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信用體系建設申論篇一
藏政發(fā)〔2013〕117號
黨的十七屆六中全會、十八大提出，抓緊建立健全覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，深入開展道德領域突出問題專項教育和治理，大力推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設。國務院第176次常務會議強調(diào)，“十二五”期間要以社會成員信用信息的記錄、整合和應用為重點，建立健全覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，全面推進社會信用體系建設。為全面貫徹落實黨中央、國務院的工作部署，現(xiàn)就我區(qū)社會信用體系建設制定如下工作方案。
一、指導思想
堅持以科學發(fā)展觀為指導，以黨的十八大精神為依據(jù)，以規(guī)范市場經(jīng)濟秩序、促進經(jīng)濟社會科學發(fā)展為目標，以發(fā)揮政府的示范帶頭作用、培育良好的企業(yè)信用和個人信用為重點，以加強信用法制建設、信用市場培育、信用行業(yè)監(jiān)督、誠信宣傳教育為關鍵，有計劃、有重點、分階段地推進社會信用體系建設。
二、總體目標和基本原則
（一）總體目標。
通過6—8年的努力，逐步建立社會信用體系制度法規(guī)，完善個人和企業(yè)征信系統(tǒng)，建立信用監(jiān)督機制、守信激勵和失信懲戒機制、信用宣傳教育機制，著力打造“誠信西藏”。到2020年底，基本建成與我區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展水平相適應的社會信用體系框架。
（二）基本原則。
政府推動、社會共建。充分發(fā)揮政府的組織、引導、推動和示范作用，制定建設規(guī)劃，建立我區(qū)社會信用體系基本框架與運行機制。充分發(fā)揮政府各部門、各行業(yè)組織在行業(yè)信用建設、信用產(chǎn)品使用以及信用服務中的重要作用，充分發(fā)揮新聞媒體和社會公眾的宣傳、參與和監(jiān)督作用，形成政府推動、全社會廣泛參與、共同推進我區(qū)社會信用體系建設的良好格局。
因地制宜、穩(wěn)步推進。社會信用體系建設是一項復雜的系統(tǒng)工程，涉及面廣，任務艱巨。我們既要借鑒內(nèi)地?。▍^(qū)、市）的先進經(jīng)驗和工作做法，又要結合西藏實際，明確思路和目標，統(tǒng)籌進行規(guī)劃，扎實穩(wěn)步推進我區(qū)信用體系建設。
重點突破、強化應用。按照國家部署和要求，著眼未來，立足當前，圍繞經(jīng)濟社會發(fā)展的急需，抓住重點領域和關鍵環(huán)節(jié)開展信用建設示范，有計劃、分步驟地實施重點突破。加強宣傳和普及，積極推廣信用產(chǎn)品的社會化應用，建立健全守信激勵和失信懲戒機制，改善社會信用環(huán)境。
分工協(xié)作、節(jié)約高效。在自治區(qū)社會信用體系建設聯(lián)席會議制度框架內(nèi)，各地、各部門要明確職責分工，互通信息，密切協(xié)作，相互配合，形成合力。充分挖掘和利用現(xiàn)有資源，節(jié)約、高效地推進全區(qū)社會信用體系建設。
完善制度、加強管理。建立完善信用制度標準規(guī)范，強化各部門、各領域、各行業(yè)信用管理。根據(jù)國家和我區(qū)有關規(guī)定，在信用信息的記錄、共享、披露、應用過程中，保障企業(yè)和個人信用信息的準確、安全以及正當使用。
三、主要任務
