在讀后感中，我對(duì)書中的價(jià)值觀和思想進(jìn)行了深度的反思和評(píng)價(jià)。如何通過(guò)讀后感的寫作，展示你在閱讀中的思辨和思考過(guò)程？如果你不知道如何開始寫讀后感，不妨參考一下以下的讀后感范文。
金融案例讀后感篇一
第一，軍制
清軍主力是淮軍，各營(yíng)人數(shù)不統(tǒng)一，訓(xùn)練不統(tǒng)一，號(hào)令方式不統(tǒng)一，怎么和別人比
第二，軍官團(tuán)
清軍的提升途徑主要是裙帶，而且軍官缺乏訓(xùn)練，不理解現(xiàn)代戰(zhàn)爭(zhēng)
第三，武器
第四，士兵訓(xùn)練
清軍缺乏訓(xùn)練，往往一看到對(duì)方就開槍，結(jié)果是早早把子彈打光。而日軍步炮協(xié)同更好
第五，情報(bào)
日軍布設(shè)的有效的情報(bào)網(wǎng)，對(duì)清軍分布、地形地貌了解深刻，而清軍是兩眼一抹黑
第六，將領(lǐng)素質(zhì)
日本人遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先，普遍具有國(guó)家觀念，愿意為國(guó)獻(xiàn)身，而清軍將領(lǐng)一旦見識(shí)不好，馬上就跑
日軍參謀副長(zhǎng)，川上操六還曾幾次自費(fèi)到中國(guó)偵察淮軍狀況，這邊有幾個(gè)了解日本人?
第七，最高指揮機(jī)關(guān)
金融案例讀后感篇二
十九世紀(jì)后期，主要資本主義國(guó)家已經(jīng)完成了向帝國(guó)主義階段的轉(zhuǎn)變，資本輸出具有特別重要的意義，這必然引起對(duì)殖民地更加激烈地爭(zhēng)奪。列寧分析道：帝國(guó)主義列強(qiáng)“除了對(duì)已經(jīng)被分割了的世界來(lái)作周期性的再分割以外，爭(zhēng)奪半獨(dú)立國(guó)的斗爭(zhēng)就不免要特別緊張起來(lái)?！庇谑牵卮笪锊┑陌敕饨?、半殖民地中國(guó)便成為帝國(guó)主義列強(qiáng)眼中的一塊肥肉。從鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)開始，帝國(guó)主義對(duì)中國(guó)的侵略從來(lái)沒有停止過(guò)，但1884年中法戰(zhàn)爭(zhēng)后，由于列強(qiáng)之間忙于爭(zhēng)斗，相對(duì)平靜了大約，中國(guó)政治家的神經(jīng)松弛了一些，在人們對(duì)西方列強(qiáng)的“友善”感到慶幸的時(shí)候，東邊的一個(gè)鄰國(guó)正在虎視眈眈。
日本在19世紀(jì)60年代“明治維新”以后，資本主義得到較快發(fā)展，與封建的武士道精神結(jié)合在一起，產(chǎn)生了軍國(guó)主義怪胎，極具擴(kuò)張性和掠奪性。
侵略并戰(zhàn)勝中國(guó)，是近代日本的既定國(guó)策。早在1855年，日本的改革派政治家吉田松陽(yáng)子就主張：“一旦軍艦大炮稍微充實(shí)，便當(dāng)開拓蝦夷。曉喻琉球，使之會(huì)同朝覲;責(zé)難朝鮮，使之納幣進(jìn)貢;割南滿之地，收臺(tái)灣、呂宋之島，占領(lǐng)整個(gè)中國(guó)，君臨印度?！奔锏倪@一思想，對(duì)他的弟子，后來(lái)成為日本政要的伊藤博文(內(nèi)閣大臣)、山縣有朋(參議院議長(zhǎng))等產(chǎn)生了深刻的影響，成為日本政治家的主流思想。明治維新初期，日本奠定了大陸政策，大臣田中義一在奏折中說(shuō)：“明治大帝遺策是第一期征服臺(tái)灣，第二期征服朝鮮，第三期征服滿蒙，第四期征服支那，第五期征服世界。”如果說(shuō)這些議論還是一個(gè)“藍(lán)圖”，到了1887年就非常具體了。日本政府制定了《清國(guó)征討方略》，決定在1892年前完成對(duì)華作戰(zhàn)的準(zhǔn)備，進(jìn)攻的方向是朝鮮、遼東半島、山東半島、澎湖列島、臺(tái)灣、舟山群島。7年后，日本正是按照這個(gè)時(shí)間表和路線圖發(fā)動(dòng)侵略戰(zhàn)爭(zhēng)，并幾乎達(dá)到了全部目的。
日本在幾十年里將上述國(guó)策一以貫之，進(jìn)行各方面的充分準(zhǔn)備，前后實(shí)施了8次《擴(kuò)充軍備案》。甲午戰(zhàn)前的幾年，平均年度軍費(fèi)開支高達(dá)總收入的31%。1887年天皇下令從皇室經(jīng)費(fèi)中擠出30萬(wàn)元作為海軍補(bǔ)助費(fèi)，這筆錢雖然不算很多，但表達(dá)了最高統(tǒng)治者的決心，勢(shì)必對(duì)全國(guó)產(chǎn)生很大激勵(lì)。果然，在天皇的感召下，全國(guó)富豪紛紛捐款，一年就有100多萬(wàn)元。這不僅增加了軍費(fèi)，也極大地鼓舞了民心士氣。日本一面擴(kuò)軍，一面派出大批間諜在中、朝活動(dòng)，在甲午戰(zhàn)前繪成了包括朝鮮和我國(guó)遼東半島、山東半島和渤海沿線的每一座小丘，每一條道路的詳圖。日本就像一架制作精良的戰(zhàn)爭(zhēng)機(jī)器，時(shí)刻不停地運(yùn)轉(zhuǎn)著，一旦時(shí)機(jī)成熟，便會(huì)毫不猶豫地訴諸武力。與之相比，清政府對(duì)國(guó)家安全形勢(shì)的判斷就顯得很不到位，對(duì)遭受侵略缺乏應(yīng)有的預(yù)見和警惕。
一些有識(shí)之士，如兩江總督沈葆禎，臺(tái)灣巡撫劉銘傳等看出“倭人不可輕視”，但朝廷和大部分政要對(duì)日本的認(rèn)識(shí)還停留在“蕞爾小邦”的階段，“不以倭人為意”。對(duì)國(guó)防負(fù)重要責(zé)任的李鴻章也認(rèn)為“倭人為遠(yuǎn)患而非近憂”。在日本傾全國(guó)之力擴(kuò)充軍備，戰(zhàn)爭(zhēng)危險(xiǎn)日益迫近的緊要關(guān)頭，清政府反而放松了國(guó)防建設(shè)，以財(cái)政緊張為由，削減軍費(fèi)預(yù)算，從1888年開始停止購(gòu)進(jìn)軍艦，1891年停止撥付海軍的器械彈藥經(jīng)費(fèi)。中國(guó)就是在這樣一種不清醒的狀態(tài)下，迎來(lái)了一場(chǎng)命運(yùn)攸關(guān)的戰(zhàn)爭(zhēng)。
甲午戰(zhàn)爭(zhēng)開端于朝鮮。19世紀(jì)后期，朝鮮一直是國(guó)際政治力量角逐的重要舞臺(tái)，也是中日關(guān)系的一個(gè)熱點(diǎn)。日本不僅要在朝鮮爭(zhēng)奪權(quán)益，更將其視為侵略中國(guó)的前沿陣地，一直在尋找機(jī)會(huì)，1894年這個(gè)機(jī)會(huì)終于來(lái)了。當(dāng)時(shí)朝鮮發(fā)生內(nèi)亂，朝鮮政府請(qǐng)求中國(guó)派兵支援(歷史形成朝鮮當(dāng)時(shí)是中國(guó)的藩屬)。就在中國(guó)向朝鮮派兵時(shí)，日本軍隊(duì)也大舉入朝，戰(zhàn)爭(zhēng)拉開了序幕。這時(shí)日本還打著保護(hù)在朝僑民的旗號(hào)，照會(huì)中國(guó)政府“日本政府必?zé)o他意”。實(shí)際上，正如外相陸奧宗光所說(shuō)：“發(fā)動(dòng)戰(zhàn)爭(zhēng)的決心，在帝國(guó)政府派遣軍隊(duì)于朝鮮時(shí)，業(yè)已決定。日本假借這個(gè)好題目，是為了索性借此時(shí)機(jī)促成中日關(guān)系的破裂?！?月2日，日本組成戰(zhàn)時(shí)大本營(yíng);6月9日，日軍在仁川登陸，隨即進(jìn)占漢城。還如陸奧宗光所說(shuō)：“在軍事上一切皆采取先發(fā)制人的手段?！敝钡竭@個(gè)時(shí)候，清政府對(duì)一觸即發(fā)的戰(zhàn)爭(zhēng)形勢(shì)仍然未有準(zhǔn)確的判斷，還寄希望于中日雙方同時(shí)撤軍。李鴻章給在朝陸軍的指令是：“彼斷不能無(wú)故開戰(zhàn)，切勿自我先開釁?！苯o北洋海軍的指令是：“日雖添軍，并未與我開釁，何必請(qǐng)戰(zhàn)，應(yīng)令靜守?！崩铠櫿抡J(rèn)為：“兩國(guó)交涉全論理之曲直，非恃強(qiáng)所能了事。日雖竭力預(yù)備戰(zhàn)守，我不先與開仗，彼諒不動(dòng)手。誰(shuí)先開仗誰(shuí)先理詘，此萬(wàn)國(guó)公例。”
為了外交上的主動(dòng)，避免先開第一槍，這是可以理解的。但要緊的是不能因?yàn)楸в谢孟攵蛔髑袑?shí)的臨戰(zhàn)準(zhǔn)備，使敵軍從容調(diào)兵遣將，占據(jù)險(xiǎn)要。直到日軍將中國(guó)在朝部隊(duì)圍困于牙山時(shí)，才匆忙派兵從海上增援，已經(jīng)為時(shí)太晚，完全來(lái)不及了。導(dǎo)致陸軍在牙山大敗，倉(cāng)皇退守平壤。海上運(yùn)兵也遭到日本海軍伏擊，運(yùn)兵船被擊沉，近名將士葬身海底。緊接著平壤戰(zhàn)役也因?yàn)槁o(wú)準(zhǔn)備而慘敗，遭受重大損失，殘軍一口氣潰退500余里，戰(zhàn)火燒到了鴨綠江邊，戰(zhàn)爭(zhēng)剛剛開始就蒙上了失敗的陰影。
朝鮮戰(zhàn)場(chǎng)的失利，極大地影響了我軍的士氣，助長(zhǎng)了敵人的氣焰。戰(zhàn)爭(zhēng)往往就是這樣，一方有備而一方無(wú)備，就會(huì)必打、早打、大打;而被侵略方如果頭腦清醒，準(zhǔn)備充分，毫不示弱，針鋒相對(duì)，對(duì)侵略者必然產(chǎn)生威懾、遏制作用，就有可能改變戰(zhàn)爭(zhēng)進(jìn)程，甚至把戰(zhàn)爭(zhēng)中止于初起階段。但是，中國(guó)喪失了這個(gè)機(jī)會(huì)。其根源就在于對(duì)侵略戰(zhàn)爭(zhēng)缺乏預(yù)見性而放松了警惕，造成戰(zhàn)前缺乏準(zhǔn)備，初戰(zhàn)舉措失當(dāng)，這是甲午戰(zhàn)爭(zhēng)失敗的認(rèn)識(shí)原因，也是需要認(rèn)真汲取的深刻教訓(xùn)。
二、一味依靠外國(guó)調(diào)停，沒有把立足點(diǎn)放在自身力量上來(lái)，是戰(zhàn)爭(zhēng)失敗的外部原因。
朝鮮戰(zhàn)場(chǎng)的失利，雖然造成了一定的被動(dòng)，但還沒有影響全局。這時(shí)候，清政府如果能認(rèn)清形勢(shì)，堅(jiān)定地投入反侵略戰(zhàn)爭(zhēng)，并采取正確的戰(zhàn)略，一定能夠挫敗敵人的進(jìn)攻?？上е袊?guó)最高統(tǒng)治者中掌實(shí)權(quán)的慈禧太后、奕等都是主和派，李鴻章也堅(jiān)決主張“羈糜為上，力保和局”。從戰(zhàn)爭(zhēng)開始到失敗投降，他們一直致力于爭(zhēng)取英俄德法美等國(guó)家的調(diào)停，以達(dá)到求和目的。
外交和軍事一樣，都是國(guó)家政治行為的重要手段。李鴻章想利用各國(guó)之間的利益沖突遏制日本，解除中日軍事對(duì)峙，用心可以理解。但他顯然對(duì)列強(qiáng)干預(yù)成功的可能性期望太高了，過(guò)分依賴外交斡旋而放松了軍事努力。他認(rèn)為“列強(qiáng)必有區(qū)處，必有收?qǐng)觥?，命令部下“靜守勿動(dòng)”，“保艦勿失”，既殆誤了軍機(jī)，又影響了士氣。
李鴻章首先請(qǐng)求英國(guó)調(diào)停，他考慮英國(guó)在華既得利益最多，日本侵華“英人必不答應(yīng)”。但沒有想到英國(guó)和日本已經(jīng)在背后進(jìn)行了交易，英國(guó)照會(huì)日本：“中國(guó)之上海為英國(guó)利益之中心，故須日本政府承認(rèn)不在該港及附近為戰(zhàn)爭(zhēng)的運(yùn)動(dòng)。”當(dāng)日本政府承諾英國(guó)在長(zhǎng)江流域的權(quán)益不受影響時(shí)，英國(guó)不但放棄干預(yù)，還與日本簽訂了《日英通商航海條約》，以示支持。英國(guó)外交大臣金伯利說(shuō)：“這個(gè)條約的性質(zhì)對(duì)日本來(lái)說(shuō)，比打敗中國(guó)的大軍還遠(yuǎn)為有利。”英國(guó)甚至對(duì)日軍擊沉本國(guó)商船事件保持沉默。就這樣，中國(guó)被英國(guó)出賣了。
李鴻章轉(zhuǎn)而請(qǐng)求俄國(guó)干涉，因?yàn)槎韲?guó)的勢(shì)力范圍主要在東北，與日本有利益沖突。但這時(shí)俄國(guó)西伯利亞鐵路尚未修通，在遠(yuǎn)東爭(zhēng)奪的籌碼還不夠，并不想和日本鬧翻，只是進(jìn)行了一番口舌之爭(zhēng)了事。擔(dān)任中國(guó)稅務(wù)司長(zhǎng)的英人赫德這樣評(píng)價(jià)：“俄國(guó)人在天津挑逗了一番，過(guò)了兩個(gè)星期忽然又推卸了，李鴻章討了老大一場(chǎng)無(wú)趣?！鼻逭€請(qǐng)求德、法兩國(guó)調(diào)停，那更是徒勞無(wú)益，白白浪費(fèi)時(shí)間。
英俄德法調(diào)停落空后，李鴻章還異想天開地寄希望于美國(guó)調(diào)停。偽善的美國(guó)回復(fù)說(shuō)：“美國(guó)抱嚴(yán)正的中立態(tài)度，只能用友誼的方式影響日本?！睂?shí)際上美國(guó)并不是什么中立的態(tài)度，而完全是倒向日本的。美國(guó)駐華公使田貝公然說(shuō)：“戰(zhàn)爭(zhēng)是中國(guó)堅(jiān)持在朝鮮的宗主國(guó)地位引起的，過(guò)在中國(guó)?！泵绹?guó)駐華代辦田夏禮說(shuō)：“應(yīng)該讓戰(zhàn)爭(zhēng)順著自己的道路走下去，如果干涉帶來(lái)和平，那種和平是不能持久的。惟有使用武力才能使這個(gè)國(guó)家和世界融洽共處，只要清皇朝不致受到威脅，中國(guó)的戰(zhàn)敗倒是一個(gè)有益的經(jīng)驗(yàn)?！碧镓愡€寫信給李鴻章：“徹底放棄求得干涉的念頭，背向歐洲列強(qiáng)，面向日本?！边@里的面向日本，不是指贏得戰(zhàn)爭(zhēng)，而是求和投降。美國(guó)在支持日本侵華的路上遠(yuǎn)比其他國(guó)家走得遠(yuǎn)，給日本提供軍事貸款，派遣軍事顧問(wèn)，運(yùn)送軍用物資，包庇日本間諜，甚至允許日本軍艦掛美國(guó)國(guó)旗蒙蔽中國(guó)海軍。美國(guó)把日本作為它在遠(yuǎn)東的小伙計(jì)，而日本敢于悍然發(fā)動(dòng)戰(zhàn)爭(zhēng)，也是有恃于美國(guó)作為后臺(tái)老板。正如列寧在甲午戰(zhàn)前所分析的：“日本有可能掠奪東方的亞細(xì)亞國(guó)家，但是沒有其他國(guó)家的幫助，他就不可能有任何獨(dú)立的財(cái)政及軍事力量?！?/p>
列強(qiáng)之間存在著利益沖突，經(jīng)常會(huì)有一些矛盾，但在擴(kuò)大對(duì)中國(guó)的侵略，加深中國(guó)殖民地化程度，以攫取更大利益方面是一致的。這是列強(qiáng)的基本立場(chǎng)，對(duì)此務(wù)必保持清醒頭腦。但清政府和李鴻章顯然見不及此，對(duì)列強(qiáng)“主持公理”抱有過(guò)大的期望和幻想。實(shí)際上列強(qiáng)的公理只是一種偽善，他們真正信奉的是利益和強(qiáng)權(quán)。列強(qiáng)早已看清日本穩(wěn)操勝券，必然會(huì)倒在日本一邊。赫德道出了實(shí)情：“所有國(guó)家均向中國(guó)表示同情，并說(shuō)日本這樣破壞和平是不對(duì)的。但沒有一個(gè)國(guó)家采取任何實(shí)際行動(dòng)幫助中國(guó)?！绷袕?qiáng)十分清楚，日本戰(zhàn)勝中國(guó)他們都可以分一杯羹，戰(zhàn)后的情況正是這樣，列強(qiáng)利用“最惠國(guó)待遇”“利益均沾”“門戶開放”的強(qiáng)盜條約都得到了很多好處。
一味求助別人，而松懈自己，放縱敵人，在戰(zhàn)爭(zhēng)中實(shí)為大忌，無(wú)疑是取禍之道。陸奧宗光幸災(zāi)樂禍地說(shuō)：“清政府自始即采取求歐洲列強(qiáng)干涉，速行中止中日戰(zhàn)爭(zhēng)之政策，李鴻章屢求各國(guó)代表援助，且電訓(xùn)其駐歐洲各國(guó)之使臣，使直接哀求各駐在國(guó)之政府，中國(guó)政府不顧污辱自國(guó)之體面，一味向強(qiáng)國(guó)乞哀求憐，自開門戶，以迎豺狼?！庇谑?，日本加緊進(jìn)攻以求速戰(zhàn)速勝，而中國(guó)則在一次又一次的調(diào)停中喪失時(shí)間和機(jī)會(huì)，完全陷于被動(dòng)挨打的境地。在大小幾十次戰(zhàn)役中，沒能組織一次像樣的抵抗，正如禮部侍郎志銳所說(shuō)：“我愈退則彼愈進(jìn)，我愈讓則彼愈驕，彼則著著占先，我則面面受制?！辈坏饨簧虾翢o(wú)進(jìn)展，軍事上也徹底失敗，海陸軍主力損失殆盡，最后只能投降求和。
