通過總結，我們可以找到自己需要改進的地方，以及解決問題的辦法。如何在困境中保持積極的心態(tài)，勇敢面對挑戰(zhàn)？通過參考他人的總結經(jīng)驗，我們可以更好地總結自己的工作和生活。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文篇一
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和金融制度的完善和金融市場的逐漸開放，金融市場形成了一下特點：
（1）工具多元化。我國目前可供投資者選擇的投資對象不僅包括股票、證券，還有各類基金。如社?；⒈ｋU基金、企業(yè)年金等，同時，還有各類的理財產(chǎn)品?；鹗袌龅陌l(fā)展同時包括了實物基金和證券基金，這些都為投資者提供了多樣的選擇。
（2）投資主體多元化。我國投資市場雖然發(fā)展時間短，規(guī)模小，但是其投資主體已經(jīng)發(fā)生了重要變化。由以往的散戶投資、莊家投資、開始向以機構投資、基金投資為主的轉化。就投資機構來看，有投資銀行、銀行理財、社保基金機構、保險金基金機構、境外的合格投資者、以及私募基金等。
（3）結構層次多元化。我國金融市場已經(jīng)形成了“三位一體”的多層次架構：全國性的集中交易場所、區(qū)域性的集中交易場所、上市公司或者未上市公司的集中場外交易場所。我國股市交易板塊又包括了主板市場、中小板市場、創(chuàng)業(yè)板市場。這些板塊分別針對不同規(guī)模的企業(yè)區(qū)別對待，優(yōu)化資源配置。在債券市場上，逐漸提高企業(yè)債券的比例，降低國債的比例，實現(xiàn)我國債券市場發(fā)展的合理結構。
自銀監(jiān)會頒布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》以后，我國銀行理財業(yè)務發(fā)展進入了有法可循，快速發(fā)展的通道。近幾年，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的多樣化和高收益日益受到儲戶的青睞，尤其是與很低的銀行存款利率相比。從到，理財產(chǎn)品的余額已經(jīng)從5000多億元發(fā)展到了7.1萬億元，資產(chǎn)管理模式呈現(xiàn)跨越式的發(fā)展，存量理財產(chǎn)品數(shù)量高達32152只，產(chǎn)品類型實現(xiàn)了從單一到多樣的質的飛越。隨著理財規(guī)模的快速增長，國內銀行越來越重視理財業(yè)務，已先后有許多銀行在總行層面上成立從事理財業(yè)務的部門，獨立于產(chǎn)品銷售部門和自營業(yè)務部門，專門負責理財產(chǎn)品的獨立研發(fā)設計和投資運作管理，理財業(yè)務逐漸向專業(yè)化、專職化方向發(fā)展。
從整體上看，商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務是順應市場的需求，不僅有利于金融產(chǎn)品的優(yōu)化，也提高了儲戶的收益性，增加了居民的收益，同時，也促進了銀行職能的轉變。至今為止，我國資本市場的融資模式仍然以間接融資為主，間接融資為輔。這樣做的原因一是因為大量的資金流入銀行，成為了銀行的庫存資金，另外，也是我國基于銀行控制風險的要求，限制資金的使用，使得資金大量流入國有企業(yè)和大型非公有集團公司，使得強者更強，弱者更弱。從居民角度來看，是由于居民的投資知識有限，理財意識薄弱，加上我國投資渠道很少，居民或者把錢存入銀行，或者流入固定資產(chǎn)的購買，如房產(chǎn)，這些都阻礙了我國直接融資的發(fā)展。
另一方面，由于銀行有著專業(yè)的理財產(chǎn)品開發(fā)人員，雄厚的資本實力，他們的發(fā)展有助于引導社會合理投資，支持實體經(jīng)濟的發(fā)展。是有助于引導社會資金合理投資，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。美國次貸危機和尚未平息的歐債危機給我們帶來深刻教訓，金融發(fā)展離不開實體經(jīng)濟，沒有實體經(jīng)濟的支撐，金融發(fā)展就會因泡沫過度走向毀滅。銀行理財有助于引導社會資金合理投資，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，維護金融市場穩(wěn)定。
目前，我國正處于經(jīng)濟轉型發(fā)展的時期，居民財富進入積累階段，這就為理財產(chǎn)品的進一步發(fā)展提供了堅實的基礎，但是，我們在看到理財產(chǎn)品在未來巨大發(fā)展的同時，也要看到理財產(chǎn)品存在的問題。
首先，銀行理財產(chǎn)品的信息披露不完全，存在信息不對稱的問題?？蛻糁苯用鎸Φ睦碡敭a(chǎn)品是一堆專有名詞組成的產(chǎn)品合同，并且合同并沒有具體對于產(chǎn)品的概括，而且為了防止商業(yè)銀行變相吸收存款，我國《商業(yè)銀行法》命令禁止對客戶承諾高收益，這就使得高于基準存款利率的收益率不能明確寫進合同，使得收益不能明確表達，無法得到法律的保護。另外，我國居民缺乏應有的專業(yè)知識，面對林林總總的產(chǎn)品，其選擇依據(jù)就是商行的承諾收益，但是，高收益往往面對的是高風險，商行的普遍做法是隱瞞其產(chǎn)品的風險性，客戶面臨著潛在的損失，如中信銀行事件。
其次，我國理財產(chǎn)品同質化現(xiàn)象嚴重，缺乏差異化和個性化。雖然商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品林林總總，收益率也有差別，但是其所購產(chǎn)品仍然為股票、債券，并且，其銷售部門為基層部門，其理財經(jīng)理對于客戶不加區(qū)分推銷同等產(chǎn)品，主要區(qū)別僅為收益率的差異。就專業(yè)知識來看，商業(yè)銀行應該將客戶分為有無投資經(jīng)驗，并針對不同類的客戶提供不同風險的產(chǎn)品；再者，客戶的存款和收入情況不同，對于理財產(chǎn)品的收益也不會一樣，如高端客戶希望得到類似于私人銀行的服務，中低收入客戶希望得到時間短，收益穩(wěn)定的服務，因此，不加區(qū)分客戶，都提供同質的產(chǎn)品，雖然市場需求不斷提高，產(chǎn)品也不斷發(fā)展，實際上是形成了需求缺口。
（三）防范與風險對策。
（1）增強客戶風險意識。商業(yè)銀行和相關金融監(jiān)管機構應該致力于培養(yǎng)客戶的風險意識，履行告知義務，不能誘導客戶片面追求高收益，忽視理財產(chǎn)品潛在的風險。尤其是基層銀行在銷售理財產(chǎn)品時，要明確告知客戶其存在的風險性。
（2）建立健全法律體制和監(jiān)管機制。對于風險的防范，從根本上就是要做到有法可依，明確禁止哪些可以做，哪些不可以做，避免過度投機行為。同時，應該明確理財產(chǎn)品的監(jiān)管機構，做到監(jiān)管責任明確化。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文篇二
要理解銀行理財產(chǎn)品的風險，一定要先理解銀行理財產(chǎn)品的預期收益類型，保本保收益的是無風險的，保本浮動收益的也是風險較低，不保本浮動收益的有一定風險。但是，所有投資都是有風險的，無風險的利潤自然低。銀行理財產(chǎn)品雖然理論上說有一定風險，但是背靠著銀行的名頭，銀行家大業(yè)大，這一點理財資金其實不算什么，而且理財產(chǎn)品基本是每期輪流發(fā)行，資金源源不斷，銀行是愿意且能夠為其擔保收益的，因此在低風險級別的理財產(chǎn)品上，目前還沒有哪家銀行發(fā)生過到期后沒有按預期承諾支付收益的事件發(fā)生。
總的說來，除非發(fā)生大的國際國內軍事事件或者國家對國內銀行進行了大規(guī)模的調整，否則現(xiàn)階段pr1-3級別的銀行理財產(chǎn)品的預期收益都是能達到的，尤其是pr1-2級別。但是需要注意的是，銀行理財產(chǎn)品和在銀行寄售的理財產(chǎn)品不是一個概念，在銀行寄售的理財產(chǎn)品往往是廣義上定義的理財產(chǎn)品，實際背后是保險或者信托，是放在銀行平臺上寄售的，發(fā)行人不是銀行，這種產(chǎn)品銀行是不會用自己信譽替他們擔保的。因此，追求較低風險的理財客戶只建議購買銀行自己推出的理財產(chǎn)品。此外，各種理財產(chǎn)品都會在說明書中告知投資者這個理財產(chǎn)品投向的是什么方向，因此根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟和行業(yè)景氣程度，有一定知識的投資者可判斷這個理財產(chǎn)品的投資方向是否正確從而規(guī)避風險。
年齡較大，對新投資渠道有較強抗拒心理的老年人;只在銀行存過定期的中青年，下一步理財方式就是考慮投資低風險的銀行理財產(chǎn)品，這往往是家庭資金漸漲開始真正邁入理財?shù)牡谝徊?余額寶沒出現(xiàn)前);如果有興趣學習其他投資渠道，在嘗到銀行理財產(chǎn)品收益率貨幣基金定期存款的甜頭后，會開始學習;如果沒興趣，就到此為止了，等有家庭保障需求的時候，需要學習保險。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文篇三
一、金融市場的概括。
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和金融制度的完善和金融市場的逐漸開放，金融市場形成了一下特點：
（1）工具多元化。我國目前可供投資者選擇的投資對象不僅包括股票、證券，還有各類基金。如社?；?、保險基金、企業(yè)年金等，同時，還有各類的理財產(chǎn)品?；鹗袌龅陌l(fā)展同時包括了實物基金和證券基金，這些都為投資者提供了多樣的選擇。
（2）投資主體多元化。我國投資市場雖然發(fā)展時間短，規(guī)模小，但是其投資主體已經(jīng)發(fā)生了重要變化。由以往的散戶投資、莊家投資、開始向以機構投資、基金投資為主的轉化。就投資機構來看，有投資銀行、銀行理財、社?；饳C構、保險金基金機構、境外的合格投資者、以及私募基金等。
（3）結構層次多元化。我國金融市場已經(jīng)形成了“三位一體”的多層次架構：全國性的集中交易場所、區(qū)域性的集中交易場所、上市公司或者未上市公司的集中場外交易場所。我國股市交易板塊又包括了主板市場、中小板市場、創(chuàng)業(yè)板市場。這些板塊分別針對不同規(guī)模的企業(yè)區(qū)別對待，優(yōu)化資源配置。在債券市場上，逐漸提高企業(yè)債券的比例，降低國債的比例，實現(xiàn)我國債券市場發(fā)展的合理結構。
自2005年銀監(jiān)會頒布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》以后，我國銀行理財業(yè)務發(fā)展進入了有法可循，快速發(fā)展的通道。近幾年，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的多樣化和高收益日益受到儲戶的青睞，尤其是與很低的銀行存款利率相比。從2007年到2012年，理財產(chǎn)品的余額已經(jīng)從5000多億元發(fā)展到了7.1萬億元，資產(chǎn)管理模式呈現(xiàn)跨越式的發(fā)展，存量理財產(chǎn)品數(shù)量高達32152只，產(chǎn)品類型實現(xiàn)了從單一到多樣的質的飛越。隨著理財規(guī)模的快速增長，國內銀行越來越重視理財業(yè)務，已先后有許多銀行在總行層面上成立從事理財業(yè)務的部門，獨立于產(chǎn)品銷售部門和自營業(yè)務部門，專門負責理財產(chǎn)品的獨立研發(fā)設計和投資運作管理，理財業(yè)務逐漸向專業(yè)化、專職化方向發(fā)展。
從整體上看，商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務是順應市場的需求，不僅有利于金融產(chǎn)品的優(yōu)化，也提高了儲戶的收益性，增加了居民的收益，同時，也促進了銀行職能的轉變。至今為止，我國資本市場的融資模式仍然以間接融資為主，間接融資為輔。這樣做的原因一是因為大量的資金流入銀行，成為了銀行的庫存資金，另外，也是我國基于銀行控制風險的要求，限制資金的使用，使得資金大量流入國有企業(yè)和大型非公有集團公司，使得強者更強，弱者更弱。從居民角度來看，是由于居民的投資知識有限，理財意識薄弱，加上我國投資渠道很少，居民或者把錢存入銀行，或者流入固定資產(chǎn)的購買，如房產(chǎn)，這些都阻礙了我國直接融資的發(fā)展。
另一方面，由于銀行有著專業(yè)的理財產(chǎn)品開發(fā)人員，雄厚的資本實力，他們的發(fā)展有助于引導社會合理投資，支持實體經(jīng)濟的發(fā)展。是有助于引導社會資金合理投資，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。2008年美國次貸危機和尚未平息的歐債危機給我們帶來深刻教訓，金融發(fā)展離不開實體經(jīng)濟，沒有實體經(jīng)濟的支撐，金融發(fā)展就會因泡沫過度走向毀滅。銀行理財有助于引導社會資金合理投資，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，維護金融市場穩(wěn)定。
目前，我國正處于經(jīng)濟轉型發(fā)展的時期，居民財富進入積累階段，這就為理財產(chǎn)品的進一步發(fā)展提供了堅實的基礎，但是，我們在看到理財產(chǎn)品在未來巨大發(fā)展的同時，也要看到理財產(chǎn)品存在的問題。
首先，銀行理財產(chǎn)品的信息披露不完全，存在信息不對稱的問題?？蛻糁苯用鎸Φ睦碡敭a(chǎn)品是一堆專有名詞組成的產(chǎn)品合同，并且合同并沒有具體對于產(chǎn)品的概括，而且為了防止商業(yè)銀行變相吸收存款，我國《商業(yè)銀行法》命令禁止對客戶承諾高收益，這就使得高于基準存款利率的收益率不能明確寫進合同，使得收益不能明確表達，無法得到法律的保護。另外，我國居民缺乏應有的專業(yè)知識，面對林林總總的產(chǎn)品，其選擇依據(jù)就是商行的承諾收益，但是，高收益往往面對的是高風險，商行的普遍做法是隱瞞其產(chǎn)品的風險性，客戶面臨著潛在的損失，如中信銀行事件。
其次，我國理財產(chǎn)品同質化現(xiàn)象嚴重，缺乏差異化和個性化。雖然商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品林林總總，收益率也有差別，但是其所購產(chǎn)品仍然為股票、債券，并且，其銷售部門為基層部門，其理財經(jīng)理對于客戶不加區(qū)分推銷同等產(chǎn)品，主要區(qū)別僅為收益率的差異。就專業(yè)知識來看，商業(yè)銀行應該將客戶分為有無投資經(jīng)驗，并針對不同類的客戶提供不同風險的產(chǎn)品；再者，客戶的存款和收入情況不同，對于理財產(chǎn)品的收益也不會一樣，如高端客戶希望得到類似于私人銀行的服務，中低收入客戶希望得到時間短，收益穩(wěn)定的服務，因此，不加區(qū)分客戶，都提供同質的產(chǎn)品，雖然市場需求不斷提高，產(chǎn)品也不斷發(fā)展，實際上是形成了需求缺口。
（三）防范與風險對策。
（1）增強客戶風險意識。商業(yè)銀行和相關金融監(jiān)管機構應該致力于培養(yǎng)客戶的風險意識，履行告知義務，不能誘導客戶片面追求高收益，忽視理財產(chǎn)品潛在的風險。尤其是基層銀行在銷售理財產(chǎn)品時，要明確告知客戶其存在的風險性。
（2）建立健全法律體制和監(jiān)管機制。對于風險的防范，從根本上就是要做到有法可依，明確禁止哪些可以做，哪些不可以做，避免過度投機行為。同時，應該明確理財產(chǎn)品的監(jiān)管機構，做到監(jiān)管責任明確化。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文篇四
根據(jù)商業(yè)銀行自身的業(yè)務特點，銀行會計科目主要有兩種分類方法。一是按經(jīng)濟業(yè)務的內容，分為資產(chǎn)類、負債類、所有者權益類、損益類及資產(chǎn)負債共同類。資產(chǎn)類會計科目反映銀行的資產(chǎn)和債權。負債類會計科目反映銀行債權人的權益。所有者權益類科目反映銀行投資人對銀行凈資產(chǎn)的所有權。損益類會計科目反映銀行的財務收支及經(jīng)營成果，包括銀行的各項收入類科目和各項成本費用類的科目。資產(chǎn)負債共同類會計科目是銀行會計所特有的會計科目，它反映銀行的債權和債務，主要適用核算聯(lián)行往來、轄內往來、同城票據(jù)清算等業(yè)務。二是按照與資產(chǎn)負債表的關系，分為表內科目和表外科目。表內科目是用以反映銀行資金實際增減變動的會計科目，這類會計科目的余額反映在資產(chǎn)負債表內，并要求平衡。表外科目是用以反映不涉及銀行資金運動但重要業(yè)務事項的會計科目，這類會計科目的余額不反映在資產(chǎn)負債表內，不要求平衡。比如銀行的重要空白憑證，它是一種無面額的、經(jīng)銀行或單位填寫金額并簽章后即具有支付效力的空白憑證，包括支票、本票、匯票等。當發(fā)生重要空白憑證業(yè)務時，雖然不能引起銀行資金的增減變動，但銀行對外已經(jīng)承擔了經(jīng)濟責任，需要設置“重要空白憑證”科目進行登記和反映。
二、記賬方法。
記賬方法是按照一定的規(guī)則，使用一定的符號在賬戶中登記各項經(jīng)濟業(yè)務的技術方法。會計上的記賬方法有單式記賬方法和復式記賬方法。我國銀行業(yè)采用復式借貸記賬法對銀行表內業(yè)務所涉及的經(jīng)濟事項進行會計核算。在核算表外科目所涉及的經(jīng)濟事項時，一般采用單式記賬方法，如銀行對業(yè)務上使用的重要空白憑證、未發(fā)行的國家債券、待結算憑證、待保管有價值品等應設置表外科目登記，并視情況進行單式記賬。這種記賬方法以“收入”、“付出”為記賬符號，當表外科目所涉及的業(yè)務發(fā)生時，記“收入”；注銷和沖減時，記“付出”；余額表示尚未結清的業(yè)務事項。
三、會計憑證的設置和使用。
會計憑證是記錄經(jīng)濟業(yè)務、明確經(jīng)濟責任和據(jù)以登記賬簿的書面證明。商業(yè)銀行的會計憑證按照不同的分類標準，主要有如下幾種類型。一是會計憑證按其填制程序和用途分為原始憑證和記賬憑證。銀行的記賬憑證，需要在銀行內部組織傳遞，因此記賬憑證又稱為“傳票”。二是記賬憑證按其填列的會計科目的數(shù)目不同，分為單式憑證和復式憑證。除此之外，銀行針對自身業(yè)務的特點，將記賬憑證按其使用范圍分為基本憑證和特定憑證。
1.基本憑證?；緫{證是銀行根據(jù)有關原始憑證及業(yè)務事實自行編制的憑證，包括現(xiàn)金收入傳票、現(xiàn)金付出傳票、轉賬借方傳票、轉賬貸方傳票、特種轉賬借方傳票、特種轉賬貸方傳票、外匯買賣借方傳票、外匯買賣貸方傳票八種表內憑證和表外科目收入傳票、表外科目付出傳票兩種表外憑證?，F(xiàn)金收入、付出傳票、轉賬借方、貸方傳票是銀行的內部憑證，只限銀行內部使用；當銀行發(fā)生轉賬業(yè)務，涉及外單位資金收付又是銀行主動代為收款或扣款時使用特種轉賬借方傳票和特種轉賬貸方傳票；當涉及外匯業(yè)務和表外業(yè)務時使用外匯買賣借方傳票、貸方傳票以及表外科目借方傳票、貸方傳票。
2.特定憑證。特定憑證是銀行根據(jù)各項業(yè)務的特殊需要而設置的各種專用憑證。這種憑證一般由銀行印制，客戶填寫后交銀行辦理業(yè)務或銀行填制憑以辦理業(yè)務，銀行用以代替?zhèn)髌辈{以記賬，如支票、現(xiàn)金繳款單、定期儲蓄存單等都屬于特定憑證。商業(yè)銀行的會計憑證有其自身的特點。一是由于銀行業(yè)務量大、崗位分工細，故銀行大量采用單式憑證以方便會計憑證的傳遞和按科目軋賬，提高工作效率。二是銀行大量以客戶提交的原始憑證代替記賬憑證。三是銀行會計憑證聯(lián)數(shù)多。
四、賬務組織。
商業(yè)銀行會計的賬務組織是指賬簿的設置、記賬程序和賬務核對方法等相互配合的賬務體系，它包括明細核算和綜合核算兩個系統(tǒng)。
（一）明細核算系統(tǒng)。