重點圍繞社會成員信用信息的記錄、整合和應用，加快構建以政務誠信為先導，信用法規(guī)制度為保障，覆蓋全區(qū)的征信系統(tǒng)為主體、誠信文化宣傳教育為支撐的社會信用體系基本框架與運行機制。按照社會信用體系的構成和工作重點，著力推進以下五項主要任務：
（一）推進信用規(guī)劃編制，著力做好制度建設。
根據(jù)我國社會信用體系建設總要求，著手編制《西藏自治區(qū)社會信用體系建設規(guī)劃綱要》（2014—2020年），發(fā)揮規(guī)劃對社會信用體系建設和運行的導航引領作用；圍繞我區(qū)社會信用體系建設目標要求，以信用信息的記錄和整合、信用信息的共享和披露、信用監(jiān)督和獎懲、信用服務市場培育和監(jiān)管等主要工作和關鍵環(huán)節(jié)為重點，加快制定規(guī)范征信活動和信用服務市場等地方性法規(guī)、政府規(guī)章和規(guī)范性文件，為我區(qū)社會信用體系建設和運行提供制度保障。
（二）發(fā)揮行業(yè)和部門職能，推進社會信用建設。
推進有關行業(yè)和部門依托現(xiàn)有業(yè)務管理信息系統(tǒng)，按照統(tǒng)一的信息標準和技術規(guī)范，建立和完善信用信息系統(tǒng)，重點圍繞市場準入、信貸、納稅、合同履行、產(chǎn)品和工程質(zhì)量、食品藥品安全、社會保障、科研管理、人事管理等領域，依法依規(guī)對企業(yè)、個人、事業(yè)單位和社會組織的信用信息進行記錄、整合和應用，力爭75%的自然人建立信用檔案。實行企業(yè)、事業(yè)單位和社會組織信用分類監(jiān)管，加強對重點涉信人群的信用監(jiān)管，完善信用公示、警示制度。加強對行業(yè)協(xié)會、商會的指導，促進行業(yè)信用建設和守信自律。引導企業(yè)、事業(yè)單位和社會組織建立完善內(nèi)部信用管理制度，推行企業(yè)、重點涉信人群、事業(yè)單位和社會組織守信公開承諾制度，推動企業(yè)誠信經(jīng)營、事業(yè)單位和社會組織誠信服務、個人守信自律。
（三）推進政務誠信建設，強化信用產(chǎn)品的應用。
充分發(fā)揮政府及其部門在社會信用體系建設中的示范帶頭和引領推動作用。推進科學民主決策，健全行政決策程序，提高決策透明度。推進依法行政，健全執(zhí)法體制，規(guī)范行政執(zhí)法。加大政府政務公開、信息公開和辦事公開力度，構建權力陽光運行機制。推動政府部門在社會管理和公共服務的重點領域帶頭使用信用產(chǎn)品和服務，鼓勵金融機構、企事業(yè)單位和個人充分利用信用產(chǎn)品和服務防范信用風險，有效激發(fā)信用服務市場需求創(chuàng)新政府管理與服務。
（四）推進中小企業(yè)信用建設，搭建信息共享平臺。
扎實推進中小企業(yè)信用體系建設工作。擴大企業(yè)征信系統(tǒng)覆蓋面，力爭為我區(qū)50%的企業(yè)及其他組織建立信用檔案。不斷豐富中小企業(yè)信用檔案內(nèi)容，健全信用評價體系，完善分類監(jiān)管機制。在行業(yè)信用信息逐步健全的基礎上，以拉薩國家級經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)入駐企業(yè)為服務對象，創(chuàng)建中小企業(yè)信用建設試驗區(qū)。通過政府牽頭、各方參與，搭建統(tǒng)一信用信息數(shù)據(jù)庫，將分散在工商、稅務、質(zhì)監(jiān)、金融等部門的信息進行整合，統(tǒng)一對外提供查詢，全面展示中小企業(yè)信用狀況，解決中小企業(yè)在融資、合作、交易等經(jīng)濟活動中信息不對稱問題。條件成熟后，在全區(qū)進行推廣，建設覆蓋全區(qū)的中小企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)，實現(xiàn)行業(yè)和部門間信用信息的互通共享。
