感恩是一種心態(tài)，能夠帶來內(nèi)心的平靜和滿足感?？偨Y(jié)不僅是對過去工作的總結(jié)，還應(yīng)該包含對未來的規(guī)劃和展望。范文中的總結(jié)內(nèi)容涵蓋學(xué)習(xí)、工作、項(xiàng)目等各個方面，具有一定的實(shí)用性。
保險(xiǎn)中介論文篇一
維持金融系統(tǒng)安全與穩(wěn)定的安全網(wǎng)，審慎監(jiān)管是第一道防線，中央銀行的再貸款是第二道防線，存款保險(xiǎn)制度是防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的最后一道防線。存款保險(xiǎn)制度是指吸收存款的金融機(jī)構(gòu)按照存款的一定比例，向特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)、破產(chǎn)倒閉和其他危機(jī)時(shí)，為了保護(hù)存款人的合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定，由特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過資金援助或取代破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)直接對存款人進(jìn)行賠付的一種制度。存款保險(xiǎn)制度對防止銀行擠兌、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展、維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)起著重要作用。到目前為止，全世界已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度有多種形式，根據(jù)其承擔(dān)的職能，存款保險(xiǎn)制度可以分為付款箱類型、成本最小化類型和風(fēng)險(xiǎn)最小化類型。付款箱型存款保險(xiǎn)制度通常主要負(fù)責(zé)保險(xiǎn)基金的籌集管理，在金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉時(shí)才發(fā)揮作用，對存款人作出賠付或資金援助，并對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組或清算，基本上屬于消極被動應(yīng)對。成本最小化型保險(xiǎn)制度沒有監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利，也不能為防止金融機(jī)構(gòu)的倒閉而提前進(jìn)行干預(yù)，介入破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的時(shí)間比較晚，不能有效地提高救援質(zhì)量和降低援助成本。風(fēng)險(xiǎn)最小化型存款保險(xiǎn)制度不僅對金融機(jī)構(gòu)提供存款保險(xiǎn)，還有權(quán)監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)，對有問題苗頭的金融機(jī)構(gòu)及時(shí)采取早期糾正措施，介入問題金融機(jī)構(gòu)的時(shí)間相對較早，能降低援助成本和有效地預(yù)防金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。我國的存款保險(xiǎn)制度于20xx年5月1日建立，和發(fā)達(dá)國家相比，我國的存款保險(xiǎn)制度雖然起步較晚，但充分利用了后發(fā)優(yōu)勢。本文在介紹了幾個發(fā)達(dá)國家的存款保險(xiǎn)制度，并分析了存款保險(xiǎn)制度缺陷的基礎(chǔ)上，闡明了我國存款保險(xiǎn)制度的特征。
美國的存款保險(xiǎn)制度是建立最早，運(yùn)行最為完善，也是影響最大的。20世紀(jì)30年代的經(jīng)濟(jì)危機(jī)對美國的銀行業(yè)造成了巨大影響，幾千家銀行破產(chǎn)，爆發(fā)銀行存款擠兌風(fēng)潮，為了抑平人們的恐慌心理和應(yīng)對銀行擠兌，美國政府根據(jù)《1933年銀行法》，由財(cái)政部和12家聯(lián)邦儲備銀行共同出資創(chuàng)辦了美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公社（fdic），并以法律的形式明確了fdic的組織、職責(zé)和使命，開創(chuàng)了現(xiàn)代存款保險(xiǎn)制度的新紀(jì)元。fdic成立后，在減少銀行破產(chǎn)和維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定方面效果明顯，在1934年和1935年，美國只有34家銀行倒閉，人們普遍認(rèn)為，fdic的存在是銀行破產(chǎn)數(shù)量急劇減少的主要原因。對被保險(xiǎn)銀行的監(jiān)督和檢查是fdic的主要業(yè)務(wù)之一，銀行日常檢查的內(nèi)容主要由資本、資產(chǎn)、經(jīng)營、收益、流動性和市場敏感性等項(xiàng)目構(gòu)成（camels），根據(jù)檢查結(jié)果把銀行分為五個等級，對問題銀行需加強(qiáng)監(jiān)管和指導(dǎo)，但為了避免市場和存款人恐慌，檢查結(jié)果并不公布。fdic的主要業(yè)務(wù)還包括對破產(chǎn)銀行的處理，美國的銀行破產(chǎn)體制是由行政主導(dǎo)而非司法主導(dǎo)，fdic是這套體系的核心。fdic處理破產(chǎn)銀行的目標(biāo)是維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定、抑制銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)、使fdic的費(fèi)用最小化。為了減少市場震蕩，一般采用周末處理的方式，早期發(fā)現(xiàn)、早期糾正、早期處理是fdic破產(chǎn)處理的特點(diǎn)。具體的破產(chǎn)處理方法有向存款人直接支付存款、把保險(xiǎn)存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)營穩(wěn)健的銀行、收購與繼承破產(chǎn)銀行的資產(chǎn)負(fù)債、破產(chǎn)銀行暫時(shí)國有化、資金援助等。破產(chǎn)銀行處理基準(zhǔn)也從早期的不可欠缺（essentialitydoctrine）、太大而不能倒閉（toobigtofail）修改為fdic的成本最小化。1991年的《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)改善法》主要是增加了對銀行自有資本比率的要求，根據(jù)銀行的管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)施差異化的保險(xiǎn)費(fèi)率。在20xx年的美國金融危機(jī)中，fdic創(chuàng)造性地提出相關(guān)應(yīng)對措施，靈活履行職責(zé)，在危機(jī)處置過程中，創(chuàng)新性地拓展自身的職能范圍，不斷提高了存款保險(xiǎn)制度化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。在20xx年金融危機(jī)中，fdic主動與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)配合，積極改革創(chuàng)新，靈活履行職責(zé)抵御危機(jī)，在危機(jī)中極大地拓展了存款保險(xiǎn)制度的作用和影響，在美國政府一系列的重要危機(jī)處理計(jì)劃中發(fā)揮了核心作用。fdic本身也在危機(jī)中得到了新的發(fā)展，成為應(yīng)對金融危機(jī)處置金融風(fēng)險(xiǎn)的主要平臺之一。
日本的存款保險(xiǎn)制度是在1971年根據(jù)《存款保險(xiǎn)法》建立的。由政府、日本銀行和民間金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的日本存款保險(xiǎn)公社（jdic），和美國不同，日本金融安全網(wǎng)的最后貸款人的角色是由日本銀行擔(dān)任，銀行監(jiān)管由金融廳承擔(dān)，jdic只負(fù)責(zé)破產(chǎn)銀行清算和存款保險(xiǎn)兩大職能，沒有監(jiān)督管理和檢查金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利，屬于付款箱型。jdic的主要職能是收繳保險(xiǎn)費(fèi)、支付保險(xiǎn)金、資金援助及保險(xiǎn)基金的管理與運(yùn)用。jdic強(qiáng)制要求銀行加入保險(xiǎn)，最高償付額為1000萬日元，保費(fèi)采用單一保險(xiǎn)費(fèi)率，不與銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況掛鉤。存款保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)對象最初是商業(yè)銀行、信用金庫和信用合作社，后將勞動金庫和合作性金融機(jī)構(gòu)也納入保險(xiǎn)對象，基本覆蓋了所有吸收存款的金融機(jī)構(gòu)。jdic在日本被視作政府救助的支出機(jī)構(gòu)，缺乏獨(dú)立的決策權(quán)，沒有積極性和自主性，處于被動地位，在出現(xiàn)銀行危機(jī)時(shí)，jdic的救助資金主要來源于政府，這使得存款保險(xiǎn)制度在日本很難發(fā)揮其應(yīng)有的作用。日本的金融機(jī)構(gòu)受到政府“護(hù)送船團(tuán)”式的強(qiáng)有力的保護(hù)，造成jdic對金融系統(tǒng)的影響和治理效果與美國相比存在顯著差異。英國的存款保險(xiǎn)制度也屬于付款箱型，由官方主辦政府經(jīng)營管理，最早是根據(jù)1972年銀行法建立的存款保護(hù)計(jì)劃，后為了適應(yīng)金融系統(tǒng)和金融監(jiān)管體系的變革，多次大幅度調(diào)整。20xx年金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融服務(wù)管理局把存款保護(hù)計(jì)劃和其他機(jī)構(gòu)合并，設(shè)立由其統(tǒng)一管理的金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃執(zhí)行存款保險(xiǎn)職能。現(xiàn)行的英國存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)是整個金融行業(yè)保障計(jì)劃的組成部分，不再是一個獨(dú)立的存款保險(xiǎn)制度，其功能也由單純的存款保險(xiǎn)逐步拓展為維護(hù)金融穩(wěn)定和公眾信心的全面補(bǔ)償機(jī)制。金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司是一個獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，完全具有商業(yè)公司的所有特點(diǎn)，但同時(shí)又是隸屬于金融服務(wù)管理局的下屬非盈利獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，主要承擔(dān)金融服務(wù)管理局委托的存款賠付職能。金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司主要是負(fù)責(zé)評估金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)基金的收繳和管理及保險(xiǎn)金的支付，具備單一的存款保險(xiǎn)功能。英國的存款保險(xiǎn)制度屬于強(qiáng)制性制度，任何在英國營業(yè)的吸收存款金融機(jī)構(gòu)都被自動納入保險(xiǎn)對象，被保險(xiǎn)存款包括付息的存款和金融機(jī)構(gòu)保管的非付息存款。
存款保險(xiǎn)基金的資金來源主要是保費(fèi)、基金的投資收益和借入資金，每家參保的金融機(jī)構(gòu)需要交納初期資金、繼增資金和特別出資，但合計(jì)不超過合格存款的0.3%且逐步征收。當(dāng)參保機(jī)構(gòu)進(jìn)入臨時(shí)清算、特別行政管理或破產(chǎn)清算，金融服務(wù)管理局認(rèn)為該機(jī)構(gòu)已無力償還其債務(wù)時(shí)，可以動用存款保險(xiǎn)基金償付存款人。金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司對參保的金融機(jī)構(gòu)并沒有監(jiān)督權(quán)限和檢查權(quán)限，也無相關(guān)預(yù)防金融機(jī)構(gòu)倒閉的措施和早期干預(yù)機(jī)制，只是在金融機(jī)構(gòu)倒閉后收拾殘局，承擔(dān)最后的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人的權(quán)益。英國存款保險(xiǎn)制度在20xx年的全球金融危機(jī)剛開始時(shí)作用有限，甚至受到各方的質(zhì)疑，但在積極改革調(diào)整后，金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃在穩(wěn)定金融市場、化解金融風(fēng)險(xiǎn)和重塑市場信心方面起到了積極的作用。和其他國家相比，德國的存款保險(xiǎn)制度非常特別，由非官方自愿存款保險(xiǎn)系統(tǒng)和官方強(qiáng)制性保險(xiǎn)系統(tǒng)構(gòu)成。官方強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)制度是為了滿足《歐盟存款保險(xiǎn)指引》的要求于建立，只為商業(yè)銀行和公共銀行提供存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由銀行協(xié)會管理，基本上借鑒非官方自愿存款保險(xiǎn)制度的做法。非官方存款保險(xiǎn)制度是德國存款保險(xiǎn)制度的主體、是維護(hù)德國金融系統(tǒng)穩(wěn)健的根本保證，也是國際上存款保險(xiǎn)制度成功運(yùn)作的典范。德國銀行體系由商業(yè)銀行、儲蓄銀行和合作銀行三大銀行集團(tuán)和專業(yè)機(jī)構(gòu)組成，非官方自愿存款保險(xiǎn)系統(tǒng)就是由這三大集團(tuán)根據(jù)各自的需要在1974年以后逐步建立的三個獨(dú)立運(yùn)行體系。三個存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的目的并不相同，商業(yè)銀行的存款保障基金主要目的是保護(hù)存款人的利益，儲蓄銀行的存款保障基金和合作銀行的存款保障基金主要是保障加入銀行的流動性，間接保護(hù)存款人利益。德國三大非官方保障基金的制度及運(yùn)作特點(diǎn)基本相似。一是志愿加入，在德國，所有吸收存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)都在自愿的基礎(chǔ)上加入了各自行業(yè)協(xié)會經(jīng)營管理的非官方的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。二是保險(xiǎn)范圍寬和全額保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)存款包括國內(nèi)外存款，外幣存款也納入保險(xiǎn)對象。三是資金來源主要是加入銀行的事前提供和事后混合融資，沒有公共資金介入，采用單一保險(xiǎn)費(fèi)率，為存款總額的0.03%~0.05%，新加入銀行還需要在一定時(shí)期內(nèi)另外承擔(dān)0.09%的保費(fèi)。四是非官方管理，三大非官方存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都由各自的行業(yè)協(xié)會管理，不受公共監(jiān)管，財(cái)務(wù)報(bào)告也不對外公開宣布。五是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對加入銀行有充足的監(jiān)管權(quán)限，它有權(quán)責(zé)令對沒有達(dá)到監(jiān)管要求的銀行采取早期糾正措施，如果加入銀行仍然沒有執(zhí)行則可以將其驅(qū)逐出去。六是依靠加入銀行的相互監(jiān)督和嚴(yán)格審計(jì)降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，由于完全是屬于非官方性質(zhì)，沒有公共資金的援助，機(jī)構(gòu)不能把處理問題銀行的成本外部化，需要依靠加入銀行的相互監(jiān)督來降低風(fēng)險(xiǎn)和成本。
