(nóng)活動、自營店鋪、載人運輸?shù)龋?，消費方面的影響因素主要是大額的消費性支出（如婚嫁、看病、子女上學(xué)、蓋房子等）。同時考慮到借貸的便利性。由此可得出確立目標(biāo)市場需考慮的因素有：借貸人的年齡、健康程度、是否有家業(yè)或手藝、是否有自營店鋪（即工商戶）、家庭是否有大事發(fā)生（包括上述消費性支出）和自產(chǎn)糧食自己消費所占糧食總產(chǎn)出的比重。而且，我們必須還要注意到另外兩點：一是農(nóng)戶只有在自有資金和其他貸款渠道不暢的情況下才有較強的小額貸款需求。即必須要考慮到，其是否有農(nóng)村信用合作社貸款、是否有民間貸款和是否有外出工作者為家庭提供資金。二是農(nóng)戶在不需要貸款、利率過高、還款困難和無法滿足還款頻率這些情況下將選擇不貸款。

據(jù)以上分析可得，被小額貸款關(guān)注的農(nóng)戶包括：曾向其他渠道申請貸款但被拒絕的農(nóng)戶；

沒有申請的農(nóng)戶，因為他們認(rèn)為申請也得不到貸款；

以及正在使用貸款，但貸款機構(gòu)發(fā)放的貸款不能滿足其資金需要的農(nóng)戶。

同時，我們可以再看看當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的人口結(jié)構(gòu)。由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，生活水平低，生活設(shè)施的不完善，導(dǎo)致很多農(nóng)村年輕男女出外打工，而且，年輕人出城后大部分表示并不愿意再回到農(nóng)村。致使農(nóng)村人口年齡結(jié)構(gòu)變?yōu)橐灾欣夏耆撕托『橹?，村中主要勞動力?0～50歲的中年男女。

同時，村中人口減少，單個家庭所得土地也將會越來越多，機器化大生產(chǎn)將成為歷史的必然選擇。那么，對貸款購買農(nóng)用機器的人群或擁有大片土地的家庭給予適當(dāng)?shù)墓膭?，將有利于公司的發(fā)展。而且，農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)村企業(yè)也將隨著農(nóng)村的機器化程度和農(nóng)村的開發(fā)程度的推進而增加。

終上所述，我們把市場細(xì)分為以下方面：

主要目標(biāo)市場：農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)村微型企業(yè)。

次要目標(biāo)市場：有意擴展農(nóng)戶的或轉(zhuǎn)從其他行業(yè)的個人或小組。

輔助目標(biāo)市場：發(fā)生重大事件的家庭或個人和外事旅游人員2.具體目標(biāo)市場分析（1）主要目標(biāo)市場分析——農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)村微型企業(yè)隨著農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化發(fā)展，農(nóng)村出現(xiàn)了一批擁有數(shù)十畝、乃至千畝耕地或養(yǎng)殖水面的種、養(yǎng)殖業(yè)大戶。由于缺少資本的原始積累，加上農(nóng)業(yè)資金投入的季節(jié)性，他們在經(jīng)營中普遍感到資金短缺。而我們發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社貸款規(guī)模一般在2000～3000元／筆，期限多在半年以內(nèi)。農(nóng)戶資金需求在5000元以上就難以得到滿足，導(dǎo)致大戶融資難的問題在農(nóng)村愈發(fā)突出，影響了擴大再生產(chǎn)規(guī)模和耕地水面資源的有效利用。同時，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域從糧食種植向經(jīng)濟作物、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)拓展，農(nóng)戶貸款需求期限也隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的延長而提高。

二來可通過對這部分客戶發(fā)放c級貸款證滿足其大額度的貸款需要來實現(xiàn)公司持續(xù)的利息收入。因此建議公司將此類客戶定義為a類客戶——即對公司忠誠的，并能為公司帶來大額利潤的客戶。

（2）次要目標(biāo)市場分析——有意擴展農(nóng)戶的或轉(zhuǎn)從其他行業(yè)的農(nóng)戶這部分農(nóng)戶是農(nóng)村的主體，人數(shù)最多，貸款需求總量大。我們建議公司分出部分資金開發(fā)這一目標(biāo)市場，將此類客戶定義為b類客戶——即有選擇公司業(yè)務(wù)的意向的，并能為公司帶來部分利潤的客戶。

從此類農(nóng)戶的資金需求上分析：

首先，農(nóng)戶貸款資金需求結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多樣化。作為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟主體的農(nóng)戶包含純農(nóng)戶、雇工農(nóng)戶、個體工商戶等多種類型，他們在生產(chǎn)、生活（以住房、教育、醫(yī)療為主）方面都有資金需求。由于生活性貸款不能給農(nóng)戶創(chuàng)造利潤，因此難以保證能順利償還貸款。公司也因為難以跟蹤此類農(nóng)戶的貸款金使用方向而導(dǎo)致風(fēng)險增加。

其次，單個農(nóng)戶貸款額度不高，貸款分布分散，從而增加了公司在跟蹤還款和收集信息上的難度，容易導(dǎo)致入不敷支。

然而，我們也應(yīng)該明白這樣的一點：隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級、結(jié)構(gòu)調(diào)整以及生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)戶資金需求也將隨之由分散小額借款向集中大額借款的方向轉(zhuǎn)變。這說明這類客戶有著上升為a類客戶的潛力。而且，此類客戶的貸款周期短，公司對此類客戶開展業(yè)務(wù)能更快的回籠資金。

備注：工作站的建立有利于緩解上述兩方的問題。

（3）。

輔助目標(biāo)市場分析——發(fā)生重大事件的家庭或個人和外事旅游人員這類市場開拓的目的在于提高公司的知名度和公司美譽度。我們建議公司把這類客戶定義為c類客戶——即需要援助的客戶。

由于農(nóng)戶缺少穩(wěn)定的現(xiàn)金流，導(dǎo)致生活性貸款難以得到滿足。對生活性借貸尤其是急需的家庭消費項目（教育、醫(yī)療、建房等），正規(guī)金融不提供消費信貸服務(wù)，因此目前農(nóng)戶只能依靠民間借貸來籌集資金。而我們建議對這類客戶開展業(yè)務(wù)正是考慮到公司在農(nóng)戶心中的形象問題，屬于形象工程建設(shè)。

考慮到跟蹤其還款所必須的支出遠遠大于公司所能獲得的收入，因此建議公司把對此類市場所開展的業(yè)務(wù)當(dāng)做一項宣傳投資，審慎地、少量地選擇具有宣傳效果的客戶，至于其還款能力不作重點考慮。

（二）市場推廣策劃隨著經(jīng)濟的發(fā)展，城市化進程也在不斷加快，城鄉(xiāng)之間的差距不縮反增。這樣的現(xiàn)象導(dǎo)致了農(nóng)村人口大量的流向城市，遠離家鄉(xiāng)進城務(wù)工者比比皆是。而農(nóng)村有一永恒的主題，不會因為人們的離開而流失，反而會因為人們的遠離而加深，那就是——家庭倫理觀。

通過農(nóng)機農(nóng)用品公司滿足他們對提高生產(chǎn)力的物質(zhì)需求。

考慮到農(nóng)村中有限的信息傳播手段，我們建議采用以下途徑來宣傳公司的業(yè)務(wù)和經(jīng)營理念：

1.直投廣告——故事連載式廣告。公司可向漫畫一樣分段繪制一副宣傳畫，免費發(fā)放給農(nóng)戶。

2.廣告牌——公司可把當(dāng)期宣傳畫擴大后作為廣告牌放置在公司和各工作站門口。

3.媒體宣傳——由于小額貸款公司是新生行業(yè)，而且對幫助農(nóng)戶脫貧有著重要的效果，政府會給予相當(dāng)?shù)年P(guān)注。而政府的關(guān)注必然會引來媒體的報道。因此，我們可通過政府這趟“便車”來提高公司的知名度。

4.公益贊助——以水利設(shè)施為主導(dǎo)的地方農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施老化、陳舊、抵御災(zāi)害的能力差。所以，要發(fā)展農(nóng)業(yè)，農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)的資金必不可少。因此，作為小額貸款公司，可借此機會作公益贊助，形成社會輿論，提高公司聲望（由于我們的試點選址在懷遠，因此廣告語上可用：“古有大禹治水，今有我們防洪”這類帶歷史典故的語言）。

5.市場跟蹤——工作站和考察組可根據(jù)預(yù)算水平，每季每村隨機抽取2位（4位或6位）客戶邀請他們共進午餐。這樣將能保持對農(nóng)戶的了解，降低信息不對稱帶來的風(fēng)險。

l??????推廣方案——故事連載示例?六、財務(wù)規(guī)劃（一）資金需求說明和資金投入計劃總投資1億股權(quán)分配3000萬用于設(shè)立全資子公司基建費用：100萬=（20+16*5）五個工作站，一個放款中心（運營期末凈殘值為10萬）。

運作費用：55萬放款中心;人力成本（10+8+1.44+12+12=43.44萬）。

日常開消：11.56營業(yè)推廣：15萬/年公司剩余流動資金：7000—100—55—15=6830萬6830=4000（小額信貸）+2000（國債）+830（股票、公司債券投資）。

另一方面，小規(guī)模、分散經(jīng)營的農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品價格及供求信息十分缺乏，面臨嚴(yán)重的市場風(fēng)險。受自然災(zāi)害風(fēng)險和市場風(fēng)險制約的農(nóng)戶整體經(jīng)營能力低下，為其提供貸款的小額貸款公司必然承擔(dān)著較大的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險。

