通過總結(jié)，我們可以更好地認(rèn)識自己的學(xué)習(xí)和工作方法，進(jìn)而提升個人素質(zhì)?？偨Y(jié)要有一定的結(jié)構(gòu)和邏輯，使讀者能夠清晰地理解和吸收內(nèi)容。閱讀他人的總結(jié)范文，可以幫助我們拓寬思路，學(xué)習(xí)不同的寫作風(fēng)格。
大學(xué)生個人理財(cái)論文篇一
摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，每個家庭的財(cái)富越來越多，但相應(yīng)消費(fèi)需求也更多更高，因此，家庭理財(cái)規(guī)劃是必不可少的。家庭理財(cái)是通過對家庭收入支出進(jìn)行合理的計(jì)劃管理，從而達(dá)到對于現(xiàn)有財(cái)物的保值增值，有效規(guī)避風(fēng)險，不斷提高生活水平的目的。本文首先分析了家庭理財(cái)?shù)囊饬x，然后介紹家庭理財(cái)?shù)闹饕ぞ?，家庭理?cái)規(guī)劃的基本程序，最后分析家庭理財(cái)?shù)某Ｒ娬`區(qū)。
關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)；常用理財(cái)工具；家庭生命周期；理財(cái)誤區(qū)。
（一）家庭財(cái)富的增加需要進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。
現(xiàn)如今，國民家庭財(cái)富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時期可能面臨的問題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對“閑置”的財(cái)富進(jìn)行有效處理，進(jìn)而達(dá)家庭財(cái)富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃。
（二）家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。
家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標(biāo)和需求，需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強(qiáng)的消費(fèi)心理，該階段主要需要考慮消費(fèi)支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計(jì)劃，養(yǎng)老計(jì)劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨(dú)立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時期（子女獨(dú)立-退休），此階段收入達(dá)頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準(zhǔn)備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財(cái)，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃會幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來的各個階段避免支付困難。
（一）銀行存款。
銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財(cái)工具，相比其他理財(cái)工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。
（二）國債。
國債是由國家發(fā)行的債券，由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。
（三）基金。
基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當(dāng)然，風(fēng)險也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險的追求高收益的家庭購買。
（四）股票。
是指企業(yè)或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢有：操作簡便，套取現(xiàn)金容易，并且從長遠(yuǎn)來看，股票算是收益性最高的投資理財(cái)產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風(fēng)險性較其他家庭投資理財(cái)工具高。因此，它更適用于有較強(qiáng)專業(yè)知識并且能承受一定風(fēng)險的家庭購買。
（五）保險。
從經(jīng)濟(jì)角度看，保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從風(fēng)險管理角度看，保險是風(fēng)險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據(jù)自身需求購買。
（六）其他。
如p2p即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點(diǎn)受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請謹(jǐn)慎辨別。
家庭理財(cái)規(guī)劃目的是使家庭可支配財(cái)富和消費(fèi)支出相匹配。未來想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財(cái)富和消費(fèi)支出動態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。所以，我們要及時做好理財(cái)規(guī)劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進(jìn)行規(guī)劃。
（一）評估自身家庭財(cái)務(wù)狀況。
家庭理財(cái)規(guī)劃，首先要掌握家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，想想家庭有多少財(cái)產(chǎn)？掙了多少？需要花費(fèi)多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機(jī)智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財(cái)?shù)鹊裙ぞ撸皶r記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預(yù)算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。
（二）確立家庭理財(cái)目標(biāo)。
如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時需要注意兩點(diǎn)：一是理財(cái)目標(biāo)必須量化，二是要有預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時間。理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實(shí)而確立的理財(cái)目標(biāo)是無效的。未來你可能有一些較大的支出計(jì)劃，或是投資計(jì)劃，可以選擇將理財(cái)目標(biāo)細(xì)化、層次化。
（三）制定實(shí)施計(jì)劃。
有了目標(biāo)，還必須制定行動指南即實(shí)施計(jì)劃。計(jì)劃大致有債務(wù)計(jì)劃，保險計(jì)劃，籌資計(jì)劃，退休計(jì)劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計(jì)劃，對于不同的時期而言，其計(jì)劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時期的特點(diǎn)進(jìn)行計(jì)劃建議。
第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標(biāo)是結(jié)婚，由此可將理財(cái)資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財(cái)產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財(cái)資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品以防不時之需。該階段適宜先節(jié)制消費(fèi)，才有財(cái)可理。
第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強(qiáng)的消費(fèi)沖動，以及正常的家計(jì)支出、禮尚往來，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費(fèi)支出。這個階段理財(cái)比較適合的方式是貨幣基金。因?yàn)檫@個階段可支配財(cái)富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風(fēng)險承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風(fēng)險。第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業(yè)處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積。但消費(fèi)支出也不少，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)支出、子女教育費(fèi)用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險產(chǎn)品。并且可以開始為退休做準(zhǔn)備。
第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達(dá)到頂峰，家庭財(cái)富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的支出以及為子女考慮購房費(fèi)用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個階段需要采取較為穩(wěn)健型理財(cái)方式，可以考慮債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲備。
第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財(cái)收入。支出體現(xiàn)在正常的家計(jì)支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。
（四）實(shí)施計(jì)劃。
再完美的計(jì)劃不行動都沒有任何意義，理財(cái)規(guī)劃是一個長期規(guī)劃需要堅(jiān)持不懈、持之以恒才能達(dá)到最終的目標(biāo)。在實(shí)施過程中，一方面需要按既定的計(jì)劃進(jìn)行按部就班的實(shí)施，以更好達(dá)到規(guī)劃目標(biāo)，避免計(jì)劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應(yīng)調(diào)整。
理財(cái)過程中，需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié)，就能及時發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財(cái)務(wù)更加復(fù)雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。
（一）理財(cái)目標(biāo)不明確。
相較于國外的投資理財(cái)者，國內(nèi)投資理財(cái)者最大的特點(diǎn)就是在投資理財(cái)時頻繁地買進(jìn)賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。
具體的理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。別人會向你建議不同的理財(cái)目標(biāo)，但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個人最重要的是要了解并確定自己的理財(cái)目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標(biāo)來設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案，并根據(jù)市場自身的變化進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟隨目標(biāo)而動。
（二）風(fēng)險意識不強(qiáng)。
眾所周知，股票投資是屬于高風(fēng)險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風(fēng)險能力較差的退休老年人群體等。老年人風(fēng)險意識不足便很容易跟風(fēng)炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。
家庭理財(cái)是需要一生的時間與精力來規(guī)劃的，只有家庭理財(cái)健康發(fā)展，才能使家庭理財(cái)成為中國經(jīng)濟(jì)的重要支撐點(diǎn)，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更為穩(wěn)健。
[1]老驥，家庭理財(cái)中應(yīng)注意的5大問題，中國工會財(cái)會，2015（12）。
[2]楊燁，當(dāng)前我國家庭理財(cái)規(guī)劃的存在問題及導(dǎo)解思路研究，2010（06）。
[3]潘慧，淺析家庭投資理財(cái)方式[j]，東方企業(yè)文化，2011（12）。
大學(xué)生個人理財(cái)論文篇二
近年來，隨著城鎮(zhèn)居民收入的增加，人們的理財(cái)意識和投資觀念日益增強(qiáng)。在居民需求增加下，金融業(yè)不斷發(fā)展，各類理財(cái)工具也層出不窮。而且隨著信息技術(shù)的發(fā)展，各類電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行都為客戶交易投資提供了便利。但是凡是投資都會有風(fēng)險，居民在進(jìn)行家庭投資時也而臨著各種各樣的風(fēng)險。
截止2012年末，我國本外幣存款余額達(dá)94.29萬億元。中國人心態(tài)比較包容，需求比較理性，認(rèn)為儲蓄是一種最穩(wěn)健的理財(cái)方式。其實(shí)不然，儲蓄也存在潛在的利益損失，如當(dāng)某家庭需要提前支取定期存款時，利息只能按支取日的活期存款利率支付。這時該家庭就會損失一筆利息收入。存款數(shù)額越人，離到期日越近，提前支取存款的利息損失就越多。另外，居民消費(fèi)價格指數(shù)高于銀行存款利率，如2012年石家莊門j消費(fèi)價格指數(shù)是5.4%，而銀行的一年定期存款利率是3.5%，通貨膨脹指數(shù)人于存款利率，這樣會導(dǎo)致存款的實(shí)際收益降低，導(dǎo)致家庭投資理財(cái)時的儲蓄負(fù)利率風(fēng)險。
現(xiàn)在很多家庭購買銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金等這些金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的產(chǎn)品，但是金融機(jī)構(gòu)若經(jīng)營管理不善也會給家庭投資者帶來風(fēng)險，這種風(fēng)險是與特定金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的非系統(tǒng)風(fēng)險。比如，某客戶在銀行購買的基金產(chǎn)品，由于基金經(jīng)理人的管理不善而使基金凈值下降，給投資者帶來損失。近兩年，由于市場不景氣，許多偏股票型基金收益不好，華夏成民基金是股票型基金，2012年5月12日凈值是0.9550元，投資者資產(chǎn)縮水。
家庭在投資理財(cái)?shù)倪^程中除了會遇到以上風(fēng)險外，還會有：不可抗力及意外災(zāi)害風(fēng)險、流動性風(fēng)險、政策風(fēng)險、公司的經(jīng)營風(fēng)險、信用風(fēng)險等。如國家政策的變化，可以直接影響有價證券的價格；國家對于私人購房政策的變化，可能影響到證券市場的資金供求關(guān)系，或者是利率上升使債券價格下降，從而造成損失。而且公司的經(jīng)營狀況、信用評級等會影響投資者對市場的預(yù)期，會影響上市公司的股票價格。
生命周期理論認(rèn)為居民會根據(jù)其一生的收入和支出安排各階段的消費(fèi)、投資和儲蓄，以獲得整個生命周期內(nèi)的效用最人化，而家庭的生命周期分為家庭形成期、成民期、成熟期和退休期。
第一，家庭形成期。此時，家庭可積累的資產(chǎn)有限。但是又由于此階段的家庭成員都較年輕，風(fēng)險承受能力強(qiáng)，對保險的需求較小。所以，本階段的理財(cái)卞要是在合理安排家庭支出后，進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y，可以少部分投資于股票、基金等高風(fēng)險的產(chǎn)品，同時配置一些債券、銀行固定收益的低風(fēng)險產(chǎn)品，以降低總體的風(fēng)險，保證本金的安全。
第二，家庭成民期。此時，家庭成員事業(yè)穩(wěn)固，收入相對穩(wěn)定，儲蓄也不斷增加，家庭可承受風(fēng)險的能力增強(qiáng)。此階段的前兒年，隨著子女的成民，家庭成員的精力變得較為充沛，而且社會經(jīng)驗(yàn)也不斷增多。此時，可以投資收益為卞，投資于諸如股票這類風(fēng)險較人收益較高的產(chǎn)品。而后兒年，隨著自己年齡的增加可承受風(fēng)險的能力下降，保險需求隨之增加，可以購買意外險、重人疾病險或是養(yǎng)老保險等，投資上可以選擇低風(fēng)險的投資方式，比如儲蓄和債券。
第三，家庭成熟期。此階段，子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，家庭生活壓力減輕，經(jīng)濟(jì)收入增民較快，支出減少。但是隨著年齡的增加，身體上會出現(xiàn)一些疾病，對保險的需求增人，所以，可購買重人疾病保險，養(yǎng)老年金保險等保險產(chǎn)品。這一時期理財(cái)?shù)谋逡蝿?wù)就是為退休做準(zhǔn)備，投資中要注意控制風(fēng)險，避免因?yàn)轱L(fēng)險投資失敗失去財(cái)富，可卞要選擇儲蓄、債券和混合偏債型基金等風(fēng)險小的產(chǎn)品。
第四，退休期。這一時期收入較低，以退休金、養(yǎng)老保險金及投資理財(cái)收入為來源，儲蓄和資產(chǎn)逐漸減少。這一時期，醫(yī)療費(fèi)用、意外風(fēng)險加人，支出卞要以醫(yī)療保健為卞。此階段風(fēng)險承受能力很低，理財(cái)?shù)娜盏脑谟诎蚕硗砟辍Ｋ?，此時如果家庭有富余的資金可投資于風(fēng)險小的債券型基金、銀行固定收益的理財(cái)產(chǎn)品等。
綜上，在家庭生活的不同階段，家庭因投資理財(cái)日標(biāo)不同需采取不同的策略，每個家庭應(yīng)依據(jù)自己家庭內(nèi)各階段的風(fēng)險承受能力、財(cái)力等情況合理進(jìn)行投資理財(cái)。
1、主動學(xué)習(xí)理財(cái)知識，保持良好心態(tài)。
許多家庭認(rèn)為投資理財(cái)需要有很強(qiáng)的專業(yè)知識，認(rèn)為自己專業(yè)不對而比步。實(shí)際上，學(xué)習(xí)理財(cái)知識可以從專業(yè)性不強(qiáng)的書籍學(xué)起，也可以看一些財(cái)經(jīng)類的電視竹日和財(cái)經(jīng)新聞，了解國家經(jīng)濟(jì)政策的變化，并分析對市場的影響。家庭投資理財(cái)時應(yīng)克服貪婪和恐懼的心理，不能因市場漲了就一味的追到最高點(diǎn)，此外投資總會有風(fēng)險，不要對風(fēng)險有恐懼的心理，不能患得患失，家庭投資理財(cái)要保持良好的心態(tài)。
2、避免理財(cái)陷阱。
家庭去銀行購買各種理財(cái)產(chǎn)品時，要仔細(xì)閱讀相關(guān)的產(chǎn)品說明書，看懂說明書，對于不明自的細(xì)竹要向相關(guān)人員詢問，清楚明自相應(yīng)的收益率，還要了解這些產(chǎn)品的風(fēng)險，弄清楚這些產(chǎn)品是否保本，自己需要承擔(dān)多人的風(fēng)險，家庭投資理財(cái)者在辦理銀行理財(cái)產(chǎn)品時需要小心謹(jǐn)慎，切莫在沒有看懂說明書的情況下在合同上簽字。而且每個家庭進(jìn)行投資理財(cái)時要有自己的規(guī)劃，切莫盲日跟從。
[l]李永超。家庭投資理則收益及風(fēng)險控制答理[j].中國新技術(shù)新產(chǎn)品，2008(11).
[2]張岱云。銀行個人理則業(yè)務(wù)全攻略[m].上海則經(jīng)大學(xué)出版社，2010.
[3]2月銀行理則產(chǎn)品市場月度報(bào)告[j].大眾理則顧問，2012(4).
[4」姚洪娥。淺析個人投資理則方式[j].現(xiàn)代商業(yè)，2010(11).
