最新銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書大全（21篇）

獎(jiǎng)狀是對(duì)個(gè)人或團(tuán)體在某方面取得優(yōu)異成績(jī)或貢獻(xiàn)的一種正式表彰。寫總結(jié)時(shí)要注重客觀性，不要陷入情感和個(gè)人觀點(diǎn)的主觀判斷。以下是小編為大家整理的一些健康養(yǎng)生知識(shí)，希望能給大家提供一些保持健康的方法和建議。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇一

今年上半年，中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了一次由用家主導(dǎo)的成交量上漲。今年前幾個(gè)月基本上是量漲價(jià)不漲，到了年中價(jià)格就開始明顯上升。

目前中國(guó)資金的流動(dòng)性是前所未有的，在這一輪房?jī)r(jià)上漲的過程中，流動(dòng)性驅(qū)動(dòng)的特征非常明顯。銀行不愿貸款給中小企業(yè)、出口企業(yè)，卻追著央企拼命放貸，使得央企手上拿著比自己需要多的資金。這些資金在經(jīng)濟(jì)不景氣、需求不旺盛、前景不明朗的時(shí)候，投資于實(shí)體經(jīng)濟(jì)有一定的難度。于是企業(yè)把這些錢轉(zhuǎn)了個(gè)圈又投回到了投機(jī)領(lǐng)域當(dāng)中。在過去兩三個(gè)月的地王拍賣中，專家估計(jì)有七成有央企蹤影。這意味著前一輪大量的銀行貸款，有相當(dāng)一部分錢又轉(zhuǎn)到虛擬經(jīng)濟(jì)，到了資產(chǎn)炒作中來。房地產(chǎn)價(jià)格上漲過快容易給經(jīng)濟(jì)帶來泡沫化，一旦泡沫破滅，房?jī)r(jià)必將大幅縮水，給提供貸款的銀行等金融機(jī)構(gòu)造成大量不良資產(chǎn)，嚴(yán)重地甚至?xí)?dǎo)致銀行破產(chǎn)，股市價(jià)格下跌，引起金融危機(jī)。因此，房?jī)r(jià)過熱，給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸管理應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位。

二、現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行住房貸款風(fēng)險(xiǎn)凸顯。

（一）降低個(gè)人住房貸款準(zhǔn)入條件易引起違約風(fēng)險(xiǎn)。

08年10月22日人民銀行宣布擴(kuò)大貸款利率下浮幅度，調(diào)整首付款最低比例為20%。次貸危機(jī)的發(fā)生主要源于貸款機(jī)構(gòu)放松貸款條件。由于門檻的降低會(huì)使銀行接受更多抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的低收入居民客戶，當(dāng)房地產(chǎn)價(jià)格下跌利率上升時(shí)時(shí)、借款人的貸款能力減弱，商業(yè)銀行的`還款違約率將會(huì)大幅上升，一旦房?jī)r(jià)下跌到銀行處置房產(chǎn)的收益難以抵補(bǔ)信貸資產(chǎn)的損失時(shí)，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大規(guī)模爆發(fā)出來，這在美國(guó)次貸危機(jī)中得到了充分的演繹。

（二）個(gè)人住房貸款虛假信息嚴(yán)重造成信用風(fēng)險(xiǎn)。

美國(guó)的次級(jí)債券的次級(jí)貸款人的信用有等級(jí)之分，即次級(jí)信用?，F(xiàn)階段，中國(guó)的房地產(chǎn)抵押者沒有信用等級(jí)之分，我國(guó)銀行對(duì)申請(qǐng)貸款人的單位收入證明、名下有多少財(cái)產(chǎn)也很難查證是否屬實(shí)。

（三）“假按揭”凸顯道德風(fēng)險(xiǎn)。

“假按揭”也成為銀行不良房貸的主要成因。一些開發(fā)商為了加快銷售回款，制造虛假銷售繁榮，在房產(chǎn)尚未出售時(shí)，制造虛假交易記錄，從銀行中騙取個(gè)人貸款。

（四）金融產(chǎn)品缺乏，風(fēng)險(xiǎn)集中于銀行體系。

在美國(guó)次貸危機(jī)中，資產(chǎn)證券化為美國(guó)次貸危機(jī)的傳遞起到推波助瀾的作用，但從另一方面看，次級(jí)貸款的證券化，有效剝離了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，把其轉(zhuǎn)嫁給了證券的購買者，降低了銀行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)房地產(chǎn)抵押貸款的證券化程度較低，其不良信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)基本上聚集在銀行體系內(nèi)。在房地產(chǎn)價(jià)格進(jìn)入下降通道之后，這些聚集在商業(yè)銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)爆發(fā)出來，對(duì)中國(guó)銀行體系的穩(wěn)定運(yùn)行會(huì)造成嚴(yán)重沖擊。

三、商業(yè)銀行加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的建議。

（一）正確評(píng)估個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)高價(jià)房實(shí)行高比例首付款。

（二）引入保險(xiǎn)介入機(jī)制。

利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移銀行風(fēng)險(xiǎn)是許多國(guó)家和地區(qū)發(fā)展商品房抵押貸款的經(jīng)驗(yàn)，在開展商品房預(yù)售按揭貸款過程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)兩方面業(yè)務(wù)：

1、為按揭房地產(chǎn)辦理抵押保險(xiǎn)，在抵押房地產(chǎn)遭到意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可提供保險(xiǎn)；

2、為銀行發(fā)放抵押貸款辦理貸款保險(xiǎn)，主要是在借款人無力償還而至違約時(shí)提供保險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)住房抵押貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

住房抵押貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新是防范風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在要求。建立房地產(chǎn)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移及退出機(jī)制，建立并活躍貸款的二級(jí)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)。審慎穩(wěn)步地開展資產(chǎn)證券化，增強(qiáng)抵押貸款的流動(dòng)性，分散住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)的管理，研究開發(fā)利率互換、利率期權(quán)、互換期權(quán)等利率衍生產(chǎn)品。

（四）建立房地產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，盡快完善金融監(jiān)管。

總結(jié)次貸危機(jī)所暴露出的美國(guó)在金融監(jiān)管方面的主要教訓(xùn)，包括兩點(diǎn)：第一，任何一個(gè)國(guó)家的監(jiān)管體制必須與其經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展與開放的階段相適應(yīng)，必須做到風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋，最大限度地減少由于金融市場(chǎng)不斷發(fā)展而帶來更嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題；第二，在現(xiàn)代金融體系里，無論風(fēng)險(xiǎn)管理手段多么先進(jìn)、體系多么完善的金融機(jī)構(gòu)，都不能避免因?yàn)闄C(jī)構(gòu)內(nèi)部原因或者市場(chǎng)外部的變化而遭受風(fēng)險(xiǎn)事件的影響，這是由現(xiàn)代金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的高杠桿率、高關(guān)聯(lián)度、高不對(duì)稱性的特性所決定的。從這個(gè)意義上來說，以格林斯潘為代表的一代美國(guó)金融家們所擁戴的“最少的監(jiān)管就是最好的監(jiān)管”的典型的自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)思想和主張確實(shí)存在著索羅斯所指出的極端市場(chǎng)原旨主義的缺陷。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，金融業(yè)合法、穩(wěn)健的運(yùn)行機(jī)制，不僅在于監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管，更在于通過監(jiān)管鏈接，促使社會(huì)中介、行業(yè)公會(huì)、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部稽核與監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督管理形成一種默契，變成一種合作。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊睿，金融危機(jī)背景下中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展與監(jiān)管、中國(guó)房地產(chǎn)、2009、2、

[2]羅莉，房?jī)r(jià)變動(dòng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)影響的研究、金融與經(jīng)濟(jì)、2009、3。

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銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇二

銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。

銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)于“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是，“商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)”。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。我們一般所說的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”，其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇三

摘要：我國(guó)從上世紀(jì)末開始進(jìn)行銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的探索,至今已有眾多理財(cái)產(chǎn)品問世.在這方興未艾的市場(chǎng)上,卻陸續(xù)出現(xiàn)了零收益甚至負(fù)收益的產(chǎn)品,引起軒然大波.人們保本的同時(shí)獲取高收益的夢(mèng)想逐漸破滅.就對(duì)這次“收益門事件”進(jìn)行思考，分析導(dǎo)致零收益產(chǎn)生的眾多可能因素，并針對(duì)性的提出幾種解決方法。

關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)人理財(cái)；零收益。

1理財(cái)?shù)母拍睢?/p>

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來源之一。根據(jù)國(guó)際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（cfpboardofstandards）的定義，個(gè)人理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過程。即基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財(cái)務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告，以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。本文主要探討銀行理財(cái)?shù)膬?nèi)容。

二十世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而在我國(guó)的香港特別行政區(qū)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財(cái)套餐，針對(duì)不同收入的客戶提供不同的服務(wù)，推動(dòng)了港島整體個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平的不斷提升。而國(guó)內(nèi)各銀行在個(gè)人理財(cái)方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的逐步發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。開始中國(guó)加入wyo后的緩沖期已過，對(duì)外資銀行全面開放，這使得個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，各大銀行紛紛推出理財(cái)產(chǎn)品，市場(chǎng)進(jìn)入空前繁榮狀態(tài)。

2收益門事件原因探悉。

就在投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品信心十足、向往著高收益的時(shí)候，卻出現(xiàn)了讓人跌破眼睛的“收益門事件”。銀行系理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至虧損的案例越來越多。根據(jù)西南財(cái)大信托與理財(cái)研究所最新的報(bào)告，繼浦發(fā)之后，深發(fā)展、平安銀行類似的6款產(chǎn)品最終也是零收益。2月有近半數(shù)中外資銀行的qdii（qualifieddomesticinstitutionalinvestors）產(chǎn)品出現(xiàn)從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國(guó)銀行先后暴露出零收益，乃至負(fù)收益的理財(cái)產(chǎn)品。零收益危機(jī)持續(xù)擴(kuò)大。其原因歸納起來有以下幾點(diǎn)：

2.1產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題。

浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當(dāng)表現(xiàn)最好和表現(xiàn)最差的股票漲跌幅不超過銀行宣傳的預(yù)期最高收益率時(shí)，投資者才能獲得收益。該報(bào)告認(rèn)為，銀行宣傳的預(yù)期最高收益率，只有在產(chǎn)品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時(shí)才會(huì)實(shí)現(xiàn)，這樣的概率極小，現(xiàn)實(shí)中是不太可能存在的。報(bào)告的撰寫者李要深說，報(bào)告并非指責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有問題，而是認(rèn)為產(chǎn)品要博取高收益的概率比較低，相對(duì)的投資風(fēng)險(xiǎn)比較大。但問題是，這種公式和內(nèi)在邏輯非常復(fù)雜，大多數(shù)普通投資者如果不仔細(xì)研究復(fù)雜的計(jì)算公式，并不會(huì)意識(shí)到自己的投資風(fēng)險(xiǎn)有多大。

2.2信息透明度問題。

在中國(guó)社科院日前發(fā)布的《20銀行理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)報(bào)告》認(rèn)為目前銀行理財(cái)市場(chǎng)最明顯的特征是信息透明度不高。匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作信息缺乏透明度而登上了報(bào)告中的“黑名單”。對(duì)于具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)與知識(shí)的研究機(jī)構(gòu)中國(guó)社科院來說，尚且因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品的信息不透明而不得不放棄對(duì)更多理財(cái)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)。更何況對(duì)于一般投資者來說，只能根據(jù)市場(chǎng)理財(cái)信息對(duì)相關(guān)銀行理財(cái)產(chǎn)品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。

其實(shí)，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品一般為保本型產(chǎn)品，“低風(fēng)險(xiǎn)，低收益”其最大的特點(diǎn)。其產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是用利息購買期權(quán)去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。

其最壞的結(jié)果也只是輸?shù)衾⒍眩虼诉m合低風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。但部分銀行的理財(cái)師在銷售產(chǎn)品時(shí)，不但不提示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，還利用投資者只關(guān)注預(yù)期收益的弱點(diǎn)，使用一些“預(yù)期收益有多高”等詞匯誤導(dǎo)客戶，銀行與投資者之間存在“信息不對(duì)稱”的現(xiàn)象。

由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員必須具備淵博的經(jīng)濟(jì)和法律知識(shí)，全面了解銀行、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、外匯、稅務(wù)、教育、法律等方面相關(guān)知識(shí)，要求理財(cái)人員擁有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力?，F(xiàn)今國(guó)內(nèi)大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)際上還較多地停留在業(yè)務(wù)宣傳和簡(jiǎn)單的一般服務(wù)層面上，即只是提供普通的金融產(chǎn)品信息資料和商業(yè)銀行行情等咨詢業(yè)務(wù)，而幫助和代客理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)則無從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專業(yè)和稱職的個(gè)人理財(cái)人員的匱乏成了制約我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要瓶頸。

2.4理財(cái)產(chǎn)品銷售的監(jiān)控力度不足。

國(guó)內(nèi)對(duì)于銷售環(huán)節(jié)還無法進(jìn)行有效的監(jiān)控。高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)品種，在監(jiān)管嚴(yán)格的市場(chǎng)中，是嚴(yán)禁不加區(qū)分地向所有投資者銷售的。報(bào)告指出，部分零收益理財(cái)產(chǎn)品如果在當(dāng)初銷售時(shí)避免不當(dāng)銷售，那么購買理財(cái)產(chǎn)品的投資者應(yīng)該就是完全清楚產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，也認(rèn)同了產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，并且愿意承擔(dān)投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。這樣零收益也就不會(huì)造成如此大的負(fù)面影響。

盡管在法律層面上，理財(cái)產(chǎn)品合同中寫明了理財(cái)產(chǎn)品是浮動(dòng)收益，因此投資風(fēng)險(xiǎn)也是自負(fù)。但銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)無論是書面提示還是口頭提示，都沒能產(chǎn)生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度有多高。

3改善的方法。

這次“收益門事件”除了警示投資者匱乏投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)之外，更暴露出部分理財(cái)產(chǎn)品在銷售上存在的重大信息不對(duì)稱解構(gòu)“障眼法”。解決商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的出路成了我們共同探詢的內(nèi)容。

（1）細(xì)分市場(chǎng)，設(shè)計(jì)多種理財(cái)產(chǎn)品。

開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須對(duì)客戶群體進(jìn)行有效的細(xì)分，在此基礎(chǔ)上確定銀行的目標(biāo)客戶群體，并采取差異化的分層服務(wù)方式。針對(duì)收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的客戶，設(shè)計(jì)固定收益或保本型的理財(cái)產(chǎn)品；對(duì)收入較高、風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的客戶，可設(shè)計(jì)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)模式方面可借鑒國(guó)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的柜臺(tái)服務(wù)模式，成立專業(yè)理財(cái)室。根據(jù)不同需求為客戶設(shè)計(jì)綜合理財(cái)方案，提供特色理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)施一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。

（2）加快人才培養(yǎng)。

加強(qiáng)投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、證券投資等知識(shí)兼具的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)員工隊(duì)伍，為客戶提供全面、最佳的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

（3）銀監(jiān)會(huì)需加強(qiáng)監(jiān)管力度。

現(xiàn)有的一些理財(cái)產(chǎn)品信息不透明，可能是新興市場(chǎng)發(fā)展中的階段性缺陷所致，也有可能是操作經(jīng)驗(yàn)缺乏，甚至操作失誤所造成。但也可能有少數(shù)理財(cái)機(jī)構(gòu)的故意通過蒙騙的手法謀取不義之財(cái)。就此而言，對(duì)監(jiān)管機(jī)關(guān)來說，為保證金融市場(chǎng)的健康發(fā)展和市場(chǎng)的“三公”，應(yīng)該堅(jiān)決查處，同時(shí)在相關(guān)制度安排方面，盡早作出監(jiān)管機(jī)制上的應(yīng)對(duì)與規(guī)范之舉。

（4）增強(qiáng)投資者權(quán)利意識(shí)。

投資人對(duì)自己所投資的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)享有充分的知情權(quán)，其中包括可能收益及與之對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)；而理財(cái)機(jī)構(gòu)，則有義務(wù)將相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)向投資者予以充分提示。在此過程中，如果理財(cái)機(jī)構(gòu)出于自身私利目的，有任何擴(kuò)大收益與隱瞞風(fēng)險(xiǎn)的行為存在，可以說在性質(zhì)上應(yīng)該屬于一種侵犯投資者權(quán)利的行為。投資者有權(quán)依照有關(guān)民事法律法規(guī)，向有關(guān)監(jiān)管機(jī)關(guān)與司法機(jī)關(guān)提出投訴與控告。

參考文獻(xiàn)。

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銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇四

績(jī)效評(píng)價(jià)（performanceevaluation）工作屬于管理工作的范疇，本質(zhì)上是為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)的?？?jī)效評(píng)價(jià)工作的產(chǎn)生、發(fā)展與績(jī)效評(píng)價(jià)工作所處的社會(huì)經(jīng)濟(jì)、人文環(huán)境密不可分?？?jī)效評(píng)價(jià)工作歷史久遠(yuǎn)，人類將勞動(dòng)成果與勞動(dòng)耗費(fèi)的最初比較可以被視為績(jī)效評(píng)價(jià)工作的雛形，而績(jī)效評(píng)價(jià)工作的真正發(fā)展是在16世紀(jì)以后。隨著現(xiàn)代公司制度的出現(xiàn)，所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離，使得所有者需要借助一定的方法對(duì)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)績(jī)效做出評(píng)價(jià)。因?yàn)槠髽I(yè)的約束機(jī)制即使很健全，由于不存在強(qiáng)式的資本市場(chǎng)，信息的不對(duì)稱使得經(jīng)營(yíng)者的努力程度和經(jīng)營(yíng)水平不能夠被所有者完全了解。在約束機(jī)制不能夠解決這些問題時(shí)，業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)制度可以在對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)進(jìn)行評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上對(duì)經(jīng)營(yíng)者的努力結(jié)果進(jìn)行相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制的作用；在一定程度上可以彌補(bǔ)約束機(jī)制的缺陷，激勵(lì)經(jīng)營(yíng)者更好地完成所有者要求達(dá)到的目標(biāo)?？?jī)效評(píng)價(jià)工作隨著管理理論的發(fā)展而逐步得到完善。企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)主要經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段，即成本績(jī)效評(píng)價(jià)階段、財(cái)務(wù)績(jī)效評(píng)價(jià)階段和企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)創(chuàng)新階段。（注：張蕊。企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)理論與方法的變革[j].會(huì)計(jì)研究，2001，（12）。）。

成本績(jī)效評(píng)價(jià)階段（19世紀(jì)初—20世紀(jì)初）。19世紀(jì)資本主義制度的確立以及資本主義革命的進(jìn)行，使得機(jī)器大生產(chǎn)代替了手工工場(chǎng)，資本雇傭勞動(dòng)的制度也隨之確立。經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，對(duì)管理提出新的要求，過去的經(jīng)驗(yàn)管理已經(jīng)不能滿足新經(jīng)濟(jì)形式生產(chǎn)管理的需要。該時(shí)期管理的主要特點(diǎn)就是解決勞動(dòng)分工與生產(chǎn)協(xié)作問題，管理者不僅要解決企業(yè)內(nèi)部的分工協(xié)作還應(yīng)協(xié)調(diào)企業(yè)與外部的分工協(xié)作，通過社會(huì)化的分工協(xié)作實(shí)現(xiàn)社會(huì)化的大工業(yè)生產(chǎn)。在資本主義工業(yè)化大生產(chǎn)的初期階段，產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠激烈，產(chǎn)品銷售量基本不受限制，成本指標(biāo)成為績(jī)效評(píng)價(jià)的主要內(nèi)容。

隨著資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和第二次工業(yè)革命的進(jìn)行，電氣時(shí)代逐步取代了蒸汽時(shí)代；海外市場(chǎng)的開拓，企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模進(jìn)一步的擴(kuò)大，生產(chǎn)更加專業(yè)化，勞動(dòng)生產(chǎn)率亟需提高。該時(shí)期的管理思想家主要有泰勒（f·w·taylor）、法約爾（h·fayo1）和韋伯（m·weber）。這些思想家對(duì)管理理論的研究主要側(cè)重于管理職能、組織方式等，關(guān)注的主要是效率問題，而對(duì)人的心理因素及行為特征研究甚少。與泰勒提出科學(xué)管理的思想相呼應(yīng)，美國(guó)人哈瑞設(shè)計(jì)了最早的標(biāo)準(zhǔn)成本會(huì)計(jì)制度，實(shí)現(xiàn)了對(duì)成本會(huì)計(jì)制度的革新。以標(biāo)準(zhǔn)成本為依據(jù)來進(jìn)行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的評(píng)價(jià)逐步取代了傳統(tǒng)的成本會(huì)計(jì)評(píng)價(jià)方法。標(biāo)準(zhǔn)成本制度的建立從根本上改變了人們對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)的傳統(tǒng)觀念，從事后評(píng)價(jià)轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑邦A(yù)算、事中控制和事后控制相結(jié)合的三位一體的評(píng)價(jià)控制模式。財(cái)務(wù)績(jī)效評(píng)價(jià)階段（20世紀(jì)初—20世紀(jì)90年代）。

20世紀(jì)初，資本主義經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展推進(jìn)了公司組織形式的變化，單一的以成本為依據(jù)進(jìn)行的績(jī)效考評(píng)已經(jīng)不能滿足實(shí)際需要，19，杜邦公司發(fā)明了以股權(quán)收益率（roe）為考核中心的杜邦分析法。該方法通過對(duì)股權(quán)收益率的分解，即將股權(quán)收益率分解為資產(chǎn)回報(bào)率（roa）和利潤(rùn)率（pm），總結(jié)分析影響公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的諸多因素所起的影響作用。股權(quán)收益率反映企業(yè)給股東的回報(bào)率；而資產(chǎn)收益率主要反映管理的效率，該指標(biāo)表示管理人員將資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為凈收益的能力。三個(gè)指標(biāo)從不同角度對(duì)企業(yè)獲利情況進(jìn)行分析，股權(quán)收益率（roe）從所有者角度衡量企業(yè)的獲利情況，但這一指標(biāo)在股權(quán)資本不足的情況下會(huì)產(chǎn)生股權(quán)收益率過高的錯(cuò)覺。將股權(quán)收益率分解為資產(chǎn)收益率和股權(quán)乘數(shù)解決了這一問題，資產(chǎn)收益率（roa）成為衡量業(yè)績(jī)的首選指標(biāo)，它表明企業(yè)運(yùn)用資產(chǎn)的獲利能力。通過將資產(chǎn)收益率分解為資產(chǎn)使用率與利潤(rùn)率，則出現(xiàn)了衡量業(yè)績(jī)的第三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，利潤(rùn)率（pm）。當(dāng)資產(chǎn)使用率衡量的單位資產(chǎn)獲利能力已定，降低經(jīng)營(yíng)成本、提高利潤(rùn)率就成為績(jī)效評(píng)價(jià)的一個(gè)主要方面。企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)的創(chuàng)新階段（20世紀(jì)80年代至今）。進(jìn)入80年代以后，對(duì)企業(yè)的績(jī)效評(píng)價(jià)進(jìn)入到創(chuàng)新階段，形成了以財(cái)務(wù)指標(biāo)為主，非財(cái)務(wù)指標(biāo)為輔的績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。80年代美國(guó)管理會(huì)計(jì)委員會(huì)從財(cái)務(wù)效益的角度發(fā)布了“計(jì)量企業(yè)業(yè)績(jī)說明書”，提出凈收益、每股盈余、現(xiàn)金流量、投資報(bào)酬率、剩余收益、市場(chǎng)價(jià)值、經(jīng)濟(jì)收益及調(diào)整通貨膨脹后的績(jī)效等8項(xiàng)計(jì)量企業(yè)績(jī)效的評(píng)價(jià)指標(biāo)；也有學(xué)者提出了“權(quán)變業(yè)績(jī)計(jì)量”，將定量評(píng)價(jià)與定性分析結(jié)合起來，將生存能力、應(yīng)變能力納入績(jī)效評(píng)價(jià)的范圍，更綜合、全面地反映企業(yè)生存能力。80年代末，現(xiàn)金流量表作為第三張財(cái)務(wù)主要報(bào)表列入會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，現(xiàn)金流量的相對(duì)不可操作性也使得成為績(jī)效評(píng)價(jià)的首選。現(xiàn)金流量在績(jī)效評(píng)價(jià)中的地位得到空前的提高。（注：孟建民。企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)估問題研究[m].中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，.）。

