2023年個(gè)人理財(cái)課程論文范文（16篇）

在嘗試與失敗中，我們能夠找到成功的道路?？偨Y(jié)能夠幫助我們找到正確的方向?？梢酝ㄟ^對(duì)比、對(duì)照等方式，突出總結(jié)的重點(diǎn)和亮點(diǎn)?？偨Y(jié)是一種重要的寫作形式，以下是一些經(jīng)典的總結(jié)范例。

個(gè)人理財(cái)課程論文篇一

摘要：大學(xué)生利用節(jié)余的生活費(fèi)和兼職所得的收入投資于股票已經(jīng)很普遍，也有許多大學(xué)生有投資于基金的心理趨向。基金投資的優(yōu)化選擇不僅涉及到一般公眾，而且關(guān)聯(lián)到大學(xué)生特殊群體的利益抉擇。首先介紹了基金投資的基本流程，然后闡述了大學(xué)生適合的投資基金和應(yīng)注意的問題。

關(guān)鍵詞：基金投資;基金定投;業(yè)務(wù)流程;大學(xué)生。

到了大學(xué)校園，大學(xué)生們最大的感慨就是閑暇時(shí)間明顯增多，許多同學(xué)便利用課余時(shí)間找了兼職工作。有了閑置的資金，如何實(shí)現(xiàn)增值成了這些大學(xué)生所關(guān)心的話題。一些存入銀行獲得利息，但還有一部分同學(xué)選擇購買股票、投資于基金等，以期獲得更大的增值。基金是長期理財(cái)?shù)挠行Чぞ?，而不是短期投機(jī)炒作的發(fā)財(cái)工具，風(fēng)險(xiǎn)比股票小，收益比銀行存款高，比較符合大學(xué)生理財(cái)?shù)男睦硇枨蟆?/p>

一、基金業(yè)務(wù)流程。

(一)開戶。

投資者可到基金管理公司直銷網(wǎng)點(diǎn)辦理基金賬戶的開戶手續(xù)。開戶資料的填寫必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

1.機(jī)構(gòu)投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點(diǎn)提交開立基金賬戶及交易賬戶申請(qǐng)：企業(yè)營業(yè)執(zhí)照正本或副本原件及加蓋單位公章的復(fù)印件;事業(yè)法人、社會(huì)團(tuán)體或其他組織提供民政部門或主管部門頒發(fā)的注冊(cè)登記證書原件及加蓋單位公章的復(fù)印件;法定代表人授權(quán)委托書;業(yè)務(wù)經(jīng)辦人有效身份證件原件及復(fù)印件;加蓋預(yù)留印鑒的《預(yù)留印鑒卡》一式三份;指定銀行賬戶的銀行《開戶許可證》或《開立銀行賬戶申請(qǐng)表》原件及復(fù)印件;填妥的《開放式基金賬戶申請(qǐng)表》，并加蓋單位公章及法定代表人私章。傳真交易協(xié)議。

2.個(gè)人投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點(diǎn)提交開立基金賬戶及交易賬戶申請(qǐng)：本人有效身份證件原件及其復(fù)印件;同名的銀行存折或金融卡;填妥的《基金賬戶業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》。

投資者如已開立基金賬戶，但未在直銷點(diǎn)開立交易賬戶的，還需攜帶基金賬戶卡到直銷點(diǎn)開立交易賬戶。在直銷網(wǎng)點(diǎn)開立基金及交易賬戶的投資者必須指定一家商業(yè)銀行開立的.銀行賬戶作為投資基金的唯一結(jié)算賬戶，即“指定銀行賬戶”。投資者贖回、分紅及無效認(rèn)(申)購的資金退款等資金結(jié)算均只能通過此“指定銀行賬戶”進(jìn)行。

(二)申購。

1.預(yù)繳款。(1)投資者申請(qǐng)申購基金，應(yīng)主動(dòng)將足額申購資金以“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式，劃入基金管理公司在指定商業(yè)銀行開立的“基金管理有限公司銷售專戶”。直銷網(wǎng)點(diǎn)不接受除“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”以外的其他繳款方式。(2)直銷網(wǎng)點(diǎn)的清算賬戶。投資者若未按上述對(duì)應(yīng)關(guān)系劃付，造成申購無效的，基金管理有限公司及直銷網(wǎng)點(diǎn)清算賬戶的開戶銀行將不承擔(dān)責(zé)任。(3)以下資金將被視為無效申購，款項(xiàng)退往投資者的來款賬戶或指定銀行賬戶：投資者劃至資金，但未辦理開戶手續(xù)或開戶不成功的;投資者劃至資金，但沒有使用“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式的;投資者劃至資金，但未辦理申購手續(xù)的;投資者劃至的資金在當(dāng)日17∶00以后到賬的;投資者劃至的申購資金少于其申請(qǐng)的申購金額的;基金管理有限公司確認(rèn)的其他無效資金或申購失敗資金。

2.提交申購申請(qǐng)。(1)已開戶的機(jī)構(gòu)投資者到直銷點(diǎn)辦理申購業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：已填好的《開放式基金申(認(rèn))購申請(qǐng)表》，并加蓋預(yù)留印鑒?；鸸芾碛邢薰净鹳~戶卡;同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復(fù)印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復(fù)印件;經(jīng)辦人身份證明原件。(2)已開戶的個(gè)人投資者到直銷點(diǎn)辦理申購業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護(hù)照);基金管理有限公司基金賬戶卡;還有同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復(fù)印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復(fù)印件;填妥的《開放式基金申(認(rèn))購申請(qǐng)表》。

(三)贖回。

1.機(jī)構(gòu)投資者：填好的《開放式基金贖回申請(qǐng)表》，并加蓋預(yù)留印鑒。基金管理有限公司基金賬戶卡;經(jīng)辦人身份證明原件。

2.個(gè)人投資者到直銷點(diǎn)辦理贖回業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護(hù)照);基金管理有限公司基金賬戶卡;填妥的《開放式基金贖回申請(qǐng)表》。

二、大學(xué)生適合的幾種投資基金。

(一)基金定投。

對(duì)于很多大學(xué)生來說，“基金定投”可能還是個(gè)新鮮詞，但是大家對(duì)銀行存款“零存整取”肯定不陌生，其實(shí)基金定投就是另一種方式的零存整取，不過是把到銀行存錢變成了買基金：每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要幾百元購買基金。定投基金不僅可以讓你的長期投資變得簡單化，減少你在理財(cái)規(guī)劃上面花費(fèi)的時(shí)間和精力，也會(huì)減少長期投資的波動(dòng)。因其方便簡單，有懶人理財(cái)法之稱。

華爾街流傳這樣一句話：“要在市場(chǎng)中準(zhǔn)確地踩點(diǎn)入市，比在空中接住一把飛刀更難”。而如果采取定期定額投資分批買入，就能克服只選擇一個(gè)時(shí)點(diǎn)進(jìn)行買進(jìn)和賣出的缺陷，從而可以均衡成本，使自己在投資中立于不敗之地。

(二)利用信用卡獲得基金收益。

現(xiàn)在幾乎每個(gè)人手里都至少擁有一張銀行卡，而且大家對(duì)信用卡也變的并不陌生，大學(xué)生刷信用卡的比率越來越高。據(jù)調(diào)查，在大學(xué)校園里，低年級(jí)學(xué)生使用信用卡并不普遍，而大三、大四及研究生群體成為持卡一族的速度正在加快。擁有信用卡后，一部分學(xué)生有意識(shí)地成為了消費(fèi)活躍群體。大學(xué)生通過這種新的消費(fèi)方式建立個(gè)人的信用等級(jí)，因?yàn)楝F(xiàn)在還沒有收入，主要的消費(fèi)是去超市購物或去書店買書之類，會(huì)選擇在規(guī)定的還款期前還款。

三、大學(xué)生基金理財(cái)要注意的問題。

大學(xué)生在購買基金之前，需要一個(gè)知己知彼的分析過程。首先我們要明白自己投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、周期、風(fēng)險(xiǎn)承受度、收益預(yù)期等綜合指標(biāo)，因?yàn)椴煌幕鹌贩N在流動(dòng)性、周期、收益性預(yù)期上都是不一樣的。大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上還不獨(dú)立，作為特殊的投資主體，應(yīng)注意以下兩點(diǎn)。

(一)審視個(gè)人基金組合。

1.要審視目前這個(gè)組合是否符合你的投資目標(biāo)、投資周期和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。倘若你當(dāng)時(shí)根本就不了解這些基金，也沒有考慮過自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，只是在他人勸說下一時(shí)沖動(dòng)進(jìn)行認(rèn)購，時(shí)至今日，你不妨想想自己是否還適合持有股票型或者配置型這類風(fēng)險(xiǎn)收益特征相對(duì)較高的基金品種。如果答案是肯定的話，就意味著你的組合中總是有一部分資金要購買股票型基金或者配置型基金。那么你要看看具體持有的某只基金在同類基金中業(yè)績表現(xiàn)怎樣，風(fēng)險(xiǎn)程度如何。換言之，你要決定的是持有哪只基金。倘若僅僅因?yàn)閮糁祷氐矫嬷稻洼p易贖回并支付相應(yīng)費(fèi)用，那么接下來還得面臨挑選其他基金的問題。如果不是，那么你可能只適合購買一些低風(fēng)險(xiǎn)的品種，比如債券基金、保本基金和貨幣市場(chǎng)基金。為此，進(jìn)行贖回從而調(diào)整組合也是合理的。

2.要看看組合及其中各只基金的回報(bào)是否符合你的預(yù)期，風(fēng)險(xiǎn)有沒有超出你的承受能力。如果因?yàn)槌钟心持换甬a(chǎn)生虧損會(huì)令你在很長一段時(shí)間內(nèi)寢食難安，那你就要考慮是否將其剔除出局。另外，還要看看組合中基金的基本面是否發(fā)生變化。例如基金經(jīng)理是否發(fā)生更換，投資風(fēng)格是否發(fā)生轉(zhuǎn)變等等。

(二)關(guān)注低風(fēng)險(xiǎn)品種。

從基金的低風(fēng)險(xiǎn)品種來看，貨幣市場(chǎng)基金和保本基金近一兩年有較大的發(fā)展，但債券基金卻一度停滯，不僅沒有新基金成立，而且資產(chǎn)規(guī)模不斷縮水，現(xiàn)有的不少債券基金又因持有較多轉(zhuǎn)債而偏離了低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品初衷。因此對(duì)于那些試圖通過投資債券基金來降低組合風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生而言，選擇余地是非常有限的。

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個(gè)人理財(cái)課程論文篇二

伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，個(gè)人理財(cái)問題越來越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個(gè)人理財(cái)?shù)呐畈l(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對(duì)應(yīng)的是大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)?shù)拈L期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場(chǎng)對(duì)大學(xué)生群里個(gè)人理財(cái)?shù)暮鲆暋Ｒ虼耍疚淖髡咄ㄟ^對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問題的研究，以期使大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)玫桨l(fā)展和重視。

大學(xué)生；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展。

個(gè)人理財(cái)在我國是一個(gè)新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國改革開放以來經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場(chǎng)潛力。

這是因?yàn)槭紫?，我國目前?jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，20xx年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力依然強(qiáng)勁，所以理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)在很長一段時(shí)期內(nèi)仍然會(huì)蓬勃發(fā)展。

其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對(duì)于發(fā)達(dá)國家而言，我國居民仍然采取相對(duì)保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對(duì)日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨髸?huì)越來越高，因此如此大規(guī)模的銀行存款無疑證明我國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊。最后，人們的理財(cái)觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定回報(bào)的理財(cái)投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財(cái)產(chǎn)品為代表的金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，因此未來我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展勢(shì)頭必將持續(xù)走高。

與我國個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭相反，我國大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)持續(xù)低迷，筆者通過對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：

第一，我國大學(xué)生收入不足。目前我國大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因?yàn)槲覈髮W(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi)，這就使得大學(xué)生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過業(yè)余兼職和獎(jiǎng)學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對(duì)自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來說在校學(xué)生收入并不充足。

第二，我國大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問題外，大學(xué)生支出問題也是大學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)面臨的一個(gè)主要難題。眾所周知，個(gè)人理財(cái)是通過對(duì)個(gè)人資金的有效管理從而提高財(cái)產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學(xué)生目前普遍缺乏對(duì)現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學(xué)生對(duì)沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對(duì)自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對(duì)自己資金有長遠(yuǎn)規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請(qǐng)客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對(duì)本來收入較低的大學(xué)生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財(cái)當(dāng)中。

第三，我國大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔恪Ｄ壳拔覈髮W(xué)生大多數(shù)都沒有接觸過個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)，即使有一部分同學(xué)通過專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識(shí)，但是也缺乏自身理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財(cái)之中的并不多。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個(gè)人理財(cái)?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國在校大學(xué)生的普遍共識(shí)一方面是由于大學(xué)生理財(cái)觀念的淡薄和理財(cái)意識(shí)的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對(duì)大學(xué)生跟人理財(cái)教育的忽視致使我國大學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)造成的。

面對(duì)我國大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財(cái)發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財(cái)問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對(duì)我國大學(xué)生跟人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。

第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財(cái)最基礎(chǔ)的問題，面對(duì)我國在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì)和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會(huì)上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎(jiǎng)學(xué)金。

第二，建立大學(xué)生理財(cái)基金制度。在學(xué)校、國家和社會(huì)給予大學(xué)生充分資金來源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財(cái)基金制度。既在大學(xué)生通過勤工儉學(xué)或是獎(jiǎng)學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財(cái)基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢問題，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過大學(xué)生理財(cái)基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。

第三，加大大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃托麄?。最終要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財(cái)之中離不開大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對(duì)大學(xué)生理財(cái)和規(guī)劃意識(shí)的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財(cái)?shù)臐撛谑袌?chǎng)，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財(cái)對(duì)大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)?shù)暮锰?。同時(shí)引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)方面的相關(guān)知識(shí)，提高對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭龋又鲃?dòng)的參與到個(gè)人理財(cái)之中。

大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)對(duì)其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對(duì)理財(cái)問題的重視都有十分重要的意義，對(duì)金融領(lǐng)域而言開展大學(xué)生理財(cái)業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)。因此解決我國大學(xué)個(gè)人理財(cái)問題十分必要，這需要國家、社會(huì)、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力。

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個(gè)人理財(cái)課程論文篇三

摘要：我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)。本文通過結(jié)合我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的背景，并在此基礎(chǔ)上分析海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，最終為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；創(chuàng)新發(fā)展。

隨著我國進(jìn)入wto后國際金融市場(chǎng)不斷的沖擊，我國自身市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開放程度不斷的深化，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷的完善，我國資本市場(chǎng)開始越發(fā)活躍起來。在當(dāng)前大背景之下，我國商業(yè)銀行對(duì)于自身產(chǎn)品的創(chuàng)新、設(shè)計(jì)的速度開始不斷加快，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競(jìng)爭的主要戰(zhàn)場(chǎng)。我國居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著，為我國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。隨著我國居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、收入意識(shí)、自我保護(hù)意識(shí)的不斷提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低、收益固定已經(jīng)成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問題。通過創(chuàng)新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場(chǎng)當(dāng)中的核心競(jìng)爭力。那么，如何利用國際案例和我國現(xiàn)有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng)新發(fā)展道路就成為一項(xiàng)需要研究的重要課題。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的特點(diǎn)。

2.理財(cái)創(chuàng)新業(yè)務(wù)價(jià)值趨于公益性、專屬性。公益性理財(cái)業(yè)務(wù)成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應(yīng)黨和國家的號(hào)召，建立了公益性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，其從發(fā)行給顧客的理財(cái)產(chǎn)品的收益當(dāng)中拿出一部分，通過紅十字會(huì)捐獻(xiàn)給受災(zāi)嚴(yán)重的地區(qū)，從而打響了“個(gè)人理財(cái)”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節(jié)個(gè)人理財(cái)計(jì)劃”也吹響了我國專屬性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的號(hào)角，因其在這一理財(cái)產(chǎn)品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場(chǎng)的追捧和好評(píng)。

3.趨于合理的預(yù)期年化收益率。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有各種金融類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率已經(jīng)得到相應(yīng)的規(guī)范。在余額寶事件過后，我國銀監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合五部委共同出臺(tái)了對(duì)預(yù)期年化收益率的相關(guān)規(guī)定，不斷的對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)走上了健康發(fā)展的道路。

4.產(chǎn)品收益短期化趨勢(shì)顯著。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所開發(fā)的財(cái)富計(jì)劃、方案已經(jīng)開始走腳踏實(shí)地的路線，滿足不同客戶的需要。而最為顯著的特點(diǎn)就是開放適合擁有短期閑散資金的短期收益?zhèn)€人理財(cái)產(chǎn)品，其大多通過購買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬等數(shù)額不等的理財(cái)產(chǎn)品來吸引更多居民的關(guān)注。

5.業(yè)務(wù)趨于分層服務(wù)，體現(xiàn)財(cái)富管理職能。我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始走細(xì)分市場(chǎng)、細(xì)分產(chǎn)品的發(fā)展路線。將具有相同功能的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品萬法歸一，從而更加簡化了市場(chǎng)消費(fèi)者的選擇成本。另外，通過這種分層服務(wù)的.方式，也可以更加切合個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，走多元化的發(fā)展道路，滿足更多客戶的不同需要。在傳統(tǒng)的僅僅針對(duì)高財(cái)富值需求的基礎(chǔ)上，又開發(fā)了具有低風(fēng)險(xiǎn)度忍受度的低層次財(cái)富值計(jì)劃，讓更多的客戶開始購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

二、海外地區(qū)所開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。

我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，但是相對(duì)于海外（例如，歐美地區(qū)、香港地區(qū)）的這一業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重相對(duì)較少。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結(jié)合我國實(shí)際情況，走出一條符合自身特點(diǎn)的創(chuàng)新發(fā)展道路。

1.“以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的發(fā)展理念。海外地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更加注重以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心的服務(wù)理念。在當(dāng)代市場(chǎng)營銷觀念的深化過程中，海外地區(qū)商業(yè)銀行非常注重對(duì)客戶心理模式、思維模式的研究，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中植入了組織行為學(xué)的觀點(diǎn)，讓產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、規(guī)劃更加符合個(gè)人的需求。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產(chǎn)品的長足發(fā)展。

2.客戶分類管理，優(yōu)化市場(chǎng)地位?？蛻舴旨?jí)、分層管理在海外市場(chǎng)當(dāng)中具有更加優(yōu)秀的案例。綜合性的服務(wù)已經(jīng)不再能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需求，而隨著購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品人數(shù)的增多，那些趨于同質(zhì)化的產(chǎn)品也不再能夠滿足每個(gè)不同背景人的需求。而海外市場(chǎng)將市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，對(duì)每一個(gè)人的背景和需求都進(jìn)行仔細(xì)了解，進(jìn)而設(shè)計(jì)方案，然后再逐級(jí)管理，這種方式是我國應(yīng)當(dāng)借鑒的。

3.客戶關(guān)系管理制度的優(yōu)勢(shì)。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成功之處很多都在于對(duì)客戶關(guān)系的維護(hù)?？蛻絷P(guān)系維護(hù)屬于營銷環(huán)節(jié)的售后反饋環(huán)節(jié)。其對(duì)于產(chǎn)品的改善、新產(chǎn)品的開發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶關(guān)系維護(hù)的重點(diǎn)主要有：經(jīng)常與客戶保持溝通；用戶對(duì)個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行滿意度反饋；售后是否有再次購買期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶關(guān)系維護(hù)做足了誠意，大多采用上門訪談的方式，不僅關(guān)心理財(cái)產(chǎn)品，而且關(guān)心客戶生活。

