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金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文篇一
摘要:伴隨著金融行業(yè)日漸信息化，信息資源的價值特性逐漸被人們發(fā)掘，能否掌握足夠的信息資源被當(dāng)作是經(jīng)濟(jì)競爭是否可以占據(jù)一定優(yōu)勢的關(guān)鍵，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢讓金融信息的互通和流動難以規(guī)避，在這同時也加重了信息本身存在的安全風(fēng)險，在這一領(lǐng)域當(dāng)中，消費(fèi)的含義是區(qū)別于日常的一般消費(fèi)的，金融消費(fèi)者購買的商品或者服務(wù)一般都表現(xiàn)在信息的收集和傳遞，特別是在權(quán)利證券化、證券無紙化的現(xiàn)在，消費(fèi)者看不到所購買的商品，所承擔(dān)的風(fēng)險大大增加，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，應(yīng)當(dāng)用機(jī)構(gòu)性的監(jiān)督和管理和功能性監(jiān)督管理并存的保障方式，增強(qiáng)金融服務(wù)人員的信息披露義務(wù)，用通常的反欺詐的法條的延展使用來實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者的訴求，達(dá)成消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的目的。
(一)金融消費(fèi)者的相關(guān)定義?！敖鹑谙M(fèi)者”在中國還無法稱得上是一個法律概念。在理解金融消費(fèi)者是一種消費(fèi)類型的基礎(chǔ)上以及金融領(lǐng)域?qū)οM(fèi)者概念延伸的基礎(chǔ)上，我國制定了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。為了滿足個人或家庭的需要而購買、使用甚至是接受金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，這種行為被稱為“金融消費(fèi)者”。雖然覺得金融消費(fèi)者只是指自然人，公司或者群體不在其列的學(xué)者不在少數(shù);但是在金融商品在交易的時候，由于金融商品的服務(wù)客觀化、專一化的原因，對于由金融精英構(gòu)成的金融產(chǎn)品甚至是服務(wù)提供者而言，這個時候沒有專業(yè)知識的不僅僅是自然人，還可能是法人甚至是其他組織，這便輕而易舉的發(fā)現(xiàn)了信息不對稱的問題所在。正因?yàn)槿绱?，個人、法人甚至是其他組織才可以加入金融消費(fèi)者概念的行列，但礙于個人、法人或其他組織“不具備金融專門知識，在交易中處于弱勢地位”的原因，所以相關(guān)決定由法院或?qū)ｉT裁決機(jī)構(gòu)代勞。(二)金融消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)利?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》肯定金融消費(fèi)者權(quán)利，金融消費(fèi)者權(quán)利是指消費(fèi)者所能夠做出或者不做出的一定行為在金融消費(fèi)領(lǐng)域，甚至是要求金融經(jīng)營者相應(yīng)做出或者不做出一定行為，它是消費(fèi)者權(quán)利重中之重的組成部分。雖然這個定義相應(yīng)的忽略了金融消費(fèi)者在其他法律上可享有的某些權(quán)力，但是金融消費(fèi)者權(quán)1．安全保障權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)在不損害他的個人和財產(chǎn)權(quán)利的情況下購買、使用金融產(chǎn)品甚至是接受金融服務(wù)。它包括兩個方面:人身安全和公共關(guān)系。為了保障金融消費(fèi)場所和消費(fèi)資金的安全，金融機(jī)構(gòu)必須使用相應(yīng)的辦法。這種義務(wù)產(chǎn)生于一項(xiàng)合同的基礎(chǔ)上，并且擁有法律的明文規(guī)定。2．知情權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)了解他們購買、使用甚至是接收的金融商品的真實(shí)情況。明顯的信息不對稱現(xiàn)象存在于金融市場的技術(shù)特點(diǎn)、專業(yè)化特征和運(yùn)作特點(diǎn)。這就使得金融消費(fèi)者正確認(rèn)識早期銀行的損益風(fēng)險、成本與利潤結(jié)構(gòu)、懲罰機(jī)制不是一件簡單的事。正因?yàn)槿绱?，得到和消費(fèi)者相關(guān)、正確信息的權(quán)利是每一個消費(fèi)者都應(yīng)該要有的。3．隱私權(quán)。消費(fèi)者有權(quán)要求自己的生活安寧，并且有權(quán)要求自己不遭受到別人打擾、了解、甚至是使用的人格權(quán)也是金融消費(fèi)者所必須擁有的。如果消費(fèi)者沒有同意金融經(jīng)營者就不得不法使用他了解的消費(fèi)者私人信息。4．自由選擇權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)比較金融商品甚至是服務(wù)，識別并獨(dú)立選擇提供金融商品或服務(wù)的經(jīng)營者、類型或方式。5．公平交易權(quán)。從合理恰當(dāng)?shù)脑瓌t上來看待問題，消費(fèi)者有權(quán)和經(jīng)營者創(chuàng)建合理的關(guān)系，得到合理恰當(dāng)?shù)臈l件，抵制被迫交易的行為。金融經(jīng)營者不得使用格式合同、免責(zé)條款等手段免除對方的責(zé)任，增加對方的負(fù)擔(dān)，解除對方的相關(guān)權(quán)利。6．受教育權(quán)。消費(fèi)者有權(quán)學(xué)會如何保護(hù)自己的消費(fèi)者權(quán)益，甚至是有權(quán)得到有關(guān)金融商品或服務(wù)的知識。7．結(jié)社權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)維護(hù)其合法權(quán)益，監(jiān)視經(jīng)營者的不法動作，維持消費(fèi)者合理的利益。8．損害賠償權(quán)。金融消費(fèi)者因購買、使用貨物或者接受服務(wù)而遭受人身或者財產(chǎn)損失的，有權(quán)依法獲得賠償。(三)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)狀況。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，為了可以適應(yīng)新時期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，對經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行了改革，從計劃上進(jìn)行了改變。市場經(jīng)濟(jì)體制以及社會經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)改革成功了。改革的過程是慢慢進(jìn)行的，因此擁有的結(jié)果也是可想而知。隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，不僅改變了信息數(shù)據(jù)的指標(biāo)，資本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)類型甚至是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了相應(yīng)的改變。除此之外，我國金融業(yè)在監(jiān)管能力和水位方面也得到了有效的提高。但是，這種轉(zhuǎn)換不能有效地解決這一問題，尤其是不能有效地解決我國黃金金融監(jiān)管體系的缺陷，特別是在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面。
如今，我國在實(shí)施金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面還存在一些不足的地方。有關(guān)部門有必要及時采取適當(dāng)措施來解決問題，并且創(chuàng)建合理的法律體系來保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)利。以此維護(hù)消費(fèi)者合理恰當(dāng)?shù)睦妗?一)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識不高。金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵地方是金融消費(fèi)者，同時也是保障消費(fèi)者權(quán)益的主體。它起著重要的作用在發(fā)展過程中。金融業(yè)的發(fā)展與金融消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)是相輔相成的。然而，金融消費(fèi)者的權(quán)益意識相對不高，這對實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)和金融業(yè)的發(fā)展沒有幫助。第一個方面，普通金融消費(fèi)者在消費(fèi)的時候，金融專業(yè)知識相對較少，在交易的時候，沒有辦法讓法律保護(hù)自己的權(quán)益。如果金融服務(wù)需要高水平的技術(shù)專門知識，消費(fèi)者便無法充分了解它們。第二個方面，金融消費(fèi)者權(quán)益意識相對不高。當(dāng)金融資產(chǎn)規(guī)模相對較小時，消費(fèi)者不愿浪費(fèi)時間和精力。從客觀上看，這種思想使得不法分子對金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán)行為更加猖獗。對保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益沒有幫助，甚至是容易被削弱。同時，我國一些金融消費(fèi)者的法律意識淡薄，不懂得如何通過合法渠道維護(hù)自己的權(quán)益，在調(diào)查實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)可能對消費(fèi)者造成的金融財產(chǎn)損失往往是很少的，基于此，消費(fèi)者也不想因?yàn)橐稽c(diǎn)金錢損失而大動干戈，所以懶于維權(quán)。這樣反而助紂為虐，金融機(jī)構(gòu)知道自己的侵權(quán)行為往往不會受到消費(fèi)者的抵制或是引起法律糾紛，其侵權(quán)行為加劇，如此便形成了一個惡性循環(huán)。此外，我國絕大部分的金融機(jī)構(gòu)將開拓業(yè)務(wù)、贏得市場競爭作為自身發(fā)展的中心，對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的并沒有足夠的重視與全面的保護(hù)措施，相反地，金融機(jī)構(gòu)為了盈利，不惜出賣消費(fèi)者的信息，辜負(fù)了消費(fèi)者的信任。(二)我國金融監(jiān)管體制內(nèi)的不足。由于我國金融行業(yè)的特殊性，相關(guān)機(jī)構(gòu)必須對其嚴(yán)加監(jiān)管。我國負(fù)責(zé)監(jiān)管金融行業(yè)的機(jī)構(gòu)主要包括央行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會四機(jī)構(gòu)。但是，這四機(jī)構(gòu)各自運(yùn)行，條塊分割，一旦兩個及以上的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉、重疊，監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往因?yàn)楦魉酒渎?、溝通不足而產(chǎn)生監(jiān)管漏洞，不能及時約束金融機(jī)構(gòu)的行為，這樣就直接導(dǎo)致金融消費(fèi)者的權(quán)益岌岌可危?？傊?，金融監(jiān)管部門對金融機(jī)構(gòu)的管理旨在維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，忽視了對金融消費(fèi)者的保護(hù)。(三)我國維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)有待完善。我國缺乏專門的法律保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，金融消費(fèi)者維權(quán)大多數(shù)只能參照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，而該法對金融消費(fèi)者的保護(hù)規(guī)定不夠詳細(xì)完善，此外，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》以及《保險法》等也涉及對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，但是針對性不強(qiáng)，也不夠具體和完善，同時，一些條款已經(jīng)不符合現(xiàn)代金融秩序情況，使得金融消費(fèi)者維權(quán)難上加難。
上文已經(jīng)闡述了我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀，分析出了我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中的種種不足，針對這些問題，金融管理部門有必要對癥下藥，根據(jù)問題出臺針對性措施，防止問題愈演愈烈，最終難以彌補(bǔ)，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的可行性策略如下。(一)增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者對權(quán)益的保護(hù)意識。隨著時代的發(fā)展進(jìn)步，我國金融機(jī)構(gòu)不能只重視盈利，而是要更加注重后期的服務(wù)工作，維護(hù)好金融消費(fèi)者的權(quán)益，這就要求金融機(jī)構(gòu)定時定期地對員工進(jìn)行培訓(xùn)，逐漸使其有高度的責(zé)任意識和維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的意識，及時改變金融機(jī)構(gòu)侵權(quán)的不正行為，消除不正之風(fēng)，使得消費(fèi)者能享受到公平公正的待遇。此外，金融機(jī)構(gòu)還需要進(jìn)行社會教育，積極向公眾宣傳金融知識和維權(quán)知識，使得公眾的金融風(fēng)險意識和維權(quán)意識增強(qiáng)。公眾非常有必要掌握現(xiàn)代金融的基礎(chǔ)知識，這樣才能提升自己的辨別能力，一旦金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)侵權(quán)行為，公眾也能及時分辨及時維權(quán)。此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該提示大眾金融行業(yè)潛在的信譽(yù)風(fēng)險、信貸風(fēng)險、投資風(fēng)險和市場風(fēng)險，以使得公眾謹(jǐn)慎進(jìn)行投資理財，減少盲目性，不給那些不法金融機(jī)構(gòu)帶來侵權(quán)的可乘之機(jī)。最后，在群眾來到金融機(jī)構(gòu)辦理投資理財業(yè)務(wù)時，工作人員要積極、正確地引導(dǎo)，做好服務(wù)工作，減少后期不必要的爭端，推進(jìn)我國金融市場的有序進(jìn)行，提升公信力。(二)完善金融行業(yè)間的自律機(jī)制。我國金融機(jī)構(gòu)如果缺乏業(yè)界良心和自我約束力，只靠金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，那么對消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)難以徹底實(shí)現(xiàn)。據(jù)此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該構(gòu)建一套統(tǒng)一的、契合我國服務(wù)行業(yè)發(fā)展規(guī)律的標(biāo)準(zhǔn)，有了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)便相當(dāng)于有了無形的枷鎖，金融機(jī)構(gòu)也能在運(yùn)行過程中逐漸規(guī)范自身的行為，使得行為符合法律及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。此外，金融行業(yè)協(xié)會也要發(fā)揮自己的作用，在同行業(yè)惡性競爭情況加劇或者出現(xiàn)苗頭時，進(jìn)行梳理，實(shí)現(xiàn)合理規(guī)避，使得金融消費(fèi)者權(quán)益不受其影響。(三)建立健全系統(tǒng)、專業(yè)化的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。我國缺乏專門保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律，針對這一弊端，有必要建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。這一機(jī)構(gòu)可參照發(fā)達(dá)國家的模式，以少走彎路。首先，該保護(hù)機(jī)構(gòu)可以設(shè)在央行下，但保持一定獨(dú)立性，它可以同其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一起維護(hù)金融行業(yè)的運(yùn)營秩序，協(xié)調(diào)各金融機(jī)構(gòu)的矛盾，減少摩擦。此外，該機(jī)構(gòu)還應(yīng)具有宣傳教育職能，積極向金融消費(fèi)者宣傳、普及金融知識，增強(qiáng)金融消費(fèi)者的辨別能力，一旦有侵權(quán)行為產(chǎn)生，金融消費(fèi)者則能快速反應(yīng)，及時處理，減少損失。最后，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對各項(xiàng)消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則的遵守情況進(jìn)行檢查，必要時還可任意日期抽查，以督促金融機(jī)構(gòu)重視對消費(fèi)者的保護(hù)。(四)更新我國消費(fèi)者訴訟制度。實(shí)踐情況表明，我國金融消費(fèi)者在訴訟時遇到的問題重重，據(jù)此，金融消費(fèi)者的訴訟應(yīng)當(dāng)從民事訴訟中脫離出來，現(xiàn)代化的、新型的消費(fèi)者訴訟制度十分必要。一般訴訟程序繁瑣、耗時長，也耗費(fèi)法律資源。面對情節(jié)不嚴(yán)重的金融消費(fèi)者的訴訟，簡潔的訴訟程序和適當(dāng)?shù)呐e證規(guī)則非常必要，能為金融消費(fèi)者維權(quán)帶來良好的訴訟環(huán)境。
現(xiàn)代，我國對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)仍有許多不足，亟待改進(jìn)。我國金融機(jī)構(gòu)管理部門要從根本上重視對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，出臺相應(yīng)的措施解決潛在的問題，才能有效保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，減少侵權(quán)現(xiàn)象發(fā)生，最終實(shí)現(xiàn)我國金融市場的良性發(fā)展。
［參考文獻(xiàn)］。
［2］李巧燕．論我國金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)［d］．新疆財經(jīng)大學(xué)，2013．。
金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文篇二
摘要：隨著我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及人民生活水平的提高，金融消費(fèi)在人們的日常生活中變得越來越重要，金融消費(fèi)者的權(quán)益保障問題也得到了越來越多的重視。本文就如何有效地解決金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題進(jìn)行了探討，并提出借鑒發(fā)達(dá)國家的做法、依法取締不合理?xiàng)l款、加強(qiáng)金融消費(fèi)者自身的維權(quán)意識等可行性建議。
隨著我國金融行業(yè)的日益發(fā)展，金融消費(fèi)者群體迅速壯大，與此同時，金融消費(fèi)者權(quán)益受損的現(xiàn)象也日漸凸顯，加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)成為當(dāng)下社會各界的長議話題。20世紀(jì)60年代，美國率先拉開金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法的序幕，在反對不公正和濫權(quán)行為、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。而我國相關(guān)法律法規(guī)不完善，監(jiān)管部門不健全，至今還沒有出臺正式的關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律或行政法規(guī)，導(dǎo)致了我國金融消費(fèi)者的權(quán)益依然處在缺乏保護(hù)的狀態(tài)之下。因此，眾多專家學(xué)者通過研究美國金融消費(fèi)者保護(hù)體系及其特點(diǎn)來探討其對我國的借鑒和示范意義。而多數(shù)學(xué)者通過比較中美兩國的金融消費(fèi)現(xiàn)狀和金融環(huán)境得出中國在立法、設(shè)置專門機(jī)構(gòu)和加強(qiáng)監(jiān)管制度建設(shè)三方面來完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的結(jié)論。
（一）對“金融消費(fèi)者”概念的界定。
金融消費(fèi)者，指的是為了滿足個人或者家庭的生活開支而購買、使用金融機(jī)構(gòu)提供的商品或接受金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)的個體社會成員[1]。從概念上來看，“金融消費(fèi)者”從屬于“消費(fèi)者”，前者是后者在金融領(lǐng)域的擴(kuò)展和延伸。因此作為金融產(chǎn)品的購買者、金融服務(wù)的接受者，理應(yīng)受到我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的保護(hù)。我國的消法貫徹的是傾斜保護(hù)弱勢群體利益的經(jīng)濟(jì)法理念，這是基于信息不對稱理論的。因?yàn)閷τ谝詽M足生活消費(fèi)需要為目的的自然人來說，他們往往是較為弱勢的一方，這種弱勢主要體現(xiàn)在[2]：實(shí)力弱，即個體消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與企業(yè)法人相比大相徑庭；結(jié)構(gòu)弱，即分散的消費(fèi)者通常勢力單?。皇侄稳?，即消費(fèi)者在自身權(quán)益受到損害時缺乏保護(hù)自身利益的有效手段等。
1.知情權(quán)的侵犯。
經(jīng)常會有金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生爭端甚至對簿公堂，很大一部分原因是金融消費(fèi)者對于金融機(jī)構(gòu)所提供的信息并不完全知曉，知情權(quán)收到了侵害，也就是說，他們感覺被蒙蔽了。在知情權(quán)上的侵犯事件，典型的案例有銀行調(diào)高跨行取款手續(xù)費(fèi)而不告知存款人，增加了存款人在跨行存取款上的費(fèi)用；金融機(jī)構(gòu)在推銷理財產(chǎn)品時往往鼓吹產(chǎn)品的高收益，卻淡化高風(fēng)險，進(jìn)行虛假宣傳，蒙蔽消費(fèi)者。
2.自由選擇權(quán)的侵犯。
銀行將兩項(xiàng)相對獨(dú)立的金融產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售。例如有些銀行在消費(fèi)者開戶辦理借記卡的同時開通網(wǎng)銀、手機(jī)銀行，對可免費(fèi)用不進(jìn)行主動告知消費(fèi)者。消費(fèi)者在申請貸款業(yè)務(wù)時被銀行人員要求在相應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)存款，借此完成吸儲任務(wù)，或者購買特定的幾款理財產(chǎn)品，否則難以享受銀行優(yōu)惠貸款利率等。
3.隱私權(quán)的侵犯。
金融機(jī)構(gòu)不僅是資金的聚集地更是信息的大寶庫。金融客戶往往會將其私密信息留在金融客戶，但這會引發(fā)銀行內(nèi)部的道德風(fēng)險。在金融消費(fèi)領(lǐng)域，存在著金融機(jī)構(gòu)將收集到的消費(fèi)者信息，在未經(jīng)當(dāng)事人許可的情況下，任意轉(zhuǎn)讓或者出售給他人的現(xiàn)象。我國近年來屢屢發(fā)生的銀行卡盜刷事件，尤其是最近媒體曝光銀行卡信息的大量泄露，隨意就能買到銀行卡號、密碼、戶主等私人信息。這使許多消費(fèi)者感到自己的隱私權(quán)受到了侵犯。
4.公平交易權(quán)的侵犯。
金融消費(fèi)者在接受金融服務(wù)時與金融機(jī)構(gòu)簽訂的合同，往往都是格式條款，消費(fèi)者只能被迫接受，而條款的設(shè)置通常不利于消費(fèi)者。消費(fèi)者在金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)時，往往會填寫各種單子和表格，而很少有消費(fèi)者會詳細(xì)查看這單子和表格背后的說明。這導(dǎo)致的后果是一旦發(fā)生風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)會以客戶已經(jīng)簽字作為認(rèn)同須知為由，拒絕承擔(dān)責(zé)任。
（一）借鑒發(fā)達(dá)國家的做法。
在構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益的保障機(jī)制方面，各發(fā)達(dá)國家的做法值得我們參考，歸結(jié)起來主要有以下幾點(diǎn)[7]：首先，從立法上將保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益確立為金融監(jiān)管目標(biāo)；其次，規(guī)范投訴機(jī)制，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者保護(hù)制度建設(shè)，一旦投訴糾紛發(fā)生，消費(fèi)者可以向金融機(jī)構(gòu)或者金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)這兩個渠道尋求幫助；再次，發(fā)揮金融行業(yè)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的積極作用；最后，在國際上展開合作，共同做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。
（二）依法取締不合理?xiàng)l款。
對于不平等格式條款，銀行通常做出的反應(yīng)方式依次排列順序是內(nèi)部規(guī)定、行業(yè)規(guī)定、無解釋、國際慣例。銀行作為銷售方，雖然有權(quán)利自行制定其產(chǎn)品及服務(wù)的相關(guān)條款，但是在發(fā)生利益糾紛，難免向自己倒戈，不惜以不合理?xiàng)l款最終解釋權(quán)為手段侵害銀行消費(fèi)者利益。其他金融機(jī)構(gòu)也是如此。因此，政府必須立法對金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的條款進(jìn)行一定干涉，運(yùn)用法律的強(qiáng)制力取締不合理?xiàng)l款，在法律的約束力下，金融機(jī)構(gòu)便不能以“內(nèi)部規(guī)定”或“行業(yè)規(guī)定”等為由損害金融消費(fèi)者的利益。對于不做解釋霸道行為，是銀行不敢正視自己侵害消費(fèi)者利益的事實(shí)，監(jiān)管者應(yīng)該予以警告批評或者處罰。銀行業(yè)不能將犧牲消費(fèi)者利益作為自身謀求高收益的代價，這絕不是長久發(fā)展之計，理應(yīng)在業(yè)務(wù)發(fā)展中不斷開拓創(chuàng)新，提升專業(yè)技能與管理水平，在行業(yè)競爭中建立獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。
