金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)（匯總18篇）

心得體會(huì)是通過(guò)思考和總結(jié)自己的學(xué)習(xí)、工作、生活等方面得到的體驗(yàn)和領(lǐng)悟。在寫(xiě)心得體會(huì)時(shí)，要注意用簡(jiǎn)明扼要的語(yǔ)言表達(dá)觀點(diǎn)，避免冗長(zhǎng)和啰嗦的敘述。借鑒他人的心得體會(huì)可以幫助我們更好地理解和應(yīng)用自己的經(jīng)驗(yàn)和感悟。

金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇一

11月17日—19日,為進(jìn)一步歸納總結(jié)近幾年我市金融工作的經(jīng)驗(yàn),研究當(dāng)前金融工作面臨的新形勢(shì),由市人大財(cái)經(jīng)工委組成金融調(diào)研組對(duì)全市金融工作進(jìn)行了調(diào)研。期間,聽(tīng)取了市政府的工作匯報(bào),先后召開(kāi)了銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、地方金融機(jī)構(gòu)座談會(huì),并對(duì)惠民、博興、鄒平三縣進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研?，F(xiàn)就我們調(diào)研情況形成以下報(bào)告。

一、全市金融業(yè)發(fā)展的基本情況。

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把金融列為服務(wù)業(yè)首位），而且，對(duì)地方財(cái)政的貢獻(xiàn)也十分突出。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我市金融業(yè)共實(shí)現(xiàn)地方稅收5億元以上，占地方稅收的8.4%，其中金融機(jī)構(gòu)有23家納稅單位進(jìn)入全市企業(yè)納稅200強(qiáng)，占11.5%。經(jīng)過(guò)調(diào)研,我們總的印象是,我市金融業(yè)與前幾年相比發(fā)生了巨大變化,金融已成為全市超越發(fā)展的助推器,金融業(yè)進(jìn)入了良性發(fā)展的軌道,特別是在發(fā)展資本市場(chǎng)、金融創(chuàng)新及創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境方面,進(jìn)入了全省先進(jìn)行列,并涌現(xiàn)出一大批金融方面的典型,在轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)中發(fā)揮著重要作用。主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)。

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分行經(jīng)營(yíng)績(jī)效排名中列第1位,在全國(guó)二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)30強(qiáng)綜合排名中列第3位,中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社在全省綜合績(jī)效考評(píng)中均列前3位。,有4家銀行被山東證監(jiān)局評(píng)為“良好銀行”。農(nóng)發(fā)行、工、農(nóng)、中、建、農(nóng)信分別在全省系統(tǒng)綜合考評(píng)中名列前茅。各銀行機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮了主渠道作用。

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我市城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

(二)企業(yè)上市步伐加快,進(jìn)入資本市場(chǎng)成為新趨勢(shì)。今年以來(lái),濱化股份、齊星鐵塔、魯豐股份先后上市,西王糖業(yè)實(shí)現(xiàn)再融資,我市企業(yè)上市直接融資35億元,無(wú)論從上市數(shù)量和融資額度上都取得了上市工作的歷史性突破。截至當(dāng)前,全市已擁有境內(nèi)外上市公司11家,融資總額133億元,上市公司家數(shù)、融資額分別列全省第七位和第六位。其中境外上市融資79億元,居全省第二位,成為我市重要的引進(jìn)外資的渠道和形式。鄒平縣以6家上市公司85億元的融資額在全省縣域中排名第1位。明年該縣魏橋鋁業(yè)、西王特鋼、長(zhǎng)星風(fēng)電等4家企業(yè)有望順利上市。全市形成了“上市申報(bào)一批、啟動(dòng)運(yùn)作一批、培植儲(chǔ)備一批”,分類(lèi)推進(jìn)、梯次發(fā)展的企業(yè)上市新格局。從調(diào)查的情況看,我市各縣區(qū)特別是黃河以南縣區(qū)對(duì)利用資本市場(chǎng)的自覺(jué)性大大提高。鄒平縣提出要在全國(guó)、全省金融界做響“鄒平品牌”，打造多元化的融資體系,建設(shè)魯中金融中心的目標(biāo)。由農(nóng)行承銷(xiāo)西王集團(tuán)發(fā)行10億元銀行票據(jù)的工作,當(dāng)前已報(bào)人民銀行交易商協(xié)會(huì)批準(zhǔn);西王糖業(yè)增發(fā)15億元已經(jīng)落實(shí);西王集團(tuán)當(dāng)前正在組建財(cái)務(wù)公司,成立后將使西王集團(tuán)在資金管理上有一個(gè)新的提高。博興縣遠(yuǎn)大板業(yè)科技有限公司作為博興縣最大的鋼鐵板材加工企業(yè),經(jīng)過(guò)合資引入齊齊哈爾第一重型機(jī)械廠(chǎng),依托企業(yè)成立小額貸款公司,實(shí)施運(yùn)作資本。

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平匯通典當(dāng)公司今年5月掛牌成立,僅半年多時(shí)間就辦理典當(dāng)貸款業(yè)務(wù)5億元,實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)500萬(wàn)元。在金融創(chuàng)新中,中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行,以利率低,融資時(shí)間長(zhǎng)為特點(diǎn),當(dāng)前山東省只有濰坊市發(fā)行了3個(gè)產(chǎn)品,融資22億元。我市博興縣、鄒平縣的2個(gè)中小企業(yè)集合票據(jù)產(chǎn)品分別由建設(shè)銀行總行、浙商銀行負(fù)責(zé)發(fā)行,分別融資5億元,當(dāng)前各項(xiàng)工作正在積極推進(jìn)之中。這將是我市金融創(chuàng)新的又一亮點(diǎn)。

(四)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展。當(dāng)前,全市共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)23家,其中財(cái)險(xiǎn)公司14家,壽險(xiǎn)公司9家,另有保險(xiǎn)代理公司6家,從業(yè)人員1萬(wàn)余人,以來(lái),保持著30%以上的年增長(zhǎng)率。,全市保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入27.12億元,同比增長(zhǎng)32.29%,增幅列全省第二。保險(xiǎn)密度(人均保費(fèi)額)722.67元,比上年提高176.27元,保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入占gdp的比重)2.01%,比上年提高0.35個(gè)百分點(diǎn)。全行業(yè)上繳稅收7269萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)47.56%。全市保險(xiǎn)業(yè)共支付賠款和給付8.15億元,其中人身險(xiǎn)支付賠款和給付3.9億元,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)支付賠款和給付4.23億元;各財(cái)險(xiǎn)公司為社會(huì)承擔(dān)了2600多億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。今年上半年,實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入17.93億元,增長(zhǎng)28.83%,共上繳稅收4378.27萬(wàn)元。預(yù)計(jì)全年保費(fèi)收入將突破30億元,明年可達(dá)40億元以上。

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視金融工作的濃厚氛圍。在組織機(jī)構(gòu)建設(shè)方面,成立了濱州市金融證券辦公室,重新賦予職能并增加了編制。今年市委、市政府又批準(zhǔn)成立了黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)金融服務(wù)中心。部分縣區(qū)成立了金融辦。二是出臺(tái)政策引導(dǎo)和支持。市委、市政府先后出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)金融業(yè)加快發(fā)展的意見(jiàn)》等政策性文件,在引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)、鼓勵(lì)對(duì)中小企業(yè)、下崗失業(yè)人員貸款、培育地方金融機(jī)構(gòu)、推進(jìn)誠(chéng)信濱州建設(shè)等方面加大了政策支持力度;對(duì)企業(yè)上市過(guò)程中涉及的稅收、行政性收費(fèi)和項(xiàng)目審批等事項(xiàng)加大了支持力度,有效地調(diào)動(dòng)了企業(yè)上市的積極性。同時(shí),市政府每年都拿出200余萬(wàn)元對(duì)做出突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì),進(jìn)一步調(diào)動(dòng)了各金融機(jī)構(gòu)支持濱州、服務(wù)濱州的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。各縣區(qū)也都出臺(tái)了有關(guān)鼓勵(lì)和獎(jiǎng)勵(lì)措施。三是搭建平臺(tái),推進(jìn)銀企合作。

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開(kāi)發(fā)建設(shè),同時(shí),也為銀行機(jī)構(gòu)提供更為廣闊的發(fā)展空間。四是以建設(shè)“誠(chéng)信濱州”為載體,優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。為將“誠(chéng)信濱州”建設(shè)推向深入,以創(chuàng)立金融安全區(qū)為抓手,市政府制訂了《關(guān)于創(chuàng)立金融安全區(qū)的意見(jiàn)》,進(jìn)一步加強(qiáng)和完善企業(yè)信用體系建設(shè),努力營(yíng)造金融運(yùn)行安全區(qū)。鄒平縣在今年舉行的第六屆中國(guó)金融(專(zhuān)家)年會(huì)上,被評(píng)為中國(guó)金融生態(tài)縣(全國(guó)共有17個(gè)縣入選)。博興縣成立了博興縣中小企業(yè)信用體系實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組,制訂了實(shí)施方案,進(jìn)一步優(yōu)化了全縣金融生態(tài)環(huán)境,今年獲得了山東省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)模范獎(jiǎng),成為全省十個(gè)獲得此項(xiàng)殊榮的縣之一?？偟目磥?lái),由于“誠(chéng)信濱州”的建設(shè)和企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)的增強(qiáng),全市金融運(yùn)行較為安全,近一兩年來(lái)各金融機(jī)構(gòu)基本沒(méi)有新增不良貸款。進(jìn)一步增強(qiáng)了各金融機(jī)構(gòu)在濱州擴(kuò)大信貸投放的信心。

二、當(dāng)前全市金融工作存在的幾個(gè)問(wèn)題。

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體金融服務(wù)水平的提高。同時(shí),引進(jìn)轄外金融機(jī)構(gòu)的力度有待進(jìn)一步增強(qiáng)。三是企業(yè)上市勢(shì)頭雖然很好,但上市后備資源培植乏力、后勁不足的問(wèn)題已成為制約今后上市工作的突出問(wèn)題。四是金融生態(tài)環(huán)境仍需進(jìn)一步優(yōu)化。主要是部分縣(區(qū))對(duì)金融工作的戰(zhàn)略地位認(rèn)識(shí)不足,不少領(lǐng)導(dǎo)研究金融、利用金融、發(fā)展金融的意識(shí)不強(qiáng),金融環(huán)境有待進(jìn)一步改進(jìn)。同時(shí),已有的鼓勵(lì)發(fā)展金融政策落實(shí)不夠,對(duì)金融業(yè)發(fā)展必要的支持不到位。如有的小額貸款公司反映，財(cái)政部下發(fā)的試點(diǎn)省區(qū)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增量超過(guò)15%的部分，按2%給予獎(jiǎng)勵(lì)的政策就一直沒(méi)有落實(shí)。濱發(fā)（）17號(hào)文中對(duì)金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助等政策也未落實(shí)到位。五是金融管理體制不夠順暢。市主管部門(mén)雖然新增了部分編制,但與省里的要求和工作需要比,力量依然不足?？h(區(qū))大多數(shù)尚沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu),管理缺位的問(wèn)題比較突出,與當(dāng)前金融業(yè)快速發(fā)展,地方金融管理任務(wù)日趨繁重的要求不相適應(yīng)。

三、關(guān)于下一步全市金融工作的幾點(diǎn)對(duì)策建議。

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開(kāi)的中央政治局會(huì)議,已為明年經(jīng)濟(jì)工作定調(diào)。據(jù)有關(guān)專(zhuān)家分析，防通脹將成為經(jīng)濟(jì)工作的首要任務(wù),cpi(居民消費(fèi)品價(jià)格指數(shù))可能會(huì)調(diào)至4%左右;由適度寬松的貨幣政策向穩(wěn)健的貨幣政策轉(zhuǎn)變,引導(dǎo)貨幣信貸向常態(tài)水平回歸,表明貨幣政策趨向收緊,預(yù)計(jì)全年新增信貸目標(biāo)在6萬(wàn)億—7萬(wàn)億之間,信貸增速為15%,比新增7.5萬(wàn)億的信貸目標(biāo)減少1萬(wàn)億元(貸款增速32%,為18%)；財(cái)政方面則繼續(xù)保持積極的財(cái)政政策,全年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)依然是“保八”。在順序上將是防通脹、保增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)。這個(gè)大的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)必將對(duì)濱州明年乃至今后一個(gè)時(shí)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重大影響。同時(shí)國(guó)家對(duì)政策性政府融資平臺(tái)的規(guī)范清理已對(duì)我市基礎(chǔ)設(shè)施融資產(chǎn)生重大影響,我市的金融形勢(shì)將不容樂(lè)觀。

但我們也面臨著不少有利條件,最重要的是經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展,我市發(fā)展起一大批骨干企業(yè),并已走上良性發(fā)展軌道,樹(shù)立起了濱州企業(yè)的良好形象;同時(shí)我們又面臨著黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)開(kāi)發(fā)建設(shè)這一千載難逢的機(jī)遇,前不久我市在北京舉行發(fā)展戰(zhàn)略說(shuō)明會(huì),又新簽約20個(gè)大項(xiàng)目,簽約投資總額達(dá)400多億元。這表明濱州已吸引了更多的目光。只要我們抓住機(jī)遇,克服困難,明年乃至“十二五”期間,我市實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展的目標(biāo)一定能早日實(shí)現(xiàn)。

為此提出以下建議:。

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將金融業(yè)放在與實(shí)體經(jīng)濟(jì)并重的高度去抓。一是要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),制訂規(guī)劃,強(qiáng)化督導(dǎo)考核,建立激勵(lì)機(jī)制。每年要召開(kāi)1—2次金融工作會(huì)議或座談會(huì),研究政策,解決問(wèn)題。二是認(rèn)真總結(jié)近年來(lái)我市金融工作中的亮點(diǎn)經(jīng)驗(yàn),將其放大,成為金融發(fā)展的動(dòng)力。如鄒平縣積極運(yùn)作資本市場(chǎng),加快金融創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn);惠民縣解放思想,創(chuàng)造良好的金融環(huán)境,千方百計(jì)解決資金瓶頸,走出金融困局的經(jīng)驗(yàn);博興縣拓寬融資渠道,加快金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn);市財(cái)政局積極用好財(cái)政資金和手段,促進(jìn)金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)等等。三是在繼續(xù)落實(shí)好支持金融業(yè)發(fā)展有關(guān)政策的同時(shí)，進(jìn)一步完善對(duì)金融機(jī)構(gòu)的考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法,加大考核獎(jiǎng)勵(lì)力度，同時(shí)將保險(xiǎn)行業(yè)、小額貸款公司、典當(dāng)公司、擔(dān)保公司等地方金融機(jī)構(gòu)列入市委、市政府考核表彰范圍。為建立起支持、激勵(lì)金融業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，建議設(shè)立市級(jí)金融業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金（基金），整合支持金融發(fā)展的資金來(lái)源，從財(cái)政中劃出一定額度或比例，或從金融業(yè)實(shí)現(xiàn)稅收增長(zhǎng)中劃出一定比例，專(zhuān)門(mén)管理，逐項(xiàng)用于對(duì)金融業(yè)的支持和獎(jiǎng)勵(lì)。

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此,轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)貸款余額要突破1200億元,增長(zhǎng)15%以上,其中對(duì)中小企業(yè)的貸款余額要達(dá)到100億以上,增長(zhǎng)30%,切實(shí)緩解中小企業(yè)貸款難題。為此,一是要未雨綢繆及早研究國(guó)家新的經(jīng)濟(jì)政策、金融政策,及早與金融機(jī)構(gòu)搞好對(duì)接，爭(zhēng)取信貸規(guī)模。二是要緊緊抓住黃河三角洲高效生態(tài)區(qū)開(kāi)發(fā)建設(shè)機(jī)遇,及早篩選準(zhǔn)備好一批生態(tài)、環(huán)保、高科技的好項(xiàng)目，以?xún)?yōu)質(zhì)項(xiàng)目吸引更多的金融投資。只要有好的項(xiàng)目,列入國(guó)家和省規(guī)劃的盤(pán)子,經(jīng)過(guò)點(diǎn)供能夠解決土地問(wèn)題,經(jīng)過(guò)點(diǎn)貸能夠解決資金規(guī)模限制。最近,惠民縣就提出了要擠進(jìn)“十二五”,擠進(jìn)國(guó)家和省項(xiàng)目盤(pán)子的口號(hào)。我們認(rèn)為,這是一項(xiàng)極為重要的舉措,市委、市政府要在全市叫響“拿出好項(xiàng)目,擠進(jìn)‘十二五’”的口號(hào),并責(zé)成有關(guān)部門(mén)、縣區(qū)、企業(yè)盡早認(rèn)真研究落實(shí)。三是要不斷深化銀政企合作，連續(xù)不斷地搞好銀企合作促進(jìn)會(huì)，構(gòu)筑好銀政企合作平臺(tái)，不斷拓寬融資平臺(tái)。

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設(shè)立區(qū)域總部或分支機(jī)構(gòu)的,在省財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)的基礎(chǔ)上,市財(cái)政再給予一定數(shù)額的一次性獎(jiǎng)勵(lì)。四是加快進(jìn)度，盡早完成濱城區(qū)農(nóng)信社改造為濱州農(nóng)村商業(yè)銀行工作。五是繼續(xù)加快小額貸款公司發(fā)展步伐。近兩年我市小額貸款公司在中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用,在加強(qiáng)日常監(jiān)管工作的基礎(chǔ)上,要積極引導(dǎo)大力發(fā)展,不斷做大做強(qiáng)，力爭(zhēng)近一兩年內(nèi)達(dá)到20家以上。在政策上，可研究將小額貸款公司納稅參照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、加入人民銀行征信系統(tǒng)等方面給與支持。六是加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。當(dāng)前要抓住國(guó)家大力扶持擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇,建議政府每年安排擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助專(zhuān)項(xiàng)資金,對(duì)注冊(cè)萬(wàn)元以上的擔(dān)保公司新增擔(dān)保貸款按一定比例給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助。

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究政策，專(zhuān)人靠上，強(qiáng)化督導(dǎo)檢查，完善有關(guān)手續(xù)，使平臺(tái)進(jìn)一步發(fā)揮好融資功能。當(dāng)前，我市的投融資載體較為薄弱，資本運(yùn)作能力不強(qiáng)。為進(jìn)一步拓寬融資渠道，建議設(shè)立金融發(fā)展類(lèi)機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)整合相關(guān)資源，發(fā)揮財(cái)政資金和國(guó)有資本的放大效應(yīng)推動(dòng)產(chǎn)融結(jié)合。

(五)進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一是以創(chuàng)立全國(guó)金融生態(tài)城市為抓手,營(yíng)造金融運(yùn)行安全區(qū)。近年來(lái),金融生態(tài)作為城市發(fā)展的根基和城市競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo),已經(jīng)受到廣泛關(guān)注和重視。作為一個(gè)評(píng)價(jià)體系,主要包括政府對(duì)金融業(yè)的支持,經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)指標(biāo)、信用環(huán)境、企業(yè)誠(chéng)信、社會(huì)保障、法治環(huán)境、社會(huì)中介服務(wù)等指標(biāo),由全國(guó)金融辦聯(lián)席會(huì)議中心主辦,當(dāng)前已發(fā)布了4批。我市可從明年開(kāi)始申報(bào)，并以此為抓手,使我市金融生態(tài)環(huán)境提高到一個(gè)新水平。二是調(diào)整充實(shí)金融主管部門(mén)人員職能,進(jìn)一步理順市縣金融工作管理體制。建議市金融證券管理辦公室由事業(yè)單位調(diào)整為參照公務(wù)員管理的政府直屬工作部門(mén),同時(shí)根據(jù)金融工作的新形勢(shì),工作人員增加到20人以上,以吸引更多的優(yōu)秀人才進(jìn)入。在管理上要強(qiáng)化金融辦的管理協(xié)調(diào)職能,將小貸公司、典當(dāng)、擔(dān)保統(tǒng)一歸金融辦管理?？h區(qū)政府也要建立健全金融工作機(jī)構(gòu),明確編制,明確職能,年內(nèi)消滅空白,市編辦對(duì)縣區(qū)成立金融辦的要盡早批復(fù)。

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金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇二

