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商業(yè)銀行面臨的國別風險篇一
摘要：商業(yè)銀行以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經(jīng)營活動。在中間業(yè)務中，銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實行有償服務。文章將先介紹商業(yè)銀行的中間業(yè)務，并通過分析商業(yè)銀行的中間業(yè)務分析，闡述其風險及介紹他們的防范措施。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務、風險、防范措施。
一、引言
首先介紹一下，商業(yè)銀行中間業(yè)務的種類及其在行業(yè)內(nèi)的地位，目前中國人民銀行在《關(guān)于落實<商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知》中，將國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務按功能與性質(zhì)分為九類:
一、支付結(jié)算類中間業(yè)務，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費業(yè)務，如支票結(jié)算、進口押匯、承兌匯票等。
二、銀行卡業(yè)務，是由經(jīng)授權(quán)的金融機構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。
三、代理類中間業(yè)務，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業(yè)務，包括代理政策性銀行業(yè)務、代收代付款業(yè)務、代理證券業(yè)務、.代理保險業(yè)務、代理銀行卡收單業(yè)務等。
四、擔保類中間業(yè)務，指商業(yè)銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。擔保類中間業(yè)務指商業(yè)銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。
五、承諾類中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。
六、交易類中間業(yè)務，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風險管理的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務。
七、基金托管業(yè)務，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項。
八、咨詢顧問類業(yè)務，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運動的特點，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務活動，主要包括財務顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務等。
九、其他類中間業(yè)務，包括保管箱業(yè)務以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務。綜上，商業(yè)銀行中間業(yè)務主要服務于傳統(tǒng)業(yè)務，銀行傳統(tǒng)存款利差收益所占的比重越來越小，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應該大力發(fā)展中間業(yè)務，以此來推動銀行發(fā)展、增加銀行經(jīng)營效益的。中間業(yè)務發(fā)展的規(guī)模越大，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的市場占有率就越高，知名度就越響，市場競爭力就越強，所獲得經(jīng)營效益就越多，而且中間業(yè)務是連接傳統(tǒng)業(yè)務與新興業(yè)務的紐帶，是完成金融產(chǎn)品營銷鏈的基礎(chǔ)，所以發(fā)展中間業(yè)務是適應社會經(jīng)濟、市場形態(tài)發(fā)展的客觀必然。
二、商業(yè)銀行中間業(yè)務的主要風險和收益
首先，中間業(yè)務不像傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務，受金融法規(guī)的嚴格限制。一般情況下，只要交易雙方認可，就可達成協(xié)議。在自由度相對較高的同時，承擔的風險也相對較大。再談判中也可能由于疏忽而導致達成的協(xié)議存在漏洞。其次。中間業(yè)務大多不反映在資產(chǎn)負債表上，許多業(yè)務不能在財務報表上得到真實反映，財務報表的外部使用者如股東、債權(quán)人和金融監(jiān)管當局難以了解銀行的全部業(yè)務范圍和評價其經(jīng)營成果，經(jīng)營透明度下降，不利于監(jiān)管當局的有效監(jiān)管。交風險分散于銀行的各種業(yè)務之中。中間業(yè)務涉及多個環(huán)節(jié)，銀行的信貸、資金、財會、電腦等部門都與其相關(guān)，防范風險和明確責任的難度較大。投機成分高，由于高杠桿的作用，從事金融衍生業(yè)務交易，既存在著大賺的可能性，也存在著大虧的可能性，對投機者來說，很有可能從中漁利，也有可能血本無歸。
總之，目前中國商業(yè)銀行的中間業(yè)務，從法律上看監(jiān)管不嚴格；其次也很難從會計角度出發(fā)來估算業(yè)務的盈利和虧損情況；而且涉及的行業(yè)較多，責任落實不到位。當然還有信用風險和操作等等的因素的存在。作為目前商業(yè)銀行的三大業(yè)務之一，也是各大銀行競爭的熱點之一，各銀行也都重視中間業(yè)務的創(chuàng)新。所以，面對同行業(yè)的競爭壓力也很大。
