2023年銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)（專(zhuān)業(yè)15篇）

了解自己的優(yōu)勢(shì)和不足有助于總結(jié)自身表現(xiàn)。如何處理好學(xué)習(xí)與生活的平衡？10、總結(jié)范文的收集對(duì)我們的寫(xiě)作提升有很大幫助。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇一

我國(guó)金融市場(chǎng)建設(shè)經(jīng)過(guò)幾十年的改革開(kāi)放，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展十分迅速，理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量都有了顯著的提升，理財(cái)產(chǎn)品給銀行帶來(lái)的收益也在各項(xiàng)業(yè)務(wù)總收益的比列不斷提高。

(一)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁在2005年以后，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品得到飛速的發(fā)展，并逐歩走向規(guī)范化。從2005年起，我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到18%，2012年前三季度規(guī)模達(dá)到400億美元。目前我國(guó)商業(yè)銀行根據(jù)其特點(diǎn)都開(kāi)展了理財(cái)產(chǎn)品。

(二)理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)逐漸增加我國(guó)目前商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)不斷增加，在h-h投資組合理論和資產(chǎn)資本定價(jià)理論的基礎(chǔ)上，不斷開(kāi)發(fā)適應(yīng)不同收入層次和不同年齡層次的理財(cái)產(chǎn)品。除去傳統(tǒng)的貨幣型理財(cái)產(chǎn)品，債券型、股票型及組合型理財(cái)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)；理財(cái)產(chǎn)品的期限也從一周到一個(gè)月、三個(gè)月及三到六個(gè)月甚至幾年不等；理財(cái)產(chǎn)品的幣種從傳統(tǒng)的人民幣單一幣種發(fā)展到美元、歐元及澳元等多幣種理財(cái)產(chǎn)品。

(三)業(yè)務(wù)發(fā)展條件更加成熟根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，我國(guó)的人均居民收入和可支配收入近年來(lái)不斷增加，2011年城鎮(zhèn)居民收入人均達(dá)到23979元，可支配收入達(dá)到了21810元。隨著居民收入和可支配收入的增長(zhǎng)，商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)客觀條件更加成熟，市場(chǎng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求型結(jié)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)，并且人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)近年來(lái)也在不斷提升，因此商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展市場(chǎng)潛力巨大。

(四)理財(cái)業(yè)務(wù)有待繼續(xù)深化對(duì)比我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)容形式與發(fā)達(dá)國(guó)家，可以看出在理財(cái)業(yè)務(wù)的深化上海有待繼續(xù)提高。我國(guó)目前的理財(cái)業(yè)務(wù)重心仍在理財(cái)產(chǎn)品的推廣銷(xiāo)售方面，并且各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)同質(zhì)化嚴(yán)重，在產(chǎn)品推廣方式和產(chǎn)品服務(wù)等各方面都還存在一定的發(fā)展空間。

(一)市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品逐漸豐富，但同質(zhì)化趨向嚴(yán)重近年來(lái)，我國(guó)各國(guó)有商業(yè)銀行、城市銀行及部分民營(yíng)銀行等紛紛推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，如工商銀行的“理財(cái)金帳戶(hù)”系列，建設(shè)銀行的“樂(lè)當(dāng)家”系列，農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”系列，招商銀行的“金葵花”系列和交通銀行的“圓夢(mèng)寶”系列等等。在分析對(duì)比不同商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)不難發(fā)現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)功能基本相似，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)置和后續(xù)服務(wù)等方面缺乏創(chuàng)新，在核心的理財(cái)產(chǎn)品上同質(zhì)化嚴(yán)重，難以形成品牌效應(yīng)。

(二)理財(cái)中心大批涌現(xiàn)，但理財(cái)從業(yè)人員的整體素質(zhì)與數(shù)量均需提高從目前商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣上看，存在硬件過(guò)硬、軟件過(guò)軟現(xiàn)象。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)中心硬件建設(shè)十分豪華，各種配套硬件十分齊全，但在優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)和專(zhuān)業(yè)理財(cái)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)等軟件方面還存在一定的不足，而理財(cái)顧問(wèn)和服務(wù)等特質(zhì)恰恰是完善的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展的必不可缺要素。根據(jù)國(guó)家相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，與我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力和金融發(fā)展水平相對(duì)應(yīng)的個(gè)人金融理財(cái)人員缺口十分龐大，且目前相當(dāng)部分的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)和產(chǎn)品經(jīng)理根本沒(méi)有理財(cái)資質(zhì)，不能賬務(wù)理財(cái)需要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。因此，我國(guó)目前應(yīng)著重加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng)和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的提升，這樣既能與先進(jìn)的硬件設(shè)施相配套，更能解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)專(zhuān)業(yè)人才的需求缺口。

(三)個(gè)人客戶(hù)在理財(cái)觀念上存在的誤區(qū)多受到傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響，目前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的觀念在部分社會(huì)大眾心中仍存在較多的誤區(qū)。誤區(qū)之一是保守的儲(chǔ)蓄思想，尤其是年齡較大的人群，但簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄理財(cái)行為在實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值方面當(dāng)遇上通貨膨脹都難以實(shí)現(xiàn)，更不能達(dá)到增值目的。誤區(qū)之二是與之相反的超多元化投資觀念，債券、黃金、股票、保險(xiǎn)等多種理財(cái)方式一齊上。這種理財(cái)觀念在一定程度上分散了投資風(fēng)險(xiǎn)，但是由于牽扯的投資方面較廣，個(gè)人很難在每個(gè)投資領(lǐng)域都具備相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，也沒(méi)有精力關(guān)注每個(gè)方面，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本由專(zhuān)業(yè)的金融設(shè)計(jì)人員進(jìn)行設(shè)計(jì)，并個(gè)性化管理，這種理財(cái)產(chǎn)品的觀念推廣還有待繼續(xù)增強(qiáng)。

(四)理財(cái)產(chǎn)品中存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程屬于金融虛擬產(chǎn)品的交易和后續(xù)服務(wù)過(guò)程，其中也隱藏了不同類(lèi)別的風(fēng)險(xiǎn)。其中作為咨詢(xún)服務(wù)的理財(cái)顧問(wèn)和咨詢(xún)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，風(fēng)險(xiǎn)主要存在于專(zhuān)業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品介紹，理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)提示以及理財(cái)經(jīng)理對(duì)客戶(hù)的不合理承諾等，這些都可能對(duì)商業(yè)銀行和客戶(hù)造成雙重利益損害，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

(一)創(chuàng)造良好的金融環(huán)境良好的金融大環(huán)境是金融市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)，是商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的客觀條件。金融環(huán)境的建立需要各商業(yè)銀行間加強(qiáng)合作，共同推動(dòng)金融市場(chǎng)和金融秩序的改革創(chuàng)新。目前我國(guó)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制門(mén)檻越來(lái)越少，商業(yè)銀行的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀有望實(shí)現(xiàn)改革，因此金融機(jī)構(gòu)間和互贏合作是未來(lái)發(fā)展的必經(jīng)之路，金融理財(cái)產(chǎn)品的交叉發(fā)展是必然。因此商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)及信托基金等非銀行的金融機(jī)構(gòu)合作，不斷在業(yè)務(wù)組合和業(yè)務(wù)外包等方面創(chuàng)新，適應(yīng)市場(chǎng)需要。

(二)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的，各商業(yè)銀行應(yīng)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，走品牌發(fā)展的道路，依據(jù)自身的資源優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)能力，打造銀行劇本核心競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。創(chuàng)新復(fù)合型理財(cái)產(chǎn)品。隨著金融業(yè)管制的逐漸放松，商業(yè)銀行可以在制度許可范圍內(nèi)，加深與基金公司、證券公司、外資金融機(jī)構(gòu)以及房產(chǎn)商、汽車(chē)商的合作，適時(shí)的推出復(fù)合型理財(cái)產(chǎn)品，在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較小的銀行理財(cái)產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)較大的金融衍生產(chǎn)品相結(jié)合的理財(cái)產(chǎn)品上加大創(chuàng)新。定制客戶(hù)不同需求的理財(cái)產(chǎn)品。學(xué)習(xí)西方理財(cái)產(chǎn)品中以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶(hù)為基礎(chǔ)進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，細(xì)分各類(lèi)客戶(hù)市場(chǎng)，實(shí)施差異化戰(zhàn)略。

(三)實(shí)施客戶(hù)關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)管理客戶(hù)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，包括金融市場(chǎng)中進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)管理的最核心部分。商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)客戶(hù)至上的經(jīng)營(yíng)理念，在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)方式上充分考慮客戶(hù)的個(gè)性化特征，根據(jù)實(shí)際需求進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)定制管理，走客戶(hù)關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)管理道路。

(四)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)金融市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，包括系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的份額龐大，應(yīng)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，正視金融市場(chǎng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等等，注重風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制體制建設(shè)，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。健全內(nèi)部控制制度，增強(qiáng)內(nèi)控意識(shí)，規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的操作程序，減少違規(guī)操作發(fā)生的幾率。完善內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制，通過(guò)內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制的建立，降低理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)中的各種風(fēng)險(xiǎn)。加快建立個(gè)人證信體系，通過(guò)建立信用體系，強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理。提高個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員的法律意識(shí)。銀行管理層要樹(shù)立依法經(jīng)營(yíng)、依法管理的觀念，堅(jiān)持“標(biāo)本兼治，重在治本”的經(jīng)營(yíng)原則，確保理財(cái)產(chǎn)品的安全性。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇二

銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶(hù)的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。

銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)于“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是，“商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)”。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。我們一般所說(shuō)的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”，其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇三

一、金融市場(chǎng)的概括。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融制度的完善和金融市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放，金融市場(chǎng)形成了一下特點(diǎn)：

（1）工具多元化。我國(guó)目前可供投資者選擇的投資對(duì)象不僅包括股票、證券，還有各類(lèi)基金。如社保基、保險(xiǎn)基金、企業(yè)年金等，同時(shí)，還有各類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品?；鹗袌?chǎng)的發(fā)展同時(shí)包括了實(shí)物基金和證券基金，這些都為投資者提供了多樣的選擇。

（2）投資主體多元化。我國(guó)投資市場(chǎng)雖然發(fā)展時(shí)間短，規(guī)模小，但是其投資主體已經(jīng)發(fā)生了重要變化。由以往的散戶(hù)投資、莊家投資、開(kāi)始向以機(jī)構(gòu)投資、基金投資為主的轉(zhuǎn)化。就投資機(jī)構(gòu)來(lái)看，有投資銀行、銀行理財(cái)、社?；饳C(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)金基金機(jī)構(gòu)、境外的合格投資者、以及私募基金等。

（3）結(jié)構(gòu)層次多元化。我國(guó)金融市場(chǎng)已經(jīng)形成了“三位一體”的多層次架構(gòu)：全國(guó)性的集中交易場(chǎng)所、區(qū)域性的集中交易場(chǎng)所、上市公司或者未上市公司的集中場(chǎng)外交易場(chǎng)所。我國(guó)股市交易板塊又包括了主板市場(chǎng)、中小板市場(chǎng)、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)。這些板塊分別針對(duì)不同規(guī)模的企業(yè)區(qū)別對(duì)待，優(yōu)化資源配置。在債券市場(chǎng)上，逐漸提高企業(yè)債券的比例，降低國(guó)債的比例，實(shí)現(xiàn)我國(guó)債券市場(chǎng)發(fā)展的合理結(jié)構(gòu)。

自2005年銀監(jiān)會(huì)頒布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》以后，我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了有法可循，快速發(fā)展的通道。近幾年，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的多樣化和高收益日益受到儲(chǔ)戶(hù)的青睞，尤其是與很低的銀行存款利率相比。從2007年到2012年，理財(cái)產(chǎn)品的余額已經(jīng)從5000多億元發(fā)展到了7.1萬(wàn)億元，資產(chǎn)管理模式呈現(xiàn)跨越式的發(fā)展，存量理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量高達(dá)32152只，產(chǎn)品類(lèi)型實(shí)現(xiàn)了從單一到多樣的質(zhì)的飛越。隨著理財(cái)規(guī)模的快速增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)銀行越來(lái)越重視理財(cái)業(yè)務(wù)，已先后有許多銀行在總行層面上成立從事理財(cái)業(yè)務(wù)的部門(mén)，獨(dú)立于產(chǎn)品銷(xiāo)售部門(mén)和自營(yíng)業(yè)務(wù)部門(mén)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的獨(dú)立研發(fā)設(shè)計(jì)和投資運(yùn)作管理，理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸向?qū)I(yè)化、專(zhuān)職化方向發(fā)展。

從整體上看，商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)是順應(yīng)市場(chǎng)的需求，不僅有利于金融產(chǎn)品的優(yōu)化，也提高了儲(chǔ)戶(hù)的收益性，增加了居民的收益，同時(shí)，也促進(jìn)了銀行職能的轉(zhuǎn)變。至今為止，我國(guó)資本市場(chǎng)的融資模式仍然以間接融資為主，間接融資為輔。這樣做的原因一是因?yàn)榇罅康馁Y金流入銀行，成為了銀行的庫(kù)存資金，另外，也是我國(guó)基于銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的要求，限制資金的使用，使得資金大量流入國(guó)有企業(yè)和大型非公有集團(tuán)公司，使得強(qiáng)者更強(qiáng)，弱者更弱。從居民角度來(lái)看，是由于居民的投資知識(shí)有限，理財(cái)意識(shí)薄弱，加上我國(guó)投資渠道很少，居民或者把錢(qián)存入銀行，或者流入固定資產(chǎn)的購(gòu)買(mǎi)，如房產(chǎn)，這些都阻礙了我國(guó)直接融資的發(fā)展。

另一方面，由于銀行有著專(zhuān)業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員，雄厚的資本實(shí)力，他們的發(fā)展有助于引導(dǎo)社會(huì)合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。是有助于引導(dǎo)社會(huì)資金合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2008年美國(guó)次貸危機(jī)和尚未平息的歐債危機(jī)給我們帶來(lái)深刻教訓(xùn)，金融發(fā)展離不開(kāi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，沒(méi)有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐，金融發(fā)展就會(huì)因泡沫過(guò)度走向毀滅。銀行理財(cái)有助于引導(dǎo)社會(huì)資金合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

目前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的時(shí)期，居民財(cái)富進(jìn)入積累階段，這就為理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，但是，我們?cè)诳吹嚼碡?cái)產(chǎn)品在未來(lái)巨大發(fā)展的同時(shí)，也要看到理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題。

首先，銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息披露不完全，存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題?？蛻?hù)直接面對(duì)的理財(cái)產(chǎn)品是一堆專(zhuān)有名詞組成的產(chǎn)品合同，并且合同并沒(méi)有具體對(duì)于產(chǎn)品的概括，而且為了防止商業(yè)銀行變相吸收存款，我國(guó)《商業(yè)銀行法》命令禁止對(duì)客戶(hù)承諾高收益，這就使得高于基準(zhǔn)存款利率的收益率不能明確寫(xiě)進(jìn)合同，使得收益不能明確表達(dá)，無(wú)法得到法律的保護(hù)。另外，我國(guó)居民缺乏應(yīng)有的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，面對(duì)林林總總的產(chǎn)品，其選擇依據(jù)就是商行的承諾收益，但是，高收益往往面對(duì)的是高風(fēng)險(xiǎn)，商行的普遍做法是隱瞞其產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，客戶(hù)面臨著潛在的損失，如中信銀行事件。

其次，我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏差異化和個(gè)性化。雖然商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品林林總總，收益率也有差別，但是其所購(gòu)產(chǎn)品仍然為股票、債券，并且，其銷(xiāo)售部門(mén)為基層部門(mén)，其理財(cái)經(jīng)理對(duì)于客戶(hù)不加區(qū)分推銷(xiāo)同等產(chǎn)品，主要區(qū)別僅為收益率的差異。就專(zhuān)業(yè)知識(shí)來(lái)看，商業(yè)銀行應(yīng)該將客戶(hù)分為有無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)，并針對(duì)不同類(lèi)的客戶(hù)提供不同風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；再者，客戶(hù)的存款和收入情況不同，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的收益也不會(huì)一樣，如高端客戶(hù)希望得到類(lèi)似于私人銀行的服務(wù)，中低收入客戶(hù)希望得到時(shí)間短，收益穩(wěn)定的服務(wù)，因此，不加區(qū)分客戶(hù)，都提供同質(zhì)的產(chǎn)品，雖然市場(chǎng)需求不斷提高，產(chǎn)品也不斷發(fā)展，實(shí)際上是形成了需求缺口。

（三）防范與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策。

（1）增強(qiáng)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。商業(yè)銀行和相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該致力于培養(yǎng)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，履行告知義務(wù)，不能誘導(dǎo)客戶(hù)片面追求高收益，忽視理財(cái)產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是基層銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要明確告知客戶(hù)其存在的風(fēng)險(xiǎn)性。

（2）建立健全法律體制和監(jiān)管機(jī)制。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范，從根本上就是要做到有法可依，明確禁止哪些可以做，哪些不可以做，避免過(guò)度投機(jī)行為。同時(shí)，應(yīng)該明確理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，做到監(jiān)管責(zé)任明確化。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇四

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對(duì)高端客戶(hù)的服務(wù)，而大多數(shù)理財(cái)中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來(lái)的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過(guò)是如代買(mǎi)國(guó)債、金融業(yè)務(wù)咨詢(xún)等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來(lái)供客戶(hù)選擇，而并非是為客戶(hù)量身裁衣，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)和投資組合建議。

（二）金融產(chǎn)品（包括理財(cái)產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

目前我國(guó)各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬(wàn)多種金融產(chǎn)品相比簡(jiǎn)直是滄海一粟，根本不能滿(mǎn)足廣大個(gè)人的理財(cái)需求。同時(shí)，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)能力很弱。在金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識(shí)和特色，只是照搬照套，令顧客無(wú)所適從。

（三）個(gè)人理財(cái)服務(wù)對(duì)象門(mén)檻過(guò)高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種。

金融品種缺乏廣泛的適應(yīng)性。雖然近年來(lái)銀行開(kāi)拓的個(gè)人理財(cái)品種在不斷增加，同時(shí)為不同的客戶(hù)開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，例如有些銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)需要達(dá)到5萬(wàn)元甚至10萬(wàn)元才能辦理，個(gè)人通知存款的起存點(diǎn)也要在5萬(wàn)元以上，服務(wù)范圍狹小，沒(méi)有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。

大部分商業(yè)銀行都是把產(chǎn)品的宣傳單分別展示在架子上供客戶(hù)任意選擇，而缺乏個(gè)性化服務(wù)。因?yàn)榭蛻?hù)不能單憑自已對(duì)一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產(chǎn)品的功能和效用，而客戶(hù)需要的不僅僅是各種擺出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品，而是銀行的理財(cái)人員在詳細(xì)了解分析其需求后，再根據(jù)客戶(hù)的特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)的個(gè)性化的理財(cái)方案。

