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保險制度論文篇一
：隨著社會經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國社會正處于轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時期，人口老齡化的趨勢愈加明顯，致使城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老問題越發(fā)突出，引起社會各界人士的關(guān)注。為了解決這一問題，國家推出城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度，旨在緩和社會矛盾沖突，縮小城鄉(xiāng)差距，保障人們的安居樂業(yè)，實現(xiàn)社會的和諧穩(wěn)定發(fā)展。文章通過分析城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度存在的問題，試探性提出幾點完善對策，希望能給相關(guān)研究者啟示。
：城鄉(xiāng)居民；養(yǎng)老保險制度；問題；對策。
隨著“新農(nóng)?！敝贫鹊慕⑴c完善，有些地區(qū)立足實際，構(gòu)建統(tǒng)一的、全覆蓋的城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度，很好地打破了呈現(xiàn)二元化界限，有利于城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險的一體化轉(zhuǎn)變，推動社會的公平發(fā)展。當(dāng)前如何從制度層面推進(jìn)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度，已經(jīng)成為制度大規(guī)模推廣中亟待解決的問題。
（一）制度政策宣傳效果不佳。
隨著“城居?！焙汀靶罗r(nóng)?！钡牟粩嗪喜?，進(jìn)一步擴(kuò)大了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度的覆蓋范圍，但也還存在一些問題，如部分居民不能自愿參保投保，因此制度的覆蓋規(guī)模有待擴(kuò)大。由于養(yǎng)老保險制度中的補貼和保障力度不高，對居民的吸引力不強，如養(yǎng)老金支付標(biāo)準(zhǔn)低，部分老年人的養(yǎng)老金不能支付其日常的開銷。同時養(yǎng)老保險制度的覆蓋范圍、宣傳廣度和力度不高，城鄉(xiāng)居民不能全面了解養(yǎng)老保險的優(yōu)勢，缺乏較高的參保積極性。
（二）經(jīng)辦能力不足。
參保人員繳納保費時，由于繳費環(huán)節(jié)眾多且業(yè)務(wù)量大，選擇商業(yè)金融機構(gòu)養(yǎng)老金、代收保費是最為便捷的路徑；但基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)工作對人員具有較高要求，需要專業(yè)人員嚴(yán)格按照國家的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行操作，做到服務(wù)一生、記錄一生，以免出現(xiàn)大問題。然而部分地區(qū)的經(jīng)辦單位沒有明確規(guī)定繳費各環(huán)節(jié)的截止日期，有些經(jīng)辦人員不能對參保人員的繳費時間進(jìn)行及時記錄，導(dǎo)致基金增值保值能力受限，影響城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度的科學(xué)性及完善性。
（三）資金管理投資水平不高。
對于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金而言，其在具體運作管理中，由于窄小的投資渠道和過低的基金管理層次等因素的制約，導(dǎo)致基金的保值增值面臨較大的壓力。目前管理參保人員所繳納的保費時，基本是由縣級進(jìn)行管理，但縣級經(jīng)辦單位在人員和管理等方面有所不足，如投資管理人員的專業(yè)性不強、風(fēng)險管控體系不完善等，加上基金的投資方式為國債與銀行存款，導(dǎo)致投資渠道相對單一，不利于分散基金投資風(fēng)險。可見，風(fēng)控體系不完善、管理運營層次過低、基金投資渠道狹窄等問題在很大程度上制約著城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度的發(fā)展。
城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度完善的必要性具體表現(xiàn)為以下幾點。1.擴(kuò)大內(nèi)需，發(fā)展經(jīng)濟(jì)。我國經(jīng)濟(jì)在實際發(fā)展過程中，基本立足點就是擴(kuò)大內(nèi)需，這也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容，必須要優(yōu)化調(diào)整居民的消費結(jié)構(gòu)，提高消費水平，發(fā)揮出消費對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用。而城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度的建立與完善，能夠穩(wěn)定居民的消費預(yù)期，減少對未來經(jīng)濟(jì)保障不確定性而導(dǎo)致的壓力，改善群眾的生活質(zhì)量，使儲蓄向消費與投資轉(zhuǎn)變，形成持久而強大的拉動作用，確保國民經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。2.促進(jìn)制度公平。國家了一系列的文件與決定，在長期實踐發(fā)展中得以完善，例如，為保障農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的順利實施，確定“新農(nóng)?！痹圏c的相關(guān)內(nèi)容，如基本原則、資金管理、制度架構(gòu)、籌資形式等；為實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保險制度的目標(biāo)，優(yōu)化整合社會養(yǎng)老保險制度，縮小城鄉(xiāng)差距，進(jìn)一步緩和社會矛盾。3.緩解養(yǎng)老壓力?，F(xiàn)代社會的必然發(fā)展趨勢就是人口老齡化，這也是全世界共同關(guān)注的問題?，F(xiàn)階段，我國人口的高齡化、老齡化趨勢不斷加深，導(dǎo)致代際養(yǎng)老壓力增加，加上社會婚育理念的變化，人均壽命增長且獨生子女增多，家庭結(jié)構(gòu)出現(xiàn)明顯的變化，致使傳統(tǒng)家庭的養(yǎng)老功能有所削弱，這就需要通過制度化的安排來解決城鄉(xiāng)居民老年生活保障的問題。
（一）加大政策宣傳力度。
只有做好政策的宣傳工作，使居民了解養(yǎng)老制度的重要性，增強參保意識，才能擴(kuò)大養(yǎng)老保險的規(guī)模，建立健全城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度，讓更多的居民受惠，感受到社會的公平正義。在具體宣傳工作中要綜合利用各種傳播工具，如報刊、互聯(lián)網(wǎng)、電視廣播等，或者是發(fā)放宣傳單、組織宣傳講座等，宣傳講解養(yǎng)老保險的意義，吸引城鄉(xiāng)居民自主參保。當(dāng)然各地政府可以應(yīng)該立足實際，對本地的居民養(yǎng)老保險的'情況進(jìn)行動態(tài)化公示，保證參保與領(lǐng)取養(yǎng)老保險執(zhí)行情況的透明度，歡迎群眾的監(jiān)督、投訴和咨詢等。
（二）加強經(jīng)辦能力與財政投入。
對于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇水平低的問題，各級政府應(yīng)該加強財政投入，加大財政轉(zhuǎn)移支付的能力，完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，增加社會保障公共服務(wù)供給，為參保居民提供便捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時政府也要從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀態(tài)出發(fā)，構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的養(yǎng)老金待遇的長效機制，有機結(jié)合家庭養(yǎng)老補充保障與城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度，城鄉(xiāng)居民共享社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成果，解決居民老有所依、老有所養(yǎng)的問題。
（三）適當(dāng)拓寬基金投資渠道。
要想實現(xiàn)基金的增值保值，必須要從國內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)形勢出發(fā)，對收益和風(fēng)險進(jìn)行權(quán)衡，確?；鸢踩那疤嵯峦貙捇鸬耐顿Y方式及渠道，如：制定切實可行的投資管理方法、構(gòu)建系統(tǒng)的基金風(fēng)控體系、強化基金運作管理的監(jiān)管力度等，從而實現(xiàn)多元化的投資方式，達(dá)到基金增值保值的目的。值得注意的是，對鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金進(jìn)行多元化投資時，應(yīng)該結(jié)合以下方式進(jìn)行：1.選用收益和風(fēng)險處于中間水平的投資渠道，如金融債券、基金等；2.選用高收益和高風(fēng)險的投資渠道，如境外投資、期權(quán)期貨、股票、企業(yè)債券等；3.選用低收益和低風(fēng)險的傳統(tǒng)投資渠道，如中央銀行票據(jù)、國債、銀行存款等。
（四）完善制度建設(shè)。
國家可以構(gòu)建基礎(chǔ)養(yǎng)老金正常調(diào)整機制，以政府可承受的范圍為基礎(chǔ)，按照不同的繳費檔次進(jìn)行差別給付，使其與繳費檔次呈正相關(guān)的關(guān)系；或者是適當(dāng)提高繳費標(biāo)準(zhǔn)，讓收入層次不同的居民都能參與養(yǎng)老保險，激發(fā)居民的參保意識，鼓勵居民早參保、多得益。此外，隨著城市化的快速發(fā)展，“新農(nóng)?！焙统青l(xiāng)居民養(yǎng)老保險不斷合并，這就要求制定科學(xué)的銜接轉(zhuǎn)移辦法，對制度的轉(zhuǎn)移性及可攜帶性進(jìn)行綜合考慮，彰顯居民個人賬戶與非繳費型賬戶的即得受益權(quán)。例如：在局部養(yǎng)老保險待遇銜接方面，采用的待遇銜接政策為“累計養(yǎng)老保險權(quán)益+分別計算待遇+累積繳費年限”。
（五）加快信息化服務(wù)平臺建設(shè)。
首先，科學(xué)調(diào)整金融代辦機構(gòu)，實施代扣代繳，以便群眾的繳款取款，確?；鶎泳W(wǎng)點布局的科學(xué)性。其次，積極構(gòu)建經(jīng)辦管理人員隊伍，加強人員的培訓(xùn)教育力度，使其具備較高的服務(wù)意識、服務(wù)水平、專業(yè)素質(zhì)，為城鄉(xiāng)居民提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。最后，積極推行社會保障卡，成立信息化的共享平臺，采用信息化的經(jīng)辦管理方式，借助計算機智能化操作來取代手動錄入繳費等程序，實現(xiàn)繳付方法、繳付標(biāo)準(zhǔn)、領(lǐng)取人數(shù)、參保人員等信息的共享，實現(xiàn)社保手續(xù)的跨省轉(zhuǎn)移接續(xù)。
綜上所述，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度實施過程中還存在諸多問題，如制度政策宣傳效果不佳、經(jīng)辦人員能力不足、資金管理投資水平不高等，嚴(yán)重影響?zhàn)B老保險制度的實施效果。針對這種情況，各級政府應(yīng)該從實際情況出發(fā)，加大政策宣傳力度，加強經(jīng)辦能力與財政投入，適當(dāng)拓寬基金投資渠道，完善制度建設(shè)，加快信息化服務(wù)平臺建設(shè)，從而充分發(fā)揮出養(yǎng)老保險的優(yōu)勢，緩解養(yǎng)老壓力和社會矛盾，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)差距，實現(xiàn)社會的公平。
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保險制度論文篇二
論是農(nóng)村還是城鎮(zhèn)，經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展都需要高素質(zhì)、高水平的人才隊伍的支持。在過去，相比于城鎮(zhèn)先進(jìn)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)體制，農(nóng)村的人才配置結(jié)構(gòu)不夠合理，同時也缺乏優(yōu)質(zhì)的技術(shù)型人才。人才隊伍的發(fā)展也帶來了一些問題，例如薪資分配。農(nóng)村企業(yè)應(yīng)該更看重績效，脫離平均主義思想的禁錮，才能真正利于農(nóng)村企業(yè)進(jìn)步，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
3.2技術(shù)水平的影響。
技術(shù)作為第一生產(chǎn)力，也是企業(yè)的競爭力以及核心價值力的.體現(xiàn)。因此發(fā)展技術(shù)水平、提高技術(shù)含量，對于改善企業(yè)的經(jīng)營狀況以及促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有極大益處。然而。想要真正提高技術(shù)水平也需要農(nóng)村企業(yè)從多個方面著手：(1)提高人員的技術(shù)創(chuàng)新意識。首先要提高人員自身的文化水平，具有對技術(shù)創(chuàng)新的自信與意識，及時引進(jìn)與學(xué)習(xí)最新科技技術(shù)。(2)健全科技創(chuàng)新體制。農(nóng)村技術(shù)創(chuàng)新體制的不健全也導(dǎo)致了農(nóng)村技術(shù)創(chuàng)新缺乏積極主動性，相關(guān)部門的管理組織不到位，使得技術(shù)創(chuàng)新活動不能順利開展。因此，各農(nóng)村企業(yè)大力發(fā)展科技水平對于影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展也具有重要意義。
3.3觀念和重視度的影響。
農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展越好，越能引起國家和各地方部門的重視及支持，越多的優(yōu)惠政策同樣也會使農(nóng)村企業(yè)發(fā)展更順利。因此，農(nóng)村企業(yè)的快速發(fā)展能夠加深國家及全社會對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重視程度，滿足建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求。
綜上所述，農(nóng)村企業(yè)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系的重要組成，同時也肩負(fù)著發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要任務(wù)。構(gòu)建多元化、系統(tǒng)化的農(nóng)村企業(yè)，有助于為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)，同時農(nóng)村企業(yè)的建設(shè)也從人才、技術(shù)、觀念多個方面影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，更好的建設(shè)農(nóng)村企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要任務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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保險制度論文篇三
制度模式鑒于上述問題，在國家機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度改革的新形勢下，人民銀行的養(yǎng)老保險體制改革已經(jīng)刻不容緩。我們認(rèn)為人民銀行應(yīng)該繼續(xù)堅持系統(tǒng)統(tǒng)籌、建立央行自主運營的職業(yè)年金，同時鼓勵職工參加各類商業(yè)保險，建立一套具有央行特色的多層次、多形式的養(yǎng)老保險體系，實現(xiàn)人民銀行系統(tǒng)養(yǎng)老保險制度的長遠(yuǎn)健康發(fā)展。
（一）第一層次為基本養(yǎng)老保險。
基本養(yǎng)老保險在養(yǎng)老保障體系中處于基礎(chǔ)位置，也是主要位置，其特點是保障范圍較大、覆蓋面廣，但其保障水平較低，是離退休人員的基本生活保障?；攫B(yǎng)老金包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金（“中人”再加“過渡性養(yǎng)老金”），改革后基本養(yǎng)老保險費的繳納辦法與基本養(yǎng)老金的計發(fā)辦法，應(yīng)與城鎮(zhèn)企業(yè)職工的基本養(yǎng)老保險一樣，不宜搞特殊化。
（二）第二層次為職業(yè)年金。
在現(xiàn)有系統(tǒng)統(tǒng)籌的基礎(chǔ)上，為職工建立央行自主運營管理的職業(yè)年金，職業(yè)年金屬于單位補充養(yǎng)老保險，可作為退休職工改善性需求的經(jīng)濟(jì)來源，職工退休后一次性或按月領(lǐng)取的職業(yè)年金，可以彌補社會統(tǒng)籌退休金計發(fā)標(biāo)準(zhǔn)改變造成的待遇下降的缺口,保證退休職工待遇的總體水平不下降。職業(yè)年金繳費由單位和職工個人共同繳納，合理確定繳費比率并動態(tài)調(diào)整，實行基金完全積累，采用個人賬戶方式進(jìn)行管理。人民銀行系統(tǒng)統(tǒng)籌運行多年，已有成熟的收支體系和管理模式，可實現(xiàn)低成本上線。運行職業(yè)年金也應(yīng)充分考慮其運行維護(hù)狀況，針對老、中、新三個不同層次的人群制訂相應(yīng)完善的制度，充分考慮人員結(jié)構(gòu)老齡化預(yù)期下，職業(yè)年金的可持續(xù)性發(fā)展。
（三）第三層次為個人購買的商業(yè)性養(yǎng)老保險。
隨著公眾生活水平的不斷提高，僅僅依靠基本養(yǎng)老保險有限的保障水平，已經(jīng)無法滿足退休人員越來越豐富的養(yǎng)老需求。作為基本養(yǎng)老金的有益補充，可以鼓勵職工按照自愿原則盡早購買商業(yè)保險公司的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，為個人退休生活能夠更加殷實提早準(zhǔn)備、提早積累。
（一）做好各類人員過渡和待遇銜接工作。
推行養(yǎng)老保險改革面臨的問題之一是如何保障“老人”、“中人”和“新人”的養(yǎng)老保險待遇過渡和銜接問題。按照合理銜接、平穩(wěn)過渡的原則，堅持“老人老辦法、新人新辦法、中人過渡辦法”的.原則。改革后“，老人”即改革前已經(jīng)退休的人員，仍按原標(biāo)準(zhǔn)發(fā)給基本養(yǎng)老金，并隨改革后基本養(yǎng)老金調(diào)整而增加養(yǎng)老保險待遇?！靶氯恕奔锤母飳嵤┖髤⒓庸ぷ鞯膮⒈Ｈ藛T，按照國家和地區(qū)基本養(yǎng)老保險相關(guān)規(guī)定按月繳費，退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。“中人”即改革實施前參加工作、改革實施后退休且繳費年限達(dá)到國家規(guī)定的人員，由于上述人員改革前個人賬戶積累很少，可實行過渡期政策，即參加工作到改革時的時間段作為社保視同繳納的階段，認(rèn)可這一繳費工齡。按照改革后的規(guī)定，養(yǎng)老金減少的不減發(fā)，增加的逐步增加，以保證他們的待遇水平不下降，且能有所提高。
（二）做好人民銀行現(xiàn)有賬戶銜接工作。
1.在改革日前已經(jīng)退休人員的“老人”已不再繳納養(yǎng)老保險，其退休金主要來源為統(tǒng)籌基金支付。對于個人賬戶儲存額還未扣減完的“老人”，我們可將個人賬戶儲存額剩余部分“一次性”支付給本人。
2.在職人員是養(yǎng)老統(tǒng)籌繳費的主要力量，此次改革“中人”的系統(tǒng)統(tǒng)籌個人賬戶的銜接問題顯得尤為重要。由于現(xiàn)有系統(tǒng)統(tǒng)籌的繳費比例與改革后規(guī)定的繳費比例存在較大差距，為了高效、簡便、順利地實現(xiàn)系統(tǒng)統(tǒng)籌現(xiàn)有賬戶的銜接，可以將參加人民銀行統(tǒng)籌的“中人”的參加工作時間至20xx年10月1日之間的繳費年限作為“視同繳費年限”來處理，而這段時間繳納的養(yǎng)老保險個人繳費部分可以做“一次性支付”處理或是納入職業(yè)年金管理，待退休后一次性或按月退還本人。3.對于20xx年10月1日以后參加系統(tǒng)統(tǒng)籌的“新人”可以按照改革后繳費比例的規(guī)定補繳個人和單位的繳費。
（三）妥善解決調(diào)動人員養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移問題。
截至目前，絕大多數(shù)調(diào)出人民銀行系統(tǒng)干部的養(yǎng)老保險關(guān)系和個人賬戶都未實現(xiàn)轉(zhuǎn)移，在一定程度上影響了調(diào)出人員的養(yǎng)老保險繳費年限和退休后待遇水平?；攫B(yǎng)老保險實行屬地化管理后，這一問題便可在很大程度上得到解決。但是對于曾經(jīng)參加過人民銀行系統(tǒng)統(tǒng)籌，已經(jīng)調(diào)往未參保的機關(guān)事業(yè)單位的人員，我們建議實行“一次性”支付處理，即將個人繳費部分及利息退還給本人，這樣既保障了原有參保人員的個人利益，也解決了很多歷史遺留問題。另外，對于劃轉(zhuǎn)銀監(jiān)局的人員，建議總行與銀監(jiān)會協(xié)商一致后，盡快實現(xiàn)整體劃轉(zhuǎn)。
保險制度論文篇四
文章分析了我國目前行政法所面臨的挑戰(zhàn)，認(rèn)為構(gòu)建行政法的理念根據(jù)主要有：第一，政府與民眾之間形成一種相互間及時有效回應(yīng)的對話機制;第二，應(yīng)有區(qū)別地對待政府的行政行為。同時提出我國行政法理念建構(gòu)的一些建議：實施多元化的行政主體;采取多渠道的信息公開。
一、引言。
在改革開放三十年之后的今日，中國社會的轉(zhuǎn)型不僅沒有完成而是處在了關(guān)鍵時期。這一時刻，社會充斥著各類問題，既包含長久以來存在的傳統(tǒng)問題，也充斥著各種因社會急劇變化產(chǎn)生的新問題。為此，我國政府較之以往各個時期面臨著更為沉重的壓力。在法治領(lǐng)域，與之相對應(yīng)的則是要求建構(gòu)一套規(guī)范政府但又不使其低效的行政法體系。但由于我國的法治基礎(chǔ)十分薄弱，在建構(gòu)完整的行政法體系之前，首要面臨的一個重要問題就是尋找適合我國當(dāng)前需要的行政法理念，以此指導(dǎo)我國行政法的轉(zhuǎn)型。
二、當(dāng)前我國行政法所面臨的一些挑戰(zhàn)。
我國行政法所面臨的挑戰(zhàn)主要可以劃分為以下兩個方面：一方面是長久以來我國行政權(quán)過度膨脹造成的一些傳統(tǒng)遺留問題，具體表現(xiàn)在行政主體的角色定位、行政行為的實施手段、行政責(zé)任的落實等領(lǐng)域;另一方面是由于社會發(fā)展過程中新生事物產(chǎn)生的問題，具體表現(xiàn)為專業(yè)知識或技能素質(zhì)的要求、高效抉擇的要求以及政府權(quán)威的保持等領(lǐng)域。
在現(xiàn)實社會中，上述問題不是獨立暴露出來的，而是相互交叉與影響而表現(xiàn)出來的，根據(jù)我國現(xiàn)階段的社會轉(zhuǎn)型，則主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
1、來自分工社會的挑戰(zhàn)。
當(dāng)今社會的發(fā)展所呈現(xiàn)的一個重要特征就是分工日益精細(xì)和專業(yè)化，而此特征在行政法領(lǐng)域的重要表現(xiàn)則是在眾多涉及到部分特定領(lǐng)域的行政法制定和實施的'過程中，往往需要憑借所涉領(lǐng)域的專家來提供意見甚至直接做出決策。而對此領(lǐng)域陌生的人而言，僅依靠自身的能力和理性根本不可能對專家所做出的最后結(jié)果給與有效的評判。而根據(jù)法國后現(xiàn)代主義的領(lǐng)軍人物?？碌挠^點：“權(quán)力和知識是直接相互連帶的;不相應(yīng)地建構(gòu)一種知識領(lǐng)域就不可能有權(quán)力關(guān)系，不同時預(yù)設(shè)和建構(gòu)權(quán)力關(guān)系就不會有任何知識”。據(jù)此，政府決策的專業(yè)性要求，很有可能轉(zhuǎn)化為一種政府對話語權(quán)的壟斷，妨礙公眾對于行政行為知情權(quán)的行使。
2、來自信息社會的挑戰(zhàn)。
在相當(dāng)長的一段時期內(nèi)，由于公眾沒有有效的獲取信息的平臺，信息的發(fā)布往往被政府所壟斷。而在工業(yè)革命之后，公眾獲取信息的渠道則增加了新聞媒體這一新的途徑，但依然只是被動的參與者而已。而在二十一世紀(jì)末期，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，不僅信息的傳播速度成倍的提高而且誕生了各色各樣的信息傳播和交流平臺，公眾不再是單純的通過為數(shù)不多的渠道被動接受信息的人群，而是多渠道的信息接受和發(fā)布為一體的人群。與之相對應(yīng)的，我國當(dāng)前行政法的理念依然停留在大眾只是被動的信息接受者的基礎(chǔ)之上，因而在面對眾多突發(fā)性社會事件的情況時，政府往往不能及時做出有效的應(yīng)對策略，使得公眾有可能被夸張或不實之言語所綁架。
3、來自公民社會的挑戰(zhàn)。
自三皇五帝產(chǎn)生以來，無論我國的政治制度如何轉(zhuǎn)變，我國的行政主體在做出行政行為時依然秉持著一種“家長主義”的觀念，行政主義將自身視為以為有著無上權(quán)威和責(zé)任的父親，而將民眾看作需要照顧的“子女”。因而，在社會實踐中，無論是行政法規(guī)還是政府官員所表現(xiàn)出來的往往都是一種“盛氣凌人”態(tài)度，不喜歡與群眾溝通，而喜歡直接做出命令。在古代社會，由于不平等的思想存在的緣由，一位仿佛如慈祥并負(fù)責(zé)的父親一樣的官員往往被稱頌。但隨著現(xiàn)代公民社會的發(fā)展，平等觀念早已深入人心，使得公眾排斥來源于不平等“父親”所做的決定――即使這個決定有利于公眾。
4、來自風(fēng)險社會的挑戰(zhàn)。
科技進(jìn)步的同時也為社會帶來了新的風(fēng)險。自第一次工業(yè)革命以來，人類所面臨的危險不再局限于簡單的自然災(zāi)害，還新增了各種與新資源、新技術(shù)與新產(chǎn)品相伴隨的人為災(zāi)難。無論是著名的前蘇聯(lián)核電站爆炸還是近幾年哈爾濱化工廠化工原料泄露，都給予了政府新的責(zé)任――在突發(fā)高危災(zāi)難發(fā)生時的應(yīng)對應(yīng)急能力?？傊?，在這個無處不存在風(fēng)險的社會，政府將不僅僅滿足于守夜人的角色而要發(fā)揮更為能動的作用。
三、我國行政法理念建構(gòu)的一些建議。
上述問題的產(chǎn)生并不局限于當(dāng)前的我國，在西方國家的發(fā)展過程中也曾出現(xiàn)過類似的狀況，有些也持續(xù)到今日。因而國外的學(xué)者針對上述問題也有著各種不同的思考。其中獲得普遍認(rèn)可的主要有以下兩種：
