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商業(yè)銀行面臨的國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)篇一
摘要：商業(yè)銀行以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在中間業(yè)務(wù)中，銀行不再直接作為信用活動(dòng)的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實(shí)行有償服務(wù)。文章將先介紹商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，并通過(guò)分析商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)分析，闡述其風(fēng)險(xiǎn)及介紹他們的防范措施。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、防范措施。
一、引言
首先介紹一下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類及其在行業(yè)內(nèi)的地位，目前中國(guó)人民銀行在《關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>有關(guān)問(wèn)題的通知》中，將國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)按功能與性質(zhì)分為九類:
一、支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)，如支票結(jié)算、進(jìn)口押匯、承兌匯票等。
二、銀行卡業(yè)務(wù)，是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。
三、代理類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代收代付款業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、.代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理銀行卡收單業(yè)務(wù)等。
四、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。
五、承諾類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來(lái)某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購(gòu)協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。
六、交易類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務(wù)。
七、基金托管業(yè)務(wù)，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)。
八、咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢(shì)，收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營(yíng)管理需要的服務(wù)活動(dòng)，主要包括財(cái)務(wù)顧問(wèn)和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。
九、其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。綜上，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要服務(wù)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，銀行傳統(tǒng)存款利差收益所占的比重越來(lái)越小，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念也越來(lái)越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以此來(lái)推動(dòng)銀行發(fā)展、增加銀行經(jīng)營(yíng)效益的。中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模越大，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率就越高，知名度就越響，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力就越強(qiáng)，所獲得經(jīng)營(yíng)效益就越多，而且中間業(yè)務(wù)是連接傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)的紐帶，是完成金融產(chǎn)品營(yíng)銷鏈的基礎(chǔ)，所以發(fā)展中間業(yè)務(wù)是適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)形態(tài)發(fā)展的客觀必然。
二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)和收益
首先，中間業(yè)務(wù)不像傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，受金融法規(guī)的嚴(yán)格限制。一般情況下，只要交易雙方認(rèn)可，就可達(dá)成協(xié)議。在自由度相對(duì)較高的同時(shí)，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。再談判中也可能由于疏忽而導(dǎo)致達(dá)成的協(xié)議存在漏洞。其次。中間業(yè)務(wù)大多不反映在資產(chǎn)負(fù)債表上，許多業(yè)務(wù)不能在財(cái)務(wù)報(bào)表上得到真實(shí)反映，財(cái)務(wù)報(bào)表的外部使用者如股東、債權(quán)人和金融監(jiān)管當(dāng)局難以了解銀行的全部業(yè)務(wù)范圍和評(píng)價(jià)其經(jīng)營(yíng)成果，經(jīng)營(yíng)透明度下降，不利于監(jiān)管當(dāng)局的有效監(jiān)管。交風(fēng)險(xiǎn)分散于銀行的各種業(yè)務(wù)之中。中間業(yè)務(wù)涉及多個(gè)環(huán)節(jié)，銀行的信貸、資金、財(cái)會(huì)、電腦等部門都與其相關(guān)，防范風(fēng)險(xiǎn)和明確責(zé)任的難度較大。投機(jī)成分高，由于高杠桿的作用，從事金融衍生業(yè)務(wù)交易，既存在著大賺的可能性，也存在著大虧的可能性，對(duì)投機(jī)者來(lái)說(shuō)，很有可能從中漁利，也有可能血本無(wú)歸。
總之，目前中國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，從法律上看監(jiān)管不嚴(yán)格；其次也很難從會(huì)計(jì)角度出發(fā)來(lái)估算業(yè)務(wù)的盈利和虧損情況；而且涉及的行業(yè)較多，責(zé)任落實(shí)不到位。當(dāng)然還有信用風(fēng)險(xiǎn)和操作等等的因素的存在。作為目前商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)之一，也是各大銀行競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)之一，各銀行也都重視中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。所以，面對(duì)同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力也很大。
不過(guò)，風(fēng)險(xiǎn)和收益總是并存的，風(fēng)險(xiǎn)雖然有，但也不是特別大，為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供了工具和手段。商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)的時(shí)候，不直接以債權(quán)人或債務(wù)人的身份參與，不直接構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債。為商業(yè)銀行提供了低成本的穩(wěn)定收入來(lái)源。由于商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，通常不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金，大大降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。中間業(yè)務(wù)收入為非利息收入，不受存款利率和貸款利率變動(dòng)的影響。而且可以相對(duì)持續(xù)穩(wěn)定的給銀行提供收益。
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
針對(duì)前文中說(shuō)道的商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)中,必須提高防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力,學(xué)習(xí)國(guó)外銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),加強(qiáng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制方面的國(guó)際合作，比如派遣員工出國(guó)學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。
