報(bào)告的寫作不僅需要準(zhǔn)確傳達(dá)信息，還需要考慮讀者的需求和背景，以便他們更好地理解和運(yùn)用。那么我們該如何寫一份高質(zhì)量的報(bào)告呢？首先，我們需要明確報(bào)告的目的和受眾，以確定信息的重點(diǎn)和呈現(xiàn)方式。其次，我們應(yīng)該進(jìn)行充分的調(diào)研和收集相關(guān)數(shù)據(jù)和資料，以支持我們的觀點(diǎn)和結(jié)論。同時(shí)，我們還需要有條理地組織報(bào)告的結(jié)構(gòu)，包括引言、正文和結(jié)論等部分。更重要的是，我們要確保報(bào)告的內(nèi)容準(zhǔn)確、簡明扼要，并使用清晰明了的語言和圖表來呈現(xiàn)信息。以下是小編為大家收集的報(bào)告范文，供大家參考。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇一
過去的一年，自己利用中心每周一次的例會(huì)和學(xué)習(xí)時(shí)間加強(qiáng)政治學(xué)習(xí)，認(rèn)真學(xué)習(xí)了中國共產(chǎn)黨十七會(huì)議精神。以共產(chǎn)黨員標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求自己，在思想上與黨中央保持高度一致，積極參加黨組織的各項(xiàng)活動(dòng)。
不斷加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)素質(zhì)的學(xué)習(xí)。我自從進(jìn)入農(nóng)行工作后一直從事財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作，我到個(gè)貸中心前在川大脫產(chǎn)學(xué)習(xí)兩年，這期間銀行的許多操作系統(tǒng)和流程都改變。到個(gè)貸中心對于我來說完全是一個(gè)新的崗位、新的環(huán)境。因此我自加壓力多學(xué)多看多動(dòng)手，認(rèn)真學(xué)習(xí)xx銀行各項(xiàng)規(guī)章制度，虛心向同志們學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識，在較短時(shí)間內(nèi)具備了獨(dú)立完成工作的能力。認(rèn)真學(xué)習(xí)了《銀行從業(yè)人員基礎(chǔ)課程》和《個(gè)人理財(cái)專業(yè)》課程，并通過了資格考試。利用工作之余根據(jù)自己所學(xué)專業(yè)和單位所需努力自學(xué)，通過了xx年的國家司法考試。
1、xx年一月從xx大學(xué)畢業(yè)后于三月份調(diào)入市分行個(gè)人貸款中心，一年來的工作主要負(fù)責(zé)個(gè)貸中心的貸款業(yè)務(wù)受理。在工作中能認(rèn)真搞好個(gè)人貸款資料受理的收集和初審工作，并及時(shí)傳遞貸款資料，并做好貸款受理的登記工作，能認(rèn)真仔細(xì)的做好對客戶的咨詢解釋。
去年以來，我不斷加強(qiáng)對法律、法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)規(guī)章制度以及信貸新規(guī)則的學(xué)習(xí)，并自覺履行和遵守，同時(shí)嚴(yán)格按照黨員的標(biāo)準(zhǔn)來要求自己。在對待客戶上沒高低之分，做到一視同仁。不做有損黨員形象、農(nóng)行形象的事，能自覺接受群眾的監(jiān)督，沒有任何違法違紀(jì)行為。
本人嚴(yán)格遵守農(nóng)行制定各項(xiàng)勞動(dòng)紀(jì)律，不遲到、早退，做到有事請假，積極參加各項(xiàng)集體活動(dòng)，能團(tuán)結(jié)同志，尊重領(lǐng)導(dǎo)和同志。
xx年已經(jīng)過去，我在領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下、在同志們的幫助下取得一些進(jìn)步。認(rèn)真地履行了自己的職責(zé)，做了應(yīng)做的工作，為農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展和股改做了一定的努力，也取得了一定的成效。但與單位、領(lǐng)導(dǎo)的要求還有一定的差距。在新的一年里，我決心認(rèn)真學(xué)習(xí)努力實(shí)踐，提高自己的理論知識和操作能力，為xx的發(fā)展做出更大的努力。
進(jìn)入個(gè)貸部門接近三個(gè)月了，這三個(gè)月可謂是受益匪淺，這是一片陌生而富于挑戰(zhàn)的天地，每一天對于我來說都是接受新知識的一天。作為一個(gè)此前對個(gè)貸只有淺顯了解的新兵，第一個(gè)星期，客戶經(jīng)理就把重慶市個(gè)貸產(chǎn)品的相關(guān)管理辦法、個(gè)貸審核操作流程以及貸后管理，其它相應(yīng)應(yīng)當(dāng)注意的以及個(gè)貸操作過程中出現(xiàn)的不合規(guī)等問題對我進(jìn)行了詳細(xì)的講解。通過對這些課程的學(xué)習(xí)，我對個(gè)貸業(yè)務(wù)有了許多新的了解，也有自己的體會(huì)。接下來的時(shí)間，通過一系列實(shí)際的操作，在過程中，我對個(gè)貸業(yè)務(wù)有了新的體會(huì)。
作為一個(gè)新人，我最先接觸到的就是經(jīng)營性貸款，而每一筆經(jīng)營性貸款表面上都有不同的情況，面對的都是不同的客戶。但是經(jīng)過跟隨客戶經(jīng)理的學(xué)習(xí)，我學(xué)會(huì)站在不同崗位的角度去審視每一筆業(yè)務(wù)。我知道在做貸前調(diào)查時(shí)要做足功課，對每一個(gè)客戶的資料都要反復(fù)考究，在源頭上把控住風(fēng)險(xiǎn)；在貸中一定要一步一步按著程序走，把所有可以計(jì)算考慮的因素都放在其中；而對于貸后管理，更是要仔細(xì)，每一個(gè)重要權(quán)證和檔案都要做到一絲不茍，最好收尾工作。不僅僅是品種不一樣的經(jīng)營性貸款，住房、家居、汽車分期、一手房按揭，助業(yè)貸款，提前還款，催收貸款都是一個(gè)道理，每一步都要踏踏實(shí)實(shí)，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，把效率提到最高。
如果把個(gè)貸業(yè)務(wù)的操作過程比方為足球比賽中的臨門一腳，那么營銷個(gè)貸業(yè)務(wù)便可比作創(chuàng)造單刀機(jī)會(huì)的絕妙直塞。簡言之，操作過程是把握機(jī)會(huì)的過程，而營銷此項(xiàng)業(yè)務(wù)則是創(chuàng)造機(jī)會(huì)的過程。把握住機(jī)會(huì)好比是一種技術(shù)活，創(chuàng)造機(jī)會(huì)則是一種藝術(shù)活。尤其對于新晉員工，產(chǎn)品的營銷過程是比較困難的，所以我們更要重視這種營銷理念的培養(yǎng)和學(xué)習(xí)。不管是個(gè)貸客戶經(jīng)理對咨詢的客戶的面談，還是與評估公司的人員一起雙人上門核實(shí)，我都學(xué)到了很多寶貴的經(jīng)驗(yàn)。而在這周的某樓盤開盤活動(dòng)中，我看到了分行個(gè)貸部的員工開展了"存貸通"的一系列宣傳活動(dòng)，以貸拉存，小到活動(dòng)的宣傳單、展板，大到對每一個(gè)客戶的講解，一手住房貸的每一個(gè)環(huán)節(jié)都被放大在樓盤的客戶當(dāng)中，作為一個(gè)旁觀者，也意識到了針對性營銷的魅力所在。
個(gè)貸業(yè)務(wù)與國家政策息息相關(guān)，不論是利率、房地產(chǎn)、抵押，還是對新品種貸款種類的學(xué)習(xí)，都十分重要。而幸運(yùn)的是，不僅僅是貸款本身能夠?qū)W習(xí)到很多東西，與借款人的溝通，也可以了解到其它行業(yè)的很多知識，這些對于我以后的人生都是非常有用的。
所以在今后的工作中，在合規(guī)高效地進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的同時(shí)，我還需要積極、敏感地去豐富自己的營銷理念，提高自己的綜合業(yè)務(wù)能力，爭取早日熟悉個(gè)貸業(yè)務(wù)中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，從而盡職盡責(zé)地完成各項(xiàng)工作。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇二
1、調(diào)查報(bào)告的基本情況：要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度及與信用社業(yè)務(wù)往來信用記錄等。
2、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時(shí)間、現(xiàn)價(jià)值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價(jià)值。負(fù)債情況寫清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。
3、家庭經(jīng)營情況：寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入;養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益;加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟(jì)效益;外出務(wù)工收入等情況;綜合評估客戶全年收入狀況。
4、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價(jià)、還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見，承擔(dān)的責(zé)任。簽署集體研究意見，確定第一、二、三責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
1、調(diào)查報(bào)告的基本情況：要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等。
2、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況，具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時(shí)間、現(xiàn)價(jià)值及流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)貨、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金、機(jī)械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價(jià)值。負(fù)債情況寫清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。
3、家庭經(jīng)營情況：寫清貸戶的家庭生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目、投資規(guī)模、經(jīng)營周期、產(chǎn)值、銷售收入及利潤等情況，全面綜合評估客戶的收入狀況。
4、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格;屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價(jià)、還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見，承擔(dān)的責(zé)任。報(bào)批社簽署集體研究意見，確定第一、二責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見，否則聯(lián)社不予授理。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇三
一、加強(qiáng)政策業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，不斷提高自身政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)。
過去的一年，自己利用中心每周一次的例會(huì)和學(xué)習(xí)時(shí)間加強(qiáng)政治學(xué)習(xí)，認(rèn)真學(xué)習(xí)了中國共產(chǎn)黨十七會(huì)議精神。以共產(chǎn)黨員標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求自己，在思想上與黨中央保持高度一致，積極參加黨組織的各項(xiàng)活動(dòng)。
不斷加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)素質(zhì)的學(xué)習(xí)。我自從進(jìn)入農(nóng)行工作后一直從事財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作，我到個(gè)貸中心前在川大脫產(chǎn)學(xué)習(xí)兩年，這期間銀行的許多操作系統(tǒng)和流程都改變。到個(gè)貸中心對于我來說完全是一個(gè)新的崗位、新的環(huán)境。因此我自加壓力多學(xué)多看多動(dòng)手，認(rèn)真學(xué)習(xí)了xx銀行各項(xiàng)規(guī)章制度，虛心向同志們學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識，在較短時(shí)間內(nèi)具備了獨(dú)立完成工作的能力。認(rèn)真學(xué)習(xí)了《銀行從業(yè)人員基礎(chǔ)課程》和《個(gè)人理財(cái)專業(yè)》課程，并通過了資格考試。利用工作之余根據(jù)自己所學(xué)專業(yè)和單位所需努力自學(xué)，通過了的國家司法考試。
二、工作方面。
1、20一月從xx大學(xué)畢業(yè)后于三月份調(diào)入市分行個(gè)人貸款中心，一年來的工作主要負(fù)責(zé)個(gè)貸中心的貸款業(yè)務(wù)受理。在工作中能認(rèn)真搞好個(gè)人貸款資料受理的收集和初審工作，并及時(shí)傳遞貸款資料，并做好貸款受理的登記工作，能認(rèn)真仔細(xì)的做好對客戶的咨詢解釋。
三、認(rèn)真做好廉潔自律。
