制定一個完善的方案需要團隊合作和集思廣益，融合各方意見和建議。通過頭腦風暴和團隊討論，匯集各方的智慧和創(chuàng)意，形成多樣化的方案選擇。這個方案的初步實施效果是令人鼓舞的。
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胡先生在某外資企業(yè)擔任中層管理人員，太太在一家廣告公司擔任副總經(jīng)理，17歲的兒子在一所私立中學讀高一。眼看著身邊越來越多的朋友讓孩子到海外留學，胡先生也萌動了讓兒子高中畢業(yè)出國留學的愿景。
胡先生目前每月的工資收入有3萬元，太太每月工資1萬元，家庭日常生活開銷與娛樂休閑消費約2.5萬元。每年胡先生和胡太太還有約20萬元的年終獎金，這筆錢被用來孝敬雙方父母4萬元、兒子私立學校的學費、住宿、伙食費用2萬元、全家人旅游出行及購物消費4萬元。家庭資產(chǎn)方面，現(xiàn)金以及定期存款約20萬元，基金約市值有100萬元，在市區(qū)的一套自住房市值300萬元。
胡先生家庭目前年度總收入68萬元，每月支出2.5萬元，加上年末旅游等消費10萬元，年度總支出約40萬元，家庭每年可結(jié)余28萬元左右。家庭資產(chǎn)方面，房產(chǎn)300萬元，金融資產(chǎn)銀行活期加上基金為120萬元，基金以股票型、混合型基金為主。這是一個年收入豐厚，現(xiàn)金流充沛，已有相當積累的家庭。胡先生夫婦倆離退休還早，因此還有足夠的時間積累更多財富，實現(xiàn)近期和遠期的理財目標。
近期目標是送兒子出國留學。兒子到美國留學估計要4年的時間，據(jù)胡先生了解，如果沒有獎學金，每年的學費、生活費用大概要3萬多美元，4年總計12萬美元，按照目前匯率6.362計算，折合人民幣80萬元左右。兒子目前讀高一，胡先生還有兩年的時間籌備留學費用。由于留學費用并不需要一次支付，因此20萬元的流動資金，再加兩年內(nèi)每年近30萬元的結(jié)余，完全可以支付兒子的留學費用。
胡先生另一個理財目標是養(yǎng)老金的準備。近期胡先生讀到某經(jīng)濟學家的一個觀點，認為未來1000萬元養(yǎng)老都不見得夠，讓他很不踏實。其實，所謂1000萬元養(yǎng)老并無實際的測算根據(jù)。胡先生夫婦目前已持有100萬元基金，在此基礎上，每年可結(jié)余28萬元追加投資，按年均6%的投資收益，15年后他們退休時，可擁有500多萬元金融資產(chǎn)，加上社保支付的養(yǎng)老金，應該說可以養(yǎng)老無憂。
家庭備用金：以貨幣基金替代活期存款。
胡先生家庭收入頗豐，凈資產(chǎn)儲備較高，經(jīng)濟基礎良好，但從另一方面來看，資產(chǎn)配置方面可作改善。建行財管家建議如下：
以貨幣基金形式留存?zhèn)溆媒稹＜彝ゾo急備用金通常為家庭3-6個月的生活費，也就是說要有15萬元的備用金。這筆錢存活期有點不劃算，不如以活期存款加貨幣基金形式留存。貨幣基金具有風險低、流動性強、申購贖回無費用，贖回通常是t+1天到賬，是家庭理財活期存款的替代品。目前貨幣基金的平均年收益率在3.5%-4.5%之間，要遠高于活期存款利息。
長期定投：債基收益更穩(wěn)定。
每年的結(jié)余資金可參與基金定投，但需定期對投資對象進行檢視。保留現(xiàn)階段評級較高業(yè)績較好的品種，考慮長期利得。
目前胡先生的基金的配置不是最合理，股票型、混合型基金與股市高度相關(guān)，對于胡先生這樣平時工作繁忙又缺乏相關(guān)專業(yè)知識的人，高比例的股票型基金顯然是不明智的。在胡先生的資產(chǎn)配置中，應該轉(zhuǎn)化一部分資金獲取相對穩(wěn)定的收益，如投資債券或債券型基金，也可在低位時購買黃金，用于養(yǎng)老。
債券的固定收益屬性決定了其受宏觀經(jīng)濟和政策的影響巨大，尤其是利率政策。從央行去年年底開始多次的貨幣寬松政策來看，中國進入降息降存準的通道。這對于債券市場來說是個極大的利好消息。自去年12月份開始債券型產(chǎn)品的年化收益率基本超過6%。而在未來的一年中，貨幣寬松政策仍將繼續(xù)，降息通道仍將持續(xù)，債券基金投資進入一個黃金時期。
另外，在追求穩(wěn)定收益的同時，也可適當參與黃金等貴金屬的投資，現(xiàn)在不少銀行、黃金公司都推出了投資金條、賬戶貴金屬，為普通百姓提供了更多投資渠道。不過，黃金投資時，也需要注意風險，切不可將黃金投資視作為保本類的投資。
各國本科留學費用知多少？
近年來，在高考后選擇出國留學的國內(nèi)學生越來越多。進入20xx年以來，盡管各國留學費用漲聲一片，但依舊難擋中國學生出國留學的熱情。這里筆者對一些熱門國家的留學費用作下介紹。
美國：四年本科留學費用約合55萬至150萬元人民幣。美國留學的基本費用包括學費、住宿費、生活費和其他雜費等。在學費方面，以商學院、法學院、醫(yī)學院等為最高。地區(qū)之間的生活標準也存在著差異性，一般生活費和其他雜費在6000－15000美元之間。
英國：三年本科留學費用約合51萬至75萬元人民幣。在英國讀本科一般需要三年時間，名校的學費還要略高于普通學校。
加拿大：四年本科留學費用約合60萬至88萬元人民幣。其中每年學費約為8萬－14萬元人民幣，生活費約為7萬元人民幣。
澳大利亞：四年本科留學費用約合60萬至84萬元人民幣。著名大學的學費較高，尤以悉尼和墨爾本地區(qū)的大學為最。20xx年赴澳大利亞讀本科的費用相比20xx年上漲了2萬元人民幣。但由于澳大利亞政府允許學生打工，所以部分學生通過打工可以貼補生活。
日本：讀本科年均費用約合15萬元人民幣。由于入學第一學期除學費外,還需繳納報名費、入學金、雜費等，因此，第一年費用要比隨后三年多出30%左右。而生活費每年約需6萬－7萬元人民幣，但在東京的生活成本要比其他城市高出一倍。
出國留學是家庭的一個重大投資，要從孩子的學業(yè)基礎和相關(guān)專業(yè)的前景等方面綜合考慮，也要對家庭經(jīng)濟的承受能力做一評判，不贊成為盲目地留學而留學。
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做這個目的是摸清自己的凈資產(chǎn)，通俗點說就是看你有多少家產(chǎn)，說不定你還是百萬富翁。如果你不會算，這邊有個公式，請看圖：