大學(xué)生個人理財(cái)論文篇三
中低收入家庭并沒有規(guī)范的定義，在我國一般是指普通工薪家庭，夫妻雙方或方有固定的工資收入，這類家庭在我國的家庭總量中占相當(dāng)大部分的比例。關(guān)于中低收入家庭的收入標(biāo)準(zhǔn)目前沒有一個統(tǒng)一的答案。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會貧富差距逐漸拉大，我國存在著“中低收入家庭”的概念。依據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的定義，家庭年收入6萬到15萬元為“中低收入”，而國家宏觀經(jīng)濟(jì)研究院“擴(kuò)大中等收入者比重的戰(zhàn)略研究”課題則確定“家庭年收入5.37-16萬元、個人年收入3.4-10萬元”為中低收入者的標(biāo)準(zhǔn)?？梢?，“中低收入家庭”沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而且，這種定義標(biāo)準(zhǔn)使“中低收入家庭”變成一個十分寬泛而模糊的概念。
中低收入家庭多由中低收入者組成，其收入在保障基本生活后所剩不多。大部分中等收入者屬于工薪階層，他們?yōu)榱苏麄€家庭而不能夠像有著高收入的家庭那樣大手大腳的享受較高的消費(fèi)水平，也不像低收入家庭生活困難。但是中低收入者社會的地位并不高且不穩(wěn)定，這使他們的生活缺乏安全感。
（二）家庭理財(cái)。
家庭理財(cái)，就是合理有效地規(guī)劃和運(yùn)用資金，讓自己的消費(fèi)達(dá)到最大限度地滿足日常生活及其他需要的目的。換句話說，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)?shù)姆椒?，對家庭資金（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行規(guī)劃和管理，以增強(qiáng)抗風(fēng)險能力，從而保證家庭資產(chǎn)的保值和增值，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全和自由。合理的家庭理財(cái)也會節(jié)省社會資源，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的流動和穩(wěn)定發(fā)展。
從技術(shù)方面講，家庭理財(cái)就是利用增加收入，降低支出的原則，用最合理、穩(wěn)妥的方式來達(dá)到一個家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)既可以是很小，如購置家電、旅游，也可以是長遠(yuǎn)的大的目標(biāo)，如買車、購房、子女上學(xué)，甚至是安排退休后的晚年生活等等。
從家庭理財(cái)?shù)恼w來看，家庭理財(cái)就是將家庭資金進(jìn)行合理的規(guī)劃，即每個家庭按照自己預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)，客觀分析自己的財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)實(shí)際為自己制定出一套適合自己的理財(cái)計(jì)劃，然后實(shí)施這個計(jì)劃，并在實(shí)施的過程中不斷根據(jù)當(dāng)下的情況對計(jì)劃進(jìn)行修正和完善。
家庭理財(cái)分為以下三個方面：首先在家庭內(nèi)部設(shè)立理財(cái)目標(biāo)，其次要了解家庭各項(xiàng)資金的收入與支出情況；最后是選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y渠道來降低風(fēng)險，增加財(cái)富。
家庭理財(cái)方式總體歸納起來大致有兩大類：保守穩(wěn)定型和投資風(fēng)險型。常見的主要有儲蓄、股票、債券、保險、基金、網(wǎng)絡(luò)、外匯、購置房產(chǎn)、古董、貴金屬等十余種。其中，古董雖然具有較大的增值空間，但古董鑒定對專業(yè)知識和鑒賞能力的要求較高，非一般人能操作；外匯，其運(yùn)作受國際金融形勢影響較大，所以有很大的風(fēng)險性，不適合長期投資；貴金屬，也會受到外界經(jīng)濟(jì)的影響，升值貶值常常變動。因此，最為常用的家庭理財(cái)方式還是集中在儲蓄、保險、股票、購房、網(wǎng)絡(luò)這幾種大眾化工具上。
（一）儲蓄。
儲蓄是最大眾化的傳統(tǒng)的理財(cái)方式，它使用方法簡單，不需要太多技術(shù)含量，最易被大眾接受。儲蓄的基本形式是活期儲蓄和定期儲蓄?；钇趦π罾⑤^低，收益較少，但重在存取方便；定期儲蓄又分為短期儲蓄和長期儲蓄，其中，短期儲蓄既保留了活期存儲的存取方便這個優(yōu)點(diǎn)，而又可以享受比活期儲蓄更高的利息；長期儲蓄較為穩(wěn)定，適用于不會急需資金的情況，依現(xiàn)有銀行利息，期限越長收益率越高。相對其它投資方式來說，儲蓄是風(fēng)險最低的，當(dāng)然收益也最低。屬于保守穩(wěn)定型理財(cái)。
（二）保險。
保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。保險的作用更傾向于人財(cái)產(chǎn)的安全保障，屬于保守穩(wěn)定型理財(cái)。
（三）股票。
股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的種有價證券。股票投資對于投資者的要求較高，投資者不僅要熟練掌握股票交易規(guī)則，還要對本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢以及上市公司的前景有準(zhǔn)確的判斷。股票作為家庭理財(cái)方式風(fēng)險較大，相對的收益較高，屬于投資風(fēng)險型理財(cái)。
（四）購房。
在房價急速增長的時代，購房投資似乎成了一種時尚。很多人購房不僅僅是為了自己居住，更是要通過房價上漲、轉(zhuǎn)賣以獲得差異化收益。購房對于一個家庭來說，是一項(xiàng)較大的財(cái)務(wù)支出，所以在投資前應(yīng)對房價、環(huán)境、貸款、周邊、物業(yè)和戶型等因素多加考慮、對比，同時還要關(guān)注房產(chǎn)交易的稅賦政策。購房屬于投資風(fēng)險型理財(cái)。
（五）網(wǎng)絡(luò)。
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，網(wǎng)絡(luò)的使用以深入千家萬戶?；ヂ?lián)網(wǎng)極大的影響了金融理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)由于其理財(cái)方便，收益相比于儲蓄較高，已深得廣大投資者的喜愛。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)過程全部通過互聯(lián)網(wǎng)完成，投資者在享受互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)便捷性的同時，也面臨著額外的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。現(xiàn)階段實(shí)用的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方式種類繁多，利息也不同。往往是高收益面臨著高風(fēng)險，低收入的風(fēng)險則相對較低。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)臅r間沒有定期存款那么絕對，通常期限較短，主要為一個月至三個月，極大的方便了用戶的使用。但是，在一些網(wǎng)絡(luò)相對不發(fā)達(dá)地區(qū)，很多人并沒有接觸到網(wǎng)絡(luò)理財(cái)這個新概念，所以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)也相對屬于小眾產(chǎn)品，更加適用于青年。另外，還有些人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)對比與銀行儲蓄類的理財(cái)方式，其風(fēng)險較高，收益相對不穩(wěn)定，所以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)屬于投資風(fēng)險型理財(cái)。
（一）家庭理財(cái)基本原則。
3.投資風(fēng)險分散化原則。要求家庭成員全面分析家庭經(jīng)濟(jì)活動中的收益和風(fēng)險情況，在實(shí)踐中趨利避害，降低風(fēng)險，提高收益。家庭在投資理財(cái)時要注意投資理財(cái)方式的搭配和組合，將理財(cái)所遇到的風(fēng)險進(jìn)行分散，即不要把雞蛋放在同一個籃子里面，高風(fēng)險與低風(fēng)險有機(jī)搭配，使得投資組合的風(fēng)險小于單一投資的風(fēng)險的同時，收益大于單一投資。
家庭理財(cái)方式適宜性原則。家庭理財(cái)?shù)姆绞蕉喾N多樣，并非所有投資方式適用于所有人，適用于他人的而理財(cái)方式不一定你也適合，所以選擇適合自己的理財(cái)方式才是最好的。
對于中低收入家庭來說，賺錢不容易，理財(cái)也不容易。每個家庭必須擁有正確的投資理財(cái)意識，確保家庭經(jīng)濟(jì)收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財(cái)。在生活中如何將理財(cái)?shù)娘L(fēng)險降到最低的同時，取得較大的收益是我們努力的方向。因此，在家庭理財(cái)是要注重科學(xué)性、合理性、務(wù)實(shí)性以及適用性。所以，要做好家庭理財(cái)，就要樹立正確的家庭理財(cái)觀念，確定合理的理財(cái)目標(biāo)，最后，結(jié)合家庭資金收入及支出情況選擇適合自己的理財(cái)方式。
大學(xué)生個人理財(cái)論文篇四
摘要：本文對湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院的大學(xué)生進(jìn)行了理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查，分析了家庭、學(xué)校和社會環(huán)境對獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)意識的影響，并對他們的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行分析和思考，旨在幫助他們培養(yǎng)理財(cái)技能，提高他們的“財(cái)商”。
關(guān)鍵詞：獨(dú)立學(xué)院理財(cái)教育理財(cái)現(xiàn)狀。
獨(dú)立學(xué)院，是指實(shí)施本科以上學(xué)歷教育的普通高等學(xué)校與國家機(jī)構(gòu)以外的社會組織或者個人合作，利用非國家財(cái)政性經(jīng)費(fèi)舉辦的實(shí)施本科學(xué)歷教育的高等學(xué)校。獨(dú)立學(xué)院是民辦高等教育的重要組成部分，隨著我國獨(dú)立學(xué)院的飛速發(fā)展和擴(kuò)招，龐大的獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生群體已經(jīng)形成了一個不容忽視的消費(fèi)群體，這個群體的理財(cái)價值觀、理財(cái)理念和理財(cái)心理的形成對社會經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。因此，研究獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)教育的現(xiàn)狀，把握獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)?shù)男睦硖卣骱托袨閷?dǎo)向，多方面接受之相適應(yīng)的理財(cái)教育，樹立正確的道德觀、價值觀、人生觀和世界觀，從而引導(dǎo)他們更快的適應(yīng)社會。
目前，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生通過課堂的學(xué)習(xí)，了解了一些理財(cái)知識，但是相當(dāng)零星且不深入。對相關(guān)理財(cái)知識缺乏認(rèn)識和了解，大部分了解的知識為課本中提到的如市場經(jīng)濟(jì)、市場運(yùn)行規(guī)律、商品經(jīng)濟(jì)、貨幣流通等，于財(cái)務(wù)、投資知識所知甚少。雖然對于理財(cái)?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J(rèn)識，但仍然片面。大部分同學(xué)知道理財(cái)?shù)闹匾?，想學(xué)會理財(cái)，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)是以后的事情，現(xiàn)在作為時尚早；另外存在部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)只對財(cái)富多的人適用而對于大學(xué)生來講無財(cái)可理。
1.2家庭理財(cái)教育的缺乏。
中國的多數(shù)家長都認(rèn)同“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子?！比欢?，事實(shí)證明物極必返，現(xiàn)代的大學(xué)生多數(shù)沒有吃苦經(jīng)歷，也因而在一定程度上失去至少是部分失去獨(dú)立生活的能力。家庭是個人成長的搖籃，是人生的第一所學(xué)校，家長是子女最好的老師。家庭教育具有普遍性、特殊性、針對性、親和性、權(quán)威性等特點(diǎn)，對一個人的影響是潛移默化的，大學(xué)生的消費(fèi)方式在很大程度上受到家長的影響。而獨(dú)立學(xué)院的大學(xué)生較多家庭條件不錯，獨(dú)生子女現(xiàn)象普遍，導(dǎo)致家長亂給、多給零用錢，從而影響了大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式，給以后他們的理財(cái)教育帶來一定的困難。
1.3學(xué)校理財(cái)教育不夠。
從高校的教育管理方面來看，思想政治教育對學(xué)生消費(fèi)觀教育還沒有形成足夠的重視。由于思想政治教育工作者對大學(xué)生消費(fèi)的認(rèn)識不足、缺乏重視實(shí)踐調(diào)查的科研風(fēng)氣等主客觀原因的影響，高校對大學(xué)生的消費(fèi)情況缺少研究。其次，高?！皟烧n”教學(xué)和學(xué)校的教育活動中對大學(xué)生消費(fèi)觀的教育引導(dǎo)不夠。由于對大學(xué)生的消費(fèi)心理和行為了解不夠全面和客觀以及課程設(shè)置等因素，在思想品德修養(yǎng)課中缺少消費(fèi)觀的專題教育，各大高校也很少有專門的消費(fèi)教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費(fèi)相關(guān)的講座之類的學(xué)術(shù)活動都很少，從而也難以達(dá)到真正的引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)合理消費(fèi)的目的。
1.4社會環(huán)境的影響。
當(dāng)代大學(xué)生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干擾，過分追求時尚，存在攀比消費(fèi)，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價值判斷。一些大學(xué)生片面追求新穎，關(guān)注時尚，而且存在盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、浪費(fèi)消費(fèi)以及消費(fèi)高科技化等不良消費(fèi)行為。消費(fèi)缺乏理性，消費(fèi)心理不成熟，自身意志力較差，容易形成沖動消費(fèi)，導(dǎo)致大多數(shù)學(xué)生每月花費(fèi)基本沒有節(jié)余成為“月光族”。這些不良消費(fèi)行為嚴(yán)重阻礙大學(xué)生思想道德的正常發(fā)展，造成大學(xué)生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂主義思想的滋生，導(dǎo)致大學(xué)生道德滑坡和法紀(jì)淡漠。
為客觀和深入地研究獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，本文設(shè)計(jì)專門的調(diào)查問卷，對湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院展開調(diào)查，采用分層隨機(jī)抽樣、隨機(jī)發(fā)放并按時收回問卷。共發(fā)放調(diào)查問卷400份，收回問卷400份。對取得的數(shù)據(jù)與信息進(jìn)行規(guī)范的分析，并在此基礎(chǔ)上提出研究結(jié)論和啟示。
調(diào)查問卷設(shè)計(jì)采用結(jié)構(gòu)化問卷，為了避免被調(diào)查者產(chǎn)生理解上的偏差，本文的調(diào)查問卷將盡量用簡單性和規(guī)范性語言表述，尤其注意避免出現(xiàn)提示性和誘導(dǎo)性的表述，讓調(diào)查的問題簡單明了。為了有效考察東方科技學(xué)院學(xué)生的理財(cái)觀念及行為，既要參考經(jīng)典的心理學(xué)實(shí)驗(yàn)成果，也需要融合獨(dú)立學(xué)院學(xué)生的具體特點(diǎn)，同時國內(nèi)學(xué)者所作的一些相關(guān)的調(diào)查問卷也提供了很好的參照。因此，本文的調(diào)查問卷中的問題將有機(jī)融合這3方面的內(nèi)容來設(shè)計(jì)本文標(biāo)準(zhǔn)化的問卷試題。從問卷內(nèi)容看，為了達(dá)到問卷的客觀性和完整性要求，本文的問卷調(diào)查內(nèi)容主要涉及：客觀背景、投資情況、消費(fèi)情況、理財(cái)教育。
本部分具體從被調(diào)查者的客觀背景、投資情況、消費(fèi)情況、理財(cái)教育四個層面逐一予以統(tǒng)計(jì)，對獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行全面的分析和了解。
3.1調(diào)查對象的客觀背景。
經(jīng)過對回收的400份有效問卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)：從性別看，有180位女性，220位男性。從專業(yè)分布看，有25%的被調(diào)查者屬于經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)，25%分布于理學(xué)、工學(xué)，25%分布于文學(xué)、法學(xué)，25%分布于農(nóng)學(xué)。被調(diào)查者都是本科學(xué)生，大一、大二、大三、大四的學(xué)生均有，采取隨機(jī)調(diào)查方式。在家庭經(jīng)濟(jì)條件和家庭所在地經(jīng)濟(jì)水平方面，大多數(shù)被調(diào)查者對家庭自身經(jīng)濟(jì)條件和家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件的評價是一般。有35.25%的同學(xué)認(rèn)為家庭自身經(jīng)濟(jì)條件較好或很好。只有19.25%的同學(xué)評價家庭經(jīng)濟(jì)條件為不太好或很不好。至于對家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件評價中，有40.75%的同學(xué)評價當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為很好或較好，只有20%的同學(xué)評價當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為不太好或很不好，尤其是評價為很不好的比例只占5.75%。這表明被調(diào)查的學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)條件還可以，家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生只有少部分，這也與獨(dú)立學(xué)院高昂的學(xué)費(fèi)有關(guān)，雖然現(xiàn)在國家對家庭困難的學(xué)生補(bǔ)助較多，但經(jīng)濟(jì)較困難的家庭還是難以承受昂貴的學(xué)費(fèi)。
3.2調(diào)查對象的投資情況。
在調(diào)查問卷中關(guān)于投資方式一項(xiàng)作者根據(jù)學(xué)生的實(shí)際比較常用的投資手段設(shè)計(jì)了五個標(biāo)準(zhǔn)選項(xiàng)供被調(diào)查者多項(xiàng)選擇，在被調(diào)查的400名同學(xué)中，有61.25%的同學(xué)具有銀行儲蓄這種最基本的理財(cái)方式，而其中只有銀行儲蓄這一種投資方式的同學(xué)比例為40.25%，只有15.75%同學(xué)同時投資于銀行存款及其他如股票等工具。8.37%的同學(xué)只擁有除儲蓄外的其他諸如基金、股票等金融工具。結(jié)果表明，大多數(shù)同學(xué)的投資行為比較保守，但也由一部分同學(xué)的投資行為比較激進(jìn)，可能蘊(yùn)含一些風(fēng)險，只有2%不到的同學(xué)有比較合理的投資，如合伙開餐館、開精品店等。有24.75%的同學(xué)有做兼職的，為賺取生活費(fèi)或增加社會閱歷，20%不到的學(xué)生會在學(xué)校的幫助下勤工助學(xué)。此外，對投資收益評價的調(diào)查顯示大學(xué)生投資收益情況總體不佳，有投資經(jīng)歷的同學(xué)幾乎只賺回本錢，利潤可忽略不計(jì)，不過投資虧了的現(xiàn)象也基本沒有，畢竟大學(xué)生投資的本錢不多。
3.3調(diào)查對象的消費(fèi)情況。
