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利率市場化推進篇一
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金融深化是市場經濟的內在要求，利率市場化是金融深化的重要指征。我國利率市場化始于20世紀90年代后半期，至今已歷時18年，其對促進金融市場活力、服務經濟快速發(fā)展的正面意義顯而易見，但繼續(xù)深入推進亦面臨一些困難和障礙，某些領域甚至成為“瓶頸”。如以shibor為基準利率的利率體系還不健全、存款保險制度尚未建立、法律層面和制度層面的配套改革有待跟進，等等。對中國而言，利率市場化過程也許會比較曲折，尤其對作為改革參與者和改革對象的商業(yè)銀行而言，將承受巨大的挑戰(zhàn)，甚至還會經歷一些“陣痛”。
凈利差收窄、競爭加劇、利潤增速放緩。我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行營業(yè)收入主要來自存貸款利差。然而，利率市場化完全實現(xiàn)之后，商業(yè)銀行為招攬存款勢必會競相抬高存款利率水平，并壓低貸款利率水平，最終導致我國商業(yè)銀行利息凈收入及凈利潤增速普遍放緩。另外，隨著互聯(lián)網金融與社區(qū)金融等新金融模式方興未艾、金融脫媒加劇以及民營銀行試點的興起，銀行的存貸款規(guī)模擴張也會受限。
利率定價面臨考驗。我國在實現(xiàn)利率市場化的過程中，利率受市場供求影響而自由波動的程度加大，利率變化更具復雜性。我國傳統(tǒng)的利率定價機制很難符合市場新形勢的要求，商業(yè)銀行的利率定價機制將面臨嚴峻考驗。
信用風險以及流動性風險管理難度加大。在利率市場化改革進程中，我國商業(yè)銀行如果不加快轉型發(fā)展，利潤增長將受到利率市場化的巨大沖擊。一方面，為了保持利潤增長，商業(yè)銀行不得不對高風險的行業(yè)客戶進行放貸，最終很有可能導致信貸客戶的信用風險管理難度加大。另一方面，由于低風險、優(yōu)質資產項目的同業(yè)競爭過于激烈，導致利率下浮，為保持利潤的適度增長，商業(yè)銀行不得不投放一些風險較高、回報較高的項目。
加快經營轉型，重視零售業(yè)務發(fā)展，樹立普惠金融客戶服務理念。樹立以客戶為中心的理念，運用多樣化客戶服務手段大力、廣泛開展普惠金融業(yè)務，確立“多角度、全覆蓋”的客戶經營指導思想和模式，提升市場占有率。
明確戰(zhàn)略定位，積極穩(wěn)妥推進海外戰(zhàn)略布局。中國商業(yè)銀行跨國經營應當以跨國銀行集團的戰(zhàn)略要求為導向，以提升全球客戶服務能力為核心目標，著力推進經營模式和管理機制的轉型，以全球產品創(chuàng)新、全球客戶關系管理及全球布局和渠道建設的根本轉變?yōu)橹匾ナ?，以風險管理、信息科技管理、人力資源管理和財務管理的轉變?yōu)楸Ｕ希鸩浇⒑屯晟七m應全球化經營、一體化管理需要的管理機制。
加強資產業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務及交易業(yè)務創(chuàng)新。通過努力推進信貸資產證券化、信貸資產出售、并購貸款以及供應鏈融資、應收賬款抵押貸款等貸款業(yè)務方面的創(chuàng)新，滿足當前銀行管理流動性、盤活不良資產等方面的現(xiàn)實需求；通過積極研究和打造有助于吸收存款、控制存款成本的負債業(yè)務創(chuàng)新工具和手段，加強負債業(yè)務創(chuàng)新；在防范中間業(yè)務創(chuàng)新風險的`前提下，加大中間業(yè)務尤其是理財業(yè)務、金融衍生業(yè)務、私人銀行業(yè)務創(chuàng)新力度，同時注重商業(yè)銀行新興中間業(yè)務如投資銀行業(yè)務、信息咨詢業(yè)務、投資基金業(yè)務及國際中間業(yè)務創(chuàng)新，減少對利差收入業(yè)務的依賴，拓展商業(yè)銀行盈利空間。此外，在利率市場化的關鍵時期，我國商業(yè)銀行更是要花大力氣推進交易業(yè)務創(chuàng)新，建立更為豐富的銀行交易產品種類，更積極主動地適應市場新變化，滿足大中小型和國內外客戶新需求，打造新的競爭優(yōu)勢和盈利增長點。
