總結(jié)是指對某一階段的工作、學(xué)習(xí)或思想中的經(jīng)驗(yàn)或情況加以總結(jié)和概括的書面材料，它可以明確下一步的工作方向，少走彎路，少犯錯(cuò)誤，提高工作效益，因此，讓我們寫一份總結(jié)吧。那關(guān)于總結(jié)格式是怎樣的呢？而個(gè)人總結(jié)又該怎么寫呢？下面是小編為大家?guī)淼目偨Y(jié)書優(yōu)秀范文，希望大家可以喜歡。
貨幣信貸工作總結(jié)住房公積金信貸工作總結(jié)篇一
各位領(lǐng)導(dǎo)，各位評委：
上午好！
我演講的題目是《風(fēng)雨洗禮，再迎挑戰(zhàn)》。自中支實(shí)行競聘制以來，一批批青年才俊，業(yè)務(wù)精英，通過這個(gè)陽光平臺厚積薄發(fā)、放飛理想，使人心悅誠服，催人昂揚(yáng)奮進(jìn)！今天，我又懷著激動的心情，走上了這個(gè)展示自我的舞臺。
從大學(xué)畢業(yè)參加工作到今天，一眨眼就是12載寒暑春秋，4000多個(gè)朝朝暮暮。2019年的酸甜苦辣，讓我歡喜讓我憂：喜的是積累了經(jīng)驗(yàn)，增長了才干，錘練了意志，寬廣了胸懷。我學(xué)會了謙虛為人，寵辱不驚；我學(xué)會了位卑不敢忘憂行，從沒有本位主義想法，無論哪個(gè)部門需要我配合，都是全力以赴做到最好；我也學(xué)會了什么是“團(tuán)隊(duì)精神”，什么是“榮辱與共”。桃李不言，下自成蹊：總行優(yōu)秀共青團(tuán)員和總行青年崗位能手的榮譽(yù)曾經(jīng)眷顧我，第一次在總行用稿的喜悅更是清晰如昨。憂的是常常害怕自己的工作有閃失、沒突破，讓領(lǐng)導(dǎo)和同事們失望，尤其是在辦公室擔(dān)任綜合秘書的七年更是常感如履薄冰。當(dāng)然，憂也是緣于責(zé)任感，所謂知我者謂我心憂，不知我者謂我何求。
一是延展突出地方特色做調(diào)研的空間?；鶎友胄虚_展調(diào)查研究，最忌拾人牙慧，而必須緊扣地方實(shí)際形成特色。當(dāng)前，光伏業(yè)是我市新崛起的支柱產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，它已經(jīng)成為我市的一張名片，它的盛衰關(guān)系到我市的榮辱，我們要密切關(guān)注，深入調(diào)查研究，為政府諫言獻(xiàn)策。
二是延展政銀企對接的空間。眾所周知，“企業(yè)貸款難、銀行難貸款”是經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的一個(gè)瓶頸，而信息不對稱則是其癥結(jié)所在。我們要采取多種途徑為政銀企三方搭建交流平臺，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性互動，暢通資金需求的推薦渠道。
三是延展個(gè)性化金融服務(wù)的空間。督促各商業(yè)銀行特別是農(nóng)村合作銀行創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，如開展園區(qū)開發(fā)貸款，中小企業(yè)發(fā)展貸款等業(yè)務(wù)品種；引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)采取聯(lián)保貸款、倉單質(zhì)押等擔(dān)保方式；同時(shí)進(jìn)一步開發(fā)信用資源，用好信用評級。用個(gè)性化的金融服務(wù)造福一方水土一方人。
四是延展金融預(yù)警的空間。經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展為金融穩(wěn)定帶來了前所未有的挑戰(zhàn)和嶄新的課題。我們要強(qiáng)化對金融業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)、跨市場風(fēng)險(xiǎn)和交叉風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測與防范，尤其密切關(guān)注房地產(chǎn)和光伏等行業(yè)的發(fā)展走勢，及時(shí)發(fā)布預(yù)警信息，從“事后分折”提高到“事前預(yù)測”，真正做到未雨稠繆。
我相信，只要有想法，有激情，有使命感，我們一定能做出不凡的業(yè)績來，打一個(gè)漂亮的翻身仗。
回首這十多年，工作中，生活上，遇到過困難和意想不到的挫折，陷入過低谷，是各位領(lǐng)導(dǎo)和全行同事們的無私關(guān)懷和幫助讓我笑面人生，對此，我常懷一顆感恩的心。感恩的心，感謝有你，伴我走過蕭瑟風(fēng)雨，讓我有勇氣做我自己。今天，我渴望在競爭中獲得成功，在更廣闊的空間用自己的聰明才智回饋溫暖可愛的中支，為它生生不息的事業(yè)和更輝煌燦爛的未來奉獻(xiàn)自己的力量。
謝謝大家！
貨幣信貸工作總結(jié)住房公積金信貸工作總結(jié)篇二
;【摘要】近十年來，我國的金融信貸政策是國家實(shí)現(xiàn)宏觀目標(biāo)的重要保障，也是改善鐵路投融資環(huán)境的重要因素。本文在闡述我國國家宏觀調(diào)控政策的基礎(chǔ)上，對我國鐵路建設(shè)的資金結(jié)構(gòu)及資金成本進(jìn)行分析，列舉利用貨幣信貸政策實(shí)現(xiàn)鐵路融資的主要形式，最后提出我國鐵路建設(shè)項(xiàng)目的融資風(fēng)險(xiǎn)，以期推動我國鐵路的和諧建設(shè)。
【關(guān)鍵詞】政策 資金結(jié)構(gòu) 融資形式 融資風(fēng)險(xiǎn)
在市場經(jīng)濟(jì)條件下，市場是優(yōu)化配置資源的決定因素。因此，鐵路建設(shè)投融資要充分發(fā)揮市場配置資源的基礎(chǔ)性作用，積極鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)各類社會資本投資鐵路建設(shè)，充分利用良好的貨幣信貸政策。利用資本市場和貨幣市場，優(yōu)化鐵路建設(shè)的融資結(jié)構(gòu)，真正實(shí)現(xiàn)鐵路投資主體的多元化，確保《中長期鐵路網(wǎng)規(guī)劃》順利實(shí)施，和諧鐵路建設(shè)目標(biāo)全面實(shí)現(xiàn)。
一、我國國家宏觀調(diào)控政策概述
1、財(cái)政政策和貨幣政策
財(cái)政政策和貨幣政策是政府宏觀調(diào)控的兩大經(jīng)濟(jì)政策。財(cái)政政策直接作用于社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，間接作用于供需總量平衡；而貨幣政策直接作用于供需總量平穩(wěn)，間接作用于社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。由于財(cái)政政策和貨幣政策在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中所起的作用不同，因而政府通過協(xié)調(diào)運(yùn)用財(cái)政政策和貨幣政策，極大地促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
1998—2004年，中央實(shí)行積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，為落實(shí)中央擴(kuò)大內(nèi)需方針、保持社會總需求的穩(wěn)定增長起到了十分重要的作用。通過綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，保持貨幣信貸總量的適度增長，財(cái)政資金和國債配套貸款拉動了投資增長，充分發(fā)揮金融支持經(jīng)濟(jì)增長的重要作用，穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化進(jìn)程。
2005—2006年，我國國民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持平穩(wěn)較快增長。2005年實(shí)行穩(wěn)健的財(cái)政政策，標(biāo)志著實(shí)施近7年的積極財(cái)政政策調(diào)整了取向。繼續(xù)實(shí)行穩(wěn)健的貨幣政策，保持貨幣政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性，進(jìn)一步改善和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)信貸資源合理配置和國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，與宏觀調(diào)控政策總體要求基本適應(yīng)，穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化進(jìn)程。企業(yè)融資渠道呈現(xiàn)多元化，如企業(yè)債融資比重明顯上升，企業(yè)發(fā)行短期融資券等，在一定程度上降低了企業(yè)對信貸資金的依賴。2006年，繼續(xù)實(shí)行穩(wěn)健的財(cái)政政策和貨幣政策，發(fā)揮利率杠桿的調(diào)控作用，加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”和信貸政策引導(dǎo)。按照國家宏觀調(diào)控政策及產(chǎn)業(yè)政策的要求，為抑制過度投資加強(qiáng)貨幣信貸總量調(diào)控，引導(dǎo)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，引導(dǎo)投資和貨幣信貸的合理增長，中長期貸款的37.6%投向基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)。
2007年，針對銀行體系流動性偏多、貨幣信貸擴(kuò)張壓力較大、價(jià)格漲幅上升的形勢，貨幣政策逐步從“穩(wěn)健”轉(zhuǎn)為“從緊”。按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署，六次上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，引導(dǎo)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化。
2008年，在工業(yè)化、城市化、國際化以及產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級等因素的共同推動下，中央經(jīng)濟(jì)工作會議確定實(shí)行“從緊”的貨幣政策，進(jìn)一步發(fā)揮貨幣政策在宏觀調(diào)控中的重要作用，是2003年以來穩(wěn)健貨幣政策及穩(wěn)中適度“從緊”貨幣政策的延續(xù)和加強(qiáng)，明確地向社會釋放了未來宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)加大的警示信號和總量政策導(dǎo)向，有利于引導(dǎo)和調(diào)節(jié)各類經(jīng)濟(jì)主體的預(yù)期和行為。
2、信貸政策
從信貸政策實(shí)踐看，中央銀行信貸政策措施覆蓋了宏觀調(diào)控的方方面面，是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要組成部分。根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策、投資政策和財(cái)政政策，信貸政策已經(jīng)成為國家實(shí)施宏觀調(diào)控的重要手段。我國處于社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初級階段，間接融資居于主導(dǎo)地位，經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求金融宏觀調(diào)控必須努力發(fā)揮好信貸政策的作用。根據(jù)國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策要求，政府將不斷優(yōu)化信貸投向，加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的有機(jī)協(xié)調(diào)配合，實(shí)現(xiàn)信貸資金優(yōu)化配置并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。我國目前信貸政策的重要方面有，一是配合國家產(chǎn)業(yè)政策，通過貸款貼息等多種手段，引導(dǎo)信貸資金向國家政策需要鼓勵(lì)和扶持的地區(qū)及行業(yè)流動，以扶持這些地區(qū)和行業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是限制性的信貸政策，通過“窗口指導(dǎo)”或引導(dǎo)商業(yè)銀行通過調(diào)整授信額度、調(diào)整信貸風(fēng)險(xiǎn)評級和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)等方式，限制信貸資金向某些產(chǎn)業(yè)、行業(yè)及地區(qū)過度投放，體現(xiàn)扶優(yōu)限劣原則。三是制定信貸法律法規(guī)，引導(dǎo)、規(guī)范和促進(jìn)金融創(chuàng)新，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
1998年以前，中國人民銀行對各金融機(jī)構(gòu)的信貸總量和信貸結(jié)構(gòu)實(shí)施貸款規(guī)模管理，信貸政策主要是通過人民銀行向各金融機(jī)構(gòu)分配貸款規(guī)模來實(shí)現(xiàn)的。信貸政策的貫徹實(shí)施依托于金融監(jiān)管，帶有明顯的行政干預(yù)色彩。近年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中國人民銀行的信貸政策正在從過去主要依托行政干預(yù)逐步向市場化的調(diào)控方式轉(zhuǎn)變。依法履行中央銀行信貸政策職責(zé)，進(jìn)一步完善金融宏觀調(diào)控機(jī)制，與時(shí)俱進(jìn)，不斷改進(jìn)信貸政策實(shí)施方式，提高信貸政策調(diào)控效果，還需要在實(shí)踐中繼續(xù)探索完善。
2004年以來，國務(wù)院采取“區(qū)別對待、有保有壓”的宏觀調(diào)控方針，積極配合國家產(chǎn)業(yè)政策，在注重總量調(diào)控的同時(shí)，加強(qiáng)對商業(yè)銀行的“窗口指導(dǎo)”和信貸政策引導(dǎo)，按照國家宏觀調(diào)控政策及產(chǎn)業(yè)政策的要求，加強(qiáng)貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整。
2008年，以十七大和中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神為指導(dǎo)，全面貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，構(gòu)建社會主義和諧社會。既要緊縮貨幣信貸總量以保證國民經(jīng)濟(jì)健康、快速、可持續(xù)發(fā)展，又要防止“一刀切”，保證經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的“軟肋”和需要加快發(fā)展的行業(yè)或領(lǐng)域能夠及時(shí)獲得必要的信貸支持。除了繼續(xù)用好利率、準(zhǔn)備金率、公開市場操作等經(jīng)典貨幣政策調(diào)控手段加強(qiáng)貨幣信貸總量調(diào)控以外，最關(guān)鍵的就是要充分發(fā)揮信貸政策有效引導(dǎo)和調(diào)節(jié)信貸結(jié)構(gòu)的積極作用，不斷優(yōu)化信貸資金結(jié)構(gòu)配置，促進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。
信貸政策作為國家宏觀調(diào)控政策之一，需要與貨幣政策協(xié)調(diào)運(yùn)用。信貸政策綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律、行政等多種工具，配合國家宏觀調(diào)控戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)政策，著力解決“市場失靈”或“市場分割”狀態(tài)下的資金結(jié)構(gòu)性配置問題。貨幣政策通過利率、準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)率等貨幣政策工具，根據(jù)國家宏觀調(diào)控需要，著力解決市場有效運(yùn)行狀態(tài)下的資金總量調(diào)控問題。由于我國企業(yè)外源融資主要依靠貸款，在金融市場不夠發(fā)達(dá)的情況下，信貸資金的配置結(jié)構(gòu)將受到信貸政策的影響。在認(rèn)真執(zhí)行從緊貨幣政策的同時(shí)，要充分發(fā)揮信貸政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對自主創(chuàng)新、節(jié)能環(huán)保等方面的信貸支持。
3、利率政策
利率是經(jīng)濟(jì)學(xué)中一個(gè)重要的金融變量，是貨幣政策的重要傳導(dǎo)渠道，利率政策在各國中央銀行貨幣政策中的地位越來越重要，合理的利率對發(fā)揮社會信用和利率的經(jīng)濟(jì)杠桿作用有著重要的意義。資金是重要的生產(chǎn)要素，利率是資金的價(jià)格，利率市場化是生產(chǎn)要素價(jià)格市場化的重要方面，穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化是我國金融改革的重要內(nèi)容。90年代后期以來，開始強(qiáng)調(diào)生產(chǎn)要素價(jià)格的合理化與市場化，我國的利率市場化是在借鑒世界各國經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署穩(wěn)步推進(jìn)的?？傮w思路是先貨幣市場和債券市場利率市場化，后存貸款利率市場化。2003年，確定了利率市場化改革的總體思路，即先放開貨幣市場利率和債券市場利率，再逐步推進(jìn)存、貸款利率的市場化。
我國的利率調(diào)控主要根據(jù)利率水平和結(jié)構(gòu)，即根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)、金融形勢變化和貨幣政策需要，通過靈活運(yùn)用利率杠桿，調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率，以及開展公開市場操作引導(dǎo)市場利率。我國的利率水平調(diào)整綜合考慮物價(jià)總水平、宏觀政策和社會資金供求狀況，以及政府、銀行、企業(yè)和個(gè)人的利益，宏觀調(diào)控注重運(yùn)用經(jīng)濟(jì)和市場手段，更加注重貨幣政策的前瞻性、科學(xué)性和有效性。
二、我國鐵路建設(shè)的資金結(jié)構(gòu)及資金成本
1、鐵路建設(shè)資金結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀
改革開放以來，國民經(jīng)濟(jì)平均增長率達(dá)到8%～9%，而鐵路的平均增長率只有1.4%，其增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國鐵路在承擔(dān)大量公益性運(yùn)輸?shù)幕A(chǔ)上，其中貨運(yùn)請求裝車率僅為35%左右，造成了重點(diǎn)物資運(yùn)輸?shù)木o張；95%的貨物運(yùn)輸是國家重點(diǎn)物資運(yùn)輸，如煤炭、糧食、石油、化工產(chǎn)品、棉花等，不僅運(yùn)價(jià)低廉，而且有的還免征收建設(shè)基金；旅客運(yùn)輸突出表現(xiàn)在“春運(yùn)”、“五一”、“十一”期間“一票難求”。我國鐵路已經(jīng)成為中國的一個(gè)緊缺產(chǎn)業(yè)。