（五）深化農(nóng)牧區(qū)信用建設，助推農(nóng)牧民增產(chǎn)增收。
繼續(xù)完善以農(nóng)牧戶貸款證為載體，以小額信貸檔案為基礎，以“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村”為依托的具有西藏特色的農(nóng)牧區(qū)信用建設工作機制。擴大信用檔案的覆蓋面，力爭使95%以上符合條件的農(nóng)牧戶擁有信用檔案。加大對“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村”的評定工作，實行動態(tài)管理?；鶎诱鲃訁⑴c深化農(nóng)牧區(qū)信用建設，將各部門掌握的信用信息納入農(nóng)牧戶信用檔案，豐富評價內(nèi)容，完善評價標準，主導“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村”評定工作，配套完善各項優(yōu)惠扶持政策，提高其含金量。在社會管理、政策扶持、貸款支持等方面充分運用評定結果，為農(nóng)牧民發(fā)展生產(chǎn)、改善生活提供資金和政策支持。
（六）培育信用服務機構，推進公共聯(lián)合征信系統(tǒng)建設。
根據(jù)西藏經(jīng)濟社會發(fā)展需求，引進2—3家全國知名的信用評級機構在藏開展信用評級業(yè)務，發(fā)展以信用調(diào)查、信用評級、信用擔保、信用咨詢等為主要業(yè)務的信用服務業(yè)。結合實際，培育和引進評級機構進入西藏開展信用評級業(yè)務。通過在優(yōu)惠政策扶持、資金補助、評先選優(yōu)等方面推廣使用評級結果，逐步推動評級結果在我區(qū)社會各方面得到認可應用。按照統(tǒng)一的信息標準和技術規(guī)范，利用現(xiàn)代信息技術，全面整合有關行業(yè)和部門所記錄的社會成員信用信息，建立企業(yè)、個人、事業(yè)單位和社會組織信用信息公共數(shù)據(jù)庫，建立統(tǒng)一的對外發(fā)布查詢平臺，依法有序地向社會公眾和信用服務機構公開信用信息，強化對失信行為的社會監(jiān)督，制定信用服務機構基本行為準則，加強對信用服務市場的全面監(jiān)管。
（七）加強誠信宣傳教育，營造良好社會風尚。
動員全社會積極參與社會信用體系建設，充分發(fā)揮廣播、電視、報刊、圖書、互聯(lián)網(wǎng)等新聞媒體的作用，利用西藏民族節(jié)日、“強基惠民”活動，大力開展信用知識進機關、進企業(yè)、進學校、進農(nóng)牧區(qū)等活動，狠抓宣傳教育的廣度和深度，普及信用知識，褒揚誠實守信先進典型，揭露作假失信行為，營造“守信者榮、失信者恥、無信者憂”的氛圍。開展社會信用創(chuàng)建活動，培育良好的信用文化。
四、工作安排
根據(jù)國家關于社會信用體系建設工作的總體部署和重點建設、不斷完善、鞏固提升的要求，力爭在2020年基本建成與我區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展水平相適應的社會信用體系。
（一）動員部署階段（2013年）。
召開全區(qū)社會信用體系建設工作動員大會，對全區(qū)社會信用體系建設進行動員部署。成立全區(qū)社會信用體系建設聯(lián)席會議辦公室，推進組織架構。研究制定專項工作實施方案，明確責任分工和具體工作要求。
（二）規(guī)劃制定和試點階段（2014年—2016年）。