存款保險(xiǎn)制度在提高存款人對金融機(jī)構(gòu)的信心、保障存款人的利益、抑制個別金融機(jī)構(gòu)的擠兌和破產(chǎn)引發(fā)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)健等方面發(fā)揮了積極作用。但是，存款保險(xiǎn)制度并不是完美無缺的，也有其自身的缺陷和局限性，在某種意義上，設(shè)計(jì)、營運(yùn)不當(dāng)?shù)拇婵畋ｋU(xiǎn)制度不僅會削弱金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，還會對金融機(jī)構(gòu)、金融系統(tǒng)產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)，其中道德風(fēng)險(xiǎn)就是存款保險(xiǎn)制度存在的最突出的問題。存款保險(xiǎn)制度和一般的保險(xiǎn)不同，參與主體由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、加入銀行及存款人構(gòu)成。存款保險(xiǎn)會影響存款人、加入銀行和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行為和經(jīng)營，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。如果沒有存款保險(xiǎn)制度，存款人為了維護(hù)自身的利益，防止由于金融機(jī)構(gòu)的倒閉導(dǎo)致存款本金和利息血本無歸，必須謹(jǐn)慎地選擇存款銀行并監(jiān)督以降低風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度建立后，即使銀行倒閉，存款人也不會遭受損失，存款人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其存款得到有效地保障，存款人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)被控制，相比存款的風(fēng)險(xiǎn)，存款人更重視金融機(jī)構(gòu)提供的利率水平。存款人對金融機(jī)構(gòu)的選擇、監(jiān)督的缺失和對高水平利率的追求會刺激和促使金融機(jī)構(gòu)從事高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營。存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在加入銀行的行為方面。金融機(jī)構(gòu)的所有者和管理層具有通過過度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、增加高風(fēng)險(xiǎn)投資轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)成本以獲取高額利潤、用吸收的存款替代自有資本以降低自有資本比率的動機(jī)。國外的研究普遍認(rèn)為，早期的存款保險(xiǎn)制度在增加金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性、降低金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)方面并沒有起到太大的作用，還有研究認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度會激勵金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，增加爆發(fā)銀行危機(jī)的機(jī)率；相關(guān)的實(shí)證研究也證實(shí)了這些觀點(diǎn)和結(jié)論。對導(dǎo)入保險(xiǎn)額度、自有資本充足率要求、差異化的保險(xiǎn)費(fèi)率、強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管及問題銀行早期糾正、早期處理等措施改革后的存款保險(xiǎn)制度，國外的研究則認(rèn)為，能顯著地降低銀行過度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有效地抑制銀行的`道德風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化市場約束，明顯提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。對存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在對金融機(jī)構(gòu)的過度縱容、“太大而不倒”（toobigtofail）及問題銀行過高的處理成本等方面。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保護(hù)存款人利益，防止銀行擠兌的同時(shí)更要維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，不希望發(fā)生銀行倒閉事件，有一定的包容底線，能容忍部分問題銀行繼續(xù)生存。對出現(xiàn)問題苗頭的銀行，更多地運(yùn)用資金援助方式處理，避免銀行的倒閉。大多數(shù)國家的存款保險(xiǎn)基金包含國家的財(cái)政出資，資金的運(yùn)用給問題銀行和存款人提供了搭便車的機(jī)會。資金援助不僅是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對高風(fēng)險(xiǎn)銀行的寬容和實(shí)際補(bǔ)貼，還會助長銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)世界各國存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)，在金融市場比較發(fā)達(dá)、金融系統(tǒng)相對穩(wěn)健、有完善的審慎監(jiān)管制度、保險(xiǎn)基金存足、市場機(jī)制和市場約束有效的國家和地區(qū)，存款保險(xiǎn)制度能夠抑制道德風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)揮較好的作用。如果不能滿足上述前提條件，即使建立存款保險(xiǎn)制度，也不會給金融系統(tǒng)帶來持久的穩(wěn)定，相反有可能加劇金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，削弱市場約束機(jī)制，增加金融系統(tǒng)的脆弱性。存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)問題是始終存在的，不可能完全消除。道德風(fēng)險(xiǎn)會影響存款保險(xiǎn)制度的效率和公平，嚴(yán)重的還會對金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性產(chǎn)生負(fù)面影響，但也不能因此而否定存款保險(xiǎn)制度的積極作用和優(yōu)勢。通過改革和創(chuàng)新，我們能最大限度地減少存款保險(xiǎn)制度的不良影響和負(fù)面效應(yīng)。近年來，全球存款保險(xiǎn)制度進(jìn)入快速發(fā)展通道，存款保險(xiǎn)制度對金融系統(tǒng)穩(wěn)定的貢獻(xiàn)也越來越明顯。
長期以來，我國實(shí)行的是隱形存款保險(xiǎn)，由國家承擔(dān)了存款保險(xiǎn)責(zé)任，造成金融機(jī)構(gòu)過度依賴國家信用，金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象比較普遍。自20xx年5月1日起我國正式實(shí)施國務(wù)院頒布的《存款保險(xiǎn)條例》，標(biāo)志著我國的存款保險(xiǎn)制度從隱形保險(xiǎn)變?yōu)轱@性保險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度的建立對于促進(jìn)國內(nèi)存款金融機(jī)構(gòu)積極公平地參與全球競爭，具有重要的保障作用。我國的存款保險(xiǎn)制度利用“后發(fā)優(yōu)勢”，設(shè)計(jì)時(shí)充分借鑒和吸收了他國的成功經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，使其更趨完善健全。和其他國家相比，我國的存款保險(xiǎn)制度主要有以下特點(diǎn)。第一，我國存款保險(xiǎn)制度的目的是保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維持金融穩(wěn)定。以立法的形式給存款人提供明確的制度保障，化解銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)制要求在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)必須加入，存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行做到了有法可依。第二，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，實(shí)現(xiàn)限額保險(xiǎn)，最高償付限額為50萬人民幣。各國的保險(xiǎn)限額之間的差異比較大，例如美國是10萬美元，日本是1000萬日元，馬其頓是183美元，全世界平均水平的保險(xiǎn)限額大約是人均gdp的3倍。我國的保險(xiǎn)限額50萬元是20xx年人均gdp的12倍，高于世界平均水平，能夠?yàn)?9.6%以上的存款人提供近似100%的全額保障，主要是考慮到我國家庭個人金融資產(chǎn)中的存款比率較高。過低的保險(xiǎn)額度不僅不利于保護(hù)存款人利益，也會影響存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮應(yīng)有的功能。其存款不區(qū)分個人存款和企業(yè)機(jī)構(gòu)存款，全部納入保險(xiǎn)范圍。金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款和投保機(jī)構(gòu)高級管理人員的存款不在保險(xiǎn)之列。存款保險(xiǎn)基金的資金主要來源是保費(fèi)、基金運(yùn)用收益及其他收入，基金主要投資政府債券、中央銀行票據(jù)等信用等級較高的金融資產(chǎn)。第三，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定，與經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)狀況相關(guān)的保險(xiǎn)費(fèi)，增加了投保機(jī)構(gòu)從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本，抑制了其道德風(fēng)險(xiǎn)動機(jī)。投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的確定，國際上普遍是運(yùn)用“巴塞爾協(xié)議”的自有資本充足率對投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類，對不同等級的投保機(jī)構(gòu)采用不同的費(fèi)率，鼓勵投保機(jī)構(gòu)盡可能持有更多的資本，提高金融系統(tǒng)整體抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。我國的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率預(yù)計(jì)也會與自有資本充足率掛鉤，自有資本充足率較低的投保機(jī)構(gòu)要承擔(dān)較高的保險(xiǎn)費(fèi)。第四，我國存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制制定，與中國人民銀行、銀監(jiān)局等其他管理機(jī)構(gòu)建立密切有效的聯(lián)系機(jī)制和信息共享機(jī)制。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過信息共享機(jī)制獲取掌握投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)、檢查報(bào)告和評級情況等監(jiān)督管理信息，對自有資本充足率不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的投保機(jī)構(gòu)提出風(fēng)險(xiǎn)警示，對自有資本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全和存款保險(xiǎn)基金安全的投保機(jī)構(gòu)，要求其在規(guī)定的期限內(nèi)采取補(bǔ)償資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等必要的早期糾正措施。第五，對破產(chǎn)投保機(jī)構(gòu)的處理，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可直接償付或委托健全金融機(jī)構(gòu)代為償付被保險(xiǎn)存款，為健全金融機(jī)構(gòu)收購繼承破產(chǎn)投保機(jī)構(gòu)的全部或部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)負(fù)責(zé)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金援助，基金的使用應(yīng)當(dāng)遵循成本最小化的原則。盡可能使金融機(jī)構(gòu)的市場退出過程平穩(wěn)有序，不影響金融系統(tǒng)并使存款人得到及時(shí)合法的保障。我國存款保險(xiǎn)制度的建立，對于提高大型金融機(jī)構(gòu)的國際競爭能力、抑制金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)、維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定具有重要作用。
[1]劉晶：保險(xiǎn)制度的新發(fā)展：英美為例[j].時(shí)代金融，20xx（9）.
[2]尹杞月：國外銀行存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)問題研究[j].保險(xiǎn)研究，20xx（2）.
[3]劉勤：美國存款保險(xiǎn)制度在本輪金融危機(jī)中發(fā)展創(chuàng)新[j].國際金融研究，20xx（6）。
[4]王曉博、劉偉、辛飛飛：存款保險(xiǎn)制度對商業(yè)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)影響的實(shí)證研究[j].管理科學(xué)，20xx（9）.
[5]顏蘇：反思存款保險(xiǎn)制度中的道德風(fēng)險(xiǎn)問題[j].法學(xué)論壇，20xx（7）.