調(diào)查顯示目前大學(xué)生消費(fèi)水平差距較大。就年平均消費(fèi)而言，有接近12.25%的同學(xué)年消費(fèi)水平在4000元左右，其中4000～6000間的占17.75%，6000～8000間的占21.5%。此外，有48.5%的同學(xué)消費(fèi)水平相對較高，其中25.75%的同學(xué)年消費(fèi)8000～10000，更有22.75%的同學(xué)年消費(fèi)在10000以上。本次在消費(fèi)支出調(diào)查分析中，被調(diào)查者的消費(fèi)涉及飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡(luò)、交際和學(xué)習(xí)支出。從支出調(diào)查情況看，交際費(fèi)用支出過多，電子產(chǎn)品消費(fèi)較多。在這個消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，學(xué)習(xí)、生活支出還不到總支出的2／5。說明部分大學(xué)生尚沒有合理的理財(cái)意識，存在較多的攀比心理。
3.4調(diào)查對象的理財(cái)觀念。
根據(jù)設(shè)計(jì)的要求，本次調(diào)查分析了調(diào)查者對家庭和學(xué)校的理財(cái)教育的評價，同時也調(diào)查了他們對理財(cái)教育是否感興趣。家庭對大學(xué)生的理財(cái)教育有著重要的影響，因此，加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育不可忽視家庭的作用。調(diào)查顯示，有48.25%的同學(xué)認(rèn)為獲得了良好的家庭理財(cái)教育，有22.25%的同學(xué)認(rèn)為沒有獲得良好的家庭理財(cái)教育，而其中有3.75%的同學(xué)認(rèn)為根本就沒有家庭理財(cái)教育，認(rèn)為家長幾乎沒有教育他們怎么進(jìn)行理財(cái)。進(jìn)入大學(xué)后，學(xué)校開設(shè)的理財(cái)課程又多是選修課，所以調(diào)查顯示，有28.5%的同學(xué)認(rèn)為學(xué)校開設(shè)的理財(cái)教育非常好，有41.5%的同學(xué)認(rèn)為沒有學(xué)習(xí)理財(cái)課程，其中有8%的同學(xué)認(rèn)為不曉得有理財(cái)教育課程，由此可見，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)教育還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，學(xué)校應(yīng)該構(gòu)建良好理財(cái)環(huán)境，應(yīng)從社會、高校、家庭和學(xué)生自身四個方面入手，共同努力、相互推動，逐步培養(yǎng)和提高獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)能力。
參考文獻(xiàn)：
大學(xué)生個人理財(cái)論文篇五
伴隨著社會經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，個人理財(cái)問題越來越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，個人理財(cái)?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個人理財(cái)?shù)呐畈l(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對應(yīng)的是大學(xué)生群體個人理財(cái)?shù)拈L期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場對大學(xué)生群里個人理財(cái)?shù)暮鲆暋Ｒ虼耍疚淖髡咄ㄟ^對大學(xué)生個人理財(cái)問題的研究，以期使大學(xué)生個人理財(cái)?shù)玫桨l(fā)展和重視。
個人理財(cái)在我國是一個新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國改革開放以來經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財(cái)領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場潛力。這是因?yàn)槭紫?，我國目前?jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，2013年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力依然強(qiáng)勁，所以理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)在很長一段時期內(nèi)仍然會蓬勃發(fā)展。其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達(dá)國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財(cái)?shù)男枨髸絹碓礁撸虼巳绱舜笠?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財(cái)市場前景廣闊。最后，人們的理財(cái)觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險較低又有一定回報(bào)的理財(cái)投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財(cái)產(chǎn)品為代表的金融市場轉(zhuǎn)移，因此未來我國個人理財(cái)?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。
與我國個人理財(cái)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學(xué)生群體個人。
理財(cái)持續(xù)低迷，筆者通過對相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個人理財(cái)發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：
第一，我國大學(xué)生收入不足。目前我國大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因?yàn)槲覈髮W(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi)，這就使得大學(xué)生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過業(yè)余兼職和獎學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來說在校學(xué)生收入并不充足。
第二，我國大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問題外，大學(xué)生支出問題也是大學(xué)習(xí)個人理財(cái)面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財(cái)是通過對個人資金的有效管理從而提高財(cái)產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學(xué)生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學(xué)生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠(yuǎn)規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的大學(xué)生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財(cái)當(dāng)中。
第三，我國大學(xué)生對于個人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔恪Ｄ壳拔覈髮W(xué)生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財(cái)方面的知識，即使有一部分同學(xué)通過專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識，但是也缺乏自身理財(cái)?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財(cái)之中的并不多。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個人理財(cái)是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財(cái)?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國在校大學(xué)生的普遍共識一方面是由于大學(xué)生理財(cái)觀念的淡薄和理財(cái)意識的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識個人理財(cái)?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對大學(xué)生跟人理財(cái)教育的忽視致使我國大學(xué)生對個人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識存在誤區(qū)造成的。
面對我國大學(xué)生領(lǐng)域個人理財(cái)發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財(cái)問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學(xué)生跟人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國大學(xué)生個人理財(cái)問題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。
第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財(cái)最基礎(chǔ)的問題，面對我國在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎學(xué)金。
第二，建立大學(xué)生理財(cái)基金制度。在學(xué)校、國家和社會給予大學(xué)生充分資金來源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財(cái)基金制度。既在大學(xué)生通過勤工儉學(xué)或是獎學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財(cái)基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢問題，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過大學(xué)生理財(cái)基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學(xué)生個人理財(cái)?shù)慕逃托麄鳌Ｗ罱K要想使大學(xué)生將其資金參與到個人理財(cái)之中離不開大學(xué)生理財(cái)意識的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對大學(xué)生理財(cái)和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財(cái)?shù)臐撛谑袌?，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財(cái)對大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個人理財(cái)?shù)暮锰帯Ｍ瑫r引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)方面的相關(guān)知識，提高對個人理財(cái)?shù)闹匾暢潭龋又鲃拥膮⑴c到個人理財(cái)之中。
4、結(jié)語。
大學(xué)生參與個人理財(cái)對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財(cái)問題的重視都有十分重要的意義，對金融領(lǐng)域而言開展大學(xué)生理財(cái)業(yè)務(wù)同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?。因此解決我國大學(xué)個人理財(cái)問題十分必要，這需要國家、社會、學(xué)校和大學(xué)生個人的共同努力。
大學(xué)生個人理財(cái)論文篇六
中國加入世貿(mào)，是百姓經(jīng)濟(jì)生活中的一件大事，其影響的層面十分廣泛。中國已成為世貿(mào)組織的一員，就要按承諾開放銀行、保險和電信業(yè)，并降低關(guān)稅，開放專業(yè)服務(wù)和零售市場。這些方面的逐步開放，一方面勢必刺激一直由國家壟斷的金融業(yè)進(jìn)行全面改革，提高市場競爭力；另一方面金融業(yè)引進(jìn)外資機(jī)構(gòu)，必將帶來國外先進(jìn)的理財(cái)新觀念、新方式，給家庭理財(cái)帶來新思路、新途徑。而目前家庭理財(cái)存在的籌資渠道少、投資品種較單調(diào)等問題，加入世貿(mào)后會有什么改變呢？據(jù)分析，家庭在理財(cái)方面至少可得到幾個方面的實(shí)惠，并成為一種投資與消費(fèi)趨勢：
中國將逐步開放人民幣業(yè)務(wù)。在今后兩年，允許外資銀行與中國企業(yè)進(jìn)行本地人民幣業(yè)務(wù)，在入關(guān)5年后，將允許外資銀行經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)。一旦外資銀行被允許經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)，極有可能將國外一整套發(fā)達(dá)的信用等級考核制度引入國內(nèi)，推進(jìn)信用卡應(yīng)用領(lǐng)域的擴(kuò)大，使國內(nèi)消費(fèi)者和國外消費(fèi)者一樣，在購買商品和享受各類服務(wù)時，基本上做到先消費(fèi)后付款。不過，目前廣大消費(fèi)者的觀念還未有太大的改變?！盁o債一身輕"仍是廣大老百姓的傳統(tǒng)觀念。當(dāng)外資銀行推廣信用消費(fèi)時，它所產(chǎn)生的影響可能帶動更大層面上的消費(fèi)者。
銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)。
引進(jìn)外資銀行及外資證券后的金融市場，必將刺激國內(nèi)代客理財(cái)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。外資金融機(jī)構(gòu)大多設(shè)立專門的“代客理財(cái)"部門，針對不同的客戶需求，開發(fā)出各類投資、融資工具，使客戶得到全方位、周到的金融服務(wù)。私人理財(cái)服務(wù)在國外已有300多年的歷史，管理經(jīng)驗(yàn)已有豐厚的積累。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在與外資競爭的過程中，也會不斷提高服務(wù)意識，開發(fā)出高效的金融產(chǎn)品，為客戶理財(cái)當(dāng)好“智多星"，使家庭有限資金獲得最大的效用。目前，有商業(yè)銀行開發(fā)了代客理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)，而其中更多的只是組合儲蓄，這勢必使之難以獲得增值回報(bào)。今后，代客理財(cái)業(yè)務(wù)將包括外匯交易、證券、期貨管理、房地產(chǎn)投資組合管理、以及稅務(wù)安排等，客戶將借助銀行的技術(shù)設(shè)備、龐大的網(wǎng)絡(luò)及高素質(zhì)人才為自己理財(cái)服務(wù)。當(dāng)然，交付服務(wù)交易費(fèi)也是必需的。
加入世貿(mào)后，中國將允許外國金融公司在基金管理企業(yè)中的持股達(dá)到33％，三年后增至49％。外國股票包銷商可在合資承銷公司中占33％股份。允許國外證券商參與基金管理業(yè)之后，基金品種將逐步增多，開放式基金的優(yōu)點(diǎn)將逐步顯現(xiàn)出來，逐步替代目前的封閉式基金，成為基金投資的主流品種。家庭選擇這些基金進(jìn)行投資，可降低風(fēng)險，帶來較好的回報(bào)。
中國將在今后5年內(nèi)，逐步擴(kuò)展外資保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。中國同意外資可在中外合資的壽險公司中擁有50％的所有權(quán)。中國公民投保外國保險公司也將成為一項(xiàng)新的內(nèi)容。從試點(diǎn)地區(qū)來看，其勢頭也是較猛的。
保險業(yè)在我國開展的時間并不長，逐步開放壽險市場，允許外資在中外合資的壽險公司中擁有50％的所有權(quán)，將會給很較脆弱的壽險市場帶來極大的沖擊和震撼。無疑，發(fā)達(dá)國家科學(xué)的精算體制、“以人為本”的服務(wù)理念加之完善的售前售后服務(wù)，與目前國內(nèi)的保險同業(yè)相比具有較大的優(yōu)勢。這對消費(fèi)者的選擇來說則是有益的?！肮椭麟U”、“員工險”、“養(yǎng)老金計(jì)劃"等壽險品種在國內(nèi)或是尚未真正開發(fā)。加入世貿(mào)后，這些險種必將引入國內(nèi)市場，它極有可能成為家庭新的投資選擇。
大學(xué)生個人理財(cái)論文篇七
根據(jù)《保險法》的定義，“保險”是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。
關(guān)于理財(cái)，國內(nèi)至今沒有統(tǒng)一的定義，美國理財(cái)師資格鑒定委員會對理財(cái)?shù)亩x是：個人理財(cái)是指如何制定和合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個人人生目標(biāo)的程序。從這個定義可以看出，理財(cái)和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值。而理財(cái)是一個長期的計(jì)劃，通過一步步的實(shí)施，人生的目標(biāo)得以一個個的實(shí)現(xiàn)。理財(cái)?shù)哪康牟粌H僅是資產(chǎn)的增值，還包括保證財(cái)務(wù)安全、安排風(fēng)險保障、保證老有所養(yǎng)、給子女提供教育基金等許多方面。
通過保險與理財(cái)?shù)暮x可以看出，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比保險廣，理財(cái)包括保險規(guī)劃。保險是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，保險是實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)牡谝徊?。保險能在遭受災(zāi)禍的時候令我們不至于陷入困境。
2．家庭保險理財(cái)。
在理財(cái)金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是誰也無法逃避的，普通疾病會短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病則會讓人傾家蕩產(chǎn)?；谶@些考慮，理財(cái)?shù)幕A(chǔ)不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險也是理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)之一。保險理財(cái)就是指通過購買保險進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來的財(cái)務(wù)困難，同時可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。
1．明確家庭壽險需求。
在分析壽險需求時，首先應(yīng)明確保險客戶在家庭中的地位、責(zé)任、作用以及經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)等，然后估算出其面臨的各種風(fēng)險可能產(chǎn)生的最大費(fèi)用需求。個人/家庭處在不同的階段，其保險需求也不盡相同。
2．明確可承擔(dān)的保險費(fèi)用。
3．選擇合適的保險產(chǎn)品。
沒有最好的保險產(chǎn)品，只有最合適的保險產(chǎn)品。不同壽險產(chǎn)品保障目的不同，保障目的相同的產(chǎn)品由于保險公司和保障重點(diǎn)的差異，其保險費(fèi)率也存在較大差別。因此，應(yīng)根據(jù)家庭保險需求狀況和保費(fèi)負(fù)擔(dān)額度的狀況選擇合適的壽險產(chǎn)品，爭取在既定的保費(fèi)負(fù)擔(dān)下，獲得最合理的保障。
4．合理規(guī)劃保險期限。
在壽險期限的選擇上，很多人存在誤區(qū)就是“保險期限的選擇越長越好”。其實(shí)這是錯誤的。過長的保險期限沒有實(shí)際必要，例如對于固定保險金額的保險來說，保障到70歲和保障到80歲，雖然可以多保障10年，但考慮到通脹因素，相同保額的實(shí)際保障能力是急劇萎縮的。另外，同等情況下過長的保險期限導(dǎo)致高昂的保費(fèi)。
1．了解保險本質(zhì)。
從功能上分，保險分為兩類，即保障型和投資型，前者一般都可以較低的保費(fèi)投入取得較高的保額保障，而后者的主要功能是投資，其保障功能一般都較為簡單，且保額較低，不能很好地體現(xiàn)保險的“保障”功能。所以，在購買保險時，應(yīng)該根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。但是，保險的基本功能仍然是為生命提供保障。因此，保險的選擇仍然應(yīng)該將保障功能作為主要目標(biāo)，在滿足了最基本的保障型保險需求后，再根據(jù)自身和家庭情況適當(dāng)進(jìn)行投資型保險的配置，另一方面，投資型保險的風(fēng)險較大，因此應(yīng)該盡量避免投保這類保險。
2．把握保險購買時間。
