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銀行信貸風(fēng)險管理論文篇一
隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸作為正規(guī)金融服務(wù)的完善產(chǎn)物，在金融市場中扮演著越來越重要的角色。民間借貸不同于其他形式的金融服務(wù)，它本身的特點決定了其在資金流動、財務(wù)風(fēng)險中存有不少問題。同時，民間借貸還對我國商業(yè)銀行造成一定沖擊和影響，增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險管理難度。本文在對民間借貸對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理影響作出論述的基礎(chǔ)上，就民間借貸環(huán)境下我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的應(yīng)對對策進行了研究。
民間借貸;商業(yè)銀行;風(fēng)險管理
民間借貸是在經(jīng)濟差距增加的環(huán)境中形成的，它對緩解資金供求矛盾關(guān)系具有積極的作用，加速了資金流通，促進了社會經(jīng)濟的發(fā)展。但是，民間借貸也對金融環(huán)境產(chǎn)生了一些負(fù)面影響，關(guān)系到我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理。因此，我們應(yīng)該辯證地認(rèn)識民間借貸，分析其產(chǎn)生的積極效益和負(fù)面影響，發(fā)揮其應(yīng)有價值的同時，引導(dǎo)其健康發(fā)展，盡量消除民間借貸對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的不良影響，從而維護金融市場秩序，實現(xiàn)社會資金的有效配置。
民間借貸的發(fā)展得益于商業(yè)銀行信貸資金緊縮，并對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理產(chǎn)生了影響作用，具體體現(xiàn)在以下幾個方面:
(一)增加內(nèi)部風(fēng)險。民間借貸擁有其他很多行業(yè)無法比擬的高額利息，它雖然聚攏了大量的資金，但仍難以滿足參與者的資金需求，而商業(yè)銀行作為社會資金的管理者之一，在巨大經(jīng)濟利益的驅(qū)使下，極易引發(fā)違規(guī)操作的風(fēng)險性案件。民間借貸的發(fā)展，改變了我國的金融結(jié)構(gòu)，不少違法分子利用銀行業(yè)務(wù)存在的漏洞，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，如若商業(yè)銀行不加以防范，很可能會造成無法挽回的損失。其中，技術(shù)手段、設(shè)備等失效是誘發(fā)商業(yè)銀行操作風(fēng)險的重要原因，對商業(yè)銀行風(fēng)險管理提出了更高的要求。另外，民間借貸的發(fā)展還在某種程度上導(dǎo)致我國非法集資現(xiàn)象惡化，挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德神經(jīng)。某些商業(yè)銀行職員受利益的驅(qū)使，主動或被動卷入到民間借貸的利益漩渦中，其一旦出現(xiàn)職業(yè)道德失守，勢必會造成商業(yè)銀行或他人資產(chǎn)損失的風(fēng)險。
(二)增加外部風(fēng)險。信貸是商業(yè)銀行獲取利潤的主要途徑，其與存款成正比關(guān)系，即商業(yè)銀行存款越多，則可承擔(dān)的信貸業(yè)務(wù)量越大。民間借貸的出現(xiàn)，擠占了部分金融市場，對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，增加了商業(yè)銀行的存貸比考核壓力。某些民間借貸機構(gòu)正是利用商業(yè)銀行的這一窘境，在緩解商業(yè)銀行存款壓力的同時，把部分風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了商業(yè)銀行。民間借貸參與者以存款之名，到相關(guān)銀行辦理大額存單，表面上看，此業(yè)務(wù)可以同時為商業(yè)銀行存款和貸款帶來增長，并且以存款做貸款保證金，是一種低投入高產(chǎn)出的業(yè)務(wù)。這對民間借貸參與者而言，他們可以通過發(fā)放貸款或等形式，利用商業(yè)銀行貸款賺取利益，同時還能享受銀行存款利息，而需支付的僅是銀行貸款利率。一旦民間借貸機構(gòu)出現(xiàn)資金利益鏈斷裂問題時，其向銀行的貸款則無法歸還，最終由銀行承擔(dān)風(fēng)險。
(三)增加市場風(fēng)險。區(qū)別于國家制定商業(yè)銀行借貸價格，民間借貸利率以金融市場資金供求關(guān)系為導(dǎo)向，由借貸雙方自主協(xié)商確定。一般情況下，民間借貸是在商業(yè)銀行無力解決資金需求緊張、迫切的情況下發(fā)生的，其利率點遠(yuǎn)高于銀行利率，影響了國家利率政策的實施。因此，民間借貸引發(fā)了商業(yè)銀行利率風(fēng)險，對整個金融市場造成了沖擊。近年來，在金融市場日漸活躍的背景下，民間借貸利率不斷增長，提高了借貸質(zhì)押資產(chǎn)的價格和規(guī)模，加大了商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理難度。除此之外，民間借貸還對社會信用環(huán)境產(chǎn)生了負(fù)面影響，進而影響了銀行信用。部分企業(yè)在得不到銀行信貸的情況下，把目標(biāo)轉(zhuǎn)向社會閑散資金，利用高回報誘導(dǎo)社會資金流向，干擾了金融市場秩序，不利于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。根據(jù)多米諾骨牌效應(yīng)，一旦有企業(yè)不講信用，就可能向周邊蔓延，進而拖欠、逃避銀行貸款，增加了銀行的信用風(fēng)險。
結(jié)合對民間借貸對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理影響的認(rèn)識和分析，有針對性地提出了以下幾種民間借貸環(huán)境下我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的應(yīng)對對策，以供參考。
(一)控制內(nèi)部風(fēng)險。商業(yè)銀行必須要緊隨時代和市場發(fā)展潮流，積極引入先進技術(shù)手段和設(shè)備，不斷完善自身的業(yè)務(wù)流程體系，加強職工培訓(xùn)，從而提高本銀行的結(jié)算質(zhì)量和效率。目前，很多商業(yè)銀行都引入了自動化智能設(shè)備，改變了傳統(tǒng)柜臺辦理業(yè)務(wù)的單一模式，而只對大金額單筆網(wǎng)銀交易進行監(jiān)管，為違法犯罪行為創(chuàng)造了可乘之機。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該建立更加完善的監(jiān)管體系，嚴(yán)格審核業(yè)務(wù)辦理流程，在仔細(xì)確認(rèn)客戶身份之后，再提供相關(guān)服務(wù)，盡量控制網(wǎng)銀交易等風(fēng)險。針對操作風(fēng)險，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強內(nèi)部控制，通過培訓(xùn)等方式，提高內(nèi)部職員的職業(yè)素質(zhì)和技能，制定健全的考核機制、監(jiān)管機制以及獎懲機制，有效規(guī)范職員的操作行為，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，立即予以嚴(yán)懲，從而凈化銀行操作環(huán)境，控制內(nèi)部風(fēng)險。
(二)規(guī)避外部風(fēng)險。民間借貸環(huán)境下，金融參與者之間的關(guān)系變得錯綜復(fù)雜，同一個企業(yè)或個人扮演著多重角色，增加了債務(wù)糾紛的發(fā)生頻率。因此，在現(xiàn)階段我國民間借貸管理尚不完善的情況下，商業(yè)銀行需要認(rèn)真分析所處的金融環(huán)境，盡量規(guī)避外部風(fēng)險。具體而言，商業(yè)銀行應(yīng)該進一步明確、細(xì)化風(fēng)險管理目標(biāo)和任務(wù)，積極配合外部監(jiān)管，推進我國金融體系的改革和優(yōu)化，在能力范圍內(nèi)預(yù)判風(fēng)險并加以防范。商業(yè)銀行需要堅定地?fù)碜o和落實金融監(jiān)管部門的規(guī)定，認(rèn)真執(zhí)行國家的利率政策，從而構(gòu)筑堅實的風(fēng)險抵御堡壘，提升自身應(yīng)對風(fēng)險的能力。同時，商業(yè)銀行還需要對信貸人進行嚴(yán)格審批，建立信用查詢系統(tǒng)，全面考量申請人的還貸能力和信譽度，在降低風(fēng)險的基礎(chǔ)上，增加自身的存款和信貸業(yè)務(wù)。
(三)抵制市場風(fēng)險。民間借貸的發(fā)展，在一定程度上改變了我國的金融市場環(huán)境。商業(yè)銀行存在的目的和價值就是實現(xiàn)利益最大化，其根本任務(wù)是發(fā)展。因此，對于商業(yè)銀行而言，沒有發(fā)展本身就是一種風(fēng)險。民間借貸對商業(yè)銀行存款和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，擠占了商業(yè)銀行在金融市場中一定的份額。商業(yè)銀行要想有效抵制民間借貸引發(fā)的市場風(fēng)險，就需要不斷優(yōu)化自身的服務(wù)結(jié)構(gòu)，提升本銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率，在執(zhí)行貨幣緊縮政策的基礎(chǔ)上，結(jié)合信貸市場的需求，創(chuàng)新發(fā)展銀行信貸產(chǎn)品，適度調(diào)整資金的投放范圍和力度，簡化服務(wù)流程，讓客戶可以更加快速、有效地辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，增強他們對銀行信貸的興趣和依賴。與此同時，商業(yè)銀行還應(yīng)該拓展自己的融資渠道，充分利用先進科技，提升存貸款辦理效率和質(zhì)量，積極搭建網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺，最大限度地緩解資金供需矛盾，引導(dǎo)民間借貸的良性發(fā)展。
總之，民間借貸對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的影響是不容忽視的。未來，在我國金融體系逐步完善的過程中，民間借貸將會發(fā)揮更多的功能，對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的影響與日俱增。新形勢下，我們應(yīng)該持續(xù)關(guān)注民間借貸的發(fā)展，認(rèn)真分析其對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的影響，找出負(fù)面影響部分，有針對性地提出商業(yè)銀行風(fēng)險管理對策，提升商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力，幫助商業(yè)銀行建立完善的風(fēng)險管理體系，從而發(fā)揮民間借貸的價值，實現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。
銀行信貸風(fēng)險管理論文篇二
創(chuàng)新型企業(yè)具有創(chuàng)新型、高技術(shù)知識和高成長性等一系列特點，總體來說創(chuàng)新型企業(yè)面臨著更大的財務(wù)風(fēng)險隱患。本文針對創(chuàng)新型企業(yè)財務(wù)風(fēng)險管控，首先簡要概述了創(chuàng)新型企業(yè)的特點，進而分析了創(chuàng)新型企業(yè)常見財務(wù)風(fēng)險，最后就加強創(chuàng)新型企業(yè)財務(wù)風(fēng)險管控，進行了系統(tǒng)論述。
：創(chuàng)新型企業(yè)；財務(wù)風(fēng)險；管控
近年來，國家大力扶持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)新型企業(yè)的數(shù)量迅速增加，在市場經(jīng)濟中所占比例結(jié)構(gòu)也不斷提升。但是由于不少創(chuàng)新型企業(yè)規(guī)模整體相對較小，因而創(chuàng)新型企業(yè)的生存發(fā)展面臨著更大的風(fēng)險。因此，加強對創(chuàng)新型企業(yè)財務(wù)風(fēng)險管控的研究，尤其對創(chuàng)新型企業(yè)無形資產(chǎn)占比高、融資難度較大等主要特點，有針對性的研究制定財務(wù)風(fēng)險管控措施，已經(jīng)成為創(chuàng)新型企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的重點和關(guān)鍵，這對于促進創(chuàng)新型企業(yè)的長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展也具有非常重要的作用。
按照國家關(guān)于開展創(chuàng)新型企業(yè)試點工作通知中的有關(guān)要求，創(chuàng)新型企業(yè)主要是指在技術(shù)創(chuàng)新、體制機制創(chuàng)新、經(jīng)營管理創(chuàng)新、品牌創(chuàng)新以及文化理念創(chuàng)新等方面相對較為突出的企業(yè)。具體來說，創(chuàng)新型企業(yè)主要有以下幾方面的特點：第一，創(chuàng)新型企業(yè)的無形資產(chǎn)占比相對較高，很多創(chuàng)新型企業(yè)投資范疇主要是科技研發(fā)等方面，專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、版權(quán)、設(shè)計研發(fā)專有權(quán)等一系列的知識產(chǎn)權(quán)類無形資產(chǎn)在創(chuàng)新型企業(yè)的資產(chǎn)中占有較大分量，這也是關(guān)系到創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展的重要支撐。第二，創(chuàng)新型企業(yè)融資難度相對較大。創(chuàng)新型企業(yè)在企業(yè)自身方面由于具有長期復(fù)雜以及廣泛等特點，尤其是開展技術(shù)創(chuàng)新需要長期穩(wěn)定和較大規(guī)模的資金投入，因此在融資方面主要是權(quán)益融資和債務(wù)融資，受到創(chuàng)新型企業(yè)自身條件的影響，融資難度相對較大。第三，創(chuàng)新型企業(yè)的現(xiàn)金流相對較高?，F(xiàn)階段不少創(chuàng)新型企業(yè)的財務(wù)杠桿相對較小，無形資產(chǎn)占比較高決定的創(chuàng)新型企業(yè)的融資難度較大，要求創(chuàng)新型企業(yè)必須具備足夠的“凈現(xiàn)金”流，投入無形資產(chǎn)確保無形資產(chǎn)的保值，這也要求創(chuàng)新型企業(yè)必須重視現(xiàn)金流管理，確?，F(xiàn)金頭寸的充足。
財務(wù)風(fēng)險類型的劃分可以按照風(fēng)險產(chǎn)生原因、產(chǎn)生環(huán)節(jié)以及強度等進行分類。對創(chuàng)新型企業(yè)來說，按照風(fēng)險產(chǎn)生環(huán)節(jié)，可以分為以下幾項：
(一)研發(fā)風(fēng)險問題
創(chuàng)新型企業(yè)大多以技術(shù)知識開發(fā)為主，在創(chuàng)新型企業(yè)的研發(fā)活動階段需要大量的資金投入，而這一階段企業(yè)同樣會開展多種多樣的財務(wù)活動，如果研發(fā)過程中研發(fā)費用的持續(xù)供給或者是合理分配不科學(xué)，很容易由于資金不足出現(xiàn)風(fēng)險問題。
(二)財務(wù)管理風(fēng)險
如果創(chuàng)新型企業(yè)的財務(wù)管理制度不夠健全，財務(wù)管理機構(gòu)不完善，則容易由于財務(wù)管理工作環(huán)節(jié)中的'漏洞造成財務(wù)管理風(fēng)險問題的發(fā)生。
(三)資金管理風(fēng)險
在創(chuàng)新型企業(yè)的資金管理風(fēng)險方面，籌資風(fēng)險、投資風(fēng)險、資金回收風(fēng)險以及利潤收益分配風(fēng)險等風(fēng)險問題如果管理不當(dāng)，同樣會對創(chuàng)新型企業(yè)的現(xiàn)金流產(chǎn)生嚴(yán)重影響。
(一)強化對創(chuàng)新型企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險監(jiān)測
有效防范創(chuàng)新型企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險問題，應(yīng)該根據(jù)創(chuàng)新型企業(yè)的實際情況建立財務(wù)風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警體系。通過對財務(wù)管理、技術(shù)研發(fā)、生產(chǎn)銷售等各個環(huán)節(jié)的信息分析，對企業(yè)盈利、現(xiàn)金流、償債等進行全面的風(fēng)險分析，及時發(fā)現(xiàn)可能出現(xiàn)的風(fēng)險隱患。需要注意的是在財務(wù)風(fēng)險監(jiān)測方面，應(yīng)該把研發(fā)風(fēng)險作為重點監(jiān)測項目，創(chuàng)新型企業(yè)在這方面資金投入量較大，更應(yīng)該注意風(fēng)險問題，盡可能的實現(xiàn)資金投入產(chǎn)出效益的最大化。
(二)把握節(jié)點做好創(chuàng)新型企業(yè)無形資產(chǎn)的轉(zhuǎn)換
對于創(chuàng)新型企業(yè)來說，無形資產(chǎn)占比較高是最大的特點，同時也是造成創(chuàng)新型企業(yè)出現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險的重要因素。雖然無形資產(chǎn)在某一階段能夠發(fā)揮較大價值，但是由于無形資產(chǎn)的價值具有不固定性，因而如果不能盡快加快無形資產(chǎn)的有效轉(zhuǎn)化，創(chuàng)新型企業(yè)現(xiàn)金流吃緊的問題就難以及時得到解決。因此，創(chuàng)新型企業(yè)防范財務(wù)風(fēng)險問題的發(fā)生，應(yīng)該注重加快實現(xiàn)創(chuàng)新型企業(yè)無形資產(chǎn)向現(xiàn)金或者是固定資產(chǎn)的轉(zhuǎn)變，尤其是各種發(fā)明專利、知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)，可以探索直接進行現(xiàn)金轉(zhuǎn)化，降低財務(wù)風(fēng)險的同時，為創(chuàng)新型企業(yè)的良好發(fā)展提供基礎(chǔ)條件。
(三)提高企業(yè)財務(wù)風(fēng)險防范的整體能力
首先，應(yīng)該不斷拓寬創(chuàng)新型企業(yè)的融資渠道?，F(xiàn)階段創(chuàng)新型企業(yè)出現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險很重要的一方面原因就是融資困難，因此增強創(chuàng)新型企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險防范能力，必須注重進一步拓展創(chuàng)新型企業(yè)的融資渠道。其次，重點加強投資風(fēng)險管控，建立科學(xué)投資決策機制，對投資項目資金運轉(zhuǎn)進行深入分析，積極調(diào)整技術(shù)投資方向，實現(xiàn)多元化投資組合，以提高投資收益。第三，加強資金回收風(fēng)險管控，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展實際合理安排資金投放，同時強化對企業(yè)應(yīng)收賬款的管理，進一步提升企業(yè)資金使用效率。
對于創(chuàng)新型企業(yè)來說，造成企業(yè)出現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險的原因多種多樣，防范創(chuàng)新型企業(yè)財務(wù)風(fēng)險問題的發(fā)生，應(yīng)該結(jié)合企業(yè)的實際情況，健全落實財務(wù)風(fēng)險管控責(zé)任，強化財務(wù)風(fēng)險評估控制體系，加強內(nèi)部風(fēng)險審計，以防止財務(wù)風(fēng)險問題的蔓延發(fā)生，確保企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的穩(wěn)定有序。
[2]吳雋，張建琦，劉衡.效率型商業(yè)模式創(chuàng)新與企業(yè)績效關(guān)系研究——因果推理與效果推理的調(diào)節(jié)作用[j].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究，20xx.