編制全區(qū)社會信用體系建設規(guī)劃。制定聯(lián)合征信系統(tǒng)建設方案。嘗試在公務活動中政府部門率先應用人民銀行拉薩中心支行征信系統(tǒng)出具的信用報告。選擇以經(jīng)濟開發(fā)區(qū)為突破口，創(chuàng)建中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)。選擇質(zhì)監(jiān)、工商、教育、旅游等重點領域作為試點行業(yè)，在行業(yè)信用信息系統(tǒng)建設以及行業(yè)信用信息記錄、整合和應用等方面開展試點。
（三）建設推進階段（2017年—2018年）。
組織實施全區(qū)社會信用體系建設規(guī)劃。制定出臺或修訂完善規(guī)范信用信息的記錄、整合和應用以及信用服務市場培育和監(jiān)管等活動的信用法律制度。推進行業(yè)和部門加強社會成員信用信息的記錄、整合和應用，建設覆蓋全區(qū)的公共聯(lián)合征信系統(tǒng)，不斷充實完善企業(yè)、個人、事業(yè)單位和社會組織信用信息數(shù)據(jù)庫，逐步建立守信激勵和失信懲戒機制。大力推動信用服務業(yè)發(fā)展，廣泛開展誠信宣傳教育和誠信文化建設。
（四）鞏固提升階段（2019年—2020年）。
完善信用法律制度和標準規(guī)范。充實提升、深化應用公共聯(lián)合征信系統(tǒng)，健全完善守信激勵和失信懲戒機制。進一步加強對信用服務業(yè)的培育和監(jiān)管，推動信用服務業(yè)成為我區(qū)現(xiàn)代服務業(yè)重要組成部分。進一步加強誠信宣傳教育和誠信文化建設，不斷增強社會成員的誠信意識，形成公平有序的信用環(huán)境。
五、工作要求
（一）提高認識，加強領導。
嚴格落實自治區(qū)社會信用體系建設聯(lián)席會議制度，各聯(lián)席會議成員單位認真研究擬定我區(qū)信用體系建設方面政策工作規(guī)劃、政策措施，專題解決相關重大問題，嚴格履行職責，為全面推動我區(qū)社會信用體系建設工作奠定良好的基礎。
自治區(qū)社會信用體系建設聯(lián)席會議辦公室要做好全區(qū)社會信用體系建設的組織推動工作，明確目標任務，抓重點，出亮點，求實效。要加強匯報和溝通，加大與國家相關部委銜接力度，積極爭取國家對我區(qū)社會信用體系建設工作的支持，協(xié)調(diào)解決工作中的重大事項和問題。
（二）整體聯(lián)動，合力推進。
各級政府要充分認識做好社會信用體系建設工作的重要性，統(tǒng)一思想，提高認識，切實加強組織領導，統(tǒng)籌人力、物力、財力，解決好社會信用體系建設過程中遇到的困難和問題。
聯(lián)席會議各成員單位應按自治區(qū)黨委、政府要求和部署，樹立“一盤棋”思想，統(tǒng)一步調(diào)，密切配合，協(xié)同作戰(zhàn)，形成合力，保障我區(qū)社會信用體系建設工作的順利開展。
（三）加強督導，嚴格考核。
健全社會信用體系建設工作督查和考核制度，加大監(jiān)督檢查力度，將社會信用體系建設工作納入政府及相關部門的工作目標考核的重要內(nèi)容。
聯(lián)席會議辦公室要將相關工作任務分解落實到各地、各部門，要定期檢查工作情況，通報工作進展情況，激勵先進、鞭策后進，并會同自治區(qū)政府辦公廳督查室等相關單位認真開展督促檢查工作，確保社會信用體系建設工作深入開展。2013年12月2日
信用體系建設申論篇二
社會信用體系建設
在中小企業(yè)發(fā)展中的作用
有效可靠的社會信用體系是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的重要基礎制度之一。在向社會主義市場經(jīng)濟體制的轉型中，經(jīng)濟快速發(fā)展，非人格化交易越來越頻繁，交易的價值越來越高，但與市場經(jīng)濟體制相適應的社會信用體系建設卻明顯落后。社會信用體系的不完備不僅會妨礙經(jīng)濟的正常運行，嚴重時還會造成整體經(jīng)濟的混亂和衰退。因此，加強社會信用體系建設對保障我國經(jīng)濟健康穩(wěn)步發(fā)展具有重要意義。