一、哈貝馬斯的“商談主義”。根據(jù)哈貝馬斯的觀點，人與人之間的聯(lián)系可以通過有效的溝通和理性的對話，最終獲得更為和諧的結(jié)果。而在法治領(lǐng)域中，事實與規(guī)范不再是僵硬的相對應(yīng)，而是可以通過不斷的商談，尋找出二者實際利益的切合點，以此為基礎(chǔ)最終形成一種相互間及時有效回應(yīng)的對話機制。
二、美國行政法學(xué)界所流行的“能動的行政法”。由于美國的法治發(fā)展歷史較長，因而其行政法的理念也相對較為成熟。根據(jù)社會發(fā)展所導(dǎo)致的各類問題和危機，美國行政法學(xué)者認(rèn)為行政法應(yīng)區(qū)別對待政府的行政行為。在涉及到基本人權(quán)的領(lǐng)域，要嚴(yán)格限縮政府的權(quán)能;而在涉及到高度專業(yè)化的領(lǐng)域，則允許決策公開化的情況下給予行政主體應(yīng)有的尊重;此外在發(fā)生非常規(guī)事件之時，預(yù)留給政府采取各種措施的空間以及容忍可能造成的風(fēng)險。
針對現(xiàn)階段我國行政法所面臨的各種危機和挑戰(zhàn)，針對行政法的理念提出以下幾個方面的建議：
1、實施多元化的行政主體。
長久以來，我國的行政主體往往僅指單一的政府，其余履行部分行政職能的機構(gòu)也在政府的完全掌控之下。而世界的發(fā)展潮流則是多元化的行政主體。因為政府作為擁有較為強勢地位的公權(quán)力機關(guān)，為維護(hù)其自身的權(quán)威往往采取強硬的一種態(tài)勢，而現(xiàn)代社會中，不少行政法所處理的領(lǐng)域內(nèi)，需要的不是一條生硬的命令而是有效的溝通。因而建立除政府以外的行政主體既可以緩解政府和民眾間的一些對立而提供一種較為和諧的溝通平臺。此外在涉及一些較為專業(yè)的領(lǐng)域之內(nèi)，委托具備較高專業(yè)素養(yǎng)的第三方來行使職權(quán)，則可以有效的促進(jìn)決策的合理性。
2、采取多渠道的信息公開。
重大事件中的“微博直播”已然證明過去政府對于信息的壟斷能力已經(jīng)大大降低，這一狀況的改變要求政府應(yīng)該轉(zhuǎn)變對于公眾知情權(quán)的態(tài)度，相信群眾的理性。當(dāng)今我國的行政法領(lǐng)域已經(jīng)規(guī)范了聽證程序和政府信息公開制度，但在現(xiàn)實中并沒有很好的落實。因而，當(dāng)前我國在傳統(tǒng)的政府信息公開的領(lǐng)域范圍內(nèi)不僅僅要做到公開，并且要做到積極公開，使得公眾能充分的了解行政主體決策的過程，從而達(dá)到使其認(rèn)可最終的行政行為。此外，面對各類新的信息傳播媒介和平臺，政府應(yīng)該大膽的去利用，在可能形成虛假信息之前將真實的信息提供給公眾，使得公眾獲得正確的認(rèn)識，與此同時樹立政府的權(quán)威。
四、結(jié)語。
我國行政法理念的轉(zhuǎn)變絕不是一時可以完成的任務(wù)，不僅僅是因為我國的法治與法學(xué)的發(fā)展不成熟，更因為只有不斷更新的行政法理念才能更有效的適應(yīng)社會的發(fā)展需求。希望通過分析當(dāng)今社會的不足以及可能有效的幾點思考，試圖展現(xiàn)出一條建構(gòu)行政法理念的探索方法。
保險制度論文篇五
在當(dāng)今銀行業(yè)面臨利差收窄，與互聯(lián)網(wǎng)金融和民營銀行的激烈競爭的環(huán)境下，我們更需要關(guān)注存款保險制度的建立對我國商業(yè)銀行有哪些影響和針對其帶來的消極影響銀行可以采取什么措施，本文旨在研究中國即將施行的款保險制度分別對我國不同類型商業(yè)銀行的影響及建議。
（一）對國有商業(yè)銀行的影響和建議。
一直以來，我國的國有商業(yè)銀行都是由國家提供隱形擔(dān)保，擁有良好的信譽度，但是由于承擔(dān)著為國有企業(yè)改革提供資金支持的政策性任務(wù),造成了其經(jīng)營的低效率及大量的不良資產(chǎn)。建立存款保險制度之后，國家信譽將從這一擔(dān)保中退出,國有商行將作為一般的金融機構(gòu)與其他金融機構(gòu)進(jìn)行競爭,這對的國有商業(yè)銀行將產(chǎn)生十分重要的影響。第一、成本增加，存款保險制度建立短期內(nèi)對國有商業(yè)銀行最直接的影響是國有商業(yè)銀行需要增加一部分存款保費支出。雖然國有商業(yè)銀行的風(fēng)險差別費率會相對較低，但是國有商行的存款基數(shù)大，也會有一筆不少的保費。并且存款保險制度建立后，存款利率市場化會逐漸放開，按照其他國家地區(qū)利率市場化的經(jīng)驗，小型銀行的利率一般高于大型銀行100-120基點。在競爭的壓力下，大型銀行將不得不增加挽留舊存款和吸收新存款的成本。第二、融資壓力增加，根據(jù)《存款保險條例》要求，存款保險制度的建立對資本充足率有較高的要求，因此,在建立存款保險制度之后,國有商業(yè)銀行自身償債能力的重要性就突顯出來,并且資本金是否充足將會影響國有商業(yè)銀行信譽的，這給國有商業(yè)帶來了融資壓力。第三、競爭更加激烈，以前隱形的存款保險制度對國有商業(yè)銀行的保護(hù)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于非國有商業(yè)銀行，這對非國有商業(yè)銀行的競爭造成了不平等，現(xiàn)在顯性存款保險制度從法律上對不同類型的銀行提供了平等的保護(hù)，營造了公平競爭的環(huán)境，競爭更加激烈，這對國有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。針對存款保險制度給國有商業(yè)銀行帶來的一系列影響，現(xiàn)有以下建議：第一：完善組織結(jié)構(gòu)、加強內(nèi)部控制、降低管理成本；發(fā)展新業(yè)務(wù)、多開展中間業(yè)務(wù)、增加收入渠道，用收入的增加對沖成本的增加。第二：通過引入戰(zhàn)略投資者和民間資本，實行員工持股等建立多元化資本金補充渠道，滿足資本充足率的相關(guān)監(jiān)管要求。第三：按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求完善對國有商業(yè)銀行的公司制改造,加快風(fēng)險管理現(xiàn)代化,變革經(jīng)營目標(biāo)，追求可持續(xù)利益最大化,以多種金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營對象,成為具有綜合性服務(wù)功能的金融企業(yè)，從根本上增強國有商業(yè)銀行的實力，使國有商行在國家信譽退出的環(huán)境下平穩(wěn)、健康運行。
（二）對中小型商業(yè)銀行的影響和建議。
相比國有大型商業(yè)銀行而言，以城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為代表的中小銀行規(guī)模小、資金不充分、市場競爭力弱、信用度低攬儲困難。存款保險制度施行之后，營造的公平競爭環(huán)境為中小商業(yè)銀行帶來了機遇，同時也帶來了挑戰(zhàn)。第一，存款保險制度增強中小商業(yè)銀行的信譽度，同時也增強了存款人對股份制商業(yè)銀行等中小銀行的信心，有助于中小銀行與國有商行的公平競爭。第二，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、資金不充分等特點使其承擔(dān)金融風(fēng)險的能力低，存款保險制度的推出增強了它們抗金融風(fēng)險的能力，可以將資金投于收益好、利潤高的行業(yè)，提高營業(yè)收入水平。第三，存款保險制度最高償付限額為50萬，大型儲戶和企業(yè)可能會更傾向于總體信用度和規(guī)模水平更高的國有商業(yè)銀行，中小型商行的大型儲戶和企業(yè)可能會波動從而導(dǎo)致部分存款搬家，中小儲戶將會成為中小商行吸收存款的.主要對象，因此中小型商行在產(chǎn)品種類、服務(wù)管理水平等市場化要素方面面臨著考驗，提升自己在中小儲戶方面的競爭優(yōu)勢。由此可見，要中小商業(yè)銀行在競爭激烈的銀行業(yè)求得生存，必須從自身實際情況出發(fā)，增加經(jīng)營效率，發(fā)揮自己業(yè)務(wù)靈活性的優(yōu)勢，根據(jù)客戶的實際需求，以客戶為主導(dǎo)設(shè)計有針對性的理財產(chǎn)品，擴(kuò)展表外業(yè)務(wù)增加其他服務(wù)的營業(yè)收入，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，成為符合了市場個性化發(fā)展的中小商業(yè)銀行。
（三）對農(nóng)村合作金融機構(gòu)的影響和建議。
農(nóng)村合作金融機構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)合金融機構(gòu)自成立以來在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮了重要作用,已成為農(nóng)村金融的基礎(chǔ)和我國金融體系的重要組成部分，分析存款保險制度對農(nóng)合金融機構(gòu)的影響對其以后的發(fā)展有著重要的作用。第一：農(nóng)合金融機構(gòu)的主要服務(wù)對象是“三農(nóng)”和小微企業(yè),具有成本高、效益低、風(fēng)險大等特性，在監(jiān)管評級與資信評估方面也無法與大銀行相提并論，風(fēng)險差別費率比其他商行高。其次，存款保險的對象主要針對儲蓄存款和小額存款，因此儲蓄存款或零售存款占比高農(nóng)合金融機構(gòu)，會支出更多存款保險費，增加了他們經(jīng)營成本。第二：存款保險制度實施之后，會促使農(nóng)村中小型金融機構(gòu)提高他們的信息透明度，存款保險機構(gòu)也會對他們進(jìn)行風(fēng)險評估并對相關(guān)信息進(jìn)行披露，充分的信息披露將會督促他們提高自己的的經(jīng)營水平，但是也可能會使農(nóng)合金融機構(gòu)出現(xiàn)兩極分化的情況，優(yōu)秀的脫穎而出，經(jīng)營差的逐漸衰落，由此可能導(dǎo)致農(nóng)村中小機構(gòu)的兼并重組。面對上述問題，首先，提升農(nóng)合機構(gòu)的抗風(fēng)險能力，進(jìn)一步提升資產(chǎn)質(zhì)量、加強不良貸款清收處置工作，提升風(fēng)險撥備水平，夯實家底，努力提升監(jiān)管等級，才能享受和大型銀行同樣的存款保險費率。調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、增加再貼現(xiàn)、發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單等非存款負(fù)債方式的比例，減少存款比例，以此減輕存款保險制度帶來的存款保險費支出壓力。其次,建立存款保險制度，一定程度上放開了農(nóng)合金融機構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán)，促使他們轉(zhuǎn)型發(fā)展、改革創(chuàng)新，在金融空白點找到生存空間，加強服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)，成為具有自己經(jīng)營特色業(yè)務(wù)、風(fēng)險可控、收益均衡的銀行。
保險制度論文篇六
［］隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來越重視，而目前我國不斷深化對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的改革，提高生產(chǎn)力水平，雖然能夠使農(nóng)村進(jìn)一步發(fā)展，但有關(guān)農(nóng)村的養(yǎng)老保險問題卻逐漸凸顯出來。農(nóng)民是我國社會中的一個重要群體，他們所能擁有的權(quán)力和能夠享受到的待遇是我國比較重視的一個方面。因為只有他們的生活水平提高，才會使我國加快步入小康社會的步伐，同時還可以保障社會的穩(wěn)定發(fā)展，從而體現(xiàn)出我國以人為本的治國理念。因此，文章通過分析當(dāng)前養(yǎng)老保險制度中存在的問題，提出一些相應(yīng)的解決措施，以期能夠提高我國農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。
從我國這么多年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況來看，生產(chǎn)力對于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響是不容忽視的，它是一個社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)因素。生產(chǎn)力的有效提高能夠使社會上的各項生產(chǎn)、分配以及交換活動的質(zhì)量和效率快速上升，而且一個社會的變遷，總是從生產(chǎn)力的發(fā)展開始的，而作為主要生產(chǎn)力的農(nóng)民，他們的養(yǎng)老問題也是生產(chǎn)力發(fā)展的一個重要組成部分。在新中國成立之時，我國結(jié)束了幾千年的封建帝制，使我國農(nóng)村發(fā)生了巨大的變化，農(nóng)民開始自己當(dāng)家做主，一直受到壓迫的生產(chǎn)力開始了飛速的發(fā)展，尤其是當(dāng)家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制開始實施時，從根本上提高了農(nóng)民的勞動積極性，既提高了自身的生產(chǎn)力，又推動了農(nóng)村各項生產(chǎn)的發(fā)展，逐漸形成了一個較為完整的農(nóng)村市場，提高了農(nóng)民的各項收入，養(yǎng)老問題也逐漸為人們所重視。雖然從總體來看，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)是在向著好的方向發(fā)展，但其中的養(yǎng)老制度面臨著很多問題，人口老齡化速度加快，家庭結(jié)構(gòu)出現(xiàn)改變都會影響?zhàn)B老制度的發(fā)展，所以我國需要盡快建立一套完整的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，使農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)能夠得到全面的發(fā)展。
完善我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，能夠縮小城市和農(nóng)村之間的收入差距，改變居民之間社會保障福利不公平的狀況，縮小社會各階層之間的矛盾;增加農(nóng)村居民的收入，提高他們的消費水平，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，緩解由于城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不一致所引起的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)的狀況;深化整個農(nóng)村區(qū)域的經(jīng)濟(jì)體制改革，提高農(nóng)村的生產(chǎn)力，加快現(xiàn)代化建設(shè);提高農(nóng)村居民的個人素質(zhì)，推動社會主義精神文明建設(shè)，構(gòu)建一個城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)的和諧社會，實現(xiàn)國家的長治久安;進(jìn)一步完善農(nóng)村的計劃生育政策，對我國的社會民生和經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生十分重要的影響。政府的一個主要職能就是為社會保障制度提供強力的資金支持。因為我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r并不是十分均衡，城鄉(xiāng)之間差距過大，社會保障制度較為落后，都會使我國農(nóng)村的養(yǎng)老保險制度得不到完善，從而影響農(nóng)村的整體發(fā)展。而目前，隨著我國各項制度的不斷完善，財政資金在各方面都能夠得到合理利用，這就從基礎(chǔ)上為養(yǎng)老保險制度提供了財力方面的支持，同時有了雄厚的資金鏈條，可以使農(nóng)村的各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)得到完善，提高農(nóng)村的生活質(zhì)量，從而為接下來的養(yǎng)老保險制度的改革打下基礎(chǔ)。
2.1基金管理制度不完善，影響基金的運用。
農(nóng)村的養(yǎng)老保險基金和城鎮(zhèn)的養(yǎng)老保險基金都存在同樣的運營管理問題。當(dāng)前我國農(nóng)村的養(yǎng)老保險基金主要是通過國債的方式獲得。這種有限的投資方式很難使養(yǎng)老保險基金增值，使養(yǎng)老保險的風(fēng)險上升。同時在各個地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險基金運用的過程當(dāng)中，還存在不少的問題:首先，地方政府對于基金管理不夠完善。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府將資金的繳納、管理和使用融為一體，這種統(tǒng)一管理的方式會使上、下級之間的監(jiān)督變?nèi)?，不利于資金的管理;其次，基金很難快速增值。因為地方上的投資渠道較少，大部分地區(qū)都是通過銀行存款的方式進(jìn)行投資。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的利率不是十分穩(wěn)定，再加上國際通貨膨脹的影響，基金不僅難以增值，甚至連保值都是問題，因而農(nóng)民投入基金而無法獲得收益;最后，基金安全管理不夠完善。我國農(nóng)村的養(yǎng)老保險基金大多是由縣級政府進(jìn)行管理，而這種管理模式較為分散，無法形成大規(guī)模的收益，最終就會使這些資金大量減少，這樣就會出現(xiàn)很多挪用資金的狀況，資金的安全無法得到保障。
2.2農(nóng)村養(yǎng)老需求得不到有效滿足。
在20世紀(jì)80年代，我國進(jìn)行了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革。將傳統(tǒng)的注重集體經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系進(jìn)行全面的改革，同時，對于農(nóng)村在家庭保障方面的職能不斷地更新，削弱了農(nóng)村對于土地的重視程度，并將養(yǎng)老保險制度進(jìn)行不斷的調(diào)整。然而在當(dāng)前新農(nóng)村的背景下，我國實行的養(yǎng)老保險制度覆蓋范圍較小，能夠保障農(nóng)民生活的程度較小，這就很難發(fā)揮養(yǎng)老保險的作用，而且有足夠的經(jīng)濟(jì)實力實行養(yǎng)老保險政策的地區(qū)大多是經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，享有養(yǎng)老保險政策的群體也大多是比較有經(jīng)濟(jì)實力的農(nóng)民。這種有錢才能夠享受的狀況與預(yù)期相悖，從而使養(yǎng)老保險制度無法保障農(nóng)民獲得應(yīng)有的權(quán)利。
2.3農(nóng)村養(yǎng)老保險基金來源渠道少。
在實際生活中，用于我國農(nóng)村養(yǎng)老保險方面的資金較少，只有農(nóng)民自身的收入和地方政府在財政方面的支持。我國政府大約在20xx年開始在少數(shù)地區(qū)開展養(yǎng)老保險資金支持的試點工作。但是從我國各個區(qū)域的情況來看，大部分還是依靠農(nóng)民自身的收入，這會限制農(nóng)民對養(yǎng)老保險的投入，而且在農(nóng)村地區(qū)大多是以縣為單位進(jìn)行養(yǎng)老保險投入，地方縣級的財政資金無法滿足農(nóng)民的需求，使農(nóng)村養(yǎng)老保險制度不能快速實行。
3.1各級政府要高度重視農(nóng)村養(yǎng)老問題。
政府逐漸重視農(nóng)村養(yǎng)老問題是發(fā)揮農(nóng)村養(yǎng)老保險制度作用的重要條件。養(yǎng)老問題在農(nóng)村生活中一直都是很嚴(yán)重的民生問題，無論經(jīng)濟(jì)如何發(fā)展，二者都不能十分合理的適應(yīng)。一些歐盟國家在經(jīng)濟(jì)還不是十分發(fā)達(dá)的時候就嘗試實行農(nóng)村養(yǎng)老保險制度。面對當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷變化，以及人口老齡化的速度逐漸加快，各地區(qū)政府及相關(guān)財政部門要從整體的經(jīng)濟(jì)全局出發(fā)，為促進(jìn)我國社會的和諧穩(wěn)定，加快建立和完善一套科學(xué)合理的農(nóng)村養(yǎng)老保險體制。將建立養(yǎng)老保險體制納入政府的重要工作日程當(dāng)中，制訂完善的工作計劃，根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)形勢和人口結(jié)構(gòu)，制定相應(yīng)的政策措施進(jìn)行改善和調(diào)整，使我國農(nóng)村的養(yǎng)老問題能夠得到有效解決。
3.2加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是建設(shè)農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的基本條件。一個地區(qū)所擁有的社會保障基金的數(shù)量，是由當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平直接決定的。所以，如果想要提高社會保障的程度，就必須加快當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展;想要建立完善的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，就必須保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展。一方面，盡快完善土地承包制度，進(jìn)一步將土地流轉(zhuǎn)制度進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，促進(jìn)土地資源在經(jīng)濟(jì)體系中的資源合理配置;另一方面，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，使農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化方向發(fā)展，通過多種方式大力提高農(nóng)民收入。針對在提高農(nóng)民生產(chǎn)力過程中存在的問題，采取相應(yīng)的解決措施，引進(jìn)各項科學(xué)技術(shù)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，加強農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化調(diào)整農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，從而帶動農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
3.3構(gòu)建新型的農(nóng)村基金投資模式。
一個有效的投資模式需要合適的經(jīng)濟(jì)條件，這樣才能使農(nóng)民能夠認(rèn)可這種資金的使用，從而提高農(nóng)民的投資積極性，降低在生產(chǎn)經(jīng)營過程當(dāng)中的成本，提高企業(yè)的服務(wù)水平。不同的地區(qū)還要根據(jù)自身具有的.經(jīng)濟(jì)特點，建立獎勵或者懲罰的投資模式，優(yōu)化農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。在籌集資金方面，可以采用一次性繳納的方式，也可以采用分期繳納的方式，有的農(nóng)民還可以用自己的資產(chǎn)進(jìn)行抵押投資，或者用年老后的資產(chǎn)進(jìn)行提前抵扣，通過多種形式進(jìn)行籌資活動，擴(kuò)大農(nóng)民參與的范圍。
3.4優(yōu)化對農(nóng)村各項基金的管理結(jié)構(gòu)。
首先，按照不同層級建立起分級的運營機制。將省、市、縣進(jìn)行分級管理，針對不同級別的地區(qū)，采用不同的經(jīng)營管理模式。這樣不僅可以優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)，降低管理工作的成本，還能夠擴(kuò)大基金的使用規(guī)模，增強對風(fēng)險管理的預(yù)估，保證基金的安全。其次，出臺相關(guān)的優(yōu)惠政策，擴(kuò)大資金的使用范圍?？梢愿鶕?jù)當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司或者各大銀行相關(guān)的優(yōu)惠政策，制定合理的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，比如在國債發(fā)行的時期，政府可以允許農(nóng)村養(yǎng)老保險基金在一些風(fēng)險較小但收益較高的項目中進(jìn)行投資。最后，加大對各項資金的監(jiān)督管理力度?？珊侠碓O(shè)立由政府基金的管理人員和社會公益組織的相關(guān)人員共同進(jìn)行監(jiān)督管理的機構(gòu)。
3.5加大公共財政對新型農(nóng)村基本養(yǎng)老保險制度的支持。
農(nóng)村養(yǎng)老保險制度大多是依靠政府公共財政資金的支持，這也是很多發(fā)達(dá)國家在建立養(yǎng)老保險制度上總結(jié)出來的經(jīng)驗。想要使農(nóng)村的養(yǎng)老保險制度能夠正常實行，就需要地方政府每年專門針對社會養(yǎng)老保險基金制定出相應(yīng)的基金預(yù)算，從而保證其能夠和我國總體的經(jīng)濟(jì)形勢相適應(yīng)。但是目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的養(yǎng)老保險制度使中央的財政難以維繼，而省級財政則需要對偏遠(yuǎn)和經(jīng)濟(jì)不十分發(fā)達(dá)的地區(qū)進(jìn)行支援，所以農(nóng)村方面的養(yǎng)老保險資金只能通過當(dāng)?shù)氐恼M(jìn)行調(diào)整。但是從長遠(yuǎn)來看，農(nóng)村的養(yǎng)老保險制度需要中央和地方財政共同管理才能夠保證進(jìn)一步發(fā)展，所以地方政府可以通過實施一些優(yōu)惠政策來推動養(yǎng)老保險制度的發(fā)展。
隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對于國家的影響也是越來越大，我國政府需要進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)之間的收入差距，使我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展能夠適應(yīng)我國總體的經(jīng)濟(jì)形勢。農(nóng)村人口問題是影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要因素，所以，我國必須盡快建立和完善農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量和民生水平，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，一步步地將農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)與整體經(jīng)濟(jì)相協(xié)調(diào)。
［4］梁春賢，蘇永琴.構(gòu)建適合我國國情的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度［j］．經(jīng)濟(jì)問題，20xx(5).
