中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文范文（16篇）

創(chuàng)新是一種推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步、改變生活的重要力量，我認(rèn)為創(chuàng)新是不可或缺的。在總結(jié)中，我們可以通過(guò)舉例和引用相關(guān)的事實(shí)和數(shù)據(jù)來(lái)支持自己的觀點(diǎn)?？偨Y(jié)是在一段時(shí)間內(nèi)對(duì)學(xué)習(xí)和工作生活等表現(xiàn)加以總結(jié)和概括的一種書(shū)面材料，它可以促使我們思考，我想我們需要寫(xiě)一份總結(jié)了吧。如何培養(yǎng)良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣是寫(xiě)一篇完美總結(jié)的關(guān)鍵。以下是小編為大家整理的最新熱門(mén)總結(jié)范文，歡迎參考借鑒。

中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇一

摘要：中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，然而因多方面的原因，融資難已經(jīng)成為阻礙中小企業(yè)健康發(fā)展的首要問(wèn)題。本文闡述了中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀，分析了中小企業(yè)融資難的原因，提出了有效的解決對(duì)策。

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分和有生力量，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有大企業(yè)無(wú)法替代的作用。有關(guān)資料顯示，我國(guó)中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)90以上，在全國(guó)工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅中的比重分別為60和40，并為社會(huì)提供了75的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。然而長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)的融資問(wèn)題一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的重要制約因素。中小企業(yè)貸款難、上市籌資難，資金供需嚴(yán)重脫節(jié)，已成為制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。為此，極有必要探討在新形式下對(duì)中小企業(yè)的融資對(duì)策，以增強(qiáng)我國(guó)中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，以應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)國(guó)際的競(jìng)爭(zhēng)。

近年來(lái)，我國(guó)十分重視發(fā)展中小企業(yè)，出臺(tái)了一系列支持中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和技術(shù)改造的政策，中央銀行和各類(lèi)商業(yè)銀行也逐漸認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)發(fā)展的重要性和巨大潛力，制定了若干支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策。尤其是20xx年1月1日頒布的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，它用法律的形式反映了國(guó)家發(fā)展中小企業(yè)的戰(zhàn)略決策。這些措施和政策確實(shí)在一定程度上緩解了部分中小企業(yè)目前融資難問(wèn)題。但由于種種因素的影響，中小企業(yè)融資仍然受到很多限制，仍然存在融資渠道少、規(guī)模小，融資秩序混亂等問(wèn)題，其融資難的問(wèn)題并未得到實(shí)際解決。

1、中小企業(yè)基礎(chǔ)比較差，內(nèi)部管理混亂，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。

大多數(shù)中小企業(yè)成立時(shí)間不長(zhǎng)，底子薄，規(guī)模較小，自有資本偏小，基礎(chǔ)比較差，再加上內(nèi)部管理不規(guī)范，不穩(wěn)定，內(nèi)部控制制度不完善，缺乏透明度，導(dǎo)致中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，同時(shí)也給銀行帶來(lái)了較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)，不利于中小企業(yè)的融資。

2、中小企業(yè)信用觀念淡薄。

我國(guó)中小企業(yè)信用等級(jí)普遍不高，不注意維護(hù)自身的形象，據(jù)資料顯示，我國(guó)中小企業(yè)有50以上財(cái)務(wù)管理不健全，信用等級(jí)60以上都是3b或b3以下，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。更有一些中小企業(yè)由于種種原因逃債，偷稅、漏稅，使得中小企業(yè)的信用度大大降低。這樣，大量的信用貸款也就很難投入到中小企業(yè)，不利于中小企業(yè)的融資。

中小企業(yè)由于自身的財(cái)務(wù)制度，管理制度等不健全，內(nèi)部管理不規(guī)范，因此，銀行及其它金融機(jī)構(gòu)很難掌握他們的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況；再加上中小企業(yè)的高層管理者素質(zhì)不是很高等特點(diǎn)，沒(méi)有及時(shí)與銀行及其它金融機(jī)構(gòu)溝通，銀行及其它金融機(jī)構(gòu)無(wú)法獲取貸款合同實(shí)施后中小企業(yè)相關(guān)的有用信息，特別是企業(yè)申請(qǐng)貸款的實(shí)際能力和償還債務(wù)的能力。

（二）外部方面的原因。

1、政府扶持力度不夠，相關(guān)法規(guī)政策不完善。

近年來(lái)，為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，政府出臺(tái)了一系列政策和措施，如由財(cái)政對(duì)中小企業(yè)實(shí)行創(chuàng)業(yè)資助，建立向中小企業(yè)發(fā)放貸款的激勵(lì)和約束機(jī)制，對(duì)支持中小企業(yè)的信貸項(xiàng)目實(shí)行稅收優(yōu)惠等，但實(shí)際上這些措施未能從根本上解決中小企業(yè)融資不足問(wèn)題。

另一方面，國(guó)家對(duì)中小企業(yè)資本市場(chǎng)沒(méi)有有效的扶持政策，使得中小企業(yè)從資本市場(chǎng)融資幾乎不可能。由于我國(guó)資本市場(chǎng)不成熟，容量有限，因而對(duì)投入資本市場(chǎng)的企業(yè)有嚴(yán)格的限制條件，而中小企業(yè)一般規(guī)模不大，資本金有限，難以達(dá)到主板上市條件。創(chuàng)業(yè)辦遲遲不能推出，也使得我國(guó)的中小企業(yè)不能有效的利用資本市場(chǎng)。

2、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和方式不利于中小企業(yè)。

1994年1月，我國(guó)金融體制進(jìn)行改革，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，商業(yè)銀行更多地從自身利益出發(fā)作決策。商業(yè)銀行的貸款主要面向國(guó)有企業(yè)或其他大企業(yè)，并且雙方已形成了較為穩(wěn)定的伙伴關(guān)系。尤其近幾年，我國(guó)實(shí)行“抓大放小”的國(guó)企改革策略，最大限度的壓縮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重，集中將資金投向了大型企業(yè)。

另一方面，中小企業(yè)貸款具有金額小，頻率高，時(shí)間急等特點(diǎn)，銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估需要花費(fèi)相當(dāng)多的人力物力。貸款管理成本相對(duì)較高，這就影響了銀行的貸款積極性，因此，銀行在堅(jiān)持“安全性，流動(dòng)性，贏利性”的基礎(chǔ)上，不得不對(duì)中小企業(yè)貸款作出慎重的考慮。

3、信用和擔(dān)保制度不完善。

（1）信用擔(dān)保體制不完善。

一、覆蓋面窄，操作還有待完善。我國(guó)信用體系的建立，還有一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程。

1、加強(qiáng)內(nèi)部管理,提高管理水平中小企業(yè)應(yīng)遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求，強(qiáng)化內(nèi)部管理，建立符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)組織形式。對(duì)國(guó)有中小企業(yè)實(shí)行積極退出戰(zhàn)略,走改制重組道路;對(duì)私營(yíng)企業(yè)要引導(dǎo)資本社會(huì)化方向,改變家族式管理方式,吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素。在企業(yè)內(nèi)的所有者、經(jīng)營(yíng)者、生產(chǎn)者之間建立互相制衡,互相約束的機(jī)制,激勵(lì)每一位員工的積極性。

2、加強(qiáng)財(cái)務(wù)制度的建設(shè)，增加財(cái)務(wù)信息透明度中小企業(yè)應(yīng)規(guī)范財(cái)務(wù)管理方面的工作,按國(guó)家的有關(guān)規(guī)定,建立能正確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的制度,定期公布經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)表,增加企業(yè)財(cái)務(wù)透明度。加強(qiáng)與銀行及其它金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，對(duì)企業(yè)的發(fā)展方向和經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行充分的溝通，使銀行及其它金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與前景有足夠的信心。

3、加強(qiáng)中小企業(yè)的信用觀念中小企業(yè)應(yīng)注意維護(hù)自身的形象，加強(qiáng)信用觀念。中小企業(yè)的信用不僅包括企業(yè)償債能力和償債情況，還應(yīng)包括企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量、品牌、市場(chǎng)前景管理理念以及營(yíng)銷(xiāo)方式等方面。首先要有信用意識(shí)。企業(yè)必須及時(shí)償還到期款項(xiàng)，力爭(zhēng)做到無(wú)不良的信用記錄，這既有賴于資金的合理籌措和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的提升，同時(shí)也依賴于高層管理者的信用意識(shí)。其次要有質(zhì)量意識(shí)，包括產(chǎn)品質(zhì)量的提高和完善的售后服務(wù)體系的建立。再次要有競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)使中小企業(yè)優(yōu)勝劣汰，在競(jìng)爭(zhēng)中不斷提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，在競(jìng)爭(zhēng)中不斷提升經(jīng)營(yíng)理念、擴(kuò)大其營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，從而樹(shù)立起良好的企業(yè)形象。

（二）外部方面的對(duì)策及建議。

1、加強(qiáng)政府對(duì)中小企業(yè)的扶持一方面，政府應(yīng)高度重視中小企業(yè)，設(shè)立專(zhuān)門(mén)管理中小企業(yè)的機(jī)構(gòu)。早在20世紀(jì)40年代美國(guó)就成立了包括中小企業(yè)委員會(huì)、中小企業(yè)會(huì)議和聯(lián)邦中小企業(yè)局等部門(mén)。日本有一套從中央到地方再到免檢團(tuán)體的系列服務(wù)機(jī)構(gòu)。我國(guó)有按城鄉(xiāng)劃分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局，有按行業(yè)劃分的工業(yè)局、交通局、貿(mào)易局、港務(wù)局等，但是沒(méi)有從從業(yè)人數(shù)、銷(xiāo)售額、資產(chǎn)額為劃分標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)管理局，使中小企業(yè)成為管理空白，形成誰(shuí)都管誰(shuí)都不管的局面。其次，政府應(yīng)該從多方面制定優(yōu)惠政策，特別是稅收優(yōu)惠政策，從流轉(zhuǎn)稅到所得稅，降低稅率，稅收減免，輔助中小企業(yè)的發(fā)展。另一方面，政府應(yīng)構(gòu)建一個(gè)多層次、多功能的資本市場(chǎng)，消除中小企業(yè)面對(duì)資本市場(chǎng)的進(jìn)入壁壘，方便不同規(guī)模、不同發(fā)展階段的企業(yè)進(jìn)行直接融資；積極發(fā)展二板市場(chǎng)，降低準(zhǔn)入門(mén)檻，讓市場(chǎng)前景好、產(chǎn)品技術(shù)含量高、有發(fā)展?jié)摿Φ某砷L(zhǎng)性中小企業(yè)直接進(jìn)入證券市場(chǎng)融資。

2、深化商業(yè)銀行改革，完善金融企業(yè)制度首先，銀行要轉(zhuǎn)變觀念,將支持中小企業(yè)發(fā)展作為新的貸款增長(zhǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)到為中小企業(yè)貸款服務(wù)的重要性,轉(zhuǎn)變歧視中小企業(yè)的觀念。應(yīng)該看到,大行業(yè)、大企業(yè)盡管在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占很大的比重,但是數(shù)量有限,目前其結(jié)算和信貸業(yè)務(wù)基本上已被各家銀行所壟斷,這些“雙大”客戶貸款一般均由總、省行直貸,或向資本市場(chǎng)募集資金,商業(yè)銀行市分行以下分支機(jī)構(gòu)要想拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域,增加利潤(rùn)來(lái)源渠道,就必須把目光投向中小企業(yè)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)組建中小企業(yè)信貸部,規(guī)范貸款管理。商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)貸款戶數(shù)多、地區(qū)分散、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等特點(diǎn),應(yīng)成立專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款審批、發(fā)放與管理的中小企業(yè)信貸部。最后，商業(yè)銀行應(yīng)簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款審批手續(xù),使責(zé)權(quán)利明確。目前,大多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)放貸款,采取審貸分離,層層把關(guān)的辦法,這無(wú)疑對(duì)預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)、提高貸款質(zhì)量有一定的益處,但同時(shí)也存在一些貸款程序繁瑣,操作不簡(jiǎn)便，貸款審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng),貸款權(quán)力過(guò)于分散,責(zé)任模糊等弊端，這樣的審批程序尤其不適合中小企業(yè)貸款。對(duì)于中小企業(yè)貸款,應(yīng)該實(shí)行完全信貸員負(fù)責(zé)制,就是說(shuō)貸款的調(diào)查與發(fā)放由信貸員完成,該信貸員是此筆貸款唯一的和終身的責(zé)任人，實(shí)責(zé)權(quán)利明確。

3、完善多層次的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系和健全社會(huì)信用制度（1）加快信用擔(dān)保體制的建設(shè)。抵押擔(dān)保是中小企業(yè)融資的主要手段，政府應(yīng)當(dāng)采取必要的扶持政策，創(chuàng)造條件重點(diǎn)扶持一批經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好、制度健全、管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加快組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以采取多元化形式，如完全由政府出資組建的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或由政府牽頭組織吸收民間資金組建的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。此外，還要盡快出臺(tái)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制和信用擔(dān)保資金補(bǔ)償、獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制等政策，引導(dǎo)和規(guī)范信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)與銀行等貸款金融機(jī)構(gòu)密切協(xié)作，及時(shí)交換和通報(bào)投保企業(yè)的有關(guān)信息，加強(qiáng)對(duì)投保企業(yè)的監(jiān)督，共同維護(hù)雙方的權(quán)益。（2）健全社會(huì)信用制度國(guó)家在建立企業(yè)信用制度時(shí)，要將中小企業(yè)信用制度作為重要的一部分，逐步建立和完善中小企業(yè)征信系統(tǒng)和信用評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)信息管理，真正建立起寬領(lǐng)域、寬覆蓋的社會(huì)信用制度。參考文獻(xiàn)：[1]胡春偉.淺談中小企業(yè)融資問(wèn)題四大誤區(qū).科教文匯.20xx.7.[2]李偉.商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的對(duì)策.經(jīng)濟(jì)師.20xx.5.[3]張平.我國(guó)中小企業(yè)籌融資過(guò)程中的問(wèn)題及對(duì)策.安陽(yáng)大學(xué)學(xué)報(bào).20xx.6[4]關(guān)玉榮.中小企業(yè)籌資的國(guó)際比較及啟示.商場(chǎng)現(xiàn)代化.20xx.10[5]姚峰,趙東梅.充分發(fā)揮政府在中小企業(yè)籌資中的作用.經(jīng)濟(jì)論壇.20xx.10《我國(guó)中小企業(yè)融資難原因及對(duì)策》來(lái)源于網(wǎng)，歡迎閱讀我國(guó)中小企業(yè)融資難原因及對(duì)策。

中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇二

專(zhuān)業(yè)：會(huì)計(jì)學(xué)學(xué)院：工商管理學(xué)院。

指導(dǎo)老師：李保紅職稱(chēng)：教授。

摘要：無(wú)論在發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，中小企業(yè)都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要支柱。2003年我國(guó)擁有中小企業(yè)2l60萬(wàn)家，2004年發(fā)展到2200萬(wàn)家，2006年中小企業(yè)數(shù)更是達(dá)到2300萬(wàn)家。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值和利稅分別占全國(guó)的60％和40％，同時(shí)中小企業(yè)還提供了大約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位卻是極不相稱(chēng)的，其中融難是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要因素。本文試圖從中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀分析人手，探尋其原因并制定改善措施。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)離不開(kāi)中小企業(yè)的發(fā)展，然而多年來(lái)，由于種種原因，中小企業(yè)始終沒(méi)能擺脫資金匱乏的狀況，中小企業(yè)融資難已成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的“瓶頸”，主要有以下三方面表現(xiàn)。

1．獲得信貸支持少。

在我國(guó)，大部份中小企業(yè)從事于簡(jiǎn)單的加工、制造和服務(wù)業(yè)，其中一些企業(yè)的發(fā)展更是基于對(duì)環(huán)境造成較大的污染和利用廉價(jià)勞動(dòng)力之上。這些企業(yè)規(guī)模小、技術(shù)裝備落后產(chǎn)品質(zhì)量差。因此，各銀行對(duì)中小企業(yè)的還貸能力持懷疑態(tài)度，導(dǎo)致貸款融資障礙重重。

2．直接融資渠道狹窄。

由于創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，證券市場(chǎng)門(mén)檻高，有許多限制性條件，同時(shí)股票、債券發(fā)行的準(zhǔn)入障礙難以逾越，中小企業(yè)很難通過(guò)資本市場(chǎng)公開(kāi)籌集資金。直接融資渠道不順暢，使中小企業(yè)融資更趨艱難。.自有資金缺乏。

我國(guó)中小企業(yè)在從無(wú)到有、從小到大、從弱到強(qiáng)的發(fā)展進(jìn)程中，由于。

內(nèi)源資金不足、自我積累有限等因素，其快速發(fā)展和做大做強(qiáng)被極大地制約了。據(jù)國(guó)際金融公司研究表明，業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益僅分別占我國(guó)中小企業(yè)資金來(lái)源的3o％和26％，公司債券和外部股權(quán)融資不足1％。

目前中小企業(yè)融資困境的局面是由企業(yè)自身素質(zhì)、我國(guó)金融體系、國(guó)家宏觀政策等多層次的因素綜合作用的結(jié)果。原因具體可歸納為下列幾個(gè)方面：

（一）企業(yè)自身整體素質(zhì)的因素。

1、中小企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力弱、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。

我國(guó)中小企業(yè)多數(shù)為勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，資產(chǎn)規(guī)模小、實(shí)力弱，難以適應(yīng)不斷更新的市場(chǎng)需求和日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，其抗市場(chǎng)波動(dòng)的能力也相應(yīng)比較低，加之中小企業(yè)資金需求一次性量小，頻率高，這也加大了融資的復(fù)雜性，增加了融資的成本和代價(jià)，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2、中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度低、信用觀念不強(qiáng)，導(dǎo)致融資成本高。

多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范，內(nèi)控制度不嚴(yán)，報(bào)表賬冊(cè)不全或者存在多套報(bào)表現(xiàn)象，財(cái)務(wù)信息披露意識(shí)差，缺乏透明度和必要的監(jiān)督。而且中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者普遍信用觀念淡薄，欠息、逃債、賴債等失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，造成了中小企業(yè)整體信用不良，融資成本高的局面。

（二）我國(guó)金融體系不健全。

1、金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款障礙重重。

中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度低增加了中小企業(yè)貸款事前審查和。

事后監(jiān)督的難度。在考慮風(fēng)險(xiǎn)和成本的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)必然要求較高的貸款利率作為補(bǔ)償。

2、缺乏專(zhuān)門(mén)服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。

我國(guó)目前雖然已建立起市場(chǎng)主體多元化的金融格局，但國(guó)有商業(yè)銀行仍處。

于行業(yè)壟斷地位，現(xiàn)有的幾家股份制銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量有限，而且與國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)趨同、市場(chǎng)趨同，沒(méi)有充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)難以得到有利的金融支持。

3、缺乏通暢的直接融資渠道。

目前國(guó)內(nèi)尚未建成可供中小企業(yè)融資的正規(guī)資本市場(chǎng)。從中小企業(yè)自身來(lái)看，由于其普遍管理不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)決策隨意性較大，沒(méi)有完整的業(yè)績(jī)記錄，財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性不確定且不愿意公布財(cái)務(wù)狀況等，自身便缺乏上市的條件和政策環(huán)境的支持。