明細核算是按賬戶進行的核算，它在每個會計科目下設置明細賬戶，以具體反映各賬戶資金增減變化及其結果。明細核算系統(tǒng)由分戶賬、登記簿、余額表以及現(xiàn)金收入和現(xiàn)金付出日記簿組成。
1.分戶賬。分戶賬是明細核算的主要賬簿，包括甲、乙、丙、丁四種賬。甲種賬，賬簿設有借、貸、余三欄，適用于不計息科目的賬戶或使用余額表計息的科目以及銀行內部科目的賬戶。乙種賬，賬簿設借、貸、余和積數(shù)四欄，適用于在賬頁上加計積數(shù)并計算利息的`賬戶。丙種賬，賬簿設有借方、貸方發(fā)生額和借方、貸方余額四欄，一般適用于借、貸雙方反映余額的賬戶。丁種賬，賬簿設有借方、貸方發(fā)生額、余額、銷賬四欄，一般適用于逐筆反映、逐筆銷賬的一次性賬戶。
2.登記簿。登記簿是一種輔助性的賬簿，凡是分戶賬上未能記載而又需要查實的業(yè)務事項，都可以設置登記簿進行登記。也可以用于統(tǒng)馭卡片賬或控制重要的空白憑證、有價單證、實物及某些重要的事項等。
3.余額表和現(xiàn)金收入、付出日記簿。余額表是核對總賬與分戶賬余額和計算利息的重要工具。而現(xiàn)金收入、付出日記簿是記載現(xiàn)金收入、付出筆數(shù)和金額的賬簿，是一種序時和分類相結合的賬簿。明細核算的記賬程序如下，首先，要根據(jù)傳票記載分戶賬，如為現(xiàn)金收入和付出業(yè)務，則還要分別登記現(xiàn)金收入日記簿和現(xiàn)金付出日記簿。其次，對不能入賬而又需要記載的重要業(yè)務事項，則在登記簿中進行記載。最后，銀行每日營業(yè)終了時需要按分戶賬各賬戶的當日最后余額編制余額表。
（二）綜合核算系統(tǒng)。
綜合核算是按各會計科目進行的核算，它綜合、概括地反映各科目的資金增減變化情況，是明細核算的總括反映。綜合核算系統(tǒng)由科目日結單、總賬和日計表組成?？颇咳战Y單是每一會計科目當天借、貸方發(fā)生額和傳票張數(shù)的匯總記錄，是軋平銀行當日賬務和登記總賬的依據(jù)。總賬是按貨幣，分科目設立的賬簿，是各科目的總括記錄，是綜合核算的主要賬簿。日計表是反映當日全部銀行業(yè)務活動情況的會計報表，也是軋平當日全部銀行賬務的重要工具。綜合核算的記賬程序如下，首先，根據(jù)同一科目的傳票填制科目日結單。其次，根據(jù)科目日結單登記總賬。最后，根據(jù)總賬各科目當日發(fā)生額和余額編制日計表。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文篇五
我國金融市場建設經(jīng)過幾十年的改革開放，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品發(fā)展十分迅速，理財產(chǎn)品的數(shù)量和質量都有了顯著的提升，理財產(chǎn)品給銀行帶來的收益也在各項業(yè)務總收益的比列不斷提高。
(一)理財市場發(fā)展勢頭強勁在2005年以后，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品得到飛速的發(fā)展，并逐歩走向規(guī)范化。從2005年起，我國的理財業(yè)務增長率達到18%，2012年前三季度規(guī)模達到400億美元。目前我國商業(yè)銀行根據(jù)其特點都開展了理財產(chǎn)品。
(二)理財產(chǎn)品種類逐漸增加我國目前商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品種類不斷增加，在h-h投資組合理論和資產(chǎn)資本定價理論的基礎上，不斷開發(fā)適應不同收入層次和不同年齡層次的理財產(chǎn)品。除去傳統(tǒng)的貨幣型理財產(chǎn)品，債券型、股票型及組合型理財產(chǎn)品不斷出現(xiàn)；理財產(chǎn)品的期限也從一周到一個月、三個月及三到六個月甚至幾年不等；理財產(chǎn)品的幣種從傳統(tǒng)的人民幣單一幣種發(fā)展到美元、歐元及澳元等多幣種理財產(chǎn)品。
(三)業(yè)務發(fā)展條件更加成熟根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，我國的人均居民收入和可支配收入近年來不斷增加，2011年城鎮(zhèn)居民收入人均達到23979元，可支配收入達到了21810元。隨著居民收入和可支配收入的增長，商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品的業(yè)務客觀條件更加成熟，市場對理財產(chǎn)品的需求型結構已經(jīng)出現(xiàn)，并且人們對理財產(chǎn)品的認識近年來也在不斷提升，因此商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品發(fā)展市場潛力巨大。
(四)理財業(yè)務有待繼續(xù)深化對比我國商業(yè)銀行開展理財業(yè)務的內容形式與發(fā)達國家，可以看出在理財業(yè)務的深化上海有待繼續(xù)提高。我國目前的理財業(yè)務重心仍在理財產(chǎn)品的推廣銷售方面，并且各商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品結構同質化嚴重，在產(chǎn)品推廣方式和產(chǎn)品服務等各方面都還存在一定的發(fā)展空間。
(一)市場上理財產(chǎn)品逐漸豐富，但同質化趨向嚴重近年來，我國各國有商業(yè)銀行、城市銀行及部分民營銀行等紛紛推出各自的理財產(chǎn)品，如工商銀行的“理財金帳戶”系列，建設銀行的“樂當家”系列，農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”系列，招商銀行的“金葵花”系列和交通銀行的“圓夢寶”系列等等。在分析對比不同商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品特點不難發(fā)現(xiàn)，理財產(chǎn)品的結構功能基本相似，在個人理財產(chǎn)品的個性化設置和后續(xù)服務等方面缺乏創(chuàng)新，在核心的理財產(chǎn)品上同質化嚴重，難以形成品牌效應。
(二)理財中心大批涌現(xiàn)，但理財從業(yè)人員的整體素質與數(shù)量均需提高從目前商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品的推廣上看，存在硬件過硬、軟件過軟現(xiàn)象。商業(yè)銀行的個人理財中心硬件建設十分豪華，各種配套硬件十分齊全，但在優(yōu)質的理財產(chǎn)品服務和專業(yè)理財顧問團隊的建設等軟件方面還存在一定的不足，而理財顧問和服務等特質恰恰是完善的個人理財產(chǎn)品市場發(fā)展的必不可缺要素。根據(jù)國家相關金融機構的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，與我國目前經(jīng)濟綜合實力和金融發(fā)展水平相對應的個人金融理財人員缺口十分龐大，且目前相當部分的個人理財顧問和產(chǎn)品經(jīng)理根本沒有理財資質，不能賬務理財需要的專業(yè)知識。因此，我國目前應著重加強理財人員的培養(yǎng)和專業(yè)素質的提升，這樣既能與先進的硬件設施相配套，更能解決個人理財業(yè)務對專業(yè)人才的需求缺口。
(三)個人客戶在理財觀念上存在的誤區(qū)多受到傳統(tǒng)理財觀念的影響，目前個人理財產(chǎn)品的觀念在部分社會大眾心中仍存在較多的誤區(qū)。誤區(qū)之一是保守的儲蓄思想，尤其是年齡較大的人群，但簡單的儲蓄理財行為在實現(xiàn)個人財產(chǎn)保值方面當遇上通貨膨脹都難以實現(xiàn)，更不能達到增值目的。誤區(qū)之二是與之相反的超多元化投資觀念，債券、黃金、股票、保險等多種理財方式一齊上。這種理財觀念在一定程度上分散了投資風險，但是由于牽扯的投資方面較廣，個人很難在每個投資領域都具備相應的專業(yè)知識，也沒有精力關注每個方面，因此存在一定的風險。商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品基本由專業(yè)的金融設計人員進行設計，并個性化管理，這種理財產(chǎn)品的觀念推廣還有待繼續(xù)增強。
(四)理財產(chǎn)品中存在潛在風險，但風險防范意識薄弱商業(yè)銀行的理財業(yè)務過程屬于金融虛擬產(chǎn)品的交易和后續(xù)服務過程，其中也隱藏了不同類別的風險。其中作為咨詢服務的理財顧問和咨詢業(yè)務風險較小，風險主要存在于專業(yè)的理財產(chǎn)品介紹，理財?shù)娘L險提示以及理財經(jīng)理對客戶的不合理承諾等，這些都可能對商業(yè)銀行和客戶造成雙重利益損害，應加強風險防范意識。
(一)創(chuàng)造良好的金融環(huán)境良好的金融大環(huán)境是金融市場發(fā)展的基礎，是商業(yè)銀行開展個人理財產(chǎn)品業(yè)務的客觀條件。金融環(huán)境的建立需要各商業(yè)銀行間加強合作，共同推動金融市場和金融秩序的改革創(chuàng)新。目前我國金融混業(yè)經(jīng)營的限制門檻越來越少，商業(yè)銀行的金融分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀有望實現(xiàn)改革，因此金融機構間和互贏合作是未來發(fā)展的必經(jīng)之路，金融理財產(chǎn)品的交叉發(fā)展是必然。因此商業(yè)銀行應不斷加強與證券、保險及信托基金等非銀行的金融機構合作，不斷在業(yè)務組合和業(yè)務外包等方面創(chuàng)新，適應市場需要。
(二)加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度針對個人理財產(chǎn)品同質化嚴重的，各商業(yè)銀行應加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，走品牌發(fā)展的道路，依據(jù)自身的資源優(yōu)勢和業(yè)務能力，打造銀行劇本核心競爭力的個人理財產(chǎn)品。創(chuàng)新復合型理財產(chǎn)品。隨著金融業(yè)管制的逐漸放松，商業(yè)銀行可以在制度許可范圍內，加深與基金公司、證券公司、外資金融機構以及房產(chǎn)商、汽車商的合作，適時的推出復合型理財產(chǎn)品，在傳統(tǒng)風險較小的銀行理財產(chǎn)品與風險較大的金融衍生產(chǎn)品相結合的理財產(chǎn)品上加大創(chuàng)新。定制客戶不同需求的理財產(chǎn)品。學習西方理財產(chǎn)品中以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎進行產(chǎn)品開發(fā)，細分各類客戶市場，實施差異化戰(zhàn)略。
(三)實施客戶關系營銷管理客戶是現(xiàn)代市場經(jīng)濟，包括金融市場中進行營銷管理的最核心部分。商業(yè)銀行應不斷加強客戶至上的經(jīng)營理念，在理財產(chǎn)品設計和營銷方式上充分考慮客戶的個性化特征，根據(jù)實際需求進行產(chǎn)品和服務定制管理，走客戶關系營銷管理道路。
(四)加強信用體系建設，完善風險管理系統(tǒng)金融市場中的風險無處不在，包括系統(tǒng)風險、非系統(tǒng)風險等。商業(yè)銀行在金融市場中的份額龐大，應加強信用體系建設，正視金融市場中的各種風險，包括市場風險、交易風險和操作風險等等，注重風險預防和控制體制建設，建立科學的風險管理體系。健全內部控制制度，增強內控意識，規(guī)范理財產(chǎn)品的操作程序，減少違規(guī)操作發(fā)生的幾率。完善內部監(jiān)督審核機制，通過內部監(jiān)督審核機制的建立，降低理財產(chǎn)品業(yè)務中的各種風險。加快建立個人證信體系，通過建立信用體系，強化理財產(chǎn)品的風險管理。提高個人理財從業(yè)人員的法律意識。銀行管理層要樹立依法經(jīng)營、依法管理的觀念，堅持“標本兼治，重在治本”的經(jīng)營原則，確保理財產(chǎn)品的安全性。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文篇六
近二三十年中，信息技術的發(fā)展和經(jīng)濟結構的調整使世界各國，特別是西方發(fā)達國家的經(jīng)濟、社會體系發(fā)生了巨大的變化，商業(yè)銀行的生存環(huán)境也因此而變化。
為適應這一系列的變化，保持自身的市場地位，商業(yè)銀行主動進行了經(jīng)營策略的調整，目前，西方商業(yè)銀行在經(jīng)營管理方式上表現(xiàn)出三個突出的特點和趨勢：
1.金融服務電子化、網(wǎng)絡化趨勢明顯。
1995年10月18日第一家網(wǎng)絡銀行——安全第一網(wǎng)絡銀行在美國誕生以來，全球網(wǎng)絡銀行業(yè)務以驚人的速度發(fā)展起來。
在其發(fā)源地美國，有400家銀行及存款互助機構開通網(wǎng)上銀行業(yè)務，增加到1200家，又猛增至7200家。
到，網(wǎng)上銀行已覆蓋了除現(xiàn)金以外的所有零售銀行業(yè)務和部分投資銀行業(yè)務。
美國現(xiàn)有排名前20位的網(wǎng)上銀行擁有了70萬個銀行往來賬戶。
另據(jù)美國一家研究機構的調查，目前有超過40%的美國家庭采用網(wǎng)上銀行所提供的金融服務，網(wǎng)上銀行利潤占銀行利潤總額的比例達50%以上。
在西方其他國家，網(wǎng)上銀行也同樣得到了迅速發(fā)展。
在北美，加拿大豐業(yè)銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務。
在歐洲，英國和瑞士率先開展網(wǎng)上銀行業(yè)務。
瑞典的seb銀行和荷蘭銀行則通過網(wǎng)上銀行進行跨國兼并收購。
在亞太地區(qū)，澳大利亞和新西蘭有多家銀行提供網(wǎng)上金融電子交易。
網(wǎng)絡銀行之所以能夠以如此之快的速度在全球范圍內發(fā)展起來，主要是因為它作為一種依托信息技術和互聯(lián)網(wǎng)而興起的新型銀行服務，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務的方式相比在成本控制、資源共享和服務個性化等方面有著明顯的優(yōu)勢。
利用這些優(yōu)勢，西方商業(yè)銀行得以大范圍的拓寬和開辟新的服務領域，積極開拓包括證券、保險、信息咨詢、家庭理財?shù)仍趦鹊娜轿坏慕鹑诜铡?/p>
便捷的網(wǎng)上雙向交流使銀行可以利用網(wǎng)絡進行主動行銷，顧客足不出戶就可以與客戶經(jīng)理做一對一的交流，獲得投資理財分析甚至還有專門為自己設計的新式金融產(chǎn)品。
同時，網(wǎng)絡信息技術在銀行業(yè)的廣泛應用加劇了銀行業(yè)的兼并重組，許多西方大商業(yè)銀行為獲得規(guī)模效益紛紛走上相互合并和全面合作的道路，它們已把眼光瞄準全球，希望通過網(wǎng)絡將觸角伸向全世界。
2.零售業(yè)務成為銀行利潤的重要來源之一。
按客戶劃分，銀行業(yè)務可分為零售業(yè)務和批發(fā)業(yè)務。
前者是指對個人客戶提供服務的業(yè)務，后者則以公司為服務對象。
在很長的一段時間里，批發(fā)市場始終是金融機構最大的利潤來源，也是銀行家們追逐的重點。
然而隨著證券業(yè)務的發(fā)展，直接融資比例的逐步提高，自上世紀80年代以來，西方國家批發(fā)銀行業(yè)的激烈競爭和有限的增長前景，迫使銀行家們重新審視零售銀行業(yè)務，希望從零售銀行業(yè)務中尋求利潤的擴張。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過吸收居民的私人儲蓄來擴充資金，然后放貸給需要資金的企業(yè)。
但是近年來這一情況已有了明顯的改變，主要表現(xiàn)為銀行與私人顧客之間的關系不僅是一種存儲關系，而且是一種全面金融服務的關系，這種關系集儲蓄理財、消費貸款、委托咨詢于一身，涵蓋了儲蓄、融資、投資等各個方面，這種變化不僅有助于銀行資產(chǎn)及客戶結構的優(yōu)化，還能為銀行自身帶來穩(wěn)定的收入。
另一方面，私人客戶對資產(chǎn)管理形式也不再滿足于單一儲蓄，而是渴望更全面、更高回報率、更具挑戰(zhàn)性的投資方式，人們的消費觀念也在改變，他們期望能以更加靈活的方式管理現(xiàn)金。
為適應這一系列的變化，西方商業(yè)銀行做出了全力擴展零售銀行業(yè)務的戰(zhàn)略選擇，無論是在新產(chǎn)品的研發(fā)、市場的拓展，還是在組織機構設置、人員培訓方面都主動向私人業(yè)務傾斜，對個人的金融服務質量和數(shù)量都有了大幅度的提高。
在質量方面，商業(yè)銀行對atm機、pos機以及網(wǎng)絡銀行等技術的普遍使用使零售業(yè)務更加方便、快捷、成本低廉，客戶倍感方便。
針對顧客特別要求和市場特點設計的“包裹式金融產(chǎn)品”將不同的金融產(chǎn)品“打包”成一個產(chǎn)品推銷給客戶，不僅滿足了客戶多方面的要求，為銀行建立起了長期的客戶服務關系，還通過創(chuàng)新在客戶心中留下了良好的品牌印象。
在數(shù)量方面，零售業(yè)務的發(fā)展已經(jīng)使西方商業(yè)銀行的收入結構發(fā)生了巨大變化，以零售業(yè)務收入為主的非利息收入比重不斷提高，美洲銀行非利息收入占總收入的比重為43.3%，花旗銀行為46%，摩根大通銀行高達47.2%。
同時，利息收入中來自私人客戶的部分也在不斷增多，目前美國消費貸款已占銀行信貸總額的20%以上；在加拿大，銀行普通貸款中1/3是向個人提供的。
能夠為私人客戶提供各種金融服務便利的金融超市在西方各國已經(jīng)成為一家銀行形象的標志。
3.扁平式的組織機構逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理體制的普遍選擇，“銀行再造”工程風靡一時。
完善合理的管理體制是任何一家企業(yè)在市場中求得生存的必要條件，近年來，為適應環(huán)境的變化，應付激烈的市場競爭，國外商業(yè)銀行普遍推行了扁平式的組織機構。
以英國的標準渣打銀行為例，其業(yè)務部門劃分為對公、零售和資金三大塊，三大業(yè)務都設有管理總部。
從管理體系上看，總行主要通過三大業(yè)務總部對分行實行分權管理，分行基本上實行獨立核算，但在業(yè)務發(fā)展上接受三大業(yè)務總部的指導。
建立了嚴密的`風險管理內控制度，各項業(yè)務操作手冊化、規(guī)范化，聘任、分配、晉升等制度科學化，充分發(fā)揮了從業(yè)人員的積極性和優(yōu)秀人才的創(chuàng)造性。
按照最有利于客戶價值的營運流程進行重新整合，打破了傳統(tǒng)的“分工”概念，有效地適應了市場需求，使得顧客能夠獲得完整和迅速的銀行服務。
據(jù)統(tǒng)計，美國部分銀行再造之后，平均資產(chǎn)收益率上升0.5%，平均資本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。
二、我國商業(yè)銀行在經(jīng)營與管理方面與國外同行的差距。
我國的商業(yè)銀行改革自上世紀90年代以來取得了較大的進展，四大國有商業(yè)銀行獨立自主的經(jīng)營管理權越來越大，風險意識逐漸增強。
為了縮小與國際大商業(yè)銀行之間的差距，使自己在未來的競爭中立于不敗之地，中資商業(yè)銀行根據(jù)自身特點紛紛仿效國外商業(yè)銀行的經(jīng)營管理方式進行了自發(fā)的改進，服務水平有了明顯的提高。
但由于種種原因，中資商業(yè)銀行的經(jīng)營能力和管理水平仍與國外同行存在較大的差距。
1.成功的網(wǎng)絡銀行需要有全新的經(jīng)營理念和管理體制，而這正是目前我國銀行業(yè)所缺少的。
服務經(jīng)濟的核心理念是“客戶導向”，一切營銷策略的目的都是追求“客戶滿意”。
這些在發(fā)達國家網(wǎng)絡銀行營銷戰(zhàn)略中已居于主導地位，而目前我國網(wǎng)絡銀行多數(shù)依然是“銀行導向”的理念，認為“雄厚的財力+最新技術=優(yōu)秀的網(wǎng)絡銀行”，產(chǎn)品技術的開發(fā)也過多注重于銀行同業(yè)競爭以及樹立銀行科技化形象的層面，真正落實到“客戶導向”方面經(jīng)營理念的非常少。