不過，風險和收益總是并存的，風險雖然有，但也不是特別大，為商業(yè)銀行的風險管理提供了工具和手段。商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務的時候，不直接以債權(quán)人或債務人的身份參與，不直接構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)或負債。為商業(yè)銀行提供了低成本的穩(wěn)定收入來源。由于商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務時，通常不運用或不直接運用自己的資金，大大降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。中間業(yè)務收入為非利息收入，不受存款利率和貸款利率變動的影響。而且可以相對持續(xù)穩(wěn)定的給銀行提供收益。
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務風險防范措施
針對前文中說道的商業(yè)銀行的風險，我國商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務中,必須提高防范和控制風險的能力,學習國外銀行風險管理的先進經(jīng)驗,加強國內(nèi)商業(yè)銀行在中間業(yè)務創(chuàng)新和風險控制方面的國際合作，比如派遣員工出國學習國外先進經(jīng)驗。
從我們銀行自身來說，首先要做的應該是加強監(jiān)管，盡快對這些中間業(yè)務的操作，拿出一套流程和相應的一套監(jiān)管措施，推進中間業(yè)務的創(chuàng)新和風險控制工作規(guī)范。就是建立商業(yè)銀行完善的內(nèi)控措施。包括了，對商業(yè)銀行中間業(yè)務操作，審計，同時也要建立新產(chǎn)品立項、驗收制度。新產(chǎn)品的開發(fā)應進行可行性研究,按照管理權(quán)限報上級行審批、開發(fā)、驗收,驗收合格后正式投放市場，以及之后對市場效果的預測準確性的把握等，最好都能規(guī)范化，流程化。當然這個還需要我們花大量的時間去實踐，去探索，去完成。
從國家的角度來說，首先要深化監(jiān)管部門對中間業(yè)務風險的監(jiān)管，要求各商業(yè)銀行操作的合法化，同時，制定相應的法律法規(guī)，避免惡意競爭、欺詐顧客等的情況發(fā)生。切實把工作重心從審批事務轉(zhuǎn)移到對金融企業(yè)和金融市場以及金融業(yè)務的監(jiān)管上來。強化其中間業(yè)務操作的透明性，也可以用市場的力量約束這些中間業(yè)務的獲利者。最后，最好還是能建立起一個針對中間業(yè)務發(fā)生的各項要素的考核指標，對商業(yè)銀行的中間業(yè)務進行監(jiān)管。
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商業(yè)銀行面臨的國別風險篇二
國有商業(yè)銀行風險及防范措施
內(nèi)容摘要：信貸風險是我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨的一個非常突出的問題，也是制約國有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融制度的主要障礙。隨著我國金融體制改革日益
深化，國有商業(yè)銀行風險日趨增大。毫無疑問，建立健全國有商業(yè)銀行風險防范機
制迫在眉睫。
關(guān)鍵詞：信貸風險金融制度防范體制迫在眉睫
一、我國國有商業(yè)銀行的風險因素
銀行風險，即銀行經(jīng)營結(jié)果的潛在變動，也是貸款市場的常態(tài)。按照它的波及
區(qū)域和輻射范圍，我們可以把它區(qū)分為系統(tǒng)性與非系統(tǒng)性銀行風險。所謂系統(tǒng)性銀
行風險，也叫市場風險，它是與市場波動(利率、貨幣、通貨膨脹等)相聯(lián)系的、由
整個銀行系統(tǒng)所遭遇的風險；而非系統(tǒng)性銀行風險則是指由單個銀行所承擔的風險，它并不會給整個間接融資市場帶來風險。而現(xiàn)階段，我國國有商業(yè)銀行風險既有因
全社會信用環(huán)境不佳、體制不健全等原因，造成整個國有商業(yè)銀行普遍面臨的系統(tǒng)
風險成分；也有因管理、操作不健全等原因形成的個別國有商業(yè)銀行面臨的非系統(tǒng)
風險成分，主要有：信用風險、流動性風險、市場風險、內(nèi)控機制風險、法律風險。
而信用風險是當前國有商業(yè)銀行全系統(tǒng)普遍面臨的最主要風險。眾所周知，國有商
業(yè)銀行的風險形成除經(jīng)濟運行本身產(chǎn)生的風險外，還跟我們的政治體制、銀行的產(chǎn)
權(quán)制度、國有企業(yè)制度等有很大關(guān)系。
二、我國國有商業(yè)銀行風險形成原因
1、政府干預。政府對于國有商業(yè)銀行的干預及由此形成不良貸款是一個公認的事實，國有商業(yè)銀行是國家擁有百分之百產(chǎn)權(quán)的獨資企業(yè)，政府是國有資本的人格
化代表。由于政府既是國有商業(yè)銀行的所有者，又是國有企業(yè)的所有者，同時還是
社會經(jīng)濟的管理者，這三重身份成為政府干預國有商業(yè)銀行的制度基礎(chǔ)。另一方面
我國國有商業(yè)銀行的組織體系是按照行政區(qū)劃原則設(shè)置的，這為政府干預提供了現(xiàn)
實的便利條件。
2．國有商業(yè)銀行的社會責任。在計劃經(jīng)濟條件下，對國有企業(yè)實行信貸資金供
給制，使國有商業(yè)銀行與國有企業(yè)之間形成了超信用的經(jīng)濟關(guān)系，同時也使國有商
業(yè)銀行成為國有企業(yè)的最大債權(quán)人，國有商業(yè)銀行事實信貸風險是我國國有商業(yè)銀
行經(jīng)營中的面臨的一個非常突出的問題，也是制約國有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融制度的主要障礙。國家也采取了施工辦法來化解信貸風險，但本人認為國有商業(yè)銀行實
行經(jīng)營轉(zhuǎn)制后應以防范信貸風險為主，并有針對性地提出了信貸風險防范對策。經(jīng)
濟轉(zhuǎn)軌時期，國有商業(yè)銀行還承擔以下社會責任：(1)由于銀行與財政關(guān)系未理順、企業(yè)資本積累機制不健全，受舊觀念和體制的影響，造成大量銀行信貸資金財政化，必然造成銀行大量短期信貸資金被長期占用，貸款不能按期收回，流動性差；(2)