保險(xiǎn)中介論文篇二
隨著“最難就業(yè)年”難度年年刷新，對如何建立大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度的探討也成為了破解大學(xué)生就業(yè)難題的又一新思路。本文首先從大學(xué)生失業(yè)的特征、社會穩(wěn)定的需要以及我國失業(yè)保障體系的完善三個方面論證了建立大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度的必要性，然后進(jìn)一步分析目前大學(xué)生參加失業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要障礙，最后對建立一個以強(qiáng)制參保、三方共同籌資、突出就業(yè)導(dǎo)向、嚴(yán)格資格審查為特征的大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度提出了初步構(gòu)想。
隨著國際經(jīng)濟(jì)增速的放緩以及國內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入結(jié)構(gòu)性調(diào)整時(shí)期，我國近年一直面臨嚴(yán)峻的就業(yè)形勢。自上世紀(jì)末實(shí)行大規(guī)模高校擴(kuò)招后，應(yīng)屆畢業(yè)生人數(shù)逐年增加，而同期社會對勞動力的需求減少，因而大學(xué)生就業(yè)難題格外突出，“畢業(yè)即失業(yè)”已經(jīng)成為部分大學(xué)生面臨的客觀現(xiàn)實(shí)。但與西方一些發(fā)達(dá)國家相比，我國的失業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，覆蓋范圍及保障措施均在改進(jìn)與完善中，對于大學(xué)畢業(yè)生———這一知識失業(yè)新群體，失業(yè)保險(xiǎn)體系并未考慮在內(nèi)。因此，解決大學(xué)生就業(yè)難題，除了各級政府高度重視、大學(xué)生自身轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念、高校根據(jù)社會需求調(diào)整專業(yè)設(shè)置和培養(yǎng)方式外，也有必要從更完善的社會機(jī)制層面出發(fā)，為大學(xué)生構(gòu)建一個長效的失業(yè)保險(xiǎn)制度。
(一)建立大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度符合大學(xué)生失業(yè)的特征。
首先，大學(xué)生失業(yè)屬于典型的青年失業(yè)，在中國這是一個結(jié)構(gòu)性而非周期性問題，目前并沒有創(chuàng)造足夠多的高質(zhì)量工作崗位來吸收高等學(xué)歷畢業(yè)生，因此大學(xué)生失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)屬于社會風(fēng)險(xiǎn)，理應(yīng)通過社會保險(xiǎn)的機(jī)制進(jìn)行處置。第二，作為有一定知識含量和專業(yè)技能力的青年人，大學(xué)生失業(yè)是“知識失業(yè)”。所謂“知識失業(yè)”是指受過較高教育的知識勞動力處于不得其用的狀態(tài)，是知識資源沒有得到有效與合理配置的表現(xiàn)。知識失業(yè)不但造成人力資源的空置與浪費(fèi)，更使家庭及社會的教育投資不能有效實(shí)現(xiàn)收益，大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度的建立時(shí)各方力量共同面對和解決這個問題的必然舉措。第三，大學(xué)生具有可塑性強(qiáng)，存在繼續(xù)學(xué)習(xí)的巨大潛能，其失業(yè)大多是由于心理預(yù)期過高、求職經(jīng)驗(yàn)不足、供需信息不暢等造成的短時(shí)期的摩擦性失業(yè)，適宜通過建立有效的失業(yè)保險(xiǎn)制度緩解該風(fēng)險(xiǎn)。中國社會科學(xué)院《社會藍(lán)皮書:20xx年中國社會形勢分析與預(yù)測》中披露，在畢業(yè)兩個月后，接受調(diào)查的應(yīng)屆畢業(yè)生失業(yè)率為17.6%，而今年麥可思研究院發(fā)布的“20xx年中國大學(xué)生就業(yè)報(bào)告”中顯示，20xx年大學(xué)本科畢業(yè)生半年后有7.2%的人處于失業(yè)狀態(tài)。雖然調(diào)查與統(tǒng)計(jì)方法不同，但仍可大致反映出大學(xué)生從畢業(yè)時(shí)到半年后就業(yè)情況的變化。
(二)建立大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度有利于社會穩(wěn)定。
失業(yè)是經(jīng)濟(jì)問題，更是社會問題，失業(yè)率上升必將引起社會穩(wěn)定。一方面，青年大學(xué)生未就業(yè)先失業(yè)，容易因挫折情緒而心理失衡，進(jìn)而產(chǎn)生心理疾病和不良嗜好，甚至誤入歧途走上犯罪道路，成為社會危害。另一方面，如今大學(xué)生中大多數(shù)已是獨(dú)生子女，是每個家庭的希望。對孩子教育與培養(yǎng)已經(jīng)成為大多家庭最重視的內(nèi)容。由于寄托了太多希望，傾力教養(yǎng)的子女大學(xué)畢業(yè)后卻面臨失業(yè)對一個家庭帶來的不僅是經(jīng)濟(jì)上的壓力，還有憂慮失望等負(fù)面情緒。家庭是社會化的細(xì)胞，家庭生活不穩(wěn)自然也不會社會的安定和諧。另外，嚴(yán)重的大學(xué)生失業(yè)還會引起“讀書無用論”、“大學(xué)生過剩論”等公眾言論與情緒，不利于教育事業(yè)發(fā)展和社會文明進(jìn)步。因此各國政府都高度重視青年和大學(xué)生失業(yè)問題，在我國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要也提出要實(shí)施就業(yè)優(yōu)先戰(zhàn)略，實(shí)施更加積極的就業(yè)政策，促進(jìn)高校畢業(yè)生等群體的就業(yè)。大學(xué)生群體納入到失業(yè)保險(xiǎn)范疇中既能為畢業(yè)后沒能馬上就業(yè)的`大學(xué)生解決大學(xué)生的基本生活問題，使個人與家庭在經(jīng)濟(jì)上和心理上均能得到一定緩沖，更能配合積極的促進(jìn)就業(yè)政策幫助他們盡快調(diào)整適應(yīng)社會角色需要，避免長期失業(yè)。
(三)建立大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度有助于完善我國失業(yè)保障體系。
在市場經(jīng)濟(jì)條件下，大學(xué)畢業(yè)生與勞動力市場的其他勞動力供給者一樣，都可能面臨失業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此就應(yīng)該通過失業(yè)保險(xiǎn)制度來轉(zhuǎn)嫁失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)成本。但根據(jù)1999年頒布的《失業(yè)保險(xiǎn)條例》，目前我國失業(yè)保險(xiǎn)主要覆蓋了城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位、城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位職工，另外各地可以根據(jù)實(shí)際情況納入社會團(tuán)體及其專職人員、民辦非企業(yè)單位及其職工、有雇工的城鎮(zhèn)個體工商戶及其雇工，很明顯對于大學(xué)畢業(yè)生等新的失業(yè)群體，正式制度并未考慮在內(nèi)。相關(guān)政策中，專門針對大學(xué)畢業(yè)生失業(yè)保障措施的只有20xx年開始實(shí)施的大學(xué)各生“失業(yè)登記制度”，對進(jìn)行失業(yè)登記的畢業(yè)生，街道社區(qū)勞動保障工作機(jī)構(gòu)將發(fā)放就業(yè)服務(wù)聯(lián)系卡，對其進(jìn)行職業(yè)介紹、職業(yè)培訓(xùn)等就業(yè)服務(wù)，對有家庭困難、求職困難的登記畢業(yè)生將納入重點(diǎn)幫扶范圍，對創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生發(fā)放小額貸款等。但該政策的實(shí)施效果并不理想。從各地的統(tǒng)計(jì)情況看，主動進(jìn)行失業(yè)登記的失業(yè)大學(xué)生均遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)際失業(yè)人數(shù)，究其原因除了政策宣傳不足外，根本原因還是就業(yè)困難補(bǔ)助、就業(yè)援助措施等缺乏專項(xiàng)基金的支持，保障力度弱，針對性不強(qiáng)。從長遠(yuǎn)看，失業(yè)保險(xiǎn)制度覆蓋面狹窄、參保率低制約著制度的可持續(xù)發(fā)展，逐步將失業(yè)大學(xué)生群體納入保險(xiǎn)對象既是真正解決他們后顧之憂的有效途徑，也是完善我國失業(yè)保障體系的必然要求。
(一)不具備享受失業(yè)保險(xiǎn)待遇的資格。
按照現(xiàn)行《社會保險(xiǎn)法》和《失業(yè)保險(xiǎn)條例》失業(yè)領(lǐng)取待遇必須符合三個條件:一是失業(yè)前用人單位和本人已經(jīng)繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)滿一年的;二是非因本人意愿中斷就業(yè)的;三是已經(jīng)進(jìn)行失業(yè)登記，并有求職要求的。而大學(xué)畢業(yè)生失業(yè)一般都是畢業(yè)后找不到合適的工作，或者在畢業(yè)后一段時(shí)間無法得到穩(wěn)定工作，因此他們都不可能達(dá)到“已經(jīng)繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)滿一年”第一個條件。而且由于失業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生沒有工作經(jīng)歷，所以也不是“非因本人的意愿中斷就業(yè)而又愿意就業(yè)者’，從而也無法滿足享受待遇的第二個條件。從制度未來發(fā)展看，“繳費(fèi)滿一年”不僅將大學(xué)畢業(yè)生排除在了保障范圍之外，也是成為了靈活就業(yè)者、個體工商戶等群體參保的最主要障礙。但該條件一方面明確了就業(yè)、與失業(yè)狀態(tài)的區(qū)分，另一方面也反映了權(quán)利與義務(wù)相對應(yīng)的保險(xiǎn)原則，所以不可能簡單取消，而應(yīng)該根據(jù)不同參保群體的實(shí)際情況給予調(diào)整和細(xì)化。
(二)大學(xué)生參加失業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)難以確定。
保障資金來源是實(shí)現(xiàn)大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)保障功能的首要保障。一般來說，社會保險(xiǎn)的資金籌集應(yīng)由個人、用人單位以及政府共同籌集，其中最主要來源為用人單位繳費(fèi)。但由于大學(xué)生初次進(jìn)入勞動力市場，如果要享受失業(yè)保險(xiǎn)，其費(fèi)用只能在在校期間籌集，且籌資對象只可能是學(xué)生個人及家庭、學(xué)校和政府等。而且在校學(xué)生沒有工資收入，也不可能像普通參保這一樣以個人繳費(fèi)工資為基數(shù)、按照固定的繳費(fèi)比例確定繳費(fèi)數(shù)額。所以如何為確定資金籌集標(biāo)準(zhǔn)，以及如何分配各方的負(fù)擔(dān)，就成為了大學(xué)生參加失業(yè)保險(xiǎn)的又一障礙。首先，高校收費(fèi)制度改革后，逐步提高的學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)使得中國眾多城鄉(xiāng)家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重，如果由他們單方繳費(fèi)責(zé)任顯然不利于制度的推行。其次，如果個人和家庭不承擔(dān)繳費(fèi)責(zé)任，光由政府稅收負(fù)擔(dān)，失業(yè)保險(xiǎn)也就不再是嚴(yán)格意義上的失業(yè)保險(xiǎn)，而成為失業(yè)福利，不但政府負(fù)擔(dān)加重，與其他參保群體間的公平亦難以實(shí)現(xiàn)。再有，高等院校雖然現(xiàn)在均設(shè)置了就業(yè)支持的專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，但以此設(shè)立大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)也不可能達(dá)到保障的目標(biāo)。
(三)自愿失業(yè)和道德風(fēng)險(xiǎn)問題突出。
失業(yè)保險(xiǎn)的對象并非所有無工作的勞動人口，而只應(yīng)是非自愿造成失業(yè)后有繼續(xù)就業(yè)意愿及行動的失業(yè)人口，但在實(shí)際操作中，要甄別主動失業(yè)還是被動失業(yè)、是否確實(shí)有就業(yè)意愿以及是否存在表面失業(yè)、隱性就業(yè)難度非常大，由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)問題相較其他社會保險(xiǎn)險(xiǎn)種嚴(yán)重。而大學(xué)畢業(yè)生的一些特點(diǎn)，使得該問題更加突出。首先大學(xué)畢業(yè)生年紀(jì)輕，相對“上有老、下有小”的中年人，來自家庭的經(jīng)濟(jì)壓力較小，甚至很多因家境良好就業(yè)態(tài)度并不積極，如果不用工作還能獲得失業(yè)保險(xiǎn)待遇，結(jié)果必將出現(xiàn)“養(yǎng)懶漢”的現(xiàn)象。第二，大學(xué)生畢業(yè)生通常缺乏社會經(jīng)驗(yàn)，抗挫折能力較差，很可能因?yàn)樾睦眍A(yù)期過高、就業(yè)能力不足等原因出現(xiàn)在求職中過于挑剔，受挫后又消極等待的情況，而失業(yè)保險(xiǎn)將會進(jìn)一步加劇這些畢業(yè)生的“能就業(yè)但不就業(yè)”依賴思想，對于形成積極的就業(yè)態(tài)度和正確的就業(yè)觀不利。第三，大學(xué)生的誠信意識尚待提高。這個問題在已經(jīng)實(shí)行多年的助學(xué)貸款制度中表現(xiàn)明顯，助學(xué)貸款的本是國家為了幫助一部分經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，要求商業(yè)銀行對貧困大學(xué)生發(fā)放的政策性貸款。但在實(shí)施中出現(xiàn)了學(xué)生編造理由申請貸款、還貸不及時(shí)甚至不還款的現(xiàn)象，可想而知隨著勞動力市場的流動性越來越高，靈活就業(yè)人數(shù)不斷增長，如果缺少誠信體系和嚴(yán)格的資格審查，納入失業(yè)保險(xiǎn)的大學(xué)畢業(yè)生也可能在享受待遇的同時(shí)隱性就業(yè)，產(chǎn)生騙保行為。
(一)參保原則:強(qiáng)制參保。
1.參保對象。本文中的大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該包括在普通高校接受過高等教育的大學(xué)畢業(yè)生群體，即大專生、本科生、碩士生、博士生統(tǒng)一納入(在職學(xué)習(xí)、委托培養(yǎng)等畢業(yè)去向確定的學(xué)生可除外)，他們雖然學(xué)歷層次有差別，但面對的風(fēng)險(xiǎn)類似，適當(dāng)擴(kuò)大保障面更有利于分散風(fēng)險(xiǎn)。
2.參保原則。盡管有部分學(xué)者認(rèn)為自愿參保有利于大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)的建立，但筆者認(rèn)為這忽略了可能出現(xiàn)的“逆向選擇”問題。專業(yè)就業(yè)前景好、個人能力強(qiáng)、準(zhǔn)備充分以及能夠獲得各種支持的畢業(yè)生失業(yè)的可能性較小，投保的積極性就弱，而冷門專業(yè)、自身?xiàng)l件缺乏競爭力的畢業(yè)生則會因?yàn)閷κI(yè)有更高預(yù)期而愿意投保，且在投保后產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的動機(jī)更強(qiáng)。由此導(dǎo)致的后果則是制度因集中了高風(fēng)險(xiǎn)人群而支出增加，進(jìn)而不得不投入更多的費(fèi)用。相反，雖然強(qiáng)制參保在制度推行初期可能面臨一定阻力，但卻能使失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得以更好的分擔(dān)，保證制度以較少的投入提高更有效的保障，這也是社會保險(xiǎn)區(qū)別與商業(yè)保險(xiǎn)的特征與優(yōu)勢。因此，大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)明確強(qiáng)制參保的原則。
3.制度建立方式。可以考慮在初期先建立一個相對獨(dú)立的大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度，初期設(shè)計(jì)中存在的問題也可得到修正和完善。但碎片化的制度并不利于長遠(yuǎn)發(fā)展，因此待條件成熟后應(yīng)該逐漸納入統(tǒng)一的失業(yè)保險(xiǎn)制度中。
