在生活中，我們常常需要為自己制定計劃，以便更加有效地安排工作和生活的各項(xiàng)事務(wù)。一個好的計劃應(yīng)該能夠適應(yīng)變化，具備靈活性，讓我們能夠應(yīng)對突發(fā)情況和挑戰(zhàn)。注意，這些范文只是作為參考，具體的計劃需根據(jù)自身情況進(jìn)行調(diào)整和定制。
存款保險工作計劃篇一
存款保險制度是保證金融安全的重要組成部分。它通過對中小儲戶存款的有效保護(hù)，防止個別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動搖整個銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護(hù)整個社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。我國長期以來并不存在明確的存款保險制度，但從我國金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置、與政府的關(guān)系以及近年來發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出，我國的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實(shí)際上存在著一種隱性的存款保護(hù)。從我國金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國盡快建立顯性存款保險制度，形成適合我國國情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制。
我國現(xiàn)行的隱含的擔(dān)保形式雖然在較長時間內(nèi)保護(hù)了存款者利益，在維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隱性存款保險的弊端日益顯露出來。
（1）不利于中小銀行的公平競爭。
在金融體系內(nèi)，大銀行的倒閉會比小銀行對宏觀經(jīng)濟(jì)的影響更大，各國政府一般總會避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國有商業(yè)銀行相比，我國的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障，存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會給自己帶來損失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競爭局面。
（2）加大了處理有問題銀行的成本。
隱性存款保險沒有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機(jī)后，人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實(shí)地商量解決的對策，因而具有隨意性和臨時性。而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問題銀行的時機(jī)，增加了國家財政的負(fù)擔(dān)。
（3）不利于有問題銀行的合理處置。
由于隱性的存款保險缺乏市場化的機(jī)制，因而在處理中機(jī)制不靈活。如果建立了存款保險制度，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競價收購有問題銀行并承擔(dān)其存款債務(wù)，存款保險公司可提供額外的資金彌補(bǔ)損失；或替換有問題銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)等方式來扭轉(zhuǎn)經(jīng)營局面，促使銀行的健康發(fā)展。
（4）隱性存款保護(hù)帶來了更大的道德風(fēng)險。
因?yàn)橛袊疫@一強(qiáng)大的后盾作支持，儲戶相信銀行虧損后，政府不會坐視不管，因而導(dǎo)致存款者在存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風(fēng)險等問題，這同時也會使受隱形存款保護(hù)銀行自我約束的內(nèi)在動力更加弱化。我國已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營銀行的大批進(jìn)入，中國未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會使民營銀行不能健康發(fā)展，而且會出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
結(jié)合以上分析可以看到，隱性存款保險制度比顯性存款保險制度具有更大的風(fēng)險，因此實(shí)現(xiàn)從隱性向顯性的過渡，設(shè)計合理的存款保險制度對于我國金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
（1）存款保險制度有利于維護(hù)金融體系穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險。
資金來源。
（2）存款保險制度有利于保護(hù)存款人利益，維護(hù)社會安定。
儲蓄一直是我國城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國家統(tǒng)計局的調(diào)查，20xx年儲蓄占家庭財產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國金融機(jī)構(gòu)本外幣存款達(dá)31.83萬億元，人民幣儲蓄存款余額15.28萬億元.在市場經(jīng)濟(jì)條件下，由于金融進(jìn)構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性，必然會出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題，尤其是隨著我國金融業(yè)的不斷開放，競爭的加劇會使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險增加。如果一家金融機(jī)構(gòu)的倒閉造成無數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補(bǔ)償?shù)幕?，勢必造成?yán)重的社會紊亂，危及國家安全。因此，客觀上需要建立社會性的存款保障體系。
我國銀行業(yè)當(dāng)前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國有銀行，銀行和公眾對國家信用嚴(yán)重依賴等特點(diǎn)，以中小銀行為主的非國有銀行很不發(fā)達(dá)。建立一個完善的存款保險制度可以淡化國有商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，促進(jìn)競爭的公平。同時，存款保險制度的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進(jìn)效率差的金融機(jī)構(gòu)退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。存款保險制度限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個與國有大銀行公平競爭的環(huán)境。
（4）我國加入wto的需要。
中國加入wto之后，將逐步開放金融領(lǐng)域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準(zhǔn)在中國金融市場上經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)，地域和客戶限制將取消，我國銀行業(yè)接近全方位開放。進(jìn)入中國的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、人才濟(jì)濟(jì)、國際籌資能力強(qiáng)、籌資成本低，這將對國內(nèi)銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對于得不到政府隱性存款擔(dān)保的中小金融機(jī)構(gòu)是致命的，即使是依靠國家信用支持的國有銀行也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時，國民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔(dān)保相矛盾。另外為了消除國內(nèi)居民的疑慮，防止國內(nèi)銀行的不正當(dāng)競爭，外資銀行也要求建立存款保險制度。因此，建立存款保險制度，變國家信用為商業(yè)信用，應(yīng)對外資銀行的競爭是中國加入wto的需要。
（5）對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管的需要。
我國自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后，中國人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期，舊體制及新舊體制摩擦?xí)r期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟(jì)金融包袱集中背負(fù)在金融機(jī)構(gòu)身上，且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風(fēng)險問題，我國的金融監(jiān)管實(shí)施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時又是最后貸款人的中國人民銀行，在處置金融風(fēng)險時，不僅要實(shí)施包括市場退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機(jī)救助，甚至關(guān)閉清盤時債務(wù)清償?shù)馁Y金需要。中國人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時，對于嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險巨大、資不抵債的金融機(jī)構(gòu)，必須依法責(zé)令退出市場；另一方面，機(jī)構(gòu)的市場退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來，必須建立風(fēng)險機(jī)構(gòu)處置的承接機(jī)制，也就是存款保險制度。
3、我國銀行業(yè)改革的需要。
制度，由銀行自己承擔(dān)高成本、低效率的風(fēng)險，對自己的行為負(fù)責(zé)，才能抑制道德風(fēng)險，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場競爭力，同時也可以在銀行發(fā)生危機(jī)的時候，動用存款保險基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機(jī)。
另外，目前農(nóng)村信用社改革已在8個省（市）試點(diǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大至其他21個?。▍^(qū)、市）。從試點(diǎn)情況看，改革后的農(nóng)村信用社，產(chǎn)權(quán)模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來自農(nóng)民、個體工商戶和私營企業(yè)等民間成分。改革全面推開后，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬余家。由于信用風(fēng)險、內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險是必然的制度安排。
根據(jù)上文建立有效的存款保險制度應(yīng)具備的前提條件，分析我國的實(shí)際情況，可以清楚地看到我國已經(jīng)初步具備了存款保險制度運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
1、多元化銀行機(jī)構(gòu)己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場競爭機(jī)制莫定基礎(chǔ)。我國建立了種類齊全、機(jī)構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機(jī)構(gòu)在金融市場上是相互獨(dú)立的市場競爭主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場競爭規(guī)律。
2、國有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè)，為銀行公平參于市場競爭和獨(dú)立承擔(dān)市場風(fēng)險創(chuàng)造了條件，也為存款保險制度的建立和運(yùn)作奠定了基礎(chǔ)。一是銀行經(jīng)營自主權(quán)加強(qiáng)，以追求利潤最大化和降低經(jīng)營風(fēng)險為目標(biāo)來營運(yùn)資金；二是銀行自負(fù)盈虧的財務(wù)體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進(jìn)了資產(chǎn)負(fù)債比例管理和信貸風(fēng)險管理；四是先后頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營提供了法制保障。
3、配套的宏觀經(jīng)濟(jì)政策不斷完善，為存款保險制度的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。利率市場化改革的起步，金融市場的不斷開放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風(fēng)險意識不斷增強(qiáng)，存款保險的也越來越受到大家的關(guān)注。
4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使存款保險制度有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國銀行國際信托投資公司被關(guān)閉以來，中國農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤。建立中國存款保險制度，已成為我國深化金融體制改革的一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)。
綜上所述，建立存款保險制度是中國金融體制改革和金融業(yè)擴(kuò)大開放的緊迫要求。同時，也正是中國金融體制改革和金融機(jī)構(gòu)市場化運(yùn)作為存款保險制度的建立和運(yùn)行提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此，我們不應(yīng)該對存款保險制度持有可有可無的態(tài)度，而是應(yīng)將他作為構(gòu)建中國金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)重大舉措。當(dāng)然，要使存款保險制度在能中國更好地發(fā)揮其職能，我們還應(yīng)該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強(qiáng)法制建設(shè)，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
存款保險制度建立的最初目的只是單純維護(hù)存款人的利益，但在各國的實(shí)踐中，存款保險機(jī)構(gòu)不但對存款人的存款進(jìn)行賠償，而且還對投保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)管和對問題金融機(jī)構(gòu)提供緊急援助等，其職能朝著復(fù)合化的方向發(fā)展，歸納起來存款保險制度具有以下積極作用：
