專業(yè)保險(xiǎn)中介論文（案例18篇）

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保險(xiǎn)中介論文篇一

對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的建立是利還是弊，學(xué)術(shù)界一直爭(zhēng)論不休。支持者(fama,diamond,dybvig)認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度可以有效降低金融危機(jī)期間銀行擠兌的“不良傳播”，進(jìn)而保護(hù)眾多小儲(chǔ)戶的利益；而反對(duì)者(dowd,park,kunt＆sobaci)則認(rèn)為，其會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，造成金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，嚴(yán)重打擊整個(gè)銀行體系，并給出證據(jù)表明，存款保險(xiǎn)制度與銀行的風(fēng)險(xiǎn)暴露水平、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率呈現(xiàn)顯著的正向關(guān)。然而，越來(lái)越多的證據(jù)在偏向支持方。karelsmcclatchey(1999)研究了20世紀(jì)70年代美國(guó)信用卡聯(lián)盟的數(shù)據(jù)，支持了存款保險(xiǎn)制度的引入能夠降低銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的壓力的說(shuō)法；而gropp和vesala在20xx年通過(guò)歐洲銀行的數(shù)據(jù)再次證明了顯性的存款保險(xiǎn)制度對(duì)于降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)暴露有加強(qiáng)作用。近年來(lái)，我國(guó)對(duì)于是否建立存款保險(xiǎn)制度的討論也越來(lái)越激烈，但總體還是偏向以顯性存款保險(xiǎn)制度代替隱性擔(dān)保制度。李鵬和蔡慶豐(20xx)認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度的建立與降低銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有必然聯(lián)系。而李濤(20xx)則支持我國(guó)適時(shí)推出顯性存款保險(xiǎn)制度，并以118個(gè)國(guó)家（地區(qū)）的商業(yè)銀行監(jiān)管模式為據(jù)。姚志勇（20xx）認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度能夠削減政府和納稅人的負(fù)擔(dān)，同時(shí)推動(dòng)中小銀行的發(fā)展，從而為銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造條件，并為中小企業(yè)解決籌資難的問(wèn)題。劉衛(wèi)（20xx）認(rèn)為，盡管存款保險(xiǎn)制度會(huì)導(dǎo)致銀行運(yùn)營(yíng)激進(jìn)、產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)、提高社會(huì)融資成本等短期效應(yīng)，但在長(zhǎng)期機(jī)制上是有利于穩(wěn)定金融體系的。它有助于“去地方政府高杠桿化”，削弱了房地產(chǎn)泡沫等金融風(fēng)險(xiǎn)，防范了金融危機(jī)的連鎖反應(yīng)，因此有利于我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)與金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

存款保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)防范與激勵(lì)民營(yíng)銀行是一對(duì)矛盾關(guān)系。存款保險(xiǎn)制度的最基本作用是防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融市場(chǎng)，規(guī)范和促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，并為民營(yíng)銀行提供一個(gè)相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；但是，民營(yíng)銀行的出現(xiàn)會(huì)在固有的系統(tǒng)存量風(fēng)險(xiǎn)上形成增量風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融環(huán)境產(chǎn)生十分不利的影響。前文談到了民營(yíng)銀行對(duì)于我國(guó)中小企業(yè)乃至整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的重要作用，政府在設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度時(shí)有必要考慮能否在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)?shù)丶?lì)民營(yíng)銀行，促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(一)存款保險(xiǎn)制度對(duì)民營(yíng)銀行的正向激勵(lì)作用。

提高民營(yíng)銀行信用等級(jí)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)公平性。民營(yíng)銀行在人財(cái)物方面不如大型銀行成熟，信譽(yù)度低，備受冷落。存款保險(xiǎn)制度的建立，猶如撐起了一把無(wú)形的保護(hù)傘，同時(shí)囊括了大型國(guó)有銀行和民營(yíng)銀行，有效地保護(hù)了儲(chǔ)戶的存款。同時(shí)，通過(guò)監(jiān)督等手段對(duì)民營(yíng)銀行的行為形成一種有效約束，提升其風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)能力，有助于民營(yíng)銀行的信用等級(jí)逐漸回升。保障利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，提高民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。14年11月21日，央行宣布降息，將金融機(jī)構(gòu)的存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)至1.2倍，市場(chǎng)利率化近在眼前。然而，倘若完全放開(kāi)利率管制，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇會(huì)更加嚴(yán)重。銀行還會(huì)有高息攬存的動(dòng)機(jī)，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)升高。因此，利率市場(chǎng)化需要存款保險(xiǎn)制度和銀行退出機(jī)制的保駕護(hù)航。市場(chǎng)利率化還可使民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的靈活度提高，通過(guò)差異化獲得更多的市場(chǎng)份額，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中風(fēng)險(xiǎn)防范與激勵(lì)民營(yíng)銀行的矛盾問(wèn)題。

1、存量風(fēng)險(xiǎn)巨大要求設(shè)計(jì)以防范風(fēng)險(xiǎn)為重。

98年央行關(guān)閉了海南發(fā)展銀行，這是至今我國(guó)唯一一次銀行破產(chǎn)事件。雖源于自身的風(fēng)險(xiǎn)失控但賠償責(zé)任卻全部落在央行身上。我國(guó)實(shí)行的隱性存保制幾乎涵蓋所有銀行，一旦銀行破產(chǎn)，央行都推脫不了善后的責(zé)任。隱性的存保制會(huì)產(chǎn)生更大的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。一方面，由于有央行兜底，銀行會(huì)有更多從事風(fēng)險(xiǎn)行為的動(dòng)機(jī)；另一方面，存款人也不怕銀行違背承諾金額而傾向高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，銀行因此失去了存款人的.約束將產(chǎn)生更多的風(fēng)險(xiǎn)行為。同時(shí)激勵(lì)兩方過(guò)度冒險(xiǎn)，又沒(méi)有一定的風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)積聚便會(huì)越來(lái)越嚴(yán)重。而當(dāng)前，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)下滑，存量風(fēng)險(xiǎn)巨大。經(jīng)濟(jì)減速期尤為注意的是房地產(chǎn)價(jià)格的下降伴隨著的價(jià)格泡沫的風(fēng)險(xiǎn)。而08年以來(lái)過(guò)度膨脹的影子銀行體系規(guī)模已擴(kuò)張至27萬(wàn)億左右，占gdp的47.5%，其中很大一部分資金流向了房地產(chǎn)相關(guān)的或是以房地產(chǎn)作為抵押物的項(xiàng)目，而隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)冷卻，部分中型房地產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)資金鏈問(wèn)題，其風(fēng)險(xiǎn)最終將傳導(dǎo)到銀行體系。雖然整個(gè)銀行體系目前不良貸款率只有1.04%，但考慮風(fēng)險(xiǎn)的滯后性和其是通過(guò)表外形式出現(xiàn)逃脫監(jiān)管，有理由相信我國(guó)存在著不小的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)正在錯(cuò)過(guò)最合適的存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的窗口期，存款保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的苗頭前推出，才能發(fā)揮其防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

2、設(shè)計(jì)中保險(xiǎn)監(jiān)察、額度、費(fèi)率與激勵(lì)民營(yíng)銀行的矛盾問(wèn)題。

防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)要求強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)察的職能。當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)有爆發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能，存款保險(xiǎn)制度的建立更應(yīng)該把事前監(jiān)控放在極為重要的位置上。我國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該有能力識(shí)別有問(wèn)題的銀行，并對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)提出相對(duì)應(yīng)的要求。然而如果一味強(qiáng)調(diào)降低風(fēng)險(xiǎn)，又會(huì)打擊銀行的積極性。具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)監(jiān)察的約束會(huì)規(guī)范銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展，抑制其高風(fēng)險(xiǎn)高收益活動(dòng)。同時(shí)，配合監(jiān)察活動(dòng)的調(diào)查實(shí)施會(huì)增加銀行的經(jīng)營(yíng)成本。這種規(guī)模效應(yīng)對(duì)于后進(jìn)入的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)十分不利，削弱激勵(lì)作用，不利于其發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度中保險(xiǎn)額度和超額保險(xiǎn)比例尤為重要，過(guò)小會(huì)使存款保險(xiǎn)制度形同虛設(shè)，過(guò)大又會(huì)加重道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。而由于民營(yíng)銀行的特殊性質(zhì)和不利地位，其往往是最可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和利用保險(xiǎn)的，對(duì)于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定很有可能產(chǎn)生引狼入室的效果。當(dāng)前，我國(guó)預(yù)計(jì)將保額定在50萬(wàn)，而有關(guān)超額保險(xiǎn)的內(nèi)容仍不得而知。繳納差別保費(fèi)能有效約束銀行的高風(fēng)險(xiǎn)行為，但也增加其運(yùn)營(yíng)成本。特別是如今經(jīng)濟(jì)下行，按照13年的行業(yè)數(shù)據(jù)，即便是實(shí)行國(guó)際上很低的0.04%~0.05%的保費(fèi)率，也將使得銀行的利潤(rùn)增速下降2%~3%，影響是比較顯著的。而若實(shí)行國(guó)際平均的0.08%的保費(fèi)率，影響更突出。對(duì)于新進(jìn)入的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，這種影響更大。繳納保費(fèi)占用了銀行資產(chǎn)，在增加負(fù)債成本的同時(shí)又使銀行的信貸縮小，從而大大降低利潤(rùn)率，挫傷積極性。從現(xiàn)在透露的消息來(lái)說(shuō)，央行意在建立風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制，這也是金融機(jī)構(gòu)的普遍呼聲，單一費(fèi)率不僅僅是不公平的，也將誘發(fā)極大的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。但民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，又沒(méi)有充足的資金，因此差別費(fèi)率的不利影響在其身上具有放大作用，從而將民營(yíng)銀行制于一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中的不利地位，削弱激勵(lì)作用。

存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)應(yīng)以防范風(fēng)險(xiǎn)為重?？紤]到民營(yíng)銀行的特殊性，國(guó)家應(yīng)實(shí)施適當(dāng)?shù)谋O(jiān)察力度，既防范風(fēng)險(xiǎn)，又不打擊積極性。在設(shè)定保額時(shí)應(yīng)給予一些適當(dāng)?shù)幕蚴怯袟l件的優(yōu)惠政策，減少民營(yíng)銀行資金的流失，促進(jìn)形成科學(xué)的資金結(jié)構(gòu)，同時(shí)也會(huì)提升公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。應(yīng)當(dāng)在最大限度地保障存款人利益和有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)之間確定保費(fèi)的平衡點(diǎn)，實(shí)行較低的費(fèi)率和較小的差別，靈活定費(fèi)，再輔之以及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)和可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)配套明確的退出機(jī)制。實(shí)行存款保險(xiǎn)制度后，央行將卸下其對(duì)各銀行的保護(hù)責(zé)任，市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)使得大大小小的銀行都面臨著破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。這就亟待一個(gè)包含著債務(wù)清償順序、資產(chǎn)處置、破產(chǎn)接管等項(xiàng)目的清晰明確的退出機(jī)制與之配套，削弱銀行業(yè)恐慌，以盡可能少的影響到其他金融機(jī)構(gòu)，減輕其對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的沖擊，避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。并加強(qiáng)公眾思想教育。一，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。國(guó)家信用一直根深蒂固于國(guó)民的觀念里，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。如果存款人沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，銀行也就減少了一個(gè)追逐風(fēng)險(xiǎn)的重要約束力，存款保險(xiǎn)制度設(shè)立的意義也就喪失了一半。二，樹(shù)立正確的限額保護(hù)概念。只有讓民眾真正理解了限額保護(hù)的意義，才會(huì)削弱其偏愛(ài)大型銀行的傾向，為民營(yíng)銀行的引入和發(fā)展?fàn)I造環(huán)境。四、結(jié)束語(yǔ)存款保險(xiǎn)制度的建立和施行是我國(guó)金融改革中極具意義的一步，對(duì)于防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)利率市場(chǎng)化等有著深遠(yuǎn)的影響。民營(yíng)銀行的引入和壯大也是未來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，并帶動(dòng)小微企業(yè)的快速發(fā)展。因此，應(yīng)將這兩者緊密結(jié)合起來(lái)健全存款保險(xiǎn)制度，最大程度地激勵(lì)和發(fā)揮民營(yíng)銀行的作用，降低其風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)中介論文篇二

維持金融系統(tǒng)安全與穩(wěn)定的安全網(wǎng)，審慎監(jiān)管是第一道防線，中央銀行的再貸款是第二道防線，存款保險(xiǎn)制度是防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的最后一道防線。存款保險(xiǎn)制度是指吸收存款的金融機(jī)構(gòu)按照存款的一定比例，向特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)、破產(chǎn)倒閉和其他危機(jī)時(shí)，為了保護(hù)存款人的合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定，由特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)資金援助或取代破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)直接對(duì)存款人進(jìn)行賠付的一種制度。存款保險(xiǎn)制度對(duì)防止銀行擠兌、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展、維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)起著重要作用。到目前為止，全世界已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度有多種形式，根據(jù)其承擔(dān)的職能，存款保險(xiǎn)制度可以分為付款箱類型、成本最小化類型和風(fēng)險(xiǎn)最小化類型。付款箱型存款保險(xiǎn)制度通常主要負(fù)責(zé)保險(xiǎn)基金的籌集管理，在金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉時(shí)才發(fā)揮作用，對(duì)存款人作出賠付或資金援助，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組或清算，基本上屬于消極被動(dòng)應(yīng)對(duì)。成本最小化型保險(xiǎn)制度沒(méi)有監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利，也不能為防止金融機(jī)構(gòu)的倒閉而提前進(jìn)行干預(yù)，介入破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的時(shí)間比較晚，不能有效地提高救援質(zhì)量和降低援助成本。風(fēng)險(xiǎn)最小化型存款保險(xiǎn)制度不僅對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供存款保險(xiǎn)，還有權(quán)監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)，對(duì)有問(wèn)題苗頭的金融機(jī)構(gòu)及時(shí)采取早期糾正措施，介入問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的時(shí)間相對(duì)較早，能降低援助成本和有效地預(yù)防金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度于20xx年5月1日建立，和發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度雖然起步較晚，但充分利用了后發(fā)優(yōu)勢(shì)。本文在介紹了幾個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家的存款保險(xiǎn)制度，并分析了存款保險(xiǎn)制度缺陷的基礎(chǔ)上，闡明了我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的特征。

美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度是建立最早，運(yùn)行最為完善，也是影響最大的。20世紀(jì)30年代的經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)美國(guó)的銀行業(yè)造成了巨大影響，幾千家銀行破產(chǎn)，爆發(fā)銀行存款擠兌風(fēng)潮，為了抑平人們的恐慌心理和應(yīng)對(duì)銀行擠兌，美國(guó)政府根據(jù)《1933年銀行法》，由財(cái)政部和12家聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行共同出資創(chuàng)辦了美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公社（fdic），并以法律的形式明確了fdic的組織、職責(zé)和使命，開(kāi)創(chuàng)了現(xiàn)代存款保險(xiǎn)制度的新紀(jì)元。fdic成立后，在減少銀行破產(chǎn)和維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定方面效果明顯，在1934年和1935年，美國(guó)只有34家銀行倒閉，人們普遍認(rèn)為，fdic的存在是銀行破產(chǎn)數(shù)量急劇減少的主要原因。對(duì)被保險(xiǎn)銀行的監(jiān)督和檢查是fdic的主要業(yè)務(wù)之一，銀行日常檢查的內(nèi)容主要由資本、資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、收益、流動(dòng)性和市場(chǎng)敏感性等項(xiàng)目構(gòu)成（camels），根據(jù)檢查結(jié)果把銀行分為五個(gè)等級(jí)，對(duì)問(wèn)題銀行需加強(qiáng)監(jiān)管和指導(dǎo)，但為了避免市場(chǎng)和存款人恐慌，檢查結(jié)果并不公布。fdic的主要業(yè)務(wù)還包括對(duì)破產(chǎn)銀行的處理，美國(guó)的銀行破產(chǎn)體制是由行政主導(dǎo)而非司法主導(dǎo)，fdic是這套體系的核心。fdic處理破產(chǎn)銀行的目標(biāo)是維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定、抑制銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)、使fdic的費(fèi)用最小化。為了減少市場(chǎng)震蕩，一般采用周末處理的方式，早期發(fā)現(xiàn)、早期糾正、早期處理是fdic破產(chǎn)處理的特點(diǎn)。具體的破產(chǎn)處理方法有向存款人直接支付存款、把保險(xiǎn)存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行、收購(gòu)與繼承破產(chǎn)銀行的資產(chǎn)負(fù)債、破產(chǎn)銀行暫時(shí)國(guó)有化、資金援助等。破產(chǎn)銀行處理基準(zhǔn)也從早期的不可欠缺（essentialitydoctrine）、太大而不能倒閉（toobigtofail）修改為fdic的成本最小化。1991年的《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)改善法》主要是增加了對(duì)銀行自有資本比率的要求，根據(jù)銀行的管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)施差異化的保險(xiǎn)費(fèi)率。在20xx年的美國(guó)金融危機(jī)中，fdic創(chuàng)造性地提出相關(guān)應(yīng)對(duì)措施，靈活履行職責(zé)，在危機(jī)處置過(guò)程中，創(chuàng)新性地拓展自身的職能范圍，不斷提高了存款保險(xiǎn)制度化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。在20xx年金融危機(jī)中，fdic主動(dòng)與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)配合，積極改革創(chuàng)新，靈活履行職責(zé)抵御危機(jī)，在危機(jī)中極大地拓展了存款保險(xiǎn)制度的作用和影響，在美國(guó)政府一系列的重要危機(jī)處理計(jì)劃中發(fā)揮了核心作用。fdic本身也在危機(jī)中得到了新的發(fā)展，成為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)處置金融風(fēng)險(xiǎn)的主要平臺(tái)之一。

日本的存款保險(xiǎn)制度是在1971年根據(jù)《存款保險(xiǎn)法》建立的。由政府、日本銀行和民間金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的日本存款保險(xiǎn)公社（jdic），和美國(guó)不同，日本金融安全網(wǎng)的最后貸款人的角色是由日本銀行擔(dān)任，銀行監(jiān)管由金融廳承擔(dān)，jdic只負(fù)責(zé)破產(chǎn)銀行清算和存款保險(xiǎn)兩大職能，沒(méi)有監(jiān)督管理和檢查金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利，屬于付款箱型。jdic的主要職能是收繳保險(xiǎn)費(fèi)、支付保險(xiǎn)金、資金援助及保險(xiǎn)基金的管理與運(yùn)用。jdic強(qiáng)制要求銀行加入保險(xiǎn)，最高償付額為1000萬(wàn)日元，保費(fèi)采用單一保險(xiǎn)費(fèi)率，不與銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況掛鉤。存款保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)對(duì)象最初是商業(yè)銀行、信用金庫(kù)和信用合作社，后將勞動(dòng)金庫(kù)和合作性金融機(jī)構(gòu)也納入保險(xiǎn)對(duì)象，基本覆蓋了所有吸收存款的金融機(jī)構(gòu)。jdic在日本被視作政府救助的支出機(jī)構(gòu)，缺乏獨(dú)立的決策權(quán)，沒(méi)有積極性和自主性，處于被動(dòng)地位，在出現(xiàn)銀行危機(jī)時(shí)，jdic的救助資金主要來(lái)源于政府，這使得存款保險(xiǎn)制度在日本很難發(fā)揮其應(yīng)有的作用。日本的金融機(jī)構(gòu)受到政府“護(hù)送船團(tuán)”式的強(qiáng)有力的保護(hù)，造成jdic對(duì)金融系統(tǒng)的影響和治理效果與美國(guó)相比存在顯著差異。英國(guó)的存款保險(xiǎn)制度也屬于付款箱型，由官方主辦政府經(jīng)營(yíng)管理，最早是根據(jù)1972年銀行法建立的存款保護(hù)計(jì)劃，后為了適應(yīng)金融系統(tǒng)和金融監(jiān)管體系的變革，多次大幅度調(diào)整。20xx年金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融服務(wù)管理局把存款保護(hù)計(jì)劃和其他機(jī)構(gòu)合并，設(shè)立由其統(tǒng)一管理的金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃執(zhí)行存款保險(xiǎn)職能?，F(xiàn)行的英國(guó)存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)是整個(gè)金融行業(yè)保障計(jì)劃的組成部分，不再是一個(gè)獨(dú)立的存款保險(xiǎn)制度，其功能也由單純的存款保險(xiǎn)逐步拓展為維護(hù)金融穩(wěn)定和公眾信心的全面補(bǔ)償機(jī)制。金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司是一個(gè)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，完全具有商業(yè)公司的所有特點(diǎn)，但同時(shí)又是隸屬于金融服務(wù)管理局的下屬非盈利獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，主要承擔(dān)金融服務(wù)管理局委托的存款賠付職能。金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司主要是負(fù)責(zé)評(píng)估金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)基金的收繳和管理及保險(xiǎn)金的支付，具備單一的存款保險(xiǎn)功能。英國(guó)的存款保險(xiǎn)制度屬于強(qiáng)制性制度，任何在英國(guó)營(yíng)業(yè)的吸收存款金融機(jī)構(gòu)都被自動(dòng)納入保險(xiǎn)對(duì)象，被保險(xiǎn)存款包括付息的存款和金融機(jī)構(gòu)保管的非付息存款。

存款保險(xiǎn)基金的資金來(lái)源主要是保費(fèi)、基金的投資收益和借入資金，每家參保的金融機(jī)構(gòu)需要交納初期資金、繼增資金和特別出資，但合計(jì)不超過(guò)合格存款的0.3%且逐步征收。當(dāng)參保機(jī)構(gòu)進(jìn)入臨時(shí)清算、特別行政管理或破產(chǎn)清算，金融服務(wù)管理局認(rèn)為該機(jī)構(gòu)已無(wú)力償還其債務(wù)時(shí)，可以動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金償付存款人。金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司對(duì)參保的金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有監(jiān)督權(quán)限和檢查權(quán)限，也無(wú)相關(guān)預(yù)防金融機(jī)構(gòu)倒閉的措施和早期干預(yù)機(jī)制，只是在金融機(jī)構(gòu)倒閉后收拾殘局，承擔(dān)最后的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人的權(quán)益。英國(guó)存款保險(xiǎn)制度在20xx年的全球金融危機(jī)剛開(kāi)始時(shí)作用有限，甚至受到各方的質(zhì)疑，但在積極改革調(diào)整后，金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃在穩(wěn)定金融市場(chǎng)、化解金融風(fēng)險(xiǎn)和重塑市場(chǎng)信心方面起到了積極的作用。和其他國(guó)家相比，德國(guó)的存款保險(xiǎn)制度非常特別，由非官方自愿存款保險(xiǎn)系統(tǒng)和官方強(qiáng)制性保險(xiǎn)系統(tǒng)構(gòu)成。官方強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)制度是為了滿足《歐盟存款保險(xiǎn)指引》的要求于建立，只為商業(yè)銀行和公共銀行提供存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由銀行協(xié)會(huì)管理，基本上借鑒非官方自愿存款保險(xiǎn)制度的做法。非官方存款保險(xiǎn)制度是德國(guó)存款保險(xiǎn)制度的主體、是維護(hù)德國(guó)金融系統(tǒng)穩(wěn)健的根本保證，也是國(guó)際上存款保險(xiǎn)制度成功運(yùn)作的典范。德國(guó)銀行體系由商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行和合作銀行三大銀行集團(tuán)和專業(yè)機(jī)構(gòu)組成，非官方自愿存款保險(xiǎn)系統(tǒng)就是由這三大集團(tuán)根據(jù)各自的需要在1974年以后逐步建立的三個(gè)獨(dú)立運(yùn)行體系。三個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的目的并不相同，商業(yè)銀行的存款保障基金主要目的是保護(hù)存款人的利益，儲(chǔ)蓄銀行的存款保障基金和合作銀行的存款保障基金主要是保障加入銀行的流動(dòng)性，間接保護(hù)存款人利益。德國(guó)三大非官方保障基金的制度及運(yùn)作特點(diǎn)基本相似。一是志愿加入，在德國(guó)，所有吸收存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)都在自愿的基礎(chǔ)上加入了各自行業(yè)協(xié)會(huì)經(jīng)營(yíng)管理的非官方的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。二是保險(xiǎn)范圍寬和全額保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)存款包括國(guó)內(nèi)外存款，外幣存款也納入保險(xiǎn)對(duì)象。三是資金來(lái)源主要是加入銀行的事前提供和事后混合融資，沒(méi)有公共資金介入，采用單一保險(xiǎn)費(fèi)率，為存款總額的0.03%~0.05%，新加入銀行還需要在一定時(shí)期內(nèi)另外承擔(dān)0.09%的保費(fèi)。四是非官方管理，三大非官方存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都由各自的行業(yè)協(xié)會(huì)管理，不受公共監(jiān)管，財(cái)務(wù)報(bào)告也不對(duì)外公開(kāi)宣布。五是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)加入銀行有充足的監(jiān)管權(quán)限，它有權(quán)責(zé)令對(duì)沒(méi)有達(dá)到監(jiān)管要求的銀行采取早期糾正措施，如果加入銀行仍然沒(méi)有執(zhí)行則可以將其驅(qū)逐出去。六是依靠加入銀行的相互監(jiān)督和嚴(yán)格審計(jì)降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，由于完全是屬于非官方性質(zhì)，沒(méi)有公共資金的援助，機(jī)構(gòu)不能把處理問(wèn)題銀行的成本外部化，需要依靠加入銀行的相互監(jiān)督來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)和成本。