鐵路建設(shè)資金的缺口問題始終制約鐵路的發(fā)展建設(shè)。自1986年以來，我國鐵路投融資體制開始嘗試多種改革，逐漸形成以鐵路建設(shè)基金和銀行貸款為主，以外資、國債資金及鐵路建設(shè)債券為輔的格局（見表1）。鐵路建設(shè)的資金來源主要是鐵路建設(shè)基金和國內(nèi)銀行貸款。長期以來，鐵路建設(shè)在以間接融資為主的金融體系中，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)配置資源的方式使市場化融資受到限制，籌資方式主要以國債投資和國家資產(chǎn)實(shí)物投資、地方財(cái)政投資、鐵道部投資三種形式為主。1998年國債開始注入鐵路建設(shè)，截至2002年底，鐵路建設(shè)共使用國債341.2億元，重點(diǎn)用于西部鐵路建設(shè)；政府的實(shí)物折價(jià)和政策性投資主要為土地折價(jià)入股及稅收返還資金等作為資本金投入。1998—2002年地方政府財(cái)政支持47.3億元，主要用于地方和合資鐵路的建設(shè)。鐵道部的資金來源仍然主要依靠鐵路建設(shè)基金等財(cái)政性資金和銀行貸款，2001年和2002年，這兩項(xiàng)資金來源占到了81.3%和82.1%，從根本上反映了融資渠道單一、融資方式單一的問題。
2003—2006年，鐵路建設(shè)資金結(jié)構(gòu)不斷改善，資金使用成本和風(fēng)險(xiǎn)不斷降低。在大力發(fā)展合資鐵路建設(shè)中，深入探索多元化融資方式，不斷擴(kuò)大合資建路規(guī)模和社會投資比例，新建鐵路普遍實(shí)現(xiàn)投資主體多元化，建設(shè)資金渠道進(jìn)一步拓寬。地方政府和企業(yè)投入鐵路建設(shè)的資金明顯增加，4年共投資458.7億元，占13.2%，尤其是2005、2006兩年，地方政府和企業(yè)資金所占比例均達(dá)15.6%，兩年之和比九五多50億元。2006年底，包括所有客運(yùn)專線在內(nèi)有41個(gè)合資鐵路項(xiàng)目在建設(shè)中，投資總規(guī)模為3735億元。但在2003—2006年，鐵道部資金中債務(wù)性資金比重為39%，其中2006年達(dá)到49%。
鐵路融資資本結(jié)構(gòu)仍然存在不盡合理的方面。鐵路建設(shè)基金的數(shù)額及未來增長有限，受國家政策影響因素較大；國內(nèi)銀行貸款資金成本較高，融資風(fēng)險(xiǎn)較大。一是資金綜合成本較高，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)沉重，對未來盈利和資本積累產(chǎn)生較大的風(fēng)險(xiǎn)。二是鐵路具有大量的沉淀資金沒有得到充分應(yīng)用，許多存量資金閑置，造成籌措巨額增量資金的缺口不能得到有效改善。三是國家宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢直接影響著鐵路建設(shè)投資需求和融資成本。在經(jīng)濟(jì)景氣時(shí)期，商品和資金價(jià)格會出現(xiàn)普遍上漲，而鋼鐵、建材等鐵路建設(shè)材料價(jià)格上漲會直接導(dǎo)致鐵路投資需求增加；金融市場利率的上升則會加大鐵路建設(shè)籌資成本，融資規(guī)模和市場化融資的程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。因此，要根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢，制定相應(yīng)的鐵路融資策略，降低未來鐵路建設(shè)融資成本。
2、資金成本
鐵路是具有準(zhǔn)公共性、經(jīng)營的自然壟斷性和投資的資金集合性的產(chǎn)業(yè)，鐵路建設(shè)項(xiàng)目類別具有差異化的性質(zhì)，主要可以劃分為以下三大類。一是公益性項(xiàng)目。這類項(xiàng)目一般是出于國家政治、軍事、國土開發(fā)所需建設(shè)，社會效益高，主要滿足社會需求，這類項(xiàng)目應(yīng)由政府財(cái)政撥款或低息貸款。二是基礎(chǔ)性項(xiàng)目。這類項(xiàng)目以經(jīng)濟(jì)效益為主，兼有一定社會公益性，基礎(chǔ)性項(xiàng)目投資規(guī)模大、建設(shè)周期長，主要有新建鐵路干線、復(fù)線、電氣化改造等項(xiàng)目。一般以政府融資為主，也可視項(xiàng)目的受益程度采取多種籌資方式，政府可提供政策性貼息、產(chǎn)業(yè)補(bǔ)助金等優(yōu)惠政策，吸引企業(yè)和個(gè)人資本進(jìn)入投資領(lǐng)域。三是競爭性項(xiàng)目。該類項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益取決于市場要求，注重經(jīng)濟(jì)效益，為項(xiàng)目融資提供了平臺。這類項(xiàng)目主要處于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，經(jīng)營條件和內(nèi)外部環(huán)境比較寬松、客、貨運(yùn)收入較高的區(qū)域。由于項(xiàng)目融資投資回報(bào)率顯著，往往是社會資本競相進(jìn)入的投資領(lǐng)域。針對鐵路建設(shè)項(xiàng)目類別，一要充分把握國家的貨幣信貸政策和利率政策，利用各種融資工具，拓展新的融資渠道；二要合理調(diào)動鐵路行業(yè)內(nèi)部的沉淀資金，優(yōu)化調(diào)整融資期限結(jié)構(gòu)，結(jié)合具有高、低成本的資金，組合多種融資工具，控制融資風(fēng)險(xiǎn)，有效降低鐵路運(yùn)輸企業(yè)融資成本，減輕未來運(yùn)營成本負(fù)擔(dān)，真正實(shí)現(xiàn)投資主體多元化和鐵路建設(shè)低成本融資。
資金成本是鐵路低成本市場化融資的一個(gè)重要方面。資金成本是指企業(yè)為籌集和使用資金而付出的代價(jià)，包括資金籌集費(fèi)用和資金占用費(fèi)用。資金籌集費(fèi)用指資金籌集過程中支付的各種費(fèi)用，如發(fā)行股票、發(fā)行債券支付的印刷費(fèi)、律師費(fèi)、公證費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)及廣告宣傳費(fèi)。資金占用費(fèi)是指占用他人資金應(yīng)支付的費(fèi)用，或者說是資金所有者憑借其對資金所有權(quán)向資金所有者索取的報(bào)酬。如股東的股息、紅利、債券及銀行借款支持的利息。作為資金成本一般具有如下特點(diǎn)：第一，資金成本是較滿意的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)前提下的產(chǎn)物；第二，資金成本著眼于稅后資金成本，即考慮籌資方式的節(jié)稅效應(yīng)后的成本；第三，資金成本強(qiáng)調(diào)資金成本率和加權(quán)平均資金成本率。根據(jù)以上資金成本的特點(diǎn)，廣義的資金成本是企業(yè)籌集和使用的短期資金和長期資金的成本；狹義的資金成本僅指籌集和使用長期資金（包括長期負(fù)債和權(quán)益）的成本。不論是廣義的還是狹義的，都要付出代價(jià)。由此可見，鐵路建設(shè)項(xiàng)目融資渠道與國家的貨幣信貸政策和利率政策密切相關(guān)，在滿足鐵路大規(guī)模建設(shè)的前提下，利用金融市場多種融資工具進(jìn)行組合，尋求盡可能低的資金成本，使融資總體成本與鐵路行業(yè)的盈利能力相匹配。
1、國家財(cái)政資金和地方財(cái)政資金
鐵路公益性項(xiàng)目在融資市場上處于競爭劣勢，國家繼續(xù)發(fā)揮其財(cái)政投資主渠道作用，進(jìn)行傾斜投資，加大投資力度，同時(shí)，對鐵路采取優(yōu)惠的稅收政策和靈活的價(jià)格支持政策，以及大量的財(cái)政補(bǔ)貼或政府出面擔(dān)保獲取優(yōu)惠信貸。另外，國家應(yīng)通過法令的形式明確規(guī)定鐵路建設(shè)征地代價(jià)的原則標(biāo)準(zhǔn)，使鐵路項(xiàng)目建設(shè)有一個(gè)寬松的外部環(huán)境。加大政府投資力度還包括加大地方政府的投資，充分發(fā)揮區(qū)域性鐵路建設(shè)地方政府投資的重要作用。
2、債務(wù)性融資
鐵路基礎(chǔ)性項(xiàng)目和競爭性項(xiàng)目均可以進(jìn)行債務(wù)性融資。鐵路債務(wù)融資主要包括國內(nèi)銀行貸款、外資和鐵路債券，其資金成本要根據(jù)不同時(shí)期國家的貨幣信貸政策和利率政策確定。國內(nèi)長期銀行貸款的資金成本一般高于同期鐵路的總資產(chǎn)報(bào)酬率，資金成本過高限制了鐵路的盈利能力，收益受到極大的影響。隨著還本付息壓力的逐漸增大，債務(wù)融資應(yīng)有一個(gè)限度。負(fù)債規(guī)模的指標(biāo)為資產(chǎn)負(fù)債率。鐵路適度的負(fù)債規(guī)?？梢酝ㄟ^鐵路的總資產(chǎn)報(bào)酬率水平和資金成本來判斷。第一，如果鐵路總資產(chǎn)報(bào)酬率大于負(fù)債利率，則能夠通過舉債獲得避稅優(yōu)惠；第二，鐵路總資產(chǎn)報(bào)酬率小于負(fù)債率但大于負(fù)債利率與資產(chǎn)負(fù)債率的乘積，股東利益開始受到侵蝕，逐漸落入債務(wù)陷阱；第三，鐵路總資本報(bào)酬率小于負(fù)債利率與資產(chǎn)負(fù)債率的乘積，鐵路處于虧損狀態(tài)?？山邮艿呢?fù)債規(guī)模由多重因素決定。以鐵路年度經(jīng)營凈利潤為正的目標(biāo)值，可以根據(jù)一個(gè)階段平均稅前利潤，假定未來平均稅前利潤以一個(gè)年均率增長，在該階段的利率水平下，根據(jù)債務(wù)融資的敏感性分析確定可以增加的負(fù)債規(guī)模，從而計(jì)算可以承受的負(fù)債規(guī)模極限值。有研究數(shù)據(jù)表明，2002年鐵路的總資本報(bào)酬率已經(jīng)低于債務(wù)融資的資金成本，尤其是低于國內(nèi)銀行貸款利率，加之考慮到未來銀行利率上調(diào)的可能性，使鐵路的負(fù)債空間可能更小。
債務(wù)性融資工具有幾類。一是國內(nèi)銀行貸款，是目前鐵道部主要的籌資方式?；阼F道部獨(dú)特的信用資質(zhì)和當(dāng)前國內(nèi)銀行充裕的資金狀況，國家開發(fā)銀行和各商業(yè)銀行對鐵道部放款的態(tài)度十分積極。由于我國的利率管制，借款成本的彈性較小、債務(wù)成本偏高、負(fù)債空間有限，對經(jīng)營構(gòu)成一定的壓力，信用優(yōu)勢沒有在融資成本上體現(xiàn)，鐵道部良好的信用資質(zhì)無法得到“變現(xiàn)”。二是鐵路債券，在我國企業(yè)債券市場發(fā)行次數(shù)最多、累計(jì)發(fā)行量最大，鐵道部根據(jù)我國利率水平處于較低時(shí)期的有利時(shí)機(jī)，充分運(yùn)用市場機(jī)制，創(chuàng)新鐵路融資方式，加大了鐵路債券融資的力度（見表3）。2007年中國鐵路建設(shè)債券600億元分兩期發(fā)行完畢，創(chuàng)年度企業(yè)債券發(fā)行量最大規(guī)模。鐵路建設(shè)債券通過資本市場直接融資，擴(kuò)大規(guī)模發(fā)行，充分發(fā)揮了市場定價(jià)作用，滿足了機(jī)構(gòu)投資者資產(chǎn)配置需求，豐富了債券市場投資品種，對擴(kuò)大債券市場容量和提高債券交易活躍程度，發(fā)揮了積極作用。有資深人士認(rèn)為，鐵道部目前負(fù)債率不算太高，鐵路發(fā)債空間仍然很大。但是我國鐵路發(fā)展對債券市場的利用程度不夠，發(fā)行主體較少，仍然需要進(jìn)一步拓展發(fā)行債券的市場。三是利用外資，主要包括有世界銀行貸款、日本海外協(xié)力基金貸款，以及亞洲開發(fā)銀行貸款，澳大利亞、德國、加拿大、奧地利等國家政府提供的貸款，外資的數(shù)量十分有限，存在一定的匯率風(fēng)險(xiǎn)。2006年，鐵路建設(shè)吸引外資27.72億元。
債務(wù)融資總的策略是以銀行貸款和鐵路債券為重點(diǎn)，控制總量規(guī)模，積極爭取大額鐵路建設(shè)債券。除此之外，隨著金融工具創(chuàng)新速度的加快，鐵道部還可以爭取發(fā)行境外鐵路債券、鐵路可轉(zhuǎn)換債券和分離交易的可轉(zhuǎn)債等，豐富鐵路債券品種。另外，債務(wù)融資與項(xiàng)目資金需求匹配，盡可能延長還款周期，資金期限以中長為主。
債券融資可以分為公募債和私募債。公募債的投資者眾多，融資成本低于銀行借款，鐵路債券融資的空間很大，目前的主要問題是受規(guī)模額度的限制。私募債的投資者一般為特定的機(jī)構(gòu)投資者。銀行間市場集中了大量以保險(xiǎn)公司為代表的專業(yè)投資人，資金非常龐大，融資成本相對較低，鐵道部可以積極爭取在銀行市場間直接針對特定投資人定向募集資金。
3、股權(quán)融資
在工業(yè)化時(shí)期，股權(quán)融資是市場經(jīng)濟(jì)國家鐵路建設(shè)的主要融資方式。在西方發(fā)達(dá)國家鐵路發(fā)展過程中，對較大規(guī)模的鐵路建設(shè)，普遍的鐵路融資方式是以資本市場融資為主、政策援助為輔、適度利用國外資本，資本市場融資在鐵路發(fā)展過程中占據(jù)重要地位。我國鐵路作為國民經(jīng)濟(jì)大動脈，需要先于或同步于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在資本市場上為鐵路大規(guī)模建設(shè)迅速籌集大量資金。股權(quán)融資包括公募股權(quán)融資和私募股權(quán)融資。
公募股權(quán)融資是向社會公開發(fā)行股票，是發(fā)達(dá)國家鐵路公司采用較多的方式，可以募集到較大規(guī)模的資金，而且具有可持續(xù)性。如大秦鐵路是我國鐵路重要的煤運(yùn)通道，是第一條以路網(wǎng)干線為主體的上市公司。2006年，大秦鐵路首度亮相國內(nèi)資本市場，以超過700億元的市值成為a股前五大上市公司，創(chuàng)下全流通新股發(fā)行以來最大的網(wǎng)下配售凍結(jié)資金額紀(jì)錄。大秦鐵路發(fā)行上市后，實(shí)現(xiàn)了鐵路投融資改革的突破口，太原鐵路局持股73%，其他六家股東持股6%～7%，其余股份由社會股東持有。
私募股權(quán)融資是向特定投資者募集資金，有合資或項(xiàng)目融資，通過設(shè)立項(xiàng)目公司，共擔(dān)項(xiàng)目開發(fā)與經(jīng)營的收益和風(fēng)險(xiǎn)。鐵路私募股權(quán)融資項(xiàng)目具有以下特點(diǎn)：一是經(jīng)營邊界清晰、規(guī)則明確、經(jīng)濟(jì)效益可預(yù)期并達(dá)到社會平均資金收益率以上、建設(shè)周期短的項(xiàng)目，可以向一般財(cái)務(wù)投資者募集；二是專用運(yùn)輸線路、運(yùn)量可確定的項(xiàng)目，可以向相關(guān)供給方和需求方等戰(zhàn)略投資者募集，如與發(fā)電集團(tuán)共同開發(fā)煤運(yùn)專線項(xiàng)目；三是社會效益明顯的項(xiàng)目，可以向沿線地方政府的投資公司募集，如城際客運(yùn)專線、地方鐵路等。
考慮到鐵路建設(shè)周期長、投資規(guī)模大、沉沒成本高等產(chǎn)業(yè)特性，資金規(guī)模大、時(shí)間緊、股票投資者對投資回報(bào)的預(yù)期等因素，鐵路公募股權(quán)融資應(yīng)采用“存量換增量”的滾動開發(fā)方式，即設(shè)立股份有限公司，通過公開發(fā)行股票募集資金，收購成熟的鐵路資產(chǎn)，使鐵道部實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)套現(xiàn)，進(jìn)行自主增量投資。
4、內(nèi)源性融資
鐵路自有資金是所有資金來源中鐵道部最可控、運(yùn)用最靈活的部分，資金成本主要體現(xiàn)為機(jī)會成本。一直以來，鐵道部堅(jiān)持嘗試、探索努力自有資金收益率。加大自有資金在未來線路建設(shè)所需資金中的比重，不但能有效緩解集中籌資的壓力，還對于降低線路建設(shè)成本也有著直接的影響。目前，全路常規(guī)的沉淀資金超過1000億元，以各種形式分布在全路各個(gè)單位。通過不斷優(yōu)化管理全路的沉淀資金，可使用于線路建設(shè)的自有資金潛力有較大的擴(kuò)張空間。在未來幾年內(nèi)，隨著鐵路運(yùn)力的不斷增長，自有資金的總量會隨之?dāng)U大。
5、其他融資
（1）信托計(jì)劃。積極的探索市場化融資方式，如信托計(jì)劃、信托貸款、委托貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等新的融資領(lǐng)域。2001年以來，隨著《信托法》、《信托投資公司管理辦法》、《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等法律法規(guī)的相繼出臺，信托公司步入快速規(guī)范發(fā)展的軌道。信托投資公司通過發(fā)行“資金信托計(jì)劃”這一直接融資工具，使社會投資者參與到基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，成為基礎(chǔ)設(shè)施投融資體制改革的一個(gè)創(chuàng)新方向。適于鐵路建設(shè)資金籌集的主要是資金信托業(yè)務(wù)，它可以組織社會上大量的閑置資金運(yùn)用到鐵路建設(shè)中來。采用信托計(jì)劃進(jìn)行融資具有以下優(yōu)勢。第一，資金成本較低且付息期限靈活，信托資金利率和付息期限由委托人指定，可靈活調(diào)整，而銀行貸款一般為固定利率、按季付息，目前長期信托資金一般為按年付息；第二，手續(xù)簡單、靈活方便，目前信托產(chǎn)品實(shí)行備案制，事先無需審批，只要委托人和受托人自主商定，事后備案即可。
通過信托計(jì)劃所募集的鐵路建設(shè)資金進(jìn)入，其中長期資金可以由部直接撥付到項(xiàng)目上，到期后歸還；短期資金參與鐵路建設(shè)，資金的進(jìn)出十分頻繁，需要建立一個(gè)操作載體，并代表鐵道部不斷對外籌集資金，從而保持資金水平穩(wěn)定，向建設(shè)單位提供長期的資金支持。2006年，由中海油控股的中海信托向全國社?；鹄硎聲l(fā)行一年期銀信合作結(jié)構(gòu)化信托融資產(chǎn)品，為鐵道部募集30億元低成本資金。另外，經(jīng)國務(wù)院同意，部分符合條件的保險(xiǎn)公司將開展保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施試點(diǎn)，投資鐵路等重大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。同時(shí)，鐵道部也將向保險(xiǎn)資金定向募集項(xiàng)目資金?；鸸尽⒈ｋU(xiǎn)公司、信托公司等多種形式的資本都逐漸進(jìn)入到鐵路投資領(lǐng)域。
（2）產(chǎn)業(yè)基金。投資基金是“集合投資、專家管理”的市場投融資工具。產(chǎn)業(yè)投資基金的一般特征有以下幾點(diǎn)。一是集中投資、分散風(fēng)險(xiǎn)。投資基金是通過發(fā)行基金受益憑證等方式聚合分散的社會資金，以信托方式交由基金管理人集中投資，因此具有規(guī)?；顿Y特征。這種“聚合資金、集中投資”的效應(yīng)，有助于突破某些產(chǎn)業(yè)在投資規(guī)模方面進(jìn)入壁壘，同時(shí)也有利于分散投資風(fēng)險(xiǎn)，為投資組合提供廣闊空間。二是專家運(yùn)作、專業(yè)保管。按照“經(jīng)營管理與保管分開”的原則，投資基金由富有經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)技能的基金管理人經(jīng)營管理，由信譽(yù)良好的銀行等機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)托管，基金受益人（投資人）、基金管理人和基金托管人之間是相互制約的關(guān)系。投資基金運(yùn)作的這種制度安排保證了基金資產(chǎn)安全和高效規(guī)范運(yùn)作。三是品種繁多、創(chuàng)新性強(qiáng)。投資基金可利用一切投資工具進(jìn)行投資，是眾多投資工具的組合，為投資者的多樣化投資提供了廣闊的選擇空間。同時(shí)，投資基金還可根據(jù)投資者不同的偏好進(jìn)行投資工具的創(chuàng)新，滿足不同投資者的多種個(gè)性化需要。四是理性投資、運(yùn)作穩(wěn)妥。在資金運(yùn)作層面上，投資基金作為由機(jī)構(gòu)投資者進(jìn)行的專家運(yùn)作，通常以追求資本增值為經(jīng)營目標(biāo)，投資行為較中小投資者更為理性。既有利于培育資本市場，也能夠促使被投資企業(yè)規(guī)范其行為，促進(jìn)被投資企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