[3]王保華.“變革式”自主創(chuàng)新型大學(xué)的范例——西安歐亞學(xué)院案例再研究[j].清華大學(xué)教育研究，20xx.
銀行信貸風(fēng)險管理論文篇三
房地產(chǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟最重要的支柱性產(chǎn)業(yè),是一個投資巨大、回收緩慢、回報豐厚、具有高風(fēng)險的極其復(fù)雜的系統(tǒng)工程。房地產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)營模式具有較大的特殊性,具有資產(chǎn)負(fù)債率比較高,投、融資金額均較大、生產(chǎn)周期長等特點。雖然其收益一般也較大,但面對的風(fēng)險也較一般企業(yè)大,特別是在快速擴張過程中其面臨更大的風(fēng)險,因此,必須加強對房地產(chǎn)企業(yè)的風(fēng)險管理。
作為從事房地產(chǎn)開發(fā)和經(jīng)營的房地產(chǎn)企業(yè),在經(jīng)營、財務(wù)結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)等方面具有獨特性,這些特點決定房地產(chǎn)企業(yè)在財務(wù)風(fēng)險管理方面具有獨特性。
1.1房地產(chǎn)開發(fā)周期與風(fēng)險
房地產(chǎn)開發(fā)產(chǎn)品要從規(guī)劃設(shè)計開始,經(jīng)過可行性研究、征地、拆遷、安置補償、建筑安裝、配套工程、綠化環(huán)衛(wèi)工程、產(chǎn)品上市等多個階段,經(jīng)過一段相當(dāng)長時期才能全部完成。周期越長、不確定因素越大,風(fēng)險也就越大。首先,房地產(chǎn)開發(fā)周期越長,各種社會經(jīng)濟環(huán)境條件發(fā)生變化的可能性就越大,產(chǎn)品的成本和售價的不確定性就越大;如隨著政府土地政策的變化,土地拍賣價格變化變動越大,房地產(chǎn)企業(yè)成本和售價變動越大;隨著利率水平的變動,房地產(chǎn)企業(yè)成本和售價也發(fā)生相應(yīng)變動。其次,隨著社會的進步和生活水平的提高,人們可支配收入增加,對房產(chǎn)的品質(zhì)要求也越來越高,房地產(chǎn)企業(yè)面臨其產(chǎn)品不能滿足人們要求的風(fēng)險;如由于房地產(chǎn)產(chǎn)品周期的長久性,其適應(yīng)性能和替代性也差,一些設(shè)計過時的房地產(chǎn)產(chǎn)品面臨不能滿足人們?nèi)找孀兓男枨蟮娘L(fēng)險。
1.2房地產(chǎn)產(chǎn)品特性與風(fēng)險
土地與房屋同屬于不動產(chǎn)范疇,房地產(chǎn)的不可移動性是其區(qū)別其他商品的一個重要特征。房地產(chǎn)位置的固定性造成房地產(chǎn)產(chǎn)品的區(qū)域性和個別性,造成不同城市之間、同一城市不同區(qū)域、地段之間的差異性。房地產(chǎn)的價值在很大程度上取決于其所處的地理位置,而地理位置則取決于給城市、區(qū)域、地段未來發(fā)展的趨勢,未來發(fā)展的不確定性是房地產(chǎn)投資的重要風(fēng)險因素之一。因此,房地產(chǎn)商品價格與所處的地區(qū)、地段的社會經(jīng)濟及地理環(huán)境的優(yōu)劣密切相關(guān),而這些條件的變化非常復(fù)雜,有很多不確定的因素在起作用,房地產(chǎn)的投資產(chǎn)品必然承擔(dān)項目所處地理環(huán)境條件變化所帶來的風(fēng)險。
1.3房地產(chǎn)企業(yè)資金供求與風(fēng)險
房地產(chǎn)投資是資金密集型的投資,房地產(chǎn)每一個開發(fā)階段都需要投入大量資金,加上開發(fā)產(chǎn)品本身的造價很高,需要不斷地投入大量的資金。房地產(chǎn)企業(yè)資金來源多樣化。房地產(chǎn)投資的規(guī)模越大、融資方式越多,投資者承擔(dān)的風(fēng)險也越大。目前我國房地產(chǎn)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率非常高,通常超過70%,也就是說,一個房地產(chǎn)項目在最初的開發(fā)中,自有資金不到30%。所以,房地產(chǎn)企業(yè)極度依賴銀行資金同時也引發(fā)了其巨大的償債風(fēng)險。
1.4房地產(chǎn)企業(yè)組織結(jié)構(gòu)形式與風(fēng)險
在組織結(jié)構(gòu)上,大多數(shù)房地產(chǎn)公司都按照投資項目成立多個項目分公司。成立項目分公司給管理帶來一定的好處,同時也增加了管理的風(fēng)險?？偣竞晚椖抗疽泊嬖谖小黻P(guān)系,項目公司是代理人,在空間上具有相對的獨立性,總公司和項目分公司之間存在比較嚴(yán)重信息不對稱,總公司在獲取的信息上具有不準(zhǔn)確性和滯后性,這削弱了總公司對項目公司的控制。在經(jīng)營上,項目公司的經(jīng)營可能違背總公司所制定的戰(zhàn)略規(guī)劃和原則,在財務(wù)上,總公司也很難有效地對項目公司的預(yù)算、決算進行控制。
2.1融資風(fēng)險的防范在對企業(yè)融資風(fēng)險充分評估、測度的基礎(chǔ)上,為了降低和控制房地產(chǎn)企業(yè)籌資風(fēng)險,企業(yè)應(yīng)根據(jù)本企業(yè)的實際情況,制定嚴(yán)格的籌資管理規(guī)則并嚴(yán)格遵守。首先,應(yīng)該收集相關(guān)企業(yè)的信息,找到房地產(chǎn)行業(yè)最佳的資本結(jié)構(gòu),與本企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)相比較,評估能否優(yōu)化本企業(yè)的資本結(jié)構(gòu),降低公司的綜合資本成本。其次,公司應(yīng)該對每個項目的資金籌集活動進行管理,優(yōu)化每個投資項目的資金籌集活動的成本和風(fēng)險。最后,公司也應(yīng)在本企業(yè)內(nèi)部進行管理,比較分析在本企業(yè)內(nèi)部不同項目的資金籌集活動,分析評估風(fēng)險和成本。
2.2投資風(fēng)險的防范
2.2.1做好投資項目的可行性分析
房地產(chǎn)投資項目的金額大,資金占用時間長,企業(yè)的投資決策都會面臨一定的風(fēng)險。為了保證投資決策的正確有效,必須按科學(xué)的投資決策程序,認(rèn)真進行投資項目的可行性分析,財務(wù)可行性分析是投資項目可行性分析的主要內(nèi)容,包括:對收入、費用和利潤等經(jīng)營指標(biāo)的預(yù)測和分析;對資金投入、配置、流轉(zhuǎn)和回收等資金運行過程的預(yù)測和分析;對資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益的預(yù)測和分析;預(yù)測和分析項目現(xiàn)金流量、凈現(xiàn)值、內(nèi)含報酬率等指標(biāo)和項目收益與風(fēng)險平衡關(guān)系的預(yù)測和分析。對投資項目技術(shù)上的可行性進行論證,運用各種方法計算出有關(guān)指標(biāo),以便合理確定不同項目的優(yōu)劣。
2.2.2制定后備措施
影響企業(yè)投資項目收入的不確定因素較多,如價格的變動、市場的變化、消費者偏好、例外事故等,因此,收入預(yù)測比任何其他的經(jīng)濟分析所采用的參數(shù)都具有更大的不確定性,收入數(shù)字不準(zhǔn)確將給投資企業(yè)帶來更大的風(fēng)險。
此外,投資項目風(fēng)險的來源還有社會、政治、經(jīng)濟的.穩(wěn)定程度,項目的經(jīng)營管理水平,技術(shù)進步與經(jīng)濟發(fā)展的狀況,國家的投資及產(chǎn)業(yè)政策,投資決策部門的預(yù)測能力,通貨膨脹和匯率等因素,應(yīng)針對可能出現(xiàn)的風(fēng)險制定風(fēng)險控制預(yù)案。
2.3日常資金運營風(fēng)險的防范
2.3.1加強對日?，F(xiàn)金流量的預(yù)測控制
日常資金運營風(fēng)險,編制現(xiàn)金流量預(yù)算非常重要。由于公司理財?shù)膶ο笫乾F(xiàn)金及其流動,就短期而言,公司能否維持下去,并不完全取決于是否盈利,而取決于有沒有足夠的現(xiàn)金用于各種支付。因此,編制現(xiàn)金流量預(yù)算應(yīng)立足于對現(xiàn)金流量的控制和監(jiān)測?，F(xiàn)金流量預(yù)算的編制主要是通過現(xiàn)金流量分析來完成,因為通過現(xiàn)金流量分析,可以觀察到企業(yè)的經(jīng)營、投資和財務(wù)政策,將企業(yè)動態(tài)的現(xiàn)金流動情況全面的反映出來。準(zhǔn)確的現(xiàn)金流量預(yù)算,可以為企業(yè)提供風(fēng)險預(yù)警信號,使經(jīng)營者能夠及早地采取行動,防范風(fēng)險。
2.3.2采用資金集中管理模式
房地產(chǎn)企業(yè)一般采用項目法人制,通常設(shè)立多個項目公司,一般會形成集團公司模式,集團公司不是幾個公司的簡單組合,為了公司能利用集團公司的協(xié)同效用,提高公司日常資金運作效率,集團公司的資金管理應(yīng)更側(cè)重于集權(quán)式的管理模式。此種模式能使項目公司及時了解集團資金的流向、安全和效益,防止資金在運行中可能出現(xiàn)的違章和舞弊行為;也能夠?qū)崿F(xiàn)集團整體資源的有效配置,解決資金的多頭開戶的資金余裕和短缺并存問題。
2.3.3重視經(jīng)營性現(xiàn)金流
企業(yè)日常經(jīng)營過程中,日常資金運營風(fēng)險程度大小取決于日常現(xiàn)金流是否穩(wěn)定,保持經(jīng)營現(xiàn)金流的穩(wěn)定則是控制風(fēng)險的關(guān)鍵。在企業(yè)現(xiàn)金流量的各項指標(biāo)中,最為基本的就是經(jīng)營性現(xiàn)金流指標(biāo)。如果企業(yè)沒有經(jīng)營性現(xiàn)金流,就沒有長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流供應(yīng);經(jīng)營性現(xiàn)金流的控制是現(xiàn)金流控制管理的關(guān)鍵。房地產(chǎn)企業(yè)存貨價值比較大,占用了大量現(xiàn)金,構(gòu)成大量經(jīng)營現(xiàn)金流流出;房地產(chǎn)企業(yè)預(yù)收賬款也很大,是其最大的經(jīng)營現(xiàn)金流來源之一。因此,加強對存貨和預(yù)收賬款管理非常必要。
銀行信貸風(fēng)險管理論文篇四
發(fā)達國家從事個人消費信貸業(yè)務(wù)歷史悠久，一般都針對本國不同時期個人消費信貸展開情況制定了相應(yīng)的法律法規(guī)，完善個人信用制度。僅以美國為例。
在美國的金融環(huán)境下，美聯(lián)商業(yè)銀行和紐約商業(yè)銀行發(fā)放個人消費貸款時，都十分重視利用信用局的個人信用歷史資料，并通過對社會經(jīng)濟的宏觀把握，結(jié)合商業(yè)銀行信貸管理的基本要求，對消費信貸的申請和審批設(shè)定了一套嚴(yán)密、詳細(xì)、可操作性強的標(biāo)準(zhǔn)程序，并按此程序設(shè)計了一套標(biāo)準(zhǔn)電腦軟件。當(dāng)客戶申請一筆消費貸款時，各營業(yè)網(wǎng)點只須按軟件顯示的要求輸入有關(guān)信息，電腦系統(tǒng)會自動識別每一筆消費信貸是否應(yīng)該發(fā)放。
美聯(lián)商業(yè)銀行和紐約商業(yè)銀行在風(fēng)險控制部門都設(shè)有專門的團隊利用計算機模型研究分析個人消費信貸的運行情況、近期個人消費信貸的損失預(yù)報。從中發(fā)現(xiàn)消費信貸的風(fēng)險點和風(fēng)險源和潛在客戶。這種做法既保證了客戶拓展的成功率，又將消費貸款的風(fēng)險控制在可掌握的范圍內(nèi)。
為有效控制個人消費信貸風(fēng)險，美聯(lián)商業(yè)銀行在風(fēng)險管理部門設(shè)有專門的信貸風(fēng)險審核組和信貸組合風(fēng)險審核組。這些人負(fù)責(zé)每個月的分析宏觀經(jīng)濟走向、跟蹤房地產(chǎn)等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展趨勢、研究已有客戶的信用變動情況和區(qū)域布局的合理性、審核客戶的購買行為、現(xiàn)金流及貸款支付情況，同時進行消費信貸組合的壓力測試。
美聯(lián)商業(yè)銀行認(rèn)為，商業(yè)銀行任何風(fēng)險的控制不僅是風(fēng)險控制部門的工作也是各業(yè)務(wù)部門的工作。因此，美聯(lián)商業(yè)銀行要求每一個員工都要明白其自身所賦予的風(fēng)險控制與防范職責(zé)。美聯(lián)商業(yè)銀行的企業(yè)文化要求任何部門、任何員工都必須將業(yè)務(wù)拓展、利潤增長、股東價值最大化和風(fēng)險控制與防范列為自己的神圣職責(zé)。
在評估中，密切關(guān)注客戶的信用變化情況，對貸款額度靈活操作。有效地運用政府提供的個人消費信貸擔(dān)保制度處置抵押、擔(dān)保品，增強了商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性和處置力度，減少了商業(yè)銀行的損失。
銀行信貸風(fēng)險管理論文篇五
伴隨著全球金融一體化進程的加快，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營風(fēng)險越來越復(fù)雜，與外資銀行競爭日趨激烈，我國商業(yè)銀行業(yè)固有和新增風(fēng)險進一步加大，風(fēng)險管理能力隨之成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的核心能力之一。本文分析了商業(yè)銀行風(fēng)險管理的內(nèi)涵、意義、風(fēng)險產(chǎn)生的原因及風(fēng)險管理的現(xiàn)狀,并就如何完善商業(yè)銀行的風(fēng)險管理作了初步探討。
商業(yè)銀行；風(fēng)險；風(fēng)險管理