提升利率定價能力。在積極加大我國商業(yè)銀行利率定價專業(yè)人才隊伍培養(yǎng)力度的同時，通過借鑒國內外優(yōu)秀商業(yè)銀行利率定價理論模型和實踐，充分考慮我國銀行業(yè)的具體情況，建立適合我國實際的利率定價模型。
強化利率風險和信用風險管理能力。在利率風險管理方面，積極借鑒國外商業(yè)銀行成功的經驗，建立起專業(yè)的利率風險管理部門，以及建立適合我國國情的利率風險管理體系、系統(tǒng)，以求提升對利率風險的識別、度量、處置、管理和對沖能力。在流動性風險管理方面，加強對包括同業(yè)和理財在內的各業(yè)務條線的流動性風險進行有效識別、計量、監(jiān)測和控制，并在考核各主要業(yè)務條線收益時均納入流動性風險成本，權衡風險和收益的匹配，提高流動性風險管理的精細化程度和專業(yè)化水平，強化流動性風險管控。
挖掘自身潛力，尋求同業(yè)、跨業(yè)合作。其一，商業(yè)銀行應圍繞客戶、業(yè)務和系統(tǒng)優(yōu)勢，充分挖掘自身潛力，強調“一站式”服務；加強對互聯(lián)網尚不發(fā)達地區(qū)服務的覆蓋；利用資金、品牌優(yōu)勢，廣納具備金融和計算機復合背景的“高”“尖”“精”人才。其二，加強同業(yè)、跨業(yè)合作。一方面，商業(yè)銀行應加強同業(yè)合作，推廣“柜面通”合作模式，利用客戶和系統(tǒng)的優(yōu)勢，建設、共享一個聯(lián)盟電子商務平臺，彌補數(shù)據(jù)領域的不足；另一方面，加強與互聯(lián)網金融企業(yè)的合作，在合作中發(fā)揮比較優(yōu)勢，比如通過整合利用云服務、多媒體、大數(shù)據(jù)、社交媒體、數(shù)據(jù)挖掘等技術平臺，開發(fā)p2p平臺、電子小貸、銷售理財產品等等，不斷提升自身市場核心競爭力。
利率市場化推進篇二
：1996年以來我國的利率市場化進程不斷加快，利率在經濟運行中發(fā)揮的作用越來越重要，不過，我國現(xiàn)在利率體系的市場化程度還比較低，依然存在著不少問題，本文指出了這些問題并提出了相應的解決策略。
利率管制程度高，調整的靈活度不夠，金融機構自主確定利率水平和計結息規(guī)則的權限較小，不能完全根據(jù)經濟形勢和金融市場變化而靈活變動，決策程序復雜，利率杠桿的調節(jié)作用發(fā)揮時滯較長，難以適應今后金融機構成本管理、金融創(chuàng)新和市場競爭的需要。
缺乏有效的市場基準利率?；鶞世适窃谡麄€利率體系中起核心作用并能制約其他利率的'基本利率。從某種意義上說，基準利率的選擇和確定是利率市場化改革的核心步驟。一般來說，基準利率應當具備以下特征：首先，市場參與程度高，能客觀反映市場供求關系，市場影響力大，與其他利率有較強的關聯(lián)性；其次，可控性好，要便于中央銀行調節(jié)以體現(xiàn)其政策意圖；第三，穩(wěn)定性好，風險較小。結合我國目前實際情況來看，同業(yè)拆借利率、國債利率（發(fā)行利率和收益率）、再貼現(xiàn)率和再貸款率等都不完全具備條件承擔基準利率的責任。
市場缺乏防范利率風險的機制和手段，利率監(jiān)管的方式急需改革。近幾年來，隨著利率市場化程度的加快，利率風險累計增加，但金融機構缺乏有效的風險防范手段，市場尚不能提供適合的風險對沖工具，利率監(jiān)管的重點尚未從檢查處罰利率違規(guī)轉移到防范利率風險上來。
進一步加強貨幣市場建設，進一步拓展貨幣市場的深度和廣度，充分發(fā)揮貨幣市場功能，建立起我國以場外市場為主體、場內市場為補充的統(tǒng)一、高效、開放的貨幣市場，并以此提高金融機構流動性管理水平和市場化方式籌資能力。
