2023年個(gè)人投資與理財(cái)論文范文（17篇）

旅行是一種美妙的體驗(yàn)，它擴(kuò)大了我們的視野，豐富了我們的人生。寫一篇較為完美的總結(jié)需要我們具備批判性的思維能力和邏輯思維的清晰性?？偨Y(jié)是一種能夠幫助我們提升自己并改進(jìn)的有效途徑。那么我們?cè)撊绾螌懸黄^為完美的總結(jié)呢？接下來(lái)是一些寫作總結(jié)的范例，希望對(duì)大家的寫作有所幫助。

個(gè)人投資與理財(cái)論文篇一

1、在最便宜的市場(chǎng)上買，到最貴的市場(chǎng)上賣。

2、為了貧窮女孩子的一份嫁妝，可以在猶太教堂里把《圣經(jīng)》賣掉，為了使這個(gè)女孩子一生富足，他的嫁妝里必須要有一部《塔木德》。

3、孩子們必須知道的三件事：誰(shuí)是領(lǐng)導(dǎo)，什么是原則，將由誰(shuí)來(lái)執(zhí)行這些原則。

4、自己不去思考和判斷，就是把自己的腦袋交給別人幫你看管。

5、金錢能買到萬(wàn)物，惟獨(dú)買不到知識(shí)。

6、金錢即使在泥濘中依然閃亮發(fā)光。

7、命運(yùn)也得向金錢和勢(shì)力低頭。

8、身體依靠心而生存，心則依靠錢包而生存。

9、錢說(shuō)話的時(shí)候真理就沉默。

10、假如所有人都向同一個(gè)方向行走，這個(gè)世界必將傾覆。

11、上帝給予光明，金錢散發(fā)溫暖。

12、錢是圓的，它會(huì)從你身邊滾走的。

13、錢不是罪惡，也不是詛咒，它在祝福著人們。

14、智慧勝過(guò)勇力，而貧窮人的智慧被人藐視，他的話也無(wú)人聽從。

15、經(jīng)商之人務(wù)必謹(jǐn)記：“我完全相信你，因此請(qǐng)付現(xiàn)金?！?/p>

16、金錢給神購(gòu)買了禮物，敲開了神那緊閉的門。

17、為使女兒嫁給學(xué)者，即使變賣一切家當(dāng)也是值得的;為娶學(xué)者的女兒為妻，縱然付出所有的財(cái)產(chǎn)也在所不惜。

18、如果你的思維足夠開闊，你的錢包就會(huì)隨之增大。

19、有些人過(guò)度鉆研學(xué)問(wèn)，以至于無(wú)暇了解真相。學(xué)者中也有類似驢馬之人，他們只會(huì)搬運(yùn)書本。

20、順其自然身心必定健康。

21、借貸之時(shí)要找證人作證，施舍之時(shí)不可有第三者在場(chǎng)。

22、人生最寶貴的資源并非金錢，而是時(shí)間。

23、暫時(shí)地放棄一些利益，是為了更多的利益。

24、人要是沒有希望，就會(huì)心碎腸斷。

25、一塊錢應(yīng)當(dāng)作兩塊錢用。如果在一個(gè)地方錯(cuò)用了一塊錢，并非損失了一塊錢，而是花了兩塊錢。

26、律法是相對(duì)的，政治是相對(duì)的，國(guó)界是相對(duì)的，甚至道德也是相對(duì)的，只有你承諾過(guò)的合同是永恒的。

27、誰(shuí)坐得穩(wěn)，命運(yùn)女神就對(duì)誰(shuí)微笑。

28、吝嗇在有的時(shí)候和節(jié)約一樣是一種優(yōu)秀的品質(zhì)。

29、金錢容易引發(fā)意外，任何人對(duì)待金錢都要謹(jǐn)慎。

30、人最大的痛苦不是被人欺騙，而是不被人相信。

31、偷來(lái)小錢是竊賊，偷來(lái)大錢是富豪。

32、思考時(shí)請(qǐng)感情離開，因?yàn)槟阈枰氖抢碇恰?/p>

33、本金有安全保障的投資才是第一流的投資。

34、一個(gè)節(jié)儉的女人是家里的財(cái)富。

35、一個(gè)人能隱瞞財(cái)富，但無(wú)法隱瞞貧窮。

36、在富人堆里即使站上一會(huì)兒，也會(huì)問(wèn)到富人的氣息。

37、有錢未必美滿幸福，沒錢卻是百事悲哀。

38、贊美富者的人，并非贊美人，而是贊美錢。

39、不景氣時(shí)仍有人賺錢。

40、在市場(chǎng)上是買不到好運(yùn)和魅力的。

41、金錢雖非盡善盡美，但也不致使事物腐敗。

42、與一切知識(shí)交朋友，也可從朋友那里學(xué)習(xí)知識(shí)。

43、沒有能力買鞋子時(shí)，可以借別人的，這樣比赤腳走得快。

44、債務(wù)不吵不鬧，就是讓人睡不好覺。

45、即使是敵人，當(dāng)他向你借書的時(shí)候，你也要借給他，否則，你便是書的敵人。

46、葡萄長(zhǎng)得越豐碩，就越會(huì)低下頭來(lái)。同樣，越智慧的人，便越懂得謙虛。

47、深井中的水是抽不完的，淺井則一抽見底。

48、狐貍可能掉毛，但丟不掉它的狡猾。

49、眼淚撒種的，必歡呼收割。

50、禁令最嚴(yán)的事，最容易發(fā)生。

51、取悅?cè)吮热偵系鄹匾?/p>

52、人們往往知道鄰居的缺點(diǎn)而不知道自己的過(guò)錯(cuò)。

53、即便是風(fēng)，也要嗅一嗅它的味道，這樣你便知你的來(lái)歷。

54、最值得依賴的朋友在鏡子里，那就是你自己。

55、有十個(gè)煩惱比僅有一個(gè)煩惱好得多。

56、傷人信心者比傷人肉體者其罪更重。

57、害人的東西有三樣：煩惱、爭(zhēng)吵、空錢包。

58、當(dāng)你拯救朋友，使其脫離泥淖時(shí)，不要害怕自已沾上骯臟的泥巴。

59、酵母放多了面包是酸的，鹽放多了菜是苦的，由于多了則會(huì)喪失稍縱即逝的戰(zhàn)機(jī)。

60、上帝也無(wú)法使所有的人都滿意。

61、人生之門不是自動(dòng)門，若是我們不主動(dòng)地推開或拉開，他就永遠(yuǎn)關(guān)閉著。

62、像愛護(hù)好自己一樣愛護(hù)你的妻子，好好保護(hù)她，不要讓她哭泣，因?yàn)樯駥⒁坏我坏蔚赜?jì)算她的眼淚。

63、預(yù)測(cè)人類的行為顯然比預(yù)測(cè)天氣更為容易。

64、沒有根據(jù)的憎恨，是最大的罪惡。

65、事情不可能總是壞，也不能總是好。

66、如果店主算不清帳，他的帳就會(huì)找他算賬。

67、從幸福轉(zhuǎn)為不幸福只需瞬間，從不幸福轉(zhuǎn)為幸福需要終生。

68、美妙的食物和美好的思想一樣令我感到滿足。

69、邪惡的眼睛看不到任何好東西。

70、要求別人做事時(shí)，必須像女人一樣溫柔。

71、束手無(wú)策之時(shí)，惟有一策可用，就是保持勇氣。

72、若要測(cè)知你是否真的敬愛神，只要看你是否愛你的朋友。你應(yīng)當(dāng)盡心、盡情的愛你的兄弟。

73、說(shuō)話不可過(guò)多，即便是最恰當(dāng)?shù)脑掝}。

74、一定要聰明，但也要學(xué)會(huì)怎樣裝糊涂。

75、人類最好的朋友是智慧，最大的敵人是欲望。

76、說(shuō)實(shí)話的好處就在于不必記憶曾經(jīng)說(shuō)過(guò)什么。

77、任何捷徑都有一段難走的路。

78、愛情能克服許多困難，金錢能克服一切困難。

79、生活在希望中的人沒有樂曲也跳舞。

80、錢是男人掙的，開銷權(quán)卻在女人手里。

81、不注意小事情的人，將為大事情而苦惱。

82、假若世界上沒有愚人，智者就會(huì)感到寂寞。

83、不要用骯臟的手指指點(diǎn)點(diǎn)別人的污點(diǎn)。

84、給兩個(gè)朋友當(dāng)裁判必然失去其中的一個(gè)。

85、微笑是兩個(gè)人之間最短的距離。

86、聰明人深藏才學(xué)，愚蠢人顯露無(wú)知。

87、苦惱不是表現(xiàn)在臉上就是保留在心里。

88、由于固執(zhí)，許多人從天堂墜入了地獄。

89、性格猶如石頭上的紋路，誰(shuí)也擦不掉。

90、富人在姑娘眼里從來(lái)都不丑。

91、通往天堂的路只有一條，通往地獄的路有許多條。

92、明智的人沉默寡言，有見識(shí)的人心平氣和。

93、半精不傻乃是絕頂聰明之人。

94、貪婪是惟一永不會(huì)衰老的激情。

95、小悲哀是大聲的，大悲哀是無(wú)聲的。

96、磨坊磨出面粉，舌頭磨出是非。

97、如果你不一分一分的攢，你就永遠(yuǎn)也不會(huì)有一元。

98、得體的眼淚勝過(guò)不得體的微笑。

99、世界就是這樣：有的人有錢包，有的人有錢。

100、弓箭只能射到看見的人，惡語(yǔ)能夠傷害看不見的人。

101、常發(fā)牢騷的人無(wú)人憐憫。

102、想象的病比真正的病更可怕。

103、與人幸福猶如噴灑香水，噴灑之時(shí)自己也會(huì)沾上幾滴。

104、我只能說(shuō)當(dāng)我快要倒向一邊時(shí)，就向另一邊用力，盡量保持平衡。

105、與其是個(gè)曖昧的朋友，毋寧是個(gè)明確的敵人。

106、人固然不能撒謊，但有些實(shí)情必須隱瞞。

107、歲月是不會(huì)制造圣人的，它只會(huì)制造老人。

108、一個(gè)有教養(yǎng)的人需要三代才能培養(yǎng)出來(lái)。

109、沉靜、溫和是有智慧的品質(zhì)。

110、許多人是在為他永遠(yuǎn)看不到的那一天而勞累。

111、生物中只有人會(huì)笑，而越賢明的人越會(huì)笑。

112、人不能哭著過(guò)完一生。

113、不輕易動(dòng)怒的人算是聰明人。

114、不先傾聽就搶著回答，便是愚蠢。

115、心靈中的黑暗必須用知識(shí)來(lái)驅(qū)除。

116、謙虛過(guò)度就有一半虛偽的成分。

117、受人懷疑的時(shí)候，什么也別做。

118、舌頭是身上最小的器官，但能做最重要的事情。

119、沒有智慧的頭腦，猶如沒有蠟燭的燈籠。

120、獸有長(zhǎng)舌不能說(shuō)，人有短舌不該說(shuō)。

121、秘密只要有一人知道就可能傳遍世界。

122、有經(jīng)驗(yàn)的人就是一個(gè)小先知。

123、對(duì)待女性要嚴(yán)肅，對(duì)待金錢須慎重。

124、對(duì)人要保持一定的距離和多說(shuō)好話。

125、現(xiàn)在的善行是未來(lái)的珍寶。

126、一個(gè)人的跌落是另一個(gè)人的上升。

127、把食物分給窮人，必然蒙福。

128、惟有錢能使邪惡的舌頭安靜下來(lái)。

129、好鄰居是解難的藥物，壞鄰居是招災(zāi)的禍根。

130、真理可以裸身而行，謊言卻不得不穿上衣服。

131、醫(yī)藥能治百病，惟獨(dú)貧窮例外。

133、最大和最壞的罪行是貧困?！獑讨巍ばげ{巴波拉市長(zhǎng)。

134、要么高速前進(jìn)要么失敗。——朗訊董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官理查德·麥克金。

139、如果不能打敗他們，就和他們結(jié)合?！突?。

142、金錢是惟一的陽(yáng)光，它照到哪里，哪里就會(huì)發(fā)光。——索爾·貝婁。

個(gè)人投資與理財(cái)論文篇二

摘要：大學(xué)生理財(cái)意識(shí)淡薄和理財(cái)素養(yǎng)較低的現(xiàn)象非常普遍。高校、家庭、社會(huì)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育是現(xiàn)代思想政治教育的新內(nèi)容。對(duì)大學(xué)生理財(cái)教育缺乏的原因，理財(cái)教育的必要性進(jìn)行了分析，對(duì)理財(cái)教育狀況提出了具體的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財(cái)教育；理財(cái)行為。

美國(guó)學(xué)者安德森于1982年提出了理財(cái)教育的概念，理財(cái)教育指的是能夠讓人們學(xué)會(huì)如何設(shè)立理財(cái)目標(biāo)、認(rèn)識(shí)個(gè)人收入基礎(chǔ)、制訂詳盡的達(dá)到目標(biāo)的理財(cái)計(jì)劃、應(yīng)用理財(cái)計(jì)劃、調(diào)整理財(cái)計(jì)劃、評(píng)價(jià)理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)過(guò)程的一系列環(huán)節(jié)。理財(cái)教育在很多發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)施較徹底、發(fā)展較成熟，大部分的學(xué)校都把理財(cái)教育納入到日常教學(xué)之中，并取得了顯著的成效。大學(xué)生的理財(cái)價(jià)值觀、理財(cái)理念和理財(cái)心理的形成對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。調(diào)查研究當(dāng)今大學(xué)生理財(cái)教育的現(xiàn)狀，分析緣由，才能更好地實(shí)行與之相適應(yīng)的理財(cái)教育。

（一）理財(cái)教育觀念落后。

主流傳統(tǒng)文化引導(dǎo)人們重在公義而不在利益。對(duì)金錢、財(cái)富、商業(yè)行為一直采取貶抑、鄙視的主觀態(tài)度。古人以士農(nóng)工商的次序排列，從商者被置于社會(huì)的底層，且常常被貶為奸商。社會(huì)生活中人們以做事為人言利為恥，將談?wù)摻疱X視為一種不健康的行為。這種根深蒂固的傳統(tǒng)思想嚴(yán)重束縛了對(duì)正當(dāng)利益的追求。尤其對(duì)學(xué)生而言，讀書學(xué)習(xí)被認(rèn)為是第一要?jiǎng)?wù)，對(duì)理財(cái)教育則重視不夠。

（二）學(xué)校教育管理引導(dǎo)缺乏。

初等教育階段，學(xué)校、學(xué)生面臨著巨大的升學(xué)壓力，學(xué)校更看重對(duì)學(xué)生智商的培養(yǎng)，對(duì)學(xué)生的情商培養(yǎng)和財(cái)商培養(yǎng)根本無(wú)暇顧及。而高等教育階段，種種原因?qū)е吕碡?cái)教育緩慢前行。近年來(lái)，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)等相繼在保險(xiǎn)、金融等碩士研究生專業(yè)設(shè)置了與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、稅務(wù)規(guī)劃等方面的研究方向。中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、南京大學(xué)金融系等也開設(shè)了理財(cái)規(guī)劃方向的在職碩士研究生培訓(xùn)。但是本科生方面的個(gè)人理財(cái)教育卻基本上是一片空白。國(guó)內(nèi)部分高校開設(shè)了一定的理財(cái)教育的通識(shí)選修課，對(duì)學(xué)生財(cái)商的教育引導(dǎo)也是淺嘗輒止。

（三）家庭成長(zhǎng)環(huán)境制約。

家庭環(huán)境對(duì)孩子的成長(zhǎng)影響非常大，家庭的理財(cái)意識(shí)對(duì)孩子財(cái)商的培養(yǎng)起到示范作用，在顯性與隱性中對(duì)孩子理財(cái)活動(dòng)起到至關(guān)重要的作用。國(guó)內(nèi)很多家長(zhǎng)認(rèn)為，男孩子要窮養(yǎng)，女孩子要富養(yǎng)。內(nèi)涵就是男孩子在成長(zhǎng)階段要吃一些苦，金錢看管的一定要嚴(yán)格，不能形成一些惡性。而對(duì)女孩子來(lái)說(shuō)，養(yǎng)尊處優(yōu)的生活能夠更好地讓她在社會(huì)上生活，不至誤入歧途。這些觀念的背后是家長(zhǎng)對(duì)孩子不放心，把孩子的成長(zhǎng)放在自己定制的籠子里。孩子的生活、消費(fèi)被父母全部承擔(dān)，避免了孩子成長(zhǎng)應(yīng)該經(jīng)歷的“挫折”。未經(jīng)歷風(fēng)雨的子女在紛繁復(fù)雜的社會(huì)生活中，根本沒有自己的理財(cái)常識(shí)，缺乏理財(cái)能力。家長(zhǎng)的過(guò)度操縱，導(dǎo)致理財(cái)能力嚴(yán)重滯后。

（一）加強(qiáng)理財(cái)教育是素質(zhì)教育的內(nèi)在要求。

素質(zhì)教育，是促進(jìn)學(xué)生德、智、體、美、勞幾方面全面發(fā)展，以達(dá)到提高全民素質(zhì)為目標(biāo)的教育。培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力是大學(xué)生適應(yīng)能力和生存能力的重要內(nèi)容之一，大學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)也就成為素質(zhì)教育的必然要求。網(wǎng)絡(luò)雜志engauge在2003年發(fā)表的21世紀(jì)數(shù)字化時(shí)代人們應(yīng)具備的基本素養(yǎng)中，把理財(cái)素養(yǎng)作為21世紀(jì)的重要素養(yǎng)之一，其定義經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)為對(duì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題界定、選擇對(duì)策、消費(fèi)、從中營(yíng)利以及分析工作動(dòng)機(jī)的一種能力，又指能通過(guò)收集組織經(jīng)濟(jì)事件，對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和公共政策變化進(jìn)行原因分析的一種能力。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，科學(xué)合理高效地使用自己有限的金錢，力爭(zhēng)具備財(cái)產(chǎn)性收入成為現(xiàn)代人重要的素養(yǎng)。

（二）加強(qiáng)理財(cái)教育有利于培養(yǎng)大學(xué)生的財(cái)商。

我國(guó)著名財(cái)商教育專家湯小明先生認(rèn)為：財(cái)商是指一個(gè)人認(rèn)識(shí)、創(chuàng)造和管理金錢（財(cái)富）的能力。財(cái)商（fq）、與智商（iq）、情商（eq）一道被稱為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)人必備的三商。財(cái)商主要包括兩方面的內(nèi)容：一是正確認(rèn)識(shí)金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確運(yùn)用金錢及金錢規(guī)律的能力。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生活中涉及的理財(cái)項(xiàng)目也越來(lái)越多，意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾裕龊煤侠淼姆治?，是大?shì)所趨。大學(xué)生理財(cái)教育首先改變的就是財(cái)富觀念。即對(duì)財(cái)富和金錢的認(rèn)識(shí)、看法和態(tài)度，糾正中國(guó)傳統(tǒng)教育關(guān)于財(cái)富的認(rèn)知誤區(qū)。大學(xué)生理財(cái)教育通過(guò)引導(dǎo)學(xué)生理財(cái)實(shí)踐，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，形成財(cái)富的有效積累。

（三）加強(qiáng)理財(cái)教育有利于培養(yǎng)學(xué)生良好的道德品質(zhì)。

通過(guò)理財(cái)教育，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到付出與收獲的關(guān)系，只有艱辛的付出，才能有合理的回報(bào)。父母供養(yǎng)培育子女讀書上學(xué)，學(xué)生對(duì)父母要承擔(dān)起其應(yīng)該擔(dān)負(fù)的重任，更好地培養(yǎng)學(xué)生的擔(dān)當(dāng)意識(shí)。同時(shí)理財(cái)教育能夠幫助學(xué)生對(duì)生源地貸款、通訊承諾業(yè)務(wù)、信用卡等的有效合理利用，進(jìn)一步強(qiáng)化學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)。擔(dān)當(dāng)意識(shí)、獨(dú)立意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)的形成可以讓大學(xué)生終身受用。

（四）加強(qiáng)理財(cái)教育有利于學(xué)生更好地成長(zhǎng)。

大學(xué)生具有完全行為能力，也需要處理各個(gè)方面的關(guān)系，包括金錢方面的關(guān)系，如何合理開支生活費(fèi)用、如何尋找、判斷市場(chǎng)機(jī)會(huì)合理配置暫時(shí)閑置的生活費(fèi)用、如何利用市場(chǎng)機(jī)會(huì)創(chuàng)造自己的個(gè)人收入等等。招商銀行發(fā)布《2011年中國(guó)大學(xué)生財(cái)商調(diào)查報(bào)告》，該調(diào)查在全國(guó)25個(gè)城市90所高校發(fā)放了2000份調(diào)查問(wèn)卷，同時(shí)還對(duì)100位大學(xué)生進(jìn)行了深度訪問(wèn)。報(bào)告發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生財(cái)商總體正朝著健康、積極的方向成長(zhǎng)，但是也存在著不同方面、不同程度的“失衡”情況。《報(bào)告》執(zhí)筆描摹了四類典型“財(cái)商失衡態(tài)”族群，即“溫室族”、“財(cái)盲族”、“懶惰族”和“月光族”?！皽厥易濉北容^缺乏財(cái)商觀念、理財(cái)意識(shí)，以及對(duì)于財(cái)富未來(lái)的緊迫感；“財(cái)盲族”則缺乏足夠的理財(cái)知識(shí)；“懶惰族”懶于做出理財(cái)實(shí)踐；“月光族”難有節(jié)余，難以進(jìn)行投資理財(cái)實(shí)踐。調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，5.1%的大學(xué)生無(wú)法保證收支平衡，7.9%的人表示從來(lái)沒有想過(guò)收支問(wèn)題。但事實(shí)上，由于大學(xué)生對(duì)通貨膨脹等重要的經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化缺乏清醒、充分的認(rèn)識(shí)，即使“收支平衡”也不能保證未來(lái)的財(cái)富健康。雖然91.8%的受訪者承認(rèn)理財(cái)?shù)闹匾?，但有?chǔ)蓄意愿的受訪者卻僅為35.9%，嘗試過(guò)金融理財(cái)?shù)母堑椭?.2%。這種反差，恰恰表明大學(xué)生受訪者的“理財(cái)意愿”停留在比較低的水平。在嘗試將節(jié)余投資金融理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生中，有一半以上的人投資了股票。而基金、保險(xiǎn)、債券等相對(duì)來(lái)說(shuō)更適合非專業(yè)投資者的金融產(chǎn)品卻乏人問(wèn)津。由此可見大學(xué)沒有給學(xué)生創(chuàng)造學(xué)習(xí)的平臺(tái)，不利于學(xué)生的成長(zhǎng)成才成功。