90年代以后，隨著信息技術(shù)的應(yīng)用和知識(shí)經(jīng)濟(jì)的到來，企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)更主要的是價(jià)值鏈之間的爭(zhēng)奪，企業(yè)必須考慮其戰(zhàn)略目標(biāo)，保持企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)受到多方面的因素的影響，更多的是非財(cái)務(wù)指標(biāo)，這些指標(biāo)在傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)為主的績(jī)效評(píng)價(jià)體系中難以得到體現(xiàn)。此時(shí)，企業(yè)在生產(chǎn)階段的利潤(rùn)已經(jīng)很低，一些管理咨詢師、投資者不再單純地以利潤(rùn)和現(xiàn)金流量進(jìn)行企業(yè)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)，而是以企業(yè)價(jià)值最大化為目標(biāo)，關(guān)注公司現(xiàn)時(shí)和未來價(jià)值的判斷，更加注重對(duì)企業(yè)的智力資本、創(chuàng)新能力、市場(chǎng)占有率等非財(cái)務(wù)指標(biāo)的關(guān)注，以財(cái)務(wù)指標(biāo)為基礎(chǔ)信息，從市場(chǎng)角度來全面地評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)者的業(yè)績(jī)。此時(shí)績(jī)效評(píng)價(jià)中占主導(dǎo)的方法主要有美國(guó)的卡普蘭和諾頓提出的“平衡計(jì)分卡”（balancedscorecard）及由思騰思特公司提出的eva評(píng)價(jià)法。綜合平衡計(jì)分卡主要由四部分組成：財(cái)務(wù)指標(biāo)、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、客戶指標(biāo)、學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)指標(biāo)四個(gè)部分構(gòu)成，該方法是將績(jī)效評(píng)價(jià)與公司長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略相聯(lián)系。eva等于稅后利潤(rùn)減去債務(wù)和股權(quán)成本后的剩余收入，該方法徹底擺脫了傳統(tǒng)財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)方法對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)中財(cái)務(wù)扭曲現(xiàn)象。將綜合平衡計(jì)分卡與eva評(píng)價(jià)法相結(jié)合，可以多側(cè)面、多角度地對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的績(jī)效進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)的現(xiàn)狀。

在改革開放以前，我國(guó)金融市場(chǎng)始終是中國(guó)人民銀行一家銀行一統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的局面。中國(guó)人民銀行既擔(dān)負(fù)商業(yè)銀行的職責(zé)，又發(fā)揮著中央銀行的作用。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)銀行的考核主要以計(jì)劃的完成情況為主，銀行績(jī)效完成得好壞與直接責(zé)任人沒有直接經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。改革開放以后商業(yè)銀行逐步從人民銀行獨(dú)立出來，1984年中國(guó)工商銀行的成立標(biāo)志著我國(guó)銀行體制改革的初步完成。對(duì)于作為金融企業(yè)運(yùn)行的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效的評(píng)價(jià)工作仍然局限于成本、利潤(rùn)指標(biāo)，沒有形成完整、科學(xué)的績(jī)效考評(píng)體系。1993年財(cái)政部出臺(tái)的《企業(yè)財(cái)務(wù)通則》設(shè)計(jì)的指標(biāo)考核體系、1995年財(cái)政部制定的企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益評(píng)價(jià)指標(biāo)體系、19四部委聯(lián)合頒布的《國(guó)有資本金績(jī)效評(píng)價(jià)規(guī)則》指標(biāo)體系及由四部委聯(lián)合頒布的《企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)操作細(xì)則（修訂）》的指標(biāo)體系，由于商業(yè)銀行不同與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，對(duì)于我國(guó)現(xiàn)存的國(guó)有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行在績(jī)效評(píng)價(jià)上都只能在設(shè)計(jì)指標(biāo)體系時(shí)，起到參考作用。20頒布的操作細(xì)則中明確指出不適用于金融企業(yè)。我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)體系一直以來存在以下主要問題：

（一）評(píng)價(jià)目標(biāo)定位模糊。

績(jī)效考核的定位實(shí)質(zhì)就是通過績(jī)效考核工作確定管理目標(biāo)是什么、要解決什么問題?？己说亩ㄎ恢苯佑埃虻娇己说膶?shí)施，定位的不同必然帶來實(shí)施方法上的差異。我國(guó)商業(yè)銀行按資本金構(gòu)成不同主要有國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。無論是國(guó)有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行在績(jī)效評(píng)價(jià)體系的設(shè)計(jì)上不同程度存在評(píng)價(jià)目標(biāo)設(shè)計(jì)定位模糊的問題。不同的信息使用者關(guān)心銀行的績(jī)效評(píng)價(jià)出于不同的目的，銀行的股東及投資者關(guān)注銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效是出于實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化和取得較高的投資回報(bào)率的目的；存款人關(guān)心銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效是出于保證自己存款安全的目的；監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效是出于保證銀行經(jīng)營(yíng)安全，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，保持公眾對(duì)銀行充滿信心的目的；銀行的高層管理者關(guān)注銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效一方面是對(duì)自己管理銀行工作的肯定，另一方面是對(duì)銀行雇員進(jìn)行獎(jiǎng)懲的重要依據(jù)。評(píng)價(jià)目標(biāo)的定位，是績(jī)效考核的核心問題。銀行應(yīng)將考核作為完整的績(jī)效管理中的一個(gè)環(huán)節(jié)來看待，才能對(duì)考核進(jìn)行正確的定位?？己说氖滓康氖菍?duì)管理過程的一種控制，其核心的管理目標(biāo)是通過了解和檢驗(yàn)員工的績(jī)效以及組織的績(jī)效，并通過結(jié)果的反饋實(shí)現(xiàn)員工績(jī)效的提升和銀行管理的改善。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)績(jī)效考核定位模糊主要表現(xiàn)在考核缺乏明確的目的上，考核定位的偏差主要體現(xiàn)在片面看待考核的管理目標(biāo)上，如很多銀行將考核定位在確定利益分配的依據(jù)和工具，使得考核目標(biāo)的定位過于狹窄。不正確的績(jī)效評(píng)價(jià)定位將直接影響銀行績(jī)效考核的成效。

（二）評(píng)價(jià)方法落后、評(píng)價(jià)結(jié)果失真狀況大量存在。

我國(guó)商業(yè)銀行由于績(jī)效評(píng)價(jià)工作開展的時(shí)間較短，績(jī)效評(píng)價(jià)方法還很不完善，許多銀行在績(jī)效指標(biāo)的設(shè)計(jì)上存在權(quán)重不合理，過分重視銀行短期經(jīng)營(yíng)績(jī)效的考核，忽視銀行的成長(zhǎng)性及可持續(xù)發(fā)展的需求，忽視銀行在資源配置中的管理作用，考核指標(biāo)體系僵化。我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)在很大的范圍內(nèi)局限于傳統(tǒng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)考評(píng)。在評(píng)價(jià)時(shí)主要采用靜態(tài)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，依據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，進(jìn)行一些基本的指標(biāo)分析，如計(jì)算銀行的資本充足率、資產(chǎn)回報(bào)率、邊際利潤(rùn)率、資本金利潤(rùn)率、費(fèi)用率等，缺乏對(duì)銀行資金利用效率，銀行風(fēng)險(xiǎn)程度考核的改進(jìn)手段；同時(shí)銀行在對(duì)非財(cái)務(wù)因素，如在崗員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)、基礎(chǔ)管理水平、技術(shù)裝備及更新程度等對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的'影響程度關(guān)注不夠?？?jī)效評(píng)價(jià)基本上是對(duì)歷史經(jīng)營(yíng)績(jī)效的總結(jié)。同時(shí)由于這些財(cái)務(wù)指標(biāo)很容易被人為調(diào)節(jié)、操縱，加上銀行的一些管理人員出于自身利益的考慮，過多干涉績(jī)效評(píng)價(jià)工作，因此信息失真現(xiàn)象大量存在。這無疑在一定程度上影響了評(píng)價(jià)結(jié)果的可信度。

（三）缺乏與績(jī)效評(píng)價(jià)結(jié)果相配套的激勵(lì)、懲罰措施。

商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)，不是為評(píng)價(jià)而評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)的目的是依據(jù)科學(xué)合理的評(píng)價(jià)體系，對(duì)銀行過去的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)從多角度、多方面做出正確的總結(jié)，對(duì)銀行未來的發(fā)展做出科學(xué)的預(yù)計(jì)?？?jī)效評(píng)價(jià)如果不與激勵(lì)獎(jiǎng)懲措施相結(jié)合，那么在銀行經(jīng)營(yíng)過程中對(duì)改進(jìn)銀行績(jī)效做出貢獻(xiàn)的人得不到或得到與貢獻(xiàn)不相匹配的獎(jiǎng)勵(lì)，而對(duì)那些對(duì)銀行發(fā)展沒有做出貢獻(xiàn)或貢獻(xiàn)小于職位規(guī)定的人員沒有實(shí)行必要的懲罰措施，勢(shì)必會(huì)引發(fā)銀行經(jīng)營(yíng)參與者的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而使銀行績(jī)效評(píng)價(jià)工作失去意義，達(dá)不到通過績(jī)效評(píng)價(jià)工作提升銀行經(jīng)營(yíng)效益的作用。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)措施普遍存在約束方法僵硬、激勵(lì)與約束不對(duì)稱、激勵(lì)方法未與風(fēng)險(xiǎn)揭示相聯(lián)系的現(xiàn)象。激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)措施制定、實(shí)施的不當(dāng)對(duì)提高商業(yè)銀行的績(jī)效不但不會(huì)產(chǎn)生促進(jìn)作用，相反有可能產(chǎn)生促退作用。

三、構(gòu)建符合我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的績(jī)效考評(píng)體系建議。

隨著全球性金融管制的放松、金融競(jìng)爭(zhēng)的加劇、金融服務(wù)品種的日新月異，評(píng)價(jià)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)已經(jīng)受到越來越多人的重視。我國(guó)在加入世貿(mào)組織以后，商業(yè)銀行與世界銀行業(yè)的融合、接軌速度加快，如何設(shè)計(jì)出符合我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，能夠科學(xué)合理反映商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)績(jī)效的指標(biāo)考核體系已是擺在所有人面前的一個(gè)嚴(yán)峻問題。

（一）加快商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革步伐，為績(jī)效考評(píng)工作的有效進(jìn)行創(chuàng)建體制基礎(chǔ)。

產(chǎn)權(quán)制度改革主要是指國(guó)有商業(yè)銀行。我國(guó)商業(yè)銀行中的四大國(guó)有商業(yè)銀行在金融體系中處于絕對(duì)的控制地位，四家銀行存款、貸款占全部銀行存貸款的比例分別為68.4%和61.6%.（注：根據(jù)《金融統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)計(jì)算。）做好國(guó)有商業(yè)銀行的績(jī)效評(píng)價(jià)工作對(duì)做好整個(gè)商業(yè)銀行系統(tǒng)的績(jī)效考評(píng)工作具有決定性的意義。

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)歸屬國(guó)家，國(guó)有獨(dú)資產(chǎn)權(quán)模式是由國(guó)家代理和經(jīng)營(yíng)全民或社會(huì)公眾的共有財(cái)產(chǎn)，由國(guó)家政府部門進(jìn)一步通過轉(zhuǎn)委托的形式將國(guó)有獨(dú)資產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)委托給銀行的管理層進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，產(chǎn)權(quán)所屬關(guān)系從形式上看似乎是明晰的，但由于全民所有是一個(gè)抽象的概念，從而導(dǎo)致事實(shí)上的產(chǎn)權(quán)歸屬缺位，產(chǎn)權(quán)缺位必將導(dǎo)致行政干預(yù)嚴(yán)重及“內(nèi)部人”控制問題的出現(xiàn)。雖然近些年商業(yè)銀行采取了一系列方法提高自身管理水平和提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，但由于國(guó)有商業(yè)銀行至今未確立和完善現(xiàn)代銀行治理結(jié)構(gòu)，所以我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行還不能稱為真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化的法人治理結(jié)構(gòu)的制度安排才是最優(yōu)的治理結(jié)構(gòu)。股份制改革只是四大國(guó)有商業(yè)銀行綜合改革的一項(xiàng)內(nèi)容，完善法人治理結(jié)構(gòu)、提高資本充足率、化解歷史包袱、降低不良資產(chǎn)率是國(guó)有商業(yè)銀行目前面臨的主要問題。國(guó)有銀行法人治理結(jié)構(gòu)的完善必須以產(chǎn)權(quán)改革為前提，要解決國(guó)有銀行目前存在的缺陷和問題，應(yīng)該從產(chǎn)權(quán)改革入手。

對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施公司化改革和股份制改造，按照權(quán)力機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互分離、互相制衡的要求，建立由股東大會(huì)、董事會(huì)、行長(zhǎng)（經(jīng)理層）和監(jiān)事會(huì)組成的銀行法人治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和監(jiān)督權(quán)，從而使各職能部門各司其職，權(quán)責(zé)明確，相互制約，并在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建科學(xué)有效的決策機(jī)制、制約機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。

十六大報(bào)告中針對(duì)產(chǎn)權(quán)制度改革提出“在堅(jiān)持國(guó)家所有的前提下，建立中央政府和地方政府分別代表國(guó)家履行出資人職責(zé)，享有所有者權(quán)益，權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任相統(tǒng)一，管資產(chǎn)和管人、管事相結(jié)合的國(guó)有資產(chǎn)管理體制”：“推行壟斷行業(yè)改革，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制”。針對(duì)十六大精神結(jié)合銀行的具體情況，有關(guān)人士已經(jīng)表明銀行改革的總體目標(biāo)就是按照“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的要求，到底把四家銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善，運(yùn)行機(jī)制健全，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確，財(cái)務(wù)狀況良好，主要資產(chǎn)負(fù)債管理指標(biāo)居于國(guó)際中等偏上水平，有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代化大型商業(yè)銀行。

（二）借鑒國(guó)外先進(jìn)績(jī)效評(píng)價(jià)體系的設(shè)置方法，創(chuàng)建我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)體系。

國(guó)外績(jī)效考評(píng)已經(jīng)從簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)指標(biāo)考評(píng)發(fā)展到以財(cái)務(wù)指標(biāo)為主，非財(cái)務(wù)指標(biāo)為輔，將評(píng)價(jià)方法同企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略及企業(yè)最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相結(jié)合的評(píng)價(jià)階段。雖然評(píng)價(jià)方法很多，但總體來看起主導(dǎo)作用的主要是綜合平衡記分卡和經(jīng)濟(jì)附加值兩種評(píng)價(jià)法。結(jié)合中國(guó)目前的具體情況，兩種評(píng)價(jià)在中國(guó)銀行業(yè)的績(jī)效評(píng)價(jià)中都存在一定的可行性。綜觀我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，在具體績(jī)效評(píng)價(jià)體系的框架設(shè)計(jì)上可參照綜合平衡記分卡的設(shè)計(jì)體系。

1.財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)工作迫切需要改變以往的以利潤(rùn)為中心的考核評(píng)價(jià)辦法，代之以價(jià)值為中心的績(jī)效評(píng)價(jià)方法。采用eva績(jī)效評(píng)估方法，確切反映商業(yè)銀行的創(chuàng)利情況。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)績(jī)效通常對(duì)外公布的財(cái)務(wù)指標(biāo)為賬面利潤(rùn)，如我國(guó)20四家國(guó)有商業(yè)銀行境內(nèi)外機(jī)構(gòu)合計(jì)實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)153.47億元，其中境內(nèi)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)54.6億元。（注：《中國(guó)金融年鑒》20，50.）銀行對(duì)外公布的賬面利潤(rùn)與銀行的實(shí)際利潤(rùn)之間存在一定的差距，而且現(xiàn)在對(duì)外公布的所有的賬面利潤(rùn)只是在考慮了負(fù)債成本之后的利潤(rùn)，而對(duì)于銀行資金來源之一的資本金成本則被銀行的經(jīng)營(yíng)者忽略了。雖然我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在資本金不足的問題，但由于銀行進(jìn)入門檻較高，所以各家銀行的資本金成本仍然非?？捎^。截止2000年底，四家國(guó)有商業(yè)銀行資本金總額達(dá)4793億元，其他商業(yè)銀行的資本金達(dá)348.8億元。（注：《中國(guó)金融年鑒》2001年，360頁、361頁。）如果按照eva評(píng)價(jià)方法計(jì)算商業(yè)銀行創(chuàng)造的價(jià)值，現(xiàn)在許多商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效會(huì)大打折扣。

2.內(nèi)部經(jīng)營(yíng)及客戶服務(wù)方面，重點(diǎn)考慮以下工作：一方面設(shè)計(jì)符合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的業(yè)務(wù)流程。要求銀行設(shè)計(jì)以銀行長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略為出發(fā)點(diǎn)、以價(jià)值增值的再設(shè)計(jì)為中心，打破傳統(tǒng)的職能部門界限，通過組織改進(jìn)、員工授權(quán)、顧客導(dǎo)向及正確運(yùn)用信息技術(shù)，建立合理的業(yè)務(wù)流程；（注：朱楓。國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程再造[j].國(guó)際金融研究2001，（9）。）另一方面，客戶是銀行得以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。對(duì)客戶的衡量標(biāo)準(zhǔn)主要涉及客戶滿意度、客戶挽留率、客戶獲得率、市場(chǎng)份額及從客戶處獲得的利潤(rùn)等。對(duì)客戶價(jià)值的重視程度主要從產(chǎn)品和服務(wù)的特征、同客戶的關(guān)系、形象和聲譽(yù)三個(gè)方面進(jìn)行衡量，加大客戶滿意度在績(jī)效評(píng)價(jià)中的權(quán)重。

（三）建立與績(jī)效評(píng)價(jià)方法想適應(yīng)的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)制度，增強(qiáng)績(jī)效評(píng)價(jià)工作的效力。

為協(xié)調(diào)所有者與經(jīng)營(yíng)者之間利益，西方國(guó)家主要推出了兩大類措施：第一類措施是通過外部力量約束經(jīng)營(yíng)者行為或提高企業(yè)家的素質(zhì)；第二類措施也是治本措施，是采用利潤(rùn)分享式的激勵(lì)機(jī)制使所有者與經(jīng)營(yíng)者的利益趨同。我國(guó)商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來對(duì)基層員工到高層領(lǐng)導(dǎo)在報(bào)酬管理上一直采取保守的分配制度。激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)制度未曾有效地發(fā)揮作用。雖然近幾年商業(yè)銀行陸續(xù)實(shí)行了一些分配制度改革，但始終沒有將銀行績(jī)效考核辦法與經(jīng)營(yíng)者報(bào)酬有效地結(jié)合起來。實(shí)行以eva為中心的績(jī)效考評(píng)體系，需要建立與考評(píng)辦法相適應(yīng)的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)制度。如果沒有科學(xué)、合理的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)制度與經(jīng)營(yíng)者自身的經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，再好的考評(píng)辦法也無法收到預(yù)期的考核效果。建立適合的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)制度就是處理好銀行高級(jí)管理人員、技術(shù)人員與一般行員的關(guān)系；處理好銀行短期利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展利益的關(guān)系。積極推進(jìn)人事制度改革，引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，結(jié)合商業(yè)銀行的具體特點(diǎn)采取多樣化的分配制度。采取物質(zhì)與精神相結(jié)合的辦法，激勵(lì)機(jī)制要體現(xiàn)貢獻(xiàn)率、體現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造。將公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效與員工的收益掛鉤。對(duì)于銀行管理人員的薪酬，在商業(yè)銀行沒有完全進(jìn)行股份制改造之前，可以采取工資、獎(jiǎng)金結(jié)合績(jī)效工資的辦法，將銀行的績(jī)效與管理者個(gè)人收入相結(jié)合，在股份制銀行，對(duì)于管理者報(bào)酬可以考慮采取工資獎(jiǎng)金與股票期權(quán)結(jié)合的辦法；對(duì)于銀行的普通員工也應(yīng)該制定完善的績(jī)效考評(píng)指標(biāo)體系，可以借鑒作業(yè)成本法的具體方法，將指標(biāo)分解到人，實(shí)行員工考核日?；?、制度化、規(guī)范化，進(jìn)一步完善工資收入分配辦法，根據(jù)行員業(yè)績(jī)狀況，拉開收入差距，打破平均主義，弱化固定收入比例，增加獎(jiǎng)勵(lì)浮動(dòng)工資比重，使每位員工都能意識(shí)到銀行績(jī)效的好壞與自身的經(jīng)濟(jì)利益是密切相關(guān)的，同時(shí)將績(jī)效考評(píng)的結(jié)果作為員工晉升、獎(jiǎng)勵(lì)等的主要參考依據(jù)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇五

近年來，國(guó)內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對(duì)高端客戶的服務(wù)，而大多數(shù)理財(cái)中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過是如代買國(guó)債、金融業(yè)務(wù)咨詢等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。

（二）金融產(chǎn)品（包括理財(cái)產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

目前我國(guó)各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產(chǎn)品相比簡(jiǎn)直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個(gè)人的理財(cái)需求。同時(shí)，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)能力很弱。在金融產(chǎn)品的開發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識(shí)和特色，只是照搬照套，令顧客無所適從。

（三）個(gè)人理財(cái)服務(wù)對(duì)象門檻過高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種。

金融品種缺乏廣泛的適應(yīng)性。雖然近年來銀行開拓的個(gè)人理財(cái)品種在不斷增加，同時(shí)為不同的客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，例如有些銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)需要達(dá)到5萬元甚至10萬元才能辦理，個(gè)人通知存款的起存點(diǎn)也要在5萬元以上，服務(wù)范圍狹小，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。

大部分商業(yè)銀行都是把產(chǎn)品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個(gè)性化服務(wù)。因?yàn)榭蛻舨荒軉螒{自已對(duì)一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產(chǎn)品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來的理財(cái)產(chǎn)品，而是銀行的理財(cái)人員在詳細(xì)了解分析其需求后，再根據(jù)客戶的特點(diǎn)來設(shè)計(jì)的個(gè)性化的理財(cái)方案。

在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個(gè)人理財(cái)”，又怎樣去開展個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的營(yíng)銷？有些銀行理財(cái)人員只是經(jīng)過銀行內(nèi)部挑選，沒有經(jīng)過任何培訓(xùn)和學(xué)習(xí)就直接上崗。而對(duì)于一些資深的理財(cái)專業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶資料保密、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示等風(fēng)險(xiǎn)管制等。高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人員非常缺乏。

（六）部分客戶個(gè)人理財(cái)觀念不正確,個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有待培育。