從費(fèi)率來看，壽險產(chǎn)品費(fèi)率是隨著年齡的增大而提高。從投保條件來看，年輕時購買壽險除了可以獲得優(yōu)惠的費(fèi)率，較早的把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司分擔(dān)外，還可以免體檢。在疾病年輕化的大趨勢寫，隨著年齡的增長，疾病風(fēng)險上升，投保壽險需要經(jīng)過體檢，并可能被拒保。
3．保費(fèi)與保金的確定。
一般來說，保費(fèi)支出的多少要根據(jù)家庭的收入支出、保險需求等多個因素來確定，不能一概而論。按照通常的做法，一個家庭每年的保費(fèi)支出應(yīng)以年收入的10%左右為宜。對于家庭收入特別低或者特別高的家庭，則可通過自身情況，調(diào)整這一比例。
保險金額的確定同樣也要考慮因人而異。首先，同一家庭中的成員，家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險金額應(yīng)該最高，而后是其他家庭經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)者。因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的死亡可能會給家庭帶來無法生存的困難。其次，如果是將壽險視為有效保護(hù)或轉(zhuǎn)移財(cái)富手段的高收入階層家，則可以調(diào)整保險金額，已達(dá)到預(yù)期保障或轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。
4．重視社會保障與附加險。
社會保險由政府舉辦，是為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟(jì)制度，具有覆蓋廣、保障低、費(fèi)率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，社保的保障程度也會水漲船高。所以，在購買商業(yè)保險之前一定要先補(bǔ)齊社會保險，享受政府提供的安全保障。
附加險則是相對于主險而言的，它不可以單獨(dú)購買，必須依附于主險而存在。附加險的險種非常全面，而且擁有主險無法比擬的優(yōu)勢：首先是附加險預(yù)定營業(yè)費(fèi)分?jǐn)傒^少，因此保費(fèi)低廉，“花小錢，高保障”是附加險最重要的特點(diǎn)。另外，附加險是對主險的一種補(bǔ)充和延伸，它擁有更細(xì)致、獨(dú)特、廣泛的保障需要，更加豐富了壽險規(guī)劃的內(nèi)容。人壽保險的附加險主要包括意外傷害保險和醫(yī)療保險。購買定期壽險的同時附加意外傷害保險，除獲得普通的死亡保險金給付外，還可獲得高達(dá)主險數(shù)倍的附加意外傷害保險金給付等。
因此，保險理財(cái)規(guī)劃時，選擇以社會保險為基礎(chǔ)添加商業(yè)險，選擇合適附加險為商業(yè)險補(bǔ)充尤為重要。
[1]文靜，王冠寧．家庭保險理財(cái)之淺見[j]．價值工程，2011（8）。
[2]劉光嶺，張磊．基于生命周期的個人理財(cái)需求模式分析[j]．經(jīng)濟(jì)問題，2008（3）。
大學(xué)生個人理財(cái)論文篇八
：家庭投資理財(cái)有多種行為，例如：選擇、組合、調(diào)整等行為，它們可以定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，下面我們對家庭的投資理財(cái)?shù)倪@些行為進(jìn)行分析探討，然后對家庭投資理財(cái)如何獲取收益和家庭投資理財(cái)風(fēng)險等問題進(jìn)行簡單的分析，使我們對家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有更深入的了解。
：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問題，家庭投資理財(cái)是針對風(fēng)險進(jìn)行個人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財(cái)工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財(cái)投資組合影響很大。如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機(jī)會把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明：家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。
當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財(cái)工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財(cái)投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機(jī)會的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票（普通股）可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險、收益可觀。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費(fèi)，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入；投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”。全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進(jìn)行，在將來某一特定的時間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式；也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素：比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險最小的原則，而且在長期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇調(diào)整理論：資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。確認(rèn)家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認(rèn)識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險的一面，發(fā)達(dá)國家對衍生工具的使用已非常普遍。
所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。
在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間。
科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。
（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。
（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險。
（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險種投入。
所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活；此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用；同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
凡是投資都有風(fēng)險，只是風(fēng)險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險：風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風(fēng)險分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等；非系統(tǒng)風(fēng)險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險主要有：政策風(fēng)險，指因國家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險。法律風(fēng)險，指因違反國家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險。市場風(fēng)險，指因市場變化而造成的風(fēng)險。機(jī)構(gòu)風(fēng)險，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險。詐騙風(fēng)險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險等。
在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機(jī)。如果我們建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。
（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；
（2）股票買賣情況記錄；
（3）各類保險憑據(jù)；
（4）個人間相互借款憑據(jù)；
（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點(diǎn)問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對存單（身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
它是公民在經(jīng)濟(jì)活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。
由于外部原因引起的風(fēng)險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失；如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險，應(yīng)及時采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。
家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊彝ネ顿Y理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐點(diǎn)，推動我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。
1、家庭投資理財(cái)之道薛韜國際市場2001年第11期。
2、家庭投資理財(cái)之我見董雪梅金融理論與教學(xué)2003年。
3、莊乾志，劉光偉。家庭投資指南，石油工業(yè)出版社。2005.6。
4.、家庭投資理財(cái)abc柯靜時代金融2004年第11期。
大學(xué)生個人理財(cái)論文篇九
通過大學(xué)生個人理財(cái)，更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地?fù)碛小⑹褂煤捅Ｗo(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實(shí)現(xiàn)個人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。下面是本站小編為大家收集整理的大學(xué)生個人理財(cái)心得，歡迎大家閱讀。
一.基本情況。
現(xiàn)在剛進(jìn)入大學(xué)，離開了父母，有了固定的生活費(fèi)，手中的錢多了起來，開始了自己支配金錢的新生活，卻往往感到不知所措。很多人在前半個月花錢大手大腳，后半個月卻過上了緊衣縮食的日子，這就是典型的不會理財(cái)?shù)谋憩F(xiàn)。
二.目前財(cái)務(wù)狀況。
我目前一個月的生活費(fèi)大約是800元，如何合理的分配這筆錢，直接影響到我一個月的生活情況。
三.理財(cái)目標(biāo)。
我希望在我的規(guī)劃下，有限的生活費(fèi)既能滿足正常的生活需要，使我的生活多姿多彩，也能有部分節(jié)省，在畢業(yè)時可以有一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金，并且能夠使自己對財(cái)富的控制和管理能力得到大幅提高。
四.理財(cái)規(guī)劃。
1.準(zhǔn)備一個私人賬本，把每天的花銷全部記錄上去。
2.辦一張銀行卡，定期存取款項(xiàng)。
如果你分成三張卡,可以嘗試一下,一個月只用兩張卡的錢，然后就可以節(jié)省出一張卡的錢。
4.把自己每個月的生活費(fèi)分成3份，一份用做伙食費(fèi)(350元)，一份用做課余活動經(jīng)費(fèi)(100元)，還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)(200元)，剩下的可以適時分配或存入銀行。
5.減少逛街的次數(shù)，減少對商品的接觸.
6.實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃最重要的一點(diǎn)就是要懂得如何開源節(jié)流，盡量減少下飯店，吃快餐的次數(shù)，此類吃飯費(fèi)用就會占我們生活費(fèi)的很大一部分，理財(cái)計(jì)劃恐怕也難以實(shí)現(xiàn)。其次，還要隨時對自己的資金了如指掌，確立理財(cái)目標(biāo)。
7.每月做一個理財(cái)計(jì)劃，列出哪些是應(yīng)該買的，哪些是不必要花費(fèi)的，哪些是可買可不買的，以及哪些是一定要買的但是目前暫時可以不要的，然后記錄每一次的開銷，使你的支出有清楚的了解，知道在何處刪減，為什么要刪減，以及刪減那些，月未看看哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支，是否和計(jì)劃相符，如超出計(jì)劃，下月就要對不該有的開支和其他的要適當(dāng)調(diào)整自己的消費(fèi)行為。
8.在做到以上幾點(diǎn)以后，如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費(fèi)，相應(yīng)的你就可以多存一點(diǎn)錢轉(zhuǎn)入下個月，行成一個良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財(cái)富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地?fù)碛?、使用和保護(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實(shí)現(xiàn)個人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。
1.開源節(jié)流，拒絕各種誘惑及不良理財(cái)習(xí)慣要懂得珍惜父母給的生活費(fèi)。很多大學(xué)生追品牌講檔次，虛榮，好攀比，不考慮所購買物品是否符合自己及家庭的承受能力，這都是應(yīng)該杜絕的。
2.理財(cái)非生財(cái)，投資要謹(jǐn)慎也有大學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是要投資生財(cái)。其實(shí)這是一個誤區(qū)。如今，大學(xué)生炒股不是新鮮事兒，但還是要正確看待。作為尚沒有穩(wěn)定收入來源的大學(xué)生，在面對投資股市等風(fēng)險類理財(cái)產(chǎn)品的時候，別單純把它看作是“生財(cái)之道”，而應(yīng)該更注重此行為對未來了解投資市場，積累投資經(jīng)驗(yàn)的作用。大學(xué)生投資切莫無顧忌的投入，可用一小部分資金投石問路。同時還要注意金融知識的學(xué)習(xí)，多為自己武裝一些知識，認(rèn)識更多的理財(cái)工具，從基礎(chǔ)入手，并要做好思想準(zhǔn)備，考慮好自己的經(jīng)濟(jì)和心理承受能力，長期的刻苦鉆研。更需要強(qiáng)調(diào)的是別過度沉迷于投資，而耽誤了正常的學(xué)習(xí)。
3.能力來自與學(xué)習(xí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累。
常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財(cái)”等借口規(guī)避與每個人生活休戚相關(guān)的理財(cái)問題。事實(shí)上，任何一項(xiàng)能力都非天生俱有，耐心學(xué)習(xí)與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)才是重點(diǎn)。理財(cái)能力也是一樣，也許具有數(shù)字觀念或本身學(xué)習(xí)商學(xué)、經(jīng)濟(jì)等學(xué)科者較能觸類旁通，也較有“理財(cái)意識”，但基于金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)，每個人都無法自免于個人理財(cái)責(zé)任之外。
六.理財(cái)規(guī)劃結(jié)論。
正確的理財(cái)觀念不僅會讓你對金錢的支配有度，而且還可以鍛煉理財(cái)能力。大學(xué)階段是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金期，有正確的理財(cái)觀念做指導(dǎo)，掌握必需的理財(cái)嘗試，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，將受益終生。
理財(cái)。
寄語。
：以最優(yōu)成本，過最優(yōu)生活!
理財(cái)是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個良好的生活習(xí)慣。理財(cái)是理性與感性的結(jié)合產(chǎn)物。本案例的主人公是一名當(dāng)今大學(xué)生，人生還猶如一張白紙，為了讓他的人生更加美麗，在別人都沒想到時，您想的早一點(diǎn);在別人都想到時，您想得好一點(diǎn)。而理財(cái)就是您生活中的這一小點(diǎn)，早用，常用，巧用這一小點(diǎn)，一定能使您的生活更加自由，自在，自主。
一、基本情況。
進(jìn)入大學(xué)，離開了父母，意味著我某種意義上的獨(dú)立生活的開始，有了固定的生活費(fèi)，手中的錢多了起來，開始了自己支配金錢的新生活。有數(shù)據(jù)指出，在大學(xué)形成的消費(fèi)習(xí)慣，對以后的工作。人生有50%的影響。因此，在大學(xué)時代，養(yǎng)成良好的消費(fèi)理財(cái)習(xí)慣，變得至關(guān)重要。
二、目前財(cái)務(wù)狀況。
我目前一個月的生活費(fèi)是1200元，全都是由家里供給的。如何合理地分配這筆錢，直接影響到我一個月甚至一學(xué)期的生活狀況，也將成為衡量我理財(cái)能力的直接表現(xiàn)。
三、理財(cái)目標(biāo)。
我希望在我的規(guī)劃下，有限的生活費(fèi)既能滿足正常的生活需要，是我的生活多姿多彩，同時也能有部分節(jié)約，爭取在一年以后攢取1000-1500元作為自己的理財(cái)經(jīng)費(fèi)，同時可以以各種方式(如打工、做小生意)爭取更多的經(jīng)費(fèi)。
四.理財(cái)規(guī)劃。
1.總體規(guī)劃。
月收入：1200元(來自家里)+若干元(來自兼職)。
月支出：小于等于1200元。
2、具體規(guī)劃。
(1)記錄：準(zhǔn)備一個精致的小本子，以流水賬的形式記錄每天的各項(xiàng)支出，小至一瓶水都要記錄在案;另外，利用excel表格記錄以上所有支出，并每天結(jié)算支出總和。
(2)分析并制定消費(fèi)計(jì)劃：每月了解學(xué)校周邊物價，包括飯菜價格，日用品價格等，根據(jù)粗略計(jì)算，確定當(dāng)月消費(fèi)總額計(jì)劃，每天根據(jù)excel表格計(jì)算數(shù)據(jù)計(jì)算支出數(shù)量是否超標(biāo)，以便隨時對月支出計(jì)劃進(jìn)行改善。
(3)支出基本要求：爭取每一份支出都有相應(yīng)的回報(bào)，每天保證一定數(shù)額的飯費(fèi)，保證合理營養(yǎng)搭配;適當(dāng)撥出資金用于社交場合，比如與朋友會餐;規(guī)劃出一部分資金用于購買學(xué)習(xí)資料，這部分應(yīng)該占用相當(dāng)大的比重;另外需要設(shè)置一定數(shù)量資金用作購買日常用品;如有必要，抽出一部分資金用于戀愛;安排一小部分資金用于娛樂消費(fèi)，比如寢室電腦的網(wǎng)費(fèi)，電話費(fèi)以及外出游玩兒車費(fèi);此前三項(xiàng)費(fèi)用可根據(jù)彼此緩急關(guān)系適當(dāng)增減，但所占比重必須遠(yuǎn)高于后兩項(xiàng)。
(4)創(chuàng)造收入：可以選擇做家教兼職，每周一至兩次，以此鍛煉自己的傳授知識和與人溝通的能力，同時得到一定收入;爭取參加一些促銷的工作，以鍛煉個人的口才及增強(qiáng)自身交際能力。
(5)資金管理：辦理一張自己的銀行卡，將每月自己兼職的收入以及由家里供給資金的結(jié)余部分存入其中，平時如無特殊情況不動用其中資金，以備不時之需。五、理財(cái)觀念盡量以最優(yōu)的成本，獲得最優(yōu)的生活。即爭取積攢更多的資金以作為自己的理財(cái)經(jīng)費(fèi)，同時過快樂而充實(shí)的生活。這要求盡量把錢花在刀刃上，比如用于吃飯的資金不可減少，身體才是革命的本錢;又比如花在社交場合的資金不可吝嗇，因?yàn)樯鐣侨私M成的，人際交往十分重要;至于花在娛樂方面的資金，不可全免，畢竟生活需要五顏六色才好，但是所占必要不需要過大。關(guān)于風(fēng)險投資，不提倡，適當(dāng)買張彩票不是不可以，股市等投資項(xiàng)目不可參與。
六、理財(cái)規(guī)劃結(jié)論。
大學(xué)生，社會上一個十分特殊的群體，在當(dāng)前的社會生活中，大學(xué)生的消費(fèi)觀念對整個社會的消費(fèi)觀念有著較大的影響，如此就更需要當(dāng)代大學(xué)生有著很好的理財(cái)能力，讓自己的生活緊湊而有章法，充實(shí)而有意義!