(二)費(fèi)用籌集:三方共擔(dān)。
大學(xué)生畢業(yè)后未能就業(yè)，除了個人是損失的直接承受者外，也會通過就業(yè)率、口碑等影響學(xué)校的聲譽(yù)及發(fā)展，同時(shí)也造成了人力資源的浪費(fèi)和閑置，增加了社會成本的投入，因此大學(xué)生本人、學(xué)校和社會都存在保險(xiǎn)利益，理應(yīng)共同承擔(dān)籌集保險(xiǎn)費(fèi)用的義務(wù)。個人繳費(fèi)可以以當(dāng)?shù)芈毠て骄べY為繳費(fèi)基數(shù)，參照現(xiàn)行失業(yè)保險(xiǎn)籌資標(biāo)準(zhǔn)確定相對固定的繳費(fèi)比例征收，對于貧困家庭的學(xué)生，可以視情況降低比例征收或免征。由于繳費(fèi)額固定，為了操作簡便可以不采用按月繳費(fèi)的方式，而是在畢業(yè)前一年收取學(xué)費(fèi)時(shí)一次性統(tǒng)一代征一年費(fèi)用，這樣使大學(xué)生符合了現(xiàn)行制度中“繳費(fèi)滿一年”的資格條件，也便于制度的統(tǒng)一與整合。學(xué)校承擔(dān)部分一方面可以要求從收取的學(xué)費(fèi)中提取固定比例，該比例盡量控制在不會對學(xué)校造成負(fù)擔(dān)的較低水平，也可籌集到相當(dāng)可觀的基金。另一方面還可從學(xué)校獲得的其他經(jīng)營性收入中，按照其就業(yè)率高低設(shè)置差別費(fèi)率或浮動費(fèi)率，直接激勵學(xué)校完善專業(yè)設(shè)置、提高教學(xué)質(zhì)量，增強(qiáng)畢業(yè)生的就業(yè)競爭力。財(cái)政則應(yīng)每年固定撥款作為大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)的專項(xiàng)基金，同時(shí)社會各界的公益性捐贈也可成為一部分基金來源。多渠道所籌資金應(yīng)設(shè)立大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，由專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，專款專用，適當(dāng)結(jié)余的部分也應(yīng)通過專門基金運(yùn)營機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)保值增值。
(三)基金支出:突出就業(yè)導(dǎo)向。
失業(yè)保險(xiǎn)由于對象特殊，其保障功能并不只限于為失業(yè)者提供基本生活保障，還應(yīng)包括促進(jìn)就業(yè)功能。目前世界各國失業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一個共同趨勢就是促進(jìn)就業(yè)的傾向越來越濃，從過去的傳統(tǒng)的失業(yè)保險(xiǎn)向積極的就業(yè)性保險(xiǎn)過渡。因此，大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度的支出設(shè)計(jì)必須突出就業(yè)導(dǎo)向，這不但是大學(xué)生及其失業(yè)的特點(diǎn)所決定，也順應(yīng)了國際方向與趨勢，更可成為解決我國失業(yè)保險(xiǎn)“重生活保障，輕就業(yè)促進(jìn)”這一明顯短板問題的改革嘗試。用于保障失業(yè)者基本生活的支出應(yīng)當(dāng)控制在50%以內(nèi)，否則將沒有足夠的資金保障促進(jìn)就業(yè)的各種措施。首先，單純的生活補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)控制在較低水平，甚至等于或略高于最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以有效預(yù)防“失業(yè)陷進(jìn)”和降低道德風(fēng)險(xiǎn)，而且多數(shù)畢業(yè)生仍然可得到一定家庭經(jīng)濟(jì)支持。第二，待遇給付期限不能超過12個月，這是由大學(xué)生繳費(fèi)時(shí)間短和大多為摩擦性失業(yè)所決定。第三，待遇給付期中待遇應(yīng)逐漸遞減，避免產(chǎn)生求職惰性。第四，除基本待遇外，可設(shè)立與求職相關(guān)的補(bǔ)貼項(xiàng)目，如交通補(bǔ)貼、培訓(xùn)期間伙食補(bǔ)助、通過專業(yè)技能培訓(xùn)的獎勵性待遇等，保證積極求職者能夠得到更多幫助。第五，適度向特殊群體傾斜，針對困難家庭的失業(yè)者可額外申請?zhí)乩аa(bǔ)助，還應(yīng)設(shè)立失業(yè)者醫(yī)療補(bǔ)助。應(yīng)當(dāng)保證足夠的支出用于就業(yè)促進(jìn)支出，主要措施應(yīng)包括:第一，就業(yè)指導(dǎo)，培養(yǎng)專業(yè)的職業(yè)指導(dǎo)人員隊(duì)伍，負(fù)責(zé)跟蹤對每個失業(yè)大學(xué)生的狀況，每3個月必須與失業(yè)者面談一次，幫助整理求職材料，提供求職建議和招聘信息。第二，就業(yè)培訓(xùn)，針對市場需求直接提供職業(yè)培訓(xùn)或者補(bǔ)貼失業(yè)者的職業(yè)培訓(xùn)費(fèi)用，這是各國解決年輕人失業(yè)都十分重視的內(nèi)容。第三，職業(yè)介紹，除建立高效的供需信息平臺外，對于成功介紹的其他機(jī)構(gòu)發(fā)放職業(yè)介紹補(bǔ)貼。第四，補(bǔ)貼提供實(shí)習(xí)崗位的企業(yè)，對于有招聘意向的企業(yè)，補(bǔ)貼部分實(shí)習(xí)期間工資。第五，支持創(chuàng)業(yè)，整合現(xiàn)有的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持政策，包括創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、提供貸款、手續(xù)代辦等。
(四)道德風(fēng)險(xiǎn):資格審查。
大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)的享受資格應(yīng)當(dāng)滿足以下條件:第一，大學(xué)生畢業(yè)后一段時(shí)間沒找到工作。從畢業(yè)到失業(yè)登記領(lǐng)取待遇中有一定間隔是必要的，3—6個月為宜，可根據(jù)勞動力市場狀況適度調(diào)整。第二，非自愿失業(yè)并進(jìn)行失業(yè)登記。必須通過學(xué)校、社區(qū)渠道等核實(shí)其就業(yè)情況和家庭情況，排除主動失業(yè)和隱性就業(yè)的申請者。第三，有工作要求并積極尋找工作。對于拒絕接受合適的工作、沒有采取合理的行動去謀職以及發(fā)現(xiàn)故意隱瞞或虛報(bào)事實(shí)的應(yīng)該立即取消待遇資格。對待遇享受者求職動向的持續(xù)跟蹤，是資格審查中的難點(diǎn)，很難完全核實(shí)失業(yè)者的求職態(tài)度和可能出現(xiàn)的隱性就業(yè)，除了專業(yè)職業(yè)指導(dǎo)員訪談、從待遇方面積極誘導(dǎo)外，最有效的手段就是建立能夠與稅務(wù)、銀行、學(xué)校、社區(qū)等信息共享的失業(yè)大學(xué)生信息平臺，多渠道掌握失業(yè)者動向。第四，通過必要的處罰樹立誠信意識。對于故意的道德風(fēng)險(xiǎn)行為，一經(jīng)確認(rèn)除了拒絕申請、停發(fā)待遇外，還應(yīng)給予必要的處罰，如在未來的失業(yè)保險(xiǎn)待遇時(shí)有所扣減，或待信用體系建立后永久成為信用污點(diǎn)等，還可發(fā)揮多渠道的監(jiān)督作用，如追究大學(xué)生的單位的連帶責(zé)任，用人單位在錄用大學(xué)生之前，必須了解核實(shí)其失業(yè)保險(xiǎn)享受情況，監(jiān)督其是否存在騙保行為，監(jiān)督不嚴(yán)的單位監(jiān)督不嚴(yán)將會受到罰金或其它的處罰。
(五)制度保證:加快立法。
制定相應(yīng)的法規(guī)政策，逐步提高立法層次，是促進(jìn)大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)順利實(shí)施的基本保證。各方的繳費(fèi)責(zé)任與義務(wù)需要得到約束，基金的安全和獨(dú)立性需要得到維護(hù)，待遇的享受需要得到確保，各種資格條件的審查與認(rèn)定也要有章可循，更要以明確細(xì)致的處罰條款警告制度中的各種敗德行為。有了嚴(yán)肅立法與嚴(yán)格執(zhí)法，通過各方的共同努力，必然可以為大學(xué)畢業(yè)生撐起一張更加牢固的就業(yè)保障網(wǎng)。
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保險(xiǎn)中介論文篇三
［］隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來越重視，而目前我國不斷深化對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的改革，提高生產(chǎn)力水平，雖然能夠使農(nóng)村進(jìn)一步發(fā)展，但有關(guān)農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)問題卻逐漸凸顯出來。農(nóng)民是我國社會中的一個重要群體，他們所能擁有的權(quán)力和能夠享受到的待遇是我國比較重視的一個方面。因?yàn)橹挥兴麄兊纳钏教岣?，才會使我國加快步入小康社會的步伐，同時(shí)還可以保障社會的穩(wěn)定發(fā)展，從而體現(xiàn)出我國以人為本的治國理念。因此，文章通過分析當(dāng)前養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中存在的問題，提出一些相應(yīng)的解決措施，以期能夠提高我國農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。
從我國這么多年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況來看，生產(chǎn)力對于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響是不容忽視的，它是一個社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)因素。生產(chǎn)力的有效提高能夠使社會上的各項(xiàng)生產(chǎn)、分配以及交換活動的質(zhì)量和效率快速上升，而且一個社會的變遷，總是從生產(chǎn)力的發(fā)展開始的，而作為主要生產(chǎn)力的農(nóng)民，他們的養(yǎng)老問題也是生產(chǎn)力發(fā)展的一個重要組成部分。在新中國成立之時(shí)，我國結(jié)束了幾千年的封建帝制，使我國農(nóng)村發(fā)生了巨大的變化，農(nóng)民開始自己當(dāng)家做主，一直受到壓迫的生產(chǎn)力開始了飛速的發(fā)展，尤其是當(dāng)家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制開始實(shí)施時(shí)，從根本上提高了農(nóng)民的勞動積極性，既提高了自身的生產(chǎn)力，又推動了農(nóng)村各項(xiàng)生產(chǎn)的發(fā)展，逐漸形成了一個較為完整的農(nóng)村市場，提高了農(nóng)民的各項(xiàng)收入，養(yǎng)老問題也逐漸為人們所重視。雖然從總體來看，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)是在向著好的方向發(fā)展，但其中的養(yǎng)老制度面臨著很多問題，人口老齡化速度加快，家庭結(jié)構(gòu)出現(xiàn)改變都會影響?zhàn)B老制度的發(fā)展，所以我國需要盡快建立一套完整的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，使農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)能夠得到全面的發(fā)展。
完善我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，能夠縮小城市和農(nóng)村之間的收入差距，改變居民之間社會保障福利不公平的狀況，縮小社會各階層之間的矛盾;增加農(nóng)村居民的收入，提高他們的消費(fèi)水平，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，緩解由于城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不一致所引起的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)的狀況;深化整個農(nóng)村區(qū)域的經(jīng)濟(jì)體制改革，提高農(nóng)村的生產(chǎn)力，加快現(xiàn)代化建設(shè);提高農(nóng)村居民的個人素質(zhì)，推動社會主義精神文明建設(shè)，構(gòu)建一個城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)的和諧社會，實(shí)現(xiàn)國家的長治久安;進(jìn)一步完善農(nóng)村的計(jì)劃生育政策，對我國的社會民生和經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生十分重要的影響。政府的一個主要職能就是為社會保障制度提供強(qiáng)力的資金支持。因?yàn)槲覈壳暗慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r并不是十分均衡，城鄉(xiāng)之間差距過大，社會保障制度較為落后，都會使我國農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度得不到完善，從而影響農(nóng)村的整體發(fā)展。而目前，隨著我國各項(xiàng)制度的不斷完善，財(cái)政資金在各方面都能夠得到合理利用，這就從基礎(chǔ)上為養(yǎng)老保險(xiǎn)制度提供了財(cái)力方面的支持，同時(shí)有了雄厚的資金鏈條，可以使農(nóng)村的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)得到完善，提高農(nóng)村的生活質(zhì)量，從而為接下來的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革打下基礎(chǔ)。
2.1基金管理制度不完善，影響基金的運(yùn)用。
農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和城鎮(zhèn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金都存在同樣的運(yùn)營管理問題。當(dāng)前我國農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金主要是通過國債的方式獲得。這種有限的投資方式很難使養(yǎng)老保險(xiǎn)基金增值，使養(yǎng)老保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)上升。同時(shí)在各個地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)用的過程當(dāng)中，還存在不少的問題:首先，地方政府對于基金管理不夠完善。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府將資金的繳納、管理和使用融為一體，這種統(tǒng)一管理的方式會使上、下級之間的監(jiān)督變?nèi)酰焕谫Y金的管理;其次，基金很難快速增值。因?yàn)榈胤缴系耐顿Y渠道較少，大部分地區(qū)都是通過銀行存款的方式進(jìn)行投資。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的利率不是十分穩(wěn)定，再加上國際通貨膨脹的影響，基金不僅難以增值，甚至連保值都是問題，因而農(nóng)民投入基金而無法獲得收益;最后，基金安全管理不夠完善。我國農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金大多是由縣級政府進(jìn)行管理，而這種管理模式較為分散，無法形成大規(guī)模的收益，最終就會使這些資金大量減少，這樣就會出現(xiàn)很多挪用資金的狀況，資金的安全無法得到保障。
2.2農(nóng)村養(yǎng)老需求得不到有效滿足。
在20世紀(jì)80年代，我國進(jìn)行了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革。將傳統(tǒng)的注重集體經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系進(jìn)行全面的改革，同時(shí)，對于農(nóng)村在家庭保障方面的職能不斷地更新，削弱了農(nóng)村對于土地的重視程度，并將養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行不斷的調(diào)整。然而在當(dāng)前新農(nóng)村的背景下，我國實(shí)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度覆蓋范圍較小，能夠保障農(nóng)民生活的程度較小，這就很難發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用，而且有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的地區(qū)大多是經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，享有養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的群體也大多是比較有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的農(nóng)民。這種有錢才能夠享受的狀況與預(yù)期相悖，從而使養(yǎng)老保險(xiǎn)制度無法保障農(nóng)民獲得應(yīng)有的權(quán)利。