1、保護(hù)存款人的合法利益。
存款人相對于銀行來說處于弱勢的地位，在市場機(jī)制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護(hù)，而存款保險制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護(hù)。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補(bǔ)償。
2、維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。
存款保險制度通過向參加保險的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險費(fèi)，可以集中一筆巨額的保險基金，從而為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對陷人困境的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施資金救援；二是可以動用保險基金進(jìn)行及時、科學(xué)的現(xiàn)金賠償，將對存款人的損害降到最低限度，保護(hù)市場退出的平穩(wěn)性。
3、穩(wěn)定貨幣制度。
由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風(fēng)險補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
4、提高金融監(jiān)管水平。
存款保險制度的建立，使存款保險公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。存款保險制度的職能不僅在于事后及時補(bǔ)救，更著重于事前防范，因此可作為一國中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險。
如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個機(jī)構(gòu)承擔(dān)向存款人進(jìn)行賠償支付的責(zé)任，社會公眾一方面會沖擊銀行和政府，請求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導(dǎo)致整個銀行體系動蕩。這時政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立存款保險制度后，倒閉銀行的債務(wù)由存款保險機(jī)構(gòu)來支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風(fēng)險補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
6.有利于多元化的金融競爭。
目前，我國眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場競爭已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國內(nèi)金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險制度就是在金融體系中建立一個競爭機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制，使得個別銀行在經(jīng)營不利時可順利退出，又不會損害到廣大儲戶利益，為激烈的金融競爭提供了安全保護(hù)。
盡管存款保險制度有諸多的好處，但存款保險制度本身是一把雙刃劍，在各個國家存款保險制度的實(shí)施過程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風(fēng)險問題。
1、逆向選擇（adverseselection）。
逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達(dá)到交易之前是事前的行為。在存款保險中指的是偏好風(fēng)險或風(fēng)險大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險體系的制度中，受保險的銀行逆向選擇問題非常突出：當(dāng)不實(shí)行風(fēng)險定價時，市場機(jī)制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下，從而導(dǎo)致保險費(fèi)提高，又會有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險體系中的銀行可想而知是經(jīng)營狀況最不好的，使得存款保險制度本身難以維持。或者在成員機(jī)構(gòu)（特別是大銀行）發(fā)生危機(jī)的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動下，或迫于政治壓力，往往會對某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機(jī)。
2、道德風(fēng)險（moralhazard）。
道德風(fēng)險是指在不同的交易過程中，從事交易活動的一方在最大限度地增進(jìn)自身的效用。
的同時做出不利于他人的行動，是事后的非對稱信息引起的。具體到存款保險制度來說，存款保險制度這一制度安排，由于信息的不對稱性，在存款人――投保銀行――存款保險機(jī)構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險。
（1）存款人方面：在存款保險制度中最終的受益人是存款人，當(dāng)存款人確知存款被保證兌付，就會失去對銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失。這會激化銀行管理者的風(fēng)險偏好。
（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營管理者，在簽訂存款保險合約獲得對存款人的支付保證后，尤其是保險制度采取單一保費(fèi)率時，銀行繳納的保費(fèi)與該行資金運(yùn)用風(fēng)險沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動勢必選擇高風(fēng)險投資，這種道德風(fēng)險增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
（3）存款保險部門方面：存款保險部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問題，或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會破產(chǎn)，或在考慮整個銀行業(yè)的利益而忽略了對個別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險不斷累積，由此加大解決問題要付出的代價，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益。
雖然存款保險不是商業(yè)保險，但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險又有共通之處。存款保險也是由存款保險主體，存款保險的客體和存款保險合同這三要素組成。存款保險同樣具有行為的法定性、關(guān)系的有償性和互助性、時期的有限性、結(jié)果的損益性、機(jī)構(gòu)的壟斷性、標(biāo)的的同質(zhì)性等商業(yè)保險的特征。但存款保險標(biāo)的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險在許多方面仍有明顯區(qū)別。
存款保險工作計劃篇二
20**年是我縣農(nóng)村信用社深化改革關(guān)鍵之年，各項(xiàng)工作的開展直接關(guān)系到統(tǒng)一法人的進(jìn)程和專項(xiàng)票據(jù)的兌付。根據(jù)聯(lián)社的統(tǒng)一安排，結(jié)合我縣信用社財務(wù)管理工作中的實(shí)際，在上年度財務(wù)管理工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，細(xì)致分析信用社以后發(fā)展形勢，20**年度聯(lián)社財務(wù)科的工作思路是“以深化農(nóng)信社改革為中心；以提高全轄經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo)。緊緊圍繞統(tǒng)一法人和專項(xiàng)票據(jù)兌付工作，強(qiáng)化財務(wù)管理，狠抓制度落實(shí)，防范各種操作風(fēng)險，全面完成各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)”。
一、繼續(xù)開展會計規(guī)范化管理工作，防范和化解操作風(fēng)險。
二、繼續(xù)抓好增收、節(jié)支，進(jìn)一步提升增盈創(chuàng)利水平。
緊緊抓住增收、節(jié)支兩個環(huán)節(jié)，外抓收入，內(nèi)抓管理，力爭全年實(shí)現(xiàn)在足額提取應(yīng)付利息，提高撥備水平的前提下，實(shí)現(xiàn)利潤xxx萬元，確保社社盈余和專項(xiàng)票據(jù)兌付全縣信用社資產(chǎn)利潤率逐年上升的目標(biāo)。針對目標(biāo)，制定出臺《xx縣農(nóng)村信用社20**年增盈創(chuàng)利實(shí)施方案》，圍繞增收、節(jié)支兩個環(huán)節(jié)進(jìn)行了安排。外抓信貸質(zhì)量管理，積極盤活存量優(yōu)化增量，拓寬增收渠道，千方百計應(yīng)收盡收。內(nèi)抓財務(wù)管理，降低經(jīng)營成本，特別要加強(qiáng)營業(yè)費(fèi)用的管理，在確保個人費(fèi)用的前提下，壓縮公費(fèi)用，確保專項(xiàng)票據(jù)兌付全縣信用社資產(chǎn)費(fèi)用率逐年下降目標(biāo)。具體抓好五項(xiàng)操作：
一是財務(wù)開支操作：對營業(yè)費(fèi)用實(shí)行費(fèi)用額和費(fèi)用率控制，嚴(yán)格實(shí)行了“以收定支、先提后支、多收多支、少收少支、以率定額，超支自負(fù)”的費(fèi)用計提開支原則，將費(fèi)用控制在核定比例之內(nèi)。
二是比例操作：即在費(fèi)用開支方面針對國家有關(guān)政策規(guī)定，對職工福利費(fèi)，工會經(jīng)費(fèi)，養(yǎng)老保險，待業(yè)保險金等按比例準(zhǔn)確計提。對招待費(fèi)、宣傳費(fèi)等要在規(guī)定比例之內(nèi)節(jié)約使用。
三是預(yù)算操作：對培訓(xùn)費(fèi)、會議費(fèi)、修理費(fèi)、電子設(shè)備費(fèi)購置及運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)實(shí)行了預(yù)算制，做到了在具體操作中嚴(yán)格按照預(yù)算控制支出。
四是包干操作：對差旅費(fèi)、郵電費(fèi)、水電費(fèi)、公雜費(fèi)等我們結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H和市場物價情況合理制定包干使用辦法，無正當(dāng)理由超出包干限額的社，其超額部分扣減個人費(fèi)用。
五是成本操作：嚴(yán)格加強(qiáng)了其他成本項(xiàng)目和營業(yè)外支出的管理，堅持按月監(jiān)控，防止以其他名義列支。
三、繼續(xù)做好信用社重要空白憑證管理工作，確保安全無事故。
存款保險工作計劃篇三
20xx年11月30日下午5時許，國務(wù)院法制辦公室發(fā)布“關(guān)于《存款保險條例(征求意見稿)》公開征求意見的通知”。以下為，對“征求意見稿”的要點(diǎn)解讀：
首先，隱性存款保險制度驅(qū)使國有銀行肆意從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險，而一旦形成銀行危機(jī)，最終還是由國家財政買單。
其次，隱性存款保險制度，讓銀行是否“國有”成為儲戶存款配置的唯一指標(biāo)，弱化市場競爭，不利于中小銀行發(fā)展。
最后，隱性存款保險制度損害貨幣政策獨(dú)立性。當(dāng)央行選擇再貸款為危機(jī)銀行注資，會造成基礎(chǔ)貨幣增加，在經(jīng)濟(jì)過熱和銀行過度風(fēng)險時，反而加劇流動性過剩。
全覆蓋：在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險。
限額保險：存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
投保金融機(jī)構(gòu)出資：存款保險基金的來源包括：(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi);(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);(三)存款保險基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險基金獲得的收益;(四)其他合法收入。
差別費(fèi)率：存款保險費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率構(gòu)成。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。
一方面，存款保險能給儲戶信心保證，降低信息不對稱性，在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險蔓延上作用顯著。
另一方面，存款保險制度的存在，加劇了逆向選擇和道德風(fēng)險，反而有可能加劇金融體系的不穩(wěn)定性。
逆向選擇表現(xiàn)在：經(jīng)營更冒險的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而會被市場淘汰。
道德風(fēng)險表現(xiàn)在：存款保險制度的存在，使得銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險投資之中，以獲取高額的回報。
從國際經(jīng)驗(yàn)看，存款保險制度在防范銀行危機(jī)上，也并無顯著的影響。
存款保險工作計劃篇四
存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，設(shè)立專門的存款保險基金，明確當(dāng)個別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，依照規(guī)定對存款人進(jìn)行及時償付，保障存款人權(quán)益。
2.保障范圍是什么?
根據(jù)存款保險條例，存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等。
被保險存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。
3.償付限額是多少?
根據(jù)存款保險條例，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
4.存款人需要交納保費(fèi)嗎?
不需要。存款保險作為國家金融安全網(wǎng)的一部分，其資金來源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費(fèi)。收取保費(fèi)的主要目的是為了加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展。
吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次保費(fèi)。
5.什么情況下進(jìn)行償付?
