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銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極作用篇一
導(dǎo)語(yǔ)：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱(chēng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。是商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的活動(dòng)。
兩個(gè)重要文件：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2005年9月發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》)。 至2009年l2月31日，以銀監(jiān)會(huì)為主的監(jiān)管機(jī)構(gòu)共頒布與銀行理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的三個(gè)“辦法”、兩個(gè)“指引”和九個(gè)“通知” (見(jiàn)表8—1)。
與個(gè)人理財(cái)發(fā)展相關(guān)重要文件
文件號(hào)
金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法
銀監(jiān)會(huì)令[2004]1號(hào)
銀監(jiān)會(huì)令[2005]2號(hào)
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引
銀監(jiān)發(fā)[2005]63號(hào)
商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法
銀發(fā)[2006]121號(hào)
銀監(jiān)辦發(fā)[2006]157號(hào)
關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知
銀監(jiān)辦發(fā)[2006]164號(hào)
關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知
銀監(jiān)辦發(fā)[2007]114號(hào)
關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知
銀監(jiān)辦發(fā)[2007]241號(hào)
關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知
銀監(jiān)辦發(fā)[2008]47號(hào)
關(guān)于印發(fā)《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》的通知
銀監(jiān)發(fā)[2008]83號(hào)
銀監(jiān)辦發(fā)[2009]172號(hào)
銀監(jiān)發(fā)[2009]65號(hào)
銀監(jiān)發(fā)[2009]113號(hào)
關(guān)于印發(fā)《銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》的通知
銀監(jiān)發(fā)[2009]115號(hào)
銀監(jiān)發(fā)[2010]72號(hào)
①三個(gè)“辦法”推動(dòng)了三類(lèi)產(chǎn)品的發(fā)展。
《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》介紹了衍生品交易業(yè)務(wù)的分類(lèi)、界定了從事衍生品交易的基本條件與風(fēng)險(xiǎn)管控措施等主要內(nèi)容，推動(dòng)了與境外金融衍生品掛鉤的外幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。2007年7月3日修訂版頒布實(shí)施。
《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定了代客境外理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)準(zhǔn)人管理、投資購(gòu)匯額度和匯兌管理、資金流出入管理和信息披露與監(jiān)督管理，推動(dòng)了國(guó)內(nèi)代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，目前共與九個(gè)國(guó)家簽訂了合作備忘錄。
②兩個(gè)指引：
《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》界定了銀信合作理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作方式、基本要求、風(fēng)險(xiǎn)控制和信息披露等主要內(nèi)容。
③九個(gè)通知的內(nèi)容主要涉及產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理、報(bào)備制度、投資方向、信息披露制度和投資者的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等重要內(nèi)容。
這些規(guī)范構(gòu)成了銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展框架和業(yè)務(wù)管理框架。
(1)具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度;
(3)具備有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系;
(4)信譽(yù)良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶(hù)利益的重大事件;
(5)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。
1.關(guān)于機(jī)構(gòu)設(shè)置與業(yè)務(wù)申報(bào)材料
(1)商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理體系，明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門(mén)，針對(duì)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)的不同特點(diǎn)，分別制定理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)的管理規(guī)章制度，明確相關(guān)部門(mén)和人員的責(zé)任。
④商業(yè)銀行內(nèi)部相關(guān)部門(mén)的審核意見(jiàn);
⑤中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他文件和資料。
①理財(cái)計(jì)劃的可行性評(píng)估報(bào)告;
②內(nèi)部相關(guān)部門(mén)審核文件;
⑤理財(cái)計(jì)劃的銷(xiāo)售文件;
⑥理財(cái)計(jì)劃的宣傳材料;
⑦報(bào)告材料聯(lián)絡(luò)人的具體聯(lián)系方式;
⑧中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要求的其他材料。
①法人機(jī)構(gòu)理財(cái)計(jì)劃發(fā)售授權(quán)書(shū);
②理財(cái)計(jì)劃的銷(xiāo)售文件;
③理財(cái)計(jì)劃的宣傳材料;
④報(bào)告材料聯(lián)絡(luò)人的具體聯(lián)系方式;
⑤中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要求的其他材料。
除上述材料的報(bào)告外，銀監(jiān)會(huì)在2009年12月24日發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，銀信合作產(chǎn)品投資于權(quán)益類(lèi)金融產(chǎn)品或具備權(quán)益類(lèi)特征的金融產(chǎn)品，且聘請(qǐng)第三方投資顧問(wèn)的，應(yīng)提前10個(gè)工作日向監(jiān)管部門(mén)事前報(bào)告。
2.關(guān)于業(yè)務(wù)制度建設(shè)的要求
關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)制度建設(shè)方面，2005年的《辦法》第十六條規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理體系，制定理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)的管理規(guī)章制度，明確相關(guān)部門(mén)和人員的責(zé)任。
《辦法》相關(guān)的制度建設(shè)要求還包括：
(1)商業(yè)銀行應(yīng)建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部控制和定期檢查制度，保證綜合理財(cái)服務(wù)符合有關(guān)法律、法規(guī)及銀行與客戶(hù)的約定。
(2)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)計(jì)劃的.研發(fā)、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、銷(xiāo)售、資金管理運(yùn)用、賬務(wù)處理、收益分配等方面進(jìn)行全面規(guī)范，建立健全有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序，嚴(yán)格內(nèi)部審查和稽核監(jiān)督管理。
(3)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理納人商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)覆蓋個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，并就相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)制定有效的管控措施。
(4)商業(yè)銀行應(yīng)制定理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)工作流程，制定內(nèi)部審批程序，明確主要風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并按照有關(guān)要求向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送。
(5)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)計(jì)劃設(shè)置市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，建立有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。
(6)商業(yè)銀行應(yīng)區(qū)分理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)與一般性業(yè)務(wù)咨詢(xún)活動(dòng)，按照防止誤導(dǎo)客戶(hù)或不當(dāng)銷(xiāo)售的原則制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員，應(yīng)包括為客戶(hù)提供財(cái)務(wù)分析、規(guī)劃或投資建議的業(yè)務(wù)人員，銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃或投資性產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售和管理活動(dòng)緊密相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人員。
(7)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)與客戶(hù)簽訂合同，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，并根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署必要的客戶(hù)委托授權(quán)書(shū)和其他代理客戶(hù)投資所必需的法律文件。
(8)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及金融衍生品交易或者外匯管理規(guī)定的，商業(yè)銀行應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立相應(yīng)的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度。
(1)商業(yè)銀行履行代客資產(chǎn)管理角色，健全產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制。
(2)建立客戶(hù)評(píng)估機(jī)制，切實(shí)做好客戶(hù)評(píng)估工作。
(3)建立客戶(hù)投訴處理機(jī)制，妥善處理客戶(hù)投訴。
(1)商業(yè)銀行應(yīng)按照符合客戶(hù)利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則，建立健全相應(yīng)的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，并定期或不定期檢查相關(guān)制度體系和運(yùn)行機(jī)制，保障理財(cái)資金投資管理的合規(guī)性和有效性。
(2)商業(yè)銀行應(yīng)將理財(cái)業(yè)務(wù)的投資管理納入總行的統(tǒng)一管理體系之中，實(shí)行前、中、后臺(tái)分離，加強(qiáng)日常風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)測(cè)和內(nèi)控管理。
3.關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)人員的要求