（一）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育。

學(xué)校相關(guān)部門可以協(xié)調(diào)各個(gè)部門，通過(guò)多渠道、多途徑對(duì)大學(xué)生開展理財(cái)教育。第一，邀請(qǐng)理財(cái)相關(guān)領(lǐng)域的專家（股票、保險(xiǎn)等）開設(shè)通識(shí)選修課程。通過(guò)該課程的學(xué)習(xí)，使廣大學(xué)生了解必要的理財(cái)常識(shí)。第二，重視理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)，鼓勵(lì)大學(xué)生積極參加理財(cái)知識(shí)競(jìng)技活動(dòng)，參與模擬投資活動(dòng)，到保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)見習(xí)。第三，充分發(fā)揮大學(xué)社團(tuán)的作用，開展以消費(fèi)、理財(cái)?shù)慕逃顒?dòng)，讓大學(xué)生掌握有效的理財(cái)知識(shí)，樹立科學(xué)的消費(fèi)觀念。第四，高校結(jié)合社會(huì)理財(cái)機(jī)構(gòu)的師資力量到學(xué)校進(jìn)行宣講，召開專門的理財(cái)講座，滿足不同類型學(xué)生學(xué)習(xí)的需求。

（二）家庭應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育。

家庭是大學(xué)生生活和學(xué)習(xí)消費(fèi)的主要環(huán)境，家庭對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育應(yīng)該著重做好教育和引導(dǎo)。父母對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育應(yīng)該注意一定的方式方法，有意識(shí)地教會(huì)理財(cái)?shù)闹R(shí)。在日常生活中通過(guò)細(xì)節(jié)傳遞正確的消費(fèi)和理財(cái)觀念。應(yīng)該效仿猶太人關(guān)于錢的教育，有基本原則遵循：第一，每個(gè)人都要有明確的物權(quán)概念，我的就是我的，你的就是你的。要保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)，同時(shí)要尊重別人的財(cái)產(chǎn)。損害要賠償，侵占要付出代價(jià)。第二，對(duì)于錢或者個(gè)人財(cái)產(chǎn)要知道珍惜，不可以浪費(fèi)。第三，讓孩子知道，錢是要靠自己的勞動(dòng)來(lái)掙，不可以伸手向別人要。第四，讓孩子知道錢財(cái)是有限的，智慧卻是伴隨終生的。理財(cái)教育最為重要的就是灌輸給孩子們關(guān)于錢的最核心的理念，就是責(zé)任。因此，家長(zhǎng)應(yīng)該多與孩子溝通，在自身學(xué)習(xí)提升的基礎(chǔ)上，潛移默化中培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力。

（三）大學(xué)生自身應(yīng)充實(shí)理財(cái)知識(shí)，提高理財(cái)能力。

大學(xué)生應(yīng)該強(qiáng)化理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，切實(shí)提高理財(cái)能力。開展理財(cái)教育的關(guān)鍵是大學(xué)生自身要意識(shí)到學(xué)習(xí)的重要性、緊迫性。利用一切有效的資源學(xué)習(xí)理財(cái)方面的知識(shí)，為自己實(shí)際的理財(cái)操作提供強(qiáng)大的儲(chǔ)備。在日常生活中善于做好預(yù)算和記賬，把自己的生活費(fèi)用合理有效消費(fèi)作為理財(cái)?shù)木毐鴪?chǎng)。學(xué)校、網(wǎng)絡(luò)上的理財(cái)競(jìng)賽活動(dòng)，諸如叩富網(wǎng)的模擬大賽等等，理應(yīng)有選擇地積極參與其中，提高自己的理財(cái)能力。

參考文獻(xiàn)：

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[4]張海霞。榮辱觀視野下大學(xué)生理財(cái)教育探析[j]。教育探索，2007（12）。

個(gè)人投資與理財(cái)論文篇三

隨著我國(guó)資本市場(chǎng)環(huán)境的持續(xù)改善、股權(quán)分置改革和證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，我國(guó)股市的結(jié)構(gòu)性缺陷的問(wèn)題得到了改善，市場(chǎng)的容量和交易量逐漸擴(kuò)大，債券、基金和期貨的品種不斷創(chuàng)新，準(zhǔn)入門檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場(chǎng)“無(wú)形的手”相結(jié)合，使得人民幣理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富和活躍，極大地增強(qiáng)居民理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。

我國(guó)越來(lái)越多的參與國(guó)際市場(chǎng)，外資銀行陸續(xù)進(jìn)入中國(guó)，促進(jìn)了我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了極大的飛躍，加上我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)軟硬件的建設(shè)力度的加大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)上升到了實(shí)質(zhì)性的規(guī)劃和操作層面，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)一片大好。

第一，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國(guó)民財(cái)務(wù)的積累，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)總體實(shí)現(xiàn)了快中又穩(wěn)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的國(guó)民財(cái)富迅速積累，對(duì)財(cái)富管理隨之產(chǎn)生了客觀需求，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有著巨大的潛力。

第二，國(guó)家體制改革的完善，我國(guó)在就業(yè)、養(yǎng)老、教育和醫(yī)療體制方面的改革，逐漸解決了居民的后顧之憂。

第三，理財(cái)投資產(chǎn)品逐漸豐富，證券投資工具越來(lái)越多，股票、期權(quán)、基金、債券等，可以滿足投資者多樣化的投資需求。

銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限相對(duì)較短，收益率和流動(dòng)性也較低，無(wú)法滿足長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資計(jì)劃。存款類產(chǎn)品，存款類理財(cái)產(chǎn)品主要就是指?jìng)鹘y(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄類的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)小，流動(dòng)性強(qiáng)，收益率低，在個(gè)人資產(chǎn)配置中所占的比例也相對(duì)較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，大幅度波動(dòng)的股票市場(chǎng)是投資者都不愿經(jīng)歷的。期貨、外匯和期權(quán)，這類理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)性較強(qiáng)，同時(shí)這類投資的漲跌幅度沒有界限，在帶來(lái)客觀收益的同時(shí)很可能帶來(lái)投資者難以承受的額巨大虧損。保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)規(guī)劃可以降低家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

（二）證券投資基金的發(fā)展現(xiàn)狀。

我國(guó)證券投資基金包括封閉式基金和開放式基金，開放式基金屬于當(dāng)前我國(guó)證券投資基金市場(chǎng)發(fā)展的主流，截至20xx年第一季度，總的發(fā)行規(guī)模8892.95億元，同比增長(zhǎng)127.74%平均預(yù)期收益率在4%～6%區(qū)間內(nèi)變化，發(fā)展勢(shì)頭足，平均收益率高，尤其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，我國(guó)的證券投資基金產(chǎn)品類型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的投資者也日趨理性。銷售渠道不斷拓寬，服務(wù)和交易模式也在不斷創(chuàng)新運(yùn)作日趨規(guī)范，符合我國(guó)絕大多數(shù)投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問(wèn)題。

三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的證券投資基金存在的問(wèn)題。

（一）資產(chǎn)配置同質(zhì)化嚴(yán)重，投資策略趨同。

我國(guó)的基金雖然形成了不同風(fēng)險(xiǎn)—收益特點(diǎn)的基金產(chǎn)品，但是受到證券市場(chǎng)發(fā)展的限制，各類基金投資品種選擇的空間不大，導(dǎo)致資產(chǎn)配置同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，投資風(fēng)格相似。

（二）羊群效應(yīng)。

這一效應(yīng)源于委托—代理問(wèn)題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵(lì)機(jī)制，不愿意財(cái)務(wù)積極的投資策略，在信息優(yōu)勢(shì)的作用下，反而會(huì)采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導(dǎo)致市場(chǎng)的“羊群效應(yīng)”特別明顯。

（三）從業(yè)人員素質(zhì)不高，專業(yè)人才匱乏。

我國(guó)基金行業(yè)快速發(fā)展，人才需求量大，但是各個(gè)基金公司之間的競(jìng)爭(zhēng)也造成了行業(yè)內(nèi)的高端人才流動(dòng)頻繁，我國(guó)基金經(jīng)歷培養(yǎng)期短也直接導(dǎo)致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，也缺乏扎實(shí)的研究功底。

（四）內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理。

首先基金持有人大會(huì)形同虛設(shè)，逐漸失去作用。同時(shí)，獨(dú)立董事作用不能發(fā)揮，缺乏獨(dú)立性。

再次，基金激勵(lì)機(jī)制尚未建立，造成基金管理人的收益報(bào)酬和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的不對(duì)稱。

最后，基金托管人無(wú)法實(shí)施獨(dú)立、有效的監(jiān)督。

四、相關(guān)的政策建議。

（一）加強(qiáng)人才建設(shè)、樹立正確的理財(cái)觀念。

鑒于我國(guó)當(dāng)前理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展中重產(chǎn)品、不重理念的缺陷，我們必須樹立正確的理財(cái)觀念，但是正確的理財(cái)理念也離不開從業(yè)人員的詮釋和理財(cái)機(jī)構(gòu)的宣傳，所以，加強(qiáng)從業(yè)人員的教育培訓(xùn)，培養(yǎng)和導(dǎo)入現(xiàn)金的理財(cái)理念是十分重要的。

（二）加強(qiáng)品牌營(yíng)銷，樹立品牌意識(shí)。

金融機(jī)構(gòu)只有順應(yīng)投資者個(gè)性化和人文化的發(fā)展趨勢(shì)，逐步樹立自己的品牌意識(shí)，才能在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)今后的發(fā)展自會(huì)更加趨向個(gè)性化，金融機(jī)構(gòu)必須通過(guò)不斷更新觀念，進(jìn)行制度和產(chǎn)品創(chuàng)新。

（三）發(fā)展理財(cái)經(jīng)營(yíng)模式。

我國(guó)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)理財(cái)是國(guó)內(nèi)理財(cái)?shù)闹饕问剑瑱C(jī)構(gòu)理財(cái)由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制和機(jī)構(gòu)理財(cái)人員缺乏獨(dú)立性，導(dǎo)致理財(cái)服務(wù)質(zhì)量和效果不佳?？梢酝ㄟ^(guò)政策鼓勵(lì)和逐步發(fā)展獨(dú)立理財(cái)模式，逐步提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

（四）完善基金運(yùn)營(yíng)機(jī)制。

我國(guó)當(dāng)前證券投資基金領(lǐng)域缺乏權(quán)威性的評(píng)估機(jī)構(gòu)，這是造成當(dāng)前行業(yè)監(jiān)管不足的主要原因，因此要建立健全基金評(píng)估機(jī)制。同時(shí)，可以通過(guò)激發(fā)基金業(yè)的行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)避免產(chǎn)品同質(zhì)化和投資策略雷同化的問(wèn)題，最后，促進(jìn)開放式的基金發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

曾丹妮（.12—），湖南省常德市人，中央民族大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。

李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學(xué)財(cái)務(wù)管理專業(yè)，本科生。

奉依霖（.11—），湖南省永州市人，中央民族大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。

個(gè)人投資與理財(cái)論文篇四

20xx年，國(guó)家體改辦等8部委出臺(tái)《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生工作體制改革的指導(dǎo)意見》，衛(wèi)生部等4部委推出《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)分類管理的實(shí)施意見》，把醫(yī)療機(jī)構(gòu)分為營(yíng)利性與非營(yíng)利性。較大規(guī)模的“市場(chǎng)化”改革從此開始。政府負(fù)擔(dān)減輕了，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得到改善，但醫(yī)療費(fèi)用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問(wèn)題卻未能得到有效解決。

面對(duì)上述資料您做何感想？面對(duì)未來(lái)漫長(zhǎng)的人生道路您又擁有多大的信心？未來(lái)十年乃至更長(zhǎng)的時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長(zhǎng)、高通脹，如何規(guī)劃您的中長(zhǎng)期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來(lái)所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問(wèn)題。

要想成功的投資理財(cái)，您就需要更細(xì)致地去考慮您的未來(lái)。只有弄清您一生中各個(gè)時(shí)期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個(gè)有效的投資計(jì)劃來(lái)幫助自己達(dá)成目標(biāo)。

人生大致分為四個(gè)階段，年輕時(shí)期、建立家庭、步入中年、退休養(yǎng)老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。

一、年輕時(shí)期。

剛結(jié)束學(xué)生生涯，開始職業(yè)旅程，這個(gè)時(shí)期最重要的莫過(guò)于是“獨(dú)立”，而錢似乎永遠(yuǎn)不夠花。對(duì)于手中的錢財(cái)，常會(huì)停留在學(xué)生時(shí)期有多少花多少、想買什么就買什么的階段，甚至因?yàn)榭梢岳勉y行借貸，而隨意擴(kuò)張信用，造成負(fù)債累累、入不敷出的窘境。大學(xué)畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來(lái)的錢；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水平上進(jìn)行消費(fèi)。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂，都要與現(xiàn)狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內(nèi)選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續(xù)依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費(fèi)，還是理智、耐心地期待美好時(shí)刻的到來(lái)。

不如先學(xué)會(huì)記帳吧！把自己每個(gè)月的支出記錄下來(lái)，然后制訂一個(gè)符合自己收入狀況的預(yù)算，堅(jiān)持執(zhí)行它，避免因?yàn)槟贻p而產(chǎn)生的沖動(dòng)消費(fèi)。適時(shí)的建立自己的應(yīng)急備用金，貨幣基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。

有了應(yīng)急儲(chǔ)備，接下來(lái)該是儲(chǔ)蓄第一桶金了！未來(lái)您將面臨購(gòu)房、結(jié)婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲(chǔ)備些，您會(huì)擁有更多更好的選擇。開通定期定額基金會(huì)幫助您養(yǎng)成一個(gè)良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，由于短期內(nèi)您就會(huì)面臨購(gòu)房、結(jié)婚壓力，建議考慮債券類或平衡類基金，它會(huì)幫助您抵御風(fēng)險(xiǎn)，盡快累計(jì)財(cái)富。早日購(gòu)房，擁有一項(xiàng)有價(jià)值的資產(chǎn)，買房其實(shí)是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的一種方式，總有一天您會(huì)還清貸款，在此過(guò)程中，您不僅可以降低不必要的消費(fèi)，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來(lái)您會(huì)得到很大的回報(bào)。

如果是單身，可能暫時(shí)不需要壽險(xiǎn)。不過(guò)事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險(xiǎn)，消費(fèi)性的保險(xiǎn)會(huì)是一個(gè)更經(jīng)濟(jì)的選擇。

二、三十而立。

經(jīng)過(guò)五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就，財(cái)富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩(wěn)定，收入處于一個(gè)高速的增長(zhǎng)期，同時(shí)家庭也逐步地開始完善起來(lái)。多數(shù)30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，結(jié)婚早一點(diǎn)的，已經(jīng)在策劃為家庭添一個(gè)新成員，或者早已是“三口之家，其樂融融”了。在這個(gè)年齡段，消費(fèi)和支出也漸漸地開始進(jìn)入一個(gè)比較高峰的階段。理財(cái)，自然也就格外重要。

財(cái)富巨子李嘉誠(chéng)就非常重視30歲的理財(cái)。他在總結(jié)自己的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)時(shí)說(shuō)過(guò)這樣一段話:“20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時(shí)候；30歲以后，投資理財(cái)?shù)闹匾灾饾u提高。”

那么，在這個(gè)時(shí)候您同樣需要一份備用金，另外也請(qǐng)為您的房屋貸款儲(chǔ)備一份備用金，數(shù)額最好能滿足您3－6月的總支出，儲(chǔ)存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開始考慮為孩子儲(chǔ)備教育基金了，尤其是準(zhǔn)備今后送孩子出國(guó)念書的家庭。由于可投資的年限較長(zhǎng)，不妨考慮放大些投資風(fēng)險(xiǎn)，定投股票或股票基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。從長(zhǎng)期來(lái)看，股票市場(chǎng)仍是收益最高的投資利器，而風(fēng)險(xiǎn)完全可以利用時(shí)間來(lái)沖淡。

在這個(gè)人生階段，很多人不僅要撫養(yǎng)孩子，還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活，您就該購(gòu)買人壽保險(xiǎn)以防不測(cè)，當(dāng)然健康險(xiǎn)和殘障、失能險(xiǎn)也是必須的，這時(shí)的保險(xiǎn)該是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃了。

三、步入中年。

事業(yè)、收入達(dá)到頂峰，而此時(shí)孩子的教育、上一輩的養(yǎng)老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對(duì)于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩(wěn)定的時(shí)期，事業(yè)步入豐收期。在這個(gè)時(shí)期內(nèi)，家庭收入較高，有了一定的財(cái)富積累，并且能夠較快地增長(zhǎng)，同時(shí)家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責(zé)任。

從財(cái)務(wù)角度來(lái)看，最重要的應(yīng)當(dāng)是自我養(yǎng)老的理財(cái)規(guī)劃。社會(huì)保障能夠提供的保障比較有限，按照常規(guī)的估算，國(guó)家社會(huì)大致能提供30%左右的養(yǎng)老保障，而為了建立您年老以后的財(cái)務(wù)尊嚴(yán)，每個(gè)人都需要靠自己積累的養(yǎng)老金來(lái)養(yǎng)老。生活的成本在提高，人均壽命在延長(zhǎng)，養(yǎng)老金的需要往往會(huì)超出我們的想象，因此40歲時(shí)再不進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，您將會(huì)后悔終生。

您或許已經(jīng)累計(jì)了一定的經(jīng)驗(yàn)和金錢，有足夠的知識(shí)來(lái)進(jìn)行更積極的投資，以便資本增長(zhǎng)的更快些?；蛟S您該建立一個(gè)投資組合，不妨用試試這個(gè)公式，100減去您的年齡，用這個(gè)數(shù)的百分比投資于風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)，隨著年齡的上升，逐步降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例，適時(shí)的往低風(fēng)險(xiǎn)的債券類資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會(huì)更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養(yǎng)老基金組合。

處于這個(gè)階段，您的人壽健康保險(xiǎn)可能更貴了，但是為了您的家庭，請(qǐng)合理規(guī)劃您的保障。

四、過(guò)了六十。

開始收獲果實(shí)，日常支出可能下降，其他費(fèi)用（如醫(yī)療等）卻會(huì)上升。有的人可能在高齡時(shí)仍有可觀的收入，但大多數(shù)人會(huì)在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候停止工作。退休之后您的花費(fèi)多半會(huì)減少，但收入同樣也會(huì)減少。如果您自己的收入和來(lái)自家人的贍養(yǎng)已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標(biāo)放在財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)上。不過(guò)，多數(shù)人總會(huì)需要從原有的資產(chǎn)中取出錢來(lái)，以貼補(bǔ)生活。和從前相比，保護(hù)您的資產(chǎn)不受損失已成為一項(xiàng)更重要的任務(wù)了。

現(xiàn)在帶來(lái)定期收入的理財(cái)工具越來(lái)越豐富，之前您購(gòu)買的養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為您受益，債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風(fēng)險(xiǎn)的信托產(chǎn)品都會(huì)是一個(gè)比較理想的組合?？偟膩?lái)說(shuō)，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，將是最為明智的決定。按使用時(shí)間的遠(yuǎn)近，購(gòu)入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會(huì)是更為理想的選擇。

如果您的健康狀況還不錯(cuò)，又在多年前買下保單，您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單；那么也請(qǐng)準(zhǔn)備些應(yīng)急醫(yī)療基金，應(yīng)付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時(shí)使用的信用卡，將會(huì)是一道有利的護(hù)身符。隨時(shí)您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對(duì)他們的關(guān)懷。

人生就是這樣一個(gè)輪回，每個(gè)人的幸福都是如此的重復(fù)，如何輕松面對(duì)這些問(wèn)題？如何做的更好？也可參考一下如下的財(cái)富建議。

一、盡早投資。

投資要獲利，一定要先行。就象兩個(gè)參加等距離競(jìng)走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來(lái)出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。

另一方面，投資一旦開始，就千萬(wàn)別停下來(lái)。時(shí)間越長(zhǎng)，投資的效益就會(huì)越顯著。假設(shè)您26歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅(jiān)持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財(cái)富將是316萬(wàn)，幾乎是2倍的收益！時(shí)間是世界上最大的魔法師，它對(duì)投資結(jié)果的改變是驚人的。

二、長(zhǎng)期投資（定期定額）。

如果每個(gè)月定期將100元固定地投資于某個(gè)基金（即定期定額計(jì)劃），那么，如果在基金年平均收益率達(dá)到15%的情況下，堅(jiān)持35年后，您所對(duì)應(yīng)獲得的投資收益絕對(duì)額就將達(dá)到147萬(wàn)。

由于資金的時(shí)間價(jià)值以及復(fù)利的作用，投資金額的累計(jì)效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識(shí)到，習(xí)慣的影響力竟如此之大，一個(gè)好的習(xí)慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至?xí)淖兡囊簧?/p>

更何況，定期投資回避了入場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的選擇，對(duì)于大多數(shù)無(wú)法精確掌握進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的投資者而言，是一項(xiàng)既簡(jiǎn)單而又有效的中長(zhǎng)期投資方法。

三、組合投資（資產(chǎn)配置）。

俗語(yǔ)說(shuō)：“別把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，這雖然是老生常談，但從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的策略。

如果您只買了1只股票，一旦選錯(cuò)，賠個(gè)精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風(fēng)險(xiǎn)，比分散投資在20只股票上的風(fēng)險(xiǎn)要高得多。

除了在一種資產(chǎn)類別中進(jìn)行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風(fēng)險(xiǎn)收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，您可以兼顧風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)。例如，一個(gè)股票占40%、國(guó)債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至20xx年間的平均年回報(bào)率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時(shí)，其標(biāo)準(zhǔn)差（衡量回報(bào)率的波動(dòng)程度）卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于100%投資于股票的組合。

四、優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）。

基金將會(huì)是個(gè)人長(zhǎng)期投資理財(cái)過(guò)程中，一個(gè)非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計(jì)劃只要100元至300元每月。而從中國(guó)開放式基金誕生的20xx年至20xx年，中國(guó)的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤，基金經(jīng)理的專業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機(jī)會(huì)賺得更多。

選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場(chǎng)，您是否會(huì)感到彷徨？您又是否感到無(wú)奈？買什么套什么！恐怕是大多數(shù)人心中永遠(yuǎn)的痛。何不考慮些大藍(lán)籌股票長(zhǎng)期持有，股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤藍(lán)籌絕對(duì)代表中國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)。

以上只是幾個(gè)個(gè)人中長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男〗ㄗh，其實(shí)我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)過(guò)程中所面臨的各種需求，各種問(wèn)題，以及各種合理的規(guī)劃手段。