存款保險(xiǎn)制度在提高存款人對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心、保障存款人的利益、抑制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的擠兌和破產(chǎn)引發(fā)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)健等方面發(fā)揮了積極作用。但是，存款保險(xiǎn)制度并不是完美無(wú)缺的，也有其自身的缺陷和局限性，在某種意義上，設(shè)計(jì)、營(yíng)運(yùn)不當(dāng)?shù)拇婵畋ｋU(xiǎn)制度不僅會(huì)削弱金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，還會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融系統(tǒng)產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)，其中道德風(fēng)險(xiǎn)就是存款保險(xiǎn)制度存在的最突出的問(wèn)題。存款保險(xiǎn)制度和一般的保險(xiǎn)不同，參與主體由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、加入銀行及存款人構(gòu)成。存款保險(xiǎn)會(huì)影響存款人、加入銀行和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行為和經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，存款人為了維護(hù)自身的利益，防止由于金融機(jī)構(gòu)的倒閉導(dǎo)致存款本金和利息血本無(wú)歸，必須謹(jǐn)慎地選擇存款銀行并監(jiān)督以降低風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度建立后，即使銀行倒閉，存款人也不會(huì)遭受損失，存款人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其存款得到有效地保障，存款人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)被控制，相比存款的風(fēng)險(xiǎn)，存款人更重視金融機(jī)構(gòu)提供的利率水平。存款人對(duì)金融機(jī)構(gòu)的選擇、監(jiān)督的缺失和對(duì)高水平利率的追求會(huì)刺激和促使金融機(jī)構(gòu)從事高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在加入銀行的行為方面。金融機(jī)構(gòu)的所有者和管理層具有通過(guò)過(guò)度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、增加高風(fēng)險(xiǎn)投資轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)成本以獲取高額利潤(rùn)、用吸收的存款替代自有資本以降低自有資本比率的動(dòng)機(jī)。國(guó)外的研究普遍認(rèn)為，早期的存款保險(xiǎn)制度在增加金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性、降低金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)方面并沒(méi)有起到太大的作用，還有研究認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度會(huì)激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，增加爆發(fā)銀行危機(jī)的機(jī)率；相關(guān)的實(shí)證研究也證實(shí)了這些觀點(diǎn)和結(jié)論。對(duì)導(dǎo)入保險(xiǎn)額度、自有資本充足率要求、差異化的保險(xiǎn)費(fèi)率、強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管及問(wèn)題銀行早期糾正、早期處理等措施改革后的存款保險(xiǎn)制度，國(guó)外的研究則認(rèn)為，能顯著地降低銀行過(guò)度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有效地抑制銀行的`道德風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化市場(chǎng)約束，明顯提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的過(guò)度縱容、“太大而不倒”（toobigtofail）及問(wèn)題銀行過(guò)高的處理成本等方面。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保護(hù)存款人利益，防止銀行擠兌的同時(shí)更要維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，不希望發(fā)生銀行倒閉事件，有一定的包容底線，能容忍部分問(wèn)題銀行繼續(xù)生存。對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題苗頭的銀行，更多地運(yùn)用資金援助方式處理，避免銀行的倒閉。大多數(shù)國(guó)家的存款保險(xiǎn)基金包含國(guó)家的財(cái)政出資，資金的運(yùn)用給問(wèn)題銀行和存款人提供了搭便車的機(jī)會(huì)。資金援助不僅是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)銀行的寬容和實(shí)際補(bǔ)貼，還會(huì)助長(zhǎng)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)世界各國(guó)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)，在金融市場(chǎng)比較發(fā)達(dá)、金融系統(tǒng)相對(duì)穩(wěn)健、有完善的審慎監(jiān)管制度、保險(xiǎn)基金存足、市場(chǎng)機(jī)制和市場(chǎng)約束有效的國(guó)家和地區(qū)，存款保險(xiǎn)制度能夠抑制道德風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)揮較好的作用。如果不能滿足上述前提條件，即使建立存款保險(xiǎn)制度，也不會(huì)給金融系統(tǒng)帶來(lái)持久的穩(wěn)定，相反有可能加劇金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，削弱市場(chǎng)約束機(jī)制，增加金融系統(tǒng)的脆弱性。存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是始終存在的，不可能完全消除。道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響存款保險(xiǎn)制度的效率和公平，嚴(yán)重的還會(huì)對(duì)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性產(chǎn)生負(fù)面影響，但也不能因此而否定存款保險(xiǎn)制度的積極作用和優(yōu)勢(shì)。通過(guò)改革和創(chuàng)新，我們能最大限度地減少存款保險(xiǎn)制度的不良影響和負(fù)面效應(yīng)。近年來(lái)，全球存款保險(xiǎn)制度進(jìn)入快速發(fā)展通道，存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融系統(tǒng)穩(wěn)定的貢獻(xiàn)也越來(lái)越明顯。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)實(shí)行的是隱形存款保險(xiǎn)，由國(guó)家承擔(dān)了存款保險(xiǎn)責(zé)任，造成金融機(jī)構(gòu)過(guò)度依賴國(guó)家信用，金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象比較普遍。自20xx年5月1日起我國(guó)正式實(shí)施國(guó)務(wù)院頒布的《存款保險(xiǎn)條例》，標(biāo)志著我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度從隱形保險(xiǎn)變?yōu)轱@性保險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)于促進(jìn)國(guó)內(nèi)存款金融機(jī)構(gòu)積極公平地參與全球競(jìng)爭(zhēng)，具有重要的保障作用。我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度利用“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”，設(shè)計(jì)時(shí)充分借鑒和吸收了他國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，使其更趨完善健全。和其他國(guó)家相比，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度主要有以下特點(diǎn)。第一，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的目的是保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維持金融穩(wěn)定。以立法的形式給存款人提供明確的制度保障，化解銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)制要求在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)必須加入，存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行做到了有法可依。第二，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，實(shí)現(xiàn)限額保險(xiǎn)，最高償付限額為50萬(wàn)人民幣。各國(guó)的保險(xiǎn)限額之間的差異比較大，例如美國(guó)是10萬(wàn)美元，日本是1000萬(wàn)日元，馬其頓是183美元，全世界平均水平的保險(xiǎn)限額大約是人均gdp的3倍。我國(guó)的保險(xiǎn)限額50萬(wàn)元是20xx年人均gdp的12倍，高于世界平均水平，能夠?yàn)?9.6%以上的存款人提供近似100%的全額保障，主要是考慮到我國(guó)家庭個(gè)人金融資產(chǎn)中的存款比率較高。過(guò)低的保險(xiǎn)額度不僅不利于保護(hù)存款人利益，也會(huì)影響存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮應(yīng)有的功能。其存款不區(qū)分個(gè)人存款和企業(yè)機(jī)構(gòu)存款，全部納入保險(xiǎn)范圍。金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款和投保機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的存款不在保險(xiǎn)之列。存款保險(xiǎn)基金的資金主要來(lái)源是保費(fèi)、基金運(yùn)用收益及其他收入，基金主要投資政府債券、中央銀行票據(jù)等信用等級(jí)較高的金融資產(chǎn)。第三，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定，與經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)狀況相關(guān)的保險(xiǎn)費(fèi)，增加了投保機(jī)構(gòu)從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本，抑制了其道德風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)機(jī)。投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的確定，國(guó)際上普遍是運(yùn)用“巴塞爾協(xié)議”的自有資本充足率對(duì)投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類，對(duì)不同等級(jí)的投保機(jī)構(gòu)采用不同的費(fèi)率，鼓勵(lì)投保機(jī)構(gòu)盡可能持有更多的資本，提高金融系統(tǒng)整體抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率預(yù)計(jì)也會(huì)與自有資本充足率掛鉤，自有資本充足率較低的投保機(jī)構(gòu)要承擔(dān)較高的保險(xiǎn)費(fèi)。第四，我國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制制定，與中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)局等其他管理機(jī)構(gòu)建立密切有效的聯(lián)系機(jī)制和信息共享機(jī)制。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)信息共享機(jī)制獲取掌握投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)、檢查報(bào)告和評(píng)級(jí)情況等監(jiān)督管理信息，對(duì)自有資本充足率不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的投保機(jī)構(gòu)提出風(fēng)險(xiǎn)警示，對(duì)自有資本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全和存款保險(xiǎn)基金安全的投保機(jī)構(gòu)，要求其在規(guī)定的期限內(nèi)采取補(bǔ)償資本、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)、控制重大交易授信、降低杠桿率等必要的早期糾正措施。第五，對(duì)破產(chǎn)投保機(jī)構(gòu)的處理，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可直接償付或委托健全金融機(jī)構(gòu)代為償付被保險(xiǎn)存款，為健全金融機(jī)構(gòu)收購(gòu)繼承破產(chǎn)投保機(jī)構(gòu)的全部或部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)負(fù)責(zé)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金援助，基金的使用應(yīng)當(dāng)遵循成本最小化的原則。盡可能使金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出過(guò)程平穩(wěn)有序，不影響金融系統(tǒng)并使存款人得到及時(shí)合法的保障。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立，對(duì)于提高大型金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力、抑制金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)、維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定具有重要作用。

[1]劉晶：保險(xiǎn)制度的新發(fā)展：英美為例[j].時(shí)代金融，20xx（9）.

[2]尹杞月：國(guó)外銀行存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究[j].保險(xiǎn)研究，20xx（2）.

[3]劉勤：美國(guó)存款保險(xiǎn)制度在本輪金融危機(jī)中發(fā)展創(chuàng)新[j].國(guó)際金融研究，20xx（6）。

[4]王曉博、劉偉、辛飛飛：存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)影響的實(shí)證研究[j].管理科學(xué)，20xx（9）.

[5]顏蘇：反思存款保險(xiǎn)制度中的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題[j].法學(xué)論壇，20xx（7）.

保險(xiǎn)中介論文篇三

隨著“最難就業(yè)年”難度年年刷新，對(duì)如何建立大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度的探討也成為了破解大學(xué)生就業(yè)難題的又一新思路。本文首先從大學(xué)生失業(yè)的特征、社會(huì)穩(wěn)定的需要以及我國(guó)失業(yè)保障體系的完善三個(gè)方面論證了建立大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度的必要性，然后進(jìn)一步分析目前大學(xué)生參加失業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要障礙，最后對(duì)建立一個(gè)以強(qiáng)制參保、三方共同籌資、突出就業(yè)導(dǎo)向、嚴(yán)格資格審查為特征的大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度提出了初步構(gòu)想。

隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)增速的放緩以及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入結(jié)構(gòu)性調(diào)整時(shí)期，我國(guó)近年一直面臨嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)。自上世紀(jì)末實(shí)行大規(guī)模高校擴(kuò)招后，應(yīng)屆畢業(yè)生人數(shù)逐年增加，而同期社會(huì)對(duì)勞動(dòng)力的需求減少，因而大學(xué)生就業(yè)難題格外突出，“畢業(yè)即失業(yè)”已經(jīng)成為部分大學(xué)生面臨的客觀現(xiàn)實(shí)。但與西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的失業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，覆蓋范圍及保障措施均在改進(jìn)與完善中，對(duì)于大學(xué)畢業(yè)生———這一知識(shí)失業(yè)新群體，失業(yè)保險(xiǎn)體系并未考慮在內(nèi)。因此，解決大學(xué)生就業(yè)難題，除了各級(jí)政府高度重視、大學(xué)生自身轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念、高校根據(jù)社會(huì)需求調(diào)整專業(yè)設(shè)置和培養(yǎng)方式外，也有必要從更完善的社會(huì)機(jī)制層面出發(fā)，為大學(xué)生構(gòu)建一個(gè)長(zhǎng)效的失業(yè)保險(xiǎn)制度。

(一)建立大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度符合大學(xué)生失業(yè)的特征。

首先，大學(xué)生失業(yè)屬于典型的青年失業(yè)，在中國(guó)這是一個(gè)結(jié)構(gòu)性而非周期性問(wèn)題，目前并沒(méi)有創(chuàng)造足夠多的高質(zhì)量工作崗位來(lái)吸收高等學(xué)歷畢業(yè)生，因此大學(xué)生失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)屬于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，理應(yīng)通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)的機(jī)制進(jìn)行處置。第二，作為有一定知識(shí)含量和專業(yè)技能力的青年人，大學(xué)生失業(yè)是“知識(shí)失業(yè)”。所謂“知識(shí)失業(yè)”是指受過(guò)較高教育的知識(shí)勞動(dòng)力處于不得其用的狀態(tài)，是知識(shí)資源沒(méi)有得到有效與合理配置的表現(xiàn)。知識(shí)失業(yè)不但造成人力資源的空置與浪費(fèi)，更使家庭及社會(huì)的教育投資不能有效實(shí)現(xiàn)收益，大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度的建立時(shí)各方力量共同面對(duì)和解決這個(gè)問(wèn)題的必然舉措。第三，大學(xué)生具有可塑性強(qiáng)，存在繼續(xù)學(xué)習(xí)的巨大潛能，其失業(yè)大多是由于心理預(yù)期過(guò)高、求職經(jīng)驗(yàn)不足、供需信息不暢等造成的短時(shí)期的摩擦性失業(yè)，適宜通過(guò)建立有效的失業(yè)保險(xiǎn)制度緩解該風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院《社會(huì)藍(lán)皮書(shū):20xx年中國(guó)社會(huì)形勢(shì)分析與預(yù)測(cè)》中披露，在畢業(yè)兩個(gè)月后，接受調(diào)查的應(yīng)屆畢業(yè)生失業(yè)率為17.6%，而今年麥可思研究院發(fā)布的“20xx年中國(guó)大學(xué)生就業(yè)報(bào)告”中顯示，20xx年大學(xué)本科畢業(yè)生半年后有7.2%的人處于失業(yè)狀態(tài)。雖然調(diào)查與統(tǒng)計(jì)方法不同，但仍可大致反映出大學(xué)生從畢業(yè)時(shí)到半年后就業(yè)情況的變化。

(二)建立大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度有利于社會(huì)穩(wěn)定。

失業(yè)是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，更是社會(huì)問(wèn)題，失業(yè)率上升必將引起社會(huì)穩(wěn)定。一方面，青年大學(xué)生未就業(yè)先失業(yè)，容易因挫折情緒而心理失衡，進(jìn)而產(chǎn)生心理疾病和不良嗜好，甚至誤入歧途走上犯罪道路，成為社會(huì)危害。另一方面，如今大學(xué)生中大多數(shù)已是獨(dú)生子女，是每個(gè)家庭的希望。對(duì)孩子教育與培養(yǎng)已經(jīng)成為大多家庭最重視的內(nèi)容。由于寄托了太多希望，傾力教養(yǎng)的子女大學(xué)畢業(yè)后卻面臨失業(yè)對(duì)一個(gè)家庭帶來(lái)的不僅是經(jīng)濟(jì)上的壓力，還有憂慮失望等負(fù)面情緒。家庭是社會(huì)化的細(xì)胞，家庭生活不穩(wěn)自然也不會(huì)社會(huì)的安定和諧。另外，嚴(yán)重的大學(xué)生失業(yè)還會(huì)引起“讀書(shū)無(wú)用論”、“大學(xué)生過(guò)剩論”等公眾言論與情緒，不利于教育事業(yè)發(fā)展和社會(huì)文明進(jìn)步。因此各國(guó)政府都高度重視青年和大學(xué)生失業(yè)問(wèn)題，在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要也提出要實(shí)施就業(yè)優(yōu)先戰(zhàn)略，實(shí)施更加積極的就業(yè)政策，促進(jìn)高校畢業(yè)生等群體的就業(yè)。大學(xué)生群體納入到失業(yè)保險(xiǎn)范疇中既能為畢業(yè)后沒(méi)能馬上就業(yè)的`大學(xué)生解決大學(xué)生的基本生活問(wèn)題，使個(gè)人與家庭在經(jīng)濟(jì)上和心理上均能得到一定緩沖，更能配合積極的促進(jìn)就業(yè)政策幫助他們盡快調(diào)整適應(yīng)社會(huì)角色需要，避免長(zhǎng)期失業(yè)。

(三)建立大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度有助于完善我國(guó)失業(yè)保障體系。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，大學(xué)畢業(yè)生與勞動(dòng)力市場(chǎng)的其他勞動(dòng)力供給者一樣，都可能面臨失業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此就應(yīng)該通過(guò)失業(yè)保險(xiǎn)制度來(lái)轉(zhuǎn)嫁失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)成本。但根據(jù)1999年頒布的《失業(yè)保險(xiǎn)條例》，目前我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)主要覆蓋了城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位、城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位職工，另外各地可以根據(jù)實(shí)際情況納入社會(huì)團(tuán)體及其專職人員、民辦非企業(yè)單位及其職工、有雇工的城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶及其雇工，很明顯對(duì)于大學(xué)畢業(yè)生等新的失業(yè)群體，正式制度并未考慮在內(nèi)。相關(guān)政策中，專門針對(duì)大學(xué)畢業(yè)生失業(yè)保障措施的只有20xx年開(kāi)始實(shí)施的大學(xué)各生“失業(yè)登記制度”，對(duì)進(jìn)行失業(yè)登記的畢業(yè)生，街道社區(qū)勞動(dòng)保障工作機(jī)構(gòu)將發(fā)放就業(yè)服務(wù)聯(lián)系卡，對(duì)其進(jìn)行職業(yè)介紹、職業(yè)培訓(xùn)等就業(yè)服務(wù)，對(duì)有家庭困難、求職困難的登記畢業(yè)生將納入重點(diǎn)幫扶范圍，對(duì)創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生發(fā)放小額貸款等。但該政策的實(shí)施效果并不理想。從各地的統(tǒng)計(jì)情況看，主動(dòng)進(jìn)行失業(yè)登記的失業(yè)大學(xué)生均遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)際失業(yè)人數(shù)，究其原因除了政策宣傳不足外，根本原因還是就業(yè)困難補(bǔ)助、就業(yè)援助措施等缺乏專項(xiàng)基金的支持，保障力度弱，針對(duì)性不強(qiáng)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，失業(yè)保險(xiǎn)制度覆蓋面狹窄、參保率低制約著制度的可持續(xù)發(fā)展，逐步將失業(yè)大學(xué)生群體納入保險(xiǎn)對(duì)象既是真正解決他們后顧之憂的有效途徑，也是完善我國(guó)失業(yè)保障體系的必然要求。

(一)不具備享受失業(yè)保險(xiǎn)待遇的資格。

按照現(xiàn)行《社會(huì)保險(xiǎn)法》和《失業(yè)保險(xiǎn)條例》失業(yè)領(lǐng)取待遇必須符合三個(gè)條件:一是失業(yè)前用人單位和本人已經(jīng)繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)滿一年的;二是非因本人意愿中斷就業(yè)的;三是已經(jīng)進(jìn)行失業(yè)登記，并有求職要求的。而大學(xué)畢業(yè)生失業(yè)一般都是畢業(yè)后找不到合適的工作，或者在畢業(yè)后一段時(shí)間無(wú)法得到穩(wěn)定工作，因此他們都不可能達(dá)到“已經(jīng)繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)滿一年”第一個(gè)條件。而且由于失業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生沒(méi)有工作經(jīng)歷，所以也不是“非因本人的意愿中斷就業(yè)而又愿意就業(yè)者’，從而也無(wú)法滿足享受待遇的第二個(gè)條件。從制度未來(lái)發(fā)展看，“繳費(fèi)滿一年”不僅將大學(xué)畢業(yè)生排除在了保障范圍之外，也是成為了靈活就業(yè)者、個(gè)體工商戶等群體參保的最主要障礙。但該條件一方面明確了就業(yè)、與失業(yè)狀態(tài)的區(qū)分，另一方面也反映了權(quán)利與義務(wù)相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)原則，所以不可能簡(jiǎn)單取消，而應(yīng)該根據(jù)不同參保群體的實(shí)際情況給予調(diào)整和細(xì)化。

(二)大學(xué)生參加失業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)難以確定。

保障資金來(lái)源是實(shí)現(xiàn)大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)保障功能的首要保障。一般來(lái)說(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)的資金籌集應(yīng)由個(gè)人、用人單位以及政府共同籌集，其中最主要來(lái)源為用人單位繳費(fèi)。但由于大學(xué)生初次進(jìn)入勞動(dòng)力市場(chǎng)，如果要享受失業(yè)保險(xiǎn)，其費(fèi)用只能在在校期間籌集，且籌資對(duì)象只可能是學(xué)生個(gè)人及家庭、學(xué)校和政府等。而且在校學(xué)生沒(méi)有工資收入，也不可能像普通參保這一樣以個(gè)人繳費(fèi)工資為基數(shù)、按照固定的繳費(fèi)比例確定繳費(fèi)數(shù)額。所以如何為確定資金籌集標(biāo)準(zhǔn)，以及如何分配各方的負(fù)擔(dān)，就成為了大學(xué)生參加失業(yè)保險(xiǎn)的又一障礙。首先，高校收費(fèi)制度改革后，逐步提高的學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)使得中國(guó)眾多城鄉(xiāng)家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重，如果由他們單方繳費(fèi)責(zé)任顯然不利于制度的推行。其次，如果個(gè)人和家庭不承擔(dān)繳費(fèi)責(zé)任，光由政府稅收負(fù)擔(dān)，失業(yè)保險(xiǎn)也就不再是嚴(yán)格意義上的失業(yè)保險(xiǎn)，而成為失業(yè)福利，不但政府負(fù)擔(dān)加重，與其他參保群體間的公平亦難以實(shí)現(xiàn)。再有，高等院校雖然現(xiàn)在均設(shè)置了就業(yè)支持的專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，但以此設(shè)立大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)也不可能達(dá)到保障的目標(biāo)。

(三)自愿失業(yè)和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出。

失業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象并非所有無(wú)工作的勞動(dòng)人口，而只應(yīng)是非自愿造成失業(yè)后有繼續(xù)就業(yè)意愿及行動(dòng)的失業(yè)人口，但在實(shí)際操作中，要甄別主動(dòng)失業(yè)還是被動(dòng)失業(yè)、是否確實(shí)有就業(yè)意愿以及是否存在表面失業(yè)、隱性就業(yè)難度非常大，由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題相較其他社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種嚴(yán)重。而大學(xué)畢業(yè)生的一些特點(diǎn)，使得該問(wèn)題更加突出。首先大學(xué)畢業(yè)生年紀(jì)輕，相對(duì)“上有老、下有小”的中年人，來(lái)自家庭的經(jīng)濟(jì)壓力較小，甚至很多因家境良好就業(yè)態(tài)度并不積極，如果不用工作還能獲得失業(yè)保險(xiǎn)待遇，結(jié)果必將出現(xiàn)“養(yǎng)懶漢”的現(xiàn)象。第二，大學(xué)生畢業(yè)生通常缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，抗挫折能力較差，很可能因?yàn)樾睦眍A(yù)期過(guò)高、就業(yè)能力不足等原因出現(xiàn)在求職中過(guò)于挑剔，受挫后又消極等待的情況，而失業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)進(jìn)一步加劇這些畢業(yè)生的“能就業(yè)但不就業(yè)”依賴思想，對(duì)于形成積極的就業(yè)態(tài)度和正確的就業(yè)觀不利。第三，大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)尚待提高。這個(gè)問(wèn)題在已經(jīng)實(shí)行多年的助學(xué)貸款制度中表現(xiàn)明顯，助學(xué)貸款的本是國(guó)家為了幫助一部分經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，要求商業(yè)銀行對(duì)貧困大學(xué)生發(fā)放的政策性貸款。但在實(shí)施中出現(xiàn)了學(xué)生編造理由申請(qǐng)貸款、還貸不及時(shí)甚至不還款的現(xiàn)象，可想而知隨著勞動(dòng)力市場(chǎng)的流動(dòng)性越來(lái)越高，靈活就業(yè)人數(shù)不斷增長(zhǎng)，如果缺少誠(chéng)信體系和嚴(yán)格的資格審查，納入失業(yè)保險(xiǎn)的大學(xué)畢業(yè)生也可能在享受待遇的同時(shí)隱性就業(yè)，產(chǎn)生騙保行為。

(一)參保原則:強(qiáng)制參保。

1.參保對(duì)象。本文中的大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該包括在普通高校接受過(guò)高等教育的大學(xué)畢業(yè)生群體，即大專生、本科生、碩士生、博士生統(tǒng)一納入(在職學(xué)習(xí)、委托培養(yǎng)等畢業(yè)去向確定的學(xué)生可除外)，他們雖然學(xué)歷層次有差別，但面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)類似，適當(dāng)擴(kuò)大保障面更有利于分散風(fēng)險(xiǎn)。

