在現(xiàn)在社會(huì),報(bào)告的用途越來越大,要注意報(bào)告在寫作時(shí)具有一定的格式。那么報(bào)告應(yīng)該怎么制定才合適呢?下面是我給大家整理的報(bào)告范文,歡迎大家閱讀分享借鑒,希望對(duì)大家能夠有所幫助。
并購貸款調(diào)查報(bào)告篇一
1.開發(fā)企業(yè)基本情況
企業(yè)性質(zhì):有限公司公司經(jīng)營期限: 年
開發(fā)資質(zhì)等級(jí):肆級(jí)信用等級(jí):
注冊資本:萬元所有者權(quán)益:萬元
總資產(chǎn):萬元總負(fù)債:萬元
基本結(jié)算賬戶行:中國工商銀行銀行貸款總額:萬元
法定代表人 聯(lián)系電話
財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人 聯(lián)系電話
公司主要投資人投資金額占實(shí)收資本
xx萬元20%
xx萬元80%
法定代表人個(gè)人信用狀況:良好。
2.開發(fā)企業(yè)經(jīng)營情況
(1)開發(fā)企業(yè)近二年主要開發(fā)項(xiàng)目的運(yùn)作情況:開發(fā)的主要業(yè)
績和主要開發(fā)的項(xiàng)目(對(duì)滾動(dòng)開發(fā)項(xiàng)目特別應(yīng)介紹上期開發(fā)項(xiàng)目
的有關(guān)銷售情況)、信譽(yù)狀況:
xxx地產(chǎn)20xx-2013年已開發(fā)鑫源小區(qū)a區(qū),合計(jì)銷售7棟,已全部售罄。在原有業(yè)主的基礎(chǔ)上及開發(fā)商在本市的信
譽(yù)前提下,公司決定繼續(xù)開發(fā)b區(qū)。b區(qū)一期合計(jì) 戶,
共8棟現(xiàn)已主體完畢。銷售情況良好。
(2)開發(fā)企業(yè)與我行合作關(guān)系(以前樓盤項(xiàng)目合作情況,主要介紹合作金額、客戶違約及開發(fā)公司履行階段性保證情況):
鑫龍地產(chǎn)一直以來與貴行合作,累計(jì)貸款5000萬元,客戶無違約情況,我公司履行階段性保證,本項(xiàng)目已交付使用,信譽(yù)良好。
在他行的開發(fā)項(xiàng)目借款、客戶違約及開發(fā)企業(yè)履行階段性保證情況:無。
1.樓盤概況
樓盤名稱:鑫源小區(qū)b區(qū)樓盤性質(zhì):住宅
項(xiàng)目占地:xxx平方米住宅土地取得方式:出讓土地使
用年限:70年。
總投資:8000萬元總建筑面積:100000㎡項(xiàng)目容積率:2.1
國有土地使用權(quán)證?有建設(shè)工程規(guī)劃許可證?有建設(shè)用地規(guī)劃許可證?有建筑工程施工許可證?有
是否分期實(shí)施?是共分期□否
樓盤所處地理位置:□市中心?次中心□市郊
該小區(qū)位于沿山路西。
2.本次申報(bào)樓盤情況
本次申報(bào)為項(xiàng)目的第1期占地24000平方米
土地是否已被設(shè)定抵押□是?否
本期項(xiàng)目開工時(shí)間:20xx年8月1日預(yù)計(jì)建設(shè)周期:10個(gè)月本期投資:5000萬元建筑面積:40782.88萬平方米
其中:住宅40747.22平方米(住宅類型:6層8棟432戶)
住宅主要戶型為建筑面積87.13平方米204戶占比47.6%
建筑面積84.1平方米60戶占比14%
建筑面積108.56平方米60戶占比14%
建筑面積93.5平方米108戶占比24.4%
地下車庫個(gè)數(shù)為181個(gè),占地面積9350平米目前項(xiàng)目工程形象進(jìn)度:目前該項(xiàng)目主體工程已經(jīng)完畢。
3.樓盤資金情況
本次申報(bào)項(xiàng)目總投資額:8000萬元已完成投資額:4000萬元
本期項(xiàng)目資金來源其中:項(xiàng)目資本金:20xx萬元
銀行借款:0
預(yù)售收入:20xx萬元
目前資金實(shí)際到位:4000萬元
4.本樓盤與其他銀行合作情況
是否與其他銀行簽訂了合作協(xié)議□是?否
1.樓盤市場定位
社會(huì)大眾群體工薪階層。
2.市場需求分析
霍林郭勒市大企業(yè)新引進(jìn)工人20000人左右,需求購買房
屋,對(duì)于霍林郭勒市外來人口較多在霍市就業(yè)高達(dá)80%以
上,外來人口住房需求較高,對(duì)于霍市舊城改造、城邊拆遷
等,鑫源小區(qū)是屬于高品質(zhì)低價(jià)位,足以滿足老百姓的需求。
3.市場銷售前景和購買客戶群體分析(包括已接受預(yù)訂情況):
鑫源小區(qū)b區(qū)滿足市場需求,主要購買客戶群為:鋁廠、電
廠、煤礦、霍市城邊拆遷、外來打工等,鑫源小區(qū)b區(qū)已銷售
近40%。計(jì)劃至20xx年10月前銷售90%。
4.同類地段同類物業(yè)市場價(jià)格?;羰械耐愇飿I(yè)價(jià)格是政府規(guī)定的物業(yè)費(fèi)用相同。
5.本期樓盤銷售收入預(yù)計(jì):
其中:住宅銷售收入:11037萬元住宅銷售均價(jià):2797元/㎡
并購貸款調(diào)查報(bào)告篇二
貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口,也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節(jié),貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查,規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報(bào)告? 按信貸管理規(guī)章制度,農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容有:
1、客戶基本情況及主體資格;
2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款;
3、客戶財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析;
4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià);
5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析;
6、貸款調(diào)查意見。圍繞貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容,企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點(diǎn)是:
(一)企業(yè)概況:
主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)(國有、集體、股份、私營等)、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購(拍買、轉(zhuǎn)讓)總價(jià)格(其中出資現(xiàn)金金額)、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等,屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
(二)經(jīng)營情況:企業(yè)規(guī)模、主營項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
(三)行業(yè)情況:行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
(四)管理情況:營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性;企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況;企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢;管理人員、員工對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià),對(duì)企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度;安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。
一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。
二是借款申請人從事的經(jīng)營活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。
三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化(與原材料變動(dòng)幅度比)、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為:
(一)產(chǎn)、供、銷情況分析
對(duì)借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實(shí)情況,分析判斷原材料是否有來源,調(diào)查原料市場價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。
(二)財(cái)務(wù)和信用分析
據(jù)調(diào)查了解,目前,某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表,交給銀行、財(cái)稅部門和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此,我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo):
一般來說,企業(yè)資本金利潤率越高越好,如果高于同期銀行利率,則適度負(fù)債對(duì)投資者來說是有利的,反之,如果資本金利潤率低于同期銀行利率,則過高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤。另外,借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶,以便我們了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時(shí)間情況的預(yù)測。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%(或一定比例)時(shí),應(yīng)注意分析帳齡分布情況。
(三)還貸來源及還款時(shí)間分析分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤水平、現(xiàn)金流量,調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源,確定借款期限等。四、借款擔(dān)保方式屬于抵押擔(dān)保的貸款,寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評(píng)估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ;屬于保證擔(dān)保方式的貸款,寫清保證擔(dān)保人基本情況(同借款人基本情況)、資產(chǎn)負(fù)債狀況,分析評(píng)估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析,結(jié)合抵押擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。
1、貸與不貸;
2、貸款方式;
3、貸款金額;
4、貸款期限;
5、貸款利率;
6、還款方式等。
企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加,調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名,并寫清調(diào)查時(shí)間,將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查,信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。
并購貸款調(diào)查報(bào)告篇三
申請人:xxx,于x年x月x日向我社申請借款x萬元,期限x年,用于x。我社接客戶申請后,對(duì)客戶相關(guān)情況進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查和外界間接調(diào)查,具體調(diào)查情況如下:
xxxx,性別x,現(xiàn)年x歲,戶籍所在地:xxx,現(xiàn)住地址:xxx,身份證號(hào)碼:xxx,身體健康;其妻xxx,現(xiàn)年x歲,戶籍所在地:xxx,身份證號(hào):xxx,現(xiàn)住xxx,現(xiàn)該夫妻雙方共同在xx楊梅種植。
借款人因在xxx從事楊梅種植,自有周轉(zhuǎn)資金不足,特向我社申請借款xx萬元。
經(jīng)調(diào)查該戶從xx年開始種植楊梅,山林為租用、期限xx年,從xxxx年起至xxxx年止,每年租金xx萬元,種植面積xx畝,現(xiàn)有楊梅樹xx株,全部掛果,如不受自然災(zāi)害的影響每年能收入xx萬斤成品楊梅,按每市斤xx元計(jì)價(jià),收入xxx元;該戶在楊梅成熟季節(jié)還從事了餐飲業(yè),經(jīng)調(diào)查此項(xiàng)經(jīng)營額約xxx元,凈收入xxx元。合計(jì)此項(xiàng)經(jīng)營收入xxxx元.
該戶每年能收xx萬斤成品楊梅,按市場價(jià)每斤xx元計(jì)算、楊梅每年能收入xx萬元,在楊梅成熟季節(jié)從事餐飲經(jīng)營xx天、預(yù)計(jì)營業(yè)額為x萬元,凈收入xx萬,該戶其妻子每月退休養(yǎng)老金為xx元,年收入為xx萬元。
因今年受氣候影響,致楊梅欠收,現(xiàn)欠工人修水池和修路工資xxx元,欠山林租金xx元,合計(jì)負(fù)債xxx元。
該戶以位于xxxx林權(quán)證為抵押物。經(jīng)中介公司評(píng)估,該林權(quán)項(xiàng)下權(quán)利價(jià)值約xx萬元,抵押足值。
申請人xxx于xxxx年x月xx日在我社借款x萬元于xxxx年x月xx日到期,經(jīng)查該戶還款日期為xxx年x月xx日;又于xxx年xx月x日再向我社借款x萬元至xxxx年xx月x日到期,該筆貸款的還款時(shí)間為xxxx年x月x日,以上兩筆貸款造成逾期且未按時(shí)結(jié)付利息。綜上所述,該申請人信用狀況為一般。
借款人所從事的是楊梅種植業(yè)受自然氣候影響特別嚴(yán)重,同時(shí)也受銷售市場的影響,借款人應(yīng)加強(qiáng)生產(chǎn)經(jīng)營管理,并加強(qiáng)對(duì)水果市場經(jīng)營和了解,提高經(jīng)營理念,多渠道增收,將風(fēng)險(xiǎn)降低 。
綜上所述,根據(jù)對(duì)該戶的生產(chǎn)收入,經(jīng)營情況,資信情況和抵押等情況調(diào)查,同意發(fā)放抵押貸款xx萬元,期限xx個(gè)月。特報(bào)請審批。
xxxx年xx月xx日
并購貸款調(diào)查報(bào)告篇四
借款申請人田某某,現(xiàn)年64歲,家庭地址某某縣社區(qū)二組,身份證號(hào)碼:xxxxx。系某某縣發(fā)展改革局退休職工,月工資收入3900元。其妻張某哦,現(xiàn)年63歲,身份證號(hào)碼:xxxxx。借款申請人系我社長期存款客戶,經(jīng)調(diào)查,該戶誠實(shí)守信,且在我社發(fā)生過一次信貸業(yè)務(wù),能按合同約定還本付息,無不良記錄。通過個(gè)人征信系統(tǒng)查詢,借款人目前在金融機(jī)構(gòu)無負(fù)債記錄。
隨著我縣旅游業(yè)的迅速發(fā)展,給服務(wù)業(yè)發(fā)展帶來較好商機(jī),使我縣的賓館行業(yè)越來越好。在這種形式下,借款申請人及妻子決定把房屋裝修成賓館,使之產(chǎn)生更好經(jīng)濟(jì)效益。借款申請人于2012年3月10日與承包方封新化簽訂賓館裝修合同,預(yù)計(jì)需要50萬元,自籌資金只有10萬元,尚缺40萬元的裝修資金。特向我社申請人民幣肆拾萬元整(¥400000.00元),貸款期限24個(gè)月。通過調(diào)查,借款人申請借款用途合法、屬實(shí)。
田某某經(jīng)營的賓館位于二組,地理位置較好,客源較多,項(xiàng)目可行。某某縣城作為我國傳統(tǒng)的歷史文化名城,是我省