進一步健全金融機構內部定價機制、成本約束機制和風險防范機制，引導并督促商業(yè)銀行加大投入，重視并充分利用新的電子信息設備，采集、分析各種數(shù)據(jù)信息，建立科學的成本定價、內部授權、利率風險預警等先進管理制度。
提高市場利率的透明度，有效降低利率風險。建立公正、透明的信息披露制度，保證金融機構信息披露的真實性；加強利率調控和監(jiān)管，規(guī)范金融機構利率行為，提高市場利率的透明度，正確引導金融機構和其他社會公眾對市場利率的理性判斷；出臺利率風險指引，強化金融機構利率風險意識，提高利率風險管理水平。
進一步增強監(jiān)管能力和調控能力。放開利率管制，銀行必須具備自我約束能力，同時有關部門要能夠適應新的商業(yè)銀行定價機制，進行審慎性監(jiān)管。否則，利率市場化改革出現(xiàn)風險的可能性會增大。在穩(wěn)妥推進利率市場化改革的同時，要加強對金融機構法人的利率監(jiān)管。各金融機構一級法人統(tǒng)一管理本系統(tǒng)利率，負責制定有關規(guī)章制度、日常利率管理和調整等。人民銀行要運用貨幣政策工具積極進行調控，加強對行業(yè)自律組織的指導，對已經放開的存貸款利率建立行業(yè)自律約束機制。
改變國有獨資商業(yè)銀行存貸款業(yè)務的壟斷化局面，改變商業(yè)銀行所有制結構，對四家國有獨資商業(yè)銀行實行股份制改造，同時，加快民營金融機構的建立，提高市場競爭的充分程度，適應經濟多元化的發(fā)展趨勢。
解決利率市場化改革與財政政策、產業(yè)政策、匯率政策和國際收支政策等宏觀經濟政策的協(xié)調配合問題。利率市場化改革會提高利率與匯率變動的聯(lián)動性，對國際收支的影響加大，必須加強利率與匯率政策的協(xié)調，維護人民幣匯率的穩(wěn)定。此外，我國已加入世界貿易組織，宏觀環(huán)境發(fā)生很大變化，利率改革進程還要考慮與國際收支政策，特別是經常項目和資本項目可兌換政策的協(xié)調，應按照先實現(xiàn)經常項目可兌換，然后實現(xiàn)利率市場化，最后是資本項目可兌換的次序進行，以有利于我國掌握經濟金融發(fā)展的主導權，執(zhí)行獨立的貨幣政策。
1.黃達，貨幣銀行學，中國人民大學出版社，2000
2.左科華，關于利率市場化的思考，國際金融報，2004
3.易憲容，中國利率市場化路還有多長，中國經濟時報，2003
4.王萌，積極推進中國市場化改革，中國金融，2003
6.邵伏軍，中國利率市場化問題、經驗與展望，經濟觀察報，2004
利率市場化推進篇三
利率市場化是指金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結構存款貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。
利率市場化一直是我國金融界長期關注的熱點問題，終于在2000年9月21日邁出了第一步：經國務院批準，改革我國外幣利率管理體制，首先，放開外幣貸款利率，由金融機構根據(jù)國際金融市場利率的變動情況以及資金成本、風險差異等因素，自行確定各種外幣貸款利率及其結算方式。
外部條件：80年代以來，國際金融市場上利率市場化已經成為一種趨勢，美國早在1986年3月就已經成功地實現(xiàn)了利率市場化。中國加入wto之后，在五年后取消了外資銀行開展人民幣業(yè)務的地域和客戶服務限制，并可以經營銀行零售業(yè)務，銀行業(yè)的所有業(yè)務徹底放開。推動利率市場化改革，在縮小本外幣利率差額的同時，也會減輕實施外匯管制的政策壓力，使得積極穩(wěn)妥地開放更多的本外幣溝通的渠道成為可能。利率市場化改革的進行，不僅為金融機構擴大規(guī)模創(chuàng)造了條件，而且也為以后人民幣資本項目下可兌換創(chuàng)造了條件。同時，也為將來金融機構之間通過資本市場工具，以市場為導向進行大規(guī)模的重組創(chuàng)造了條件。