保險制度論文篇七
城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度是我國社會保障體系的一個重要組成部分，它的實施不僅是社會保障制度公平性原則的具體體現(xiàn)，更是我國社會保障體系完善和進(jìn)步以及我國構(gòu)建和諧社會重要戰(zhàn)略目標(biāo)的具體要求。和新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度一樣，中央政府免費提供基礎(chǔ)養(yǎng)老金，地方政府對繳費參保居民進(jìn)行財政補貼，然而利益驅(qū)導(dǎo)的制度機制能否激發(fā)城鎮(zhèn)居民參保的熱情，直接關(guān)系到城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度的試點效果和推廣意義。
目前國外經(jīng)濟(jì)學(xué)家對有居民參保的研究主要表現(xiàn)在兩個方面：1、考察自身的條件對居民參保的影響；2、考察制度對居民參保的影響。
（一）研究對象。
本研究數(shù)據(jù)來自20xx年7月對“張家界市城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險參保意愿”的問卷抽樣調(diào)查。在抽樣方法上采用選點隨機抽樣，資料收集采用入戶問卷訪談方式。在調(diào)查中共放問卷400份，獲取有效問卷339份，有效回收率87.45%。
（二）變量的測量。
本文選擇城鎮(zhèn)居民是否參保作為因變量。基于已有的研究我們選擇性別、年齡、婚姻狀況、健康自評、心理自評、經(jīng)濟(jì)狀況、兒女孝順程度、老年活動狀況、社會關(guān)系作為考察影響居民參保的自變量。
（一）居民參保現(xiàn)狀分析。
在本次調(diào)查的339名居民中，參加了城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險的有227人，占67.4%；沒有參保的有112人，占32.6%。由此可見，仍有三分之一的人員沒有參保。
（二）影響老年人幸福感因素分析。
將性別、年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、健康狀況、政策了解和政策信任情況等自變量分別與居民是否參保進(jìn)行交互分析，并進(jìn)行卡方檢驗，得到以下結(jié)果。
1、性別和年齡。
從研究中我們可以發(fā)現(xiàn)，男性的參保比例比女性要高，并且高出了近16個百分點；從年齡方面來看，隨著年齡的增大，居民的參保意愿也隨之增高。
2、經(jīng)濟(jì)狀況。
隨著個人月收入的提高，居民參保的比例也越大，其中月收入在3000元以上居民參保的比例分別比月收入為20xx-3000、1001-20xx和1000元以下居民的參保率高出3.8、25.9和26.9個百分點。
3、健康狀況。
身體健康好的居民其參保率（72.1%）比身體健康差的居民參保率（47.7%）要高，身體差的居民認(rèn)為醫(yī)療保險比養(yǎng)老保險更重要些。4、政策了解情況從分析結(jié)果我們可知，對政策了解的居民其參保意愿更強（82.1%），不了解這項政策的居民其參保率僅為36.9%，因此加強政策的宣傳是提高居民參保的一項重要工作。
（三）居民參保影響因素的二元logistic回歸分析。
為了進(jìn)一步檢性別和年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、健康狀況、政策了解情況、制度信任情況等因素對居民參保的影響是否具有統(tǒng)計顯著性以及具體的影響程度。筆者引入二元logistic回歸分析，并采用forwardconditional(likelihoodratio)的方法。
1、經(jīng)濟(jì)狀況對回歸模型貢獻(xiàn)了25.5%的解釋力。這說明經(jīng)濟(jì)狀況是影響參保的最重要因素。經(jīng)濟(jì)狀況往往影響居民的消費行為，從而直接影響居民是否參保的意愿。
2、政策了解情況對回歸模型貢獻(xiàn)了10.2%的解釋力。居民是否了解這項政策，是否了解這項制度所帶來的好處直接影響著居民的參保行為。
3、制度信任對回歸模型貢獻(xiàn)了3.6%的.解釋力。在調(diào)查訪問的過程中，筆者發(fā)現(xiàn)由于大部分居民對這項制度的實際效果還存在比較大的疑慮，他們擔(dān)心即使參加了這項保險制度，這項制度帶來的實際效果還有待時間的檢驗，畢竟領(lǐng)老保險金是要達(dá)到退休年齡后才能領(lǐng)取的。
第一，各級政府應(yīng)該努力推進(jìn)各地的社會保障制度建設(shè)，積極穩(wěn)妥、循序漸進(jìn)地推進(jìn)社會保障制度沿著公平、普惠、可持續(xù)的方向發(fā)展，在解除人民生活后果之憂的同時，不斷提高人民的生活質(zhì)量并增進(jìn)人民的幸福感，切實維護(hù)個人的自由、平等與尊嚴(yán)，繼續(xù)擴(kuò)大養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險的覆蓋面，有效提高支付比例，居民獲得更多的優(yōu)惠和幫助。第二，以居家養(yǎng)老為主要模式的家庭式養(yǎng)老仍然是目前我省農(nóng)村老年人的主要養(yǎng)老方式，因此，逐步建立起以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機構(gòu)為支撐，與人口老齡化進(jìn)程相適應(yīng)、與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平相協(xié)調(diào)的社會養(yǎng)老服務(wù)體系勢在必行；同時，適當(dāng)加強子女在經(jīng)濟(jì)上給予老年人的幫助和在精神上給予的慰籍，大力發(fā)揚和繼承我國傳統(tǒng)“孝文化”。
保險制度論文篇八
隨著“最難就業(yè)年”難度年年刷新，對如何建立大學(xué)生失業(yè)保險制度的探討也成為了破解大學(xué)生就業(yè)難題的又一新思路。本文首先從大學(xué)生失業(yè)的特征、社會穩(wěn)定的需要以及我國失業(yè)保障體系的完善三個方面論證了建立大學(xué)生失業(yè)保險制度的必要性，然后進(jìn)一步分析目前大學(xué)生參加失業(yè)保險面臨的主要障礙，最后對建立一個以強制參保、三方共同籌資、突出就業(yè)導(dǎo)向、嚴(yán)格資格審查為特征的大學(xué)生失業(yè)保險制度提出了初步構(gòu)想。
隨著國際經(jīng)濟(jì)增速的放緩以及國內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入結(jié)構(gòu)性調(diào)整時期，我國近年一直面臨嚴(yán)峻的就業(yè)形勢。自上世紀(jì)末實行大規(guī)模高校擴(kuò)招后，應(yīng)屆畢業(yè)生人數(shù)逐年增加，而同期社會對勞動力的需求減少，因而大學(xué)生就業(yè)難題格外突出，“畢業(yè)即失業(yè)”已經(jīng)成為部分大學(xué)生面臨的客觀現(xiàn)實。但與西方一些發(fā)達(dá)國家相比，我國的失業(yè)保險起步較晚，覆蓋范圍及保障措施均在改進(jìn)與完善中，對于大學(xué)畢業(yè)生———這一知識失業(yè)新群體，失業(yè)保險體系并未考慮在內(nèi)。因此，解決大學(xué)生就業(yè)難題，除了各級政府高度重視、大學(xué)生自身轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念、高校根據(jù)社會需求調(diào)整專業(yè)設(shè)置和培養(yǎng)方式外，也有必要從更完善的社會機制層面出發(fā)，為大學(xué)生構(gòu)建一個長效的失業(yè)保險制度。
(一)建立大學(xué)生失業(yè)保險制度符合大學(xué)生失業(yè)的特征。
首先，大學(xué)生失業(yè)屬于典型的青年失業(yè)，在中國這是一個結(jié)構(gòu)性而非周期性問題，目前并沒有創(chuàng)造足夠多的高質(zhì)量工作崗位來吸收高等學(xué)歷畢業(yè)生，因此大學(xué)生失業(yè)風(fēng)險應(yīng)屬于社會風(fēng)險，理應(yīng)通過社會保險的機制進(jìn)行處置。第二，作為有一定知識含量和專業(yè)技能力的青年人，大學(xué)生失業(yè)是“知識失業(yè)”。所謂“知識失業(yè)”是指受過較高教育的知識勞動力處于不得其用的狀態(tài)，是知識資源沒有得到有效與合理配置的表現(xiàn)。知識失業(yè)不但造成人力資源的空置與浪費，更使家庭及社會的教育投資不能有效實現(xiàn)收益，大學(xué)生失業(yè)保險制度的建立時各方力量共同面對和解決這個問題的必然舉措。第三，大學(xué)生具有可塑性強，存在繼續(xù)學(xué)習(xí)的巨大潛能，其失業(yè)大多是由于心理預(yù)期過高、求職經(jīng)驗不足、供需信息不暢等造成的短時期的摩擦性失業(yè)，適宜通過建立有效的失業(yè)保險制度緩解該風(fēng)險。中國社會科學(xué)院《社會藍(lán)皮書:20xx年中國社會形勢分析與預(yù)測》中披露，在畢業(yè)兩個月后，接受調(diào)查的應(yīng)屆畢業(yè)生失業(yè)率為17.6%，而今年麥可思研究院發(fā)布的“20xx年中國大學(xué)生就業(yè)報告”中顯示，20xx年大學(xué)本科畢業(yè)生半年后有7.2%的人處于失業(yè)狀態(tài)。雖然調(diào)查與統(tǒng)計方法不同，但仍可大致反映出大學(xué)生從畢業(yè)時到半年后就業(yè)情況的變化。
(二)建立大學(xué)生失業(yè)保險制度有利于社會穩(wěn)定。
失業(yè)是經(jīng)濟(jì)問題，更是社會問題，失業(yè)率上升必將引起社會穩(wěn)定。一方面，青年大學(xué)生未就業(yè)先失業(yè)，容易因挫折情緒而心理失衡，進(jìn)而產(chǎn)生心理疾病和不良嗜好，甚至誤入歧途走上犯罪道路，成為社會危害。另一方面，如今大學(xué)生中大多數(shù)已是獨生子女，是每個家庭的希望。對孩子教育與培養(yǎng)已經(jīng)成為大多家庭最重視的內(nèi)容。由于寄托了太多希望，傾力教養(yǎng)的子女大學(xué)畢業(yè)后卻面臨失業(yè)對一個家庭帶來的不僅是經(jīng)濟(jì)上的壓力，還有憂慮失望等負(fù)面情緒。家庭是社會化的細(xì)胞，家庭生活不穩(wěn)自然也不會社會的安定和諧。另外，嚴(yán)重的大學(xué)生失業(yè)還會引起“讀書無用論”、“大學(xué)生過剩論”等公眾言論與情緒，不利于教育事業(yè)發(fā)展和社會文明進(jìn)步。因此各國政府都高度重視青年和大學(xué)生失業(yè)問題，在我國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要也提出要實施就業(yè)優(yōu)先戰(zhàn)略，實施更加積極的就業(yè)政策，促進(jìn)高校畢業(yè)生等群體的就業(yè)。大學(xué)生群體納入到失業(yè)保險范疇中既能為畢業(yè)后沒能馬上就業(yè)的`大學(xué)生解決大學(xué)生的基本生活問題，使個人與家庭在經(jīng)濟(jì)上和心理上均能得到一定緩沖，更能配合積極的促進(jìn)就業(yè)政策幫助他們盡快調(diào)整適應(yīng)社會角色需要，避免長期失業(yè)。
(三)建立大學(xué)生失業(yè)保險制度有助于完善我國失業(yè)保障體系。
在市場經(jīng)濟(jì)條件下，大學(xué)畢業(yè)生與勞動力市場的其他勞動力供給者一樣，都可能面臨失業(yè)的潛在風(fēng)險，因此就應(yīng)該通過失業(yè)保險制度來轉(zhuǎn)嫁失業(yè)風(fēng)險成本。但根據(jù)1999年頒布的《失業(yè)保險條例》，目前我國失業(yè)保險主要覆蓋了城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位、城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位職工，另外各地可以根據(jù)實際情況納入社會團(tuán)體及其專職人員、民辦非企業(yè)單位及其職工、有雇工的城鎮(zhèn)個體工商戶及其雇工，很明顯對于大學(xué)畢業(yè)生等新的失業(yè)群體，正式制度并未考慮在內(nèi)。相關(guān)政策中，專門針對大學(xué)畢業(yè)生失業(yè)保障措施的只有20xx年開始實施的大學(xué)各生“失業(yè)登記制度”，對進(jìn)行失業(yè)登記的畢業(yè)生，街道社區(qū)勞動保障工作機構(gòu)將發(fā)放就業(yè)服務(wù)聯(lián)系卡，對其進(jìn)行職業(yè)介紹、職業(yè)培訓(xùn)等就業(yè)服務(wù)，對有家庭困難、求職困難的登記畢業(yè)生將納入重點幫扶范圍，對創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生發(fā)放小額貸款等。但該政策的實施效果并不理想。從各地的統(tǒng)計情況看，主動進(jìn)行失業(yè)登記的失業(yè)大學(xué)生均遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實際失業(yè)人數(shù)，究其原因除了政策宣傳不足外，根本原因還是就業(yè)困難補助、就業(yè)援助措施等缺乏專項基金的支持，保障力度弱，針對性不強。從長遠(yuǎn)看，失業(yè)保險制度覆蓋面狹窄、參保率低制約著制度的可持續(xù)發(fā)展，逐步將失業(yè)大學(xué)生群體納入保險對象既是真正解決他們后顧之憂的有效途徑，也是完善我國失業(yè)保障體系的必然要求。
(一)不具備享受失業(yè)保險待遇的資格。
按照現(xiàn)行《社會保險法》和《失業(yè)保險條例》失業(yè)領(lǐng)取待遇必須符合三個條件:一是失業(yè)前用人單位和本人已經(jīng)繳納失業(yè)保險費滿一年的;二是非因本人意愿中斷就業(yè)的;三是已經(jīng)進(jìn)行失業(yè)登記，并有求職要求的。而大學(xué)畢業(yè)生失業(yè)一般都是畢業(yè)后找不到合適的工作，或者在畢業(yè)后一段時間無法得到穩(wěn)定工作，因此他們都不可能達(dá)到“已經(jīng)繳納失業(yè)保險費滿一年”第一個條件。而且由于失業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生沒有工作經(jīng)歷，所以也不是“非因本人的意愿中斷就業(yè)而又愿意就業(yè)者’，從而也無法滿足享受待遇的第二個條件。從制度未來發(fā)展看，“繳費滿一年”不僅將大學(xué)畢業(yè)生排除在了保障范圍之外，也是成為了靈活就業(yè)者、個體工商戶等群體參保的最主要障礙。但該條件一方面明確了就業(yè)、與失業(yè)狀態(tài)的區(qū)分，另一方面也反映了權(quán)利與義務(wù)相對應(yīng)的保險原則，所以不可能簡單取消，而應(yīng)該根據(jù)不同參保群體的實際情況給予調(diào)整和細(xì)化。
(二)大學(xué)生參加失業(yè)保險繳費難以確定。
保障資金來源是實現(xiàn)大學(xué)生失業(yè)保險保障功能的首要保障。一般來說，社會保險的資金籌集應(yīng)由個人、用人單位以及政府共同籌集，其中最主要來源為用人單位繳費。但由于大學(xué)生初次進(jìn)入勞動力市場，如果要享受失業(yè)保險，其費用只能在在校期間籌集，且籌資對象只可能是學(xué)生個人及家庭、學(xué)校和政府等。而且在校學(xué)生沒有工資收入，也不可能像普通參保這一樣以個人繳費工資為基數(shù)、按照固定的繳費比例確定繳費數(shù)額。所以如何為確定資金籌集標(biāo)準(zhǔn)，以及如何分配各方的負(fù)擔(dān)，就成為了大學(xué)生參加失業(yè)保險的又一障礙。首先，高校收費制度改革后，逐步提高的學(xué)費標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)使得中國眾多城鄉(xiāng)家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重，如果由他們單方繳費責(zé)任顯然不利于制度的推行。其次，如果個人和家庭不承擔(dān)繳費責(zé)任，光由政府稅收負(fù)擔(dān)，失業(yè)保險也就不再是嚴(yán)格意義上的失業(yè)保險，而成為失業(yè)福利，不但政府負(fù)擔(dān)加重，與其他參保群體間的公平亦難以實現(xiàn)。再有，高等院校雖然現(xiàn)在均設(shè)置了就業(yè)支持的專項經(jīng)費，但以此設(shè)立大學(xué)生失業(yè)保險也不可能達(dá)到保障的目標(biāo)。
(三)自愿失業(yè)和道德風(fēng)險問題突出。
失業(yè)保險的對象并非所有無工作的勞動人口，而只應(yīng)是非自愿造成失業(yè)后有繼續(xù)就業(yè)意愿及行動的失業(yè)人口，但在實際操作中，要甄別主動失業(yè)還是被動失業(yè)、是否確實有就業(yè)意愿以及是否存在表面失業(yè)、隱性就業(yè)難度非常大，由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險問題相較其他社會保險險種嚴(yán)重。而大學(xué)畢業(yè)生的一些特點，使得該問題更加突出。首先大學(xué)畢業(yè)生年紀(jì)輕，相對“上有老、下有小”的中年人，來自家庭的經(jīng)濟(jì)壓力較小，甚至很多因家境良好就業(yè)態(tài)度并不積極，如果不用工作還能獲得失業(yè)保險待遇，結(jié)果必將出現(xiàn)“養(yǎng)懶漢”的現(xiàn)象。第二，大學(xué)生畢業(yè)生通常缺乏社會經(jīng)驗，抗挫折能力較差，很可能因為心理預(yù)期過高、就業(yè)能力不足等原因出現(xiàn)在求職中過于挑剔，受挫后又消極等待的情況，而失業(yè)保險將會進(jìn)一步加劇這些畢業(yè)生的“能就業(yè)但不就業(yè)”依賴思想，對于形成積極的就業(yè)態(tài)度和正確的就業(yè)觀不利。第三，大學(xué)生的誠信意識尚待提高。這個問題在已經(jīng)實行多年的助學(xué)貸款制度中表現(xiàn)明顯，助學(xué)貸款的本是國家為了幫助一部分經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，要求商業(yè)銀行對貧困大學(xué)生發(fā)放的政策性貸款。但在實施中出現(xiàn)了學(xué)生編造理由申請貸款、還貸不及時甚至不還款的現(xiàn)象，可想而知隨著勞動力市場的流動性越來越高，靈活就業(yè)人數(shù)不斷增長，如果缺少誠信體系和嚴(yán)格的資格審查，納入失業(yè)保險的大學(xué)畢業(yè)生也可能在享受待遇的同時隱性就業(yè)，產(chǎn)生騙保行為。
(一)參保原則:強制參保。
1.參保對象。本文中的大學(xué)生失業(yè)保險應(yīng)該包括在普通高校接受過高等教育的大學(xué)畢業(yè)生群體，即大專生、本科生、碩士生、博士生統(tǒng)一納入(在職學(xué)習(xí)、委托培養(yǎng)等畢業(yè)去向確定的學(xué)生可除外)，他們雖然學(xué)歷層次有差別，但面對的風(fēng)險類似，適當(dāng)擴(kuò)大保障面更有利于分散風(fēng)險。
2.參保原則。盡管有部分學(xué)者認(rèn)為自愿參保有利于大學(xué)生失業(yè)保險的建立，但筆者認(rèn)為這忽略了可能出現(xiàn)的“逆向選擇”問題。專業(yè)就業(yè)前景好、個人能力強、準(zhǔn)備充分以及能夠獲得各種支持的畢業(yè)生失業(yè)的可能性較小，投保的積極性就弱，而冷門專業(yè)、自身條件缺乏競爭力的畢業(yè)生則會因為對失業(yè)有更高預(yù)期而愿意投保，且在投保后產(chǎn)生道德風(fēng)險的動機更強。由此導(dǎo)致的后果則是制度因集中了高風(fēng)險人群而支出增加，進(jìn)而不得不投入更多的費用。相反，雖然強制參保在制度推行初期可能面臨一定阻力，但卻能使失業(yè)風(fēng)險得以更好的分擔(dān)，保證制度以較少的投入提高更有效的保障，這也是社會保險區(qū)別與商業(yè)保險的特征與優(yōu)勢。因此，大學(xué)生失業(yè)保險應(yīng)當(dāng)明確強制參保的原則。