在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個(gè)人理財(cái)”，又怎樣去開(kāi)展個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)？有些銀行理財(cái)人員只是經(jīng)過(guò)銀行內(nèi)部挑選，沒(méi)有經(jīng)過(guò)任何培訓(xùn)和學(xué)習(xí)就直接上崗。而對(duì)于一些資深的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶(hù)資料保密、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示等風(fēng)險(xiǎn)管制等。高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員非常缺乏。

（六）部分客戶(hù)個(gè)人理財(cái)觀念不正確,個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有待培育。

由于國(guó)內(nèi)普及性金融教育嚴(yán)重滯后，客戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)，許多顧客在很大程度上把理財(cái)?shù)韧诎l(fā)財(cái)，只求利潤(rùn)最大化，而忽視了投資的風(fēng)險(xiǎn)；部分銀行理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)側(cè)重于收益的宣傳，沒(méi)有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的預(yù)計(jì)(設(shè)計(jì)或宣傳)收益率與顧客的實(shí)際收益率差距很遠(yuǎn)，其結(jié)果是絕大多數(shù)客戶(hù)不在銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

（一）加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)需求的調(diào)查研究，尋找和開(kāi)發(fā)市場(chǎng)。

有需求就有市場(chǎng)，有市場(chǎng)就有效益。根據(jù)中國(guó)人民銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額29.26萬(wàn)億元，儲(chǔ)蓄余額達(dá)到14.23萬(wàn)億元。在對(duì)北京、上海、天津、廣州等四個(gè)城市進(jìn)行的專(zhuān)項(xiàng)調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)（曹文，銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)問(wèn)題凸顯）。這說(shuō)明了我國(guó)目前開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的社會(huì)需求很廣泛，越來(lái)越多的普通客戶(hù)渴望得到銀行提供的個(gè)人理財(cái)“一站式”服務(wù)。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點(diǎn)放在20%的重點(diǎn)客戶(hù)市場(chǎng)上，而把80%的普通、工薪階層客戶(hù)忽略掉。外資銀行這樣做的一個(gè)重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點(diǎn)資源、經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)以上的調(diào)查和現(xiàn)在的實(shí)際情況，城市大部分家庭特別是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)家庭都有數(shù)額不等的儲(chǔ)蓄存款。如何對(duì)這些存款進(jìn)行保值、增值、投資和理財(cái)？這是客戶(hù)和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實(shí)現(xiàn)由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品向經(jīng)營(yíng)服務(wù)、品牌、文化方面轉(zhuǎn)變，就絕不能對(duì)中低端客戶(hù)“一棄了之”。反而，更應(yīng)該把它作為重點(diǎn)開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)。

（二）以客戶(hù)為中心，加強(qiáng)對(duì)中低端客戶(hù)理財(cái)?shù)姆?wù)。

中資商業(yè)銀行應(yīng)加大在中低端客戶(hù)理財(cái)?shù)姆?wù)力度，例如大力開(kāi)發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務(wù)，讓更多普通工薪階層客戶(hù)參與其中。而對(duì)于一些中高端客戶(hù)還可以細(xì)分產(chǎn)品以供客戶(hù)選擇，比如銀行傳統(tǒng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品區(qū)，外匯理財(cái)區(qū),基金區(qū),保險(xiǎn)區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶(hù)就對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的分類(lèi)一目了然，便于選擇。

（三）實(shí)行差異化服務(wù)，不同的客戶(hù)配備不同類(lèi)型的理財(cái)服務(wù)。

首先，對(duì)于絕大多數(shù)客戶(hù)來(lái)講,太多的產(chǎn)品會(huì)導(dǎo)致其不能選擇而失去興趣。銀行理財(cái)人員可以針對(duì)每一款產(chǎn)品做個(gè)標(biāo)簽。這個(gè)標(biāo)簽從六個(gè)指標(biāo)來(lái)評(píng)定該產(chǎn)品的特性,即：安全性、收益性、流動(dòng)性、加入門(mén)檻和成本、接受服務(wù)的便捷性和提供產(chǎn)品商的背景。絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都具有復(fù)雜性、虛擬性、未來(lái)性和風(fēng)險(xiǎn)性,但通過(guò)上述6個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo),基本上”鎖定”了理財(cái)產(chǎn)品的特性,當(dāng)然還有一部分產(chǎn)品特性只有市場(chǎng)和時(shí)間才能告訴我們答案。如此一來(lái)，客戶(hù)在獲取相關(guān)信息的同時(shí)可以對(duì)不同產(chǎn)品加以?xún)?yōu)、劣勢(shì)比較,從而找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

其次，理財(cái)群體有不同的層次，有的只需要購(gòu)買(mǎi)一種或幾種理財(cái)產(chǎn)品就可以，有的需要對(duì)自己大筆資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，這時(shí)我們就需要實(shí)行差異化服務(wù)。一些單一的，小額的理財(cái)服務(wù)可以由一線(xiàn)或大堂經(jīng)理代為解答，而一些大額的、復(fù)雜的、多種理財(cái)產(chǎn)品組合的應(yīng)由金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)afp）和國(guó)際金融理財(cái)師或注冊(cè)金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)cfp）等高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師對(duì)其進(jìn)行一對(duì)一的服務(wù)了。

（四）以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加大開(kāi)發(fā)產(chǎn)品力度，增加理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)，開(kāi)拓理財(cái)渠道。

1.對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，選擇理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)方向是非常重要的，設(shè)計(jì)產(chǎn)品首先考慮的是市場(chǎng)需要，市場(chǎng)才是風(fēng)向標(biāo)，因?yàn)闆](méi)有市場(chǎng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)得再好也沒(méi)用。2.設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品要全方位地運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)判斷技術(shù)和收益測(cè)算技巧，要求開(kāi)發(fā)人員對(duì)所有金融產(chǎn)品，對(duì)各類(lèi)金融市場(chǎng)了如指掌，并能夠進(jìn)行綜合運(yùn)用，測(cè)試的程序也非常復(fù)雜。所以應(yīng)該長(zhǎng)時(shí)間地大力投入。3.銀行除了自行開(kāi)發(fā)產(chǎn)品外也可以加大與其它金融機(jī)構(gòu)的合作從而增加理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的限制而無(wú)法開(kāi)展一些業(yè)務(wù)，但卻可以通過(guò)代銷(xiāo)或代理的渠道來(lái)彌補(bǔ)這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險(xiǎn)公司、基金公司、證券、信托公司合作設(shè)計(jì)一些靈活多變的理財(cái)產(chǎn)品放在銀行代銷(xiāo)代售，從而填補(bǔ)了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的某些空白。由于現(xiàn)行的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的格局是銀行搭臺(tái)、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶(hù)資源和銷(xiāo)售渠道，以及快速的銷(xiāo)售能力，會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)其在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。

（五）建設(shè)有特色和競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)品牌產(chǎn)品，實(shí)行多層次品牌戰(zhàn)略。

與國(guó)內(nèi)外的外資銀行理財(cái)從業(yè)人員相比，國(guó)內(nèi)中資銀行的理財(cái)人員缺乏專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，部分從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)水平較低，具備專(zhuān)業(yè)理財(cái)資格的人員很少。要改善這種狀況，應(yīng)同時(shí)從兩個(gè)方面開(kāi)展工作：第一，加強(qiáng)對(duì)目前在崗理財(cái)從業(yè)人員的培訓(xùn)。2005年3月，我國(guó)的《金融理財(cái)師考試認(rèn)證暫行辦法》開(kāi)始實(shí)施?，F(xiàn)在已經(jīng)有很多關(guān)于金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)afp）和國(guó)際金融理財(cái)師或注冊(cè)金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)cfp）的課程開(kāi)辦，各商業(yè)銀行可以對(duì)其在崗理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，以提高其從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵(lì)理財(cái)經(jīng)理層或業(yè)務(wù)骨干通過(guò)考試具備金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)afp）資格，少數(shù)優(yōu)秀的已經(jīng)具備金融理財(cái)師資格的，再去通過(guò)培訓(xùn)考試具備國(guó)際金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)cfp）資格，使整個(gè)理財(cái)隊(duì)伍具備專(zhuān)業(yè)從業(yè)資格人員從無(wú)到有不斷增加。尤其是要注重第二個(gè)方面的工作，注重理財(cái)類(lèi)高端人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)水平技能，才能令客戶(hù)信服，讓銀行為其理財(cái)。

（七）應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)從業(yè)人員和理財(cái)行業(yè)的職業(yè)道德和誠(chéng)信。

與外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)行為或者說(shuō)銷(xiāo)售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品嚴(yán)格來(lái)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，而風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者是客戶(hù)，而現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多數(shù)是一味強(qiáng)調(diào)收益保證，而在談到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往含混其辭，過(guò)多過(guò)高的承諾不符合金融產(chǎn)品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該作出內(nèi)部指引，從風(fēng)險(xiǎn)提示到產(chǎn)品設(shè)計(jì)再到收益說(shuō)明，全面規(guī)范和引導(dǎo)金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售行為，用規(guī)則和流程科學(xué)地防風(fēng)控險(xiǎn)。只有講究理財(cái)?shù)牡赖潞驼\(chéng)信，才能令客戶(hù)放心，并讓其為自己理財(cái)。

（八）倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，追求收益風(fēng)險(xiǎn)均衡，不斷培育和開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。

目前很多客戶(hù)的理財(cái)觀念只是追求收益的最大化，從而背離了理財(cái)?shù)恼嬲饬x和作用；還有些客戶(hù)只是求安全，任何投資都不參與，只會(huì)把金錢(qián)長(zhǎng)期放在一些風(fēng)險(xiǎn)低收益低的產(chǎn)品上，缺乏有效的理財(cái)配置。理財(cái)?shù)恼嬲康氖呛侠淼匕才刨Y金，使資金保值增值，從而達(dá)到人生的收支風(fēng)險(xiǎn)的平衡。

每個(gè)客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)不同，對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)的追求都有不同。銀行應(yīng)該針對(duì)不同的客戶(hù)需求進(jìn)行不同的產(chǎn)品分配。對(duì)于一些保守型的客戶(hù)應(yīng)為他們提供一些存款型、保障型為主的理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產(chǎn)品。對(duì)于一些長(zhǎng)期投資的客戶(hù)可以配一些中長(zhǎng)線(xiàn)產(chǎn)品，對(duì)于一些短期投資型的客戶(hù)則要為他們配些流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品，讓客戶(hù)各取所需。在此基礎(chǔ)上，不斷培育和開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇五

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融制度的完善和金融市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放，金融市場(chǎng)形成了一下特點(diǎn)：

（1）工具多元化。我國(guó)目前可供投資者選擇的投資對(duì)象不僅包括股票、證券，還有各類(lèi)基金。如社?；⒈ｋU(xiǎn)基金、企業(yè)年金等，同時(shí)，還有各類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品?；鹗袌?chǎng)的發(fā)展同時(shí)包括了實(shí)物基金和證券基金，這些都為投資者提供了多樣的選擇。

（2）投資主體多元化。我國(guó)投資市場(chǎng)雖然發(fā)展時(shí)間短，規(guī)模小，但是其投資主體已經(jīng)發(fā)生了重要變化。由以往的散戶(hù)投資、莊家投資、開(kāi)始向以機(jī)構(gòu)投資、基金投資為主的轉(zhuǎn)化。就投資機(jī)構(gòu)來(lái)看，有投資銀行、銀行理財(cái)、社?；饳C(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)金基金機(jī)構(gòu)、境外的合格投資者、以及私募基金等。

（3）結(jié)構(gòu)層次多元化。我國(guó)金融市場(chǎng)已經(jīng)形成了“三位一體”的多層次架構(gòu)：全國(guó)性的集中交易場(chǎng)所、區(qū)域性的集中交易場(chǎng)所、上市公司或者未上市公司的集中場(chǎng)外交易場(chǎng)所。我國(guó)股市交易板塊又包括了主板市場(chǎng)、中小板市場(chǎng)、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)。這些板塊分別針對(duì)不同規(guī)模的企業(yè)區(qū)別對(duì)待，優(yōu)化資源配置。在債券市場(chǎng)上，逐漸提高企業(yè)債券的比例，降低國(guó)債的比例，實(shí)現(xiàn)我國(guó)債券市場(chǎng)發(fā)展的合理結(jié)構(gòu)。

自銀監(jiān)會(huì)頒布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》以后，我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了有法可循，快速發(fā)展的通道。近幾年，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的多樣化和高收益日益受到儲(chǔ)戶(hù)的青睞，尤其是與很低的銀行存款利率相比。從到，理財(cái)產(chǎn)品的余額已經(jīng)從5000多億元發(fā)展到了7.1萬(wàn)億元，資產(chǎn)管理模式呈現(xiàn)跨越式的發(fā)展，存量理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量高達(dá)32152只，產(chǎn)品類(lèi)型實(shí)現(xiàn)了從單一到多樣的質(zhì)的飛越。隨著理財(cái)規(guī)模的快速增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)銀行越來(lái)越重視理財(cái)業(yè)務(wù)，已先后有許多銀行在總行層面上成立從事理財(cái)業(yè)務(wù)的部門(mén)，獨(dú)立于產(chǎn)品銷(xiāo)售部門(mén)和自營(yíng)業(yè)務(wù)部門(mén)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的獨(dú)立研發(fā)設(shè)計(jì)和投資運(yùn)作管理，理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸向?qū)I(yè)化、專(zhuān)職化方向發(fā)展。

從整體上看，商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)是順應(yīng)市場(chǎng)的需求，不僅有利于金融產(chǎn)品的優(yōu)化，也提高了儲(chǔ)戶(hù)的收益性，增加了居民的收益，同時(shí)，也促進(jìn)了銀行職能的轉(zhuǎn)變。至今為止，我國(guó)資本市場(chǎng)的融資模式仍然以間接融資為主，間接融資為輔。這樣做的原因一是因?yàn)榇罅康馁Y金流入銀行，成為了銀行的庫(kù)存資金，另外，也是我國(guó)基于銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的要求，限制資金的使用，使得資金大量流入國(guó)有企業(yè)和大型非公有集團(tuán)公司，使得強(qiáng)者更強(qiáng)，弱者更弱。從居民角度來(lái)看，是由于居民的投資知識(shí)有限，理財(cái)意識(shí)薄弱，加上我國(guó)投資渠道很少，居民或者把錢(qián)存入銀行，或者流入固定資產(chǎn)的購(gòu)買(mǎi)，如房產(chǎn)，這些都阻礙了我國(guó)直接融資的發(fā)展。

另一方面，由于銀行有著專(zhuān)業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員，雄厚的資本實(shí)力，他們的發(fā)展有助于引導(dǎo)社會(huì)合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。是有助于引導(dǎo)社會(huì)資金合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。美國(guó)次貸危機(jī)和尚未平息的歐債危機(jī)給我們帶來(lái)深刻教訓(xùn)，金融發(fā)展離不開(kāi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，沒(méi)有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐，金融發(fā)展就會(huì)因泡沫過(guò)度走向毀滅。銀行理財(cái)有助于引導(dǎo)社會(huì)資金合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

目前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的時(shí)期，居民財(cái)富進(jìn)入積累階段，這就為理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，但是，我們?cè)诳吹嚼碡?cái)產(chǎn)品在未來(lái)巨大發(fā)展的同時(shí)，也要看到理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題。

首先，銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息披露不完全，存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題?？蛻?hù)直接面對(duì)的理財(cái)產(chǎn)品是一堆專(zhuān)有名詞組成的產(chǎn)品合同，并且合同并沒(méi)有具體對(duì)于產(chǎn)品的概括，而且為了防止商業(yè)銀行變相吸收存款，我國(guó)《商業(yè)銀行法》命令禁止對(duì)客戶(hù)承諾高收益，這就使得高于基準(zhǔn)存款利率的收益率不能明確寫(xiě)進(jìn)合同，使得收益不能明確表達(dá)，無(wú)法得到法律的保護(hù)。另外，我國(guó)居民缺乏應(yīng)有的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，面對(duì)林林總總的產(chǎn)品，其選擇依據(jù)就是商行的承諾收益，但是，高收益往往面對(duì)的是高風(fēng)險(xiǎn)，商行的普遍做法是隱瞞其產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，客戶(hù)面臨著潛在的損失，如中信銀行事件。

其次，我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏差異化和個(gè)性化。雖然商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品林林總總，收益率也有差別，但是其所購(gòu)產(chǎn)品仍然為股票、債券，并且，其銷(xiāo)售部門(mén)為基層部門(mén)，其理財(cái)經(jīng)理對(duì)于客戶(hù)不加區(qū)分推銷(xiāo)同等產(chǎn)品，主要區(qū)別僅為收益率的差異。就專(zhuān)業(yè)知識(shí)來(lái)看，商業(yè)銀行應(yīng)該將客戶(hù)分為有無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)，并針對(duì)不同類(lèi)的客戶(hù)提供不同風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；再者，客戶(hù)的存款和收入情況不同，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的收益也不會(huì)一樣，如高端客戶(hù)希望得到類(lèi)似于私人銀行的服務(wù)，中低收入客戶(hù)希望得到時(shí)間短，收益穩(wěn)定的服務(wù)，因此，不加區(qū)分客戶(hù)，都提供同質(zhì)的產(chǎn)品，雖然市場(chǎng)需求不斷提高，產(chǎn)品也不斷發(fā)展，實(shí)際上是形成了需求缺口。

（三）防范與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策。

（1）增強(qiáng)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。商業(yè)銀行和相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該致力于培養(yǎng)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，履行告知義務(wù)，不能誘導(dǎo)客戶(hù)片面追求高收益，忽視理財(cái)產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是基層銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要明確告知客戶(hù)其存在的風(fēng)險(xiǎn)性。

（2）建立健全法律體制和監(jiān)管機(jī)制。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范，從根本上就是要做到有法可依，明確禁止哪些可以做，哪些不可以做，避免過(guò)度投機(jī)行為。同時(shí)，應(yīng)該明確理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，做到監(jiān)管責(zé)任明確化。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇六

近二三十年中，信息技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整使世界各國(guó)，特別是西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)體系發(fā)生了巨大的變化，商業(yè)銀行的生存環(huán)境也因此而變化。

為適應(yīng)這一系列的變化，保持自身的市場(chǎng)地位，商業(yè)銀行主動(dòng)進(jìn)行了經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整，目前，西方商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理方式上表現(xiàn)出三個(gè)突出的特點(diǎn)和趨勢(shì)：

1.金融服務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)明顯。

1995年10月18日第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)誕生以來(lái)，全球網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)以驚人的速度發(fā)展起來(lái)。

在其發(fā)源地美國(guó)，有400家銀行及存款互助機(jī)構(gòu)開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，增加到1200家，又猛增至7200家。

到，網(wǎng)上銀行已覆蓋了除現(xiàn)金以外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè)務(wù)。

美國(guó)現(xiàn)有排名前20位的網(wǎng)上銀行擁有了70萬(wàn)個(gè)銀行往來(lái)賬戶(hù)。

另?yè)?jù)美國(guó)一家研究機(jī)構(gòu)的調(diào)查，目前有超過(guò)40%的美國(guó)家庭采用網(wǎng)上銀行所提供的金融服務(wù)，網(wǎng)上銀行利潤(rùn)占銀行利潤(rùn)總額的比例達(dá)50%以上。