再從管理體制來看，網(wǎng)絡銀行為適應市場需求的快速變化，及時調整經(jīng)營策略和產(chǎn)品結構，通常采用信息產(chǎn)業(yè)中常見的扁平式管理模式。
而現(xiàn)階段我國的一些網(wǎng)絡銀行卻繼承了其母體——傳統(tǒng)商業(yè)銀行——等級嚴格、層次較多的金字塔式管理結構，無形之中加長了從市場信息反饋到經(jīng)營決策調整的信息流傳遞路徑，鈍化了網(wǎng)絡銀行對市場變化的反應能力，長此以往勢必對其發(fā)展造成嚴重的不良影響。
2.隨著我國居民收入的提高和金融消費意識的增強，我國的個人金融服務市場中一個龐大的需求方正在迅速形成。
近年來國內商業(yè)銀行敏感地意識到這一點，紛紛將個人金融業(yè)務列為業(yè)務發(fā)展的重點，并取得了較大的進步。
但同時發(fā)展中也暴露出了一些問題：
（1）目前國內各商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務拘泥于“為客戶提供什么”而不是“客戶最需要什么”，因此，普遍缺乏市場定位和經(jīng)營特色，品牌意識較差，客戶只能被動地接受各商業(yè)銀行雷同化的金融產(chǎn)品和經(jīng)營方式。
（2）各商業(yè)銀行只注重單方面的產(chǎn)品研發(fā)，相關的業(yè)務咨詢、功能介紹、金融導購等服務嚴重滯后，更沒有一套完整的競爭性營銷策略和品牌發(fā)展戰(zhàn)略，營銷的組織體系也顯得較為松散。
這一方面造成了客戶對私人金融業(yè)務一知半解，無法真正享受到優(yōu)質的服務，同時也使商業(yè)銀行失去了大量的潛在客戶和發(fā)展機遇。
（3）我國尚未建立個人信用評估機構，也沒有全社會統(tǒng)一的信用評估標準，各商業(yè)銀行間信息無法共享，這種不健全的個人社會信用體系也在一定程度上限制了個人金融業(yè)務拓展的深度和廣度。
僅從國內網(wǎng)上銀行業(yè)務的使用情況就可以看出，趨同的業(yè)務發(fā)展模式和營銷策略使網(wǎng)上銀行的使用集中在低附加值的業(yè)務上，真正能夠體現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務優(yōu)勢的高附加值業(yè)務卻發(fā)展不足，這對我國商業(yè)銀行樹立獨立的企業(yè)形象和業(yè)務品牌非常不利。
3.管理體制落后，機構龐大、低效是我國商業(yè)銀行的通病，也是妨礙我國商業(yè)銀行走向現(xiàn)代化的主要障礙之一。
國內商業(yè)銀行目前大多仍實行金字塔式的垂直化管理體制，一般有總行、一級分行、二級分行、支行、分理處、儲蓄所等多級經(jīng)營管理機構，在每一級機構中還有部、處、科、股等部門，在組織機構上呈現(xiàn)很長的縱向管理鏈條。
在這種組織體系下，管理效率受到管理成本、信息溝通和管理者能力、員工素質的多重制約難以有效提高，而管理效率的低下又直接造成了國內商業(yè)銀行對市場變化反應遲鈍，無法準確跟蹤客戶需求方向的轉移。
另一方面，國內商業(yè)銀行的經(jīng)營活動按部門設立，形成職能群體，雖然每一個職能群體只從事整個業(yè)務流程的一部分，但對這些部門來說卻是工作的全部，完整的業(yè)務流程常常被分割得支離破碎，不能滿足客戶的需要。
例如，目前信貸業(yè)務按品種分工、本外幣業(yè)務按部門分工等方式相互獨立，使得客戶的需求只有在許多部門的共同協(xié)力下才能滿足，這不僅降低了工作效率，增加了不必要的人員，也使得客戶的滿意度大為降低。
在金融產(chǎn)品單一、業(yè)務強調規(guī)模的情況下，這種業(yè)務流程的危害還不明顯，隨著競爭的加劇、金融產(chǎn)品的增多及信息化步伐的加快，其對銀行業(yè)務發(fā)展的危害將越來越大。
國外商業(yè)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗雖然無法解決國內商業(yè)銀行的面臨的根本問題，但對其在競爭中謀發(fā)展卻有著很大的指導和借鑒的意義。
因此，我國商業(yè)銀行應當從戰(zhàn)略的高度著眼，通盤考慮自身的優(yōu)勢和劣勢；另一方面以合作的方式爭取時間，多學習外資銀行的成功經(jīng)驗，一方面結合自身特點和本土優(yōu)勢，盡可能地揚長避短，才能擺脫坐以待斃的被動局面，為自己在激烈的競爭中爭取到一塊生存空間。
1.國內各商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務的過程中應轉變經(jīng)營理念，打破行際壁壘，謀求共同發(fā)展。
網(wǎng)絡時代，銀行業(yè)以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息為客戶提供及時、便利優(yōu)質金融服務的能力作為衡量優(yōu)劣的標準，客戶資源具有了超國界性和無極限性，這使得國內各銀行有可能擺脫低水平的相互競爭進行互利合作。
一方面，各商業(yè)銀行可以通過合作集中有限的資金、技術資源，加強對網(wǎng)絡技術的研究，盡快取得擁有完全知識產(chǎn)權的網(wǎng)絡銀行核心技術，以減少我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展過程中的技術選擇風險，跳出“追趕陷阱”。
另一方面，在網(wǎng)際互聯(lián)網(wǎng)的建設中，國內商業(yè)銀行可以在人民銀行和中國銀監(jiān)會的統(tǒng)一規(guī)劃指導下建立起能夠共通共享的強大技術平臺，為網(wǎng)絡銀行的發(fā)展提供一個較高的技術起點。
2.中資銀行應開闊個人金融業(yè)務的發(fā)展思路，建立以客戶為導向的個人金融業(yè)務營銷機制，向居民提供全方位的個人金融產(chǎn)品。
個人金融業(yè)務面對的是眾多不同背景的單個客戶及其差異需求，設計開發(fā)新產(chǎn)品時銀行應站在客戶的立場上對市場進行細分，針對不同的對象設計具有個性化的個人金融產(chǎn)品。
銀行可將所有客戶分為重點客戶和一般客戶兩大類：對于重點客戶可以提供一些高風險、高收益的金融業(yè)務；對于一般客戶則應進一步發(fā)展代理收付等低費用、低風險的實用性金融業(yè)務。
同時，銀行還必須注重金融產(chǎn)品的全程維護和售后服務的質量，加強品牌建設，推出有競爭力的個人金融業(yè)務品牌。
銀行在開展個人金融業(yè)務時，營銷策略和手段的選擇是非常重要的，應針對不同的市場采取不同的產(chǎn)品、定價、分銷和促銷組合策略，根據(jù)客戶的消費能力度身定做金融套餐，實現(xiàn)存款、貸款、支付、匯兌、結算、投資、保險、理財?shù)取叭淌健狈铡?/p>
3.加快個人金融業(yè)務網(wǎng)絡化的進程。
個人金融業(yè)務的客戶多而分散，如果沒有現(xiàn)代科技所提供的快捷、安全的個人通信系統(tǒng)支持，個人業(yè)務的開展相當困難且成本較大，當前網(wǎng)絡、電子技術的快速發(fā)展正好為私人金融業(yè)務發(fā)展提供了良好的契機。
網(wǎng)上銀行業(yè)務與私人金融業(yè)務的共同之處在于它們都以“客戶為導向”，將每一個客戶從大眾消費整體中分離出來，并為之提供個性化的服務。
利用網(wǎng)絡技術銀行可以突破地域和時間的限制，打破傳統(tǒng)的部門局限，綜合客戶信息，分析客戶消費習慣、投資偏好，從而在低成本條件下為客戶提供極具個性化的高附加值金融服務。
同時，網(wǎng)絡技術也有助于銀行間個人信用信息的共享，減少銀行與客戶之間的信息不對稱，解除銀行開展私人金融業(yè)務的后顧之憂。
4.改革銀行管理體制，整合內部流程，重塑國內商業(yè)銀行形象。
為了跟上時代發(fā)展的步伐，國內商業(yè)銀行必須加快改革的進度，借鑒國外商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗，改革管理體制，進行“銀行再造”。
國內商業(yè)銀行目前應建立以客戶為主的管理體制，推行扁平式的組織機構，減少管理環(huán)節(jié)，重新劃分業(yè)務部門的職能，將銀行的金融服務職能綜合化，向客戶提供全方位的金融服務。
在“銀行再造”的過程中，首先要從業(yè)務流程著手，打破常規(guī)思維，運用價值鏈分析方法，著眼于業(yè)務流程對客戶貢獻的大小，刪除不能創(chuàng)造附加值的流程。
同時，對銀行運作過程進行科學梳理，把各部門的生產(chǎn)要素按最自然的方式重新組合，實現(xiàn)真正科學的集約化，達到讓客戶滿意的目的。
對大量盈利能力不佳的經(jīng)營網(wǎng)點要進行壓縮，留下的網(wǎng)點也要根據(jù)各自所處地區(qū)的不同特點改造成各具特色的金融超市，以極具品牌特色的金融產(chǎn)品服務社區(qū)居民。
參考文獻：
1.周金倫.加入wto與國有商業(yè)銀行競爭戰(zhàn)略的調整［j］.投資研究，（7）。
2.姜建清.國有商業(yè)銀行分支機構管理問題研究［j］.金融研究，（9）。
3.王月霞，熊良俊，李強.金融取勝之道［m］.中國金融出版社，
4.陳啟清.宏觀調控與商業(yè)銀行的策略選擇［j］.中國金融，（19）。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文篇七
銀行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。
銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》對于“個人理財業(yè)務”的界定是，“商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動”。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務按照管理運作方式的不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。我們一般所說的“銀行理財產(chǎn)品”，其實是指其中的綜合理財服務。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文篇八
績效評價（performanceevaluation）工作屬于管理工作的范疇，本質上是為企業(yè)的經(jīng)營管理服務的。績效評價工作的產(chǎn)生、發(fā)展與績效評價工作所處的社會經(jīng)濟、人文環(huán)境密不可分?？冃гu價工作歷史久遠，人類將勞動成果與勞動耗費的最初比較可以被視為績效評價工作的雛形，而績效評價工作的真正發(fā)展是在16世紀以后。隨著現(xiàn)代公司制度的出現(xiàn)，所有權和經(jīng)營權的分離，使得所有者需要借助一定的方法對經(jīng)營者的經(jīng)營績效做出評價。因為企業(yè)的約束機制即使很健全，由于不存在強式的資本市場，信息的不對稱使得經(jīng)營者的努力程度和經(jīng)營水平不能夠被所有者完全了解。在約束機制不能夠解決這些問題時，業(yè)績評價制度可以在對經(jīng)營業(yè)績進行評價的基礎上對經(jīng)營者的努力結果進行相應的獎勵，發(fā)揮激勵機制的作用；在一定程度上可以彌補約束機制的缺陷，激勵經(jīng)營者更好地完成所有者要求達到的目標。績效評價工作隨著管理理論的發(fā)展而逐步得到完善。企業(yè)績效評價主要經(jīng)歷了三個發(fā)展階段，即成本績效評價階段、財務績效評價階段和企業(yè)績效評價指標創(chuàng)新階段。（注：張蕊。企業(yè)經(jīng)營績效評價理論與方法的變革[j].會計研究，2001，（12）。）。
成本績效評價階段（19世紀初—20世紀初）。19世紀資本主義制度的確立以及資本主義革命的進行，使得機器大生產(chǎn)代替了手工工場，資本雇傭勞動的制度也隨之確立。經(jīng)營規(guī)模的擴大，對管理提出新的要求，過去的經(jīng)驗管理已經(jīng)不能滿足新經(jīng)濟形式生產(chǎn)管理的需要。該時期管理的主要特點就是解決勞動分工與生產(chǎn)協(xié)作問題，管理者不僅要解決企業(yè)內部的分工協(xié)作還應協(xié)調企業(yè)與外部的分工協(xié)作，通過社會化的分工協(xié)作實現(xiàn)社會化的大工業(yè)生產(chǎn)。在資本主義工業(yè)化大生產(chǎn)的初期階段，產(chǎn)品市場競爭不夠激烈，產(chǎn)品銷售量基本不受限制，成本指標成為績效評價的主要內容。
隨著資本主義經(jīng)濟的發(fā)展和第二次工業(yè)革命的進行，電氣時代逐步取代了蒸汽時代；海外市場的開拓，企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模進一步的擴大，生產(chǎn)更加專業(yè)化，勞動生產(chǎn)率亟需提高。該時期的管理思想家主要有泰勒（f·w·taylor）、法約爾（h·fayo1）和韋伯（m·weber）。這些思想家對管理理論的研究主要側重于管理職能、組織方式等，關注的主要是效率問題，而對人的心理因素及行為特征研究甚少。與泰勒提出科學管理的思想相呼應，美國人哈瑞設計了最早的標準成本會計制度，實現(xiàn)了對成本會計制度的革新。以標準成本為依據(jù)來進行經(jīng)營業(yè)績的評價逐步取代了傳統(tǒng)的成本會計評價方法。標準成本制度的建立從根本上改變了人們對經(jīng)營績效評價的傳統(tǒng)觀念，從事后評價轉變?yōu)槭虑邦A算、事中控制和事后控制相結合的三位一體的評價控制模式。財務績效評價階段（20世紀初—20世紀90年代）。
20世紀初，資本主義經(jīng)濟的快速發(fā)展推進了公司組織形式的變化，單一的以成本為依據(jù)進行的績效考評已經(jīng)不能滿足實際需要，19，杜邦公司發(fā)明了以股權收益率（roe）為考核中心的杜邦分析法。該方法通過對股權收益率的分解，即將股權收益率分解為資產(chǎn)回報率（roa）和利潤率（pm），總結分析影響公司經(jīng)營績效的諸多因素所起的影響作用。股權收益率反映企業(yè)給股東的回報率；而資產(chǎn)收益率主要反映管理的效率，該指標表示管理人員將資產(chǎn)轉化為凈收益的能力。三個指標從不同角度對企業(yè)獲利情況進行分析，股權收益率（roe）從所有者角度衡量企業(yè)的獲利情況，但這一指標在股權資本不足的情況下會產(chǎn)生股權收益率過高的錯覺。將股權收益率分解為資產(chǎn)收益率和股權乘數(shù)解決了這一問題，資產(chǎn)收益率（roa）成為衡量業(yè)績的首選指標，它表明企業(yè)運用資產(chǎn)的獲利能力。通過將資產(chǎn)收益率分解為資產(chǎn)使用率與利潤率，則出現(xiàn)了衡量業(yè)績的第三個標準，利潤率（pm）。當資產(chǎn)使用率衡量的單位資產(chǎn)獲利能力已定，降低經(jīng)營成本、提高利潤率就成為績效評價的一個主要方面。企業(yè)績效評價指標的創(chuàng)新階段（20世紀80年代至今）。進入80年代以后，對企業(yè)的績效評價進入到創(chuàng)新階段，形成了以財務指標為主，非財務指標為輔的績效評價指標體系。80年代美國管理會計委員會從財務效益的角度發(fā)布了“計量企業(yè)業(yè)績說明書”，提出凈收益、每股盈余、現(xiàn)金流量、投資報酬率、剩余收益、市場價值、經(jīng)濟收益及調整通貨膨脹后的績效等8項計量企業(yè)績效的評價指標；也有學者提出了“權變業(yè)績計量”，將定量評價與定性分析結合起來，將生存能力、應變能力納入績效評價的范圍，更綜合、全面地反映企業(yè)生存能力。80年代末，現(xiàn)金流量表作為第三張財務主要報表列入會計準則，現(xiàn)金流量的相對不可操作性也使得成為績效評價的首選?，F(xiàn)金流量在績效評價中的地位得到空前的提高。（注：孟建民。企業(yè)經(jīng)營績效評估問題研究[m].中國財政經(jīng)濟出版社，.）。
90年代以后，隨著信息技術的應用和知識經(jīng)濟的到來，企業(yè)之間的競爭更主要的是價值鏈之間的爭奪，企業(yè)必須考慮其戰(zhàn)略目標，保持企業(yè)的核心競爭力，保持競爭優(yōu)勢受到多方面的因素的影響，更多的是非財務指標，這些指標在傳統(tǒng)的財務指標為主的績效評價體系中難以得到體現(xiàn)。此時，企業(yè)在生產(chǎn)階段的利潤已經(jīng)很低，一些管理咨詢師、投資者不再單純地以利潤和現(xiàn)金流量進行企業(yè)業(yè)績評價，而是以企業(yè)價值最大化為目標，關注公司現(xiàn)時和未來價值的判斷，更加注重對企業(yè)的智力資本、創(chuàng)新能力、市場占有率等非財務指標的關注，以財務指標為基礎信息，從市場角度來全面地評價經(jīng)營者的業(yè)績。此時績效評價中占主導的方法主要有美國的卡普蘭和諾頓提出的“平衡計分卡”（balancedscorecard）及由思騰思特公司提出的eva評價法。綜合平衡計分卡主要由四部分組成：財務指標、內部經(jīng)營指標、客戶指標、學習和成長指標四個部分構成，該方法是將績效評價與公司長期發(fā)展戰(zhàn)略相聯(lián)系。eva等于稅后利潤減去債務和股權成本后的剩余收入，該方法徹底擺脫了傳統(tǒng)財務評價方法對企業(yè)經(jīng)營績效評價中財務扭曲現(xiàn)象。將綜合平衡計分卡與eva評價法相結合，可以多側面、多角度地對企業(yè)經(jīng)營的績效進行綜合評價。
二、我國商業(yè)銀行績效評價的現(xiàn)狀。
在改革開放以前，我國金融市場始終是中國人民銀行一家銀行一統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的局面。中國人民銀行既擔負商業(yè)銀行的職責，又發(fā)揮著中央銀行的作用。在計劃經(jīng)濟條件下，對銀行的考核主要以計劃的完成情況為主，銀行績效完成得好壞與直接責任人沒有直接經(jīng)濟聯(lián)系。改革開放以后商業(yè)銀行逐步從人民銀行獨立出來，1984年中國工商銀行的成立標志著我國銀行體制改革的初步完成。對于作為金融企業(yè)運行的商業(yè)銀行的經(jīng)營績效的評價工作仍然局限于成本、利潤指標，沒有形成完整、科學的績效考評體系。1993年財政部出臺的《企業(yè)財務通則》設計的指標考核體系、1995年財政部制定的企業(yè)經(jīng)濟效益評價指標體系、19四部委聯(lián)合頒布的《國有資本金績效評價規(guī)則》指標體系及由四部委聯(lián)合頒布的《企業(yè)績效評價操作細則（修訂）》的指標體系，由于商業(yè)銀行不同與企業(yè)的經(jīng)營特點，對于我國現(xiàn)存的國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行在績效評價上都只能在設計指標體系時，起到參考作用。20頒布的操作細則中明確指出不適用于金融企業(yè)。我國商業(yè)銀行績效評價體系一直以來存在以下主要問題：
（一）評價目標定位模糊。
績效考核的定位實質就是通過績效考核工作確定管理目標是什么、要解決什么問題?？己说亩ㄎ恢苯佑?，向到考核的實施，定位的不同必然帶來實施方法上的差異。我國商業(yè)銀行按資本金構成不同主要有國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。無論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行在績效評價體系的設計上不同程度存在評價目標設計定位模糊的問題。不同的信息使用者關心銀行的績效評價出于不同的目的，銀行的股東及投資者關注銀行的經(jīng)營績效是出于實現(xiàn)股東價值最大化和取得較高的投資回報率的目的；存款人關心銀行的經(jīng)營績效是出于保證自己存款安全的目的；監(jiān)管機構關注銀行的經(jīng)營績效是出于保證銀行經(jīng)營安全，維護社會穩(wěn)定，保持公眾對銀行充滿信心的目的；銀行的高層管理者關注銀行的經(jīng)營績效一方面是對自己管理銀行工作的肯定，另一方面是對銀行雇員進行獎懲的重要依據(jù)。評價目標的定位，是績效考核的核心問題。銀行應將考核作為完整的績效管理中的一個環(huán)節(jié)來看待，才能對考核進行正確的定位?？己说氖滓康氖菍芾磉^程的一種控制，其核心的管理目標是通過了解和檢驗員工的績效以及組織的績效，并通過結果的反饋實現(xiàn)員工績效的提升和銀行管理的改善。我國商業(yè)銀行對績效考核定位模糊主要表現(xiàn)在考核缺乏明確的目的上，考核定位的偏差主要體現(xiàn)在片面看待考核的管理目標上，如很多銀行將考核定位在確定利益分配的依據(jù)和工具，使得考核目標的定位過于狹窄。不正確的績效評價定位將直接影響銀行績效考核的成效。