2.參保原則。盡管有部分學(xué)者認(rèn)為自愿參保有利于大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)的建立，但筆者認(rèn)為這忽略了可能出現(xiàn)的“逆向選擇”問(wèn)題。專業(yè)就業(yè)前景好、個(gè)人能力強(qiáng)、準(zhǔn)備充分以及能夠獲得各種支持的畢業(yè)生失業(yè)的可能性較小，投保的積極性就弱，而冷門專業(yè)、自身?xiàng)l件缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的畢業(yè)生則會(huì)因?yàn)閷?duì)失業(yè)有更高預(yù)期而愿意投保，且在投保后產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)更強(qiáng)。由此導(dǎo)致的后果則是制度因集中了高風(fēng)險(xiǎn)人群而支出增加，進(jìn)而不得不投入更多的費(fèi)用。相反，雖然強(qiáng)制參保在制度推行初期可能面臨一定阻力，但卻能使失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得以更好的分擔(dān)，保證制度以較少的投入提高更有效的保障，這也是社會(huì)保險(xiǎn)區(qū)別與商業(yè)保險(xiǎn)的特征與優(yōu)勢(shì)。因此，大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)明確強(qiáng)制參保的原則。

3.制度建立方式?？梢钥紤]在初期先建立一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度，初期設(shè)計(jì)中存在的問(wèn)題也可得到修正和完善。但碎片化的制度并不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，因此待條件成熟后應(yīng)該逐漸納入統(tǒng)一的失業(yè)保險(xiǎn)制度中。

(二)費(fèi)用籌集:三方共擔(dān)。

大學(xué)生畢業(yè)后未能就業(yè)，除了個(gè)人是損失的直接承受者外，也會(huì)通過(guò)就業(yè)率、口碑等影響學(xué)校的聲譽(yù)及發(fā)展，同時(shí)也造成了人力資源的浪費(fèi)和閑置，增加了社會(huì)成本的投入，因此大學(xué)生本人、學(xué)校和社會(huì)都存在保險(xiǎn)利益，理應(yīng)共同承擔(dān)籌集保險(xiǎn)費(fèi)用的義務(wù)。個(gè)人繳費(fèi)可以以當(dāng)?shù)芈毠て骄べY為繳費(fèi)基數(shù)，參照現(xiàn)行失業(yè)保險(xiǎn)籌資標(biāo)準(zhǔn)確定相對(duì)固定的繳費(fèi)比例征收，對(duì)于貧困家庭的學(xué)生，可以視情況降低比例征收或免征。由于繳費(fèi)額固定，為了操作簡(jiǎn)便可以不采用按月繳費(fèi)的方式，而是在畢業(yè)前一年收取學(xué)費(fèi)時(shí)一次性統(tǒng)一代征一年費(fèi)用，這樣使大學(xué)生符合了現(xiàn)行制度中“繳費(fèi)滿一年”的資格條件，也便于制度的統(tǒng)一與整合。學(xué)校承擔(dān)部分一方面可以要求從收取的學(xué)費(fèi)中提取固定比例，該比例盡量控制在不會(huì)對(duì)學(xué)校造成負(fù)擔(dān)的較低水平，也可籌集到相當(dāng)可觀的基金。另一方面還可從學(xué)校獲得的其他經(jīng)營(yíng)性收入中，按照其就業(yè)率高低設(shè)置差別費(fèi)率或浮動(dòng)費(fèi)率，直接激勵(lì)學(xué)校完善專業(yè)設(shè)置、提高教學(xué)質(zhì)量，增強(qiáng)畢業(yè)生的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。財(cái)政則應(yīng)每年固定撥款作為大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)的專項(xiàng)基金，同時(shí)社會(huì)各界的公益性捐贈(zèng)也可成為一部分基金來(lái)源。多渠道所籌資金應(yīng)設(shè)立大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，由專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，專款專用，適當(dāng)結(jié)余的部分也應(yīng)通過(guò)專門基金運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)保值增值。

(三)基金支出:突出就業(yè)導(dǎo)向。

失業(yè)保險(xiǎn)由于對(duì)象特殊，其保障功能并不只限于為失業(yè)者提供基本生活保障，還應(yīng)包括促進(jìn)就業(yè)功能。目前世界各國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)共同趨勢(shì)就是促進(jìn)就業(yè)的傾向越來(lái)越濃，從過(guò)去的傳統(tǒng)的失業(yè)保險(xiǎn)向積極的就業(yè)性保險(xiǎn)過(guò)渡。因此，大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度的支出設(shè)計(jì)必須突出就業(yè)導(dǎo)向，這不但是大學(xué)生及其失業(yè)的特點(diǎn)所決定，也順應(yīng)了國(guó)際方向與趨勢(shì)，更可成為解決我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)“重生活保障，輕就業(yè)促進(jìn)”這一明顯短板問(wèn)題的改革嘗試。用于保障失業(yè)者基本生活的支出應(yīng)當(dāng)控制在50%以內(nèi)，否則將沒(méi)有足夠的資金保障促進(jìn)就業(yè)的各種措施。首先，單純的生活補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)控制在較低水平，甚至等于或略高于最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以有效預(yù)防“失業(yè)陷進(jìn)”和降低道德風(fēng)險(xiǎn)，而且多數(shù)畢業(yè)生仍然可得到一定家庭經(jīng)濟(jì)支持。第二，待遇給付期限不能超過(guò)12個(gè)月，這是由大學(xué)生繳費(fèi)時(shí)間短和大多為摩擦性失業(yè)所決定。第三，待遇給付期中待遇應(yīng)逐漸遞減，避免產(chǎn)生求職惰性。第四，除基本待遇外，可設(shè)立與求職相關(guān)的補(bǔ)貼項(xiàng)目，如交通補(bǔ)貼、培訓(xùn)期間伙食補(bǔ)助、通過(guò)專業(yè)技能培訓(xùn)的獎(jiǎng)勵(lì)性待遇等，保證積極求職者能夠得到更多幫助。第五，適度向特殊群體傾斜，針對(duì)困難家庭的失業(yè)者可額外申請(qǐng)?zhí)乩аa(bǔ)助，還應(yīng)設(shè)立失業(yè)者醫(yī)療補(bǔ)助。應(yīng)當(dāng)保證足夠的支出用于就業(yè)促進(jìn)支出，主要措施應(yīng)包括:第一，就業(yè)指導(dǎo)，培養(yǎng)專業(yè)的職業(yè)指導(dǎo)人員隊(duì)伍，負(fù)責(zé)跟蹤對(duì)每個(gè)失業(yè)大學(xué)生的狀況，每3個(gè)月必須與失業(yè)者面談一次，幫助整理求職材料，提供求職建議和招聘信息。第二，就業(yè)培訓(xùn)，針對(duì)市場(chǎng)需求直接提供職業(yè)培訓(xùn)或者補(bǔ)貼失業(yè)者的職業(yè)培訓(xùn)費(fèi)用，這是各國(guó)解決年輕人失業(yè)都十分重視的內(nèi)容。第三，職業(yè)介紹，除建立高效的供需信息平臺(tái)外，對(duì)于成功介紹的其他機(jī)構(gòu)發(fā)放職業(yè)介紹補(bǔ)貼。第四，補(bǔ)貼提供實(shí)習(xí)崗位的企業(yè)，對(duì)于有招聘意向的企業(yè)，補(bǔ)貼部分實(shí)習(xí)期間工資。第五，支持創(chuàng)業(yè)，整合現(xiàn)有的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持政策，包括創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、提供貸款、手續(xù)代辦等。

(四)道德風(fēng)險(xiǎn):資格審查。

大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)的享受資格應(yīng)當(dāng)滿足以下條件:第一，大學(xué)生畢業(yè)后一段時(shí)間沒(méi)找到工作。從畢業(yè)到失業(yè)登記領(lǐng)取待遇中有一定間隔是必要的，3—6個(gè)月為宜，可根據(jù)勞動(dòng)力市場(chǎng)狀況適度調(diào)整。第二，非自愿失業(yè)并進(jìn)行失業(yè)登記。必須通過(guò)學(xué)校、社區(qū)渠道等核實(shí)其就業(yè)情況和家庭情況，排除主動(dòng)失業(yè)和隱性就業(yè)的申請(qǐng)者。第三，有工作要求并積極尋找工作。對(duì)于拒絕接受合適的工作、沒(méi)有采取合理的行動(dòng)去謀職以及發(fā)現(xiàn)故意隱瞞或虛報(bào)事實(shí)的應(yīng)該立即取消待遇資格。對(duì)待遇享受者求職動(dòng)向的持續(xù)跟蹤，是資格審查中的難點(diǎn)，很難完全核實(shí)失業(yè)者的求職態(tài)度和可能出現(xiàn)的隱性就業(yè)，除了專業(yè)職業(yè)指導(dǎo)員訪談、從待遇方面積極誘導(dǎo)外，最有效的手段就是建立能夠與稅務(wù)、銀行、學(xué)校、社區(qū)等信息共享的失業(yè)大學(xué)生信息平臺(tái)，多渠道掌握失業(yè)者動(dòng)向。第四，通過(guò)必要的處罰樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)。對(duì)于故意的道德風(fēng)險(xiǎn)行為，一經(jīng)確認(rèn)除了拒絕申請(qǐng)、停發(fā)待遇外，還應(yīng)給予必要的處罰，如在未來(lái)的失業(yè)保險(xiǎn)待遇時(shí)有所扣減，或待信用體系建立后永久成為信用污點(diǎn)等，還可發(fā)揮多渠道的監(jiān)督作用，如追究大學(xué)生的單位的連帶責(zé)任，用人單位在錄用大學(xué)生之前，必須了解核實(shí)其失業(yè)保險(xiǎn)享受情況，監(jiān)督其是否存在騙保行為，監(jiān)督不嚴(yán)的單位監(jiān)督不嚴(yán)將會(huì)受到罰金或其它的處罰。

(五)制度保證:加快立法。

制定相應(yīng)的法規(guī)政策，逐步提高立法層次，是促進(jìn)大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)順利實(shí)施的基本保證。各方的繳費(fèi)責(zé)任與義務(wù)需要得到約束，基金的安全和獨(dú)立性需要得到維護(hù)，待遇的享受需要得到確保，各種資格條件的審查與認(rèn)定也要有章可循，更要以明確細(xì)致的處罰條款警告制度中的各種敗德行為。有了嚴(yán)肅立法與嚴(yán)格執(zhí)法，通過(guò)各方的共同努力，必然可以為大學(xué)畢業(yè)生撐起一張更加牢固的就業(yè)保障網(wǎng)。

［1］商祺.我國(guó)大學(xué)畢業(yè)生失業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題初探［j］.山東社會(huì)科學(xué).20xx(5).

［2］段美枝.構(gòu)建我國(guó)大學(xué)生就業(yè)導(dǎo)向型失業(yè)保險(xiǎn)制度研究［j］.中國(guó)勞動(dòng)關(guān)系學(xué)院學(xué)報(bào).20xx(2).

［3］李通、劉慧俠、史蓉娟.中國(guó)大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)的需求與供給研究［j］.西北大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版).20xx(11).

［4］康宏偉.關(guān)于建立大學(xué)生失業(yè)保障的思考［j］.勞動(dòng)保障世界.20xx(2).

［5］許晶晶.我國(guó)大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)導(dǎo)向型失業(yè)保險(xiǎn)研究［d］.安徽財(cái)經(jīng)大學(xué).20xx.10.

［6］薛英芹.建立大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度的可行性分析［d］.中國(guó)海洋大學(xué).20xx.9.

保險(xiǎn)中介論文篇四

對(duì)于未投保工傷保險(xiǎn)的傷亡職工在工傷事故發(fā)生后其待遇問(wèn)題往往很難得到解決，這使得這類職工的家庭經(jīng)濟(jì)困難生活難以得到保障。例如在“鄭身貴與江陰長(zhǎng)盛化工有限公司”一案中，江陰長(zhǎng)盛化工有限公司未為鄭身貴投保工傷保險(xiǎn)，后鄭身貴被查出患職業(yè)性腫瘤（苯所致白血病），由于高昂的費(fèi)用致使鄭某的家庭生活難以得到保障。

（二）促進(jìn)社會(huì)的和諧。

我國(guó)勞動(dòng)人口眾多而一些未為職工投保工傷保險(xiǎn)的用人單位不在少數(shù)，在發(fā)生工傷事故時(shí)這一部分傷亡職工的待遇問(wèn)題往往不能得到完善的解決，使得一些傷殘職工和死亡職工的家屬心理情緒得不到安撫，容易生成反社會(huì)的情緒造成心理上的疾病，這樣是很不利于社會(huì)的穩(wěn)定和諧。

（一）獲取賠付的難度大。

用人單位未為職工投保工傷保險(xiǎn)，工傷事故發(fā)生時(shí)職工很難得到及時(shí)有效的治療，這對(duì)職工造成的傷害是難以想象的。雖有法律的明文規(guī)定要為職工投保工傷保險(xiǎn)，但在實(shí)際操作中仍有許多漏洞使得用人單位遲遲不為職工投保工傷保險(xiǎn)，當(dāng)工傷危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)不能為職工提供有效的保障。同時(shí)根據(jù)我國(guó)《工傷保險(xiǎn)條例》第62條第2款規(guī)定：依照本條例規(guī)定應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)而未參加工傷保險(xiǎn)的用人單位職工發(fā)生工傷的，由該用人單位按照本條例規(guī)定的工傷保險(xiǎn)待遇項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)支付費(fèi)用。然而在工傷事故發(fā)生過(guò)后，由于用人單位未與職工簽訂勞動(dòng)合同、沒(méi)有為職工投保工傷保險(xiǎn)，用人單位往往以職工自己違規(guī)操作為由不為其申報(bào)工傷，職工自己申報(bào)又很難收集到有效的證據(jù)，這使得一些傷亡職工的待遇問(wèn)題往往很難解決，雖然有法律條文的約束要求用人單位負(fù)全部的責(zé)任，但現(xiàn)實(shí)的情況是用人單位對(duì)于賠付不予回答且遲遲不為其發(fā)放賠償金，一拖再拖職工獲取賠付的難度大。

（二）賠付金額有限。

1．對(duì)于這些未投保工傷保險(xiǎn)的傷殘職工，用人單位要按照工傷保險(xiǎn)的相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償，進(jìn)行一次性賠償時(shí)不僅要支付一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金還要支付本應(yīng)由工傷保險(xiǎn)基金支付的一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金和一次性傷殘補(bǔ)助金，這使得用人單位所要支付的金額負(fù)擔(dān)加重，一些用人單位僅支付一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金而沒(méi)有再支付其他補(bǔ)助金，傷亡職工在事后提起訴訟要求進(jìn)行民事賠償時(shí)，往往因?yàn)橘r付的資金少和訴訟時(shí)間過(guò)長(zhǎng)的問(wèn)題，最后不得已放棄維權(quán)。

2．對(duì)于一些由于經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)困難被迫宣布破產(chǎn)的用人單位，經(jīng)過(guò)破產(chǎn)清算程序后仍無(wú)法保障傷亡職工本應(yīng)有的標(biāo)準(zhǔn)，而且我國(guó)的《工傷保險(xiǎn)條例》中并沒(méi)有關(guān)于職工因工受傷用人單位賠付整容費(fèi)等特殊費(fèi)用的條例。

（三）傷殘職工事后安置問(wèn)題較大。

1．一些用人單位沒(méi)有為職工投保工傷保險(xiǎn)也沒(méi)有與職工簽訂勞動(dòng)合同，在發(fā)生工傷事故后用人單位對(duì)職工進(jìn)行了一次性的賠償，雖然這些傷殘職工的醫(yī)療問(wèn)題有了保障但對(duì)于傷殘職工事后再就業(yè)的問(wèn)題用人單位卻置之不理。因?yàn)闆](méi)有與用人單位簽訂勞動(dòng)合同，用人單位進(jìn)行賠償后就不再與這些職工保有勞動(dòng)關(guān)系，那么這些傷殘職工事后安置在何處就成了一個(gè)很大的問(wèn)題。

2．這類的傷殘職工往往從事的都是體力型勞動(dòng)性的行業(yè)，身體上的傷殘使得他們有的無(wú)法再?gòu)氖滤麄冊(cè)镜男袠I(yè)，而面對(duì)一些新的行業(yè)新的領(lǐng)域他們的能力又顯得不足，同時(shí)這些傷殘職工在工傷事故后精神上遭到了很大的打擊，身體上也造成了終身的遺憾，他們?cè)倬蜆I(yè)時(shí)可能不再有正常職工的那種能力，那么面對(duì)每天都日益發(fā)展的社會(huì)，每天都有新鮮勞動(dòng)力注入的社會(huì)，他們就業(yè)的機(jī)會(huì)就更加的渺茫。

（一）立法上關(guān)于賠付問(wèn)題的完善。

1．立法的必要性。在當(dāng)今社會(huì)未投保工傷保險(xiǎn)的職工絕不是少數(shù)的，根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示截至20xx年底，我國(guó)參保工傷保險(xiǎn)的人數(shù)為1.9億，而我國(guó)實(shí)際參與勞動(dòng)的職工人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于這些，面對(duì)為數(shù)眾多的未投保工傷保險(xiǎn)的職工應(yīng)該為其制定一部只屬于他們的法律條例。

2．立法的具體內(nèi)容。對(duì)于這類傷亡職工在立法內(nèi)容上主要從醫(yī)療、待遇、監(jiān)管、以及用人單位責(zé)任等方面進(jìn)行規(guī)范，在醫(yī)療上用人單位支付醫(yī)療費(fèi)用以及事后的康健費(fèi)用，增加對(duì)于用人單位事后據(jù)不負(fù)責(zé)現(xiàn)象的處罰力度，情節(jié)嚴(yán)重的可酌情追究其行政或刑事責(zé)任，進(jìn)而減輕這些傷亡職工在事后索要賠付時(shí)的難度保障其權(quán)益。

（二）建立未投保工傷保險(xiǎn)傷亡職工的基金會(huì)增加賠付的金額。

1．未投保工傷保險(xiǎn)傷亡職工的基金會(huì)屬于社會(huì)公益服務(wù)性的組織?；饡?huì)主要是通過(guò)社會(huì)各方面愛(ài)心人士的捐款進(jìn)行服務(wù)于傷亡職工的公益性活動(dòng)，通過(guò)宣傳引起社會(huì)各界的注意從而無(wú)償?shù)膸椭切┪赐侗９ｋU(xiǎn)的傷亡職工。

2．基金會(huì)所提供的具體服務(wù)?；饡?huì)主要致力于在職工發(fā)生工傷事故時(shí)第一時(shí)間為其提供醫(yī)療資金以及后續(xù)的康健費(fèi)用，并且要一直為其提供穩(wěn)定有效的醫(yī)療救助直至受傷職工康復(fù)。同時(shí)這個(gè)基金會(huì)也要為死亡職工的家屬提供服務(wù)，對(duì)于死亡職工是家里主要?jiǎng)趧?dòng)力收入來(lái)源的家庭，除用人單位依法賠付的金額外基金會(huì)也要定期為其家庭發(fā)放補(bǔ)貼，對(duì)于家中尚有勞動(dòng)力但無(wú)工作的應(yīng)為其提供工作，對(duì)于家中有未成年子女的基金會(huì)應(yīng)聯(lián)合政府教育部門為其子女提供完全義務(wù)的高中教育，保障未成年子女受教育的權(quán)利。通過(guò)這個(gè)基金會(huì)不僅可以為傷亡職工提供醫(yī)療等各方面的保障，同時(shí)還可以為其提供一筆除用人單位的賠償外，社會(huì)上給予的救助補(bǔ)貼。3．基金會(huì)的管理?；饡?huì)應(yīng)成立一個(gè)基金委員會(huì)對(duì)基金會(huì)的日?；顒?dòng)進(jìn)行管理，委員會(huì)成員主要是由長(zhǎng)期固定出資的愛(ài)心人士擔(dān)任，在進(jìn)行社會(huì)幫助時(shí)應(yīng)征得過(guò)半數(shù)委員會(huì)成員的支持方可進(jìn)行，同時(shí)還應(yīng)訂立委員會(huì)章程規(guī)范每筆資金的用途以及委員會(huì)成員所應(yīng)享有的權(quán)利和履行的義務(wù)防范委員會(huì)成員中飽私囊，從而真正做到為傷亡職工的權(quán)益服務(wù)。

（三）政府投資修建殘疾人工廠解決傷殘職工事后安置問(wèn)題。

1．殘疾人工廠的宗旨。殘疾人工廠為生理或是心理方面有殘疾的人提供就業(yè)的就會(huì)，一方面可以緩解他們的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)增加收入，另一方面也是為他們提供機(jī)會(huì)與外界進(jìn)行交流，一些殘障人士尤其是后天因工或意外造成殘疾的他們的心理壓力往往很大不能接受外界的眼光通過(guò)殘疾人工廠讓他們從新學(xué)會(huì)與外界相處。

2．工廠的經(jīng)營(yíng)范圍。殘疾人工廠主要生產(chǎn)一些操作不困難，輕型便捷的小零部件或是生活用品，例如衛(wèi)生紙加工廠、服裝制造業(yè)、通用儀器儀表制造業(yè)等。主要考慮一些殘疾人士行動(dòng)不便因而主營(yíng)一些不需要大機(jī)器生產(chǎn)的操作相對(duì)簡(jiǎn)單的產(chǎn)業(yè)。

3．工廠的管理。工廠由政府委任殘聯(lián)中有管理才能的人進(jìn)行管理同時(shí)內(nèi)設(shè)工會(huì)維護(hù)殘疾職工權(quán)益，工廠的工作環(huán)境要充分考慮到每一位特殊職工的需求，工廠中有臺(tái)階的部分要在旁邊設(shè)有輪椅的通道。工廠在管理中力求保障每一位職工的權(quán)益為殘疾職工提供平等的就業(yè)機(jī)會(huì)。

（四）設(shè)立“自保”模式緩解用人單位賠付時(shí)的經(jīng)濟(jì)困難。

近年來(lái)美國(guó)一些擁有眾多雇員的大企業(yè)往往在企業(yè)內(nèi)部建立工傷保險(xiǎn)賠償基金，通過(guò)自保的方式，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。甚至一些中小企業(yè)也采取團(tuán)體自保方式。這就是所謂的“自保”模式。

1．“自保模式”的性質(zhì)。在中國(guó)一些大規(guī)模的用人單位也可以采用這種“自?！蹦Ｊ絹?lái)減輕用人單位的壓力，尤其是在其未為職工投保工傷保險(xiǎn)的時(shí)候，通過(guò)平時(shí)儲(chǔ)蓄的自保資金既可以緩解用人單位的賠償壓力，也可以讓傷亡職工得到有利的賠償，是一種用人單位轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)積極賠償?shù)姆绞健?/p>

2．“自保模式”資金的組成。這種模式的資金來(lái)源是通過(guò)用人單位定期繳納絕大部分金額，和高收入的管理階層每月繳納一部分以及非貧困普通職工每年繳納一小部分組成。通過(guò)這樣的比例進(jìn)行分配既不會(huì)增加職工的經(jīng)濟(jì)壓力，也不會(huì)增加用人單位的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，合理的資金組成為自保模式提供有力的經(jīng)濟(jì)后盾。

3．“自保模式”的監(jiān)管。這種“自?！蹦Ｊ揭欢ㄊ切枰ㄟ^(guò)政府的批準(zhǔn)以及工會(huì)和用人單位內(nèi)部的監(jiān)督來(lái)實(shí)現(xiàn)的，首先政府在批準(zhǔn)程序上就要嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)于那些用人單位經(jīng)濟(jì)困難無(wú)法正常提供資金的應(yīng)堅(jiān)決不予批準(zhǔn)，同時(shí)對(duì)于容易造成職工經(jīng)濟(jì)困難的用人單位同樣不予批準(zhǔn)，其次這種模式的資金應(yīng)由工會(huì)進(jìn)行管理每月向職工和管理者進(jìn)行書(shū)面的匯報(bào)，對(duì)于自保模式的監(jiān)管務(wù)求做到嚴(yán)格把控否則這種“自保”模式只能形同虛設(shè)毫無(wú)實(shí)際作用可言。對(duì)于未投保工傷保險(xiǎn)傷亡職工的待遇問(wèn)題，除上述幾點(diǎn)建議外仍有許多地方需要實(shí)際操作來(lái)進(jìn)行完善，這不僅需要政府與用人單位的努力，傷亡職工自己的維權(quán)意識(shí)同時(shí)還需要媒體加強(qiáng)宣傳，一是宣傳用人單位要積極為職工投保工傷保險(xiǎn)，一些用人單位不了解工傷保險(xiǎn)因而要加強(qiáng)對(duì)工傷保險(xiǎn)知識(shí)的科普，二是對(duì)于一些用人單位沒(méi)有為職工投保工傷保險(xiǎn)事故后還拒不承擔(dān)責(zé)任的，各地媒體應(yīng)加強(qiáng)報(bào)道引起政府與公眾的關(guān)注，為傷亡職工維權(quán)過(guò)程進(jìn)行一系列的后續(xù)跟蹤報(bào)道，讓政府與公眾能夠真真正正的重視起來(lái)，讓一些不負(fù)責(zé)任的用人單位在輿論的壓力下承擔(dān)起應(yīng)付的責(zé)任，同時(shí)提醒其他用人單位引以為戒和受到不平等待遇的傷亡職工及其家屬要積極的維護(hù)自己的權(quán)利，從而實(shí)際的解決這類傷亡職工的待遇問(wèn)題。

保險(xiǎn)中介論文篇五

:在日益增長(zhǎng)的醫(yī)療消費(fèi)需求與基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度及其保障能力之間的矛盾日益突出的背景下，本文通過(guò)分析比較用人單位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)作模式，提出補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)框架的構(gòu)建模式，并對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金的籌集渠道及費(fèi)用支付的制約機(jī)制進(jìn)行了全面的分析，旨在促進(jìn)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立。