1、流動性資產(chǎn)：指現(xiàn)金、活期儲蓄、余額寶等能及時使用、兌現(xiàn)的貨幣或票據(jù)。
2、投資性資產(chǎn)：是指長期儲蓄、保險、股票、債券、基金、期貨等以保值、增值為目的投資性貨幣或票據(jù)。
3、使用性資產(chǎn)：包括房子、家具、交通工具、衣物、食物等以使用為目的的各類產(chǎn)品。
4、短期負債：一年內(nèi)可以償還的債務，比如信用卡。
5、長期負債：一年以上無法償還的債務，比如房貸。
個人理財目標就是在一段時間內(nèi)，給自己定一個個人凈資產(chǎn)的增加值，即一定時期的個人理財目標，同時有計劃地安排資產(chǎn)種類。
個人理財目標的分類按期限可分為：短期(1年)、中期(3~5年)、長期(5年以上);按人生軌跡可分為：開始工作到結(jié)婚之前、結(jié)婚到生子之前、兒女出生到上學、兒女上學到兒女就業(yè)之前、兒女就業(yè)到結(jié)婚之前、退休以前、退休之后。
1、從自身出發(fā)：社會地位、經(jīng)濟狀況、家庭、子女、經(jīng)濟狀況。
2、符合人生各個階段的要求。
3、長、中、短期相結(jié)合。
個人理財目標制定好后，要定期(1~2年)的根據(jù)自身情況進行修改，不是說定下來后就一成不變了，根據(jù)每個人自身條件和不同的人生經(jīng)歷，合理制定長、中、短期理財目標。
目前的主流的理財方式有儲蓄、銀行理財、債券、基金、股票、期貨、信托、p2p理財、外匯、貴金屬、房地產(chǎn)等，可根據(jù)自己的風險承受能力以及收益情況選擇合適自己的產(chǎn)品。
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單身基本情況介紹：郭小姐，27歲，本科學歷，研究生在讀，公關(guān)部經(jīng)理，月薪5000元左右，獎金浮動在每月1500元，各種福利累積每月平均500元。感覺自己的收入還可以，但每月幾乎存不下錢，有時還要向父母臨時借錢周轉(zhuǎn)。
1.單身基本情況介紹。
2.個人資產(chǎn)負債表簡要分析。
(1)凈資產(chǎn)分析：凈資產(chǎn)為296884，你現(xiàn)在的資產(chǎn)水平基本達到小康狀況。我們建議你可以進行收益比較高的投資，以達求;更上一層樓;的目標。
(2)流動性分析：流動比率為260%，流動性資產(chǎn)過多，你需要將部分流動資產(chǎn)轉(zhuǎn)向投資性活動。
(3)投資性資產(chǎn)分析：投資比率為31.7%，偏低，你的投資借貸太多。
(4)長期比率分析：長期比率為136.89%，理想水平。但根據(jù)資產(chǎn)負債的構(gòu)成來看，家庭的凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例為42.53%，已低于50%這一安全的水平。一旦債務到期或經(jīng)濟不景氣時，可能出現(xiàn)資不抵債的情況。
1.現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金支出表。
其中：貸款支出高于40%的臨界水平，目前達到50%，已經(jīng)超過了安全的界限。應考慮通過提前還貸、延長債務償還期限等方式，降低月供水平。同時，對于一般家庭適當準備家庭應急基金3-6個月家庭消費為宜約為17103-34206元。
2.消費支出規(guī)劃、(節(jié)約開支-消費管理)。
支出前后對比表(月)。
結(jié)論：家庭支出構(gòu)成中，家庭的收入來源較為單一。目前家庭月度節(jié)余資金441元、年度節(jié)余資金5292元，占家庭年總收入的6.125%。這一比率稱為儲蓄比例，反映了你的家庭控制開支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力。
3.支出規(guī)劃。
生活支出、信用卡支出、娛樂消費支出、汽車和其他支出、公共費用的支出等方面節(jié)約，統(tǒng)計后，減少不必要的開支，可以節(jié)約共計20110元。
結(jié)論：對于這些節(jié)余資金，可作為理財?shù)馁Y本金。通過精打細算，我們居然可以省下20110元!占家庭收入的37.6%。是原來的6倍?？梢岳眠@筆錢進行投資理財。
目前，年保費支出為1800元，占家庭年總收入的比例是2.07%，低于5%-15%的合理水平。
經(jīng)過測試：風險承受能力：中。
你屬于:中庸型投資者。(略)。
分析還款能力：具有一定還款能力，但是需要一套合理還貸款方式(住房、汽車貸款)，先用個人資產(chǎn)負債表中的其他資產(chǎn)10萬元，提前還貸。減少利息支出。
1.由于年輕人原始積累較少，所以建議將每月節(jié)省的資金做基金定投。目前市場處于相對底部，未來獲利空間較大，基金定投每月投入資金交少，而且還可以有助于;月光族;養(yǎng)成良好的儲蓄習慣。根據(jù)計算公式，假設條件不變，每個月投1000元，經(jīng)過20年就可達到近99萬元的凈收益，共計123萬元的本金收益。
2.保險消費支出目前的比例較少。需要適量投保：以郭小姐目前的財務狀況，分紅險是優(yōu)先考慮的對象，同時健康和意外險也是不容忽視的!通過投保消費型的重大疾病保險來堵住重大疾病這個;黑洞;，從而為自己的未來構(gòu)筑堅強的;堡壘;。
現(xiàn)在：資源配置優(yōu)化，投資靈活。
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所謂理財就是根據(jù)對風險的偏好和承受能力，合理安排資金的運用，并使之最大程度增值的過程。
股票是股份有限公司簽發(fā)的證明股東所持股份的憑證。特點：收益不確定、流動性高、抵御通貨膨脹、風險性高、對投資者的要求高。
債券是發(fā)行人依照程序發(fā)行，并約金融投資理財知識定在一定期限還本付息的有價證券。
封閉式基金是指基金的發(fā)起人在設立基金時，限定了基金單位的發(fā)行總額，籌集到這個總額后，基金即宣告成立，并進行封閉，在一定時期內(nèi)不再接受新的投資。