一、中小企業(yè)信用信息體系建設有效緩解其融資難
2011年以來，在信貸持續(xù)向常態(tài)回歸的大背景下，中小企業(yè)融資難問題有所凸現(xiàn)，其間，信息不對稱導致了信用合作呈現(xiàn)霧里看花的局面。好在我國從2006年開始就在全國范圍內(nèi)開展了中小企業(yè)信用體系建設工作，這幾年的實踐證明，中小企業(yè)信用體系的建設，某種程度上解決了信息不對稱的問題，引導金融、非金融信貸機構加大對中小企業(yè)的支持力度；系統(tǒng)的建設也有助于防范風險、優(yōu)化信貸環(huán)境，有助于在某種程度上約束中小企業(yè)的信用行為；系統(tǒng)的健康運行，還有助于當?shù)卣雠_支持中小企業(yè)的政策提供信息服務。
工作實踐中，我們主要面對的是中小企業(yè)的融資，其個人及經(jīng)營企業(yè)的征息查詢，必將成為我們決定是否給予信貸支持的先決條件，也將是我們掌握其外部融資多少，還可承擔負債多少不可或缺的參考。
二、個人征信系統(tǒng)建設為經(jīng)營者提供了“經(jīng)濟身份證”
近年來，個人征信系統(tǒng)的建設，大幅度提高了社會信用意識，企業(yè)和個人的行為方式有所改變，對征信系統(tǒng)的信用度積累十分重視，有的企業(yè)和個人主動歸還欠稅、欠款等，這對于改善融資環(huán)境、防范金融風險以及提高社會信用意識都發(fā)揮了很大的促進作用。
在我們?nèi)粘＾k理貸款業(yè)務過程中，如果企業(yè)經(jīng)營情況較好，生產(chǎn)或經(jīng)營的產(chǎn)品、商品是人們生產(chǎn)生活必須的；經(jīng)營者具有良好的個人修養(yǎng)或素質(zhì)；再經(jīng)其授權查詢個人征信，即“三品”好，是我們考量能否發(fā)放貸款的三大重要條件，其征信系統(tǒng)獲得的信用報告，我們視為其個人的“經(jīng)濟身份證”。
三、繼續(xù)完善全民信用體系的建設
盡管近年來我國社會信用體系建設取得了顯著成績，但目前的社會信用體系建設水平仍與經(jīng)濟社會發(fā)展不相適應，離完善的全民信用體系還有較大距離，尤其與其他信用體系好的國家相比，差距較為明顯。而加強社會信用體系建設是一項復雜的系統(tǒng)工程，涉及社會的各個方面，迫切需要社會各界的廣泛參與和共同努力。
因此，在當前國務院出臺了對中小企業(yè)納稅及融資等方面的諸多政策前提下，要跟進中小企業(yè)信用體系建設，以此作為地方信用體系建設的重點；為整個社會經(jīng)濟健康發(fā)展保駕護航。
小貸公司風險部
山隹
信用體系建設申論篇三
我國的信用體系建設
社會信用體系是關于社會信用信息傳輸、使用、維護的制度體系。社會信用一般包括政府信用、企業(yè)信用和個人信用三類。政府信用主要是指政府依法行政、政府對自身行使權力的行為承擔責任的落實狀況；企業(yè)信用和個人信用則主要是指企業(yè)和個人在市場交易活動中遵守諾言、信守合約、履行義務的誠信狀態(tài)。
在我國，信用體系建設仍存在許多的問題。2002年7月下旬《征信管理條例---征求意見稿》浮出；“十六大”第一次把加快信用體系建設寫入了黨的文件。全國各地建設誠信省市鄉(xiāng)村的聲浪高漲；國內(nèi)征信機構正象“久旱逢甘霖”般地迎接征信業(yè)“春天”的到來；外資征信機構也加緊了在華設立機構的步伐。信用體系建設的大潮正在中國大地上涌動。然而，我國欲建設的信用體系也正在孕育著新的問題。在此也談談個人的看法，以共同探討。