3.制度建立方式?？梢钥紤]在初期先建立一個相對獨立的大學(xué)生失業(yè)保險制度，初期設(shè)計中存在的問題也可得到修正和完善。但碎片化的制度并不利于長遠(yuǎn)發(fā)展，因此待條件成熟后應(yīng)該逐漸納入統(tǒng)一的失業(yè)保險制度中。
(二)費用籌集:三方共擔(dān)。
大學(xué)生畢業(yè)后未能就業(yè)，除了個人是損失的直接承受者外，也會通過就業(yè)率、口碑等影響學(xué)校的聲譽及發(fā)展，同時也造成了人力資源的浪費和閑置，增加了社會成本的投入，因此大學(xué)生本人、學(xué)校和社會都存在保險利益，理應(yīng)共同承擔(dān)籌集保險費用的義務(wù)。個人繳費可以以當(dāng)?shù)芈毠て骄べY為繳費基數(shù)，參照現(xiàn)行失業(yè)保險籌資標(biāo)準(zhǔn)確定相對固定的繳費比例征收，對于貧困家庭的學(xué)生，可以視情況降低比例征收或免征。由于繳費額固定，為了操作簡便可以不采用按月繳費的方式，而是在畢業(yè)前一年收取學(xué)費時一次性統(tǒng)一代征一年費用，這樣使大學(xué)生符合了現(xiàn)行制度中“繳費滿一年”的資格條件，也便于制度的統(tǒng)一與整合。學(xué)校承擔(dān)部分一方面可以要求從收取的學(xué)費中提取固定比例，該比例盡量控制在不會對學(xué)校造成負(fù)擔(dān)的較低水平，也可籌集到相當(dāng)可觀的基金。另一方面還可從學(xué)校獲得的其他經(jīng)營性收入中，按照其就業(yè)率高低設(shè)置差別費率或浮動費率，直接激勵學(xué)校完善專業(yè)設(shè)置、提高教學(xué)質(zhì)量，增強畢業(yè)生的就業(yè)競爭力。財政則應(yīng)每年固定撥款作為大學(xué)生失業(yè)保險的專項基金，同時社會各界的公益性捐贈也可成為一部分基金來源。多渠道所籌資金應(yīng)設(shè)立大學(xué)生失業(yè)保險專項基金，由專門的機構(gòu)負(fù)責(zé)，?？顚Ｓ?，適當(dāng)結(jié)余的部分也應(yīng)通過專門基金運營機構(gòu)投資運營，實現(xiàn)保值增值。
(三)基金支出:突出就業(yè)導(dǎo)向。
失業(yè)保險由于對象特殊，其保障功能并不只限于為失業(yè)者提供基本生活保障，還應(yīng)包括促進(jìn)就業(yè)功能。目前世界各國失業(yè)保險發(fā)展的一個共同趨勢就是促進(jìn)就業(yè)的傾向越來越濃，從過去的傳統(tǒng)的失業(yè)保險向積極的就業(yè)性保險過渡。因此，大學(xué)生失業(yè)保險制度的支出設(shè)計必須突出就業(yè)導(dǎo)向，這不但是大學(xué)生及其失業(yè)的特點所決定，也順應(yīng)了國際方向與趨勢，更可成為解決我國失業(yè)保險“重生活保障，輕就業(yè)促進(jìn)”這一明顯短板問題的改革嘗試。用于保障失業(yè)者基本生活的支出應(yīng)當(dāng)控制在50%以內(nèi)，否則將沒有足夠的資金保障促進(jìn)就業(yè)的各種措施。首先，單純的生活補助標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)控制在較低水平，甚至等于或略高于最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以有效預(yù)防“失業(yè)陷進(jìn)”和降低道德風(fēng)險，而且多數(shù)畢業(yè)生仍然可得到一定家庭經(jīng)濟(jì)支持。第二，待遇給付期限不能超過12個月，這是由大學(xué)生繳費時間短和大多為摩擦性失業(yè)所決定。第三，待遇給付期中待遇應(yīng)逐漸遞減，避免產(chǎn)生求職惰性。第四，除基本待遇外，可設(shè)立與求職相關(guān)的補貼項目，如交通補貼、培訓(xùn)期間伙食補助、通過專業(yè)技能培訓(xùn)的獎勵性待遇等，保證積極求職者能夠得到更多幫助。第五，適度向特殊群體傾斜，針對困難家庭的失業(yè)者可額外申請?zhí)乩аa助，還應(yīng)設(shè)立失業(yè)者醫(yī)療補助。應(yīng)當(dāng)保證足夠的支出用于就業(yè)促進(jìn)支出，主要措施應(yīng)包括:第一，就業(yè)指導(dǎo)，培養(yǎng)專業(yè)的職業(yè)指導(dǎo)人員隊伍，負(fù)責(zé)跟蹤對每個失業(yè)大學(xué)生的狀況，每3個月必須與失業(yè)者面談一次，幫助整理求職材料，提供求職建議和招聘信息。第二，就業(yè)培訓(xùn)，針對市場需求直接提供職業(yè)培訓(xùn)或者補貼失業(yè)者的職業(yè)培訓(xùn)費用，這是各國解決年輕人失業(yè)都十分重視的內(nèi)容。第三，職業(yè)介紹，除建立高效的供需信息平臺外，對于成功介紹的其他機構(gòu)發(fā)放職業(yè)介紹補貼。第四，補貼提供實習(xí)崗位的企業(yè)，對于有招聘意向的企業(yè)，補貼部分實習(xí)期間工資。第五，支持創(chuàng)業(yè)，整合現(xiàn)有的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持政策，包括創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、提供貸款、手續(xù)代辦等。
(四)道德風(fēng)險:資格審查。
大學(xué)生失業(yè)保險的享受資格應(yīng)當(dāng)滿足以下條件:第一，大學(xué)生畢業(yè)后一段時間沒找到工作。從畢業(yè)到失業(yè)登記領(lǐng)取待遇中有一定間隔是必要的，3—6個月為宜，可根據(jù)勞動力市場狀況適度調(diào)整。第二，非自愿失業(yè)并進(jìn)行失業(yè)登記。必須通過學(xué)校、社區(qū)渠道等核實其就業(yè)情況和家庭情況，排除主動失業(yè)和隱性就業(yè)的申請者。第三，有工作要求并積極尋找工作。對于拒絕接受合適的工作、沒有采取合理的行動去謀職以及發(fā)現(xiàn)故意隱瞞或虛報事實的應(yīng)該立即取消待遇資格。對待遇享受者求職動向的持續(xù)跟蹤，是資格審查中的難點，很難完全核實失業(yè)者的求職態(tài)度和可能出現(xiàn)的隱性就業(yè)，除了專業(yè)職業(yè)指導(dǎo)員訪談、從待遇方面積極誘導(dǎo)外，最有效的手段就是建立能夠與稅務(wù)、銀行、學(xué)校、社區(qū)等信息共享的失業(yè)大學(xué)生信息平臺，多渠道掌握失業(yè)者動向。第四，通過必要的處罰樹立誠信意識。對于故意的道德風(fēng)險行為，一經(jīng)確認(rèn)除了拒絕申請、停發(fā)待遇外，還應(yīng)給予必要的處罰，如在未來的失業(yè)保險待遇時有所扣減，或待信用體系建立后永久成為信用污點等，還可發(fā)揮多渠道的監(jiān)督作用，如追究大學(xué)生的單位的連帶責(zé)任，用人單位在錄用大學(xué)生之前，必須了解核實其失業(yè)保險享受情況，監(jiān)督其是否存在騙保行為，監(jiān)督不嚴(yán)的單位監(jiān)督不嚴(yán)將會受到罰金或其它的處罰。
(五)制度保證:加快立法。
制定相應(yīng)的法規(guī)政策，逐步提高立法層次，是促進(jìn)大學(xué)生失業(yè)保險順利實施的基本保證。各方的繳費責(zé)任與義務(wù)需要得到約束，基金的安全和獨立性需要得到維護(hù)，待遇的享受需要得到確保，各種資格條件的審查與認(rèn)定也要有章可循，更要以明確細(xì)致的處罰條款警告制度中的各種敗德行為。有了嚴(yán)肅立法與嚴(yán)格執(zhí)法，通過各方的共同努力，必然可以為大學(xué)畢業(yè)生撐起一張更加牢固的就業(yè)保障網(wǎng)。
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［2］段美枝.構(gòu)建我國大學(xué)生就業(yè)導(dǎo)向型失業(yè)保險制度研究［j］.中國勞動關(guān)系學(xué)院學(xué)報.20xx(2).
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保險制度論文篇九
：目前，我國對環(huán)境侵權(quán)損害賠償案大部分施行的是個案糾紛解決的方式，這使得污染產(chǎn)生之后，責(zé)任者因無力承擔(dān)巨額賠償而走向經(jīng)營困難甚至是破產(chǎn)的境地。對受害者來說，得不到應(yīng)有的賠償，加劇了社會矛盾。因此，分散企業(yè)巨額賠償風(fēng)險，完善我國的環(huán)境責(zé)任保險制度，體現(xiàn)法律的基本價值，維護(hù)法律的權(quán)威，成為了當(dāng)務(wù)之急。
：環(huán)境責(zé)任保險；困境；完善。
隨著一年一度的供暖時節(jié)的到來，遼寧等地迎來持續(xù)的六級嚴(yán)重污染天氣。沈陽pm2.5濃度爆表，一度超過1000微克／立方米，對人們的生產(chǎn)生活造成了嚴(yán)重危害，由此造成的環(huán)境問題引發(fā)人們深思。如何對環(huán)境污染造成的社會問題進(jìn)行補救，如何通過法律對污染受害者權(quán)益進(jìn)行保障，是本文需要研究探討的問題。
環(huán)境侵權(quán)是侵權(quán)行為的一種，即因人為活動對大氣、水、海洋、土地、礦藏、森林、野生物種、自然遺跡、人文遺跡、自然保護(hù)區(qū)等各種天然的或經(jīng)過人工改造的自然因素施加負(fù)面影響，導(dǎo)致環(huán)境質(zhì)量急速下降，從而使人民群眾的公眾財產(chǎn)權(quán)、人格權(quán)以及環(huán)境生存權(quán)遭受損害的侵權(quán)行為。而所謂的環(huán)境責(zé)任保險是指依照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定或約定，被保險人向保險人支付相當(dāng)數(shù)額的保險費，當(dāng)投保人從事法定或約定的保單上的活動導(dǎo)致環(huán)境污染事件發(fā)生而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)環(huán)境治理賠償責(zé)任時，由保險人在事先約定的責(zé)任范圍內(nèi)向第三人，即環(huán)境污染的受害者承擔(dān)民事賠償責(zé)任的保險制度。簡而言之，就是投保人未雨綢繆，以事先繳納保險費的方式，將突發(fā)的環(huán)境污染造成巨額賠償?shù)娘L(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到保險公司，由保險公司為投保人行為買單的制度。環(huán)境責(zé)任保險制度的施行，有利于促進(jìn)企業(yè)加強環(huán)境風(fēng)險管理，減少污染事故發(fā)生；有利于迅速應(yīng)對污染事故，及時補償、有效保護(hù)污染受害者權(quán)益；有利于借助保險“大數(shù)法則”，分散企業(yè)對污染事故的賠付能力。目前，鑒于環(huán)境污染的日益嚴(yán)重和西方發(fā)達(dá)國家在環(huán)境保護(hù)方面的法律制度的完善與健全，在我國構(gòu)建環(huán)境責(zé)任保險法律制度是大勢所趨的必然之舉。
20xx年7月5日，某公司生產(chǎn)原料泄漏擴(kuò)散，導(dǎo)致廠區(qū)附近農(nóng)民莊稼和魚塘受損，當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門經(jīng)現(xiàn)場抽樣調(diào)查及后續(xù)送檢分析，判定本次事故為污染責(zé)任事件。保險公司根據(jù)環(huán)境污染責(zé)任保險條款，認(rèn)定該起環(huán)境污染事故屬于保險責(zé)任，對該起事故造成的損失及清理費用，賠付28萬元。雖然這是一起成功的環(huán)境責(zé)任保險賠付事件，但失敗的案例不勝枚舉，由此類賠付事件而引發(fā)的環(huán)境責(zé)任保險制度的實施弊端也顯而易見。
2.1違法成本低，缺少強制依據(jù)，企業(yè)主動投保意愿不強。
20xx年，山東省青島市環(huán)保局在其官方微博上曬出了對青島嶗特啤酒有限公司的罰單：嶗山分局在夜間突擊執(zhí)法檢查中發(fā)現(xiàn)，公司排放的水污染物氨氮、cod濃度分別為15.2mg/l、66mg/l，分別超過國家規(guī)定的排放標(biāo)準(zhǔn)2.04倍和0.32倍。依據(jù)《中華人民共和國水污染防治法》第七十三條的規(guī)定，嶗山分局對其處以罰款654元。如此荒謬的`賠償金額卻是依照法律法規(guī)施行的，恰恰反應(yīng)了環(huán)保處罰的現(xiàn)狀。在發(fā)生污染事故后，企業(yè)的民事賠償實際上只承擔(dān)了直接財產(chǎn)損失和應(yīng)急處置費用，大部分生態(tài)損失是沒有承擔(dān)的。而生態(tài)環(huán)境卻是此類污染的直接受害體，是環(huán)境承載體的受災(zāi)因素，是最需要補償與保護(hù)的。而現(xiàn)有處罰制度的缺失造成企業(yè)賠償金額的微不足道，使企業(yè)完全能夠負(fù)擔(dān)，根本不需要通過環(huán)境責(zé)任保險為自己分散風(fēng)險。同時，我國在施行環(huán)境責(zé)任保險初期，盲目地學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗，采取了任意性環(huán)境責(zé)任保險模式，即國家或政府并不強制，企業(yè)按意愿自由投保的原則，這并不符合發(fā)展中的中國國情，反倒迎合了企業(yè)能省則省的心理，造成企業(yè)參保率不高。
2.2保險責(zé)任范圍過窄，保險產(chǎn)品單一。
依據(jù)中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司環(huán)境污染責(zé)任保險相關(guān)條款來看，環(huán)境污染責(zé)任保險責(zé)任范圍只有第三者責(zé)任、清污費用和法律費用三項。而其除外責(zé)任即不賠付事項卻有二十三項之多，其中的不公平性不言而喻。例如，保險公司只將突發(fā)意外導(dǎo)致泄露而造成的環(huán)境污染作為賠付事項，而將企業(yè)排污造成的污染排除在理賠范圍外。而是否是意外事件又由保險公司界定，企業(yè)能得到的理賠事項太少，保險公司責(zé)任范圍太窄，企業(yè)的投保維權(quán)之路異常艱難。
2.3投保費用設(shè)置不合理。
從相關(guān)保險公司統(tǒng)計的近幾年數(shù)據(jù)來看，我國環(huán)境責(zé)任保險的費率在2.2%～8%之間，而其他險種的費率則都是千分之幾。我國現(xiàn)在的環(huán)境污染責(zé)任保險實際上是事故險，發(fā)生的概率很低。而概率低就導(dǎo)致賠付率低，賠付率低以后，企業(yè)就沒有積極性了。即買五元錢的保險，環(huán)境責(zé)任險只能賠付100元，而其他險種卻由保險公司賠付1000元，相對而言，較高的保險費率以及如此低的賠付率造成企業(yè)對投保環(huán)境責(zé)任險持觀望態(tài)度。
2.4沒有有效的糾紛解決機制。
《新環(huán)境保護(hù)法》關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險的條款只有第五十二條“：國家鼓勵投保環(huán)境責(zé)任保險?！币?guī)定相對原則化，并無實際可操作性。在其他的部門法和實體法中也有同樣問題，此類法律法規(guī)無法幫助企業(yè)和受害者解決實際問題。受害者在遭受環(huán)境污染后只有通過向行政機關(guān)投訴或訴訟手段進(jìn)行維權(quán)，受害者往往無力承擔(dān)高額的訴訟成本而撤訴，而企業(yè)大部分有地方政府庇佑，這使受害者很難勝訴，即使勝訴也很難執(zhí)行，從而獲得應(yīng)有的賠償。
3.1多種保險模式相結(jié)合。
由于我國目前環(huán)境污染頻發(fā)以及企業(yè)投保意識不強，因此可以采取以任意責(zé)任險為主，強制責(zé)任險為輔的模式，按企業(yè)經(jīng)營模式來劃分投保模式。例如對食品、旅游等相對發(fā)生污染機率小的企業(yè)，可以采取任意責(zé)任險，由企業(yè)自行選擇是否投保。而對于重金屬采選、冶煉石油開采與運輸、危險化學(xué)品的生產(chǎn)與開采等較易發(fā)生環(huán)境污染事件且一旦發(fā)生事故就會危害較大的企業(yè)，則要施行強制責(zé)任險，將購買環(huán)境責(zé)任險作為企業(yè)正常運行的一項必備要素，用以分散風(fēng)險。同時，對于購買保險的企業(yè)，政府可以在稅收、撥款方面給予一定的優(yōu)惠，以減少企業(yè)損失，同時增加企業(yè)購買積極性。
3.2保險產(chǎn)品多元化。
保險種類的單一也是投保率低的原因之一。保險公司可以開發(fā)適宜的險種以供企業(yè)選擇，如海洋污染責(zé)任險、水污染責(zé)任險、核輻射污染責(zé)任險等。同時，對于環(huán)境污染責(zé)任保險的創(chuàng)新發(fā)展，保險行業(yè)要加強風(fēng)險數(shù)據(jù)共享，強化風(fēng)險管理服務(wù)，健全損害賠償制度，完善配套制度設(shè)計，幫助企業(yè)做好風(fēng)險評估和管理，讓企業(yè)了解到自身的風(fēng)險有多嚴(yán)重，并給企業(yè)提出風(fēng)險防范建議。在保險賠付項目方面，企業(yè)與保險公司需進(jìn)一步探討環(huán)境污染的間接損失以及生態(tài)損失的轉(zhuǎn)移方式，以期最大限度地對受害者或受害體進(jìn)行賠償與維護(hù)。
我國的環(huán)境責(zé)任保險應(yīng)針對不同企業(yè)的實際情況施行差別保險費率、公司彈性費率等。根據(jù)排污能力、企業(yè)風(fēng)險程度以及被保險人信用等確定費率，同時有逐年增加或遞減的制度，以激勵投保人促進(jìn)技術(shù)革新，降低污染的排放，防止污染事故的發(fā)生。同時，費率的制定也可充分聽取專家及民眾的意見，讓公眾充分參與以保證費率制度的公平、公正及科學(xué)。
3.4完善相關(guān)法律法規(guī)體系。
完善保險立法，為環(huán)境責(zé)任保險提供切實有效的法律依據(jù)與保障，成為構(gòu)建環(huán)境責(zé)任保險制度的重點。首先，要確立環(huán)境責(zé)任法的法律地位；其次，要在法律條文中對環(huán)境責(zé)任保險的具體事項如投保的對象、模式、評估、理賠等加以明確。同時可以優(yōu)先制度制定地方性法規(guī)，待可行性較高時，再向全國性法律予以推行。
環(huán)境事件頻發(fā)，是由我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的階段特征決定的，也是世界各國在工業(yè)化過程中共同面臨的挑戰(zhàn)。這是經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)矛盾的極端表現(xiàn)，是粗放式發(fā)展必然結(jié)出的惡果，是環(huán)境責(zé)任保險制度吞下這一惡果的必然出路。如何繼續(xù)完善這一制度，也是筆者將持續(xù)關(guān)注的問題。
[1]李靚.推行環(huán)境污染責(zé)任保險的思考[j].調(diào)研世界,20xx(4).
[2]李鳳英,畢軍,曲常勝,等.中國環(huán)境污染責(zé)任保險制度框架分析[j].中國人口資源與環(huán)境,20xx,19(4).