隨著我國對商業(yè)銀行的競爭默許，尤其是近兩年國家對銀行利率權(quán)限的開放，使得商業(yè)銀行之間的競爭越來越激烈，商業(yè)銀行為了在激烈的市場中占據(jù)主動，它們會采取各種措施，以銀行機構(gòu)的放貸為例，貸款是銀行獲得利益的主要手段，因此商業(yè)銀行在商業(yè)信貸上會采取主動的姿態(tài)，但是與此同時也會帶來巨大的不良風(fēng)險，比如壞賬、死賬的產(chǎn)生，以此加強商業(yè)銀行風(fēng)險管理是銀行提高市場競爭力的關(guān)鍵。然而，由于多種因素的影響和制約，不論是風(fēng)險管理的理念，還是技術(shù)、方法等，都與西方發(fā)達國家的銀行存在差距，因此基于國內(nèi)外的實際情況，商業(yè)銀行應(yīng)該加強風(fēng)險管理工作。商業(yè)銀行風(fēng)險管理是指商業(yè)銀行通過風(fēng)險分析、風(fēng)險預(yù)測、風(fēng)險控制等方法，滲透到銀行經(jīng)營管理活動中的每一個過程和環(huán)節(jié)，預(yù)防、回避、排除或轉(zhuǎn)移經(jīng)營中的風(fēng)險，對風(fēng)險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正，從而減少或避免經(jīng)濟損失，保證經(jīng)營資金的安全。風(fēng)險管理是一個全面的管理，涉及企業(yè)的各個方面。全面風(fēng)險管理要對所有影響銀行目標(biāo)的風(fēng)險進行系統(tǒng)識別、評估、報告和處置，要考慮銀行所有層面的活動，從總行層面的戰(zhàn)略風(fēng)險規(guī)劃和資源分配到各業(yè)務(wù)單元的市場和產(chǎn)品，管理風(fēng)險都應(yīng)得到有效控制。風(fēng)險管理包括以下幾個要素：調(diào)整風(fēng)險偏好和戰(zhàn)略、加強風(fēng)險應(yīng)對策略、降低經(jīng)營性意外和損失、識別和管理多重企業(yè)風(fēng)險及抓住機遇等。
其一，商業(yè)銀行通過實施風(fēng)險管理可以規(guī)避、分散、轉(zhuǎn)嫁、控制和化解所面臨的各種風(fēng)險，從而減少商業(yè)銀行資產(chǎn)、資本損失，增強銀行盈利水平，提高銀行的聲譽度和核心競爭力，保障銀行健康、持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展；其二，商業(yè)銀行采取一系列的風(fēng)險管理措施和手段來保證從社會上融入資金的安全，可提高整個社會資金的使用效益，同時還可以在公眾心目中樹立起良好的形象，維持公眾信心，穩(wěn)定社會金融。
（一）銀行自身因素帶來的風(fēng)險
商業(yè)銀行自身風(fēng)險主要是：首先是銀行資金構(gòu)成帶來的風(fēng)險。商業(yè)銀行在滿足公益的同時，必須要實現(xiàn)盈利，而行業(yè)銀行盈利的主要來源就是銀行的信貸業(yè)務(wù)，而銀行從事信貸業(yè)務(wù)的前提就是銀行要具有足夠的存款資金，基于銀行的特點使得銀行必須要保持足夠的客戶匯兌需求，一旦不能滿足客戶的需求就會導(dǎo)致銀行出現(xiàn)擠兌風(fēng)暴；其次銀行的資產(chǎn)規(guī)模帶來的風(fēng)險。維持銀行經(jīng)營的主要資金是來源于銀行的流動資金，如果銀行出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈的現(xiàn)象之后，就會給銀行造成巨大的影響；最后主觀因素引起的風(fēng)險。在經(jīng)營過程中，制度執(zhí)行人的自主性行為低下及對違章違紀(jì)行為的查處乏力，使問題不斷蔓延，導(dǎo)致商業(yè)銀行內(nèi)部控制失去嚴(yán)肅性和可操作性。
（二）銀行外部因素帶來的風(fēng)險
銀行外部因素帶來的風(fēng)險主要體現(xiàn)在：一是銀行管理體制。目前我國對商業(yè)銀行的管理實現(xiàn)了經(jīng)營主體化，也就是商業(yè)銀行作為企業(yè)，在市場中要自負(fù)盈虧，這樣一來商業(yè)銀行需要獨立的面對市場中的風(fēng)險，一旦出現(xiàn)虧損現(xiàn)象，將會導(dǎo)致商業(yè)銀行破產(chǎn)；二是資金使用效益。如果銀行所選擇的客戶對其貸款資金的使用效益較好，就會減少或避免銀行風(fēng)險；當(dāng)然銀行選擇的客戶使用資金的效益不好，就會導(dǎo)致銀行出現(xiàn)壞賬、死賬的現(xiàn)象，因此資金使用效益較差，將會使銀行資金周轉(zhuǎn)受到阻礙，從而導(dǎo)致資金無法及時回流，影響銀行收益；三是政策因素帶來的風(fēng)險。我國的宏觀政策也會給銀行的經(jīng)營帶來巨大的影響。
（一）商業(yè)銀行風(fēng)險管理的初步成效
截止到目前為止，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理工作取得了不錯的成績：一是行業(yè)銀行對風(fēng)險管理的認(rèn)識不斷提高。隨著國家對商業(yè)銀行改革的不斷深入，尤其是今年國家推出的存款保證金制度，使得商業(yè)銀行的風(fēng)險管理制度越來越完善，各大商業(yè)銀行基于風(fēng)險管理工作的認(rèn)識在不斷地完善與提高，并且將工作中的具體事項進行了制度化規(guī)定；二是政府對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度在不斷增加。隨著商業(yè)銀行的市場化，但是商業(yè)銀行的健康發(fā)展關(guān)系到社會的穩(wěn)定，因此近些年國家加大了對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，創(chuàng)新了監(jiān)管手段，尤其是近兩年查處的多名商業(yè)銀行管理者的問題就是真實的案例；三是商業(yè)銀行風(fēng)險管理工作逐漸規(guī)?；?、制度化。商業(yè)銀行對各項工作的規(guī)定在不斷細(xì)化，制定了科學(xué)的規(guī)則。
（二）商業(yè)銀行風(fēng)險管理認(rèn)識不足
商業(yè)銀行對風(fēng)險管理工作還存在認(rèn)識上的缺陷：一是商業(yè)銀行對資金結(jié)構(gòu)的認(rèn)識還不夠細(xì)化。由于長期以來我國銀行屬于國家控股，屬于壟斷行業(yè)，因此他們對風(fēng)險的認(rèn)識還停留在傳統(tǒng)的理念中，比如不少銀行仍然將經(jīng)營規(guī)模作為發(fā)展的重點，而忽視了資金結(jié)構(gòu)的優(yōu)化配置，尤其是忽視對資產(chǎn)質(zhì)量的考慮；二是對風(fēng)險管理的內(nèi)涵不了解。很多商業(yè)銀行將風(fēng)險定格在信用風(fēng)險，認(rèn)為信用風(fēng)險是影響銀行的主要因素，而忽視了市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等因素；三是商業(yè)銀行的資金運作模式單一。目前我國資金市場相對還不完善，因此銀行的資金運作相對比較狹窄，另外我國資金主要集中在國有四大銀行體系中，因此風(fēng)險分散性不高。
（三）風(fēng)險管理體制不健全
目前我國國內(nèi)銀行的審貸體制基本上是橫向的，沒有形成現(xiàn)代意義上的風(fēng)險管理組織制度。大多數(shù)商業(yè)銀行還沒有獨立的風(fēng)險管理部門，也沒有專職的風(fēng)險經(jīng)理，無論是內(nèi)部稽核部門、信貸管理部門（管理信用風(fēng)險）或資金管理部門（管理利率等市場風(fēng)險），都沒有能力承擔(dān)起獨立的、具有權(quán)威性的、能夠有效管理銀行各個方面風(fēng)險的風(fēng)險管理職責(zé)。
（四）風(fēng)險管理機制上的差距
我國的商業(yè)銀行風(fēng)險管理機制開展較晚，且發(fā)展緩慢，使得形成的機制存在著不少的漏洞。健全有效的風(fēng)險管理系統(tǒng)是國外金融機構(gòu)經(jīng)營運作的堅實基礎(chǔ)，也是金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的重要表現(xiàn)，這些正是我國導(dǎo)致我國商業(yè)銀行管理機制落后的因素，尤其是目前我國缺乏風(fēng)險管理機制，使得風(fēng)險管理工作缺乏相對完善的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。
（五）風(fēng)險管理方法、管理技術(shù)落后
長期以來，我國在風(fēng)險量化管理方面非常薄弱，風(fēng)險測算統(tǒng)計工作還未能實現(xiàn)制度化和科學(xué)化，重視貸后檢查而輕視貸前分析，重視定性分析而量化分析手段欠缺等問題依然存在。如在信用風(fēng)險管理中，評價方法不準(zhǔn)確；我國商業(yè)銀行雖然都有一些與風(fēng)險有關(guān)的信息系統(tǒng)，但這些系統(tǒng)還沒實現(xiàn)統(tǒng)一。這些系統(tǒng)的數(shù)據(jù)重復(fù)錄入、系統(tǒng)間數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致、系統(tǒng)技術(shù)平臺不統(tǒng)一，造成信息不具有可比性，影響了銀行自身風(fēng)險判斷水平；同時，各銀行本身都缺乏先進的風(fēng)險評估技術(shù)，風(fēng)險分析手段落后，預(yù)警能力低下，常常是跟在風(fēng)險后面亡羊補牢，缺乏預(yù)見性。
（六）風(fēng)險管理工具方面存在較大差距
國際金融衍生產(chǎn)品市場自20世紀(jì)70年代開始迅速發(fā)展，隨著經(jīng)濟發(fā)展，技術(shù)進步，金融衍生產(chǎn)品成為商業(yè)銀行獲取收益、規(guī)避風(fēng)險的重要工具。但是就目前現(xiàn)狀看，我國金融衍生產(chǎn)品與國外國家相比還存在不小的差距，中小企業(yè)融資難的問題就直接的反映了我國金融衍生產(chǎn)品的不足。
（一）加強風(fēng)險管理文化建設(shè)，樹立風(fēng)險管理新理念
風(fēng)險管理文化是銀行開展實際業(yè)務(wù)和進行有效風(fēng)險管理的精神動力，是取得業(yè)績實效又保證運營安全的重要支撐。因此銀行要培養(yǎng)與營造良好的風(fēng)險管理文化，樹立全方位風(fēng)險管理理念，引導(dǎo)和推進風(fēng)險管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，營造濃厚的風(fēng)險管理文化：首先，實現(xiàn)不同業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的差別化。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類眾多，不同的業(yè)務(wù)具有不同的特點，因此要建立風(fēng)險管理的差異化管理模式。比如在進行信貸業(yè)務(wù)時需要分析借款人的資信狀況和行業(yè)及地區(qū)風(fēng)險的分析等。其次，實現(xiàn)不同地區(qū)風(fēng)險管理的差別化。不同地區(qū)的經(jīng)濟條件不同，企業(yè)類型也不同，因此他們的風(fēng)險因素也就不同，因此需要銀行根據(jù)具體的地區(qū)建立差異化的風(fēng)險管理機制。
（二）健全商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系
首先形成由銀行董事會及其高級經(jīng)理直接領(lǐng)導(dǎo)的、以風(fēng)險管理委員會為中心、與各個業(yè)務(wù)部門緊密聯(lián)系的內(nèi)部風(fēng)險管理系統(tǒng)。其次各個業(yè)務(wù)部門要逐步設(shè)立單獨的風(fēng)險管理崗位，從業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的源頭進行有效控制，使風(fēng)險管理橫向延伸、縱向管理，實現(xiàn)管理過程的扁平化。與此同時，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒國際大銀行的組織模式與運作經(jīng)驗，加快法人治理結(jié)構(gòu)的建設(shè)，加快推進體制改革和機制轉(zhuǎn)換，提高風(fēng)險防范能力和內(nèi)部控制水平。
（三）改進商業(yè)銀行的信息披露制度
目前，國內(nèi)各銀行信息披露工作還不規(guī)范和完備，與發(fā)達國家的差距比較大。基于市場發(fā)育和監(jiān)管理念滯后及會計信息不完備等因素，所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)以現(xiàn)有的信息披露規(guī)定為基礎(chǔ)，借鑒國際經(jīng)驗，加大對銀行風(fēng)險管理制度與程序、資本構(gòu)成、風(fēng)險披露的評估和管理程序、資本充足率等領(lǐng)域的關(guān)鍵信息進行準(zhǔn)確核算，制定出最低的信息披露標(biāo)準(zhǔn)。同時，應(yīng)提倡“強制”披露和“自愿”披露相結(jié)合，鼓勵自愿披露。在制度設(shè)計上，要審慎授權(quán)銀行開展對外信息披露。
（四）引進、培訓(xùn)風(fēng)險管理專業(yè)人才
風(fēng)險管理是具有高技術(shù)含量的工作。因此一方面要開展風(fēng)險管理培訓(xùn)工作，完善人力資源質(zhì)量；另一方面要加大優(yōu)秀人才引進工作，商業(yè)銀行要立足于世界，站在戰(zhàn)略高度積極引進優(yōu)秀的風(fēng)險管理人才，形成高質(zhì)量的人力資源網(wǎng)絡(luò)體系。
我國加入wto的過渡期已經(jīng)結(jié)束，我國經(jīng)濟、金融全球化步伐明顯加快，外資金融機構(gòu)紛紛搶灘我國金融市場，在此背景下，探索出一條符合我國國情的商業(yè)銀行風(fēng)險管理路徑具有很強的現(xiàn)實意義。
銀行信貸風(fēng)險管理論文篇六
1．增長速度快；不同領(lǐng)域、不同地區(qū)間發(fā)展不平衡。根據(jù)中華人民共和國國家統(tǒng)計局發(fā)布的2007年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報，截止到2007年底，全部金融機構(gòu)人民幣消費貸款余額已從1997年的172億元增加到3.3萬億元，是1997年的191.86倍。10年來年均增長90.86%。其中個人住房貸款余額2.7萬億元，一是比2007年年初就增加7147億元，二是個人住房貸款占全部消費貸款的82%。從業(yè)務(wù)分布來看，大部分業(yè)務(wù)主要集中在工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行和東部經(jīng)濟發(fā)達地帶。
2．個人消費信貸方式比較單一。在個人消費信貸業(yè)務(wù)中最終消費品作為抵押的消費貸款方式占有比較大的比例，銀行信用卡消費占比較低。
3．個人消費信貸對總體經(jīng)濟的影響有限，發(fā)展?jié)摿Υ蟆Ｔ诮?jīng)濟發(fā)達國家，金融機構(gòu)消費貸款占全部貸款的比例平均為30%-50%，其中，美國為70%，德國為60%，而我國截至到2007年末全部金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額27.8萬億元，個人消費貸款只有12%。