4.重視員工培訓(xùn)、人才培養(yǎng)。海外商業(yè)銀行對(duì)于員工培訓(xùn)、人才梯隊(duì)培養(yǎng)是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結(jié)構(gòu)當(dāng)中就單獨(dú)設(shè)置了個(gè)人理財(cái)部門，而不是隸屬于客戶服務(wù)、市場(chǎng)營銷業(yè)務(wù)的附屬部門。將個(gè)人理財(cái)部門拿出來做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養(yǎng)等方面擁有了更大的優(yōu)勢(shì)。5.更為靈活的自助服務(wù)系統(tǒng)。海外商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等移動(dòng)終端的功能，讓客戶能夠更加快速、方便地了解到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信息。其個(gè)人理財(cái)賬戶頁給予的宣傳營銷方案也非常簡單，一個(gè)收益計(jì)算器就解決了問題。對(duì)于中國來說，我國個(gè)人理財(cái)門戶也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶們看得一知半解，白白浪費(fèi)了雙方時(shí)間，讓銀行損失了大量客戶。

結(jié)合我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的特點(diǎn)和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出具有創(chuàng)新性和實(shí)踐性的一些對(duì)策。

1.個(gè)人理財(cái)渠道創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要。那么，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)服務(wù)應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同類型客戶，展開不同的市場(chǎng)影響方案，從而打開多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個(gè)方面做出努力：第一，直接營銷。直接營銷在于與顧客面對(duì)面的溝通，在面對(duì)面溝通之后，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關(guān)鍵；第二，線上營銷。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線上營銷成為銀行業(yè)新的利潤增長點(diǎn)，簡潔、直觀、明了的能讓客戶在短暫時(shí)間內(nèi)一目了然，更能得到客戶青睞。

2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展好壞的基礎(chǔ)在于產(chǎn)品的創(chuàng)新。在現(xiàn)階段我國大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品停留在最初始、最簡單的狀況下，開發(fā)符合民生、民策、民計(jì)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品才能根植人心。例如，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新可以將個(gè)人住房貸款、個(gè)人車貸、個(gè)人結(jié)婚等一系列能夠解決中國人心中夢(mèng)想的問題相互結(jié)合，為客戶提供成本較低的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

3.人理財(cái)制度創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)制度的創(chuàng)新是行業(yè)規(guī)范化的體現(xiàn)。在我國宏觀調(diào)控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉(zhuǎn)化收益率已經(jīng)趨于平穩(wěn)。那么，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住這一契機(jī)，立足新的起點(diǎn)，著力完善自身產(chǎn)品監(jiān)管。對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營銷、后期客戶關(guān)系維護(hù)、信息反饋等制度進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，努力實(shí)現(xiàn)“一條龍”服務(wù)。

4.個(gè)人理財(cái)人才創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域需要的人才是復(fù)合型、綜合型人才。縱觀海外商業(yè)銀行的成功無不與其人才策略相關(guān)。我國商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)積極效仿，設(shè)置屬于銀行自身的財(cái)富管理中心，就像當(dāng)初單獨(dú)設(shè)立銀行信用卡中心一樣，給予這個(gè)部門足夠的重視。另外，對(duì)于從業(yè)人員的培訓(xùn)，要更加注重綜合型素質(zhì)的培養(yǎng)，不僅要擁有很好的公關(guān)、營銷能力，而且要具備管理、經(jīng)濟(jì)、地理、房地產(chǎn)等知識(shí)。對(duì)于從業(yè)人員的培養(yǎng)還應(yīng)當(dāng)從單位企業(yè)文化培訓(xùn)的角度來進(jìn)行，只有這樣才能培養(yǎng)銀行從業(yè)人員專有化、特色化的特點(diǎn)。

四、結(jié)語。

在吸納海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場(chǎng)需求狀況，通過結(jié)合創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)渠道、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)制度、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)人才這四個(gè)方面創(chuàng)新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國際個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中的競(jìng)爭力，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨(dú)特個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷走向國際化、世界化道路。

個(gè)人理財(cái)課程論文篇四

摘要：我國居民儲(chǔ)蓄的不斷攀升、負(fù)利率時(shí)代的持續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為我國城鄉(xiāng)居民重要的投資理財(cái)渠道；隨著金融市場(chǎng)的不斷開放，利率市場(chǎng)化改革的深化，理財(cái)產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長點(diǎn)。然而銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)整發(fā)展的同時(shí)，也逐漸暴露出一些問題。首先就商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展簡要地進(jìn)行了中美比較；然后剖析了嶄新市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型路徑；最后提出了在新形勢(shì)下，商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型路徑。

金融危機(jī)的頻繁發(fā)生對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有巨大影響，尤其對(duì)我國迅速發(fā)展的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)也敲響了警鐘。隨著我國金融市場(chǎng)的不斷開放，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的日益頻繁、復(fù)雜，形成了對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的迫切需求，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)已經(jīng)成為國內(nèi)外眾多金融機(jī)構(gòu)爭奪的重點(diǎn)。因此積極探索和尋求適合中國國情的個(gè)人理財(cái)發(fā)展模式對(duì)我國金融機(jī)構(gòu)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、美國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r。

美國個(gè)人金融服務(wù)大多設(shè)立專門的“代客理財(cái)”部門，主要有以下特點(diǎn)[1]:。

1.混業(yè)經(jīng)營，理財(cái)產(chǎn)品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經(jīng)營金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，也開展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，積極運(yùn)用科技創(chuàng)新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產(chǎn)品類別包括銀行投資管理、保險(xiǎn)、個(gè)人信托等各類金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

2.服務(wù)專業(yè)化、產(chǎn)品個(gè)性化。美國商業(yè)銀行一般會(huì)設(shè)置私人銀行部、客戶經(jīng)理窗口及消費(fèi)者銀行部三個(gè)理財(cái)服務(wù)部門，每個(gè)部門都有各自的服務(wù)對(duì)象。消費(fèi)者銀行部的目標(biāo)客戶為一般客戶，主要提供個(gè)人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業(yè)務(wù)；客戶經(jīng)理窗口的目標(biāo)客戶為大眾富?？蛻簦鲜鏊念悩I(yè)務(wù)外，還提供簡單的投資類和保險(xiǎn)類產(chǎn)品。而私人銀行部是專門為高凈值的富?？蛻籼峁﹤€(gè)性化、差異化的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，包括家庭資產(chǎn)管理、環(huán)球財(cái)富保障計(jì)劃、退休計(jì)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶提供了相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)種類，真正做到了理財(cái)方案的個(gè)性化。

3.科技助推個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)前，都會(huì)搜集有關(guān)客戶財(cái)務(wù)狀況和資金來源等資料，判斷客戶開展理財(cái)服務(wù)的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時(shí)、精準(zhǔn)的服務(wù)，從而提高用戶對(duì)品牌的忠誠度和認(rèn)同感，不斷開拓市場(chǎng)資源。數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛運(yùn)用于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)呐d起使得手機(jī)作為移動(dòng)終端，成為商業(yè)銀行新的技術(shù)著力點(diǎn)。

4.從業(yè)人員專業(yè)化、產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶為中心，集合會(huì)計(jì)師、律師、稅務(wù)師等專家的智慧，順勢(shì)而變，通常每隔一兩個(gè)月就會(huì)推出新的理財(cái)產(chǎn)品，極具時(shí)效性。產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)上，善于運(yùn)用專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)、國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)出針對(duì)性強(qiáng)、適合消費(fèi)者的產(chǎn)品。此外，創(chuàng)新還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運(yùn)用先進(jìn)科技手段，大規(guī)模自動(dòng)化處理，既節(jié)省客戶時(shí)間又降低服務(wù)成本，同時(shí)剩余人力資源配置于優(yōu)質(zhì)服務(wù)中去，進(jìn)而爭取了更廣闊的盈利空間。

5.市場(chǎng)營銷策略多元化。美國商業(yè)銀行樹立以客戶為中心的服務(wù)意識(shí)，著力客戶關(guān)系的建立與管理。為了適應(yīng)不同的客戶需求，商業(yè)銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導(dǎo)向開展產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了銷售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營銷策略的重點(diǎn)是樹立品牌意識(shí)、建立統(tǒng)一品牌，卓越的品牌為理財(cái)產(chǎn)品營銷提供保障。

近年來我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛，根據(jù)wind數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款，年均增長率達(dá)到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢(shì)得益于國際金融危機(jī)為銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了空間，股票、基金、房地產(chǎn)市場(chǎng)的不景氣助推了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資需求的增加，銀行在理財(cái)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新和競(jìng)爭激烈催生了銀行理財(cái)產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、市場(chǎng)定位、目標(biāo)客戶認(rèn)識(shí)的模糊不清，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展都不盡如人意，主要表現(xiàn)在：

1.忽視客戶調(diào)研，缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復(fù)返了，但不得不承認(rèn)的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當(dāng)一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶需求考慮問題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價(jià)去充分認(rèn)識(shí)客戶、了解客戶、扎扎實(shí)實(shí)做基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集與分析。結(jié)果是針對(duì)客戶需求的調(diào)研數(shù)據(jù)頻繁出現(xiàn)在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場(chǎng)報(bào)告里。在日益激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭中，這種認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)位使商業(yè)銀行并不擁有客戶需求的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，而此類數(shù)據(jù)正是挖掘潛在需求，創(chuàng)新產(chǎn)品所必需的。商業(yè)銀行不開展客戶調(diào)研，不重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲取，這將會(huì)直接導(dǎo)致商業(yè)銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來可持續(xù)發(fā)展能力[3].

2.產(chǎn)品整合簡單、機(jī)械。在分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管模式下，國內(nèi)商業(yè)銀行無法直接投資于銀行以外的市場(chǎng)，使得理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)受到很大的制約。理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，首先表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品類型趨同，即產(chǎn)品主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或已有產(chǎn)品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新；而在衍生金融產(chǎn)品方面，缺少產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)作平臺(tái)，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺(tái)和對(duì)沖技術(shù)。其次表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)定位相似，目標(biāo)客戶群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺(tái)競(jìng)爭，只得依靠“價(jià)格戰(zhàn)”占領(lǐng)市場(chǎng)，造成了對(duì)于銀行利潤空間的擠壓。最后表現(xiàn)為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財(cái)產(chǎn)品的推出總是呈現(xiàn)出“羊群現(xiàn)象”,產(chǎn)品跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新動(dòng)力不足，不利于全行業(yè)良好競(jìng)爭秩序的建立。

3.重視客戶增量，輕視質(zhì)量提升。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品績效考核以量定乾坤，質(zhì)量把關(guān)被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴(yán)重“功利化”.商業(yè)銀行對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員往往缺乏有效管理，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售人員資格考核、績效認(rèn)定、職業(yè)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度不完善。理財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)中諸多不規(guī)范行為可能對(duì)客戶的利益造成潛在威脅?，F(xiàn)實(shí)表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性的言語渲染預(yù)期收益率，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果導(dǎo)致：公眾無法真正了解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)狀況，無法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理，難以做出理性選擇，整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境被扭曲。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑。

1.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型。自改革開放以來，國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民收入高速穩(wěn)定增長，政府職能也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓚€(gè)人來承擔(dān)，于是管理好一生的收入和資產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)有效的財(cái)富積累，關(guān)乎每個(gè)人的生活質(zhì)量，成為每個(gè)人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會(huì)需要共同努力，培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)?shù)闹鲃?dòng)性，倡導(dǎo)全民科學(xué)理財(cái)意識(shí)和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。

中國加入wto以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，開展理財(cái)業(yè)務(wù)，贏得了大量優(yōu)質(zhì)客戶。由于我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于初級(jí)階段，國內(nèi)銀行必須搶占這一市場(chǎng)積極應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。目前，利率市場(chǎng)化改革處于金融機(jī)構(gòu)貸款利率完全市場(chǎng)化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權(quán)將交給市場(chǎng)。在利率市場(chǎng)化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)逐漸向中間業(yè)務(wù)靠攏，作為中間業(yè)務(wù)之一的理財(cái)業(yè)務(wù)則成為商業(yè)銀行角逐的新領(lǐng)域。

綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是大勢(shì)所趨。當(dāng)前地區(qū)經(jīng)濟(jì)之間、不同市場(chǎng)之間關(guān)聯(lián)性與共融性進(jìn)一步加強(qiáng)，商業(yè)銀行應(yīng)該具有把握全球宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的能力，審時(shí)度勢(shì)地利用好經(jīng)濟(jì)周期所帶來的機(jī)遇發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下的轉(zhuǎn)型。20xx年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的結(jié)果，是商業(yè)銀行金融服務(wù)壟斷性供給與金融市場(chǎng)需求雙方博弈的產(chǎn)物。伴隨著電子商務(wù)與金融網(wǎng)絡(luò)化的深化，商業(yè)銀行開始網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化經(jīng)營，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)。新的競(jìng)爭環(huán)境下，各銀行應(yīng)該推出自有電商平臺(tái)，以此實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶的直接對(duì)接。自建電商平臺(tái)將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉(zhuǎn)型的發(fā)力點(diǎn)。電商平臺(tái)在推廣銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的同時(shí)，還能方便地收集交易數(shù)據(jù)，匯集居民與企業(yè)的真實(shí)信息，利用這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)金融市場(chǎng)尚未得到滿足的金融需求，進(jìn)而為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。

此外，商業(yè)銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新型運(yùn)作模式，目標(biāo)群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶，在戰(zhàn)略上與傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)差異化。直銷銀行沒有線下的網(wǎng)點(diǎn)，客戶通過現(xiàn)代通訊技術(shù)獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。因此直銷銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業(yè)務(wù)，無需排隊(duì)等候。直銷銀行的業(yè)務(wù)拓展和營銷不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為前提和基礎(chǔ)，具有人員精、機(jī)構(gòu)少、成本小等顯著優(yōu)勢(shì)。

3.人口老齡化下的轉(zhuǎn)型。預(yù)計(jì)“十三五”后，中國將迎來老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規(guī)模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)來看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)，將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎。

個(gè)人在不同年齡階段對(duì)于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現(xiàn)金收入管理、信托服務(wù)、財(cái)務(wù)咨詢等。此外，由于老年人活動(dòng)范圍與心理特征的因素，他們對(duì)金融消費(fèi)的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動(dòng)性等方面要求更高，對(duì)服務(wù)價(jià)格比較敏感，在服務(wù)中更需要得到心理關(guān)注和感情關(guān)懷。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合老年人自身特點(diǎn)與需求，做好充分準(zhǔn)備，開拓老年理財(cái)市場(chǎng)，滿足老年人在理財(cái)方面的巨大需求，積極應(yīng)對(duì)老齡化帶來的挑戰(zhàn)。隨著養(yǎng)老理財(cái)概念的逐漸興起，銀行應(yīng)該按照老年客戶需求來設(shè)計(jì)、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強(qiáng)核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理，重點(diǎn)發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強(qiáng)和附加值高的代理、理財(cái)及信息咨詢等業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng)利能力。

四、新形勢(shì)下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略分析。

1.培育理財(cái)意識(shí)，優(yōu)化理財(cái)市場(chǎng)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣離不開全民理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，居民參與個(gè)人理財(cái)?shù)姆e極性離不開公平、透明和有序的金融市場(chǎng)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該著眼長遠(yuǎn)，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該在營造良好的理財(cái)環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應(yīng)該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品宣傳和消費(fèi)引導(dǎo)，吸引目標(biāo)客戶認(rèn)同理財(cái)產(chǎn)品。在與目標(biāo)客戶達(dá)成共識(shí)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關(guān)系的優(yōu)勢(shì)，為這些客戶盡快建立一整套市場(chǎng)營銷創(chuàng)新機(jī)制，建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財(cái)投資方案，推薦適合客戶實(shí)際需求的理財(cái)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉(zhuǎn)變意識(shí)，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)營銷，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變。

2.強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品的品牌營銷。為在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)中建立競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行需要有強(qiáng)烈的品牌和品牌銷售意識(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場(chǎng)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)需求與精準(zhǔn)預(yù)判未來可能出現(xiàn)的潛在需求。商業(yè)銀行應(yīng)該整合內(nèi)部資源，打造產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，找準(zhǔn)產(chǎn)品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標(biāo)客戶群體，開展錯(cuò)位競(jìng)爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財(cái)品牌以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認(rèn)知度和美譽(yù)度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競(jìng)爭中脫穎而出。在品牌建設(shè)方面，商業(yè)銀行還可以借助準(zhǔn)確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場(chǎng)競(jìng)爭力。

3.培養(yǎng)人才，創(chuàng)新產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的綜合型服務(wù)，從業(yè)人員不僅要有扎實(shí)過硬的專業(yè)知識(shí)，還應(yīng)該擁有較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)精英人才，在加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，滿足多樣化、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)需求。對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)進(jìn)修，提高他們的從業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一支高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)、同時(shí)懂得各種投資市場(chǎng)知識(shí)、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財(cái)隊(duì)伍，為各層次客戶提供差異化服務(wù)。

創(chuàng)新是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的不竭動(dòng)力，只有不斷加快理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加研發(fā)、服務(wù)投入，才能推出更多適應(yīng)市場(chǎng)的產(chǎn)品、服務(wù)，滿足客戶的需求?？偟膩碚f，商業(yè)銀行要做到如下幾點(diǎn)：其一，樹立超前的經(jīng)營理念，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點(diǎn)，并大力創(chuàng)新和研發(fā)新的產(chǎn)品、服務(wù)。通過這些產(chǎn)品、服務(wù)來影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的走向。其二，提升技術(shù)含量。商業(yè)銀行對(duì)高端客戶的個(gè)人理財(cái)服務(wù)越來越依賴于科學(xué)技術(shù)的支持，專業(yè)的財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)集成的高層次金融服務(wù)流程能夠?yàn)榭蛻籼峁└哔|(zhì)量的金融服務(wù)。與此同時(shí)，銀行間的競(jìng)爭，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財(cái)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持。其三，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。市場(chǎng)細(xì)分是經(jīng)營的前提，商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)針對(duì)客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術(shù)和管理能力的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，提升產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

[2]陳家輝。中國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策[d].廣州：暨南大學(xué)，20xx.