轉(zhuǎn)軌時期，由于中央銀行問接調(diào)控機制尚未有效建立，使得國有商業(yè)銀行成為調(diào)控
國民經(jīng)濟運行的重要手段，國有商業(yè)銀行必須擔負“宏觀調(diào)控任務”，不可能以“利
潤”為唯一經(jīng)營目標，違背銀行的商業(yè)性原則；(3)國有商業(yè)銀行承擔大量的政策性
任務，伴隨著國家政策性銀行的設(shè)立，盡管國有商業(yè)銀行的政策性任務有所減輕，但國有商業(yè)銀行承擔的政策性任務仍很重。
3．國有企業(yè)的改革。我國國有企業(yè)由于產(chǎn)權(quán)不明晰，在傳統(tǒng)體制慣性的影響下，改革進展緩慢，絕大多數(shù)企業(yè)經(jīng)營機制尚未發(fā)生根本轉(zhuǎn)變沒有形成自我約束、自我發(fā)展的經(jīng)營機制。加之國有企業(yè)經(jīng)營者的權(quán)力和責任處于極不對稱狀態(tài)，導致其對
企業(yè)經(jīng)營漠不關(guān)心，更有甚者，以權(quán)謀私，大量侵吞國有資產(chǎn)。同時，國家對國有
企業(yè)的經(jīng)營缺乏有效的控制手段，企業(yè)經(jīng)營缺乏內(nèi)在動力和壓力，導致國有企業(yè)預
算約束軟化，形成大面積虧損的局面。而國有商業(yè)銀行又是國有企業(yè)的最大債權(quán)人，國有企業(yè)與國有商業(yè)銀行之間的借貸關(guān)系，使得國有商業(yè)銀行的改革與國有企業(yè)的改革緊緊地綁在一起。因此，國有企業(yè)改革不能推進，國有企業(yè)不能走向市場，國
有商業(yè)銀行改革也難以推進，國有商業(yè)銀行也難以走向市場。
4．銀行缺乏內(nèi)控機制，使不良貸款逐年積累。國有商業(yè)銀行面臨的風險，是社
會和經(jīng)濟發(fā)展過程中諸多矛盾的綜合反映，但銀行自身也有不可推卸的責任，如果
有健全的商業(yè)銀行管理制度，實行嚴格的內(nèi)控機制，則可以在一定程度上消解和阻
止銀行不良貸款的增加。同國有企業(yè)一樣，國有商業(yè)銀行內(nèi)部未能建立有效的風險
約束與激勵機制。加之，銀行經(jīng)營者的利益與銀行經(jīng)營狀況沒多大關(guān)聯(lián)，經(jīng)營好，不良資產(chǎn)少，并不體現(xiàn)為個人收益狀況的改善；經(jīng)營差，資產(chǎn)流失，風險加大，損
失由國家負擔，懲罰措施落實不到個人頭上，經(jīng)營者對于逆經(jīng)濟原則的行為并沒有
強烈的規(guī)避意識。另一方面，政府與國有商業(yè)銀行之間是一種委托代理關(guān)系，委托
代理的鏈條很長，在所有者缺位的背景下，委托代理成本費用很高，道德風險無處
不在，違規(guī)經(jīng)營、繞規(guī)模放款現(xiàn)象普遍。
三、建立科學的考評機制
商業(yè)銀行要統(tǒng)一制訂信貸風險的衡量標準，使風險管理逐步實現(xiàn)科學化、規(guī)范
化。
1、統(tǒng)一企業(yè)信用等級評定標準。一般說來，銀行必須每一年或半年對現(xiàn)有信貸
客戶進行一次信用等級評審，并對照原有評級進行調(diào)整。
2、統(tǒng)一信貸資產(chǎn)分類方法。為了實現(xiàn)我國金融業(yè)與國際慣例接軌，新的貸款分
類方法應盡早制定細則予以實施，使我國的信貸資金分類真實反映其質(zhì)量狀況。
3、統(tǒng)一銀行貸款方式的選擇。人行應結(jié)合不同時期的國家宏觀經(jīng)濟資料，定期
發(fā)布行業(yè)經(jīng)營信息，明確哪些產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)風險，在此基礎(chǔ)上提出相對統(tǒng)一的貸款
方式建議，以供商業(yè)銀行選擇。此外，根據(jù)國家宏觀要求，以一些產(chǎn)業(yè)的貸款方式
可以作硬性規(guī)定，以期通過銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實現(xiàn)國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。商業(yè)
銀行統(tǒng)一制訂信貸風險的衡量標準后，商業(yè)銀行能更好地進行信貸工作，知道能不
能貸，如何，貸給誰。商業(yè)銀行正是在這樣的情況下正確選擇貸款方式，調(diào)整自身
信貸結(jié)構(gòu)，消化不良資產(chǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，提高經(jīng)營層次，切實做到防范信貸風險。
四、建立貸款風險預警機制
1、要拓寬信息來源的渠道，改變單一依靠貸款企業(yè)報送報表獲取信息的做法，廣泛收集相關(guān)企業(yè)的企業(yè)法人代表個人資料，企業(yè)的信用狀況及有無違約記錄，企
業(yè)的償債能力、成長能力、盈利能力，生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金營運狀況、企業(yè)財務管
理狀況及有無違紀記錄，企業(yè)經(jīng)營水平及市場發(fā)展前景等資料，并及時進行分析和
評價，從而獲取足夠的信息，才能對企業(yè)實行有效監(jiān)測，防范信貸風險。
2、發(fā)揮銀行同業(yè)工會的作用，及時互通信息，共同防范企業(yè)利用銀行之間的競
爭，采取欺騙的行為。
3、加強與財政、審計、稅務等政府職能部門的聯(lián)系，及時了解和掌握政府職能
部門對企業(yè)（或企業(yè)法人代表）監(jiān)督檢查中的信息和資料，再將資料進行分析和判
斷，及時發(fā)現(xiàn)有可能要出現(xiàn)的風險，并提出防范措施，做好防范工作。
五、我國國有商業(yè)銀行風險防范機制的完善和改革
1．進行股份制改造，實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，建立明晰的產(chǎn)權(quán)管理關(guān)系。股份制
是市場經(jīng)濟高度發(fā)展的必然產(chǎn)物，是現(xiàn)代最具有代表性的產(chǎn)權(quán)體制和企業(yè)組織形式。
股份制是我國市場經(jīng)濟體制下銀行產(chǎn)權(quán)模式的最佳選擇，也應成為國有商業(yè)銀行產(chǎn)