每個(gè)人都會(huì)有自己的財(cái)務(wù)狀況，每個(gè)人都會(huì)面臨不同的理財(cái)需求，盡早規(guī)劃，長(zhǎng)期投資、合理組合您會(huì)擁有更幸福的明天！

參考資料：

1、中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局：《全國(guó)年度統(tǒng)計(jì)公報(bào)》20xx年、20xx年、20xx年。

2、（英)利奧高夫：《花旗銀行引領(lǐng)您構(gòu)筑個(gè)人財(cái)富》，20xx年10月出版。

3、晨星中國(guó)：《開放式基金評(píng)級(jí)系統(tǒng)》。

4、匯豐晉信基金管理有限公司：《十大投資金律》。

個(gè)人投資與理財(cái)論文篇五

銀行理財(cái)比較適合缺乏投資經(jīng)驗(yàn)的人，不用擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，雖然收益也不高，但可以保證收益是一個(gè)不錯(cuò)的理財(cái)方式。但由于今年銀行的連續(xù)降息，不管是儲(chǔ)蓄還是定存的利率都降低至歷史的“冰點(diǎn)”，所以除了日常生活的開支需要的錢放在儲(chǔ)蓄里面，大部分錢會(huì)拿去投資其他的理財(cái)方法。

二、余額寶

余額寶的崛起雖然說(shuō)讓人們享受到了一段時(shí)間的高收益，但這個(gè)持續(xù)時(shí)間也就短短幾年。如今的利率也是隨著銀行的利率慢慢降低，雖說(shuō)比銀行要高一些，但收益也一直居低不高。但是不得不說(shuō)其流動(dòng)性和實(shí)用性是比較高的，可以說(shuō)比之銀行有過(guò)之而無(wú)不及。

三、p2p理財(cái)

p2p理財(cái)是當(dāng)下最為流行的投資理財(cái)方式，深受理財(cái)投資者的歡迎。一般來(lái)說(shuō)，p2p理財(cái)投資門檻很低，1元就可理財(cái)，收益普遍較高，一般在10%以上，是銀行理財(cái)與“寶寶”類基金貨幣理財(cái)收益的很多倍，是一種適合大眾理財(cái)?shù)姆绞?，尤其是理?cái)小白。

俗話說(shuō)，男怕入錯(cuò)行，女怕嫁錯(cuò)郎。理財(cái)亦是有風(fēng)險(xiǎn)，需要謹(jǐn)慎進(jìn)行。理財(cái)小白們?cè)谕顿Y時(shí)，需要根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇適合自己的投資方式，這樣才能最大限度地保護(hù)自己的利益。就目前而言，p2p理財(cái)無(wú)論從安全性、靈活性、投資門檻以及收益方面來(lái)看，都是不錯(cuò)的選擇。

如何規(guī)劃p2p投資理財(cái)?隨著p2p投資理財(cái)?shù)钠占?，更多的人在這種低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品中獲益。理財(cái)專家建議大家，在投資之前，要做好p2p理財(cái)規(guī)劃。以下，就來(lái)介紹一種p2p投資理財(cái)規(guī)劃方案，以供參考。

一、投資平臺(tái)數(shù)量規(guī)劃

投資之前，要問(wèn)問(wèn)自己，選擇哪幾個(gè)平臺(tái)?選擇哪些區(qū)域的平臺(tái)?最好要有計(jì)劃的在區(qū)域上進(jìn)行分布?？梢栽趲追N不同類型的平臺(tái)中各選擇一種，進(jìn)行組合投資，如國(guó)資系+銀行系+上市系+民營(yíng)系等。因?yàn)檫@幾種平臺(tái)都有著各自不同的優(yōu)勢(shì)，組合投資有利于發(fā)揮各種平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，在進(jìn)行組合之時(shí)注意區(qū)域上分散投資，不要集中在同一個(gè)城市內(nèi)，才能有效的分散風(fēng)險(xiǎn)。總投資平臺(tái)的數(shù)量要控制在四個(gè)以內(nèi)較好。

二、投資金額規(guī)劃

也就是要投資多少錢?每個(gè)平臺(tái)各占多少比例?建議大家將各個(gè)平臺(tái)進(jìn)行一個(gè)安全性排序，排名越靠前的平臺(tái)投資比例越大。此外，每個(gè)平臺(tái)的投資金額也可根據(jù)實(shí)際投資效果，定時(shí)的進(jìn)行調(diào)整。

三、投資期限規(guī)劃

不要以為p2p投資理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性較強(qiáng)，就不關(guān)注其投資期限。要知道，由于p2p平臺(tái)的還款方式不盡相同，投資期限在很大程度上影響了資金的流動(dòng)性。建議大家在不同平臺(tái)進(jìn)行分散投資之時(shí)，也需要在時(shí)間上分散投資。

四、復(fù)利投資規(guī)劃

很多人對(duì)p2p平臺(tái)動(dòng)輒50元、100元的起投資金嗤之以鼻，認(rèn)為就是一個(gè)噱頭。其實(shí)，只要利用好復(fù)利，即使每日、每月只投100元。只要長(zhǎng)時(shí)間堅(jiān)持下去，都能獲得一筆不少的收益。這就要求投資人在進(jìn)行p2p理財(cái)時(shí)，要做好對(duì)復(fù)利的復(fù)投規(guī)劃。建議投資人將所有平臺(tái)的收益都集中在一個(gè)平臺(tái)進(jìn)行復(fù)投，以提高本金，最大化的提升收益。

五、互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品

目前互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品主要以余額寶、理財(cái)通、百度百賺、現(xiàn)金寶等為首，投資門檻1元起，較高的流動(dòng)性使得閑散資金能“拿著定存收益，享受活期便利”，因而受到了投資者的大力追捧。雖然目前收益持續(xù)下降，但這些互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品，總體而言還是比較安全的。

六、貨幣型基金

貨幣型基金主要投資于一些央行票據(jù)、短期國(guó)債、回購(gòu)、銀行存款等，又被稱為“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”，也是比較靠譜的小額投資理財(cái)方式。本金比較安全，流動(dòng)性較強(qiáng)，僅次于活期儲(chǔ)蓄，幾百元就能起投，時(shí)常被投資理財(cái)專家們推薦為家庭備用金的儲(chǔ)備工具。但是貨幣型基金收益不高，最好是找比較好的專業(yè)機(jī)構(gòu)的基金產(chǎn)品。

以上就是小編收集的小額理財(cái)方式，投資門檻都較低，風(fēng)險(xiǎn)較小，收益各不同，投資者可以根據(jù)自身的資金情況自行選擇?？傊X少有錢少的理財(cái)方式，不理財(cái)萬(wàn)萬(wàn)不行。

[投資理財(cái)促銷方法]

個(gè)人投資與理財(cái)論文篇六

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)，推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，完善了金融體系功能。個(gè)人理財(cái)逐漸成為較普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，但是我國(guó)個(gè)人理財(cái)理論還未成熟，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)投資理財(cái)手段比較有限，經(jīng)濟(jì)軌跡發(fā)展存在著較多的不確定性，再加上個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不熟練，使得個(gè)人理財(cái)行業(yè)存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。為了完善個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展，本文立足于生命周期理財(cái)理論，對(duì)個(gè)人理財(cái)投資進(jìn)行研究。

生命周期；理財(cái)理論；個(gè)人理財(cái)投資；研究。

生命周期的理財(cái)理論其核心觀點(diǎn)就是在特定的經(jīng)濟(jì)資源以及環(huán)境資源下，采用動(dòng)態(tài)的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃方案，分析個(gè)人終身消費(fèi)最大化與個(gè)人投資之間的關(guān)系，該理論能夠?qū)纹谕顿Y組合理論有效取代，是目前為止最為直接，效果最為明顯的個(gè)人理財(cái)技術(shù)指導(dǎo)。關(guān)于生命周期理財(cái)理論的個(gè)人理財(cái)投資研究，在推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步方面具有積極的意義。

良好的個(gè)人理財(cái)所能夠的目標(biāo)就是資金安全以及財(cái)務(wù)自由，實(shí)現(xiàn)這樣的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，需要個(gè)人理財(cái)能夠在用戶資金的流動(dòng)性比較良好的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)的資金管理。個(gè)人理財(cái)所包含的內(nèi)容有很多，如，合理的消費(fèi)支出，用戶的住房消費(fèi)、汽車消費(fèi)、信用卡消費(fèi)等；教育期望，良好的個(gè)人理財(cái)能夠?yàn)槿藗兲峁┙逃Ｕ?，而教育是社?huì)生存的基礎(chǔ)，對(duì)教育費(fèi)用進(jìn)行變動(dòng)分析，調(diào)整教育投入方式；風(fēng)險(xiǎn)保障，針對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財(cái)能夠?yàn)榧彝ヌ峁┙?jīng)濟(jì)保障，防患于未然。并且保障家庭的經(jīng)濟(jì)利益；積累財(cái)富，個(gè)人理財(cái)在用戶的工資薪金基礎(chǔ)上，向用戶提供投資收入增加的方式，如購(gòu)買股票、債券以及基金等；納稅安排，個(gè)人理財(cái)能夠幫助用戶在合理的范圍內(nèi)，科學(xué)的利用政策優(yōu)惠，保障老年人退休之后的生活品質(zhì)，提供商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)分配。以上都是個(gè)人理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)，而實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)?shù)倪@些目標(biāo)，需要的在科學(xué)的理財(cái)工具下實(shí)現(xiàn)，如證券、股票、基金、外匯以及信托等[1]。

（一）單身期個(gè)人理財(cái)投資策略單身期的個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕侵赣脩粼诋厴I(yè)至結(jié)婚的這一期間，單身期的個(gè)人理財(cái)至關(guān)重要，一般的時(shí)間為2到8年，從22歲到30歲。在這個(gè)階段的年輕人，剛剛步入到社會(huì)中，走向工作崗位。從經(jīng)濟(jì)收入上進(jìn)行分析，該階段的用戶的資金收入普遍不高，經(jīng)濟(jì)開銷比較大，同時(shí)該階段的年輕人能夠奴隸追求高薪工作，廣開財(cái)源。在能夠滿足自我資金需求的而基礎(chǔ)上，每一個(gè)月都能夠有一部分的資金余存。而針對(duì)這一部分的資金余存能夠進(jìn)行不同類型的投資，在科學(xué)的個(gè)人理財(cái)投資下，不僅能夠幫助青年人積累豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，還能夠增加其收益。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在單身期的個(gè)人理財(cái)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例占據(jù)了總投資的27%，而風(fēng)險(xiǎn)投資比例占據(jù)了總投資的73%。風(fēng)險(xiǎn)投資中包含有很多內(nèi)容，債券所占據(jù)比例比較大。總的來(lái)說(shuō)，青年人的個(gè)人理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)配置比較多[2]。

（二）家庭組建期的個(gè)人理財(cái)投資策略在家庭組建的期間的個(gè)人理財(cái)，需要面臨理財(cái)格局的轉(zhuǎn)變，在該階段中，用戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重?，F(xiàn)代社會(huì)中的組建家庭大部分為雙薪家庭，整體上的經(jīng)濟(jì)收入有了一定的增加，最終趨向于穩(wěn)定。在此階段中，家庭最大的經(jīng)濟(jì)支出就是購(gòu)房支出，此時(shí)需要對(duì)月供進(jìn)行仔細(xì)規(guī)劃，避免造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在家庭能夠承受的范圍內(nèi)。在家庭組建期也是新生兒誕生期間，用戶需要充分考慮子女的高等教育費(fèi)用，緩解子女就學(xué)壓力。在家庭中的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例在37%左右，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例在63%。家庭階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高，但是該部分的風(fēng)險(xiǎn)還沒有單身期的風(fēng)險(xiǎn)配置高[3]。

（三）家庭成長(zhǎng)期個(gè)人理財(cái)投資策略在家庭成長(zhǎng)階段，家庭中不再增加新生人口，伴隨著家庭中子女逐漸長(zhǎng)大，用戶的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加。當(dāng)生活逐漸趨向于穩(wěn)定之后，家庭中的子女陸續(xù)升入大學(xué)，此時(shí)高等教育的支出，使得家庭中的經(jīng)濟(jì)支出大幅度上升。為了避免出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)短缺，在家庭成長(zhǎng)期，需要逐年積累凈資產(chǎn)，為家庭經(jīng)濟(jì)支出提供保障。在成長(zhǎng)期的家庭理財(cái)中，其無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所占據(jù)的比例在42%左右，而風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所占據(jù)的比例在57%，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中含有的債券風(fēng)險(xiǎn)在50%左右。從這一結(jié)果對(duì)比中能夠發(fā)現(xiàn)在家庭正在成長(zhǎng)環(huán)節(jié)中，其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力比較適中，此時(shí)的家庭個(gè)人理財(cái)投資決策的制定可以實(shí)現(xiàn)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資和風(fēng)險(xiǎn)投資搭配模式[4]。

（四）退休期個(gè)人理財(cái)投資組合策略在退休期，家庭的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加，支出逐漸減少，用戶的年齡逐漸增大，因此需要轉(zhuǎn)變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，避免負(fù)債出現(xiàn)，準(zhǔn)備退休金。在用戶退休階段的個(gè)人理財(cái)投資中，需要將金融資產(chǎn)的比重降低，穩(wěn)定收益，減小風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)調(diào)查表明，當(dāng)用戶處于退休期的個(gè)人理財(cái)投資組合應(yīng)該選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資。隨著用戶年齡的增長(zhǎng)，債券和基金為代表的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)逐漸減小，以定期存款為代表的投資增加。

綜上所述，個(gè)人理財(cái)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)內(nèi)容之一，基于全生命周期理論的個(gè)人理財(cái)，能夠?yàn)槿藗兲峁└又艿降睦碡?cái)服務(wù)，降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)根據(jù)用戶所處的不同階段進(jìn)行理財(cái)。在本文中對(duì)個(gè)人理財(cái)所包含的內(nèi)容進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹，并分析基于全生命周期的個(gè)人理財(cái)方式，通過(guò)用戶所處年齡的不同層次進(jìn)行詳細(xì)分析。

[1]易世明?；谏芷诶碚摰膫€(gè)人理財(cái)技術(shù)研究[d]。重慶大學(xué)，2006.

[2]蔡逢敏。生命周期理財(cái)理論在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用[d]。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2006.

[3]徐凡。基于生命周期理財(cái)理論的個(gè)人理財(cái)投資策略研究[d]。西安科技大學(xué)，2009.

[4]張展。中國(guó)城鎮(zhèn)中產(chǎn)階層家庭理財(cái)研究[d]。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012.

個(gè)人投資與理財(cái)論文篇七

摘要：在當(dāng)前應(yīng)用型課程改革的背景下，“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念和思路成為教學(xué)改革的重要目標(biāo)，也是教學(xué)效果的展現(xiàn)。在《個(gè)人理財(cái)》這門課程的教學(xué)改革中，嘗試采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，讓學(xué)生積極參與課堂教學(xué)，教師采用多樣化的教學(xué)方法，建立交流反饋機(jī)制，形成過(guò)程性與結(jié)果性同存的考核體系。

關(guān)鍵詞：以學(xué)生為中心；個(gè)人理財(cái)；課程改革。

11月，教育部、國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于引導(dǎo)部分地方普通本科高校向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變的指導(dǎo)意見》，山西工商學(xué)院貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院重大決策，步入應(yīng)用型課程改革之路。我校金融學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)開設(shè)的專業(yè)選修課《個(gè)人理財(cái)》進(jìn)行了“以學(xué)生為中心”的快樂式教學(xué)改革的嘗試。目前，如何做到“以學(xué)生為中心”寓教于樂，積極調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性和主動(dòng)性，對(duì)個(gè)人理財(cái)課程進(jìn)行改革創(chuàng)新，成為目前教學(xué)領(lǐng)域中不可忽視的課題。

一、“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念的必要性。

傳統(tǒng)的教學(xué)理念是“以教師為主”，向?qū)W生灌輸知識(shí)，而在應(yīng)用型本科院校的背景下，學(xué)生的主動(dòng)性和積極性引起我們重視，嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實(shí)需求，而且也是培養(yǎng)應(yīng)用型人才的內(nèi)在要求?；谖倚?yīng)用型本科院校的辦學(xué)定位和財(cái)務(wù)管理專業(yè)的應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案以及《個(gè)人理財(cái)》實(shí)踐性較強(qiáng)的課程性質(zhì)，由“教”向“學(xué)”的理念轉(zhuǎn)變是必須的。因而嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式是必要的。

二、高校個(gè)人理財(cái)課程改革現(xiàn)狀及存在問(wèn)題。

(一)高校個(gè)人理財(cái)課程改革的現(xiàn)狀。

目前，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，社會(huì)對(duì)專業(yè)理財(cái)人員的需求也不斷增加。基于此，各財(cái)經(jīng)類高校都開設(shè)了《個(gè)人理財(cái)》課程。《個(gè)人理財(cái)》課程以金融市場(chǎng)理論為基礎(chǔ)，以個(gè)人生命周期為縱向脈絡(luò)，著重研究利用金融產(chǎn)品對(duì)個(gè)人和家庭按照生命周期理論分階段運(yùn)用理財(cái)知識(shí)進(jìn)行規(guī)劃和完善，以達(dá)到理財(cái)意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實(shí)踐性較強(qiáng)，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務(wù)實(shí)”，因此對(duì)《個(gè)人理財(cái)》進(jìn)行應(yīng)用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級(jí)階段，還需要進(jìn)一步改革。

(二)高校個(gè)人理財(cái)課程改革存在的問(wèn)題。

1.個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)模式落后在個(gè)人理財(cái)課程的教學(xué)中，普遍采用“以教師為中心”的教學(xué)模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”，忽略學(xué)生的“學(xué)”，教師扮演著知識(shí)的傳播者和管理者，將上課內(nèi)容事先設(shè)定好，學(xué)生作為知識(shí)的被動(dòng)接受者和被管理者，他們沒有選擇權(quán)，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學(xué)內(nèi)容陳舊，學(xué)生的主動(dòng)性與積極性缺乏，教學(xué)改革缺乏創(chuàng)新。另外，高校中個(gè)人理財(cái)課程理論與實(shí)踐的脫節(jié)也使得教學(xué)效果不佳，學(xué)生以死記硬背來(lái)應(yīng)付考試，沒有主動(dòng)認(rèn)識(shí)了解經(jīng)濟(jì)、理財(cái)案例的興趣，更沒有理財(cái)規(guī)劃的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，使得理論聯(lián)系實(shí)踐的能力欠缺。2.個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)方法單一在實(shí)際教學(xué)中，教師主要采取講授法，將知識(shí)有邏輯地傳授給學(xué)生，理清重難點(diǎn)，讓學(xué)生能夠聽明白，有時(shí)引入案例分析法，是對(duì)講授法的補(bǔ)充。但是，大多數(shù)情況下，教師會(huì)認(rèn)為采用其它的教學(xué)方法會(huì)浪費(fèi)時(shí)間，教學(xué)進(jìn)度沒有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內(nèi)容傳授給學(xué)生，學(xué)生也可以避免教師提問(wèn)或者小組討論帶來(lái)的思考、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂而不為。3.個(gè)人理財(cái)課程考核機(jī)制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結(jié)果性考核，也就是一考定結(jié)果，而在進(jìn)行了應(yīng)用型課程改革后，仍然是會(huì)受到現(xiàn)實(shí)課程考核評(píng)價(jià)機(jī)制的約束。在《個(gè)人理財(cái)》這門課程中，實(shí)踐性較強(qiáng)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及綜合理財(cái)規(guī)劃建議書的制定在最終考核時(shí)均以最終的報(bào)告而給出成績(jī)，仍然注重的是結(jié)果，而忽視了應(yīng)用型課程改革中的注重過(guò)程性的考核。

三、“以學(xué)生為中心”的個(gè)人理財(cái)課程改革嘗試。

(一)使用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念。

“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念源自美國(guó)著名人本主義心理學(xué)家羅杰斯，其內(nèi)容主要是指教學(xué)、管理以及服務(wù)的理念轉(zhuǎn)變，目的是從“教”向“學(xué)”的轉(zhuǎn)變。通過(guò)采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，不僅可以增強(qiáng)學(xué)生的興趣，提高學(xué)生的主動(dòng)性和積極性，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力，增加教學(xué)的趣問(wèn)性和生動(dòng)性，進(jìn)而促進(jìn)師生的融合?！秱€(gè)人理財(cái)》課程所涉獵的專業(yè)知識(shí)較多，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理、法律等諸多領(lǐng)域，在進(jìn)行課程建設(shè)時(shí)，我們?cè)噲D打破“以學(xué)科為中心”的教學(xué)方向，建立以“專業(yè)能力”為核心的內(nèi)容體系，以“項(xiàng)目—模塊—任務(wù)”這一邏輯體系，引入相關(guān)案例，加入項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)，強(qiáng)化工作技能的培養(yǎng)和提高。在教學(xué)過(guò)程中，通過(guò)案例分析和項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)等手段，幫助和引導(dǎo)學(xué)生建立人生規(guī)劃脈絡(luò)，以利于運(yùn)用所學(xué)知識(shí)深入分析現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，并通過(guò)具體實(shí)踐領(lǐng)悟理財(cái)真諦，學(xué)會(huì)理財(cái)溝通，掌握理財(cái)技能，成長(zhǎng)為能夠?yàn)樽约杭八俗龀隹茖W(xué)理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)代理財(cái)專業(yè)人士。同時(shí)通過(guò)項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)讓學(xué)生感受理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)場(chǎng)景和真實(shí)過(guò)程，不僅鍛煉學(xué)生理財(cái)知識(shí)的運(yùn)用，還能幫助其鍛煉將來(lái)在工作和生活中的人際交往能力、專業(yè)表達(dá)能力、知識(shí)運(yùn)用能力以及應(yīng)變和解決問(wèn)題能力，從而真正達(dá)到理論與實(shí)踐相結(jié)合的目的，培養(yǎng)出能動(dòng)腦也能動(dòng)手的專業(yè)理財(cái)人才。