從我們銀行自身來(lái)說(shuō)，首先要做的應(yīng)該是加強(qiáng)監(jiān)管，盡快對(duì)這些中間業(yè)務(wù)的操作，拿出一套流程和相應(yīng)的一套監(jiān)管措施，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制工作規(guī)范。就是建立商業(yè)銀行完善的內(nèi)控措施。包括了，對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)操作，審計(jì)，同時(shí)也要建立新產(chǎn)品立項(xiàng)、驗(yàn)收制度。新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)進(jìn)行可行性研究,按照管理權(quán)限報(bào)上級(jí)行審批、開發(fā)、驗(yàn)收,驗(yàn)收合格后正式投放市場(chǎng)，以及之后對(duì)市場(chǎng)效果的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性的把握等，最好都能規(guī)范化，流程化。當(dāng)然這個(gè)還需要我們花大量的時(shí)間去實(shí)踐，去探索，去完成。
從國(guó)家的角度來(lái)說(shuō)，首先要深化監(jiān)管部門對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，要求各商業(yè)銀行操作的合法化，同時(shí)，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，避免惡意競(jìng)爭(zhēng)、欺詐顧客等的情況發(fā)生。切實(shí)把工作重心從審批事務(wù)轉(zhuǎn)移到對(duì)金融企業(yè)和金融市場(chǎng)以及金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管上來(lái)。強(qiáng)化其中間業(yè)務(wù)操作的透明性，也可以用市場(chǎng)的力量約束這些中間業(yè)務(wù)的獲利者。最后，最好還是能建立起一個(gè)針對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)生的各項(xiàng)要素的考核指標(biāo)，對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。
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商業(yè)銀行面臨的國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)篇二
國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及防范措施
內(nèi)容摘要：信貸風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的一個(gè)非常突出的問(wèn)題，也是制約國(guó)有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融制度的主要障礙。隨著我國(guó)金融體制改革日益
深化，國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)日趨增大。毫無(wú)疑問(wèn)，建立健全國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)
制迫在眉睫。
關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險(xiǎn)金融制度防范體制迫在眉睫
一、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)因素
銀行風(fēng)險(xiǎn)，即銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)果的潛在變動(dòng)，也是貸款市場(chǎng)的常態(tài)。按照它的波及
區(qū)域和輻射范圍，我們可以把它區(qū)分為系統(tǒng)性與非系統(tǒng)性銀行風(fēng)險(xiǎn)。所謂系統(tǒng)性銀
行風(fēng)險(xiǎn)，也叫市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，它是與市場(chǎng)波動(dòng)(利率、貨幣、通貨膨脹等)相聯(lián)系的、由
整個(gè)銀行系統(tǒng)所遭遇的風(fēng)險(xiǎn)；而非系統(tǒng)性銀行風(fēng)險(xiǎn)則是指由單個(gè)銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，它并不會(huì)給整個(gè)間接融資市場(chǎng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)階段，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)既有因
全社會(huì)信用環(huán)境不佳、體制不健全等原因，造成整個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行普遍面臨的系統(tǒng)
風(fēng)險(xiǎn)成分；也有因管理、操作不健全等原因形成的個(gè)別國(guó)有商業(yè)銀行面臨的非系統(tǒng)
風(fēng)險(xiǎn)成分，主要有：信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)。
而信用風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行全系統(tǒng)普遍面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，國(guó)有商
業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)形成除經(jīng)濟(jì)運(yùn)行本身產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)外，還跟我們的政治體制、銀行的產(chǎn)
權(quán)制度、國(guó)有企業(yè)制度等有很大關(guān)系。
二、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)形成原因
1、政府干預(yù)。政府對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行的干預(yù)及由此形成不良貸款是一個(gè)公認(rèn)的事實(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行是國(guó)家擁有百分之百產(chǎn)權(quán)的獨(dú)資企業(yè)，政府是國(guó)有資本的人格
化代表。由于政府既是國(guó)有商業(yè)銀行的所有者，又是國(guó)有企業(yè)的所有者，同時(shí)還是
社會(huì)經(jīng)濟(jì)的管理者，這三重身份成為政府干預(yù)國(guó)有商業(yè)銀行的制度基礎(chǔ)。另一方面
我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的組織體系是按照行政區(qū)劃原則設(shè)置的，這為政府干預(yù)提供了現(xiàn)
實(shí)的便利條件。
2．國(guó)有商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)國(guó)有企業(yè)實(shí)行信貸資金供
給制，使國(guó)有商業(yè)銀行與國(guó)有企業(yè)之間形成了超信用的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，同時(shí)也使國(guó)有商
業(yè)銀行成為國(guó)有企業(yè)的最大債權(quán)人，國(guó)有商業(yè)銀行事實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀
行經(jīng)營(yíng)中的面臨的一個(gè)非常突出的問(wèn)題，也是制約國(guó)有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融制度的主要障礙。國(guó)家也采取了施工辦法來(lái)化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，但本人認(rèn)為國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)
行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)制后應(yīng)以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)為主，并有針對(duì)性地提出了信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。經(jīng)
濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，國(guó)有商業(yè)銀行還承擔(dān)以下社會(huì)責(zé)任：(1)由于銀行與財(cái)政關(guān)系未理順、企業(yè)資本積累機(jī)制不健全，受舊觀念和體制的影響，造成大量銀行信貸資金財(cái)政化，必然造成銀行大量短期信貸資金被長(zhǎng)期占用，貸款不能按期收回，流動(dòng)性差；(2)
轉(zhuǎn)軌時(shí)期，由于中央銀行問(wèn)接調(diào)控機(jī)制尚未有效建立，使得國(guó)有商業(yè)銀行成為調(diào)控
國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要手段，國(guó)有商業(yè)銀行必須擔(dān)負(fù)“宏觀調(diào)控任務(wù)”，不可能以“利
潤(rùn)”為唯一經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，違背銀行的商業(yè)性原則；(3)國(guó)有商業(yè)銀行承擔(dān)大量的政策性
任務(wù)，伴隨著國(guó)家政策性銀行的設(shè)立，盡管國(guó)有商業(yè)銀行的政策性任務(wù)有所減輕，但國(guó)有商業(yè)銀行承擔(dān)的政策性任務(wù)仍很重。
3．國(guó)有企業(yè)的改革。我國(guó)國(guó)有企業(yè)由于產(chǎn)權(quán)不明晰，在傳統(tǒng)體制慣性的影響下，改革進(jìn)展緩慢，絕大多數(shù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未發(fā)生根本轉(zhuǎn)變沒(méi)有形成自我約束、自我發(fā)展的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。加之國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的權(quán)力和責(zé)任處于極不對(duì)稱狀態(tài)，導(dǎo)致其對(duì)