東線旅游的重要景區(qū),近幾年旅游業(yè)發(fā)展較快,旅游業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的龍頭產(chǎn)業(yè),帶動(dòng)我縣賓館業(yè)的發(fā)展。從我縣目前發(fā)展情況來看,雖然有一流的風(fēng)景供旅客游玩,但是接待能力還相對(duì)較差。主要是我縣正處于開放發(fā)展階段,經(jīng)濟(jì)水平還比較落后,財(cái)政收入一般,沒有富余資金投入旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),旅游高峰期經(jīng)常出現(xiàn)旅客住宿困難的問題。借款人投資裝修賓館,一方面可以再原來的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上,大大提高我縣旅游接待水平,提升我縣旅游品位。另一方面可使自己在旅游業(yè)發(fā)展過程中獲得更好經(jīng)濟(jì)收入。因此借款人投資項(xiàng)目可行,市場前景廣闊。
根據(jù)我縣目前住宿業(yè)的市場情況、旅游業(yè)發(fā)展情況,結(jié)合自身接待能力等方面預(yù)算。借款人裝修的賓館可裝修出住宿客房18間,全年旺、淡季平均按70%的入住率計(jì)算,每天可售出房間12間;每間按80元標(biāo)準(zhǔn)收取住宿費(fèi),每天可實(shí)現(xiàn)住宿費(fèi)收入為12間x80元/間=960.00元,每年按360天計(jì)算,年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入960元/天x360天=34萬元。預(yù)計(jì)經(jīng)營費(fèi)用6萬元/年,(其中:水費(fèi)2萬元左右、電費(fèi)1萬元左右、人工工資2萬元左右、其他費(fèi)用1萬元左右)。該項(xiàng)目投入正常經(jīng)營使用,每年可實(shí)現(xiàn)經(jīng)營收入34萬元左右(客房收入34萬元),可實(shí)現(xiàn)盈利24萬元左右。綜合分析,借款人該筆貸款以賓館經(jīng)營收入和工資收入作為還款資金來源,年經(jīng)營收入可達(dá)27萬元左右,經(jīng)濟(jì)收入可觀,第一還款來源較好,在貳年時(shí)間內(nèi)完全有能力還清貸款本息,還貸能力較強(qiáng)。
借款申請人田某某提供的抵押物為,本人位于某某縣鎮(zhèn)國用(2004)第012號(hào)國有土地使用權(quán)及鎮(zhèn)房權(quán)證某某字第201029049-1號(hào)房屋所有權(quán),土地使用權(quán)面積61.78㎡、建筑面積355.66㎡。根據(jù)市場價(jià)格、所處地段、面積、增減值的可能性和相關(guān)政策分析。抵押物價(jià)值為:抵押品國有土地使用權(quán)價(jià)值=61.78㎡(占地面積)x4000元/㎡(市場價(jià))=247120.00元(評(píng)估價(jià));抵押品房屋所有權(quán)價(jià)值=355.66㎡(實(shí)際建筑面積)x1000.00元/㎡(市場價(jià))=355660.00元(評(píng)估價(jià));抵押物評(píng)估價(jià)值為(247120.00元+355660.00)=602780.00元)。綜上所述,抵押物抵押額為:抵押品共計(jì)價(jià)值602780x抵押率(66.66%)=401813.00元。抵押物屬實(shí)、合法有效,地理位置較好,變現(xiàn)能力強(qiáng)。
此項(xiàng)貸款用途屬實(shí)、投資項(xiàng)目市場前景較好,綜合分析,貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范主要存在以下方面:市場風(fēng)險(xiǎn)(即第一還款來源風(fēng)險(xiǎn))及防范:該項(xiàng)目投資環(huán)境較好,行業(yè)發(fā)展前景廣闊,市場風(fēng)險(xiǎn)較小。其主要風(fēng)險(xiǎn)存在于經(jīng)營管理方面,借款人有從事該行業(yè)經(jīng)營幾年,對(duì)各行業(yè)發(fā)展較為了解,具備一定的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn),擁有一套科學(xué)的管理方法。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不大。
因此,該賓館裝修建成投入正常經(jīng)營情況下,要時(shí)常關(guān)注借款人經(jīng)營情況,加大資金使用監(jiān)管力度,是防范和化解第一還款來源風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。
綜合分析,該筆資金投向可靠。借款人貸款用途屬實(shí),借款人第一還款來源較好,有較強(qiáng)還款能力。抵押物價(jià)值足額,變現(xiàn)能力強(qiáng)。市場風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是影響該筆資金潛在風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。其防范措施要加大資金使用的監(jiān)管力度,要求借款人經(jīng)營收入存入我社,做好按季結(jié)息及貸后檢查工作。
借款申請人向我社申請借款人民幣(大寫)肆拾萬元整(¥400000.00元),期限24個(gè)月,貸款利率執(zhí)行5.2‰,貸款發(fā)放后至借款到期如期收回,應(yīng)產(chǎn)生的利息收入為3萬元左右,利息收入可觀。
經(jīng)調(diào)查,該筆資金借款用途明確,抵押物價(jià)值足額、落實(shí),經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚,具備極強(qiáng)的償還能力,風(fēng)險(xiǎn)較小,符合我社貸款條件。綜上所述,建議貸款支持,金額:人民幣(大寫)肆拾萬元整(¥400000.00)元,期限24個(gè)月,貸款利率按9.96‰執(zhí)行。
如果發(fā)放此筆貸款,我將跟蹤監(jiān)管該筆貸款的使用及資金的回籠,要求借款人流動(dòng)資金存入我社,起到“以貸引存”作用,同時(shí)以此加大監(jiān)控力度,確保信貸資金的合理使用。確保信貸資金安全,按季進(jìn)行貸后檢查,并做好按時(shí)收息、到期還清借款本息的工作。
并購貸款調(diào)查報(bào)告篇五
到20xx年底,市中長期貸款余額為23.39億元,比20xx年增加4.17億元,增長21.70,其中基本建設(shè)類余額為5.22億元、技術(shù)改造類余額為4.48億元,個(gè)人消費(fèi)、住房、汽車、農(nóng)業(yè)等其他類中長期貸款余額分別為3.57億元、2.32億元、1.20億元、6.43億元。從中長期貸款增減變化示意圖看出,20xx—20xx年,市中長期貸款總額呈平穩(wěn)增長態(tài)勢,其年距增長分別為3.55億元、3.66億元、0.51億元。
1.從新增貸款的主要投向來看。20xx年末,市中長期貸款余額達(dá)19.22億元,較年初增加3.55億元。新增貸款主要投向一是個(gè)人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款,僅此就增加2.11億元;二是轄區(qū)各商業(yè)銀行為轄內(nèi)汾陽杏花村汾酒股份公司、柳林礬水溝煤礦、臨縣電礦、中陽龍虎水泥廠、孝義市金暉煤化工有限公司注入技改貸款,技術(shù)改造貸款當(dāng)年增加0.91億元。20xx年末,全市中長期貸款余額為22.88億元,較年初增加3.66億元,主要用于城鎮(zhèn)居民公益事業(yè)煤氣、供熱、煤矸石發(fā)電項(xiàng)目的中長期貸款有所增加。如:孝義中行向孝義供熱公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款0.28億元,孝義建行為市煤礦石發(fā)電廠發(fā)放貸款1.02億元,汾陽農(nóng)行向汾陽醫(yī)院外科綜合大樓建設(shè)發(fā)放1930萬元中長期貸款。20xx年末,全市中長期貸款余額達(dá)23.39億元,較年初增加0.51億元,主要投向煤礦技術(shù)改造和住房領(lǐng)域貸款。
2.從中長期貸款行際分布來看。工、農(nóng)、建行的中長期貸款占絕對(duì)主導(dǎo)地位。20xx年底轄區(qū)19.22億元中長期貸款中工、農(nóng)、建三行貸款余額為17.50億元,占全部貸款余額的91.1%,中行、發(fā)行、信用社的中長期貸款僅占8.9%。20xx年轄區(qū)22.88億元中長期貸款中,工、農(nóng)、建三行的貸款余額為20.39億元,占比為89.1%,其它金融機(jī)構(gòu)中長期貸款占比僅為10.9%。20xx年轄區(qū)23.39億元中長期貸款中,工、農(nóng)、建三行余額為21.05億元,占比為90%,其它金融機(jī)構(gòu)占比僅為10%。
3.從中長期貸款的行業(yè)分布來看。近年來,市中長期貸款的行業(yè)分布較廣,新型產(chǎn)業(yè)貸款增幅迅猛。并呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn):
①中長期貸款集中投向煤炭行業(yè)。近年來作為支柱產(chǎn)業(yè)的煤炭行業(yè),由于企業(yè)管理粗放,技術(shù)低下,安全不達(dá)標(biāo),有悖于國家的宏觀產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策,因此許多企業(yè)不得不進(jìn)行技術(shù)改造。據(jù)統(tǒng)計(jì),20xx年—20xx年,投向煤焦行業(yè)的基本建設(shè)和技術(shù)改造中長期貸款余額分別為3.65億元、5.50億元、6.31億元,分別占當(dāng)年中長期貸款總額的10%、22%、21%。
②投向城市拆遷改造和市場建設(shè)中長期貸款增勢明顯。隨著撤地建市和一批縣級(jí)市的相繼出現(xiàn),轄區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)、三河改造工程、興建體育館等成為投資的亮點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),20xx—20xx年轄區(qū)用于城市拆遷改造和市場建設(shè)的貸款分別達(dá)6646萬元,8327萬元、10332萬元,分別占當(dāng)年中長期貸款的3.5%、3.6%、4.4%。
③個(gè)人住房貸款增勢強(qiáng)勁,汽車消費(fèi)貸款增勢回落。20xx年—20xx年,轄區(qū)個(gè)人住房貸款余額分別達(dá)13285萬元、20288萬元、23157萬元,分別占個(gè)人消費(fèi)貸款的37.1%、51%、64.8%。20xx年—20xx年汽車消費(fèi)貸款在個(gè)人消費(fèi)貸款中的占比分別為58.1%、46.6%、33.5%,同比逐年下降9.3、11.5、13.1個(gè)百分點(diǎn)。
④用于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)和扶貧攻堅(jiān)項(xiàng)目的中長期貸款緩慢下降。20xx—20xx年,投向柳林億元扶貧攻堅(jiān)項(xiàng)目,汾陽汾州小米試驗(yàn)基礎(chǔ)項(xiàng)目,臨縣、嵐縣等地的小雜糧試驗(yàn)基地項(xiàng)目以及轄區(qū)各縣市機(jī)修梯田、節(jié)水灌溉、打旱井等項(xiàng)目占用中長期貸款額分別為6.53億元、6.46億元、6.43億元,分別占同期中長期貸款總額的34%、28.12%、27.5%。
1、中長期貸款投放行業(yè)集中趨勢明顯
市域經(jīng)濟(jì)屬典型的資源型經(jīng)濟(jì)。轄內(nèi)煤、鐵、鋁資源豐富,近年來,在全市“大上項(xiàng)目、上大項(xiàng)目”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略指引下,全市新上馬和發(fā)展壯大了一批煤焦、鋼鐵項(xiàng)目,這些企業(yè)為當(dāng)?shù)貎?yōu)勢企業(yè),是重點(diǎn)稅源,政府和銀行均予以政策傾斜。如20xx年,汾陽市工行向西山五麟煤焦有限公司分次發(fā)放8年期項(xiàng)目貸款1.44億元人民幣,該貸款占到汾陽市中長期貸款總額的55;孝義市近年來投向煤焦業(yè)的中長期貸款達(dá)1.74億元,占到該市中長期貸款總額的52;20xx年末,中陽鋼廠占用中長期貸款萬元,占到中陽縣同期中長期貸款總額的30%貸款向煤焦和鋼鐵等個(gè)別行業(yè)集中的趨勢非常明顯。一方面,貸款過分集中的同時(shí)也意味著風(fēng)險(xiǎn)的集中,貸款過分集中有悖于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制原則;另一方面,煤焦和鋼鐵兩大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)被列為過熱行業(yè),在國家實(shí)施的新一輪經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控政策中,煤焦和鋼鐵行業(yè)受到調(diào)控首當(dāng)其沖,相關(guān)企業(yè)的基建或技改項(xiàng)目多數(shù)被叫停,部分貸款風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。
2、農(nóng)業(yè)貸款、個(gè)人貸款發(fā)展緩慢
①農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱,轄區(qū)農(nóng)業(yè)貸款需求量大。市為全國連片貧困區(qū),自然條件差,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱,農(nóng)業(yè)對(duì)中長期貸款需求量大。20xx年—20xx年,全市投向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的中長期貸款分別為6.53億元,6.46億元和6.43億元,分別占到同期中長期貸款總額的34%、28.3%和27.5%,需求量大但其占比卻不增反降。②個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢。統(tǒng)計(jì)資料顯示:20xx—20xx年,全市個(gè)人消費(fèi)貸款余額分別為3.58億元、3.99億元和3.57億元,分別占同期中長期貸款總額的18.6、17.5和15.3,余額徘徊不前,占比逐年下降。
3、不良貸款逐年增加,清收困難
①歷史掛帳問題多:據(jù)統(tǒng)計(jì),20xx—20xx年,全市中長期貸款凈增77192萬元,占到20xx年中長期貸款余額的33%,全市三分之二的貸款為20xx年以前發(fā)放,這一塊舊貸款占用時(shí)間長,資產(chǎn)質(zhì)量低,資金沉淀率高。原因之一是政策性因素所致的全市轄內(nèi)各縣市均存在人行和農(nóng)發(fā)行劃轉(zhuǎn)農(nóng)行貸款,這部分貸款清收難,大部分已成為雙呆貸款。
②不良貸款清收困難,主要以核銷為主:從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看,不良貸款占比雖呈現(xiàn)逐年緩慢下降態(tài)勢,但不良額卻呈攀升趨勢。據(jù)調(diào)查,近年來除對(duì)部分貸款進(jìn)行上報(bào)核銷和剝離處理外,各國有商業(yè)銀行真正清收盤活的中長期不良貸款很少。
1、切實(shí)加強(qiáng)中長期貸款的三查:一是金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格做好貸前調(diào)查,嚴(yán)格遵守貸款操作規(guī)程,堅(jiān)持項(xiàng)目評(píng)估和論證相結(jié)合,既要講“北京話”,還要講“地方話”,做到國家宏觀政策和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際兼顧,杜絕地方政績觀下的行政干預(yù)。二是嚴(yán)格中長期貸款的貸中審查,特別是對(duì)貸款的主體身份確認(rèn),擔(dān)保的有效合法、手續(xù)的嚴(yán)密完備、程序的公開透明進(jìn)行嚴(yán)格審查。三是強(qiáng)化中長期貸款的貸后審查,防止貸款挪用轉(zhuǎn)移用途。
2、加強(qiáng)對(duì)不良中長期貸款的動(dòng)態(tài)清收:金融機(jī)構(gòu)應(yīng)視形成原因和資產(chǎn)實(shí)際狀況對(duì)不良貸款進(jìn)行分類,對(duì)屬政策性原因造成且回收無望的貸款應(yīng)加快核銷或剝離;要積極爭取有關(guān)部門支持,對(duì)關(guān)停并轉(zhuǎn)企業(yè)實(shí)施破產(chǎn),并按有關(guān)程序依法清收相應(yīng)貸款;對(duì)轉(zhuǎn)移、惡意逃廢貸款的企業(yè)要對(duì)其借款人和擔(dān)保人進(jìn)行確認(rèn),發(fā)出資產(chǎn)保全通知,并聯(lián)系金融同業(yè)進(jìn)行聯(lián)合制裁,將風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。