我行現(xiàn)有員工176人，轄屬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)15個(gè)，其中城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)5個(gè)，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)10個(gè)。是農(nóng)總行、省農(nóng)行三農(nóng)支持縣域發(fā)展重點(diǎn)推進(jìn)行。近年來(lái)，我行緊密結(jié)合太和縣醫(yī)藥、農(nóng)副產(chǎn)品加工、人發(fā)、木材加工等八大支柱產(chǎn)業(yè)，不斷調(diào)整金融工作重心，加快推進(jìn)信貸投放力度，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截止2013年底，全行各項(xiàng)貸款余額達(dá)成6.38億元，較上年末凈增1.66億元，其中企業(yè)類(lèi)貸款累放1.69億元，余額達(dá)成4.47億元，較上年凈增1.21億元；個(gè)人貸款余額1.91億元，較年初增加0.45億元。各項(xiàng)存款余額57.39億元，較年初增加6.32億元。

一、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況。

2013年，我行緊緊圍繞縣委、縣政府總體工作思路，立足太和縣兩園一區(qū)，集中人力、物力、貸款規(guī)模，加大對(duì)園區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度。目前，園區(qū)企業(yè)在我行開(kāi)戶(hù)已達(dá)72家，其中貸款客戶(hù)10家。

一是成立了企業(yè)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，由行長(zhǎng)親自擔(dān)任組長(zhǎng)，制訂了營(yíng)銷(xiāo)獎(jiǎng)罰辦法。通過(guò)逐戶(hù)上門(mén)拜訪(fǎng)，對(duì)符合我行信貸支持政策的企業(yè)進(jìn)行積極營(yíng)銷(xiāo)。積極拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶(hù)，多策并舉做好金融服務(wù)工作。

二是抓大不放小，固貸流貸兩翼齊飛。即在做好大型項(xiàng)。

目貸款發(fā)放和金融服務(wù)的同時(shí)，積極做好小微企業(yè)的信貸支持，一方面積極發(fā)放固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款，另一方面也做好了中小企業(yè)的流動(dòng)資金貸款的營(yíng)銷(xiāo)。截止2014年3月4日對(duì)悅康集團(tuán)安徽生物制藥有限公司年產(chǎn)1000噸7-aca項(xiàng)目發(fā)放了四年期貸款2.85億元，對(duì)安徽貝克聯(lián)合制藥有限公司人民幣貸款8750萬(wàn)元，進(jìn)口押匯42.3萬(wàn)美元、安徽一帆香料有限公司人民幣貸款1100萬(wàn)元，進(jìn)口押匯100.6萬(wàn)美元等園區(qū)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款4.46億元，較上年人民幣貸款凈增6100萬(wàn)元，國(guó)際貿(mào)易融資增加42.3萬(wàn)美元。

三是利用多項(xiàng)政策支持我縣中小企業(yè)發(fā)展。首先利用農(nóng)行是我縣唯一可以發(fā)放扶貧貼息貸款行的優(yōu)勢(shì)，積極向市、省爭(zhēng)取貼息政策。為安徽海神壽春藥業(yè)有限公司、安徽老炊食品有限公司、太和縣利民中藥材有限公司辦理貼息貸款960萬(wàn)元，為這三家企業(yè)貼息28.8萬(wàn)元和增加960萬(wàn)元貼息貸款規(guī)模；其次，積極與擔(dān)保公司開(kāi)展合作，拓展貸款擔(dān)保渠道。2013年，我行已對(duì)太和縣中小企業(yè)融資擔(dān)保中心、安徽華源融資擔(dān)保公司進(jìn)行了評(píng)級(jí)；第三利用農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行“三農(nóng)事業(yè)部”制的政策，積極做好“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。僅享受人民銀行存款準(zhǔn)備金2%的優(yōu)惠政策一項(xiàng)，就為我縣留存可用資金1.2億元；第四，積極落實(shí)銀企對(duì)接項(xiàng)目。全年落實(shí)安徽中匯木業(yè)有限公司1000萬(wàn)元、安徽升業(yè)機(jī)械工程有限公司等貸款500萬(wàn)元。

四是做好對(duì)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社的支持。今年我行積極與縣農(nóng)委密切合作，篩選農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社、協(xié)會(huì)及省市龍頭企業(yè)名單，由支行成立農(nóng)戶(hù)貸款流動(dòng)工作組，深入到全縣專(zhuān)業(yè)村、專(zhuān)業(yè)集散地及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)中調(diào)查研究。針對(duì)不同的群體資金需求，采取了“合作社+農(nóng)戶(hù)”、“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶(hù)”、公務(wù)員擔(dān)保等靈活多樣的貸款方式，先后支持了安徽金瑞祥發(fā)制品有限責(zé)任公司發(fā)制品商戶(hù)、麒麟西瓜種植等39戶(hù)專(zhuān)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；篩選出3戶(hù)省級(jí)致富帶頭人、5戶(hù)農(nóng)村青年信用示范戶(hù)。其中對(duì)安徽金瑞祥發(fā)制品有限責(zé)任公司、徽豪工藝品有限公司采取“公司+農(nóng)戶(hù)”方式發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款1260萬(wàn)元，對(duì)先民農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社等35個(gè)專(zhuān)業(yè)合作社采取“合作社+農(nóng)戶(hù)”方式發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款4380萬(wàn)元。支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，增加了農(nóng)民收入，受到縣委縣政府的表彰。

在地方政府的支持下，我行代理新農(nóng)保工作，使支持三農(nóng)工作更加深化；在縣委縣政府關(guān)于園區(qū)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)推進(jìn)工作中，還被列為唯一聯(lián)系銀行，增加了我行支持地方經(jīng)濟(jì)的信心和決心。下一步我行將積極做好和企業(yè)“結(jié)對(duì)子”工作，實(shí)現(xiàn)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為突破口，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)，全面實(shí)現(xiàn)全行健康、有效、安全發(fā)展水平的目標(biāo)，為太和縣地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展再立新功。

二、存在的主要問(wèn)題。

1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足，目前我行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)覆蓋。

面僅達(dá)全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的30%，制約了服務(wù)半徑和服務(wù)質(zhì)量。2.縣域金融環(huán)境有待于進(jìn)一步改善，企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的誠(chéng)信度需要進(jìn)一步增強(qiáng)。

3.“三農(nóng)”貸款成本高，缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)收益率較低，農(nóng)戶(hù)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏抵押擔(dān)保物品?？h域金融生態(tài)環(huán)境不夠完善，“三農(nóng)”貸款交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。

4.政府中介機(jī)構(gòu)評(píng)估、抵押及擔(dān)保中介收費(fèi)偏高，加大了企業(yè)和個(gè)人融資成本。

三、

幾點(diǎn)建議。

1.政府應(yīng)完善龍頭企業(yè)與農(nóng)戶(hù)利益的聯(lián)結(jié)機(jī)制。發(fā)揮龍頭企業(yè)的帶動(dòng)作用，發(fā)展多種形式的企業(yè)與農(nóng)戶(hù)利益聯(lián)結(jié)模式，建立利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)長(zhǎng)期穩(wěn)定的機(jī)制。

2.政府應(yīng)建立三農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制?！叭r(nóng)”本身就是很脆弱的產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害影響比較大，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。建議政府每年從財(cái)政切出一部分專(zhuān)項(xiàng)資金用于農(nóng)戶(hù)貸款的專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，適當(dāng)彌補(bǔ)商業(yè)銀行貸款損失。

3.縣政府部門(mén)應(yīng)建立“三農(nóng)”貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決“三農(nóng)”方面的抵押擔(dān)保難的問(wèn)題。

4.政府應(yīng)牽頭，多部門(mén)聯(lián)動(dòng)，降低中介收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減輕企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)融資成本。

金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇三

調(diào)查對(duì)象：校區(qū)內(nèi)所有學(xué)生。

調(diào)查方式：?jiǎn)柧碚{(diào)查。

二、主體。

互聯(lián)網(wǎng)金融，仿佛在一夜春風(fēng)之后，成為大家討論的焦點(diǎn)，但到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融為何會(huì)產(chǎn)生，它的本質(zhì)究竟是什么....帶著一系列的問(wèn)題，我們開(kāi)展了調(diào)查，有了一些收獲。

(一)背景。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的,以互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的,以傳統(tǒng)金融業(yè)的在線(xiàn)化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)的,以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。就其內(nèi)涵而言,涉及貨幣信用化與虛擬性流通,就其外延而言,拓展到互聯(lián)網(wǎng)的各種運(yùn)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),在本質(zhì)上并未改變金融的屬性,只是對(duì)金融的構(gòu)成要素進(jìn)行了重構(gòu),是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的一次革新。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物,這種嶄新的金融模式有著深刻的產(chǎn)生背景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既出于金融個(gè)體(主要是指金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象)對(duì)于降低成本的強(qiáng)烈渴求,也離不開(kāi)現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展提供的有力支撐。

中國(guó)金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國(guó)的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門(mén)和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。

(二)產(chǎn)生的原因。

一是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi，3g等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢(shì)非常明顯，有線(xiàn)電話(huà)網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進(jìn)來(lái)。移動(dòng)支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進(jìn)一步整合，真正做到隨時(shí)、隨地和以任何方式進(jìn)行支付。二是行業(yè)融和。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線(xiàn)日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍(lán)海，具有巨大的潛在市場(chǎng)。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種.種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。三是技術(shù)為依托。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為依托，尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計(jì)算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護(hù)和交易支付順利進(jìn)行。四是網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機(jī)、個(gè)人電腦和平板電腦進(jìn)入我們的生活，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)做交易開(kāi)始變得更加普及。由此可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，下面是我們調(diào)查問(wèn)卷及結(jié)果統(tǒng)計(jì)：

2、你是否熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融a、非常熟悉b、熟悉c、不熟悉。

3、你是否利用互聯(lián)網(wǎng)參與過(guò)金融活動(dòng)a、總是b、經(jīng)常。

c、從不。

4、你是否了解“余額寶”等存款類(lèi)業(yè)務(wù)a、了解，已使用。

b、了解，未使用c、沒(méi)有使用。

5、你對(duì)傳統(tǒng)金融模式的滿(mǎn)意程度a、滿(mǎn)意b、一般c、不滿(mǎn)意。

6、你對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的滿(mǎn)意程度a、滿(mǎn)意b、一般c、不滿(mǎn)意。

7、你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融安全嗎a、非常安全。

b、一般c、不安全。

8、你是否被互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐過(guò)。

a、沒(méi)有。

b、偶爾。

c、經(jīng)常。

9、你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率高嗎。

a、高。

b、一般。

c、不高。

10、你是否看好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

a、非?？春?。

b、比較看好。

c、不看好。

(三)調(diào)查分析及建議。

從調(diào)查結(jié)果可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融被大多數(shù)的人所熟知，近一半以上的人都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易，目前大多數(shù)的人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些營(yíng)銷(xiāo)方式還是比較滿(mǎn)意的，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付快捷便利，帶來(lái)的收益較儲(chǔ)蓄高，企業(yè)融資成本大大降低，融資速度快，這些讓互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)看起來(lái)一片大好，但是由于它目前正處于幼稚期，也暴露了很多缺點(diǎn)，一是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳遞、存儲(chǔ)、處理和使用，有可能面臨因設(shè)備問(wèn)題和人為問(wèn)題帶來(lái)的信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙等問(wèn)題。近期出現(xiàn)大批互聯(lián)網(wǎng)貸款公司出現(xiàn)擠兌、騙貸、跑路等現(xiàn)象，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者權(quán)益，二是虛擬金融服務(wù)引起的洗錢(qián)、非法集資等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行，由于交易對(duì)手身份確認(rèn)、信息不對(duì)稱(chēng)等，增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)判斷和管理風(fēng)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢(qián)、非法集資等不法活動(dòng)提供便利。三是監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問(wèn)題。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對(duì)滯后于市場(chǎng)發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對(duì)我國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”是一個(gè)挑戰(zhàn);另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)時(shí)空限制、客戶(hù)范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)造成大面積的負(fù)面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過(guò)，一半的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題應(yīng)該引起我們的高度重視。

一是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任，建議金融機(jī)構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。二是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門(mén)，避免一些不法個(gè)人或機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售金融產(chǎn)品的欺詐行為;其次是對(duì)當(dāng)前存在的各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行分類(lèi)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售實(shí)現(xiàn)登記備案制度。三是盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的信用平臺(tái)體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個(gè)有信用的體系”。四是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)外開(kāi)放，接納部分有成功經(jīng)驗(yàn)的國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)華開(kāi)展業(yè)務(wù)，形成國(guó)有資本、民間資本和外資相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的和諧格局。五是加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，首先需要的是擴(kuò)大金融市場(chǎng)影響力，不斷擴(kuò)大和維護(hù)客戶(hù)群，充分利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放式平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，滿(mǎn)足客戶(hù)一站式和多樣性需求服務(wù);其次加大技術(shù)研發(fā)，改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)安全暢通和信息安全傳輸。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開(kāi)放優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尤其是第三方支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通，開(kāi)發(fā)更多適合網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)滿(mǎn)足客戶(hù)需求的金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇四

摘要

互聯(lián)網(wǎng)金融（itfin）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)

技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。它既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的融資模式。互聯(lián)網(wǎng)金融包括三種基本的企業(yè)組織形式：網(wǎng)絡(luò)小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。當(dāng)前商業(yè)銀行普遍推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等也屬于此類(lèi)范疇。中國(guó)的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門(mén)和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都發(fā)生了深刻變革。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)安全；支付方式

一． 引言

從2003年5月阿里巴巴集團(tuán)成立以來(lái)，電商就逐漸將人們的生活與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系在一起，同時(shí)金融這個(gè)角色也加入互聯(lián)網(wǎng)來(lái)湊熱鬧，2005年后互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸成為人們生活中的熱詞。如今，淘寶、京東、亞馬遜已成為行業(yè)標(biāo)志性的品牌，逐漸領(lǐng)導(dǎo)著整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)走向成熟，影響和改變著整個(gè)社會(huì)的金融交易方式和金融交易效率。對(duì)于在全球網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)發(fā)展最快的中國(guó)來(lái)說(shuō),外資銀行看到了這塊巨大的市場(chǎng),他們紛紛登陸中國(guó),目標(biāo)要建造全球最大的“網(wǎng)絡(luò)金融帝國(guó)”。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融既擁有全球最巨大的市場(chǎng),又面對(duì)最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)在加劇，行業(yè)規(guī)范度也在不斷加強(qiáng)。在傳統(tǒng)金融部門(mén)和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來(lái)的發(fā)展也更值得我們?nèi)テ诖?/p>

二．調(diào)查報(bào)告內(nèi)容：

(一)．產(chǎn)生原因：

1．是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi，3g，4g等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢(shì)非常明顯，有線(xiàn)電話(huà)網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進(jìn)來(lái)。移動(dòng)支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式平臺(tái)進(jìn)一步整合，真正做到隨時(shí)、隨地和以任何方式進(jìn)行支付。2．行業(yè)融合。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線(xiàn)日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”行業(yè)，具有巨大的潛在市場(chǎng)。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。

3．互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的依托，尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計(jì)算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護(hù)和交易支付順利進(jìn)行。

4．網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機(jī)、個(gè)人電腦和平板電腦進(jìn)入我們的生活，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)做交易開(kāi)始變得更加普及。由此可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物。由于各大電商頻繁的促銷(xiāo)手段（雙十一，雙十二），也使得網(wǎng)絡(luò)交易方式更為普及。

(二)．調(diào)查分析

此次調(diào)查采用網(wǎng)上問(wèn)卷調(diào)查方式：調(diào)查問(wèn)卷共四部分，下面分別從問(wèn)卷的四部分?jǐn)⑹稣{(diào)查內(nèi)容：

1.基本情況調(diào)查：

在參與調(diào)查的人當(dāng)中使用智能手機(jī)的占到總調(diào)查人數(shù)的98%，在使用智能手機(jī)的人當(dāng)中，從不網(wǎng)購(gòu)，不參與互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的人僅占4%。從調(diào)查數(shù)據(jù)就可以看出，人們參與互聯(lián)網(wǎng)金融的頻率很高，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融確確實(shí)實(shí)已經(jīng)成為很多普通人必不可少的生活消費(fèi)方式。

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的頻率：

2.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識(shí)調(diào)查：

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，參與調(diào)查的人群中對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)和經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)了解較為清晰，很多人也使用相關(guān)的功能進(jìn)行支付，轉(zhuǎn)賬，儲(chǔ)蓄，但是在調(diào)查人群中對(duì)于一些互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)參與很少，同時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的盈利及經(jīng)營(yíng)方式了解不夠，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)很多人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融仍然不夠放心，選擇參與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)也較少，可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融要被大眾全面接受和放心使用仍然有很長(zhǎng)的路要走。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況調(diào)查:

通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融使用和情況的調(diào)查，在參與調(diào)查的人群當(dāng)中，普遍使用支付寶作為，而且在使用支付寶的人群中，將支付寶作為日常生活中便捷支付工具和免手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)賬的人分別占78%和68%，而將其作為理財(cái)工具的人占46%,愿意購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最為理財(cái)工具的僅占10%，可見(jiàn)雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在迅猛發(fā)展，但是，由于對(duì)與網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)方面考慮，大多數(shù)即使知道有相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，也不愿意辦理和參加?？梢?jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)安全和用戶(hù)信任度方面的發(fā)展仍然面臨不小的挑戰(zhàn)。

使用支付寶辦理的業(yè)務(wù)有：[多選題] 4．互聯(lián)網(wǎng)金融安全情況及態(tài)度調(diào)查：

在參與調(diào)查的人群當(dāng)中，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)交易而瀉露信息的人占到30%，沒(méi)有發(fā)生過(guò)任何互聯(lián)金融損失的人僅占46%,同時(shí)在參與調(diào)查的人當(dāng)中很多都擔(dān)心因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)安全而造成損失，并且很多人對(duì)現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)安全不放心，同時(shí)也表示現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)仍然不夠發(fā)達(dá)，可能造成經(jīng)濟(jì)損失。

認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因是 [單選題]

(三)． 調(diào)查方法

調(diào)查方法：網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查法。

四．

總結(jié)

從調(diào)查結(jié)果可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融被大多數(shù)的人所熟知，近一半以上的人都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易，目前大多數(shù)的人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些營(yíng)銷(xiāo)方式還是比較滿(mǎn)意的，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付快捷便利，帶來(lái)的收益較儲(chǔ)蓄高，企業(yè)融資成本大大降低，融資速度快，,這些優(yōu)點(diǎn)促使互聯(lián)網(wǎng)金融快速融進(jìn)人們的日常生活之中。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然處于發(fā)展時(shí)期，也暴露了很多缺點(diǎn)：

1.消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳遞、存儲(chǔ)、處理和使用，有可能面臨因設(shè)備問(wèn)題和人為問(wèn)題帶來(lái)的信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙等問(wèn)題。近期出現(xiàn)大批互聯(lián)網(wǎng)貸款公司出現(xiàn)擠兌、騙貸、跑路等現(xiàn)象，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者權(quán)益，虛擬金融服務(wù)引起的洗錢(qián)、非法集資等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行，由于交易對(duì)手身份確認(rèn)、信息不對(duì)稱(chēng)等，增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)判斷和管理風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢(qián)、非法集資等不法活動(dòng)提供便利。

2.監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問(wèn)題。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對(duì)滯后于市場(chǎng)發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對(duì)我國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”是一個(gè)挑戰(zhàn)；另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)時(shí)空限制、客戶(hù)范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)造成大面積的負(fù)面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過(guò)，一半的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題應(yīng)該引起我們的高度重視。

改進(jìn)方式：

一.要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任，建議金融機(jī)構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。

二.要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門(mén)，避免一些不法個(gè)人或機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售金融產(chǎn)品的欺詐行為；其次是對(duì)當(dāng)前存在的各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行分類(lèi)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售實(shí)現(xiàn)登記備案制度。

三.是盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的信用平臺(tái)體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個(gè)有信用的體系”。

四.是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)外開(kāi)放，接納部分有成功經(jīng)驗(yàn)的國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)華開(kāi)展業(yè)務(wù)，形成國(guó)有資本、民間資本和外資相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的和諧格局。

金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇五

調(diào)查地點(diǎn)：黑龍江科技大學(xué)主校區(qū)內(nèi)。

調(diào)查對(duì)象：校區(qū)內(nèi)所有學(xué)生。

調(diào)查方式：?jiǎn)柧碚{(diào)查。

互聯(lián)網(wǎng)金融，仿佛在一夜春風(fēng)之后，成為大家討論的焦點(diǎn)，但到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融為何會(huì)產(chǎn)生，它的本質(zhì)究竟是什么帶著一系列的問(wèn)題，我們開(kāi)展了調(diào)查，有了一些收獲。