金融消費(fèi)者相關(guān)知識匱乏，加之自身維權(quán)意識淡薄，是導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作落實(shí)不到位的另一大原因，這也在無形之中增加了金融消費(fèi)風(fēng)險。一方面，政府應(yīng)該加大宣傳力度，用金融知識、常識武裝廣大消費(fèi)者，引導(dǎo)其充分重視并捍衛(wèi)自身的消費(fèi)者權(quán)益，在金融消費(fèi)過程中做到明明白白消費(fèi)，如認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說明、合同內(nèi)容等，以盡可能減少自身損失，更好地維護(hù)自身的消費(fèi)權(quán)益。另一方面，金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員應(yīng)該恪盡職守，向金融消費(fèi)者提供真實(shí)且詳盡的信息，不得故意隱瞞或誤導(dǎo)消費(fèi)者。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大透明度，闡述產(chǎn)品與服務(wù)的具體真實(shí)信息，同時幫助金融消費(fèi)者擴(kuò)大有關(guān)金融消費(fèi)的知識，使其能夠做出更為慎重且理性的金融消費(fèi)決定。為了彌合消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的代溝，一方面金融消費(fèi)者應(yīng)積極與銀行進(jìn)行協(xié)商溝通，及時掌握相關(guān)信息，做出正確決策。另一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該完善內(nèi)部信息披露制度，做到程序公開，監(jiān)管透明，減少由于信息不對稱而造成的糾紛。當(dāng)然，政府也應(yīng)設(shè)立專項(xiàng)部門，為廣大金融消費(fèi)者提供更寬敞的投訴渠道，并及時有效地為消費(fèi)者解決問題。同時，金融消費(fèi)者也可以以合理合法方式聯(lián)合建立民間組織，讓更多利益受到侵害的金融消費(fèi)者得到關(guān)懷、支持與幫助。
金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展離不開金融消費(fèi)者的參與及支持，金融消費(fèi)者在金融市場上的重要性不言而喻。針對目前存在的金融消費(fèi)者權(quán)益屢受侵犯現(xiàn)象，國家立法機(jī)關(guān)、金融行業(yè)及各大金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)有所作為。除此之外，金融消費(fèi)者也要不斷提高自身的金融素養(yǎng)，提高自主辨別能力，在金融消費(fèi)和享受金融服務(wù)時，能判別真假，去偽存真，最后做出合理的決定。只有金融服務(wù)的供給方對自己高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，需求方對自己認(rèn)真負(fù)責(zé)，才能營造出良好的金融消費(fèi)環(huán)境、增強(qiáng)消費(fèi)者信心，從而使得整個金融系統(tǒng)走上良性運(yùn)行的軌道。
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金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文篇三
從法律角度來看“，消費(fèi)者”的定義是指為了個人和家庭使用的目的而購買特定貨物或者接受服務(wù)的社會成員。金融消費(fèi)者不僅是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的主體，更加是我國經(jīng)濟(jì)法論文"target="_blank"經(jīng)濟(jì)法的基本主體。我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二條中規(guī)定“：消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)?！彼^消費(fèi)者，就是和供應(yīng)者相對應(yīng)的概念，因此每個行業(yè)都有自己相對的消費(fèi)者，金融行業(yè)也不例外，金融消費(fèi)者的概念也就因此而生。但是我國關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的制度方面還存在諸多問題，需要進(jìn)一步完善和發(fā)展。
金融消費(fèi)者只能是個人，其他法人和社會組織不包含在金融消費(fèi)者的范圍之內(nèi)。如果緊扣《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的定義，雖然實(shí)際生活中，在金融機(jī)構(gòu)的對公業(yè)務(wù)中，常常存在“其他法人和社會組織”與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的購買消費(fèi)行為，但因?yàn)殡p方?jīng)]有地位強(qiáng)弱差異，就不符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所體現(xiàn)的保護(hù)弱者的理念，因此排除在外。但是筆者認(rèn)為，如果存在信息不對稱的可能性的話，“其他法人和社會組織”也是有可能轉(zhuǎn)化為弱者地位的。
另外，這些購買金融產(chǎn)品和金融服務(wù)行為本身的目的是為了滿足家庭及個人的生活需求，即純粹的生活消費(fèi)，個人投資性的行為被排除在外。筆者認(rèn)為，隨著個人生活水平及生活需求的不斷提高，每個家庭及個人的投資和理財行為成為一種必然，如果嚴(yán)格地將其歸納在保護(hù)范圍之外，很難將其同家庭生活需求劃分開來。有學(xué)者的觀點(diǎn)指出，“金融消費(fèi)者是指為了消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)的自然人，但是購買商品或者接受服務(wù)之后又使其重新進(jìn)入流通領(lǐng)域而轉(zhuǎn)賣出去的除外”筆者就認(rèn)為，這一觀點(diǎn)既肯定了金融消費(fèi)者和普通消費(fèi)者的共同之處，又指出了金融消費(fèi)和投資的區(qū)別之處。
由上可知，金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者的行為特殊性，就使得金融消費(fèi)者與一般消費(fèi)者存在不同之處，有必要進(jìn)行特殊研究和采取保護(hù)。
（二）金融消費(fèi)者的基本權(quán)利參照我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國金融消費(fèi)者的基本特性，我們可以把金融消費(fèi)者的基本權(quán)利歸納為8種，即金融消費(fèi)安全權(quán)、金融消費(fèi)知情權(quán)、金融消費(fèi)自主選擇權(quán)、金融消費(fèi)公平交易權(quán)、金融消費(fèi)者隱私權(quán)、金融消費(fèi)者受尊重權(quán)、金融消費(fèi)損害賠償權(quán)和金融消費(fèi)者結(jié)社權(quán)[1]。
（一）金融體制和金融制度上的不足是造成金融消費(fèi)者權(quán)利受損的根本原因。
我國金融行業(yè)開放的較晚以及開放程度的不高，導(dǎo)致國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)競爭意識不強(qiáng)烈，服務(wù)意識就更加淡薄。我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置也有待創(chuàng)新，金融監(jiān)管部門的職責(zé)長期以來只是以穩(wěn)定國內(nèi)金融秩序?yàn)橹?，忽略了金融消費(fèi)者保護(hù)的意義?，F(xiàn)在的主要目標(biāo)就是要深化金融體制改革，隨著我國國有銀行的全部上市股份化，金融機(jī)構(gòu)自身也在轉(zhuǎn)變思想意識，國有銀行也要像民營公司一樣自負(fù)盈虧與其他股份制銀行同臺競爭，比拼服務(wù)水平。只有在競爭中求發(fā)展才能增強(qiáng)國有金融機(jī)構(gòu)的以金融消費(fèi)者為中心服務(wù)意識，相信今后的金融機(jī)構(gòu)才不會依靠自身的壟斷優(yōu)勢侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。
（二）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的不足也是金融消費(fèi)者權(quán)利受損的直接原因。
金融機(jī)構(gòu)長期以來片面的只以增加利潤為目的，并沒有以為客戶服務(wù)為中心，使得金融消費(fèi)者的權(quán)利得不到重視，長期以來金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者之間的矛盾不斷激化，這才有金融消費(fèi)者在銀行的營業(yè)柜臺上不斷的存取一元錢折騰占用銀行資源的激烈行為發(fā)生。
論文"target="_blank"。
企業(yè)文化。
引導(dǎo)，及時地與客戶溝通了解服務(wù)的不足，提倡利用良好的職業(yè)道德和法律意識來保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
（三）金融消費(fèi)者的金融知識匱乏和反向識別金融詐騙。
能力不強(qiáng)，也是導(dǎo)致金融消費(fèi)者自身利益受損的主要原因金融消費(fèi)者不明確自己權(quán)益受到侵害之后的自我救濟(jì)方式，甚至不指望能夠得到賠償，自身保護(hù)意識淡薄。隨著金融消費(fèi)者不斷加強(qiáng)金融知識的補(bǔ)充和更新，相信越來越多的消費(fèi)者能夠充分了解自身權(quán)利，這將更加有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的成長和完善。
（一）法律制度上的完善。
1、要盡快制定專門的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。首先，應(yīng)當(dāng)在立法中明確“金融消費(fèi)者”這一概念。我國現(xiàn)有法律只存在對金融秩序的規(guī)定，沒有對金融消費(fèi)者保護(hù)的具體規(guī)定，因此，應(yīng)當(dāng)及時加入“金融消費(fèi)者”這一概念，才能更加有力地保護(hù)金融消費(fèi)者的特殊權(quán)利。法律對“金融消費(fèi)者”的界定應(yīng)當(dāng)從金融消費(fèi)者也是消費(fèi)者這一本質(zhì)出發(fā)，明確其在金融市場中保護(hù)弱勢群體的立場。其次，應(yīng)當(dāng)加快制定專門的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。我國《證券法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》等金融法律中都有“保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益”的相關(guān)規(guī)定，但都是在總則當(dāng)中的一項(xiàng)目標(biāo)性說明，沒有規(guī)定具體的權(quán)利范圍或者是救濟(jì)措施等等，這都難以實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益受損時的具體保護(hù)?，F(xiàn)有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》也只是從一般消費(fèi)者的角度規(guī)定了消費(fèi)者的基本權(quán)益，但是金融市場遠(yuǎn)比一般消費(fèi)市場專業(yè)和復(fù)雜，這就需要制定專門具體的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》來維護(hù)金融消費(fèi)者的的合法權(quán)益。
2、明確金融消費(fèi)者基本權(quán)利的保護(hù)范圍，傾斜性地保護(hù)金融消費(fèi)者的利益。金融消費(fèi)者的基本權(quán)利范圍如果能夠被法律確定下來，就能有效的避免金融機(jī)構(gòu)利用“格式合同”逃避義務(wù)、加重消費(fèi)者責(zé)任的.行為。金融消費(fèi)者的安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、隱私權(quán)、受尊重權(quán)、損害賠償權(quán)和結(jié)社自由權(quán)等都應(yīng)當(dāng)充分寫進(jìn)法律當(dāng)中，這一進(jìn)步對我國金融市場提高服務(wù)水平具有極大推動意義。而且金融市場紛繁復(fù)雜，金融機(jī)構(gòu)天然的占有壟斷的信息和專業(yè)的人才，使得金融消費(fèi)者勢單力薄、很難與之抗衡。因此，專門的立法要適度向金融消費(fèi)者進(jìn)行傾斜性保護(hù)。
（二）機(jī)構(gòu)設(shè)置上的完善。
在政府機(jī)構(gòu)設(shè)置上劃分出金融消費(fèi)者保護(hù)的專門機(jī)構(gòu)。
1、我國目前的實(shí)際是金融行業(yè)逐漸成為混業(yè)經(jīng)營，而金融業(yè)管理機(jī)構(gòu)卻是分業(yè)管理（分為銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三頭分管），缺乏統(tǒng)一的政府機(jī)關(guān)承擔(dān)保護(hù)金融消費(fèi)者的職責(zé)。我國目前至少應(yīng)當(dāng)使得現(xiàn)有的三方政府管理機(jī)構(gòu)建立起有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，把同樣性質(zhì)的金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，以有利于將金融消費(fèi)者的保護(hù)工作做到實(shí)處。充分的保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)利才是今后政府金融措施實(shí)施好壞的一項(xiàng)成績和標(biāo)志，只有政府機(jī)構(gòu)充分考慮金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，才能實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定和長遠(yuǎn)發(fā)展的目標(biāo)。我國成立的金融消費(fèi)者保護(hù)專門機(jī)構(gòu)行使權(quán)力時應(yīng)當(dāng)優(yōu)于國家對金融機(jī)構(gòu)的調(diào)控職能，二者沖突應(yīng)當(dāng)以金融消費(fèi)者利益保護(hù)為重?！敖鹑谙M(fèi)者保護(hù)”和“金融市場監(jiān)管”是政府工作職能的兩端，需要政府部門根據(jù)實(shí)際需要調(diào)節(jié)雙方的關(guān)系，對于金融市場未來可能存在的消費(fèi)問題及時加以監(jiān)管措施和及時的預(yù)測防范，才能防止交易中對金融消費(fèi)者利益的損害現(xiàn)象。
2、在金融監(jiān)管部門內(nèi)部設(shè)立專門的金融消費(fèi)投訴窗口。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是各個金融機(jī)構(gòu)的直接上司，金融消費(fèi)者權(quán)益受損以后及時向監(jiān)管部們反映和投訴，有利于監(jiān)管部們調(diào)查和反饋受損事實(shí)和結(jié)果。也可以參照美聯(lián)儲的方式，建議專門的投訴信息數(shù)據(jù)庫，充分重視金融消費(fèi)者的意見，利用統(tǒng)計技術(shù)對消費(fèi)者集中反映的問題進(jìn)行分析并最終落實(shí)，把問題集中處理，從制度上修改和加以保護(hù)。
（三）救濟(jì)途徑上的完善。
1、成立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)部門，統(tǒng)一實(shí)現(xiàn)國家的金融消費(fèi)監(jiān)管職責(zé)。這一金融消費(fèi)者保護(hù)部門屬于行政部門，一方面監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)對《金融消費(fèi)者保護(hù)法》的遵守情況，一方面直接面對金融消費(fèi)者，為金融消費(fèi)者提供接受金融知識教育、培訓(xùn)的機(jī)會，專門接受金融消費(fèi)者的各項(xiàng)投訴。
2、在國內(nèi)成立專門的金融消費(fèi)者協(xié)會，并在各個級別的城市設(shè)立委員會。充分利用仲裁的優(yōu)勢作用，快捷高效地解決金融糾紛。仲裁的相對專家專業(yè)性和裁決結(jié)果的執(zhí)行性，使得仲裁成為金融消費(fèi)糾紛解決方式的重要補(bǔ)充。通過成立專門的金融案件審判庭，采納專業(yè)的金融法律人才審理復(fù)雜的金融糾紛案件，能夠?qū)鹑谙M(fèi)市場起到良好的指引作用。
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金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文篇四
摘要：本文在前人研究基礎(chǔ)上，對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題進(jìn)行了定性研究。分別從金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的角度討論了保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的益處，并進(jìn)一步提出通過道德營銷的手段實(shí)施對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的雙贏。
隨著國民經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，廣大消費(fèi)者對于金融服務(wù)業(yè)的需求變得尤為突出。各大金融機(jī)構(gòu)如何在這場沒有硝煙的戰(zhàn)爭中取得勝利，可以說是業(yè)內(nèi)外最為關(guān)心的課題之一。
那么，對于金融機(jī)構(gòu)而言什么是勝利？是在金融機(jī)構(gòu)之間內(nèi)部的激烈競爭中擊垮對手？還是外部在與金融消費(fèi)者利潤的分配中攝取更多利益？誠然，利潤是廣大金融機(jī)構(gòu)共同追求的目標(biāo)，而金融機(jī)構(gòu)間日益激烈的競爭已使許多金融消費(fèi)者開始意識到對于自身利益，即“客戶利益最大化”的迫切需求。金融機(jī)構(gòu)的利益最大化與顧客利益最大化這兩者之間看似有著此消彼長的矛盾關(guān)系，其實(shí)二者卻可以通過適當(dāng)?shù)氖侄螌?shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的雙贏。對于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)便是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的有效途徑之一，而道德營銷則是金融機(jī)構(gòu)最為主動、直接的對于金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的手段之一。
1.對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)不僅是社會輿論出于道德對金融機(jī)構(gòu)的訴求，更是國家權(quán)力機(jī)關(guān)通過立法對金融機(jī)構(gòu)的直接要求。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)按照我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》可大致歸納為安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、損害賠償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、監(jiān)督權(quán)這八項(xiàng)權(quán)利的保護(hù)。
安全權(quán)，即金融消費(fèi)者進(jìn)行金融交易活動時依法享有生命健康和財產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利。知情權(quán)，即金融消費(fèi)者享有知悉其消費(fèi)的金融產(chǎn)品及服務(wù)真實(shí)情況的權(quán)利。選擇權(quán)，即金融消費(fèi)者在進(jìn)行金融交易活動中擁有自主選擇與決定的權(quán)利。公平交易權(quán)，即金融消費(fèi)者有權(quán)在金融交易活動中，要求金融機(jī)構(gòu)遵循公正、平等、誠實(shí)、信用的原則。損害賠償權(quán)，即金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)活動中非因自己故意或者過失而遭受人身、財產(chǎn)損害時，有向金融機(jī)構(gòu)提出請求賠償?shù)臋?quán)利。受教育權(quán)，即金融消費(fèi)者有權(quán)獲得相關(guān)金融知識的教育權(quán)。受尊重權(quán)，即金融消費(fèi)者享有人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣受到尊重的權(quán)利。監(jiān)督權(quán)，即金融消費(fèi)者有權(quán)對金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利。
2.對于金融機(jī)構(gòu)權(quán)益的保護(hù)。金融機(jī)構(gòu)需要正確認(rèn)識金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與金融市場的整體利益間的直間接關(guān)系。客戶利益最大化早已是眾多金融機(jī)構(gòu)不得不面對的課題?？蛻粝Ｍ@得最大利益，而這里“利益”的概念不僅限于個人資產(chǎn)、財務(wù)的獲利，更是金融消費(fèi)者權(quán)益的獲利。盡管大多金融產(chǎn)品有別于傳統(tǒng)概念上的產(chǎn)品，但其仍擁有傳統(tǒng)意義上產(chǎn)品的表征性，也就是對企業(yè)形象與企業(yè)信譽(yù)的體現(xiàn)。個別金融機(jī)構(gòu)為快速擴(kuò)大市場份額，短期內(nèi)快速募集資產(chǎn)，對所售金融產(chǎn)品夸大甚至欺瞞有關(guān)信息，致使消費(fèi)者蒙受損失。這種只顧短期利益，不顧長遠(yuǎn)發(fā)展的行為，不僅侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，更是對金融機(jī)構(gòu)自身利益的損害。企業(yè)形象與信譽(yù)也是一種無形資產(chǎn)，在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，品牌價值已從學(xué)術(shù)理論變?yōu)榱嗽谄髽I(yè)并購或拆分重組時真正能夠變現(xiàn)的資產(chǎn)。因此，對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)就是對金融機(jī)構(gòu)自身權(quán)益的保護(hù)。只有兼顧消費(fèi)者利益，才能實(shí)現(xiàn)雙贏，才能有利于金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。
對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，不僅是對金融消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益的維護(hù)，對金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的推動，更是金融業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。正確認(rèn)識金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性與必要性，只是實(shí)施金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的第一步，除了相對被動的遵守相關(guān)立法與相關(guān)制度和政策之外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)主動的、有意識的從根本上對金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。而道德營銷便是這樣一個自主自動的實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的方法。
企業(yè)實(shí)現(xiàn)道德營銷主要應(yīng)從以下四個方面入手：強(qiáng)化賣方的信息披露義務(wù)、加強(qiáng)法制建設(shè)、消費(fèi)者自我意識的提高、建立現(xiàn)代企業(yè)制度。具體到金融行業(yè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和全球信息化的日漸實(shí)現(xiàn)，金融活動中的信息不對稱性終將減弱甚至消失。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)正視事實(shí)，與其待金融消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)問題，不如及早公開、公正的做好信息披露工作，取信于消費(fèi)者。加強(qiáng)法制建設(shè)不僅是立法部門與執(zhí)法部門的責(zé)任，更是金融機(jī)構(gòu)義不容辭的義務(wù)。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識的提高也不應(yīng)局限于自身的學(xué)歷與知識背景，金融機(jī)構(gòu)理應(yīng)協(xié)助消費(fèi)者汲取相關(guān)金融及法律知識，幫助其提高金融消費(fèi)者自我意識。建立現(xiàn)代企業(yè)制度則意味著金融機(jī)構(gòu)需要將道德營銷的概念和意識融入到企業(yè)文化和制度中，從企業(yè)精神到企業(yè)規(guī)章，時刻警示每一位從業(yè)人員。真正做到上述四點(diǎn)，便是成功的道德營銷，而成功的道德營銷，不僅能使金融消費(fèi)者受益，更能為金融機(jī)構(gòu)贏得寶貴的企業(yè)信譽(yù)與長遠(yuǎn)利益。
綜上所述，金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)不僅是在金融行業(yè)內(nèi)公平正義的實(shí)現(xiàn)，更是金融機(jī)構(gòu)自身長遠(yuǎn)利益的保障。只有實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，才能實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的和諧健康發(fā)展。在對金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)時，金融機(jī)構(gòu)不僅要嚴(yán)格遵守相關(guān)制度和法律法規(guī)，更要化被動為主動，將道德營銷的概念融入到日常經(jīng)營活動中，真正實(shí)現(xiàn)對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。
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金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文篇五
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中金融是核心,且某國家或區(qū)域金融市場是否發(fā)展完善的重要衡量指標(biāo)之一就是其是否針對金融消費(fèi)者建立了及時、全面、系統(tǒng)的權(quán)益保護(hù)機(jī)制.在國內(nèi),加大保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的力度意義重大,這有利于金融消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)個人合法權(quán)益,推動社會和諧與發(fā)展；有利于國內(nèi)金融信貸以及信用消費(fèi)持續(xù)、健康發(fā)展；更有利于國內(nèi)資本市場實(shí)現(xiàn)合理化發(fā)展.因此,對要想實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展以及對于金融風(fēng)險的有效防范,金融消費(fèi)者權(quán)益必須得到合理、全面的保護(hù).
當(dāng)前,國內(nèi)金融體制改革逐步深入,資本市場也有了快速發(fā)展,信用消費(fèi)與金融消費(fèi)種類也隨之增加,其中以商業(yè)銀行為中心的金融產(chǎn)品服務(wù)與企業(yè)運(yùn)作和普通民眾日常生活之間形成了密切聯(lián)系,且有關(guān)部門對此也出臺了相關(guān)法律法規(guī)對金融消費(fèi)者權(quán)益予以政策和制度保護(hù).但是資本市場發(fā)展有其復(fù)雜性,且國內(nèi)金融監(jiān)管也具有特殊性,金融機(jī)構(gòu)的欺詐行為以及霸王條款屢見不鮮,導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益受損.其問題主要表現(xiàn)如下：1.金融消費(fèi)相關(guān)立法過于滯后,且缺乏必要支持.2.金融消費(fèi)過程中未建立相應(yīng)的救濟(jì)機(jī)構(gòu)以及保護(hù)機(jī)構(gòu).3.金融機(jī)構(gòu)壟斷導(dǎo)致金融消費(fèi)者在現(xiàn)實(shí)中難以有效實(shí)現(xiàn)個人合法權(quán)益.