企業(yè)經(jīng)營(yíng)漠不關(guān)心，更有甚者，以權(quán)謀私，大量侵吞國(guó)有資產(chǎn)。同時(shí)，國(guó)家對(duì)國(guó)有
企業(yè)的經(jīng)營(yíng)缺乏有效的控制手段，企業(yè)經(jīng)營(yíng)缺乏內(nèi)在動(dòng)力和壓力，導(dǎo)致國(guó)有企業(yè)預(yù)
算約束軟化，形成大面積虧損的局面。而國(guó)有商業(yè)銀行又是國(guó)有企業(yè)的最大債權(quán)人，國(guó)有企業(yè)與國(guó)有商業(yè)銀行之間的借貸關(guān)系，使得國(guó)有商業(yè)銀行的改革與國(guó)有企業(yè)的改革緊緊地綁在一起。因此，國(guó)有企業(yè)改革不能推進(jìn)，國(guó)有企業(yè)不能走向市場(chǎng)，國(guó)
有商業(yè)銀行改革也難以推進(jìn)，國(guó)有商業(yè)銀行也難以走向市場(chǎng)。
4．銀行缺乏內(nèi)控機(jī)制，使不良貸款逐年積累。國(guó)有商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，是社
會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中諸多矛盾的綜合反映，但銀行自身也有不可推卸的責(zé)任，如果
有健全的商業(yè)銀行管理制度，實(shí)行嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，則可以在一定程度上消解和阻
止銀行不良貸款的增加。同國(guó)有企業(yè)一樣，國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部未能建立有效的風(fēng)險(xiǎn)
約束與激勵(lì)機(jī)制。加之，銀行經(jīng)營(yíng)者的利益與銀行經(jīng)營(yíng)狀況沒(méi)多大關(guān)聯(lián)，經(jīng)營(yíng)好，不良資產(chǎn)少，并不體現(xiàn)為個(gè)人收益狀況的改善；經(jīng)營(yíng)差，資產(chǎn)流失，風(fēng)險(xiǎn)加大，損
失由國(guó)家負(fù)擔(dān)，懲罰措施落實(shí)不到個(gè)人頭上，經(jīng)營(yíng)者對(duì)于逆經(jīng)濟(jì)原則的行為并沒(méi)有
強(qiáng)烈的規(guī)避意識(shí)。另一方面，政府與國(guó)有商業(yè)銀行之間是一種委托代理關(guān)系，委托
代理的鏈條很長(zhǎng)，在所有者缺位的背景下，委托代理成本費(fèi)用很高，道德風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處
不在，違規(guī)經(jīng)營(yíng)、繞規(guī)模放款現(xiàn)象普遍。
三、建立科學(xué)的考評(píng)機(jī)制
商業(yè)銀行要統(tǒng)一制訂信貸風(fēng)險(xiǎn)的衡量標(biāo)準(zhǔn)，使風(fēng)險(xiǎn)管理逐步實(shí)現(xiàn)科學(xué)化、規(guī)范
化。
1、統(tǒng)一企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。一般說(shuō)來(lái)，銀行必須每一年或半年對(duì)現(xiàn)有信貸
客戶進(jìn)行一次信用等級(jí)評(píng)審，并對(duì)照原有評(píng)級(jí)進(jìn)行調(diào)整。
2、統(tǒng)一信貸資產(chǎn)分類方法。為了實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融業(yè)與國(guó)際慣例接軌，新的貸款分
類方法應(yīng)盡早制定細(xì)則予以實(shí)施，使我國(guó)的信貸資金分類真實(shí)反映其質(zhì)量狀況。
3、統(tǒng)一銀行貸款方式的選擇。人行應(yīng)結(jié)合不同時(shí)期的國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)資料，定期
發(fā)布行業(yè)經(jīng)營(yíng)信息，明確哪些產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上提出相對(duì)統(tǒng)一的貸款
方式建議，以供商業(yè)銀行選擇。此外，根據(jù)國(guó)家宏觀要求，以一些產(chǎn)業(yè)的貸款方式
可以作硬性規(guī)定，以期通過(guò)銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。商業(yè)
銀行統(tǒng)一制訂信貸風(fēng)險(xiǎn)的衡量標(biāo)準(zhǔn)后，商業(yè)銀行能更好地進(jìn)行信貸工作，知道能不
能貸，如何，貸給誰(shuí)。商業(yè)銀行正是在這樣的情況下正確選擇貸款方式，調(diào)整自身
信貸結(jié)構(gòu)，消化不良資產(chǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，提高經(jīng)營(yíng)層次，切實(shí)做到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
四、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制
1、要拓寬信息來(lái)源的渠道，改變單一依靠貸款企業(yè)報(bào)送報(bào)表獲取信息的做法，廣泛收集相關(guān)企業(yè)的企業(yè)法人代表個(gè)人資料，企業(yè)的信用狀況及有無(wú)違約記錄，企
業(yè)的償債能力、成長(zhǎng)能力、盈利能力，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金營(yíng)運(yùn)狀況、企業(yè)財(cái)務(wù)管
理狀況及有無(wú)違紀(jì)記錄，企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平及市場(chǎng)發(fā)展前景等資料，并及時(shí)進(jìn)行分析和
評(píng)價(jià)，從而獲取足夠的信息，才能對(duì)企業(yè)實(shí)行有效監(jiān)測(cè)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2、發(fā)揮銀行同業(yè)工會(huì)的作用，及時(shí)互通信息，共同防范企業(yè)利用銀行之間的競(jìng)
爭(zhēng)，采取欺騙的行為。
3、加強(qiáng)與財(cái)政、審計(jì)、稅務(wù)等政府職能部門的聯(lián)系，及時(shí)了解和掌握政府職能
部門對(duì)企業(yè)（或企業(yè)法人代表）監(jiān)督檢查中的信息和資料，再將資料進(jìn)行分析和判
斷，及時(shí)發(fā)現(xiàn)有可能要出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并提出防范措施，做好防范工作。
五、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的完善和改革
1．進(jìn)行股份制改造，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，建立明晰的產(chǎn)權(quán)管理關(guān)系。股份制
是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的必然產(chǎn)物，是現(xiàn)代最具有代表性的產(chǎn)權(quán)體制和企業(yè)組織形式。
股份制是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下銀行產(chǎn)權(quán)模式的最佳選擇，也應(yīng)成為國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)
權(quán)轉(zhuǎn)換的主要方向。選擇有條件的國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行股份制改造，加快處置不良資
產(chǎn)，充實(shí)資本金，創(chuàng)造條件上市。走股份制改造之路，是當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行走出所
面臨困境的戰(zhàn)略選擇。同時(shí)，股份制改革也是解決所有者缺位問(wèn)題的客觀要求。
2．建立現(xiàn)代企業(yè)制度，健全國(guó)有商業(yè)銀行公司治理框架。國(guó)有商業(yè)銀行通過(guò)股
份化，實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)權(quán)主體多元化，為銀行的所有權(quán)、法人財(cái)產(chǎn)控制權(quán)及監(jiān)督權(quán)的人
格化奠定制度基礎(chǔ)，這是銀行實(shí)現(xiàn)有效公司治理不可或缺的前提。首先，國(guó)有商業(yè)
銀行應(yīng)按照股份制要求建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，即體現(xiàn)資本所有權(quán)的股東大會(huì)、體現(xiàn)公司法人財(cái)產(chǎn)控制權(quán)的董事會(huì)和體現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理權(quán)的高級(jí)管理層。
六、健全和完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制，做好內(nèi)部防范工作。完善國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)控管理要從培育內(nèi)控制度入手，建立事前內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)
化過(guò)程監(jiān)控，突出內(nèi)控重點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)補(bǔ)救性控制向預(yù)防性控制的轉(zhuǎn)變，切實(shí)防范