(1)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格要求
④具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn);
⑤具備相關(guān)監(jiān)管部門(mén)要求的行業(yè)資格;
⑥具備中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他資格條件。
商業(yè)銀行應(yīng)配備與開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)人員，保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于20小時(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)詳細(xì)記錄理財(cái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)方式、培訓(xùn)時(shí)間及考核結(jié)果等，未達(dá)到培訓(xùn)要求的理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)暫停從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)。
【例題.單選】為了適應(yīng)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的飛速發(fā)展，《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定從業(yè)人員每年的培訓(xùn)時(shí)間應(yīng)不少于( )，未達(dá)到培訓(xùn)要求的從業(yè)人員應(yīng)暫停從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)。
a.24小時(shí)
b.20小時(shí)
c.36小時(shí)
d.54小時(shí)
『正確答案』b
(3)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員考核要求
中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)將根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的需要，組織、指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的從業(yè)培訓(xùn)和考核。
①商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。
②商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷(xiāo)售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷(xiāo)售人員向客戶(hù)提供理財(cái)投資咨詢(xún)顧問(wèn)意見(jiàn)、銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃?？蛻?hù)在辦理一般產(chǎn)品業(yè)務(wù)時(shí)，如需要銀行提供相關(guān)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，一般產(chǎn)品銷(xiāo)售人員和服務(wù)人員應(yīng)將客戶(hù)移交理財(cái)業(yè)務(wù)人員。
(二)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制
1.關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管
(1)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。
(2)商業(yè)銀行利用理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)向客戶(hù)推介投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)了解客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，評(píng)估客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶(hù)自主選擇，并應(yīng)向客戶(hù)解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場(chǎng)及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)妥善保存有關(guān)客戶(hù)評(píng)估和顧問(wèn)服務(wù)的記錄，并妥善保存客戶(hù)資料和其他文件資料。
(3)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在進(jìn)行相關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)對(duì)利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓力測(cè)試，評(píng)估可能對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案。商業(yè)銀行不應(yīng)銷(xiāo)售壓力測(cè)試顯示潛在損失超過(guò)商業(yè)銀行警戒標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃。
(4)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制訂個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)急計(jì)劃，并納入商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)應(yīng)急計(jì)劃體系之中，保證個(gè)人理財(cái)服務(wù)的連續(xù)性、有效性。
(5)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可根據(jù)相關(guān)規(guī)定向客戶(hù)收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式應(yīng)在與客戶(hù)簽訂的合同中明示。商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)家有關(guān)政策的規(guī)定，需要統(tǒng)一調(diào)整與客戶(hù)簽訂的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式時(shí)，應(yīng)將有關(guān)情況及時(shí)告知客戶(hù);除非在相關(guān)協(xié)議中另有約定，商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和投資管理情況，需要對(duì)已簽訂的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式進(jìn)行調(diào)整時(shí)，應(yīng)獲得客戶(hù)同意。
(6)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，涉及金融衍生品交易和外匯管理規(guī)定的，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)資格。
(7)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)，發(fā)現(xiàn)客戶(hù)有涉嫌洗錢(qián)、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定及時(shí)向相關(guān)部門(mén)報(bào)告。
2.關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的政策監(jiān)管
(1)商業(yè)銀行銷(xiāo)售的理財(cái)計(jì)劃中包括結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的，其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)按照儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理，衍生交易部分應(yīng)按照金融衍生品業(yè)務(wù)管理。
(2)商業(yè)銀行不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)做理財(cái)計(jì)劃銷(xiāo)售，或者將理財(cái)計(jì)劃與本行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷(xiāo)售。
(3)保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益，應(yīng)是對(duì)客戶(hù)有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶(hù)承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。
(4)商業(yè)銀行向客戶(hù)承諾保證收益的附加條件，可以是對(duì)理財(cái)計(jì)劃期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對(duì)最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等。商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)計(jì)劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶(hù)承擔(dān)。
(5)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N(xiāo)售起點(diǎn)金額。
(6)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)計(jì)劃的資金成本與收益進(jìn)行獨(dú)立測(cè)算，采用科學(xué)合理的測(cè)算方式預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率。商業(yè)銀行不得銷(xiāo)售不能獨(dú)立測(cè)算或收益率為零或負(fù)值的理財(cái)計(jì)劃。
(7)商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá);對(duì)非保證收益理財(cái)計(jì)劃，在與客戶(hù)簽訂合同前，應(yīng)提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。
(8)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)計(jì)劃設(shè)置市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，建立有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。商業(yè)銀行將有關(guān)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)作為理財(cái)計(jì)劃合同的終止條件或終止參考條件時(shí)，應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃合同中對(duì)相關(guān)指標(biāo)的定義和計(jì)算方式作出明確解釋。
3.關(guān)于對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)管
(1)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的實(shí)際需要，按照相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)限，組織相關(guān)調(diào)查和檢查活動(dòng)。
③商業(yè)銀行銷(xiāo)售和管理理財(cái)計(jì)劃過(guò)程中對(duì)投資人的保護(hù)情況，以及對(duì)相關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的控制情況。
(2)商業(yè)銀行應(yīng)按季度對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并于下一季度的第一個(gè)月內(nèi)，將有關(guān)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告(一式三份)報(bào)送中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。
①當(dāng)期開(kāi)展的所有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介及相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù);
③相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與控制情況;
④當(dāng)期理財(cái)計(jì)劃的收益分配和終止情況;
⑤涉及的法律訴訟情況;
⑥其他重大事項(xiàng)。
(4)商業(yè)銀行應(yīng)在每一會(huì)計(jì)年度終了編制本年度個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年度報(bào)告應(yīng)全面反映本年度個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，理財(cái)計(jì)劃的銷(xiāo)售、投資、收益分配等情況，以及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合收益情況等，并附年度報(bào)表。年度報(bào)告和相關(guān)報(bào)表(一式三份)，應(yīng)于下一年度的2月底前報(bào)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。