去年以來，我不斷加強(qiáng)對法律、法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)規(guī)章制度以及信貸新規(guī)則的學(xué)習(xí)，并自覺履行和遵守，同時(shí)嚴(yán)格按照黨員的標(biāo)準(zhǔn)來要求自己。在對待客戶上沒高低之分，做到一視同仁。不做有損黨員形象、農(nóng)行形象的事，能自覺接受群眾的監(jiān)督，沒有任何違法違紀(jì)行為。
四、嚴(yán)格遵守勞動(dòng)紀(jì)律。
本人嚴(yán)格遵守農(nóng)行制定各項(xiàng)勞動(dòng)紀(jì)律，不遲到、早退，做到有事請假，積極參加各項(xiàng)集體活動(dòng)，能團(tuán)結(jié)同志，尊重領(lǐng)導(dǎo)和同志。
年已經(jīng)過去，我在領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下、在同志們的幫助下取得一些進(jìn)步。認(rèn)真地履行了自己的職責(zé)，做了應(yīng)做的工作，為農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展和股改做了一定的努力，也取得了一定的成效。但與單位、領(lǐng)導(dǎo)的要求還有一定的差距。在新的一年里，我決心認(rèn)真學(xué)習(xí)努力實(shí)踐，提高自己的理論知識和操作能力，為xx的發(fā)展做出更大的努力。
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個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇四
1、調(diào)查報(bào)告的基本情況：要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度及與信用社業(yè)務(wù)往來信用記錄等。
2、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時(shí)間、現(xiàn)價(jià)值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價(jià)值。負(fù)債情況寫清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。
3、家庭經(jīng)營情況：寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入;養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益;加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟(jì)效益;外出務(wù)工收入等情況;綜合評估客戶全年收入狀況。
4、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價(jià)、還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見，承擔(dān)的責(zé)任。簽署集體研究意見，確定第一、二、三責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇五
借款申請人__于__年__月__日向我行申請個(gè)人__貸款__萬元，客戶經(jīng)理__與__按照相關(guān)規(guī)定對__的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔(dān)保情況進(jìn)行了深入調(diào)查。
一、借款申請人家庭基本情況。
(一)借款申請人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽(yù)、有無不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。通過查看身份證、戶口簿、個(gè)人征信系統(tǒng)和社會(huì)調(diào)查等方式來了解。
(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況。家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等;家庭負(fù)債包括銀行負(fù)債、其他負(fù)債和或有負(fù)債。實(shí)物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎(chǔ)上進(jìn)行現(xiàn)場察看來證實(shí);權(quán)益性投資可通過查看權(quán)證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表等方式來證實(shí)。負(fù)債可通過查詢借款申請人夫妻雙方的個(gè)人征信信息和社會(huì)調(diào)查了解。
二、借款申請人經(jīng)營情況(適用經(jīng)營性貸款或家庭主要收入來源于經(jīng)營的消費(fèi)貸款)。
借款申請人經(jīng)營的行業(yè)和產(chǎn)品，從業(yè)經(jīng)歷，近幾年的經(jīng)營情況(銷售收入、利潤等情況)，本地同業(yè)情況，市場份額及競爭力，發(fā)展前景等。通過市場調(diào)查和查詢相關(guān)資料了解。對于金額較大的貸款，經(jīng)營情況和行業(yè)分析參照流動(dòng)資金貸款調(diào)查。
三、借款用途及合理、合規(guī)性分析。
根據(jù)家庭情況、市場情況和規(guī)定需要提供的用途證明。
來分析借款用途的真實(shí)性和貸款金額的合理性。
(一)按揭類消費(fèi)貸款：根據(jù)購買合同、首付款發(fā)票來確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(二)非按揭類消費(fèi)貸款：根據(jù)購銷合同、自有資金證明來確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(三)經(jīng)營貸款：根據(jù)上年銷售業(yè)績、本年已簽訂的購銷合同預(yù)計(jì)全年銷售收入、了解應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額、了解應(yīng)付款項(xiàng)可能增減金額及自有資金情況，來確定借款用途和借款金額，并判斷其合理、合規(guī)性。對于金額較大的貸款，參照流動(dòng)資金貸款調(diào)查和分析。
四、擔(dān)保分析。
內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價(jià)值的確定、變現(xiàn)能力、抵(質(zhì))押率;保證人的基本情況(同借款申請人)、保證能力分析(參照借款申請人還款能力分析)。對不同的擔(dān)保方式的擔(dān)保能力采取以下方式進(jìn)行分析：
(一)房地產(chǎn)抵押：根據(jù)不同類型的房地產(chǎn)可通過市場比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對抵押物公允價(jià)值進(jìn)行評估，對抵押價(jià)值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定，對價(jià)值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價(jià)值的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查以確定其合理的抵押價(jià)值;通過查看權(quán)證(必要時(shí)到法定權(quán)屬登記部門查詢)、走訪承租戶和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。
(二)機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶抵押：根據(jù)其購買發(fā)票載明的價(jià)格(相關(guān)價(jià)值證明材料)、合理的經(jīng)濟(jì)壽命期和實(shí)物狀態(tài)，測算出抵押價(jià)值或參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價(jià)值;通過查看購買發(fā)票、和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟(jì)壽命周期、成新率等因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查、查找資料判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。
(三)權(quán)利質(zhì)押：對商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營權(quán)、林權(quán)在參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價(jià)值的基礎(chǔ)上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價(jià)值。對于股權(quán)可通過查看公司近期經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表來推算其賬面價(jià)值，以此為基礎(chǔ)來確定合理的抵押價(jià)值。對銀行存單、國債等價(jià)值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價(jià)值。對倉單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場價(jià)值確定抵押價(jià)值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門;質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專有性和市場調(diào)查的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書面文件。
(四)棉花、鋼材、糧油等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)管)：根據(jù)數(shù)量與市場價(jià)格來確定質(zhì)押物價(jià)值;是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);是否根據(jù)市場價(jià)格的波動(dòng)幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;根據(jù)市場供求情況和走勢判斷變現(xiàn)能力。
(五)自然人保證：通過了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、信譽(yù)情況、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來判斷自然人自然人保證能力及有效性。
(六)企業(yè)法人保證：通過查看公司近期經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)征信系統(tǒng)，了解企業(yè)保證能力和信譽(yù);查看公司章程了解公司對外擔(dān)保的批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是否出具了同意擔(dān)保的決議書。專業(yè)擔(dān)保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作情況、其單筆擔(dān)保限額、總擔(dān)保責(zé)任余額、保證金比率、是否出具了擔(dān)保意向書(金額、期限與申請人申報(bào)是否一致)等。
五、還款能力分析。
在深入分析借款申請人提供的直接和間接收入證明的基礎(chǔ)上，將可靠的收入結(jié)合所有負(fù)債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負(fù)債本息進(jìn)行比較，以確定借款申請人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內(nèi)的還款能力。對按揭類貸款需要計(jì)算其所有負(fù)債每月還款額與月家庭收入比，判斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。
(一)對職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對比，并通過調(diào)查確定其真實(shí)收入水平。
(二)對投資收益，根據(jù)其所有權(quán)權(quán)證、合同、銀行流水和市場調(diào)查等方式來確定投資收益水平。對股權(quán)投資可查看可通過查看公司章程和驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表分析出年投資收益。
(三)對流通類、建筑類經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、進(jìn)貨單、銷貨單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入。考慮到該類行業(yè)資金量大、利潤率不高的實(shí)際情況，僅憑經(jīng)營利潤判斷其還款能力有很大缺陷，應(yīng)測算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，看其是否能覆蓋貸款本息。
(四)對制造業(yè)經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、水費(fèi)、電費(fèi)和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入。
(五)對其他類型的經(jīng)營戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營特點(diǎn)，找出有效的確定經(jīng)營收入方法。
對于金額較大的且還款資金主要來源于經(jīng)營的貸款，還款能力分析參照流動(dòng)資金貸款分析。
六、風(fēng)險(xiǎn)和收益。
(一)風(fēng)險(xiǎn)分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請人。
家庭收入的穩(wěn)定性;擔(dān)保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。針對風(fēng)險(xiǎn)分析提出具體的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點(diǎn)。