風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
1、立足于防，建立健全科學(xué)有效的內(nèi)控機(jī)制內(nèi)部控制要由事后補(bǔ)救向事前防范
轉(zhuǎn)變，必須建立健全一套科學(xué)的內(nèi)控機(jī)制。要以加入世貿(mào)組織為契機(jī)，對(duì)現(xiàn)有內(nèi)控
制度進(jìn)行認(rèn)真清理，由法規(guī)部門組織有關(guān)部門和專家進(jìn)行充分研究，待討論通過(guò)后，統(tǒng)一在全行發(fā)布，使預(yù)防性控制落實(shí)在各業(yè)務(wù)制度之中。同時(shí)，要規(guī)范“立法程序”，明確“立法”權(quán)限，對(duì)內(nèi)控制度的評(píng)價(jià)、修改和制定都要在程序上予以明確，以增
強(qiáng)“立法”的嚴(yán)肅性與統(tǒng)一性。在建立內(nèi)控機(jī)制上，要堅(jiān)持三項(xiàng)原則：一是體制牽
制原則。體制控制是內(nèi)部控制的基礎(chǔ)，當(dāng)前，要從體制上著手，重新設(shè)計(jì)信貸經(jīng)營(yíng)
與審批、監(jiān)管三分離的運(yùn)行機(jī)制，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與前臺(tái)服務(wù)、后臺(tái)支撐的協(xié)作機(jī)制等，以避免各職能部門之間出現(xiàn)不必要的磨擦和控制環(huán)節(jié)中的漏洞。二是程序牽制的原
則。對(duì)業(yè)務(wù)流程的不同環(huán)節(jié)，應(yīng)由不同的人員完成，通過(guò)業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)使不相容的職務(wù)相分離，達(dá)到崗位牽制的目的。要堅(jiān)決杜絕任何個(gè)人獨(dú)攬業(yè)務(wù)的全過(guò)程，否則
必然導(dǎo)致管理失控。三是責(zé)任牽制原則。內(nèi)部控制不僅要規(guī)定職能部門和個(gè)人處理
業(yè)務(wù)的權(quán)限，還要明確規(guī)定其承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任。
2、強(qiáng)化過(guò)程監(jiān)控，構(gòu)建全方位、多層次的監(jiān)督體系。一是加強(qiáng)中央銀行對(duì)國(guó)有
商業(yè)銀行內(nèi)控管理指導(dǎo)監(jiān)督力度。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制并制定內(nèi)控建設(shè)時(shí)間表，促使國(guó)有商業(yè)銀行加快內(nèi)控步伐。把內(nèi)部控制狀況作為央行監(jiān)管的重點(diǎn)，加大對(duì)內(nèi)
控問(wèn)題較多的分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率，增加現(xiàn)場(chǎng)檢查的深度和力度。二是完善國(guó)有
商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。盡快把國(guó)有商業(yè)銀行改造成股份制商業(yè)銀行，并加快上市
步伐，構(gòu)建以股東大會(huì)——董事會(huì)——監(jiān)事會(huì)——經(jīng)理層之間的權(quán)力劃分和權(quán)力制
衡的有效結(jié)構(gòu)，抑制“內(nèi)部人控制”、“道德風(fēng)險(xiǎn)”的發(fā)生。
3、國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部控制涉及方方面面，當(dāng)前應(yīng)突出重點(diǎn)，集中抓好兩個(gè)方面的控制
其一、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的控制。按照業(yè)務(wù)流程、內(nèi)控制度的要求，設(shè)計(jì)商業(yè)銀行
組織體系，建立決策層、管理層、經(jīng)營(yíng)層、監(jiān)督層、保障層的組織結(jié)構(gòu)。制定明確、成文的決策程序；各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)在各自職責(zé)和權(quán)限范圍內(nèi)辦理業(yè)務(wù)、行使職
權(quán)；建立內(nèi)部控制的檢查評(píng)價(jià)機(jī)制和處罰機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，堵塞漏洞。強(qiáng)化稽
核部門在組織體系中的特殊地位和作用，其工作直接對(duì)總行長(zhǎng)負(fù)責(zé)，促進(jìn)內(nèi)部稽核
從合規(guī)性稽核向風(fēng)險(xiǎn)性稽核轉(zhuǎn)變，從單一的事后稽核向事前、事中、事后全過(guò)程稽
核轉(zhuǎn)變。
其二、會(huì)計(jì)系統(tǒng)控制。
總之，信貸風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的一個(gè)非常突出的問(wèn)題，也是
制約國(guó)有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融制度的主要障礙。隨著我國(guó)金融體制改革日益深化，國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)日趨增大。毫無(wú)疑問(wèn)，建立健全國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制迫在眉睫。
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商業(yè)銀行面臨的國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)篇三
一、國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)
經(jīng)過(guò)二十年的改革，我國(guó)逐步確立了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，形成了以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主體的商業(yè)銀行體系。國(guó)有商業(yè)銀行改革取得了顯著的成績(jī)。但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到真正商業(yè)銀行的要求，其本身還存在不少問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。
從幾年來(lái)審計(jì)機(jī)關(guān)對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行審計(jì)情況看，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在： 一是國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例仍然較高，這是我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的首要特征。四大國(guó)有銀行不良貸款在剝離了1.4萬(wàn)億后，不良貸款比率按五級(jí)分類口徑仍較高，已超過(guò)20%（發(fā)達(dá)國(guó)家平均為2%），風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。這些不良資產(chǎn)形成原因十分復(fù)雜，而銀行稀釋和消化不良貸款的能力目前還比較弱。當(dāng)前部分行業(yè)投資過(guò)熱已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的突出矛盾，一些銀行對(duì)過(guò)度投資、重復(fù)建設(shè)盲目貸款，如果不切實(shí)加以解決，可能產(chǎn)生大量的新增不良貸款。減少新增不良資產(chǎn)，加大存量不良資產(chǎn)處置力度，化解銀行風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)艱巨。
二是資本充足率離巴塞爾協(xié)議規(guī)定（8%）還有一定差距，距國(guó)際先進(jìn)銀行（30%）有很大距離，面臨一定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
三是國(guó)有商業(yè)銀行的盈利能力低，資本利潤(rùn)率、資產(chǎn)利潤(rùn)率和人均利潤(rùn)率仍大大低于國(guó)際平均水平。
四是金融違法違規(guī)行為屢禁不止，金融案件時(shí)有發(fā)生，有的觸目驚心，而金融企業(yè)的防范機(jī)制和內(nèi)部管理水平卻跟不上。一些銀行急于擴(kuò)張業(yè)務(wù)和搶占市場(chǎng)份額，往往忽略風(fēng)險(xiǎn)和成本，不能正確處理業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，致使一些新的金融業(yè)務(wù)往往是金融犯罪分子窺視的焦點(diǎn)。
五是銀行風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)新轉(zhuǎn)化：信貸資金被大量用于財(cái)政性支出，財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)向銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化；房地產(chǎn)、城市基礎(chǔ)設(shè)施等貸款周期長(zhǎng)、規(guī)模大、增長(zhǎng)快，信貸的分散風(fēng)險(xiǎn)向集中風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化；有些地方因資金鏈條斷裂而形成房地產(chǎn)貸款巨大風(fēng)險(xiǎn)，抵債資產(chǎn)逐年增加，虛假按揭、重復(fù)抵押騙取銀行貸款，信貸的即期風(fēng)險(xiǎn)向其他資產(chǎn)的遠(yuǎn)期風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化。商業(yè)銀行存在的問(wèn)題實(shí)質(zhì)是金融體制和機(jī)制不健全，沒(méi)有建立現(xiàn)代金融制度，沒(méi)有真正擺脫行政機(jī)構(gòu)色彩，公司治理結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重缺陷，經(jīng)營(yíng)機(jī)制還沒(méi)有根本轉(zhuǎn)換，內(nèi)部控制薄弱，缺乏有效的自我約束機(jī)制。