《征信管理條例》是一部征信業(yè)的基本法規(guī)，《征信管理條例---征求意見稿》應將征信定義清楚，才能具有可操作性?！墩餍殴芾項l例---征求意見稿》中對征信的定義為：對信用信息進行采集、調(diào)查、加工、使用等商業(yè)性活動。從廣義的征信業(yè)務的范圍來說，征信至少應包括：企業(yè)和個人信用調(diào)查、資信評級、信用管理和咨詢、信用擔保、保理、商賬催收等業(yè)務；從事這些征信業(yè)務，必需通過信用信息的采集、調(diào)查、加工和使用等手段；最終出售征信產(chǎn)品和服務，獲得收益。廣義的征信定義應為：征信機構在依法（規(guī)）從事企業(yè)和個人信用調(diào)查、資信評級、信用管理和咨詢、信用擔保、保理、商賬催收等征信業(yè)務時，通過對征信對象的信用信息進行采集、調(diào)查、加工、分析、使用等手段，為特定的用戶提供商業(yè)性服務的活動。
信用體系的建立，僅靠《征信管理條例》是不夠的，需要國家立法的保障。目前，國家的一些現(xiàn)行法律與建立信用體系和wto規(guī)則不一致的應修改。同時，國家在立法時，也應把市場的培育結合起來才具有可操作性。如：以法律的形式規(guī)定自然人、法人和其他組織的哪些信用信息須被納入基本信用信息庫；自然人、法人和其他組織的哪些經(jīng)濟活動須經(jīng)征信機構的征信和評級；哪些經(jīng)濟活動必須出具征信或評級報告后才能實施；征信機構在從事征信活動時應遵守哪些規(guī)范；等等。這樣，征信平臺才可能建立，才能培育出真正的征信市場需求，信用體系的建立才有基礎才能落到實處，才能真正發(fā)揮信用體系在防范信用風險和懲戒不誠信者的機制作用。
1、關于信用信息數(shù)據(jù)庫建設問題。信用信息數(shù)據(jù)庫，是國家信用體系建設的基礎性工程，也是征信機構賴以生存和發(fā)展的重要資源。信用信息數(shù)據(jù)庫包括基本信用信息庫和特定信用信息庫。
國家機關和經(jīng)濟管理部門如央行、工商、稅務、海關、商檢、質(zhì)檢、司法、公共服務等掌握著大量的基本信用信息，這些基本信用信息是國家行使管理職能而產(chǎn)生的。國家在推動信用體系建設中，可通過立法或行政手段將這些國家機關的基本信用信息互聯(lián)互通，建立一個全國統(tǒng)一的政府基本信用信息平臺即公共（政府）信用信息數(shù)據(jù)庫，供符合準入條件的機構廉價使用。這是最經(jīng)濟、公平、公正的辦法。
目前，全國各地正在興起建立“誠信省、市、鄉(xiāng)、村”熱。由各地政府和經(jīng)濟管理部門在建立“誠信省、市、鄉(xiāng)、村”中花巨資建立“信用數(shù)據(jù)中心” 的做法，難免帶來重復建設、資源“私有化”、壟斷和分隔。因各地的“信用數(shù)據(jù)中心” 數(shù)據(jù)有限、功能不一，日后難以并軌形成全國統(tǒng)一的政府基本信用信息庫的問題也不可小視。這種由各地政府牽頭搞的模式，只能短期、局部有效。從長期、全局看，無疑是政府資財?shù)睦速M；征信機構需花巨資購買和整合后才能使用；征信的社會成本高企。
由各征信機構向國家機關和經(jīng)濟管理部門或各地的“信用數(shù)據(jù)中心”購買，自己建立基本信用信息庫。這種模式則意味著國家對用國家的力量建立信用體系的放棄?；拘庞眯?/p>
息的集中若不是靠國家的立法和財力而完全靠征信機構的力量是難以做到的。目前，沒有哪個國家采用這種模式。這也是造成目前國內(nèi)征信機構發(fā)展慢、水平不高的最重要原因。特定信用信息庫如何建立？特定信用信息庫具有差異性特征，是各征信機構根據(jù)各自征信業(yè)務的需要而建立的專門化數(shù)據(jù)庫。它是擴展了的信息資料，如國際市場信息。基本信用信息庫和特定信用信息庫兩者的數(shù)據(jù)庫資料范圍不同；數(shù)據(jù)庫資料搜集的方式也不同。特定信用信息庫的建立只能由各征信機構根據(jù)各自征信業(yè)務的需要來建立。