(二)綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息收入，間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。
七、調(diào)查結(jié)論。
對借款申請人申請事項(xiàng)的具體意見，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇六
一、加強(qiáng)政策業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，不斷提高自身政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)。
過去的一年，自己利用中心每周一次的例會(huì)和學(xué)習(xí)時(shí)間加強(qiáng)政治學(xué)習(xí)，認(rèn)真學(xué)習(xí)了中國共產(chǎn)黨十七會(huì)議精神。以共產(chǎn)黨員標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求自己，在思想上與黨中央保持高度一致，積極參加黨組織的各項(xiàng)活動(dòng)。
不斷加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)素質(zhì)的學(xué)習(xí)。我自從進(jìn)入農(nóng)行工作后一直從事財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作，我到個(gè)貸中心前在川大脫產(chǎn)學(xué)習(xí)兩年，這期間銀行的許多操作系統(tǒng)和流程都改變。到個(gè)貸中心對于我來說完全是一個(gè)新的崗位、新的環(huán)境。因此我自加壓力多學(xué)多看多動(dòng)手，認(rèn)真學(xué)習(xí)銀行各項(xiàng)規(guī)章制度，虛心向同志們學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識，在較短時(shí)間內(nèi)具備了獨(dú)立完成工作的能力。認(rèn)真學(xué)習(xí)了《銀行從業(yè)人員基礎(chǔ)課程》和《個(gè)人理財(cái)專業(yè)》課程，并通過了資格考試。利用工作之余根據(jù)自己所學(xué)專業(yè)和單位所需努力自學(xué)，通過了201x年的國家司法考試。
二、工作方面。
三、認(rèn)真做好廉潔自律。
去年以來，我不斷加強(qiáng)對法律、法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)規(guī)章制度以及信貸新規(guī)則的.學(xué)習(xí)，并自覺履行和遵守，同時(shí)嚴(yán)格按照黨員的標(biāo)準(zhǔn)來要求自己。在對待客戶上沒高低之分，做到一視同仁。不做有損黨員形象、農(nóng)行形象的事，能自覺接受群眾的監(jiān)督，沒有任何違法違紀(jì)行為。
四、嚴(yán)格遵守勞動(dòng)紀(jì)律。
本人嚴(yán)格遵守農(nóng)行制定各項(xiàng)勞動(dòng)紀(jì)律，不遲到、早退，做到有事請假，積極參加各項(xiàng)集體活動(dòng)，能團(tuán)結(jié)同志，尊重領(lǐng)導(dǎo)和同志。
201x年已經(jīng)過去，我在領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下、在同志們的幫助下取得一些進(jìn)步。認(rèn)真地履行了自己的職責(zé)，做了應(yīng)做的工作，為農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展和股改做了一定的努力，也取得了一定的成效。但與單位、領(lǐng)導(dǎo)的要求還有一定的差距。在新的一年里，我決心認(rèn)真學(xué)習(xí)努力實(shí)踐，提高自己的理論知識和操作能力，為xx的發(fā)展做出更大的努力。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇七
3、借款人的收入狀況如何？是否有較強(qiáng)的賺錢能力？收入的來源和數(shù)額可靠嗎？收入穩(wěn)定性如何？第一還款來源是否能夠支撐還貸？分析還款來源的可靠性。
4、客戶戶籍在哪里？在當(dāng)?shù)厥欠裼蟹慨a(chǎn)？有幾部車？何時(shí)購買？在本地居住了多久？居住穩(wěn)定性如何？從事現(xiàn)職幾年？穩(wěn)定性如何？了解借款人的負(fù)債、家庭開支情況。
5、了解借款人在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)聲譽(yù)，了解借款人個(gè)人征信記錄如何？以往重視個(gè)人信用記錄嗎？以往還款記錄如何？向供應(yīng)商了解其履約情況？向稅務(wù)部門了解納稅情況。
6、了解借款人發(fā)展歷程及從業(yè)經(jīng)歷、前期投入，綜合評估借款人的管理能力和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，
8、了解借款人能提供的擔(dān)保，并對相應(yīng)擔(dān)保對債權(quán)的保障力度進(jìn)行評估。
9、綜合分析如果客戶不還款，違約成本多大？
10、是否對客戶充分履行了告知義務(wù)嗎？客戶的借款資料完整性、一致性和合規(guī)性如何？
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇八
申請人**向我行申請個(gè)人貸款370萬元，期限1年，受理后立即對該客戶的基本情況，信用狀況，綜合還款能力及擔(dān)保情況進(jìn)行了全面調(diào)查和分析，現(xiàn)將該筆貸款基本情況報(bào)告如下：
一、申請人家庭的基本情況。
申請人**，性別：男，身份證號370923198801060710，25歲，戶籍：**鎮(zhèn)焦村13組414號，?？茖W(xué)歷，常年從事化肥收購與銷售，月收入9.8萬元。聯(lián)系電話：18764869000。其配偶劉文文，25歲，身份證號370124198804204524.戶籍所在地：**縣**辦事處焦村13組414號，和**一起經(jīng)營化肥銷售。聯(lián)系電話：13468033999。
二、客戶分類標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定及償債能力分析。
2.家庭主要資產(chǎn)。
說明借款人的家庭資產(chǎn)（包括但不限于房產(chǎn)、汽車、金融資產(chǎn)如存款、基金、股票、債券、股權(quán)等）情況；推薦使用下表：
資產(chǎn)種類。
描述。
購買價(jià)值。
貸款余額。
資產(chǎn)凈值。
坐落。
建筑面積。
房產(chǎn)。
**縣**小區(qū)3號樓01號。
355.83平方米。
160萬元。
160萬元。
房產(chǎn)小計(jì)。
160萬元。
160萬元。
汽車。
江淮牌小型普通客車。
60萬元。
60萬元。
汽車小計(jì)。
60萬元。
60萬元。
經(jīng)營利潤小計(jì)。
150萬元。
合計(jì)。
370萬元。
3.擔(dān)保人擔(dān)保能力分析。
擔(dān)保人為山東洪福擔(dān)保有限公司，擔(dān)保能力充足。我行對擔(dān)保公司按照我行各項(xiàng)要求進(jìn)行了逐條進(jìn)行了落實(shí)：1、依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或者其他主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；2、獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨(dú)立財(cái)產(chǎn)；3、信用等級在a級（含）以上；4、具有代為清償債務(wù)能力；5、無逃廢銀行債流的監(jiān)測，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。務(wù)等不良信用記錄；6、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱企業(yè)征信系統(tǒng)）中無不良環(huán)保信息記錄；7、無重大經(jīng)濟(jì)糾紛。8、在貸款發(fā)放前在我行存入保證金80萬元，并設(shè)立的專門賬戶，實(shí)行專項(xiàng)儲(chǔ)存、專戶管理。
三、綜合效益分析。
該筆流動(dòng)資金貸款，既拓展了我行利差空間，又保證了客戶正常經(jīng)營，有利于加強(qiáng)客戶和銀行關(guān)系，提高客戶的貨款歸行率，有利于進(jìn)一步挖潛價(jià)值，促進(jìn)其他中間業(yè)務(wù)開展，具有較高的綜合效益。
發(fā)放該筆流動(dòng)資金貸款370萬元，每年可實(shí)現(xiàn)貸款利差收入37000000*9.6%-37000000*3.85%≈21萬元（利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮60%，我行資金成本利率大體在3.85%），并能帶動(dòng)增發(fā)借記卡20張，增加存款量200余萬元，全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)貸款利差收入20萬元以上。
山東洪福投資擔(dān)保有限公司被我行評為一類客戶：
四。借款人綜合分析。
1、借款申請人向本行提交的'借款申請及配偶身份證明、擔(dān)保人身份證明，經(jīng)濟(jì)收入證明經(jīng)本人核實(shí)，均為真實(shí)、合法、有效。
2、本人經(jīng)電話查詢、實(shí)地走訪，借款申請人基本情況如下：
1）現(xiàn)居住房：自有房。
2）其現(xiàn)居住房詳細(xì)地址：**縣**小區(qū)3號樓01號。
3）現(xiàn)工作場所為：山**大肥業(yè)科技有限公司。
4）現(xiàn)有效聯(lián)系方式：18764869000。
5）學(xué)歷（職稱）為：專科。
6）基本生活設(shè)施有：彩電、冰箱、空調(diào)、電話、電腦、音響、洗衣機(jī)、其他大件耐用消費(fèi)品。
7）身體健康狀況：良好。
8）不良嗜好：無。
9）不良信用記錄：無。
3.家庭主要負(fù)債及信用情況。
著重調(diào)查客戶及其主要家庭成員的各類負(fù)債情況，()要求查詢?nèi)诵械恼髟兿到y(tǒng)打印借款人夫妻雙方的個(gè)人信用報(bào)告，并與借款人所提供的負(fù)債情況進(jìn)行核實(shí)。
通過查詢借款人個(gè)人信用報(bào)告，**情況良好，無貸款、無擔(dān)保、無信用卡、無不良記錄；申請人配偶劉文文名下無貸款，無擔(dān)保，信用記錄良好。
五、結(jié)論。
根據(jù)以上調(diào)查，**及配偶劉文文在業(yè)內(nèi)有良好口碑及人際關(guān)系。經(jīng)本人核實(shí)、評定，該筆貸款提供資料齊全，用途為購買化肥，申請人**資信狀況良好，夫妻雙方經(jīng)營情況正常，收入來源穩(wěn)定可靠。經(jīng)濟(jì)情況較好，第一還款來源充足，具備相應(yīng)的還款能力，符合我行貸款額度的有關(guān)規(guī)定。故我行擬同意核定申請人**貸款額度370萬元，用款期限1年，貸款利率按照人民銀行同檔次的基準(zhǔn)利率上浮60%，還款方式采用按月還息，一次還本的還款方式。
主調(diào)查人：副調(diào)查人：
調(diào)查負(fù)責(zé)人：
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇九
為全面貫徹落實(shí)于澎書記在“體民情轉(zhuǎn)作風(fēng)做表率”主題實(shí)踐活動(dòng)暨“知大局精業(yè)務(wù)創(chuàng)一流”活動(dòng)動(dòng)員會(huì)上的講話精神，劉家莊鎮(zhèn)召開了“兩大活動(dòng)”動(dòng)員會(huì)，在全鎮(zhèn)掀起了“兩大活動(dòng)”學(xué)習(xí)貫徹高潮。
充分認(rèn)識活動(dòng)意義，切實(shí)增強(qiáng)責(zé)任感和使命感?！皟纱蠡顒?dòng)”是根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展面臨的新形勢、新機(jī)遇、新任務(wù)做出的重要決定，是深化“五標(biāo)”、三新等活動(dòng)的重要舉措，全體機(jī)關(guān)干部將更好的承擔(dān)艱巨繁重發(fā)展任務(wù)，提高干部隊(duì)伍整體素質(zhì)，強(qiáng)化職業(yè)道德建設(shè)，進(jìn)一步密切與群眾的聯(lián)系，切實(shí)增強(qiáng)工作的責(zé)任感和使命感。
加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，確?；顒?dòng)取得實(shí)效。成立以黨委書記任組長的工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確工作思路，落實(shí)工作舉措，履行好組織協(xié)調(diào)、督導(dǎo)檢查等工作職責(zé)；領(lǐng)導(dǎo)干部帶頭搞好調(diào)研，影響和帶動(dòng)全體機(jī)關(guān)干部；做好信息宣傳，有效宣傳全鎮(zhèn)的好做法、先進(jìn)典型、先進(jìn)實(shí)際。
明確活動(dòng)目標(biāo)要求，扎實(shí)推動(dòng)活動(dòng)順利開展。全體機(jī)關(guān)干部將以思想教育、實(shí)踐體驗(yàn)、能力提升為抓手，明確活動(dòng)主題，走出機(jī)關(guān)，增進(jìn)與群眾的聯(lián)系、溝通，向?qū)嵺`學(xué)習(xí)，向群眾學(xué)習(xí)，向先進(jìn)學(xué)習(xí)，不走過程，不搞形式主義，切實(shí)開闊視野、提升境界，加強(qiáng)創(chuàng)新，著力為群眾解決實(shí)際問題。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇十
為全面推動(dòng)“兩學(xué)一做”教育活動(dòng)與統(tǒng)計(jì)中心工作相融合、相促進(jìn)，引導(dǎo)機(jī)關(guān)干部進(jìn)一步提升精氣神、增長新本領(lǐng)、展現(xiàn)新作為，即墨市局結(jié)合青島市“三個(gè)一百”調(diào)研活動(dòng)，做好自選動(dòng)作，在6-7月份組織開展“知大局精業(yè)務(wù)”集中調(diào)研活動(dòng)，力求立足本職崗位勇創(chuàng)一流業(yè)績。