(三)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的違法責(zé)任
1.關(guān)于違規(guī)業(yè)務(wù)的規(guī)定
①違規(guī)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成銀行或客戶(hù)重大經(jīng)濟(jì)損失的;
④利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢(qián)、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的;
⑤挪用單獨(dú)管理的客戶(hù)資產(chǎn)的。
①違反規(guī)定銷(xiāo)售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的;
③提供虛假的成本收益分析報(bào)告或風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)的;
④未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露的;
⑤未按規(guī)定進(jìn)行客戶(hù)評(píng)估的。
③不具備理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的。
2.關(guān)于違規(guī)處罰的規(guī)定
(1)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰。
①暫停商業(yè)銀行銷(xiāo)售新的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品;
③建議商業(yè)銀行調(diào)整相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、內(nèi)部審計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)人。
(3)對(duì)于商業(yè)銀行違反個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理規(guī)定的，監(jiān)管部門(mén)將依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的有關(guān)規(guī)定，追究發(fā)售銀行高級(jí)管理層、理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門(mén)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、內(nèi)部審計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)人的相關(guān)責(zé)任，暫停該機(jī)構(gòu)發(fā)售新的理財(cái)產(chǎn)品。
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銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極作用篇二
;摘 要：個(gè)人理財(cái)是銀行發(fā)展過(guò)程中的重要業(yè)務(wù)之一，隨著人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨笤絹?lái)越高，銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不斷發(fā)展。本文對(duì)新形勢(shì)下銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題進(jìn)行分析，并且探討了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策，旨在提高銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展水平。
引言
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平不斷提升，人們的財(cái)富積累越來(lái)越多，理財(cái)成為人們最喜歡的一種財(cái)務(wù)規(guī)劃方式，近年來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)模越來(lái)越多，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行中的地位也不斷提高。新形勢(shì)下，用戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的要求也變得越來(lái)越多元化，所以，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是銀行發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)重要課題，不僅要給用戶(hù)提供更加多元化的理財(cái)業(yè)務(wù)，還應(yīng)該要做好客戶(hù)服務(wù)，拓寬銀行的理財(cái)市場(chǎng)，促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行的主要業(yè)務(wù)之一，指的是銀行受客戶(hù)委托，運(yùn)用專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)分析和規(guī)劃，對(duì)客戶(hù)的資產(chǎn)進(jìn)行投資管理的一種活動(dòng)。我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步時(shí)間比較晚，發(fā)展時(shí)間短，但是增速很快，一方面，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的快速提升有關(guān)，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人們的財(cái)富積累十分迅速，當(dāng)人們的財(cái)富積累達(dá)到一定程度之后，就對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了需求。通過(guò)對(duì)我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，理財(cái)業(yè)務(wù)主要集中在理財(cái)產(chǎn)品上，目前理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展比較平穩(wěn)，商業(yè)銀行在資產(chǎn)投資方面具有一定的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，而且在資產(chǎn)增值上具有較高的安全性，所以銀行在理財(cái)市場(chǎng)中占據(jù)十分巨大的份額。
目前我國(guó)的理財(cái)產(chǎn)品主要有三大類(lèi)，一是債券，二是存款，三是貨幣市場(chǎng)工具，各個(gè)銀行相繼推出了不同的理財(cái)業(yè)務(wù)，理財(cái)投資結(jié)構(gòu)比較穩(wěn)定，使得資產(chǎn)的預(yù)期收益率波動(dòng)比較小，能夠給客戶(hù)帶來(lái)比較穩(wěn)健的收益和回報(bào)。
需要注意的是，近年來(lái)，第三方金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，讓銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)遭受了一定的沖擊，因?yàn)榫用竦睦碡?cái)意識(shí)不再局限于固定收益的產(chǎn)品，第三方金融機(jī)構(gòu)給用戶(hù)提供的理財(cái)方案更加多元化，提供的理財(cái)產(chǎn)品也更多樣，所以越來(lái)越多用戶(hù)開(kāi)始轉(zhuǎn)向其他的金融機(jī)構(gòu)，這就給銀行的發(fā)展帶來(lái)了不小的沖擊。對(duì)此，銀行必須要加強(qiáng)改革力度，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，只有求變，才能在市場(chǎng)中占據(jù)一定份額。
第一，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)日益增多，理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量參差不起，但很多銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品并沒(méi)有太大的創(chuàng)新，即使有新的理財(cái)產(chǎn)品，也是在原有的理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上稍加整合。而且理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)周期比較長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)單一，所以導(dǎo)致用戶(hù)對(duì)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)興趣度有所下降。
第二，風(fēng)險(xiǎn)管理不到位。銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是一種信托關(guān)系，是客戶(hù)將自己的資金交給銀行進(jìn)行投資管理的，商業(yè)銀行作為委托代理方，應(yīng)該要做好用戶(hù)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，從而減少風(fēng)險(xiǎn)沖擊。但實(shí)際上一些銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理不到位，一些客戶(hù)本身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也不夠強(qiáng)，認(rèn)為將資金放在銀行就是萬(wàn)無(wú)一失的，殊不知在金融領(lǐng)域中存在很多不確定的風(fēng)險(xiǎn)因素。
第三，缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)專(zhuān)員。我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間比較短，在行業(yè)內(nèi)缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員，在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)推介的時(shí)候有的理財(cái)人員本身對(duì)業(yè)務(wù)本身以及業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不夠了解，為了業(yè)績(jī)盲目進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)推介。隨著我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，整個(gè)行業(yè)對(duì)理財(cái)人員的需求是越來(lái)越大的，理財(cái)人員的數(shù)量和個(gè)人能力素養(yǎng)并不能滿(mǎn)足市場(chǎng)的發(fā)展需求，這是目前銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的一個(gè)重要問(wèn)題。
1、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品
銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)越豐富，才能滿(mǎn)足不同用戶(hù)的理財(cái)需求，拓展用戶(hù)范圍，提高理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展水平。而且隨著人們對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越高，銀行必須要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新研究，需要對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的變化和發(fā)展趨勢(shì)有敏銳的洞察能力，開(kāi)發(fā)出更符合用戶(hù)需求的理財(cái)產(chǎn)品，以此增強(qiáng)銀行的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)用戶(hù)的粘度。具體來(lái)講，首先應(yīng)該要加強(qiáng)自主化研究，當(dāng)前很多銀行的理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，銀行應(yīng)該要加大自主研發(fā)力度，研發(fā)出更多具有本行特色的理財(cái)產(chǎn)品，體現(xiàn)個(gè)性化，滿(mǎn)足用戶(hù)的潛在需求。其次，在復(fù)合化角度上應(yīng)該要滿(mǎn)足用戶(hù)的多元化需求，對(duì)當(dāng)前的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，再組合，從而提升理財(cái)產(chǎn)品在同類(lèi)產(chǎn)品中的競(jìng)爭(zhēng)力。最后，需要從理財(cái)產(chǎn)品的品牌化發(fā)展角度著手，銀行應(yīng)該要樹(shù)立良好的理財(cái)服務(wù)意識(shí)，打造理財(cái)服務(wù)品牌，融入銀行的文化理念，讓客戶(hù)與銀行之間保持粘度。
2、建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系