近年醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革過(guò)程中暴露出很多問(wèn)題。首先，由于基本醫(yī)療保險(xiǎn)中“雙線”（起付線、封頂線）的存在，引起群眾不安全感。其次，目前我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)存在“三個(gè)目錄”，即基本病種目錄、基本治療方法目錄、基本藥品目錄，防止資金濫用的同時(shí)也限制了人們的醫(yī)療消費(fèi)水平。因此，在建立基本醫(yī)療保障體系外，推進(jìn)建立用人單位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度顯得尤為迫切。

（一）企業(yè)（行業(yè)）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

這是由企業(yè)或行業(yè)舉辦的自愿性職工互助保險(xiǎn)。隨著社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革，職工互助保障又在各地被大力倡導(dǎo)與推廣，形成了不同層次、不同覆蓋面的職工互助保障形式，企業(yè)（行業(yè)）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)主要由工會(huì)組織出面舉辦，其具體運(yùn)作本著互助救濟(jì)的宗旨，著眼于減輕職工的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。目前我國(guó)很多地區(qū)都實(shí)行這種模式的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。例如《蘭州市城鎮(zhèn)企業(yè)職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)暫行辦法》中就規(guī)定：企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)由企業(yè)自行管理，設(shè)立專戶，?？顚Ｓ谩Ｆ髽I(yè)（行業(yè)）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在醫(yī)療保險(xiǎn)改革中起到了緩解職工高額醫(yī)療費(fèi)用的作用。但是，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)放在企業(yè)或行業(yè)內(nèi)部，各自為政，不符合保險(xiǎn)的大數(shù)法則，其分散風(fēng)險(xiǎn)、互助共濟(jì)的能力必然減弱。而且，企業(yè)（行業(yè)）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)由工會(huì)自行組織，其公平性以及保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)控制能力，尚存在很大爭(zhēng)議。

（二）社會(huì)性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)模式。

這種模式由社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金統(tǒng)一管理，具有以下優(yōu)勢(shì)：第一，從資金籌集角度講，一方面，保險(xiǎn)基金集中起來(lái)交由社保機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，符合大數(shù)法則；另一方面，保險(xiǎn)基金當(dāng)年結(jié)余的部分可以轉(zhuǎn)入下一年合并使用，這樣廣集基金，充分發(fā)揮了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的作用，更加適應(yīng)市場(chǎng)化需求；第二，從成本角度講，社保機(jī)構(gòu)管理保險(xiǎn)基金，在監(jiān)管基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金同步監(jiān)管，避免機(jī)構(gòu)重復(fù)設(shè)置，且工作量不會(huì)明顯增加。同時(shí)各地社保機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員經(jīng)費(fèi)和事業(yè)經(jīng)費(fèi)不再?gòu)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)中提取，因此大大地節(jié)省成本；第三，從風(fēng)險(xiǎn)角度講，社保機(jī)構(gòu)擁有一支既懂醫(yī)又懂醫(yī)療保險(xiǎn)政策的專業(yè)隊(duì)伍，保險(xiǎn)基金安全系數(shù)相對(duì)較高，企業(yè)和職工都可以放心。

（三）商業(yè)性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

這種模式由用人單位根據(jù)自愿原則向商業(yè)保險(xiǎn)公司直接投保，將補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)完全市場(chǎng)化，因此商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司將承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)來(lái)自北京市的統(tǒng)計(jì)資料顯示，20xx年全市各家商業(yè)保險(xiǎn)公司所承擔(dān)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的平均賠付率在120%-150%之間，有的甚至超過(guò)了200%。造成這種結(jié)果的最直接的原因是商業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)足夠的風(fēng)險(xiǎn)控制手段。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)走市場(chǎng)化道路本身不是錯(cuò)誤的選擇，但就目前我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)不健全的條件而言，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)采用這種商業(yè)化模式并不明智。

（四）社會(huì)性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合。

在實(shí)踐中還有一種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)兼顧社會(huì)性和商業(yè)性兩種模式，典型代表是廈門市。具體做法是，社保機(jī)構(gòu)從參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的職工保費(fèi)中，提取一定的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，作為一個(gè)集體，以投保人的身份向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)。與單純的商業(yè)性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)相比，這種由社保機(jī)構(gòu)集體投保的方式分散了風(fēng)險(xiǎn)。但這種做法中，保險(xiǎn)費(fèi)從基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金中提取的，凡是參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的都要從中提取部分補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)，把補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)從自愿性變成了簡(jiǎn)單的“一刀切”。這一做法變相削弱了基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力；同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)操作的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金的當(dāng)年結(jié)余部分不予以結(jié)轉(zhuǎn)，也就是說(shuō)這種模式下大量的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金成為了年度性的，大筆基金因無(wú)法累積而流失，不能真正起到防患于未然的目的。目前我國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的定位是自愿性的，但是如果一味地放任不管將會(huì)導(dǎo)致其出現(xiàn)混亂局面，因此有必要構(gòu)建一個(gè)基本框架，在這一框架下任企業(yè)自愿選擇。即是否投保由企業(yè)自主選擇，但一旦選擇投保就必須按照規(guī)定的模式進(jìn)行。通過(guò)上述分析比較，社會(huì)性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)模式更符合我國(guó)現(xiàn)狀，且補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的重要補(bǔ)充，其性質(zhì)應(yīng)當(dāng)屬于“社會(huì)性”，因此，保險(xiǎn)基金由社保機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理是符合補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)的。

醫(yī)療保險(xiǎn)基金的籌集遵循政府、用人單位和個(gè)人三方合理分擔(dān)的原則，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度作為醫(yī)療保險(xiǎn)制度的有機(jī)組成部分，亦應(yīng)遵循此原則。三方合理分擔(dān)原則，對(duì)于政府而言，通過(guò)進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼，有利于政府對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行宏觀調(diào)控和微觀指導(dǎo)，保證其醫(yī)療保險(xiǎn)政策得到有效的貫徹執(zhí)行；對(duì)于用人單位而言，為其職工支付醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)有利于增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的凝聚力，同時(shí)通過(guò)交費(fèi)，用人單位把一部分原本屬于自己承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任轉(zhuǎn)交給社會(huì)，減輕了自身的負(fù)擔(dān)；對(duì)于個(gè)人而言，有利于增強(qiáng)個(gè)人自我保障的意識(shí)，體現(xiàn)了權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則，避免醫(yī)療資源的浪費(fèi)。

（一）基金來(lái)源及繳費(fèi)辦法。

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的基金來(lái)源應(yīng)包括幾個(gè)方面，一是由用人單位按照一定比例提??；二是由參保職工分?jǐn)傄欢ū壤幕饠?shù)額；三是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金的利息或投資所得；四是由政府補(bǔ)貼；五是其他應(yīng)當(dāng)納入補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金的資金，例如社會(huì)捐助。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金的前兩項(xiàng)來(lái)源會(huì)遇到如何繳費(fèi)的問(wèn)題。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金既然由社保機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，那么我們認(rèn)為最妥善的繳費(fèi)辦法就是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)同時(shí)收費(fèi)。若用人單位不愿參加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)提前提出申請(qǐng)，社保機(jī)構(gòu)只收基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，否則視為同意參加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。這種做法既符合補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)自愿參保的原則，又利于擴(kuò)大補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面。

（二）政府補(bǔ)貼及優(yōu)惠政策。

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度建立的根本意義在于彌補(bǔ)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度之不足，屬于政策性很強(qiáng)的集體福利性社會(huì)保障制度，應(yīng)該享受國(guó)家財(cái)政、稅收等方面的優(yōu)惠。政府補(bǔ)貼應(yīng)當(dāng)包括事前補(bǔ)和事后補(bǔ)兩部分。事前補(bǔ)是指政府每年按一定標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)貼補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金，例如可以按照每年每人30-40元的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)補(bǔ)貼，保證補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有充足的基金來(lái)源，確保醫(yī)療保險(xiǎn)制度能順利進(jìn)行。但是醫(yī)療保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的不可預(yù)測(cè)性，因此補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)出現(xiàn)入不敷出的現(xiàn)象也是很正常的，如果不足部分由下一年順延報(bào)銷，僅靠企業(yè)的力量來(lái)支撐補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這會(huì)打擊企業(yè)投保的積極性，不利于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)工作的展開(kāi)，因此政府對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的不足部分進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼是很重要的，這就是所謂的事后補(bǔ)。至于補(bǔ)多少可以由政府根據(jù)財(cái)政情況和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的支出情況具體確定。為激發(fā)用人單位和個(gè)人參加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的積極性，政府可以對(duì)參保的用人單位和個(gè)人實(shí)行優(yōu)惠政策。對(duì)用人單位來(lái)講，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)在一定額度內(nèi)（如工資總額的4%）可以列入成本或予以稅前列支；對(duì)個(gè)人繳納的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)部分不征收個(gè)人所得稅。

（一）基金支付范圍。

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍應(yīng)包括起付線以下部分和封頂線以上部分，具體來(lái)講包括以下幾個(gè)方面：住院起付線以下部分、住院最高支付額以上部分、門診起付線以下部分以及門診最高支付限額以上部分。即凡是基本醫(yī)療保險(xiǎn)不支付的部分補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)都可以報(bào)銷。參照基本醫(yī)療保險(xiǎn)存在三個(gè)目錄，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍也應(yīng)包含三項(xiàng)：（1）超封頂線以上的.基本檢查、治療、用藥和服務(wù)的醫(yī)療費(fèi)用；（2）超基本用藥目錄的藥品費(fèi)用；（3）超基本診療項(xiàng)目的診療費(fèi)用。

（二）基金支付制約機(jī)制。

為預(yù)防形成新的超前醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)，建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用制約機(jī)制尤為重要。主要有以下幾種辦法可以參考：第一，明確補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金與個(gè)人自付的比例，采用分段計(jì)算、累加支付的辦法。隨著醫(yī)療費(fèi)用上升，個(gè)人自付比例逐步加大，但應(yīng)始終控制在20%-30%之間，對(duì)職工形成有效的約束的同時(shí)緩解職工繳費(fèi)壓力；第二，像基本醫(yī)療保險(xiǎn)一樣，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)當(dāng)前醫(yī)療消費(fèi)水平設(shè)置一道支付最高限額，促進(jìn)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金的合理公平的利用；第三，在基本醫(yī)療保險(xiǎn)的三個(gè)目錄之外可以再確定三個(gè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的目錄，適當(dāng)擴(kuò)大補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)藥品、診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施的范圍，防止濫用。

（三）與大病醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合。

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度并非大包大攬，對(duì)一般病種來(lái)講，人們合理的醫(yī)療消費(fèi)都會(huì)控制在報(bào)銷上限范圍之內(nèi)。但是，一旦碰到特殊的大病，需要采取特殊的、先進(jìn)的治療方法，或者需要長(zhǎng)期治療，就很可能會(huì)突破封頂線，再次成為人們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，有必要實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的結(jié)合是十分必要的，具體是指大病醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的一種特殊方式存在，大病醫(yī)療保險(xiǎn)可以直接利用補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的基金，而無(wú)需另外籌集，也不必另設(shè)帳戶進(jìn)行管理。衛(wèi)生行政主管部門可以根據(jù)實(shí)際情況確定大病的目錄，這些特殊病的門診或住院費(fèi)用由基本醫(yī)療保險(xiǎn)按比例支付后個(gè)人負(fù)擔(dān)比例部分，從補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金中再支付，支付比例也同于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，不同的是其年內(nèi)累計(jì)最高支付額可以不封頂。用人單位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的一種補(bǔ)充形式，滿足條件的用人單位要積極采取相應(yīng)措施，完善補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施及管理制度。社會(huì)保險(xiǎn)部門也要與相關(guān)部門加強(qiáng)合作，為用人單位建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)提供強(qiáng)有力的支撐，切實(shí)促進(jìn)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的建立。

保險(xiǎn)中介論文篇六

存款保險(xiǎn)制度是指銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)按照一定比例標(biāo)準(zhǔn)向特定機(jī)構(gòu)繳納一定的保險(xiǎn)金，當(dāng)發(fā)生危機(jī)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)資金援助等方式來(lái)保障其清償能力的一項(xiàng)制度。建立存款保險(xiǎn)制度，是構(gòu)建我國(guó)金融安全網(wǎng)的重要舉措，有助于更好地保護(hù)存款人的權(quán)益，進(jìn)一步提升公眾對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的信心，提升我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際聲譽(yù)。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)理順及規(guī)范政府和市場(chǎng)的關(guān)系，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制，改善我國(guó)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)布局，深化利率市場(chǎng)化等金融改革等都具有十分重要的意義。

存款保險(xiǎn)制度作為金融安全網(wǎng)的重要組成部分，在保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定等方面發(fā)揮著巨大的作用。20世紀(jì)30年代，美國(guó)成為第一個(gè)建立現(xiàn)代存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，截至目前，全世界已經(jīng)有超過(guò)一百多個(gè)國(guó)家和地區(qū)應(yīng)用并實(shí)踐了這一制度，其在維護(hù)金融穩(wěn)定等方面起到的作用是有目共睹的。到20世紀(jì)60年代，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)廣泛應(yīng)用于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域。歷史經(jīng)驗(yàn)證明，通過(guò)完善的存款保險(xiǎn)制度能夠及時(shí)處置金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)等極端情況下，該制度的有效實(shí)施在保護(hù)存款人資金安全、穩(wěn)定存款人信心、防止銀行擠兌、維護(hù)金融穩(wěn)定等方面起到了至關(guān)重要的作用。隨著我國(guó)金融體系開(kāi)放度的不斷深化，金融業(yè)態(tài)多樣化呈加速態(tài)勢(shì)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也日益多元并不斷加大。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)實(shí)行的是以國(guó)家信用為擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)制度，即當(dāng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，政府會(huì)通過(guò)救助的形式，向存款人提供全額的存款保護(hù)。這也是我國(guó)公眾對(duì)銀行天然信任的原因。隱性存款保險(xiǎn)是一種非市場(chǎng)化的解決方式，不適宜我國(guó)日益成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。隱性存款保險(xiǎn)體系存在很大缺陷，因由政府對(duì)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)兜底，增加了國(guó)家的財(cái)政負(fù)擔(dān)，所以會(huì)導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量超出預(yù)期目標(biāo)。同時(shí)，隱性保險(xiǎn)不利于銀行業(yè)正常的優(yōu)勝劣汰，從而會(huì)破壞公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，積累一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，使公眾降低對(duì)金融體系的信心，不利于金融系統(tǒng)良性發(fā)展。，以海南發(fā)展銀行為代表的一系列金融機(jī)構(gòu)倒閉事件，突顯了我國(guó)金融體系的脆弱性。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)退出制度、破產(chǎn)機(jī)制的缺位，使得金融業(yè)運(yùn)行的規(guī)范化、程序化、市場(chǎng)化體制機(jī)制都難以完全建立起來(lái)。20xx年，國(guó)務(wù)院金融改革“國(guó)十條”，明確提出“鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，加強(qiáng)對(duì)民間投資的融資支持。支持民營(yíng)企業(yè)投資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、支持民營(yíng)企業(yè)參與商業(yè)銀行增資擴(kuò)股、鼓勵(lì)民間資本參與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重組改造、支持民營(yíng)企業(yè)投資信托公司、消費(fèi)金融公司等”。民間資本是地區(qū)經(jīng)濟(jì)自身儲(chǔ)備的核心，一旦受到損傷，地區(qū)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展將受到影響。近年來(lái)，利率市場(chǎng)化步伐加快，銀行間的價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈，銀行業(yè)息差逐漸縮窄，有些銀行偏重于風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款業(yè)務(wù)，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)顯著上升，破產(chǎn)倒閉也成為了可能。在這種情況下，無(wú)論是從保護(hù)存款人的利益方面還是穩(wěn)定金融體系和社會(huì)經(jīng)濟(jì)方面考慮，都有必要盡快建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度。

（二）我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的歷史沿革。

我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的準(zhǔn)備工作已經(jīng)醞釀了20余年。1993年，建立我國(guó)存款保險(xiǎn)基金首次在《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中被提出；底，人民銀行成立了存款保險(xiǎn)課題組；20xx年，人民銀行起草《存款保險(xiǎn)條例》；20xx年，人民銀行指出了要加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，健全金融風(fēng)險(xiǎn)處置的長(zhǎng)效機(jī)制；20xx年，存款保險(xiǎn)制度工作小組開(kāi)始著手對(duì)存款保險(xiǎn)實(shí)施方案進(jìn)行設(shè)計(jì)；20xx年，國(guó)務(wù)院提出要制定出臺(tái)存款保險(xiǎn)條例；20xx年，人民銀行金融穩(wěn)定報(bào)告中表示，我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)基本成熟，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門研究完善實(shí)施方案，推動(dòng)存款保險(xiǎn)制度盡早建立；20xx年底，人民銀行就《存款保險(xiǎn)條例》公開(kāi)征求意見(jiàn)；20xx年3月31日，國(guó)務(wù)院第660號(hào)令公布，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度自20xx年5月1日起施行，至此，我國(guó)在立法層面建立了存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度的建立，確保了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的公平競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)處置職能，有助于商業(yè)銀行建立完善的退出機(jī)制，使銀行真正做到“有進(jìn)有出”，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)。

我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的根本目的是促進(jìn)商業(yè)銀行的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，真正實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。利率市場(chǎng)化和顯性存款保險(xiǎn)制度將使銀行業(yè)失去“保護(hù)傘”，從短期看，這有利于推動(dòng)城商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)能力。利差收窄和交納存款保險(xiǎn)保費(fèi)支出能迅速拉升城商行的資金成本，沖擊城商行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式。在這種情況下，必將促使銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍發(fā)生一系列變化。城商行需要依靠非利差收入的增長(zhǎng)來(lái)維持利潤(rùn)的增長(zhǎng)，必須不斷地創(chuàng)新、擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品種類和中間業(yè)務(wù)范圍，努力探索多元化、特色化的經(jīng)營(yíng)理念，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。從長(zhǎng)期看，這有利于推動(dòng)中國(guó)金融體系深入變革與重大調(diào)整。城商行作為中小銀行的代表，在資產(chǎn)規(guī)模、定價(jià)能力、風(fēng)控管理方面存在短板，受到的沖擊與挑戰(zhàn)的影響更為明顯。

（一）城商行將面對(duì)更為嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

存款保險(xiǎn)制度的推出對(duì)于城商行來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇，更是挑戰(zhàn)。從理論上來(lái)說(shuō)，存保機(jī)制給城商行和國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，不同金融機(jī)構(gòu)的償付限額均為50萬(wàn)元。而實(shí)際上，存款保險(xiǎn)制度的正式實(shí)施，社會(huì)公眾會(huì)對(duì)城商行的信心下降。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行存款最大的優(yōu)勢(shì)在于安全性而非收益性，政府的隱性托底是居民將存款作為主要保值增值方式的原因。存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)后，伴隨存款風(fēng)險(xiǎn)性上升，居民存款意愿將顯著下降。同時(shí)，由于城商行以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民為定位，與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，因?yàn)闅v史、體制、環(huán)境等因素，在經(jīng)營(yíng)管理、盈利能力、資本補(bǔ)充、政策扶持力度等各方面都有很大差距。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度設(shè)定50萬(wàn)元存款保險(xiǎn)上限，其余存款因缺乏保障性，極有可能撤離銀行系統(tǒng)而投向股市、樓市、債市等領(lǐng)域，受保護(hù)的存款也可能因存款人信心動(dòng)搖而向大行集中，如果出現(xiàn)存款集中下降的態(tài)勢(shì)，將會(huì)使城商行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)不利局面。

（二）城商行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理能力面臨挑戰(zhàn)。

流動(dòng)性管理一直是城商行風(fēng)險(xiǎn)管理的短板。一是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全。城商行大多不能實(shí)現(xiàn)對(duì)全口徑業(yè)務(wù)有效監(jiān)測(cè)，在內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)和績(jī)效考核方面也往往不考慮流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因素。二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理工具單一，管理手段滯后。城商行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)主要以日間頭寸變動(dòng)、流動(dòng)性比率等靜態(tài)指標(biāo)為主，且大額資金的監(jiān)測(cè)多為事后，事前預(yù)報(bào)與干預(yù)機(jī)制不能有效發(fā)揮作用。三是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)及人才儲(chǔ)備不足。城商行信息系統(tǒng)大多不能實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)現(xiàn)金管理、壓力測(cè)試和流動(dòng)性預(yù)警等時(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，且專業(yè)人才極度匱乏。

（三）城商行負(fù)債成本可能持續(xù)上升。

存款保險(xiǎn)制度實(shí)行限額償付，沖擊城商行的大額客戶，推高其存款定價(jià)。對(duì)于大額存款客戶，由于限額償付，激勵(lì)其將存款轉(zhuǎn)移到大型銀行，無(wú)疑提高了城商行維護(hù)客戶的難度和成本。為了提高客戶黏性，彌補(bǔ)與大型銀行之間的信用差異，城商行會(huì)以提高存款利率定價(jià)的`方式挽留客戶，直接導(dǎo)致城商行的利差更為收窄，抬升資金成本。在利率市場(chǎng)化和央行政策監(jiān)管的雙重壓力下，城商行通過(guò)提高貸款利率轉(zhuǎn)移成本的可能性很小，導(dǎo)致預(yù)期利潤(rùn)收窄，可能出現(xiàn)虧損甚至倒閉。

（四）城商行財(cái)務(wù)支出不斷加大。

我國(guó)的存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。差別費(fèi)率幅度根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管評(píng)級(jí)、資本充足率等因素決定。按照上述標(biāo)準(zhǔn)去衡量，城商行可能適用較高的費(fèi)率水平。我國(guó)存保起步時(shí)的費(fèi)率水平為萬(wàn)分之一點(diǎn)六，略低于國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)，可見(jiàn)存款保險(xiǎn)制度的核心是建立一種對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行約束和疏導(dǎo)的新機(jī)制。從目前情況看，存款保險(xiǎn)費(fèi)率的支出對(duì)城商行的財(cái)務(wù)支出影響不大。從財(cái)務(wù)支出看，存款保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率為萬(wàn)分之一點(diǎn)六，資產(chǎn)收益率約為1%，那么存保保費(fèi)占利潤(rùn)的比重約為1.6%，對(duì)城商行財(cái)務(wù)支出影響較小；從利潤(rùn)增速來(lái)看，雖然存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的第一年會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)同比增長(zhǎng)幅度，但從次年開(kāi)始這種效應(yīng)將由于基數(shù)因素被消化。但是，央行已經(jīng)明確，存保費(fèi)率可根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及存?；鹄塾?jì)水平等因素動(dòng)態(tài)調(diào)整。城商行在資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率方面較大型銀行處于劣勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，今后城商行極有可能執(zhí)行高的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，導(dǎo)致城商行比大型銀行承擔(dān)更高的資金成本上升壓力。

存款保險(xiǎn)制度的落地，推動(dòng)了利率市場(chǎng)化進(jìn)程，標(biāo)志著我國(guó)將由政府管制利率時(shí)代進(jìn)入市場(chǎng)化利率時(shí)代，銀行業(yè)進(jìn)入完全競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，必將對(duì)我國(guó)金融業(yè)特別是城商行產(chǎn)生前所未有的影響和沖擊。為應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的影響，城商行應(yīng)樹(shù)立品牌形象，加強(qiáng)客戶管理，增強(qiáng)資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，深入推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，才能在嚴(yán)峻復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境中立于不敗之地。

（一）強(qiáng)化危機(jī)意識(shí)，深入推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

城商行必須樹(shù)立危機(jī)意識(shí)。存款保險(xiǎn)制度的建立，使流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等更加突出，城商行負(fù)債業(yè)務(wù)管理難度加大，擠兌、破產(chǎn)、倒閉成為可能，必須高度重視，全力應(yīng)對(duì)。城商行必須調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，加快轉(zhuǎn)型，使業(yè)務(wù)定位由“存款—貸款”型，向“融資—投資”型轉(zhuǎn)變。需要持續(xù)推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，發(fā)展普惠金融，進(jìn)一步提升金融服務(wù)效率，創(chuàng)新資本低消耗路徑，緊緊圍繞政策導(dǎo)向，結(jié)合本行的地域優(yōu)勢(shì)，著眼本區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極培育基礎(chǔ)客戶群體，打造有自身經(jīng)營(yíng)特色的金融服務(wù)品牌，探索差異化、專業(yè)化的發(fā)展模式。城商行需要改變高資本占用型的經(jīng)營(yíng)模式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，專注小微金融服務(wù)，不斷提升服務(wù)能力，擯棄“速度情結(jié)”和“規(guī)模情結(jié)”，積極向低資本占用型經(jīng)營(yíng)模式方向轉(zhuǎn)型。必須加強(qiáng)財(cái)富管理與產(chǎn)品創(chuàng)新能力，積極開(kāi)拓投資渠道，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)化和收益提升，以資產(chǎn)端的優(yōu)秀管理能力帶動(dòng)負(fù)債端的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。