根據(jù)存款保險條例，當(dāng)出現(xiàn)下列情形時，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險基金償付被保險存款：存款保險基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;存款保險基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;人民法院裁定受理對投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請;經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。為了保障償付的及時性，充分保護(hù)存款人的權(quán)益，條例規(guī)定，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。
存款保險基金的來源包括：投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財產(chǎn)、存款保險基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險基金獲得的收益、其他合法收入。
根據(jù)國務(wù)院批復(fù)，存款保險基金由中國人民銀行設(shè)立專門賬戶，分賬管理，單獨(dú)核算，管理工作由中國人民銀行承擔(dān)。為保障存款保險基金的安全，條例規(guī)定，存款保險基金的運(yùn)用遵循安全、流動、保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券，以及國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。
存款保險工作計劃篇五
存款保險的市場營銷策略應(yīng)該充分利用銀行商譽(yù)對顧客的影響。客戶普遍認(rèn)為銀行在咨詢服務(wù)及專業(yè)知識等方面均優(yōu)于保險代理人。合理的銀行保險策略會充分利用銀行良好的商譽(yù)，銀行保險人將保險商品納入到銀行提供的產(chǎn)品中，并通過銀行基本的通路進(jìn)行銷售。在xx國家，銀行的許多銷售渠道都是依靠銀行良好的品牌支持才得以暢通。對于顧客來說，銀行是金融服務(wù)的提供者。它不僅提供傳統(tǒng)的銀行服務(wù)，還提供個人風(fēng)險管理服務(wù)。
二、銷售渠道。
三、技術(shù)。
xx的銀行保險人均運(yùn)用一定的技術(shù)來收集、分析銀行數(shù)據(jù)庫中的客戶信息，并以此發(fā)掘客戶的需求，開發(fā)出交易簡便的保險產(chǎn)品。
通常銀行所掌握的客戶資料都隱含有客戶購買習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)地位及理財經(jīng)驗(yàn)等重要信息，但這些寶貴的資產(chǎn)是許多銀行，包括大型的經(jīng)驗(yàn)豐富的銀行都沒能有效利用的。運(yùn)用某種技術(shù)來處理這些有關(guān)客戶經(jīng)濟(jì)行為的信息可以為保險產(chǎn)品的設(shè)計和銷售提供有價值的線索。例如，客戶通過向銀行按揭貸款購買一套房屋，這一行為就與許多保險產(chǎn)品相關(guān)。就傳統(tǒng)的保險人而言，有關(guān)保單持有人的個人行為信息是難以獲得的。即使獲得也只能通過其代理人，而代理人可能為了自身的經(jīng)濟(jì)利益而阻撓保險人與客戶的直接接觸。
此外，銀行保險人還通過技術(shù)盡量簡化保險產(chǎn)品的購買程序，從而使得客戶通過銀行購買保險產(chǎn)品完全不同于傳統(tǒng)方式購買保險產(chǎn)品，這個過程讓人感覺更加愉快、輕松。用傳統(tǒng)方式購買保險產(chǎn)品意味著頻繁與代理人接觸，經(jīng)歷繁復(fù)的承保過程，而這些過程在銀行保險都可以省略。對于保險這種無形商品，購買過程本身就是產(chǎn)品十分重要的一部分。銀行保險人應(yīng)充分發(fā)揮技術(shù)的作用使購買過程更加簡便、流暢。
銀行與保險公司不同的經(jīng)濟(jì)利益引起了企業(yè)文化的沖突，而銀行保險的市場營銷策略會反映出這種沖突。保險公司的經(jīng)營策略中如果缺少銀行的，那么任何銀行與保險的合作計劃都將失敗。要使得銀行承擔(dān)義務(wù)，最有效的方法就是讓銀行分享保險公司的經(jīng)營獲利。因?yàn)楸ｋU公司的經(jīng)營會影響銀行利潤，這就有效地激勵銀行積極參與和支持保險公司的經(jīng)營策略。
在某一種具體情形下，四種關(guān)鍵要素中可能只有一種是最重要的。例如，某些情況下，解決企業(yè)文化沖突的問題是最重要的，而另一些情況下，發(fā)展完善銀行保險的技術(shù)卻是首要的。但無論怎樣，銀行保險人要綜合考慮四種要素，以制定出完善的營銷策略。
存款保險工作計劃篇六
顯性保險制度的建立有利于增強(qiáng)儲戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險制度，并取消隱性保險，才有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，否則這些中小金融機(jī)構(gòu)在吸收存款方面將會出現(xiàn)困難。在建立中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險制度方面，可以從以下幾個方面考慮：首先，要將中小金融機(jī)構(gòu)納入到存款保險體系中，作為存款保險制度的重要組成部分，有效維護(hù)存款人的利益，為中小金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險；其次，應(yīng)當(dāng)實(shí)行強(qiáng)制性的存款保險制度；再次，在推行存款保險制度的過程中，可以先實(shí)行簡單的差別費(fèi)率，待存款保險制度較為完善之時再依據(jù)中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況征收保費(fèi)，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高風(fēng)險控制能力；最后，可以實(shí)行限額賠付的方法，使大多數(shù)中小儲戶都能夠得到保障，降低賠付風(fēng)險的發(fā)生幾率。
存款保險制度在推行之后，可能會導(dǎo)致巨大賠付風(fēng)險的發(fā)生。因此，必須大幅度提升金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，加快金融機(jī)構(gòu)的改革步伐，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本補(bǔ)足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環(huán)境，加大外部審計和外部監(jiān)督，同時要嚴(yán)格依照相關(guān)金融法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，在法制環(huán)境下更有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
(二)分期逐步將信用社納入存款保險體系。
我國中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機(jī)構(gòu)都容納進(jìn)來，將會加大存款保險系統(tǒng)的風(fēng)險。為此，可以先設(shè)立儲蓄協(xié)會，將資本充足的農(nóng)信社容納進(jìn)來，避免中小金融結(jié)構(gòu)將風(fēng)險轉(zhuǎn)移。之后，可以對資本不夠充足或者存在較大風(fēng)險的中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行觀察，如果中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險體系中來。這樣既可以促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風(fēng)險。
對于中小金融機(jī)構(gòu)來講，存款保險制度能夠有效維護(hù)存款人的利益，同時也提高了中小金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度，有利于增強(qiáng)儲戶對中小金融機(jī)構(gòu)的信心，進(jìn)而促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。鑒于中小金融機(jī)構(gòu)的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風(fēng)險能力，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險制度可以增強(qiáng)存款人的信心，確保金融安全和社會穩(wěn)定。另外，存款保險制度還能夠完善金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制，并提高風(fēng)險的處置效率，同時還能夠加快金融機(jī)構(gòu)改革的步伐，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。
存款保險工作計劃篇七
互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過三個階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，倒逼金融業(yè)進(jìn)行改革。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時間的限制。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要顧客在特定時段到指定網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時間和空間的限制，只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行自助服務(wù)，相應(yīng)賬戶也只需通過上傳信息即可開設(shè)。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴(kuò)大至偏遠(yuǎn)地區(qū)，同時也節(jié)約了大量建設(shè)實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡單快捷。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時間也較長。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡便和快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在設(shè)計產(chǎn)品時就更為關(guān)注用戶體驗(yàn)，致力于做出界面友好操作簡單的產(chǎn)品，完全沒有辦理過同類業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)簡化業(yè)務(wù)流程，加快審批清算的過程，提高經(jīng)營效率。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標(biāo)準(zhǔn)化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費(fèi)習(xí)慣，而云存儲和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細(xì)分用戶市場，從而提供更具個性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費(fèi)者需求。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求。
例如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎沒有提供針對零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)極少為個人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對這一需求搭建了融資平臺，使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評價體系。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔(dān)保等方式進(jìn)行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評價。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費(fèi)記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評價體系，并用于區(qū)分客戶。
6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動了利率市場化的進(jìn)程。
余額寶等小額理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐步開啟存款利率市場化進(jìn)程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場的效率。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴(yán)重，規(guī)模優(yōu)勢明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤來源，促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競爭，提高了金融市場競爭度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗(yàn)，這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時間和空間上的局限，加快了資金流動速度，引導(dǎo)資金合理流動，促進(jìn)資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時期，相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風(fēng)險。
1.資產(chǎn)和負(fù)債的期限錯配問題普遍，流動性風(fēng)險較大。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍允許投資者隨時贖回資金，但是其投資于貨幣市場或銀行同業(yè)市場的資產(chǎn)組合期限較長，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動性資金墊付，存在資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動性風(fēng)險，這就要求監(jiān)管當(dāng)局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護(hù)措施。
2.跨業(yè)經(jīng)營普遍，易造成系統(tǒng)性風(fēng)險。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實(shí)上正在進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營的條件，極易發(fā)生風(fēng)險跨業(yè)傳播并進(jìn)一步引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。當(dāng)前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對越來越趨向于混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。
3.面臨的風(fēng)險來源復(fù)雜，傳染性和波動性較高。
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其風(fēng)險來源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風(fēng)險，主要包括：
（1）基礎(chǔ)技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國外大型it公司控制，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺上的金融活動的技術(shù)安全面臨一定風(fēng)險。
（2）不法分子和病毒風(fēng)險。不法分子攻擊和計算機(jī)病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)樯婕百Y金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。
（3）技術(shù)外包風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通常會把一些技術(shù)問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現(xiàn)溝通和修復(fù)過程更為復(fù)雜、解決問題所需時間較長的情況。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的波及面較廣。
互聯(lián)網(wǎng)金融目前開展的業(yè)務(wù)主要針對的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風(fēng)險接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對社會穩(wěn)定的負(fù)面影響較大。
5.未知風(fēng)險可能增加。
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢。隨著它進(jìn)入高速交錯發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風(fēng)險也可能伴隨這一過程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過程，加強(qiáng)對其風(fēng)險的研究和預(yù)判并即使加以防范。
互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風(fēng)險，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。這些風(fēng)險特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險制度來防范其風(fēng)險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險有重要作用。
1.有利于建立公平的市場競爭機(jī)制，促進(jìn)金融市場健康發(fā)展。
當(dāng)前大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上享有國家信用為擔(dān)保的隱性存款保險，形成了壟斷優(yōu)勢，也造成了服務(wù)水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場的競爭程度更高，讓市場在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競爭環(huán)境有助于整個金融行業(yè)重視自身風(fēng)險狀況，促進(jìn)金融市場健康發(fā)展。
2.有利于防范流動性和系統(tǒng)性風(fēng)險，保持金融市場穩(wěn)定。
目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動機(jī)，減少其面臨的流動性風(fēng)險，從而避免單一風(fēng)險擴(kuò)散為系統(tǒng)性風(fēng)險，保持金融市場穩(wěn)定。
3.有利于減少風(fēng)險事件造成的損失，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險復(fù)雜多樣而且充滿未知，當(dāng)前的金融監(jiān)管體系也無法監(jiān)管其全部風(fēng)險。當(dāng)風(fēng)險事件發(fā)生時，存款保險制度能夠及時彌補(bǔ)多數(shù)消費(fèi)者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風(fēng)險時間擴(kuò)大，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
存款保險工作計劃篇八
嬰幼兒與兒童的身體抵抗能力較成人相對較弱，常常感冒、腹瀉，小毛病不斷，同時也容易感染一些流行性疾病，動輒可能就要住院，醫(yī)療費(fèi)用積累下來也不小。如果孩子經(jīng)常生病，花費(fèi)超過了社保報銷的上限，那么需要購買商業(yè)醫(yī)療險來獲得更多補(bǔ)償，支付住院看病的費(fèi)用，比較適用的險種有住院津貼險與住院費(fèi)用報銷險。
醫(yī)療險是補(bǔ)償性保險，保險金的賠償不能超過被保險人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用，在投保前應(yīng)根據(jù)家庭需求法，估算一下一年需支付的醫(yī)療金額有多少，然后將此金額作為保額，只需一年買一份，不用重復(fù)投保。很多父母還會早早給孩子買份教育金保險，為孩子積累教育經(jīng)費(fèi)，而且當(dāng)孩子超過15周歲，便不可購買教育金保險，但這類保險的利率不高于，其實(shí)購買的必要性不大。
上學(xué)階段。
當(dāng)孩子上學(xué)后，可購買價格低廉但保障全面的學(xué)生平安保險，每年交80多元錢，或以更少的費(fèi)用，同時獲得保護(hù)壽險、意外、大病和醫(yī)療四類保障。因?yàn)橘M(fèi)用低廉，所以賠償金額也比較有限，而它針對意外身故的賠償經(jīng)常遭人詬病，因此，可適當(dāng)增加意外險的配置。
工作階段。
開始工作后便能獲得社保，如果沒從事什么危險工作，遇到意外的幾率比較小，只需購買交通意外險或短期意外險。如果年幼時未配置大病險，可選擇在此階段用自己掙來的錢購買大病險，有了社保，大病險的保額設(shè)置在二三十萬左右就夠了，不用買太高的保額。隨著收入的增加，在配置意外險和大病險后，如果仍有余錢，那么可以開始配置壽險，作為對父母的回報，體現(xiàn)出自己對家庭的責(zé)任，總體保費(fèi)仍不要超過年收入的10%。
老年階段。
超過50歲，可購買的保險的范圍急劇縮小。國內(nèi)大病險一般會設(shè)置年齡限制，過了50歲或者55歲，就無法購買大病險了。
盡管大部分壽險產(chǎn)品的投保年齡上限是60歲，上限能到65歲，但在超過50歲的階段購買壽險，支付的保費(fèi)與賠償金額間的差額就不大了，100萬元的保額，繳費(fèi)可能需要80萬元，所以在此階段購買壽險已經(jīng)沒有多大意義。此時可考慮繳費(fèi)與年齡無關(guān)的變額年金。
老人也可以購買護(hù)理險，當(dāng)老人生活不能自理時，該險種會支付一定費(fèi)用作為老人的護(hù)理費(fèi)。市場上大部分長期護(hù)理險的投保年齡上限是60歲，保險費(fèi)率也比較高，10萬元保險額，保費(fèi)一般也要有數(shù)萬元，有躉交、5年、10年、20年多種交費(fèi)方式可供選擇。
存款保險工作計劃篇九
3月31日，就在五部委發(fā)布房地產(chǎn)“新政”的次日，《存款保險條例》正式公布，在中國得以建立。
這是自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》首次提出建立之后，“靴子”終于落地。
就是銀行按一定比例向存款保險機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)一旦發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或破產(chǎn)倒閉存款保險機(jī)構(gòu)可向其提供財務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。
條例明確了存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。換句話說，假如銀行倒閉了，儲戶存在每家銀行的存款中，被保障的存款最多50萬元。超過50萬元的部分，有可能得不到賠付，或按一定比例賠付。
這意味著，存款由過去國家的全額隱含保險轉(zhuǎn)為顯性的有限擔(dān)保，銀行可能作別“剛性兌付”的時代。
錢都存在一家銀行安全嗎，還是應(yīng)該分散存錢啊?