1.針對金融消費(fèi)者權(quán)益構(gòu)建保護(hù)性法規(guī)體系并不斷加以完善在立法實(shí)踐過程中,政府部門應(yīng)通盤考慮金融消費(fèi)流程與環(huán)節(jié),國家金融監(jiān)管范圍應(yīng)覆蓋金融交易與消費(fèi)各個環(huán)節(jié),并通過規(guī)則性與原則性立法對消費(fèi)者權(quán)利予以保護(hù),使其免于非法性侵害；應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作行為加以規(guī)范,嚴(yán)禁掠奪性服務(wù)；應(yīng)從立法層面出發(fā)對金融消費(fèi)者權(quán)益予以保護(hù),提高保護(hù)立法固有位階,避免金融消費(fèi)保護(hù)法規(guī)在實(shí)踐過程中與其他法律法規(guī)之間出現(xiàn)沖突摩擦,從而對金融消費(fèi)者權(quán)益能夠予以有力支持和捍衛(wèi),國家機(jī)關(guān)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的重視程度和支持力度也得以充分體現(xiàn).
2.構(gòu)建科學(xué)、高效的信息披露制度并不斷加以完善大量的理論與實(shí)踐證明,金融機(jī)構(gòu)之所以會對眾多金融消費(fèi)者權(quán)益施以非法侵害,其根本原因是金融機(jī)構(gòu)在其信息披露方面存在嚴(yán)重問題,金融機(jī)構(gòu)信息披露不及時、不全面等現(xiàn)象較為普遍.所以,金融監(jiān)管部門應(yīng)加大金融機(jī)構(gòu)管理與監(jiān)督力度,構(gòu)建科學(xué)、高效的信息披露制度并不斷加以完善,確保金融信息披露機(jī)制的系統(tǒng)性與科學(xué)性,制定相應(yīng)的披露程序和標(biāo)準(zhǔn),特別是一些影響較為重大的、對于金融消費(fèi)者投資決定有重要參考價值的信息應(yīng)予以全面、及時、積極地披露,嚴(yán)厲打擊各類隱晦、模糊或者復(fù)雜的披露行為,為金融信息科學(xué)有效地披露提供有力的制度保障.
3..應(yīng)提供金融消費(fèi)常識以及相關(guān)知識普及教育。
伯南克有這樣一個觀點(diǎn)：金融教育與金融知識并非萬能,然而對于金融消費(fèi)者卻極具指導(dǎo)作用,并對在后者決定實(shí)踐過程中發(fā)揮了關(guān)鍵的支撐與輔助效用.所以,政府部門應(yīng)重視金融法規(guī)宣講普及以及金融知識教育的開展,引導(dǎo)金融消費(fèi)者切實(shí)增強(qiáng)自身風(fēng)險識別意識,對于金融機(jī)構(gòu)存在的非法欺詐行為能夠清晰辨識,進(jìn)而保護(hù)自身利益免受損害.
4..完善救濟(jì)制度并打破金融壟斷,為金融消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)合法權(quán)益提供有力保護(hù)。
應(yīng)推動民間金融發(fā)展、鼓勵外資金融進(jìn)入以及支持其他金融主體的方法打破金融壟斷,改變國有金融的壟斷性支配地位,轉(zhuǎn)而探索全新的、合理的金融消費(fèi)保護(hù)體系,并重視金融救濟(jì)制度的建立與完善,為金融消費(fèi)者提供制度保障.
在眾多消費(fèi)者群體中,金融消費(fèi)者相對較為特殊,然而在市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展下,普通民眾最終都將參與金融消費(fèi).因此,金融消費(fèi)者權(quán)益是否得到有效保護(hù),不僅對金融市場穩(wěn)定健康發(fā)展有著重要意義,更與普通民眾個人利益有著密切關(guān)聯(lián).相關(guān)部門應(yīng)從政治高度出發(fā),齊抓共管,通力合作,對金融消費(fèi)過程中存在的違法行為予以懲治,為金融消費(fèi)者創(chuàng)造一個公平、公正的金融市場環(huán)境.
金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文篇六
隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,金融產(chǎn)品和服務(wù)已走進(jìn)千家萬戶,成為人們生活中的必需品.然而由于我國金融市場發(fā)展還不完善,金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者之間的糾紛時有發(fā)生,不僅讓金融消費(fèi)者的權(quán)益受損,也破壞了正常的金融市場秩序,不利于金融業(yè)的健康發(fā)展.如何保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益,已成為亟需解決的問題.
通過對金融消費(fèi)者投訴和金融權(quán)益糾紛進(jìn)行分析,不難發(fā)****融消費(fèi)者權(quán)益受損主要集中在以下幾個方面：
安全權(quán)受損表現(xiàn)在兩個方面：一是消費(fèi)者人身安全受到損害,主要是消費(fèi)者在金融機(jī)構(gòu)營業(yè)大廳或自助服務(wù)區(qū)****業(yè)務(wù)時遭受不法分子搶劫等暴力犯罪,致使金融消費(fèi)者人身安全受到傷害.二是消費(fèi)者的財產(chǎn)安全受到損害,如******被盜刷、被復(fù)制,網(wǎng)上銀行被攻擊等,都給金融消費(fèi)者帶來了財產(chǎn)損失.
近年來金融消費(fèi)者知情權(quán)受損的事件時有發(fā)生,如銀行在銷售理財產(chǎn)品時只講收益,不談風(fēng)險,而產(chǎn)品到期后消費(fèi)者卻收獲“零收益”,甚至本金不保；銀行銷售****類保險產(chǎn)品時將保險產(chǎn)品與存款混淆,存單變保單；信用卡掛失補(bǔ)卡費(fèi)、預(yù)借****手續(xù)費(fèi)等潛在收費(fèi)項(xiàng)目多,且大多數(shù)收費(fèi)未完全時明示給消費(fèi)者.
隨著信貸政策收緊,銀行的放款額度隨之減少,部分銀行利用金融消費(fèi)者急于使用貸款的心理,強(qiáng)制捆綁銷售******、理財產(chǎn)品等,讓消費(fèi)者失去了自主選擇產(chǎn)品的權(quán)利.
金融機(jī)構(gòu)在為消費(fèi)者提供服務(wù)時,往往與消費(fèi)者簽訂制式合同,消費(fèi)者在合同制定的過程中沒有參與權(quán)和發(fā)言權(quán),且由于金融知識和法律知識的缺乏,無法判斷合同中是否存在不公平甚至是欺詐條款.此外,銀行還利用優(yōu)勢地位,在金融領(lǐng)域的各方面將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者,免除自身責(zé)任.
（五）金融消費(fèi)者隱私情受損。
個別銀行疏于管理導(dǎo)致金融消費(fèi)者個人信息、賬戶信息、交易記錄等信息泄露,造成消費(fèi)者隱私權(quán)受損的事件時有發(fā)生,主要有銀行未妥善保管客戶資料導(dǎo)致信息泄露；銀行員工利用工作之便截留客戶信息；個別銀行及員工對外販賣客戶信息等.
主要表現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平上,如銀行未能何理安排勞動組合,致使消費(fèi)者在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)****業(yè)務(wù)時等待時間過長；發(fā)生自助設(shè)備故障、“吞卡”時,未及時采取解決措施；消費(fèi)者從銀行取出假鈔等.
《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是我國關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本法律,但該法對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題未具體提及.而其他金融法律對消費(fèi)者的保護(hù)只有一些原則性的規(guī)定,并未對消費(fèi)者保護(hù)的具體規(guī)范和操作流程作出規(guī)定.
（二）金融機(jī)構(gòu)未充分履行責(zé)任。
部分金融機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品和提供服務(wù)時只考慮自身利益,對金融消費(fèi)者應(yīng)有的權(quán)益視而不見,導(dǎo)致侵權(quán)行為時有發(fā)生.
由于金融產(chǎn)品的特殊性,金融糾紛往往十分復(fù)雜,消費(fèi)者維權(quán)通常需要進(jìn)入司法程序.進(jìn)入司法程序維權(quán)會牽扯大量的人力、物力,而且成功率并不高,高額的維權(quán)成本讓大部分金融消費(fèi)者放棄了維權(quán).
1.加強(qiáng)安全措施,確保金融消費(fèi)者的人身安全和財產(chǎn)安全.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過加強(qiáng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的安全保衛(wèi)防范,與110聯(lián)網(wǎng),制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案等措施,確保金融消費(fèi)者的人身安全.另一方面,要加強(qiáng)信用卡、網(wǎng)上銀行等新興支付媒介的安全設(shè)置,避免盜刷等情況的發(fā)生,保證金融消費(fèi)者資金賬戶的安全.
2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立誠信經(jīng)營的理念,充分披露產(chǎn)品信息,保障金融消費(fèi)者的知情權(quán).銷售產(chǎn)品時向金融消費(fèi)者充分披露產(chǎn)品信息,包括產(chǎn)品的主要構(gòu)成、收益,可能造成的損失等.此外,金融機(jī)構(gòu)要規(guī)范工作人員的銷售行為,嚴(yán)禁夸大宣傳和不實(shí)宣傳.
3.金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持讓消費(fèi)者自主選擇和公平交易的原則.金融機(jī)構(gòu)在銷售產(chǎn)品時,不得為了完成銷售任務(wù)而向消費(fèi)者捆綁搭售其它產(chǎn)品,要讓客戶有完全的自主選擇的權(quán)利.金融機(jī)構(gòu)在與金融消費(fèi)者簽訂合同時,可以根據(jù)不同消費(fèi)者的需求,在合同中添加補(bǔ)充條款.針對消費(fèi)者對合同條款提出的異議,應(yīng)該積極作出回應(yīng),讓客戶得到滿意的答復(fù).
4.金融機(jī)構(gòu)要妥善保管客戶信息,維護(hù)好金融消費(fèi)者的隱私權(quán).一是要加強(qiáng)對員工的教育,讓員工牢固樹立為金融消費(fèi)者保密的意識.二是加強(qiáng)客戶信息安全的日常管理.三是建立客戶信息泄露應(yīng)急機(jī)制,如果發(fā)生客戶信息泄露事件,將立即查清有關(guān)情況,并采取措施防止金融消費(fèi)者資金受損.
5.金融機(jī)構(gòu)要全面提升服務(wù)質(zhì)量.建立內(nèi)部的糾紛解決機(jī)制,對金融消費(fèi)者的投訴第一時間處理,向金融消費(fèi)者做出合理滿意的解釋和答復(fù).
6.金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)客戶教育.針對金融消費(fèi)者對金融知識和產(chǎn)品缺乏掌握的情況,金融機(jī)構(gòu)可以在網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站等宣傳金融和產(chǎn)品知識.
1.針對目前金融消費(fèi)者未有明確法律定義的情況,應(yīng)修改《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》,擴(kuò)大該法的適用范圍,讓金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)真正有法可依.
2.推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專門立法.有關(guān)部門應(yīng)研究金融消費(fèi)糾紛的主要特點(diǎn),借鑒國外經(jīng)驗(yàn),制定專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法,為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供法律保障.
3.充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用.銀行業(yè)協(xié)會成立以來,在維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益,促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行方面起到了積極作用.隨著金融市場的發(fā)展變化,銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面發(fā)揮更大的作用,推動銀行業(yè)自律規(guī)范建設(shè),為金融消費(fèi)糾紛提供協(xié)調(diào)機(jī)制.
1.金融消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)對金融知識的學(xué)習(xí).當(dāng)前金融侵權(quán)行為時有發(fā)生很大程度上是金融消費(fèi)者缺乏一定的金融知識造成的.金融消費(fèi)者要學(xué)習(xí)一些基本的金融知識,尤其是對將要購買的金融產(chǎn)品,要有比較全面的了解,這樣才能識別一些虛假信息或消費(fèi)陷阱,避免權(quán)益受損.
2.金融消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險防范意識.金融產(chǎn)品的高收益往往伴隨著高風(fēng)險,消費(fèi)者在購買高收益金融產(chǎn)品時,不能只被高收益所誘惑,必須客觀評估自身的風(fēng)險承受能力,理性思考,選擇承受范圍內(nèi)的產(chǎn)品.在購買金融產(chǎn)品時,還必須要求金融機(jī)構(gòu)充分披露產(chǎn)品信息,避免“存單變保單”、信用卡消費(fèi)陷阱等發(fā)生.
3.金融消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)維權(quán)意識.對于金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán),金融消費(fèi)者要積極采取行動進(jìn)行維權(quán),保護(hù)自已的合法權(quán)益,讓正義和法律得到伸張.
金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文篇七
《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》中，銀行業(yè)消費(fèi)者是指購買或使用銀行業(yè)產(chǎn)品和接受銀行業(yè)服務(wù)的自然人。
《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》中，金融消費(fèi)者是指購買、使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人。
1.財產(chǎn)安全權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保障金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財產(chǎn)安全。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營，采取嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴(yán)格區(qū)分機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。
2.知情權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言，及時、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。
3.自主選擇權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費(fèi)者意愿，由消費(fèi)者自主選擇、自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強(qiáng)買強(qiáng)賣，不得違背金融消費(fèi)者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，不得附加其他不合理?xiàng)l件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費(fèi)者購買其他產(chǎn)品。
4.公平交易權(quán)--金融機(jī)構(gòu)不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費(fèi)者責(zé)任、限制或者排除金融消費(fèi)者合法權(quán)利，不得限制金融消費(fèi)者尋求法律救濟(jì)途徑，不得減輕、免除本機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。
5.依法求償權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行金融消費(fèi)者投訴處理主體責(zé)任，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立多層級投訴處理機(jī)制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金融消費(fèi)者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會監(jiān)督。
6.受教育權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育，積極組織或參與金融知識普及活動，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費(fèi)者教育，幫助金融消費(fèi)者提高對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力及自我保護(hù)能力，提升金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)和誠實(shí)守信意識。
7.受尊重權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重金融消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不得因金融消費(fèi)者性別、年齡、種族、民族或國籍等不同進(jìn)行歧視性差別對待。
8.信息安全權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強(qiáng)對第三方合作機(jī)構(gòu)的管理，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，嚴(yán)格防控金融消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險，保障金融消費(fèi)者信息安全。
金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文篇八
所謂消費(fèi)者是指購買各種產(chǎn)品和服務(wù)的個人或最終產(chǎn)品的個人用戶，以達(dá)到個人消費(fèi)和使用的目的。以下是為大家整理的關(guān)于,歡迎品鑒！
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中金融是核心,且某國家或區(qū)域金融市場是否發(fā)展完善的重要衡量指標(biāo)之一就是其是否針對金融消費(fèi)者建立了及時、全面、系統(tǒng)的權(quán)益保護(hù)機(jī)制.在國內(nèi),加大保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的力度意義重大,這有利于金融消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)個人合法權(quán)益,推動社會和諧與發(fā)展；有利于國內(nèi)金融信貸以及信用消費(fèi)持續(xù)、健康發(fā)展；更有利于國內(nèi)資本市場實(shí)現(xiàn)合理化發(fā)展.因此,對要想實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展以及對于金融風(fēng)險的有效防范,金融消費(fèi)者權(quán)益必須得到合理、全面的保護(hù).
當(dāng)前,國內(nèi)金融體制改革逐步深入,資本市場也有了快速發(fā)展,信用消費(fèi)與金融消費(fèi)種類也隨之增加,其中以商業(yè)銀行為中心的金融產(chǎn)品服務(wù)與企業(yè)運(yùn)作和普通民眾日常生活之間形成了密切聯(lián)系,且有關(guān)部門對此也出臺了相關(guān)法律法規(guī)對金融消費(fèi)者權(quán)益予以政策和制度保護(hù).但是資本市場發(fā)展有其復(fù)雜性,且國內(nèi)金融監(jiān)管也具有特殊性,金融機(jī)構(gòu)的欺詐行為以及霸王條款屢見不鮮,導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益受損.其問題主要表現(xiàn)如下：1.金融消費(fèi)相關(guān)立法過于滯后,且缺乏必要支持.2.金融消費(fèi)過程中未建立相應(yīng)的救濟(jì)機(jī)構(gòu)以及保護(hù)機(jī)構(gòu).3.金融機(jī)構(gòu)壟斷導(dǎo)致金融消費(fèi)者在現(xiàn)實(shí)中難以有效實(shí)現(xiàn)個人合法權(quán)益.
1.針對金融消費(fèi)者權(quán)益構(gòu)建保護(hù)性法規(guī)體系并不斷加以完善在立法實(shí)踐過程中,政府部門應(yīng)通盤考慮金融消費(fèi)流程與環(huán)節(jié),國家金融監(jiān)管范圍應(yīng)覆蓋金融交易與消費(fèi)各個環(huán)節(jié),并通過規(guī)則性與原則性立法對消費(fèi)者權(quán)利予以保護(hù),使其免于非法性侵害；應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作行為加以規(guī)范,嚴(yán)禁掠奪性服務(wù)；應(yīng)從立法層面出發(fā)對金融消費(fèi)者權(quán)益予以保護(hù),提高保護(hù)立法固有位階,避免金融消費(fèi)保護(hù)法規(guī)在實(shí)踐過程中與其他法律法規(guī)之間出現(xiàn)沖突摩擦,從而對金融消費(fèi)者權(quán)益能夠予以有力支持和捍衛(wèi),國家機(jī)關(guān)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的重視程度和支持力度也得以充分體現(xiàn).
2.構(gòu)建科學(xué)、高效的信息披露制度并不斷加以完善大量的理論與實(shí)踐證明,金融機(jī)構(gòu)之所以會對眾多金融消費(fèi)者權(quán)益施以非法侵害,其根本原因是金融機(jī)構(gòu)在其信息披露方面存在嚴(yán)重問題,金融機(jī)構(gòu)信息披露不及時、不全面等現(xiàn)象較為普遍.所以,金融監(jiān)管部門應(yīng)加大金融機(jī)構(gòu)管理與監(jiān)督力度,構(gòu)建科學(xué)、高效的信息披露制度并不斷加以完善,確保金融信息披露機(jī)制的系統(tǒng)性與科學(xué)性,制定相應(yīng)的披露程序和標(biāo)準(zhǔn),特別是一些影響較為重大的、對于金融消費(fèi)者投資決定有重要參考價值的信息應(yīng)予以全面、及時、積極地披露,嚴(yán)厲打擊各類隱晦、模糊或者復(fù)雜的披露行為,為金融信息科學(xué)有效地披露提供有力的制度保障.
3..應(yīng)提供金融消費(fèi)常識以及相關(guān)知識普及教育。
伯南克有這樣一個觀點(diǎn)：金融教育與金融知識并非萬能,然而對于金融消費(fèi)者卻極具指導(dǎo)作用,并對在后者決定實(shí)踐過程中發(fā)揮了關(guān)鍵的支撐與輔助效用.所以,政府部門應(yīng)重視金融法規(guī)宣講普及以及金融知識教育的開展,引導(dǎo)金融消費(fèi)者切實(shí)增強(qiáng)自身風(fēng)險識別意識,對于金融機(jī)構(gòu)存在的非法欺詐行為能夠清晰辨識,進(jìn)而保護(hù)自身利益免受損害.
應(yīng)推動民間金融發(fā)展、鼓勵外資金融進(jìn)入以及支持其他金融主體的方法打破金融壟斷,改變國有金融的壟斷性支配地位,轉(zhuǎn)而探索全新的、合理的金融消費(fèi)保護(hù)體系,并重視金融救濟(jì)制度的建立與完善,為金融消費(fèi)者提供制度保障.
在眾多消費(fèi)者群體中,金融消費(fèi)者相對較為特殊,然而在市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展下,普通民眾最終都將參與金融消費(fèi).因此,金融消費(fèi)者權(quán)益是否得到有效保護(hù),不僅對金融市場穩(wěn)定健康發(fā)展有著重要意義,更與普通民眾個人利益有著密切關(guān)聯(lián).相關(guān)部門應(yīng)從政治高度出發(fā),齊抓共管,通力合作,對金融消費(fèi)過程中存在的違法行為予以懲治,為金融消費(fèi)者創(chuàng)造一個公平、公正的金融市場環(huán)境.
隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,金融產(chǎn)品和服務(wù)已走進(jìn)千家萬戶,成為人們生活中的必需品.然而由于我國金融市場發(fā)展還不完善,金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者之間的糾紛時有發(fā)生,不僅讓金融消費(fèi)者的權(quán)益受損,也破壞了正常的金融市場秩序,不利于金融業(yè)的健康發(fā)展.如何保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益,已成為亟需解決的問題.
通過對金融消費(fèi)者投訴和金融權(quán)益糾紛進(jìn)行分析,不難發(fā)****融消費(fèi)者權(quán)益受損主要集中在以下幾個方面：
安全權(quán)受損表現(xiàn)在兩個方面：一是消費(fèi)者人身安全受到損害,主要是消費(fèi)者在金融機(jī)構(gòu)營業(yè)大廳或自助服務(wù)區(qū)****業(yè)務(wù)時遭受不法分子搶劫等暴力犯罪,致使金融消費(fèi)者人身安全受到傷害.二是消費(fèi)者的財產(chǎn)安全受到損害,如******被盜刷、被復(fù)制,網(wǎng)上銀行被攻擊等,都給金融消費(fèi)者帶來了財產(chǎn)損失.
近年來金融消費(fèi)者知情權(quán)受損的事件時有發(fā)生,如銀行在銷售理財產(chǎn)品時只講收益,不談風(fēng)險,而產(chǎn)品到期后消費(fèi)者卻收獲“零收益”,甚至本金不保；銀行銷售****類保險產(chǎn)品時將保險產(chǎn)品與存款混淆,存單變保單；信用卡掛失補(bǔ)卡費(fèi)、預(yù)借****手續(xù)費(fèi)等潛在收費(fèi)項(xiàng)目多,且大多數(shù)收費(fèi)未完全時明示給消費(fèi)者.
隨著信貸政策收緊,銀行的放款額度隨之減少,部分銀行利用金融消費(fèi)者急于使用貸款的心理,強(qiáng)制捆綁銷售******、理財產(chǎn)品等,讓消費(fèi)者失去了自主選擇產(chǎn)品的權(quán)利.
金融機(jī)構(gòu)在為消費(fèi)者提供服務(wù)時,往往與消費(fèi)者簽訂制式合同,消費(fèi)者在合同制定的過程中沒有參與權(quán)和發(fā)言權(quán),且由于金融知識和法律知識的缺乏,無法判斷合同中是否存在不公平甚至是欺詐條款.此外,銀行還利用優(yōu)勢地位,在金融領(lǐng)域的各方面將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者,免除自身責(zé)任.