3、加強(qiáng)貸款期限管理,做到資金供應(yīng)與項(xiàng)目建設(shè)的合理銜接:金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切審核和關(guān)注企業(yè)技改和貸款項(xiàng)目的進(jìn)展情況,并根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)展程度及時(shí)合理投入貸款,這樣既可使信貸資金發(fā)揮最大效益,又能幫助企業(yè)節(jié)約減少利息支出,防止企業(yè)擠占和挪用貸款,保證項(xiàng)目的正常進(jìn)展,從而實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。
4、大力發(fā)展住房和汽車等個(gè)人消費(fèi)貸款:隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的提高、消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變,消費(fèi)信貸市場潛力大,金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合當(dāng)前消費(fèi)時(shí)尚,不斷拓展消費(fèi)信貸領(lǐng)域,開發(fā)適合銀行操作的、新的大宗類消費(fèi)信貸品種。
5、加大對(duì)中小企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)、技術(shù)改造資金的支持力度:縣域內(nèi)以中小企業(yè)為主,當(dāng)前國家環(huán)保政策、產(chǎn)業(yè)政策對(duì)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)技術(shù)的要求標(biāo)準(zhǔn)越來越高,中小企業(yè)急需產(chǎn)品升級(jí),建議金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大對(duì)產(chǎn)品有市場、企業(yè)有效益的中小企業(yè)的支持力度,保證中小企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造資金需求。
并購貸款調(diào)查報(bào)告篇六
要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度及與信用社業(yè)務(wù)往來信用記錄等。
詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時(shí)間、現(xiàn)價(jià)值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價(jià)值。負(fù)債情況寫清貸款金額,貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等,計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。
寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物,具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入;養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益;加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟(jì)效益;外出務(wù)工收入等情況;綜合評(píng)估客戶全年收入狀況。
屬于擔(dān)保方式的貸款,寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款,要寫清抵押物的名稱,存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價(jià)、還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見,承擔(dān)的責(zé)任。簽署集體研究意見,確定第一、二、三責(zé)任人,調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
并購貸款調(diào)查報(bào)告篇七
借款申請人xx于二00七年六月十二日,因經(jīng)營種養(yǎng)業(yè)周轉(zhuǎn)資金困難向我社提出申請中長期抵押借款120萬元整,期限二年。根據(jù)《貸款管理》等有關(guān)要求,我們對(duì)該申請人的總體情況及相關(guān)主體進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查和深入分析,現(xiàn)將有關(guān)調(diào)查情況報(bào)告如下:
xx,男,現(xiàn)年47歲,身份證號(hào)碼: ?,F(xiàn)居住于xxxxxxx房。為人誠實(shí)可靠。。
xx自1983年起從事無公害農(nóng)產(chǎn)品和家禽養(yǎng)殖業(yè),目前經(jīng)營狀況正常。經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大。于20xx年8月承包了xxxxxx,經(jīng)營范圍:蔬菜,水果和雞,(家庭)資產(chǎn)共計(jì)價(jià)值xxxx萬元。家庭年純收入…………。
由于…………,現(xiàn)需…………。共需資金xxx萬元,目前自籌資金有xxx萬元,尚欠xxx萬元。故向我社申請借款xxx萬元,用于……………………。
以目前……行業(yè)市場行情,預(yù)計(jì)每年可…………工程xx至
xxx單,每單工程約需…………,按每…………價(jià)格計(jì)算,…………年產(chǎn)值約xxxx萬元,純利潤xx%即xxx萬元左右。加上其…………,每年可創(chuàng)利約xxx萬元。另外,借款申請人…………利潤也有xxx萬元。由此可見,該申請人有充足的還款來源和能力。
為了給借款的按期歸還提供有力保證,借款申請人以產(chǎn)權(quán)為xxx的座落于…………的房地產(chǎn)(土地證號(hào):xxxxxx號(hào),房產(chǎn)證號(hào):xxxxxx號(hào))作為借款抵押。該抵押物土地面積xxx平方米,房產(chǎn)建筑面積xxx平方米,經(jīng)……評(píng)估價(jià)值共xxx萬元。抵押物地處…………,交通……,升值空間……,變現(xiàn)能力……。
申請人在增加…………后,經(jīng)營實(shí)力如虎添翼,打算在下一步…………,以目前的市場前景及經(jīng)營實(shí)力,應(yīng)該有更好的發(fā)展空間。申請人……次與我社合作,在申請借款的同時(shí),將自籌資金xx萬元轉(zhuǎn)入在我社開立的結(jié)算帳戶(帳號(hào):xxxxxxxxxxxxxxxxxx),充分表明合作誠意,并希望以后有更大的合作空間,為雙方創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益。
申請人的行業(yè)經(jīng)營多年,經(jīng)驗(yàn)豐富,資產(chǎn)和物業(yè)……,為人……,抵押物…………,由此可見該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度……。為進(jìn)
一步加強(qiáng)貸款的規(guī)范性和合法性,確保貸款質(zhì)量管理和按時(shí)收回,我社將加強(qiáng)貸后檢查,監(jiān)控貸款資金使用合理性和經(jīng)營情況,關(guān)注抵押物的完整情況。如發(fā)現(xiàn)資金被擠占挪用,即采取提早收回貸款;如借款人經(jīng)營不佳導(dǎo)致缺欠償還能力,將對(duì)抵押物進(jìn)行處臵。
綜上所述,借款申請人主體資格合法,符合我區(qū)聯(lián)社貸款條件,所經(jīng)營的行業(yè)市場看好,效益佳,借款有足值抵押,到期還款來源充足,可測定發(fā)放此筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)較小。發(fā)放該筆貸款,有利于我社資金的充分利用,增加利息收入,提高經(jīng)濟(jì)效益,有助于改善我社貸款質(zhì)量,降低不良貸款占比,優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),促進(jìn)資金流通,也有助于促進(jìn)我市xxxx業(yè)的發(fā)展,具有一定的社會(huì)意義。建議給予xxx貸款xxxx萬元正,期限為xx年,月利率xxxx‰,同時(shí)辦妥借款抵押登記。
調(diào)查人:
年 月 日
并購貸款調(diào)查報(bào)告篇八
(一)國外農(nóng)村小額貸款的產(chǎn)生、發(fā)展和現(xiàn)狀
1.國外小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展
第二次世界大戰(zhàn)以后,許多發(fā)展中國家為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,通過國有農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將大量的補(bǔ)貼性資金投放到農(nóng)村地區(qū)。由于這些國家的農(nóng)村金融環(huán)境中具有許多不利因素,而實(shí)施的傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策又未準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)本國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融,因此這些實(shí)踐并未獲得成功,反而造成了負(fù)面影響,制約了發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)增長。
此后,這些國家不斷摸索新的發(fā)展方法,小額信貸也于20世紀(jì)六七十年代產(chǎn)生,最初是一種“發(fā)展金融”的模式,到了20世紀(jì)八九十年代,演變成為小額貸款的模式,目的仍然是消除農(nóng)村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù),為大量低收入(包括貧困)人口提供金融服務(wù),作為一種發(fā)展工具,為解決農(nóng)村發(fā)展和減少貧困問題提供了有效的方案。因此小額貸款在過去三十年多年里迅速發(fā)展,已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個(gè)發(fā)展中國家和一些發(fā)達(dá)國家,遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過程中,典型的`小額信貸機(jī)構(gòu)有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會(huì)進(jìn)步協(xié)會(huì)、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽光銀行等,都在扶貧開發(fā)方面取得了相當(dāng)成就。
2.國外農(nóng)村小額貸款的未來趨勢
隨著小額貸款的不斷發(fā)展,其未來走向逐漸顯現(xiàn)。首先,低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款,對(duì)全面的金融服務(wù)也有很大需求,這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。其次,傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”,因其首先關(guān)注社會(huì)發(fā)展,并通過員工激勵(lì)和嚴(yán)格財(cái)務(wù)制度等手段來實(shí)現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo),而將會(huì)被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標(biāo)的“制度主義小額信貸”所取代。第三,關(guān)于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見將會(huì)形成,不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度,但對(duì)于其的利率管制將會(huì)逐步放松。最后,小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入,將會(huì)發(fā)揮越來越多的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)作用。
(二)國內(nèi)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生背景和發(fā)展現(xiàn)狀
1.國內(nèi)小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展
隨著小額信貸在國際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展,中國也出現(xiàn)了這方面的實(shí)踐,并從只借鑒個(gè)別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯(lián)合國20世紀(jì)80年代援華項(xiàng)目中,中國進(jìn)行了初期的小額貸款扶貧試點(diǎn)實(shí)踐,吸納了其中的個(gè)別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)。從90年代初開始,在部分貧困地區(qū)也先后開展的小規(guī)模的小額信貸試驗(yàn),主要著眼于嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。這是小額貸款在中國發(fā)展的第一階段,在資金來源方面,主要依靠國際捐助。
1996-20xx年開始了政府主導(dǎo)型的第二階段,政府從資金、人力和組織方面積極推動(dòng),借助小額信貸推進(jìn)農(nóng)村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時(shí),信貸資金操作的矛盾日益顯現(xiàn),政府小額貸款扶貧項(xiàng)目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。
從20xx年起,進(jìn)入農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目制度化建設(shè)第三階段。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社,在中國的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò),是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機(jī)構(gòu)。在中國人民銀行的推動(dòng)下,全面試行并推廣小額信貸活動(dòng),農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn),并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺(tái)。
2.國內(nèi)農(nóng)村小額貸款的未來趨勢
由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國農(nóng)村金融面臨的困局,必須在農(nóng)村金融市場進(jìn)行改革和開放,引入商業(yè)性資本投資的新型機(jī)構(gòu),發(fā)展商業(yè)性小額信貸。這是因?yàn)樯虡I(yè)性資本在保持盈利能力、保持機(jī)構(gòu)可持續(xù)方面和業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面有著充分的動(dòng)力,是改善我國農(nóng)村金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長和消減貧困的新途徑。、
(三)國內(nèi)外對(duì)農(nóng)村小額貸款的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