清政府的主戰(zhàn)派也看出了問(wèn)題，光緒皇帝下諭旨說(shuō)：“他國(guó)勸阻，亦徒托之空言，應(yīng)預(yù)籌戰(zhàn)守之計(jì)?！背钾?zé)備李鴻章，“觀望遷延，寸籌莫展，一味因循玩誤，險(xiǎn)要之地，拱手讓于外人?！闭f(shuō)得當(dāng)然很對(duì)，但也沒有什么用處。李鴻章上邊還有各國(guó)事務(wù)衙門，還有軍機(jī)處，還有慈禧太后老佛爺，都是主和派，而主戰(zhàn)派光緒皇帝、翁同和等沒有任何實(shí)權(quán)，只能是干著急，空喊而已，拿不出實(shí)際的辦法。到了軍事上絕望的時(shí)候，他們也只能同意進(jìn)行投降的求和。
歷史證明，一些小國(guó)依附大國(guó)尚可在夾縫中謀求生存，但大國(guó)此路不通。龐大而虛弱的中國(guó)，如果不能自強(qiáng)自立，把反侵略戰(zhàn)爭(zhēng)的立足點(diǎn)放到自身力量上，就會(huì)成為被宰割的對(duì)象。要想求得和平，只有良好的愿望是不行的，靠別人也是靠不住的，必須在戰(zhàn)爭(zhēng)中立于不敗之地。這個(gè)道理，連改良派思想家梁?jiǎn)⒊部吹煤芮宄?，他說(shuō)：“李鴻章之手段，專以聯(lián)某國(guó)以制某國(guó)為主。夫天下未有徒恃人而可以自存者，必有我可自立之道，然后可以致人而不致于人。”是的，戰(zhàn)爭(zhēng)不相信眼淚，弱國(guó)無(wú)外交，戰(zhàn)場(chǎng)上如果沒有勝算，談判桌上肯定什么也得不到。甲午戰(zhàn)爭(zhēng)的歷史教訓(xùn)，充分證明了這個(gè)真理。
三、信奉“武器決定論”是戰(zhàn)爭(zhēng)失敗的思想原因。
近代戰(zhàn)爭(zhēng)中，武器裝備的作用遠(yuǎn)比古代更為重要。在晚清的政治家、軍事家中，李鴻章特別重視武器裝備。由于他的大力倡導(dǎo)和運(yùn)籌，推動(dòng)了洋務(wù)運(yùn)動(dòng)，組建起北洋海軍和新式陸軍，有利于提升軍事實(shí)力。但因?yàn)槔铠櫿掳盐淦髯饔脴O端化、絕對(duì)化，由“武器決定論”導(dǎo)致悲觀情緒和失敗主義。
朝鮮戰(zhàn)場(chǎng)失利，李鴻章在向朝廷匯報(bào)時(shí)陳述他的觀點(diǎn)：“凡行軍制勝，海戰(zhàn)惟恃船炮，陸戰(zhàn)惟恃槍炮，稍有優(yōu)絀，則利純懸殊。海軍快船快炮太少，僅是守口，實(shí)難縱令海戰(zhàn)。平壤之?dāng)。蛴晒驯姴粩?，亦因器械之相懸，并非?zhàn)陣之不力。海戰(zhàn)之艱危，較陸軍尤甚。海上交戰(zhàn)，以船行之遲速，船之新舊，炮之大小分強(qiáng)弱。我國(guó)快船不敵，故海上交鋒，恐非勝算。趕緊設(shè)法添購(gòu)，亦不濟(jì)急。”李鴻章的結(jié)論是“彼之軍械強(qiáng)于我，技藝強(qiáng)于我”。所以中國(guó)的武備“平內(nèi)亂有余，御外侮不足?！崩铠櫿麓苏撘怀?，立刻就有朝臣對(duì)他予以反駁：洋務(wù)運(yùn)動(dòng)搞了30年，花費(fèi)了國(guó)家巨額資金，為何尚不能一戰(zhàn)，與英法德俄不等相抗也還罷了，為何連日本都不能一搏呢?光緒皇帝十分惱怒，訓(xùn)斥李鴻章“怯懦規(guī)避，偷生縱寇”，要求北洋海軍集中兵力，迅速出戰(zhàn)。但李鴻章不為所動(dòng)，仍然堅(jiān)持“北洋千里，全資屏蔽，實(shí)未敢輕于一擲”。命令海軍“惟須相機(jī)進(jìn)退，能保全堅(jiān)船為妥”。
戰(zhàn)爭(zhēng)的勝負(fù)決定于軍事力量對(duì)比，這是一般規(guī)律。以弱勝?gòu)?qiáng)，以少勝多需要特定的條件，不是普遍現(xiàn)象。但在軍力相當(dāng)?shù)那闆r下，勝負(fù)又取決于什么呢，這就不是唯武器論所能解釋的了。作為戰(zhàn)爭(zhēng)的主要指揮者來(lái)說(shuō)，頭腦中打不贏的陰影必然會(huì)對(duì)戰(zhàn)局產(chǎn)生消極影響，這也是部隊(duì)士氣低落，一味潰敗的原因之一。
甲午戰(zhàn)爭(zhēng)無(wú)論從總體上還是從主要戰(zhàn)役來(lái)看，都不是敗在軍事力量對(duì)比和武器裝備優(yōu)劣上。以黃海海戰(zhàn)為例：
1894年9月17日，中日海軍主力在黃?？拷谐吘车拇髺|溝一帶海域相遇，一場(chǎng)震驚中外，對(duì)甲午戰(zhàn)爭(zhēng)進(jìn)程產(chǎn)生深刻影響的大海戰(zhàn)爆發(fā)了。投入這次海戰(zhàn)的中日艦隊(duì)實(shí)力如下表：
可以看出，雙方艦隊(duì)的實(shí)力不相上下。北洋艦隊(duì)的優(yōu)勢(shì)是鐵甲艦和重炮較多，其中定遠(yuǎn)、鎮(zhèn)遠(yuǎn)兩艘主力艦無(wú)論裝甲、噸位、火炮口徑都是當(dāng)時(shí)世界領(lǐng)先、遠(yuǎn)東一流的戰(zhàn)艦。日本艦隊(duì)的優(yōu)勢(shì)是艦速較快、機(jī)動(dòng)性強(qiáng)。單純從軍力上看，中國(guó)艦隊(duì)還略占優(yōu)勢(shì)，但海戰(zhàn)的結(jié)局卻是相反。北洋艦隊(duì)被擊沉5艘軍艦，受到重創(chuàng);而日本艦隊(duì)未失一艦，只有幾艦受傷。黃海海戰(zhàn)的勝利使日本舉國(guó)上下欣喜若狂，天皇頒布敕令嘉獎(jiǎng)有功官兵，還親自譜寫軍歌《黃海的大捷》，歌中唱道：“忠勇義烈之戰(zhàn)，大破敵之氣勢(shì)，使我國(guó)旗高照黃海之波濤。”而北洋艦隊(duì)在此之后更不敢出海作戰(zhàn)，完全失去應(yīng)有的戰(zhàn)略作用。
北洋艦隊(duì)黃海戰(zhàn)敗的直接原因有如下幾點(diǎn)：一是指揮失當(dāng)。本來(lái)預(yù)定的迎戰(zhàn)隊(duì)形是雙列縱隊(duì)，但逼近敵艦時(shí)成了散漫的雁形橫列隊(duì)。其原因有兩種說(shuō)法，一說(shuō)掛錯(cuò)信號(hào)旗，二說(shuō)部分軍艦未能及時(shí)到達(dá)預(yù)定位置。開戰(zhàn)不久，旗艦定遠(yuǎn)年久失修的艦橋被本艦火炮的后坐力震坍，海軍提督(北洋艦隊(duì)司令)丁汝昌從艦橋上跌落負(fù)傷，不能繼續(xù)指揮戰(zhàn)斗，而他事先又沒有指定代理指揮者，這個(gè)致命的疏漏使中國(guó)艦隊(duì)一開始就失去統(tǒng)一指揮。緊接著信號(hào)旗也被擊毀，旗艦與艦隊(duì)的聯(lián)系中斷，各艦只能各自為戰(zhàn)，陷于混亂。二是有的將領(lǐng)貪生怕死，臨陣脫逃。在激戰(zhàn)中，致遠(yuǎn)、經(jīng)遠(yuǎn)二艦不幸被敵軍擊沉，濟(jì)遠(yuǎn)、廣甲、揚(yáng)威三艦驚恐萬(wàn)狀，倉(cāng)皇逃竄，濟(jì)遠(yuǎn)還可恥地掛起白旗。不但削弱了戰(zhàn)斗力，還嚴(yán)重地?cái)_亂了軍心。4艘魚雷快艇有3艘懾于敵威，一直躲在遠(yuǎn)處不敢參戰(zhàn)，沒有發(fā)揮任何作用。三是炮彈不足，質(zhì)量不好。這次戰(zhàn)斗只打了5個(gè)小時(shí)，但竟然不可思議地發(fā)生了炮彈不夠的情況，定遠(yuǎn)和鎮(zhèn)遠(yuǎn)的主炮炮彈全部用光。炮彈質(zhì)量也有問(wèn)題，有的打不響，有的“中敵船而不裂”。黃海戰(zhàn)前半個(gè)月，赫德在給英國(guó)政府的報(bào)告中說(shuō)：“當(dāng)前的難題是軍火，北洋艦隊(duì)有藥無(wú)彈，有彈無(wú)藥，漢納根(北洋艦隊(duì)的英國(guó)顧問(wèn))已受命催辦彈藥，他想能湊夠打幾個(gè)小時(shí)的炮彈，以備作一次海戰(zhàn)，在海上拼一下，迄今無(wú)法到手，最糟的是他恐怕永遠(yuǎn)無(wú)到手的希望了?！彼氖擒娛录夹g(shù)水平低下。北洋艦隊(duì)的一艘魚雷快艇在距離敵艦西京丸號(hào)40米處發(fā)射魚雷，竟然未能命中(魚雷從艦底一米處劃過(guò))，使敵艦逃逸，而日本海軍部長(zhǎng)樺山資杞正在此船上督戰(zhàn)，失去了絕好的殲敵機(jī)會(huì)。
黃海之戰(zhàn)雖然失利，但相比還算是甲午戰(zhàn)爭(zhēng)中打得最好的一仗，其余大部分戰(zhàn)役、戰(zhàn)斗，要么一觸即潰，要么望風(fēng)而逃，根本不是武器優(yōu)劣、裝備好壞、兵員多少的問(wèn)題。英國(guó)駐華公使歐格納給本國(guó)政府匯報(bào)時(shí)說(shuō)：“中國(guó)軍隊(duì)雖然在數(shù)量上較日本有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)，但訓(xùn)練方面尤其是管理方面遠(yuǎn)不及日本。無(wú)遠(yuǎn)見和缺乏軍事知識(shí)的中國(guó)當(dāng)局，將面臨著海軍艦隊(duì)被徹底摧毀的危險(xiǎn)?！笔聦?shí)證明這個(gè)英國(guó)人確有見地。
軍隊(duì)?wèi)?zhàn)斗力是決定戰(zhàn)爭(zhēng)勝負(fù)的直接因素，但戰(zhàn)斗力的強(qiáng)弱不僅決定于武器裝備，還有軍隊(duì)的指揮、管理、訓(xùn)練、精神狀態(tài)，戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)等。甲午戰(zhàn)爭(zhēng)的情況也是這樣，把戰(zhàn)敗單純歸于武器裝備說(shuō)不過(guò)去，是一個(gè)長(zhǎng)期形成的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。
四、放棄和喪失制海權(quán)是戰(zhàn)爭(zhēng)失敗的戰(zhàn)略原因。
毛澤東同志說(shuō)過(guò)：“辦法是跟著方針來(lái)的，方針是不抵抗主義的時(shí)候，一切辦法都反映不抵抗主義?！鼻逭軕?zhàn)求和，消極防御的指導(dǎo)思想，突出表現(xiàn)在忽視和放棄制海權(quán)的戰(zhàn)略失誤，這是甲午戰(zhàn)爭(zhēng)失敗的重要原因。
在近代戰(zhàn)爭(zhēng)中，掌握制海權(quán)非常重要。所謂制海權(quán)，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是能使自己一方在一定的海域自由航行而使敵方不能自由航行。能否掌握制海權(quán)取決于海軍的實(shí)力和正確的戰(zhàn)略。甲午戰(zhàn)爭(zhēng)的制海權(quán)主要指黃海海域。黃海關(guān)系到三個(gè)半島，即朝鮮半島、遼東半島、山東半島的海上交通，所以黃海的制海權(quán)至關(guān)重要。
甲午戰(zhàn)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)在朝鮮、中國(guó)一側(cè)，日軍屬于跨海作戰(zhàn)，補(bǔ)給線很長(zhǎng)，必須從海上運(yùn)輸。中國(guó)雖是內(nèi)線作戰(zhàn)，但擾亂和切斷敵軍的海上交通是克敵制勝的重要措施。因此，集中海軍主力，尋找有利時(shí)機(jī)主動(dòng)出擊，必要時(shí)進(jìn)行決戰(zhàn)，對(duì)敵方海軍形成遏制，不但是必要的，當(dāng)時(shí)也有這個(gè)力量和可能。1893年，中國(guó)海軍居世界第9位，排在英、德、法、俄、荷蘭、西班牙、意大利、土耳其之后，美、日之前。如果戰(zhàn)略正確，指揮得當(dāng)，應(yīng)該能夠取得一定的勝利，收到很大的效果。
日本政府和軍方對(duì)侵華戰(zhàn)爭(zhēng)中制海權(quán)的重要性有著充分的認(rèn)識(shí)。他們長(zhǎng)期致力于海軍建設(shè)就是基于這種考慮。甲午戰(zhàn)爭(zhēng)前，日本“戰(zhàn)時(shí)大本營(yíng)”和海軍部長(zhǎng)樺山資杞針對(duì)可能發(fā)生的三種情況制定了上、中、下三策。一是如果海戰(zhàn)獲勝，取得制海權(quán)，陸軍就長(zhǎng)驅(qū)直入，進(jìn)攻遼東、山東及北京;二是如果海戰(zhàn)勝負(fù)未決，陸軍只占領(lǐng)朝鮮，海軍盡可能維持朝鮮海峽的制海權(quán);三是若海戰(zhàn)失敗，則撤退朝鮮陸軍，海軍協(xié)防日本沿岸。日本的戰(zhàn)略思想非常明確，把整個(gè)戰(zhàn)爭(zhēng)基點(diǎn)放在制海權(quán)的爭(zhēng)奪上，在設(shè)想的上、中、下三策中他們?nèi)〉昧松喜摺Ｏ喾?，清政府和李鴻章?duì)這個(gè)重大戰(zhàn)略問(wèn)題的認(rèn)識(shí)卻很模糊，對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)中海軍應(yīng)該發(fā)揮何種作用，怎樣發(fā)揮作用沒有清晰的思路。朝鮮開戰(zhàn)后，日本海軍在充分準(zhǔn)備的基礎(chǔ)上集中主力尋找中國(guó)艦隊(duì)決戰(zhàn)，而中國(guó)海軍卻盡量避免與敵軍在海上相遇，沒有進(jìn)行決戰(zhàn)的思想準(zhǔn)備和軍事準(zhǔn)備。一方主動(dòng)，一方被動(dòng);一方有備，一方無(wú)備;一方伺機(jī)決戰(zhàn)，一方消極避戰(zhàn)。一旦海上遭遇，后果可想而知。
在黃海海戰(zhàn)之前，李鴻章電令北洋艦隊(duì)“不得出大洋浪戰(zhàn)，致有損失”，“保船勿失，只在渤海灣游弋”。光緒皇帝一度要求北洋艦隊(duì)出戰(zhàn)，但李鴻章在慈禧太后和恭親王奕等的支持下，拒不執(zhí)行主動(dòng)出海決戰(zhàn)的上諭，北洋海軍一直蜷縮在渤海門戶，向朝鮮運(yùn)送物資也不敢走海上捷徑而從陸上轉(zhuǎn)運(yùn)。日軍則“縱橫遼?！?，運(yùn)輸船只在海軍的護(hù)衛(wèi)下暢行無(wú)阻。
黃海戰(zhàn)后，中國(guó)海軍雖然遭受損失但主力尚在，可是李鴻章更加保守，對(duì)海戰(zhàn)完全失去信心。他命令：“海軍艦隊(duì)，必不遠(yuǎn)出”，只能“靠山巡走，略張聲勢(shì)”。旅大戰(zhàn)役時(shí)，海軍提督丁汝昌建議主力出戰(zhàn)以援旅大，李鴻章斥責(zé)說(shuō)：“汝善在威海守汝的數(shù)艘船匆失，余非汝事也。如出海，即令戰(zhàn)歿，亦不請(qǐng)恤?！贝撕螅炾?duì)只是困守港口，北洋海軍作為一個(gè)戰(zhàn)略軍事力量，拱衛(wèi)渤海的使命就此不復(fù)存在。
制海權(quán)的喪失使沿海陸戰(zhàn)孤立無(wú)援，極為被動(dòng)，突出表現(xiàn)在兩次反登陸作戰(zhàn)的失利。
日軍兵分兩路攻打遼東半島，一路從朝鮮跨過(guò)鴨綠江入侵，一路從海上進(jìn)犯，在花園口登陸，如成功即可直搗旅順后路。但日軍此著也是一步險(xiǎn)棋，花園口不是一個(gè)理想的登陸地點(diǎn)，此處沿岸海灘很淺，大船不能靠近，軍隊(duì)與物資需換汽艇和舢板轉(zhuǎn)運(yùn)。日軍36艘運(yùn)兵船在軍艦的護(hù)送下，2.4萬(wàn)人及大量軍馬輜重，從10月23日至11月7日整整登陸了15天。清政府事先得到了這次日軍行動(dòng)的情報(bào)，如能派一支勁旅憑險(xiǎn)扼守海岸，海軍攻襲敵艦，則可對(duì)敵形成兩面夾攻之勢(shì)。但奇怪的是，岸邊小股清軍放了幾槍便了無(wú)蹤影，海軍根本沒有出動(dòng)。日軍在毫無(wú)抵抗的情況下，得以從容登陸，打開了進(jìn)攻旅順的大門。很快，清政府經(jīng)營(yíng)20多年，耗銀數(shù)千萬(wàn)兩的重要軍事基地旅順陷于敵手，大量船只、武器、裝備、糧食被敵繳獲。日軍獸性發(fā)作，殘忍地進(jìn)行屠城，旅順數(shù)萬(wàn)軍民被殺害，全城僅有36人幸免于難。
不久榮城和威海又重蹈覆轍。山東榮城距北洋海軍基地威海僅有30海里，是日軍襲擊威海的最佳路線。1895年1月29日，日軍聯(lián)合艦隊(duì)掩護(hù)50艘運(yùn)兵船共3.4萬(wàn)人，用5天時(shí)間在榮城登陸。中國(guó)陸軍未能組織有效抵抗，海軍近在咫尺，但李鴻章命令“以艦隊(duì)全力堅(jiān)守劉公島”，伏匿于威海坐以待斃。日軍艦隊(duì)司令伊東佑享后來(lái)承認(rèn)：“如丁汝昌率艦隊(duì)前來(lái)，用魚雷艇對(duì)我襲擊，我軍豈能安全上陸?”