個別銀行疏于管理導(dǎo)致金融消費(fèi)者個人信息、賬戶信息、交易記錄等信息泄露,造成消費(fèi)者隱私權(quán)受損的事件時有發(fā)生,主要有銀行未妥善保管客戶資料導(dǎo)致信息泄露；銀行員工利用工作之便截留客戶信息；個別銀行及員工對外販賣客戶信息等.
主要表現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平上,如銀行未能何理安排勞動組合,致使消費(fèi)者在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)****業(yè)務(wù)時等待時間過長；發(fā)生自助設(shè)備故障、“吞卡”時,未及時采取解決措施；消費(fèi)者從銀行取出假鈔等.
《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是我國關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本法律,但該法對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題未具體提及.而其他金融法律對消費(fèi)者的保護(hù)只有一些原則性的規(guī)定,并未對消費(fèi)者保護(hù)的具體規(guī)范和操作流程作出規(guī)定.
（二）金融機(jī)構(gòu)未充分履行責(zé)任。
部分金融機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品和提供服務(wù)時只考慮自身利益,對金融消費(fèi)者應(yīng)有的權(quán)益視而不見,導(dǎo)致侵權(quán)行為時有發(fā)生.
由于金融產(chǎn)品的特殊性,金融糾紛往往十分復(fù)雜,消費(fèi)者維權(quán)通常需要進(jìn)入司法程序.進(jìn)入司法程序維權(quán)會牽扯大量的人力、物力,而且成功率并不高,高額的維權(quán)成本讓大部分金融消費(fèi)者放棄了維權(quán).
1.加強(qiáng)安全措施,確保金融消費(fèi)者的人身安全和財產(chǎn)安全.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過加強(qiáng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的安全保衛(wèi)防范,與110聯(lián)網(wǎng),制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案等措施,確保金融消費(fèi)者的人身安全.另一方面,要加強(qiáng)信用卡、網(wǎng)上銀行等新興支付媒介的安全設(shè)置,避免盜刷等情況的發(fā)生,保證金融消費(fèi)者資金賬戶的安全.
2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立誠信經(jīng)營的理念,充分披露產(chǎn)品信息,保障金融消費(fèi)者的知情權(quán).銷售產(chǎn)品時向金融消費(fèi)者充分披露產(chǎn)品信息,包括產(chǎn)品的主要構(gòu)成、收益,可能造成的損失等.此外,金融機(jī)構(gòu)要規(guī)范工作人員的銷售行為,嚴(yán)禁夸大宣傳和不實(shí)宣傳.
3.金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持讓消費(fèi)者自主選擇和公平交易的原則.金融機(jī)構(gòu)在銷售產(chǎn)品時,不得為了完成銷售任務(wù)而向消費(fèi)者捆綁搭售其它產(chǎn)品,要讓客戶有完全的自主選擇的權(quán)利.金融機(jī)構(gòu)在與金融消費(fèi)者簽訂合同時,可以根據(jù)不同消費(fèi)者的需求,在合同中添加補(bǔ)充條款.針對消費(fèi)者對合同條款提出的異議,應(yīng)該積極作出回應(yīng),讓客戶得到滿意的答復(fù).
4.金融機(jī)構(gòu)要妥善保管客戶信息,維護(hù)好金融消費(fèi)者的隱私權(quán).一是要加強(qiáng)對員工的教育,讓員工牢固樹立為金融消費(fèi)者保密的意識.二是加強(qiáng)客戶信息安全的日常管理.三是建立客戶信息泄露應(yīng)急機(jī)制,如果發(fā)生客戶信息泄露事件,將立即查清有關(guān)情況,并采取措施防止金融消費(fèi)者資金受損.
5.金融機(jī)構(gòu)要全面提升服務(wù)質(zhì)量.建立內(nèi)部的糾紛解決機(jī)制,對金融消費(fèi)者的投訴第一時間處理,向金融消費(fèi)者做出合理滿意的解釋和答復(fù).
6.金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)客戶教育.針對金融消費(fèi)者對金融知識和產(chǎn)品缺乏掌握的情況,金融機(jī)構(gòu)可以在網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站等宣傳金融和產(chǎn)品知識.
1.針對目前金融消費(fèi)者未有明確法律定義的情況,應(yīng)修改《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》,擴(kuò)大該法的適用范圍,讓金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)真正有法可依.
2.推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專門立法.有關(guān)部門應(yīng)研究金融消費(fèi)糾紛的主要特點(diǎn),借鑒國外經(jīng)驗(yàn),制定專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法,為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供法律保障.
3.充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用.銀行業(yè)協(xié)會成立以來,在維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益,促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行方面起到了積極作用.隨著金融市場的發(fā)展變化,銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面發(fā)揮更大的作用,推動銀行業(yè)自律規(guī)范建設(shè),為金融消費(fèi)糾紛提供協(xié)調(diào)機(jī)制.
1.金融消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)對金融知識的學(xué)習(xí).當(dāng)前金融侵權(quán)行為時有發(fā)生很大程度上是金融消費(fèi)者缺乏一定的金融知識造成的.金融消費(fèi)者要學(xué)習(xí)一些基本的金融知識,尤其是對將要購買的金融產(chǎn)品,要有比較全面的了解,這樣才能識別一些虛假信息或消費(fèi)陷阱,避免權(quán)益受損.
2.金融消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險防范意識.金融產(chǎn)品的高收益往往伴隨著高風(fēng)險,消費(fèi)者在購買高收益金融產(chǎn)品時,不能只被高收益所誘惑,必須客觀評估自身的風(fēng)險承受能力,理性思考,選擇承受范圍內(nèi)的產(chǎn)品.在購買金融產(chǎn)品時,還必須要求金融機(jī)構(gòu)充分披露產(chǎn)品信息,避免“存單變保單”、信用卡消費(fèi)陷阱等發(fā)生.
3.金融消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)維權(quán)意識.對于金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán),金融消費(fèi)者要積極采取行動進(jìn)行維權(quán),保護(hù)自已的合法權(quán)益,讓正義和法律得到伸張.
從法律角度來看“，消費(fèi)者”的定義是指為了個人和家庭使用的目的而購買特定貨物或者接受服務(wù)的社會成員。金融消費(fèi)者不僅是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的主體，更加是我國經(jīng)濟(jì)法論文"target="_blank"經(jīng)濟(jì)法的基本主體。我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二條中規(guī)定“：消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)。”所謂消費(fèi)者，就是和供應(yīng)者相對應(yīng)的概念，因此每個行業(yè)都有自己相對的消費(fèi)者，金融行業(yè)也不例外，金融消費(fèi)者的概念也就因此而生。但是我國關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的制度方面還存在諸多問題，需要進(jìn)一步完善和發(fā)展。
金融消費(fèi)者只能是個人，其他法人和社會組織不包含在金融消費(fèi)者的范圍之內(nèi)。如果緊扣《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的定義，雖然實(shí)際生活中，在金融機(jī)構(gòu)的對公業(yè)務(wù)中，常常存在“其他法人和社會組織”與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的購買消費(fèi)行為，但因?yàn)殡p方?jīng)]有地位強(qiáng)弱差異，就不符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所體現(xiàn)的保護(hù)弱者的理念，因此排除在外。但是筆者認(rèn)為，如果存在信息不對稱的可能性的話，“其他法人和社會組織”也是有可能轉(zhuǎn)化為弱者地位的。
另外，這些購買金融產(chǎn)品和金融服務(wù)行為本身的目的是為了滿足家庭及個人的生活需求，即純粹的生活消費(fèi)，個人投資性的行為被排除在外。筆者認(rèn)為，隨著個人生活水平及生活需求的不斷提高，每個家庭及個人的投資和理財行為成為一種必然，如果嚴(yán)格地將其歸納在保護(hù)范圍之外，很難將其同家庭生活需求劃分開來。有學(xué)者的觀點(diǎn)指出，“金融消費(fèi)者是指為了消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)的自然人，但是購買商品或者接受服務(wù)之后又使其重新進(jìn)入流通領(lǐng)域而轉(zhuǎn)賣出去的除外”筆者就認(rèn)為，這一觀點(diǎn)既肯定了金融消費(fèi)者和普通消費(fèi)者的共同之處，又指出了金融消費(fèi)和投資的區(qū)別之處。
由上可知，金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者的行為特殊性，就使得金融消費(fèi)者與一般消費(fèi)者存在不同之處，有必要進(jìn)行特殊研究和采取保護(hù)。
（二）金融消費(fèi)者的基本權(quán)利參照我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國金融消費(fèi)者的基本特性，我們可以把金融消費(fèi)者的基本權(quán)利歸納為8種，即金融消費(fèi)安全權(quán)、金融消費(fèi)知情權(quán)、金融消費(fèi)自主選擇權(quán)、金融消費(fèi)公平交易權(quán)、金融消費(fèi)者隱私權(quán)、金融消費(fèi)者受尊重權(quán)、金融消費(fèi)損害賠償權(quán)和金融消費(fèi)者結(jié)社權(quán)[1]。
（一）金融體制和金融制度上的不足是造成金融消費(fèi)者權(quán)利受損的根本原因。
我國金融行業(yè)開放的較晚以及開放程度的不高，導(dǎo)致國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)競爭意識不強(qiáng)烈，服務(wù)意識就更加淡薄。我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置也有待創(chuàng)新，金融監(jiān)管部門的職責(zé)長期以來只是以穩(wěn)定國內(nèi)金融秩序?yàn)橹?，忽略了金融消費(fèi)者保護(hù)的意義。現(xiàn)在的主要目標(biāo)就是要深化金融體制改革，隨著我國國有銀行的全部上市股份化，金融機(jī)構(gòu)自身也在轉(zhuǎn)變思想意識，國有銀行也要像民營公司一樣自負(fù)盈虧與其他股份制銀行同臺競爭，比拼服務(wù)水平。只有在競爭中求發(fā)展才能增強(qiáng)國有金融機(jī)構(gòu)的以金融消費(fèi)者為中心服務(wù)意識，相信今后的金融機(jī)構(gòu)才不會依靠自身的壟斷優(yōu)勢侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。
（二）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的不足也是金融消費(fèi)者權(quán)利受損的直接原因。
金融機(jī)構(gòu)長期以來片面的只以增加利潤為目的，并沒有以為客戶服務(wù)為中心，使得金融消費(fèi)者的權(quán)利得不到重視，長期以來金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者之間的矛盾不斷激化，這才有金融消費(fèi)者在銀行的營業(yè)柜臺上不斷的存取一元錢折騰占用銀行資源的激烈行為發(fā)生。
筆者認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)只有以客戶需求為導(dǎo)向進(jìn)行今后的戰(zhàn)略規(guī)劃，才能使服務(wù)水平不斷提高，金融產(chǎn)品更加適應(yīng)市場需要。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)文化論文"target="_blank"企業(yè)文化引導(dǎo)，及時地與客戶溝通了解服務(wù)的不足，提倡利用良好的職業(yè)道德和法律意識來保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
（三）金融消費(fèi)者的金融知識匱乏和反向識別金融詐騙。
能力不強(qiáng)，也是導(dǎo)致金融消費(fèi)者自身利益受損的主要原因金融消費(fèi)者不明確自己權(quán)益受到侵害之后的自我救濟(jì)方式，甚至不指望能夠得到賠償，自身保護(hù)意識淡薄。隨著金融消費(fèi)者不斷加強(qiáng)金融知識的補(bǔ)充和更新，相信越來越多的消費(fèi)者能夠充分了解自身權(quán)利，這將更加有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的成長和完善。
（一）法律制度上的完善。
1、要盡快制定專門的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。首先，應(yīng)當(dāng)在立法中明確“金融消費(fèi)者”這一概念。我國現(xiàn)有法律只存在對金融秩序的規(guī)定，沒有對金融消費(fèi)者保護(hù)的具體規(guī)定，因此，應(yīng)當(dāng)及時加入“金融消費(fèi)者”這一概念，才能更加有力地保護(hù)金融消費(fèi)者的特殊權(quán)利。法律對“金融消費(fèi)者”的界定應(yīng)當(dāng)從金融消費(fèi)者也是消費(fèi)者這一本質(zhì)出發(fā)，明確其在金融市場中保護(hù)弱勢群體的立場。其次，應(yīng)當(dāng)加快制定專門的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。我國《證券法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》等金融法律中都有“保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益”的相關(guān)規(guī)定，但都是在總則當(dāng)中的一項(xiàng)目標(biāo)性說明，沒有規(guī)定具體的權(quán)利范圍或者是救濟(jì)措施等等，這都難以實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益受損時的具體保護(hù)?，F(xiàn)有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》也只是從一般消費(fèi)者的角度規(guī)定了消費(fèi)者的基本權(quán)益，但是金融市場遠(yuǎn)比一般消費(fèi)市場專業(yè)和復(fù)雜，這就需要制定專門具體的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》來維護(hù)金融消費(fèi)者的的合法權(quán)益。
2、明確金融消費(fèi)者基本權(quán)利的保護(hù)范圍，傾斜性地保護(hù)金融消費(fèi)者的利益。金融消費(fèi)者的基本權(quán)利范圍如果能夠被法律確定下來，就能有效的避免金融機(jī)構(gòu)利用“格式合同”逃避義務(wù)、加重消費(fèi)者責(zé)任的.行為。金融消費(fèi)者的安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、隱私權(quán)、受尊重權(quán)、損害賠償權(quán)和結(jié)社自由權(quán)等都應(yīng)當(dāng)充分寫進(jìn)法律當(dāng)中，這一進(jìn)步對我國金融市場提高服務(wù)水平具有極大推動意義。而且金融市場紛繁復(fù)雜，金融機(jī)構(gòu)天然的占有壟斷的信息和專業(yè)的人才，使得金融消費(fèi)者勢單力薄、很難與之抗衡。因此，專門的立法要適度向金融消費(fèi)者進(jìn)行傾斜性保護(hù)。
（二）機(jī)構(gòu)設(shè)置上的完善。
1、我國目前的實(shí)際是金融行業(yè)逐漸成為混業(yè)經(jīng)營，而金融業(yè)管理機(jī)構(gòu)卻是分業(yè)管理（分為銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三頭分管），缺乏統(tǒng)一的政府機(jī)關(guān)承擔(dān)保護(hù)金融消費(fèi)者的職責(zé)。我國目前至少應(yīng)當(dāng)使得現(xiàn)有的三方政府管理機(jī)構(gòu)建立起有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，把同樣性質(zhì)的金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，以有利于將金融消費(fèi)者的保護(hù)工作做到實(shí)處。充分的保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)利才是今后政府金融措施實(shí)施好壞的一項(xiàng)成績和標(biāo)志，只有政府機(jī)構(gòu)充分考慮金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，才能實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定和長遠(yuǎn)發(fā)展的目標(biāo)。我國成立的金融消費(fèi)者保護(hù)專門機(jī)構(gòu)行使權(quán)力時應(yīng)當(dāng)優(yōu)于國家對金融機(jī)構(gòu)的調(diào)控職能，二者沖突應(yīng)當(dāng)以金融消費(fèi)者利益保護(hù)為重?！敖鹑谙M(fèi)者保護(hù)”和“金融市場監(jiān)管”是政府工作職能的兩端，需要政府部門根據(jù)實(shí)際需要調(diào)節(jié)雙方的關(guān)系，對于金融市場未來可能存在的消費(fèi)問題及時加以監(jiān)管措施和及時的預(yù)測防范，才能防止交易中對金融消費(fèi)者利益的損害現(xiàn)象。
2、在金融監(jiān)管部門內(nèi)部設(shè)立專門的金融消費(fèi)投訴窗口。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是各個金融機(jī)構(gòu)的直接上司，金融消費(fèi)者權(quán)益受損以后及時向監(jiān)管部們反映和投訴，有利于監(jiān)管部們調(diào)查和反饋受損事實(shí)和結(jié)果。也可以參照美聯(lián)儲的方式，建議專門的投訴信息數(shù)據(jù)庫，充分重視金融消費(fèi)者的意見，利用統(tǒng)計技術(shù)對消費(fèi)者集中反映的問題進(jìn)行分析并最終落實(shí)，把問題集中處理，從制度上修改和加以保護(hù)。
（三）救濟(jì)途徑上的完善。
1、成立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)部門，統(tǒng)一實(shí)現(xiàn)國家的金融消費(fèi)監(jiān)管職責(zé)。這一金融消費(fèi)者保護(hù)部門屬于行政部門，一方面監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)對《金融消費(fèi)者保護(hù)法》的遵守情況，一方面直接面對金融消費(fèi)者，為金融消費(fèi)者提供接受金融知識教育、培訓(xùn)的機(jī)會，專門接受金融消費(fèi)者的各項(xiàng)投訴。
2、在國內(nèi)成立專門的金融消費(fèi)者協(xié)會，并在各個級別的城市設(shè)立委員會。充分利用仲裁的優(yōu)勢作用，快捷高效地解決金融糾紛。仲裁的相對專家專業(yè)性和裁決結(jié)果的執(zhí)行性，使得仲裁成為金融消費(fèi)糾紛解決方式的重要補(bǔ)充。通過成立專門的金融案件審判庭，采納專業(yè)的金融法律人才審理復(fù)雜的金融糾紛案件，能夠?qū)鹑谙M(fèi)市場起到良好的指引作用。
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摘要:伴隨著金融行業(yè)日漸信息化，信息資源的價值特性逐漸被人們發(fā)掘，能否掌握足夠的信息資源被當(dāng)作是經(jīng)濟(jì)競爭是否可以占據(jù)一定優(yōu)勢的關(guān)鍵，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢讓金融信息的互通和流動難以規(guī)避，在這同時也加重了信息本身存在的安全風(fēng)險，在這一領(lǐng)域當(dāng)中，消費(fèi)的含義是區(qū)別于日常的一般消費(fèi)的，金融消費(fèi)者購買的商品或者服務(wù)一般都表現(xiàn)在信息的收集和傳遞，特別是在權(quán)利證券化、證券無紙化的現(xiàn)在，消費(fèi)者看不到所購買的商品，所承擔(dān)的風(fēng)險大大增加，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，應(yīng)當(dāng)用機(jī)構(gòu)性的監(jiān)督和管理和功能性監(jiān)督管理并存的保障方式，增強(qiáng)金融服務(wù)人員的信息披露義務(wù)，用通常的反欺詐的法條的延展使用來實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者的訴求，達(dá)成消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的目的。
(一)金融消費(fèi)者的相關(guān)定義。“金融消費(fèi)者”在中國還無法稱得上是一個法律概念。在理解金融消費(fèi)者是一種消費(fèi)類型的基礎(chǔ)上以及金融領(lǐng)域?qū)οM(fèi)者概念延伸的基礎(chǔ)上，我國制定了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。為了滿足個人或家庭的需要而購買、使用甚至是接受金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，這種行為被稱為“金融消費(fèi)者”。雖然覺得金融消費(fèi)者只是指自然人，公司或者群體不在其列的學(xué)者不在少數(shù);但是在金融商品在交易的時候，由于金融商品的服務(wù)客觀化、專一化的原因，對于由金融精英構(gòu)成的金融產(chǎn)品甚至是服務(wù)提供者而言，這個時候沒有專業(yè)知識的不僅僅是自然人，還可能是法人甚至是其他組織，這便輕而易舉的發(fā)現(xiàn)了信息不對稱的問題所在。正因?yàn)槿绱耍瑐€人、法人甚至是其他組織才可以加入金融消費(fèi)者概念的行列，但礙于個人、法人或其他組織“不具備金融專門知識，在交易中處于弱勢地位”的原因，所以相關(guān)決定由法院或?qū)ｉT裁決機(jī)構(gòu)代勞。(二)金融消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)利?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》肯定金融消費(fèi)者權(quán)利，金融消費(fèi)者權(quán)利是指消費(fèi)者所能夠做出或者不做出的一定行為在金融消費(fèi)領(lǐng)域，甚至是要求金融經(jīng)營者相應(yīng)做出或者不做出一定行為，它是消費(fèi)者權(quán)利重中之重的組成部分。雖然這個定義相應(yīng)的忽略了金融消費(fèi)者在其他法律上可享有的某些權(quán)力，但是金融消費(fèi)者權(quán)1．安全保障權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)在不損害他的個人和財產(chǎn)權(quán)利的情況下購買、使用金融產(chǎn)品甚至是接受金融服務(wù)。它包括兩個方面:人身安全和公共關(guān)系。為了保障金融消費(fèi)場所和消費(fèi)資金的安全，金融機(jī)構(gòu)必須使用相應(yīng)的辦法。這種義務(wù)產(chǎn)生于一項(xiàng)合同的基礎(chǔ)上，并且擁有法律的明文規(guī)定。2．知情權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)了解他們購買、使用甚至是接收的金融商品的真實(shí)情況。明顯的信息不對稱現(xiàn)象存在于金融市場的技術(shù)特點(diǎn)、專業(yè)化特征和運(yùn)作特點(diǎn)。這就使得金融消費(fèi)者正確認(rèn)識早期銀行的損益風(fēng)險、成本與利潤結(jié)構(gòu)、懲罰機(jī)制不是一件簡單的事。正因?yàn)槿绱?，得到和消費(fèi)者相關(guān)、正確信息的權(quán)利是每一個消費(fèi)者都應(yīng)該要有的。3．隱私權(quán)。消費(fèi)者有權(quán)要求自己的生活安寧，并且有權(quán)要求自己不遭受到別人打擾、了解、甚至是使用的人格權(quán)也是金融消費(fèi)者所必須擁有的。如果消費(fèi)者沒有同意金融經(jīng)營者就不得不法使用他了解的消費(fèi)者私人信息。4．自由選擇權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)比較金融商品甚至是服務(wù)，識別并獨(dú)立選擇提供金融商品或服務(wù)的經(jīng)營者、類型或方式。5．公平交易權(quán)。從合理恰當(dāng)?shù)脑瓌t上來看待問題，消費(fèi)者有權(quán)和經(jīng)營者創(chuàng)建合理的關(guān)系，得到合理恰當(dāng)?shù)臈l件，抵制被迫交易的行為。金融經(jīng)營者不得使用格式合同、免責(zé)條款等手段免除對方的責(zé)任，增加對方的負(fù)擔(dān)，解除對方的相關(guān)權(quán)利。6．受教育權(quán)。消費(fèi)者有權(quán)學(xué)會如何保護(hù)自己的消費(fèi)者權(quán)益，甚至是有權(quán)得到有關(guān)金融商品或服務(wù)的知識。7．結(jié)社權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)維護(hù)其合法權(quán)益，監(jiān)視經(jīng)營者的不法動作，維持消費(fèi)者合理的利益。8．損害賠償權(quán)。金融消費(fèi)者因購買、使用貨物或者接受服務(wù)而遭受人身或者財產(chǎn)損失的，有權(quán)依法獲得賠償。(三)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)狀況。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，為了可以適應(yīng)新時期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，對經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行了改革，從計劃上進(jìn)行了改變。市場經(jīng)濟(jì)體制以及社會經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)改革成功了。改革的過程是慢慢進(jìn)行的，因此擁有的結(jié)果也是可想而知。隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，不僅改變了信息數(shù)據(jù)的指標(biāo)，資本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)類型甚至是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了相應(yīng)的改變。除此之外，我國金融業(yè)在監(jiān)管能力和水位方面也得到了有效的提高。但是，這種轉(zhuǎn)換不能有效地解決這一問題，尤其是不能有效地解決我國黃金金融監(jiān)管體系的缺陷，特別是在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面。