(二)采用多樣化、靈活式的教學(xué)方法。

1.項(xiàng)目教學(xué)法課改后的《個(gè)人理財(cái)》課程共分為12個(gè)項(xiàng)目，在項(xiàng)目下下設(shè)模塊，在模塊下下設(shè)任務(wù)，形成“任務(wù)驅(qū)動(dòng)式”模式。每個(gè)項(xiàng)目之前教師將項(xiàng)目中需要完成的任務(wù)下發(fā)給學(xué)生，學(xué)生通過(guò)搜集整理、上課聽講、小組討論等形成完成任務(wù)，形成項(xiàng)目報(bào)告，然后進(jìn)行項(xiàng)目成果展示，學(xué)生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財(cái)規(guī)劃時(shí)，學(xué)生可以在個(gè)人生命周期中選擇某一時(shí)期，搜集整理分析該人或家庭的財(cái)務(wù)情況以及結(jié)合其所能承受的風(fēng)險(xiǎn)能力，根據(jù)家庭的理財(cái)需求，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，形成理財(cái)規(guī)劃建議書，學(xué)生完成之后在課堂上進(jìn)行展示，教師在整個(gè)過(guò)程中要給予幫助。2.互動(dòng)式教學(xué)法互動(dòng)式教學(xué)法能提高學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力和增強(qiáng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，能加強(qiáng)教師的創(chuàng)新能力。在《個(gè)人理財(cái)》課程中，通過(guò)五步完成該方法，分別是教師引導(dǎo)、學(xué)生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導(dǎo)是互動(dòng)式教學(xué)法的前提，教師可以通過(guò)案例或者啟發(fā)式問(wèn)題讓學(xué)生帶著疑問(wèn)先去學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中尋找答案，這種自學(xué)式會(huì)提高學(xué)生發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的能力；學(xué)生感悟是互動(dòng)式教學(xué)法的基礎(chǔ)，在開新課之前，教師要了解學(xué)生現(xiàn)有的知識(shí)水平，根據(jù)學(xué)情制定“階梯性”的教學(xué)目標(biāo)，比如，在《個(gè)人理財(cái)》的課程中，講授保險(xiǎn)規(guī)劃這個(gè)項(xiàng)目時(shí)，需要先讓學(xué)生明白理解保險(xiǎn)的重要性，再讓學(xué)生知道在他們不同的.生命周期階段中會(huì)出現(xiàn)哪些保險(xiǎn)需求，然后再進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃的說(shuō)明；小組討論是互動(dòng)式教學(xué)法的核心，小組通過(guò)分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀點(diǎn)，體現(xiàn)團(tuán)隊(duì)精神，比如，在《個(gè)人理財(cái)》的綜合理財(cái)規(guī)劃項(xiàng)目中，可以讓學(xué)生分組整理該家庭的基本信息、財(cái)務(wù)狀況分析、理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)、理財(cái)方案的預(yù)期效果以及方案調(diào)整和持續(xù)服務(wù)等內(nèi)容，最終通過(guò)分析完成理財(cái)規(guī)劃建議書；成果展示是對(duì)互動(dòng)教學(xué)的檢測(cè)和評(píng)價(jià)，學(xué)生通過(guò)制作ppt來(lái)展示該組的綜合理財(cái)規(guī)劃建議書，小組內(nèi)互評(píng)，教師提出意見和評(píng)價(jià)；情景模擬是對(duì)互動(dòng)式教學(xué)法的升級(jí)，在投資規(guī)劃項(xiàng)目中，可以通過(guò)模擬交易平臺(tái)進(jìn)行操作，讓學(xué)生有真實(shí)的思維感受，真切得體會(huì)到崗位中的需求。

(三)注重“過(guò)程化”考核。

基于應(yīng)用型的人才培養(yǎng)目標(biāo)定位，對(duì)課程的內(nèi)容和教學(xué)效果的考核要體現(xiàn)學(xué)生能否獨(dú)立發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、思考問(wèn)題、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題，要主要檢測(cè)學(xué)生的運(yùn)用能力和實(shí)踐能力，所以，對(duì)該課程的考核要結(jié)合知識(shí)、技能和能力三方面，注重學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中的表現(xiàn)和提高，在過(guò)程中記錄學(xué)生的各方面的成績(jī)，注重“過(guò)程化”考核。在設(shè)計(jì)課程考核方法時(shí)，教師要充分激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情，促進(jìn)學(xué)生之間的合作，加大學(xué)生自主學(xué)習(xí)的壓力，最大限度地調(diào)動(dòng)學(xué)生與教師學(xué)與教的積極性。針對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程，要對(duì)過(guò)程與結(jié)果兩方面進(jìn)行全面考核，初步設(shè)想為：過(guò)程成績(jī)占70%，結(jié)果考核成績(jī)占30%。在過(guò)程考核方面，考核項(xiàng)目包括出勤情況(10%)、理論知識(shí)掌握的程度(20%)、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)(20%)、綜合理財(cái)規(guī)劃方案(50%)等方面。在結(jié)果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過(guò)程性”考核內(nèi)容設(shè)定時(shí)，主要分為三方面：一是考察學(xué)生基本理財(cái)理論知識(shí)的掌握程度；二是舉辦小組間的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷大賽，對(duì)每個(gè)小組的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、現(xiàn)場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷進(jìn)行評(píng)定；三是要求每個(gè)小組制定一個(gè)以某位同學(xué)家庭為背景的綜合理財(cái)規(guī)劃方案。在理財(cái)產(chǎn)品與方案設(shè)計(jì)、討論、改進(jìn)、推廣的過(guò)程中，學(xué)生可以獨(dú)立思考、相互合作、靈活運(yùn)用理論知識(shí)，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉。

四、結(jié)語(yǔ)。

通過(guò)對(duì)“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式在《個(gè)人理財(cái)》課程中的嘗試，轉(zhuǎn)變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學(xué)方法和“過(guò)程性”考核機(jī)制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng)，同時(shí)要掌握一些教學(xué)的技巧和藝術(shù)，這就仍需要堅(jiān)持以學(xué)生為中心，發(fā)揮學(xué)生的主體性，增強(qiáng)學(xué)生的自主性和主動(dòng)性，讓課堂成為對(duì)學(xué)生真正受益的課堂，讓學(xué)生成為社會(huì)需要的實(shí)踐人才.參考文獻(xiàn)：[1]陳欣欣.應(yīng)用型本科院?！皞€(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程教學(xué)改革探析[j].中國(guó)市場(chǎng)，2014(30).[2]侯銳，董相勇.項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)教學(xué)模式在高職金融專業(yè)個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)課程中的應(yīng)用探討[j].長(zhǎng)春師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2015(4).[3]周德慧.“以學(xué)生為中心”的金融理財(cái)課程教學(xué)改革[j].經(jīng)營(yíng)管理者，2015(4).[4]邢增鑾.“以學(xué)生為中心”想政治理論課教學(xué)模式改革[j].黑龍江教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2015.[5]張俊超.推進(jìn)從“教”到“學(xué)”的本科教育教學(xué)變革[j].高等教育研究，2012(8).[6]孫凌.提高《家庭理財(cái)學(xué)》課程教學(xué)效果的探析[j].新教育時(shí)代電子雜志，2016.[7]王曉佳等.應(yīng)用型本科院校《個(gè)人理財(cái)》課程考核方式的創(chuàng)新[j].課程教育研究，2015.

個(gè)人投資與理財(cái)論文篇八

有些人一生沒有輝煌，并不是因?yàn)樗麄儾荒茌x煌，而是因?yàn)樗麄兊念^腦中沒有閃過(guò)輝煌的念頭，或者不知道應(yīng)該如何輝煌。讓我們一起來(lái)看看吧，下面是小編幫大家整理的有關(guān)大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐?，希望大家喜歡。

一、序言。

個(gè)人投資理財(cái)是個(gè)人（或家庭）為了實(shí)現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計(jì)劃所要求的目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師，但由于我國(guó)金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理的模式，理財(cái)師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長(zhǎng)，這與個(gè)人理財(cái)是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財(cái)師們所針對(duì)的都是高端客戶，收取相對(duì)較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。

對(duì)于普通人如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個(gè)人理財(cái)需求的增加，更多的理財(cái)人都希望能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。本文正是希望通過(guò)引出個(gè)人理財(cái)這個(gè)話題，試圖總結(jié)和歸納普通理財(cái)者的一些誤解和錯(cuò)誤行為，通過(guò)大家所熟知的一些理財(cái)工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個(gè)人理財(cái)者對(duì)一些正確理財(cái)原則的印象，并給出相關(guān)的理財(cái)建議供其參考。

本文主要分為以下幾個(gè)部分：上述引言部分是對(duì)本文研究的內(nèi)容、目的、意義的介紹；其次是通過(guò)訪問(wèn)調(diào)查所列舉的個(gè)人理財(cái)者普遍存在的問(wèn)題；第三部分是對(duì)這些問(wèn)題給予的一些理財(cái)建議；最后是結(jié)束語(yǔ)及一張用excel的fv函數(shù)所做的理財(cái)收益終值表。

（一）目標(biāo)不明確影響理財(cái)計(jì)劃制定。

投資理財(cái)首先需要確定好一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，我們?yōu)槭裁匆M(jìn)行理財(cái)？確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。而對(duì)于理財(cái)目標(biāo)，很多人都會(huì)這么說(shuō)，我要存一筆錢結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實(shí)，這些都是非常好的理財(cái)愿望，但卻不是明確的理財(cái)目標(biāo)。您是否想過(guò)，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的？您是想買多層、小高層還是高層？您是準(zhǔn)備買在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)？您準(zhǔn)備什么時(shí)候買房子呢？我們?cè)谶x定理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候，很多時(shí)候只給出一個(gè)較為模糊的概念，其理財(cái)結(jié)果往往不能用貨幣精確計(jì)算，也沒有具體實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的期限，而這樣一個(gè)模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無(wú)法制定出合適的理財(cái)計(jì)劃，即使有理財(cái)計(jì)劃也會(huì)使該計(jì)劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?/p>

2、個(gè)人目標(biāo)收益期望過(guò)高。

每個(gè)理財(cái)人都會(huì)制定出自己的理財(cái)目標(biāo)，都希望通過(guò)一定的理財(cái)手段和時(shí)間的積累來(lái)實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。但并非所有目標(biāo)都是可以實(shí)現(xiàn)的，有些目標(biāo)對(duì)于許多人來(lái)說(shuō)卻是遙不可及。比如一個(gè)月薪水只有2000多元的小職員，計(jì)劃在5年內(nèi)買一套價(jià)值200多萬(wàn)的房子和一輛20萬(wàn)元的轎車。雖然這些都是他的夢(mèng)想，但要在短短5年中實(shí)現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)會(huì)過(guò)高的預(yù)期收益是因?yàn)槊總€(gè)人心中都有欲望，欲望會(huì)隨著不切實(shí)際的想法膨脹。但這對(duì)于投資理財(cái)來(lái)說(shuō)并不是一件好事，過(guò)高的目標(biāo)期望首先不符合實(shí)際，會(huì)造成理財(cái)者一直處于空想狀態(tài)，沒有與之相對(duì)應(yīng)的計(jì)劃能夠去實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，其次它會(huì)使人們?cè)诶碡?cái)計(jì)劃中更多的使用風(fēng)險(xiǎn)大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財(cái)活動(dòng)一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。

3、經(jīng)常僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)。

理財(cái)目標(biāo)有各種各樣，有為了結(jié)婚買房買車，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財(cái)目標(biāo)是我們一生中都會(huì)遇到的問(wèn)題。然而在一般的理財(cái)過(guò)程中，往往會(huì)將這些目標(biāo)獨(dú)立分開，即僅僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)，這也是理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)經(jīng)常犯的一個(gè)錯(cuò)誤。因?yàn)檫@些目標(biāo)都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財(cái)活動(dòng)只是因?yàn)樵撾A段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時(shí)，我們不會(huì)想到在人生的后一階段可能會(huì)存在的其他潛在需求，只有等我們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時(shí)才開始認(rèn)識(shí)到為這個(gè)潛在的需求進(jìn)行理財(cái)?shù)谋匾?，但此時(shí)我們已經(jīng)失去了最佳的理財(cái)時(shí)機(jī)。我們所缺乏的正是從人整個(gè)一生的角度去制定理財(cái)目標(biāo)，所以許理財(cái)結(jié)果往往顧此失彼，理財(cái)?shù)男Ч部上攵?/p>

（二）方法不正確使理財(cái)過(guò)程缺乏控制。

1、沒有詳細(xì)的薪水支出賬簿。

賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細(xì)地反映出我們薪水支出狀況，更能夠幫助我們進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。但在當(dāng)今年輕一代中，很少再有人從事這項(xiàng)麻煩的工作。自身工作繁忙是一個(gè)原因，電子賬單的泛濫也是一個(gè)不可忽視的要素。電子賬單上有詳細(xì)貨物名稱、數(shù)量及金額，使得理財(cái)人感覺好像能對(duì)自己的消費(fèi)了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會(huì)花時(shí)間對(duì)電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒有匯總的數(shù)據(jù)，也就無(wú)法掌握自己的經(jīng)濟(jì)狀況，而且由于沒有細(xì)化賬簿，將其分類處理，更不能對(duì)進(jìn)行數(shù)據(jù)之間的對(duì)比，找出消費(fèi)突然增多的原因。

2、理財(cái)過(guò)程缺乏控制和調(diào)整。

理財(cái)計(jì)劃一旦確定下來(lái)，理財(cái)人就認(rèn)為萬(wàn)事大吉，每個(gè)月按照計(jì)劃將資金存入銀行，投入股市，購(gòu)買保險(xiǎn)，也不管理財(cái)賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場(chǎng)狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險(xiǎn)率更高的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)槲覀兯P(guān)心的僅僅是理財(cái)結(jié)果。但有時(shí)，理財(cái)?shù)膶?shí)際情況往往會(huì)和理財(cái)計(jì)劃有所差別，有時(shí)甚至差別還很大。在整個(gè)理財(cái)活動(dòng)期間，風(fēng)險(xiǎn)率高波動(dòng)較大的理財(cái)工具，比如股票會(huì)出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時(shí)監(jiān)控我們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時(shí)賣出股票，就會(huì)造成巨大的損失，嚴(yán)重影響我們理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施。

3、理財(cái)計(jì)劃往往難以堅(jiān)持。

制訂一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃我們費(fèi)盡心思，花費(fèi)了很多的人力、物力和財(cái)力，也預(yù)期獲得一個(gè)心目中的理財(cái)結(jié)果。在投資理財(cái)初期，我們都會(huì)熱情高漲，因?yàn)橄蛲膬x的理財(cái)目標(biāo)，感覺自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會(huì)隨著時(shí)間的推移慢慢消退，這時(shí)候我們很有可能在實(shí)施理財(cái)計(jì)劃時(shí)會(huì)大打折扣。有時(shí)因?yàn)槌霈F(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費(fèi)突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財(cái)資金這個(gè)月只拿出800元，心想等到下個(gè)月手頭寬裕后再補(bǔ)上，但情況往往就是下個(gè)月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)比較長(zhǎng)的過(guò)程，并非一朝一夕，幾個(gè)多月下來(lái)，看到理財(cái)目標(biāo)離自己依舊是遙遙無(wú)期，失去了信心，最后都是自己主動(dòng)放棄精心策劃的理財(cái)計(jì)劃。

（三）工具選擇隨意性增加理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

1、投資方向主要憑借自身偏好。

個(gè)人理財(cái)人并不像機(jī)構(gòu)投資者有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)和能力，我們往往將自己的理財(cái)資金運(yùn)用于自己熟悉的理財(cái)工具上，主要是因?yàn)樽约簩?duì)這個(gè)工具比較熟悉，運(yùn)用起來(lái)得心應(yīng)手，而且平時(shí)由于對(duì)其感興趣而時(shí)常關(guān)注其走勢(shì)，能夠較為準(zhǔn)確的把握機(jī)會(huì)，成功的幾率較高。運(yùn)用自己熟悉的理財(cái)工具進(jìn)行理財(cái)還被一些理財(cái)專家推崇為最佳的理財(cái)手段。但同時(shí)這種理財(cái)方法卻存在著一個(gè)非常大的缺陷。如果你擅長(zhǎng)的是股票等風(fēng)險(xiǎn)和收益都較大的理財(cái)工具，那么我們的最終收益會(huì)有很大的不確定性，也就無(wú)法確定出我們的理財(cái)目標(biāo)，而且如果一股腦把錢全部投入其中，一旦經(jīng)濟(jì)形式變壞，便會(huì)血本無(wú)歸。

2、很少利用低風(fēng)險(xiǎn)高收益工具。

3、保險(xiǎn)經(jīng)常被排斥在理財(cái)工具之外。

保險(xiǎn)是在出現(xiàn)不可抗力事件，被保險(xiǎn)人蒙受巨大損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助理財(cái)人度過(guò)難關(guān)。應(yīng)該說(shuō)保險(xiǎn)是預(yù)防意外，轉(zhuǎn)移投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)最有效的工具，但在現(xiàn)實(shí)運(yùn)用中，中國(guó)的投資理財(cái)人卻很少將這個(gè)理財(cái)工具考慮進(jìn)他們的理財(cái)計(jì)劃中。一方面是我們將保險(xiǎn)誤解成只賠不賺的買賣，如果不可抗力事件沒有發(fā)生，那我們所付出的將得不到任何回報(bào)。再者我們認(rèn)為不可抗力事件發(fā)生的概率很小，自己不會(huì)那么巧碰到，存在僥幸心理。另一方面，保險(xiǎn)公司在投保時(shí)笑容滿面，而在理賠時(shí)愛理不理，即使理財(cái)人發(fā)生意外也有可能拿不到賠償，從而對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)理財(cái)工具充滿芥蒂。

（四）觀念狹隘限制理財(cái)收益率。

1、投資觀念僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域。

理財(cái)工具有哪些？我們可以在那些領(lǐng)域進(jìn)行投資理財(cái)？理財(cái)人在回答這些問(wèn)題時(shí)，很多都會(huì)提到銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)。這些都是我們所俗稱的傳統(tǒng)領(lǐng)域，或者說(shuō)是已經(jīng)被我們所熟知的領(lǐng)域。但如果繼續(xù)追問(wèn)還有哪些新的領(lǐng)域我們可以進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，理財(cái)人估計(jì)得抓破腦袋好好想上一陣子了。傳統(tǒng)投資領(lǐng)域因?yàn)檫@些市場(chǎng)的存在已久，投資的規(guī)范性使得理財(cái)資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預(yù)見性，但其收益率都已接近市場(chǎng)平均利潤(rùn)水平。如果僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域的理財(cái)活動(dòng)，有些期望較高但還合理的理財(cái)目標(biāo)諸如工薪家庭的買房購(gòu)車計(jì)劃可能就無(wú)法實(shí)現(xiàn)了。

2、盲目跟風(fēng)成為理財(cái)時(shí)尚。

個(gè)人理財(cái)人在投資理財(cái)方面知識(shí)較少，也很少能夠抽出時(shí)間來(lái)研究各種理財(cái)工具，在我們選擇理財(cái)方向的時(shí)候往往會(huì)用這么一種方式，哪個(gè)領(lǐng)域現(xiàn)在最火，哪個(gè)領(lǐng)域如今收益最高，錢就全部投向哪里。九十年代中期股市暴漲，上證指數(shù)一舉突破2200點(diǎn)，有些人一夜暴富，日進(jìn)萬(wàn)金，有多少人為之眼紅，將錢紛紛投入股市，結(jié)果大盤一瀉千里，直線跌破1000點(diǎn)。這種盲目跟從的方式導(dǎo)致大多數(shù)人的市值只剩下投入資金的30%都不到。后來(lái)樓市又火了，炒房團(tuán)逐個(gè)蹦出，個(gè)人投資者也不甘示弱加入炒房行列，致使房?jī)r(jià)一路走高，但最近在盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，不少買房人并沒有賺到好處，反而略有虧損，其中大部分收益還是靠租金支撐?？梢?，盲目跟從在當(dāng)今理財(cái)界是一種時(shí)尚，但時(shí)尚的東西未必都是可靠的。

3、投資理財(cái)時(shí)常被投機(jī)取代。

投資是在保證資金安全的前提下通過(guò)合理的規(guī)劃使理財(cái)資金在原有的基數(shù)上穩(wěn)定增長(zhǎng)，而投機(jī)通常是以小搏大，甘愿冒者巨大的風(fēng)險(xiǎn)和做出犧牲的心態(tài)期望獲得更大的收益，雖然這種概率相當(dāng)?shù)牡?。理?cái)應(yīng)該是一種投資行為，但很多情況下會(huì)不知不覺被投機(jī)所取代。舉個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，做股票的人之所以剛開始都能賺點(diǎn)，但如果從長(zhǎng)期來(lái)看基本上都有所虧損，一個(gè)非常重要的原因就是，開始炒股時(shí)大家都小心翼翼，謹(jǐn)慎擇股，做大量研究和分析，而到后來(lái)覺得自己經(jīng)驗(yàn)足了，也就拋棄一切，單憑個(gè)人直覺來(lái)判斷個(gè)股漲跌，而且膽子是越來(lái)越大，每次都是大手筆買入賣出，完全是一種投機(jī)行為。而理財(cái)這種投資行為一旦被投機(jī)所取代后，整個(gè)理財(cái)計(jì)劃便及及可危了。

（一）制定全面恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)目標(biāo)。

1、集思廣益全盤考慮理財(cái)計(jì)劃。

我們?cè)谥朴喞碡?cái)計(jì)劃，確定理財(cái)目標(biāo)時(shí)為了能夠周密細(xì)致，最好采取“頭腦風(fēng)暴法”或“德爾菲”法。我們召集家庭所有成員，大家坐下來(lái)，把自己心中所有愿望和目標(biāo)都寫下來(lái)，然后經(jīng)過(guò)多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認(rèn)同的共同目標(biāo)。這不僅是一個(gè)非常好的家庭交流融洽的機(jī)會(huì)，也是對(duì)理財(cái)目標(biāo)很好的整理和匯總。理財(cái)目標(biāo)要包括長(zhǎng)期目標(biāo)和短期目標(biāo)，短期目標(biāo)比較容易想到，因?yàn)檫@是現(xiàn)實(shí)中急需的愿望，而長(zhǎng)期目標(biāo)通常是潛在的，需要我們靜下心來(lái)為將來(lái)好好考慮一番。如果歸納一下的話，一生的一般目標(biāo)主要包括結(jié)婚計(jì)劃，購(gòu)房買車計(jì)劃，養(yǎng)家計(jì)劃，育兒計(jì)劃，子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老退休計(jì)劃。除此以外，當(dāng)然有時(shí)還會(huì)有一些特別的計(jì)劃，比如規(guī)劃一趟赴歐洲的旅游，買一款最新時(shí)尚的品牌手機(jī)。只有將這些目標(biāo)合起來(lái)考慮，才能不留遺憾，面面俱到，我們才能夠合理支配我們的理財(cái)資金，將其分散用于不同的理財(cái)賬戶中，才能夠更好地保證我們現(xiàn)在和將來(lái)都能生活地更舒適更美好。