是為在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全。專家說了，“在當(dāng)前和未來一段時間，經(jīng)濟(jì)金融形勢總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家?！?/p>
而且一般情況下，你的存款應(yīng)該是在50萬元覆蓋范圍之內(nèi)。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，50萬以下的存款賬戶占比達(dá)到99.7%，可以保證絕大部分存款人的存款安全。從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍，考慮到我國居民儲蓄傾向較高，而將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為20xx年我國人均gdp的12倍，高于國際一般水平。
雖然設(shè)定了賠付限額，也并不是說50萬以上的資金就完全不能賠付了。一旦銀行破產(chǎn)，超過50萬元的部分，存款人還是能從銀行清算財產(chǎn)中得到補(bǔ)償?shù)?。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，存款保險機(jī)構(gòu)也會通過早期干預(yù)或銀行重組等措施，盡量不讓銀行走到破產(chǎn)的地步。
其實(shí)此前征求公開意見時，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人就給了“定心丸”：即使個別小型存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，收購或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。
如果實(shí)在擔(dān)心，那就把100萬存款分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。當(dāng)然，如果你是土豪身家至少1000萬，還是學(xué)會如何理財吧，“把雞蛋放在不同的籃子里”。
所以綜合來看，利好儲戶，這里也一并提醒各位以后存款也是風(fēng)險的，培養(yǎng)風(fēng)險識別能力。
除非是趕上大的金融動蕩，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亞洲金融危機(jī)沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉，不過當(dāng)時由央行指定工商銀行兜底。
那么對銀行來說會有什么影響呢?
按照該項(xiàng)制度，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的.保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計算，具體辦法由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
也就是說，銀行機(jī)構(gòu)要繳納由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率構(gòu)成的保費(fèi)，短期內(nèi)肯定會增加一定成本。
由于國家不再兜底之后，實(shí)行差異化費(fèi)率，所以對各個銀行影響也是不一樣。銀行各自的運(yùn)營能力、風(fēng)險管理能力等差異將導(dǎo)致其競爭力進(jìn)一步分化。
比如，股份制銀行、城商行等中小型銀行將面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競爭、提升盈利能力以及提高風(fēng)險管控水平來提升競爭力。此外，中小銀行平均風(fēng)險要大于國有大型銀行，成本估計會更高。
總的來說，這項(xiàng)制度是為銀行業(yè)特別是民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供基礎(chǔ)性的制度保障。對于打破剛性兌付、建立金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制以及促進(jìn)商業(yè)銀行形成一定的市場約束有積極意義。換句話說，就是“未來要讓市場說話、讓資本說話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會退出?！?/p>
從更高的層面來說，落地是推動利率市場化改革的必要條件，其建立將進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化。當(dāng)前利率市場化步伐正在加快，只剩“最后一公里”。屆時，商業(yè)銀行將進(jìn)入真正的競爭時代。
存款保險工作計劃篇十
存款保險制度從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度。存款保險制度是各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來共同構(gòu)建一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險機(jī)構(gòu)交保費(fèi)，從而建立起存款保險的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)任何一家成員機(jī)構(gòu)面臨經(jīng)營風(fēng)險或遇到破產(chǎn)倒閉的危險時，存款保險機(jī)構(gòu)就可以按照約定向其提供財務(wù)方面的救助或直接將全部或部分款項(xiàng)支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護(hù)社會公眾對于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。
依據(jù)各國發(fā)展存款保險制度的歷史可以總結(jié)得出，存款保險制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險制度，另一種是隱性的存款保險制度。顯性的存款保險制度是指由一國政府通過法律的方式來推行的存款保險制度，不需要政府的介入，依據(jù)法律規(guī)定來建立存款保險機(jī)構(gòu)，并由該機(jī)構(gòu)對于存款人的存款提供保障。隱性存款保險制度，是指雖然在表面上政府沒有對存款保險作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時都為存款人提供了保護(hù)，因而公眾形成了對存款保護(hù)的一種預(yù)期。當(dāng)銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關(guān)閉情形時，政府往往為了維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定和社會安定，會對存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，存款保險制度的實(shí)施標(biāo)志著我國存款保險制度從隱性到顯性的重要轉(zhuǎn)變。在存款保險制度出臺之前，我國一直采用的都是隱性存款保險的方式，以國家信用作為擔(dān)保來保障存款人的利益。人們普遍認(rèn)為銀行是不會倒閉的，因?yàn)殂y行是國家的，國家要用銀行來建設(shè)經(jīng)濟(jì)，即使經(jīng)營不善也不會讓銀行倒閉，所以人們普遍認(rèn)為把錢放在銀行不必?fù)?dān)心。但是，隨著我國推行市場經(jīng)濟(jì)，國有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國家信用之上，而是建立在其經(jīng)營和管理的效益之上。當(dāng)銀行經(jīng)營管理不善或從事高風(fēng)險經(jīng)營時，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險法律制度來保障存款的安全。我國從理論界到各級政府，對存款保險制度的研究和探索已有近21年的時間。早在1993年，我國就曾經(jīng)提出了建立存款保險制度的設(shè)想，這期間經(jīng)歷了二十余載對存款保險制度的研究，直到20xx年11月末《存款保險條例(征求意見稿)》才正式對外發(fā)布?？梢哉f，在我國學(xué)者堅持不懈的理論研究和實(shí)踐探索中，我國存款保險制度的構(gòu)建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。
(一)權(quán)利保障:保護(hù)存款人和中小銀行的利益。
我國居民將閑散資金進(jìn)行投資時，選擇的最普遍的投資渠道是儲蓄。因?yàn)殂y行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對于風(fēng)險的感知能力較低，過度依賴于政府，導(dǎo)致政府的財政負(fù)擔(dān)過重。為減輕政府的財政負(fù)擔(dān)，同時也保護(hù)存款人的合法權(quán)益，就需要出臺存款保險制度，通過法律的形式保護(hù)存款人的利益。而且通過存款保險的出臺，可以向社會公眾揭示銀行是存在風(fēng)險的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會公眾的投資趨于理性。我國在出臺存款保險制度之前，雖然有隱性的存款保險制度做保障，但只是針對國有的商業(yè)銀行，實(shí)際上是補(bǔ)貼了政府和國有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護(hù)的。要改變隱性存款保險制度下的壟斷狀態(tài)，為國有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競爭的平臺，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競爭的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，就必須出臺法律層面的存款保險制度。在公平競爭的環(huán)境下，銀行才會將工作重心轉(zhuǎn)移到關(guān)注客戶需求、加強(qiáng)風(fēng)險管理和提高業(yè)務(wù)效率上，從而使得社會整體福利水平得到提高。
(二)制度轉(zhuǎn)軌:需要法律提供制度支撐。
中國的金融市場現(xiàn)在仍然處于一個轉(zhuǎn)軌過程中。之前在計劃經(jīng)濟(jì)體制下金融市場缺乏自主性，一切都是由國家“一手包辦”，而現(xiàn)在，金融市場逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲋黧w獨(dú)立采取經(jīng)營決策，自主承擔(dān)風(fēng)險，政府干預(yù)減弱的市場。制度轉(zhuǎn)軌過程中的一個重要舉措就是推進(jìn)我國的利率市場化，利率市場化會嚴(yán)重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來賺取收益的，伴隨著我國利率市場化進(jìn)程的不斷推動，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進(jìn)程加快、金融全球化增強(qiáng)這樣的背景下，建立法律層面的存款保險制度的需求是十分迫切的。從另一個角度而言，制度轉(zhuǎn)軌會給已經(jīng)形成的利益集團(tuán)帶來較大的沖擊，這些利益集團(tuán)為了自身利益得以保存，就會阻礙轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程，要想越過這些在轉(zhuǎn)軌過程中可能出現(xiàn)的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過法律這種強(qiáng)制性的手段來對存款保險制度進(jìn)行系統(tǒng)界定?！洞婵畋ｋU條例》的實(shí)施獲得了很高的關(guān)注度，因?yàn)榇婵畋ｋU的涉及面較廣，關(guān)乎每個公民的切身利益，制度轉(zhuǎn)軌的同時，社會公眾的思維模式和傳統(tǒng)習(xí)慣也會進(jìn)行不同程度的更新，這就決定我國更應(yīng)該從法律層面高屋建瓴地構(gòu)建存款保險制度，從而更好的保護(hù)存款人的利益。
存款保險工作計劃篇十一
1、定義：
存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
(源于：20世紀(jì)30年代美國為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系在1933年通過《格拉斯·斯蒂格爾法案》，聯(lián)邦存款保險公司(fdic)作為一家為銀行存款保險的政府機(jī)構(gòu)于1933年成立并于1934年開始實(shí)行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定，開啟了世界上存款保險制度的先河和真正意義上的存款保險制度。)
2、類型：
(1)顯性存款保險：指國家以法律的形式對存款保險的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。
(2)隱性存款保險：指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護(hù)的預(yù)期。
3、主要特征
(1)關(guān)系的有償性和互助性
(2)時期的有限性
(3)結(jié)果的損益性
(4)機(jī)構(gòu)的壟斷性
4、積極作用
(1)有效提高金融體系的穩(wěn)定性
(2)有利于保護(hù)存款人的利益
(3)能促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)
(4)有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險意識
(5)有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度
5、消極作用：
道德風(fēng)險、逆向選擇、運(yùn)營成本、國有銀行的不參與。
存款保險工作計劃篇十二
存款保險主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)?，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險費(fèi)后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實(shí)現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險基金規(guī)模小，難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時對存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。
時期的有限性。
存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。
結(jié)果的損益性。
存款保險是保險機(jī)構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險費(fèi)差距很大。因此，存款保險公司必須通過科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。
機(jī)構(gòu)的壟斷性。
無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營的目的不在于盈利，而在于通過存款保護(hù)建立一種保障機(jī)制，提高存款人對銀行業(yè)的信心。因此，存款保險機(jī)構(gòu)一般具有壟斷性。
積極。
世界。
存款保險制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風(fēng)險，維持正常的金融秩序。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。金融危機(jī)或風(fēng)暴會嚴(yán)重影響發(fā)生國經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會安定，給國際金融市場帶來巨大沖擊。發(fā)生國為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。國際經(jīng)驗(yàn)表明，建立存款保險制度是防范金融風(fēng)險的可行選擇之一。由于存款保險機(jī)構(gòu)負(fù)有對有問題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進(jìn)行一定的監(jiān)督、管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩(wěn)健經(jīng)營，這實(shí)際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時由于存款保險機(jī)構(gòu)可通過對有問題銀行提供擔(dān)保、補(bǔ)貼或融資支持等方式對其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會震蕩，會對公眾心理產(chǎn)生積極作用，有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定和社會的安定。