（三）國(guó)家宏觀政策不健全。

1、缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的融資環(huán)境和法律法規(guī)保障。

2、政策性金融機(jī)構(gòu)支持乏力，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不完善。

（一）切實(shí)提高中小企業(yè)總體素質(zhì)。

1、提升中小企業(yè)總體實(shí)力。

首先，要提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者的素質(zhì)，經(jīng)營(yíng)管理者應(yīng)熟悉金融政策，學(xué)習(xí)金融知識(shí)，運(yùn)用現(xiàn)代金融知識(shí)結(jié)合自身?xiàng)l件，爭(zhēng)取合適的融資方式。其次，企業(yè)要把握產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)生命周期，在產(chǎn)品市場(chǎng)飽和之前及時(shí)進(jìn)行技術(shù)改造、設(shè)備更新，使產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代，提高質(zhì)量，降低成本，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)定健康的發(fā)展，延長(zhǎng)企業(yè)生命周期。

2、規(guī)范企業(yè)會(huì)計(jì)制度和財(cái)務(wù)管理制度，提高信息透明度。

企業(yè)應(yīng)建立完善的企業(yè)財(cái)務(wù)制度、內(nèi)控制度和監(jiān)督機(jī)制，通過(guò)制度建設(shè)規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，杜絕假報(bào)表、假合同等現(xiàn)象的發(fā)生，確保財(cái)務(wù)信息的完整性、準(zhǔn)確性和真實(shí)性。

3、樹(shù)立良好的信用觀念意識(shí)，注重樹(shù)立誠(chéng)實(shí)守信的中小企業(yè)形象。

（二）建立多層次、全方位的金融體系和健全的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

1、加快利率市場(chǎng)化改革，建立健全商業(yè)銀行貸款體系，完善商業(yè)銀行的貸款激勵(lì)機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)加快建立內(nèi)部責(zé)任和權(quán)利相對(duì)稱(chēng)的信貸管理激勵(lì)機(jī)制，改變目前重約束、輕激勵(lì)的貸款管理方式，通過(guò)有效的激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)信貸人員收集中小企業(yè)信息并提供貸款的積極性。

積極培育和發(fā)展企業(yè)債券市場(chǎng)，逐步放松發(fā)債企業(yè)規(guī)模限制并完善信用評(píng)。

級(jí)制度，適當(dāng)放開(kāi)發(fā)債利率、豐富債券品種，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)效益好、償債能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)通過(guò)發(fā)行債券籌集資金。

3、保護(hù)和規(guī)范民間資本市場(chǎng)。

（三）改善中小企業(yè)融資的宏觀政策環(huán)境建立健全支持中小企業(yè)融資的法律法規(guī)。

小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用，并在金融支持與稅收政策上將中小企業(yè)與國(guó)有大型企業(yè)置于公平競(jìng)爭(zhēng)的地位。

3、加快社會(huì)信用體系建設(shè)，建立和完善我國(guó)中小企業(yè)的信用管理體系。

四．總結(jié)。

綜上所述，我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題，是亟待解決的重要問(wèn)題，對(duì)待中小企業(yè)融資困難這一傳統(tǒng)問(wèn)題，我們不應(yīng)當(dāng)拘泥于傳統(tǒng)觀念的束縛，而應(yīng)以全新的觀點(diǎn)去看待它，根據(jù)具體情況，制定出具體的措施并加以實(shí)施。由此，這一傳統(tǒng)問(wèn)題必將會(huì)得到較好的解決，中小企業(yè)的發(fā)展也將達(dá)到一個(gè)新的新高度，在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)當(dāng)中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。

中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇三

下面是小編為大家整理的,供大家參考。

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長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)已成為促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)繁榮和實(shí)現(xiàn)就業(yè)的重要基礎(chǔ)。然而，“融資難、融資貴”一直困擾著中小企業(yè)，嚴(yán)重阻礙了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如何有效解決中小企業(yè)融資難，以促進(jìn)中小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展是當(dāng)前急需解決的難題。為此，市政協(xié)主席會(huì)議根據(jù)市委安排開(kāi)展了專(zhuān)題協(xié)商調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況匯報(bào)如下：

(一)中小企業(yè)自身存在的問(wèn)題。

一是投資過(guò)于單一。中小企業(yè)的初始資本主要取決于發(fā)起人的資本力量和所規(guī)劃的事業(yè)規(guī)模，從事大企業(yè)的配套協(xié)作生產(chǎn)或服務(wù)業(yè)等對(duì)規(guī)模要求不高的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。企業(yè)業(yè)主實(shí)行家族式管理，資本來(lái)源過(guò)于單一,不愿吸收外來(lái)資本，一門(mén)心思想貸款，因而初始資本不會(huì)很大。一旦資金鏈斷裂或脆弱，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)將會(huì)受到沉重打擊。

二是財(cái)務(wù)制度不健全。絕大多數(shù)中小企業(yè)處于創(chuàng)新成長(zhǎng)期，未能形成一套完整的、科學(xué)的管理制度。財(cái)務(wù)管理體系及制度缺乏，存貨管理與債務(wù)債權(quán)方面缺少內(nèi)部控制、無(wú)嚴(yán)密的資金使用計(jì)劃、重視利潤(rùn)而忽視現(xiàn)金流量的管理等問(wèn)題，更加加劇了企業(yè)融資的困難。

三是有效擔(dān)保不足。中小企業(yè)融資難最大的障礙就是不能提供有效的信貸保證，一些單位怕銀行追究連帶責(zé)任，都不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)為別人提供擔(dān)保，即使能找到一個(gè)為自己擔(dān)保的往往也會(huì)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善、資產(chǎn)質(zhì)量差等原因而不具備擔(dān)保能力。其次，中小企業(yè)融資時(shí)難以提供相應(yīng)的抵押品，提供的一些產(chǎn)品、設(shè)備變現(xiàn)能力低，銀行都不愿接受。另外，抵押擔(dān)保的程序也很復(fù)雜，企業(yè)如要辦理一批財(cái)產(chǎn)的抵押，需要辦理財(cái)產(chǎn)評(píng)估、登記、保險(xiǎn)、公正等復(fù)雜手續(xù)，涉及到許多的職能部門(mén)，并需要提供很多相關(guān)的資料。由于中小企業(yè)抵押擔(dān)保的質(zhì)量低和難以落實(shí)，致使金融機(jī)構(gòu)都不愿意貸款給中小企業(yè)。

(二)銀行方面存在的問(wèn)題。

另一方面有發(fā)展?jié)摿Φ壳盃顩r不十分好的企業(yè)，由于銀行尚不能識(shí)別，往往融資困難。

二是政策制約銀行貸款能力。政策對(duì)銀行的規(guī)定不只是“合法經(jīng)營(yíng)，照章納稅”，還規(guī)定貸款對(duì)象和額度，導(dǎo)致*幾大銀行陷入有存款無(wú)貸款，有貸款無(wú)存款的怪圈。如郵政銀行、農(nóng)商銀行吸納了**%的存款，而政策規(guī)定這兩大銀行只能為服務(wù)三農(nóng)提供單筆不超過(guò)*萬(wàn)，總量不超過(guò)存款額*%的小額貸款，而銀行為了支付存款利息并讓存款產(chǎn)生收益，只能將余款交上級(jí)銀行投入其他地方。其他幾大銀行有貸款額度但因存款太少而無(wú)貸款能力，想貸款也只能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)從外地借資，如一家剛進(jìn)入*的銀行三個(gè)月存款*億元，貸款達(dá)*億元，銀行為此承受具大風(fēng)險(xiǎn)。

三是銀行對(duì)信貸責(zé)任人的責(zé)任加大。目前，銀行對(duì)從事信貸工作人員的責(zé)任追究很重，一筆貸款的損失一定程度上會(huì)影響到貸款責(zé)任人，因此，在風(fēng)險(xiǎn)因素不能確定前，銀行人員是存在恐貸、拒貸心理。

(三)政府方面存在的問(wèn)題。

一是政府不夠重視。市政府雖然對(duì)中小企業(yè)實(shí)行了“稅融通”、“促保貸”和“企業(yè)上云”等幫扶措施，并建立了“中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)”，但對(duì)召開(kāi)銀行聯(lián)系會(huì)議增強(qiáng)銀行責(zé)任，召開(kāi)銀企對(duì)接會(huì)議加強(qiáng)銀企溝通，制定激勵(lì)機(jī)制調(diào)動(dòng)銀行積極性，財(cái)政國(guó)庫(kù)存款實(shí)行論功行賞等方面做得不夠。導(dǎo)致各級(jí)銀信部門(mén)對(duì)政府融資態(tài)度不了解，對(duì)企業(yè)狀況不清楚，使*的存款外流，外面的資金也不愿引進(jìn)。

二是信用環(huán)境不優(yōu)。雖然，今年*法院公開(kāi)了八批老賴，對(duì)創(chuàng)建良好信用環(huán)境起了積極作用，但部門(mén)聯(lián)動(dòng)不夠，打擊不力。特別是前幾年個(gè)別企業(yè)貸款跑路，目前銀行還心存余悸。

(一)加大宣傳力度。

另一方面，搭建政策宣傳平臺(tái)，促進(jìn)信息交流互通，建立包括物理網(wǎng)點(diǎn)、報(bào)刊媒體、新宣傳媒體在內(nèi)的多方位、多元化的信息交流平臺(tái)，促進(jìn)政策宣導(dǎo)以及政、銀、企交流，促進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)政策的落實(shí)。

(二)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。

同時(shí)信貸產(chǎn)品上要簡(jiǎn)化信貸手續(xù)和審批流程，盡可能縮短企業(yè)融資等待時(shí)間，科學(xué)、合理地制定貸款限額、期限和利率價(jià)格水平，尋求企業(yè)和金融最佳效益結(jié)合點(diǎn)。

(三)推進(jìn)體制改革。

推進(jìn)金融體制改革，使金融體制改革與經(jīng)濟(jì)體制改革相適應(yīng)。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重視對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，以適應(yīng)目前的經(jīng)濟(jì)體制改革。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立中小企業(yè)信貸部，積極、有效、合理、透明地開(kāi)展面向中小企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，要特別支持那些有市場(chǎng)、有效益、有前途的中小企業(yè)，建立多層次、專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的中小資本市場(chǎng)體系。銀行可以擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)提供更多的金融服務(wù)，例如票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、代理融通、結(jié)算等業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)發(fā)展此類(lèi)業(yè)務(wù)，既能促進(jìn)企業(yè)資金方面的流通，緩解資金困難，又能促進(jìn)社會(huì)資金的流通使其呈良性循環(huán)。

(四)強(qiáng)化激勵(lì)措施。

政府對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行扶持，除了政策引導(dǎo)和支持外，更多的應(yīng)該是為中小企業(yè)營(yíng)造良好的融資環(huán)境，激勵(lì)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款信心和貸款力度，使銀行成為支持*經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。一是要加強(qiáng)溝通，改善銀行系統(tǒng)對(duì)*融資環(huán)境的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款信心。二是要出臺(tái)《金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核辦法》，把銀行業(yè)績(jī)考核同支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展掛鉤，解決不敢貸、不愿貸的問(wèn)題。激勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)引入資金加大對(duì)中小企業(yè)融資的力度，支持*經(jīng)濟(jì)建設(shè)。三是要建立財(cái)政國(guó)庫(kù)賬戶論功行賞的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，財(cái)政國(guó)庫(kù)賬戶實(shí)行輪換，誰(shuí)對(duì)*經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)大，財(cái)政國(guó)庫(kù)賬戶落戶誰(shuí)家，以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資服務(wù)的積極性。

(五)加大打擊力度。

良好的信用環(huán)境，是一個(gè)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提。在法院公布老賴的基礎(chǔ)上，政府要組織公、檢、法及工商、稅務(wù)、民政、教育等部門(mén)建立黑名單制度，齊心協(xié)力，齊抓共管，采取強(qiáng)硬措施，督促執(zhí)行到位，讓老賴無(wú)處可逃，使信用環(huán)境得到優(yōu)化。

中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇四

1.信用歧視。中央為了搞活企業(yè)，提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門(mén)要重點(diǎn)支持大企業(yè)，確保大企業(yè)的信貸，的基礎(chǔ)上才予以考慮，造成了對(duì)中小企業(yè)的信用歧視，小企業(yè)融資問(wèn)題上的不平等。缺乏對(duì)中小企業(yè)信貸需求的重視。銀行提出業(yè)務(wù)向中心城市發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，部分機(jī)構(gòu)存在“重大輕小”的傾向，個(gè)別銀行有諸如一定數(shù)額以下或注冊(cè)資本金掉了貸款需求以“急、頻、少、繁”為主要特點(diǎn)的中小企業(yè)融資主渠道。2.缺乏為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信用體系。就中小企業(yè)自身來(lái)講，一方面，固定資產(chǎn)較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面，一些中小企業(yè)在改制過(guò)程中屢有逃費(fèi)、懸空銀行債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，損害了自身的信用度。同時(shí)，企業(yè)也深感辦理抵押環(huán)節(jié)多、收費(fèi)多，如在土地房產(chǎn)抵押評(píng)估和登記手續(xù)中，在確保大企業(yè)導(dǎo)致銀行在對(duì)大企業(yè)和中隨著各國(guó)有商業(yè)萬(wàn)以下企業(yè)不貸的規(guī)定，評(píng)估包括申請(qǐng)、級(jí)財(cái)務(wù)管理一班對(duì)中小企業(yè)就不重視，100恰恰斷實(shí)地勘測(cè)、限價(jià)估算等，登記包括土地權(quán)屬調(diào)查、地籍測(cè)繪、土地他向權(quán)利登記等，極為繁瑣。

3.對(duì)非國(guó)有企業(yè)融資的歧視。長(zhǎng)期以來(lái)，在政府和銀行方面，都存在這樣的觀念，認(rèn)為大型企業(yè)都是國(guó)有的，貸款給他們是國(guó)家對(duì)國(guó)家的企業(yè)，不會(huì)造成國(guó)有資產(chǎn)的流失。而中小企業(yè)大多數(shù)是非國(guó)有的企業(yè)，效益不穩(wěn)定，貸款回收不好，信譽(yù)差，容易導(dǎo)致國(guó)有資產(chǎn)流失，所以銀行一般對(duì)中小企業(yè)貸款十分慎重，條件較為苛刻。盡管現(xiàn)在比以前有所改善，但仍然存在這種現(xiàn)象。

5.一些區(qū)域性的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不規(guī)范,對(duì)中小企業(yè)的支持力度不夠。我國(guó)經(jīng)濟(jì)中涌現(xiàn)出一批區(qū)域性的中小金融機(jī)構(gòu),本來(lái)應(yīng)以支持中小企業(yè)的發(fā)展為己任。但在實(shí)際中向中小企業(yè)買(mǎi)國(guó)債,6.缺少為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒(méi)有什么區(qū)別了，也是面向中小企業(yè)的，可由于資金、服務(wù)水平、項(xiàng)目有限，迫使它也逐步走向嚴(yán)格，限制了中小企業(yè)的融資。7.中小企業(yè)貸款困難主要表現(xiàn)是續(xù)繁瑣,一些效益好的企業(yè)不愿意給其他企業(yè)作擔(dān)保擔(dān)保人,限,辦事程序復(fù)雜繁瑣。即使錢(qián)到手寧肯接受罰息款手續(xù)。8.在中間業(yè)務(wù)方面，滿足中小企業(yè)交易需要的結(jié)算工具較少。國(guó)有商業(yè)銀行很少對(duì)中小企業(yè)辦理托收承付和匯票承兌業(yè)務(wù)及票據(jù)兌現(xiàn)。由于資金結(jié)算渠道不通暢，資金進(jìn)帳時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，甚至發(fā)生梗阻，因而，使一些中小企業(yè)改用現(xiàn)金結(jié)算，加大了交易成本，削弱了中小企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。9.在我國(guó)缺乏相應(yīng)的法律、法規(guī)保障體系。我國(guó)目前尚缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)中小企業(yè)的發(fā)展缺乏完善的法律、法規(guī)的支持保障質(zhì)分別制定政策法規(guī)中小企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等。另外為了自身局部利益低,加劇了金融機(jī)構(gòu)的“恐貸”心理。10.我國(guó)中小企業(yè)缺少在資本市場(chǎng)直接融資的途徑。在我國(guó)的股票市場(chǎng)上股的發(fā)行一直實(shí)行嚴(yán)格的計(jì)劃管理、總量控制的辦法。門(mén)不再向各地、各部分分配股票發(fā)行的數(shù)額得更多的資金非常困難。從企業(yè)債券市場(chǎng)看年根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況各部門(mén)。中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)批準(zhǔn)債券發(fā)行的期限、品種和利率債券是否符合上市交易的資格,這些金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展上與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)有趨同的趨勢(shì),存在一定的信貸歧視現(xiàn)象。很多中小金融機(jī)構(gòu)將大量資金上存或購(gòu)民生銀行原來(lái)的初衷是為民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)服務(wù)的，,銀行也感到放款難。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō):一是抵押難。,中小企業(yè)普遍難以承受,也不愿意辦續(xù)借手續(xù),如中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)。對(duì)，默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù),各地、各部委都競(jìng)相推薦大公司上市,可能已錯(cuò)過(guò)商機(jī)。而一旦借到款后,免得再經(jīng)歷一番評(píng)估、登記、公證等全套貸,我國(guó)企業(yè)債券的發(fā)行受到政府的嚴(yán)格控制,確定當(dāng)年企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模,做出是否允許其在交易所上市交易的審批決定。

現(xiàn)在我國(guó)極為缺少切實(shí)面向中小企業(yè)服其他新組建的城市商業(yè)銀行原來(lái);二是中小企業(yè)很難找到合適的擔(dān)保人。,效益一般的企業(yè),,法律的執(zhí)行環(huán)境也很差,而是分配新上市公司的數(shù)量。為籌,取得銀行貸款難。,抵押物的折扣率高,銀行又不允許其作;三是一些基層銀行授權(quán)有,目前只是按行業(yè)和所有制性,造成各種所有制性質(zhì)的,法律對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)能力1997年以后,中小企業(yè)進(jìn)入證券市場(chǎng)融資,并具體分配到各地、;,不能真正面可是現(xiàn)在,并且手,一些企業(yè),一些地方政府,對(duì)于新,證券主管部,國(guó)家每對(duì)急需貸款的中小企業(yè)卻不予支持。中小企業(yè)可提供的抵押物少收費(fèi)昂貴而中小企業(yè)相互之間的擔(dān)保常常變得有名無(wú)實(shí)這使得許多中小企業(yè)視銀行貸款為畏途而不得已走上民間借貸的途徑。缺乏一部統(tǒng)一規(guī)范的中小企業(yè)立法中國(guó)證監(jiān)會(huì)審查中小企業(yè)很難取得發(fā)行債券融資的資格。

二、解決問(wèn)題的對(duì)策。

規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于民間主體的融資活,明確融資雙方的權(quán)利和責(zé)任,建立健全適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),盲目擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的綜,特別是處于成長(zhǎng)期的中小,中小企業(yè),特別是非公有制企業(yè),貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。根據(jù)我另外，；專(zhuān)業(yè)，日本的《中,要落實(shí)政府支,無(wú)論其所有制性并強(qiáng),,。就可以開(kāi)設(shè)地方性金融機(jī)構(gòu)。形成規(guī)范的地方金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰的進(jìn)入和退出機(jī)制。以聚將同時(shí)但可成立多種形式的在建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系過(guò)程中應(yīng)堅(jiān)持預(yù)見(jiàn)性、能動(dòng)性、創(chuàng)造性、協(xié)同性、滲透性、人本性和漸進(jìn)性七項(xiàng)核心原則。