由于我國當(dāng)前的農(nóng)村金融政策仍處于國外發(fā)展小額貸款的傳統(tǒng)階段,國際經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國更好運(yùn)行小額貸款有著重要的借鑒意義;而我國根據(jù)自身特點(diǎn)推行的小額貸款試點(diǎn)積累了相當(dāng)有益的經(jīng)驗(yàn)。
第一,要正確定位小額貸款,將其作為一種金融服務(wù)的創(chuàng)新模式,從指導(dǎo)思想、政策、運(yùn)營管理上實(shí)現(xiàn)從補(bǔ)貼性小額信貸到持續(xù)性小額信貸的轉(zhuǎn)變。單純的政策性補(bǔ)貼性農(nóng)村金融項(xiàng)目可能是失效或是低效的。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn),應(yīng)以市場化原則為導(dǎo)向,將其經(jīng)營策略和經(jīng)營目標(biāo)由項(xiàng)目型向機(jī)構(gòu)型轉(zhuǎn)變,由補(bǔ)貼性向可持續(xù)型轉(zhuǎn)變,從政府行為向市場行為轉(zhuǎn)變,發(fā)展商業(yè)性小型貸款機(jī)構(gòu)。在國內(nèi)政府應(yīng)通過出臺(tái)稅收等優(yōu)惠政策措施,鼓勵(lì)各類信貸資金和商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場,促進(jìn)競爭性農(nóng)村金融市場的發(fā)育,提高小額貸款的效率,協(xié)調(diào)政府扶貧行為和小額貸款的商業(yè)行為的關(guān)系。
第二,通過制度創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。最重要的是采取更加靈活的小額貸款利率政策,允許其按照市場機(jī)制在法律監(jiān)管下自由決定利率,這是小額信貸項(xiàng)目能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一,并且建立小額信貸擔(dān)?;?,為其從金融市場獲得資金創(chuàng)造條件。在小額貸款機(jī)構(gòu)方面需要進(jìn)行大力改革,適度推動(dòng)小額貸款機(jī)構(gòu)向吸存機(jī)構(gòu)的改進(jìn),繼續(xù)加大小額貸款公司等市場化金融性營利機(jī)構(gòu)的試點(diǎn),同時(shí)發(fā)揮區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的作用。還應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè),創(chuàng)建信用社區(qū)和信用客戶。
第三,應(yīng)加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)小額貸款的監(jiān)管,確立小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管歸屬權(quán)。首先要規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目,探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例,尋求適宜的監(jiān)管方法。其次,必須明確小額貸款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制,探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例,采取規(guī)范化的監(jiān)管方法,確保其合法性和規(guī)范性。此外,應(yīng)建立相對(duì)健全的審慎監(jiān)管框架,同時(shí)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行非審慎限制。
第四,對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)行提供技術(shù)支持,不斷地進(jìn)行管理人員和基層工作人員的培訓(xùn),加強(qiáng)交流與合作,提高小額貸款的經(jīng)營管理水平。同時(shí)對(duì)項(xiàng)目提供有效的技術(shù)支持,幫助其進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
有了國外的成功經(jīng)驗(yàn),在政府和不少國際組織的支持和幫助下,為了解決我國的三農(nóng)問題,近年來,小額信貸越來越受到中央的重視,我國相繼舉辦了幾百個(gè)小額貸款機(jī)構(gòu),投入資金達(dá)幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會(huì)議上,提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。小額信貸尤其是農(nóng)村小額信貸引起人們的關(guān)注。但是運(yùn)行多年的結(jié)果,絕大部分并不成功。我們將以北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村為例,分析農(nóng)村小額貸款中在具體實(shí)踐中存在的問題。
(一)從農(nóng)戶的角度
在我們走訪北田各村過程中,通過采訪村支書和村民,我們了解到農(nóng)村小額貸款的實(shí)施情況遠(yuǎn)差于我們原先的設(shè)想,由于在申貸過程中存在著手續(xù)繁復(fù)、宣傳力度不足、信用等級(jí)差等各式各樣的問題,使得大興區(qū)這個(gè)小村莊,幾乎沒有申請小額貸款的狀況。
1.手續(xù)繁復(fù)條件苛刻
在我們采訪北田各村村支書時(shí),了解到北田各村幾乎沒有人申請農(nóng)村小額貸款。其最主要的問題就在于申貸手續(xù)十分繁瑣,致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質(zhì)押等方式進(jìn)行擔(dān)保,而且擔(dān)保條件過于苛刻,使得許多人由于達(dá)不到申貸條件而無法申請。按照政策規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)按照5:
1的比例,根據(jù)擔(dān)?;鸬臄?shù)量發(fā)放貸款,但銀行往往以風(fēng)險(xiǎn)過高為由,將比例降到了1:1。鄭書記給我們舉了個(gè)例子,如果村民想貸一萬,就要求擔(dān)保人向銀行出示一萬塊錢的死期存折作為抵押,如果貸款到期還不上的話,就由擔(dān)保人來還。而且即使有一萬塊錢的死期存折,計(jì)算上利息,往往也貸不到一萬塊。這樣苛刻的擔(dān)保條件使得農(nóng)戶對(duì)貸款幾乎無需求,如果擔(dān)保人手中有一萬元的死期存折,那農(nóng)戶可直接向擔(dān)保人來借,也就無需申請貸款。除此之外,申貸過程環(huán)節(jié)多、效率低,申請一筆貸款的周期較長。在我們采訪村民王某時(shí),他告訴我們他承包了一處地,種蔬菜大棚,曾經(jīng)為了秋收,在
3、4月份申請過貸款,可直至秋收過了,貸款也沒發(fā)下來,從那之后他就再?zèng)]申請過。因此,由于條件苛刻,手續(xù)繁復(fù),使得許多村民即使想貸也很難貸到,久而久之,全村幾乎就沒有人再申貸了。
2.對(duì)農(nóng)村小額貸款需求少
除了上述申請手續(xù)繁復(fù)問題造成貸款少之外,另一個(gè)原因就是對(duì)農(nóng)村小額貸款的需求少。由于北京的整體生活水平比較高,且大興區(qū)又屬于比較富裕的城區(qū),使得農(nóng)民的收入也維持在了較高水平。從鄭書記那我們了解到,北田各村村民人均純收入一年能達(dá)到5000-6000元左右,整個(gè)大興區(qū)農(nóng)民人均純收入能達(dá)到8000元左右。且大部分村民都以種地為主,85年分田到戶,承保期為30年,再加上每畝的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼,僅以種地能維持正常生活,所以搞三產(chǎn)的人很少,這就對(duì)貸款需求少。鄭書記說,以前曾有個(gè)村民想開個(gè)養(yǎng)牛場,動(dòng)員全村村民用個(gè)人的身份證申請貸款來籌資建廠,每戶申請三萬,到年終給每戶村民派發(fā)1000元紅利??捎捎诖迕駥?duì)其的不信任,擔(dān)心收不回三萬塊錢,所以這件事最終也沒辦成。在我們走訪北田各村村民時(shí)也發(fā)現(xiàn),上午很少有男人在家,都下田種地去了;村中也沒有什么企業(yè),只有一兩個(gè)小賣部。盡管如此,我們在采訪小賣部的女主人時(shí),她告訴我們她很想用貸款來擴(kuò)大小賣部規(guī)模,但由于貸款的手續(xù)太繁復(fù),所以一直沒實(shí)行。
3.農(nóng)村小額貸款宣傳不足
在北田各村,我們發(fā)現(xiàn)村民對(duì)小額貸款的了解知之甚少。在我們發(fā)放的問卷中,發(fā)現(xiàn)只有少數(shù)村民對(duì)哪些地方可以辦理貸款有所了解,而對(duì)開辦個(gè)體工商戶的個(gè)體經(jīng)營者可以申請貸款的最高額度,自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)可以申請貸款的最高額度,小額貸款期限以及申貸條件及優(yōu)惠政策這些比較專業(yè)的問題幾乎完全不了解。當(dāng)我們向村民了解情況時(shí),許多村民第一句話就是問我們能貸多少。而我們在講清楚調(diào)查目的后,他們說的最多的也是不了解。而且村內(nèi)也沒有相關(guān)的橫幅或標(biāo)語。鄭書記告訴我們,最近幾年上面對(duì)這方面宣傳力度不夠,使得村民對(duì)這方面了解很少,這也是造成貸款少的一個(gè)原因。
4.農(nóng)民對(duì)農(nóng)村小額貸款利息的認(rèn)識(shí)誤區(qū)
除了上述三個(gè)原因外,造成村民貸款少的另一個(gè)原因就是村民陳舊的觀念。在村民傳統(tǒng)觀念中,認(rèn)為貸款利息高,利滾利,貸款會(huì)帶來巨大的債務(wù)。鄭書記說,在過去幾年,有貸款也是只貸3000-5000元,并且很快就還了,貸款期限為半年的一個(gè)月就還了。所以盡管農(nóng)村小額貸款是按照中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行的,采用低息、貼息政策,但由于宣傳少、村民的不了解,且又由于以前農(nóng)村高利貸猖獗,利滾利的觀念已植入人心,使得村民對(duì)貸款利息有很大的誤區(qū),造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農(nóng)村小額貸款實(shí)施的一個(gè)原因。
5.農(nóng)民信用等級(jí)差
農(nóng)民信用等級(jí)差是造成銀行發(fā)放貸款條件苛刻的最主要原因。在過去的13年中,曾經(jīng)一度發(fā)生管理人員紀(jì)律松弛,放款講人情,逾期款增加的情況。在采訪鄭書記過程中,我們了解到,過去只要在銀行認(rèn)識(shí)人,無需實(shí)質(zhì)的抵押,擔(dān)保人簽個(gè)字就可以拿到貸款。而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書記給我們舉了個(gè)例子,75年時(shí)村里生產(chǎn)隊(duì)貸了15.2萬元,還款日期為05年。而到03年,本金加上利息已達(dá)到35萬之多。由于一直沒有還款付息,農(nóng)村信用社將村委會(huì)告上了法庭。而村委會(huì)就是沒錢還,法院也沒辦法,最終由律師事務(wù)所進(jìn)行調(diào)解,只還了本金15.2萬元。鄭書記說這種情況也發(fā)生在村民小額貸款中,當(dāng)村民無力償還貸款時(shí),銀行可謂一點(diǎn)辦法都沒有。即使銀行想用村民家中東西來償還,可也沒有值錢的。又不可能強(qiáng)占了房子,讓村民露宿街頭。在這種情況下,銀行也不得不加強(qiáng)管理,提出上述等苛刻的貸款條件,從而保證其資金的收回和盈利。
上述5個(gè)原因是我們走訪北田各村,主要從農(nóng)民的角度來分析農(nóng)村小額貸款實(shí)施難的原因。從分析中我們得出要想發(fā)展我國的小額貸款,就應(yīng)從簡化申貸程序,降低貸款門檻,大力發(fā)展小額信用貸款以及增加農(nóng)村小額貸款的宣傳力度等方面做出調(diào)整,從而改變農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念,推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,達(dá)到建設(shè)我國新農(nóng)村的目的。
(二)從銀行的角度
小額信貸發(fā)放主要是通過農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行,又以前者為主。而郵政儲(chǔ)蓄也在近期改變了其只存不貸的模式,經(jīng)營小額質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)。本次調(diào)查,主要調(diào)查的是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄。
總體上看,在該區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)開展并不廣泛,調(diào)查中,北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行(原農(nóng)村信用社)小額貸款業(yè)務(wù)開展有限,而郵政儲(chǔ)蓄小額質(zhì)押信貸在該地區(qū)并未開展。通過對(duì)北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行和郵政儲(chǔ)蓄的調(diào)查,在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問題包括:
1.農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)宣傳不足
雖然中央04到06一號(hào)文件中都明確提出小額信貸,但是銀行由于對(duì)推廣小額信貸意義及重要作用認(rèn)識(shí)不夠,存有“惜貸”、“慎貸” 思想,所以對(duì)小額信貸宣傳并未到位。在對(duì)北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行魏善莊分行某信貸員采訪中,他表示銀行對(duì)此并未特別宣傳。魏善莊北田各莊村支書也表示銀行在村民中沒有宣傳。
小額信貸業(yè)務(wù)在我國開展時(shí)間較短,沒有銀行的宣傳,農(nóng)戶對(duì)此必然了解較少。通過問卷調(diào)查,調(diào)查農(nóng)戶幾乎沒有聽說過農(nóng)村小額信貸,在小額信貸的條件優(yōu)惠情況更是一無所知。由于宣傳力度不夠,一些農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)貸了解不清,認(rèn)為農(nóng)信社推廣小額農(nóng)貸是在走過場,對(duì)農(nóng)信社真心實(shí)意為農(nóng)民辦好事將信將疑,對(duì)小額農(nóng)貸持觀望態(tài)度。所以說小額信貸政策沒有宣傳到位是小額信貸業(yè)務(wù)未廣泛開展的原因之一。
2.信用評(píng)級(jí)方式
由于貸款業(yè)務(wù)較少,當(dāng)?shù)劂y行采用的信用評(píng)級(jí)方式與普遍的信用評(píng)級(jí)方式有一定區(qū)別。小額信貸的基本方法為,首先以農(nóng)戶為單位,建立貸款檔案,將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營活動(dòng)等內(nèi)容記錄在內(nèi)。然后農(nóng)戶信用評(píng)定小組對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。農(nóng)戶信用評(píng)定小組通常以銀行人員和農(nóng)戶代表為主,同時(shí)有村黨支書和村委會(huì)成員。在調(diào)查中,銀行也建有貸款檔案,這樣一份文件主要包括的內(nèi)容有:家庭成員、本人及家庭成員從事的職業(yè)和收入來源、農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求等。