權(quán)轉(zhuǎn)換的主要方向。選擇有條件的國有商業(yè)銀行實行股份制改造，加快處置不良資
產(chǎn)，充實資本金，創(chuàng)造條件上市。走股份制改造之路，是當前國有商業(yè)銀行走出所
面臨困境的戰(zhàn)略選擇。同時，股份制改革也是解決所有者缺位問題的客觀要求。
2．建立現(xiàn)代企業(yè)制度，健全國有商業(yè)銀行公司治理框架。國有商業(yè)銀行通過股
份化，實現(xiàn)銀行產(chǎn)權(quán)主體多元化，為銀行的所有權(quán)、法人財產(chǎn)控制權(quán)及監(jiān)督權(quán)的人
格化奠定制度基礎(chǔ)，這是銀行實現(xiàn)有效公司治理不可或缺的前提。首先，國有商業(yè)
銀行應按照股份制要求建立科學的法人治理結(jié)構(gòu)，即體現(xiàn)資本所有權(quán)的股東大會、體現(xiàn)公司法人財產(chǎn)控制權(quán)的董事會和體現(xiàn)經(jīng)營管理權(quán)的高級管理層。
六、健全和完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制機制，做好內(nèi)部防范工作。完善國有商業(yè)銀行的內(nèi)控管理要從培育內(nèi)控制度入手，建立事前內(nèi)控機制，強
化過程監(jiān)控，突出內(nèi)控重點，逐步實現(xiàn)補救性控制向預防性控制的轉(zhuǎn)變，切實防范
風險，穩(wěn)健經(jīng)營。
1、立足于防，建立健全科學有效的內(nèi)控機制內(nèi)部控制要由事后補救向事前防范
轉(zhuǎn)變，必須建立健全一套科學的內(nèi)控機制。要以加入世貿(mào)組織為契機，對現(xiàn)有內(nèi)控
制度進行認真清理，由法規(guī)部門組織有關(guān)部門和專家進行充分研究，待討論通過后，統(tǒng)一在全行發(fā)布，使預防性控制落實在各業(yè)務制度之中。同時，要規(guī)范“立法程序”，明確“立法”權(quán)限，對內(nèi)控制度的評價、修改和制定都要在程序上予以明確，以增
強“立法”的嚴肅性與統(tǒng)一性。在建立內(nèi)控機制上，要堅持三項原則：一是體制牽
制原則。體制控制是內(nèi)部控制的基礎(chǔ)，當前，要從體制上著手，重新設(shè)計信貸經(jīng)營
與審批、監(jiān)管三分離的運行機制，業(yè)務經(jīng)營與前臺服務、后臺支撐的協(xié)作機制等，以避免各職能部門之間出現(xiàn)不必要的磨擦和控制環(huán)節(jié)中的漏洞。二是程序牽制的原
則。對業(yè)務流程的不同環(huán)節(jié)，應由不同的人員完成，通過業(yè)務流程設(shè)計使不相容的職務相分離，達到崗位牽制的目的。要堅決杜絕任何個人獨攬業(yè)務的全過程，否則
必然導致管理失控。三是責任牽制原則。內(nèi)部控制不僅要規(guī)定職能部門和個人處理
業(yè)務的權(quán)限，還要明確規(guī)定其承擔的相應責任。
2、強化過程監(jiān)控，構(gòu)建全方位、多層次的監(jiān)督體系。一是加強中央銀行對國有
商業(yè)銀行內(nèi)控管理指導監(jiān)督力度。加強金融機構(gòu)內(nèi)部控制并制定內(nèi)控建設(shè)時間表，促使國有商業(yè)銀行加快內(nèi)控步伐。把內(nèi)部控制狀況作為央行監(jiān)管的重點，加大對內(nèi)
控問題較多的分支機構(gòu)現(xiàn)場檢查頻率，增加現(xiàn)場檢查的深度和力度。二是完善國有
商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。盡快把國有商業(yè)銀行改造成股份制商業(yè)銀行，并加快上市
步伐，構(gòu)建以股東大會——董事會——監(jiān)事會——經(jīng)理層之間的權(quán)力劃分和權(quán)力制
衡的有效結(jié)構(gòu)，抑制“內(nèi)部人控制”、“道德風險”的發(fā)生。
3、國有商業(yè)銀行內(nèi)部控制涉及方方面面，當前應突出重點，集中抓好兩個方面的控制
其一、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的控制。按照業(yè)務流程、內(nèi)控制度的要求，設(shè)計商業(yè)銀行
組織體系，建立決策層、管理層、經(jīng)營層、監(jiān)督層、保障層的組織結(jié)構(gòu)。制定明確、成文的決策程序；各級經(jīng)營管理機構(gòu)應在各自職責和權(quán)限范圍內(nèi)辦理業(yè)務、行使職
權(quán)；建立內(nèi)部控制的檢查評價機制和處罰機制，及時發(fā)現(xiàn)問題，堵塞漏洞。強化稽
核部門在組織體系中的特殊地位和作用，其工作直接對總行長負責，促進內(nèi)部稽核
從合規(guī)性稽核向風險性稽核轉(zhuǎn)變，從單一的事后稽核向事前、事中、事后全過程稽
核轉(zhuǎn)變。
其二、會計系統(tǒng)控制。
總之，信貸風險是我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨的一個非常突出的問題，也是
制約國有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融制度的主要障礙。隨著我國金融體制改革日益深化，國有商業(yè)銀行風險日趨增大。毫無疑問，建立健全國有商業(yè)銀行風險防范機制迫在眉睫。
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商業(yè)銀行面臨的國別風險篇三
一、國有商業(yè)銀行風險主要表現(xiàn)
經(jīng)過二十年的改革，我國逐步確立了社會主義市場經(jīng)濟體制，形成了以四大國有商業(yè)銀行為主體的商業(yè)銀行體系。國有商業(yè)銀行改革取得了顯著的成績。但還遠遠沒有達到真正商業(yè)銀行的要求，其本身還存在不少問題和風險隱患。