鐵路融資的重點(diǎn)是建設(shè)項(xiàng)目的資本金融資，吸引各類社會資本以股權(quán)投資方式投資鐵路尤為重要。產(chǎn)業(yè)投資基金主要是以股權(quán)投資方式進(jìn)行投資的市場投融資工具，能夠?yàn)殍F路項(xiàng)目籌集大規(guī)模的項(xiàng)目資本金。有利于降低鐵路企業(yè)的債務(wù)率，減輕債務(wù)負(fù)擔(dān)；同時(shí)也有助于提高鐵路的債務(wù)融資能力，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，降低未來經(jīng)營的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)業(yè)基金的基本特征使儲蓄能夠轉(zhuǎn)化為對產(chǎn)業(yè)的直接投資。鐵路通過應(yīng)用產(chǎn)業(yè)基金，可以將部分儲蓄積累轉(zhuǎn)化為對鐵路項(xiàng)目的股權(quán)投資，既為眾多的、分散的社會資本提供了一條風(fēng)險(xiǎn)適中、收益相對穩(wěn)定的有效投資渠道，也有利于擴(kuò)大鐵路的股權(quán)融資規(guī)模、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)。鐵路產(chǎn)業(yè)投資基金屬于封閉式基金，主要是對鐵路非上市的企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資，資產(chǎn)流動性相對較差。建立基金在投資項(xiàng)目的退出機(jī)制至關(guān)重要，對吸引基金投資人、保障基金投資者的利益都具有十分重要的意義?？晒┻x擇的退出渠道有四種：一是被投資企業(yè)直接上市（ipo），在二級市場上出售股票；二是在與被投資企業(yè)簽訂投資協(xié)議的同時(shí)，簽訂股權(quán)回購協(xié)議，事先約定由被投資企業(yè)回購的條件等內(nèi)容；三是直接向其他投資者轉(zhuǎn)讓股權(quán)；四是通過資產(chǎn)證券化方式實(shí)現(xiàn)退出。
四、我國鐵路建設(shè)項(xiàng)目的融資風(fēng)險(xiǎn)
1、政策風(fēng)險(xiǎn)
吸引社會資本投資鐵路的最大風(fēng)險(xiǎn)是政策風(fēng)險(xiǎn)。鐵道部出臺《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)參與鐵路建設(shè)經(jīng)營的實(shí)施意見》后，至今還沒有其他相應(yīng)的正式的文件或政策。鐵路是一個(gè)資金密集型產(chǎn)業(yè)，收益周期相對較長，在社會資本投資鐵路的過程中，利益主體如何協(xié)調(diào)才能形成多贏？盡管產(chǎn)業(yè)投資與資本市場相聯(lián)系是其他領(lǐng)域慣用的資本退出機(jī)制，也是投資鐵路的社會資本可探尋的一條道路，但是制定透明度高和可操作性強(qiáng)的公平規(guī)則，以及規(guī)則的約束和指引成為了業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。與此同時(shí)，要及時(shí)了解和掌握國家新出臺的有關(guān)政策，在融資操作過程中，嚴(yán)格遵守相關(guān)的法律、法規(guī)，規(guī)范融資各個(gè)環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)。要根據(jù)政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境及市場的變化，適當(dāng)調(diào)整戰(zhàn)略，抓緊機(jī)會，調(diào)整債務(wù)結(jié)構(gòu)，保持及增強(qiáng)項(xiàng)目的競爭力。
由于鐵路的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)特征，建設(shè)成本巨大，鐵路的債務(wù)利息、折舊、資本金規(guī)模等因素深刻影響著鐵路的經(jīng)營效益，與凈資產(chǎn)收益率關(guān)聯(lián)度很高。各國在大規(guī)模建設(shè)鐵路時(shí)，都會創(chuàng)造條件控制建設(shè)成本，國家或地方政府會給予一定的優(yōu)惠政策，如無償增予土地、減免稅收等。因此，控制鐵路建設(shè)成本既是社會資源有效運(yùn)用的需要，也是推進(jìn)市場化融資的必然要求，應(yīng)遵循鐵路建設(shè)的國際慣例，爭取國家政策，控制融資成本。
2、利率風(fēng)險(xiǎn)
利率風(fēng)險(xiǎn)是由于金融市場利率變動而引起的利息額變化給債務(wù)性融資項(xiàng)目所帶來的財(cái)務(wù)損失。我國的利率市場尚不完善，即使在近20多年來利率市場逐漸完善的情況下，利率也不完全是由市場機(jī)制確定的，在很大程度上由中央銀行控制，中央銀行根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢調(diào)整利率。近年來，利率的不斷調(diào)整使鐵路建設(shè)項(xiàng)目面臨利率變動帶來的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在利率變動對債務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的影響和債務(wù)利率同收入利率不對稱帶來的問題。目前國內(nèi)金融市場還沒有開發(fā)出浮動利率貸款和浮動利率債券。當(dāng)市場利率下降時(shí)，會面臨比較大的利率風(fēng)險(xiǎn)。另外，鐵路建設(shè)項(xiàng)目的現(xiàn)金流量大，其現(xiàn)金流入主要為每天的客貨運(yùn)運(yùn)輸收入，由于現(xiàn)金流入是連續(xù)的，而現(xiàn)金流出（經(jīng)營費(fèi)用和貸款本息）是間斷的，在同一時(shí)段內(nèi)，必須支付高利率的負(fù)債利息，同時(shí)以低利率或零利率存入現(xiàn)金收入。利用外資的鐵路建設(shè)項(xiàng)目，同樣要承擔(dān)相應(yīng)的匯率風(fēng)險(xiǎn)，主要來自于匯率變化對項(xiàng)目債務(wù)結(jié)構(gòu)的影響。因此，必須加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)分析利率走勢，在利率水平較低的時(shí)候，鎖定利率品種，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。
3、市場風(fēng)險(xiǎn)
市場風(fēng)險(xiǎn)包括鐵路運(yùn)價(jià)和經(jīng)營的雙重風(fēng)險(xiǎn)。鐵路運(yùn)輸企業(yè)作為市場競爭主體，應(yīng)該擁有一定的自主經(jīng)營權(quán)，包括一定的價(jià)格決定權(quán)和經(jīng)營收益權(quán)。因此，國家放松對鐵路運(yùn)輸業(yè)的價(jià)格管制，確立鐵路運(yùn)輸價(jià)格市場形成機(jī)制將為鐵路經(jīng)營和發(fā)展創(chuàng)造必要的條件。國家放松對鐵路的運(yùn)價(jià)管制，既有利于鐵路運(yùn)輸業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展，又有利于不同運(yùn)輸方式的公平競爭，更有利于統(tǒng)一的交通運(yùn)輸市場化經(jīng)營機(jī)制的形成。為鐵路建設(shè)項(xiàng)目融資建立良好的市場化融資機(jī)制，有利于吸引社會向鐵路注入資本，促進(jìn)鐵路行業(yè)的發(fā)展。由此可見，運(yùn)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)將對鐵路的經(jīng)營和發(fā)展產(chǎn)生直接的影響。
長期以來，我國政府從宏觀調(diào)控的社會理性出發(fā)要求控制鐵路運(yùn)價(jià)、穩(wěn)定社會物價(jià)；鐵路運(yùn)輸企業(yè)從自身的經(jīng)濟(jì)理性出發(fā)要求運(yùn)價(jià)調(diào)整到位，改變其在市場競爭中失利的狀況。為將政府的社會理性與鐵路運(yùn)輸企業(yè)的經(jīng)濟(jì)理性有機(jī)結(jié)合起來，必須改革現(xiàn)行的鐵路運(yùn)價(jià)形成機(jī)制和管理機(jī)制。改變鐵路運(yùn)價(jià)水平過低、運(yùn)價(jià)結(jié)構(gòu)扭曲、運(yùn)價(jià)管理過度集中、運(yùn)價(jià)形成僵化的狀況，建立反映鐵路運(yùn)輸產(chǎn)品價(jià)值、市場供求關(guān)系，體現(xiàn)保本、還貸、繳稅、微利的運(yùn)價(jià)形成機(jī)制。將國家對鐵路運(yùn)價(jià)管理由具體管理轉(zhuǎn)變?yōu)榭傮w水平控制，即國家確定鐵路基本運(yùn)價(jià)，并建立基本運(yùn)價(jià)與物價(jià)指數(shù)聯(lián)動機(jī)制，適時(shí)調(diào)整基本運(yùn)價(jià)；允許鐵路運(yùn)輸企業(yè)根據(jù)市場供求狀況上下浮動，運(yùn)價(jià)浮動標(biāo)準(zhǔn)由鐵道部制定，報(bào)國家有關(guān)部門備案，賦予鐵路在規(guī)定范圍內(nèi)的運(yùn)價(jià)定價(jià)權(quán)與浮動權(quán)，從而實(shí)現(xiàn)鐵路的可持續(xù)發(fā)展。
【參考文獻(xiàn)】
（責(zé)任編輯：胡婉君）
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;按照市人民銀行的要求，我行對此次研討會的主要問題進(jìn)行了認(rèn)真的調(diào)研和分析，現(xiàn)就六個(gè)方面的專項(xiàng)問題報(bào)告如下：
一、關(guān)于銀行貸款投放力度有所減弱問題
今年以來，我行認(rèn)真執(zhí)行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場營銷，收到較好效果。截至*月末，全行各項(xiàng)貸款余額為***萬元，比年初增加***萬元，增幅達(dá)**％，較上年同比多增貸款***萬元，增幅提高**個(gè)百分點(diǎn)，全面完成了省行下達(dá)的信貸市場營銷工作目標(biāo)。在信貸市場營銷工作中，我們主要抓好以下幾個(gè)方面：
(一)解決新增貸款權(quán)限上收影響信貸審批效率問題。年初，省行根據(jù)總行“不良貸款比率超過**％的二級分行不得轉(zhuǎn)授新增貸款審批權(quán)”的規(guī)定，將我行法人客戶新增貸款（含銀行承兌匯票）權(quán)全部上收，導(dǎo)致我行對客戶服務(wù)效率下降。對此，我行認(rèn)真分析存量客戶現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)潛在需求，以《關(guān)于申請***戶客戶信貸業(yè)務(wù)特別授權(quán)的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關(guān)部室溝通，最后爭取到**戶優(yōu)質(zhì)客戶單筆新增貸款特別授權(quán)***萬元及***等**戶企業(yè)合計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票***萬元兩項(xiàng)特別授權(quán)，為加大信貸市場營銷創(chuàng)造了條件。
(二)強(qiáng)化對優(yōu)質(zhì)信貸客戶的信貸市場營銷。在抓具體信貸市場營銷中，我們將***以上客戶列為優(yōu)質(zhì)客戶，以其所在行業(yè)上限指標(biāo)確定其最高綜合授信定量計(jì)算，對新建立信貸關(guān)系客戶堅(jiān)持按注冊資本倍數(shù)確定授信，努力增加其未來可用融資空間。同時(shí)，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)客戶群體，變坐門等客為上門營銷，努力發(fā)現(xiàn)其潛在信貸需求，并通過本外幣信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動，貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式，擴(kuò)大市場營銷份額。對低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“綠色通道”，延緩其客戶評級和授信工作，實(shí)行貸款在先制度，前*個(gè)月我行實(shí)現(xiàn)對***公司、***廠等**戶優(yōu)質(zhì)客戶凈增貸款**億元，也確保了新增貸款高質(zhì)量。
(三)建立激勵(lì)制約機(jī)制，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。良好的信貸營銷離不開隊(duì)伍建設(shè)，為此我們將信貸隊(duì)伍建設(shè)列為抓好營銷工作的重中之重，努力提高員工的兩個(gè)素質(zhì)，促進(jìn)其集中精力開展好信貸市場營銷。一是消除慎貸心理。對***年以來新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對貸前調(diào)查嚴(yán)謹(jǐn)、貸后管理到位，但由于客戶經(jīng)營變化等銀行無法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責(zé)任；對貸前調(diào)查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴(yán)懲不貸，實(shí)現(xiàn)了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強(qiáng)化客戶經(jīng)理制建設(shè)，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利對等。我們以客戶經(jīng)理制為主線，年初將***年信貸專業(yè)經(jīng)營指標(biāo)通過測算，分解落實(shí)到***名員工，在全轄推行《信貸專業(yè)經(jīng)營指標(biāo)承包方案》，市分行集中部分人力費(fèi)用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。
二、關(guān)于中小企業(yè)貸款滿足程度不高問題
（一）有關(guān)中小企業(yè)信用等級問題
中國工商銀行信用等級評級體系中各項(xiàng)指標(biāo)、權(quán)重由總行統(tǒng)一編制、制定，通過微機(jī)流程和審批權(quán)限確定相應(yīng)的信用等級，各級行、處無權(quán)更改各項(xiàng)指標(biāo)和權(quán)重。但為進(jìn)一步改進(jìn)對小企業(yè)的信貸服務(wù)，開拓小企業(yè)信貸市場，支持小企業(yè)發(fā)展，中國工商銀行總行于***年*月**日下發(fā)關(guān)于改進(jìn)信貸服務(wù)、支持小企業(yè)發(fā)展的意見，提出實(shí)行區(qū)域化的小企業(yè)信貸優(yōu)惠政策，根據(jù)各地區(qū)小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和分行經(jīng)營管理水平，在小企業(yè)信貸政策上實(shí)行區(qū)別對待，分類指導(dǎo)，發(fā)揮自身優(yōu)勢，加大開拓小企業(yè)信貸市場力度，我行積極爭取列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行。列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行的主要政策有：
1、調(diào)整對小企業(yè)的信用等級評定辦法和信貸掌握標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)小企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營管理特征，總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)（試行），對符合評級條件的小企業(yè)，各行按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評級。
2、調(diào)整貸款審批權(quán)限，簡化信貸審批環(huán)節(jié)。對低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的客戶，可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。
3、積極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和擔(dān)保方式，推廣循環(huán)貸款業(yè)務(wù)和整貸零償還款方式。對為大企業(yè)提供固定配套產(chǎn)品的小企業(yè)無爭議的應(yīng)收賬款，可辦理保理業(yè)務(wù)。在小企業(yè)辦理貸款時(shí)，可接受自然人以其財(cái)產(chǎn)或權(quán)利提供的抵押方式的擔(dān)保。
4、建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)信貸人員積極開拓小企業(yè)信貸市場。建立信貸人員收入與績效掛鉤的考核、分配制度，在科學(xué)考核和評價(jià)的基礎(chǔ)上，對在開拓小企業(yè)信貸市場中貢獻(xiàn)突出的信貸人員，給予較高的收入和獎勵(lì)，以充分調(diào)動其工作積極性，更加努力地開拓小企業(yè)信貸市場。
（二）進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的途徑
針對我市中小企業(yè)貸款難、融資難的問題，我行認(rèn)為應(yīng)根據(jù)我市經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的實(shí)際情況，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，開拓業(yè)務(wù)創(chuàng)新，利用工商銀行先進(jìn)的金融工具，支持中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
1、區(qū)別對待，優(yōu)先支持經(jīng)濟(jì)效益好的中小企業(yè)發(fā)展。對中小企業(yè)要樹立效益優(yōu)先、區(qū)別對待的原則，實(shí)行“大小并舉，抓優(yōu)限劣”的信貸政策，在資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，結(jié)合我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，根據(jù)我行資金情況，充分利用貸款這一有力的經(jīng)濟(jì)杠桿，支持中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、技術(shù)升級和產(chǎn)品的更新?lián)Q代，支持技術(shù)含量高、有競爭能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、有廣闊發(fā)展市場的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策的資信狀況好、產(chǎn)品競爭力強(qiáng)、市場發(fā)展前景好的aa級以上優(yōu)秀中小企業(yè)給予融資支持。
2、轉(zhuǎn)變觀念，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。隨著金融同業(yè)競爭的不斷加劇，銀行必須建立以客戶為中心的服務(wù)理念，根據(jù)企業(yè)需求，改進(jìn)金融服務(wù)，提高辦事效率，充分運(yùn)用我行資金及結(jié)算方面的優(yōu)勢，運(yùn)用電子銀行先進(jìn)的服務(wù)手段，為中小企業(yè)提供理財(cái)服務(wù)，加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。按市人民銀行提出的十條指導(dǎo)意見，我行制定的具體措施是：
(1)對本行轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進(jìn)行一次摸底調(diào)查，依調(diào)查結(jié)果分類排隊(duì)，確定重點(diǎn)支持中小企業(yè)和退出的中小企業(yè)名單，做到有的放矢。