一是廣泛學(xué)習(xí)。結(jié)合局“兩學(xué)一做”教育學(xué)習(xí)計(jì)劃，各黨小組組織專業(yè)人員學(xué)本職業(yè)務(wù)，學(xué)最新理論，學(xué)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。通過個(gè)人自學(xué)、集體研學(xué)等多種形式，重點(diǎn)學(xué)黨章黨規(guī)、學(xué)系列講話，學(xué)新常態(tài)下市委、市政府的新理念、新決策、新要求，學(xué)與業(yè)務(wù)工作相關(guān)的新知識，以及與本專業(yè)相關(guān)的國內(nèi)外最先進(jìn)的理念和經(jīng)驗(yàn)做法等，以知識水平的大提升來促進(jìn)統(tǒng)計(jì)人員認(rèn)識問題、分析問題、解決問題能力的大提高。
二是深入調(diào)研?；顒?dòng)要求每名專業(yè)人員結(jié)合專業(yè)選擇調(diào)研課題，定好調(diào)研題目，要求調(diào)研課題都有自己鮮明的特點(diǎn)。專業(yè)人員要深入到基層單位、企業(yè)、服務(wù)對象中了解情況、征求意見。在充分掌握情況的基礎(chǔ)上，每名干部職工都要自己動(dòng)手撰寫調(diào)研報(bào)告，撰寫的調(diào)研報(bào)告要做到有獨(dú)到的見解、思路清晰、邏輯縝密、論據(jù)充分、例證確鑿、情況真實(shí)、措施具體，具有較強(qiáng)的針對性和可操作性，并在全局開展評比。
三是靈活運(yùn)用。每名干部職工把本次調(diào)研活動(dòng)形成的成果自覺應(yīng)用到實(shí)際工作中，通過學(xué)以致研、研以致用，力爭使自身的綜合素質(zhì)明顯增強(qiáng)，業(yè)務(wù)能力和水平明顯提高，爭創(chuàng)一流工作業(yè)績?nèi)〉妹黠@成效，真正成為一個(gè)遇事能思、提筆能寫、開口能講、精通業(yè)務(wù)、善于創(chuàng)新的業(yè)務(wù)骨干，成為一個(gè)對業(yè)務(wù)工作運(yùn)用自如的行家里手。各科室根據(jù)形成的調(diào)研成果，認(rèn)真梳理調(diào)研發(fā)現(xiàn)的問題、提出的思路和對策，把調(diào)研成果轉(zhuǎn)化業(yè)務(wù)工作創(chuàng)新發(fā)展的具體措施，轉(zhuǎn)化成解決實(shí)際問題、提升工作水平的政策、措施和制度，使各項(xiàng)工作水平有明顯的提高，工作成效有明顯的變化。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇十一
20xx年1月23日，世紀(jì)瑞爾(430001)和中科軟(430002)登陸新三板，開啟了中國資本市場的新篇章，新三板作為場外資本市場的典范，從此風(fēng)生水起。以星星之火可以燎原之勢在科技界、產(chǎn)業(yè)界和證券市場引起了巨大的反響，得到了各地高新園區(qū)的關(guān)注和廣大中小企業(yè)的翹首以盼。究其原委，不外乎新三板審批時(shí)間短、掛牌程序簡便等特色，更確切的說是新三板吻合了中小企業(yè)發(fā)展成長的軌跡，以一種易于適用的方式而倍受青睞。
備案制，主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面。
主辦券商需對擬掛牌公司進(jìn)行盡職調(diào)查、召開內(nèi)核會(huì)議，并決定是否向協(xié)會(huì)推薦備案；
協(xié)會(huì)對備案文件進(jìn)行嚴(yán)格的書面審查，承擔(dān)主要的監(jiān)管職責(zé)；
公司掛牌后，主辦券商履行持續(xù)信息披露義務(wù)，負(fù)有較大的推薦責(zé)任。
備案制的特點(diǎn)是掛牌過程中，主辦券商享有主導(dǎo)權(quán)和判斷權(quán)。主辦券商的內(nèi)核會(huì)議類似發(fā)行審核委員會(huì)，內(nèi)核會(huì)議依據(jù)《公司法》、《試點(diǎn)辦法》等法律法規(guī)核查擬掛牌公司的《招股說明書》、《盡職調(diào)查報(bào)告》等備案文件的可靠性、完整性及合法合規(guī)性，并決定是否向協(xié)會(huì)推薦。擬掛牌公司自身的質(zhì)地優(yōu)良，行業(yè)發(fā)展前景、科技創(chuàng)新性、成長性和盈利能力的利好是擬掛牌公司的制勝之處，主辦券商的'有力推薦則是助推劑，二者有效結(jié)合，對于公司順利掛牌至關(guān)重要。
新三板業(yè)務(wù)的掛牌流程，主要分為以下步驟。
新三板市場主要以非上市股份有限公司為主，目前尚處于有限公司階段的擬掛牌公司首先需要啟動(dòng)股改程序。根據(jù)《試點(diǎn)辦法》的要求，擬掛牌公司需成立滿兩年，為保證公司業(yè)績的連續(xù)性，擬掛牌公司應(yīng)以股改基準(zhǔn)日經(jīng)審計(jì)的凈資產(chǎn)值整體折股即由有限公司整體變更為股份公司。
盡職調(diào)查是指主辦券商遵循勤勉盡責(zé)、誠實(shí)信用的原則，通過實(shí)地考察等方法。對擬掛牌公司進(jìn)行調(diào)查，有充分理由確信公司符合試點(diǎn)辦法規(guī)定的掛牌條件以及推薦掛牌備案文件真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的過程。
主辦券商針對擬掛牌公司設(shè)立專門的項(xiàng)目小組，至少包括注冊會(huì)計(jì)師、律師和行業(yè)分析師各一名，并確定項(xiàng)目小組負(fù)責(zé)人。項(xiàng)目小組制定項(xiàng)目方案，協(xié)調(diào)其他中介機(jī)構(gòu)及擬掛牌公司之間的關(guān)系。跟進(jìn)項(xiàng)目進(jìn)度。會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)完成相應(yīng)的審計(jì)和法律調(diào)查工作后，項(xiàng)目小組復(fù)核《審計(jì)報(bào)告》、《法律意見書》等文件，根據(jù)《主辦券商盡職調(diào)查工作指引》，以財(cái)務(wù)、法律和行業(yè)三個(gè)方面為中心，開展對擬掛牌公司內(nèi)部控制、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、會(huì)計(jì)政策穩(wěn)健性、持續(xù)經(jīng)營能力、公司治理和合法合規(guī)等事項(xiàng)的盡職調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問題，梳理問題，理順關(guān)系，與擬掛牌公司、中介機(jī)構(gòu)通力合作，徹底解決擬掛牌公司歷史上存在的諸如出資瑕疵、關(guān)聯(lián)交易、同業(yè)競爭等問題，建立健全公司法人治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范公司運(yùn)作，協(xié)助公司制定可行的持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，幫助企業(yè)家樹立正確的上市和資本運(yùn)作觀念，把握企業(yè)的營利模式、市場定位、核心競爭力、可持續(xù)正常潛力等亮點(diǎn)并制作《股份報(bào)價(jià)轉(zhuǎn)讓說明書》、《盡職調(diào)查報(bào)告》及工作底稿等申報(bào)材料。
這是新三板掛牌的重要環(huán)節(jié)。主辦券商內(nèi)核委員會(huì)議審議擬掛牌公司的書面?zhèn)浒肝募Q定是否向協(xié)會(huì)推薦掛牌。
主辦券商新三板業(yè)務(wù)內(nèi)核委員會(huì)對前述項(xiàng)目小組完成的《股份報(bào)價(jià)轉(zhuǎn)讓說明書》及《盡職調(diào)查報(bào)告》等相關(guān)備案文件進(jìn)行審核，出具審核意見，關(guān)注項(xiàng)目小組是否已按照《盡職調(diào)查工作指引》的要求對擬推薦公司進(jìn)行了勤勉盡責(zé)的盡職調(diào)查；發(fā)現(xiàn)擬掛牌公司存在的仍需調(diào)查或整改的問題，提出解決思路；同意推薦目標(biāo)公司掛牌的。向協(xié)會(huì)出具《推薦報(bào)告》。
這是新三板掛牌的決定性階段，中國證券業(yè)協(xié)會(huì)審查備案文件并做出是否備案的決定。
通過內(nèi)核后，主辦券商將備案文件上報(bào)至協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)決定受理的，向其出具受理通知書。自受理之日起五十個(gè)工作日內(nèi)，對備案文件進(jìn)行審查，核查擬掛牌公司是否符合新三板試點(diǎn)辦法和掛牌規(guī)則等規(guī)定，如有異議的可以向主辦券商提出書面或口頭的反饋意見，由主辦券商答復(fù)。無異議的，則向主辦券商出具備案確認(rèn)函。
協(xié)會(huì)要求主辦券商對備案文件予以補(bǔ)充或修改的。受理文件時(shí)間自協(xié)會(huì)收到主辦券商的補(bǔ)充或修改意見的下一個(gè)工作日起重新計(jì)算。
協(xié)會(huì)對備案文件經(jīng)多次反饋仍有異議，決定不予備案的，應(yīng)向主辦券商出具書面通知并說明原因。
依據(jù)《試點(diǎn)辦法》的要求，投資者持有的擬掛牌公司的股份應(yīng)當(dāng)托管在主辦券商處，初始登記的股份應(yīng)托管在主辦券商處。推薦主辦券商取得協(xié)會(huì)備案確認(rèn)函后，輔助擬掛牌公司在掛牌前與中國證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司簽訂證券登記服務(wù)協(xié)議，辦理全部股份的集中登記。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇十二
隨著我國改革開放的不斷深化，我國企業(yè)在走出去的戰(zhàn)略指引下，不斷加快海外并購的步伐。根據(jù)德勤的《崛起的曙光：中國海外并購新篇章》的報(bào)告。報(bào)告中稱，20xx年下半年至20xx年上半年，中國的海外并購活動(dòng)數(shù)量出現(xiàn)爆發(fā)式增長，中國境外并購交易總共有143宗，總金額達(dá)342億美元。20xx年中國企業(yè)的海外并購?fù)顿Y者中排名第三，僅次于美國和法國。
雖然，我國企業(yè)海外并購的增速極快。但中國企業(yè)還普遍缺乏海外并購的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，我國企業(yè)海外并購失敗的很大一部分原因是由于財(cái)務(wù)盡職調(diào)查流于形式、財(cái)務(wù)盡職調(diào)查不到位。財(cái)務(wù)盡職調(diào)查審計(jì)主要對盡職調(diào)查的調(diào)查方式的規(guī)范性、調(diào)查內(nèi)容的完整性、調(diào)查結(jié)果的合理性進(jìn)行審計(jì)，是完善盡職調(diào)查，防范企業(yè)并購風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。
(一)財(cái)務(wù)調(diào)查報(bào)告只是對于目標(biāo)企業(yè)所有的資料進(jìn)行簡單的羅列。
目前相當(dāng)一部分財(cái)務(wù)盡職報(bào)告并未深入地對目標(biāo)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況作出分析。這主要是由于目標(biāo)企業(yè)財(cái)務(wù)及相關(guān)人員對盡職調(diào)查普遍存在抵觸心理，而且目標(biāo)企業(yè)大多數(shù)財(cái)務(wù)核算較為薄弱，資料管理較為混亂，財(cái)務(wù)部門迫于某種壓力，存在很多隱瞞事項(xiàng)。因此，這種方法會(huì)削弱盡職調(diào)查業(yè)務(wù)的作用，拿不到并購方想要的真實(shí)、完整的信息資料，使得盡職報(bào)告對于減少信息不對稱的作用不甚明顯[2]。
(二)對于并購方的投入產(chǎn)出價(jià)值調(diào)查不準(zhǔn)確，容易落入并購陷阱。
我國企業(yè)的許多海外并購案被媒體進(jìn)行大肆宣傳，但其結(jié)果并沒有如預(yù)期的提高股東的價(jià)值。這主要是由于對并購的投入產(chǎn)出調(diào)查分析不準(zhǔn)，未能判斷有沒有控制并購風(fēng)險(xiǎn)的能力，對并購所要付出的成本和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，未能準(zhǔn)確評價(jià)并購?fù)顿Y的回報(bào)率，未能有效地回避并購陷阱，導(dǎo)致并購失敗。
(三)財(cái)務(wù)盡職報(bào)告過于高估目標(biāo)企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
在并購虧損企業(yè)時(shí)，許多企業(yè)對于目標(biāo)企業(yè)的發(fā)展情況盲目樂觀。缺乏對企業(yè)財(cái)務(wù)承擔(dān)能力的分析和考察，對企業(yè)的財(cái)務(wù)調(diào)查與分析只停留在賬目表面，沒有結(jié)合企業(yè)的市場份額、人力資源和銷售渠道等情況來綜合考慮，導(dǎo)致過高估計(jì)目標(biāo)企業(yè)的發(fā)展?jié)撃?，分散并購方的資源，甚至使并購方背上沉重的包袱。
(四)對目標(biāo)企業(yè)的現(xiàn)金獲得能力調(diào)查分析不足，導(dǎo)致現(xiàn)金流危機(jī)。
目標(biāo)企業(yè)在一定程度上控制現(xiàn)金流的方向，在不同項(xiàng)目間進(jìn)行現(xiàn)金流調(diào)整。經(jīng)營性現(xiàn)金流通常被外界信息使用者關(guān)注最多，它最容易被調(diào)整，人為提高其報(bào)告值，誤導(dǎo)會(huì)計(jì)信息使用者。同時(shí)目標(biāo)企業(yè)往往是出現(xiàn)財(cái)務(wù)困境的企業(yè)，企業(yè)不僅需要大量的現(xiàn)金支持市場收購活動(dòng)，而且要負(fù)擔(dān)起目標(biāo)企業(yè)的債務(wù)、員工下崗補(bǔ)貼等等。這些需要支付的現(xiàn)金對企業(yè)的現(xiàn)金獲得能力提出了要求，如果處理不當(dāng)，會(huì)帶來現(xiàn)金流危機(jī)，使目標(biāo)企業(yè)反而成為企業(yè)的現(xiàn)金黑洞。