從幾年來審計機關(guān)對四大國有商業(yè)銀行審計情況看，商業(yè)銀行面臨的風險主要表現(xiàn)在： 一是國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例仍然較高，這是我國商業(yè)銀行風險的首要特征。四大國有銀行不良貸款在剝離了1.4萬億后，不良貸款比率按五級分類口徑仍較高，已超過20%（發(fā)達國家平均為2%），風險隱患較大。這些不良資產(chǎn)形成原因十分復雜，而銀行稀釋和消化不良貸款的能力目前還比較弱。當前部分行業(yè)投資過熱已成為經(jīng)濟發(fā)展中的突出矛盾，一些銀行對過度投資、重復建設(shè)盲目貸款，如果不切實加以解決，可能產(chǎn)生大量的新增不良貸款。減少新增不良資產(chǎn)，加大存量不良資產(chǎn)處置力度，化解銀行風險任務艱巨。
二是資本充足率離巴塞爾協(xié)議規(guī)定（8%）還有一定差距，距國際先進銀行（30%）有很大距離，面臨一定的財務風險。
三是國有商業(yè)銀行的盈利能力低，資本利潤率、資產(chǎn)利潤率和人均利潤率仍大大低于國際平均水平。
四是金融違法違規(guī)行為屢禁不止，金融案件時有發(fā)生，有的觸目驚心，而金融企業(yè)的防范機制和內(nèi)部管理水平卻跟不上。一些銀行急于擴張業(yè)務和搶占市場份額，往往忽略風險和成本，不能正確處理業(yè)務創(chuàng)新與風險管理的關(guān)系，致使一些新的金融業(yè)務往往是金融犯罪分子窺視的焦點。
五是銀行風險出現(xiàn)新轉(zhuǎn)化：信貸資金被大量用于財政性支出，財政風險向銀行風險轉(zhuǎn)化；房地產(chǎn)、城市基礎(chǔ)設(shè)施等貸款周期長、規(guī)模大、增長快，信貸的分散風險向集中風險轉(zhuǎn)化；有些地方因資金鏈條斷裂而形成房地產(chǎn)貸款巨大風險，抵債資產(chǎn)逐年增加，虛假按揭、重復抵押騙取銀行貸款，信貸的即期風險向其他資產(chǎn)的遠期風險轉(zhuǎn)化。商業(yè)銀行存在的問題實質(zhì)是金融體制和機制不健全，沒有建立現(xiàn)代金融制度，沒有真正擺脫行政機構(gòu)色彩，公司治理結(jié)構(gòu)存在嚴重缺陷，經(jīng)營機制還沒有根本轉(zhuǎn)換，內(nèi)部控制薄弱，缺乏有效的自我約束機制。
二、國有商業(yè)銀行風險管理存在的差距
風險管理作為商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要內(nèi)容和管理行為，是隨著商業(yè)銀行的產(chǎn)生而產(chǎn)生的。目前，全面風險管理模式已成為國際化商業(yè)銀行謀求持續(xù)發(fā)展和競爭優(yōu)勢的最重要方式。所謂全面風險管理是指對整個機構(gòu)內(nèi)各個層次的業(yè)務單位，各個種類風險的通盤管理，這種管理要求將信用風險、市場風險及各種其他風險以及包含這些風險的各種金融資產(chǎn)進行組合，承擔這些風險的各個業(yè)務單位納入到統(tǒng)一的體系中，對各類風險再依據(jù)統(tǒng)一的標準進行測量并加總，且依據(jù)全部業(yè)務的相關(guān)性對風險進行控制和管理。其特征可概括為全球的風險管理體系、全面的風險管理范圍、全員的風險管理文化、全程的風險管理過程、全新的風險管理方法、全額的風險計量等。這種方法不僅是銀行業(yè)務多元化后，銀行機構(gòu)本身產(chǎn)生的一種需求，也是當今國際監(jiān)管機構(gòu)對各大機構(gòu)提出的一種要求。
中國銀行業(yè)與國際先進銀行相比，特別是與全面風險管理模式相比，在風險管理意識、風險管理體系、風險管理方法等方面還存在一定差距。
（1）由于歷史和體制的因素，公司治理方面的缺陷是制約國有商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在障礙。改革開放以前，我國是計劃經(jīng)濟體制，大財政、小銀行是金融的基本格局，銀行制度則以高
度集中計劃管理和行政約束為主要特征，經(jīng)過多年改革，國有商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)始取得實質(zhì)性進展。
（2）國有商業(yè)銀行風險管理起步比較晚，觀念陳舊。全面風險管理的理念還不到位。
（3）商業(yè)銀行內(nèi)部控制方面還有很多薄弱環(huán)節(jié)，內(nèi)部控制的組織框架還處于初步建設(shè)階段。國有商業(yè)銀行所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離和制衡目前還不夠完善，內(nèi)控的權(quán)威性不足，董事會還沒有真正起到內(nèi)部控制作用，內(nèi)部控制活動實際上由經(jīng)營層主導，內(nèi)控優(yōu)先的原則在一些業(yè)務領(lǐng)域沒有充分體現(xiàn)，對內(nèi)部控制的監(jiān)督、評價的及時性和有效性還有待提高。
（4）風險管理基礎(chǔ)比較薄弱。風險管理人員數(shù)量較少，缺乏精通風險管理理論和風險計量技術(shù)的專業(yè)人才，商業(yè)銀行風險管理體制獨立性不夠，受外界因素干擾較多，有些地方政府仍以不同方式對銀行經(jīng)營進行行政干預。
（5）商業(yè)銀行風險管理方法比較落后。長期以來，我國商業(yè)銀行風險管理以定性分析為主，缺乏量化分析，在風險識別、度量、監(jiān)測等方面科學性不夠。與國際先進銀行大量運用數(shù)理統(tǒng)計模型、金融工程等先進方法相比比較落后。
（6）外部監(jiān)督和市場約束的作用還沒有充分發(fā)揮。外部監(jiān)管仍比較薄弱，監(jiān)管方式和手段不適應形勢發(fā)展需要。監(jiān)管責任沒有落實到高級管理人員和崗位責任人，許多問題暴露后才發(fā)現(xiàn)。信息披露還不規(guī)范、不完備，對于風險信息披露尤其不充分。市場對銀行經(jīng)營管理監(jiān)督約束有待加強。
三、加強商業(yè)銀行風險管理，促進金融改革
國際經(jīng)驗表明，在經(jīng)濟發(fā)展較快、銀行貸款大幅度增加情況下，尤其要加強銀行風險監(jiān)控。我國近年來經(jīng)濟發(fā)展較快，外部經(jīng)濟環(huán)境較為復雜，銀行業(yè)發(fā)展還很不成熟，風險管理形勢嚴峻。增強中國銀行業(yè)的抗風險能力成為國有商業(yè)銀行改革與發(fā)展的重任之一。筆者認為，加強商業(yè)銀行風險管理要從加強外部監(jiān)管、完善公司治理結(jié)構(gòu)、加強市場監(jiān)督三方面著手：