目前不少省市已出臺(tái)了建立擔(dān)保體系的辦法,為支持成長(zhǎng)中小企業(yè)的發(fā)展,開(kāi)拓信貸市場(chǎng),銀行要積極協(xié)助和促進(jìn)政府有關(guān)部門(mén)建立中小企業(yè)擔(dān)保體系。要簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款抵押手續(xù)和條件,允許以固定資產(chǎn)和無(wú)形資產(chǎn)為抵押;建立政府貸款擔(dān)保基金,為經(jīng)過(guò)其評(píng)估發(fā)展良好的中小企業(yè)提供政府擔(dān)保;建立中小企業(yè)共同擔(dān)保基金,由政府加以引導(dǎo),從而可以調(diào)劑各企業(yè)間的擔(dān)保資源。建議設(shè)立地方中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu),除設(shè)立地(市)級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)外,區(qū)、(市)、縣還要設(shè)立專(zhuān)為中小企業(yè)融資的擔(dān)保機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)企業(yè)間實(shí)行會(huì)員制的聯(lián)保,從而形成縱橫交錯(cuò)的中小企業(yè)擔(dān)保體系。擔(dān)保資金實(shí)行政府財(cái)政啟動(dòng)5.鼓勵(lì)中小企業(yè)投靠?jī)?yōu)勢(shì)企業(yè)。中小企業(yè)成為它的零配件生產(chǎn)單位為引導(dǎo)中小企業(yè)向?qū)！⒕⒓?、特方向發(fā)展找到了融資擔(dān)保單位。更重要的是促進(jìn)了整個(gè)社會(huì)生產(chǎn)的專(zhuān)業(yè)化和社會(huì)化。6.大力推進(jìn)現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社的體制改革作制的改造幣的法人實(shí)體和競(jìng)爭(zhēng)主體業(yè)銀行的辦法方金融機(jī)構(gòu)中逐步推行利率市場(chǎng)化爭(zhēng)的重要手段。只要在政府適當(dāng)干預(yù)下的利率市場(chǎng)化高其競(jìng)爭(zhēng)能力。拓展為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的種類(lèi)和范圍。運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)的結(jié)算工具。應(yīng)盡快加大對(duì)中小企業(yè)的托收承付、匯票承兌與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。另外還應(yīng)利用金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多、占有信息量大的行業(yè)優(yōu)勢(shì)機(jī)、經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)營(yíng)與投資決策咨詢等多方面的信息服務(wù)。另外其他方面拓展中小企業(yè)的融資渠道扶持與傾斜7.政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持科技型、成長(zhǎng)型的中小企業(yè)融資實(shí)行減稅、貼息、補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策。布局分散的特點(diǎn)對(duì)產(chǎn)品有銷(xiāo)路扶持。實(shí)行扶優(yōu)扶強(qiáng)。8.各地要加速中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系的建設(shè)進(jìn)程一系列重大問(wèn)題的一支重要力量就業(yè)難問(wèn)題具有十分重要的作用。當(dāng)前應(yīng)著重研究中小企業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題重點(diǎn)通過(guò)搞活地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,使之成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。9.建立對(duì)非國(guó)有中小企業(yè)的貸款制度。我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分勵(lì)引導(dǎo),使之健康發(fā)展。行的經(jīng)營(yíng)原則且,隨著國(guó)有小型企業(yè)的改制的完成,建立法人治理機(jī)構(gòu),當(dāng)前要乘鄉(xiāng)鎮(zhèn)清理債務(wù)之機(jī),剝離不良資產(chǎn)。使其輕裝上陣,推出靈活的、多樣化的結(jié)算工具,并逐步實(shí)現(xiàn)其在融資方面與大中型企業(yè)真正的“國(guó)民待遇”,政府實(shí)行分類(lèi)指導(dǎo),市場(chǎng)前景廣闊,,讓中小企業(yè)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新亮點(diǎn)。中小企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,是地方經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要支撐點(diǎn),多渠道解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題因此,國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)非公有企業(yè)一視同仁,不增加任何政治因素和顧慮地加大對(duì)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的投入力度。而,各方出資政府采取措施鼓勵(lì)市場(chǎng)占有率高的大型企業(yè)吸納,按照?qǐng)D紙進(jìn)行加工,提高銀行職工的整體素質(zhì),利率是貨幣的價(jià)格,擴(kuò)大其資金來(lái)源,鼓勵(lì)優(yōu)勝劣汰黨的十五大就已經(jīng)明確指出，中小企業(yè),風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),利益共享。,生產(chǎn)其零件、配件。這既,解決了產(chǎn)品的銷(xiāo)路，使其成為市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)貨,追償舊債,更好地為中小企業(yè)融資服務(wù)。在地,靠?jī)r(jià)格進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)競(jìng),就能搞活地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金,暢通匯路,為中小企業(yè)提供方便快捷,為中小企業(yè)提供市場(chǎng)商,在政策上給予積極且持久的針對(duì)中小型企業(yè)量大面廣,采取適者生存的競(jìng)爭(zhēng)性措施。,效益好的中小企業(yè),以全面解決中小企業(yè)發(fā)展的,特別是在解決我國(guó)目前所面臨的,特別是小型企業(yè)的信貸市場(chǎng)基本,而且為中小企業(yè),或仿照國(guó)有商，我們還可以在。,進(jìn)行重點(diǎn)優(yōu)先,以推動(dòng)中小企業(yè),非公有經(jīng)濟(jì)是,按照商業(yè)銀，,實(shí)行股份制和股份合提以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資的積極性。技術(shù)創(chuàng)新能力強(qiáng)對(duì)個(gè)體、私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)要繼續(xù)鼓上就是非國(guó)有企業(yè)的市場(chǎng)。例如在浙江、福建等地區(qū)則主要是非公有企業(yè),即私營(yíng)個(gè)體、外商投資企業(yè)的信貸市場(chǎng)。如果銀行忽視對(duì)非公有企業(yè)的的投入,便會(huì)失去一個(gè)大市場(chǎng),失去一個(gè)最有活力、不斷發(fā)展壯大而貸款風(fēng)險(xiǎn)又相對(duì)較小的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

10.加大兼并與聯(lián)營(yíng)、合資的力度。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的今天,單個(gè)企業(yè)的力量已漸顯單薄,因而,一股重組與兼并的浪潮襲卷世界各地。中小企業(yè)應(yīng)借這一趨勢(shì),積極進(jìn)行兼并或聯(lián)營(yíng)、合資。通過(guò)兼并某些資金雄厚的企業(yè)則可以解決其自身的資金困難,通過(guò)與其他實(shí)力雄厚的企業(yè)聯(lián)營(yíng)也可以達(dá)到這一目的。中小企業(yè)還可以積極引進(jìn)外商投資,通過(guò)改組成為中外合資企業(yè),這樣一方面可以增加自身的資金實(shí)力,11.創(chuàng)建新的企業(yè)經(jīng)營(yíng)形式。通過(guò)特許經(jīng)營(yíng)、代理制等新形式的引進(jìn)身資金缺乏的缺陷念的轉(zhuǎn)變躍。

綜上所述資困難這一傳統(tǒng)問(wèn)題分析它,找對(duì)策。借鑒國(guó)內(nèi)、國(guó)外的良好經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)具體的實(shí)際情況，拿出可操作的具體措施并加以實(shí)施。這樣一個(gè)發(fā)展的新境界，在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)當(dāng)中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。，引起其經(jīng)營(yíng)與管理的變革,我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題，是亟待解決的重要問(wèn)題，對(duì)待中小企業(yè)融，我們不應(yīng)當(dāng)拘泥于傳統(tǒng)觀念的束縛,這一傳統(tǒng)問(wèn)題必將會(huì)得到良好的解決,甚至可以引發(fā)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)理，而且也要從企業(yè)自身的角度去尋,可以克服自,中小企業(yè)必將達(dá)到另一方面也可以學(xué)習(xí)外方的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。

中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇五

摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)得到了進(jìn)一步發(fā)展。

但是由于中小企業(yè)自身存在的缺陷及金融危機(jī)的影響，中小企業(yè)在發(fā)展中一直被“融資難”“融資貴”所困擾，使得企業(yè)的資金供應(yīng)鏈出現(xiàn)斷裂的現(xiàn)象。

文章將對(duì)中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融問(wèn)題展開(kāi)分析，并提出一定的可行性建議。

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用越來(lái)越重要，不僅活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、增加國(guó)家財(cái)政收入，還可解決我國(guó)的就業(yè)問(wèn)題，促進(jìn)社會(huì)的和諧發(fā)展。

縱觀世界各國(guó)，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中也都占據(jù)著重要地位。

但是從目前的實(shí)際情況來(lái)看，中小企業(yè)在進(jìn)行融資過(guò)程中出現(xiàn)了供應(yīng)鏈松散、風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全、供應(yīng)鏈金融管理制度不合理等問(wèn)題，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展，不利于企業(yè)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)效益的提高。

因此，需對(duì)中小企業(yè)融資視角下供應(yīng)鏈金融的建立與發(fā)展展開(kāi)具體的分析，研究出科學(xué)的解決對(duì)策。

一、進(jìn)行基于中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融研究的意義。

進(jìn)行基于中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融的研究，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展以及企業(yè)供應(yīng)鏈金融體系的建立與完善有著重要意義。

通過(guò)研究找出供應(yīng)鏈建立過(guò)程中存在的問(wèn)題，更好地促進(jìn)供應(yīng)鏈基礎(chǔ)的完善與發(fā)展;最后，中小企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞，是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)、推動(dòng)自主創(chuàng)新和增加就業(yè)、解決民生問(wèn)題的重要根本。

因此解決了中小企業(yè)的融資困境，其他問(wèn)題也會(huì)迎刃而解，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

所以，進(jìn)行基于中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融研究，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

(一)供應(yīng)鏈上企業(yè)之間關(guān)系松散，供應(yīng)鏈管理意識(shí)薄弱。

消費(fèi)者在選購(gòu)所需商品時(shí)，更看中的是商家所提供的售后服務(wù)，但是很多商品的售后卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上消費(fèi)者的需求。

正是這種信用意識(shí)的缺乏使得供應(yīng)鏈體系上的各個(gè)企業(yè)之間關(guān)系松散，不能承擔(dān)自身的基本責(zé)任，從而導(dǎo)致金融供應(yīng)鏈出現(xiàn)斷鏈問(wèn)題。

此外，中小企業(yè)缺乏對(duì)供應(yīng)鏈的管理意識(shí)，也導(dǎo)致了中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融建設(shè)的重重困難。

因此為了更好地解決供應(yīng)鏈上企業(yè)之間關(guān)系松散，供應(yīng)鏈管理意識(shí)薄弱的問(wèn)題，就必須要進(jìn)一步提出切實(shí)可行的發(fā)展策略，促進(jìn)供應(yīng)鏈的建設(shè)與發(fā)展。

(二)商業(yè)銀行針對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控體系不完善。

供應(yīng)鏈金融的建立離不開(kāi)商業(yè)銀行的支持，只有完善的銀行金融管理體系才可以更好地為中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融的建設(shè)提供服務(wù)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

但從實(shí)際的調(diào)查來(lái)看，商業(yè)銀行并沒(méi)有建立起完善的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控體系，使得供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)面臨著巨大的融資風(fēng)險(xiǎn)，不利于企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇六

(1)中小企業(yè)仞創(chuàng)時(shí)期，由于投資規(guī)模較小、產(chǎn)量有限,還款的誠(chéng)信小足，貸款風(fēng)險(xiǎn)犬。

(2)信息不對(duì)稱(chēng).道德風(fēng)險(xiǎn)高。

(3)競(jìng)爭(zhēng)能力差,信用等級(jí)低。

(4)從企業(yè)本身來(lái)看融資觀念不夠創(chuàng)新創(chuàng)新型中小企業(yè)在技術(shù)上不斷創(chuàng)新。

二)社會(huì)金融環(huán)境因素。

(1)直接融資門(mén)檻高.多層次的資本市場(chǎng)尚未形成。

(2)中小企業(yè)貸款在商業(yè)銀行新增貸款中的比重嚴(yán)霞不足。

(3)金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間信息不對(duì)稱(chēng)。

(4)金融機(jī)構(gòu)限制件條款制約了中小企妲融資。

(6)安全性高的氽業(yè).在資金和政策方面對(duì)中小企業(yè)支持力度不足。

一)從中小企業(yè)自身的角度看，應(yīng)該不斷完善中小企業(yè)制度，健全治理結(jié)構(gòu)。

二)政府加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的支持。

三)進(jìn)一步加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。

五)進(jìn)一步健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

六)積極開(kāi)展融資租賃業(yè)務(wù)。

結(jié)束語(yǔ)。

中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇七

摘要：中小企業(yè)的發(fā)展是促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，近幾年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)受到國(guó)際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的金融危機(jī)所影響，導(dǎo)致我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中遇到了嚴(yán)重阻礙。

其中中小企業(yè)，尤其是微型企業(yè)面臨的主要嚴(yán)峻問(wèn)題便是融資難，解決中小企業(yè)融資難逐漸成為我國(guó)社會(huì)各界所研究的重點(diǎn)課題。

文章將對(duì)導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的問(wèn)題進(jìn)行闡述并對(duì)中小企業(yè)的出路進(jìn)行分析探究，以期幫助廣大中小企業(yè)突破融資難的瓶頸，從而推動(dòng)我國(guó)中小企業(yè)的順利發(fā)展。

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度是全球有目共睹的，近些年來(lái)對(duì)于中小企業(yè)融資難的問(wèn)題雖然得到相應(yīng)改善，但并沒(méi)有徹底解決。

我國(guó)的中小企業(yè)數(shù)量不斷增加，對(duì)于資金的需求是極大的，融資問(wèn)題得不到很好的解決是直接影響中小企業(yè)發(fā)展進(jìn)程的主要因素，要想良好解決這一問(wèn)題，首先要從中小企業(yè)自身的實(shí)際情況出發(fā)并研發(fā)出適合企業(yè)發(fā)展規(guī)律的有效對(duì)策，才能更好地為中小企業(yè)融資問(wèn)題找到正確出路。

我國(guó)中小企業(yè)進(jìn)行融資實(shí)質(zhì)是作為一種市場(chǎng)交易活動(dòng)而存在的。

在市場(chǎng)交易過(guò)程中最為理想的狀況便是沒(méi)有交易成本，由于在交易過(guò)程中普遍存在交易信息不對(duì)稱(chēng)的因素，從而導(dǎo)致交易成本成為了我國(guó)中小企業(yè)融資難所面臨的主要困境之一。

在中小企業(yè)與銀行談判的過(guò)程中，往往存在信貸合同生效后不能有效產(chǎn)生融資成本以及契約成本。

另一方面，銀行會(huì)將信譽(yù)較差的中小企業(yè)設(shè)置限制性較高的各種條款，從而使交易費(fèi)用大幅度增加。

在當(dāng)下我國(guó)中小企業(yè)融資過(guò)程中，中小企業(yè)更為追求的是自身的收入，在沒(méi)有良好制度進(jìn)行監(jiān)管的情況下，代理人就極有可能利用其信息優(yōu)勢(shì)進(jìn)行事先談判，而通過(guò)簽訂后以及資金使用的過(guò)程中這樣的情況會(huì)極大損害提供資金者的利益，并使其承擔(dān)了極大的風(fēng)險(xiǎn)。

而中小企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)，對(duì)于信息掌握的不完全都有可能造成融資失敗，因此信息的不對(duì)稱(chēng)也是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的主要問(wèn)題之一。

(一)完善金融市場(chǎng)法律法規(guī)，商業(yè)銀行發(fā)揮融資功能。

由于我國(guó)部分金融機(jī)構(gòu)還不夠發(fā)達(dá)，其無(wú)力完全承擔(dān)中小企業(yè)融資的任務(wù)。

而商業(yè)銀行作為融資的主要渠道，并作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的主體要承擔(dān)起為中小企業(yè)進(jìn)行融資的責(zé)任。

1.為了更好地解決中小企業(yè)融資難的困境，政府要鼓勵(lì)國(guó)家的大中型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供專(zhuān)門(mén)的貸款部門(mén)，在此基礎(chǔ)上要加大力度設(shè)立中小銀行，其可以作為專(zhuān)門(mén)服務(wù)與中小企業(yè)的銀行并構(gòu)建一套完整合理的管理體系。

其次商業(yè)銀行要適當(dāng)對(duì)利率進(jìn)行放寬政策，政府還可根據(jù)業(yè)績(jī)來(lái)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)貼。

面對(duì)中小企業(yè)存在較高風(fēng)險(xiǎn)率的因素，那么就需要利率部分來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行覆蓋，從而積極調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的考察力度并加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的審核積極性。

政府還可根據(jù)行政手段提供適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策來(lái)激勵(lì)大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供貸款，要讓商業(yè)銀行明確為中小企業(yè)貸款是履行自身的社會(huì)責(zé)任。

2.政府還應(yīng)該給予中小企業(yè)適當(dāng)?shù)暮虽N(xiāo)呆壞賬以及重組貸款的自主權(quán)利，目前我國(guó)財(cái)政部已經(jīng)開(kāi)始允許金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)實(shí)行自主核銷(xiāo)政策，要求數(shù)額不超過(guò)500萬(wàn)。

3.政府可根據(jù)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)撥備提供適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠，在我國(guó)頒布的《金融企業(yè)呆賬損失稅前扣除管理辦法》中明確規(guī)定“金融企業(yè)按提取呆賬準(zhǔn)備資產(chǎn)期末余額1%計(jì)提部分，可在企業(yè)所得稅前扣除”。

雖然這種以銀行為附屬資本的沖銷(xiāo)呆賬方式是與國(guó)際慣例相違背的，不利于銀行運(yùn)營(yíng)進(jìn)程，但對(duì)微小金融機(jī)構(gòu)的影響極大，其作為中小企業(yè)的主要資金支持，因此可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠政策，來(lái)有效疏通中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

4.我國(guó)商業(yè)銀行目前的營(yíng)業(yè)稅維持在5%，在我國(guó)服務(wù)業(yè)的稅負(fù)中屬于較高狀態(tài)。

因此政府可以考慮減免中小企業(yè)的貸款營(yíng)業(yè)稅，即使達(dá)不到全免的標(biāo)準(zhǔn)也可以先從減到2%開(kāi)始來(lái)確保中小企業(yè)得以很好的融資。

(二)規(guī)范金融市場(chǎng)，為中小企業(yè)提供法律保障。

完善的金融市場(chǎng)是針對(duì)中小企業(yè)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)性高等特點(diǎn)的有效解決措施，為了有效解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范：

1.將市場(chǎng)門(mén)檻適度降低，使融資渠道更為豐富。

政府可以大力推動(dòng)交易所市場(chǎng)中發(fā)行的金融債券品種，將中小企業(yè)進(jìn)行擴(kuò)大、集合進(jìn)行發(fā)債，同時(shí)也要將交易所內(nèi)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善。