由于國(guó)內(nèi)普及性金融教育嚴(yán)重滯后，客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益沒有正確的認(rèn)識(shí)，許多顧客在很大程度上把理財(cái)?shù)韧诎l(fā)財(cái)，只求利潤(rùn)最大化，而忽視了投資的風(fēng)險(xiǎn)；部分銀行理財(cái)營(yíng)銷側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的預(yù)計(jì)(設(shè)計(jì)或宣傳)收益率與顧客的實(shí)際收益率差距很遠(yuǎn)，其結(jié)果是絕大多數(shù)客戶不在銀行開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

（一）加強(qiáng)對(duì)客戶需求的調(diào)查研究，尋找和開發(fā)市場(chǎng)。

有需求就有市場(chǎng)，有市場(chǎng)就有效益。根據(jù)中國(guó)人民銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額29.26萬億元，儲(chǔ)蓄余額達(dá)到14.23萬億元。在對(duì)北京、上海、天津、廣州等四個(gè)城市進(jìn)行的專項(xiàng)調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)（曹文，銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)問題凸顯）。這說明了我國(guó)目前開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的社會(huì)需求很廣泛，越來越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個(gè)人理財(cái)“一站式”服務(wù)。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點(diǎn)放在20%的重點(diǎn)客戶市場(chǎng)上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個(gè)重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點(diǎn)資源、經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)以上的調(diào)查和現(xiàn)在的實(shí)際情況，城市大部分家庭特別是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)家庭都有數(shù)額不等的儲(chǔ)蓄存款。如何對(duì)這些存款進(jìn)行保值、增值、投資和理財(cái)？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實(shí)現(xiàn)由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品向經(jīng)營(yíng)服務(wù)、品牌、文化方面轉(zhuǎn)變，就絕不能對(duì)中低端客戶“一棄了之”。反而，更應(yīng)該把它作為重點(diǎn)開發(fā)的市場(chǎng)。

（二）以客戶為中心，加強(qiáng)對(duì)中低端客戶理財(cái)?shù)姆?wù)。

中資商業(yè)銀行應(yīng)加大在中低端客戶理財(cái)?shù)姆?wù)力度，例如大力開發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務(wù)，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對(duì)于一些中高端客戶還可以細(xì)分產(chǎn)品以供客戶選擇，比如銀行傳統(tǒng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品區(qū)，外匯理財(cái)區(qū),基金區(qū),保險(xiǎn)區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶就對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的分類一目了然，便于選擇。

（三）實(shí)行差異化服務(wù)，不同的客戶配備不同類型的理財(cái)服務(wù)。

首先，對(duì)于絕大多數(shù)客戶來講,太多的產(chǎn)品會(huì)導(dǎo)致其不能選擇而失去興趣。銀行理財(cái)人員可以針對(duì)每一款產(chǎn)品做個(gè)標(biāo)簽。這個(gè)標(biāo)簽從六個(gè)指標(biāo)來評(píng)定該產(chǎn)品的特性,即：安全性、收益性、流動(dòng)性、加入門檻和成本、接受服務(wù)的便捷性和提供產(chǎn)品商的背景。絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都具有復(fù)雜性、虛擬性、未來性和風(fēng)險(xiǎn)性,但通過上述6個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo),基本上”鎖定”了理財(cái)產(chǎn)品的特性,當(dāng)然還有一部分產(chǎn)品特性只有市場(chǎng)和時(shí)間才能告訴我們答案。如此一來，客戶在獲取相關(guān)信息的同時(shí)可以對(duì)不同產(chǎn)品加以優(yōu)、劣勢(shì)比較,從而找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

其次，理財(cái)群體有不同的層次，有的只需要購買一種或幾種理財(cái)產(chǎn)品就可以，有的需要對(duì)自己大筆資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，這時(shí)我們就需要實(shí)行差異化服務(wù)。一些單一的，小額的理財(cái)服務(wù)可以由一線或大堂經(jīng)理代為解答，而一些大額的、復(fù)雜的、多種理財(cái)產(chǎn)品組合的應(yīng)由金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱afp）和國(guó)際金融理財(cái)師或注冊(cè)金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱cfp）等高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師對(duì)其進(jìn)行一對(duì)一的服務(wù)了。

（四）以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加大開發(fā)產(chǎn)品力度，增加理財(cái)產(chǎn)品種類，開拓理財(cái)渠道。

1.對(duì)于商業(yè)銀行來說，選擇理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)方向是非常重要的，設(shè)計(jì)產(chǎn)品首先考慮的是市場(chǎng)需要，市場(chǎng)才是風(fēng)向標(biāo)，因?yàn)闆]有市場(chǎng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)得再好也沒用。2.設(shè)計(jì)和開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品要全方位地運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)判斷技術(shù)和收益測(cè)算技巧，要求開發(fā)人員對(duì)所有金融產(chǎn)品，對(duì)各類金融市場(chǎng)了如指掌，并能夠進(jìn)行綜合運(yùn)用，測(cè)試的程序也非常復(fù)雜。所以應(yīng)該長(zhǎng)時(shí)間地大力投入。3.銀行除了自行開發(fā)產(chǎn)品外也可以加大與其它金融機(jī)構(gòu)的合作從而增加理財(cái)產(chǎn)品的種類和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的限制而無法開展一些業(yè)務(wù)，但卻可以通過代銷或代理的渠道來彌補(bǔ)這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險(xiǎn)公司、基金公司、證券、信托公司合作設(shè)計(jì)一些靈活多變的理財(cái)產(chǎn)品放在銀行代銷代售，從而填補(bǔ)了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的某些空白。由于現(xiàn)行的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的格局是銀行搭臺(tái)、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶資源和銷售渠道，以及快速的銷售能力，會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)其在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。

（五）建設(shè)有特色和競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)品牌產(chǎn)品，實(shí)行多層次品牌戰(zhàn)略。

與國(guó)內(nèi)外的外資銀行理財(cái)從業(yè)人員相比，國(guó)內(nèi)中資銀行的理財(cái)人員缺乏專業(yè)培訓(xùn)和專業(yè)素質(zhì)，部分從業(yè)人員專業(yè)水平較低，具備專業(yè)理財(cái)資格的人員很少。要改善這種狀況，應(yīng)同時(shí)從兩個(gè)方面開展工作：第一，加強(qiáng)對(duì)目前在崗理財(cái)從業(yè)人員的培訓(xùn)。2005年3月，我國(guó)的《金融理財(cái)師考試認(rèn)證暫行辦法》開始實(shí)施?，F(xiàn)在已經(jīng)有很多關(guān)于金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱afp）和國(guó)際金融理財(cái)師或注冊(cè)金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱cfp）的課程開辦，各商業(yè)銀行可以對(duì)其在崗理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，以提高其從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵(lì)理財(cái)經(jīng)理層或業(yè)務(wù)骨干通過考試具備金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱afp）資格，少數(shù)優(yōu)秀的已經(jīng)具備金融理財(cái)師資格的，再去通過培訓(xùn)考試具備國(guó)際金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱cfp）資格，使整個(gè)理財(cái)隊(duì)伍具備專業(yè)從業(yè)資格人員從無到有不斷增加。尤其是要注重第二個(gè)方面的工作，注重理財(cái)類高端人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過硬的專業(yè)水平技能，才能令客戶信服，讓銀行為其理財(cái)。

（七）應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)從業(yè)人員和理財(cái)行業(yè)的職業(yè)道德和誠(chéng)信。

與外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)行為或者說銷售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品嚴(yán)格來說是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，而風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者是客戶，而現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多數(shù)是一味強(qiáng)調(diào)收益保證，而在談到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往含混其辭，過多過高的承諾不符合金融產(chǎn)品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該作出內(nèi)部指引，從風(fēng)險(xiǎn)提示到產(chǎn)品設(shè)計(jì)再到收益說明，全面規(guī)范和引導(dǎo)金融產(chǎn)品的銷售行為，用規(guī)則和流程科學(xué)地防風(fēng)控險(xiǎn)。只有講究理財(cái)?shù)牡赖潞驼\(chéng)信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財(cái)。

（八）倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，追求收益風(fēng)險(xiǎn)均衡，不斷培育和開發(fā)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。

目前很多客戶的理財(cái)觀念只是追求收益的最大化，從而背離了理財(cái)?shù)恼嬲饬x和作用；還有些客戶只是求安全，任何投資都不參與，只會(huì)把金錢長(zhǎng)期放在一些風(fēng)險(xiǎn)低收益低的產(chǎn)品上，缺乏有效的理財(cái)配置。理財(cái)?shù)恼嬲康氖呛侠淼匕才刨Y金，使資金保值增值，從而達(dá)到人生的收支風(fēng)險(xiǎn)的平衡。

每個(gè)客戶的理財(cái)目標(biāo)不同，對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)的追求都有不同。銀行應(yīng)該針對(duì)不同的客戶需求進(jìn)行不同的產(chǎn)品分配。對(duì)于一些保守型的客戶應(yīng)為他們提供一些存款型、保障型為主的理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產(chǎn)品。對(duì)于一些長(zhǎng)期投資的客戶可以配一些中長(zhǎng)線產(chǎn)品，對(duì)于一些短期投資型的客戶則要為他們配些流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品，讓客戶各取所需。在此基礎(chǔ)上，不斷培育和開發(fā)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇六

近二三十年中，信息技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整使世界各國(guó)，特別是西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)體系發(fā)生了巨大的變化，商業(yè)銀行的生存環(huán)境也因此而變化。

為適應(yīng)這一系列的變化，保持自身的市場(chǎng)地位，商業(yè)銀行主動(dòng)進(jìn)行了經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整，目前，西方商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理方式上表現(xiàn)出三個(gè)突出的特點(diǎn)和趨勢(shì)：

1.金融服務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)明顯。

1995年10月18日第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)誕生以來，全球網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)以驚人的速度發(fā)展起來。

在其發(fā)源地美國(guó)，有400家銀行及存款互助機(jī)構(gòu)開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，增加到1200家，又猛增至7200家。

到，網(wǎng)上銀行已覆蓋了除現(xiàn)金以外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè)務(wù)。

美國(guó)現(xiàn)有排名前20位的網(wǎng)上銀行擁有了70萬個(gè)銀行往來賬戶。

另據(jù)美國(guó)一家研究機(jī)構(gòu)的調(diào)查，目前有超過40%的美國(guó)家庭采用網(wǎng)上銀行所提供的金融服務(wù)，網(wǎng)上銀行利潤(rùn)占銀行利潤(rùn)總額的比例達(dá)50%以上。

在西方其他國(guó)家，網(wǎng)上銀行也同樣得到了迅速發(fā)展。

在北美，加拿大豐業(yè)銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

在歐洲，英國(guó)和瑞士率先開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

瑞典的seb銀行和荷蘭銀行則通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國(guó)兼并收購。

在亞太地區(qū)，澳大利亞和新西蘭有多家銀行提供網(wǎng)上金融電子交易。

網(wǎng)絡(luò)銀行之所以能夠以如此之快的速度在全球范圍內(nèi)發(fā)展起來，主要是因?yàn)樗鳛橐环N依托信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)而興起的新型銀行服務(wù)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)的方式相比在成本控制、資源共享和服務(wù)個(gè)性化等方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)。

利用這些優(yōu)勢(shì)，西方商業(yè)銀行得以大范圍的拓寬和開辟新的服務(wù)領(lǐng)域，積極開拓包括證券、保險(xiǎn)、信息咨詢、家庭理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的全方位的金融服務(wù)。

便捷的網(wǎng)上雙向交流使銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行主動(dòng)行銷，顧客足不出戶就可以與客戶經(jīng)理做一對(duì)一的交流，獲得投資理財(cái)分析甚至還有專門為自己設(shè)計(jì)的新式金融產(chǎn)品。

同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用加劇了銀行業(yè)的兼并重組，許多西方大商業(yè)銀行為獲得規(guī)模效益紛紛走上相互合并和全面合作的道路，它們已把眼光瞄準(zhǔn)全球，希望通過網(wǎng)絡(luò)將觸角伸向全世界。

2.零售業(yè)務(wù)成為銀行利潤(rùn)的重要來源之一。

按客戶劃分，銀行業(yè)務(wù)可分為零售業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè)務(wù)。

前者是指對(duì)個(gè)人客戶提供服務(wù)的業(yè)務(wù)，后者則以公司為服務(wù)對(duì)象。

在很長(zhǎng)的一段時(shí)間里，批發(fā)市場(chǎng)始終是金融機(jī)構(gòu)最大的利潤(rùn)來源，也是銀行家們追逐的重點(diǎn)。

然而隨著證券業(yè)務(wù)的發(fā)展，直接融資比例的逐步提高，自上世紀(jì)80年代以來，西方國(guó)家批發(fā)銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)和有限的增長(zhǎng)前景，迫使銀行家們重新審視零售銀行業(yè)務(wù)，希望從零售銀行業(yè)務(wù)中尋求利潤(rùn)的擴(kuò)張。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過吸收居民的私人儲(chǔ)蓄來擴(kuò)充資金，然后放貸給需要資金的企業(yè)。

但是近年來這一情況已有了明顯的改變，主要表現(xiàn)為銀行與私人顧客之間的關(guān)系不僅是一種存儲(chǔ)關(guān)系，而且是一種全面金融服務(wù)的關(guān)系，這種關(guān)系集儲(chǔ)蓄理財(cái)、消費(fèi)貸款、委托咨詢于一身，涵蓋了儲(chǔ)蓄、融資、投資等各個(gè)方面，這種變化不僅有助于銀行資產(chǎn)及客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，還能為銀行自身帶來穩(wěn)定的收入。

另一方面，私人客戶對(duì)資產(chǎn)管理形式也不再滿足于單一儲(chǔ)蓄，而是渴望更全面、更高回報(bào)率、更具挑戰(zhàn)性的投資方式，人們的消費(fèi)觀念也在改變，他們期望能以更加靈活的方式管理現(xiàn)金。

為適應(yīng)這一系列的變化，西方商業(yè)銀行做出了全力擴(kuò)展零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇，無論是在新產(chǎn)品的研發(fā)、市場(chǎng)的拓展，還是在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員培訓(xùn)方面都主動(dòng)向私人業(yè)務(wù)傾斜，對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量都有了大幅度的提高。

在質(zhì)量方面，商業(yè)銀行對(duì)atm機(jī)、pos機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)銀行等技術(shù)的普遍使用使零售業(yè)務(wù)更加方便、快捷、成本低廉，客戶倍感方便。

針對(duì)顧客特別要求和市場(chǎng)特點(diǎn)設(shè)計(jì)的“包裹式金融產(chǎn)品”將不同的金融產(chǎn)品“打包”成一個(gè)產(chǎn)品推銷給客戶，不僅滿足了客戶多方面的要求，為銀行建立起了長(zhǎng)期的客戶服務(wù)關(guān)系，還通過創(chuàng)新在客戶心中留下了良好的品牌印象。

在數(shù)量方面，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)使西方商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，以零售業(yè)務(wù)收入為主的非利息收入比重不斷提高，美洲銀行非利息收入占總收入的比重為43.3%，花旗銀行為46%，摩根大通銀行高達(dá)47.2%。

同時(shí)，利息收入中來自私人客戶的部分也在不斷增多，目前美國(guó)消費(fèi)貸款已占銀行信貸總額的20%以上；在加拿大，銀行普通貸款中1/3是向個(gè)人提供的。

能夠?yàn)樗饺丝蛻籼峁└鞣N金融服務(wù)便利的金融超市在西方各國(guó)已經(jīng)成為一家銀行形象的標(biāo)志。

3.扁平式的組織機(jī)構(gòu)逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理體制的普遍選擇，“銀行再造”工程風(fēng)靡一時(shí)。

完善合理的管理體制是任何一家企業(yè)在市場(chǎng)中求得生存的必要條件，近年來，為適應(yīng)環(huán)境的變化，應(yīng)付激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)外商業(yè)銀行普遍推行了扁平式的組織機(jī)構(gòu)。

以英國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行為例，其業(yè)務(wù)部門劃分為對(duì)公、零售和資金三大塊，三大業(yè)務(wù)都設(shè)有管理總部。

從管理體系上看，總行主要通過三大業(yè)務(wù)總部對(duì)分行實(shí)行分權(quán)管理，分行基本上實(shí)行獨(dú)立核算，但在業(yè)務(wù)發(fā)展上接受三大業(yè)務(wù)總部的指導(dǎo)。

建立了嚴(yán)密的`風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度，各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作手冊(cè)化、規(guī)范化，聘任、分配、晉升等制度科學(xué)化，充分發(fā)揮了從業(yè)人員的積極性和優(yōu)秀人才的創(chuàng)造性。

按照最有利于客戶價(jià)值的營(yíng)運(yùn)流程進(jìn)行重新整合，打破了傳統(tǒng)的“分工”概念，有效地適應(yīng)了市場(chǎng)需求，使得顧客能夠獲得完整和迅速的銀行服務(wù)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)部分銀行再造之后，平均資產(chǎn)收益率上升0.5%，平均資本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。

二、我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)與管理方面與國(guó)外同行的差距。

我國(guó)的商業(yè)銀行改革自上世紀(jì)90年代以來取得了較大的進(jìn)展，四大國(guó)有商業(yè)銀行獨(dú)立自主的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)越來越大，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)。

為了縮小與國(guó)際大商業(yè)銀行之間的差距，使自己在未來的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，中資商業(yè)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)紛紛仿效國(guó)外商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理方式進(jìn)行了自發(fā)的改進(jìn)，服務(wù)水平有了明顯的提高。

但由于種種原因，中資商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力和管理水平仍與國(guó)外同行存在較大的差距。

1.成功的網(wǎng)絡(luò)銀行需要有全新的經(jīng)營(yíng)理念和管理體制，而這正是目前我國(guó)銀行業(yè)所缺少的。

服務(wù)經(jīng)濟(jì)的核心理念是“客戶導(dǎo)向”，一切營(yíng)銷策略的目的都是追求“客戶滿意”。

這些在發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略中已居于主導(dǎo)地位，而目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行多數(shù)依然是“銀行導(dǎo)向”的理念，認(rèn)為“雄厚的財(cái)力+最新技術(shù)=優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)銀行”，產(chǎn)品技術(shù)的開發(fā)也過多注重于銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及樹立銀行科技化形象的層面，真正落實(shí)到“客戶導(dǎo)向”方面經(jīng)營(yíng)理念的非常少。

再從管理體制來看，網(wǎng)絡(luò)銀行為適應(yīng)市場(chǎng)需求的快速變化，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通常采用信息產(chǎn)業(yè)中常見的扁平式管理模式。

而現(xiàn)階段我國(guó)的一些網(wǎng)絡(luò)銀行卻繼承了其母體——傳統(tǒng)商業(yè)銀行——等級(jí)嚴(yán)格、層次較多的金字塔式管理結(jié)構(gòu)，無形之中加長(zhǎng)了從市場(chǎng)信息反饋到經(jīng)營(yíng)決策調(diào)整的信息流傳遞路徑，鈍化了網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)市場(chǎng)變化的反應(yīng)能力，長(zhǎng)此以往勢(shì)必對(duì)其發(fā)展造成嚴(yán)重的不良影響。

2.隨著我國(guó)居民收入的提高和金融消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)，我國(guó)的個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)中一個(gè)龐大的需求方正在迅速形成。

近年來國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行敏感地意識(shí)到這一點(diǎn)，紛紛將個(gè)人金融業(yè)務(wù)列為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，并取得了較大的進(jìn)步。

但同時(shí)發(fā)展中也暴露出了一些問題：

（1）目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)拘泥于“為客戶提供什么”而不是“客戶最需要什么”，因此，普遍缺乏市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)特色，品牌意識(shí)較差，客戶只能被動(dòng)地接受各商業(yè)銀行雷同化的金融產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)方式。

（2）各商業(yè)銀行只注重單方面的產(chǎn)品研發(fā)，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等服務(wù)嚴(yán)重滯后，更沒有一套完整的競(jìng)爭(zhēng)性營(yíng)銷策略和品牌發(fā)展戰(zhàn)略，營(yíng)銷的組織體系也顯得較為松散。

這一方面造成了客戶對(duì)私人金融業(yè)務(wù)一知半解，無法真正享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時(shí)也使商業(yè)銀行失去了大量的潛在客戶和發(fā)展機(jī)遇。

（3）我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，也沒有全社會(huì)統(tǒng)一的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行間信息無法共享，這種不健全的個(gè)人社會(huì)信用體系也在一定程度上限制了個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的深度和廣度。

僅從國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的使用情況就可以看出，趨同的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和營(yíng)銷策略使網(wǎng)上銀行的使用集中在低附加值的業(yè)務(wù)上，真正能夠體現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的高附加值業(yè)務(wù)卻發(fā)展不足，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行樹立獨(dú)立的企業(yè)形象和業(yè)務(wù)品牌非常不利。

3.管理體制落后，機(jī)構(gòu)龐大、低效是我國(guó)商業(yè)銀行的通病，也是妨礙我國(guó)商業(yè)銀行走向現(xiàn)代化的主要障礙之一。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前大多仍實(shí)行金字塔式的垂直化管理體制，一般有總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行、分理處、儲(chǔ)蓄所等多級(jí)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)，在每一級(jí)機(jī)構(gòu)中還有部、處、科、股等部門，在組織機(jī)構(gòu)上呈現(xiàn)很長(zhǎng)的縱向管理鏈條。

在這種組織體系下，管理效率受到管理成本、信息溝通和管理者能力、員工素質(zhì)的多重制約難以有效提高，而管理效率的低下又直接造成了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)遲鈍，無法準(zhǔn)確跟蹤客戶需求方向的轉(zhuǎn)移。

另一方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)按部門設(shè)立，形成職能群體，雖然每一個(gè)職能群體只從事整個(gè)業(yè)務(wù)流程的一部分，但對(duì)這些部門來說卻是工作的全部，完整的業(yè)務(wù)流程常常被分割得支離破碎，不能滿足客戶的需要。

例如，目前信貸業(yè)務(wù)按品種分工、本外幣業(yè)務(wù)按部門分工等方式相互獨(dú)立，使得客戶的需求只有在許多部門的共同協(xié)力下才能滿足，這不僅降低了工作效率，增加了不必要的人員，也使得客戶的滿意度大為降低。

在金融產(chǎn)品單一、業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)規(guī)模的情況下，這種業(yè)務(wù)流程的危害還不明顯，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇、金融產(chǎn)品的增多及信息化步伐的加快，其對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的危害將越來越大。

國(guó)外商業(yè)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)雖然無法解決國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的面臨的根本問題，但對(duì)其在競(jìng)爭(zhēng)中謀發(fā)展卻有著很大的指導(dǎo)和借鑒的意義。

因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略的高度著眼，通盤考慮自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)；另一方面以合作的方式爭(zhēng)取時(shí)間，多學(xué)習(xí)外資銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，一方面結(jié)合自身特點(diǎn)和本土優(yōu)勢(shì)，盡可能地?fù)P長(zhǎng)避短，才能擺脫坐以待斃的被動(dòng)局面，為自己在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取到一塊生存空間。

1.國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的過程中應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，打破行際壁壘，謀求共同發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀行業(yè)以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息為客戶提供及時(shí)、便利優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的能力作為衡量?jī)?yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)，客戶資源具有了超國(guó)界性和無極限性，這使得國(guó)內(nèi)各銀行有可能擺脫低水平的相互競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行互利合作。