2、制定理財(cái)目標(biāo)應(yīng)與個(gè)人薪水相匹配。

當(dāng)我們將所有理財(cái)目標(biāo)匯總后，我們要做的另外一件事情就是驗(yàn)證其合理性，最好的辦法就是盡量將理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行細(xì)化和量化。細(xì)化的程度最好精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多少收益，這樣我們就可以將目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行對(duì)比。如果差距相當(dāng)大，則說(shuō)明我們制定的理財(cái)目標(biāo)不合理，其實(shí)現(xiàn)的可能性很小，這時(shí)我們就需要對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。一種方法是全盤否定，重新制訂目標(biāo)，雖然這種方法比較徹底，但花費(fèi)時(shí)間和精力較大，除非是理財(cái)計(jì)劃實(shí)在太離譜，一般不推薦應(yīng)用。另一種方法就是對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?，首先將理?cái)目標(biāo)按重要性和時(shí)間性進(jìn)行排序，可以將理財(cái)資金首先運(yùn)用到最重要及最先需要達(dá)到的目標(biāo)，次要目標(biāo)可以考慮進(jìn)行篩選排除，但是后達(dá)到的目標(biāo)也應(yīng)該在開始就有所規(guī)劃。總之，我們制訂理財(cái)目標(biāo)時(shí)必須考慮自身財(cái)務(wù)狀況，保留合適的必須的，剔除盲目的空想的，這樣才能夠幫助我們真正實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。

3、理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)要有階段性。

確定好合適的理財(cái)目標(biāo)后，接下來(lái)就要將理財(cái)目標(biāo)按階段進(jìn)行劃分。因?yàn)橐獙?shí)現(xiàn)一個(gè)理財(cái)目標(biāo)不是一天兩天，而是需要很長(zhǎng)的時(shí)間，有的目標(biāo)可能長(zhǎng)達(dá)三十年，因此我們必須要將理財(cái)目標(biāo)像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標(biāo)的基礎(chǔ)上按時(shí)間順序制定小目標(biāo)。這樣一來(lái)就可以掌控目標(biāo)的完成狀況，而且還能因?yàn)榻?jīng)常完成階段性目標(biāo)而給我們很大的鼓勵(lì)去堅(jiān)持。而且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目標(biāo)不同，薪水和消費(fèi)也會(huì)有很大的差異。在青年階段，結(jié)婚買房購(gòu)車育兒，幾乎大部分理財(cái)目標(biāo)都集中在這一周期內(nèi)需要完成，如果不進(jìn)行合理規(guī)劃使用資金，會(huì)造成資金緊張而不得不放棄部分目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。到中年階段，薪水較高而花費(fèi)又相對(duì)穩(wěn)定，可為養(yǎng)老計(jì)劃多多籌備。所以說(shuō)我們不能只是將理財(cái)資金按照年份平均分配到生命的各個(gè)周期，這樣即不合理也不現(xiàn)實(shí)，必須將所有的理財(cái)目標(biāo)按階段進(jìn)行分類，不同的目標(biāo)在不同的階段完成不同的百分比。

（二）時(shí)時(shí)管理和監(jiān)控理財(cái)賬戶。

1、勤記錄巧分類善分析。

理財(cái)首先也是最好的方法莫過(guò)于勤于記賬，記賬可以統(tǒng)計(jì)個(gè)人薪水支出情況，進(jìn)而能夠分析出理財(cái)人的經(jīng)濟(jì)狀況和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。當(dāng)然勤于記賬并不是說(shuō)樣樣都要記，我們可以以天為單位，將每天的薪水和指出按一定類別分別填入，然后每月將數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，說(shuō)到分類，同樣我們不用像專業(yè)人士那樣做一張資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，但我們可以將各個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行簡(jiǎn)單的分組。薪水可以分成工作薪水（工資獎(jiǎng)金補(bǔ)助福利），投資薪水（利息分紅租金）和其他薪水（中獎(jiǎng)禮金），而支出則分為日常支出（可再細(xì)分為用食住行醫(yī)），投資支出和其他支出。這樣做的目的是能夠讓我們?cè)诮窈蠼?jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)異常時(shí)找出大致方向的原因，從而才能采取適當(dāng)?shù)氖侄芜M(jìn)行有效的控制。除了做這些統(tǒng)計(jì)工作之外，我們還應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，一般一個(gè)季度一次為宜。分析時(shí)要注意技巧，可以按月份進(jìn)行縱向比較，而更為準(zhǔn)確的則是將本季度數(shù)據(jù)與上年同期數(shù)據(jù)進(jìn)行橫向比較。因?yàn)樵诓煌路?，薪水和指出并非一直保持均衡，比如年底?huì)有年終獎(jiǎng)，薪水會(huì)大幅度增加，而年初因?yàn)檫^(guò)年原因會(huì)有較大的支出，這些異常的收支變動(dòng)在進(jìn)行分析時(shí)我們應(yīng)該將其考慮在內(nèi)。

2、時(shí)時(shí)監(jiān)控你的理財(cái)賬戶。

當(dāng)我們把理財(cái)資金分散投入到各項(xiàng)投資中去時(shí)，我們就已經(jīng)開始了我們的理財(cái)計(jì)劃。為了避免風(fēng)險(xiǎn)，最好就是將理財(cái)資金分別運(yùn)用于不同的理財(cái)工具，這就涉及到賬戶管理的問(wèn)題。各個(gè)賬戶應(yīng)該獨(dú)立分開，否則會(huì)造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。各個(gè)賬戶中的資金原則上應(yīng)保持持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，一方面從每月薪水中會(huì)提取一部分作為新的資金注入，另一方面為原先資金投資所取得的收益。但并非一切都是在計(jì)劃之中，我們必須時(shí)刻監(jiān)控我們的理財(cái)賬戶，尤其是投資于風(fēng)險(xiǎn)較大工具的賬戶。通過(guò)本月市值與上月的對(duì)比，計(jì)算出收益率并同細(xì)化后的目標(biāo)進(jìn)行對(duì)比，如果發(fā)現(xiàn)賬面資金有嚴(yán)重縮水的趨勢(shì)，或者收益未能達(dá)到我們分解后的預(yù)期目標(biāo)，我們就要分析其縮水原因，并迅速判斷是繼續(xù)持有還是果斷賣出。同時(shí)這也提醒我們要經(jīng)常關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和各行業(yè)狀況，尋找更新更好的投資理財(cái)工具來(lái)幫助我們獲得更大的收益或降低更多的風(fēng)險(xiǎn)。

做任何事情都應(yīng)堅(jiān)持到最后，投資理財(cái)也同樣如此。如果我們決定將每月薪水的20%作為理財(cái)資金，我們就應(yīng)該堅(jiān)持將每筆薪水按比例進(jìn)行提取，打入理財(cái)賬戶中去。注意這里所說(shuō)的薪水并非僅僅是工資薪水，而是各種來(lái)源的所有薪水都應(yīng)該提取，并且要堅(jiān)持在可能長(zhǎng)達(dá)30年的理財(cái)期間內(nèi)都能夠做到。我們可以把這個(gè)想象成被政府征收了20%的稅收，打入理財(cái)賬戶后就不要再去想它，除了特別情況，更不允許對(duì)該賬戶動(dòng)歪腦筋，這樣待你退休時(shí)會(huì)驚喜的發(fā)現(xiàn)，原來(lái)我已經(jīng)有了那么大一筆財(cái)富了。其實(shí)理財(cái)資金的主要來(lái)源組成是我們每月的投入，利息只是占了很小一部分，所以如果我們不能堅(jiān)持我們的理財(cái)計(jì)劃，沒有堅(jiān)持每月按計(jì)劃進(jìn)行投入，也就談不上實(shí)現(xiàn)我們的理財(cái)目標(biāo)。用哲學(xué)的思想來(lái)講，投入的理財(cái)資金是數(shù)量的增長(zhǎng)，漫長(zhǎng)的時(shí)間是催化劑，當(dāng)量的積累達(dá)到一定程度就會(huì)變成質(zhì)的飛躍，沒有量就不會(huì)有質(zhì)?？梢姡瑘?jiān)持投入往往是理財(cái)成功最主要的因素。

（三）選擇多元化的理財(cái)工具。

1、投資組合多元化分散風(fēng)險(xiǎn)。

投資組合多元化對(duì)我們來(lái)說(shuō)已經(jīng)不再是個(gè)新名詞了，其目的就是為了分散風(fēng)險(xiǎn)以求達(dá)到最佳的收益，但我們對(duì)多元化投資往往會(huì)有一個(gè)錯(cuò)誤的觀念。就拿投資股市來(lái)講，有的投資者簡(jiǎn)單的認(rèn)為分散投資就是將理財(cái)資金投資于“不同”的股票，其實(shí)“不同”準(zhǔn)確地應(yīng)該說(shuō)是不同類的股票，而不是同類股票的不同只股票。如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國(guó)銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對(duì)其不利的因素，那整個(gè)行業(yè)的行情都會(huì)下滑，也就是說(shuō)雖然你將理財(cái)資金分別分開投入各股，但還是未能達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。那我們應(yīng)該如何進(jìn)行多元化投資呢？各理財(cái)工具的投資比例應(yīng)該是多少呢？其實(shí)這并非存在一個(gè)確定的數(shù)值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟(jì)形式來(lái)確定。通常如果三年期的存款利率能夠達(dá)到3.5%以上時(shí)，我們會(huì)將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購(gòu)買一些利率差不多的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)楹笳卟灰U納20%的利息稅，但缺點(diǎn)是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個(gè)高度。當(dāng)然國(guó)債或有政府擔(dān)保的公司債券自然不能夠放過(guò)，但應(yīng)保證其收益在5%以上，因?yàn)樗某钟衅谙抟话愣驾^長(zhǎng)，我們需要避免在持有期間利率調(diào)整帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。而選股票不如選基金，當(dāng)然也可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證我們的理財(cái)資金安全和收益并存。

2、理財(cái)工具的選擇更注重長(zhǎng)期效果。

投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，而我們選擇理財(cái)工具時(shí)也應(yīng)該更加關(guān)注其長(zhǎng)期收益狀況。有些理財(cái)人貪圖短期利益進(jìn)行頻繁的操作，不斷更換理財(cái)工具，這不僅風(fēng)險(xiǎn)很大，而且頻繁操作所導(dǎo)致的決策失誤的概率也會(huì)大大增加。還有就是機(jī)會(huì)成本和轉(zhuǎn)換成本，機(jī)會(huì)成本是指選擇新的理財(cái)工具時(shí)所要放棄原先理財(cái)工具所能帶來(lái)的收益作為代價(jià)。如果我們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款（年利率3.96%），如果我們發(fā)現(xiàn)有更好的機(jī)會(huì)，決定將它用于購(gòu)買年利率5%的國(guó)債，那我們這個(gè)行為的機(jī)會(huì)成本就是我們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而轉(zhuǎn)換成本是指由于一系列因素導(dǎo)致的理財(cái)工具轉(zhuǎn)換前后存在一個(gè)時(shí)間差，在這個(gè)時(shí)間差內(nèi)理財(cái)工具是不會(huì)給我們帶來(lái)什么收益。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，我們有一套出租房，現(xiàn)在覺得我們開出的租金相對(duì)于市場(chǎng)而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是我們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當(dāng)然我們并不是反對(duì)進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)時(shí)我們先要分析其成本和收益，更強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期收益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。

3、建立健全人身保障機(jī)制。

雖然我們對(duì)保險(xiǎn)存在偏見，但在投資理財(cái)過(guò)程中它是必不可少的一件理財(cái)工具，尤其是在這個(gè)事故疾病多發(fā)的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當(dāng)?shù)男?，將?huì)對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)是致命打擊，很有可能會(huì)傾家蕩產(chǎn)。而建立健全人身保障制度，不僅能夠?yàn)槲覀冑r付大部分損失，而且為今后的生活創(chuàng)造了一個(gè)良好的環(huán)境。當(dāng)然在選擇保險(xiǎn)公司的時(shí)候我們首先要關(guān)注它的信譽(yù)度、賠付程度和賠付效率，以確保我們?cè)谠斐梢馔鈺r(shí)能及時(shí)得到我們應(yīng)得的那部分。在這一點(diǎn)上，國(guó)泰人壽要比太平和友邦等保險(xiǎn)公司做得更到位。那保險(xiǎn)在個(gè)人或家庭理財(cái)中如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃呢？我們應(yīng)該遵循這么一個(gè)原則，家庭薪水最多的人我們對(duì)其投入保險(xiǎn)的比重也是最大的，這樣可以確保家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力的安全。而在保險(xiǎn)品種的選擇上，可以主要以醫(yī)療和人壽為主，而且最好避免選擇分紅型或儲(chǔ)蓄型的那種，因?yàn)樗鼈兊馁r付比例都不高，而是應(yīng)該選擇那種每個(gè)月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來(lái)全面保障我們的生活。當(dāng)然固定財(cái)產(chǎn)較多的理財(cái)人還應(yīng)對(duì)其所擁有的資產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)。

（四）安全謹(jǐn)慎原則下創(chuàng)新觀念。

1、發(fā)揮想象突破傳統(tǒng)理財(cái)領(lǐng)域。

正如西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家所說(shuō)的那樣，市場(chǎng)是一只無(wú)形的手?，F(xiàn)在傳統(tǒng)領(lǐng)域或被我們所熟知領(lǐng)域的市場(chǎng)容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場(chǎng)平均利率，如果我們想獲得更大的收益，就應(yīng)該突破現(xiàn)有的市場(chǎng)去尋找別人還沒有發(fā)現(xiàn)的更好的機(jī)會(huì)。當(dāng)然，這種創(chuàng)新觀念需要天才般的想象，但有時(shí)我們也可以從平凡的生活中去發(fā)現(xiàn)它。很多人都有收藏的愛好，這些收藏品會(huì)隨著時(shí)間的推移逐步增值，而投資理財(cái)也正是一個(gè)長(zhǎng)時(shí)間的規(guī)劃，難道這不能成為一筆穩(wěn)定可觀的薪水嗎？最平民化的收藏品市場(chǎng)就是集郵市場(chǎng)，雖然已經(jīng)存在多年，卻還未受到理財(cái)人的充分重視，僅僅是一些集郵愛好者參與其中。而收藏品并非僅僅局限于此，由于現(xiàn)在中央銀行已經(jīng)停止發(fā)行分幣，并在不斷回收中，各個(gè)年代的一分兩分五分硬幣成為新寵兒，一枚1954年的五分硬幣現(xiàn)在可以賣到20多萬(wàn)，可見其收益巨大。另外，搶注域名、網(wǎng)上開店也開始逐漸走熱。而有些傳統(tǒng)領(lǐng)域的創(chuàng)新工具也應(yīng)納入我們的考慮范圍之中。比如期貨市場(chǎng)一直都被認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)和收益都很巨大，而如果今后期權(quán)的推出使多頭方有權(quán)利選擇執(zhí)行或不執(zhí)行期權(quán)，如果不執(zhí)行，最多虧損一個(gè)非常小的期權(quán)費(fèi)，比如-30元，而如果執(zhí)行期權(quán)的話，其收益范圍則在0—+∞之間，根據(jù)國(guó)外以往的經(jīng)驗(yàn)和概率，其平均收益一般在18%左右。

2、相信自我堅(jiān)守理財(cái)計(jì)劃。

在理財(cái)計(jì)劃執(zhí)行的過(guò)程中，我們會(huì)經(jīng)常受到計(jì)劃外市場(chǎng)的誘惑，持續(xù)的高收益會(huì)使我們有盲目購(gòu)買的沖動(dòng)，這樣就會(huì)改變我們的理財(cái)計(jì)劃。但改變理財(cái)計(jì)劃有三大弊端：一來(lái)我們對(duì)計(jì)劃外的市場(chǎng)在理財(cái)計(jì)劃制訂時(shí)沒有認(rèn)真研究過(guò)，不熟悉市場(chǎng)狀況，貿(mào)然闖入風(fēng)險(xiǎn)極大，二來(lái)由于資金是有限的，改變計(jì)劃會(huì)使原先計(jì)劃內(nèi)的某些項(xiàng)目被迫中止，從而會(huì)導(dǎo)致收益損失，也就是我們前面提到的機(jī)會(huì)成本和轉(zhuǎn)換成本，三來(lái)改變計(jì)劃后就得對(duì)之后的計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整甚至重新制訂，這必將會(huì)耗費(fèi)耗時(shí)耗費(fèi)。所以在一般情況下，我們應(yīng)該堅(jiān)守我們的理財(cái)計(jì)劃，因?yàn)橹灰撚?jì)劃順利執(zhí)行是能夠達(dá)到我們預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)的。而如果新的機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)收益率確實(shí)非常大的話，我們也必須先分析其收益是否能夠足額抵消我們的所有成本，包括潛在的成本，然后再進(jìn)行決策。堅(jiān)持原則另外一個(gè)應(yīng)用是針對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)工具，假如買入一只股票，我們對(duì)其的預(yù)期收益率為20%，當(dāng)去除手續(xù)費(fèi)后的收益達(dá)到我們的預(yù)期目標(biāo)或計(jì)劃目標(biāo)時(shí)，我們就應(yīng)該果斷地將其拋售，再去尋找新的低價(jià)股。很多理財(cái)人都有貪心的心態(tài)，漲了還想再漲，不舍得拋，結(jié)果往往錯(cuò)失拋售最佳時(shí)期而導(dǎo)致股票長(zhǎng)期套牢，每天都在上上下下坐電梯，心情時(shí)好時(shí)壞。因此計(jì)劃和目標(biāo)一旦制訂好就必須嚴(yán)格執(zhí)行。

3、避免風(fēng)險(xiǎn)勝于獲取收益。

安全進(jìn)行理財(cái)這條原則每個(gè)理財(cái)人都必須放在首位。我們都知道，風(fēng)險(xiǎn)和收益總是相伴的，那如何對(duì)一個(gè)投資機(jī)會(huì)進(jìn)行評(píng)估呢？風(fēng)險(xiǎn)收益率也許是一個(gè)比較好的衡量指標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)收益率=收益率/風(fēng)險(xiǎn)率，收益率指的是實(shí)際利率，拿債券來(lái)講，它須經(jīng)過(guò)發(fā)行價(jià)格、面值和名義利率進(jìn)行計(jì)算后得出，而風(fēng)險(xiǎn)率是債券進(jìn)行信用評(píng)級(jí)后，各級(jí)別債券的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，即應(yīng)支付的全部金額（包括利息）除以實(shí)際支付金額的平均數(shù)。收益率越高，風(fēng)險(xiǎn)率越低，風(fēng)險(xiǎn)收益率就越高。按照傳統(tǒng)觀念來(lái)說(shuō)機(jī)會(huì)也就越好，理財(cái)工具就應(yīng)該選擇風(fēng)險(xiǎn)收益率最大的。但現(xiàn)代觀念則認(rèn)為，無(wú)論收益和風(fēng)險(xiǎn)是何種關(guān)系，我們都應(yīng)該盡可能地避免風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橛行╋L(fēng)險(xiǎn)一旦形成所帶來(lái)的后果將是致命的。我們寧可放棄收益也要降低這個(gè)后果的發(fā)生的可能性，或者換句話說(shuō)，即使沒有利息收益，長(zhǎng)期的本金積累對(duì)我們來(lái)說(shuō)也是一筆巨大的財(cái)富，但我們不需要承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)就能保證拿到這筆資金，我們更愿意做出這樣的決策。這也就是為什么從不愿意輕易涉險(xiǎn)的安全投資家巴非特能夠成為股神，而僅僅將資金存入銀行也能在退休時(shí)有百萬(wàn)身價(jià)的秘訣所在吧。

四、結(jié)束語(yǔ)。

對(duì)于個(gè)人投資理財(cái)這個(gè)新興市場(chǎng)，本文到此也只是開了個(gè)頭，需要更多的學(xué)者進(jìn)行深入研究和探討，也有可能會(huì)出現(xiàn)不同的學(xué)派和爭(zhēng)論。但不管理財(cái)方法如何，理財(cái)手段如何，一些基本的理財(cái)原則我們還是都必須遵守，比如說(shuō)理財(cái)首先要是保證資金的安全，比如說(shuō)理財(cái)需要多元化投資進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，比如說(shuō)理財(cái)活動(dòng)貴在堅(jiān)持。我們只有在正確的理財(cái)原則的指引之下，才能制定出正確的理財(cái)方案和理財(cái)計(jì)劃，幫助個(gè)人理財(cái)者真正實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)。

資料來(lái)源和參考文獻(xiàn)。

1、劉偉：《個(gè)人理財(cái)》，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2005年。

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3、倪正東：《風(fēng)險(xiǎn)投資浪潮》，光明日?qǐng)?bào)出版社，1999年。

4、于紅霞編輯：《聽李嘉誠(chéng)講做人·做事·做生意》，中國(guó)檔案出版社，2006年。

5、劉碩編譯：《人生教父——奧格·曼狄諾成功捷徑》，西北大學(xué)出版社，2002年。

個(gè)人投資與理財(cái)論文篇九

現(xiàn)在人們的投資理財(cái)方式越來(lái)越多，所謂“當(dāng)家容易，理財(cái)難”，所以選擇合乎自己的理財(cái)方式很重要。而選擇什么樣的理財(cái)方式需要根據(jù)自己的情況來(lái)確定。下面簡(jiǎn)單介紹幾種投資理財(cái)渠道。

低收益的個(gè)人投資理財(cái)主要包括儲(chǔ)蓄和債券。這兩類的投資理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)也比較小，其中，儲(chǔ)蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財(cái)方式。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財(cái)方式。儲(chǔ)蓄投資有安全保障，至少銀行一般來(lái)講不容易倒閉，即使要倒閉，國(guó)家也會(huì)盡力不讓其倒閉的，有國(guó)家作后臺(tái)；但是儲(chǔ)蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報(bào)很少，同時(shí)其利率不會(huì)隨國(guó)家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，儲(chǔ)蓄實(shí)際利率等于儲(chǔ)蓄名義利率減去國(guó)家通貨膨脹率，當(dāng)一國(guó)發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲(chǔ)蓄利率時(shí)，百姓從銀行拿出的錢實(shí)際上更少了，因?yàn)樗€沒有在存進(jìn)銀行時(shí)的錢買東西買的多。

債券可以分為三種，有國(guó)債，企業(yè)債和金融債，其中，個(gè)人投資者可以從事的債券只有國(guó)債和企業(yè)債兩種。國(guó)債，從字面上就可以理解到是國(guó)家以國(guó)家信譽(yù)作擔(dān)保來(lái)向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國(guó)家作擔(dān)保，國(guó)債的安全性很高，并且收益也要比儲(chǔ)蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。