（二）評價方法落后、評價結果失真狀況大量存在。
我國商業(yè)銀行由于績效評價工作開展的時間較短，績效評價方法還很不完善，許多銀行在績效指標的設計上存在權重不合理，過分重視銀行短期經(jīng)營績效的考核，忽視銀行的成長性及可持續(xù)發(fā)展的需求，忽視銀行在資源配置中的管理作用，考核指標體系僵化。我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行績效評價在很大的范圍內局限于傳統(tǒng)財務數(shù)據(jù)考評。在評價時主要采用靜態(tài)的財務指標，依據(jù)財務報表提供的財務數(shù)據(jù)，進行一些基本的指標分析，如計算銀行的資本充足率、資產(chǎn)回報率、邊際利潤率、資本金利潤率、費用率等，缺乏對銀行資金利用效率，銀行風險程度考核的改進手段；同時銀行在對非財務因素，如在崗員工的業(yè)務素質、基礎管理水平、技術裝備及更新程度等對銀行經(jīng)營績效的'影響程度關注不夠?？冃гu價基本上是對歷史經(jīng)營績效的總結。同時由于這些財務指標很容易被人為調節(jié)、操縱，加上銀行的一些管理人員出于自身利益的考慮，過多干涉績效評價工作，因此信息失真現(xiàn)象大量存在。這無疑在一定程度上影響了評價結果的可信度。
（三）缺乏與績效評價結果相配套的激勵、懲罰措施。
商業(yè)銀行進行經(jīng)營績效評價，不是為評價而評價。評價的目的是依據(jù)科學合理的評價體系，對銀行過去的經(jīng)營活動從多角度、多方面做出正確的總結，對銀行未來的發(fā)展做出科學的預計?？冃гu價如果不與激勵獎懲措施相結合，那么在銀行經(jīng)營過程中對改進銀行績效做出貢獻的人得不到或得到與貢獻不相匹配的獎勵，而對那些對銀行發(fā)展沒有做出貢獻或貢獻小于職位規(guī)定的人員沒有實行必要的懲罰措施，勢必會引發(fā)銀行經(jīng)營參與者的道德風險，從而使銀行績效評價工作失去意義，達不到通過績效評價工作提升銀行經(jīng)營效益的作用。我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的激勵獎勵措施普遍存在約束方法僵硬、激勵與約束不對稱、激勵方法未與風險揭示相聯(lián)系的現(xiàn)象。激勵獎勵措施制定、實施的不當對提高商業(yè)銀行的績效不但不會產(chǎn)生促進作用，相反有可能產(chǎn)生促退作用。
三、構建符合我國商業(yè)銀行經(jīng)營特點的績效考評體系建議。
隨著全球性金融管制的放松、金融競爭的加劇、金融服務品種的日新月異，評價銀行經(jīng)營業(yè)績已經(jīng)受到越來越多人的重視。我國在加入世貿(mào)組織以后，商業(yè)銀行與世界銀行業(yè)的融合、接軌速度加快，如何設計出符合我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，能夠科學合理反映商業(yè)銀行整體經(jīng)營績效的指標考核體系已是擺在所有人面前的一個嚴峻問題。
（一）加快商業(yè)銀行產(chǎn)權制度改革步伐，為績效考評工作的有效進行創(chuàng)建體制基礎。
產(chǎn)權制度改革主要是指國有商業(yè)銀行。我國商業(yè)銀行中的四大國有商業(yè)銀行在金融體系中處于絕對的控制地位，四家銀行存款、貸款占全部銀行存貸款的比例分別為68.4%和61.6%.（注：根據(jù)《金融統(tǒng)計年鑒》數(shù)據(jù)計算。）做好國有商業(yè)銀行的績效評價工作對做好整個商業(yè)銀行系統(tǒng)的績效考評工作具有決定性的意義。
我國國有商業(yè)銀行產(chǎn)權歸屬國家，國有獨資產(chǎn)權模式是由國家代理和經(jīng)營全民或社會公眾的共有財產(chǎn)，由國家政府部門進一步通過轉委托的形式將國有獨資產(chǎn)權轉委托給銀行的管理層進行經(jīng)營活動，產(chǎn)權所屬關系從形式上看似乎是明晰的，但由于全民所有是一個抽象的概念，從而導致事實上的產(chǎn)權歸屬缺位，產(chǎn)權缺位必將導致行政干預嚴重及“內部人”控制問題的出現(xiàn)。雖然近些年商業(yè)銀行采取了一系列方法提高自身管理水平和提高國際競爭力，但由于國有商業(yè)銀行至今未確立和完善現(xiàn)代銀行治理結構，所以我國國有商業(yè)銀行還不能稱為真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行。
能夠實現(xiàn)企業(yè)價值最大化的法人治理結構的制度安排才是最優(yōu)的治理結構。股份制改革只是四大國有商業(yè)銀行綜合改革的一項內容，完善法人治理結構、提高資本充足率、化解歷史包袱、降低不良資產(chǎn)率是國有商業(yè)銀行目前面臨的主要問題。國有銀行法人治理結構的完善必須以產(chǎn)權改革為前提，要解決國有銀行目前存在的缺陷和問題，應該從產(chǎn)權改革入手。
對國有商業(yè)銀行實施公司化改革和股份制改造，按照權力機構、執(zhí)行機構、經(jīng)營機構和監(jiān)管機構相互分離、互相制衡的要求，建立由股東大會、董事會、行長（經(jīng)理層）和監(jiān)事會組成的銀行法人治理結構，有效地行使決策權、執(zhí)行權、經(jīng)營權和監(jiān)督權，從而使各職能部門各司其職，權責明確，相互制約，并在此基礎上，構建科學有效的決策機制、制約機制和激勵機制。
十六大報告中針對產(chǎn)權制度改革提出“在堅持國家所有的前提下，建立中央政府和地方政府分別代表國家履行出資人職責，享有所有者權益，權利、義務和責任相統(tǒng)一，管資產(chǎn)和管人、管事相結合的國有資產(chǎn)管理體制”：“推行壟斷行業(yè)改革，引入競爭機制”。針對十六大精神結合銀行的具體情況，有關人士已經(jīng)表明銀行改革的總體目標就是按照“產(chǎn)權清晰、權責明確、政企分開、管理科學”的要求，到底把四家銀行改造成治理結構完善，運行機制健全，經(jīng)營目標明確，財務狀況良好，主要資產(chǎn)負債管理指標居于國際中等偏上水平，有較強國際競爭力的現(xiàn)代化大型商業(yè)銀行。
（二）借鑒國外先進績效評價體系的設置方法，創(chuàng)建我國商業(yè)銀行績效評價體系。
國外績效考評已經(jīng)從簡單的財務指標考評發(fā)展到以財務指標為主，非財務指標為輔，將評價方法同企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略及企業(yè)最終經(jīng)營目標相結合的評價階段。雖然評價方法很多，但總體來看起主導作用的主要是綜合平衡記分卡和經(jīng)濟附加值兩種評價法。結合中國目前的具體情況，兩種評價在中國銀行業(yè)的績效評價中都存在一定的可行性。綜觀我國商業(yè)銀行的發(fā)展狀況，在具體績效評價體系的框架設計上可參照綜合平衡記分卡的設計體系。
1.財務評價工作迫切需要改變以往的以利潤為中心的考核評價辦法，代之以價值為中心的績效評價方法。采用eva績效評估方法，確切反映商業(yè)銀行的創(chuàng)利情況。我國商業(yè)銀行長期以來評價經(jīng)營績效通常對外公布的財務指標為賬面利潤，如我國20四家國有商業(yè)銀行境內外機構合計實現(xiàn)賬面利潤153.47億元，其中境內機構實現(xiàn)賬面利潤54.6億元。（注：《中國金融年鑒》20，50.）銀行對外公布的賬面利潤與銀行的實際利潤之間存在一定的差距，而且現(xiàn)在對外公布的所有的賬面利潤只是在考慮了負債成本之后的利潤，而對于銀行資金來源之一的資本金成本則被銀行的經(jīng)營者忽略了。雖然我國商業(yè)銀行普遍存在資本金不足的問題，但由于銀行進入門檻較高，所以各家銀行的資本金成本仍然非?？捎^。截止2000年底，四家國有商業(yè)銀行資本金總額達4793億元，其他商業(yè)銀行的資本金達348.8億元。（注：《中國金融年鑒》2001年，360頁、361頁。）如果按照eva評價方法計算商業(yè)銀行創(chuàng)造的價值，現(xiàn)在許多商業(yè)銀行的經(jīng)營績效會大打折扣。
2.內部經(jīng)營及客戶服務方面，重點考慮以下工作：一方面設計符合現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展需要的業(yè)務流程。要求銀行設計以銀行長期發(fā)展戰(zhàn)略為出發(fā)點、以價值增值的再設計為中心，打破傳統(tǒng)的職能部門界限，通過組織改進、員工授權、顧客導向及正確運用信息技術，建立合理的業(yè)務流程；（注：朱楓。國有商業(yè)銀行業(yè)務流程再造[j].國際金融研究2001，（9）。）另一方面，客戶是銀行得以生存和發(fā)展的基礎。對客戶的衡量標準主要涉及客戶滿意度、客戶挽留率、客戶獲得率、市場份額及從客戶處獲得的利潤等。對客戶價值的重視程度主要從產(chǎn)品和服務的特征、同客戶的關系、形象和聲譽三個方面進行衡量，加大客戶滿意度在績效評價中的權重。
（三）建立與績效評價方法想適應的激勵獎勵制度，增強績效評價工作的效力。
為協(xié)調所有者與經(jīng)營者之間利益，西方國家主要推出了兩大類措施：第一類措施是通過外部力量約束經(jīng)營者行為或提高企業(yè)家的素質；第二類措施也是治本措施，是采用利潤分享式的激勵機制使所有者與經(jīng)營者的利益趨同。我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行長期以來對基層員工到高層領導在報酬管理上一直采取保守的分配制度。激勵獎勵制度未曾有效地發(fā)揮作用。雖然近幾年商業(yè)銀行陸續(xù)實行了一些分配制度改革，但始終沒有將銀行績效考核辦法與經(jīng)營者報酬有效地結合起來。實行以eva為中心的績效考評體系，需要建立與考評辦法相適應的激勵獎勵制度。如果沒有科學、合理的激勵獎勵制度與經(jīng)營者自身的經(jīng)濟利益掛鉤，再好的考評辦法也無法收到預期的考核效果。建立適合的激勵獎勵制度就是處理好銀行高級管理人員、技術人員與一般行員的關系；處理好銀行短期利益與長遠發(fā)展利益的關系。積極推進人事制度改革，引進競爭機制，結合商業(yè)銀行的具體特點采取多樣化的分配制度。采取物質與精神相結合的辦法，激勵機制要體現(xiàn)貢獻率、體現(xiàn)價值創(chuàng)造。將公司的經(jīng)營績效與員工的收益掛鉤。對于銀行管理人員的薪酬，在商業(yè)銀行沒有完全進行股份制改造之前，可以采取工資、獎金結合績效工資的辦法，將銀行的績效與管理者個人收入相結合，在股份制銀行，對于管理者報酬可以考慮采取工資獎金與股票期權結合的辦法；對于銀行的普通員工也應該制定完善的績效考評指標體系，可以借鑒作業(yè)成本法的具體方法，將指標分解到人，實行員工考核日?；⒅贫然?、規(guī)范化，進一步完善工資收入分配辦法，根據(jù)行員業(yè)績狀況，拉開收入差距，打破平均主義，弱化固定收入比例，增加獎勵浮動工資比重，使每位員工都能意識到銀行績效的好壞與自身的經(jīng)濟利益是密切相關的，同時將績效考評的結果作為員工晉升、獎勵等的主要參考依據(jù)。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文篇九
今年上半年，中國房地產(chǎn)市場出現(xiàn)了一次由用家主導的成交量上漲。今年前幾個月基本上是量漲價不漲，到了年中價格就開始明顯上升。
目前中國資金的流動性是前所未有的，在這一輪房價上漲的過程中，流動性驅動的特征非常明顯。銀行不愿貸款給中小企業(yè)、出口企業(yè)，卻追著央企拼命放貸，使得央企手上拿著比自己需要多的資金。這些資金在經(jīng)濟不景氣、需求不旺盛、前景不明朗的時候，投資于實體經(jīng)濟有一定的難度。于是企業(yè)把這些錢轉了個圈又投回到了投機領域當中。在過去兩三個月的地王拍賣中，專家估計有七成有央企蹤影。這意味著前一輪大量的銀行貸款，有相當一部分錢又轉到虛擬經(jīng)濟，到了資產(chǎn)炒作中來。房地產(chǎn)價格上漲過快容易給經(jīng)濟帶來泡沫化，一旦泡沫破滅，房價必將大幅縮水，給提供貸款的銀行等金融機構造成大量不良資產(chǎn)，嚴重地甚至會導致銀行破產(chǎn)，股市價格下跌，引起金融危機。因此，房價過熱，給商業(yè)銀行帶來的風險不容忽視，商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸管理應將風險防范放在第一位。
二、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行住房貸款風險凸顯。
（一）降低個人住房貸款準入條件易引起違約風險。
08年10月22日人民銀行宣布擴大貸款利率下浮幅度，調整首付款最低比例為20%。次貸危機的發(fā)生主要源于貸款機構放松貸款條件。由于門檻的降低會使銀行接受更多抗風險能力較差的低收入居民客戶，當房地產(chǎn)價格下跌利率上升時時、借款人的貸款能力減弱，商業(yè)銀行的`還款違約率將會大幅上升，一旦房價下跌到銀行處置房產(chǎn)的收益難以抵補信貸資產(chǎn)的損失時，個人住房貸款的風險就會大規(guī)模爆發(fā)出來，這在美國次貸危機中得到了充分的演繹。
（二）個人住房貸款虛假信息嚴重造成信用風險。
美國的次級債券的次級貸款人的信用有等級之分，即次級信用?，F(xiàn)階段，中國的房地產(chǎn)抵押者沒有信用等級之分，我國銀行對申請貸款人的單位收入證明、名下有多少財產(chǎn)也很難查證是否屬實。
（三）“假按揭”凸顯道德風險。
“假按揭”也成為銀行不良房貸的主要成因。一些開發(fā)商為了加快銷售回款，制造虛假銷售繁榮，在房產(chǎn)尚未出售時，制造虛假交易記錄，從銀行中騙取個人貸款。
（四）金融產(chǎn)品缺乏，風險集中于銀行體系。
在美國次貸危機中，資產(chǎn)證券化為美國次貸危機的傳遞起到推波助瀾的作用，但從另一方面看，次級貸款的證券化，有效剝離了商業(yè)銀行風險，把其轉嫁給了證券的購買者，降低了銀行業(yè)的系統(tǒng)風險。中國房地產(chǎn)抵押貸款的證券化程度較低，其不良信用貸款的風險基本上聚集在銀行體系內。在房地產(chǎn)價格進入下降通道之后，這些聚集在商業(yè)銀行體系的風險就會爆發(fā)出來，對中國銀行體系的穩(wěn)定運行會造成嚴重沖擊。
三、商業(yè)銀行加強房地產(chǎn)信貸風險防范的建議。
（一）正確評估個人住房貸款的風險，對高價房實行高比例首付款。
（二）引入保險介入機制。
利用保險轉移銀行風險是許多國家和地區(qū)發(fā)展商品房抵押貸款的經(jīng)驗，在開展商品房預售按揭貸款過程中，保險機構主要經(jīng)營兩方面業(yè)務：
1、為按揭房地產(chǎn)辦理抵押保險，在抵押房地產(chǎn)遭到意外風險時可提供保險；
2、為銀行發(fā)放抵押貸款辦理貸款保險，主要是在借款人無力償還而至違約時提供保險。
（三）加強住房抵押貸款業(yè)務的創(chuàng)新。
住房抵押貸款業(yè)務創(chuàng)新是防范風險的內在要求。建立房地產(chǎn)業(yè)貸款的風險轉移及退出機制，建立并活躍貸款的二級轉讓市場。審慎穩(wěn)步地開展資產(chǎn)證券化，增強抵押貸款的流動性，分散住房抵押貸款風險。加強利率風險的管理，研究開發(fā)利率互換、利率期權、互換期權等利率衍生產(chǎn)品。
（四）建立房地產(chǎn)業(yè)貸款風險預警體系，盡快完善金融監(jiān)管。
總結次貸危機所暴露出的美國在金融監(jiān)管方面的主要教訓，包括兩點：第一，任何一個國家的監(jiān)管體制必須與其經(jīng)濟金融的發(fā)展與開放的階段相適應，必須做到風險的全覆蓋，最大限度地減少由于金融市場不斷發(fā)展而帶來更嚴重的信息不對稱問題；第二，在現(xiàn)代金融體系里，無論風險管理手段多么先進、體系多么完善的金融機構，都不能避免因為機構內部原因或者市場外部的變化而遭受風險事件的影響，這是由現(xiàn)代金融市場和金融機構的高杠桿率、高關聯(lián)度、高不對稱性的特性所決定的。從這個意義上來說，以格林斯潘為代表的一代美國金融家們所擁戴的“最少的監(jiān)管就是最好的監(jiān)管”的典型的自由市場經(jīng)濟思想和主張確實存在著索羅斯所指出的極端市場原旨主義的缺陷。
從長遠看，金融業(yè)合法、穩(wěn)健的運行機制，不僅在于監(jiān)管當局的監(jiān)管，更在于通過監(jiān)管鏈接，促使社會中介、行業(yè)公會、金融機構內部稽核與監(jiān)管當局的監(jiān)督管理形成一種默契，變成一種合作。
參考文獻：
[1]楊睿，金融危機背景下中國房地產(chǎn)市場的發(fā)展與監(jiān)管、中國房地產(chǎn)、2009、2、
[2]羅莉，房價變動對我國商業(yè)銀行住房抵押貸款風險影響的研究、金融與經(jīng)濟、2009、3。
將本文的word文檔下載到電腦，方便收藏和打印。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文篇十
近年來，國內各家中資銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶的服務，而大多數(shù)理財中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務。一些銀行提供的個人金融業(yè)務基本還停留在原來的存貸業(yè)務層面上，即使增加了，也只不過是如代買國債、金融業(yè)務咨詢等簡單的業(yè)務。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進行專業(yè)的理財咨詢服務和投資組合建議。
（二）金融產(chǎn)品（包括理財產(chǎn)品）單一，且同質化現(xiàn)象嚴重。
目前我國各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產(chǎn)品相比簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個人的理財需求。同時，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質化比較嚴重，產(chǎn)品的開發(fā)和設計能力很弱。在金融產(chǎn)品的開發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識和特色，只是照搬照套，令顧客無所適從。
（三）個人理財服務對象門檻過高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種。
金融品種缺乏廣泛的適應性。雖然近年來銀行開拓的個人理財品種在不斷增加，同時為不同的客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，例如有些銀行的人民幣理財產(chǎn)品的起點需要達到5萬元甚至10萬元才能辦理，個人通知存款的起存點也要在5萬元以上，服務范圍狹小，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。
大部分商業(yè)銀行都是把產(chǎn)品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個性化服務。因為客戶不能單憑自已對一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產(chǎn)品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來的理財產(chǎn)品，而是銀行的理財人員在詳細了解分析其需求后，再根據(jù)客戶的特點來設計的個性化的理財方案。