財(cái)務(wù)盡職調(diào)查的目標(biāo)是識別并量化對交易及交易定價(jià)有重大影響的事項(xiàng)，因此，主要的工作就是對收益質(zhì)量和資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行分析。在財(cái)務(wù)盡職調(diào)查報(bào)告的實(shí)施階段應(yīng)根據(jù)詳細(xì)的調(diào)查計(jì)劃和企業(yè)實(shí)際情況，實(shí)施規(guī)范性的調(diào)查程序，促進(jìn)調(diào)查結(jié)果的有效性，為企業(yè)的并購決策提供合理的判斷依據(jù)。
首先，對財(cái)務(wù)盡職調(diào)查報(bào)告的方案進(jìn)行審計(jì)。審計(jì)的主要內(nèi)容有整體操作思路是否符合規(guī)范要求。以及審計(jì)盡職調(diào)查設(shè)立的調(diào)查方案中有關(guān)目標(biāo)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的評估、驗(yàn)資等是否履行了必要調(diào)查程序，從而促進(jìn)盡職調(diào)查方案的全面性。
其次，對財(cái)務(wù)盡職調(diào)查報(bào)告的方法進(jìn)行審計(jì)。對于財(cái)務(wù)調(diào)查報(bào)告的整體框架進(jìn)行審計(jì)，是否采用多種調(diào)查方法，以便得出盡可能全部的調(diào)查報(bào)告，避免做出不正確的決策。
再次，對財(cái)務(wù)盡職調(diào)查報(bào)告的步驟進(jìn)行審計(jì)。合理的調(diào)查步驟是避免并購陷阱的必要條件，審計(jì)人員應(yīng)對每一階段的調(diào)查進(jìn)行審計(jì)，根據(jù)不同的并購類型、目的、內(nèi)容來審查并購中財(cái)務(wù)盡職調(diào)查的處理步驟是否符合目標(biāo)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)價(jià)值調(diào)查業(yè)務(wù)規(guī)范、企業(yè)盈利能力分析規(guī)范等要求，確保企業(yè)并購活動(dòng)的順利進(jìn)行。
財(cái)務(wù)盡職調(diào)查報(bào)告并不是審計(jì)目標(biāo)公司的財(cái)務(wù)報(bào)表，而是了解并分析目標(biāo)公司的歷史財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。對目標(biāo)公司的資產(chǎn)狀況、銷售收入、利潤、現(xiàn)金流等財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行全面調(diào)查，充分了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，更好地為企業(yè)的并購決策提供依據(jù)。
首先，對財(cái)務(wù)盡職調(diào)查的主體和目標(biāo)進(jìn)行審計(jì)。進(jìn)行財(cái)務(wù)盡職調(diào)查要全面的理解企業(yè)的實(shí)施并購的目的和戰(zhàn)略，從而把握調(diào)查的方向，確定調(diào)查的內(nèi)容。為防止財(cái)務(wù)盡職調(diào)查對于調(diào)查目標(biāo)和主體的不確定，審計(jì)過程中應(yīng)加強(qiáng)對于盡職調(diào)查活動(dòng)中的目標(biāo)和主體的審核，以避免盡職調(diào)查的盲目性。
其次，對財(cái)務(wù)盡職調(diào)查的范圍和內(nèi)容的審計(jì)。合理的評估目標(biāo)企業(yè)的價(jià)值，做出正確的并購決策，需要全部的財(cái)務(wù)盡職調(diào)查報(bào)告作支持。因此，盡職調(diào)查如果僅對財(cái)務(wù)報(bào)告及其附注實(shí)施調(diào)查程序，可能無法全面分析目標(biāo)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況。對于財(cái)務(wù)盡職調(diào)查范圍和內(nèi)容的審計(jì)主要包括：
對目標(biāo)企業(yè)資產(chǎn)價(jià)值評估調(diào)查的審計(jì)，對于不同的評估項(xiàng)目是否確定合理的價(jià)值評估類型和評估范圍，以及反映目標(biāo)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和資產(chǎn)價(jià)值評估相關(guān)的內(nèi)容進(jìn)行有效的審計(jì)，促進(jìn)企業(yè)資產(chǎn)價(jià)值評估調(diào)查的正確性。
對目標(biāo)企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)的審計(jì)，對于盡職調(diào)查是否全面了解目標(biāo)企業(yè)的財(cái)務(wù)組織構(gòu)建情況，以及目標(biāo)企業(yè)的資產(chǎn)總額、負(fù)債總額、凈資產(chǎn)價(jià)值等進(jìn)行審計(jì)。同時(shí)，審計(jì)盡職調(diào)查是否對目標(biāo)企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行調(diào)查，促進(jìn)財(cái)務(wù)指標(biāo)調(diào)查的全面性。
對目標(biāo)企業(yè)關(guān)聯(lián)公司交易的審計(jì)，關(guān)聯(lián)交易的復(fù)雜性和隱蔽性使投資者對于目標(biāo)企業(yè)的價(jià)值無法做出合理的判斷，審計(jì)的主要目的是對盡職調(diào)查中目標(biāo)企業(yè)關(guān)聯(lián)方的識別以及對目標(biāo)企業(yè)關(guān)聯(lián)方內(nèi)部控制制度進(jìn)行合規(guī)性和實(shí)質(zhì)性的測試。從而促進(jìn)對目標(biāo)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營能力的正確評價(jià)，促進(jìn)投資決策的合理性。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇十三
目前，新加坡針對反洗錢與反恐怖融資制定了多部法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。其中《貪污、交易和其他嚴(yán)重犯罪（沒收犯罪收益）法》（cdsa）是反洗錢與反恐怖融資的主要法律，規(guī)定了交易以及其他100多種嚴(yán)重犯罪為洗錢的上游犯罪；《借貸人法》針對代人接收、持有、隱匿或轉(zhuǎn)移資金或其他財(cái)產(chǎn)等非法借貸行為；《打擊恐怖融資法》（tsofa）規(guī)定了四種主要的恐怖融資犯罪，包括以進(jìn)行恐怖活動(dòng)為目的，為或恐怖組織募集或提供資金的行為。
針對銀行業(yè)的反洗錢與反恐怖融資工作，新加坡金管局出臺(tái)了金管局626號文（masnotice626）及配套指引（guidelinestomasnotice626）。626號文是金管局針對各類金融機(jī)構(gòu)的具有法律約束力的反洗錢和反恐怖融資監(jiān)管文件，明確規(guī)定了他們的法律義務(wù)，防止金融系統(tǒng)被交易以及其他犯罪行為衍生的洗錢活動(dòng)所利用；指引并不強(qiáng)制銀行執(zhí)行，其作用是就如何履行這些義務(wù)向銀行提供切實(shí)可行的指導(dǎo)。
新加坡金管局規(guī)定，銀行必須建立健全合理的風(fēng)險(xiǎn)評估制度及相應(yīng)的檔案記錄制度。在確定總體風(fēng)險(xiǎn)水平及風(fēng)險(xiǎn)緩釋方法前，銀行應(yīng)當(dāng)全面考慮所有相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素，包括目標(biāo)市場與客戶細(xì)分、高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)量、客戶交易金額及數(shù)量、地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)評級、銀行產(chǎn)品及服務(wù)的性質(zhì)、種類及規(guī)模，并使用定量及定性分析以得出風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。外資銀行的新加坡分支機(jī)構(gòu)可以繼續(xù)沿用總行的風(fēng)險(xiǎn)評估制度，但須保證相關(guān)制度符合新加坡的反洗錢與反恐怖融資監(jiān)管要求。風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制要求至少每兩年更新一次，且諸如客戶細(xì)分及營銷渠道合并、新產(chǎn)品和新服務(wù)的開發(fā)等重大事件發(fā)生時(shí)都需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。
金管局還特別建議銀行在自己的風(fēng)險(xiǎn)評估程序中加入新加坡國家洗錢及恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告（nrareport）。該報(bào)告中指出了洗錢與恐怖融資的幾種普遍犯罪形式。銀行在進(jìn)行自身風(fēng)險(xiǎn)評估程序中應(yīng)充分考慮報(bào)告中提及的金融及非金融部門中出現(xiàn)的高洗錢風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，以及可能與之涉及的銀行產(chǎn)品、服務(wù)、交易及營銷渠道，并將nra報(bào)告與自身風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告相互結(jié)合以得出最為準(zhǔn)確的銀行風(fēng)險(xiǎn)水平。如有必要銀行還可將分析結(jié)果應(yīng)用于對客戶賬戶及交易活動(dòng)的持續(xù)性監(jiān)控。
針對銀行的風(fēng)險(xiǎn)緩釋，金管局要求銀行建立相應(yīng)的內(nèi)部政策、程序及管控辦法，使銀行可以對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管控。當(dāng)高風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)應(yīng)采取措施以有效控制并降低風(fēng)險(xiǎn)。銀行風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力的主要指標(biāo)包括識別客戶身份信息及其交易行為變化的能力、合規(guī)程度、自動(dòng)審查與人工審查的協(xié)調(diào)程度、第三方依賴程度等。金管局還特別強(qiáng)調(diào)了銀行高層管理人員的責(zé)任與義務(wù)。高層管理人員應(yīng)確保相關(guān)措施遵循新加坡金管局及其他監(jiān)管當(dāng)局制定的風(fēng)控要求，并在高風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)及時(shí)加強(qiáng)風(fēng)控措施。
客戶盡職調(diào)查是反洗錢與反恐怖融資工作的基礎(chǔ)及重點(diǎn)，能否有效地進(jìn)行客戶盡職調(diào)查直接關(guān)系到銀行后續(xù)的反洗錢工作。新加坡金管局明確指出銀行不得開立或保留匿名或以假名開立的賬戶。在以下情形中銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行客戶盡職調(diào)查：與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系；為任何未曾與銀行建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶進(jìn)行超過20000新元的交易或通過國內(nèi)電匯方式以及超過1500新元的跨境電匯方式匯出或匯入資金；懷疑客戶行為涉及洗錢或恐怖融資?？蛻舯M職調(diào)查除獲取客戶的基本身份信息外，還需要調(diào)查客戶人、受益權(quán)人、關(guān)聯(lián)方的基本信息。當(dāng)客戶是法人或法人結(jié)構(gòu)安排（legalarrangement）時(shí)，還須對法人團(tuán)體的所有權(quán)結(jié)構(gòu)以及控股超過25%的個(gè)體進(jìn)行詳細(xì)了解。銀行對客戶身份信息進(jìn)行核查的同時(shí)還應(yīng)要求客戶填寫真實(shí)性聲明。當(dāng)多筆交易涉及同一匯款人或收款人時(shí)，銀行還應(yīng)關(guān)注這些交易是否被有意拆分以躲避審查。若客戶是擁有無記名股票的公司，銀行應(yīng)要求當(dāng)無記名股票發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)應(yīng)立刻通知銀行。
除一般類型的客戶盡職調(diào)查，還存在簡化型及加強(qiáng)型客戶盡職調(diào)查。簡化型客戶盡職調(diào)查相較于一般類型的客戶盡職調(diào)查減少了更新客戶信息的頻率，降低了持續(xù)監(jiān)控的程度。當(dāng)銀行可以有效控制洗錢與恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)使其處于低水平時(shí)，可對各類型客戶采取簡化型客戶盡職調(diào)查，包括新加坡政府機(jī)構(gòu)、新加坡交易所上市公司、達(dá)到國際反洗錢與反恐怖融資標(biāo)準(zhǔn)的境外金融機(jī)構(gòu)等。加強(qiáng)型客戶盡職調(diào)查則是針對一些高風(fēng)險(xiǎn)的客戶群體，包括政治公眾人物、nra報(bào)告中指出的高風(fēng)險(xiǎn)群體、任何來自或處于金融行動(dòng)特別工作組（fatf）特別關(guān)注的國家或地區(qū)的客戶、所有人結(jié)構(gòu)異常復(fù)雜的法人或法人結(jié)構(gòu)安排等。新加坡金管局特別強(qiáng)調(diào)了對政治公眾人物的加強(qiáng)型客戶盡職調(diào)查，并對政治公眾人物范圍、財(cái)富及資金來源調(diào)查方法進(jìn)行了詳細(xì)闡述。