一方面，各商業(yè)銀行可以通過合作集中有限的資金、技術(shù)資源，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的研究，盡快取得擁有完全知識(shí)產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)銀行核心技術(shù)，以減少我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，跳出“追趕陷阱”。

另一方面，在網(wǎng)際互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以在人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一規(guī)劃指導(dǎo)下建立起能夠共通共享的強(qiáng)大技術(shù)平臺(tái)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供一個(gè)較高的技術(shù)起點(diǎn)。

2.中資銀行應(yīng)開闊個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，建立以客戶為導(dǎo)向的個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)制，向居民提供全方位的個(gè)人金融產(chǎn)品。

個(gè)人金融業(yè)務(wù)面對(duì)的是眾多不同背景的單個(gè)客戶及其差異需求，設(shè)計(jì)開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)銀行應(yīng)站在客戶的立場(chǎng)上對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的對(duì)象設(shè)計(jì)具有個(gè)性化的個(gè)人金融產(chǎn)品。

銀行可將所有客戶分為重點(diǎn)客戶和一般客戶兩大類：對(duì)于重點(diǎn)客戶可以提供一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的金融業(yè)務(wù)；對(duì)于一般客戶則應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展代理收付等低費(fèi)用、低風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)用性金融業(yè)務(wù)。

同時(shí)，銀行還必須注重金融產(chǎn)品的全程維護(hù)和售后服務(wù)的質(zhì)量，加強(qiáng)品牌建設(shè)，推出有競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品牌。

銀行在開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)，營(yíng)銷策略和手段的選擇是非常重要的，應(yīng)針對(duì)不同的市場(chǎng)采取不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷和促銷組合策略，根據(jù)客戶的消費(fèi)能力度身定做金融套餐，實(shí)現(xiàn)存款、貸款、支付、匯兌、結(jié)算、投資、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)取叭淌健狈?wù)。

3.加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程。

個(gè)人金融業(yè)務(wù)的客戶多而分散，如果沒有現(xiàn)代科技所提供的快捷、安全的個(gè)人通信系統(tǒng)支持，個(gè)人業(yè)務(wù)的開展相當(dāng)困難且成本較大，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)、電子技術(shù)的快速發(fā)展正好為私人金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的契機(jī)。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與私人金融業(yè)務(wù)的共同之處在于它們都以“客戶為導(dǎo)向”，將每一個(gè)客戶從大眾消費(fèi)整體中分離出來，并為之提供個(gè)性化的服務(wù)。

利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)銀行可以突破地域和時(shí)間的限制，打破傳統(tǒng)的部門局限，綜合客戶信息，分析客戶消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好，從而在低成本條件下為客戶提供極具個(gè)性化的高附加值金融服務(wù)。

同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也有助于銀行間個(gè)人信用信息的共享，減少銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱，解除銀行開展私人金融業(yè)務(wù)的后顧之憂。

4.改革銀行管理體制，整合內(nèi)部流程，重塑國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行形象。

為了跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須加快改革的進(jìn)度，借鑒國(guó)外商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)，改革管理體制，進(jìn)行“銀行再造”。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前應(yīng)建立以客戶為主的管理體制，推行扁平式的組織機(jī)構(gòu)，減少管理環(huán)節(jié)，重新劃分業(yè)務(wù)部門的職能，將銀行的金融服務(wù)職能綜合化，向客戶提供全方位的金融服務(wù)。

在“銀行再造”的過程中，首先要從業(yè)務(wù)流程著手，打破常規(guī)思維，運(yùn)用價(jià)值鏈分析方法，著眼于業(yè)務(wù)流程對(duì)客戶貢獻(xiàn)的大小，刪除不能創(chuàng)造附加值的流程。

同時(shí)，對(duì)銀行運(yùn)作過程進(jìn)行科學(xué)梳理，把各部門的生產(chǎn)要素按最自然的方式重新組合，實(shí)現(xiàn)真正科學(xué)的集約化，達(dá)到讓客戶滿意的目的。

對(duì)大量盈利能力不佳的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要進(jìn)行壓縮，留下的網(wǎng)點(diǎn)也要根據(jù)各自所處地區(qū)的不同特點(diǎn)改造成各具特色的金融超市，以極具品牌特色的金融產(chǎn)品服務(wù)社區(qū)居民。

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銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇七

銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓協(xié)議

轉(zhuǎn)讓方（甲方）：身份證號(hào)：

受讓方（乙方）：身份證號(hào)：

甲乙雙方本著自愿、平等、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則，就甲方持有的某銀行理財(cái)產(chǎn)品（產(chǎn)品名稱）轉(zhuǎn)讓一事協(xié)商一致，達(dá)成如下條款，以資雙方共同遵守：

1.甲方同意將所持有的某銀行理財(cái)產(chǎn)品[理財(cái)產(chǎn)品名稱：……，產(chǎn)品代碼：……，合同號(hào)：……，購買金額：人民幣……（小寫：……），期限：……天]轉(zhuǎn)讓給乙方，乙方同意按本協(xié)議約定受讓前述理財(cái)產(chǎn)品。

2.甲乙雙方約定所轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓價(jià)為：人民幣……（小寫：……）

甲方出具收妥書面證明。

4.甲方保證轉(zhuǎn)讓給乙方的理財(cái)產(chǎn)品是甲方合法擁有的資產(chǎn)，具有完全的處分權(quán)，且甲方?jīng)]有現(xiàn)存或潛在的重大債務(wù)、訴訟、索賠和責(zé)任。

5.甲乙雙方約定在乙方支付轉(zhuǎn)讓款后第一個(gè)工作日共同前往某銀行的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理理財(cái)產(chǎn)品的過戶更名手續(xù)，同時(shí)甲方將所轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)的購買協(xié)議、資金賬戶及其密碼交由乙方保管，并全力配合出具相關(guān)法律手續(xù)，確保理財(cái)產(chǎn)品本過戶更名手續(xù)的順利進(jìn)行。在過戶更名期間，乙方擁有受讓理財(cái)產(chǎn)品的.完全處置權(quán)。

6.甲乙雙方約定因理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生的各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)和公證費(fèi)由甲方承擔(dān)，因理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓應(yīng)繳納的稅收由雙方各自依法承擔(dān)。

7.甲乙任何一方違約導(dǎo)致本協(xié)議解除，給守約方造成損失的，除應(yīng)當(dāng)賠償守約方受到損失外，還應(yīng)當(dāng)向守約方支付違約金人民幣……（小寫：……）。

8.因簽訂和履行本協(xié)議發(fā)生爭(zhēng)議的，甲乙雙方應(yīng)友好協(xié)商解決。無法達(dá)成一致的，任何一方均有權(quán)向本協(xié)議簽訂地人民法院提起訴訟。

9.本協(xié)議自雙方簽字之日起生效。

10.本協(xié)議正本一式三份，甲乙雙方各執(zhí)一份，辦理理財(cái)產(chǎn)品過戶更名的某銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)一份，均具有同等法律效力。

轉(zhuǎn)讓方（甲方）：受讓方（乙方）：

簽訂日期：

簽訂地點(diǎn)：《銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓協(xié)議書》

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇八

根據(jù)商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，銀行會(huì)計(jì)科目主要有兩種分類方法。一是按經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的內(nèi)容，分為資產(chǎn)類、負(fù)債類、所有者權(quán)益類、損益類及資產(chǎn)負(fù)債共同類。資產(chǎn)類會(huì)計(jì)科目反映銀行的資產(chǎn)和債權(quán)。負(fù)債類會(huì)計(jì)科目反映銀行債權(quán)人的權(quán)益。所有者權(quán)益類科目反映銀行投資人對(duì)銀行凈資產(chǎn)的所有權(quán)。損益類會(huì)計(jì)科目反映銀行的財(cái)務(wù)收支及經(jīng)營(yíng)成果，包括銀行的各項(xiàng)收入類科目和各項(xiàng)成本費(fèi)用類的科目。資產(chǎn)負(fù)債共同類會(huì)計(jì)科目是銀行會(huì)計(jì)所特有的會(huì)計(jì)科目，它反映銀行的債權(quán)和債務(wù)，主要適用核算聯(lián)行往來、轄內(nèi)往來、同城票據(jù)清算等業(yè)務(wù)。二是按照與資產(chǎn)負(fù)債表的關(guān)系，分為表內(nèi)科目和表外科目。表內(nèi)科目是用以反映銀行資金實(shí)際增減變動(dòng)的會(huì)計(jì)科目，這類會(huì)計(jì)科目的余額反映在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，并要求平衡。表外科目是用以反映不涉及銀行資金運(yùn)動(dòng)但重要業(yè)務(wù)事項(xiàng)的會(huì)計(jì)科目，這類會(huì)計(jì)科目的余額不反映在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不要求平衡。比如銀行的重要空白憑證，它是一種無面額的、經(jīng)銀行或單位填寫金額并簽章后即具有支付效力的空白憑證，包括支票、本票、匯票等。當(dāng)發(fā)生重要空白憑證業(yè)務(wù)時(shí)，雖然不能引起銀行資金的增減變動(dòng)，但銀行對(duì)外已經(jīng)承擔(dān)了經(jīng)濟(jì)責(zé)任，需要設(shè)置“重要空白憑證”科目進(jìn)行登記和反映。

二、記賬方法。

記賬方法是按照一定的規(guī)則，使用一定的符號(hào)在賬戶中登記各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的技術(shù)方法。會(huì)計(jì)上的記賬方法有單式記賬方法和復(fù)式記賬方法。我國(guó)銀行業(yè)采用復(fù)式借貸記賬法對(duì)銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)所涉及的經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。在核算表外科目所涉及的經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)時(shí)，一般采用單式記賬方法，如銀行對(duì)業(yè)務(wù)上使用的重要空白憑證、未發(fā)行的國(guó)家債券、待結(jié)算憑證、待保管有價(jià)值品等應(yīng)設(shè)置表外科目登記，并視情況進(jìn)行單式記賬。這種記賬方法以“收入”、“付出”為記賬符號(hào)，當(dāng)表外科目所涉及的業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，記“收入”；注銷和沖減時(shí)，記“付出”；余額表示尚未結(jié)清的業(yè)務(wù)事項(xiàng)。

三、會(huì)計(jì)憑證的設(shè)置和使用。

會(huì)計(jì)憑證是記錄經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)、明確經(jīng)濟(jì)責(zé)任和據(jù)以登記賬簿的書面證明。商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)憑證按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，主要有如下幾種類型。一是會(huì)計(jì)憑證按其填制程序和用途分為原始憑證和記賬憑證。銀行的記賬憑證，需要在銀行內(nèi)部組織傳遞，因此記賬憑證又稱為“傳票”。二是記賬憑證按其填列的會(huì)計(jì)科目的數(shù)目不同，分為單式憑證和復(fù)式憑證。除此之外，銀行針對(duì)自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，將記賬憑證按其使用范圍分為基本憑證和特定憑證。

1.基本憑證?；緫{證是銀行根據(jù)有關(guān)原始憑證及業(yè)務(wù)事實(shí)自行編制的憑證，包括現(xiàn)金收入傳票、現(xiàn)金付出傳票、轉(zhuǎn)賬借方傳票、轉(zhuǎn)賬貸方傳票、特種轉(zhuǎn)賬借方傳票、特種轉(zhuǎn)賬貸方傳票、外匯買賣借方傳票、外匯買賣貸方傳票八種表內(nèi)憑證和表外科目收入傳票、表外科目付出傳票兩種表外憑證?，F(xiàn)金收入、付出傳票、轉(zhuǎn)賬借方、貸方傳票是銀行的內(nèi)部憑證，只限銀行內(nèi)部使用；當(dāng)銀行發(fā)生轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，涉及外單位資金收付又是銀行主動(dòng)代為收款或扣款時(shí)使用特種轉(zhuǎn)賬借方傳票和特種轉(zhuǎn)賬貸方傳票；當(dāng)涉及外匯業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)時(shí)使用外匯買賣借方傳票、貸方傳票以及表外科目借方傳票、貸方傳票。

2.特定憑證。特定憑證是銀行根據(jù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的特殊需要而設(shè)置的各種專用憑證。這種憑證一般由銀行印制，客戶填寫后交銀行辦理業(yè)務(wù)或銀行填制憑以辦理業(yè)務(wù)，銀行用以代替?zhèn)髌辈{以記賬，如支票、現(xiàn)金繳款單、定期儲(chǔ)蓄存單等都屬于特定憑證。商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)憑證有其自身的特點(diǎn)。一是由于銀行業(yè)務(wù)量大、崗位分工細(xì)，故銀行大量采用單式憑證以方便會(huì)計(jì)憑證的傳遞和按科目軋賬，提高工作效率。二是銀行大量以客戶提交的原始憑證代替記賬憑證。三是銀行會(huì)計(jì)憑證聯(lián)數(shù)多。

四、賬務(wù)組織。

商業(yè)銀行會(huì)計(jì)的賬務(wù)組織是指賬簿的設(shè)置、記賬程序和賬務(wù)核對(duì)方法等相互配合的賬務(wù)體系，它包括明細(xì)核算和綜合核算兩個(gè)系統(tǒng)。

（一）明細(xì)核算系統(tǒng)。

明細(xì)核算是按賬戶進(jìn)行的核算，它在每個(gè)會(huì)計(jì)科目下設(shè)置明細(xì)賬戶，以具體反映各賬戶資金增減變化及其結(jié)果。明細(xì)核算系統(tǒng)由分戶賬、登記簿、余額表以及現(xiàn)金收入和現(xiàn)金付出日記簿組成。

1.分戶賬。分戶賬是明細(xì)核算的主要賬簿，包括甲、乙、丙、丁四種賬。甲種賬，賬簿設(shè)有借、貸、余三欄，適用于不計(jì)息科目的賬戶或使用余額表計(jì)息的科目以及銀行內(nèi)部科目的賬戶。乙種賬，賬簿設(shè)借、貸、余和積數(shù)四欄，適用于在賬頁上加計(jì)積數(shù)并計(jì)算利息的`賬戶。丙種賬，賬簿設(shè)有借方、貸方發(fā)生額和借方、貸方余額四欄，一般適用于借、貸雙方反映余額的賬戶。丁種賬，賬簿設(shè)有借方、貸方發(fā)生額、余額、銷賬四欄，一般適用于逐筆反映、逐筆銷賬的一次性賬戶。

2.登記簿。登記簿是一種輔助性的賬簿，凡是分戶賬上未能記載而又需要查實(shí)的業(yè)務(wù)事項(xiàng)，都可以設(shè)置登記簿進(jìn)行登記。也可以用于統(tǒng)馭卡片賬或控制重要的空白憑證、有價(jià)單證、實(shí)物及某些重要的事項(xiàng)等。

3.余額表和現(xiàn)金收入、付出日記簿。余額表是核對(duì)總賬與分戶賬余額和計(jì)算利息的重要工具。而現(xiàn)金收入、付出日記簿是記載現(xiàn)金收入、付出筆數(shù)和金額的賬簿，是一種序時(shí)和分類相結(jié)合的賬簿。明細(xì)核算的記賬程序如下，首先，要根據(jù)傳票記載分戶賬，如為現(xiàn)金收入和付出業(yè)務(wù)，則還要分別登記現(xiàn)金收入日記簿和現(xiàn)金付出日記簿。其次，對(duì)不能入賬而又需要記載的重要業(yè)務(wù)事項(xiàng)，則在登記簿中進(jìn)行記載。最后，銀行每日營(yíng)業(yè)終了時(shí)需要按分戶賬各賬戶的當(dāng)日最后余額編制余額表。

（二）綜合核算系統(tǒng)。

綜合核算是按各會(huì)計(jì)科目進(jìn)行的核算，它綜合、概括地反映各科目的資金增減變化情況，是明細(xì)核算的總括反映。綜合核算系統(tǒng)由科目日結(jié)單、總賬和日計(jì)表組成?？颇咳战Y(jié)單是每一會(huì)計(jì)科目當(dāng)天借、貸方發(fā)生額和傳票張數(shù)的匯總記錄，是軋平銀行當(dāng)日賬務(wù)和登記總賬的依據(jù)?？傎~是按貨幣，分科目設(shè)立的賬簿，是各科目的總括記錄，是綜合核算的主要賬簿。日計(jì)表是反映當(dāng)日全部銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)情況的會(huì)計(jì)報(bào)表，也是軋平當(dāng)日全部銀行賬務(wù)的重要工具。綜合核算的記賬程序如下，首先，根據(jù)同一科目的傳票填制科目日結(jié)單。其次，根據(jù)科目日結(jié)單登記總賬。最后，根據(jù)總賬各科目當(dāng)日發(fā)生額和余額編制日計(jì)表。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇九

一、金融市場(chǎng)的概括。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融制度的完善和金融市場(chǎng)的逐漸開放，金融市場(chǎng)形成了一下特點(diǎn)：

（1）工具多元化。我國(guó)目前可供投資者選擇的投資對(duì)象不僅包括股票、證券，還有各類基金。如社保基、保險(xiǎn)基金、企業(yè)年金等，同時(shí)，還有各類的理財(cái)產(chǎn)品。基金市場(chǎng)的發(fā)展同時(shí)包括了實(shí)物基金和證券基金，這些都為投資者提供了多樣的選擇。

（2）投資主體多元化。我國(guó)投資市場(chǎng)雖然發(fā)展時(shí)間短，規(guī)模小，但是其投資主體已經(jīng)發(fā)生了重要變化。由以往的散戶投資、莊家投資、開始向以機(jī)構(gòu)投資、基金投資為主的轉(zhuǎn)化。就投資機(jī)構(gòu)來看，有投資銀行、銀行理財(cái)、社?；饳C(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)金基金機(jī)構(gòu)、境外的合格投資者、以及私募基金等。

（3）結(jié)構(gòu)層次多元化。我國(guó)金融市場(chǎng)已經(jīng)形成了“三位一體”的多層次架構(gòu)：全國(guó)性的集中交易場(chǎng)所、區(qū)域性的集中交易場(chǎng)所、上市公司或者未上市公司的集中場(chǎng)外交易場(chǎng)所。我國(guó)股市交易板塊又包括了主板市場(chǎng)、中小板市場(chǎng)、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)。這些板塊分別針對(duì)不同規(guī)模的企業(yè)區(qū)別對(duì)待，優(yōu)化資源配置。在債券市場(chǎng)上，逐漸提高企業(yè)債券的比例，降低國(guó)債的比例，實(shí)現(xiàn)我國(guó)債券市場(chǎng)發(fā)展的合理結(jié)構(gòu)。

自2005年銀監(jiān)會(huì)頒布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》以后，我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了有法可循，快速發(fā)展的通道。近幾年，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的多樣化和高收益日益受到儲(chǔ)戶的青睞，尤其是與很低的銀行存款利率相比。從2007年到2012年，理財(cái)產(chǎn)品的余額已經(jīng)從5000多億元發(fā)展到了7.1萬億元，資產(chǎn)管理模式呈現(xiàn)跨越式的發(fā)展，存量理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量高達(dá)32152只，產(chǎn)品類型實(shí)現(xiàn)了從單一到多樣的質(zhì)的飛越。隨著理財(cái)規(guī)模的快速增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)銀行越來越重視理財(cái)業(yè)務(wù)，已先后有許多銀行在總行層面上成立從事理財(cái)業(yè)務(wù)的部門，獨(dú)立于產(chǎn)品銷售部門和自營(yíng)業(yè)務(wù)部門，專門負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的獨(dú)立研發(fā)設(shè)計(jì)和投資運(yùn)作管理，理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸向?qū)I(yè)化、專職化方向發(fā)展。

從整體上看，商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)是順應(yīng)市場(chǎng)的需求，不僅有利于金融產(chǎn)品的優(yōu)化，也提高了儲(chǔ)戶的收益性，增加了居民的收益，同時(shí)，也促進(jìn)了銀行職能的轉(zhuǎn)變。至今為止，我國(guó)資本市場(chǎng)的融資模式仍然以間接融資為主，間接融資為輔。這樣做的原因一是因?yàn)榇罅康馁Y金流入銀行，成為了銀行的庫存資金，另外，也是我國(guó)基于銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的要求，限制資金的使用，使得資金大量流入國(guó)有企業(yè)和大型非公有集團(tuán)公司，使得強(qiáng)者更強(qiáng)，弱者更弱。從居民角度來看，是由于居民的投資知識(shí)有限，理財(cái)意識(shí)薄弱，加上我國(guó)投資渠道很少，居民或者把錢存入銀行，或者流入固定資產(chǎn)的購買，如房產(chǎn)，這些都阻礙了我國(guó)直接融資的發(fā)展。

另一方面，由于銀行有著專業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)人員，雄厚的資本實(shí)力，他們的發(fā)展有助于引導(dǎo)社會(huì)合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。是有助于引導(dǎo)社會(huì)資金合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2008年美國(guó)次貸危機(jī)和尚未平息的歐債危機(jī)給我們帶來深刻教訓(xùn)，金融發(fā)展離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)，沒有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐，金融發(fā)展就會(huì)因泡沫過度走向毀滅。銀行理財(cái)有助于引導(dǎo)社會(huì)資金合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

目前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的時(shí)期，居民財(cái)富進(jìn)入積累階段，這就為理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，但是，我們?cè)诳吹嚼碡?cái)產(chǎn)品在未來巨大發(fā)展的同時(shí)，也要看到理財(cái)產(chǎn)品存在的問題。

首先，銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息披露不完全，存在信息不對(duì)稱的問題?？蛻糁苯用鎸?duì)的理財(cái)產(chǎn)品是一堆專有名詞組成的產(chǎn)品合同，并且合同并沒有具體對(duì)于產(chǎn)品的概括，而且為了防止商業(yè)銀行變相吸收存款，我國(guó)《商業(yè)銀行法》命令禁止對(duì)客戶承諾高收益，這就使得高于基準(zhǔn)存款利率的收益率不能明確寫進(jìn)合同，使得收益不能明確表達(dá)，無法得到法律的保護(hù)。另外，我國(guó)居民缺乏應(yīng)有的專業(yè)知識(shí)，面對(duì)林林總總的產(chǎn)品，其選擇依據(jù)就是商行的承諾收益，但是，高收益往往面對(duì)的是高風(fēng)險(xiǎn)，商行的普遍做法是隱瞞其產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，客戶面臨著潛在的損失，如中信銀行事件。

其次，我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏差異化和個(gè)性化。雖然商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品林林總總，收益率也有差別，但是其所購產(chǎn)品仍然為股票、債券，并且，其銷售部門為基層部門，其理財(cái)經(jīng)理對(duì)于客戶不加區(qū)分推銷同等產(chǎn)品，主要區(qū)別僅為收益率的差異。就專業(yè)知識(shí)來看，商業(yè)銀行應(yīng)該將客戶分為有無投資經(jīng)驗(yàn)，并針對(duì)不同類的客戶提供不同風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；再者，客戶的存款和收入情況不同，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的收益也不會(huì)一樣，如高端客戶希望得到類似于私人銀行的服務(wù)，中低收入客戶希望得到時(shí)間短，收益穩(wěn)定的服務(wù)，因此，不加區(qū)分客戶，都提供同質(zhì)的產(chǎn)品，雖然市場(chǎng)需求不斷提高，產(chǎn)品也不斷發(fā)展，實(shí)際上是形成了需求缺口。

（三）防范與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策。

（1）增強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。商業(yè)銀行和相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該致力于培養(yǎng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，履行告知義務(wù)，不能誘導(dǎo)客戶片面追求高收益，忽視理財(cái)產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是基層銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要明確告知客戶其存在的風(fēng)險(xiǎn)性。