如今，我國在實(shí)施金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面還存在一些不足的地方。有關(guān)部門有必要及時采取適當(dāng)措施來解決問題，并且創(chuàng)建合理的法律體系來保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)利。以此維護(hù)消費(fèi)者合理恰當(dāng)?shù)睦妗?一)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識不高。金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵地方是金融消費(fèi)者，同時也是保障消費(fèi)者權(quán)益的主體。它起著重要的作用在發(fā)展過程中。金融業(yè)的發(fā)展與金融消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)是相輔相成的。然而，金融消費(fèi)者的權(quán)益意識相對不高，這對實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)和金融業(yè)的發(fā)展沒有幫助。第一個方面，普通金融消費(fèi)者在消費(fèi)的時候，金融專業(yè)知識相對較少，在交易的時候，沒有辦法讓法律保護(hù)自己的權(quán)益。如果金融服務(wù)需要高水平的技術(shù)專門知識，消費(fèi)者便無法充分了解它們。第二個方面，金融消費(fèi)者權(quán)益意識相對不高。當(dāng)金融資產(chǎn)規(guī)模相對較小時，消費(fèi)者不愿浪費(fèi)時間和精力。從客觀上看，這種思想使得不法分子對金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán)行為更加猖獗。對保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益沒有幫助，甚至是容易被削弱。同時，我國一些金融消費(fèi)者的法律意識淡薄，不懂得如何通過合法渠道維護(hù)自己的權(quán)益，在調(diào)查實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)可能對消費(fèi)者造成的金融財產(chǎn)損失往往是很少的，基于此，消費(fèi)者也不想因?yàn)橐稽c(diǎn)金錢損失而大動干戈，所以懶于維權(quán)。這樣反而助紂為虐，金融機(jī)構(gòu)知道自己的侵權(quán)行為往往不會受到消費(fèi)者的抵制或是引起法律糾紛，其侵權(quán)行為加劇，如此便形成了一個惡性循環(huán)。此外，我國絕大部分的金融機(jī)構(gòu)將開拓業(yè)務(wù)、贏得市場競爭作為自身發(fā)展的中心，對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的并沒有足夠的重視與全面的保護(hù)措施，相反地，金融機(jī)構(gòu)為了盈利，不惜出賣消費(fèi)者的信息，辜負(fù)了消費(fèi)者的信任。(二)我國金融監(jiān)管體制內(nèi)的不足。由于我國金融行業(yè)的特殊性，相關(guān)機(jī)構(gòu)必須對其嚴(yán)加監(jiān)管。我國負(fù)責(zé)監(jiān)管金融行業(yè)的機(jī)構(gòu)主要包括央行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會四機(jī)構(gòu)。但是，這四機(jī)構(gòu)各自運(yùn)行，條塊分割，一旦兩個及以上的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉、重疊，監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往因?yàn)楦魉酒渎?、溝通不足而產(chǎn)生監(jiān)管漏洞，不能及時約束金融機(jī)構(gòu)的行為，這樣就直接導(dǎo)致金融消費(fèi)者的權(quán)益岌岌可危?？傊?，金融監(jiān)管部門對金融機(jī)構(gòu)的管理旨在維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，忽視了對金融消費(fèi)者的保護(hù)。(三)我國維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)有待完善。我國缺乏專門的法律保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，金融消費(fèi)者維權(quán)大多數(shù)只能參照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，而該法對金融消費(fèi)者的保護(hù)規(guī)定不夠詳細(xì)完善，此外，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》以及《保險法》等也涉及對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，但是針對性不強(qiáng)，也不夠具體和完善，同時，一些條款已經(jīng)不符合現(xiàn)代金融秩序情況，使得金融消費(fèi)者維權(quán)難上加難。
上文已經(jīng)闡述了我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀，分析出了我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中的種種不足，針對這些問題，金融管理部門有必要對癥下藥，根據(jù)問題出臺針對性措施，防止問題愈演愈烈，最終難以彌補(bǔ)，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的可行性策略如下。(一)增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者對權(quán)益的保護(hù)意識。隨著時代的發(fā)展進(jìn)步，我國金融機(jī)構(gòu)不能只重視盈利，而是要更加注重后期的服務(wù)工作，維護(hù)好金融消費(fèi)者的權(quán)益，這就要求金融機(jī)構(gòu)定時定期地對員工進(jìn)行培訓(xùn)，逐漸使其有高度的責(zé)任意識和維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的意識，及時改變金融機(jī)構(gòu)侵權(quán)的不正行為，消除不正之風(fēng)，使得消費(fèi)者能享受到公平公正的待遇。此外，金融機(jī)構(gòu)還需要進(jìn)行社會教育，積極向公眾宣傳金融知識和維權(quán)知識，使得公眾的金融風(fēng)險意識和維權(quán)意識增強(qiáng)。公眾非常有必要掌握現(xiàn)代金融的基礎(chǔ)知識，這樣才能提升自己的辨別能力，一旦金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)侵權(quán)行為，公眾也能及時分辨及時維權(quán)。此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該提示大眾金融行業(yè)潛在的信譽(yù)風(fēng)險、信貸風(fēng)險、投資風(fēng)險和市場風(fēng)險，以使得公眾謹(jǐn)慎進(jìn)行投資理財，減少盲目性，不給那些不法金融機(jī)構(gòu)帶來侵權(quán)的可乘之機(jī)。最后，在群眾來到金融機(jī)構(gòu)辦理投資理財業(yè)務(wù)時，工作人員要積極、正確地引導(dǎo)，做好服務(wù)工作，減少后期不必要的爭端，推進(jìn)我國金融市場的有序進(jìn)行，提升公信力。(二)完善金融行業(yè)間的自律機(jī)制。我國金融機(jī)構(gòu)如果缺乏業(yè)界良心和自我約束力，只靠金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，那么對消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)難以徹底實(shí)現(xiàn)。據(jù)此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該構(gòu)建一套統(tǒng)一的、契合我國服務(wù)行業(yè)發(fā)展規(guī)律的標(biāo)準(zhǔn)，有了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)便相當(dāng)于有了無形的枷鎖，金融機(jī)構(gòu)也能在運(yùn)行過程中逐漸規(guī)范自身的行為，使得行為符合法律及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。此外，金融行業(yè)協(xié)會也要發(fā)揮自己的作用，在同行業(yè)惡性競爭情況加劇或者出現(xiàn)苗頭時，進(jìn)行梳理，實(shí)現(xiàn)合理規(guī)避，使得金融消費(fèi)者權(quán)益不受其影響。(三)建立健全系統(tǒng)、專業(yè)化的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。我國缺乏專門保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律，針對這一弊端，有必要建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。這一機(jī)構(gòu)可參照發(fā)達(dá)國家的模式，以少走彎路。首先，該保護(hù)機(jī)構(gòu)可以設(shè)在央行下，但保持一定獨(dú)立性，它可以同其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一起維護(hù)金融行業(yè)的運(yùn)營秩序，協(xié)調(diào)各金融機(jī)構(gòu)的矛盾，減少摩擦。此外，該機(jī)構(gòu)還應(yīng)具有宣傳教育職能，積極向金融消費(fèi)者宣傳、普及金融知識，增強(qiáng)金融消費(fèi)者的辨別能力，一旦有侵權(quán)行為產(chǎn)生，金融消費(fèi)者則能快速反應(yīng)，及時處理，減少損失。最后，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對各項(xiàng)消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則的遵守情況進(jìn)行檢查，必要時還可任意日期抽查，以督促金融機(jī)構(gòu)重視對消費(fèi)者的保護(hù)。(四)更新我國消費(fèi)者訴訟制度。實(shí)踐情況表明，我國金融消費(fèi)者在訴訟時遇到的問題重重，據(jù)此，金融消費(fèi)者的訴訟應(yīng)當(dāng)從民事訴訟中脫離出來，現(xiàn)代化的、新型的消費(fèi)者訴訟制度十分必要。一般訴訟程序繁瑣、耗時長，也耗費(fèi)法律資源。面對情節(jié)不嚴(yán)重的金融消費(fèi)者的訴訟，簡潔的訴訟程序和適當(dāng)?shù)呐e證規(guī)則非常必要，能為金融消費(fèi)者維權(quán)帶來良好的訴訟環(huán)境。
現(xiàn)代，我國對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)仍有許多不足，亟待改進(jìn)。我國金融機(jī)構(gòu)管理部門要從根本上重視對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，出臺相應(yīng)的措施解決潛在的問題，才能有效保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，減少侵權(quán)現(xiàn)象發(fā)生，最終實(shí)現(xiàn)我國金融市場的良性發(fā)展。
［參考文獻(xiàn)］。
《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》中，銀行業(yè)消費(fèi)者是指購買或使用銀行業(yè)產(chǎn)品和接受銀行業(yè)服務(wù)的自然人。
《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》中，金融消費(fèi)者是指購買、使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人。
1.財產(chǎn)安全權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保障金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財產(chǎn)安全。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營，采取嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴(yán)格區(qū)分機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。
2.知情權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言，及時、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。
3.自主選擇權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費(fèi)者意愿，由消費(fèi)者自主選擇、自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強(qiáng)買強(qiáng)賣，不得違背金融消費(fèi)者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，不得附加其他不合理?xiàng)l件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費(fèi)者購買其他產(chǎn)品。
4.公平交易權(quán)--金融機(jī)構(gòu)不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費(fèi)者責(zé)任、限制或者排除金融消費(fèi)者合法權(quán)利，不得限制金融消費(fèi)者尋求法律救濟(jì)途徑，不得減輕、免除本機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。
5.依法求償權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行金融消費(fèi)者投訴處理主體責(zé)任，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立多層級投訴處理機(jī)制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金融消費(fèi)者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會監(jiān)督。
6.受教育權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育，積極組織或參與金融知識普及活動，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費(fèi)者教育，幫助金融消費(fèi)者提高對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力及自我保護(hù)能力，提升金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)和誠實(shí)守信意識。
7.受尊重權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重金融消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不得因金融消費(fèi)者性別、年齡、種族、民族或國籍等不同進(jìn)行歧視性差別對待。
8.信息安全權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強(qiáng)對第三方合作機(jī)構(gòu)的管理，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，嚴(yán)格防控金融消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險，保障金融消費(fèi)者信息安全。
因此當(dāng)金融消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品而遭到損失時，就會面臨認(rèn)定損失責(zé)任的多重問題：是否出于自己缺乏專業(yè)知識與經(jīng)驗(yàn)而產(chǎn)生的不謹(jǐn)慎行為，金融機(jī)構(gòu)是否明確盡到了《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》這樣的法例規(guī)定下的告知與披露義務(wù)，正確評估并通報客戶的風(fēng)險承擔(dān)水平。通過《交通銀行股份有限公司杭州東新支行，殷紅財產(chǎn)損害糾紛二審民事判決書》這一案例，我們可以看到法院對于責(zé)任界定的判定邏輯與標(biāo)準(zhǔn)。
在這一案例中，交通銀行股份有限公司杭州東新支行對殷紅作出《客戶風(fēng)險承受度評估報告》，認(rèn)定其風(fēng)險承受程度為平衡型，購買風(fēng)險等級在3r與3r以下的產(chǎn)品。殷紅購買了80萬該行代銷的基金，贖回時約虧損36萬元。隨后殷紅因理財產(chǎn)品發(fā)生虧損，要求交通銀行股份有限公司杭州東新支行賠償而提起訴訟。
一審判決認(rèn)為，交通銀行股份有限公司杭州東新支行清楚殷紅的投資風(fēng)險承受程度為平衡型，只能購買風(fēng)險等級在3r與3r以下的產(chǎn)品，但本案涉及推薦產(chǎn)品均為5r等級，超出殷紅的投資風(fēng)險承受程度，盡管銀行在形式上做出風(fēng)險警示，但仍未履行正確評估與適當(dāng)推薦的義務(wù)。因此殷紅的虧損與交通銀行股份有限公司杭州東新支行不正確評估與不當(dāng)推介的過錯存在因果關(guān)系。同是被侵權(quán)人有過錯的，可以減輕侵權(quán)人責(zé)任。殷紅對自身的投資能力與風(fēng)險承受能力沒有正確認(rèn)識，盲目買入涉案產(chǎn)品，本身存在過錯。因此交通銀行有賠償殷紅損失的本金的義務(wù)。
交通銀行股份有限公司杭州東新支行對一審判決不服，提出上訴稱：盡管《客戶風(fēng)險承受度評估報告》認(rèn)為殷紅的風(fēng)險承擔(dān)能力屬于平衡型，但從2015年到2016年間，殷紅不斷投資5r級理財產(chǎn)品并獲利，說明其風(fēng)險承擔(dān)能力不斷增強(qiáng)，推介其購買5r級產(chǎn)品是合理的。通過微信聊天記錄可以證明，銀行進(jìn)行了告知說明義務(wù)。
二審判決認(rèn)為，銀行作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在提供相應(yīng)的金融服務(wù)中，因涉及理財?shù)膶I(yè)性及信息的不對稱性，使得金融機(jī)構(gòu)在向客戶推介產(chǎn)品時，需要對客戶的風(fēng)險能力作出評定，使得客戶選擇適合自己的理財產(chǎn)品。本案中，交通銀行東新支行在明知殷紅的投資風(fēng)險承受能力為平衡級，只適合購買3r級及以下產(chǎn)品的情況下，仍向殷紅推薦了超過超出殷紅投資風(fēng)險承受程度的產(chǎn)品，并使殷紅產(chǎn)生損失，故應(yīng)對殷紅因此遭受的投資損失承擔(dān)賠償責(zé)任。綜上，原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，實(shí)體處理得當(dāng)。本判決為終審判決。
對于界定金融投資者本身過錯，和銷售及代銷金融理財產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)是否盡到了明確評估和告知義務(wù)上，法院的嚴(yán)格責(zé)任界定明顯偏向于后者?！案嬷f明義務(wù)是適當(dāng)性義務(wù)的核心，是金融消費(fèi)者能夠真正了解產(chǎn)品和服務(wù)的投資風(fēng)險和收益的關(guān)鍵?！薄?016年全國法院民事商事審判工作會議紀(jì)要》。是否盡到這一義務(wù)，是在訴訟中承擔(dān)主要賠償責(zé)任的關(guān)鍵。而對于金融消費(fèi)者本身或者因?yàn)閷I(yè)知識缺乏及對自身風(fēng)險能力承擔(dān)不足，法院選擇了很大程度上的寬容與理解，僅駁回了對損失本金產(chǎn)生的利息由銀行承擔(dān)的訴求。
另一個更為長遠(yuǎn)的問題，則是對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行教育。不僅僅要教育金融消費(fèi)者在受到損失時如何利用相關(guān)法律法規(guī)維權(quán)，更重要的是進(jìn)行金融知識和金融產(chǎn)品的專業(yè)知識教育，培養(yǎng)“買者自負(fù)”的現(xiàn)代金融理念，提高自身承擔(dān)風(fēng)險意識和風(fēng)險識別能力?！?】成熟的金融市場需要成熟的金融消費(fèi)者，中國仍然需要時間等待兩者走向成熟。
【參考文獻(xiàn)】。
金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文篇九
1.制約銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。自從我國加入wto之后，便需要履行給予外資銀行國民待遇的入世承諾，要實(shí)現(xiàn)這個諾言，僅僅依靠政策對國內(nèi)銀行的扶持并不具有可持續(xù)性，銀行要想實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)性發(fā)展，只能擺脫政策扶持的模式，逐漸轉(zhuǎn)向市場競爭。國內(nèi)銀行在金融市場競爭中，要想提高自身競爭力，首先要提高市場占有份額，如此一來，爭奪金融消費(fèi)者就成了國內(nèi)各類銀行的首要任務(wù)。然而，近年來國內(nèi)各地的銀行金融消費(fèi)者權(quán)益受損害的現(xiàn)象層出不窮，通常情況下，金融消費(fèi)者在交易過程中遭受權(quán)利損害后，會產(chǎn)生煩躁、不安、挫敗、失望等情緒，這些不良情緒會直接導(dǎo)致消費(fèi)者對銀行的金融產(chǎn)品產(chǎn)生消極甚至是抵觸情緒。除此之外，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益在遭受損害之后，還會通過口口相傳的方式告知他人，如此一來，銀行的金融產(chǎn)品銷量就會大大降低，勢必會降低銀行在金融市場中的占有份額，進(jìn)而影響銀行的市場競爭力，從而對銀行可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)造成阻礙。
2.阻礙我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型。所謂經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，就是將出口、投資等拉動我國經(jīng)濟(jì)增長的模式逐漸向出口、投資、消費(fèi)共同拉動經(jīng)濟(jì)增長轉(zhuǎn)變。現(xiàn)如今，要想拉動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型，最有效的方式就是依靠消費(fèi)，也就是說，只有擴(kuò)大國內(nèi)消費(fèi)需求，才能拉動經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。要想將內(nèi)需逐漸擴(kuò)大，就需要把握住消費(fèi)者。然而，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益遭受損害的現(xiàn)象不勝枚舉，當(dāng)消費(fèi)者在與銀行的交易過程中存在不愉快經(jīng)歷，那么金融消費(fèi)者自然不愿意再與經(jīng)營者開展交易，甚至不愿意參與到金融市場的活動中來。誠然，我國在很久以前就已經(jīng)意識到消費(fèi)對于經(jīng)濟(jì)增長的重要性，然而消費(fèi)者尤其是金融消費(fèi)者合法權(quán)益受損害的現(xiàn)象難以完全杜絕，并且與之相關(guān)的各種問題層出不窮，目前我國金融消費(fèi)者利益受損的嚴(yán)重性已是有目共睹，對于金融消費(fèi)者需求的影響也是難以估量的。與此同時，作為國家經(jīng)濟(jì)的命脈，金融行業(yè)對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著極為重要的影響，同時金融消費(fèi)需求的增長又是使整體消費(fèi)需求擴(kuò)大的關(guān)鍵性因素?；诖耍鹑谙M(fèi)者的合法權(quán)益遭到損害后，必然會影響消費(fèi)者需求，對拉動內(nèi)需產(chǎn)生負(fù)面影響因素，進(jìn)而制約我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型。
1.法律規(guī)定缺乏針對性。我國在1993年頒布了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，該項(xiàng)法律針對消費(fèi)者的9項(xiàng)基本權(quán)利進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，其中包括消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、安全權(quán)、獲得補(bǔ)償權(quán)、監(jiān)督權(quán)等，對于這項(xiàng)法律，對于消費(fèi)者的保護(hù)看似比較全面，然而其中很多規(guī)定缺乏針對性。首先，對于消費(fèi)者一般性權(quán)利的規(guī)定缺乏靈活性，導(dǎo)致這些規(guī)定的可操作性較低，這就導(dǎo)致金融消費(fèi)者在對銀行的交易過程中遭遇的一些特殊情況無法運(yùn)用法律手段進(jìn)行解決，致使金融消費(fèi)者的合法權(quán)益保護(hù)缺乏法律保障；其次，金融交易過程與一般性的商品交易不同，其中往往存在一些特殊要求，然而《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的規(guī)定難以滿足金融交易的特殊要求。一般說來，金融交易過程中，金融商品具有較強(qiáng)的復(fù)雜性，同時金融消費(fèi)者處于弱勢地位，隨著社會以及經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，現(xiàn)有的法律規(guī)定難以滿足金融交易過程的特殊要求；除此之外，對于金融消費(fèi)者的本質(zhì)屬性，學(xué)界以及經(jīng)濟(jì)界依然存在爭論，一些學(xué)者認(rèn)為《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》主要針對生活消費(fèi)者的保護(hù)，而金融消費(fèi)者的交易行為包括投資需求，立法上對于金融消費(fèi)者的本質(zhì)屬性有待進(jìn)一步確認(rèn)。
2.保護(hù)機(jī)構(gòu)不健全。對于金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)來說，設(shè)立并完善金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)是首要任務(wù)。我國于1994年由國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立了消費(fèi)者協(xié)會，旨在保護(hù)消費(fèi)者在交易過程中其合法權(quán)益不受損害，然而就目前來看，消費(fèi)者協(xié)會在金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛處理方面，依然是捉襟見肘。近年來，隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融消費(fèi)者逐漸增多，同時金融消費(fèi)者參與商品房、金融保險、理財產(chǎn)品等購買行為逐漸增多，這些金融商品的數(shù)額普遍較高，同時這些金融商品的復(fù)雜性較強(qiáng)，因此處理起來比較復(fù)雜，尤其是金融保險領(lǐng)域，已經(jīng)發(fā)展成為投訴的熱點(diǎn)問題，對此類問題，消費(fèi)者協(xié)會的處理能力依然有待提高。就目前而言，消費(fèi)者協(xié)會從本質(zhì)屬性上來說，依然屬于社會團(tuán)體，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》只是賦予了消費(fèi)者協(xié)會監(jiān)督、檢查、建議以及調(diào)解的權(quán)利，其中，調(diào)解并不具備法律的強(qiáng)制性以及約束力，這就導(dǎo)致消費(fèi)者協(xié)會在處理金融消費(fèi)者與銀行之間的糾紛中力度較小。
3.監(jiān)督體系有待完善。就目前來說，我國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)制依然有待完善，就工商部門來說，其管轄在一定程度上缺乏效力性，對于其他行業(yè)來說，工商部門可以通過對流通領(lǐng)域產(chǎn)品質(zhì)量的監(jiān)管以及對違法經(jīng)營者的處罰來對消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，然而銀行只受銀監(jiān)會的監(jiān)管與處罰，也就是說，工商部門不能對銀行進(jìn)行監(jiān)管與處罰，如果銀行侵害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，工商部門難以做到真正保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。然而，雖然銀監(jiān)會享有監(jiān)督并依法處罰銀行的權(quán)力，但就目前來看，銀監(jiān)會的信訪制度依然缺乏權(quán)威性。到目前為止，銀監(jiān)會都沒有全國統(tǒng)一的投訴電話，只是在其內(nèi)部設(shè)立了一套信訪制度，這就導(dǎo)致銀監(jiān)會承擔(dān)并履行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職責(zé)不夠明確，與此同時，信訪這種行為本身就具有較強(qiáng)的隨意性，同時信訪機(jī)構(gòu)的審級劃分與制度又存在較強(qiáng)的復(fù)雜性與功能錯位等情況，這就導(dǎo)致信訪制度缺乏權(quán)威性，對于金融交易的糾紛問題，就難以做到切實(shí)的解決與處理，同時也不能對金融交易過程起到有效的監(jiān)督作用。