(一)背景。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的,以互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的,以傳統(tǒng)金融業(yè)的在線(xiàn)化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)的,以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。就其內(nèi)涵而言,涉及貨幣信用化與虛擬性流通,就其外延而言,拓展到互聯(lián)網(wǎng)的各種運(yùn)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),在本質(zhì)上并未改變金融的屬性,只是對(duì)金融的構(gòu)成要素進(jìn)行了重構(gòu),是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的一次革新。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物,這種嶄新的金融模式有著深刻的產(chǎn)生背景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既出于金融個(gè)體(主要是指金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象)對(duì)于降低成本的.強(qiáng)烈渴求,也離不開(kāi)現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展提供的有力支撐。

中國(guó)金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國(guó)的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門(mén)和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。

(二)產(chǎn)生的原因。

一是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi，3g等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢(shì)非常明顯，有線(xiàn)電話(huà)網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進(jìn)來(lái)。移動(dòng)支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進(jìn)一步整合，真正做到隨時(shí)、隨地和以任何方式進(jìn)行支付。

二是行業(yè)融和。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線(xiàn)日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍(lán)海，具有巨大的潛在市場(chǎng)。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種.種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。

三是技術(shù)為依托。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為依托，尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計(jì)算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護(hù)和交易支付順利進(jìn)行。

四是網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機(jī)、個(gè)人電腦和平板電腦進(jìn)入我們的生活，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)做交易開(kāi)始變得更加普及。由此可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，下面是我們調(diào)查問(wèn)卷及結(jié)果統(tǒng)計(jì)：

2、你是否熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融a、非常熟悉b、熟悉c、不熟悉。

3、你是否利用互聯(lián)網(wǎng)參與過(guò)金融活動(dòng)a、總是b、經(jīng)常。

c、從不。

4、你是否了解“余額寶”等存款類(lèi)業(yè)務(wù)a、了解，已使用。

b、了解，未使用c、沒(méi)有使用。

5、你對(duì)傳統(tǒng)金融模式的滿(mǎn)意程度a、滿(mǎn)意b、一般c、不滿(mǎn)意。

6、你對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的滿(mǎn)意程度a、滿(mǎn)意b、一般c、不滿(mǎn)意。

7、你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融安全嗎a、非常安全。

b、一般c、不安全。

8、你是否被互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐過(guò)。

a、沒(méi)有。

b、偶爾。

c、經(jīng)常。

9、你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率高嗎。

a、高。

b、一般。

c、不高。

10、你是否看好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

a、非?？春?。

b、比較看好。

c、不看好。

(三)調(diào)查分析及建議。

二是虛擬金融服務(wù)引起的洗錢(qián)、非法集資等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行，由于交易對(duì)手身份確認(rèn)、信息不對(duì)稱(chēng)等，增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)判斷和管理風(fēng)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢(qián)、非法集資等不法活動(dòng)提供便利。

三是監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問(wèn)題。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對(duì)滯后于市場(chǎng)發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對(duì)我國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”是一個(gè)挑戰(zhàn);另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)時(shí)空限制、客戶(hù)范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)造成大面積的負(fù)面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過(guò)，一半的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題應(yīng)該引起我們的高度重視。

一是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任，建議金融機(jī)構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。

二是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門(mén)，避免一些不法個(gè)人或機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售金融產(chǎn)品的欺詐行為;其次是對(duì)當(dāng)前存在的各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行分類(lèi)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售實(shí)現(xiàn)登記備案制度。

三是盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的信用平臺(tái)體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個(gè)有信用的體系”。

四是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)外開(kāi)放，接納部分有成功經(jīng)驗(yàn)的國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)華開(kāi)展業(yè)務(wù)，形成國(guó)有資本、民間資本和外資相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的和諧格局。

五是加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，首先需要的是擴(kuò)大金融市場(chǎng)影響力，不斷擴(kuò)大和維護(hù)客戶(hù)群，充分利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放式平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，滿(mǎn)足客戶(hù)一站式和多樣性需求服務(wù);其次加大技術(shù)研發(fā)，改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)安全暢通和信息安全傳輸。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開(kāi)放優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尤其是第三方支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通，開(kāi)發(fā)更多適合網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)滿(mǎn)足客戶(hù)需求的金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇六

近日，我們對(duì)具有發(fā)展畜牧業(yè)資源豐富和潛力巨大的吉林省xx市進(jìn)行了專(zhuān)題調(diào)研。

結(jié)果顯示:區(qū)域畜牧業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)下得到了長(zhǎng)足發(fā)展，但由于資金投入嚴(yán)重不足，金融部門(mén)信貸支持力度減弱，較大程度上制約了畜牧業(yè)發(fā)展步伐。

截至2008年末，全市金融機(jī)構(gòu)畜牧業(yè)貸款余額3億元，占“三農(nóng)”貸款比重僅為9.2%。其中2004年前畜牧業(yè)貸款2.4億元，近4年來(lái)新增畜牧業(yè)貸款只有0.6億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他行業(yè)貸款增量。

究竟難在哪里

畜牧貸款風(fēng)險(xiǎn)高，懼貸心理加重。

過(guò)去，xx市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社曾多次承辦畜牧業(yè)貸款，對(duì)當(dāng)?shù)匦竽翗I(yè)發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。但是，由于受市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)、政策等因素的影響，使得大部分畜牧業(yè)貸款出現(xiàn)不良，甚至形成風(fēng)險(xiǎn)。截至2008年末，全市畜牧業(yè)不良貸款余額2.2億元，占畜牧業(yè)貸款投放總量的73%，這一巨額不良貸款的形成，致使承辦貸款的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了懼貸心理，貸款積極性受到嚴(yán)重挫傷。

據(jù)對(duì)某縣農(nóng)業(yè)銀行調(diào)查了解，2003年辦理一批奶牛貸款，貸款規(guī)模為2000萬(wàn)元，共計(jì)63戶(hù)，購(gòu)買(mǎi)奶牛216頭，期限為3年，于2005年到期。目前，該批貸款共計(jì)收回本金137萬(wàn)元，其余1863萬(wàn)元全部形成不良，不良率高達(dá)93.15%。

戶(hù)多面廣、分散經(jīng)營(yíng)不利于管理。

幾年來(lái)，xx市70%以上的養(yǎng)殖戶(hù)還處于分散經(jīng)營(yíng)，庭院養(yǎng)殖，遍布各村屯，給承辦貸款的金融機(jī)構(gòu)增加了經(jīng)營(yíng)成本和管理難度。例如某縣農(nóng)行2000年發(fā)放的養(yǎng)羊貸款，共計(jì)2380萬(wàn)元，養(yǎng)殖戶(hù)1017戶(hù)，分布10個(gè)鄉(xiāng)、97個(gè)村、225個(gè)自然屯，每名信貸員平均負(fù)責(zé)170 個(gè)養(yǎng)殖戶(hù)。距離該行最遠(yuǎn)的養(yǎng)殖戶(hù)村屯達(dá)120公里。這樣就導(dǎo)致信貸員到戶(hù)率低，跟蹤管理不到位，對(duì)養(yǎng)殖戶(hù)和養(yǎng)殖情況發(fā)生變化不能得到及時(shí)了解和掌握。

例如，該縣包拉溫都鄉(xiāng)五道營(yíng)子村養(yǎng)殖戶(hù)王志剛貸款2.5萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)羊76只，僅半年時(shí)間，由于飼養(yǎng)能力和越冬缺少飼養(yǎng)，便把羊一次性全部賣(mài)掉，賣(mài)羊款用于子女辦婚事。目前，該筆貸款已全部形成風(fēng)險(xiǎn)。

缺少產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使市場(chǎng)與養(yǎng)殖戶(hù)難以形成產(chǎn)業(yè)鏈條。

目前，畜牧業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)育并不完全成熟，全市畜牧產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)僅有22戶(hù)，覆蓋率低，對(duì)養(yǎng)殖戶(hù)經(jīng)濟(jì)利益聯(lián)結(jié)不夠緊密，拉動(dòng)作用小，養(yǎng)殖戶(hù)直接面對(duì)市場(chǎng)，只要市場(chǎng)價(jià)格或需求出現(xiàn)較大波動(dòng)或變化，不但畜牧產(chǎn)品難以轉(zhuǎn)化為商品，而且養(yǎng)殖業(yè)主的經(jīng)營(yíng)理念和信心也會(huì)產(chǎn)生變化，市場(chǎng)的不確定性和收入的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目受到嚴(yán)重制約，致使畜牧業(yè)貸款存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

相關(guān)部門(mén)之間缺乏協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

無(wú)論是當(dāng)?shù)卣?、牧業(yè)管理部門(mén)或金融機(jī)構(gòu)，在過(guò)去項(xiàng)目建設(shè)中，往往表現(xiàn)為重扶持、輕管理；重投入、輕回收。這種項(xiàng)目后期管理不足或管理不到位現(xiàn)象，是嚴(yán)重缺少部門(mén)之間協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制的典型表現(xiàn)，后果是把養(yǎng)殖戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁給了承貸的金融機(jī)構(gòu)。

以某市農(nóng)信聯(lián)社為例，2004年奶牛貸款項(xiàng)目啟動(dòng)后，從開(kāi)始申報(bào)貸款、籌建奶牛園區(qū)，到養(yǎng)殖戶(hù)辦理貸款，購(gòu)回奶牛。項(xiàng)目竣工之后，畜牧部門(mén)及推介該項(xiàng)目的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府便完成使命，后續(xù)的經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)濟(jì)效益、資金償還、安全隱患等全部由該聯(lián)社承擔(dān)。這種嚴(yán)重缺乏部門(mén)之間協(xié)管理的現(xiàn)狀，致使畜牧業(yè)項(xiàng)目難以達(dá)到預(yù)期效果，不僅給金融業(yè)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)，而且嚴(yán)重影響了牧業(yè)生產(chǎn)的積極性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。

相關(guān)政策措施不配套。

畜牧業(yè)貸款具有額度大、期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)難以把控等特點(diǎn)，如果沒(méi)有相關(guān)政策的配套實(shí)施，金融業(yè)投放信貸的顧慮短期內(nèi)難以消除。據(jù)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社座談反映，過(guò)去支持畜牧業(yè)發(fā)展的信貸資金由于缺少相關(guān)配套政策，以至于出現(xiàn)大面積不良貸款和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)難以挽回，因而顧慮重重。

主要表現(xiàn)在：一是信貸資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，金融內(nèi)部缺少保全措施；二是地方政府推介或主導(dǎo)的項(xiàng)目，金融業(yè)貸款出現(xiàn)損失后缺少必要的補(bǔ)償政策；三是畜牧業(yè)貸款缺少保險(xiǎn)政策的及時(shí)跟進(jìn)。

對(duì)策與建議

完善配套機(jī)制，實(shí)行封閉式運(yùn)行。

針對(duì)區(qū)域大多數(shù)養(yǎng)殖戶(hù)與市場(chǎng)脫節(jié)，尚未形成產(chǎn)業(yè)鏈條的實(shí)際問(wèn)題，各級(jí)政府部門(mén)要注重培育和引進(jìn)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖戶(hù)通過(guò)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與市場(chǎng)的有機(jī)對(duì)接，形成產(chǎn)、加、銷(xiāo)一條龍的產(chǎn)業(yè)化鏈條。即：市場(chǎng)—公司+農(nóng)戶(hù)的運(yùn)行模式。由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)首先建設(shè)養(yǎng)殖和加工基地，要引進(jìn)養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)進(jìn)入基地集中飼養(yǎng)，并由公司統(tǒng)一提供防疫、疾病治療等服務(wù)，提供飼料，統(tǒng)一收購(gòu)加工，統(tǒng)一銷(xiāo)貨，統(tǒng)一結(jié)算，整體運(yùn)作程序完全達(dá)到封閉式運(yùn)行，將市場(chǎng)、管理、資金流程等置于可控之內(nèi)，最大限度地降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和資金風(fēng)險(xiǎn)。

建立多方聯(lián)動(dòng)的協(xié)調(diào)管理機(jī)制。

針對(duì)目前養(yǎng)殖戶(hù)點(diǎn)多面廣、分散經(jīng)營(yíng)、不便管理的實(shí)際，建議由政府部門(mén)牽頭協(xié)調(diào)畜牧職能部門(mén)，鄉(xiāng)村政府，承貸金融機(jī)構(gòu)建立多方聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)管理機(jī)制。

鄉(xiāng)村政府要協(xié)助承貸銀行管住戶(hù)、看住物，防止個(gè)別養(yǎng)殖戶(hù)中途轉(zhuǎn)產(chǎn)不養(yǎng)、變賣(mài)等造成貸款形成風(fēng)險(xiǎn)；畜牧職能部門(mén)要對(duì)養(yǎng)殖戶(hù)實(shí)行檔案化管理，不但要為養(yǎng)殖戶(hù)提供飼養(yǎng)技術(shù)、防疫等服務(wù)，還要協(xié)助承辦貸款行社管理資金使用，防止挪用；對(duì)貸款購(gòu)買(mǎi)的大牲畜實(shí)行檔案化管理，變賣(mài)時(shí)需經(jīng)畜牧業(yè)部門(mén)批準(zhǔn)；承辦行要督促分管信貸人員做到經(jīng)常到戶(hù)，及時(shí)了解掌握養(yǎng)殖戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況和思想變化情況，以便及時(shí)采取有效措施，防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

政府牽頭、搭建平臺(tái)、實(shí)施集約化經(jīng)營(yíng)。

政府部門(mén)在扶持區(qū)域畜牧業(yè)發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)改變過(guò)去按戶(hù)補(bǔ)貼、分別使用的做法，將政府扶持養(yǎng)殖戶(hù)的財(cái)政資金集中起來(lái)，按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)建造畜禽集中養(yǎng)殖園區(qū)，走牧業(yè)養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)合作化道路，建議由養(yǎng)殖大戶(hù)或養(yǎng)殖能手出任農(nóng)民養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)合作社法人代表，實(shí)行種畜統(tǒng)一購(gòu)進(jìn)，統(tǒng)一飼養(yǎng)，統(tǒng)一配購(gòu)飼料，統(tǒng)一防病治病，統(tǒng)一管理，逐步提高專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營(yíng)水平。

盡快建立并完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。

首先，要對(duì)大牲畜、規(guī)模養(yǎng)殖的家禽等實(shí)施保險(xiǎn)政策，由地方財(cái)政統(tǒng)一承擔(dān)畜牧業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用。其次，制定實(shí)施畜牧業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)和損失的補(bǔ)償政策，在該項(xiàng)貸款完成一個(gè)周期后，由當(dāng)?shù)卣块T(mén)牽頭、畜牧、承辦行、保險(xiǎn)公司擔(dān)保機(jī)構(gòu)參加的評(píng)估小組，對(duì)被認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款及時(shí)予以補(bǔ)償。最后，對(duì)金融機(jī)構(gòu)新增加畜牧業(yè)貸款要給予收貸稅收優(yōu)惠或減免政策，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。

金融部門(mén)要進(jìn)一步解放思想，開(kāi)拓創(chuàng)新，不斷增強(qiáng)大局意識(shí)、責(zé)任意識(shí)。

一是牢固樹(shù)立“發(fā)展才是硬道理”的營(yíng)銷(xiāo)理念，要正視區(qū)域經(jīng)濟(jì)與社會(huì)環(huán)境實(shí)際，努力尋找金融助推畜牧業(yè)發(fā)展的著力點(diǎn)，切忌畏首畏尾，故步自封，無(wú)所作為。

二是進(jìn)一步完善內(nèi)部控制與管理，力求在信貸人員配備、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面實(shí)現(xiàn)新的突破。

三是在金融危機(jī)的大背景下，為有效落實(shí)“適度寬松的貨幣政策”，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極向上級(jí)行爭(zhēng)取貸款權(quán)限，努力保持對(duì)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展必要的支持力度，盡量放大國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策效果，有效破解區(qū)域牧業(yè)發(fā)展難題，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)政、銀、企、農(nóng)多贏局面。

四是基層央行要發(fā)揮協(xié)調(diào)和窗口指導(dǎo)的作用。主動(dòng)牽頭協(xié)調(diào)政府、財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等建立完善投資體系，對(duì)農(nóng)信社資金投放能力不足的要給予再貸款支持，努力滿(mǎn)足畜牧業(yè)發(fā)展資金需求。

金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇七

專(zhuān)業(yè)班級(jí)： 學(xué) 號(hào)： 姓 名： 指導(dǎo)教師：雷蕾

調(diào)研時(shí)間：2016年7月10日----8月10日 一、調(diào)研單位概況

我在暑假招商銀行黃石港支行進(jìn)行了為期一個(gè)月調(diào)研，黃石港支行位于湖北省黃石市黃石港區(qū)市內(nèi)。

招商銀行1987年成立于中國(guó)改革開(kāi)放的最前沿——深圳蛇口，是中國(guó)境內(nèi)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，也是國(guó)家從體制外推動(dòng)銀行業(yè)改革的第一家試點(diǎn)銀行。

成立29年來(lái)，招商銀行堅(jiān)持“因您而變”的經(jīng)營(yíng)理念，從一家只有1億元資本金、1家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、30余名員工的小銀行起步，發(fā)展成為滬港兩地上市的國(guó)內(nèi)第六大商業(yè)銀行，在英國(guó)《銀行家》2015年“全球1000家大銀行”榜單中位列第28位，在《財(cái)富》雜志2015年世界500強(qiáng)榜單中列第235位。截至2015年末，招行分支機(jī)構(gòu)逾1700家，在中國(guó)大陸的120余個(gè)城市設(shè)立了服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，擁有5家海外分行和3家境外代表處，員工超過(guò)7萬(wàn)人。此外，招行還在境內(nèi)全資擁有招銀金融租賃有限公司，控股招商基金管理有限公司，持有招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司50%股權(quán)、招聯(lián)消費(fèi)金融公司50%股權(quán)；在香港全資控股永隆銀行有限公司和招銀國(guó)際金融有限公司，是一家擁有商業(yè)銀行、金融租賃、基金管理、人壽保險(xiǎn)、境外投行等金融牌照的銀行集團(tuán)。

招商銀行誕生以來(lái)，開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)銀行業(yè)的數(shù)十個(gè)第一：創(chuàng)新推出了具有里程碑意義的、境內(nèi)第一個(gè)基于客戶(hù)號(hào)管理的借記卡——“一卡通”，首個(gè)真正意義上的網(wǎng)上銀行——“一網(wǎng)通”，第一張國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)雙幣信用卡，首個(gè)面向高端客戶(hù)的理財(cái)產(chǎn)品——“金葵花理財(cái)”，并在境內(nèi)銀行業(yè)率先推出了離岸業(yè)務(wù)、買(mǎi)方信貸、國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)、企業(yè)年金業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、銀關(guān)通業(yè)務(wù)、公司理財(cái)與網(wǎng)上承兌匯票業(yè)務(wù)等等。近年來(lái)，招行又確立了“內(nèi)建平臺(tái)、外接流量、流量經(jīng)營(yíng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略，率先推出閃電貸、刷臉取款、“一閃通”支付等創(chuàng)新服務(wù)，按照“手機(jī)優(yōu)先”戰(zhàn)略，迭代創(chuàng)新手機(jī)銀行和掌上生活app，搶占移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新高地。多年來(lái)，招商銀行品牌形象得到了社會(huì)各界的廣泛認(rèn)可，相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域已成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的標(biāo)桿，連續(xù)多年獲得境內(nèi)外權(quán)威媒體評(píng)選的“中國(guó)最佳零售銀行”“中國(guó)最佳私人銀行”“中國(guó)最佳現(xiàn)金管理銀行”等殊榮。

近年來(lái)，順應(yīng)新常態(tài)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形勢(shì)，招商銀行依托自身優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營(yíng)特色，確立了以“輕型銀行”為目標(biāo)、以“一體兩翼”為定位的戰(zhàn)略體系，經(jīng)營(yíng)特色更加鮮明。2015年，招商銀行以位居國(guó)內(nèi)銀行業(yè)第六的規(guī)模，實(shí)現(xiàn)了許多“輕資本”的戰(zhàn)略新興業(yè)務(wù)與國(guó)有大行比肩的業(yè)績(jī)，包括零售利潤(rùn)占比、信用卡、私人銀行客戶(hù)和規(guī)模、資產(chǎn)管理規(guī)模、資產(chǎn)托管規(guī)模，以及金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、海外業(yè)務(wù)收入占比等等，走出了一條輕型銀行的差異化發(fā)展之路，引起市場(chǎng)廣泛關(guān)注。2015年招行的經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)得到了市場(chǎng)和投資者的廣泛認(rèn)可，全年a股股價(jià)累計(jì)漲幅、市凈率均排名上市銀行第一，獲評(píng)“中國(guó)最受投資者尊重的百家上市公司”第一名。