高收益的投資理財(cái)方式可以大致分為三類：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，否則會(huì)損失嚴(yán)重。一般基金、信托理財(cái)是由專業(yè)人員進(jìn)行集中操作，通過(guò)一定的組合投資使收益最大化的同時(shí)降低投資風(fēng)險(xiǎn)，因此其收益也是不穩(wěn)定的。而股票相對(duì)于基金、信托而言風(fēng)險(xiǎn)更高，是一種高風(fēng)險(xiǎn)投資，但是也伴隨著高收益。對(duì)股票投資得當(dāng)，盈利會(huì)相當(dāng)豐富；但是投資不好則有損失的風(fēng)險(xiǎn)，甚至血本無(wú)歸。股票投資對(duì)普通百姓來(lái)說(shuō)如果沒有一定的知識(shí)與技巧是相當(dāng)危險(xiǎn)的。股票投資需要對(duì)社會(huì)上的事件有很強(qiáng)的洞察力。但是對(duì)于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對(duì)于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識(shí)，可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價(jià)值的東西，但是一旦發(fā)現(xiàn)，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬(wàn)倍的收益。同時(shí)收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。

低成本的投資理財(cái)渠道具體包括保險(xiǎn)和彩票兩類。保險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)在來(lái)說(shuō)是一種消費(fèi)，但是贏來(lái)的卻是未來(lái)的一種保障；是將現(xiàn)在的錢拿到將來(lái)來(lái)用。買一份保險(xiǎn)是對(duì)家人的關(guān)心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質(zhì)來(lái)說(shuō)，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小，趣味性強(qiáng)。彩票的中獎(jiǎng)是帶有偶然性的，因?yàn)樗歇?jiǎng)的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎(jiǎng)就可以令人在一夜之間暴富。所以對(duì)待彩票，廣大群眾應(yīng)該帶著娛樂的心態(tài)去參與。

了解了投資理財(cái)?shù)姆绞剑旅嫖覀儗?duì)個(gè)人投資理財(cái)一般性原則進(jìn)行簡(jiǎn)略談?wù)撘幌隆?/p>

2.1要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)。

貨幣具有一定的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本。由于貨幣的時(shí)間價(jià)值造就了貨幣的資本化，而資本是對(duì)貨幣預(yù)期的價(jià)值進(jìn)行貼現(xiàn)，貼現(xiàn)的意思是把暫時(shí)不用的錢在將來(lái)某個(gè)時(shí)間里讓給他人，從而得到一定的報(bào)酬；從機(jī)會(huì)成本的角度來(lái)理解，貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來(lái)的收益機(jī)會(huì)而應(yīng)該被給予的報(bào)酬。作為投資者需要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)。

2.2充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)。

個(gè)人進(jìn)行投資需要充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)。投資是個(gè)人通過(guò)購(gòu)買資產(chǎn)，較長(zhǎng)時(shí)間的占有資產(chǎn)從而達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的行為。而投機(jī)則是短期內(nèi)對(duì)資產(chǎn)的波動(dòng)進(jìn)行觀察，通過(guò)迅速地買進(jìn)和賣出來(lái)贏取價(jià)位差的一種行為。但是嚴(yán)格來(lái)講投資與投機(jī)之間并沒有嚴(yán)格的界限，并且這個(gè)界限也是很難確定的，因此市場(chǎng)上投資與投機(jī)總是并存的。當(dāng)某資產(chǎn)的未來(lái)收益是可以大概地確定時(shí)，這就可以稱之為投資。但是無(wú)論是投資者還是投機(jī)者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心，對(duì)投資資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整，避免大的損失。

2.3正確把握經(jīng)濟(jì)繁榮期的投資策略。

投資需要對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)有一定的了解。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，市場(chǎng)上貨物供不應(yīng)求，生產(chǎn)的增加不能滿足需求的增加，生產(chǎn)持續(xù)增加，生產(chǎn)要素也在急劇增長(zhǎng)，成本和商品價(jià)格也會(huì)有所上升。隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，國(guó)家為防止通貨膨脹，會(huì)采取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩。在這時(shí)投資房地產(chǎn)等實(shí)物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。

3.結(jié)語(yǔ)。

總而言之，投資理財(cái)需要自己根據(jù)自己的具體情況來(lái)找到適合自己的投資理財(cái)之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)，經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，適當(dāng)減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實(shí)物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財(cái)之路，你將受益一生。

參考文獻(xiàn)：

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個(gè)人投資與理財(cái)論文篇十

1、儲(chǔ)蓄存款：這種理財(cái)方法是目前最為普遍常見，也是安全系數(shù)最高的。但是經(jīng)過(guò)央行的幾次降準(zhǔn)降息，目前各個(gè)商業(yè)銀行的活期存款利率已經(jīng)非常低了。定期回報(bào)收益相對(duì)高一點(diǎn)。

2、基金：目前基金分為股票型基金、貨幣型基金和債券型基金。一般來(lái)說(shuō)，貨幣基金低風(fēng)險(xiǎn)，基本上不虧，而且流動(dòng)性高，隨時(shí)可以贖回，一般收老百姓喜歡，但收益不高。年利率在三至五個(gè)點(diǎn)之間。股票基金收益高些，但風(fēng)險(xiǎn)也大，但如果拿的時(shí)間足夠長(zhǎng)，一般來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)也為零。債券型基金指基金資產(chǎn)80%以上投資于債券的基金，在國(guó)內(nèi)，投資對(duì)象主要是國(guó)債、金融債和企業(yè)債。類似與債卷的投資，有專人負(fù)責(zé)管理操作，但是收益較低，抗通貨膨脹的能力差。

3、外匯：外匯投資目前是國(guó)際投資市場(chǎng)上交易非常火爆，但是外匯交易屬于保證金交易，具有高杠桿風(fēng)險(xiǎn)較大，同時(shí)國(guó)內(nèi)目前還尚未開通外匯投資渠道，如果不具備相關(guān)專業(yè)知識(shí)不建議投資外匯。

4、貴金屬：貴金屬長(zhǎng)久以來(lái)一直是一種非常受歡迎的投資。貴金屬投資分為實(shí)物投資、期貨投資和現(xiàn)貨投資，其中期貨和現(xiàn)貨投資的風(fēng)險(xiǎn)較大，需要具備一定的專業(yè)知識(shí)。

5、收藏：當(dāng)今收藏已經(jīng)不僅僅是個(gè)人愛好，更是一種使財(cái)富保值增值的良好投資渠道。但是收藏市場(chǎng)水實(shí)在是太深，各式各樣的贗品層出不窮，稍有不慎就容易上當(dāng)受騙，所以選擇投資收藏一定要通過(guò)正規(guī)合法的渠道獲取相關(guān)收藏品，免得上當(dāng)受騙。

6、債券：目前國(guó)內(nèi)的債卷投資品種主要有三類，分別是國(guó)債、企業(yè)債和可轉(zhuǎn)債公司債券等。債券投資目前在國(guó)內(nèi)越來(lái)越受到投資者的追捧，尤其是國(guó)債投資，雖說(shuō)收益不高，但是收益很穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)非常低，尤其是國(guó)債由國(guó)家發(fā)行，幾乎是零風(fēng)險(xiǎn)，非常適合穩(wěn)進(jìn)型的投資者。

7、期貨：期貨由期貨交易所統(tǒng)一制定的、規(guī)定在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割一定數(shù)量標(biāo)的物的標(biāo)準(zhǔn)化合約。目前期貨有商品期貨(如大宗商品，農(nóng)副產(chǎn)品期貨等)、股指期貨等。期貨對(duì)相關(guān)專業(yè)能力的要求非常強(qiáng)，具有高收益的同時(shí)也有很高的風(fēng)險(xiǎn)，適合追求高收益的投資者。

8、微盤交易：目前微盤交易這兩年逐漸在國(guó)內(nèi)開始火起來(lái)。微盤交易的準(zhǔn)入門檻較低，交易靈活，非常適合初入門的投資者學(xué)習(xí)相關(guān)現(xiàn)貨投資，如果行情把握得到，保持穩(wěn)定盈利還是不困難的。

個(gè)人投資與理財(cái)論文篇十一

投資理財(cái)產(chǎn)品按投資對(duì)象可以分為儲(chǔ)蓄存款、本外幣理財(cái)產(chǎn)品、股票、債券信托、期貨、黃金、房地產(chǎn)等；按投資期限分類可分為短期和中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品；按本金保證程度可分為保本類和非保本類理財(cái)產(chǎn)品；按幣種可分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品。

目前，我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)狀況、投資意識(shí)上均存在一定的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)，在本節(jié)中我們將分別剖析存在問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)的成因，將從內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)與外部風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)大的方面來(lái)進(jìn)行剖析，尋找其中關(guān)鍵點(diǎn)，使得投資風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效控制。

（一）投資手段風(fēng)險(xiǎn)。

從第三節(jié)的投資理財(cái)市場(chǎng)情況分析中，我們可以看到投資者在投資手段上存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。其主要體現(xiàn)為以下三點(diǎn)：第一，選擇的投資手段過(guò)于單一集中，最求“短平快”，高收益的投資手段，不利于風(fēng)險(xiǎn)分散，進(jìn)行投資的多樣性組合；第二，對(duì)于投資手段的選擇缺乏專業(yè)的金融知識(shí)，對(duì)于很多構(gòu)成的金融產(chǎn)品缺乏基礎(chǔ)的了解；第三，缺乏對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力判斷，在選擇投資手段中并沒有構(gòu)建一個(gè)健全的風(fēng)險(xiǎn)承受意識(shí)。

而投資手段風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在投資期限短，過(guò)于追求高風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的高收益回報(bào)，投資結(jié)構(gòu)不合理。投資者一方面對(duì)于不同的投資手段不了解，另一面對(duì)于不同投資方式帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不了解。信息的不對(duì)稱造成了投資手段的單一，而非理性的趨利投資觀也使得投資的手段集中于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資領(lǐng)域。

（二）投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

將投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)單的剖析，可以顯而易見不同投資手段選擇的金融產(chǎn)品其本身各自的風(fēng)險(xiǎn)組合起來(lái)得以呈現(xiàn)總體的風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品自身存在的風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)其各自不同的金融產(chǎn)品性質(zhì)也有著迥異的風(fēng)險(xiǎn)特征，但總體而言，均是遵循著縱向以風(fēng)險(xiǎn)收益成正比這一基本原則，橫向以貨幣，債券，基金，股票，黃金，外匯，期貨為軸線風(fēng)險(xiǎn)遞增。

對(duì)不同的產(chǎn)品自身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分解的話，我們可以看到，如貨幣理財(cái)產(chǎn)品存在面對(duì)通貨膨脹時(shí)的購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)；債券受市場(chǎng)中利率影響存在利率風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)面對(duì)不能按期還本付息的信用風(fēng)險(xiǎn)；基金、股票也存在被套牢的可能性，對(duì)于特殊事件，政策具有較強(qiáng)的敏感性，對(duì)股價(jià)造成沉重打擊；而黃金高昂的中間交易費(fèi)用無(wú)疑提升了其變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；外匯交易市場(chǎng)受匯率影響波動(dòng)較大；而其他以期貨為代表的衍生金融工具更是存在諸多不可控風(fēng)險(xiǎn)。

（三）投資渠道風(fēng)險(xiǎn)。

選擇證券公司，基金公司，信托公司，銀行等不同的投資渠道，也會(huì)存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)主要由于雙方信息不對(duì)稱，投資者缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)；投資準(zhǔn)入門檻過(guò)高；理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷等原因構(gòu)成。

例如基金公司在募集基金時(shí)，對(duì)于客戶并無(wú)詳細(xì)的基金投資細(xì)節(jié)披露，只是在簡(jiǎn)單介紹基金類型，基金經(jīng)理資歷，該類基金往期業(yè)績(jī)后，便進(jìn)行發(fā)售。而對(duì)于基金日常的操作也缺乏一個(gè)為投資者公開透明的監(jiān)管機(jī)制。同時(shí)對(duì)于投資期限，預(yù)期收益與實(shí)際收益等投資要素語(yǔ)焉不詳，鼓勵(lì)投資者參與風(fēng)險(xiǎn)較高的股票型基金以實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)等情況，投資渠道無(wú)疑對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行了一定程度上的投資誤導(dǎo)。

三、風(fēng)險(xiǎn)控制解決方案。

（一）投資組合。

投資組合是解決個(gè)人投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的核心手段。優(yōu)化的投資組合能夠削弱單個(gè)產(chǎn)品對(duì)整體組合的影響，降低整體風(fēng)險(xiǎn)，提供多渠道的投資選擇，并且也對(duì)于整體的流動(dòng)性和結(jié)構(gòu)性根據(jù)自身財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行一定程度的優(yōu)化。

1952年，馬克維茨提出了著名的投資組合理論并以此獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)，成為后世進(jìn)行投資分析的不二法則，該理論提到若干證券組成的投資組合，其總體收益為各加權(quán)平均數(shù)，而風(fēng)險(xiǎn)卻并非加權(quán)平均風(fēng)險(xiǎn)，投資組合能夠有效降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。并且在對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)這一概念的認(rèn)知上，實(shí)現(xiàn)的里程碑式的跨越，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是整個(gè)投資過(guò)程的核心而非簡(jiǎn)單的回報(bào)。并且論證了通過(guò)有選擇性的投資組合能夠有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)的觀點(diǎn)。

投資組合理論不僅在公司財(cái)務(wù)管理中發(fā)揮重大作用，同時(shí)也是在個(gè)人投資理財(cái)中最為主要的風(fēng)險(xiǎn)控制方式。它能實(shí)現(xiàn)最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理定量分析，在風(fēng)險(xiǎn)與收益兩者之間進(jìn)行均衡，從而找到最優(yōu)的財(cái)務(wù)行動(dòng)方案，為投資者實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益與可承受風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)。

（二）委托專業(yè)機(jī)構(gòu)。

針對(duì)當(dāng)前大多數(shù)投資者對(duì)于投資的金融產(chǎn)品缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)，也無(wú)健全的投資風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。機(jī)構(gòu)投資者對(duì)于投資領(lǐng)域的專注使得其在投資上具備更多優(yōu)勢(shì)；專業(yè)的分析人員，廣泛的信息獲取，快速的批量操作，縝密的工具模型，這些都是個(gè)人投資者所不具備的。一般而言信息不對(duì)稱是造成個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)的重大因素，而委托專業(yè)機(jī)構(gòu)顯然能夠彌補(bǔ)個(gè)人投資中這一顯著缺陷。

委托專業(yè)機(jī)構(gòu)，能夠獲取優(yōu)質(zhì)的投資渠道，并且多樣化的渠道選擇也能夠降低中間成本，分散由于理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理帶來(lái)的渠道風(fēng)險(xiǎn)。在社會(huì)上廣泛募集的資本也使得其避開了優(yōu)化資產(chǎn)的高準(zhǔn)入門檻，能夠采取更多風(fēng)險(xiǎn)收益比較高的投資方式。

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個(gè)人投資與理財(cái)論文篇十二

有人認(rèn)為我只講理論，而不講實(shí)踐，似乎將理論(或知識(shí))游離于實(shí)踐。我以為這是不對(duì)的。其實(shí)最近幾年來(lái)我愈來(lái)愈感覺到理論與實(shí)踐相結(jié)合的重要性。先從我個(gè)人的體會(huì)談起，價(jià)值投資的許多爭(zhēng)論表現(xiàn)為觀點(diǎn)的分歧，其實(shí)是關(guān)懷的不同。

1、我所關(guān)懷的問(wèn)題。

當(dāng)前我所關(guān)懷的問(wèn)題有兩個(gè)：

a、引導(dǎo)我走上價(jià)值投資之路的問(wèn)題;。

b、我走上價(jià)值投資之路后遇到的新問(wèn)題。

我的a問(wèn)題是：格雷厄姆-多德或巴菲特-芒格所提供的投資方略從理論上看是那樣的完美，那樣令人信服和讓人向往，可是在實(shí)踐中，又是那么艱難，充滿那么多意想不到的問(wèn)題。二者間為什么會(huì)有這么大的反差?有些人只是簡(jiǎn)單地把問(wèn)題歸結(jié)為價(jià)值投資的不適用，與之相對(duì)的觀點(diǎn)則把問(wèn)題歸結(jié)為操作上的失誤，但是他們幾乎沒有反省“反差”，也就是一流的理論和實(shí)踐之間的“反差”。由這個(gè)問(wèn)題擴(kuò)展開去，就是一個(gè)帶有普遍性的問(wèn)題：投資理論和實(shí)踐之間究竟應(yīng)該是什么關(guān)系?我們從歷史和現(xiàn)實(shí)的所有這類“反差”事件中究竟能夠提取出什么樣的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)來(lái)?這相當(dāng)于哲學(xué)中的原生性問(wèn)題。

由此生成這樣一系列的問(wèn)題：價(jià)值投資究竟在什么情況下適用，什么情況下不適用?價(jià)值投資與成長(zhǎng)投資孰優(yōu)?什么情形下可以進(jìn)行長(zhǎng)期投資，什么情形下不能進(jìn)行長(zhǎng)期投資?等等。這就是我所關(guān)懷的b問(wèn)題，相當(dāng)于哲學(xué)中次生性問(wèn)題。

a和b的內(nèi)在聯(lián)系表現(xiàn)為，沒有a，則無(wú)以b;但如果繼續(xù)b，則不能沒有a。a是既往歷史中的表現(xiàn)，盡管它在現(xiàn)實(shí)中還在延續(xù);而b則是我們現(xiàn)在的實(shí)際。為了解答這些問(wèn)題，我以為應(yīng)該通過(guò)研究歷史、經(jīng)濟(jì)、投資等實(shí)證學(xué)科來(lái)尋找問(wèn)題發(fā)生的具體原因。因此，必須大量閱讀經(jīng)典著作以及其他一些重要著作，包括投資史上其他重要人物傳記、訪談、報(bào)告和信件等等。通過(guò)閱讀這些著作，使得自己能夠站在歷史的前沿，從而審視整個(gè)市場(chǎng)。

2、一個(gè)例證。

比如，如何看待價(jià)值投資的適用性問(wèn)題。當(dāng)前的a股市場(chǎng)已經(jīng)引起了我的興趣。我以為市場(chǎng)正走入了類似于a股1999年所謂的科技股行情。但是這樣的走勢(shì)，實(shí)際上在美國(guó)市場(chǎng)中已經(jīng)上演過(guò)兩次，一次是在20世紀(jì)70年代初期，上演了一場(chǎng)“漂亮50”大潰敗的畫面，另一次則是20世紀(jì)90年代末期，上演了一場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)股泡沫破滅的悲劇。兩次市場(chǎng)幾乎都表現(xiàn)出一個(gè)相似的特點(diǎn)：估值出奇地寬闊，不同股票的估價(jià)高的極高，低的極低。并且高估最厲害的一直是表現(xiàn)最好的，而低估最厲害的則一直表現(xiàn)最差，因此股票越來(lái)越與其代表的企業(yè)脫鉤，這一點(diǎn)也與今日相似。

引入一些具有代表性的投資者進(jìn)行考察。一個(gè)是比爾·魯安，另一個(gè)則是朱利安·羅伯遜。比爾·魯安在1973-1974年那幾年時(shí)間里，成了當(dāng)之無(wú)愧的虧本大王。竟然連續(xù)四年遭受低于標(biāo)準(zhǔn)普爾業(yè)績(jī)，比爾·魯安把它比喻成“類似中國(guó)的水患之災(zāi)?！备鼮閲?yán)重的是到1974年，他的紅杉基金已比市場(chǎng)落后了令人咋舌的36個(gè)百分點(diǎn)。到后來(lái)，他只好“躲在桌下，不敢聽電話，心里盤算著風(fēng)暴是否已平息。”而朱利安·羅伯遜則更是出演了一曲價(jià)值投資的“悲歌”。隨著投資者不斷大量的贖回，最終導(dǎo)致朱利安·羅伯遜的老虎基金因?yàn)闊o(wú)法賺錢而解體。不僅老虎基金如此，當(dāng)時(shí)股市中各種類型和規(guī)模的價(jià)值投資者也都遭遇了重創(chuàng)，沃倫·巴菲特的公司股票在1999年幾乎下跌了32%。另一個(gè)著名的價(jià)值投資者塞思·卡拉曼在1998年則遭遇了“有史以來(lái)第一次出現(xiàn)虧損的財(cái)務(wù)年度”，市值下降了16.3%，卡拉曼把它形容為“在我們的傷口上撒鹽”，而這一年正是他股票投資過(guò)多，持有現(xiàn)金過(guò)少的時(shí)候。

3、結(jié)論。

我一直都有這種想法，當(dāng)我們?cè)诩橙局R(shí)時(shí)，應(yīng)該將那些理論(或知識(shí))尤其是投資知識(shí)視同歷史。歷史是構(gòu)筑理性最重要的基石之一，其中就隱含以史為鑒的意思。因此那些“未能記住歷史教訓(xùn)者，注定要重蹈覆轍。”經(jīng)典之所以成為經(jīng)典，是因?yàn)樗鼈兎€(wěn)固如山。以格雷厄姆的《聰明的投資者》為例，雖然格雷厄姆在第一版第一頁(yè)就警告我們，“過(guò)去經(jīng)驗(yàn)結(jié)晶而來(lái)的規(guī)則”可能隨著時(shí)間的流逝而不再有效，但是從今天的投資行為、投資選擇以及股票持有方式等來(lái)看，格雷厄姆在第一版中確立的聰明投資的基本原則依然完美而無(wú)懈可擊。

之所以必須學(xué)習(xí)理論(或知識(shí))，是因?yàn)槔碚摃?huì)“講得清楚”，合乎邏輯，力求放之四海而皆準(zhǔn)，并且已經(jīng)被公共地反復(fù)驗(yàn)證。而實(shí)踐就要“想得周全”，不能只此一家、排除其他，因此要博采各家之長(zhǎng)，汲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，以求事情本身的集成優(yōu)化。所以，應(yīng)該以理論指導(dǎo)實(shí)踐，以實(shí)踐印證理論。既不能用實(shí)踐的方式搞理論，也不能用理論的方式搞實(shí)踐，兩者之間既分工又互補(bǔ)。雖然實(shí)踐可以出真知，但是在投資領(lǐng)域中卻顯得無(wú)比艱難?！斗抢硇苑睒s》的作者羅伯特·希勒認(rèn)為他能夠預(yù)測(cè)2008年的金融危機(jī)，是因?yàn)樗矚g閱讀任何方面的理論，包括社會(huì)學(xué)和心理學(xué)等。因此對(duì)于我個(gè)人而言，無(wú)論如何，離開了理論(或知識(shí))，則一事無(wú)成。這就是我在學(xué)習(xí)中的初步體會(huì)。

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個(gè)人投資與理財(cái)論文篇十三

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民生活水平的提高，收入大幅度的增長(zhǎng)，個(gè)人投資理財(cái)越來(lái)越走進(jìn)尋常百姓家。下面通過(guò)對(duì)個(gè)人投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)對(duì)大學(xué)生的個(gè)人理財(cái)進(jìn)行了解。