在北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行,我們了解到,信用評(píng)級(jí)需要經(jīng)過多道程序。首先是村委會(huì)對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行調(diào)查,提出參考意見。此后,若有農(nóng)戶貸款,銀行再在貸款檔案的基礎(chǔ)上對(duì)擬貸款的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查,進(jìn)行評(píng)級(jí)。而在具體操作中,有未深入到村逐戶調(diào)查了解的情況,使得評(píng)定結(jié)果有偏差,導(dǎo)致信用等級(jí)評(píng)定不真實(shí),使得信用好、急需資金的農(nóng)戶沒有獲得支持。
3.小額信貸風(fēng)險(xiǎn)較大
銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場風(fēng)險(xiǎn),信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。而小額貸款主要不僅包括以上三種風(fēng)險(xiǎn),而且較難管理。
首先,小額信貸面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)主要是利率風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸能否成功關(guān)鍵在于利率的高低,合理的小額信貸利率既能滿足農(nóng)戶需求,同時(shí)保證銀行盈利。
自20xx年起,中央銀行將農(nóng)村信用社貸款利率范圍調(diào)整到基準(zhǔn)利率的2.3倍,放寬了農(nóng)信社貸款利率權(quán)限。但這樣也增加了信用社利率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻麤]有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制,不能根據(jù)市場靈活自主駕馭浮動(dòng)利率,對(duì)其貸款普遍實(shí)行了主觀上浮的利率,反而流失了很多客戶。而小額信貸額度小成本高,較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時(shí)需要綜合考察貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、管理成本、貸款目標(biāo)收益率、資本回報(bào)率及當(dāng)?shù)氐氖袌隼?、民間借貸利率等綜合因素,確定每筆貸款的利率浮動(dòng)幅度,并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度,實(shí)行差別利率和浮動(dòng)管理。
其次,產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)主要是最終還貸問題。
小額信貸的還款依賴于借款人對(duì)小額信貸使用所產(chǎn)生的收益。小額信貸面臨的主要對(duì)象是農(nóng)戶,主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營上。這些項(xiàng)目都是易受自然災(zāi)害的影響,這樣就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患,像養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)受自然災(zāi)害影響更會(huì)造成血本無歸。所以如果這些小額信貸項(xiàng)
目遇到自然災(zāi)害,則農(nóng)戶自然無法保證還款,易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內(nèi)無擔(dān)保,對(duì)銀行收益造成損害。由于農(nóng)戶還款意識(shí)不強(qiáng),也會(huì)造成最終不還貸的情況。
再次,同其他貸款一樣操作風(fēng)險(xiǎn)也是小額信貸所面臨的。由于農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣,手續(xù)簡便,在發(fā)放過程中稍有不慎,就會(huì)發(fā)生借名、冒名貸款,給信用社資產(chǎn)帶來操作風(fēng)險(xiǎn)。這就是因?yàn)樾刨J市場上普遍面臨著信息不對(duì)稱問題,從而使貸款者無法了解借款人的真實(shí)情況,而給貸款人造成損失。農(nóng)村信用社信貸員素質(zhì)偏低,貸款對(duì)象主要是農(nóng)戶,對(duì)其情況不甚了解。加之農(nóng)戶居住分散,而小額信貸數(shù)量多,信貸人員人均工作量大,導(dǎo)致信用社對(duì)借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。
由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性,決定了同一地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營上存在著相似性,使得貸款集中于某一項(xiàng)目或某一農(nóng)戶,又增加了小額信貸的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于這些外部經(jīng)營環(huán)境所帶來的風(fēng)險(xiǎn),銀行無法直接控制管理,而信用風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)都需要銀行擁有較高的管理水平,能夠?qū)撛趽p失、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,并且需要充足的資本金彌補(bǔ)已識(shí)別出的和未識(shí)別出的潛在損失。從很大程度上講,銀行的管理水平?jīng)Q定了其能否充分的衡量和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn),以及機(jī)構(gòu)承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。由于小額貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大,銀行開展這方面的業(yè)務(wù)也較少。
由上面的分析可以看出,農(nóng)村小額貸款政策雖然已經(jīng)出臺(tái)多年,但在廣大農(nóng)村的實(shí)施情況仍然不容樂觀。僅從我們在大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)的調(diào)查情況來看,可以總結(jié)出以下幾點(diǎn)建議:
(一)加大宣傳力度
宣傳的重要性在于,只有讓廣大農(nóng)民了解小額貸款,農(nóng)村小額貸款才能真正實(shí)行起來,否剛,措施搞得再好,宣傳不到位,農(nóng)村小額貸款仍然難以發(fā)揮其真正的功效。宣傳主要通過政府和銀行兩個(gè)方面來實(shí)現(xiàn)。
1.政府方面
第一,確保政令暢通。要確保中央的政策快速、準(zhǔn)確、及時(shí)的傳達(dá)到地方。中國的農(nóng)村小額貸款實(shí)施已有很多年,且不說廣大農(nóng)民對(duì)此是否了解,各地方政府的了解程度都令人堪憂。從我們的調(diào)查情況來看,村支書對(duì)此還是比較了解的,這其中也有一部分原因是調(diào)查前聯(lián)系過而有所準(zhǔn)備。而鎮(zhèn)政府對(duì)此事卻無人知曉,也沒人知道農(nóng)村小額貸款這方面的事務(wù)具體是由哪個(gè)部門負(fù)責(zé)的。我們不知道這是由于政策沒有傳達(dá)到還是被擱置了。
第二,明確主管部門。農(nóng)村小額貸款直接反映了農(nóng)民生活的改變和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r,政府雖不直接參與貸款過程,但對(duì)貸款情況的了解是十分有必要的,應(yīng)該明確具體的部門來負(fù)責(zé)了解、總結(jié)、分析貸款事務(wù)。
第三,積極宣傳政策。首先,由于受傳統(tǒng)觀念的影響,農(nóng)民中普遍存在對(duì)貸款的戒備心理,盲目的認(rèn)為貸款利息高,貸款難還,所以寧借不貸。政府應(yīng)該積極宣傳貸款政策,讓農(nóng)民對(duì)政策多一些了解,打消農(nóng)民的顧慮。其次,政府應(yīng)該配合倡導(dǎo)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,增加農(nóng)民對(duì)貸款的需求。
2.銀行方面
第一,面向農(nóng)戶宣傳小額貸款。銀行可以通過發(fā)放傳單、媒體等方式向農(nóng)民進(jìn)行宣傳,說明農(nóng)村小額貸款與一般貸款的不同之處,讓農(nóng)民了解小額貸款的優(yōu)惠政策、申辦程序,感到小額貸款實(shí)實(shí)在在是為農(nóng)民著想。
第二,增加貸款網(wǎng)點(diǎn)。貸款網(wǎng)點(diǎn)的多少一方面反映了貸款需求的多少,另一方面也反映了貸款業(yè)務(wù)的開展情況。我們認(rèn)為,不應(yīng)該因?yàn)樾枨笊倬筒辉O(shè)網(wǎng)點(diǎn),應(yīng)該增加網(wǎng)點(diǎn),隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,農(nóng)村小額貸款的需求必然不斷增加,網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)不能滯后。
(二)簡化辦理程序
在我們的調(diào)查中,農(nóng)民反應(yīng)的主要問題是貸款難,貸款程序之繁瑣讓很多人對(duì)貸款望而卻步。
首先,貸款所要提交的材料過多。就北京市而言,個(gè)體工商戶申請小額貸款需要提交的材料多達(dá)十種,而小企業(yè)需要提交的材料多達(dá)二十種。
其次,擔(dān)保成為農(nóng)民貸款的主要障礙。在我們的調(diào)查中,很多農(nóng)民反映,他們也有貸款的愿望,但是由于找不到第三方擔(dān)保,所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔(dān)保是出于自身經(jīng)營的需要,是為了確保申請者的信用,提高資金的收回率。但是由于農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平有限,提供第三方擔(dān)保尚有一定難度,銀行可以考慮降低擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)或者采取其他措施,減小擔(dān)保這一環(huán)節(jié)帶來的障礙。
再次,信用評(píng)定應(yīng)落到實(shí)處。貸款機(jī)構(gòu)對(duì)申請小額貸款的農(nóng)戶要進(jìn)行農(nóng)民信用評(píng)定,這本是確保貸款有效發(fā)放的措施。但是在我們的調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn),雖然銀行通過發(fā)放并回收農(nóng)民信用等級(jí)評(píng)定表對(duì)農(nóng)民進(jìn)行了信用評(píng)定,但表格的有效率很低,很難從中真實(shí)準(zhǔn)確的評(píng)定申請者的信用。信用評(píng)定不應(yīng)該只是走走形式,應(yīng)該充分發(fā)揮信用評(píng)定的作用,確保貸款的有效發(fā)放。
(三)及時(shí)下放貸款
貸款下放的及時(shí)性是農(nóng)村小額貸款真正發(fā)揮作用的客觀要求。很多農(nóng)民申請貸款的目的是進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè),而農(nóng)業(yè)是季節(jié)性很強(qiáng)的行業(yè)。如果貸款發(fā)放不及時(shí),有可能影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn),待貸款發(fā)下來時(shí),其所應(yīng)發(fā)揮的作用也會(huì)大大減小。
小額擔(dān)保貸款受理機(jī)構(gòu)自收到貸款申請及符合條件的資料之日起,應(yīng)在12個(gè)工作日內(nèi)給予申請人正式答復(fù)。貸款應(yīng)該及時(shí)下放,真正為農(nóng)民的切身利益考慮,發(fā)揮貸款的實(shí)際作用。
(四)政策導(dǎo)向
首先,銀行作為盈利機(jī)構(gòu),在運(yùn)行的時(shí)候必然會(huì)考慮自身利益。而農(nóng)村小額貸款的低利率、微利貼息等優(yōu)惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。政府應(yīng)該通過一定的政策,引導(dǎo)銀行擴(kuò)大小額貸款業(yè)務(wù)。
其次,針對(duì)農(nóng)村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的需要,制定相應(yīng)政策引導(dǎo)并刺激農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又會(huì)帶來更多的貸款需求,貸款又能促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展,從而形成一個(gè)良性循環(huán)。
再次,積極宣傳小額貸款政策,轉(zhuǎn)變農(nóng)民寧借不貸的傳統(tǒng)觀念。同時(shí)提高農(nóng)民素質(zhì),提高農(nóng)民的信用水平,讓小額貸款成為對(duì)農(nóng)民和貸款機(jī)構(gòu)都有利的政策。
小額貸款的宗旨和基本目標(biāo)是為廣大農(nóng)民服務(wù),減少貧困,提高廣大農(nóng)民的生活水平。在中國這樣一個(gè)農(nóng)民占人口大多數(shù)的國家,吸取國外經(jīng)驗(yàn),實(shí)行小額貸款,是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)正確措施。但是,由于種種原因,小額借款的發(fā)放還存在一定困難。從我們在北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村的實(shí)踐調(diào)查來看,主要的問題是農(nóng)戶需求少、信用不高、對(duì)貸款缺乏必要的信任,銀行利潤小風(fēng)險(xiǎn)大、宣傳實(shí)施不到位。
農(nóng)村小額貸款需要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳、簡化程序、提高效率及政策引導(dǎo),只有在實(shí)行過程中不斷發(fā)現(xiàn)問題,改進(jìn)政策,才能把小額貸款政策真正貫徹落實(shí),廣大農(nóng)民才能真正享受到小額貸款政策的好處,農(nóng)民的生活水平才能得到提高,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)才會(huì)更好的健康持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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并購貸款調(diào)查報(bào)告篇九
1、借款人主體的合法性、注冊資本金到位情況、高級(jí)管理層信用記錄、能力和經(jīng)驗(yàn)是否適應(yīng)項(xiàng)目建設(shè)管理需要、法人治理結(jié)構(gòu)等。
該公司最高權(quán)利機(jī)構(gòu)為股東會(huì),下設(shè)主要五個(gè)職能部門:市場部、財(cái)務(wù)部、行政部、設(shè)計(jì)和研發(fā)中心及生產(chǎn)部,實(shí)行總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下的部門經(jīng)理負(fù)責(zé)制。具體組織架構(gòu)如下:
股東會(huì)
董事會(huì)
總經(jīng)理
部門經(jīng)理
財(cái)務(wù)部
行政部
部門經(jīng)理
市場部
人力資源
后勤保障
設(shè)計(jì)和研發(fā)中心
部門經(jīng)理
生產(chǎn)部
售后服務(wù)
市場企劃
銷售
大客戶部
采購
儲(chǔ)運(yùn)
生產(chǎn)車間
質(zhì)檢
產(chǎn)品研發(fā)
工藝研發(fā)
2、項(xiàng)目控股股東或主要股東的行業(yè)背景、高級(jí)管理人員的經(jīng)營管理能力等,對(duì)工藝復(fù)雜、技術(shù)含量高、生產(chǎn)設(shè)備有特殊要求的生產(chǎn)性項(xiàng)目,還應(yīng)重點(diǎn)了解借款人主要股東是否具有相關(guān)的行業(yè)背景和較強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)力量。