將多個(gè)中小企業(yè)形成結(jié)構(gòu)來(lái)為發(fā)債主體向投資人所發(fā)行的約定，到期之后中小企業(yè)進(jìn)行還本付息的債權(quán)形式稱(chēng)為中小企業(yè)集合發(fā)債。

與此同時(shí)要積極促進(jìn)中小企業(yè)的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新能力，要推行以開(kāi)放基金為主的證券投資基金融資形式，使基金品種豐富，并引導(dǎo)中小企業(yè)以儲(chǔ)蓄流為主進(jìn)行投資。

針對(duì)中小企業(yè)初期創(chuàng)建規(guī)模小以及資金少的特點(diǎn)，要使其在融資途徑的選擇過(guò)程中盡量引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)投資的融資模式。

2.創(chuàng)新資本市場(chǎng)的金融體系，為中小企業(yè)開(kāi)辟多種融資渠道，并有效成立為中小企業(yè)服務(wù)的分級(jí)資本市場(chǎng)。

要鼓勵(lì)中小企業(yè)積極通過(guò)資本市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行融資，使融資渠道多元化、投資主體多樣化。

另一方面政府還可選取具備良好發(fā)展前景的中小企業(yè)進(jìn)行培養(yǎng)，可以通過(guò)合資、合作以及出讓產(chǎn)權(quán)的方式來(lái)提高中小企業(yè)的自有資本，同時(shí)還可以對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行參股、控股等方式來(lái)盤(pán)活中小企業(yè)中的存量資產(chǎn)，從而使中小企業(yè)在短期內(nèi)迅速得到流動(dòng)資金。

(三)構(gòu)建克服中小企業(yè)局限性的相關(guān)法律體系。

政府在構(gòu)建相關(guān)法律體系的過(guò)程中要明確，構(gòu)建相關(guān)的法律體系是為了額降低中小企業(yè)自身所存在的局限性，要以中小企業(yè)自身來(lái)克服局限性的方式來(lái)制定相關(guān)的法律法規(guī)。

這樣可以有效是中小企業(yè)揚(yáng)長(zhǎng)避短，并使融資問(wèn)題有效解決。

1.中小企業(yè)對(duì)外產(chǎn)權(quán)目前十分明確，但是其對(duì)內(nèi)的產(chǎn)權(quán)還需要進(jìn)一步得到明晰。

因此要加強(qiáng)完善中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度的結(jié)構(gòu)治理力度。

中小企業(yè)面臨的最大問(wèn)題是除了業(yè)主之外并沒(méi)有更為高級(jí)的核心管理層，如果業(yè)主不能在融資中發(fā)揮其作用，那么整個(gè)企業(yè)在市場(chǎng)中也失去了目標(biāo)且不知所措。

因此將中小企業(yè)的制度更加規(guī)范化地進(jìn)行治理可以有效延長(zhǎng)中小企業(yè)的壽命。

2.國(guó)家頒布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干建議》中指出：“完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，設(shè)立包括中央、地方財(cái)政出資和企業(yè)聯(lián)合組建的多層次中小企業(yè)融資擔(dān)保基金和擔(dān)保結(jié)構(gòu)。

”政府要提高對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保的機(jī)構(gòu)能力，要對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)稅、提取準(zhǔn)備金等相關(guān)政策進(jìn)行有效落實(shí)。

3.要構(gòu)建合理的中小企業(yè)信用擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，政府作為中小企業(yè)融資的后盾，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的機(jī)制規(guī)劃，可以采用商業(yè)性較強(qiáng)的擔(dān)保管理制度，要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的核算，將擔(dān)保機(jī)構(gòu)的承責(zé)比例控制在70%～80%，其余部分可以由協(xié)作銀行來(lái)進(jìn)行承擔(dān)。

同時(shí)政府還可建立相應(yīng)的追查機(jī)制，要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)均攤，政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行以及中小企業(yè)四方面共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，才能有效解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

中小企業(yè)良好發(fā)展是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的重要前提，因此政府要加大力度對(duì)中小企業(yè)的融資問(wèn)題進(jìn)行政策扶持。

提高信息的對(duì)稱(chēng)性從而使中小企業(yè)的融資問(wèn)題得以解決;最后還要加強(qiáng)銀行以及各個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任、能力，政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)要共同承擔(dān)中小企業(yè)融資時(shí)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，有效提升中小企業(yè)處理風(fēng)險(xiǎn)的能力。

相信在各界人士的不斷努力之下，我國(guó)中小企業(yè)的融資問(wèn)題可以得到更好的解決，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展飛速提高。

參考文獻(xiàn)：

[2]黃雙鳳.中小企業(yè)的融資困境及其出路[d].湖南師范大學(xué),2013.

中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇八

中小企業(yè)的內(nèi)部融資是指企業(yè)發(fā)起人用自有的資金或者參股股東的資金或者現(xiàn)金等價(jià)物進(jìn)行融資。尤其在中小企業(yè)成立早期，其初始資金大多是自有資金或者是從親親朋友那里取得資金，所以資金金額有限，同時(shí)企業(yè)如果破產(chǎn)仍需償還全部資金，風(fēng)險(xiǎn)較大。企業(yè)內(nèi)部融資的優(yōu)點(diǎn)主要是融資不需要花費(fèi)太多費(fèi)用。主要不足之處是，融資方式單一，風(fēng)險(xiǎn)大，受公司效益影響較大，另外融資金額也比較少。同時(shí)，中小企業(yè)規(guī)模小，管理運(yùn)營(yíng)等因素，在運(yùn)營(yíng)期間，資金積累較為緩慢?？偠灾瑑?nèi)部融資相對(duì)有限。

(二)外部融資。

1、銀行貸款。

通過(guò)銀行進(jìn)行貸款是中小企業(yè)組常見(jiàn)的融資方式。這種融資方式，企業(yè)能夠根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)情況，進(jìn)行短期或者是長(zhǎng)期的貸款。由于銀行一般用用較高，所以這種融資方式相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)小，相較于其他融資機(jī)構(gòu)，這種融資方式對(duì)于中小企業(yè)的費(fèi)用更低。同時(shí)由于國(guó)家的相關(guān)扶植政策，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，使得企業(yè)承擔(dān)的利息更低。因此，銀行貸款的方式風(fēng)險(xiǎn)小，方便靈活。主要缺點(diǎn)是貸款要求較高，審核流程復(fù)雜，辦理相對(duì)困難。同時(shí)對(duì)于放款的速度也比較慢。

2、信用擔(dān)保融資。

信用擔(dān)保是一種信用中介服務(wù)，本質(zhì)上屬于金融服務(wù)的范疇，同時(shí)又是社會(huì)信用體系的重要組成部分，在信用約束尚不健全的情況下，是現(xiàn)階段解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的重要環(huán)節(jié)。這種融資方式由于需要對(duì)企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)較高。目前這種融資方式主要包括流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，綜合授信擔(dān)保和工程項(xiàng)目擔(dān)保。其中流動(dòng)資金貸款主要面對(duì)的是在企業(yè)運(yùn)行期間短期內(nèi)資金短缺的企業(yè)。這種貸款期限較短，融資更加容易，中小企業(yè)應(yīng)用最為普遍。當(dāng)企業(yè)申請(qǐng)信用擔(dān)保后，擔(dān)保公司會(huì)對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)價(jià)，通過(guò)之后，擔(dān)保企業(yè)會(huì)向銀行進(jìn)行擔(dān)保。企業(yè)就能得到銀行的貸款。這種方式能夠解決銀行貸款流程復(fù)雜，審核嚴(yán)格的問(wèn)題，得到資金更急快速。但是這種方式主要缺點(diǎn)是融資成本高，要付一定的擔(dān)保費(fèi)用。

3、民間借貸融資。

民間融資是指出資人與受資人之間，在國(guó)家法定金融機(jī)構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價(jià)證券融資和社會(huì)集資等形式暫時(shí)改變資金使用權(quán)的金融行為。民間金融是不受央行管控的、沒(méi)有備案的融資方式。高利貸也是其中的一種。近日在各大新聞媒體連日刷屏的“剌死辱母者”案的背后正是非法集資，高利貸等一系列金融糾紛。從該案件可以看出兩筆借款年利息達(dá)到120%，遠(yuǎn)超法律規(guī)定的民間借貸36%的紅線。因此該種融資方式主要優(yōu)點(diǎn)是融資更加容易，不用進(jìn)行繁瑣的審核，放貸速度快，手續(xù)簡(jiǎn)單。但是缺點(diǎn)也十分明顯，由于沒(méi)有國(guó)家管控，導(dǎo)致融資成本較高，如果借貸時(shí)間較長(zhǎng)，對(duì)企業(yè)的負(fù)擔(dān)還十分巨大，沒(méi)有國(guó)家法律保護(hù)。

4、眾籌融資。

眾籌樹(shù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)程中衍生出來(lái)的新的一種融資方式，該種方式充分利用互聯(lián)網(wǎng)傳播廣泛的特點(diǎn)，吸引更多感興趣的人來(lái)進(jìn)行融資，融資主要有發(fā)起人進(jìn)行項(xiàng)目金額設(shè)定，對(duì)于項(xiàng)目的內(nèi)容進(jìn)行介紹，進(jìn)而吸引投資者進(jìn)行投資。目前，眾籌已經(jīng)涉及到許多領(lǐng)域，對(duì)于集資人來(lái)說(shuō)十分方便。

根據(jù)美國(guó)一個(gè)機(jī)構(gòu)的研究，目前可將眾籌劃分為以下幾類(lèi)：一是捐贈(zèng)眾籌;二是回饋眾籌;三是債權(quán)眾籌;四是股權(quán)眾籌。其中，第三種眾籌方式一般來(lái)說(shuō)，就是網(wǎng)貸。下面提到的眾籌指的是其他三種方式。其中回饋和股權(quán)的眾籌方式最有據(jù)商業(yè)性。

眾籌是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而衍生出來(lái)的一種民間融資方式，眾籌也來(lái)自于民間資本。由于長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融發(fā)展主要依靠國(guó)家，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，更多的民間資本參與其中，眾籌就是其中一個(gè)重要表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速傳播和分享的精神極大地促進(jìn)了我國(guó)新型金融體系的產(chǎn)生。金融也逐漸向民間靠攏，走向平民化。

5、互聯(lián)網(wǎng)融資。

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)是成本低，融資效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在做交易的時(shí)候基本不需要面對(duì)面交易，而是直接通過(guò)在網(wǎng)上做交易降低了成本。缺點(diǎn)容易產(chǎn)生不良債權(quán)，由于交易雙方?jīng)]有直接見(jiàn)面，對(duì)借款人的信息沒(méi)有這么了解，網(wǎng)絡(luò)容易造假等原因，這種互聯(lián)網(wǎng)金融較容易產(chǎn)生欺騙行為，以龐氏騙局形式詐騙，難以形成有效融資。

中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇九

（1）中小企業(yè)資本規(guī)模小，信息觀念淡漠。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，生產(chǎn)技術(shù)水平落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一且科技含量低，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，經(jīng)不起原材料或產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。加上中小企業(yè)信譽(yù)不高，信用觀念淡漠，導(dǎo)致銀行放貸慎之又慎。不少中小企業(yè)信息披露意識(shí)不強(qiáng)，財(cái)務(wù)管理水平低下，信息缺乏客觀和透明。此外，個(gè)別中小企業(yè)還惡意抽逃資金，拖欠帳款、空殼經(jīng)營(yíng)、懸空銀行債權(quán)，造成信貸資金流失，嚴(yán)重?fù)p害了中小企業(yè)的整體信用水平。

（1）體制政策上的失衡直接影響銀行貸款與直接融資的渠道。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)仍以四大商業(yè)銀行為主，銀行業(yè)的高度壟斷與產(chǎn)業(yè)的高度壟斷相一致，導(dǎo)致四大銀行只愿給國(guó)有企業(yè)貸款。這主要是企業(yè)與國(guó)有銀行在所有制上的差異，造成銀行與企業(yè)之間制度障礙。此外，國(guó)家還規(guī)定對(duì)銀行的逾期、呆帳等不良貸款實(shí)行追究制，因此銀行方面對(duì)中小企業(yè)的放貸自然多一份謹(jǐn)慎和小心?，F(xiàn)行的《證券法》對(duì)上市公司的嚴(yán)格要求，“主板市場(chǎng)”的上市公司主要是國(guó)有大型企業(yè)，針對(duì)家庭式企業(yè)，尤其是非國(guó)有科技企業(yè)的“二板市場(chǎng)”的缺失，基金組織及其其他形式的融資尚處于初建階段，使得中小企業(yè)直接融資的渠道很難實(shí)現(xiàn)。

（2）信息不對(duì)稱(chēng)影響銀行與企業(yè)之間的關(guān)系。銀行作為資金的提供者并不能親自參加企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)管理，它與資金的使用者（中小企業(yè)）之間的信息不對(duì)稱(chēng)就帶來(lái)了矛盾和問(wèn)題。通常，中小企業(yè)資金在經(jīng)營(yíng)管理狀況方面比銀行擁有更多信息，因此，中小企業(yè)就有優(yōu)勢(shì)在合同簽訂的過(guò)程中或事后的資金使用過(guò)程中損害銀行的利益，使銀行承擔(dān)過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)。由于中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營(yíng)透明度和保證、抵押能力上的差別，以及貸款規(guī)模導(dǎo)致管理成本上的差異，使銀行缺乏為家庭式中小企業(yè)提供更多融資服務(wù)的動(dòng)力。

（3）缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機(jī)構(gòu)。在我國(guó)目前的銀行組織體系中，還缺乏專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)融資服務(wù)的政策性銀行，雖然我國(guó)已有遍及城鄉(xiāng)的中小商業(yè)銀行如農(nóng)村信用社、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等，但由于他們沒(méi)有得到政策性融資權(quán)，自身問(wèn)題還沒(méi)有解決，無(wú)法滿足中小企業(yè)貸款需要。一些中小金融機(jī)構(gòu)從成立開(kāi)始，并未從國(guó)有企業(yè)的體制中解脫出來(lái)，經(jīng)營(yíng)管理水平不高，發(fā)展能力不足，從而減弱了對(duì)中小企業(yè)的金融支持。金融體制的改革是相對(duì)滯后的，從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)延續(xù)下來(lái)的金融結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題仍然沒(méi)有徹底有效地解決，抑制了中小銀行、民營(yíng)銀行發(fā)展。

政府部門(mén)對(duì)中小企業(yè)的扶持力度不夠。政府部門(mén)仍然保留著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的觀念，長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)家扶持政策一直實(shí)行向大企業(yè)傾斜，盡管這些年來(lái)國(guó)家政策有所改變，但并沒(méi)有發(fā)生實(shí)質(zhì)性的變化。特別是國(guó)家現(xiàn)階段對(duì)國(guó)有企業(yè)實(shí)行大規(guī)模的優(yōu)惠政策，而對(duì)中小企業(yè)仍然不能享受這些優(yōu)惠政策。

在我國(guó)，中小企業(yè)雖然采取了差別利率、兩免三減或第一年免征所得稅等稅收優(yōu)惠政策，但由于中小企業(yè)是小規(guī)模納稅人，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，本應(yīng)享受的優(yōu)惠政策往往實(shí)際最終無(wú)法實(shí)現(xiàn)。解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的途徑由于融資難，涉及企業(yè)、銀行、政府三方，因此，解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，需要三方的共同努力。

2.1規(guī)范中小企業(yè)內(nèi)部管理，全面提高企業(yè)的綜合素質(zhì)。

（1）要明晰企業(yè)的產(chǎn)權(quán)，建立股份合作制。積極穩(wěn)妥地推進(jìn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，只有企業(yè)的產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營(yíng)者才對(duì)自己的行為和企業(yè)未來(lái)的發(fā)展負(fù)責(zé)，企業(yè)的信用才有可能建立起來(lái)。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求和中小企業(yè)自身的特點(diǎn)，大力推進(jìn)股份合作制，促進(jìn)中小企業(yè)的改革。通過(guò)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓、股份制改造、租賃、拍賣(mài)等多種方式，加快放開(kāi)搞活中小企業(yè)的改革步伐。在改革中鼓勵(lì)員工自愿入股，增強(qiáng)員工對(duì)企業(yè)資產(chǎn)的關(guān)切度，為企業(yè)的發(fā)展開(kāi)辟新的融資渠道。

（2）規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)制度，提高財(cái)務(wù)管理水平。根據(jù)國(guó)家的有關(guān)規(guī)定，建立健全企業(yè)的財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度，不做假帳，建立完善的財(cái)務(wù)報(bào)表體系，提高企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度和財(cái)務(wù)報(bào)表的可信度。積極清償銀行的債務(wù)和應(yīng)付款項(xiàng)，建立企業(yè)的信用制度，提高企業(yè)的信任水平。

（1）金融部門(mén)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，合理配置金融資本，不應(yīng)以所有制性質(zhì)去導(dǎo)向市場(chǎng)。在金融法規(guī)允許的范圍內(nèi)，充分利用利率的杠桿作用，對(duì)市場(chǎng)的金融貸款進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)。如根據(jù)中小企業(yè)要求信貸時(shí)間短，數(shù)額小，頻率高的特點(diǎn)，就可以適當(dāng)提高利率，從而攤低自己的信貸成本，使中小企業(yè)也免去了不必要的奔波和民間高利貸的拆借。另外，商業(yè)銀行應(yīng)開(kāi)發(fā)更多更新的金融服務(wù)項(xiàng)目，提高為中小企業(yè)的信貸服務(wù)效率，為中小企業(yè)提供相關(guān)的信息咨詢服務(wù)，幫助中小企業(yè)健康財(cái)務(wù)管理制度。

（2）多種融資方式共同發(fā)展。繼續(xù)擴(kuò)大我國(guó)股票市場(chǎng)的規(guī)模，盡快設(shè)立創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，規(guī)范直接的企業(yè)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)，在促進(jìn)國(guó)有大企業(yè)上市的同時(shí)，允許符合上市條件的中小企業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)。同時(shí)還要解決上市公司股份中尚不能上市流通的國(guó)有股、法人股的流通問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)股權(quán)的全流通，盡快推進(jìn)我國(guó)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的建設(shè)。創(chuàng)業(yè)板主要要看企業(yè)發(fā)展的潛力，這樣為中小企業(yè)盡早進(jìn)入國(guó)有企業(yè)創(chuàng)造條件。

（3）積極培育和發(fā)展債券融資市場(chǎng)，大力發(fā)展我國(guó)投資基金市場(chǎng)，促進(jìn)中小企業(yè)科研開(kāi)發(fā)的創(chuàng)新能力。為了支持中小企業(yè)發(fā)展應(yīng)理順債券發(fā)行審核體制，逐步放松規(guī)模的限制，擴(kuò)大發(fā)行額度完善債券擔(dān)保的信用評(píng)級(jí)制度，支持經(jīng)營(yíng)效益好、償還能力強(qiáng)的中小企業(yè)通過(guò)發(fā)行債券融資。此外還應(yīng)大力發(fā)行包括可轉(zhuǎn)換債券在內(nèi)的各類(lèi)企業(yè)債券，積極探索資產(chǎn)證券化、房地產(chǎn)抵押貸款證券化等方式。大力推進(jìn)以開(kāi)放式基金為主的證券投資基金的發(fā)展，豐富基金品種，引導(dǎo)儲(chǔ)蓄流向投資。同時(shí)還要大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金。