未來(lái)幾年，招商銀行將堅(jiān)持“一體兩翼”戰(zhàn)略定位，專(zhuān)注聚焦，走輕型銀行發(fā)展道路，努力布局互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化思維與能力全面領(lǐng)先，努力把我行打造成為“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、零售領(lǐng)先、特色鮮明的中國(guó)最佳商業(yè)銀行”。

二、調(diào)研的目的 見(jiàn)習(xí)，即認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)是國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)專(zhuān)科

教學(xué)

此次調(diào)研，一方面能鞏固和應(yīng)用我所學(xué)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，增加對(duì)金融銀行業(yè)的興趣，另一方面也能為我今后進(jìn)入這一行業(yè)打下一定的認(rèn)知基礎(chǔ)。

其次，讓我認(rèn)識(shí)和了解到銀行業(yè)現(xiàn)有的格局和招商銀行的相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：管理水平和客戶(hù)服務(wù)水平。好的管理水平可以提高行內(nèi)整體運(yùn)行效率和反應(yīng)速度，減少運(yùn)營(yíng)成本，是一個(gè)優(yōu)秀企業(yè)必備的素質(zhì)。好的客戶(hù)服務(wù)水平能讓銀行在客戶(hù)群體保持好的印象，做到穩(wěn)定和吸收客源的作用。

三、

如本次調(diào)研工作我主要調(diào)研招商銀行銀行的盈利能力、資本結(jié)構(gòu)、股利的分配等等。

（1）招商銀行銀行的盈利能力

經(jīng)調(diào)研，我發(fā)現(xiàn)招商銀行銀行的主營(yíng)收入仍來(lái)自于存貸利差。據(jù)今年上半年統(tǒng)計(jì)：

（2）招商銀行的資本結(jié)構(gòu)

資本充足率 2016/6/30 2016/3/31

13.94 93.0035 資產(chǎn)負(fù)債比率 93.1521 從數(shù)據(jù)看很不錯(cuò)

（3）招商銀行的股利分配

經(jīng)調(diào)研，招商銀行的股利分配方式是現(xiàn)金股利和股票股利。四、前景展望

當(dāng)前國(guó)內(nèi)外形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜，全球經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易和投資發(fā)展未見(jiàn)好轉(zhuǎn)，國(guó)內(nèi)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)不甚樂(lè)觀，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)了一系列突出的新現(xiàn)象、新情況、新問(wèn)題。

對(duì)銀行業(yè)而言，不良隱患的繼續(xù)釋放、有效信貸需求的持續(xù)疲軟、資產(chǎn)荒導(dǎo)致的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)組織難題、日趨嚴(yán)重的監(jiān)管壓力等，都為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)較大挑戰(zhàn)。但也有一系列積極因素成為化解經(jīng)營(yíng)壓力的重要契機(jī)：以市政府有望通過(guò)更有力的財(cái)政政策，加大基建投資力度，以彌補(bǔ)民間投資的不足，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)：而是直接融資快速發(fā)展，特別是在注冊(cè)制改革推進(jìn)、資產(chǎn)證券化擴(kuò)容，多層次資本市場(chǎng)加速形成的背景下，圍繞上市公司的各類(lèi)股權(quán)融資大行其道：三十在經(jīng)濟(jì)增速放緩、市場(chǎng)波動(dòng)的環(huán)境下，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿土己玫牡陌l(fā)展條件，居民部門(mén)加大杠桿大有可為；四是市場(chǎng)主體加速洗牌，兼并收購(gòu)迎來(lái)高潮，隨著產(chǎn)業(yè)的集聚整合一大批優(yōu)質(zhì)企業(yè)正脫穎而出；五是發(fā)展小微企業(yè)和小企業(yè)這兩小業(yè)務(wù)的外部形勢(shì)發(fā)生了有利變化，加上市場(chǎng)“雙創(chuàng)“熱情高漲，兩小業(yè)務(wù)迎來(lái)新的時(shí)間窗口。

金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇八

當(dāng)前，我市正處于建設(shè)強(qiáng)市名城，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其作用和影響力日益凸現(xiàn)。如何推進(jìn)我市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，是各級(jí)黨委、政府面臨的重大課題之一。最近，針對(duì)我市金融業(yè)發(fā)展這一課題，我們到有關(guān)單位、部門(mén)進(jìn)行了調(diào)研分析，在此基礎(chǔ)上形成了本篇調(diào)研報(bào)告。

一、我市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與問(wèn)題

金融，是貨幣流通和信用活動(dòng)以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總稱(chēng)，金融業(yè)是指經(jīng)營(yíng)金融商品的特殊企業(yè)，它包括銀行、保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保、典當(dāng)、信托和租賃業(yè)，在我市主要表現(xiàn)為前五種。近幾年來(lái)，全市認(rèn)真貫徹落實(shí)中央、省關(guān)于金融工作的政策部署，積極推動(dòng)金融業(yè)改革、發(fā)展和創(chuàng)新，金融業(yè)整體實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用。

xx年股票、基金及權(quán)證交易量實(shí)現(xiàn) 億元，比上一年增長(zhǎng)199%，今年1-5月份實(shí)現(xiàn)交易量204億元，比去年全年增長(zhǎng)133%。擔(dān)保業(yè)和典當(dāng)業(yè)有了初步發(fā)展。到xx年底，全市各類(lèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)11家，總注冊(cè)資本金 億元，累計(jì)擔(dān)保金額 億元。典當(dāng)行達(dá)三家，業(yè)務(wù)開(kāi)展良好。

（二）金融運(yùn)行質(zhì)量和效益提高。國(guó)有商業(yè)銀行以資本充足率和風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，積極進(jìn)行股份制改造和商業(yè)化改革，xx年銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn) 億元，而xx年虧損 億元，不良貸款率比xx年下降了 個(gè)百分點(diǎn)。省銀監(jiān)局評(píng)選的良好銀行中我市有3家入圍。昌潤(rùn)典當(dāng)公司自成立至今，沒(méi)發(fā)生過(guò)一筆呆壞帳，xx年昌潤(rùn)典當(dāng)公司在全省96家典當(dāng)行年審匯總中，排名第6位。

（三）金融改革和創(chuàng)新步伐加快。xx年11月，城市信用社成功并入華夏銀行。農(nóng)村信用社改革取得明顯進(jìn)展，8家農(nóng)聯(lián)社獲準(zhǔn)發(fā)行了 億元的央行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)。目前，農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)日益完善，資本充足率逐步提高，盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力明顯增強(qiáng)。保險(xiǎn)企業(yè)推行的契約式聯(lián)防保險(xiǎn)，得到了保監(jiān)會(huì)的充分肯定。中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，到xx年底，全市銀行機(jī)構(gòu)保函余額 億元、保理余額 億元、國(guó)內(nèi)信用證余額1340萬(wàn)元、國(guó)外信用證余額 萬(wàn)美元，同比分別增加 億元、億元、1240萬(wàn)元和 萬(wàn)美元。

（四）支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用增強(qiáng)。各金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)

揮引導(dǎo)資源配置、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要作用，xx、xx和xx年積極牽線(xiàn)搭橋，召開(kāi)了三次大型銀企合作洽談會(huì)，共簽約資金 億元，涉及74個(gè)項(xiàng)目和138家企業(yè)，實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。xx年到xx年，年均貸款增加51億元，今年上半年全市新增加貸款 億元。特別是工商銀行聊城分行連續(xù)三年進(jìn)入全國(guó)工商銀行二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)30強(qiáng)，xx年名列第16位，今年上半年新增貸款 億元，占全市所有貸款新增額的 %，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。xx年以來(lái)，各保險(xiǎn)公司為社會(huì)承擔(dān)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金共計(jì) 億元，支付各項(xiàng)賠款和給付保險(xiǎn)金 億元，較好地發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、穩(wěn)定社會(huì)的作用。

（五）金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)成效顯著。先后組織開(kāi)展了凈化信用環(huán)境系統(tǒng)工程、誠(chéng)信金融創(chuàng)建、金融安全區(qū)建設(shè)、信用聊城建設(shè)等活動(dòng)，有效改善了全市信用環(huán)境。xx年，市委、市政府下發(fā)了《關(guān)于優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展的意見(jiàn)》，把金融生態(tài)建設(shè)工作納入了對(duì)各部門(mén)和縣級(jí)政府的目標(biāo)考核范圍。xx年下發(fā)了《聊城市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)考核評(píng)價(jià)實(shí)施細(xì)則》，開(kāi)展了金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)示范縣評(píng)選活動(dòng)，進(jìn)一步優(yōu)化了金融運(yùn)行的外部環(huán)境。xx年，高唐縣被評(píng)為省級(jí)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)示范縣。

對(duì)不足。金融業(yè)增加值總量（億元），僅是濟(jì)南市（億元）的 %，增速比濟(jì)南（%）低 個(gè)百分點(diǎn)，比gdp增速低 個(gè)百分點(diǎn)，貸款增幅低于全省平均水平個(gè)百分點(diǎn)，低于濱州近20個(gè)百分點(diǎn)。除按行政區(qū)劃設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)外，我們?nèi)狈煞葜粕虡I(yè)銀行進(jìn)駐。全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在山東設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的有10家，我市僅有華夏銀行一家。地方性銀行只有農(nóng)村信用社。證券營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)只有齊魯證券一家。擔(dān)保業(yè)實(shí)力太小，xx年，我市11家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，有5家未開(kāi)展任何業(yè)務(wù)，兩家已名存實(shí)亡。全市典當(dāng)行數(shù)量少、規(guī)模小。

二是銀行信貸結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)工具結(jié)構(gòu)單一。銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)過(guò)于集中，信貸資金過(guò)分集中于少數(shù)大中型企業(yè)。xx年，我市十戶(hù)大企業(yè)新增貸款52億元，占全市貸款增加額的74%，導(dǎo)致投放到中小企業(yè)和農(nóng)村的太少，新農(nóng)村建設(shè)依然缺乏強(qiáng)有力的金融支撐。此外，銀行業(yè)務(wù)主要集中在信貸等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，個(gè)人金融結(jié)算、理財(cái)、咨詢(xún)、代理等個(gè)性化、服務(wù)性產(chǎn)品嚴(yán)重不足，衍生金融工具發(fā)展滯后，基本沒(méi)有業(yè)務(wù)發(fā)生。

名民營(yíng)企業(yè)8億多元貸款也都是互保貸款。如果一家企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，很容易引起“多米諾骨牌”效應(yīng)，雙力破產(chǎn)就涉及到中通、鑫亞、東方內(nèi)燃機(jī)等企業(yè)，教訓(xùn)非常深刻。之所以企業(yè)相互擔(dān)保過(guò)于集中，是因?yàn)橐恍炜空块T(mén)的中介機(jī)構(gòu)辦理抵押貸款的評(píng)估、登記等手續(xù)繁瑣、收費(fèi)過(guò)高。如某客戶(hù)在某行貸款1000萬(wàn)元，評(píng)估、登記等各項(xiàng)費(fèi)用合計(jì)為抵押物評(píng)估價(jià)值1700萬(wàn)元的7%，占貸款額的1/10。從信用環(huán)境看，企業(yè)、個(gè)人征信體系建設(shè)不夠完善。不少企業(yè)不嚴(yán)格按照財(cái)會(huì)制度核算，對(duì)銀行信貸調(diào)查敷衍應(yīng)付。有的企業(yè)誠(chéng)信道德缺失，刻意逃廢債務(wù)，給銀行信貸資金安全造成一定風(fēng)險(xiǎn)。

二、先進(jìn)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)做法

貸款占比下降到3%以?xún)?nèi)，大大增強(qiáng)了其支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。四是鼓勵(lì)發(fā)展民間資本市場(chǎng)。目前溫州大多中小企業(yè)仍然依賴(lài)于民間借貸。據(jù)估算，溫州用于民間借貸的資金不低于6000億人民幣。溫州有些縣市的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也通過(guò)民間投資來(lái)解決，減輕了政府負(fù)擔(dān)。五是高度重視金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)收錄溫州借款企業(yè)信息6萬(wàn)余家，個(gè)人客戶(hù)信息40萬(wàn)個(gè)。溫州本外幣不良貸款率僅為 %，在全國(guó)291個(gè)城市中，被評(píng)為5個(gè)金融生態(tài)級(jí)別最高的城市之一。濰坊市為規(guī)范企業(yè)融資行為，開(kāi)展了企業(yè)資信評(píng)級(jí)工作，xx年召開(kāi)了首批銀行信用最佳企業(yè)授牌大會(huì)，對(duì)163戶(hù)信用最佳企業(yè)進(jìn)行了表彰。

三、關(guān)于發(fā)展我市金融產(chǎn)業(yè)的幾點(diǎn)建議

（一）要高度重視。我們過(guò)去一直把銀行當(dāng)作地方的“錢(qián)袋子”、出納員，經(jīng)常利用行政手段干預(yù)銀行的投資行為，是有深刻教訓(xùn)的。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融已不局限于資本或資金的借貸功能，而是更廣泛、更深刻地對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展發(fā)揮著引導(dǎo)、滲透、激發(fā)、擴(kuò)散作用。當(dāng)務(wù)之急是轉(zhuǎn)變認(rèn)識(shí)，重新審視金融產(chǎn)業(yè)的作用，像對(duì)待制造業(yè)一樣，促其盡快做大做強(qiáng)。

長(zhǎng)效機(jī)制，積極搭建銀企合作平臺(tái)，定期召開(kāi)銀企聯(lián)席會(huì)議，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)政策與信貸政策的協(xié)調(diào)配合。三是進(jìn)一步培育保險(xiǎn)市場(chǎng)。大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，完善強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，加快發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。目前臨清市正在試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建議條件成熟后推廣到全市。加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)詐騙行為。四是大力推進(jìn)直接融資。成立企業(yè)上市領(lǐng)導(dǎo)小組，研究制定“十一五”上市規(guī)劃，大力培植上市公司資源，積極推動(dòng)優(yōu)質(zhì)企業(yè)上市。對(duì)企業(yè)改制上市實(shí)行政策扶持，按規(guī)定給予相應(yīng)優(yōu)惠。進(jìn)一步推動(dòng)我市大型企業(yè)短期融資券的發(fā)行工作，通過(guò)發(fā)行企業(yè)債券、項(xiàng)目債券等形式擴(kuò)大直接融資的比例。五是努力解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。全面落實(shí)我市《推進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的實(shí)施意見(jiàn)》，改進(jìn)中小企業(yè)評(píng)級(jí)授信制度，成立各類(lèi)中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，加強(qiáng)中小企業(yè)融資服務(wù)體系建設(shè)。制定完善我市中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)基金管理辦法及財(cái)政貼息、稅收減免等政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)傾斜。加快發(fā)展典當(dāng)業(yè)，出臺(tái)激勵(lì)發(fā)展政策，使之成為中小企業(yè)融資的主渠道之一。

不能超過(guò)1千萬(wàn)元，加入省農(nóng)業(yè)合作銀行后，放款權(quán)限可增加幾倍。研究農(nóng)信社的不良資產(chǎn)處置問(wèn)題，是否可以學(xué)習(xí)濰坊的做法，政府量力而行采取置換不良資產(chǎn)稅收返還的辦法，盡快使農(nóng)信社甩下包袱，做強(qiáng)做大。二是理順管理體制。建議整合現(xiàn)有機(jī)構(gòu)，設(shè)立市金融證券管理服務(wù)辦公室或金融服務(wù)中心，負(fù)責(zé)地方政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)服務(wù)，引進(jìn)轄外金融機(jī)構(gòu)，組織企業(yè)上市和銀企合作洽談等。三是鼓勵(lì)各銀行努力創(chuàng)新金融產(chǎn)品。重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓寬銀行盈利渠道。大力推廣票據(jù)使用。大力發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)，促進(jìn)企業(yè)直接融資。四是積極爭(zhēng)取村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)。最近，銀監(jiān)會(huì)提出降低農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻，并支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織。雖然當(dāng)前山東尚未列入試點(diǎn)，但我們應(yīng)密切注意國(guó)家政策動(dòng)向，積極爭(zhēng)取試點(diǎn)。

（四）要加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是加快社會(huì)信用體系建設(shè)。當(dāng)務(wù)之急是建立健全全市信用信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，加快征集企業(yè)和個(gè)人信用信息，建立征信體系，向金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)其他部門(mén)提供信息查詢(xún)服務(wù)。大力開(kāi)展信用村、信用戶(hù)、信用社區(qū)建設(shè)，提高全社會(huì)信用意識(shí)。二是規(guī)范發(fā)展中介服務(wù)體系。盡快剝離依附于工商、稅務(wù)、國(guó)土、房產(chǎn)等部門(mén)的中介機(jī)構(gòu)，規(guī)范各種評(píng)估機(jī)構(gòu)的收費(fèi)行為，規(guī)定評(píng)估收費(fèi)區(qū)間（溫州規(guī)定300－500元）和標(biāo)準(zhǔn)，違反者給予處罰。

積極引進(jìn)國(guó)內(nèi)外資信等級(jí)高的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)中介機(jī)構(gòu)提高業(yè)務(wù)水平。三是加強(qiáng)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)范企業(yè)改制破產(chǎn)行為，配合銀行嚴(yán)厲打擊各種形式的逃廢債務(wù)行為，落實(shí)保全金融債權(quán)。嚴(yán)禁非法集資、非法證券交易、地下錢(qián)莊、地下保單和非法外匯交易，打擊各種金融詐騙行為。加強(qiáng)對(duì)異常資金流動(dòng)情況的監(jiān)控，積極遏制和有效打擊洗錢(qián)等相關(guān)犯罪。四是大力創(chuàng)造好的軟環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的前提是整個(gè)社會(huì)軟環(huán)境的改善，行政機(jī)關(guān)不得干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，堅(jiān)決治理“三亂”，確保金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展有一個(gè)良好環(huán)境。

金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇九

金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是各種社會(huì)資源的貨幣形式進(jìn)行優(yōu)化配置的重要領(lǐng)域。近幾年，金融保險(xiǎn)業(yè)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度不斷增加，為此，我們就如何發(fā)展區(qū)域金融服務(wù)業(yè)促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行了調(diào)查和研究，特將有關(guān)情況匯報(bào)如下：

一、金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

一是銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況。截至目前，全區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有7家，其中全國(guó)性銀行5家，地方性銀行2家，銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn)47個(gè)；保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)7家；證券期貨交易機(jī)構(gòu)3家；小額貸款公司1家；典當(dāng)公司2家。xx年，金融保險(xiǎn)業(yè)納稅地方留成4882萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)42%。二是直接融資取得新進(jìn)展。xx年8月成功上市，首發(fā)募集資金4270萬(wàn)元；*公司是我市上市重點(diǎn)培育企業(yè)，目前上市工作全面展開(kāi)，已分別與廣發(fā)證券、國(guó)浩律師事務(wù)所、中興華富華會(huì)計(jì)師事務(wù)所簽署服務(wù)協(xié)議，預(yù)計(jì)今年四季度待裝備公司業(yè)績(jī)充分發(fā)揮后，向證監(jiān)會(huì)申報(bào)上市材料；*物流股份有限公司在天交所渤海股權(quán)交易中心的摘牌轉(zhuǎn)板工作正在進(jìn)行中；*等一批規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)、成長(zhǎng)性好的上市后備企業(yè)也在積極謀劃在主板市場(chǎng)上市。三是小額貸款公司規(guī)范健康發(fā)展。xx年，*小額貸款公司累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款71筆，累放貸款6175萬(wàn)元，貸款余額萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)萬(wàn)元，沒(méi)有出現(xiàn)不良放貸行為和違規(guī)情況，為我區(qū)“三農(nóng)”和中小企業(yè)提供了快捷、簡(jiǎn)便的金融服務(wù)。