風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行發(fā)展過(guò)程中的重要內(nèi)容，為了提升個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，應(yīng)該要建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，采取風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制和處理方法，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，讓銀行的理財(cái)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)相互合作，相互支撐，形成完整的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。另外，在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，必須要讓客戶(hù)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)有充分的了解，避免客戶(hù)和銀行之間的信息不對(duì)稱(chēng)，銀行應(yīng)該要嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)所要求的公開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)披露，當(dāng)用戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，銀行要充分向用戶(hù)說(shuō)明投資可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并且對(duì)用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)介紹，盡量減少風(fēng)險(xiǎn)。
3、打造專(zhuān)業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍
個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)化程度很高的業(yè)務(wù)，對(duì)理財(cái)人員的要求很高，銀行需要建立一支高素質(zhì)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，理財(cái)人員不僅要具備專(zhuān)業(yè)的金融市場(chǎng)知識(shí)，還要善于營(yíng)銷(xiāo)，學(xué)會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為用戶(hù)提供服務(wù)，對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行推廣。而且要具備風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，秉承以客戶(hù)為中心的理念，給客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和準(zhǔn)確的投資理財(cái)信息，讓客戶(hù)的投資可以實(shí)現(xiàn)收益最大化。
結(jié)語(yǔ)
綜上所述，個(gè)人理財(cái)是銀行發(fā)展過(guò)程中的重要業(yè)務(wù)內(nèi)容，在銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的背景下，銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品必須要不斷創(chuàng)新，具備個(gè)性化特征，而且要提高服務(wù)水平，組建專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，堅(jiān)持以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念，為用戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，促進(jìn)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]董方.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略分析[j].現(xiàn)代商業(yè)，2013（24）
[2]董凌云.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析[j].中國(guó)證券期貨，2012（06）
[3]張楠.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及分析[j].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2015（14）
作者簡(jiǎn)介：
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;摘 要：個(gè)人理財(cái)是銀行發(fā)展過(guò)程中的重要業(yè)務(wù)之一，隨著人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨笤絹?lái)越高，銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不斷發(fā)展。本文對(duì)新形勢(shì)下銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題進(jìn)行分析，并且探討了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策，旨在提高銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展水平。
引言
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平不斷提升，人們的財(cái)富積累越來(lái)越多，理財(cái)成為人們最喜歡的一種財(cái)務(wù)規(guī)劃方式，近年來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)模越來(lái)越多，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行中的地位也不斷提高。新形勢(shì)下，用戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的要求也變得越來(lái)越多元化，所以，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是銀行發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)重要課題，不僅要給用戶(hù)提供更加多元化的理財(cái)業(yè)務(wù)，還應(yīng)該要做好客戶(hù)服務(wù)，拓寬銀行的理財(cái)市場(chǎng)，促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行的主要業(yè)務(wù)之一，指的是銀行受客戶(hù)委托，運(yùn)用專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)分析和規(guī)劃，對(duì)客戶(hù)的資產(chǎn)進(jìn)行投資管理的一種活動(dòng)。我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步時(shí)間比較晚，發(fā)展時(shí)間短，但是增速很快，一方面，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的快速提升有關(guān)，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人們的財(cái)富積累十分迅速，當(dāng)人們的財(cái)富積累達(dá)到一定程度之后，就對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了需求。通過(guò)對(duì)我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，理財(cái)業(yè)務(wù)主要集中在理財(cái)產(chǎn)品上，目前理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展比較平穩(wěn)，商業(yè)銀行在資產(chǎn)投資方面具有一定的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，而且在資產(chǎn)增值上具有較高的安全性，所以銀行在理財(cái)市場(chǎng)中占據(jù)十分巨大的份額。
目前我國(guó)的理財(cái)產(chǎn)品主要有三大類(lèi)，一是債券，二是存款，三是貨幣市場(chǎng)工具，各個(gè)銀行相繼推出了不同的理財(cái)業(yè)務(wù)，理財(cái)投資結(jié)構(gòu)比較穩(wěn)定，使得資產(chǎn)的預(yù)期收益率波動(dòng)比較小，能夠給客戶(hù)帶來(lái)比較穩(wěn)健的收益和回報(bào)。
需要注意的是，近年來(lái)，第三方金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，讓銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)遭受了一定的沖擊，因?yàn)榫用竦睦碡?cái)意識(shí)不再局限于固定收益的產(chǎn)品，第三方金融機(jī)構(gòu)給用戶(hù)提供的理財(cái)方案更加多元化，提供的理財(cái)產(chǎn)品也更多樣，所以越來(lái)越多用戶(hù)開(kāi)始轉(zhuǎn)向其他的金融機(jī)構(gòu)，這就給銀行的發(fā)展帶來(lái)了不小的沖擊。對(duì)此，銀行必須要加強(qiáng)改革力度，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，只有求變，才能在市場(chǎng)中占據(jù)一定份額。
第一，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)日益增多，理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量參差不起，但很多銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品并沒(méi)有太大的創(chuàng)新，即使有新的理財(cái)產(chǎn)品，也是在原有的理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上稍加整合。而且理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)周期比較長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)單一，所以導(dǎo)致用戶(hù)對(duì)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)興趣度有所下降。
第二，風(fēng)險(xiǎn)管理不到位。銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是一種信托關(guān)系，是客戶(hù)將自己的資金交給銀行進(jìn)行投資管理的，商業(yè)銀行作為委托代理方，應(yīng)該要做好用戶(hù)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，從而減少風(fēng)險(xiǎn)沖擊。但實(shí)際上一些銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理不到位，一些客戶(hù)本身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也不夠強(qiáng)，認(rèn)為將資金放在銀行就是萬(wàn)無(wú)一失的，殊不知在金融領(lǐng)域中存在很多不確定的風(fēng)險(xiǎn)因素。
第三，缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)專(zhuān)員。我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間比較短，在行業(yè)內(nèi)缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員，在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)推介的時(shí)候有的理財(cái)人員本身對(duì)業(yè)務(wù)本身以及業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不夠了解，為了業(yè)績(jī)盲目進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)推介。隨著我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，整個(gè)行業(yè)對(duì)理財(cái)人員的需求是越來(lái)越大的，理財(cái)人員的數(shù)量和個(gè)人能力素養(yǎng)并不能滿(mǎn)足市場(chǎng)的發(fā)展需求，這是目前銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的一個(gè)重要問(wèn)題。
1、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品
銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)越豐富，才能滿(mǎn)足不同用戶(hù)的理財(cái)需求，拓展用戶(hù)范圍，提高理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展水平。而且隨著人們對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越高，銀行必須要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新研究，需要對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的變化和發(fā)展趨勢(shì)有敏銳的洞察能力，開(kāi)發(fā)出更符合用戶(hù)需求的理財(cái)產(chǎn)品，以此增強(qiáng)銀行的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)用戶(hù)的粘度。具體來(lái)講，首先應(yīng)該要加強(qiáng)自主化研究，當(dāng)前很多銀行的理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，銀行應(yīng)該要加大自主研發(fā)力度，研發(fā)出更多具有本行特色的理財(cái)產(chǎn)品，體現(xiàn)個(gè)性化，滿(mǎn)足用戶(hù)的潛在需求。其次，在復(fù)合化角度上應(yīng)該要滿(mǎn)足用戶(hù)的多元化需求，對(duì)當(dāng)前的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，再組合，從而提升理財(cái)產(chǎn)品在同類(lèi)產(chǎn)品中的競(jìng)爭(zhēng)力。最后，需要從理財(cái)產(chǎn)品的品牌化發(fā)展角度著手，銀行應(yīng)該要樹(shù)立良好的理財(cái)服務(wù)意識(shí)，打造理財(cái)服務(wù)品牌，融入銀行的文化理念，讓客戶(hù)與銀行之間保持粘度。