（4）建立健全為中小企業(yè)服務(wù)的銀行體系，專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)。大力發(fā)展為中小企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)，加快中小金融機(jī)構(gòu)的建立。中小金融機(jī)構(gòu)一般了解地方基層，能夠利用當(dāng)?shù)氐男畔⒘私獗镜刂行∑髽I(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，這樣中小金融機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)提供金融支持時(shí)，具有信息和交易成本低的優(yōu)勢(shì)。中小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的共同發(fā)展兩者能夠相互促進(jìn)、相輔相成。

2.3政府應(yīng)采取有效措施，加大對(duì)中小企業(yè)融資的支持力度。

（1）政府部門(mén)為解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題采取一系列政策措施，中國(guó)人民銀行1998年5月6日下發(fā)了《關(guān)于改進(jìn)金融服務(wù)、支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求各商業(yè)銀行設(shè)立中小企業(yè)信貸部，積極為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)；1998年6月20日頒發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步改善對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》，提出了支持中小企業(yè)發(fā)展的8條措施；1998年10月19日下發(fā)了《關(guān)于擴(kuò)大對(duì)小企業(yè)貸款利率浮動(dòng)幅度的通知》，決定擴(kuò)大對(duì)小企業(yè)貸款利率的浮動(dòng)幅度；1999年11月17日，頒發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出了進(jìn)一步強(qiáng)化和完善小企業(yè)金融服務(wù)的10條措施；國(guó)家也成立了中小企業(yè)司，2003年《中小企業(yè)促進(jìn)法》通過(guò)并實(shí)施，它標(biāo)志著我國(guó)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展正式走上規(guī)范化和法制化軌道。以上舉措對(duì)幫助我國(guó)中小企業(yè)獲得資金來(lái)源，扶持中小企業(yè)起著積極的效果。

（2）完善我國(guó)對(duì)中小企業(yè)資金的扶持政策。政府部門(mén)主要以稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。稅收優(yōu)惠是國(guó)家通過(guò)降低稅率、稅收減免、提高固定資產(chǎn)折舊等優(yōu)惠條件，以減輕中小企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)；而財(cái)政補(bǔ)貼是政府通過(guò)鼓勵(lì)中小企業(yè)吸納就業(yè)、促進(jìn)中小企業(yè)科技進(jìn)步和鼓勵(lì)中小企業(yè)出口等方式給予的財(cái)政援助；政府幫助中小企業(yè)獲得貸款的方式有貸款擔(dān)保、貸款貼息、政府直接的優(yōu)惠貸款等等。

總之，要真正有效地解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，需要經(jīng)過(guò)政府、企業(yè)、銀行三方的共同努力，創(chuàng)建一個(gè)融資渠道多樣化、社會(huì)信用完善的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供一個(gè)寬松的融資環(huán)境。

參考文獻(xiàn)。

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中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇十

摘要：我國(guó)中小企業(yè)迅猛發(fā)展，已經(jīng)成為拉動(dòng)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不可或缺的重要力量。

盡管?chē)?guó)家層面采取了一系列幫扶和鼓勵(lì)的政策和措施，但中小企業(yè)融資環(huán)境日漸惡化的趨勢(shì)仍然沒(méi)有得到根本性的解決，其中有企業(yè)自身發(fā)展的原因也有外部環(huán)境的原因。

本文結(jié)合當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題，分析了問(wèn)題的癥結(jié)所在，并提出了對(duì)應(yīng)的策略。

據(jù)資料統(tǒng)計(jì)顯示，中小企業(yè)創(chuàng)造了中國(guó)60%以上的gdp，貢獻(xiàn)了超過(guò)50%的稅收，創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國(guó)有企業(yè)下崗人員。

中小企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著不可或缺的作用。

目前，我國(guó)中小法人企業(yè)數(shù)量超過(guò)1000萬(wàn)戶，占企業(yè)總數(shù)的99%。

中小企業(yè)已逐漸成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。

然而，融資難這一問(wèn)題長(zhǎng)期制約著中小企業(yè)的發(fā)展。

在中國(guó)，中小企業(yè)勢(shì)單力薄，很難得到銀行貸款的垂青，中小企業(yè)直接融資的比例僅占2%，絕大部分的銀行貸款都是通過(guò)間接融資的方式實(shí)現(xiàn)，這大大地增加了中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。

直接融資通常的方式是股權(quán)融資和債券融資。

國(guó)家對(duì)中小企業(yè)上市的門(mén)檻是很高的，根據(jù)我國(guó)《證券法》第五十條，要求股份有限公司的股本總額必須不少于人民幣3000萬(wàn)元才能申請(qǐng)上市，而證交所的要求就更高了，須不少于人民幣5000萬(wàn)元，這對(duì)我國(guó)大多數(shù)中小企業(yè)而言是望塵莫及的，雖然也有借“殼”上市的中小企業(yè)，但這也只是權(quán)宜之計(jì)。

另一個(gè)途徑就是債券融資，《證券法》第十六條規(guī)定公司公開(kāi)發(fā)行債券的條件是：股份有限公司的凈資產(chǎn)不低于3000萬(wàn)元人民幣;有限責(zé)任公司的凈資產(chǎn)不低于6000萬(wàn)元人民幣。

而我國(guó)中小企業(yè)的規(guī)模都不大，基本上都是私人個(gè)體等，很難滿足這樣的資金要求，這就導(dǎo)致中小企業(yè)很難直接融資。

我國(guó)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理多半都有家族化的親系管理模式，企業(yè)管理層不是親人就是朋友，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理意識(shí)淡薄，結(jié)果是管理缺乏透明度，處理問(wèn)題時(shí)常不夠公允，帶有感情色彩。

此外，他們也大多沒(méi)有設(shè)立財(cái)務(wù)部門(mén)，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)人員，財(cái)務(wù)管理水平低，財(cái)務(wù)基層數(shù)據(jù)不完整，財(cái)務(wù)報(bào)表也不能真實(shí)反映企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況，分析決策不到位，自有資金少，缺乏抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，信用等級(jí)較差，很難找到可靠的第三方擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)對(duì)他們的融資安全自然就缺乏信心，對(duì)他們的償還能力產(chǎn)生懷疑，必然會(huì)增加他們從銀行等金融機(jī)構(gòu)融資的困難。

我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的路徑主要有三種。

第一種是通過(guò)個(gè)人的資金積累發(fā)展壯大或由家庭成員合伙投資創(chuàng)辦;第二種是同事朋友合伙創(chuàng)辦;第三種是由國(guó)營(yíng)企業(yè)或者集體企業(yè)改制形成的。

它們的共同點(diǎn)是規(guī)模較小，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力有限;所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)不能分離開(kāi)來(lái)，也就不能使其社會(huì)化和公開(kāi)化，勢(shì)必造成從金融機(jī)構(gòu)方面的融資難，這些企業(yè)轉(zhuǎn)而只能依靠自身的人脈關(guān)系來(lái)籌措資本，故而其能夠募集到的資金是非常有限的，會(huì)造成資金短缺，現(xiàn)金流斷流，進(jìn)而阻礙了企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

2.1內(nèi)部原因。

2.1.1企業(yè)規(guī)模小，資信狀況不佳相對(duì)于大型企業(yè)，中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)之一就在于其經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)方式靈活，這些優(yōu)勢(shì)有利于中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大潮中騰挪，但許多處于起步階段的中小企業(yè)由于發(fā)展歷史短、資產(chǎn)規(guī)模小、抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力差、盈利能力低下，這些元素很容易導(dǎo)致中小企業(yè)的倒閉，同時(shí)，其缺乏良好的歷史經(jīng)驗(yàn)業(yè)績(jī)以及被銀行認(rèn)可的擔(dān)保和抵押，僅靠租賃取得的廠房設(shè)備等無(wú)法滿足銀行關(guān)于貸款抵押物的要求，因此資信等級(jí)較差，金融機(jī)構(gòu)顯然不愿意將資金貸給他們。

2.1.2經(jīng)營(yíng)管理模式落后，財(cái)務(wù)制度不健全銀行是否發(fā)放貸款的前提是企業(yè)要能提供真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況。

然而，當(dāng)前諸多中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式仍舊是傳統(tǒng)的家族化的親系管理模式，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展思維，缺乏自我防范和約束的機(jī)制，缺乏嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理制度。

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，決策分析不到位，內(nèi)部控制制度形同虛設(shè)，決策程序不科學(xué)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理常常是不得已而為之，企業(yè)壽命普遍較短。

金融機(jī)構(gòu)難以把握中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，往往只能拒絕對(duì)中小企業(yè)貸款的申請(qǐng)。

2.1.3財(cái)務(wù)資金管理不到位，企業(yè)自身信用缺失目前，大多數(shù)中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善，資金管理缺乏統(tǒng)一的財(cái)務(wù)資金管理制度，財(cái)務(wù)決策具有很強(qiáng)的隨意性，有關(guān)財(cái)務(wù)方面的信息不暢，企業(yè)無(wú)法準(zhǔn)確把握全部資金信息，從而導(dǎo)致資金使用效率低下，財(cái)務(wù)管理成本上升，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，嚴(yán)重制約著企業(yè)融資工作的順利進(jìn)行。

企業(yè)自身信用缺失明顯，偷稅、漏稅、制造假冒偽劣產(chǎn)品等現(xiàn)象泛濫，“不守信”已經(jīng)成為中小企業(yè)給大家的總體印象，導(dǎo)致銀行不愿意放貸。

2.2外部原因。

(1)信貸渠道不暢通、手續(xù)繁鎖、成本偏高。

為了保護(hù)自身利益，銀行在向中小企業(yè)提供貸款時(shí)要求企業(yè)提供相應(yīng)的抵押和擔(dān)保，而且對(duì)于抵押品的要求比較高。

但是，中小企業(yè)都是處在發(fā)展的初級(jí)階段，可用于抵押擔(dān)保的固定資產(chǎn)為數(shù)不多，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力，自然就失去了金融機(jī)構(gòu)融資的青睞。

另外，銀行信貸的程序繁鎖，而中小企業(yè)對(duì)資金的需求數(shù)量少，頻率高，這就增加了信貸的成本。

(2)針對(duì)中小企業(yè)的法律政策支持力度不夠。

我國(guó)現(xiàn)有的針對(duì)中小企業(yè)發(fā)展問(wèn)題的政策法規(guī)不夠規(guī)范、統(tǒng)一，國(guó)家雖已制定了中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的有關(guān)規(guī)章制度，但與之相配套的法律法規(guī)尚不完善，缺乏規(guī)范性和統(tǒng)一性。

(3)社會(huì)信用制度不健全。

制約中小企業(yè)融資的另一原因就是信用問(wèn)題，主要是指企業(yè)信用的缺失和信用保障體系的缺乏。

針對(duì)中小企業(yè)抵押擔(dān)保難的問(wèn)題，各地先后成立了不同的貸款擔(dān)保公司，但是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)良莠不齊，仍然存在不少問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高、擔(dān)?；鹨?guī)模小，這些都嚴(yán)重地阻礙了企業(yè)融資工作的發(fā)展。

3.1加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，完善相關(guān)立法。

政府要意識(shí)到中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性，必須加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，為中小企業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐，在政策上進(jìn)行有效的引導(dǎo)，發(fā)揮政府財(cái)政資金的杠桿作用，促進(jìn)中小企業(yè)良性發(fā)展。

可以針對(duì)中小企業(yè)出臺(tái)一系列的稅收優(yōu)惠政策或財(cái)政補(bǔ)貼來(lái)減輕負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)中小企業(yè)實(shí)施資金援助，來(lái)解決中小企業(yè)在初創(chuàng)、技改和出口方面的資金需求。

政府建立完善有關(guān)中小企業(yè)融資的法律、法規(guī)。

《中小企業(yè)促進(jìn)法》以法律的形式為中小企業(yè)的發(fā)展、融資提供有力的保障，但是，《中小企業(yè)促進(jìn)法》過(guò)于原則性，不便實(shí)施，應(yīng)制定具體的實(shí)施法規(guī)，如《中小企業(yè)信用擔(dān)保法》、《中小企業(yè)融資法》、《中小金融機(jī)構(gòu)法》等，來(lái)規(guī)范中小企業(yè)融資主體的責(zé)任范圍、融資辦法和保障措施。

3.2提高中小企業(yè)竟?fàn)幜?，增?qiáng)企業(yè)自身融資能力。

隨著社會(huì)的發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。

中小企業(yè)必須扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)的公司治理混亂、管理不科學(xué)、生產(chǎn)效率低下等局面。

中小企業(yè)要增強(qiáng)內(nèi)部融資能力，就必須明晰企業(yè)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，應(yīng)加快自身的現(xiàn)代化制度改革，全面提高經(jīng)營(yíng)管理水平，加大創(chuàng)新力度，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

要運(yùn)用科學(xué)、規(guī)范的手段來(lái)強(qiáng)化企業(yè)的內(nèi)部管理，尤其是財(cái)務(wù)管理制度，完善企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息制度，提高企業(yè)資金的利用效率。

要加快自身的技術(shù)創(chuàng)新，不斷提升產(chǎn)品的附加值，不斷提高企業(yè)發(fā)展的內(nèi)涵和企業(yè)信用度。

3.3推進(jìn)金融改革，拓寬中小企業(yè)融資途徑。

大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，建立和完善中小金融機(jī)構(gòu)體系，為中小企業(yè)融資拓寬渠道，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

加大對(duì)中小企業(yè)稅收優(yōu)惠政策，通過(guò)稅收優(yōu)惠降低企業(yè)的總體支出，利于中小企業(yè)資金的積累與成長(zhǎng)。

對(duì)于那些高新技術(shù)的中小企業(yè)，金融企業(yè)應(yīng)該實(shí)施優(yōu)惠的扶持政策，適當(dāng)?shù)亟档瓦@些企業(yè)的融資門(mén)檻，同時(shí)積極引導(dǎo)中小企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)變化調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

此外，銀行應(yīng)不斷完善優(yōu)化自身的內(nèi)控機(jī)制，簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款的審批程序，可以開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小企業(yè)的貸款項(xiàng)目來(lái)滿足中小企業(yè)的資金需求。

另外，金融機(jī)構(gòu)可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，不斷創(chuàng)新中小企業(yè)的融資方式，如：綜合授信、票據(jù)貼現(xiàn)融資、金融租賃、出口創(chuàng)匯貸款、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款和信用擔(dān)保貸款等。

3.4建立健全完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

中小企業(yè)的信用問(wèn)題一直是制約企業(yè)獲取資金的瓶頸。

建立健全完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，降低市場(chǎng)交易的成本和風(fēng)險(xiǎn)，提高市場(chǎng)交易的安全性是解決中小企業(yè)融資困難的根本途徑。

這需要政府牽頭，整合資源，建立全國(guó)性的中小企業(yè)征信系統(tǒng)體系。

由于中小企業(yè)與銀行之間的信息是不對(duì)稱(chēng)的，通過(guò)健全中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系，銀行就可以獲得申請(qǐng)貸款中小企業(yè)的真實(shí)信用狀況，也促使中小企業(yè)提高自身的信用水平，從而使中小企業(yè)獲取自身發(fā)展所需資金。

那些符合國(guó)家政策扶持、發(fā)展前景良好的中小企業(yè)都應(yīng)該歸屬于銀行擔(dān)保的范圍。

在這個(gè)過(guò)程中還需要有法律約束，對(duì)于不守信用的小企業(yè)給予相應(yīng)的懲罰。

除了健全擔(dān)保機(jī)制外，還應(yīng)該建立中小企業(yè)保證基金，分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的融資風(fēng)險(xiǎn)，提升其放貸意愿。

中小企業(yè)要努力提高自身素質(zhì)，要培養(yǎng)現(xiàn)代企業(yè)管理制度的理念，按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求來(lái)運(yùn)作企業(yè)，建立健全企業(yè)的財(cái)務(wù)制度，按時(shí)還貸，注重誠(chéng)信意識(shí)，獲得金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)同和信賴。

4結(jié)語(yǔ)。

中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的'重要支柱，中小企業(yè)融資問(wèn)題關(guān)系到企業(yè)的發(fā)展壯大。

中小企業(yè)融資問(wèn)題的解決不僅需要企業(yè)加強(qiáng)自身管理，還需要政府和金融機(jī)構(gòu)的大力扶持，不斷完善中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系，唯此中小企業(yè)才能走上健康發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)。

[2]王鑫鑫,王燕.淺析我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題及策略[j].企業(yè)技術(shù)開(kāi)發(fā),2015(03).

中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇十一

企業(yè)融資一般是指非金融企業(yè)的長(zhǎng)期資金來(lái)源的問(wèn)題，以下是中小企業(yè)融資困難的論文，一起看看吧。

以勞動(dòng)密集型為特征的中小企業(yè)企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的起著重要作用。但其卻面臨著融資難的問(wèn)題：我國(guó)股市或債市融資條件把中小企業(yè)攔在了門(mén)口之外，它們通常只面向大企業(yè)融資；而我國(guó)的產(chǎn)業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)投資基金也沒(méi)有多少發(fā)展，因此我國(guó)中小企業(yè)目前無(wú)論是營(yíng)運(yùn)資金還是固定資產(chǎn)投資的資金籌措基本上是依靠金融機(jī)構(gòu)（主要是銀行）的間接融資來(lái)完成的。

但在銀行信貸市場(chǎng)上，中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間卻存在著信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象，這種信息不完備造成經(jīng)濟(jì)主體之間要花費(fèi)巨大的交易費(fèi)用。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)潛在的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)很大，這也成其從正規(guī)渠道融資的一個(gè)重要的障礙。

張維迎教授在“首屆投資銀行與中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展高級(jí)研討會(huì)”上指出，我國(guó)中小企業(yè)融資的信息不對(duì)稱(chēng)主要有以下三個(gè)方面：一是中小企業(yè)“投資項(xiàng)目預(yù)期和實(shí)際有關(guān)的成本收益狀況”銀行無(wú)法得到可靠的信息。中小企業(yè)作為借款者，當(dāng)然要對(duì)即將上馬的項(xiàng)目進(jìn)行規(guī)劃、評(píng)估、論證和測(cè)算。因此，項(xiàng)目的潛在回報(bào)中小企業(yè)大致知道而投資者并不知道；二是中小企業(yè)“融資后的選擇行為信息不對(duì)稱(chēng)”。借錢(qián)后賺了錢(qián)是自己的，虧了本是別人的，這時(shí)中小企業(yè)更容易傾向于投資風(fēng)險(xiǎn)大的項(xiàng)目。三是中小企業(yè)的“實(shí)際盈利能力不對(duì)稱(chēng)”。正是由于以上三個(gè)方面的信息不對(duì)稱(chēng)才限制了中小企業(yè)在資本市場(chǎng)上的融資活動(dòng)，企業(yè)融資問(wèn)題就等價(jià)于企業(yè)與投資者之間存在的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