二、國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的差距
風(fēng)險(xiǎn)管理作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要內(nèi)容和管理行為，是隨著商業(yè)銀行的產(chǎn)生而產(chǎn)生的。目前，全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式已成為國(guó)際化商業(yè)銀行謀求持續(xù)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的最重要方式。所謂全面風(fēng)險(xiǎn)管理是指對(duì)整個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)各個(gè)層次的業(yè)務(wù)單位，各個(gè)種類風(fēng)險(xiǎn)的通盤管理，這種管理要求將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及各種其他風(fēng)險(xiǎn)以及包含這些風(fēng)險(xiǎn)的各種金融資產(chǎn)進(jìn)行組合，承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的體系中，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)再依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)量并加總，且依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理。其特征可概括為全球的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理范圍、全員的風(fēng)險(xiǎn)管理文化、全程的風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程、全新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法、全額的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量等。這種方法不僅是銀行業(yè)務(wù)多元化后，銀行機(jī)構(gòu)本身產(chǎn)生的一種需求，也是當(dāng)今國(guó)際監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)各大機(jī)構(gòu)提出的一種要求。
中國(guó)銀行業(yè)與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，特別是與全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式相比，在風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)管理方法等方面還存在一定差距。
（1）由于歷史和體制的因素，公司治理方面的缺陷是制約國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在障礙。改革開放以前，我國(guó)是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，大財(cái)政、小銀行是金融的基本格局，銀行制度則以高
度集中計(jì)劃管理和行政約束為主要特征，經(jīng)過(guò)多年改革，國(guó)有商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)始取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。
（2）國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理起步比較晚，觀念陳舊。全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念還不到位。
（3）商業(yè)銀行內(nèi)部控制方面還有很多薄弱環(huán)節(jié)，內(nèi)部控制的組織框架還處于初步建設(shè)階段。國(guó)有商業(yè)銀行所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離和制衡目前還不夠完善，內(nèi)控的權(quán)威性不足，董事會(huì)還沒(méi)有真正起到內(nèi)部控制作用，內(nèi)部控制活動(dòng)實(shí)際上由經(jīng)營(yíng)層主導(dǎo)，內(nèi)控優(yōu)先的原則在一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒(méi)有充分體現(xiàn)，對(duì)內(nèi)部控制的監(jiān)督、評(píng)價(jià)的及時(shí)性和有效性還有待提高。
（4）風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)比較薄弱。風(fēng)險(xiǎn)管理人員數(shù)量較少，缺乏精通風(fēng)險(xiǎn)管理理論和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)的專業(yè)人才，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體制獨(dú)立性不夠，受外界因素干擾較多，有些地方政府仍以不同方式對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)進(jìn)行行政干預(yù)。
（5）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方法比較落后。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理以定性分析為主，缺乏量化分析，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、監(jiān)測(cè)等方面科學(xué)性不夠。與國(guó)際先進(jìn)銀行大量運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型、金融工程等先進(jìn)方法相比比較落后。
（6）外部監(jiān)督和市場(chǎng)約束的作用還沒(méi)有充分發(fā)揮。外部監(jiān)管仍比較薄弱，監(jiān)管方式和手段不適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展需要。監(jiān)管責(zé)任沒(méi)有落實(shí)到高級(jí)管理人員和崗位責(zé)任人，許多問(wèn)題暴露后才發(fā)現(xiàn)。信息披露還不規(guī)范、不完備，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)信息披露尤其不充分。市場(chǎng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理監(jiān)督約束有待加強(qiáng)。
三、加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)金融改革
國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、銀行貸款大幅度增加情況下，尤其要加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。我國(guó)近年來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境較為復(fù)雜，銀行業(yè)發(fā)展還很不成熟，風(fēng)險(xiǎn)管理形勢(shì)嚴(yán)峻。增強(qiáng)中國(guó)銀行業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力成為國(guó)有商業(yè)銀行改革與發(fā)展的重任之一。筆者認(rèn)為，加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要從加強(qiáng)外部監(jiān)管、完善公司治理結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督三方面著手：
1、要實(shí)施嚴(yán)格的外部監(jiān)管和考核。按照加入世貿(mào)組織承諾，到2006年我國(guó)金融業(yè)將全面對(duì)外開放，國(guó)有商業(yè)銀行必須加快改革步伐，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高質(zhì)量和效益，盡快按國(guó)際金融通則和制度辦事，建設(shè)成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。國(guó)有商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在很大差距，是我國(guó)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)，必須加強(qiáng)外部監(jiān)督。監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間以及中央銀行與財(cái)政部門之間要進(jìn)一步健全完善協(xié)調(diào)機(jī)制，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)金融企業(yè)法人、公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制、和高級(jí)管理人員的監(jiān)管和考核。繼續(xù)協(xié)助商業(yè)銀行降低不良貸款，是加強(qiáng)金融監(jiān)管的重要工作，關(guān)鍵是要建立和落實(shí)信貸責(zé)任制，有效控制新增不良貸款。并要防范化解處置不良資產(chǎn)帶來(lái)的損失和可能產(chǎn)生的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)或通貨膨脹。