2.3農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金來源渠道少。
在實(shí)際生活中，用于我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)方面的資金較少，只有農(nóng)民自身的收入和地方政府在財(cái)政方面的支持。我國政府大約在20xx年開始在少數(shù)地區(qū)開展養(yǎng)老保險(xiǎn)資金支持的試點(diǎn)工作。但是從我國各個區(qū)域的情況來看，大部分還是依靠農(nóng)民自身的收入，這會限制農(nóng)民對養(yǎng)老保險(xiǎn)的投入，而且在農(nóng)村地區(qū)大多是以縣為單位進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)投入，地方縣級的財(cái)政資金無法滿足農(nóng)民的需求，使農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不能快速實(shí)行。
3.1各級政府要高度重視農(nóng)村養(yǎng)老問題。
政府逐漸重視農(nóng)村養(yǎng)老問題是發(fā)揮農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度作用的重要條件。養(yǎng)老問題在農(nóng)村生活中一直都是很嚴(yán)重的民生問題，無論經(jīng)濟(jì)如何發(fā)展，二者都不能十分合理的適應(yīng)。一些歐盟國家在經(jīng)濟(jì)還不是十分發(fā)達(dá)的時(shí)候就嘗試實(shí)行農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。面對當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷變化，以及人口老齡化的速度逐漸加快，各地區(qū)政府及相關(guān)財(cái)政部門要從整體的經(jīng)濟(jì)全局出發(fā)，為促進(jìn)我國社會的和諧穩(wěn)定，加快建立和完善一套科學(xué)合理的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體制。將建立養(yǎng)老保險(xiǎn)體制納入政府的重要工作日程當(dāng)中，制訂完善的工作計(jì)劃，根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)形勢和人口結(jié)構(gòu)，制定相應(yīng)的政策措施進(jìn)行改善和調(diào)整，使我國農(nóng)村的養(yǎng)老問題能夠得到有效解決。
3.2加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是建設(shè)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的基本條件。一個地區(qū)所擁有的社會保障基金的數(shù)量，是由當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平直接決定的。所以，如果想要提高社會保障的程度，就必須加快當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展;想要建立完善的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，就必須保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展。一方面，盡快完善土地承包制度，進(jìn)一步將土地流轉(zhuǎn)制度進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，促進(jìn)土地資源在經(jīng)濟(jì)體系中的資源合理配置;另一方面，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，使農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化方向發(fā)展，通過多種方式大力提高農(nóng)民收入。針對在提高農(nóng)民生產(chǎn)力過程中存在的問題，采取相應(yīng)的解決措施，引進(jìn)各項(xiàng)科學(xué)技術(shù)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化調(diào)整農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，從而帶動農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
3.3構(gòu)建新型的農(nóng)村基金投資模式。
一個有效的投資模式需要合適的經(jīng)濟(jì)條件，這樣才能使農(nóng)民能夠認(rèn)可這種資金的使用，從而提高農(nóng)民的投資積極性，降低在生產(chǎn)經(jīng)營過程當(dāng)中的成本，提高企業(yè)的服務(wù)水平。不同的地區(qū)還要根據(jù)自身具有的.經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，建立獎勵或者懲罰的投資模式，優(yōu)化農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。在籌集資金方面，可以采用一次性繳納的方式，也可以采用分期繳納的方式，有的農(nóng)民還可以用自己的資產(chǎn)進(jìn)行抵押投資，或者用年老后的資產(chǎn)進(jìn)行提前抵扣，通過多種形式進(jìn)行籌資活動，擴(kuò)大農(nóng)民參與的范圍。
3.4優(yōu)化對農(nóng)村各項(xiàng)基金的管理結(jié)構(gòu)。
首先，按照不同層級建立起分級的運(yùn)營機(jī)制。將省、市、縣進(jìn)行分級管理，針對不同級別的地區(qū)，采用不同的經(jīng)營管理模式。這樣不僅可以優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)，降低管理工作的成本，還能夠擴(kuò)大基金的使用規(guī)模，增強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)估，保證基金的安全。其次，出臺相關(guān)的優(yōu)惠政策，擴(kuò)大資金的使用范圍。可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司或者各大銀行相關(guān)的優(yōu)惠政策，制定合理的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，比如在國債發(fā)行的時(shí)期，政府可以允許農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在一些風(fēng)險(xiǎn)較小但收益較高的項(xiàng)目中進(jìn)行投資。最后，加大對各項(xiàng)資金的監(jiān)督管理力度?？珊侠碓O(shè)立由政府基金的管理人員和社會公益組織的相關(guān)人員共同進(jìn)行監(jiān)督管理的機(jī)構(gòu)。
3.5加大公共財(cái)政對新型農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的支持。
農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度大多是依靠政府公共財(cái)政資金的支持，這也是很多發(fā)達(dá)國家在建立養(yǎng)老保險(xiǎn)制度上總結(jié)出來的經(jīng)驗(yàn)。想要使農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度能夠正常實(shí)行，就需要地方政府每年專門針對社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基金制定出相應(yīng)的基金預(yù)算，從而保證其能夠和我國總體的經(jīng)濟(jì)形勢相適應(yīng)。但是目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度使中央的財(cái)政難以維繼，而省級財(cái)政則需要對偏遠(yuǎn)和經(jīng)濟(jì)不十分發(fā)達(dá)的地區(qū)進(jìn)行支援，所以農(nóng)村方面的養(yǎng)老保險(xiǎn)資金只能通過當(dāng)?shù)氐恼M(jìn)行調(diào)整。但是從長遠(yuǎn)來看，農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度需要中央和地方財(cái)政共同管理才能夠保證進(jìn)一步發(fā)展，所以地方政府可以通過實(shí)施一些優(yōu)惠政策來推動養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展。
隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對于國家的影響也是越來越大，我國政府需要進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)之間的收入差距，使我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展能夠適應(yīng)我國總體的經(jīng)濟(jì)形勢。農(nóng)村人口問題是影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要因素，所以，我國必須盡快建立和完善農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量和民生水平，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，一步步地將農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)與整體經(jīng)濟(jì)相協(xié)調(diào)。
［4］梁春賢，蘇永琴.構(gòu)建適合我國國情的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度［j］．經(jīng)濟(jì)問題，20xx(5).
保險(xiǎn)中介論文篇四
自收到縣房地產(chǎn)管理處《關(guān)于開展開化縣房地產(chǎn)中介市場專項(xiàng)整治工作通知》后，我高度重視，結(jié)合工作實(shí)際，嚴(yán)格對照《通知》，對本中介業(yè)務(wù)全面檢查，現(xiàn)將自查情況匯報(bào)如下：
1.我部按照《通知》要求，經(jīng)營行為依法合規(guī)。對明確不允許支付手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)做到令行禁止。
2.本中介機(jī)構(gòu)具備監(jiān)管部門批準(zhǔn)的有效資質(zhì)。
3.合同信息如實(shí)錄入銷售管理系統(tǒng)，嚴(yán)格按照操作規(guī)范申請和使用渠道代碼和銷售人員代碼。
4.本中介服務(wù)部嚴(yán)禁通過中介機(jī)構(gòu)虛開發(fā)票及虛增業(yè)務(wù)管理費(fèi)用方式套取資金、嚴(yán)禁通過中介機(jī)構(gòu)向利益關(guān)聯(lián)單位和個人非法輸送利益，嚴(yán)禁利用中介業(yè)務(wù)和中介渠道進(jìn)行其他違法、違規(guī)活動。
雖然這次自查自糾沒發(fā)現(xiàn)什么違規(guī)問題，但我將進(jìn)一步深入學(xué)習(xí)貫徹《通知》及中介業(yè)務(wù)相關(guān)管理制度，增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營意識。
開化縣金竹房產(chǎn)中介服務(wù)部。
2016年8月2日。
保險(xiǎn)中介論文篇五
先行支付制度設(shè)計(jì)的理念超前，處處體現(xiàn)著人文關(guān)懷，閃爍著人性的光芒，那么為什么落地如此之難呢？在當(dāng)前社會道德滑坡，全社會誠信體系不健全的情況下，貿(mào)然實(shí)施先行支付制度，工傷保險(xiǎn)基金能支撐多久尚未可知，而基金征繳的強(qiáng)制力不足和對用人單位不參保的懲罰力度不夠，以及事后追償?shù)氖侄魏图s束力執(zhí)行力不夠都會加重基金的風(fēng)險(xiǎn)。因此，各地采取審慎的態(tài)度也就成為現(xiàn)實(shí)的選擇。
（一）社會保險(xiǎn)強(qiáng)制性不足考驗(yàn)基金支撐能力。
長期以來，在人們的觀念里社會保險(xiǎn)并未塑造成強(qiáng)制性的印象，強(qiáng)制力不足導(dǎo)致的直接后果就是參保率低，基金承受風(fēng)險(xiǎn)能力弱。以天津市為例，雖然通過社保機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門的努力，全市工傷參保人數(shù)逐年增加，20xx年達(dá)到335萬人，但與天津市統(tǒng)計(jì)局公布的全市城鎮(zhèn)從業(yè)人口663.88萬人相比，參保率僅為50.46%。在工傷保險(xiǎn)實(shí)施十余年的實(shí)踐中，應(yīng)參未參和未按規(guī)定全員參保的單位受到處罰的寥寥無幾。有的只是在發(fā)現(xiàn)問題后督促其參保，用人單位違規(guī)成本低，凸現(xiàn)社會保險(xiǎn)參保繳費(fèi)的強(qiáng)制力不足，懲罰力度不夠。這種情況下，會使依規(guī)參保的用人單位覺得吃虧，降低參保的積極性。若是在征繳強(qiáng)制性力度不夠，用人單位違規(guī)成本低廉，參保率不高的現(xiàn)狀下實(shí)施先行支付制度，工傷保險(xiǎn)基金支撐能力將面臨著巨大挑戰(zhàn)。
（二）先行支付實(shí)施過程中易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)。
在先行支付實(shí)施過程中，支付要約中用人單位或第三人不支付或無法支付的情形如何判斷和確定，是制度設(shè)計(jì)、政策實(shí)施推動以及社會保險(xiǎn)經(jīng)辦部門實(shí)際操作的'難點(diǎn)和關(guān)鍵點(diǎn)，任何設(shè)計(jì)缺陷和疏漏，執(zhí)行中的玩忽職守甚至權(quán)錢交易，都易滋生道德的風(fēng)險(xiǎn)。可能會出現(xiàn)用人單位不依法繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)，不承擔(dān)賠償責(zé)任，轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)制造無力賠償假象，讓工傷職工申請先行支付后注銷企業(yè)致使經(jīng)辦機(jī)構(gòu)無從追償?shù)惹闆r。某些工作人員如責(zé)任心不強(qiáng)，把關(guān)不嚴(yán)，造成不該支付的支付，應(yīng)當(dāng)追償?shù)牟蛔穬?，甚至出現(xiàn)濫用權(quán)力，辦人情案、金錢案等情況。倘若以工傷職工參保為前提，基金負(fù)有給付義務(wù)，此問題不突出，而倘若突破這個前提，基金在不負(fù)給付義務(wù)的情況下，而先行支付（墊付），此問題將變得非常嚴(yán)重。將直接威脅基金收支平衡，最終影響到基金安全和工傷職工的利益。
（三）先行支付后對用人。
的風(fēng)險(xiǎn)，也無法保證實(shí)現(xiàn)追償目的。懲戒性不足是先行支付在制度設(shè)計(jì)上的最大缺陷。
目前，對工傷保險(xiǎn)先行支付制度的評價(jià)，一種觀點(diǎn)認(rèn)為，工傷保險(xiǎn)先行支付理論上存在缺陷，制度上不完善，現(xiàn)實(shí)上不切實(shí)際。但也有觀點(diǎn)認(rèn)為該制度超越理論框架束縛，其價(jià)值在于低保障制度體系下的工傷保險(xiǎn)應(yīng)偏重政府責(zé)任，并且該制度洋溢著人本價(jià)值的思想光輝。筆者認(rèn)為，社會保險(xiǎn)法在制度整體設(shè)計(jì)上趨向于社會保障的理念，這必將弱化保險(xiǎn)法理。其實(shí)，這并無好壞之分，只是立法路徑的選擇問題。工傷保險(xiǎn)基金先行支付制度基于社會保障理念，體現(xiàn)人本價(jià)值，體現(xiàn)政府責(zé)任，其制度的價(jià)值取向是值得肯定的，但其制度缺陷也是十分明顯的，這也許是該制度遲遲無法得到實(shí)施的主要原因。筆者認(rèn)為工傷保險(xiǎn)先行支付制度的有效實(shí)施，前提應(yīng)是建立在完善的法律制度基礎(chǔ)之上，以及全社會誠信體系的建立和完善，通過社會保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，提高參保率，加大違規(guī)處罰力度，增加違規(guī)成本，打消用人單位僥幸心理，使其不敢違法，不愿違法。
（一）增強(qiáng)社會保險(xiǎn)的強(qiáng)制力，推進(jìn)工傷保險(xiǎn)擴(kuò)面參保。