2、建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系
風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行發(fā)展過(guò)程中的重要內(nèi)容，為了提升個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，應(yīng)該要建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，采取風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制和處理方法，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，讓銀行的理財(cái)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)相互合作，相互支撐，形成完整的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。另外，在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，必須要讓客戶(hù)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)有充分的了解，避免客戶(hù)和銀行之間的信息不對(duì)稱(chēng)，銀行應(yīng)該要嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)所要求的公開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)披露，當(dāng)用戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，銀行要充分向用戶(hù)說(shuō)明投資可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并且對(duì)用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)介紹，盡量減少風(fēng)險(xiǎn)。
3、打造專(zhuān)業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍
個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)化程度很高的業(yè)務(wù)，對(duì)理財(cái)人員的要求很高，銀行需要建立一支高素質(zhì)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，理財(cái)人員不僅要具備專(zhuān)業(yè)的金融市場(chǎng)知識(shí)，還要善于營(yíng)銷(xiāo)，學(xué)會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為用戶(hù)提供服務(wù)，對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行推廣。而且要具備風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，秉承以客戶(hù)為中心的理念，給客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和準(zhǔn)確的投資理財(cái)信息，讓客戶(hù)的投資可以實(shí)現(xiàn)收益最大化。
結(jié)語(yǔ)
綜上所述，個(gè)人理財(cái)是銀行發(fā)展過(guò)程中的重要業(yè)務(wù)內(nèi)容，在銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的背景下，銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品必須要不斷創(chuàng)新，具備個(gè)性化特征，而且要提高服務(wù)水平，組建專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，堅(jiān)持以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念，為用戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，促進(jìn)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。
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作者簡(jiǎn)介：
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;摘 要：2012年起，以資管業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，理財(cái)業(yè)務(wù)呈幾何式增長(zhǎng)。在銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時(shí)，監(jiān)管套利、剛性?xún)陡?、期限錯(cuò)配、多層嵌套等問(wèn)題凸顯，從而蘊(yùn)藏了較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。2018年上半年國(guó)務(wù)院正式出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“資管新規(guī)”），給銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了許多的變數(shù)。本文針對(duì)在資管新規(guī)這一大背景下商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該如何發(fā)展進(jìn)行了探析。
對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，資管新規(guī)的作用具有雙面性，它既是一次發(fā)展的機(jī)遇，也是一項(xiàng)艱巨的挑戰(zhàn)。只有深入探索目前理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中所面臨的問(wèn)題，確保合法合規(guī)的前提下靈活操作，采取針對(duì)性措施才能確保理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。
（一）理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模遭遇強(qiáng)烈沖擊
在資管新規(guī)推出之前，理財(cái)產(chǎn)品一直憑借“風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)、兼具一定流動(dòng)性”的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)開(kāi)拓理財(cái)市場(chǎng)，廣大投資者習(xí)慣了非凈值化的資產(chǎn)運(yùn)作方式并對(duì)之青眼有加。但是當(dāng)資管新規(guī)推出后，金融機(jī)必須打破剛性?xún)陡?，也就意味著保本理?cái)將不復(fù)存在。據(jù)可靠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的保本理財(cái)規(guī)模占全部理財(cái)產(chǎn)品的三分之一。由于投資者接受理財(cái)產(chǎn)品的凈值波動(dòng)還需要一定的適應(yīng)時(shí)間，同時(shí)保本理財(cái)產(chǎn)品的退出將促使這部分客戶(hù)在沒(méi)有適應(yīng)凈值型理財(cái)產(chǎn)品之前重新選擇其他投資工具，從而導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的大規(guī)?？s水。2017年《中國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)報(bào)告》顯示，2017年底金融理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模與年初相比出現(xiàn)了3.4萬(wàn)億元的回落，降幅超過(guò)50%。
（二）凈值化管理落實(shí)難度大
新規(guī)明確規(guī)定我國(guó)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)應(yīng)一概采用凈值化管理模式，即金融產(chǎn)品定價(jià)需依據(jù)公允市價(jià)，使金融產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)能在價(jià)格上得到體現(xiàn)。目前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中有占比接近90%的預(yù)期收益型理財(cái)產(chǎn)品都與“剛性?xún)陡丁庇兴P(guān)聯(lián)，在新規(guī)的指導(dǎo)下這些產(chǎn)品將向凈值型大規(guī)模轉(zhuǎn)化。另一方面，多數(shù)客戶(hù)對(duì)凈值化理財(cái)產(chǎn)品的反響并不熱烈，這是由于以往的銀行雖然發(fā)行的是利用攤余成本法估計(jì)價(jià)值的非保本理財(cái)產(chǎn)品，但是在實(shí)際理財(cái)過(guò)程中仍然會(huì)給與客戶(hù)一定的預(yù)期收益提示。凈值化的實(shí)行使得投資者，即銀行客戶(hù)一時(shí)難以改變固有的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避心態(tài)，如此一來(lái)客戶(hù)在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)仍舊傾向于保本保收益的傳統(tǒng)產(chǎn)品，而對(duì)同樣具備保本保收益特質(zhì)的凈值型產(chǎn)品缺乏興趣。凈值化還會(huì)造成理財(cái)產(chǎn)品估值失準(zhǔn)，以公允市價(jià)預(yù)估理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值在實(shí)際操作中存在問(wèn)題，由于對(duì)投資對(duì)象的分類(lèi)及定位不夠細(xì)致，很容易降低部分理財(cái)產(chǎn)品公允市價(jià)估值的準(zhǔn)確性，此種情形下，銀行只能繼續(xù)使用以往的成本攤余計(jì)價(jià)法，不能切實(shí)執(zhí)行新規(guī)。因此，要將凈值化管理落實(shí)到銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中是一項(xiàng)難度較大的任務(wù)。
（一）加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新
在資管新規(guī)的大背景下，要想持續(xù)推動(dòng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，需要對(duì)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。一是參照結(jié)構(gòu)性存款的基礎(chǔ)理念，設(shè)計(jì)出既符合監(jiān)管要求又能滿(mǎn)足客戶(hù)保本金融需求的理財(cái)產(chǎn)品。二是豐富現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)，逐步建立覆蓋不同資產(chǎn)類(lèi)別、不同期限、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、不同起購(gòu)金融的產(chǎn)品，以此滿(mǎn)足不同需求的客戶(hù)。三是調(diào)低理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻，下調(diào)起售金額，讓理財(cái)產(chǎn)品覆蓋更多的大眾客戶(hù)。四是打造爆款產(chǎn)品，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)之間陷入了無(wú)休止的惡性競(jìng)爭(zhēng)?？v觀全球領(lǐng)先的資管機(jī)構(gòu)， 每一家機(jī)構(gòu)都有自己的王牌資產(chǎn)類(lèi)別。如摩根大通在主題化投資管理領(lǐng)域一枝獨(dú)秀， pimco被稱(chēng)為全球的“債券之王”， vanguard的低成本etf基金獲得股神巴菲特的力薦。因此， 商業(yè)銀行可在完善產(chǎn)品體系的基礎(chǔ)上， 深耕自身優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域， 打造爆款產(chǎn)品搶占市場(chǎng)份額， 建立自身品牌效應(yīng)。