金融案例讀后感篇三
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金融案例讀后感篇四
案例一：某房地產(chǎn)開發(fā)有限公司開發(fā)的×××廣場(chǎng)建筑工程未經(jīng)消防審核同意擅自施工，經(jīng)公安消防機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正后，仍在違法施工。該公司的行為違反《中華人民共和國(guó)消防法》第十條，依據(jù)《中華人民共和國(guó)消防法》第四十條和《廈門市消防條例》第五十四條規(guī)定，公安消防機(jī)構(gòu)對(duì)該公司處以責(zé)令×××廣場(chǎng)建筑工程停止施工的處罰，并對(duì)該公司及其法定代表人分別處以罰款10000萬(wàn)元和元的處罰。
案例二：某營(yíng)業(yè)中酒店火災(zāi)報(bào)警在遭雷擊后癱瘓，自動(dòng)噴淋滅火系統(tǒng)也因缺乏維護(hù)保養(yǎng)噴淋泵無(wú)法啟動(dòng)，造成該酒店存在重大火災(zāi)隱患，公安消防機(jī)構(gòu)在檢查中發(fā)現(xiàn)該情況后，對(duì)該酒店發(fā)出《重大火災(zāi)隱患責(zé)令限期整改通知書》，期限屆滿后該酒店尚未整改，公安消防機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國(guó)消防法》第四十八條和《廈門市消防條例》第五十五條規(guī)定對(duì)該酒店處以停止?fàn)I業(yè)并處罰款5000元，對(duì)酒店的法定代表人處以罰款2000元的處罰。
案例三：某娛樂城有限公司不重視消防安全管理，在營(yíng)業(yè)期間，經(jīng)常將娛樂城的安全出口上鎖，無(wú)法確保火災(zāi)時(shí)人員疏散，經(jīng)公安消防機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正后，仍未改正，公安消防機(jī)構(gòu)依照《中華人民共和國(guó)消防法》第四十三條和《廈門市消防條例》第五十四條規(guī)定對(duì)該公司處以停止?fàn)I業(yè)并處罰款5000元、對(duì)該公司的法定代表人和直接責(zé)任人處以罰款1000元的處罰。
案例四：某個(gè)體工商戶在未取得《消防安全經(jīng)營(yíng)許可證》的情況下，擅自從事液化氣經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，公安消防機(jī)構(gòu)在檢查中發(fā)現(xiàn)了該經(jīng)營(yíng)部的違法行為，依照《中華人民共和國(guó)消防法》第四十條規(guī)定和《廈門市消防條例》第五十六條規(guī)定，對(duì)該個(gè)體工商戶處以責(zé)令停止違法行為并處罰款人民幣5000元的處罰。
案例五：某娛樂場(chǎng)所發(fā)生火災(zāi)，該娛樂場(chǎng)所的現(xiàn)場(chǎng)工作人員×××未履行引導(dǎo)人員疏散義務(wù)，只顧自己逃生，從而導(dǎo)致5名顧客疏散不及中毒死亡，公安機(jī)關(guān)根據(jù)火災(zāi)原因認(rèn)定及火災(zāi)事故責(zé)任認(rèn)定，依照《中華人民共和國(guó)消防法》第四十九條的規(guī)定，對(duì)該場(chǎng)所現(xiàn)場(chǎng)工作人員×××處以拘留15日的行政處罰。
案例六：某小區(qū)物業(yè)管理單位未履行《消防法》規(guī)定的消防安全職責(zé)，致使小區(qū)內(nèi)的液化氣使用、電氣線路等存在火災(zāi)隱患，居民火災(zāi)時(shí)有發(fā)生，其行為違反《中華人民共和國(guó)消防法》第十四條第二款“居民住宅區(qū)的管理單位應(yīng)當(dāng)經(jīng)常組織防火檢查，及時(shí)消除火災(zāi)隱患”的規(guī)定，公安消防機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正后，但該小區(qū)物業(yè)管理單位仍未改正，公安消防機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國(guó)消防法》第四十三條規(guī)定，建議主管部門對(duì)該小區(qū)物業(yè)管理單位的主管人員給予行政處分。
案例七：劉某非法搭建柴草間，將路旁的市政消火栓圈進(jìn)柴草間。其行為違反《中華人民共和國(guó)消防法》第二十一條“任何單位、個(gè)人不得埋壓，圈占消火栓”的規(guī)定，公安消防機(jī)構(gòu)依法責(zé)令劉某恢復(fù)原狀，并處罰款200元的處罰。
案例八：設(shè)有公用電話的涂某拒不提供電話給報(bào)警人(發(fā)現(xiàn)一居民住宅火災(zāi))撥打“119”火警電話報(bào)警。涂某的行為違反《中華人民共和國(guó)消防法》第三十二條“任何人發(fā)現(xiàn)火災(zāi)時(shí)，都應(yīng)當(dāng)報(bào)警。任何單位、個(gè)人都應(yīng)當(dāng)無(wú)償為報(bào)警提供便利，不得阻攔報(bào)警”的規(guī)定，公安消防機(jī)構(gòu)依法對(duì)涂某作出處以罰款300元的處罰。
案例九：某居民為了打賭而撥打“119”電話，謊報(bào)火警，嚴(yán)重影響和干擾了消防部隊(duì)的執(zhí)勤戰(zhàn)備秩序。其行為違反了《中華人民共和國(guó)消防法》第三十二條“嚴(yán)禁謊報(bào)火警”的規(guī)定。公安機(jī)關(guān)依法對(duì)鄧某處以拘留十日的處罰。
案例十：某制衣廠在廠房的一樓設(shè)置了成衣的加工車間，二層作為員工的集體宿舍，其行為違反了《中華人民共和國(guó)消防法》第十五條“在設(shè)有車間或倉(cāng)庫(kù)的建筑物內(nèi)，不得設(shè)置員工集體宿舍”的規(guī)定，公安消防機(jī)構(gòu)根據(jù)《消防法》第四十三條和《廈門市消防條例》第五十五條規(guī)定，對(duì)該廠處以責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)，并處罰款1000元的處罰。
案例十一：吳某在配電箱里用鐵絲代替熔絲。其行為違反《高層居民住宅樓防火管理規(guī)則》第十一條第一項(xiàng)“遵守電器安全使用規(guī)定，不得超負(fù)荷用電，嚴(yán)禁安裝不符合規(guī)格的熔絲、片”的規(guī)定。
案例十二：某居民家吊頂內(nèi)起火發(fā)生火災(zāi)，經(jīng)查確認(rèn)系某裝修公司在吊頂內(nèi)敷設(shè)的電氣線路不符合防火安全規(guī)定。該裝修公司的行為違反《高層居民住宅樓防火管理規(guī)則》第十一條第五項(xiàng)“進(jìn)行室內(nèi)裝修時(shí)，必須嚴(yán)格遵守有關(guān)防火安全規(guī)定”的規(guī)定，公安消防機(jī)構(gòu)依法對(duì)該裝修公司處以罰款2000元的處罰。
案例十三：劉某將點(diǎn)燃的煙頭隨手往樓下扔，煙頭正好掉落在樓下住戶的被子上引起火災(zāi)，四床被子燃燒殆盡。根據(jù)《中華人民共和國(guó)消防法》第四十七條“過(guò)失引起火災(zāi)，尚未造成嚴(yán)重?fù)p失的，處警告、罰款或者十日以下拘留”的規(guī)定。公安消防機(jī)構(gòu)對(duì)劉某處以警告處分。
案例十四：伍某在家焚燒紙錢時(shí)引發(fā)火災(zāi)，造成他人直接財(cái)產(chǎn)損失5000余元?！吨腥A人民共和國(guó)消防法》第四十七條規(guī)定：過(guò)失引起火災(zāi)，尚未造成嚴(yán)重?fù)p失的，處警告、罰款或者十日以下拘留。公安消防機(jī)構(gòu)依法對(duì)伍某處以罰款500元的處罰。
案例十五：某展覽公司在×××展覽中心舉辦一場(chǎng)秋冬服裝商場(chǎng)交易會(huì)，該展覽公司設(shè)計(jì)好布展方案后未經(jīng)公安消防機(jī)構(gòu)審核就直接開始布展，布展時(shí)未留出消防安全通道，許多攤位把消防安全出口占用，部分貨物的堆放直接遮擋了室內(nèi)消防栓和自動(dòng)噴淋噴頭，電氣線路亂拉亂接，未制定應(yīng)急疏散方案等，布展完后也未經(jīng)公安消防機(jī)構(gòu)開業(yè)檢查合格就開始展銷，公安消防機(jī)構(gòu)在監(jiān)督檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)這一情況后，當(dāng)場(chǎng)責(zé)令整改了一些火災(zāi)隱患，但許多火災(zāi)隱患無(wú)法當(dāng)場(chǎng)改正，根據(jù)《中華人民共和國(guó)消防法》第四十一條規(guī)定責(zé)令該展覽公司停止舉辦展銷會(huì)。
案例十六：許某經(jīng)營(yíng)的歌舞廳因經(jīng)營(yíng)管理不善年年虧損，停業(yè)了半年多后，張某向許某承租該歌舞廳，對(duì)該歌舞廳格局進(jìn)行局部調(diào)整，又重新招聘了員工，但未經(jīng)公安消防機(jī)構(gòu)開業(yè)檢查合格就擅自開業(yè)了，老板張某的消防安全意識(shí)淡薄，未建立消防安全責(zé)任崗位制度、消防安全巡查制度和應(yīng)急疏散預(yù)案，許多員工未經(jīng)消防安全培訓(xùn)上崗，不懂怎么撲救初起火災(zāi)和怎么引導(dǎo)人員疏散，公安消防機(jī)構(gòu)在監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)這一情況，發(fā)出《責(zé)令限期改正通知書》，要求該歌舞廳改正，但期限屆滿后該歌舞廳未改正，公安消防機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國(guó)消防法》第四十條規(guī)定責(zé)令該歌舞停止?fàn)I業(yè)并對(duì)直接負(fù)責(zé)的張某處以罰款人民幣1000元的處罰。
金融案例讀后感篇五
尊敬的審判長(zhǎng)、審判員：
四川法銀律師事務(wù)所受a銀行l(wèi)支行的委托，指派我們擔(dān)任本案代理人，代理人現(xiàn)發(fā)表如下意見：
一、借款及擔(dān)保合同真實(shí)、合法、有效。
1.被上訴人與晉小梅(化名)簽訂的《小額聯(lián)保借款合同》是雙方真實(shí)意思表示，不違反法律的強(qiáng)制性和禁止性規(guī)定，應(yīng)屬合法、有效。被上訴人已經(jīng)依約發(fā)放貸款，晉小梅也已經(jīng)收到貸款，因此，被上訴人的債權(quán)依法應(yīng)受法律保護(hù)。
2.被上訴人與蔣中正(化名)簽訂的《商戶聯(lián)保補(bǔ)充協(xié)議書》是雙方真實(shí)意思表示。蔣中正自愿為晉小梅的債務(wù)提供連帶保證擔(dān)?！，F(xiàn)在，被擔(dān)保人晉小梅拒不償還到期債務(wù)，保證人蔣中正依法、依約均應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶保證擔(dān)保責(zé)任。
二、本案不適用《合同法》第52條第(一)項(xiàng)。
上訴人主張：借款人欺詐被上訴人，損害國(guó)家利益，因此，根據(jù)《合同法》第52條第(一)項(xiàng)的規(guī)定，借款合同無(wú)效，擔(dān)保合同也無(wú)效。
1.“國(guó)有企業(yè)利益”不能等同于“國(guó)家利益”
國(guó)有企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的參與主體之一，與一般商事主體具有同等的法律地位。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，國(guó)有企業(yè)與一般商事主體面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇，受到同樣的法律保護(hù)。因此，不能簡(jiǎn)單地將“國(guó)有企業(yè)利益”，等同于“國(guó)家利益”。
退一萬(wàn)步講，即使本案“陳春”(化名)與晉小梅合謀欺詐被上訴人，也不能適用《合同法》第52條規(guī)定的因“欺詐”，損害國(guó)家利益，從而導(dǎo)致合同無(wú)效之規(guī)定。
2.上訴人是以“保護(hù)國(guó)家利益”之名，行“損害國(guó)家利益”之實(shí)。
上訴人的基本邏輯是：陳春與晉小梅欺詐被上訴人——損害國(guó)家利益——借款合同無(wú)效——擔(dān)保合同無(wú)效——上訴人無(wú)需承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
這一推理的最終結(jié)果就是：被上訴人的貸款無(wú)法收回。
如果郵政銀行的利益可以等同于國(guó)家利益，那么，上訴人其所主張的結(jié)果才是真正損失“國(guó)家利益”。上訴人是以“保護(hù)國(guó)家利益”之名，行“損害國(guó)家利益”之實(shí)。這是“打著紅旗，反紅旗”。
3.借款合同被確認(rèn)無(wú)效的嚴(yán)重后果。
貸款過(guò)程中，借款人提供的部分資料存在一定瑕疵的情況普遍存在。如果就此認(rèn)定借款人損害國(guó)家利益，并確認(rèn)合同無(wú)效，那么，將有大批借款合同可能被確認(rèn)無(wú)效，從而導(dǎo)致巨額的金融資產(chǎn)無(wú)法收回。這必將引發(fā)嚴(yán)重的社會(huì)后果，乃至國(guó)家金融穩(wěn)定。
三、被上訴人善意且無(wú)過(guò)錯(cuò)，其權(quán)利應(yīng)受法律保護(hù)。
1.戶籍信息的查詢應(yīng)以戶籍所在地公安機(jī)關(guān)的查詢?yōu)闇?zhǔn)。
龍泉公安局的查詢結(jié)果不能直接作為定案依據(jù)。況且：龍泉公安局的查詢結(jié)果也只是說(shuō)身份證號(hào)與姓名“不匹配”，但并沒有直接認(rèn)定陳春的身份“虛假”。實(shí)踐中，某人更改了姓名，而其戶口所在地公安機(jī)關(guān)沒有及時(shí)更新，也會(huì)出現(xiàn)外地公安查詢時(shí)出現(xiàn)“不匹配”的結(jié)果。
2.“陳春”此人非并虛假。
人民銀行的征信系統(tǒng)中，陳春的姓名與身份證號(hào)碼能相互匹配，且能查詢到相關(guān)征信記錄(詳見：陳春《征信報(bào)告》)。“陳春”此人在年10月17日還在其它銀行申請(qǐng)過(guò)60000元的擔(dān)保貸款，并獲得審批通過(guò)。因此，陳春此人并非虛構(gòu)，而是真實(shí)存在的人。
3.被上訴人只對(duì)客戶身份信息進(jìn)行“形式審查”
《關(guān)于儲(chǔ)蓄存單、存折密碼更換手續(xù)有關(guān)問(wèn)題的批復(fù)》【銀復(fù)〔〕44號(hào)】規(guī)定：“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)對(duì)儲(chǔ)戶提供的身份證明只進(jìn)行形式審查，即審查身份證明所用材料和記載的內(nèi)容在表面上是否符合身份證明管理部門的規(guī)定。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)有鑒別身份證明真?zhèn)蔚呢?zé)任?！?/p>
《支付結(jié)算辦法》【銀發(fā)[]393號(hào)】第17條規(guī)定：“銀行以善意且符合規(guī)定和正常操作程序?qū)彶椋瑢?duì)偽造、變?cè)斓钠睋?jù)和結(jié)算憑證上簽章以及需要效驗(yàn)的個(gè)人有效身份證件，未發(fā)現(xiàn)異常而支付金額的，對(duì)出票人或付款人不再承擔(dān)委托付款的責(zé)任”。
《中國(guó)人民銀行關(guān)于辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問(wèn)題的復(fù)函》【銀函[1997]520號(hào)】第3條規(guī)定：“在辦理掛失手續(xù)時(shí)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)對(duì)身份證件只進(jìn)行形式審查，不負(fù)有鑒別身份證件真?zhèn)蔚呢?zé)任”。
銀行不是戶籍管理機(jī)關(guān)，更不是鑒別身份信息的專業(yè)機(jī)構(gòu)，從其職責(zé)和能力要求而言，不可能對(duì)身份信息進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查。為此，人民銀行在各項(xiàng)規(guī)章和管理制度中，反復(fù)明確銀行對(duì)身份信息只負(fù)責(zé)“形式審查”，不負(fù)有鑒別身份證件真?zhèn)蔚呢?zé)任(實(shí)質(zhì)審查)。
本案中，被上訴人專門查詢了“陳春”的征信報(bào)告，其在人民銀行的系統(tǒng)中存在征信記錄，且在查詢當(dāng)時(shí)信用記錄良好。因此，本案中被上訴人已經(jīng)盡到了合理的審查義務(wù)。
4.借款人只有晉小梅一人，不包括“陳春”
雖然，《小額聯(lián)保借款合同》簽名處的借款人為“晉小梅”、“陳春”兩人，但是，《個(gè)人貸款放款單》證明被上訴人只向晉小梅一人帳戶(賬號(hào)：60651280193028)發(fā)放了貸款10萬(wàn)元。
被上訴人并沒有向“陳春”發(fā)放任何貸款，與陳春之間不存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，因此，在一審時(shí)未將“陳春”列為被告。這完全符合法律規(guī)定。
《聯(lián)保合同》和《借款申請(qǐng)書》也能印證“陳春”并非借款人，只是作為借款人晉小梅的“配偶”身份簽字的。
四、關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪。
1.晉小梅與陳春之間是否存在共同欺詐，尚十分不清楚，更不能認(rèn)定兩人已經(jīng)涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪。公安機(jī)關(guān)更沒有將本案作為刑事案件予以“立案?jìng)刹椤?，因此，上訴人主張涉嫌“經(jīng)濟(jì)犯罪”，應(yīng)當(dāng)中止審理完全缺乏事實(shí)依據(jù)。
2.即使涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪，本案仍然應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問(wèn)題的規(guī)定》第十條規(guī)定：“人民法院在審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中，發(fā)現(xiàn)與本案有牽連，但與本案不是同一法律關(guān)系的經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑線索、材料，應(yīng)將犯罪嫌疑線索、材料移送有關(guān)公安機(jī)關(guān)或檢察機(jī)關(guān)查處，經(jīng)濟(jì)糾紛案件繼續(xù)審理。”退一萬(wàn)步講，即使陳春涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪，本案也仍然應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理。
3.上訴人所引用的《最高人民法院、最高人民檢察院、公安部“關(guān)于及時(shí)移送經(jīng)濟(jì)犯罪線索的通知”》在“北大法寶檢索系統(tǒng)”以及“百度搜索”中都未查到該文件。因此，對(duì)該文件是否存在?是否仍然有效?尚不清楚。
4.本案上訴人主張涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪的真實(shí)目的，無(wú)非是想無(wú)期限地拖延案件審理，以達(dá)到其無(wú)期限地拖延承擔(dān)連帶清償責(zé)任的目的。
綜上所述：
1.借款合同及聯(lián)保補(bǔ)充協(xié)議合法有效，應(yīng)受法律保護(hù);。
2.借款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)還款責(zé)任，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶責(zé)任;。
3.本案不適用《合同法》第52條第(一項(xiàng))之規(guī)定;。
4.被上訴人善意且無(wú)過(guò)錯(cuò)，權(quán)利應(yīng)受法律保護(hù);。
5.本案不應(yīng)當(dāng)中止審理。
此致
成都市中級(jí)人民法院。
四川法銀律師事務(wù)所。
代理人：杜正武付賢禹。
金融案例讀后感篇六
(2011)雙民二初字第某號(hào)。
原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司雙峰縣支行，住所地：雙峰縣永豐鎮(zhèn)城某大道。法定代表人金某，該行行長(zhǎng)。委托代理人賀某，湖南某律師事務(wù)所律師。
被告曾某，男，1963年1月22日生，漢族，居民，住雙峰縣蛇形山鎮(zhèn)高塘村某村民組，身份證號(hào)碼：xxxxxxxxxxxxxxxxxxx。
被告胡某(系被告曾某之妻)，女，1965年5月13日生，漢族，居民，住址同上。身份證號(hào)碼：xxxxxxxxxxxxxxxxxxx。
被告謝某，男，1968年8月23日生，漢族，居民，住雙峰縣蛇形山鎮(zhèn)龍?zhí)督逄熘翊迕窠M，身份證號(hào)碼：xxxxxxxxxxxxxxxxxxx。
被告尹某，男，1970年2月5日生，漢族，居民，住雙峰縣印塘鄉(xiāng)宋江村某村民組，身份證號(hào)碼：xxxxxxxxxxxxxxxxxxx。