由信息不對(duì)稱(chēng)所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)后果主要是“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”。“逆向選擇”是指發(fā)生在當(dāng)事人簽約之前的行為，在信息不對(duì)稱(chēng)條件下，擁有信息優(yōu)勢(shì)方的中小企業(yè)可能會(huì)故意隱瞞信息，以求在交易中獲得最大收益，而信息劣勢(shì)方銀行則可能受損。在一般情況下，企業(yè)對(duì)投資項(xiàng)目未來(lái)的收益和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)投資回報(bào)與盈利以及借入資金的運(yùn)動(dòng)償還概率都有較清楚的了解；而銀行對(duì)于資金運(yùn)用的有關(guān)信息并不能直接了解到，只能通過(guò)企業(yè)提供的信息來(lái)間接了解到資金的運(yùn)用情況。銀行在不能確切了解到企業(yè)投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)根據(jù)自己所掌握的信息形成一個(gè)對(duì)融資市場(chǎng)的期望風(fēng)險(xiǎn)值。在決定放款時(shí)，銀行就會(huì)根據(jù)自己的'風(fēng)險(xiǎn)期望值調(diào)整放款利率。按照風(fēng)險(xiǎn)--收益對(duì)稱(chēng)的原則，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的資金使用者收取較高利率以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低的資金使用者則收取較低的利率。雖然銀行在投資項(xiàng)目之前可以進(jìn)行認(rèn)真的審查，但總有一些甚至是關(guān)鍵的信息可能被資金使用者隱瞞。為了保證盈利，銀行不得不將利率提高到能彌補(bǔ)平均違約風(fēng)險(xiǎn)的程度，但這樣反而會(huì)使那些風(fēng)險(xiǎn)較低的資金使用者退出資金信貸市場(chǎng)。這樣一來(lái)，融資市場(chǎng)上就只剩下高風(fēng)險(xiǎn)的資金使用者，這樣的信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)導(dǎo)致融資過(guò)程中的“逆向選擇”。

“道德風(fēng)險(xiǎn)”是指發(fā)生在當(dāng)事人簽約之后的行為，交易雙方在訂立合同之后，由于信息不對(duì)稱(chēng)而引發(fā)的任一交易方所做出的不道德行為的可能性。道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生就像經(jīng)濟(jì)學(xué)中的委托代理關(guān)系那樣。在中小企業(yè)融資過(guò)程中，銀行是委托人，中小企業(yè)是代理人。在信貸市場(chǎng)上，銀行的目標(biāo)是要中小企業(yè)按時(shí)還本且付息，而中小企業(yè)的目標(biāo)是獲取最大收益。為了達(dá)到這目的，中小企業(yè)在得到資金后，在不對(duì)稱(chēng)信息的掩護(hù)下，可能改變?cè)瓉?lái)的承諾，從事偏離銀行利益而有利于自身利益的活動(dòng)，比如改變資金的用途，從事高風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)或者故意拖欠借款，甚至逃廢債務(wù)。這種資金挪用就是道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)之一。道德風(fēng)險(xiǎn)又增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，這讓銀行的投資行為表現(xiàn)得更加謹(jǐn)慎，甚至可能放棄提供資金。

二、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對(duì)消解信息不對(duì)稱(chēng)。

中小企業(yè)與大企業(yè)與投資者間不同的信息不對(duì)稱(chēng)程度導(dǎo)致了它們解決其融資問(wèn)題方式的差異。大企業(yè)由于具有開(kāi)放的運(yùn)作方式與各種公開(kāi)的信息渠道，所以在贏得較高的社會(huì)公信度的同時(shí)，還為其掃清了各種融資障礙。而較為封閉的運(yùn)營(yíng)方式及其弱勢(shì)群體形象的中小企業(yè)的信息透明度低、社會(huì)公信度不佳、會(huì)計(jì)制度不健全、缺乏財(cái)會(huì)專(zhuān)業(yè)人員、管理混亂等，造成自身財(cái)務(wù)信息披露失當(dāng)，經(jīng)營(yíng)狀況透明度比較差的惡性局面。因此，商業(yè)銀行還是愿意貸款給有保證的大型企業(yè)，而縮小或拒絕貸款給那些利率較高的中小企業(yè)。

所以，中小企業(yè)融資問(wèn)題的核心就是找到有效的融資方式，盡量降低中小企業(yè)與投資者的信息不對(duì)稱(chēng)程度。

首先，中小企業(yè)應(yīng)從以下方面入手控制信息不對(duì)稱(chēng)：第一，提高信息質(zhì)量。加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部治理，完善企業(yè)內(nèi)部控制制度，規(guī)范企業(yè)的信息結(jié)構(gòu)，特別是企業(yè)內(nèi)部會(huì)計(jì)控制制度，保證信息的真實(shí)。我國(guó)目前已經(jīng)制定并發(fā)布的內(nèi)部會(huì)計(jì)控制規(guī)范體系有內(nèi)部會(huì)計(jì)控制規(guī)范——基本規(guī)范、貨幣資金、采購(gòu)與付款、銷(xiāo)售與收款、工程項(xiàng)目、擔(dān)保、對(duì)外投資、存貨等。認(rèn)真完善和執(zhí)行這些制度，是中小企業(yè)提高信息質(zhì)量，減少信息不對(duì)稱(chēng)的重要保證。因此，信息質(zhì)量的評(píng)價(jià)可從內(nèi)部會(huì)計(jì)控制制度的完善可行，信息披露的公允、及時(shí)、會(huì)計(jì)信息的真實(shí)可靠等方面進(jìn)行。第二，制定和實(shí)施融資戰(zhàn)略。把融資作為戰(zhàn)略性管理的內(nèi)容，而不是臨時(shí)性的管理活動(dòng)。分析企業(yè)面臨的融資環(huán)境，明確貸款主體及其管理規(guī)范，固定的與相關(guān)銀行打交道，主動(dòng)邀請(qǐng)有關(guān)人員到企業(yè)來(lái)參觀，保證信息通暢，減少信息不對(duì)稱(chēng)的負(fù)面影響。因此，制定和實(shí)施融資戰(zhàn)略的評(píng)價(jià)可從融資戰(zhàn)略的清晰度，企業(yè)與銀行的良好信息溝通和合作關(guān)系等方面進(jìn)行。

其次，銀行應(yīng)從以下幾方面來(lái)進(jìn)行：第一，可以利用同業(yè)信息共享等方式盡可能地去收集相關(guān)企業(yè)的一些信息。目前，我國(guó)有關(guān)中小企業(yè)的信息收集和系統(tǒng)研究工作嚴(yán)重不足，可以設(shè)立專(zhuān)門(mén)的調(diào)研機(jī)構(gòu)來(lái)從事有關(guān)中小企業(yè)的信息收集和政策研究，從而減少國(guó)家中小企業(yè)政策的盲目性。第二，完善企業(yè)資信評(píng)級(jí)制度。企業(yè)資信評(píng)級(jí)是資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的資金實(shí)力、償債能力、履約意愿等各方面狀況做出評(píng)定和預(yù)測(cè)，從而確定企業(yè)資信等級(jí)的過(guò)程。客觀、公正的資信評(píng)級(jí)結(jié)果可以為商業(yè)銀行貸款決策提供可靠依據(jù)，減少信貸市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象。第三，金融機(jī)構(gòu)需要建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，采用信息識(shí)別技術(shù)，完善信用記錄以供同行查詢，這樣可以使同行在選擇貸款客戶時(shí)更加果斷，更加充滿信心。第四，與企業(yè)客戶保持長(zhǎng)期聯(lián)系，銀行可以通過(guò)同企業(yè)客戶建立長(zhǎng)期聯(lián)系來(lái)獲取借款企業(yè)的信息。通過(guò)對(duì)借款企業(yè)賬戶的調(diào)查，了解借款企業(yè)資金流動(dòng)狀況，從而識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)?？梢?jiàn)，與客戶的長(zhǎng)期聯(lián)系，減少了收集信息的成本，并使識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)更容易。

三、政府應(yīng)關(guān)注消解的幾個(gè)問(wèn)題。

消解信息不對(duì)稱(chēng)不僅僅是中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)兩者要解決的問(wèn)題，從社會(huì)大背景來(lái)看政府還要做到以下幾點(diǎn)。

第一，建立高效的擔(dān)保體系。目前我國(guó)的信用擔(dān)保體系尚未建立，《擔(dān)保法》的有關(guān)細(xì)則還未出臺(tái)，從而形成有些中小企業(yè)找不到擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保，而有些有了擔(dān)保卻由于沒(méi)有具體的細(xì)則約束仍然出現(xiàn)逃廢銀行貸款的現(xiàn)象。因此應(yīng)該建立專(zhuān)為中小企業(yè)提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，既為中小企業(yè)貸款提供方便也加強(qiáng)了對(duì)中小企業(yè)的借款還款的管理。此外，還可以推動(dòng)企業(yè)間信用合作，鼓勵(lì)中小企業(yè)與大企業(yè)的合作，同時(shí)也形成相互之間的約束。也就是將關(guān)聯(lián)的中小企業(yè)納入到大企業(yè)的信用中去，中小企業(yè)的貸款由關(guān)聯(lián)的大企業(yè)擔(dān)保，中小企業(yè)違約由大企業(yè)負(fù)責(zé)償還，這樣大企業(yè)就必然會(huì)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的監(jiān)督，從而既可以讓中小企業(yè)獲得必要的資金支持也可以讓銀行放心發(fā)放貸款。

第二，大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)。中小金融機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)提供服務(wù)方面擁有信息上的優(yōu)勢(shì)。關(guān)于這種信息優(yōu)勢(shì)，專(zhuān)家們提出了兩種假說(shuō)：其一是“長(zhǎng)期互動(dòng)”假說(shuō)。這種假說(shuō)認(rèn)為，中小金融機(jī)構(gòu)一般是地方性金融機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)為地方中小企業(yè)服務(wù)，通過(guò)長(zhǎng)期的合作關(guān)系，中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的了解程度逐漸增加。這就有助于解決存在于中小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的不對(duì)稱(chēng)信息問(wèn)題。另一種假說(shuō)為“共同監(jiān)督”假說(shuō)，這種假說(shuō)尤其適合于合作性中小金融機(jī)構(gòu)。該假說(shuō)認(rèn)為，即使中小金融機(jī)構(gòu)不能真正了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，因而不能對(duì)中小企業(yè)實(shí)施有效的監(jiān)督，但為了大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會(huì)實(shí)施自我監(jiān)督。一般來(lái)說(shuō)，這種監(jiān)督要比金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督更加有效。按照上述理論體系，大力發(fā)展民營(yíng)的、地方性的中小金融機(jī)構(gòu)，是解決中小企業(yè)融資過(guò)程中的不對(duì)稱(chēng)信息問(wèn)題的有效辦法。因?yàn)榈胤叫缘闹行〗鹑跈C(jī)構(gòu)最能充分利用地方的信息存量，最容易低成本了解到地方上的中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、項(xiàng)目前景和信用水平，具有信息優(yōu)勢(shì)和交易成本低的優(yōu)勢(shì)。

第三，應(yīng)該加快建立和培育信用中介機(jī)構(gòu)?？梢宰尳鹑跈C(jī)構(gòu)和企業(yè)都能得到他們所要的信息，有利于他們的雙向選擇，中小企業(yè)將享受更好更廣泛的金融中介服務(wù)。隨著我國(guó)加入wto，外資金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入，必然會(huì)促進(jìn)我國(guó)金融衍生市場(chǎng)的發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)的壓力以及先進(jìn)的運(yùn)作方式將推動(dòng)我國(guó)金融中介服務(wù)業(yè)的改革和發(fā)展。各種金融服務(wù)機(jī)構(gòu)更加有效地輔助中小企業(yè)進(jìn)行資信評(píng)估、加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理、規(guī)范企業(yè)制度、進(jìn)行項(xiàng)目規(guī)劃、提供金融信息。在此基礎(chǔ)上，銀行可開(kāi)展對(duì)中小企業(yè)的票據(jù)承兌貼現(xiàn)、支付中介等業(yè)務(wù)。中小企業(yè)將得益于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更準(zhǔn)確的評(píng)估、等待時(shí)間的減少、通過(guò)更好的借貸方式多渠道獲得資金。

第四，信息不對(duì)稱(chēng)歸根結(jié)底是由于我們沒(méi)有解決一個(gè)市場(chǎng)化的問(wèn)題。因?yàn)槭袌?chǎng)化機(jī)制不健全，銀行和企業(yè)缺少了一個(gè)自由選擇的過(guò)程；由于市場(chǎng)化機(jī)制不健全，政府有時(shí)不得不運(yùn)用行政手段來(lái)干預(yù)經(jīng)濟(jì)，從而經(jīng)濟(jì)運(yùn)行缺乏靈活性；由于市場(chǎng)化機(jī)制不健全，社會(huì)上出現(xiàn)了“尋租”等道德敗壞的現(xiàn)象，從而影響了整個(gè)社會(huì)的信用水平。因此，必須建立真正的市場(chǎng)機(jī)制并不斷完善，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題才能得到很好的解決，從而中小企業(yè)融資難問(wèn)題才能迎刃而解，其投資和再生產(chǎn)機(jī)會(huì)也就會(huì)增大，最終有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。

值得欣喜的是，于1月1日起正式實(shí)施的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，著重從兩個(gè)方面體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)改善中小企業(yè)成長(zhǎng)的外部融資環(huán)境所能做出的努力：一是在中央財(cái)政預(yù)算中設(shè)立中小企業(yè)科目，安排扶持中小企業(yè)發(fā)展的專(zhuān)項(xiàng)資金；二是國(guó)家鼓勵(lì)從中央銀行、國(guó)家政策性銀行、商業(yè)銀行乃至非銀行金融機(jī)構(gòu)為促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)和資金支持。但在一些剛發(fā)展起來(lái)的地區(qū)，還有“鞭長(zhǎng)莫及”的現(xiàn)象。我們期待：中小企業(yè)融資難的問(wèn)題在政府政策扶持下，能得到更進(jìn)一步的改善。

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中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇十二

研發(fā)植物新品種、保護(hù)農(nóng)作物原種基因、推廣優(yōu)質(zhì)種子繁育，田聯(lián)種業(yè)的負(fù)責(zé)人梁耿文，將獲得的中小企業(yè)貸款投入到其研究中心建設(shè)上。

農(nóng)業(yè)部發(fā)布《農(nóng)作物種子生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證核發(fā)條件》,明確規(guī)定育繁推一體化農(nóng)作物種子經(jīng)營(yíng)公司的檢驗(yàn)儀器設(shè)備、種子加工廠房和育種場(chǎng)所須具備自有產(chǎn)權(quán)時(shí)梁耿文非常發(fā)愁新政策的出臺(tái)相對(duì)以往農(nóng)作物種子生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證核發(fā)條件的要求無(wú)疑是提高了一個(gè)層次。“我們必須想辦法在廣州郊外購(gòu)買(mǎi)地塊搭建種子加工廠房完善貯藏設(shè)施否則更換種子生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證時(shí)就難以通過(guò)了但是建設(shè)廠房的資金問(wèn)題卻沒(méi)有著落”梁耿文說(shuō)。

這時(shí)，郵儲(chǔ)銀行廣州市天河支行的中小企業(yè)貸款產(chǎn)品幫助他解決了燃眉之急。此后，田聯(lián)種業(yè)與郵儲(chǔ)銀行緊密合作，依靠郵儲(chǔ)銀行的資金支持，田聯(lián)種業(yè)成立了廣州市田園農(nóng)業(yè)科技研究中心，聘請(qǐng)了一批著名的育種專(zhuān)家、教授作為技術(shù)顧問(wèn)，共同開(kāi)展前瞻性研究，末，田聯(lián)種業(yè)取得了高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定。

這只是郵儲(chǔ)銀行廣州市分行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“廣州郵儲(chǔ)”)服務(wù)小微企業(yè)的一個(gè)縮影。近年來(lái)，“融資難、融資貴”問(wèn)題一直困擾著我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域的發(fā)展。郵儲(chǔ)銀行作為國(guó)有大型商業(yè)銀行，普惠金融的先行者，秉承百年郵政“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣;不爭(zhēng)大利，但求穩(wěn)妥”的服務(wù)宗旨，始終堅(jiān)持服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，走近客戶，降低融資成本，致力于解決中小企業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題，將金融活水注入“三農(nóng)”、中小企業(yè)，使企業(yè)有更廣闊的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)企業(yè)健康、快速發(fā)展。

創(chuàng)新產(chǎn)品體系，“融資難”

針對(duì)三農(nóng)、小微企業(yè)有效抵押擔(dān)保物匱乏、風(fēng)險(xiǎn)偏高等難題，廣州郵儲(chǔ)不斷創(chuàng)新豐富產(chǎn)品種類(lèi)。目前，廣州郵儲(chǔ)已推出新三板貸、稅貸通、發(fā)票貸、極速貸、小微易貸、周轉(zhuǎn)易貸、流水貸、商戶保證和聯(lián)保、農(nóng)戶保證和聯(lián)保、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、煙草貸等品類(lèi)齊全的信用類(lèi)產(chǎn)品，可以滿足覆蓋各類(lèi)型小微客戶的融資需求。其中，周轉(zhuǎn)易貸是廣州郵儲(chǔ)在對(duì)轄內(nèi)重點(diǎn)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行深入調(diào)研后，結(jié)合市場(chǎng)及客戶特點(diǎn)、行業(yè)規(guī)律等自主研發(fā)的針對(duì)優(yōu)質(zhì)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)客戶的創(chuàng)新產(chǎn)品，進(jìn)一步豐富了面向?qū)I(yè)市場(chǎng)客戶的產(chǎn)品線。

同時(shí)，廣州郵儲(chǔ)積極與政府、商協(xié)會(huì)、核心企業(yè)、擔(dān)保公司等平臺(tái)合作，創(chuàng)新推出了“政銀擔(dān)”、“政銀?！?、“銀擔(dān)”、“銀?！睒I(yè)務(wù)模式、與政府合作的助保貸、工程車(chē)、政采貸、擔(dān)保公司擔(dān)保貸、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款等基于扶持產(chǎn)業(yè)鏈條、行業(yè)發(fā)展的平臺(tái)合作類(lèi)產(chǎn)品，通過(guò)引入多種組合擔(dān)保方式，大大增強(qiáng)小微企業(yè)、小微企業(yè)主及個(gè)體工商戶融資的可獲得性。

優(yōu)化貸款流程，“融資慢”

長(zhǎng)期以來(lái)，廣州郵儲(chǔ)不斷優(yōu)化貸款各環(huán)節(jié)流程，減少不必要環(huán)節(jié)，構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程，并基于標(biāo)準(zhǔn)化流程實(shí)施限時(shí)服務(wù)機(jī)制，明確貸款環(huán)節(jié)的處理時(shí)限，大大提升服務(wù)效率。對(duì)于特定行業(yè)、緊急用款及其他特殊需求，建立“綠色通道”機(jī)制，優(yōu)先審查審批，加快放款，有效解決融資慢。

陳先生夫妻離職創(chuàng)業(yè)在番禺區(qū)創(chuàng)辦一個(gè)以水果種植為主的農(nóng)業(yè)合作社。2月合作社初具規(guī)模內(nèi)部設(shè)施建設(shè)完成陳先生夫妻發(fā)現(xiàn)僅前期的投入就已經(jīng)用去80多萬(wàn)元3月水果準(zhǔn)備收成包裝及市場(chǎng)推廣需要投入資金出現(xiàn)了缺口。

了解到相關(guān)情況后,郵儲(chǔ)廣州市番禺支行積極采取措施，幫扶客戶生產(chǎn)發(fā)展，3天為其辦理了小額擔(dān)保貸款，解決了客戶的短期融資需要。此后針對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況，郵儲(chǔ)銀行多次發(fā)放家庭農(nóng)場(chǎng)貸款，扶持客戶壯大發(fā)展合作社規(guī)模。目前，陳先生夫妻的合作社已發(fā)展成為集生態(tài)休閑旅游、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地、種植示范基地于一身的多元化發(fā)展的新型農(nóng)業(yè)合作社。