摩根大通及瑞根等享譽(yù)國(guó)際的知名銀行已率先實(shí)踐了這種方法并大獲成功。子公司可以和本行的其他各部門(mén)通力配合， 結(jié)合各業(yè)務(wù)部門(mén)的優(yōu)勢(shì)，做到取長(zhǎng)補(bǔ)短，使現(xiàn)金管理、信托、不動(dòng)產(chǎn)及按揭貸款等銀行業(yè)務(wù)能夠互相促進(jìn)、互相帶動(dòng)，增強(qiáng)銀行的綜合運(yùn)營(yíng)能力，以此滿(mǎn)足社會(huì)上不斷增長(zhǎng)的各種金融消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)資金源源不斷的凈流入，致力于將年復(fù)合增長(zhǎng)率提升到5%左右。成立資產(chǎn)管理子公司，一方面有利于提高專(zhuān)業(yè)性， 又有助于資管業(yè)務(wù)和銀行其他主營(yíng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隔離，防止發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我們可以借鑒國(guó)外成功的典型促進(jìn)我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)向國(guó)際接軌。
（三）強(qiáng)化資管產(chǎn)品久期管理
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提高理財(cái)產(chǎn)品久期管理的管理工作效率及工作質(zhì)量，從而有效控制期限錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)。就一般情況而言，銀行在資金端緊張時(shí)很大可能會(huì)采用期限錯(cuò)配的方式來(lái)吸入資金，以此實(shí)現(xiàn)資金來(lái)源的短期化及使用的長(zhǎng)期化，從而解除資產(chǎn)端危機(jī)。中小型銀行尤其熱衷于使用這種解決辦法。一旦在借新還舊的任意一個(gè)環(huán)節(jié)出了問(wèn)題， 就可能導(dǎo)致資金鏈斷裂?；诖?，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新技術(shù)，以更加科學(xué)合理的方式制定資產(chǎn)管理期限，提高對(duì)資管產(chǎn)品實(shí)行久期管理的水平。
（四）加強(qiáng)投資者教育
資管新規(guī)要求打破剛性?xún)陡?，投資者自負(fù)盈虧，但多年來(lái)投資者形成的保本保收益的慣性思維在短時(shí)間內(nèi)難以改變，這就需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)投入更多的人力、物力、財(cái)力加強(qiáng)對(duì)投資者教育，促進(jìn)投資者思維觀念的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)其凈值化意識(shí)，坦然面對(duì)并接受投資過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)投資者的心理承受能力。
（五）加強(qiáng)理財(cái)人員專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)工作
新規(guī)中對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)也提出了新的要求，即“由單一服務(wù)向多元客戶(hù)服務(wù)體系轉(zhuǎn)變”，這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)要求理財(cái)服務(wù)人員具備更高的工作素質(zhì)。目前我國(guó)商業(yè)銀行中負(fù)責(zé)理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)人員數(shù)量少，且專(zhuān)業(yè)水平有待提高，極度缺乏對(duì)證券、投資、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的知識(shí)都有所涉獵的綜合型理財(cái)人才。絕大多數(shù)銀行理財(cái)人員只能為客戶(hù)提供基礎(chǔ)的理財(cái)服務(wù)，使業(yè)務(wù)無(wú)法向縱深方向長(zhǎng)遠(yuǎn)地開(kāi)展下去，這極大地限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?；诖?，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)人員專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)工作，將員工培訓(xùn)中的表現(xiàn)及最終考試成績(jī)納入基礎(chǔ)管理考核，并將之作為員工績(jī)效工資發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn);鼓勵(lì)員工通過(guò)繼續(xù)教育考取afp、cfp、cfa等專(zhuān)業(yè)證書(shū)，并對(duì)成功取得證書(shū)的員工給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，并報(bào)銷(xiāo)培訓(xùn)費(fèi)用。
三、結(jié)束語(yǔ)
總而言之，資管新規(guī)的落地對(duì)我國(guó)銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)有較大的沖擊，但同時(shí)也蘊(yùn)含了前所未有的機(jī)遇，只要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能夠充分認(rèn)識(shí)到自身理財(cái)業(yè)務(wù)所存在的問(wèn)題，通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新、成立資產(chǎn)管理子公司、加強(qiáng)投資者教育等措施，在資產(chǎn)新規(guī)的監(jiān)管下，銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)一定會(huì)進(jìn)入良性循環(huán)的發(fā)展軌道。
參考文獻(xiàn)：
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;我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及問(wèn)題研究 目 錄 前言 1 一 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 2 （一）我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及其動(dòng)因 2 （二）我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式的演進(jìn) 2 二我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題 3 （一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的問(wèn)題 3 （二）風(fēng)險(xiǎn)控制和信用問(wèn)題 4 （三）從業(yè)人員存在的問(wèn)題 5 三 結(jié)論與建議策略 5 （一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析 5 （二）風(fēng)險(xiǎn)控制 6 （三）人員管理 7 （四）第三方支付平臺(tái)及對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)慕ㄗh 8 結(jié)論 9 參考文獻(xiàn) 9 致謝 9 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及問(wèn)題研究 摘要：隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的開(kāi)放，個(gè)人金融服務(wù)已經(jīng)吸引了眾多投資者的關(guān)注，并吸引大量外資銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。在此背景下，探索商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，可以有效地提高個(gè)人金融服務(wù)水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從而實(shí)現(xiàn)自身金融品牌的建立和利潤(rùn)的增長(zhǎng)。本文首先介紹了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展演變，目前對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展，導(dǎo)致個(gè)人金融業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)外的發(fā)展情況進(jìn)行了介紹，并提出了存在的問(wèn)題和未來(lái)的完美的正確的建議。因此，本文從三個(gè)方面介紹了發(fā)展的概念，中國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品的特點(diǎn)，然后關(guān)注、分析、探討如何解決這些問(wèn)題，并探討了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展方向，對(duì)促進(jìn)中國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)發(fā)展有一定的參考意義。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；
個(gè)人理財(cái)；
問(wèn)題建議 前言 在各國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新浪潮中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展尤為迅速，引起了各國(guó)銀行的普遍關(guān)注。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于商業(yè)銀行利用現(xiàn)有的資源和客戶(hù)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大銀行創(chuàng)新和發(fā)展的空間；
可以增加收入來(lái)源的商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，提高銀行的盈利能力的整體水平；
與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)更加安全，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)、有效節(jié)約資金籌措成本、更好的自我資本比例限制；
同時(shí)，促進(jìn)個(gè)人金融商品的設(shè)計(jì)、銀行的銷(xiāo)售、傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品的普及，全面發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)。因此，各國(guó)商業(yè)銀行都在積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)未來(lái)金融市場(chǎng)的發(fā)展方向，贏得市場(chǎng)利潤(rùn)空間。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)的資產(chǎn)管理的發(fā)展和提高居民收入的需要，通過(guò)提供商業(yè)銀行的金融服務(wù)，為了避免預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)未來(lái)對(duì)財(cái)務(wù)狀況的不安、以及經(jīng)濟(jì)的健全成長(zhǎng)為下一代的良好基礎(chǔ)。一般來(lái)說(shuō)，銀行個(gè)人資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)有助于改善我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)改善功能的重要突破，商業(yè)銀行和金融交易所的收益結(jié)構(gòu)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展將成為擴(kuò)大金融服務(wù)和增加他們的營(yíng)業(yè)收入對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要內(nèi)容。因此，整理近年來(lái)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的中國(guó)商業(yè)銀行的得失，總結(jié)其經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，為今后商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型與發(fā)展具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。