在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個人理財”，又怎樣去開展個人理財市場的營銷？有些銀行理財人員只是經(jīng)過銀行內部挑選，沒有經(jīng)過任何培訓和學習就直接上崗。而對于一些資深的理財專業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶資料保密、產(chǎn)品風險提示等風險管制等。高素質專業(yè)理財人員非常缺乏。
（六）部分客戶個人理財觀念不正確,個人理財市場有待培育。
由于國內普及性金融教育嚴重滯后，客戶對風險收益沒有正確的認識，許多顧客在很大程度上把理財?shù)韧诎l(fā)財，只求利潤最大化，而忽視了投資的風險；部分銀行理財營銷側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使個人理財金融產(chǎn)品的預計(設計或宣傳)收益率與顧客的實際收益率差距很遠，其結果是絕大多數(shù)客戶不在銀行開辦個人理財業(yè)務。
（一）加強對客戶需求的調查研究，尋找和開發(fā)市場。
有需求就有市場，有市場就有效益。根據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月，金融機構人民幣各項存款余額29.26萬億元，儲蓄余額達到14.23萬億元。在對北京、上海、天津、廣州等四個城市進行的專項調查顯示，74%的被調查者對個人理財服務感興趣，41%的被調查者表示需要個人理財服務（曹文，銀行個人理財市場問題凸顯）。這說明了我國目前開展個人理財服務的社會需求很廣泛，越來越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個人理財“一站式”服務。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點放在20%的重點客戶市場上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點資源、經(jīng)營金融業(yè)務品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢。根據(jù)以上的調查和現(xiàn)在的實際情況，城市大部分家庭特別是經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)家庭都有數(shù)額不等的儲蓄存款。如何對這些存款進行保值、增值、投資和理財？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實現(xiàn)由經(jīng)營產(chǎn)品向經(jīng)營服務、品牌、文化方面轉變，就絕不能對中低端客戶“一棄了之”。反而，更應該把它作為重點開發(fā)的市場。
（二）以客戶為中心，加強對中低端客戶理財?shù)姆铡?/p>
中資商業(yè)銀行應加大在中低端客戶理財?shù)姆樟Χ?，例如大力開發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對于一些中高端客戶還可以細分產(chǎn)品以供客戶選擇，比如銀行傳統(tǒng)人民幣理財產(chǎn)品區(qū)，外匯理財區(qū),基金區(qū),保險區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶就對金融理財產(chǎn)品的分類一目了然，便于選擇。
（三）實行差異化服務，不同的客戶配備不同類型的理財服務。
首先，對于絕大多數(shù)客戶來講,太多的產(chǎn)品會導致其不能選擇而失去興趣。銀行理財人員可以針對每一款產(chǎn)品做個標簽。這個標簽從六個指標來評定該產(chǎn)品的特性,即：安全性、收益性、流動性、加入門檻和成本、接受服務的便捷性和提供產(chǎn)品商的背景。絕大多數(shù)理財產(chǎn)品都具有復雜性、虛擬性、未來性和風險性,但通過上述6個評價指標,基本上”鎖定”了理財產(chǎn)品的特性,當然還有一部分產(chǎn)品特性只有市場和時間才能告訴我們答案。如此一來，客戶在獲取相關信息的同時可以對不同產(chǎn)品加以優(yōu)、劣勢比較,從而找到適合自己的理財產(chǎn)品。
其次，理財群體有不同的層次，有的只需要購買一種或幾種理財產(chǎn)品就可以，有的需要對自己大筆資金進行理財規(guī)劃，這時我們就需要實行差異化服務。一些單一的，小額的理財服務可以由一線或大堂經(jīng)理代為解答，而一些大額的、復雜的、多種理財產(chǎn)品組合的應由金融理財師（簡稱afp）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱cfp）等高級理財規(guī)劃師對其進行一對一的服務了。
（四）以市場為導向，加大開發(fā)產(chǎn)品力度，增加理財產(chǎn)品種類，開拓理財渠道。
1.對于商業(yè)銀行來說，選擇理財產(chǎn)品的開發(fā)方向是非常重要的，設計產(chǎn)品首先考慮的是市場需要，市場才是風向標，因為沒有市場的產(chǎn)品設計得再好也沒用。2.設計和開發(fā)理財產(chǎn)品要全方位地運用風險判斷技術和收益測算技巧，要求開發(fā)人員對所有金融產(chǎn)品，對各類金融市場了如指掌，并能夠進行綜合運用，測試的程序也非常復雜。所以應該長時間地大力投入。3.銀行除了自行開發(fā)產(chǎn)品外也可以加大與其它金融機構的合作從而增加理財產(chǎn)品的種類和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險分業(yè)經(jīng)營政策的限制而無法開展一些業(yè)務，但卻可以通過代銷或代理的渠道來彌補這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險公司、基金公司、證券、信托公司合作設計一些靈活多變的理財產(chǎn)品放在銀行代銷代售，從而填補了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的某些空白。由于現(xiàn)行的個人理財市場的格局是銀行搭臺、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶資源和銷售渠道，以及快速的銷售能力，會進一步加強其在個人理財市場的主導地位。
（五）建設有特色和競爭力的理財品牌產(chǎn)品，實行多層次品牌戰(zhàn)略。
與國內外的外資銀行理財從業(yè)人員相比，國內中資銀行的理財人員缺乏專業(yè)培訓和專業(yè)素質，部分從業(yè)人員專業(yè)水平較低，具備專業(yè)理財資格的人員很少。要改善這種狀況，應同時從兩個方面開展工作：第一，加強對目前在崗理財從業(yè)人員的培訓。2005年3月，我國的《金融理財師考試認證暫行辦法》開始實施?，F(xiàn)在已經(jīng)有很多關于金融理財師（簡稱afp）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱cfp）的課程開辦，各商業(yè)銀行可以對其在崗理財從業(yè)人員進行培訓，以提高其從業(yè)人員的專業(yè)素質和專業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵理財經(jīng)理層或業(yè)務骨干通過考試具備金融理財師（簡稱afp）資格，少數(shù)優(yōu)秀的已經(jīng)具備金融理財師資格的，再去通過培訓考試具備國際金融理財師（簡稱cfp）資格，使整個理財隊伍具備專業(yè)從業(yè)資格人員從無到有不斷增加。尤其是要注重第二個方面的工作，注重理財類高端人才的培訓和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過硬的專業(yè)水平技能，才能令客戶信服，讓銀行為其理財。
（七）應加強理財從業(yè)人員和理財行業(yè)的職業(yè)道德和誠信。
與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行的理財行為或者說銷售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因為個人理財產(chǎn)品嚴格來說是風險產(chǎn)品，而風險的承擔者是客戶，而現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財人員大多數(shù)是一味強調收益保證，而在談到風險時往往含混其辭，過多過高的承諾不符合金融產(chǎn)品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應該作出內部指引，從風險提示到產(chǎn)品設計再到收益說明，全面規(guī)范和引導金融產(chǎn)品的銷售行為，用規(guī)則和流程科學地防風控險。只有講究理財?shù)牡赖潞驼\信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財。
（八）倡導正確的理財觀念，追求收益風險均衡，不斷培育和開發(fā)個人理財市場。
目前很多客戶的理財觀念只是追求收益的最大化，從而背離了理財?shù)恼嬲饬x和作用；還有些客戶只是求安全，任何投資都不參與，只會把金錢長期放在一些風險低收益低的產(chǎn)品上，缺乏有效的理財配置。理財?shù)恼嬲康氖呛侠淼匕才刨Y金，使資金保值增值，從而達到人生的收支風險的平衡。
每個客戶的理財目標不同，對收益和風險的追求都有不同。銀行應該針對不同的客戶需求進行不同的產(chǎn)品分配。對于一些保守型的客戶應為他們提供一些存款型、保障型為主的理財產(chǎn)品，而對于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產(chǎn)品。對于一些長期投資的客戶可以配一些中長線產(chǎn)品，對于一些短期投資型的客戶則要為他們配些流動性強的產(chǎn)品，讓客戶各取所需。在此基礎上，不斷培育和開發(fā)個人理財市場。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文篇十一
第二十四條 商業(yè)銀行應當采用科學、合理的方法對擬銷售的理財產(chǎn)品自主進行風險評級，制定風險管控措施，進行分級審核批準。
理財產(chǎn)品風險評級結果應當以風險等級體現(xiàn)，由低到高至少包括五個等級，并可根據(jù)實際情況進一步細分。
第二十五條 商業(yè)銀行應當根據(jù)風險匹配原則在理財產(chǎn)品風險評級與客戶風險承受能力評估之間建立對應關系；應當在理財產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系統(tǒng)中設置銷售限制措施。
第二十六條 商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品進行風險評級的依據(jù)應當包括但不限于以下因素：
（一）理財產(chǎn)品投資范圍、投資資產(chǎn)和投資比例；
（二）理財產(chǎn)品期限、成本、收益測算；
（三）本行開發(fā)設計的同類理財產(chǎn)品過往業(yè)績；
（四）理財產(chǎn)品運營過程中存在的各類風險。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文篇十二
第二十四條 商業(yè)銀行應當采用科學、合理的方法對擬銷售的理財產(chǎn)品自主進行風險評級，制定風險管控措施，進行分級審核批準。
理財產(chǎn)品風險評級結果應當以風險等級體現(xiàn)，由低到高至少包括五個等級，并可根據(jù)實際情況進一步細分。
第二十五條 商業(yè)銀行應當根據(jù)風險匹配原則在理財產(chǎn)品風險評級與客戶風險承受能力評估之間建立對應關系;應當在理財產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系統(tǒng)中設置銷售限制措施。
第二十六條 商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品進行風險評級的依據(jù)應當包括但不限于以下因素：
(一)理財產(chǎn)品投資范圍、投資資產(chǎn)和投資比例;。
(二)理財產(chǎn)品期限、成本、收益測算;。
(三)本行開發(fā)設計的同類理財產(chǎn)品過往業(yè)績;。
(四)理財產(chǎn)品運營過程中存在的各類風險。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文篇十三
第六十八條 中國銀監(jiān)會及其派出機構根據(jù)審慎監(jiān)管要求，對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動進行非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。
第六十九條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品實行報告制，報告期間，不得對報告的理財產(chǎn)品開展宣傳銷售活動。
商業(yè)銀行總行或授權分支機構開發(fā)設計的理財產(chǎn)品，應當由商業(yè)銀行總行負責報告，報告材料應當經(jīng)商業(yè)銀行主管理財業(yè)務的高級管理人員審核批準。
商業(yè)銀行總行應當在銷售前10日，將以下材料向中國銀監(jiān)會負責法人機構監(jiān)管的部門或屬地銀監(jiān)局報告（外國銀行分行參照執(zhí)行）：
（二）內部審核文件；
（三）對理財產(chǎn)品投資管理人、托管人、投資顧問等相關方的盡職調查文件；
（四）與理財產(chǎn)品投資管理人、托管人、投資顧問等相關方簽署的法律文件；
（七）報告材料聯(lián)絡人的具體聯(lián)系方式；
（八）中國銀監(jiān)會及其派出機構要求的其他材料。商業(yè)銀行向機構客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設計的理財產(chǎn)品不適用本條規(guī)定。
第七十條 商業(yè)銀行分支機構應當在開始發(fā)售理財產(chǎn)品之日起5日內，將以下材料向所在地中國銀監(jiān)會派出機構報告：
（四）報告材料聯(lián)絡人的具體聯(lián)系方式；
（五）中國銀監(jiān)會及其派出機構要求的其他材料。商業(yè)銀行向機構客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設計的理財產(chǎn)品不適用本條規(guī)定。
第七十一條 商業(yè)銀行應當確保報告材料的真實性和完整性。報告材料不齊全或者不符合形式要求的，應當按照中國銀監(jiān)會或其派出機構的要求進行補充報送或調整后重新報送。
第七十二條 商業(yè)銀行理財業(yè)務有下列情形之一的，應當及時向中國銀監(jiān)會或其派出機構報告：
（一）發(fā)生群體性的事件、重大投訴等重大事件；
（二）挪用客戶資金或資產(chǎn)；
（四）理財產(chǎn)品出現(xiàn)重大虧損；
（五）銷售中出現(xiàn)的其他重大違法違規(guī)行為。
第七十三條 商業(yè)銀行應當根據(jù)中國銀監(jiān)會的規(guī)定對理財產(chǎn)品銷售進行月度、季度和年度統(tǒng)計分析，報送中國銀監(jiān)會及其派出機構。
商業(yè)銀行應當在每個會計年度結束時編制本年度理財業(yè)務發(fā)展報告，應當至少包括銷售情況、投資情況、收益分配、客戶投訴情況等，于下一年度2月底前報送中國銀監(jiān)會及其派出機構。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文篇十四
(一)缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，導致決策風險。
商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務時面臨的最重大的風險就是決策風險，它甚至影響著其他風險的產(chǎn)生。面對復雜多變的客戶需求和激烈的同業(yè)競爭,如果自身缺乏有效和長期的戰(zhàn)略規(guī)劃和謹慎的風險意識，就會出現(xiàn)決策風險。銀行以客戶為中心開發(fā)產(chǎn)品、制定戰(zhàn)略規(guī)劃，第一步就是確定目標客戶。目前，各家銀行進行理財服務時,大都以高端客戶為目標，為他們盡可能提供豐富的理財產(chǎn)品,而忽略了中、低端客戶的理財需求，這導致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場研究，造成產(chǎn)品服務同質化，加大了決策風險。
(二)內控制度不完善，造成操作風險。
操作風險是由于不完善或失靈的內部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況。由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的內控機制正處于逐步完善的過程中，內控執(zhí)行不嚴格、人員業(yè)務能力有限，以及外部的欺詐加大了個人理財?shù)娘L險程度。個人理財業(yè)務的內控執(zhí)行不嚴格,柜臺人員和理財人員挪用或盜取客戶資金的機會增加,或者為客戶提供服務時代替客戶操作，產(chǎn)生損失后出現(xiàn)不必要的糾紛。
(三)忽視信息披露，產(chǎn)生信譽風險。
商業(yè)銀行時下開展的個人理財業(yè)務，其實并不規(guī)范，如果站在風險角度進行評估,可以說是透支銀行信譽。部分銀行對個人理財產(chǎn)品推銷宣傳中存在誤導，夸大預期收益率;有的甚至將幾年的預計最高收益累加;有的在協(xié)議中,重點描述了保證本金安全和高收益率，風險揭示過于簡單。這些宣傳有可能導致一般投資者在追求高收益的同時，忽視并低估了隱含的風險。并且大部分理財產(chǎn)品中,投資者無提前終止權,僅是銀行保留了單方提前終止的權利,且缺乏協(xié)商與告知的程序,投資者很難行使應有的知情權和監(jiān)督權。
(四)員工的職業(yè)操守意識淡薄，引發(fā)風險。
個人理財師的職業(yè)操守很大程度上反映出銀行理財服務的水平。現(xiàn)實中,個人理財師為追求業(yè)務的增長往往在銷售理財產(chǎn)品時會盡力向客戶推薦當期銀行的主打產(chǎn)品,而沒有向客戶揭示產(chǎn)品的潛在風險,或將預期收益宣傳為保證收益來誤導客戶。這種強調保本、淡化風險的行為將給銀行帶來重大負面影響。而且,掌握著客戶大量私人信息的個人理財師還有可能未經(jīng)客戶同意,向第三方泄漏客戶的相關資料和服務與交易記錄,使廣大客戶對銀行各種業(yè)務的信任度降低,對銀行造成不利影響。
(五)不能有效評估客戶的個人信用，造成信用風險。
目前,由于還沒有完善的相關制度作保障,我國的個人信用體系尚未建立,并且在我國傳統(tǒng)的“量入為出”的消費觀念下，許多消費者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個人理財業(yè)務中進行信貸服務時，客戶基礎信息的缺欠就加大了對個人貸款的風險評估難度。此外，個人理財?shù)姆諏ο笫菑V大的個人客戶，銀行提供服務的前提是能夠以較低的了解客戶的履約意愿和履約能力。如果成本過高，就會因為個人業(yè)務固有的分散性而降低業(yè)務收益,不利于規(guī)模經(jīng)營。因此，銀行不會花高額成本對個人信用進行全面評估。由于缺乏咨詢和調查客戶資信的有效手段，銀行難以對客戶的財產(chǎn)、個人收入的穩(wěn)定性等狀況做出正確判斷,信用風險便由此產(chǎn)生。
(一)加快風險管理體系的建立。