內部條件： 我國在利率市場化的推行上遇到了很多問題。財政狀況不好，宏觀經濟不穩(wěn)定，商業(yè)化的銀行體系和金融機構良性競爭的局面未形成，金融監(jiān)管體系也不夠完善。然而，各方面條件都具備的情形是不可能存在的，我國自1996年6月1日以放開銀行間同業(yè)拆借利率為標志，就已經開始了利率市場化的改革，目前需要考慮的只是如何進一步推進和在什么時間進一步推進利率市場化改革。當然，利率改革不完全是一個純粹的金融問題，而是一個復雜的經濟問題，因為它與國民經濟的發(fā)展、國際收支的平衡、財政政策的改革密切相關。
我國的利率管制
利率管制是指由中央銀行統(tǒng)一制訂各種金融工具的利率，資金的買方和賣方嚴格按照統(tǒng)一制訂的利率進行交易。我國長期實行利率管制，主要是為了穩(wěn)定物價、穩(wěn)定市場、扶植并促進工農業(yè)發(fā)展，以較低成本發(fā)展經濟，利率管制對經濟發(fā)展的投資支撐上發(fā)揮了重要作用，同時也避免各銀行為了吸引存款而爆發(fā)代價高昂的利率戰(zhàn)，借以維護銀行體系的穩(wěn)定和市場的穩(wěn)健運作。利率管制在穩(wěn)定我國金融業(yè)、提高整個金融系統(tǒng)經營效率等方面，有著重要的作用。
隨著我國改革開放的進行，工業(yè)、農業(yè)、外貿等行業(yè)和商品的價格、房地產等領域的市場化程度已經大大提高，但利率的計劃管理體制與市場經濟卻越來越不好協(xié)調，利率管制對我國的.經濟發(fā)展產生了負面效應。首先 ，存貸款利率結構不合理。利率水平被人為地壓得很低，存貸利率為零甚至為負，嚴重制約了利率的調節(jié)作用。多年來，我們基本上沒有利率的風險結構，長短信貸的利率檔次區(qū)分不開。國債利率高于同期存款利率，企業(yè)債券利率高于國債利率。其次，在要素市場領域，價格約束機制仍然僵化，利率仍然受到嚴格管制，利率在資源配置方面的優(yōu)化引導功能被弱化，導致了兩種價格體系的嚴重錯位。再次，在低利率管制的情況下，資金供求失去平衡、利率不能自發(fā)對其進行調節(jié)，國家對超額資金需求只能采取信用配給方式，導致國民經濟發(fā)展缺陷和經濟結構的失衡。目前，我國的利率水平和結構高度集中，利率的決策主體是政府，作為金融管理部門的中央銀行只具備執(zhí)行權，并且利率傳導機制也有待完善。我國實行人民銀行制定、報國務院批準后由商業(yè)銀行執(zhí)行的利率管理體制，利率 水平及其調整由人民銀行根據(jù)社會資金供求狀況、社會資金平均利潤率、企業(yè)和銀行的盈利水平等社會經濟指標確定，但由于信息的不對稱，這些指標難以精確，使得確定的利率水平無法真實反映市場狀況。
通過其他國家的利率市場化推行來看，我國在利率市場化進程中應該注意以下幾個方面的問題：第一，健全金融機構，先培育扎實的金融市場基礎，在金融機構健全的情況下，放松利率管制。第二，建立有效的監(jiān)督體系和適宜的相關法律規(guī)章制度，而非對金融利率的直接干預，完善我國的金融法制法規(guī)建設，加大政府金融監(jiān)管力度，提高金融監(jiān)管的透明度，切實保證我國商業(yè)銀行的資本充足。第三，綜合考慮利率市場化的改革，采取循序漸進的方式，以國際眼光看問題，參考國際貨幣基金組織和世界銀行專家們的觀點，保證宏觀經濟穩(wěn)定和銀行監(jiān)管的充分有效。第四，避免金融機構資金大量流向一些發(fā)展不健全、管制不足、卻可迅速升值的行業(yè)中。我國應該迎合經濟運行狀況，頻繁地調節(jié)利率，同時完善貨幣市場和資本市場，逐步擴大企業(yè)融資中市場利率的比重，加快建立國有商業(yè)銀行的治理結構和股份改造，保護中小投資者的權利，拓展企業(yè)融資渠道，加大執(zhí)法力度，對于偷稅、漏稅行為進行嚴懲。相信在不久的將來，我國利率市場化體制將會更加完善。
利率市場化推進篇四
一、目前我鎮(zhèn)農貿市場現(xiàn)狀
