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一、引言
“五糧液”是我們宜賓本土體量最大的上市企業(yè)，目前市值已經(jīng)超過了1萬億元，去年銷售額突破了1000億元。圍繞著五糧液的糧食供應目前已經(jīng)形成了一個比較成熟和完備的供應鏈體系。我曾經(jīng)為幾戶五糧液糧食供應商體系內的商家提供過擔保融資服務，在服務他們的過程中我發(fā)現(xiàn)這一類型的商家都有一些大致相同的特征，于是我對它們特征做了一些梳理和分析。
二、五糧液糧食供應體系基本情況介紹
五糧液為了嚴格把控糧食采購的數(shù)量以及質量，它對整個糧食供應鏈條上的企業(yè)進行了嚴格的把控和篩選，并把符合資質的糧食供應商家分為兩個大類，就是A類和戰(zhàn)略類。屬于A類的企業(yè)可以直接參與五糧液的糧食供應投標，并直接和五糧液簽署糧食供應合同，而戰(zhàn)略類的企業(yè)主要是通過掛靠符合資質的企業(yè)進行投標，中標后他們再以中標企業(yè)的名義向五糧液供應糧食，目前整個體系內有戰(zhàn)略類合作商家約22家，有A類供應商約6家。
五糧液的整個糧食采購過程具體為，首先五糧液提前制定出預期的銷量目標，然后以產(chǎn)定采的方式確定具體的糧食采購數(shù)量，并在其內部網(wǎng)站上發(fā)布糧食采購標的，然后由符合要求的供應商進行競標。招標完成后，五糧液會根據(jù)自己當期訂單生產(chǎn)的要求進度，讓供應商定時定量的向其進行供貨，在糧食驗收合格后，五糧液會要求供應商先開具發(fā)票，最后五糧液再根據(jù)合同約定的付款時間向其支付貨款。
在這個整個過程中五糧液為了保障糧食采購過程的可追溯性，要求其供應商向其提供整個糧食采購過程的完整票據(jù)，同時為了保障供應的及時性和產(chǎn)品質量，五糧液會要求供應商提前進行備貨，而他們則會定期派駐質檢員到供應商的倉庫進行巡檢。檢查的目的有兩個，第一是檢查供應商目前的庫存數(shù)量是否達到后續(xù)的供應要求，同時檢查庫存糧食的質量是否符合相關的質量標準。供貨開始后，五糧液會在其內部管理系統(tǒng)內對供應商向其供應的每一車貨物進行記錄，記錄供應的數(shù)量、質量及具體時間。
從五糧液的整體糧食供應體系鏈條來看，我們可以清晰的知道在這個供應鏈體系內的每一位商家貨物流情況、信息流情況以及最重要的資金流情況，再加上五糧液這樣一個實力雄厚的、發(fā)展態(tài)勢良好的核心企業(yè)，這其實就已經(jīng)完美的具備了供應鏈金融所需求的要素了。
供應鏈金融基本概念及模式
說到供應鏈金融，那么我先從供應鏈概念從發(fā)來講講什么是供應鏈金融，供應鏈其實就是通過對信息流、物流、資金流的控制，從采購原材料開始，制成中間產(chǎn)品以及最終產(chǎn)品，最后由銷售網(wǎng)絡把產(chǎn)品送到消費者手中，將供應商、制造商、分銷商、零售商、最終用戶連成一個整體的功能網(wǎng)鏈結構。它不僅是一條連接供應商到用戶的物流鏈、信息鏈、資金鏈，而且是一條增值鏈，物料在供應鏈上因加工、包裝、運輸?shù)冗^程而增加其價值，給相關企業(yè)帶來收益。
而從供應鏈金融的實際應用來講，就是銀行圍繞供應鏈條上的核心企業(yè)，管理上下游中小企業(yè)的資金流和物流，并把單個企業(yè)的不可控風險轉變?yōu)楣溒髽I(yè)整體的可控風險，通過立體獲取各類信息，將風險控制在最低的金融服務。