商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務針對的是個人，因此該業(yè)務的風險管理不同于以往,應當建立適應個人理財業(yè)務的風險管理體系。首先,銀行應該意識到個人理財業(yè)務面臨的多種風險,并在事前進行全面的風險識別和評估,確定銀行所能承受的風險程度,并且對應銀行可承受的風險程度進行指標量化,針對不同的風險進行不同的風險限額管理。其次，銀行應該建立有效的內部審核監(jiān)督機制，保證銀行各相關部門都必須在規(guī)定的限額內進行交易，以及各項操作過程的規(guī)范性。最后,銀行應對理財產(chǎn)品進行充分的信息披露,及時向客戶提供銀行所持有的所有相關資產(chǎn)的賬單和其他有關報表與報告,完善外部的監(jiān)督機制,從而減少風險。
(二)完善內部控制制度，提高理財人員素質。
站在客戶面前的理財師應該是根據(jù)客戶實力和風險承受力,為其規(guī)劃出一整套資產(chǎn)配置方案,將各種銀行理財產(chǎn)品組合到一起,按照風險高低做一個理財計劃。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務作為一項新業(yè)務，由于涉及面廣、情況復雜、服務要求高等特點，應加強對個人理財客戶經(jīng)理的培訓和對業(yè)務高級人才的培養(yǎng)，建立起一支以個人客戶經(jīng)理為主的理財隊伍，減少風險。個人客戶經(jīng)理制要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品和功能,還要掌握、、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關知識。我國商業(yè)銀行理財人員具備理財策劃師資格的人不多，且理財人員素質的提高需要大量細致的工作,加強建立系統(tǒng)、規(guī)范、高效的個人客戶經(jīng)理培訓體系,推動理財人員資格認證是目前較為可行的方法之一。此外，還應高度重視理財營銷過程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應禁止理財業(yè)務人員進行大眾化推銷;禁止理財業(yè)務人員誤導客戶購買與其風險認知和承受能力不相符合的理財產(chǎn)品;禁止有意歪曲或隱瞞理財產(chǎn)品的重要信息。商業(yè)銀行應對現(xiàn)有理財產(chǎn)品的廣告或宣傳的內容、形式和發(fā)布渠道進行全面審核[3]。
(三)加強員工職業(yè)建設，防范個人理財業(yè)務中的道德風險。
防范個人理財業(yè)務中道德風險的一個重要措施就是提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，尤其是個人理財師要有更為嚴格的職業(yè)道德操守。我國銀監(jiān)會209月29日頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》中的`第十九條就規(guī)定：“商業(yè)銀行應當根據(jù)有關規(guī)定建立健全個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度，保證相關業(yè)務人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務的有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風險特性，遵守職業(yè)道德?！?/p>
(四)建立全面的信息披露制度，維護銀行較高的行業(yè)信譽。
銀行應建立全面的信息披露制度,保證客戶應有的知情權和監(jiān)督權,從而維護銀行固有的較高信譽。在全面的產(chǎn)品信息披露制度下,銀行要將對某個產(chǎn)品風險做定性和定量分析、采取的風險管理策略、具有可比性的數(shù)據(jù)提供給客戶。對操作風險、法律風險等難于定量的風險，銀行也應當披露其檢查、發(fā)現(xiàn)和處理風險因素的內部程序和組織機構。商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶決策的材料，銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及對客戶投資情況的評估和分析等，都應包含相應的風險揭示內容。
(五)建立個人信用體系，有效評估信用風險。
四、總結。
個人理財業(yè)務在我國雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級階段，在發(fā)展過程中會出現(xiàn)一些新的風險和問題。如何根據(jù)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的風險點，制定適合自身個人理財業(yè)務發(fā)展的風險防范對策，是當前商業(yè)銀行應該關注的一個課題，也是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務穩(wěn)固發(fā)展的重要保證。市場風險是個人理財業(yè)務的主要風險。針對這一風險，商業(yè)銀行應該在內部采取有效的途徑和方法，圍繞個人理財業(yè)務風險管理的理念、管理體系、管理技術等方面進一步加以改進。只有有效的風險管理，才能促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的長期健康發(fā)展。
參考文獻：
[3]王守龍.現(xiàn)行商業(yè)銀行內控機制研究[j].科技創(chuàng)新導報，(20).
[4]呂全波.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理辦法與風險控制實施手冊[m].北京：中國知識出版社，.
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文篇十五
第十一條 本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類。
一是宣傳材料，指商業(yè)銀行為宣傳推介理財產(chǎn)品向客戶分發(fā)或者公布，使客戶可以獲得的書面、電子或其他介質的信息，包括：
(一)宣傳單、手冊、信函等面向客戶的宣傳資料;。
(二)電話、傳真、短信、郵件;。
(三)報紙、海報、電子顯示屏、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其他音像、通訊資料;。
(四)其他相關資料。
二是銷售文件，包括：理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財產(chǎn)品說明書、風險揭示書、客戶權益須知等;經(jīng)客戶簽字確認的銷售文件，商業(yè)銀行和客戶雙方均應留存。
第十二條 商業(yè)銀行應當加強對理財產(chǎn)品宣傳銷售文本制作和發(fā)放的管理，宣傳銷售文本應當由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一管理和授權，分支機構未經(jīng)總行授權不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本。
第十三條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本應當全面、客觀反映理財產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關的重要事實，語言表述應當真實、準確和清晰，不得有下列情形：
(一)虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏;。
(二)違規(guī)承諾收益或者承擔損失;。
(四)登載單位或者個人的推薦性文字;。
(六)其他易使客戶忽視風險的情形。
第十四條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設計的該款理財產(chǎn)品或風險等級和結構相同的同類理財產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績，同時應當遵守下列規(guī)定：
(二)真實、準確、合理地表述理財產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平;。
(三)在宣傳銷售文本中應當明確提示，產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn)，不構成新發(fā)理財產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。
如理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的，必須注明模擬數(shù)據(jù)。
第十五條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機構評價結果的，應當列明第三方專業(yè)評價機構名稱及刊登或發(fā)布評價的渠道與日期。
第十六條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達收益率或收益區(qū)間字樣的，應當在銷售文件中提供科學、合理的測算依據(jù)和測算方式，以醒目文字提醒客戶，“測算收益不等于實際收益，投資須謹慎”。
如不能提供科學、合理的測算依據(jù)和測算方式，則理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類似表述。
向客戶表述的收益率測算依據(jù)和測算方式應當簡明、清晰，不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間，誤導客戶。
第十七條 理財產(chǎn)品宣傳材料應當在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風險、投資須謹慎”。
第十八條 理財產(chǎn)品銷售文件應當包含專頁風險揭示書，風險揭示書應當使用通俗易懂的語言，并至少包含以下內容：
(一)在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風險、投資須謹慎”;。
(三)提示客戶注意投資風險，仔細閱讀理財產(chǎn)品銷售文件，了解理財產(chǎn)品具體情況;。
(八)客戶風險承受能力評級，由客戶填寫;。
(九)風險揭示書還應當設計客戶風險確認語句抄錄，包括確認語句欄和簽字欄;確認語句欄應當完整載明的風險確認語句為：“本人已經(jīng)閱讀風險揭示，愿意承擔投資風險”，并在此語句下預留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認。
第十九條 理財產(chǎn)品銷售文件應當包含專頁客戶權益須知，客戶權益須知應當至少包括以下內容：
(一)客戶辦理理財產(chǎn)品的流程;。
(三)商業(yè)銀行向客戶進行信息披露的方式、渠道和頻率等;。
(四)客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序;。
(五)商業(yè)銀行聯(lián)絡方式及其他需要向客戶說明的內容。
第二十條 理財產(chǎn)品銷售文件應當載明投資范圍、投資資產(chǎn)種類和各投資資產(chǎn)種類的投資比例，并確保在理財產(chǎn)品存續(xù)期間按照銷售文件約定比例合理浮動。
市場發(fā)生重大變化導致投資比例暫時超出浮動區(qū)間且可能對客戶預期收益產(chǎn)生重大影響的，應當及時向客戶進行信息披露。
商業(yè)銀行根據(jù)市場情況調整投資范圍、投資品種或投資比例，應當按照有關規(guī)定進行信息披露后方可調整;客戶不接受的，應當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產(chǎn)品。
第二十一條 理財產(chǎn)品銷售文件應當載明收取銷售費、托管費、投資管理費等相關收費項目、收費條件、收費標準和收費方式。銷售文件未載明的收費項目，不得向客戶收取。
商業(yè)銀行根據(jù)相關法律和國家政策規(guī)定，需要對已約定的收費項目、條件、標準和方式進行調整時，應當按照有關規(guī)定進行信息披露后方可調整;客戶不接受的，應當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產(chǎn)品。
第二十二條 商業(yè)銀行應當按照銷售文件約定及時、準確地進行信息披露;產(chǎn)品結束或終止時的信息披露內容應當包括但不限于實際投資資產(chǎn)種類、投資品種、投資比例、銷售費、托管費、投資管理費和客戶收益等。理財產(chǎn)品未達到預期收益的，應當詳細披露相關信息。
第二十三條 理財產(chǎn)品名稱應當恰當反映產(chǎn)品屬性，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂以及易引發(fā)爭議的模糊性語言。
理財產(chǎn)品名稱中含有擬投資資產(chǎn)名稱的，擬投資該資產(chǎn)的比例須達到該理財產(chǎn)品規(guī)模的50%(含)以上;對掛鉤性結構化理財產(chǎn)品，名稱中含有掛鉤資產(chǎn)名稱的，需要在名稱中明確所掛鉤標的資產(chǎn)占理財資金的比例或明確是用本金投資的預期收益掛鉤標的資產(chǎn)。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文篇十六
第七十四條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定開展理財產(chǎn)品銷售的，中國銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正，情節(jié)嚴重或者逾期不改正的，中國銀監(jiān)會或其派出機構可以區(qū)別不同情形，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定采取相應監(jiān)管措施。
第七十五條 商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務有下列情形之一的，由中國銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正，除按照本辦法第七十四條規(guī)定采取相關監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬以上五十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關：
（一）違規(guī)開展理財產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟損失的；
（二）泄露或不當使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴重后果的；
（三）挪用客戶資產(chǎn)的；
（四）利用理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；
（五）其他嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。
第七十六條 商業(yè)銀行違反法律、行政法規(guī)以及國家有關銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，中國銀監(jiān)會或其派出機構除依照本辦法第七十四條和第七十五條規(guī)定處理外，還可以區(qū)別不同情形，按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條規(guī)定采取相應監(jiān)管措施。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文篇十七
第五十七條 商業(yè)銀行董事會和高級管理層應當充分了解理財產(chǎn)品銷售可能存在的合規(guī)風險、操作風險、法律風險、聲譽風險等，密切關注理財產(chǎn)品銷售過程中各項風險管控措施的執(zhí)行情況，確保理財產(chǎn)品銷售的各項管理制度和風險控制措施體現(xiàn)充分了解客戶和符合客戶利益的原則。
第五十八條 商業(yè)銀行應當明確規(guī)定理財產(chǎn)品銷售的管理部門，根據(jù)國家有關法律法規(guī)及銷售業(yè)務的性質和自身特點建立科學、透明的理財產(chǎn)品銷售管理體系和決策程序，高效、嚴謹?shù)臉I(yè)務運營系統(tǒng)，健全、有效的內部監(jiān)督系統(tǒng)，以及應急處理機制。
第五十九條 商業(yè)銀行應當建立包括理財產(chǎn)品風險評級、客戶風險承受能力評估、銷售活動風險評估等在內的科學嚴密的風險管理體系和內部控制制度，對內外部風險進行識別、評估和管理，規(guī)范銷售行為，確保將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶。
第六十條 商業(yè)銀行應當建立健全符合本行情況的理財產(chǎn)品銷售授權控制體系，加強對分支機構的管理，有效控制分支機構的銷售風險。授權管理應當至少包括：
（一）明確規(guī)定分支機構的業(yè)務權限；
（二）制定統(tǒng)一的標準化銷售服務規(guī)程，提高分支機構的銷售服務質量；
（三）統(tǒng)一信息技術系統(tǒng)和平臺，確?？蛻粜畔⒌挠行Ч芾砗涂蛻糍Y金安全；
（四）建立清晰的報告路線，保持信息渠道暢通；
（五）加強對分支機構的監(jiān)督管理，采取定期核對、現(xiàn)場核查、風險評估等方式有效控制分支機構的風險。
第六十一條 商業(yè)銀行應當建立理財產(chǎn)品銷售業(yè)務賬戶管理制度，確保各類賬戶的開立和使用符合法律法規(guī)和相關監(jiān)管規(guī)定，保障理財產(chǎn)品銷售資金的安全和賬戶的有序管理。
第六十二條 商業(yè)銀行應當制定理財產(chǎn)品銷售業(yè)務基本規(guī)程，對開戶、銷戶、資料變更等賬戶類業(yè)務，認購、申購、贖回、轉換等交易類業(yè)務做出規(guī)定。
第六十三條 商業(yè)銀行應當建立全面、透明、快捷和有效的客戶投訴處理體系，具體應當包括：
（一）有專門的部門受理和處理客戶投訴；
（五）準確記錄投訴內容，所有投訴應當保留記錄并存檔，投訴電話應當錄音；
（六）評估客戶投訴風險，采取適當措施，及時妥善處理客戶投訴；
（七）定期根據(jù)客戶投訴總結相關問題，形成分析報告，及時發(fā)現(xiàn)業(yè)務風險，完善內控制度。
第六十四條 商業(yè)銀行應當依法建立客戶信息管理制度和保密制度，防范客戶信息被不當使用。
第六十五條 商業(yè)銀行應當建立文檔保存制度，妥善保存理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)涉及的所有文件、記錄、錄音等相關資料。
第六十六條 商業(yè)銀行應當具備與管控理財產(chǎn)品銷售風險相適應的技術支持系統(tǒng)和后臺保障能力，盡快建立完整的銷售信息管理系統(tǒng)，設置必要的信息管理崗位，確保銷售管理系統(tǒng)安全運行。
第六十七條 商業(yè)銀行應當建立和完善理財產(chǎn)品銷售質量控制制度，制定實施內部監(jiān)督和獨立審核措施，配備必要的人員，對本行理財產(chǎn)品銷售人員的操守資質、服務合規(guī)性和服務質量等進行內部調查和監(jiān)督。
內部調查應當采用多樣化的方式進行。對理財產(chǎn)品銷售質量進行調查時，內部調查監(jiān)督人員還應當親自或委托適當?shù)娜藛T，以客戶身份進行調查。
內部調查監(jiān)督人員應當在審查銷售服務記錄、合同和其他材料等基礎上，重點檢查是否存在不當銷售的情況。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文篇十八
商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當遵循誠實守信、勤勉盡責、如實告知原則。下面小編為大家精心搜集了關于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法的全文，歡迎大家參考借鑒，希望可以幫助到大家!