為應(yīng)對工傷先行支付給工傷基金帶來的支付風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)著力研究擴(kuò)面參保的舉措，擴(kuò)大參保覆蓋面，提高參保率比支付后追繳更為重要。據(jù)某調(diào)研報(bào)告披露，四個已向工傷職工先行支付工傷待遇的城市（廈門、寧波、威海、淄博），目前仍在向用人單位追繳支付的款項(xiàng)，目前尚無款項(xiàng)被成功追回，可見保障基金安全和制度的可持續(xù)發(fā)展，擴(kuò)大參保覆蓋面是關(guān)鍵。法律上應(yīng)考慮加大對未參保用人單位的處罰力度，在先行支付細(xì)則中引入懲罰性賠償機(jī)制，增加未參加工傷保險(xiǎn)而發(fā)生工傷事故的用人單位的違法成本。
（二）要建立明確的追繳機(jī)制，防止惡意規(guī)避責(zé)任。
現(xiàn)行政策規(guī)定，工傷保險(xiǎn)先行支付后經(jīng)辦機(jī)構(gòu)追繳的對象僅限于用人單位，如用人單位注銷、解散，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)將失去追繳對象。根據(jù)我國《破產(chǎn)法》、《公司法》和相關(guān)的司法解釋，企業(yè)未經(jīng)合法程序進(jìn)行注銷和解散，導(dǎo)致債權(quán)人損失的，直接責(zé)任人要承擔(dān)連帶責(zé)任。若用人單位在明知不參保發(fā)生工傷，單位資產(chǎn)不足以支付待遇的情況下，以此種方法逃避賠償?shù)模瑢贋E用股東有限責(zé)任，逃避債務(wù)，損害債權(quán)人利益，應(yīng)追究相應(yīng)責(zé)任。因此先行支付細(xì)則中應(yīng)明確用人單位的負(fù)責(zé)人和其他負(fù)責(zé)人的連帶責(zé)任，防范用人單位惡意規(guī)避責(zé)任。同時(shí)對用人單位有能力支付而不支付的，應(yīng)加大懲處力度。
（三）建立追償協(xié)調(diào)機(jī)制，明確權(quán)責(zé)。
目前，社保經(jīng)辦部門主要履行工傷保險(xiǎn)待遇發(fā)放的職能，先行支付制度實(shí)施后則要承擔(dān)先行支付的調(diào)查、追繳等新職能，而在實(shí)施過程中還需要人社、財(cái)政、司法、公安和金融等多部門間的協(xié)調(diào)配合，這就需要建立追償協(xié)調(diào)機(jī)制，如成立市級聯(lián)合工作辦公室，充分調(diào)動各部門的積極性，提高行政執(zhí)行的強(qiáng)度和力度。另外，對追償失敗的款項(xiàng)應(yīng)明確財(cái)務(wù)和審計(jì)的處理程序和時(shí)限。
保險(xiǎn)中介論文篇六
在當(dāng)今銀行業(yè)面臨利差收窄，與互聯(lián)網(wǎng)金融和民營銀行的激烈競爭的環(huán)境下，我們更需要關(guān)注存款保險(xiǎn)制度的建立對我國商業(yè)銀行有哪些影響和針對其帶來的消極影響銀行可以采取什么措施，本文旨在研究中國即將施行的款保險(xiǎn)制度分別對我國不同類型商業(yè)銀行的影響及建議。
（一）對國有商業(yè)銀行的影響和建議。
一直以來，我國的國有商業(yè)銀行都是由國家提供隱形擔(dān)保，擁有良好的信譽(yù)度，但是由于承擔(dān)著為國有企業(yè)改革提供資金支持的政策性任務(wù),造成了其經(jīng)營的低效率及大量的不良資產(chǎn)。建立存款保險(xiǎn)制度之后，國家信譽(yù)將從這一擔(dān)保中退出,國有商行將作為一般的金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭,這對的國有商業(yè)銀行將產(chǎn)生十分重要的影響。第一、成本增加，存款保險(xiǎn)制度建立短期內(nèi)對國有商業(yè)銀行最直接的影響是國有商業(yè)銀行需要增加一部分存款保費(fèi)支出。雖然國有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率會相對較低，但是國有商行的存款基數(shù)大，也會有一筆不少的保費(fèi)。并且存款保險(xiǎn)制度建立后，存款利率市場化會逐漸放開，按照其他國家地區(qū)利率市場化的經(jīng)驗(yàn)，小型銀行的利率一般高于大型銀行100-120基點(diǎn)。在競爭的壓力下，大型銀行將不得不增加挽留舊存款和吸收新存款的成本。第二、融資壓力增加，根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》要求，存款保險(xiǎn)制度的建立對資本充足率有較高的要求，因此,在建立存款保險(xiǎn)制度之后,國有商業(yè)銀行自身償債能力的重要性就突顯出來,并且資本金是否充足將會影響國有商業(yè)銀行信譽(yù)的，這給國有商業(yè)帶來了融資壓力。第三、競爭更加激烈，以前隱形的存款保險(xiǎn)制度對國有商業(yè)銀行的保護(hù)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于非國有商業(yè)銀行，這對非國有商業(yè)銀行的競爭造成了不平等，現(xiàn)在顯性存款保險(xiǎn)制度從法律上對不同類型的銀行提供了平等的保護(hù)，營造了公平競爭的環(huán)境，競爭更加激烈，這對國有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。針對存款保險(xiǎn)制度給國有商業(yè)銀行帶來的一系列影響，現(xiàn)有以下建議：第一：完善組織結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)內(nèi)部控制、降低管理成本；發(fā)展新業(yè)務(wù)、多開展中間業(yè)務(wù)、增加收入渠道，用收入的增加對沖成本的增加。第二：通過引入戰(zhàn)略投資者和民間資本，實(shí)行員工持股等建立多元化資本金補(bǔ)充渠道，滿足資本充足率的相關(guān)監(jiān)管要求。第三：按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求完善對國有商業(yè)銀行的公司制改造,加快風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)代化,變革經(jīng)營目標(biāo)，追求可持續(xù)利益最大化,以多種金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營對象,成為具有綜合性服務(wù)功能的金融企業(yè)，從根本上增強(qiáng)國有商業(yè)銀行的實(shí)力，使國有商行在國家信譽(yù)退出的環(huán)境下平穩(wěn)、健康運(yùn)行。
（二）對中小型商業(yè)銀行的影響和建議。
相比國有大型商業(yè)銀行而言，以城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為代表的中小銀行規(guī)模小、資金不充分、市場競爭力弱、信用度低攬儲困難。存款保險(xiǎn)制度施行之后，營造的公平競爭環(huán)境為中小商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇，同時(shí)也帶來了挑戰(zhàn)。第一，存款保險(xiǎn)制度增強(qiáng)中小商業(yè)銀行的信譽(yù)度，同時(shí)也增強(qiáng)了存款人對股份制商業(yè)銀行等中小銀行的信心，有助于中小銀行與國有商行的公平競爭。第二，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、資金不充分等特點(diǎn)使其承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力低，存款保險(xiǎn)制度的推出增強(qiáng)了它們抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，可以將資金投于收益好、利潤高的行業(yè)，提高營業(yè)收入水平。第三，存款保險(xiǎn)制度最高償付限額為50萬，大型儲戶和企業(yè)可能會更傾向于總體信用度和規(guī)模水平更高的國有商業(yè)銀行，中小型商行的大型儲戶和企業(yè)可能會波動從而導(dǎo)致部分存款搬家，中小儲戶將會成為中小商行吸收存款的.主要對象，因此中小型商行在產(chǎn)品種類、服務(wù)管理水平等市場化要素方面面臨著考驗(yàn)，提升自己在中小儲戶方面的競爭優(yōu)勢。由此可見，要中小商業(yè)銀行在競爭激烈的銀行業(yè)求得生存，必須從自身實(shí)際情況出發(fā)，增加經(jīng)營效率，發(fā)揮自己業(yè)務(wù)靈活性的優(yōu)勢，根據(jù)客戶的實(shí)際需求，以客戶為主導(dǎo)設(shè)計(jì)有針對性的理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)展表外業(yè)務(wù)增加其他服務(wù)的營業(yè)收入，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，成為符合了市場個性化發(fā)展的中小商業(yè)銀行。
（三）對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的影響和建議。
農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)自成立以來在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮了重要作用,已成為農(nóng)村金融的基礎(chǔ)和我國金融體系的重要組成部分，分析存款保險(xiǎn)制度對農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的影響對其以后的發(fā)展有著重要的作用。第一：農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對象是“三農(nóng)”和小微企業(yè),具有成本高、效益低、風(fēng)險(xiǎn)大等特性，在監(jiān)管評級與資信評估方面也無法與大銀行相提并論，風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率比其他商行高。其次，存款保險(xiǎn)的對象主要針對儲蓄存款和小額存款，因此儲蓄存款或零售存款占比高農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)，會支出更多存款保險(xiǎn)費(fèi)，增加了他們經(jīng)營成本。第二：存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之后，會促使農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)提高他們的信息透明度，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會對他們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估并對相關(guān)信息進(jìn)行披露，充分的信息披露將會督促他們提高自己的的經(jīng)營水平，但是也可能會使農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)兩極分化的情況，優(yōu)秀的脫穎而出，經(jīng)營差的逐漸衰落，由此可能導(dǎo)致農(nóng)村中小機(jī)構(gòu)的兼并重組。面對上述問題，首先，提升農(nóng)合機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)一步提升資產(chǎn)質(zhì)量、加強(qiáng)不良貸款清收處置工作，提升風(fēng)險(xiǎn)撥備水平，夯實(shí)家底，努力提升監(jiān)管等級，才能享受和大型銀行同樣的存款保險(xiǎn)費(fèi)率。調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、增加再貼現(xiàn)、發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單等非存款負(fù)債方式的比例，減少存款比例，以此減輕存款保險(xiǎn)制度帶來的存款保險(xiǎn)費(fèi)支出壓力。其次,建立存款保險(xiǎn)制度，一定程度上放開了農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán)，促使他們轉(zhuǎn)型發(fā)展、改革創(chuàng)新，在金融空白點(diǎn)找到生存空間，加強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)，成為具有自己經(jīng)營特色業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)可控、收益均衡的銀行。
保險(xiǎn)中介論文篇七
摘要：農(nóng)民工是我國工業(yè)化和城市化過程中出現(xiàn)的特殊群體，為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。但是，由于農(nóng)民工自身的流動性，企業(yè)的不主動繳費(fèi)以及國家制度上的不健全等原因，絕大部分農(nóng)民工無法享受到我國的社會保險(xiǎn)制度，這將不利于我國社會主義和諧社會的建設(shè)，政府應(yīng)逐步解決城鎮(zhèn)和農(nóng)村不同社會保險(xiǎn)制度的銜接問題，降低社會保險(xiǎn)的參保門檻，提高農(nóng)民工的參保積極性，從而使我國的社會保險(xiǎn)制度能夠覆蓋全體農(nóng)民工。
(一)關(guān)于農(nóng)民工概念的界定。
對于農(nóng)民工的概念，學(xué)術(shù)界尚沒有一個明確的界定，農(nóng)民工是中國特有的詞匯，國外有的叫勞工，還有的叫移民工，農(nóng)民工在英語中叫“immigrantpeasant”(農(nóng)民移民)。西方社會與中國一樣，都在某一歷史階段出現(xiàn)了大量的農(nóng)民勞動力，也就是我們稱呼的“農(nóng)民工”，它是指大規(guī)模的離開自己的原先居住地進(jìn)入到城市中去的現(xiàn)象。
筆者認(rèn)為，農(nóng)民工是我國特有的一個社會群體，其產(chǎn)生的條件符合我國現(xiàn)階段的基本國情和歷史條件，它產(chǎn)自于我國特有的城鄉(xiāng)二元制結(jié)構(gòu)，從廣義上講，農(nóng)民工包括兩部分群體，一部分指擁有本地農(nóng)業(yè)戶口并且在戶籍所在地的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)企業(yè)務(wù)工就業(yè)的的農(nóng)村勞動力，另一部分是指離開戶籍所在地，外出進(jìn)入其他城鎮(zhèn)進(jìn)行務(wù)工就業(yè)并且從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)村勞動力;從狹義上講，農(nóng)民工就僅僅指后一類外出務(wù)工人員。綜上所述，筆者把農(nóng)民工定義為，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)戶口人員，在戶籍所在的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)企業(yè)或遠(yuǎn)離戶籍外出其他城鎮(zhèn)務(wù)工就業(yè)的農(nóng)村勞動力。在我國，農(nóng)民工的數(shù)量正向著逐年遞增的趨勢上升。
社會保險(xiǎn)是政府在勞動者年老、患病、工傷、失業(yè)等情況下，向其提供物質(zhì)幫助的一種社會福利制度，能緩解投保人所處的困境，維持其基本的生活保障。但截至目前，農(nóng)民工參保率普遍偏低。最新的“農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)問題調(diào)查”表明，雖然目前各省市都對企業(yè)為農(nóng)民工購買養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了要求，然而這一政策不僅沒有得到企業(yè)主的擁護(hù)，也沒有得到廣大農(nóng)民工的支持。80%的企業(yè)主不贊成為農(nóng)民工繳納養(yǎng)老保險(xiǎn);而接受調(diào)查的農(nóng)民工，83.2%不愿意參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，90%以上根本就沒參保。一份最新調(diào)研顯示也表明，目前我國農(nóng)民工參保率仍偏低，在“五大社會保險(xiǎn)”中，除工傷保險(xiǎn)已有相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)民工參加外，養(yǎng)老保險(xiǎn)的總體參保率僅為15%，每年的退保率又在40%左右，醫(yī)療保險(xiǎn)的平均參保率為10%左右，失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)，目前仍與絕大多數(shù)農(nóng)民工無緣。時(shí)至今日，即使參加了社會保險(xiǎn)，有些地區(qū)卻出現(xiàn)了農(nóng)民工社會保險(xiǎn)參保率低而退保率升高的現(xiàn)象。
(一)農(nóng)民工社會保險(xiǎn)參保率、參保方式、具體政策上的不平衡。