根據(jù)《貪污、交易和其他嚴(yán)重犯罪（沒收犯罪收益）法》（cdsa）及《打擊恐怖融資法》（tsofa）中的規(guī)定，銀行應(yīng)向可疑交易報(bào)告辦公室（stro）提供有關(guān)洗錢與恐怖融資的報(bào)告，并且制定可以履行相關(guān)義務(wù)的合理內(nèi)部政策、程序和控制措施，包括在銀行設(shè)立相關(guān)信息點(diǎn)以使所有員工可以迅速匯報(bào)涉嫌洗錢與恐怖融資的可疑交易，并保留所有交易記錄及與之相關(guān)的內(nèi)部分析和調(diào)查結(jié)果。除數(shù)額異常或過度頻繁的可能涉及洗錢與恐怖融資的`交易外，當(dāng)客戶不愿或拒絕提供銀行要求的信息，并且撤回已提交的建立業(yè)務(wù)關(guān)系或交易申請時(shí)，銀行同樣應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎小心客戶是否涉及洗錢與恐怖融資。
可疑交易報(bào)告的形式并沒有強(qiáng)制要求，而是由新加坡金管局與可疑交易報(bào)告辦公室協(xié)商后制定。銀行可在金管局網(wǎng)站上自行下載。為了鼓勵(lì)報(bào)送，除官方表格形式外，可疑交易報(bào)告辦公室還接受其他任何形式的可疑交易報(bào)告，但應(yīng)保證報(bào)送信息應(yīng)盡可能準(zhǔn)確與全面。銀行在發(fā)現(xiàn)可疑交易的15天內(nèi)應(yīng)當(dāng)完成對其的評估程序以決定是否將可疑交易向辦公室匯報(bào)，如有特殊情況需要延期應(yīng)當(dāng)提前告知辦公室。銀行可通過可疑交易報(bào)告辦公室的在線系統(tǒng)提交可疑交易報(bào)告。當(dāng)可疑交易情節(jié)較為嚴(yán)重或涉及監(jiān)管當(dāng)局正在調(diào)查的案件時(shí)，銀行還需要通過電話直接聯(lián)系可疑交易報(bào)告辦公室。
對中國銀行業(yè)反洗錢監(jiān)管的啟示。
加快推進(jìn)反洗錢相關(guān)系統(tǒng)建設(shè)。中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對反洗錢，尤其是反恐怖融資的針對性監(jiān)測和控制已經(jīng)展開，但是在中小金融機(jī)構(gòu)中相關(guān)系統(tǒng)建設(shè)還存在不少局限，特別是在反恐怖融資方面的監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)化應(yīng)對方面還存在這樣或那樣的局限。在中小金融機(jī)構(gòu)廣泛推行強(qiáng)大的客戶身份識別系統(tǒng)、大額交易與可疑交易報(bào)告系統(tǒng)不僅可以大大減少人工審查的成本，更可以通過全面的對比分類功能提高反洗錢審查的精確度，這不僅是金融機(jī)構(gòu)的重要責(zé)任，同樣也需要引起監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視。
強(qiáng)化反洗錢意識，加強(qiáng)反洗錢培訓(xùn)。在我國，反洗錢問題已經(jīng)得到了普遍的關(guān)注，但是反恐怖融資工作還處于發(fā)展階段，部分銀行管理者對反洗錢的重要性認(rèn)識不足，一方面沒有認(rèn)清洗錢與恐怖融資的嚴(yán)重性，另一方面又擔(dān)心反洗錢審查工作會(huì)導(dǎo)致大額客戶的流失。針對普遍缺乏反洗錢意識的問題，有關(guān)監(jiān)管部門以及銀行自身應(yīng)當(dāng)采取必要措施加強(qiáng)針對反洗錢的相關(guān)培訓(xùn)，使各級員工和主管認(rèn)識到反洗錢工作的緊迫性，強(qiáng)化洗錢與恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)意識。同時(shí)通過培訓(xùn)提高員工的客戶盡職調(diào)查敏感度和可疑交易的分析能力。銀行管理層則應(yīng)制定切實(shí)有效的內(nèi)部審查機(jī)制，賦予反洗錢部門獨(dú)立的監(jiān)督審查權(quán)，并對各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行定期核查工作。同時(shí)還應(yīng)制定反洗錢應(yīng)急機(jī)制，以便有可疑交易發(fā)生時(shí)，銀行可以及時(shí)采取相關(guān)措施有效防范風(fēng)險(xiǎn)。
強(qiáng)化反洗錢反恐怖融資相關(guān)的客戶盡職調(diào)查。監(jiān)管法規(guī)有必要借鑒新加坡相關(guān)監(jiān)管機(jī)制，根據(jù)客戶及其交易類別適當(dāng)差異化地區(qū)別對待客戶盡職調(diào)查問題，過于單一的嚴(yán)格機(jī)制會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)管理成本，或者過于寬泛的盡職調(diào)查監(jiān)管則使得調(diào)查流于形式。對于高風(fēng)險(xiǎn)的客戶或交易應(yīng)該強(qiáng)化盡職調(diào)查的剛性約束機(jī)制，明晰金融機(jī)構(gòu)的操作要領(lǐng)，并將相關(guān)責(zé)任進(jìn)一步規(guī)范和強(qiáng)化。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇十四
摘要：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)越來越成為銀行的主要業(yè)務(wù)，為各銀行帶來了較好的收益。但是，隨著改革開放的深入，我們必須看到個(gè)人貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)，必須保持清醒頭腦，看到問題，分析問題，找出解決措施和方法，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款資金的安全。
關(guān)鍵詞：個(gè)人貸款；存在問題；措施方法。
隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的逐步建立和完善，金融體系的深化改革，個(gè)人貸款在金融機(jī)構(gòu)貸款中所占比例逐步增加，為各金融機(jī)構(gòu)獲得了比較好的收益。同時(shí)，個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來，使各金融機(jī)構(gòu)的壞賬增加，貸款回收率降低。所以，在進(jìn)一步做好個(gè)人貸款，滿足不同人群個(gè)人貸款需要的同時(shí)，要研究和防范個(gè)人貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，保證各金融機(jī)構(gòu)資金的安全。
根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。個(gè)人貸款根據(jù)有無抵押物分為個(gè)人抵押貸款和個(gè)人信用貸款，個(gè)人貸款根據(jù)用途又可分為個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款。
個(gè)人消費(fèi)貸款指的是銀行向符合條件的個(gè)人發(fā)放的用于其本人及家庭，具有明確消費(fèi)用途的人民幣貸款，包括普通貸款和額度貸款。個(gè)人經(jīng)營性貸款（個(gè)人助業(yè)貸款）指的是銀行向個(gè)人發(fā)放用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營需求的人民幣貸款。
由于信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，目前各銀行個(gè)人貸款中采用最多的是個(gè)人抵押貸款。由于住宅變現(xiàn)較容易，銀行比較愿意接受住宅作為抵押物。因此，目前我國個(gè)人抵押貸款中抵押物以住宅為主。抵押物以住宅為主的個(gè)人貸款在房地產(chǎn)高漲時(shí)看不出風(fēng)險(xiǎn)，一旦遇到國民經(jīng)濟(jì)下滑，國家宏觀調(diào)控改革的出臺(tái)，房地產(chǎn)業(yè)漲勢大降，就存在比較大的風(fēng)險(xiǎn)。2010年“國五條”限購政策出臺(tái)后，房地產(chǎn)市場快速降溫，市場趨冷，出現(xiàn)房產(chǎn)有價(jià)無市的狀況，以房產(chǎn)作為抵押物的個(gè)人貸款首當(dāng)其沖風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。為此深入分析個(gè)人抵押貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)非常重要。一方面，我們要順應(yīng)我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，促進(jìn)金融體制深化改革，改革銀行業(yè)的貸款結(jié)構(gòu)，提高個(gè)人貸款的比例，滿足人們?nèi)罕妼Y金的需求，促進(jìn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，我們要防范金融風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款率，分析個(gè)人貸款存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，提出防范措施，保證個(gè)人貸款的安全。所以，本文探討的個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)是指有抵押物的個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)和防范措施。
二、個(gè)人貸款流程。
要揭示個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)，首先要了解個(gè)人貸款的流程，在了解個(gè)人貸款流程后，才能分析出哪個(gè)階段最容易出問題，只有找出問題，才能制定措施加以防范。
個(gè)人貸款的操作流程主要包括幾個(gè)階段：貸前調(diào)查―信貸審批―發(fā)放貸款過程―貸后管理。
個(gè)人貸款的具體流程：客戶申請―材料收集―信用評級―信貸審批―客戶授信―落實(shí)條件―授信支用―貸后管理―貸款回收。
以上個(gè)人貸款階段和具體流程，是目前國內(nèi)各銀行在受理個(gè)人貸款過程中必須遵守的程序和流程，不允許隨意增減，落實(shí)到具體個(gè)人貸款，大致可以分為六個(gè)具體步驟和內(nèi)容。
第一步，客戶向各金融機(jī)構(gòu)提出個(gè)人貸款需求申請，并按要求提供各種證明材料，如身份證，工作證，收入證明，結(jié)婚證，戶口本等材料。
第二步，銀行客戶經(jīng)理做貸前調(diào)查，客戶經(jīng)理要核實(shí)客戶所提供的材料的真實(shí)性，對抵押物進(jìn)行評估核實(shí)，對根據(jù)客戶提供的資料進(jìn)行評級評分，對客戶情況進(jìn)行審核，綜合考慮授信金額并形成貸前調(diào)查報(bào)告。
第三步，合規(guī)審批，根據(jù)客戶經(jīng)理提供的貸前調(diào)查報(bào)告和審批意見書，合規(guī)人員對照銀行政策進(jìn)行初步審批，貸款金額較大的貸款，需要平行作業(yè)經(jīng)理協(xié)同審核。
第四步，貸款審批人員根據(jù)客戶經(jīng)理提供的材料對照銀行的政策進(jìn)行審批。
第五步，完成審批后，客戶經(jīng)理陪同借款人辦理他項(xiàng)權(quán)證，他項(xiàng)權(quán)證辦理完成后由銀行工作人員領(lǐng)取權(quán)證，落實(shí)抵押物并發(fā)放貸款。
第六步，貸后管理，根據(jù)銀行制度對客戶貸款資金流向使用情況等進(jìn)行調(diào)查，定期回訪客戶，了解其還款情況，如果客戶發(fā)生拖欠貸款情況，負(fù)責(zé)進(jìn)行催收。
從個(gè)人貸款六個(gè)具體步驟來看，防范個(gè)人貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，第一步是前提，也就是說，提出個(gè)人貸款需求的公民，一定要誠實(shí)，所提供的資料一定要真實(shí)可靠，沒有任何的虛假成分。第二步是關(guān)鍵，也就是說，我們的客戶經(jīng)理要有敬業(yè)精神和職業(yè)道德，要認(rèn)真做好貸前調(diào)查，保證銀行掌握的信息是真實(shí)可信的。第六步是保證，貸后管理和服務(wù)做好了，才能保證銀行個(gè)人貸款資金不損失。
三、個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)分析。
任何貸款在放貸過程中都存在風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人貸款也同樣。根據(jù)還款來源分類，個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)分為第一還款來源風(fēng)險(xiǎn)和第二還款來源風(fēng)險(xiǎn)。以下進(jìn)行具體分析。
（一）第一還款來源的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
個(gè)人貸款就是銀行暫時(shí)借給自然人的有一定期限，有一定的利息，到期要?dú)w還的資金，所以借款人有無還款能力是銀行能否放貸的前提。
1.還款能力認(rèn)定困難帶來的風(fēng)險(xiǎn)。貸款到期必須歸還，這是鐵定的規(guī)定。所以，銀行在放貸前要考慮放貸對象的收入情況，借款人收入就是個(gè)人貸款的第一還款來源，對借款人收入確定的準(zhǔn)確性直接影響貸款資金的安全。所以，銀行對個(gè)人消費(fèi)貸款的審核主要審核貸款人的收入狀況，目前我國居民日常收入主要來源于工資性收入和資產(chǎn)性收入，對于大部分居民來說，工資性收入是主要的收入來源。
因此，銀行個(gè)人貸款要求借款人提供工資收入證明、租賃合同等真實(shí)可靠的證明。個(gè)人消費(fèi)貸款第一還款來源主要考量借款人家庭收入，銀行還要求貸款人提供家庭主要成員的收入證明，來綜合衡量貸款人的還款能力。相對于個(gè)人消費(fèi)貸款，個(gè)人助業(yè)貸款除要考慮借款人家庭收入，還要考慮借款人企業(yè)的收入，來綜合評價(jià)借款人還款能力，以保證貸款資金的安全。由于各種主客觀的原因，現(xiàn)在要明確確定借款人收入還比較困難，借款人收入確定主要風(fēng)險(xiǎn)在于：
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇十五
導(dǎo)語：個(gè)人貸款可由銀行直接向個(gè)人發(fā)放或通過零售商間接發(fā)放。那么個(gè)人貸款有哪些具體的做法呢?大家跟著百分網(wǎng)小編一起來看看吧。