農貿市場一方面承擔著發(fā)展地方經濟，促進商品流通的職能，另一方面也承擔著方便群眾生活的社會職能。農貿市場的穩(wěn)定和發(fā)展事關民生大計，同時也是反映一個地方建設水平、管理水平、生活水平乃至文明形象的重要窗口。近幾年來，我鎮(zhèn)的農貿市場在鎮(zhèn)黨委政府努力下，通過逐步加大投入，提升改造市場硬件設施；通過加強內部管理，特別是通過納入城效綜合管理范圍，全鎮(zhèn)農貿市場的硬件設施得到明顯改善，管理秩序得到不斷提升，交易環(huán)境以及商品質量等方面都得到一定程度的改善。
場的創(chuàng)新發(fā)展愛到了一定限制，并且每年政府需要投入較多的人力和財力，仍存在較多問題和薄弱環(huán)節(jié)，如管理人員思想不夠重視，問題整改落實不到位，缺乏行之有效的管理措施和改造提升積極性。
二、我鎮(zhèn)農貿市場市場化經營之路
1、沒有可復制的成功經驗
的市場，這些市場由政府投入，政府工作人員在管理市場，新北區(qū)西部四鎮(zhèn)都是這個模式，我鎮(zhèn)市場就屬于第三種情況。江陰市早幾年曾經嘗試對老市場市場化運作，但經過幾年下來，并不是很理想，一部分已收回仍由政府管理，還有部分也存在管理混亂，設施陳舊的問題。我鎮(zhèn)**安置配套市場最早由個人經營承包，但從目前經營狀況看，承包人處于虧損階段，通過出租場地來彌補虧損，進而造成市場內部管理混亂無序的狀態(tài)。
2、相關部門和管理者對推進農貿市場市場化運行缺乏積極性。 不管什么改革最大的阻力都是來自于人事和利益，農貿市場經營權改革同樣如此。首先在人事方面，目前我鎮(zhèn)市場管理人員屬于鎮(zhèn)屬事業(yè)單位人員，全部歸口各街道的城鄉(xiāng)管理科管理，其中相當一部分人員是由原來每個鎮(zhèn)的市場管理委員會工作人員轉變過來，他們原來在當?shù)亟稚嫌幸欢ㄍ?，有的一直在市場管理工作做了二、三十年，但是由于原來進單位沒有相應要求，一部分工作人員文化程度較低，有的甚至只有小學水平，而年齡都較大，也沒有其他專業(yè)技能。如果實行市場改革，這些人員就需要分流，而且這些人擔心到別的部門就會出現(xiàn)不適應，進而會影響自己的工作飯碗，所以造成抵觸想法，這使得政府部門和領導在改革中涉及到人事問題處理過程中也會倍加小心和謹慎。
部門和個人利益也會影響市場化運作。雖然社會在不斷進步， 3
政府的職能也在由管理型職能向服務型職能進行轉變，但一些部門和領導還不能適應，認為管理就是一種權力，有時候還能謀一些私利，雖然經過多年來規(guī)范，采取了攤位公開招投標的措施，但仍可能在一些邊緣地區(qū)有人情攤和關系戶。另外在很多市場，管理人員仍然習慣于原來指揮式的管理，有一種高高在上的感覺，服務意識不強，如果進行市場化運作，由一個政府部門管理者變成市場工作人員，心理方面會有所落差。
3、市場化運作后造成管理推諉，矛盾上交現(xiàn)象會發(fā)生
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利率市場化推進篇五
金融機構采取了差異化的利率策略，可以降低企業(yè)融資成本，提升金融服務水平，加大金融機構對企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實體經濟發(fā)展，也有利于經濟結構調整，促進經濟轉型升級。
貸款利率市場化以后，一些金融機構可能會上浮貸款利率，那么，就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力。同時，銀行在給中小企業(yè)貸款的時候，可能會更加嚴格貸款條件，對于發(fā)展前景更好的中小企業(yè)優(yōu)先貸款，這樣也可以進一步減少不良貸款。同時，還可以增加金融機構之間的市場競爭，進一步提高金融機構服務水平，促進金融服務創(chuàng)新。
貸款利率市場化之后，金融機構會給優(yōu)質客戶創(chuàng)造更多收益，而使那些質量不高的客戶收益下降，風險較大且信譽度低的客戶將退出信貸市場。