2、商業(yè)銀行要建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)。完善公司治理結(jié)構(gòu)是建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，提高銀行的發(fā)展能力、競(jìng)爭(zhēng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的根本所在。建立公司治理結(jié)構(gòu)當(dāng)前迫切需要做好兩方面工作：（1）構(gòu)建完整獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式，是提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的關(guān)鍵。一是要培育先進(jìn)的全員的風(fēng)險(xiǎn)管理文化；二是建立獨(dú)立而權(quán)威的風(fēng)險(xiǎn)管理部門實(shí)現(xiàn)對(duì)各機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一管理；三是通過(guò)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全面管理；四是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、監(jiān)測(cè)、控制和轉(zhuǎn)移實(shí)現(xiàn)全過(guò)程管理；五是確定風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)在各業(yè)務(wù)部門之間、上下級(jí)之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)管理。最終實(shí)現(xiàn)以促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展為根本目的的增值型風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立。（2）完善內(nèi)控機(jī)制，保障公司治理機(jī)制的運(yùn)行。內(nèi)部控制是防范金融風(fēng)險(xiǎn)最主要、最基本的防線，防范金融風(fēng)險(xiǎn)必須首先從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制做起。建
立健全科學(xué)的決策體系、有效的自我約束和激勵(lì)機(jī)制提高經(jīng)營(yíng)管理水平，降低不良貸款比例，增加盈利水平，是推進(jìn)商業(yè)銀行股份制改造的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行目前要加強(qiáng)內(nèi)部控制組織建設(shè)、加強(qiáng)內(nèi)控管理文化建設(shè)、理順業(yè)務(wù)內(nèi)部控制程序，完善崗位授權(quán)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部控制的監(jiān)督和評(píng)價(jià)。
3、建立規(guī)范的、嚴(yán)格的信息披露制度，自覺(jué)接受市場(chǎng)監(jiān)督。在2001年的新巴塞爾資本框架中，信息披露和市場(chǎng)約束的作用得到了空前的強(qiáng)調(diào)。市場(chǎng)約束與最低資本金約束、外部監(jiān)管共同成為新巴塞爾資本協(xié)議的三大支柱之一。市場(chǎng)約束要求銀行建立信息披露制度，在此過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)信息居于關(guān)鍵性地位。銀行業(yè)不僅要披露最為基本的關(guān)于不良資產(chǎn)等方面的信息，還要描述詳細(xì)的控制風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部制度建設(shè)等方面的內(nèi)容。銀行的信息披露涉及銀行經(jīng)營(yíng)管理的所有方面，因而完善的風(fēng)險(xiǎn)信息披露需要從董事會(huì)、高級(jí)管理層、經(jīng)營(yíng)管理部門等多個(gè)層次的分工合作。國(guó)有商業(yè)銀行改造成股份制的商業(yè)銀行成為市場(chǎng)化的主體，必需滿足股東的信息披露要求。就銀行自身來(lái)說(shuō)，引入市場(chǎng)監(jiān)督，同時(shí)讓自身的風(fēng)險(xiǎn)管理體系贏得廣泛的認(rèn)可，對(duì)于銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理具有積極意義。
商業(yè)銀行面臨的國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)篇四
我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)種類
(1)利率風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)頒布的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》的定義，利率風(fēng)險(xiǎn)是指銀行財(cái)務(wù)因利率的不利變動(dòng)而遭受的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)利率發(fā)生波動(dòng)以及銀行資產(chǎn)和負(fù)債期限不匹配都會(huì)造成該種風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)中，資金供給和需求的相互作用造成市場(chǎng)利率不斷發(fā)生變化，利率風(fēng)險(xiǎn)的存在使銀行暴露在利率的不利變動(dòng)中。利率風(fēng)險(xiǎn)主要有基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)、重定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、收益率曲線風(fēng)險(xiǎn)和期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)等四種表現(xiàn)形式。過(guò)高的利率風(fēng)險(xiǎn)將對(duì)銀行的利潤(rùn)和資本造成很大的威脅。
(2)信用風(fēng)險(xiǎn)。
商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款者在貸款到期沒(méi)有償還貸款本息，或由于借款者信用評(píng)級(jí)下降給銀行帶來(lái)?yè)p失的可能性。商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)信用主要分為道德風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)兩大類。其中，道德風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于信息不對(duì)稱，即銀行由于缺乏對(duì)于借款者借款的目的和用途的完全了解而產(chǎn)生了帶來(lái)?yè)p失的可能性。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)則是由于借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況不佳而不能按期還本付息的風(fēng)險(xiǎn)。
(3)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
商業(yè)銀行將面臨市場(chǎng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)，前者是由于市場(chǎng)交易不足而無(wú)法按照當(dāng)前交易價(jià)值進(jìn)行交易所造成，后者是指現(xiàn)金流不能滿足債務(wù)支付的需要，迫使機(jī)構(gòu)提前清算，從而使賬面上的潛在損失轉(zhuǎn)化為實(shí)際損失的風(fēng)險(xiǎn)。目前，上述特點(diǎn)還未暴露在我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理中，但是隨著國(guó)有商業(yè)銀行向獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧型企業(yè)的轉(zhuǎn)變，流動(dòng)性危機(jī)出現(xiàn)的可能性加大。
(4)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于不規(guī)范的內(nèi)部操作流程以及人員、系統(tǒng)或是突發(fā)外部事件導(dǎo)致的直接或間接損失的可能性。我國(guó)金融業(yè)所實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致了商業(yè)銀行具有經(jīng)營(yíng)對(duì)象同質(zhì)性，貸款對(duì)象單一性等特點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行的貸款對(duì)象大多限定于國(guó)有企業(yè)，并且具有一定的專業(yè)貸款方向。20世紀(jì)90年代，國(guó)有企業(yè)和集體企業(yè)的倒閉、重組、改制等原因，使得國(guó)有商業(yè)銀行難以收回貸款。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題
(1)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)力責(zé)任制度模糊，缺少必要激勵(lì)約束。
我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的信貸管理缺乏清晰的權(quán)力責(zé)任制度、激勵(lì)約束制度以及責(zé)任追究制度。權(quán)力責(zé)任制度的缺陷，是指目前貸款權(quán)力的分布完全根據(jù)行政級(jí)別而不是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力來(lái)劃分；而激勵(lì)約束制度的缺陷則表現(xiàn)在激勵(lì)不足、約束過(guò)度時(shí)銀行信貸人員會(huì)選擇消極怠工，而激勵(lì)過(guò)分、約束不足時(shí)則會(huì)選擇鋌而走險(xiǎn)。