個(gè)人理財(cái)課程論文篇五

在過去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個(gè)領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來越豐富，不僅使個(gè)人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，人們?cè)谵k理金融業(yè)務(wù)時(shí)，越來越傾向通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行，20xx年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人理財(cái)交易規(guī)模達(dá)到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規(guī)模的增長速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競(jìng)爭策略，努力爭奪金融市場(chǎng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。

自我國加入wto后，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。與國外的理財(cái)市場(chǎng)相比，我國具有起步較晚，發(fā)展相對(duì)緩慢的特點(diǎn)。在二十世紀(jì)九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競(jìng)爭以及金融市場(chǎng)的逐漸打開，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品使得我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)想要在激烈和殘酷的競(jìng)爭之下立于不敗之地變成一大難題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)。

20xx年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財(cái)產(chǎn)品，給我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)帶來了巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶體驗(yàn)”的設(shè)計(jì)理念、以及它獨(dú)特的經(jīng)營運(yùn)作模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式形成了直接而猛烈的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財(cái)服務(wù)而且還借助于對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對(duì)比與匹配，為交易者提供更為合理的理財(cái)產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品得到更多客戶的好評(píng)和青睞。此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供的理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點(diǎn)高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)低、申購時(shí)間更為靈活、申購費(fèi)用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應(yīng)?？蛻舾蛴谶x擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)。這種選擇使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)之間的競(jìng)爭日益加劇。

四、當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的弊端分析。

(一)欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員。

不同層次的客戶往往需要不同層級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財(cái)人員不僅要全面的了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的每一項(xiàng)產(chǎn)品，還應(yīng)該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識(shí)?？墒悄壳暗纳虡I(yè)銀行高水平的理財(cái)規(guī)劃師甚是缺少，而且我國目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認(rèn)證體系也不夠完善，大部分理財(cái)人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過來的。雖然經(jīng)過一些培訓(xùn)，但是這些專員對(duì)理財(cái)?shù)恼莆杖允制?，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當(dāng)產(chǎn)品推銷員的角色。

(二)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠。

雖然在金融市場(chǎng)上存有數(shù)量頗多的理財(cái)產(chǎn)品，但大多理財(cái)產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財(cái)產(chǎn)品的重新組合得來的，并沒有實(shí)質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進(jìn)行創(chuàng)新。這種只為一時(shí)短期利益的行為最終將導(dǎo)致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)資料顯示20xx年四大商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)65252款，理財(cái)產(chǎn)品看似種類繁多，實(shí)則這種理財(cái)產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個(gè)加一個(gè)組合而成的衍生金融理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)個(gè)人承諾高收益的理財(cái)產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負(fù)著極大的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)新理財(cái)產(chǎn)品缺乏強(qiáng)勁的技術(shù)支撐。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的技術(shù)支持，而我國的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進(jìn)的技術(shù)處理與運(yùn)用能力，同時(shí)還擁有著巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對(duì)稱所造成的運(yùn)營效率低下難題。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠(yuǎn)。此外，商業(yè)銀行由于其設(shè)置復(fù)雜而繁多的機(jī)構(gòu)也導(dǎo)致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭對(duì)策研究。

(一)創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)寬理財(cái)產(chǎn)品融資渠道。

商業(yè)銀行應(yīng)該時(shí)刻謹(jǐn)記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個(gè)原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競(jìng)爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)也要加快相應(yīng)的it系統(tǒng)的建設(shè)，以提供更便捷方便的服務(wù)來滿足客戶的要求。近年來，商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程越來越快，網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容還是有待拓展。要努力擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險(xiǎn)等類似的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，構(gòu)建多方位全面的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。

(二)注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設(shè)高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。

首先要建立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，以此來向理財(cái)人員提供理財(cái)?shù)那把刂R(shí)和發(fā)展動(dòng)向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進(jìn)行專業(yè)理財(cái)人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財(cái)人員所需的金融、證券等相關(guān)的專業(yè)知識(shí)教育。此外，職業(yè)培訓(xùn)也是必要的，銀行應(yīng)該鼓勵(lì)員工參加類似金融理財(cái)師的課程培訓(xùn)，還可以與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)實(shí)行聯(lián)合的培訓(xùn)。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對(duì)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理及分析，設(shè)計(jì)出滿足客戶需要滿足市場(chǎng)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

(三)推進(jìn)個(gè)人理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進(jìn)共贏。

在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢(shì)頭，積極推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事。互聯(lián)網(wǎng)公司提供完善的運(yùn)營平臺(tái)和專業(yè)的運(yùn)營人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險(xiǎn)控制、理財(cái)產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢(shì)，以此實(shí)現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網(wǎng)絡(luò)和科技應(yīng)用到理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財(cái)作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠(yuǎn)程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實(shí)，同時(shí)以客戶的體驗(yàn)、互動(dòng)、反饋為導(dǎo)向。

(四)加強(qiáng)技術(shù)開發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化。

商業(yè)銀行無論在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營操作管理還是管理決策等多個(gè)方面都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)內(nèi)容，在原系統(tǒng)技術(shù)上進(jìn)行升級(jí)和更新，推進(jìn)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的新一代基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。此外，還應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)構(gòu)建和戰(zhàn)略目標(biāo)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)理財(cái)客戶進(jìn)行精而準(zhǔn)的定位，然后據(jù)此開發(fā)合適的理財(cái)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)有針對(duì)性的營銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新的利潤增長點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代多方面的要求，適時(shí)調(diào)整其運(yùn)營模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級(jí)優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。

六、結(jié)語。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會(huì)完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長盛不衰，應(yīng)該力爭規(guī)避當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的消極影響，同時(shí)借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極影響，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競(jìng)爭策略，使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在激烈的金融社會(huì)中更具有競(jìng)爭力。在蛋糕做大的同時(shí)也做到更好，讓消費(fèi)者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，對(duì)我國商業(yè)銀行有著重要意義。

作者:賈鳳濤單位:中國工商銀行哈爾濱市顧?quán)l(xiāng)支行。

個(gè)人理財(cái)課程論文篇六

合理的財(cái)務(wù)控制對(duì)企業(yè)的資金流動(dòng)、收益、高效利用有著很大的幫助。財(cái)務(wù)控制給予了企業(yè)決策客觀的評(píng)價(jià)，也可以幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)最終目標(biāo)，得到利益的最大化。財(cái)務(wù)控制也可以保證企業(yè)資金的安全性、合理利用性以及流動(dòng)性，降低了企業(yè)經(jīng)營時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。

有效地對(duì)企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理還可以幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)管理的科學(xué)化、信息化，提高企業(yè)的凝聚力。就目前來看，企業(yè)對(duì)財(cái)務(wù)控制了解得還不夠全面，企業(yè)財(cái)務(wù)控制的體系也不夠系統(tǒng)，對(duì)于財(cái)務(wù)控制的手段還不夠成熟。在金融危機(jī)的影響下，很多企業(yè)開始重視財(cái)務(wù)控制，意識(shí)到財(cái)務(wù)控制對(duì)于一個(gè)企業(yè)的重要性。

資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)直接關(guān)系到一個(gè)企業(yè)接下來的發(fā)展。企業(yè)對(duì)于財(cái)務(wù)控制的想法也得到了改變，不再只重眼前利益，首先確保企業(yè)的正常運(yùn)行。在調(diào)整財(cái)務(wù)理念之后，企業(yè)對(duì)資金的規(guī)劃也變得越來越合理。很多企業(yè)將金融風(fēng)險(xiǎn)管理放在財(cái)務(wù)管理的首要位置。但是財(cái)務(wù)管理觀念的轉(zhuǎn)變時(shí)間短，財(cái)務(wù)管理方法并沒有得到有效的實(shí)施，雖然已經(jīng)取得了很大的成績但是在實(shí)際管理中還是會(huì)出現(xiàn)很多問題。財(cái)務(wù)管理的體制不夠健全，沒有合理的管理部門；財(cái)務(wù)控制內(nèi)部的信息交流不夠，沒有統(tǒng)一全面有效的信息交流渠道；財(cái)務(wù)部門沒有占據(jù)重要地位，很多建議不被采納。

（二）企業(yè)財(cái)務(wù)控制方法。

企業(yè)財(cái)務(wù)控制的最終目的就是在保證資金正常流動(dòng)的同時(shí)提高收益。想要有效的進(jìn)行財(cái)務(wù)控制:首先，要有系統(tǒng)的財(cái)務(wù)控制體質(zhì)。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)都需要認(rèn)同財(cái)務(wù)管理的必要性，并且了解正確的財(cái)務(wù)控制方法在提高企業(yè)效益上的重要性，意識(shí)到在金融風(fēng)險(xiǎn)來臨前如何有效躲避，風(fēng)險(xiǎn)不可躲避時(shí)讓損失最小化的重要意義。保證財(cái)務(wù)部門的基本權(quán)益，其他部門不能隨便影響財(cái)務(wù)部門的正常工作。適當(dāng)?shù)慕o予財(cái)務(wù)部門權(quán)力，以確保財(cái)務(wù)部門工作人員的積極主動(dòng)性。企業(yè)當(dāng)中的所有員工都要有合理控制企業(yè)財(cái)務(wù)的理念，了解其重要性。提高財(cái)務(wù)部門本身的工作能力以及預(yù)判能力，及時(shí)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。完善企業(yè)管理體制，各部門都有明確的分工，努力完成本職工作，積極地投入到企業(yè)發(fā)展中。完善企業(yè)管理中信息流動(dòng)的高效性，保證信息的及時(shí)轉(zhuǎn)達(dá)。

及時(shí)地了解到各方面的金融信息，盡早的分析出風(fēng)險(xiǎn)所在并及時(shí)處理。保證企業(yè)機(jī)密的保密性，建設(shè)好企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，信息不被泄露。有專門的風(fēng)險(xiǎn)分析團(tuán)隊(duì)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的判斷，并給出合理的解決辦法。

在企業(yè)的發(fā)展歷程中，內(nèi)、外部風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)影響到企業(yè)的發(fā)展。企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，有損害性、不確定性等特點(diǎn)。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是不可能完全避免的，其發(fā)生的時(shí)間與概率都是不能確定的，只要財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，其損失就是必然的。有些企業(yè)對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的好，其損失可能并不影響企業(yè)的正常發(fā)展，但如果處理的不好就可能使整個(gè)企業(yè)破產(chǎn)。但是在風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的同時(shí)，往往會(huì)給企業(yè)帶來很多盈利機(jī)會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)越大，盈利也就越大，但是如果不能好好把握機(jī)會(huì)，準(zhǔn)確的進(jìn)行投資很可能直接給企業(yè)帶來致命的危險(xiǎn)。

我國對(duì)待金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該積極面對(duì)并制定合理應(yīng)對(duì)方法，而不應(yīng)該消極躲避，越躲避往往造成的損失越大。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是企業(yè)管理當(dāng)中風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，合理地運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制可以有效的減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，避免企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)。在企業(yè)遇到危機(jī)時(shí)，合理的運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)中獲得盈利、控制損失是金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要目標(biāo)。

在社會(huì)快速發(fā)展的同時(shí)，在社會(huì)環(huán)境瞬息萬變、強(qiáng)烈波動(dòng)的影響下。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理直接影響著企業(yè)的高速發(fā)展。也可以說，管理和控制金融風(fēng)險(xiǎn)就是企業(yè)經(jīng)營管理的本質(zhì)所在。經(jīng)過金融危機(jī)，我國企業(yè)都認(rèn)識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在的重要意義。企業(yè)不能就此滿足，好好分析在金融管理中出現(xiàn)的各種問題，構(gòu)建系統(tǒng)的金融管理體制，加強(qiáng)在金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的抗壓能力與應(yīng)變能力。與此同時(shí)，企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)管理的改革、創(chuàng)新和完善。

進(jìn)而改進(jìn)現(xiàn)有的財(cái)務(wù)管理體制。加強(qiáng)財(cái)務(wù)控制管理體系的作用，要在風(fēng)險(xiǎn)來臨前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)作出應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的手段與方法，將風(fēng)險(xiǎn)損失最低化。保證企業(yè)在各種風(fēng)險(xiǎn)來臨的條件下，仍穩(wěn)步發(fā)展，不受金融風(fēng)險(xiǎn)所影響。及時(shí)的更新財(cái)務(wù)管理體制，保證在更大的金融風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，有足夠的能力與之對(duì)抗，保證企業(yè)的正常運(yùn)作與發(fā)展。

個(gè)人理財(cái)課程論文篇七

個(gè)人理財(cái)在我國是一個(gè)新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國改革開放以來經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場(chǎng)潛力。

這是因?yàn)槭紫?，我國目前?jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，20xx年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力依然強(qiáng)勁，所以理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)在很長一段時(shí)期內(nèi)仍然會(huì)蓬勃發(fā)展。

其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對(duì)于發(fā)達(dá)國家而言，我國居民仍然采取相對(duì)保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對(duì)日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨髸?huì)越來越高，因此如此大規(guī)模的銀行存款無疑證明我國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊。最后，人們的理財(cái)觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定回報(bào)的理財(cái)投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財(cái)產(chǎn)品為代表的金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，因此未來我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展勢(shì)頭必將持續(xù)走高。

與我國個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭相反，我國大學(xué)生群體個(gè)人。

理財(cái)持續(xù)低迷，筆者通過對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：

第一，我國大學(xué)生收入不足。目前我國大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因?yàn)槲覈髮W(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi)，這就使得大學(xué)生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過業(yè)余兼職和獎(jiǎng)學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對(duì)自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來說在校學(xué)生收入并不充足。

第二，我國大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問題外，大學(xué)生支出問題也是大學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)面臨的一個(gè)主要難題。眾所周知，個(gè)人理財(cái)是通過對(duì)個(gè)人資金的有效管理從而提高財(cái)產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學(xué)生目前普遍缺乏對(duì)現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學(xué)生對(duì)沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對(duì)自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對(duì)自己資金有長遠(yuǎn)規(guī)劃的`則少之又少。另一方面我國大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請(qǐng)客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對(duì)本來收入較低的大學(xué)生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財(cái)當(dāng)中。

第三，我國大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我國大學(xué)生大多數(shù)都沒有接觸過個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)，即使有一部分同學(xué)通過專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識(shí)，但是也缺乏自身理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財(cái)之中的并不多。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個(gè)人理財(cái)?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國在校大學(xué)生的普遍共識(shí)一方面是由于大學(xué)生理財(cái)觀念的淡薄和理財(cái)意識(shí)的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對(duì)大學(xué)生跟人理財(cái)教育的忽視致使我國大學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)造成的。

面對(duì)我國大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財(cái)發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財(cái)問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對(duì)我國大學(xué)生跟人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。

第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財(cái)最基礎(chǔ)的問題，面對(duì)我國在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì)和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會(huì)上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎(jiǎng)學(xué)金。

第二，建立大學(xué)生理財(cái)基金制度。在學(xué)校、國家和社會(huì)給予大學(xué)生充分資金來源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財(cái)基金制度。既在大學(xué)生通過勤工儉學(xué)或是獎(jiǎng)學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財(cái)基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢問題，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過大學(xué)生理財(cái)基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。

第三，加大大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃托麄?。最終要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財(cái)之中離不開大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對(duì)大學(xué)生理財(cái)和規(guī)劃意識(shí)的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財(cái)?shù)臐撛谑袌?chǎng)，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財(cái)對(duì)大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)?shù)暮锰帯Ｍ瑫r(shí)引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)方面的相關(guān)知識(shí)，提高對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭?，更加主?dòng)的參與到個(gè)人理財(cái)之中。

4結(jié)語。

大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)對(duì)其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對(duì)理財(cái)問題的重視都有十分重要的意義，對(duì)金融領(lǐng)域而言開展大學(xué)生理財(cái)業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)。因此解決我國大學(xué)個(gè)人理財(cái)問題十分必要，這需要國家、社會(huì)、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力。

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個(gè)人理財(cái)課程論文篇八

第一步，你所處于哪個(gè)階段；第二步，你能接受怎么的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；第三步，你的投資理財(cái)目標(biāo)是為了什么？這樣的三個(gè)步驟決定了你的初步理財(cái)目的與方向，然后搞清這三步才應(yīng)該開始考慮，我的具體情況應(yīng)該投入怎樣的理財(cái)。本文通過3個(gè)案例對(duì)人生不同階段的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行研究。

生命周期理論。

生命周期理論由f?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學(xué)的r?布倫博格、a?安多共同創(chuàng)建，它指出個(gè)人是在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。個(gè)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)所處的不同階段，進(jìn)行不同結(jié)構(gòu)的理財(cái)。即一個(gè)讓你綜合考慮即期收入、未來收入，以及可預(yù)期開支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸因素來決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使其消費(fèi)水平在一生中內(nèi)保持相對(duì)平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。

根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個(gè)界限之間的為中年家庭。

家庭類型與理財(cái)策略：（1）青年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是進(jìn)攻型。（2）中年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是攻守兼?zhèn)湫?。?）老年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是防守型。詳細(xì)規(guī)劃見下頁表。

單身階段一般收入不多，支出較大，此時(shí)理財(cái)?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)，為未來的生活打下基礎(chǔ)所以要制訂正確的投資策略，可以通過開源節(jié)流、購買基金等方式削弱人生風(fēng)險(xiǎn)。比如28歲張先生，是一位房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理，住在公司宿舍，年收入4萬元，有社保，理財(cái)目標(biāo)是3～4年后買房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。

經(jīng)分析可知張先生家庭日常開銷較小，具有良好的儲(chǔ)蓄意識(shí)，所以資產(chǎn)規(guī)劃潛力大。由于其年輕，所以抗風(fēng)險(xiǎn)能力高，可以做高風(fēng)險(xiǎn)投資，比如炒股、買基金。在房產(chǎn)方面，由于近些年房產(chǎn)價(jià)格有回落趨勢(shì)，其所在城市房價(jià)約為6000元/平方米，若購買80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入?碓矗?缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力，所以應(yīng)運(yùn)用保險(xiǎn)杠桿原理，降低家庭或人生風(fēng)險(xiǎn)，購買一定的意外及重大疾病保險(xiǎn)。張先生要改變家庭收入結(jié)構(gòu)，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)水平，因此可購買一些基礎(chǔ)性的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

年輕家庭的理財(cái)規(guī)劃。

此時(shí)個(gè)人處于家庭起步階段，收入相對(duì)穩(wěn)定，在理財(cái)時(shí)比較重視家計(jì)負(fù)擔(dān)、貸款償還等問題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的.韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)是，短期內(nèi)去三亞旅游一次，預(yù)計(jì)花費(fèi)5000元；中期目標(biāo)為5年后生子、后購置一套80平方米住房，長期目標(biāo)是退休后晚年生活保障無憂。

經(jīng)分析，韓先生應(yīng)預(yù)留3萬元流動(dòng)資金，以備應(yīng)急所需。由于今后孩子上學(xué)需要每年支出20xx元；當(dāng)孩子上大學(xué)后，每年應(yīng)根據(jù)具體狀況支出2萬元左右。

住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結(jié)余資產(chǎn)通過投資高回報(bào)率的理財(cái)項(xiàng)目才能實(shí)現(xiàn)買房目標(biāo)。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房，根據(jù)當(dāng)?shù)?000/平方米的樓價(jià)，若購買80平方米住房，韓先生5年內(nèi)要準(zhǔn)備16.8萬元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔(dān)范圍內(nèi)。

接下來進(jìn)行退休方面的理財(cái)規(guī)劃，假設(shè)韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場(chǎng)投資率與通脹相當(dāng)?shù)那闆r下，劉先生到58歲時(shí)大約需要準(zhǔn)備100萬元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費(fèi)用。由于其家庭不具備投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力較低，因此可投資固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品。

成熟家庭的理財(cái)規(guī)劃。

此階段，個(gè)人的工作能力較好，具備了一定的工作經(jīng)驗(yàn)，家庭經(jīng)濟(jì)狀況處于最佳階段，所以理財(cái)要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產(chǎn)規(guī)劃方面。比如上海的錢先生，58歲，月收入4000元；錢太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎(jiǎng)5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬元、黃金及藏品價(jià)值30萬元、住房一套市值80萬元，家庭資產(chǎn)合計(jì)155.5萬元，月生活支出5000元。