1、要實施嚴格的外部監(jiān)管和考核。按照加入世貿(mào)組織承諾，到2006年我國金融業(yè)將全面對外開放，國有商業(yè)銀行必須加快改革步伐，切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，提高質(zhì)量和效益，盡快按國際金融通則和制度辦事，建設(shè)成為資本充足、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。國有商業(yè)銀行在風險管理方面還存在很大差距，是我國防范金融風險的重點，必須加強外部監(jiān)督。監(jiān)管機構(gòu)之間以及中央銀行與財政部門之間要進一步健全完善協(xié)調(diào)機制，重點加強對金融企業(yè)法人、公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制、和高級管理人員的監(jiān)管和考核。繼續(xù)協(xié)助商業(yè)銀行降低不良貸款，是加強金融監(jiān)管的重要工作，關(guān)鍵是要建立和落實信貸責任制，有效控制新增不良貸款。并要防范化解處置不良資產(chǎn)帶來的損失和可能產(chǎn)生的財政風險或通貨膨脹。
2、商業(yè)銀行要建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)。完善公司治理結(jié)構(gòu)是建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，提高銀行的發(fā)展能力、競爭能力和抗風險能力的根本所在。建立公司治理結(jié)構(gòu)當前迫切需要做好兩方面工作：（1）構(gòu)建完整獨立的風險管理體系。建立全面風險管理模式，是提高商業(yè)銀行風險管理水平的關(guān)鍵。一是要培育先進的全員的風險管理文化；二是建立獨立而權(quán)威的風險管理部門實現(xiàn)對各機構(gòu)風險統(tǒng)一管理；三是通過科學的風險管理模式，對各類風險實現(xiàn)全面管理；四是通過風險識別、衡量、監(jiān)測、控制和轉(zhuǎn)移實現(xiàn)全過程管理；五是確定風險管理職責在各業(yè)務部門之間、上下級之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動管理。最終實現(xiàn)以促進業(yè)務發(fā)展為根本目的的增值型風險管理體系的建立。（2）完善內(nèi)控機制，保障公司治理機制的運行。內(nèi)部控制是防范金融風險最主要、最基本的防線，防范金融風險必須首先從金融機構(gòu)內(nèi)部控制做起。建
立健全科學的決策體系、有效的自我約束和激勵機制提高經(jīng)營管理水平，降低不良貸款比例，增加盈利水平，是推進商業(yè)銀行股份制改造的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行目前要加強內(nèi)部控制組織建設(shè)、加強內(nèi)控管理文化建設(shè)、理順業(yè)務內(nèi)部控制程序，完善崗位授權(quán)機制，加強對內(nèi)部控制的監(jiān)督和評價。
3、建立規(guī)范的、嚴格的信息披露制度，自覺接受市場監(jiān)督。在2001年的新巴塞爾資本框架中，信息披露和市場約束的作用得到了空前的強調(diào)。市場約束與最低資本金約束、外部監(jiān)管共同成為新巴塞爾資本協(xié)議的三大支柱之一。市場約束要求銀行建立信息披露制度，在此過程中，風險信息居于關(guān)鍵性地位。銀行業(yè)不僅要披露最為基本的關(guān)于不良資產(chǎn)等方面的信息，還要描述詳細的控制風險的內(nèi)部制度建設(shè)等方面的內(nèi)容。銀行的信息披露涉及銀行經(jīng)營管理的所有方面，因而完善的風險信息披露需要從董事會、高級管理層、經(jīng)營管理部門等多個層次的分工合作。國有商業(yè)銀行改造成股份制的商業(yè)銀行成為市場化的主體，必需滿足股東的信息披露要求。就銀行自身來說，引入市場監(jiān)督，同時讓自身的風險管理體系贏得廣泛的認可，對于銀行自身的經(jīng)營管理具有積極意義。
商業(yè)銀行面臨的國別風險篇四
我國國有商業(yè)銀行風險管理我國國有商業(yè)銀行風險種類
(1)利率風險。
根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會頒布的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》的定義，利率風險是指銀行財務因利率的不利變動而遭受的風險。市場利率發(fā)生波動以及銀行資產(chǎn)和負債期限不匹配都會造成該種風險。在現(xiàn)實市場中，資金供給和需求的相互作用造成市場利率不斷發(fā)生變化，利率風險的存在使銀行暴露在利率的不利變動中。利率風險主要有基準風險、重定價風險、收益率曲線風險和期權(quán)風險等四種表現(xiàn)形式。過高的利率風險將對銀行的利潤和資本造成很大的威脅。
(2)信用風險。
商業(yè)銀行面臨的信用風險是指借款者在貸款到期沒有償還貸款本息，或由于借款者信用評級下降給銀行帶來損失的可能性。商業(yè)銀行所面臨的風險信用主要分為道德風險和企業(yè)風險兩大類。其中，道德風險來源于信息不對稱，即銀行由于缺乏對于借款者借款的目的和用途的完全了解而產(chǎn)生了帶來損失的可能性。企業(yè)風險則是由于借款企業(yè)的經(jīng)營狀況不佳而不能按期還本付息的風險。
(3)流動性風險。
商業(yè)銀行將面臨市場流動性風險和現(xiàn)金流風險，前者是由于市場交易不足而無法按照當前交易價值進行交易所造成，后者是指現(xiàn)金流不能滿足債務支付的需要，迫使機構(gòu)提前清算，從而使賬面上的潛在損失轉(zhuǎn)化為實際損失的風險。目前，上述特點還未暴露在我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中，但是隨著國有商業(yè)銀行向獨立經(jīng)營、自負盈虧型企業(yè)的轉(zhuǎn)變，流動性危機出現(xiàn)的可能性加大。
(4)經(jīng)營風險。