式基金是指基金發(fā)起人在設立基金時，基金單位的總數(shù)是不固定的，可視投資者的需求追加發(fā)行。
從了解投資者的風險偏好和投資需求開始，確立投資目標，全方位選擇投資渠道，作出合理的投資決策，在追求資產(chǎn)與負債匹配的基礎上合理分配投資者資產(chǎn)，然后評估其業(yè)績。
真正的投資是用別人的錢為你賺錢，用別人的時間為你賺錢，用別人的智慧為你賺錢，用穩(wěn)健投資創(chuàng)造的價值。
大額存款是國外銀行很早就開辦的一項業(yè)務，一般是吸引巨額存款而開辦的，用存單的形式，利率由存款人與銀行直接商訂，存款確定、不計復利，存單未到期一般不能提前支取，而且除另有協(xié)議外，遇利率調(diào)整仍按原商定利率支付利息。存單記名，可掛失，面額不固定(這種形式近似協(xié)議存款)。
國債是以為籌措財政資金而向投資者發(fā)行的，并且承諾按一定利率、約定期限支付利息并按約定條件本金的債權(quán)債務憑證。
安全性好、收益比銀行存款高、流動性較強。
金融債券是指銀行及非銀行金融機構(gòu)依照程序發(fā)行并約定在一定時期內(nèi)還本付息的有價證券。
企券是企業(yè)依據(jù)的程序發(fā)行的，約定在定期限還本付息的有價證券。它表示發(fā)行債券的企業(yè)和投資者之間的債權(quán)債務關(guān)系。
不同人的投資目標各不相同，但一般可概括為下述幾種：醫(yī)療或應付不測事件;積累退休養(yǎng)老金;積累教育準備金;購置房產(chǎn)汽車等;積累創(chuàng)業(yè)資金;彌補當前生活開支。
投資期限的長短反映了一個投資者對投資收益的預期，一般而言，實現(xiàn)投資目標所需的投資期限越短，期望的投資收益率越高，要求其風險承受能力就越高。
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個人投資理財要從投資者自身出發(fā)，在符合自身實際情況的利益下制定一個可行的投資理財計劃，這之中有幾大步驟需要投資者重視：
1
每個人的一生都有多種不同的目標，其中之一就是理財目標。做任何事情如果沒有目標都不可能取得成效，沒有理財目標就會每天隨著股市的漲跌，在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財目標就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。
2
理財目標有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。
當投資人確定了自己的理財目標及投資期限后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了。也就是說在考慮了所有重要的因素之后，就需要一個可行性方案來操作，在投資上我們稱投資組合。
投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點，風險承受力高的，可以考慮較高風險的股票型基金;風險承受力低的，可以考慮低風險的債券型基金或貨幣?；鹜顿Y人因年齡、資產(chǎn)收入不同風險承受力也會不同，投資組合也就有保守型、一般風險型、高風險型之分了。事實上，個人理財規(guī)劃的真諦其實是要通過合理的規(guī)劃、管理財富來達到人生目標。
制定完善的個人投資理財規(guī)劃方案，能讓投資者清晰的看到在投資理財過程中需要處理的問題，在應對市場的變化時，能及時的做出合理的調(diào)整，讓投資理財真正實現(xiàn)錢生錢，實現(xiàn)人生目標的目的。
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理財已經(jīng)成為人們越來越常聊的話題，隨著經(jīng)濟收入的不斷提升，大家都希望能夠把自己的錢拿出來做理財投資方案，從而賺取更多的錢，下面小編就分析一下20萬如何理財。
告知大家，不管是誰都無法預料未來發(fā)生的事情，因此建議各位在理財?shù)臅r候能夠拿出一部分資金投資到保險行業(yè)，可以根據(jù)自己的行業(yè)特點選擇例如醫(yī)療保險、意外保險、交通保險，盡量選擇對自己有切身利益的保險，這樣可以最大限度的保證家人和自己的生活質(zhì)量。
網(wǎng)貸理財產(chǎn)品是最近幾年興起的，而且在短時間內(nèi)就獲得了眾多投資人的青睞，網(wǎng)貸理財平臺的理財產(chǎn)品有不錯的保障，例如優(yōu)本理財?shù)睦碡旐椖棵總€都有專業(yè)第三方擔保公司進行擔保，而且每個月都會兌付利息，網(wǎng)貸理財產(chǎn)品具有投資門檻低、收益高、時間靈活、安全性好等特點，因此網(wǎng)貸理財產(chǎn)品是對收益有較高期望但是風險承受能力較小的理財人士的較好的選擇。
隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，各種事情都在快速發(fā)生，因此不管是出于什么情況或者目的都要留足一定的資金做為緊急備用金來應對未來可能發(fā)生的事情，但是也不能留過多的資金做備用金，這樣會減少自己的收益，對自己財富的增值和保值具有一定的風險，因此更加凸顯理財計劃的重要性，要根據(jù)理財計劃合理的規(guī)劃備用金。
現(xiàn)在市面上比較高收益理財產(chǎn)品有基金、股市、黃金、期貨，高收益同時也伴隨著高風險，而且這些理財產(chǎn)品都具有較高的門檻，因此提醒投資者一定要根據(jù)自己的實際情況選擇適合自己的理財產(chǎn)品，切不可人云亦云，因為你的風險承受能力和別人是不一樣的，優(yōu)本理財小編建議投資者在選擇高收益理財產(chǎn)品的時候也要仔細認清風險，盡量選擇風險低、收益高、流動性好、安全的理財產(chǎn)品，例如優(yōu)本理財?shù)睦碡敭a(chǎn)品。
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針對目前市場上投資種類繁多，投資者對理財產(chǎn)品風險掌控和承受能力的限制，迫使我們盡快對廣大投資者選擇一種風險接近于零的理財產(chǎn)品——黃金投資!