作為在校的大學(xué)生，雖然我們還沒有屬于自己賺來的固定收入，有的只是每月從父母那里伸手要來的每月生活費(fèi)用，但是個人理財(cái)?shù)囊?guī)劃卻宜早不宜晚。俗話說：你不理財(cái)，財(cái)不理你。隨著社會的不斷進(jìn)步和國民經(jīng)濟(jì)的不斷提高，人們的生活水平也日漸提高，今年來物價普漲，房價居高不下，就業(yè)困難，人們對物質(zhì)生活和精神生活的要求也日益提高，為了讓我們以后的生活有所保障，理財(cái)就應(yīng)該從現(xiàn)在開始，不能輸在起跑線上。
所謂個人理財(cái)計(jì)劃就是指根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，建立合理的個人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動，比如通過投資基金，來一步一步來實(shí)現(xiàn)自己的夢想。
首先，確定自己的理財(cái)目標(biāo)。每個人的一生都是由目標(biāo)指引著前進(jìn)的，因?yàn)槲覀冇忻鞔_目標(biāo)，并為之努力、付出，才會有收獲時的滿足。而理財(cái)目標(biāo)就是一個需要我們深謀遠(yuǎn)慮，重在堅(jiān)持的大目標(biāo)。現(xiàn)在許多人包括我們這些非金融專業(yè)的大學(xué)生在內(nèi)都缺少理財(cái)?shù)挠^念和知識，因而在個人理財(cái)過程中也面臨著各種各樣的困惑。因此為了我們能樹立正確的理財(cái)觀念，首先要豐富我們的理財(cái)知識，當(dāng)然這也需要一點(diǎn)一滴地積累起來。有了目標(biāo)我們就可以減少理財(cái)過程中面對得失的情緒化的負(fù)面影響，從而可以促使我們長可以期的堅(jiān)持下去。
其次，明確自己的投資期限。理財(cái)目標(biāo)有短期、中期和長期之分，所以不同的理財(cái)目標(biāo)會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風(fēng)險水平。短期內(nèi)要用到的錢就一定不能用作高風(fēng)險的投資，而反過來，長期不用的資金要是沒有用來投資，就很有可能失去一次獲得高回報(bào)的機(jī)會。一次成功的理財(cái)就是將合適的資金在合適的時間在合適的地點(diǎn)進(jìn)行了投資。
然后，制定一個適合自己的投資方案。當(dāng)確定了自己的理財(cái)目標(biāo)及投資期限，考慮了所有重要的因素之后，就需要一個適合自己的可行性投資方案來操作。身在大學(xué)校園的我還沒有足夠的錢去進(jìn)行投資，所以我制定了一個理財(cái)規(guī)劃如下：
第一，充分利用手中的銀行卡，學(xué)會節(jié)流，為以后的開源做準(zhǔn)備。銀行卡不僅能保證資金的安全，而且資金流動方便。定期存取款，卡中的錢要心中有數(shù)，不能無節(jié)制的取錢花，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年是可以省下一筆可觀的收入。年復(fù)一年下去，有了余錢，才可以合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。
第二，記錄每天花銷。這是為了我的每一筆開支都有據(jù)可查，不會有不明的開支。還可以審核自己的資金是否用得合理科學(xué)，所謂好鋼用在刀刃上!這樣的手段可以更加高效利用自己的財(cái)富。
第三，月都要有消費(fèi)計(jì)劃。把自己每個月的生活費(fèi)分成三份，一份用做伙食費(fèi)一份用做課余活動經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)。將每個月的余額存起來，如此行成一個良性循環(huán)的話，畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財(cái)富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地?fù)碛?、使用和保護(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實(shí)現(xiàn)個人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。
其實(shí)，理財(cái)?shù)哪康模辉谟谝嵑芏嗪芏嗟腻X，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好，善于計(jì)劃自己的未來需求對于理財(cái)很重要。我們大學(xué)生作為一個特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們才能擁有更多的信心。
另外，高收益的理財(cái)方案不一定是最好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。
未來的十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財(cái)，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的投資計(jì)劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。
在十幾年以后我們又將面臨結(jié)婚生子、贍養(yǎng)父母等，更長遠(yuǎn)一些就要考慮到退休以后的生活水平。子女教育和個人養(yǎng)老是人生的理財(cái)規(guī)劃中有兩個重要目標(biāo)，如果在這兩方面沒有做好規(guī)劃，那最直接的后果，一是造成未來孩子的教育經(jīng)費(fèi)不足，二是可能導(dǎo)致退休后的生活水平下降。子女教育已經(jīng)成為家庭的第一理財(cái)需求，而在退休規(guī)劃方面，為了保證退休之后的生活水平，也應(yīng)盡早著手準(zhǔn)備，這樣一旦遇到疾病等大量資金需求時，就能坦然應(yīng)對。
作為一項(xiàng)一生的財(cái)務(wù)計(jì)劃，越早做準(zhǔn)備，效果越好，尤其是針對養(yǎng)老以及子女教育等需要大額支出的理財(cái)需求，應(yīng)該盡早著手準(zhǔn)備，并長期堅(jiān)持，這樣就能“未雨綢繆”。
大學(xué)生個人理財(cái)論文篇十
在發(fā)達(dá)國家，人們從小就要接受個人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)的訓(xùn)練。比如近期英國政府做出決定，一個兒童從5歲開始，就必須在學(xué)校里接受以“善用金錢”為主題的個人理財(cái)教育，初級的課程包括，錢是從哪里來的，可以有什么用途。
個人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)中，“大家都說記賬好處多，我也記記賬”如果你是這種想法，那就大錯特錯。理財(cái)師表示，記賬的目的是讓你對自己的財(cái)務(wù)狀況做到心中有底，讓自己賺的每一分錢用到實(shí)處。如果只是機(jī)械性地記賬，指望記賬能來幫助你控制消費(fèi)，從來不去總結(jié)。那么，你記賬就是在浪費(fèi)時間。
個人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)可以使個人以及家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活質(zhì)量。順利的學(xué)業(yè)、美滿的婚姻、悠閑的晚年，這一個個生活目標(biāo)構(gòu)筑著完美的人生旅程。在實(shí)現(xiàn)這些生活目標(biāo)的時候，金錢往往扮演著重要的角色。成功的個人理財(cái)論文可以大大的增加收入，可以改善個人及家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，可以儲備未來的養(yǎng)老所需。不積細(xì)流，無以成江河;不匯江河，無以成汪洋。
個人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)中有不少成功的人各有各的成功經(jīng)，失敗的人生卻有很多共通的`，就是他們大多活在過去，傷春悲秋，把所有的失敗歸結(jié)為自己沒有的東西。在剛工作的時間段，我們應(yīng)該好好積累工作經(jīng)驗(yàn)，積攢投資第一桶金，或者索性創(chuàng)業(yè)，但是有的人卻玩起風(fēng)投，指望跑步進(jìn)入富裕生活…這些都是不可取的。
個人理財(cái)論文撰寫是大學(xué)生畢業(yè)不缺少的一個環(huán)節(jié)，個人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)也變得十分重要，個人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)可以通過網(wǎng)上和圖書館中尋找，以幫助畢業(yè)生順利完成個人理財(cái)論文。
大學(xué)生個人理財(cái)論文篇十一
現(xiàn)在人們的投資理財(cái)方式越來越多，所謂“當(dāng)家容易，理財(cái)難”，所以選擇合乎自己的理財(cái)方式很重要。而選擇什么樣的理財(cái)方式需要根據(jù)自己的情況來確定。下面簡單介紹幾種投資理財(cái)渠道。
1.1低收益的個人投資理財(cái)。
低收益的個人投資理財(cái)主要包括儲蓄和債券。這兩類的投資理財(cái)方式風(fēng)險相對來說也比較小，其中，儲蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財(cái)方式。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財(cái)方式。儲蓄投資有安全保障，至少銀行一般來講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺；但是儲蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報(bào)很少，同時其利率不會隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，儲蓄實(shí)際利率等于儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當(dāng)一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲蓄利率時，百姓從銀行拿出的錢實(shí)際上更少了，因?yàn)樗€沒有在存進(jìn)銀行時的錢買東西買的多。
債券可以分為三種，有國債，企業(yè)債和金融債，其中，個人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽(yù)作擔(dān)保來向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔(dān)保，國債的安全性很高，并且收益也要比儲蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。
1.2高收益的投資理財(cái)。
高收益的投資理財(cái)方式可以大致分為三類：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財(cái)?shù)娘L(fēng)險較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識與經(jīng)驗(yàn)，否則會損失嚴(yán)重。一般基金、信托理財(cái)是由專業(yè)人員進(jìn)行集中操作，通過一定的組合投資使收益最大化的同時降低投資風(fēng)險，因此其收益也是不穩(wěn)定的。而股票相對于基金、信托而言風(fēng)險更高，是一種高風(fēng)險投資，但是也伴隨著高收益。對股票投資得當(dāng)，盈利會相當(dāng)豐富；但是投資不好則有損失的風(fēng)險，甚至血本無歸。股票投資對普通百姓來說如果沒有一定的知識與技巧是相當(dāng)危險的。股票投資需要對社會上的事件有很強(qiáng)的洞察力。但是對于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識，可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價值的東西，但是一旦發(fā)現(xiàn)，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬倍的收益。同時收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
1.3低成本的投資理財(cái)渠道。
低成本的投資理財(cái)渠道具體包括保險和彩票兩類。保險對現(xiàn)在來說是一種消費(fèi)，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現(xiàn)在的錢拿到將來來用。買一份保險是對家人的關(guān)心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質(zhì)來說，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小，趣味性強(qiáng)。彩票的中獎是帶有偶然性的，因?yàn)樗歇劦膸茁蕩缀鯙榱?，但是它一旦中獎就可以令人在一夜之間暴富。所以對待彩票，廣大群眾應(yīng)該帶著娛樂的心態(tài)去參與。
2.1要具備投資的時間價值和機(jī)會成本意識。
貨幣具有一定的時間價值和機(jī)會成本。由于貨幣的時間價值造就了貨幣的資本化，而資本是對貨幣預(yù)期的價值進(jìn)行貼現(xiàn)，貼現(xiàn)的意思是把暫時不用的錢在將來某個時間里讓給他人，從而得到一定的報(bào)酬；從機(jī)會成本的角度來理解，貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機(jī)會而應(yīng)該被給予的報(bào)酬。作為投資者需要具備投資的時間價值和機(jī)會成本意識。
2.2充分認(rèn)識到投資不等于投機(jī)。
個人進(jìn)行投資需要充分認(rèn)識到投資不等于投機(jī)。投資是個人通過購買資產(chǎn)，較長時間的占有資產(chǎn)從而達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的行為。而投機(jī)則是短期內(nèi)對資產(chǎn)的波動進(jìn)行觀察，通過迅速地買進(jìn)和賣出來贏取價位差的一種行為。但是嚴(yán)格來講投資與投機(jī)之間并沒有嚴(yán)格的界限，并且這個界限也是很難確定的，因此市場上投資與投機(jī)總是并存的。當(dāng)某資產(chǎn)的未來收益是可以大概地確定時，這就可以稱之為投資。但是無論是投資者還是投機(jī)者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心，對投資資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整，避免大的損失。
2.3正確把握經(jīng)濟(jì)繁榮期的投資策略。
投資需要對宏觀經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)有一定的了解。在經(jīng)濟(jì)繁榮時期，市場上貨物供不應(yīng)求，生產(chǎn)的增加不能滿足需求的增加，生產(chǎn)持續(xù)增加，生產(chǎn)要素也在急劇增長，成本和商品價格也會有所上升。隨著經(jīng)濟(jì)的增長，國家為防止通貨膨脹，會采取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩。在這時投資房地產(chǎn)等實(shí)物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。
3、結(jié)語。
總而言之，投資理財(cái)需要自己根據(jù)自己的具體情況來找到適合自己的投資理財(cái)之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時間價值和機(jī)會成本意識，充分認(rèn)識到投資不等于投機(jī)，經(jīng)濟(jì)繁榮時，適當(dāng)減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實(shí)物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財(cái)之路，你將受益一生。
參考文獻(xiàn)：
[1]肖明輝。淺析個人投資理財(cái)[j]。中國金融，20xx（9）。
[2]崔曉宇。淺識銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品[j]。大眾理財(cái)顧問，20xx（7）。
[3]柯靜。略論家庭投資理財(cái)[j]。時代金融，20xx（11）。
大學(xué)生個人理財(cái)論文篇十二
摘要：大學(xué)生利用節(jié)余的生活費(fèi)和兼職所得的收入投資于股票已經(jīng)很普遍，也有許多大學(xué)生有投資于基金的心理趨向。基金投資的優(yōu)化選擇不僅涉及到一般公眾，而且關(guān)聯(lián)到大學(xué)生特殊群體的利益抉擇。首先介紹了基金投資的基本流程，然后闡述了大學(xué)生適合的投資基金和應(yīng)注意的問題。
關(guān)鍵詞：基金投資;基金定投;業(yè)務(wù)流程;大學(xué)生。
到了大學(xué)校園，大學(xué)生們最大的感慨就是閑暇時間明顯增多，許多同學(xué)便利用課余時間找了兼職工作。有了閑置的資金，如何實(shí)現(xiàn)增值成了這些大學(xué)生所關(guān)心的話題。一些存入銀行獲得利息，但還有一部分同學(xué)選擇購買股票、投資于基金等，以期獲得更大的增值?；鹗情L期理財(cái)?shù)挠行Чぞ?，而不是短期投機(jī)炒作的發(fā)財(cái)工具，風(fēng)險比股票小，收益比銀行存款高，比較符合大學(xué)生理財(cái)?shù)男睦硇枨蟆?/p>
一、基金業(yè)務(wù)流程。
(一)開戶。
投資者可到基金管理公司直銷網(wǎng)點(diǎn)辦理基金賬戶的開戶手續(xù)。開戶資料的填寫必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。
1.機(jī)構(gòu)投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點(diǎn)提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：企業(yè)營業(yè)執(zhí)照正本或副本原件及加蓋單位公章的復(fù)印件;事業(yè)法人、社會團(tuán)體或其他組織提供民政部門或主管部門頒發(fā)的注冊登記證書原件及加蓋單位公章的復(fù)印件;法定代表人授權(quán)委托書;業(yè)務(wù)經(jīng)辦人有效身份證件原件及復(fù)印件;加蓋預(yù)留印鑒的《預(yù)留印鑒卡》一式三份;指定銀行賬戶的銀行《開戶許可證》或《開立銀行賬戶申請表》原件及復(fù)印件;填妥的《開放式基金賬戶申請表》，并加蓋單位公章及法定代表人私章。傳真交易協(xié)議。
2.個人投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點(diǎn)提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：本人有效身份證件原件及其復(fù)印件;同名的銀行存折或金融卡;填妥的《基金賬戶業(yè)務(wù)申請表》。
投資者如已開立基金賬戶，但未在直銷點(diǎn)開立交易賬戶的，還需攜帶基金賬戶卡到直銷點(diǎn)開立交易賬戶。在直銷網(wǎng)點(diǎn)開立基金及交易賬戶的投資者必須指定一家商業(yè)銀行開立的.銀行賬戶作為投資基金的唯一結(jié)算賬戶，即“指定銀行賬戶”。投資者贖回、分紅及無效認(rèn)(申)購的資金退款等資金結(jié)算均只能通過此“指定銀行賬戶”進(jìn)行。
(二)申購。
1.預(yù)繳款。(1)投資者申請申購基金，應(yīng)主動將足額申購資金以“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式，劃入基金管理公司在指定商業(yè)銀行開立的“基金管理有限公司銷售專戶”。直銷網(wǎng)點(diǎn)不接受除“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”以外的其他繳款方式。(2)直銷網(wǎng)點(diǎn)的清算賬戶。投資者若未按上述對應(yīng)關(guān)系劃付，造成申購無效的，基金管理有限公司及直銷網(wǎng)點(diǎn)清算賬戶的開戶銀行將不承擔(dān)責(zé)任。(3)以下資金將被視為無效申購，款項(xiàng)退往投資者的來款賬戶或指定銀行賬戶：投資者劃至資金，但未辦理開戶手續(xù)或開戶不成功的;投資者劃至資金，但沒有使用“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式的;投資者劃至資金，但未辦理申購手續(xù)的;投資者劃至的資金在當(dāng)日17∶00以后到賬的;投資者劃至的申購資金少于其申請的申購金額的;基金管理有限公司確認(rèn)的其他無效資金或申購失敗資金。
2.提交申購申請。(1)已開戶的機(jī)構(gòu)投資者到直銷點(diǎn)辦理申購業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：已填好的《開放式基金申(認(rèn))購申請表》，并加蓋預(yù)留印鑒。基金管理有限公司基金賬戶卡;同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復(fù)印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復(fù)印件;經(jīng)辦人身份證明原件。(2)已開戶的個人投資者到直銷點(diǎn)辦理申購業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護(hù)照);基金管理有限公司基金賬戶卡;還有同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復(fù)印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復(fù)印件;填妥的《開放式基金申(認(rèn))購申請表》。
(三)贖回。
1.機(jī)構(gòu)投資者：填好的《開放式基金贖回申請表》，并加蓋預(yù)留印鑒。基金管理有限公司基金賬戶卡;經(jīng)辦人身份證明原件。
2.個人投資者到直銷點(diǎn)辦理贖回業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護(hù)照);基金管理有限公司基金賬戶卡;填妥的《開放式基金贖回申請表》。
二、大學(xué)生適合的幾種投資基金。
(一)基金定投。
對于很多大學(xué)生來說，“基金定投”可能還是個新鮮詞，但是大家對銀行存款“零存整取”肯定不陌生，其實(shí)基金定投就是另一種方式的零存整取，不過是把到銀行存錢變成了買基金：每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要幾百元購買基金。定投基金不僅可以讓你的長期投資變得簡單化，減少你在理財(cái)規(guī)劃上面花費(fèi)的時間和精力，也會減少長期投資的波動。因其方便簡單，有懶人理財(cái)法之稱。
華爾街流傳這樣一句話：“要在市場中準(zhǔn)確地踩點(diǎn)入市，比在空中接住一把飛刀更難”。而如果采取定期定額投資分批買入，就能克服只選擇一個時點(diǎn)進(jìn)行買進(jìn)和賣出的缺陷，從而可以均衡成本，使自己在投資中立于不敗之地。
(二)利用信用卡獲得基金收益。
現(xiàn)在幾乎每個人手里都至少擁有一張銀行卡，而且大家對信用卡也變的并不陌生，大學(xué)生刷信用卡的比率越來越高。據(jù)調(diào)查，在大學(xué)校園里，低年級學(xué)生使用信用卡并不普遍，而大三、大四及研究生群體成為持卡一族的速度正在加快。擁有信用卡后，一部分學(xué)生有意識地成為了消費(fèi)活躍群體。大學(xué)生通過這種新的消費(fèi)方式建立個人的信用等級，因?yàn)楝F(xiàn)在還沒有收入，主要的消費(fèi)是去超市購物或去書店買書之類，會選擇在規(guī)定的還款期前還款。
三、大學(xué)生基金理財(cái)要注意的問題。
大學(xué)生在購買基金之前，需要一個知己知彼的分析過程。首先我們要明白自己投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、周期、風(fēng)險承受度、收益預(yù)期等綜合指標(biāo)，因?yàn)椴煌幕鹌贩N在流動性、周期、收益性預(yù)期上都是不一樣的。大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上還不獨(dú)立，作為特殊的投資主體，應(yīng)注意以下兩點(diǎn)。
(一)審視個人基金組合。
1.要審視目前這個組合是否符合你的投資目標(biāo)、投資周期和風(fēng)險承受能力。倘若你當(dāng)時根本就不了解這些基金，也沒有考慮過自己的風(fēng)險承受能力，只是在他人勸說下一時沖動進(jìn)行認(rèn)購，時至今日，你不妨想想自己是否還適合持有股票型或者配置型這類風(fēng)險收益特征相對較高的基金品種。如果答案是肯定的話，就意味著你的組合中總是有一部分資金要購買股票型基金或者配置型基金。那么你要看看具體持有的某只基金在同類基金中業(yè)績表現(xiàn)怎樣，風(fēng)險程度如何。換言之，你要決定的是持有哪只基金。倘若僅僅因?yàn)閮糁祷氐矫嬷稻洼p易贖回并支付相應(yīng)費(fèi)用，那么接下來還得面臨挑選其他基金的問題。如果不是，那么你可能只適合購買一些低風(fēng)險的品種，比如債券基金、保本基金和貨幣市場基金。為此，進(jìn)行贖回從而調(diào)整組合也是合理的。
2.要看看組合及其中各只基金的回報(bào)是否符合你的預(yù)期，風(fēng)險有沒有超出你的承受能力。如果因?yàn)槌钟心持换甬a(chǎn)生虧損會令你在很長一段時間內(nèi)寢食難安，那你就要考慮是否將其剔除出局。另外，還要看看組合中基金的基本面是否發(fā)生變化。例如基金經(jīng)理是否發(fā)生更換，投資風(fēng)格是否發(fā)生轉(zhuǎn)變等等。
(二)關(guān)注低風(fēng)險品種。
從基金的低風(fēng)險品種來看，貨幣市場基金和保本基金近一兩年有較大的發(fā)展，但債券基金卻一度停滯，不僅沒有新基金成立，而且資產(chǎn)規(guī)模不斷縮水，現(xiàn)有的不少債券基金又因持有較多轉(zhuǎn)債而偏離了低風(fēng)險的產(chǎn)品初衷。因此對于那些試圖通過投資債券基金來降低組合風(fēng)險的大學(xué)生而言，選擇余地是非常有限的。
參考文獻(xiàn)：
[1]黃曉萍.話基金理財(cái)[j].卓越理財(cái)，2006，(2).