存款保險制度有利于保護(hù)存款人的利益，總體上增強(qiáng)銀行信用，提高社會公眾對銀行體系的信心。銀行作為信用中介，基本特征是高風(fēng)險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時清償債務(wù)時，就易引起銀行信用危機(jī)。如果建立了存款保險制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行不能支付存款人的存款時，投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用在事前也有體現(xiàn)。當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時也會得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少了對銀行體系的擠兌。
存款保險制度能促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。大銀行由于其規(guī)模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。而壟斷是不利于消費(fèi)者利益的，社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態(tài)下的利益。存款保險制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。
中國。
中國金融業(yè)的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險實(shí)際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的'一種強(qiáng)制性保護(hù)。
在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險意識。長期以來，在計劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，中國的銀行儲蓄存款不僅沒有風(fēng)險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實(shí)行社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險也應(yīng)為公眾所接受。
在中國，建立存款保險制度還有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險的目的要求了存款保險機(jī)構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督，定期對銀行的財務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和賬目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營非法、風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)時，存款保險機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。
消極。
世界。
存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風(fēng)險意識下降，特別是在利率市場化實(shí)現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行;另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機(jī)制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機(jī)。
存款保險制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險，鼓勵銀行的冒險行為。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒被關(guān)閉時，知道一旦遇到麻煩存款保險機(jī)構(gòu)會挽救它們，所有者便用存款保險機(jī)構(gòu)的錢孤注一擲，因?yàn)檫@時全部的風(fēng)險由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險程度高的金融機(jī)構(gòu)會得到實(shí)際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險。這與建立存款保險制度的本來目的背道而馳。
存款保險制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。在存在存款保險制度的情形下，由于風(fēng)險鎖定存款保險，存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風(fēng)險銀行，從而損害經(jīng)濟(jì)資源和市場約束的效率。在自愿參加保險和存款保險費(fèi)率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營好的銀行將會退出存款保險體系，經(jīng)營不好的銀行也要繳納更高的保險費(fèi)用，從而威脅到存款保險制度的可持續(xù)性，銀行體系性風(fēng)險也將擴(kuò)大。
存款保險制度本身也有成本。對銀行而言，繳納保險費(fèi)用將會增加其運(yùn)營成本，減少利潤。對存款人而言，銀行會將存款保險的費(fèi)用間接轉(zhuǎn)移到儲戶身上。對存款保險機(jī)構(gòu)來說，其也存在自身的運(yùn)營成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。
中國。
中國四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運(yùn)行成本會不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M(jìn)行賠付，從而導(dǎo)致存款保險制度不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
存款保險工作計劃篇十三
對商業(yè)銀行來說，最直接的影響是因繳納保費(fèi)而帶來的成本增加，進(jìn)而影響到盈利。一般認(rèn)為，大銀行由于風(fēng)險相對較小，費(fèi)率相對較低，所受影響也相對較?。伙L(fēng)險相對較大的小銀行所受影響則相對較大。
從國際經(jīng)驗(yàn)來看，建立后，多數(shù)銀行都會面臨客戶存款搬家、經(jīng)營成本上升、市場競爭加劇等壓力。但具體到各銀行而言，則因資金規(guī)模、經(jīng)營實(shí)力、風(fēng)險狀況的不同而差別較大。就中國的銀行格局來看，大型銀行由于資金實(shí)力雄厚、市場知名度高等原因，將會獲得相對較低的保險費(fèi)率，對存款大戶的吸引力也比較強(qiáng)。但大型銀行中小存款客戶的流失壓力可能會加大。主要原因在于，的建立，可能加速存款利率市場化進(jìn)程，存款利率上限在年內(nèi)完全取消的概率加大，部分中小銀行會加大存款的利率上浮幅度來吸引存款，進(jìn)而對大銀行的存款形成分流。對小銀行來說，盡管可以以更高的價格來吸引存款，但由此導(dǎo)致的成本上升會抬高風(fēng)險水平，進(jìn)而抬高保險費(fèi)率，其價格競爭工具其實(shí)是一把雙刃劍。相對來說，以股份制銀行為代表的中型銀行，由于經(jīng)營效率相對較高、對存款的依賴程度相對較低等因素，反而可能是最大的贏家。當(dāng)然，從根本上來說，撤掉了原來銀行普遍享受的國家隱性信用擔(dān)保，一家銀行能否在競爭中勝出，最主要的決定因素還是銀行的服務(wù)水平、經(jīng)營效率、風(fēng)控技術(shù)和盈利能力。
的推出，會強(qiáng)化存款人的.風(fēng)險意識，互聯(lián)網(wǎng)金融（如余額寶）等非銀行金融由于不在存款保險范圍，其非保本風(fēng)險將更加凸顯，從而削弱其吸引力，降低其對銀行存款的分流壓力。
過去，中小金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險能力弱，在競爭中處于劣勢地位。建立后，將中小金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建與大型金融機(jī)構(gòu)公平競爭的環(huán)境，形成有效的市場競爭。存款保險機(jī)制對于中小銀行而言，事實(shí)上是一種“增信措施”，可以極大增強(qiáng)中小銀行的信用和競爭力，彌補(bǔ)其因欠缺國家信用支撐所引致的弱勢地位，使中小銀行可以在平等地位下參與市場競爭，為銀行業(yè)各機(jī)構(gòu)間的充分競爭和發(fā)展提供制度保障。
存款保險工作計劃篇十四
經(jīng)過多年的醞釀和準(zhǔn)備，并在充分吸取國際金融危機(jī)正反兩方面經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)基礎(chǔ)上，我國《存款保險條例》(下稱《條例》)于20xx年5月1日正式施行。在制度出臺過程中，社會各界給予了高度關(guān)注和支持。目前看，《條例》施行三年多來，各方面反應(yīng)積極正面，制度運(yùn)行平穩(wěn)，功能不斷拓展，在保障存款人權(quán)益、增強(qiáng)公眾信心、強(qiáng)化風(fēng)險約束、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。從各地持續(xù)監(jiān)測情況看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營秩序正常，并未出現(xiàn)制度出臺前擔(dān)心的“存款搬家”或者存款從小銀行向大銀行集中等情況。
當(dāng)前我國的作用和特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個方面。
第一，對存款人全額保障水平持續(xù)保持高位，有效維護(hù)了銀行體系穩(wěn)定。截至20xx年末，50萬元存款保險保護(hù)限額能夠?yàn)槿客侗C(jī)構(gòu)99.6%的存款人提供全額保護(hù)，這與《條例》出臺時的保障水平相比保持穩(wěn)定。其中：城市商業(yè)銀行的'全額保護(hù)覆蓋率為99.4%，農(nóng)村商業(yè)銀行為99.7%，農(nóng)村合作銀行為99.7%，農(nóng)村信用社為99.8%，村鎮(zhèn)銀行為99.2%，民營銀行為99.9%?？傮w上看，我國存款保險的保障水平較高，可以對存款人給予充分保護(hù)。
第二，我國存款保險在防范和應(yīng)對銀行擠兌、增強(qiáng)銀行體系穩(wěn)健性方面已經(jīng)開始發(fā)揮重要作用。當(dāng)前，我國部分金融生態(tài)脆弱地區(qū)處于風(fēng)險易發(fā)高發(fā)期，一有“風(fēng)吹草動”很容易引發(fā)存款人恐慌和擠兌。建立后，存款人權(quán)益有了制度化的法律保障，大大增強(qiáng)了公眾信心，提升銀行體系穩(wěn)健性。例如，20xx年8月，某省一家中小銀行由于謠傳其儲戶資金無法兌付，導(dǎo)致周邊的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行發(fā)生擠兌。事件發(fā)生后，人民銀行和銀監(jiān)部門等有關(guān)方面迅速行動，共同采取應(yīng)對措施，特別是加大存款保險宣傳力度，通過張貼存款保險聲明、發(fā)放存款保險宣傳折頁、在銀行網(wǎng)點(diǎn)電子屏滾動播放存款保險宣傳標(biāo)語等方式，向公眾宣傳該行所吸收的本外幣存款依照《條例》受到保護(hù)。從事后分析看，存款保險宣傳對穩(wěn)定公眾情緒和信心起到了積極成效，對緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。
第三，存款格局總體保持穩(wěn)定，中小銀行存款市場份額穩(wěn)中有升。從各國經(jīng)驗(yàn)看，存款保險是中小銀行發(fā)展的重要有利條件，客觀上可以增強(qiáng)中小銀行的信用，有利于為之創(chuàng)造一個與大銀行公平競爭的金融市場環(huán)境，促進(jìn)包括大、中、小銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均衡健康發(fā)展。從監(jiān)測情況看，《條例》施行以來，大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定，中小銀行的市場份額穩(wěn)中有升。截至20xx年末，中小銀行存款余額比《條例》出臺時增長37.3%，存款市場份額比《條例》出臺時上升2.1個百分點(diǎn)。
第四，存款保險為發(fā)展民營銀行、利率市場化等金融領(lǐng)域其他改革提供了重要條件。從全球經(jīng)驗(yàn)看，對于我國這樣的大國經(jīng)濟(jì)，要給實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)、社區(qū)和三農(nóng)提供更好的金融服務(wù)，還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的民營中小金融機(jī)構(gòu)。同時，需要在利率定價和產(chǎn)品設(shè)計等方面賦予市場主體更多自主權(quán)，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，提高資源配置效率。實(shí)施以來，20xx年5月11日人民銀行決定將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍，同年10月進(jìn)一步?jīng)Q定對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限。20xx年6月，原銀監(jiān)會制定的《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》也順利出臺，設(shè)立民營銀行由試點(diǎn)轉(zhuǎn)入常態(tài)化發(fā)展階段。從這些實(shí)踐情況看，存款保險的制度保障，有利于民營銀行和其他銀行的公平競爭，同時，通過風(fēng)險差別費(fèi)率和早期糾正等機(jī)制，及時校正和有序釋放風(fēng)險，可以為適當(dāng)放寬市場準(zhǔn)入、增加基層金融服務(wù)有效供給、深化利率市場化解除后顧之憂。
存款保險工作計劃篇十五
是保證金融安全的重要組成部分。它通過對中小儲戶存款的有效保護(hù)，防止個別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動搖整個銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護(hù)整個社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。我國長期以來并不存在明確的，但從我國金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置、與政府的關(guān)系以及近年來發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出，我國的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實(shí)際上存在著一種隱性的存款保護(hù)。從我國金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國盡快建立顯性，形成適合我國國情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制。
1、現(xiàn)行隱形的弊端。
我國現(xiàn)行的隱含的擔(dān)保形式雖然在較長時間內(nèi)保護(hù)了存款者利益，在維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隱性存款保險的弊端日益顯露出來。
（1）不利于中小銀行的公平競爭。
在金融體系內(nèi)，大銀行的倒閉會比小銀行對宏觀經(jīng)濟(jì)的影響更大，各國政府一般總會避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國有商業(yè)銀行相比，我國的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障，存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會給自己帶來損失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競爭局面。
（2）加大了處理有問題銀行的成本。
隱性存款保險沒有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機(jī)后，人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實(shí)地商量解決的對策，因而具有隨意性和臨時性。而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問題銀行的時機(jī)，增加了國家財政的負(fù)擔(dān)。
（3）不利于有問題銀行的合理處置。