保險制度論文篇十
隨著農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)的機械化進(jìn)程也進(jìn)一步加快。農(nóng)機機械的工作效率明顯高于手工勞作，尤其在一些大規(guī)模農(nóng)作物耕作中，其所體現(xiàn)的優(yōu)勢更為明顯。因此，農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展所帶動的機械化水平的提高，能夠簡化工作流程、減少工作時間，緩解務(wù)農(nóng)人員繁重的工作的同時提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，增加農(nóng)民收入。其次，在以往農(nóng)村生產(chǎn)力較為落后的時期，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量不太穩(wěn)定，尤其面臨突如其來得自然災(zāi)害時，農(nóng)民往往束手無策。而農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展為穩(wěn)定生產(chǎn)力水平提供了保障，日益成熟的機械設(shè)備也可以進(jìn)一步抵抗自然災(zāi)害，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。
2.2增加農(nóng)村人口收入，緩解就業(yè)壓力。
近年來，我國對“三農(nóng)”問題的重視程度日益提高，針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的良好政策也不斷涌現(xiàn)，農(nóng)村企業(yè)也在寬松的大環(huán)境下飛速成長。農(nóng)村企業(yè)不僅在數(shù)量上不斷增加，各企業(yè)的效益、產(chǎn)值也在不斷提升，這便吸引了大量人才的積極加入，對農(nóng)村人口的就業(yè)問題提供一條順暢的道路。
2.3推廣農(nóng)業(yè)新技術(shù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化建設(shè)。
農(nóng)村由于交通條件及各種設(shè)施條件的限制，處于相對封閉的環(huán)境下與外界隔絕，不利于各種資訊的流通與新型技術(shù)的引入與推廣，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也受到了限制。而農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，能夠作為一個良好載體，同時為各種訊息與技術(shù)交流提供依托，便于何種新型技術(shù)的推廣與傳播，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向現(xiàn)代化發(fā)展邁進(jìn)。
2.4開啟新的經(jīng)濟(jì)增長點，拉動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展。
目前的農(nóng)村企業(yè)還存在一些問題，與發(fā)達(dá)國家相比也較為落后，面臨著企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量有待提高、技術(shù)含量較低、發(fā)展規(guī)模較小等諸多問題。然而隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展政策的提出，農(nóng)村企業(yè)也將會在降低生產(chǎn)成本、提高技術(shù)含量以及實現(xiàn)規(guī)模化、集成化生產(chǎn)上多下功夫，在國家何種惠農(nóng)政策的扶持下，加大對農(nóng)村企業(yè)的投資與幫扶力度，農(nóng)村企業(yè)也將成為新一輪的經(jīng)濟(jì)增長點。
保險制度論文篇十一
我國農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)已經(jīng)完全具備了排他性、可分割性以及一定的可轉(zhuǎn)讓性，因此，從理論上講土地權(quán)利可以作為與農(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)行貸款交易的標(biāo)的;經(jīng)驗數(shù)據(jù)證實了農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的融資條件已經(jīng)初步具備，農(nóng)村金融機構(gòu)試點開展以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)為抵押形式的農(nóng)戶貸款模式對于緩解農(nóng)村地區(qū)的資金“瓶頸”起到了積極的作用。目前，我國農(nóng)戶最有價值的資產(chǎn)可以分為兩類：一是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)，二是宅基地使用權(quán)。由于宅基地使用權(quán)政策上的不可抵押性，要深入挖掘和研究土地承包經(jīng)營權(quán)的金融功能，創(chuàng)新設(shè)計能夠被農(nóng)村金融機構(gòu)認(rèn)可和接受的貸款模式，鼓勵其提高對農(nóng)戶的貸款額度，從而緩解農(nóng)民貸款難問題。
1.我國農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度的變遷。
分析我國農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度的變遷軌跡，有助于對現(xiàn)行的土地產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)一步認(rèn)識，同時也有助予研究農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的抵押擔(dān)保條件。新中國建國初期進(jìn)行了土地改革，廢除了封建地主土地私有制，建立農(nóng)民土地私有制度，3億多無地少地的農(nóng)民無償獲得7億畝土地和其他生產(chǎn)資料，貧農(nóng)、中農(nóng)占有的耕地占全部耕地的90%以上。在農(nóng)民土地私有制度下，農(nóng)民對擁有的土地產(chǎn)權(quán)可以自由買賣和出租，實現(xiàn)了土地產(chǎn)權(quán)的完全排他性、可轉(zhuǎn)讓性。
十一屆三中全會以后，農(nóng)戶自愿以“大包干”、“小包干”等方式組建了多種形式的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)責(zé)任制，中國農(nóng)村土地制度開始從單純集體所有向集體所有、家庭經(jīng)營的兩權(quán)分離模式轉(zhuǎn)變。隨后，一些沿海發(fā)達(dá)省市就土地適度規(guī)模經(jīng)營進(jìn)行試驗，使得土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)突破了家庭承包經(jīng)營的限制，土地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)制度重新進(jìn)入試驗期。
年10月1日起實施的《物權(quán)法》啟動了中國農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度的第四次變遷，它明確了土地所有權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)、涉農(nóng)物權(quán)抵押擔(dān)保的一系列規(guī)定，對農(nóng)村土地制度的進(jìn)一步完善起到了一定的鋪墊作用。
2.農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式的可行性分析。
隨著我國農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度的逐步變遷，農(nóng)民作為土地使用權(quán)主體涵蓋的各項權(quán)利的界定也逐漸明確，這對于搭建農(nóng)戶與農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款合作非常重要。理論上講，只有當(dāng)產(chǎn)權(quán)及其各項子權(quán)利都是可以轉(zhuǎn)讓和分割的，這些權(quán)利的每一項或每一項的不同部分才可以與不同個人或團(tuán)體之間相互交易。因此，以農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)為切入點研究農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款模式，首先就是要在理論上明確界定農(nóng)民擁有的'土地產(chǎn)權(quán)是否具備了如上所述的排他性、分割性和轉(zhuǎn)讓性，這是前提，需要運用產(chǎn)權(quán)模型加以分析;其次則是在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步研究農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)能否充當(dāng)鏈接農(nóng)戶與農(nóng)村金融機構(gòu)之間建立貸款合約的有效抵押擔(dān)保標(biāo)的，這同時需要經(jīng)驗數(shù)據(jù)的支持。假設(shè)上述兩項均存在，那么就可以以農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)為抵押，進(jìn)行農(nóng)戶貸款模式的創(chuàng)新設(shè)計，從而緩解農(nóng)戶資金需求缺口矛盾。
3.農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式引致的問題。
農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)實現(xiàn)抵押貸款后將引致兩個問題：農(nóng)戶違約風(fēng)險和農(nóng)村金融機構(gòu)對抵押債權(quán)的變現(xiàn)風(fēng)險。前者是指一旦農(nóng)戶由于自然因素或者經(jīng)營失敗導(dǎo)致貸款不能如期償還，那么農(nóng)戶將失去對土地?fù)碛械漠a(chǎn)權(quán)，從而影響其正常的生產(chǎn)和生活;后者是指農(nóng)村金融機構(gòu)如何在現(xiàn)有土地制度框架下按照貸款合約依法順利地變現(xiàn)抵押債權(quán)，彌補貸款損失。
農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場是土地承包經(jīng)營權(quán)的各種流轉(zhuǎn)形式順利進(jìn)行的基礎(chǔ)平臺和前提條件，是提高土地資源配置效率、實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營的重要保障。因此，要盡快建立農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場，讓農(nóng)民的土地承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)入市場交易。土地承包經(jīng)營權(quán)是一種很有價值的資產(chǎn)，農(nóng)民擁有對土地的使用權(quán)、流轉(zhuǎn)權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)和收益權(quán)，如果能夠作為抵押擔(dān)保物權(quán)向銀行申請貸款，將不僅是對土地經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保制度的一種具體表現(xiàn)，而且對于解決農(nóng)民遇到的資金難題也非常有利。一般來說，非農(nóng)收入水平越高的農(nóng)戶的土地依賴程度越低，土地抵押貸款后農(nóng)戶承受的風(fēng)險越低，財務(wù)風(fēng)險越小。因此，用非農(nóng)收入占家庭總收入比重的60%對農(nóng)戶類型進(jìn)行劃分，對農(nóng)村金融機構(gòu)確定授信農(nóng)戶具有一定的參考價值。
保險制度論文篇十二
維持金融系統(tǒng)安全與穩(wěn)定的安全網(wǎng)，審慎監(jiān)管是第一道防線，中央銀行的再貸款是第二道防線，存款保險制度是防范系統(tǒng)性風(fēng)險的最后一道防線。存款保險制度是指吸收存款的金融機構(gòu)按照存款的一定比例，向特定的保險機構(gòu)繳納保險費，在金融機構(gòu)出現(xiàn)支付危機、破產(chǎn)倒閉和其他危機時，為了保護(hù)存款人的合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定，由特定的保險機構(gòu)通過資金援助或取代破產(chǎn)金融機構(gòu)直接對存款人進(jìn)行賠付的一種制度。存款保險制度對防止銀行擠兌、促進(jìn)金融機構(gòu)健康發(fā)展、維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定、及時防范和化解金融風(fēng)險起著重要作用。到目前為止，全世界已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。存款保險制度有多種形式，根據(jù)其承擔(dān)的職能，存款保險制度可以分為付款箱類型、成本最小化類型和風(fēng)險最小化類型。付款箱型存款保險制度通常主要負(fù)責(zé)保險基金的籌集管理，在金融機構(gòu)破產(chǎn)倒閉時才發(fā)揮作用，對存款人作出賠付或資金援助，并對金融機構(gòu)進(jìn)行重組或清算，基本上屬于消極被動應(yīng)對。成本最小化型保險制度沒有監(jiān)管金融機構(gòu)的權(quán)利，也不能為防止金融機構(gòu)的倒閉而提前進(jìn)行干預(yù)，介入破產(chǎn)金融機構(gòu)的時間比較晚，不能有效地提高救援質(zhì)量和降低援助成本。風(fēng)險最小化型存款保險制度不僅對金融機構(gòu)提供存款保險，還有權(quán)監(jiān)督管理金融機構(gòu)，對有問題苗頭的金融機構(gòu)及時采取早期糾正措施，介入問題金融機構(gòu)的時間相對較早，能降低援助成本和有效地預(yù)防金融系統(tǒng)風(fēng)險。我國的存款保險制度于20xx年5月1日建立，和發(fā)達(dá)國家相比，我國的存款保險制度雖然起步較晚，但充分利用了后發(fā)優(yōu)勢。本文在介紹了幾個發(fā)達(dá)國家的存款保險制度，并分析了存款保險制度缺陷的基礎(chǔ)上，闡明了我國存款保險制度的特征。
美國的存款保險制度是建立最早，運行最為完善，也是影響最大的。20世紀(jì)30年代的經(jīng)濟(jì)危機對美國的銀行業(yè)造成了巨大影響，幾千家銀行破產(chǎn)，爆發(fā)銀行存款擠兌風(fēng)潮，為了抑平人們的恐慌心理和應(yīng)對銀行擠兌，美國政府根據(jù)《1933年銀行法》，由財政部和12家聯(lián)邦儲備銀行共同出資創(chuàng)辦了美國聯(lián)邦存款保險公社（fdic），并以法律的形式明確了fdic的組織、職責(zé)和使命，開創(chuàng)了現(xiàn)代存款保險制度的新紀(jì)元。fdic成立后，在減少銀行破產(chǎn)和維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定方面效果明顯，在1934年和1935年，美國只有34家銀行倒閉，人們普遍認(rèn)為，fdic的存在是銀行破產(chǎn)數(shù)量急劇減少的主要原因。對被保險銀行的監(jiān)督和檢查是fdic的主要業(yè)務(wù)之一，銀行日常檢查的內(nèi)容主要由資本、資產(chǎn)、經(jīng)營、收益、流動性和市場敏感性等項目構(gòu)成（camels），根據(jù)檢查結(jié)果把銀行分為五個等級，對問題銀行需加強監(jiān)管和指導(dǎo)，但為了避免市場和存款人恐慌，檢查結(jié)果并不公布。fdic的主要業(yè)務(wù)還包括對破產(chǎn)銀行的處理，美國的銀行破產(chǎn)體制是由行政主導(dǎo)而非司法主導(dǎo)，fdic是這套體系的核心。fdic處理破產(chǎn)銀行的目標(biāo)是維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定、抑制銀行的道德風(fēng)險、使fdic的費用最小化。為了減少市場震蕩，一般采用周末處理的方式，早期發(fā)現(xiàn)、早期糾正、早期處理是fdic破產(chǎn)處理的特點。具體的破產(chǎn)處理方法有向存款人直接支付存款、把保險存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)營穩(wěn)健的銀行、收購與繼承破產(chǎn)銀行的資產(chǎn)負(fù)債、破產(chǎn)銀行暫時國有化、資金援助等。破產(chǎn)銀行處理基準(zhǔn)也從早期的不可欠缺（essentialitydoctrine）、太大而不能倒閉（toobigtofail）修改為fdic的成本最小化。1991年的《聯(lián)邦存款保險改善法》主要是增加了對銀行自有資本比率的要求，根據(jù)銀行的管理狀況和風(fēng)險狀況實施差異化的保險費率。在20xx年的美國金融危機中，fdic創(chuàng)造性地提出相關(guān)應(yīng)對措施，靈活履行職責(zé)，在危機處置過程中，創(chuàng)新性地拓展自身的職能范圍，不斷提高了存款保險制度化解系統(tǒng)性風(fēng)險的能力。在20xx年金融危機中，fdic主動與其他金融監(jiān)管機構(gòu)配合，積極改革創(chuàng)新，靈活履行職責(zé)抵御危機，在危機中極大地拓展了存款保險制度的作用和影響，在美國政府一系列的重要危機處理計劃中發(fā)揮了核心作用。fdic本身也在危機中得到了新的發(fā)展，成為應(yīng)對金融危機處置金融風(fēng)險的主要平臺之一。
日本的存款保險制度是在1971年根據(jù)《存款保險法》建立的。由政府、日本銀行和民間金融機構(gòu)共同出資設(shè)立的日本存款保險公社（jdic），和美國不同，日本金融安全網(wǎng)的最后貸款人的角色是由日本銀行擔(dān)任，銀行監(jiān)管由金融廳承擔(dān)，jdic只負(fù)責(zé)破產(chǎn)銀行清算和存款保險兩大職能，沒有監(jiān)督管理和檢查金融機構(gòu)的權(quán)利，屬于付款箱型。jdic的主要職能是收繳保險費、支付保險金、資金援助及保險基金的管理與運用。jdic強制要求銀行加入保險，最高償付額為1000萬日元，保費采用單一保險費率，不與銀行的風(fēng)險狀況掛鉤。存款保險制度的保險對象最初是商業(yè)銀行、信用金庫和信用合作社，后將勞動金庫和合作性金融機構(gòu)也納入保險對象，基本覆蓋了所有吸收存款的金融機構(gòu)。jdic在日本被視作政府救助的支出機構(gòu)，缺乏獨立的決策權(quán)，沒有積極性和自主性，處于被動地位，在出現(xiàn)銀行危機時，jdic的救助資金主要來源于政府，這使得存款保險制度在日本很難發(fā)揮其應(yīng)有的作用。日本的金融機構(gòu)受到政府“護(hù)送船團(tuán)”式的強有力的保護(hù)，造成jdic對金融系統(tǒng)的影響和治理效果與美國相比存在顯著差異。英國的存款保險制度也屬于付款箱型，由官方主辦政府經(jīng)營管理，最早是根據(jù)1972年銀行法建立的存款保護(hù)計劃，后為了適應(yīng)金融系統(tǒng)和金融監(jiān)管體系的變革，多次大幅度調(diào)整。20xx年金融監(jiān)管機構(gòu)金融服務(wù)管理局把存款保護(hù)計劃和其他機構(gòu)合并，設(shè)立由其統(tǒng)一管理的金融服務(wù)補償計劃執(zhí)行存款保險職能?，F(xiàn)行的英國存款保險制度已經(jīng)是整個金融行業(yè)保障計劃的組成部分，不再是一個獨立的存款保險制度，其功能也由單純的存款保險逐步拓展為維護(hù)金融穩(wěn)定和公眾信心的全面補償機制。金融服務(wù)補償計劃有限公司是一個獨立的法人機構(gòu)，完全具有商業(yè)公司的所有特點，但同時又是隸屬于金融服務(wù)管理局的下屬非盈利獨立法人機構(gòu)，主要承擔(dān)金融服務(wù)管理局委托的存款賠付職能。金融服務(wù)補償計劃有限公司主要是負(fù)責(zé)評估金融機構(gòu)的風(fēng)險、存款保險基金的收繳和管理及保險金的支付，具備單一的存款保險功能。英國的存款保險制度屬于強制性制度，任何在英國營業(yè)的吸收存款金融機構(gòu)都被自動納入保險對象，被保險存款包括付息的存款和金融機構(gòu)保管的非付息存款。
存款保險基金的資金來源主要是保費、基金的投資收益和借入資金，每家參保的金融機構(gòu)需要交納初期資金、繼增資金和特別出資，但合計不超過合格存款的0.3%且逐步征收。當(dāng)參保機構(gòu)進(jìn)入臨時清算、特別行政管理或破產(chǎn)清算，金融服務(wù)管理局認(rèn)為該機構(gòu)已無力償還其債務(wù)時，可以動用存款保險基金償付存款人。金融服務(wù)補償計劃有限公司對參保的金融機構(gòu)并沒有監(jiān)督權(quán)限和檢查權(quán)限，也無相關(guān)預(yù)防金融機構(gòu)倒閉的措施和早期干預(yù)機制，只是在金融機構(gòu)倒閉后收拾殘局，承擔(dān)最后的風(fēng)險，保護(hù)存款人的權(quán)益。英國存款保險制度在20xx年的全球金融危機剛開始時作用有限，甚至受到各方的質(zhì)疑，但在積極改革調(diào)整后，金融服務(wù)補償計劃在穩(wěn)定金融市場、化解金融風(fēng)險和重塑市場信心方面起到了積極的作用。和其他國家相比，德國的存款保險制度非常特別，由非官方自愿存款保險系統(tǒng)和官方強制性保險系統(tǒng)構(gòu)成。官方強制性存款保險制度是為了滿足《歐盟存款保險指引》的要求于建立，只為商業(yè)銀行和公共銀行提供存款保險業(yè)務(wù)，由銀行協(xié)會管理，基本上借鑒非官方自愿存款保險制度的做法。非官方存款保險制度是德國存款保險制度的主體、是維護(hù)德國金融系統(tǒng)穩(wěn)健的根本保證，也是國際上存款保險制度成功運作的典范。德國銀行體系由商業(yè)銀行、儲蓄銀行和合作銀行三大銀行集團(tuán)和專業(yè)機構(gòu)組成，非官方自愿存款保險系統(tǒng)就是由這三大集團(tuán)根據(jù)各自的需要在1974年以后逐步建立的三個獨立運行體系。三個存款保險機構(gòu)的目的并不相同，商業(yè)銀行的存款保障基金主要目的是保護(hù)存款人的利益，儲蓄銀行的存款保障基金和合作銀行的存款保障基金主要是保障加入銀行的流動性，間接保護(hù)存款人利益。德國三大非官方保障基金的制度及運作特點基本相似。一是志愿加入，在德國，所有吸收存款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)都在自愿的基礎(chǔ)上加入了各自行業(yè)協(xié)會經(jīng)營管理的非官方的存款保險機構(gòu)。二是保險范圍寬和全額保險，被保險存款包括國內(nèi)外存款，外幣存款也納入保險對象。三是資金來源主要是加入銀行的事前提供和事后混合融資，沒有公共資金介入，采用單一保險費率，為存款總額的0.03%~0.05%，新加入銀行還需要在一定時期內(nèi)另外承擔(dān)0.09%的保費。四是非官方管理，三大非官方存款保險機構(gòu)都由各自的行業(yè)協(xié)會管理，不受公共監(jiān)管，財務(wù)報告也不對外公開宣布。五是存款保險機構(gòu)對加入銀行有充足的監(jiān)管權(quán)限，它有權(quán)責(zé)令對沒有達(dá)到監(jiān)管要求的銀行采取早期糾正措施，如果加入銀行仍然沒有執(zhí)行則可以將其驅(qū)逐出去。六是依靠加入銀行的相互監(jiān)督和嚴(yán)格審計降低逆向選擇和道德風(fēng)險，由于完全是屬于非官方性質(zhì)，沒有公共資金的援助，機構(gòu)不能把處理問題銀行的成本外部化，需要依靠加入銀行的相互監(jiān)督來降低風(fēng)險和成本。