（二）提升主動(dòng)負(fù)債能力，化解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

存款保險(xiǎn)制度施行初期，因存款人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的增強(qiáng)，限額以上的儲(chǔ)蓄存款可能受到溫和沖擊，短期內(nèi)可能會(huì)導(dǎo)致城商行各項(xiàng)存款下降。為了防范存款“搬家”，城商行應(yīng)把服務(wù)作為安身立命之本，注重客戶體驗(yàn)，以優(yōu)質(zhì)、高效、便捷為服務(wù)宗旨，努力提升客戶信任度，切實(shí)做好客戶關(guān)系管理；應(yīng)加強(qiáng)客戶分析，實(shí)施差異化和個(gè)性化戰(zhàn)略，采用交叉銷售、回饋客戶、提升服務(wù)等級(jí)等方式，不斷提高客戶美譽(yù)度，增強(qiáng)客戶黏性。城商行應(yīng)轉(zhuǎn)變依賴存貸款凈息差的收入模式，發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)，樹(shù)立地域化品牌形象，把發(fā)展和創(chuàng)新作為前進(jìn)的動(dòng)力。以移動(dòng)金融、網(wǎng)絡(luò)金融為重點(diǎn)，加強(qiáng)金融通道建設(shè)，由重存款規(guī)模向存款規(guī)模與客戶數(shù)量并重轉(zhuǎn)變，由重靜態(tài)資金沉淀向資金沉淀與交易頻度并重轉(zhuǎn)變。必須加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)拓展，實(shí)現(xiàn)由“壘大戶”向“重零售”轉(zhuǎn)變，不斷滿足客戶不同類型的差異化需求，確保負(fù)債穩(wěn)定，有效支撐資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）強(qiáng)化流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控，加強(qiáng)流動(dòng)性儲(chǔ)備管理。

為了應(yīng)對(duì)存款搬家導(dǎo)致的流動(dòng)性不足，城商行要增加多層次的流動(dòng)性儲(chǔ)備。一是要適當(dāng)提高備付金比例，采取保守型的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好；二是增加國(guó)債、政策性金融債等優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性儲(chǔ)備，確保流動(dòng)性缺乏時(shí)的融資和變現(xiàn)能力；三是建立多元化的融資渠道，保持合理的融資比例，降低對(duì)外部資金的依賴程度；四是爭(zhēng)取央行的政策扶持力度。在存款準(zhǔn)備金率、支小再貸款、再貼現(xiàn)等方面爭(zhēng)取一定的政策支持，同時(shí)充分發(fā)揮短期流動(dòng)性調(diào)節(jié)slo和常備借貸便利等工具使用，豐富流動(dòng)性救助措施。

（四）提高資本管理水平，努力爭(zhēng)取優(yōu)惠費(fèi)率。

資本充足率是衡量商業(yè)銀行和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的重要指標(biāo)之一。隨著各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，城商行資本不足的問(wèn)題突顯，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力降低。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)采取差異化費(fèi)率，主要參考資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性情況以及金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)能力等指標(biāo)確定參保機(jī)構(gòu)的費(fèi)率水平，存保的早期糾正會(huì)加大對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況的監(jiān)管。為了爭(zhēng)取優(yōu)惠的費(fèi)率政策，城商行應(yīng)守住資本約束底線，深入實(shí)施新資本管理辦法，有效推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)，加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，走資本節(jié)約型發(fā)展道路。要在政策上把握好道德風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)之間的平衡點(diǎn)。一方面，調(diào)整自身資本實(shí)力。調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、控制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)擴(kuò)張、加大中間業(yè)務(wù)開(kāi)拓、探索多渠道盈利模式；另一方面，積極拓寬外部補(bǔ)充方式。通過(guò)增資擴(kuò)股的方式加強(qiáng)資本補(bǔ)充，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，改善公司治理結(jié)構(gòu)，提升監(jiān)管評(píng)級(jí)。

保險(xiǎn)中介論文篇七

自收到縣房地產(chǎn)管理處《關(guān)于開(kāi)展開(kāi)化縣房地產(chǎn)中介市場(chǎng)專項(xiàng)整治工作通知》后，我高度重視，結(jié)合工作實(shí)際，嚴(yán)格對(duì)照《通知》，對(duì)本中介業(yè)務(wù)全面檢查，現(xiàn)將自查情況匯報(bào)如下：

1.我部按照《通知》要求，經(jīng)營(yíng)行為依法合規(guī)。對(duì)明確不允許支付手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)做到令行禁止。

2.本中介機(jī)構(gòu)具備監(jiān)管部門批準(zhǔn)的有效資質(zhì)。

3.合同信息如實(shí)錄入銷售管理系統(tǒng)，嚴(yán)格按照操作規(guī)范申請(qǐng)和使用渠道代碼和銷售人員代碼。

4.本中介服務(wù)部嚴(yán)禁通過(guò)中介機(jī)構(gòu)虛開(kāi)發(fā)票及虛增業(yè)務(wù)管理費(fèi)用方式套取資金、嚴(yán)禁通過(guò)中介機(jī)構(gòu)向利益關(guān)聯(lián)單位和個(gè)人非法輸送利益，嚴(yán)禁利用中介業(yè)務(wù)和中介渠道進(jìn)行其他違法、違規(guī)活動(dòng)。

雖然這次自查自糾沒(méi)發(fā)現(xiàn)什么違規(guī)問(wèn)題，但我將進(jìn)一步深入學(xué)習(xí)貫徹《通知》及中介業(yè)務(wù)相關(guān)管理制度，增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。

開(kāi)化縣金竹房產(chǎn)中介服務(wù)部。

2016年8月2日。

保險(xiǎn)中介論文篇八

（一）金融體系穩(wěn)健、健康的發(fā)展為存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)提供了平臺(tái)在一系列政策指導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)盈利實(shí)力和償債能力增強(qiáng)，市場(chǎng)約束機(jī)制加強(qiáng)，對(duì)金融市場(chǎng)的信心大幅提升，金融體系的穩(wěn)定、安全性為制度的出臺(tái)創(chuàng)造了條件。

（二）我國(guó)形成了相對(duì)穩(wěn)定的銀行系統(tǒng)初步形成了以國(guó)有商業(yè)銀行為主體和多元化經(jīng)營(yíng)的中小型銀行為主要市場(chǎng)力量的銀行體系，這給存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)提供了有利的保障。

（三）金融體系法制建設(shè)不斷完善、審慎性監(jiān)管水平不斷提高、銀行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則國(guó)際化金融監(jiān)管有了法律的規(guī)范，為存款保險(xiǎn)制度奠定了法律基礎(chǔ)。中國(guó)特色的銀行監(jiān)管架構(gòu)，銀行業(yè)監(jiān)管取得非凡的成就和準(zhǔn)確、完全、規(guī)范、透明的銀行會(huì)計(jì)信息披露為存款保險(xiǎn)制度提供可持續(xù)的發(fā)展環(huán)境。

（一）存款保險(xiǎn)制度央行不再控制存款利率為防止銀行間競(jìng)爭(zhēng)，確保盈利，為此央行控制存款利率，但該制度出臺(tái)后會(huì)使銀行自身承擔(dān)盈虧，這是銀行業(yè)進(jìn)一步開(kāi)放的關(guān)鍵所在，央行放開(kāi)存款利率，預(yù)測(cè)平均存款利率可能上升百分之一，而這百分之一的上升的利息收入相當(dāng)于gdp的0.8%，這部分的增長(zhǎng)轉(zhuǎn)移到儲(chǔ)戶中去，促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需。

（二）存款保險(xiǎn)只承包存款類資金，不承保投資、理財(cái)類資金存款保險(xiǎn)最高賠付額為50萬(wàn)元人民幣，覆蓋99.63%的儲(chǔ)戶提供保障，不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣全額賠付，超過(guò)部分優(yōu)先索取銀行清算財(cái)產(chǎn)，這樣會(huì)降低金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)儲(chǔ)戶利益。

（三）保險(xiǎn)費(fèi)率由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)發(fā)展?fàn)顩r實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率按照不同的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)水平以及風(fēng)險(xiǎn)程度有差別對(duì)銀行收取保費(fèi)。涉及國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行和農(nóng)村信用社，針對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)強(qiáng)、盈利能力好的大型商業(yè)銀行按照基準(zhǔn)費(fèi)率收取保險(xiǎn)費(fèi)納入存款保險(xiǎn)基金。參考資本充足率、不良貸款率和存款規(guī)模差別收取保費(fèi)，使商業(yè)銀行注重于風(fēng)險(xiǎn)管控和產(chǎn)品定價(jià)。

（一）對(duì)于銀行股和保險(xiǎn)股來(lái)說(shuō)并非是利好消息對(duì)于整個(gè)股市來(lái)說(shuō)是利好，該制度推出對(duì)于非銀行金融機(jī)構(gòu)是有利的，部分銀行存款轉(zhuǎn)而流入保險(xiǎn)、券商等非銀行機(jī)構(gòu)，大儲(chǔ)戶將部分資金配置理財(cái)產(chǎn)品，有利于增量資金進(jìn)入股市。該制度的.出臺(tái)沒(méi)有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，大戶對(duì)存款限額賠付的擔(dān)憂抬高了小行負(fù)債成本，銀行負(fù)債端成本競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致息差收窄。存款保險(xiǎn)制度要求銀行繳納保費(fèi)，對(duì)銀行利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)會(huì)產(chǎn)生反向沖擊。

（二）政府將不再為金融機(jī)構(gòu)兜底存款機(jī)構(gòu)不能再盲目貸款，貸款審核將會(huì)更加嚴(yán)格，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，銀行要繳納保費(fèi)，短期內(nèi)銀行的運(yùn)營(yíng)成本增加，如果從長(zhǎng)期來(lái)看，銀行利潤(rùn)的減少，成本的增加將會(huì)從下調(diào)存款利率中得到補(bǔ)償，美國(guó)一年期定期存款利率只有1%左右。

（三）存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)有利于p2p(互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái))行業(yè)發(fā)展該制度的出臺(tái)釋放出銀行倒閉的可能性，為安全保險(xiǎn)起見(jiàn)，投資人會(huì)分散投資，p2p12%的年收益率將會(huì)吸引更多投資者的加入，存款保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)利率化的前奏，伴隨著金融市場(chǎng)利率化，p2p平臺(tái)20%的長(zhǎng)期理財(cái)高收益將無(wú)法繼續(xù)，10%左右的中長(zhǎng)期年化投資收益是一個(gè)比較合理的水平，p2p理財(cái)產(chǎn)品將回歸正常值，網(wǎng)貸利率會(huì)隨著p2p理財(cái)收益下降而下降，吸引更多的小微企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)貸融資。

1.能夠穩(wěn)定我國(guó)金融體系安全，防范金融危機(jī)的發(fā)生金融市場(chǎng)化不斷發(fā)展，國(guó)際化成為趨勢(shì)，創(chuàng)新性金融產(chǎn)品日益增多，中小型商業(yè)銀行如雨后春筍般成立，“影子銀行”也應(yīng)運(yùn)而生，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全會(huì)導(dǎo)致自身風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加。經(jīng)驗(yàn)表明，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行性選擇之一。

2.會(huì)提升對(duì)銀行的信心，最大限度保護(hù)儲(chǔ)戶利益由于銀行吸收存款作為對(duì)儲(chǔ)戶的負(fù)債，高風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性是銀行的基本特征，銀行經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致不能如期清償債務(wù)時(shí)，會(huì)引發(fā)儲(chǔ)戶對(duì)銀行的信用危機(jī)，我國(guó)目前金融市場(chǎng)發(fā)展不完善，在金融監(jiān)管水平不高的情況下強(qiáng)制實(shí)行存款保險(xiǎn)制度是儲(chǔ)戶對(duì)銀行充滿信心的保障。

3.提高大眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，能夠減輕央行的負(fù)擔(dān)在社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)制度下，企業(yè)破產(chǎn)慢慢為大眾所接受，銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的機(jī)構(gòu)，破產(chǎn)也納入正常的發(fā)展途徑中，這就要求儲(chǔ)戶要有很高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，改變以往政府兜底的傳統(tǒng)意識(shí)。存款制度的出臺(tái)，政府不再為銀行的破產(chǎn)買單，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)督，定期檢查銀行財(cái)務(wù)狀況，這減輕了央行監(jiān)管的負(fù)擔(dān)，幫助存在危機(jī)的銀行渡過(guò)危機(jī)，實(shí)現(xiàn)央行的政策意圖。

1.存款保險(xiǎn)制度的落實(shí)會(huì)造成儲(chǔ)戶和銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，由于賠付額的保障，降低了儲(chǔ)戶甄別銀行風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，往往在存款時(shí)忽視銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況和經(jīng)營(yíng)水平，把資金存放在高利率、經(jīng)營(yíng)不完善的銀行，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的銀行得不到存款。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度弱化了銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，銀行為應(yīng)對(duì)“高息攬存”壓力，可能會(huì)減少資本金和流動(dòng)性資金儲(chǔ)備，內(nèi)部管控松懈，引發(fā)銀行“道德風(fēng)險(xiǎn)”，銀行會(huì)將大量信貸資金投入到高風(fēng)險(xiǎn)、高收益項(xiàng)目中去。

2.基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)差別利率的實(shí)施會(huì)使銀行業(yè)出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”的局面由于大銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，發(fā)生信用危機(jī)的概率比較小，因此，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)對(duì)大銀行的保費(fèi)收取較少，況且保費(fèi)對(duì)大銀行來(lái)講只是資金的九牛一毛，但是對(duì)于那些中小型銀行來(lái)說(shuō)，會(huì)收取高的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，高費(fèi)率保費(fèi)對(duì)中小型銀行來(lái)說(shuō)是一筆不小的開(kāi)支，這樣一來(lái)會(huì)出現(xiàn)“強(qiáng)者愈強(qiáng)”的局面。

3.一旦銀行發(fā)生危機(jī)，實(shí)際的救助作用不是很強(qiáng)作為保險(xiǎn)中的一員，同樣遵循大數(shù)定律，我國(guó)銀行相對(duì)集中，與業(yè)務(wù)要分散、相互獨(dú)立性高的風(fēng)險(xiǎn)分散原則相違背，一旦發(fā)生大銀行危機(jī)事件，僅僅憑借保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保費(fèi)，很可能造成償付不足，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)，也就發(fā)揮不了很好的救助作用，效果將大打折扣！

保險(xiǎn)中介論文篇九

在當(dāng)今銀行業(yè)面臨利差收窄，與互聯(lián)網(wǎng)金融和民營(yíng)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，我們更需要關(guān)注存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行有哪些影響和針對(duì)其帶來(lái)的消極影響銀行可以采取什么措施，本文旨在研究中國(guó)即將施行的款保險(xiǎn)制度分別對(duì)我國(guó)不同類型商業(yè)銀行的影響及建議。

（一）對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的影響和建議。

一直以來(lái)，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行都是由國(guó)家提供隱形擔(dān)保，擁有良好的信譽(yù)度，但是由于承擔(dān)著為國(guó)有企業(yè)改革提供資金支持的政策性任務(wù),造成了其經(jīng)營(yíng)的低效率及大量的不良資產(chǎn)。建立存款保險(xiǎn)制度之后，國(guó)家信譽(yù)將從這一擔(dān)保中退出,國(guó)有商行將作為一般的金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),這對(duì)的國(guó)有商業(yè)銀行將產(chǎn)生十分重要的影響。第一、成本增加，存款保險(xiǎn)制度建立短期內(nèi)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行最直接的影響是國(guó)有商業(yè)銀行需要增加一部分存款保費(fèi)支出。雖然國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率會(huì)相對(duì)較低，但是國(guó)有商行的存款基數(shù)大，也會(huì)有一筆不少的保費(fèi)。并且存款保險(xiǎn)制度建立后，存款利率市場(chǎng)化會(huì)逐漸放開(kāi)，按照其他國(guó)家地區(qū)利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)，小型銀行的利率一般高于大型銀行100-120基點(diǎn)。在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，大型銀行將不得不增加挽留舊存款和吸收新存款的成本。第二、融資壓力增加，根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》要求，存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)資本充足率有較高的要求，因此,在建立存款保險(xiǎn)制度之后,國(guó)有商業(yè)銀行自身償債能力的重要性就突顯出來(lái),并且資本金是否充足將會(huì)影響國(guó)有商業(yè)銀行信譽(yù)的，這給國(guó)有商業(yè)帶來(lái)了融資壓力。第三、競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，以前隱形的存款保險(xiǎn)制度對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的保護(hù)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于非國(guó)有商業(yè)銀行，這對(duì)非國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)造成了不平等，現(xiàn)在顯性存款保險(xiǎn)制度從法律上對(duì)不同類型的銀行提供了平等的保護(hù)，營(yíng)造了公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，這對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。針對(duì)存款保險(xiǎn)制度給國(guó)有商業(yè)銀行帶來(lái)的一系列影響，現(xiàn)有以下建議：第一：完善組織結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)內(nèi)部控制、降低管理成本；發(fā)展新業(yè)務(wù)、多開(kāi)展中間業(yè)務(wù)、增加收入渠道，用收入的增加對(duì)沖成本的增加。第二：通過(guò)引入戰(zhàn)略投資者和民間資本，實(shí)行員工持股等建立多元化資本金補(bǔ)充渠道，滿足資本充足率的相關(guān)監(jiān)管要求。第三：按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求完善對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的公司制改造,加快風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)代化,變革經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，追求可持續(xù)利益最大化,以多種金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象,成為具有綜合性服務(wù)功能的金融企業(yè)，從根本上增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的實(shí)力，使國(guó)有商行在國(guó)家信譽(yù)退出的環(huán)境下平穩(wěn)、健康運(yùn)行。

（二）對(duì)中小型商業(yè)銀行的影響和建議。

相比國(guó)有大型商業(yè)銀行而言，以城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為代表的中小銀行規(guī)模小、資金不充分、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱、信用度低攬儲(chǔ)困難。存款保險(xiǎn)制度施行之后，營(yíng)造的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境為中小商業(yè)銀行帶來(lái)了機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。第一，存款保險(xiǎn)制度增強(qiáng)中小商業(yè)銀行的信譽(yù)度，同時(shí)也增強(qiáng)了存款人對(duì)股份制商業(yè)銀行等中小銀行的信心，有助于中小銀行與國(guó)有商行的公平競(jìng)爭(zhēng)。第二，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、資金不充分等特點(diǎn)使其承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力低，存款保險(xiǎn)制度的推出增強(qiáng)了它們抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，可以將資金投于收益好、利潤(rùn)高的行業(yè)，提高營(yíng)業(yè)收入水平。第三，存款保險(xiǎn)制度最高償付限額為50萬(wàn)，大型儲(chǔ)戶和企業(yè)可能會(huì)更傾向于總體信用度和規(guī)模水平更高的國(guó)有商業(yè)銀行，中小型商行的大型儲(chǔ)戶和企業(yè)可能會(huì)波動(dòng)從而導(dǎo)致部分存款搬家，中小儲(chǔ)戶將會(huì)成為中小商行吸收存款的.主要對(duì)象，因此中小型商行在產(chǎn)品種類、服務(wù)管理水平等市場(chǎng)化要素方面面臨著考驗(yàn)，提升自己在中小儲(chǔ)戶方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。由此可見(jiàn)，要中小商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)求得生存，必須從自身實(shí)際情況出發(fā)，增加經(jīng)營(yíng)效率，發(fā)揮自己業(yè)務(wù)靈活性的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的實(shí)際需求，以客戶為主導(dǎo)設(shè)計(jì)有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)展表外業(yè)務(wù)增加其他服務(wù)的營(yíng)業(yè)收入，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，成為符合了市場(chǎng)個(gè)性化發(fā)展的中小商業(yè)銀行。

（三）對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的影響和建議。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)自成立以來(lái)在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮了重要作用,已成為農(nóng)村金融的基礎(chǔ)和我國(guó)金融體系的重要組成部分，分析存款保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的影響對(duì)其以后的發(fā)展有著重要的作用。第一：農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”和小微企業(yè),具有成本高、效益低、風(fēng)險(xiǎn)大等特性，在監(jiān)管評(píng)級(jí)與資信評(píng)估方面也無(wú)法與大銀行相提并論，風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率比其他商行高。其次，存款保險(xiǎn)的對(duì)象主要針對(duì)儲(chǔ)蓄存款和小額存款，因此儲(chǔ)蓄存款或零售存款占比高農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)，會(huì)支出更多存款保險(xiǎn)費(fèi)，增加了他們經(jīng)營(yíng)成本。第二：存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之后，會(huì)促使農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)提高他們的信息透明度，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)對(duì)他們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行披露，充分的信息披露將會(huì)督促他們提高自己的的經(jīng)營(yíng)水平，但是也可能會(huì)使農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)兩極分化的情況，優(yōu)秀的脫穎而出，經(jīng)營(yíng)差的逐漸衰落，由此可能導(dǎo)致農(nóng)村中小機(jī)構(gòu)的兼并重組。面對(duì)上述問(wèn)題，首先，提升農(nóng)合機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)一步提升資產(chǎn)質(zhì)量、加強(qiáng)不良貸款清收處置工作，提升風(fēng)險(xiǎn)撥備水平，夯實(shí)家底，努力提升監(jiān)管等級(jí)，才能享受和大型銀行同樣的存款保險(xiǎn)費(fèi)率。調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、增加再貼現(xiàn)、發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單等非存款負(fù)債方式的比例，減少存款比例，以此減輕存款保險(xiǎn)制度帶來(lái)的存款保險(xiǎn)費(fèi)支出壓力。其次,建立存款保險(xiǎn)制度，一定程度上放開(kāi)了農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，促使他們轉(zhuǎn)型發(fā)展、改革創(chuàng)新，在金融空白點(diǎn)找到生存空間，加強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)，成為具有自己經(jīng)營(yíng)特色業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)可控、收益均衡的銀行。

保險(xiǎn)中介論文篇十

城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是我國(guó)社會(huì)保障體系的一個(gè)重要組成部分，它的實(shí)施不僅是社會(huì)保障制度公平性原則的具體體現(xiàn)，更是我國(guó)社會(huì)保障體系完善和進(jìn)步以及我國(guó)構(gòu)建和諧社會(huì)重要戰(zhàn)略目標(biāo)的具體要求。和新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度一樣，中央政府免費(fèi)提供基礎(chǔ)養(yǎng)老金，地方政府對(duì)繳費(fèi)參保居民進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，然而利益驅(qū)導(dǎo)的制度機(jī)制能否激發(fā)城鎮(zhèn)居民參保的熱情，直接關(guān)系到城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)效果和推廣意義。

目前國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)有居民參保的研究主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：1、考察自身的條件對(duì)居民參保的影響；2、考察制度對(duì)居民參保的影響。

（一）研究對(duì)象。

本研究數(shù)據(jù)來(lái)自20xx年7月對(duì)“張家界市城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)參保意愿”的問(wèn)卷抽樣調(diào)查。在抽樣方法上采用選點(diǎn)隨機(jī)抽樣，資料收集采用入戶問(wèn)卷訪談方式。在調(diào)查中共放問(wèn)卷400份，獲取有效問(wèn)卷339份，有效回收率87.45%。

（二）變量的測(cè)量。

本文選擇城鎮(zhèn)居民是否參保作為因變量?；谝延械难芯课覀冞x擇性別、年齡、婚姻狀況、健康自評(píng)、心理自評(píng)、經(jīng)濟(jì)狀況、兒女孝順程度、老年活動(dòng)狀況、社會(huì)關(guān)系作為考察影響居民參保的自變量。

（一）居民參保現(xiàn)狀分析。

在本次調(diào)查的339名居民中，參加了城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的有227人，占67.4%；沒(méi)有參保的有112人，占32.6%。由此可見(jiàn)，仍有三分之一的人員沒(méi)有參保。

（二）影響老年人幸福感因素分析。

將性別、年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、健康狀況、政策了解和政策信任情況等自變量分別與居民是否參保進(jìn)行交互分析，并進(jìn)行卡方檢驗(yàn)，得到以下結(jié)果。

1、性別和年齡。

從研究中我們可以發(fā)現(xiàn)，男性的參保比例比女性要高，并且高出了近16個(gè)百分點(diǎn)；從年齡方面來(lái)看，隨著年齡的增大，居民的參保意愿也隨之增高。

2、經(jīng)濟(jì)狀況。

隨著個(gè)人月收入的提高，居民參保的比例也越大，其中月收入在3000元以上居民參保的比例分別比月收入為20xx-3000、1001-20xx和1000元以下居民的參保率高出3.8、25.9和26.9個(gè)百分點(diǎn)。

3、健康狀況。

身體健康好的居民其參保率（72.1%）比身體健康差的居民參保率（47.7%）要高，身體差的居民認(rèn)為醫(yī)療保險(xiǎn)比養(yǎng)老保險(xiǎn)更重要些。4、政策了解情況從分析結(jié)果我們可知，對(duì)政策了解的居民其參保意愿更強(qiáng)（82.1%），不了解這項(xiàng)政策的居民其參保率僅為36.9%，因此加強(qiáng)政策的宣傳是提高居民參保的一項(xiàng)重要工作。

（三）居民參保影響因素的二元logistic回歸分析。

為了進(jìn)一步檢性別和年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、健康狀況、政策了解情況、制度信任情況等因素對(duì)居民參保的影響是否具有統(tǒng)計(jì)顯著性以及具體的影響程度。筆者引入二元logistic回歸分析，并采用forwardconditional(likelihoodratio)的方法。

1、經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)回歸模型貢獻(xiàn)了25.5%的解釋力。這說(shuō)明經(jīng)濟(jì)狀況是影響參保的最重要因素。經(jīng)濟(jì)狀況往往影響居民的消費(fèi)行為，從而直接影響居民是否參保的意愿。