原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司雙峰縣支行(以下簡(jiǎn)稱雙峰縣郵政銀行)與被告曾某、胡某、謝某、尹某金融借款合同糾紛一栗，本院受理后，依法由審判員吳春前擔(dān)任審判長(zhǎng)，與人民陪審員康某、鄧某組成合議庭公開開庭進(jìn)行審理，原告雙峰縣郵政銀行的委托代理人賀某、被告曾某到庭參加了訴訟，被告胡某、謝某、尹某經(jīng)本院傳票傳喚，無(wú)正當(dāng)理由未到庭參加訴訟，本院依法進(jìn)行了缺席審理，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告訴稱：被告曾某、謝某、尹某于2010年9月28日自愿成立了聯(lián)保小組共同與原告簽訂了小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》及補(bǔ)充協(xié)議，約定任一被告自愿為原告向聯(lián)保小組其他成員發(fā)放的貸款本金、利息、罰息及原告為實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用承擔(dān)連帶責(zé)任保證。同日被告曾某、胡某以“進(jìn)購(gòu)貨物”為由向原告借款10萬(wàn)元。并簽訂了《小額聯(lián)保借款合同》約定：“年利率為14.4%，期限為12個(gè)月;還款方式為“階段性等額本息還款法”，違約責(zé)任等。原告按約向被告曾某、胡某發(fā)放了貸款本金10萬(wàn)元。事后，被告曾祖風(fēng)、胡某未按約履行還款義務(wù)，至208月28日止，尚欠原告貸款本金78696.18，利息(含罰息)6928.87元，經(jīng)原告多次派員催收未果，給原告造成催收損失600元。起訴要求被告曾某、胡某償還原告本息合計(jì)85625.05元及后段利息、罰息，支付催收費(fèi)用600元，由被告謝某、尹某承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
原告雙峰縣郵政銀行為支持其訴訟主張，在舉證期間內(nèi)向本院提交了如下證據(jù)：
6、逾期金額表，用以證明被告曾某、胡某逾期貸款本息情況的事實(shí)。
被告曾某辯稱：借款是實(shí)，但目前經(jīng)濟(jì)困難，無(wú)力償還。
被告胡某、謝某、尹某未作答辯。
被告曾祖風(fēng)、胡某、謝某、尹某在舉證期限內(nèi)未向本院提交證據(jù)。
經(jīng)庭審質(zhì)證，本院對(duì)原告提交的證據(jù)作如下確認(rèn);。
原告所提交的證據(jù)1、2、3、4、5、6經(jīng)本院與原件核對(duì)無(wú)異，被告曾祖風(fēng)不持異議，符合證據(jù)的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性，本院予以確認(rèn)。
經(jīng)審理查明：被告曾某、胡某系夫妻，在其婚姻關(guān)系存續(xù)期間，被告曾某、謝某、尹某與原告雙峰縣郵政銀行于2010年9月28日簽訂了《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》及補(bǔ)充協(xié)議，雙方約定：乙方成員(曾某、謝某、尹某)自愿成立聯(lián)保小組，從2010年9月28日起至2012年9月28日止，甲方(雙峰縣郵政銀行)可以根據(jù)乙方任一小組成員的申請(qǐng)，簽訂多次借款合同，在單一借款人最高貸款不超過(guò)人民幣10萬(wàn)元且聯(lián)合小組合計(jì)貸款余額人民幣30萬(wàn)元內(nèi)發(fā)放貸款，乙方任一成員國(guó)自愿為甲方向聯(lián)保小組其他成員發(fā)放的貸款提供連帶擔(dān)保責(zé)任，甲方與乙方任一成員簽訂借款合同時(shí)，不需要逐筆辦理保證手續(xù)，乙方其他成員均承擔(dān)連帶保證責(zé)任，保證期間從借款之日起至借款到期后二年，借款人申請(qǐng)展期或延期的，聯(lián)保小組成員繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任，保證期間順延至展期或延期貸款到期后二年，保證范圍包括借款的本金、利息、違約金、損害賠償金和因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式所支付的律師費(fèi)、差旅費(fèi)及貸款人為實(shí)現(xiàn)債權(quán)的其他費(fèi)用。
被告曾祖風(fēng)于2010年9月28日與原告訂立了《小額聯(lián)保借款合同》，雙方約定：由原告雙峰縣郵政銀行向被告曾祖風(fēng)發(fā)放貸款10萬(wàn)元，年利率14.4%，借款期限從2010年9月28日至2011年9月28日，還款方式為階段性等額本息還款法，即貸款前三個(gè)月按月償還當(dāng)月利息，此后按等額本息還款法償還，若借款人不按期歸還本息的，從逾期之日起加收50%的罰息，原告有權(quán)提前收回尚未到期的貸款，并要求借款人承擔(dān)賠償責(zé)任。被告胡某書面承諾對(duì)被告曾某借款提供連帶責(zé)任保證。原告發(fā)放貸款后，被告曾某僅償還部份貸款本息，至2011年8月28日止，被告曾祖風(fēng)尚欠原告貸款本金78696.18元，利息6928.87元，原告為催收逾期貸款本息，支出費(fèi)用600元。
本院認(rèn)為：本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是：1、在合同履行期限尚未全部屆滿前，原告雙峰縣郵政銀行是否有權(quán)要求被告曾某、胡某償還全部貸款本息并支付催討費(fèi)用;2、被告謝某、尹衛(wèi)國(guó)是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任。原告雙峰縣郵政銀行與被告曾某簽訂的《小額聯(lián)保借款合同》合法有效，受法律保護(hù)，被告曾某未按合同約定清償原告貸款本息顯屬違約，原告有權(quán)依照合同約定提前收回被告曾祖風(fēng)尚未到期的貸款。因被告曾某未按約償還原告貸款本息，原告多次派員向被告催討，所花費(fèi)的催討費(fèi)用600元，被告曾祖風(fēng)對(duì)此應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。被告胡某、曾某系夫妻關(guān)系，該債務(wù)發(fā)生在其夫妻關(guān)系存續(xù)期間，屬夫妻共同債務(wù)，應(yīng)由被告曾祖風(fēng)、胡某共同償還。中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第十八條規(guī)定：連帶保證責(zé)任的債務(wù)在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期間沒有履行債務(wù)的，也可以要求其保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。被告曾某、謝某、尹某與原告簽訂的《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》及補(bǔ)充協(xié)議約定：被告謝某、尹某為被告曾某的借款本金及利息、罰息、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用提供連帶責(zé)任保證，且承諾對(duì)被告曾某的借款承擔(dān)共同償還責(zé)任，被告謝某、尹某理應(yīng)對(duì)被告曾某、胡某所應(yīng)承擔(dān)的借款承擔(dān)連帶清償責(zé)任，被告謝某、尹衛(wèi)國(guó)在承擔(dān)連帶責(zé)任后，有權(quán)向被告曾某、胡某追償。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百三十條、中華人民共和國(guó)合同法》第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條、及《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第十八條、第二十一條、第三十一條，“最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國(guó)婚姻法若干問(wèn)題解釋(二)》第二十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告曾某、胡某在本判決生效后十日內(nèi)償還原告中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司雙峰縣支行貸款本金78696.18元，至8月28日的利息6928.87元，支付催討費(fèi)用600元，從2011年8月29日起的利息、罰息按原、被告約定的利率另行計(jì)算至本判決所指定的履行期間屆滿時(shí)止。
二、被告謝某、尹某對(duì)上述債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任，被告謝某、尹某承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向被告曾某、胡某追償。如未按本判決指定的期間履行給付義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百二十九條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)2000元，由被告曾某、胡某、謝某、尹某負(fù)擔(dān)。
如不服從本判決，可在本判決送達(dá)之日起十五日內(nèi)通過(guò)本院或直接向婁底市中級(jí)人民法院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人人數(shù)提出副本，上訴于婁底市中級(jí)人民法院。
審判長(zhǎng)吳春前。
人民陪審員康某。
人民陪審員鄧某。
二0一一年九月八日。
金融案例讀后感篇七
運(yùn)動(dòng)會(huì)結(jié)束了。我同所有人一樣，搬著凳子來(lái)到操場(chǎng)，聽著校長(zhǎng)的講話，仰望領(lǐng)獎(jiǎng)臺(tái)，心中祈禱著，希望能有一份榮譽(yù)落到我們班。
然而，沒有――終究還是失望了。所有榮譽(yù)對(duì)我們來(lái)說(shuō)，成了一種奢望。
默默回想著已經(jīng)逝去的運(yùn)動(dòng)會(huì)，回想著我們的努力――
運(yùn)動(dòng)會(huì)開幕。在隊(duì)列比賽中，我們班穿著統(tǒng)一的校服，喊著洪亮的`口號(hào)，舞著美麗的彩帶入了場(chǎng)。我們的臉上洋溢著青春活力的微笑。整齊的步伐訴說(shuō)著我們的堅(jiān)定，響亮的口號(hào)喊出了我們的誓言。陽(yáng)光透過(guò)厚厚的云層照到我們身上，全場(chǎng)的目光全部向我們聚焦――那一刻，我們就是這個(gè)舞臺(tái)上唯一的主角！
隊(duì)列比賽結(jié)束以后，運(yùn)動(dòng)會(huì)便正式開始。首先是七年級(jí)，場(chǎng)面激動(dòng)人心。終于，八年級(jí)女子800米在我們的吶喊聲中到來(lái)。
王楨和陳夢(mèng)瑤代表我們班參加。
第一圈，當(dāng)王楨跑到我們跟前時(shí)，我們揮舞著雙臂，吶喊助威，“加油”聲鋪天蓋地，仿佛在跑的不是王楨，而是我們自己。
在我們的助威聲中，王楨跑完了前兩圈。
到了第三圈，我們?nèi)颊玖似饋?lái)，奮力地大喊：“加油！”仿佛只要我們喊得聲音夠大，我們就會(huì)贏了似的?？赏鯓E好像沒有力氣一樣，始終都沒有跑到最前面。急得我們恨不得上去推她一把，替她跑。
到了最后一圈，在我們的加油聲中，王楨又好像突然充滿力量一樣，快速加速，沖到最前。當(dāng)她快要越過(guò)終點(diǎn)線的那一刻，我們的心全都提到了嗓子眼上――即使知道勝利已成定局，卻還是那么緊張。
當(dāng)她第一個(gè)沖過(guò)終點(diǎn)線時(shí)，我們?nèi)L(zhǎng)吁了一口氣，接著又興奮起來(lái)，傳遞著這個(gè)好消息。
而我們班的陳夢(mèng)瑤和王禧音也分別在女子800米和男子800米中取得了第三名的第一名的好成績(jī)。
在我看來(lái)，我們班每一個(gè)人在運(yùn)動(dòng)會(huì)中都盡了自己的努力，運(yùn)動(dòng)員們也取得了不錯(cuò)的成績(jī)?？晌覀冞€是沒有獲獎(jiǎng)。
我們不怕失敗，只怕不戰(zhàn)！
金融案例讀后感篇八
摘要課程論文是金融學(xué)本科學(xué)生在進(jìn)行畢業(yè)論文寫作前進(jìn)行的練筆之作，本文以廣州大學(xué)松田學(xué)院金融學(xué)本科學(xué)生為研究對(duì)象對(duì)象，總結(jié)學(xué)生寫作中遇到的困難并探索出現(xiàn)這些困難的深層次的原因，最后提出解決這些困難的對(duì)策，達(dá)到提升學(xué)生論文實(shí)際寫作能力和提交高質(zhì)量論文的目的。
關(guān)鍵詞課程論文抄襲團(tuán)隊(duì)合作
前言
金融學(xué)本科學(xué)生畢業(yè)前要在導(dǎo)師指導(dǎo)下選定題目，進(jìn)行研究和撰寫，完成后要進(jìn)行答辯再評(píng)定成績(jī)的畢業(yè)論文，但是如果學(xué)生在寫畢業(yè)論文之前沒有接觸到此方面的相關(guān)知識(shí)，論文就比較難以進(jìn)展。針對(duì)這種情況，廣州大學(xué)松田學(xué)院開設(shè)了課程論文，根據(jù)課程的性質(zhì)不同開設(shè)不同的課程論文，主要有國(guó)際金融課程論文，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程論文，國(guó)際信貸課程論文，證券投學(xué)學(xué)課程論文等課程論文為畢業(yè)論文的寫作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。通過(guò)課程論文的學(xué)習(xí)使學(xué)生初步學(xué)會(huì)使用專業(yè)知識(shí)進(jìn)行科學(xué)研究的方法，并形成一篇結(jié)構(gòu)合理的課程論文。本文以國(guó)際金融課程論文為例進(jìn)行說(shuō)明。
1課程論文概述
1.1課程論文的教學(xué)目的
通過(guò)課程論文的寫作要讓學(xué)生達(dá)到加深對(duì)課程基本知識(shí)、基本理論和基本技能的理解、掌握；提高理論分析和論文寫作能力；掌握文獻(xiàn)、資料的查閱方法和應(yīng)用，為畢業(yè)論文寫作奠定基礎(chǔ)。
1.2學(xué)生學(xué)習(xí)課程論文的基礎(chǔ)
國(guó)際金融課程論文是金融學(xué)本科學(xué)生開設(shè)的第一門課程論文課程，其基礎(chǔ)是已經(jīng)學(xué)習(xí)過(guò)國(guó)際金融課程，對(duì)國(guó)際金融的相關(guān)理論和方法都有一定程度的掌握。
2課程論文寫作中遇到的困難
教師采用ppt現(xiàn)代化教學(xué)方法，采用專題的形式主要對(duì)國(guó)際金融課程論文概述，選題，材料的搜索與整理，論文的結(jié)構(gòu)與框架，論文答辯進(jìn)行了詳細(xì)的講解，通過(guò)6個(gè)人組成小組團(tuán)隊(duì)合作進(jìn)行撰寫論文，教師在講課過(guò)程中和課程完成后和學(xué)生進(jìn)行了廣泛的交流，按照學(xué)生論文寫作的進(jìn)程把學(xué)生在課程論文寫作中遇到的困難總結(jié)如下：
2.1選題無(wú)從下手
金融學(xué)本科學(xué)生普遍認(rèn)為選題無(wú)從下手，其原因是選題緊扣著寫作的每一步。不是隨意寫個(gè)題目就可以，需要考慮的因素很多。所選的題目是否已經(jīng)有很多人在研究？如果是，這樣你繼續(xù)寫作的空間就會(huì)縮小。或者你所研究的題目是別人所沒寫過(guò)的或者很少人研究的，那你能找到的相關(guān)內(nèi)容又會(huì)變小，從而限制你的寫作。
2.2資料篩選困難
通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)和圖書館查找到許多資料，但是篩選有用的資料比較困難，出現(xiàn)的'主要困難是學(xué)生容易把所有查找到的資料都想用上，容易引起論文繁冗。這主要是對(duì)文章的主體分析不好造成的。
2.3抄襲很難避免
最大的問(wèn)題就是存在抄襲現(xiàn)象，在進(jìn)行課程論文或某些學(xué)術(shù)研究時(shí)，我們要求學(xué)生在寫作的過(guò)程中走原創(chuàng)路線，強(qiáng)調(diào)用務(wù)實(shí)的態(tài)度完成論文。但是，學(xué)生由于寫作水平差，理論功底不好，比較容易偷懶等原因往往直接抄襲，甚至連下載箭頭都沒有刪除。
2.4參考文獻(xiàn)格式調(diào)整困難
由于學(xué)生在寫作中第一次接觸到參考文獻(xiàn)的格式的撰寫，對(duì)他們可以說(shuō)是一個(gè)新的內(nèi)容，盡管老師在課堂上詳細(xì)地講解，但在他們?cè)谧鰠⒖嘉墨I(xiàn)這一部分內(nèi)容的時(shí)候，還是覺得有點(diǎn)吃力，不容易分出所引用的參考文獻(xiàn)屬于那種類型，從而導(dǎo)致參考文獻(xiàn)格式混亂。
2.5論文撰寫零散
最后全文的整理是學(xué)生在論文寫作比較困難的問(wèn)題。這次課程論文是由6人左右的學(xué)生組成小組進(jìn)行合作完成的。由于小組中的每個(gè)人都按照分配的章節(jié)寫作，如果將大家寫的各部分內(nèi)容直接組合起來(lái)，就不容易成為一篇通順的文章。這就需要有很緊湊的邏輯和后期對(duì)文章的總體修改，讓全文達(dá)到流暢、通順，而不是一個(gè)個(gè)片段，零散的段落。
除了上面列舉的困難之外，作為寫作的學(xué)生，往往沒有主動(dòng)聯(lián)系寫作指導(dǎo)老師及時(shí)反映自己的困難，從而使得困難得不到有效的解決。
3解決金融學(xué)本科學(xué)生課程論文寫作困難的對(duì)策建議
3.1選題應(yīng)結(jié)合熱點(diǎn)來(lái)進(jìn)行
學(xué)生選題困難的主要原因在于學(xué)生對(duì)自己感興趣的以及現(xiàn)在社會(huì)的熱點(diǎn)問(wèn)題不是很清楚。而選題之后還要列提綱、查閱資料、撰寫論文等等一系列工作。所以在選題的時(shí)候要給學(xué)生強(qiáng)調(diào)選題的重要性，要讓他們先試探性的把下面的工作先做一些，這樣他們就會(huì)對(duì)自己組選的題目有更深入的思考。如果學(xué)生撰寫國(guó)際金融課程論文，那應(yīng)該引導(dǎo)學(xué)生平時(shí)多關(guān)注國(guó)際金融的相關(guān)時(shí)政熱點(diǎn)問(wèn)題，提前積累材料和培養(yǎng)興趣。
3.2資料篩選應(yīng)依據(jù)論文提綱來(lái)進(jìn)行
學(xué)生由于第一次撰寫論文，所以查閱許多資料，對(duì)于這些資料處理起來(lái)就喜歡都用上，而不是根據(jù)自己論文的特點(diǎn)進(jìn)行篩選來(lái)用。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題應(yīng)多指導(dǎo)學(xué)生先針對(duì)論文題目列出三級(jí)提綱，讓他們明白所查找的資料都是為了支撐他提出的每一個(gè)標(biāo)題，為了把這個(gè)標(biāo)題的內(nèi)容闡述清楚就要把你下載的資料進(jìn)行篩選，哪些資料對(duì)于闡明你的論點(diǎn)最具有說(shuō)服力就采用哪些資料，其余的相關(guān)度小的或不具有太多說(shuō)服力的就不采用。
3.3抄襲以自查為主
在整個(gè)社會(huì)的抄襲現(xiàn)象普遍存在的背景下，要求學(xué)生要堅(jiān)持自己的原創(chuàng)，把抄襲定為成績(jī)核定不通過(guò)的因素之一。先推薦幾個(gè)查抄襲的網(wǎng)站，讓各位學(xué)生自查一下，抄襲是課程論文無(wú)法合格的一個(gè)最重要因素。當(dāng)學(xué)生上交論文如果抄襲比率超過(guò)20%，查出來(lái)就讓學(xué)生回去修改直到合格為止，如果拒不修改就直接判為不合格。實(shí)踐證明：這樣進(jìn)行反抄襲發(fā)現(xiàn)只要打回去讓他們重新修改的論文，抄襲問(wèn)題大大都得到了改善。
3.4參考文獻(xiàn)格式采用案例結(jié)合
參考文獻(xiàn)的問(wèn)題主要集中在格式上，對(duì)于這個(gè)問(wèn)題應(yīng)該事先給學(xué)生進(jìn)行講解清楚，只要規(guī)定清楚的學(xué)生就有所遵循來(lái)進(jìn)行撰寫。同時(shí)，對(duì)于現(xiàn)實(shí)中學(xué)生遇到的參考文獻(xiàn)不知道如何撰寫的時(shí)候應(yīng)及時(shí)給予指導(dǎo)，并利用典型案例來(lái)公開給所有學(xué)生講解，有利于學(xué)生對(duì)參考文獻(xiàn)格式的把握。
3.5總體把握論文進(jìn)行撰寫
沒有邏輯的文章只能算是一盤散沙，所以下筆之前就認(rèn)真、謹(jǐn)慎地列好提綱，最后撰寫論文的時(shí)候要根據(jù)前面列的提綱來(lái)進(jìn)行撰寫，在撰寫的過(guò)程中一定要求學(xué)生分析所寫的題目和文章的主要內(nèi)容是否相符，如果不符合就要進(jìn)行調(diào)整，一定要達(dá)到題目和內(nèi)容相符，教師可以通過(guò)與學(xué)生多次交流指導(dǎo)學(xué)生對(duì)論文整體把握過(guò)關(guān)。
總體而言，既然課程論文是考驗(yàn)學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)知識(shí)解決實(shí)際問(wèn)題的能力，在導(dǎo)師指導(dǎo)下選定題目，進(jìn)行研究和撰寫，完成后要進(jìn)行答辯再評(píng)定成績(jī)那就應(yīng)該多加強(qiáng)師生方面的交流，避免學(xué)生盲目選題，在平時(shí)的教學(xué)重點(diǎn)的有目的有計(jì)劃地為學(xué)生講解基本方法、理論前言、熱點(diǎn)等問(wèn)題，與學(xué)生討論，并在教學(xué)中逐漸的采用合作學(xué)習(xí)，發(fā)揚(yáng)團(tuán)隊(duì)合作精神，最終達(dá)到學(xué)生團(tuán)隊(duì)合作完成優(yōu)質(zhì)論文的目的。并且要讓每個(gè)學(xué)生明白撰寫課程論文至關(guān)重要的一步是前期收集資料，只有資料收集齊全完善并且研究過(guò)前人的研究程度了，對(duì)該論文情況就有了充分了解，才不會(huì)在論文的寫作過(guò)程中出現(xiàn)過(guò)多困難。
參考文獻(xiàn)
[4]董海玲.《概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)》課程教學(xué)方法的思考和探索[j].理論前沿，2011(18)：55.