二、金融業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題及潛力

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，*市金融業(yè)不斷發(fā)展壯大，對(duì)城市經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度顯著增長(zhǎng)。但就我區(qū)而言，金融業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，金融市場(chǎng)體系還很不完善。主要體現(xiàn)在：一是金融機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少。近年來(lái)，隨著城市“三年大變樣”和城市重心建設(shè)的西移，大多域外金融機(jī)構(gòu)紛紛選擇落戶(hù)西區(qū)，區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小，對(duì)金融工作的開(kāi)展造成一定影響。同時(shí)，*區(qū)是老城區(qū)，轄區(qū)內(nèi)現(xiàn)代商業(yè)寫(xiě)字樓數(shù)量少、層次低，商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，難以滿(mǎn)足金融業(yè)發(fā)展的需求。二是銀企之間信息不對(duì)稱(chēng)。一方面，由于中小企業(yè)現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理制度的缺失，銀行無(wú)法對(duì)企業(yè)資信情況給予客觀評(píng)估，不了解企業(yè)的資金需求；另一方面，由于銀行信息透明度低，企業(yè)無(wú)法了解銀行針對(duì)中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品和相關(guān)政策。銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)，使得資金不能在銀企之間有效流動(dòng)，造成了資源的浪費(fèi)。三是部分企業(yè)缺乏現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念。目前，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)者仍然存在自我發(fā)展、小富即安的滿(mǎn)足心理，實(shí)行傳統(tǒng)封閉的家族式經(jīng)營(yíng)模式，靠自身“滾雪球”式的發(fā)展，缺乏誠(chéng)信意識(shí)和社會(huì)責(zé)任感，借力發(fā)展和現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念不強(qiáng)。

在看到問(wèn)題的同時(shí)，我們也認(rèn)真分析了*區(qū)發(fā)展金融業(yè)的潛力和優(yōu)勢(shì)：一是《河北沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》上升為國(guó)家戰(zhàn)略，國(guó)家和省重點(diǎn)支持*發(fā)展，*市的戰(zhàn)略地位和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)快速提升。二是市委、市政府把中心城區(qū)發(fā)展提高到前所未有的高度，并且更加關(guān)注東部城區(qū)的發(fā)展，對(duì)東部城區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施投入和政策支持力度不斷加大。三是我區(qū)人口密集，中小企業(yè)及各類(lèi)批發(fā)市場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)數(shù)量多，資金的剛性需求旺盛，結(jié)合各類(lèi)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，形成了發(fā)展繁榮金融服務(wù)業(yè)的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)和條件。

三、

提供從選址到落戶(hù)的全程服務(wù)，以?xún)?yōu)惠的政策和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，吸引域外金融企業(yè)在我區(qū)設(shè)立總部或分支機(jī)構(gòu)。三是大力營(yíng)造誠(chéng)信環(huán)境。圍繞金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建活動(dòng)，政府及各部門(mén)要發(fā)揮多方面的積極性，采取有效措施，切實(shí)增強(qiáng)企業(yè)、單位和社會(huì)公眾的誠(chéng)信意識(shí)，共同建設(shè)誠(chéng)信*。重點(diǎn)推進(jìn)全區(qū)誠(chéng)信企業(yè)創(chuàng)建活動(dòng)，建立企業(yè)信用信息檔案，通過(guò)定期對(duì)企業(yè)信用情況考核，評(píng)定企業(yè)信用級(jí)別，建立有效的誠(chéng)信獎(jiǎng)懲體系。

打造區(qū)域金融發(fā)展“硬環(huán)境”。要繼續(xù)加快全區(qū)城市建設(shè)改造步伐，加大舊城區(qū)、老城區(qū)的拆遷改造力度，加快商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)商多上高精尖的商業(yè)寫(xiě)字樓項(xiàng)目，為發(fā)展樓宇經(jīng)濟(jì)，招引各類(lèi)銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)打好基礎(chǔ)。同時(shí)，全方位做好城區(qū)的綠化、美化，提供城市良好的生活服務(wù)環(huán)境和生態(tài)人居環(huán)境，不斷增強(qiáng)城市服務(wù)承載功能，提升城市整體品質(zhì)與形象，為全區(qū)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

加大與金融機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系。政府要充分發(fā)揮橋梁紐帶和搭建服務(wù)平臺(tái)作用，加強(qiáng)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系，特別針對(duì)當(dāng)前貨幣穩(wěn)健政策造成中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，政府要及時(shí)掌握銀行對(duì)扶持中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品及有關(guān)政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)各銀行開(kāi)展“金融服務(wù)進(jìn)企業(yè)”活動(dòng)，爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)對(duì)我區(qū)中小企業(yè)的信貸支持力度。同時(shí)，努力探索政銀企三方合作新模式，建立銀企雙向信息通報(bào)制度，有效開(kāi)展“銀企對(duì)接洽談會(huì)”，采取大型綜合簽約和重點(diǎn)龍頭企業(yè)、中小企業(yè)等專(zhuān)項(xiàng)簽約多種合作方式，實(shí)現(xiàn)銀行信貸產(chǎn)品與企業(yè)融資需求的“一對(duì)一”對(duì)接；并不斷完善銀企簽約信貸資金投入落實(shí)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)貸款資金的跟蹤與監(jiān)督，促進(jìn)銀行資金及時(shí)足額到位，促進(jìn)銀企雙方互惠雙贏。

積極做好企業(yè)直接融資工作。發(fā)揮政府的資源優(yōu)勢(shì)、服務(wù)優(yōu)勢(shì)，幫助中小企業(yè)解決融資難題，促進(jìn)區(qū)域企業(yè)不斷發(fā)展壯大。重點(diǎn)是加快推進(jìn)創(chuàng)新實(shí)力強(qiáng)、科技含量高、成長(zhǎng)性強(qiáng)的企業(yè)上市步伐，拓寬直接融資渠道。按照“以境內(nèi)上市為主，境內(nèi)、境外兩手抓”的原則，推動(dòng)企業(yè)在境內(nèi)、境外多層次資本市場(chǎng)上市融資。政府相關(guān)職能部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)上市的宣傳、培訓(xùn)、推介和跟蹤服務(wù)，積極主動(dòng)的為企業(yè)上市融資提供更加科學(xué)有效的服務(wù)。

金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇十

從調(diào)研問(wèn)卷顯示的結(jié)果看，金融危機(jī)對(duì)我市女企業(yè)家的影響有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

一是緩慢波及。由于xx地處內(nèi)陸，女性掌門(mén)的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機(jī)以慢慢滲透的方式產(chǎn)生影響，延遲了遭受影響的時(shí)間，削弱了損失強(qiáng)度。表現(xiàn)在：xx年，金融危機(jī)狂潮席卷全球，我國(guó)大部分對(duì)外出口企業(yè)遭重創(chuàng)，但我市接受調(diào)研的企業(yè)在xx年均有較好的業(yè)績(jī)，有50%的企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務(wù)收入與上年持平;有32%的企業(yè)利潤(rùn)較上年增加，45%的企業(yè)利潤(rùn)與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)收入較上年增長(zhǎng)了%，利潤(rùn)較上年增長(zhǎng)%。而到了xx年，女企業(yè)家普遍感到了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的壓力，有94%的女企業(yè)家普遍感覺(jué)生產(chǎn)困難，僅有2名女性認(rèn)為生產(chǎn)不存在困難，僅占調(diào)研人數(shù)的6%;有91%的女性認(rèn)為金融危機(jī)對(duì)企業(yè)造成了影響，認(rèn)為沒(méi)有影響的僅占9%。xx年一季度業(yè)務(wù)收入下降的有29家企業(yè)，占調(diào)研總數(shù)的85%。76%的女性預(yù)測(cè)xx年?duì)I業(yè)收入和利潤(rùn)將減少或持平、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況將變得更壞。

二是行業(yè)有別。金融危機(jī)對(duì)不同行業(yè)企業(yè)造成的影響有較大差異。調(diào)研顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對(duì)外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，xx年一季度，9家接受調(diào)研的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務(wù)收入較去年同期有所下降，4家企業(yè)一季度業(yè)務(wù)收入比上年同期減少50%以上，武陵區(qū)某公司一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期下降%，澧縣某公司一季度業(yè)務(wù)收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期分別下降%、%、%、8%。種養(yǎng)殖業(yè)受到的沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢(shì)平穩(wěn)，桃源某農(nóng)牧公司自xx年以來(lái)，業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步上升，xx年一季度業(yè)務(wù)收入較去年同期增長(zhǎng)2%。

調(diào)研顯示，在金融危機(jī)下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：

一是極度短缺的資金。表現(xiàn)為資金流轉(zhuǎn)緩慢、流動(dòng)資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關(guān)聯(lián)度大的企業(yè)，資金流轉(zhuǎn)緩慢的問(wèn)題表現(xiàn)得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬(wàn)貨款無(wú)法收回，導(dǎo)致不能滿(mǎn)負(fù)荷生產(chǎn);桃源縣一種養(yǎng)殖企業(yè)目前有200萬(wàn)流動(dòng)資金缺口。由于資金流轉(zhuǎn)緩慢，融資難的問(wèn)題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%的調(diào)研對(duì)象表示，民營(yíng)企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益，但因資金嚴(yán)重短缺而導(dǎo)致規(guī)模無(wú)法進(jìn)一步擴(kuò)大。

二是居高不下的成本。稅收、行政部門(mén)收費(fèi)等政策性費(fèi)用，宣傳費(fèi)，利息、工資、福利、原材料等生產(chǎn)成本費(fèi)用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機(jī)的大背景下，這些費(fèi)用不降反升，極大地?cái)D占了利潤(rùn)空間，使有限的利潤(rùn)不足以支持?jǐn)U大再生產(chǎn)。

三是霧里看花的`前景。近45%的女企業(yè)家表示對(duì)市場(chǎng)前景把握不準(zhǔn)，認(rèn)為前景很不明朗或是不夠樂(lè)觀，她們對(duì)金融風(fēng)暴到底要持續(xù)多久、以及未來(lái)的不確定性有著深深的擔(dān)憂(yōu)。

四是良莠不齊的隊(duì)伍。表現(xiàn)在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)人才、技術(shù)人才。人才引不來(lái)，引來(lái)了沒(méi)法留。限制了企業(yè)向高端轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時(shí)，受金融危機(jī)影響，員工信心不足，人心思變、生產(chǎn)效率不夠高。

五是起點(diǎn)不一的競(jìng)爭(zhēng)。部分企業(yè)主對(duì)公務(wù)員經(jīng)商提出了質(zhì)疑聲，她們認(rèn)為公務(wù)員把本應(yīng)用于公務(wù)服務(wù)的行政公權(quán)力資源用到經(jīng)商辦廠(chǎng)中，為自身攫取利益，對(duì)其他白手起家的民營(yíng)企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競(jìng)爭(zhēng)。此外，無(wú)證無(wú)牌作坊由于門(mén)檻低、生產(chǎn)成本低，價(jià)格低廉，對(duì)正規(guī)廠(chǎng)家也形成了一定沖擊。

以上瓶頸由來(lái)已久，它們形成的制約力量在金融危機(jī)到來(lái)時(shí)呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，被放大若干倍，與金融危機(jī)的負(fù)面影響一道，使企業(yè)市場(chǎng)萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。

面對(duì)危機(jī)，女企業(yè)家均表現(xiàn)出超強(qiáng)的耐受力和抗壓性。在這次危機(jī)前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產(chǎn)成本、保證員工工資、增強(qiáng)內(nèi)部凝聚力作為應(yīng)對(duì)危機(jī)的首策，沒(méi)有人提出減薪或裁員，充分體現(xiàn)出女性更重感情的特質(zhì)。她們具體設(shè)想有：

一是穩(wěn)中求進(jìn)。有近45%的女企業(yè)家認(rèn)為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩(wěn)腳跟，存活下來(lái)，再擇機(jī)發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內(nèi)擴(kuò)大投資的意向。

二是挖潛降耗。100%的受訪(fǎng)者表示，將通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部管理、節(jié)能降耗、減少非生產(chǎn)性開(kāi)支等方式降低生產(chǎn)成本。

三是苦練內(nèi)功。增強(qiáng)員工服務(wù)意識(shí)，品質(zhì)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、效率意識(shí)和職業(yè)道德修養(yǎng)提高生產(chǎn)效率。同時(shí)，所有受訪(fǎng)者均表示寧可壓縮利潤(rùn)空間，堅(jiān)決不減薪、不裁員，以打造團(tuán)隊(duì)的凝聚力、強(qiáng)化員工對(duì)未來(lái)發(fā)展的信心。

四是提升實(shí)力。把這次危機(jī)作為一個(gè)契機(jī)和起點(diǎn)，改進(jìn)技術(shù)、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)立品牌，提高產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提升企業(yè)實(shí)力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度(民間融資)，爭(zhēng)取產(chǎn)業(yè)扶助;部分企業(yè)表示將搞好信息調(diào)研，在國(guó)內(nèi)拉動(dòng)內(nèi)需時(shí)擴(kuò)大市場(chǎng);部分對(duì)外出口企業(yè)表示將把市場(chǎng)重心轉(zhuǎn)移到國(guó)內(nèi)，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會(huì)把重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村。

看起來(lái)，金融危機(jī)對(duì)企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機(jī)增強(qiáng)了女企業(yè)家們的危機(jī)意識(shí)，促使她們自我反省、自我革新從而實(shí)現(xiàn)自我進(jìn)步。在金融危機(jī)的大潮中，勇立潮頭者、積極應(yīng)對(duì)者、搶得先機(jī)者，總是會(huì)最終勝出，金融危機(jī)在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，它也不乏一定的積極意義。

調(diào)研顯示，女企業(yè)家對(duì)國(guó)家推出的減負(fù)、減稅、減息的實(shí)質(zhì)性政策表示高度認(rèn)同，同時(shí)，她們也對(duì)市委市政府提出了一些建議：

一是搭建民營(yíng)女企業(yè)家融資平臺(tái)。政府要出面搭建面向女性民營(yíng)企業(yè)家的融資平臺(tái)，如設(shè)立巾幗低息貸款等，降低民營(yíng)企業(yè)融資的門(mén)檻;金融部門(mén)要進(jìn)一步降低貸款利息、簡(jiǎn)化貸款程序。

二是減輕民營(yíng)企業(yè)負(fù)擔(dān)。部分女企業(yè)家感覺(jué)，較往年相比，今年的負(fù)擔(dān)不降反升，建議不折不扣落實(shí)上級(jí)優(yōu)惠政策，減少行政性收費(fèi)，減免相關(guān)稅收。在新型產(chǎn)品推出時(shí)，要給予切實(shí)優(yōu)惠的稅收政策，促進(jìn)新產(chǎn)品的研發(fā)。

三是切實(shí)關(guān)心民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對(duì)民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研和分析，組織座談，加強(qiáng)溝通與交流，出臺(tái)具體的扶助措施。相關(guān)職能部門(mén)和研究機(jī)構(gòu)要及時(shí)定期向她們提供經(jīng)濟(jì)走向的信息，使她們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更加有的放矢。

四是強(qiáng)化群眾眾消費(fèi)信心。為待業(yè)、下崗、返鄉(xiāng)群眾開(kāi)展技能培訓(xùn)，鼓勵(lì)他們大力創(chuàng)業(yè);解決好就業(yè)問(wèn)題，穩(wěn)定群眾收入，增強(qiáng)消費(fèi)信心，刺激消費(fèi)。

女企業(yè)家還表示，應(yīng)對(duì)危機(jī)，關(guān)鍵靠自己。盡管經(jīng)濟(jì)寒潮逼人，但她們大多數(shù)心態(tài)良好，她們認(rèn)為，困難只是前進(jìn)中的插曲，61%的女企業(yè)家對(duì)生產(chǎn)前景持很樂(lè)觀和比較樂(lè)觀的態(tài)度。我們期待著，這些會(huì)思考、能發(fā)現(xiàn)、有準(zhǔn)備的優(yōu)秀的女性能夠在經(jīng)濟(jì)寒潮中化危為機(jī)、成功轉(zhuǎn)型，很快地迎來(lái)經(jīng)濟(jì)的暖春。

金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇十一

近日，為了進(jìn)一步了解金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，切實(shí)增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，推動(dòng)企業(yè)更好發(fā)展，按照市隊(duì)關(guān)于開(kāi)展金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展專(zhuān)題調(diào)研的要求，我隊(duì)立即組成調(diào)研組，深入到民營(yíng)企業(yè)聚集地棋盤(pán)井、蒙西兩個(gè)工業(yè)園區(qū)和鄂托克旗螺旋藻產(chǎn)業(yè)園，選取了3個(gè)融資成功企業(yè)和1個(gè)融資未成功企業(yè)開(kāi)展了實(shí)地調(diào)研和座談。

一、企業(yè)融資現(xiàn)狀。

——地方商業(yè)銀行貸款占主導(dǎo)地位。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查可以看出，企業(yè)融資大都以地方商業(yè)銀行貸款為主，輔以非銀行金融機(jī)構(gòu)，比如農(nóng)村信用社、小額貸款公司，與國(guó)有四大銀行貸款幾乎為零，也無(wú)其他渠道融資情況。在與企業(yè)相關(guān)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人座談過(guò)程中了解到，企業(yè)在進(jìn)行融資前，針對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行利率低于地方商業(yè)銀行和其他渠道的實(shí)際，均有考慮與國(guó)有商業(yè)銀行融資，但在申請(qǐng)過(guò)程中，由于國(guó)有銀行門(mén)檻過(guò)高，抵押條件苛刻，辦理過(guò)程手續(xù)繁多，有很多項(xiàng)條款企業(yè)根本無(wú)法達(dá)到要求，而且審核期限長(zhǎng)，對(duì)于企業(yè)難度太大，所以均放棄向國(guó)有商業(yè)銀行借貸的想法，主要考慮信用社、烏海銀行、鄂爾多斯銀行、內(nèi)蒙古銀行等地方銀行貸款為主。華宇機(jī)械鑄造負(fù)責(zé)人說(shuō)：“國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告的審核極為嚴(yán)格，而且會(huì)指定評(píng)估公司對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估，這樣會(huì)帶來(lái)極高的成本，讓我們企業(yè)‘望而卻步’。

請(qǐng)過(guò)貸款，今年想與建設(shè)銀行合作時(shí)，對(duì)方看到我們之前有過(guò)與其他銀行的貸款記錄，無(wú)法再滿(mǎn)足建設(shè)銀行的貸款條件，所以就拒絕了我們的貸款申請(qǐng)?！?/p>

——放貸時(shí)限短。企業(yè)負(fù)責(zé)人和財(cái)務(wù)人員普遍反映企業(yè)在融資過(guò)程中，銀行考慮到民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，貸款主要以6－12個(gè)月為主。如華宇機(jī)械鑄造有限公司財(cái)務(wù)人員說(shuō)：“借貸時(shí)間短，資金需求一直有，每年都是年末回籠資金，年初申請(qǐng)貸款，一系列手續(xù)都的重新走一遍，無(wú)形中加大了企業(yè)成本和工作效率”。

——地方商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)利率普遍高于國(guó)家基準(zhǔn)利率。國(guó)有銀行利率約在4.35%-4.75%之間，地方商業(yè)銀行的利率約在6.48%-7.14%之間。企業(yè)均由于國(guó)有銀行門(mén)檻過(guò)高，無(wú)法享受低利率貸款。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查可以看出，與一年前相比，企業(yè)雖感受到金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境有一定的改觀，但在落實(shí)過(guò)程中，獲得貸款難易情況并沒(méi)有改善。同時(shí)，華宇機(jī)械鑄造負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前銀行系統(tǒng)操作流程趨于規(guī)范化，管理更加嚴(yán)謹(jǐn)，利率較之上一年有一定上調(diào)，無(wú)形中企業(yè)成本進(jìn)一步加大。

二、存在的問(wèn)題。

足其各種條件，其主要服務(wù)對(duì)象也是大型國(guó)有企業(yè)，如：中鐵公司、神華集團(tuán)等，民營(yíng)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不高根本不可能貸出款來(lái)。二是企業(yè)融資方式主要依賴(lài)銀行貸款，其他融資渠道較少。各類(lèi)銀行貸款時(shí)限太短，這就無(wú)形中給企業(yè)帶來(lái)審批手續(xù)復(fù)雜、成本增加的問(wèn)題。三是貸款利息或其他隱含成本過(guò)高，有效抵押資產(chǎn)不足。