蚌埠近年來受到的農(nóng)業(yè)災(zāi)害主要有：春季的農(nóng)田漬澇災(zāi)害；

夏季洪澇災(zāi)害或是旱災(zāi)；

冬季的冷凍災(zāi)害。

（2）主觀違約風(fēng)險對于小額貸款公司來說，面臨的主觀違約風(fēng)險并不是太嚴(yán)重。按照信息經(jīng)濟學(xué)的理論，信息不對稱會引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險，加大信貸市場的風(fēng)險。但是農(nóng)戶居住地與小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域較為穩(wěn)定，存在明顯的地域固定性、低流動性、相對封閉性和長期性。而且工作站人員可以充分利用其社會資本，通過“明察暗訪”的形式對農(nóng)戶主體存量信息有一個較為充分的了解。這樣，由逆向選擇引發(fā)信貸風(fēng)險的可能性大大降低。經(jīng)驗上，根據(jù)過往的小額貸款公司試點的調(diào)查數(shù)據(jù)：被調(diào)查農(nóng)戶（包括未貸款農(nóng)戶）認(rèn)為農(nóng)戶不能正常還款的原因是道德風(fēng)險的僅占9.34%，同時信貸人員認(rèn)為農(nóng)戶不能還款是因為賴賬的也只有9.58%。這兩個統(tǒng)計數(shù)據(jù)的如此接近，增加了數(shù)據(jù)的可信度。因此，我們認(rèn)為只要結(jié)合激勵機制，農(nóng)戶信貸市場面臨的逆向選擇和道德風(fēng)險問題將不會嚴(yán)重。

2.小額貸款公司對風(fēng)險的控制（1）對農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險的控制對農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險的控制，我國多數(shù)學(xué)者主張建立財政支持的風(fēng)險分擔(dān)和補償機制。安徽省小額貸款公司試點管理辦法（試行）第八條：各縣（市、區(qū)）政府是轄內(nèi)小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險處置第一責(zé)任人。從這條文件上我們可以看出，政府將對農(nóng)業(yè)金融建立一個委托代理的選擇與評價模型。而明顯的，小額貸款公司將成為這個模型的最優(yōu)選擇。原因在于：

第一，小額貸款公司的地緣優(yōu)勢使得其在利用農(nóng)戶的社會資本上具有無可比擬的優(yōu)勢。

第二，縣域范圍內(nèi)建立的小額貸款公司組織決策機制靈活，能夠及時根據(jù)農(nóng)戶需求設(shè)計出合適的金融產(chǎn)品。

第三，全部由私人資本投資的小額貸款公司建立了較為規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，能夠取得極高的生產(chǎn)效率。

綜上所述，在委托代理的視角下，小額貸款公司將能通過國家或地方財政的支持實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險的控制，同時也根據(jù)自身的運行績效獲得相應(yīng)的補償。

（2）對主觀違約風(fēng)險的控制針對蚌埠小額貸款公司的運作，我們對加強對主觀違約風(fēng)險的控制給出以下建議：

a.規(guī)范貸款流程，建立嚴(yán)格的內(nèi)部防控機制。從貸前調(diào)查到貸款的最終發(fā)放都有規(guī)范、嚴(yán)格的制度作保障，避免感情用事、人情貸款。（貸款流程詳細(xì)見附件二）。

b.采用比商業(yè)銀行更靈活的、貸款公司認(rèn)可的擔(dān)保形式、抵押物和質(zhì)押物。包括農(nóng)戶的房屋、土地、承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)收益權(quán)等各類農(nóng)村財產(chǎn)都能被其認(rèn)可。（詳細(xì)可見上述擔(dān)保機制業(yè)務(wù)）。

c.借鑒“薪農(nóng)貸”、“村委會農(nóng)戶貸”等頗具特色的貸款方式?！靶睫r(nóng)貸”：由公務(wù)員為農(nóng)戶擔(dān)保貸款。公務(wù)員由農(nóng)戶自己尋找，貸款公司確定其身份，三方簽訂合同并進行公證。農(nóng)戶還貸出現(xiàn)問題時，公司就要求擔(dān)保的公務(wù)員履行保證義務(wù)。貸款手續(xù)簡便、易于操作，并且能夠控制風(fēng)險。“村委會農(nóng)戶貸”：小額貸款公司在經(jīng)濟條件相對發(fā)達、民風(fēng)較好、村委班子團結(jié)、干部作風(fēng)正派的行政村實行信用貸款。信用評定是由村委會和小額貸款公司共同完成的。

d.實行積分制。詳細(xì)可見動態(tài)激勵機制業(yè)務(wù)。

二是可以降低金融機構(gòu)的信息成本和交易成本。這恰好彌補了農(nóng)戶信貸市場擔(dān)保抵押品缺乏和信息、交易成本高的不足。小額貸款公司主觀違約風(fēng)險的采用這些管理方式正是充分利用了農(nóng)戶的社會資本。

（二）風(fēng)險投資退出機制根據(jù)公司所處的環(huán)境及發(fā)展?jié)摿?，我們建議采取下列方式作為風(fēng)險投資退出的機制：

和ebo方式mbo即管理層收購，是指風(fēng)險企業(yè)的管理層通過融資方式將風(fēng)險投資基金所持股份收購并持有。ebo即員工收購，是指風(fēng)險企業(yè)的廣大員工集體將風(fēng)險投資基金所持股份收購并持有。

2.直接出售方式出售是風(fēng)險資本退出最常用的方式,風(fēng)險投資基金直接出售其在風(fēng)險企業(yè)的股份，出售的對象既可以是一般的公司、法人，也可以是其他的風(fēng)險投資基金。通過這種退出機制，風(fēng)險投資家可以快速地將風(fēng)險資本撤除風(fēng)險企業(yè),以實現(xiàn)資本增值.這種退出機制具有成本低等特點，對企業(yè)的振蕩較小。

3.股權(quán)回購方式風(fēng)險企業(yè)將風(fēng)險投資基金所持股份購回注銷或按持股比例分配于其他股東，讓其他股東回購。

總結(jié)與我國整體快速發(fā)展的金融業(yè)相比，農(nóng)村金融的發(fā)展要慢的多，特別是近幾年來，隨著我國金融業(yè)市場化和商業(yè)化的推進，一些商業(yè)銀行紛紛將其分支機構(gòu)撤離農(nóng)村，造成農(nóng)村金融服務(wù)不足，資金嚴(yán)重外流。據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會調(diào)查，我國每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個金融網(wǎng)點，每五十多個行政村僅有1個金融網(wǎng)點。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級金融網(wǎng)點中，農(nóng)村合作金融機構(gòu)和郵政儲蓄機構(gòu)占到86.45%，其他商業(yè)銀行分支機構(gòu)大部分撤離農(nóng)村市場。目前在農(nóng)村中，能夠提供除存、貸、匯以外金融業(yè)務(wù)的不足20%，絕大部分行政村不能提供基本貸款業(yè)務(wù)，我國廣大的農(nóng)村居民求貸無，匯款無路。

而且，當(dāng)前世界經(jīng)濟因美國的次貸危機而逐步走向增速減緩甚至衰退，尤其是美日歐等世界經(jīng)濟的頂梁柱，金融危機正逐步影響實體經(jīng)濟，從而破壞整個經(jīng)濟的基本面及其結(jié)構(gòu)。中國經(jīng)濟要想在這次百年罕見的經(jīng)濟危機中保全自己，繼續(xù)保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快較好發(fā)展，就必須一改過去嚴(yán)重依賴的“三駕馬車”中的投資及出口。這樣，政府就很有必要把目光投向占中國人2/3的農(nóng)村市場，關(guān)心我們勤勞樸實的廣大農(nóng)村勞動人民了。許多經(jīng)濟界人士早就提出：中國十幾億人口的市場潛力的絕大多數(shù)存在于廣大農(nóng)村。中國經(jīng)濟要實現(xiàn)可持續(xù)快速發(fā)展，最終要走農(nóng)村這條路子。

從2005年12月起至今，已有數(shù)個商業(yè)性小額貸款公司（小額信貸機構(gòu)）開始試點，并取得不錯的成效。目前，溫州３家貸款公司報批，國慶前夕掛牌成立，另有８家陸續(xù)申報省里。而且，商業(yè)性小額貸款公司的運作理念和經(jīng)營機制與以前的農(nóng)村基金會完全不同，只要各方面相互配合，就一定可以走出一條有中國特色的小額信貸新路線。

綜上所述，掀開農(nóng)村金融市場競爭的帷幕者，非小額信貸機構(gòu)莫屬。世界各地近二十多年的實踐表明：小額信貸能夠給貧困人口一次絕好的脫貧的機會，并且能從多個方面改善農(nóng)村的現(xiàn)狀，促進包括福利在內(nèi)的生活水平的整體提高。小額信貸作為一個產(chǎn)業(yè)，只要業(yè)務(wù)開展得當(dāng)，經(jīng)營該業(yè)務(wù)的小額貸款公司也能從中獲得相當(dāng)?shù)睦麧?。新生小額貸款公司既為公益性事業(yè)，又為商業(yè)盈利機構(gòu)，必須明確自己的任務(wù)和目標(biāo)，在完成自身利潤可持續(xù)的同時，推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的持續(xù)發(fā)展，再借助農(nóng)村發(fā)展之勢，擴大自身利潤空間。

附件附件一：

具有完全民事行為能力，資信較好；

從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)真?zhèn)€的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源；

具備清償貸款本息的能力。公司在評定時，主要的依據(jù)是農(nóng)戶家庭成員的個人品質(zhì)、還款記錄（即以前有無拖欠不還款情況）、經(jīng)濟收入、償債能力等。具體內(nèi)容包括：