[2]范新華.基金投資與理財(cái)態(tài)度[j].浙江金融，，(5).
[3]樊晗.基金理財(cái)從現(xiàn)在開始[j].卓越理財(cái)，，(1).
[4]許曉磊.開發(fā)式基金，大眾理財(cái)?shù)氖走x[j].中國統(tǒng)計(jì)，，(9).
大學(xué)生個人理財(cái)論文篇十三
個人理財(cái)在我國是一個新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國改革開放以來經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財(cái)領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場潛力。
這是因?yàn)槭紫龋覈壳敖?jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，20xx年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力依然強(qiáng)勁，所以理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)在很長一段時期內(nèi)仍然會蓬勃發(fā)展。
其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達(dá)國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財(cái)?shù)男枨髸絹碓礁?，因此如此大?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財(cái)市場前景廣闊。最后，人們的理財(cái)觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險較低又有一定回報(bào)的理財(cái)投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財(cái)產(chǎn)品為代表的金融市場轉(zhuǎn)移，因此未來我國個人理財(cái)?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。
與我國個人理財(cái)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學(xué)生群體個人。
理財(cái)持續(xù)低迷，筆者通過對相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個人理財(cái)發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：
第一，我國大學(xué)生收入不足。目前我國大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因?yàn)槲覈髮W(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi)，這就使得大學(xué)生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過業(yè)余兼職和獎學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來說在校學(xué)生收入并不充足。
第二，我國大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問題外，大學(xué)生支出問題也是大學(xué)習(xí)個人理財(cái)面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財(cái)是通過對個人資金的有效管理從而提高財(cái)產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學(xué)生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學(xué)生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠(yuǎn)規(guī)劃的`則少之又少。另一方面我國大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的大學(xué)生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財(cái)當(dāng)中。
第三，我國大學(xué)生對于個人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我國大學(xué)生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財(cái)方面的知識，即使有一部分同學(xué)通過專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識，但是也缺乏自身理財(cái)?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財(cái)之中的并不多。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個人理財(cái)是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財(cái)?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國在校大學(xué)生的普遍共識一方面是由于大學(xué)生理財(cái)觀念的淡薄和理財(cái)意識的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識個人理財(cái)?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對大學(xué)生跟人理財(cái)教育的忽視致使我國大學(xué)生對個人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識存在誤區(qū)造成的。
面對我國大學(xué)生領(lǐng)域個人理財(cái)發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財(cái)問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學(xué)生跟人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國大學(xué)生個人理財(cái)問題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。
第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財(cái)最基礎(chǔ)的問題，面對我國在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎學(xué)金。
第二，建立大學(xué)生理財(cái)基金制度。在學(xué)校、國家和社會給予大學(xué)生充分資金來源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財(cái)基金制度。既在大學(xué)生通過勤工儉學(xué)或是獎學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財(cái)基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢問題，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過大學(xué)生理財(cái)基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學(xué)生個人理財(cái)?shù)慕逃托麄?。最終要想使大學(xué)生將其資金參與到個人理財(cái)之中離不開大學(xué)生理財(cái)意識的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對大學(xué)生理財(cái)和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財(cái)?shù)臐撛谑袌?，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財(cái)對大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個人理財(cái)?shù)暮锰?。同時引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)方面的相關(guān)知識，提高對個人理財(cái)?shù)闹匾暢潭?，更加主動的參與到個人理財(cái)之中。
4結(jié)語。
大學(xué)生參與個人理財(cái)對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財(cái)問題的重視都有十分重要的意義，對金融領(lǐng)域而言開展大學(xué)生理財(cái)業(yè)務(wù)同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌觥Ｒ虼私鉀Q我國大學(xué)個人理財(cái)問題十分必要，這需要國家、社會、學(xué)校和大學(xué)生個人的共同努力。
【參考文獻(xiàn)】。
[1]朱清香.辛?xí)?個人理財(cái)投資組合策略實(shí)證分析[j].資理財(cái)（2）中.
[2]孫倩.國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)模式構(gòu)建[j].財(cái)稅統(tǒng)計(jì)[3]《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》.
大學(xué)生個人理財(cái)論文篇十四
在當(dāng)前應(yīng)用型課程改革的背景下，“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念和思路成為教學(xué)改革的重要目標(biāo)，也是教學(xué)效果的展現(xiàn)。在《個人理財(cái)》這門課程的教學(xué)改革中，嘗試采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，讓學(xué)生積極參與課堂教學(xué)，教師采用多樣化的教學(xué)方法，建立交流反饋機(jī)制，形成過程性與結(jié)果性同存的考核體系。
以學(xué)生為中心；個人理財(cái)；課程改革。
2015年11月，教育部、國家發(fā)改委、財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于引導(dǎo)部分地方普通本科高校向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變的指導(dǎo)意見》，山西工商學(xué)院貫徹黨中央、國務(wù)院重大決策，步入應(yīng)用型課程改革之路。我校金融學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)開設(shè)的專業(yè)選修課《個人理財(cái)》進(jìn)行了“以學(xué)生為中心”的快樂式教學(xué)改革的嘗試。目前，如何做到“以學(xué)生為中心”寓教于樂，積極調(diào)動學(xué)生的積極性和主動性，對個人理財(cái)課程進(jìn)行改革創(chuàng)新，成為目前教學(xué)領(lǐng)域中不可忽視的課題。
傳統(tǒng)的教學(xué)理念是“以教師為主”，向?qū)W生灌輸知識，而在應(yīng)用型本科院校的背景下，學(xué)生的主動性和積極性引起我們重視，嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實(shí)需求，而且也是培養(yǎng)應(yīng)用型人才的內(nèi)在要求?；谖倚?yīng)用型本科院校的辦學(xué)定位和財(cái)務(wù)管理專業(yè)的應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案以及《個人理財(cái)》實(shí)踐性較強(qiáng)的課程性質(zhì)，由“教”向“學(xué)”的理念轉(zhuǎn)變是必須的。因而嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式是必要的。
目前，隨著個人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，社會對專業(yè)理財(cái)人員的需求也不斷增加?；诖?，各財(cái)經(jīng)類高校都開設(shè)了《個人理財(cái)》課程?！秱€人理財(cái)》課程以金融市場理論為基礎(chǔ)，以個人生命周期為縱向脈絡(luò)，著重研究利用金融產(chǎn)品對個人和家庭按照生命周期理論分階段運(yùn)用理財(cái)知識進(jìn)行規(guī)劃和完善，以達(dá)到理財(cái)意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實(shí)踐性較強(qiáng)，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務(wù)實(shí)”，因此對《個人理財(cái)》進(jìn)行應(yīng)用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級階段，還需要進(jìn)一步改革。
(二)高校個人理財(cái)課程改革存在的問題。
1.個人理財(cái)課程教學(xué)模式落后在個人理財(cái)課程的教學(xué)中，普遍采用“以教師為中心”的教學(xué)模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”，忽略學(xué)生的“學(xué)”，教師扮演著知識的傳播者和管理者，將上課內(nèi)容事先設(shè)定好，學(xué)生作為知識的被動接受者和被管理者，他們沒有選擇權(quán)，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學(xué)內(nèi)容陳舊，學(xué)生的主動性與積極性缺乏，教學(xué)改革缺乏創(chuàng)新。另外，高校中個人理財(cái)課程理論與實(shí)踐的脫節(jié)也使得教學(xué)效果不佳，學(xué)生以死記硬背來應(yīng)付考試，沒有主動認(rèn)識了解經(jīng)濟(jì)、理財(cái)案例的興趣，更沒有理財(cái)規(guī)劃的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，使得理論聯(lián)系實(shí)踐的能力欠缺。2.個人理財(cái)課程教學(xué)方法單一在實(shí)際教學(xué)中，教師主要采取講授法，將知識有邏輯地傳授給學(xué)生，理清重難點(diǎn)，讓學(xué)生能夠聽明白，有時引入案例分析法，是對講授法的補(bǔ)充。但是，大多數(shù)情況下，教師會認(rèn)為采用其它的教學(xué)方法會浪費(fèi)時間，教學(xué)進(jìn)度沒有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內(nèi)容傳授給學(xué)生，學(xué)生也可以避免教師提問或者小組討論帶來的思考、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂而不為。3.個人理財(cái)課程考核機(jī)制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結(jié)果性考核，也就是一考定結(jié)果，而在進(jìn)行了應(yīng)用型課程改革后，仍然是會受到現(xiàn)實(shí)課程考核評價機(jī)制的約束。在《個人理財(cái)》這門課程中，實(shí)踐性較強(qiáng)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及綜合理財(cái)規(guī)劃建議書的制定在最終考核時均以最終的報(bào)告而給出成績，仍然注重的是結(jié)果，而忽視了應(yīng)用型課程改革中的注重過程性的考核。
(一)使用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念。
“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念源自美國著名人本主義心理學(xué)家羅杰斯，其內(nèi)容主要是指教學(xué)、管理以及服務(wù)的理念轉(zhuǎn)變，目的是從“教”向“學(xué)”的轉(zhuǎn)變。通過采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，不僅可以增強(qiáng)學(xué)生的興趣，提高學(xué)生的主動性和積極性，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力，增加教學(xué)的趣問性和生動性，進(jìn)而促進(jìn)師生的融合?！秱€人理財(cái)》課程所涉獵的專業(yè)知識較多，涵蓋了金融、會計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理、法律等諸多領(lǐng)域，在進(jìn)行課程建設(shè)時，我們試圖打破“以學(xué)科為中心”的教學(xué)方向，建立以“專業(yè)能力”為核心的內(nèi)容體系，以“項(xiàng)目—模塊—任務(wù)”這一邏輯體系，引入相關(guān)案例，加入項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)，強(qiáng)化工作技能的培養(yǎng)和提高。在教學(xué)過程中，通過案例分析和項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)等手段，幫助和引導(dǎo)學(xué)生建立人生規(guī)劃脈絡(luò)，以利于運(yùn)用所學(xué)知識深入分析現(xiàn)實(shí)問題，并通過具體實(shí)踐領(lǐng)悟理財(cái)真諦，學(xué)會理財(cái)溝通，掌握理財(cái)技能，成長為能夠?yàn)樽约杭八俗龀隹茖W(xué)理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)代理財(cái)專業(yè)人士。同時通過項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)讓學(xué)生感受理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)場景和真實(shí)過程，不僅鍛煉學(xué)生理財(cái)知識的運(yùn)用，還能幫助其鍛煉將來在工作和生活中的人際交往能力、專業(yè)表達(dá)能力、知識運(yùn)用能力以及應(yīng)變和解決問題能力，從而真正達(dá)到理論與實(shí)踐相結(jié)合的目的，培養(yǎng)出能動腦也能動手的專業(yè)理財(cái)人才。
(二)采用多樣化、靈活式的教學(xué)方法。
1.項(xiàng)目教學(xué)法課改后的《個人理財(cái)》課程共分為12個項(xiàng)目，在項(xiàng)目下下設(shè)模塊，在模塊下下設(shè)任務(wù)，形成“任務(wù)驅(qū)動式”模式。每個項(xiàng)目之前教師將項(xiàng)目中需要完成的任務(wù)下發(fā)給學(xué)生，學(xué)生通過搜集整理、上課聽講、小組討論等形成完成任務(wù)，形成項(xiàng)目報(bào)告，然后進(jìn)行項(xiàng)目成果展示，學(xué)生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財(cái)規(guī)劃時，學(xué)生可以在個人生命周期中選擇某一時期，搜集整理分析該人或家庭的財(cái)務(wù)情況以及結(jié)合其所能承受的風(fēng)險能力，根據(jù)家庭的理財(cái)需求，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，形成理財(cái)規(guī)劃建議書，學(xué)生完成之后在課堂上進(jìn)行展示，教師在整個過程中要給予幫助。2.互動式教學(xué)法互動式教學(xué)法能提高學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力和增強(qiáng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識，能加強(qiáng)教師的創(chuàng)新能力。在《個人理財(cái)》課程中，通過五步完成該方法，分別是教師引導(dǎo)、學(xué)生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導(dǎo)是互動式教學(xué)法的前提，教師可以通過案例或者啟發(fā)式問題讓學(xué)生帶著疑問先去學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中尋找答案，這種自學(xué)式會提高學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題的`能力；學(xué)生感悟是互動式教學(xué)法的基礎(chǔ)，在開新課之前，教師要了解學(xué)生現(xiàn)有的知識水平，根據(jù)學(xué)情制定“階梯性”的教學(xué)目標(biāo)，比如，在《個人理財(cái)》的課程中，講授保險規(guī)劃這個項(xiàng)目時，需要先讓學(xué)生明白理解保險的重要性，再讓學(xué)生知道在他們不同的生命周期階段中會出現(xiàn)哪些保險需求，然后再進(jìn)行保險規(guī)劃的說明；小組討論是互動式教學(xué)法的核心，小組通過分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀點(diǎn)，體現(xiàn)團(tuán)隊(duì)精神，比如，在《個人理財(cái)》的綜合理財(cái)規(guī)劃項(xiàng)目中，可以讓學(xué)生分組整理該家庭的基本信息、財(cái)務(wù)狀況分析、理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)、理財(cái)方案的預(yù)期效果以及方案調(diào)整和持續(xù)服務(wù)等內(nèi)容，最終通過分析完成理財(cái)規(guī)劃建議書；成果展示是對互動教學(xué)的檢測和評價，學(xué)生通過制作ppt來展示該組的綜合理財(cái)規(guī)劃建議書，小組內(nèi)互評，教師提出意見和評價；情景模擬是對互動式教學(xué)法的升級，在投資規(guī)劃項(xiàng)目中，可以通過模擬交易平臺進(jìn)行操作，讓學(xué)生有真實(shí)的思維感受，真切得體會到崗位中的需求。
(三)注重“過程化”考核。
基于應(yīng)用型的人才培養(yǎng)目標(biāo)定位，對課程的內(nèi)容和教學(xué)效果的考核要體現(xiàn)學(xué)生能否獨(dú)立發(fā)現(xiàn)問題、思考問題、分析問題和解決問題，要主要檢測學(xué)生的運(yùn)用能力和實(shí)踐能力，所以，對該課程的考核要結(jié)合知識、技能和能力三方面，注重學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中的表現(xiàn)和提高，在過程中記錄學(xué)生的各方面的成績，注重“過程化”考核。在設(shè)計(jì)課程考核方法時，教師要充分激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情，促進(jìn)學(xué)生之間的合作，加大學(xué)生自主學(xué)習(xí)的壓力，最大限度地調(diào)動學(xué)生與教師學(xué)與教的積極性。針對《個人理財(cái)》課程，要對過程與結(jié)果兩方面進(jìn)行全面考核，初步設(shè)想為：過程成績占70%，結(jié)果考核成績占30%。在過程考核方面，考核項(xiàng)目包括出勤情況(10%)、理論知識掌握的程度(20%)、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)(20%)、綜合理財(cái)規(guī)劃方案(50%)等方面。在結(jié)果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過程性”考核內(nèi)容設(shè)定時，主要分為三方面：一是考察學(xué)生基本理財(cái)理論知識的掌握程度；二是舉辦小組間的理財(cái)產(chǎn)品營銷大賽，對每個小組的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、現(xiàn)場理財(cái)產(chǎn)品營銷進(jìn)行評定；三是要求每個小組制定一個以某位同學(xué)家庭為背景的綜合理財(cái)規(guī)劃方案。在理財(cái)產(chǎn)品與方案設(shè)計(jì)、討論、改進(jìn)、推廣的過程中，學(xué)生可以獨(dú)立思考、相互合作、靈活運(yùn)用理論知識，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉。