4.缺乏爭議解決機(jī)制。就目前來說，金融消費(fèi)者可以選擇的糾紛解決途徑主要包括向人大提出議案、向媒體曝光、向法院提起訴訟等手段，然而這些途徑均存在一定的問題，不能有效的對金融消費(fèi)者與銀行之間的糾紛問題進(jìn)行有效的解決。向媒體曝光與向法院提出議案這兩種方式需要考慮利用輿論壓力的影響，這兩種解決糾紛的方式會對銀行的社會信譽(yù)造成不良影響，對銀行的穩(wěn)健經(jīng)營有著負(fù)面影響。與此同時，如果社會輿論壓力過大，很可能造成大面積的負(fù)面影響，導(dǎo)致金融消費(fèi)者對金融市場產(chǎn)生消極以及抵觸情緒，并對銀行的可持續(xù)發(fā)展造成比較嚴(yán)重的負(fù)面影響，甚至影響銀行的正常運(yùn)營。除此之外，向法院提起訴訟是國家維護(hù)金融消費(fèi)者的最后一道屏障，然而現(xiàn)階段我國集體訴訟制度尚不完善，并且訴訟的成本較高，金融消費(fèi)者在經(jīng)濟(jì)實(shí)力上本身就處于弱勢地位，因此訴訟這種維權(quán)手段不僅會造成大量資源的浪費(fèi)，同時也給法院帶來了相當(dāng)大的審判壓力。因此說，我國目前依然缺乏對金融交易爭議與糾紛解決的有效措施。
1.提高法律規(guī)定的針對性。對于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)定，在立法的過程中需要對其進(jìn)行分類確定，一是需要明確“金融消費(fèi)者”的概念，在法律上賦予其準(zhǔn)確的定義，并在“保護(hù)誰”的層面對定義進(jìn)行清晰的解釋。通常情況下，金融消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差，并且不具備專業(yè)的金融知識，因此在金融交易中處于弱勢地位，這就要求法律對其進(jìn)行合理的保護(hù)，應(yīng)對金融消費(fèi)者是否屬于金融服務(wù)的主體進(jìn)行判斷，然后對其是否處于弱勢地位進(jìn)行明確，從而在制定法律規(guī)定的過程中提高針對性。二是需要明確“監(jiān)管對象”的范圍，在制定法律規(guī)定的過程中需要對金融市場以及各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查，明確他們在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位以及與金融消費(fèi)之間的關(guān)系。一般說來“，被監(jiān)管對象”包括三類機(jī)構(gòu)，即符合條件的各類大型銀行、信用社和儲貸社以及符合對象的其他類型銀行、儲貸社與信用社。三是需要提高法律規(guī)定的靈活性與可操作性，從而對于金融交易過程中的一些特殊情況與特殊要求進(jìn)行有效的處理，避免在金融消費(fèi)者與銀行的交易過程中存在法律以及規(guī)章制度方面的漏洞。
2.建立健全保護(hù)機(jī)構(gòu)。國家相關(guān)部門應(yīng)針對當(dāng)前我國的國情設(shè)立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，筆者建議向美國與英國學(xué)習(xí)，借鑒先進(jìn)國家的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立一個獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，主要對金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行負(fù)責(zé)監(jiān)管，并對金融消費(fèi)者的合法權(quán)益提供保護(hù)，確保金融市場的健康運(yùn)行，同時向金融消費(fèi)者提供金融機(jī)構(gòu)的信息，提高金融消費(fèi)者的金融知識與金融意識。此外，需要提高消費(fèi)者協(xié)會的保護(hù)力度，根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢，賦予消費(fèi)者協(xié)會一定的法律權(quán)力，從而使其在保護(hù)金融消費(fèi)者的過程中，可以運(yùn)用法律手段解決一些問題。除此之外，銀行業(yè)協(xié)會需要在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面發(fā)揮其重要作用，要加強(qiáng)自律，規(guī)范自我經(jīng)濟(jì)行為，然后需要向金融消費(fèi)者主動提供銀行運(yùn)營的信息以及金融商品的各種資料，同時還需要促進(jìn)金融消費(fèi)者提高自身金融知識以及金融操作能力，幫助金融消費(fèi)者了解金融商品，同時規(guī)避各種金融風(fēng)險。
3.完善監(jiān)督體系。就目前來看，對于金融消費(fèi)者的保護(hù)來說，工商部門的監(jiān)督與銀監(jiān)會的信訪制度均存在不合理的內(nèi)容，其作用以及有效性較差，工商部門對于金融交易的監(jiān)督不具有針對性，導(dǎo)致金融消費(fèi)者保護(hù)存在一系列漏洞，而銀監(jiān)會的信訪制度本身就不具有權(quán)威性，因此說工商部門與銀監(jiān)會對于金融消費(fèi)者保護(hù)的有效性較差。這就要求我國相關(guān)部門針對金融消費(fèi)者保護(hù)設(shè)立專門的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，并針對經(jīng)濟(jì)多元化的發(fā)展形勢規(guī)定并調(diào)整監(jiān)督方式。其目標(biāo)應(yīng)該是確保金融消費(fèi)者在金融交易過程中可以及時得到準(zhǔn)確、清晰的信息，從而做出自負(fù)其責(zé)的交易判斷與決策，目的在于對金融消費(fèi)者的知情權(quán)與公平交易權(quán)提供保障，保護(hù)金融消費(fèi)者免受不公平或者歧視條款的侵害。除此之外，金融消費(fèi)者監(jiān)督機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)審慎監(jiān)管力度，從宏觀方面與微觀方面雙管齊下，對金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)管，并提高對金融商品與金融服務(wù)的監(jiān)督與檢查，將金融機(jī)構(gòu)的不規(guī)范行為進(jìn)行制止，并對金融商品與金融服務(wù)中不合理的內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整與改進(jìn)，從而保證金融消費(fèi)者有效行使其合法權(quán)益。
4.規(guī)范糾紛處理程序。如果金融消費(fèi)者在與銀行的交易過程中受到損害，必然會與銀行產(chǎn)生糾紛問題，因此就需要規(guī)范糾紛處理程序。一是在銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立消費(fèi)者投訴處理機(jī)構(gòu)，從而構(gòu)建銀行內(nèi)部處理糾紛最直接的處理方式。對于銀行來說，將糾紛在內(nèi)部進(jìn)行解決，可以避免與金融消費(fèi)者的矛盾激化，從而避免與消費(fèi)者形成對立的形勢，并且還可以在一定程度上維護(hù)銀行的聲譽(yù)，同時銀行在內(nèi)部解決與金融消費(fèi)者的糾紛問題時，還可以對銀行的內(nèi)部管理、調(diào)控結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，發(fā)現(xiàn)銀行金融商品與服務(wù)的不足之處，從而對其進(jìn)行完善。對于消費(fèi)者來說，在銀行內(nèi)部監(jiān)理并完善糾紛處理程序，可以以最直接的方式對金融糾紛問題進(jìn)行處理，同時還避免了消費(fèi)者資源的浪費(fèi)問題。二是國家相關(guān)部門要積極配合，通過協(xié)同合作組織金融糾紛處理機(jī)構(gòu)，其中，工商管理部門、消費(fèi)者協(xié)會、各類銀行等都需要參與進(jìn)來，根據(jù)自身的職能與發(fā)展情況，積極承擔(dān)自身需要付諸實(shí)踐的任務(wù)，從而通過合作，為金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)提供基礎(chǔ)保障。
社會經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展促進(jìn)了金融市場的繁榮，也帶動了我國銀行業(yè)的高速發(fā)展，同時，社會經(jīng)濟(jì)多元化的發(fā)展使得金融消費(fèi)者與日俱增。然而，就目前來看，金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)依然存在較多的漏洞，這不僅限制了銀行的可持續(xù)發(fā)展，同時也對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型造成了阻礙。因此，國家相關(guān)部門以及各類銀行應(yīng)對金融消費(fèi)者保護(hù)提起足夠的重視，并不斷改進(jìn)、優(yōu)化金融消費(fèi)者的保護(hù)措施，從而促進(jìn)銀行的平穩(wěn)發(fā)展，保證我國金融市場的長期發(fā)展與繁榮。
金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文篇十
按照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益的論述，普通消費(fèi)者享有人身財產(chǎn)安全保障、知悉真情、自主選擇、公平交易、依法獲償、依法成立維權(quán)組織等九項(xiàng)權(quán)利。作為消費(fèi)群體在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的拓展，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者也應(yīng)當(dāng)承繼并享有這些基本權(quán)利;而且，由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)渠道、金融產(chǎn)品和參與各方等的特殊性和復(fù)雜性，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者還應(yīng)該享有隱私權(quán)等其他特殊權(quán)利。
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的隱私權(quán)。
金融隱私權(quán)指自然人控制并排除他人干涉其本人金融信息的能力，具有人格權(quán)和財產(chǎn)權(quán)的雙重屬性，包括個人的家庭地址、單位性質(zhì)、消費(fèi)記錄等。消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)上支付、網(wǎng)上理財、網(wǎng)上融資或借貸時，部分個人信息如身份證號碼、財產(chǎn)狀福建金融2015年第02期況、收入狀況、開戶銀行及賬號、申請信用及償還情況等，是必須要填寫的內(nèi)容。如果不對這些信息的搜集、使用加以限制，勢必影響消費(fèi)者的正常生活。而且，這些信息的存儲、傳輸、處理和使用都是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，信息被截獲篡改的風(fēng)險較大，在缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作為處置依據(jù)的情況下，容易導(dǎo)致消費(fèi)者隱私權(quán)的糾紛問題。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的資金財產(chǎn)安全權(quán)。
在互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動中，資金財產(chǎn)安全不受侵犯，是消費(fèi)者最基本的權(quán)利之一。2013年6月，天弘基金與支付寶聯(lián)合推出的“余額寶”，由于其靈活性和高收益率受到消費(fèi)者的熱捧。截至2013年12月31日，余額寶的客戶數(shù)已達(dá)4303萬人，規(guī)模為1853億元，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模之巨大由此可見一斑。在如此大規(guī)模的金融交易背景下，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漏洞，消費(fèi)者的資金安全權(quán)很可能被侵犯，進(jìn)而威脅整個社會的穩(wěn)定。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的知悉真情權(quán)。
知悉真情權(quán)是指通過互聯(lián)網(wǎng)金融手段購買金融產(chǎn)品或服務(wù)過程中，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)享有獲得服務(wù)內(nèi)容、規(guī)格、費(fèi)用及其他相關(guān)金融必要知識或信息的權(quán)利。相應(yīng)地，金融機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該履行向消費(fèi)者告知產(chǎn)品/服務(wù)實(shí)情、提供信息咨詢等義務(wù)。例如在p2p網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中，交易雙方之間存在信息不對稱的情況，由此可能導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險問題。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有義務(wù)向客戶提供準(zhǔn)確有效的信息，包括交易對象的身份確認(rèn)、借款使用情況、債權(quán)人的資產(chǎn)變動情況等。
(四)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。
作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的另一項(xiàng)基本權(quán)利，自主選擇權(quán)是指在遵照基本法律規(guī)定的前提下，金融消費(fèi)者可以按照個人意愿自主選擇網(wǎng)絡(luò)金融平臺和交易對象，并決定消費(fèi)方式、消費(fèi)時間等。但目前由于我國缺乏相應(yīng)法律約束，個別互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在強(qiáng)制消費(fèi)者支付結(jié)算方式的行為。如在淘寶網(wǎng)購物并用信用卡進(jìn)行網(wǎng)上支付時，頁面會出現(xiàn)“同意開通快捷支付”的字樣，而且沒有復(fù)選框，不給消費(fèi)者選擇是否開通快捷支付的權(quán)利。只要消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)上支付，就必須開通快捷支付功能，這明顯侵犯了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。
(五)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的公平交易權(quán)。
公平交易權(quán)要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)應(yīng)當(dāng)遵循公正、平等、誠實(shí)守信等基本原則，不得強(qiáng)行向消費(fèi)者提供或推銷服務(wù)，不得在合同或法律關(guān)系制定中規(guī)避義務(wù);在收取服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用時，必須嚴(yán)格遵守國家有關(guān)法律法規(guī)和價格政策、符合行業(yè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，若交易條件發(fā)生變化，消費(fèi)者和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)所掌握的信息并不對等，部分企業(yè)或機(jī)構(gòu)在與消費(fèi)者確定法律關(guān)系時，會利用免責(zé)條款來免除自己的責(zé)任，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，消費(fèi)者只能被動接受，沒有與之商討的余地。
(六)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的依法求償權(quán)。
當(dāng)個人財產(chǎn)在網(wǎng)絡(luò)金融交易活動中遭受不法侵害時，消費(fèi)者應(yīng)享有向?qū)Ψ将@取賠償?shù)臋?quán)利。若訴求得不到滿足，消費(fèi)者可直接向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟，或聘請法律工作者為自己代理訴訟，以法律手段切實(shí)保障自身合法權(quán)益。然而，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度還不太完善，特別是部分互聯(lián)網(wǎng)金融活動的監(jiān)管主體不明確，容易導(dǎo)致監(jiān)管空白等問題。同時，由于相關(guān)法律制度缺失，消費(fèi)者的依法求償權(quán)難以得到保障。
(七)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的享受金融服務(wù)權(quán)。
消費(fèi)者有享受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的權(quán)利。相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)的面對面交流，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要依靠網(wǎng)絡(luò)渠道，一般通過網(wǎng)上客服或機(jī)器人客服來提供服務(wù)，溝通交流受限。特別是機(jī)器人客服，提供的是針對某類咨詢的標(biāo)準(zhǔn)化信息，使消費(fèi)者難以享受到個性化的金融服務(wù)。
目前，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會均成立了金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，開展了富有中國特色的金融消費(fèi)者保護(hù)工作的探索。部分商業(yè)銀行，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行等也相應(yīng)設(shè)立了消費(fèi)者保護(hù)委員會或?qū)ｉT的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)。但相對于發(fā)達(dá)國家，我國金融消費(fèi)者保護(hù)起步較晚，尤其是對于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)而言，還存在相關(guān)法律制度缺失、監(jiān)管真空、消費(fèi)者投訴與糾紛解決機(jī)制不完善等問題。
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律制度建設(shè)滯后。
我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法相對滯后，還沒有出臺互聯(lián)網(wǎng)金融方面專門的法律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍處于粗放型階段，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)不明確，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息采集和使用、消費(fèi)者的資金安全和信息安全等方面的配套法律制度還沒有建立。盡管我國已有部分金融法律原則性地提到要保護(hù)或者維護(hù)存款人、投保人或投資者等的合法權(quán)益，如《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行法》《證券法》《保險法》等，但在具體規(guī)范設(shè)計上卻少有直接針對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定。如果沒有出臺專門、明確的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)，金融消費(fèi)者的權(quán)益便難以得到完善的法律保障，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有效性更是難以落實(shí)。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在真空地帶。
互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)金融業(yè)的分工和地域限制，跨行業(yè)組合的金融創(chuàng)新層出不窮，日益多元化的金融產(chǎn)品及服務(wù)類型致使銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)等行業(yè)間的業(yè)務(wù)邊界呈現(xiàn)模糊化態(tài)勢，這勢必對現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管模式和按行政區(qū)域設(shè)置監(jiān)管機(jī)構(gòu)的體制帶來沖擊，容易出現(xiàn)交叉監(jiān)管和監(jiān)管真空。而且，當(dāng)前金融監(jiān)管手段的創(chuàng)新滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。由于缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)劃和行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)各自為政，網(wǎng)絡(luò)金融認(rèn)證大都采用自身的認(rèn)證體系，數(shù)據(jù)加密、傳輸安全等技術(shù)參數(shù)參差不齊，金融機(jī)構(gòu)可能通過先進(jìn)技術(shù)規(guī)避監(jiān)管。隨著越來越多的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，金融監(jiān)管也面臨更大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益因此更難得到保障。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴與糾紛解決機(jī)制尚不完善。
目前在我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，投訴受理機(jī)制還不完善，特別是消費(fèi)者的投訴受理與糾紛解決途徑未能有機(jī)銜接，消費(fèi)者的訴求難以得到及時解決。為此，需要建立統(tǒng)一的權(quán)益救濟(jì)渠道和具有約束力的切實(shí)措施，否則金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有效性會大打折扣，進(jìn)而影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。
三、相關(guān)建議。
建議盡快制定專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律條款。特別是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，建議在該專門的法律條款中，將互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問題以單獨(dú)條目形式列出，明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與金融消費(fèi)者雙方的權(quán)利和義務(wù)、權(quán)益保護(hù)范圍、保護(hù)程序和救濟(jì)途徑，明確實(shí)施權(quán)益保障的主體機(jī)構(gòu)及其職責(zé)、權(quán)限和監(jiān)管措施等。同時，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的機(jī)構(gòu)形式、準(zhǔn)入門檻和破產(chǎn)處置措施、業(yè)務(wù)范圍、信息采集標(biāo)準(zhǔn)和使用范圍等，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，從法律上有效保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的權(quán)益。
建議盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，加強(qiáng)事前風(fēng)險監(jiān)控，建立更為嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度，提高信息的真實(shí)性和有效性，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)有序競爭、健康穩(wěn)定發(fā)展，為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作創(chuàng)造良好的環(huán)境。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)督促互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)建立更為完善的內(nèi)控制度，加強(qiáng)風(fēng)險識別，充分保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。
建議金融監(jiān)管部門和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)搭建交流平臺，建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)制度。同時，根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，有效整合金融消費(fèi)者的投訴受理與糾紛解決方式，建立統(tǒng)一的金融消費(fèi)者權(quán)益救濟(jì)渠道，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。
(四)發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的教育和引導(dǎo)。
建議加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，建立健全行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的職業(yè)道德，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)履行社會責(zé)任。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的作用，推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門和消費(fèi)者之間加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)。加大對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育，根據(jù)不同金融消費(fèi)者群體的年齡階段、知識水平及金融知識需求特征等因素，開展針對性的金融消費(fèi)者教育活動，提高其風(fēng)險意識和自我保護(hù)能力。
金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文篇十一