1.1.1????????????個人品質(zhì)主要是指農(nóng)戶的信譽，如農(nóng)戶在村里的聲譽、鄰里關(guān)系、有沒有違法行為、以前的還款記錄等。

1.1.2????????????經(jīng)濟收入是指農(nóng)戶家庭一年的全部純收入，既包括農(nóng)業(yè)收入，也包括一些副業(yè)收入，如外出務(wù)工的收入、做小買賣的收入等。

1.1.3????????????農(nóng)戶擁有的生產(chǎn)資料情況，包括生產(chǎn)機械、運輸工具等，對農(nóng)村個體民營企業(yè)還要看擁有的固定資產(chǎn)等，主要是看農(nóng)戶的經(jīng)營能力。

1.1.4????????????償債能力是指農(nóng)戶償還債務(wù)的能力，主要是考察農(nóng)戶家庭財產(chǎn)有多少，有經(jīng)濟收入的勞動力有幾個等。

1.1.5????????????1.2?????????信用等級分類的具體條件公司評定的農(nóng)戶信用等級一般分為優(yōu)秀、較好、一般3個等級，每個等級的評定標(biāo)準(zhǔn)不同，農(nóng)戶只有滿足這些評定標(biāo)準(zhǔn)，才可以評上相應(yīng)的信用等級。

家庭年人均純收入在2000元以上；

自由資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上。

家庭年人均純收入在1000元以上。

1.2.3????????????一般等級的標(biāo)準(zhǔn)是：家庭有基本勞動力；

家庭年人均純收入在500元以上。

備注：以上為簡單分類情況，具體操作可按實際情況增加內(nèi)容。

1.3?????????不良信用行為的具體內(nèi)容1.3.1????????????申請信用等級或貸款時，不如實提供貸款人要求的資料，故意隱瞞重要事實和擅改重要資料，不配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查。

1.3.2????????????不接受或故意阻擾貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營情況的監(jiān)督。

1.3.3????????????不能按照借款合同約定用途使用貸款和及時歸還貸款本息。

1.3.4????????????在沒有取得貸款人同意的情況下，擅自將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人。

1.3.5????????????在貸款不能按時歸還時，沒有及時向公司說明，也沒有采取保全措施。

1.4?????????農(nóng)戶信用檔案記錄的具體內(nèi)容農(nóng)戶信用檔案是公司用來記錄農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動的，記錄的情況主要來自農(nóng)戶提供的情況，也有公司了解、掌握的情況。農(nóng)戶信用檔案是公司的內(nèi)部資料，不對社會公開，也不允許其他人員查閱。農(nóng)戶信用檔案的主要內(nèi)容包括：

1.4.1????????????農(nóng)戶的基本情況，包括戶主的姓名、身份證號碼、詳細(xì)地址、家庭主要成員、家庭財產(chǎn)情況、聯(lián)系電話。

1.4.2????????????從事種植、耕作、養(yǎng)殖等一切生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、擁有的生產(chǎn)資料、固定資產(chǎn)的資產(chǎn)狀況等。

1.4.3????????????年度生產(chǎn)經(jīng)營的收入情況；

向公司貸款和貸款本息的歸還情況。

1.4.4????????????民間借貸情況，即有沒有向農(nóng)村信用社、銀行、公司以外的人借款，如高利貸等。

1.4.5????????????所在村委會的意見和公司當(dāng)?shù)毓ぷ髡镜囊庖姟?/p>

1.4.6????????????農(nóng)戶的信用等級級別、最多貸款額等記錄。

1.4.7????????????其他公司認(rèn)為有價值的情況。

附件二農(nóng)戶貸款證相關(guān)內(nèi)容介紹1.1?????????貸款證獲得資格要求的具體內(nèi)容1.1.1????????????農(nóng)戶的戶口應(yīng)在公司的服務(wù)區(qū)域內(nèi)。具有有效身份證、固定家庭住址。

申請貸款的農(nóng)戶要講信用，沒有故意欠賬不還等不講信用的情況。

1.1.3????????????從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動符合國家法律、政策，并有可靠的收入，如種地、養(yǎng)殖、加工等。

1.1.4????????????家庭成員品行端正，且必須具有至少一個勞動力。

1.1.5????????????公司認(rèn)為需要調(diào)查的其他事項，由客戶經(jīng)理根據(jù)具體情況提出，一般不作要求。

1.2?????????農(nóng)戶貸款證記載的具體內(nèi)容農(nóng)戶貸款證中主要記載六個方面的內(nèi)容：

1.2.1????????????農(nóng)戶的基本情況，包括借款人的家庭住址、聯(lián)系方式、身份證號碼等。

1.2.2????????????保證人的基本情況，包括姓名、住址，或者抵押物的情況。

1.2.3????????????可以申請貸款的最高數(shù)額。

1.2.4????????????農(nóng)戶每次貸款、還款情況和貸款余額。

1.2.5????????????貸款證的有效期。

1.3?????????農(nóng)戶貸款證發(fā)放流程、最高限額的確定和有效期農(nóng)戶貸款證最高限額，也就是貸款證中載明的農(nóng)戶可以從公司借款的數(shù)額，這個數(shù)額的確定是公司根據(jù)農(nóng)戶的實際情況，嚴(yán)格按照內(nèi)部的業(yè)務(wù)管理規(guī)定和程序確定的。

1.3.1????????????申請小額貸款的農(nóng)戶應(yīng)在公司領(lǐng)取并填寫《農(nóng)戶小額借款申請審批書》，也可以在工作站領(lǐng)取，填寫完畢后，交給公司或者工作站。

1.3.2????????????公司的考察組在規(guī)定時間進行實地調(diào)查。考察組成員由公司的經(jīng)理層組成。

1.3.3????????????考察組實地調(diào)查后，要寫出調(diào)查報告，提出是否同意發(fā)放貸款證以及可以貸多少的初步意見，把調(diào)查報告和意見給公司的貸款審查人員。

1.3.4????????????貸款審查人員要對貸款申請材料和考察組調(diào)查材料進行全面審查，審查同意后寫出審查意見，報貸款資信審查小組。貸款資信審查小組由小額貸款公司最高管理層組成。

1.3.5????????????貸款資信審查小組根據(jù)貸款審查人員提交的資料，對申請農(nóng)戶的信用等級進行評定。信用等級越高，可以申請貸款的數(shù)額越大。

1.3.6????????????資信審查小組評定完信用等級后，將所有的材料交給公司財務(wù)部門，由財務(wù)部門中負(fù)責(zé)資金計劃管理的人員根據(jù)公司可用資金狀況，確定可以用語發(fā)放農(nóng)戶下顎信用貸款證貸款的資金數(shù)額，報決策人員，也就是有最終決定權(quán)的人員。

1.3.7????????????決策人員確定貸款的最高數(shù)額后，通知考察組中的客戶經(jīng)理，由客戶經(jīng)理添置農(nóng)戶貸款證，并發(fā)放給農(nóng)戶。

1.3.8????????????拿到貸款證后，農(nóng)戶就可以憑貸款證及身份證（戶口本）等相關(guān)資料到公司辦理貸款。

1.4?????????貸款證的年檢農(nóng)戶貸款證的年檢是指小額貸款公司每年對農(nóng)戶持有的貸款證進行審查和檢驗。審查、檢驗的主要內(nèi)容是：

1.4.1????????????農(nóng)戶有沒有隨意變更貸款用途，能否按照貸款合同的約定按時還本付息。

1.4.2????????????有沒有將貸款證出租、出借或轉(zhuǎn)讓的行為。

1.4.3????????????貸款證有效期到后，有沒有繼續(xù)使用。

1.4.4????????????農(nóng)戶的信用等級和貸款限額是否發(fā)生變化等，當(dāng)農(nóng)戶貸款證出現(xiàn)貸款逾期、違法、違規(guī)使用情況時，公司將收回該農(nóng)戶貸款證，當(dāng)農(nóng)戶信譽程度發(fā)生變化時，公司也會根據(jù)實際情況及時更換農(nóng)戶的貸款證，變更農(nóng)戶的信用評定等級及相應(yīng)的貸款限額。

1.5?????????貸款證的使用要求貸款證的使用要求可歸納為——一次核定、余額控制、分次發(fā)放、周轉(zhuǎn)使用。

1.5.1????????????一次核定。就是按照要求和程序，確定一定時間內(nèi)農(nóng)戶可以從公司借款的最高余額。

1.5.2????????????余額控制。就是在有效期內(nèi)，農(nóng)戶欠公司的貸款，累計不能超過規(guī)定的數(shù)額，也就是貸款證規(guī)定的最高余額，余額是指還沒有還的貸款，原來借的但已經(jīng)還上的貸款不計算在內(nèi)。

1.5.3????????????分次發(fā)放。就是農(nóng)戶可以根據(jù)生產(chǎn)、經(jīng)營的需要，隨時到公司辦理數(shù)額不等的貸款，公司可根據(jù)農(nóng)戶對資金的使用情況分次發(fā)放。

1.5.4????????????周轉(zhuǎn)使用，就是貸款到期后，如果農(nóng)戶還需要使用貸款，可以到公司辦理站起或其他手續(xù)，繼續(xù)使用。