由于隱性的存款保險缺乏市場化的機(jī)制，因而在處理中機(jī)制不靈活。如果建立了，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競價收購有問題銀行并承擔(dān)其存款債務(wù)，存款保險公司可提供額外的資金彌補(bǔ)損失；或替換有問題銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)等方式來扭轉(zhuǎn)經(jīng)營局面，促使銀行的健康發(fā)展。
（4）隱性存款保護(hù)帶來了更大的道德風(fēng)險。
因?yàn)橛袊疫@一強(qiáng)大的后盾作支持，儲戶相信銀行虧損后，政府不會坐視不管，因而導(dǎo)致存款者在存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風(fēng)險等問題，這同時也會使受隱形存款保護(hù)銀行自我約束的內(nèi)在動力更加弱化。我國已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營銀行的大批進(jìn)入，中國未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會使民營銀行不能健康發(fā)展，而且會出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
結(jié)合以上分析可以看到，隱性比顯性具有更大的風(fēng)險，因此實(shí)現(xiàn)從隱性向顯性的過渡，設(shè)計合理的對于我國金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
2、我國金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境對的需求。
（1）有利于維護(hù)金融體系穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險。
資金來源。
（2）有利于保護(hù)存款人利益，維護(hù)社會安定。
儲蓄一直是我國城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國家統(tǒng)計局的調(diào)查，20xx年儲蓄占家庭財產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國金融機(jī)構(gòu)本外幣存款達(dá)31.83萬億元，人民幣儲蓄存款余額15.28萬億元.在市場經(jīng)濟(jì)條件下，由于金融進(jìn)構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性，必然會出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題，尤其是隨著我國金融業(yè)的不斷開放，競爭的加劇會使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險增加。如果一家金融機(jī)構(gòu)的倒閉造成無數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補(bǔ)償?shù)幕瑒荼卦斐蓢?yán)重的社會紊亂，危及國家安全。因此，客觀上需要建立社會性的存款保障體系。
（3）有利于創(chuàng)建公平公正的競爭環(huán)境。
我國銀行業(yè)當(dāng)前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國有銀行，銀行和公眾對國家信用嚴(yán)重依賴等特點(diǎn)，以中小銀行為主的非國有銀行很不發(fā)達(dá)。建立一個完善的可以淡化國有商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，促進(jìn)競爭的公平。同時，的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進(jìn)效率差的金融機(jī)構(gòu)退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個與國有大銀行公平競爭的環(huán)境。
（4）我國加入wto的需要。
中國加入wto之后，將逐步開放金融領(lǐng)域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準(zhǔn)在中國金融市場上經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)，地域和客戶限制將取消，我國銀行業(yè)接近全方位開放。進(jìn)入中國的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、人才濟(jì)濟(jì)、國際籌資能力強(qiáng)、籌資成本低，這將對國內(nèi)銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對于得不到政府隱性存款擔(dān)保的.中小金融機(jī)構(gòu)是致命的，即使是依靠國家信用支持的國有銀行也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時，國民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔(dān)保相矛盾。另外為了消除國內(nèi)居民的疑慮，防止國內(nèi)銀行的不正當(dāng)競爭，外資銀行也要求建立。因此，建立，變國家信用為商業(yè)信用，應(yīng)對外資銀行的競爭是中國加入wto的需要。
（5）對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管的需要。
我國自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后，中國人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期，舊體制及新舊體制摩擦?xí)r期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟(jì)金融包袱集中背負(fù)在金融機(jī)構(gòu)身上，且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風(fēng)險問題，我國的金融監(jiān)管實(shí)施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時又是最后貸款人的中國人民銀行，在處置金融風(fēng)險時，不僅要實(shí)施包括市場退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機(jī)救助，甚至關(guān)閉清盤時債務(wù)清償?shù)馁Y金需要。中國人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時，對于嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險巨大、資不抵債的金融機(jī)構(gòu)，必須依法責(zé)令退出市場；另一方面，機(jī)構(gòu)的市場退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來，必須建立風(fēng)險機(jī)構(gòu)處置的承接機(jī)制，也就是。
3、我國銀行業(yè)改革的需要。
制度，由銀行自己承擔(dān)高成本、低效率的風(fēng)險，對自己的行為負(fù)責(zé)，才能抑制道德風(fēng)險，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場競爭力，同時也可以在銀行發(fā)生危機(jī)的時候，動用存款保險基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機(jī)。
另外，目前農(nóng)村信用社改革已在8個?。ㄊ校┰圏c(diǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大至其他21個省（區(qū)、市）。從試點(diǎn)情況看，改革后的農(nóng)村信用社，產(chǎn)權(quán)模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來自農(nóng)民、個體工商戶和私營企業(yè)等民間成分。改革全面推開后，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬余家。由于信用風(fēng)險、內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險是必然的制度安排。
根據(jù)上文建立有效的應(yīng)具備的前提條件，分析我國的實(shí)際情況，可以清楚地看到我國已經(jīng)初步具備了運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
1、多元化銀行機(jī)構(gòu)己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場競爭機(jī)制莫定基礎(chǔ)。我國建立了種類齊全、機(jī)構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機(jī)構(gòu)在金融市場上是相互獨(dú)立的市場競爭主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場競爭規(guī)律。
2、國有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè)，為銀行公平參于市場競爭和獨(dú)立承擔(dān)市場風(fēng)險創(chuàng)造了條件，也為的建立和運(yùn)作奠定了基礎(chǔ)。一是銀行經(jīng)營自主權(quán)加強(qiáng)，以追求利潤最大化和降低經(jīng)營風(fēng)險為目標(biāo)來營運(yùn)資金；二是銀行自負(fù)盈虧的財務(wù)體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進(jìn)了資產(chǎn)負(fù)債比例管理和信貸風(fēng)險管理；四是先后頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營提供了法制保障。
3、配套的宏觀經(jīng)濟(jì)政策不斷完善，為的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。利率市場化改革的起步，金融市場的不斷開放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風(fēng)險意識不斷增強(qiáng)，存款保險的也越來越受到大家的關(guān)注。
4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國銀行國際信托投資公司被關(guān)閉以來，中國農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤。建立中國，已成為我國深化金融體制改革的一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)。
綜上所述，建立是中國金融體制改革和金融業(yè)擴(kuò)大開放的緊迫要求。同時，也正是中國金融體制改革和金融機(jī)構(gòu)市場化運(yùn)作為的建立和運(yùn)行提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此，我們不應(yīng)該對持有可有可無的態(tài)度，而是應(yīng)將他作為構(gòu)建中國金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)重大舉措。當(dāng)然，要使在能中國更好地發(fā)揮其職能，我們還應(yīng)該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強(qiáng)法制建設(shè)，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
建立的最初目的只是單純維護(hù)存款人的利益，但在各國的實(shí)踐中，存款保險機(jī)構(gòu)不但對存款人的存款進(jìn)行賠償，而且還對投保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)管和對問題金融機(jī)構(gòu)提供緊急援助等，其職能朝著復(fù)合化的方向發(fā)展，歸納起來具有以下積極作用：
1、保護(hù)存款人的合法利益。
存款人相對于銀行來說處于弱勢的地位，在市場機(jī)制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護(hù)，而可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護(hù)。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補(bǔ)償。
2、維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。
通過向參加保險的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險費(fèi)，可以集中一筆巨額的保險基金，從而為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對陷人困境的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施資金救援；二是可以動用保險基金進(jìn)行及時、科學(xué)的現(xiàn)金賠償，將對存款人的損害降到最低限度，保護(hù)市場退出的平穩(wěn)性。
3、穩(wěn)定貨幣制度。
由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風(fēng)險補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
4、提高金融監(jiān)管水平。
的建立，使存款保險公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。的職能不僅在于事后及時補(bǔ)救，更著重于事前防范，因此可作為一國中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險。
如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個機(jī)構(gòu)承擔(dān)向存款人進(jìn)行賠償支付的責(zé)任，社會公眾一方面會沖擊銀行和政府，請求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導(dǎo)致整個銀行體系動蕩。這時政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立后，倒閉銀行的債務(wù)由存款保險機(jī)構(gòu)來支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風(fēng)險補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
6.有利于多元化的金融競爭。
目前，我國眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場競爭已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國內(nèi)金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立就是在金融體系中建立一個競爭機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制，使得個別銀行在經(jīng)營不利時可順利退出，又不會損害到廣大儲戶利益，為激烈的金融競爭提供了安全保護(hù)。
盡管有諸多的好處，但本身是一把雙刃劍，在各個國家的實(shí)施過程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風(fēng)險問題。
1、逆向選擇（adverseselection）。
逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達(dá)到交易之前是事前的行為。在存款保險中指的是偏好風(fēng)險或風(fēng)險大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險體系的制度中，受保險的銀行逆向選擇問題非常突出：當(dāng)不實(shí)行風(fēng)險定價時，市場機(jī)制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下，從而導(dǎo)致保險費(fèi)提高，又會有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險體系中的銀行可想而知是經(jīng)營狀況最不好的，使得本身難以維持?；蛘咴诔蓡T機(jī)構(gòu)（特別是大銀行）發(fā)生危機(jī)的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動下，或迫于政治壓力，往往會對某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機(jī)。
2、道德風(fēng)險（moralhazard）。