金融案例讀后感篇九
金融戰(zhàn)敗一書詳細(xì)為我們介紹了20世紀(jì)的最后，日本經(jīng)濟(jì)如何從大喜走向大悲，美國(guó)如何使用貨幣這一“武器”將日本將推向第二次“戰(zhàn)敗”，自己卻有再次崛起的整個(gè)過(guò)程及各項(xiàng)原因。
世界最大的債權(quán)國(guó)陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，而對(duì)這個(gè)債權(quán)國(guó)負(fù)有巨額債務(wù)的，世界最大的債務(wù)國(guó)卻長(zhǎng)期以來(lái)享受著經(jīng)濟(jì)的繁榮，這確實(shí)值得我們深思。
在維多利亞時(shí)代，英國(guó)靠著其工業(yè)化基本完成的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，又時(shí)逢全球化的工業(yè)浪潮，購(gòu)買了大量歐洲債券，成為了第一個(gè)核心債權(quán)國(guó)。然而隨著第一次世界大戰(zhàn)和華爾街金融大危機(jī)使得英國(guó)很快被美國(guó)取代。
美國(guó)作為唯一幾乎未經(jīng)戰(zhàn)火的戰(zhàn)勝國(guó)，工業(yè)實(shí)力，經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)一步加強(qiáng)，雖然在布雷頓森林會(huì)議中沒有確立起美元的支配地位，但美國(guó)靠著馬歇爾計(jì)劃等對(duì)外援助計(jì)劃和對(duì)外投資計(jì)劃使得美元在世界范圍內(nèi)進(jìn)一步鞏固。而由于之后尼克松總統(tǒng)宣布的美元與黃金不兌換，導(dǎo)致了世界經(jīng)濟(jì)大混亂，各國(guó)的貨幣瞬間過(guò)度到了自由匯率制度，再加上兩次石油危機(jī)，美國(guó)金融勢(shì)力逐漸衰退，為了減少赤字，美國(guó)大量吸引外資，很快又一核心債權(quán)國(guó)日本出現(xiàn)了，日本作為債權(quán)國(guó)高高興興的邁入了美元世界，而想不到等待他們的確實(shí)一場(chǎng)損失巨大的金融戰(zhàn)敗。
日本購(gòu)買的美國(guó)國(guó)債總額，1976年是19700萬(wàn)美元，后的1986年4年就達(dá)到了138億美元。日本1985年一年對(duì)外投資額為818億美元，其中535億億美元為債券投資。由于消費(fèi)停滯和資本過(guò)剩的苦惱，日本國(guó)內(nèi)，商品市場(chǎng)已經(jīng)飽和，資本投資也缺乏出路，由于政府沒有為此進(jìn)行必要的國(guó)內(nèi)改革，日本的資本主義便必然要尋找可以吸納資本的“殖民地”，日美兩國(guó)在80年代前半期共同上演了“強(qiáng)大的美國(guó)”“強(qiáng)大的美元”的劇目，日本顯露出大債權(quán)國(guó)的頭角，美國(guó)經(jīng)常收支赤字則呈趨勢(shì)。
廣場(chǎng)協(xié)議后美元匯率從1美元兌換240日元到200日元，且馬上到150日元水平，日本人的美元資產(chǎn)驟然減少了40%。大量購(gòu)買美國(guó)國(guó)債的日本個(gè)人投資家們均陷入巨額的匯率損失中，匯率差損失約達(dá)3.5萬(wàn)億日元，造成這一嚴(yán)重后果的原因正在于日本對(duì)美國(guó)的巨額投資，如同對(duì)美國(guó)的貿(mào)易一樣是“以美元結(jié)算”，大規(guī)模的資本流入他國(guó)并以流入國(guó)的貨幣結(jié)算，這是史無(wú)前例的。日本機(jī)構(gòu)在廣場(chǎng)協(xié)議后購(gòu)買美國(guó)過(guò)國(guó)債規(guī)模卻進(jìn)一步加大，愈演愈烈，1986美元大幅度貶值，日本資金對(duì)美元投資債券卻超過(guò)了上一年支撐著美國(guó)的財(cái)政赤字。雖然其中包含著一些原因如美、日、德的協(xié)調(diào)降息，使日美長(zhǎng)期利率差保持3%，投資家預(yù)測(cè)匯率會(huì)上漲。但最主要原因還是一，日本特色的政、財(cái)、官關(guān)系，一些公司集團(tuán)以銀行、證券、保險(xiǎn)公司等金融財(cái)閥為核心交叉持股。
一旦要出現(xiàn)決策，投資家們不得不迎合當(dāng)局。二，泡沫經(jīng)濟(jì)的虛度繁榮，也導(dǎo)致繼續(xù)購(gòu)買美國(guó)國(guó)債。之后1987年10月19日出現(xiàn)了“黑色星期一”即紐約股市大崩盤，為了防止美元暴跌，日本實(shí)施貨幣戰(zhàn)略，大藏省決定提升日本證卷市場(chǎng)。之后日本投資家為了回避匯率風(fēng)險(xiǎn)開始轉(zhuǎn)向?qū)嶓w投資，美國(guó)為了防止日本銀行壯大，國(guó)際清算銀行便出現(xiàn)了，協(xié)議規(guī)定銀行的自有資本必須要達(dá)到8%。日本于是開始了兩年多的2.5%超低利率政策，使得產(chǎn)生大量泡沫，飆升的股指、瘋狂的地價(jià)、走向全球的日本電器，一切看似繁榮，然而泡沫終將會(huì)破滅，日本經(jīng)濟(jì)陷入了長(zhǎng)達(dá)十多年的衰敗。
日本沒有充分認(rèn)識(shí)到自己對(duì)于世界貨幣國(guó)的影響，就將日美兩國(guó)的巨大經(jīng)濟(jì)體系直接用美元聯(lián)系在一起，將自己的儲(chǔ)蓄過(guò)剩部分轉(zhuǎn)移到了儲(chǔ)蓄不足的美國(guó)，并通過(guò)美元中介使國(guó)民的血汗結(jié)晶喪失了它應(yīng)有的價(jià)值。之后1990年美國(guó)新政府為了應(yīng)對(duì)美資金夠給能力削弱，吸引了亞洲、中南美等國(guó)家，是他們代替了日本資金彌補(bǔ)美國(guó)的赤字，同時(shí)為了美元穩(wěn)定和強(qiáng)化，美國(guó)又采取了日元升值攻勢(shì)，1995年4月達(dá)到了1美元兌換80日元的最高峰，美國(guó)依靠匯率市場(chǎng)擺脫了美元暴跌危機(jī)，下調(diào)利率致使股價(jià)上升，美元貶值促進(jìn)了出口的發(fā)展，工礦企業(yè)復(fù)蘇，三大類行業(yè)指數(shù)上升。1993美國(guó)實(shí)施放寬金融的政策，利用政府削減財(cái)政赤字措施的效果，乘企業(yè)經(jīng)營(yíng)好轉(zhuǎn)之機(jī)增加稅收比例，財(cái)政赤字扭虧為盈，贏得了前所未有的長(zhǎng)期繁榮。
回頭再來(lái)看日本的金融戰(zhàn)敗，首先，日本資金流入美國(guó)的資金主要是用于購(gòu)買美國(guó)國(guó)債的，而其真身是日本在對(duì)美貿(mào)易中獲得的巨額貿(mào)易順差和經(jīng)常收支的順差，這些支撐了日本購(gòu)買美元的行為并扭曲了外匯匯率。日本將貿(mào)易順差產(chǎn)生的剩余資金注入美國(guó)，美國(guó)則利用這些資金維持市場(chǎng)繁榮和日本商品的進(jìn)口，這些反過(guò)來(lái)又刺激了日本貿(mào)易順差的膨脹。日本用自己的錢買自己的產(chǎn)品，并把這當(dāng)成了貿(mào)易順差。
其次，核心資本輸出國(guó)同時(shí)應(yīng)該還是世界貨幣國(guó)，在數(shù)十年成為世界政治，軍事核心，而日本作為美國(guó)的債權(quán)國(guó)，卻要聽任美元的擺布，日元在廣場(chǎng)協(xié)議后一路升值，而為了應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)衰退，又開始了長(zhǎng)時(shí)間的低利率政策，卻又導(dǎo)致了大泡沫的產(chǎn)生。還有很重要的一點(diǎn)在于日本成為債權(quán)國(guó)時(shí)未能建立起與之相適應(yīng)的金融經(jīng)濟(jì)的框架，或是“日元帝國(guó)”，當(dāng)然日本的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也存在缺陷，日本作為債權(quán)人拿的都是債務(wù)國(guó)的貨幣資產(chǎn)，即美元資產(chǎn)，所以美國(guó)玩弄匯率就可以輕而易舉地減少自己的債務(wù)負(fù)擔(dān)，同時(shí)還可得扼殺日本國(guó)力之益。而日本為免遭厄運(yùn)，只得不斷地苦心支撐美元，逐漸山窮水盡最終，走投無(wú)路。
現(xiàn)在再看看中國(guó)，與當(dāng)時(shí)的日本是何其的相似，據(jù)中國(guó)人民銀行公布中國(guó)的外匯儲(chǔ)備達(dá)到18088億美元，其中51%是美國(guó)的國(guó)債，同樣也是出口型經(jīng)濟(jì)，股市和房市和當(dāng)時(shí)的日本一樣存在著泡沫，而且人民幣也開始面臨著升值的壓力，如今中國(guó)代替了日本成為了對(duì)美的貿(mào)易順差大國(guó)，且持有大量的外匯儲(chǔ)備，似乎另一場(chǎng)金融戰(zhàn)又要開始了，顯然這場(chǎng)金融戰(zhàn)我們不能輸，因?yàn)槲覀冚敳黄?，我們不像?dāng)初的日本那樣有雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，我們?nèi)匀皇前l(fā)展中國(guó)家，經(jīng)濟(jì)制度還不完善，如果遭遇一場(chǎng)可怕的金融洗劫，后果可想而知。
金融案例讀后感篇十
《金融的本質(zhì)》完整記錄了伯南克所作全部四講講座，第一講美聯(lián)儲(chǔ)的起源與使命，第二講二戰(zhàn)后的美聯(lián)儲(chǔ)，第三講美聯(lián)儲(chǔ)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的政策反應(yīng)，第四講危機(jī)的后遺癥。媒體討論較多是第三講和第四講，因?yàn)檫@兩講重點(diǎn)介紹了美聯(lián)儲(chǔ)在次貸危機(jī)期間政策制定的考量因素和決策程序，在某種程度也被視為是伯南克對(duì)其危機(jī)處理措施批評(píng)意見的辯解和回應(yīng)，具有“揭秘”效應(yīng)，自然也十分吸引眼球。剖析和反省次貸危機(jī)的作品早已汗牛充棟，伯主席的評(píng)點(diǎn)雖然精道但新意不多，通讀《金融的本質(zhì)》全書，反倒是前兩講關(guān)于央行職能和美聯(lián)儲(chǔ)歷史這些看似abc的內(nèi)容，通過(guò)伯南克深入淺出、舉重若輕的解讀，更引發(fā)我的興趣。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中，中央銀行具有貨幣發(fā)行權(quán)、市場(chǎng)規(guī)則制定權(quán)和監(jiān)管權(quán)，因而成為金融市場(chǎng)的“首腦機(jī)關(guān)”。一般認(rèn)為，央行應(yīng)當(dāng)具有獨(dú)立性，最好不受政府的微觀干預(yù)，目前美聯(lián)儲(chǔ)和歐洲央行也確實(shí)具有很大的政策自主權(quán)。長(zhǎng)期以來(lái)，一種批評(píng)聲音認(rèn)為我國(guó)央行缺少與主要經(jīng)濟(jì)體央行一樣的獨(dú)立性，貨幣政策掣肘過(guò)多，金融部門成為政府意志的附庸。也有很多研究認(rèn)為，政府干預(yù)央行決策并不能提高經(jīng)濟(jì)政策的效率，相反還會(huì)造成社會(huì)福利損失。我國(guó)貨幣政策始終與財(cái)政政策配合使用，兩者搭配關(guān)系大致根據(jù)經(jīng)濟(jì)增速和通貨膨脹水平?jīng)Q定。這種“兩手抓”的經(jīng)濟(jì)治理模式似乎是十分奏效的，最好的證據(jù)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得的巨大成功。但是，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型深入，市場(chǎng)化程度提升和政府在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的角色異化，缺少可預(yù)測(cè)性和獨(dú)立性的貨幣政策在效果上越來(lái)越表現(xiàn)出難以駕馭的復(fù)雜性，如同是一個(gè)正處于青春期的孩子，性格中多了叛逆的成分。
貨幣政策的影響需要通過(guò)特定的渠道層層傳導(dǎo)，大家最熟悉的傳導(dǎo)渠道是利率渠道，也就是央行通過(guò)調(diào)整市場(chǎng)關(guān)鍵利率(在我國(guó)主要是一年期存、貸款基準(zhǔn)利率)影響資金價(jià)格，進(jìn)而影響市場(chǎng)長(zhǎng)短期流動(dòng)性水平。除了利率，信貸也是貨幣政策傳導(dǎo)的重要渠道，貨幣政策導(dǎo)向可以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)融資供給量的變動(dòng)體現(xiàn)。一些實(shí)證研究表明，在我國(guó)，信貸渠道對(duì)貨幣政策的傳導(dǎo)效果要明顯強(qiáng)于利率渠道。近年來(lái)有學(xué)者還提出了貨幣政策傳導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)渠道理論，即央行的貨幣政策會(huì)改變金融機(jī)構(gòu)信貸投放的風(fēng)險(xiǎn)偏好，經(jīng)驗(yàn)證，貨幣政策的風(fēng)險(xiǎn)渠道在我國(guó)也顯著存在?？紤]到央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際影響力，可以認(rèn)為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)，特別是商業(yè)銀行，在某種程度上扮演了貨幣政策實(shí)施工具的角色。在這種背景下，商業(yè)銀行根據(jù)央行貨幣政策節(jié)奏而逆周期“翩翩起舞”也就不難解釋了。
古語(yǔ)云，謀定而后動(dòng)。央行制定和實(shí)施貨幣政策，屬于經(jīng)濟(jì)生活中的“頂層設(shè)計(jì)”，對(duì)每個(gè)企業(yè)乃至個(gè)人都會(huì)產(chǎn)生直接的影響。貨幣政策調(diào)控工具，無(wú)論是市場(chǎng)化的還是行政化的，都應(yīng)當(dāng)遵循科學(xué)合理和透明易懂的實(shí)施原則，盯緊主要矛盾，為核心目標(biāo)服務(wù)。回歸和堅(jiān)守維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和金融穩(wěn)定兩大本職，告別過(guò)多包攬經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展使命的“父愛主義”，是對(duì)央行保持戰(zhàn)略定力的考驗(yàn)。好的央行不會(huì)同時(shí)追逐兩只奔跑的兔子，這也是美聯(lián)儲(chǔ)前主席伯南克道出的“金融的本質(zhì)”。
金融案例讀后感篇十一
方法之一：養(yǎng)成好的投資習(xí)慣。炒股就是炒心，套牢就是套心，人的脾氣習(xí)慣會(huì)決定您投資成功與否。許多炒股成功人士平時(shí)喜歡看報(bào)和讀書，對(duì)政策面感興趣。股票操作盈虧進(jìn)行總結(jié)，保證下次不犯同樣的錯(cuò)誤。思維經(jīng)常超前，操作不因循守舊。對(duì)較好的理財(cái)報(bào)刊經(jīng)常搜集和剪輯，對(duì)市場(chǎng)中較好的股票軟件有深刻的了解，并熟練地運(yùn)用股票軟件，能經(jīng)常參考軟件的提示，對(duì)股票常用的技術(shù)指標(biāo)和方法非常熟悉。
方法之二：別把炒股當(dāng)作賭博。賭博和投資或投機(jī)股票本質(zhì)的最大區(qū)別是：賭博開出大還是小純粹是偶然的，沒有一定規(guī)律，沒有人能解答為什么。而股票漲跌雖然有一些人為投機(jī)因素，但歸根到底是受供求規(guī)律支配。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的緊張或緩和、通貨膨脹或經(jīng)濟(jì)衰退、效益增長(zhǎng)或減退、需求殷切或萎縮等等，都給股票趨勢(shì)向好或向淡指示出了它的周期性與必然性。股票交易和賭博單純碰運(yùn)氣，實(shí)在不能相提并論。
方法之三：切莫以定勢(shì)思維選個(gè)股。個(gè)股“風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)”的表現(xiàn)形式在股市中經(jīng)常見到，長(zhǎng)期走弱的個(gè)股提供了投資者潛在的建倉(cāng)機(jī)會(huì)。正因?yàn)殚L(zhǎng)期走弱，股價(jià)相對(duì)偏低，在某些題材和主力參與的前提下，很可能被市場(chǎng)追捧而不斷走高。相反，長(zhǎng)期走強(qiáng)的個(gè)股提供了主力莊家減磅減倉(cāng)的機(jī)會(huì)。正因?yàn)殚L(zhǎng)期走強(qiáng)，股價(jià)相對(duì)偏高，在莊家和參與投機(jī)者獲利豐厚的情況下很可能會(huì)導(dǎo)致不斷平倉(cāng)而持續(xù)走低。
“風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)”的規(guī)律為我們捕捉潛在黑馬提供了行之有效的方法，即當(dāng)某些個(gè)股長(zhǎng)期低迷，在成交量放大的情況下，一反常態(tài)，不斷走強(qiáng)，那么它很有可能成為未來(lái)的大黑馬。為此，大盤調(diào)整過(guò)程中注意吸納放量走強(qiáng)的長(zhǎng)期弱勢(shì)股將會(huì)給我們提供新的選股思路。
方法之四：不迷信小道消息。許多股民朋友喜歡打聽消息，尤其是在選股時(shí)特別留意小道消息。一旦聽到消息說(shuō)，有哪個(gè)股將會(huì)因某些原因而上漲，則定會(huì)特別留意。特別當(dāng)股價(jià)不斷走高的話，則甚為信奉而沖動(dòng)地去購(gòu)買該股。甚至不惜違背“不追漲”的信條追高買入，在牢套后還利用消息來(lái)自慰。當(dāng)大跌了一段，則更是借消息來(lái)為自己不愿止損作注解，于是止跌機(jī)會(huì)就在所謂有消息面前不斷流失，最終的結(jié)果當(dāng)然是非常悲慘的。每一個(gè)投機(jī)市場(chǎng)都充滿消息，其中既有真實(shí)的報(bào)道，也有假消息，更有各種似是而非的傳言和謠言。這些消息直接或間接地影響到投機(jī)市場(chǎng)行情的不斷波動(dòng)，不能唯消息炒股。
方法之五：買股看趨勢(shì)。有許多股民在炒股中存在著“喜低、厭高”的思維誤區(qū)。買股票喜歡找低價(jià)的弱勢(shì)股，看見高價(jià)的強(qiáng)勢(shì)股不敢買;找黑馬喜歡尋低位縮量躺著的股票，而不敢找突破阻力區(qū)域且不斷走強(qiáng)的股票，更不敢追進(jìn)處于上升通道且不斷走強(qiáng)的個(gè)股。患“恐高癥”的股民往往總想“抄底”，不愿順漲勢(shì)而為。看見股價(jià)漲高，就拼命尋找低價(jià)股;瞧見股市強(qiáng)勢(shì)股而不敢順勢(shì)介入，卻偏偏尋找價(jià)格較低的弱勢(shì)股買。知道當(dāng)前市場(chǎng)的熱點(diǎn)在資源類高價(jià)股上，卻非得尋找沒有啟動(dòng)的低價(jià)股等。
筆者強(qiáng)調(diào)的不是一味去找高價(jià)股，一心去追漲強(qiáng)勢(shì)市場(chǎng)。而是一旦大盤趨強(qiáng)或熱點(diǎn)強(qiáng)勢(shì)板塊初現(xiàn)時(shí)，應(yīng)“該出手時(shí)就出手”。
方法之六：尋找適合自身的最佳炒股方法。有人偏愛短線，有人說(shuō)長(zhǎng)線是金;有人認(rèn)為技術(shù)面重要，也有人單愛基本面分析。其實(shí)無(wú)論哪種分析方式和操作手法都沒有絕對(duì)的正確或錯(cuò)誤，你認(rèn)為是破爛一堆的垃圾股應(yīng)用在其他人的身上可能就是賺錢的大黑馬。重要的是，一定要根據(jù)自己性格、能力還有自己的心理承受能力、心理素質(zhì)等來(lái)挑選一種最適合你的投資方式。
方法之七：控制好自己的炒股情緒。在股票投資中，真正的投入要素包括金錢、時(shí)間、心態(tài)和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)股票運(yùn)動(dòng)規(guī)律的認(rèn)識(shí)、投資哲學(xué)思想和操作策略等。在股票市場(chǎng)，每天都可能發(fā)生一些刺激的事情。面對(duì)那些突如其來(lái)的變化，必須學(xué)會(huì)控制自己的情緒，保持冷靜、心平氣和地處理，否則遲早會(huì)被“震蕩出局”。