打造專(zhuān)業(yè)集約模式，“融資貴”

為了“融資貴”難題，廣州郵儲(chǔ)圍繞核心企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈、中藥材等產(chǎn)業(yè)集群和特色行業(yè)，積極推進(jìn)特色支行建設(shè)，通過(guò)打造專(zhuān)業(yè)化“特色支行”，集約化做強(qiáng)“產(chǎn)業(yè)鏈開(kāi)發(fā)”，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和作業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)小微信貸的規(guī)?；\(yùn)營(yíng)，為小微企業(yè)提供更加實(shí)惠、低價(jià)的融資支持。

郵儲(chǔ)銀行自成立以來(lái)，一直堅(jiān)持“陽(yáng)光信貸”，嚴(yán)格執(zhí)行“八不準(zhǔn)”規(guī)定，除正常貸款利息以外，不向客戶收取其他任何與融資無(wú)關(guān)的服務(wù)費(fèi)用。近期，廣州郵儲(chǔ)更是全面下調(diào)小微企業(yè)貸款的利率定價(jià)，降低企業(yè)融資成本，讓廣大小微客戶都能獲得低成本的融資支持。

不忘初心，方得始終。一直以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行始終堅(jiān)持服務(wù)中小企業(yè)的定位，在堅(jiān)持普惠金融的道路上不斷探索，碩果累累。展望未來(lái)，郵儲(chǔ)銀行將持續(xù)加大金融支持中小企業(yè)的力度，砥礪前行，為推進(jìn)供給側(cè)改革事業(yè)、解決企業(yè)融資困境作出更大的貢獻(xiàn)。

中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇十三

摘要：融資困境一直是中小企業(yè)面對(duì)的難題，在國(guó)家緊縮的貸幣政策下，中小企業(yè)融資更加困難。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資困境的實(shí)際狀況進(jìn)行分析，有針對(duì)性地提出了解決我國(guó)中小企業(yè)融資困境的對(duì)策與措施，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

引言。

面應(yīng)對(duì)當(dāng)前通貨膨脹，我國(guó)政府采取緊縮的貨幣政策，人民銀行一年內(nèi)先后連續(xù)6次上調(diào)準(zhǔn)備金率，現(xiàn)今我國(guó)的大型金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金率已高達(dá)21.5%，為歷史最高。面對(duì)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形式，本來(lái)就融資困難的中小企業(yè)想從銀行獲得貸款變得更加困難。在這種形勢(shì)下，我國(guó)中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了嚴(yán)重問(wèn)題。相關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，僅僅在我國(guó)浙江溫州一帶，就有20%以上的中小企業(yè)由于資金鏈斷裂不得不被迫停產(chǎn)。據(jù)全國(guó)工商聯(lián)最新統(tǒng)計(jì)資料顯示，我國(guó)廣東、江蘇、浙江等16個(gè)省市的中小企業(yè)正面臨比金融危機(jī)更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（一）與直接融資相關(guān)的困境。

1、自身資金積累不能滿足企業(yè)發(fā)展的需要。

首先，中小企業(yè)通常缺乏對(duì)未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃，企業(yè)固定資產(chǎn)及流動(dòng)資產(chǎn)的比例容易失調(diào)。其次，我國(guó)現(xiàn)行稅收政策沒(méi)有對(duì)中小企業(yè)制定照顧條款，使得稅收占據(jù)了大量企業(yè)利潤(rùn)。再次，創(chuàng)業(yè)者自有融資渠道有限。這些困境都導(dǎo)致企業(yè)自身資金不能滿足企業(yè)生存與發(fā)展的需要。

2、中小企業(yè)直接融資的資本市場(chǎng)體系不健全。

當(dāng)中小企業(yè)發(fā)展到一定階段后，最希望得到直接股權(quán)類(lèi)資金的支持。但是，我國(guó)的資本市場(chǎng)體系還不健全，同時(shí)國(guó)家對(duì)中小企業(yè)直接融資提出了許多限制。為了促進(jìn)中小企業(yè)直接融資，我國(guó)政券市場(chǎng)在10月份開(kāi)啟了創(chuàng)業(yè)板塊，但對(duì)中小企提出了一系列限制條件，只有少數(shù)優(yōu)秀的中小企業(yè)可以滿足條件。據(jù)統(tǒng)計(jì)，直至今年1月1號(hào)，僅僅有84家中小企業(yè)登錄創(chuàng)業(yè)板融資。

（二）與間接融資相關(guān)的困境。

1、向銀行申請(qǐng)貸款中的困境。

通常，中小企業(yè)存在信用低下、業(yè)績(jī)不穩(wěn)定、缺少抵押擔(dān)保等問(wèn)題，我國(guó)的商業(yè)銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，更喜歡把資金投入到大型企業(yè)或國(guó)有企業(yè)身上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)現(xiàn)有大型企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)不足0.2%，中小型企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99.8%以上；然而大型企業(yè)的借貸額占國(guó)家貸款總額的50%以上，中小型企業(yè)的借貸額只占有不足50%。這和國(guó)家政策是分不開(kāi)的。我國(guó)銀行綜合考慮國(guó)家政策及自身風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)中小企業(yè)貸款制定出更加嚴(yán)格甚至苛刻的規(guī)定，使得中小企業(yè)很難申請(qǐng)到或只能申請(qǐng)到少量的銀行貸款。

2、通過(guò)民間借貸市場(chǎng)融資中的困境。

大量的中小企業(yè)在面臨資金危機(jī)時(shí)，考慮到申請(qǐng)銀行貸款時(shí)的種種困難，不得不把求助之手伸向民間的借貸市場(chǎng)。但是，民間的借貸市場(chǎng)是純粹以盈利為目的的機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)在獲得資金支持的同時(shí)，也提高了資金的成本。據(jù)調(diào)查顯示，早在10月份，民間借貸市場(chǎng)平均利率就高達(dá)39.19%。隨著今年我國(guó)緊縮貸幣政策的實(shí)施，民間貸款利率又開(kāi)始飛速飆升。最新資料顯示，溫州民間借貸最高利率竟然高達(dá)180%，為當(dāng)期銀行利率的27倍。這大大壓縮了中小企業(yè)的獲利空間，甚至有些中小企業(yè)由于償還不了民間貸款而破產(chǎn)。

導(dǎo)致中小企業(yè)融資困境的原因是多種多樣的，既有中小企業(yè)自身的因素，也有外部環(huán)境方面的因素，我們應(yīng)區(qū)別看待。

1、管理環(huán)境薄弱、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差。

我國(guó)大部分中小企業(yè)缺乏科學(xué)的管理制度、明晰的產(chǎn)權(quán)制度和完善的會(huì)計(jì)制度；在新產(chǎn)品的研發(fā)過(guò)程中，缺乏充分的市場(chǎng)調(diào)查，研發(fā)的產(chǎn)品質(zhì)量低、科技含量不夠，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足。當(dāng)企業(yè)遭遇到市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)，企業(yè)自身很難抵擋風(fēng)險(xiǎn)，這就給銀行等信貸機(jī)構(gòu)帶來(lái)了投資風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行會(huì)限制中小企業(yè)的信貸。

2、企業(yè)信用意識(shí)淡薄。

有些中小企業(yè)缺乏還貸意識(shí)，常常以效益不佳為托詞拖欠銀行貸款；有些中小企業(yè)甚至以套取銀行貸款為目的，拒不還款。這些行為嚴(yán)重破壞了銀行對(duì)中小企業(yè)的信任，導(dǎo)致中小企業(yè)貸款困難。

3、貸款缺乏擔(dān)保，抵押率低。

中小企業(yè)受自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力限制，其固定資產(chǎn)總額較少，所以其用于抵押貸款的資產(chǎn)也是有限的。一些大的企業(yè)考慮到為中小企業(yè)擔(dān)保所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，都不愿意為其擔(dān)保，導(dǎo)致中小企業(yè)面臨獲取擔(dān)保資金的困境。

（二）外部環(huán)境方面的因素。

1、缺少公平的融資環(huán)境及法律保障。

首先，我國(guó)的信貸政策對(duì)中小企業(yè)存在歧視。我國(guó)政策規(guī)定，銀行借貸對(duì)象應(yīng)以大型國(guó)有企業(yè)為主，防止國(guó)有資產(chǎn)流失。其次，我國(guó)缺乏專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小企業(yè)貸款的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)的貸款渠道狹窄。再次，中小企業(yè)雖然利潤(rùn)率不如大型企業(yè)，但其承擔(dān)著與大型企業(yè)相同的稅率負(fù)擔(dān)，從而造成中小企業(yè)資金積累滿。另外，我國(guó)保障中小企業(yè)的法律建設(shè)相對(duì)滯后，不能滿足當(dāng)期市場(chǎng)需要。

2、缺乏完善的社會(huì)信用體系。

信用體系不健全一直制約著我國(guó)的金融行業(yè)發(fā)展。由于我國(guó)缺少有效的資信評(píng)估機(jī)制，導(dǎo)致企業(yè)不履行諾言的成本很低，所以許多企業(yè)都為了贏得更多利益而違背信譽(yù)。我國(guó)為了降低銀行的壞賬率，要求銀行在貸款時(shí)采用相應(yīng)的抵押擔(dān)保制度，同時(shí)對(duì)貸款對(duì)象提出了更加嚴(yán)格的限制條件。我國(guó)的中小企業(yè)一般可擔(dān)保資產(chǎn)有限、信譽(yù)度低，所以很難申請(qǐng)到銀行貸款。

3、金融市場(chǎng)不盡完善，金融體系不夠健全。

現(xiàn)如今，在我國(guó)銀行的組織體系當(dāng)中，還缺乏為中小企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)的專(zhuān)職政策性銀行，另一方面，城鄉(xiāng)信用社以及城市的商業(yè)銀行在資金實(shí)力、服務(wù)與結(jié)算等方面的功能還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以滿足我國(guó)中小企業(yè)相關(guān)金融服務(wù)的需求，這就導(dǎo)致了中小企業(yè)在融資上面存在困難。

要解決我國(guó)中小企業(yè)的融資困難問(wèn)題，應(yīng)該多管齊下，進(jìn)行綜合推進(jìn)，特別是要在完善企業(yè)自身發(fā)展與建設(shè)方面下足功夫。

1、積極完善我國(guó)企業(yè)融資相關(guān)的法規(guī)與政策。

通常情況下，融資環(huán)境包含有法規(guī)政策環(huán)境、金融市場(chǎng)以及行政管理有關(guān)機(jī)構(gòu)等方面，而法規(guī)政策環(huán)境則是最為重要的體制保障。立法的重點(diǎn)必須放在承認(rèn)與保護(hù)中小企業(yè)與反壟斷上來(lái)。我國(guó)政府針對(duì)中小企業(yè)現(xiàn)狀及其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位，正在積極完善相關(guān)政策法規(guī)。最近幾個(gè)月來(lái)已相繼出臺(tái)了幾項(xiàng)專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小企業(yè)貸款的支持政策，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)在6月7號(hào)又發(fā)布《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，新規(guī)章明確規(guī)定加大對(duì)單戶金額不大于500萬(wàn)元的小企業(yè)加大貸款的支持力度。9月22日，工信部也發(fā)表聲明，要加強(qiáng)中小企業(yè)貸款的支持力度、擴(kuò)大貸款規(guī)模，完善中小企業(yè)的信貸考核，加速推進(jìn)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，建立完善的中小企業(yè)直接融資機(jī)制，幫助中小企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。隨著這些政策的落實(shí)，相信會(huì)一定程度上改善中小企業(yè)融資現(xiàn)狀。此外，政府部門(mén)還應(yīng)該以稅收優(yōu)惠及財(cái)政補(bǔ)貼等方式來(lái)給予中小企業(yè)在資金上面的支持，可以考慮在每年財(cái)政增長(zhǎng)的部分中提取出一定的資金，成立中小企業(yè)的發(fā)展基金，旨在于對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行扶持，促進(jìn)其生產(chǎn)與發(fā)展。

2、積極健全我國(guó)中小企業(yè)的信用體系。

我國(guó)應(yīng)該對(duì)有關(guān)立法積極進(jìn)行健全與完善，建立起各地統(tǒng)一的信用信息基地，對(duì)企業(yè)的稅務(wù)、海關(guān)、外匯管理、質(zhì)量與技術(shù)監(jiān)督、社保以及司法等方面的信用信息進(jìn)行收集與匯總，記錄企業(yè)的納稅情況、遵守法律情況、信貸記錄以及合同履約率等情況，能夠?qū)崿F(xiàn)在中小企業(yè)間的信用信息的查詢、共享以及交流，完善了其社會(huì)化的信息平臺(tái)建設(shè)。與此同時(shí)，還應(yīng)該積極對(duì)企業(yè)的信用評(píng)價(jià)相關(guān)機(jī)制進(jìn)行健全與完善，通過(guò)信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)信用評(píng)價(jià)進(jìn)行全面的處理，建立出一套科學(xué)合理的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

3、樹(shù)立企業(yè)自身良好形象，強(qiáng)調(diào)中小企業(yè)的自身建設(shè)。

第一，強(qiáng)化內(nèi)部管理，推動(dòng)技術(shù)改造。加大技術(shù)創(chuàng)新力度，提高產(chǎn)品的檔次與質(zhì)量，強(qiáng)調(diào)企業(yè)發(fā)展的后勁，不斷提升企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，從而吸引更多的信貸資金的不斷注入，以期實(shí)現(xiàn)企業(yè)的真正發(fā)展與壯大。第二，完善財(cái)務(wù)制度，落實(shí)還款責(zé)任。我國(guó)中小企業(yè)應(yīng)該嚴(yán)格遵守商業(yè)銀行與會(huì)計(jì)法規(guī)的相關(guān)要求，完善自身財(cái)務(wù)制度，同時(shí)周期性地向有關(guān)部門(mén)與單位提供全面的、準(zhǔn)確的、真是的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息，加強(qiáng)信息的透明度。此外，還要及時(shí)地還本付息，以樹(shù)立出企業(yè)重履約、守信用的良好形象。第三，加大資金管理工作力度。要合理、有效地運(yùn)用企業(yè)流動(dòng)資金，加速資金周轉(zhuǎn)效率；維持合理的企業(yè)貸款水平；制定出應(yīng)收賬款的管理體系，加快資金的回籠。

4、要積極探求更多的`融資渠道。

第一，要積極與各大公司進(jìn)行聯(lián)姻，成為其合作伙伴或者其子公司。與大公司進(jìn)行聯(lián)姻，不但能夠獲得大批量的訂單，獲取大企業(yè)的銷(xiāo)售支持與技術(shù)支持，而且還能夠利用為其進(jìn)行加工與配套的機(jī)會(huì)，來(lái)減少企業(yè)對(duì)資金上的需求，有時(shí)甚至能夠在大企業(yè)處直接獲得資金上的支持。第二，要探求租賃融資。一般來(lái)說(shuō)，租賃融資的方式靈活、風(fēng)險(xiǎn)較小、成本較低，企業(yè)能夠運(yùn)用少量的資金獲取所有的原材料及現(xiàn)金的技術(shù)設(shè)備，降低企業(yè)的負(fù)債率，緩解其資金周轉(zhuǎn)的壓力。第三，要積極探求風(fēng)險(xiǎn)投資。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資就是指投資人將其風(fēng)險(xiǎn)資本投進(jìn)企業(yè)當(dāng)中，在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上給予股權(quán)投資與增值服務(wù)，從而促進(jìn)企業(yè)的快速成長(zhǎng)。我國(guó)中小企業(yè)經(jīng)由風(fēng)險(xiǎn)基金與民間的資本融資，能夠通過(guò)外部資金加速自身的發(fā)展壯大。在我國(guó)，有一大批市場(chǎng)前景好、管理先進(jìn)與科技含量高的優(yōu)秀的中小企業(yè)，它們完全有能力吸引到更多的風(fēng)險(xiǎn)投資。

5、完善與健全和中小企業(yè)的發(fā)展相互匹配的金融體系。

第一，建立政策性銀行，為中小企業(yè)進(jìn)行服務(wù)。其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)經(jīng)由地方政府與中央政府一同注資，把保本微利作為其經(jīng)營(yíng)目的，原則是既要在整體上提供政策性的支持，又要對(duì)各個(gè)具體融資項(xiàng)目按照市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)。第二，要搭建商業(yè)銀行對(duì)我國(guó)中小企業(yè)在金融服務(wù)與信貸支持方面的平臺(tái)。商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)中小企業(yè)其流動(dòng)資金的貸款審批權(quán)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)臋?quán)力下放，充分發(fā)出基層機(jī)構(gòu)的地利優(yōu)勢(shì)，對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)管理水平以及還貸能力等信息進(jìn)行收集與匯總，較好地把握中小企業(yè)的貸款力度。第三，完善與健全中小企業(yè)的信用擔(dān)保體制。經(jīng)由地方與中央政府一同出資，成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，涉及到具體項(xiàng)目上的擔(dān)保，要按照市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行處理，政府不得進(jìn)行干預(yù)。與此同時(shí)，成立商業(yè)性的擔(dān)保公司，以盈利作為其目的，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)營(yíng)。

參考文獻(xiàn)：

中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇十四

提要改革開(kāi)放至今，我國(guó)中小企業(yè)迅速發(fā)展壯大，已成為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的重要生力軍。但是，資金短缺、融資困難、融資渠道單一卻始終嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。本文通過(guò)分析我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀，論述我國(guó)中小企業(yè)融資難的各種原因，最后對(duì)緩解我國(guó)中小企業(yè)融資難提出對(duì)策建議。

據(jù)國(guó)家發(fā)展改革委中小企業(yè)司的統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)中小企業(yè)從數(shù)量上講已經(jīng)達(dá)到4，200多萬(wàn)戶，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8%以上，經(jīng)工商部門(mén)注冊(cè)的中小企業(yè)數(shù)量460多萬(wàn)戶，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶3，800萬(wàn)戶。中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占全國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，生產(chǎn)的商品占社會(huì)銷(xiāo)售總額的60%，上交的稅收已經(jīng)超過(guò)總額的一半，提供了全國(guó)80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。而中小企業(yè)銀行貸款僅占主要金融機(jī)構(gòu)貸款的16%，與我國(guó)中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所發(fā)揮的重要作用相比，中小企業(yè)獲得的金融資源是不平衡的。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的融資渠道少，籌資能力低。由于中小企業(yè)規(guī)模小、貸款風(fēng)險(xiǎn)高、經(jīng)營(yíng)管理水平低、信用程度低、擔(dān)保抵押難等，使之在間接融資市場(chǎng)，或是直接融資市場(chǎng)，都很難籌得所需資金。尤其在遇到通貨緊縮時(shí)，銀行的“惜貸”對(duì)中小企業(yè)的沖擊更大。因此，融資困難是當(dāng)前中小企業(yè)最突出的問(wèn)題。

1、中小企業(yè)存在過(guò)高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)中小企業(yè)成立時(shí)間短、規(guī)模較小、自有資本偏少，在面臨市場(chǎng)變化和經(jīng)濟(jì)波動(dòng)時(shí)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很差、倒閉率很高、銀行不敢向它們放款。