隨著我們由傳統(tǒng)的首飾型金店向傳統(tǒng)型金店的轉(zhuǎn)變，也使我們需要更負責任的對廣大投資者建立其黃金理財?shù)睦砟詈驮鰪婞S金理財?shù)囊庾R。通過講座的形式讓廣大的投資者從知道黃金理財?shù)搅私恻S金理財，從而樹立起“藏金與民，富民強國”概念，達到黃金產(chǎn)品(金條和金幣)銷售的目的。根據(jù)目前實際情況，讓投資者真正了解黃金理財是我們金融拓展部責無旁貸的職業(yè)使命，為此作出黃金講座的計劃。
二、講座目的、主題。
1、目的。
讓廣大投資者了解到黃金理財?shù)谋匾院椭匾?，使天一金行成為溫州投資者做黃金理財?shù)奈ㄒ贿x擇。并且造最廣泛的對黃金投資的心理需求和消費需求。
2、主題。
天一金行介紹黃金理財知識講座。
三、講座時間安排。
20xx年x月x號(周x)。
四、講座地點。
待定。
五、講座參加人選。
公司原有大客戶，自有積累客戶。
六、講座整體流程。
1、準備工作。
dv拍攝與刻錄。主要內(nèi)容：公司的介紹，黃金投資街頭隨機采風以及成交客戶的訪問。
邀請函、黃金銷售托管合同、會議流程單制作。
2、講座具體流程。
第一部分：dv播放。天一金行介紹及黃金投資訪問，包括街頭采訪和成交客戶的訪問。
第二部分：主持人介紹公司發(fā)展歷程和公司現(xiàn)況等。介紹專家老師，以及老師講演(理財講座)，黃金的歷史、發(fā)展、黃金基本知識、今后預期及與其他投資渠道的比較，優(yōu)勢所在，預期收益。
第三部分：黃金投資優(yōu)惠活動方案的介紹及金銀幣定制業(yè)務的開展，彰顯公司品質(zhì)啊，體現(xiàn)公司實力等。
第四部分：各投資顧問針對自己客戶進行答疑，簽合同成交，或店面直接成交。
4、顧問資料夾：黃金相關(guān)資料。
七、工作要求。
1、公司領導給予支持與重視，相關(guān)部門予以配合。
2、加強分工協(xié)作，緊密配合，強調(diào)團隊的整體形象與利益。
3、公司與部門同事以積極態(tài)度做好前期準備工作，電話和短信雙管齊下的手段完成邀約工作。
八、費用。
1、dv費用。
2、場地費用。
3、老師費用。
九、預期效果。
會議營銷在市場銷售是一種成熟的銷售方式，提高企業(yè)形象，提升公司品牌的宣傳。但在我部門尚屬首次。此次講座能夠加深了新老客戶對我們天一金行的認識。顯示了公司在黃金理財?shù)膶I(yè)性和優(yōu)質(zhì)的服務，對公司產(chǎn)生信任和依靠，從而促使銷售的完成和一定程度上起到了宣傳的作用，促使客戶達到可持續(xù)開發(fā)的目的，轉(zhuǎn)變成公司的忠實客戶。
十、附記。
1、前期物料準備、制作及協(xié)調(diào)。
2、客戶邀請(金融拓展部團隊)。
3、黃金分析師邀請(xxx)。
4、商定主持人(xxxx)。
3、活動現(xiàn)場(xxxxxx)。
十一、附件《隨機采訪問題》。
理財?shù)姆桨改繕似?/h3>
我姓唐，35歲，在一家私企工作，稅后月工資14000元，有五險一金，每年14個月工資。先生37歲，教師，月薪5000元，每月房補900元，有五險一金。
目前有住房一套，兩居室，市值大概380萬，汽車一輛，市值20萬左右。房、車均無貸款。
每月基金定投1500元，現(xiàn)在市值8萬元；購買了理財產(chǎn)品25萬元，年收益率6%；活期存款65萬元。
家庭每月開銷5000元。只購買了最基本的意外保險。
唐女士家庭是一個中年的兩口之家，夫妻二人都有穩(wěn)定的工作和收入。目前家庭稅后年收入26.68萬元，家庭年支出6萬元，自住房產(chǎn)市值380萬元，家用轎車市值20萬。金融資產(chǎn)共計98萬元，其中活期65萬元，定投累計的基金市值8萬元，銀行理財25萬元。目前無負債。
夫妻二人均有五險一金，商業(yè)保險只有意外保險。資料中沒有提到贍養(yǎng)雙方父母的情況，暫不做安排。
理財目標：打算今年要一個寶寶，需要準備多少錢？
寶寶的到來會給唐女士的家庭增加很多的歡樂，同時也會增加家庭支出。一般情況，家庭每月2萬元的收入尚可負擔一家3口的生活開支，但隨著孩子長大，教育費用部分會逐年增加，假設小學到高中階段在國內(nèi)上學，大學階段選擇出國留學的話，按照現(xiàn)在平均的物價水平，唐女士家庭至少要備出100萬元的資金(暫不考慮未來通貨膨脹和匯率變化)。這部分的資金需要現(xiàn)在就開始積少成多，通過長期積累把孩子的教育金儲備出來。
根據(jù)資金需求的長期性和持續(xù)性，建議由原來每月基金定投1500元增加到每月定投3000元，繼續(xù)選擇股票型或指數(shù)型基金，因為定投需要選擇凈值波動大的基金經(jīng)過長期的積累才可以更好地達到增值的目的。從孩子出生到大學階段堅持定投18年，假設平均年化收益率達到6%，經(jīng)過測算可以攢下116萬的教育基金。
需要注意的是，在股市低迷的時候可以適當?shù)靥岣叨ㄍ督痤~以達到快速積累基金份額的目的，在快速上漲階段可以適當?shù)亟档投ㄍ督痤~甚至當收益達到一定目標后可以擇機贖回，通過調(diào)整在一定程度上降低投資風險以及提高收益。
理財目標：想換一套三居室的房子(預計需要480萬元)，以便有了孩子可以住得寬敞一些。
目前唐女士家庭自住房產(chǎn)市值約為380萬元，想要換一套480萬元的三居室，考慮到家庭經(jīng)濟情況，只能賣掉現(xiàn)有房產(chǎn)再進行購買，按照市值，資金缺口為100萬元。家庭目前無負債。
由于這部分資金需要一次性支付，所以建議唐女士利用個人住房貸款的方式來補充資金缺口。夫妻二人均有五險一金，可以申請公積金貸款共100萬，分20年還清。目前公積金貸款利率為4.25%，經(jīng)過計算每月只需要還貸6192元(具體以公積金中心政策為準)，利用每月家庭收入盈余即可負擔，還可以提取公積金賬戶的余額作為新房子裝修費用。
理財目標：錢大部分都存在銀行活期，覺得沒風險，除了基金和理財產(chǎn)品，不知道應該買什么比較好。另外想每年出去旅游一次。麻煩幫規(guī)劃一下。
目前唐女士家庭金融資產(chǎn)活期65萬元，銀行理財25萬元，基金市值8萬元。唐女士有一些理財意識，但是活期存款占比較大，影響了整體資產(chǎn)的收益。而且家庭成員除了意外保險沒有其他商業(yè)保險，保障明顯不足。
根據(jù)平衡型客戶風險承受能力的資產(chǎn)配置原則，要把資產(chǎn)分為核心資產(chǎn)、次核心資產(chǎn)、衛(wèi)星資產(chǎn)，所以對應著把唐女士家庭的活期存款和銀行理財?shù)?0萬元分成3部分，首先應該備出3個月家庭緊急備用金約3萬元，可以投資在貨幣基金上，目前收益率在4%左右。