存款保險制度在提高存款人對金融機構(gòu)的信心、保障存款人的利益、抑制個別金融機構(gòu)的擠兌和破產(chǎn)引發(fā)金融系統(tǒng)性風(fēng)險和維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)健等方面發(fā)揮了積極作用。但是，存款保險制度并不是完美無缺的，也有其自身的缺陷和局限性，在某種意義上，設(shè)計、營運不當(dāng)?shù)拇婵畋ｋU制度不僅會削弱金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，還會對金融機構(gòu)、金融系統(tǒng)產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)，其中道德風(fēng)險就是存款保險制度存在的最突出的問題。存款保險制度和一般的保險不同，參與主體由存款保險機構(gòu)、加入銀行及存款人構(gòu)成。存款保險會影響存款人、加入銀行和存款保險機構(gòu)的行為和經(jīng)營，產(chǎn)生道德風(fēng)險。如果沒有存款保險制度，存款人為了維護(hù)自身的利益，防止由于金融機構(gòu)的倒閉導(dǎo)致存款本金和利息血本無歸，必須謹(jǐn)慎地選擇存款銀行并監(jiān)督以降低風(fēng)險。存款保險制度建立后，即使銀行倒閉，存款人也不會遭受損失，存款人的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給存款保險機構(gòu)，其存款得到有效地保障，存款人承擔(dān)的風(fēng)險被控制，相比存款的風(fēng)險，存款人更重視金融機構(gòu)提供的利率水平。存款人對金融機構(gòu)的選擇、監(jiān)督的缺失和對高水平利率的追求會刺激和促使金融機構(gòu)從事高風(fēng)險經(jīng)營。存款保險制度的道德風(fēng)險主要體現(xiàn)在加入銀行的行為方面。金融機構(gòu)的所有者和管理層具有通過過度承擔(dān)風(fēng)險、增加高風(fēng)險投資轉(zhuǎn)嫁保險成本以獲取高額利潤、用吸收的存款替代自有資本以降低自有資本比率的動機。國外的研究普遍認(rèn)為，早期的存款保險制度在增加金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性、降低金融系統(tǒng)性風(fēng)險方面并沒有起到太大的作用，還有研究認(rèn)為，存款保險制度會激勵金融機構(gòu)的道德風(fēng)險，增加爆發(fā)銀行危機的機率；相關(guān)的實證研究也證實了這些觀點和結(jié)論。對導(dǎo)入保險額度、自有資本充足率要求、差異化的保險費率、強化金融機構(gòu)監(jiān)管及問題銀行早期糾正、早期處理等措施改革后的存款保險制度，國外的研究則認(rèn)為，能顯著地降低銀行過度承擔(dān)風(fēng)險，有效地抑制銀行的`道德風(fēng)險，強化市場約束，明顯提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。對存款保險機構(gòu)而言，道德風(fēng)險表現(xiàn)在對金融機構(gòu)的過度縱容、“太大而不倒”（toobigtofail）及問題銀行過高的處理成本等方面。存款保險機構(gòu)在保護(hù)存款人利益，防止銀行擠兌的同時更要維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，不希望發(fā)生銀行倒閉事件，有一定的包容底線，能容忍部分問題銀行繼續(xù)生存。對出現(xiàn)問題苗頭的銀行，更多地運用資金援助方式處理，避免銀行的倒閉。大多數(shù)國家的存款保險基金包含國家的財政出資，資金的運用給問題銀行和存款人提供了搭便車的機會。資金援助不僅是存款保險機構(gòu)對高風(fēng)險銀行的寬容和實際補貼，還會助長銀行的道德風(fēng)險。根據(jù)世界各國存款保險制度實施的經(jīng)驗，在金融市場比較發(fā)達(dá)、金融系統(tǒng)相對穩(wěn)健、有完善的審慎監(jiān)管制度、保險基金存足、市場機制和市場約束有效的國家和地區(qū)，存款保險制度能夠抑制道德風(fēng)險、發(fā)揮較好的作用。如果不能滿足上述前提條件，即使建立存款保險制度，也不會給金融系統(tǒng)帶來持久的穩(wěn)定，相反有可能加劇金融機構(gòu)的道德風(fēng)險，削弱市場約束機制，增加金融系統(tǒng)的脆弱性。存款保險制度的道德風(fēng)險問題是始終存在的，不可能完全消除。道德風(fēng)險會影響存款保險制度的效率和公平，嚴(yán)重的還會對金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性產(chǎn)生負(fù)面影響，但也不能因此而否定存款保險制度的積極作用和優(yōu)勢。通過改革和創(chuàng)新，我們能最大限度地減少存款保險制度的不良影響和負(fù)面效應(yīng)。近年來，全球存款保險制度進(jìn)入快速發(fā)展通道，存款保險制度對金融系統(tǒng)穩(wěn)定的貢獻(xiàn)也越來越明顯。
長期以來，我國實行的是隱形存款保險，由國家承擔(dān)了存款保險責(zé)任，造成金融機構(gòu)過度依賴國家信用，金融機構(gòu)的道德風(fēng)險現(xiàn)象比較普遍。自20xx年5月1日起我國正式實施國務(wù)院頒布的《存款保險條例》，標(biāo)志著我國的存款保險制度從隱形保險變?yōu)轱@性保險。存款保險制度的建立對于促進(jìn)國內(nèi)存款金融機構(gòu)積極公平地參與全球競爭，具有重要的保障作用。我國的存款保險制度利用“后發(fā)優(yōu)勢”，設(shè)計時充分借鑒和吸收了他國的成功經(jīng)驗和教訓(xùn)，使其更趨完善健全。和其他國家相比，我國的存款保險制度主要有以下特點。第一，我國存款保險制度的目的是保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維持金融穩(wěn)定。以立法的形式給存款人提供明確的制度保障，化解銀行擠兌風(fēng)險。強制要求在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)必須加入，存款保險制度的運行做到了有法可依。第二，被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，實現(xiàn)限額保險，最高償付限額為50萬人民幣。各國的保險限額之間的差異比較大，例如美國是10萬美元，日本是1000萬日元，馬其頓是183美元，全世界平均水平的保險限額大約是人均gdp的3倍。我國的保險限額50萬元是20xx年人均gdp的12倍，高于世界平均水平，能夠為99.6%以上的存款人提供近似100%的全額保障，主要是考慮到我國家庭個人金融資產(chǎn)中的存款比率較高。過低的保險額度不僅不利于保護(hù)存款人利益，也會影響存款保險制度發(fā)揮應(yīng)有的功能。其存款不區(qū)分個人存款和企業(yè)機構(gòu)存款，全部納入保險范圍。金融機構(gòu)同業(yè)存款和投保機構(gòu)高級管理人員的存款不在保險之列。存款保險基金的資金主要來源是保費、基金運用收益及其他收入，基金主要投資政府債券、中央銀行票據(jù)等信用等級較高的金融資產(chǎn)。第三，存款保險費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。風(fēng)險差別費率根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定，與經(jīng)營管理和風(fēng)險狀況相關(guān)的保險費，增加了投保機構(gòu)從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)的成本，抑制了其道德風(fēng)險動機。投保機構(gòu)風(fēng)險狀態(tài)的確定，國際上普遍是運用“巴塞爾協(xié)議”的自有資本充足率對投保機構(gòu)進(jìn)行分類，對不同等級的投保機構(gòu)采用不同的費率，鼓勵投保機構(gòu)盡可能持有更多的資本，提高金融系統(tǒng)整體抵御風(fēng)險的能力。我國的風(fēng)險差別費率預(yù)計也會與自有資本充足率掛鉤，自有資本充足率較低的投保機構(gòu)要承擔(dān)較高的保險費。第四，我國存款保險機構(gòu)參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制制定，與中國人民銀行、銀監(jiān)局等其他管理機構(gòu)建立密切有效的聯(lián)系機制和信息共享機制。存款保險機構(gòu)通過信息共享機制獲取掌握投保機構(gòu)的風(fēng)險狀態(tài)、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息，對自有資本充足率不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的投保機構(gòu)提出風(fēng)險警示，對自有資本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全和存款保險基金安全的投保機構(gòu)，要求其在規(guī)定的期限內(nèi)采取補償資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等必要的早期糾正措施。第五，對破產(chǎn)投保機構(gòu)的處理，存款保險機構(gòu)可直接償付或委托健全金融機構(gòu)代為償付被保險存款，為健全金融機構(gòu)收購繼承破產(chǎn)投保機構(gòu)的全部或部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)負(fù)責(zé)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金援助，基金的使用應(yīng)當(dāng)遵循成本最小化的原則。盡可能使金融機構(gòu)的市場退出過程平穩(wěn)有序，不影響金融系統(tǒng)并使存款人得到及時合法的保障。我國存款保險制度的建立，對于提高大型金融機構(gòu)的國際競爭能力、抑制金融機構(gòu)的道德風(fēng)險、維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定具有重要作用。
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保險制度論文篇十三
存款保險制度是指銀行等存款類金融機構(gòu)按照一定比例標(biāo)準(zhǔn)向特定機構(gòu)繳納一定的保險金，當(dāng)發(fā)生危機時，由存款保險機構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項制度。建立存款保險制度，是構(gòu)建我國金融安全網(wǎng)的重要舉措，有助于更好地保護(hù)存款人的權(quán)益，進(jìn)一步提升公眾對我國銀行業(yè)的信心，提升我國銀行業(yè)的國際聲譽。存款保險制度的實施對理順及規(guī)范政府和市場的關(guān)系，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長效機制，改善我國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)布局，深化利率市場化等金融改革等都具有十分重要的意義。
存款保險制度作為金融安全網(wǎng)的重要組成部分，在保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定等方面發(fā)揮著巨大的作用。20世紀(jì)30年代，美國成為第一個建立現(xiàn)代存款保險制度的國家，截至目前，全世界已經(jīng)有超過一百多個國家和地區(qū)應(yīng)用并實踐了這一制度，其在維護(hù)金融穩(wěn)定等方面起到的作用是有目共睹的。到20世紀(jì)60年代，存款保險制度已經(jīng)廣泛應(yīng)用于系統(tǒng)性風(fēng)險控制等領(lǐng)域。歷史經(jīng)驗證明，通過完善的存款保險制度能夠及時處置金融風(fēng)險，特別是在應(yīng)對金融危機等極端情況下，該制度的有效實施在保護(hù)存款人資金安全、穩(wěn)定存款人信心、防止銀行擠兌、維護(hù)金融穩(wěn)定等方面起到了至關(guān)重要的作用。隨著我國金融體系開放度的不斷深化，金融業(yè)態(tài)多樣化呈加速態(tài)勢，我國金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險也日益多元并不斷加大。長期以來，我國實行的是以國家信用為擔(dān)保的隱性存款保險制度，即當(dāng)商業(yè)銀行經(jīng)營中出現(xiàn)問題時，政府會通過救助的形式，向存款人提供全額的存款保護(hù)。這也是我國公眾對銀行天然信任的原因。隱性存款保險是一種非市場化的解決方式，不適宜我國日益成熟的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境。隱性存款保險體系存在很大缺陷，因由政府對銀行進(jìn)行風(fēng)險兜底，增加了國家的財政負(fù)擔(dān)，所以會導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量超出預(yù)期目標(biāo)。同時，隱性保險不利于銀行業(yè)正常的優(yōu)勝劣汰，從而會破壞公平競爭的市場環(huán)境，積累一定的道德風(fēng)險，使公眾降低對金融體系的信心，不利于金融系統(tǒng)良性發(fā)展。，以海南發(fā)展銀行為代表的一系列金融機構(gòu)倒閉事件，突顯了我國金融體系的脆弱性。我國的金融機構(gòu)退出制度、破產(chǎn)機制的缺位，使得金融業(yè)運行的規(guī)范化、程序化、市場化體制機制都難以完全建立起來。20xx年，國務(wù)院金融改革“國十條”，明確提出“鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，加強對民間投資的融資支持。支持民營企業(yè)投資銀行業(yè)金融機構(gòu)、支持民營企業(yè)參與商業(yè)銀行增資擴(kuò)股、鼓勵民間資本參與農(nóng)村金融機構(gòu)重組改造、支持民營企業(yè)投資信托公司、消費金融公司等”。民間資本是地區(qū)經(jīng)濟(jì)自身儲備的核心，一旦受到損傷，地區(qū)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展將受到影響。近年來，利率市場化步伐加快，銀行間的價格戰(zhàn)愈演愈烈，銀行業(yè)息差逐漸縮窄，有些銀行偏重于風(fēng)險較大的貸款業(yè)務(wù)，激烈的市場競爭下銀行的經(jīng)營風(fēng)險顯著上升，破產(chǎn)倒閉也成為了可能。在這種情況下，無論是從保護(hù)存款人的利益方面還是穩(wěn)定金融體系和社會經(jīng)濟(jì)方面考慮，都有必要盡快建立我國的存款保險制度。
（二）我國存款保險制度的歷史沿革。
我國建立存款保險制度的準(zhǔn)備工作已經(jīng)醞釀了20余年。1993年，建立我國存款保險基金首次在《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中被提出；底，人民銀行成立了存款保險課題組；20xx年，人民銀行起草《存款保險條例》；20xx年，人民銀行指出了要加快存款保險制度建設(shè)，健全金融風(fēng)險處置的長效機制；20xx年，存款保險制度工作小組開始著手對存款保險實施方案進(jìn)行設(shè)計；20xx年，國務(wù)院提出要制定出臺存款保險條例；20xx年，人民銀行金融穩(wěn)定報告中表示，我國推出存款保險制度的時機基本成熟，人民銀行會同有關(guān)部門研究完善實施方案，推動存款保險制度盡早建立；20xx年底，人民銀行就《存款保險條例》公開征求意見；20xx年3月31日，國務(wù)院第660號令公布，我國存款保險制度自20xx年5月1日起施行，至此，我國在立法層面建立了存款保險制度。存款保險制度的建立，確保了我國金融機構(gòu)的公平競爭，同時，存款保險制度的風(fēng)險處置職能，有助于商業(yè)銀行建立完善的退出機制，使銀行真正做到“有進(jìn)有出”，實現(xiàn)市場化運營。
我國建立存款保險制度的根本目的是促進(jìn)商業(yè)銀行的市場化經(jīng)營，真正實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。利率市場化和顯性存款保險制度將使銀行業(yè)失去“保護(hù)傘”，從短期看，這有利于推動城商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)能力。利差收窄和交納存款保險保費支出能迅速拉升城商行的資金成本，沖擊城商行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。在這種情況下，必將促使銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍發(fā)生一系列變化。城商行需要依靠非利差收入的增長來維持利潤的增長，必須不斷地創(chuàng)新、擴(kuò)大理財產(chǎn)品種類和中間業(yè)務(wù)范圍，努力探索多元化、特色化的經(jīng)營理念，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。從長期看，這有利于推動中國金融體系深入變革與重大調(diào)整。城商行作為中小銀行的代表，在資產(chǎn)規(guī)模、定價能力、風(fēng)控管理方面存在短板，受到的沖擊與挑戰(zhàn)的影響更為明顯。
（一）城商行將面對更為嚴(yán)峻的市場競爭環(huán)境。
存款保險制度的推出對于城商行來說既是機遇，更是挑戰(zhàn)。從理論上來說，存保機制給城商行和國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行一個公平競爭的市場環(huán)境，不同金融機構(gòu)的償付限額均為50萬元。而實際上，存款保險制度的正式實施，社會公眾會對城商行的信心下降。長期以來，我國銀行存款最大的優(yōu)勢在于安全性而非收益性，政府的隱性托底是居民將存款作為主要保值增值方式的原因。存款保險制度出臺后，伴隨存款風(fēng)險性上升，居民存款意愿將顯著下降。同時，由于城商行以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民為定位，與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，因為歷史、體制、環(huán)境等因素，在經(jīng)營管理、盈利能力、資本補充、政策扶持力度等各方面都有很大差距。我國存款保險制度設(shè)定50萬元存款保險上限，其余存款因缺乏保障性，極有可能撤離銀行系統(tǒng)而投向股市、樓市、債市等領(lǐng)域，受保護(hù)的存款也可能因存款人信心動搖而向大行集中，如果出現(xiàn)存款集中下降的態(tài)勢，將會使城商行經(jīng)營出現(xiàn)不利局面。
（二）城商行流動性風(fēng)險管理能力面臨挑戰(zhàn)。
流動性管理一直是城商行風(fēng)險管理的短板。一是流動性風(fēng)險管理體系不健全。城商行大多不能實現(xiàn)對全口徑業(yè)務(wù)有效監(jiān)測，在內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價和績效考核方面也往往不考慮流動性風(fēng)險因素。二是流動性風(fēng)險管理工具單一，管理手段滯后。城商行流動性風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)主要以日間頭寸變動、流動性比率等靜態(tài)指標(biāo)為主，且大額資金的監(jiān)測多為事后，事前預(yù)報與干預(yù)機制不能有效發(fā)揮作用。三是流動性風(fēng)險管理系統(tǒng)建設(shè)及人才儲備不足。城商行信息系統(tǒng)大多不能實現(xiàn)動態(tài)現(xiàn)金管理、壓力測試和流動性預(yù)警等時時監(jiān)測，且專業(yè)人才極度匱乏。
（三）城商行負(fù)債成本可能持續(xù)上升。
存款保險制度實行限額償付，沖擊城商行的大額客戶，推高其存款定價。對于大額存款客戶，由于限額償付，激勵其將存款轉(zhuǎn)移到大型銀行，無疑提高了城商行維護(hù)客戶的難度和成本。為了提高客戶黏性，彌補與大型銀行之間的信用差異，城商行會以提高存款利率定價的`方式挽留客戶，直接導(dǎo)致城商行的利差更為收窄，抬升資金成本。在利率市場化和央行政策監(jiān)管的雙重壓力下，城商行通過提高貸款利率轉(zhuǎn)移成本的可能性很小，導(dǎo)致預(yù)期利潤收窄，可能出現(xiàn)虧損甚至倒閉。
（四）城商行財務(wù)支出不斷加大。
我國的存款保險費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。差別費率幅度根據(jù)投保金融機構(gòu)的監(jiān)管評級、資本充足率等因素決定。按照上述標(biāo)準(zhǔn)去衡量，城商行可能適用較高的費率水平。我國存保起步時的費率水平為萬分之一點六，略低于國際通行標(biāo)準(zhǔn)，可見存款保險制度的核心是建立一種對風(fēng)險進(jìn)行約束和疏導(dǎo)的新機制。從目前情況看，存款保險費率的支出對城商行的財務(wù)支出影響不大。從財務(wù)支出看，存款保險基礎(chǔ)費率為萬分之一點六，資產(chǎn)收益率約為1%，那么存保保費占利潤的比重約為1.6%，對城商行財務(wù)支出影響較?。粡睦麧櫾鏊賮砜?，雖然存款保險制度實施的第一年會影響金融機構(gòu)利潤同比增長幅度，但從次年開始這種效應(yīng)將由于基數(shù)因素被消化。但是，央行已經(jīng)明確，存保費率可根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展、金融機構(gòu)風(fēng)險狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及存?；鹄塾嬎降纫蛩貏討B(tài)調(diào)整。城商行在資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率方面較大型銀行處于劣勢，風(fēng)險系數(shù)較高，今后城商行極有可能執(zhí)行高的風(fēng)險差別費率，導(dǎo)致城商行比大型銀行承擔(dān)更高的資金成本上升壓力。
存款保險制度的落地，推動了利率市場化進(jìn)程，標(biāo)志著我國將由政府管制利率時代進(jìn)入市場化利率時代，銀行業(yè)進(jìn)入完全競爭的時代，必將對我國金融業(yè)特別是城商行產(chǎn)生前所未有的影響和沖擊。為應(yīng)對存款保險制度的影響，城商行應(yīng)樹立品牌形象，加強客戶管理，增強資產(chǎn)和風(fēng)險管控能力，深入推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，才能在嚴(yán)峻復(fù)雜的市場環(huán)境中立于不敗之地。
（一）強化危機意識，深入推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。
城商行必須樹立危機意識。存款保險制度的建立，使流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險等更加突出，城商行負(fù)債業(yè)務(wù)管理難度加大，擠兌、破產(chǎn)、倒閉成為可能，必須高度重視，全力應(yīng)對。城商行必須調(diào)整經(jīng)營策略，加快轉(zhuǎn)型，使業(yè)務(wù)定位由“存款—貸款”型，向“融資—投資”型轉(zhuǎn)變。需要持續(xù)推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，發(fā)展普惠金融，進(jìn)一步提升金融服務(wù)效率，創(chuàng)新資本低消耗路徑，緊緊圍繞政策導(dǎo)向，結(jié)合本行的地域優(yōu)勢，著眼本區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極培育基礎(chǔ)客戶群體，打造有自身經(jīng)營特色的金融服務(wù)品牌，探索差異化、專業(yè)化的發(fā)展模式。城商行需要改變高資本占用型的經(jīng)營模式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和消費金融業(yè)務(wù)，專注小微金融服務(wù)，不斷提升服務(wù)能力，擯棄“速度情結(jié)”和“規(guī)模情結(jié)”，積極向低資本占用型經(jīng)營模式方向轉(zhuǎn)型。必須加強財富管理與產(chǎn)品創(chuàng)新能力，積極開拓投資渠道，實現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化和收益提升，以資產(chǎn)端的優(yōu)秀管理能力帶動負(fù)債端的業(yè)務(wù)增長。
（二）提升主動負(fù)債能力，化解流動性風(fēng)險。
存款保險制度施行初期，因存款人風(fēng)險防范意識的增強，限額以上的儲蓄存款可能受到溫和沖擊，短期內(nèi)可能會導(dǎo)致城商行各項存款下降。為了防范存款“搬家”，城商行應(yīng)把服務(wù)作為安身立命之本，注重客戶體驗，以優(yōu)質(zhì)、高效、便捷為服務(wù)宗旨，努力提升客戶信任度，切實做好客戶關(guān)系管理；應(yīng)加強客戶分析，實施差異化和個性化戰(zhàn)略，采用交叉銷售、回饋客戶、提升服務(wù)等級等方式，不斷提高客戶美譽度，增強客戶黏性。城商行應(yīng)轉(zhuǎn)變依賴存貸款凈息差的收入模式，發(fā)揮地緣優(yōu)勢，樹立地域化品牌形象，把發(fā)展和創(chuàng)新作為前進(jìn)的動力。以移動金融、網(wǎng)絡(luò)金融為重點，加強金融通道建設(shè)，由重存款規(guī)模向存款規(guī)模與客戶數(shù)量并重轉(zhuǎn)變，由重靜態(tài)資金沉淀向資金沉淀與交易頻度并重轉(zhuǎn)變。必須加強零售業(yè)務(wù)拓展，實現(xiàn)由“壘大戶”向“重零售”轉(zhuǎn)變，不斷滿足客戶不同類型的差異化需求，確保負(fù)債穩(wěn)定，有效支撐資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。
（三）強化流動性風(fēng)險管控，加強流動性儲備管理。