我國針對個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)主要有個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、信用卡透支、個(gè)人助學(xué)貸款等。
個(gè)人住房貸款是銀行向購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款，即通常所稱的個(gè)人住房按揭貸款。
(1)貸款期限及貸款比例
個(gè)人住房貸款期限一般最長不超過30年。
(2)貸款利率
(3)還款方式
貸款期限在一年以下(含一年)的`，采用利隨本清的還款方式。貸款期限在一年以上的，采用按月還款方式償還貸款本息。
一是等額本息還款法，即借款人每月以相等的金額償還貸款本息，又稱為等額法。
二是等額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金余額的逐月遞減而遞減，還款額逐月遞減，因此又稱為遞減法。
2.個(gè)人汽車消費(fèi)貸款
(1)貸款比例
貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的80%;發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的70%;發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的50%。
(2)貸款期限
貸款期限(含展期)不得超過5年，二手車貸款不得超過3年。
3.信用卡透支
個(gè)人助學(xué)貸款是指銀行向正在接受高等教育的在校學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人或準(zhǔn)備接受各類教育培訓(xùn)的自然人發(fā)放的人民幣貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人助學(xué)貸款分為國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款。
個(gè)人住房最高額抵押貸款向個(gè)體工商戶、個(gè)體獨(dú)資企業(yè)投資人或合伙企業(yè)合伙人發(fā)放用于合法經(jīng)營活動(dòng)的個(gè)人經(jīng)營性貸款。
背景知識：質(zhì)押、抵押、按揭
“抵押”是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對可抵押財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。
“質(zhì)押”就是動(dòng)產(chǎn)的抵押，是指債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。
廣義的按揭是指任何形式的質(zhì)押和抵押;狹義的按揭是指房地產(chǎn)抵押貸款。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇十六
連日來，我市各單位、部門認(rèn)真學(xué)習(xí)深刻領(lǐng)會(huì)全市開展“體民情轉(zhuǎn)作風(fēng)做表率”及“知大局精業(yè)務(wù)創(chuàng)一流”活動(dòng)精神，圍繞全市工作大局，激情創(chuàng)業(yè)，以新的定位、新的姿態(tài)，做好迎接新一輪的挑戰(zhàn)。把握新一輪的機(jī)遇，觀念上吐故納新，謀劃事業(yè)的發(fā)展，思想上樹立超前意識，借鑒和引入先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在工作上主動(dòng)融入大局，立足本單位優(yōu)勢走出創(chuàng)業(yè)新路子。
市發(fā)展和改革局積極推進(jìn)行政審批制度改革，實(shí)施高效審批運(yùn)轉(zhuǎn)體制。在開展活動(dòng)中把服務(wù)企業(yè)作為工作的第一要?jiǎng)?wù)，將項(xiàng)目立項(xiàng)等審批服務(wù)納入市行政大廳窗口，實(shí)行一站式服務(wù)。大力縮短審批時(shí)限，使即墨市重點(diǎn)項(xiàng)目、青島市重點(diǎn)項(xiàng)目、政府投資項(xiàng)目的審批立項(xiàng)在5個(gè)工作日即可辦結(jié)，比政務(wù)公開時(shí)間縮短了10個(gè)工作日，每個(gè)項(xiàng)目可直接節(jié)省成本資金8000余元。今年1-10月份，共受理、辦結(jié)各類項(xiàng)目169項(xiàng)。創(chuàng)新項(xiàng)目管理機(jī)制，提高項(xiàng)目落地率和開工率。積極創(chuàng)新項(xiàng)目管理機(jī)制，創(chuàng)建了“直線化全過程”項(xiàng)目跟蹤服務(wù)機(jī)制和“四線扁平化”項(xiàng)目管理體制，優(yōu)化了工作流程，實(shí)現(xiàn)了“零距離直線服務(wù)”，提高了項(xiàng)目落地率和開工率。密切關(guān)注民生，幫助群眾解決實(shí)際問題。共辦理了免征企業(yè)注冊登記費(fèi)、農(nóng)機(jī)監(jiān)理費(fèi)等19項(xiàng)行政事業(yè)性收費(fèi)，累計(jì)為企業(yè)和群眾減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)2100萬元。充分利用“12358”價(jià)格舉報(bào)電話，規(guī)范收費(fèi)行為，維護(hù)群眾合法權(quán)益，共受理價(jià)格咨詢和投訴927件，立案查處186件，處結(jié)率達(dá)100%，滿意率達(dá)100%。
城建局從10月25日開始，每天安排30名機(jī)關(guān)干部走進(jìn)大街小巷，同環(huán)衛(wèi)工人一起清掃衛(wèi)生、凈化環(huán)境，切身體驗(yàn)環(huán)衛(wèi)工人勞動(dòng)的辛苦，爭做愛護(hù)環(huán)境的表率。每天安排30名機(jī)關(guān)干部深入建筑工地進(jìn)行勞動(dòng)體驗(yàn)。要求每名機(jī)關(guān)干部撰寫一篇調(diào)研報(bào)告，深化活動(dòng)效果。以開展“兩個(gè)活動(dòng)”為抓手，扎實(shí)推進(jìn)環(huán)境綜合整治工程順利實(shí)施。確保煙青路兩側(cè)環(huán)境整治11月底前全面完工，鶴山路（煙青一級路至泰山一路）綜合整治南半幅11月底前竣工通車；西部垃圾場一期建設(shè)12月份建成投入使用。優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，全面提升服務(wù)水平。實(shí)施行政審批流程再造，減少中間環(huán)節(jié)，壓縮審批時(shí)限，建立重點(diǎn)工作一站式服務(wù)模式，切實(shí)提高辦事效能和服務(wù)質(zhì)量；采取提前介入、上門服務(wù)、預(yù)約服務(wù)和重大項(xiàng)目代辦制等主動(dòng)、超前服務(wù)的做法，以一流的服務(wù)促進(jìn)和保障重點(diǎn)工程順利推進(jìn)。
開發(fā)區(qū)以發(fā)展優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、培育產(chǎn)業(yè)集群為重點(diǎn)，以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級為手段，實(shí)現(xiàn)開發(fā)區(qū)二次創(chuàng)業(yè)新跨越。抓好項(xiàng)目引進(jìn)建設(shè)，推動(dòng)招商引資大突破大發(fā)展。重點(diǎn)圍繞打造“現(xiàn)代城市新區(qū)、商貿(mào)服務(wù)新區(qū)、特色工業(yè)新區(qū)”目標(biāo)，創(chuàng)新以項(xiàng)目謀劃為先導(dǎo)、以提升運(yùn)作為關(guān)鍵、以后續(xù)服務(wù)為支撐的“三位一體”工作機(jī)制。依托鶴山路交通主干線的區(qū)位優(yōu)勢，抓好華洋五星級酒店二期工程、信特景苑廣場、琴島廣場升級改造、城東國際等重點(diǎn)商貿(mào)項(xiàng)目建設(shè)。積極打造鶴山路特色商圈和營造城區(qū)東部出入口的新形象，積極促進(jìn)龍華大廈、華紡超市、華洋五星級酒店等在建項(xiàng)目工程進(jìn)度。促進(jìn)福海國際、城東國際、天盛機(jī)械、品勝電子、萬美地毯等簽約項(xiàng)目及早開工。換擋提速，全面加快推進(jìn)城中村改造進(jìn)程。對龍泉河、盟旺山、煙霞三個(gè)中心社區(qū)啟動(dòng)城中村改造，目前已完成三個(gè)村莊1364戶村民舊房拆遷，解家營安置區(qū)、南楊頭村安置區(qū)正抓緊施工中。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇十七
領(lǐng)導(dǎo)和同志們大家晚上好！現(xiàn)在我就今年以來我行的個(gè)貸業(yè)務(wù)情況向大家匯報(bào)如下：
行里指派由我負(fù)責(zé)管理個(gè)貸業(yè)務(wù)，我深切的感受到領(lǐng)導(dǎo)對我的信任，同時(shí)也掂量出了這份責(zé)任的分量。日常工作中我干一行愛一行，積極參加支行及上級行的業(yè)務(wù)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)技能與業(yè)務(wù)素質(zhì)，踴躍參入行里的集體活動(dòng)，思想上行動(dòng)上與行里的指導(dǎo)思想保持高度一致。業(yè)務(wù)辦理中個(gè)貸中心人員更是統(tǒng)一思想廉潔奉公，嚴(yán)格按照信貸流程合規(guī)操作。近年來經(jīng)過全行上下的營銷積累，我行個(gè)貸業(yè)務(wù)已在當(dāng)?shù)匦纬闪溯^響的品牌，實(shí)現(xiàn)了良好的社會(huì)效應(yīng)，業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，業(yè)務(wù)量急劇增加，面對人手少，壓力大加班多的工作實(shí)際，作為老大姐領(lǐng)頭雁，我率先垂范，任勞任怨。在工作與生活上，團(tuán)結(jié)同志敢于承擔(dān)責(zé)任的工作作風(fēng)影響并成就了甘于吃苦、勇于奉獻(xiàn)的團(tuán)隊(duì)精神；開朗率直、樂觀豁達(dá)的性格營造出一個(gè)快樂的工作氛圍，不同程度的緩解了大家的情緒疲勞，使大家能切身體驗(yàn)并享受我工作我快樂。
截至10年8月底，我行個(gè)人類貸款余額42324萬元（其中住房35754萬元，消費(fèi)6570萬元），1-8月份累計(jì)發(fā)放個(gè)人類貸款 18858 萬元，實(shí)現(xiàn)凈新增14446萬元，僅8個(gè)月時(shí)間已完成市行核定全年新增任務(wù)的240.7%，當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)余額占比53.2%，新增占比73%；不良率目前是0.001%，控制在了上級行的不良要求之下。營銷上報(bào)新按揭樓盤13個(gè)，為國稅局、電業(yè)局、建設(shè)局、勞動(dòng)局等11個(gè)單位完成了優(yōu)質(zhì)公司綜合授信8000多萬元，業(yè)務(wù)受理過程中本著一攬子營銷的經(jīng)營理念，借單位團(tuán)購和優(yōu)質(zhì)公司授信的契機(jī)，營銷貸記卡、風(fēng)箏龍卡數(shù)百張，辦理短信、電話銀行簽約上百戶，我行借款人儲(chǔ)蓄卡開卡率達(dá)95%。在上半年市行舉辦的旺季營銷、百日競賽兩大活動(dòng)中我行以新發(fā)放和凈新增雙向居高的絕對優(yōu)勢獲得市建行系統(tǒng)第一名，我們的工作也得到了支行領(lǐng)導(dǎo)的.肯定與表彰，個(gè)貸中心被評為先進(jìn)集體，我個(gè)人也先后被授予支行優(yōu)秀行員、市行優(yōu)秀黨員、市行營銷能手以及省行服務(wù)模范的榮譽(yù)稱號。這些成績的取得是大家齊心協(xié)力、共同努力的結(jié)果，借此機(jī)會(huì)我誠摯的向支持信任我的領(lǐng)導(dǎo)和同志們表示感謝！特別向個(gè)貸中心的兄弟、姐妹們加班加點(diǎn)，吃苦耐勞的敬業(yè)精神，相互體諒、團(tuán)結(jié)一心的奉獻(xiàn)精神及團(tuán)隊(duì)精神表示衷心的感謝！謝謝！
下半年及明年的工作打算：一是繼續(xù)發(fā)揚(yáng)好的傳統(tǒng)，找出自己工作中的不足，在維護(hù)好存量貸款的基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)變思想從行動(dòng)上加大營銷力度，確保我行個(gè)貸業(yè)務(wù)全市第一名的品牌效應(yīng)；二是積極深入市場摸清市場需求，加強(qiáng)與上級行的交流與溝通，及時(shí)掌握信貸政策，拓展新業(yè)務(wù)品種，為我行下一步的個(gè)貸營銷方向做好參謀；三是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，密切關(guān)注不良貸款，加大催收力度，及時(shí)借助法律手段保全我行信貸資產(chǎn)，將我行資金損失降至最低；四是日常工作中廉潔奉公、杜絕吃拿卡要發(fā)放違背我行信貸政策的人情款，做到人情與合規(guī)同行；五是通過對借款人電話回訪、熟人側(cè)面了解、面談交流等形式識別篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)行差別化服務(wù)，儲(chǔ)備我行優(yōu)質(zhì)客戶群體，保證我行個(gè)貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展！
最后希望我們個(gè)貸中心在三株玉樹的映襯下五朵金花重放異彩，為我行的個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展再寫輝煌！謝謝大家！
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個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇十八
隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的逐步建立和完善,我國企業(yè)之間的投資、融資、并購等資本運(yùn)作行為已越來越普遍,而資本運(yùn)作順利進(jìn)行的基礎(chǔ)是對商業(yè)市場、資本市場和企業(yè)經(jīng)營的全方位周密考察,如果缺乏這一基礎(chǔ)的投資、融資、并購活動(dòng),無疑會(huì)有高度的投機(jī)性和風(fēng)險(xiǎn)。從目前國內(nèi)資本運(yùn)作的案例來看,運(yùn)作的成功率卻不高。這背后的原因當(dāng)然有很多,但在資本運(yùn)作時(shí),缺乏有效的盡職調(diào)查卻是一個(gè)不容忽視的原因。美國學(xué)者布瑞德福特?康納爾就曾在《公司價(jià)值評估》中指出,如果對公司未來價(jià)值的變動(dòng)并不清楚就實(shí)施并購,就是一種瀆職。
盡職調(diào)查(duediligenceinvestigation)又稱謹(jǐn)慎性調(diào)查,一般是指投資人在與目標(biāo)企業(yè)達(dá)成初步合作意向后,經(jīng)協(xié)商一致,投資人對目標(biāo)企業(yè)一切與本次投資有關(guān)的事項(xiàng)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查、資料分析的一系列活動(dòng)。其主要是在收購(投資)等資本運(yùn)作活動(dòng)時(shí)進(jìn)行,但企業(yè)上市發(fā)行時(shí),也會(huì)需要事先進(jìn)行盡職調(diào)查,以初步了解是否具備上市的條件。盡職調(diào)查的內(nèi)容一般包括:目標(biāo)企業(yè)所在行業(yè)研究、企業(yè)所有者、歷史沿革、人力資源、營銷與銷售、研究與開發(fā)、生產(chǎn)與服務(wù)、采購、法律與監(jiān)管、財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)、稅收、管理信息系統(tǒng)等,也正因此,調(diào)查小組的構(gòu)成包括了各方面的專家,有目標(biāo)企業(yè)相關(guān)行業(yè)的行業(yè)專家、特定業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)專家、營銷與銷售專家、財(cái)務(wù)專家、法律專家等。透過有專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)的獨(dú)立第三者對“目標(biāo)企業(yè)”的財(cái)務(wù)、法律、業(yè)務(wù)等問題做出評析,在投資者對“目標(biāo)企業(yè)”做出投資決策之前,盡職調(diào)查可以幫助投資者了解“目標(biāo)企業(yè)”的情況,對投資項(xiàng)目的取舍做出判斷,確定交易的方式,及早發(fā)現(xiàn)影響交易完成的因素。
在整個(gè)盡職調(diào)查體系中,財(cái)務(wù)盡職調(diào)查主要是指由財(cái)務(wù)專業(yè)人員針對目標(biāo)企業(yè)中與投資有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的審閱、分析等調(diào)查內(nèi)容。在調(diào)查過程中,財(cái)務(wù)專業(yè)人員一般會(huì)用到以下一些基本方法:審閱,通過財(cái)務(wù)報(bào)表及其他財(cái)務(wù)資料審閱,發(fā)現(xiàn)關(guān)鍵及重大財(cái)務(wù)因素;分析性程序,如趨勢分析、結(jié)構(gòu)分析等,對各種渠道取得資料的分析,發(fā)現(xiàn)異常及重大問題;訪談,與企業(yè)內(nèi)部各層級、各職能人員,以及中介機(jī)構(gòu)的充分溝通;小組內(nèi)部溝通,調(diào)查小組成員來自不同背景及專業(yè),其相互溝通也是達(dá)成調(diào)查目的的方法。由于財(cái)務(wù)盡職調(diào)查與一般審計(jì)的目的不同,因此財(cái)務(wù)盡職調(diào)查一般不采用函證、實(shí)物盤點(diǎn)、數(shù)據(jù)復(fù)算等財(cái)務(wù)審計(jì)方法,而更多使用趨勢分析、結(jié)構(gòu)分析等分析工具。在企業(yè)的投資并購等資本運(yùn)作流程中,財(cái)務(wù)盡職調(diào)查是投資及整合方案設(shè)計(jì)、交易談判、投資決策不可或缺的前提,是判斷投資是否符合戰(zhàn)略目標(biāo)及投資原則的基礎(chǔ)。對了解目標(biāo)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債、內(nèi)部控制、經(jīng)營管理的真實(shí)情況,充分揭示其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或危機(jī),分析盈利能力、現(xiàn)金流,預(yù)測目標(biāo)企業(yè)未來前景起到了重大作用。
(一)對目標(biāo)企業(yè)總體財(cái)務(wù)信息的調(diào)查。
在進(jìn)行財(cái)務(wù)盡職調(diào)查時(shí),首先需要了解的是目標(biāo)企業(yè)的一些基本財(cái)務(wù)情況。通過取得目標(biāo)企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、驗(yàn)資報(bào)告、章程、組織架構(gòu)圖,財(cái)務(wù)調(diào)查人員可以了解目標(biāo)企業(yè)全稱、成立時(shí)間、歷史沿革、注冊資本、股東、投入資本的形式、性質(zhì)、主營業(yè)務(wù)等。對目標(biāo)企業(yè)的詳細(xì)了解還應(yīng)包括目標(biāo)企業(yè)本部以及所有具有控制權(quán)的公司,并對關(guān)聯(lián)方做適當(dāng)了解。另外,目前企業(yè)的財(cái)務(wù)管理模式以及財(cái)務(wù)部財(cái)務(wù)人員結(jié)構(gòu)、目標(biāo)企業(yè)的會(huì)計(jì)電算化程度、企業(yè)管理系統(tǒng)的應(yīng)用情況也是需要了解的背景資料。
在獲得上述信息之后,還應(yīng)對目標(biāo)企業(yè)的會(huì)計(jì)政策和稅費(fèi)政策進(jìn)行全面了解:目標(biāo)企業(yè)現(xiàn)行會(huì)計(jì)政策、近3年會(huì)計(jì)政策的重大變化、現(xiàn)行會(huì)計(jì)報(bào)表的合并原則及范圍;及近3年會(huì)計(jì)師事務(wù)所名單和近3年審計(jì)報(bào)告的披露情況。目標(biāo)企業(yè)的稅費(fèi)政策包括:現(xiàn)行稅費(fèi)種類、稅費(fèi)率、計(jì)算基數(shù)、收繳部門;稅收優(yōu)惠政策;稅收減免/負(fù)擔(dān);關(guān)聯(lián)交易的稅收政策;集團(tuán)公司中管理費(fèi)、資金占用費(fèi)的稅收政策;稅收匯算清繳情況。
(二)對目標(biāo)企業(yè)具體財(cái)務(wù)狀況的調(diào)查。
目標(biāo)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的可靠性會(huì)影響到財(cái)務(wù)盡職調(diào)查結(jié)果的可靠性。而財(cái)務(wù)報(bào)表的可靠性與企業(yè)本身內(nèi)控程序是否完善有關(guān),因此,一般情況下,進(jìn)行盡職調(diào)查時(shí)亦應(yīng)考慮內(nèi)控程序的情況。例如可以通過訪談、畫流程圖等方法對目標(biāo)企業(yè)的內(nèi)部控制制度進(jìn)行總體把握。在了解目標(biāo)企業(yè)的內(nèi)部控制制度之后,就可以對其的財(cái)務(wù)狀況、盈利能力、現(xiàn)金流進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查。
在對目標(biāo)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行調(diào)查時(shí),對貨幣資金除了核實(shí)它的真實(shí)性之外,還應(yīng)該關(guān)注是否有凍結(jié)資金的存在。對應(yīng)收賬款要進(jìn)行賬齡分析、逾期賬款及壞賬分析、近年變化趨勢及原因分析,要關(guān)注其是否被高估,另外對大額應(yīng)收賬款還應(yīng)調(diào)閱銷售合同。一般國內(nèi)企業(yè)會(huì)將投資、開辦費(fèi)、前期虧損或待攤費(fèi)用支出暫列其他應(yīng)收款,因此在對其他應(yīng)收款進(jìn)行調(diào)查時(shí),應(yīng)具體查詢有關(guān)內(nèi)容,評析會(huì)計(jì)處理是否合適,并做出合適的建議會(huì)計(jì)調(diào)整。對存貨的調(diào)查,應(yīng)查閱最近一次盤點(diǎn)記錄,關(guān)注發(fā)出商品、分期付款發(fā)出商品,找出積壓、毀損、滯銷、過時(shí)以及有變現(xiàn)問題的存貨,確定提取的準(zhǔn)備是否足夠,查詢存貨的計(jì)算方法,確定計(jì)算方法是否合適。進(jìn)行長期投資調(diào)查時(shí),對控股企業(yè)要驗(yàn)證其投資比例及應(yīng)占有的權(quán)益,對參股企業(yè)了解其投資資料。對在建工程則要了解工程項(xiàng)目預(yù)算、完工程度、工程項(xiàng)目的用途,是否存在停工工程等。固定資產(chǎn)的調(diào)查,土地房屋則通過包括審閱房屋、土地的產(chǎn)權(quán)證明文件,如土地證、房產(chǎn)證等來調(diào)查,對機(jī)器、設(shè)備則要查詢有否應(yīng)報(bào)廢或需要提取減值準(zhǔn)備的機(jī)器設(shè)備,另外調(diào)查人員還應(yīng)關(guān)注折舊提取的方法是否合理,折舊率是否反映固定資產(chǎn)的消耗情況和使用年限,折舊是否按照設(shè)定的折舊提取方法和折舊率計(jì)算已入賬。對無形資產(chǎn)的調(diào)查,則要分析無形資產(chǎn)的種類及取得途徑、無形資產(chǎn)的壽命、計(jì)價(jià)依據(jù)。而對于銀行貸款的調(diào)查,調(diào)查人員應(yīng)取得和查閱明細(xì)表,明細(xì)表應(yīng)注明利率、還款期、抵押、承諾等情況,還應(yīng)查閱貸款合同,了解有否資產(chǎn)抵押和擔(dān)保等情況,還應(yīng)測算貸款利息是否已足額提取,并已入賬,并查閱是否違反貸款合同條款的情況。對應(yīng)付賬款,調(diào)查人員應(yīng)取得明細(xì)表,并應(yīng)分析應(yīng)付賬款周期、供應(yīng)商分布情況。為了防止目標(biāo)企業(yè)存在有未入賬的負(fù)債,調(diào)查人員還應(yīng)查閱期后付款憑證,查閱董事會(huì)、股東會(huì)會(huì)議記錄,與有關(guān)律師盡職調(diào)查工作配合,分析對應(yīng)付稅金的調(diào)查,應(yīng)取得各項(xiàng)應(yīng)付稅金變動(dòng)明細(xì)表,并詢問各項(xiàng)稅種是否均已如期申報(bào)、完稅,詢問是否漏報(bào)、虛報(bào)、少報(bào)的情況,查閱與稅務(wù)機(jī)關(guān)的往來書信文件,分析所交稅金是否合理。
對反映目標(biāo)企業(yè)盈利能力的銷售收入及成本進(jìn)行調(diào)查時(shí),調(diào)查人員應(yīng)計(jì)算近幾年銷售收入、銷售量、單位售價(jià)、單位成本、毛利率的.變化趨勢,近幾年產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化趨勢,目標(biāo)企業(yè)大客戶的變化及銷售收入集中度,關(guān)聯(lián)交易與非關(guān)聯(lián)交易的區(qū)別及對利潤的影響,成本結(jié)構(gòu)、發(fā)現(xiàn)關(guān)鍵成本因素,并就其對成本變化的影響做分析,對以上各因素的重大變化尋找合理的解釋。對目標(biāo)企業(yè)的銷售收入分析,可按主要地區(qū)、主要產(chǎn)品、主要客戶進(jìn)行分類。結(jié)合上述的各項(xiàng)分析,可以對目標(biāo)企業(yè)的過去和將來的盈利前景有所啟示。對目標(biāo)企業(yè)的三項(xiàng)費(fèi)用分析,應(yīng)按照費(fèi)用明細(xì)表分析三項(xiàng)費(fèi)用處理的合理性和未來走勢與變化。對其他業(yè)務(wù)利潤,調(diào)查人員應(yīng)該了解是否存在穩(wěn)定的其他業(yè)務(wù)收入來源,以及近幾年數(shù)據(jù)。對投資收益的調(diào)查,調(diào)查人員應(yīng)關(guān)注近年對外投資情況,及各項(xiàng)投資的報(bào)酬率。對營業(yè)外收支的調(diào)查應(yīng)關(guān)注是否有異常情況的存在。
對目標(biāo)企業(yè)的現(xiàn)金流的調(diào)查,調(diào)查人員應(yīng)特別關(guān)注經(jīng)營凈現(xiàn)金流,并通過一些比率的計(jì)算來檢驗(yàn)經(jīng)營凈現(xiàn)金流是否能滿足融資活動(dòng)的利息支出凈額,并應(yīng)結(jié)合資產(chǎn)負(fù)債表及利潤表,尋找除銷售收入以外是否還存在主要的經(jīng)營資金來源,對經(jīng)營凈現(xiàn)金流的貢獻(xiàn)如何。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告篇十九
5、銀行存款日記賬、現(xiàn)金日記賬的明細(xì)，包含對方科目；
6、銷售客戶統(tǒng)計(jì)表、收款方式說明（銀行代收或現(xiàn)金收付方式）；
7、每個(gè)月現(xiàn)金流量收支分布情況；每個(gè)月的現(xiàn)金流量收支分布情況；
8、分年的成本明細(xì)表、管理費(fèi)用明細(xì)表；
9、融資情況說明，并請?zhí)峁┫嚓P(guān)借款情況統(tǒng)計(jì)表（包括借款日期、借款金額、借款利率、還款日期、借款銀行名稱、擔(dān)保方式）及相關(guān)協(xié)議文件，發(fā)行債券的備案、批復(fù)文件。
1、全套工商登記資料。
2、公司設(shè)立時(shí)及歷次換發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照(副本)。
3、批準(zhǔn)上述公司設(shè)立的政府主管部門批文。
5、公司董事、監(jiān)事和高管人員的姓名、性別、年齡、學(xué)歷、職稱及任職經(jīng)歷；
6、公司組織結(jié)構(gòu)圖、部門職能介紹，以及公司主要內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況說明；
7、公司最近三年訴訟或者仲裁的情況說明及相關(guān)訴訟或仲裁文件。
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