(2)立足金融創(chuàng)新，通過服務(wù)創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務(wù)方式。
(3)對于市人民銀行提出的完善中小企業(yè)評級和授信制度、適當(dāng)下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)限、改變擔(dān)保方式等意見，我們將在做出詳細(xì)調(diào)查后，積極向上級行進(jìn)行反映。
（三）建議政府部門解決的問題
我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業(yè)稅收收入中拿出一定的比例，建立中小企業(yè)發(fā)展基金，成立基金擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在各級財(cái)政預(yù)算中專項(xiàng)列支，用于扶持中小企業(yè)，并制定基金擔(dān)保管理辦法，對好的中小企業(yè)進(jìn)行投資支持。同時(shí)吸收社會大企業(yè)、大集團(tuán)、大公司參股，便于銀行辦理基金擔(dān)保貸款，對那些為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或服務(wù)、有大型企業(yè)定單或有效委托合同的中小企業(yè)提供擔(dān)保。對資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的中小企業(yè)，可提供變現(xiàn)庫存抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押。對新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品，可提供知識權(quán)利質(zhì)押，用于新產(chǎn)品開發(fā)、新技術(shù)應(yīng)用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產(chǎn)、土地部門降低手續(xù)費(fèi)用，減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境。
三、關(guān)于消費(fèi)信貸增幅趨緩問題
（一）如何進(jìn)一步推動消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展，特別是完成市委、市政府今年個(gè)人住房貸款增量計(jì)劃的措施。
1、我行自***年開辦個(gè)人住房貸款以來，嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行和***總行制定的個(gè)人住房貸款管理辦法及有關(guān)規(guī)定，在調(diào)查借款人收入情況和償還能力的基礎(chǔ)上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險(xiǎn)。房屋保險(xiǎn)的險(xiǎn)種為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，即在抵押物滅失的情況下，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)償還責(zé)任。隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個(gè)貸違約戶數(shù)逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業(yè)務(wù)、嚴(yán)格考核單月違約率不得高于1%的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時(shí)間，加班加點(diǎn)催收，效果仍不十分明顯，并受到省行批評。我行經(jīng)研究決定，于2002年4月初對個(gè)人住房貸款追加擔(dān)保，由***公司對借款人提供擔(dān)保，即在借款人償還能力出現(xiàn)困難的情況下，由擔(dān)保公司代償，達(dá)到起訴條件后，由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)訴后事宜，并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產(chǎn)質(zhì)量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自**年*月初以來，凡是由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的借款人，無一戶逾期。
我行在要求借款人辦理擔(dān)保的同時(shí)，仍辦理房屋保險(xiǎn)，有如下原因：
（1）性質(zhì)不同。保險(xiǎn)的主體為房屋，而擔(dān)保的主體為貸款，二者不可等同。
（2）在抵押物滅失的情況下，如借款人沒有辦理保險(xiǎn)，擔(dān)保公司在無設(shè)定抵押權(quán)情況下，銀行信貸資產(chǎn)將再一次懸空。雖然從目前看，抵押物滅失情況沒有出現(xiàn)，如一旦出現(xiàn)，而借款人沒有辦理保險(xiǎn)，這個(gè)責(zé)任不應(yīng)由銀行來負(fù)。
2、對個(gè)體工商戶及自謀職業(yè)者申請個(gè)人住房貸款的問題，按照總、省行的文件規(guī)定，凡是不能提供合法、有效的收入證明，一律不得提供個(gè)人住房貸款。但我行結(jié)合我市實(shí)際收入情況、借款人月基本生活費(fèi)用及我市所處的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，已大大放寬了審查條件，截至***年*月末，在我行已發(fā)放的***筆、金額***萬元的個(gè)人住房貸款中，向個(gè)體工商戶及自謀職業(yè)者發(fā)放的貸款***筆，金額***萬元。目前主要存在以下三個(gè)問題：
（1）由行業(yè)管理部門提供收入證明的可信度；
（2）有些工商部門不給出具收入證明，如客戶反映的**所，**所；
（3）由于某種原因，大多數(shù)借款人不愿到稅務(wù)部門開具收入證明。
對以上存在的情況，我行在實(shí)際工作中，借款人在合法經(jīng)營的基礎(chǔ)上，認(rèn)真考查借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力及經(jīng)營效益，確認(rèn)其有償還能力的情況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。
（二）在防范化解新增消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)方面，需市政府出臺的配套措施。
近幾年，我行在防范化解住房貸款風(fēng)險(xiǎn)方面做了大量的工作，但在貸款抵押房屋的最終變現(xiàn)過程中，依然存在很多困難，需市政府解決。
1、我行在清收拖欠貸款本息的過程中，在已經(jīng)辦理公證手續(xù)的基礎(chǔ)上，在對借款人起訴前，還需辦理公證、強(qiáng)制執(zhí)行手續(xù)，而且我行還得墊付一定的費(fèi)用，既延長了訴訟時(shí)間，又增加我行費(fèi)用。對這部分費(fèi)用，政府是否協(xié)調(diào)有關(guān)部門予以免收。
2、貸款發(fā)放時(shí)，由于產(chǎn)權(quán)處等相關(guān)部門能收到一定費(fèi)用，因此，均能協(xié)調(diào)一致辦理，手續(xù)都很順暢，但執(zhí)行起訴、拍賣時(shí)，就變成銀行自己的事了，各部門都持觀望態(tài)度。如：在對借款人進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)，由于借款人不能按時(shí)到庭，使法院執(zhí)行通知書無法正常送達(dá)，如果通過報(bào)紙、公告需15天時(shí)間才能辦理。法院在處理房屋過程中，需要辦理評估手續(xù)，但由于評估價(jià)格過高，與我市實(shí)際房屋出售價(jià)格不符，在拍賣時(shí)，往往形成流拍，無法變現(xiàn)，銀行貸款無法收回。因此，請市政府采取措施，協(xié)調(diào)各部門與我行密切配合，共同行使權(quán)利和義務(wù)，對所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價(jià)值作為拍賣底價(jià)，進(jìn)行拍賣。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人，用于支付相關(guān)訴訟費(fèi)用等。
3、我行在處理借款人抵押房屋時(shí)，在辦理轉(zhuǎn)按揭時(shí)，發(fā)現(xiàn)交易費(fèi)用、確權(quán)費(fèi)用、抵押費(fèi)用等重復(fù)收取，我們認(rèn)為這部分費(fèi)用應(yīng)該免收。如：***購物中心的門市房在處理過程中，一戶**平方米的房屋，購房者需重新交納公證費(fèi)*萬元，執(zhí)行費(fèi)*萬元，交易費(fèi)、確權(quán)費(fèi)等**萬元，抵押登記費(fèi)**萬元，共計(jì)**萬元，這就增加了借款人和購房者的負(fù)擔(dān)，不利于抵押房屋的處理及房屋的變現(xiàn)。
4、市政府如能提供廉租周轉(zhuǎn)房，不但對處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進(jìn)作用，而且使抵押物能得到及時(shí)處理。
（三）如何進(jìn)一步解決個(gè)人住房貸款當(dāng)前出現(xiàn)的需求不旺問題。
年初以來，我行為了解決個(gè)人住房貸款需求不旺的問題，采取了一定的措施，并取得了一些效果。
1、加大宣傳營銷力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動外，還參加了市產(chǎn)權(quán)交易中心舉行的房地產(chǎn)交易會，散發(fā)宣傳單**份，觖答咨詢**余次，**月還將加大宣傳力度，更新宣傳方式，將***銀行的心系萬家住房的品牌宣傳到千家萬戶。
2、信貸人員轉(zhuǎn)變觀念，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。為了推銷住房貸款，我行組織信貸人員到***公司、***公司等現(xiàn)場辦公**余次，上門解答咨詢，簽訂借款合同**份，受到借款戶的好評。為了方便借款戶，我行將這繼續(xù)對大的住宅小區(qū)實(shí)施上門服務(wù)。
3、為了將住房信貸業(yè)務(wù)做好做大，支持我市城市改造建設(shè)，我行弱化以往對開發(fā)商開發(fā)面積必須在3萬平方米以上這一要求，只要開發(fā)商具備五證齊全等要求，借款人符合貸款條件，即使較小的住宅小區(qū)我行也為其辦理按揭。
4、延續(xù)以往做法，對借款職業(yè)收入穩(wěn)定問題，不是生搬硬套，而是根據(jù)具體實(shí)際情況靈活掌握，只要有償債能力就予以辦理。
5、政府職能部門應(yīng)降低各項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，特別是商網(wǎng)產(chǎn)權(quán)登記、擔(dān)保公司擔(dān)保、公證部門收費(fèi)過高影響該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
6、開發(fā)商應(yīng)適當(dāng)調(diào)低房價(jià)，使其接近**現(xiàn)有缺房人的購買力。近年來***改造力度較大，大部分條件較好的住戶已搬入新居，而另一部分人在觀望或購買力較弱，如房價(jià)稍低，銀行再配以按揭貸款。將會大大促進(jìn)房屋銷售。
7、政府為購房人提供落戶。
四、關(guān)于如何進(jìn)一步防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)問題
（一）加強(qiáng)和改進(jìn)信貸經(jīng)營管理，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。要把轉(zhuǎn)換機(jī)制與嚴(yán)格管理緊密結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)管理規(guī)范化、精細(xì)化、科學(xué)化。
1、樹立正確的經(jīng)營理念。在新的形勢下，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，已成為各商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。因此要始終把風(fēng)險(xiǎn)防范放在信貸經(jīng)營的首位，在風(fēng)險(xiǎn)管理能力基礎(chǔ)上的發(fā)展，才是有質(zhì)量的可持續(xù)發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)防范必須是積極的，只有開拓市場，在更大范圍內(nèi)選擇貸款客戶，風(fēng)險(xiǎn)才會更小。從今年開始，人民銀行要求對***年（含）以后新增貸款和存量移位貸款，按照五級分類提取專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，體現(xiàn)了審慎的信貸經(jīng)營原則，也對信貸管理提出了更高的要求。必須進(jìn)一步處理好市場開拓和風(fēng)險(xiǎn)控制的辨證關(guān)系，在信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營發(fā)展中，一手抓開拓，一手抓風(fēng)險(xiǎn)防范，兩手都要硬，要放得開，管得住，進(jìn)得去，退得出。
2、堅(jiān)持增量與存量并重的原則。在大力盤活貸款存量的同時(shí)，努力開拓信貸市場，通過增量和存量兩個(gè)方面的加快調(diào)整，促進(jìn)我行不斷消化不良貸款和逐步提高資產(chǎn)質(zhì)量。現(xiàn)階段，我行資產(chǎn)總額中60%以上是貸款，利潤的80%左右來源于貸款所產(chǎn)生的利息收入。因此，開拓創(chuàng)新，促進(jìn)貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整，成為改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)收益率的有效途徑。今后我行信貸資金將按照優(yōu)先發(fā)展電信、電業(yè)、石油、交通行業(yè)為主。
3、開拓思路，創(chuàng)新辦法，拓寬信貸存量盤活渠道。積極參與和推動企業(yè)改制，通過企業(yè)并購重組清收和置換不良債權(quán)。同時(shí)要結(jié)合國家擴(kuò)大消費(fèi)、啟動內(nèi)需政策，積極拓展消費(fèi)信貸市場，適當(dāng)增加住房貸款、汽車貸款、保險(xiǎn)貸款和教育、助學(xué)貸款等消費(fèi)貸款的市場份額，主動從生產(chǎn)和流通領(lǐng)域中退出一部分貸款市場份額，通過不斷推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，促進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益的好轉(zhuǎn)。
（二）積極尋求化解不良資產(chǎn)的有效途徑，防范新增不良資產(chǎn)，切實(shí)將“抓降化險(xiǎn)”與“核呆”工作抓出成效。
1、完善信貸管理體制。銀行信貸管理制度建設(shè)應(yīng)在效益和風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行適當(dāng)?shù)臋?quán)衡取舍。一方面，必須堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)管理為中心，提高管理水平；另一方面，必須杜絕因風(fēng)險(xiǎn)管理而造成人為的賬面不良資產(chǎn)上升的問題，提高銀行經(jīng)營效益。一是建立合理的激勵(lì)約束機(jī)制，信貸人員不僅要對決策失誤產(chǎn)生不良貸款及損失承擔(dān)責(zé)任，同時(shí)也要對清收轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)過程中坐失良機(jī)承擔(dān)責(zé)任。從激勵(lì)方面看，應(yīng)對信貸人員所承擔(dān)的較大責(zé)任支付相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬，對清收轉(zhuǎn)化不良貸款成效明顯人員給予重獎，從而充分調(diào)動廣大信貸人員清收轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)的積極性和責(zé)任心。二是積極推行貸款五級分類方法，真正反映銀行資產(chǎn)質(zhì)量狀況。采用科學(xué)的分類方法，減少不良貸款統(tǒng)計(jì)中的人為因素，更趨客觀、真實(shí)。三是樹立貸款管理全程意識，控制各個(gè)環(huán)節(jié)上的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，合理確定貸款期限，落實(shí)抵押擔(dān)保，實(shí)行嚴(yán)格規(guī)范的貸后管理。
2、實(shí)施智力清收方式。智力清收是指銀行以經(jīng)濟(jì)、法律和社會等方面的知識為智力支持，針對制度模式、市場化程度、法律體系、企業(yè)情況、不良嚴(yán)重程度而采取不同的措施的全方位清收方式，不斷開拓清收盤活的有效途徑。要加快“四個(gè)置換”處置不良步伐，即：通過產(chǎn)權(quán)置換，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)處置由弱勢企業(yè)向優(yōu)勢企業(yè)轉(zhuǎn)移；通過債務(wù)置換，將持有的債權(quán)在不同債務(wù)人之間進(jìn)行債務(wù)互換，轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)；通過級差地租置換，對不同地段的土地通過互換與城市規(guī)劃和開發(fā)商相組合，工商銀行提供按揭貸款等“一攬子”服務(wù)，變不良資產(chǎn)為優(yōu)良資產(chǎn)；通過債務(wù)資產(chǎn)與非債務(wù)資產(chǎn)置換，最大限度收回不良資產(chǎn)。
3、強(qiáng)化金融法制約束。一是對破產(chǎn)企業(yè)，銀行有較完備抵押貸款手續(xù)的，企業(yè)拍賣、轉(zhuǎn)讓抵押物應(yīng)優(yōu)先償還銀行貸款。二是制定銀行獨(dú)立處理抵押物的法律程序和措施，推進(jìn)抵押物拍賣、轉(zhuǎn)讓市場建設(shè)，加快抵貸資產(chǎn)變現(xiàn)。三是正視起訴時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)爭取市中法的支持，提高訴訟案件的執(zhí)行力度和執(zhí)行效益。四是司法部門要依法辦事，公正審理銀行對債權(quán)申請案件，幫助銀行依法收貸。
五、關(guān)于治理社會信用環(huán)境打擊逃廢金融債務(wù)問題
（一）積極配合各有關(guān)部門，加大打擊逃廢債行為的力度
支持企業(yè)改制是維護(hù)銀行債權(quán)安全有效途徑，正確認(rèn)識企業(yè)改制對化解銀行債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)具有深刻的意義。今年，**市委、市政府對金融企業(yè)清收和轉(zhuǎn)化不良貸款工作非常重視，專門成立了治理金融環(huán)境、化解金融風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，制定出臺了《關(guān)于清查企業(yè)金融債務(wù)，壓縮銀行不良貸款，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施意見》，同時(shí)作為司法部門之一的***公安局也制定了《關(guān)于公安機(jī)關(guān)協(xié)助金融單位清理不良貸款，打擊逃廢債行為的工作意見》，***紀(jì)檢委、檢察院、反貪局也都明確表示對清理不良貸款工作中發(fā)現(xiàn)的違法、違紀(jì)行為，要予以嚴(yán)肅查處。所有這些，都為金融機(jī)構(gòu)清收轉(zhuǎn)化不良貸款、打擊逃廢銀行債務(wù)工作提供了良好的外部環(huán)境和難得的機(jī)遇。