利率市場化或再擇機有序放開存款利率，存款利率市場化以后，可以更加有效地吸納閑散資金，把社會上閑置的資金很好地利用起來，如果利率上漲，可以更加吸引大客戶閑置資金，利率市場化以后，金融機構可以根據(jù)自身特點來決定利率，那么適當?shù)靥岣叽婵罾?，就可以在短時期內吸引到更多數(shù)量的閑置資金，以備今后發(fā)展。更好地把閑置資金利用起來，利率市場化可以起到積極作用。提高資金利用效率，更好地創(chuàng)造價值，更好地促進經濟發(fā)展。
利率市場化后，銀行也更加嚴格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多受到青睞，利率市場化后，銀行存款利率一般會提高，貸款利率則會下降，老百姓將會得到更多的實惠，同時，促進信用體系先前邁進一步。
農村信用社是農村金融服務的主力軍，不再對農村信用社貸款利率設立上限，有利于農村信用社自主定價，有利于統(tǒng)一各類金融機構貸款利率政策，營造更加公平競爭環(huán)境，有利于發(fā)揮價格杠桿作用，不斷優(yōu)化資源配置，促進農村金融服務進一步創(chuàng)新與提高。
利率市場化，資產定價將更加透明，商業(yè)銀行利息差有利于競爭，經營模式轉型壓力增加，加速傳統(tǒng)銀行業(yè)務向投資銀行、財富管理轉變，促進銀行進一步升級。
p2p是借助互聯(lián)網的一種信貸創(chuàng)新金融，隨著利率市場化、傳統(tǒng)銀行的轉變，更多的優(yōu)質貸款方將會傾向銀行。優(yōu)質貸款方的轉移也會增大p2p行業(yè)的風險。在此建議諸位投資者選擇正規(guī)的p2p平臺。
一、居民的收益會有所提高。從國際經驗來看，利率市場化后，銀行將差別化經營，不同的銀行同一種幣種和檔期將會執(zhí)行不同的利率，同一銀行相同的幣種、相同的檔期可因存款金額的大小有幾種存款利率檔次。如此，實力強、信用度高、服務優(yōu)及電子化程度高的銀行存款利率可能略低一些，因為這些銀行存款的安全系數(shù)高。而實力較弱的商業(yè)銀行則可能用高利率吸引儲戶，這樣才能吸收到存款。普通市民既可以選擇高利率銀行以期獲得高息，也可為保險起見選擇利息不高但有實力、風險小的銀行。除存款利率的上升外，利率市場化過程中，金融創(chuàng)新步伐也會加快，會有更多的存款以外的金融工具出現(xiàn)，為居民提供更多的投資渠道和投資機會。
二、居民融資的可得性會得到改善。利率市場化后，銀行對個人的消費貸款利率也將實行市場化。不同的人，從銀行獲取貸款的利息也將不同，個人信用程度記錄將在消費信貸中發(fā)揮越來越大的作用。銀行完全按照貸款人的信用狀況及職業(yè)、學歷等綜合情況決定每個人的貸款利率，如沒有不良信用記錄，且學歷較高、有固定職業(yè)的消費者，不但可以輕易地從銀行貸到款且利率可能很低，信用良好者將受到市場更多的青睞。從國外實行利率市場化的經驗來看，利率市場化后，銀行存款利率一般會提高，貸款利率則會下降，老百姓將會得到更多的實惠。此外，利率市場化過程中，銀行以外的融資方式也會隨之增多，居民將有更多的渠道獲得資金，金融普遍性將得到更大的改善。
利率市場化推進篇六
xx市人民銀行：
一、利率市場化政策執(zhí)行實施具體情況
（一）存款利率
在xx-x省農村信用社聯(lián)合社的統(tǒng)一指導下，我社于2012年xx月xx日零時起，統(tǒng)一調整部分人民幣存款執(zhí)行浮動利率。按照人民銀行關于存款利率（0，1.1]倍的浮動規(guī)定，結合實際，將活期存款、整存整取三個月、半年、一年和零存整取、整存零取、存本取息一年、三年、五年以及一天通知存款利率上浮比例為xx；協(xié)定存款利率上浮比例為xx-x；七天通知存款利率上浮比例為xx-x；整存整取二年、三年、五年期存款執(zhí)行xx-x。
（二）貸款利率