道德風(fēng)險是指在不同的交易過程中，從事交易活動的一方在最大限度地增進(jìn)自身的效用。
的同時做出不利于他人的行動，是事后的非對稱信息引起的。具體到來說，這一制度安排，由于信息的不對稱性，在存款人――投保銀行――存款保險機(jī)構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險。
（1）存款人方面：在中最終的受益人是存款人，當(dāng)存款人確知存款被保證兌付，就會失去對銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失。這會激化銀行管理者的風(fēng)險偏好。
（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營管理者，在簽訂存款保險合約獲得對存款人的支付保證后，尤其是保險制度采取單一保費(fèi)率時，銀行繳納的保費(fèi)與該行資金運(yùn)用風(fēng)險沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動勢必選擇高風(fēng)險投資，這種道德風(fēng)險增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
（3）存款保險部門方面：存款保險部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問題，或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會破產(chǎn)，或在考慮整個銀行業(yè)的利益而忽略了對個別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險不斷累積，由此加大解決問題要付出的代價，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益。
雖然存款保險不是商業(yè)保險，但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險又有共通之處。存款保險也是由存款保險主體，存款保險的客體和存款保險合同這三要素組成。存款保險同樣具有行為的法定性、關(guān)系的有償性和互助性、時期的有限性、結(jié)果的損益性、機(jī)構(gòu)的壟斷性、標(biāo)的的同質(zhì)性等商業(yè)保險的特征。但存款保險標(biāo)的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險在許多方面仍有明顯區(qū)別。
存款保險工作計劃篇十六
目前，我國根據(jù)基本國情設(shè)計的，不僅能夠有力的維護(hù)我國金融體系的穩(wěn)定，而且能夠真實(shí)保護(hù)中小儲戶的合法利益。但是，在各個銀行機(jī)構(gòu)體系中，由于我國農(nóng)村信用社屬于中小金融機(jī)構(gòu)，在承擔(dān)大額保費(fèi)等方面還存在很多的壓力，比較容易產(chǎn)生各種風(fēng)險因素。因此，在當(dāng)前背景下，認(rèn)真分析對我國農(nóng)村信用社的影響，并根據(jù)銀行的實(shí)際情況，提出更加合理的管理和監(jiān)督模式，這對促進(jìn)的貫徹和實(shí)施具有巨大的推動作用。
我國最新的自20xx年5月起開始實(shí)施，它的具體內(nèi)容是指：銀行根據(jù)各類存款余額的比例要向特定的保險公司繳納相應(yīng)的保險費(fèi)，建立存款保險基金。與國外發(fā)達(dá)國家建立的相比，我國的有以下三個特點(diǎn)：一是存款保險范圍比較廣泛。新的存款保險范圍包括吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，被保險的存款不僅有人民幣存款，而且也包括外幣存款，因此，保險的范圍比較廣泛；二是最高限額保障水平比較高。新的存款實(shí)行最高償付限額是50萬元人民幣，存款人可以享受到較高的保障水平；三是參保具有一定的強(qiáng)制性。新的已經(jīng)明確要求，凡是屬于參保范圍內(nèi)的各個銀行等金融機(jī)構(gòu)必須參加存款保險。目前，我國建立并實(shí)施的，不僅能減少國家的財政風(fēng)險和各種負(fù)擔(dān)，而且這對完善我國創(chuàng)新的市場機(jī)制也具有重要的影響。
最早的開始于美國，當(dāng)時，美國在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響下，為了重新樹立起社會公眾對銀行業(yè)的信心，從而考慮到從最大程度上保護(hù)存款人的切身利益的角度而制定的。這一制度的出臺極大的促進(jìn)了當(dāng)?shù)刂行°y行的發(fā)展，推動了金融市場的改革，加劇了銀行之間的競爭，改變了銀行金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，打破了舊有的.金融體系，并促進(jìn)了銀行業(yè)的新發(fā)展。目前，在市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和利率市場化不斷改革的大環(huán)境下，我國不得不加快改革的步伐，的建立對我國農(nóng)村信用社帶來了很大的影響。的建立，從長期來看，新制度的確立能完善我國金融體系，促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展；從目前來講，新制度的確立給我國農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)也帶來了巨大的壓力。因此，新制度的實(shí)施給我國農(nóng)村信用社帶來了危機(jī)及挑戰(zhàn)的雙重影響，主要表現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：一是新制度的實(shí)施造成原有客戶資源的流失。由于農(nóng)村信用社面臨著先天資本不足、資金實(shí)力不強(qiáng)以及不良貸款率較高等現(xiàn)狀，而新制度的實(shí)施，要求其賠付限額的規(guī)定，這容易造成銀行成本的上升，很多中小企業(yè)和比較富裕的農(nóng)民就會將存款轉(zhuǎn)向大中型商業(yè)銀行，從而造成一些客戶資源的流失；二是新制度的建立限制了農(nóng)村信用社規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。雖然，新制度的規(guī)定能提高中小銀行防范經(jīng)營風(fēng)險的能力，但是，由于保險費(fèi)用的高低是由存款規(guī)模所決定的，因此，存款成本的提高限制了農(nóng)村信用社進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。
目前，在國內(nèi)外金融體系不斷變化的背景下，我國農(nóng)村信用社要時刻根據(jù)自身的實(shí)際情況，主動改革傳統(tǒng)的經(jīng)營方式和理念，積極調(diào)整管理模式，提高思想認(rèn)識，不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，才能提高抗擊各種風(fēng)險的能力，最終在激烈的國內(nèi)外競爭中獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展。
（一）提高中小銀行的思想認(rèn)識。
農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融的主力軍,如果農(nóng)村信用社不能緊跟金融市場的發(fā)展趨勢，不主動改變傳統(tǒng)的發(fā)展思路，很有可能會被社會所淘汰。因此，農(nóng)村信用社要充分認(rèn)識到的重要性和實(shí)施的必然性，更要認(rèn)識到的實(shí)施不僅能更好的保護(hù)人們的存款權(quán)益，而且能幫助中小銀行深入改革，改變經(jīng)營管理體制，建立完善的管理系統(tǒng)，提高銀行的綜合實(shí)力，這對建立農(nóng)村信用社新時期的利益分配機(jī)制具有重大的意義。
（二）不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，拓寬存款渠道。
的建立和實(shí)施，從一定程度上保證了存款人的利益，這讓存款人看到了新的機(jī)遇。因此，農(nóng)村信用社要不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，拓寬存款渠道，才能更加穩(wěn)固農(nóng)村市場，促進(jìn)存款的穩(wěn)步增長和銀行的發(fā)展：一是農(nóng)村信用社要積極抓住存款人的不同特點(diǎn)，更要實(shí)行延伸服務(wù)，用最周到、熱情的服務(wù)態(tài)度，把最新的銀行政策和規(guī)定傳遞給客戶，并進(jìn)一步做好新農(nóng)合、新農(nóng)保等國家最新惠農(nóng)資金的發(fā)放事項(xiàng)，在積極宣傳農(nóng)村信用社的同時，努力提高人們對農(nóng)村信用社的信譽(yù)度和社會認(rèn)知度；二是不斷優(yōu)化銀行的存款結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展各種新的業(yè)務(wù)，改善和優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，例如，可以通過不斷增加對公存款的比重、挖掘批發(fā)性存款等方式來降低銀行的存款成本和壓力；三是要積極組織全體員工主動走進(jìn)社區(qū)、企事業(yè)單位等地區(qū)深度挖掘個人存款和企業(yè)存款，積極開發(fā)新客戶，向新老客戶及時傳達(dá)銀行的最新政策和動態(tài)。
（三）提高農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險能力。
不僅能完善銀行的經(jīng)營體系，更能促進(jìn)銀行的優(yōu)勝劣汰。由于的實(shí)施還處于前期探索階段，新制度的抗風(fēng)險能力還不夠強(qiáng)大，因此，為了提高農(nóng)村信用社的風(fēng)險識別、風(fēng)險控制能力，農(nóng)村信用社應(yīng)該積極采取各種對策來化解經(jīng)營中的風(fēng)險，不斷提升銀行的監(jiān)管等級，才能爭取享受到和大中型銀行相同的存款保險費(fèi)率，主要有以下實(shí)施對策：一是加強(qiáng)對銀行內(nèi)資本的流動性管理，有效配置負(fù)債結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，及時防范各種流動性風(fēng)險；二是建立并完善有效的資本補(bǔ)充機(jī)制，確保資本的充足；三是加強(qiáng)對銀行的內(nèi)部控制和管理，有效提升其風(fēng)險管理水平，以此來防范各種風(fēng)險的發(fā)生。
存款保險工作計劃篇十七
一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
起源于美國。上世紀(jì)30年代初，美國受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，幾乎每年就有20xx家以上銀行倒閉。為保護(hù)存款人的利益、維護(hù)金融穩(wěn)定，美國國會于1933年通過《格拉斯-斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險局（fdic），率先確立強(qiáng)制。迄今為止，全球約有90個國家和地區(qū)建立了顯性。
在現(xiàn)階段，我國目前并不具備引入的條件，而且，引入對保護(hù)存款人利益、穩(wěn)定金融體系的意義不大。以下對在中國的幾點(diǎn)簡單的思考：
1、從制度基礎(chǔ)來看，實(shí)施的制度基礎(chǔ)是：
（1）金融機(jī)構(gòu)私有化程度高；
（2）金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)、清盤、存款人保護(hù)等方面的法律基礎(chǔ)完備，同時具有豐富的經(jīng)驗(yàn)；
（3）存款人普遍接受如果銀行破產(chǎn)清盤時，應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)股東、存款人、存款保險公司共擔(dān)責(zé)任的思想。
從這個角度來考慮，我國并不具備建立的制度基礎(chǔ)。首先，我國的存款貨幣銀行大都是國有銀行，普遍依賴國家信用；其次，我國在金融機(jī)構(gòu)特別是銀行的破產(chǎn)、清盤上法律缺失，同時缺乏實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)；最后，我國大部分人還沒有建立起保險意識，不能接受上述的責(zé)任分配方案。
2、從我國特殊的最終貸款人機(jī)制來看，監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管、以及中央銀行的最后貸款人機(jī)制一起被稱為金融安全網(wǎng)的三大基本要素。在我國，正是最后貸款人機(jī)制在很大程度上替代了,甚至對存款人的保護(hù)還要強(qiáng)于,才使得公眾對金融業(yè)的信心以及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定保持在較高水平。
如果引入，那么要解決的一個問題就是以后的最終貸款人是該由央行還是該由存款保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)。
3、占據(jù)我國銀行資產(chǎn)最大比例的四大銀行是國有銀行，在政府提供隱含擔(dān)保的條件下我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營依靠的是國家信用。既然存在國家隱性擔(dān)保，存款人普遍認(rèn)為銀行沒有破產(chǎn)威脅的時候，建立對于國有商業(yè)銀行來說就沒有意義。因此，建立的話，國有商業(yè)銀行參不參保？如果只讓股份制銀行參保的.話，會產(chǎn)生不公平競爭的問題。
存款保險工作計劃篇十八
第一條為了建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，制定本條例。
第二條在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險。
投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。
第三條本條例所稱存款保險，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險基金，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險基金安全的制度。
第四條被保險存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。
第五條存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
存款保險基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。
社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報國務(wù)院批準(zhǔn)。
(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi);。
(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);。
(三)存款保險基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險基金獲得的收益;。
(四)其他合法收入。
第七條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)履行下列職責(zé)：
(一)制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則;。
(二)制定和調(diào)整存款保險費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，報國務(wù)院批準(zhǔn);。
(三)確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率;。
(四)歸集保費(fèi);。
(六)依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險處置措施;。
(七)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時償付存款人的被保險存款;。
(八)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。
存款保險基金管理機(jī)構(gòu)由國務(wù)院決定。
第八條本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。
本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。
第九條存款保險費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。