第一部分核心資產(chǎn)50萬元，可繼續(xù)循環(huán)投資1年期左右、收益在6%左右的穩(wěn)健型銀行理財產(chǎn)品，這樣每年獲得的收益約為3萬元。其中的2萬元可以用于每年的旅游基金，剩余的1萬元給夫妻二人各自上一份終身壽險，終身壽險既提供保險保障，又包含儲蓄成分適合長期配置，兩個人每年交5000元，交20年，各自的保額大約在20萬左右，用來增加家庭保障。
第二部分次核心資產(chǎn)30萬元，投資在債券型基金上，根據(jù)現(xiàn)在的市場行情，可以選擇一些激進型的債券型基金進行長期配置，達到資產(chǎn)增值的目的。
第三部分衛(wèi)星資產(chǎn)7萬元，可以階段性配置一部分大盤藍籌股票或者qdii基金，享受a股上漲與美國經(jīng)濟復蘇帶來的收益。
這樣的理財規(guī)劃把資產(chǎn)配置在不同期限、不同收益、不同風險等級的產(chǎn)品上，在風險可控的情況下，提高資產(chǎn)總體收益率，用來改善家庭生活質(zhì)量。
以上就是針對中年家庭有00萬存款的理財方案，總的理財原則是，在不降低唐女士家庭生活水準的情況下，把每月工資收入盈余用于子女教育金的準備和房貸的支出，把家庭存量金融資產(chǎn)進行投資規(guī)劃，得到的收益用于增加保障以及提高生活質(zhì)量。通過上述規(guī)劃，可以基本實現(xiàn)唐女士的家庭理財目標。所需要注意的是，隨著經(jīng)濟環(huán)境、金融市場的不斷變化，資產(chǎn)配置需要不斷調(diào)整，這樣才能有效地降低風險，達到預期目標。
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為更好地培養(yǎng)隊員勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的道德品質(zhì)，引導隊員通過自己的辛勤勞動所得購買隊章、隊報或向需要幫助的小伙伴伸出援助之手，讓隊員從中學會節(jié)約、學會付出、學會服務、學會感恩。特制定本活動方案。
20xx年10月起長期堅持開展下去。
1、廣泛宣傳、發(fā)出號召：各學校大隊部可利用國旗下講話時間或廣播站時間向全體隊員發(fā)出倡議：宣讀由松北中心校少先大隊部提出的倡議書，號召隊員們不向家長要一分錢，用自己的雙手創(chuàng)造財富，變廢為寶，組建紅領巾回收公司，用自己的辛勤勞動所得購買《爭章手冊》，隊章、隊報等，并把多余的錢攢起來，作為紅領巾愛心基金，去幫助需要幫助的小伙伴。
2、成立大隊變廢為寶中轉(zhuǎn)站及紅領巾愛心基金會：各校成立變廢為寶中轉(zhuǎn)站，各中隊成立廢品收集站，在隊員中公開招聘站長及其他工作人員，請中隊輔導員參與帳目的管理和監(jiān)督，隊員們把用自己辛勤汗水賺來的錢存起來，適時為班級購買隊章、隊報，同時多余的錢存入大隊部的紅領巾愛心基金中，用來幫助需要幫助的小伙伴。
各中隊積極開展“雛鷹回收行動”，動員身邊的每個人節(jié)約每一張紙，把舊報刊雜志收集起來，或者將喝過的可樂瓶、飲料瓶等物品收集起來，統(tǒng)一回收、變賣。
大隊中轉(zhuǎn)站每周五12：00——13：00接收各中隊回收物。
崗位設置：
大隊部：站長一名（負責記賬）清點員2名（協(xié)助站長完成工作）。
各中隊：站長一名（記好本班賬目）管理監(jiān)督員2名。
1、學校定期公布各中隊帳目并進行評比，將積極表彰在本次活動中表現(xiàn)突出的中隊及個人，并通過學校廣播進行宣傳。
2、向表現(xiàn)突出的隊員頒發(fā)節(jié)約章、愛心章等特色章目。
1、希望各校認真落實通知要求，結(jié)合學校實際部署實施，做好宣傳、教育工作，廣泛動員、深入開展，確保活動順利有序的進行。
2、進一步加強隊員活動期間的安全教育、文明禮儀教育、勤儉節(jié)約教育；培養(yǎng)隊員之間互幫互助、團結(jié)協(xié)作的精神，讓文明、節(jié)約之風吹進校園的每個角落，吹進隊員的心中。
xx中心校。
20xx年9月25日。
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夫妻有100萬怎么理財賺更多？張先生，今年40歲，是一名工程師，目前年收入12萬元。太太是一名報社編輯，年收入5萬元，兩人公司都繳納保險。有14歲的兒子，上中學。夫妻倆通過多年的辛苦打拼，攢下了100萬資金，放在銀行利息甚少不甘心，購買理財產(chǎn)品，卻不懂。為此，張先生咨詢理財師這100萬元該如何打理，在保證本金的同時，還能獲得較高收益。
張先生家屬于典型的工人階級家庭，單位都繳納了保險。這些年夫妻倆就只顧埋頭賺錢，也沒有做過任何投資，購買過任何理財產(chǎn)品，僅僅將資金存銀行獲得較低的利息。理財師郭樂建議程先生家理財以“穩(wěn)”字當先，100萬資金可以進行組合投資，適當購買一些固定收益類理財產(chǎn)品，貨幣基金產(chǎn)品等，保證本金的同時能獲得更高的收益。另外建議添置商業(yè)保險，提高家庭保障。
理財掛鉤的是基金，投資門檻1元起，截止今日，各銀行7日年化收益率為5%左右，建議拿出5萬元資金來購買，贖回方式t+0模式，隨時用資金隨時取，可作為家庭備用金。
(1)張先生可拿出40萬元購買p2產(chǎn)品，參考年回報率12%，每月可獲得元收益(40萬*12%/12)=4000元，1年收益48000元。如果堅持投資3年，則能達到180000元的投資回報。
(2)35萬元購買銀行理財產(chǎn)品，年化收益率5%左右，比銀行定期存款整存整取利率稍高。由于傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品，信譽較好，組合投資，分散投資風險，來獲得較高收益。配置資金35萬元，按照回報率5%左右來算，投資期限1年，預計能獲得10500元收益。
張先生和太太是家庭的主要經(jīng)濟來源，因此家庭保障要做足，保險能夠保障人們無論何時何地，因任何事故所造成的損害，可避免讓自己及依靠他生活的家人陷入絕境，且無需擔心收入的減少。理財師建議再購買一些商業(yè)保險，如意外險，重大疾病險和住院醫(yī)療險等。
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客戶兒子在9年后高中畢業(yè)，客戶應該盡早為兒子積累留學資金，建議客戶通過基金定投的形式積累留學資金，月定投1萬元，假設9年內(nèi)投資收益為6%，9年后客戶將積累約143萬教育資金。
客戶夫婦目前還年輕，但應盡早積累養(yǎng)老資金。建議客戶購買銀行代理銷售的分紅險積累養(yǎng)老資金及提供家庭保障，年保費支出10萬，假設15年后客戶夫婦退休，按分紅險5%的年投資收益計算，15年后，客戶將積累約215萬的養(yǎng)老資金。