（2）建立健全法律體制和監(jiān)管機(jī)制。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范，從根本上就是要做到有法可依，明確禁止哪些可以做，哪些不可以做，避免過度投機(jī)行為。同時(shí)，應(yīng)該明確理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，做到監(jiān)管責(zé)任明確化。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十

我國(guó)金融市場(chǎng)建設(shè)經(jīng)過幾十年的改革開放，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展十分迅速，理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量都有了顯著的提升，理財(cái)產(chǎn)品給銀行帶來的收益也在各項(xiàng)業(yè)務(wù)總收益的比列不斷提高。

(一)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁在2005年以后，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品得到飛速的發(fā)展，并逐歩走向規(guī)范化。從2005年起，我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到18%，2012年前三季度規(guī)模達(dá)到400億美元。目前我國(guó)商業(yè)銀行根據(jù)其特點(diǎn)都開展了理財(cái)產(chǎn)品。

(二)理財(cái)產(chǎn)品種類逐漸增加我國(guó)目前商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品種類不斷增加，在h-h投資組合理論和資產(chǎn)資本定價(jià)理論的基礎(chǔ)上，不斷開發(fā)適應(yīng)不同收入層次和不同年齡層次的理財(cái)產(chǎn)品。除去傳統(tǒng)的貨幣型理財(cái)產(chǎn)品，債券型、股票型及組合型理財(cái)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)；理財(cái)產(chǎn)品的期限也從一周到一個(gè)月、三個(gè)月及三到六個(gè)月甚至幾年不等；理財(cái)產(chǎn)品的幣種從傳統(tǒng)的人民幣單一幣種發(fā)展到美元、歐元及澳元等多幣種理財(cái)產(chǎn)品。

(三)業(yè)務(wù)發(fā)展條件更加成熟根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，我國(guó)的人均居民收入和可支配收入近年來不斷增加，2011年城鎮(zhèn)居民收入人均達(dá)到23979元，可支配收入達(dá)到了21810元。隨著居民收入和可支配收入的增長(zhǎng)，商業(yè)銀行開展理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)客觀條件更加成熟，市場(chǎng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求型結(jié)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)，并且人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)近年來也在不斷提升，因此商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展市場(chǎng)潛力巨大。

(四)理財(cái)業(yè)務(wù)有待繼續(xù)深化對(duì)比我國(guó)商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)容形式與發(fā)達(dá)國(guó)家，可以看出在理財(cái)業(yè)務(wù)的深化上海有待繼續(xù)提高。我國(guó)目前的理財(cái)業(yè)務(wù)重心仍在理財(cái)產(chǎn)品的推廣銷售方面，并且各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)同質(zhì)化嚴(yán)重，在產(chǎn)品推廣方式和產(chǎn)品服務(wù)等各方面都還存在一定的發(fā)展空間。

(一)市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品逐漸豐富，但同質(zhì)化趨向嚴(yán)重近年來，我國(guó)各國(guó)有商業(yè)銀行、城市銀行及部分民營(yíng)銀行等紛紛推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，如工商銀行的“理財(cái)金帳戶”系列，建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”系列，農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”系列，招商銀行的“金葵花”系列和交通銀行的“圓夢(mèng)寶”系列等等。在分析對(duì)比不同商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)不難發(fā)現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)功能基本相似，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)置和后續(xù)服務(wù)等方面缺乏創(chuàng)新，在核心的理財(cái)產(chǎn)品上同質(zhì)化嚴(yán)重，難以形成品牌效應(yīng)。

(二)理財(cái)中心大批涌現(xiàn)，但理財(cái)從業(yè)人員的整體素質(zhì)與數(shù)量均需提高從目前商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣上看，存在硬件過硬、軟件過軟現(xiàn)象。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)中心硬件建設(shè)十分豪華，各種配套硬件十分齊全，但在優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)和專業(yè)理財(cái)顧問團(tuán)隊(duì)的建設(shè)等軟件方面還存在一定的不足，而理財(cái)顧問和服務(wù)等特質(zhì)恰恰是完善的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展的必不可缺要素。根據(jù)國(guó)家相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，與我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力和金融發(fā)展水平相對(duì)應(yīng)的個(gè)人金融理財(cái)人員缺口十分龐大，且目前相當(dāng)部分的個(gè)人理財(cái)顧問和產(chǎn)品經(jīng)理根本沒有理財(cái)資質(zhì)，不能賬務(wù)理財(cái)需要的專業(yè)知識(shí)。因此，我國(guó)目前應(yīng)著重加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng)和專業(yè)素質(zhì)的提升，這樣既能與先進(jìn)的硬件設(shè)施相配套，更能解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)專業(yè)人才的需求缺口。

(三)個(gè)人客戶在理財(cái)觀念上存在的誤區(qū)多受到傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響，目前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的觀念在部分社會(huì)大眾心中仍存在較多的誤區(qū)。誤區(qū)之一是保守的儲(chǔ)蓄思想，尤其是年齡較大的人群，但簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄理財(cái)行為在實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值方面當(dāng)遇上通貨膨脹都難以實(shí)現(xiàn)，更不能達(dá)到增值目的。誤區(qū)之二是與之相反的超多元化投資觀念，債券、黃金、股票、保險(xiǎn)等多種理財(cái)方式一齊上。這種理財(cái)觀念在一定程度上分散了投資風(fēng)險(xiǎn)，但是由于牽扯的投資方面較廣，個(gè)人很難在每個(gè)投資領(lǐng)域都具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，也沒有精力關(guān)注每個(gè)方面，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本由專業(yè)的金融設(shè)計(jì)人員進(jìn)行設(shè)計(jì)，并個(gè)性化管理，這種理財(cái)產(chǎn)品的觀念推廣還有待繼續(xù)增強(qiáng)。

(四)理財(cái)產(chǎn)品中存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)過程屬于金融虛擬產(chǎn)品的交易和后續(xù)服務(wù)過程，其中也隱藏了不同類別的風(fēng)險(xiǎn)。其中作為咨詢服務(wù)的理財(cái)顧問和咨詢業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，風(fēng)險(xiǎn)主要存在于專業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品介紹，理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)提示以及理財(cái)經(jīng)理對(duì)客戶的不合理承諾等，這些都可能對(duì)商業(yè)銀行和客戶造成雙重利益損害，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

(一)創(chuàng)造良好的金融環(huán)境良好的金融大環(huán)境是金融市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)，是商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的客觀條件。金融環(huán)境的建立需要各商業(yè)銀行間加強(qiáng)合作，共同推動(dòng)金融市場(chǎng)和金融秩序的改革創(chuàng)新。目前我國(guó)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制門檻越來越少，商業(yè)銀行的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀有望實(shí)現(xiàn)改革，因此金融機(jī)構(gòu)間和互贏合作是未來發(fā)展的必經(jīng)之路，金融理財(cái)產(chǎn)品的交叉發(fā)展是必然。因此商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)及信托基金等非銀行的金融機(jī)構(gòu)合作，不斷在業(yè)務(wù)組合和業(yè)務(wù)外包等方面創(chuàng)新，適應(yīng)市場(chǎng)需要。

(二)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的，各商業(yè)銀行應(yīng)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，走品牌發(fā)展的道路，依據(jù)自身的資源優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)能力，打造銀行劇本核心競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。創(chuàng)新復(fù)合型理財(cái)產(chǎn)品。隨著金融業(yè)管制的逐漸放松，商業(yè)銀行可以在制度許可范圍內(nèi)，加深與基金公司、證券公司、外資金融機(jī)構(gòu)以及房產(chǎn)商、汽車商的合作，適時(shí)的推出復(fù)合型理財(cái)產(chǎn)品，在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較小的銀行理財(cái)產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)較大的金融衍生產(chǎn)品相結(jié)合的理財(cái)產(chǎn)品上加大創(chuàng)新。定制客戶不同需求的理財(cái)產(chǎn)品。學(xué)習(xí)西方理財(cái)產(chǎn)品中以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，細(xì)分各類客戶市場(chǎng)，實(shí)施差異化戰(zhàn)略。

(三)實(shí)施客戶關(guān)系營(yíng)銷管理客戶是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，包括金融市場(chǎng)中進(jìn)行營(yíng)銷管理的最核心部分。商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)客戶至上的經(jīng)營(yíng)理念，在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷方式上充分考慮客戶的個(gè)性化特征，根據(jù)實(shí)際需求進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)定制管理，走客戶關(guān)系營(yíng)銷管理道路。

(四)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)金融市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)無處不在，包括系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的份額龐大，應(yīng)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，正視金融市場(chǎng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等等，注重風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制體制建設(shè)，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。健全內(nèi)部控制制度，增強(qiáng)內(nèi)控意識(shí)，規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的操作程序，減少違規(guī)操作發(fā)生的幾率。完善內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制，通過內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制的建立，降低理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)中的各種風(fēng)險(xiǎn)。加快建立個(gè)人證信體系，通過建立信用體系，強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理。提高個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員的法律意識(shí)。銀行管理層要樹立依法經(jīng)營(yíng)、依法管理的觀念，堅(jiān)持“標(biāo)本兼治，重在治本”的經(jīng)營(yíng)原則，確保理財(cái)產(chǎn)品的安全性。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十一

養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品方興未艾。7月，隨著頭頂理財(cái)創(chuàng)新光環(huán)的光大銀行宣布發(fā)力養(yǎng)老金融，被業(yè)界譽(yù)為“首吃螃蟹”式的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品“頤享陽光”，自成立以來即備受各方矚目。

最新數(shù)據(jù)顯示，截止3月底，頤享陽光系列養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模約為25億元，自成立以來月度年化收益維持在6%―6.8%的區(qū)間，收益平穩(wěn)，滿足了養(yǎng)老人群理財(cái)收益穩(wěn)健增長(zhǎng)、跑贏通貨膨脹的需求。

頤享陽光養(yǎng)老產(chǎn)品包括紅利再投資型的“頤享陽光a”和現(xiàn)金分紅型的“頤享陽光b”兩款產(chǎn)品，適應(yīng)不同養(yǎng)老需求的客戶進(jìn)行投資。“頤享陽光”存續(xù)期限長(zhǎng)達(dá)、每月15日開放申購贖回，無申購費(fèi)用，為鼓勵(lì)長(zhǎng)期投資、隔離短期套利行為，對(duì)于持有期在一年以內(nèi)贖回的份額收取贖回費(fèi)，并計(jì)入組合資產(chǎn)，最大限度保障長(zhǎng)期持有者利益。

可以說，集結(jié)了諸多養(yǎng)老特色的“頤享陽光”，憑借整體實(shí)力在市場(chǎng)諸多養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品中勝出，規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)。僅在上一開放日，“頤享陽光a”規(guī)模就增長(zhǎng)了15%，“頤享陽光b”規(guī)模增長(zhǎng)了12%。

保障收益承諾：低于業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)以當(dāng)年業(yè)績(jī)報(bào)酬回補(bǔ)。

鑒于養(yǎng)老人群求穩(wěn)的理財(cái)需求，“頤享陽光”主要投資于境內(nèi)銀行存款等固定收益類資產(chǎn)，投資比例為50%―100%，力求通過光大銀行專業(yè)的投研團(tuán)隊(duì)及理財(cái)策略，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)中長(zhǎng)期內(nèi)穩(wěn)健增值。

銀行在固定收益類資產(chǎn)投資方面優(yōu)勢(shì)明顯，主流理財(cái)產(chǎn)品以收益穩(wěn)健知名。而據(jù)記者調(diào)查，光大銀行更是銀行界少數(shù)具備主動(dòng)管理經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)之一，在固定收益類資產(chǎn)投資方面尤其出眾。記者了解到，作為旗下首款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，“頤享陽光”由光大銀行主動(dòng)管理，旗下兩款產(chǎn)品“頤享陽光”a和“頤享陽光”b，自成立以來，月度年化收益均穩(wěn)定在6%左右，波動(dòng)較校其中3月份頤享陽光a收益率為6.27%，頤享陽光b收益率為6.00%。

據(jù)了解，秉承光大銀行陽光理財(cái)一貫以來保障投資者利益的理念，“頤享陽光”規(guī)定投資收益如低于業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)時(shí)，將以該理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)年業(yè)績(jī)報(bào)酬進(jìn)行回補(bǔ)，確保養(yǎng)老人群的資金安全收益穩(wěn)定。

毋庸置疑，侵蝕老年人財(cái)富的最大敵人是通貨膨脹。為更加準(zhǔn)確衡量老年人退休生活所面臨的通脹水平，20，光大銀行依托國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的cpi數(shù)據(jù)，并結(jié)合我國(guó)城鄉(xiāng)老年人消費(fèi)特點(diǎn)、輸入通脹影響等因素，推出“光大頤享陽光養(yǎng)老消費(fèi)指數(shù)”。這是國(guó)內(nèi)首個(gè)養(yǎng)老消費(fèi)指數(shù)，被業(yè)界稱為光大養(yǎng)老cpi.

洞悉老年人真正面臨的通脹水平后，“頤享陽光”將基準(zhǔn)收益設(shè)定為“銀行一年期定存利率+2%”，歷史資料顯示，該數(shù)值大部分時(shí)候高于光大養(yǎng)老cpi。數(shù)據(jù)顯示，截止年年底，“頤享陽光”年化收益率約為6.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于2013年光大養(yǎng)老cpi數(shù)值3.0304%。

公開資料對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，“頤享陽光”基準(zhǔn)收益是目前同類養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品中的最高基準(zhǔn)收益，且收益上不封頂，力求帶給養(yǎng)老人群更大的投資回報(bào)。

多種投資方式，靈活存?。簶?gòu)建養(yǎng)老人群專屬理財(cái)方式。

作為創(chuàng)新型養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，“頤享陽光”通過多種制度創(chuàng)新彰顯理財(cái)養(yǎng)老特色。

資料顯示，“頤享陽光”存續(xù)期15年，到期可展期，是目前市場(chǎng)上最長(zhǎng)存續(xù)期的養(yǎng)老專屬理財(cái)產(chǎn)品，契合了養(yǎng)老人群長(zhǎng)期理財(cái)需求。養(yǎng)老人群從此告別了市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品期限普遍較短，與長(zhǎng)期養(yǎng)老生活不匹配，不得不經(jīng)常挑選理財(cái)產(chǎn)品的煩惱。

針對(duì)養(yǎng)老人群不同財(cái)力、年齡、退休金狀況，及受益人群不同的資金需求狀況等因素，“頤享陽光”更是提供了多種理財(cái)養(yǎng)老方式，方便養(yǎng)老人群靈活構(gòu)建不同的理財(cái)養(yǎng)老方式。

此外“頤享陽光”無認(rèn)購申購費(fèi)，持有滿360天即免贖回費(fèi)，同樣契合養(yǎng)老人群長(zhǎng)期理財(cái)需求，深受養(yǎng)老人群歡迎。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十二

我們部門討論下來放進(jìn)交易性金融資產(chǎn)比較合適。雖說公允價(jià)值屬性較差，但相比下來，如果放在其他流動(dòng)資產(chǎn)科目下的話就更加看不出來是什么東西了。貨幣資金顯然不可以，其他貨幣資金琢磨著也不行。放短期投資的話，客戶單位是一家pe股權(quán)投資公司，會(huì)計(jì)制度下又沒那個(gè)科目。

求個(gè)高手指教！

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十三

投資大師巴菲特曾經(jīng)透露投資的秘訣：1，保住本金;2，保住本金;3，請(qǐng)遵守前兩條!所以購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力去選擇產(chǎn)品，雖然銀行在投資者進(jìn)行選購產(chǎn)品時(shí)，都會(huì)進(jìn)行個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試，但大多理財(cái)經(jīng)理為了成交，只是走一個(gè)過場(chǎng)而已!所以投資者一定要關(guān)注自己風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試的評(píng)估結(jié)果，根據(jù)結(jié)果去選擇適合自己的產(chǎn)品，最好優(yōu)先選擇能夠保障本金的產(chǎn)品。

而產(chǎn)品是否能夠保障本金，也不要只聽理財(cái)經(jīng)理片面之詞，要問清楚，這款產(chǎn)品是通過什么樣的措施能夠保障本金的安全的，而且相關(guān)措施在產(chǎn)品說明書和合同中都能體現(xiàn)，才是您去選擇這款產(chǎn)品的優(yōu)先條件之一!

二、了解產(chǎn)品銀行扮演的角色。

雖然各家銀行都在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品，而且理財(cái)產(chǎn)品大同小異。但各家銀行為了突出自己的特色都會(huì)在產(chǎn)品中各有側(cè)重點(diǎn)，在購買產(chǎn)品之前，了解清楚產(chǎn)品特色，明確產(chǎn)品類型很重要。而更重要的是，不要因?yàn)槭倾y行發(fā)售的產(chǎn)品就掉以輕心，要明確這款產(chǎn)品，銀行扮演什么角色，銀行是否能對(duì)產(chǎn)品的安全性負(fù)責(zé)，千萬不要被銀行的太極拳給雷倒!

一般理財(cái)產(chǎn)品的收益率都是預(yù)期年化收益率，客戶購買時(shí)不要只看這個(gè)數(shù)字來去挑選產(chǎn)品，這樣就大錯(cuò)特錯(cuò)了!預(yù)期年化收益率是根據(jù)過往業(yè)績(jī)或項(xiàng)目正常運(yùn)營(yíng)的情況下，推測(cè)出來的收益，并不能百分之百代表收益，客戶們要明確這一點(diǎn)!

那這款產(chǎn)品在什么情況下能夠達(dá)到這預(yù)期收益率，有沒有可能會(huì)比這高，是怎樣才能達(dá)到?什么情況下是這款產(chǎn)品的最差情況?發(fā)生了什么情況才會(huì)導(dǎo)致這種情況?當(dāng)了解完這些點(diǎn)的時(shí)候，才能做到心中有數(shù)，產(chǎn)品無論發(fā)生什么狀況也不會(huì)慌亂。

四、不要忽視金融術(shù)語。

當(dāng)投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定會(huì)自己看一看產(chǎn)品說明書，但目前的產(chǎn)品說明書越來越詳細(xì)，越來越專業(yè)了，就會(huì)出現(xiàn)很多的金融術(shù)語，可能有些理財(cái)經(jīng)理為了成單會(huì)含糊而過。這您千萬要小心!因?yàn)槟承┙鹑谛g(shù)語背后，代表著產(chǎn)品的類別或者是風(fēng)險(xiǎn)特性!所以提示投資者一定不要忽視金融術(shù)語，避免產(chǎn)品陷阱!

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十四

作為一種現(xiàn)代金融服務(wù)方式，銀行理財(cái)產(chǎn)品在投資者間愈來愈受歡迎。然而，銀行理財(cái)產(chǎn)品眾多，種類豐富，對(duì)于普通投資者來說，如何根據(jù)自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力分類選擇，成為一個(gè)重要的問題。本篇文章將著重探討銀行理財(cái)產(chǎn)品分類的心得體會(huì)，并提供相應(yīng)的理財(cái)建議。

一、債券類理財(cái)產(chǎn)品。

債券類理財(cái)產(chǎn)品是指銀行以投資債券為基礎(chǔ)所發(fā)行的一種理財(cái)產(chǎn)品。由于利用貸款投資債券可實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定資產(chǎn)增值，因此債券類理財(cái)產(chǎn)品將成為投資者的首選。對(duì)于穩(wěn)健型的投資者，可以選擇購買國(guó)債或城投債，以利息收益為主，以少量回報(bào)換取穩(wěn)定的資產(chǎn)價(jià)值，為本金保值提供了較好的保障。

二、貨幣市場(chǎng)類理財(cái)產(chǎn)品。

貨幣市場(chǎng)類理財(cái)產(chǎn)品，是銀行以央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、短期金融債等短期市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品為主投資標(biāo)的而發(fā)行的一種低風(fēng)險(xiǎn)、且低收益的理財(cái)產(chǎn)品。由于本金回收的高度靈活性，貨幣市場(chǎng)類理財(cái)產(chǎn)品被越來越多的投資者所接受，而且是最適合短期理財(cái)需求的產(chǎn)品。對(duì)于需要隨時(shí)隨地取現(xiàn)的投資者來說，貨幣市場(chǎng)類理財(cái)產(chǎn)品是不可多得的選擇。

三、余額寶、活期寶等類似理財(cái)產(chǎn)品。

余額寶、活期寶等類似理財(cái)產(chǎn)品，具有較高的安全性和較好的流動(dòng)性，但收益將略低于銀行存款。對(duì)于使用支付寶或微信等互聯(lián)網(wǎng)支付的消費(fèi)者來說，余額寶或活期寶無疑是很好的理財(cái)產(chǎn)品選擇。但需要注意的是，這些理財(cái)產(chǎn)品雖然非常方便，但收益也幾乎不具備優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該考慮其他理財(cái)產(chǎn)品。

四、混合型理財(cái)產(chǎn)品。

混合型理財(cái)產(chǎn)品，顧名思義，是利用基金、股票、債券等多種投資標(biāo)的來構(gòu)建較為綜合的理財(cái)產(chǎn)品。由于利用多種投資標(biāo)的相互平衡，混合型理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)適中，收益較好。這種理財(cái)產(chǎn)品需要投資者有初步投資基礎(chǔ)，且具有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力。如果希望在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)較高的收益目標(biāo)，混合型理財(cái)產(chǎn)品無疑是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

股票基金類理財(cái)產(chǎn)品是指以買賣股票為主要投資方式，以收益為主的一種理財(cái)產(chǎn)品。股票基金類理財(cái)產(chǎn)品容易受到股票市場(chǎng)行情的影響，風(fēng)險(xiǎn)比較高。但對(duì)于熟悉股票市場(chǎng)且具有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者來說，股票基金類理財(cái)產(chǎn)品可以在短時(shí)間內(nèi)獲得較高的回報(bào)。

總之，銀行理財(cái)產(chǎn)品類型繁多，每種理財(cái)產(chǎn)品兼具優(yōu)缺點(diǎn)，需要根據(jù)自身需要進(jìn)行選擇。同時(shí)，需要認(rèn)識(shí)到不同理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)水平，理性看待這些產(chǎn)品所帶來的回報(bào)，避免盲目追求高收益帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，我們應(yīng)該同時(shí)協(xié)調(diào)長(zhǎng)期的收益和安全的原則，更會(huì)針對(duì)不同階段的金融理財(cái)需求，選擇恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品。這樣，才能真正實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十五

1、安全保本之王——儲(chǔ)蓄。

長(zhǎng)期以來，儲(chǔ)蓄具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活等優(yōu)點(diǎn)。除了定期和活期，銀行還推出了不少衍生產(chǎn)品，諸如通知存款、約定轉(zhuǎn)存等，都屬于“保本”的儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品。只要方法得當(dāng)，儲(chǔ)蓄也可以錢生錢。假設(shè)存3萬元，可開設(shè)1至3年期的1萬元定期存單各一份。一年后，用到期的1萬元，再開設(shè)一個(gè)3年期的存單。以此類推，3年后將持有3張到期日依次相差一年的3年期定期存單。這種方式，既能應(yīng)對(duì)儲(chǔ)蓄利率的調(diào)整，又可獲取3年期存款的較高利息。