貸款上浮xx倍、農戶小額信用貸款利率上浮xx倍、公務員工資擔保貸款上浮xx倍、農戶聯(lián)保、保證及公務員授信貸款利率上浮xx倍。
二、實施利率市場化政策以來經營指標變化情況
實施利率市場化政策未對我社經營指標產生明顯影響。截止7月末，各項存款余額xx-xx萬元、較5月末下降xx-x萬元，主要原因是xx-xx與存款利率浮動無關。各項貸款余額xx-x萬元、較5月末增加xx-x萬元，主要原因是xx-xx與貸款利率浮動無關。利潤xx-x萬元、較同期減少xx-x萬元，未出現(xiàn)明顯變動。
三、經營存在的困難
實行利率市場化未給我社經營造成影響，目前尚不存在經營方面的困難。
四、針對利率市場化政策采取的措施
敏感型客戶和利率不敏感型客戶，對其進行差別定價，差別定價的貸款客戶實行由聯(lián)社貸審會集體決策、審批。
目前，利率市場化仍處在初級階段，我社風險定價能力較弱，利率風險控能力還需進一步提高，建議人民銀行加強利率市場化的管理，完善利率定價風險管控機制建設，指導金融機構有效防控風險。
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xx銀監(jiān)局：
一、 基本情況
截止2017年3月末，xx社各項存款余額xxx萬元，存貸比為xx%，流動性比例為xx%，流動性覆蓋率為xx%，凈穩(wěn)定資金比例為xx%，核心負債依存度為xx%。
二、 利率市場化對法人機構的影響
（一）經營成本增加。利率市場化的趨勢是銀行存貸利差的逐步縮小，這意味著信用社的經營成本將增加。每年將增加利息支出，如果考慮貸款利息下調減少利息收入，財務成本增加的壓力將更大。
接受更高利率的中小企業(yè)放款，搶占中小企業(yè)市場份額。信用社主要的優(yōu)質客戶集中在縣域和農村，中小企業(yè)、個體工商戶等是主要客戶，優(yōu)質客戶競爭壓力將伴隨利率市場化的推進而逐步加大。
（三）農村信用社資金定價能力低，確定利率水平帶有一定的主觀盲目性。利率市場化使農村信用社對存貸款利率擁有極大的決定權，而存、貸款利率直接決定著農村信用社經營成本和收益，因而信用社還未形成完善的資金定價體系，確定利率水平還帶有一定的主觀盲目性。對利率的確定主要是依據(jù)社會資金供求狀況、企業(yè)和信用社的贏利水平等經濟指標，但上述指標有的難以精確測定，有的存在著一定的時滯效應，很容易產生信號失真的情況，這些因素使得農村信用社主觀確定的利率水平難以真正體現(xiàn)市場均衡。
（四）對風險管理能力提出更高要求。利率市場化對農信社的風險管理能力提出了更高的要求和挑戰(zhàn)。決定農村信用社盈利能力的，一方面是客戶基礎和結構，更重要的還有信用社的風險管理能力。利率市場化后，利率波動的頻率將加大，幅度將提高，利率的期限結構變得更為復雜，利率水平表現(xiàn)出較大的多變性和不確定性。無論是資產負債結構的安排，還是市場營銷策略的設計，都會使農村信社不得不考慮利率風險的承受能力，利率風險的管理難度逐步增加。
（一）確立完善的資金定價體系，實現(xiàn)以風險管理為中心的利率形成機制。一要逐步改變“存款立社”的觀念，應按照收益、風險成本對稱的原則，按業(yè)務品種、部門、網點進行核算，并根據(jù)客戶的信用風險、綜合收益、籌資成本建立綜合的測算體系，并將成本核算的結果用于確定不同的利率水平，使信用社能夠根據(jù)利率變化進行理性的經濟活動，防止出現(xiàn)不計成本吸收存款、不顧收益讓大量高成本資金閑置的現(xiàn)象，培養(yǎng)自己承擔經營風險的能力。二要建立動態(tài)的利率風險監(jiān)測體系。要根據(jù)資產負債總額、結構、期限變動，以及社會平均利潤變化和利率調整可能引起的.風險，建立動態(tài)的利率風險監(jiān)測體系，及時調整存貸款利率水平，并對存款、貸款利率水平和利差最低水平作出限制，將利率風險控制在事先規(guī)定的限度內。三要建立健全定價程序的分級授權機制。
和措施。三要建立較完整的農村市場資源信息庫，并以此為基礎形成貼近農村實際的分析研究系統(tǒng)，來保證業(yè)務發(fā)展的順利實施。