個(gè)人投資理財(cái)，就是對(duì)個(gè)人、家庭所擁有的財(cái)富進(jìn)行科學(xué)的、合理的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的管理和安排過(guò)程，通過(guò)有效的投資管理形式，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、期貨、收藏、住房投資等多種手段不斷促進(jìn)財(cái)富增值，以滿足個(gè)人、家庭在生命周期內(nèi)的各種需要。簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是個(gè)人、家庭懂得“開源節(jié)流，既要學(xué)會(huì)賺錢，又要學(xué)會(huì)怎樣管理錢”。個(gè)人投資理財(cái)不同于以往人們單純地將資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄或投資，它不僅包括財(cái)富的積累，而且還包括財(cái)富的保障和安排。個(gè)人投資理財(cái)是理一生的財(cái)，是長(zhǎng)期的資金配置和運(yùn)用的過(guò)程。從而恰當(dāng)?shù)匕才刨Y金，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)的合理消費(fèi)和積累。

理財(cái)是對(duì)人生的一種長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，大學(xué)期間是學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)狞S金時(shí)間，也是大學(xué)生形成正確消費(fèi)觀念和習(xí)慣的重要階段。大學(xué)生進(jìn)入社會(huì)后，就會(huì)逐漸面臨結(jié)婚、買房、子女教育等問(wèn)題，這些無(wú)不與理財(cái)投資有著密切的聯(lián)系，因此大學(xué)生提高對(duì)個(gè)人投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，形成正確的理財(cái)觀念與習(xí)慣有著極其重要的意義。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)上的問(wèn)卷調(diào)查與分析，發(fā)現(xiàn)理財(cái)并沒有廣泛的融入到大學(xué)生群體。

一、問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析。

(一)收入狀況。

問(wèn)卷調(diào)查表明大學(xué)生在收入狀況上來(lái)源渠道狹窄，經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立。據(jù)調(diào)查，學(xué)生中有大部分的學(xué)生平時(shí)大部分零用錢來(lái)自于父母，有一小部分的學(xué)生靠父母供給的同時(shí)，自己通過(guò)兼職和獎(jiǎng)學(xué)金填補(bǔ)自己的零用錢，只有極少的調(diào)查對(duì)象很少或者基本不向家長(zhǎng)索取零用錢。一多半的學(xué)生對(duì)自己的零用錢感到可觀或滿意，剩下的學(xué)生對(duì)這一問(wèn)題持否定態(tài)度。

(二)支出狀況。

調(diào)查對(duì)象在支出方面主要表現(xiàn)為用錢沒有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。只有不到一半的學(xué)生會(huì)大致的做一下預(yù)算或者偶爾制定預(yù)算;只有極少部分的學(xué)生會(huì)列出詳細(xì)的預(yù)算表并且很好地執(zhí)行;剩下的學(xué)生從來(lái)不做預(yù)算。調(diào)查對(duì)象中如此高比例學(xué)生毫無(wú)計(jì)劃的支出習(xí)慣著實(shí)讓人擔(dān)憂。問(wèn)卷調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，身上有2張銀行卡的學(xué)生占到了大約三分之一，有3張及以上銀行卡的學(xué)生占了五分之一，約十分之一的學(xué)生在月末會(huì)出現(xiàn)零用錢超支現(xiàn)象。問(wèn)卷調(diào)查談及支出是否有計(jì)劃是，有一半的學(xué)生覺得支出應(yīng)有計(jì)劃，但自己沒有實(shí)施或者實(shí)施了又沒有堅(jiān)持下來(lái);有五分之一的學(xué)生從未考慮過(guò)這方面的問(wèn)題，認(rèn)為只要有錢花就可以，不必實(shí)施具體的計(jì)劃;只有不到五分之一的學(xué)生平時(shí)能制定較詳細(xì)的支出計(jì)劃。

(三)消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

調(diào)查對(duì)象在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上主要表現(xiàn)為消費(fèi)項(xiàng)目中精神文化消費(fèi)缺失，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不夠合理。在調(diào)查問(wèn)卷中發(fā)現(xiàn)，學(xué)生日常消費(fèi)中最多仍是食物和交通等消費(fèi)項(xiàng)目，服裝、化妝品、零食等消費(fèi)占了很大一部分，然后依次是娛樂、學(xué)習(xí)和通訊。在月末出現(xiàn)過(guò)入不敷出的學(xué)生占了調(diào)查對(duì)象的一半，經(jīng)常性入不敷出的學(xué)生達(dá)到了十分之一。造成這一現(xiàn)象的原因，主要是部分女生盲目追求品牌，一套服裝少則幾百，多則過(guò)千，使得各種服飾、化妝品消費(fèi)成為個(gè)人消費(fèi)大項(xiàng);而不少男生喜歡打網(wǎng)游，購(gòu)買游戲點(diǎn)卡和在寢室上網(wǎng)費(fèi)在個(gè)人消費(fèi)中占很大一部分。此外，學(xué)生在休閑娛樂、人際交往、戀愛等方面也常常出現(xiàn)超支現(xiàn)象。

在理財(cái)知識(shí)的認(rèn)識(shí)和態(tài)度方面，有十分之九的受訪學(xué)生認(rèn)為有必要進(jìn)行專業(yè)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，可見學(xué)生對(duì)這一問(wèn)題的看法都是很積極正面的。但談及對(duì)理財(cái)?shù)牧私鈺r(shí)，產(chǎn)生了分歧，主要有三種看法：認(rèn)為理財(cái)是通過(guò)各種投資活動(dòng)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的占三分之一;持通過(guò)財(cái)務(wù)資源適當(dāng)管理實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的觀點(diǎn)有百分之四十;五分之一的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是合理安排資金過(guò)程。

從問(wèn)卷調(diào)查的情況看，學(xué)生獲取理財(cái)知識(shí)的途徑主要通過(guò)媒體和銀行宣傳;其次是通過(guò)學(xué)校專業(yè)課、公選課以及專題講座;通過(guò)自己看書獲取理財(cái)知識(shí)的學(xué)生比例最小，造成這一現(xiàn)象的原因主要是學(xué)校的圖書和閱覽室的期刊更新速度慢、書籍不全、入庫(kù)時(shí)間較長(zhǎng)、找不到需要的圖書和期刊。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，學(xué)生在理財(cái)知識(shí)的普及中，最想了解的是理財(cái)?shù)膽?yīng)用技能。

在問(wèn)卷調(diào)查中采用開放式提問(wèn)向?qū)W生調(diào)查他們對(duì)于大學(xué)生理財(cái)問(wèn)題的看法。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)主要有以下三種代表性觀點(diǎn)：一是希望除了自身學(xué)習(xí)，學(xué)校能提供一些有效的途徑學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，讓自己更多地了解投資方面的問(wèn)題;而是希望學(xué)校能多辦專題講座或理財(cái)類活動(dòng)，讓自己能親自參與并實(shí)踐，從而獲得理財(cái)應(yīng)用技能的輔導(dǎo)和提高自身理財(cái)能力;三是認(rèn)為大學(xué)生理財(cái)很有必要，但是對(duì)于沒有什么經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的大學(xué)生，最多只能做到合理安排自己的財(cái)務(wù)，至于投資理財(cái)不太適用于大學(xué)生。

二、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及成因分析。

(一)消費(fèi)觀念有待完善。

在消費(fèi)觀念上，大學(xué)生一方面表現(xiàn)為消費(fèi)心理的不成熟?，F(xiàn)在不少大學(xué)生處于面子需要，動(dòng)不動(dòng)時(shí)不時(shí)的請(qǐng)客，對(duì)喜歡的一些更新比較快的電子商品盲目跟風(fēng)更換。另一方面主要是社會(huì)上一些負(fù)面享樂主義消費(fèi)觀念對(duì)傳統(tǒng)節(jié)儉觀念的沖擊，豪華、奢侈的不良消費(fèi)習(xí)慣也給學(xué)生造成了很大的負(fù)面影響。對(duì)于這樣一些消費(fèi)觀念，大學(xué)生應(yīng)保持清醒，學(xué)生的收入基本上來(lái)自于父母，在財(cái)務(wù)上根本談不上獨(dú)立，也沒有穩(wěn)定的收入來(lái)源?，F(xiàn)在生活成本不斷提高，養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀念，對(duì)學(xué)生今后走上社會(huì)，順利地度過(guò)事業(yè)開篇和家庭組建都是非常有必要的。大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成不與人攀比、不愛慕虛榮、勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，在消費(fèi)的過(guò)程中應(yīng)注意“一切從實(shí)際出發(fā)”。

(二)理財(cái)知識(shí)和實(shí)踐匱乏。

在理財(cái)知識(shí)方面，現(xiàn)在大學(xué)生一聽到理財(cái)，就會(huì)跟投資工具如股票、債券、基金聯(lián)系在一起。但往往對(duì)于其涉及的一些專業(yè)術(shù)語(yǔ)和具體操作存在著困惑，例如進(jìn)行股票投資時(shí)如何到證券營(yíng)業(yè)部開戶、交易。雖然學(xué)校開設(shè)了一些如證券交易、國(guó)際金融、金融市場(chǎng)等金融類課程，在一定程度上解答了學(xué)生不少疑問(wèn)，但對(duì)于注重實(shí)踐操作的理財(cái)活動(dòng)而言，僅靠這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。其實(shí)，大學(xué)生的家庭理財(cái)教育才是真正的理財(cái)?shù)谝徽n堂。

相當(dāng)部分的大學(xué)生沒有良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，當(dāng)月末時(shí)學(xué)生往往發(fā)現(xiàn)自己的消費(fèi)已經(jīng)超出其計(jì)劃。即使每月零用錢略有結(jié)余的學(xué)生，由于事先沒有良好的規(guī)劃，往往讓該結(jié)余的資金不知不覺的溜走，更談不上“化零為整”的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。對(duì)于有部分學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)上開店，進(jìn)行電子商務(wù)實(shí)踐，想利用課余時(shí)間賺取一定生活費(fèi)等做法，我們還是應(yīng)該持謹(jǐn)慎的態(tài)度，不是只有投資股票、網(wǎng)上開店才是一種理財(cái)。學(xué)生對(duì)自我知識(shí)的完善、性格培養(yǎng)等教育投資才是真正的投資。

三、對(duì)大學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)的建議。

(一)開源節(jié)流，合理規(guī)劃大學(xué)生活一方面平時(shí)生活中注意開源，可以利用課余進(jìn)行家教，或是到企業(yè)兼職打工等，這都是學(xué)生增加收入的可行有效途徑。另外還更應(yīng)該注意節(jié)流，學(xué)生時(shí)代應(yīng)遵循一定的消費(fèi)原則，生活消費(fèi)簡(jiǎn)單使用即可。當(dāng)然，合理的理財(cái)規(guī)劃不可或缺，具體的可以做好月初規(guī)劃。

(二)重視家庭理財(cái)教育大學(xué)生的理財(cái)觀，絕大多數(shù)與家庭的理財(cái)觀和家庭的態(tài)度有著密切關(guān)系，家長(zhǎng)對(duì)子女的理財(cái)觀有著潛移默化的作用，因此學(xué)生家長(zhǎng)應(yīng)給孩子灌輸正確消費(fèi)觀與投資理念。

(三)加強(qiáng)校園環(huán)境建設(shè)可以舉辦豐富多彩的各類社團(tuán)和校園理財(cái)活動(dòng)，為學(xué)校形成良好的理財(cái)氛圍提供有效平臺(tái)，同時(shí)針對(duì)學(xué)生的課余時(shí)間可以利用宣傳欄廣播等途徑，為學(xué)生營(yíng)造健康理財(cái)輿論氛圍。

大學(xué)時(shí)代是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期，在大學(xué)時(shí)代培養(yǎng)良好理財(cái)習(xí)慣與意識(shí)。

個(gè)人投資與理財(cái)論文篇十四

隨著我國(guó)資本市場(chǎng)環(huán)境的持續(xù)改善、股權(quán)分置改革和證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，我國(guó)股市的結(jié)構(gòu)性缺陷的問(wèn)題得到了改善，市場(chǎng)的容量和交易量逐漸擴(kuò)大，債券、基金和期貨的品種不斷創(chuàng)新，準(zhǔn)入門檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場(chǎng)“無(wú)形的手”相結(jié)合，使得人民幣理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富和活躍，極大地增強(qiáng)居民理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。

我國(guó)越來(lái)越多的參與國(guó)際市場(chǎng)，外資銀行陸續(xù)進(jìn)入中國(guó)，促進(jìn)了我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了極大的飛躍，加上我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)軟硬件的建設(shè)力度的加大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)上升到了實(shí)質(zhì)性的規(guī)劃和操作層面，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)一片大好。

第一，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國(guó)民財(cái)務(wù)的積累，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)總體實(shí)現(xiàn)了快中又穩(wěn)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的國(guó)民財(cái)富迅速積累，對(duì)財(cái)富管理隨之產(chǎn)生了客觀需求，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有著巨大的潛力。

第二，國(guó)家體制改革的完善，我國(guó)在就業(yè)、養(yǎng)老、教育和醫(yī)療體制方面的改革，逐漸解決了居民的后顧之憂。

第三，理財(cái)投資產(chǎn)品逐漸豐富，證券投資工具越來(lái)越多，股票、期權(quán)、基金、債券等，可以滿足投資者多樣化的投資需求。

銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限相對(duì)較短，收益率和流動(dòng)性也較低，無(wú)法滿足長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資計(jì)劃。存款類產(chǎn)品，存款類理財(cái)產(chǎn)品主要就是指?jìng)鹘y(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄類的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)小，流動(dòng)性強(qiáng)，收益率低，在個(gè)人資產(chǎn)配置中所占的比例也相對(duì)較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，大幅度波動(dòng)的股票市場(chǎng)是投資者都不愿經(jīng)歷的。期貨、外匯和期權(quán)，這類理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)性較強(qiáng)，同時(shí)這類投資的漲跌幅度沒有界限，在帶來(lái)客觀收益的同時(shí)很可能帶來(lái)投資者難以承受的額巨大虧損。保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)規(guī)劃可以降低家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

（二）證券投資基金的發(fā)展現(xiàn)狀。

我國(guó)證券投資基金包括封閉式基金和開放式基金，開放式基金屬于當(dāng)前我國(guó)證券投資基金市場(chǎng)發(fā)展的主流，截至20xx年第一季度，總的發(fā)行規(guī)模8892.95億元，同比增長(zhǎng)127.74%平均預(yù)期收益率在4%～6%區(qū)間內(nèi)變化，發(fā)展勢(shì)頭足，平均收益率高，尤其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，我國(guó)的證券投資基金產(chǎn)品類型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的投資者也日趨理性。銷售渠道不斷拓寬，服務(wù)和交易模式也在不斷創(chuàng)新運(yùn)作日趨規(guī)范，符合我國(guó)絕大多數(shù)投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問(wèn)題。

三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的證券投資基金存在的問(wèn)題。

（一）資產(chǎn)配置同質(zhì)化嚴(yán)重，投資策略趨同。

我國(guó)的基金雖然形成了不同風(fēng)險(xiǎn)—收益特點(diǎn)的基金產(chǎn)品，但是受到證券市場(chǎng)發(fā)展的限制，各類基金投資品種選擇的空間不大，導(dǎo)致資產(chǎn)配置同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，投資風(fēng)格相似。

（二）羊群效應(yīng)。

這一效應(yīng)源于委托—代理問(wèn)題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵(lì)機(jī)制，不愿意財(cái)務(wù)積極的投資策略，在信息優(yōu)勢(shì)的作用下，反而會(huì)采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導(dǎo)致市場(chǎng)的“羊群效應(yīng)”特別明顯。

（三）從業(yè)人員素質(zhì)不高，專業(yè)人才匱乏。

我國(guó)基金行業(yè)快速發(fā)展，人才需求量大，但是各個(gè)基金公司之間的競(jìng)爭(zhēng)也造成了行業(yè)內(nèi)的高端人才流動(dòng)頻繁，我國(guó)基金經(jīng)歷培養(yǎng)期短也直接導(dǎo)致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，也缺乏扎實(shí)的研究功底。

（四）內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理。

首先基金持有人大會(huì)形同虛設(shè)，逐漸失去作用。同時(shí)，獨(dú)立董事作用不能發(fā)揮，缺乏獨(dú)立性。

再次，基金激勵(lì)機(jī)制尚未建立，造成基金管理人的收益報(bào)酬和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的不對(duì)稱。

最后，基金托管人無(wú)法實(shí)施獨(dú)立、有效的監(jiān)督。

四、相關(guān)的政策建議。

（一）加強(qiáng)人才建設(shè)、樹立正確的理財(cái)觀念。

鑒于我國(guó)當(dāng)前理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展中重產(chǎn)品、不重理念的缺陷，我們必須樹立正確的理財(cái)觀念，但是正確的理財(cái)理念也離不開從業(yè)人員的詮釋和理財(cái)機(jī)構(gòu)的宣傳，所以，加強(qiáng)從業(yè)人員的教育培訓(xùn)，培養(yǎng)和導(dǎo)入現(xiàn)金的理財(cái)理念是十分重要的。

（二）加強(qiáng)品牌營(yíng)銷，樹立品牌意識(shí)。

金融機(jī)構(gòu)只有順應(yīng)投資者個(gè)性化和人文化的發(fā)展趨勢(shì)，逐步樹立自己的品牌意識(shí)，才能在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)今后的發(fā)展自會(huì)更加趨向個(gè)性化，金融機(jī)構(gòu)必須通過(guò)不斷更新觀念，進(jìn)行制度和產(chǎn)品創(chuàng)新。

（三）發(fā)展理財(cái)經(jīng)營(yíng)模式。

我國(guó)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)理財(cái)是國(guó)內(nèi)理財(cái)?shù)闹饕问剑瑱C(jī)構(gòu)理財(cái)由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制和機(jī)構(gòu)理財(cái)人員缺乏獨(dú)立性，導(dǎo)致理財(cái)服務(wù)質(zhì)量和效果不佳?？梢酝ㄟ^(guò)政策鼓勵(lì)和逐步發(fā)展獨(dú)立理財(cái)模式，逐步提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

（四）完善基金運(yùn)營(yíng)機(jī)制。

我國(guó)當(dāng)前證券投資基金領(lǐng)域缺乏權(quán)威性的評(píng)估機(jī)構(gòu)，這是造成當(dāng)前行業(yè)監(jiān)管不足的主要原因，因此要建立健全基金評(píng)估機(jī)制。同時(shí)，可以通過(guò)激發(fā)基金業(yè)的行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)避免產(chǎn)品同質(zhì)化和投資策略雷同化的問(wèn)題，最后，促進(jìn)開放式的基金發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙叢叢.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)研究[j].商場(chǎng)現(xiàn)代化，20xx（26）：12.[2]陳芳.中國(guó)居民個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及對(duì)策[j].經(jīng)營(yíng)管理者，20xx（32）：10-12.[3]魏敏，田蕾.個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)細(xì)分及客戶群差異性分析[j].金融論壇，20xx（10）：42-47.作者簡(jiǎn)介：

曾丹妮（1996.12—），湖南省常德市人，中央民族大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。

李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學(xué)財(cái)務(wù)管理專業(yè)，本科生。

奉依霖（1997.11—），湖南省永州市人，中央民族大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。

個(gè)人投資與理財(cái)論文篇十五

在文章中，給您介紹完個(gè)人小額投資理財(cái)誤區(qū)后，將給您一些個(gè)人小額投資理財(cái)?shù)慕ㄗh。本期個(gè)人小額投資理財(cái)?shù)慕ㄗh是選擇多元化的理財(cái)工具，希望您能從中學(xué)到適合自己的個(gè)人小額投資理財(cái)?shù)姆椒ê椭R(shí)。

1.投資組合多元化分散風(fēng)險(xiǎn)。

投資組合多元化對(duì)我們來(lái)說(shuō)已經(jīng)不再是個(gè)新名詞了，其目的就是為了分散風(fēng)險(xiǎn)以求達(dá)到最佳的收益，但我們對(duì)多元化投資往往會(huì)有一個(gè)錯(cuò)誤的觀念。就拿投資股市來(lái)講，有的投資者簡(jiǎn)單的認(rèn)為分散投資就是將理財(cái)資金投資于“不同”的股票，其實(shí)“不同”準(zhǔn)確地應(yīng)該說(shuō)是不同類的股票，而不是同類股票的不同只股票。如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國(guó)銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對(duì)其不利的因素，那整個(gè)行業(yè)的行情都會(huì)下滑，也就是說(shuō)雖然你將理財(cái)資金分別分開投入各股，但還是未能達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。那我們應(yīng)該如何進(jìn)行多元化投資呢？各理財(cái)工具的投資比例應(yīng)該是多少呢？其實(shí)這并非存在一個(gè)確定的數(shù)值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟(jì)形式來(lái)確定。通常如果三年期的存款利率能夠達(dá)到3.5%以上時(shí)，我們會(huì)將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購(gòu)買一些利率差不多的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)楹笳卟灰U納20%的利息稅，但缺點(diǎn)是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個(gè)高度。當(dāng)然國(guó)債或有政府擔(dān)保的公司債券自然不能夠放過(guò)，但應(yīng)保證其收益在5%以上，因?yàn)樗某钟衅谙抟话愣驾^長(zhǎng)，我們需要避免在持有期間利率調(diào)整帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。而選股票不如選基金，當(dāng)然也可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證我們的理財(cái)資金安全和收益并存。

2.理財(cái)工具的選擇更注重長(zhǎng)期效果。

個(gè)人小額投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，而我們選擇理財(cái)工具時(shí)也應(yīng)該更加關(guān)注其長(zhǎng)期收益狀況。有些理財(cái)人貪圖短期利益進(jìn)行頻繁的操作，不斷更換理財(cái)工具，這不僅風(fēng)險(xiǎn)很大，而且頻繁操作所導(dǎo)致的決策失誤的概率也會(huì)大大增加。還有就是機(jī)會(huì)成本和轉(zhuǎn)換成本，機(jī)會(huì)成本是指選擇新的理財(cái)工具時(shí)所要放棄原先理財(cái)工具所能帶來(lái)的收益作為代價(jià)。如果我們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款（年利率3.96%），如果我們發(fā)現(xiàn)有更好的機(jī)會(huì)，決定將它用于購(gòu)買年利率5%的國(guó)債，那我們這個(gè)行為的機(jī)會(huì)成本就是我們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而轉(zhuǎn)換成本是指由于一系列因素導(dǎo)致的理財(cái)工具轉(zhuǎn)換前后存在一個(gè)時(shí)間差，在這個(gè)時(shí)間差內(nèi)理財(cái)工具是不會(huì)給我們帶來(lái)什么收益。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，我們有一套出租房，現(xiàn)在覺得我們開出的租金相對(duì)于市場(chǎng)而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是我們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當(dāng)然我們并不是反對(duì)進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)時(shí)我們先要分析其成本和收益，更強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期收益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。

個(gè)人投資與理財(cái)論文篇十六

你不要說(shuō)，存款太簡(jiǎn)單了，不就是把錢放到銀行日積月累嗎?開玩笑，你試試堅(jiān)持每個(gè)月存500元進(jìn)活期，5年不取?定期存款在“理財(cái)行為”上來(lái)說(shuō)，確實(shí)是最簡(jiǎn)單的，但在理財(cái)心理上還是有難度的，因?yàn)椤皥?jiān)持”不是一件容易的事兒，這就是為啥隨手記這樣的記賬軟件宛如“神一般”的存在了。定期存款雖然年利率只有3.5%左右，但基本沒有風(fēng)險(xiǎn)，所以很多人喜歡把錢在銀行做個(gè)定期存款，讓利息自動(dòng)滾入下一期存款，產(chǎn)生“復(fù)利”效應(yīng)。要知道更多的定期存款方法，歡迎加入長(zhǎng)投學(xué)堂，學(xué)習(xí)12期存單理財(cái)法。

理財(cái)門檻：0!只要你想，你有堅(jiān)持力就行!