面對這種良好的外部環(huán)境和難得的機(jī)遇，為維護(hù)我行債權(quán)安全，將糾正和打擊企業(yè)逃廢債工作向縱深發(fā)展，我行首先從銀行內(nèi)部工作抓起，充分認(rèn)識債權(quán)管理工作的重要性和緊迫性，正確處理好支持企業(yè)改制和防范化解風(fēng)險(xiǎn)、提高資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)系，將債權(quán)管理工作納入制度化和軌道化，建立健全報(bào)告和責(zé)任追究制度。在日常管理工作中，堅(jiān)持按季統(tǒng)計(jì)企業(yè)逃廢債情況，建立逃廢債企業(yè)檔案，對懸空、逃廢債發(fā)生、糾正和制裁情況實(shí)行動態(tài)管理，落實(shí)責(zé)任制，明確分工，責(zé)任到人，對因工作不積極、不主動、不研究、不反映，串通和縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的相關(guān)責(zé)任人和經(jīng)辦人員，要按《****銀行稽核處罰暫行規(guī)定》、《****銀行終止和解除勞動合同的暫行規(guī)定》給予嚴(yán)肅查處。在外部，我行堅(jiān)持積極主動的原則，積極配合有關(guān)部門的工作，調(diào)動一切積極因素，充分利用各種手段，把打擊逃廢金融債務(wù)工作落到實(shí)處。我行成立了與司法部門協(xié)調(diào)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由一把手親自指揮，責(zé)成資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作。加強(qiáng)同司法部門的聯(lián)系，爭取司法部門的理解與支持，與政府部門聯(lián)手，加大依法清收不良貸款和打擊逃廢債行為的工作力度。我行已向公安機(jī)關(guān)移交第一批逃廢債企業(yè)**戶，金額***萬元。
（二）堅(jiān)持金融債權(quán)行長聯(lián)席會議制度，使金融同業(yè)制裁落到實(shí)處
金融債權(quán)管理行長聯(lián)席會議是打擊和糾正企業(yè)逃債行為的最高監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)充分發(fā)揮獨(dú)有的權(quán)威職能，利用銀行界聯(lián)合機(jī)制，制定統(tǒng)一制裁措施，各成員行必須嚴(yán)格遵守執(zhí)行。人民銀行作為制裁措施的執(zhí)行監(jiān)管部門，應(yīng)對各行的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督，切實(shí)將金融同業(yè)制裁落到實(shí)處。我行作為**省金融同業(yè)協(xié)會會員行和**市金融債權(quán)行長聯(lián)席會成員之一，始終堅(jiān)持認(rèn)真貫徹執(zhí)行同業(yè)協(xié)會和金融債權(quán)行長聯(lián)席會的各項(xiàng)規(guī)章制度，全力履行各項(xiàng)工作職責(zé)，切實(shí)把金融同業(yè)制裁措施落到實(shí)處。根據(jù)**市人民銀行制定的《金融債權(quán)管理行長聯(lián)席會議工作制度》和《**市金融機(jī)構(gòu)制裁逃廢債企業(yè)暫行辦法》的規(guī)定，我行一方面及時(shí)準(zhǔn)確將逃廢債企業(yè)名單和檔案資料上報(bào)人民銀行和同業(yè)協(xié)會，另一方面認(rèn)真貫徹執(zhí)行金融債權(quán)行長聯(lián)席會和省同業(yè)協(xié)會的各項(xiàng)決定。到*月末，我行共上報(bào)逃廢債企業(yè)**戶，逃廢債金額**億元，申請同業(yè)制裁*戶，金額**億元，得到人民銀行支持，通過同業(yè)協(xié)會發(fā)出警示通知并已采取制裁有*戶企業(yè)，涉及債權(quán)**億元。
六、關(guān)于進(jìn)一步推動金融創(chuàng)新、加強(qiáng)與改進(jìn)金融服務(wù)問題
（一）建立人才管理制度，推動金融創(chuàng)新和服務(wù)水平的提高
金融業(yè)務(wù)的競爭，必將是人才的競爭。金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，必須在人事制度上創(chuàng)新和改進(jìn)。
1、實(shí)行高級管理人員競聘機(jī)制。早在幾年前，我行在干部任用上，就實(shí)行了聘任制。從去年下半年開始，我們把競聘機(jī)制引入干部管理中，先后對*個(gè)支行的*個(gè)副行長進(jìn)行了公開競聘。此舉，改變了過去干部任用只是黨委“拍板”的做法，讓員工真正看到了什么是競爭。同時(shí)，還實(shí)行了干部任前公示制度，先后對擬聘用的**名干部進(jìn)行了任前公示，并有個(gè)別干部因在任前公示期間群從有反映，而未被聘任。今后，我們將逐步完善和推進(jìn)高級管理人員競聘機(jī)制，最終實(shí)現(xiàn)每個(gè)高級管理人員崗位都實(shí)行競聘上崗。
2、建立人才流動和競爭上崗制度。近幾年，我行主要推行了干部交流、崗位輪換和信貸崗位人員競聘機(jī)制。今年前*個(gè)月，我們就交流干部*名。同時(shí)，按照上級行關(guān)于崗位輪換的規(guī)定，對**名重要崗位人員進(jìn)行了崗位輪換。對全行信貸人員進(jìn)行了整頓，并通過競聘方式新聘用信貸員**人。這些用人機(jī)制的實(shí)施，激發(fā)了全行員工的積極性和工作熱情。
3、實(shí)行績效考核的工資分配制度。今年以來，我行在工資分配制度上進(jìn)行了較大改革，在人力費(fèi)用的分配上，堅(jiān)持以效益質(zhì)量為中心的原則，將掛鉤費(fèi)用與效益、質(zhì)量、存款和案件等主要經(jīng)營工作指標(biāo)進(jìn)行掛鉤，充分體現(xiàn)全行工作重點(diǎn)，全行每人每月拿出***元工資性收入掛鉤分配。同時(shí)，設(shè)置增效指標(biāo)單項(xiàng)獎罰政策，充分調(diào)動了各行和全行每名員工的積極性。
（二）結(jié)合自身特點(diǎn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)
大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行突破傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，提高效益增長點(diǎn)和拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域的必然選擇。前不久，**總行制定了中間業(yè)務(wù)管理辦法，省行制定了具體實(shí)施細(xì)則。我行將按上級行的要求，明確責(zé)任，落實(shí)分工，主動出擊，力求突破。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，我行將發(fā)揮全行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和電子化建設(shè)優(yōu)勢，整合現(xiàn)有的代理業(yè)務(wù)，大力開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，加大宣傳力度，明確重點(diǎn)企業(yè)，積極推銷網(wǎng)上銀行這一先進(jìn)的業(yè)務(wù)品牌，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在短期內(nèi)有一個(gè)較大的突破。
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“p0” style=““同志調(diào)整到市分行信貸管理部年來，能堅(jiān)持認(rèn)真學(xué)習(xí)黨的路線、方針、政策和信貸業(yè)務(wù)知識，在思想上追求進(jìn)步，在業(yè)務(wù)上精益求精，在工作上能夠正確對待自已的分工。進(jìn)行年來，先后次調(diào)換過工作崗位，他都能認(rèn)真對待，總是干一行、愛一行、專一行，并在每個(gè)崗位上作出了應(yīng)有的成績。他誠實(shí)守信，關(guān)心他人，為建立和諧單位作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
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一、勤于學(xué)習(xí)，追求進(jìn)步
“p0” style=““該同志入行后，能夠積極、主動參加集體活動，特別是熱愛政治學(xué)習(xí)，勤于思考，自覺抵制不利于社會穩(wěn)定的政治言行；能夠把政治學(xué)習(xí)同銀行從業(yè)人員職業(yè)道德的基本標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合起來，同自身的崗位結(jié)合起來，樹立了正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀，能夠把黨的路線、方針、政策溶于自身的本職工作，指導(dǎo)自身的工作實(shí)踐，堅(jiān)持正確的輿論導(dǎo)向。在從事信貸管理工作期間，他能夠遵守職業(yè)道德，圍繞銀監(jiān)會“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的精神以及上級行的信貸管理制度認(rèn)真工作，受到同事們的稱贊和領(lǐng)導(dǎo)的好評。
“p0” style=““二、愛崗敬業(yè)、誠實(shí)守信 “p0” style=““信貸管理對人員的素質(zhì)要求高，他認(rèn)識到自己的素質(zhì)和我行未來發(fā)展要求的差距，能夠抓住一切空閑時(shí)間學(xué)習(xí)信貸相關(guān)的業(yè)務(wù)知識、法律法規(guī)、財(cái)務(wù)知識以及國家相關(guān)的產(chǎn)業(yè)政策，學(xué)習(xí)省行信貸管理處下發(fā)的各項(xiàng)文件，正因?yàn)樗e極學(xué)習(xí)，對未來工作做出了充分的準(zhǔn)備，才能把工作做的更好。銀行業(yè)的信貸管理工作人員要細(xì)致、耐心，有時(shí)候面對一些細(xì)小問題，處理的不好，往往就要在一段時(shí)間后才能發(fā)現(xiàn)，更容易導(dǎo)致發(fā)生較大問題。該同志在工作中對待工作細(xì)心，想的周到，其所做的工作經(jīng)受住了上級行及其他兄弟行的多次檢查驗(yàn)收。
“p0” style=““該同志不僅業(yè)務(wù)素質(zhì)較好，技能全面，而且工作作風(fēng)端正，擅于團(tuán)結(jié)同志，尊重領(lǐng)導(dǎo)。他很好的吸收了我行在以往信貸管理工作中形成的優(yōu)良傳統(tǒng)，并使之成為自身固有的素質(zhì)，并將其發(fā)揚(yáng)光大，再以此來帶動其他的同志，使同事們相學(xué)相長。他時(shí)刻以行規(guī)行紀(jì)為工作準(zhǔn)則，工作中堅(jiān)持原則，秉公辦事，嚴(yán)于律已，不怕得罪人，時(shí)刻把提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量擺在工作的第一位。
“p0” style=““三、業(yè)務(wù)精湛、合規(guī)高效 “p0” style=““一年一度的評級授信工作啟動時(shí)，正好是同志在調(diào)任信貸管理工作崗位后不久，基層行的評級材料都集中在這一時(shí)段上報(bào)到二級分行，面對陌生的新環(huán)境、新業(yè)務(wù)，該同志沒有氣餒,沒有畏縮，他利用一切可用的時(shí)間學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)操作手冊，以及上級行針對評級授信的有關(guān)文件精神，虛心向同事和前輩們學(xué)習(xí),在掌握了評級授信的基本要領(lǐng)后,嚴(yán)肅認(rèn)真的審查每一份申報(bào)材料。沒過多久，他就已經(jīng)能夠初步掌握有關(guān)評級授信的業(yè)務(wù)知識。信貸管理部門報(bào)表繁多,除了系統(tǒng)內(nèi)條線報(bào)表外,地方銀監(jiān)局和人行也有許多常規(guī)和臨時(shí)性報(bào)送的報(bào)表,鑒于部門人手緊張,信貸條線的所有報(bào)表都是同志一人審核完成上報(bào)的。剛開始時(shí)面對基層行上報(bào)的報(bào)表他也是找不著北，身邊又沒有第一手的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，怎樣判斷基層行上報(bào)報(bào)表的準(zhǔn)確性是擺在他面前的第一道難題。要想正確的審核報(bào)表必須先要學(xué)會做報(bào)表，他是這么想的，也是這么做的。沒有數(shù)據(jù)就向會計(jì)上要，向統(tǒng)計(jì)上要，向客戶上要，就這樣他一遍遍的做著報(bào)表，然后再一遍遍的跟基層行上報(bào)的報(bào)表核對，遇到有差異時(shí)就會立即打電話去詢問。功夫不負(fù)有心人，終于他也建立起了自己的一套數(shù)據(jù)庫，信貸條線上需要上報(bào)的報(bào)表數(shù)據(jù)大部分能在上面采集，經(jīng)他審核上報(bào)的報(bào)表基本都能通過上級行的審核。
“p0” style=““生活中該同志道德品質(zhì)高尚，思想覺悟高，心腸熱，樂于助人，在我行組織的各項(xiàng)捐款、捐物的活動中，參與極為踴躍，并積極參加工會、團(tuán)支部組織的有意義的青年員工活動，熱心幫助其他有困難的員工，考慮他人的多，考慮自己的少，是同事們心目中的好同事。該同志與時(shí)俱進(jìn)的思想品質(zhì)、客觀公正的處事原則、耐心細(xì)致的工作作風(fēng)，持之以恒的奉獻(xiàn)精神，關(guān)心同事的滿腔熱情，深受領(lǐng)導(dǎo)、同志們的好評。我們認(rèn)為，同志在多年的工作中，各方面都是經(jīng)得起考驗(yàn)的，是一名“思想好、作風(fēng)正”的優(yōu)秀員工，他為我們展現(xiàn)了員工嶄新的精神風(fēng)貌，令人看到了年輕員工的責(zé)任感和事業(yè)心，看到了員工對這份事業(yè)孜孜不倦的追求，看到了對年輕員工培養(yǎng)的成效，更看到了未來發(fā)展的力量。
貨幣信貸工作總結(jié)住房公積金信貸工作總結(jié)篇五
;按照市人民銀行的要求，我行對此次研討會的主要問題進(jìn)行了認(rèn)真的調(diào)研和分析，現(xiàn)就六個(gè)方面的專項(xiàng)問題報(bào)告如下：
一、關(guān)于銀行貸款投放力度有所減弱問題
今年以來，我行認(rèn)真執(zhí)行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場營銷，收到較好效果。截至*月末，全行各項(xiàng)貸款余額為***萬元，比年初增加***萬元，增幅達(dá)**％，較上年同比多增貸款***萬元，增幅提高**個(gè)百分點(diǎn)，全面完成了省行下達(dá)的信貸市場營銷工作目標(biāo)。在信貸市場營銷工作中，我們主要抓好以下幾個(gè)方面：
(一)解決新增貸款權(quán)限上收影響信貸審批效率問題。年初，省行根據(jù)總行“不良貸款比率超過**％的二級分行不得轉(zhuǎn)授新增貸款審批權(quán)”的規(guī)定，將我行法人客戶新增貸款（含銀行承兌匯票）權(quán)全部上收，導(dǎo)致我行對客戶服務(wù)效率下降。對此，我行認(rèn)真分析存量客戶現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)潛在需求，以《關(guān)于申請***戶客戶信貸業(yè)務(wù)特別授權(quán)的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關(guān)部室溝通，最后爭取到**戶優(yōu)質(zhì)客戶單筆新增貸款特別授權(quán)***萬元及***等**戶企業(yè)合計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票***萬元兩項(xiàng)特別授權(quán)，為加大信貸市場營銷創(chuàng)造了條件。
(二)強(qiáng)化對優(yōu)質(zhì)信貸客戶的信貸市場營銷。在抓具體信貸市場營銷中，我們將***以上客戶列為優(yōu)質(zhì)客戶，以其所在行業(yè)上限指標(biāo)確定其最高綜合授信定量計(jì)算，對新建立信貸關(guān)系客戶堅(jiān)持按注冊資本倍數(shù)確定授信，努力增加其未來可用融資空間。同時(shí)，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)客戶群體，變坐門等客為上門營銷，努力發(fā)現(xiàn)其潛在信貸需求，并通過本外幣信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動，貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式，擴(kuò)大市場營銷份額。對低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“綠色通道”，延緩其客戶評級和授信工作，實(shí)行貸款在先制度，前*個(gè)月我行實(shí)現(xiàn)對***公司、***廠等**戶優(yōu)質(zhì)客戶凈增貸款**億元，也確保了新增貸款高質(zhì)量。
(三)建立激勵(lì)制約機(jī)制，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。良好的信貸營銷離不開隊(duì)伍建設(shè)，為此我們將信貸隊(duì)伍建設(shè)列為抓好營銷工作的重中之重，努力提高員工的兩個(gè)素質(zhì)，促進(jìn)其集中精力開展好信貸市場營銷。一是消除慎貸心理。對***年以來新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對貸前調(diào)查嚴(yán)謹(jǐn)、貸后管理到位，但由于客戶經(jīng)營變化等銀行無法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責(zé)任；
對貸前調(diào)查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴(yán)懲不貸，實(shí)現(xiàn)了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強(qiáng)化客戶經(jīng)理制建設(shè)，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利對等。我們以客戶經(jīng)理制為主線，年初將***年信貸專業(yè)經(jīng)營指標(biāo)通過測算，分解落實(shí)到***名員工，在全轄推行《信貸專業(yè)經(jīng)營指標(biāo)承包方案》，市分行集中部分人力費(fèi)用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。
二、關(guān)于中小企業(yè)貸款滿足程度不高問題
（一）有關(guān)中小企業(yè)信用等級問題
中國工商銀行信用等級評級體系中各項(xiàng)指標(biāo)、權(quán)重由總行統(tǒng)一編制、制定，通過微機(jī)流程和審批權(quán)限確定相應(yīng)的信用等級，各級行、處無權(quán)更改各項(xiàng)指標(biāo)和權(quán)重。但為進(jìn)一步改進(jìn)對小企業(yè)的信貸服務(wù)，開拓小企業(yè)信貸市場，支持小企業(yè)發(fā)展，中國工商銀行總行于***年*月**日下發(fā)關(guān)于改進(jìn)信貸服務(wù)、支持小企業(yè)發(fā)展的意見，提出實(shí)行區(qū)域化的小企業(yè)信貸優(yōu)惠政策，根據(jù)各地區(qū)小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和分行經(jīng)營管理水平，在小企業(yè)信貸政策上實(shí)行區(qū)別對待，分類指導(dǎo)，發(fā)揮自身優(yōu)勢，加大開拓小企業(yè)信貸市場力度，我行積極爭取列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行。列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行的主要政策有：