2、基金中的戰(zhàn)斗機(jī)——保本基金。

相對(duì)于基金市場(chǎng)的整體虧損來說，保本基金的收益情況相對(duì)較好。從目前情況來看，在已經(jīng)完成3年保本期的所有保本基金中，平均年化收益率達(dá)到20%。在3年保本期中，當(dāng)上證指數(shù)出現(xiàn)下跌時(shí)，沒有任何一只保本基金發(fā)生虧損;但是當(dāng)上證指數(shù)上漲時(shí)，保本基金至少能夠分享指數(shù)30%以上的漲幅。保本基金具有一定的保本周期，投資者只有在認(rèn)購期購買并持有到期，才能享有保本條款承諾的權(quán)利。投資保本基金時(shí)，應(yīng)充分考慮保本周期是否與自身的投資周期相匹配。

3、公認(rèn)的安全工具——國(guó)債。

國(guó)債向來被投資者公認(rèn)為最安全的投資工具。我國(guó)國(guó)債分為憑證式國(guó)債、記賬式國(guó)債和電子儲(chǔ)蓄國(guó)債。其中，憑證式國(guó)債和電子儲(chǔ)蓄國(guó)債不能上市流通，沒有信用風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，利率也比同期儲(chǔ)蓄存款利率高。另外，銀行存款要繳納5%的利息稅，國(guó)債免繳利息稅?？梢陨鲜薪灰子涃~式國(guó)債，可隨時(shí)買賣，收益相對(duì)較高，但保本功能隨之下降。

4、保險(xiǎn)投資兩不誤——萬能險(xiǎn)。

萬能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)。萬能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，目前的保底收益在2.5%左右。除保本收益外，萬能險(xiǎn)還能獲得結(jié)算利率。目前的結(jié)算利率普遍高于一年期存款利率，有的超過5年期存款利率。很多人認(rèn)為，萬能險(xiǎn)實(shí)際收益率是對(duì)繳納的所有保費(fèi)而言的，其實(shí)不然。萬能險(xiǎn)同時(shí)涉及初始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)等，因此初期回報(bào)率可能不會(huì)太高。

目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，保本型產(chǎn)品占到了2/3以上，其中相當(dāng)一部分為保本的掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)獲取本金和收益方式的不同，一般可分為保本保收益型、保本浮動(dòng)收益型。通常情況下，購買銀行保本理財(cái)產(chǎn)品可以保證本金安全。此類產(chǎn)品的保本有期限限制，一旦提前終止或贖回，就不在承諾范圍內(nèi)。同時(shí)，保本型產(chǎn)品規(guī)定的保本期限較長(zhǎng)。

二、銀行的理財(cái)產(chǎn)品真的都安全嗎?很多消費(fèi)者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的印象就是“風(fēng)險(xiǎn)低，收益高”，認(rèn)為在銀行買理財(cái)，是再安全不過的事情了。其實(shí)不然，銀行理財(cái)還是有很多陷阱的，所以我們平時(shí)在銀行理財(cái)時(shí)要多注意以下這些陷阱。

1、預(yù)期收益代替實(shí)際收益。

用戶選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品是為了獲取更高的收益，因此，高收益也成為了銀行宣傳理財(cái)產(chǎn)品，吸引用戶眼球的一個(gè)撒手锏。為了吸引客戶，銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往會(huì)刻意夸大收益，不少工作人員在給客戶講解時(shí)，也會(huì)口頭保證預(yù)期收益。銀行會(huì)在宣傳中強(qiáng)調(diào)此前發(fā)行的同類理財(cái)產(chǎn)品均達(dá)到預(yù)期收益，令客戶對(duì)收益產(chǎn)生心理預(yù)期，把預(yù)期收益當(dāng)作是實(shí)際收益。而實(shí)際情況是，有很多結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品都沒有達(dá)到預(yù)期收益，有的甚至本金都虧損。

2、偷梁換柱，理財(cái)產(chǎn)品變身保險(xiǎn)。

提醒：用戶買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要注意產(chǎn)品認(rèn)購書上，寫的是理財(cái)產(chǎn)品還是保險(xiǎn)。如果被告知想要購買的理財(cái)產(chǎn)品已售完，而工作人員又推薦了另一款產(chǎn)品時(shí)，用戶就需要小心了，這個(gè)時(shí)候是最容易被銷售人員“忽悠”，錯(cuò)把保險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)產(chǎn)品。

3、延長(zhǎng)募集期，導(dǎo)致收益縮水。

理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)售時(shí)都會(huì)有募集期，時(shí)間從兩三天到半個(gè)月不等。在募集期這一段時(shí)間里，用戶的資金是沒有收益的，最多也只是按照活期利率計(jì)息。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品來說，募集期越長(zhǎng)，實(shí)際收益率就會(huì)越低。這在一些短期理財(cái)產(chǎn)品上體現(xiàn)得非常明顯。例如某一款理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率為6%，時(shí)間為30天，募集期為5天，如果用戶在募集期的第一天就購買該產(chǎn)品，那么最后的實(shí)際收益率為6%×30÷35=5.14%，明顯低于6%的預(yù)期收益率。

提醒：由于理財(cái)產(chǎn)品都有額度限制，不少用戶為了搶額度，往往在產(chǎn)品募集的第一天就購買。而在募集期內(nèi)，資金一般按照活期計(jì)算利息或者根本不計(jì)利息，這就會(huì)導(dǎo)致用戶的收益被攤薄，所以用戶在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不要被名義上的高收益率所迷惑。

4、“霸王條款”賺取超額收益。

在理財(cái)產(chǎn)品的說明書中，有些條款明顯偏向銀行。如，某些浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品的說明書中會(huì)規(guī)定“超過預(yù)期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費(fèi)用”。也就是說，如果某產(chǎn)品的預(yù)期收益率為8%，但最后的實(shí)際收益率為10%，那么多出的2%就歸銀行所有。

提醒：浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品如果發(fā)生虧損，需要用戶自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但是產(chǎn)生的超額收益卻歸銀行。用戶在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要盡量遠(yuǎn)離這些帶有“霸王條款”的產(chǎn)品。

5、避重就輕，信息披露不完整。

銀行工作人員在推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往只強(qiáng)調(diào)收益，刻意淡化風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品說明中關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的表述有大量專業(yè)術(shù)語，普通用戶很難看懂。不披露或者選擇性披露信息，產(chǎn)品信息不完整、資金投資用途不明、收費(fèi)項(xiàng)目不明、信息更新不及時(shí)等是很多理財(cái)說明書存在的問題。消費(fèi)者在投資前務(wù)必要看清事實(shí)，保持理性，謹(jǐn)慎投資。

另外，消費(fèi)者還要看清相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品合同條款。在銀行售賣的理財(cái)產(chǎn)品,也有可能是投資公司的理財(cái)產(chǎn)品。這類理財(cái)產(chǎn)品合同上也會(huì)印有銀行的標(biāo)志,但合同與銀行無關(guān)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十六

作為銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者，大家都很關(guān)心如何對(duì)其進(jìn)行分類，以便更好地明確各種理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)和收益。本文將從綜合式、業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、固定收益和權(quán)益類等五個(gè)方面，分享一些銀行理財(cái)產(chǎn)品分類心得體會(huì)。

綜合式理財(cái)產(chǎn)品是一種集合多種理財(cái)產(chǎn)品的金融工具，擁有多種資產(chǎn)配置形式，包括固定收益產(chǎn)品、權(quán)益類產(chǎn)品和另類投資等。在對(duì)綜合理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分類時(shí)，我們可以根據(jù)產(chǎn)品投向的風(fēng)險(xiǎn)和收益類型進(jìn)行分級(jí)，即可以將其分為穩(wěn)健、平衡和進(jìn)取型等等幾種類型。分級(jí)后可以更好地滿足投資者不同的風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度和收益預(yù)期，從而實(shí)現(xiàn)更加合理的資產(chǎn)配置，提高理財(cái)收益率。

第二段：業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)理財(cái)產(chǎn)品讓你了解市場(chǎng)行情。

業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)理財(cái)產(chǎn)品是指以市場(chǎng)中的某個(gè)指數(shù)為基準(zhǔn)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資收益進(jìn)行比較。一般來說，投資者都應(yīng)該選擇與自己理財(cái)目標(biāo)相適應(yīng)的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)，同時(shí)關(guān)注基準(zhǔn)指數(shù)的表現(xiàn)情況，了解市場(chǎng)行情變化，從而對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行評(píng)估。不過，需要注意的是，投資者不能過分依賴業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)，因?yàn)闃I(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)并不一定能夠反映出理財(cái)產(chǎn)品的真正風(fēng)險(xiǎn)和收益情況。

第三段：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品性價(jià)比高。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品是近年來興起的一種投資形式，相比傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品更加注重“低門檻、高性價(jià)比”的產(chǎn)品定位?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的種類繁多，投資者可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和理財(cái)目標(biāo)，選擇適合自己的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的“定制化”投資。此外，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品具備“靈活、便捷、透明、安全”等諸多優(yōu)勢(shì)，更加適合年輕投資者進(jìn)行理財(cái)。

第四段：固定收益類理財(cái)產(chǎn)品適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的投資者。

固定收益類理財(cái)產(chǎn)品是一種投資收益穩(wěn)定的投資工具，其本質(zhì)是投資于債券、信托、短期貨幣基金等固定收益類資產(chǎn)。這種類別的理財(cái)產(chǎn)品適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的投資者，他們追求的是穩(wěn)健的投資收益，在保證資金安全的前提下，實(shí)現(xiàn)最大的收益增長(zhǎng)。

第五段：權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品適合中高風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。

權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品投資于股票、股票基金等資產(chǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)相比固定收益產(chǎn)品更高，但是適合中高風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。通過投資權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品，投資者可以分享公司的收益增長(zhǎng)，并在市場(chǎng)上取得更高的收益，但是同時(shí)需要承擔(dān)更高的投資風(fēng)險(xiǎn)，需要具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和市場(chǎng)走勢(shì)的把握能力。

總結(jié)：

通過以上五個(gè)方面的分類，我們可以更加全面地把握不同類型的理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)和收益，從而實(shí)現(xiàn)更加理性化、高效化的理財(cái)投資。同時(shí)，無論選擇哪種類型的理財(cái)產(chǎn)品，我們都應(yīng)該關(guān)注其產(chǎn)品特點(diǎn)、機(jī)構(gòu)信譽(yù)、收益趨勢(shì)等方面的信息，做好理性分析，才能在保證資金安全的前提下，獲取最大化的理財(cái)收益。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十七

近年來，銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)異?；鸨皇怯羞h(yuǎn)高于定期存款的收益率，二是投資者對(duì)銀行的信任。而當(dāng)下，很多人對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的印象也是：低風(fēng)險(xiǎn)、收益率高于定期存款。這種印象總的來說沒有錯(cuò)，但銀行理財(cái)產(chǎn)品絕不是垂手可摘的牡丹。在過去的一年里，多家銀行爆出的銀行理財(cái)產(chǎn)品“零收益門”、“負(fù)收益門”事件就是最好的警示。

投資者要明白，理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)賺只是傳說，有的理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，有可能得不到預(yù)期收益，有的甚至連本金也不保。

2、募集期藏有玄機(jī)，理財(cái)收益會(huì)被“攤薄”

通常情況下，銀行一般會(huì)聲稱，銀行理財(cái)產(chǎn)品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計(jì)算的。如果投資者買入時(shí)間較早，而該產(chǎn)品的募集期和清算期又比較長(zhǎng)，那么實(shí)際收益率就會(huì)被拉低。

3、預(yù)期收益不等于實(shí)際收益。

隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)激烈程度的不斷加大，理財(cái)產(chǎn)品的收益率也水漲船高。很多銀行都競(jìng)相推出收益率“誘人”的理財(cái)產(chǎn)品，如某商業(yè)銀行一年期的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率達(dá)到15%左右。但是，并不是所有的理財(cái)產(chǎn)品都能達(dá)到其承諾的收益率，因?yàn)轭A(yù)期的收益率并不等于實(shí)際到期的收益。

理財(cái)專家提醒，選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品，不要光盯著收益率。實(shí)際上，許多產(chǎn)品由于存在著“貓膩”，投資者最終到手的收益，并沒有宣傳時(shí)說的那么多。

4、產(chǎn)品評(píng)級(jí)不見得靠譜。

在產(chǎn)品說明書中，我們經(jīng)常能看到相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，如中信銀行一款產(chǎn)品就在說明書中顯示為pr2級(jí)(穩(wěn)健型，黃色級(jí)別)，其實(shí)都是銀行自己給自己評(píng)定的，并非是第三方機(jī)構(gòu)評(píng)的，意義并不大。

不僅理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)本身不可靠，而且銀監(jiān)會(huì)明確要求銀行必須進(jìn)行的投資者風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，不少銀行也在走過場(chǎng)。

5、風(fēng)險(xiǎn)提示必須看清楚。

盡管銀行會(huì)按照相關(guān)部門的要求，在銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書和合同上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示做所謂表述，但是那些風(fēng)險(xiǎn)說明由于太專業(yè)甚至充斥著各類專業(yè)術(shù)語，對(duì)于投資人并沒有多大價(jià)值，普通人也看不懂。

記者在查詢了眾多銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品說明書后，發(fā)現(xiàn)盡管很多說明書長(zhǎng)達(dá)十幾頁，但是對(duì)于產(chǎn)品的本質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)揭示甚少，大部分是營(yíng)銷性質(zhì)的語言，而非客觀的深度分析。

6、資金投向要關(guān)注。

理財(cái)產(chǎn)品的資金投向直接與產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。投資者在看產(chǎn)品說明書時(shí)，必須關(guān)注資金投向。

如果資金投向?yàn)閭刭?、存款、?guó)債、金融債、央行票據(jù)等，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)就低;如果資金投向?yàn)槎?jí)市場(chǎng)如股票、基金等，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)偏高。

7、不去觸碰“霸王條款”的理財(cái)產(chǎn)品。

在銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書里，某些設(shè)計(jì)條款明顯偏向銀行，把投資者的收益“榨干吸盡”，投資者要當(dāng)心這樣的理財(cái)產(chǎn)品，盡量不去觸碰。

比如，在某些結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的說明書中，一概規(guī)定“超過預(yù)期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費(fèi)用”。

8、看清產(chǎn)品是銀行自發(fā)還是代銷。

在銀行渠道里，大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品都是銀行自發(fā)的，但也不排除銀行作為代理銷售其他的理財(cái)產(chǎn)品。

如某些銀行理財(cái)產(chǎn)品的說明書中，明確寫著“銀行作為投資者的代理人……”這樣的聲明。銀行只承認(rèn)是代理、委托關(guān)系，若出了事，它不負(fù)責(zé)。

9、超高收益往往是“鏡中花水中月”

對(duì)普通投資者來說，無論是否能夠讀懂復(fù)雜的產(chǎn)品說明書，高收益率都是很大的誘惑。

目前結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品多為保本、部分保本或非保本的浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，由于觸發(fā)條件等的嚴(yán)格限制，超高收益只能是“鏡中花水中月”，淪為銀行營(yíng)銷的噱頭。

10、費(fèi)用要當(dāng)心。

與明面上的手續(xù)費(fèi)相比，銀行理財(cái)?shù)摹半[形費(fèi)率”問題更為突出。多家銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書顯示，理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率計(jì)算公式為“理財(cái)計(jì)劃預(yù)期投資收益率-理財(cái)產(chǎn)品銷售手續(xù)費(fèi)、托管費(fèi)等費(fèi)用”。

延伸閱讀：

某股份制銀行財(cái)富管理部負(fù)責(zé)人日前向南都記者表示，短期來看銀行的理財(cái)收益率隨著年后市場(chǎng)流動(dòng)性緩解有所走低，節(jié)后理財(cái)收益大概率會(huì)下調(diào)，建議客戶可買中長(zhǎng)期產(chǎn)品鎖定收益。

分析：流動(dòng)性吃緊推高理財(cái)收益。

在節(jié)日效應(yīng)下，高收益產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率已上浮至4.5%-5%之間，而這波“春節(jié)行情”不僅限于中小銀行，傳統(tǒng)大行亦加入其中。

南都記者注意到，部分銀行在節(jié)前發(fā)售了“春節(jié)專享”理財(cái)產(chǎn)品。比如平安銀行口袋銀行推出了春節(jié)特享的現(xiàn)金寶，除3.799%的7日年化收益以外，另外春節(jié)7天再加3%的收益，換言之，春節(jié)期間收益能到達(dá)6.799%。此外，華夏銀行也推出了“升盈15號(hào)(春節(jié)特供)”，投資期限33天、5萬元起購，最高預(yù)期收益率達(dá)4.8%。

不僅如此，國(guó)有大行也在節(jié)前推出了高收益產(chǎn)品以攬儲(chǔ)。例如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙?安心得利”第25期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，這款產(chǎn)品5萬元起步，投資期限僅42天，但預(yù)期年化收益率達(dá)4.6%。

從歷年的規(guī)律來看，每年的12月以及第二年的1月份往往是理財(cái)產(chǎn)品的收益高點(diǎn)。但普益標(biāo)準(zhǔn)研究員陳麗君認(rèn)為，今年資金面偏緊張的因素不容忽視，上海銀行間同業(yè)拆放利率在1月20日全線上漲，當(dāng)時(shí)連漲6天;而在央行推出臨時(shí)流動(dòng)性便利后，1月23日僅隔夜拆借利率跌1.4bp，其余品種繼續(xù)上漲。

在這一輪“春節(jié)行情”中，從理財(cái)產(chǎn)品的期限來看，民生證券監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，按照銀行理財(cái)產(chǎn)品期限分類統(tǒng)計(jì)，12月31日至201月6日，3個(gè)月以內(nèi)產(chǎn)品共發(fā)行1065只;3個(gè)月至6個(gè)月產(chǎn)品共476只;6個(gè)月至1年期產(chǎn)品共252只;1年以上期限產(chǎn)品共15只。

對(duì)此，陳麗君表示，“季節(jié)性流動(dòng)性緊張的情況已經(jīng)越來越凸顯，因此銀行會(huì)提高理財(cái)產(chǎn)品收益率來快速收攬市場(chǎng)資金，但是從資金價(jià)格的角度而言，銀行給出的收益率水平可能并不具有長(zhǎng)期可持續(xù)性，所以更愿意發(fā)行短期甚至是超短期的理財(cái)產(chǎn)品?！?/p>

春節(jié)行情：部分產(chǎn)品收益率高達(dá)5%。

“春節(jié)行情”過后，廣東地區(qū)還有哪些高收益的理財(cái)值得購買?

據(jù)南都記者統(tǒng)計(jì)，截至年1月23日，包括招商銀行、華夏銀行、光大銀行、廣州銀行等多家銀行披露了跨春節(jié)期間的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

在預(yù)期的年化收益率方面，仍延續(xù)了節(jié)前的“春節(jié)行情”。比如，招商銀行、華夏銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品收益率集中在4%-5%之間。其中，華夏銀行的新盈23號(hào)期限35天的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益高達(dá)5%，門檻是5萬元，但是限購300萬元以內(nèi)。

招商銀行的高凈值專享金葵花增利系列收益率在4.35%-4.65%之間，4款產(chǎn)品全部屬于不保障本金和收益的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)均屬于穩(wěn)健型。

與非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品的較高收益率相比，保本保收益類型理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益相對(duì)較低。比如光大銀行推出的3個(gè)月到1年期的陽光理財(cái)安存寶系列產(chǎn)品，預(yù)期收益在2.85%-3.70%之間。其中收益率和期限呈現(xiàn)明顯的倒掛，期限1年的理財(cái)產(chǎn)品收益率與3個(gè)月的相差近1個(gè)百分點(diǎn)。

此外，與固定型封閉式的理財(cái)產(chǎn)品相比，周期型和開放式的理財(cái)產(chǎn)品比較適合對(duì)資金流動(dòng)性要求較高的投資者。對(duì)此，中信銀行推出了周期性理財(cái)產(chǎn)品。比如樂贏穩(wěn)健周期系列、樂贏成長(zhǎng)周期系列等產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率均在4%-4.55%之間，投資門檻最低5萬元、100萬元和300萬元不等。

“現(xiàn)在主推周期型和開放式理財(cái)，沒有截止日，每個(gè)工作日均可申購贖回”，中信銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人向南都記者表示，與往年相比，該行剛對(duì)理財(cái)產(chǎn)品體系進(jìn)行了調(diào)整和優(yōu)化，新增了可t+1工作日起息、實(shí)時(shí)贖回的周期性產(chǎn)品，大大提高了投資者資金的使用效率和流動(dòng)性。

事實(shí)上，無論是保本保收益的理財(cái)產(chǎn)品還是非保本浮動(dòng)收益的理財(cái)產(chǎn)品都屬于預(yù)期收益型理財(cái)產(chǎn)品，在銀行理財(cái)產(chǎn)品“剛性兌付”尚未被打破之前，投資者購買的理財(cái)產(chǎn)品收益均是有保障的。

雖然預(yù)期收益型產(chǎn)品基本上仍為主流，但相對(duì)開放且不用承諾收益的凈值型產(chǎn)品將越來越受青睞，有望成為各商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。比如民生銀行發(fā)行的非凡資產(chǎn)管理智贏系列產(chǎn)品。

某股份制銀行廣州分行個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人向南都記者表示，凈值型理財(cái)產(chǎn)品不承諾收益，可提供凈值查詢，用戶在開放期內(nèi)進(jìn)行申購、贖回，類似于開放式債券基金，比一般的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)高，但是在市場(chǎng)行情比較好時(shí)，收益會(huì)比普通的理財(cái)產(chǎn)品要高。

值得注意的是，凈值型產(chǎn)品的歷史凈值所計(jì)算的年化收益率，只能代表其歷史上的收益率情況，而不是像預(yù)期年化收益率那樣反映未來，所以在購買凈值型產(chǎn)品時(shí)要關(guān)注未來行情。

趨勢(shì)：2017理財(cái)收益大概率下行。

2017年銀行理財(cái)收益將呈現(xiàn)何種走勢(shì)?多位受訪人士表示，今年銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率并不樂觀。

事實(shí)上，去年以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率就進(jìn)入下行通道。融360發(fā)布的《20銀行理財(cái)市場(chǎng)報(bào)告》指出，年銀行理財(cái)市場(chǎng)行情較有所下降，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模增速放緩，預(yù)期收益率整體走低，平均預(yù)期收益率3.81%，直到年末才稍有回升。

對(duì)于2017年理財(cái)收益率的走勢(shì)，融360分析師劉銀平認(rèn)為收益率仍將呈下行趨勢(shì)。主要原因是央行執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策，市場(chǎng)資金面保持充裕，利率市場(chǎng)化，導(dǎo)致了利率持續(xù)走低。

不僅如此，受銀監(jiān)會(huì)“8號(hào)文”限制，銀行理財(cái)資金投資的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)比例逐漸縮小，劉銀平指出，“銀行理財(cái)資金主要投向債券和貨幣市場(chǎng)，債券和貨幣市場(chǎng)收益的回落帶動(dòng)銀行理財(cái)收益率持續(xù)下行”。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十八

4、債券價(jià)格與利率變化成反比。利率風(fēng)險(xiǎn)和再投資風(fēng)險(xiǎn)是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。

5、如果利率下降，債券的提前償付就會(huì)使投資者面臨再投資風(fēng)險(xiǎn)。

8、證券投資基金的收益主要有：證券買賣差價(jià)、紅利收入、債券利息、存款利息收入。

9、貨幣市場(chǎng)基金的特點(diǎn)：收益有限、風(fēng)險(xiǎn)較低、流動(dòng)性好。

11、歐元/美元、美元/日元、英鎊/美元三大貨幣組合的交易量占了整個(gè)市場(chǎng)的90%。

13、基礎(chǔ)金融衍生產(chǎn)品：遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互換。

14、結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品和傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品最大的不同在于：衍生產(chǎn)品在產(chǎn)品交易中的作用。

17、保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倱p失、補(bǔ)償損失、融通資金。

18、保險(xiǎn)產(chǎn)品種類：社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)。

19、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的及相關(guān)利益必須可用貨幣衡量，必須是有形資產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)性利益。

20、投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的最大特點(diǎn)：將保險(xiǎn)的基本保障功能和資金增值功能結(jié)合起來.