(一)金融消費(fèi)者的相關(guān)定義。“金融消費(fèi)者”在中國還無法稱得上是一個法律概念。在理解金融消費(fèi)者是一種消費(fèi)類型的基礎(chǔ)上以及金融領(lǐng)域?qū)οM(fèi)者概念延伸的基礎(chǔ)上，我國制定了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。為了滿足個人或家庭的需要而購買、使用甚至是接受金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，這種行為被稱為“金融消費(fèi)者”。雖然覺得金融消費(fèi)者只是指自然人，公司或者群體不在其列的學(xué)者不在少數(shù);但是在金融商品在交易的時候，由于金融商品的服務(wù)客觀化、專一化的原因，對于由金融精英構(gòu)成的金融產(chǎn)品甚至是服務(wù)提供者而言，這個時候沒有專業(yè)知識的不僅僅是自然人，還可能是法人甚至是其他組織，這便輕而易舉的發(fā)現(xiàn)了信息不對稱的問題所在。正因?yàn)槿绱?，個人、法人甚至是其他組織才可以加入金融消費(fèi)者概念的行列，但礙于個人、法人或其他組織“不具備金融專門知識，在交易中處于弱勢地位”的原因，所以相關(guān)決定由法院或?qū)ｉT裁決機(jī)構(gòu)代勞。(二)金融消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)利?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》肯定金融消費(fèi)者權(quán)利，金融消費(fèi)者權(quán)利是指消費(fèi)者所能夠做出或者不做出的一定行為在金融消費(fèi)領(lǐng)域，甚至是要求金融經(jīng)營者相應(yīng)做出或者不做出一定行為，它是消費(fèi)者權(quán)利重中之重的組成部分。雖然這個定義相應(yīng)的忽略了金融消費(fèi)者在其他法律上可享有的某些權(quán)力，但是金融消費(fèi)者權(quán)1．安全保障權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)在不損害他的個人和財產(chǎn)權(quán)利的情況下購買、使用金融產(chǎn)品甚至是接受金融服務(wù)。它包括兩個方面:人身安全和公共關(guān)系。為了保障金融消費(fèi)場所和消費(fèi)資金的安全，金融機(jī)構(gòu)必須使用相應(yīng)的辦法。這種義務(wù)產(chǎn)生于一項(xiàng)合同的基礎(chǔ)上，并且擁有法律的明文規(guī)定。2．知情權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)了解他們購買、使用甚至是接收的金融商品的真實(shí)情況。明顯的信息不對稱現(xiàn)象存在于金融市場的技術(shù)特點(diǎn)、專業(yè)化特征和運(yùn)作特點(diǎn)。這就使得金融消費(fèi)者正確認(rèn)識早期銀行的損益風(fēng)險、成本與利潤結(jié)構(gòu)、懲罰機(jī)制不是一件簡單的事。正因?yàn)槿绱耍玫胶拖M(fèi)者相關(guān)、正確信息的權(quán)利是每一個消費(fèi)者都應(yīng)該要有的。3．隱私權(quán)。消費(fèi)者有權(quán)要求自己的生活安寧，并且有權(quán)要求自己不遭受到別人打擾、了解、甚至是使用的人格權(quán)也是金融消費(fèi)者所必須擁有的。如果消費(fèi)者沒有同意金融經(jīng)營者就不得不法使用他了解的消費(fèi)者私人信息。4．自由選擇權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)比較金融商品甚至是服務(wù)，識別并獨(dú)立選擇提供金融商品或服務(wù)的經(jīng)營者、類型或方式。5．公平交易權(quán)。從合理恰當(dāng)?shù)脑瓌t上來看待問題，消費(fèi)者有權(quán)和經(jīng)營者創(chuàng)建合理的關(guān)系，得到合理恰當(dāng)?shù)臈l件，抵制被迫交易的行為。金融經(jīng)營者不得使用格式合同、免責(zé)條款等手段免除對方的責(zé)任，增加對方的負(fù)擔(dān)，解除對方的相關(guān)權(quán)利。6．受教育權(quán)。消費(fèi)者有權(quán)學(xué)會如何保護(hù)自己的消費(fèi)者權(quán)益，甚至是有權(quán)得到有關(guān)金融商品或服務(wù)的知識。7．結(jié)社權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)維護(hù)其合法權(quán)益，監(jiān)視經(jīng)營者的不法動作，維持消費(fèi)者合理的利益。8．損害賠償權(quán)。金融消費(fèi)者因購買、使用貨物或者接受服務(wù)而遭受人身或者財產(chǎn)損失的，有權(quán)依法獲得賠償。(三)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)狀況。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，為了可以適應(yīng)新時期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，對經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行了改革，從計劃上進(jìn)行了改變。市場經(jīng)濟(jì)體制以及社會經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)改革成功了。改革的過程是慢慢進(jìn)行的，因此擁有的結(jié)果也是可想而知。隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，不僅改變了信息數(shù)據(jù)的指標(biāo)，資本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)類型甚至是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了相應(yīng)的改變。除此之外，我國金融業(yè)在監(jiān)管能力和水位方面也得到了有效的提高。但是，這種轉(zhuǎn)換不能有效地解決這一問題，尤其是不能有效地解決我國黃金金融監(jiān)管體系的缺陷，特別是在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面。
如今，我國在實(shí)施金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面還存在一些不足的地方。有關(guān)部門有必要及時采取適當(dāng)措施來解決問題，并且創(chuàng)建合理的法律體系來保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)利。以此維護(hù)消費(fèi)者合理恰當(dāng)?shù)睦妗?一)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識不高。金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵地方是金融消費(fèi)者，同時也是保障消費(fèi)者權(quán)益的主體。它起著重要的作用在發(fā)展過程中。金融業(yè)的發(fā)展與金融消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)是相輔相成的。然而，金融消費(fèi)者的權(quán)益意識相對不高，這對實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)和金融業(yè)的發(fā)展沒有幫助。第一個方面，普通金融消費(fèi)者在消費(fèi)的時候，金融專業(yè)知識相對較少，在交易的時候，沒有辦法讓法律保護(hù)自己的權(quán)益。如果金融服務(wù)需要高水平的技術(shù)專門知識，消費(fèi)者便無法充分了解它們。第二個方面，金融消費(fèi)者權(quán)益意識相對不高。當(dāng)金融資產(chǎn)規(guī)模相對較小時，消費(fèi)者不愿浪費(fèi)時間和精力。從客觀上看，這種思想使得不法分子對金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán)行為更加猖獗。對保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益沒有幫助，甚至是容易被削弱。同時，我國一些金融消費(fèi)者的法律意識淡薄，不懂得如何通過合法渠道維護(hù)自己的權(quán)益，在調(diào)查實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)可能對消費(fèi)者造成的金融財產(chǎn)損失往往是很少的，基于此，消費(fèi)者也不想因?yàn)橐稽c(diǎn)金錢損失而大動干戈，所以懶于維權(quán)。這樣反而助紂為虐，金融機(jī)構(gòu)知道自己的侵權(quán)行為往往不會受到消費(fèi)者的抵制或是引起法律糾紛，其侵權(quán)行為加劇，如此便形成了一個惡性循環(huán)。此外，我國絕大部分的金融機(jī)構(gòu)將開拓業(yè)務(wù)、贏得市場競爭作為自身發(fā)展的中心，對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的并沒有足夠的重視與全面的保護(hù)措施，相反地，金融機(jī)構(gòu)為了盈利，不惜出賣消費(fèi)者的信息，辜負(fù)了消費(fèi)者的信任。(二)我國金融監(jiān)管體制內(nèi)的不足。由于我國金融行業(yè)的特殊性，相關(guān)機(jī)構(gòu)必須對其嚴(yán)加監(jiān)管。我國負(fù)責(zé)監(jiān)管金融行業(yè)的機(jī)構(gòu)主要包括央行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會四機(jī)構(gòu)。但是，這四機(jī)構(gòu)各自運(yùn)行，條塊分割，一旦兩個及以上的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉、重疊，監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往因?yàn)楦魉酒渎殹贤ú蛔愣a(chǎn)生監(jiān)管漏洞，不能及時約束金融機(jī)構(gòu)的行為，這樣就直接導(dǎo)致金融消費(fèi)者的權(quán)益岌岌可危。總之，金融監(jiān)管部門對金融機(jī)構(gòu)的管理旨在維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，忽視了對金融消費(fèi)者的保護(hù)。(三)我國維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)有待完善。我國缺乏專門的法律保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，金融消費(fèi)者維權(quán)大多數(shù)只能參照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，而該法對金融消費(fèi)者的保護(hù)規(guī)定不夠詳細(xì)完善，此外，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》以及《保險法》等也涉及對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，但是針對性不強(qiáng)，也不夠具體和完善，同時，一些條款已經(jīng)不符合現(xiàn)代金融秩序情況，使得金融消費(fèi)者維權(quán)難上加難。
上文已經(jīng)闡述了我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀，分析出了我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中的種種不足，針對這些問題，金融管理部門有必要對癥下藥，根據(jù)問題出臺針對性措施，防止問題愈演愈烈，最終難以彌補(bǔ)，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的可行性策略如下。(一)增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者對權(quán)益的保護(hù)意識。隨著時代的發(fā)展進(jìn)步，我國金融機(jī)構(gòu)不能只重視盈利，而是要更加注重后期的服務(wù)工作，維護(hù)好金融消費(fèi)者的權(quán)益，這就要求金融機(jī)構(gòu)定時定期地對員工進(jìn)行培訓(xùn)，逐漸使其有高度的責(zé)任意識和維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的意識，及時改變金融機(jī)構(gòu)侵權(quán)的不正行為，消除不正之風(fēng)，使得消費(fèi)者能享受到公平公正的待遇。此外，金融機(jī)構(gòu)還需要進(jìn)行社會教育，積極向公眾宣傳金融知識和維權(quán)知識，使得公眾的金融風(fēng)險意識和維權(quán)意識增強(qiáng)。公眾非常有必要掌握現(xiàn)代金融的基礎(chǔ)知識，這樣才能提升自己的辨別能力，一旦金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)侵權(quán)行為，公眾也能及時分辨及時維權(quán)。此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該提示大眾金融行業(yè)潛在的信譽(yù)風(fēng)險、信貸風(fēng)險、投資風(fēng)險和市場風(fēng)險，以使得公眾謹(jǐn)慎進(jìn)行投資理財，減少盲目性，不給那些不法金融機(jī)構(gòu)帶來侵權(quán)的可乘之機(jī)。最后，在群眾來到金融機(jī)構(gòu)辦理投資理財業(yè)務(wù)時，工作人員要積極、正確地引導(dǎo)，做好服務(wù)工作，減少后期不必要的爭端，推進(jìn)我國金融市場的有序進(jìn)行，提升公信力。(二)完善金融行業(yè)間的自律機(jī)制。我國金融機(jī)構(gòu)如果缺乏業(yè)界良心和自我約束力，只靠金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，那么對消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)難以徹底實(shí)現(xiàn)。據(jù)此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該構(gòu)建一套統(tǒng)一的、契合我國服務(wù)行業(yè)發(fā)展規(guī)律的標(biāo)準(zhǔn)，有了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)便相當(dāng)于有了無形的枷鎖，金融機(jī)構(gòu)也能在運(yùn)行過程中逐漸規(guī)范自身的行為，使得行為符合法律及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。此外，金融行業(yè)協(xié)會也要發(fā)揮自己的作用，在同行業(yè)惡性競爭情況加劇或者出現(xiàn)苗頭時，進(jìn)行梳理，實(shí)現(xiàn)合理規(guī)避，使得金融消費(fèi)者權(quán)益不受其影響。(三)建立健全系統(tǒng)、專業(yè)化的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。我國缺乏專門保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律，針對這一弊端，有必要建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。這一機(jī)構(gòu)可參照發(fā)達(dá)國家的模式，以少走彎路。首先，該保護(hù)機(jī)構(gòu)可以設(shè)在央行下，但保持一定獨(dú)立性，它可以同其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一起維護(hù)金融行業(yè)的運(yùn)營秩序，協(xié)調(diào)各金融機(jī)構(gòu)的矛盾，減少摩擦。此外，該機(jī)構(gòu)還應(yīng)具有宣傳教育職能，積極向金融消費(fèi)者宣傳、普及金融知識，增強(qiáng)金融消費(fèi)者的辨別能力，一旦有侵權(quán)行為產(chǎn)生，金融消費(fèi)者則能快速反應(yīng)，及時處理，減少損失。最后，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對各項(xiàng)消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則的遵守情況進(jìn)行檢查，必要時還可任意日期抽查，以督促金融機(jī)構(gòu)重視對消費(fèi)者的保護(hù)。(四)更新我國消費(fèi)者訴訟制度。實(shí)踐情況表明，我國金融消費(fèi)者在訴訟時遇到的問題重重，據(jù)此，金融消費(fèi)者的訴訟應(yīng)當(dāng)從民事訴訟中脫離出來，現(xiàn)代化的、新型的消費(fèi)者訴訟制度十分必要。一般訴訟程序繁瑣、耗時長，也耗費(fèi)法律資源。面對情節(jié)不嚴(yán)重的金融消費(fèi)者的訴訟，簡潔的訴訟程序和適當(dāng)?shù)呐e證規(guī)則非常必要，能為金融消費(fèi)者維權(quán)帶來良好的訴訟環(huán)境。
現(xiàn)代，我國對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)仍有許多不足，亟待改進(jìn)。我國金融機(jī)構(gòu)管理部門要從根本上重視對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，出臺相應(yīng)的措施解決潛在的問題，才能有效保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，減少侵權(quán)現(xiàn)象發(fā)生，最終實(shí)現(xiàn)我國金融市場的良性發(fā)展。
金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文篇十二
為了克服傳統(tǒng)電子商務(wù)的交易時間，地域的限制，大大提高了交易效率，降低交易成本，達(dá)到。為消費(fèi)者帶來全新的購物體驗(yàn)。提供大量的商品和服務(wù)的空間。使消費(fèi)者足不出戶就可以購買便宜的，各種各樣的商品和服務(wù)。中國的市場經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為了一種新興的交易，但是。我們也看到消費(fèi)者在電子商務(wù)環(huán)境中處于被動地位。
政治，經(jīng)濟(jì)，文化，社會的狗已經(jīng)通過互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的巨大的影響改變了消費(fèi)者的態(tài)度，其價格便宜，品種，最新的信息和各種優(yōu)勢吸引越來越多人進(jìn)入電子商務(wù)的同時電子商務(wù)消費(fèi)者的問題日益突出。電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的情況是：產(chǎn)品質(zhì)量的不安全感，假貨泛濫，網(wǎng)上商品描述與實(shí)物相符，虛假廣告，在線消費(fèi)者欺詐，支付不安全，賣方發(fā)送接收延遲付款后，貨物，服務(wù)的空缺，霸王侵權(quán)方面，商品配送問題，返回的困難，投訴很難解決各種消費(fèi)者密切接觸的權(quán)利之間的電子商務(wù)。經(jīng)營者的行為也可能損害幾個消費(fèi)者權(quán)益。
消費(fèi)者知情權(quán)受到侵害隨著知識經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)成果轉(zhuǎn)化率的提高。新商品和服務(wù)為人類帶來了極大的舒適和便利。與此同時。新產(chǎn)品的復(fù)雜性和危險性也越來也難以被消費(fèi)者認(rèn)知南于競爭的激烈性。使得經(jīng)營者通常只會將對自己有促進(jìn)作用的信息公諸于眾。而對產(chǎn)品的缺陷和瑕疵的相關(guān)信息，則不愿意公布專業(yè)知識和技術(shù)水平的缺乏使得消費(fèi)者與經(jīng)營者、制造者之間的信息不對稱情況越來越嚴(yán)重。
金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文篇十三
周四，又是一年一度的"3.15"消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)紀(jì)念日，這幾天，全國人民都在關(guān)注消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問題，央視也會一如既往的舉辦"3.15"晚會，曝光一些沒有良心、沒有公德心的企業(yè)和事件。經(jīng)營者這兩天也很注意，也在盡力避免自己被投訴，避免自己的商品上了工商局的黑榜單。當(dāng)然，各地工商局及工商行政管理人員、消費(fèi)者協(xié)會工作人員這兩天對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作也很重視，也在加強(qiáng)市場檢查力度，避免自己的轄區(qū)出現(xiàn)大的損害消費(fèi)者合法權(quán)益事件，及時處理消費(fèi)者的投訴，查處損害消費(fèi)者合法權(quán)益，尤其是損害消費(fèi)者合法權(quán)益的違法行為。
當(dāng)然，每一位工商執(zhí)法人員都知道，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益是一項(xiàng)長期的工作，僅靠工商局單干很難做到。昨天和一位同事談起此事，同事說：不知道消費(fèi)者如何想。
在平時，除了工商局，有哪個單位會想到消費(fèi)者？消費(fèi)者投訴時，誰會看到他們？"3.15"到了，突然會冒出很多單位，他們都在搶著宣傳自己在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益上的職能，大有高過工商局之勢。同事的話反映了當(dāng)前我國保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的一部分現(xiàn)狀。消費(fèi)者投訴時，除了想到工商局，恐怕想到的就剩下到法院提起訴訟了?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》提到的到"有關(guān)行政部門申訴",除了工商局在不折不扣的落實(shí)，不知道還會有那個部門也在落實(shí)。
我也希望自己的認(rèn)識是片面的，畢竟，處理消費(fèi)者投訴的部門越多，消費(fèi)者的合法權(quán)益也會得到更大的保障。保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益是不是只能靠處理投訴來實(shí)現(xiàn)？如何才能更好地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益？我想，處理消費(fèi)者投訴，是一種被動行為。保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，工商部門更應(yīng)該主動。實(shí)際上，工商部門、工商行政執(zhí)法人員只要切實(shí)履行法律法規(guī)賦予的市場監(jiān)管和行政執(zhí)法職責(zé)，就是對保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益做出的最大的貢獻(xiàn)。
法律法規(guī)宣傳、打擊商標(biāo)違法行為，打擊市場違法行為、廣告違法行為、打擊無照經(jīng)營違法行為等工作，有哪一項(xiàng)與保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益無關(guān)？經(jīng)營者主體資格合法、市場經(jīng)營行為合法有序，經(jīng)營者與消費(fèi)者消費(fèi)糾紛會減少，消費(fèi)者投訴事件也會減少。一旦遇到投訴，經(jīng)營者與消費(fèi)者達(dá)成和解、能夠依法作出賠償或者補(bǔ)償，工商局的處理投訴工作量也會減少，消費(fèi)者合法權(quán)益也會得到最大程度的保障。
如果各個負(fù)有保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的部門都能依法履行職責(zé)，會是怎樣的情況呢？
金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文篇十四
我國“從儲蓄向投資轉(zhuǎn)移”的市場導(dǎo)向型金融制度改革逐步推進(jìn)，金融商品與服務(wù)日益向個人生活滲透和擴(kuò)展。隨著金融活動的普及和擴(kuò)展，金融市場領(lǐng)域侵犯消費(fèi)者權(quán)益的情況也日益嚴(yán)重，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)成為我國金融法律改革和金融監(jiān)管創(chuàng)新的關(guān)注點(diǎn)。
1.從宏觀立法層面看，我國并沒有專門針對金融消費(fèi)者保護(hù)的法律規(guī)范。
2.從“執(zhí)法”保護(hù)層面看，我國缺乏專門的保護(hù)金融消費(fèi)者的組織機(jī)構(gòu)。
3.從“司法”救濟(jì)層面看，金融消費(fèi)者的維權(quán)渠道不暢通，缺乏健全的金融糾紛處理機(jī)制。
1.建立金融消費(fèi)者保護(hù)法律體系，加強(qiáng)金融領(lǐng)域立法，推動金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。在金融領(lǐng)域，較為完備的法律體系可體現(xiàn)為如下幾種模式：其一，頒布新的專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，重點(diǎn)對金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)。但這種模式立法時間過長，程序較為復(fù)雜，不易立即應(yīng)對當(dāng)前金融市場發(fā)展中出現(xiàn)的問題和保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。其二，對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法進(jìn)行修訂，擴(kuò)大解釋消費(fèi)者的含義，將金融消費(fèi)者納入法律保護(hù)范圍之內(nèi)，同時以專章專節(jié)的形式對金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行具體的規(guī)定。其三，出臺消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法司法解釋。筆者以為，通過立法的方式保護(hù)金融消費(fèi)者應(yīng)該是循序漸進(jìn)的過程，可對“消費(fèi)者”進(jìn)行擴(kuò)大解釋，并以專章專節(jié)的形式給予金融消費(fèi)者特殊的保護(hù)，等到各方面條件發(fā)展成熟，再制定專門的立法規(guī)范。另外，在立法內(nèi)容上，應(yīng)重點(diǎn)對金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行規(guī)制，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，明確金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)和責(zé)任，將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為金融監(jiān)管的目標(biāo)。
2.建立專門的相對獨(dú)立的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。()成立由專業(yè)金融知識和金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的高技術(shù)人才組成專門的金融保護(hù)機(jī)構(gòu)，制定金融消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則，完善金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益；從法律監(jiān)管角度，建立專門的金融消費(fèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)其操作的透明度，使金融機(jī)構(gòu)的.行為在陽光下運(yùn)行；從行業(yè)自律角度，重視并加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會的職能，對金融領(lǐng)域相關(guān)信息以最快的速度分析并以風(fēng)險指引或者警告等方式告知金融消費(fèi)者以及其他相關(guān)部門。
3.完善金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制，拓展糾紛解決渠道。在金融消費(fèi)者權(quán)益救濟(jì)方面，應(yīng)該多途徑、多方位、多渠道地為消費(fèi)者提供救濟(jì)，形成一套行之有效的糾紛解決和補(bǔ)償機(jī)制。首先，建立非訴的解決機(jī)制，在消費(fèi)者權(quán)益遭受侵害時，可以通過民間組織加以解決，比如建立金融調(diào)解中心，專門受理金融糾紛調(diào)解案件；其次，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立消費(fèi)者投訴程序；再次，建立金融仲裁機(jī)制，對涉及金融消費(fèi)者的糾紛通過仲裁機(jī)構(gòu)加以解決。最后，作為司法解決手段，應(yīng)該考慮建立專門的金融法庭，根據(jù)金融糾紛的特點(diǎn)，明確司法程序，提高司法效率。
4.建立信息透明與披露制度。信息披露制度是解決金融市場交易雙方嚴(yán)重信息不對稱問題的有效途徑。國際上，許多國家都明確要求金融機(jī)構(gòu)以普通消費(fèi)者可以理解的語言，詳盡、清晰、全面地披露對于金融產(chǎn)品或服務(wù)的細(xì)節(jié)，特別是對消費(fèi)者的權(quán)利義務(wù)產(chǎn)生重大影響和決定消費(fèi)者選擇的核心內(nèi)容。應(yīng)該通過加強(qiáng)金融監(jiān)管，完善金融機(jī)構(gòu)對各類金融產(chǎn)品信息披露制度，拓展信息披露渠道，規(guī)范信息披露內(nèi)容，保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。另外，明確金融機(jī)構(gòu)違反信息披露制度的法律責(zé)任，使金融消費(fèi)者能夠在公平、平等的環(huán)境下進(jìn)行金融消費(fèi)。
金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文篇十五
20xx年是銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的重要一年，消費(fèi)者的利益與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性息息相關(guān)，因此消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作要從消費(fèi)者切身利益出發(fā)，以改進(jìn)銀行業(yè)服務(wù)質(zhì)量，提高金融穩(wěn)定性，提升公眾金融素質(zhì)，支持行業(yè)發(fā)展，贏得社會尊重為目標(biāo)。通過嚴(yán)格的行為監(jiān)管，建立和維護(hù)消費(fèi)者對銀行業(yè)的信心和信任，以實(shí)現(xiàn)銀行也整體安全、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。