三、意見(jiàn)及建議。

一是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有金融工具和先進(jìn)的信息技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，通過(guò)權(quán)威數(shù)據(jù)平臺(tái)充分挖掘企業(yè)的信用信息、財(cái)務(wù)信息、交易信息等，由此全面衡量企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，主動(dòng)向具有資質(zhì)的企業(yè)提供資金。同時(shí)應(yīng)加大創(chuàng)新力度，根據(jù)企業(yè)特點(diǎn)，提供相適應(yīng)的金融服務(wù)，滿(mǎn)足其多元化需求。二是國(guó)有商業(yè)銀行門(mén)檻適當(dāng)降低，放寬條件，服務(wù)更傾向于民營(yíng)企業(yè)、中小型企業(yè)。同時(shí)適當(dāng)放寬借貸周期和下調(diào)銀行利率，減輕企業(yè)資金壓力。三是加大宣傳力度，制定更多優(yōu)惠政策。政府和相關(guān)部門(mén)應(yīng)充分了解本地區(qū)企業(yè)實(shí)際融資需求和困難，從行業(yè)特性和企業(yè)特性出發(fā)，制定多元化、多梯度、有針對(duì)性、有效率的融資扶持政策。

金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇十二

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上，金融資源的實(shí)際總供給小于實(shí)際總需求，農(nóng)村金融缺口率比1998年的57.8%來(lái)說(shuō)有所下降，但至20xx年末農(nóng)村金融缺口仍高達(dá)4931.8億元，供求未能實(shí)現(xiàn)均衡。

（一）金融機(jī)構(gòu)大撤并導(dǎo)致農(nóng)村金融體系空洞

自上世紀(jì)90年代末開(kāi)始，為迎接內(nèi)外資銀行的挑戰(zhàn)，商業(yè)性銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行顯著加快了建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐。經(jīng)營(yíng)明確地向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，開(kāi)始大量撤并設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，貸款向大客戶(hù)傾斜。不僅使其在農(nóng)村的金融服務(wù)出現(xiàn)斷層，而且還使大量的農(nóng)村資金被轉(zhuǎn)向了城市，使得商業(yè)性金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用日漸減弱。事實(shí)上，農(nóng)村金融領(lǐng)域也是一片大有可為的天地，農(nóng)村金融市場(chǎng)不應(yīng)該成為商業(yè)性金融的拋荒之地。

（二）農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品與服務(wù)單一

首先，我國(guó)雖然已有運(yùn)作十多年的農(nóng)業(yè)政策性銀行，但現(xiàn)階段的農(nóng)發(fā)行卻背上了資金來(lái)源渠道單一。不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)沉重的包袱，數(shù)據(jù)顯示農(nóng)發(fā)行的不良貸款比率高于同期國(guó)有銀行不良貸款的水平?，F(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村領(lǐng)域，最需要貸款的需求者有，貧困戶(hù)、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎(chǔ)設(shè)施、促進(jìn)農(nóng)技推廣以及推進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。

其次，農(nóng)村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來(lái)，農(nóng)信社的存貸比總低于全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的平均存貸比（見(jiàn)表1）。而且，農(nóng)信社的不良貸款率在同期也高于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)中國(guó)人民銀行咸寧市中心支行的統(tǒng)計(jì)，咸寧農(nóng)村信用社20xx年三季度專(zhuān)項(xiàng)中央銀行票據(jù)置換之前，其不良貸款達(dá)到36283萬(wàn)元，不良率17.81%，票據(jù)置換后，不良貸款余額仍達(dá)到10457萬(wàn)元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬(wàn)元，較置換時(shí)增加9672萬(wàn)元，不良率9.28%，較置換時(shí)增加3.4個(gè)百分點(diǎn)。

農(nóng)村信貸資金配置上的偏差，造成農(nóng)村信用社不良貸款不降反升。盡管農(nóng)村合作金融經(jīng)過(guò)近年來(lái)的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量大大改善。但要在將來(lái)競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融領(lǐng)域爭(zhēng)取更大的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村合作金融的改革還必須深入。

4、農(nóng)村金融監(jiān)督管理過(guò)度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過(guò)大，達(dá)到了70%以上，貸款品種過(guò)于單一。

再次，近幾年趨勢(shì)來(lái)看，農(nóng)村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場(chǎng)的觸角根本沒(méi)有延伸到農(nóng)村。農(nóng)業(yè)類(lèi)股票債券占金融資源總量?jī)H有0.7%左右，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能滿(mǎn)足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求（見(jiàn)表2）。

總之，農(nóng)村金融體系萎縮，農(nóng)村金融對(duì)三農(nóng)的支持乏力，都不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展，這些都將成為未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的嚴(yán)重阻礙。

（一）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融供給與金融需求的整體均衡

經(jīng)濟(jì)決定金融，沒(méi)有一個(gè)活躍的市場(chǎng)，金融的核心作用就難以完全釋放。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)滯后現(xiàn)象的產(chǎn)生。農(nóng)村金融服務(wù)滯后的問(wèn)題，只有通過(guò)在供給中創(chuàng)造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。

（二）發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融漏洞

農(nóng)村有民間借貸最活躍的土壤，無(wú)論是農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)組織，都離不開(kāi)民間借貸，隨著這幾年經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，民間私下的融資規(guī)模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規(guī)范化的軌道，才能夠促進(jìn)其健康發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村的民間金融是完全扎根于農(nóng)村土壤的，因此對(duì)農(nóng)村民間金融不應(yīng)簡(jiǎn)單采取打壓做法，這會(huì)使得民間資金轉(zhuǎn)向低生產(chǎn)率的自我融資方式。

提到農(nóng)村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的孟加拉國(guó)銀行家尤努斯。他創(chuàng)立的格拉明鄉(xiāng)村銀行，專(zhuān)門(mén)向貧困農(nóng)戶(hù)提供無(wú)需抵押的小額信貸，這一模式為全球農(nóng)村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻(xiàn)。我國(guó)的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，可以借鑒“尤努斯”這個(gè)被國(guó)際金融市場(chǎng)認(rèn)可的模式。發(fā)展農(nóng)村民間金融，一方面，放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，貸款公司等新的金融機(jī)構(gòu)。紐約聯(lián)邦銀行對(duì)美國(guó)銀行業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行的研究也表明：銀行規(guī)模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。這是發(fā)展農(nóng)村金融的一大創(chuàng)新，它能夠有效的促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)有的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，一改農(nóng)村信用社的獨(dú)家壟斷。另一方面，有必要對(duì)目前各種民間金融分門(mén)別類(lèi)、分別指導(dǎo)，限制和取締不正常的民間金融活動(dòng)。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補(bǔ)充。

（三）讓農(nóng)業(yè)政策性銀行更好的為農(nóng)村服務(wù)

1、將農(nóng)發(fā)行從單純的糧食銀行轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的綜合型農(nóng)業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀(jì)90年代以后，韓國(guó)產(chǎn)業(yè)銀行重點(diǎn)擴(kuò)展投行業(yè)務(wù)，開(kāi)展承銷(xiāo)債券，資產(chǎn)證券化和風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營(yíng)化的改造中扮演了關(guān)鍵性角色，成為政策性銀行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的成功范例。

2、允許農(nóng)發(fā)行逐步開(kāi)展信貸以外的咨詢(xún)、項(xiàng)目融資、企業(yè)并購(gòu)等中間和表外金融業(yè)務(wù)。以增強(qiáng)其盈利水平，培養(yǎng)其可持續(xù)發(fā)展能力。

3、建立和完善貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則。

4、開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村的金融投資品種，使農(nóng)村金融資源總量平衡。

（1）開(kāi)展實(shí)物和房產(chǎn)為基礎(chǔ)的資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款業(yè)務(wù)。目前各地農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社體制不能適應(yīng)實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未推開(kāi)，農(nóng)民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來(lái)源難以保證。雖然農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社大力開(kāi)辦了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務(wù)，但是還不能從根本上解決。政府可以開(kāi)辦農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)建立和健全農(nóng)村房屋的評(píng)估、抵押機(jī)制，使廣大農(nóng)民在依法、自愿的原則下，為金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)信貸扶植創(chuàng)造條件。建立農(nóng)村抵押貸款制度就要求：首先，國(guó)家要制定農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)登記制度，在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，對(duì)廣大農(nóng)民發(fā)放房屋所有權(quán)證；其次，央行要制定農(nóng)村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。

（2）要鼓勵(lì)引進(jìn)國(guó)外農(nóng)村金融中的專(zhuān)門(mén)為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，鼓勵(lì)各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造有效的擔(dān)保形式和途徑;促進(jìn)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，培育一定數(shù)量的機(jī)構(gòu)投資者，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的交易規(guī)模和流動(dòng)性，促進(jìn)訂單農(nóng)業(yè)健康發(fā)展;鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，與發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合，有效分散訂單農(nóng)業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn);積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，大力發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

總理在加快金融體制改革的六項(xiàng)任務(wù)中敘述一共有476個(gè)字，而農(nóng)村金融就占了193個(gè)字，可見(jiàn)農(nóng)村金融在未來(lái)的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點(diǎn)。新型的農(nóng)村金融體系與傳統(tǒng)體系有根本的區(qū)別，這是由農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)決定的?，F(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)資金的需求是時(shí)間急，頻率高，資金規(guī)模相對(duì)少。大的金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程根本不能夠滿(mǎn)足這種需要。

3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式揭牌，以農(nóng)民為主要服務(wù)對(duì)象的郵儲(chǔ)小額業(yè)務(wù)“好借好還”亦開(kāi)始在全國(guó)全面推開(kāi)；3月16日，隨著在少數(shù)民族地區(qū)設(shè)立的首家專(zhuān)營(yíng)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)公司的開(kāi)業(yè)，目前，我國(guó)已有10家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。這是深化我國(guó)農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)創(chuàng)新，意味著農(nóng)村金融市場(chǎng)正式向各類(lèi)資本開(kāi)放。他們將為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，競(jìng)爭(zhēng)不充分的廣大農(nóng)村地區(qū)客戶(hù)提供方便，快捷的金融服務(wù)，滿(mǎn)足我國(guó)“三農(nóng)”持續(xù)增長(zhǎng)的資金需求。

伴隨著郵政儲(chǔ)蓄銀行的組建，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行也開(kāi)始對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)重新重視；按照銀監(jiān)會(huì)的思路，農(nóng)村信用合作社改革以縣級(jí)法人為單位，保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展速度；特別是村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作銀行在07年初建立了試點(diǎn)，整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)從機(jī)構(gòu)上開(kāi)始進(jìn)入春秋時(shí)代。

總之，在農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展的不同階段，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從更深的層次去思考問(wèn)題。農(nóng)村金融業(yè)改革的過(guò)程和它的內(nèi)在發(fā)展規(guī)律對(duì)于我國(guó)現(xiàn)代的監(jiān)管者和實(shí)踐者來(lái)說(shuō)都是一個(gè)全新的挑戰(zhàn)。

金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇十三

為了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求和農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)的要求，掌握農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)存在問(wèn)題及發(fā)展方向，并準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)信貸投量，把準(zhǔn)信貸投向，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提升“三農(nóng)”服務(wù)水平，從而更好服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。通過(guò)對(duì)延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)采用問(wèn)卷、座談、走訪(fǎng)等形式的調(diào)研，就延川農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的普及和服務(wù)能力、服務(wù)方式進(jìn)行全面掌握，并對(duì)今后發(fā)展提出對(duì)策。

20xx年11月15日-20xx年12月1日

通過(guò)本次調(diào)研，了解延川農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀以及創(chuàng)新發(fā)展的模式，分析延川農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的當(dāng)前問(wèn)題，然后通過(guò)剖析當(dāng)前問(wèn)題，以及借鑒國(guó)內(nèi)先進(jìn)縣市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的模式和經(jīng)驗(yàn)，提出促進(jìn)現(xiàn)階段延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的一些對(duì)策和建議。

主要通過(guò)查閱相關(guān)的資料和進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查、座談?wù){(diào)研調(diào)（調(diào)查問(wèn)卷見(jiàn)附件2）以及上網(wǎng)查找相關(guān)資料。

由于延川縣農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)剛剛起步，存在的問(wèn)題還很多。部分金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金緊張，存款的增長(zhǎng)速度和貸款增長(zhǎng)速度嚴(yán)重不匹配。以延川縣農(nóng)村信用社為例，因?yàn)檗r(nóng)村信用社一直扎根農(nóng)村，情系農(nóng)民，立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，長(zhǎng)時(shí)期服務(wù)“三農(nóng)”， 同農(nóng)民建立了深厚的感情，是農(nóng)村主要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，截至20xx年10月，延川農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款 63237萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款9584萬(wàn)元，其中涉農(nóng)貸款 4996萬(wàn)元。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)初步在農(nóng)村開(kāi)始設(shè)立，時(shí)間較短，所以存在有很多的問(wèn)題，主要的問(wèn)題有以下四個(gè)方面：

樣化需求；從基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施上看，農(nóng)村信用社硬件服務(wù)設(shè)施還有待加強(qiáng)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的改造、人力資源配置仍需進(jìn)一步完善。

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)立足縣域，主要吸收當(dāng)?shù)卮婵钯Y金，存款規(guī)模受地方經(jīng)濟(jì)影響較大，特別是山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，經(jīng)濟(jì)規(guī)模制約農(nóng)信社支農(nóng)資金更加明顯。縣域范圍內(nèi)存款市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農(nóng)資金不足一定程度上限制了農(nóng)信社支農(nóng)功能的發(fā)揮。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢(shì)群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，借款人就可能不按時(shí)履行還貸責(zé)任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機(jī)等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要承擔(dān)不良貸款損失。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立是為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，解決農(nóng)村發(fā)展的資金困難，所以要在經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上有所突破。但是，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)利潤(rùn)來(lái)源和結(jié)構(gòu)單一，嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)也僅有代理企業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)和代理借款人意外傷害保險(xiǎn)等幾項(xiàng)，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務(wù)，無(wú)法留住企業(yè)基本結(jié)算賬戶(hù)，吸收企業(yè)存款難度較大。

（1）立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，主要服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)，信貸資金絕大部分用于支持本地農(nóng)戶(hù)、中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（2）通過(guò)強(qiáng)化監(jiān)管措施，切實(shí)防范可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極爭(zhēng)取試點(diǎn)工作的過(guò)程中要加強(qiáng)監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化資本約束，把農(nóng)村金融服務(wù)體系辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（3）通過(guò)合理規(guī)劃，設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)周到，高效務(wù)實(shí)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。鼓勵(lì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)投資來(lái)源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良性運(yùn)作奠定良好的資本來(lái)源結(jié)構(gòu)。

（4）改進(jìn)服務(wù)方式，開(kāi)發(fā)多種服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要推行“陽(yáng)光信貸”，適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)和審批程序：一是公開(kāi)信貸品種、辦貸流程、信貸服務(wù)人員服務(wù)片區(qū)、辦貸監(jiān)督機(jī)構(gòu)，承諾辦貸時(shí)限；二是簡(jiǎn)化貸款辦貸手續(xù)；三是適當(dāng)放寬基層網(wǎng)點(diǎn)的貸款審批權(quán)限。農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶(hù)小額貸款具有其特殊性，既受其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的制約，也與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)交易方式相關(guān)，對(duì)額度較小的農(nóng)戶(hù)貸款在監(jiān)管上適度放寬，以比較簡(jiǎn)化的手續(xù)規(guī)范管理。。

（5）加強(qiáng)培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)工作人員隊(duì)伍。 一是要強(qiáng)化工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識(shí)和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過(guò)硬、業(yè)務(wù)精良的工作隊(duì)伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過(guò)協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)有從業(yè)人員，切實(shí)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。

通過(guò)實(shí)踐調(diào)查，全面掌握了延川農(nóng)村金融服務(wù)的狀況，并根據(jù)自己的學(xué)習(xí)知識(shí)，結(jié)合實(shí)踐情況，對(duì)延川農(nóng)村金融服務(wù)的未來(lái)發(fā)展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善有所幫助。本次實(shí)踐調(diào)查給了我一次很好的鍛煉機(jī)會(huì)，使我所學(xué)習(xí)到的金融知識(shí)在實(shí)踐中的一次有機(jī)結(jié)合，提高了我的實(shí)踐應(yīng)用能力。

附件1：

參考書(shū)籍和資料

1.延川農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展規(guī)劃

2.延川縣農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)展規(guī)劃

3.中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題及對(duì)策淺析 《中國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)報(bào)》

金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇十四

金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)都遭受沉重打擊，但xx市xx新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)的企業(yè)特別是科技、信息產(chǎn)業(yè)卻逆勢(shì)大幅增資擴(kuò)股，表現(xiàn)了抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力和化危為機(jī)，加快發(fā)展的決心以及對(duì)投資環(huán)境的信心，為溫總理“以科技對(duì)抗危機(jī)”的判斷做出了生動(dòng)的注腳。

20xx年9-12月在xx市xx新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)工商分局辦理注冊(cè)資本金變更登記的企業(yè)共89戶(hù)，其中內(nèi)資（包括私營(yíng)）企業(yè)86戶(hù)，外商投資企業(yè)3戶(hù)。注冊(cè)資本變動(dòng)總額為120881萬(wàn)元，其中：增資的企業(yè)82戶(hù)，占注冊(cè)資本變動(dòng)總戶(hù)數(shù)的92.2%，共增資合計(jì)人民幣118479萬(wàn)元，占注冊(cè)資本變動(dòng)總額的98%；減資的企業(yè)7戶(hù)，占注冊(cè)資本變動(dòng)總戶(hù)數(shù)的7.8%，共減資合計(jì)人民幣2402萬(wàn)元，占注冊(cè)資本變動(dòng)總額的2%。與去年（20xx年9-12月）同期比較：

08年增資82戶(hù)，07年同期增資69戶(hù)，戶(hù)數(shù)增加13戶(hù)；08年增資118479萬(wàn)元，07年同期增資102551萬(wàn)元，08年比07年多增資了15928萬(wàn)元；08年同期減資7戶(hù)，07年同期減資3戶(hù)，戶(hù)數(shù)減少4戶(hù)，08年同期減資2402萬(wàn)元，07年同期減資1305萬(wàn)元，08年比07年少增資了1097萬(wàn)元。

一是增長(zhǎng)絕對(duì)值大。

增長(zhǎng)絕對(duì)值在100-1000萬(wàn)元人民幣47戶(hù)，增長(zhǎng)絕對(duì)值大于1000萬(wàn)元的9戶(hù)，兩者合計(jì)56戶(hù)，占增資企業(yè)總數(shù)的68.3%。增長(zhǎng)絕對(duì)值小于50萬(wàn)元人民幣的只有7戶(hù)；在50-100萬(wàn)元人民幣的19戶(hù)，共26戶(hù)，占增資企業(yè)總數(shù)的31.7%。而減少絕對(duì)值大于100萬(wàn)元人民幣5戶(hù)，減少絕對(duì)值大于1000萬(wàn)元人民1戶(hù)。

二是增長(zhǎng)率高。

增長(zhǎng)率超過(guò)50%的企業(yè)8戶(hù)，增長(zhǎng)率超過(guò)100%以上（即注冊(cè)資本金翻倍）的企業(yè)69戶(hù)，占增資企業(yè)總數(shù)的84.2%。

減少率超過(guò)50%的企業(yè)5戶(hù)。

三是增資的行業(yè)以科技、信息產(chǎn)業(yè)為主，體現(xiàn)了以科技對(duì)抗危機(jī)的特點(diǎn)。

增加注冊(cè)資本的企業(yè)中：科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘探業(yè)45戶(hù)，占54.9%；信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務(wù)業(yè)9戶(hù)，占10.98%，這兩項(xiàng)合計(jì)占到注冊(cè)資本金變更登記的企業(yè)總數(shù)的65.88%；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)8戶(hù)；批發(fā)和零售7戶(hù)；制造業(yè)4戶(hù)；建筑業(yè)3戶(hù)；水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)3戶(hù)；交通運(yùn)輸、郵政倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)1戶(hù)；居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)業(yè)1戶(hù)；文化、體育和娛樂(lè)業(yè)1戶(hù)。

四是龍頭企業(yè)積極增資，減資企業(yè)幅度較小。

增資最多的企業(yè)是鴻富錦精密工業(yè)（xx）有限公司即富士康，增資9990萬(wàn)美元；增資最少的企業(yè)是xx博樂(lè)苑信息科技顧問(wèn)有限公司，增資30萬(wàn)元人民幣。減資最多的企業(yè)是xx格林天地環(huán)保產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限公司，減資1200萬(wàn)元人民幣；減資最少的企業(yè)是xx地大高科產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限責(zé)任公司，減資62萬(wàn)元人民幣。