第一條為規(guī)范商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動，促進商業(yè)銀行理財業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及其他相關法律、行政法規(guī)，制定本辦法。
第二條本辦法所稱商業(yè)銀行理財產(chǎn)品(以下簡稱理財產(chǎn)品)銷售是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設計的理財產(chǎn)品向個人客戶和機構客戶(以下統(tǒng)稱客戶)宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行為。
第三條商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售活動，應當遵守法律、行政法規(guī)等相關規(guī)定，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權益。
第四條中國銀監(jiān)會及其派出機構依照相關法律、行政法規(guī)和本辦法等相關規(guī)定，對理財產(chǎn)品銷售活動實施監(jiān)督管理。
第五條商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當遵循誠實守信、勤勉盡責、如實告知原則。
第六條商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當遵循公平、公開、公正原則，充分揭示風險，保護客戶合法權益，不得對客戶進行誤導銷售。
第七條商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當進行合規(guī)性審查，準確界定銷售活動包含的法律關系，防范合規(guī)風險。
第九條商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當遵循風險匹配原則，禁止誤導客戶購買與其風險承受能力不相符合的理財產(chǎn)品。風險匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風險評級等于或低于其風險承受能力評級的理財產(chǎn)品。
第十一條本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類。
一是宣傳材料，指商業(yè)銀行為宣傳推介理財產(chǎn)品向客戶分發(fā)或者公布，使客戶可以獲得的書面、電子或其他介質的信息，包括：
(一)宣傳單、手冊、信函等面向客戶的宣傳資料;。
(二)電話、傳真、短信、郵件;。
(三)報紙、海報、電子顯示屏、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其他音像、通訊資料;。
(四)其他相關資料。
協(xié)議書。
說明書。
風險揭示書客戶權益須知等;經(jīng)客戶簽字確認的銷售文件，商業(yè)銀行和客戶雙方均應留存。
第十二條商業(yè)銀行應當加強對理財產(chǎn)品宣傳銷售文本制作和發(fā)放的管理，宣傳銷售文本應當由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一管理和授權，分支機構未經(jīng)總行授權不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本。
第十三條理財產(chǎn)品宣傳銷售文本應當全面、客觀反映理財產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關的重要事實，語言表述應當真實、準確和清晰，不得有下列情形：
(一)虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏;。
(二)違規(guī)承諾收益或者承擔損失;。
(四)登載單位或者個人的推薦性文字;。
(六)其他易使客戶忽視風險的情形。
第十四條理財產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設計的該款理財產(chǎn)品或風險等級和結構相同的同類理財產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績，同時應當遵守下列規(guī)定：
(二)真實、準確、合理地表述理財產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平;。
(三)在宣傳銷售文本中應當明確提示，產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn)，不構成新發(fā)理財產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。如理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的，必須注明模擬數(shù)據(jù)。
第十五條理財產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機構評價結果的，應當列明第三方專業(yè)評價機構名稱及刊登或發(fā)布評價的渠道與日期。
第十六條理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達收益率或收益區(qū)間字樣的，應當在銷售文件中提供科學、合理的測算依據(jù)和測算方式，以醒目文字提醒客戶，“測算收益不等于實際收益，投資須謹慎”。如不能提供科學、合理的測算依據(jù)和測算方式，則理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類似表述。向客戶表述的收益率測算依據(jù)和測算方式應當簡明、清晰，不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間，誤導客戶。
第十七條理財產(chǎn)品宣傳材料應當在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風險、投資須謹慎”。
第十八條理財產(chǎn)品銷售文件應當包含專頁風險揭示書，風險揭示書應當使用通俗易懂的語言，并至少包含以下內容：
(一)在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風險、投資須謹慎”;。
(三)提示客戶注意投資風險，仔細閱讀理財產(chǎn)品銷售文件，了解理財產(chǎn)品具體情況;。
(八)客戶風險承受能力評級，由客戶填寫;。
(九)風險揭示書還應當設計客戶風險確認語句抄錄，包括確認語句欄和簽字欄;確認語句欄應當完整載明的風險確認語句為：“本人已經(jīng)閱讀風險揭示，愿意承擔投資風險”，并在此語句下預留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認。
第十九條理財產(chǎn)品銷售文件應當包含專頁客戶權益須知，客戶權益須知應當至少包括以下內容：
(一)客戶辦理理財產(chǎn)品的流程;。
(二)客戶風險承受能力評估流程、評級具體含義以及適合購買的理財產(chǎn)品等相關內容;。
(三)商業(yè)銀行向客戶進行信息披露的方式、渠道和頻率等;。
(四)客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序;。
(五)商業(yè)銀行聯(lián)絡方式及其他需要向客戶說明的內容。
第二十條理財產(chǎn)品銷售文件應當載明投資范圍、投資資產(chǎn)種類和各投資資產(chǎn)種類的投資比例，并確保在理財產(chǎn)品存續(xù)期間按照銷售文件約定比例合理浮動。市場發(fā)生重大變化導致投資比例暫時超出浮動區(qū)間且可能對客戶預期收益產(chǎn)生重大影響的，應當及時向客戶進行信息披露。商業(yè)銀行根據(jù)市場情況調整投資范圍、投資品種或投資比例，應當按照有關規(guī)定進行信息披露后方可調整;客戶不接受的，應當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產(chǎn)品。
第二十一條理財產(chǎn)品銷售文件應當載明收取銷售費、托管費、投資管理費等相關收費項目、收費條件、收費標準和收費方式。銷售文件未載明的收費項目，不得向客戶收取。商業(yè)銀行根據(jù)相關法律和國家政策規(guī)定，需要對已約定的收費項目、條件、標準和方式進行調整時，應當按照有關規(guī)定進行信息披露后方可調整;客戶不接受的，應當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產(chǎn)品。
第二十二條商業(yè)銀行應當按照銷售文件約定及時、準確地進行信息披露;產(chǎn)品結束或終止時的信息披露內容應當包括但不限于實際投資資產(chǎn)種類、投資品種、投資比例、銷售費、托管費、投資管理費和客戶收益等。理財產(chǎn)品未達到預期收益的，應當詳細披露相關信息。
第二十三條理財產(chǎn)品名稱應當恰當反映產(chǎn)品屬性，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂以及易引發(fā)爭議的模糊性語言。理財產(chǎn)品名稱中含有擬投資資產(chǎn)名稱的，擬投資該資產(chǎn)的比例須達到該理財產(chǎn)品規(guī)模的50%(含)以上;對掛鉤性結構化理財產(chǎn)品，名稱中含有掛鉤資產(chǎn)名稱的，需要在名稱中明確所掛鉤標的資產(chǎn)占理財資金的比例或明確是用本金投資的預期收益掛鉤標的資產(chǎn)。
第二十四條商業(yè)銀行應當采用科學、合理的方法對擬銷售的理財產(chǎn)品自主進行風險評級，制定風險管控措施，進行分級審核批準。理財產(chǎn)品風險評級結果應當以風險等級體現(xiàn)，由低到高至少包括五個等級，并可根據(jù)實際情況進一步細分。
第二十五條商業(yè)銀行應當根據(jù)風險匹配原則在理財產(chǎn)品風險評級與客戶風險承受能力評估之間建立對應關系;應當在理財產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系統(tǒng)中設置銷售限制措施。
第二十六條商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品進行風險評級的依據(jù)應當包括但不限于以下因素：
(一)理財產(chǎn)品投資范圍、投資資產(chǎn)和投資比例;。
(二)理財產(chǎn)品期限、成本、收益測算;。
(三)本行開發(fā)設計的同類理財產(chǎn)品過往業(yè)績;。
(四)理財產(chǎn)品運營過程中存在的各類風險。
第二十七條商業(yè)銀行應當對客戶風險承受能力進行評估，確定客戶風險承受能力評級，由低到高至少包括五級，并可根據(jù)實際情況進一步細分。
第二十八條商業(yè)銀行應當在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進行風險承受能力評估。風險承受能力評估依據(jù)至少應當包括客戶年齡、財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、收益預期、風險偏好、流動性要求、風險認識以及風險損失承受程度等。商業(yè)銀行對超過65歲(含)的客戶進行風險承受能力評估時，應當充分考慮客戶年齡、相關投資經(jīng)驗等因素。商業(yè)銀行完成客戶風險承受能力評估后應當將風險承受能力評估結果告知客戶，由客戶簽名確認后留存。
第二十九條商業(yè)銀行應當定期或不定期地采用當面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進行風險承受能力持續(xù)評估。超過一年未進行風險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風險承受能力情況的客戶，再次購買理財產(chǎn)品時，應當在商業(yè)銀行網(wǎng)點或其網(wǎng)上銀行完成風險承受能力評估，評估結果應當由客戶簽名確認;未進行評估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產(chǎn)品。
第三十條商業(yè)銀行應當制定本行統(tǒng)一的客戶風險承受能力評估書。商業(yè)銀行應當在客戶風險承受能力評估書中明確提示，如客戶發(fā)生可能影響其自身風險承受能力的情形，再次購買理財產(chǎn)品時應當主動要求商業(yè)銀行對其進行風險承受能力評估。
第三十一條商業(yè)銀行為私人銀行客戶和高資產(chǎn)凈值客戶提供理財產(chǎn)品銷售服務應當按照本辦法規(guī)定進行客戶風險承受能力評估。私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達到600萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶;商業(yè)銀行在提供服務時，由客戶提供相關證明并簽字確認。高資產(chǎn)凈值客戶是滿足下列條件之一的商業(yè)銀行客戶：
(一)單筆認購理財產(chǎn)品不少于100萬元人民幣的自然人;。
(三)個人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣或者家庭合計收入在最近三年內每年超過30萬元人民幣，且能提供相關證明的自然人。
第三十二條商業(yè)銀行分支機構理財產(chǎn)品銷售部門負責人或經(jīng)授權的業(yè)務主管人員應當定期對已完成的客戶風險承受能力評估書進行審核。
第三十三條商業(yè)銀行應當建立客戶風險承受能力評估信息管理系統(tǒng)，用于測評、記錄和留存客戶風險承受能力評估內容和結果。
第三十四條商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預測、無風險管控預案、無風險評級、不能獨立測算的理財產(chǎn)品，不得銷售風險收益嚴重不對稱的含有復雜金融衍生工具的理財產(chǎn)品。
第三十五條商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率;高于同期存款利率的保證收益，應當是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調整、幣種轉換等權利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權利等，承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風險應當由客戶承擔，并應當在銷售文件明確告知客戶。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。
第三十六條商業(yè)銀行不得將存款單獨作為理財產(chǎn)品銷售，不得將理財產(chǎn)品與存款進行強制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財產(chǎn)品作為存款進行宣傳銷售，不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲。
(一)通過銷售或購買理財產(chǎn)品方式調節(jié)監(jiān)管指標，進行監(jiān)管套利;。
(二)將理財產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進行捆綁銷售;。
(三)采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產(chǎn)品;。
(四)通過理財產(chǎn)品進行利益輸送;。
(五)挪用客戶認購、申購、贖回資金;。
(六)銷售人員代替客戶簽署文件;。
(七)中國銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。
第三十八條商業(yè)銀行應當根據(jù)理財產(chǎn)品風險評級、潛在客戶群的風險承受能力評級，為理財產(chǎn)品設置適當?shù)膯我豢蛻翡N售起點金額。風險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣;風險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣;風險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣。
第三十九條商業(yè)銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財產(chǎn)品進行宣傳;通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財產(chǎn)品宣傳時，如客戶明確表示不同意，商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶開展理財產(chǎn)品宣傳。
第四十條商業(yè)銀行通過本行網(wǎng)上銀行銷售理財產(chǎn)品時，應當遵守本辦法第二十八條規(guī)定;銷售過程應有醒目的風險提示，風險確認不得低于網(wǎng)點標準，銷售過程應當保留完整記錄。
第四十一條商業(yè)銀行通過本行電話銀行銷售理財產(chǎn)品時，應當遵守本辦法第二十八條規(guī)定;銷售人員應當是具有理財從業(yè)資格的銀行人員，銷售過程應當使用統(tǒng)一的規(guī)范用語，妥善保管客戶信息，履行相應的保密義務。商業(yè)銀行通過本行電話銀行向客戶銷售理財產(chǎn)品應當征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是理財產(chǎn)品，不得誤導客戶;銷售過程的風險確認不得低于網(wǎng)點標準，銷售過程應當錄音并妥善保存。
第四十二條商業(yè)銀行銷售風險評級為四級(含)以上理財產(chǎn)品時，除非與客戶書面約定，否則應當在商業(yè)銀行網(wǎng)點進行。
第四十三條商業(yè)銀行向私人銀行客戶銷售專門為其設計開發(fā)的理財產(chǎn)品或投資組合時，雙方應當簽訂專門的理財服務協(xié)議，銷售活動可按服務協(xié)議約定方式進行，但應當確保銷售過程符合相關法律法規(guī)規(guī)定。
第四十四條商業(yè)銀行向機構客戶銷售理財產(chǎn)品不適用本辦法有關客戶風險承受能力評估、風險確認語句抄錄的相關規(guī)定，但應當確保銷售過程符合相關法律法規(guī)及本辦法其他條款規(guī)定。商業(yè)銀行向機構客戶銷售專門為其設計開發(fā)的理財產(chǎn)品，雙方應當簽訂專門的理財服務協(xié)議，銷售活動可以按服務協(xié)議約定方式執(zhí)行，但應當確保銷售過程符合相關法律法規(guī)規(guī)定。
第四十五條對于單筆投資金額較大的客戶，商業(yè)銀行應當在完成銷售前將包括銷售文件在內的認購資料至少報經(jīng)商業(yè)銀行分支機構銷售部門負責人審核或其授權的業(yè)務主管人員審核;單筆金額標準和審核權限，由商業(yè)銀行根據(jù)理財產(chǎn)品特性和本行風險管理要求制定。已經(jīng)完成銷售的理財產(chǎn)品銷售文件，應至少報經(jīng)商業(yè)銀行分支機構理財產(chǎn)品銷售部門負責人或其授權的業(yè)務主管人員定期審核。
第四十六條客戶購買風險較高或單筆金額較大的理財產(chǎn)品，除非雙方書面約定，否則商業(yè)銀行應當在劃款時以電話等方式與客戶進行最后確認;如果客戶不同意購買該理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行應當遵從客戶意愿，解除已簽訂的銷售文件。風險較高和單筆金額較大的標準，由商業(yè)銀行根據(jù)理財產(chǎn)品特性和本行風險管理要求制定。