經(jīng)財(cái)務(wù)診斷，錢先生家庭年收入11.06萬元，投資2.72萬元，年結(jié)余6萬元，屬于高品質(zhì)生活。錢先生夫婦家庭總資產(chǎn)155.5萬元，無債務(wù)糾紛，但有80萬元房產(chǎn)，且流動(dòng)性大，安全系數(shù)高，但在當(dāng)前市場(chǎng)及政策影響下，建議錢先生出售房產(chǎn)。當(dāng)錢先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費(fèi)用年支出8萬元，月生活支出5000元，假設(shè)退休后壽命為25年，錢先生家庭則有133萬元養(yǎng)老金缺口。就當(dāng)前家庭狀況分析來看，完全能滿足以上要求。

因此，鑒于錢先生得養(yǎng)老需求，建議其保留3萬元作為應(yīng)急儲(chǔ)備資金，將月結(jié)余的50%用于投資股票等高收益產(chǎn)品，預(yù)計(jì)年收益率20%。

同時(shí)，鑒于錢太太時(shí)間充裕，可通過兼職開源以增加收入，這樣每年可增加5萬元左右的年收入，5年合計(jì)25萬元。在遺產(chǎn)規(guī)劃方面，錢先生應(yīng)通過咨詢專業(yè)法律人士，根據(jù)自己意識(shí)撰寫遺囑，實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)的合理分配及處理。

個(gè)人理財(cái)課程論文篇九

隨著社會(huì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，個(gè)人理財(cái)意識(shí)在現(xiàn)代人的生活中越來越重要。為了更好地掌握理財(cái)知識(shí)，我參加了一次個(gè)人理財(cái)課程實(shí)訓(xùn)。在這次實(shí)訓(xùn)中，我受益良多。本文將從實(shí)訓(xùn)內(nèi)容、收獲體驗(yàn)、課程啟示、學(xué)習(xí)策略和理財(cái)信念五個(gè)方面總結(jié)我的心得體會(huì)。

實(shí)訓(xùn)內(nèi)容：本次實(shí)訓(xùn)主要包括三個(gè)部分，分別是理財(cái)知識(shí)講解、財(cái)務(wù)規(guī)劃實(shí)踐和案例分享。理財(cái)知識(shí)講解通過PPT和講解形式向我們介紹理財(cái)?shù)母拍?、理?cái)?shù)幕局R(shí)、理財(cái)產(chǎn)品類型、投資策略等；財(cái)務(wù)規(guī)劃實(shí)踐主要是通過現(xiàn)實(shí)案例進(jìn)行模擬，讓我們自己實(shí)踐一下如何制定一個(gè)合理的理財(cái)計(jì)劃；案例分享則是讓有一定理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的嘉賓分享自己的理財(cái)心得和經(jīng)驗(yàn)。

收獲體驗(yàn)：通過這次實(shí)訓(xùn)，我學(xué)到了很多以前不曾了解過的理財(cái)知識(shí)。比如，我知道了銀行儲(chǔ)蓄、股票、基金、黃金等投資方式的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)；我了解了一些投資策略，比如通過非理性投資獲取收益、通過資產(chǎn)配置降低風(fēng)險(xiǎn)等；我還通過模擬實(shí)踐掌握了如何制定一個(gè)合理的理財(cái)計(jì)劃。在案例分享中，我發(fā)現(xiàn)很多成功的投資者都擁有堅(jiān)定的投資理念和規(guī)律，從而在理財(cái)市場(chǎng)中不斷取得成功。

課程啟示：通過這次課程實(shí)訓(xùn)，我得出了一些關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)膯⑹尽Ｊ紫?，要不斷學(xué)習(xí)并掌握理財(cái)知識(shí)。只有掌握了理財(cái)知識(shí)，才能更好地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃和投資。其次，要注重資產(chǎn)配置，降低風(fēng)險(xiǎn)。不同的投資方式和產(chǎn)品之間具有協(xié)同效應(yīng)，通過進(jìn)行資產(chǎn)配置可以降低風(fēng)險(xiǎn)并獲得更好的收益。最后，要保持冷靜和長期眼光。投資過程中經(jīng)常伴隨著波動(dòng)，不能為眼前的利益而沖動(dòng)，要有長期穩(wěn)定的眼光。

學(xué)習(xí)策略：通過這次實(shí)訓(xùn)，我還總結(jié)出了一些有效的學(xué)習(xí)策略。首先，要重視實(shí)踐。理論學(xué)習(xí)之外，還要主動(dòng)行動(dòng)起來，通過實(shí)踐來提升自己的理財(cái)能力。其次，要多聽取別人的建議和意見。同樣是理財(cái)，不同的人可能會(huì)有不同的策略和經(jīng)驗(yàn)，多聽取別人的意見可以讓自己獲得更多的經(jīng)驗(yàn)。最后，要注重總結(jié)歸納。因?yàn)槔碡?cái)知識(shí)涉及面非常廣闊，通過總結(jié)對(duì)于自己的學(xué)習(xí)和提高至關(guān)重要。

理財(cái)信念：最后，我想說的是我對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男拍?。我相信，個(gè)人理財(cái)不僅僅是簡單地對(duì)金錢進(jìn)行管理，更是對(duì)自己未來生活的負(fù)責(zé)和保障。每個(gè)人的人生都需要經(jīng)過不同的階段，而個(gè)人理財(cái)可以讓自己具備更多選擇的機(jī)會(huì)，從而通過好的財(cái)務(wù)管理在未來生活中擁有更多的“籌碼”。

總之，這次個(gè)人理財(cái)課程實(shí)訓(xùn)讓我受益匪淺。通過學(xué)習(xí)和實(shí)踐，我掌握了更多的理財(cái)知識(shí)和有效的學(xué)習(xí)策略。在未來，我將會(huì)繼續(xù)深入學(xué)習(xí)和實(shí)踐，通過精準(zhǔn)的理財(cái)規(guī)劃和投資實(shí)踐，讓自己在生活中越來越穩(wěn)健。

個(gè)人理財(cái)課程論文篇十

首先，參加個(gè)人理財(cái)課程實(shí)訓(xùn)讓我受益匪淺。在這個(gè)課程中，我了解到了很多之前不熟悉的理財(cái)知識(shí)。課程安排了各種不同的課外閱讀和商業(yè)案例來讓我們深入理解，這些案例涉及到不同的投資和財(cái)務(wù)規(guī)劃策略，包括如何管理個(gè)人財(cái)產(chǎn)，如何選擇投資產(chǎn)品等等。

其次，實(shí)踐也是這個(gè)課程的一個(gè)重要組成部分，而且是幫助我最大的一部分。我們?cè)趯?shí)踐部分學(xué)習(xí)并實(shí)現(xiàn)了一些關(guān)鍵理財(cái)技能。例如，我們完成了一系列的任務(wù)，包括制定個(gè)人收支預(yù)算、制定長期財(cái)務(wù)規(guī)劃、挑選證券投資組合等等。這些練習(xí)不僅幫助我鞏固了之前所學(xué)的知識(shí)，還讓我對(duì)投資和理財(cái)策略有了更深入的理解。

第三，另一個(gè)關(guān)鍵的方面是我們的課程導(dǎo)師。盡管我們的課程有很多有趣的方面，但導(dǎo)師確實(shí)為我們提供了巨大的幫助。他們是專業(yè)的金融人士，經(jīng)驗(yàn)豐富，能夠給我們提供實(shí)際而真實(shí)的指導(dǎo)。以我自己為例，通過和我導(dǎo)師聯(lián)系，我得到了許多關(guān)于如何制定個(gè)人理財(cái)策略的建議，并對(duì)更廣泛的投資市場(chǎng)有了更深刻的了解。

其次，合作是我們實(shí)訓(xùn)中的另一個(gè)重要問題。我們?cè)诤芏鄨?chǎng)合都需要彼此合作，并分享我們的經(jīng)驗(yàn)和想法。在這個(gè)過程中，我學(xué)會(huì)了更多地傾聽他人、交流想法的技巧。這不僅是理財(cái)，這是一些重要的社交技能，這對(duì)我們來說也是受益匪淺的。

最后，通過個(gè)人理財(cái)課程實(shí)訓(xùn)，我認(rèn)為我在現(xiàn)實(shí)中有了更清晰的財(cái)務(wù)計(jì)劃，并對(duì)如何有效地管理我自己的財(cái)務(wù)擁有了更深刻的理解。這將幫助我在未來更明智地做出自己的財(cái)務(wù)和投資決策，更好地規(guī)劃我的財(cái)富，實(shí)現(xiàn)我未來的財(cái)務(wù)目標(biāo)。同時(shí)，我發(fā)現(xiàn)，這些技巧和技能在未來也可能幫助我在實(shí)現(xiàn)企業(yè)等其他商業(yè)目標(biāo)時(shí)有所幫助。

綜上所述，個(gè)人理財(cái)課程實(shí)訓(xùn)是一個(gè)非常有價(jià)值的課程，它提供了我們?cè)诮窈蟾玫毓芾硪约耙?guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)方面的諸多經(jīng)驗(yàn)。這份實(shí)訓(xùn)證明了員工個(gè)人成長的同時(shí)，企業(yè)管理能力和整體利益也能切實(shí)提升。

個(gè)人理財(cái)課程論文篇十一

摘要：大學(xué)生理財(cái)意識(shí)淡薄和理財(cái)素養(yǎng)較低的現(xiàn)象非常普遍。高校、家庭、社會(huì)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育是現(xiàn)代思想政治教育的新內(nèi)容。對(duì)大學(xué)生理財(cái)教育缺乏的原因，理財(cái)教育的必要性進(jìn)行了分析，對(duì)理財(cái)教育狀況提出了具體的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財(cái)教育；理財(cái)行為

美國學(xué)者安德森于1982年提出了理財(cái)教育的概念，理財(cái)教育指的是能夠讓人們學(xué)會(huì)如何設(shè)立理財(cái)目標(biāo)、認(rèn)識(shí)個(gè)人收入基礎(chǔ)、制訂詳盡的達(dá)到目標(biāo)的理財(cái)計(jì)劃、應(yīng)用理財(cái)計(jì)劃、調(diào)整理財(cái)計(jì)劃、評(píng)價(jià)理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)過程的一系列環(huán)節(jié)。理財(cái)教育在很多發(fā)達(dá)國家實(shí)施較徹底、發(fā)展較成熟，大部分的學(xué)校都把理財(cái)教育納入到日常教學(xué)之中，并取得了顯著的成效。大學(xué)生的理財(cái)價(jià)值觀、理財(cái)理念和理財(cái)心理的形成對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。調(diào)查研究當(dāng)今大學(xué)生理財(cái)教育的現(xiàn)狀，分析緣由，才能更好地實(shí)行與之相適應(yīng)的理財(cái)教育。

（一）理財(cái)教育觀念落后

主流傳統(tǒng)文化引導(dǎo)人們重在公義而不在利益。對(duì)金錢、財(cái)富、商業(yè)行為一直采取貶抑、鄙視的主觀態(tài)度。古人以士農(nóng)工商的次序排列，從商者被置于社會(huì)的底層，且常常被貶為奸商。社會(huì)生活中人們以做事為人言利為恥，將談?wù)摻疱X視為一種不健康的行為。這種根深蒂固的傳統(tǒng)思想嚴(yán)重束縛了對(duì)正當(dāng)利益的追求。尤其對(duì)學(xué)生而言，讀書學(xué)習(xí)被認(rèn)為是第一要?jiǎng)?wù)，對(duì)理財(cái)教育則重視不夠。

（二）學(xué)校教育管理引導(dǎo)缺乏

初等教育階段，學(xué)校、學(xué)生面臨著巨大的升學(xué)壓力，學(xué)校更看重對(duì)學(xué)生智商的培養(yǎng)，對(duì)學(xué)生的情商培養(yǎng)和財(cái)商培養(yǎng)根本無暇顧及。而高等教育階段，種種原因?qū)е吕碡?cái)教育緩慢前行。近年來，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)等相繼在保險(xiǎn)、金融等碩士研究生專業(yè)設(shè)置了與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、稅務(wù)規(guī)劃等方面的研究方向。中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、南京大學(xué)金融系等也開設(shè)了理財(cái)規(guī)劃方向的在職碩士研究生培訓(xùn)。但是本科生方面的個(gè)人理財(cái)教育卻基本上是一片空白。國內(nèi)部分高校開設(shè)了一定的理財(cái)教育的通識(shí)選修課，對(duì)學(xué)生財(cái)商的教育引導(dǎo)也是淺嘗輒止。

（三）家庭成長環(huán)境制約

家庭環(huán)境對(duì)孩子的成長影響非常大，家庭的理財(cái)意識(shí)對(duì)孩子財(cái)商的培養(yǎng)起到示范作用，在顯性與隱性中對(duì)孩子理財(cái)活動(dòng)起到至關(guān)重要的作用。國內(nèi)很多家長認(rèn)為，男孩子要窮養(yǎng)，女孩子要富養(yǎng)。內(nèi)涵就是男孩子在成長階段要吃一些苦，金錢看管的一定要嚴(yán)格，不能形成一些惡性。而對(duì)女孩子來說，養(yǎng)尊處優(yōu)的生活能夠更好地讓她在社會(huì)上生活，不至誤入歧途。這些觀念的背后是家長對(duì)孩子不放心，把孩子的成長放在自己定制的籠子里。孩子的生活、消費(fèi)被父母全部承擔(dān)，避免了孩子成長應(yīng)該經(jīng)歷的“挫折”。未經(jīng)歷風(fēng)雨的子女在紛繁復(fù)雜的社會(huì)生活中，根本沒有自己的理財(cái)常識(shí)，缺乏理財(cái)能力。家長的過度操縱，導(dǎo)致理財(cái)能力嚴(yán)重滯后。

（一）加強(qiáng)理財(cái)教育是素質(zhì)教育的內(nèi)在要求

素質(zhì)教育，是促進(jìn)學(xué)生德、智、體、美、勞幾方面全面發(fā)展，以達(dá)到提高全民素質(zhì)為目標(biāo)的教育。培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力是大學(xué)生適應(yīng)能力和生存能力的重要內(nèi)容之一，大學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)也就成為素質(zhì)教育的必然要求。網(wǎng)絡(luò)雜志engauge在2003年發(fā)表的21世紀(jì)數(shù)字化時(shí)代人們應(yīng)具備的基本素養(yǎng)中，把理財(cái)素養(yǎng)作為21世紀(jì)的重要素養(yǎng)之一，其定義經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)為對(duì)經(jīng)濟(jì)問題界定、選擇對(duì)策、消費(fèi)、從中營利以及分析工作動(dòng)機(jī)的一種能力，又指能通過收集組織經(jīng)濟(jì)事件，對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和公共政策變化進(jìn)行原因分析的一種能力。隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，科學(xué)合理高效地使用自己有限的金錢，力爭具備財(cái)產(chǎn)性收入成為現(xiàn)代人重要的素養(yǎng)。

（二）加強(qiáng)理財(cái)教育有利于培養(yǎng)大學(xué)生的財(cái)商

我國著名財(cái)商教育專家湯小明先生認(rèn)為：財(cái)商是指一個(gè)人認(rèn)識(shí)、創(chuàng)造和管理金錢（財(cái)富）的能力。財(cái)商（fq）、與智商（iq）、情商（eq）一道被稱為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)人必備的三商。財(cái)商主要包括兩方面的內(nèi)容：一是正確認(rèn)識(shí)金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確運(yùn)用金錢及金錢規(guī)律的能力。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生活中涉及的理財(cái)項(xiàng)目也越來越多，意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，做好合理的分析，是大?shì)所趨。大學(xué)生理財(cái)教育首先改變的就是財(cái)富觀念。即對(duì)財(cái)富和金錢的認(rèn)識(shí)、看法和態(tài)度，糾正中國傳統(tǒng)教育關(guān)于財(cái)富的認(rèn)知誤區(qū)。大學(xué)生理財(cái)教育通過引導(dǎo)學(xué)生理財(cái)實(shí)踐，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，形成財(cái)富的有效積累。

（三）加強(qiáng)理財(cái)教育有利于培養(yǎng)學(xué)生良好的道德品質(zhì)

通過理財(cái)教育，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到付出與收獲的關(guān)系，只有艱辛的付出，才能有合理的回報(bào)。父母供養(yǎng)培育子女讀書上學(xué)，學(xué)生對(duì)父母要承擔(dān)起其應(yīng)該擔(dān)負(fù)的重任，更好地培養(yǎng)學(xué)生的擔(dān)當(dāng)意識(shí)。同時(shí)理財(cái)教育能夠幫助學(xué)生對(duì)生源地貸款、通訊承諾業(yè)務(wù)、信用卡等的有效合理利用，進(jìn)一步強(qiáng)化學(xué)生的誠信意識(shí)。擔(dān)當(dāng)意識(shí)、獨(dú)立意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和誠信意識(shí)的形成可以讓大學(xué)生終身受用。

（四）加強(qiáng)理財(cái)教育有利于學(xué)生更好地成長

大學(xué)生具有完全行為能力，也需要處理各個(gè)方面的關(guān)系，包括金錢方面的關(guān)系，如何合理開支生活費(fèi)用、如何尋找、判斷市場(chǎng)機(jī)會(huì)合理配置暫時(shí)閑置的生活費(fèi)用、如何利用市場(chǎng)機(jī)會(huì)創(chuàng)造自己的個(gè)人收入等等。招商銀行發(fā)布《2011年中國大學(xué)生財(cái)商調(diào)查報(bào)告》，該調(diào)查在全國25個(gè)城市90所高校發(fā)放了2000份調(diào)查問卷，同時(shí)還對(duì)100位大學(xué)生進(jìn)行了深度訪問。報(bào)告發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生財(cái)商總體正朝著健康、積極的方向成長，但是也存在著不同方面、不同程度的“失衡”情況?！秷?bào)告》執(zhí)筆描摹了四類典型“財(cái)商失衡態(tài)”族群，即“溫室族”、“財(cái)盲族”、“懶惰族”和“月光族”?！皽厥易濉北容^缺乏財(cái)商觀念、理財(cái)意識(shí)，以及對(duì)于財(cái)富未來的緊迫感；“財(cái)盲族”則缺乏足夠的理財(cái)知識(shí)；“懶惰族”懶于做出理財(cái)實(shí)踐；“月光族”難有節(jié)余，難以進(jìn)行投資理財(cái)實(shí)踐。調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，5.1%的大學(xué)生無法保證收支平衡，7.9%的人表示從來沒有想過收支問題。但事實(shí)上，由于大學(xué)生對(duì)通貨膨脹等重要的經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化缺乏清醒、充分的認(rèn)識(shí)，即使“收支平衡”也不能保證未來的財(cái)富健康。雖然91.8%的受訪者承認(rèn)理財(cái)?shù)闹匾?，但有?chǔ)蓄意愿的受訪者卻僅為35.9%，嘗試過金融理財(cái)?shù)母堑椭?.2%。這種反差，恰恰表明大學(xué)生受訪者的“理財(cái)意愿”停留在比較低的水平。在嘗試將節(jié)余投資金融理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生中，有一半以上的人投資了股票。而基金、保險(xiǎn)、債券等相對(duì)來說更適合非專業(yè)投資者的金融產(chǎn)品卻乏人問津。由此可見大學(xué)沒有給學(xué)生創(chuàng)造學(xué)習(xí)的平臺(tái)，不利于學(xué)生的成長成才成功。