僅供參考。

小額貸款創(chuàng)業(yè)計劃書篇九

下面，我就鳳城縣實施青年創(chuàng)業(yè)小額貸款及小額貸款公司工作情況作以簡要匯報。

一、工作開展情況

去年以來，在、市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和團的悉心指導(dǎo)下，我縣堅持以精神為指針，認(rèn)真貫徹落實中、省、市關(guān)于青年創(chuàng)業(yè)一系列指示精神，以解決青年初入社會、缺乏資金的問題為切入點，啟動實施了青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目，全力扶持和幫助我縣農(nóng)村青年自主創(chuàng)業(yè)。據(jù)初步統(tǒng)計，目前已累計投放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款6866萬元，解決了238名返鄉(xiāng)青年發(fā)展產(chǎn)業(yè)資金不足問題，新發(fā)展產(chǎn)業(yè)項目156個；通過青年創(chuàng)業(yè)的帶動，解決了農(nóng)村2350人的就業(yè)工作，實現(xiàn)經(jīng)濟收入1.2億元。團、縣信用聯(lián)社被團、市銀監(jiān)分局授予2012年度商洛市實施青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作先進單位榮譽稱號。一年來，我們主要做了以下幾方面的工作：

助青年之力的青年創(chuàng)業(yè)民心項目，切實增強項目實施的有效性，團牽頭對全縣青年創(chuàng)業(yè)狀況進行了廣泛地摸底調(diào)查，尤其針對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)面臨的資金困難進行了認(rèn)真調(diào)研和深入分析，通過各基層團組織向全縣青年發(fā)放青年創(chuàng)業(yè)需求調(diào)查表4300余份。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，青年普遍具有創(chuàng)業(yè)致富的強烈愿望，卻又都不同程度地面臨著創(chuàng)業(yè)啟動資金融資困難的問題，想貸款卻又無法提供與金融機構(gòu)原有的規(guī)定相適應(yīng)的貸款擔(dān)保方式，現(xiàn)行的貸款利率對于廣大創(chuàng)業(yè)青年來說也是不小的負(fù)擔(dān)?；谶@樣的調(diào)查基礎(chǔ)，為項目實施進一步明確了方向。

（二）加大宣傳，營造氛圍。為擴大青年創(chuàng)業(yè)貸款的影響力，團、縣信用聯(lián)社、郵政儲蓄銀行、縣農(nóng)行、人勞局、就業(yè)局等單位積極聯(lián)合舉辦培訓(xùn)班，并利用廣播、電視、宣傳單、宣傳欄等宣傳媒介對青年創(chuàng)業(yè)小額貸款內(nèi)容、意義、方法、步驟、誠信觀念等內(nèi)容進行廣泛宣傳，擴大宣傳效果，營造濃厚氛圍。止目前，全縣共發(fā)放宣傳單30000余份。去年6月20日，縣上召開了全縣團組織負(fù)責(zé)人和部分青年代表動員培訓(xùn)會議，組織各鄉(xiāng)鎮(zhèn)團委書記學(xué)習(xí)了全國農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作知識，讓各級團干部了解小額貸款的意義、政策和具體操作流程。8月中旬，縣上又召開了全縣促進青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作促進會。會上，縣人勞局對青年創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策進行了現(xiàn)場解讀，縣信用聯(lián)社對青年創(chuàng)業(yè)貸款代表進行了現(xiàn)場授信，創(chuàng)業(yè)青年代表進行了創(chuàng)業(yè)事跡報告。通過積極宣傳青年創(chuàng)業(yè)典型事例，激發(fā)了廣大青年創(chuàng)業(yè)的熱情，增強了廣大青年創(chuàng)業(yè)的信心。

（三）加強溝通，扎實推進。在工作實施中，團積極與縣信用聯(lián)社、縣農(nóng)行、縣郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)溝通，分工負(fù)責(zé)，扎實有序推進青年創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)。團負(fù)責(zé)指導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)團委做好宣傳發(fā)動、挖掘推薦、初步篩選以及貸款后的項目監(jiān)督、誠信教育工作?？h信用聯(lián)社負(fù)責(zé)指導(dǎo)各基層信用社做好貸前調(diào)查和貸款審批工作，建立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款“綠色通道”，有效縮短貸款操作時間。同時，團與縣信用聯(lián)社聯(lián)合推出了各項政策鼓勵有志青年創(chuàng)業(yè)。一是手續(xù)適當(dāng)簡化。創(chuàng)業(yè)青年的授信貸款采取“一次授信，隨用隨貸，余額控制，循環(huán)使用”的管理辦法，創(chuàng)業(yè)青年的授信貸款一經(jīng)確定，可根據(jù)自己對貸款的實際需求，隨時到信用社辦理授信額度內(nèi)的貸款。二是利率適當(dāng)優(yōu)惠。凡經(jīng)團組織推薦的青年創(chuàng)業(yè)授信貸款可享受信用社同類同期限同檔次貸款利率下浮一定比例的優(yōu)惠政策。三是額度適當(dāng)放寬。原則上青年信用貸款額度不超過5萬元，但對信用狀況較好、抗風(fēng)險能力較強的青年可適當(dāng)提高貸款額度。四是倡導(dǎo)優(yōu)先服務(wù)。建立青年創(chuàng)業(yè)信貸綠色通道，實施優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先授信、優(yōu)先發(fā)放貸款，減少辦貸環(huán)節(jié)，提高辦貸效率，確保滿足創(chuàng)業(yè)青年各種合理的創(chuàng)業(yè)貸款需求。并優(yōu)先滿足返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年、優(yōu)秀共青團員、應(yīng)往屆大中專畢業(yè)生的申請。我縣把推進農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作作為促進青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)的新舉措，積極為創(chuàng)業(yè)青年今后的發(fā)展搭建橋梁和平臺，讓創(chuàng)業(yè)青年感受到了黨和政府的溫暖，為鳳城的經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力。

（四）規(guī)范管理，確保質(zhì)量。前幾年，由于扶貧貸款管理經(jīng)驗

不足，扶貧貸款損失資金較大，導(dǎo)致農(nóng)村部分農(nóng)戶認(rèn)為只要是政府號召發(fā)放的貸款，貸了款后國家就不要此筆資金了。為了防止此類現(xiàn)象的再次發(fā)生，縣信用聯(lián)社制定了青年創(chuàng)業(yè)貸款操作流程，嚴(yán)格貸款項目的調(diào)查，對沒有項目或者借款挪做不正當(dāng)經(jīng)營的一律不予發(fā)放，對項目真實、擔(dān)保可靠的貸戶嚴(yán)格按照貸款規(guī)范化管理要求及時辦理。目前已投放的1566萬元農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款，從貸后檢查看，創(chuàng)業(yè)項目經(jīng)營正常，貸款利息歸戶率達到100%。

（五）多方協(xié)調(diào)，組建公司。為了更好地滿足我縣“三農(nóng)”和小企業(yè)及個體經(jīng)營者的合理資金需求，推進縣域經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》和省政府辦公廳《關(guān)于擴大陜西省小額貸款公司試點管理辦法(試行)》等文件精神，、縣政府積極協(xié)調(diào)鳳城縣龍橋經(jīng)貿(mào)有限責(zé)任公司做為主發(fā)起人，計劃籌資3000萬元，組建鳳城縣首家小額貸款公司。目前，該公司已草擬了公司章程，擬定了有關(guān)內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)定、決策程序等內(nèi)部制度，設(shè)計了基本的組織結(jié)構(gòu)和管理機構(gòu)，初步選定了營業(yè)場所，選備了具有金融專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員10名，并達成了聘用意向，各項準(zhǔn)備工作正在有序進行。

二、面臨困難與問題

青年創(chuàng)業(yè)貸款工作是一項全新的工作，任務(wù)重、政策性強。

管我們做了很大努力，但是工作中還面臨著一些困難和問題，主要表現(xiàn)在：一是全縣青年創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)工作發(fā)展不平衡，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展的不夠理想；二是大部分農(nóng)村青年只有一股創(chuàng)業(yè)熱情，缺乏對農(nóng)村貸款項目的認(rèn)識和長遠規(guī)劃，農(nóng)村信用社對貸款項目的嚴(yán)格審核令他們聞而卻步；三是農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的項目類型普遍較單一，偏重于傳統(tǒng)養(yǎng)殖、種植，創(chuàng)新性和科技含量還不高。究其原因，主要有兩個方面：一是農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)意識有待進一步提高。目前，青年群體的創(chuàng)業(yè)意識還不夠強，即使有創(chuàng)業(yè)意愿，真正付諸行動的也不多。受傳統(tǒng)觀念影響，很多年輕人仍然把相對穩(wěn)定安逸、潛在風(fēng)險小的崗位作為就業(yè)時的首選。二是農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)還面臨不少瓶頸和障礙。例如，體制環(huán)境不完善，創(chuàng)業(yè)資金獲取渠道有限等。

三、下一步工作打算

針對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款項目實施過程中出現(xiàn)的新情況和新問

大農(nóng)村青年踴躍投身新農(nóng)村建設(shè)的創(chuàng)業(yè)熱潮中去。二是切實做好農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)服務(wù)工作。、縣政府將在項目推薦、金融扶持、信息服務(wù)、綜合協(xié)調(diào)等方面為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)者做好服務(wù)。三是提高農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)者的素質(zhì)。、縣政府將通過搭建學(xué)習(xí)交流平臺、扶助弱者、樹立典型等一系列措施，全力提高創(chuàng)業(yè)者的素質(zhì)。四是建立長效工作機制。、縣政府將積極支持并逐步完善青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的有效模式，探索形成支持青年解決創(chuàng)業(yè)資金“瓶頸”問題的長效機制。