在西方其他國(guó)家，網(wǎng)上銀行也同樣得到了迅速發(fā)展。

在北美，加拿大豐業(yè)銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

在歐洲，英國(guó)和瑞士率先開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

瑞典的seb銀行和荷蘭銀行則通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國(guó)兼并收購(gòu)。

在亞太地區(qū)，澳大利亞和新西蘭有多家銀行提供網(wǎng)上金融電子交易。

網(wǎng)絡(luò)銀行之所以能夠以如此之快的速度在全球范圍內(nèi)發(fā)展起來(lái)，主要是因?yàn)樗鳛橐环N依托信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)而興起的新型銀行服務(wù)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)的方式相比在成本控制、資源共享和服務(wù)個(gè)性化等方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)。

利用這些優(yōu)勢(shì)，西方商業(yè)銀行得以大范圍的拓寬和開(kāi)辟新的服務(wù)領(lǐng)域，積極開(kāi)拓包括證券、保險(xiǎn)、信息咨詢(xún)、家庭理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的全方位的金融服務(wù)。

便捷的網(wǎng)上雙向交流使銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行主動(dòng)行銷(xiāo)，顧客足不出戶(hù)就可以與客戶(hù)經(jīng)理做一對(duì)一的交流，獲得投資理財(cái)分析甚至還有專(zhuān)門(mén)為自己設(shè)計(jì)的新式金融產(chǎn)品。

同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用加劇了銀行業(yè)的兼并重組，許多西方大商業(yè)銀行為獲得規(guī)模效益紛紛走上相互合并和全面合作的道路，它們已把眼光瞄準(zhǔn)全球，希望通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將觸角伸向全世界。

2.零售業(yè)務(wù)成為銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。

按客戶(hù)劃分，銀行業(yè)務(wù)可分為零售業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè)務(wù)。

前者是指對(duì)個(gè)人客戶(hù)提供服務(wù)的業(yè)務(wù)，后者則以公司為服務(wù)對(duì)象。

在很長(zhǎng)的一段時(shí)間里，批發(fā)市場(chǎng)始終是金融機(jī)構(gòu)最大的利潤(rùn)來(lái)源，也是銀行家們追逐的重點(diǎn)。

然而隨著證券業(yè)務(wù)的發(fā)展，直接融資比例的逐步提高，自上世紀(jì)80年代以來(lái)，西方國(guó)家批發(fā)銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)和有限的增長(zhǎng)前景，迫使銀行家們重新審視零售銀行業(yè)務(wù)，希望從零售銀行業(yè)務(wù)中尋求利潤(rùn)的擴(kuò)張。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過(guò)吸收居民的私人儲(chǔ)蓄來(lái)擴(kuò)充資金，然后放貸給需要資金的企業(yè)。

但是近年來(lái)這一情況已有了明顯的改變，主要表現(xiàn)為銀行與私人顧客之間的關(guān)系不僅是一種存儲(chǔ)關(guān)系，而且是一種全面金融服務(wù)的關(guān)系，這種關(guān)系集儲(chǔ)蓄理財(cái)、消費(fèi)貸款、委托咨詢(xún)于一身，涵蓋了儲(chǔ)蓄、融資、投資等各個(gè)方面，這種變化不僅有助于銀行資產(chǎn)及客戶(hù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，還能為銀行自身帶來(lái)穩(wěn)定的收入。

另一方面，私人客戶(hù)對(duì)資產(chǎn)管理形式也不再滿(mǎn)足于單一儲(chǔ)蓄，而是渴望更全面、更高回報(bào)率、更具挑戰(zhàn)性的投資方式，人們的消費(fèi)觀念也在改變，他們期望能以更加靈活的方式管理現(xiàn)金。

為適應(yīng)這一系列的變化，西方商業(yè)銀行做出了全力擴(kuò)展零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇，無(wú)論是在新產(chǎn)品的研發(fā)、市場(chǎng)的拓展，還是在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員培訓(xùn)方面都主動(dòng)向私人業(yè)務(wù)傾斜，對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量都有了大幅度的提高。

在質(zhì)量方面，商業(yè)銀行對(duì)atm機(jī)、pos機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)銀行等技術(shù)的普遍使用使零售業(yè)務(wù)更加方便、快捷、成本低廉，客戶(hù)倍感方便。

針對(duì)顧客特別要求和市場(chǎng)特點(diǎn)設(shè)計(jì)的“包裹式金融產(chǎn)品”將不同的金融產(chǎn)品“打包”成一個(gè)產(chǎn)品推銷(xiāo)給客戶(hù)，不僅滿(mǎn)足了客戶(hù)多方面的要求，為銀行建立起了長(zhǎng)期的客戶(hù)服務(wù)關(guān)系，還通過(guò)創(chuàng)新在客戶(hù)心中留下了良好的品牌印象。

在數(shù)量方面，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)使西方商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，以零售業(yè)務(wù)收入為主的非利息收入比重不斷提高，美洲銀行非利息收入占總收入的比重為43.3%，花旗銀行為46%，摩根大通銀行高達(dá)47.2%。

同時(shí)，利息收入中來(lái)自私人客戶(hù)的部分也在不斷增多，目前美國(guó)消費(fèi)貸款已占銀行信貸總額的20%以上；在加拿大，銀行普通貸款中1/3是向個(gè)人提供的。

能夠?yàn)樗饺丝蛻?hù)提供各種金融服務(wù)便利的金融超市在西方各國(guó)已經(jīng)成為一家銀行形象的標(biāo)志。

3.扁平式的組織機(jī)構(gòu)逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理體制的普遍選擇，“銀行再造”工程風(fēng)靡一時(shí)。

完善合理的管理體制是任何一家企業(yè)在市場(chǎng)中求得生存的必要條件，近年來(lái)，為適應(yīng)環(huán)境的變化，應(yīng)付激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)外商業(yè)銀行普遍推行了扁平式的組織機(jī)構(gòu)。

以英國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行為例，其業(yè)務(wù)部門(mén)劃分為對(duì)公、零售和資金三大塊，三大業(yè)務(wù)都設(shè)有管理總部。

從管理體系上看，總行主要通過(guò)三大業(yè)務(wù)總部對(duì)分行實(shí)行分權(quán)管理，分行基本上實(shí)行獨(dú)立核算，但在業(yè)務(wù)發(fā)展上接受三大業(yè)務(wù)總部的指導(dǎo)。

建立了嚴(yán)密的`風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度，各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作手冊(cè)化、規(guī)范化，聘任、分配、晉升等制度科學(xué)化，充分發(fā)揮了從業(yè)人員的積極性和優(yōu)秀人才的創(chuàng)造性。

按照最有利于客戶(hù)價(jià)值的營(yíng)運(yùn)流程進(jìn)行重新整合，打破了傳統(tǒng)的“分工”概念，有效地適應(yīng)了市場(chǎng)需求，使得顧客能夠獲得完整和迅速的銀行服務(wù)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)部分銀行再造之后，平均資產(chǎn)收益率上升0.5%，平均資本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。

二、我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)與管理方面與國(guó)外同行的差距。

我國(guó)的商業(yè)銀行改革自上世紀(jì)90年代以來(lái)取得了較大的進(jìn)展，四大國(guó)有商業(yè)銀行獨(dú)立自主的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)越來(lái)越大，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)。

為了縮小與國(guó)際大商業(yè)銀行之間的差距，使自己在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，中資商業(yè)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)紛紛仿效國(guó)外商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理方式進(jìn)行了自發(fā)的改進(jìn)，服務(wù)水平有了明顯的提高。

但由于種種原因，中資商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力和管理水平仍與國(guó)外同行存在較大的差距。

1.成功的網(wǎng)絡(luò)銀行需要有全新的經(jīng)營(yíng)理念和管理體制，而這正是目前我國(guó)銀行業(yè)所缺少的。

服務(wù)經(jīng)濟(jì)的核心理念是“客戶(hù)導(dǎo)向”，一切營(yíng)銷(xiāo)策略的目的都是追求“客戶(hù)滿(mǎn)意”。

這些在發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略中已居于主導(dǎo)地位，而目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行多數(shù)依然是“銀行導(dǎo)向”的理念，認(rèn)為“雄厚的財(cái)力+最新技術(shù)=優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)銀行”，產(chǎn)品技術(shù)的開(kāi)發(fā)也過(guò)多注重于銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及樹(shù)立銀行科技化形象的層面，真正落實(shí)到“客戶(hù)導(dǎo)向”方面經(jīng)營(yíng)理念的非常少。

再?gòu)墓芾眢w制來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)銀行為適應(yīng)市場(chǎng)需求的快速變化，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通常采用信息產(chǎn)業(yè)中常見(jiàn)的扁平式管理模式。

而現(xiàn)階段我國(guó)的一些網(wǎng)絡(luò)銀行卻繼承了其母體——傳統(tǒng)商業(yè)銀行——等級(jí)嚴(yán)格、層次較多的金字塔式管理結(jié)構(gòu)，無(wú)形之中加長(zhǎng)了從市場(chǎng)信息反饋到經(jīng)營(yíng)決策調(diào)整的信息流傳遞路徑，鈍化了網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)市場(chǎng)變化的反應(yīng)能力，長(zhǎng)此以往勢(shì)必對(duì)其發(fā)展造成嚴(yán)重的不良影響。

2.隨著我國(guó)居民收入的提高和金融消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)，我國(guó)的個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)中一個(gè)龐大的需求方正在迅速形成。

近年來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行敏感地意識(shí)到這一點(diǎn)，紛紛將個(gè)人金融業(yè)務(wù)列為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，并取得了較大的進(jìn)步。

但同時(shí)發(fā)展中也暴露出了一些問(wèn)題：

（1）目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)拘泥于“為客戶(hù)提供什么”而不是“客戶(hù)最需要什么”，因此，普遍缺乏市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)特色，品牌意識(shí)較差，客戶(hù)只能被動(dòng)地接受各商業(yè)銀行雷同化的金融產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)方式。

（2）各商業(yè)銀行只注重單方面的產(chǎn)品研發(fā)，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢(xún)、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等服務(wù)嚴(yán)重滯后，更沒(méi)有一套完整的競(jìng)爭(zhēng)性營(yíng)銷(xiāo)策略和品牌發(fā)展戰(zhàn)略，營(yíng)銷(xiāo)的組織體系也顯得較為松散。

這一方面造成了客戶(hù)對(duì)私人金融業(yè)務(wù)一知半解，無(wú)法真正享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時(shí)也使商業(yè)銀行失去了大量的潛在客戶(hù)和發(fā)展機(jī)遇。

（3）我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行間信息無(wú)法共享，這種不健全的個(gè)人社會(huì)信用體系也在一定程度上限制了個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的深度和廣度。

僅從國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的使用情況就可以看出，趨同的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和營(yíng)銷(xiāo)策略使網(wǎng)上銀行的使用集中在低附加值的業(yè)務(wù)上，真正能夠體現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的高附加值業(yè)務(wù)卻發(fā)展不足，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行樹(shù)立獨(dú)立的企業(yè)形象和業(yè)務(wù)品牌非常不利。

3.管理體制落后，機(jī)構(gòu)龐大、低效是我國(guó)商業(yè)銀行的通病，也是妨礙我國(guó)商業(yè)銀行走向現(xiàn)代化的主要障礙之一。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前大多仍實(shí)行金字塔式的垂直化管理體制，一般有總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行、分理處、儲(chǔ)蓄所等多級(jí)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)，在每一級(jí)機(jī)構(gòu)中還有部、處、科、股等部門(mén)，在組織機(jī)構(gòu)上呈現(xiàn)很長(zhǎng)的縱向管理鏈條。

在這種組織體系下，管理效率受到管理成本、信息溝通和管理者能力、員工素質(zhì)的多重制約難以有效提高，而管理效率的低下又直接造成了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)遲鈍，無(wú)法準(zhǔn)確跟蹤客戶(hù)需求方向的轉(zhuǎn)移。

另一方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)按部門(mén)設(shè)立，形成職能群體，雖然每一個(gè)職能群體只從事整個(gè)業(yè)務(wù)流程的一部分，但對(duì)這些部門(mén)來(lái)說(shuō)卻是工作的全部，完整的業(yè)務(wù)流程常常被分割得支離破碎，不能滿(mǎn)足客戶(hù)的需要。

例如，目前信貸業(yè)務(wù)按品種分工、本外幣業(yè)務(wù)按部門(mén)分工等方式相互獨(dú)立，使得客戶(hù)的需求只有在許多部門(mén)的共同協(xié)力下才能滿(mǎn)足，這不僅降低了工作效率，增加了不必要的人員，也使得客戶(hù)的滿(mǎn)意度大為降低。

在金融產(chǎn)品單一、業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)規(guī)模的情況下，這種業(yè)務(wù)流程的危害還不明顯，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇、金融產(chǎn)品的增多及信息化步伐的加快，其對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的危害將越來(lái)越大。

國(guó)外商業(yè)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)雖然無(wú)法解決國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的面臨的根本問(wèn)題，但對(duì)其在競(jìng)爭(zhēng)中謀發(fā)展卻有著很大的指導(dǎo)和借鑒的意義。

因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略的高度著眼，通盤(pán)考慮自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)；另一方面以合作的方式爭(zhēng)取時(shí)間，多學(xué)習(xí)外資銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，一方面結(jié)合自身特點(diǎn)和本土優(yōu)勢(shì)，盡可能地?fù)P長(zhǎng)避短，才能擺脫坐以待斃的被動(dòng)局面，為自己在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取到一塊生存空間。

1.國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的過(guò)程中應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，打破行際壁壘，謀求共同發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀行業(yè)以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息為客戶(hù)提供及時(shí)、便利優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的能力作為衡量?jī)?yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)，客戶(hù)資源具有了超國(guó)界性和無(wú)極限性，這使得國(guó)內(nèi)各銀行有可能擺脫低水平的相互競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行互利合作。

一方面，各商業(yè)銀行可以通過(guò)合作集中有限的資金、技術(shù)資源，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的研究，盡快取得擁有完全知識(shí)產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)銀行核心技術(shù)，以減少我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過(guò)程中的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，跳出“追趕陷阱”。

另一方面，在網(wǎng)際互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以在人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一規(guī)劃指導(dǎo)下建立起能夠共通共享的強(qiáng)大技術(shù)平臺(tái)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供一個(gè)較高的技術(shù)起點(diǎn)。

2.中資銀行應(yīng)開(kāi)闊個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，建立以客戶(hù)為導(dǎo)向的個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，向居民提供全方位的個(gè)人金融產(chǎn)品。

個(gè)人金融業(yè)務(wù)面對(duì)的是眾多不同背景的單個(gè)客戶(hù)及其差異需求，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品時(shí)銀行應(yīng)站在客戶(hù)的立場(chǎng)上對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的對(duì)象設(shè)計(jì)具有個(gè)性化的個(gè)人金融產(chǎn)品。

銀行可將所有客戶(hù)分為重點(diǎn)客戶(hù)和一般客戶(hù)兩大類(lèi)：對(duì)于重點(diǎn)客戶(hù)可以提供一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的金融業(yè)務(wù)；對(duì)于一般客戶(hù)則應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展代理收付等低費(fèi)用、低風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)用性金融業(yè)務(wù)。

同時(shí)，銀行還必須注重金融產(chǎn)品的全程維護(hù)和售后服務(wù)的質(zhì)量，加強(qiáng)品牌建設(shè)，推出有競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品牌。

銀行在開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)，營(yíng)銷(xiāo)策略和手段的選擇是非常重要的，應(yīng)針對(duì)不同的市場(chǎng)采取不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷(xiāo)和促銷(xiāo)組合策略，根據(jù)客戶(hù)的消費(fèi)能力度身定做金融套餐，實(shí)現(xiàn)存款、貸款、支付、匯兌、結(jié)算、投資、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)取叭淌健狈?wù)。

3.加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程。

個(gè)人金融業(yè)務(wù)的客戶(hù)多而分散，如果沒(méi)有現(xiàn)代科技所提供的快捷、安全的個(gè)人通信系統(tǒng)支持，個(gè)人業(yè)務(wù)的開(kāi)展相當(dāng)困難且成本較大，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)、電子技術(shù)的快速發(fā)展正好為私人金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的契機(jī)。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與私人金融業(yè)務(wù)的共同之處在于它們都以“客戶(hù)為導(dǎo)向”，將每一個(gè)客戶(hù)從大眾消費(fèi)整體中分離出來(lái)，并為之提供個(gè)性化的服務(wù)。

利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)銀行可以突破地域和時(shí)間的限制，打破傳統(tǒng)的部門(mén)局限，綜合客戶(hù)信息，分析客戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好，從而在低成本條件下為客戶(hù)提供極具個(gè)性化的高附加值金融服務(wù)。

同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也有助于銀行間個(gè)人信用信息的共享，減少銀行與客戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)，解除銀行開(kāi)展私人金融業(yè)務(wù)的后顧之憂(yōu)。

4.改革銀行管理體制，整合內(nèi)部流程，重塑?chē)?guó)內(nèi)商業(yè)銀行形象。

為了跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須加快改革的進(jìn)度，借鑒國(guó)外商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)，改革管理體制，進(jìn)行“銀行再造”。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前應(yīng)建立以客戶(hù)為主的管理體制，推行扁平式的組織機(jī)構(gòu)，減少管理環(huán)節(jié)，重新劃分業(yè)務(wù)部門(mén)的職能，將銀行的金融服務(wù)職能綜合化，向客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)。

在“銀行再造”的過(guò)程中，首先要從業(yè)務(wù)流程著手，打破常規(guī)思維，運(yùn)用價(jià)值鏈分析方法，著眼于業(yè)務(wù)流程對(duì)客戶(hù)貢獻(xiàn)的大小，刪除不能創(chuàng)造附加值的流程。

同時(shí)，對(duì)銀行運(yùn)作過(guò)程進(jìn)行科學(xué)梳理，把各部門(mén)的生產(chǎn)要素按最自然的方式重新組合，實(shí)現(xiàn)真正科學(xué)的集約化，達(dá)到讓客戶(hù)滿(mǎn)意的目的。

對(duì)大量盈利能力不佳的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要進(jìn)行壓縮，留下的網(wǎng)點(diǎn)也要根據(jù)各自所處地區(qū)的不同特點(diǎn)改造成各具特色的金融超市，以極具品牌特色的金融產(chǎn)品服務(wù)社區(qū)居民。

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銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇七

摘要：我國(guó)從上世紀(jì)末開(kāi)始進(jìn)行銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的探索,至今已有眾多理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)世.在這方興未艾的市場(chǎng)上,卻陸續(xù)出現(xiàn)了零收益甚至負(fù)收益的產(chǎn)品,引起軒然大波.人們保本的同時(shí)獲取高收益的夢(mèng)想逐漸破滅.就對(duì)這次“收益門(mén)事件”進(jìn)行思考，分析導(dǎo)致零收益產(chǎn)生的眾多可能因素，并針對(duì)性的提出幾種解決方法。