二、理財(cái)產(chǎn)品和信托。

理財(cái)難度：兩顆星。

理財(cái)產(chǎn)品是銀行的一種短期集資方式，你只要在銀行開通理財(cái)賬戶，并且通過(guò)銀行的“心理風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試”，就能夠自主選擇購(gòu)買，年利率都能在4%-6%，對(duì)于有閑錢有沒心思打理的人可謂是不錯(cuò)的選擇。但是它為啥比定期存款的難度稍大呢?是因?yàn)樗钠瘘c(diǎn)要求是5萬(wàn)元，如果你是剛出校門的理財(cái)小白，5w門檻略高，中低風(fēng)險(xiǎn)，不到期一般不能動(dòng)。所以一定要把短期內(nèi)肯定用不上的錢或者幾個(gè)月后肯定要用的錢放在這里。

這里主頁(yè)菌說(shuō)點(diǎn)個(gè)人心得：如果國(guó)家在降息，可以買時(shí)間長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，6個(gè)月~1年，如果加息，買稍短一點(diǎn)的，3~6個(gè)月，但是如果已經(jīng)加過(guò)2~3次息了，就不要再做短期，轉(zhuǎn)6個(gè)月以上吧。整體來(lái)講，除非你的錢非常確定幾個(gè)月之后要用，不建議大家做3個(gè)月以下的產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品都有募集期，就是說(shuō)你這一期到期了，買了下一期產(chǎn)品，要等3~5天，甚至7天左右才能開始計(jì)息，那中間這幾天都是活期很虧，何況如果到期之后沒有合適產(chǎn)品，你就要等更長(zhǎng)時(shí)間。所以，大多數(shù)時(shí)候我是比較建議做6個(gè)月以上的。

信托和理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)一樣，但是有專門的信托人管理投資，起點(diǎn)一般在100w以上，還有一些“類信托產(chǎn)品”起點(diǎn)20w以上，相對(duì)地，收益率也比較可觀，如果你把自己會(huì)下金蛋的鵝養(yǎng)肥了，信托不失為一種安全管理資金的方法之一。

理財(cái)門檻：理財(cái)產(chǎn)品5w起~信托一般100w起(類信托20w起)~。

三、基金。

理財(cái)難度：兩顆星。

(1)貨幣基金：超短期，流動(dòng)性高，無(wú)手續(xù)費(fèi)，低風(fēng)險(xiǎn)(不會(huì)虧)，要用的話當(dāng)天贖回，一般2個(gè)工作日后到賬，非常方便，俗稱t+2，有的銀行為了爭(zhēng)取到更多顧客，推出t+0，就是當(dāng)天贖回，當(dāng)天到賬，更加便利!貨幣基金的作用就是替代活期，年化收益率3~5%，作為超短期資金來(lái)說(shuō)，收益已經(jīng)相當(dāng)可觀，活期才0.385%。這部分主頁(yè)菌個(gè)人不建議多留，1萬(wàn)以下為宜，可以利用貨幣基金攢錢，攢到一萬(wàn)就贖回挪到中長(zhǎng)期投資。還有就是如果近期有計(jì)劃要用的錢可以放這里，有收益方便隨時(shí)使用。

理財(cái)門檻：低，1w一下為益。

(2)基金定投：中期投資，中低風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，設(shè)置修改取消便捷，小資金通過(guò)時(shí)間累積大財(cái)富。

首先，什么是基金定投?簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，你每月用1000元(假設(shè)，要是覺得多500、300都可以)在固定日子(一般建議定投日設(shè)在下半月，統(tǒng)計(jì)來(lái)看下半月市場(chǎng)較低迷)買一只基金，第一個(gè)月市場(chǎng)好，這只基金凈值高比如=2，那你就買了500份，第二個(gè)月市場(chǎng)不好，這只基金凈值低比如=0.5，那你就買了份，兩個(gè)月平均下來(lái)你就是花了2000元，買了2500份的這只基金，每份成本0.8元，也就是說(shuō)市場(chǎng)越不好，你的成本越低，當(dāng)牛市一來(lái)，你的收益才會(huì)越高!這就是為什么你一定要堅(jiān)持。基金定投肯定會(huì)有浮虧!但是不能因?yàn)榭吹劫~面是虧的，就灰心放棄，那你就是真的虧了!實(shí)際上，賬面越虧、市場(chǎng)越不好，才越要買!現(xiàn)在大多數(shù)人追漲殺跌，投了半年賺不到錢就放棄了，這就是為什么你賺不到錢。

其次，基金定投一定要選擇凈值波動(dòng)大的股票基金或者緊跟市場(chǎng)的指數(shù)基金，至于為什么上面已經(jīng)說(shuō)過(guò)了，沒波動(dòng)就沒辦法攤薄成本。

理財(cái)門檻：低，每月幾百隨你自便~。

(3)債券型基金：也是比較保險(xiǎn)可靠的一種基金，中低風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)保本基金大部分都是債券基金，但是債券基金不承諾保本，波動(dòng)又沒有股票和指數(shù)基金大不適合定投，它既可以替代國(guó)債和保本基金做單筆中長(zhǎng)期配置(風(fēng)險(xiǎn)比國(guó)債和保本基金大)，又可以替代股票和指數(shù)基金做定投(波動(dòng)小，成本較難攤薄，收益不甚理想)，總體來(lái)說(shuō)，就是介于中間啦，如果時(shí)機(jī)趕得好，債熊買進(jìn)，債牛賣出還是有賺頭的。

理財(cái)門檻：低。

四、5年期國(guó)債。

理財(cái)難度：兩顆星。

國(guó)債是一種中長(zhǎng)期的投資方式，國(guó)家信譽(yù)有保證，收益不錯(cuò)，安全性高。首先，3年和1年的國(guó)債完全不建議買，比銀行理財(cái)高不了多少，完全沒必要，如果能搶到，買個(gè)5年期國(guó)債還是不錯(cuò)的，長(zhǎng)期投資不急于一時(shí)，所以我建議姐妹們買國(guó)債要選時(shí)機(jī)。如果國(guó)家一直降息，主頁(yè)菌是不推薦大家買，你剛買了，國(guó)家加息了，你就虧了。如果國(guó)家加息2~3次了，那你就可以出手了，這個(gè)時(shí)候的5年國(guó)債收益基本能達(dá)到6%以上，存?zhèn)€5年還算劃算。但是難度就在于5年國(guó)債不好買，每次都要瘋搶，所以非有堅(jiān)強(qiáng)意志力的筒子，估計(jì)買不上?，F(xiàn)在基本所有銀行(除了某些地方銀行、信用社啥的)都賣國(guó)債了，辦個(gè)網(wǎng)銀，好好研究一下。

理財(cái)門檻：低，銀行要求，一般1000元起。

五、保險(xiǎn)。

理財(cái)難度：兩顆星。

長(zhǎng)期投資，專注保障功能，不要強(qiáng)調(diào)收益。避稅、避債理想工具?，F(xiàn)在人人談保險(xiǎn)色變，其實(shí)保險(xiǎn)這個(gè)東西真的挺好的==你如果想用它賺錢，那主頁(yè)菌勸你別做了，時(shí)間還不如花在學(xué)習(xí)長(zhǎng)投可，收益還不如存定期。但是適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)是可以為你未來(lái)生活提供保障的。養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充社會(huì)養(yǎng)老金，大病險(xiǎn)健康險(xiǎn)救急，6~的理財(cái)型保險(xiǎn)可以用于資金規(guī)劃。但是保險(xiǎn)水太深，業(yè)務(wù)員也太會(huì)忽悠，所以要做的話，最好找個(gè)懂的人幫忙看。

理財(cái)門檻：低。重點(diǎn)是記住保險(xiǎn)保障功能，別強(qiáng)調(diào)受益。

六、股票。

理財(cái)難度：四顆星。

大家都知道炒股能夠賺錢，很多人甚至辭職在家專職炒股，但是炒股又是諸多投資渠道里，風(fēng)險(xiǎn)比較大的。股市看似門檻低，去銀行或者證券公司開個(gè)戶就可以在a股市場(chǎng)里任我行，稍微花點(diǎn)心思，港股、美股要開戶也不是難事。但是炒股的難度在于，你如何選擇好的時(shí)間、好的股票進(jìn)行買賣，如果瞎玩，就是去扔錢被莊家玩死的節(jié)奏。巴菲特買入可口可樂公司前，讀了該公司過(guò)去50年的財(cái)報(bào)并潛心研究，最終收益頗豐。所以說(shuō)，炒股需要花費(fèi)長(zhǎng)時(shí)間去學(xué)習(xí)分析公司和炒股的專業(yè)知識(shí)，研究各種政策和投資對(duì)象，這也是為啥長(zhǎng)投學(xué)堂如“小星星般的存在”。

理財(cái)門檻：低，開戶費(fèi)用90元，有些券商是免費(fèi)。每次最少買入100股，更多的話必須是100的整數(shù)倍，以農(nóng)業(yè)銀行為例，它.9.6收盤價(jià)是2.47，你買100股的話就是247塊。

七、樓市。

理財(cái)難度：四顆星。

樓市分為住宅和商業(yè)地產(chǎn)。

1)住宅房產(chǎn)作為投資的一種方式，可以說(shuō)投資量比較大，投資時(shí)間比較長(zhǎng)，投資收益比較客觀，但是由于目前房地產(chǎn)市場(chǎng)的政策調(diào)控，房產(chǎn)投資也是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的。住宅連續(xù)十多多年的上漲，很多城市已經(jīng)有很大的泡沫了，所以一些二線和三四線城市已經(jīng)沒有投資價(jià)值了。

2)商業(yè)地產(chǎn)逐漸成為樓市投資的主流。但是你沒有一定的資金，是不可能入場(chǎng)的，所以我們這些理財(cái)小白還是望洋興嘆，先養(yǎng)好自己的鵝再說(shuō)吧!

理財(cái)門檻：高，這個(gè)你懂的。

八、p2p理財(cái)。

理財(cái)難度：三顆星。

p2p理財(cái)是新興的一種理財(cái)方式，高收益的特點(diǎn)吸引了無(wú)數(shù)投資人的目光。但是由于該市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低，投資風(fēng)險(xiǎn)可控性差。近年，倒閉甚至跑路的p2p網(wǎng)貸平臺(tái)一家接著一家，在選擇p2p平臺(tái)時(shí)，需慎之又慎。

理財(cái)門檻：低，很多平臺(tái)的起投金額都是50元，少部分是100元。

九、收藏。

理財(cái)難度：四顆星。

這是一個(gè)相對(duì)特殊的理財(cái)領(lǐng)域。投身其中的人士，大多是出于自己的興趣愛好。古董、名作、錢幣、郵票等可投資收藏一舉兩得。要是作為一個(gè)外行，純粹為投資而投資，那還是早早放棄吧。

理財(cái)門檻：普遍較高，你要說(shuō)就買一張兩張郵票那樣的，那還是算了吧!

個(gè)人投資與理財(cái)論文篇十七

摘要：在當(dāng)今"負(fù)利率"的時(shí)代背景下，投資者已經(jīng)不再將儲(chǔ)蓄生息視為積累財(cái)富的唯一方式，理財(cái)險(xiǎn)逐漸代替銀行儲(chǔ)蓄成為保險(xiǎn)投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢(shì)漸趨繁榮的理財(cái)險(xiǎn)是否能夠真正為投保人帶來(lái)可靠的收益，本文將通過(guò)對(duì)理財(cái)險(xiǎn)大類目下各個(gè)不同類別險(xiǎn)種的對(duì)比，以及對(duì)理財(cái)產(chǎn)品較高預(yù)期收益率背后暗藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財(cái)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人投資的實(shí)際影響，在一定程度上引導(dǎo)大眾做出理智的投保選擇和投資行為。

關(guān)鍵詞：保障；投資；最低保障利率；資金門檻；投保期限；退保損失；

近幾年來(lái)，在央行不斷實(shí)行降息將準(zhǔn)的"雙降"背景下，我國(guó)開始步入負(fù)利率時(shí)代，將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不再是最保險(xiǎn)穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的異軍突起，大眾的消費(fèi)觀念也漸趨開放，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)意識(shí)不斷更新，在天時(shí)地利人和的有利環(huán)境下，"理財(cái)險(xiǎn)"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進(jìn)入投資市場(chǎng)以來(lái)便深受大眾歡迎。數(shù)據(jù)顯示，20xx年前10個(gè)月，壽險(xiǎn)公司未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款（萬(wàn)能險(xiǎn)）和投連險(xiǎn)獨(dú)立賬戶（投連險(xiǎn)）新增繳費(fèi)合計(jì)6564億元，同比增長(zhǎng)90。86%，占整體保費(fèi)的比例上升了10%至32。2%。其中，萬(wàn)能險(xiǎn)新增繳費(fèi)6024億元，同比增長(zhǎng)84。6%；投連險(xiǎn)新增540億元，同比增長(zhǎng)206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財(cái)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人投資究竟會(huì)帶來(lái)怎樣的實(shí)際影響，還需要用事實(shí)和數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話。

20xx年以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入瓶頸期，增長(zhǎng)急速放緩，處于調(diào)整和轉(zhuǎn)型階段。在此之前，壽險(xiǎn)公司可憑借以利潤(rùn)換規(guī)模的運(yùn)營(yíng)模式，依靠大量的銀保業(yè)務(wù)來(lái)擴(kuò)大規(guī)模。然而，在20xx年11月銀監(jiān)會(huì)發(fā)出了禁止保險(xiǎn)公司人員在銀行駐點(diǎn)銷售的通知，使得壽險(xiǎn)業(yè)在20xx年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，之后的20xx年和20xx年的增長(zhǎng)也漸趨低迷，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。

其實(shí)，這無(wú)非是銀行保證其業(yè)務(wù)規(guī)模的一種排他行為，自銀監(jiān)會(huì)發(fā)出禁止保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)的通知以來(lái)，銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品開始大規(guī)模發(fā)展，這就直接導(dǎo)致壽險(xiǎn)保費(fèi)被分流，規(guī)模迅速縮減，壽險(xiǎn)的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢(shì)下，為了保持較高的競(jìng)爭(zhēng)水平，保險(xiǎn)公司推出的各種理財(cái)產(chǎn)品不得不拿出"高收益"的利器來(lái)吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險(xiǎn)保障的本質(zhì)。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個(gè)行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機(jī)制所導(dǎo)致的。這種偏離本質(zhì)的發(fā)展理念無(wú)疑為企業(yè)的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)埋下"禍根"，長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，也必將對(duì)客戶的利益造成損失。事實(shí)上，近幾年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx、20xx和20xx年股票市場(chǎng)走勢(shì)利好的局面下，具有較大的投機(jī)性，難以支撐負(fù)債成本高的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

其次再?gòu)睦碡?cái)險(xiǎn)的分類和特征入手進(jìn)行分析，理財(cái)險(xiǎn)，簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，就是一種附加了投資功能的新型人壽險(xiǎn)種，具體分為投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，除了投連險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益、透明度高、個(gè)人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，且由保險(xiǎn)公司和客戶共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利益，以基本保障為首要目標(biāo)，下設(shè)最低保障利率，總體看來(lái)，是一種較為穩(wěn)健的投資方式。

然而，理財(cái)險(xiǎn)是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時(shí)帶來(lái)可觀收益還需要根據(jù)險(xiǎn)種的運(yùn)作模式、資金動(dòng)向、收益來(lái)源等特征結(jié)合具體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和個(gè)人選擇進(jìn)行深入分析。中小型保險(xiǎn)公司保費(fèi)的快速增長(zhǎng)主要得益于萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售?？蛻粢话闱嗖A于萬(wàn)能險(xiǎn)所提供的2%~5%的最低保證年化結(jié)算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點(diǎn)是，大部分保險(xiǎn)公司在宣傳時(shí)使用的是預(yù)期收益率，預(yù)期收益率不同于最低保障利率，是否能達(dá)到預(yù)期水平，并非保險(xiǎn)公司所能決定的。盡管某證券研報(bào)顯示，近年來(lái)的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品中，年結(jié)算利率分布在4%~6%之間的產(chǎn)品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長(zhǎng)期的投資能力。因此，所謂的萬(wàn)能險(xiǎn)也并非一種無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資。

有業(yè)內(nèi)人士稱，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不利、資金周轉(zhuǎn)困難或是企業(yè)需要大額資金進(jìn)行高速擴(kuò)張時(shí)，為了保證資金的持續(xù)流入以及對(duì)客戶的信譽(yù)度，即使達(dá)不到預(yù)期的投資收益率，企業(yè)也會(huì)動(dòng)用自有資金去彌補(bǔ)投資人，這無(wú)疑是一種"拆了東墻補(bǔ)西墻"的應(yīng)急方法，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，不但會(huì)造成企業(yè)內(nèi)耗嚴(yán)重，而且會(huì)使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時(shí)一定要謹(jǐn)慎，這和在變幻莫測(cè)的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對(duì)保險(xiǎn)公司的投資能力、運(yùn)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模以及盈利水平進(jìn)行詳細(xì)了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業(yè)長(zhǎng)期投資水平，做出理智的投保選擇。

另外，理財(cái)險(xiǎn)還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財(cái)門檻較高，以5萬(wàn)元為下限，相比較而言，保險(xiǎn)公司的低門檻更具有吸引力，大型保險(xiǎn)公司5000元起投，而一些中小型保險(xiǎn)公司則千元即可起投，除此之外，一些保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，打開線下互聯(lián)網(wǎng)銷售市場(chǎng)，甚至推出了一元起購(gòu)的理財(cái)險(xiǎn)種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘?gòu)買理財(cái)險(xiǎn)需要交付一定的初始費(fèi)用，而且長(zhǎng)達(dá)十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價(jià)。以萬(wàn)能險(xiǎn)為例，業(yè)內(nèi)一般按千分之八收取初始費(fèi)用。在投資之前，險(xiǎn)企已經(jīng)扣除了部分資金當(dāng)作初始費(fèi)用和其他成本，因此萬(wàn)能險(xiǎn)的整體收益在前幾年不會(huì)很高。將保費(fèi)交到險(xiǎn)企后分別進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險(xiǎn)企代為投資，收益上不封頂，下設(shè)最低收益。然而，投保期限卻長(zhǎng)達(dá)二十年之久，1年內(nèi)退保的話，需要5%的費(fèi)用，兩年內(nèi)退保則收取費(fèi)用4%，3年內(nèi)退保收取3%費(fèi)用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費(fèi)用。值得寬慰的是，萬(wàn)能險(xiǎn)之所以萬(wàn)能就在于它具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的優(yōu)勢(shì)，即投保人可以根據(jù)個(gè)人收入的變化選擇緩交或停交保費(fèi)，也可過(guò)三五年或更長(zhǎng)時(shí)間以后繼續(xù)補(bǔ)交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重?fù)p失的不利影響。

眾所周知，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)員的銷售水平、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)直接掛鉤，而業(yè)務(wù)員的獎(jiǎng)金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅(qū)動(dòng)下，一些業(yè)務(wù)員可能會(huì)不惜一切代價(jià)去爭(zhēng)客戶，搶單子。網(wǎng)上甚至有業(yè)內(nèi)人士爆料保險(xiǎn)營(yíng)銷員最高可月入百萬(wàn)，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險(xiǎn)行業(yè)暴利的一面。而且很多保險(xiǎn)訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務(wù)員都是昧著良心做保險(xiǎn)，沒有完全告知投保人所有的保險(xiǎn)條款。但是保險(xiǎn)意識(shí)這東西一時(shí)間也確實(shí)很難讓投保人接受，所以保險(xiǎn)銷售才會(huì)這么難做，也就有隨之而來(lái)的高薪。筆者的父親就親身經(jīng)歷了類似的事情，在一個(gè)身為保險(xiǎn)銷售員的親友的推薦下購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的一份理財(cái)險(xiǎn)，合同簽訂前，業(yè)務(wù)員說(shuō)得天花亂墜，好像不買這份保險(xiǎn)就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而，公司經(jīng)理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來(lái)，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購(gòu)買了這份理財(cái)險(xiǎn)。當(dāng)父親仔細(xì)研究覺得并不合適的時(shí)候，已經(jīng)過(guò)了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來(lái)不想承擔(dān)損失，二來(lái)顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。

總而言之，理財(cái)險(xiǎn)不僅是消費(fèi)者長(zhǎng)期關(guān)注的熱點(diǎn)，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，最終還需回歸"保障"的本質(zhì)。購(gòu)買理財(cái)險(xiǎn)是否能為投保人帶來(lái)實(shí)際收益需要具體問(wèn)題具體分析，投連險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，適合追求高收益的風(fēng)險(xiǎn)型投資者；萬(wàn)能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)小，且保費(fèi)可根據(jù)收入狀況隨時(shí)調(diào)整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險(xiǎn)以保險(xiǎn)保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資。投資型家財(cái)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最小，屬于典型的儲(chǔ)蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據(jù)險(xiǎn)種的保費(fèi)和基本保險(xiǎn)金額估計(jì)最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長(zhǎng)的投保期限內(nèi)購(gòu)買一份理財(cái)險(xiǎn)是否有較高的性價(jià)比，要根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬(wàn)能險(xiǎn)，某理財(cái)經(jīng)理分析，并不適合小額且流動(dòng)性不足的客戶購(gòu)買。除此之外，要謹(jǐn)防保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員帶有強(qiáng)烈夸張成分的推銷說(shuō)辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護(hù)自身合法權(quán)利的意識(shí)，不被一時(shí)的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險(xiǎn)中受益。

參考文獻(xiàn)。

[1]鄭偉。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展研究。經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，20xx—02—01。

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