2、政策了解情況對(duì)回歸模型貢獻(xiàn)了10.2%的解釋力。居民是否了解這項(xiàng)政策，是否了解這項(xiàng)制度所帶來(lái)的好處直接影響著居民的參保行為。

3、制度信任對(duì)回歸模型貢獻(xiàn)了3.6%的.解釋力。在調(diào)查訪問(wèn)的過(guò)程中，筆者發(fā)現(xiàn)由于大部分居民對(duì)這項(xiàng)制度的實(shí)際效果還存在比較大的疑慮，他們擔(dān)心即使參加了這項(xiàng)保險(xiǎn)制度，這項(xiàng)制度帶來(lái)的實(shí)際效果還有待時(shí)間的檢驗(yàn)，畢竟領(lǐng)老保險(xiǎn)金是要達(dá)到退休年齡后才能領(lǐng)取的。

第一，各級(jí)政府應(yīng)該努力推進(jìn)各地的社會(huì)保障制度建設(shè)，積極穩(wěn)妥、循序漸進(jìn)地推進(jìn)社會(huì)保障制度沿著公平、普惠、可持續(xù)的方向發(fā)展，在解除人民生活后果之憂的同時(shí)，不斷提高人民的生活質(zhì)量并增進(jìn)人民的幸福感，切實(shí)維護(hù)個(gè)人的自由、平等與尊嚴(yán)，繼續(xù)擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面，有效提高支付比例，居民獲得更多的優(yōu)惠和幫助。第二，以居家養(yǎng)老為主要模式的家庭式養(yǎng)老仍然是目前我省農(nóng)村老年人的主要養(yǎng)老方式，因此，逐步建立起以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐，與人口老齡化進(jìn)程相適應(yīng)、與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相協(xié)調(diào)的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系勢(shì)在必行；同時(shí)，適當(dāng)加強(qiáng)子女在經(jīng)濟(jì)上給予老年人的幫助和在精神上給予的慰籍，大力發(fā)揚(yáng)和繼承我國(guó)傳統(tǒng)“孝文化”。

保險(xiǎn)中介論文篇十一

先行支付制度設(shè)計(jì)的理念超前，處處體現(xiàn)著人文關(guān)懷，閃爍著人性的光芒，那么為什么落地如此之難呢？在當(dāng)前社會(huì)道德滑坡，全社會(huì)誠(chéng)信體系不健全的情況下，貿(mào)然實(shí)施先行支付制度，工傷保險(xiǎn)基金能支撐多久尚未可知，而基金征繳的強(qiáng)制力不足和對(duì)用人單位不參保的懲罰力度不夠，以及事后追償?shù)氖侄魏图s束力執(zhí)行力不夠都會(huì)加重基金的風(fēng)險(xiǎn)。因此，各地采取審慎的態(tài)度也就成為現(xiàn)實(shí)的選擇。

（一）社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)制性不足考驗(yàn)基金支撐能力。

長(zhǎng)期以來(lái)，在人們的觀念里社會(huì)保險(xiǎn)并未塑造成強(qiáng)制性的印象，強(qiáng)制力不足導(dǎo)致的直接后果就是參保率低，基金承受風(fēng)險(xiǎn)能力弱。以天津市為例，雖然通過(guò)社保機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門的努力，全市工傷參保人數(shù)逐年增加，20xx年達(dá)到335萬(wàn)人，但與天津市統(tǒng)計(jì)局公布的全市城鎮(zhèn)從業(yè)人口663.88萬(wàn)人相比，參保率僅為50.46%。在工傷保險(xiǎn)實(shí)施十余年的實(shí)踐中，應(yīng)參未參和未按規(guī)定全員參保的單位受到處罰的寥寥無(wú)幾。有的只是在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后督促其參保，用人單位違規(guī)成本低，凸現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)參保繳費(fèi)的強(qiáng)制力不足，懲罰力度不夠。這種情況下，會(huì)使依規(guī)參保的用人單位覺(jué)得吃虧，降低參保的積極性。若是在征繳強(qiáng)制性力度不夠，用人單位違規(guī)成本低廉，參保率不高的現(xiàn)狀下實(shí)施先行支付制度，工傷保險(xiǎn)基金支撐能力將面臨著巨大挑戰(zhàn)。

（二）先行支付實(shí)施過(guò)程中易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)。

在先行支付實(shí)施過(guò)程中，支付要約中用人單位或第三人不支付或無(wú)法支付的情形如何判斷和確定，是制度設(shè)計(jì)、政策實(shí)施推動(dòng)以及社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦部門實(shí)際操作的'難點(diǎn)和關(guān)鍵點(diǎn)，任何設(shè)計(jì)缺陷和疏漏，執(zhí)行中的玩忽職守甚至權(quán)錢交易，都易滋生道德的風(fēng)險(xiǎn)?？赡軙?huì)出現(xiàn)用人單位不依法繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)，不承擔(dān)賠償責(zé)任，轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)制造無(wú)力賠償假象，讓工傷職工申請(qǐng)先行支付后注銷企業(yè)致使經(jīng)辦機(jī)構(gòu)無(wú)從追償?shù)惹闆r。某些工作人員如責(zé)任心不強(qiáng)，把關(guān)不嚴(yán)，造成不該支付的支付，應(yīng)當(dāng)追償?shù)牟蛔穬?，甚至出現(xiàn)濫用權(quán)力，辦人情案、金錢案等情況。倘若以工傷職工參保為前提，基金負(fù)有給付義務(wù)，此問(wèn)題不突出，而倘若突破這個(gè)前提，基金在不負(fù)給付義務(wù)的情況下，而先行支付（墊付），此問(wèn)題將變得非常嚴(yán)重。將直接威脅基金收支平衡，最終影響到基金安全和工傷職工的利益。

（三）先行支付后對(duì)用人。

的風(fēng)險(xiǎn)，也無(wú)法保證實(shí)現(xiàn)追償目的。懲戒性不足是先行支付在制度設(shè)計(jì)上的最大缺陷。

目前，對(duì)工傷保險(xiǎn)先行支付制度的評(píng)價(jià)，一種觀點(diǎn)認(rèn)為，工傷保險(xiǎn)先行支付理論上存在缺陷，制度上不完善，現(xiàn)實(shí)上不切實(shí)際。但也有觀點(diǎn)認(rèn)為該制度超越理論框架束縛，其價(jià)值在于低保障制度體系下的工傷保險(xiǎn)應(yīng)偏重政府責(zé)任，并且該制度洋溢著人本價(jià)值的思想光輝。筆者認(rèn)為，社會(huì)保險(xiǎn)法在制度整體設(shè)計(jì)上趨向于社會(huì)保障的理念，這必將弱化保險(xiǎn)法理。其實(shí)，這并無(wú)好壞之分，只是立法路徑的選擇問(wèn)題。工傷保險(xiǎn)基金先行支付制度基于社會(huì)保障理念，體現(xiàn)人本價(jià)值，體現(xiàn)政府責(zé)任，其制度的價(jià)值取向是值得肯定的，但其制度缺陷也是十分明顯的，這也許是該制度遲遲無(wú)法得到實(shí)施的主要原因。筆者認(rèn)為工傷保險(xiǎn)先行支付制度的有效實(shí)施，前提應(yīng)是建立在完善的法律制度基礎(chǔ)之上，以及全社會(huì)誠(chéng)信體系的建立和完善，通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，提高參保率，加大違規(guī)處罰力度，增加違規(guī)成本，打消用人單位僥幸心理，使其不敢違法，不愿違法。

（一）增強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)的強(qiáng)制力，推進(jìn)工傷保險(xiǎn)擴(kuò)面參保。

為應(yīng)對(duì)工傷先行支付給工傷基金帶來(lái)的支付風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)著力研究擴(kuò)面參保的舉措，擴(kuò)大參保覆蓋面，提高參保率比支付后追繳更為重要。據(jù)某調(diào)研報(bào)告披露，四個(gè)已向工傷職工先行支付工傷待遇的城市（廈門、寧波、威海、淄博），目前仍在向用人單位追繳支付的款項(xiàng)，目前尚無(wú)款項(xiàng)被成功追回，可見(jiàn)保障基金安全和制度的可持續(xù)發(fā)展，擴(kuò)大參保覆蓋面是關(guān)鍵。法律上應(yīng)考慮加大對(duì)未參保用人單位的處罰力度，在先行支付細(xì)則中引入懲罰性賠償機(jī)制，增加未參加工傷保險(xiǎn)而發(fā)生工傷事故的用人單位的違法成本。

（二）要建立明確的追繳機(jī)制，防止惡意規(guī)避責(zé)任。

現(xiàn)行政策規(guī)定，工傷保險(xiǎn)先行支付后經(jīng)辦機(jī)構(gòu)追繳的對(duì)象僅限于用人單位，如用人單位注銷、解散，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)將失去追繳對(duì)象。根據(jù)我國(guó)《破產(chǎn)法》、《公司法》和相關(guān)的司法解釋，企業(yè)未經(jīng)合法程序進(jìn)行注銷和解散，導(dǎo)致債權(quán)人損失的，直接責(zé)任人要承擔(dān)連帶責(zé)任。若用人單位在明知不參保發(fā)生工傷，單位資產(chǎn)不足以支付待遇的情況下，以此種方法逃避賠償?shù)?，屬濫用股東有限責(zé)任，逃避債務(wù)，損害債權(quán)人利益，應(yīng)追究相應(yīng)責(zé)任。因此先行支付細(xì)則中應(yīng)明確用人單位的負(fù)責(zé)人和其他負(fù)責(zé)人的連帶責(zé)任，防范用人單位惡意規(guī)避責(zé)任。同時(shí)對(duì)用人單位有能力支付而不支付的，應(yīng)加大懲處力度。

（三）建立追償協(xié)調(diào)機(jī)制，明確權(quán)責(zé)。

目前，社保經(jīng)辦部門主要履行工傷保險(xiǎn)待遇發(fā)放的職能，先行支付制度實(shí)施后則要承擔(dān)先行支付的調(diào)查、追繳等新職能，而在實(shí)施過(guò)程中還需要人社、財(cái)政、司法、公安和金融等多部門間的協(xié)調(diào)配合，這就需要建立追償協(xié)調(diào)機(jī)制，如成立市級(jí)聯(lián)合工作辦公室，充分調(diào)動(dòng)各部門的積極性，提高行政執(zhí)行的強(qiáng)度和力度。另外，對(duì)追償失敗的款項(xiàng)應(yīng)明確財(cái)務(wù)和審計(jì)的處理程序和時(shí)限。

保險(xiǎn)中介論文篇十二

目前，隨著我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革，社會(huì)以及政府對(duì)煤炭企業(yè)職工的醫(yī)療保險(xiǎn)的參保越來(lái)越重視。國(guó)家很旱就出臺(tái)了醫(yī)療保險(xiǎn)，主要是為了企業(yè)在職員工在需要醫(yī)療幫助時(shí)，企業(yè)給員工的一種保障。隨著我國(guó)醫(yī)療保障的改革發(fā)展以及推廣，多數(shù)企業(yè)主動(dòng)幫助職工購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，使職工的醫(yī)療救治得到了保障。但是有的煤炭企業(yè)在執(zhí)行醫(yī)療制度時(shí)卻存在著很多問(wèn)題，例如，煤炭企業(yè)在醫(yī)療資金報(bào)銷中的不科學(xué)，參保的范圍不包括農(nóng)民工等一系列問(wèn)題，導(dǎo)致職工面臨著醫(yī)療潛在的風(fēng)險(xiǎn)，非常不利于煤炭企業(yè)的發(fā)展，阻礙了社會(huì)和諧經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

一、煤炭企業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn)。

1、人員類型多樣化，不易管理醫(yī)療保險(xiǎn)。

由于煤炭企業(yè)的人員類型較多，企業(yè)在管理醫(yī)療保險(xiǎn)中較困難。煤炭企業(yè)工作環(huán)境相對(duì)惡劣，存在著一批年齡較高的職工與退休的職工。所以在煤炭企業(yè)中，醫(yī)療保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)極其嚴(yán)重。因此在我國(guó)的煤炭業(yè)中規(guī)模大、范圍廣、下屬機(jī)構(gòu)多、職工發(fā)布人員廣，使參與醫(yī)療保險(xiǎn)的職員越來(lái)越多。

2、老齡化嚴(yán)重等問(wèn)題。

目前，煤炭企業(yè)的人口老齡化日益嚴(yán)重，然而煤炭企業(yè)工作的時(shí)間較長(zhǎng)。使煤炭企業(yè)的退休人員逐年增加，而年輕的勞動(dòng)力注入的效率低，大部分的職工的年齡高，加上長(zhǎng)期在陰暗的環(huán)境中進(jìn)行高難度的工作，導(dǎo)致身體抵抗力差。所以，在我國(guó)大型的煤炭企業(yè)中，隨著人口老齡化的發(fā)展，退休人員也越來(lái)越多。同時(shí)，也加大了醫(yī)療保險(xiǎn)工作的管理問(wèn)題。

3、退休職工分散，不利于醫(yī)療保險(xiǎn)的開(kāi)展工作由于煤炭企業(yè)的退休職工多且分散，不利于企業(yè)開(kāi)展醫(yī)療保險(xiǎn)工作。由于煤炭企業(yè)的特點(diǎn)是分散性、廣布性。招聘的員工多數(shù)來(lái)自五湖四海，多數(shù)退休員工也會(huì)返回家鄉(xiāng)，居住范圍廣。有人患病，就會(huì)出現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用無(wú)法報(bào)銷的情況，這不僅影響企業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)管理，也不利于退休職工的醫(yī)療保障。

二、煤炭企業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)管理過(guò)程存在的問(wèn)題。

1、報(bào)銷程序復(fù)雜。

目前，我國(guó)煤炭企業(yè)的醫(yī)療費(fèi)用通過(guò)兩種不同的方法進(jìn)行報(bào)銷。第一，歸屬地醫(yī)院就可以直接報(bào)銷。就是說(shuō)不管是本地員工還是外地員工在指定的醫(yī)院就醫(yī)，通過(guò)與病例就可以在就治的醫(yī)院直接結(jié)算，不用到企業(yè)去報(bào)銷。第二，在異地的醫(yī)院就醫(yī)時(shí)需要先支付后報(bào)銷的辦法。異地退休職工在指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)治病，就需要5日內(nèi)通過(guò)電話告知企業(yè)的相關(guān)工作人員，由經(jīng)辦人上報(bào)當(dāng)?shù)蒯t(yī)保中心。職工人員在異地就醫(yī)時(shí)醫(yī)療費(fèi)用需要個(gè)人先支付，待結(jié)束后，由職工列明清單、復(fù)印件交與相關(guān)管理部門，再由企業(yè)月上報(bào)到醫(yī)保中心，經(jīng)過(guò)審核，再返回報(bào)銷的款項(xiàng)給企業(yè)，由企業(yè)發(fā)給職工。在這一系列的手續(xù)中，需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，操作極其復(fù)雜。

2、異地墊付醫(yī)療費(fèi)加重職工的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

在煤炭企業(yè)中的異地職工，特別是那此退休員工，在有限的工資中墊付就加大了他們的經(jīng)濟(jì)困難，要是址匕小病小痛，還在承受的范圍內(nèi)。但是，如果生病住院，就要花費(fèi)成千上萬(wàn)，就加大了職工的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。特別是病情嚴(yán)重的職工經(jīng)濟(jì)壓力就更大。

3、異地就醫(yī)個(gè)人承擔(dān)比例高。

根據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，如新礦集團(tuán)近幾年的異地員工住院醫(yī)療的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用是38%-45%的比例。比國(guó)務(wù)院公布的《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》中的個(gè)人負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)還要高，《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》中規(guī)定的個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用因控制在20%左右。出現(xiàn)這種原因的主要是:第一，不同地區(qū)的醫(yī)保政策有較大的差異，使得企業(yè)在管理醫(yī)療項(xiàng)目中出現(xiàn)問(wèn)題。第二，歸屬地的醫(yī)保中心不能有效的對(duì)異地醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，導(dǎo)致過(guò)多的治療情況。第三，企業(yè)員工對(duì)屬地醫(yī)保的相關(guān)政策不夠了解，信息知識(shí)了解相對(duì)封閉。這就是造成職工個(gè)人承擔(dān)比例高的主要原因。

1、醫(yī)保運(yùn)行規(guī)范的方法。

首先要設(shè)立專門負(fù)責(zé)醫(yī)療保險(xiǎn)工作的專職人員，集中管理煤炭企業(yè)異地職工的病例。其次，目前在醫(yī)療政策中，政府還沒(méi)有對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行集中的管理，煤炭企業(yè)職工的醫(yī)保下僅僅使用于屬地指定的醫(yī)院。同時(shí)異地職工的醫(yī)保賬戶資金不規(guī)劃醫(yī)保下內(nèi)。最后是給異地職工提供合理的就醫(yī)指導(dǎo)。根據(jù)新煤礦的異地職工多的情況，專門負(fù)責(zé)這方面的工作人員要了解相關(guān)的規(guī)章制度以及政策。要及時(shí)的接聽(tīng)異地職工的書(shū)信、電話等咨詢，耐心解答異地職工遇到的問(wèn)題，并且指導(dǎo)他們合理的就醫(yī)，最大限度的降低煤炭企業(yè)的負(fù)擔(dān)，使異地職工做到能保就保，防止過(guò)度治療等。

2、煤炭企業(yè)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)同步建立。

對(duì)于各省、市、鎮(zhèn)主要負(fù)責(zé)醫(yī)療保險(xiǎn)的部門應(yīng)以門診為主，以門診企業(yè)醫(yī)院治療為主。成立新礦井，各醫(yī)療衛(wèi)生部門同時(shí)建立醫(yī)院門診部門，從而行使醫(yī)保的醫(yī)療服務(wù)職能，通過(guò)利用企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，與銀聯(lián)企業(yè)進(jìn)行門診，利用p0s機(jī)進(jìn)行醫(yī)保賬戶進(jìn)行結(jié)算。在當(dāng)?shù)刂付ǖ尼t(yī)院治療重大病患，例如，急癥、手術(shù)等。

3、充分利用屬地的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的作用社保部門可以利用總額控制的方法對(duì)屬地進(jìn)行基金管理與控制，單位企業(yè)醫(yī)院要充分發(fā)揮醫(yī)療的作用。煤炭企業(yè)要與醫(yī)院機(jī)構(gòu)修汀相關(guān)的管理合同，盡量控制醫(yī)療基金的使用，要按照醫(yī)療保險(xiǎn)的支付管理進(jìn)行門診費(fèi)用的支付。同時(shí)希望國(guó)家有關(guān)部門加大醫(yī)療保險(xiǎn)的制度改革，完善煤炭企業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)政策，達(dá)到企業(yè)對(duì)職工參保的管理的統(tǒng)籌。規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)保的執(zhí)行方式，爭(zhēng)取全國(guó)各大力度的進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)的投入以及統(tǒng)籌管理。同時(shí)加強(qiáng)醫(yī)院醫(yī)生的醫(yī)德醫(yī)風(fēng)的措施，一定要做到對(duì)職工做到合理的方法:合理用藥、治療、檢查等。

4、提高煤炭企業(yè)職工對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。

煤炭企業(yè)應(yīng)制定衛(wèi)生安全的制度，在日常工作中養(yǎng)成良好的衛(wèi)生防護(hù)意識(shí)，降低各種病菌的傳播和發(fā)生，避免職工生病的機(jī)率。定期安排醫(yī)生到基層進(jìn)行身體健康、衛(wèi)生安全檢查等，也可以通過(guò)講座使職工樹(shù)立良好的衛(wèi)生防護(hù)知識(shí)，減少各種疾病的發(fā)生，為企業(yè)帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)效益。

醫(yī)療保險(xiǎn)是煤炭企業(yè)的社會(huì)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容，主要包含了社會(huì)保險(xiǎn)的基本特點(diǎn):社會(huì)性、強(qiáng)制性等。在國(guó)家立法中就包含了醫(yī)療保險(xiǎn)，所以強(qiáng)制實(shí)行和建立有關(guān)制度，即醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用需要企業(yè)和職工進(jìn)行一起承擔(dān)繳納費(fèi)用，在突發(fā)事故之后會(huì)有相關(guān)的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償支付相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用，降低勞動(dòng)者患病帶來(lái)的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)與其他企業(yè)相比較，煤炭企業(yè)是各種疾病發(fā)病率最高的行業(yè)，這就需要更加有效的管理醫(yī)療保險(xiǎn)，建立更加完善的醫(yī)療體系，建立完善醫(yī)療的醫(yī)療保險(xiǎn)的管理，解決企業(yè)職工的后顧之憂，不用擔(dān)心沒(méi)有足夠的資金看病。使企業(yè)職工更加安全放心的工作，從而提高了企業(yè)的工作效率，推進(jìn)了企業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展。同時(shí)也解決了職工的保障。醫(yī)療保險(xiǎn)不僅僅給職工帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的幫助，還給企業(yè)職工帶來(lái)了安慰，消除一切后顧之憂。

五、提高煤炭企業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)管理水平的建議。

擴(kuò)大煤炭企業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍，為勞動(dòng)者提供基本的醫(yī)療保障;通過(guò)制定相關(guān)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，制定合理的保險(xiǎn)資金的結(jié)算，私營(yíng)企業(yè)不得片面的實(shí)行內(nèi)部保險(xiǎn);解決城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)收支不平衡的狀況，政府要強(qiáng)化醫(yī)療保險(xiǎn)的監(jiān)督工作。降低醫(yī)院的醫(yī)療價(jià)格，解決勞動(dòng)者的經(jīng)濟(jì)壓力;企業(yè)要做好衛(wèi)生防護(hù)工作，降低各種疾病的發(fā)病情況。

六、結(jié)束語(yǔ)。

煤炭企業(yè)職工的醫(yī)療保險(xiǎn)逐步受到社會(huì)各界人士的廣泛關(guān)注，伴隨著國(guó)家一系列的政策出臺(tái)，醫(yī)療保險(xiǎn)成為煤炭企業(yè)安全的重要保障。經(jīng)過(guò)企業(yè)對(duì)職工醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)籌管理，促進(jìn)了企業(yè)和職工和諧發(fā)展，為職工解決了一大難題，從而提高了企業(yè)的工作效率。為煤炭企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了重大意義，同時(shí)也為醫(yī)療機(jī)構(gòu)帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

保險(xiǎn)中介論文篇十三

當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度減緩，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷變化。近幾年來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度也開(kāi)始減緩。在這種經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，我國(guó)必須不斷擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)消費(fèi)，以此來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而我國(guó)開(kāi)展的各項(xiàng)社會(huì)保障，是擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要手段，同時(shí)，社會(huì)保障也是促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展，經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的重要保障。醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)保障中的重點(diǎn)和難點(diǎn)，也是社會(huì)各界普遍關(guān)注的熱點(diǎn)。正因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭消費(fèi)有著較為復(fù)雜的影響，才能有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文就醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭消費(fèi)的影響進(jìn)行分析，探尋其中的影響因素和影響結(jié)果，并就此提出對(duì)策和建議。

在城鎮(zhèn)居民的生活中，良好的醫(yī)療保障是提升居民生活質(zhì)量的重要措施?；镜尼t(yī)療保險(xiǎn)就是為了滿足城鎮(zhèn)居民對(duì)醫(yī)療健康服務(wù)的需求以及對(duì)其中風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)，制定的重要社會(huì)保障制度。同時(shí)，隨著醫(yī)療保障制度的制定與不斷發(fā)展完善，根據(jù)相關(guān)研究證明，醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)城鎮(zhèn)居民的家庭消費(fèi)具有一定的促進(jìn)作用。因此，加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，不僅是對(duì)應(yīng)對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的一種有效措施，同時(shí)也是促進(jìn)家庭消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)的重要舉措。因此，現(xiàn)階段十分有必要對(duì)其中的影響進(jìn)行重要分析，以尋求有針對(duì)性的政策，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

城鎮(zhèn)居民的社會(huì)保險(xiǎn)中，養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)是最為主要的兩個(gè)類別。其中，醫(yī)療保險(xiǎn)主要是指當(dāng)居民在生病或者受到意外傷害后需要進(jìn)行就醫(yī)，而就醫(yī)過(guò)程中一定比例的資金、物質(zhì)及服務(wù)，可以由社會(huì)進(jìn)行承擔(dān)。因此，醫(yī)療保險(xiǎn)制度，是為居民提供醫(yī)療保障，應(yīng)對(duì)可能到來(lái)的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。城鎮(zhèn)居民，一般是指在城鎮(zhèn)當(dāng)中，具有城鎮(zhèn)戶口的居民，即從事非農(nóng)業(yè)勞動(dòng)的城鎮(zhèn)合法公民。通常來(lái)說(shuō)，所謂城鎮(zhèn)，是指具有縣級(jí)以上城鎮(zhèn)機(jī)關(guān)的地區(qū)，且常住人口在兩千人以上，一般這個(gè)地區(qū)50%以上的人口屬于城鎮(zhèn)戶口，即城鎮(zhèn)居民。而城鎮(zhèn)居民的家庭消費(fèi)，就是指城鎮(zhèn)居民在日常生活中的一切支出，如衣食住行、醫(yī)療保健、教育等重要支出。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局全國(guó)年度統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，自20xx年到20xx年，我國(guó)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)逐年增加，到20xx年參保人數(shù)接近311449萬(wàn)人，是20xx年的7倍。見(jiàn)表1。由此可見(jiàn)城鎮(zhèn)居民可享受到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)政策所帶來(lái)的權(quán)利與福利。