(一)項(xiàng)目所在行業(yè)情況及項(xiàng)目建設(shè)的背景、目的、必要性,項(xiàng)目建成后對(duì)項(xiàng)目所在行業(yè)的影響及項(xiàng)目前景,項(xiàng)目建成后的營運(yùn)管理模式及財(cái)務(wù)管理模式;
(二)項(xiàng)目資本金、負(fù)債性資金的來源及到位的可靠性,了解是否存在因股東投資意愿、資金實(shí)力等下降引發(fā)的項(xiàng)目資本金不能按期按比例到位風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)等負(fù)債性資金供給方不能按計(jì)劃提供融資支持引發(fā)的資金缺口風(fēng)險(xiǎn)。
(三)項(xiàng)目總成本及融資計(jì)劃
1、說明項(xiàng)目總成本及其分類、融資方案,自有資金比例,占各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸款比重;
2、資本金到位情況,借款及其他資金的落實(shí)情況和到位情況;
3、已完成的投資額、投資總概算的可靠性;
4、項(xiàng)目建成投產(chǎn)后借款人資產(chǎn)負(fù)債比,達(dá)產(chǎn)后正常生產(chǎn)所需流動(dòng)資金額及意向性貸款單位等。
簡單介紹:
(一)借款人/主要項(xiàng)目發(fā)起人過去幾年的業(yè)績。產(chǎn)值、利潤及年增長率;
(二)主要產(chǎn)品市場占有率及變化;
(三)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變動(dòng)情況及簡單說明;
(四)借款人/主要項(xiàng)目發(fā)起人的資信狀況(如本息償還率),有無欠債、逃債行為等。
(一)項(xiàng)目貸款的貸款用途,(要有詳細(xì)的用途)是否具有國家規(guī)定比例的資本金,其配套資金來源是否明確并有保障;
(二)貸款品種、貸款金額、貸款期限、利率及還款方式、擔(dān)保方式。對(duì)擬提供擔(dān)保情況調(diào)查,包括擔(dān)保方式,擔(dān)保人資格、能力,抵(質(zhì))押物是否足值有效、產(chǎn)權(quán)是否明晰、證件是否齊全、抵押物是否為整體資產(chǎn),是否存在部分資產(chǎn)已對(duì)外提供擔(dān)保的情況,變現(xiàn)難易程度、抵質(zhì)押率等。如果是保證貸款應(yīng)分析保證人財(cái)務(wù)情況/擔(dān)保率,保證人是否已對(duì)其它銀行或企業(yè)做過目前仍有效的其它保證或承諾。
(三)是否為社團(tuán)貸款,利率的浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)是否符合有關(guān)規(guī)定;
(四)是否考慮了經(jīng)辦機(jī)構(gòu)籌資成本、綜合收益及風(fēng)險(xiǎn)因素。
簡要說明該項(xiàng)目的立項(xiàng)依據(jù),如根據(jù)項(xiàng)目有權(quán)審批部門批文xx號(hào),項(xiàng)目審批情況,等等。
簡要說明國家在行業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策及省聯(lián)社區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略,并分析投資該項(xiàng)目是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策,等等。
如果是工業(yè)項(xiàng)目應(yīng)做簡要的國際、國內(nèi)及當(dāng)?shù)厥袌龉┬枨闆r分析,內(nèi)容可包括行業(yè)市場結(jié)構(gòu),如是壟斷還是競爭性行業(yè),是國家壟斷還是區(qū)域壟斷;過去幾年的需求量變化,未來幾年需求增長預(yù)測;價(jià)格變化情況和預(yù)測,價(jià)格預(yù)測是否有授權(quán)物價(jià)部門批準(zhǔn)為依據(jù);項(xiàng)目市場定位和市場開發(fā)計(jì)劃;競爭對(duì)手及競價(jià)力分析,等等。如果是基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目,也應(yīng)做相應(yīng)類似分析(如公路項(xiàng)目應(yīng)分析和預(yù)測流量及通行費(fèi)價(jià)格,分析與鐵路,航空,水運(yùn)等其它運(yùn)輸途徑的競爭相對(duì)優(yōu)勢)。
參照流動(dòng)資金貸款財(cái)務(wù)分析,并分析該投資項(xiàng)目的財(cái)務(wù)效益。內(nèi)容應(yīng)包括內(nèi)部財(cái)務(wù)收益率,年稅后利潤,盈虧平衡點(diǎn),敏感性分析,敏感性分析依據(jù),最敏感因素,貸款還款來源,凈現(xiàn)金流量與當(dāng)年還本付息金額比,貸款償還期,等等。
簡要分析該投資項(xiàng)目能產(chǎn)生的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益,內(nèi)容可包括為國家增加稅收,創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì),節(jié)省外匯,保護(hù)環(huán)境,等等。項(xiàng)目是否享受特殊優(yōu)惠政策、補(bǔ)貼,是否享受關(guān)稅或其他性質(zhì)的保護(hù),項(xiàng)目產(chǎn)品國內(nèi)與國際市場價(jià)格是否存在悖離。
簡單分析該項(xiàng)目的技術(shù)及設(shè)備選型。該技術(shù)在國際上/國內(nèi)屬先進(jìn)技術(shù)還是即將淘汰的技術(shù),是正在實(shí)驗(yàn)推廣的新技術(shù)還是已經(jīng)成熟的技術(shù),使用該技術(shù)是否涉及到專利,技術(shù)訣竅轉(zhuǎn)讓等知識(shí)產(chǎn)權(quán)方面的問題;借款人/項(xiàng)目發(fā)起人有無使用此類技術(shù)/機(jī)器設(shè)備的經(jīng)驗(yàn),有無把握掌握和使用該技術(shù);主要機(jī)器設(shè)備選型是否合理,是否需要進(jìn)口等等。
簡要分析該項(xiàng)目在法律方面的問題。在貸款合同、抵押、保證、承諾、土地使用權(quán)、外匯許可、項(xiàng)目法律文件的審批,政府政策、法規(guī)、稅收、環(huán)保、勞動(dòng)用工等方面是否存在有待澄清,解決的法律問題?借款人/項(xiàng)目發(fā)起人是否與任何第三方有未解決、清算的重大法律糾紛?簡要介紹項(xiàng)目所在地地方法律環(huán)境。
簡要分析該項(xiàng)目在環(huán)境保護(hù)方面的問題。該項(xiàng)目的建設(shè)和投產(chǎn)會(huì)對(duì)生態(tài)環(huán)境會(huì)產(chǎn)生什么影響(包括廢水、廢氣、廢渣、生態(tài)平衡、拆遷等等)?準(zhǔn)備采用什么樣的環(huán)境保護(hù)措施?環(huán)保方案是否已得到有權(quán)環(huán)境監(jiān)管部門的審批。
指出并簡要分析該項(xiàng)目本身以及經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款有哪些主要風(fēng)險(xiǎn),計(jì)劃怎樣(采取什么樣的措施)降低、規(guī)避、和分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。如有展期,也要分析展期風(fēng)險(xiǎn)。
調(diào)查報(bào)告應(yīng)明確調(diào)查意見,包括項(xiàng)目是否符合固定資產(chǎn)貸款基本條件,是否同意辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù),并對(duì)擬提供融資的額度、期限、擔(dān)保方式等基本要素提出意見。
并購貸款調(diào)查報(bào)告篇十
自20xx年以來,東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部部針對(duì)地處城區(qū),金融競爭環(huán)境較為激烈,貸款產(chǎn)品單一的這一現(xiàn)實(shí)問題,堅(jiān)持以“適應(yīng)客戶需求”為中心,在金融競爭的夾縫中搶抓機(jī)遇,逐步完善貸款產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制,憑借他們熱誠的服務(wù)和合理的定位,大力開展商業(yè)門市抵押貸款業(yè)務(wù),創(chuàng)出了獨(dú)特的信貸品牌,取得了較大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。在第二營業(yè)部信貸員的配合下,我行信貸管理部協(xié)助辦公室對(duì)該部開辦該業(yè)務(wù)所處背景、開辦后產(chǎn)生的效果、具體的操作過程進(jìn)行了深入調(diào)查。
東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部周邊商業(yè)銀行鱗次櫛比、競爭非常激烈,加之農(nóng)村信用社貸款利率上浮等因素,依靠坐門等客的營銷方式,優(yōu)秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進(jìn)度和規(guī)模擴(kuò)張,使貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性體現(xiàn)不明顯,信貸生息資源越來越少。20xx年以前,該部貸款總規(guī)模在5000—6000萬元,收息在360—380萬元間徘徊。
但在此期間,總有一些附近居住的經(jīng)營商戶到該部咨詢?nèi)谫Y問題,當(dāng)時(shí)這些咨詢者中,大部分人有一定的資本積累、有固定資產(chǎn)暨商業(yè)門市,所經(jīng)營或擬經(jīng)營的項(xiàng)目發(fā)展前景較好,盈利性也較強(qiáng),苦于資金不足、向商業(yè)銀行借貸又因不符和貸款條件,眼看著商機(jī)溜走,心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當(dāng)行融資,但資金融通的成本較大,得不償失。獲取了這些信息后,該部又對(duì)這些融資需求對(duì)象做了充分的市場調(diào)查,結(jié)合當(dāng)時(shí)市區(qū)兩級(jí)管理部門提出的打造“社區(qū)銀行、零售銀行”的市場定位目標(biāo),結(jié)合近些年來我市房產(chǎn)市場穩(wěn)中有升的趨勢,總結(jié)出開展商業(yè)用房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤高,在些客戶將是一批潛在的優(yōu)良信貸載體,經(jīng)與上級(jí)行溝通、批準(zhǔn)后,該部對(duì)貸款投放對(duì)象作了及時(shí)調(diào)整,適時(shí)開辦了門市房抵押貸款,給客戶提供正規(guī)的融資服務(wù),受到了廣大客戶的歡迎。
自該部20xx年3月開辦此業(yè)務(wù)以來,當(dāng)年對(duì)36位客戶發(fā)放43筆,累計(jì)發(fā)放額3520萬元,當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收息收入120.5萬元;近一年的時(shí)間的運(yùn)作和實(shí)踐,充分表明該項(xiàng)業(yè)務(wù)適應(yīng)市場需求,潛在的客戶資源豐富,符合我們農(nóng)村信用社的市場定位,經(jīng)信貸人員與發(fā)生過業(yè)務(wù)往來客戶的不斷宣傳,實(shí)行品牌化營銷,給此項(xiàng)業(yè)務(wù)冠名為“創(chuàng)業(yè)貸款”,進(jìn)而使客戶群體不斷增加,使擇優(yōu)選擇優(yōu)良載體成為可能。20xx年,他們對(duì)93名客戶累計(jì)投放94筆金額7687萬元的商鋪抵押貸款。到20xx年末,該類貸款余額就達(dá)到了7731萬元,占該部全部貸款余額的68,全年實(shí)現(xiàn)收息565萬元,占全部收息的65,比上年增收255萬元,貸款到期回收率達(dá)到100,在保障安全的前提下,創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)效益。范文先生版權(quán)所有
該部在開辦該新業(yè)務(wù)之初,就把控制和降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)放在首位,根據(jù)《擔(dān)保法》、《貸款通則》及上級(jí)行社制定的信貸業(yè)務(wù)操作制度,制定了門市房抵押業(yè)務(wù)的操作流程,并在具體的操作中進(jìn)行不斷的更新和完善,建立健全檔案資料。
1、做好充分的貸前調(diào)查。在選擇客戶上,優(yōu)選項(xiàng)目前景較好、盈利性較高、符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求、符合法律法規(guī)和制度要求的貸款投放對(duì)象,能夠提供合法有效、產(chǎn)權(quán)明晰的有效抵押商業(yè)用房,做到兩名以上信貸人員實(shí)地勘驗(yàn),并針對(duì)抵押物的地理位置、環(huán)境氛圍、市場價(jià)值、歷史交易價(jià)格、評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率,目前該部所發(fā)放的此類貸款的抵押率均控制在60以內(nèi)。
2、指定評(píng)估機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)開辦初期,他們并沒有確定指定的評(píng)估中介機(jī)構(gòu),都是客戶自己找評(píng)估機(jī)構(gòu),從實(shí)踐來看,其估價(jià)結(jié)果通過他們實(shí)地調(diào)查后均存在估價(jià)過高的情況。因此,該部及時(shí)做出決定,指定專門的評(píng)估機(jī)構(gòu)開展評(píng)估,其結(jié)果作為發(fā)放貸的參考依據(jù)。
3、嚴(yán)密手續(xù)及時(shí)報(bào)備。嚴(yán)密信貸手續(xù)是有效控制風(fēng)險(xiǎn)的最好手段。在該部得知其他銀行出現(xiàn)假他項(xiàng)權(quán)利證時(shí),為了規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn),他們對(duì)抵押物辦理他項(xiàng)權(quán)利證時(shí),實(shí)行全程監(jiān)控辦理制度,并始終堅(jiān)持這一制度至今。同時(shí)堅(jiān)持借款人及配偶、抵押人及財(cái)產(chǎn)共有人、抵押物承租人來行親筆簽字,并出具特別承諾制度。為控制意外風(fēng)險(xiǎn),確保抵押物的安全足值,他們還與平安保險(xiǎn)公司沈陽分公司合作,要求債務(wù)人對(duì)抵押物進(jìn)行投保,并確定該部為第一受益人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度。由于自然人貸款權(quán)限的問題,該部與市區(qū)兩級(jí)行社請示,在征得上級(jí)同意后,采取了自行審批后,上報(bào)兩級(jí)行社備案制度。
4、嚴(yán)把貸款審查、審批關(guān)。在做好貸前調(diào)查后,審查審批環(huán)節(jié)在堵塞漏洞方面,發(fā)揮著重要作用,該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批,發(fā)揮群策群力的優(yōu)勢,防止出現(xiàn)貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)。
5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料,對(duì)控制和降低風(fēng)險(xiǎn)起到很關(guān)鍵的作用,也是最后一道防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的屏障。為此,該部在該業(yè)務(wù)的檔案必備資料的完善上,參照了《擔(dān)保法》、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度及抵押類貸款所需資料制定了完善的商業(yè)門市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護(hù)債權(quán)時(shí),完善的檔案資料、翔實(shí)的書面證據(jù)將會(huì)給他們降低工作量,并給予債務(wù)人很大的壓力。