盡管各地政府一再強(qiáng)調(diào)和落實(shí)農(nóng)民工的社會保險(xiǎn)問題，并為此也采取了很多措施，但各地區(qū)的政策差異性較大，參保條件、方式及參保率都出現(xiàn)了地域性的差異和嚴(yán)重的不平衡現(xiàn)象。而農(nóng)民工參保率低，已成為落實(shí)農(nóng)民工參保問題的根本癥結(jié)。而導(dǎo)致參保指數(shù)低的原因具體如下，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為保證其政治、經(jīng)濟(jì)效益盲目的進(jìn)行招商引資，由于農(nóng)民工參保手續(xù)繁瑣，成本較大，一般鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對于這些問題都相對敏感和不情愿。因此一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府經(jīng)常以“農(nóng)民工不參?！弊鳛檎猩桃Y的先決條件，從而損害了農(nóng)民工的自身利益。
其次，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府雖然積極倡導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為農(nóng)民工投保，但農(nóng)民工主觀意識上不認(rèn)同社會保險(xiǎn)給他們帶來的巨大利益保障，也導(dǎo)致了參保率較低的現(xiàn)象普遍發(fā)生。年紀(jì)輕的農(nóng)民工認(rèn)為自己身強(qiáng)體壯，他們往往認(rèn)為：趁年輕多掙些錢才是硬道理，一方面養(yǎng)家糊口，一方面作為自主創(chuàng)業(yè)的原始積累，因此，這一類農(nóng)民工群體更看重眼前利益，一般不會為明天的“錢”在今天“買單”而又因其年輕，發(fā)生重大疾病的幾率較低，其就醫(yī)方面的支出水平較低，從而會弱化其憂患意識，普遍不會為年老后的就醫(yī)問題考慮過多。而中年的農(nóng)民工雖然具備一定的憂患意識，但由于家庭負(fù)擔(dān)過重，即使企業(yè)愿意給他們辦理保險(xiǎn)，他們所得的收入已經(jīng)無力支付社會保險(xiǎn)的自繳份額，因此，這一類農(nóng)民工群體往往希望企業(yè)給他們多漲些工資，一般也不會考慮個人的社會保險(xiǎn)問題。
再者，就業(yè)壓力的增大，從城市逐步蔓延的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村，農(nóng)民工群體往往在務(wù)工就業(yè)中處于被動的位置，由于自身的文化素養(yǎng)不高，特別是對于那些專業(yè)技能不突出的群體往往只能從事替代性較強(qiáng)的簡單工作，因此，這一類群體往往在就業(yè)上沒有選擇的權(quán)利，為了掙錢，只能向招聘企業(yè)委曲求全，周而復(fù)始就導(dǎo)致了參保率低等問題的惡性循環(huán)。
(二)農(nóng)民工就業(yè)的流動性特征與社會保險(xiǎn)體制間的矛盾日益突出。
農(nóng)民工另一個更為突出的特征就是其就業(yè)的“流動性”。由于其流動性較大，對于我國現(xiàn)有的社會保險(xiǎn)體制而言，是基本無法滿足其長期繳存和投保的。這也是農(nóng)民工普遍不參與社會保險(xiǎn)的根本癥結(jié)。首先，由于農(nóng)民工的就業(yè)流動性較大，導(dǎo)致其不可能在每一個就業(yè)單位簽署正式的勞動合同，這就從根本上制約了社會保險(xiǎn)的繳存，計(jì)劃了流動性與社會保險(xiǎn)體制的矛盾。其二，由于其就業(yè)的流動性，所帶來的社會保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移手續(xù)問題。我國現(xiàn)有的社會保險(xiǎn)制度明確規(guī)定：“養(yǎng)老保險(xiǎn)的統(tǒng)籌單位為縣市級，參保人員跨地區(qū)流動時(shí)只轉(zhuǎn)移其養(yǎng)老保險(xiǎn)個人賬戶，不轉(zhuǎn)移社會統(tǒng)籌資金?！边@就導(dǎo)致了這樣一種現(xiàn)象發(fā)生，一是社會保險(xiǎn)手續(xù)在超出縣市級轉(zhuǎn)移上沒有明確的`受理單位，這就加大了社保關(guān)系轉(zhuǎn)移的難度，使辦理手續(xù)的更為復(fù)雜。二是由于參保人員跨地區(qū)流動時(shí)只轉(zhuǎn)移其養(yǎng)老保險(xiǎn)個人賬戶，不轉(zhuǎn)移社會統(tǒng)籌資金。大部分農(nóng)民工不可能在同一城市連續(xù)繳納十五年的養(yǎng)老保險(xiǎn)。因此，日后很難享受到參保的待遇。
綜上所述，農(nóng)民工群體出現(xiàn)的社會保險(xiǎn)問題不僅受到個人主觀意識的制約，而根本的問題則是農(nóng)民工的工作流動性與社會保險(xiǎn)體制間的矛盾問題。
(一)社會保險(xiǎn)體制改革是解決農(nóng)民工參保問題的根本途徑。
引導(dǎo)社會保險(xiǎn)體制改革，逐步完善農(nóng)民工社會保險(xiǎn)問題是促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，同時(shí)也是符合我國構(gòu)建和諧社會，穩(wěn)定社會發(fā)展的要求。
根據(jù)農(nóng)民工的流動性特征，必須改變社會保險(xiǎn)體制現(xiàn)有的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌體制，只有改變現(xiàn)有的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌體制才能從根本上解決農(nóng)民工異地就業(yè)參保手續(xù)的復(fù)雜性和不連續(xù)性。與此同時(shí)，簡化社會保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)接手續(xù)，建立全國范圍內(nèi)的集中繳存和管理系統(tǒng)，從而減輕企業(yè)對農(nóng)民工投入保險(xiǎn)的壓力，推動企業(yè)積極響應(yīng)農(nóng)民工參保的社會號召，逐步實(shí)現(xiàn)參保人員跨地區(qū)流動時(shí)，不僅轉(zhuǎn)移其養(yǎng)老保險(xiǎn)個人賬戶，同時(shí)轉(zhuǎn)移其社會統(tǒng)籌資金。從而使農(nóng)民工真正的享受到在全國范圍內(nèi)任何城鎮(zhèn)都可以辦理續(xù)繳、補(bǔ)繳等社會保險(xiǎn)相關(guān)工作，便于農(nóng)民工流動到其他城鎮(zhèn)或回到戶籍所在地之后，能夠盡快地將社會保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移到現(xiàn)工作地或原居住地以完成社會保險(xiǎn)的接續(xù)工作。并且累計(jì)繳存十五年后，農(nóng)民工可以在戶籍所在地及非戶籍所在地的，凡是有過繳存記錄的城鎮(zhèn)都可以享受社會保險(xiǎn)福利待遇，只有這樣才能切實(shí)的解決農(nóng)民工的社會保險(xiǎn)問題。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)全國范圍的社會保險(xiǎn)統(tǒng)籌管理，完善城鎮(zhèn)居民的戶籍管理系統(tǒng)，進(jìn)一步加快城鎮(zhèn)居民信息共享，也是我國社會保障工作適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)信息化，科學(xué)化管理的要求。
(二)提高農(nóng)民工自主意識，加強(qiáng)農(nóng)民工社會保險(xiǎn)的監(jiān)督機(jī)制。
與此同時(shí)，還必須建立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不僅對農(nóng)民工得雇傭企業(yè)實(shí)行強(qiáng)制性監(jiān)管，而且要對社會保障部門進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，監(jiān)管部門要勇于承擔(dān)，完成企業(yè)和社保部門的雙重監(jiān)管工作，從而維護(hù)農(nóng)民工的合法權(quán)益，促進(jìn)和諧社會的發(fā)展。
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[3]周倩：《城市農(nóng)民工社會保障制度探析》，《律師世界》，20xx(5)。
保險(xiǎn)中介論文篇八
高職層次的學(xué)生就業(yè)一般以中小城市為主，高職院校的畢業(yè)生就業(yè)一般以高校所在地及臨近地區(qū)為主，因此，針對高職層次的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》進(jìn)行課程改革，必須對省級以下的保險(xiǎn)公司運(yùn)營機(jī)制進(jìn)行研究，區(qū)別分支保險(xiǎn)公司和總公司的在運(yùn)行機(jī)制、運(yùn)營部門及運(yùn)營崗位的不同設(shè)計(jì)課程內(nèi)容改革。因此，《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》課程如果要和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營對接，那么必須在授課內(nèi)容上進(jìn)行調(diào)整，有針對性地講解基層財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，將營銷、承保、理賠、客服等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程有效融進(jìn)各類險(xiǎn)種知識，將具體的業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)確融進(jìn)基礎(chǔ)理論講解。
對教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行改革的目的是更好地實(shí)施教學(xué)，傳統(tǒng)的學(xué)科體系教學(xué)方式已經(jīng)不適用于現(xiàn)代職業(yè)教育，為了培養(yǎng)適應(yīng)市場需求、企業(yè)需求的人才，職業(yè)院校必須將課堂對接崗位、學(xué)校對接企業(yè)。學(xué)校采用與企業(yè)合作建立校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地的方式達(dá)到對接目的，學(xué)校透過實(shí)訓(xùn)基地了解企業(yè)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)通過實(shí)訓(xùn)基地傳達(dá)工作要求。
1.項(xiàng)目教學(xué)確定教學(xué)目標(biāo)。
目前，高職院校的畢業(yè)生由于缺乏實(shí)踐技能，進(jìn)入企業(yè)后往往需要進(jìn)行銜接崗位的再培訓(xùn)，浪費(fèi)時(shí)間及各項(xiàng)資源。各類職業(yè)院校都在研究如何將企業(yè)的上崗培訓(xùn)與校內(nèi)課程進(jìn)行有效對接，其中大家廣為推薦的一個方法就是實(shí)行項(xiàng)目化教學(xué)。項(xiàng)目化教學(xué)要想實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)，必須結(jié)合課程特點(diǎn)、培養(yǎng)目標(biāo)及企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定。高職院校的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》課程對接的是地方財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司基層崗位，如果要實(shí)行項(xiàng)目化教學(xué)，該課程就可以結(jié)合課程教學(xué)標(biāo)準(zhǔn)及校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地的規(guī)模分為兩類項(xiàng)目：一是根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司運(yùn)營流程設(shè)置展業(yè)、核保、理賠、客戶服務(wù)等項(xiàng)目單元；二是根據(jù)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種設(shè)置企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)動車輛保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等項(xiàng)目模塊。兩類項(xiàng)目充分考慮了理論知識與實(shí)踐能力的綜合運(yùn)用，符合職業(yè)教育的人才培養(yǎng)目標(biāo)。
2.實(shí)踐教學(xué)提升教學(xué)內(nèi)容。
教學(xué)目標(biāo)的完成必須依靠強(qiáng)而有效的實(shí)施，培養(yǎng)技能型人才不能僅僅局限于課堂教學(xué)，必須加強(qiáng)學(xué)生動腦、動嘴、動手能力的綜合運(yùn)用。如何有效利用校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地，還原企業(yè)工作流程，將理論教學(xué)和實(shí)踐教學(xué)有效融合是教學(xué)中的要點(diǎn)。學(xué)校可以根據(jù)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》教學(xué)特點(diǎn)，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共建校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地，按照保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程設(shè)置場所，安裝企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)軟件，使學(xué)生實(shí)際參與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司展業(yè)、承保、理賠等實(shí)際工作內(nèi)容。讓學(xué)生在教與學(xué)、聽與做中有效將所吸收的理論知識轉(zhuǎn)化為實(shí)踐動手能力，通過仿真的工作環(huán)境進(jìn)一步深化實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容。
3.頂崗實(shí)訓(xùn)強(qiáng)化教學(xué)效果。
目前部分學(xué)校金融保險(xiǎn)專業(yè)與保險(xiǎn)公司合作開辦校內(nèi)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢對外可以服務(wù)師生等保險(xiǎn)人群，對內(nèi)可以提供兼職就業(yè)崗位參與保險(xiǎn)公司真實(shí)運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)校內(nèi)頂崗實(shí)訓(xùn)。這類服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)可以以機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，意外傷害保險(xiǎn)為輔，利用學(xué)校資源，真實(shí)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)點(diǎn)提高知名度，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，學(xué)校通過網(wǎng)點(diǎn)提供實(shí)訓(xùn)機(jī)會、強(qiáng)化教學(xué)效果，是一種共贏的教學(xué)新模式。
對內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整，對實(shí)施進(jìn)行改革，最終需要恰當(dāng)?shù)脑u價(jià)手段才能體現(xiàn)效果。現(xiàn)有的評價(jià)體系手段過于單一、標(biāo)準(zhǔn)過于統(tǒng)一，不能有效體現(xiàn)學(xué)生的專業(yè)技能及綜合素質(zhì)的培養(yǎng)?！敦?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》學(xué)課程改革必須重新制定評價(jià)方式，課程改革的目的是對接職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，那么評價(jià)改革的目標(biāo)就可以是對接職業(yè)能力要求。
1.加大平時(shí)成績。
傳統(tǒng)的專業(yè)考核以理論教學(xué)為主，容易忽略學(xué)生的平時(shí)表現(xiàn)，學(xué)生的平時(shí)表現(xiàn)將直接影響學(xué)生進(jìn)入企業(yè)后的工作素養(yǎng)。對接職業(yè)能力的評價(jià)必須將考核內(nèi)容與平時(shí)表現(xiàn)相結(jié)合，加大學(xué)生平時(shí)成績的比重，《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》課程可以利用實(shí)訓(xùn)模擬、頂崗實(shí)習(xí)等環(huán)節(jié)，通過日常表現(xiàn)、技能展示、軟件操作等方面，確認(rèn)學(xué)生能力、水平及素質(zhì)，考核中平時(shí)成績可以占到總成績的50%以上。
2.增加自評互評。