(2)銀行風(fēng)險(xiǎn)衡量方面存在缺陷，風(fēng)險(xiǎn)量化體系有待完善。
商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)主要用于銀行授信管理和授信業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程。受內(nèi)外部因素的制約，我國(guó)的信用評(píng)級(jí)的其他重要作用發(fā)揮不夠：在信用評(píng)級(jí)方法上，目前商業(yè)銀行的做法與巴塞爾銀行新框架的要求還有較大差距；在信用評(píng)級(jí)的組織和程序方面，存在分工不明確等問(wèn)題。尤其是在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)量化時(shí)，計(jì)量分析不足，缺乏量化手段；現(xiàn)有量化指標(biāo)不能體現(xiàn)出行業(yè)和規(guī)模之間的差別；指標(biāo)的調(diào)整速度和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的變化不協(xié)調(diào)。使計(jì)算結(jié)果失真。
(3)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境有待加強(qiáng)，外部作用加劇商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)。
目前，我國(guó)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)尚處于起步階段，大多數(shù)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的影
響力不大，社會(huì)各界對(duì)信用評(píng)級(jí)的重要性認(rèn)識(shí)不夠。由于信用中介行業(yè)發(fā)展滯后，已有信用數(shù)據(jù)庫(kù)小、覆蓋面窄，無(wú)法對(duì)市場(chǎng)主題的信用級(jí)別做出公正、客觀、真實(shí)的評(píng)估。3 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的可行性對(duì)策
(1)培養(yǎng)和建立自身的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，營(yíng)造健康積極的風(fēng)險(xiǎn)管理氛圍。
加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)首先注意國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)。即在國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部形成積極應(yīng)對(duì)，防患于未然的風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)控管理文化，上行下效，落實(shí)到崗位落實(shí)到人，上級(jí)應(yīng)鼓勵(lì)基層工作人員及時(shí)揭示和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)往往是動(dòng)態(tài)的，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)層面的經(jīng)營(yíng)者和基層管理者對(duì)于具體業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)往往最為敏感，了解的最為透徹。所以，每一位員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作都有足夠的認(rèn)識(shí)與重視才有可能使工作中的不良金融風(fēng)險(xiǎn)盡早暴露，使銀行的可能損失降到最小。如此，把風(fēng)險(xiǎn)管理作為一項(xiàng)動(dòng)態(tài)指標(biāo)融入到商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理中，形成健康積極的風(fēng)險(xiǎn)管理氛圍，在注意收益最大化的同時(shí)也關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的重要意義，使銀行始終處于穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，持續(xù)發(fā)展的狀態(tài)。
(2)科學(xué)化治理結(jié)構(gòu)，集中監(jiān)督力量，樹立正確的監(jiān)督方向。
國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照公司法的組建規(guī)定，結(jié)合現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)的要求，在決策層、執(zhí)行層、監(jiān)督層和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理層的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)監(jiān)事會(huì)職能，設(shè)立股東大會(huì)、董事會(huì)等監(jiān)督機(jī)制。由此在商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理工作中，可以通過(guò)監(jiān)督事權(quán)的內(nèi)在集中統(tǒng)一，外在監(jiān)督機(jī)制的引入，達(dá)到合理運(yùn)行監(jiān)督機(jī)構(gòu)，理順銀行治理結(jié)構(gòu)，有效制衡銀行內(nèi)部人員控制的目的，形成銀行治理中股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高管人員相輔相成相互制約架構(gòu)。以保證銀行的有效運(yùn)作。
(3)強(qiáng)化內(nèi)部控制建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理職能。
不同類型的銀行風(fēng)險(xiǎn)，其產(chǎn)生根源、形成機(jī)理、特征和引起的后果各不相同則需要采取不同的防范和化解措施。為了有效解決這一問(wèn)題，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)建立識(shí)別、評(píng)估以及監(jiān)控全面風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制結(jié)構(gòu)，完善以風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)為中心，以總行、分支行的風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門為執(zhí)行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在實(shí)際操作中，主要以風(fēng)險(xiǎn)防范為核心，加強(qiáng)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)行有專門管理層負(fù)責(zé)的定期檢查機(jī)制，建立起與商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)發(fā)展同步延伸的反饋機(jī)制，系統(tǒng)地加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理職能。
(4)運(yùn)用科學(xué)信息決策系統(tǒng)，建立風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)模型。
建立風(fēng)險(xiǎn)管理信息收集系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)，有利于將商業(yè)銀行的信貸、會(huì)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)拓展等部門搜集整理的信息匯集后自動(dòng)分類、整理并分析，供內(nèi)部人員作信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)審查之用，以此給銀行整個(gè)業(yè)務(wù)管理過(guò)程提供及時(shí)、完備、明晰的信息來(lái)源和傳遞渠道。同時(shí)借鑒西方風(fēng)險(xiǎn)管理的綜合計(jì)量模型及量化計(jì)算方法。例如風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本收益法、信貸矩陣法、建立科學(xué)而實(shí)用的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)模型，以提高我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)決策水平。
綜上所述，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，進(jìn)行整體管理策略，通過(guò)獨(dú)立且權(quán)威的風(fēng)險(xiǎn)管理部門實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行內(nèi)部各個(gè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有機(jī)統(tǒng)一的管理，通過(guò)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式實(shí)現(xiàn)對(duì)各種類型風(fēng)險(xiǎn)的全面、全程管理。通過(guò)合理明確的職能、權(quán)責(zé)劃分，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)在各個(gè)業(yè)務(wù)部門之間有效協(xié)調(diào)和聯(lián)動(dòng)管理。