第四十七條商業(yè)銀行不得將其他商業(yè)銀行或其他金融機構開發(fā)設計的理財產(chǎn)品標記本行標識后作為自有理財產(chǎn)品銷售。商業(yè)銀行代理銷售其他商業(yè)銀行理財產(chǎn)品應當遵守本辦法規(guī)定，進行充分的風險審查并承擔相應責任。
第四十八條商業(yè)銀行應當建立異常銷售的監(jiān)控、記錄、報告和處理制度，重點關注理財產(chǎn)品銷售業(yè)務中的不當銷售和誤導銷售行為，至少應當包括以下異常情況：
(一)客戶頻繁開立、撤銷理財賬戶;。
(二)客戶風險承受能力與理財產(chǎn)品風險不匹配;。
(三)商業(yè)銀行超過約定時間進行資金劃付;。
(四)其他應當關注的異常情況。
第四十九條本辦法所稱銷售人員是指商業(yè)銀行面向客戶從事理財產(chǎn)品宣傳推介、銷售、辦理申購和贖回等相關活動的人員。
第五十條銷售人員除應當具備理財產(chǎn)品銷售資格以及相關法律法規(guī)、金融、財務等專業(yè)知識和技能外，還應當滿足以下要求：
(一)對理財業(yè)務相關法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定等有充分了解和認識;。
(二)遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準或守則;。
(四)具備相應的學歷水平和工作經(jīng)驗;。
(五)具備監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。
第五十一條銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動，應當遵循以下原則：
(一)勤勉盡職原則。銷售人員應當以對客戶高度負責的態(tài)度執(zhí)業(yè)，認真履行各項職責。
(二)誠實守信原則。銷售人員應當忠實于客戶，以誠實、公正的態(tài)度、合法的方式執(zhí)業(yè)，如實告知客戶可能影響其利益的重要情況和理財產(chǎn)品風險評級情況。
(三)公平對待客戶原則。在理財產(chǎn)品銷售活動中發(fā)生分歧或矛盾時，銷售人員應當公平對待客戶，不得損害客戶合法權益。
(四)專業(yè)勝任原則。銷售人員應當具備理財產(chǎn)品銷售的專業(yè)資格和技能，勝任理財產(chǎn)品銷售工作。
第五十二條銷售人員在向客戶宣傳銷售理財產(chǎn)品時，應當先做。
自我介紹。
尊重客戶意愿不得在客戶不愿或不便的情況下進行宣傳銷售。
第五十三條銷售人員在為客戶辦理理財產(chǎn)品認購手續(xù)前，應當遵守本辦法規(guī)定，特別注意以下事項：
(一)有效識別客戶身份;。
(三)了解客戶風險承受能力評估情況、投資期限和流動性要求;。
(四)提醒客戶閱讀銷售文件，特別是風險揭示書和權益須知;。
(五)確認客戶抄錄了風險確認語句。
第五十四條銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動，不得有下列情形：
(三)散布虛假信息，擾亂市場秩序;。
(四)違規(guī)接受客戶全權委托，私自代理客戶進行理財產(chǎn)品認購、申購、贖回等交易;。
(五)違規(guī)對客戶做出盈虧承諾，或與客戶以口頭或書面形式約定利益分成或虧損分擔;。
(六)挪用客戶交易資金或理財產(chǎn)品;。
(七)擅自更改客戶交易指令;。
(八)其他可能有損客戶合法權益和所在機構聲譽的行為。
規(guī)章制度。
熟悉理財產(chǎn)品宣傳銷售文本、產(chǎn)品風險特性等專業(yè)知識。培訓記錄應當詳細記載培訓要求、方式、時間及考核結果等未達到培訓要求的銷售人員應當暫停從事理財產(chǎn)品銷售活動。
第五十六條商業(yè)銀行應當建立健全銷售人員資格考核、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度，不得對銷售人員采用以銷售業(yè)績作為單一考核和獎勵指標的考核方法，并應當將客戶投訴情況、誤導銷售以及其他違規(guī)行為納入考核指標體系。商業(yè)銀行應當對銷售人員在銷售活動中出現(xiàn)的違規(guī)行為進行問責處理，將其納入本行人力資源評價考核系統(tǒng)，持續(xù)跟蹤考核。對于頻繁被客戶投訴、查證屬實的銷售人員，應當將其調離銷售崗位;情節(jié)嚴重的應當按照本辦法規(guī)定承擔相應法律責任。
第五十七條商業(yè)銀行董事會和高級管理層應當充分了解理財產(chǎn)品銷售可能存在的合規(guī)風險、操作風險、法律風險、聲譽風險等，密切關注理財產(chǎn)品銷售過程中各項風險管控措施的執(zhí)行情況，確保理財產(chǎn)品銷售的各項管理制度和風險控制措施體現(xiàn)充分了解客戶和符合客戶利益的原則。
第五十八條商業(yè)銀行應當明確規(guī)定理財產(chǎn)品銷售的管理部門，根據(jù)國家有關法律法規(guī)及銷售業(yè)務的性質和自身特點建立科學、透明的理財產(chǎn)品銷售管理體系和決策程序，高效、嚴謹?shù)臉I(yè)務運營系統(tǒng)，健全、有效的內部監(jiān)督系統(tǒng)，以及應急處理機制。
第五十九條商業(yè)銀行應當建立包括理財產(chǎn)品風險評級、客戶風險承受能力評估、銷售活動風險評估等在內的科學嚴密的風險管理體系和內部控制制度，對內外部風險進行識別、評估和管理，規(guī)范銷售行為，確保將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶。
第六十條商業(yè)銀行應當建立健全符合本行情況的理財產(chǎn)品銷售授權控制體系，加強對分支機構的管理，有效控制分支機構的銷售風險。授權管理應當至少包括：
(一)明確規(guī)定分支機構的業(yè)務權限;。
(二)制定統(tǒng)一的標準化銷售服務規(guī)程，提高分支機構的銷售服務質量;。
(三)統(tǒng)一信息技術系統(tǒng)和平臺，確?？蛻粜畔⒌挠行Ч芾砗涂蛻糍Y金安全;。
(四)建立清晰的報告路線，保持信息渠道暢通;。
(五)加強對分支機構的監(jiān)督管理，采取定期核對、現(xiàn)場核查、風險評估等方式有效控制分支機構的風險。
第六十一條商業(yè)銀行應當建立理財產(chǎn)品銷售業(yè)務賬戶管理制度，確保各類賬戶的開立和使用符合法律法規(guī)和相關監(jiān)管規(guī)定，保障理財產(chǎn)品銷售資金的安全和賬戶的有序管理。
第六十二條商業(yè)銀行應當制定理財產(chǎn)品銷售業(yè)務基本規(guī)程，對開戶、銷戶、資料變更等賬戶類業(yè)務，認購、申購、贖回、轉換等交易類業(yè)務做出規(guī)定。
第六十三條商業(yè)銀行應當建立全面、透明、快捷和有效的客戶投訴處理體系，具體應當包括：
(一)有專門的部門受理和處理客戶投訴;。
(五)準確記錄投訴內容，所有投訴應當保留記錄并存檔，投訴電話應當錄音;。
(六)評估客戶投訴風險，采取適當措施，及時妥善處理客戶投訴;。
(七)定期根據(jù)客戶投訴總結相關問題，形成分析報告，及時發(fā)現(xiàn)業(yè)務風險，完善內控制度。
第六十四條商業(yè)銀行應當依法建立客戶信息管理制度和保密制度，防范客戶信息被不當使用。
第六十五條商業(yè)銀行應當建立文檔保存制度，妥善保存理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)涉及的所有文件、記錄、錄音等相關資料。
第六十六條商業(yè)銀行應當具備與管控理財產(chǎn)品銷售風險相適應的技術支持系統(tǒng)和后臺保障能力，盡快建立完整的銷售信息管理系統(tǒng)，設置必要的信息管理崗位，確保銷售管理系統(tǒng)安全運行。
第六十七條商業(yè)銀行應當建立和完善理財產(chǎn)品銷售質量控制制度，制定實施內部監(jiān)督和獨立審核措施，配備必要的人員，對本行理財產(chǎn)品銷售人員的操守資質、服務合規(guī)性和服務質量等進行內部調查和監(jiān)督。內部調查應當采用多樣化的方式進行。對理財產(chǎn)品銷售質量進行調查時，內部調查監(jiān)督人員還應當親自或委托適當?shù)娜藛T，以客戶身份進行調查。
內部調查監(jiān)督人員應當在審查銷售服務記錄、合同和其他材料等基礎上，重點檢查是否存在不當銷售的情況。
第六十八條中國銀監(jiān)會及其派出機構根據(jù)審慎監(jiān)管要求，對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動進行非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。
第六十九條商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品實行報告制，報告期間，不得對報告的理財產(chǎn)品開展宣傳銷售活動。商業(yè)銀行總行或授權分支機構開發(fā)設計的理財產(chǎn)品，應當由商業(yè)銀行總行負責報告，報告材料應當經(jīng)商業(yè)銀行主管理財業(yè)務的高級管理人員審核批準。商業(yè)銀行總行應當在銷售前10日，將以下材料向中國銀監(jiān)會負責法人機構監(jiān)管的部門或屬地銀監(jiān)局報告(外國銀行分行參照執(zhí)行)：
(二)內部審核文件;。
(三)對理財產(chǎn)品投資管理人、托管人、投資顧問等相關方的盡職調查文件;。
(七)報告材料聯(lián)絡人的具體聯(lián)系方式;。
(八)中國銀監(jiān)會及其派出機構要求的其他材料。商業(yè)銀行向機構客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設計的理財產(chǎn)品不適用本條規(guī)定。
第七十條商業(yè)銀行分支機構應當在開始發(fā)售理財產(chǎn)品之日起5日內，將以下材料向所在地中國銀監(jiān)會派出機構報告：
(四)報告材料聯(lián)絡人的具體聯(lián)系方式;。
(五)中國銀監(jiān)會及其派出機構要求的其他材料。商業(yè)銀行向機構客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設計的理財產(chǎn)品不適用本條規(guī)定。
第七十一條商業(yè)銀行應當確保報告材料的真實性和完整性。報告材料不齊全或者不符合形式要求的，應當按照中國銀監(jiān)會或其派出機構的要求進行補充報送或調整后重新報送。
第七十二條商業(yè)銀行理財業(yè)務有下列情形之一的，應當及時向中國銀監(jiān)會或其派出機構報告：
(一)發(fā)生群體性*件、重大投訴等重大事件;。
(二)挪用客戶資金或資產(chǎn);。
(四)理財產(chǎn)品出現(xiàn)重大虧損;。
(五)銷售中出現(xiàn)的其他重大違法違規(guī)行為。
第七十三條商業(yè)銀行應當根據(jù)中國銀監(jiān)會的規(guī)定對理財產(chǎn)品銷售進行月度、季度和年度統(tǒng)計分析，報送中國銀監(jiān)會及其派出機構。商業(yè)銀行應當在每個會計年度結束時編制本年度理財業(yè)務發(fā)展報告，應當至少包括銷售情況、投資情況、收益分配、客戶投訴情況等，于下一年度2月底前報送中國銀監(jiān)會及其派出機構。
第七十四條商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定開展理財產(chǎn)品銷售的，中國銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正，情節(jié)嚴重或者逾期不改正的，中國銀監(jiān)會或其派出機構可以區(qū)別不同情形，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定采取相應監(jiān)管措施。
第七十五條商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務有下列情形之一的，由中國銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正，除按照本辦法第七十四條規(guī)定采取相關監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬以上五十萬元以下罰款;涉嫌犯罪的，依法移送司法機關：
(二)泄露或不當使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴重后果的;。
(三)挪用客戶資產(chǎn)的;。
(四)利用理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的;。
(五)其他嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。
第七十六條商業(yè)銀行違反法律、行政法規(guī)以及國家有關銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，中國銀監(jiān)會或其派出機構除依照本辦法第七十四條和第七十五條規(guī)定處理外，還可以區(qū)別不同情形，按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條規(guī)定采取相應監(jiān)管措施。
第七十七條本辦法中的“日”指工作日。
第七十八條農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等其他銀行業(yè)金融機構開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務，參照本辦法執(zhí)行。
第七十九條本辦法由中國銀監(jiān)會負責解釋。
第八十條本辦法自2019年1月1日起施行。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文篇十九
第二十七條 商業(yè)銀行應當對客戶風險承受能力進行評估，確定客戶風險承受能力評級，由低到高至少包括五級，并可根據(jù)實際情況進一步細分。
第二十八條 商業(yè)銀行應當在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進行風險承受能力評估。風險承受能力評估依據(jù)至少應當包括客戶年齡、財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、收益預期、風險偏好、流動性要求、風險認識以及風險損失承受程度等。
商業(yè)銀行對超過65歲(含)的客戶進行風險承受能力評估時，應當充分考慮客戶年齡、相關投資經(jīng)驗等因素。
商業(yè)銀行完成客戶風險承受能力評估后應當將風險承受能力評估結果告知客戶，由客戶簽名確認后留存。
第二十九條 商業(yè)銀行應當定期或不定期地采用當面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進行風險承受能力持續(xù)評估。
超過一年未進行風險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風險承受能力情況的客戶，再次購買理財產(chǎn)品時，應當在商業(yè)銀行網(wǎng)點或其網(wǎng)上銀行完成風險承受能力評估，評估結果應當由客戶簽名確認；未進行評估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產(chǎn)品。
第三十條 商業(yè)銀行應當制定本行統(tǒng)一的客戶風險承受能力評估書。
商業(yè)銀行應當在客戶風險承受能力評估書中明確提示，如客戶發(fā)生可能影響其自身風險承受能力的情形，再次購買理財產(chǎn)品時應當主動要求商業(yè)銀行對其進行風險承受能力評估。
第三十一條 商業(yè)銀行為私人銀行客戶和高資產(chǎn)凈值客戶提供理財產(chǎn)品銷售服務應當按照本辦法規(guī)定進行客戶風險承受能力評估。
私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達到600萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶；商業(yè)銀行在提供服務時，由客戶提供相關證明并簽字確認。
高資產(chǎn)凈值客戶是滿足下列條件之一的商業(yè)銀行客戶：
（一）單筆認購理財產(chǎn)品不少于100萬元人民幣的自然人；
（三）個人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣或者家庭合計收入在最近三年內每年超過30萬元人民幣，且能提供相關證明的自然人。
第三十二條 商業(yè)銀行分支機構理財產(chǎn)品銷售部門負責人或經(jīng)授權的業(yè)務主管人員應當定期對已完成的客戶風險承受能力評估書進行審核。
第三十三條 商業(yè)銀行應當建立客戶風險承受能力評估信息管理系統(tǒng)，用于測評、記錄和留存客戶風險承受能力評估內容和結果。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文篇二十
第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動，促進商業(yè)銀行理財業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及其他相關法律、行政法規(guī)，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱商業(yè)銀行理財產(chǎn)品（以下簡稱理財產(chǎn)品）銷售是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設計的理財產(chǎn)品向個人客戶和機構客戶（以下統(tǒng)稱客戶）宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行為。
第三條 商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售活動，應當遵守法律、行政法規(guī)等相關規(guī)定，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權益。
第四條 中國銀監(jiān)會及其派出機構依照相關法律、行政法規(guī)和本辦法等相關規(guī)定，對理財產(chǎn)品銷售活動實施監(jiān)督管理。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文篇二十一
第七十七條 本辦法中的“日”指工作日。
第七十八條 農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等其他銀行業(yè)金融機構開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務，參照本辦法執(zhí)行。
第七十九條 本辦法由中國銀監(jiān)會負責解釋。
第八十條 本辦法自2012年1月1日起施行。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品論文篇二十二
論文摘要：隨著我國居民財富的迅速增加和個人意識的增強，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。但是，由于受到體制和金融發(fā)育程度等方面的制約，使得目前我國理財市場在發(fā)展過程中存在著很大的風險隱患，研究如何妥善地處理好在理財業(yè)務發(fā)展中的風險問題，完善理財業(yè)務風險管理體系，提高商業(yè)銀行對理財業(yè)務風險的管理水平，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務規(guī)范發(fā)展的基礎，對促進理財業(yè)務在規(guī)范中快速發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義。
【本文地址：http://mlvmservice.com/zuowen/14873398.html】