4．個人消費信貸的進度緩慢。目前我國個人消費信貸品種比較少還不能滿足廣大消費者對個人消費信貸業(yè)務(wù)不同層次的需要。盡管目前個人消費信貸有所進展，但仍不理想。
除此之外，傳統(tǒng)消費觀念制約個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。在消費觀念方面，幾千年的傳統(tǒng)文化，形成了中國百姓獨有的生活方式和理念，“量入為出”、“勤儉節(jié)約”，被譽為傳統(tǒng)美德。這與“花明天的錢圓今天的夢”的消費信貸意向存在錯位。因此，能否引導(dǎo)人們突破傳統(tǒng)消費理念的約束，是消費信貸發(fā)展的關(guān)鍵。
1．信息缺失。個人消費信貸風(fēng)險產(chǎn)生的一方面是由于信息缺失，當(dāng)信息只有借款人自己知道，而銀行并不知道。在這種情況下，銀行的借款風(fēng)險加大。則銀行會相應(yīng)提高貸款利率，當(dāng)利率升高時，低風(fēng)險的借款人不愿意借款，使得個人消費信貸很難發(fā)展。
2．國家的消費政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費的政策環(huán)境嚴(yán)重滯后。個人申請此類貸款必須到有關(guān)部門辦理抵押評估登記手續(xù)，到公證部門辦理公證手續(xù)，并且還需交納各種頒證費、評估費、公證費、保險費等等。其手續(xù)繁雜、費稅力度過大，勢必?fù)p傷消費者的積極性。
3．個人消費信貸風(fēng)險管理不夠完善。目前商業(yè)銀行缺乏對貸款前進行調(diào)查，沒有有效監(jiān)督檢查的手段。當(dāng)個人消費貸款業(yè)務(wù)達到一定業(yè)務(wù)量后，商業(yè)銀行個人消費貸款經(jīng)營部門往往不堪重負(fù)，最終造成管理沒有重點，流于形式。
4．個人消費信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范個人消費信貸活動和調(diào)整個人消費信貸關(guān)系的全國性法律。如《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》等，這些管理辦法和指導(dǎo)意見，均未達到全國人大及其常委會的立法層次。
銀行信貸風(fēng)險管理論文篇七
商業(yè)銀行風(fēng)險管理對我國經(jīng)濟社會的發(fā)展起到重要的影響，雖然我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理近些年取得一些成績，但也存在很多問題。本文分析了我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的問題，并提出了相應(yīng)地解決對策，供相關(guān)學(xué)者參考。
商業(yè)銀行；風(fēng)險管理；思考
1.科學(xué)的風(fēng)險管理理念未能全面建立。
與國外資本市場相比，我國的資本市場發(fā)展很不完善，大多數(shù)企業(yè)獲得資本的方式是間接融資。間接融資對商業(yè)銀行來說有利有弊，利處在于能夠獲得較高利潤，弊處在于風(fēng)險很大。分析我國國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀可知，擴大市場占有成為商業(yè)銀行追求的目標(biāo)。國內(nèi)的商業(yè)銀行未能形成科學(xué)的風(fēng)險管理理念，主要體現(xiàn)在如下兩點：其一，少數(shù)銀行工作人員沒有認(rèn)清現(xiàn)代商業(yè)銀行的長短期發(fā)展目標(biāo)，不顧將來發(fā)展，只管眼前利益，沒有控制好資產(chǎn)質(zhì)量的下降問題。由于我國四大國有銀行集中了大部分的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)，相對集中的資產(chǎn)很容易引發(fā)金融風(fēng)險。其二，對商業(yè)銀行風(fēng)險認(rèn)識的偏差，沒有將風(fēng)險和效益辯證地看待，往往注意發(fā)展業(yè)務(wù)而忽視了風(fēng)險的防范，或是認(rèn)為控制風(fēng)險等于減少業(yè)務(wù)，這種錯誤的觀念導(dǎo)致商業(yè)銀行的整體的抗風(fēng)險能力下降。
2.風(fēng)險管理體制與構(gòu)架不夠完善。
目前，我國國內(nèi)的商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系不夠健全和完善。首先，沒有建立一個獨立的風(fēng)險管理部門，即便有少數(shù)商業(yè)銀行在某一層級分行設(shè)立的有風(fēng)險管理部門，但是由于沒有制定出科學(xué)合理的風(fēng)險管理規(guī)劃以及風(fēng)險監(jiān)控流程，使得該風(fēng)險管理部門不夠獨立化和系統(tǒng)化。其次，我國存在一些商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)不完善、產(chǎn)權(quán)制度不明確的問題，整個風(fēng)險管理體制和構(gòu)架都不夠完善，容易受到外界的影響，加上風(fēng)險管理人員素質(zhì)不高，亟需建立一套完整而嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆杉s束機制。
3.風(fēng)險管理技術(shù)方法落后。
我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的技術(shù)非常落后，主要體現(xiàn)在風(fēng)險評估技術(shù)和風(fēng)險量化技術(shù)落后。隨著金融市場的迅速發(fā)展，各種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)紛紛在商業(yè)銀行中日益凸顯出來，金融衍生工具的多樣化使得銀行風(fēng)險管理的難度逐漸增大。面對這種現(xiàn)狀，國外商業(yè)銀行采取了一套科學(xué)完整的風(fēng)險評估和量化機制。相比之下，我國的商業(yè)銀行風(fēng)險評估和量化技術(shù)非常簡單落后，分析方式主要是定性分析，其次是定量分析，缺少定量分析的工具。目前對風(fēng)險的識別和監(jiān)測缺乏有效的方法，比如在監(jiān)測信用風(fēng)險時，由于涉及面廣、費用高，加上信息沒有實現(xiàn)共享以及外部征信評級失真等問題，導(dǎo)致通常只能以初始的方式對風(fēng)險監(jiān)測進行量化。而一些先進的風(fēng)險數(shù)據(jù)模型，由于所需費用昂貴以及科技含量高，國內(nèi)很少有銀行使用。
4.未形成系統(tǒng)的風(fēng)險管理文化。
企業(yè)競爭的關(guān)鍵在于企業(yè)文化，商業(yè)銀行的員工是銀行風(fēng)險管理的核心力量。如果商業(yè)銀行的員工不能夠清楚地認(rèn)識到風(fēng)險管理的重要性，那么商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險是巨大的。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行未形成系統(tǒng)的風(fēng)險管理文化，主要體現(xiàn)在：第一，較為重視信用風(fēng)險，而忽視了市場風(fēng)險和操作風(fēng)險。第二，業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制沒有很好地兼顧。第三，全面風(fēng)險管理意識缺乏，僅僅認(rèn)為風(fēng)險管理控制屬于風(fēng)險管理人員負(fù)責(zé)，而沒有意識到這需要貫穿到銀行的各項工作中，員工缺乏自覺意識。
5.風(fēng)險管理機制不健全。
我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理機制不健全的表現(xiàn)如下：第一，由于商業(yè)銀行在收集客戶信息時存在資料不全或者不真實的情況，導(dǎo)致沒法根據(jù)客戶的信息進行全面的風(fēng)險預(yù)警。第二，風(fēng)險識別工具的缺乏，難以為風(fēng)險的判斷和化解提供依據(jù)。第三，沒有完善的避險系統(tǒng)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險很難有效規(guī)避。第四，風(fēng)險決策系統(tǒng)不健全。第五，風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)的缺乏，難以做到風(fēng)險全過程的監(jiān)控。國外商業(yè)銀行的風(fēng)險管理和規(guī)避機制都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于我國，因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)充分借鑒他國優(yōu)秀經(jīng)驗。
1.樹立全面風(fēng)險管理理念。
風(fēng)險對于商業(yè)銀行來說是一把雙刃劍，搞好風(fēng)險管理有助于商業(yè)銀行獲得最大的收益。風(fēng)險與回報是成正比的，銀行需要做好平衡風(fēng)險的準(zhǔn)備。做好風(fēng)險管理必須要樹立全面風(fēng)險管理理念，通過一些手段和措施實現(xiàn)商業(yè)銀行低投入高回報的目標(biāo)。具體方法可以從以下幾點入手：第一，在商業(yè)銀行內(nèi)部對全體員工進行全面風(fēng)險管理意識的宣傳和培訓(xùn)，使銀行上上下下所有的員工都能重視風(fēng)險管理，做好自己份內(nèi)的事情，減少因自身原因?qū)е碌娘L(fēng)險的發(fā)生。第二，通過一些激勵機制，提高銀行員工的風(fēng)險防范的積極性。第三，建立一套完整科學(xué)的全面風(fēng)險管理體系，從業(yè)務(wù)、操作、機構(gòu)、人員到流程都進行全面管理和監(jiān)督，切實提高風(fēng)險防范和規(guī)避意識，減少銀行面臨的各項風(fēng)險。
2.加強風(fēng)險管理部門的相對獨立性。
第一，創(chuàng)建科學(xué)獨立的風(fēng)險管理架構(gòu)。以銀行董事會為首強化風(fēng)險管理，設(shè)立專門的風(fēng)險管理委員會和風(fēng)險審計部，并且這兩個部門屬于平行關(guān)系。風(fēng)險管理委員對董事會負(fù)責(zé)，做好風(fēng)險管理和監(jiān)督工作，風(fēng)險審計部門對風(fēng)險管理委員會的部署進行監(jiān)督和評價。第二，規(guī)范風(fēng)險操作流程。先進的科技是完善風(fēng)險操作流程的重要支撐。首先要在商業(yè)銀行內(nèi)部建立起一套完善而又強大的計算機數(shù)據(jù)庫，以便從總體上對整個銀行的資產(chǎn)進行分析和預(yù)警，然后再反饋給各分行。在分行間根據(jù)區(qū)域、行業(yè)、進入產(chǎn)品的不同而制定出不同的風(fēng)險預(yù)警和防范機制，減少由于主觀分析帶來的錯誤。此外，還應(yīng)增強系統(tǒng)控制操作風(fēng)險能力，對現(xiàn)有程序進行升級優(yōu)化，在風(fēng)險重點處通過編程進行控制，提醒操作人員正確操作，減少甚至消除人為處理造成的失誤，避免操作風(fēng)險的發(fā)生。第三，建立各級風(fēng)險管理機構(gòu)。在商業(yè)銀行的分行和支行建立獨立的風(fēng)險管理部門，各個省的省級分行成立風(fēng)險管理委員會，加強對省級分行的監(jiān)督和管理。在省級分行風(fēng)險管理委員會下設(shè)立信用風(fēng)險部、市場風(fēng)險部、審計部和業(yè)務(wù)管理部，共同發(fā)揮防范風(fēng)險的作用。
3.建立嚴(yán)格的規(guī)章制度。
首先，明確崗位職責(zé)。風(fēng)險管理部門應(yīng)根據(jù)國家政策，上級的金融、信貸政策和市場的變化情況，制定各部門、基層、員工的崗位職責(zé)、規(guī)章制度和風(fēng)險防范要求。根據(jù)不同的業(yè)務(wù)種類和風(fēng)險類別制定相應(yīng)的規(guī)章制度和風(fēng)險防范點，使風(fēng)險防范貫穿于銀行每個崗位和業(yè)務(wù)品種。其次，加強部門之間協(xié)調(diào)。風(fēng)險管理部門和業(yè)務(wù)部門要認(rèn)真履行好自己的職責(zé)，正確處理好風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)拓展的關(guān)系。最后，加強業(yè)務(wù)人員的管理。要加強各級管理人員和操作人員管理，組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)，切實掌握和熟悉本部門、本崗位的制度規(guī)定、操作流程及風(fēng)險控制的重點，使全體員工切實掌握重點業(yè)務(wù)的風(fēng)險環(huán)節(jié)、風(fēng)險點、控制措施，增強自覺執(zhí)行內(nèi)控制度的責(zé)任感。
4.差別管理、區(qū)別對待。
其一，針對不同的地區(qū)和行業(yè)實施差異化信貸政策。我國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，行業(yè)管理政策不同，在信貸資源有限的情況下，由于各級銀行機構(gòu)的風(fēng)險管理水平高低不同，應(yīng)根據(jù)不同的地區(qū)和行業(yè)實行差別的信貸政策，并根據(jù)地區(qū)和行業(yè)差異采取不同的授權(quán)、授信制度來調(diào)整和防控信用風(fēng)險。其二，派駐風(fēng)險管理部門或官員。我國商業(yè)銀行在總行集團總部應(yīng)設(shè)立執(zhí)行董事級別的首席風(fēng)險執(zhí)行官來獨立的履行全面風(fēng)險管理和控制職能。并且，由集團總部向全國各分支機構(gòu)派駐風(fēng)險管理部門或風(fēng)險管理官員，接受集團總部的垂直領(lǐng)導(dǎo)、執(zhí)行總部的指令，履行風(fēng)險管理和監(jiān)督職責(zé)。其三，風(fēng)險審批部門應(yīng)設(shè)在上級分行，不受同級銀行機構(gòu)管理如對企業(yè)客戶評級授信的部門應(yīng)設(shè)在一級分行以上，以免對企業(yè)貸款評級、授信和審批貸款時受同級基層行領(lǐng)導(dǎo)的行政干預(yù)，容易發(fā)生和造成貸款風(fēng)險。