為了應(yīng)對存款搬家導(dǎo)致的流動性不足，城商行要增加多層次的流動性儲備。一是要適當(dāng)提高備付金比例，采取保守型的流動性風(fēng)險偏好；二是增加國債、政策性金融債等優(yōu)質(zhì)流動性儲備，確保流動性缺乏時的融資和變現(xiàn)能力；三是建立多元化的融資渠道，保持合理的融資比例，降低對外部資金的依賴程度；四是爭取央行的政策扶持力度。在存款準(zhǔn)備金率、支小再貸款、再貼現(xiàn)等方面爭取一定的政策支持，同時充分發(fā)揮短期流動性調(diào)節(jié)slo和常備借貸便利等工具使用，豐富流動性救助措施。
（四）提高資本管理水平，努力爭取優(yōu)惠費率。
資本充足率是衡量商業(yè)銀行和抵御風(fēng)險能力的重要指標(biāo)之一。隨著各項業(yè)務(wù)的開展，城商行資本不足的問題突顯，抵御風(fēng)險的能力降低。從國外經(jīng)驗看，存款保險采取差異化費率，主要參考資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性情況以及金融機構(gòu)的經(jīng)營能力等指標(biāo)確定參保機構(gòu)的費率水平，存保的早期糾正會加大對商業(yè)銀行風(fēng)險狀況的監(jiān)管。為了爭取優(yōu)惠的費率政策，城商行應(yīng)守住資本約束底線，深入實施新資本管理辦法，有效推進(jìn)全面風(fēng)險管理機制建設(shè)，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，走資本節(jié)約型發(fā)展道路。要在政策上把握好道德風(fēng)險和穩(wěn)健經(jīng)營之間的平衡點。一方面，調(diào)整自身資本實力。調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、控制風(fēng)險資產(chǎn)擴(kuò)張、加大中間業(yè)務(wù)開拓、探索多渠道盈利模式；另一方面，積極拓寬外部補充方式。通過增資擴(kuò)股的方式加強資本補充，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，改善公司治理結(jié)構(gòu)，提升監(jiān)管評級。
保險制度論文篇十四
：人口老齡化和家庭結(jié)構(gòu)小型化的現(xiàn)狀，決定了長期護(hù)理服務(wù)需求在未來一段時間內(nèi)，將呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。本文從威海實際出發(fā)，調(diào)研論證了威海市推進(jìn)社會化的職工長期護(hù)理保險制度的必要性、可行性，提出了探索性的制度設(shè)計構(gòu)想，為下步全面推行制度運行提供了方向。
人口老齡化、家庭結(jié)構(gòu)小型化、預(yù)期壽命延長等現(xiàn)實因素影響，亟需加快推進(jìn)職工長期護(hù)理保險制度建設(shè)，以完善多層次的社會保障體系，保障失能人員的護(hù)理需求。為更加審慎地推進(jìn)長期護(hù)理保險制度，本文結(jié)合威海實際進(jìn)行調(diào)研論證，力保制度健康起步，走得更遠(yuǎn)。
1.人口老齡化的迫切要求。
山東省是全國人口老齡化程度最高的省份之一，截至20xx年底，山東省60周歲以上老年人口達(dá)到1900多萬，老年人口總量位居全國第一，占人口總數(shù)的19.7%。而威海市是山東省人口老齡化程度最高的地級市，全市現(xiàn)有60周歲以上老年人口60.75萬，占戶籍人口總數(shù)的23.85%，遠(yuǎn)超國際上10%的標(biāo)準(zhǔn)。80周歲以上老年人口達(dá)到9.67萬人，呈現(xiàn)深度老齡化特征。隨著健康意識的提高和醫(yī)療條件的改善，20xx年威海市人均預(yù)期壽命將達(dá)到83歲，老年群體的養(yǎng)老護(hù)理需求將進(jìn)一步釋放。
2.小型化家庭結(jié)構(gòu)負(fù)擔(dān)沉重。
由于少生優(yōu)生觀念深入人心，威海市育齡婦女總和生育率基本保持在1左右，大大低于2.1的更替水平和1.8的國家控制目標(biāo)。長期穩(wěn)定的低生育水平導(dǎo)致家庭戶規(guī)模不斷縮小，目前全市家庭超過92萬戶，戶均2.7人，獨生子女家庭58萬戶，占家庭總戶數(shù)的63%?！?-2-1”家庭結(jié)構(gòu)（4個老人、1對夫妻、1個小孩）的增多，導(dǎo)致失能老人護(hù)理問題日益突出，護(hù)理水平低、時間成本高、經(jīng)濟(jì)壓力大，亟需建立社會化的長期護(hù)理制度以提供專業(yè)化的護(hù)理服務(wù)。
3.缺乏保障的護(hù)理需求擠占醫(yī)療資源。
20xx年，威海市人均可支配收入城鎮(zhèn)居民為36336元，農(nóng)村居民為16313元。養(yǎng)老護(hù)理費用逐年遞增，家庭服務(wù)人員工資指導(dǎo)價位中位數(shù)為24000元，公立養(yǎng)老機構(gòu)收費800元/月-4300元/月之間，重度失能老人護(hù)理費用更高。受護(hù)理成本和傳統(tǒng)觀念影響，大部分老人在衰老過程中以居家養(yǎng)老為主，一些參加醫(yī)療保險的老人往往以住院的方式緩解家庭護(hù)理的經(jīng)濟(jì)壓力。但失能老人長期住院費用是養(yǎng)老機構(gòu)護(hù)理費用的8-10倍，給醫(yī)?；痖L期平衡帶來較大壓力。
1.醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系健全。
截止20xx年底，威海市醫(yī)療機構(gòu)達(dá)到2626所，執(zhí)業(yè)（助理）醫(yī)師7188名、注冊護(hù)士8704名，其中千人口醫(yī)師、護(hù)士數(shù)分別為2.6和3.1，千人口床位數(shù)6.22張，居山東省領(lǐng)先水平。全市創(chuàng)建三級甲等綜合醫(yī)院2個、三級甲等中醫(yī)院3個、三級甲等婦幼保健機構(gòu)1個，在山東省率先實現(xiàn)每個區(qū)市至少建有一個三級醫(yī)院的.目標(biāo)；大力促進(jìn)基本公共衛(wèi)生服務(wù)均等化，人均基本公共衛(wèi)生服務(wù)項目補助標(biāo)準(zhǔn)達(dá)45元。
2.醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機制運轉(zhuǎn)良好。
20xx年，威海市成功爭取了全國第二批醫(yī)養(yǎng)結(jié)合試點單位，大力開展醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)與養(yǎng)老機構(gòu)相互協(xié)作，建立了醫(yī)療巡診服務(wù)制度，形成了互補、互助、互動、互融的發(fā)展格局。推動醫(yī)養(yǎng)結(jié)合綜合體建設(shè)，支持養(yǎng)老機構(gòu)內(nèi)設(shè)醫(yī)療機構(gòu)，醫(yī)療機構(gòu)開辦護(hù)理機構(gòu)，計劃總投資7.69億元推進(jìn)7處醫(yī)養(yǎng)結(jié)合項目，并將優(yōu)先納入醫(yī)保定點協(xié)議管理范圍。
3.護(hù)理人才隊伍建設(shè)長效推進(jìn)。
連續(xù)兩年實施千名養(yǎng)老護(hù)理員免費培訓(xùn)工程，試點建立養(yǎng)老護(hù)理員崗位補助制度，對初、中、高級及以上護(hù)理員每人每月按50元、100元、150元標(biāo)準(zhǔn)給予崗位補助。目前，全市護(hù)理員持證上崗率達(dá)到40%以上。對經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立養(yǎng)老服務(wù)專業(yè)的高等院校，在省級補助的基礎(chǔ)上，市級再給予10萬元的一次性獎勵。目前，全市現(xiàn)有12所院校設(shè)置老年人服務(wù)與管理專業(yè)，招收學(xué)員1280人。
1.建立多層次醫(yī)療護(hù)理服務(wù)。
為滿足不同參保對象的護(hù)理服務(wù)需求，擬開展三類醫(yī)療護(hù)理：醫(yī)療專護(hù)，為因病需長期保留各類插管、長期依靠呼吸機等醫(yī)療設(shè)備維持生命體征、癱瘓或昏迷短期住院不能好轉(zhuǎn)以及其他術(shù)后仍需長期住院維持治療的，在醫(yī)療機構(gòu)接受專業(yè)的醫(yī)療護(hù)理；機構(gòu)護(hù)理，為人身某些功能全部或部分喪失，長年臥床，生活無法自理的，在養(yǎng)老機構(gòu)接受長期醫(yī)療護(hù)理；居家護(hù)理，為人身某些功能全部或部分喪失，長年臥床，生活無法自理的，居家接受醫(yī)護(hù)人員上門提供的醫(yī)療護(hù)理服務(wù)。對醫(yī)療護(hù)理費用實行“定額包干”結(jié)算辦法，引導(dǎo)護(hù)理服務(wù)機構(gòu)提供適宜適度的護(hù)理服務(wù)，減輕醫(yī)保基金支出和家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
2.建立多渠道籌資體系。
為保障制度可持續(xù)發(fā)展，按照責(zé)任分擔(dān)原則，堅持籌資渠道多元化，由政府、社會、個人等多方籌集長期護(hù)理保險資金。參照我省試點城市的普遍做法，采取職工基本醫(yī)療保險基金、財政補助資金、福彩公益金和個人繳費等多渠道共同負(fù)擔(dān)，并接受企業(yè)、單位、慈善機構(gòu)等社會團(tuán)體和個人的捐助。
3.建立流暢的管理服務(wù)辦法。
將符合條件的養(yǎng)老機構(gòu)內(nèi)設(shè)醫(yī)療機構(gòu)和開展養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)的醫(yī)療機構(gòu)納入定點協(xié)議管理，完善待遇享受人員準(zhǔn)入、準(zhǔn)出、監(jiān)督審核機制。各定點護(hù)理服務(wù)機構(gòu)要安排醫(yī)師現(xiàn)場審核申請人的病情及自理情況，按照《日常生活活動能力評定量表》（adl量表）的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行初步評定，統(tǒng)一提交社保經(jīng)辦機構(gòu)審核通過后，將符合條件的參保人納入保障范圍。定點護(hù)理服務(wù)機構(gòu)要參照住院管理模式，配備相應(yīng)的醫(yī)師、護(hù)士和護(hù)工，如實上傳治療費用明細(xì)，填寫巡診記錄，確保護(hù)理服務(wù)質(zhì)量。
建立職工長期護(hù)理保險制度，有利于解決長期失能者的養(yǎng)老護(hù)理問題，提高其生活質(zhì)量和尊嚴(yán)；有利于緩解“以醫(yī)代養(yǎng)”造成的醫(yī)療資源浪費，提高醫(yī)?；鹗褂眯?；有利于促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展，從粗放的生活護(hù)理向精細(xì)的專業(yè)護(hù)理轉(zhuǎn)變，形成群眾受益、基金減支、行業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)機制。綜合考慮我市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、醫(yī)療消費水平和各方承受能力，先期低水平起步，在參保職工中推開長期護(hù)理保險制度，待條件成熟再逐步擴(kuò)大到城鄉(xiāng)居民。而長期護(hù)理保險制度外延內(nèi)涵的擴(kuò)大，失能患者能力等級評估機制的建設(shè)，與現(xiàn)行醫(yī)療保險、社會救助等政策的銜接等問題，有待在制度推行過程中逐步予以完善。
[1]孟婷.人口老齡化背景下的中國長期護(hù)理保險研究[d].遼寧大學(xué)，20xx.
[2]李超.關(guān)于我國長期護(hù)理保險制度設(shè)計的思考[j].商業(yè)時代，20xx，（2）：74.
保險制度論文篇十五
保險柜的管理使用，專門存放現(xiàn)金，各種有價證券，銀行票據(jù)，印章及其他出納票據(jù)。
保險柜一般由行總經(jīng)理授權(quán)，由出納員負(fù)責(zé)管理使用。
保險柜要配備兩把鑰匙，一把由出納員保管，供出納員日常工作開啟使用；另一把交由行政綜合部或財務(wù)總帳會計負(fù)責(zé)保管，以備特殊情況下經(jīng)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后開啟使用。出納員不能將保險柜鑰匙交由他人代為保管。（公司現(xiàn)保險柜只有一把鑰匙，另一把不明的情況下暫時由出納保管，查明具體在何處后交由行政綜合部保管。）。
保險柜只能由出納員開啟使用，非出納員不得開啟保險柜。如果單位總會計師或行政綜合部需要對出納員工作進(jìn)行檢查，如檢查庫存現(xiàn)金限額、核對實際庫存現(xiàn)金數(shù)額，或者有其他特殊情況需要開啟保險柜的，應(yīng)按規(guī)定的程序由總會計師或行政綜合部開啟，在一般情況下不得任意開啟由出納員掌管使用的保險柜。
（4）財物的保管。
每日終了后，出納員應(yīng)將其使用的空白支票（包括現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票）、銀錢收據(jù)、印章等放入保險柜內(nèi)。保險柜內(nèi)存放的.現(xiàn)金應(yīng)設(shè)置和登記現(xiàn)金日記賬，其他有價證券、存折、票據(jù)等應(yīng)按種類造冊登記，貴重物品應(yīng)按種類設(shè)置備查簿登記其質(zhì)量、重量、金額等，所有財物應(yīng)與賬簿記錄核對相符。按規(guī)定，保險柜內(nèi)不得存放私人財物。
出納員應(yīng)將自己保管使用的保險柜密碼嚴(yán)格保密，不得向他人泄露，以防為他人利用。出納員調(diào)動崗位，新出納員應(yīng)更換使用新的密碼。
保險柜應(yīng)放置在隱蔽、干燥之處，注意通風(fēng)、防濕、防潮、防蟲和防鼠；保險柜外要經(jīng)常擦干凈，保險柜內(nèi)財物應(yīng)保持整潔衛(wèi)生、存放整齊。一旦保險柜發(fā)生故障，應(yīng)到公安機關(guān)指定的維修點進(jìn)行修理，以防泄密或失盜。
出納員發(fā)現(xiàn)保險柜被盜后應(yīng)保護(hù)好現(xiàn)場，迅速報告公安機關(guān)（或保衛(wèi)部門），待公安機關(guān)勘查現(xiàn)場時才能清理財物被盜情況。節(jié)假日滿兩天以上或出納員離開兩天以上沒有派人代其工作的，應(yīng)在保險柜鎖孔處貼上封條，出納員到位工作時揭封。如發(fā)現(xiàn)封條被撕掉或鎖孔處被弄壞，也應(yīng)迅速向公安機關(guān)或保衛(wèi)部門報告，以使公安機關(guān)或保衛(wèi)部門及時查清情況，防止不法分子進(jìn)一步作案。
行政綜合部。
20xx-9-26。
保險制度論文篇十六
在醫(yī)療保險制度下，國家或者是地區(qū)可以按照相應(yīng)的保險原則對醫(yī)療保險基金進(jìn)行分配與籌集，進(jìn)而解決公立醫(yī)院開展醫(yī)療出現(xiàn)的一些問題。醫(yī)療保險制度是醫(yī)療保健事業(yè)一種有效的籌資機制，是一種比較進(jìn)步的構(gòu)成社會保險的制度，同時也是一種世界范圍內(nèi)應(yīng)用費用管理模式。
我國建立了社會醫(yī)療保險制度以后，醫(yī)療保險事業(yè)的發(fā)展得到了有效的促進(jìn)，為城鄉(xiāng)居民的身體健康提供了保障，在提高人們的自身體索質(zhì)上也發(fā)揮出了積極的作用。我國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的迅速發(fā)展、規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及醫(yī)療設(shè)施的不斷完善是社會保障制度的主要表現(xiàn)。新中國成立以后，我國逐步建成了一個遍布城鄉(xiāng)的、涵蓋各級各類衛(wèi)生機構(gòu)以及衛(wèi)生人員的醫(yī)療衛(wèi)生網(wǎng)。發(fā)展至今，我國醫(yī)治疾病的能力得到了顯著地提高，同樣可以醫(yī)治發(fā)達(dá)國家能夠醫(yī)治的疾病。
(一)欠費數(shù)額日益增加。
在社會醫(yī)療保險制度改革以前，醫(yī)院主要以公費作為應(yīng)收款或者是特約記賬等形式，這些欠款基本上都能得到全部的回收，同時應(yīng)收款數(shù)額較小，通常以收人現(xiàn)金的形式為主。但是在社會醫(yī)療保險改革以后，醫(yī)保應(yīng)收款替代了以往的公費應(yīng)收款，成為了主要的應(yīng)收醫(yī)療款，在每年公立醫(yī)院都需要承擔(dān)一定數(shù)量的超定額醫(yī)療保險費用，甚至醫(yī)院在每年都會有多達(dá)數(shù)千萬兒的超定額扣款，應(yīng)收醫(yī)療款數(shù)額日趨變得龐大，而且其中超出定額部分的扣款是無法實現(xiàn)回收的部分，進(jìn)而導(dǎo)致應(yīng)收款回收質(zhì)量難以提升。
(二)資金使用壓力增加。
由于大量的基金都被應(yīng)收款占用了，而醫(yī)保的結(jié)算資金又無法及時到位，同時醫(yī)保部門又需要對醫(yī)院扣留一定數(shù)額的考核費用，且暫扣的考核費用會隨著醫(yī)保收人的增多而增高，就算年終考核通過以后全部返還;但也依然損失了資金具有的時間價值。從而醫(yī)院的建設(shè)與發(fā)展會因為資金的不足而受到很大的影響，造成醫(yī)院在經(jīng)營上的大資金壓力。
(三)運行效率與效益受到的影響逐漸增強。
由于社會醫(yī)療保險制度的實施，導(dǎo)致醫(yī)院內(nèi)醫(yī)保病越來越多，這是公立醫(yī)院在醫(yī)保制度改革下受到的一個顯著的影響，同時又因為公立醫(yī)院主要以醫(yī)保支出作為經(jīng)濟(jì)補償方面的主要來源，這就導(dǎo)致了公立醫(yī)院在提供服務(wù)上被制約于醫(yī)保的支付機制，所以，公立醫(yī)院必須要加強重視醫(yī)院的醫(yī)保管理工作。不僅每年的超定額扣款會對醫(yī)院造成很大的影響，醫(yī)保方面還存在很多種類的檢查扣款，在一定程度上約束了醫(yī)務(wù)人員進(jìn)行的醫(yī)療服務(wù)行為，醫(yī)院在扣款上也承受了嚴(yán)重的損失。
(一)在公立醫(yī)院投入社會功能。
我國的公立醫(yī)院在社會職能上的行為主要包括慢性疾病的監(jiān)測、傳染病的監(jiān)測與防治、健康教育采供血等一些公共衛(wèi)生服務(wù)性質(zhì)的職能衛(wèi)生人才培養(yǎng)、重點學(xué)科建設(shè)以及醫(yī)療科研等一些由醫(yī)學(xué)技術(shù)加以支持的職能;為醫(yī)療急救提供綠色通道、為無主病人人群的醫(yī)療提供的救助職能。地方政府部門需要在實際的操作過程中，以公立醫(yī)院承擔(dān)的社會功能成本數(shù)據(jù)與基本情況為依據(jù)，對醫(yī)療機構(gòu)的總支出按照一定的比例進(jìn)行相應(yīng)的補助，且將重點放在績效5核評估上，將績效評估的結(jié)果聯(lián)系到經(jīng)費的補助。
(二)對醫(yī)療服務(wù)收費給予政策性的虧報補助。
由于我國在計劃經(jīng)濟(jì)時期實行的是“包工資”，所以可以有較低的醫(yī)療服務(wù)收費。但是由于改革開放以來，新項目收人補貼與藥品收人的醫(yī)療服務(wù)收費相對較低，“以藥補醫(yī)”政策取消以后，理應(yīng)由政府來補助這部分的萬損，大致有兩種辦法可供選擇，一是將藥品加成取消，直接對醫(yī)療服務(wù)進(jìn)行補助;一是根據(jù)藥品在利潤上的下降比例，逐年逐步的增加財政上的投人，將“以藥補醫(yī)”政策消化掉。其中前者屬于一步到位的做法，在新的年度預(yù)算內(nèi)財政支出的結(jié)構(gòu)需要做出較大的調(diào)整;而后者屬于逐步到位的做法，可以逐年的將財政支出結(jié)構(gòu)做出相應(yīng)的調(diào)整，公立醫(yī)院在臨床行為上也可以建立一個逐步調(diào)整的適應(yīng)過程。
(三)購置投入基本建設(shè)與設(shè)備。
作為公立醫(yī)院的管理者以及所有者，政府應(yīng)當(dāng)將合理的政策方向放在加強區(qū)域的衛(wèi)生計劃上，將區(qū)域的醫(yī)療需求作為主要的導(dǎo)向，統(tǒng)籌規(guī)劃公立醫(yī)院的大型設(shè)備購置以及基本其基本建設(shè)內(nèi)容。首先應(yīng)當(dāng)向社會公開設(shè)備的購置情況以及年度的基本建設(shè)情況，將社會監(jiān)督機制引人進(jìn)來。在條件成熟時，可以將公立醫(yī)院一半以上的總收支結(jié)余上收至地方財政，可以建立起醫(yī)療發(fā)展基金專戶，同時地方財務(wù)也可以等比例的向?qū)籼峁┵Y金的注人。在區(qū)域內(nèi)設(shè)備的購置以及醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)上可以使用這此基金統(tǒng)籌。醫(yī)院可以用未上交的總收支結(jié)余為職工提供福利。
綜上所訴，國家為了保證衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展以及公立醫(yī)院的正常運轉(zhuǎn)，會對相對數(shù)量的公立醫(yī)院承擔(dān)大部分的籌資，幫助其完善監(jiān)管政策，使其社會責(zé)任的落實得到促進(jìn)。雖然面對社會醫(yī)療保險制度，公立醫(yī)院的財政補助仍然存在一些問題與不足，但是相信，只要采取正確的策略對公立醫(yī)院投人社會功能、對醫(yī)療服務(wù)收費給予政策性的購置投人一些基本的建設(shè)與設(shè)備，相信公立醫(yī)院一定會為廣大民眾提供更好的衛(wèi)生服務(wù)。
保險制度論文篇十七
美國研究者認(rèn)為傳統(tǒng)的存款保險制度對增強銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機的概率影響不大。
1.研究者借助于對參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結(jié)論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實證分析研究，對參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進(jìn)行動態(tài)比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。
2.通過probit模型分析得出推論是：競爭激發(fā)銀行的冒險經(jīng)營，冒險經(jīng)營的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險體系設(shè)計的障礙。
（二）加拿大學(xué)者對傳統(tǒng)存款保險制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險的研究。
20xx年，加拿大學(xué)者對本國存款保險制度進(jìn)行了研究，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險制度易增加銀行機構(gòu)的非系統(tǒng)風(fēng)險，存款保險制度也更強烈地刺激銀行選擇開展風(fēng)險性高的業(yè)務(wù)，試圖將風(fēng)險轉(zhuǎn)移，從而逃避對存款人的責(zé)任。
（三）國外研究者關(guān)于降低銀行道德風(fēng)險的存款保險制度研究。
為降低道德風(fēng)險,美國、日本及歐洲的一些國家對傳統(tǒng)存款保險制度進(jìn)行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了理論和實證研究，核心是按照風(fēng)險程度制定保費標(biāo)準(zhǔn)，并且隨時根據(jù)風(fēng)險變動情況來調(diào)整保費，以減少逆向選擇所帶來的體系風(fēng)險。
上述概括的內(nèi)容更多的是各國側(cè)重于存款保險形式本身誘發(fā)銀行道德風(fēng)險研究綜述。近二十來年國外也不曾間斷對涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險最大作用的研究。研究的結(jié)果主要包括存款保險的透明度、保護(hù)程度、可計算性及道德風(fēng)險指數(shù)設(shè)計等，旨在將顯性存款保險與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風(fēng)險。
建立的效的存款保險制度有必要客觀分析我國銀行業(yè)在隱性保險制度下的道德風(fēng)險和將要推出的顯性保險可能增加的道德風(fēng)險。
（一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險與道德風(fēng)險問題我國銀行全額存款保險的隱性保護(hù)機制一直是我國銀行體系安全保證要素之一。從建國到改革開放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題，都由國家財政買單，施以對存款人利益保護(hù)。在國家信用支撐下的銀行機構(gòu)、存款人對自身的潛在風(fēng)險是輕視的。因而幾十年來銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風(fēng)險，存款人利益也沒受到絲毫損失.