商業(yè)銀行面臨的國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)篇五
商業(yè)銀行偽卡風(fēng)險(xiǎn)和防范措施
■ 吳秋霞
近年來(lái)，銀行卡資金被盜事件大幅暴發(fā)，同時(shí)司法審判的傾向從憑密交易原則轉(zhuǎn)向銀行卡安全管理與密碼保管責(zé)任區(qū)分裁判原則，銀行對(duì)此進(jìn)行了大量賠付，銀行偽卡已成為商業(yè)銀行主要的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)凸顯，如何應(yīng)對(duì)偽卡風(fēng)險(xiǎn)已成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行迫在眉睫的問(wèn)題。
一、偽卡風(fēng)險(xiǎn)成因及表現(xiàn)
1.金融ic卡在推廣中存在不足，不能完全解決銀行卡側(cè)錄和盜刷問(wèn)題。由于現(xiàn)有的用卡終端需要改造才能讀取芯片卡，因此在金融ic卡系統(tǒng)推進(jìn)的初期階段，各商業(yè)銀行發(fā)行的金融ic卡是“芯片”+“磁條”卡，“芯片”和“磁條”是一個(gè)賬號(hào)，依舊存在被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于部分收單機(jī)構(gòu)對(duì)金融ic卡的培訓(xùn)不足，存在收銀員在刷卡收費(fèi)時(shí)降級(jí)使用ic卡的情況，增加磁條信息被側(cè)錄的風(fēng)險(xiǎn)。金融ic卡在推廣中還存在一定難度，一是金融ic卡成本比磁條卡高，不易被儲(chǔ)戶接受；二是原有的儲(chǔ)蓄卡在更換“芯片”卡時(shí)，存在換卡換號(hào)的問(wèn)題，導(dǎo)致持卡人需重新登記更改原有的繳費(fèi)手續(xù)。
2.銀行卡側(cè)錄、盜刷更加團(tuán)伙化、科技化和多樣化。早期犯罪分子自行在atm機(jī)竊錄，或是客戶身份信息被泄露出現(xiàn)偽卡。近年來(lái)隨著科技發(fā)展，銀行卡側(cè)錄和盜刷出現(xiàn)了新的情況。
一是更加團(tuán)伙化。當(dāng)前犯罪團(tuán)伙將側(cè)錄和偽卡盜刷等環(huán)節(jié)分散在不同地區(qū)。從案件情況分析，餐飲、娛樂(lè)商戶成竊錄重點(diǎn)場(chǎng)所，由服務(wù)人員合謀竊錄；偽卡交易又普遍集中在珠寶商戶、煙酒經(jīng)營(yíng)部、商行、atm等取現(xiàn)或變現(xiàn)容易的場(chǎng)所，且可以進(jìn)行大金額交易。團(tuán)伙化犯罪增加了公安的偵破難度。
二是支付方式的創(chuàng)新出現(xiàn)了新的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)第三方支付機(jī)構(gòu)不斷涌入市場(chǎng)，除獲得支付牌照的非金融機(jī)構(gòu)外，市場(chǎng)拓展、收單外包等服務(wù)公司發(fā)展迅速。這些機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和水平上參差不齊，對(duì)pos機(jī)具發(fā)放后監(jiān)管不到位，出現(xiàn)犯罪分子在pos機(jī)具上加入信息竊取裝置后批量盜取刷卡客戶信息的情況。還有，銀聯(lián)卡無(wú)卡支付業(yè)務(wù)無(wú)需刷卡或者插卡讀取卡片信息，根據(jù)實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景僅提交卡片信息、持卡人信息等交易要素，完成相關(guān)消費(fèi)款項(xiàng)支付方式，當(dāng)客戶信息泄露時(shí)，客戶資金更容易被盜取。
三是竊錄方式更加多樣化，通過(guò)無(wú)人值守自助終端進(jìn)行竊錄，在商戶收款時(shí)進(jìn)行手機(jī)竊錄以及電話詐騙等加大了風(fēng)險(xiǎn)防范難度。
3.司法判定傾向的轉(zhuǎn)變會(huì)給犯罪分子有可趁之機(jī)。目前司法審判的傾向從憑密交易原則轉(zhuǎn)向銀行卡安全管理與密碼保管責(zé)任區(qū)分裁判的原則，各地法院的判決結(jié)果雖然在銀行應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的比例上略有差異,但總體上均認(rèn)為銀行有保障儲(chǔ)戶的存款安全,為存款人提供安全的交易環(huán)境的義務(wù),客戶資金損失應(yīng)由銀行承擔(dān)主要責(zé)任，因此銀行不能舉證客戶存在密碼保管不當(dāng)?shù)呢?zé)任下需進(jìn)行賠付。司法審判的傾向給犯罪分子帶來(lái)與他人合謀做案騙取銀行資金的機(jī)會(huì)。
4.媒體報(bào)道加大銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。隨著公民法律意識(shí)和維權(quán)意識(shí)的增強(qiáng),很多客戶在因資金被盜又不能及時(shí)與銀行協(xié)商一致時(shí),選擇通過(guò)法律訴訟維權(quán)或?qū)ふ颐襟w和網(wǎng)絡(luò)途徑擴(kuò)大影響,從而倒逼銀行的解決方式,此類糾紛往往是媒體捕捉的熱點(diǎn),給銀行的形象和聲譽(yù)造成較大的負(fù)面影響。
二、加強(qiáng)防范銀行偽卡風(fēng)險(xiǎn)的措施
1.加快金融ic卡的推廣和終端改造。金融ic卡的推廣和終端改造一方面需要商業(yè)銀行加大費(fèi)用投入，可以考慮對(duì)持卡人采取減免辦卡費(fèi)用的方式推行金融ic卡；另一方面需要央行加大對(duì)商業(yè)銀行金融ic卡的推廣和終端改造的考評(píng)力度，促進(jìn)商業(yè)銀行有計(jì)劃有步驟地完成金融ic卡工程。
2.加強(qiáng)銀聯(lián)的綜合處理機(jī)制。銀行卡側(cè)錄和盜刷往往不在同一地區(qū)或同一銀行，加大了風(fēng)險(xiǎn)防范和核查難度，因此商業(yè)銀行應(yīng)充分配合中國(guó)銀聯(lián)公司共同加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。商業(yè)銀行要及時(shí)報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)信息，加大可疑黑名單商戶的錄入工作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息共享，有利于中國(guó)銀聯(lián)公司根據(jù)線索進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查和深入挖掘，及時(shí)鎖定偽卡、側(cè)錄等犯罪嫌疑，為公安的偵測(cè)和打擊提供精準(zhǔn)的目標(biāo)。
3.加強(qiáng)銀行卡的安全管理。一是加強(qiáng)自助終端安全管理,規(guī)范保安員值勤工作,尤其對(duì)離行式自助柜員機(jī)加大保安巡查,關(guān)注網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部及周邊的異常情況，避免犯罪分子在atm機(jī)上安裝銀行卡克隆設(shè)備。
二是強(qiáng)化對(duì)偽卡受理高發(fā)行業(yè)商戶的日常管理與風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，尤其是對(duì)批發(fā)類、餐飲、休閑娛樂(lè)、珠寶、航空售票等高風(fēng)險(xiǎn)商戶的培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)教育，提高收單風(fēng)險(xiǎn)防范和法律意識(shí)。根據(jù)《銀聯(lián)pboc標(biāo)準(zhǔn)ic卡偽卡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移規(guī)則》，金融ic卡降級(jí)使用磁條交易所產(chǎn)生的偽卡風(fēng)險(xiǎn)由收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任，各收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)收銀員受理ic卡的培訓(xùn)工作。
三是加強(qiáng)銀行卡動(dòng)態(tài)交易監(jiān)測(cè)。當(dāng)前犯罪團(tuán)伙將側(cè)錄和偽卡盜刷等環(huán)節(jié)分散在不同地區(qū)，增加了公安的偵破難度，發(fā)卡行應(yīng)通過(guò)技術(shù)手段加強(qiáng)可疑交易監(jiān)控，建立異常賬戶動(dòng)態(tài)追蹤，尤其加強(qiáng)對(duì)異常交易金額、異地交易的偵測(cè)和電話追蹤，及時(shí)向銀聯(lián)報(bào)送偽卡交易信息，便于銀聯(lián)及時(shí)排查將案件相關(guān)線索報(bào)送公安。
四是加強(qiáng)卡密碼驗(yàn)證技術(shù)，采用小額、大額分標(biāo)準(zhǔn)的動(dòng)態(tài)密碼措施，即小額atm取款及pos消費(fèi)按照原模式，但是金額超過(guò)一定標(biāo)準(zhǔn)的，需采用手機(jī)接受動(dòng)態(tài)密碼等方式控制大額交易銀行卡盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。
五是加強(qiáng)應(yīng)急預(yù)案管理，在出現(xiàn)案情時(shí)第一時(shí)間控制當(dāng)事人所反饋的資金流向,及時(shí)協(xié)調(diào)進(jìn)行自救式凍結(jié)；另一方面要及時(shí)查證用卡人是否存在用卡不安全的情況；同時(shí)做好客戶安撫以及分標(biāo)準(zhǔn)賠付工作，避免出現(xiàn)事態(tài)升級(jí)。
六是開展規(guī)模化的宣傳工作,定期定時(shí)通過(guò)atm、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等場(chǎng)所設(shè)置醒目的宣傳標(biāo)語(yǔ),強(qiáng)調(diào)密碼保護(hù)的重要性及良好用卡習(xí)慣的一些建議。引導(dǎo)持卡人根據(jù)自身交易習(xí)慣與日常需求設(shè)置刷卡限額，并向持卡人提供余額查詢短信提醒功能，有效提醒持卡人知曉自身卡片交易情況，避免偽冒情況。（作者單位：深圳市分行）
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