2、關于資信評級機構集約化的問題。資信評級是一種以智力資本型為主導的經(jīng)濟活動。目前，我國的評信機構幾經(jīng)治理整頓、脫鉤后仍有不下30家，貨幣（注冊）資本普遍不多，業(yè)務不足且各自為營，人才資源分散，使原本整體素質(zhì)就不高的狀況十幾年來無大改善。《征信管理條例---征求意見稿》和《證券資信評級業(yè)務管理辦法---修改稿》中擬將征信（評信）機構的注冊資本提高到幾千萬至一個億?？梢姡芾韺佑幸庖獙⑿《稚⒌脑u信機構進行重新整合，以達到集約化經(jīng)營的目的。這是件有遠見的做法！
但對于苦苦經(jīng)營了十幾年而無大多積累的“老”機構來說，如此高的注冊資本無疑是一個天文數(shù)字，現(xiàn)有“老”機構加在一起的貨幣資本也不過一億左右。誠然，貨幣資本大，可以體現(xiàn)經(jīng)濟實力，可建立自己的大型數(shù)據(jù)庫采集更多的重要信息。但畢竟智力資本、人才資源才是評級機構更重要的內(nèi)部資源。
因此，適當?shù)奶Ц咦再Y本門檻以達到集約化經(jīng)營的目的是必要的。但國家在設定注冊資本門檻時應考慮內(nèi)資控股與外資控股有別；老機構業(yè)內(nèi)增資（老機構業(yè)內(nèi)增資可規(guī)定年限分步達標）與新機構業(yè)外增資有別；“全能型”機構與“分業(yè)型”機構有別。
3、關于“違約率”的問題。資信評級是國際社會公認的風險管理的工具。而“違約率”是檢驗資信評級質(zhì)量的工具，它可以檢驗不同的評級機構對同一評級對象在相同等級時質(zhì)量上的優(yōu)劣差異?！斑`約率”是資信等級可操作性的靈魂。評級機構避開嚴謹科學的違約率統(tǒng)計而片面追求評級指標體系的建設和評級方法的完善，將無法達到評級產(chǎn)品的質(zhì)的飛躍。因此，評級機構應建立違約率模型。
很顯然，由于我國信用制度尚未建立，目前的評信機構雖經(jīng)多則十幾年、少則幾年的慘淡經(jīng)營，但絕大多數(shù)都未建立評級對象的違約數(shù)據(jù)庫，只是側重于對評級對象未來風險的主觀預測。盡管廈門金融咨詢評信公司引入了違約率概念（全國唯一），連續(xù)六年進行了違約率計算，也僅僅是停留在“金融債務違約率”（包括貸款、信用證、票據(jù)貼現(xiàn)）的水平上。可見，要真正使用“違約率”來檢驗資信評級的質(zhì)量，有賴于評級機構的努力和數(shù)據(jù)庫的積累。目前的條件尚不具備。在實施“違約率”作為檢驗資信評級質(zhì)量的工具方面還有較長的路要走。
4、關于征信立法和市場需求培育的問題。信用體系的建立，僅靠《征信管理條例》是不夠的，需要國家立法的保障。目前，國家的一些現(xiàn)行法律與建立信用體系和wto規(guī)則不一致的應修改。同時，國家在立法時，也應把市場的培育結合起來才具有可操作性。如：以法律的形式規(guī)定自然人、法人和其他組織的哪些信用信息須被納入基本信用信息庫；自然人、法人和其他組織的哪些經(jīng)濟活動須經(jīng)征信機構的征信和評級；哪些經(jīng)濟活動必須出具征信或評級報告后才能實施；征信機構在從事征信活動時應遵守哪些規(guī)范；等等。這樣，征信平臺才可能建立，才能培育出真正的征信市場需求，信用體系的建立才有基礎才能落到實處，才能真正發(fā)揮信用體系在防范信用風險和懲戒不誠信者的機制作用。
回顧我國評信業(yè)艱辛的發(fā)展歷程，八十年代中至九三年治理整頓前，曾經(jīng)也是銀行對企業(yè)進行熱火朝天評級（信）的時期，結果出現(xiàn)了如上的消極影響。治理整頓后至當前，我國較規(guī)范的評信業(yè)才剛剛步入起步階段，在一些經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)，按國際慣例結合我國的實際情況已探索出了一條對授信企業(yè)由社會專業(yè)評信機構與商業(yè)銀行“聯(lián)合評信”的路子。十五年來，既有沉重的教訓，也有近五年來可貴的經(jīng)驗。為了不重蹈過去的覆轍以利于評信