關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)人理財(cái)；零收益。

1理財(cái)?shù)母拍睢?/p>

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱(chēng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的.重要來(lái)源之一。根據(jù)國(guó)際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（cfpboardofstandards）的定義，個(gè)人理財(cái)是利用客戶(hù)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過(guò)程。即基于客戶(hù)的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶(hù)的各種財(cái)務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶(hù)制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告，以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。本文主要探討銀行理財(cái)?shù)膬?nèi)容。

二十世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而在我國(guó)的香港特別行政區(qū)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財(cái)套餐，針對(duì)不同收入的客戶(hù)提供不同的服務(wù)，推動(dòng)了港島整體個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平的不斷提升。而國(guó)內(nèi)各銀行在個(gè)人理財(cái)方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的逐步發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。07年開(kāi)始中國(guó)加入wyo后的緩沖期已過(guò)，對(duì)外資銀行全面開(kāi)放，這使得個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，各大銀行紛紛推出理財(cái)產(chǎn)品，市場(chǎng)進(jìn)入空前繁榮狀態(tài)。

2收益門(mén)事件原因探悉。

就在投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品信心十足、向往著高收益的時(shí)候，卻出現(xiàn)了讓人跌破眼睛的“收益門(mén)事件”。銀行系理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至虧損的案例越來(lái)越多。根據(jù)西南財(cái)大信托與理財(cái)研究所最新的報(bào)告，繼浦發(fā)之后，深發(fā)展、平安銀行類(lèi)似的6款產(chǎn)品最終也是零收益。2月有近半數(shù)中外資銀行的qdii（qualifieddomesticinstitutionalinvestors）產(chǎn)品出現(xiàn)從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國(guó)銀行先后暴露出零收益，乃至負(fù)收益的理財(cái)產(chǎn)品。零收益危機(jī)持續(xù)擴(kuò)大。其原因歸納起來(lái)有以下幾點(diǎn)：

2.1產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題。

浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當(dāng)表現(xiàn)最好和表現(xiàn)最差的股票漲跌幅不超過(guò)銀行宣傳的預(yù)期最高收益率時(shí)，投資者才能獲得收益。該報(bào)告認(rèn)為，銀行宣傳的預(yù)期最高收益率，只有在產(chǎn)品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時(shí)才會(huì)實(shí)現(xiàn)，這樣的概率極小，現(xiàn)實(shí)中是不太可能存在的。報(bào)告的撰寫(xiě)者李要深說(shuō)，報(bào)告并非指責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有問(wèn)題，而是認(rèn)為產(chǎn)品要博取高收益的概率比較低，相對(duì)的投資風(fēng)險(xiǎn)比較大。但問(wèn)題是，這種公式和內(nèi)在邏輯非常復(fù)雜，大多數(shù)普通投資者如果不仔細(xì)研究復(fù)雜的計(jì)算公式，并不會(huì)意識(shí)到自己的投資風(fēng)險(xiǎn)有多大。

2.2信息透明度問(wèn)題。

在中國(guó)社科院日前發(fā)布的《2008年銀行理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)報(bào)告》認(rèn)為目前銀行理財(cái)市場(chǎng)最明顯的特征是信息透明度不高。匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作信息缺乏透明度而登上了報(bào)告中的“黑名單”。對(duì)于具有專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)與知識(shí)的研究機(jī)構(gòu)中國(guó)社科院來(lái)說(shuō)，尚且因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品的信息不透明而不得不放棄對(duì)更多理財(cái)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)。更何況對(duì)于一般投資者來(lái)說(shuō)，只能根據(jù)市場(chǎng)理財(cái)信息對(duì)相關(guān)銀行理財(cái)產(chǎn)品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。

其實(shí)，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品一般為保本型產(chǎn)品，“低風(fēng)險(xiǎn)，低收益”其最大的特點(diǎn)。其產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是用利息購(gòu)買(mǎi)期權(quán)去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。

其最壞的結(jié)果也只是輸?shù)衾⒍?，因此適合低風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。但部分銀行的理財(cái)師在銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，不但不提示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，還利用投資者只關(guān)注預(yù)期收益的弱點(diǎn)，使用一些“預(yù)期收益有多高”等詞匯誤導(dǎo)客戶(hù)，銀行與投資者之間存在“信息不對(duì)稱(chēng)”的現(xiàn)象。

由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員必須具備淵博的經(jīng)濟(jì)和法律知識(shí)，全面了解銀行、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、外匯、稅務(wù)、教育、法律等方面相關(guān)知識(shí)，要求理財(cái)人員擁有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。現(xiàn)今國(guó)內(nèi)大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)際上還較多地停留在業(yè)務(wù)宣傳和簡(jiǎn)單的一般服務(wù)層面上，即只是提供普通的金融產(chǎn)品信息資料和商業(yè)銀行行情等咨詢(xún)業(yè)務(wù)，而幫助和代客理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)則無(wú)從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專(zhuān)業(yè)和稱(chēng)職的個(gè)人理財(cái)人員的匱乏成了制約我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要瓶頸。

2.4理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的監(jiān)控力度不足。

國(guó)內(nèi)對(duì)于銷(xiāo)售環(huán)節(jié)還無(wú)法進(jìn)行有效的監(jiān)控。高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)品種，在監(jiān)管?chē)?yán)格的市場(chǎng)中，是嚴(yán)禁不加區(qū)分地向所有投資者銷(xiāo)售的。報(bào)告指出，部分零收益理財(cái)產(chǎn)品如果在當(dāng)初銷(xiāo)售時(shí)避免不當(dāng)銷(xiāo)售，那么購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的投資者應(yīng)該就是完全清楚產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，也認(rèn)同了產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，并且愿意承擔(dān)投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。這樣零收益也就不會(huì)造成如此大的負(fù)面影響。

盡管在法律層面上，理財(cái)產(chǎn)品合同中寫(xiě)明了理財(cái)產(chǎn)品是浮動(dòng)收益，因此投資風(fēng)險(xiǎn)也是自負(fù)。但銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)論是書(shū)面提示還是口頭提示，都沒(méi)能產(chǎn)生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度有多高。

3改善的方法。

這次“收益門(mén)事件”除了警示投資者匱乏投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)之外，更暴露出部分理財(cái)產(chǎn)品在銷(xiāo)售上存在的重大信息不對(duì)稱(chēng)解構(gòu)“障眼法”。解決商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的出路成了我們共同探詢(xún)的內(nèi)容。

（1）細(xì)分市場(chǎng)，設(shè)計(jì)多種理財(cái)產(chǎn)品。

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須對(duì)客戶(hù)群體進(jìn)行有效的細(xì)分，在此基礎(chǔ)上確定銀行的目標(biāo)客戶(hù)群體，并采取差異化的分層服務(wù)方式。針對(duì)收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的客戶(hù)，設(shè)計(jì)固定收益或保本型的理財(cái)產(chǎn)品；對(duì)收入較高、風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的客戶(hù)，可設(shè)計(jì)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)模式方面可借鑒國(guó)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的柜臺(tái)服務(wù)模式，成立專(zhuān)業(yè)理財(cái)室。根據(jù)不同需求為客戶(hù)設(shè)計(jì)綜合理財(cái)方案，提供特色理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)施一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。

（2）加快人才培養(yǎng)。

加強(qiáng)投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、證券投資等知識(shí)兼具的高素質(zhì)復(fù)合型專(zhuān)業(yè)理財(cái)員工隊(duì)伍，為客戶(hù)提供全面、最佳的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

（3）銀監(jiān)會(huì)需加強(qiáng)監(jiān)管力度。

現(xiàn)有的一些理財(cái)產(chǎn)品信息不透明，可能是新興市場(chǎng)發(fā)展中的階段性缺陷所致，也有可能是操作經(jīng)驗(yàn)缺乏，甚至操作失誤所造成。但也可能有少數(shù)理財(cái)機(jī)構(gòu)的故意通過(guò)蒙騙的手法謀取不義之財(cái)。就此而言，對(duì)監(jiān)管機(jī)關(guān)來(lái)說(shuō)，為保證金融市場(chǎng)的健康發(fā)展和市場(chǎng)的“三公”，應(yīng)該堅(jiān)決查處，同時(shí)在相關(guān)制度安排方面，盡早作出監(jiān)管機(jī)制上的應(yīng)對(duì)與規(guī)范之舉。

（4）增強(qiáng)投資者權(quán)利意識(shí)。

投資人對(duì)自己所投資的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)享有充分的知情權(quán)，其中包括可能收益及與之對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)；而理財(cái)機(jī)構(gòu)，則有義務(wù)將相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)向投資者予以充分提示。在此過(guò)程中，如果理財(cái)機(jī)構(gòu)出于自身私利目的，有任何擴(kuò)大收益與隱瞞風(fēng)險(xiǎn)的行為存在，可以說(shuō)在性質(zhì)上應(yīng)該屬于一種侵犯投資者權(quán)利的行為。投資者有權(quán)依照有關(guān)民事法律法規(guī)，向有關(guān)監(jiān)管機(jī)關(guān)與司法機(jī)關(guān)提出投訴與控告。

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銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇八

績(jī)效評(píng)價(jià)（performanceevaluation）工作屬于管理工作的范疇，本質(zhì)上是為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)的?？?jī)效評(píng)價(jià)工作的產(chǎn)生、發(fā)展與績(jī)效評(píng)價(jià)工作所處的社會(huì)經(jīng)濟(jì)、人文環(huán)境密不可分。績(jī)效評(píng)價(jià)工作歷史久遠(yuǎn)，人類(lèi)將勞動(dòng)成果與勞動(dòng)耗費(fèi)的最初比較可以被視為績(jī)效評(píng)價(jià)工作的雛形，而績(jī)效評(píng)價(jià)工作的真正發(fā)展是在16世紀(jì)以后。隨著現(xiàn)代公司制度的出現(xiàn)，所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離，使得所有者需要借助一定的方法對(duì)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)績(jī)效做出評(píng)價(jià)。因?yàn)槠髽I(yè)的約束機(jī)制即使很健全，由于不存在強(qiáng)式的資本市場(chǎng)，信息的不對(duì)稱(chēng)使得經(jīng)營(yíng)者的努力程度和經(jīng)營(yíng)水平不能夠被所有者完全了解。在約束機(jī)制不能夠解決這些問(wèn)題時(shí)，業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)制度可以在對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)進(jìn)行評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上對(duì)經(jīng)營(yíng)者的努力結(jié)果進(jìn)行相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制的作用；在一定程度上可以彌補(bǔ)約束機(jī)制的缺陷，激勵(lì)經(jīng)營(yíng)者更好地完成所有者要求達(dá)到的目標(biāo)?？?jī)效評(píng)價(jià)工作隨著管理理論的發(fā)展而逐步得到完善。企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)主要經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段，即成本績(jī)效評(píng)價(jià)階段、財(cái)務(wù)績(jī)效評(píng)價(jià)階段和企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)創(chuàng)新階段。（注：張蕊。企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)理論與方法的變革[j].會(huì)計(jì)研究，2001，（12）。）。

成本績(jī)效評(píng)價(jià)階段（19世紀(jì)初—20世紀(jì)初）。19世紀(jì)資本主義制度的確立以及資本主義革命的進(jìn)行，使得機(jī)器大生產(chǎn)代替了手工工場(chǎng)，資本雇傭勞動(dòng)的制度也隨之確立。經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，對(duì)管理提出新的要求，過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)管理已經(jīng)不能滿(mǎn)足新經(jīng)濟(jì)形式生產(chǎn)管理的需要。該時(shí)期管理的主要特點(diǎn)就是解決勞動(dòng)分工與生產(chǎn)協(xié)作問(wèn)題，管理者不僅要解決企業(yè)內(nèi)部的分工協(xié)作還應(yīng)協(xié)調(diào)企業(yè)與外部的分工協(xié)作，通過(guò)社會(huì)化的分工協(xié)作實(shí)現(xiàn)社會(huì)化的大工業(yè)生產(chǎn)。在資本主義工業(yè)化大生產(chǎn)的初期階段，產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠激烈，產(chǎn)品銷(xiāo)售量基本不受限制，成本指標(biāo)成為績(jī)效評(píng)價(jià)的主要內(nèi)容。

隨著資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和第二次工業(yè)革命的進(jìn)行，電氣時(shí)代逐步取代了蒸汽時(shí)代；海外市場(chǎng)的開(kāi)拓，企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模進(jìn)一步的擴(kuò)大，生產(chǎn)更加專(zhuān)業(yè)化，勞動(dòng)生產(chǎn)率亟需提高。該時(shí)期的管理思想家主要有泰勒（f·w·taylor）、法約爾（h·fayo1）和韋伯（m·weber）。這些思想家對(duì)管理理論的研究主要側(cè)重于管理職能、組織方式等，關(guān)注的主要是效率問(wèn)題，而對(duì)人的心理因素及行為特征研究甚少。與泰勒提出科學(xué)管理的思想相呼應(yīng)，美國(guó)人哈瑞設(shè)計(jì)了最早的標(biāo)準(zhǔn)成本會(huì)計(jì)制度，實(shí)現(xiàn)了對(duì)成本會(huì)計(jì)制度的革新。以標(biāo)準(zhǔn)成本為依據(jù)來(lái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的評(píng)價(jià)逐步取代了傳統(tǒng)的成本會(huì)計(jì)評(píng)價(jià)方法。標(biāo)準(zhǔn)成本制度的建立從根本上改變了人們對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)的傳統(tǒng)觀念，從事后評(píng)價(jià)轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑邦A(yù)算、事中控制和事后控制相結(jié)合的三位一體的評(píng)價(jià)控制模式。財(cái)務(wù)績(jī)效評(píng)價(jià)階段（20世紀(jì)初—20世紀(jì)90年代）。

20世紀(jì)初，資本主義經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展推進(jìn)了公司組織形式的變化，單一的以成本為依據(jù)進(jìn)行的績(jī)效考評(píng)已經(jīng)不能滿(mǎn)足實(shí)際需要，19，杜邦公司發(fā)明了以股權(quán)收益率（roe）為考核中心的杜邦分析法。該方法通過(guò)對(duì)股權(quán)收益率的分解，即將股權(quán)收益率分解為資產(chǎn)回報(bào)率（roa）和利潤(rùn)率（pm），總結(jié)分析影響公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的諸多因素所起的影響作用。股權(quán)收益率反映企業(yè)給股東的回報(bào)率；而資產(chǎn)收益率主要反映管理的效率，該指標(biāo)表示管理人員將資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為凈收益的能力。三個(gè)指標(biāo)從不同角度對(duì)企業(yè)獲利情況進(jìn)行分析，股權(quán)收益率（roe）從所有者角度衡量企業(yè)的獲利情況，但這一指標(biāo)在股權(quán)資本不足的情況下會(huì)產(chǎn)生股權(quán)收益率過(guò)高的錯(cuò)覺(jué)。將股權(quán)收益率分解為資產(chǎn)收益率和股權(quán)乘數(shù)解決了這一問(wèn)題，資產(chǎn)收益率（roa）成為衡量業(yè)績(jī)的首選指標(biāo)，它表明企業(yè)運(yùn)用資產(chǎn)的獲利能力。通過(guò)將資產(chǎn)收益率分解為資產(chǎn)使用率與利潤(rùn)率，則出現(xiàn)了衡量業(yè)績(jī)的第三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，利潤(rùn)率（pm）。當(dāng)資產(chǎn)使用率衡量的單位資產(chǎn)獲利能力已定，降低經(jīng)營(yíng)成本、提高利潤(rùn)率就成為績(jī)效評(píng)價(jià)的一個(gè)主要方面。企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)的創(chuàng)新階段（20世紀(jì)80年代至今）。進(jìn)入80年代以后，對(duì)企業(yè)的績(jī)效評(píng)價(jià)進(jìn)入到創(chuàng)新階段，形成了以財(cái)務(wù)指標(biāo)為主，非財(cái)務(wù)指標(biāo)為輔的績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。80年代美國(guó)管理會(huì)計(jì)委員會(huì)從財(cái)務(wù)效益的角度發(fā)布了“計(jì)量企業(yè)業(yè)績(jī)說(shuō)明書(shū)”，提出凈收益、每股盈余、現(xiàn)金流量、投資報(bào)酬率、剩余收益、市場(chǎng)價(jià)值、經(jīng)濟(jì)收益及調(diào)整通貨膨脹后的績(jī)效等8項(xiàng)計(jì)量企業(yè)績(jī)效的評(píng)價(jià)指標(biāo)；也有學(xué)者提出了“權(quán)變業(yè)績(jī)計(jì)量”，將定量評(píng)價(jià)與定性分析結(jié)合起來(lái)，將生存能力、應(yīng)變能力納入績(jī)效評(píng)價(jià)的范圍，更綜合、全面地反映企業(yè)生存能力。80年代末，現(xiàn)金流量表作為第三張財(cái)務(wù)主要報(bào)表列入會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，現(xiàn)金流量的相對(duì)不可操作性也使得成為績(jī)效評(píng)價(jià)的首選?，F(xiàn)金流量在績(jī)效評(píng)價(jià)中的地位得到空前的提高。（注：孟建民。企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)估問(wèn)題研究[m].中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，.）。

90年代以后，隨著信息技術(shù)的應(yīng)用和知識(shí)經(jīng)濟(jì)的到來(lái)，企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)更主要的是價(jià)值鏈之間的爭(zhēng)奪，企業(yè)必須考慮其戰(zhàn)略目標(biāo)，保持企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)受到多方面的因素的影響，更多的是非財(cái)務(wù)指標(biāo)，這些指標(biāo)在傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)為主的績(jī)效評(píng)價(jià)體系中難以得到體現(xiàn)。此時(shí)，企業(yè)在生產(chǎn)階段的利潤(rùn)已經(jīng)很低，一些管理咨詢(xún)師、投資者不再單純地以利潤(rùn)和現(xiàn)金流量進(jìn)行企業(yè)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)，而是以企業(yè)價(jià)值最大化為目標(biāo)，關(guān)注公司現(xiàn)時(shí)和未來(lái)價(jià)值的判斷，更加注重對(duì)企業(yè)的智力資本、創(chuàng)新能力、市場(chǎng)占有率等非財(cái)務(wù)指標(biāo)的關(guān)注，以財(cái)務(wù)指標(biāo)為基礎(chǔ)信息，從市場(chǎng)角度來(lái)全面地評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)者的業(yè)績(jī)。此時(shí)績(jī)效評(píng)價(jià)中占主導(dǎo)的方法主要有美國(guó)的卡普蘭和諾頓提出的“平衡計(jì)分卡”（balancedscorecard）及由思騰思特公司提出的eva評(píng)價(jià)法。綜合平衡計(jì)分卡主要由四部分組成：財(cái)務(wù)指標(biāo)、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、客戶(hù)指標(biāo)、學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)指標(biāo)四個(gè)部分構(gòu)成，該方法是將績(jī)效評(píng)價(jià)與公司長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略相聯(lián)系。eva等于稅后利潤(rùn)減去債務(wù)和股權(quán)成本后的剩余收入，該方法徹底擺脫了傳統(tǒng)財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)方法對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)中財(cái)務(wù)扭曲現(xiàn)象。將綜合平衡計(jì)分卡與eva評(píng)價(jià)法相結(jié)合，可以多側(cè)面、多角度地對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的績(jī)效進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)的現(xiàn)狀。