按照信托的目的，信托產(chǎn)品分為：擔(dān)保信托、管理信托、處理信托。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇十九

私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在瑞士,之后在美國(guó)、歐洲以及亞洲白勺日本、香港等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)獲得了迅速白勺推廣,現(xiàn)已成為世界各大銀行白勺一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)。在巨大白勺市場(chǎng)需求和機(jī)遇面前,包括銀行在內(nèi)白勺各種金融機(jī)構(gòu)紛紛挖掘自身潛力和優(yōu)勢(shì),加大科技投入,建立私人金融理財(cái)平臺(tái),積極搶占私人金融理財(cái)市場(chǎng),使私人金融理財(cái)白勺市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。在西方國(guó)家,私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)重要位置。私人金融理財(cái)幾乎深入到每一個(gè)家庭,私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域最重要白勺組成部分與利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。世紀(jì)70年代以來，.全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮白勺沖擊下，.私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，.私人金融理財(cái)產(chǎn)品銷售數(shù)量快速增長(zhǎng)。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，.幾乎每個(gè)家庭都擁有私人金融理財(cái)產(chǎn)品，.私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入白勺30%以上，.美國(guó)白勺銀行業(yè)私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)年平均利潤(rùn)率高達(dá)35%?；ㄆ煦y行從1990年起，.業(yè)務(wù)總收入白勺40%就來自于私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)。

1 我國(guó)私人金融理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷發(fā)展及現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)最早白勺私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)是由中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行于1996年推出白勺, 而真正拉開內(nèi)地商業(yè)銀行私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)序幕白勺, 則是2002年10月招商銀行推出白勺“金葵花金融理財(cái)”業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，.近年來城鄉(xiāng)居民白勺收入呈穩(wěn)定遞增趨勢(shì)，.人們擁有白勺財(cái)富不斷增加，.富裕居民以及高端富有人群逐漸擴(kuò)大，.人們對(duì)于金融服務(wù)白勺需求不再只局限于簡(jiǎn)單白勺儲(chǔ)蓄存款、獲取利息,金融理財(cái)需求與理念也得以提升，.中國(guó)進(jìn)入了一個(gè)前所未有白勺金融理財(cái)時(shí)代，.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。

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推出2120款金融理財(cái)產(chǎn)品。隨著國(guó)家一系列財(cái)經(jīng)政策白勺實(shí)施到位，.2015年投資金融理財(cái)市場(chǎng)白勺發(fā)展空間更為廣闊，.私人投資金融理財(cái)可謂熱點(diǎn)眾多，.細(xì)數(shù)起來主要是以下八個(gè)方面：炒金、基金、炒股、國(guó)債、儲(chǔ)蓄、債券、外匯、保險(xiǎn)。其中炒金正在步入黃金時(shí)期，.自從中國(guó)銀行在上海推出專門針對(duì)私人投資者白勺“黃金寶”業(yè)務(wù)之后，.炒金一直是私人金融理財(cái)市場(chǎng)白勺熱點(diǎn)，.備受投資者們白勺關(guān)注和青睞。2015-2015年利率白勺上升，.必將刺激儲(chǔ)蓄額白勺增加，.儲(chǔ)蓄這一傳統(tǒng)金融理財(cái)方式有望在2015-2015年能成為新白勺金融理財(cái)熱點(diǎn)。外匯白勺投資獲利機(jī)會(huì)也大增。2015年，.我國(guó)政府將會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持人民幣穩(wěn)定白勺原則，.采取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業(yè)白勺外匯自主權(quán)等措施，.以促進(jìn)匯市白勺健康發(fā)展。因此，.在匯市上投資獲利白勺空間將會(huì)更大，.機(jī)會(huì)也會(huì)更多。

目前，.我國(guó)白勺金融理財(cái)市場(chǎng)還存在著很大白勺問題：銀行，.保險(xiǎn)，.證券，.信托分業(yè)經(jīng)營(yíng)，.金融機(jī)構(gòu)割據(jù)并立，.每一業(yè)白勺金融理財(cái)產(chǎn)品都有很強(qiáng)白勺分業(yè)特征，.金融理財(cái)產(chǎn)品單一；綜合金融理財(cái)人員缺乏，.很多銀行等機(jī)構(gòu)白勺金融理財(cái)人員無法使客戶達(dá)到對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品白勺高度認(rèn)知。而新誕生白勺這些由原各類金融理財(cái)專家組建白勺專業(yè)全面金融理財(cái)機(jī)構(gòu)，.又沒有像銀行、保險(xiǎn)、信托等機(jī)構(gòu)那樣白勺資本實(shí)力去大規(guī)模地開展各類宣傳。另外，.對(duì)于私人金融理財(cái)者而言，.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，.多存在金融理財(cái)產(chǎn)品“只賺不賠”白勺認(rèn)識(shí)誤區(qū)。

中國(guó)白勺金融理財(cái)業(yè)還處于新生階段，.卻已經(jīng)頗具規(guī)模而且前景非常廣闊。目前，.中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)，.市場(chǎng)條件更加開放，.各個(gè)金融理財(cái)客戶群白勺資產(chǎn)也在進(jìn)一步積累，.這些因素都將支持金融理財(cái)業(yè)務(wù)白勺持續(xù)增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)中國(guó)富有人士白勺年均資產(chǎn)在未來幾年將以13%左右白勺比例增長(zhǎng)，.到2015年中國(guó)(大陸)白勺管 理資產(chǎn)將增長(zhǎng)到2.63萬億美金，.而整個(gè)大中國(guó)市場(chǎng)白勺管 理資產(chǎn)將在2015年超過5萬億美金。

未來10年里，.我國(guó)私人金融理財(cái)市場(chǎng)將以年均30%白勺速度高速增長(zhǎng)。至2015年我國(guó)中高端消費(fèi)者人數(shù)約為850萬；到2015年，.我國(guó)中等收入及富裕人群白勺壽險(xiǎn)消費(fèi)將占整個(gè)市場(chǎng)白勺35%,潛力巨大。中高端消費(fèi)群體白勺發(fā)展將給壽險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來巨大白勺市場(chǎng)機(jī)遇。由于客戶對(duì)金融理財(cái)服務(wù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品白勺需求各有不同，.正確劃分客戶群，.選擇真正適合白勺產(chǎn)品與服務(wù)，.將更有效滿足客戶需求，.幫助客戶順利實(shí)現(xiàn)人生規(guī)劃。中國(guó)白勺專業(yè)金融理財(cái)服務(wù)仍處于起步階段但需求潛力巨大。

2 中外資銀行私人金融理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略差異

2.1 銷售機(jī)構(gòu)管 理白勺差異

要提高金融理財(cái)營(yíng)銷白勺效率，.對(duì)于機(jī)構(gòu)和銷售流程白勺管 理是十分關(guān)鍵白勺。當(dāng)前看來，.外系銀行在這方面更有優(yōu)勢(shì)，.外資銀行多是采用混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式白勺全能銀行，.可以提供多種形式白勺產(chǎn)品，.其并于管 理辦法現(xiàn)金并與國(guó)際接軌。而中資銀行采用白勺是傳統(tǒng)白勺分業(yè)模式，.無法退出多樣化白勺產(chǎn)品組合，.其機(jī)構(gòu)繁復(fù)冗雜，.業(yè)務(wù)辦理效率低下，.隨著金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)之爭(zhēng)越演越烈，.中資銀行需要對(duì)傳統(tǒng)白勺機(jī)構(gòu)管 理策略進(jìn)行改革，.迅速建立扁平化、專業(yè)化、集約化白勺營(yíng)銷管 理組織架構(gòu)，.促進(jìn)業(yè)務(wù)快速、持續(xù)、健康白勺發(fā)展。

2.2 銷售人員管 理白勺差異

銷售人員可謂走在中外資銀行戰(zhàn)場(chǎng)白勺前線，.人力資源作為企業(yè)白勺資源，.其地位在金融理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷白勺領(lǐng)域顯得尤為重要。在銷售人才管 理上，.中資銀行人才充足，.而且對(duì)本土文化白勺了解都是其優(yōu)勢(shì)，.但是人才沒有得到充分白勺利用，.特別缺乏國(guó)際型人才培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和激勵(lì)機(jī)制需要改善，.中資銀行需要通過對(duì)銷售人員白勺培訓(xùn)，.提高其服務(wù)意識(shí)和其專業(yè)化水平，.以期打造一支有競(jìng)爭(zhēng)力白勺營(yíng)銷隊(duì)伍。然而，.外資銀行在人才白勺管 理上更有經(jīng)驗(yàn)和方法，.提供豐厚白勺薪酬和會(huì)外培訓(xùn)機(jī)會(huì)，.以培養(yǎng)國(guó)際化人才為目白勺，.給與員工良好白勺發(fā)揮平臺(tái)和私人提升空間。但是外資銀行剛剛在中國(guó)發(fā)展業(yè)務(wù)，.對(duì)于國(guó)情民情不盡了解，.缺乏本土化人才，.需要進(jìn)行管 理人才本土化。另外還有e——hr白勺應(yīng)用，.e——hr是運(yùn)用資訊科技執(zhí)行人力資源管 理工作，.將人力資源管 理工作電腦化、網(wǎng)絡(luò)化，.提升人力資源績(jī)效。大部分中資銀行白勺e——hr只是存在單純事務(wù)性層面白勺營(yíng)運(yùn)，.而無法向外資銀行一樣，.利用此系統(tǒng)為組織高層次提供戰(zhàn)略規(guī)劃和決策支持。

以上是對(duì)中外資銀行在金融理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷各方面白勺差異進(jìn)行了細(xì)致白勺分析，.中外資銀行無論是產(chǎn)品、客戶服務(wù)和銷售管 理方面都存在著巨大白勺差異性，.但我們也注意到，.中外資銀行在差異性中實(shí)際上存在一定白勺互補(bǔ)關(guān)系。

3 我國(guó)私人金融理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷中存在白勺問題

從目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開展私人金融業(yè)務(wù)白勺情況來看，.各行對(duì)于如何根據(jù)市場(chǎng)白勺變化和客戶白勺需要推出適銷對(duì)路白勺新產(chǎn)品考慮較少；同時(shí)，.在推出私人金融金融理財(cái)服務(wù)時(shí)，.更多白勺也是從銀行自身利益出發(fā)，.從而做出種種不利于客戶白勺限制政策，.不能滿足不同客戶對(duì)象白勺需求。

3.2 缺乏相對(duì)獨(dú)立白勺業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)

私人金融金融理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)白勺一種新型綜合性業(yè)務(wù)，.因此它白勺順利開展必須依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)白勺整合。而在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行白勺組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，.各私人金融金融理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常歸口于各個(gè)銀行部，.但由于私人金融金融理財(cái)業(yè)務(wù)涉及資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，.而上述業(yè)務(wù)又分別由多個(gè)部門管 理，.導(dǎo)致前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割。私人金融金融理財(cái)業(yè)務(wù)不能形成相對(duì)獨(dú)立白勺業(yè)務(wù)系統(tǒng)，.使商業(yè)銀行無法為客戶提供一站式服務(wù)。

3.3 缺少客戶信息平臺(tái)白勺有效支持

融金融理財(cái)業(yè)務(wù)向發(fā)展。

3.4 缺乏復(fù)合型白勺私人金融金融理財(cái)人才

由于金融理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性白勺業(yè)務(wù)，.它要求金融理財(cái)人員不僅必須全面了解私人銀行業(yè)務(wù)白勺各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，.還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)。而金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行復(fù)型人才非常匱乏，.一個(gè)對(duì)各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通白勺銀行金融理財(cái)專家可能對(duì)股票債券以及各家保險(xiǎn)公司白勺產(chǎn)品非常陌生。復(fù)合型金融理財(cái)人才白勺嚴(yán)重缺乏，.制約了商業(yè)銀行為客戶提供全面白勺個(gè)性化金融金融理財(cái)服務(wù)。

3.5 國(guó)私人金融金融理財(cái)業(yè)務(wù)門檻相對(duì)偏高

元白勺門檻還要高。

3.6 營(yíng)銷工作乏力

首先，.營(yíng)銷理念落后，.我國(guó)尚業(yè)銀行長(zhǎng)期以來遵守柜臺(tái)式推銷，.完全沒有私人金融金融理財(cái)業(yè)務(wù)所必需白勺市場(chǎng)營(yíng)銷理念；其次，.市場(chǎng)宣傳不力，.使得大眾對(duì)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品缺少了解，.從而影響了商業(yè)銀行私人金融金融理財(cái)業(yè)務(wù)白勺開展。

4 我國(guó)商業(yè)銀行私人金融理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略

4.1 分析客戶需求，.確定方向和重點(diǎn)

商業(yè)銀行針對(duì)人生白勺不同金融理財(cái)階段提供私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)方案具有十分現(xiàn)實(shí)白勺可操作性。即在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，.客戶對(duì)私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品白勺需求表現(xiàn)了較大白勺差異性。因此，.根據(jù)不同白勺客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值白勺愿望，.這是拓展私人金融金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間白勺十分關(guān)鍵白勺環(huán)節(jié)。銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案，.對(duì)客戶白勺價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)白勺能力進(jìn)行分析，.從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶市場(chǎng)白勺細(xì)分，.針對(duì)客戶白勺不同特點(diǎn)，.提供差異化白勺金融理財(cái)服務(wù)。

4.2 不斷豐富私人金融金融理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容

隨著我國(guó)加入wto后金融業(yè)白勺逐步開放和混業(yè)經(jīng)營(yíng)政策白勺逐步松動(dòng)，.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人金融金融理財(cái)不能簡(jiǎn)單地停留在為客戶提供單一白勺儲(chǔ)蓄或者咨詢上，.要針對(duì)客戶需求，.加大私人金融金融理財(cái)金融產(chǎn)品和服務(wù)白勺創(chuàng)新力度，.為客戶“量身定做”金融產(chǎn)品，.真正使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)金融理財(cái)，.實(shí)現(xiàn)最大化地保值和增值。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白勺加劇，.國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)逐步確立以客戶為中心白勺經(jīng)營(yíng)理念，.以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，.根據(jù)客戶白勺需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，.有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品白勺營(yíng)銷和客戶服務(wù)，.根據(jù)客戶在不同白勺階段，.不同白勺行業(yè)，.不同白勺風(fēng)險(xiǎn)偏好，.設(shè)計(jì)個(gè)性化白勺金融理財(cái)白勺計(jì)劃。4.3 加強(qiáng)復(fù)合型私人金融金融理財(cái)人才白勺培養(yǎng)，.增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力 由于目前市場(chǎng)上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險(xiǎn)產(chǎn)品等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)白勺全能型人才，.因此，.商業(yè)銀行應(yīng)該立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，.培養(yǎng)和選拔一批高素質(zhì)白勺金融理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)白勺金融理財(cái)專家。

4.4 適當(dāng)降低私人金融金融理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)門檻

有關(guān)專家認(rèn)為，.目前國(guó)內(nèi)私人金融理財(cái)市場(chǎng)還處于較為低迷白勺狀況，.這并不

表明大家不需要金融理財(cái)服務(wù)，.而是與銀行對(duì)私人金融產(chǎn)品白勺服務(wù)范圍狹窄以及百姓對(duì)金融機(jī)構(gòu)白勺認(rèn)同度和對(duì)服務(wù)白勺滿意度有關(guān)。目前，.我國(guó)民間擁有白勺金融資本已超過11 萬億元，.要開掘私人金融金融理財(cái)服務(wù)這座巨大白勺“金礦”，.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該擺正自己白勺位置，.調(diào)整降低私人金融金融理財(cái)白勺服務(wù)門檻，.積極爭(zhēng)取更大白勺客戶群體，.這才是自己白勺優(yōu)勢(shì)所在。

4.5 商業(yè)銀行應(yīng)在私人金融金融理財(cái)白勺營(yíng)銷體制上加大改革力度

傳統(tǒng)商業(yè)銀行長(zhǎng)期實(shí)行白勺無差別服務(wù)白勺經(jīng)營(yíng)策略、被動(dòng)等客上門白勺金融服務(wù)觀念、以業(yè)務(wù)為中心白勺組織體制等，.都已成為制約其發(fā)展白勺不利因素。這就需要樹立以客戶為中心，.以市場(chǎng)為導(dǎo)向白勺經(jīng)營(yíng)理念，.改革銀行營(yíng)銷體制和業(yè)務(wù)流程，.推進(jìn)客戶經(jīng)理制，.運(yùn)用金融工程學(xué)等理論工具，.依托電子化網(wǎng)絡(luò)化白勺高科技手段，.為客戶提供更便利、高效白勺服務(wù)。

商業(yè)銀行私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)還是為那些賬戶余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)白勺重點(diǎn)客戶提供白勺一種私人金融理財(cái)咨詢和投資建議。從當(dāng)前可操作性方面考慮，.銀行還無法從私人金融理財(cái)咨詢和投資建議中得到回報(bào)。因此，.目前私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)白勺發(fā)展應(yīng)采取由點(diǎn)到面、由大到小、由重點(diǎn)客戶到一般客戶思路，.真正使私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值白勺同時(shí)，.為銀行創(chuàng)造出更大白勺經(jīng)濟(jì)效益。2由于各種主客觀原因，.當(dāng)前我國(guó)銀行私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)還處于一種不成熟白勺初始階段，.與國(guó)外成熟白勺私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)相比，.我國(guó)私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)還是簡(jiǎn)單白勺、表面白勺。因此，.從為客戶提供以差別化服務(wù)為手段白勺金融理財(cái)建議到成為一種相對(duì)獨(dú)立白勺投資咨詢業(yè)務(wù)到成為代客投資金融理財(cái)，.需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合，.特別重要白勺是：當(dāng)前，.私人金融理財(cái)客戶經(jīng)理白勺培養(yǎng)，.已成為銀行發(fā)展私人金融理財(cái)業(yè)務(wù)白勺重中之重。

4.7 量身打造，.創(chuàng)立自我品牌

一、背景資料

1、銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)介

動(dòng)產(chǎn)（倉單）質(zhì)押業(yè)務(wù)是中國(guó)興業(yè)銀行為客戶提供的更為方便、快捷的金融服務(wù)。指客戶以其合法所有且符合本行規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)或倉單質(zhì)押，我行據(jù)此給予授信用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求。質(zhì)押授信業(yè)務(wù)項(xiàng)下信用業(yè)務(wù)主要包括短期流動(dòng)資金貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、承兌、商票保貼等。

經(jīng)過分析得出，三一重工股份有限公司主要從事工程機(jī)械的研發(fā)、制造、銷售，是中國(guó)最大、全球第六的工程機(jī)械制造商。目前，三一混凝土機(jī)械、挖掘機(jī)、履帶起重機(jī)、旋挖鉆機(jī)已成為國(guó)內(nèi)第一品牌，混凝土輸送泵車、混凝土輸送泵和全液壓壓路機(jī)市場(chǎng)占有率居國(guó)內(nèi)首位，泵車產(chǎn)量居世界首位，是全球最大的混凝土機(jī)械制造企業(yè)。因此對(duì)應(yīng)的其所需要穩(wěn)固市場(chǎng)份額，擴(kuò)大銷售量，那么就需要一項(xiàng)專門的銀行產(chǎn)品來解決公司穩(wěn)定的購銷渠道和保證資金鏈的完整度，那么票據(jù)的辦理問題的理財(cái)產(chǎn)品就顯得由為需要，興業(yè)銀行推出的“動(dòng)產(chǎn)（倉單）押質(zhì)受信”產(chǎn)品，則可以則正好可以滿足三一重工股份有限公司對(duì)于這一部分的要求，可以充分的滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求。

2、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析

（1）swot分析：

二、營(yíng)銷目標(biāo)

向外界推廣“動(dòng)產(chǎn)（倉單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”，使興業(yè)銀行的新產(chǎn)品業(yè)務(wù)更為客戶所了解。以擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和提高銀行信譽(yù)為目的，注重產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，牢牢把握現(xiàn)有的客戶，同時(shí)重視新客戶的拓展，使其他具有潛在需求的客戶對(duì)本銀行的產(chǎn)品產(chǎn)生足夠興趣，對(duì)民生銀行品牌的初步認(rèn)可，催生出購買欲望，主動(dòng)詢問客戶占有相當(dāng)比例。 不僅如此，對(duì)于所需要營(yíng)銷的集團(tuán)----三一重工股份有限公司，這款產(chǎn)品對(duì)于公司可以使公司更加有效的進(jìn)行資金的周轉(zhuǎn)，利用銀行資金，實(shí)現(xiàn)杠桿采購，減少應(yīng)收賬款，扶持經(jīng)銷商共同發(fā)展，擴(kuò)大市場(chǎng)份額；密切與生產(chǎn)商和銀行關(guān)系，利用生產(chǎn)商實(shí)力，易于獲得銀行融資支持，增強(qiáng)銷售競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。加快資金回籠，增加批量銷售量，搶占市場(chǎng)份額。

三、營(yíng)銷計(jì)劃

1、營(yíng)銷渠道：

（1）普遍性銷售。在興業(yè)銀行的分支行網(wǎng)點(diǎn)處，要求銀行的柜臺(tái)人員對(duì)每位有意向的客戶提供此類產(chǎn)品及服務(wù)。這是最直接、高效的營(yíng)銷形式，既節(jié)約相應(yīng)的`銷售費(fèi)用，又能很快的讓客戶熟知產(chǎn)品的特性。

（2）專營(yíng)性銷售。利用在本行開戶的相關(guān)企業(yè)的穩(wěn)定的客戶源，向其中符合條件的一些中、大型企業(yè)推銷，可以通過電話訪問、登門拜訪等方式，向其介紹本產(chǎn)品的特性，既可有效的提高銷售效率，又能增加產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。

（3）利用atm、pos自助設(shè)備等銀行的外部服務(wù)設(shè)備，通過在提取款項(xiàng)的過程中發(fā)布廣告、提供產(chǎn)品信息、，從而提高該產(chǎn)品的知名度。

（4）利用公交站牌和大、小型的戶外廣告牌，刊登介紹本產(chǎn)品的特性廣告，做到產(chǎn)品良好的普及性。

（5）選擇中間商代理。由興業(yè)銀行授權(quán)代理銷售產(chǎn)品的人員，代表本銀行到客戶居所、工作地點(diǎn)等場(chǎng)所面對(duì)面地為客戶分析保障需求、介紹產(chǎn)品特色，完成產(chǎn)品的銷售，并為客戶提供相關(guān)后續(xù)服務(wù)。

2、營(yíng)銷理念：

（一）、以客戶為中心的，注重個(gè)性化、優(yōu)質(zhì)化、差異化、效率化服務(wù)。形

成良好的售后咨詢服務(wù)聯(lián)系群，方便解決客戶的各種疑惑和要求，為他們提供全方位的銀行服務(wù)。

（二）、以銀行業(yè)務(wù)為主，品牌化、專業(yè)化營(yíng)銷。對(duì)外業(yè)務(wù)是所有商業(yè)銀行的生存之本，既要滿足大多數(shù)客戶的需求，也要聚焦優(yōu)質(zhì)行業(yè)客戶，拉動(dòng)銀行產(chǎn)品的發(fā)展。充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，營(yíng)銷全國(guó)性行業(yè)大客戶。