5.加強征信和中介機構(gòu)體系建設(shè)是實施風(fēng)險管理的必備條件。目前，我國的征信體系建設(shè)雖比改革開放前有了長足的發(fā)展，但與一些國外發(fā)達國家相比，仍存在不小差距，無論在數(shù)量上、還是在服務(wù)效率上都無法滿足國內(nèi)客戶需求。因此，加強我國的信用評級、資產(chǎn)評估、會計審計等社會中介機構(gòu)建設(shè)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，強化對社會服務(wù)體系的監(jiān)管，提升服務(wù)公信力，為我國銀行和客戶提供一個良好的信用環(huán)境，才能為我國商業(yè)銀行實現(xiàn)全面風(fēng)險管理奠定堅實的基礎(chǔ)。
銀行信貸風(fēng)險管理論文篇八
文章通過對中、外資銀行信貸管理制度的調(diào)查分析與差異比較，提出了中國應(yīng)借鑒國外銀行的先進做法，盡快建立適應(yīng)國際化競爭的信貸管理制度的對策和建議。
信貸管理；風(fēng)險防范；差異；對策和建議
外資銀行在長期的商業(yè)化經(jīng)營中，已經(jīng)形成了一整套較為科學(xué)、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度，對貸款準(zhǔn)入原則、貸款程序、貸款審批、貸款風(fēng)險分析和計量、風(fēng)險控制體系等有規(guī)范而嚴(yán)格的要求，從而有效地控制了信貸風(fēng)險。相比之下，國內(nèi)銀行的信貸管理機制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中，諸多方面與外資銀行有較大差異。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
(一)組織結(jié)構(gòu)上的差異——外資銀行重視水平制衡，國內(nèi)銀行重視垂直管理
外資銀行在信貸組織架構(gòu)上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型管理體系。信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行一分行的專業(yè)線管理之外，十分強調(diào)橫向的部門之間的分工與制約，較好地實現(xiàn)了風(fēng)險控制與資源配置效率的結(jié)合。外資銀行通常會設(shè)置專業(yè)化程度較高的多個部門共同負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的組織管理，如信貸政策制訂部門（市場營銷部門或信貸政策委員會）、風(fēng)險評估部門、風(fēng)險審查和管理部門、不良貸款處理部門以及內(nèi)部稽核部門等等。各部門分工明確，各司其職，在業(yè)務(wù)上相互溝通、協(xié)作又相互監(jiān)督。貸款審批是信貸風(fēng)險的關(guān)鍵控制點，在這一環(huán)節(jié)，外資銀行多采取由隸屬于不同專業(yè)部門的授權(quán)人員共同審批的辦法，即由若干（一般為3到5名）信貸審批官共同背對背獨立審批，全票通過或者達到有效票數(shù)后貸款審批通過。而行長主要負(fù)責(zé)日常的行政管理工作，并不直接參與貸款的審查與簽批。其審批流程強調(diào)獨立、客觀、公正。
國內(nèi)銀行特別是國有商業(yè)銀行的信貸管理組織結(jié)構(gòu)與專業(yè)銀行時期相比，基本架構(gòu)沒有實質(zhì)性的變動，仍是與行政體制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機構(gòu)，表現(xiàn)為管理責(zé)任關(guān)系和信息的匯報渠道均為總行、一級分行、二級分行、支行、網(wǎng)點之間以及機構(gòu)內(nèi)部行長、科長、經(jīng)辦之間的垂直分級管理。與外資銀行比，縱向管理鏈條過長，而橫向的分工與制衡關(guān)系不夠。近幾年我國商業(yè)銀行各級分行進行了內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，相繼成立了資產(chǎn)保全部和風(fēng)險審查部門負(fù)責(zé)處置不良貸款和評估貸款風(fēng)險，舊體制下信貸部“包辦”信貸業(yè)務(wù)流程的局面得到了一定的改變，但信貸政策管理、信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險管理等職責(zé)仍然基本由審貸部門承擔(dān)，部門的分工合作和相互制約不充分。貸款審批實行逐級上報、層層審批制度，行長或主管信貸的副行長具有最終決策權(quán)。
外資銀行十分注重信貸風(fēng)險的早期評估計量和防范，將管理風(fēng)險作為整個信貸業(yè)務(wù)流程的核心，在各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)采取了多種措施防范金融風(fēng)險。主要有：1．通過確定目標(biāo)市場、制定詳細(xì)的風(fēng)險資產(chǎn)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)來篩選客戶。如每年會根據(jù)信貸政策委員會確定的地區(qū)最高額度指標(biāo)，確立市場目標(biāo)及風(fēng)險接受標(biāo)準(zhǔn)，只有符合目標(biāo)市場條件的客戶才能發(fā)放貸款。風(fēng)險管理部門通過行業(yè)研究，列出可接納客戶的條件及細(xì)節(jié)，包括對公司規(guī)模、管理者經(jīng)驗、股東資本、杠桿比率等方面的指標(biāo)限制，信貸人員以此為依據(jù)尋找符合條件的客戶進入貸款程序。2．通過現(xiàn)代計量方法和借助各種軟件工具對客戶進行動態(tài)評估與分析，對客戶的第一性進行評級，并將評級結(jié)果廣泛運用于信貸管理的各環(huán)節(jié)。3．建立大客戶專管制度。大客戶的貸款由總部統(tǒng)一專管，總部每年對其總公司進行評估并根據(jù)評估結(jié)果給予一定的授信額度，分公司申請貸款時在總的授信額度內(nèi)統(tǒng)籌考慮，通過這種方式實現(xiàn)集團企業(yè)授信風(fēng)險的集中控制。4．通過對信貸資產(chǎn)組合進行評估，盡可能地選擇多種相關(guān)度較小或者負(fù)相關(guān)的資產(chǎn)進行搭配，以便分散風(fēng)險。5．通過不定期的.風(fēng)險測試，提前做好突發(fā)事件的應(yīng)對工作。如風(fēng)險管理部門會定期對貸款組合進行風(fēng)險測試和敏感性分析，通過假設(shè)某些宏觀(政治/經(jīng)濟)事件發(fā)生，測量信貸資產(chǎn)可能遭受的影響。根據(jù)測算結(jié)果，一些敏感性和波動性較大的貸款其五級分類評級將會下調(diào)，有關(guān)客戶的信用等級也會相應(yīng)下調(diào)。6．設(shè)立獨立機構(gòu)評估風(fēng)險與績效。如渣打銀行設(shè)有獨立的風(fēng)險稽核小組對各分行信貸組合和信貸管理程序進行一年一度或兩年一度的審核。審核小組通過計算信貸組合的加權(quán)平均損失概率，確定信貸組合的風(fēng)險級數(shù)，5級以上為合格。如果不合格，審核部門將及時給予改善建議，要求業(yè)務(wù)管理部門改進，并在6個月后復(fù)查，12~18個月后再次復(fù)查，直到確保風(fēng)險隱患消除。
與外資銀行相比，國內(nèi)銀行由于歷史包袱較重，把很大一部分的工作重心放在了存量風(fēng)險的化解上，風(fēng)險的早期度量和防范沒有得到充分重視。我國商業(yè)銀行較少進行行業(yè)研究、地區(qū)市場分析和市場細(xì)分工作，大多都是在審查借款企業(yè)的合規(guī)性，包括企業(yè)執(zhí)照的合法性、是否年審、對外投資比例、有無違法經(jīng)營行為等之后，就與企業(yè)建立信貸關(guān)系，對行業(yè)和企業(yè)缺乏深入細(xì)致的研究和個案分析，對如何科學(xué)搭配、合理運用信貸資產(chǎn)，將資產(chǎn)風(fēng)險降到最低缺乏全盤考慮。突然的表現(xiàn)就是近幾年商業(yè)銀行（包括國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行）無論規(guī)模大小盲目“搶大戶”的情況，新增貸款大量涌入交通、電信、電力等壟斷行業(yè)、基礎(chǔ)建設(shè)行業(yè)和上市公司，集中于少數(shù)貸款大戶。貸款投向的高度集中，短期看雖然能增加銀行盈利，降低不良貸款，但從長遠(yuǎn)看，貸款大戶的系統(tǒng)性、行業(yè)性、政策性風(fēng)險大，一旦發(fā)生貸款損失，對放貸行甚至整個銀行業(yè)都將帶來較大的沖擊。在風(fēng)險控制的其他環(huán)節(jié)，國內(nèi)銀行雖然借鑒外資銀行做法，建立了風(fēng)險評級制度，但信用評級一般只能在新客戶申請貸款時和每年年審進行，不能即時反映風(fēng)險，評級系統(tǒng)的可操作性、指標(biāo)體系的完整性和量化分析模型設(shè)置的科學(xué)性、全面性和代表性以及評級結(jié)果的普遍運用也與外資銀行有一定差距。
(三)信貸人員管理手段的差異——外資銀行重視人員激勵，國內(nèi)銀行重視人員控制
外資銀行強調(diào)調(diào)動員工的積極性和主動性。在業(yè)務(wù)開展和管理中給予了信貸管理人員充分的自主權(quán)。信貸管理人員通常享有較強的獨立性，從總行到分行垂直管理，各級分支機構(gòu)的信貸管理人員由上一級甚至上兩級信貸主管直接任命或指派，并對上一級信貸主管負(fù)責(zé)。并且十分重視對信貸人員進行專門培訓(xùn)，逐步提高信貸管理人員的專業(yè)素養(yǎng)和水平，并根據(jù)其工作經(jīng)驗和能力，將其分為若干等級序列，授予相應(yīng)信貸審批權(quán)限。信貸管理人員的“超然”地位既保證了他們有足夠的獨立思考空間，有效地避免了貸款的審批與發(fā)放過多受到市場部門和行政方面的干預(yù)，又充分調(diào)動了信貸管理人員的積極性。在外資銀行，道德風(fēng)險的防范主要通過三個途徑實現(xiàn)：一是實行科學(xué)評價，動態(tài)管理。如在某些外資銀行，貸款審批權(quán)限實行一年一定，借助業(yè)績評價系統(tǒng)對信貸管理人員的“表現(xiàn)”打分，上級信貸主管據(jù)此決定提高或降低該信貸管理人員的審批權(quán)限等級。審批權(quán)限的動態(tài)調(diào)整一方面給信貸管理人員造成了一定的壓力，督促其提高貸款審批和風(fēng)險管理質(zhì)量，另一方面便于管理層在短期內(nèi)能夠查明風(fēng)險、采取對策。二是通過設(shè)計科學(xué)的激勵機制，采用激勵措施，如股票期權(quán)制度、內(nèi)部持股制度，將股東價值最大化、信貸人員自身報酬最大化和人力資本增值的目標(biāo)有機結(jié)合起來，從源頭上遏止信貸管理人員由于外部影響而無法盡職的可能。三是通過設(shè)計相互制衡的組織體系，通過權(quán)力的分工和分配實現(xiàn)人員間的權(quán)責(zé)制衡，有效制止內(nèi)部人控制行為。
國內(nèi)銀行強調(diào)對員工加強管理以控制信貸風(fēng)險，但國內(nèi)銀行內(nèi)部制衡的組織體系尚未健全，各種財務(wù)激勵措施尚未落實，貸款審批權(quán)也基本上是靜態(tài)管理、多年難變，對人員的控制主要落實在貸款責(zé)任制上。各家銀行建立了信貸資產(chǎn)質(zhì)量第一責(zé)任人制度和不良貸款終身追繳制度，制定了詳細(xì)的考核辦法和嚴(yán)厲的處罰辦法，期望在信息不對稱、監(jiān)督困難的情況下通過加大違規(guī)成本的方式制約信貸人員的放貸行為。許多要求和規(guī)定相當(dāng)嚴(yán)格，如一些銀行規(guī)定如果確因員工的過錯形成不良，則經(jīng)辦人員將立即被解除合同，有關(guān)負(fù)責(zé)人也要受到相應(yīng)行政處分。但事實上，由于存在信息嚴(yán)重不對稱和法人治理結(jié)構(gòu)不健全的問題，再嚴(yán)格、細(xì)致的責(zé)任制度也無法防范道德風(fēng)險，近年來信貸人員違規(guī)事件以及內(nèi)外勾結(jié)詐騙銀行資金案件仍然層出不窮便是明證。與不斷加強的控制力度相對照，人員的激勵機制沒有建立起來。一方面，貸款審批權(quán)基本按行政職務(wù)層層下放，基層以及中層信貸管理人員自主決策的空間有限，積極性受到挫傷。另一方面，激勵手段和措施仍然單調(diào)，基本還是傳統(tǒng)計劃體制下的老一套，主要的財務(wù)激勵措施——按照績效考核進行的獎勵變成了較為固定的獎金，實質(zhì)上成為工資的一個組成部分，失去了應(yīng)有的激勵作用。
綜上分析，我國商業(yè)銀行在信貸管理制度的科學(xué)性和成熟性上與外資銀行有較大差距。這種差距直接導(dǎo)致了中外資銀行在競爭能力、經(jīng)營效率和風(fēng)險控制水平上的距離。因此，借鑒國外銀行先進做法，改革現(xiàn)有信貸管理制度具有很強的現(xiàn)實意義。
遵循信貸組織機構(gòu)設(shè)置的三大原則，在現(xiàn)有信貸制度的基礎(chǔ)上強化信貸部門內(nèi)部橫向制約機制的作用。一是遵循相互牽制原則，即信貸組織各部門、各崗位、各權(quán)力之間形成一種約束制衡機制；二是遵循程序定位原則，各部門各崗位、各人員要有明確的分工和授權(quán)批準(zhǔn)，相互之間必須各司其職、各負(fù)其責(zé)，不能超越職權(quán)；三是遵循系統(tǒng)協(xié)調(diào)原則，各部門要圍繞一個共同的目標(biāo)動作，理順關(guān)系、增強實力、杜絕內(nèi)耗。如在現(xiàn)有的風(fēng)險評估部門、貸款管理部門和資產(chǎn)保全部門的基礎(chǔ)上，加設(shè)信貸資產(chǎn)組合管理部門，專門負(fù)責(zé)對全行信貸資產(chǎn)組合、資產(chǎn)多元化、整體信貸資產(chǎn)回收特點進行分析，對全行潛在集中風(fēng)險進行評估，并向銀行董事會、高級管理層、銀行監(jiān)管機構(gòu)、投資者提供報告，根據(jù)既定的整體資產(chǎn)優(yōu)化策略對各業(yè)務(wù)部門、區(qū)域經(jīng)營管理的信貸資產(chǎn)狀況進行監(jiān)察。還可設(shè)置信貸政策管理部門，專門負(fù)責(zé)制訂地區(qū)性信貸政策、草擬信貸文件，與信貸監(jiān)管機構(gòu)進行溝通等。通過建立健全的信貸組織管理體系提高風(fēng)險管理的水平。