2、中小企業(yè)制度不健全，銀行難以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前，中小企業(yè)沒(méi)有建立起完整的財(cái)務(wù)制度，會(huì)計(jì)核算不健全，缺乏足夠的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好連續(xù)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。故銀行不敢輕易提供信貸支持。

3、中小企業(yè)社會(huì)信用偏低。中小企業(yè)特別是小企業(yè)存續(xù)期短，不少地方逃避債務(wù)現(xiàn)象也很?chē)?yán)重，制約了銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的熱情。

4、中小企業(yè)缺少足夠的抵押資產(chǎn)，尋求擔(dān)保非常困難，大多不符合銀行貸款條件。銀行在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)負(fù)債管理制度的約束下，為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，一般要求貸款企業(yè)提供連帶擔(dān)?；蜇?cái)產(chǎn)抵押，其對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的條件更為嚴(yán)格，要求在貸款時(shí)必須提供抵押資產(chǎn)。

5、產(chǎn)業(yè)層次低，科技含量少。中小企業(yè)大多屬勞動(dòng)密集型的加工企業(yè)，相對(duì)于知識(shí)密集型企業(yè)而言，勞動(dòng)密集型企業(yè)利潤(rùn)本身就比較低，產(chǎn)業(yè)層次低，科技含量少，利潤(rùn)空間更是狹小。

6、中小企業(yè)管理人員素質(zhì)相對(duì)較低。相對(duì)于大型企業(yè)而言，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理者素質(zhì)顯得更為重要，直接關(guān)系著企業(yè)的生存與發(fā)展。我國(guó)中小企業(yè)中大多數(shù)私營(yíng)企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者為初中、高中、大專(zhuān)文化程度，分別占56.3%、35.1%和8.2%，除近年來(lái)發(fā)展起來(lái)的高科技型中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)較高外，其余綜合素質(zhì)相對(duì)較差。

1、政府要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。政府要認(rèn)清向中小企業(yè)提供資金的重要性，采取措施來(lái)解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。根據(jù)中小企業(yè)信貸需求規(guī)模小、頻率高、時(shí)間急、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，制定特定的信貸機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)在7月頒布了銀行小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)，提到了銀行要建設(shè)六項(xiàng)機(jī)制。對(duì)于此，銀行要積極響應(yīng)銀監(jiān)會(huì)的政策，完善各項(xiàng)機(jī)制，為中小企業(yè)信貸提供良好的環(huán)境。同時(shí)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，不斷更新完善機(jī)制，盡可能地滿足中小企業(yè)資金需求。

2、大力發(fā)展中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)。銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，適當(dāng)放寬貸款期限。除了各大商業(yè)銀行自行設(shè)立貸款的信貸部門(mén)，還應(yīng)該大力發(fā)展與中小企業(yè)相適應(yīng)的中小融資機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)和支持股份制銀行、城鄉(xiāng)合作金融機(jī)構(gòu)，并盡量消除地區(qū)差異，提高中小企業(yè)的貸款比例，支持符合國(guó)家政策的中小企業(yè)的發(fā)展，從而有利于不斷積累為中小企業(yè)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，提高中小企業(yè)融資的質(zhì)量，促進(jìn)金融業(yè)和中小企業(yè)的共同健康發(fā)展。中小企業(yè)間也可建立互助金融組織，加強(qiáng)共同發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的能力，并為建立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)打下良好的基礎(chǔ)。

3、盡快建立健全中小企業(yè)擔(dān)保體系。政府直接對(duì)商業(yè)銀行提供中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼?？梢罁?jù)特定條件向社會(huì)公開(kāi)招收協(xié)作商業(yè)銀行，授予每家協(xié)作銀行一定的額度，協(xié)作銀行根據(jù)政府的條件選擇中小企業(yè)貸款，貸款成功，利息全部歸銀行，貸款失敗，銀行則承擔(dān)一定比例的損失。在現(xiàn)有擔(dān)保體系中建立和規(guī)范協(xié)作銀行制度。明確協(xié)作銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的關(guān)系和風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偙壤瑥?qiáng)化商業(yè)銀行考察，評(píng)估中小企業(yè)貸款項(xiàng)目的責(zé)任以及對(duì)不良貸款追索的義務(wù)。參照國(guó)外特殊法人制度對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范，明確政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立的目標(biāo)、職責(zé)、經(jīng)營(yíng)方針、監(jiān)督辦法等，同時(shí)對(duì)這類(lèi)特殊法人執(zhí)行特定的財(cái)務(wù)和稅收政策。建立擔(dān)保資金的補(bǔ)充制度。政府應(yīng)將扶持中小企業(yè)作為長(zhǎng)期政策，將擔(dān)保資金列入政府年度預(yù)算，為擔(dān)?；顒?dòng)提供穩(wěn)定的資金來(lái)源。同時(shí)，采取多種措施鼓勵(lì)商業(yè)銀行、企業(yè)和富裕者為擔(dān)?；鹛峁椭?。

4、大膽嘗試股權(quán)和債券融資。為保證我國(guó)證券市場(chǎng)的健康發(fā)展，國(guó)家應(yīng)該盡快完善我國(guó)證券市場(chǎng)體系，為中小企業(yè)直接融資提供可能。創(chuàng)業(yè)板的推出是我國(guó)中小企業(yè)融資發(fā)展的一個(gè)大膽嘗試，各中小企業(yè)應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，積極準(zhǔn)備，爭(zhēng)取通過(guò)在資本市場(chǎng)上獲得更多資金來(lái)加快企業(yè)發(fā)展，提高技術(shù)創(chuàng)新。

債券融資與股權(quán)融資相比具有風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)點(diǎn)，這對(duì)于實(shí)力較弱的小企業(yè)來(lái)說(shuō)是其融資的有利方式?？赊D(zhuǎn)換債券更是一種集股票和債券優(yōu)點(diǎn)于一身的融資工具，國(guó)家可以采取相應(yīng)措施來(lái)鼓勵(lì)和支持其發(fā)展。

5、強(qiáng)化中小企業(yè)內(nèi)部管理，提高中小企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力。積極規(guī)范地推進(jìn)中小企業(yè)改革。要立足現(xiàn)有基礎(chǔ)，通過(guò)發(fā)展與大專(zhuān)院校、科研機(jī)構(gòu)的科技聯(lián)營(yíng)、合作，引進(jìn)專(zhuān)利和先進(jìn)技術(shù)等途徑，積極向信息產(chǎn)業(yè)、新型材料、生物工程等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的方向發(fā)展，逐步淘汰落后設(shè)備和落后工藝，提高企業(yè)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力和知名度。強(qiáng)化內(nèi)部管理，引進(jìn)科學(xué)的管理手段。運(yùn)用科學(xué)的管理方法，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)運(yùn)作的全程化動(dòng)態(tài)管理，確保生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的正常運(yùn)行。要規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)制度，提高財(cái)務(wù)管理水平，充分利用現(xiàn)有的金融工具，提高資金使用效率。另外，要加強(qiáng)培訓(xùn)教育和引進(jìn)人才，從而使企業(yè)有強(qiáng)大的發(fā)展后勁，也更能得到銀行強(qiáng)有力的支持。

中小企業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可替代的重要力量。中小企業(yè)融資問(wèn)題始終是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，對(duì)此各級(jí)政府部門(mén)和企業(yè)家都采取了各種措施，試圖解決此問(wèn)題。解決中小企業(yè)融資所面臨的困境不是一方的努力就可以成功的，需要政府、金融機(jī)構(gòu)以及中小企業(yè)等各方面的配合和共同努力；需要長(zhǎng)期的研究和探討，并隨著環(huán)境的變化而制定相應(yīng)的措施以應(yīng)對(duì)萬(wàn)變的情況。只有這樣，中小企業(yè)才能達(dá)到一個(gè)發(fā)展的新境界，在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

主要參考文獻(xiàn)：

[3]楊令芝，周燕.中小企業(yè)融資現(xiàn)狀、問(wèn)題與創(chuàng)新[j].經(jīng)濟(jì)特區(qū)，2007.4.

中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇十五

摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)得到了進(jìn)一步發(fā)展。

但是由于中小企業(yè)自身存在的缺陷及金融危機(jī)的影響，中小企業(yè)在發(fā)展中一直被“融資難”“融資貴”所困擾，使得企業(yè)的資金供應(yīng)鏈出現(xiàn)斷裂的現(xiàn)象。

文章將對(duì)中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融問(wèn)題展開(kāi)分析，并提出一定的可行性建議。

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用越來(lái)越重要，不僅活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、增加國(guó)家財(cái)政收入，還可解決我國(guó)的就業(yè)問(wèn)題，促進(jìn)社會(huì)的和諧發(fā)展。

縱觀世界各國(guó)，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中也都占據(jù)著重要地位。

但是從目前的實(shí)際情況來(lái)看，中小企業(yè)在進(jìn)行融資過(guò)程中出現(xiàn)了供應(yīng)鏈松散、風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全、供應(yīng)鏈金融管理制度不合理等問(wèn)題，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展，不利于企業(yè)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)效益的提高。

中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策論文篇十六

在我國(guó)，大部分的中小企業(yè)都是傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式，屬于“家族式管理”，企業(yè)的老板與員工存在著“血源”關(guān)系，導(dǎo)致內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)混亂。這樣的法人治理結(jié)構(gòu)使中小企業(yè)的體制不健全、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)混亂、產(chǎn)權(quán)不明晰，企業(yè)主擁有高度的決策權(quán)。從而導(dǎo)致道德規(guī)范超越了法律制度，這種管理模式嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的發(fā)展。

由于法人治理結(jié)構(gòu)混亂，使中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在許多違法違規(guī)的行為，例如會(huì)計(jì)造假問(wèn)題，由于中小企業(yè)會(huì)計(jì)人員技術(shù)水平低下，財(cái)務(wù)制度混亂，賬簿報(bào)表不明晰，存在假賬，又缺乏監(jiān)督部門(mén)，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)難以掌握中小企業(yè)的會(huì)計(jì)信息。另外，還有部分中小企業(yè)受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想影響，害怕信息公開(kāi)會(huì)影響自身的經(jīng)營(yíng)利益，由此帶來(lái)的利益問(wèn)題。所以，部分中小企業(yè)不愿意公開(kāi)信息。

2.1.3從中小企業(yè)內(nèi)部環(huán)境因素方面分析。

中小企業(yè)具有員工數(shù)量少、資產(chǎn)少、可抵押的資產(chǎn)更少、管理不完善、產(chǎn)量少、科技水平低、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低等弱點(diǎn)。從這些方面可以看出，中小企業(yè)屬于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比較大的企業(yè)。在我國(guó)有近35%的中小企業(yè)在3年內(nèi)消失，55%的中小企業(yè)在5年內(nèi)倒閉。在這樣的高倒閉風(fēng)險(xiǎn)情況下，就造成了中小企業(yè)難以在金融機(jī)構(gòu)獲得資金融通的根本原因。

2.2從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析。

在我國(guó)現(xiàn)行的金融制度中，市場(chǎng)的力量無(wú)法促使資金配置到中小企業(yè)中。導(dǎo)致這種結(jié)果的原因是融機(jī)構(gòu)作為金融市場(chǎng)的主體，追求的是利益的最大化。然而，中小企業(yè)呢？由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、可抵押的資產(chǎn)少、財(cái)務(wù)制度混亂、法人治理結(jié)構(gòu)不完善等原因。導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為對(duì)中小企業(yè)融資是風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益少，因此中小企業(yè)無(wú)法從金融機(jī)構(gòu)獲得資金。另外，由于中小企業(yè)知名度不高、財(cái)務(wù)制度混亂、科研能力低、法人治理結(jié)構(gòu)混亂等原因達(dá)不到證監(jiān)會(huì)的要求，不能在證券市場(chǎng)上發(fā)行股票、債券等。因此難以在資本市場(chǎng)上融資。在這種金融制度中，無(wú)論是直接融資還是間接融資，中小企業(yè)都難以通過(guò)金融市場(chǎng)獲得資金。

2.3從商業(yè)銀行角度分析。

2.3.1所有制歧視。

在我國(guó)銀行業(yè)當(dāng)中，主要以國(guó)有商業(yè)銀行為主，他們的工作目標(biāo)是扶持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在這樣的金融體制下，銀行業(yè)的貸款對(duì)不同的所有制企業(yè)給予不同的待遇，存在所有制歧視現(xiàn)象。國(guó)有商業(yè)銀行貸款主要是面向國(guó)有企業(yè)，因此，即便是近年來(lái)國(guó)家提出扶持中小企業(yè)發(fā)展，但由于國(guó)有商業(yè)銀行貸款條件苛刻，中小企業(yè)還是難以獲得資金融通。企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，應(yīng)具有平等的權(quán)利和義務(wù)，但是受到所有制的慣性影響，國(guó)有商業(yè)銀行更愿意把資金貸給國(guó)有企業(yè)，而對(duì)非國(guó)有中小企業(yè)存在所有制歧視現(xiàn)象。

2.3.2信息不對(duì)稱(chēng)和交易成本高。

信息不對(duì)稱(chēng)是指在金融市場(chǎng)上由于借貸雙方存在信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致銀行會(huì)出現(xiàn)“逆向”選擇。銀行與借款人之間存在信息不對(duì)稱(chēng)，借款人的道德、誠(chéng)信、風(fēng)險(xiǎn)與收益等，借款人比銀行知道更多，更具有信息優(yōu)勢(shì)。這種形勢(shì)下銀行處于不利地位，為了消除這些不利的因素，銀行就有可能放棄信貸資金。對(duì)于上市公司來(lái)說(shuō)，銀行可以付出較少的代價(jià)獲得信息，但中小企業(yè)呢？銀行只能通過(guò)企業(yè)內(nèi)部員工、消費(fèi)者、供應(yīng)商等獲得經(jīng)營(yíng)信息和財(cái)務(wù)信息。而中小企業(yè)，其信息基本上是不公開(kāi)的，有時(shí)是虛假的財(cái)務(wù)信息，銀行很難通過(guò)一般的渠道獲得財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營(yíng)信息。所以中小企業(yè)在融資時(shí)，無(wú)法向銀行提供令人信服的信息。因此，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款時(shí)，需是付出較大的人力、物力獲得信息，這樣使銀行付出較大的交易成本。

3.1.1加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善法人治理結(jié)構(gòu)。

建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，把所有者與經(jīng)營(yíng)者分離。眾所周知，目前中小企業(yè)屬于“家族式”企業(yè)，員工與企業(yè)都有血源關(guān)系，由于員工職責(zé)不明確，內(nèi)部管理不善，目標(biāo)沒(méi)有落實(shí)，導(dǎo)致內(nèi)部管理混亂，經(jīng)濟(jì)效益欠佳。因此，必須建立現(xiàn)代企業(yè)制度，把所有者與經(jīng)營(yíng)者分離，明確經(jīng)營(yíng)者的.權(quán)利與義務(wù)。建立企業(yè)內(nèi)部管理制度，在企業(yè)內(nèi)部形成各種制度。例如形成生產(chǎn)管理制度、財(cái)務(wù)管理制度、人力資源管理制度等，把這些的工作落到實(shí)處。

3.1.2加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)。

誠(chéng)信是企業(yè)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基石，誠(chéng)信關(guān)系到企業(yè)的成敗，誠(chéng)信是企業(yè)最重要的無(wú)形資產(chǎn)。目前我國(guó)中小企業(yè)的“誠(chéng)信”是企業(yè)的短板。誠(chéng)信缺失在中小企業(yè)中普遍存在，再加上中小企業(yè)可以押抵的資產(chǎn)又少，所以，中小企業(yè)很難通過(guò)融資的方式獲得資金。但是，國(guó)家近年來(lái)非常重視誠(chéng)信體系的建設(shè)，中小企業(yè)可以借此機(jī)會(huì)，加強(qiáng)誠(chéng)信體系的建設(shè)，彌補(bǔ)自身的不足。

3.2從政府角度解決。

3.2.1建立相應(yīng)的政策扶持中小企業(yè)發(fā)展。

國(guó)家應(yīng)全面落實(shí)中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，消除各種障礙，建立完善的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)制度，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，積極鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入法律允許的行業(yè)和領(lǐng)域。同時(shí)，加大財(cái)稅部門(mén)對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，突出重點(diǎn)，向民生領(lǐng)域傾斜。加大資金對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，成立基金加快中小企業(yè)的發(fā)展。稅務(wù)部門(mén)要認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家稅收優(yōu)惠政策，簡(jiǎn)化納稅申報(bào)流程，提高納稅服務(wù)質(zhì)量。各級(jí)地方政府應(yīng)簡(jiǎn)化辦事程序，減少行政事業(yè)收費(fèi)和各種經(jīng)營(yíng)服務(wù)收費(fèi)，減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)。

各級(jí)地方政府應(yīng)成立中小企業(yè)投資公司，授予其明確的職能，為中小企業(yè)服務(wù)，為中小企業(yè)提供擔(dān)保，為中小企業(yè)提供經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)方面的咨詢，發(fā)放國(guó)家經(jīng)濟(jì)狀況、法律、統(tǒng)計(jì)等資料。在特殊情況下，直接向中小企業(yè)和個(gè)人提供貸款。中小企業(yè)投資公司一般情況下不直接融資，而是為中小企業(yè)服務(wù)，提供各種擔(dān)保。

3.2.3建立發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)。

國(guó)家證券監(jiān)會(huì)要依照相關(guān)的管理規(guī)定和業(yè)務(wù)規(guī)則，積極為中小企業(yè)提供完善的資本市場(chǎng)，為中小企業(yè)提供創(chuàng)新的融資方式，豐富其資本市場(chǎng)的產(chǎn)品和機(jī)制，推進(jìn)改革創(chuàng)新，提供有效率的資本市場(chǎng)，讓中小企業(yè)也參與到資本市場(chǎng)的進(jìn)程中。

3.3從銀行等金融機(jī)構(gòu)角度解決。

3.3.1完善民間資本的合理發(fā)展，組建民間小額信貸公司。

眾所周知，由于中小企業(yè)難以獲得銀行的貨款，但是我國(guó)民間資本充足，因此，民間信貸可以解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。國(guó)家應(yīng)從法律的地位認(rèn)可民間金融，促進(jìn)民間資金的合理發(fā)展，保護(hù)民間資金使用的合理性、合法性，引導(dǎo)其合法化。同時(shí)，應(yīng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，允許成立民間小額信貸公司，培育小額信貸公司對(duì)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、應(yīng)對(duì)能力，維護(hù)金融市場(chǎng)有秩序的發(fā)展。

3.3.2發(fā)展小銀行。

由于國(guó)有大型商業(yè)銀行實(shí)行逐級(jí)授信制度，導(dǎo)致中小企業(yè)難以獲得信貸資金，但是國(guó)家可以放寬銀行業(yè)準(zhǔn)入制度，允許成立小銀行，可以在全國(guó)各地成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。根據(jù)國(guó)際上大量研究發(fā)現(xiàn)，小銀行更加傾向于為中小企業(yè)提供貸款。因?yàn)樾°y行屬于地方性的銀行，小銀行與地方的中小企業(yè)存在著一定的血源關(guān)系。根據(jù)“小銀行優(yōu)勢(shì)論”的理論，地方的小銀行能夠有效地解決資金融通的問(wèn)題。

作者:程偉東單位:廣州華夏職業(yè)學(xué)院。

參考文獻(xiàn):。

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