每個人都曾試圖在平淡的學習、工作和生活中寫一篇文章。寫作是培養(yǎng)人的觀察、聯(lián)想、想象、思維和記憶的重要手段。相信許多人會覺得范文很難寫？以下是我為大家搜集的優(yōu)質(zhì)范文，僅供參考，一起來看看吧
銀行貸款風險管控篇一
具體的措施將從驗證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營收入四個方面來介紹。
①驗證工資收入的真實性。
②驗證租金收入的真實性。
③驗證投資收入的真實性。
④驗證經(jīng)營收入的真實性。
(2)深入了解客戶還款意愿。
銀行貸款風險管控篇二
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銀行貸款風險管控篇三
風險管理是指如何在項目或者企業(yè)一個肯定有風險的環(huán)境里把風險可能造成的不良影響減至最低的管理過程。接下來小編為大家精心準備了銀行從業(yè)資格《個人貸款》輔導：風險管理，想了解更多相關(guān)內(nèi)容請密切留意我們應(yīng)屆畢業(yè)生考試網(wǎng)!
1.合作機構(gòu)管理的內(nèi)容
(1)合作機構(gòu)分析的要點本文
(2)與房地產(chǎn)開發(fā)商合作關(guān)系的確定及合作管理
①確立合作意向。
②合作后的管理。
(3)與其他社會中介機構(gòu)的合作管理
其他社會合作機構(gòu)包括：房地產(chǎn)評估機構(gòu)、擔保公司和律師事務(wù)所等。
2.合作機構(gòu)風險的表現(xiàn)形式
(1)房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機構(gòu)的欺詐風險
房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機構(gòu)的欺詐風險主要表現(xiàn)為“假個貸”。
所謂“假個貸“一般是指借款人并不具有真實的購房目的，采取各種手段套取銀行個人住房貸款的行為。“假個貸”的“假”，一是指不具有真實的購房目的;二是指虛構(gòu)購房行為使其具有“真實”的表象;三是指捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等。
“假個貸”的主要成因包括開發(fā)商利用“個貸”惡意套取銀行資金進行詐騙;開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款而實施“假個貸”;銀行的管理漏洞給“假個貸”以可乘之機等。
(2)擔保公司的擔保風險
在個人住房貸款業(yè)務(wù)中，由專業(yè)擔保公司為借款人提供連帶責任保證的情況比較常見。當借款人采用專業(yè)擔保公司提供的保證擔保申請個人住房貸款時，擔保公司的擔保能力不足會給銀行帶來風險。實踐中，有地方政府背景的擔保公司通常實力較強，而且經(jīng)營相對規(guī)范，而民營背景的擔保公司往往由于資金實力和內(nèi)部管理等問題給貸款帶來一定的風險，主要的表現(xiàn)在“擔保放大倍數(shù)”過大，即擔保公司對外提供擔保的余額與自身實收資本的倍數(shù)過大，造成過度擔保而導致最終無力代償。
(3)其他合作機構(gòu)的風險
在二手房貸款業(yè)務(wù)中，往往涉及多個社會中介機構(gòu)，如房屋中介機構(gòu)、評估機構(gòu)及律師事務(wù)所等。社會中介機構(gòu)一般負責受理客戶的申請和委托，對交易的房產(chǎn)進行查冊、通知評估，代理審查客戶貸款申請，代理客戶進行房產(chǎn)交易，指導客戶簽訂相關(guān)合同和安排銀行約定客戶，代辦公證“抵押手續(xù)”，代理客戶進行房款和房屋交割等。在二手房交易中由于房產(chǎn)的買賣雙方均是通過代理機構(gòu)進行交易，且銀行的貸款一般直接轉(zhuǎn)入社會中介機構(gòu)賬戶，因此，可能在社會中介機構(gòu)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風險。
3.合作機構(gòu)風險的防范措施
商業(yè)銀行發(fā)展個人住房貸款業(yè)務(wù)，離不開合作機構(gòu)。銀行要深入了解和理解合作機構(gòu)的運作，在充分利用合作機構(gòu)的同時，采取多種措施有效控制由合作機構(gòu)帶來的風險，推動個人住房貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
(1)“假個貸”的防控措施
①加強一線人員建設(shè)，嚴把貸款準入關(guān)。
②進一步完善個人住房貸款風險保證金制度。
③要積極利用法律手段，追究當事人刑事責任，加大“假個貸”的實施成本。
(2)其他合作機構(gòu)風險的防控措施
①深入調(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機構(gòu)。
②業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機構(gòu)。
③嚴格執(zhí)行準入退出制度。
④有效利用保證金制度。
⑤嚴格執(zhí)行回訪制度。
操作風險是指在個人住房貸款業(yè)務(wù)操作過程中，由于違反操作規(guī)程或操作中存在疏漏等情況而產(chǎn)生的風險，是一種發(fā)生在實務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風險。
1、貸款流程中的風險
(1)貸款受理和調(diào)查中的風險
①貸款受理中的風險。