信貸管理的核心是對人的激勵和控制，目前我國銀行的信貸管理制度強調(diào)通過制度加強控制，對人的激勵顯得不足。過分以責(zé)任制來制約信貸管理人員，并不能取得良好的效果。如責(zé)任人為了避免出現(xiàn)貸款損失從而避免處罰，往往對有問題貸款在到期前進行不應(yīng)有的展期或給予新貸款以收回舊貸款的本息，反而隱藏了風(fēng)險；為了將個人責(zé)任變?yōu)榧w責(zé)任，往往將所有貸款，無論金額大小都推給審貸委員會研究決定，降低了工作效率?，F(xiàn)時的問題應(yīng)是強化激勵機制，充分發(fā)揮信貸管理人員的主觀能動性?？蓮囊韵氯矫嬷郑旱谝?，打破目前信貸審批權(quán)限按行政職務(wù)大小層層下放的舊框框，實行審批放貸和行政完全脫鉤?？砂磳嶋H能力和以往業(yè)績給予信貸管理人員相應(yīng)審批權(quán)限，并每年進行一次審定，視情況決定提升或降級，創(chuàng)造既有壓力又有動力的工作環(huán)境。第二，把實際工作中過多的負(fù)激勵轉(zhuǎn)為正激勵。加強正面引導(dǎo)和管理的同時，充分尊重和發(fā)揮員工的能動性。第三，改革現(xiàn)行工資分配制度。堅持市場化的報酬原則，調(diào)大績效工資比重，破除行政級別的工資制度，全面推行客戶經(jīng)理等級薪酬制度。
(三)客觀評價銀行信貸風(fēng)險，改變信貸營銷觀念，正確處理好風(fēng)險管理與提高效率的關(guān)系
我國銀行業(yè)在信貸管理中往往陷入兩個極端：一是靈活性過強。對上市公司、壟斷性企業(yè)等客戶群體，在信貸管理中放松條件，不顧企業(yè)負(fù)債總規(guī)模和償債能力，為企業(yè)多頭開戶、盲目授信，甚至于違反國家賬戶管理、現(xiàn)金管理等有關(guān)制度，依賴壘大戶帶來的短期效益。二是過于教條。在商業(yè)銀行貸款企業(yè)結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)仍是絕對主體，但在信貸管理中，過份強調(diào)形式上的風(fēng)險防范，一味要求提供抵押擔(dān)保手續(xù)，不能根據(jù)企業(yè)實際情況提供個性化的金融服務(wù)品種，消極逃避信貸風(fēng)險。靈活性過強實際上是沒有原則性，過于教條則制約正常發(fā)展。銀行本質(zhì)上就是經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，不可能消除信貸風(fēng)險，只能通過制度的完善適度規(guī)避信貸風(fēng)險，對風(fēng)險的過度約束必然制約商業(yè)銀行的正常發(fā)展。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該在重新樹立正確的信貸風(fēng)險觀念，在防范信貸風(fēng)險的前提下，加大創(chuàng)新力度，提高經(jīng)營效益水平。
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銀行信貸風(fēng)險管理論文篇九
（一）外匯資本金面臨的外匯風(fēng)險
商業(yè)銀行的資本金是維持其日?；具\營活動的保障之一，也是防范銀行經(jīng)營風(fēng)險的條件之一。近幾年來，隨著外匯資本金規(guī)模的增大，銀行的外匯風(fēng)險也在不斷增大。在銀行資本金在沒有通過國家外匯管理局的審批條件下，是不允許私自結(jié)匯或者轉(zhuǎn)換幣種的，所以當(dāng)匯率不斷波動時，銀行以外幣表示的資本金的價值也將不斷變化，導(dǎo)致銀行一直存在外匯風(fēng)險，甚至?xí)绊戙y行的資本充足率。比如，當(dāng)人民幣大幅升值時，將銀行外幣資本金轉(zhuǎn)化成以本幣表示的金額時將會大幅縮水，銀行的資本充足率也隨之降低。
（二）資產(chǎn)負(fù)債外匯敞口頭寸面臨的外匯風(fēng)險
近些年來，我國企業(yè)走出去的步伐加快，對銀行外匯貸款的需求大量增加，使銀行的外匯資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速；此風(fēng)險包括商業(yè)銀行的外匯資產(chǎn)與外匯負(fù)債的外幣頭寸不匹配的現(xiàn)象，也就是說存在幣種不完全一致的可能性；還包括商業(yè)銀行持有外匯資產(chǎn)、負(fù)債的期限錯配，即外匯資金來源與資金運用的到期期限不一致，例如，某銀行的外匯負(fù)債已到期，但是它持有的外匯資產(chǎn)期限都較長，沒有到期的資產(chǎn)可以用來償還到期的負(fù)債。
（三）外匯中間業(yè)務(wù)面臨的外匯風(fēng)險
結(jié)售匯業(yè)務(wù)是銀行的中間業(yè)務(wù)之一。隨著我國經(jīng)濟快速發(fā)展，國內(nèi)更多的個人、企業(yè)選擇到國外開展業(yè)務(wù)，從而需要大量的外匯進行交易與結(jié)算，為了規(guī)避由匯率波動帶來的經(jīng)濟損失，客戶會選擇提高結(jié)匯業(yè)務(wù)量，立即把匯率風(fēng)險轉(zhuǎn)接給銀行，因此銀行每天的外匯頭寸將會隨著客戶的需求而上下波動，可能會出現(xiàn)較大外匯敞口，而當(dāng)匯率往不利于銀行的方向變動時，銀行就會有遭受潛在經(jīng)濟損失的可能性。
二、我國商業(yè)銀行外匯風(fēng)險管理的現(xiàn)狀
隨著我國經(jīng)濟不斷向前發(fā)展以及對金融改革的日益加深，商業(yè)銀行對于可以自主靈活管理外匯風(fēng)險的需求不斷增加。國內(nèi)金融衍生品市場的日益完備和外匯市場結(jié)構(gòu)的完善，促進更快改善結(jié)售匯周轉(zhuǎn)頭寸管理制度。為了更好更快的完善外匯市場，提高外匯指定銀行為客戶提供外幣買賣業(yè)務(wù)和外幣資金管理業(yè)務(wù)的靈活自主性，自9月起，國家外匯管理局對頭寸限額管理政策進行了調(diào)整，結(jié)售匯綜合頭寸管理制度正式進入銀行每日操作流程。外匯管理局依據(jù)國際收支情況、各銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)總量、銀行資產(chǎn)負(fù)責(zé)結(jié)構(gòu)以及本外幣資本金數(shù)量等因素，來決定銀行每日的結(jié)售匯綜合頭寸限額。目前，外匯局推行的政策越來越寬松，給銀行更大的自主性和發(fā)展空間，總體上要進行限額管理，但有逐漸放開的趨勢。結(jié)售匯綜合頭寸限額管理的區(qū)間為從零到國家外匯局核定的數(shù)額，銀行體系的總限額將大幅提高，銀行對待風(fēng)險管理必須更加謹(jǐn)慎。此外，國家外匯管理局逐日對結(jié)售匯綜合頭寸進行考察與監(jiān)督，對外匯交易業(yè)務(wù)和頭寸進行嚴(yán)格的限額控制，其中也包含外匯交易頭寸限額和止蝕限額。在每個營業(yè)日終了，銀行都應(yīng)對全行的結(jié)售匯綜合頭寸進行管理，保證它在外匯局規(guī)定的限額之內(nèi)。所有當(dāng)日超過外匯局規(guī)定的限額頭寸，銀行要在下一個營業(yè)日終了之前將其調(diào)控在規(guī)定額度之內(nèi)。
三、我國商業(yè)銀行外匯風(fēng)險管理中存在的問題
（一）風(fēng)險管理意識不夠成熟
目前，我國商業(yè)銀行對外匯風(fēng)險的重視程度和意識普遍較低。存在這種現(xiàn)象的主要原因是：目前國內(nèi)商業(yè)銀行的外幣業(yè)務(wù)與人民幣業(yè)務(wù)相比，外幣業(yè)務(wù)的占比較小，并且部分銀行管理層沒有意識到有效控制外匯風(fēng)險對銀行整體穩(wěn)健運營來說非常重要。例如，我國商業(yè)銀行現(xiàn)在實行的是垂直管理制度，即由董事會做出如何管理外匯風(fēng)險的決議，所以董事會以及高級管理者們對外匯風(fēng)險的認(rèn)識、評估以及管控水平就決定了銀行能否迅速、成功的控制住風(fēng)險。但由于一些歷史體制的問題，對于外匯風(fēng)險的`操控與管理，目前國內(nèi)銀行的高層管理者還沒有足夠的專業(yè)知識儲備，并且缺乏對外匯風(fēng)險設(shè)置風(fēng)險限額的意識與操作。
（二）風(fēng)險管理能力有待提高
由于一些歷史制度原因，我國的市場化進程時間較短，商業(yè)銀行對外匯風(fēng)險的管理活動起步較晚、經(jīng)驗較少；盡管近幾年來我國經(jīng)濟發(fā)展迅猛，涉及外匯交易的規(guī)模迅速擴大，但理論的發(fā)展卻沒有跟上實體發(fā)展的速度。因此必然會導(dǎo)致我國沒有足夠切實的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗來建立研究針對我國外匯風(fēng)險的模型，進而也就使我國銀行對外匯風(fēng)險的識別、管控等能力不足。相較于國外某些大銀行已經(jīng)開始運用大量數(shù)據(jù)統(tǒng)計模型、金融工程等高科技先進手段對外匯風(fēng)險進行準(zhǔn)確地計量與檢測，目前國內(nèi)的外匯風(fēng)險管理水平仍不能精確地算出銀行所持有的某一種外匯敞口頭寸的風(fēng)險和所有外幣總的敞口頭寸。
（三）缺乏風(fēng)險規(guī)避工具
與國外相比，國內(nèi)的外匯衍生品處于剛起步的階段，缺乏滿足實際需求且真正有效的金融衍生品，國內(nèi)的商業(yè)銀行處于缺少規(guī)避和轉(zhuǎn)移外匯風(fēng)險途徑與手段的狀態(tài)?，F(xiàn)階段國外銀行普遍運用期貨、遠(yuǎn)期、互換和期權(quán)等衍生品進行外匯風(fēng)險規(guī)避，甚至部分跨國銀行利用金融工程等方法，綜合運用上述四種基本金融衍生品；而我國目前能夠自主使用的外匯衍生品只包括銀行間市場的遠(yuǎn)期外匯交易、銀行間債券市場人民幣與外幣掉期交易、銀行間市場人民幣外匯貨幣掉期交易和銀行間市場人民幣對外匯期權(quán)交易，可以看出，我國衍生品類型較少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上國外的普及程度，且不擅長利用金融工程等先進技術(shù)進行有針對性的創(chuàng)新活動。
四、我國商業(yè)銀行外匯風(fēng)險管理的應(yīng)對策略和建議
（一）增強風(fēng)險管理意識
銀行的高級管理層要多關(guān)注全球金融領(lǐng)域的動態(tài)變化，清楚的了解本行在全球金融市場中的地位及其所面臨的風(fēng)險，不斷向國內(nèi)外銀行學(xué)習(xí)對外匯風(fēng)險管理的優(yōu)秀經(jīng)驗和專業(yè)的風(fēng)險管理知識。首先，國內(nèi)銀行的董事會和高級管理者要充分了解和熟悉各銀行的外匯風(fēng)險水平高低以及能否有效管理；其次，大大增加對外匯交易人員以及外匯風(fēng)險管理人員的培訓(xùn)活動；最后，提高普通員工的外匯風(fēng)險知識普及率，倡導(dǎo)全體員工學(xué)習(xí)風(fēng)氣，增強銀行整體的風(fēng)險管理意識、素質(zhì)和能力?？傊?，商業(yè)銀行應(yīng)制定合理有效的外匯風(fēng)險管理制度與政策，并不斷的進行創(chuàng)新與改良，讓風(fēng)險管理做到真正切實可行、行之有效。
（二）提高風(fēng)險管理能力
國內(nèi)銀行應(yīng)在吸取國內(nèi)外商業(yè)銀行優(yōu)秀的管理經(jīng)驗的同時，結(jié)合國內(nèi)市場環(huán)境和自身的經(jīng)營管理特色，建立起符合我國商業(yè)銀行自身需求的外匯風(fēng)險管理機制與結(jié)構(gòu)，國內(nèi)銀行應(yīng)做到與外匯風(fēng)險相關(guān)的各部門員工都具備一定的外匯風(fēng)險專業(yè)知識。首先，董事會要加強外匯風(fēng)險管理的意識與能力；其次，董事會和高層管理者們要具備充分了解外匯風(fēng)險的專業(yè)技能，從而為銀行經(jīng)營操作制定合理的風(fēng)險管理制度；再次，通過銀行的培訓(xùn)機制，使外匯交易、外匯管控等部門的工作人員不斷提高其工作的專業(yè)素養(yǎng)，或當(dāng)銀行面臨外匯風(fēng)險時，能及時有效地控制住它；最后，銀行的外匯風(fēng)險內(nèi)審部門要保持其獨立性，加大內(nèi)審的頻率和強度，逐步完善內(nèi)部審計的制度，讓內(nèi)審工作有依可尋，努力發(fā)揮其最大效果。還要不斷細(xì)化每個人的工作職責(zé)，對于違反制度、政策的行為一定要進行嚴(yán)重處理。
（三）加快外匯衍生品創(chuàng)新
在銀行自身和其他經(jīng)濟主體外匯風(fēng)險不斷增加的背景下，各經(jīng)濟主體對外匯風(fēng)險規(guī)避方法的需求也不斷上升，銀行有效規(guī)避外匯風(fēng)險的途徑之一就是充分利用金融衍生品?，F(xiàn)在國內(nèi)銀行的外匯衍生品市場正在起步階段，銀行對衍生產(chǎn)品的定價和營銷環(huán)節(jié)都不夠成熟。此時國內(nèi)銀行可以利用一些外資銀行對外匯衍生品較為熟悉的優(yōu)勢，與外資銀行進行合作，改進產(chǎn)品或研發(fā)出更加適合自身的外匯衍生品。在目前國內(nèi)銀行之間激烈的競爭環(huán)境中，商業(yè)銀行要合理的制定外匯衍生品的價格與營銷方案，選擇與外資銀行合作或自主研發(fā)出適合自身經(jīng)營特點的衍生品，在更大程度上為銀行規(guī)避外匯風(fēng)險，發(fā)揮出外匯風(fēng)險管理工具的最大效用與價值。
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銀行信貸風(fēng)險管理論文篇十
經(jīng)常在課堂上學(xué)習(xí)有關(guān)“金融風(fēng)險”的概念，讓我領(lǐng)略到了目前金融市場上金融衍生產(chǎn)品的衍生功能之強大，風(fēng)險之隱蔽，可控之困難，結(jié)合自已所學(xué)習(xí)的知識，談幾點體會。
金融的管理就是風(fēng)險的管理，它包含市場風(fēng)險，信用風(fēng)險，操作風(fēng)險。在市場風(fēng)險與信用風(fēng)險客觀存在的情況下，損失的發(fā)生與否同操作風(fēng)險和管控密切相關(guān)，只要操作無風(fēng)險，既使存在市場風(fēng)險信用風(fēng)險，也能控制到最小。所以做為基層支行的業(yè)務(wù)經(jīng)理，直接面臨具體的業(yè)務(wù)操作，直接把控著所在行員工的操作風(fēng)險，身感任務(wù)艱巨、責(zé)任重大。為了防范操作風(fēng)險，我認(rèn)為應(yīng)該從以下幾方面進行管理：
一、加強培訓(xùn)，要求業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)過硬
核心系統(tǒng)上線后，綜合柜員推行，系統(tǒng)放開核準(zhǔn)柜員的權(quán)限，會產(chǎn)生業(yè)務(wù)人員權(quán)限過大的現(xiàn)象，如果員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，責(zé)任意識、風(fēng)險意識不強，很容易出現(xiàn)差錯；尤其是核準(zhǔn)柜員，肩負(fù)著重要的責(zé)任，權(quán)限與業(yè)務(wù)經(jīng)理相當(dāng)，所以也應(yīng)賦予其一定的職責(zé)，對其素質(zhì)與責(zé)任心提出要求，以更能有效地控制風(fēng)險。
三、風(fēng)險防控，要從新入行的員工抓起