（三）、以產(chǎn)品為中心，形成全面的客戶評(píng)價(jià)機(jī)制，第一時(shí)間了解客戶的需求。在對(duì)外理財(cái)方面的賣點(diǎn)主要集中在現(xiàn)金管理、投資增值等方面，要突出銀行產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行營(yíng)銷，使企業(yè)通過加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)資金的規(guī)劃，使銀企雙方實(shí)現(xiàn)雙贏。

四、促銷計(jì)劃

1、促銷策略： （1）利用在本行開戶的相關(guān)企業(yè)的穩(wěn)定的客戶源，指派銀行的工作人員向其中符合條件的一些中、大型企業(yè)推銷，可以通過登門拜訪的方式，向其介紹本產(chǎn)品的特性，既可有效的提高銷售效率，又能增加產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。

（2）向原有的老客戶提供體驗(yàn)式服務(wù)，將“動(dòng)產(chǎn)（倉單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”給客戶免費(fèi)體驗(yàn)一段時(shí)間，讓其親自體會(huì)該產(chǎn)品的便捷、高效的特性。更直接、有效的推廣本產(chǎn)品。

（3）采用電話直銷的方式以電話為主要溝通手段，合理地利用原有客戶資源，與客戶取得直接聯(lián)系，并完成保產(chǎn)品的推介、咨詢、報(bào)價(jià)、保單條件確認(rèn)等主要營(yíng)銷過程的新型營(yíng)銷模式。這種方式簡(jiǎn)便，靈活，成本低。

（4）采取讓銀行理財(cái)人員深入到各家規(guī)模公司去進(jìn)行營(yíng)銷推廣，先進(jìn)行初步的溝通，讓各家公司的管理人員對(duì)于“動(dòng)產(chǎn)（倉單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”有一定的了解，再推薦使用該產(chǎn)品。

（5）廣告方式。利用公交站牌和各大、小型的戶外廣告牌，刊登介紹本產(chǎn)品的特性廣告，還可以通過各大媒體如新浪、搜狐、新華網(wǎng)等以按鈕或通欄廣告的形式向全體公眾告知“動(dòng)產(chǎn)（倉單）質(zhì)押業(yè)務(wù)”的信息，做到產(chǎn)品良好的普及性。通過這種方式，可以更加廣泛的宣傳新產(chǎn)品，提高知名度，在產(chǎn)品推出的初期能快速地進(jìn)入市場(chǎng)，有利先一步搶占市場(chǎng)份額。

2、促銷理念：

通過獨(dú)特的，市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式，發(fā)掘新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，開發(fā)培育新的市場(chǎng)核心客戶，為他們開辟更大的發(fā)展空間。要通過提供專業(yè)水準(zhǔn)的服務(wù)，使客戶資產(chǎn)價(jià)值增加，讓客戶享受增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)共生共贏，共同發(fā)展的合作模式，使其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降低，運(yùn)營(yíng)效率提高，并通過提供產(chǎn)品的服務(wù)，達(dá)成持續(xù)贏利的目標(biāo)。適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢(shì)的變革，為銀行將來的開辟一條更廣闊的發(fā)展路途。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇二十

要理解銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，一定要先理解銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益類型，保本保收益的是無風(fēng)險(xiǎn)的，保本浮動(dòng)收益的也是風(fēng)險(xiǎn)較低，不保本浮動(dòng)收益的有一定風(fēng)險(xiǎn)。但是，所有投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，無風(fēng)險(xiǎn)的利潤(rùn)自然低。銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然理論上說有一定風(fēng)險(xiǎn)，但是背靠著銀行的名頭，銀行家大業(yè)大，這一點(diǎn)理財(cái)資金其實(shí)不算什么，而且理財(cái)產(chǎn)品基本是每期輪流發(fā)行，資金源源不斷，銀行是愿意且能夠?yàn)槠鋼?dān)保收益的，因此在低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的理財(cái)產(chǎn)品上，目前還沒有哪家銀行發(fā)生過到期后沒有按預(yù)期承諾支付收益的事件發(fā)生。

總的說來，除非發(fā)生大的國(guó)際國(guó)內(nèi)軍事事件或者國(guó)家對(duì)國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)行了大規(guī)模的調(diào)整，否則現(xiàn)階段pr1-3級(jí)別的銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益都是能達(dá)到的，尤其是pr1-2級(jí)別。但是需要注意的是，銀行理財(cái)產(chǎn)品和在銀行寄售的理財(cái)產(chǎn)品不是一個(gè)概念，在銀行寄售的理財(cái)產(chǎn)品往往是廣義上定義的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際背后是保險(xiǎn)或者信托，是放在銀行平臺(tái)上寄售的，發(fā)行人不是銀行，這種產(chǎn)品銀行是不會(huì)用自己信譽(yù)替他們擔(dān)保的。因此，追求較低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)客戶只建議購買銀行自己推出的理財(cái)產(chǎn)品。此外，各種理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)在說明書中告知投資者這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品投向的是什么方向，因此根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)景氣程度，有一定知識(shí)的投資者可判斷這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的投資方向是否正確從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

年齡較大，對(duì)新投資渠道有較強(qiáng)抗拒心理的老年人;只在銀行存過定期的中青年，下一步理財(cái)方式就是考慮投資低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，這往往是家庭資金漸漲開始真正邁入理財(cái)?shù)牡谝徊?余額寶沒出現(xiàn)前);如果有興趣學(xué)習(xí)其他投資渠道，在嘗到銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率貨幣基金定期存款的甜頭后，會(huì)開始學(xué)習(xí);如果沒興趣，就到此為止了，等有家庭保障需求的時(shí)候，需要學(xué)習(xí)保險(xiǎn)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書篇二十一

“學(xué)會(huì)理財(cái)，不僅是一種經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，也是一種思維方式。”理財(cái)能夠激發(fā)對(duì)財(cái)富的重視和對(duì)未來的規(guī)劃思考。這里小編為大家整理了關(guān)于。

方便大家學(xué)習(xí)了解希望對(duì)您有幫助!

(一)政策風(fēng)險(xiǎn)。

本產(chǎn)品在實(shí)際運(yùn)作過程中，如遇到國(guó)家宏觀政策和相關(guān)法律法規(guī)發(fā)生變化，影響本產(chǎn)品的發(fā)行、投資和兌付等，可能影響本產(chǎn)品的投資運(yùn)作和到期收益，甚至本金損失。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)。

客戶面臨所投資的資產(chǎn)或資產(chǎn)組合涉及的融資人和債券發(fā)行人的信用違約。若出現(xiàn)上述情況，客戶將面臨本金和收益遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

本產(chǎn)品在實(shí)際運(yùn)作過程中，由于市場(chǎng)的變化會(huì)造成本產(chǎn)品投資的資產(chǎn)價(jià)格發(fā)生波動(dòng)，從而影響本產(chǎn)品的收益，客戶面臨本金和收益遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

除本說明書第七條約定的客戶可提前贖回的情形外，客戶不得在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)提前終止本產(chǎn)品，面臨需要資金而不能變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)或喪失其它投資機(jī)會(huì)。

如果因募集規(guī)模低于說明書約定的最低規(guī)?；蚱渌蛩貙?dǎo)致本產(chǎn)品不能成立的情形，客戶將面臨再投資風(fēng)險(xiǎn)。

(六)提前終止風(fēng)險(xiǎn)。

為保護(hù)客戶利益，在本產(chǎn)品存續(xù)期間__銀行可根據(jù)市場(chǎng)變化情況提前終止本產(chǎn)品?？蛻艨赡苊媾R不能按預(yù)期期限取得預(yù)期收益的風(fēng)險(xiǎn)以及再投資風(fēng)險(xiǎn)。

(七)交易對(duì)手管理風(fēng)險(xiǎn)。

由于交易對(duì)手受經(jīng)驗(yàn)、技能、執(zhí)行力等綜合因素的限制，可能會(huì)影響本產(chǎn)品的投資管理，從而影響本產(chǎn)品的到期收益，甚至本金損失。

(八)兌付延期風(fēng)險(xiǎn)。

如因本產(chǎn)品投資的資產(chǎn)無法及時(shí)變現(xiàn)等原因造成不能按時(shí)支付本金和收益，則客戶面臨產(chǎn)品期限延期、調(diào)整等風(fēng)險(xiǎn)。

(九)不可抗力及意外事件風(fēng)險(xiǎn)。

自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等不能預(yù)見、不能避免、不能克服的.不可抗力事件或系統(tǒng)故障、通訊故障、投資市場(chǎng)停止交易等意外事件的出現(xiàn)，可能對(duì)本產(chǎn)品的成立、投資、兌付、信息披露、公告通知等造成影響，客戶將面臨本金和收益遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于由不可抗力及意外事件風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的任何損失，客戶須自行承擔(dān)，銀行對(duì)此不承擔(dān)任何責(zé)任。

(十)信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)。

__銀行將按照本說明書的約定進(jìn)行產(chǎn)品信息披露，客戶應(yīng)充分關(guān)注并及時(shí)主動(dòng)查詢__銀行披露的本產(chǎn)品相關(guān)信息。客戶預(yù)留的有效聯(lián)系方式發(fā)生變更的，亦應(yīng)及時(shí)通知__銀行。如客戶未及時(shí)查詢相關(guān)信息，或預(yù)留聯(lián)系方式變更未及時(shí)通知__銀行導(dǎo)致__銀行在其認(rèn)為需要時(shí)無法及時(shí)聯(lián)系到客戶的，可能會(huì)影響客戶的投資決策，因此而產(chǎn)生的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)由客戶自行承擔(dān)。

一、交行實(shí)物金及td業(yè)務(wù)。

交行實(shí)物金分為投資型金條和收藏型黃金兩種。投資型金條定價(jià)會(huì)隨上海黃金交易所每日價(jià)格變化而波動(dòng)，每克加收11元左右，規(guī)格包括50克、100克、500克、1000克四種，銀行可回購;收藏型金條價(jià)格相對(duì)固定，每克定價(jià)在400元~500元之間，造型有金碗、金壺、貔貅、蟾蜍、金葫蘆等，還可根據(jù)客戶需求定制。

和其他銀行紙黃金業(yè)務(wù)不同，客戶在開通交行個(gè)人實(shí)物黃金業(yè)務(wù)后，通過交通銀行網(wǎng)上銀行購買黃金后可以選擇提貨或不提，如果選擇不提貨，當(dāng)黃金價(jià)格達(dá)到理想價(jià)位后可以在賬戶上賣掉，獲利了結(jié)。

交行延期t+d業(yè)務(wù)分為黃金延期t+d及白銀延期t+d，可多空雙邊交易，黃金及白銀保證金比例分別為17%及20%，交易手續(xù)費(fèi)為萬分之十七。除網(wǎng)銀交易渠道外，交行為客戶精心研發(fā)了全套專業(yè)化的交易軟件和行情分析軟件。相比其他銀行普遍采用的傳統(tǒng)網(wǎng)銀渠道，交行“玖玖金黃金交易專業(yè)版軟件”行情迅捷實(shí)時(shí)，委托報(bào)單高效，報(bào)價(jià)信息及時(shí)有效;各類分析指標(biāo)一應(yīng)俱全，為投資提供有力的基本面及技術(shù)面支撐。

二、中行金幣系列、紙黃金和雙向?qū)殬I(yè)務(wù)。

中行目前主推的是一直熱銷的熊貓金幣和辛亥革命題材系列貴金屬。這些黃金產(chǎn)品成色均為au99.99，其中熊貓金幣和國(guó)金黃金金碗均為60克，售價(jià)33600元;辛亥革命100周年紀(jì)念金鋌規(guī)格為50克，售價(jià)22667元。此外，中行還有辛亥革命100周年紀(jì)念銀鋌、銀盤、中華龍郵銀磚等，都是饋贈(zèng)親友、私人收藏的不錯(cuò)選擇。

中行紙黃金可通過柜臺(tái)、電話、網(wǎng)絡(luò)或自助終端等渠道交易，交易模式為t+0，當(dāng)日可多次反復(fù)交易。投資者可用其資金賬戶的人民幣做本幣紙黃金交易，也可以用其資金賬戶的美元做外幣紙黃金交易，交易手續(xù)費(fèi)為0.8元(本幣金)和3美元(美元金)，人民幣賬戶黃金每筆交易起點(diǎn)10克;美元賬戶黃金每筆交易起點(diǎn)1盎司。柜臺(tái)交易時(shí)間為每周一至周五營(yíng)業(yè)時(shí)間;電話銀行和網(wǎng)行交易時(shí)間為每周一上午8點(diǎn)到周六凌晨3點(diǎn)，節(jié)假日和特殊情況除外。

中行黃金雙向?qū)氼愃朴邳S金t+d業(yè)務(wù)，既可低吸高拋?zhàn)龆?，也可高賣低買做空，但不具備杠桿效應(yīng)，保證金比例為115%(黃金t+d保證金比例一般為15%~20%)，當(dāng)保證金低于100%時(shí)，會(huì)按“單筆虧損比率從大到小順序”的原則進(jìn)行逐筆強(qiáng)制平倉，直至保證金充足率上升至100%(含)以上為止。和黃金t+d業(yè)務(wù)相比，黃金雙向?qū)氹m然交易所需保證金較高，獲利相對(duì)較低，但風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)更小。

黃金雙向?qū)毐ＷC金賬戶交易時(shí)間為周一上午7點(diǎn)到周六凌晨5點(diǎn)。凡開通交易賬戶的客戶，只要開倉交易一次(買入賣出一次或賣出買入一次)，將獲贈(zèng)價(jià)值100元的購物卡一張。

三、招行“風(fēng)雅頌”實(shí)物及“招財(cái)金”系列。

招商銀行“風(fēng)雅頌”實(shí)物黃金產(chǎn)品系列下分為14個(gè)子系列，50多個(gè)品種。實(shí)物金的成色有99.99和99.9兩種，常規(guī)產(chǎn)品的重量從5克起到500克不等，對(duì)于有1000克級(jí)以上大克重購買需求的客戶，可以特別訂制。

“風(fēng)雅頌”實(shí)物金推出以來，根據(jù)客戶的需求不斷豐富，除金幣金條外，還開發(fā)了生肖系列、賀歲系列、婚嫁系列等多個(gè)品種。其中，故宮珍寶系列、辛亥革命紀(jì)念題材等限量發(fā)行的品種，非常適合收藏和傳承。以近期招行推出的龍年賀歲新品為例，有故宮珍寶系列的“中華龍郵金磚套裝”、“故宮雙喜金碗”，還有寓意吉祥的“中華第一龍”、“福中福金龍印”等產(chǎn)品。

四、“招財(cái)金”交易系列分為黃金現(xiàn)貨交易，黃金白銀t+d交易和紙黃金。

招行紙黃金分為美元和人民幣兩個(gè)交易幣種，人民幣紙黃金的交易起點(diǎn)是0.01克，按目前的'黃金價(jià)格只需要3塊多就可以交易，起點(diǎn)非常低，適合新手入門。另外，紙黃金的交易時(shí)間還非常靈活，工作日24小時(shí)均可交易。

招行黃金t+d按17%收取保證金，既可選擇合約交易日當(dāng)天交割，也可延期交割，并收取一定延期補(bǔ)償費(fèi)。招行還代理上海黃金交易所交易所的現(xiàn)貨交易。通俗的說，很類似股票交易模式，根據(jù)上漲或下跌賺取差價(jià)。以上兩種交易都可以通過網(wǎng)銀大眾版、專業(yè)版、財(cái)富賬戶等渠道操作。招行專門提供及時(shí)的成交短信及保證金風(fēng)險(xiǎn)提示短信通知服務(wù),客戶活期賬戶與黃金專戶資金實(shí)現(xiàn)24小時(shí)互轉(zhuǎn)，在招行炒金交易量達(dá)一定水平可享受相應(yīng)手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。

五、工行實(shí)物金、紙黃金及金銀td業(yè)務(wù)。

目前，工行推出的實(shí)物金包括如意金條、如意金磚、如意金錢、如意金元寶、生肖金、題材金等，成色包括au99.9和au99.99兩種(au為含金量，au99.99即含金量為99.99%)，規(guī)格從5克到12500克不等，定價(jià)多與國(guó)際市場(chǎng)黃金價(jià)格掛鉤，需加收一定加工、運(yùn)輸?shù)瘸杀?，部分產(chǎn)品銀行可回購，適用于投資、收藏、饋贈(zèng)。

紙黃金是工行推出的一項(xiàng)資金交易業(yè)務(wù)，投資者可使用工行提供的個(gè)人賬戶金買賣交易系統(tǒng)，人民幣賬戶黃金每筆交易起點(diǎn)10克;美元賬戶黃金每筆交易起點(diǎn)0.1盎司。賬戶金買賣資金實(shí)時(shí)清算，即時(shí)到賬，當(dāng)天可多次交易，適合有一定交易經(jīng)驗(yàn)和較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力、對(duì)黃金市場(chǎng)有一定認(rèn)識(shí)、希望通過把握市場(chǎng)走勢(shì)賺取價(jià)差的交易需求型客戶。此外，工行還有紙白銀、紙鉑金等賬戶貴金屬交易。

市民在工行開通如意金積存賬戶后，可進(jìn)行主動(dòng)積存或定期積存，投資者每期可按金額或克數(shù)兩種方式定投，按金額定投的起點(diǎn)為200元，按克數(shù)定投的起點(diǎn)為1克，適合個(gè)人客戶進(jìn)行小額持續(xù)的黃金投資。目前，工行對(duì)參與黃金寄存的客戶有每克2元的優(yōu)惠。

工行黃金(白銀)t+d是一種現(xiàn)貨黃金延期交易，黃金按20%、白銀按25%收取保證金。投資者可在價(jià)格上漲時(shí)做多(先買進(jìn)后賣出)的方式獲利，也可在價(jià)格下跌時(shí)運(yùn)用做空(先賣出后買進(jìn))的方式獲利。該產(chǎn)品交易價(jià)格與國(guó)際貴金屬報(bào)價(jià)同步，當(dāng)日即可買賣，隨時(shí)賺取差價(jià)，交易手續(xù)費(fèi)為萬分之十八。適合于有一定黃金投資知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者。

需要融資的市民可通過工行貴金屬質(zhì)押業(yè)務(wù)獲得融資，質(zhì)押物種類包括能在上海黃金交易所交易交割的標(biāo)準(zhǔn)貴金屬和工行發(fā)行且接受回購的“如意金”實(shí)物系列產(chǎn)品，適用于法人客戶或個(gè)人客戶。其中，個(gè)人客戶貸款額度單筆最低5000元，貸款期限最長(zhǎng)不超過1年，到期一次性還本付息;法人客戶可通過貴金屬質(zhì)押辦理流動(dòng)資金貸款、小企業(yè)貸款、項(xiàng)目貸款、信用證、保函等各類法人客戶他融資業(yè)務(wù)，質(zhì)押比率最高可達(dá)80%。

六、建行實(shí)物金及紙黃金業(yè)務(wù)。

建行實(shí)物金是建行自行設(shè)計(jì)并委托專業(yè)的黃金精煉企業(yè)所加工的黃金產(chǎn)品，樣式新穎，品種繁多。

包括投金錢、金章、金磚、生肖金、賀歲金、金元寶等近40個(gè)種類，規(guī)格從2克起售的龍錢，到1000克的投資金條，可滿足市民投資、饋贈(zèng)和收藏等多種需求?，F(xiàn)階段，建行為在該行購買了投資金條的客戶免費(fèi)提供代保管和回購業(yè)務(wù)。

建行紙黃金交易時(shí)間為周一上午7點(diǎn)到周六凌晨4點(diǎn)，采用實(shí)時(shí)和委托兩種方式進(jìn)行交易，投資者可直接按建行的買賣報(bào)價(jià)實(shí)時(shí)成交，或指定價(jià)格進(jìn)行委托掛單，委托掛單分為獲利買入掛單、獲利賣出掛單和止損賣出掛單。投資者可在建行網(wǎng)點(diǎn)辦理，也可通過建行網(wǎng)銀、手機(jī)銀行和電話銀行辦理。客戶單筆交易達(dá)到一定克數(shù)，還可享受大額交易成交價(jià)格優(yōu)惠，降低交易成本。

七、永坤匯金利。

永坤“匯金利”是以實(shí)物黃金售后返租為形式的創(chuàng)新產(chǎn)品?？蛻糁灰谟览S金購買指定規(guī)格的“永坤金”，并且自愿將所購金條通過協(xié)議形式租借給永坤投資，在租賃約定項(xiàng)中，客戶可以提出歸還金條的申請(qǐng)或退回購金的款項(xiàng)，同時(shí)還可以獲得相應(yīng)的租金費(fèi)用及金價(jià)增值收益，真正實(shí)現(xiàn)了保本高收益的購金增值服務(wù)。

與目前流行的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比起來，匯金利的優(yōu)勢(shì)可見一斑：匯金利在90天的期限內(nèi)即可享受購金款年化8%的現(xiàn)金回報(bào)和黃金增值帶來的額外收益，同時(shí)，參與匯金利不受金價(jià)下跌帶來的影響!

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，伴隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品收益的降低，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品成為銀行理財(cái)產(chǎn)品之外的有益補(bǔ)充，很快被接受，并迅速成為理財(cái)市場(chǎng)的主力軍。

優(yōu)勢(shì)一：與銀行相比，p2p收益率較高。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品由于自身特點(diǎn)，回報(bào)率相比銀行要高3-5倍，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的平均年化收益率大約在6%-10%之間(派財(cái)網(wǎng)年化收益在6.5-11%)。

優(yōu)勢(shì)二：起投門檻低。銀行理財(cái)產(chǎn)品都是5萬元起步甚至更多，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)基本上是零門檻。一般互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)起投金額為100元(派財(cái)網(wǎng)起投金額為1元)。

優(yōu)勢(shì)三：風(fēng)險(xiǎn)趨于降低。所有的理財(cái)項(xiàng)目都是經(jīng)過嚴(yán)格的風(fēng)控篩選，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)逐步引入第三方資金托管方式、風(fēng)險(xiǎn)備付金計(jì)劃等安全保障手段，風(fēng)控手段也同時(shí)在不斷完善，風(fēng)險(xiǎn)控制得到了很大改善。

優(yōu)勢(shì)四：不需要非常專業(yè)的金融知識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)只需要認(rèn)準(zhǔn)考察平臺(tái)，選擇一個(gè)可靠的平臺(tái)，即可坐享較高的年化收益。

優(yōu)勢(shì)五：流動(dòng)性很好?；ヂ?lián)網(wǎng)有著較為明顯的流動(dòng)性優(yōu)勢(shì)，短期長(zhǎng)期都可投，短則一個(gè)月，長(zhǎng)則幾年，根據(jù)自己需求與愛好，各取所需(派財(cái)網(wǎng)標(biāo)的期限在一個(gè)月至十二個(gè)月之間)。

優(yōu)勢(shì)六：節(jié)約時(shí)間，適合各類階層人士操作?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)不需要不斷看盤，只需要有一臺(tái)可以上網(wǎng)的電腦或者下載投資理財(cái)平臺(tái)的app即可。手機(jī)+網(wǎng)絡(luò)，隨時(shí)隨地易操作。

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