在改革開(kāi)放以前，我國(guó)金融市場(chǎng)始終是中國(guó)人民銀行一家銀行一統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的局面。中國(guó)人民銀行既擔(dān)負(fù)商業(yè)銀行的職責(zé)，又發(fā)揮著中央銀行的作用。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)銀行的考核主要以計(jì)劃的完成情況為主，銀行績(jī)效完成得好壞與直接責(zé)任人沒(méi)有直接經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。改革開(kāi)放以后商業(yè)銀行逐步從人民銀行獨(dú)立出來(lái)，1984年中國(guó)工商銀行的成立標(biāo)志著我國(guó)銀行體制改革的初步完成。對(duì)于作為金融企業(yè)運(yùn)行的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效的評(píng)價(jià)工作仍然局限于成本、利潤(rùn)指標(biāo)，沒(méi)有形成完整、科學(xué)的績(jī)效考評(píng)體系。1993年財(cái)政部出臺(tái)的《企業(yè)財(cái)務(wù)通則》設(shè)計(jì)的指標(biāo)考核體系、1995年財(cái)政部制定的企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益評(píng)價(jià)指標(biāo)體系、19四部委聯(lián)合頒布的《國(guó)有資本金績(jī)效評(píng)價(jià)規(guī)則》指標(biāo)體系及由四部委聯(lián)合頒布的《企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)操作細(xì)則（修訂）》的指標(biāo)體系，由于商業(yè)銀行不同與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，對(duì)于我國(guó)現(xiàn)存的國(guó)有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行在績(jī)效評(píng)價(jià)上都只能在設(shè)計(jì)指標(biāo)體系時(shí)，起到參考作用。20頒布的操作細(xì)則中明確指出不適用于金融企業(yè)。我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)體系一直以來(lái)存在以下主要問(wèn)題：

（一）評(píng)價(jià)目標(biāo)定位模糊。

績(jī)效考核的定位實(shí)質(zhì)就是通過(guò)績(jī)效考核工作確定管理目標(biāo)是什么、要解決什么問(wèn)題?？己说亩ㄎ恢苯佑?，向到考核的實(shí)施，定位的不同必然帶來(lái)實(shí)施方法上的差異。我國(guó)商業(yè)銀行按資本金構(gòu)成不同主要有國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行在績(jī)效評(píng)價(jià)體系的設(shè)計(jì)上不同程度存在評(píng)價(jià)目標(biāo)設(shè)計(jì)定位模糊的問(wèn)題。不同的信息使用者關(guān)心銀行的績(jī)效評(píng)價(jià)出于不同的目的，銀行的股東及投資者關(guān)注銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效是出于實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化和取得較高的投資回報(bào)率的目的；存款人關(guān)心銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效是出于保證自己存款安全的目的；監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效是出于保證銀行經(jīng)營(yíng)安全，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，保持公眾對(duì)銀行充滿(mǎn)信心的目的；銀行的高層管理者關(guān)注銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效一方面是對(duì)自己管理銀行工作的肯定，另一方面是對(duì)銀行雇員進(jìn)行獎(jiǎng)懲的重要依據(jù)。評(píng)價(jià)目標(biāo)的定位，是績(jī)效考核的核心問(wèn)題。銀行應(yīng)將考核作為完整的績(jī)效管理中的一個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)看待，才能對(duì)考核進(jìn)行正確的定位?？己说氖滓康氖菍?duì)管理過(guò)程的一種控制，其核心的管理目標(biāo)是通過(guò)了解和檢驗(yàn)員工的績(jī)效以及組織的績(jī)效，并通過(guò)結(jié)果的反饋實(shí)現(xiàn)員工績(jī)效的提升和銀行管理的改善。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)績(jī)效考核定位模糊主要表現(xiàn)在考核缺乏明確的目的上，考核定位的偏差主要體現(xiàn)在片面看待考核的管理目標(biāo)上，如很多銀行將考核定位在確定利益分配的依據(jù)和工具，使得考核目標(biāo)的定位過(guò)于狹窄。不正確的績(jī)效評(píng)價(jià)定位將直接影響銀行績(jī)效考核的成效。

（二）評(píng)價(jià)方法落后、評(píng)價(jià)結(jié)果失真狀況大量存在。

我國(guó)商業(yè)銀行由于績(jī)效評(píng)價(jià)工作開(kāi)展的時(shí)間較短，績(jī)效評(píng)價(jià)方法還很不完善，許多銀行在績(jī)效指標(biāo)的設(shè)計(jì)上存在權(quán)重不合理，過(guò)分重視銀行短期經(jīng)營(yíng)績(jī)效的考核，忽視銀行的成長(zhǎng)性及可持續(xù)發(fā)展的需求，忽視銀行在資源配置中的管理作用，考核指標(biāo)體系僵化。我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)在很大的范圍內(nèi)局限于傳統(tǒng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)考評(píng)。在評(píng)價(jià)時(shí)主要采用靜態(tài)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，依據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，進(jìn)行一些基本的指標(biāo)分析，如計(jì)算銀行的資本充足率、資產(chǎn)回報(bào)率、邊際利潤(rùn)率、資本金利潤(rùn)率、費(fèi)用率等，缺乏對(duì)銀行資金利用效率，銀行風(fēng)險(xiǎn)程度考核的改進(jìn)手段；同時(shí)銀行在對(duì)非財(cái)務(wù)因素，如在崗員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)、基礎(chǔ)管理水平、技術(shù)裝備及更新程度等對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的'影響程度關(guān)注不夠?？?jī)效評(píng)價(jià)基本上是對(duì)歷史經(jīng)營(yíng)績(jī)效的總結(jié)。同時(shí)由于這些財(cái)務(wù)指標(biāo)很容易被人為調(diào)節(jié)、操縱，加上銀行的一些管理人員出于自身利益的考慮，過(guò)多干涉績(jī)效評(píng)價(jià)工作，因此信息失真現(xiàn)象大量存在。這無(wú)疑在一定程度上影響了評(píng)價(jià)結(jié)果的可信度。

（三）缺乏與績(jī)效評(píng)價(jià)結(jié)果相配套的激勵(lì)、懲罰措施。

商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)，不是為評(píng)價(jià)而評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)的目的是依據(jù)科學(xué)合理的評(píng)價(jià)體系，對(duì)銀行過(guò)去的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)從多角度、多方面做出正確的總結(jié)，對(duì)銀行未來(lái)的發(fā)展做出科學(xué)的預(yù)計(jì)?？?jī)效評(píng)價(jià)如果不與激勵(lì)獎(jiǎng)懲措施相結(jié)合，那么在銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)改進(jìn)銀行績(jī)效做出貢獻(xiàn)的人得不到或得到與貢獻(xiàn)不相匹配的獎(jiǎng)勵(lì)，而對(duì)那些對(duì)銀行發(fā)展沒(méi)有做出貢獻(xiàn)或貢獻(xiàn)小于職位規(guī)定的人員沒(méi)有實(shí)行必要的懲罰措施，勢(shì)必會(huì)引發(fā)銀行經(jīng)營(yíng)參與者的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而使銀行績(jī)效評(píng)價(jià)工作失去意義，達(dá)不到通過(guò)績(jī)效評(píng)價(jià)工作提升銀行經(jīng)營(yíng)效益的作用。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)措施普遍存在約束方法僵硬、激勵(lì)與約束不對(duì)稱(chēng)、激勵(lì)方法未與風(fēng)險(xiǎn)揭示相聯(lián)系的現(xiàn)象。激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)措施制定、實(shí)施的不當(dāng)對(duì)提高商業(yè)銀行的績(jī)效不但不會(huì)產(chǎn)生促進(jìn)作用，相反有可能產(chǎn)生促退作用。

三、構(gòu)建符合我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的績(jī)效考評(píng)體系建議。

隨著全球性金融管制的放松、金融競(jìng)爭(zhēng)的加劇、金融服務(wù)品種的日新月異，評(píng)價(jià)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)已經(jīng)受到越來(lái)越多人的重視。我國(guó)在加入世貿(mào)組織以后，商業(yè)銀行與世界銀行業(yè)的融合、接軌速度加快，如何設(shè)計(jì)出符合我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，能夠科學(xué)合理反映商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)績(jī)效的指標(biāo)考核體系已是擺在所有人面前的一個(gè)嚴(yán)峻問(wèn)題。

（一）加快商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革步伐，為績(jī)效考評(píng)工作的有效進(jìn)行創(chuàng)建體制基礎(chǔ)。

產(chǎn)權(quán)制度改革主要是指國(guó)有商業(yè)銀行。我國(guó)商業(yè)銀行中的四大國(guó)有商業(yè)銀行在金融體系中處于絕對(duì)的控制地位，四家銀行存款、貸款占全部銀行存貸款的比例分別為68.4%和61.6%.（注：根據(jù)《金融統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)計(jì)算。）做好國(guó)有商業(yè)銀行的績(jī)效評(píng)價(jià)工作對(duì)做好整個(gè)商業(yè)銀行系統(tǒng)的績(jī)效考評(píng)工作具有決定性的意義。

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)歸屬?lài)?guó)家，國(guó)有獨(dú)資產(chǎn)權(quán)模式是由國(guó)家代理和經(jīng)營(yíng)全民或社會(huì)公眾的共有財(cái)產(chǎn)，由國(guó)家政府部門(mén)進(jìn)一步通過(guò)轉(zhuǎn)委托的形式將國(guó)有獨(dú)資產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)委托給銀行的管理層進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，產(chǎn)權(quán)所屬關(guān)系從形式上看似乎是明晰的，但由于全民所有是一個(gè)抽象的概念，從而導(dǎo)致事實(shí)上的產(chǎn)權(quán)歸屬缺位，產(chǎn)權(quán)缺位必將導(dǎo)致行政干預(yù)嚴(yán)重及“內(nèi)部人”控制問(wèn)題的出現(xiàn)。雖然近些年商業(yè)銀行采取了一系列方法提高自身管理水平和提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，但由于國(guó)有商業(yè)銀行至今未確立和完善現(xiàn)代銀行治理結(jié)構(gòu)，所以我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行還不能稱(chēng)為真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化的法人治理結(jié)構(gòu)的制度安排才是最優(yōu)的治理結(jié)構(gòu)。股份制改革只是四大國(guó)有商業(yè)銀行綜合改革的一項(xiàng)內(nèi)容，完善法人治理結(jié)構(gòu)、提高資本充足率、化解歷史包袱、降低不良資產(chǎn)率是國(guó)有商業(yè)銀行目前面臨的主要問(wèn)題。國(guó)有銀行法人治理結(jié)構(gòu)的完善必須以產(chǎn)權(quán)改革為前提，要解決國(guó)有銀行目前存在的缺陷和問(wèn)題，應(yīng)該從產(chǎn)權(quán)改革入手。

對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施公司化改革和股份制改造，按照權(quán)力機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互分離、互相制衡的要求，建立由股東大會(huì)、董事會(huì)、行長(zhǎng)（經(jīng)理層）和監(jiān)事會(huì)組成的銀行法人治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和監(jiān)督權(quán)，從而使各職能部門(mén)各司其職，權(quán)責(zé)明確，相互制約，并在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建科學(xué)有效的決策機(jī)制、制約機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。

十六大報(bào)告中針對(duì)產(chǎn)權(quán)制度改革提出“在堅(jiān)持國(guó)家所有的前提下，建立中央政府和地方政府分別代表國(guó)家履行出資人職責(zé)，享有所有者權(quán)益，權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任相統(tǒng)一，管資產(chǎn)和管人、管事相結(jié)合的國(guó)有資產(chǎn)管理體制”：“推行壟斷行業(yè)改革，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制”。針對(duì)十六大精神結(jié)合銀行的具體情況，有關(guān)人士已經(jīng)表明銀行改革的總體目標(biāo)就是按照“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的要求，到底把四家銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善，運(yùn)行機(jī)制健全，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確，財(cái)務(wù)狀況良好，主要資產(chǎn)負(fù)債管理指標(biāo)居于國(guó)際中等偏上水平，有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代化大型商業(yè)銀行。

（二）借鑒國(guó)外先進(jìn)績(jī)效評(píng)價(jià)體系的設(shè)置方法，創(chuàng)建我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)體系。

國(guó)外績(jī)效考評(píng)已經(jīng)從簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)指標(biāo)考評(píng)發(fā)展到以財(cái)務(wù)指標(biāo)為主，非財(cái)務(wù)指標(biāo)為輔，將評(píng)價(jià)方法同企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略及企業(yè)最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相結(jié)合的評(píng)價(jià)階段。雖然評(píng)價(jià)方法很多，但總體來(lái)看起主導(dǎo)作用的主要是綜合平衡記分卡和經(jīng)濟(jì)附加值兩種評(píng)價(jià)法。結(jié)合中國(guó)目前的具體情況，兩種評(píng)價(jià)在中國(guó)銀行業(yè)的績(jī)效評(píng)價(jià)中都存在一定的可行性。綜觀我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，在具體績(jī)效評(píng)價(jià)體系的框架設(shè)計(jì)上可參照綜合平衡記分卡的設(shè)計(jì)體系。

1.財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)工作迫切需要改變以往的以利潤(rùn)為中心的考核評(píng)價(jià)辦法，代之以?xún)r(jià)值為中心的績(jī)效評(píng)價(jià)方法。采用eva績(jī)效評(píng)估方法，確切反映商業(yè)銀行的創(chuàng)利情況。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)績(jī)效通常對(duì)外公布的財(cái)務(wù)指標(biāo)為賬面利潤(rùn)，如我國(guó)20四家國(guó)有商業(yè)銀行境內(nèi)外機(jī)構(gòu)合計(jì)實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)153.47億元，其中境內(nèi)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)54.6億元。（注：《中國(guó)金融年鑒》20，50.）銀行對(duì)外公布的賬面利潤(rùn)與銀行的實(shí)際利潤(rùn)之間存在一定的差距，而且現(xiàn)在對(duì)外公布的所有的賬面利潤(rùn)只是在考慮了負(fù)債成本之后的利潤(rùn)，而對(duì)于銀行資金來(lái)源之一的資本金成本則被銀行的經(jīng)營(yíng)者忽略了。雖然我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在資本金不足的問(wèn)題，但由于銀行進(jìn)入門(mén)檻較高，所以各家銀行的資本金成本仍然非?？捎^。截止2000年底，四家國(guó)有商業(yè)銀行資本金總額達(dá)4793億元，其他商業(yè)銀行的資本金達(dá)348.8億元。（注：《中國(guó)金融年鑒》2001年，360頁(yè)、361頁(yè)。）如果按照eva評(píng)價(jià)方法計(jì)算商業(yè)銀行創(chuàng)造的價(jià)值，現(xiàn)在許多商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效會(huì)大打折扣。

2.內(nèi)部經(jīng)營(yíng)及客戶(hù)服務(wù)方面，重點(diǎn)考慮以下工作：一方面設(shè)計(jì)符合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的業(yè)務(wù)流程。要求銀行設(shè)計(jì)以銀行長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略為出發(fā)點(diǎn)、以?xún)r(jià)值增值的再設(shè)計(jì)為中心，打破傳統(tǒng)的職能部門(mén)界限，通過(guò)組織改進(jìn)、員工授權(quán)、顧客導(dǎo)向及正確運(yùn)用信息技術(shù)，建立合理的業(yè)務(wù)流程；（注：朱楓。國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程再造[j].國(guó)際金融研究2001，（9）。）另一方面，客戶(hù)是銀行得以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。對(duì)客戶(hù)的衡量標(biāo)準(zhǔn)主要涉及客戶(hù)滿(mǎn)意度、客戶(hù)挽留率、客戶(hù)獲得率、市場(chǎng)份額及從客戶(hù)處獲得的利潤(rùn)等。對(duì)客戶(hù)價(jià)值的重視程度主要從產(chǎn)品和服務(wù)的特征、同客戶(hù)的關(guān)系、形象和聲譽(yù)三個(gè)方面進(jìn)行衡量，加大客戶(hù)滿(mǎn)意度在績(jī)效評(píng)價(jià)中的權(quán)重。

（三）建立與績(jī)效評(píng)價(jià)方法想適應(yīng)的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)制度，增強(qiáng)績(jī)效評(píng)價(jià)工作的效力。

為協(xié)調(diào)所有者與經(jīng)營(yíng)者之間利益，西方國(guó)家主要推出了兩大類(lèi)措施：第一類(lèi)措施是通過(guò)外部力量約束經(jīng)營(yíng)者行為或提高企業(yè)家的素質(zhì)；第二類(lèi)措施也是治本措施，是采用利潤(rùn)分享式的激勵(lì)機(jī)制使所有者與經(jīng)營(yíng)者的利益趨同。我國(guó)商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)基層員工到高層領(lǐng)導(dǎo)在報(bào)酬管理上一直采取保守的分配制度。激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)制度未曾有效地發(fā)揮作用。雖然近幾年商業(yè)銀行陸續(xù)實(shí)行了一些分配制度改革，但始終沒(méi)有將銀行績(jī)效考核辦法與經(jīng)營(yíng)者報(bào)酬有效地結(jié)合起來(lái)。實(shí)行以eva為中心的績(jī)效考評(píng)體系，需要建立與考評(píng)辦法相適應(yīng)的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)制度。如果沒(méi)有科學(xué)、合理的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)制度與經(jīng)營(yíng)者自身的經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，再好的考評(píng)辦法也無(wú)法收到預(yù)期的考核效果。建立適合的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)制度就是處理好銀行高級(jí)管理人員、技術(shù)人員與一般行員的關(guān)系；處理好銀行短期利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展利益的關(guān)系。積極推進(jìn)人事制度改革，引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，結(jié)合商業(yè)銀行的具體特點(diǎn)采取多樣化的分配制度。采取物質(zhì)與精神相結(jié)合的辦法，激勵(lì)機(jī)制要體現(xiàn)貢獻(xiàn)率、體現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造。將公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效與員工的收益掛鉤。對(duì)于銀行管理人員的薪酬，在商業(yè)銀行沒(méi)有完全進(jìn)行股份制改造之前，可以采取工資、獎(jiǎng)金結(jié)合績(jī)效工資的辦法，將銀行的績(jī)效與管理者個(gè)人收入相結(jié)合，在股份制銀行，對(duì)于管理者報(bào)酬可以考慮采取工資獎(jiǎng)金與股票期權(quán)結(jié)合的辦法；對(duì)于銀行的普通員工也應(yīng)該制定完善的績(jī)效考評(píng)指標(biāo)體系，可以借鑒作業(yè)成本法的具體方法，將指標(biāo)分解到人，實(shí)行員工考核日常化、制度化、規(guī)范化，進(jìn)一步完善工資收入分配辦法，根據(jù)行員業(yè)績(jī)狀況，拉開(kāi)收入差距，打破平均主義，弱化固定收入比例，增加獎(jiǎng)勵(lì)浮動(dòng)工資比重，使每位員工都能意識(shí)到銀行績(jī)效的好壞與自身的經(jīng)濟(jì)利益是密切相關(guān)的，同時(shí)將績(jī)效考評(píng)的結(jié)果作為員工晉升、獎(jiǎng)勵(lì)等的主要參考依據(jù)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇九

銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓協(xié)議

轉(zhuǎn)讓方（甲方）：身份證號(hào)：

受讓方（乙方）：身份證號(hào)：

甲乙雙方本著自愿、平等、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則，就甲方持有的某銀行理財(cái)產(chǎn)品（產(chǎn)品名稱(chēng)）轉(zhuǎn)讓一事協(xié)商一致，達(dá)成如下條款，以資雙方共同遵守：

1.甲方同意將所持有的某銀行理財(cái)產(chǎn)品[理財(cái)產(chǎn)品名稱(chēng)：……，產(chǎn)品代碼：……，合同號(hào)：……，購(gòu)買(mǎi)金額：人民幣……（小寫(xiě)：……），期限：……天]轉(zhuǎn)讓給乙方，乙方同意按本協(xié)議約定受讓前述理財(cái)產(chǎn)品。

2.甲乙雙方約定所轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓價(jià)為：人民幣……（小寫(xiě)：……）

甲方出具收妥書(shū)面證明。

4.甲方保證轉(zhuǎn)讓給乙方的理財(cái)產(chǎn)品是甲方合法擁有的資產(chǎn)，具有完全的處分權(quán)，且甲方?jīng)]有現(xiàn)存或潛在的重大債務(wù)、訴訟、索賠和責(zé)任。

5.甲乙雙方約定在乙方支付轉(zhuǎn)讓款后第一個(gè)工作日共同前往某銀行的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)戶(hù)更名手續(xù)，同時(shí)甲方將所轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)的購(gòu)買(mǎi)協(xié)議、資金賬戶(hù)及其密碼交由乙方保管，并全力配合出具相關(guān)法律手續(xù)，確保理財(cái)產(chǎn)品本過(guò)戶(hù)更名手續(xù)的順利進(jìn)行。在過(guò)戶(hù)更名期間，乙方擁有受讓理財(cái)產(chǎn)品的.完全處置權(quán)。

6.甲乙雙方約定因理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生的各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)和公證費(fèi)由甲方承擔(dān)，因理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)繳納的稅收由雙方各自依法承擔(dān)。

7.甲乙任何一方違約導(dǎo)致本協(xié)議解除，給守約方造成損失的，除應(yīng)當(dāng)賠償守約方受到損失外，還應(yīng)當(dāng)向守約方支付違約金人民幣……（小寫(xiě)：……）。

8.因簽訂和履行本協(xié)議發(fā)生爭(zhēng)議的，甲乙雙方應(yīng)友好協(xié)商解決。無(wú)法達(dá)成一致的，任何一方均有權(quán)向本協(xié)議簽訂地人民法院提起訴訟。

9.本協(xié)議自雙方簽字之日起生效。

10.本協(xié)議正本一式三份，甲乙雙方各執(zhí)一份，辦理理財(cái)產(chǎn)品過(guò)戶(hù)更名的某銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)一份，均具有同等法律效力。

轉(zhuǎn)讓方（甲方）：受讓方（乙方）：

簽訂日期：

簽訂地點(diǎn)：《銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓協(xié)議書(shū)》

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇十

1、安全保本之王——儲(chǔ)蓄。

長(zhǎng)期以來(lái)，儲(chǔ)蓄具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活等優(yōu)點(diǎn)。除了定期和活期，銀行還推出了不少衍生產(chǎn)品，諸如通知存款、約定轉(zhuǎn)存等，都屬于“保本”的儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品。只要方法得當(dāng)，儲(chǔ)蓄也可以錢(qián)生錢(qián)。假設(shè)存3萬(wàn)元，可開(kāi)設(shè)1至3年期的1萬(wàn)元定期存單各一份。一年后，用到期的1萬(wàn)元，再開(kāi)設(shè)一個(gè)3年期的存單。以此類(lèi)推，3年后將持有3張到期日依次相差一年的3年期定期存單。這種方式，既能應(yīng)對(duì)儲(chǔ)蓄利率的調(diào)整，又可獲取3年期存款的較高利息。

2、基金中的戰(zhàn)斗機(jī)——保本基金。

相對(duì)于基金市場(chǎng)的整體虧損來(lái)說(shuō)，保本基金的收益情況相對(duì)較好。從目前情況來(lái)看，在已經(jīng)完成3年保本期的所有保本基金中，平均年化收益率達(dá)到20%。在3年保本期中，當(dāng)上證指數(shù)出現(xiàn)下跌時(shí)，沒(méi)有任何一只保本基金發(fā)生虧損;但是當(dāng)上證指數(shù)上漲時(shí)，保本基金至少能夠分享指數(shù)30%以上的漲幅。保本基金具有一定的保本周期，投資者只有在認(rèn)購(gòu)期購(gòu)買(mǎi)并持有到期，才能享有保本條款承諾的權(quán)利。投資保本基金時(shí)，應(yīng)充分考慮保本周期是否與自身的投資周期相匹配。

3、公認(rèn)的安全工具——國(guó)債。

國(guó)債向來(lái)被投資者公認(rèn)為最安全的投資工具。我國(guó)國(guó)債分為憑證式國(guó)債、記賬式國(guó)債和電子儲(chǔ)蓄國(guó)債。其中，憑證式國(guó)債和電子儲(chǔ)蓄國(guó)債不能上市流通，沒(méi)有信用風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，利率也比同期儲(chǔ)蓄存款利率高。另外，銀行存款要繳納5%的利息稅，國(guó)債免繳利息稅?？梢陨鲜薪灰子涃~式國(guó)債，可隨時(shí)買(mǎi)賣(mài)，收益相對(duì)較高，但保本功能隨之下降。

4、保險(xiǎn)投資兩不誤——萬(wàn)能險(xiǎn)。

萬(wàn)能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)。萬(wàn)能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，目前的保底收益在2.5%左右。除保本收益外，萬(wàn)能險(xiǎn)還能獲得結(jié)算利率。目前的結(jié)算利率普遍高于一年期存款利率，有的超過(guò)5年期存款利率。很多人認(rèn)為，萬(wàn)能險(xiǎn)實(shí)際收益率是對(duì)繳納的所有保費(fèi)而言的，其實(shí)不然。萬(wàn)能險(xiǎn)同時(shí)涉及初始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)等，因此初期回報(bào)率可能不會(huì)太高。

目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，保本型產(chǎn)品占到了2/3以上，其中相當(dāng)一部分為保本的掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)獲取本金和收益方式的不同，一般可分為保本保收益型、保本浮動(dòng)收益型。通常情況下，購(gòu)買(mǎi)銀行保本理財(cái)產(chǎn)品可以保證本金安全。此類(lèi)產(chǎn)品的保本有期限限制，一旦提前終止或贖回，就不在承諾范圍內(nèi)。同時(shí)，保本型產(chǎn)品規(guī)定的保本期限較長(zhǎng)。

二、銀行的理財(cái)產(chǎn)品真的都安全嗎?很多消費(fèi)者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的印象就是“風(fēng)險(xiǎn)低，收益高”，認(rèn)為在銀行買(mǎi)理財(cái)，是再安全不過(guò)的事情了。其實(shí)不然，銀行理財(cái)還是有很多陷阱的，所以我們平時(shí)在銀行理財(cái)時(shí)要多注意以下這些陷阱。

1、預(yù)期收益代替實(shí)際收益。

用戶(hù)選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品是為了獲取更高的收益，因此，高收益也成為了銀行宣傳理財(cái)產(chǎn)品，吸引用戶(hù)眼球的一個(gè)撒手锏。為了吸引客戶(hù)，銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往會(huì)刻意夸大收益，不少工作人員在給客戶(hù)講解時(shí)，也會(huì)口頭保證預(yù)期收益。銀行會(huì)在宣傳中強(qiáng)調(diào)此前發(fā)行的同類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品均達(dá)到預(yù)期收益，令客戶(hù)對(duì)收益產(chǎn)生心理預(yù)期，把預(yù)期收益當(dāng)作是實(shí)際收益。而實(shí)際情況是，有很多結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品都沒(méi)有達(dá)到預(yù)期收益，有的甚至本金都虧損。

2、偷梁換柱，理財(cái)產(chǎn)品變身保險(xiǎn)。

提醒：用戶(hù)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要注意產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書(shū)上，寫(xiě)的是理財(cái)產(chǎn)品還是保險(xiǎn)。如果被告知想要購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品已售完，而工作人員又推薦了另一款產(chǎn)品時(shí)，用戶(hù)就需要小心了，這個(gè)時(shí)候是最容易被銷(xiāo)售人員“忽悠”，錯(cuò)把保險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)產(chǎn)品。

3、延長(zhǎng)募集期，導(dǎo)致收益縮水。

理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)售時(shí)都會(huì)有募集期，時(shí)間從兩三天到半個(gè)月不等。在募集期這一段時(shí)間里，用戶(hù)的資金是沒(méi)有收益的，最多也只是按照活期利率計(jì)息。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，募集期越長(zhǎng)，實(shí)際收益率就會(huì)越低。這在一些短期理財(cái)產(chǎn)品上體現(xiàn)得非常明顯。例如某一款理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率為6%，時(shí)間為30天，募集期為5天，如果用戶(hù)在募集期的第一天就購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品，那么最后的實(shí)際收益率為6%×30÷35=5.14%，明顯低于6%的預(yù)期收益率。

提醒：由于理財(cái)產(chǎn)品都有額度限制，不少用戶(hù)為了搶額度，往往在產(chǎn)品募集的第一天就購(gòu)買(mǎi)。而在募集期內(nèi)，資金一般按照活期計(jì)算利息或者根本不計(jì)利息，這就會(huì)導(dǎo)致用戶(hù)的收益被攤薄，所以用戶(hù)在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不要被名義上的高收益率所迷惑。

4、“霸王條款”賺取超額收益。

在理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)中，有些條款明顯偏向銀行。如，某些浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)中會(huì)規(guī)定“超過(guò)預(yù)期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費(fèi)用”。也就是說(shuō)，如果某產(chǎn)品的預(yù)期收益率為8%，但最后的實(shí)際收益率為10%，那么多出的2%就歸銀行所有。

提醒：浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品如果發(fā)生虧損，需要用戶(hù)自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但是產(chǎn)生的超額收益卻歸銀行。用戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要盡量遠(yuǎn)離這些帶有“霸王條款”的產(chǎn)品。

5、避重就輕，信息披露不完整。

銀行工作人員在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往只強(qiáng)調(diào)收益，刻意淡化風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品說(shuō)明中關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的表述有大量專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，普通用戶(hù)很難看懂。不披露或者選擇性披露信息，產(chǎn)品信息不完整、資金投資用途不明、收費(fèi)項(xiàng)目不明、信息更新不及時(shí)等是很多理財(cái)說(shuō)明書(shū)存在的問(wèn)題。消費(fèi)者在投資前務(wù)必要看清事實(shí)，保持理性，謹(jǐn)慎投資。

另外，消費(fèi)者還要看清相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品合同條款。在銀行售賣(mài)的理財(cái)產(chǎn)品,也有可能是投資公司的理財(cái)產(chǎn)品。這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品合同上也會(huì)印有銀行的標(biāo)志,但合同與銀行無(wú)關(guān)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇十一

銀行理財(cái)產(chǎn)品是一種不錯(cuò)的投資方式，既可以保值又可以增值，但由于市場(chǎng)種類(lèi)繁多，不同的銀行也有不同的產(chǎn)品種類(lèi)，故在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要選擇適合自己的產(chǎn)品，合理分配投資，避免產(chǎn)生損失。本文結(jié)合個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，從銀行理財(cái)產(chǎn)品分類(lèi)的角度出發(fā)，總結(jié)了一些心得體會(huì)，希望能為大家選擇合適的銀行理財(cái)產(chǎn)品提供一些參考。

第二段：類(lèi)型一：固定期限型理財(cái)產(chǎn)品。

固定期限型理財(cái)產(chǎn)品是市場(chǎng)上應(yīng)用最廣的理財(cái)產(chǎn)品之一，這類(lèi)產(chǎn)品一般有較為確定的到期日，相應(yīng)的利率也會(huì)比較穩(wěn)定，具有一定的收益保障。此外，固定期限型理財(cái)產(chǎn)品往往不允許提前支取，這也就降低了客戶(hù)中途退出的風(fēng)險(xiǎn)，增加了銀行的穩(wěn)定性。但是，固定期限型理財(cái)產(chǎn)品的收益率一般偏低，平均收益率一般在4%左右，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力高、追求高收益的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，固定期限型理財(cái)產(chǎn)品并不是一個(gè)很好的選擇。

第三段：類(lèi)型二：非固定期限型理財(cái)產(chǎn)品。

與固定期限型理財(cái)產(chǎn)品相反，非固定期限型理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有確定的到期日，客戶(hù)可以在任何時(shí)間支取資金，當(dāng)然一般需要扣除一定的費(fèi)用。非固定期限型理財(cái)產(chǎn)品往往是短期理財(cái)產(chǎn)品，一般收益相對(duì)較高。但由于客戶(hù)可以隨時(shí)提取資金，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。因此，銀行在推出這類(lèi)產(chǎn)品時(shí)，往往有一定的收益約束，且這類(lèi)產(chǎn)品的收益一般也只能上漲不能下跌。

第四段：類(lèi)型三：結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。

結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是一種以金融衍生品為基礎(chǔ)，結(jié)合不同的資產(chǎn)類(lèi)別創(chuàng)新性發(fā)行的投資品種。這類(lèi)產(chǎn)品的收益既受到基礎(chǔ)資產(chǎn)和標(biāo)的物的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)影響，也受到擺脫資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)安排和衍生品的杠桿倍數(shù)等因素影響。由于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的投資策略和定價(jià)較為復(fù)雜，所以其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，建議風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的客戶(hù)投資。

第五段：總結(jié)。

綜上所述，我們?cè)谶x擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、資金需求、投資目的等因素綜合考慮，不然很容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致投資失敗。同時(shí)，我們也不要被各種理財(cái)產(chǎn)品的高收益糊弄，務(wù)必要多方了解、比較，并選擇合適的銀行理財(cái)產(chǎn)品，才能最大程度的保護(hù)我們的資產(chǎn)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇十二

我們通常都會(huì)發(fā)現(xiàn)，一些小銀行的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益要比大銀行的高。從往年的年收益來(lái)看，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益與銀行規(guī)模成反比。預(yù)期收益排前的往往是一些規(guī)模較小的地方商業(yè)銀行等小型銀行，預(yù)期收益排在中間的是規(guī)模稍微大些的股份制銀行等中型銀行，預(yù)期收益最低的是大型銀行。

技巧二：緊盯“愛(ài)過(guò)節(jié)”的銀行。

每逢節(jié)假日，商場(chǎng)售品就會(huì)打折促銷(xiāo)，同樣的“促銷(xiāo)”活動(dòng)在銀行理財(cái)產(chǎn)品里也會(huì)出現(xiàn)。利用節(jié)日的由頭，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，是銀行的一貫做法，所以，選購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，目光不妨可以往“愛(ài)過(guò)節(jié)”的銀行身上瞅一瞅。每逢節(jié)日，銀行都會(huì)提前一至兩周發(fā)行相應(yīng)的節(jié)日理財(cái)產(chǎn)品，在情人節(jié)、勞動(dòng)節(jié)、端午節(jié)、兒童節(jié)、中秋節(jié)、國(guó)慶節(jié)、教師節(jié)、春節(jié)等各大節(jié)日，都能找到銀行發(fā)行的“節(jié)日專(zhuān)屬”理財(cái)產(chǎn)品，投資者在此時(shí)購(gòu)進(jìn)一點(diǎn)也非常有必要。

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，曾有22家商業(yè)銀行發(fā)行過(guò)節(jié)日理財(cái)產(chǎn)品。其中，最“愛(ài)過(guò)節(jié)”的銀行是華夏銀行、寧波銀行、蘭州銀行，這3家銀行發(fā)行的“節(jié)日專(zhuān)屬”產(chǎn)品，至少包含6個(gè)節(jié)日。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，去年教師節(jié)那一天，一共有5家銀行發(fā)行了教師節(jié)專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品，其中預(yù)期收益率最高的是江蘇銀行一款投資期限為730天的理財(cái)產(chǎn)品，年預(yù)期收益率高達(dá)6.8%，比普通的銀行兩年期整存整取的年利率3.75%，高出了3.05個(gè)百分點(diǎn)。一般而言，這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品常比同期發(fā)行的其他理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率要高，因而備受投資者的青睞，常常幾個(gè)小時(shí)內(nèi)就被搶光。所以，注意理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行時(shí)間也顯得很重要，下手搶的動(dòng)作要快。

技巧三：銀行“錢(qián)荒季”收益率往往更高。

一般來(lái)說(shuō)，各家銀行是每季度末、半年、整年考核一次，銀行由于市場(chǎng)資金緊張以及攬儲(chǔ)的壓力，在這個(gè)時(shí)候往往會(huì)通過(guò)發(fā)行“沖時(shí)點(diǎn)”較高收益理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸儲(chǔ)。所以，投資者可以在每年的3月、6月、9月、12月關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品。

每年的6月份被稱(chēng)為“錢(qián)荒季”，也被認(rèn)為是一年中購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的最好時(shí)節(jié)。206月出現(xiàn)的讓金融界無(wú)比震撼的“錢(qián)荒”，相信每位投資者都還記憶猶新。

銀行間上演的前所未有的“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”，發(fā)行的很多理財(cái)產(chǎn)品的年收益率都達(dá)到了7%―8%。今年的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)雖然沒(méi)有去年來(lái)得兇猛，但是相比平日發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，其收益率還是高出了許多。

技巧四：倒騰時(shí)間差。

其實(shí)，在享受銀行考核時(shí)點(diǎn)帶來(lái)的好處時(shí)，還有很多其他的小竅門(mén)可尋。例如，倒騰時(shí)間差。根據(jù)銀行以往的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行情況，往往越臨近月末、季尾、年底的時(shí)候，其理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益也就越高。在月初買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品顯然是不合適了，但如果恰好這段時(shí)間投資者的資金屬于空置期，等到月末再購(gòu)買(mǎi)，那豈不是浪費(fèi)了?其實(shí)不然，因?yàn)殂y行也有發(fā)行投資期限是一星期、半個(gè)月的短期理財(cái)產(chǎn)品，一般預(yù)期收益也有1%-2%，相比存在銀行的活期收益的0.35%，還是要高出不少的。所以，碰到這種情況，可以在月初進(jìn)行短期的理財(cái)，到月末再購(gòu)買(mǎi)中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，從而鎖定高收益。

隨著國(guó)民理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，投資者購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的渠道也逐步多元化。從傳統(tǒng)的柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)渠道，到網(wǎng)上銀行購(gòu)買(mǎi)，再到手機(jī)銀行購(gòu)買(mǎi)，投資者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越方便，同時(shí)，不同的購(gòu)買(mǎi)渠道，收益率也不一樣。