為貫徹落實團中央與銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于實施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導(dǎo)意見》精神，結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟和就業(yè)形勢，幫助更多的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)致富，促進經(jīng)濟社會和諧穩(wěn)定，從2015年4月底開始，團與縣農(nóng)業(yè)銀行合作，面向我縣廣大農(nóng)村青年推出小額創(chuàng)業(yè)貸款項目，為有創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)熱情的農(nóng)村青年開設(shè)“綠色通道”。項目自施以來，取得了良好的社會反響，切實服務(wù)了一批農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年。截至10月底，全縣共扶持創(chuàng)業(yè)青年576名，發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款 2272萬元。

在項目實施過程中，我們按照預(yù)先制定的實施方案部署安排、開展工作，并根據(jù)不斷出現(xiàn)的.新情況、新問題制定出相應(yīng)的應(yīng)對策略，步步為營，以此來認(rèn)真扎實的推進項目實施。

一、明確工作側(cè)重點，積極示范、引導(dǎo)、服務(wù)

工作，并以點帶面，以部分農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)成功示范引導(dǎo)更多農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)。在實際工作中，我們堅持按照市場規(guī)律和金融政策辦事，對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)“扶持不包辦”，與農(nóng)業(yè)銀行合作“參與不干預(yù)”；堅持社會化運作，加強與政府、社會組織的合作，充分調(diào)動市場主體的積極性，力所能及地為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供資金、項目、技術(shù)、信息等幫助和服務(wù)。

二、整合資源，最大限度為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)服務(wù)

為了更好更快的為我縣農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年服務(wù)，根據(jù)縣級團組織人力資源短缺的狀況，我們積極調(diào)動整合各鄉(xiāng)鎮(zhèn)團組織的資源，并把全縣43名大學(xué)生村官吸納到小額貸款工作隊伍中來。根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟情況，把授信額度納入到基層團委的考核內(nèi)容，作為評獎評先的重要指標(biāo)，以此來調(diào)動基層團委的工作積極性，最大限度地為廣大農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年服務(wù)。

三、明確扶持對象，嚴(yán)把推薦關(guān)，降低風(fēng)險、提高創(chuàng)業(yè)成功率

擔(dān)的風(fēng)險都很大，創(chuàng)業(yè)成功率也很難保證；而對那些已經(jīng)做得很大、金融機構(gòu)主動與其合作的“富得流油”的農(nóng)村“老板”來說，小額貸款盡管能夠規(guī)避風(fēng)險，但更似“錦上添花”，脫離了我們扶持青年創(chuàng)業(yè)的主要目的。如果創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要扶持對象是“中間層次”的農(nóng)村青年，則既可以降低風(fēng)險、提高創(chuàng)業(yè)成功率，又可以起到創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，進而引導(dǎo)更多農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的作用。

然而，在如何快速、準(zhǔn)確地向農(nóng)行推薦這樣“中間層次”的青年這一問題上，我們遇到了困難，因為我們各級團組織對農(nóng)村青年的情況不甚熟悉。對此，我們聘請了村中的“五老”（老干部、老戰(zhàn)士、老專家、老教師、老模范）作為我們的推薦顧問，利用他們對青年們熟悉的優(yōu)勢，在推薦時認(rèn)真聽取他們的意見，并摒棄他們思想中落后守舊的部分，以此來做好我們的推薦工作。

四、技能培訓(xùn)與資金扶持相結(jié)合

薦給農(nóng)行，辦理貸款。此舉受到了廣大農(nóng)村青年的熱烈歡迎。

五、加大宣傳力度，著力營造良好的工作氛圍

一方面選樹創(chuàng)業(yè)典型。我們在扶持的眾多農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年中選取具有典型性的創(chuàng)業(yè)代表，剖析他們的成功軌跡，組織更多的農(nóng)村青年分享其創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，以此形成放大效應(yīng)，影響帶動更多的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年。

另一方面拓寬宣傳渠道。一是加強溝通，我們請農(nóng)行的相關(guān)負(fù)責(zé)人對鄉(xiāng)鎮(zhèn)團組織負(fù)責(zé)人作了創(chuàng)業(yè)小額貸款的專題培訓(xùn)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)團組織還就創(chuàng)業(yè)項目的審批信貸、操作流程與農(nóng)行分支機構(gòu)做了具體銜接；二是廣泛發(fā)動，一方面橫向聯(lián)系，通過電視、報紙、共青團網(wǎng)站等主流媒體廣泛宣傳政策，擴大影響面；另一方面縱向延伸，設(shè)計簡明易懂的宣傳海報，張貼到行政村和金融網(wǎng)點，形成“一橫一縱”的宣傳大格局。

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款是一項惠及廣大農(nóng)村青年的工作，我們團組織要想做好這項工作，就必須結(jié)合本地實際，協(xié)調(diào)各方力量，突出政策引導(dǎo)，加大宣傳力度，找準(zhǔn)定位，選準(zhǔn)結(jié)合，上下聯(lián)動，動員和引導(dǎo)更多的農(nóng)村青年投身到創(chuàng)業(yè)的熱潮中來。盡管小額貸款在我縣的實施取得了一定的成果，但不可否認(rèn)的是仍然存在一些值得我們深入思考和探求解決的問題。

高，思維活躍，市場適應(yīng)能力強，但目前我縣青年群體的創(chuàng)業(yè)意識還不夠強，即使有創(chuàng)業(yè)意愿，真正付諸行動的也不多。受傳統(tǒng)觀念影響，很多年輕人仍然把相對穩(wěn)定安逸、潛在風(fēng)險小的崗位作為就業(yè)時的首選。

二是我縣農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)還面臨不少瓶頸和障礙。例如，體制環(huán)境不完善；創(chuàng)業(yè)資金獲取渠道有限；擔(dān)保方式有待創(chuàng)新。要讓青年人想創(chuàng)業(yè)，還要讓他們能創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)成業(yè)，就要建立有利于青年創(chuàng)業(yè)的體制和機制。因此，我們建議上級有關(guān)部門應(yīng)盡快出臺相關(guān)鼓勵、扶持青年創(chuàng)業(yè)的政策和配套措施；金融部門積極創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。通過發(fā)揮主導(dǎo)作用，為青年創(chuàng)業(yè)營造良好的法治、誠信和輿-論環(huán)境。只有這樣，才能讓更多的青年人想創(chuàng)業(yè)、敢創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)成業(yè)。

2011年，我市為拓寬創(chuàng)業(yè)者、中小企業(yè)融資渠道，幫助城鄉(xiāng)勞動者通過創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)就業(yè)，根據(jù)省政府和市政府下達的目標(biāo)任務(wù)，結(jié)合我市實際情況，積極探索、扎實有效地開展工作，使小額擔(dān)保貸款工作取得顯著成效。現(xiàn)將具體工作匯報如下：

一、 我市小額擔(dān)保貸款工作基本情況

2011年，全市共為909名失業(yè)人員和4家企業(yè)發(fā)放小額貸1.0455億元，其中下崗職工380名、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工385名、大中專畢業(yè)生110名、退伍軍人34名，完成全年1.04億元目標(biāo)任務(wù)的100.52%，貸款回收率均達100%。開展下崗失業(yè)職工創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)12期共360名，直接或間接提供就業(yè)崗位1500個，多渠道幫助913名下崗職工實現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)與就業(yè)。

二、 我市小額擔(dān)保貸款工作的主要舉措

（一）嚴(yán)格資格審核，防止政策外發(fā)放。2011年我市小額擔(dān)保貸款辦公室只開展了微利項目貸款，全部實行全額貼息。按照上級要求，主要針對具有新鄭市戶口的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、持有軍人退出現(xiàn)役有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、大中專畢業(yè)生、進行創(chuàng)業(yè)的返鄉(xiāng)農(nóng)村勞動力、完全失去土地的農(nóng)民。以上人員只要持《就業(yè)失業(yè)登記證》、身份證、戶口本、工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證和提供2名擔(dān)保人，就可以到小額貸款擔(dān)保辦公室申請辦理小額擔(dān)保貸款。為了將小額貸款發(fā)放給最需要的創(chuàng)業(yè)者，新鄭市小額貸款擔(dān)保辦公室的工作人員嚴(yán)把貸款人資格審核關(guān)。

（二）強化部門溝通，建立長效協(xié)調(diào)機制。新鄭市小額擔(dān)保貸款辦公室投入相當(dāng)大的精力，及時發(fā)現(xiàn)和協(xié)調(diào)解決小額擔(dān)保貸款過程中出現(xiàn)的新問題，新情況，并拿出行之有效解決問題的辦法，探索建立了擔(dān)保貸款經(jīng)辦機構(gòu)間的信息溝通機制，一是建立貸款推薦臺賬和貸款人員信用檔案，每月定期了解申請小額擔(dān)保貸款人員的經(jīng)營情況、信用表現(xiàn)等情況，確保擔(dān)保資金安全有效的運行。二是擔(dān)保中心和貸款銀行對貸款人員的貸款使用及生產(chǎn)經(jīng)營情況進行調(diào)查，及時了解貸款發(fā)放后的資金使用情況，確保小額擔(dān)保貸款能夠向放得出、收得回、見效益的良性循環(huán)發(fā)展。三是不定期召開由勞動保障中心、放貸銀行、財政相關(guān)部門出席的會議，及時溝通、解決出現(xiàn)的問題。