②貸前調(diào)查中的風險。
a.項目調(diào)查中的風險
b.借款人調(diào)查中的風險
(2)貸款審查和審批中的風險
貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風險控制點為：
①未按獨立公正原則審批
②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放
③審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。
(3)貸款簽約和發(fā)放中的風險
①合同簽訂的風險。
②貸款發(fā)放的風險。
(4)貸后與檔案管理中的風險
①貸后管理的.風險。
②檔案管理中的風險。
2、法律和政策風險
對于個人住房貸款業(yè)務(wù)，各種法律、法規(guī)等強制性規(guī)范很復雜。
(1)借款人主體資格
①未成年人能否申請個人住房貸款問題。
②外籍自然人能否辦理住房貸款問題。
(2)合同有效性風險
目前，個人貸款業(yè)務(wù)中所采用的借款合同基本都是統(tǒng)一的格式文本，但實際業(yè)務(wù)中還會根據(jù)不同情況與客戶簽訂補充協(xié)議及特別條款，這就要求銀行必須注意合同及協(xié)議的有效性，防止相關(guān)條款或具體內(nèi)容等出現(xiàn)問題，以規(guī)避可能的法律風險。
①格式條款無效。
②未履行法定提示義務(wù)的風險。
③格式條款解釋風險。
④格式條款與非格式條款不一致的風險。(3)擔保風險
①抵押擔保的法律風險：
②質(zhì)押擔保的法律風險。
③保證擔保的法律風險，主要表現(xiàn)在：
(4)訴訟時效風險
在個人住房貸款實踐中，由于經(jīng)辦人員法律知識的缺陷或工作責任心問題，未能及時中斷訴訟時效或雖有中斷訴訟時效行為但沒有及時保留中斷訴訟時效證據(jù)，導致訴訟中處于不利或被動的地位。
(5)政策風驗
①對境外人士購房的限制。
②對購房人資格的政策性限制。
③抵押品執(zhí)行的政策性限制。
3、操作風險的防范措施
(1)提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神
(2)掌握并嚴格遵守個人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)
(3)嚴格落實貸前調(diào)查和貸后檢查
個人住房貸款的信用風險通常是因借款人的還款能力和還款意愿的下降而導致的。因此，防范個人住房貸款的信用風險，就要求個人住房貸款的經(jīng)辦人員通過細致的工作，把握好借款人的還款能力和還款意愿。
1、信用風險表現(xiàn)形式
借款人的信用風險主要表現(xiàn)為還款能力風險和還款意愿風險兩個方面。
(1)還款能力風險
從信用風險的角度來看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財務(wù)狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力。
(2)還款意愿風險
還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風險。
2、信用風險防范措施
(1)加強對借款人還款能力的甄別
具體的措施將從驗證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營收入四個方面來介紹。
①驗證工資收入的真實性。
②驗證租金收入的真實性。
③驗證投資收入的真實性。
④驗證經(jīng)營收入的真實性。
(2)深入了解客戶還款意愿
銀行貸款風險管控篇四
;關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 ?保證擔保 ?防范措施
筆者結(jié)合實際工作，對商業(yè)銀行在辦理保證擔保貸款過程中存在的問題進行了梳理。
（一）保證擔保主體不具備代償能力
部分業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員未對保證人的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)情況、盈利能力等影響其代為償還能力的因素進行深入調(diào)查，導致準入的擔保主體無擔保能力，削弱了第二還款來源的風險緩釋作用。
保證主體是否具備擔保能力是決定貸款風險高低的重要因素，但在實際業(yè)務(wù)辦理過程中，部分業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員未對保證人的代為償還能力進行調(diào)查分析，導致無實際經(jīng)營、資不抵債、盈利能力較差的保證人被違規(guī)準入。
（二）借款人之間形成擔保圈
為了防止信用風險，部分業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員往往傾向于追求多家企業(yè)擔保、聯(lián)保，希望通過“連坐”手段提高借款人的違約成本。但在實際業(yè)務(wù)辦理過程中，由于擔保圈企業(yè)業(yè)務(wù)大多具有較強的關(guān)聯(lián)性，往往呈現(xiàn)“一榮俱榮、一損俱損”的特點，同時如果再疏于對擔保圈內(nèi)相關(guān)企業(yè)經(jīng)營情況、融資情況的調(diào)查分析，導致保證人的風險未能得到充分揭示，給信貸資金埋下了安全隱患。