新入行的'員工因為剛步入社會，風(fēng)險意識不足，再加上我行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品眾多，使他們學(xué)習(xí)的廣度有余而深度不足，僅停留在會操作的層面，如果對各項業(yè)務(wù)的規(guī)章制度、業(yè)務(wù)規(guī)定以及風(fēng)險點不主動了解，形成一種不良的操作習(xí)慣，則給風(fēng)險的發(fā)生帶來可乘之機，后果不堪設(shè)想；換個角度，既使這些新員工不會一直從事業(yè)務(wù)操作，工作伊始的風(fēng)險意識培養(yǎng)，能夠讓其深知應(yīng)該去營銷什么客戶，營銷客戶應(yīng)該注重什么，以便在與其它部門的配合上會更加順暢，也會讓我行受益長遠(yuǎn)。
四、不斷完善操作系統(tǒng)，改進適合新系統(tǒng)的操作管理辦法
外部監(jiān)管力度的加大，更加表明堅持制度的重要性；客戶法律意識的日益提高，對我行原有的規(guī)章制度不斷提出新的挑戰(zhàn)。我行出于發(fā)展及收益最大化的考慮，為占領(lǐng)市場，各條線產(chǎn)品層出不窮，一線員工學(xué)習(xí)操作方法及營銷壓力不斷加大。所以，為達到最佳的防范風(fēng)險效果，操作辦法應(yīng)該在確保風(fēng)險可控的前提下，結(jié)合相關(guān)的法律要求，做到簡便易行；另外，將各項制度要求如外匯管理、收費標(biāo)準(zhǔn)等需要耗費員工精力去判別的業(yè)務(wù)鑲嵌到系統(tǒng)中，用系統(tǒng)進行控制，最大限度地解放員工，同時降低風(fēng)險與糾紛發(fā)生的幾率。
五、提高業(yè)務(wù)經(jīng)理素質(zhì)，敏銳洞察各類業(yè)務(wù)的風(fēng)險隱患
首先，增加業(yè)務(wù)積累，根據(jù)以往案例的經(jīng)驗教訓(xùn)對容易出現(xiàn)風(fēng)險的環(huán)節(jié)進行重點監(jiān)控，比如開戶環(huán)節(jié)、辦理支付的環(huán)節(jié)、銀企對賬環(huán)節(jié)、電子產(chǎn)品出售環(huán)節(jié)等，為更好地達到這一效果，可以通過建立溝通平臺的方式，加強業(yè)務(wù)經(jīng)理之間的業(yè)務(wù)交流，對各機構(gòu)出現(xiàn)的特殊案例進行分析。其次，提高風(fēng)險識別的能力，對規(guī)章制度認(rèn)真領(lǐng)會，抓住要點，在業(yè)務(wù)指導(dǎo)中多從風(fēng)險的角度考慮問題，而不是刻板教條地執(zhí)行制度，唯制度是從。
銀行信貸風(fēng)險管理論文篇十一
平衡抵消法包括兩種：簡單平衡法和綜合平衡法。簡單平衡法，即在同一時間進行兩筆交易貨幣相同、金額相同、支付時間一致，但是資金流向剛好相反的交易，將匯率帶來的正面影響和負(fù)面影響相抵消。綜合平衡法，即在交易中使用軟硬幣相結(jié)合，多種貨幣搭配等方法，使一個時期內(nèi)的各種收支貨幣基本平衡或者多空相抵消。
總的來說，每一種外匯風(fēng)險管理方法都有其自身的特點，企業(yè)應(yīng)該根據(jù)自身的情況和需求靈活選擇外匯風(fēng)險管理方法。企業(yè)恰當(dāng)?shù)氖褂媒鹑谘苌ぞ呖梢枣i定未來匯率，基本消除外匯風(fēng)險。但金融衍生工具較為復(fù)雜，存在一定的交易費用和操作風(fēng)險，對企業(yè)參與人員的素質(zhì)要求較高。提前或延后收付匯，是在匯率存在趨勢性變動的情況下企業(yè)可以采用的風(fēng)險管理方法。當(dāng)一種貨幣存在持續(xù)性貶值或升值的趨勢時，企業(yè)可以通過提前或延后收付匯來獲得外匯收益。這種方法操作簡單，但是適用環(huán)境限制大，不適用于波動行情的匯率情況。企業(yè)運用信貸方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險的實質(zhì)也是提前或延后收付匯，進出口企業(yè)在外貿(mào)交易中可以利用優(yōu)惠的信貸政策，提前以本國貨幣結(jié)算貨款，將匯率變動的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了相關(guān)金融機構(gòu)。經(jīng)營性套期保值和平衡抵銷法均是企業(yè)通過預(yù)先安排本外幣的配置結(jié)構(gòu)來規(guī)避匯率風(fēng)險，是理想化的方法，但現(xiàn)實使用中操作難度大。
銀行信貸風(fēng)險管理論文篇十二
在油田地面工程項目方面，國內(nèi)外研究學(xué)者更多的注重于工程技術(shù)和信息化建設(shè)等方面，對風(fēng)險評價的研究成果很少，油田地面工程建設(shè)投資量大、投資周期長、風(fēng)險因素多以及不確定性髙，所以工程施工中要辨識出現(xiàn)實的與潛在的風(fēng)險事件，以最大限度的減弱或消除隱患，控制這些風(fēng)險事件對項目實施的負(fù)面影響，使油田企業(yè)減少不必要的經(jīng)濟損失，提髙經(jīng)濟效益。
地面工程項目中首先要選取一些指標(biāo)去評價項目建設(shè)過程中可能發(fā)生的事故，油田地面工程項目系統(tǒng)龐大，為保證風(fēng)險評價結(jié)果的準(zhǔn)確性和實用性，在構(gòu)建油田地面工程項目風(fēng)險評價指標(biāo)體系時，遵循著系統(tǒng)性原則、科學(xué)性原則、合理性原則、定量與定性相結(jié)合原則。系統(tǒng)性原則是能夠綜合地揭示油田地面工程項目風(fēng)險的整體信息，具有代表性和關(guān)鍵性，能夠全面衡量項目的風(fēng)險水平；科學(xué)性原則是指能夠符合工程特點和評價要求，保證評價方法準(zhǔn)確規(guī)范、評價結(jié)果真實可靠；合理性原則指標(biāo)含義清晰、科學(xué)合理，體系大小要適宜，能夠反映油田項目的真實情況；定量與定性相結(jié)合原則避免了單一的定性評價靠經(jīng)驗和觀察造成結(jié)果的模糊性和不確定性，和單一的定量評價使結(jié)果產(chǎn)生局限性，不夠深入，結(jié)合二者，才可取長補短，達到最佳評價效果。
結(jié)合實際情況，油田地面工程項目的風(fēng)險防范研究應(yīng)立足于對油田地面工程項目風(fēng)險評價的結(jié)果基礎(chǔ)上，具體問題具體分析，通過考察設(shè)計和研究探討工程項目中可能存在的風(fēng)險事件，油田企業(yè)應(yīng)該采取必要的風(fēng)險防范措施以確保工程項目投用后的安全運行。
（1）加強信息化建設(shè)
隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，信息資源已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展的重要資源，石油生產(chǎn)領(lǐng)域數(shù)據(jù)龐大、分布廣闊，大部分?jǐn)?shù)據(jù)都與地理要素相關(guān)，因此可以以地理信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)平臺，開發(fā)油田地面工程各個系統(tǒng)的管理，提高地質(zhì)研究的水平和能力，降低地質(zhì)風(fēng)險的發(fā)生，與此同時，還應(yīng)該結(jié)合設(shè)備管理系統(tǒng)，提供設(shè)備的維修搶修，實現(xiàn)生產(chǎn)各個單元的系統(tǒng)優(yōu)化，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供相關(guān)的技術(shù)信息。
（2）采取有效的工程安全措施
在生產(chǎn)過程中發(fā)生安全生產(chǎn)危機時，要采取相應(yīng)的安全對策措施，避免生產(chǎn)事故的發(fā)生，做好應(yīng)急預(yù)案，減少事故或災(zāi)害的損失，比如，當(dāng)發(fā)生原油和天然氣泄漏時，應(yīng)組織專業(yè)技術(shù)管理人員和維修隊負(fù)責(zé)人到現(xiàn)場查看，提出搶救的初步方案，通報地方政府，疏散危險區(qū)的人員和居民，隔離現(xiàn)場區(qū)內(nèi)的交通，如有人員傷亡發(fā)生，應(yīng)立即撥打120急救支援，確定現(xiàn)場可行性搶救方案，由生產(chǎn)大隊長通知搶修隊按照確定的方案進行搶修工作，并根據(jù)現(xiàn)場需求，請求上級支援。
（3）制定安全管理措施
建立健全石油企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任制，規(guī)范操作規(guī)程，設(shè)置安全管理機構(gòu)，并配置專業(yè)安全管理人員，對員工進行安全培訓(xùn)、教育和考核，提高企業(yè)員工的安全風(fēng)險的意識。強化安全生產(chǎn)的技能、提高全員安全技術(shù)素質(zhì)、減少人的不安全行為以及物的不安全狀態(tài)，導(dǎo)致錯誤操作的原因有很多：決策失誤、過度疲勞等，石油企業(yè)一旦發(fā)生事故，輕則是較嚴(yán)重的經(jīng)濟損失，重則家破人亡，產(chǎn)生嚴(yán)重的社會負(fù)面影響和員工的心理陰影，所在在工作場所應(yīng)采取必要的措施，將操作無害化，徹底的消除風(fēng)險隱患，對原料、工藝、設(shè)備、工具進行定期的規(guī)范檢査和不定期的抽査，使生產(chǎn)設(shè)備安全運行，預(yù)防危險事故發(fā)生。
（4）規(guī)避合同風(fēng)險
施工合同具有長期性、多樣性、復(fù)雜性等特點，作為承包人不僅要有辨別各種風(fēng)險的能力，還應(yīng)該采取積極的防范措施，控制、分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，保證承包企業(yè)得以持續(xù)發(fā)展，大中型施工單位要建立專門的合同管理機構(gòu)，由專人負(fù)責(zé)管理，項目的管理者應(yīng)深刻的研究合同的每一條款，全面掌握項目可能遇到的風(fēng)險因素，還需根據(jù)實際情況補充增加自己的管理制度，履行合同應(yīng)該要涉及石油企業(yè)各項管理工作，使合同管理的細(xì)節(jié)有章可循，有案可査，施工合同一旦生效，施工單位各部門要嚴(yán)格按照合同規(guī)定的指標(biāo)，認(rèn)真落實，保障合同圓滿實現(xiàn)，減少雙方的紛爭進和不確定因素帶來的市場風(fēng)險。在履行合同的過程中，還應(yīng)推行索賠制度，石油企業(yè)相關(guān)人員要學(xué)會科學(xué)的索賠方法，熟悉索賠業(yè)務(wù)，嚴(yán)格按照合同規(guī)定提出索賠程度，最大程度的減小工程項目的風(fēng)險。
油田地面工程項目受到眾多不確定因素的影響，油田企業(yè)必須密切關(guān)注各風(fēng)險的變化，對安全風(fēng)險隱患做出準(zhǔn)確的評價，這需要石油企業(yè)科技人員和廣大學(xué)者的共同努力，逐步優(yōu)化完善風(fēng)險評價體系，保障油田地面工程項目的可持續(xù)發(fā)展。
銀行信貸風(fēng)險管理論文篇十三
風(fēng)險是一個普遍存在的結(jié)果，無論是在個人還是在團體中，無論是在經(jīng)濟或者是一些非營利性的活動中，風(fēng)險是無時無刻不存的。
但是對于風(fēng)險并沒有一個統(tǒng)一的定義，在各行各業(yè)中面臨的風(fēng)險是不同程度的，因此沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來定義什么樣的結(jié)果是風(fēng)險。在各行各業(yè)中風(fēng)險的表現(xiàn)都是不盡相同的，比如醫(yī)療行業(yè)往往是以死亡事故或者是重大的醫(yī)療事故為風(fēng)險的發(fā)生，經(jīng)濟相關(guān)的行業(yè)往往是以經(jīng)濟的損失為風(fēng)險的發(fā)生，還有很多的投機行業(yè)相對來說風(fēng)險的發(fā)生可能性更高。因此風(fēng)險是無處不存在的，也是時時刻刻都有可能發(fā)生的，但是有些風(fēng)險也并非不是完全不能預(yù)測的，因此無論是個人還是團體都要做好風(fēng)險防范的，這是非常有必要的。必要的風(fēng)險防范是能夠降低損失甚至是將損失降低到零的。
建筑行業(yè)相對于其他行業(yè)來說是有一定的特殊性的，這主要表現(xiàn)在整個項目施工時間比較長，同時涉及方面是比較廣泛的，工程量和工藝也是非常復(fù)雜的。同時對于整體項目的管理與整體項目的實施部門存在分離的問題，這樣對于管理和信息同步都會帶來很大的困難。建筑行業(yè)的這些特點加大了建筑行業(yè)的風(fēng)險的發(fā)生，但是建筑行業(yè)的風(fēng)險的發(fā)生也是需要一定的現(xiàn)實條件的，比如人身事故的發(fā)生，整體施工人員的素質(zhì)比較低，山體崩塌等。在這些發(fā)生的風(fēng)險中有些事可以防范和阻止發(fā)生的，但是有些可能是因為自然災(zāi)害而造成的。
所以，一般情況下風(fēng)險發(fā)生也是需要一定的條件的。對于企業(yè)來說主要面臨著兩方面的風(fēng)險即管理方面和經(jīng)濟財務(wù)方面的風(fēng)險。在管理方面的風(fēng)險主要是存在一些人為的因素，比如員工素質(zhì)的把關(guān)，對于合同各方面的衡量，以及施工過程中的施工誤差等等。而經(jīng)濟財務(wù)方面的風(fēng)險主要就是指因為對資金的管理不當(dāng)，造成財務(wù)虧損債務(wù)過高，整體的利潤下降等等。所以企業(yè)的風(fēng)險的發(fā)生也是在一定條件具備的情況下發(fā)生的，因此對于企業(yè)的風(fēng)險防控也是非常必要的。
1.建筑企業(yè)的風(fēng)險的特點：多樣性和復(fù)雜性。建筑行業(yè)本身設(shè)計的范圍比較廣，人員流動性大，同時整個工程的周期比較長，所以對于建筑行業(yè)來說風(fēng)險呈現(xiàn)多樣性和復(fù)雜性的特點。在建筑行業(yè)影響風(fēng)險發(fā)生的因素是非常多的，同時各因素之間也是相互作用和影響的，同時各種風(fēng)險因素在外界因素的影響下使建筑行業(yè)的風(fēng)險出現(xiàn)了多樣性的特點。比如在建筑施工過程中受陰雨天氣的影響無法施工就會嚴(yán)重影響工程的進度，從而會出現(xiàn)經(jīng)濟財務(wù)方面的風(fēng)險，增加成本。在一些自然條件比較惡劣的施工環(huán)境下，出現(xiàn)山體滑坡，泥石流等現(xiàn)象都會影響工程的進度增加施工成本，在比較嚴(yán)重的情況會出現(xiàn)工程事故的風(fēng)險。