（三）建立統(tǒng)計制度，進行跟蹤管理。我市小額擔(dān)保貸款辦公室認(rèn)真做好小額擔(dān)保貸款各項基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的匯總和統(tǒng)計報表的上報管理工作，杜絕各種形式的虛報、瞞報、遲報和錯報現(xiàn)象發(fā)生。每月初、月中由專人負(fù)責(zé)統(tǒng)計工作，每次進行統(tǒng)計之后，將統(tǒng)計結(jié)果與相關(guān)部門溝通，共同核對每一項數(shù)據(jù)，確定無誤，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)簽字后，方可按上級部門要求及時上報。建立起了專業(yè)化、制度化的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)統(tǒng)計管理制度和使各部門之間既相對獨立、又相互關(guān)聯(lián)的統(tǒng)計工作管理模式，通過統(tǒng)計工作做到對貸款人的跟蹤管理。

三、我市小額擔(dān)保貸款工作中存在的主要問題

效果愈發(fā)明顯。但是，隨著工作的不斷深入，我們也清醒認(rèn)識到工作中還存在一些亟待解決的問題。

（一）部分經(jīng)辦銀行對開展小額貸款業(yè)務(wù)積極性不高。由于經(jīng)辦銀行積極性不高，對工作帶來一定程度的影響，制約了小額貸款工作的持續(xù)健康發(fā)展。部門間溝通協(xié)調(diào)，政策宣傳和合作發(fā)展的任務(wù)也艱巨。

（二）政策宣傳還不到位。有一部分需要小額貸款并符合貸款條件的人員對小額擔(dān)保貸款政策還不了解，不知道如何申請貸款。放貸效率有待進一步提高。由于申請貸款需要經(jīng)過多個部門、不同標(biāo)準(zhǔn)的審核，審核周期相對較長。

（三）應(yīng)加大小額貸款貼息額度。降低創(chuàng)業(yè)者貸款成本，是鼓勵更多的城鄉(xiāng)勞動者自主創(chuàng)業(yè)的有效途徑之一。加大小額貸款貼息力度，特別是勞動密集型小企業(yè)貸款貼息力度。

四、下一步工作打算

鑒于今年我市小額擔(dān)保貸款工作發(fā)展的良好趨勢，相信在未來的工作中，我市小額擔(dān)保貸款能夠不斷的發(fā)展。為了保證在以后的工作中能夠順利完成各項任務(wù)，現(xiàn)就下一步的工作做如下打算：

（一）繼續(xù)執(zhí)行好現(xiàn)有政策的同時，不斷創(chuàng)新完善小額擔(dān)保貸款政策。

（二）加強與有關(guān)部門的銜接和溝通，促進工作有序快速健康發(fā)展。

（三）要在辦理程序，降低門檻，提升服務(wù)質(zhì)量，提高效率等具體環(huán)節(jié)上有所突破。提高小額擔(dān)保貸款推動就業(yè)的倍增效應(yīng)。

小額貸款創(chuàng)業(yè)計劃書篇十

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款是國家給大學(xué)生提供的創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠措施，為支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，國家各級政府出臺了許多優(yōu)惠政策，涉及融資、開業(yè)、稅收、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)等諸多方面。

創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持;對創(chuàng)業(yè)達一定規(guī)模或成為再就業(yè)明星的，還可提出更高額度的貸款申請。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。

一、個人創(chuàng)業(yè)貸款申請相關(guān)信息。

1、個人創(chuàng)業(yè)貸款期限：

期限一般為2年，最長不超過3年，其中生產(chǎn)經(jīng)營性流動資金貸款期限最長為1年;。

2、個人創(chuàng)業(yè)貸款金額要求：

3、個人創(chuàng)業(yè)貸款償還方式：

(2)貸款期限在一年以上的個人創(chuàng)業(yè)貸款，貸款本息償還方式可采用等額本息還款法或等額本金還款法，也可按雙方商定的其他方式償還。

4、個人創(chuàng)業(yè)貸款利率：

個人創(chuàng)業(yè)貸款執(zhí)行中國人民銀行頒布的期限貸款利率，可在規(guī)定的幅度范圍內(nèi)上下浮動。

二、個人創(chuàng)業(yè)貸款申請材料。

申請個人創(chuàng)業(yè)貸款，有以下三點比較重要：

第一，貸款申請者必須有固定的住所或營業(yè)場所;。

第二，營業(yè)執(zhí)照及經(jīng)營許可證，穩(wěn)定的收入和還本付息的能力;。

第三，也是最重要的一點，就是創(chuàng)業(yè)者所投資項目已有一定的自有資金。

具備以上條件的方能向銀行申請，需要提供的申請資料主要包括：

(1)婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產(chǎn)狀況等還款能力證明文件;。

(2)貸款用途中的相關(guān)協(xié)議、合同;。

(3)擔(dān)保材料，涉及抵押品或質(zhì)押品的權(quán)屬憑證和清單，銀行認(rèn)可的評估部門出具的抵(質(zhì))押物估價報告。

除了書面材料以外就是要有抵押物。抵押方式較多，可以是動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押，定期存單質(zhì)押、有價證券質(zhì)押、流通性較強的動產(chǎn)質(zhì)押，符合要求的擔(dān)保人擔(dān)保。發(fā)放額度就根據(jù)具體擔(dān)保方式?jīng)Q定。

三、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款要怎么申請。

1、簡化貸款手續(xù)。通過簡化貸款手續(xù)，合理確定授信貸款額度，在一定期限內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。

2、利率優(yōu)惠。對創(chuàng)業(yè)貸款給予一定的優(yōu)惠利率扶持，視貸款風(fēng)險度不同，在法定貸款利率基礎(chǔ)上可適當(dāng)下浮或少上浮。

企業(yè)運營方面。

1、員工聘請和培訓(xùn)享受減免費優(yōu)惠。對大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)辦的`企業(yè)，自工商部門批準(zhǔn)其經(jīng)營之日起1年內(nèi)，可在政府人事、勞動保障行政部門所屬的人才中介服務(wù)機構(gòu)和公共職業(yè)說明機構(gòu)的網(wǎng)站免費查詢?nèi)瞬?、勞動力供求信息，免費發(fā)布招聘廣告等;參加政府人事、勞動保障行政部門所屬的人才中介服務(wù)機構(gòu)和公共職業(yè)說明機構(gòu)舉辦的人才集市或人才、勞務(wù)交流活動給予適當(dāng)減免交費;政府人事部門所屬的人才中介服務(wù)機構(gòu)免費為創(chuàng)辦企業(yè)的畢業(yè)生、優(yōu)惠為創(chuàng)辦企業(yè)的員工提供一次培訓(xùn)、測評服務(wù)。

2、人事檔案管理免2年費用。對自主創(chuàng)業(yè)的高校畢業(yè)生，政府人事行政部門所屬的人才中介服務(wù)機構(gòu)免費為其保管人事檔案(包括代辦社保、職稱、檔案工資等有關(guān)手續(xù))兩年。

3、社會保險參保有單獨渠道。高校畢業(yè)生從事自主創(chuàng)業(yè)的，可在各級社會保險經(jīng)辦機構(gòu)設(shè)立的個人繳費窗口辦理社會保險參保手續(xù)。

稅收繳納方面。

家庭成員的穩(wěn)定收入或有效資產(chǎn)提供相應(yīng)的聯(lián)合擔(dān)保。對于資信良好、還款有保障的，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上適當(dāng)發(fā)放信用貸款。

凡高校畢業(yè)生從事個體經(jīng)營的，自工商部門批準(zhǔn)其經(jīng)營之日起1年內(nèi)免交稅務(wù)登記證工本費。新辦的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)服務(wù)企業(yè)(國家限制的行業(yè)除外)，當(dāng)年安置待業(yè)人員(含已辦理失業(yè)登記的高校畢業(yè)生，下同)超過企業(yè)從業(yè)人員總數(shù)60%的，經(jīng)主管稅務(wù)機關(guān)批準(zhǔn)，可免納所得稅3年。勞動就業(yè)服務(wù)企業(yè)免稅期滿后，當(dāng)年新安置待業(yè)人員占企業(yè)原從業(yè)人員總數(shù)30%以上的，經(jīng)主管稅務(wù)機關(guān)批準(zhǔn)，可減半繳納所得稅2年。

四、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款條件來源：

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款需具備的幾個條件。

(3)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請者投資項目已有一定的自有資金;。

(5)在銀行開立結(jié)算帳戶，營業(yè)收入經(jīng)過銀行結(jié)算。

五、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請資料。

2、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請者個人或家庭收入及財產(chǎn)狀況等還款能力證明文件;。

4、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請者擔(dān)保材料：抵押品或質(zhì)押品的權(quán)屬憑證和清單，有權(quán)處分人同意抵(質(zhì))押的證明，銀行認(rèn)可的評估部門出具的抵(質(zhì))押物估價所告。

六、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款要求。

(一)申請條件：

1、大學(xué)?？埔陨袭厴I(yè)生;。

2、畢業(yè)后6個月以上未就業(yè)，并在當(dāng)?shù)貏趧颖Ｕ喜块T辦理了失業(yè)登記。

(二)貸款方式：

大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)的小額貸款方式為擔(dān)保、抵(質(zhì))押貸款。

(三)貸款期限：

國家為大學(xué)畢業(yè)生提供的小額創(chuàng)業(yè)貸款是政府貼息貸款，其期限為1～2年，2年之后不再享受財政貼息。

(四)有關(guān)說明具體操作辦法在線留言大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)咨詢。