（一）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育

學(xué)校相關(guān)部門可以協(xié)調(diào)各個(gè)部門，通過多渠道、多途徑對(duì)大學(xué)生開展理財(cái)教育。第一，邀請(qǐng)理財(cái)相關(guān)領(lǐng)域的專家（股票、保險(xiǎn)等）開設(shè)通識(shí)選修課程。通過該課程的學(xué)習(xí)，使廣大學(xué)生了解必要的理財(cái)常識(shí)。第二，重視理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)，鼓勵(lì)大學(xué)生積極參加理財(cái)知識(shí)競(jìng)技活動(dòng)，參與模擬投資活動(dòng)，到保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)見習(xí)。第三，充分發(fā)揮大學(xué)社團(tuán)的作用，開展以消費(fèi)、理財(cái)?shù)慕逃顒?dòng)，讓大學(xué)生掌握有效的理財(cái)知識(shí)，樹立科學(xué)的消費(fèi)觀念。第四，高校結(jié)合社會(huì)理財(cái)機(jī)構(gòu)的師資力量到學(xué)校進(jìn)行宣講，召開專門的理財(cái)講座，滿足不同類型學(xué)生學(xué)習(xí)的需求。

（二）家庭應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育

家庭是大學(xué)生生活和學(xué)習(xí)消費(fèi)的主要環(huán)境，家庭對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育應(yīng)該著重做好教育和引導(dǎo)。父母對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育應(yīng)該注意一定的方式方法，有意識(shí)地教會(huì)理財(cái)?shù)闹R(shí)。在日常生活中通過細(xì)節(jié)傳遞正確的消費(fèi)和理財(cái)觀念。應(yīng)該效仿猶太人關(guān)于錢的教育，有基本原則遵循：第一，每個(gè)人都要有明確的物權(quán)概念，我的就是我的，你的就是你的。要保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)，同時(shí)要尊重別人的財(cái)產(chǎn)。損害要賠償，侵占要付出代價(jià)。第二，對(duì)于錢或者個(gè)人財(cái)產(chǎn)要知道珍惜，不可以浪費(fèi)。第三，讓孩子知道，錢是要靠自己的勞動(dòng)來掙，不可以伸手向別人要。第四，讓孩子知道錢財(cái)是有限的，智慧卻是伴隨終生的。理財(cái)教育最為重要的就是灌輸給孩子們關(guān)于錢的最核心的理念，就是責(zé)任。因此，家長應(yīng)該多與孩子溝通，在自身學(xué)習(xí)提升的基礎(chǔ)上，潛移默化中培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力。

（三）大學(xué)生自身應(yīng)充實(shí)理財(cái)知識(shí)，提高理財(cái)能力

大學(xué)生應(yīng)該強(qiáng)化理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，切實(shí)提高理財(cái)能力。開展理財(cái)教育的關(guān)鍵是大學(xué)生自身要意識(shí)到學(xué)習(xí)的重要性、緊迫性。利用一切有效的資源學(xué)習(xí)理財(cái)方面的知識(shí)，為自己實(shí)際的理財(cái)操作提供強(qiáng)大的儲(chǔ)備。在日常生活中善于做好預(yù)算和記賬，把自己的生活費(fèi)用合理有效消費(fèi)作為理財(cái)?shù)木毐鴪?chǎng)。學(xué)校、網(wǎng)絡(luò)上的理財(cái)競(jìng)賽活動(dòng)，諸如叩富網(wǎng)的模擬大賽等等，理應(yīng)有選擇地積極參與其中，提高自己的理財(cái)能力。

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個(gè)人理財(cái)課程論文篇十二

你不理財(cái)，財(cái)不理你，這句話說的恰恰我們現(xiàn)在所需要做的理財(cái)意識(shí)，作為生活在新時(shí)代的人，除了學(xué)習(xí)、工作和生活方式與過去相比發(fā)生了重大變化以外，理財(cái)已經(jīng)是成為了生活當(dāng)中必不可少的一件事情，如何做好理財(cái)?下面讓恒瑞財(cái)富網(wǎng)理財(cái)師列出方法給大家介紹一下。

個(gè)人理財(cái)是對(duì)于自己的財(cái)產(chǎn)應(yīng)進(jìn)行合理的安排，做一個(gè)簡單的記賬本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出，對(duì)癥下藥，對(duì)今后的支出做出計(jì)劃，達(dá)到控制的目的，要有長遠(yuǎn)的打算，不要為一時(shí)的消費(fèi)而不顧消費(fèi)的數(shù)量，要有足夠的準(zhǔn)備，以免以后急需錢的時(shí)候沒有辦法，而救不了狀況。這樣，將會(huì)直接影響到他們將來的生活方式和態(tài)度。

個(gè)人理財(cái)課程論文篇十三

美國理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)從理財(cái)師的角度給出了個(gè)人理財(cái)?shù)亩x：“個(gè)人理財(cái)是制定合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序。個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好來實(shí)現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，同時(shí)降低人們對(duì)于未來財(cái)務(wù)狀況的焦慮。”對(duì)于我們大學(xué)生來講個(gè)人理財(cái)知識(shí)并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個(gè)地方。上了大學(xué)后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關(guān)注的問題，這時(shí)我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——理財(cái)。

理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。理財(cái)就是對(duì)資金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。家蠅理財(cái)是一門新興的實(shí)用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)、以會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)、以財(cái)務(wù)學(xué)為手段的邊緣科學(xué)。但對(duì)于我們大學(xué)生來講理財(cái)?shù)暮诵木退膫€(gè)字：開源節(jié)流。

理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會(huì)使用錢財(cái)，使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。從此種意義上說，理財(cái)應(yīng)該伴隨人的一生，每個(gè)人在開始獲得收入和獨(dú)立支出的時(shí)候就應(yīng)該開始學(xué)習(xí)理財(cái)，從而使自己的收入更完美，支出更合理，回報(bào)更豐厚。一般來說，大學(xué)時(shí)代是賺取人生中第一桶金的時(shí)候，是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。在此階段，如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必需的理財(cái)常識(shí)，往往可以受益終生。但大多數(shù)大學(xué)生理財(cái)能力薄弱，平常在家要么是大手大腳慣了，要么從不和錢打交道。因?yàn)槔碡?cái)教育的欠缺，很多人直到工作后很長一段時(shí)間仍然缺乏獨(dú)立的理財(cái)能力。

一、當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)方面存在的問題。

1．資金來源基本上全部依靠家庭．很少考慮更多的融資渠道，獨(dú)立謀生能力差。據(jù)某大學(xué)團(tuán)委的一份調(diào)查顯示：79．8％的同學(xué)的生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)是來源于父母，這強(qiáng)有力地說明了絕大多數(shù)大學(xué)生依然不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，必須依賴強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)后盾——父母來維持生活。2．支出沒有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。用錢沒有計(jì)劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺流失了。到學(xué)期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強(qiáng)借債度日，甚至有的學(xué)生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。

3．資金結(jié)構(gòu)安排不合理。學(xué)期開始時(shí)要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的金融產(chǎn)品，不能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費(fèi)沒有著落。

二、當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)建立的理財(cái)規(guī)劃。

1．充分利用助學(xué)貸款。大學(xué)期間的學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)是一筆不小的支出，如果財(cái)務(wù)狀況較為緊張，不妨去申請(qǐng)助學(xué)貸款。因?yàn)榇髮W(xué)生貸款利率比市場(chǎng)利率優(yōu)惠，這樣既可以減輕家庭負(fù)擔(dān)，又可以培養(yǎng)自己的獨(dú)立意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。中國的助學(xué)貸款一般有兩種，一種是國家助學(xué)貸款，對(duì)經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的學(xué)生，經(jīng)學(xué)校和銀行等部門的審批，政府給予貼息貸款；另一種是商業(yè)性助學(xué)貸款，由家長提出申請(qǐng)，只要符合銀行的貸款條件，就可獲得貸款。在一般人的眼里”助學(xué)貸款”發(fā)放的對(duì)象是那些家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生。但是今年9月1日開學(xué)，工商銀行等各家商業(yè)銀行為廣大在校大學(xué)生提供的助學(xué)貸款對(duì)象不限，凡是在校大學(xué)生都可申請(qǐng)。銀行的這一“貸款”創(chuàng)新，不僅為經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生解決了問題，還給更多的大學(xué)生提供了更多的自“理財(cái)”的空間。對(duì)于學(xué)有余力，并對(duì)投資感興趣的大學(xué)生來說，貸款創(chuàng)業(yè)占了不少人。這一筆不小不大的貸款可以幫助他們解決投資的資金問題。對(duì)于家庭困難的學(xué)生來說，貸款的好處更是不言而喻的。

2．樹立市場(chǎng)觀念，找一些兼職工作。兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付任何資本的純?cè)鲋捣绞?，而且?guī)缀鯖]有什么風(fēng)險(xiǎn)性。找一份合適的校外兼職，會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)充自己的財(cái)務(wù)本金。這種理財(cái)“增值”方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要組成部分。大學(xué)生做兼職工作的范圍很廣，有的在報(bào)社兼職作記者，有的在公司兼職作辦事員，也有的在諸如麥當(dāng)勞、肯德基等服務(wù)行業(yè)兼職作服務(wù)生。大學(xué)生做推銷的也不乏其人。推銷是一個(gè)極刺激和極富挑戰(zhàn)性的工作，很適合那些有較強(qiáng)成功欲的學(xué)生。當(dāng)前我國各級(jí)學(xué)校實(shí)行的仍然是一試定終身的制度。其結(jié)果便衍生出“家教”這一特殊時(shí)代的特殊產(chǎn)物。對(duì)大多數(shù)學(xué)生而言，找一份家教工作，是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

3．學(xué)會(huì)投資，為今后的個(gè)人投資理財(cái)?shù)於ɑA(chǔ)。目前大學(xué)校園里已經(jīng)涌現(xiàn)出一些學(xué)生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場(chǎng)，為今后步入社會(huì)的個(gè)人理財(cái)積累一定的經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)然，大學(xué)生投資沒必要局限于股票市場(chǎng)，可適當(dāng)向其他投資方式傾斜；投資可起用小額資金，資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；盡管大學(xué)生做投資具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個(gè)人理財(cái)起到“投石問路”的作用，對(duì)于他們理財(cái)意識(shí)的擴(kuò)展有著積極的意義。

三、大學(xué)生理財(cái)活動(dòng)中應(yīng)養(yǎng)成的良好習(xí)慣。

1．學(xué)會(huì)記帳和編制預(yù)算這是控制消費(fèi)最有效的方法之一。其實(shí)記帳并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，從而對(duì)癥下藥。

2．遵守一定的生活消費(fèi)原則。學(xué)生時(shí)代吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實(shí)用，行要省錢方便。有的大學(xué)生討厭食堂的飯菜，動(dòng)不動(dòng)就吆五喝六去小餐館撮一頓；有的大學(xué)生討厭住集體宿舍，去外面租房。這些對(duì)學(xué)生來說都是一筆非常昂貴的額外開支，最好還是悠著點(diǎn)。

3．從小事做起生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個(gè)大數(shù)目。集體生活中也許有些同學(xué)不太重視一些細(xì)微的地方，作為舍友就應(yīng)該互相提醒，比如出門關(guān)燈、節(jié)約用水等，全宿舍同學(xué)一起來遵守和監(jiān)督，使大家從學(xué)生時(shí)代就養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，每個(gè)人都能因此而受益終生。

4．要將生活保障與投資增值（股票、實(shí)業(yè)）合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質(zhì)量更高，不要因?yàn)橥顿Y而降低目前的生活質(zhì)量。投資資金應(yīng)該是正常生活消費(fèi)以外的資金，用這樣的”閑錢”投資，投資人才會(huì)保持一個(gè)良好的心態(tài)。

5．要保證良好的資產(chǎn)流動(dòng)性，富余的支付能力，不要將資金鏈繃緊?，F(xiàn)金為”王”，沒有必要的現(xiàn)金支付能力，常常會(huì)使自己陷入一種走投無路的境地，特別是遇到意外事件時(shí)，手持必要現(xiàn)金的重要性就更加體現(xiàn)出來。

四、學(xué)校應(yīng)當(dāng)提供的理財(cái)教育。

1．學(xué)校應(yīng)當(dāng)為所有專業(yè)的學(xué)生在大學(xué)一年級(jí)時(shí)開設(shè)《財(cái)務(wù)管理》課程，作為其選修課程。通過該課程的學(xué)習(xí)，了解必要的理財(cái)常識(shí)，為其四年的大學(xué)生活及其以后的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

2．學(xué)校可以不定期請(qǐng)有關(guān)金融行業(yè)的專家給學(xué)生作有關(guān)的講座，介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財(cái)活動(dòng)中的應(yīng)用，介紹一些先進(jìn)的理財(cái)理念、理財(cái)方法，使學(xué)生能夠有機(jī)會(huì)了解最新、最前沿的知識(shí)，使學(xué)生在學(xué)生時(shí)代及走向社會(huì)的理財(cái)活動(dòng)能夠與時(shí)代同步。

3．學(xué)生管理部門也可以從學(xué)生中挑選一些個(gè)人理財(cái)搞得比較好的同學(xué)給其他同學(xué)傳授理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和心得體會(huì)，或者找一些相反的案例，吸取失敗的教訓(xùn)使其他同學(xué)避免犯相同的錯(cuò)誤。

大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時(shí)我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時(shí)期，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財(cái)，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個(gè)時(shí)期可能需要什么，自己才能夠制定出一個(gè)有效的郵資計(jì)劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。

對(duì)我們大學(xué)生來講會(huì)計(jì)知識(shí)并不是紙上談兵，隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，尤其是近半年來隨著新一輪的世界性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的重新崛起，我國的經(jīng)濟(jì)也受到的極大的波及：物價(jià)普漲，房價(jià)居高不下，就業(yè)困難，失業(yè)率增加！為此會(huì)計(jì)知識(shí)在我們的生活中的各個(gè)地方扮演著雨來越重要的角色！上了大學(xué)后我們手里的錢多了起來，怎么樣在這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)期更好的更科學(xué)合理利用有限的財(cái)富成了我們最關(guān)注的問題。這時(shí)我們就要學(xué)會(huì)一件會(huì)貫穿我們一生的技能---家庭理財(cái)。

家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。理財(cái)也就是對(duì)資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。通俗的來說，理財(cái)就是賺錢、省錢、花錢的科學(xué)金錢之道。理財(cái)就是打理錢財(cái)。

說起來理財(cái)是一件非常平凡的事情，但實(shí)際上卻非常有學(xué)問。家庭理財(cái)是一門新興的實(shí)用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)（追求極大化目標(biāo)）、以會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)（客觀忠實(shí)記錄）、以財(cái)務(wù)學(xué)為手段（計(jì)劃與滿足未來財(cái)務(wù)需求、維持資產(chǎn)負(fù)債平衡）的邊緣科學(xué)。

家庭理財(cái)就是確定階段性的生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，根據(jù)專家的建議或自己的學(xué)習(xí)，調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)，及時(shí)了解資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，通過有效控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化。在將來的五年內(nèi)我會(huì)以理財(cái)?shù)囊饬x為核心，所謂君子愛財(cái)，取之有道，用之有度，“開源節(jié)流，抓住機(jī)遇，謹(jǐn)慎投資“將會(huì)成為我的理財(cái)重點(diǎn)！。在大學(xué)畢業(yè)后的五年我要做如下規(guī)劃：

再次：一個(gè)每月消費(fèi)計(jì)劃必不可少，把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成3份，一份用做伙食費(fèi)一份用做閑余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)。

這是為了我的資金能用在合理的地方，當(dāng)我想進(jìn)行其他開支是就會(huì)想到我的資金是否可讓我進(jìn)行這項(xiàng)多余的開支為我做好合理的分配。

如果我這三點(diǎn)都具備了，我就可以按照自己的計(jì)劃行事了，記住如果本月有余額可以自動(dòng)流入下個(gè)月的生活費(fèi)，相應(yīng)的你就可以多存一點(diǎn)錢轉(zhuǎn)入下下個(gè)月，形成了一個(gè)良性循環(huán)，達(dá)到了“節(jié)流”的目標(biāo)，同時(shí)積少成多，我畢業(yè)后會(huì)發(fā)現(xiàn)原來自己在不知不覺中已經(jīng)有了一筆小小的啟動(dòng)創(chuàng)業(yè)資金！

美國股神游一句話說得好：投資的首要任務(wù)不是賺錢，而是保住本金！巴菲特的這句話無疑是將會(huì)促進(jìn)我“謹(jǐn)慎投資”這樣的話，在保證本金的前提下，會(huì)讓你的0“第一桶金”減少許多風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)我走向社會(huì)的時(shí)候在始終不忘“開源節(jié)流“的基礎(chǔ)上還要找一份工作，因?yàn)槲业摹痹础耙易约喝ヅα?，并且還要為自己未來的家做好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，要有房和車做為未來婚姻的基礎(chǔ)，同時(shí)也要留一份資金回報(bào)父母。所以在不是必須的發(fā)面就不必去花錢，（例如：吃零食）還要做好一定的身體鍛煉，畢竟有了錢要是沒有了良好的身體素質(zhì)也是無福消受，因此在健身發(fā)面的投入就必不可少了。

如此一來我的資金就會(huì)的到合理的分類，我的資金才會(huì)用到正確的地方。以上就是我在為五年內(nèi)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)會(huì)計(jì)是以貨幣為主要計(jì)量單位，對(duì)企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體及其他經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行記錄、計(jì)算、控制、分析、報(bào)告、以提供財(cái)務(wù)和管理信息的工作。會(huì)計(jì)的職能主要是反映和控制經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程，保證會(huì)計(jì)信息的合法、真實(shí)、準(zhǔn)確和完整，為管理經(jīng)濟(jì)提供必要的財(cái)務(wù)資料，并參與決策，謀求最佳經(jīng)濟(jì)效益。

美國理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)從理財(cái)師的角度給出了個(gè)人理財(cái)?shù)亩x：“個(gè)人理財(cái)是制定合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序。個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好來實(shí)現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，同時(shí)降低人們對(duì)于未來財(cái)務(wù)狀況的焦慮。”對(duì)于我們大學(xué)生來講個(gè)人理財(cái)知識(shí)并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個(gè)地方。上了大學(xué)后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關(guān)注的問題，這時(shí)我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——家庭理財(cái)。

家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。理財(cái)就是對(duì)資金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。家蠅理財(cái)是一門新興的實(shí)用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)、以會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)、以財(cái)務(wù)學(xué)為手段的邊緣科學(xué)。但對(duì)于我們大學(xué)生來講理財(cái)?shù)暮诵木退膫€(gè)字：開源節(jié)流。

首先：你得辦一張銀行卡，定期存取款項(xiàng)；其次：你最好準(zhǔn)備一個(gè)私人賬簿，可以把每天的花銷全部記錄上去；再次：你得有一個(gè)每月消費(fèi)計(jì)劃，把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成3份，一份用做伙食費(fèi)一份用做課余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)。如果你三點(diǎn)都具備了，你就可以按照自己的計(jì)劃行事了，記住如果本月有余額可以自動(dòng)流入下個(gè)月的生活費(fèi)，相應(yīng)的你就可以多存一點(diǎn)錢轉(zhuǎn)入下個(gè)月，行成一個(gè)良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對(duì)財(cái)富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地?fù)碛?、使用和保護(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。