第十條投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計算，具體辦法由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的要求定期報送被保險存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費(fèi)率、核算保費(fèi)、償付存款相關(guān)的其他必要資料。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次保費(fèi)。
第十一條存款保險基金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動、保值增值的原則，限于下列形式：
(一)存放在中國人民銀行;。
(二)投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券;。
(三)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。
第十二條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會計年度結(jié)束之日起3個月內(nèi)編制存款保險基金收支的財務(wù)會計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。
存款保險基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國家統(tǒng)一的財務(wù)會計制度，并依法接受審計機(jī)關(guān)的審計監(jiān)督。
第十三條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：
(三)對投保機(jī)構(gòu)報送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。
對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。
第十四條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。
存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。
前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風(fēng)險、保證及時償付、確定差別費(fèi)率等需要的，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以要求投保機(jī)構(gòu)及時報送其他相關(guān)信息。
第十五條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險警示。
第十六條投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以提高其適用費(fèi)率。
第十七條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。
第十八條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護(hù)存款人利益：
(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款;。
(二)委托其他合格投保機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款;。
(三)為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。
存款保險基金管理機(jī)構(gòu)在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時，應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：
(一)存款保險基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;。
(二)存款保險基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;。
(三)人民法院裁定受理對投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請;。
(四)經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。
存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。
第二十條存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：
(一)違反規(guī)定收取保費(fèi);。
(二)違反規(guī)定使用、運(yùn)用存款保險基金;。
(三)違反規(guī)定不及時、足額償付存款。
存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第二十一條投保機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率的依據(jù)：
(一)未依法投保;。
(二)未依法及時、足額交納保費(fèi);。
(三)未按照規(guī)定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料;。
(四)拒絕或者妨礙存款保險基金管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的核查;。
(五)妨礙存款保險基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施存款保險基金使用方案。
投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以對投保機(jī)構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機(jī)構(gòu)有前款第二項(xiàng)規(guī)定情形的，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)還可以按日加收未交納保費(fèi)部分0.05%的滯納金。
第二十二條本條例施行前，已被國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不適用本條例。
第二十三條本條例自20xx年5月1日起施行。
存款保險是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險制度，有利于維護(hù)公眾對我國銀行體系的信心，進(jìn)一步理順政府和市場的關(guān)系，深化金融改革，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展。《條例》的出臺，為建立和規(guī)范存款保險制度提供了明確的依據(jù)。
為有效保障存款人利益，促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭，《條例》規(guī)定的存款保險具有強(qiáng)制性，在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險。除金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險存款的范圍。
《條例》規(guī)定，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這一限額高于世界多數(shù)國家的保障水平，能為我國99.63%的存款人提供全額保護(hù)。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的本金和利息合并計算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
《條例》規(guī)定了存款保險的保費(fèi)交納主體和費(fèi)率。保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納。費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率構(gòu)成，其標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。
為切實(shí)保障存款人的合法權(quán)益，《條例》明確了存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機(jī)構(gòu)償付被保險存款的情形，包括存款保險基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織、實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算以及人民法院受理對投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請等。存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。
《條例》規(guī)定，存款保險基金的運(yùn)用遵循安全、流動和保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券等形式。存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以對投保機(jī)構(gòu)采取早期糾正和風(fēng)險處置措施，在充分保護(hù)存款人利益的同時，快速、有效處置金融風(fēng)險，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營和金融穩(wěn)定。
存款保險工作計劃篇十九
作為金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制中的一項(xiàng)重要制度，存款保險制度是指，一個國家為保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，設(shè)立存款保險機(jī)構(gòu)作為投保機(jī)構(gòu)，由存款機(jī)構(gòu)繳納保險費(fèi)，在存款機(jī)構(gòu)因意外事故破產(chǎn)時可對債務(wù)清償進(jìn)行金融保障。這項(xiàng)制度將有助于抑制擠兌，維護(hù)金融體系和金融市場的穩(wěn)定。
初召開的全國金融工作會議已經(jīng)明確要求加快建立存款保險制度，上半年央行已積極開展了存款保險制度調(diào)研。目前，由人民銀行和銀監(jiān)會牽頭，相關(guān)部委參加的存款保險制度工作小組，正在進(jìn)行存款保險制度實(shí)施方案的設(shè)計工作。國家有關(guān)部門也正在進(jìn)行《存款保險條例》的立法工作。
據(jù)了解，存款保險目前的`方法有三種：強(qiáng)制性保險、自愿保險及強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的雙軌制保險。就中國目前的情況而言，應(yīng)采取強(qiáng)制性投保方式，強(qiáng)制所有的存款機(jī)構(gòu)加入存款保險體系，才能全面保護(hù)廣大存款人的利益。
針對央行的最新表態(tài)，中國社科院金融研究所研究員易憲容在接受記者采訪時表示，存款保險制度在中國已被研究多年，存款保險制度之前是國家承擔(dān)銀行面臨的風(fēng)險，目前由于銀行逐步商業(yè)化，通過存款保險制度的建立，可以解決銀行商業(yè)化之后的風(fēng)險轉(zhuǎn)移，把以前由國家承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到商業(yè)銀行來承擔(dān)，進(jìn)而分散和降低銀行系統(tǒng)性風(fēng)險。
中國金融研究中心研究員韓高峰則認(rèn)為，中國建立存款保險制度可能基于幾個方面的考慮：一是為利率放開鋪路，存款保險制度某種程度上可以解決因存貸款的長短期利率不匹配引發(fā)的擠兌風(fēng)險;二是防范貸款違規(guī)及其流向股市引起的風(fēng)險，假如貸款形成壞賬或流向股市的不可預(yù)測因素，就會出現(xiàn)實(shí)際有效貸款利率實(shí)際上低于存款利率的銀行風(fēng)險;三是銀行商業(yè)化的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。
對于出臺時機(jī)，韓高峰認(rèn)為，因?yàn)橄惹肮苤票容^嚴(yán)格，銀行政策性的壞賬由國家承擔(dān)或剝離，隨著市場經(jīng)濟(jì)的深入與外資競爭的加劇，及早預(yù)防應(yīng)是英明之舉。
此前，中國社會科學(xué)院金融研究所副所長王國剛在接受媒體采訪時曾指出，由于市場利率尚未形成，多層次市場機(jī)制尚未建立，多元化金融產(chǎn)品也未展開，存款保險制度尚難以成行。
至于存款保險制度可能引起潛在的道德風(fēng)險，韓高峰研究員指出，銀行間追求業(yè)績，道德風(fēng)險應(yīng)該會存在，但是不會太嚴(yán)重。因?yàn)榇婵畋ｋU制度會對利益相關(guān)者產(chǎn)生預(yù)期和導(dǎo)向，進(jìn)行事前調(diào)整，從而降低對經(jīng)濟(jì)和社會的沖擊。
易憲容則認(rèn)為，對于道德風(fēng)險的問題，小銀行有、大銀行也有，重要的是靠制度約束。一是根據(jù)不同的經(jīng)營狀況采取差別費(fèi)率，通過費(fèi)率調(diào)節(jié)，增加成本來規(guī)避和杜絕風(fēng)險;二是銀行間的互相監(jiān)督機(jī)制，取消銀行現(xiàn)有的國家信用擔(dān)保機(jī)制，建立以市場為導(dǎo)向的社會信用機(jī)制，使銀行更具競爭力和市場擴(kuò)張力;三是及時退出制度，存款保險制度其目的是保證存款人利益，并不是保證每個參與保險的金融機(jī)構(gòu)都能不折不扣地得到補(bǔ)償。所以，金融機(jī)構(gòu)一旦因主觀原因出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)，保險機(jī)構(gòu)有權(quán)要求其退出存款保險體系或由其他金融機(jī)構(gòu)對其接管或兼并，把銀行經(jīng)營不善引起的風(fēng)險降到最低程度。
當(dāng)記者問到存款保險制度推出面臨的難點(diǎn)時，易憲容表示，在于增加銀行經(jīng)營成本的繳納費(fèi)率和對于存款人的賠償限額上。王國剛也認(rèn)為，推出存款保險制度，從操作層面上看，至少有三個問題需要考慮清楚，一是保費(fèi)的口徑、收取的時點(diǎn)界定，二是如何理賠，三是結(jié)余資金如何運(yùn)作等方面，這些問題都將影響存款保險制度的實(shí)際效果。
存款保險工作計劃篇二十
從各國實(shí)踐看，一般都是由存款保險作為主要平臺來處置金融風(fēng)險。次貸危機(jī)以來，美國有500多家銀行出現(xiàn)重大風(fēng)險，依靠美國聯(lián)邦存款保險公司靈活運(yùn)用收購承接、過橋銀行、直接賠付、經(jīng)營中救助等市場化方式，既及時處置化解了不同規(guī)模銀行的倒閉風(fēng)險，其中包括花旗銀行、華盛頓互惠銀行、印地麥克銀行等大型銀行，有效維護(hù)了金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定，同時又最大程度上減少了處置成本。鑒于此，很多國家都強(qiáng)化了存款保險的風(fēng)險處置當(dāng)局地位和職能，不斷豐富市場化處置工具。從國際經(jīng)驗(yàn)看，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險時，應(yīng)首先強(qiáng)化股東責(zé)任，由金融機(jī)構(gòu)主要股東擔(dān)負(fù)第一道救助義務(wù)，并尋求市場化兼并收購的可能性。當(dāng)股東和市場力量不足以化解風(fēng)險時，存款保險應(yīng)及時介入，采取有效的市場化處置，并穩(wěn)定市場信心。中央銀行作為“最后貸款人”可以為存款保險提供后援支持，必要時通過資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張化解風(fēng)險，同時要降低道德風(fēng)險。
總體上看，我國存款保險制度實(shí)施三年多來，對存款人特別是中小存款人加強(qiáng)了保障，增強(qiáng)了存款人信心和金融體系的穩(wěn)健性。，國際貨幣基金組織和世界銀行在我國金融部門評估規(guī)劃更新評估中，認(rèn)為建立存款保險制度是近年來中國金融改革取得的最重要成果之一。同時應(yīng)當(dāng)看到，當(dāng)前我國金融體系中多年累積的周期性、體制機(jī)制性矛盾和風(fēng)險正在水落石出，化解潛在風(fēng)險隱患的任務(wù)依然艱巨，特別是一些高風(fēng)險機(jī)構(gòu)難以出清，不能及時退出市場，優(yōu)勝劣汰的市場機(jī)制難以建立，也積累了系統(tǒng)性風(fēng)險隱患。我國《條例》已賦予存款保險風(fēng)險處置功能，下一步，我們將按照黨中央、國務(wù)院的決策部署，繼續(xù)扎實(shí)做好存款保險制度實(shí)施各項(xiàng)工作，進(jìn)一步發(fā)揮這項(xiàng)制度在防范、化解金融風(fēng)險方面的重要作用，推動建立市場化法治化的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，促進(jìn)我國金融體系的健康平穩(wěn)運(yùn)行。
【本文地址：http://mlvmservice.com/zuowen/7580901.html】