要學(xué)會(huì)控制自己的情緒，一是要虧得起多少做多少，不要賭身家，這樣心理負(fù)擔(dān)較輕;二是事先做好一套看對(duì)何時(shí)結(jié)算獲利，看錯(cuò)何時(shí)止損認(rèn)賠的計(jì)劃。盈虧都在意料之中，心理承受能力增強(qiáng)了，情緒自然穩(wěn)定。
方法之八：投資理念切勿過(guò)于單一。目前有些投資人士在所謂價(jià)值低估的股票中反復(fù)進(jìn)行博弈，不但消耗了市場(chǎng)做多力量，而且也排斥了許多新的機(jī)會(huì)。因此，目前市場(chǎng)投資者做多所面臨的并不是政策風(fēng)險(xiǎn)，而是投資理念過(guò)于單一和刻意追求價(jià)值投資所帶來(lái)的選股風(fēng)險(xiǎn)。投資理念不是絕對(duì)的，一個(gè)成熟的市場(chǎng)能夠?yàn)椴煌睦砟钐峁C(jī)會(huì)和空間，我們應(yīng)該支持巴菲特的價(jià)值投資典范，也應(yīng)該容許索羅斯的投機(jī)理念。我們的市場(chǎng)理念豐富多彩才是一個(gè)成熟、健康的股票市場(chǎng)。
香港成功狙擊國(guó)際金融炒家：
平準(zhǔn)基金最成功的例子當(dāng)屬香港政府的對(duì)國(guó)際金融炒家的一場(chǎng)成功的狙擊戰(zhàn)。198月,索羅斯等一批國(guó)際炒家發(fā)動(dòng)沖擊香港聯(lián)系匯率和香港股市的“立體式”襲擊。一方面索羅斯聯(lián)同其它財(cái)力雄厚的“大鱷”指揮旗下基金大手沽售港元,三度沖擊在港奉行多年的聯(lián)系匯率,港元兌美元匯率從高位迅速下降。同時(shí),至年8月14日,恒生指數(shù)已下挫至接近6500點(diǎn),是當(dāng)時(shí)近5年的新低,港府決定干預(yù)股市及期指市場(chǎng),動(dòng)用了1180億港元的外匯基金購(gòu)買香港股票,炒家不斷拋空股票,港府則力接沽盤。
經(jīng)過(guò)14日的“火拼”,港府終成功擊退炒家:8月28日恒指以7829點(diǎn)收市,成交額達(dá)790億港元,創(chuàng)出單日成交紀(jì)錄的歷史性新高。隨后,香港財(cái)政司立即注冊(cè)成立了外匯基金投資有限公司,負(fù)責(zé)管理“入市”行動(dòng)中購(gòu)買的股票。到為止的32個(gè)月中,香港政府當(dāng)時(shí)動(dòng)用的外匯基金已經(jīng)盡數(shù)回籠。同時(shí)還賺回1100多億。,外匯基金通過(guò)盈富基金,將手中的港股平穩(wěn)地轉(zhuǎn)入香港市民的手中,順利完成了“救市”的歷史使命。
互聯(lián)網(wǎng)不但改變著人們的交流方式，改變著人們了解信息的方式，改變著人們購(gòu)物的方式，它也持續(xù)的改變著金融領(lǐng)域。，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)詞毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)繼續(xù)火爆下去。
事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融在海外并不是新鮮事物，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融大多是海外模式本土化的結(jié)果。我們一直關(guān)注著這個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)上各大巨頭推出的各種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融“創(chuàng)新”，也想在這場(chǎng)熱潮背后提出一些“冷思考”，詳細(xì)分析一些國(guó)內(nèi)外的不成功案例，或能提供一些啟示，避免一些可以避免的錯(cuò)誤，少走些彎路。
paypal貨基無(wú)奈清盤。
誕生于1998年的全球在線支付巨頭paypal成立次年即推出了“美版余額寶”——賬戶余額的貨幣市場(chǎng)基金，極具開創(chuàng)性的將在線支付和金融業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)。該基金由paypal自己的資產(chǎn)管理公司通過(guò)聯(lián)接基金的方式交給巴克萊(之后是貝萊德)的母賬戶管理，用戶只需將基金賬戶激活，賬戶余額每個(gè)月就可以獲得股息，收益率每天浮動(dòng)。
在業(yè)務(wù)開通的最初幾年里，美國(guó)貨幣基金行業(yè)迅猛發(fā)展，paypal貨幣市場(chǎng)基金在的規(guī)模峰值達(dá)到10億美元，相當(dāng)于當(dāng)時(shí)一個(gè)規(guī)模排名中游的貨幣市場(chǎng)基金水平。誕生次年，美版余額寶的年收益曾達(dá)到5.56%，但20美國(guó)利率大幅下降后，的收益只有1.37%。為了吸引更多的沉淀資金、提高客戶黏性，在這幾年里，paypal一直通過(guò)主動(dòng)放棄大部分管理費(fèi)用的收取來(lái)維持住貨幣基金的收益率和吸引力。好在至20利率上行期間，貨幣基金的年收益率超過(guò)4%，其規(guī)模出現(xiàn)連續(xù)翻番。
但好景不長(zhǎng)，金融危機(jī)后，美聯(lián)儲(chǔ)的三次量化寬松政策導(dǎo)致超低利率政策，由于基準(zhǔn)利率水平關(guān)乎貨幣市場(chǎng)基金所必須購(gòu)買的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的回報(bào)，使得貨幣市場(chǎng)基金獲利困難或者經(jīng)營(yíng)虧損。此外，美財(cái)政部在后不再作為貨幣市場(chǎng)基金的最后擔(dān)保人，貨幣市場(chǎng)基金的剛性兌付不再存在，投資貨幣基金不再能保底。在這個(gè)宏觀背景下，美國(guó)貨幣市場(chǎng)基金收益普降至0.04%，僅為年高峰5%的零頭，甚至遠(yuǎn)不如儲(chǔ)蓄賬戶2.6%的收益。paypal貨幣基金的規(guī)模也逐步縮水。7月paypal被迫關(guān)閉了其運(yùn)營(yíng)的貨幣基金。
國(guó)內(nèi)各種寶的核心邏輯與paypal貨幣基金如出一轍。而因?yàn)殂y行儲(chǔ)蓄收益整體偏低，但國(guó)內(nèi)利率水平整體偏高(一年shibor，即上海銀行間同業(yè)拆放利率都可以在5%)，在目前的貨幣政策下，投資貨幣基金產(chǎn)品的年化收益率基本上能做到4%—5%左右，這給老百姓擺脫低存款利率創(chuàng)造了良好的條件。假設(shè)一旦今后銀行利率如果出現(xiàn)像美國(guó)、日本等地一樣的零利率，那么整個(gè)貨幣市場(chǎng)基金就會(huì)成為無(wú)源之水，未來(lái)“余額寶們”是否會(huì)步美國(guó)先驅(qū)后塵?尚待時(shí)間來(lái)考驗(yàn)。
眾貸網(wǎng)滿月即夭折。
4月2日，上線僅一個(gè)月的眾貸網(wǎng)宣布破產(chǎn)，成為史上最短命的p2p網(wǎng)貸公司。該公司在“致投資人的一封信”中表示，由于整個(gè)管理團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)的缺失，造成了公司運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，所有的投資都造成了無(wú)法挽回的經(jīng)濟(jì)損失。公告同時(shí)稱，對(duì)于投資者的損失，已經(jīng)用自己的資金先行按照一定比例墊付給了投資人，墊付款已經(jīng)通過(guò)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬給投資者。
資料顯示，眾貸網(wǎng)，注冊(cè)資金1000萬(wàn)，隸屬于海南眾貸投資咨詢公司，總部在?？谑?，定位為中小微企業(yè)融資平臺(tái)。同時(shí)也自稱是“p2p網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)”，提供多種貸款中介服務(wù)。據(jù)第三方網(wǎng)貸平臺(tái)統(tǒng)計(jì)，眾貸網(wǎng)運(yùn)營(yíng)期間，共計(jì)融資交易近400萬(wàn)。眾貸網(wǎng)的投資模式與大部分p2p一致：投資人通過(guò)第三方支付國(guó)付寶或銀行將投資款打給眾貸網(wǎng)，拍標(biāo)完成后再由眾貸網(wǎng)將此筆款打給借款人。
對(duì)于公司倒閉的具體原因，該公司法人代表盧儒化曾對(duì)媒體表示，眾貸網(wǎng)破產(chǎn)是“栽”在了一個(gè)項(xiàng)目上。由于缺乏行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，審核工作沒有做到位，眾貸網(wǎng)未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)一個(gè)300萬(wàn)左右的融資項(xiàng)目的抵押房產(chǎn)已經(jīng)同時(shí)抵押給了多個(gè)人，到眾貸網(wǎng)這里已經(jīng)是第三次抵押了。在資金難以追回的情況下，眾貸網(wǎng)只能走向破產(chǎn)這一步。
眾貸網(wǎng)不是第一個(gè)也不是唯一一個(gè)倒閉的p2p公司，p2p網(wǎng)貸在我國(guó)爆發(fā)性增長(zhǎng)的核心因素是因?yàn)槔碡?cái)市場(chǎng)和小貸市場(chǎng)有效對(duì)接與監(jiān)管真空，促使行業(yè)規(guī)模高速增長(zhǎng)。高利差和監(jiān)管套利保證行業(yè)的高盈利，不斷吸引著新的進(jìn)入者。但p2p行業(yè)有著與銀行類似的風(fēng)控模式，來(lái)做銀行不愿意放貸的客群，這樣的模式必然十分脆弱。
除掉那些專為制造龐氏騙局，赤裸裸的騙取投資跑路的，更多是憑著熱情，沒有金融背景，沒弄清風(fēng)險(xiǎn)，僅因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)暴富機(jī)會(huì)大而盲目進(jìn)入的，眾貸網(wǎng)的例子顯然屬于后者。
數(shù)銀在線光環(huán)不再。
位于杭州，號(hào)稱是“金融界攜程”的數(shù)銀在線曾經(jīng)名噪一時(shí)，不僅有杭州市委及浙江省委為其背書，它還是首家獲得銀監(jiān)會(huì)核發(fā)牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并且是國(guó)內(nèi)唯一一家引入央行個(gè)人身份認(rèn)證系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。
數(shù)銀在線類似于金融產(chǎn)品超市，集成銀行的信貸產(chǎn)品，使得客戶能夠通過(guò)其平臺(tái)比較并申請(qǐng)貸款，其主要人群包括自然人及小企業(yè)。數(shù)銀承擔(dān)前端客戶的搜集和前期的信用評(píng)估等服務(wù)工作，資金由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供，貸款審批和發(fā)放的流程是由銀行來(lái)完成的，與數(shù)銀在線存在合作關(guān)系的有包括建行、農(nóng)行等十幾家商業(yè)銀行。數(shù)銀在線此前曾表示通過(guò)向銀行收取1‰~3‰的傭金盈利。
數(shù)銀在線獲得了首輪5000萬(wàn)元投資引入浙銀資本占股10%對(duì)公司的整體估值達(dá)到5億元。美國(guó)《福布斯》雜志亦將其評(píng)為中國(guó)未來(lái)三年最具潛力的50家小企業(yè)之一。同時(shí)數(shù)銀在線還計(jì)劃籌備房屋面積達(dá)10萬(wàn)平方米的數(shù)銀科技園區(qū)。
但數(shù)銀在線一直沒能獲得持續(xù)的發(fā)展的能力。對(duì)于大銀行來(lái)說(shuō)，數(shù)銀在線提供的貸款者并不大，只能算是“漏網(wǎng)之魚”，銀行認(rèn)為沒有支付傭金的必要，且數(shù)銀在線并不承擔(dān)貸款壞賬風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)權(quán)掌握在銀行手中。而另一方面，為了吸引到優(yōu)質(zhì)的客戶，數(shù)銀只能選擇不收取這部分傭金，結(jié)果就是數(shù)銀在線對(duì)銀行和消費(fèi)者都無(wú)法收取任何費(fèi)用。
盈利模式不明朗的情況下，數(shù)銀在線卻“燒錢不止”。巨額廣告投放，場(chǎng)地租金和人力薪資成本，數(shù)銀在線每年成本在5000萬(wàn)元以上，對(duì)大股東持續(xù)投入形成了很大的壓力。20春節(jié)后，大股東浙銀資本突然宣布撤出，導(dǎo)致資金鏈驟然斷裂，企業(yè)陷入困境。
采取何種盈利模式，是數(shù)銀在線的困局，更是擺在所有網(wǎng)貸公司都面臨的生死命題。
谷歌錢包推進(jìn)困難。
谷歌錢包推出于20，谷歌錢包采用nfc技術(shù)，用戶可以通過(guò)谷歌錢包綁定信用卡的功能直接刷手機(jī)消費(fèi)。所謂nfc，即近距離無(wú)線通信技術(shù)，配備此功能的手機(jī)或者其他設(shè)備與10厘米或更短距離內(nèi)的另一臺(tái)nfc設(shè)備進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸。數(shù)據(jù)包括優(yōu)惠券、現(xiàn)金卡或信用卡付款授權(quán)。
盡管谷歌錢包服務(wù)在銀行卡方面支持萬(wàn)事達(dá)卡、visa、discover、美國(guó)運(yùn)通卡等，但在手機(jī)硬件方面，市場(chǎng)上僅有不足15款智能手機(jī)設(shè)備支持nfc技術(shù)且不包括蘋果的iphone手機(jī)。在美國(guó)四大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商中，只有sprintnextel支持谷歌錢包的服務(wù)。verizon無(wú)線、at&t和t-mobile美國(guó)不僅不支持谷歌錢包，還結(jié)盟開發(fā)自主支付服務(wù)isis。另外，商家們一直不愿意支付升級(jí)銷售終端的費(fèi)用，如果不升級(jí)銷售終端，那么商家又將很難接受通過(guò)nfc進(jìn)行的付款。正是這種復(fù)雜的利益鏈，最終導(dǎo)致了谷歌錢包的推廣不利。
谷歌錢包的負(fù)責(zé)人osamabedier于年5月份辭職，或能表明谷歌在基于nfc技術(shù)的移動(dòng)錢包方面面臨的困境。彭博《商業(yè)周刊》也曾如是描述谷歌錢包的窘境：“目前，谷歌有數(shù)百名開發(fā)人員從事谷歌錢包項(xiàng)目，而谷歌也花費(fèi)了3億美元收購(gòu)多家數(shù)字支付創(chuàng)業(yè)公司，從而幫助谷歌錢包的開發(fā)。不過(guò)，消費(fèi)者仍未接受谷歌錢包。根據(jù)谷歌play應(yīng)用商店的數(shù)據(jù)，在推出的兩年內(nèi)，谷歌錢包應(yīng)用的下載次數(shù)不到1000萬(wàn)次?！?/p>
2013年9月，谷歌錢包取消了對(duì)nfc的硬件要求。此舉將讓該應(yīng)用兼容更多android智能手機(jī)，并提高產(chǎn)品對(duì)paypal等對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)力。11月，谷歌推出與谷歌錢包捆綁的實(shí)體卡片，用戶可用這種相當(dāng)于借記卡的卡片提取現(xiàn)金或購(gòu)物，希望借真卡關(guān)聯(lián)谷歌錢包的方式來(lái)引導(dǎo)消費(fèi)者，借助有形的卡來(lái)獲得人們對(duì)其移動(dòng)支付的認(rèn)可。
沒有成功不代表失敗，谷歌錢包將何去何從，能否搶回一部分流失的客戶，我們拭目以待。
互聯(lián)網(wǎng)銀行sfnb被收購(gòu)。
1995年10月18日，世界上第一家虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一銀行(securityfirstnetworkbank，簡(jiǎn)稱sfnb)誕生，它是由美國(guó)三家銀行areabank股份公司、wachovia銀行公司、huntingbancshares股份公司、secureware和fivespace計(jì)算機(jī)公司聯(lián)合成立的，是得到美國(guó)聯(lián)邦銀行管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的第一家全交易型的網(wǎng)上銀行。
sfnb完全依賴互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，服務(wù)范圍極廣，包括基本電子支票業(yè)務(wù)、利息支票業(yè)務(wù)、貨幣市場(chǎng)、基本儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、信用卡及cds等大范圍的多種銀行服務(wù)。sfnb每年?duì)I業(yè)365天，每天營(yíng)業(yè)24小時(shí)，通過(guò)電子郵件或免費(fèi)熱線，為客戶提供充滿活力的、全天候的客戶服務(wù)支持。
由于成本低，sfnb提供免費(fèi)的服務(wù)、較低的費(fèi)用和較高的存款回報(bào)率，把降低了的經(jīng)營(yíng)成本轉(zhuǎn)移給客戶。到10月，即sfnb成立一周年之際，sfnb開設(shè)了大約7000個(gè)賬戶，總存款額超過(guò)萬(wàn)美元，截至存款額就達(dá)4億美元，增長(zhǎng)速度極快，股價(jià)扶搖直上。
但sfnb公司一直未獲盈利，因?yàn)閟fnb有著純網(wǎng)絡(luò)銀行固有的缺陷：由于資金運(yùn)作渠道少，受營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、從業(yè)人員等的限制，sfnb很難像傳統(tǒng)國(guó)際性大銀行那樣以專業(yè)的金融服務(wù)、技能為核心競(jìng)爭(zhēng)力，靈活運(yùn)用各種金融工具獲取利潤(rùn);而是以網(wǎng)絡(luò)操作的便捷性和更高的儲(chǔ)蓄利率吸引客戶，從而導(dǎo)致客戶黏性不足，機(jī)構(gòu)盈利能力單薄。隨著進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)者越來(lái)越多和大銀行加快電子銀行布局并降低成本，sfnb的優(yōu)勢(shì)消失。
1998年，sfnb被加拿大皇家銀行以2000萬(wàn)美元收購(gòu)了其除技術(shù)部門以外的所有部分。在被收購(gòu)后，sfnb轉(zhuǎn)型為傳統(tǒng)銀行中提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。由此可見，網(wǎng)絡(luò)銀行僅是實(shí)體銀行龐大網(wǎng)絡(luò)的輔助和補(bǔ)充，脫離實(shí)體網(wǎng)絡(luò)而獨(dú)立存在并不可行。
網(wǎng)絡(luò)信用卡nextcard破產(chǎn)。
rd是一家總部設(shè)在舊金山，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放信用卡的公司。
公司提供一套visa卡網(wǎng)上信用審批系統(tǒng)，并為申請(qǐng)者提供互動(dòng)服務(wù)。信用資料較少的申請(qǐng)人只需在nextcard存有一定額度的存款，就可申請(qǐng)到信用卡。nextcard的特色在于：它在郵件寄出卡片之前就通過(guò)網(wǎng)絡(luò)立刻為申請(qǐng)者授予信用額度。從19的推出到20的第三季度，nextcard積累了120萬(wàn)個(gè)信用卡賬戶，未償余額達(dá)20億美元，其成本卻比傳統(tǒng)的做法低70%。
年，nextcard宣告破產(chǎn)。市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，破產(chǎn)的最大原因是因?yàn)閚extcard的客戶主要都是一些被其他信貸機(jī)構(gòu)拒絕的消費(fèi)者，這必然導(dǎo)致欺詐和壞賬的激增。在occ(美國(guó)貨幣監(jiān)理署)的年檢中，nextcard被發(fā)現(xiàn)把許多屬客戶故意拖欠不還的普通信用壞賬歸為“欺詐”損失(“欺詐”損失被歸納于一次性損失，財(cái)務(wù)上不需要相應(yīng)的儲(chǔ)備金)，nextcard需要大量增加儲(chǔ)備金來(lái)預(yù)備將來(lái)的信用損失，導(dǎo)致其喪失流動(dòng)資金，不得不宣布破產(chǎn)。