會(huì)計(jì)知識(shí)對(duì)于個(gè)人理財(cái)肯定是有幫助的。你是會(huì)計(jì)就會(huì)按正確的方式方法算賬，分析收入性質(zhì)成本結(jié)構(gòu)，選擇優(yōu)異的收益高的有發(fā)展?jié)摿Φ?。這對(duì)個(gè)人財(cái)源的積累壯大就有不可低估的作用。當(dāng)然，有的人看來是誰都會(huì)做的事情，但這些方式方法就是會(huì)計(jì)知識(shí)的一部分。由此可見會(huì)計(jì)是人類社會(huì)發(fā)展到一定歷史階段的產(chǎn)物，它起源于生產(chǎn)實(shí)踐，是為管理生產(chǎn)活動(dòng)而產(chǎn)生的。

大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時(shí)我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時(shí)期，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財(cái)，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個(gè)時(shí)期可能需要什么，自己才能夠制定出一個(gè)有效的郵資計(jì)劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。

綜上，理財(cái)就是對(duì)財(cái)富的有效管理，而會(huì)計(jì)作為理財(cái)?shù)闹匾M成成分，是社會(huì)文明的重要組成部分，是當(dāng)代人過上富足美滿生活必備的素質(zhì)。

2、獲利：滿足家庭成員各層次的需求，如養(yǎng)老、子女入學(xué)、生活品質(zhì)提升等；

3、增值：客戶的資產(chǎn)通過理財(cái)規(guī)劃，通過復(fù)利的形式，不斷創(chuàng)造新的價(jià)值，克服通貨膨脹對(duì)資產(chǎn)的侵蝕，創(chuàng)造比儲(chǔ)蓄優(yōu)厚得多的收益。

理財(cái)?shù)哪康氖沁_(dá)成人生的戰(zhàn)略目標(biāo)個(gè)人理財(cái)就是通過制定財(cái)務(wù)計(jì)劃對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理，并通過不斷調(diào)整計(jì)劃實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)，以達(dá)到財(cái)務(wù)自由和財(cái)務(wù)尊嚴(yán)的最高境界。但如今理財(cái)手段多種多樣，理財(cái)創(chuàng)新工具層出不窮，而不同生命階段的人對(duì)金融工具的需求又各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險(xiǎn)規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃，理財(cái)規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專業(yè)性極強(qiáng)。

一抵御通漲二儲(chǔ)蓄子女教育三儲(chǔ)蓄養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)養(yǎng)兒防老，是中國人幾千年認(rèn)同的樸素真理。時(shí)至今日之中國，至少農(nóng)村仍未擺脫這種局面。多數(shù)情況下，人們只能通過“養(yǎng)兒防老”這條不歸路。顯而易見，養(yǎng)兒防老是一種典型的私力救濟(jì)的方式，主要還是靠道德倫理來維系，雖然現(xiàn)在的法律方面有兒女贍養(yǎng)老人的義務(wù)，但實(shí)施起來卻不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等因素，因此有很大的不確定性。值得一提的是，特別在目前的“421”型的社會(huì)家庭結(jié)構(gòu)中，從以前的多養(yǎng)少變成少養(yǎng)多局面，孩子的壓力顯然已非自己能力所能承擔(dān)的！

其次，最不能控制的其他因素如孩子失業(yè)、能力大小等，都會(huì)導(dǎo)致養(yǎng)老靠兒子的目標(biāo)處于一個(gè)極為不可控的位置，讓自己的優(yōu)質(zhì)年老生活成為空中樓閣，太可怕了！因此，對(duì)于養(yǎng)老這樣的剛性需求，與其依靠“養(yǎng)兒防老”這樣一個(gè)并不靠譜的來源，還不如積極調(diào)整好自己的理財(cái)規(guī)劃，提前做好自己養(yǎng)老的規(guī)劃，這才是上上之策！

四應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)以防萬一大部分人談到理財(cái)?shù)臅r(shí)候，都說要通過理財(cái)來為他的錢保值增值，理財(cái)確實(shí)是這樣的功能，但這只是表面效果，真正的價(jià)值卻不止這些。

保障生活避風(fēng)險(xiǎn)。

我們面對(duì)的是一個(gè)瞬間萬變的世界，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，時(shí)刻都有可能遭遇意外事件，但如果事先早做安排，就可以將意外事件帶來的經(jīng)濟(jì)損失降到最低程度，從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。

誤區(qū)一理財(cái)是有錢人的事。錯(cuò)。工薪家庭更需要理財(cái)，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購房等現(xiàn)實(shí)壓力，更需要理財(cái)增長財(cái)富。

誤區(qū)二有了理財(cái)就不用保險(xiǎn)。錯(cuò)。保險(xiǎn)的主要功能是保障，對(duì)于家庭而言，沒有保險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃是無本之木。

誤區(qū)三投資操作“短、平、快”。錯(cuò)。不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。

誤區(qū)四盲目跟風(fēng)，沖動(dòng)購買。錯(cuò)。在最熱門的時(shí)候進(jìn)入，往往是最高價(jià)的投資，要理性投資，獨(dú)立思考，貨比三家。

誤區(qū)五過度集中投資和過度分散投資。錯(cuò)。前者無法分散風(fēng)險(xiǎn)，后者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。誤區(qū)六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯(cuò)。用于理財(cái)?shù)目赏顿Y品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲(chǔ)蓄、證券、基金、保險(xiǎn)、期貨、黃金、信托。非金融類的投資品種主要有：房地產(chǎn)、實(shí)業(yè)投資、拍賣、典當(dāng)、收藏等。不同階段理財(cái)要點(diǎn)專家將人生分為理財(cái)五階段：單身期2—5年，參加工作至結(jié)婚，收入較低花銷大，這時(shí)期的理財(cái)重點(diǎn)不在獲利而在積累經(jīng)驗(yàn)。理財(cái)建議：60%風(fēng)險(xiǎn)大、長期回報(bào)較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲(chǔ)蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲(chǔ)蓄以備不時(shí)之需；家庭形成期1—5年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟(jì)收入增加生活穩(wěn)定，重點(diǎn)合理安排家庭建設(shè)支出。理財(cái)建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險(xiǎn)，15%活期儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)可選繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)；子女教育期20年，孩子教育、生活費(fèi)用猛增。理財(cái)建議：40%股票或成長型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，40%存款或國債用于教育費(fèi)用，10%保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金；家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點(diǎn)可擴(kuò)大投資。理財(cái)建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲(chǔ)蓄、債券及保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金。接近退休時(shí)用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)減少，保險(xiǎn)偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制訂合適的養(yǎng)老計(jì)劃；退休期投資和消費(fèi)都較保守，理財(cái)原則身體健康第一、財(cái)富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財(cái)建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲(chǔ)蓄、債券，40%活期儲(chǔ)蓄，資產(chǎn)較多者可合法避稅將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至下一代。4321定律：家庭資產(chǎn)合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn)。72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時(shí)間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。80定律：股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個(gè)百分號(hào)(%)。比如，30歲時(shí)股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時(shí)則占30%為宜。家庭保險(xiǎn)雙十定律：家庭保險(xiǎn)設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入三分之一為宜。

積累財(cái)富出效益。

理財(cái)還有投資增值的功能，很多人為了回避風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)把所有的積蓄放在銀行，這樣雖然可以保證本金的安全，卻是以犧牲回報(bào)率為代價(jià)的，不利于個(gè)人生活水平的提高。

另一些對(duì)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度比較積極的人，可能只考慮高回報(bào)而忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)，通過理財(cái)，我們可以采取正確的投資態(tài)度和方法，在每一個(gè)時(shí)期，使自己手中的金錢在風(fēng)險(xiǎn)可承受的范圍內(nèi)產(chǎn)生最大的效益，更快地積蓄到實(shí)現(xiàn)各種目標(biāo)的資金，并在需要資金的時(shí)候可以有充足的現(xiàn)金用于生活的需要。

中國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀調(diào)查及實(shí)證分析。

摘要近年來，隨著金融理財(cái)觀念的更新，全球金融服務(wù)的互相滲透，使得中國也刮起了一股“理財(cái)”熱浪。然而，看似火爆的銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀還存在著某些問題或缺陷。本研究旨在通過分析我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，指出存在的問題和不足，并對(duì)未來的發(fā)展提出一些建議和對(duì)策，希望能對(duì)推動(dòng)我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的健康蓬勃發(fā)展起到一定作用。

關(guān)鍵詞商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新多樣化穩(wěn)健發(fā)展。

近年來，隨著金融理財(cái)觀念的更新，全球金融服務(wù)的互相滲透，使得中國也刮起了一股“理財(cái)”熱浪。2004年以來，不僅銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模開始急劇膨脹，而且已穩(wěn)居理財(cái)市場(chǎng)的第一位，其規(guī)模超過其他類別理財(cái)產(chǎn)品的總和，成為推動(dòng)國內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的主要力量。然而，中國理財(cái)市場(chǎng)還是個(gè)新興市場(chǎng)，制度尚不完善，產(chǎn)品缺乏多樣化和層次化[1]50，產(chǎn)品信息不對(duì)稱，自主創(chuàng)新能力缺少[2]53。下面將探討我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，以便引導(dǎo)我國居民樹立正確的理財(cái)觀；同時(shí)對(duì)銀行提出一些改進(jìn)建議或應(yīng)對(duì)對(duì)策，以促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的不斷發(fā)展和完善。

一、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r回顧。

自2004年光大銀行推出國內(nèi)第一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品“陽光理財(cái)b計(jì)劃”伊始，國內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)每年都在以迅猛的速度發(fā)展著，對(duì)促進(jìn)我國金融市場(chǎng)的發(fā)展和繁榮，拓寬居民的投資渠道起著十分重要的作用。具體表現(xiàn)在：

（一）理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的大幅增加。

2004年至今，銀行理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)行規(guī)模方面的幾何式增長有目共睹。以2005年至2008年上半年為例，2005年剛起步的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)行了約1775億元的理財(cái)產(chǎn)品；2006年共推出理財(cái)產(chǎn)品1235期，價(jià)值4046億元，較上年增長128%；2007年發(fā)行規(guī)模達(dá)到8190億元；2008年上半年的發(fā)行規(guī)模已超過2007年全年水平，共發(fā)行7799期，總值達(dá)23055億元。據(jù)調(diào)查，2009年將有望在發(fā)行規(guī)模上超過2008年。

（二）理財(cái)產(chǎn)品不斷推陳出新。

我國理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)日益復(fù)雜，種類包含了保本保收益型、保本收益浮動(dòng)型和非保本保收益型；投資方向從初期的主要投資銀行債券市場(chǎng)，到后來通過信托計(jì)劃投資于資本市場(chǎng)及通過信托公司發(fā)放貸款給企業(yè)，投資手段日漸豐富。

（三）中小銀行異軍突起，成為理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的贏家。

有關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國股份制商業(yè)銀行在開展理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面的積極性要高于國有商業(yè)銀行。據(jù)中國人民銀行北京營管部2005年統(tǒng)計(jì)，中、農(nóng)、工、建四家國有商業(yè)銀行在人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)份額中僅占16.35%，而11家股份制商業(yè)銀行占83.65%[3]19。

二、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)。

理財(cái)產(chǎn)品作為我國金融市場(chǎng)的重要組成部分和潛在力量，有著不可替代的作用。為了能清晰地闡明我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀與問題，我們對(duì)調(diào)研所掌握的訊息和數(shù)據(jù)進(jìn)行了細(xì)致的實(shí)證分析，并總結(jié)出目前我國銀行理財(cái)產(chǎn)品的三大特點(diǎn)。

（一）低風(fēng)險(xiǎn)、保本型信托類銀行理財(cái)產(chǎn)品走俏。

我們?cè)谖錆h、重慶等五地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)：自2008年二季度以來，貸款類，特別是信托貸款類銀行理財(cái)產(chǎn)品成為包括招行、建行等大部分商業(yè)銀行的主打產(chǎn)品，在各類銀行理財(cái)產(chǎn)品中占主導(dǎo)地位。據(jù)資深理財(cái)師介紹，此類理財(cái)產(chǎn)品有著風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、收益較穩(wěn)定、期限靈活等特點(diǎn)，是穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，收益一般高于票據(jù)類、債券類理財(cái)產(chǎn)品。穩(wěn)定且可觀的回報(bào)率以及可以接受的風(fēng)險(xiǎn)程度是貸款類理財(cái)產(chǎn)品得以走俏的主要原因。眾所周知，金融危機(jī)來臨后，多款理財(cái)產(chǎn)品到期后出現(xiàn)了“零、負(fù)收益”的現(xiàn)象。如今，在2009年5388款到期的理財(cái)產(chǎn)品中，未達(dá)到預(yù)期收益的產(chǎn)品有237款，產(chǎn)品總體達(dá)標(biāo)率為95.6%，其中“零、負(fù)收益”的有103款，占1.9%。

（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品門檻不降反升。

目前國內(nèi)市場(chǎng)上各類銀行理財(cái)產(chǎn)品的起步購入價(jià)最低為5萬元。通過對(duì)招行、建行及中行等主要商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行橫向與縱向分析比較后，我們發(fā)現(xiàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻不降反升。早在2008年，招行的“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)464號(hào)理財(cái)計(jì)劃”的申購資金要求已增至20萬元，中信銀行發(fā)行的“理財(cái)快車計(jì)劃0824期4號(hào)人民幣產(chǎn)品”的起購價(jià)也已達(dá)到50萬元。

（三）中短期銀行理財(cái)產(chǎn)品占主導(dǎo)。

自2008年開始，發(fā)行期限在6個(gè)月以內(nèi)的短期產(chǎn)品迅速增加，占當(dāng)年發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的56%；到2009年，這種趨勢(shì)更加明顯，半年期以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品占全年發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的71.2%。因此，“短、平、快”成為2009年理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的關(guān)鍵詞。

三、不同銀行間的差異性及存在的不足我們通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，作為銀行理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)者和銷售服務(wù)者，不同銀行在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)上也表現(xiàn)出不同特點(diǎn)。

（一）對(duì)待理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的態(tài)度存在差異1．國有商業(yè)銀行。

中、農(nóng)、工、建四家國有商業(yè)銀行在開展理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面比較謹(jǐn)慎，理財(cái)產(chǎn)品種類相對(duì)較少，幾乎都是信托借貸型，即銀行募集資金再貸款，進(jìn)行?？顚Ｓ?，并且有著嚴(yán)格的貸前評(píng)估，收益率基本都可以兌現(xiàn)。而股份制銀行則較靈活，理財(cái)產(chǎn)品種類豐富，尤以招行和光大銀行最多，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也相對(duì)較高。

近幾年來，國有商業(yè)銀行憑借較高的市場(chǎng)聲譽(yù)、豐富的客戶資源及完備的銷售網(wǎng)絡(luò)，理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，市場(chǎng)份額逐步增加。如2006年建行理財(cái)業(yè)務(wù)增長速度高達(dá)420%，同年工行理財(cái)產(chǎn)品增長2.98倍，理財(cái)業(yè)務(wù)客戶增長25.5%，中行更是新增理財(cái)客戶20萬[3]19。

2．股份制商業(yè)銀行（以招行為例）。

招行始終占據(jù)著理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的領(lǐng)先位置。招行的領(lǐng)先，不僅表現(xiàn)在其產(chǎn)品設(shè)計(jì)的領(lǐng)先，還表現(xiàn)在更優(yōu)秀的服務(wù)質(zhì)量上。在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的當(dāng)下[4]77，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)往往意味擁有更多的客戶和更高的客戶忠實(shí)度。很多時(shí)候，招行并不是靠更高的產(chǎn)品收益率，而是靠更讓人放心、舒心的服務(wù)取勝的。由此可知，優(yōu)質(zhì)化的客戶服務(wù)在金融營銷和金融市場(chǎng)的重要作用。

（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品的重要性及其與產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新的關(guān)系分析隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國外銀行理財(cái)產(chǎn)品在中間業(yè)務(wù)中的地位越來越重要。然而，我國看似很火爆的銀行理財(cái)產(chǎn)品對(duì)銀行盈利的貢獻(xiàn)并不大。即使是在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)最活躍的招行，理財(cái)產(chǎn)品為其帶來的收益僅占其總收益的3%（中間業(yè)務(wù)收入共占17%）。這一現(xiàn)象表明，我國商業(yè)銀行仍主要依靠傳統(tǒng)的存貸款賺取利差等業(yè)務(wù)盈利。

各行推出的理財(cái)產(chǎn)品很多只是對(duì)已有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品重新包裝組合，很少有實(shí)質(zhì)性的突破和創(chuàng)新，因此市面上相同設(shè)計(jì)理念、相似結(jié)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品比比皆是，造成了嚴(yán)重的同質(zhì)化問題。缺少實(shí)質(zhì)性突破，歸根結(jié)底是創(chuàng)新能力的不足。盡管起步時(shí)間晚，從業(yè)人員經(jīng)驗(yàn)不足，專業(yè)水平不高是導(dǎo)致缺乏創(chuàng)新力的一方面原因，但最重要的還是因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的失?。簜鹘y(tǒng)的盈利模式并沒有受到足夠的挑戰(zhàn)，因此尋找新的利潤增長點(diǎn)就變得不那么迫切。沒有足夠的動(dòng)力，自然就不會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)大的創(chuàng)新力。然而，正如劉錦輝所指出的那樣：“創(chuàng)新是市場(chǎng)永恒的題材，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化會(huì)刺激商品生產(chǎn)企業(yè)有利可圖的創(chuàng)新[5]29?！?/p>

（三）市場(chǎng)細(xì)分與理財(cái)業(yè)務(wù)分層服務(wù)方面仍需改進(jìn)。

目前，我國商業(yè)銀行普遍只注重大眾化理財(cái)服務(wù)，對(duì)高端私人銀行理財(cái)服務(wù)涉及較少，這也造成國內(nèi)推出的理財(cái)產(chǎn)品在服務(wù)領(lǐng)域上遠(yuǎn)不及國外管家式全方位服務(wù)的理財(cái)產(chǎn)品。然而，“高端私人銀行業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)率要遠(yuǎn)高于大眾理財(cái)業(yè)務(wù)[3]20”。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民財(cái)富的增長，客戶對(duì)于這方面的需求必將大幅增長。因此，對(duì)客戶的進(jìn)一步市場(chǎng)細(xì)分和提高理財(cái)業(yè)務(wù)分層水平必將是銀行面臨的下一個(gè)挑戰(zhàn)。

（四）銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和制度風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面。我國嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營體制導(dǎo)致了商業(yè)銀行投資渠道的相對(duì)狹窄，而狹窄的投資渠道使銀行無法靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變動(dòng)，進(jìn)而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)增加。此外，銀行在發(fā)行一些保本保收益型理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，為吸引更多的客戶資金，占有更高的市場(chǎng)份額，往往讓利于客戶，并使客戶承擔(dān)較少的風(fēng)險(xiǎn)，而自身分擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，這也在一定程度上增加了銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。正是銀行的這種操作給銀行帶來了潛在的信用與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

此外，我國剛剛起步的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)還存在著許多制度上的缺陷，如風(fēng)險(xiǎn)披露不充分、形式不規(guī)范等[6]87。這些缺陷往往導(dǎo)致銀行與客戶之間信息不對(duì)稱，地位不平等，從而埋下制度風(fēng)險(xiǎn)的種子。