（三）完善產權約束和法人治理結構，進一步明確風險責任。信用的利率改革能否順利推進，最根本的要素在于能否建立明確的產權約束和法人治理結構，能否使農村信用社利率改革工作建立在市場化行為的制度基礎之上。因此，要嚴格按照國務院關于農村信用社改革的統(tǒng)一部署進行改革，使其盡快成為“產權明晰、權責分明、決策民主、管理科學”的一個市場主體。另外，在信用社內部要成立專門的利率管理機構，其主要職責是：制定利率管理制度；建立利率風險指標監(jiān)測體系；負責收集影響利率變化的各種信息；定期對利率的走勢進行分析；對利率執(zhí)行情況進行檢查等。
（四）實施業(yè)務多元化的發(fā)展戰(zhàn)略。信用社之所以面臨較大的潛在利率風險，主要是經營收益對存貸款利差依賴度比較高，與資產、負債關系不密切的中間收入占比很低。因此，要把經營結構的調整提高到關系今后長遠發(fā)展的戰(zhàn)略高度，大力發(fā)展結算清算、銀行卡、代收代付代理、保管箱、財務顧問、信息服務等中間業(yè)務，拓寬業(yè)務收入渠道，從業(yè)務結構上規(guī)避利率風險。
xxxx 二0一四年四月三十日
利率市場化推進篇七
利率市場化是指金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。
貸款利率浮動區(qū)間.同時,進行大額長期存款利率市場化嘗試。
4、 --積極推進境內外幣利率市場化.2000年9月,放開外幣貸款利率和300萬美元(含300萬)
二、 中國利率市場化所取得的成就
1、 初步建立了以shibor為基礎的市場利率體系。
在我國的利率市場化改革中，shibor的發(fā)展和完善有著極為重要的意義。首先，從長遠看，shibor最終要替代官定利率成為市場存貸款利率定價的基準；其次，shibor的重要意義還在于它一頭連接著市場，一頭連接著商業(yè)銀行內部轉移定價，是商業(yè)銀行經濟化管理的重要依據(jù)；再次，shibor還是其他許多產品和制度安排的基準；最后，shibor的發(fā)展和完善還關系到中國貨幣、債券市場的縱深化發(fā)展，從而成為實現(xiàn)人民幣國際化的重要基礎設施和建立中央銀行利率間接調控體系的前提條件。從目前的情況看，在人民銀行的大力推動下，shibor的定價及應用都得到了迅速的發(fā)展，這為我國利率市場化改革的深入奠定了良好的基礎。
2、 培養(yǎng)和促進了金融機構定價機制的建設。
區(qū)間），在一定程度上為商業(yè)銀行自主定價提供了空間。同時，在人民銀行的積極推動下，商業(yè)銀行的資產負債管理能力在過去幾年中有了長足的進展。截止到目前，各商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社已基本建立起根據(jù)貸款成本、風險等因素區(qū)別定價的利率管理制度，有條件的商業(yè)銀行還加強了利率定價系統(tǒng)和內部轉移定價體系（ftp）的建設，溝通了市場利率與存貸款利率間的傳導與反饋機制，提高了資金使用效率，強化了以資本收益為核心的現(xiàn)代銀行經營管理機制，經營管理水平和競爭力都得到了極大的提升。
3、 融資效率得到了明顯提高
利率市場化使銀行可以通過利率的差異來甄別客戶和覆蓋風險，這不僅可以提高融資的效率，也促進了融資規(guī)模的擴大。從過去幾年的經歷來看，利率市場化對緩解企業(yè)融資難問題起到了一定的作用，為宏觀經濟的快速增長提供了有利的支持。
三、 中國利率市場化的發(fā)展方向
展望“十二五”，我國利率市場化的改革將是堅持以債務工具發(fā)展及債務工具利率市場化，來促進存貸款利率市場化。只有通過有計劃、有步驟、漸進式的改革，才能實現(xiàn)最終的利率完全市場化。
（一）進一步完善我國的中央銀行制度
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