減少注冊(cè)資本的企業(yè)中：批發(fā)和零售2戶(hù)，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)2戶(hù)，信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務(wù)業(yè)1戶(hù)，制造業(yè)1戶(hù)，其他1戶(hù)。

（一）、采取切實(shí)措施，提高服務(wù)效率。

一是編印詳細(xì)、通俗的一次性告知書(shū)，并通過(guò)電話(huà)咨詢(xún)、電子觸摸屏等措施主動(dòng)引導(dǎo)企業(yè)了解辦照程序、熟悉登記要求、及時(shí)準(zhǔn)備各項(xiàng)登記材料；二是實(shí)行審核合一制度。對(duì)注冊(cè)資本金200百萬(wàn)元以下的登記事項(xiàng)實(shí)行審核合一，由一人完成受理、核準(zhǔn)審批程序，加快審批進(jìn)度；三是實(shí)行籌建登記制度。對(duì)申請(qǐng)從事的經(jīng)營(yíng)范圍中需要前置許可的，先核發(fā)有效期為6個(gè)月的籌建營(yíng)業(yè)執(zhí)照，等有關(guān)前置許可辦完后，再辦理經(jīng)營(yíng)范圍變更登記確定其經(jīng)營(yíng)資格。湖北蔚藍(lán)國(guó)際航空學(xué)校有限公司在6個(gè)月籌建期滿(mǎn)后扔然沒(méi)有取得前置審批資格，應(yīng)企業(yè)的要求又給予延長(zhǎng)籌建期限3個(gè)月，結(jié)果15天后企業(yè)就取得了資格，順利轉(zhuǎn)成正式執(zhí)照；四是率先在全市為企業(yè)提供個(gè)性化服務(wù)。根據(jù)企業(yè)不同需求提供"點(diǎn)名服務(wù)"即企業(yè)可以自主選擇服務(wù)質(zhì)量高的工作人員為其服務(wù)、"預(yù)約服務(wù)"即在材料準(zhǔn)備齊全后可通過(guò)電話(huà)預(yù)約辦理時(shí)間、"延時(shí)服務(wù)"即企業(yè)事物未辦完，即使到了下班時(shí)間仍然繼續(xù)辦理，直到辦理完畢才下班、"出診服務(wù)"即登記人員將辦公地點(diǎn)移到企業(yè)方便的地方辦理登記業(yè)務(wù)、"會(huì)診服務(wù)"即登記人員針對(duì)適用登記法律、法規(guī)不明確以及其他較為復(fù)雜的登記問(wèn)題通過(guò)集體會(huì)商研究，依法為企業(yè)解決登記問(wèn)題的一種服務(wù)方式。中國(guó)中部地區(qū)第一家液晶顯示器公司——xx天馬tft公司的材料晚上6點(diǎn)30分才能送到，我們就等到那個(gè)時(shí)間給他發(fā)照，保證了第二天開(kāi)業(yè)儀式的順利進(jìn)行。

（二）、規(guī)范登記手續(xù)、提高服務(wù)能力。

一是放寬經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所（住所）使用證明審查要求；二是放寬高新技術(shù)企業(yè)名稱(chēng)的核定條件，凡在名稱(chēng)中愿意加入“科技”字樣的都允許加入。對(duì)科研院所整體改建為公司的，允許科研機(jī)構(gòu)原名稱(chēng)作為公司名稱(chēng)的一部分使用。如xx七零九研究所改制要求在名稱(chēng)中使用七零九作為字號(hào)，經(jīng)請(qǐng)示同意使用；三是放寬科技企業(yè)出資方式限制，大力開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)出資企業(yè)的輔導(dǎo)和咨詢(xún)服務(wù)，鼓勵(lì)企業(yè)以商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、專(zhuān)利技術(shù)、專(zhuān)有技術(shù)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及股權(quán)等方式出資，完善資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。xx同元興萊特顯示技術(shù)（xx）有限公司以德方和中方股東的專(zhuān)有技術(shù)出資600萬(wàn)元，占注冊(cè)資本的60%（該企業(yè)產(chǎn)品供應(yīng)北京奧運(yùn)會(huì)）；四是放寬企業(yè)注冊(cè)資金到位時(shí)間的限制。企業(yè)首期注冊(cè)資本已到位的，如因金融危機(jī)影響資金出現(xiàn)暫時(shí)性困難，經(jīng)批準(zhǔn)并承諾到位時(shí)間的可以允許其適當(dāng)延長(zhǎng)出資期限；五是幫助企業(yè)完善上市條件，加快推進(jìn)企業(yè)上市。六是積極開(kāi)展股權(quán)質(zhì)押，股權(quán)擔(dān)保和動(dòng)產(chǎn)抵押登記，進(jìn)一步拓寬企業(yè)融資渠道。面對(duì)全球性金融危機(jī)，xx分局主動(dòng)回訪(fǎng)和了解轄區(qū)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，在得知華中地區(qū)動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)基地江通動(dòng)畫(huà)股份有限公司遇到融資困難的時(shí)候，登記科受理人員根據(jù)其實(shí)際情況和現(xiàn)有的政策法律法規(guī)，建議該公司辦理股權(quán)出質(zhì)。企業(yè)采納該建議后，在xx分局工作人員的熱心服務(wù)下，指導(dǎo)企業(yè)填寫(xiě)相關(guān)表格，起草相關(guān)法律文書(shū)，江通動(dòng)畫(huà)股份有限公司順利的從招商銀行股份有限公司xxxx支行貸款人民幣3000萬(wàn)元，為企業(yè)發(fā)展注入強(qiáng)大的動(dòng)力。七是簡(jiǎn)化辦事程序，擴(kuò)大免檢企業(yè)范圍，實(shí)施分類(lèi)年檢。對(duì)涉及國(guó)計(jì)民生、人民生命財(cái)產(chǎn)安全的企業(yè)或高危行業(yè)適用重點(diǎn)企業(yè)（行業(yè)）審查制，一般企業(yè)適用備案回查制。

（三）、發(fā)揮工商職能，積極支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。

一是全面貫徹落實(shí)國(guó)家、省、市對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，確保優(yōu)惠政策落到實(shí)處。二是及時(shí)解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中遇到的困難。xx市龍騰創(chuàng)科技有限公司是大學(xué)生作為股東的科技型公司。20xx年11月26日，該公司在申請(qǐng)國(guó)家大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金時(shí)，需要進(jìn)行股東變更，按正常工作程序，需要五個(gè)工作日完成。但距申報(bào)時(shí)間（11月30）只剩下3個(gè)工作日。正在他們?yōu)榇耸赂械浇辜辈恢霑r(shí)，工商行政管理局xx高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)分局為其開(kāi)啟綠色通道，在1個(gè)工作日內(nèi)為他們辦完，使xx市龍騰創(chuàng)科技有限公司按時(shí)申請(qǐng)到了國(guó)家大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金。

構(gòu)建互動(dòng)平臺(tái)、提高服務(wù)水平。一是提前介入、參與論證。對(duì)湖北省、xx市和xx新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)的重大項(xiàng)目，分局都選派專(zhuān)人提前介入，與項(xiàng)目籌建人員共同論證，落實(shí)項(xiàng)目可行性，幫助企業(yè)完善公司法人結(jié)構(gòu)治理；二是全程跟蹤、共同謀劃。企業(yè)在不同的發(fā)展階段對(duì)企業(yè)的名稱(chēng)字號(hào)、組織形式、合同章程以及注冊(cè)資本金規(guī)模、增資擴(kuò)股時(shí)機(jī)等都有不同的要求，應(yīng)對(duì)有據(jù)則企業(yè)發(fā)展呈加速度、否則其亡也忽焉！我們利用身處高校腹地的優(yōu)勢(shì)，邀請(qǐng)專(zhuān)家學(xué)者組成智囊團(tuán)，定期為企業(yè)召開(kāi)診斷會(huì)；三是引導(dǎo)培育、品牌優(yōu)先。通過(guò)引導(dǎo)鼓勵(lì)企業(yè)創(chuàng)建自主品牌并積極組織參加xx市著名商標(biāo)評(píng)比，20xx年xx高新區(qū)共有18家企業(yè)21件商標(biāo)被評(píng)為xx市著名商標(biāo)，位列全市各區(qū)之首。形成了一批科技含量高、附加值高、市場(chǎng)占有率高的名牌產(chǎn)品，增強(qiáng)了高新區(qū)企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇十五

（2012年9月3日）。

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)合作社蓬勃發(fā)展，已經(jīng)逐漸成為重要的農(nóng)村市場(chǎng)主體，對(duì)促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民穩(wěn)定增收發(fā)揮了重要作用。為了解xx信用聯(lián)社支持農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展的進(jìn)程、效果，以進(jìn)一步促進(jìn)我縣農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展，探索金融支持其發(fā)展的有效途徑，按照省聯(lián)社有關(guān)通知要求，我縣聯(lián)社就金融支持農(nóng)業(yè)合作社進(jìn)行了專(zhuān)題調(diào)研。

一、金融支持農(nóng)業(yè)合作社基本情況。

截至2012年6月末，全縣農(nóng)村信用社貸款余額114831萬(wàn)元，全縣“三農(nóng)”貸款95993萬(wàn)元，新放貸款中涉及農(nóng)業(yè)合作社和社員貸款余額7300萬(wàn)元，受益農(nóng)戶(hù)5210戶(hù)。其中投放養(yǎng)殖業(yè)合作社貸款1920萬(wàn)元，種植業(yè)合作社貸款2400萬(wàn)元，農(nóng)產(chǎn)品加工和其他專(zhuān)業(yè)合作社2980萬(wàn)元。

二、xx縣農(nóng)業(yè)合作社的發(fā)展情況。

截止2012年6月末，xx縣農(nóng)業(yè)合作社已在工商行政管理部門(mén)登記注冊(cè)的共有140多家。從涉及的行業(yè)看大體分為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和其他涉農(nóng)合作社。其中種植業(yè)主要有糧食、棉花、油菜、蔬菜、水果、茶葉等專(zhuān)業(yè)合作社，養(yǎng)殖業(yè)主要包括生豬、漁業(yè)、黃鱔、蜂業(yè)、湘蓮、珍珠等專(zhuān)業(yè)合作社，其他涉農(nóng)類(lèi)合作社如農(nóng)機(jī)服務(wù)、農(nóng)副產(chǎn)品、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)銷(xiāo)、水產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)等專(zhuān)業(yè)合作社，呈現(xiàn)出合作社發(fā)展的多樣性。其中全縣養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)合作社有47個(gè)，占合作社總數(shù)的33%；種植業(yè)69個(gè)，占49%；其他26個(gè)，占18%；涌現(xiàn)了像xx棉花專(zhuān)業(yè)合作社、xx茶業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社、xx優(yōu)質(zhì)稻專(zhuān)業(yè)合作社、xx蔬菜專(zhuān)業(yè)合作社、xx潤(rùn)農(nóng)棉花專(zhuān)業(yè)合作社、xx湖漁業(yè)生產(chǎn)農(nóng)業(yè)合作社等一大批有特色、有規(guī)模、發(fā)展勢(shì)頭快、助農(nóng)增收增效好農(nóng)業(yè)合作社。

三、

支持農(nóng)業(yè)合作社的主要做法及成效。

xx聯(lián)社努力加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，不斷夯實(shí)和加大“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，積極支持農(nóng)業(yè)合作社的發(fā)展。

1、有針對(duì)性地制訂信貸扶持計(jì)劃。

xx信用聯(lián)社把支持農(nóng)業(yè)合作社作為服務(wù)“三農(nóng)”的一個(gè)重點(diǎn)，及時(shí)了解我縣農(nóng)業(yè)合作社的發(fā)展情況。對(duì)各農(nóng)業(yè)合作社及社員開(kāi)展調(diào)查，掌握農(nóng)業(yè)合作社經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、入社社員、股份設(shè)置、經(jīng)營(yíng)管理和資金需求等情況，有針對(duì)性地制訂了對(duì)農(nóng)業(yè)合作社信貸資金支持的扶持計(jì)劃，做到支持對(duì)象不盲目。xx縣銀華潤(rùn)農(nóng)以棉花專(zhuān)業(yè)合作社的形式直接向農(nóng)戶(hù)提供種子、化肥、農(nóng)藥及提供棉花栽培技術(shù)，由xx公司向各村場(chǎng)簽訂合同，按農(nóng)戶(hù)承包合同田畝多少毛估產(chǎn)量，由公司擔(dān)保逐筆發(fā)放貸款。該合作社涉及村場(chǎng)14個(gè)，農(nóng)田面積26000畝，農(nóng)戶(hù)1087戶(hù)，2011年就向該合作社社員發(fā)放約210萬(wàn)元。

2、在風(fēng)險(xiǎn)可控中推行靈活的貸款方式。

為了更好的解決農(nóng)業(yè)合作社及社員貸款問(wèn)題，xx聯(lián)社采取“因地制宜、因人制宜”的貸款方式給予積極支持。一方面，對(duì)農(nóng)業(yè)合作社社員中的信用戶(hù)、示范戶(hù)和專(zhuān)業(yè)戶(hù)，按照農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的管理辦法，給予最高3萬(wàn)元的信用貸款限額。另一方面，對(duì)生產(chǎn)資金需求量較大的農(nóng)業(yè)合作社及社員，大力推行農(nóng)戶(hù)聯(lián)保、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)大戶(hù)和農(nóng)業(yè)合作社貸款，使專(zhuān)業(yè)合作社和社員的貸款額度得到大幅提高，有效地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)合作社及社員的發(fā)展。如xx信用社和聯(lián)社營(yíng)業(yè)部向xx蔬菜專(zhuān)業(yè)合作社的插旗菜業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款250萬(wàn)元，支持其進(jìn)行蔬菜加工、成品銷(xiāo)售，主打產(chǎn)品芥菜和豆角，在帶頭人的帶動(dòng)和管理下，該合作社創(chuàng)立了“xx菜業(yè)”品牌，成為省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，并取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益，僅此一項(xiàng)，農(nóng)戶(hù)增加收入150元—200元/畝，全鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)增收600—800萬(wàn)元。

3、創(chuàng)新服務(wù)方式以有效解決合作社融資難題。

植、收購(gòu)、加工為主，為擴(kuò)建廠(chǎng)房改善成品質(zhì)量和提高產(chǎn)量，該合作社xx米業(yè)以法人代表xx名義向三封寺信用社申請(qǐng)借款，卻缺乏抵押物。經(jīng)過(guò)多方協(xié)商并上報(bào)聯(lián)社審核，信用社以擔(dān)保公司擔(dān)保的方式向該合作社發(fā)放貸款200萬(wàn)元，解決了該合作社抵押擔(dān)保難的問(wèn)題。

四、促進(jìn)農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展的金融支持建議。

1、規(guī)范農(nóng)業(yè)合作社自身管理。

農(nóng)業(yè)合作社要加強(qiáng)自身規(guī)范建設(shè)，重點(diǎn)從規(guī)范登記注冊(cè)、規(guī)范股權(quán)設(shè)置、規(guī)范生產(chǎn)行為和規(guī)范管理制度等方面，不斷增強(qiáng)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的自身實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)，不斷增強(qiáng)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的帶動(dòng)力，促進(jìn)其廣泛吸收農(nóng)戶(hù)入股，提高農(nóng)戶(hù)入戶(hù)合格率和農(nóng)民組織化程度；對(duì)以農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社名義的貸款給予一定的政策扶持，發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用,提供貸款貼息和稅費(fèi)減免。

2、推廣法人代表個(gè)人擔(dān)保與政府專(zhuān)項(xiàng)擔(dān)保貸款。

由于農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社實(shí)行入社自愿、退社自由的原則,對(duì)普通社員的約束力較弱，因此有關(guān)部門(mén)要強(qiáng)化對(duì)專(zhuān)業(yè)合作社法人代表的風(fēng)險(xiǎn)約束,推廣法人代表個(gè)人財(cái)產(chǎn)擔(dān)保貸款,規(guī)定合作社法人代表對(duì)于合作社貸款具有連帶清償責(zé)任。同時(shí)可由市財(cái)政和縣財(cái)政設(shè)立專(zhuān)業(yè)合作組織風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,對(duì)專(zhuān)業(yè)合作組織提供貸款擔(dān)保。

3、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品以推動(dòng)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展。

在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、利潤(rùn)可獲、信息披露到位的前提下，積極創(chuàng)新農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信貸服務(wù)產(chǎn)品，探索新型擔(dān)保方式，擴(kuò)大農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社申請(qǐng)貸款的品種和擔(dān)保范圍，創(chuàng)新各類(lèi)符合法律規(guī)定和實(shí)際需要的農(nóng)副產(chǎn)品訂單、保單、倉(cāng)單等權(quán)利以及農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、機(jī)械、林權(quán)等財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款品種，提升信用社服務(wù)水平。

金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇十六

xx市

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“血液”。金融業(yè)在資源配臵、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)揮著至為重要的作用。近期我們對(duì)xx市級(jí)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了走訪(fǎng)，對(duì)轄區(qū)內(nèi)所有縣市區(qū)進(jìn)行了一次深入的調(diào)研，通過(guò)聽(tīng)取匯報(bào)、實(shí)地調(diào)研，廣泛獲取了各方面信息，掌握了第一手資料，初步形成如下調(diào)研成果。

一、我市金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融支持力度不斷加大。2011年，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額469億元，比年初凈增71.5億元；其中中長(zhǎng)期貸款凈增38.5億元，增長(zhǎng)19.45%；短期貸款凈增29.6億元，增長(zhǎng)17.94%；重點(diǎn)扶持中小企業(yè)1075家，貸款發(fā)放增長(zhǎng)25.1 % ，涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)22%，為我市重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)、企業(yè)發(fā)展和民生改善提供了有力支持。2011年全市銀政企洽談會(huì)共簽約項(xiàng)目220個(gè)，簽約金額160億元，開(kāi)啟了銀政企共謀發(fā)展的新篇章，實(shí)現(xiàn)了政銀合作、銀企對(duì)接的常態(tài)化和制度化。2012年，、市政府在長(zhǎng)沙召開(kāi)金融工作匯報(bào)會(huì)，現(xiàn)場(chǎng)推介466個(gè)融資項(xiàng)目，共計(jì)申請(qǐng)貸款171億元。

升本地金融機(jī)構(gòu)層次，調(diào)整優(yōu)化區(qū)域金融機(jī)構(gòu)總體布局，全市金融組織和服務(wù)體系組建趨于完善。目前招商銀行xx分行以及上海農(nóng)商行在我市雙峰、漣源設(shè)立的2家村鎮(zhèn)銀行即將開(kāi)業(yè)，華融湘江銀行和交通銀行即將在xx設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，xx農(nóng)村商業(yè)銀行也有望今年上半年正式掛牌。全市證券期貨保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，服務(wù)體系逐步完善，當(dāng)前全市證券公司營(yíng)業(yè)部8家，期貨公司營(yíng)業(yè)部2家，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)20家，小額貸款公司3家，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)17家。全市金融總量規(guī)模不斷壯大，結(jié)構(gòu)日趨合理，體系漸趨完備。

正式列入“湖南省金融生態(tài)良好城市”創(chuàng)建工作首批試點(diǎn)城市。

二、我市金融業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

調(diào)研中我們感到，面對(duì)當(dāng)前激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，我市金融業(yè)雖然有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但還存在著一些問(wèn)題和不足，還有很大的發(fā)展空間，是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存、優(yōu)勢(shì)與困難同在。

（一）金融總量相對(duì)偏小。我市金融業(yè)整體發(fā)展水平不高，地方法人金融機(jī)構(gòu)過(guò)少,金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)不齊全，金融服務(wù)功能有待完善，中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款難的問(wèn)題沒(méi)有得到根本改善。保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平相對(duì)較低,保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度較發(fā)達(dá)地區(qū)還有很大差距。地方金融體系尚未完善，金融招商還需加大力度。直接融資與間接融資發(fā)展不平衡，資本市場(chǎng)發(fā)展滯后,與省內(nèi)發(fā)達(dá)市州相比差距較大。經(jīng)濟(jì)對(duì)金融業(yè)的提升和帶動(dòng)作用未充分發(fā)揮，金融業(yè)發(fā)展總體滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）融資結(jié)構(gòu)不盡合理。從金融主體看，目前銀行業(yè)是我市金融業(yè)的絕對(duì)主體，證券、保險(xiǎn)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍不夠充分，目前xx仍是全省為數(shù)不多的尚無(wú)單獨(dú)上市公司的市州之一，股權(quán)投資業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后。當(dāng)前xx間接融資占比雖高但總量仍舊不大，直接融資規(guī)模有限，融資方式選擇比較單一，融資結(jié)構(gòu)還有待進(jìn)一步改善。同時(shí)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式還不能完全滿(mǎn)足全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的需要，有待進(jìn)一步創(chuàng)新。