四、國內(nèi)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知狀況及觀念變化。

作為理財(cái)產(chǎn)品的投資者，客戶對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。我們?cè)谖錆h、重慶、煙臺(tái)、淄博、東莞等地共發(fā)放了500份調(diào)查問卷，回收有效問卷486份。通過對(duì)調(diào)查問卷的認(rèn)真統(tǒng)計(jì)和分析，目前居民對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知程度有以下特點(diǎn)。

（一）居民對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知程度和渠道的分析。

居民對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品總體上不算陌生，但是通過對(duì)各地居民的實(shí)際采訪我們發(fā)現(xiàn)，人們對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，甚至存在很多認(rèn)識(shí)誤區(qū)。同時(shí)，居民了解理財(cái)產(chǎn)品的渠道比較狹窄。這說明銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度還不夠，并在很大程度上延緩了銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，使銀行轉(zhuǎn)型零售化的腳步放慢，其負(fù)面影響不言而喻。

（二）居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)水平的認(rèn)識(shí)更加理性被調(diào)查者中有近85.2%購買過理財(cái)產(chǎn)品，但他們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益水平并不滿意。與此同時(shí)，居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益的看法趨于理性，并且對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益率提出了更高的要求。在被調(diào)查者所買過的理財(cái)產(chǎn)品中，貸款類和新股申購類最多，各占34.3%，這與前一階段這兩類產(chǎn)品火爆的行情相符合。但隨著銀監(jiān)會(huì)近期對(duì)信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品和直接股權(quán)投資的限制，此方面投資銳減，這是問卷上所未及時(shí)體現(xiàn)出來的。而qd‖類和結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品則乏人問津，這也表現(xiàn)出目前居民的謹(jǐn)慎避險(xiǎn)心態(tài)。

五、改進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的建議與對(duì)策面對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品存在的一系列問題，我們主要從銀行方面入手進(jìn)行客觀分析，因?yàn)閺浹a(bǔ)投資者的不足更主要是要靠銀行采取各種措施去帶動(dòng)。據(jù)此，我們針對(duì)我國金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展提出以下四方面的建議或?qū)Σ?，期望我國的理?cái)產(chǎn)品能穩(wěn)健發(fā)展，切忌拔苗助長。

（一）盡快實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

目前，利率的市場(chǎng)化改革進(jìn)程正在加快，銀行所依賴的傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)貸款客戶不斷減少，同時(shí)“脫媒”問題也日益嚴(yán)重。[7]51在此背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)的盈利模式面臨著相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。過去那種銀行與客戶之間單純的債務(wù)人與債權(quán)人的關(guān)系已不適應(yīng)新的金融形勢(shì)。因而，商業(yè)銀行應(yīng)該明確戰(zhàn)略目標(biāo)，加強(qiáng)戰(zhàn)略定位，促進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)略由綜合主導(dǎo)型向特色主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，明確業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，以特色求變求發(fā)展。

（二）加強(qiáng)金融產(chǎn)品的營銷。

許多地區(qū)的理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)群主要集中在有著一定閑置資金的中老年人，而他們購買理財(cái)產(chǎn)品的主要原因僅僅是保值。社會(huì)上的白領(lǐng)階層將理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)作投資渠道的比較少。因而，這就要求商業(yè)銀行加強(qiáng)金融理財(cái)產(chǎn)品的營銷。

首先，加強(qiáng)對(duì)各類理財(cái)產(chǎn)品的宣傳?，F(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳方式較為單一，主要靠口口相傳。其次，應(yīng)該進(jìn)行金融產(chǎn)品的市場(chǎng)細(xì)分，針對(duì)不同地區(qū)不同投資者設(shè)計(jì)一些低風(fēng)險(xiǎn)、收益相對(duì)穩(wěn)定、門檻相對(duì)較低的產(chǎn)品，而針對(duì)富裕階層設(shè)計(jì)個(gè)性化的產(chǎn)品。

（三）增強(qiáng)產(chǎn)品的差異化程度，促進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品的多元化商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)求變，增加產(chǎn)品差異性，針對(duì)不同的細(xì)分市場(chǎng)開展業(yè)務(wù)[1]51。具體的差異化途徑包括：（1）產(chǎn)品設(shè)計(jì)基礎(chǔ)資產(chǎn)的差異化；（2）期限多樣化，根據(jù)收益率的不同對(duì)相應(yīng)的期限作出調(diào)整，實(shí)現(xiàn)兩者之間的合理配比；（3）借助不同的金融工具進(jìn)行差異化的理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)；（4）應(yīng)不斷優(yōu)化理財(cái)團(tuán)隊(duì)，從尋求政策保護(hù)過渡到建立核心市場(chǎng)競(jìng)爭力，從中間商轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)商。

（四）加強(qiáng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理。

為了減少金融理財(cái)產(chǎn)品自身的風(fēng)險(xiǎn)，正確進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)定位也是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中要首先解決的問題。商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)具有儲(chǔ)蓄、信托和委托——代理三種不同的性質(zhì)，而不僅僅是銀監(jiān)會(huì)所定義的委托——代理一種性質(zhì)。其次，很多客戶本身對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益會(huì)產(chǎn)生很大的懷疑。因此，商業(yè)銀行應(yīng)“完善銀行內(nèi)部監(jiān)查[6]87”，認(rèn)真評(píng)估不同環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)制定并實(shí)施與之配套的控制標(biāo)準(zhǔn)和措施。最后，應(yīng)該充分披露信息，實(shí)現(xiàn)各種金融理財(cái)產(chǎn)品信息的公開化、透明化并建立嚴(yán)厲的責(zé)任追究制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，采取有效措施優(yōu)先保證客戶的利益。

（五）營造正確的監(jiān)管引導(dǎo)和良好的外部環(huán)境。

銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)力的監(jiān)管使銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的權(quán)限過低，理財(cái)產(chǎn)品種類偏少。雖然這對(duì)投資者起到了保護(hù)作用，但或許在一定程度上不利于理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展，畢竟市場(chǎng)更需要積極的嘗試、探索和正確的引導(dǎo)。同時(shí)，相應(yīng)監(jiān)管部門應(yīng)該鼓勵(lì)和支持銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，規(guī)范業(yè)務(wù)管理，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息披露、關(guān)聯(lián)交易和稅收政策等方面進(jìn)行規(guī)范，為理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速增長和居民收入水平的不斷提高，我國將迎來理財(cái)市場(chǎng)的大發(fā)展階段。中國銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)前景十分看好，相信隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售和服務(wù)的不斷改進(jìn)，居民投資意識(shí)的不斷增強(qiáng)以及適當(dāng)?shù)慕鹑诒O(jiān)管的實(shí)施，我國的銀行理財(cái)產(chǎn)品定會(huì)在金融市場(chǎng)大放光彩！

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個(gè)人理財(cái)課程論文篇十四

在當(dāng)今"負(fù)利率"的時(shí)代背景下，投資者已經(jīng)不再將儲(chǔ)蓄生息視為積累財(cái)富的唯一方式，理財(cái)險(xiǎn)逐漸代替銀行儲(chǔ)蓄成為保險(xiǎn)投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢(shì)漸趨繁榮的理財(cái)險(xiǎn)是否能夠真正為投保人帶來可靠的收益，本文將通過對(duì)理財(cái)險(xiǎn)大類目下各個(gè)不同類別險(xiǎn)種的對(duì)比，以及對(duì)理財(cái)產(chǎn)品較高預(yù)期收益率背后暗藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財(cái)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人投資的實(shí)際影響，在一定程度上引導(dǎo)大眾做出理智的投保選擇和投資行為。

近幾年來，在央行不斷實(shí)行降息將準(zhǔn)的"雙降"背景下，我國開始步入負(fù)利率時(shí)代，將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不再是最保險(xiǎn)穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的異軍突起，大眾的消費(fèi)觀念也漸趨開放，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)意識(shí)不斷更新，在天時(shí)地利人和的有利環(huán)境下，"理財(cái)險(xiǎn)"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進(jìn)入投資市場(chǎng)以來便深受大眾歡迎。數(shù)據(jù)顯示，20xx年前10個(gè)月，壽險(xiǎn)公司未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款（萬能險(xiǎn)）和投連險(xiǎn)獨(dú)立賬戶（投連險(xiǎn)）新增繳費(fèi)合計(jì)6564億元，同比增長90。86%，占整體保費(fèi)的比例上升了10%至32。2%。其中，萬能險(xiǎn)新增繳費(fèi)6024億元，同比增長84。6%；投連險(xiǎn)新增540億元，同比增長206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財(cái)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人投資究竟會(huì)帶來怎樣的實(shí)際影響，還需要用事實(shí)和數(shù)據(jù)來說話。

20xx年以來，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入瓶頸期，增長急速放緩，處于調(diào)整和轉(zhuǎn)型階段。在此之前，壽險(xiǎn)公司可憑借以利潤換規(guī)模的運(yùn)營模式，依靠大量的銀保業(yè)務(wù)來擴(kuò)大規(guī)模。然而，在20xx年11月銀監(jiān)會(huì)發(fā)出了禁止保險(xiǎn)公司人員在銀行駐點(diǎn)銷售的通知，使得壽險(xiǎn)業(yè)在20xx年出現(xiàn)負(fù)增長，之后的20xx年和20xx年的增長也漸趨低迷，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。

其實(shí)，這無非是銀行保證其業(yè)務(wù)規(guī)模的一種排他行為，自銀監(jiān)會(huì)發(fā)出禁止保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)的通知以來，銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品開始大規(guī)模發(fā)展，這就直接導(dǎo)致壽險(xiǎn)保費(fèi)被分流，規(guī)模迅速縮減，壽險(xiǎn)的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢(shì)下，為了保持較高的競(jìng)爭水平，保險(xiǎn)公司推出的各種理財(cái)產(chǎn)品不得不拿出"高收益"的利器來吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險(xiǎn)保障的本質(zhì)。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個(gè)行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機(jī)制所導(dǎo)致的。這種偏離本質(zhì)的發(fā)展理念無疑為企業(yè)的長期經(jīng)營埋下"禍根"，長遠(yuǎn)看來，也必將對(duì)客戶的利益造成損失。事實(shí)上，近幾年來我國保險(xiǎn)的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx、20xx和20xx年股票市場(chǎng)走勢(shì)利好的局面下，具有較大的投機(jī)性，難以支撐負(fù)債成本高的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

其次再從理財(cái)險(xiǎn)的分類和特征入手進(jìn)行分析，理財(cái)險(xiǎn)，簡單說來，就是一種附加了投資功能的新型人壽險(xiǎn)種，具體分為投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，除了投連險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益、透明度高、個(gè)人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，且由保險(xiǎn)公司和客戶共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利益，以基本保障為首要目標(biāo)，下設(shè)最低保障利率，總體看來，是一種較為穩(wěn)健的投資方式。

然而，理財(cái)險(xiǎn)是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時(shí)帶來可觀收益還需要根據(jù)險(xiǎn)種的運(yùn)作模式、資金動(dòng)向、收益來源等特征結(jié)合具體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和個(gè)人選擇進(jìn)行深入分析。中小型保險(xiǎn)公司保費(fèi)的快速增長主要得益于萬能險(xiǎn)的銷售?？蛻粢话闱嗖A于萬能險(xiǎn)所提供的2%~5%的最低保證年化結(jié)算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點(diǎn)是，大部分保險(xiǎn)公司在宣傳時(shí)使用的是預(yù)期收益率，預(yù)期收益率不同于最低保障利率，是否能達(dá)到預(yù)期水平，并非保險(xiǎn)公司所能決定的。盡管某證券研報(bào)顯示，近年來的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品中，年結(jié)算利率分布在4%~6%之間的產(chǎn)品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長期的投資能力。因此，所謂的萬能險(xiǎn)也并非一種無風(fēng)險(xiǎn)的投資。

有業(yè)內(nèi)人士稱，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不利、資金周轉(zhuǎn)困難或是企業(yè)需要大額資金進(jìn)行高速擴(kuò)張時(shí)，為了保證資金的持續(xù)流入以及對(duì)客戶的信譽(yù)度，即使達(dá)不到預(yù)期的投資收益率，企業(yè)也會(huì)動(dòng)用自有資金去彌補(bǔ)投資人，這無疑是一種"拆了東墻補(bǔ)西墻"的應(yīng)急方法，長遠(yuǎn)來看，不但會(huì)造成企業(yè)內(nèi)耗嚴(yán)重，而且會(huì)使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時(shí)一定要謹(jǐn)慎，這和在變幻莫測(cè)的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對(duì)保險(xiǎn)公司的投資能力、運(yùn)營狀況、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模以及盈利水平進(jìn)行詳細(xì)了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業(yè)長期投資水平，做出理智的投保選擇。

另外，理財(cái)險(xiǎn)還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財(cái)門檻較高，以5萬元為下限，相比較而言，保險(xiǎn)公司的低門檻更具有吸引力，大型保險(xiǎn)公司5000元起投，而一些中小型保險(xiǎn)公司則千元即可起投，除此之外，一些保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，打開線下互聯(lián)網(wǎng)銷售市場(chǎng)，甚至推出了一元起購的理財(cái)險(xiǎn)種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘徺I理財(cái)險(xiǎn)需要交付一定的初始費(fèi)用，而且長達(dá)十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價(jià)。以萬能險(xiǎn)為例，業(yè)內(nèi)一般按千分之八收取初始費(fèi)用。在投資之前，險(xiǎn)企已經(jīng)扣除了部分資金當(dāng)作初始費(fèi)用和其他成本，因此萬能險(xiǎn)的整體收益在前幾年不會(huì)很高。將保費(fèi)交到險(xiǎn)企后分別進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險(xiǎn)企代為投資，收益上不封頂，下設(shè)最低收益。然而，投保期限卻長達(dá)二十年之久，1年內(nèi)退保的話，需要5%的費(fèi)用，兩年內(nèi)退保則收取費(fèi)用4%，3年內(nèi)退保收取3%費(fèi)用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費(fèi)用。值得寬慰的是，萬能險(xiǎn)之所以萬能就在于它具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的優(yōu)勢(shì)，即投保人可以根據(jù)個(gè)人收入的變化選擇緩交或停交保費(fèi)，也可過三五年或更長時(shí)間以后繼續(xù)補(bǔ)交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重?fù)p失的不利影響。

眾所周知，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)員的銷售水平、經(jīng)營業(yè)績直接掛鉤，而業(yè)務(wù)員的獎(jiǎng)金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅(qū)動(dòng)下，一些業(yè)務(wù)員可能會(huì)不惜一切代價(jià)去爭客戶，搶單子。網(wǎng)上甚至有業(yè)內(nèi)人士爆料保險(xiǎn)營銷員最高可月入百萬，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險(xiǎn)行業(yè)暴利的一面。而且很多保險(xiǎn)訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務(wù)員都是昧著良心做保險(xiǎn)，沒有完全告知投保人所有的保險(xiǎn)條款。但是保險(xiǎn)意識(shí)這東西一時(shí)間也確實(shí)很難讓投保人接受，所以保險(xiǎn)銷售才會(huì)這么難做，也就有隨之而來的高薪。筆者的父親就親身經(jīng)歷了類似的事情，在一個(gè)身為保險(xiǎn)銷售員的親友的推薦下購買了某保險(xiǎn)公司的一份理財(cái)險(xiǎn)，合同簽訂前，業(yè)務(wù)員說得天花亂墜，好像不買這份保險(xiǎn)就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而，公司經(jīng)理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買了這份理財(cái)險(xiǎn)。當(dāng)父親仔細(xì)研究覺得并不合適的時(shí)候，已經(jīng)過了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來不想承擔(dān)損失，二來顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。

總而言之，理財(cái)險(xiǎn)不僅是消費(fèi)者長期關(guān)注的熱點(diǎn)，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，最終還需回歸"保障"的本質(zhì)。購買理財(cái)險(xiǎn)是否能為投保人帶來實(shí)際收益需要具體問題具體分析，投連險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，適合追求高收益的風(fēng)險(xiǎn)型投資者；萬能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)小，且保費(fèi)可根據(jù)收入狀況隨時(shí)調(diào)整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險(xiǎn)以保險(xiǎn)保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資。投資型家財(cái)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最小，屬于典型的儲(chǔ)蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據(jù)險(xiǎn)種的保費(fèi)和基本保險(xiǎn)金額估計(jì)最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長的投保期限內(nèi)購買一份理財(cái)險(xiǎn)是否有較高的性價(jià)比，要根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬能險(xiǎn)，某理財(cái)經(jīng)理分析，并不適合小額且流動(dòng)性不足的客戶購買。除此之外，要謹(jǐn)防保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員帶有強(qiáng)烈夸張成分的推銷說辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護(hù)自身合法權(quán)利的意識(shí)，不被一時(shí)的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險(xiǎn)中受益。

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個(gè)人理財(cái)課程論文篇十五

論文摘要：理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略的重要載體和提高中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段，當(dāng)前具有以信托貸款產(chǎn)品為主導(dǎo)，產(chǎn)品呢預(yù)期收益趨向合理，分成服務(wù)體系開始構(gòu)建等熱點(diǎn)。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，品種結(jié)構(gòu)不合理以及粗放式發(fā)展等問題仍然存在。我國商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶的持久信任與忠誠；加大創(chuàng)新力度，探尋理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展新空間；同時(shí)，由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變；建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品銀信合作

金融業(yè)的對(duì)外開放和市場(chǎng)競(jìng)爭格局的演變，使商業(yè)銀行紛紛推行以轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和增長方式為要內(nèi)容的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，金融市場(chǎng)和金融創(chuàng)新環(huán)境的日臻完善為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展提供了良好的機(jī)遇。在國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于熨平經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的負(fù)面影響，提升同業(yè)競(jìng)爭綜合實(shí)力，拉長盈利成長周期。然而，我國商業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)尚且處于起步階段，并受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面因素的制約，在迅猛發(fā)展的同時(shí)也呈現(xiàn)出一些亟待解決的新問題。本文首先總結(jié)了我國銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的進(jìn)程及特征，進(jìn)而對(duì)當(dāng)前理財(cái)市場(chǎng)中值得關(guān)注的重點(diǎn)問題展開分析，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來的發(fā)展方向及思路進(jìn)行探索。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中，理財(cái)顧問服務(wù)是指銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問服務(wù)活動(dòng)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

1、我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及其動(dòng)因

20世紀(jì)90年代末期，我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財(cái)產(chǎn)品一直處于主導(dǎo)地位，但是總體規(guī)模不大，沒有形成競(jìng)爭市場(chǎng)。11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場(chǎng)的“陽光理財(cái)b計(jì)劃”，開創(chuàng)了國內(nèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的先河。中小股份制商業(yè)銀行成為推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒的直接原因是，在當(dāng)時(shí)信貸投放高速增長的背景下，中小銀行定期儲(chǔ)蓄存款占比較低，缺乏穩(wěn)定的資金來源，而發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品能夠增強(qiáng)其吸儲(chǔ)能力，緩解資金趨緊壓力。

以來，隨著客戶理財(cái)服務(wù)需求的日益旺盛和市場(chǎng)競(jìng)爭主體的多元化發(fā)展，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢(shì)。特別是面對(duì)存款市場(chǎng)激烈的同業(yè)競(jìng)爭，國有商業(yè)銀行開始持續(xù)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財(cái)品牌及價(jià)值鏈上的子產(chǎn)品。以工商銀行為例，到分別（發(fā)行）銷售個(gè)人銀行類理財(cái)產(chǎn)品190億元、755億元和1544億元，年均增速達(dá)185.3%；而僅上半年即累計(jì)（發(fā)行）銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品5495億元，同比大幅增長6.5倍。憑借網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶資源、綜合實(shí)習(xí)優(yōu)勢(shì)，國有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)國內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位?？梢娚虡I(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。面對(duì)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新步伐，通過負(fù)債結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，形成理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，才能在同業(yè)競(jìng)爭中立于不敗之地。