在這一工作中，分行營業(yè)部從上至下每一位領(lǐng)導(dǎo)和同事都為此付出了很大的努力，切實(shí)地把消費(fèi)者的權(quán)益放在了一個高度重要的地位上，從自身工作的點(diǎn)點(diǎn)滴滴做起，發(fā)揚(yáng)了為消費(fèi)者著想的精神，作出了令人滿意的成績。在這項(xiàng)工作中，我們也收獲了許多工作經(jīng)驗(yàn)與心得體會。
對于保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利，事前預(yù)防是重中之重，只有把工作的責(zé)任心放在一個相當(dāng)重要的位置，才能做出切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的工作，在日常工作中，我們堅(jiān)持“預(yù)防為先、教育為重、依法維權(quán)、協(xié)調(diào)處置”為原則，在營銷過程、服務(wù)質(zhì)量、內(nèi)控管理上進(jìn)行優(yōu)化，保證每一位銀行從業(yè)人員深刻理解，充分認(rèn)識消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的重要性，提升銀行在公眾心目中的地位和形象。
此外，我們也做到了對全社會的消費(fèi)者開展金融知識宣傳和教育，以提升社會公眾金融素質(zhì)和依法維護(hù)自身權(quán)益的意識與能力為目的，開展金融知識宣傳與教育活動，提升社會公眾對金融產(chǎn)品的認(rèn)識水平，消除由于消費(fèi)者對金融產(chǎn)品、金融市場、金融慣例的不了解而導(dǎo)致的誤解與矛盾。近年來公眾對于銀行服務(wù)的許多方面通過輿論、媒體都體現(xiàn)出了一定的意見，而這其中絕大多數(shù)問題都是由于公眾對于銀行業(yè)務(wù)、法律法規(guī)的不了解而造成的，這既對消費(fèi)者享受金融服務(wù)造成了不便，也在側(cè)面促成了部分群眾對銀行的消極態(tài)度。因此通過對消費(fèi)者進(jìn)行教育，能夠較理想地提升銀行的行業(yè)信譽(yù)和公信力。
對于消費(fèi)者已經(jīng)出現(xiàn)的問題，我們應(yīng)繼續(xù)深入投訴糾紛調(diào)解處置。在工作中我們做到對每一起投訴與反饋，均站在消費(fèi)者的角度上切實(shí)體會對方的問題，通過疏導(dǎo)消費(fèi)者的情緒，妥善處理消費(fèi)者的糾紛，營造公平公正的消費(fèi)環(huán)境，緩解不必要的矛盾和糾紛，與此同時，我們對于自身工作存在的缺陷和問題也要加強(qiáng)自我檢討，提振消費(fèi)者對銀行業(yè)的信心和信任。
在20xx年，我們必將本著“立足當(dāng)前，著眼長遠(yuǎn)；運(yùn)籌百步，始于一步”的工作思路，本著“振奮精神，克服困難，完成任務(wù)”的精神狀態(tài)，著力推進(jìn)工作綱要的貫徹落實(shí)，穩(wěn)步開展各項(xiàng)工作。
金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文篇十六
為了保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，進(jìn)一步提高金融服務(wù)水平，全面提升服務(wù)質(zhì)量，樹立金融業(yè)良好社會形象，構(gòu)建和諧穩(wěn)定的金融消費(fèi)關(guān)系，維護(hù)區(qū)域金融安全與穩(wěn)定，如皋市銀行業(yè)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作聯(lián)席會議各成員單位向全市金融消費(fèi)者鄭重承諾，我們將全面履行下列義務(wù)：
一、遵循自愿、平等、公平、誠實(shí)信用的服務(wù)原則，以積極的態(tài)度、扎實(shí)的作風(fēng)和文明的形象，向金融消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務(wù)。
(一)財產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利;。
(二)個人金融信息受到保護(hù)的權(quán)利;。
(三)知悉其購買的金融產(chǎn)品、接受的金融服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利;。
(四)自主選擇金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)的權(quán)利;。
(五)公平交易的權(quán)利;。
(六)對金融產(chǎn)品、金融服務(wù)以及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利;。
(七)依法享有的其他權(quán)利。
三、在銷售金融產(chǎn)品或提供金融服務(wù)時依法履行如下義務(wù)：
(一)依法合規(guī)經(jīng)營，誠信對待金融消費(fèi)者;。
(二)熱情友好服務(wù)，營造和諧服務(wù)環(huán)境;。
(五)忠實(shí)履行合約，保障金融消費(fèi)者獲得相應(yīng)質(zhì)量的服務(wù);。
(七)開展金融消費(fèi)者教育，增強(qiáng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險意識和風(fēng)險防范能力。
四、全面、完整地提供有關(guān)金融產(chǎn)品或者服務(wù)的真實(shí)信息，對復(fù)雜產(chǎn)品、關(guān)鍵條款或者交易條件以通俗易懂的語言向金融消費(fèi)者說明，進(jìn)行必要的風(fēng)險提示，不發(fā)布夸大產(chǎn)品收益或者掩飾產(chǎn)品風(fēng)險的信息，不作引人誤解的虛假宣傳。
五、樹立以金融消費(fèi)者為中心的服務(wù)理念，進(jìn)一步整合內(nèi)部服務(wù)資源，搭建高效的投訴處理平臺，建立健全本單位金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制;自覺接受金融監(jiān)管部門的工作指導(dǎo)和監(jiān)督。
六、在營業(yè)場所顯眼位置公布投訴受理部門、投訴方式、投訴處理流程等事項(xiàng)，積極、妥善、快速處理金融消費(fèi)者投訴，及時告知金融消費(fèi)者處理結(jié)果并接受金融消費(fèi)者的監(jiān)督，認(rèn)真對待金融消費(fèi)者的批評，虛心接受合理的意見和建議。
七、積極開展金融消費(fèi)者教育活動，普及金融知識，提高公眾對金融產(chǎn)品、服務(wù)及其內(nèi)涵和風(fēng)險的理解，引導(dǎo)和培育公眾的金融風(fēng)險意識和金融權(quán)利意識。
八、大力開展職業(yè)道德和服務(wù)意識教育，加強(qiáng)精神文明建設(shè)，努力提高員工的從業(yè)素質(zhì)，弘揚(yáng)恪守信用、公正廉潔、文明熱情、謙虛禮讓、耐心周到、注重效率、保守秘密的職業(yè)精神。
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日期
金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)論文篇十七
從的全球金融危機(jī)來看，金融創(chuàng)新是把“雙刃劍”。
一方面促進(jìn)了金融繁榮，另一方面卻帶了巨大的金融風(fēng)險，事關(guān)國家經(jīng)濟(jì)安全。
在這場危機(jī)中，金融消費(fèi)者的利益受到了巨大的侵害，成了犧牲者。
金融消費(fèi)者的概念早在20世紀(jì)末伴隨著金融資本市場的蓬勃發(fā)展出現(xiàn)在發(fā)達(dá)國家。
在我國雖被廣泛使用，但還不是一個法律概念，一般理解為購買金融商品或接受金融服務(wù)的社會成員的泛稱[1]。
筆者認(rèn)為，這個定義在概括金融消費(fèi)者的范圍上過于狹窄且不明確。
現(xiàn)實(shí)中，購買金融商品、接受金融服務(wù)的已經(jīng)超越了一般意義上的社會成員，還包括了眾多中小投資者。
中小投資者實(shí)際上已經(jīng)成為國際金融市場的重要資本來源，并且由于分散，無形中擴(kuò)大了金融危機(jī)波及范圍。
同時，中小投資者在信息、知識、資源、交易能力、市場經(jīng)驗(yàn)等方面都處于弱勢，其利益隨時都可能受到侵害。
在相關(guān)法律制度和保護(hù)機(jī)制尚處在構(gòu)建和完善的我國，就應(yīng)更重視中小投資者的利益。
如果將其排除在金融消費(fèi)者范圍之外將會在源頭上構(gòu)成對其利益的損害。
另外，金融消費(fèi)者與一般消費(fèi)者的不同在于它具有明顯的投資目的性，將金融消費(fèi)者定義為購買金融商品或接受金融服務(wù)的社會成員和中小投資者就突出了該目的，顯然更為合適。
金融創(chuàng)新產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)利潤增長點(diǎn)和競爭力的體現(xiàn)，是整個金融市場向縱深發(fā)展的必經(jīng)途徑[2]，金融創(chuàng)新為金融發(fā)展提供了強(qiáng)大的動力，因此不能因?yàn)榻鹑趧?chuàng)新所帶來的金融風(fēng)險而一味遏制金融創(chuàng)新。
只有在金融創(chuàng)新背景下加強(qiáng)金融監(jiān)管，才能防范金融風(fēng)險，這就要求重視金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。
為了分解風(fēng)險，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷被分解、打包、整合各種基礎(chǔ)性的資產(chǎn)債務(wù)，并披上各種誘人的外衣，刺激金融消費(fèi)的購買欲望。
此外，隱藏的這些基礎(chǔ)性資產(chǎn)債務(wù)的真面目不能被看清，模糊了人們對風(fēng)險的評估。
危機(jī)出現(xiàn)后，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的鏈條式反應(yīng)使危機(jī)影響輻射至所有購買者、所有涉及的行業(yè)、領(lǐng)域，最終擴(kuò)散到整個金融領(lǐng)域。
從這個角度而言，學(xué)者們大致同意美國的次級債危機(jī)是誘發(fā)此次金融危機(jī)的根源，而對次級債追根溯源就知道危機(jī)實(shí)際上是來源于金融創(chuàng)新。
過分依賴市場的自我調(diào)節(jié)機(jī)制，放松金融監(jiān)管是促進(jìn)金融創(chuàng)新的一種有效方法，美國危機(jī)前的金融繁榮也印證了這一點(diǎn)。
但是，忽視作為金融創(chuàng)新參與者的金融消費(fèi)者的權(quán)益，必然導(dǎo)致市場無序和金融基礎(chǔ)的動搖，嚴(yán)重的會引發(fā)金融危機(jī)，這一點(diǎn)也已經(jīng)由美國的次貸危機(jī)所印證。
也就是說引起此次金融危機(jī)的原因并不只是金融創(chuàng)新，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的缺失同樣是危機(jī)根源。
所以，保護(hù)金融消費(fèi)者是必須，保護(hù)金融消費(fèi)者應(yīng)該成為金融監(jiān)管基礎(chǔ)價值。
金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，不僅關(guān)系到消費(fèi)者的微觀利益、人權(quán)保護(hù)、公平正義，更關(guān)乎整個金融體系的安全和宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。
就金融消費(fèi)者個體而言，在面對強(qiáng)大而專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品時無疑處于弱勢地位，形式上的“公平”無法實(shí)現(xiàn)對權(quán)益的保護(hù)，只有通過外部力量“除強(qiáng)扶弱”，偏重保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，才能達(dá)到實(shí)質(zhì)的“公平”[3];就金融體系而言，消費(fèi)者的信心是金融發(fā)展的基礎(chǔ)。
只有充分保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，金融機(jī)構(gòu)才能夠?qū)崿F(xiàn)效益最大化，也才能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境，保證金融業(yè)理性、健康發(fā)展;就整個社會而言，金融市場是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，國民經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)。
全球金融危機(jī)使人們重新認(rèn)識到金融消費(fèi)者與金融創(chuàng)新之間作用與反作用關(guān)系。
一方面金融創(chuàng)新拓寬了金融消費(fèi)者的投資領(lǐng)域，為消費(fèi)者的資本升值創(chuàng)造了可能;另一方面金融消費(fèi)者對于金融產(chǎn)品的青睞為金融創(chuàng)新提供了動力。
如果金融消費(fèi)者不僅沒有因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品中獲得期待利益，還因此投資而虧本破產(chǎn)，勢必會減少對金融產(chǎn)品的需求，從而抑制金融創(chuàng)新的發(fā)展。
因此，金融消費(fèi)者的利益是金融創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展的決定性因素，保護(hù)金融消費(fèi)者的利益對于促進(jìn)金融創(chuàng)新有重要的意義，必須樹立最大限度保護(hù)金融消費(fèi)者的理念。
現(xiàn)實(shí)中，因?yàn)橄嚓P(guān)的立法跟不上金融行業(yè)的發(fā)展速度，已有的保護(hù)機(jī)制難以真正運(yùn)行等原因，金融消費(fèi)者權(quán)益受損的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。
(一)權(quán)利保護(hù)缺失的主要表現(xiàn)。
1.安全權(quán)。
現(xiàn)實(shí)生活中，金融消費(fèi)者經(jīng)常受到侵害的安全權(quán)主要是財產(chǎn)安全和信息安全。
復(fù)雜和多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)帶來了更多的風(fēng)險，尤其是作為金融創(chuàng)新代表的銀行卡業(yè)務(wù)和電子支付業(yè)務(wù)的全球普及和應(yīng)用，更增加了金融消費(fèi)者安全風(fēng)險，也就頻繁出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)結(jié)算客戶資金損失或者密碼等個人信息外泄糾紛。
2.知情權(quán)。
金融市場的高度專業(yè)性使金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)時面臨眾多困難，尤其是信息不對稱直接導(dǎo)致金融消費(fèi)者利益受損，因此作為自由選擇并實(shí)現(xiàn)公平交易前提的相關(guān)金融知識和信息非常重要。
但現(xiàn)實(shí)中，一些金融機(jī)構(gòu)在提供商品和服務(wù)時，不向金融消費(fèi)者提供相關(guān)的知識介紹，更不清楚告知存在的投資風(fēng)險和金融機(jī)構(gòu)的免責(zé)事項(xiàng)，甚至虛假宣傳。
同時，多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)沒有形成動態(tài)、持續(xù)的信息披露制度，嚴(yán)重侵害了金融消費(fèi)者的知情權(quán)。
在危機(jī)來臨時，既缺乏專業(yè)知識，又缺少相關(guān)信息的金融消費(fèi)者不能做出正確的決策，必然成為金融危機(jī)的受害者。
3.公平交易權(quán)。
消費(fèi)者與經(jīng)營者的法律地位平等。
但實(shí)際上，金融機(jī)構(gòu)的單方免責(zé)格式合同卻將金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者在形成法律關(guān)系時就置于不平等的地位，金融消費(fèi)者公平交易權(quán)受到很大的威脅。
(二)權(quán)利保護(hù)缺失的成因。
保護(hù)依據(jù)不足、范圍狹窄、保護(hù)力度不夠和保護(hù)機(jī)制的不健全是阻礙我國金融行業(yè)發(fā)展的主要因素，也是金融消費(fèi)者權(quán)益受損現(xiàn)象屢屢發(fā)生的根本原因。
1.立法缺失。
我國的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的保護(hù)范圍集中在一般商品和服務(wù)領(lǐng)域，對金融行業(yè)較少涉及，且適用性不強(qiáng)[4]，金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)沒有明確的法律依據(jù)。
其他涉及金融業(yè)的法律，如《保險法》等也沒有將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為立法的目的。
保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的規(guī)定只是散見于部門規(guī)章或行業(yè)規(guī)定，效力層級低，操作性不強(qiáng)。
分頭立法規(guī)定也導(dǎo)致業(yè)務(wù)范圍之間的不一致，不僅不能適應(yīng)我國混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀，也不利于形成對金融消費(fèi)者的保護(hù)合力。
總之，立法上將金融消費(fèi)者排除于受《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》保護(hù)的一般消費(fèi)者行列，特殊金融領(lǐng)域法律又無所涉及或效力低下，使金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)無法可依。
一些原則性規(guī)定又無法適用，出現(xiàn)了法律嚴(yán)重落后于現(xiàn)實(shí)的尷尬局面。
2.執(zhí)法機(jī)構(gòu)監(jiān)管不嚴(yán)。
我國目前金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是“分業(yè)監(jiān)管”模式，不能適應(yīng)“混業(yè)經(jīng)營”的需要，無法達(dá)到全面監(jiān)管的狀態(tài)。
再加上監(jiān)管視角僅局限于保證金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作在形式上符合法律規(guī)定，“保護(hù)金融消費(fèi)者”不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的價值選擇，金融消費(fèi)者被侵權(quán)現(xiàn)象也就不足為奇了。
從我國金融業(yè)現(xiàn)有相關(guān)立法的精神可以看出，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，保護(hù)金融機(jī)構(gòu)利益是首要的目的。
這種理念在一定程度上犧牲了金融消費(fèi)者的利益，必然無法建立有效的糾紛解決機(jī)制。
發(fā)生糾紛時，執(zhí)法監(jiān)管機(jī)構(gòu)并不能給予金融機(jī)構(gòu)合理處罰，也不能幫助金融消費(fèi)者挽回?fù)p失，使消費(fèi)者對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)產(chǎn)生極大的怨氣和不認(rèn)同感，也加劇了消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的對抗性。
另外，金融行業(yè)自律組織大都扮演國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的決定實(shí)施者的角色，貫徹保護(hù)金融機(jī)構(gòu)利益的宗旨，對金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)不足[5]，可以運(yùn)用專業(yè)知識解決糾紛的這些機(jī)構(gòu)又因?yàn)橥瑯尤狈ο鄳?yīng)的溝通、協(xié)調(diào)與解決的方式，使金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者之間的矛盾不減反增。
金融行業(yè)具有專業(yè)性使普通消費(fèi)者不能完全而準(zhǔn)確理解金融類合同，也不能對風(fēng)險做預(yù)期的評估，這意味著金融投資完全是一種類似賭博的非理性行為。
金融機(jī)構(gòu)不重視保護(hù)金融消費(fèi)者，與金融消費(fèi)者交易時應(yīng)用各種手段最大限度排除自己的責(zé)任，并將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給金融消費(fèi)者。
同時，基本不公開相關(guān)商品和服務(wù)的信息，金融消費(fèi)者完全處于被動局面，無法做出決策和采取措施維護(hù)自身權(quán)益，最終成為金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的“替罪羊”。
金融創(chuàng)新是不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。
如何在金融創(chuàng)新背景下保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，從而保證整個國家的經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)的發(fā)展動力是首要問題。
美國率先轉(zhuǎn)變其金融監(jiān)管的價值取向，并推出了一系列以保護(hù)金融消費(fèi)者為突破口的改革措施重整美國金融監(jiān)管機(jī)制為我國在后危機(jī)時代處理金融事務(wù)開闊了視野。
(一)具體改革措施。
第一，根據(jù)改革方案成立獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，確定該機(jī)構(gòu)將專門負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者保護(hù)，并擁有與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)同樣的權(quán)力。
同時輔之以增強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的透明度、簡單化、公平性和可得性四個方面進(jìn)行消費(fèi)者保護(hù)改革[6]。
第二，樹立保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的監(jiān)管理念，整合紛繁復(fù)雜的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，填補(bǔ)監(jiān)管的真空地帶。
(1)在金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域設(shè)立個人消費(fèi)金融保護(hù)署，彌補(bǔ)聯(lián)邦貿(mào)易委員會對于聯(lián)邦特許或者擔(dān)保銀行、信用機(jī)構(gòu)的監(jiān)管空白。
對擁有相關(guān)監(jiān)管權(quán)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，在突出金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的理念同時，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的承接。
(2)充分吸取教訓(xùn)，對金融機(jī)構(gòu)盲目、“濫用”發(fā)貸行為設(shè)置新型責(zé)任，并且授權(quán)監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)形勢對金融機(jī)構(gòu)不公平、欺詐性的交易做出新解釋，以適應(yīng)金融行業(yè)的快速發(fā)展的保護(hù)金融消費(fèi)者的需要。
(3)特別許可各州及自治市采取比個人消費(fèi)金融保護(hù)署更嚴(yán)格的監(jiān)管措施[7]，打破一直以來聯(lián)邦貿(mào)易委員會的限制，給予地方應(yīng)對金融市場和多樣的金融商品與服務(wù)的自主性，靈活監(jiān)管的方式和手段。
(二)經(jīng)驗(yàn)借鑒。
金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的缺失是金融危機(jī)發(fā)生的原因之一，美國在危機(jī)后采取的多種措施為完善我國金融消費(fèi)者保護(hù)提供了重要的經(jīng)驗(yàn)借鑒。
因?yàn)榻鹑谙M(fèi)者利益保護(hù)不當(dāng)，引發(fā)金融行業(yè)整體風(fēng)險呈“井噴”式發(fā)展，最終導(dǎo)致金融危機(jī)，才讓人們重新審視原有的監(jiān)管理念。
只有保證金融消費(fèi)者持續(xù)購買力，才能為金融創(chuàng)新提供持續(xù)的動力。
《個人消費(fèi)者金融保護(hù)署法案》中強(qiáng)調(diào)金融消費(fèi)者相關(guān)專業(yè)知識和信息是其做出正確決策的依據(jù)，也是避免金融風(fēng)險的基礎(chǔ)。
因此，要通過多種形式讓金融消費(fèi)者了解更多的專業(yè)金融知識，提高判斷能力，督促金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)作過程中實(shí)時公布信息，幫助金融消費(fèi)者處理金融事務(wù)。
3.合理設(shè)置監(jiān)管機(jī)構(gòu)。
監(jiān)管機(jī)構(gòu)的`設(shè)置必須適應(yīng)市場的需要，更要有明確的監(jiān)管權(quán)限和對象范圍。
我國“分業(yè)監(jiān)管”模式已經(jīng)暴露出了不適應(yīng)“混業(yè)經(jīng)營”的弊端，其中監(jiān)管不力、監(jiān)管真空或重疊等最為突出，因此有必要改革我國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。
審視我國的金融監(jiān)管體制，增強(qiáng)應(yīng)對金融創(chuàng)新所帶來的危機(jī)和風(fēng)險是當(dāng)前最重要的工作。
只有吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，借鑒他國成功經(jīng)驗(yàn)，以保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益為監(jiān)管的價值目標(biāo)對現(xiàn)存的監(jiān)管機(jī)制做出大膽改革，才能夠最大限度地發(fā)揮金融創(chuàng)新所帶來的巨大效益，降低金融風(fēng)險。
(一)完善立法。
金融消費(fèi)者權(quán)益得不到充分保護(hù)的很大原因在于沒有法律肯定金融消費(fèi)者的法律地位，也沒有法律將金融消費(fèi)者的權(quán)益納入保護(hù)范圍。
因此，要保護(hù)金融消費(fèi)者，法律體系的構(gòu)建就是首要環(huán)節(jié)。
在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中可專門就金融消費(fèi)者的權(quán)益做出特殊規(guī)定，并輔之以行業(yè)規(guī)定。
這樣，既明確金融消費(fèi)者的法律地位及權(quán)利，又提高了保護(hù)依據(jù)的法律層級，消除原則性規(guī)定的模糊性，增強(qiáng)法律、法規(guī)的效力和操作性。
(二)樹立新價值取向，完善監(jiān)管體制。
由美國引發(fā)的全球金融危機(jī)表明，必須正視金融創(chuàng)新產(chǎn)品的外部性特征，重視專業(yè)性、復(fù)雜性、不透明性帶來的金融監(jiān)管的難度。
摒棄過時的金融監(jiān)管理念，樹立保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益作為金融監(jiān)管的價值取向，才能為金融創(chuàng)新提供強(qiáng)大的動力，保證金融市場的持續(xù)穩(wěn)定。
金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險相伴相生，高回報意味著高風(fēng)險。
較高的風(fēng)險為金融消費(fèi)者投資帶來了不確定性，我國“混業(yè)經(jīng)營”的金融市場加大了金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難度，所以必須改變目前的“單一”監(jiān)管模式。
建立包括官方監(jiān)督、民間監(jiān)督與金融消費(fèi)者個體監(jiān)督的監(jiān)督模式，充分發(fā)揮民間與個體監(jiān)督及時性和直接性。
另外，要設(shè)立專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，依靠其專業(yè)性、權(quán)威性和有針對性的優(yōu)勢成為保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)金融市場穩(wěn)定的力量。
它提供的金融糾紛解決的專業(yè)平臺，不僅有利于爭議的處理，更有利于金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)的維護(hù)。
(三)督促信息披露。
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