通過對“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式在《個人理財(cái)》課程中的嘗試，轉(zhuǎn)變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學(xué)方法和“過程性”考核機(jī)制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng)，同時要掌握一些教學(xué)的技巧和藝術(shù)，這就仍需要堅(jiān)持以學(xué)生為中心，發(fā)揮學(xué)生的主體性，增強(qiáng)學(xué)生的自主性和主動性，讓課堂成為對學(xué)生真正受益的課堂，讓學(xué)生成為社會需要的實(shí)踐人才.參考文獻(xiàn)：[1]陳欣欣.應(yīng)用型本科院校“個人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程教學(xué)改革探析[j].中國市場，2014(30).[2]侯銳，董相勇.項(xiàng)目驅(qū)動教學(xué)模式在高職金融專業(yè)個人理財(cái)實(shí)務(wù)課程中的應(yīng)用探討[j].長春師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2015(4).[3]周德慧.“以學(xué)生為中心”的金融理財(cái)課程教學(xué)改革[j].經(jīng)營管理者，2015(4).[4]邢增鑾.“以學(xué)生為中心”想政治理論課教學(xué)模式改革[j].黑龍江教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2015.[5]張俊超.推進(jìn)從“教”到“學(xué)”的本科教育教學(xué)變革[j].高等教育研究，2012(8).[6]孫凌.提高《家庭理財(cái)學(xué)》課程教學(xué)效果的探析[j].新教育時代電子雜志，2016.[7]王曉佳等.應(yīng)用型本科院?！秱€人理財(cái)》課程考核方式的創(chuàng)新[j].課程教育研究，2015.
大學(xué)生個人理財(cái)論文篇十五
在當(dāng)今"負(fù)利率"的時代背景下，投資者已經(jīng)不再將儲蓄生息視為積累財(cái)富的唯一方式，理財(cái)險逐漸代替銀行儲蓄成為保險投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢漸趨繁榮的理財(cái)險是否能夠真正為投保人帶來可靠的收益，本文將通過對理財(cái)險大類目下各個不同類別險種的對比，以及對理財(cái)產(chǎn)品較高預(yù)期收益率背后暗藏的潛在風(fēng)險進(jìn)行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財(cái)險對個人投資的實(shí)際影響，在一定程度上引導(dǎo)大眾做出理智的投保選擇和投資行為。
近幾年來，在央行不斷實(shí)行降息將準(zhǔn)的"雙降"背景下，我國開始步入負(fù)利率時代，將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不再是最保險穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的異軍突起，大眾的消費(fèi)觀念也漸趨開放，傳統(tǒng)的保險意識不斷更新，在天時地利人和的有利環(huán)境下，"理財(cái)險"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進(jìn)入投資市場以來便深受大眾歡迎。數(shù)據(jù)顯示，20xx年前10個月，壽險公司未計(jì)入保險合同核算的保戶投資款（萬能險）和投連險獨(dú)立賬戶（投連險）新增繳費(fèi)合計(jì)6564億元，同比增長90。86%，占整體保費(fèi)的比例上升了10%至32。2%。其中，萬能險新增繳費(fèi)6024億元，同比增長84。6%；投連險新增540億元，同比增長206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財(cái)險對個人投資究竟會帶來怎樣的實(shí)際影響，還需要用事實(shí)和數(shù)據(jù)來說話。
20xx年以來，保險行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入瓶頸期，增長急速放緩，處于調(diào)整和轉(zhuǎn)型階段。在此之前，壽險公司可憑借以利潤換規(guī)模的運(yùn)營模式，依靠大量的銀保業(yè)務(wù)來擴(kuò)大規(guī)模。然而，在20xx年11月銀監(jiān)會發(fā)出了禁止保險公司人員在銀行駐點(diǎn)銷售的通知，使得壽險業(yè)在20xx年出現(xiàn)負(fù)增長，之后的20xx年和20xx年的增長也漸趨低迷，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉(zhuǎn)的趨勢。
其實(shí)，這無非是銀行保證其業(yè)務(wù)規(guī)模的一種排他行為，自銀監(jiān)會發(fā)出禁止保險公司銀保業(yè)務(wù)的通知以來，銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品開始大規(guī)模發(fā)展，這就直接導(dǎo)致壽險保費(fèi)被分流，規(guī)模迅速縮減，壽險的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢下，為了保持較高的競爭水平，保險公司推出的各種理財(cái)產(chǎn)品不得不拿出"高收益"的利器來吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險保障的本質(zhì)。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場競爭，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機(jī)制所導(dǎo)致的。這種偏離本質(zhì)的發(fā)展理念無疑為企業(yè)的長期經(jīng)營埋下"禍根"，長遠(yuǎn)看來，也必將對客戶的利益造成損失。事實(shí)上，近幾年來我國保險的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx、20xx和20xx年股票市場走勢利好的局面下，具有較大的投機(jī)性，難以支撐負(fù)債成本高的理財(cái)型保險產(chǎn)品。
其次再從理財(cái)險的分類和特征入手進(jìn)行分析，理財(cái)險，簡單說來，就是一種附加了投資功能的新型人壽險種，具體分為投連險、分紅險、萬能險和家財(cái)險，除了投連險具有高風(fēng)險高收益、透明度高、個人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險種風(fēng)險相對較小，且由保險公司和客戶共擔(dān)風(fēng)險、共享利益，以基本保障為首要目標(biāo)，下設(shè)最低保障利率，總體看來，是一種較為穩(wěn)健的投資方式。
然而，理財(cái)險是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時帶來可觀收益還需要根據(jù)險種的運(yùn)作模式、資金動向、收益來源等特征結(jié)合具體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和個人選擇進(jìn)行深入分析。中小型保險公司保費(fèi)的快速增長主要得益于萬能險的銷售?？蛻粢话闱嗖A于萬能險所提供的2%~5%的最低保證年化結(jié)算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點(diǎn)是，大部分保險公司在宣傳時使用的是預(yù)期收益率，預(yù)期收益率不同于最低保障利率，是否能達(dá)到預(yù)期水平，并非保險公司所能決定的。盡管某證券研報(bào)顯示，近年來的萬能險產(chǎn)品中，年結(jié)算利率分布在4%~6%之間的產(chǎn)品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長期的投資能力。因此，所謂的萬能險也并非一種無風(fēng)險的投資。
有業(yè)內(nèi)人士稱，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢不利、資金周轉(zhuǎn)困難或是企業(yè)需要大額資金進(jìn)行高速擴(kuò)張時，為了保證資金的持續(xù)流入以及對客戶的信譽(yù)度，即使達(dá)不到預(yù)期的投資收益率，企業(yè)也會動用自有資金去彌補(bǔ)投資人，這無疑是一種"拆了東墻補(bǔ)西墻"的應(yīng)急方法，長遠(yuǎn)來看，不但會造成企業(yè)內(nèi)耗嚴(yán)重，而且會使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時一定要謹(jǐn)慎，這和在變幻莫測的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對保險公司的投資能力、運(yùn)營狀況、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模以及盈利水平進(jìn)行詳細(xì)了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業(yè)長期投資水平，做出理智的投保選擇。
另外，理財(cái)險還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財(cái)門檻較高，以5萬元為下限，相比較而言，保險公司的低門檻更具有吸引力，大型保險公司5000元起投，而一些中小型保險公司則千元即可起投，除此之外，一些保險公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，打開線下互聯(lián)網(wǎng)銷售市場，甚至推出了一元起購的理財(cái)險種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風(fēng)險，因?yàn)橘徺I理財(cái)險需要交付一定的初始費(fèi)用，而且長達(dá)十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價。以萬能險為例，業(yè)內(nèi)一般按千分之八收取初始費(fèi)用。在投資之前，險企已經(jīng)扣除了部分資金當(dāng)作初始費(fèi)用和其他成本，因此萬能險的整體收益在前幾年不會很高。將保費(fèi)交到險企后分別進(jìn)入風(fēng)險保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險企代為投資，收益上不封頂，下設(shè)最低收益。然而，投保期限卻長達(dá)二十年之久，1年內(nèi)退保的話，需要5%的費(fèi)用，兩年內(nèi)退保則收取費(fèi)用4%，3年內(nèi)退保收取3%費(fèi)用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費(fèi)用。值得寬慰的是，萬能險之所以萬能就在于它具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價值領(lǐng)取方便的優(yōu)勢，即投保人可以根據(jù)個人收入的變化選擇緩交或停交保費(fèi)，也可過三五年或更長時間以后繼續(xù)補(bǔ)交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重?fù)p失的不利影響。
眾所周知，保險公司的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)員的銷售水平、經(jīng)營業(yè)績直接掛鉤，而業(yè)務(wù)員的獎金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅(qū)動下，一些業(yè)務(wù)員可能會不惜一切代價去爭客戶，搶單子。網(wǎng)上甚至有業(yè)內(nèi)人士爆料保險營銷員最高可月入百萬，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險行業(yè)暴利的一面。而且很多保險訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務(wù)員都是昧著良心做保險，沒有完全告知投保人所有的保險條款。但是保險意識這東西一時間也確實(shí)很難讓投保人接受，所以保險銷售才會這么難做，也就有隨之而來的高薪。筆者的父親就親身經(jīng)歷了類似的事情，在一個身為保險銷售員的親友的推薦下購買了某保險公司的一份理財(cái)險，合同簽訂前，業(yè)務(wù)員說得天花亂墜，好像不買這份保險就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而，公司經(jīng)理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買了這份理財(cái)險。當(dāng)父親仔細(xì)研究覺得并不合適的時候，已經(jīng)過了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來不想承擔(dān)損失，二來顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。
總而言之，理財(cái)險不僅是消費(fèi)者長期關(guān)注的熱點(diǎn)，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)監(jiān)管對象，最終還需回歸"保障"的本質(zhì)。購買理財(cái)險是否能為投保人帶來實(shí)際收益需要具體問題具體分析，投連險的高風(fēng)險高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風(fēng)險性，適合追求高收益的風(fēng)險型投資者；萬能險風(fēng)險小，且保費(fèi)可根據(jù)收入狀況隨時調(diào)整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險以保險保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資。投資型家財(cái)險風(fēng)險最小，屬于典型的儲蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險產(chǎn)品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據(jù)險種的保費(fèi)和基本保險金額估計(jì)最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長的投保期限內(nèi)購買一份理財(cái)險是否有較高的性價比，要根據(jù)個人經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬能險，某理財(cái)經(jīng)理分析，并不適合小額且流動性不足的客戶購買。除此之外，要謹(jǐn)防保險業(yè)務(wù)員帶有強(qiáng)烈夸張成分的推銷說辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護(hù)自身合法權(quán)利的意識，不被一時的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險中受益。
[1]鄭偉。中國保險業(yè)發(fā)展研究。經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，20xx—02—01。
大學(xué)生個人理財(cái)論文篇十六
中國加入wto后，金融領(lǐng)域的限制逐步放開，同業(yè)間競爭加劇，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間不斷萎縮，市場對銀行產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的要求日益迫切。在此背景下，個人理財(cái)業(yè)務(wù)以風(fēng)險小、市場廣闊、利潤空間巨大等優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行的新寵，成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。目前，該項(xiàng)業(yè)務(wù)雖然已在我國如火如荼的發(fā)展起來，但是由于政策限制，專業(yè)人才匱乏，微機(jī)軟件和數(shù)據(jù)庫等技術(shù)平臺的建立尚不完善，以及銀行自身客戶關(guān)系管理及營銷策略的滯后，使該業(yè)務(wù)在我國離步入成熟還有很長的一段路要走。銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色，以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托，由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財(cái)方案，滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求，才能真正成為市場的贏家。
理財(cái)個性化專業(yè)人才。
所謂銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，運(yùn)用各種理財(cái)工具，以幫助個人客戶達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù)?！?/p>
我國的個人理財(cái)業(yè)務(wù)興起于上個世紀(jì)90年代中期。之前，個人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”，成為國內(nèi)第一家擁有個人理財(cái)產(chǎn)品的銀行。之后，中信實(shí)業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個人理財(cái)產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財(cái)咨詢設(shè)計(jì)、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務(wù)內(nèi)容。進(jìn)入新世紀(jì)，投資工具日益豐富，金融領(lǐng)域的限制逐漸放開，加上計(jì)算機(jī)、信息技術(shù)日益普及和深化，于是個人理財(cái)業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財(cái)服務(wù)，“一對一”理財(cái)顧問、理財(cái)規(guī)劃等專業(yè)理財(cái)服務(wù)。歸納起來，當(dāng)前的理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動轉(zhuǎn)賬等儲蓄服務(wù)；二是住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等個人融資服務(wù)；三是使用理財(cái)戶頭進(jìn)行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù)；四是理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出，個人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然在我國起步較晚，但發(fā)展迅速。目前，國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉(zhuǎn)變，由單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，由大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，由無償服務(wù)向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后，銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展，從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
1、市場潛力巨大，有待發(fā)掘。社會調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù)，在北京、上海、天津、廣州的專項(xiàng)調(diào)查中，77%的被調(diào)查對象對理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者需要個人理財(cái)服務(wù)，88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財(cái)建議和方案。由此可見，個人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場潛力巨大。從局部來看，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國的高收入階層崛起，財(cái)政部科研所課題組的一份研究報(bào)告表明10%的富裕家庭的財(cái)產(chǎn)占到了城市居民全部財(cái)產(chǎn)的45%，與此同時，城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢，戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶不再滿意初級階段的理財(cái)方式，即:將儲蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴(kuò)展，將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合，通過結(jié)算工具幫助客戶達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個人財(cái)務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議，并希望得到及時獲取財(cái)經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設(shè)立理財(cái)中心，提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財(cái)需求的理財(cái)服務(wù)，銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶，挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進(jìn)一步發(fā)展，將來高收入階層都差不多是各個部門行業(yè)的高層和骨干，抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產(chǎn)生巨大的連動作用。