客戶現(xiàn)有閑置的40萬存款和20萬的銀行理財產(chǎn)品需要做進一步規(guī)劃，建議客戶留出5萬元存在工行的快益通里作為家庭應急資金，25萬元仍舊選擇固定收益類產(chǎn)品(銀行理財，貨幣市場資金，低風險信托等)，20萬投資股權(quán)類產(chǎn)品以取得較高投資回報(銀行代理的股票基金，陽光私募基金，保險公司銷售的投連險等)。對這部分閑置資金的打理可以作為以后的養(yǎng)老資金及其他家庭重大開支。
建議客戶每年安排家庭旅游，提高生活情趣；建議可以關(guān)注房市及貴金屬市場，在合適的時候投資房產(chǎn)和貴金屬。
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如何讓“老有所養(yǎng)，小有所依”?章先生婚后有房無貸，存款略有富余，對于馬上想生個寶寶的他來說，如何為寶寶存一筆育兒基金，如何為老人攢一筆養(yǎng)老基金，都考驗著80后章先生的“財商”。
新婚燕爾，章先生和太太都沉浸在幸福之中。對于未來的新生活，夫妻倆都有一番美好的規(guī)劃。
“我們倆都30多了，真是時不待我呀?；榍熬秃吞塘窟^，婚后我們打算馬上生一個寶寶，兩家老人可都早盼著啦!”章先生的言語中透漏著絲絲甜蜜。
盡管生活過得有滋有味，但章先生婚后也體會到了自己對于家庭的責任?！盎榍?，我只要照顧好自己的父母，婚后我還要照顧好自己的小家庭。在我和太太的計劃里，我們馬上還會有一個期待以久的寶寶。我突然意識到自己所肩負的責任，必須現(xiàn)在就未雨綢繆早做準備?！闭孪壬皇滞兄X袋，略帶沉思狀。
育兒計劃早做準備。
“20多歲的時候貪玩，覺得單身很自在。一晃到了30多歲，突然覺得兩個人才是生活，有個寶寶才叫家。想要肩負起一個家庭的責任，就需要寬厚的臂膀?！闭孪壬缡钦f。
既然有明確的育兒打算，章先生就想早做準備。畢竟從懷孕開始，大大小小的各類檢查、孕婦營養(yǎng)、孕婦生活用品以及到最后的生產(chǎn)，賬單會紛至沓來。章先生說他的一位朋友光懷孕期間就花了3萬多元。隨著寶寶出生，從奶粉、尿布、鋪食、醫(yī)療、玩具、衣服等支出更是成了家庭的基本開銷。等到寶寶上學那花錢簡直是如流水，各種課外學習班、補習班的學費都漲成了天文數(shù)字。面對未來這么大一筆持續(xù)支出，章先生每月都有固定存一筆育兒基金，以防等有了寶寶資金出現(xiàn)捉襟見肘。
所有做父母的心情都是一樣的，章先生也是如此，他想給寶寶創(chuàng)造一個良好的成長環(huán)境。
贍養(yǎng)老人責無旁貸。
章先生不僅責任感很強，對父母也非常孝順。自從上班開始每月都會固定補貼家用，婚后依然如此，補貼的金額從最早的500元漲到了目前的3000元。令章先生意想不到的是，這么多年父母不僅沒花這筆錢還把它存了起來，等到他結(jié)婚再添上老兩口自己的積蓄一并交給章先生讓他去籌辦婚禮。
對于父母，章先生是既感激又愧疚。早前他們家老房子拆遷，按照章先生的計劃，分的一套二室一廳給父母養(yǎng)老，而自己拿現(xiàn)鈔另外購置婚房。可是父母斟酌一番后覺得貸款買房兒子壓力過大，因此，父母把分到的一套二室一廳讓給兒子做婚房，自己在動遷時補差價買了一套一室一廳。
父母為了兒子的無私付出，章先生都銘記于心。作為兒子，他覺得自己不僅有義務贍養(yǎng)他們，更有責任使他們的晚年過得幸福無憂。
家庭存款略有富余。
章先生目前每月稅后收入1.5萬元，太太每月稅后收入1.2萬元，沒有任何家庭負債，兩人工作多年積累下了75萬元的存款。原本就生活過得并不浮夸的夫妻倆，在計劃養(yǎng)寶寶后更是有意識地控制支出。
家庭責任感極強的章先生表示，希望能有一套適宜的財富規(guī)劃方案，幫助他實現(xiàn)育兒、敬老和自身養(yǎng)老保障。
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制定個人理財規(guī)劃方案，投資者一定要清楚一點，制定理財規(guī)劃方案，要根據(jù)不同時期制定不同的理財目標，同時細化當前的投資理財目標。
第一步：確定您的理財目標。每個人的一生都有多種不同的目標，其中之一就是理財目標。做任何事情如果沒有目標都不可能取得成效，沒有理財目標就會每天隨著股市的漲跌，在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財目標就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。
第二步：明確您的投資期限。理財目標有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。例如3個月后要用的錢是絕對不能用來做高風險投資的。反之，3年后要用的錢如果不用來投資，則會失去獲得更高回報的可能。
第三步：制定適合您的投資方案。當投資人確定了自己的理財目標及投資期限后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了。也就是說在考慮了所有重要的因素之后，就需要一個可行性方案來操作，在投資上我們稱投資組合。投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點，風險承受力高的，可以考慮較高風險的股票型基金。
風險承受力低的，可以考慮低風險的債券型基金或貨幣。基金投資人因年齡、資產(chǎn)收入不同風險承受力也會不同，投資組合也就有保守型、一般風險型、高風險型之分了。事實上，個人理財規(guī)劃的真諦其實是要通過合理的規(guī)劃、管理財富來達到人生目標。
當期的收入超過支出時會有儲蓄產(chǎn)生，而每期累積下來的儲蓄就是資產(chǎn)，也就是可以幫你錢滾錢，產(chǎn)生投資收益的本金。年老時當人的資源無法繼續(xù)工作產(chǎn)生收入時，就要靠錢的資源產(chǎn)生理財收入或變現(xiàn)資產(chǎn)來支應晚年所需。
個人理財規(guī)劃方案設計步驟有哪些?投資理財規(guī)劃方案的制定，在一定程度上能為我們進行投資理財?shù)囊?guī)避，提升投資理財成功率的同時，也能讓我們對我們的人生有更好的計劃，提升我們的生活品質(zhì)。
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深圳田北俊先生，33歲，單身，本科學歷，it公司高管，稅后月收入50000元，稅后年終獎100000元。
貸款130萬元購買三居室住房一套，市值240萬元。貸款5萬元購買價值21萬元轎車一部。
家庭日常月支出4000元，其他月支出5000元，月還貸款總額12500元。
繳納社會保險的同時，并上了商業(yè)保險，每年繳納保費4000元，投保保額100000元。
定期存款20000元，活期儲蓄500000元，購買基金20000元，債券10000元。
1、田先生家庭的現(xiàn)金規(guī)劃;。
2、田先生家庭的保險保障規(guī)劃;。