1、調(diào)整對小企業(yè)的信用等級評定辦法和信貸掌握標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)小企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營管理特征，總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)（試行），對符合評級條件的小企業(yè)，各行按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評級。
2、調(diào)整貸款審批權(quán)限，簡化信貸審批環(huán)節(jié)。對低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的客戶，可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。
3、積極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和擔(dān)保方式，推廣循環(huán)貸款業(yè)務(wù)和整貸零償還款方式。對為大企業(yè)提供固定配套產(chǎn)品的小企業(yè)無爭議的應(yīng)收賬款，可辦理保理業(yè)務(wù)。在小企業(yè)辦理貸款時(shí)，可接受自然人以其財(cái)產(chǎn)或權(quán)利提供的抵押方式的擔(dān)保。
4、建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)信貸人員積極開拓小企業(yè)信貸市場。建立信貸人員收入與績效掛鉤的考核、分配制度，在科學(xué)考核和評價(jià)的基礎(chǔ)上，對在開拓小企業(yè)信貸市場中貢獻(xiàn)突出的信貸人員，給予較高的收入和獎勵(lì)，以充分調(diào)動其工作積極性，更加努力地開拓小企業(yè)信貸市場。
（二）進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的途徑
針對我市中小企業(yè)貸款難、融資難的問題，我行認(rèn)為應(yīng)根據(jù)我市經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的實(shí)際情況，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，開拓業(yè)務(wù)創(chuàng)新，利用工商銀行先進(jìn)的金融工具，支持中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
1、區(qū)別對待，優(yōu)先支持經(jīng)濟(jì)效益好的中小企業(yè)發(fā)展。對中小企業(yè)要樹立效益優(yōu)先、區(qū)別對待的原則，實(shí)行“大小并舉，抓優(yōu)限劣”的信貸政策，在資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，結(jié)合我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，根據(jù)我行資金情況，充分利用貸款這一有力的經(jīng)濟(jì)杠桿，支持中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、技術(shù)升級和產(chǎn)品的更新?lián)Q代，支持技術(shù)含量高、有競爭能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、有廣闊發(fā)展市場的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策的資信狀況好、產(chǎn)品競爭力強(qiáng)、市場發(fā)展前景好的aa級以上優(yōu)秀中小企業(yè)給予融資支持。
2、轉(zhuǎn)變觀念，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。隨著金融同業(yè)競爭的不斷加劇，銀行必須建立以客戶為中心的服務(wù)理念，根據(jù)企業(yè)需求，改進(jìn)金融服務(wù)，提高辦事效率，充分運(yùn)用我行資金及結(jié)算方面的優(yōu)勢，運(yùn)用電子銀行先進(jìn)的服務(wù)手段，為中小企業(yè)提供理財(cái)服務(wù)，加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。按市人民銀行提出的十條指導(dǎo)意見，我行制定的具體措施是：
(1)對本行轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進(jìn)行一次摸底調(diào)查，依調(diào)查結(jié)果分類排隊(duì)，確定重點(diǎn)支持中小企業(yè)和退出的中小企業(yè)名單，做到有的放矢。
(2)立足金融創(chuàng)新，通過服務(wù)創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務(wù)方式。
(3)對于市人民銀行提出的完善中小企業(yè)評級和授信制度、適當(dāng)下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)限、改變擔(dān)保方式等意見，我們將在做出詳細(xì)調(diào)查后，積極向上級行進(jìn)行反映。
（三）建議政府部門解決的問題
我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業(yè)稅收收入中拿出一定的比例，建立中小企業(yè)發(fā)展基金，成立基金擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在各級財(cái)政預(yù)算中專項(xiàng)列支，用于扶持中小企業(yè)，并制定基金擔(dān)保管理辦法，對好的中小企業(yè)進(jìn)行投資支持。同時(shí)吸收社會大企業(yè)、大集團(tuán)、大公司參股，便于銀行辦理基金擔(dān)保貸款，對那些為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或服務(wù)、有大型企業(yè)定單或有效委托合同的中小企業(yè)提供擔(dān)保。對資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的中小企業(yè)，可提供變現(xiàn)庫存抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押。對新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品，可提供知識權(quán)利質(zhì)押，用于新產(chǎn)品開發(fā)、新技術(shù)應(yīng)用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產(chǎn)、土地部門降低手續(xù)費(fèi)用，減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境。
三、關(guān)于消費(fèi)信貸增幅趨緩問題
（一）如何進(jìn)一步推動消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展，特別是完成市委、市政府今年個(gè)人住房貸款增量計(jì)劃的措施。
1、我行自***年開辦個(gè)人住房貸款以來，嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行和***總行制定的個(gè)人住房貸款管理辦法及有關(guān)規(guī)定，在調(diào)查借款人收入情況和償還能力的基礎(chǔ)上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險(xiǎn)。房屋保險(xiǎn)的險(xiǎn)種為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，即在抵押物滅失的情況下，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)償還責(zé)任。隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個(gè)貸違約戶數(shù)逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業(yè)務(wù)、嚴(yán)格考核單月違約率不得高于1%的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時(shí)間，加班加點(diǎn)催收，效果仍不十分明顯，并受到省行批評。我行經(jīng)研究決定，于2002年4月初對個(gè)人住房貸款追加擔(dān)保，由***公司對借款人提供擔(dān)保，即在借款人償還能力出現(xiàn)困難的情況下，由擔(dān)保公司代償，達(dá)到起訴條件后，由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)訴后事宜，并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產(chǎn)質(zhì)量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自**年*月初以來，凡是由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的借款人，無一戶逾期。
我行在要求借款人辦理擔(dān)保的同時(shí)，仍辦理房屋保險(xiǎn)，有如下原因：
（1）性質(zhì)不同。保險(xiǎn)的主體為房屋，而擔(dān)保的主體為貸款，二者不可等同。
（2）在抵押物滅失的情況下，如借款人沒有辦理保險(xiǎn)，擔(dān)保公司在無設(shè)定抵押權(quán)情況下，銀行信貸資產(chǎn)將再一次懸空。雖然從目前看，抵押物滅失情況沒有出現(xiàn)，如一旦出現(xiàn)，而借款人沒有辦理保險(xiǎn)，這個(gè)責(zé)任不應(yīng)由銀行來負(fù)。
2、對個(gè)體工商戶及自謀職業(yè)者申請個(gè)人住房貸款的問題，按照總、省行的文件規(guī)定，凡是不能提供合法、有效的收入證明，一律不得提供個(gè)人住房貸款。但我行結(jié)合我市實(shí)際收入情況、借款人月基本生活費(fèi)用及我市所處的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，已大大放寬了審查條件，截至***年*月末，在我行已發(fā)放的***筆、金額***萬元的個(gè)人住房貸款中，向個(gè)體工商戶及自謀職業(yè)者發(fā)放的貸款***筆，金額***萬元。目前主要存在以下三個(gè)問題：
（1）由行業(yè)管理部門提供收入證明的可信度；
（2）有些工商部門不給出具收入證明，如客戶反映的**所，**所；
（3）由于某種原因，大多數(shù)借款人不愿到稅務(wù)部門開具收入證明。
對以上存在的情況，我行在實(shí)際工作中，借款人在合法經(jīng)營的基礎(chǔ)上，認(rèn)真考查借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力及經(jīng)營效益，確認(rèn)其有償還能力的情況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。
（二）在防范化解新增消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)方面，需市政府出臺的配套措施。
近幾年，我行在防范化解住房貸款風(fēng)險(xiǎn)方面做了大量的工作，但在貸款抵押房屋的最終變現(xiàn)過程中，依然存在很多困難，需市政府解決。
1、我行在清收拖欠貸款本息的過程中，在已經(jīng)辦理公證手續(xù)的基礎(chǔ)上，在對借款人起訴前，還需辦理公證、強(qiáng)制執(zhí)行手續(xù)，而且我行還得墊付一定的費(fèi)用，既延長了訴訟時(shí)間，又增加我行費(fèi)用。對這部分費(fèi)用，政府是否協(xié)調(diào)有關(guān)部門予以免收。
2、貸款發(fā)放時(shí)，由于產(chǎn)權(quán)處等相關(guān)部門能收到一定費(fèi)用，因此，均能協(xié)調(diào)一致辦理，手續(xù)都很順暢，但執(zhí)行起訴、拍賣時(shí)，就變成銀行自己的事了，各部門都持觀望態(tài)度。如：在對借款人進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)，由于借款人不能按時(shí)到庭，使法院執(zhí)行通知書無法正常送達(dá)，如果通過報(bào)紙、公告需15天時(shí)間才能辦理。法院在處理房屋過程中，需要辦理評估手續(xù)，但由于評估價(jià)格過高，與我市實(shí)際房屋出售價(jià)格不符，在拍賣時(shí)，往往形成流拍，無法變現(xiàn)，銀行貸款無法收回。因此，請市政府采取措施，協(xié)調(diào)各部門與我行密切配合，共同行使權(quán)利和義務(wù)，對所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價(jià)值作為拍賣底價(jià)，進(jìn)行拍賣。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人，用于支付相關(guān)訴訟費(fèi)用等。
3、我行在處理借款人抵押房屋時(shí)，在辦理轉(zhuǎn)按揭時(shí)，發(fā)現(xiàn)交易費(fèi)用、確權(quán)費(fèi)用、抵押費(fèi)用等重復(fù)收取，我們認(rèn)為這部分費(fèi)用應(yīng)該免收。如：***購物中心的門市房在處理過程中，一戶**平方米的房屋，購房者需重新交納公證費(fèi)*萬元，執(zhí)行費(fèi)*萬元，交易費(fèi)、確權(quán)費(fèi)等**萬元，抵押登記費(fèi)**萬元，共計(jì)**萬元，這就增加了借款人和購房者的負(fù)擔(dān)，不利于抵押房屋的處理及房屋的變現(xiàn)。
4、市政府如能提供廉租周轉(zhuǎn)房，不但對處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進(jìn)作用，而且使抵押物能得到及時(shí)處理。
（三）如何進(jìn)一步解決個(gè)人住房貸款當(dāng)前出現(xiàn)的需求不旺問題。
年初以來，我行為了解決個(gè)人住房貸款需求不旺的問題，采取了一定的措施，并取得了一些效果。
1、加大宣傳營銷力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動外，還參加了市產(chǎn)權(quán)交易中心舉行的房地產(chǎn)交易會，散發(fā)宣傳單**份，觖答咨詢**余次，**月還將加大宣傳力度，更新宣傳方式，將***銀行的心系萬家住房的品牌宣傳到千家萬戶。
2、信貸人員轉(zhuǎn)變觀念，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。為了推銷住房貸款，我行組織信貸人員到***公司、***公司等現(xiàn)場辦公**余次，上門解答咨詢，簽訂借款合同**份，受到借款戶的好評。為了方便借款戶，我行將這繼續(xù)對大的住宅小區(qū)實(shí)施上門服務(wù)。
3、為了將住房信貸業(yè)務(wù)做好做大，支持我市城市改造建設(shè)，我行弱化以往對開發(fā)商開發(fā)面積必須在3萬平方米以上這一要求，只要開發(fā)商具備五證齊全等要求，借款人符合貸款條件，即使較小的住宅小區(qū)我行也為其辦理按揭。
4、延續(xù)以往做法，對借款職業(yè)收入穩(wěn)定問題，不是生搬硬套，而是根據(jù)具體實(shí)際情況靈活掌握，只要有償債能力就予以辦理。
5、政府職能部門應(yīng)降低各項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，特別是商網(wǎng)產(chǎn)權(quán)登記、擔(dān)保公司擔(dān)保、公證部門收費(fèi)過高影響該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
6、開發(fā)商應(yīng)適當(dāng)調(diào)低房價(jià)，使其接近**現(xiàn)有缺房人的購買力。近年來***改造力度較大，大部分條件較好的住戶已搬入新居，而另一部分人在觀望或購買力較弱，如房價(jià)稍低，銀行再配以按揭貸款。將會大大促進(jìn)房屋銷售。
7、政府為購房人提供落戶。
四、關(guān)于如何進(jìn)一步防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)問題
（一）加強(qiáng)和改進(jìn)信貸經(jīng)營管理，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。要把轉(zhuǎn)換機(jī)制與嚴(yán)格管理緊密結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)管理規(guī)范化、精細(xì)化、科學(xué)化。
1、樹立正確的經(jīng)營理念。在新的形勢下，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，已成為各商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。因此要始終把風(fēng)險(xiǎn)防范放在信貸經(jīng)營的首位，在風(fēng)險(xiǎn)管理能力基礎(chǔ)上的發(fā)展，才是有質(zhì)量的可持續(xù)發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)防范必須是積極的，只有開拓市場，在更大范圍內(nèi)選擇貸款客戶，風(fēng)險(xiǎn)才會更小。從今年開始，人民銀行要求對***年（含）以后新增貸款和存量移位貸款，按照五級分類提取專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，體現(xiàn)了審慎的信貸經(jīng)營原則，也對信貸管理提出了更高的要求。必須進(jìn)一步處理好市場開拓和風(fēng)險(xiǎn)控制的辨證關(guān)系，在信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營發(fā)展中，一手抓開拓，一手抓風(fēng)險(xiǎn)防范，兩手都要硬，要放得開，管得住，進(jìn)得去，退得出。
2、堅(jiān)持增量與存量并重的原則。在大力盤活貸款存量的同時(shí)，努力開拓信貸市場，通過增量和存量兩個(gè)方面的加快調(diào)整，促進(jìn)我行不斷消化不良貸款和逐步提高資產(chǎn)質(zhì)量?，F(xiàn)階段，我行資產(chǎn)總額中60%以上是貸款，利潤的80%左右來源于貸款所產(chǎn)生的利息收入。因此，開拓創(chuàng)新，促進(jìn)貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整，成為改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)收益率的有效途徑。今后我行信貸資金將按照優(yōu)先發(fā)展電信、電業(yè)、石油、交通行業(yè)為主。
3、開拓思路，創(chuàng)新辦法，拓寬信貸存量盤活渠道。積極參與和推動企業(yè)改制，通過企業(yè)并購重組清收和置換不良債權(quán)。同時(shí)要結(jié)合國家擴(kuò)大消費(fèi)、啟動內(nèi)需政策，積極拓展消費(fèi)信貸市場，適當(dāng)增加住房貸款、汽車貸款、保險(xiǎn)貸款和教育、助學(xué)貸款等消費(fèi)貸款的市場份額，主動從生產(chǎn)和流通領(lǐng)域中退出一部分貸款市場份額，通過不斷推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，促進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益的好轉(zhuǎn)。
（二）積極尋求化解不良資產(chǎn)的有效途徑，防范新增不良資產(chǎn)，切實(shí)將“抓降化險(xiǎn)”與“核呆”工作抓出成效。
1、完善信貸管理體制。銀行信貸管理制度建設(shè)應(yīng)在效益和風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行適當(dāng)?shù)臋?quán)衡取舍。一方面，必須堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)管理為中心，提高管理水平；