20xx年，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局曾受北京奧爾多投資咨詢有限公司委托，對(duì)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭消費(fèi)的營(yíng)銷進(jìn)行了數(shù)據(jù)調(diào)查和分析，調(diào)查統(tǒng)計(jì)的范圍較為廣泛，分別選取12個(gè)省份的41個(gè)城鎮(zhèn)，經(jīng)過(guò)篩選，提出無(wú)效樣本，最終獲得有效樣本4694個(gè)。隨后對(duì)這些樣本進(jìn)行了各方面的分析，對(duì)其醫(yī)療保險(xiǎn)繳納情況以及家庭的歷年消費(fèi)情況以及家庭在醫(yī)療保健方面的總支出等方面進(jìn)行了調(diào)查和分析。調(diào)查顯示，在家庭消費(fèi)支出方面，參與了城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的居民和沒(méi)有參與城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)的居民相比，在家庭總消費(fèi)支出上存在一定差距。參與了基本醫(yī)療保險(xiǎn)的消費(fèi)支出費(fèi)用較高，比沒(méi)有參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的城鎮(zhèn)居民消費(fèi)高6個(gè)百分點(diǎn)。調(diào)查結(jié)果表明，城鎮(zhèn)居民參與醫(yī)療保險(xiǎn)，有助于總體消費(fèi)需求的增加，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)消費(fèi)。在整個(gè)調(diào)查分析過(guò)程中，對(duì)消費(fèi)支出情況的營(yíng)銷因素進(jìn)行了分析，分析消費(fèi)支出的增加是否與基本城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)，購(gòu)買城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)和沒(méi)有購(gòu)買的家庭，兩者之間在家庭消費(fèi)支出問(wèn)題上是否存在顯著的差距。分析結(jié)論得出，購(gòu)買城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)因素，與城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)支出存在影響關(guān)系，但是購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)與沒(méi)有購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)兩者之間的禪意并不是特別顯著。也就是說(shuō)，兩者之間的關(guān)系不明顯。蘇春紅等人20xx年進(jìn)一步對(duì)這些影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析，數(shù)據(jù)表明，城鎮(zhèn)居民購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)其家庭消費(fèi)支出的影響力度較小，沒(méi)有顯著的影響。在調(diào)查分析過(guò)程中，數(shù)據(jù)表明，在其他變量保持不變的情況下，如家庭各成員的健康情況維持在一個(gè)平衡的狀態(tài)下，購(gòu)買了基本城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)的家庭，與沒(méi)有購(gòu)買的家庭相比較，兩者之間的差異為6%。因此來(lái)說(shuō)，城鎮(zhèn)居民購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)家庭消費(fèi)支出具有一定的促進(jìn)作用，一定程度上拉動(dòng)了需求與消費(fèi)，降低了家庭儲(chǔ)蓄，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有促進(jìn)作用。通過(guò)以上各項(xiàng)研究和分析，可以得出兩個(gè)主要結(jié)論:第一，城鎮(zhèn)居民購(gòu)買基本醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)家庭消費(fèi)具有影響。城鎮(zhèn)居民購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的家庭，相比沒(méi)有購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的家庭，家庭消費(fèi)支出要多出6%。但是兩者之間的差異并不是特別顯著;第二，通過(guò)進(jìn)一步的分析發(fā)現(xiàn)，是否購(gòu)買城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，影響家庭消費(fèi)支出最為明顯的是中等收入的家庭，其次是低等收入的家庭，最不明顯的是高等收入的家庭。

(一)完善城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)體系。研究表明，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，能夠有效促進(jìn)家庭消費(fèi)支出，提升城鎮(zhèn)消費(fèi)水平，有效拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，對(duì)于政府來(lái)說(shuō)，首先應(yīng)該不斷完善城鎮(zhèn)的醫(yī)療保險(xiǎn)體系，爭(zhēng)取全民覆蓋社會(huì)醫(yī)療保障體系。要讓在城鎮(zhèn)居住的居民，都能購(gòu)買基本醫(yī)療保險(xiǎn)，和享受到應(yīng)有的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。其次，政府還需要加大在財(cái)政方面的支持，留出相應(yīng)的一部分給醫(yī)療保險(xiǎn)體系建設(shè)資金，為城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系進(jìn)行足夠的資金投入，增加低收入人群的醫(yī)療保障投入。此外還要加大城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)資金的使用情況公開(kāi)透明化，建成資金使用情況公開(kāi)制度，并按期向社會(huì)各界進(jìn)行使用情況的公布，讓公眾能夠參與到資金使用情況的監(jiān)督當(dāng)中來(lái)，鼓勵(lì)社會(huì)各界積極對(duì)不良用款、違法用款行為進(jìn)行舉報(bào)，嚴(yán)格限制出現(xiàn)損害人民利益的情況。(二)增加城鎮(zhèn)居民收入。要想有效提升居民的消費(fèi)水平，增加居民的收入是主要選擇。因此，要大力提升城鎮(zhèn)居民的收入。首先，在政府方面，要積極促進(jìn)城鎮(zhèn)居民的就業(yè)問(wèn)題。構(gòu)建完善的就業(yè)機(jī)制，并增加就業(yè)問(wèn)題的財(cái)政投入，積極引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級(jí)，勞動(dòng)密集型企業(yè)要逐漸向技術(shù)密集型企業(yè)轉(zhuǎn)型。同時(shí)，政府要保障好就業(yè)，落實(shí)有利于居民就業(yè)的相關(guān)政策，積極調(diào)查居民的就業(yè)情況，對(duì)于未就業(yè)的，要想法設(shè)法促進(jìn)就業(yè)。如組織社會(huì)公益性的技能培訓(xùn)，培養(yǎng)居民的技能，幫助居民有效就業(yè)。其次，要保障好居民的工資收入，制定合理的工資收入增長(zhǎng)方案，以及提升最低工資水準(zhǔn)。最低收入水平要以物價(jià)上升為參考依據(jù)，進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。以保障城鎮(zhèn)居民具有保障性的收入，和基本的生活保障。加大對(duì)困難群眾的扶持力度，積極鼓勵(lì)居民多種方式就業(yè)，實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民收入水平的整體提升。(三)轉(zhuǎn)變城鎮(zhèn)居民消費(fèi)觀念。增加城鎮(zhèn)居民的醫(yī)保參與率，提升城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)水平，要積極轉(zhuǎn)變城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)觀念。鼓勵(lì)城鎮(zhèn)居民合理消費(fèi)，且采用多種消費(fèi)方式。積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)居民使用新的消費(fèi)形式。如使用信用卡、電子支付、移動(dòng)支付等新型的消費(fèi)形式，更方便居民進(jìn)行消費(fèi)。同時(shí)，要完善城鎮(zhèn)居民信用體系，建立個(gè)人信用制度，引導(dǎo)居民的超前信貸消費(fèi)，刺激居民消費(fèi)需求。除此之外，要不斷加強(qiáng)對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)類型的引導(dǎo)，在醫(yī)療保險(xiǎn)方面，將其有利之處宣傳給居民，讓居民認(rèn)識(shí)到城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的優(yōu)越性，并普及相關(guān)法律常識(shí)，提升居民社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)，提升居民消費(fèi)的整體水平，以促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的總體向前發(fā)展，形成新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。綜上所述，良好的醫(yī)療保障是提升居民生活質(zhì)量的重要措施?；镜尼t(yī)療保險(xiǎn)就是為了滿足城鎮(zhèn)居民對(duì)醫(yī)療健康服務(wù)的需求以及對(duì)其中風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)，制定的重要社會(huì)保障制度。醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)城鎮(zhèn)居民的家庭消費(fèi)具有一定的促進(jìn)作用。因此，加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，不僅是對(duì)應(yīng)對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的一種有效措施，同時(shí)也是促進(jìn)家庭消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)的重要舉措。與此同時(shí)，還需要政府加強(qiáng)引導(dǎo)工作，不斷完善城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)體系，增加城鎮(zhèn)居民收入，轉(zhuǎn)變城鎮(zhèn)居民消費(fèi)觀念，形成新的社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

[1]李曉嘉.城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)改革對(duì)家庭消費(fèi)的政策效應(yīng)———基于cfps微觀調(diào)查數(shù)據(jù)的實(shí)證研究[j].北京師范大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，20xx(6)。

[2]胡宏偉，曲艷華，高敏.醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭醫(yī)療消費(fèi)水平影響的效應(yīng)分析———兼論醫(yī)療保險(xiǎn)與貧困的聯(lián)合影響[j].西北大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版)，20xx(4)。

[3]謝邦昌，韓靜舒.社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭消費(fèi)的影響[j].商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理，20xx(5)。

[4]龐曉東.談城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭消費(fèi)的影響[j].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，20xx(24)。

保險(xiǎn)中介論文篇十四

在企業(yè)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中人力資源管理是非常重要的，而人力資源管理過(guò)程中企業(yè)員工的社會(huì)保險(xiǎn)更是保障了企業(yè)的凝聚力。科學(xué)有效的社會(huì)保險(xiǎn)不僅是對(duì)企業(yè)員工的一種負(fù)責(zé)，更是企業(yè)不斷發(fā)展壯大的基石。本文主要闡述了企業(yè)人力資源管理中社會(huì)保險(xiǎn)的積極作用。

社會(huì)保險(xiǎn)；企業(yè)；人力資源管理；積極作用。

在現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，人力資源管理是重要的一個(gè)組成部分。各個(gè)企業(yè)中人力資源部門的運(yùn)營(yíng)效率直接關(guān)系到企業(yè)全部業(yè)務(wù)的開(kāi)展效率。在企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中企業(yè)員工的基本工資保障和社會(huì)福利都是不能缺少的，而社會(huì)保險(xiǎn)是對(duì)企業(yè)員工一個(gè)很好的激勵(lì)，可以激發(fā)起員工的工作熱情，重要性是不可忽視的。

（一）人力資源管理。

在現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中人才已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展的核心動(dòng)力，而人才的科學(xué)利用才是實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展的有效措施。企業(yè)中的人力資源管理主要是指利用現(xiàn)代化的科學(xué)方法。將企業(yè)中的人力和物力可以有效地結(jié)合在一起，通過(guò)科學(xué)合理的調(diào)配、培訓(xùn)、組織等方式，達(dá)到人力和物力的最大化利用。

社會(huì)保險(xiǎn)主要國(guó)家通過(guò)立法以保險(xiǎn)的形式來(lái)為社會(huì)中的工作人員提供的一個(gè)保障制度，主要有養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等五種，主要是對(duì)喪失了工作能力的人員和喪失了工作崗位的工作者提供一些經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償，從而保障勞動(dòng)者可以維持基本的生活，社會(huì)保險(xiǎn)不僅對(duì)企業(yè)的人力資源管理具有重要的作用，同時(shí)對(duì)整體社會(huì)的發(fā)展都具有一定的促進(jìn)作用。

（一）激發(fā)員工的工作積極性。

在企業(yè)工作的員工除了可以獲取可以一定的經(jīng)濟(jì)報(bào)酬，并且還依法享有國(guó)家規(guī)定的企業(yè)福利，就是五險(xiǎn)一金。在企業(yè)人力資源管理的過(guò)程中社會(huì)保險(xiǎn)可以有效地促進(jìn)工作效率的提高。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中由于人力資源管理一直沒(méi)有受到企業(yè)的重視，很多企業(yè)都是直接按照“一把手”的工作安排進(jìn)行執(zhí)行的，在人力資源建設(shè)的過(guò)程中存在很多的問(wèn)題起步較晚、制度不完善、環(huán)境的差異等等，在人力資源管理中為了有效地激發(fā)員工的工作積極性，國(guó)家規(guī)定的社會(huì)保險(xiǎn)在人力資源管理中發(fā)揮著重要的作用，作為企業(yè)員工的基本福利，社會(huì)保險(xiǎn)有效的幫助提高了企業(yè)人力資源管理的工作效率。在人力資源管理的過(guò)程中社會(huì)保險(xiǎn)和每一個(gè)企業(yè)員工的切身利益緊密地聯(lián)系在一起，在很多的企業(yè)人力資源管理過(guò)程中為了有效地促進(jìn)企業(yè)員工的工作積極性，還將企業(yè)員工的工資績(jī)效加入到社會(huì)保險(xiǎn)的繳納中，也就是說(shuō)企業(yè)員工的工作績(jī)效越高，企業(yè)為該員工繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)比例就越高，也就意味著該員工的退休之后可以領(lǐng)取更多養(yǎng)老金，這個(gè)措施直接激勵(lì)起員工的工作積極性。

（二）促進(jìn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益提高。

在企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中經(jīng)濟(jì)效益的高低直接影響到企業(yè)員工個(gè)人利益，也就是說(shuō)社會(huì)保險(xiǎn)是企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和員工個(gè)人效益的綜合體現(xiàn)。當(dāng)企業(yè)的發(fā)展遇到瓶頸的時(shí)候，經(jīng)濟(jì)效益出現(xiàn)了一定的下滑，那么員工的基本社會(huì)保險(xiǎn)也不能得到有效的保持。因此我們說(shuō)良好的社會(huì)保險(xiǎn)可以給企業(yè)的員工帶來(lái)心理上的安全感，另外一方面就是可以將企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益轉(zhuǎn)化為企業(yè)員工的各種福利，從而提高企業(yè)員工的凝聚力，有效地降低了企業(yè)員工在工作中出現(xiàn)消極和職業(yè)倦怠的情況出現(xiàn)。因此企業(yè)在給員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)的時(shí)候，人力資源管理部門應(yīng)該根據(jù)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和企業(yè)員工的實(shí)際需求，對(duì)員工繳納的社會(huì)保險(xiǎn)的基數(shù)進(jìn)行一定的調(diào)整，從而有效地提高了企業(yè)員工的工作積極性，提高企業(yè)員工對(duì)企業(yè)文化和企業(yè)精神的認(rèn)同，增強(qiáng)企業(yè)員工的使命感和榮譽(yù)感。

（三）緩解人力資源管理的壓力。

在企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中一旦出現(xiàn)一些突發(fā)的事件導(dǎo)致企業(yè)員工的大量流失，并且企業(yè)也需要給員工提供一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，那么企業(yè)將會(huì)受到雙重的打擊，第一，企業(yè)員工大量的流失，導(dǎo)致了企業(yè)的業(yè)務(wù)出現(xiàn)了一定的縮水，并且在一定的時(shí)間內(nèi)不能招聘到相關(guān)的專業(yè)人員，給企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了一定的影響。第二，對(duì)企業(yè)員工的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)給企業(yè)造成一定的財(cái)政赤字，給企業(yè)的`正常運(yùn)營(yíng)造成一定的影響?，F(xiàn)在，在社會(huì)保險(xiǎn)的有力保障下，企業(yè)的員工在出現(xiàn)重大疾病和意外傷害的時(shí)候，國(guó)家的都會(huì)提供一定的醫(yī)療保障，直接減輕了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在社會(huì)保險(xiǎn)的生效時(shí)間內(nèi)本應(yīng)該需要支付的資金，現(xiàn)在就可以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到社會(huì)保險(xiǎn)中，由保險(xiǎn)支付來(lái)抵消企業(yè)的支付金額，由此給企業(yè)的人力資源管理節(jié)約了大量的資金，提高了企業(yè)財(cái)政儲(chǔ)蓄額，進(jìn)入幫助企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益。

（四）加強(qiáng)企業(yè)員工隊(duì)伍的穩(wěn)定性。

在企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，企業(yè)的規(guī)模制約著企業(yè)繳納社會(huì)保險(xiǎn)的想法，隨著國(guó)家鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)，那么在企業(yè)創(chuàng)業(yè)的過(guò)程中資金、人力、物力、設(shè)備都是非常貧瘠的，很多企業(yè)因此沒(méi)有給企業(yè)的員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)，令員工感到惶恐不安，沒(méi)有一定的歸屬感。出現(xiàn)了企業(yè)員工的頻繁流動(dòng)，給企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展造成了一定的影響。在企業(yè)員工的快速流轉(zhuǎn)過(guò)程中不僅影響了業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，并且在招聘的過(guò)程中無(wú)形增加了企業(yè)人力資源管理的成本，因此企業(yè)必須權(quán)衡利弊，看是否需要給企業(yè)的員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)，以此來(lái)“穩(wěn)定軍心”提高企業(yè)的核心凝聚力。

在企業(yè)人力資源管理發(fā)展過(guò)程中，需要不斷優(yōu)化人力資源管理和社會(huì)保險(xiǎn)繳納金額之間的關(guān)系，提高企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力。

保險(xiǎn)中介論文篇十五

保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品，為人們的財(cái)產(chǎn)和生命提供了有效的保障。然而，對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，了解和選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不容易。這時(shí)，保險(xiǎn)中介的角色就顯得尤為重要了。作為保險(xiǎn)中介的從業(yè)者，我在工作中積累了一些心得體會(huì)。以下是我對(duì)保險(xiǎn)中介工作的理解和感悟。

首先，作為保險(xiǎn)中介，我要善于聆聽(tīng)并理解客戶的需求。每個(gè)客戶的保險(xiǎn)需求都是不同的，因此，作為中介人員，我們應(yīng)該傾聽(tīng)客戶的聲音，了解他們的真實(shí)需求。只有真正理解客戶的需求，我們才能提供專業(yè)的建議和解決方案。同時(shí)，保險(xiǎn)中介人員還應(yīng)該了解客戶購(gòu)買保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)，是為了保障財(cái)產(chǎn)安全還是為了保障家人的生活，針對(duì)不同的動(dòng)機(jī)提供不同的方案，以滿足客戶的需求。

其次，要做好保險(xiǎn)中介工作，我們需要不斷學(xué)習(xí)和提升自己的專業(yè)知識(shí)水平。保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)發(fā)展非?？焖俚男袠I(yè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品也在不斷創(chuàng)新和更新。作為保險(xiǎn)中介人員，我們要始終保持學(xué)習(xí)的姿態(tài)，不斷提升自己的專業(yè)素養(yǎng)和知識(shí)水平。只有具備了深厚的專業(yè)知識(shí)和扎實(shí)的技能，我們才能為客戶提供更好的服務(wù)和建議。

此外，保險(xiǎn)中介人員要有良好的溝通能力。在與客戶溝通的過(guò)程中，能夠清晰而簡(jiǎn)潔地表達(dá)自己的觀點(diǎn)，能夠用通俗易懂的語(yǔ)言解釋復(fù)雜的保險(xiǎn)概念，這些都是保險(xiǎn)中介人員必備的能力。良好的溝通能力能夠讓我們與客戶建立起信任和良好的合作關(guān)系，進(jìn)而為客戶提供更好的服務(wù)。

另外，為了做好保險(xiǎn)中介工作，我們還需要具備一定的市場(chǎng)洞察力。保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，每一款保險(xiǎn)產(chǎn)品都有其特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。在推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶時(shí)，我們應(yīng)該全面了解市場(chǎng)上的各種產(chǎn)品，能夠根據(jù)客戶的需求和市場(chǎng)的變化，精準(zhǔn)地為客戶推薦合適的產(chǎn)品。這就要求我們保持對(duì)市場(chǎng)的持續(xù)觀察和學(xué)習(xí)，及時(shí)了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)解決方案。

最后，作為保險(xiǎn)中介人員，我們要保持專業(yè)的職業(yè)操守。保險(xiǎn)是一種特殊的金融產(chǎn)品，涉及到人們的財(cái)產(chǎn)和生命安全，因此，我們的職業(yè)操守要求更高。在推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，我們要始終以客戶利益為重，堅(jiān)守誠(chéng)信原則，不能為了自己的利益而給客戶推銷不適合他們的產(chǎn)品。只有以客戶利益為先，我們才能在保險(xiǎn)行業(yè)立足和發(fā)展。

綜上所述，保險(xiǎn)中介工作是一項(xiàng)需要專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的工作，并且需要不斷提升自己的綜合素質(zhì)和能力。通過(guò)與客戶的溝通和交流，我們能夠更好地理解客戶的需求，提供更好的服務(wù)。同時(shí)，我們還需要保持學(xué)習(xí)的態(tài)度，不斷提升自己的專業(yè)素養(yǎng)。只有通過(guò)持續(xù)的學(xué)習(xí)和不斷的實(shí)踐，我們才能成為一名優(yōu)秀的保險(xiǎn)中介人員，為客戶提供更好的保險(xiǎn)解決方案。

保險(xiǎn)中介論文篇十六

所謂的農(nóng)民工為在城市內(nèi)參加一些非農(nóng)業(yè)的工作，但是其身份仍舊為農(nóng)民的勞動(dòng)者，該群體出現(xiàn)在我國(guó)改革開(kāi)放之后，是現(xiàn)階段生活在城市內(nèi)部的一種特殊的群體。從改革開(kāi)放開(kāi)始我國(guó)農(nóng)民工數(shù)量逐漸增多，到現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)民工的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了一億多人。但是我國(guó)農(nóng)民工社會(huì)保障制度的發(fā)展嚴(yán)重滯后與農(nóng)民工數(shù)量的增長(zhǎng)速度。長(zhǎng)期以來(lái)，城鎮(zhèn)為我國(guó)社會(huì)保障制度開(kāi)展的重點(diǎn)區(qū)域，農(nóng)民一直處在社會(huì)保證制度的門外。而農(nóng)民工一直游走在農(nóng)村與城市的邊緣，沒(méi)有享受到社會(huì)保障制度的照顧，農(nóng)民工在整個(gè)社會(huì)中的地位仍舊較弱，邊緣性仍舊較強(qiáng)，因此，全面的增強(qiáng)農(nóng)民工社會(huì)保障制度問(wèn)題的研究是較為關(guān)鍵的。

2．1農(nóng)民工的含義。

農(nóng)民工為在城市內(nèi)參與非農(nóng)業(yè)工作，但戶籍為農(nóng)村的勞動(dòng)者。農(nóng)民工的概念最早在上個(gè)世紀(jì)九十年代被提出，同時(shí)我國(guó)相關(guān)的規(guī)章制度對(duì)農(nóng)民工進(jìn)行明確的定義。該定義為:企業(yè)招收的農(nóng)民工作期限在一年之上的并且具有勞動(dòng)合同在身的農(nóng)民，稱作為農(nóng)民工。自動(dòng)1979年改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)改革開(kāi)放制度的不斷深化實(shí)施，對(duì)于勞動(dòng)力的需求逐漸增大，越來(lái)越多的農(nóng)民進(jìn)入到城市內(nèi)參加相關(guān)的工作，這在很大程度上也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化發(fā)展的必然趨勢(shì)之一，農(nóng)民工的出現(xiàn)在很大程度上也促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。因此，農(nóng)民工應(yīng)當(dāng)享有充足的社會(huì)保險(xiǎn)制度的權(quán)利。

2．2農(nóng)民工應(yīng)當(dāng)享有社會(huì)保險(xiǎn)。

我國(guó)憲法中明確規(guī)定，每個(gè)人均享有社會(huì)保險(xiǎn)保護(hù)的權(quán)利。在其內(nèi)第四十五條中明確規(guī)定，凡是我國(guó)合法公民，在疾病、年老或者失去勞動(dòng)能力的情況下，有權(quán)利向社會(huì)和國(guó)家獲得充足的物質(zhì)支持。我國(guó)農(nóng)民工為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展立下了汗馬功勞，如果沒(méi)有農(nóng)民工進(jìn)入到城市內(nèi)部，深入到社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的一線，我國(guó)不能取得現(xiàn)在的成就，因此，農(nóng)民工應(yīng)當(dāng)受到社會(huì)保險(xiǎn)的保護(hù)。

3．1農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)現(xiàn)狀。

現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)現(xiàn)狀較為嚴(yán)峻，我們必須正視現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)存在的相關(guān)問(wèn)題?，F(xiàn)將其存在的問(wèn)題分述如下:首先為:農(nóng)民工參加社會(huì)保險(xiǎn)率較低，同時(shí)也存在較為嚴(yán)重的退保情況，為農(nóng)民工辦理社會(huì)保險(xiǎn)是充分保障我國(guó)農(nóng)民工權(quán)利的主要途徑，但是現(xiàn)階段我國(guó)存在較為嚴(yán)峻的農(nóng)民工參保率低，退保率高的情況。其次，我國(guó)農(nóng)民工整體的流動(dòng)性較強(qiáng)，給社會(huì)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)接帶來(lái)較大的難度，同時(shí)由于受到我國(guó)農(nóng)民工流動(dòng)性較強(qiáng)的影響，進(jìn)一步增加了農(nóng)民工失去社會(huì)保險(xiǎn)的概率，此外，也給我國(guó)農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)的管理帶來(lái)了較大的挑戰(zhàn)。第三為，社會(huì)保險(xiǎn)的保費(fèi)較高，企業(yè)與農(nóng)民工均不愿意承擔(dān)由此產(chǎn)生的費(fèi)用。社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用超過(guò)了部分農(nóng)民工的承載能力。企業(yè)為了更好的`節(jié)約自身的成本，也不愿意為農(nóng)民工繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用。