一 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 （一）我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及其動(dòng)因 自2006以來(lái)，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模急劇增加。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，客戶(hù)理財(cái)服務(wù)需求的多樣化是造成這種情況的主要原因，根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查，目前2/5的調(diào)查顯示他們需要金融產(chǎn)品，近3/4的受訪(fǎng)者表示他們對(duì)金融產(chǎn)品感興趣?？梢钥闯?，對(duì)金融顧問(wèn)的需求正在增長(zhǎng)，這一業(yè)務(wù)的市場(chǎng)前景將越來(lái)越好。相互需求與供給，使得競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的物理和金融行業(yè)，各家商業(yè)銀行都在努力挖掘自己的潛力，創(chuàng)造出比其他銀行理財(cái)產(chǎn)品更具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。國(guó)有商業(yè)銀行都在努力拓展他們的子產(chǎn)品增加金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，隨著國(guó)內(nèi)需求和國(guó)外需求的增長(zhǎng)，銀行的金融產(chǎn)品也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。金融產(chǎn)品類(lèi)型由原來(lái)的單一型和固定型向高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的新型金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。通過(guò)以上的描述，我們可以清楚地看到，目前商業(yè)銀行在世界范圍內(nèi)得到了廣泛的關(guān)注，各大商業(yè)銀行都在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)化、專(zhuān)業(yè)化、服務(wù)化，更加緊密、更健康的發(fā)展。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式的演進(jìn) 人民幣理財(cái)最重要的投資對(duì)象是穩(wěn)定收益基金、政府債券和中央銀行發(fā)行的票據(jù)。為了進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，銀行通常將各自的資金和客戶(hù)資金分開(kāi)，以便成為一個(gè)政黨。在這一時(shí)期，金融產(chǎn)品不需要很高的操作平臺(tái)。因此，只要我們充分利用銀行自身的業(yè)務(wù)資源，就能有效地處理此類(lèi)業(yè)務(wù)。
之后，資本市場(chǎng)的繁榮和低利息和銀行間的債券市場(chǎng)有越來(lái)越多的共同作用，市場(chǎng)上的舊金融模型，已經(jīng)完全無(wú)法滿(mǎn)足需要的金融產(chǎn)品，作為新的運(yùn)作模式已成為這一時(shí)期的探索和創(chuàng)新商業(yè)銀行焦點(diǎn)。第一點(diǎn)是加強(qiáng)與全球的合作，與外資銀行發(fā)展新的金融產(chǎn)品。隨著qdii的出現(xiàn)，人民幣提供了更廣闊的空間，使人民幣能夠在海外投資。因此，金融市場(chǎng)上的大量產(chǎn)品自然與匯率和利率有關(guān)。第二點(diǎn)是充分利用信托公司的實(shí)力，作為投資信托公司的名義，實(shí)業(yè)股份市場(chǎng)投資是上述的市場(chǎng)。在信托公司和良好的合作市場(chǎng)上，有很多新的金融商品。信托產(chǎn)品，如轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，購(gòu)買(mǎi)新股，以及債券、股票和信托的整合，都是那個(gè)時(shí)代的產(chǎn)物。
隨著國(guó)內(nèi)居民收入水平的不斷提高，也有了財(cái)務(wù)管理意識(shí)。在這種形勢(shì)的推動(dòng)下，個(gè)人金融市場(chǎng)的規(guī)模將繼續(xù)擴(kuò)大。在上海的調(diào)查顯示：大多數(shù)上海人：“沒(méi)有專(zhuān)家指導(dǎo)自己的金融投資風(fēng)險(xiǎn)；
超過(guò)3/4的受訪(fǎng)者表示他們?cè)敢饨邮芡顿Y銀行的建議，因?yàn)樗麄兿嘈陪y行比黨更權(quán)威，回答者的百分之百，在金融方面，銀行的咨詢(xún)?cè)O(shè)計(jì)服務(wù)在最有吸引力的方向上。
40%的人表示“提供更多的代理客戶(hù)和投資銀行的操作、更全面的服務(wù)專(zhuān)家”、“給予渴望銀行的專(zhuān)家的財(cái)務(wù)管理指導(dǎo)定期”。從以上發(fā)現(xiàn)，我們可以看到，如何正確投資，通過(guò)投資增加資本，獲得更多的利潤(rùn)，在資本中發(fā)揮更大的作用，已經(jīng)成為許多富人共同關(guān)心的問(wèn)題。
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)的需求也在增加。在這些要求下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為人們收入的一個(gè)新的組成部分?？梢哉f(shuō)，到目前為止，來(lái)自各類(lèi)銀行的專(zhuān)家學(xué)者仍在為高端金融產(chǎn)品的發(fā)展而苦苦掙扎。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和國(guó)外商業(yè)銀行都在嘗試設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品，以適應(yīng)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
二我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題 （一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的問(wèn)題 1.理財(cái)產(chǎn)品守舊單一 目前，中國(guó)尚未形成一個(gè)完整的金融市場(chǎng)體系，目前還沒(méi)有金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)。因此，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)很難開(kāi)發(fā)出適合國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的有效金融產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)銀行結(jié)構(gòu)的金融商品的利息，匯率的滯留，債券等低風(fēng)險(xiǎn)，低收益基礎(chǔ)的產(chǎn)品。對(duì)顧客的意見(jiàn)，長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)計(jì)劃，只是不同類(lèi)型的儲(chǔ)蓄商品的結(jié)合。
2.目前我國(guó)實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)體制 商業(yè)銀行只能從事自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不能從事證券投資業(yè)務(wù)，也不能從事保險(xiǎn)公司的各種業(yè)務(wù)。銀行之間的分離，證券和保險(xiǎn)三大市場(chǎng)，業(yè)務(wù)不能交叉，在相對(duì)的狀態(tài)，三只在各自的領(lǐng)域?yàn)樗麄兊目蛻?hù)的錢(qián)，無(wú)法使用其他兩市場(chǎng)價(jià)值，從而使個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了限制，因此導(dǎo)致個(gè)性化的服務(wù)相對(duì)較低的水平，有沒(méi)有辦法在證券和保險(xiǎn)兩市場(chǎng)獲得銀行利潤(rùn)。
（二）風(fēng)險(xiǎn)控制和信用問(wèn)題 1.信用信息披露制度不完善 信用信息系統(tǒng)發(fā)展不平衡。當(dāng)合同一方?jīng)]有履行合同義務(wù)的意圖或能力時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初期階段，在中國(guó)的信用管理法律、法規(guī)不健全。從技術(shù)的角度來(lái)看，現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段對(duì)不足而先進(jìn)的技術(shù)支持進(jìn)行。首先，信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，大量的各類(lèi)數(shù)據(jù)的企業(yè)是必不可少的，但是，由于中國(guó)的信息披露，管理和其他方面的制度還不完善，與發(fā)達(dá)國(guó)家還有不小的差距，使得許多公司的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的收集是非常困難的，對(duì)于那些已經(jīng)公開(kāi)的大型企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不完全相信。
2.透支銀行的信用風(fēng)險(xiǎn) 在目前情況下，商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)可以說(shuō)是透支銀行信貸。從銀行的角度來(lái)看，存款和金融服務(wù)是兩種不同類(lèi)型的業(yè)務(wù)。前者屬于內(nèi)部資產(chǎn)負(fù)債表業(yè)務(wù)，后者屬于表外信托業(yè)務(wù)。在損失反映和處理方面，表中業(yè)務(wù)主要代表?yè)p失和損失的總和，而表外業(yè)務(wù)的損失程度則取決于合同的完整性。金融產(chǎn)品投資者將其資產(chǎn)交給銀行進(jìn)行管理，因?yàn)橥顿Y者認(rèn)為，通過(guò)銀行管理和投資，他們可以獲得利潤(rùn)，主要用于資本收益或利息收入。投資者不在乎銀行對(duì)賬單和資產(chǎn)負(fù)債表之間的區(qū)別，因?yàn)樗麄兿嘈陪y行。投資者對(duì)銀行的信任既有優(yōu)點(diǎn)也有缺點(diǎn)。一方面可以促進(jìn)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。另一方面，如果惡意使用的話(huà)，會(huì)無(wú)視這樣的信賴(lài)的必要性，銀行將承擔(dān)嚴(yán)重后果。
（三）從業(yè)人員存在的問(wèn)題 1.缺乏高素質(zhì)理財(cái)人員 金融服務(wù)業(yè)是一個(gè)綜合性的業(yè)務(wù)，它需要很強(qiáng)的知識(shí)和技術(shù)，這需要人才的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)高，專(zhuān)業(yè)知識(shí)好，技能和投資理財(cái)需求的經(jīng)驗(yàn)，還應(yīng)掌握的相關(guān)知識(shí)，來(lái)自各行各業(yè)，具有公關(guān)協(xié)調(diào)能力，組織能力，溝通能力強(qiáng)。現(xiàn)在，中國(guó)的商業(yè)銀行在財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)和客戶(hù)經(jīng)理的需求很大。從產(chǎn)品研發(fā)的角度來(lái)看，商業(yè)銀行自主研發(fā)產(chǎn)品的能力還比較薄弱。目前，雖然許多財(cái)務(wù)管理人員都有財(cái)務(wù)專(zhuān)家的名字，但他們大都精通業(yè)務(wù)，不擅長(zhǎng)其他相關(guān)業(yè)務(wù)。
2.缺乏職業(yè)操守 由人為和技術(shù)性錯(cuò)誤引起的行為，包括欺詐、故意隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品收入的虛假報(bào)告。據(jù)銀行利率網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，在購(gòu)買(mǎi)調(diào)查的金融產(chǎn)品用戶(hù)中，曾有過(guò)誤導(dǎo)用戶(hù)的經(jīng)歷，誤導(dǎo)率從25%的2011下降到18%的2012。雖然誤導(dǎo)率正在下降，但財(cái)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和職業(yè)操守仍然很難。一旦銷(xiāo)售誤導(dǎo)、隱瞞收入和欺詐行為，它將導(dǎo)致投資風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行會(huì)失去一些優(yōu)秀的客戶(hù)，甚至?xí)p害銀行的商譽(yù)。
三 結(jié)論與建議策略 （一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析 1.政策環(huán)境因素 現(xiàn)在，西方商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)模式是保險(xiǎn)、基金、證券等金融機(jī)構(gòu)之間的相互合作。對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的相對(duì)比值，首要的任務(wù)是擴(kuò)大投資銀行的范圍，尋求合作的基金公司或銀行自己的基金公司，為了尋求更深、保險(xiǎn)、基金、證券公司，只有這樣，我們的銀行能夠逐步與國(guó)際金融市場(chǎng)線(xiàn)。真正成為個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕顿Y對(duì)象。
相應(yīng)地，國(guó)家放寬措施，限制商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，例如減少或取消長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)、短期信用事業(yè)、間接融資和直接融資業(yè)務(wù)、商業(yè)、政策業(yè)務(wù)之間的法律限制。通過(guò)這些措施，銀行能夠順利進(jìn)行商業(yè)信托、保險(xiǎn)證券業(yè)務(wù)、例如保證證券交易、存款、融資、租賃和投資信托業(yè)務(wù)，也可以使銀行的工作真正意義得到全面的服務(wù)，同時(shí)考慮到投資商業(yè)銀行。
2.建立充滿(mǎn)活力的個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系 提高科技含量，利用匹配網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)硬件和軟件，建立一個(gè)信息平臺(tái)，個(gè)人金融服務(wù)到互聯(lián)網(wǎng)的交流水平，來(lái)處理所有的客戶(hù)信息和金融服務(wù)都可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)；
互聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人理財(cái)平臺(tái)建立后，我們需要加強(qiáng)客戶(hù)安全信息和互聯(lián)網(wǎng)的使用，使客戶(hù)的信息交流、咨詢(xún)、調(diào)查、研究和管理。因此，為了進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)銀行的個(gè)人管理業(yè)務(wù)，增加金融信息化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化的建設(shè)力，加強(qiáng)科學(xué)技術(shù)裝備的投入，更方便地支付網(wǎng)絡(luò)交易。顧客的個(gè)人金融服務(wù)不拘泥于銀行內(nèi)部，客人在家辦公等各種戶(hù)外場(chǎng)所辦理金融業(yè)務(wù)，不僅僅是金融工具銀行柜臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)電話(huà)、手機(jī)、電腦網(wǎng)絡(luò)的金融服務(wù)。進(jìn)一步充實(shí)金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和金融電子運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，建立更充實(shí)的內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，滿(mǎn)足顧客更方便、更舒適的金融服務(wù)的需求。
積極地為個(gè)人金融商品的持續(xù)革新和品牌構(gòu)筑。第一，如果金融機(jī)構(gòu)不接受新業(yè)務(wù)的支持，就通過(guò)法律的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。首先，我們需要組織和整合現(xiàn)有的金融產(chǎn)品及其相應(yīng)的金融服務(wù)。第二，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的研究與開(kāi)發(fā)，特別是建立適合資本市場(chǎng)發(fā)展的金融產(chǎn)品。三是加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資力度，這是建設(shè)高度自主創(chuàng)新金融服務(wù)的核心。網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品能否在未來(lái)金融機(jī)構(gòu)中實(shí)現(xiàn)金融和金融服務(wù)質(zhì)量和效率。此外，金融機(jī)構(gòu)要重視培養(yǎng)高素質(zhì)的新業(yè)務(wù)人員。只有培養(yǎng)高素質(zhì)人才，才能為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更高質(zhì)量、更強(qiáng)的金融產(chǎn)品。
（二）風(fēng)險(xiǎn)控制 1.信息披露的完善 要加強(qiáng)銀行的信息公開(kāi)。例如，通過(guò)披露日常凈值的相關(guān)變化，建立和完善信息披露制度，可以大大提高金融產(chǎn)品的透明度，使投資者更清楚地了解金融產(chǎn)品的內(nèi)在價(jià)值。
建立和完善顧客而不是基于商業(yè)銀行賬戶(hù)的客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，通過(guò)采集、客戶(hù)資料的整理和分析，具體要求和資本流動(dòng)的變化，如這些基金的客戶(hù)信息為特定客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)和生存的選擇，了解客戶(hù)的動(dòng)態(tài)需求，并詳細(xì)分析這些數(shù)據(jù)來(lái)選擇優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。然后確定財(cái)務(wù)目標(biāo)群體。
信息與客戶(hù)之間的商業(yè)銀行和商業(yè)銀行，保險(xiǎn)，證券公司應(yīng)形成一個(gè)共享數(shù)據(jù)庫(kù)之間共享這些方便數(shù)據(jù)的各商業(yè)銀行之間，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司，客戶(hù)信息，避免資源浪費(fèi)和重復(fù)采集，也更有利于深入的個(gè)人理財(cái)，高端商務(wù)發(fā)展。
2.信用風(fēng)險(xiǎn)的控制 加強(qiáng)政府監(jiān)管。在***領(lǐng)導(dǎo)下的信用管理機(jī)構(gòu)的設(shè)立，在當(dāng)前誠(chéng)實(shí)的環(huán)境中特別重要，信用系統(tǒng)的未來(lái)是獨(dú)立的獨(dú)立機(jī)構(gòu)、政府機(jī)關(guān)、政府的作用是中國(guó)信用系統(tǒng)的統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一建設(shè)、信用管理系統(tǒng)的建設(shè)統(tǒng)一。為了確保維護(hù)的信用系統(tǒng)的建設(shè)的連續(xù)性，信用評(píng)價(jià)機(jī)關(guān)的獨(dú)立性是部門(mén)的利害關(guān)系。
建立和完善全國(guó)性的企業(yè)和個(gè)人信用檔案和制度，必須保證有信譽(yù)檔案的企業(yè)和個(gè)人享受誠(chéng)實(shí)信用帶來(lái)的好處和便利。加強(qiáng)企業(yè)信息的完整性的評(píng)估和預(yù)測(cè)未來(lái)信貸的同時(shí)，我國(guó)大多數(shù)企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的滯后現(xiàn)象普遍存在的問(wèn)題，以及普遍缺乏信譽(yù)，財(cái)務(wù)舞弊行為，因此有必要加強(qiáng)對(duì)非財(cái)務(wù)因素對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)度量的重要性評(píng)價(jià)。維持完整的信用等級(jí)的系統(tǒng)是金融市場(chǎng)成為健全穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，我國(guó)建立和完善，商業(yè)銀行為主體，“信用評(píng)級(jí)公司和助理信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。與信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)必須滿(mǎn)足建立法規(guī)的需要，對(duì)金融安全應(yīng)符合注冊(cè)資本的相關(guān)要求，還需要有從事信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)及專(zhuān)業(yè)的要求，并能有一個(gè)相對(duì)先進(jìn)的隨著時(shí)代的進(jìn)步而不斷更新的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，具有企業(yè)和個(gè)人相應(yīng)的信用評(píng)價(jià)等級(jí)標(biāo) 準(zhǔn)。
（三）人員管理 1.提高行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻 個(gè)人資產(chǎn)管理顧問(wèn)對(duì)在社會(huì)中發(fā)揮重要作用的社會(huì)財(cái)富增加。因此，我們?cè)诮⒔y(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的行業(yè)，進(jìn)入業(yè)界的門(mén)檻的提高。要統(tǒng)一資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)和提高個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)的能力，同時(shí)通過(guò)法律與道德行為的互動(dòng)，約束個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)，以獲得公眾的信任，促進(jìn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
2.成立理財(cái)人員專(zhuān)管協(xié)會(huì) 在銀監(jiān)會(huì)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下，設(shè)立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的部門(mén)，對(duì)銀行的財(cái)務(wù)部門(mén)進(jìn)行橫向管理，而不是縱向管理。加強(qiáng)成員銀行之間的溝通，金融業(yè)務(wù)的強(qiáng)化和法律法規(guī)的創(chuàng)立成員，提高了銀行和管制機(jī)構(gòu)的溝通平臺(tái)，加強(qiáng)了成員銀行的投資管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)水平，金融風(fēng)險(xiǎn)投資者的意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)。
3.專(zhuān)業(yè)道德規(guī)范 要獨(dú)立進(jìn)行金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，客觀真實(shí)地評(píng)估客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，充分披露產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用各種有效途徑，加強(qiáng)投資者教育和業(yè)務(wù)信息溝通。它不能為了追求高利益而對(duì)顧客隱瞞、虛假甚至欺詐。有必要向客戶(hù)介紹產(chǎn)品的基本和性質(zhì)，讓投資者了解如何操作他們購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品。
（四）第三方支付平臺(tái)及對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)慕ㄗh 通過(guò)電子支付市場(chǎng)發(fā)展有效率的零售業(yè)務(wù)。充分利用商業(yè)銀行應(yīng)高穩(wěn)定性,良好的信譽(yù),力量的資金和技術(shù)力量,中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的個(gè)人客戶(hù)的模型,并積極提供金融咨詢(xún)、現(xiàn)金管理和各種安全和方便顧客的支付服務(wù),個(gè)人支付和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)規(guī)模的發(fā)展和用戶(hù)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)是高黏度,并充分利用中央銀行的“超級(jí)網(wǎng)銀”的發(fā)售,一站式銀行網(wǎng)絡(luò)管理平臺(tái)。進(jìn)入移動(dòng)結(jié)算領(lǐng)域的是市場(chǎng)第一商。智能手機(jī)和3g網(wǎng)絡(luò)的普及、4g網(wǎng)絡(luò)的安裝和移動(dòng)通信加入者群的出現(xiàn)，向移動(dòng)支付提供了很大的潛在顧客群。移動(dòng)支付可以是可用的裝置和在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行支付，從而能夠翻翻離線(xiàn)支付模式。移動(dòng)支付本身也有許多創(chuàng)新模式，基于移動(dòng)支付和微信平臺(tái)二維碼的支付來(lái)制造更多的應(yīng)用場(chǎng)景。
結(jié)論 中國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)，也一直延續(xù)著傳統(tǒng)的模式，稍有改變，效果不大，從社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的聯(lián)系，社會(huì)目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)是不適合的，而方式過(guò)于老化、封閉、不透明，收入差異；
第三方理財(cái)，實(shí)現(xiàn)透明的，不是封閉的。實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬功能，即時(shí)處置實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬，使財(cái)務(wù)管理人員可以使用個(gè)人終端，實(shí)時(shí)獲取賬戶(hù)信息，了解收益，投資可實(shí)時(shí)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)投資收益最大化。同時(shí)，第三方理財(cái)?shù)脑诰€(xiàn)支付功能，方便用戶(hù)隨時(shí)在線(xiàn)購(gòu)買(mǎi)，基金部門(mén)不會(huì)產(chǎn)生手中的收入浪費(fèi)，效率更高、更嚴(yán)格、更透明。因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)面臨著改革，以適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要，從政策和銀行，銀行應(yīng)該積極的工作姿態(tài)，腳踏實(shí)地，為用戶(hù)著想的好產(chǎn)品，好的服務(wù)，與銀行信貸的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)銀行的不足不靈活，隨著產(chǎn)品收入的口碑優(yōu)勢(shì)不足，改變封閉式財(cái)務(wù)管理，增加網(wǎng)絡(luò)功能，使財(cái)務(wù)管理者總是能看到他們的財(cái)富，這是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的目的。
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在論文的寫(xiě)作過(guò)程中，也得到了許多同學(xué)的寶貴建議，同時(shí)還到許多在工作過(guò)程中許多同事的支持和幫助，在此一并致以誠(chéng)摯的謝意。
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