七、貸款及擔(dān)保申請流程。

八、個人創(chuàng)業(yè)貸款有三大竅門。

創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項貸款。

據(jù)了解，目前向銀行貸款創(chuàng)業(yè)在國內(nèi)早不是什么稀罕事。除了工商銀行上海分行與柯達公司聯(lián)合推出個人創(chuàng)業(yè)貸款，為申請開辦柯達快速彩擴店的業(yè)主提供信貸融資外，上海浦東發(fā)展銀行也與聯(lián)華便利簽約，推出了投資7萬元，做個小老板的特許加盟計劃，農(nóng)業(yè)銀行上海金山支行還通過成功發(fā)放一筆200萬元的個人創(chuàng)業(yè)貸款救活了一家瀕臨倒閉的企業(yè)，取得了銀行、企業(yè)、個人三贏的好效果。

據(jù)最近開展的一項專題調(diào)查顯示，上海有80%的被調(diào)查者表示想嘗嘗當(dāng)老板的滋味，而要當(dāng)老板除了要有一個好的投資項目，還需要必要的啟動資金。創(chuàng)業(yè)貸款與高利貸、向親友借錢等方式相比，不失為一條上策，其安全性、穩(wěn)定性是民間借貸所無法比擬的。

九、創(chuàng)業(yè)貸款-主要方式。

創(chuàng)業(yè)貸款有以下三種方式，根據(jù)創(chuàng)業(yè)者的自身情況可以選擇適合自己的創(chuàng)業(yè)貸款。

保證貸款。

如果沒有存單、國債，也沒有保單，但妻子或父母有一份穩(wěn)定的收入，那么這也能成為絕好的信貸資源。當(dāng)前銀行對高收入階層情有獨鐘，律師、醫(yī)生、公務(wù)員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對象，這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一到兩個同事?lián)?，就可以在工行、建行等金融機構(gòu)獲得10萬元左右的保證貸款。而且，這種貸款不用辦理任何抵押、評估手續(xù)。如果有這樣的親屬，可以以他的名義辦理貸款，在準(zhǔn)備好各種材料的情況下，當(dāng)天即能獲得創(chuàng)業(yè)資金。

個人創(chuàng)業(yè)貸款。

創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持;對創(chuàng)業(yè)達一定規(guī)?；虺蔀樵倬蜆I(yè)明星的人員，還可提出更高額度的貸款申請。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。

商業(yè)抵押貸款。

銀行對外辦理的許多個人貸款，只要抵押手續(xù)符合要求，銀行就會不問貸款用途。需要創(chuàng)業(yè)的人，可以靈活地將個人消費貸款用于創(chuàng)業(yè)。抵押貸款金額一般不超過抵押物評估價的70%，貸款最高限額為30萬元。如果創(chuàng)業(yè)需要購置沿街商業(yè)房，可以用擬購房子作抵押，向銀行申請商用房貸款，貸款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評估價值的60%，貸款期限最長不超過。

更多。

小額貸款創(chuàng)業(yè)計劃書篇十一

8月6日，省工商局出臺《關(guān)于發(fā)揮職能作用進一步做好高校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的實施意見》（以下簡稱《意見》），積極助推全省廣大高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

《意見》從為吸納高校畢業(yè)生就業(yè)增容、優(yōu)化就業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境、為高校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)提供綜合服務(wù)等六方面對全省各級工商和市場監(jiān)管部門進一步做好大學(xué)創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作進行指導(dǎo)和規(guī)范。

根據(jù)《意見》，該局將全面推進工商登記注冊便利化，大力支持鼓勵眾創(chuàng)空間、創(chuàng)客工場、商務(wù)秘書公司以及“互聯(lián)網(wǎng)”等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)發(fā)展；對吸納高校畢業(yè)生較多的企業(yè)，在馳、著名商標(biāo)認(rèn)定、“守合同重信用”企業(yè)公示等方面予以重點傾斜；開展“工商進校園活動”，幫助大學(xué)生制定“創(chuàng)業(yè)計劃書”；對高校畢業(yè)生投資設(shè)立的企業(yè)、個體工商戶，因資金緊張、生產(chǎn)成本上漲等原因?qū)е逻B續(xù)12個月未開展經(jīng)營活動的，可根據(jù)申請，暫不吊銷營業(yè)執(zhí)照；建立高校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持新體系，實現(xiàn)專業(yè)行業(yè)培訓(xùn)實（見）習(xí)就業(yè)創(chuàng)業(yè)（政府扶持）“全鏈條”式幫扶。

小額貸款創(chuàng)業(yè)計劃書篇十二

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)有哪些優(yōu)惠政策？小額擔(dān)保貸款該如何辦理？11月5日，湖北省高校畢業(yè)生就業(yè)服務(wù)周廳局長校園行宣講活動中，省人社廳就業(yè)促進與失業(yè)保險處負(fù)責(zé)人介紹，小額擔(dān)保貸款實施10年，全省已累計發(fā)放小額擔(dān)保貸款100多億元，還貸率高達97%。

據(jù)介紹，近年來，我省高校畢業(yè)生人數(shù)年平均增長19%，總?cè)藬?shù)達651萬。如此龐大的就業(yè)群體，促使湖北推出一系列針對高校畢業(yè)生的就業(yè)政策和措施。今年9月，一部精心制作的.動畫宣傳片《架起彩虹橋》登陸荊楚網(wǎng)，將復(fù)雜的政策公文簡單化表述，幫助畢業(yè)生解讀政策。此外，小額擔(dān)保貸款逐步降低門檻，擴大貸款對象、提高貸款額度，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供了便利條件。

貸款辦法明確登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員、軍隊退役軍人、高校畢業(yè)生以及在本地創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村勞動者，均可申請小額擔(dān)保貸款。合伙經(jīng)營或創(chuàng)辦小企業(yè)的城鄉(xiāng)勞動者，可按每人10萬元以內(nèi)，總額不超過50萬元的額度實行捆綁式貸款。勞動密集型小企業(yè)的貸款額度，從不超過100萬元提高到不超過200萬元。

小額貸款創(chuàng)業(yè)計劃書篇十三

先學(xué)會掙得小錢，在你掙到大把鈔票之前給自己鍛煉機會。

創(chuàng)業(yè)要有好創(chuàng)意，平時注意觀察、留意，機會就在眼前。

做好準(zhǔn)備，不要考慮得太多?？紤]多了，永遠也不會開始去做。

恪守信念，對自己事業(yè)要有堅定的信心，堅持就是勝利。

發(fā)揮豐富的想象力，多動腦筋思考問題，

做好要么贏利，要么毀滅的心理準(zhǔn)備。

積極進取，堅定地意志，克服艱難。

不斷完善自己，這才能吸引客戶、創(chuàng)造財富。

信任戰(zhàn)友，用人不疑。

永遠不要用盡企業(yè)的資金，記得要有流動資金。

要有創(chuàng)新意識，嘗試新的經(jīng)營理念，吸引新顧客。

逐步創(chuàng)立自己的品牌，使企業(yè)獲得知名度和發(fā)展空間。

注意事項。

要善于把握機遇，創(chuàng)造機會。很多時候我們的失敗不是因為能力差，技術(shù)不好，往往是因為錯過了機會。

小額貸款創(chuàng)業(yè)計劃書篇十四

為進一步加強學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識、思維的培養(yǎng)，促進創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化為實踐教學(xué)資源，引導(dǎo)學(xué)生主動實踐，強化學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力，北方民族大學(xué)批準(zhǔn)823項項目為院級大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計劃項目，24項項目為校級大學(xué)生創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目。

該校歷來重視學(xué)生的創(chuàng)新精神和實踐能力的培養(yǎng)，通過支持大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目、鼓勵學(xué)生積極參與各類學(xué)科競賽活動、積極搭建創(chuàng)業(yè)實踐實訓(xùn)平臺等多種形式，力爭使每名學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間都能參與到創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動當(dāng)中，激發(fā)學(xué)生的'創(chuàng)新思維和創(chuàng)新意識，調(diào)動學(xué)生的主動性、創(chuàng)造性和團隊合作精神，不斷提高創(chuàng)新能力和實際動手能力。

小額貸款創(chuàng)業(yè)計劃書篇十五

xx年三縣農(nóng)村正規(guī)金融“存貸差”持續(xù)增大，盡管xx年農(nóng)信社農(nóng)戶貸款相當(dāng)于其存款總量的63.26%，但考慮進農(nóng)行吸收的農(nóng)戶儲蓄存款因素后，則比例降到43.99%。金融機構(gòu)的儲蓄動員與配臵職能受到極大限制，也導(dǎo)致農(nóng)戶存款與貸款陷入“非對稱性均衡”狀態(tài)。

2.供需結(jié)構(gòu)矛盾。

隨著農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化發(fā)展，農(nóng)村出現(xiàn)了一批擁有數(shù)十畝、乃至千畝耕地或養(yǎng)殖水面的種、養(yǎng)殖業(yè)大戶，由于缺少資本的原始積累，加上農(nóng)業(yè)資金投入的季節(jié)性，他們在經(jīng)營中普遍感到資金短缺。而農(nóng)信社農(nóng)戶貸款規(guī)模一般在xx年以內(nèi)。農(nóng)業(yè)大戶融資難的問題在農(nóng)村愈發(fā)突出，影響了擴大再生產(chǎn)規(guī)模和耕地水面資源的有效利用。問卷顯示，農(nóng)戶資金需求在5000元以上就難以得到滿足。

生活性貸款難滿足。由于農(nóng)戶缺少穩(wěn)定的現(xiàn)金流，對生活性借貸尤其是急需的家庭消費項目(教育、醫(yī)療、建房等)，正規(guī)金融不提供消費信貸服務(wù)，農(nóng)戶只能依靠民間借貸來籌集資金。

資金需求和供給存在期限結(jié)構(gòu)矛盾。調(diào)查顯示，農(nóng)戶一至三年、三年以上的資金需求合計占半數(shù)，而農(nóng)信社已發(fā)放的沒有一年期以上農(nóng)戶貸款。