現(xiàn)在很多銀行都推出網(wǎng)上銀行專(zhuān)屬產(chǎn)品和手機(jī)銀行專(zhuān)屬產(chǎn)品，瀏覽其理財(cái)產(chǎn)品，不難發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品相比，手機(jī)銀行專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品以高預(yù)期收益率為賣(mài)點(diǎn)，一般手機(jī)銀行專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品的平均收益較同期限的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品能高出0.1%―0.5%。另外，從投資期限來(lái)看，網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品主要以中短期產(chǎn)品為主，一般都是小于6個(gè)月，手機(jī)專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品主要集中在短期產(chǎn)品上面，一般是1至3個(gè)月。

技巧六：逛“理財(cái)夜市”秒殺高收益理財(cái)產(chǎn)品。

“朝九晚五”既是銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間，也是多數(shù)白領(lǐng)們的上班時(shí)間。白天忙于工作的白領(lǐng)沒(méi)有時(shí)間到銀行柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，不過(guò)選擇逛“理財(cái)夜市”，一樣也可以搶到高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

“理財(cái)夜市”是一種在夜間發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，絕大多數(shù)只能通過(guò)網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行等在線(xiàn)渠道進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。由于省去了銀行人力成本等原因，“理財(cái)夜市”的收益普遍高于柜面。現(xiàn)在，光大銀行、平安銀、招商銀行、興業(yè)銀行等都設(shè)有“理財(cái)夜市”專(zhuān)區(qū)，營(yíng)業(yè)時(shí)間一般是晚上8點(diǎn)到12點(diǎn)，投資者可以登錄網(wǎng)銀直接操作。與很多銷(xiāo)售時(shí)限在2至5天的理財(cái)產(chǎn)品不同，“理財(cái)夜市”專(zhuān)屬產(chǎn)品多數(shù)屬于夜間“秒殺”，打算購(gòu)買(mǎi)的投資者恐怕要提前等候。成功“秒”到后，是從第二天開(kāi)始起息，而一般柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品要在購(gòu)買(mǎi)1―2天后方能起息。比如平安銀行的“平安財(cái)富-和盈資產(chǎn)管理類(lèi)546期人民幣理財(cái)產(chǎn)品”，理財(cái)期限30天，風(fēng)險(xiǎn)程度為中低檔風(fēng)險(xiǎn)，5萬(wàn)元起認(rèn)購(gòu)，搶購(gòu)時(shí)間是208月12日的19點(diǎn)至22點(diǎn)半，起息日則是8月13日，其預(yù)期年化收益率達(dá)到了5.5%。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇十三

私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在瑞士,之后在美國(guó)、歐洲以及亞洲白勺日本、香港等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)獲得了迅速白勺推廣,現(xiàn)已成為世界各大銀行白勺一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)。在巨大白勺市場(chǎng)需求和機(jī)遇面前,包括銀行在內(nèi)白勺各種金融機(jī)構(gòu)紛紛挖掘自身潛力和優(yōu)勢(shì),加大科技投入,建立私人金融理財(cái)平臺(tái),積極搶占私人金融理財(cái)市場(chǎng),使私人金融理財(cái)白勺市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。在西方國(guó)家,私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)重要位置。私人金融理財(cái)幾乎深入到每一個(gè)家庭,私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域最重要白勺組成部分與利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。世紀(jì)70年代以來(lái)，.全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮白勺沖擊下，.私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，.私人金融理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售數(shù)量快速增長(zhǎng)。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，.幾乎每個(gè)家庭都擁有私人金融理財(cái)產(chǎn)品，.私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入白勺30%以上，.美國(guó)白勺銀行業(yè)私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)年平均利潤(rùn)率高達(dá)35%?；ㄆ煦y行從1990年起，.業(yè)務(wù)總收入白勺40%就來(lái)自于私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)。

1 我國(guó)私人金融理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展及現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)最早白勺私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)是由中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行于1996年推出白勺, 而真正拉開(kāi)內(nèi)地商業(yè)銀行私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)序幕白勺, 則是2002年10月招商銀行推出白勺“金葵花金融理財(cái)”業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，.近年來(lái)城鄉(xiāng)居民白勺收入呈穩(wěn)定遞增趨勢(shì)，.人們擁有白勺財(cái)富不斷增加，.富裕居民以及高端富有人群逐漸擴(kuò)大，.人們對(duì)于金融服務(wù)白勺需求不再只局限于簡(jiǎn)單白勺儲(chǔ)蓄存款、獲取利息,金融理財(cái)需求與理念也得以提升，.中國(guó)進(jìn)入了一個(gè)前所未有白勺金融理財(cái)時(shí)代，.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。

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推出2120款金融理財(cái)產(chǎn)品。隨著國(guó)家一系列財(cái)經(jīng)政策白勺實(shí)施到位，.2015年投資金融理財(cái)市場(chǎng)白勺發(fā)展空間更為廣闊，.私人投資金融理財(cái)可謂熱點(diǎn)眾多，.細(xì)數(shù)起來(lái)主要是以下八個(gè)方面：炒金、基金、炒股、國(guó)債、儲(chǔ)蓄、債券、外匯、保險(xiǎn)。其中炒金正在步入黃金時(shí)期，.自從中國(guó)銀行在上海推出專(zhuān)門(mén)針對(duì)私人投資者白勺“黃金寶”業(yè)務(wù)之后，.炒金一直是私人金融理財(cái)市場(chǎng)白勺熱點(diǎn)，.備受投資者們白勺關(guān)注和青睞。2015-2015年利率白勺上升，.必將刺激儲(chǔ)蓄額白勺增加，.儲(chǔ)蓄這一傳統(tǒng)金融理財(cái)方式有望在2015-2015年能成為新白勺金融理財(cái)熱點(diǎn)。外匯白勺投資獲利機(jī)會(huì)也大增。2015年，.我國(guó)政府將會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持人民幣穩(wěn)定白勺原則，.采取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業(yè)白勺外匯自主權(quán)等措施，.以促進(jìn)匯市白勺健康發(fā)展。因此，.在匯市上投資獲利白勺空間將會(huì)更大，.機(jī)會(huì)也會(huì)更多。

目前，.我國(guó)白勺金融理財(cái)市場(chǎng)還存在著很大白勺問(wèn)題：銀行，.保險(xiǎn)，.證券，.信托分業(yè)經(jīng)營(yíng)，.金融機(jī)構(gòu)割據(jù)并立，.每一業(yè)白勺金融理財(cái)產(chǎn)品都有很強(qiáng)白勺分業(yè)特征，.金融理財(cái)產(chǎn)品單一；綜合金融理財(cái)人員缺乏，.很多銀行等機(jī)構(gòu)白勺金融理財(cái)人員無(wú)法使客戶(hù)達(dá)到對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品白勺高度認(rèn)知。而新誕生白勺這些由原各類(lèi)金融理財(cái)專(zhuān)家組建白勺專(zhuān)業(yè)全面金融理財(cái)機(jī)構(gòu)，.又沒(méi)有像銀行、保險(xiǎn)、信托等機(jī)構(gòu)那樣白勺資本實(shí)力去大規(guī)模地開(kāi)展各類(lèi)宣傳。另外，.對(duì)于私人金融理財(cái)者而言，.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，.多存在金融理財(cái)產(chǎn)品“只賺不賠”白勺認(rèn)識(shí)誤區(qū)。

中國(guó)白勺金融理財(cái)業(yè)還處于新生階段，.卻已經(jīng)頗具規(guī)模而且前景非常廣闊。目前，.中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)，.市場(chǎng)條件更加開(kāi)放，.各個(gè)金融理財(cái)客戶(hù)群白勺資產(chǎn)也在進(jìn)一步積累，.這些因素都將支持金融理財(cái)業(yè)務(wù)白勺持續(xù)增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)中國(guó)富有人士白勺年均資產(chǎn)在未來(lái)幾年將以13%左右白勺比例增長(zhǎng)，.到2015年中國(guó)(大陸)白勺管 理資產(chǎn)將增長(zhǎng)到2.63萬(wàn)億美金，.而整個(gè)大中國(guó)市場(chǎng)白勺管 理資產(chǎn)將在2015年超過(guò)5萬(wàn)億美金。

未來(lái)10年里，.我國(guó)私人金融理財(cái)市場(chǎng)將以年均30%白勺速度高速增長(zhǎng)。至2015年我國(guó)中高端消費(fèi)者人數(shù)約為850萬(wàn)；到2015年，.我國(guó)中等收入及富裕人群白勺壽險(xiǎn)消費(fèi)將占整個(gè)市場(chǎng)白勺35%,潛力巨大。中高端消費(fèi)群體白勺發(fā)展將給壽險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)巨大白勺市場(chǎng)機(jī)遇。由于客戶(hù)對(duì)金融理財(cái)服務(wù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品白勺需求各有不同，.正確劃分客戶(hù)群，.選擇真正適合白勺產(chǎn)品與服務(wù)，.將更有效滿(mǎn)足客戶(hù)需求，.幫助客戶(hù)順利實(shí)現(xiàn)人生規(guī)劃。中國(guó)白勺專(zhuān)業(yè)金融理財(cái)服務(wù)仍處于起步階段但需求潛力巨大。

2 中外資銀行私人金融理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略差異

2.1 銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)管 理白勺差異

要提高金融理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)白勺效率，.對(duì)于機(jī)構(gòu)和銷(xiāo)售流程白勺管 理是十分關(guān)鍵白勺。當(dāng)前看來(lái)，.外系銀行在這方面更有優(yōu)勢(shì)，.外資銀行多是采用混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式白勺全能銀行，.可以提供多種形式白勺產(chǎn)品，.其并于管 理辦法現(xiàn)金并與國(guó)際接軌。而中資銀行采用白勺是傳統(tǒng)白勺分業(yè)模式，.無(wú)法退出多樣化白勺產(chǎn)品組合，.其機(jī)構(gòu)繁復(fù)冗雜，.業(yè)務(wù)辦理效率低下，.隨著金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)之爭(zhēng)越演越烈，.中資銀行需要對(duì)傳統(tǒng)白勺機(jī)構(gòu)管 理策略進(jìn)行改革，.迅速建立扁平化、專(zhuān)業(yè)化、集約化白勺營(yíng)銷(xiāo)管 理組織架構(gòu)，.促進(jìn)業(yè)務(wù)快速、持續(xù)、健康白勺發(fā)展。

2.2 銷(xiāo)售人員管 理白勺差異

銷(xiāo)售人員可謂走在中外資銀行戰(zhàn)場(chǎng)白勺前線(xiàn)，.人力資源作為企業(yè)白勺資源，.其地位在金融理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)白勺領(lǐng)域顯得尤為重要。在銷(xiāo)售人才管 理上，.中資銀行人才充足，.而且對(duì)本土文化白勺了解都是其優(yōu)勢(shì)，.但是人才沒(méi)有得到充分白勺利用，.特別缺乏國(guó)際型人才培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和激勵(lì)機(jī)制需要改善，.中資銀行需要通過(guò)對(duì)銷(xiāo)售人員白勺培訓(xùn)，.提高其服務(wù)意識(shí)和其專(zhuān)業(yè)化水平，.以期打造一支有競(jìng)爭(zhēng)力白勺營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍。然而，.外資銀行在人才白勺管 理上更有經(jīng)驗(yàn)和方法，.提供豐厚白勺薪酬和會(huì)外培訓(xùn)機(jī)會(huì)，.以培養(yǎng)國(guó)際化人才為目白勺，.給與員工良好白勺發(fā)揮平臺(tái)和私人提升空間。但是外資銀行剛剛在中國(guó)發(fā)展業(yè)務(wù)，.對(duì)于國(guó)情民情不盡了解，.缺乏本土化人才，.需要進(jìn)行管 理人才本土化。另外還有e——hr白勺應(yīng)用，.e——hr是運(yùn)用資訊科技執(zhí)行人力資源管 理工作，.將人力資源管 理工作電腦化、網(wǎng)絡(luò)化，.提升人力資源績(jī)效。大部分中資銀行白勺e——hr只是存在單純事務(wù)性層面白勺營(yíng)運(yùn)，.而無(wú)法向外資銀行一樣，.利用此系統(tǒng)為組織高層次提供戰(zhàn)略規(guī)劃和決策支持。

以上是對(duì)中外資銀行在金融理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)各方面白勺差異進(jìn)行了細(xì)致白勺分析，.中外資銀行無(wú)論是產(chǎn)品、客戶(hù)服務(wù)和銷(xiāo)售管 理方面都存在著巨大白勺差異性，.但我們也注意到，.中外資銀行在差異性中實(shí)際上存在一定白勺互補(bǔ)關(guān)系。

3 我國(guó)私人金融理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)中存在白勺問(wèn)題

從目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展私人金融業(yè)務(wù)白勺情況來(lái)看，.各行對(duì)于如何根據(jù)市場(chǎng)白勺變化和客戶(hù)白勺需要推出適銷(xiāo)對(duì)路白勺新產(chǎn)品考慮較少；同時(shí)，.在推出私人金融金融理財(cái)服務(wù)時(shí)，.更多白勺也是從銀行自身利益出發(fā)，.從而做出種種不利于客戶(hù)白勺限制政策，.不能滿(mǎn)足不同客戶(hù)對(duì)象白勺需求。

3.2 缺乏相對(duì)獨(dú)立白勺業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)

私人金融金融理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶(hù)為中心”理念、為客戶(hù)提供一站式服務(wù)白勺一種新型綜合性業(yè)務(wù)，.因此它白勺順利開(kāi)展必須依賴(lài)于前后臺(tái)業(yè)務(wù)白勺整合。而在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行白勺組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，.各私人金融金融理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常歸口于各個(gè)銀行部，.但由于私人金融金融理財(cái)業(yè)務(wù)涉及資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，.而上述業(yè)務(wù)又分別由多個(gè)部門(mén)管 理，.導(dǎo)致前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割。私人金融金融理財(cái)業(yè)務(wù)不能形成相對(duì)獨(dú)立白勺業(yè)務(wù)系統(tǒng)，.使商業(yè)銀行無(wú)法為客戶(hù)提供一站式服務(wù)。

3.3 缺少客戶(hù)信息平臺(tái)白勺有效支持

融金融理財(cái)業(yè)務(wù)向發(fā)展。

3.4 缺乏復(fù)合型白勺私人金融金融理財(cái)人才

由于金融理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性白勺業(yè)務(wù)，.它要求金融理財(cái)人員不僅必須全面了解私人銀行業(yè)務(wù)白勺各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，.還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)。而金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行復(fù)型人才非常匱乏，.一個(gè)對(duì)各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通白勺銀行金融理財(cái)專(zhuān)家可能對(duì)股票債券以及各家保險(xiǎn)公司白勺產(chǎn)品非常陌生。復(fù)合型金融理財(cái)人才白勺嚴(yán)重缺乏，.制約了商業(yè)銀行為客戶(hù)提供全面白勺個(gè)性化金融金融理財(cái)服務(wù)。

3.5 國(guó)私人金融金融理財(cái)業(yè)務(wù)門(mén)檻相對(duì)偏高

元白勺門(mén)檻還要高。

3.6 營(yíng)銷(xiāo)工作乏力

首先，.營(yíng)銷(xiāo)理念落后，.我國(guó)尚業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)遵守柜臺(tái)式推銷(xiāo)，.完全沒(méi)有私人金融金融理財(cái)業(yè)務(wù)所必需白勺市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理念；其次，.市場(chǎng)宣傳不力，.使得大眾對(duì)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品缺少了解，.從而影響了商業(yè)銀行私人金融金融理財(cái)業(yè)務(wù)白勺開(kāi)展。

4 我國(guó)商業(yè)銀行私人金融理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略

4.1 分析客戶(hù)需求，.確定方向和重點(diǎn)

商業(yè)銀行針對(duì)人生白勺不同金融理財(cái)階段提供私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)方案具有十分現(xiàn)實(shí)白勺可操作性。即在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，.客戶(hù)對(duì)私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品白勺需求表現(xiàn)了較大白勺差異性。因此，.根據(jù)不同白勺客戶(hù)需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值白勺愿望，.這是拓展私人金融金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間白勺十分關(guān)鍵白勺環(huán)節(jié)。銀行客戶(hù)經(jīng)理可通過(guò)建立客戶(hù)檔案，.對(duì)客戶(hù)白勺價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)白勺能力進(jìn)行分析，.從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)白勺細(xì)分，.針對(duì)客戶(hù)白勺不同特點(diǎn)，.提供差異化白勺金融理財(cái)服務(wù)。

4.2 不斷豐富私人金融金融理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容

隨著我國(guó)加入wto后金融業(yè)白勺逐步開(kāi)放和混業(yè)經(jīng)營(yíng)政策白勺逐步松動(dòng)，.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人金融金融理財(cái)不能簡(jiǎn)單地停留在為客戶(hù)提供單一白勺儲(chǔ)蓄或者咨詢(xún)上，.要針對(duì)客戶(hù)需求，.加大私人金融金融理財(cái)金融產(chǎn)品和服務(wù)白勺創(chuàng)新力度，.為客戶(hù)“量身定做”金融產(chǎn)品，.真正使客戶(hù)資產(chǎn)得到科學(xué)金融理財(cái)，.實(shí)現(xiàn)最大化地保值和增值。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白勺加劇，.國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)逐步確立以客戶(hù)為中心白勺經(jīng)營(yíng)理念，.以目標(biāo)客戶(hù)為基礎(chǔ)，.根據(jù)客戶(hù)白勺需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，.有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品白勺營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，.根據(jù)客戶(hù)在不同白勺階段，.不同白勺行業(yè)，.不同白勺風(fēng)險(xiǎn)偏好，.設(shè)計(jì)個(gè)性化白勺金融理財(cái)白勺計(jì)劃。4.3 加強(qiáng)復(fù)合型私人金融金融理財(cái)人才白勺培養(yǎng)，.增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力 由于目前市場(chǎng)上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險(xiǎn)產(chǎn)品等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)白勺全能型人才，.因此，.商業(yè)銀行應(yīng)該立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，.培養(yǎng)和選拔一批高素質(zhì)白勺金融理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)白勺金融理財(cái)專(zhuān)家。

4.4 適當(dāng)降低私人金融金融理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)門(mén)檻

有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，.目前國(guó)內(nèi)私人金融理財(cái)市場(chǎng)還處于較為低迷白勺狀況，.這并不

表明大家不需要金融理財(cái)服務(wù)，.而是與銀行對(duì)私人金融產(chǎn)品白勺服務(wù)范圍狹窄以及百姓對(duì)金融機(jī)構(gòu)白勺認(rèn)同度和對(duì)服務(wù)白勺滿(mǎn)意度有關(guān)。目前，.我國(guó)民間擁有白勺金融資本已超過(guò)11 萬(wàn)億元，.要開(kāi)掘私人金融金融理財(cái)服務(wù)這座巨大白勺“金礦”，.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該擺正自己白勺位置，.調(diào)整降低私人金融金融理財(cái)白勺服務(wù)門(mén)檻，.積極爭(zhēng)取更大白勺客戶(hù)群體，.這才是自己白勺優(yōu)勢(shì)所在。