在供應鏈金融模式下，對于核心企業(yè)來說，供應鏈上的相關企業(yè)依然能為其分擔資金風險，對于核心企業(yè)的上下游企業(yè)而言，則可以在核心企業(yè)的信用支持下，以較低的成本順利地獲取貸款額度，而對于各類金融機構等資金供應方，通過與核心大企業(yè)的合作，可以掌握供應鏈條上的完整資金流、物流和信息流等核心數(shù)據(jù)，從而把單個企業(yè)不可控的風險轉化為供應鏈整體可控的風險，從而更有效地控制風險。
結合我們當下所處的融資環(huán)境來講，我國的經(jīng)濟建設起步較晚，各項制度不夠完善，創(chuàng)新不夠，所以我國的融資仍然以間接融資為主，在間接融資中，銀行仍然是占絕對的主導地位。但是銀行面對于中小微企業(yè)的融資需求卻是既愛又恨的一種狀況。首先，中小微企業(yè)有著巨大的融資需求，服務好中小微企業(yè)，可以為自身帶來巨大的業(yè)務增量，但由于中小微企業(yè)在經(jīng)營過程的管理不規(guī)范，制度不健全等問題導致的信息不對稱，又讓銀行無法真實客觀地評估企業(yè)存在的風險，不敢輕易對其進行授信放款。而供應鏈金融存在的意義，就是要打破信息壁壘，解決信息不對稱，加快資本流動，更好幫助到中小微企業(yè)獲取融資。
供應鏈金融經(jīng)過幾年的快速發(fā)展，演變至今基本已經(jīng)形成幾個固定的融資模式，目前我們常見的供應鏈融資模式如下：
1、經(jīng)銷商、供應商網(wǎng)絡融資模式
融資模式簡介：利用核心企業(yè)的信用引入，對核心企業(yè)的多個經(jīng)銷商、供應商提供授信的一種金融服務，是供應鏈金融最典型的融資模式，目前主要運用在汽車、鋼鐵等供應鏈管理較為完善的行業(yè)，這些行業(yè)內核心企業(yè)和供應鏈成員關系緊密，并有相應的準入和退出制度。
該模式的應用必須有一個重要基礎，即核心企業(yè)必須有供應鏈管理意識，對銀行授信環(huán)節(jié)予以配合。
2、銀行物流合作融資模式
融資模式簡介：銀行與第三方物流公司合作，通過物流監(jiān)管或信用保證為客戶提供授信的一種金融服務，主要合作形式包括物流公司提供自有庫監(jiān)管、在途監(jiān)管和輸出監(jiān)管等，也有物流公司基于貨物控制為客戶提供擔保的情形。
該模式的核心在于銀行借助物流公司的專業(yè)能力控制風險，銀行可以通過與物流公司的合作發(fā)現(xiàn)并切入客戶群，拓展業(yè)務空間。
3、交易所倉單融資模式
融資模式簡介：利用交易所的交易規(guī)則以及交易所中立的動產(chǎn)監(jiān)管職能，為交易所成員提供動產(chǎn)質押授信的一種金融服務。該模式包括現(xiàn)貨倉單質押融資和未來倉單質押融資兩種形式。
交易所有兩類，一是上交所等三大期貨交易所，二是一些地方的大型專業(yè)交易市場。
該模式的推動力在于交易所和批發(fā)市場方具有促進交投的利益驅動，進而關心會員的資金流問題。因此商業(yè)銀行可以將交易所作為“1”，會員作為“N”實施業(yè)務開發(fā)。
4、訂單融資封閉授信融資模式
融資模式簡介：銀行利用物流和資金流的封閉操作，采用預付賬款融資和應收賬款融資的產(chǎn)品組合，為經(jīng)銷商提供授信的一種金融服務。
該種服務實際上突破了“1+N”的模式，主要是其交易特點為“兩頭大、中間小”，即“1+N+1”，適用于多個不同產(chǎn)業(yè)領域的中間商，如以煤炭企業(yè)為上游、鋼鐵企業(yè)為下游的經(jīng)銷商，以辦公設備生產(chǎn)企業(yè)為上游、政府采購平臺為下游的經(jīng)銷商等。