2、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式的演進(jìn)

在人民幣理財(cái)產(chǎn)品的初創(chuàng)期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據(jù)、貨幣市場(chǎng)基金等固定收益工具。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，與初期的外幣理財(cái)產(chǎn)品相比，人民幣理財(cái)產(chǎn)品則更為規(guī)范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應(yīng)該說，這一時(shí)期的理財(cái)產(chǎn)品與商業(yè)銀行熟悉、專注并具有傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，依靠銀行自身的平臺(tái)就可以完成產(chǎn)品銷售、資產(chǎn)配置、投資決策、清算分配等職能。

此后，由于銀行間債券市場(chǎng)利率的走低以及資本市場(chǎng)的走強(qiáng)，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式。一是借助信托平臺(tái)進(jìn)入股票市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)投資市場(chǎng)。銀行通過與信托公司合作，將理財(cái)資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進(jìn)行股票和實(shí)業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財(cái)產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新層出不窮，比如新股申購、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓以及由債券、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等。二是與外資金融機(jī)構(gòu)合作推出結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)覆蓋全球市場(chǎng)的投資管理。尤其是qdii的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴(kuò)大了資源配置的半徑，理財(cái)市場(chǎng)上出現(xiàn)了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產(chǎn)品。

二、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的特點(diǎn)

1、信托貸款類產(chǎn)品成為理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)

20各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量保持快速增長，單手資本市場(chǎng)大幅下挫，投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)加大商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范整改力度等因素的影響，理財(cái)產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)普遍發(fā)生顯著變化。子年2季度開始，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)降低、收益相對(duì)穩(wěn)定的信托貸款類產(chǎn)品大幅增加，并保持迅猛增長的態(tài)勢(shì)，在各類銀行理財(cái)產(chǎn)品中已占據(jù)主導(dǎo)地位。如招商銀行全年累計(jì)發(fā)行“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)理財(cái)計(jì)劃”和“金葵花招銀進(jìn)寶之票據(jù)盈利理財(cái)計(jì)劃”兩種信托貸款類產(chǎn)品宮674只，在其各類理財(cái)產(chǎn)品中的占比達(dá)到73.8%。其他各行也紛紛將信托貸款類產(chǎn)品作為理財(cái)業(yè)務(wù)推廣的重點(diǎn)加以集中發(fā)行。如工商銀行的“穩(wěn)得利系列”、中國銀行的“平穩(wěn)收益計(jì)劃”等。信托貸款類產(chǎn)品普遍具有投資標(biāo)的明確、結(jié)構(gòu)簡單、期限多樣、收益相對(duì)穩(wěn)定等特點(diǎn)。從根本上講，信托貸款類產(chǎn)品的內(nèi)在特性符合當(dāng)前階段投資者、商業(yè)銀行、借款人和信托公司等各方主體的利益。

2、公益性、專屬性創(chuàng)新產(chǎn)品彰顯理財(cái)業(yè)務(wù)價(jià)值

針對(duì)“5.12”汶川特大地震災(zāi)害，部分銀行迅速反應(yīng)，推出了具有公益性質(zhì)的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。例如，建設(shè)銀行在震后第五天就發(fā)行了“財(cái)富.愛心公益類08年第一期理財(cái)產(chǎn)品”，將募集資金的8%通過中國紅十字基金會(huì)定向捐贈(zèng)于四川災(zāi)區(qū)，并且該產(chǎn)品不向客戶收取認(rèn)購費(fèi)、管理費(fèi)等任何費(fèi)用。此外，在教師節(jié)期間，招商銀行還特別發(fā)行了“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)教師專享理財(cái)計(jì)劃”，在原有信托貸款類產(chǎn)品的基礎(chǔ)上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內(nèi)涵。此類以慈善、關(guān)愛為主題的理財(cái)產(chǎn)品，在很大程度上拓寬了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，打破了以往理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)化的常規(guī)，深化了理財(cái)品牌的內(nèi)涵與價(jià)值，增強(qiáng)了客戶的認(rèn)同和忠誠度，并有效地提升了銀行的品牌價(jià)值和社會(huì)形象，對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展大有裨益。

3、產(chǎn)品預(yù)期年化收益率更趨規(guī)范合理

各銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率普遍趨向于規(guī)范合理，與以往部分銀行對(duì)新股申購類、結(jié)構(gòu)掛鉤類產(chǎn)品動(dòng)輒給出40%或50%的預(yù)期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差。例如，光大已拿回國內(nèi)“陽光理財(cái)同升21號(hào)”掛鉤類產(chǎn)品的預(yù)期收益率分別為8%、4.5%、1.45%三檔；中信銀行投資于新股申購和信貸資產(chǎn)的“全面配置計(jì)劃0807期產(chǎn)品”的預(yù)期收益率為4.38%；而農(nóng)業(yè)銀行的“本利年08第15期基金精選型產(chǎn)品”，招商銀行的“金葵花新股申購22期與套利理財(cái)計(jì)劃”等均有給出具體的預(yù)期收益情況。究其原因：一方面，受資本市場(chǎng)低迷以及“零收益”實(shí)踐等因素影響，各個(gè)銀行給出的預(yù)期收益水平更加實(shí)際與客觀；另一方面，按照銀監(jiān)會(huì)要求，對(duì)于無法提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式的理財(cái)產(chǎn)品，各個(gè)銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預(yù)期收益率”或“最高收益率”。盡管有所回落的預(yù)期收益水平在一定程度上會(huì)影響客戶吸引力，但從根本上講，科學(xué)的、與實(shí)際收益情況吻合的預(yù)期收益率將對(duì)商業(yè)銀行及其理財(cái)產(chǎn)品的美譽(yù)度和客戶信任度產(chǎn)生積極影響。

4、產(chǎn)品短期化趨勢(shì)更為顯著，期限結(jié)構(gòu)日臻完善

與以往同類型產(chǎn)品相比，各銀行理財(cái)產(chǎn)品的短期化趨勢(shì)更為顯著。以招商銀行為例，其2008年所發(fā)行的全部理財(cái)產(chǎn)品中，期限在三個(gè)月（含）以內(nèi)的產(chǎn)品數(shù)量占比達(dá)36.8%，期限在三個(gè)月至一年的產(chǎn)品占比達(dá)59.7%，而一年期以上的產(chǎn)品僅占全部產(chǎn)品3.5%。此外，其他各銀行也注重短期化產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，如工商銀行“2008年第65期穩(wěn)得利增強(qiáng)型信托投資理財(cái)產(chǎn)品”的期限為16天；中國銀行的“博弈人民幣理財(cái)產(chǎn)品”期限分為14天、21天或1個(gè)月。在產(chǎn)品不斷短期化的同時(shí)，各銀行也注意產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)的完善。以工商銀行11月份發(fā)行的“穩(wěn)得利”系列產(chǎn)品為例，其包含了29天、75天、90天、12個(gè)月等各種期限結(jié)構(gòu)，能夠滿足不同投資者的偏好。

5、理財(cái)業(yè)務(wù)分層服務(wù)體系逐步構(gòu)建，財(cái)富管理職能日益凸顯

2008年來，針對(duì)中高端客戶的專屬產(chǎn)品不斷增加，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)更加注重客戶細(xì)分，財(cái)富管理職能日益凸顯。舉例而言，交通銀行“得利寶新藍(lán)58號(hào)產(chǎn)品”和“得利寶海藍(lán)31號(hào)產(chǎn)品”對(duì)普通客戶、交通銀行客戶進(jìn)行了分層定價(jià)，產(chǎn)品預(yù)期收益與客戶層次成正比。在交通銀行的財(cái)富管理服務(wù)體系中，“交銀理財(cái)”定位于季日均金融資產(chǎn)5萬元以上的客戶；“沃德財(cái)富”地位于季日均金融資產(chǎn)50萬元以上的目標(biāo)客戶，并提供專屬客戶經(jīng)理、專屬理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)、專享增值服務(wù)等。同樣，工商銀行也全面升級(jí)了“理財(cái)金賬戶”服務(wù)品質(zhì)，定期推出“理財(cái)金賬戶”專屬理財(cái)產(chǎn)品，并通過貴賓理財(cái)中心、貴賓客戶服務(wù)專線、貴賓網(wǎng)上銀行等各種專屬通道，為客戶提供全新的理財(cái)服務(wù)體驗(yàn)。各銀行對(duì)中高端財(cái)富客戶的重視程度正在不斷提升，市場(chǎng)細(xì)分能力的增強(qiáng)和分層服務(wù)體系的構(gòu)建將成為商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基石。

三、我國商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)存在的問題

1、信托理財(cái)集合資金用于貸款可能引發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)

由于央行對(duì)信托貸款利率下線沒有規(guī)定，因此信托貸款可以規(guī)避商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率下限規(guī)定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實(shí)質(zhì)上看是商業(yè)銀行對(duì)用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財(cái)資金不在商業(yè)銀行表內(nèi)核算，因此可以規(guī)避《資本充足率管理辦法》，不用計(jì)提資本，這在一定程度上也優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)?；诖?，我國大部分商業(yè)銀行都開展了與信托掛鉤的理財(cái)業(yè)務(wù)，籌集資金的投向基本上是信托貸款。

信托貸款對(duì)銀行和信托公司而言，都屬于表外業(yè)務(wù)，貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)完全由購買理財(cái)產(chǎn)品的投資者承擔(dān)。在此情形下，銀行和信托公司對(duì)借款人一般不會(huì)進(jìn)行授信盡職調(diào)查，對(duì)貸款用途也不會(huì)開展相關(guān)的監(jiān)測(cè)工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸后管理一旦用款單位出現(xiàn)還款風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保人又不能如期履行擔(dān)保責(zé)任，將會(huì)給購買理財(cái)產(chǎn)品的投資者帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)，銀行也和信托業(yè)雖然對(duì)此不負(fù)有償還義務(wù)，但也將面臨系統(tǒng)性的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

2、對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示及信息披露不充分

部分商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)提示不充分，主要體現(xiàn)在未提供必要的舉例說明。風(fēng)險(xiǎn)提示只是簡單的列示。如對(duì)保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”的話語，未對(duì)鏟平面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的闡釋。

對(duì)一些掛鉤較為復(fù)雜的產(chǎn)品的理財(cái)業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，未提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。在將有關(guān)市場(chǎng)檢測(cè)指標(biāo)作為理財(cái)計(jì)劃合同的終止條件或中之參考條件時(shí)，未在理財(cái)計(jì)劃合同中對(duì)相關(guān)指標(biāo)的定義和計(jì)算方式做出明確的解釋。

3、熟悉國際交易規(guī)則的專業(yè)人才異常匱乏

在全球金融自由化于一體化的形勢(shì)下，由于我國金融市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，可以預(yù)期在未來相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)掛鉤標(biāo)的投資方向?qū)⒅饕蚓惩馐袌?chǎng)發(fā)展，其中主要投資產(chǎn)品屬于衍生工具范疇，因此熟悉國際衍生品通行的交易規(guī)則、慣例是維護(hù)我國商業(yè)銀行從事國際衍生品交易合法權(quán)益的關(guān)鍵之所在，但目前銀行相關(guān)從業(yè)人員異常缺乏國際衍生交易經(jīng)驗(yàn)特別是對(duì)國際規(guī)則的了解，更無從談及靈活運(yùn)用國際慣例維護(hù)自身合法權(quán)益。

4、營銷宣傳不夠

個(gè)金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品的營銷上基本處于“雷聲大、雨點(diǎn)小”的狀況。在銀行營業(yè)廳里，都擺放著介紹理財(cái)產(chǎn)品的小冊(cè)子或宣傳紙，但缺乏特色產(chǎn)品和個(gè)性化方案，這同客戶需求顯然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯(cuò)的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際上了解的客戶也不多。比如，“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險(xiǎn)，其復(fù)雜的條款，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人明白，而各行卻無人主動(dòng)的向客戶介紹。一些新國債、基金等的收益、風(fēng)險(xiǎn)情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊(cè)，客戶根本弄不明白。

5、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重

我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化趨向。在業(yè)務(wù)范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，普遍缺乏更為細(xì)致的客戶分層，無法為客戶提供切合需求的個(gè)性化服務(wù)；在財(cái)務(wù)策劃上技術(shù)人才的支持都無法滿足現(xiàn)實(shí)需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財(cái)需求。從目前國內(nèi)同業(yè)的情況來看，基礎(chǔ)金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無幾，理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和定價(jià)無法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競(jìng)爭完全體現(xiàn)為市場(chǎng)價(jià)格的激烈比拼，嚴(yán)重影響了理財(cái)市場(chǎng)的健發(fā)展。

同時(shí)，金融產(chǎn)品的復(fù)制特點(diǎn)加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就能夠立刻跟進(jìn)，名目雖不雷同，但功能特點(diǎn)相似、投資收益相當(dāng)，幾乎是克隆。于是現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本都是保險(xiǎn)、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特色。比如同一保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)被幾家商業(yè)銀行代理，或者同一商業(yè)銀行代理的幾家保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品只是名字的區(qū)別，而沒有實(shí)質(zhì)性的差異。對(duì)個(gè)人客戶而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂，卻缺少實(shí)際吸引力。

四、加快發(fā)展我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

從長遠(yuǎn)來看，由于理財(cái)業(yè)務(wù)將國內(nèi)居民財(cái)富迅速擴(kuò)張而引發(fā)的對(duì)金融業(yè)務(wù)的外在需求，與商業(yè)銀行利用金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和多元化經(jīng)營的內(nèi)在需求有機(jī)的結(jié)合在一起，因此其具有強(qiáng)大的生命力和廣闊的拓展空間。

1、發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型及客戶關(guān)系管理的.重要作用

理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型與實(shí)施客戶關(guān)系管理具有重要的實(shí)際意義。一方面，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)有助于燙平經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的負(fù)面影響，有助于應(yīng)對(duì)利差收窄的挑戰(zhàn)并拉長盈利周期。首先，理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展能夠提高手續(xù)費(fèi)和傭金收入在營業(yè)收入中的占比，有助于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)收益來源的多元化和收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化；其次，利用理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)與多個(gè)市場(chǎng)、多種業(yè)務(wù)的對(duì)接，并使之成為綜合化經(jīng)營的重要載體和有益探索。另一方面，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)若能與客戶關(guān)系管理有效結(jié)合起來，與客戶建立持久信任關(guān)系，成為客戶完全可信賴的金融顧問，不僅能夠極大的降低優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶的流失率，還將促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)與儲(chǔ)蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務(wù)類別交叉銷售和協(xié)同效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而提升零售銀行業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)營利潤的貢獻(xiàn)度，增強(qiáng)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2、打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶的持久信任與忠誠

當(dāng)前，國內(nèi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性和可復(fù)制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財(cái)產(chǎn)品以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認(rèn)知度和榮譽(yù)度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競(jìng)爭中超出。在品牌建設(shè)方面，需要商業(yè)銀行持續(xù)地自身核心理財(cái)品牌加以塑造，通過準(zhǔn)確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場(chǎng)競(jìng)爭力。以招商銀行為例，其全部理財(cái)業(yè)務(wù)均冠以“金葵花”之名，經(jīng)過持續(xù)不斷的培養(yǎng)，更使客戶自然而然低產(chǎn)生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業(yè)復(fù)制的。

在特色產(chǎn)品及服務(wù)方面，商業(yè)銀行需要不斷更新理念，針對(duì)不斷變化的市場(chǎng)熱點(diǎn)和焦點(diǎn)，必須增強(qiáng)響應(yīng)能力，即使退出具有自身特色的新產(chǎn)品和信服務(wù)，從而獲取同業(yè)競(jìng)爭主動(dòng)權(quán)。理財(cái)不僅是一項(xiàng)規(guī)劃、一個(gè)系統(tǒng)、一種過程，更是規(guī)避經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”。當(dāng)金融市場(chǎng)繁榮時(shí)，需要通過有效的理財(cái)手段實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長；而當(dāng)金融危機(jī)到來時(shí)，則更需要發(fā)揮其獨(dú)特的作用，把握機(jī)遇，平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值。

3、加大創(chuàng)新力度，探尋理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展新空間

面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，加大創(chuàng)新力度，為理財(cái)市場(chǎng)尋找新的加速器。貨幣政策的轉(zhuǎn)向、相關(guān)監(jiān)管政策的推出和調(diào)整以及一系列刺激經(jīng)濟(jì)措施的實(shí)施，都為理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了政策支持和發(fā)展空間。近期，銀監(jiān)會(huì)相繼發(fā)布了《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》等多項(xiàng)政策，很多投資對(duì)象的價(jià)值將被重新發(fā)現(xiàn)，更多的市場(chǎng)品種將被發(fā)掘。例如，并購貸款類產(chǎn)品可能成為銀信理財(cái)業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)。與傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品相比，并購貸款類產(chǎn)品將在投資方向、收益模式以及風(fēng)險(xiǎn)控制手段等方面進(jìn)行探索創(chuàng)新。此外，股權(quán)投資及pe類產(chǎn)品預(yù)計(jì)也將成為優(yōu)化銀信產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高產(chǎn)品附加值、提升銀信合作層次的重要領(lǐng)域。此類創(chuàng)新將私人股權(quán)投資等納入銀信業(yè)務(wù)合作范圍，打造個(gè)性比較強(qiáng)的高端理財(cái)產(chǎn)品，有利于銀行與信托形成具有市場(chǎng)競(jìng)爭力的服務(wù)品牌，進(jìn)一步開創(chuàng)理財(cái)市場(chǎng)新的發(fā)展空間。

4、由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變

從國外金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展來看，理財(cái)業(yè)務(wù)并不局限于為客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是根據(jù)細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)以及投資者的財(cái)務(wù)狀況、投資預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好等為客戶量身定制理財(cái)規(guī)劃方案。盡管近年來國內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)取得了迅猛的發(fā)展，但仍處于“關(guān)注產(chǎn)品勝于關(guān)注客戶”的初級(jí)階段，與理財(cái)業(yè)務(wù)全方位、差異化、個(gè)性化的本質(zhì)內(nèi)涵相比，仍存在較大差距。從長遠(yuǎn)看，國內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也應(yīng)遵循由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)，由單純的產(chǎn)品銷售向以金融顧問、資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變。

5、建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)既包括商業(yè)銀行在提供理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)，也包括理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理方式和所開展的理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定具體而有針對(duì)性的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)程，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中。

在理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范于控制對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的投資運(yùn)作具有特別重要的意義。商業(yè)銀行首先應(yīng)根據(jù)自身理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，建立并完善理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系。商業(yè)銀行研發(fā)、銷售和管理有關(guān)理財(cái)計(jì)劃，必須配備相應(yīng)的資源，具備相應(yīng)的成本收益測(cè)算與控制、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與檢測(cè)，內(nèi)部價(jià)格專一等的能力和手段，對(duì)需要對(duì)沖處置的風(fēng)險(xiǎn)要有具體的技術(shù)安排。在進(jìn)行相關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)對(duì)利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓力測(cè)試，評(píng)估可能對(duì)隱含經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案。

個(gè)人理財(cái)課程論文篇十六

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