2.不健全的內(nèi)部管理體系帶來的風(fēng)險。資產(chǎn)管理風(fēng)險。建筑行業(yè)施工涉及的設(shè)備和材料相對是比較多的，因此對于建筑行業(yè)中的資產(chǎn)管理是需要進行嚴(yán)密的管理的，這樣能夠盡可能的降低風(fēng)險。在建筑行業(yè)中往往忽略資產(chǎn)的細(xì)致的管理，往往實施的是一些粗放型的管理，對于材料的損失和材料的一些壞損都沒有詳細(xì)的統(tǒng)計，因此建筑行業(yè)材料的粗放的管理會加劇建筑行業(yè)的風(fēng)險。
成本管理風(fēng)險。對于建筑行業(yè)的施工項目的管理是降低建筑行業(yè)成本管理風(fēng)險的有效措施，是保證建筑行業(yè)經(jīng)濟效益不損失的措施。成本管理主要是是包括成本預(yù)測、成本計劃、成本控制和成本核算幾方面，這幾個方面中每一部分都是非常重要的，都需要進行有效的管理，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會導(dǎo)致成本管理的風(fēng)險。
因為職能分工帶來的管理風(fēng)險。 一個企業(yè)內(nèi)部要得到良好的管理和控制需要進行合理的分工。建筑行業(yè)有自身的特點，分工部門多，各個部門分散這樣加大了建筑行業(yè)的內(nèi)部控制的難度。對于一些內(nèi)部控制的措施實施起來相對是比較困難的。
3.經(jīng)濟風(fēng)險。經(jīng)濟風(fēng)險是指在經(jīng)濟領(lǐng)域中收到某種經(jīng)濟變動的影響而對經(jīng)濟帶來的一定的風(fēng)險。經(jīng)濟風(fēng)險從影響范圍來看是有著不同的區(qū)別的，有些是影響到整個社會的經(jīng)濟的，比如經(jīng)濟危機，通貨膨脹等經(jīng)濟現(xiàn)象。有些經(jīng)濟危機只是局限在某一行業(yè)中的，比如在建筑行業(yè)中由于房地產(chǎn)的變動，土地價格的變動以及一些相關(guān)的建材價格的波動都會影響到建筑行業(yè)的經(jīng)濟的波動。還有一些更小范圍的經(jīng)濟危機是影響到某個建筑工程的，比如在整個承包過程中對于某個項目的成本預(yù)算的實施以及對于具體的施工人員的施工能力等等都會影響到一個具體的建行項目的開展和盈利情況，直接影響到某個建筑工程的經(jīng)濟效益。
1.提升建筑企業(yè)的項目風(fēng)險管理的意識。在建筑行業(yè)中風(fēng)險是可觀存在的，這個是不容置疑的。因此建筑企業(yè)無論是管理者還是各個部門的實施人員都要清楚的認(rèn)識到這一點，同時要提升風(fēng)險防范的意識。企業(yè)要增加相關(guān)的風(fēng)險培訓(xùn)，提升員工的風(fēng)險防范意識。同時在整個業(yè)務(wù)過程中也要按照相關(guān)的法律法規(guī)來進行實施，要努力解決一些問題，從而降低風(fēng)險。
2.完善內(nèi)部控制制度，從源頭加強對可控風(fēng)險的控制。
2.1健全并嚴(yán)格執(zhí)行企業(yè)內(nèi)部控制制度。企業(yè)的內(nèi)部控制是與經(jīng)濟財務(wù)緊密相關(guān)的。在建筑行業(yè)中很多風(fēng)險是可以提前預(yù)防的，而且這種預(yù)防是非常有效的。因此要加強建筑企業(yè)內(nèi)部整體的風(fēng)險防范的管理，可以制定一些相應(yīng)的規(guī)章制度來約束員工的一些行為，降低風(fēng)險，標(biāo)準(zhǔn)化工作流程，從而降低風(fēng)險。
2.2合理安排資金，防范財務(wù)風(fēng)險。首先對于建筑企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險的防范是需要財務(wù)部、合約部和工程部共同進行協(xié)調(diào)來操作的。三個部門之間針對工程的進度和工程的財務(wù)花費要及時的進行核對，這樣才能保證財務(wù)方面隨時保持沒有亂賬的情況。二是根據(jù)施工進度，完善相關(guān)資料合理考慮從請款到付款之間的時間間隔，避免出現(xiàn)資金缺口，停工待“料”的現(xiàn)象。三是企業(yè)也要對于財務(wù)方面的資金的流向做好監(jiān)控。四是對于到期債務(wù)必須要提前計劃還款方式與資金來源。五是對于資金的出入往來都要按照嚴(yán)格的財務(wù)流程進行，同時相應(yīng)的票據(jù)也要進行留存，這樣能夠更明確各項資金的流向以及后期的資金的處理。
3.建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，對不可控風(fēng)險加以提前防范。有效的風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)是降低企業(yè)風(fēng)險的有效的方式，有效的風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)能夠及時的察覺到風(fēng)險，并且及時的采取相應(yīng)的措施進行防范，這樣會將風(fēng)險損失盡可能的講道最低。在項目實施過程中往往是會出現(xiàn)計劃和實施現(xiàn)狀存在著一定的差距，這就為風(fēng)險的發(fā)生創(chuàng)造了一定的條件，因此出現(xiàn)差距的情況下要及時的分析原因，并且及時的針對相應(yīng)的原因采取措施。建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)就是要將風(fēng)險發(fā)生前就采取相應(yīng)的措施進行補救，從而降低相應(yīng)的經(jīng)濟損失。
4.制定對風(fēng)險的應(yīng)急計劃。風(fēng)險本身是存在一定的客觀規(guī)律的即風(fēng)險是不能完全的避免的。對于某些系統(tǒng)或防范風(fēng)險，如政策風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險。制定應(yīng)對各種風(fēng)險的應(yīng)急計劃是工程項目風(fēng)險監(jiān)控的一個重要工作，也是實施工程項目風(fēng)險監(jiān)控的一個重要途徑。
在具體實施中，有工程擔(dān)保和工程保險兩種方式和供參考。工程擔(dān)保制度是建筑工程招投標(biāo)管理的有效途徑，它不僅有助于按照市場經(jīng)濟的規(guī)則規(guī)范工程建設(shè)中的各種行為，形成有效的調(diào)控機制和保障體系，而且有助于用信用手段實現(xiàn)工程建設(shè)主體之間的聯(lián)系，形成一種連帶責(zé)任，同時有助于用利益制約辦法避免失信行為的發(fā)生，保證各方的正當(dāng)權(quán)益，有利于我國建筑業(yè)與國際接軌。工程保險是財產(chǎn)保險的引申和發(fā)展，它起源于英國，在第二次世界大戰(zhàn)以后迅速發(fā)展起來，促進了工程保險更快的發(fā)展。
[1]孟憲海。國際工程擔(dān)保制度研究借鑒[j].建筑經(jīng)濟，20xx（6、7）。
[2]陳勇，吳靜。 國際工程風(fēng)險管理[j]. 資源環(huán)境與工程。 20xx（04）。
[3]劉雅娟，毛立進。 淺析國際工程管理中的風(fēng)險規(guī)避[j]. 科技致富向?qū)А?20xx（18）。
銀行信貸風(fēng)險管理論文篇十四
出口信貸、福費廷和保付代理是三種常用的避免外匯風(fēng)險的國際信貸方式。
出口信貸，指在大型設(shè)備的出口中，一國政府為了增強本國產(chǎn)品的競爭力，對出口產(chǎn)品提供利息補貼、出口信用保險和貸款擔(dān)保，鼓勵本國銀行或者其他金融機構(gòu)提供給本國出口商或者外國進口商較低利息的貸款，從而解決出口商資金不足或進口商支付貨款的問題。
福費廷，指在遠(yuǎn)期付款的對外貿(mào)品中，貨物裝船后，出口商將經(jīng)過開證行或者保兌行承兌的信用證項下的款項，向出口商所在地的銀行或其他金融機構(gòu)進行無追索權(quán)的融資。
保付代理，指出口商以商業(yè)信用出賣商品，于貨物裝船后將發(fā)票、提單、匯票等單據(jù)賣斷給經(jīng)營保理業(yè)務(wù)的公司，從而取得全部或者部分貨款的融資方式。保理商購買了出口商的債券后，不論其能否從進口商處取得貨款，都不能向出口商行使追索權(quán)。
銀行信貸風(fēng)險管理論文篇十五
：伴隨著我國通信行業(yè)的不斷發(fā)展，項目風(fēng)險管理已經(jīng)成為了一項重要的問題。并且，通信工程項目的復(fù)雜程度也在不斷的增長，使得項目管理的主體之間形成了較為復(fù)雜的關(guān)系，與此同時，外部環(huán)境的不確定性以及通信工程項目本身的特性使得其風(fēng)險性比較的強，因此為了減少風(fēng)險所帶來的損失，對于通信工程項目風(fēng)險的管理是一項十分重要的工作。本文主要研究的內(nèi)容是通信工程項目風(fēng)險管理的內(nèi)容以及相應(yīng)的策略，以期能夠為我國通信工程項目管理的有效性提供幫助。
伴隨著信息技術(shù)以及通訊事業(yè)的飛速發(fā)展，我國電信運營商的工作也面臨著諸多的新要求，為了保障群眾的通信安全，需要建設(shè)更加安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)來進行電信服務(wù)的支撐。目前由于通信項目的發(fā)展越來越向著尖端化、復(fù)雜化以及科技化的方向轉(zhuǎn)變，工程項目的風(fēng)險也越來越大，使得通信工程項目面臨著諸多的風(fēng)險問題，也面臨著巨大的損失，因此通信工程項目的風(fēng)險管理就顯得尤為重要。根據(jù)統(tǒng)計，目前全國約有八成的通信工程項目存在問題，無法如期正常的進行使用，或存在建設(shè)周期拖延、項目成本預(yù)算過多的問題，這些都是由于項目風(fēng)險管理的力度存在缺乏，以此導(dǎo)致了重大事故的發(fā)生，嚴(yán)重影響了通信運用商的相關(guān)利益，為服務(wù)帶來較大的經(jīng)濟損失[1]。
通信企業(yè)是傳媒行業(yè)中一個比較特殊的行業(yè)，與我們的生活具有千絲萬縷的聯(lián)系，關(guān)系到我們每個人的通信服務(wù)的影響。我國的通信運營商在近年來一直在追求通信服務(wù)方面的提升，并且想要在市場競爭中以服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)勢來贏得市場的主動權(quán)。因此在實際的服務(wù)過程中會不斷的增強通信網(wǎng)絡(luò)的基本建設(shè)，并且加強對通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的改造投資，因此，大量的資金與科技的投入就會形成較多的項目風(fēng)險。
（一）較大的工程資金投入
通訊工程一般都會具有較強的資金方面的投入，并且在一些與國政府相關(guān)的工程項目之中存在較大的資金需求，由于政府部門的項目中所涉及的環(huán)節(jié)較多，主體也非常多，包括客戶承建商、設(shè)備供應(yīng)商、通信企業(yè)以及相關(guān)的政府部門都具有較多聯(lián)系，但是這些單位與部門之間又存在著為數(shù)不多的橫向交叉聯(lián)系，所以在進行建設(shè)的過程中容易出現(xiàn)資金去向不明與浪費的情況。
（二）較高的高科技含量
作為一種高科技的項目，通信工程項目分屬于多種學(xué)科綜合的項目之一，其特點就是具備高風(fēng)險性與技術(shù)性。隨著我國通信行業(yè)的發(fā)展，越來越多的市場競爭主體開始出現(xiàn)。主體之間的競爭及時新技術(shù)與新科技項目之間的推進與發(fā)展，并且在這一過程中還會出現(xiàn)較多的不穩(wěn)定因素，使得通信工程項目中的技術(shù)風(fēng)險日益顯著。
（一）回避項目風(fēng)險
首先在對于項目風(fēng)險進行分析與評估之后，對于結(jié)果的分析中如果出現(xiàn)較多的風(fēng)險可能，也會造成較多的損失，與此同時又很難得到有效的應(yīng)對的同時，風(fēng)險的管理人員就必須要及時提出阻止此項目進行的意見，以此來達到規(guī)避風(fēng)險的目標(biāo)[2]。項目風(fēng)險方面的規(guī)避會造成一定的經(jīng)濟損失，但是想相比較于風(fēng)險出現(xiàn)時造成的損失來說，二者相害取其輕，還是及時放棄比較好。
（二）控制項目風(fēng)險損失
風(fēng)險所造成的損失一方面是經(jīng)濟方面的，另一方面是企業(yè)其他方面的，包括名譽、市場損失與關(guān)系損失。并且損失的分類有長短期之分，也有直接性損失與間接性損失的分類，但是不管是哪一種的損失，都會使得通信工程項目的完成受到影響。所以說，需要對項目風(fēng)險損失進行控制，主動去控制與預(yù)防可能造成的損失，減少危害的發(fā)生幾率，以此來減少風(fēng)險來源并且控制風(fēng)險存在的危害性因素。
（三）轉(zhuǎn)移項目風(fēng)險
轉(zhuǎn)移項目風(fēng)險的具體做法就是要將可能會發(fā)生的風(fēng)險及時的轉(zhuǎn)移到其他個人或者是組織之中，并且運用這種方式來將企業(yè)本身所存在的風(fēng)險降到最低。通常情況下，風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方式具有多樣性，但是也比較的復(fù)雜，不利于管理人員的操作，所以說需要盡量的減少項目風(fēng)險轉(zhuǎn)移過程中各種手段的運用，以此減少管理者的管理難度。（四）項目風(fēng)險自留在通信工程項目的建設(shè)中如果存在的風(fēng)險發(fā)生的機率比較小或者是發(fā)生之后對于項目進程得影響比較小的時候，會采取相應(yīng)的措施來進行預(yù)防與回避，這樣會造成項目本身的影響[3]。所以說，應(yīng)該讓項目參與方主動地承擔(dān)一些項目的風(fēng)險，保障項目的順利進行。主動自留風(fēng)險指的是項目參與組織在發(fā)生風(fēng)險的時候所產(chǎn)生的危害進行估算，然后做出相應(yīng)的決策，將項目風(fēng)險控制在自身能夠控制的范圍之中；被動自留風(fēng)險指的是由于項目參與方自身沒有進行識別所造成的風(fēng)險問題。
伴隨著我國通信行業(yè)的不斷發(fā)展，通信工程項目管理的技術(shù)也在不斷地成熟，風(fēng)險管理也成為了運營商在市場競爭中的主要因素。所以說企業(yè)需要不斷的重視項目風(fēng)險管理方面的內(nèi)容。我國通信工程項目管理還存在著較多的風(fēng)險問題，所以企業(yè)應(yīng)該重視風(fēng)險問題，在不斷提升通信工程自身經(jīng)濟水平發(fā)展的基礎(chǔ)上需要不斷地關(guān)注消費者的服務(wù)水平，不斷的提升我國通信工程項目建設(shè)的質(zhì)量，保障群眾的通信安全，促進企業(yè)與群眾雙方之間的共同利益的發(fā)展。
[3]張錢.通信工程項目中的風(fēng)險管理與控制策略分析[j].數(shù)字通信世界,20xx,(04):205+207.
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