也有分析家認(rèn)為，和普通信用卡相比，人們可能認(rèn)為償還nextcard的債務(wù)并不是非常緊急，而nextcard沒有及時(shí)處理這部分行為不良客戶?？梢娪行У娘L(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)銀行和信用卡公司來(lái)說(shuō)是生死攸關(guān)的事，特別是經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理的后果可能使公司毀于一旦。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)insweb難以為繼。
總部設(shè)在美國(guó)加利福利亞的保險(xiǎn)電子商務(wù)站點(diǎn)insweb創(chuàng)立于1995年2月，是一家不依托于傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，完全從事在線保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。insweb曾在美國(guó)納斯達(dá)克市場(chǎng)上市，是全球最大的保險(xiǎn)電子商務(wù)站點(diǎn)，并且在業(yè)界有著非常高的聲譽(yù)，被福布斯稱為是網(wǎng)上最優(yōu)秀的站點(diǎn)，也是雅虎評(píng)出的全世界50個(gè)最值得信賴和最有用的站點(diǎn)之一，這個(gè)站點(diǎn)涵蓋了從汽車、房屋、醫(yī)療、人壽、甚至寵物保險(xiǎn)在內(nèi)的非常廣泛的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍。
其主要盈利模式是為消費(fèi)者提供多家合作保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品報(bào)價(jià)，幫助消費(fèi)者做出購(gòu)買決定，從而收取費(fèi)用;為代理人提供消費(fèi)者的個(gè)人信息和投保意向，并向代理人收取費(fèi)用。簡(jiǎn)化了保險(xiǎn)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)它把大量的客戶介紹給保險(xiǎn)公司的同時(shí)也把最好的保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種介紹給客戶，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)把保險(xiǎn)公司和客戶聯(lián)結(jié)在一起，為保險(xiǎn)公司和客戶同時(shí)帶來(lái)了顯著的利益。
20，有超過(guò)100萬(wàn)的消費(fèi)者在其網(wǎng)站上使用其汽車險(xiǎn)的報(bào)價(jià)服務(wù)。，insweb營(yíng)業(yè)總收入達(dá)到了2850萬(wàn)美元，連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)的快速增長(zhǎng)。insweb的成功，詮釋了美國(guó)第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)的快速發(fā)展。但是，保險(xiǎn)產(chǎn)品大多較為復(fù)雜，往往需要代理人面對(duì)面的講解，而單純網(wǎng)絡(luò)上難以迅速了解產(chǎn)品性質(zhì)，這導(dǎo)致絕大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法依靠互聯(lián)網(wǎng)銷售。因此，insweb主要銷售的還是相對(duì)簡(jiǎn)單的車險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，而僅靠這個(gè)規(guī)模是難以維持生計(jì)的。
長(zhǎng)期虧損終于導(dǎo)致了股價(jià)的一路狂跌，年insweb被著名個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站bankrate收購(gòu)。被收購(gòu)前最后一次公布報(bào)表的前三季度收入僅為約3900萬(wàn)美元，與美國(guó)萬(wàn)億美元左右保費(fèi)相比幾乎可忽略不計(jì)。并不是所有的險(xiǎn)種都適合在網(wǎng)上銷售，網(wǎng)銷只是作為保險(xiǎn)銷售的渠道之一，結(jié)合渠道進(jìn)行傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)化才是大勢(shì)所趨。
可以不成功不能不成長(zhǎng)。
從這些案例中我們可以找出一些共性：互聯(lián)網(wǎng)金融所在部分領(lǐng)域或?qū)⒄紦?jù)較大份額，但仍難以從事復(fù)雜金融業(yè)務(wù)。這時(shí)候，線上線下互為補(bǔ)充，尋找核心競(jìng)爭(zhēng)力就成為未來(lái)成功的關(guān)鍵。
一個(gè)案例的不成功，并不代表其模式在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)嘗試中的失敗，只有不斷地汲取經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)，不斷的反思學(xué)習(xí)，在未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融之路上，才能克服阻力，使互聯(lián)網(wǎng)徹底而深刻的改變金融。
金融案例讀后感篇十二
《金融大風(fēng)暴》讀后感金融界里的確有一些奇才，他們賺錢的手段相當(dāng)高明，賺錢的速度相當(dāng)快。于是，許多電影、書本里就把那一部分人敘述成了呼風(fēng)喚雨、只手遮天的“神奇小子”。梁鳳儀的《金融大風(fēng)暴》里并沒有這么多華麗的描述。這本書講的只是那些平凡人的故事。
在西方世界，的確存在著一群人（在中國(guó)也一樣）為了自己的利益會(huì)不惜一切手段，哪怕犧牲別人的名譽(yù)、生命，也要達(dá)到自己的目的，而伴隨著這種充滿功利、自私的利益的，就是一些帶著血腥的手段?！督鹑诖箫L(fēng)暴》里的故事從一個(gè)陷阱開始，到一個(gè)悲劇結(jié)束。
殷家寶在美國(guó)的遭遇正是那個(gè)陷阱的結(jié)果，楊的死則成為了故事里第一個(gè)卻非最后一個(gè)金融暴力的犧牲品。故事告訴了我們，一場(chǎng)金融大風(fēng)暴是如何在某些權(quán)勢(shì)集團(tuán)中心醞釀，又是如何正式爆發(fā)的。大風(fēng)暴是如何從精神上、物質(zhì)上摧殘大量的平民百姓的?？少F的是，有一些正直、善良如樊浩梅的人仍存，她見證了多少人在風(fēng)暴中受折磨并痛苦地死去，好友、親人，以及那些許多不相識(shí)的.人。但卻只有她才能在物質(zhì)盛行的年代保持一顆良善的心。而故事的結(jié)局是無(wú)奈，以及悲哀的。那些制造惡果的人控制著整個(gè)體系，他們作惡卻不必受到法律的懲罰。只有運(yùn)用正義的暴力，才能最終為普通人眾帶來(lái)些許安慰。
但惡果已就，逝者已去，就算元兇首惡已被懲處，又如何彌補(bǔ)蕓蕓眾生被傷害了的心？金融危機(jī)仍有，巧取豪奪仍有，草菅人命的事件仍有，只要人類摒棄不了貪婪，這一切仍然會(huì)有。
金融案例讀后感篇十三
我們應(yīng)當(dāng)站在歷史的高度，認(rèn)識(shí)人性、管理、領(lǐng)導(dǎo)、領(lǐng)袖的本源。且看孟子如何說(shuō)：
孟子曰：
“以力假仁者霸，霸必有大國(guó)；以德行仁者王，王不待大――湯以七十里，文王以百里，
孟子說(shuō)：“依靠武力假借仁義的，可以稱霸，稱霸必有大國(guó)為基礎(chǔ)；依靠道德施行仁義的，可以稱王，稱王不必有大國(guó)做基礎(chǔ)――商湯憑七十里（創(chuàng)王業(yè)），文王憑百里見方稱王?？课淞δ苁谷朔?，但不是真心服從，只是因?yàn)樗麄兞α坎蛔銢]有辦法而已；靠道德能使人服從，而且是讓他們心里高興而真心服從，就像七十二弟子敬佩孔子那樣。《詩(shī)經(jīng)》上說(shuō)：”從西從東，從南從北，無(wú)不心悅誠(chéng)服?！褪沁@個(gè)意思。
成功之路，你要思考：你能否讓你的屬下心悅誠(chéng)服的追隨你？
以德服人，征服人心之秘也。
金融案例讀后感篇十四
在本學(xué)期的教師教育課程中，我們?cè)诤蟀雽W(xué)期學(xué)期學(xué)習(xí)了第一文庫(kù)網(wǎng)《教師與教育法規(guī)》這門課，通過(guò)這么課程的學(xué)習(xí)，我們了解了比如：教育法基本原理，教師的權(quán)利與義務(wù)等知識(shí)，教育法有廣義和狹義之分，廣義的教育法是指國(guó)家制定或認(rèn)可并由國(guó)家強(qiáng)制力保證實(shí)施的教育行為規(guī)范體系及其實(shí)施所形成的教育法律關(guān)系和教育法律秩序的總和。狹義的教育法是指由國(guó)家的權(quán)力部門指定的教育法律。在我國(guó)是指由全國(guó)人民代表大會(huì)及其常務(wù)委員會(huì)所制定的教育法律。而教師的權(quán)利與義務(wù)則告訴我們，教育教學(xué)自主權(quán)、學(xué)術(shù)自主權(quán)、指導(dǎo)學(xué)生的學(xué)習(xí)和發(fā)展，評(píng)定學(xué)生的品行和學(xué)業(yè)成績(jī)、獲取報(bào)酬權(quán)、參與教育管理權(quán)、培訓(xùn)進(jìn)修權(quán)、申訴權(quán)都是教師應(yīng)有的權(quán)利；遵紀(jì)守法義務(wù)、教育教學(xué)義務(wù)、政治思想品德教育義務(wù)、尊重學(xué)生人格義務(wù)、保護(hù)學(xué)生權(quán)利義務(wù)、提高自身思想業(yè)務(wù)水平的義務(wù)則為教師應(yīng)當(dāng)遵守的義務(wù)。學(xué)習(xí)了這些知識(shí)對(duì)于我們這些師范生來(lái)講，為我們未來(lái)做老師有了很好的鋪墊。在課堂上胡老師叫我們每個(gè)同學(xué)都準(zhǔn)備一個(gè)經(jīng)典教育學(xué)案例跟大家分享，通過(guò)學(xué)習(xí)各種案例我們對(duì)這門課有了更深一層的了解。以下是我選擇的案例來(lái)和大家分享：
案例簡(jiǎn)介：
年12月19日下午，某小學(xué)三年（1）班學(xué)生在學(xué)校音樂教室上音樂課。音樂老師丁某在彈琴的時(shí)候，坐在下面的王同學(xué)一直在說(shuō)話，丁老師開始“警告”王同學(xué)，上課不要再說(shuō)話了，再說(shuō)話就把嘴巴用膠帶紙粘起來(lái)！但9歲的王同學(xué)沒有聽老師的話，又開始自言自語(yǔ)。這回丁老師火了，立刻站起來(lái)，走到王同學(xué)跟前，取出一段封箱膠帶紙，粘在王同學(xué)嘴上，在場(chǎng)所有同學(xué)一下子哄堂大笑，而此刻的王同學(xué)卻忽然大哭起來(lái)，但丁老師見狀卻沒有理會(huì)，繼續(xù)上課。就這樣，王同學(xué)被封住嘴巴上完了大半截音樂課，在同學(xué)們的笑聲中一路哭回了教室。
案情分析：
案例分析：
1、本案的教育法律關(guān)系主體為：丁老師、王同學(xué)、學(xué)校。
2、這是一起由教師體罰學(xué)生造成的侵犯學(xué)生權(quán)益案，教師丁某違反了《教育法》、《義務(wù)。
教育法》、《教師法》、《未成年人保護(hù)法》的有關(guān)規(guī)定，侵犯了學(xué)生的受教育權(quán)和人身權(quán)。
《教育法》中規(guī)定：受教育者有權(quán)“參加教育教學(xué)計(jì)劃安排的各種活動(dòng)，使用教育教學(xué)設(shè)施、設(shè)備、圖書資料?！薄读x務(wù)教育法》中規(guī)定：“教師應(yīng)當(dāng)尊重學(xué)生的人格，不得歧視學(xué)生，不得對(duì)學(xué)生進(jìn)行體罰、變相體罰或其他侮辱人格尊嚴(yán)的行為，不得侵犯學(xué)生合法權(quán)益。”《未成年人保護(hù)法》和《教師法》中也有相似的規(guī)定。
由此可知，盡管學(xué)生王某上課說(shuō)話，未能很好的履行學(xué)生的義務(wù)方面，但作為老師應(yīng)當(dāng)依法采取積極地教育措施，而不應(yīng)該采取法律禁止的行為侵害學(xué)生的權(quán)益。丁老師將學(xué)生的嘴巴封住，限制了學(xué)生上音樂課的自由，使學(xué)生無(wú)法參加正常的教育教學(xué)活動(dòng)，這種做法不僅是體罰學(xué)生的、侮辱學(xué)生人格、侵犯學(xué)生人身權(quán)的行為，同時(shí)也是侵犯學(xué)生受教育權(quán)的行為，其違反了上訴法律的有關(guān)規(guī)定。
《教師法》中規(guī)定：“教師凡有下列情形之一的，由所在學(xué)校、其他教育機(jī)構(gòu)或者教育行政部門給予行政處分或者解聘：（一）故意不完成教育教學(xué)任務(wù)給教育教學(xué)工作造成損失的；（二）體罰學(xué)生，經(jīng)教不改的；（三）品行不良，侮辱學(xué)生，影響惡劣的教師有前款第（二）項(xiàng)第三項(xiàng)所列情形之一情節(jié)嚴(yán)重，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任?！?/p>
據(jù)教師的態(tài)度予以相應(yīng)的行政處理。
通過(guò)以上案例我們可以看出事件本身就是一個(gè)很單純的上課學(xué)生說(shuō)話老師管學(xué)生的事情，事件很小，但這件事情卻由于老師沒有盡到作為一個(gè)老師應(yīng)當(dāng)具有尊重學(xué)生人格的義務(wù)的責(zé)任，是老師的失責(zé)，同時(shí)學(xué)校和學(xué)生自己也有部分小的責(zé)任。
因此該事件可以給予我們以下幾個(gè)方面的啟示：
（1）教師應(yīng)加強(qiáng)法律意識(shí)，認(rèn)真履行教師的義務(wù)不得濫用國(guó)家賦予的教育權(quán)，不得體罰。
學(xué)生，不得侵犯學(xué)生權(quán)益，并應(yīng)對(duì)自己的侵權(quán)行為承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
（2）學(xué)生應(yīng)認(rèn)真履行自身的義務(wù)，遵守學(xué)校的各項(xiàng)規(guī)章制度，自覺遵守課堂紀(jì)律，對(duì)自。
身違反紀(jì)律，影響他人學(xué)習(xí)的行為應(yīng)當(dāng)予以改正，也有權(quán)對(duì)教師侵權(quán)行為提出申訴或者依法提起訴訟。
（3）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)教師的法制教育和監(jiān)管力度，對(duì)教師的違法行為堅(jiān)決制止，并依法進(jìn)。
行相應(yīng)處理。與此同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育，使其認(rèn)真履行自身的義務(wù)。
通過(guò)對(duì)眾多案例的學(xué)習(xí)，我相信可以從其中學(xué)會(huì)如何做一個(gè)真正的人民教師，我會(huì)為了夢(mèng)想而努力，正所謂：有夢(mèng)的地方就會(huì)有飛翔！
生命科學(xué)學(xué)院。
10級(jí)生物科學(xué)甲班。
郎偉10517025。
金融案例讀后感篇十五
甲公司是乙公司化妝品在某地區(qū)的代理銷售商。甲公司以購(gòu)買乙化妝品為由，先后對(duì)乙公司簽發(fā)了四張商業(yè)承兌匯票，并在匯票上簽章承諾，本匯票已經(jīng)本單位承兌，到期日無(wú)條件付款。乙公司收票后，即按約定發(fā)出貨物。甲公司對(duì)收到的貨物提出質(zhì)量異議，雙方數(shù)次傳真往來(lái)，未能協(xié)商一致。甲公司將乙公司生產(chǎn)的化妝品送國(guó)家化妝品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)中心檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果為不合格。乙公司持上述四張匯票于到期后，委托銀行收款時(shí)，均被銀行以付款人無(wú)款支付，該賬號(hào)已結(jié)清等為由拒付，乙公司遂以票據(jù)糾紛為由訴至法院。
乙公司訴稱：被告開出的商業(yè)承兌匯票已經(jīng)被告承兌，到期應(yīng)無(wú)條件支付。被告作為票據(jù)債務(wù)人，應(yīng)依《票據(jù)法》的規(guī)定，向我公司支付拒付的匯票，并承擔(dān)利息。
甲公司辯稱，原告貨物出現(xiàn)了質(zhì)量問(wèn)題，我公司提出了質(zhì)量異議，并要求退回我公司開出的匯票。我公司作為票據(jù)債務(wù)人，可以對(duì)不履行約定義務(wù)的與自己有直接債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的持票人進(jìn)行抗辯，故我公司拒絕履行票據(jù)義務(wù)是合理的。針對(duì)本案的爭(zhēng)議，請(qǐng)回答下列問(wèn)題。
問(wèn)題：
1、如何理清票據(jù)關(guān)系和與票據(jù)有關(guān)的法律關(guān)系？
2、乙公司所持觀點(diǎn)的法律依據(jù)是什么？
3、甲公司僅以貨物質(zhì)量有瑕疵為由提出的抗辯理由能否成立？
4、假如該票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓給第三人后，甲公司對(duì)非直接受讓人的請(qǐng)求能否主張抗辯？
5、什么是票據(jù)抗辯？
6、票據(jù)抗辯與民法上的抗辯的區(qū)別是什么？
答：1、票據(jù)關(guān)系是基于票據(jù)行為本身所發(fā)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。而與票據(jù)有關(guān)的法律關(guān)系又可分為票據(jù)法上的與票據(jù)有關(guān)的法律關(guān)系和民法上的與票據(jù)有關(guān)的法律關(guān)系：前者是指由票據(jù)法直接規(guī)定的與票據(jù)行為有聯(lián)系但不是由票據(jù)行為本身所發(fā)生的關(guān)系；后者是指由民法規(guī)范來(lái)調(diào)整的與票據(jù)有關(guān)的法律關(guān)系，包括票據(jù)原因關(guān)系、票據(jù)資金關(guān)系和票據(jù)預(yù)約關(guān)系。
2、《票據(jù)法》的兩個(gè)重要原則就是票據(jù)原因關(guān)系與票據(jù)關(guān)系相分離，二者分別由不同的法律規(guī)范來(lái)調(diào)整。因此，票據(jù)義務(wù)人不能以原因關(guān)系為由對(duì)抗票據(jù)關(guān)系。
3、甲公司僅以貨物質(zhì)量有瑕疵為由提出的抗辯理由可以成立。依據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定：票據(jù)債務(wù)人可以對(duì)不履行約定義務(wù)的與自己有直接債權(quán)債務(wù)關(guān)系的持票人進(jìn)行抗辯。乙公司未依約履行合同義務(wù)，乙公司又是直接接受匯票的一方，因此，甲公司在本案中具備了法定的抗辯事由。
4、不能。
5、票據(jù)抗辯，是指票據(jù)債務(wù)人對(duì)債權(quán)人的付款請(qǐng)求提出一定合理理由予以對(duì)抗，并拒絕履行票據(jù)義務(wù)的行為。
6、民法上的抗辯權(quán)是指民事主體為排除相對(duì)人行使給付請(qǐng)求權(quán)的一種權(quán)利。其作用在于對(duì)抗相對(duì)人請(qǐng)求權(quán)的行使，而非否認(rèn)請(qǐng)求權(quán)的一種權(quán)利。票據(jù)法上的抗辯權(quán)除了否認(rèn)票據(jù)債權(quán)行使的抗辯權(quán)外，還包括否認(rèn)票據(jù)債權(quán)存在的抗辯權(quán)，如對(duì)票據(jù)缺乏絕對(duì)必要記載事項(xiàng)的抗辯、票據(jù)偽造的抗辯等。
案例六：偽造的票據(jù)及其法律后果。