5.設備制造買方信貸融資模式
融資模式簡介：根據(jù)設備制造生產(chǎn)企業(yè)和下游企業(yè)簽訂的買賣合同，由商業(yè)銀行向下游終端企業(yè)或經(jīng)銷商提供授信，用于購買該生產(chǎn)企業(yè)設備的一種金融服務。
從以上模式中我們可以看到，五糧液的糧食供應體系與上述的第一種融資模式比較吻合，但是我們目前為五糧液糧食供應商提供的融資服務還是采取的傳統(tǒng)的金融模式，雖然在表面上解決的企業(yè)的融資需求的問題，但是卻仍然存在融資過程審批時效慢，資金支用不夠靈活等問題。
結合上述五糧液糧食供應商的例子和以上的專業(yè)供應鏈金融知識，我對我過去一年中擔任過項目A角或者B角的50多戶擔保貸款業(yè)務進行了一個梳理，我發(fā)現(xiàn)其中的大部分項目，風控審核的問題都集中在貸款主體公司的資金流狀況如何，企業(yè)提供的經(jīng)營合同是否屬實，企業(yè)提供的財務報表上的營業(yè)收入是否真實，應收賬款能否收回，回款周期怎么樣，下游采購商的綜合實力怎么樣，經(jīng)營活動是否有可持續(xù)性，貸款是否有被挪用風險等問題。但是由于這部分企業(yè)大部分都存在管理制度不夠健全，財務制度不完善等問題，所以面對風控提出的這些問題時都無法得到很好的解答。有的時候只能憑借經(jīng)驗去對企業(yè)所提供的數(shù)據(jù)去做一個大概的判斷，無法精準的對企業(yè)進行風險評估，但是這些問題如果放到供應鏈里似乎都可以得到完美的解決。
但是在實踐中我們卻發(fā)現(xiàn)如果用現(xiàn)有的供應鏈金融模式去開發(fā)業(yè)務的時，總有不匹配的環(huán)節(jié)，業(yè)務很難開展起來。當然不僅是我們擔保公司做不起來，就連專業(yè)做供應鏈金融的公司也很難做起來。就目前來說，宜賓范圍內符合現(xiàn)有供應鏈金融標準的也就臨港區(qū)域的幾家大型的制造業(yè)企業(yè)和幾家大型的國有企業(yè)，這么一來好像目前宜賓的市場又沒有適合供應鏈金融生存的土壤。于是我在想，我們可不可以借鑒原有的供應鏈金融的融資模式，再結合宜賓本土市場的特殊情況，對相關業(yè)務進行創(chuàng)新呢？于是我有了以下的一些想法。
四、案例解析
在當前的融資環(huán)境下五糧液、絲麗雅、天原化工等大型企業(yè)，他們體量龐大，資源豐富，受到融資機構的青睞。而作為他們的上下游配套企業(yè)既要受到核心企業(yè)的賬期擠壓，同時又很難在銀行直接獲取融資。在核心企業(yè)和金融機構面前這些配套企業(yè)往往處于弱勢地位，不具備對等的談判條件，要想打破這樣的困境，就需要一個處于對等地位下的第三方與核心企業(yè)進行談判，為配套企業(yè)爭取一些外力支持。從我們公司的業(yè)務角度來講，可以由我們長擔公司去和絲麗雅、天原化工等企業(yè)進行談判，爭取簽署一個融資戰(zhàn)略合作協(xié)議，在我們?yōu)樗纳舷掠闻涮灼髽I(yè)提供融資服務時，他們可以向我們提供或者補充驗證一些必要的信息，這樣既可以保障相關手續(xù)的完整性，又能突破配套企業(yè)無法取得核心企業(yè)相關業(yè)務確權的限制。