業(yè)的健康發(fā)展，在商業(yè)銀行也從事企業(yè)信用評級業(yè)務后，一定要興利除弊針對以上的問題作出具體的安排。因此，對授信企業(yè)評級，要有“合”有“分”、“兩條腿走路”，應外部評級和內(nèi)部評級相結合：在有評信中介機構的地方，對在兩家以上的銀行授信的企業(yè)和雖只在一家銀行授信但授信金額超過一定數(shù)額的大戶，實行商業(yè)銀行和評信中介機構“聯(lián)合評信”的辦法；對只在一家銀行授信和授信金額未超過一定數(shù)額的企業(yè)，則由授信銀行單獨評信，“內(nèi)部掌握”。在目前暫沒有評信中介機構的地方，只要市場需求培育起來了，實現(xiàn)集約化經(jīng)營的大機構自然會設立分支機構或按市場規(guī)律與商業(yè)銀行合作運作。
一個成熟的社會信用體系應該包括哪些東西呢？美國是世界公認的信用制度最完善的國家，其社會信用體系框架包括以下幾方面：
第一，市場主體信用意識較強。美國信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。從某種意義上說，消費信用成了在宏觀上左右美國經(jīng)濟景氣的重要因素，美國短期消費信貸5年以內(nèi)余額從1946年的98億美元上升到1998年的13010.44億美元，當年美國個人住房抵押貸款余額達到47378.23億美元。第二，信用中介服務機構發(fā)達。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業(yè)務的信用中介服務機構。這些中介機構都是完全的市場化運營，能保持相當高的獨立性，能夠為各種信息需求者提供個性化、多樣化的信息產(chǎn)品，從而滿足美國社會了解社會成員信用狀況的需求。獨立的信用中介機構是美國社會信用體系的支柱。
第二，信用法律制度相對完善。20世紀60年代末以來，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎上，進一步制定與信用管理相關的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。1970年《公平信用報告法》是美國信用立法的代表，該法專門對個人征信機構的設立、信息收集、信息加工、信用信息報告的使用，消費者個人的權利，征信機構的違法責任等方面作了清楚的規(guī)定。
第三，信用行業(yè)管理到位。在較為完善的法律制度下，美國政府對信用行業(yè)的干預并不多，主要是監(jiān)督市場主體，尤其是征信機構和信息使用者的守法狀況。聯(lián)邦貿(mào)易委員會是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。而且美國信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收賬協(xié)會等一些民間機構，在信用行業(yè)的自律管理等方面發(fā)揮了重要作用。
可見，社會信用體系是與所有社會成員（包括個人、機關、企業(yè)和事業(yè)單位）的信用活動有關的制度性社會工程，包括所有個人和組織的內(nèi)部信用管理制度、征信服務運作機制、信用法律制度、社會失信懲戒機制以及有關信用管理的職業(yè)教育和道德建設。我國的社會信用體系建設，完全可以借鑒信用制度完善的國家的經(jīng)驗，從信用文化宣傳、信用中介機構培育、信用法制完善、信用行業(yè)監(jiān)管等方面入手，盡快為社會構建一個有效的信用服務機制。
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