3、田先生家庭結(jié)婚費用規(guī)劃;。
1.結(jié)余比率反映的是提高其凈資產(chǎn)水平的能力。
田先生家庭的結(jié)余比率實際值63%高于參考值30%。說明田先生家庭具有很強的儲蓄意識和節(jié)約意識，能主動積累財富，也有很強的提升凈資產(chǎn)能力，在資金安排方面也有很大的余地。
2.清償比率反映的是綜合償債能力。
田先生家庭的清償比率實際值為57%，處于合理范圍為50%以上。說明田先生家庭資產(chǎn)負債情況較為安全。
3.負債比率反映的是綜合償債能力。
田先生家庭的負債比率實際值為43%，處于合理范圍為50%以下。說明田先生家庭雖具有一定的債務負擔，但從資產(chǎn)角度來看還沒有占過重的比例，有利于為投資規(guī)劃提供很好的前提條件。
4.財務負擔比率是反映短期償債能力的指標。
田先生家庭參考值為40%。低于參考值21%。說明田生家庭短期債務負擔壓力不大，短期償債能力較強。
5.流動性比率反映的是支出能力的強弱。
田先生家庭流動性比率實際值為24，遠遠高于參考值為3-6。表明田先生家庭應付財務危機的能力極強。
6.投資與凈資產(chǎn)比率反映的是通過投資提高凈資產(chǎn)水平的能力。
田先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率實際值為2%，低于參考值50%-55%。說明田先生家庭投資意識較差，投資組合結(jié)構(gòu)不合理，不能充分利用資金去進行有效增值。
2.短期償債能力較強;。
3.抗風險能力和應付財務危機的能力極強。
4.但是該家庭財務狀況中也存在一些問題。
主要包括：家庭成員和財產(chǎn)的風險管理保障不充分;投資意識較差，提升凈資產(chǎn)的能力較弱，未能充分利用資金去進行有效增值。如果田先生家庭想順利的實現(xiàn)理財規(guī)劃目標，還需要仔細規(guī)劃。
1.減少銀行儲蓄，保留65000-130000元即可。在充分權(quán)衡風險與收益的關(guān)系后提高投資性資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，讓資產(chǎn)進行快速積累，提高凈資產(chǎn)規(guī)模。將資金投入到固定收益類基金。并優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)的綜合收益率。
2.保險保障不夠，應做適當增加。
3.開源節(jié)流，避免不必要的支出。
4.投資額度應大幅提升，合理配置投資的產(chǎn)品，提高凈資產(chǎn)水平。
家庭資產(chǎn)的流動性通常保留相當于3-6個月支出的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物。田先生家庭應留出65000-130000元的流動性資產(chǎn)作為滿足家庭的短期需求的備用金，以防突發(fā)性支出。剩余部分選擇一家風控能力強的金融機構(gòu)進行投資。
田先生知道僅憑社保不能滿足風險保障要求，購買了商業(yè)保險。根據(jù)保險的“雙十原則”，商業(yè)保險繳費額度應為家庭稅后年總收入的10%，約70000元/年。保額應為家庭稅后年總收入的10倍，約7000000元，田先生保額為100000元，為應保保額的1.4%，是遠遠不夠的。險種配置，應主要考慮壽險、意外險和健康險。
田先生已是適婚年齡，在幾年內(nèi)要結(jié)婚生子。建議家庭支出方面開源節(jié)流，避免不必要的支出。以現(xiàn)金、銀行活期儲蓄和貨幣市場基金的形式來配置。可隨時提取，并有一定的收益。
關(guān)于會議方案范文合集八篇。
關(guān)于會議方案范文合集十篇。
關(guān)于工作方案范文合集八篇。
關(guān)于中秋活動方案范文合集五篇。
關(guān)于活動策劃方案范文合集四篇。
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老張今年50歲，是一家國有公司經(jīng)理，妻子是一名中學教師，48歲，自有住房，老兩平均月收入6000元，每月家庭花銷在3000元左右，已有銀行活期和定期存款各10萬元，國債3萬元。夫妻倆除了參加社保外，自己沒有購買商業(yè)保險。獨生子剛大學畢業(yè)在內(nèi)地有穩(wěn)定的工作與收入，未婚，生活開銷不需要家人負擔。
老張夫婦希望購買合適的保險產(chǎn)品，進行一定的投資，使退休后能有足夠的養(yǎng)老金安享晚年，同時能給兒子一筆結(jié)婚用的錢。
老張家庭具有一定的積蓄，月收入穩(wěn)定，且有相當盈余，生活負擔輕；但家庭風險保障不足，難以應付重大意外風險，除儲蓄與國債外并無其他投資，投資收益率偏低，資金未能充分發(fā)揮保值增值的效用。
1、增加保障。老張夫妻缺乏人身安全經(jīng)濟保障，萬一發(fā)生意外，可能會給家庭財務造成巨大的損失；另一方面，社保醫(yī)療保障有限，只有在規(guī)定的范圍和限額內(nèi)支付醫(yī)療費，難以應付日益高漲的醫(yī)療費用。老張夫妻應適當購買定期壽險及附加意外險和重大疾病醫(yī)療保險，或是購買兩全險（分紅性）。
2、孩子結(jié)婚。預計孩子將于五年后成家，屆時為孩子準備5萬元的婚宴費用和20萬元的購房首期款及裝修費。這部分資金可以通過投資于貨幣市場基金來籌備。若是老兩口的投資偏好風險型的話，可以適量選擇近來業(yè)績較好的股票基金。
3、準備養(yǎng)老金。老張夫妻倆10年后退休，預計將過25年退休生活。為保證退休后的生活質(zhì)量，加上通貨膨脹的影響，預計屆時每月生活費開支仍保持在3000元，另外每年還花費旅游或探親費用1萬元。由于社保退休金較低，老張夫妻倆在退休時應至少準備好35萬元養(yǎng)老金。除了為孩子結(jié)婚的投資外家庭金融資產(chǎn)還剩余5萬元，可以保持1萬元活期存款當家庭預備金，其余4萬元投資于電子記賬式國債；另外每月盈余可參加工商銀行的基金定投計劃。整體年投資收益率在5%左右，10年后足以籌夠所需養(yǎng)老金。退休后可將養(yǎng)老金組合投資于低風險的貨幣型基金和憑證式國債，防止資金因通貨膨脹而貶值。
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“望子成龍，望女成鳳”是每個父母的心愿。現(xiàn)在越來越多的父母選擇將子女送到國外留學。留學費用的籌備就成為這些家庭不得不考慮的問題。子女教育費用是每個家庭投入時間最長，成本最高，也最不容易估算的一項理財目標，也是家庭整體理財規(guī)劃中必不可少的一項，而留學費用在其中是非常重要的一筆資金。