其實我們公司就有過類似的先例，我們曾經(jīng)服務過一個叫做宜賓市南溪區(qū)德運商貿有限責任公司的客戶，這家公司是宜賓市大數(shù)據(jù)中心建設工程的主要材料供應商，由于下游結算賬期過長，致使德運商貿流動資金極度緊張，所以向我們提出了申請以應收賬款做質押貸款的融資擔保需求。而宜賓市大數(shù)據(jù)中心是宜賓市新興產(chǎn)業(yè)投資集團的子公司，是一家純國有企業(yè)。按照我們辦理應收賬款的正常流程來說，首先我們需要付款方對該次質押的應收賬款進行確認，但是通常情況下，國有企業(yè)出于自身管理要求限制，都不愿意配合出具相關確認手續(xù)。我們在辦理該筆業(yè)務的時候發(fā)現(xiàn)其實宜賓市大數(shù)據(jù)中心的股東宜賓新興產(chǎn)業(yè)投資集團也是我們長江擔保的股東，于是在辦理該筆貸款之前我們就出面幫忙協(xié)調了關于讓宜賓市大數(shù)據(jù)中西弄對該筆業(yè)務對應的應收賬款做確認的事宜，所以在辦理該筆應收賬款確權和簽署四方協(xié)議的時候，有了新興產(chǎn)業(yè)集團的支持基本沒有遇到什么障礙，而且還達成了一個雙贏的局面。
再比如宜賓市常達商貿有限公司，常達商貿為宜賓金江農(nóng)商行的優(yōu)質存款客戶，自身經(jīng)營狀況十分良好，其名當前下運營著一個物流園區(qū)，園區(qū)內入駐有幾十家中小微企業(yè)。為了保障園區(qū)的良好運營，常達商貿想通過自身的信用幫助園區(qū)的企業(yè)在融資上獲得一些額外的支持。物流園區(qū)內的企業(yè)多半為輕資產(chǎn)運營的商貿物流型企業(yè)，他們即缺少足額的抵押物，同時自身的內部管理制度也不健全，無法提供完整經(jīng)營鏈條佐證材料。銀行出于風險防控的限制無法向他們直接提供融資，而我們也受限于現(xiàn)有產(chǎn)品制度的限制，最終雙方?jīng)]能達成合作。如果我們引入供應鏈金融的模式，似乎以上問題就會迎刃而解。常達商貿作為物流園的運營方掌握著大部分入駐企業(yè)的貨物流，信息流，資金流等關鍵信息，有了這些信息作為支撐，金融機構就可以對企業(yè)進行一個畫像或者評分，精準評估他們的潛在風險，同時再有常達商貿做一個額外的信用保障的話，那么我們就可以既做到針對性地為園中的企業(yè)提供融資服務，又能有效地控制業(yè)務風險了。
還有建材行業(yè)的高縣卓越商品混凝土有限公司，卓越商混屬于高縣招商引資引進的企業(yè)，目前在整個宜賓商品混凝土和預拌砂漿行業(yè)內屬于龍頭企業(yè)，自身經(jīng)營狀況十分的良好，但是它的經(jīng)銷商群體卻大多都面臨著流動資金吃緊的問題。卓越商混和它的經(jīng)銷商做為一個聯(lián)動的整體，一旦經(jīng)銷商資金鏈出現(xiàn)問題，就會間接影響到卓越本身的市場銷量，但是卓越商混如果放開賒銷的口子，又擔心自身的經(jīng)營風險擴大，于是又形成了一個死局。
就類似于這樣的思路，我們還可以舉出很多的類似的例子，我們可以找出每個行業(yè)的最優(yōu)質的或者排名靠前的公司，以我們公司的名義先和他們進行戰(zhàn)略合作談判，以我們國有企業(yè)的身份，盡可能地掌握談判的主動權。這樣既可以達到擴展業(yè)務規(guī)模的要求，又能體現(xiàn)出我們長擔公司作為政策性擔保公司的服務本質，盡一切可能地去解決企業(yè)融資難的問題，這樣就可以將一個個的死局變成大家共贏的局面。
五、實際應用探索