從單一客戶貸款看，擔保圈的存在似乎可以通過互擔方式分散信貸風險，但就整個擔保圈貸款而言，更多的則是虛化了擔保，并提供了風險傳染的介質(zhì)和鏈條，使得信貸風險更容易傳遞到整個擔保圈。尤其在經(jīng)濟下行期，原本不相關(guān)的企業(yè)因為擔保圈而變得緊密相連，風險極易沿著擔保鏈條傳染、擴散，產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng)，從單個風險擴散成區(qū)域性、行業(yè)性風險，甚至造成系統(tǒng)性風險。
（三）小微企業(yè)主貸款未追加經(jīng)營企業(yè)擔保
部分業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員在辦理小微企業(yè)主貸款時，未按規(guī)定追加借款人經(jīng)營的企業(yè)提供保證擔保。一旦發(fā)生違約，借款人可能通過轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的方式來逃避債務(wù)，導致本行信貸資金懸空。
（四）關(guān)聯(lián)企業(yè)唯一擔保
由于決策容易、操作便利，關(guān)聯(lián)企業(yè)唯一擔保在日常業(yè)務(wù)辦理中屢見不鮮，但是由于關(guān)聯(lián)企業(yè)之間在人事、財務(wù)、生產(chǎn)、銷售等方面存在依附或者控制關(guān)系，一些不符合擔保條件的關(guān)聯(lián)企業(yè)往往利用集團內(nèi)資金以及虛假關(guān)聯(lián)交易來“美化”財務(wù)報表，虛增擔保能力，使得擔保形同虛設(shè)。
（五）缺少同意保證擔保決議或決議無效
（1）業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)重視對保證人擔保能力的調(diào)查，可以通過實地調(diào)查并結(jié)合保證人的財務(wù)報表、賬戶流水等資料，或是利用企查查、天眼查、國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)、中國裁判文書網(wǎng)等第三方渠道，對保證人經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、資產(chǎn)狀況及涉訴狀況等償債能力進行調(diào)查和分析，防止不具備代償能力的保證人被違規(guī)準入。
（2）一是貸前強化擔保圈信息的識別工作。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員可通過實地調(diào)查并結(jié)合征信報告、信貸管理系統(tǒng)等渠道，對借款人與保證人的關(guān)系、對外擔保情況以及是否構(gòu)成擔保圈等進行深入調(diào)查分析;二是貸后做好擔保圈風險預警及處置工作。對已經(jīng)形成擔保圈的借款人應(yīng)重點予以關(guān)注，適當加大貸后檢查頻次。定期或不定期對擔保圈內(nèi)企業(yè)經(jīng)營情況、融資情況、涉訴情況等進行梳理，持續(xù)監(jiān)控保證人代償能力，一旦發(fā)現(xiàn)風險及時采取應(yīng)對措施。
（3）一是提高制度執(zhí)行力。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)嚴格按照我行相關(guān)制度規(guī)定辦理業(yè)務(wù)，相關(guān)業(yè)務(wù)條線可通過加強業(yè)務(wù)培訓、加大檢查力度等方式，提高經(jīng)辦人員的制度執(zhí)行力;二是做好相關(guān)擔保要件的形式審查工作。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要對股東（大）會同意擔保決議、保證合同等資料進行審慎檢查，確保擔保要件完整、有效。
（4）一是審慎辦理關(guān)聯(lián)企業(yè)提供唯一擔保貸款業(yè)務(wù)。關(guān)聯(lián)企業(yè)為借款人提供唯一擔保風險較高，銀行信貸管理制度也要求原則上不得將關(guān)聯(lián)企業(yè)作為唯一保證人。如需突破此限制，必須經(jīng)總行審批;二是加強貸前調(diào)查。即便關(guān)聯(lián)企業(yè)唯一擔保須經(jīng)總行審批，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員也要通過實地調(diào)查并結(jié)合第三方渠道，如通過天眼查、企查查、征信報告、中國裁判文書網(wǎng)等加強對關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營、融資、涉訴狀況等的調(diào)查，確保其擔保符合條件。
（5）一是高度重視貸款擔保的法律風險。各級信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員、管理人員、審批決策人員應(yīng)該增強法律意識，認真學習《擔保法》等相關(guān)法律、法規(guī)，重視擔保貸款中可能存在的風險隱患和可能導致的不利后果，從源頭杜絕或減少法律風險;二是增強信貸風險管理機制的制衡能力。調(diào)查、審查、審批崗位應(yīng)該各司其責、互為制約，嚴格按照制度辦法要求，收集保證人身份證明材料、擔保授權(quán)法律文件等基礎(chǔ)資料，做好同意保證擔保決議等資料的形式審查工作，確保相關(guān)擔保要件有效。
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