(二)公司概述。

1.公司目標(biāo)。

利用小額貸款公司將農(nóng)村的生產(chǎn)、生活與各類農(nóng)業(yè)企業(yè)連接起來，形成多贏局面，最終實現(xiàn)自身利潤可持續(xù)和推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展這個二元目標(biāo)。

2.公司運作模型。

針對上述存在的問題，站在利潤可持續(xù)的商業(yè)運作模式上考慮，我們提出了一個全新的運作模型——商業(yè)集團式多角化經(jīng)營模型。此模型集市場開發(fā)，市場培養(yǎng)和市場占領(lǐng)于一體，通過多項業(yè)務(wù)包圍農(nóng)村市場。

3.公司主要業(yè)務(wù)——貸款證計劃。

為了解決小額貸款公司在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的信息不對稱問題和逆向選擇問題，我們提出了一項業(yè)務(wù)——貸款證計劃。貸款證計劃的三大核心思想是：提前發(fā)放、分類發(fā)放、高速辦理。

4.公司業(yè)務(wù)的推廣。

以家庭倫理觀念作為第一切入點，通過直投連載式廣告對公司的業(yè)務(wù)進行宣傳;通過公益性贊助對公司建立公司的良好形象。

(三)公司財務(wù)規(guī)劃。

按照過往小額貸款公司試點經(jīng)驗，我們在公司財務(wù)規(guī)劃上的作出以下假設(shè)：總投資額：1億。

近年來，我國學(xué)者對農(nóng)戶信貸市場作了大量研究，一個普遍性的結(jié)論是我國農(nóng)戶信貸市場存在著兩類不同性質(zhì)的風(fēng)險：一是不可抗拒的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險;二是主觀違約風(fēng)險。我們將結(jié)合蚌埠的實際情況，通過采用和借鑒一些具體措施來降低和規(guī)避這些風(fēng)險。

由于公司采用的是股份有限制制度。因此，我們建議選擇直接出售股份方式、股權(quán)回購方式和mbo、ebd三類方式作為風(fēng)險退出方式。

xx年月領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照(注冊號:),并且于正式營業(yè)。隨著業(yè)務(wù)的開展及經(jīng)營規(guī)模的擴大,投入的萬元資金仍不足以根本解決流動資金需求。為此，請求人力資源和社會保障局能夠會同相關(guān)部門，著眼本人的實際需求,資助自主創(chuàng)業(yè),為本人提供政府貼息貸款計人民幣壹拾萬圓(100,000),貸款期限兩年,按季度給付貸款利息,到期即全額返還本金。特此申請申請人：年月日創(chuàng)業(yè)計劃書創(chuàng)業(yè)組織名稱創(chuàng)業(yè)者姓名日期通迅地址郵政編碼電話創(chuàng)業(yè)計劃書一、投資項目及內(nèi)容小五金(電工電料、瓦木工用具、建筑管材及輔料)、小家電、居室掛飾件等。

二、投資金額人民幣玖萬陸仟圓整(9.6萬元)。

三、己籌集(投入)資金人民幣肆萬伍仟圓整(4.5萬元),主要用于商品采購及添置維(裝)修設(shè)施。

四、項目市場前景營業(yè)地點選址成熟的商業(yè)一條街上,服務(wù)于廣大新房裝修戶,通過前期到各個樓盤了解和調(diào)查各樓盤的入住率后，大部分都是要立即裝修的戶,由于最近的裝潢市場離此地有幾公里的路途購置裝修材料十分不變,而此項目的市場前景在于以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和便于新購房戶的裝修裝潢需求基本能一部到位;試營業(yè)以來,業(yè)務(wù)狀況良好,營收額較為穩(wěn)定業(yè)績明顯上漲;由于有著優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品質(zhì)量和較好的銷售渠道及專業(yè)隊伍,加之周邊等樓盤陸續(xù)進入交房高峰期,客戶的裝修裝潢需求旺盛,極大地方便客戶需求。因此,投資前景樂觀,有著很好的盈利空間。小額擔(dān)保貸款還款計劃書鑒于五金、建材、水暖管材及工藝品等產(chǎn)成品,所占用資金量大;特別是工程承建商往往需要工程驗收后付款等,故所需資金周轉(zhuǎn)期長,以及業(yè)務(wù)拓展的資金需求等原因所致。擬請求貸款本金到期(貳年〉一次性返還。

還款人：年月日。

小額貸款創(chuàng)業(yè)計劃書篇十六

1月16日，青島市政府下發(fā)一號文件《關(guān)于進一步促進創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的實施意見》。文件在扶持勞動者自主創(chuàng)業(yè)、提高勞動者創(chuàng)業(yè)能力、推動實現(xiàn)更高質(zhì)量就業(yè)等方面提出了15條新的政策。其中，青島市首次設(shè)立10億元創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)扶持資金，助力小微企業(yè)發(fā)展;同時將創(chuàng)業(yè)補貼標(biāo)準(zhǔn)提高到1萬元，凡由高校畢業(yè)生和本市戶籍其他創(chuàng)業(yè)人員首次領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并正常經(jīng)營1年以上的小微企業(yè)，均可領(lǐng)取1萬元一次性創(chuàng)業(yè)補貼。

兩個10億元助力創(chuàng)業(yè)發(fā)展。

據(jù)了解，青島市首次設(shè)立10億元創(chuàng)業(yè)扶持就業(yè)資金，主要用于助力小微企業(yè)發(fā)展，支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，在全國同類城市中位居前列。

此外根據(jù)《意見》規(guī)定，到20底前，市本級小額擔(dān)保貸款基金增加到8億元，各區(qū)市擔(dān)?；鹪黾拥讲坏陀谌f元，擴大后全市小額擔(dān)保貸款基金規(guī)模為10.2億元。符合條件的創(chuàng)業(yè)人員可申請最高45萬元的小額擔(dān)保貸款，微利項目從業(yè)者可獲得全額貼息。小企業(yè)可申請的.小額擔(dān)保貸款最高額度提高到300萬元，并給與50%的貼息。

創(chuàng)業(yè)補貼標(biāo)準(zhǔn)提高到1萬元。

目前現(xiàn)行政策規(guī)定，高校畢業(yè)生、失業(yè)人員和返鄉(xiāng)農(nóng)民工從事個體經(jīng)營或創(chuàng)辦企業(yè)的，可享受5000元的創(chuàng)業(yè)補貼?！兑庖姟穼?chuàng)業(yè)補貼標(biāo)準(zhǔn)提高到1萬元，首次領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并正常經(jīng)營1年以上的小微企業(yè)，均可領(lǐng)取。

同時，《意見》擴大了創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)補貼范圍，現(xiàn)行政策規(guī)定高校畢業(yè)生、失業(yè)人員和返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)辦企業(yè)，新招用高校畢業(yè)生、本市城鄉(xiāng)失業(yè)人員的，可領(lǐng)取每人2000元的崗位開發(fā)補貼。《意見》將補貼申領(lǐng)范圍擴大到所有創(chuàng)業(yè)人員，凡從事個體經(jīng)營或創(chuàng)辦小微企業(yè)，吸納就業(yè)人員并與其簽訂1年以上勞動合同、按規(guī)定繳納社會保險的，按創(chuàng)造的就業(yè)崗位數(shù)量，可領(lǐng)取每個崗位2000元的創(chuàng)業(yè)崗位開發(fā)補貼。

省級創(chuàng)業(yè)型街道、社區(qū)可獲萬元獎補。

目前，青島市已建成各類創(chuàng)業(yè)孵化基地73個，其中綜合性創(chuàng)業(yè)孵化基地23個，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)孵化基地50個?！兑庖姟芬?guī)定，年青島市將建設(shè)1處市級創(chuàng)業(yè)孵化(示范)基地、2―3處市級家庭服務(wù)業(yè)創(chuàng)業(yè)(示范)園、2處市級外來務(wù)工人員就業(yè)創(chuàng)業(yè)服務(wù)基地。

同時啟動創(chuàng)建創(chuàng)業(yè)型街道(鎮(zhèn))、創(chuàng)業(yè)型社區(qū)，對達到省級標(biāo)準(zhǔn)的創(chuàng)業(yè)型街道(鎮(zhèn))和創(chuàng)業(yè)型社區(qū)，給予最高20萬元和5萬元的獎補。

小額貸款創(chuàng)業(yè)計劃書篇十七

對企業(yè)招用非本地戶籍的普通高校?？埔陨袭厴I(yè)生，各地城市應(yīng)取消落戶限制(直轄市按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行)；畢業(yè)生從事個體經(jīng)營符合條件的，免收行政事業(yè)性收費。

據(jù)《北京晚報》報道，高校畢業(yè)生應(yīng)征入伍服義務(wù)兵役政府將補償學(xué)費，代償助學(xué)貸款；榮立二等功及以上的，退役后免試推薦入讀碩士研究生。17日，教育部下發(fā)《國家促進普通高校畢業(yè)生就業(yè)政策公告》，20條新舉措促進高校畢業(yè)生就業(yè)。

從事個體經(jīng)營符合條件的，免收行政事業(yè)性收費并享受國家相關(guān)扶持政策；

高?？筛鶕?jù)實際情況給予適當(dāng)?shù)那舐氀a貼；對離校后未就業(yè)回到原籍的高校畢業(yè)生，由各地公共就業(yè)服務(wù)機構(gòu)免費提供就業(yè)服務(wù)并組織就業(yè)見習(xí)和職業(yè)技能培訓(xùn)。

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