2、個人業(yè)務(wù)風(fēng)險小、利潤空間大。從發(fā)達(dá)國家銀行發(fā)展的過程來看，商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段，銀行利潤的增長點(diǎn)就會由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個人理財(cái)業(yè)務(wù)。歐美國家的個人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個世紀(jì)50、60年代，80、90年代發(fā)展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在西方國家，個人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35%，年平均盈利增長率約為12%15%?；ㄆ煦y行自20世紀(jì)90年代以來業(yè)務(wù)總收入的40%來自個人理財(cái)業(yè)務(wù)。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同。近年來，隨著利率的逐步放開，銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外，隨著銀行業(yè)的不斷變革，特別是國有銀行通過改革從計(jì)劃走向市場，從壟斷走向競爭，再到現(xiàn)在要對國有銀行進(jìn)行股份制改造，一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款，競爭導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營運(yùn)成本大量提高，耗費(fèi)了大量的人力物力；另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對優(yōu)質(zhì)客戶爭奪更加激烈，直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè)，風(fēng)險加大的同時信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下，積極發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。
3、發(fā)展個人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng)新。隨著中國加入wto，國內(nèi)銀行改革步伐加快，銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入，競爭手段的迅速更新，會使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下，作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過金融創(chuàng)新，向客戶提供收益率高、風(fēng)險小的產(chǎn)品，使民眾切實(shí)感到有利可圖。只有這樣，才會有越來越多的人進(jìn)入這個市場。而個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外，個人理財(cái)還更多的體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性、價值性的特質(zhì)。個人理財(cái)業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應(yīng)了金融創(chuàng)新的潮流，促進(jìn)了金融創(chuàng)新。反過來，金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新又推動了銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。
1、分業(yè)體制限制理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正的個人理財(cái)，如在美國，指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報(bào)，每個人只要將自己的財(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險承受能力告訴銀行，對方就能為你量身定制理財(cái)方案，還代理操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。即使是對理財(cái)一竅不通的人，只要委托了銀行進(jìn)行操作，也能獲得理想的回報(bào)。而在國內(nèi)，由于目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè)，即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場，由專門金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營。因此，除了存貸業(yè)務(wù)外，銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，實(shí)際上是不能代替客戶來理財(cái)?shù)?。另外投資理財(cái)工具，包括期貨、期權(quán)等避險工具的缺乏使理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種，包括存貸款、外匯寶、信用卡等等；二是銀行代銷的金融產(chǎn)品，如保險、國債、開放式基金等；三是通過“銀證通”等渠道，實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通；四是多種銀行業(yè)務(wù)費(fèi)用的減免，如個人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續(xù)費(fèi)等。很明顯，大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財(cái)渠道，客戶若想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己。可以說，國內(nèi)目前的個人理財(cái)離真正意義上的個人理財(cái)還相去甚遠(yuǎn)?？梢姺謽I(yè)體制限制了理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的拓展，使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù)。
2、專業(yè)理財(cái)人才匱乏。理財(cái)師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐，這就是理財(cái)業(yè)的核心。而一個合格的理財(cái)師既要熟悉公司類業(yè)務(wù)，又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務(wù)，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人生經(jīng)歷，這樣才能準(zhǔn)確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業(yè)單一，一個對各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運(yùn)作非常陌生，對期貨常識知之甚少，更談不上對保險公司推出的上千種險種進(jìn)行熟悉了。另外，目前國內(nèi)沒有成熟的理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)體系，也沒有完善的資格認(rèn)證制度，理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)比較混亂，導(dǎo)致理財(cái)規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜，理財(cái)規(guī)劃師水平亦參差不齊，此類人才奇缺。
3、信息技術(shù)的應(yīng)用有待拓展。由于個人理財(cái)在中國發(fā)展時間還比較短，因此相關(guān)的軟件系統(tǒng)的開發(fā)，信息技術(shù)支持系統(tǒng)平臺的建立剛剛起步，還遠(yuǎn)不能適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)提供個性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國內(nèi)處于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范，有的投資渠道發(fā)展時間短，供依據(jù)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)非常少，成為制約理財(cái)行業(yè)發(fā)展的一個因素。相比之下，外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫，對客戶進(jìn)行個性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實(shí)現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢中資銀行無法比擬。
4、高端客戶的流失。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織時的承諾，到2006年底，將在所有地區(qū)和幣種上放開對外資銀行市場準(zhǔn)入的限制。屆時，中外銀行對中國市場這個大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國市場，參與競爭的重點(diǎn)就在以個人理財(cái)業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國內(nèi)銀行相比，外資銀行在個人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、客戶關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系，加上他們多年來在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)和在業(yè)內(nèi)的聲譽(yù)，外資銀行的進(jìn)入確實(shí)會給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且，由于外資銀行在中國沒有廣泛的網(wǎng)點(diǎn)，所以，爭奪高端客戶是他們的當(dāng)然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶，其次是個人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權(quán)力，很多客戶已經(jīng)抓在手上?，F(xiàn)在它們也想爭奪中資大企業(yè)，但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源，這塊資源并不好搶。所以個人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實(shí)行極為嚴(yán)格的業(yè)務(wù)限制，外資銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認(rèn)為外資銀行在個人理財(cái)業(yè)務(wù)上將會不斷有所突破，從而造成中資銀行個人高端客戶的流失。
1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國家應(yīng)放寬對金融業(yè)的政策限制，為個人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營和利率市場化，使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個領(lǐng)域，不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而且還經(jīng)營投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)、保險、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類，拓展理財(cái)服務(wù)的范圍，真正做到代客戶理財(cái)，實(shí)現(xiàn)其財(cái)富的保值、增值。銀行也不要因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營的限制，就把思路局限住。應(yīng)該廣開思路，在一些法律未置可否的地方，設(shè)計(jì)各種各樣的產(chǎn)品，進(jìn)行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營，集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營的金融服務(wù)集團(tuán)模式，在進(jìn)一步深化與同業(yè)合作的同時，逐步搭建完整、統(tǒng)一的個人理財(cái)綜合業(yè)務(wù)平臺。另外，個人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保障的社會信用制度，以有效防止因個人信用問題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象，使個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個良好的外部環(huán)境。
2、培養(yǎng)引進(jìn)人才。一方面銀行應(yīng)著力引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù)，熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務(wù)又懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。另一方面政府應(yīng)為理財(cái)規(guī)劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度，比如設(shè)立準(zhǔn)入制度，規(guī)定哪些人可以進(jìn)入投資理財(cái)行業(yè)，他們應(yīng)具備何種資格與素質(zhì)。另外，理財(cái)規(guī)劃師這個行業(yè)與其同業(yè)不盡相同，其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)。投資者憑什么向理財(cái)師和盤托出自己的資產(chǎn)狀況？憑什么將自己的血汗錢交給別人管理？又憑什么相信理財(cái)師的決斷一定高明？這就需要信譽(yù)，需要建立在市場上的信譽(yù)。否則，其他將無從談起。
3、建立更為強(qiáng)大和先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺。個人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料，必須有功能強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲。比如，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用的基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的科學(xué)的信用評估模型，大大提高了消費(fèi)信貸發(fā)放前審查工作的效率，使客戶在較短時間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務(wù)；再如個人綜合賬戶和投資理財(cái)業(yè)務(wù)，都需要先進(jìn)的信息科技手段和應(yīng)用軟件的支持。同時龐大的網(wǎng)絡(luò)體系還可以克服時間和空間的限制為客戶提供服務(wù)。要完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)，我認(rèn)為首先，應(yīng)建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫。其次，應(yīng)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的信息共享，在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后，應(yīng)注意保持?jǐn)?shù)據(jù)的時效性。在完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)的同時，還應(yīng)該注意相關(guān)理財(cái)軟件的開發(fā)，注意在開發(fā)過程中結(jié)合國內(nèi)客戶的投資、消費(fèi)特點(diǎn)，使理財(cái)軟件符合中國市場的需要。
4、健全客戶關(guān)系管理體制和營銷策略。在客戶關(guān)系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主，實(shí)行客戶經(jīng)理制。每個重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理，為其提供“一對一”的服務(wù)?？蛻粲腥魏萎a(chǎn)品和服務(wù)需求，只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系，如有必要，再由客戶經(jīng)理與銀行有關(guān)部門聯(lián)系處理?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)與客戶的聯(lián)系，跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、財(cái)務(wù)、發(fā)展等情況，協(xié)調(diào)和爭取銀行的各項(xiàng)資源（產(chǎn)品），及時了解并受理客戶的服務(wù)需求，負(fù)責(zé)銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時，與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”，加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎(chǔ)上建立與客戶間的長期、互信關(guān)系。除此之外，銀行還應(yīng)進(jìn)行合理的市場細(xì)分和有效的產(chǎn)品定位，在此基礎(chǔ)上，針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位?、個性化轉(zhuǎn)變。
綜上所述，個人理財(cái)業(yè)務(wù)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入wto后銀行應(yīng)對競爭的要求，也順應(yīng)了金融創(chuàng)新的浪潮，將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。面對競爭日益激烈的個人理財(cái)市場，銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色，以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托，由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財(cái)方案，滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家。
[1]馬巾英、羅華:商業(yè)銀行建設(shè)理財(cái)中心的研究[j]。金融與保險，2004(2)。
[2]殷孟波、賀向明:金融產(chǎn)品的個人需求及其市場細(xì)分[j]。金融與保險，2004(4)。
[3]張廣剛:國內(nèi)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展及其趨勢[db/ol]。招商銀行官方網(wǎng)站，2003(1)。
大學(xué)生個人理財(cái)論文篇十七
理財(cái)寄語：以最優(yōu)成本，過最優(yōu)生活!
理財(cái)是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個良好的生活習(xí)慣。理財(cái)是理性與感性的結(jié)合產(chǎn)物。本案例的主人公是一名當(dāng)今大學(xué)生，人生還猶如一張白紙，為了讓他的人生更加美麗，在別人都沒想到時，您想的早一點(diǎn);在別人都想到時，您想得好一點(diǎn)。而理財(cái)就是您生活中的這一小點(diǎn)，早用，常用，巧用這一小點(diǎn)，一定能使您的生活更加自由，自在，自主。
一、基本情況。
進(jìn)入大學(xué)，離開了父母，意味著我某種意義上的獨(dú)立生活的開始，有了固定的生活費(fèi)，手中的錢多了起來，開始了自己支配金錢的新生活。有數(shù)據(jù)指出，在大學(xué)形成的消費(fèi)習(xí)慣，對以后的工作。人生有50%的影響。因此，在大學(xué)時代，養(yǎng)成良好的消費(fèi)理財(cái)習(xí)慣，變得至關(guān)重要。
二、目前財(cái)務(wù)狀況。
我目前一個月的生活費(fèi)是1200元，全都是由家里供給的。如何合理地分配這筆錢，直接影響到我一個月甚至一學(xué)期的生活狀況，也將成為衡量我理財(cái)能力的直接表現(xiàn)。
三、理財(cái)目標(biāo)。
我希望在我的規(guī)劃下，有限的生活費(fèi)既能滿足正常的生活需要，是我的生活多姿多彩，同時也能有部分節(jié)約，爭取在一年以后攢取1000-1500元作為自己的理財(cái)經(jīng)費(fèi)，同時可以以各種方式(如打工、做小生意)爭取更多的經(jīng)費(fèi)。
四.理財(cái)規(guī)劃。
1.總體規(guī)劃。
月收入：1200元(來自家里)+若干元(來自兼職)。
月支出：小于等于1200元。
2、具體規(guī)劃。
(1)記錄：準(zhǔn)備一個精致的小本子，以流水賬的形式記錄每天的各項(xiàng)支出，小至一瓶水都要記錄在案;另外，利用excel表格記錄以上所有支出，并每天結(jié)算支出總和。
(2)分析并制定消費(fèi)計(jì)劃：每月了解學(xué)校周邊物價，包括飯菜價格，日用品價格等，根據(jù)粗略計(jì)算，確定當(dāng)月消費(fèi)總額計(jì)劃，每天根據(jù)excel表格計(jì)算數(shù)據(jù)計(jì)算支出數(shù)量是否超標(biāo)，以便隨時對月支出計(jì)劃進(jìn)行改善。
(3)支出基本要求：爭取每一份支出都有相應(yīng)的回報(bào)，每天保證一定數(shù)額的飯費(fèi)，保證合理營養(yǎng)搭配;適當(dāng)撥出資金用于社交場合，比如與朋友會餐;規(guī)劃出一部分資金用于購買學(xué)習(xí)資料，這部分應(yīng)該占用相當(dāng)大的比重;另外需要設(shè)置一定數(shù)量資金用作購買日常用品;如有必要，抽出一部分資金用于戀愛;安排一小部分資金用于娛樂消費(fèi)，比如寢室電腦的網(wǎng)費(fèi)，電話費(fèi)以及外出游玩兒車費(fèi);此前三項(xiàng)費(fèi)用可根據(jù)彼此緩急關(guān)系適當(dāng)增減，但所占比重必須遠(yuǎn)高于后兩項(xiàng)。
(4)創(chuàng)造收入：可以選擇做家教兼職，每周一至兩次，以此鍛煉自己的傳授知識和與人溝通的能力，同時得到一定收入;爭取參加一些促銷的工作，以鍛煉個人的口才及增強(qiáng)自身交際能力。
(5)資金管理：辦理一張自己的銀行卡，將每月自己兼職的收入以及由家里供給資金的結(jié)余部分存入其中，平時如無特殊情況不動用其中資金，以備不時之需。五、理財(cái)觀念盡量以最優(yōu)的成本，獲得最優(yōu)的生活。即爭取積攢更多的資金以作為自己的理財(cái)經(jīng)費(fèi)，同時過快樂而充實(shí)的生活。這要求盡量把錢花在刀刃上，比如用于吃飯的資金不可減少，身體才是革命的本錢;又比如花在社交場合的資金不可吝嗇，因?yàn)樯鐣侨私M成的，人際交往十分重要;至于花在娛樂方面的資金，不可全免，畢竟生活需要五顏六色才好，但是所占必要不需要過大。關(guān)于風(fēng)險投資，不提倡，適當(dāng)買張彩票不是不可以，股市等投資項(xiàng)目不可參與。
六、理財(cái)規(guī)劃結(jié)論。
大學(xué)生，社會上一個十分特殊的群體，在當(dāng)前的社會生活中，大學(xué)生的消費(fèi)觀念對整個社會的消費(fèi)觀念有著較大的影響，如此就更需要當(dāng)代大學(xué)生有著很好的理財(cái)能力，讓自己的生活緊湊而有章法，充實(shí)而有意義!
【本文地址：http://mlvmservice.com/zuowen/14992507.html】