由于金額較大，籌備時間也相對較長，以前不少父母都采取傳統(tǒng)的定期儲蓄方法。不過隨著通脹的來臨，存款的貶值也就隨著cpi的走高而越來越快，在目前的負利率時代，僅僅依靠傳統(tǒng)的儲蓄方式已經(jīng)不能滿足人們的需要。而目前備受推崇的基金定投也有一定的風險，購買教育金保險也成了一些家長的選擇。那么，究竟該選擇什么樣的理財工具呢?本期我們邀請銀行和保險的有關(guān)理財專家，共同為大家出謀劃策。
劉敏：對于大多數(shù)家庭來說，盡管收入不低，但是真正要做好留學教育金的儲備，也和買房、買車一樣，需要一個積累的過程?！霸缤顿Y、早獲益”是教育金儲備的最基本原則，但在實際生活中，各個家庭的情況和子女的資質(zhì)有所不一，教育金儲備的計劃也要酌情進行制訂。
現(xiàn)在不少人都推崇基金定投，我覺得基金定投對于不少家庭來說是一種不錯的理財工具，但對于教育金儲備來說并不完全合適。在這里我們以一個年收入15萬元、節(jié)余6萬元的家庭計算，留學費用則以80萬元為例(不考慮通貨膨脹等因素)。如果選擇定投的標的是上證指數(shù)，那么從基金定投收益表(見右表)中我們可以看出，還是有三年無法實現(xiàn)目標，甚至有兩年出現(xiàn)了虧損。
從這份表格里可以看出，雖然大部分年份都呈現(xiàn)正收益狀態(tài)，但考慮到教育儲備作為一個剛性需求，如果需要交學費時而市場正處于底部區(qū)域，或整體定投業(yè)績不佳時，比如1995年—20xx年區(qū)間，整個10年的指數(shù)是走了一個先上升再下降的倒“v”字形態(tài)，則有可能出現(xiàn)教育儲備不足的情況。因此需要補充教育型保險或定期存款配置。
雖然保險及定存的復利相對較低，但因其本金與收益非常固定，完全不會出現(xiàn)需要支付學費時卻本金虧損的情況。在具體的比例配置上，可考慮定投與教育儲蓄或保險各半，教育金保險經(jīng)過10年復利，可支付一部分留學費用，而剩下的定投金額則可在市場好轉(zhuǎn)的時候逐步贖回，從而完成整個留學費用的儲備。
朱慶：留學費用首先是一個固定要支出的項目，準備期越長每年的投入就越少。其次是一定要在固定的時間，保證能得到固定的金額，孩子讀書的年紀不可能因為你股票深套就向后推遲。最后是一定要與經(jīng)濟增長相適應，10多年后的學費肯定不能用現(xiàn)在的標準去衡量。那通過哪些途徑來實現(xiàn)這項理財規(guī)劃好呢?方法有很多，優(yōu)劣各不同，我簡單分析一下目前最為流行的三種方法：
一是定期儲蓄。銀行里有專門的教育儲蓄存款，規(guī)定必須到一定的年齡才能將錢取出來，它保證了教育金的專款專用。我們也可以用定期存款的方式來強制中途不支取，保證這筆錢能在設定的時間到期領取。但現(xiàn)在由于銀行利率長期低于cpi，未來很難實現(xiàn)保值增值的目標，所以這個方法只適用于期限五年以內(nèi)的規(guī)劃。
二是基金定投?；鸲ㄍ妒茄巯伦顭衢T的理財方式之一，其實歸根結(jié)底，它仍然是一種證券投資，只是買賣方式發(fā)生了改變，由一次性買入變成了多次買入，由買幾只股票變成了買投資股票債券組合的基金。它的收益可高可低，所受到的最大制約就是證券的周期性，從20xx年到20xx年股市轉(zhuǎn)了一圈，如果孩子留學的時候正好處在股市下跌通道，甚至連本金都不能保證，那這個教育儲備就是不成功的。另外，基金過于靈活的變現(xiàn)能力也使這筆錢太容易被挪用，大部分人很難做到十年如一日地堅持。所以這種方法只能作為錦上添花，不能作為孩子教育儲備的唯一來源。
三是教育保險。保險資金作為最大的機構(gòu)投資者，投資渠道廣泛，在資本市場中創(chuàng)利的能力整體強于開放式基金，近幾年的分紅水平基本可以戰(zhàn)勝cpi。教育保險最大的優(yōu)勢在于在正確的時間讓你能做正確的事，教育金的給付是以合同規(guī)定為保證的，不管你的孩子是否在讀書，在什么學校讀書，只要到了合同規(guī)定年齡，這筆資金就會按照合同需求回到你的手上。如果再加上保險的保費豁免功能，哪怕是當家長的出現(xiàn)意外或是大病，無法為孩子再存錢了，也不會影響孩子到時領取教育金的權(quán)利。教育險作為孩子讀書的最后一道防線，是非常必要的。
以一對夫妻現(xiàn)在年收入15萬元，每年節(jié)余6萬元為例，現(xiàn)在一次性存入24萬元或是每年存入3.5萬元，保證每年收益8%的話，可以為孩子在10年后去留學準備好50萬元的留學啟動資金。這對于普通家庭可能不合適，我的建議是每月定投基金1500元，另外投保一份帶有保費豁免功能的分紅保險，保費每年約1.5萬元。既有固定返還，又有浮動收益，保證理財計劃的切實可行和理財目標的順利實現(xiàn)。
任?。毫魧W費用籌備要注意兩個方面，一個是留學費用沒有任何的時間彈性和費用彈性，到了孩子該出國留學的時候，父母必須準備好相應的教育金;另一方面，兒行千里母擔憂，必須讓只身在外的孩子學會理財，在國外安定生活、安心學習，才能學成而歸。
按照每年5%的通脹率、5%的投資收益率、5%的學費增長率計算，對于年收入15萬元的家庭，通過10年時間積累現(xiàn)值50萬元的留學費用并不是難事。因留學資金對時效性的要求較高，再考慮到匯率的波動性，可以采取先緊后松、相對保守的原則，留足時間和空間，以便后期有足夠的時間以應對可能發(fā)生的收益率偏差。
在具體操作上，我建議前4年每年積累8萬元，后6年每年積累5萬元，其中40%的資金選擇定期儲蓄，央行多次加息后五年期的定期存款利率已經(jīng)達到5%;20%的資金進行基金定投，中長期平均每年8%的收益率;20%投資于外匯理財產(chǎn)品，如qdii等產(chǎn)品;將剩余的20%部分兌換成目的國的貨幣，以最大程度地規(guī)避匯率風險。在未來的10年中，如果不得已要將積累的資金挪作他用，則可以選擇留學費用相對較低的國家，或者在國內(nèi)攻讀預科課程和語言課程。另外，培養(yǎng)孩子的學習能力，提高學習成績，若能申請到獎學金，則可以大大緩解資金壓力。
在為孩子準備出國留學費用的同時，也要同期進行正確理財觀念的灌輸，認識金錢并駕馭金錢。通過引導子女參與以家庭為單位的理財規(guī)劃，從少兒時就要讓小孩子適度認識金錢，知道錢的來源和用途，知道怎么樣去賺錢、怎么樣去花錢才是合法合理的。家長可以與孩子共同討論零花錢的使用計劃，并將每筆收入和支出記錄下來，養(yǎng)成記賬的習慣并固化下來，明白細水長流的道理，使得金錢的保障功能可以覆蓋整個收入周期。讓孩子拿出自己壓歲錢的一部分，來購置生活必需品，進行有節(jié)制的消費，避免透支享樂等過度消費行為。在國內(nèi)模擬國外的獨立生活，將來在國外，可以通過理財自己打理生活費，甚至通過勤工儉學，變“家長輸血”為“自己造血”，在完成學業(yè)的同時，收獲更多的獨立生活經(jīng)驗。
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