（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險與道德風(fēng)險問題。
改革開放的三十年，我國銀行業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)體制下競爭壓力和經(jīng)營風(fēng)險增大，隱性存款保險制度誘發(fā)的道德風(fēng)險產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長久的隱性存款保險制度已經(jīng)形成銀行、存款人對存款安全保護(hù)意識放松，存款人根本沒有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識，在對此類問題的隨機采訪中，存款者的態(tài)度大多是不屑?？梢钥闯觯婵钫咭呀?jīng)形成了國家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)則中也難以制約銀行道德風(fēng)險的發(fā)生。其次，隱性存款保險制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競爭。我國銀行體系中的國有控股型大銀行的隱性保護(hù)來自于中央政府，而中小銀行卻來自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長了中央政府保護(hù)下的大型銀行道德風(fēng)險發(fā)生的規(guī)模和概率，同時也為大銀行實施激進(jìn)的經(jīng)營策略，取得市場先機創(chuàng)造了條件，對中小銀行帶來較大的不公平。
（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險與道德風(fēng)險問題。
當(dāng)前我國正面臨隱性存款保險向顯性存款保險轉(zhuǎn)變的格局。理論上講，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對銀行道德風(fēng)險降低的預(yù)期，實際有推高銀行道德風(fēng)險的可能。原因是：一是與利率市場化相伴而生的存款保險制度勢必增加銀行追求高收益，承擔(dān)高風(fēng)險的可能。二是我國銀行業(yè)仍處于低水準(zhǔn)的成本管理階段。在存款保險制度下，容易導(dǎo)致銀行通過增加高風(fēng)險資金業(yè)務(wù)的比例來增加收益，彌補加入存款保險體系后增加的成本。三是存款保險制度實施之初有可能導(dǎo)致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對存款人利益的忽視。
存款保險制度建立需要在保護(hù)存款者利益、維護(hù)銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險體系的安全三者間找到有效的均衡點，同時要充分認(rèn)識我國的國情，全面借鑒國外有關(guān)理論研究和實踐經(jīng)驗，建立具有中國特色的存款保險制度。
（一）存款保險制度內(nèi)容設(shè)計應(yīng)體現(xiàn)對銀行道德風(fēng)險的最大約束。
存款保險制度無非包括投保機構(gòu)、保費、被保存款類別等要素。其中投保機構(gòu)的投保資格及保費確定對銀行道德風(fēng)險約束效力較大，這兩個要素的確定需要更謹(jǐn)慎些。第一，投保機構(gòu)確定。我國公布的《征求意見稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)。但實施細(xì)則確定時應(yīng)該設(shè)立銀行機構(gòu)投保的門檻，如對風(fēng)險大、債務(wù)重、有問題的金融機構(gòu)應(yīng)排除之外，以利于銀行強化風(fēng)險管理，減少道德風(fēng)險的發(fā)生。由于我國居民高儲蓄率，同時存在一定程度的大銀行壟斷，在設(shè)定銀行投保門檻時應(yīng)該慎重。第二，差別費率確定?！墩髑笠庖姼濉返诰艞l明確了費率是：“由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成”。雖然借鑒了國際經(jīng)驗考慮了風(fēng)險差別費率，但風(fēng)險差別費率制定的專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時要保證在對銀行各類指標(biāo)評估準(zhǔn)確、真實基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別，才能促進(jìn)銀行控制風(fēng)險。由于我國的市場化程度不高，最初實施一步到位的差別費率是有一定風(fēng)險的，因此應(yīng)把握好實施費率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。
（二）存款保險制度實施環(huán)境的創(chuàng)建應(yīng)體現(xiàn)對銀行道德風(fēng)險的最大約束。
因存款保險制度的存在會減弱存款人對銀行的監(jiān)督，因此加強銀行業(yè)道德風(fēng)險約束離不開銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)和存款保險機構(gòu)對銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點已被國外長期的實踐證明。第一，強化銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管。為配合我國顯性存款保險制度實施，我國的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要重新審視監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和確定監(jiān)管指標(biāo)，完善監(jiān)管體系，為存款保險制度實施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強化存款保險機構(gòu)對投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險機構(gòu)是銀行風(fēng)險的最后承接者，因此存款保險機構(gòu)要強化多元功能，如強化保險精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營管理以及對投保機構(gòu)破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險機構(gòu)的組織制度建設(shè)是保證存款保險體系持續(xù)、安全的必要保證。
保險制度論文篇十八
顯性保險制度的建立有利于增強儲戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險制度，并取消隱性保險，才有利于促進(jìn)中小金融機構(gòu)的發(fā)展，否則這些中小金融機構(gòu)在吸收存款方面將會出現(xiàn)困難。在建立中小金融機構(gòu)的存款保險制度方面，可以從以下幾個方面考慮：首先，要將中小金融機構(gòu)納入到存款保險體系中，作為存款保險制度的重要組成部分，有效維護(hù)存款人的利益，為中小金融機構(gòu)降低風(fēng)險；其次，應(yīng)當(dāng)實行強制性的存款保險制度；再次，在推行存款保險制度的過程中，可以先實行簡單的差別費率，待存款保險制度較為完善之時再依據(jù)中小金融機構(gòu)的風(fēng)險狀況征收保費，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高風(fēng)險控制能力；最后，可以實行限額賠付的方法，使大多數(shù)中小儲戶都能夠得到保障，降低賠付風(fēng)險的發(fā)生幾率。
存款保險制度在推行之后，可能會導(dǎo)致巨大賠付風(fēng)險的發(fā)生。因此，必須大幅度提升金融機構(gòu)的質(zhì)量，加快金融機構(gòu)的改革步伐，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本補足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環(huán)境，加大外部審計和外部監(jiān)督，同時要嚴(yán)格依照相關(guān)金融法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，在法制環(huán)境下更有利于促進(jìn)中小金融機構(gòu)的發(fā)展。
(二)分期逐步將信用社納入存款保險體系。
我國中小金融機構(gòu)的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機構(gòu)都容納進(jìn)來，將會加大存款保險系統(tǒng)的風(fēng)險。為此，可以先設(shè)立儲蓄協(xié)會，將資本充足的農(nóng)信社容納進(jìn)來，避免中小金融結(jié)構(gòu)將風(fēng)險轉(zhuǎn)移。之后，可以對資本不夠充足或者存在較大風(fēng)險的中小金融機構(gòu)進(jìn)行觀察，如果中小金融機構(gòu)的風(fēng)險控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險體系中來。這樣既可以促進(jìn)中小金融機構(gòu)的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風(fēng)險。
對于中小金融機構(gòu)來講，存款保險制度能夠有效維護(hù)存款人的利益，同時也提高了中小金融機構(gòu)的信譽度，有利于增強儲戶對中小金融機構(gòu)的信心，進(jìn)而促進(jìn)中小金融機構(gòu)的發(fā)展。鑒于中小金融機構(gòu)的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風(fēng)險能力，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險制度可以增強存款人的信心，確保金融安全和社會穩(wěn)定。另外，存款保險制度還能夠完善金融機構(gòu)的市場退出機制，并提高風(fēng)險的處置效率，同時還能夠加快金融機構(gòu)改革的步伐，促進(jìn)中小金融機構(gòu)的快速發(fā)展。
保險制度論文篇十九
一方面責(zé)任保險發(fā)展嚴(yán)重滯后于保險業(yè)整體發(fā)展。20xx年，我國責(zé)任保險業(yè)務(wù)的保費收入為146。35億元，占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的3。1%，相對國際平均水平差距很大，同期，在發(fā)達(dá)國家責(zé)任保險一般都占財產(chǎn)保險的20%以上，美國則超過40%，其責(zé)任保險已經(jīng)滲透到社會生活的各個方面。另一方面，大量的侵權(quán)損害賠償由政府買單。如20xx年河南洛陽東都商廈火災(zāi)造成309人死亡案，20xx年湯山395人中毒42人死亡案。據(jù)統(tǒng)計，責(zé)任保險在這些案件中沒有任何賠付記錄，緣于肇事企業(yè)或個人沒有購買相應(yīng)的責(zé)任保險。在加害方無力對受害人進(jìn)行損害賠償?shù)那闆r下，為維護(hù)受害者的基本權(quán)利和社會穩(wěn)定，其損害賠償只能由政府承擔(dān)。實際上是全體納稅人為某一個體的經(jīng)營風(fēng)險買單，不僅有違社會公平原則，更影響了社會資源配置的合理性。
審視我國責(zé)任保險市場的現(xiàn)狀，我國責(zé)任保險制度中存在的產(chǎn)品和服務(wù)供應(yīng)不足、法律環(huán)境不完善、政府工作錯位等現(xiàn)象。
1、責(zé)任保險產(chǎn)品和服務(wù)供應(yīng)不足。
首先，責(zé)任保險產(chǎn)品的設(shè)計滯后于社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國已經(jīng)從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)，邁向信息經(jīng)濟(jì)，但是責(zé)任保險產(chǎn)品設(shè)計思路，還是尋求法律、法規(guī)對損害賠償?shù)囊?guī)定，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上日益發(fā)展的新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)、新行業(yè)、新產(chǎn)業(yè)。這些責(zé)任風(fēng)險催生了對保險產(chǎn)品的新需求。其次，市場上責(zé)任保險產(chǎn)品“大一統(tǒng)”特征十分明顯，缺乏不同產(chǎn)業(yè)、行業(yè)的專屬產(chǎn)品，比方說，大型商場與歌舞廳的責(zé)任風(fēng)險特征差別很大，但責(zé)任保險的責(zé)任范圍則完全一樣。責(zé)任保險產(chǎn)品的產(chǎn)需不能吻合抑制了市場需求。再次，目前國內(nèi)各保險公司習(xí)慣于價格競爭的低層次競爭階段，盲目追求保費規(guī)模，無視產(chǎn)品和服務(wù)升級的重要性，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的'驅(qū)動。
2、法律環(huán)境不完善。
我們說，人們行為的規(guī)范分為兩類，一類是個體（包括個人或組織），其特征是個體是否遵守只影響本身的福利，而不涉及其他主體的福利，即個體行為的遵違不具有外部性。另一種，可稱為社會規(guī)范，其特征是個體是否遵違會影響到的其他個體的福利，即個體的遵違具有外部性。法律作為社會規(guī)范，對個體是否遵違的外部性具有普遍約束力。比如法律可以規(guī)定不準(zhǔn)殺人，但不能約束自殺，這就是我國商業(yè)保險采用自愿投保的法理所在。但是，對于個體侵害他人后的損害賠償能力保證，法律則少有約束或缺少剛性約束。比如，消防法第33條規(guī)定“國家鼓勵、引導(dǎo)公眾聚集場所和生產(chǎn)、儲存、運輸、銷售易燃易爆危險品的企業(yè)投?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險；鼓勵保險公司承?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險”。顯然，本條法律規(guī)定只是授權(quán)性規(guī)范，行為個體可以選擇做或者不做，沒有任何約束作用?？梢灶A(yù)見，假如再有東都商廈的火災(zāi)的善后，肇事者還可能會“聳肩攤手”，兜底的還是政府，無奈的還是受害者。目前，我國除了交強險是《道路交通安全法》要求的強制保險外，其他責(zé)任均為自愿保險。如廣泛涉及民生的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任等責(zé)任保險制度的建立亟待相應(yīng)的法律環(huán)境不斷完善。
3、政府工作錯位。
政府機構(gòu)作為公共產(chǎn)品的提供者和公共秩序的維護(hù)者，依法行政是基本要求。近年來，一些地方政府已經(jīng)意識到責(zé)任保險在環(huán)境污染、安全生產(chǎn)事件中的“抗震”作用，陸續(xù)以地方性法規(guī)或政府文件的形式，要求區(qū)內(nèi)相關(guān)行業(yè)投保責(zé)任保險，形成責(zé)任保險地方性強制制度。這本身是降低政府應(yīng)付突發(fā)性安全事件成本的有效措施。但是，地方政府機構(gòu)卻采用招標(biāo)形式選定保險公司共保、統(tǒng)保方式為本地區(qū)投保企業(yè)提供服務(wù)，同時，否定企業(yè)在其他保險公司購買的同類責(zé)任保險產(chǎn)品。在保險費由投保企業(yè)承擔(dān)的條件下，對服務(wù)商的選擇，理應(yīng)是誰出錢誰做主。政府的這種做法不但有越俎代庖、設(shè)租、尋租之嫌，更以行政手段直接干擾市場規(guī)則，限制了本地區(qū)責(zé)任保險市場公平競爭，進(jìn)而制約了本地區(qū)責(zé)任保險的良性發(fā)展。
縱觀保險制度的發(fā)展歷史，從財產(chǎn)保險到人壽保險，再到責(zé)任保險，及至當(dāng)代，責(zé)任保險歷經(jīng)百年的發(fā)展，已發(fā)展成為具有相對獨立的理論體系和應(yīng)用價值的保險業(yè)務(wù)。誠如學(xué)者所言“近代以來，由于對他人身體、財產(chǎn)權(quán)利尊重的觀念日受重視，責(zé)任保險亦隨之不斷擴(kuò)張，現(xiàn)已成為保險業(yè)中一大主流”，在現(xiàn)代保險中，責(zé)任保險已成為保險市場上的一項重要業(yè)務(wù)，責(zé)任保險發(fā)達(dá)與否，已經(jīng)成為衡量一個國家現(xiàn)代文明水平的重要標(biāo)志。建立并完善“政策引導(dǎo)、立法強制、政府推動、市場運作”的責(zé)任保險制度，規(guī)范責(zé)任保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展，充分發(fā)揮責(zé)任保險的經(jīng)濟(jì)補償與社會管理功能，充分保障受害人的經(jīng)濟(jì)利益，緩解矛盾，維護(hù)社會秩序穩(wěn)定，是國家運用市場手段管理社會風(fēng)險的重要途徑。
1、政策引導(dǎo)。
一方面，保險行業(yè)主管部門應(yīng)當(dāng)制訂相應(yīng)的政策，引導(dǎo)、激發(fā)并保護(hù)保險公司責(zé)任保險產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。保險公司要牢固樹立產(chǎn)品競爭和服務(wù)競爭的理念，把握社會生活發(fā)展趨勢，創(chuàng)新并細(xì)化責(zé)任保險產(chǎn)品滿足市場需要。另一方面，國家對于關(guān)乎到新興產(chǎn)業(yè)興衰的責(zé)任保險產(chǎn)品，可以在其稅收或轉(zhuǎn)移支付上進(jìn)行政策傾斜，激發(fā)責(zé)任保險產(chǎn)品供需兩旺。
2、立法強制。
健全的法律制度是責(zé)任保險的基礎(chǔ)。不斷完善社會生活各領(lǐng)域法律制度，為責(zé)任保險創(chuàng)造必要的法律條件。在機動車輛第三者責(zé)任險強制投保的基礎(chǔ)上擴(kuò)大責(zé)任保險的強制面，尤其在風(fēng)險程度大和危害嚴(yán)重的行業(yè)實行強制責(zé)任保險，如石油、化工、建筑施工行業(yè)以及人群聚集的經(jīng)營場所、運動場所等行業(yè)。
3、政府推動。
首先，各級政府堅決摒棄圈地、包辦、代辦的工作方式，對企業(yè)和市場所進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督；其次，要根據(jù)法律、法規(guī)要求，結(jié)合本地區(qū)的社會發(fā)展情況和水平，基于最大限度保護(hù)受害者利益，對強制性或區(qū)內(nèi)強制性責(zé)任保險制訂本地區(qū)的實施標(biāo)準(zhǔn)，如侵權(quán)責(zé)任中的每人賠償限額和每次事故賠償限額等做出剛性要求，明確監(jiān)督組織強制保險推進(jìn)的職能機構(gòu)、處罰權(quán)力和責(zé)任等。
4、市場運作。
即便是部分責(zé)任保險已經(jīng)由法律或地方法規(guī)規(guī)定了強制性，在仍然由商業(yè)保險公司提供服務(wù)的情況下，該保險仍然具備商品的一般屬性和商品的規(guī)律，那么，就要服從市場經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在機制，這些機制就是價格、供求、競爭、決策等機制。責(zé)任保險要健康發(fā)展，就得符合市場的一般規(guī)律。政府就得制訂包括市場準(zhǔn)入、市場競爭和市場交易規(guī)則，而不能直接作為市場交易主體參與其中。所謂市場運作，就是界定好政府與市場的關(guān)系，形成市場負(fù)責(zé)效率、政府負(fù)責(zé)公平，分工明確、協(xié)調(diào)有序的責(zé)任保險市場。在這個市場中，責(zé)任保險的產(chǎn)品、定價、服務(wù)等要素不斷在市場競爭中不斷優(yōu)化、升華，保險公司運用風(fēng)險識別、評估、價格、防災(zāi)等手段，不斷提高被保險人的責(zé)任風(fēng)險管理水平，投保企業(yè)在保險費率杠桿作用下，風(fēng)險管理意識普遍提高，最終達(dá)到社會風(fēng)險管理成本的最佳配置。責(zé)任保險與社會生產(chǎn)和人民生活息息相關(guān)，具有重要的社會管理功能和保障作用。
保險制度論文篇二十
使用保險箱的人員多而雜的情況下，保密性差，容易造成密碼密鑰泄露和財物丟失。應(yīng)當(dāng)配備專職使用人員，專職的開啟人員。
很多財物管理人員，以為保險箱設(shè)置了密碼就不存在失竊的問題了，殊不知密碼設(shè)置的安全度也直接影響著保險箱扥防衛(wèi)能力，位數(shù)長，數(shù)字重復(fù)率低的密碼安全度高，不易被破解，而位數(shù)短，設(shè)置簡單的密碼則容易讓人識破而輕易突破保險箱的防衛(wèi)。
保險箱的密碼不應(yīng)當(dāng)是一成不變的，如果不是固定密碼的保險箱結(jié)構(gòu)，那么就應(yīng)當(dāng)在恰當(dāng)?shù)臅r候修改密碼，如出納員調(diào)動工作，保管人員離職，保管程度高的財物也應(yīng)當(dāng)定期更換密碼。出廠后的密碼沒有更改，或者財物管理人員的頻繁調(diào)動，經(jīng)常性的在多人情況下開啟密碼，都容易造成密碼的泄露。
鑰匙可分別交由保險箱使用部門和企業(yè)保衛(wèi)部門分別保管，交有保衛(wèi)部門的應(yīng)當(dāng)封存。例如，曾有企業(yè)只注重財務(wù)部門的安全管理，保衛(wèi)部門卻沒有良好的封存制度，就給某些不法分子有了可乘之機，當(dāng)他竊取超控鑰匙后，很輕易的就繞開了密碼口令，打開了保險箱。
只有制定了相關(guān)制度，才能有據(jù)可依的去執(zhí)行。比如：節(jié)假日滿兩天以上或相關(guān)人員離開兩天以上沒有派人代其工作的，應(yīng)在保險柜鎖孔處貼上封條，到位工作時再揭封。曾經(jīng)有企業(yè)由于欠缺這一管理制度，造成財物失竊后多日才被發(fā)現(xiàn)。
可見，沒有保險箱管理制度的企業(yè)，就很容易使造成使用人員隨性而為，一旦發(fā)生了盜竊事故，很可能連破案的線索都無據(jù)可查。
因此，真正管理好保險柜的應(yīng)用，才能真正做到防范于未然。
xxx。
20xx-9-26。
保險制度論文篇二十一
保險柜的管理使用，專門存放現(xiàn)金，各種有價證券，銀行票據(jù)，印章及其他出納票據(jù)。
保險柜一般由行總經(jīng)理授權(quán)，由出納員負(fù)責(zé)管理使用。
保險柜要配備兩把鑰匙，一把由出納員保管，供出納員日常工作開啟使用；另一把交由行政綜合部或財務(wù)總帳會計負(fù)責(zé)保管，以備特殊情況下經(jīng)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后開啟使用。出納員不能將保險柜鑰匙交由他人代為保管。（公司現(xiàn)保險柜只有一把鑰匙，另一把不明的情況下暫時由出納保管，查明具體在何處后交由行政綜合部保管。）。
保險柜只能由出納員開啟使用，非出納員不得開啟保險柜。如果單位總會計師或行政綜合部需要對出納員工作進(jìn)行檢查，如檢查庫存現(xiàn)金限額、核對實際庫存現(xiàn)金數(shù)額，或者有其他特殊情況需要開啟保險柜的，應(yīng)按規(guī)定的程序由總會計師或行政綜合部開啟，在一般情況下不得任意開啟由出納員掌管使用的保險柜。
（4）財物的保管。
每日終了后，出納員應(yīng)將其使用的空白支票（包括現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票）、銀錢收據(jù)、印章等放入保險柜內(nèi)。保險柜內(nèi)存放的現(xiàn)金應(yīng)設(shè)置和登記現(xiàn)金日記賬，其他有價證券、存折、票據(jù)等應(yīng)按種類造冊登記，貴重物品應(yīng)按種類設(shè)置備查簿登記其質(zhì)量、重量、金額等，所有財物應(yīng)與賬簿記錄核對相符。按規(guī)定，保險柜內(nèi)不得存放私人財物。
出納員應(yīng)將自己保管使用的保險柜密碼嚴(yán)格保密，不得向他人泄露，以防為他人利用。出納員調(diào)動崗位，新出納員應(yīng)更換使用新的密碼。
保險柜應(yīng)放置在隱蔽、干燥之處，注意通風(fēng)、防濕、防潮、防蟲和防鼠；保險柜外要經(jīng)常擦干凈，保險柜內(nèi)財物應(yīng)保持整潔衛(wèi)生、存放整齊。一旦保險柜發(fā)生故障，應(yīng)到公安機關(guān)指定的維修點進(jìn)行修理，以防泄密或失盜。
出納員發(fā)現(xiàn)保險柜被盜后應(yīng)保護(hù)好現(xiàn)場，迅速報告公安機關(guān)（或保衛(wèi)部門），待公安機關(guān)勘查現(xiàn)場時才能清理財物被盜情況。節(jié)假日滿兩天以上或出納員離開兩天以上沒有派人代其工作的，應(yīng)在保險柜鎖孔處貼上封條，出納員到位工作時揭封。如發(fā)現(xiàn)封條被撕掉或鎖孔處被弄壞，也應(yīng)迅速向公安機關(guān)或保衛(wèi)部門報告，以使公安機關(guān)或保衛(wèi)部門及時查清情況，防止不法分子進(jìn)一步作案。
保險制度論文篇二十二
3.2各部門職責(zé)。
3.2.1行政部職責(zé)。
組織公司內(nèi)部的安全檢查，及時發(fā)現(xiàn)和消除安全隱患；
保證財務(wù)取送款的安全工作；
負(fù)責(zé)政府領(lǐng)導(dǎo)、重要客人和外賓參觀公司時的安全保衛(wèi)工作；
3.2.2各部門職責(zé)。
3.2.3行政總監(jiān)職責(zé)。
確保本公司安全技防報警系統(tǒng)(如有)和其它技防設(shè)備完好有效；
對發(fā)生的經(jīng)濟(jì)詐騙、財產(chǎn)侵占類刑事犯罪案件要及時向上級領(lǐng)導(dǎo)和法務(wù)部匯報；
3.2.4財務(wù)、商務(wù)等部門職責(zé)。
商務(wù)等部門要對各種票據(jù)、信息資料妥善保管，嚴(yán)防丟失，對重要資料還應(yīng)確保機密；
3.3安全保衛(wèi)的具體措施。
3.4獎懲。
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