6.貸后檢查到位。堅(jiān)持貸后檢查到位,能有效監(jiān)督和保證客戶是否按規(guī)定用途使用貸款,能夠提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn),提前做出科學(xué)的決策,為實(shí)施有效的債權(quán)保護(hù)措施提供依據(jù)。
7.增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。作為金融服務(wù)行業(yè),他們加強(qiáng)服務(wù)意識(shí),急客戶所急多,為客戶著想,及時(shí)審批、及時(shí)發(fā)放貸款,為客戶贏取商機(jī),是他們最好的宣傳途徑。目前,該部客戶中有很大部分是相互告知,而到該部建立信貸關(guān)系,并成為優(yōu)良信貸載體的。
由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)在該部的成功開展,使該部有了新的利潤增長點(diǎn),在今年的工作中,該部將落實(shí)和貫徹區(qū)行信貸工作會(huì)議精神,繼續(xù)擴(kuò)大該項(xiàng)貸款的投放。
但從目前的形勢分析也有不利因素存在,主要是利率過高不利于市場競爭,目前其他銀行對(duì)該項(xiàng)貸款也有較強(qiáng)的興趣,其中有部分銀行正在辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。潛在客戶分流問題不容忽視。若克服上述問題,需在穩(wěn)定原有優(yōu)良客戶的基礎(chǔ)上,改變過去的營銷手段,加大宣傳途徑,走出去積極尋找優(yōu)秀載體,繼續(xù)延用較受客戶歡迎的按季收息的做法,使信貸員減少收息精力的投入,集中精力用在貸款的投放和管理上,以彌補(bǔ)信貸人員少的不足。
并購貸款調(diào)查報(bào)告篇十一
貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、主要從事產(chǎn)業(yè)、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等。
寫清上年家庭總收入及來源,上年家庭總支出及去向,家庭純收入及上年度人均收入等情況。
(一)不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn):房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu),平方面積、座落位置、購建時(shí)間、變現(xiàn)價(jià)值;其他不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)及變現(xiàn)價(jià)值。
(二)主要可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn) :
1、機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價(jià)值;
2、交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價(jià)值;
3、家電器具及變現(xiàn)價(jià)值;
4、存貨及變現(xiàn)價(jià)值;
5、存款及其他變現(xiàn)價(jià)值等;
6、主要可變現(xiàn)價(jià)值合計(jì)。
寫清原貸款金額,貸款金融機(jī)構(gòu),貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債(比如私人借款)等,計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。
寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物,具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入;養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益;加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟(jì)效益;外出務(wù)工收入等情況;綜合評(píng)估客戶全年收入狀況。
借款主要用于干什么?是否符合國家政策,市場前景如何?預(yù)計(jì)效益如何?自有資金多少,尚缺資金多少,多長時(shí)能收回成本,什么時(shí)間能還清貸款。
用于還款的資金來源是什么,資金來源收入情況分析。
屬于保證擔(dān)保方式的貸款,寫清保證擔(dān)保人基本情況(同借款人基本情況)與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格,擔(dān)保人的資金來源等;屬于抵押擔(dān)保的貸款,要寫 清抵押物的名稱,存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積,寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價(jià)、變現(xiàn)能力,還款的來源 等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見(包括貸與不貸,貸款方式、金額、期限、利率及還款方式等),承擔(dān)的責(zé)任。
調(diào)查人寫上自己的姓名,寫清調(diào)查時(shí)間
農(nóng)戶調(diào)查報(bào)告相對(duì)于企業(yè)、個(gè)體工商戶貸來說簡單的多,只要將上內(nèi)容真實(shí)準(zhǔn)確的反映出來,這個(gè)調(diào)查報(bào)告也就基本完成了。信貸人員只有認(rèn)真做好貸前調(diào)查,將借款人、保證人的資信狀況的經(jīng)濟(jì)效益和信用程度等真實(shí)的反映出來,才能真正把好貸款的出口關(guān)。
并購貸款調(diào)查報(bào)告篇十二
農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式,也是打造誠信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來,農(nóng)信社通過發(fā)放小額信用貸款,擴(kuò)大了大款投放面,密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系,為信用社的發(fā)展注入了新的活力??傮w上看,農(nóng)戶小額信用貸款勢頭發(fā)展良好,但也存在一些不容忽視的問題。
1、對(duì)小額信用貸款認(rèn)識(shí)不到位。一是有一些基層信用社習(xí)慣于幾十年的抵押擔(dān)保貸款,對(duì)發(fā)放這些類型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺不放心,一旦貸款沉淀沒有“撇繩”,因而對(duì)評(píng)定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動(dòng)。二是個(gè)別信貸工作人員嫌評(píng)定信用戶太麻煩,步驟太繁瑣,對(duì)此項(xiàng)工作不熱心。三是認(rèn)為信用貸款大部分是小額,與其“廣種薄收”,倒不如看準(zhǔn)幾個(gè)大戶集中投放來得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多,讓他們介入信用戶的評(píng)定工作認(rèn)為是額外負(fù)擔(dān),還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目內(nèi)簽字,怕將來承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關(guān)系,認(rèn)為儲(chǔ)蓄存款、盤活收貸是硬任務(wù),信用戶評(píng)定是軟任務(wù),對(duì)信用戶的基礎(chǔ)性工作做得不到位。
2、信用戶對(duì)信用證認(rèn)識(shí)模糊。評(píng)定信用戶是一項(xiàng)十分嚴(yán)肅認(rèn)真的事情,一旦農(nóng)戶拿到了信用證,就意味著他的信用程度得到了信用社的認(rèn)可,他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對(duì)得來不易的信用證并不十分珍惜,有的隨便出借,有的隨便把信用證扔到桌上,有的還把信用證和其他無關(guān)緊要的證件放在一起,有的還形成丟失。凡此種種,都說明信用戶對(duì)小額信用貸款的內(nèi)在含義認(rèn)識(shí)不清。
3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數(shù)信貸管理人員對(duì)持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮,總愛對(duì)貸款的用途、償債能力再三追問,唯恐債務(wù)懸空,挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制,就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個(gè)別信貸人員對(duì)信用貸款不能實(shí)行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對(duì)小額信用貸款和其他貸款一樣,手續(xù)比較復(fù)雜。
(一)大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義
農(nóng)戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑,是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施,是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑,是新形勢下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放,不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情,引導(dǎo)貸款需求,擴(kuò)大農(nóng)信社市場占有份額,而且對(duì)于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營理念,擴(kuò)展信用社經(jīng)營空間,使之立于不敗之地,都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。一方面,農(nóng)信社要對(duì)村兩委、村民小組、廣大農(nóng)民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義,使村干部支持信用戶的評(píng)定工作,滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動(dòng)中去;另一方面,縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導(dǎo)要對(duì)廣大信貸人員講清小額信用貸款對(duì)信用社自身發(fā)展所起的重大作用,使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒,把小額信用貸款當(dāng)作信貸工作的第一要?jiǎng)?wù),當(dāng)作自己聯(lián)系農(nóng)民群眾的工作切入點(diǎn)和落腳點(diǎn),自覺地、主動(dòng)地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。
(二)緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h政部門,建立一套科學(xué)高效的信用等級(jí)評(píng)定體系
信用社是地方金融組織,任何工作的開展都離不開當(dāng)?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應(yīng)積極地、主動(dòng)地將信用評(píng)定工作向縣、鄉(xiāng)兩級(jí)黨委政府進(jìn)行匯報(bào),引起他們的重視與支持。在具體工作中,還要充分發(fā)揮村干部的積極能動(dòng)作用,讓他們?nèi)虆⑴c、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評(píng)定領(lǐng)導(dǎo)小組,要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢,對(duì)申請要求成為信用戶的農(nóng)戶,要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進(jìn)行全方位的調(diào)查了解,在此基礎(chǔ)上確定信用戶的名額。在這方面,要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn),堅(jiān)持原則,寧缺勿濫,寧精勿粗,不能搞“大呼隆”,不能硬性分派評(píng)定指標(biāo)。
(三)建立一套科學(xué)的信用等級(jí)監(jiān)測體系
信用等級(jí)評(píng)定工作是一項(xiàng)長期的基礎(chǔ)性工作,它絕不是權(quán)宜之計(jì),也決不是應(yīng)景之作,此項(xiàng)工作耗時(shí)費(fèi)力,同時(shí)細(xì)致縝密,因此有“系統(tǒng)工程”之說。正因?yàn)槿绱?,我們?duì)得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對(duì)這些數(shù)據(jù)最有效的保存辦法就是用微機(jī)科學(xué)分類,建立數(shù)據(jù)庫,將全套評(píng)定資料納入數(shù)據(jù)庫管理??h聯(lián)社一級(jí)法人核算的,縣聯(lián)社設(shè)一個(gè)數(shù)據(jù)庫即可;縣鄉(xiāng)兩級(jí)法人核算的,縣聯(lián)社可設(shè)總庫、各獨(dú)立核算的信用社設(shè)立分庫。數(shù)據(jù)庫建立之后,要對(duì)信用評(píng)定指標(biāo)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理、適時(shí)管理、定期檢測。檢測可分為現(xiàn)場監(jiān)測和非現(xiàn)場檢測?,F(xiàn)場檢測要求信貸工作人員親臨一線,入戶上門進(jìn)行調(diào)查分析,并將變動(dòng)的數(shù)據(jù)及時(shí)納入微機(jī)進(jìn)行更正。非現(xiàn)場檢測要根據(jù)各基層社的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)利用數(shù)學(xué)公式進(jìn)行模擬計(jì)算,從中找出變化的東西,發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的東西,預(yù)測信用戶的信用程度發(fā)展變化趨勢,指導(dǎo)全縣的信用等級(jí)評(píng)定工作。
(四)全面落實(shí)小額信用貸款各項(xiàng)優(yōu)惠政策
一是在貸款條件上,要分清情況,區(qū)別對(duì)待。對(duì)那些誠實(shí)守信的農(nóng)戶,對(duì)因遭遇天災(zāi)人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時(shí)歸還本息或無力歸還本息的,經(jīng)調(diào)查核實(shí)可予以適當(dāng)展期,并敢于據(jù)實(shí)再發(fā)放少部分新的貸款,以幫助他們恢復(fù)元?dú)猓卣覉@,養(yǎng)本生息。二是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小和農(nóng)戶長期形成的信用狀況,在人民銀行準(zhǔn)許的浮動(dòng)幅度內(nèi),適當(dāng)降低小額信用貸款利率,體現(xiàn)小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點(diǎn)和信用貸款的具體用途,適當(dāng)延長貸款期限,使貸款的期限和和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相銜接,充分發(fā)揮貸款和農(nóng)業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動(dòng)作用。四是對(duì)那些確實(shí)有還款實(shí)力且信用程度特別高的少數(shù)信用戶,可破例提高授信額度,體現(xiàn)信用社的差別政策。
并購貸款調(diào)查報(bào)告篇十三