另一方面，必須杜絕因風(fēng)險(xiǎn)管理而造成人為的賬面不良資產(chǎn)上升的問題，提高銀行經(jīng)營效益。一是建立合理的激勵(lì)約束機(jī)制，信貸人員不僅要對決策失誤產(chǎn)生不良貸款及損失承擔(dān)責(zé)任，同時(shí)也要對清收轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)過程中坐失良機(jī)承擔(dān)責(zé)任。從激勵(lì)方面看，應(yīng)對信貸人員所承擔(dān)的較大責(zé)任支付相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬，對清收轉(zhuǎn)化不良貸款成效明顯人員給予重獎，從而充分調(diào)動廣大信貸人員清收轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)的積極性和責(zé)任心。二是積極推行貸款五級分類方法，真正反映銀行資產(chǎn)質(zhì)量狀況。采用科學(xué)的分類方法，減少不良貸款統(tǒng)計(jì)中的人為因素，更趨客觀、真實(shí)。三是樹立貸款管理全程意識，控制各個(gè)環(huán)節(jié)上的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，合理確定貸款期限，落實(shí)抵押擔(dān)保，實(shí)行嚴(yán)格規(guī)范的貸后管理。
2、實(shí)施智力清收方式。智力清收是指銀行以經(jīng)濟(jì)、法律和社會等方面的知識為智力支持，針對制度模式、市場化程度、法律體系、企業(yè)情況、不良嚴(yán)重程度而采取不同的措施的全方位清收方式，不斷開拓清收盤活的有效途徑。要加快“四個(gè)置換”處置不良步伐，即：通過產(chǎn)權(quán)置換，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)處置由弱勢企業(yè)向優(yōu)勢企業(yè)轉(zhuǎn)移；
通過債務(wù)置換，將持有的債權(quán)在不同債務(wù)人之間進(jìn)行債務(wù)互換，轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)；
通過級差地租置換，對不同地段的土地通過互換與城市規(guī)劃和開發(fā)商相組合，工商銀行提供按揭貸款等“一攬子”服務(wù)，變不良資產(chǎn)為優(yōu)良資產(chǎn)；
通過債務(wù)資產(chǎn)與非債務(wù)資產(chǎn)置換，最大限度收回不良資產(chǎn)。
3、強(qiáng)化金融法制約束。一是對破產(chǎn)企業(yè)，銀行有較完備抵押貸款手續(xù)的，企業(yè)拍賣、轉(zhuǎn)讓抵押物應(yīng)優(yōu)先償還銀行貸款。二是制定銀行獨(dú)立處理抵押物的法律程序和措施，推進(jìn)抵押物拍賣、轉(zhuǎn)讓市場建設(shè)，加快抵貸資產(chǎn)變現(xiàn)。三是正視起訴時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)爭取市中法的支持，提高訴訟案件的執(zhí)行力度和執(zhí)行效益。四是司法部門要依法辦事，公正審理銀行對債權(quán)申請案件，幫助銀行依法收貸。
五、關(guān)于治理社會信用環(huán)境打擊逃廢金融債務(wù)問題
（一）積極配合各有關(guān)部門，加大打擊逃廢債行為的力度
支持企業(yè)改制是維護(hù)銀行債權(quán)安全有效途徑，正確認(rèn)識企業(yè)改制對化解銀行債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)具有深刻的意義。今年，**市委、市政府對金融企業(yè)清收和轉(zhuǎn)化不良貸款工作非常重視，專門成立了治理金融環(huán)境、化解金融風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，制定出臺了《關(guān)于清查企業(yè)金融債務(wù)，壓縮銀行不良貸款，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施意見》，同時(shí)作為司法部門之一的***公安局也制定了《關(guān)于公安機(jī)關(guān)協(xié)助金融單位清理不良貸款，打擊逃廢債行為的工作意見》，***紀(jì)檢委、檢察院、反貪局也都明確表示對清理不良貸款工作中發(fā)現(xiàn)的違法、違紀(jì)行為，要予以嚴(yán)肅查處。所有這些，都為金融機(jī)構(gòu)清收轉(zhuǎn)化不良貸款、打擊逃廢銀行債務(wù)工作提供了良好的外部環(huán)境和難得的機(jī)遇。
面對這種良好的外部環(huán)境和難得的機(jī)遇，為維護(hù)我行債權(quán)安全，將糾正和打擊企業(yè)逃廢債工作向縱深發(fā)展，我行首先從銀行內(nèi)部工作抓起，充分認(rèn)識債權(quán)管理工作的重要性和緊迫性，正確處理好支持企業(yè)改制和防范化解風(fēng)險(xiǎn)、提高資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)系，將債權(quán)管理工作納入制度化和軌道化，建立健全報(bào)告和責(zé)任追究制度。在日常管理工作中，堅(jiān)持按季統(tǒng)計(jì)企業(yè)逃廢債情況，建立逃廢債企業(yè)檔案，對懸空、逃廢債發(fā)生、糾正和制裁情況實(shí)行動態(tài)管理，落實(shí)責(zé)任制，明確分工，責(zé)任到人，對因工作不積極、不主動、不研究、不反映，串通和縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的相關(guān)責(zé)任人和經(jīng)辦人員，要按《****銀行稽核處罰暫行規(guī)定》、《****銀行終止和解除勞動合同的暫行規(guī)定》給予嚴(yán)肅查處。在外部，我行堅(jiān)持積極主動的原則，積極配合有關(guān)部門的工作，調(diào)動一切積極因素，充分利用各種手段，把打擊逃廢金融債務(wù)工作落到實(shí)處。我行成立了與司法部門協(xié)調(diào)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由一把手親自指揮，責(zé)成資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作。加強(qiáng)同司法部門的聯(lián)系，爭取司法部門的理解與支持，與政府部門聯(lián)手，加大依法清收不良貸款和打擊逃廢債行為的工作力度。我行已向公安機(jī)關(guān)移交第一批逃廢債企業(yè)**戶，金額***萬元。
（二）堅(jiān)持金融債權(quán)行長聯(lián)席會議制度，使金融同業(yè)制裁落到實(shí)處
金融債權(quán)管理行長聯(lián)席會議是打擊和糾正企業(yè)逃債行為的最高監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)充分發(fā)揮獨(dú)有的權(quán)威職能，利用銀行界聯(lián)合機(jī)制，制定統(tǒng)一制裁措施，各成員行必須嚴(yán)格遵守執(zhí)行。人民銀行作為制裁措施的執(zhí)行監(jiān)管部門，應(yīng)對各行的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督，切實(shí)將金融同業(yè)制裁落到實(shí)處。我行作為**省金融同業(yè)協(xié)會會員行和**市金融債權(quán)行長聯(lián)席會成員之一，始終堅(jiān)持認(rèn)真貫徹執(zhí)行同業(yè)協(xié)會和金融債權(quán)行長聯(lián)席會的各項(xiàng)規(guī)章制度，全力履行各項(xiàng)工作職責(zé)，切實(shí)把金融同業(yè)制裁措施落到實(shí)處。根據(jù)**市人民銀行制定的《金融債權(quán)管理行長聯(lián)席會議工作制度》和《**市金融機(jī)構(gòu)制裁逃廢債企業(yè)暫行辦法》的規(guī)定，我行一方面及時(shí)準(zhǔn)確將逃廢債企業(yè)名單和檔案資料上報(bào)人民銀行和同業(yè)協(xié)會，另一方面認(rèn)真貫徹執(zhí)行金融債權(quán)行長聯(lián)席會和省同業(yè)協(xié)會的各項(xiàng)決定。到*月末，我行共上報(bào)逃廢債企業(yè)**戶，逃廢債金額**億元，申請同業(yè)制裁*戶，金額**億元，得到人民銀行支持，通過同業(yè)協(xié)會發(fā)出警示通知并已采取制裁有*戶企業(yè)，涉及債權(quán)**億元。
六、關(guān)于進(jìn)一步推動金融創(chuàng)新、加強(qiáng)與改進(jìn)金融服務(wù)問題
（一）建立人才管理制度，推動金融創(chuàng)新和服務(wù)水平的提高
金融業(yè)務(wù)的競爭，必將是人才的競爭。金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，必須在人事制度上創(chuàng)新和改進(jìn)。
1、實(shí)行高級管理人員競聘機(jī)制。早在幾年前，我行在干部任用上，就實(shí)行了聘任制。從去年下半年開始，我們把競聘機(jī)制引入干部管理中，先后對*個(gè)支行的*個(gè)副行長進(jìn)行了公開競聘。此舉，改變了過去干部任用只是黨委“拍板”的做法，讓員工真正看到了什么是競爭。同時(shí)，還實(shí)行了干部任前公示制度，先后對擬聘用的**名干部進(jìn)行了任前公示，并有個(gè)別干部因在任前公示期間群從有反映，而未被聘任。今后，我們將逐步完善和推進(jìn)高級管理人員競聘機(jī)制，最終實(shí)現(xiàn)每個(gè)高級管理人員崗位都實(shí)行競聘上崗。
2、建立人才流動和競爭上崗制度。近幾年，我行主要推行了干部交流、崗位輪換和信貸崗位人員競聘機(jī)制。今年前*個(gè)月，我們就交流干部*名。同時(shí)，按照上級行關(guān)于崗位輪換的規(guī)定，對**名重要崗位人員進(jìn)行了崗位輪換。對全行信貸人員進(jìn)行了整頓，并通過競聘方式新聘用信貸員**人。這些用人機(jī)制的實(shí)施，激發(fā)了全行員工的積極性和工作熱情。
3、實(shí)行績效考核的工資分配制度。今年以來，我行在工資分配制度上進(jìn)行了較大改革，在人力費(fèi)用的分配上，堅(jiān)持以效益質(zhì)量為中心的原則，將掛鉤費(fèi)用與效益、質(zhì)量、存款和案件等主要經(jīng)營工作指標(biāo)進(jìn)行掛鉤，充分體現(xiàn)全行工作重點(diǎn)，全行每人每月拿出***元工資性收入掛鉤分配。同時(shí)，設(shè)置增效指標(biāo)單項(xiàng)獎罰政策，充分調(diào)動了各行和全行每名員工的積極性。
（二）結(jié)合自身特點(diǎn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)
大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行突破傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，提高效益增長點(diǎn)和拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域的必然選擇。前不久，**總行制定了中間業(yè)務(wù)管理辦法，省行制定了具體實(shí)施細(xì)則。我行將按上級行的要求，明確責(zé)任，落實(shí)分工，主動出擊，力求突破。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，我行將發(fā)揮全行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和電子化建設(shè)優(yōu)勢，整合現(xiàn)有的代理業(yè)務(wù)，大力開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，加大宣傳力度，明確重點(diǎn)企業(yè)，積極推銷網(wǎng)上銀行這一先進(jìn)的業(yè)務(wù)品牌，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在短期內(nèi)有一個(gè)較大的突破。
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料
同志事跡材料，女，42歲，中共黨員，現(xiàn)任中國人民銀行縣支行貨幣信貸與統(tǒng)計(jì)股股長。近年來，她在支行黨組的領(lǐng)導(dǎo)下，積極發(fā)揮人民銀行金融代言人作用，參與組織銀企合作洽談會、開展金融安全區(qū)創(chuàng)建、加強(qiáng)信用體系建設(shè)、開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)等工作，并將這些工作打造成了我縣的亮點(diǎn)工作，得到了省市縣相關(guān)部門和領(lǐng)導(dǎo)的高度評價(jià)和肯定，她也連續(xù)三年被評為市縣人民銀行先進(jìn)個(gè)人和優(yōu)秀黨員。
一、獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，維護(hù)金融安全
創(chuàng)建金融安全區(qū)是維護(hù)金融安全的一項(xiàng)系統(tǒng)工程。同志根據(jù)縣委、政府的指導(dǎo)思想和確定的工作目標(biāo)，組織對全縣的社會信用環(huán)境、法治環(huán)境、社會中介服務(wù)、擔(dān)保體系、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營情況等進(jìn)行了一次全面系統(tǒng)的調(diào)查摸底，對照省創(chuàng)安辦下發(fā)的湖南省金融生態(tài)環(huán)境評價(jià)指標(biāo)及標(biāo)準(zhǔn)，針對我縣存在的金融勝訴案件執(zhí)結(jié)率低、金融機(jī)構(gòu)不良貸款占比過高、縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱人均地區(qū)生產(chǎn)總值太低社會中介服務(wù)嚴(yán)重缺失等10個(gè)方面的問題和不足，向縣委和縣政府進(jìn)行了專題匯報(bào)，并提出了解決問題和不足的意見和建議，制訂出了切合我縣實(shí)際的金融安全區(qū)創(chuàng)建的整體方案，明確了我縣金融安全區(qū)創(chuàng)建的工作重點(diǎn)，協(xié)調(diào)建立起縣紀(jì)委監(jiān)察局、財(cái)政、稅務(wù)、工商、公檢法、新聞單位、人民銀行、各金融機(jī)構(gòu)等部門協(xié)作聯(lián)動工作機(jī)制，推動政府把金融安全區(qū)創(chuàng)建工作納入各級黨政的重要工作日程，并納入了全縣三個(gè)文明建設(shè)目標(biāo)考核范疇，促進(jìn)了創(chuàng)建金融安全區(qū)長效機(jī)制的建立。協(xié)助組織召開了公檢法系統(tǒng)與金融系統(tǒng)的專題聯(lián)席會議，促進(jìn)信貸勝訴案件執(zhí)結(jié)率的提高；協(xié)助引進(jìn)了婁底開源擔(dān)保公司來雙峰執(zhí)業(yè)，緩解中小企業(yè)貸款難的問題；加快中小企業(yè)信用體系建設(shè)，完成了256家中小企業(yè)信用信息采集和錄入工作，進(jìn)一步推動我縣企業(yè)信息的公開化和制度化建設(shè)。三季度，我縣的金融安全區(qū)創(chuàng)建工作已通過市級金融創(chuàng)安達(dá)標(biāo)縣檢查驗(yàn)收，并被市創(chuàng)安辦推薦參加省級創(chuàng)安達(dá)標(biāo)縣的考核驗(yàn)收，省人民銀行金融安全區(qū)創(chuàng)建現(xiàn)場檢查組對我縣的創(chuàng)安工作給予了高度評價(jià)。
二、協(xié)調(diào)組織，促進(jìn)銀企合作
為推進(jìn)我縣的銀企合作，有效解決中小企業(yè)貸款難的問題，人民銀行爭取縣委、縣政府支持召開雙峰縣銀企合作洽談會。同志承擔(dān)了籌備工作的主要任務(wù)：負(fù)責(zé)項(xiàng)目庫的篩選，負(fù)責(zé)將項(xiàng)目向轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行推介，負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的銜接，負(fù)責(zé)銀企之間達(dá)成初步意向的進(jìn)度統(tǒng)計(jì)，負(fù)責(zé)銀合作意向書格式的設(shè)計(jì)，負(fù)責(zé)銀企合作洽談會縣長和有關(guān)負(fù)責(zé)人發(fā)言材料的撰寫，負(fù)責(zé)會議資料的打印和準(zhǔn)備，參與會場的布置和安排，銀企洽談會召開后，負(fù)責(zé)銀企合作洽談會簽約項(xiàng)目貸款落實(shí)的跟蹤、督促和統(tǒng)計(jì)。我縣于和連續(xù)兩年召開了銀企合作洽談會，參與簽約的企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者達(dá)120家，總簽約金額達(dá)億元，至底銀企合作洽談會簽約項(xiàng)目貸款到位金額達(dá)億元，有效地緩解了我縣轄內(nèi)中小企業(yè)貸款難問題，為銀企合作搭建了平臺，促進(jìn)了銀企合作和溝通，推動了我縣金融機(jī)構(gòu)的信貸投放，加速了縣域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，達(dá)到了銀企雙贏的目的。
三、
積極參與，抓好清收清欠人民銀行作為金融代言人，是清收清欠工作的主要牽頭單位之一。同志作為清收清欠辦公室主要成員之一，在清收清欠領(lǐng)導(dǎo)小組的領(lǐng)導(dǎo)下，自下半年以來，采取有效方法和過硬措施進(jìn)行清收清欠，取得了驕人的成績。到目前為止，全縣有涉及拖欠銀信貸款的有64個(gè)機(jī)關(guān)及事業(yè)單位、16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的1200多名工作人員已經(jīng)全部還清了逾期貸款本息。共計(jì)收回逾期貸款本息1400多萬元，落實(shí)有效資產(chǎn)抵押200多萬元，清收率達(dá)到了96%，清收率在全省名列前矛，得到了省市的充分肯定和表彰。年末我縣的清收清欠工作在全市創(chuàng)安工作大會上作了典型發(fā)言，省地方金融證券辦主任專程到我縣考察，并給予了高度評價(jià)。清收清欠工作的成功開展，有效地打擊了欠帳賴債行為，使社會公眾的誠信意識明顯增強(qiáng)，盤活了銀信部門信貸資產(chǎn)，調(diào)動了金融機(jī)構(gòu)信貸投放的積極性，從而進(jìn)一步推動了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，鑄造了誠信雙峰品牌。
四、督促指導(dǎo)，推進(jìn)信用建設(shè)
為了在全縣深入開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶和信用企業(yè)的評比活動，推動我縣信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、企業(yè)和信用農(nóng)戶建設(shè)，同志擬訂了關(guān)于在轄內(nèi)開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、戶和信用企業(yè)評選的管理辦法和雙峰縣信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建實(shí)施方案，得到縣委、縣政府批轉(zhuǎn)。為了把這項(xiàng)工作抓實(shí)、抓好，她幾次到杏子、香鋪坳、梓門、青樹坪、三塘鋪等各鄉(xiāng)鎮(zhèn)督查、指導(dǎo)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)村和信用農(nóng)戶的評定工作，督促縣農(nóng)信社全面鋪開對農(nóng)戶的信用調(diào)查和信用等級評估工作，為農(nóng)戶小額信用貸款的投放建立農(nóng)戶信用檔案和發(fā)放農(nóng)戶貸款證。全縣901個(gè)自然村，有895個(gè)自然村參與了信用村的培植和評定，評定信用等級的農(nóng)戶戶數(shù)達(dá)166242戶，其中優(yōu)秀戶40729戶、良好戶83790戶、一般戶41723戶，暫不評定農(nóng)戶22664戶，農(nóng)戶信用等級為優(yōu)秀、良好率達(dá)74%。同時(shí)加大了對信用村的培植力度，于底對石牛鄉(xiāng)稻稼村等100個(gè)村的信用村培植結(jié)果進(jìn)行了檢查驗(yàn)收，并由縣創(chuàng)安辦發(fā)文進(jìn)行確認(rèn)和通報(bào)。通過多次協(xié)調(diào)銜接和調(diào)查摸底，推薦了我縣轄內(nèi)的兩家企業(yè)參與了全市組織的信用評級。通過信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)村、信用企業(yè)和信用農(nóng)戶的評定工作，有力推動了我縣的信用環(huán)境建設(shè)，推動了我縣農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放，12月末農(nóng)業(yè)貸款72662萬元，農(nóng)戶小額信用貸款29861萬元，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)戶小額信用貸款的增長率達(dá)到了25%。