4.5 商業(yè)銀行應(yīng)在私人金融金融理財(cái)白勺營(yíng)銷(xiāo)體制上加大改革力度

傳統(tǒng)商業(yè)銀行長(zhǎng)期實(shí)行白勺無(wú)差別服務(wù)白勺經(jīng)營(yíng)策略、被動(dòng)等客上門(mén)白勺金融服務(wù)觀念、以業(yè)務(wù)為中心白勺組織體制等，.都已成為制約其發(fā)展白勺不利因素。這就需要樹(shù)立以客戶(hù)為中心，.以市場(chǎng)為導(dǎo)向白勺經(jīng)營(yíng)理念，.改革銀行營(yíng)銷(xiāo)體制和業(yè)務(wù)流程，.推進(jìn)客戶(hù)經(jīng)理制，.運(yùn)用金融工程學(xué)等理論工具，.依托電子化網(wǎng)絡(luò)化白勺高科技手段，.為客戶(hù)提供更便利、高效白勺服務(wù)。

商業(yè)銀行私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)還是為那些賬戶(hù)余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)白勺重點(diǎn)客戶(hù)提供白勺一種私人金融理財(cái)咨詢(xún)和投資建議。從當(dāng)前可操作性方面考慮，.銀行還無(wú)法從私人金融理財(cái)咨詢(xún)和投資建議中得到回報(bào)。因此，.目前私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)白勺發(fā)展應(yīng)采取由點(diǎn)到面、由大到小、由重點(diǎn)客戶(hù)到一般客戶(hù)思路，.真正使私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)在滿(mǎn)足客戶(hù)資產(chǎn)保值和增值白勺同時(shí)，.為銀行創(chuàng)造出更大白勺經(jīng)濟(jì)效益。2由于各種主客觀原因，.當(dāng)前我國(guó)銀行私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)還處于一種不成熟白勺初始階段，.與國(guó)外成熟白勺私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)相比，.我國(guó)私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)還是簡(jiǎn)單白勺、表面白勺。因此，.從為客戶(hù)提供以差別化服務(wù)為手段白勺金融理財(cái)建議到成為一種相對(duì)獨(dú)立白勺投資咨詢(xún)業(yè)務(wù)到成為代客投資金融理財(cái)，.需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合，.特別重要白勺是：當(dāng)前，.私人金融理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理白勺培養(yǎng)，.已成為銀行發(fā)展私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)白勺重中之重。

4.7 量身打造，.創(chuàng)立自我品牌

一、背景資料

1、銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)介

動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）質(zhì)押業(yè)務(wù)是中國(guó)興業(yè)銀行為客戶(hù)提供的更為方便、快捷的金融服務(wù)。指客戶(hù)以其合法所有且符合本行規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)或倉(cāng)單質(zhì)押，我行據(jù)此給予授信用于滿(mǎn)足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求。質(zhì)押授信業(yè)務(wù)項(xiàng)下信用業(yè)務(wù)主要包括短期流動(dòng)資金貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、承兌、商票保貼等。

經(jīng)過(guò)分析得出，三一重工股份有限公司主要從事工程機(jī)械的研發(fā)、制造、銷(xiāo)售，是中國(guó)最大、全球第六的工程機(jī)械制造商。目前，三一混凝土機(jī)械、挖掘機(jī)、履帶起重機(jī)、旋挖鉆機(jī)已成為國(guó)內(nèi)第一品牌，混凝土輸送泵車(chē)、混凝土輸送泵和全液壓壓路機(jī)市場(chǎng)占有率居國(guó)內(nèi)首位，泵車(chē)產(chǎn)量居世界首位，是全球最大的混凝土機(jī)械制造企業(yè)。因此對(duì)應(yīng)的其所需要穩(wěn)固市場(chǎng)份額，擴(kuò)大銷(xiāo)售量，那么就需要一項(xiàng)專(zhuān)門(mén)的銀行產(chǎn)品來(lái)解決公司穩(wěn)定的購(gòu)銷(xiāo)渠道和保證資金鏈的完整度，那么票據(jù)的辦理問(wèn)題的理財(cái)產(chǎn)品就顯得由為需要，興業(yè)銀行推出的“動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）押質(zhì)受信”產(chǎn)品，則可以則正好可以滿(mǎn)足三一重工股份有限公司對(duì)于這一部分的要求，可以充分的滿(mǎn)足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求。

2、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析

（1）swot分析：

二、營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)

向外界推廣“動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”，使興業(yè)銀行的新產(chǎn)品業(yè)務(wù)更為客戶(hù)所了解。以擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和提高銀行信譽(yù)為目的，注重產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，牢牢把握現(xiàn)有的客戶(hù)，同時(shí)重視新客戶(hù)的拓展，使其他具有潛在需求的客戶(hù)對(duì)本銀行的產(chǎn)品產(chǎn)生足夠興趣，對(duì)民生銀行品牌的初步認(rèn)可，催生出購(gòu)買(mǎi)欲望，主動(dòng)詢(xún)問(wèn)客戶(hù)占有相當(dāng)比例。 不僅如此，對(duì)于所需要營(yíng)銷(xiāo)的集團(tuán)----三一重工股份有限公司，這款產(chǎn)品對(duì)于公司可以使公司更加有效的進(jìn)行資金的周轉(zhuǎn)，利用銀行資金，實(shí)現(xiàn)杠桿采購(gòu)，減少應(yīng)收賬款，扶持經(jīng)銷(xiāo)商共同發(fā)展，擴(kuò)大市場(chǎng)份額；密切與生產(chǎn)商和銀行關(guān)系，利用生產(chǎn)商實(shí)力，易于獲得銀行融資支持，增強(qiáng)銷(xiāo)售競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。加快資金回籠，增加批量銷(xiāo)售量，搶占市場(chǎng)份額。

三、營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃

1、營(yíng)銷(xiāo)渠道：

（1）普遍性銷(xiāo)售。在興業(yè)銀行的分支行網(wǎng)點(diǎn)處，要求銀行的柜臺(tái)人員對(duì)每位有意向的客戶(hù)提供此類(lèi)產(chǎn)品及服務(wù)。這是最直接、高效的營(yíng)銷(xiāo)形式，既節(jié)約相應(yīng)的`銷(xiāo)售費(fèi)用，又能很快的讓客戶(hù)熟知產(chǎn)品的特性。

（2）專(zhuān)營(yíng)性銷(xiāo)售。利用在本行開(kāi)戶(hù)的相關(guān)企業(yè)的穩(wěn)定的客戶(hù)源，向其中符合條件的一些中、大型企業(yè)推銷(xiāo)，可以通過(guò)電話(huà)訪問(wèn)、登門(mén)拜訪等方式，向其介紹本產(chǎn)品的特性，既可有效的提高銷(xiāo)售效率，又能增加產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。

（3）利用atm、pos自助設(shè)備等銀行的外部服務(wù)設(shè)備，通過(guò)在提取款項(xiàng)的過(guò)程中發(fā)布廣告、提供產(chǎn)品信息、，從而提高該產(chǎn)品的知名度。

（4）利用公交站牌和大、小型的戶(hù)外廣告牌，刊登介紹本產(chǎn)品的特性廣告，做到產(chǎn)品良好的普及性。

（5）選擇中間商代理。由興業(yè)銀行授權(quán)代理銷(xiāo)售產(chǎn)品的人員，代表本銀行到客戶(hù)居所、工作地點(diǎn)等場(chǎng)所面對(duì)面地為客戶(hù)分析保障需求、介紹產(chǎn)品特色，完成產(chǎn)品的銷(xiāo)售，并為客戶(hù)提供相關(guān)后續(xù)服務(wù)。

2、營(yíng)銷(xiāo)理念：

（一）、以客戶(hù)為中心的，注重個(gè)性化、優(yōu)質(zhì)化、差異化、效率化服務(wù)。形

成良好的售后咨詢(xún)服務(wù)聯(lián)系群，方便解決客戶(hù)的各種疑惑和要求，為他們提供全方位的銀行服務(wù)。

（二）、以銀行業(yè)務(wù)為主，品牌化、專(zhuān)業(yè)化營(yíng)銷(xiāo)。對(duì)外業(yè)務(wù)是所有商業(yè)銀行的生存之本，既要滿(mǎn)足大多數(shù)客戶(hù)的需求，也要聚焦優(yōu)質(zhì)行業(yè)客戶(hù)，拉動(dòng)銀行產(chǎn)品的發(fā)展。充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，營(yíng)銷(xiāo)全國(guó)性行業(yè)大客戶(hù)。

（三）、以產(chǎn)品為中心，形成全面的客戶(hù)評(píng)價(jià)機(jī)制，第一時(shí)間了解客戶(hù)的需求。在對(duì)外理財(cái)方面的賣(mài)點(diǎn)主要集中在現(xiàn)金管理、投資增值等方面，要突出銀行產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，使企業(yè)通過(guò)加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)資金的規(guī)劃，使銀企雙方實(shí)現(xiàn)雙贏。

四、促銷(xiāo)計(jì)劃

1、促銷(xiāo)策略： （1）利用在本行開(kāi)戶(hù)的相關(guān)企業(yè)的穩(wěn)定的客戶(hù)源，指派銀行的工作人員向其中符合條件的一些中、大型企業(yè)推銷(xiāo)，可以通過(guò)登門(mén)拜訪的方式，向其介紹本產(chǎn)品的特性，既可有效的提高銷(xiāo)售效率，又能增加產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。

（2）向原有的老客戶(hù)提供體驗(yàn)式服務(wù)，將“動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”給客戶(hù)免費(fèi)體驗(yàn)一段時(shí)間，讓其親自體會(huì)該產(chǎn)品的便捷、高效的特性。更直接、有效的推廣本產(chǎn)品。

（3）采用電話(huà)直銷(xiāo)的方式以電話(huà)為主要溝通手段，合理地利用原有客戶(hù)資源，與客戶(hù)取得直接聯(lián)系，并完成保產(chǎn)品的推介、咨詢(xún)、報(bào)價(jià)、保單條件確認(rèn)等主要營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程的新型營(yíng)銷(xiāo)模式。這種方式簡(jiǎn)便，靈活，成本低。

（4）采取讓銀行理財(cái)人員深入到各家規(guī)模公司去進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)推廣，先進(jìn)行初步的溝通，讓各家公司的管理人員對(duì)于“動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”有一定的了解，再推薦使用該產(chǎn)品。

（5）廣告方式。利用公交站牌和各大、小型的戶(hù)外廣告牌，刊登介紹本產(chǎn)品的特性廣告，還可以通過(guò)各大媒體如新浪、搜狐、新華網(wǎng)等以按鈕或通欄廣告的形式向全體公眾告知“動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”的信息，做到產(chǎn)品良好的普及性。通過(guò)這種方式，可以更加廣泛的宣傳新產(chǎn)品，提高知名度，在產(chǎn)品推出的初期能快速地進(jìn)入市場(chǎng)，有利先一步搶占市場(chǎng)份額。

2、促銷(xiāo)理念：

通過(guò)獨(dú)特的，市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式，發(fā)掘新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，開(kāi)發(fā)培育新的市場(chǎng)核心客戶(hù)，為他們開(kāi)辟更大的發(fā)展空間。要通過(guò)提供專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)的服務(wù)，使客戶(hù)資產(chǎn)價(jià)值增加，讓客戶(hù)享受增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)共生共贏，共同發(fā)展的合作模式，使其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降低，運(yùn)營(yíng)效率提高，并通過(guò)提供產(chǎn)品的服務(wù)，達(dá)成持續(xù)贏利的目標(biāo)。適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢(shì)的變革，為銀行將來(lái)的開(kāi)辟一條更廣闊的發(fā)展路途。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇十四

4、債券價(jià)格與利率變化成反比。利率風(fēng)險(xiǎn)和再投資風(fēng)險(xiǎn)是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。

5、如果利率下降，債券的提前償付就會(huì)使投資者面臨再投資風(fēng)險(xiǎn)。

8、證券投資基金的收益主要有：證券買(mǎi)賣(mài)差價(jià)、紅利收入、債券利息、存款利息收入。

9、貨幣市場(chǎng)基金的特點(diǎn)：收益有限、風(fēng)險(xiǎn)較低、流動(dòng)性好。

11、歐元/美元、美元/日元、英鎊/美元三大貨幣組合的交易量占了整個(gè)市場(chǎng)的90%。

13、基礎(chǔ)金融衍生產(chǎn)品：遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互換。

14、結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品和傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品最大的不同在于：衍生產(chǎn)品在產(chǎn)品交易中的作用。

17、保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倱p失、補(bǔ)償損失、融通資金。

18、保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)：社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)。

19、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的及相關(guān)利益必須可用貨幣衡量，必須是有形資產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)性利益。

20、投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的最大特點(diǎn)：將保險(xiǎn)的基本保障功能和資金增值功能結(jié)合起來(lái).

按照信托的目的，信托產(chǎn)品分為：擔(dān)保信托、管理信托、處理信托。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)篇十五

養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品方興未艾。7月，隨著頭頂理財(cái)創(chuàng)新光環(huán)的光大銀行宣布發(fā)力養(yǎng)老金融，被業(yè)界譽(yù)為“首吃螃蟹”式的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品“頤享陽(yáng)光”，自成立以來(lái)即備受各方矚目。

最新數(shù)據(jù)顯示，截止3月底，頤享陽(yáng)光系列養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模約為25億元，自成立以來(lái)月度年化收益維持在6%―6.8%的區(qū)間，收益平穩(wěn)，滿(mǎn)足了養(yǎng)老人群理財(cái)收益穩(wěn)健增長(zhǎng)、跑贏通貨膨脹的需求。

頤享陽(yáng)光養(yǎng)老產(chǎn)品包括紅利再投資型的“頤享陽(yáng)光a”和現(xiàn)金分紅型的“頤享陽(yáng)光b”兩款產(chǎn)品，適應(yīng)不同養(yǎng)老需求的客戶(hù)進(jìn)行投資?！邦U享陽(yáng)光”存續(xù)期限長(zhǎng)達(dá)、每月15日開(kāi)放申購(gòu)贖回，無(wú)申購(gòu)費(fèi)用，為鼓勵(lì)長(zhǎng)期投資、隔離短期套利行為，對(duì)于持有期在一年以?xún)?nèi)贖回的份額收取贖回費(fèi)，并計(jì)入組合資產(chǎn)，最大限度保障長(zhǎng)期持有者利益。

可以說(shuō)，集結(jié)了諸多養(yǎng)老特色的“頤享陽(yáng)光”，憑借整體實(shí)力在市場(chǎng)諸多養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品中勝出，規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)。僅在上一開(kāi)放日，“頤享陽(yáng)光a”規(guī)模就增長(zhǎng)了15%，“頤享陽(yáng)光b”規(guī)模增長(zhǎng)了12%。

保障收益承諾：低于業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)以當(dāng)年業(yè)績(jī)報(bào)酬回補(bǔ)。

鑒于養(yǎng)老人群求穩(wěn)的理財(cái)需求，“頤享陽(yáng)光”主要投資于境內(nèi)銀行存款等固定收益類(lèi)資產(chǎn)，投資比例為50%―100%，力求通過(guò)光大銀行專(zhuān)業(yè)的投研團(tuán)隊(duì)及理財(cái)策略，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)中長(zhǎng)期內(nèi)穩(wěn)健增值。

銀行在固定收益類(lèi)資產(chǎn)投資方面優(yōu)勢(shì)明顯，主流理財(cái)產(chǎn)品以收益穩(wěn)健知名。而據(jù)記者調(diào)查，光大銀行更是銀行界少數(shù)具備主動(dòng)管理經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)之一，在固定收益類(lèi)資產(chǎn)投資方面尤其出眾。記者了解到，作為旗下首款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，“頤享陽(yáng)光”由光大銀行主動(dòng)管理，旗下兩款產(chǎn)品“頤享陽(yáng)光”a和“頤享陽(yáng)光”b，自成立以來(lái)，月度年化收益均穩(wěn)定在6%左右，波動(dòng)較校其中3月份頤享陽(yáng)光a收益率為6.27%，頤享陽(yáng)光b收益率為6.00%。

據(jù)了解，秉承光大銀行陽(yáng)光理財(cái)一貫以來(lái)保障投資者利益的理念，“頤享陽(yáng)光”規(guī)定投資收益如低于業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)時(shí)，將以該理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)年業(yè)績(jī)報(bào)酬進(jìn)行回補(bǔ)，確保養(yǎng)老人群的資金安全收益穩(wěn)定。

毋庸置疑，侵蝕老年人財(cái)富的最大敵人是通貨膨脹。為更加準(zhǔn)確衡量老年人退休生活所面臨的通脹水平，20，光大銀行依托國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的cpi數(shù)據(jù)，并結(jié)合我國(guó)城鄉(xiāng)老年人消費(fèi)特點(diǎn)、輸入通脹影響等因素，推出“光大頤享陽(yáng)光養(yǎng)老消費(fèi)指數(shù)”。這是國(guó)內(nèi)首個(gè)養(yǎng)老消費(fèi)指數(shù)，被業(yè)界稱(chēng)為光大養(yǎng)老cpi.

洞悉老年人真正面臨的通脹水平后，“頤享陽(yáng)光”將基準(zhǔn)收益設(shè)定為“銀行一年期定存利率+2%”，歷史資料顯示，該數(shù)值大部分時(shí)候高于光大養(yǎng)老cpi。數(shù)據(jù)顯示，截止年年底，“頤享陽(yáng)光”年化收益率約為6.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于2013年光大養(yǎng)老cpi數(shù)值3.0304%。

公開(kāi)資料對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，“頤享陽(yáng)光”基準(zhǔn)收益是目前同類(lèi)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品中的最高基準(zhǔn)收益，且收益上不封頂，力求帶給養(yǎng)老人群更大的投資回報(bào)。

多種投資方式，靈活存取：構(gòu)建養(yǎng)老人群專(zhuān)屬理財(cái)方式。

作為創(chuàng)新型養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，“頤享陽(yáng)光”通過(guò)多種制度創(chuàng)新彰顯理財(cái)養(yǎng)老特色。

資料顯示，“頤享陽(yáng)光”存續(xù)期15年，到期可展期，是目前市場(chǎng)上最長(zhǎng)存續(xù)期的養(yǎng)老專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品，契合了養(yǎng)老人群長(zhǎng)期理財(cái)需求。養(yǎng)老人群從此告別了市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品期限普遍較短，與長(zhǎng)期養(yǎng)老生活不匹配，不得不經(jīng)常挑選理財(cái)產(chǎn)品的煩惱。

針對(duì)養(yǎng)老人群不同財(cái)力、年齡、退休金狀況，及受益人群不同的資金需求狀況等因素，“頤享陽(yáng)光”更是提供了多種理財(cái)養(yǎng)老方式，方便養(yǎng)老人群靈活構(gòu)建不同的理財(cái)養(yǎng)老方式。

此外“頤享陽(yáng)光”無(wú)認(rèn)購(gòu)申購(gòu)費(fèi)，持有滿(mǎn)360天即免贖回費(fèi)，同樣契合養(yǎng)老人群長(zhǎng)期理財(cái)需求，深受養(yǎng)老人群歡迎。

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