經(jīng)營風險是指由于不規(guī)范的內(nèi)部操作流程以及人員、系統(tǒng)或是突發(fā)外部事件導致的直接或間接損失的可能性。我國金融業(yè)所實行的分業(yè)經(jīng)營，導致了商業(yè)銀行具有經(jīng)營對象同質(zhì)性，貸款對象單一性等特點。我國商業(yè)銀行的貸款對象大多限定于國有企業(yè)，并且具有一定的專業(yè)貸款方向。20世紀90年代，國有企業(yè)和集體企業(yè)的倒閉、重組、改制等原因，使得國有商業(yè)銀行難以收回貸款。我國國有商業(yè)銀行風險管理中存在的問題
(1)銀行風險管理權(quán)力責任制度模糊，缺少必要激勵約束。
我國國有商業(yè)銀行的信貸管理缺乏清晰的權(quán)力責任制度、激勵約束制度以及責任追究制度。權(quán)力責任制度的缺陷，是指目前貸款權(quán)力的分布完全根據(jù)行政級別而不是根據(jù)風險管理能力來劃分；而激勵約束制度的缺陷則表現(xiàn)在激勵不足、約束過度時銀行信貸人員會選擇消極怠工，而激勵過分、約束不足時則會選擇鋌而走險。
(2)銀行風險衡量方面存在缺陷，風險量化體系有待完善。
商業(yè)銀行的信用評級主要用于銀行授信管理和授信業(yè)務運作過程。受內(nèi)外部因素的制約，我國的信用評級的其他重要作用發(fā)揮不夠：在信用評級方法上，目前商業(yè)銀行的做法與巴塞爾銀行新框架的要求還有較大差距；在信用評級的組織和程序方面，存在分工不明確等問題。尤其是在進行風險量化時，計量分析不足，缺乏量化手段；現(xiàn)有量化指標不能體現(xiàn)出行業(yè)和規(guī)模之間的差別；指標的調(diào)整速度和行業(yè)風險的變化不協(xié)調(diào)。使計算結(jié)果失真。
(3)社會經(jīng)濟環(huán)境有待加強，外部作用加劇商業(yè)銀行風險。
目前，我國的信用評級機構(gòu)的信用評級業(yè)務尚處于起步階段，大多數(shù)信用評級機構(gòu)的影
響力不大，社會各界對信用評級的重要性認識不夠。由于信用中介行業(yè)發(fā)展滯后，已有信用數(shù)據(jù)庫小、覆蓋面窄，無法對市場主題的信用級別做出公正、客觀、真實的評估。3 我國國有商業(yè)銀行增強風險管理的可行性對策
(1)培養(yǎng)和建立自身的風險管理意識，營造健康積極的風險管理氛圍。
加強風險管理，應首先注意國有商業(yè)銀行內(nèi)部風險管理文化建設(shè)。即在國有商業(yè)銀行內(nèi)部形成積極應對，防患于未然的風險與內(nèi)控管理文化，上行下效，落實到崗位落實到人，上級應鼓勵基層工作人員及時揭示和報告風險。金融風險往往是動態(tài)的，商業(yè)銀行業(yè)務層面的經(jīng)營者和基層管理者對于具體業(yè)務中的風險往往最為敏感，了解的最為透徹。所以，每一位員工對風險管理工作都有足夠的認識與重視才有可能使工作中的不良金融風險盡早暴露，使銀行的可能損失降到最小。如此，把風險管理作為一項動態(tài)指標融入到商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理中，形成健康積極的風險管理氛圍，在注意收益最大化的同時也關(guān)注風險的重要意義，使銀行始終處于穩(wěn)健經(jīng)營，持續(xù)發(fā)展的狀態(tài)。
(2)科學化治理結(jié)構(gòu)，集中監(jiān)督力量，樹立正確的監(jiān)督方向。
國有商業(yè)銀行應當按照公司法的組建規(guī)定，結(jié)合現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)的要求，在決策層、執(zhí)行層、監(jiān)督層和業(yè)務經(jīng)營管理層的基礎(chǔ)上，加強監(jiān)事會職能，設(shè)立股東大會、董事會等監(jiān)督機制。由此在商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理工作中，可以通過監(jiān)督事權(quán)的內(nèi)在集中統(tǒng)一，外在監(jiān)督機制的引入，達到合理運行監(jiān)督機構(gòu)，理順銀行治理結(jié)構(gòu)，有效制衡銀行內(nèi)部人員控制的目的，形成銀行治理中股東大會、董事會、監(jiān)事會、高管人員相輔相成相互制約架構(gòu)。以保證銀行的有效運作。
(3)強化內(nèi)部控制建設(shè)，加強風險管理職能。
不同類型的銀行風險，其產(chǎn)生根源、形成機理、特征和引起的后果各不相同則需要采取不同的防范和化解措施。為了有效解決這一問題，國有商業(yè)銀行應建立識別、評估以及監(jiān)控全面風險的內(nèi)部控制結(jié)構(gòu)，完善以風險管理委員會為中心，以總行、分支行的風險管理職能部門為執(zhí)行機構(gòu)的風險管理體系。在實際操作中，主要以風險防范為核心，加強業(yè)務標準化，實行有專門管理層負責的定期檢查機制，建立起與商業(yè)銀行日常業(yè)務發(fā)展同步延伸的反饋機制，系統(tǒng)地加強風險管理職能。
(4)運用科學信息決策系統(tǒng)，建立風險測評模型。
建立風險管理信息收集系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)，有利于將商業(yè)銀行的信貸、會計、風險管理、市場拓展等部門搜集整理的信息匯集后自動分類、整理并分析，供內(nèi)部人員作信貸審批、風險審查之用，以此給銀行整個業(yè)務管理過程提供及時、完備、明晰的信息來源和傳遞渠道。同時借鑒西方風險管理的綜合計量模型及量化計算方法。例如風險價值法、風險調(diào)整的資本收益法、信貸矩陣法、建立科學而實用的風險評測模型，以提高我國國有商業(yè)銀行的風險管理和風險決策水平。
綜上所述，我國國有商業(yè)銀行應當建立完善的風險管理制度體系，進行整體管理策略，通過獨立且權(quán)威的風險管理部門實現(xiàn)對銀行內(nèi)部各個機構(gòu)的風險進行有機統(tǒng)一的管理，通過科學的風險管理模式實現(xiàn)對各種類型風險的全面、全程管理。通過合理明確的職能、權(quán)責劃分，實現(xiàn)風險管理職責在各個業(yè)務部門之間有效協(xié)調(diào)和聯(lián)動管理。
商業(yè)銀行面臨的國別風險篇五
商業(yè)銀行偽卡風險和防范措施
■ 吳秋霞
近年來，銀行卡資金被盜事件大幅暴發(fā)，同時司法審判的傾向從憑密交易原則轉(zhuǎn)向銀行卡安全管理與密碼保管責任區(qū)分裁判原則，銀行對此進行了大量賠付，銀行偽卡已成為商業(yè)銀行主要的操作風險點，系統(tǒng)性風險凸顯，如何應對偽卡風險已成為國內(nèi)商業(yè)銀行迫在眉睫的問題。