王某系上海b公司職工。上海b公司在寶山區(qū)工商行開立結(jié)算戶頭，并曾買過(guò)銀行承兌匯票(全是空白匯票)。王某竊取其中一張，偽造了一張100萬(wàn)元的銀行承兌匯票。該匯票以杭州甲公司為收款人，以上海b公司為承兌申請(qǐng)人，匯票的“交易合同號(hào)碼”欄未填，在承兌銀行蓋章處蓋有三省一市銀行匯票結(jié)算章。王某將這張偽造的銀行匯票轉(zhuǎn)讓給杭州c公司，杭州c公司背書轉(zhuǎn)讓給d公司。杭州d公司持這張偽造的匯票到杭州農(nóng)行申請(qǐng)貼現(xiàn)，杭州農(nóng)行未審查出該匯票的真?zhèn)?，予以貼現(xiàn)人民幣96萬(wàn)元。杭州農(nóng)行通過(guò)同城票據(jù)結(jié)算，交換給杭州建行，杭州建行又以聯(lián)行票據(jù)結(jié)算將匯票轉(zhuǎn)讓給上海第四支行。上海第四支行從未辦理過(guò)銀行承兌業(yè)務(wù)，在收到匯票后，立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，匯票退給杭州農(nóng)行，而農(nóng)行以多種借口拒收匯票。
問(wèn)題：
1、王某假冒出票人的名義進(jìn)行原始的票據(jù)創(chuàng)設(shè)的行為稱為什么？
2、偽造者王某應(yīng)負(fù)什么責(zé)任？說(shuō)明理由。
3、杭州甲公司和上海b公司是否承擔(dān)票據(jù)責(zé)任？說(shuō)明理由。
4、杭州c公司是否承擔(dān)票據(jù)責(zé)任？說(shuō)明理由。
5、杭州農(nóng)行應(yīng)承擔(dān)哪些法律責(zé)任？
6、簡(jiǎn)答匯票絕對(duì)應(yīng)記載的事項(xiàng)。
答：1、票據(jù)偽造。
2、王某應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任和刑事責(zé)任，但不承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。由于票據(jù)偽造人在偽造票據(jù)時(shí)，并沒有在票據(jù)上以自己的名義簽章，故根據(jù)文義性的特點(diǎn)，不負(fù)票據(jù)上的責(zé)任。
3、票據(jù)偽造是偽造人假冒被偽造人所為的票據(jù)行為，所以被偽造人不負(fù)票據(jù)責(zé)任。除非被偽造人事后對(duì)偽造人的行為進(jìn)行追認(rèn)。
4、承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。凡真正簽章于票據(jù)上的人，仍然應(yīng)各負(fù)票據(jù)上的責(zé)任，不受偽造簽章的影響。所謂真正簽章就是對(duì)偽造的票據(jù)進(jìn)行背書，承兌或保證等票據(jù)行為的人。
5、付款人付款后，票據(jù)關(guān)系因付款而消滅，付款人對(duì)出票人偽造付款人和其他真實(shí)簽章的債務(wù)人，都不得基于票據(jù)關(guān)系而主張權(quán)利；但可基于非票據(jù)關(guān)系請(qǐng)求追還其利益。但付款人對(duì)偽造的票據(jù)在認(rèn)定時(shí)，有過(guò)失而予以付款的，應(yīng)自負(fù)其責(zé)。杭州農(nóng)行審查票據(jù)時(shí)有明顯過(guò)錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。
6、絕對(duì)應(yīng)記載的事項(xiàng)為：（1）表明“匯票”的字樣；（2）無(wú)條件支付的委托；（3）確定的金額；（4）付款人名稱；（5）受款人名稱；（6）出票日期。
案例七：記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的匯票轉(zhuǎn)讓的效力以及票據(jù)債務(wù)人的票據(jù)責(zé)任。
乙公司向甲公司購(gòu)買化肥，價(jià)值50萬(wàn)元，乙公司開具了一張銀行承兌匯票，匯票上背書“不得背書轉(zhuǎn)讓”字樣。甲公司在匯票到期日前將此匯票背書轉(zhuǎn)讓給丙公司，丙公司為了償付貸款，又將其背書轉(zhuǎn)讓給某農(nóng)機(jī)廠。農(nóng)機(jī)廠于匯票付款期屆至?xí)r，去銀行提示付款，銀行以該匯票上有不得背書轉(zhuǎn)讓的記載拒絕付款。農(nóng)機(jī)廠向丙公司、甲公司和乙公司追索，均遭拒絕，農(nóng)機(jī)廠無(wú)奈之下，將丙公司告上法庭。
問(wèn)題：
1、匯票上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣，甲公司、丙公司能否將此匯票轉(zhuǎn)讓？說(shuō)明法律依據(jù)。
2、本案中，甲公司和丙公司應(yīng)承擔(dān)什么責(zé)任？
3、農(nóng)機(jī)廠能否行提示付款權(quán)和追索權(quán)？
4、銀行拒絕付款的做法是否正確？說(shuō)明理由。
5、農(nóng)機(jī)廠應(yīng)怎樣實(shí)現(xiàn)其債權(quán)？
答：1、《票據(jù)法》規(guī)定：出票人在匯票上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的匯票不得轉(zhuǎn)讓。甲公司不能將此票據(jù)轉(zhuǎn)讓給丙公司。丙公司亦不能將此票據(jù)轉(zhuǎn)讓給農(nóng)機(jī)廠。
2、甲公司在轉(zhuǎn)讓票據(jù)后，負(fù)有保證票據(jù)到期能夠得到付款的責(zé)任，在票據(jù)不能得到付款時(shí)，應(yīng)承擔(dān)連帶債務(wù)人的責(zé)任。丙公司須對(duì)此票據(jù)承擔(dān)付款的責(zé)任。
3、由于票據(jù)上記載不得背書轉(zhuǎn)讓，所以農(nóng)機(jī)廠不能行使提示付款權(quán)。其追索權(quán)的行使也有一定限制。票據(jù)法規(guī)定，記載有不得背書轉(zhuǎn)讓字樣的票據(jù)，被背書人繼續(xù)轉(zhuǎn)讓的，其后手不得向背書人追索。4、農(nóng)機(jī)廠拒絕付款的做法不違反法律的規(guī)定。因?yàn)橐勒铡镀睋?jù)法》第二十七條的規(guī)定，票據(jù)的出票人在票據(jù)上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣，票據(jù)持有人背書轉(zhuǎn)讓的，背書行為無(wú)效。背書轉(zhuǎn)讓后的受讓人不得享有票據(jù)權(quán)利，票據(jù)的出票人、承兌人對(duì)受讓人不承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。
5、農(nóng)機(jī)廠可以向其直接前手行使追索權(quán)，或依票據(jù)法的規(guī)定提起訴訟。
案例十一：匯票的背書轉(zhuǎn)讓。
甲簽發(fā)一張面額100萬(wàn)元的匯票交付給乙，付款人為丙，付款期限為出票后60天。乙將該匯票提示承兌后轉(zhuǎn)讓給甲，甲背書轉(zhuǎn)讓給b。b不慎遺失，被c拾到，c假冒b的簽名將匯票據(jù)為已有，并背書轉(zhuǎn)讓給d。d以40萬(wàn)元貨物作為對(duì)價(jià)受讓該匯票，并背書轉(zhuǎn)讓給e，以抵消自己欠e的100萬(wàn)元債務(wù)。
問(wèn)題：1、該匯票的債務(wù)人是誰(shuí)？債權(quán)人是誰(shuí)？
2、該匯票在承兌前，誰(shuí)是主債務(wù)人，應(yīng)承擔(dān)什么責(zé)任？
3、持票人e的權(quán)利是否有缺陷？假如該匯票遭拒付，他如何實(shí)現(xiàn)自己的權(quán)利？
4、假如d償付票款后，能否向其任何一前手追索？
6、c在本案中承擔(dān)什么法律責(zé)任？
答：1、該匯票的債務(wù)人是甲、乙、丙、甲、c、d。債權(quán)人是b、e。
2、該匯票在承兌前，甲是主債務(wù)人，他承擔(dān)保證該匯票承兌和付款的責(zé)任。
3、持票人e的權(quán)利沒有缺陷，因?yàn)樗巧埔獾厥茏屍睋?jù)且給付了對(duì)價(jià)，票據(jù)背書在形式上也是連續(xù)的，他享有充分的票據(jù)權(quán)利。他可以通過(guò)行使追索權(quán)或提起訴訟來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的權(quán)利。
4、假如d償付票款，但它不能向其任何一前手追索。d的前手c因拾得票據(jù)，沒有給付對(duì)價(jià)，且假冒b的簽名，屬于票據(jù)的偽造，按《票據(jù)法》的規(guī)定，不得享有票據(jù)權(quán)利。d以40萬(wàn)元的貨物作為對(duì)價(jià)受讓票據(jù)，其目的是牟取60萬(wàn)元的差價(jià)。d應(yīng)當(dāng)知道并且是可以知道c是無(wú)票據(jù)權(quán)利的，d可以通過(guò)核實(shí)c的身份發(fā)現(xiàn)c的票據(jù)偽造行為，但d卻未予查實(shí)，因而存在重大過(guò)失，按《票據(jù)法》的規(guī)定，不得享有票據(jù)權(quán)利，所以，d不能向其任何一位前手追索。
5、b對(duì)該匯票不承擔(dān)保證責(zé)任，因?yàn)樗麤]有在票據(jù)上留下任何他自己的真實(shí)簽章，其背書是c所偽造，且b對(duì)此毫不知情且沒有過(guò)失，因而不構(gòu)成表見代理，對(duì)b不產(chǎn)生任何法律效力。根據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定，對(duì)于因惡意或重大過(guò)失而取得票據(jù)的人，票據(jù)上的正當(dāng)權(quán)利人有票據(jù)返還請(qǐng)求權(quán)。因此，b可以要求c、d返還票據(jù)，但無(wú)權(quán)要求e返還匯票。他可以根據(jù)《票據(jù)法》和《民事訴訟法》的有關(guān)規(guī)定，申請(qǐng)掛失止付、公示催告或向人民法院提起票據(jù)糾紛訴訟，來(lái)保護(hù)自己的權(quán)利。
6、c在本案中是票據(jù)的偽造人，根據(jù)票據(jù)的文義性，他不需要承擔(dān)任何票據(jù)責(zé)任。但他的行為構(gòu)成票據(jù)詐騙罪，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)刑事責(zé)任、行政責(zé)任和民事?lián)p害賠償責(zé)任。
案例十二：追索權(quán)的行使。
甲公司向b公司購(gòu)置100立方米原木，價(jià)值15萬(wàn)元，在付款方式上，b公司以方便內(nèi)部資金使用為由，要求甲公司提交一張金額為10萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬支票，另外5萬(wàn)元支付現(xiàn)金。甲公司以銀行卡得很死，不方便提取太多的現(xiàn)金為由，不同意支付5萬(wàn)元現(xiàn)金，表示以支票一次性支付，b公司無(wú)奈，只得同意。但是甲公司稱，原來(lái)說(shuō)只開一張10萬(wàn)元的支票，所以我公司已經(jīng)在支票上填寫了10萬(wàn)元金額，現(xiàn)在看來(lái)不能支付現(xiàn)金，只能將10萬(wàn)元金額改為15萬(wàn)元，b公司的經(jīng)辦人員不同意，要求甲公司重新開一張支票，甲公司重新開了一張支票交付給b公司，但是在支票的背面書寫了不得背書轉(zhuǎn)讓的字樣。b公司因?yàn)橥锨窋?shù)月的電話費(fèi)，為了應(yīng)付即將停機(jī)的警告，將此支票背書給c（電訊）公司，c公司接受該支票后，因工作耽誤，至3月16日才去提示付款，被銀行拒絕。
2、甲公司能否將涂改過(guò)金額的支票交付給b公司？
4、c公司提示付款受到抗辯，能否行使追索權(quán)？
5、如果c公司不能行使追索權(quán)，其票據(jù)權(quán)利是否還存在？
答：1、b公司可以要求甲公司將付款方式分成兩種，但是只能限定是通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的方式，而不能要求一部分貨款通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬，部分使用現(xiàn)金的方式。根據(jù)有關(guān)金融法的規(guī)定，b公司不能要求一部分貨款以現(xiàn)金的方式支付。
2、甲公司不能將涂改過(guò)金額的支票交付給b公司，因?yàn)槠睋?jù)法規(guī)定，票據(jù)的金額在任何情況下都不得更改，否則票據(jù)無(wú)效。
3、甲公司在支票的背面書寫了“不得背書轉(zhuǎn)讓”的字樣意味著收款人b公司在任何條件下都不得背書轉(zhuǎn)讓，否則其后手因不能得到提示付款，同時(shí)也將喪失追索權(quán)。
4、c公司提示付款受到抗辯，不能向甲公司行使追索權(quán)，只能向b公司行使追索權(quán)。5、如果c公司不能行使追索權(quán)，其票據(jù)權(quán)利在票據(jù)法規(guī)定的自出票之日期6個(gè)月內(nèi)還存在。
案例十三：票據(jù)更改行為的效力認(rèn)定。
2、銀行承兌匯票是誰(shuí)與誰(shuí)的票據(jù)法律關(guān)系？
3、甲公司能否請(qǐng)乙公司辦理銀行承兌事宜，其基本程序如何進(jìn)行？
4、票據(jù)更改有何條件？乙公司更改票據(jù)的行為有沒有法律效力？
答：1、根據(jù)票據(jù)法的規(guī)定，見票后3個(gè)月付款是指的是商業(yè)匯票在承兌后3個(gè)月期滿之日起10天內(nèi)付款。
2、銀行承兌匯票是出票人與銀行簽訂承兌協(xié)議的票據(jù)法律關(guān)系，而不是被背書人與銀行進(jìn)行的承兌票據(jù)關(guān)系。
3、甲公司可以請(qǐng)乙公司辦理銀行承兌事宜，其基本程序是乙公司向甲公司的開戶行提出承兌票據(jù)申請(qǐng)，由該行審查出票人（甲公司）的資信情況，對(duì)符合承兌條件的，與甲公司簽訂承兌協(xié)議，然后將票據(jù)交付給乙公司。
4、票據(jù)更改是除了票據(jù)金額、出票日期和收款人名稱之外其他記載事項(xiàng)的改變，但是必須要由原記載人進(jìn)行更改，其他人的更改行為屬于票據(jù)的變?cè)?。乙公司更改票?jù)的行為沒有法律效力。
甲與朋友創(chuàng)設(shè)a公司，多年經(jīng)營(yíng)有所獲益后，拿出10萬(wàn)元人民幣，以b信托投資公司為受托人，為其正在上小學(xué)的兒子乙設(shè)立大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)信托。其兒子讀高一時(shí)，由于經(jīng)營(yíng)管理不善，a公司宣告破產(chǎn)，此時(shí)，b投資信托公司也由于連續(xù)2年年檢不合格，依法被中國(guó)人民銀行撤銷。之后，c信托投資公司受甲之托繼續(xù)管理器教育經(jīng)費(fèi)信托事務(wù)。兩年后，甲的兒子在一起交通事故中意外死亡。
問(wèn)題：（1）a公司的'破產(chǎn)和b公司的被撤銷是否會(huì)影響原信托的存在？
（2）甲的兒子死亡后，信托的效力如何？
（3）甲的兒子死亡后，信托財(cái)產(chǎn)的歸屬如何確定？
答：（1）a公司的破產(chǎn)和b公司的被撤銷不會(huì)影響原信托的存在。
因?yàn)椋篴公司屬于委托人，委托人破產(chǎn)情況有如下三種：（1）沒有第三人作為受益人的情況。委托人破產(chǎn)時(shí)，委托人是信托財(cái)產(chǎn)唯一的受益人的，信托關(guān)系終止，信托財(cái)產(chǎn)屬于破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，列入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配范圍。（2）有兩個(gè)以上的受益人的情況。我國(guó)《信托法》第15條規(guī)定，委托人不是信托財(cái)產(chǎn)的唯一受益人的，信托關(guān)系繼續(xù)存在，破產(chǎn)債權(quán)人不得要求將該信托財(cái)產(chǎn)列入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分配，但是有權(quán)要求將該信托財(cái)產(chǎn)的受益權(quán)列入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)。（3）信托財(cái)產(chǎn)受益權(quán)列入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的，該受益金額可以持續(xù)地供所有的破產(chǎn)債權(quán)人分配，直至債權(quán)得到完全償付。其時(shí)間可能延續(xù)許多年，原受益人不得主張信托財(cái)產(chǎn)受益金額只給付若干年，無(wú)論破產(chǎn)債務(wù)是否償還完畢都應(yīng)到期結(jié)束，這種主張是沒有法律根據(jù)的。
b公司屬于受托人，受托人與信托財(cái)產(chǎn)的關(guān)系如下：（1）信托財(cái)產(chǎn)不屬于受托人的固有財(cái)產(chǎn)。雖然受托人擁有信托財(cái)產(chǎn)的占有權(quán)和經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，但這些權(quán)利源于委托人的委托。所以，信托財(cái)產(chǎn)不屬于委托人的固有財(cái)產(chǎn)。（2）受托人死亡時(shí)，信托財(cái)產(chǎn)不屬于其遺產(chǎn)。因?yàn)樾磐胸?cái)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)一直沒有脫離委托人，受托人的繼承人不得想當(dāng)然地認(rèn)為財(cái)產(chǎn)在受托人手里，就屬于受托人的遺產(chǎn)。委托人或受益人只要舉證該財(cái)產(chǎn)屬于信托財(cái)產(chǎn)，就可通過(guò)法律程序?qū)⑿磐胸?cái)產(chǎn)從受托人的財(cái)產(chǎn)中分離出來(lái)。當(dāng)事人應(yīng)將信托財(cái)產(chǎn)返還給委托人，或者由受益人重新選定受選人。（3）受托人破產(chǎn)的，信托財(cái)產(chǎn)不屬于受托人的破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)。委托人或受益人的得知受托人破產(chǎn)后，應(yīng)當(dāng)向破產(chǎn)管理者提出信托財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)憑證，通過(guò)法律程序在破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配之前取回信托財(cái)產(chǎn)。
（2）甲的兒子死亡后，信托的效力如何？
答：甲的兒子死亡后，信托將終止。
因?yàn)椋盒磐胁灰蛭腥嘶蛘呤芡腥说乃劳?、喪失民事行為能力、解散、破產(chǎn)或者被撤銷而終止，也不因受托人的辭任而終止。（1）信托合同規(guī)定的終止事由發(fā)生。（2）信托的存續(xù)違反信托的目的。（3）信托目的已經(jīng)實(shí)現(xiàn)或不能實(shí)現(xiàn)。（4）信托當(dāng)事人協(xié)商一致。（5）信托期限屆滿。（6）信托被解除。（7）委托人是唯一受益人的，委托人或其繼承人可以解除信托。
（3）甲的兒子死亡后，信托財(cái)產(chǎn)的歸屬如何確定？
答：甲的兒子死亡后，信托財(cái)產(chǎn)終止后導(dǎo)致的產(chǎn)權(quán)發(fā)生變更。
因?yàn)椋盒磐薪K止后，信托財(cái)產(chǎn)歸屬于信托合同規(guī)定的人，一般是信托財(cái)產(chǎn)所有人；信托合同沒有規(guī)定的，按下列順序確定歸屬：（1）受益人或其繼承人。受益人可能不是信托財(cái)產(chǎn)的所有人，但是由于出現(xiàn)了信托合同沒有規(guī)定的情況，受益人或其繼承人就有可能獲得信托財(cái)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)。（2）委托人或其繼承人。信托財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給前述人之前，法律視信托繼續(xù)存在（實(shí)際上信托已經(jīng)停止了），視接受信托財(cái)產(chǎn)的權(quán)利歸屬人為受益人。
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