20xx年1月6日,借款申請人***向我行(社)申請最高額抵押個(gè)人綜合消費(fèi)自助貸款人民幣貳拾萬元,貸款有效期限叁年,用于房屋裝修和購買家具、家電等大宗耐用消費(fèi)品,以自有房地產(chǎn)為抵押擔(dān)保,該房地產(chǎn)坐落于****路7幢208#。根據(jù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)制度規(guī)定,本人在受理該筆貸款申請后,及時(shí)對(duì)借款申請人***和其所提供貸款資料的合規(guī)性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行了調(diào)查核實(shí),實(shí)地查看了抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置等情況,并初步測定了抵押物的可變現(xiàn)能力?,F(xiàn)將本人調(diào)查的相關(guān)情況匯報(bào)如下:
借款申請人***,男,居民身份證號(hào):****************,戶籍地址:****路7幢208#,系*******中學(xué)教師,其妻子**,身份證號(hào):************,系**********醫(yī)院護(hù)土。女兒***12歲,未成年正在**讀書。多年來,借款申請人***家庭收入穩(wěn)定,除了貸款按月還款1247元外,該客戶沒有對(duì)外負(fù)債及對(duì)外擔(dān)保。經(jīng)我行(社)對(duì)***個(gè)人信用等級(jí)測評(píng),其個(gè)人信用等級(jí)為a+級(jí),符合我行(社)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款條件。
在借款申請人***和其妻子**的書面授權(quán)下,我行(社)通過個(gè)人征信系統(tǒng)查詢結(jié)果得知,該夫妻二人無個(gè)人不良記錄;目前,借款申請人在農(nóng)行有住房按揭貸款103252元,其配偶**目前在各金融機(jī)構(gòu)沒有借款記錄,個(gè)人信用報(bào)告正常。該客戶符合我行(社)人綜合消費(fèi)貸款的征信要求。
借款申請人***目前住所已居住10年,室內(nèi)裝修式樣和原有款式已不適合生活起居,為了滿足生活和工作需要,現(xiàn)擬對(duì)整體住宅****路7幢208#的房屋進(jìn)行整體裝修裝飾,以及添置一些新款家具、家電等大額耐用消費(fèi)品,共需資金約人民幣32萬元,除自籌外,尚缺口資金人民幣18萬元,特向我行(社)申請個(gè)人綜合消費(fèi)貸款人民幣18萬元,貸款有效使用期限叁年,在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用,單筆貸款期限不超過壹年,利率執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮70%,并以申請人***提供的合法所有的位于****路7幢208#房地產(chǎn)做為抵押擔(dān)保,以其家庭綜合收入償還貸款本息。
借款申請人***,系*******中學(xué)高級(jí)教師,月綜合收入為人民幣3800元,配偶****************醫(yī)院護(hù)土,其月綜合收入為人民幣4800元,另有房屋出租,月租金收入900元,其家庭月綜合收入合計(jì)人民幣9500元,,三年家庭總收入為人民幣34200元;三年家庭生活和其他支出約在140000元左右,該筆貸款以借款人***和其配偶蔣月英的家庭綜合收入作為還款來源,第一還款來源充足。同時(shí)該客戶整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng),家庭綜合收入高且穩(wěn)定,還款來源落實(shí),具備到期還本付息能力。
該筆貸款以借款申請人***提供的合法所有的位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。該宗抵押物具體情況:
1、房屋產(chǎn)權(quán)證號(hào):*************號(hào)、土地使用權(quán)證號(hào)******號(hào),房屋總建筑面積113。21平方米,框架結(jié)構(gòu),20xx年買受*****公司,中等裝修;土地性質(zhì)為出讓地,用途為商住用地,土地使用權(quán)終止日期到20xx年。
2、該抵押物位于********地段屬于*******一級(jí)住宅用地區(qū)段,地理位置好,交通條件通達(dá),公共基礎(chǔ)及配套設(shè)施齊全,有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力;
3、20xx年1月9日,該房地產(chǎn)經(jīng)****評(píng)估,總價(jià)值為36萬元。設(shè)抵押率60%,可抵押擔(dān)保貸款人民幣21萬元,本次擬設(shè)定抵押擔(dān)保貸款人民幣18萬元。
經(jīng)調(diào)查,借款申請人***提供的貸款材料真實(shí)有效,家庭綜合收入較高,經(jīng)濟(jì)來源穩(wěn)定,借款主體合法,個(gè)人資信狀況良好,第一還款來源落實(shí)、充足,且抵押物兩證齊全,產(chǎn)權(quán)明晰,位置較優(yōu),易于變現(xiàn),合法、足值,抵押擔(dān)保能力強(qiáng),符合我行個(gè)人綜合消費(fèi)自助貸款條件。經(jīng)調(diào)查,本人建議給予申請人***個(gè)人綜合消費(fèi)自助貸款人民幣18萬元,貸款用途為房屋裝修和購買家具家電等大宗耐用消費(fèi)品,在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用,單筆貸款期限不超過壹年,貸款到期日不得超過貸款有效使用期限,貸款利率按人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮60%執(zhí)行,實(shí)行一次性利隨本清的償還方式,貸款以位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。房屋產(chǎn)權(quán)證號(hào):*************號(hào)、土地使用權(quán)證號(hào)******號(hào),房屋總建筑面積113。21平方米,辦理合法、有效的房地產(chǎn)抵押手續(xù)和抵押物保險(xiǎn)手續(xù),同時(shí)建議該客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)分類為正常類。
妥否,請審批。
調(diào)查經(jīng)辦人:
20xx年1月12日
并購貸款調(diào)查報(bào)告篇十四
借款申請人xxx因xxx需要,于xxxx年xx月xx日,向我分社申請短借款xxx萬元,期限一年。根據(jù)貸款操作的有關(guān)規(guī)定,我分社xxx、xxx組成貸前調(diào)查小組,于xxxx年xx月xx日對(duì)其基本情況及借款用途等進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查?,F(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告于后:
(一)基本情況簡介
借款申請人xxxx,男,現(xiàn)年xx歲,身份證號(hào)碼:51070219xxxxxxxxxx號(hào),戶籍地址:某地,現(xiàn)實(shí)際住址:某地,學(xué)歷xx,已婚,主要工作,收入情況,聯(lián)系電話:
配偶xx,女,身份證號(hào)碼:51070219xxxxxxxxxx號(hào),戶籍地址:某地,現(xiàn)實(shí)際住址:某地,學(xué)歷xx,已婚,主要工作,收入情況。
家庭其他主要成員
(二)資產(chǎn)負(fù)債情況
1.資產(chǎn)310萬元:
一是位于綿陽市涪城區(qū)xx社的自建綜合樓一幢,建筑面積800.4平方米,土地面積160平方米,修建是價(jià)值80萬元,現(xiàn)每平方米價(jià)值約3000元,現(xiàn)價(jià)值約250萬元;
二是位于綿陽市xx地商品房一套,建筑面積95.16平方米,土地面積16.24平方米,20xx年購入,購入時(shí)房屋總價(jià)26萬元,現(xiàn)價(jià)40萬元。
三是廣本轎車一輛,20xx年購買,購買價(jià)值29萬元,現(xiàn)值約20萬元。
2.負(fù)債18萬元。
一是住房按揭貸款13萬元;
二是汽車按揭借款5萬元。
經(jīng)詢問,借款申請人家庭除金融機(jī)構(gòu)借款外,無其他債務(wù)。
借款人申請人家庭資產(chǎn)310萬元,負(fù)債18萬元,凈資產(chǎn)292萬元。資產(chǎn)負(fù)債率6%。
(三)資信狀況
經(jīng)授權(quán),我分社通過人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行了征信查詢。
xxx,有按揭貸款13萬元,合同金額18萬元,現(xiàn)余額13萬元。
有汽車按揭貸款5萬元,合同金額15萬元,現(xiàn)余額5萬元。
有銀行貸記卡1張,使用正常。
配偶xxx,無借款情況。
經(jīng)調(diào)查,xxx人品素質(zhì)、社會(huì)口碑好,無不良記錄。經(jīng)我分社評(píng)級(jí)授信來到小組評(píng)定,評(píng)分81分,評(píng)定為aa級(jí)信用客戶,授信金額為xxx萬元。
(四)經(jīng)營及收支情況
1.收入情況
①借款申請人主要經(jīng)營工程勞務(wù)承包,目前經(jīng)營正常,有一定的經(jīng)營和管理經(jīng)驗(yàn)。年承接勞務(wù)工程500萬元左右,利潤率10%,年利潤50萬元左右。主要業(yè)績有xxxx年承接游仙區(qū)xxxx工程的勞務(wù),總價(jià)300萬元,xxxx年承接游仙區(qū)xxxx工程的勞務(wù),總價(jià)800萬元。
②位于綿陽市涪城區(qū)xx社的自建綜合樓一幢,建筑面積800.4平方米,出租8套,年租賃收入5萬元左右。
③配偶xxx,現(xiàn)在xx單位工作,年收入4萬元左右
借款人申請人及配偶年收入59萬元左右
支出情況
借款人家庭年生活支出8萬元;
子女教育費(fèi)用2萬元;
按揭貸款支出3萬元;
家庭其他支出5萬元。
借款人家庭年支出約15萬元。
借款人申請人家庭年收入59萬元,支出15萬元,年凈收入約44萬元左右。
(五)合作情況
借款申請人在此之前,在信用社的合作業(yè)務(wù)合作情況,包括存款、開卡、貸款情況,本次合作可以推動(dòng)借款申請人在哪些方面進(jìn)行合作,包括開卡、開戶、資金回流情況、帶動(dòng)其他客戶在信用社辦理業(yè)務(wù)情況。
二、借款原因及用途
要闡明借款申請人借款用途,自籌資金多少,占比多少,自籌資金的組成部分,用途的真實(shí)性,合規(guī)性。
三、市場前景分析
四、第一還款來源分析
闡述第一還款來源,應(yīng)有分析。主營業(yè)務(wù)收入、其他收入,家庭成員收入,家庭支出,家庭年收入。多項(xiàng)來源要分別進(jìn)行闡述。
五、第二還款來源分析
抵押:1.抵押物基本情況,要闡述抵押物現(xiàn)狀,如房屋,評(píng)估金額,每平方米,需闡述出租,租金情況。2.抵押行為的合法合規(guī)性3.抵押物價(jià)值的合理性及變現(xiàn)性。
保證:要闡述保證人基本情況,外部評(píng)級(jí)情況,在保余額,反擔(dān)保情況。
六、風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施
(一)風(fēng)險(xiǎn)分析
(二)防范措施
七、支付方式
要闡述借款人采用支付方法的理由,依據(jù)的是“三法一指引”的條款。
八、調(diào)查結(jié)論
并購貸款調(diào)查報(bào)告篇十五
公司審批人:
自然人汪樹杰向我公司申請流動(dòng)資金短期借款50萬元,我們對(duì)借款人的借款申請進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查,現(xiàn)將調(diào)查情況匯報(bào)如下:
借款人:xx
調(diào)查時(shí)間:xx年1月21日
申請貸款金額:伍拾萬元
貸款期限:2個(gè)月
客戶經(jīng)理:xxx
1、借款人的基本概況:
我公司自然人客戶汪樹杰,男,身份證號(hào)碼:5xx3196312030430,漢族,婚姻狀況:已婚。身份證家庭住址:貴州省**市**區(qū)外環(huán)城東路202號(hào)50棟24樓附1號(hào);現(xiàn)居住地址:貴州省**市**區(qū)外環(huán)城東路202號(hào)50棟24樓附1號(hào);聯(lián)系電話:13985527666。配偶:肖長芬,女,身份證號(hào)碼:5xx3196104091220,漢族,身份證家庭住址:貴州省**市**區(qū)三民東路37號(hào),聯(lián)系電話:13985126989。
2、借款原因、借款用途、借款金額及期限:
汪樹杰在對(duì)位于白云區(qū)白云北路景宏工業(yè)園的工業(yè)用地進(jìn)行產(chǎn)權(quán)辦理及企業(yè)經(jīng)營投入,目前因流動(dòng)資金不足,特向我公司申請周轉(zhuǎn)資金短期貸款伍拾萬元整,借款主要用于土地辦理及企業(yè)經(jīng)營投入費(fèi)用,借款期限為2個(gè)月。
借款人從事電力施工、電力成套設(shè)備的銷售、安裝,在**市關(guān)聯(lián)企業(yè)主要有:
1、貴州耕輝電力實(shí)業(yè)有限公司,公司注冊資本xx萬元,(企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照注冊號(hào)5xx0000068142(1—1)且xx年7月24日已通過年檢,組織機(jī)構(gòu)代碼:58410684—4且xx年8月6日通過年檢)經(jīng)營范圍:電力工程管網(wǎng)、輸變電工程承包、消防工程施工、水電管網(wǎng)設(shè)備安裝及工程施工、電力系統(tǒng)自動(dòng)化工程設(shè)計(jì)和安裝、電力工程技術(shù)規(guī)劃和咨詢、銷售、五金交電、化工產(chǎn)品、建筑材料。法人代表:汪銳君,(企業(yè)法人與借款人是父子關(guān)系,實(shí)際控制人為借款人)公司職員規(guī)模20人。
2、借款人還在**市擁有多處房產(chǎn),其中抵押物是通過購買取得的位于**區(qū)三民東路24號(hào)1單元4層402號(hào),面積67。26平方的房子一套(房權(quán)證第g010005193號(hào))。
1、此筆貸款的貸款方式為抵押加保證擔(dān)保的組合貸款方式,抵押物為借款人擁有的位于**市**區(qū)三民東路24號(hào)1單元4層402號(hào),面積67。26平方的房子一套(房權(quán)證第g010005193號(hào)),抵押物具體位置在市中心外文書店旁,周圍學(xué)校、銀行、超市一應(yīng)俱全,生活交通方便,價(jià)值穩(wěn)定,該地段相同條件的房屋價(jià)值為8000元/平方米,參照此價(jià)格,借款人的抵押物價(jià)值為53。8萬元,單獨(dú)抵押率為93%,房屋產(chǎn)權(quán)清晰,變現(xiàn)能力較強(qiáng)。
2、擔(dān)保人是我司股東陳勇,陳勇,身份證號(hào)碼:430523197207055812,在公司股本金500萬元,聯(lián)系電話:,13985481333,該股東經(jīng)營正常,信用良好,擔(dān)保合法。
3、我公司股東陳勇在我公司持有股本500萬元,目前在我公司沒有擔(dān)保余額,擔(dān)保的30萬元借款占其股本金的6%,符合我公司規(guī)定股東擔(dān)保余額在60%以下的規(guī)定,具備擔(dān)保條件。
1、借款人的第一還款來源為其實(shí)際經(jīng)營的貴州耕輝電力實(shí)業(yè)有限公司的經(jīng)營收入。
2、此筆借款的第二還款來源為借款人提供的抵押物,該抵押物位于**市市中心,內(nèi)部評(píng)估價(jià)值為53萬元,抵押物短期內(nèi)價(jià)值穩(wěn)定,容易變現(xiàn)。
3、此筆借款的另一還款來源為擔(dān)保人代償,擔(dān)保人為我公司股東,其擔(dān)保足值、有效,擔(dān)保能力較強(qiáng),完全具備代償?shù)臈l件。
綜上并結(jié)合借款人以及擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營情況、產(chǎn)業(yè)狀況、信用狀況和財(cái)務(wù)狀況分析,借款人經(jīng)營正常,還款有保障、抵押物價(jià)值穩(wěn)定,容易變現(xiàn),擔(dān)保人信用良好,資產(chǎn)充足,具備擔(dān)保能力。建議對(duì)借款人發(fā)放金額80萬元,期限2個(gè)月的短期擔(dān)保借款。
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