一、偽卡風險成因及表現(xiàn)
1.金融ic卡在推廣中存在不足，不能完全解決銀行卡側(cè)錄和盜刷問題。由于現(xiàn)有的用卡終端需要改造才能讀取芯片卡，因此在金融ic卡系統(tǒng)推進的初期階段，各商業(yè)銀行發(fā)行的金融ic卡是“芯片”+“磁條”卡，“芯片”和“磁條”是一個賬號，依舊存在被盜刷的風險。同時由于部分收單機構(gòu)對金融ic卡的培訓不足，存在收銀員在刷卡收費時降級使用ic卡的情況，增加磁條信息被側(cè)錄的風險。金融ic卡在推廣中還存在一定難度，一是金融ic卡成本比磁條卡高，不易被儲戶接受；二是原有的儲蓄卡在更換“芯片”卡時，存在換卡換號的問題，導致持卡人需重新登記更改原有的繳費手續(xù)。
2.銀行卡側(cè)錄、盜刷更加團伙化、科技化和多樣化。早期犯罪分子自行在atm機竊錄，或是客戶身份信息被泄露出現(xiàn)偽卡。近年來隨著科技發(fā)展，銀行卡側(cè)錄和盜刷出現(xiàn)了新的情況。
一是更加團伙化。當前犯罪團伙將側(cè)錄和偽卡盜刷等環(huán)節(jié)分散在不同地區(qū)。從案件情況分析，餐飲、娛樂商戶成竊錄重點場所，由服務人員合謀竊錄；偽卡交易又普遍集中在珠寶商戶、煙酒經(jīng)營部、商行、atm等取現(xiàn)或變現(xiàn)容易的場所，且可以進行大金額交易。團伙化犯罪增加了公安的偵破難度。
二是支付方式的創(chuàng)新出現(xiàn)了新的風險。近年來第三方支付機構(gòu)不斷涌入市場，除獲得支付牌照的非金融機構(gòu)外，市場拓展、收單外包等服務公司發(fā)展迅速。這些機構(gòu)在風險防控意識和水平上參差不齊，對pos機具發(fā)放后監(jiān)管不到位，出現(xiàn)犯罪分子在pos機具上加入信息竊取裝置后批量盜取刷卡客戶信息的情況。還有，銀聯(lián)卡無卡支付業(yè)務無需刷卡或者插卡讀取卡片信息，根據(jù)實際應用場景僅提交卡片信息、持卡人信息等交易要素，完成相關(guān)消費款項支付方式，當客戶信息泄露時，客戶資金更容易被盜取。
三是竊錄方式更加多樣化，通過無人值守自助終端進行竊錄，在商戶收款時進行手機竊錄以及電話詐騙等加大了風險防范難度。
3.司法判定傾向的轉(zhuǎn)變會給犯罪分子有可趁之機。目前司法審判的傾向從憑密交易原則轉(zhuǎn)向銀行卡安全管理與密碼保管責任區(qū)分裁判的原則，各地法院的判決結(jié)果雖然在銀行應承擔責任的比例上略有差異,但總體上均認為銀行有保障儲戶的存款安全,為存款人提供安全的交易環(huán)境的義務,客戶資金損失應由銀行承擔主要責任，因此銀行不能舉證客戶存在密碼保管不當?shù)呢熑蜗滦柽M行賠付。司法審判的傾向給犯罪分子帶來與他人合謀做案騙取銀行資金的機會。
4.媒體報道加大銀行聲譽風險。隨著公民法律意識和維權(quán)意識的增強,很多客戶在因資金被盜又不能及時與銀行協(xié)商一致時,選擇通過法律訴訟維權(quán)或?qū)ふ颐襟w和網(wǎng)絡(luò)途徑擴大影響,從而倒逼銀行的解決方式,此類糾紛往往是媒體捕捉的熱點,給銀行的形象和聲譽造成較大的負面影響。
二、加強防范銀行偽卡風險的措施
1.加快金融ic卡的推廣和終端改造。金融ic卡的推廣和終端改造一方面需要商業(yè)銀行加大費用投入，可以考慮對持卡人采取減免辦卡費用的方式推行金融ic卡；另一方面需要央行加大對商業(yè)銀行金融ic卡的推廣和終端改造的考評力度，促進商業(yè)銀行有計劃有步驟地完成金融ic卡工程。
2.加強銀聯(lián)的綜合處理機制。銀行卡側(cè)錄和盜刷往往不在同一地區(qū)或同一銀行，加大了風險防范和核查難度，因此商業(yè)銀行應充分配合中國銀聯(lián)公司共同加強風險防范。商業(yè)銀行要及時報送風險信息，加大可疑黑名單商戶的錄入工作，實現(xiàn)風險信息共享，有利于中國銀聯(lián)公司根據(jù)線索進行風險排查和深入挖掘，及時鎖定偽卡、側(cè)錄等犯罪嫌疑，為公安的偵測和打擊提供精準的目標。
3.加強銀行卡的安全管理。一是加強自助終端安全管理,規(guī)范保安員值勤工作,尤其對離行式自助柜員機加大保安巡查,關(guān)注網(wǎng)點內(nèi)部及周邊的異常情況，避免犯罪分子在atm機上安裝銀行卡克隆設(shè)備。
二是強化對偽卡受理高發(fā)行業(yè)商戶的日常管理與風險培訓，尤其是對批發(fā)類、餐飲、休閑娛樂、珠寶、航空售票等高風險商戶的培訓和風險教育，提高收單風險防范和法律意識。根據(jù)《銀聯(lián)pboc標準ic卡偽卡風險責任轉(zhuǎn)移規(guī)則》，金融ic卡降級使用磁條交易所產(chǎn)生的偽卡風險由收單機構(gòu)承擔責任，各收單機構(gòu)應加強對收銀員受理ic卡的培訓工作。
三是加強銀行卡動態(tài)交易監(jiān)測。當前犯罪團伙將側(cè)錄和偽卡盜刷等環(huán)節(jié)分散在不同地區(qū)，增加了公安的偵破難度，發(fā)卡行應通過技術(shù)手段加強可疑交易監(jiān)控，建立異常賬戶動態(tài)追蹤，尤其加強對異常交易金額、異地交易的偵測和電話追蹤，及時向銀聯(lián)報送偽卡交易信息，便于銀聯(lián)及時排查將案件相關(guān)線索報送公安。
四是加強卡密碼驗證技術(shù)，采用小額、大額分標準的動態(tài)密碼措施，即小額atm取款及pos消費按照原模式，但是金額超過一定標準的，需采用手機接受動態(tài)密碼等方式控制大額交易銀行卡盜刷的風險。
五是加強應急預案管理，在出現(xiàn)案情時第一時間控制當事人所反饋的資金流向,及時協(xié)調(diào)進行自救式凍結(jié)；另一方面要及時查證用卡人是否存在用卡不安全的情況；同時做好客戶安撫以及分標準賠付工作，避免出現(xiàn)事態(tài)升級。
六是開展規(guī)模化的宣傳工作,定期定時通過atm、營業(yè)網(wǎng)點等場所設(shè)置醒目的宣傳標語,強調(diào)密碼保護的重要性及良好用卡習慣的一些建議。引導持卡人根據(jù)自身交易習慣與日常需求設(shè)置刷卡限額，并向持卡人提供余額查詢短信提醒功能，有效提醒持卡人知曉自身卡片交易情況，避免偽冒情況。（作者單位：深圳市分行）
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