從供應鏈金融的角度來講，最關鍵的四個要素就是信息流，資金流，貨物流，還有一個穩(wěn)固的合作體系（核心企業(yè)），在這四個要素中，如果是前三個都是明晰的，又一個穩(wěn)固的合作關系，那么無論我們的核心企業(yè)是一家什么樣的公司，我們都可以以供應鏈金融的模式去開展金融服務。同時因為我們已經(jīng)擁有了對應商家完整的貨物流、信息流、資金流、商流等信息，這其實就已經(jīng)解決了風控在風險審查中最關注的那些問題。如果我們能再對整個業(yè)務的流程做一些優(yōu)化，比如減少一些不必要的審查環(huán)節(jié)、簡化資料、縮短貸款審核時間，對貸款實行循環(huán)支用等。這樣我們就既可以做到有效的擴大業(yè)務范圍同時又能有效地控制業(yè)務風險。
面對五糧液，絲麗雅，天原等大型企業(yè)時，因為他們對其下游供應鏈管理非常嚴格，我們所以需要的貨物流、信息流、資金流都是明晰的，所以我們完全可以簡化和他們簽署相關戰(zhàn)略合作協(xié)議的這一流程，但是對一些我們自己確定的其他類型的核心企業(yè)來說，有可能他們的供應體系不是那么完備成熟，那么我們就可以與其簽署相關的戰(zhàn)略合作協(xié)議，以保障我們在對其上下游配套企業(yè)進行融資服務時，由他們?yōu)槲覀冄a全一些在風險評估過程我們需要用到的關鍵性信息。
而對于我們遴選出來的客戶，我們可以針對性把他們分為兩個大類。
第一個大類就是純信用類的，我們可以把它叫做“供應貸”、“經(jīng)銷貸”等。參考我們公司原有宜惠貸產(chǎn)品的方案，將額度設定在200萬以下，由銀行進行統(tǒng)一的準入資格認定和具體的貸款額度審核，而我們對該類型的客戶就可以直接做到“見貸即擔”，銀行出具審批單后，我們憑借銀行的審批單，向其出具放款通知書，同時針對該類型的客戶，我們可以將貸款方式做成循環(huán)支用的模式，這樣就可以最大限度縮短審核時間，又能保證資金使用的靈活度，同時也能保障我們我們擔保業(yè)務的業(yè)務風險。
第二大類就是應收賬款或者是未來貨權類的，由我們和我們內部遴選認定的核心企業(yè)簽署相關的融資戰(zhàn)略合作協(xié)議，然后在辦理相關權力質押的時候，由核心企業(yè)對對應的權利和業(yè)務進行確權，這樣我們就完善了在開展應收賬款融資時的所有必要要素，既能為企業(yè)解決融資的難題又能最大可能的縮減企業(yè)的融資成本。
以上只是我對目前所服務過的一些企業(yè)結合我對供應鏈金融下“經(jīng)銷商、供應商網(wǎng)絡融資模式”的一些分析和探索，若以上模式能夠得到很好的應用和落地，那么我們其實可以再根據(jù)供應鏈金融下的其他融資模式做相應的探索和創(chuàng)新。
六、結語
宜賓雖然屬于四五線城市，金融服務水平與沿海一帶尚有差距，但是開放和發(fā)展的腳步卻從未停息。我希望在不久的將來“供應鏈金融”對于我們宜賓本地的中小微企業(yè)而言，不再只是一個聽起來高大尚又有點陌生的金融詞匯，而是每一個中小微企業(yè)都能切身感受到金融創(chuàng)新的春風。我希望通過我們這一代金融人的努力在金融創(chuàng)新服務的路上破土開新，學習創(chuàng)新的金融思維，結合宜賓本土特殊情況，切實地解決現(xiàn)實中的問題。而通過創(chuàng)新方式解決現(xiàn)實中的問題，才是金融創(chuàng)新的真正意義所在。
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