3．2造成上述現(xiàn)象的原因。

造成上述現(xiàn)象的主要原因有五個(gè)方面:首先，企業(yè)不愿意讓農(nóng)民工參加社會(huì)保險(xiǎn)，這除了企業(yè)為更好的追求自身利潤(rùn)之外，部分企業(yè)認(rèn)為，農(nóng)民工在家由自己的土地，在企業(yè)工作的流動(dòng)性較大，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)民工有效的管理，因此，讓其參加社會(huì)保險(xiǎn)，將進(jìn)一步增加管理的難度。其次，農(nóng)民工自身的參加社會(huì)保險(xiǎn)的意識(shí)較為薄弱，很多農(nóng)民工沒(méi)有認(rèn)識(shí)到社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)于自身的重要性，只重視眼前的利益，認(rèn)為參加社會(huì)保險(xiǎn)是沒(méi)有必要的。第三，農(nóng)民工一般的收入都較低，同時(shí)承擔(dān)有較強(qiáng)的家庭責(zé)任，往往為家庭的主要收入來(lái)源，所以很多農(nóng)民工承擔(dān)不起社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用。第四，我國(guó)現(xiàn)有的社會(huì)保險(xiǎn)制度對(duì)于農(nóng)民工有著較大的不利，例如現(xiàn)有的社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老制度不適合具有較強(qiáng)流動(dòng)性的農(nóng)民工參加，這在很大程度對(duì)于農(nóng)民工是不公平的。第五，我國(guó)在農(nóng)民工參加社會(huì)保險(xiǎn)制度方面，沒(méi)有完善的法律法規(guī)給予保障，這就導(dǎo)致部分地區(qū)、部分企業(yè)鉆了法律的空子，導(dǎo)致農(nóng)民工沒(méi)有享受到社會(huì)保險(xiǎn)帶來(lái)的好處。

首先，全面的完善我國(guó)農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)制度是我國(guó)設(shè)立社會(huì)保險(xiǎn)制度的基本性需求。我國(guó)設(shè)立的社會(huì)保險(xiǎn)制度是面向我國(guó)全部合法公民的，農(nóng)民工作為我國(guó)合法公路的重要組成部分，保證農(nóng)民工享受到社會(huì)保險(xiǎn)制度能進(jìn)一步體現(xiàn)我國(guó)社會(huì)公平。其次，全面的完善我國(guó)農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)制度在很大程度上能夠進(jìn)一步提升我國(guó)城市發(fā)展的水平，通過(guò)將農(nóng)民工納入到社會(huì)保險(xiǎn)制度當(dāng)中，在很大程度上能夠減少農(nóng)民工工作的流動(dòng)性，從而更好的使其服務(wù)于城市的建設(shè)，這對(duì)保證城市建設(shè)的良性發(fā)展是非常重要的。第三，完善我國(guó)農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)制度在很大程度上為進(jìn)一步深化我國(guó)農(nóng)村改革的必然需求，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)村居民并不敢真正放棄土地，利用閑暇時(shí)間從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)或利用家庭輔助勞動(dòng)力來(lái)幫助經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)。完善我國(guó)農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)，能夠幫助農(nóng)民工更好的確立自身在整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的位置，從而更好的發(fā)揮農(nóng)民工自身的價(jià)值。第四，完善我國(guó)農(nóng)民工社會(huì)保障制度，在很大程度上能夠更好的實(shí)現(xiàn)社會(huì)的穩(wěn)定，農(nóng)民工主要有男性組成，如果該部分群體社會(huì)保險(xiǎn)得不到有效的保障，其對(duì)于整個(gè)社會(huì)的威脅是較大的。第五，完善農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)制度是農(nóng)民工自身的需要。很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)等企業(yè)中的勞動(dòng)者仍然處在社會(huì)保障之外，但是對(duì)社會(huì)保障卻有著很高的訴求。

我認(rèn)為安排農(nóng)民工參加城鎮(zhèn)職工基本社會(huì)保險(xiǎn)制度能更好的實(shí)現(xiàn)對(duì)于農(nóng)民工的保護(hù)。具體實(shí)現(xiàn)的措施如下:第一，落實(shí)農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)的全國(guó)統(tǒng)籌，建立比較合理的社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、移接手續(xù)。對(duì)于不易轉(zhuǎn)移的失業(yè)保險(xiǎn)，一般醫(yī)療保險(xiǎn)等可以實(shí)行，一次性領(lǐng)取的方法，對(duì)失業(yè)保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)等應(yīng)該積極推行轉(zhuǎn)移制度。第二，完善農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)的監(jiān)督機(jī)制。農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系政策制定出來(lái)，需要設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和管理，發(fā)揮社會(huì)媒體以及群眾監(jiān)督等的作用，使每一項(xiàng)政策制定出后，都能落到實(shí)處，加強(qiáng)法律意識(shí)。第三，農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種的實(shí)施應(yīng)有順序。農(nóng)民工的社會(huì)保險(xiǎn)包括養(yǎng)老保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，生育保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)等，如果這幾種險(xiǎn)種同時(shí)實(shí)施的話就比較難。失業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)可以暫緩，先解決工傷和醫(yī)療保險(xiǎn)。第四，促進(jìn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)觀念的改變。農(nóng)民工群體是非常龐大的，如果要建立完善的農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)體系，也很難滿足其要求，在這種情況下，首先要轉(zhuǎn)變農(nóng)民工的觀念。使農(nóng)民工安心，放心地參加社會(huì)保險(xiǎn)。應(yīng)當(dāng)真正將農(nóng)民工群體納入?yún)⒓映擎?zhèn)職工基本社會(huì)保險(xiǎn)制度，同時(shí)按照農(nóng)民工自身的具體特點(diǎn)做出相應(yīng)調(diào)整，才能真正解決這一問(wèn)題。

農(nóng)民工作為社會(huì)的一員，收入低、工作辛苦，卻對(duì)我國(guó)的發(fā)展有著巨大的貢獻(xiàn)，他們同樣是我國(guó)全面建設(shè)和諧社會(huì)的重要力量。要采取切實(shí)的措施完善農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)制度，使其能老有所養(yǎng)，權(quán)益能得到保障，解除其后顧之憂，不再游離于城市和農(nóng)村間。

保險(xiǎn)中介論文篇十七

經(jīng)過(guò)幾年的探索和培育，建立了包括專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)營(yíng)銷員、保險(xiǎn)兼業(yè)代理點(diǎn)等門類齊全的保險(xiǎn)中介體系，下面小編給大家介紹關(guān)于保險(xiǎn)中介管理規(guī)定的相關(guān)資料，希望對(duì)您有所幫助。

保險(xiǎn)中介從理論上，有狹義和廣義之分。狹義的保險(xiǎn)中介包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人;廣義的保險(xiǎn)中介，除了包括上述三種形式以外，還包括與保險(xiǎn)中介服務(wù)有直接關(guān)系的單位和個(gè)人，如保險(xiǎn)精算人員、保險(xiǎn)顧問(wèn)、保險(xiǎn)咨詢服務(wù)人員、保險(xiǎn)技術(shù)服務(wù)人員、保險(xiǎn)法律服務(wù)人員、保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)中介考試機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介評(píng)估機(jī)構(gòu)等等 。

(1)市場(chǎng)化：保險(xiǎn)中介是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和開(kāi)放經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)不需要保險(xiǎn)中介，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)也不需要保險(xiǎn)中介。中國(guó)政府正在堅(jiān)定不移地推行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度和對(duì)外開(kāi)放政策，在加入wto形勢(shì)下，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從一開(kāi)始就必須牢牢樹(shù)立起市場(chǎng)觀念，靠自己的專業(yè)水準(zhǔn)、服務(wù)質(zhì)量、良好信譽(yù)和敬業(yè)精神，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存、謀發(fā)展。

(2)規(guī)范化：險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求;建立科學(xué)的治理結(jié)構(gòu)完善的規(guī)章制度和有效的內(nèi)控機(jī)制;樹(shù)立守法觀念，嚴(yán)格按保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的游戲規(guī)則運(yùn)作;具有自律意識(shí)和自我管理與約束能力，發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，共同維護(hù)規(guī)范經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。

(3)職業(yè)化：我國(guó)應(yīng)在實(shí)踐中逐步打造一支高素質(zhì)的保險(xiǎn)中介隊(duì)伍，形成自己的職業(yè)特征和一套嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)和品行規(guī)范，格外注重自己的市場(chǎng)聲譽(yù)和社會(huì)形象，用保險(xiǎn)中介的職業(yè)水準(zhǔn)、職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)操守贏得社會(huì)各界的廣泛認(rèn)知和認(rèn)可。下圖是我國(guó)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員必考的書(shū)籍。

(4)國(guó)際化：保險(xiǎn)中介在我國(guó)是一個(gè)全新的行業(yè)，但在國(guó)際上已經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟，形成了一套公認(rèn)的運(yùn)作規(guī)則和模式。在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、信息暢通、交流便利的今天，我們應(yīng)該高起點(diǎn)，從一開(kāi)始就與國(guó)際接軌，在經(jīng)營(yíng)規(guī)則、理念和方式等諸多方面努力向那些在世界上己獲成功的保險(xiǎn)中介公司學(xué)習(xí)和看齊，真正融入全球保險(xiǎn)業(yè)大循環(huán)中。

(1)中介制度初創(chuàng)階段(1980—1992 年)：1980 年開(kāi)始，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司(簡(jiǎn)稱“人?！?開(kāi)始恢復(fù)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1983 年國(guó)務(wù)院相繼發(fā)布了《中華人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條例》，1984 年人保從中國(guó)人民銀行(簡(jiǎn)稱“人行”)內(nèi)部正式分離出來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始進(jìn)入市場(chǎng)化階段。人保采取多渠道、廣代理的“人?！蹦Ｊ?，大力發(fā)展行業(yè)代理和農(nóng)村代辦。1988 年和1991 年中國(guó)平安保險(xiǎn)公司和中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司相繼成立，積極利用兼業(yè)代理人代理的形式鋪攤子、搶市場(chǎng)。這一時(shí)期中介制度初創(chuàng)，不管是“人保模式”，還是平安和太平洋的兼業(yè)代理模式，其實(shí)名為代理，實(shí)為保險(xiǎn)公司的附屬機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)方式粗放，和現(xiàn)在代理公司性質(zhì)有所不同，并非真正的代理。

(2)兼業(yè)代理發(fā)展階段(1992—1995 年)：1992 年美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)在上海開(kāi)業(yè)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)邁開(kāi)了對(duì)外開(kāi)放的第一步，初步建立了中外保險(xiǎn)公司并存、競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)雛形。隨友邦保險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷機(jī)制引入，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上個(gè)人代理人開(kāi)始興起，國(guó)內(nèi)各家壽險(xiǎn)公司積極采用這種營(yíng)銷機(jī)制。這一階段的基本特征是以兼職代理模式為主，專職代理與兼業(yè)代理并存，但保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)熱，出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)等諸多問(wèn)題，保險(xiǎn)代理的監(jiān)管被提上了議事日程。1992 年人行頒布了《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理辦法》，有效地遏制了兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的惡性膨脹。1994 年，北京、上海、深圳等大中城市陸續(xù)成立了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，協(xié)助人行對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行監(jiān)督以及培訓(xùn)和資格考試。1995 年頒布的《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)代理人的發(fā)展作了明確的.規(guī)定，中國(guó)保險(xiǎn)代理人開(kāi)始進(jìn)入規(guī)范化發(fā)展軌道。

(3)專業(yè)化發(fā)展階段(1996—1999 年)：1996 年，新華、泰康等國(guó)內(nèi)股份制保險(xiǎn)公司成立，人保實(shí)行產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，一分為三。中宏人壽、太平洋安泰等合資保險(xiǎn)公司也相繼成立。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)形成了中外保險(xiǎn)公司并存、群雄逐鹿的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。這一階段，壽險(xiǎn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)大規(guī)模發(fā)展，但很多保險(xiǎn)公司盲目追求保費(fèi)規(guī)模，采用人海戰(zhàn)術(shù)，忽視了對(duì)營(yíng)銷員的招聘、培訓(xùn)和管理，造成了諸如高脫落率、高退保率等問(wèn)題。同時(shí)，這一階段有些專業(yè)代理公司打著兼業(yè)代理的名義展業(yè)，也出現(xiàn)了一些問(wèn)題。人保的拆分，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展非常不利。1996 和1997 年保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門制定、修改實(shí)施了《保險(xiǎn)代理人管理?xiàng)l例(試行)》，并從1996 年12 月起依據(jù)該規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)代理人實(shí)行資格考試，特許上崗的制度。1998 年2月又頒布了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》和《保險(xiǎn)兼業(yè)代理人管理暫行辦法》并于1999 年5 月15 日舉行了第一次保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試。同年11 月18 日中國(guó)保監(jiān)管理委員會(huì)(簡(jiǎn)稱“保監(jiān)會(huì)”)成立。1996 年5 月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)立，1997 年9 月，當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)的13 家保險(xiǎn)公司在京共同簽署了《保險(xiǎn)行業(yè)公約》，各家保險(xiǎn)公司和同業(yè)協(xié)會(huì)也建立了一些規(guī)章制度。這些規(guī)定的頒布特別是保監(jiān)會(huì)的成立，為中國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介制度的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

(4)中介體系完善階段(2000—2008 年)：這一階段，伴隨經(jīng)紀(jì)人、公估人的出現(xiàn)，保險(xiǎn)中介體系初步建立，保險(xiǎn)中介人的入市退出機(jī)制得以建立，對(duì)保險(xiǎn)中介人監(jiān)管和自律有所加強(qiáng)，相關(guān)法律法規(guī)不斷完善。2000 年6 月江泰、東方、長(zhǎng)城等一批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司開(kāi)始營(yíng)業(yè)，2001 年3 月，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，廣東方中、深圳弘正達(dá)等首批5 家保險(xiǎn)公估公司成立，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)中介體系初步建立。2002 年開(kāi)始，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)異軍突起。

保險(xiǎn)中介論文篇十八

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們生活水平質(zhì)量日益提高，社會(huì)各界十分關(guān)注醫(yī)療保險(xiǎn)管理工作。由于醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身具有著復(fù)雜性，導(dǎo)致其所涉及的數(shù)據(jù)十分巨大，而參保的人數(shù)與日俱增，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)時(shí)性有了更高的要求。隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，為醫(yī)療保險(xiǎn)工作提供了可靠的技術(shù)支持，可以有效的解決數(shù)據(jù)量大的問(wèn)題。本文主要講述了醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，信息化管理建設(shè)過(guò)程中所存在的問(wèn)題以及解決措施。

隨著信息時(shí)代和網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的來(lái)臨，人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理水平的要求越來(lái)越高，醫(yī)療保險(xiǎn)信息化管理受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。醫(yī)療保險(xiǎn)管理的信息化主要就是指醫(yī)療保險(xiǎn)管理通過(guò)內(nèi)外信息管理平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、智能化，不僅能夠提高工作效率，還能夠降低成本，改善服務(wù)。

1.業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)量大。醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要需要每位參保人員建立個(gè)人帳戶，其做記載的內(nèi)容諸多，比如參保人員的基本信息、就醫(yī)情況以及費(fèi)用明細(xì)等諸多內(nèi)容，并且需要保存較長(zhǎng)的實(shí)踐，所以，導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量十分驚人。我國(guó)每年的參保人數(shù)在急劇增加，根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，如果以10萬(wàn)人為單位，那么其所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)總量能夠達(dá)到7000兆字節(jié)，根據(jù)計(jì)算可以得出一個(gè)結(jié)論，每個(gè)參保人所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量一般為300字節(jié)。但是，在實(shí)際工作中，實(shí)際數(shù)據(jù)量往往遠(yuǎn)超這個(gè)理論的數(shù)據(jù)，比如參保人住院所產(chǎn)生的消費(fèi)記錄以及統(tǒng)計(jì)計(jì)算信息等內(nèi)容，這些內(nèi)容所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量十分龐大，還必須要對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)的保存和備份，通過(guò)計(jì)算機(jī)技術(shù)才能夠快速、高效的完成。2.涉及范圍廣。目前，我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)主要可以分為城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民以及新型農(nóng)村合作醫(yī)療三大部分。其所涉及的范圍比較廣，比如國(guó)家行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體以及靈活就業(yè)人員等諸多范圍。城鎮(zhèn)居民主要就是指并沒(méi)有參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的城鎮(zhèn)居民。新型農(nóng)村合作醫(yī)療主要就是指廣大農(nóng)民朋友。醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)十分的重要，會(huì)伴隨參保人員的終身，所以，為了能夠保證醫(yī)療保險(xiǎn)管理工作的高效性和質(zhì)量，必須要結(jié)合先進(jìn)的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，做好醫(yī)療保險(xiǎn)管理信息化的建設(shè)，不僅能夠有效的降低相關(guān)工作人員的工作量，還可以最大程度上降低失誤的出現(xiàn)。3.實(shí)時(shí)性強(qiáng)。醫(yī)療保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)之間的最大區(qū)別就是實(shí)時(shí)性非常強(qiáng)，與其他保險(xiǎn)相比，參保人員的就醫(yī)時(shí)間存在著很大的不確定性，并且與醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)系的發(fā)生也是隨時(shí)性的，一旦就醫(yī)，必然會(huì)產(chǎn)生較大數(shù)據(jù)的變動(dòng)，如果不能保證系統(tǒng)的穩(wěn)定性，會(huì)給參保人員信息的準(zhǔn)確性帶來(lái)一定的影響，所以，必須要保證系統(tǒng)的穩(wěn)定性，能夠進(jìn)行隨時(shí)連接，從而保證信息的完善度和準(zhǔn)確度。4.對(duì)數(shù)據(jù)信息的要求高。醫(yī)療保險(xiǎn)管理水平的高低會(huì)直接影響到參保人員的切身利益，在實(shí)際生活中，一旦參保人員發(fā)生相應(yīng)的變化，比如就醫(yī)情況以及繳費(fèi)信息等，必須要及時(shí)、完整的對(duì)其進(jìn)行記錄，尤其是參保人員的個(gè)人賬戶以及統(tǒng)籌支付等內(nèi)容，必須要嚴(yán)格的按照相關(guān)規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行操作，不能存在違規(guī)操作，必須要嚴(yán)格的對(duì)其進(jìn)行管理，規(guī)范數(shù)據(jù)的使用和操作權(quán)限，從根本上提高數(shù)據(jù)的安全性，也有助于我國(guó)和諧社會(huì)的構(gòu)建。

1.認(rèn)識(shí)不足。醫(yī)療保險(xiǎn)信息化建設(shè)工作十分的復(fù)雜，但是我國(guó)相關(guān)人員并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到這方面。由于醫(yī)療保險(xiǎn)信息系統(tǒng)建設(shè)具有著諸多特點(diǎn)，比如政策性強(qiáng)、涉及面廣以及數(shù)據(jù)交換頻繁等特點(diǎn)，所以其本身是一項(xiàng)十分艱巨、復(fù)雜的系統(tǒng)。醫(yī)療保險(xiǎn)管理工作主要的目的就是建設(shè)衛(wèi)生、民政社區(qū)服務(wù)以及公安戶籍管理等在內(nèi)的一條龍服務(wù)，其具有著先進(jìn)性，是我國(guó)現(xiàn)代化的具體體現(xiàn)之一，所以，在進(jìn)行信息化建設(shè)的時(shí)候，必須要協(xié)調(diào)好各個(gè)部門之間的關(guān)系，比如信息化建設(shè)主管部門、勞動(dòng)局、衛(wèi)生局以及財(cái)政局等多方面的關(guān)系，進(jìn)而從根本上保證醫(yī)療保險(xiǎn)信息化建設(shè)的穩(wěn)定開(kāi)展，保證醫(yī)療保險(xiǎn)管理系統(tǒng)的穩(wěn)定性和高效性。

2.政策制度的制定和實(shí)施過(guò)多依賴于信息化管理系統(tǒng)。醫(yī)療保險(xiǎn)信息系統(tǒng)涉及的范圍非常廣，其數(shù)據(jù)量十分巨大，會(huì)直接關(guān)系到廣大參保人員的切身利益，計(jì)算機(jī)憑借著其強(qiáng)大的計(jì)算和分析能力得到了人們的廣泛認(rèn)可，并且在醫(yī)療保險(xiǎn)管理中加以引用，進(jìn)而從根本上保證醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)能夠?yàn)樯鐣?huì)提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。但是，由于應(yīng)用系統(tǒng)過(guò)于復(fù)雜也會(huì)導(dǎo)致其實(shí)用性比較差，從而會(huì)嚴(yán)重的影響到其正常工作的開(kāi)展。

3.醫(yī)療保險(xiǎn)信息化建設(shè)盲目追求快速到位的思想。信息化是未來(lái)發(fā)展的主要方向，信息化的建設(shè)并不是一朝而成，一勞永逸的事情，由于醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量十分的巨大，并且又十分的復(fù)雜，包括了各種險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，所以在進(jìn)行信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)串聯(lián)的過(guò)程中與外界也有著十分緊密的聯(lián)系。

1.主機(jī)系統(tǒng)。主機(jī)系統(tǒng)是信息化建設(shè)的重要組成部分，其主要功能就是儲(chǔ)存所有參保人員的醫(yī)療信息和關(guān)鍵數(shù)據(jù)。所以，必須要保證醫(yī)保中心利用主服務(wù)器和其他軟件相連，為了安全起見(jiàn)，必須要實(shí)現(xiàn)雙擊備份，進(jìn)而從根本上保證主機(jī)的性能和可靠性。

2.網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在醫(yī)療保險(xiǎn)信息化系統(tǒng)建設(shè)過(guò)程中處于十分關(guān)鍵的位置，其主要功能就是將主服務(wù)器、交換機(jī)以及路由器等設(shè)備進(jìn)行有效的連接，并且以此為基礎(chǔ)配置相應(yīng)的遠(yuǎn)程服務(wù)器。在醫(yī)療保險(xiǎn)信息化系統(tǒng)中，可以通過(guò)專網(wǎng)之間連到信息中心的路由器上，并且實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程訪問(wèn)社保中心數(shù)據(jù)庫(kù)的目的。還可以將醫(yī)院、藥店等定點(diǎn)單位進(jìn)行聯(lián)系，既可以將醫(yī)保中心的網(wǎng)絡(luò)和廣域網(wǎng)進(jìn)行連接，從而加強(qiáng)了相應(yīng)的檢索和存儲(chǔ)的能力，又可以通過(guò)局域網(wǎng)實(shí)現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)的處理，從根本上滿足系統(tǒng)數(shù)據(jù)所要求的統(tǒng)一性和安全性。另外，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)使用的時(shí)候，必須要充分的應(yīng)用多種廣域網(wǎng)，比如光釬以及4g等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)的備份，進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)的安全性。

3.數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。數(shù)據(jù)庫(kù)作為信息技術(shù)的核心內(nèi)容，在醫(yī)療保險(xiǎn)信息化系統(tǒng)建設(shè)中處于十分重要的地位，其質(zhì)量會(huì)直接影響到整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)的正常運(yùn)行。在進(jìn)行數(shù)據(jù)庫(kù)構(gòu)建的時(shí)候，由于其數(shù)據(jù)量十分巨大并且十分的復(fù)雜，對(duì)數(shù)據(jù)的要求很高，所以，不僅需要保證數(shù)據(jù)的可靠性，還必須要保證數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性和統(tǒng)一性。為了能夠滿足這些很難的要求，醫(yī)保中心必須要結(jié)合現(xiàn)代數(shù)據(jù)庫(kù)管理軟件來(lái)不斷的完善數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。目前我國(guó)醫(yī)保中心一般都會(huì)選擇oracle10g為數(shù)據(jù)庫(kù)，相關(guān)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和藥店往往會(huì)選擇比較簡(jiǎn)單的sqlserver作為數(shù)據(jù)庫(kù)。一般情況下，醫(yī)保中心在選擇數(shù)據(jù)庫(kù)的時(shí)候，往往會(huì)選擇分布式存儲(chǔ)結(jié)構(gòu)，然后根據(jù)數(shù)據(jù)服務(wù)器對(duì)其進(jìn)行科學(xué)、合理的配置，進(jìn)而從根本上提高主機(jī)系統(tǒng)的性能，還可以起到保護(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)的作用。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)城市現(xiàn)代化進(jìn)程日益加快，人們的生活水平質(zhì)量得到了顯著的提高，人們十分關(guān)注自身的切身利益，其中醫(yī)療保險(xiǎn)作為人們最為基本的利益，受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。隨著參保人數(shù)的急劇增加，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)提出了更高的要求，為了能夠滿足日益高漲的需求，醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)必須要結(jié)合信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷的進(jìn)行完善和創(chuàng)新，建立科學(xué)、合理的信息化系統(tǒng)，進(jìn)而從根本上提高自身的性能和安全，維護(hù)廣大參保人員的切身利益，有助于我國(guó)和諧社會(huì)的構(gòu)建。

[1]頊慶坤醫(yī)療保險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)中數(shù)據(jù)傳輸設(shè)計(jì)，計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)．20xx,(7)：1159第2期.

[4]國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)“十二五”期間深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革規(guī)劃暨實(shí)施方案的通知.國(guó)發(fā)[20xx]11號(hào).

[5]趙翠紅.社套醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用控制影響目素及時(shí)策分析[j].北京電力高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào).20xx，(11).

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