（三）民間借貸亟待規(guī)范。民間融資快速增長(zhǎng)在支持地方 3

經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了一定作用，但也存在很大一部分不規(guī)范融資行為。xx屬資源型城市，民間借貸活躍且總量巨大，但當(dāng)前民間借貸游離于正規(guī)金融監(jiān)管范圍之外，任其自發(fā)發(fā)展極易引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛甚至滋生違法行為；另外部分區(qū)域個(gè)體或企業(yè)吸取當(dāng)?shù)刭Y金流向外地，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄存款快速下滑，導(dǎo)致社會(huì)資金呈逆向流動(dòng)趨勢(shì)，危害區(qū)域金融安全和社會(huì)穩(wěn)定，惡化了區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，亟待加以引導(dǎo)規(guī)范。

三、我市金融業(yè)發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

綜合我們的調(diào)研分析，我市金融業(yè)發(fā)展面臨三大機(jī)遇和三大挑戰(zhàn)。

發(fā)展提供了巨大發(fā)展空間，必將推動(dòng)我市金融業(yè)的快速健康發(fā)展。三是金融業(yè)發(fā)展面臨良好的政策機(jī)遇?！笆逡?guī)劃綱要”明確提出要“完善地方金融管理體制”，今年初召開(kāi)的第四次全國(guó)金融工作會(huì)議提出要“強(qiáng)化地方人民政府金融監(jiān)管意識(shí)和責(zé)任”，這就為地方金融業(yè)發(fā)展提供了難得政策機(jī)遇。同時(shí)，省級(jí)金融監(jiān)管部門(mén)和市內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)對(duì)xx經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的關(guān)注度、認(rèn)同度不斷提高；國(guó)家、省里建設(shè)多層次資本市場(chǎng)步伐加快，直接融資方式大力試點(diǎn)與推行以及“3+5”城市群“四化兩型”建設(shè)這塊金字招牌，明確提出了加大金融支持力度，帶來(lái)了先行先試的重大機(jī)遇。這無(wú)疑為我市金融業(yè)加快發(fā)展提供了寬松的政策環(huán)境。

化兩型”建設(shè)進(jìn)程中，發(fā)達(dá)兄弟市州依托現(xiàn)有的金融業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，必然會(huì)競(jìng)相出臺(tái)扶持金融業(yè)發(fā)展的配套政策和重大舉措，大力發(fā)展地方金融業(yè)，力爭(zhēng)在新的一輪競(jìng)爭(zhēng)中率先確立自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。我市當(dāng)前面臨激烈的`區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)總量還是金融業(yè)發(fā)展趕超進(jìn)位都面臨很大的挑戰(zhàn)。三是經(jīng)濟(jì)總量和自身結(jié)構(gòu)帶來(lái)的挑戰(zhàn)。與省內(nèi)發(fā)達(dá)市州相比，我市經(jīng)濟(jì)總量的相對(duì)不足，使我市在引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)、享受金融改革先試權(quán)和提升金融規(guī)模等方面都處于較為不利的地位。經(jīng)濟(jì)發(fā)展綜合實(shí)力的相對(duì)不足對(duì)我市金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的制約作用。從我市當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來(lái)看，我市屬資源型城市，工業(yè)增加值高于全省平均水平，第二產(chǎn)業(yè)貸款占比高達(dá)三分之二以上，其中大企業(yè)信貸集中度高，中小企業(yè)信貸支持明顯不足，需求總體旺盛與需求結(jié)構(gòu)不理想的矛盾，加大了我市金融部門(mén)兼顧執(zhí)行國(guó)家政策、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展與謀求自身發(fā)展的難度。

四、對(duì)策與建議

支持金融業(yè)發(fā)展，加大金融支持力度，總體金融工作應(yīng)以擴(kuò)大全市社會(huì)融資規(guī)模為重心，以增加間接融資總量、提高直接融資比重為著力點(diǎn)，確保在引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)、培育地方金融產(chǎn)業(yè)、推進(jìn)企業(yè)項(xiàng)目直接融資等三個(gè)方面實(shí)現(xiàn)突破，做好以下五個(gè)方面的工作。

（一）強(qiáng)化現(xiàn)代金融意識(shí)，助推金融和金融業(yè)良性發(fā)展。

一是廣泛宣傳金融知識(shí)。有計(jì)劃地開(kāi)展金融知識(shí)主題宣傳活動(dòng)，同時(shí)對(duì)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和廣大干部開(kāi)展金融知識(shí)培訓(xùn)，發(fā)揮好xx財(cái)稅金融網(wǎng)、《xx財(cái)稅金融》信息、《財(cái)金專(zhuān)刊》等平臺(tái)的宣傳作用，形成“發(fā)展經(jīng)濟(jì)、金融先行”的現(xiàn)代金融意識(shí)。二是堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)原則。既要強(qiáng)調(diào)當(dāng)前我市金融總體發(fā)展不足或“滯后”，也應(yīng)盡力避免不顧實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)際需求而去簡(jiǎn)單模仿與照搬發(fā)達(dá)地區(qū)的最新金融產(chǎn)品技術(shù)。三是制定金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃。根據(jù)國(guó)家、省金融產(chǎn)業(yè)政策和規(guī)劃,結(jié)合我市發(fā)展實(shí)際, 采取政府主導(dǎo)、專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)運(yùn)作、社會(huì)各界參與的方式，開(kāi)展xx市金融業(yè)中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃的編制工作，提出全市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)定位、發(fā)展方向、工作重點(diǎn)和政策措施。

推廣金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，解決好中小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款難問(wèn)題。二是加強(qiáng)政銀企對(duì)接。通過(guò)召開(kāi)政銀企洽談會(huì)等形式把銀行關(guān)注度高的項(xiàng)目、涉及地方發(fā)展和民生改善的項(xiàng)目統(tǒng)籌安排，統(tǒng)一向銀行推介，確保資金項(xiàng)目的有效對(duì)接。三是加大調(diào)度考核力度。要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制和政策支持的作用，制訂出臺(tái)《xx市金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核評(píng)分細(xì)則》，構(gòu)建考核評(píng)價(jià)體系，量化考核指標(biāo)，實(shí)施按月調(diào)度，完善考核獎(jiǎng)懲約束機(jī)制。

的全面啟動(dòng)。三是組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組建。各縣市區(qū)政府和財(cái)稅金融辦等部門(mén)要有針對(duì)性地加大與主發(fā)起行的聯(lián)絡(luò)與洽談力度，2012年要確保在冷水江、新化各組建1家村鎮(zhèn)銀行，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行xx轄區(qū)內(nèi)縣域全覆蓋。同時(shí)積極爭(zhēng)取小額貸款公司試點(diǎn)名額，穩(wěn)妥有序地推進(jìn)組建試點(diǎn)工作，建立和實(shí)施小額貸款公司分類(lèi)評(píng)級(jí)制度及行業(yè)年審制度，加強(qiáng)日常監(jiān)管、專(zhuān)項(xiàng)檢查和行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)，并對(duì)其運(yùn)行情況進(jìn)行年度評(píng)估。

業(yè)。2012年要完成xx高新創(chuàng)投基金的發(fā)起設(shè)立，同時(shí)做好股權(quán)投資機(jī)構(gòu)與擬上市企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)的對(duì)接，促進(jìn)區(qū)域內(nèi)股權(quán)投資市場(chǎng)快速健康發(fā)展。

（五）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，引導(dǎo)規(guī)范民間借貸行為。金融業(yè)的健康快速發(fā)展，需要良好的金融生態(tài)環(huán)境。要以創(chuàng)建省級(jí)金融良好城市為平臺(tái)，有效引導(dǎo)民間借貸行為，依法嚴(yán)厲打擊非法集資，著力改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。一是建立部門(mén)工作協(xié)調(diào)機(jī)制。政府相關(guān)部門(mén)要積極協(xié)助金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)信社做好收貸維權(quán)工作，嚴(yán)厲打擊逃廢債務(wù)等不法行為，確保金融機(jī)構(gòu)依法維護(hù)金融債權(quán)，穩(wěn)定地方金融秩序。二是推進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)健康有序發(fā)展。要進(jìn)一步完善融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管聯(lián)系會(huì)議制度，堅(jiān)持規(guī)范與發(fā)展、整頓與扶持并重的原則，開(kāi)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)，促進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行、中小企業(yè)的業(yè)務(wù)合作，著手組建xx市擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，開(kāi)展再擔(dān)保機(jī)構(gòu)組建的可行性調(diào)研，大力推進(jìn)地方融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，努力建設(shè)富有成效的地方融資性擔(dān)保體系。三是科學(xué)界定民間借貸和非法集資的邊界和區(qū)別，依法處理具有非法集資特點(diǎn)的民間借貸行為，周密防范和嚴(yán)厲打擊非法集資行為。形成地方改善金融生態(tài)環(huán)境，金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好氛圍，將xx打造成省級(jí)乃至全國(guó)層次的金融生態(tài)良好城市，構(gòu)建成區(qū)域“信用高地”和“資金洼地”。

金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇十七

金融危機(jī)對(duì)企業(yè)及職工影響調(diào)研報(bào)告為認(rèn)真落實(shí)市委學(xué)習(xí)實(shí)踐活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室《關(guān)于搞好學(xué)習(xí)時(shí)間活動(dòng)專(zhuān)題調(diào)研工作的通知》精神，市總召開(kāi)專(zhuān)門(mén)會(huì)議，研究制定了調(diào)研提綱，精心設(shè)置了《企業(yè)調(diào)查問(wèn)卷》、《職工調(diào)查問(wèn)卷》、《企業(yè)調(diào)查問(wèn)卷匯總表》、《職工調(diào)查問(wèn)卷匯總表》，并于4月下旬，由市領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)，組成5個(gè)調(diào)研小組，到10家不同類(lèi)型的企業(yè)進(jìn)行調(diào)研。調(diào)研采取召開(kāi)座談會(huì)和發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷的形式，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

調(diào)查顯示，在調(diào)查的10家企業(yè)中，受?chē)?guó)際金融危機(jī)明顯影響的有7家，占70％；其中在調(diào)查的4家小型非公企業(yè)中有3家不同程度地受到國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，占75％。在所調(diào)查的大型企業(yè)中，出口企業(yè)受影響最大，主要原因是訂單減少，以前的利潤(rùn)被快速稀釋?zhuān)鲃?dòng)資金較少，有的資金鏈已到斷裂的邊緣，導(dǎo)致企業(yè)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀況。

一是職工隊(duì)伍明顯減少，尤其是太湖和懷寧兩縣；二是在崗職工人數(shù)減少，尤其是集體單位職工減幅較大；三是在崗職工（機(jī)關(guān)、事業(yè)單位職工除外）的收入不同程度減少，尤其是集體和非公企業(yè)的職工。

由于受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，企業(yè)訂單減少，有部分企業(yè)處于半停產(chǎn)狀態(tài)，引起許多職工對(duì)表未來(lái)前途的擔(dān)擾。調(diào)查問(wèn)卷顯示，職工主要是對(duì)企業(yè)發(fā)展、個(gè)人崗位、工資收入、社會(huì)保障等產(chǎn)生了較大憂(yōu)慮。

國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，市總工會(huì)迅速行動(dòng)起來(lái)，通過(guò)召開(kāi)座談會(huì)、發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷、深人企業(yè)調(diào)研等形式，及時(shí)摸清經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)職工的影響，為下一步有針對(duì)性地開(kāi)展工作提供決策依據(jù)。

各級(jí)工會(huì)利用工會(huì)宣傳陣地，加強(qiáng)對(duì)職工的'形勢(shì)教育，引導(dǎo)職工理性看待當(dāng)前國(guó)際、國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及企業(yè)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，增強(qiáng)與企業(yè)共渡難關(guān)的信心。

各級(jí)工會(huì)引導(dǎo)干部職工發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗精神，做好過(guò)緊日子的準(zhǔn)備，組織職工積極開(kāi)展節(jié)能降耗活動(dòng)，許多企業(yè)號(hào)召職工開(kāi)展“六個(gè)一”節(jié)約行動(dòng)，即節(jié)約一度電、一兩煤、一升油、一滴水、一塊料、一分錢(qián)，堅(jiān)持從點(diǎn)滴做起，從今天做起，努力營(yíng)造節(jié)約光榮、浪費(fèi)可恥、我為企業(yè)作貢獻(xiàn)的良好氛圍。

在加強(qiáng)內(nèi)部挖潛，做好降本減負(fù)的同時(shí)，許多企業(yè)工會(huì)充分利用當(dāng)前生產(chǎn)不飽和的時(shí)機(jī)，積極開(kāi)展系列培訓(xùn)，做到練好內(nèi)功強(qiáng)素質(zhì)，為下階段生產(chǎn)復(fù)蘇打下扎實(shí)基礎(chǔ)。

市總工會(huì)要求各級(jí)工會(huì)要密切關(guān)注企業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，切實(shí)把好企業(yè)裁員和降薪的程序關(guān)，同時(shí)對(duì)因?yàn)槠髽I(yè)效益下滑對(duì)困難職工帶來(lái)的影響及時(shí)給予幫扶救助，決不能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)危機(jī)而加重困難職工的生活困難。

受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，我市回流返鄉(xiāng)農(nóng)民工人數(shù)明顯增多，預(yù)計(jì)年內(nèi)返鄉(xiāng)人數(shù)將會(huì)大幅增加，農(nóng)民工技能培訓(xùn)和轉(zhuǎn)移就業(yè)顯得尤其重要。為此，市總工會(huì)決定在xx年，對(duì)5萬(wàn)農(nóng)民工實(shí)施援助，簡(jiǎn)稱(chēng)“1112工程”，即：開(kāi)展技能（創(chuàng)業(yè)）培訓(xùn)1萬(wàn)人（其中40％的培訓(xùn)人數(shù)要獲得勞動(dòng)部門(mén)頒發(fā)的職業(yè)技能資格證書(shū)）；職業(yè)介紹服務(wù)1萬(wàn)人（其中幫助實(shí)現(xiàn)就業(yè)4250人）；維權(quán)服務(wù)、生活幫扶1萬(wàn)人；社會(huì)保障、就業(yè)政策宣傳2萬(wàn)人。

1、加強(qiáng)形勢(shì)教育，把思想和行動(dòng)凝聚到為**經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展上來(lái)。要利用各種輿論宣傳陣地，引導(dǎo)企業(yè)正確處理危機(jī)與機(jī)遇的關(guān)系，引導(dǎo)職工正確處理挑戰(zhàn)與應(yīng)戰(zhàn)的關(guān)系，引導(dǎo)企業(yè)從生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理的各個(gè)環(huán)節(jié)抓起，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加經(jīng)濟(jì)效益。

金融調(diào)研報(bào)告心得體會(huì)篇十八

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)持續(xù)發(fā)展、碩果累累的進(jìn)程中，我們農(nóng)村合作銀行也取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)效益增加。但是，我們?cè)谌〉贸煽?jī)的同時(shí)，也要清醒地看到存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)村合作銀行的發(fā)展，影響到農(nóng)村合作銀行每一個(gè)人的切身利益，影響到國(guó)家生產(chǎn)建設(shè)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展，影響到社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。內(nèi)控與合規(guī)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)是我們農(nóng)村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因與如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

1、內(nèi)控文化缺失嚴(yán)重，誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。良好的內(nèi)控文化是農(nóng)村合作銀行內(nèi)控體系持續(xù)有效運(yùn)行的前提。而在內(nèi)控文化缺失的情況下，銀行經(jīng)營(yíng)者關(guān)心的只是規(guī)模和速度，對(duì)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，有關(guān)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度束之高閣。內(nèi)控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規(guī)模、誘發(fā)違法違規(guī)行為，這正是很多農(nóng)村合作銀行員工走向犯罪的路線(xiàn)圖。很多作案者最初并沒(méi)有壞的打算，只是在其工作的過(guò)程中，看內(nèi)控文化嚴(yán)重缺失，有機(jī)可乘，從而違紀(jì)違規(guī)，進(jìn)而走向犯罪。

2、制度執(zhí)行力不強(qiáng),內(nèi)控形同虛設(shè)。衡量?jī)?nèi)控體系有效與否的標(biāo)準(zhǔn)并不在于農(nóng)村合作銀行制定了多少制度，關(guān)鍵是看制度的落實(shí)與執(zhí)行。制度不落實(shí)、執(zhí)行不到位往往使得內(nèi)控體系漏洞百出，形同虛設(shè)。其效果就好比是紙糊的窗子——一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過(guò)作案謀私利提供了可能。銀行內(nèi)部人員騙貸成功，用的無(wú)非是偽造擔(dān)保資料作虛假擔(dān)保，或放款后私自取消擔(dān)保方的擔(dān)保責(zé)任并將貸款轉(zhuǎn)移等手段。這些都說(shuō)明制度執(zhí)行力不強(qiáng),內(nèi)控形同虛設(shè)，工作流程缺少?lài)?yán)格的分工和限制，否則騙貸不可能如此順利地得手。

3、約束基層管理人員力度不夠，造成風(fēng)險(xiǎn)高度集中。我們農(nóng)村合作銀行目前的組織架構(gòu)下，基層管理者往往被賦予過(guò)多的權(quán)利，包括財(cái)務(wù)管理、核算管理、授權(quán)管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權(quán)利過(guò)多過(guò)大，就存在一定的作案機(jī)會(huì)和可能。如果沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會(huì)輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關(guān)鍵人員作案。為此，我們農(nóng)村合作銀行必須實(shí)行關(guān)鍵崗位、人員的定期輪換和強(qiáng)制休假制度，并專(zhuān)門(mén)出臺(tái)稽核監(jiān)督機(jī)制，約束基層管理人員權(quán)利。然而，我們農(nóng)村合作銀行大多沒(méi)有達(dá)到這一要求，沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)定或規(guī)定沒(méi)有落實(shí)到位，這是產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。

4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農(nóng)村合作銀行的稽核力量相當(dāng)薄弱,集中表現(xiàn)在：一是有些銀行尚未設(shè)立專(zhuān)門(mén)的稽核監(jiān)督部門(mén)；二是設(shè)有稽核部門(mén)的銀行,其稽核人員的配備不足,達(dá)不到總員工數(shù)5%的國(guó)際一般水平；三是稽核監(jiān)督部門(mén)容易受到行政干預(yù)，難以獨(dú)立開(kāi)展工作；四是稽核人員專(zhuān)業(yè)化水平不高，無(wú)法滿(mǎn)足稽核工作要求；五是稽核制度落實(shí)中“走樣”，稽核監(jiān)督的不到位，看起來(lái)稽核檢查規(guī)模宏大，樣子嚴(yán)肅，實(shí)質(zhì)走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”?；肆α康谋∪?，從某種意義上說(shuō)，助推金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

5、考核機(jī)制不完善，忽視金融風(fēng)險(xiǎn)。我們農(nóng)村合作銀行考核機(jī)制不完善，只重視經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，突出指標(biāo)完成，忽視內(nèi)控管理要求。在這種考核機(jī)制下，基層銀行不惜一切代價(jià)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍，拼命追求發(fā)展速度，從而出現(xiàn)鉆制度空子、打擦邊球現(xiàn)象，嚴(yán)重的甚至?xí)霈F(xiàn)違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)。至于防范金融風(fēng)險(xiǎn)就得不到應(yīng)有的重視，甚至束之高閣，無(wú)人提起。

6、內(nèi)控責(zé)任制缺失，造成內(nèi)控管理混亂。在內(nèi)控責(zé)任制無(wú)形的壓力下，各銀行相關(guān)部門(mén)才會(huì)真正肩負(fù)起應(yīng)負(fù)的責(zé)任，發(fā)現(xiàn)內(nèi)控體系中存在的問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié)，并予以及時(shí)的糾正和完善。目前情況下，內(nèi)控責(zé)任制缺失，發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往只處理作案當(dāng)事人，而不處理那些負(fù)有相應(yīng)管理責(zé)任和監(jiān)督責(zé)任的部門(mén)與人員，從而造成內(nèi)控體系的有效性長(zhǎng)期得不到提高，使內(nèi)控管理混亂。

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