貨幣信貸工作總結(jié)住房公積金信貸工作總結(jié)篇七
各位領(lǐng)導(dǎo)，各位評委：上午好！
我演講的題目是《風(fēng)雨洗禮，再迎挑戰(zhàn)》。自中支實(shí)行競聘制以來，一批批青年才俊，業(yè)務(wù)精英，通過這個(gè)陽光平臺厚積薄發(fā)、放飛理想，使人心悅誠服，催人昂揚(yáng)奮進(jìn)！今天，我又懷著激動的心情，走上了這個(gè)展示自我的舞臺。
一是延展突出地方特色做調(diào)研的空間?；鶎友胄虚_展調(diào)查研究，最忌拾人牙慧，而必須緊扣地方實(shí)際形成特色。當(dāng)前，光伏業(yè)是我市新崛起的支柱產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，它已經(jīng)成為我市的一張名片，它的盛衰關(guān)系到我市的榮辱，我們要密切關(guān)注，深入調(diào)查研究，為政府諫言獻(xiàn)策。
二是延展政銀企對接的空間。眾所周知，“企業(yè)貸款難、銀行難貸款”是經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的一個(gè)瓶頸，而信息不對稱則是其癥結(jié)所在。我們要采取多種途徑為政銀企三方搭建交流平臺，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性互動，暢通資金需求的推薦渠道。
三是延展個(gè)性化金融服務(wù)的空間。督促各商業(yè)銀行特別是農(nóng)村合作銀行創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，如開展園區(qū)開發(fā)貸款，中小企業(yè)發(fā)展貸款等業(yè)務(wù)品種；引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)采取聯(lián)保貸款、倉單質(zhì)押等擔(dān)保方式；同時(shí)進(jìn)一步開發(fā)信用資源，用好信用評級。用個(gè)性化的金融服務(wù)造福一方水土一方人。
四是延展金融預(yù)警的空間。經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展為金融穩(wěn)定帶來了前所未有的挑戰(zhàn)和嶄新的'課題。我們要強(qiáng)化對金融業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)、跨市場風(fēng)險(xiǎn)和交叉風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測與防范，尤其密切關(guān)注房地產(chǎn)和光伏等行業(yè)的發(fā)展走勢，及時(shí)發(fā)布預(yù)警信息，從“事后分折”提高到“事前預(yù)測”，真正做到未雨稠繆。
我相信，只要有想法，有激情，有使命感，我們一定能做出不凡的業(yè)績來，打一個(gè)漂亮的翻身仗。
回首這十多年，工作中，生活上，遇到過困難和意想不到的挫折，陷入過低谷，是各位領(lǐng)導(dǎo)和全行同事們的無私關(guān)懷和幫助讓我笑面人生，對此，我常懷一顆感恩的心。感恩的心，感謝有你，伴我走過蕭瑟風(fēng)雨，讓我有勇氣做我自己。今天，我渴望在競爭中獲得成功，在更廣闊的空間用自己的聰明才智回饋溫暖可愛的中支，為它生生不息的事業(yè)和更輝煌燦爛的未來奉獻(xiàn)自己的力量。
謝謝！
貨幣信貸工作總結(jié)住房公積金信貸工作總結(jié)篇八
誠實(shí)守信愛崗敬業(yè)做貢獻(xiàn)
——銀行信貸管理個(gè)人先進(jìn)事跡材料
同志調(diào)整到市分行信貸管理部年來，能堅(jiān)持認(rèn)真學(xué)習(xí)黨的路線、方針、政策和信貸業(yè)務(wù)知識，在思想上追求進(jìn)步，在業(yè)務(wù)上精益求精，在工作上能夠正確對待自已的分工。進(jìn)行年來，先后次調(diào)換過工作崗位，他都能認(rèn)真對待，總是干一行、愛一行、專一行，并在每個(gè)崗位上作出了應(yīng)有的成績。他誠實(shí)守信，關(guān)心他人，為建立和諧單位作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
? 一、勤于學(xué)習(xí)，追求進(jìn)步 ? 二、愛崗敬業(yè)、誠實(shí)守信
信貸管理對人員的素質(zhì)要求高，他認(rèn)識到自己的素質(zhì)和我行未來發(fā)展要求的差距，能夠抓住一切空閑時(shí)間學(xué)習(xí)信貸相關(guān)的業(yè)務(wù)知識、法律法規(guī)、財(cái)務(wù)知識以及國家相關(guān)的產(chǎn)業(yè)政策，學(xué)習(xí)省行信貸管理處下發(fā)的各項(xiàng)文件，正因?yàn)樗e極學(xué)習(xí)，對未來工作做出了充分的準(zhǔn)備，才能把工作做的更好。銀行業(yè)的信貸管理工作人員要細(xì)致、耐心，有時(shí)候面對一些細(xì)小問題，處理的不好，往往就要在一段時(shí)間后才能發(fā)現(xiàn)，更容易導(dǎo)致發(fā)生較大問題。該同志在工作中對待工作細(xì)心，想的周到，其所做的工作經(jīng)受住了上級行及其他兄弟行的多次檢查驗(yàn)收。
---真理惟一可靠的標(biāo)準(zhǔn)就是永遠(yuǎn)自相符合詢問。功夫不負(fù)有心人，終于他也建立起了自己的一套數(shù)據(jù)庫，信貸條線上需要上報(bào)的報(bào)表數(shù)據(jù)大部分能在上面采集，經(jīng)他審核上報(bào)的報(bào)表基本都能通過上級行的審核。
---真理惟一可靠的標(biāo)準(zhǔn)就是永遠(yuǎn)自相符合作風(fēng)正”的優(yōu)秀員工，他為我們展現(xiàn)了員工嶄新的精神風(fēng)貌，令人看到了年輕員工的責(zé)任感和事業(yè)心，看到了員工對這份事業(yè)孜孜不倦的追求，看到了對年輕員工培養(yǎng)的成效，更看到了未來發(fā)展的力量。
貨幣信貸工作總結(jié)住房公積金信貸工作總結(jié)篇九
;4月中旬，人民銀行貨幣政策司司長孫國峰在一季度金融數(shù)據(jù)發(fā)布會做出了上述表示，他說從國際橫向比較來看，和發(fā)展中國家、新興市場經(jīng)濟(jì)體相比，這也是相對較低的水平。
疫情之下，透過降準(zhǔn)數(shù)據(jù)，可見央行貨幣政策發(fā)力程度。
粵開證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、研究院院長李奇霖指出，降準(zhǔn)的意義在于可以通過提高貨幣乘數(shù)的方式，增加實(shí)體的貨幣供給，給企業(yè)外部融資現(xiàn)金流，應(yīng)對短期的償債壓力。
2018年以來央行降準(zhǔn)操作多達(dá)十次，今年前四個(gè)月則已實(shí)施三次降準(zhǔn)，市場測算，三次降準(zhǔn)共釋放資金超1.75萬億元。
央行副行長劉國強(qiáng)此前在國新辦發(fā)布會表示，從央行的角度，下一階段穩(wěn)健的貨幣政策更加注重靈活適度，把支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展放到更加突出的位置，分階段把握好政策的力度、重點(diǎn)和節(jié)奏。
數(shù)據(jù)顯示，一季度gdp同比大幅下跌6.8%（環(huán)比下跌36%左右），工業(yè)生產(chǎn)同比下跌8.4%，服務(wù)業(yè)增加值僅同比下跌5.2%。
經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)之下，貨幣政策承壓猶存，機(jī)構(gòu)普遍預(yù)測貨幣政策有望進(jìn)一步放松。而在降準(zhǔn)之外，央行此前已經(jīng)通過下調(diào)mlf（中期借貸便利）利率，提供專項(xiàng)再貸款和再貼現(xiàn)等工具進(jìn)行調(diào)節(jié)。
出乎業(yè)界預(yù)料的是，盡管全球早已開啟新一輪“寬松周期”，4月尾聲已過，中國存款基準(zhǔn)利率依然按兵未動。
監(jiān)管部門更希望這個(gè)問題還是要相信市場，根據(jù)孫國峰的觀察，已經(jīng)有部分銀行存款實(shí)際執(zhí)行利率下降，反映了市場機(jī)制正在發(fā)揮作用。
來自監(jiān)管界普遍的看法是，這次疫情危機(jī)和2008年國際金融危機(jī)一個(gè)很大的區(qū)別是，2008年是從金融體系內(nèi)部發(fā)生的危機(jī)，這次是因?yàn)橹卮蠊残l(wèi)生事件引發(fā)實(shí)體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退，進(jìn)而對金融市場產(chǎn)生影響。
顯然，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)尤為重要，透過一季度的重要金融數(shù)據(jù)，可知疫情期間貨幣總量較為充裕。
3月末，社會融資規(guī)模存量為262.24萬億元，同比增長11.5%;廣義貨幣（m2）余額208.09萬億元，同比增長10.1%;一季度人民幣貸款增加7.1萬億元，同比多增1.29萬億元。
無論是社融增速還是m2余額增速，均出現(xiàn)近兩年中相對高點(diǎn)。
引導(dǎo)利率下行之外，央行前期還推出了一系列結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具：3000億元防疫專項(xiàng)再貸款及財(cái)政貼息、5000億元再貸款再貼現(xiàn)規(guī)模、3500億元政策性銀行專項(xiàng)信貸額度，以及1萬億元面向中小銀行的再貸款再貼現(xiàn)額度等。
政策在前，各方更關(guān)注銀行落實(shí)如何？以3000億元專項(xiàng)再貸款為例，某地方性銀行對公企業(yè)部負(fù)責(zé)人告訴《財(cái)經(jīng)》記者，重點(diǎn)企業(yè)名單發(fā)布后，該銀行重點(diǎn)聯(lián)系了多家與防疫物資生產(chǎn)相關(guān)的企業(yè)，在了解后者實(shí)際需求及經(jīng)營狀況后，通過流動資金情況去測算出一個(gè)合理的授信額度，最終進(jìn)行相關(guān)資金批復(fù)。
據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，截至2020年3月底，該銀行已為近20家企業(yè)發(fā)放專項(xiàng)再貸款資金超過10億元。從總體貸款利率來看，按照財(cái)政50%貼息，企業(yè)實(shí)際融資成本在1.5%上下浮動。
5000億元再貸款再貼現(xiàn)中，銀行則以2.5%的資金成本從央行處拿到資金，并在最近lpr報(bào)價(jià)一年期利率（2月20日為4.05%）基礎(chǔ)上，進(jìn)行不超過50個(gè)點(diǎn)的加點(diǎn)，最終發(fā)給農(nóng)耕用戶和小微企業(yè)的貸款利率不超過4.55%。
某股份制銀行資金交易員表示，當(dāng)前央行降低商業(yè)銀行成本的思路主要有兩個(gè)：一是通過降低金融市場渠道融資成本，帶動銀行綜合負(fù)債成本下行;二是通過貸款利率下行引導(dǎo)銀行主動降低存款成本。
不過，機(jī)構(gòu)人士則指出，后者效果可能相對有限，一方面同業(yè)負(fù)債占比已顯著下降，目前基本保持在20%-30%的水平;另一方面，在金融市場利率與存貸款利率體系割裂的情況下，金融市場利率的下降傳導(dǎo)至存貸款端的速度極為緩慢，特別是對于結(jié)構(gòu)性存款、大額存款等產(chǎn)品，性質(zhì)上仍屬于一般存款范疇，價(jià)格具有較強(qiáng)的剛性。
“而年初以來，銀行存款結(jié)構(gòu)事實(shí)上并不理想，主動負(fù)債占比進(jìn)一步上升，對這類高成本負(fù)債的吸收，基本抵消了同業(yè)負(fù)債成本下行的改善效果，使得銀行綜合負(fù)債成本不降反升?！鄙鲜鲑Y金交易員指出，未來下調(diào)存款基準(zhǔn)利率的必要性依然存在。
劉國強(qiáng)指出，根據(jù)不同階段把握，保持流動性合理充裕，充分滿足市場的需求。他強(qiáng)調(diào)，絕不會讓市場出現(xiàn)“錢荒”，當(dāng)然錢也不要“變毛”，要滿足市場需求合理充裕，實(shí)現(xiàn)m2和社會融資規(guī)模增速與名義gdp的增速基本匹配并且略高一點(diǎn)。
圖2：貸款市場報(bào)價(jià)利率（lpr）：5年
資料來源：wind
盡管從數(shù)據(jù)上看，一季度信貸投放超過7萬億元，也創(chuàng)了歷史新高，一些金融業(yè)人士依然指出，貨幣政策向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的傳導(dǎo)效果仍有待增強(qiáng)。
“4月份隔夜利率持續(xù)位于1%以下，隔夜質(zhì)押式回購成交量已突破5萬億關(guān)口，創(chuàng)歷史新高?！鄙鲜鲑Y金交易員告訴《財(cái)經(jīng)》記者，這顯示出當(dāng)前非銀機(jī)構(gòu)杠桿率不斷攀升，通過加杠桿配置債券等資產(chǎn)增厚收益的現(xiàn)象加劇。
該資金交易員進(jìn)一步指出，資金淤積現(xiàn)象并未得到實(shí)質(zhì)性改善，而且金融市場利率的走低也帶動企業(yè)發(fā)債利率的畸低，甚至出現(xiàn)了債券一級市場發(fā)行利率低于1%的現(xiàn)象，aa債券三年期利率也首次來到3%。
顯然，上述現(xiàn)象的出現(xiàn)，衍生出了較強(qiáng)的套利行為，即企業(yè)通過發(fā)行短期債券來配置銀行的理財(cái)或結(jié)構(gòu)性存款，據(jù)銀行人士透露，這些高收益率理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格普遍都在3%-4%的水平，與短期債券利率有1個(gè)-2個(gè)百分點(diǎn)的套利空間。
數(shù)據(jù)顯示，3月末，人民幣存款余額200.99萬億元，同比增長9.3%，增速分別比上月末和上年同期高1.2個(gè)和0.6個(gè)百分點(diǎn)。一季度新增人民幣存款8.07萬億元，同比多增1.76萬億元。
在上述資金交易員看來，一季度存款增加的幅度足以說明上述套利問題。業(yè)內(nèi)人士指出，企業(yè)獲得資金后的流向確實(shí)需要引起重視，是否完全進(jìn)入了生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域。如果企業(yè)特別是優(yōu)質(zhì)的大型企業(yè)，通過發(fā)債、獲得財(cái)政貼息以及銀行低成本信貸資金后，再度將資金轉(zhuǎn)存入銀行體系，則是對央行和銀行形成了套利，這就無益于實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)工、復(fù)產(chǎn)、達(dá)產(chǎn)，也與央行最初的政策意圖背道而馳。
某宏觀分析師指出，從后續(xù)的貨幣政策來看，一方面，央行需要繼續(xù)加大逆周期調(diào)節(jié)，在維持市場流動性合理充裕的同時(shí)，加強(qiáng)結(jié)構(gòu)性調(diào)控和降成本力度;另一方面，央行應(yīng)加強(qiáng)優(yōu)惠資金流向的監(jiān)測，確保資金真正進(jìn)入生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域。
對此，孫國峰則在上述發(fā)布會上指出，目前的貨幣政策傳導(dǎo)效率比較高，可從兩方面來進(jìn)行佐證。
一季度人民銀行通過降準(zhǔn)、再貸款這些工具釋放長期流動性2萬億元，新增人民幣貸款7.1萬億元，這樣算下來每1元的流動性投放支持了3.5元的貸款增長，是1∶3.5的倍數(shù)放大效應(yīng)，傳導(dǎo)效率是很明顯的。
從價(jià)上來看，今年3月份一般貸款利率比上一年的高點(diǎn)下降了0.6個(gè)百分點(diǎn)，今年以來下降了0.26個(gè)百分點(diǎn)，明顯超過了中期借貸便利中標(biāo)利率和lpr的降幅，說明央行貨幣政策的效果完全傳導(dǎo)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
貨幣政策傳導(dǎo)效果有待增強(qiáng)的背后是企業(yè)的整體需求并不強(qiáng)烈，亦有銀行人士反映存在想放貸款放不出去的情況。
上海新金融研究院副院長、浙商銀行原行長劉曉春分析指出，首先，部分民營企業(yè)在疫情前的投資欲望便不高，現(xiàn)在這種情況更是加劇，最終導(dǎo)致銀行很難尋找到優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn);其次，雖然當(dāng)前復(fù)工復(fù)產(chǎn)已經(jīng)開始，復(fù)工范圍應(yīng)該說很大，但是復(fù)產(chǎn)卻有限，有的企業(yè)即便復(fù)產(chǎn)，產(chǎn)能也不會太大。這種情況下，企業(yè)不會有太大的經(jīng)營性貸款需求;再者，疫情影響下，大家的生活方式發(fā)生改變，但報(bào)復(fù)性需求似乎還沒有出現(xiàn)，也不清楚會在哪些領(lǐng)域報(bào)復(fù)性爆發(fā)，比如旅游、酒店等行業(yè)受到影響，恐怕一時(shí)不會有報(bào)復(fù)性反彈，不會有新的經(jīng)營資金需求;最后，目前還未徹底走出疫情，許多企業(yè)面臨的是生存困難，而非經(jīng)營困難，貸款僅是用來發(fā)工資，只會給企業(yè)帶來負(fù)擔(dān)，企業(yè)主肯定不愿意再去申請。
受疫情影響，今年一季度商業(yè)銀行信貸投放方向亦有所調(diào)整。銀保監(jiān)會副主席黃洪在此前國新辦發(fā)布會上表示，一季度人民幣貸款增加7.1萬億元，同比多增1.3萬億元，重點(diǎn)投向制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)，相關(guān)貸款分別增加1.1萬億元、0.9萬億元、1.5萬億元，有效支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級、居民和公共消費(fèi)以及基礎(chǔ)設(shè)施投資。
如以政策性銀行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為例，今年一季度，該行累計(jì)信貸投放4990億元，同比多投放851億元。其中，涉及疫情防控應(yīng)急貸款、復(fù)工復(fù)產(chǎn)貸款、扶貧貸款、糧棉油購銷儲貸款、生豬全產(chǎn)業(yè)鏈貸款、基礎(chǔ)設(shè)施貸款等方向。
另據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，華北地區(qū)某城商行今年一季度除了繼續(xù)對津冀地區(qū)企業(yè)提供流動資金支持，重點(diǎn)對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、醫(yī)藥材料、醫(yī)療器械、衛(wèi)生科研等抗疫類企業(yè)加大了信貸支持。
對于今年二季度的信貸投放規(guī)劃，多家銀行表示，主要還是根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和市場需要，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇作為投放工作重心，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。
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