企業(yè)員工不是獨(dú)立的，工作既是競爭又是合作，畢業(yè)生的職業(yè)能力不僅包括掌握專業(yè)技能，而且包括掌握分工合作。分組實(shí)施項(xiàng)目化教學(xué)，同一項(xiàng)目組學(xué)生可以充分觀摩其他人的操作過程，有效吸收各類經(jīng)驗(yàn)、反省自身。教學(xué)完成時(shí)，教師可以要求學(xué)生采用自評、互評的方式給出成績，提高學(xué)生的參與感。自評、互評的成績具有一定的'參考性，可以納入平時(shí)成績，使平時(shí)成績考核的點(diǎn)更多、面更全。
3.插入競賽成績。
目前高職院校技能比賽已經(jīng)進(jìn)入常規(guī)化，各院校每年甚至每個學(xué)期都舉行技能比賽。技能比賽的目的是提高學(xué)生掌握技能的水平，因此可以將技能比賽與課程學(xué)習(xí)相結(jié)合，完善課程考核制度。在《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》課程所在學(xué)期，技能比賽引入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保、理賠部門所需的技能項(xiàng)目，以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的技能要求為標(biāo)準(zhǔn)，核定學(xué)生技能掌握水平，將技能比賽的成績最終反饋到課程成績、綜合成績。實(shí)現(xiàn)以競賽帶動學(xué)習(xí)，以技能學(xué)習(xí)促進(jìn)競賽成績。
4.適當(dāng)引入企業(yè)導(dǎo)師評價(jià)。
為提高畢業(yè)生競爭力，實(shí)現(xiàn)資源共享，職業(yè)院校各專業(yè)都積極與相關(guān)企業(yè)開展各項(xiàng)合作。學(xué)校通過合作了解企業(yè)需要，培養(yǎng)針對性人才，企業(yè)可以利用合作在提高知名度的同時(shí)為企業(yè)儲備人才。《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》課程可以聘請財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)員工作為企業(yè)導(dǎo)師對校內(nèi)教學(xué)項(xiàng)目給予指導(dǎo)，企業(yè)導(dǎo)師在期末結(jié)束時(shí)從企業(yè)的角度、從用人的角度，按照企業(yè)用人標(biāo)準(zhǔn)評價(jià)學(xué)生，使校內(nèi)的評價(jià)體系更加完善，有效對接職業(yè)能力及崗位需要。
本文針對高職金融保險(xiǎn)專業(yè)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》課程，在課程內(nèi)容、實(shí)施方式、評價(jià)體系等方面提出改革建議的目的，就是為了進(jìn)一步推進(jìn)金融保險(xiǎn)專業(yè)的整體教學(xué)改革，實(shí)現(xiàn)對接職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的課程教學(xué)模式，最終培養(yǎng)出符合市場需要的高素質(zhì)技能型人才。
保險(xiǎn)中介論文篇九
保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品，為人們的財(cái)產(chǎn)和生命提供了有效的保障。然而，對于普通消費(fèi)者來說，了解和選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不容易。這時(shí)，保險(xiǎn)中介的角色就顯得尤為重要了。作為保險(xiǎn)中介的從業(yè)者，我在工作中積累了一些心得體會。以下是我對保險(xiǎn)中介工作的理解和感悟。
首先，作為保險(xiǎn)中介，我要善于聆聽并理解客戶的需求。每個客戶的保險(xiǎn)需求都是不同的，因此，作為中介人員，我們應(yīng)該傾聽客戶的聲音，了解他們的真實(shí)需求。只有真正理解客戶的需求，我們才能提供專業(yè)的建議和解決方案。同時(shí)，保險(xiǎn)中介人員還應(yīng)該了解客戶購買保險(xiǎn)的動機(jī)，是為了保障財(cái)產(chǎn)安全還是為了保障家人的生活，針對不同的動機(jī)提供不同的方案，以滿足客戶的需求。
其次，要做好保險(xiǎn)中介工作，我們需要不斷學(xué)習(xí)和提升自己的專業(yè)知識水平。保險(xiǎn)行業(yè)是一個發(fā)展非?？焖俚男袠I(yè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品也在不斷創(chuàng)新和更新。作為保險(xiǎn)中介人員，我們要始終保持學(xué)習(xí)的姿態(tài)，不斷提升自己的專業(yè)素養(yǎng)和知識水平。只有具備了深厚的專業(yè)知識和扎實(shí)的技能，我們才能為客戶提供更好的服務(wù)和建議。
此外，保險(xiǎn)中介人員要有良好的溝通能力。在與客戶溝通的過程中，能夠清晰而簡潔地表達(dá)自己的觀點(diǎn)，能夠用通俗易懂的語言解釋復(fù)雜的保險(xiǎn)概念，這些都是保險(xiǎn)中介人員必備的能力。良好的溝通能力能夠讓我們與客戶建立起信任和良好的合作關(guān)系，進(jìn)而為客戶提供更好的服務(wù)。
另外，為了做好保險(xiǎn)中介工作，我們還需要具備一定的市場洞察力。保險(xiǎn)市場競爭激烈，每一款保險(xiǎn)產(chǎn)品都有其特點(diǎn)和優(yōu)勢。在推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶時(shí)，我們應(yīng)該全面了解市場上的各種產(chǎn)品，能夠根據(jù)客戶的需求和市場的變化，精準(zhǔn)地為客戶推薦合適的產(chǎn)品。這就要求我們保持對市場的持續(xù)觀察和學(xué)習(xí)，及時(shí)了解市場動態(tài)，為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)解決方案。
最后，作為保險(xiǎn)中介人員，我們要保持專業(yè)的職業(yè)操守。保險(xiǎn)是一種特殊的金融產(chǎn)品，涉及到人們的財(cái)產(chǎn)和生命安全，因此，我們的職業(yè)操守要求更高。在推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，我們要始終以客戶利益為重，堅(jiān)守誠信原則，不能為了自己的利益而給客戶推銷不適合他們的產(chǎn)品。只有以客戶利益為先，我們才能在保險(xiǎn)行業(yè)立足和發(fā)展。
綜上所述，保險(xiǎn)中介工作是一項(xiàng)需要專業(yè)知識和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的工作，并且需要不斷提升自己的綜合素質(zhì)和能力。通過與客戶的溝通和交流，我們能夠更好地理解客戶的需求，提供更好的服務(wù)。同時(shí)，我們還需要保持學(xué)習(xí)的態(tài)度，不斷提升自己的專業(yè)素養(yǎng)。只有通過持續(xù)的學(xué)習(xí)和不斷的實(shí)踐，我們才能成為一名優(yōu)秀的保險(xiǎn)中介人員，為客戶提供更好的保險(xiǎn)解決方案。
保險(xiǎn)中介論文篇十
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(insurance broker),我國《保險(xiǎn)法》第一百二十三條規(guī)定：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。你知道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)中介有什么區(qū)別嗎?下面是小編為大家?guī)淼年P(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)中介的區(qū)別的知識，歡迎閱讀。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(insurance broker),我國《保險(xiǎn)法》第一百二十三條規(guī)定：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人已經(jīng)有了很長的歷史,起源于17世紀(jì)的英國,現(xiàn)在它已經(jīng)成為世界性的'行業(yè),但是在中國還處于起步階段。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì),因此國際上對它都規(guī)定有嚴(yán)格的資格要求。在我國設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須報(bào)經(jīng)中國保監(jiān)會審批,從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的人員必須參加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試,并獲得資格證書。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人均為保險(xiǎn)市場的中介人，但 兩者是有區(qū)別的：
(1)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，向保險(xiǎn)人或其他代理人恰訂保險(xiǎn)合同，而保險(xiǎn)代理人則是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托而代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的。
(2)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人雖然也像保險(xiǎn)代理人一樣，向保險(xiǎn)人收取傭金，如為投保人提供保險(xiǎn)咨詢、充當(dāng)顧問時(shí)。
(3)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的行為，對保險(xiǎn)人無約束力，即法律上不視為保險(xiǎn)人已經(jīng)收到，被保險(xiǎn)人不能以此為由主張保險(xiǎn)合同業(yè)已成立。但是在投保人或被保險(xiǎn)人授權(quán)的情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在授權(quán)范圍內(nèi)所作的行為則對投保人或被保險(xiǎn)人有約束力。此時(shí)，保險(xiǎn)代理人收取保險(xiǎn)費(fèi)后，即使實(shí)際尚未交付給保險(xiǎn)人，在法律上則視為保險(xiǎn)人已收到。
(4)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍要比保險(xiǎn)代理人廣，如受保險(xiǎn)人的委托充當(dāng)保險(xiǎn)人的代理人，也可以代理保險(xiǎn)人進(jìn)行損失的勘察和理賠，甚至還可以從事保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù) 。 我國《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理暫行規(guī)定》已經(jīng)出臺，但國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中并未實(shí)行保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，不過在國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中卻時(shí)常接受國外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人介紹的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人雖然都是保險(xiǎn)中介人，但兩者之間有著根本的區(qū)別：
在德國，保險(xiǎn)代理人被稱作是保險(xiǎn)人"延長的手"，而獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則有被保險(xiǎn)人的"同盟者"之稱!二者具體的區(qū)別有以下四點(diǎn)：
1、代表的利益不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托，代表的是客戶的利益;而保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險(xiǎn)公司的利益。
2、提供的服務(wù)不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)安排、協(xié)助索賠與追償?shù)热^程服務(wù);而保險(xiǎn)代理人一般只代理保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代為收取保險(xiǎn)費(fèi)。
3、服務(wù)的對象不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的主要客戶主要是收入相對穩(wěn)定的中高端消費(fèi)人群及大中型企業(yè)和項(xiàng)目，保險(xiǎn)代理人的客戶主要是個人。
4、法律上承擔(dān)的責(zé)任不同?？蛻襞c保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是委托與受托關(guān)系，如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過錯造成客戶的損失，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對客戶承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。而保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司是代理被代理關(guān)系，被代理保險(xiǎn)公司僅對保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為后果負(fù)責(zé)。
保險(xiǎn)中介論文篇十一
1.對員工的激勵作用。企業(yè)員工的福利待遇中最主要的就是社會保險(xiǎn)，企業(yè)加強(qiáng)人力資源管理要以人為本，將員工利益放在首要地位。加強(qiáng)社會保險(xiǎn)有利于激發(fā)員工的工作熱情、緩解他們的不良情緒，使他們能夠更加專心地做好本職工作，不僅實(shí)現(xiàn)了自我價(jià)值，也為企業(yè)創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)利益，企業(yè)進(jìn)行人力資源管理工作首先就是要樹立全面的社會保險(xiǎn)意識。
2.對員工隊(duì)伍的穩(wěn)定作用?，F(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的首要動力就是人力資源，但是目前企業(yè)存在員工流動性較大的問題，制約了管理工作的開展，為生產(chǎn)經(jīng)營造成嚴(yán)重影響。社會保險(xiǎn)是延續(xù)企業(yè)員工利益的主要手段。通常，員工要獲得社保最終收益，要同時(shí)依靠自身為企業(yè)的持續(xù)性工作和企業(yè)繳納的社?；鶖?shù)。如果員工更換工作較為頻繁，或長期待業(yè)，則企業(yè)為其繳納的社?；鶖?shù)低，不利于員工社會保險(xiǎn)的受益，也會對退休保障帶來不良影響。企業(yè)積極執(zhí)行社保制度，能夠有效減少員工流動，對員工隊(duì)伍的穩(wěn)定性具有增強(qiáng)作用。
3.對企業(yè)生產(chǎn)力的提升作用。社會保險(xiǎn)體現(xiàn)了員工與企業(yè)的共同利益，企業(yè)的`經(jīng)濟(jì)效益與員工福利息息相關(guān)。企業(yè)執(zhí)行良好的社保制度，不僅有助于員工形成心理的安全感，為他們提供了切身利益，也能促使他們對企業(yè)忠誠的轉(zhuǎn)化，提高自身工作效率和綜合素質(zhì)。在條件允許的情況下，企業(yè)適當(dāng)增加為員工繳納的社?；鶖?shù)，滿足他們的實(shí)際需求，能夠提升員工對企業(yè)的認(rèn)同感和使命感，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，從而實(shí)現(xiàn)提升企業(yè)生產(chǎn)力的作用。
二、人力資源管理中對社會保險(xiǎn)的影響因素。
1.管理模式。一方面，沒有根據(jù)實(shí)際情況制定合理的社保制度，而是照搬其他企業(yè)的管理模式;另一方面，企業(yè)管理理念存在偏差，只重視經(jīng)濟(jì)利益和眼前利益，忽視了企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。此外，一些企業(yè)沒有配備專職社保管理人員，或者相關(guān)管理人員的工作僅是對工資、檔案等方面的管理。傳統(tǒng)的管理模式?jīng)]有樹立以人為本的原則，注重對員工的制約和控制，企業(yè)并沒有意識到社會保險(xiǎn)在人力資源管理中的重要地位。
2.激勵機(jī)制。人力資源管理中的激勵機(jī)制對社會保險(xiǎn)作用的發(fā)揮具有直接影響。但是目前企業(yè)的激勵機(jī)制并不合理，績效考核單純依靠工作完成情況衡量，沒有確立員工的主動地位。社會保險(xiǎn)是激勵機(jī)制的一種，但在實(shí)行中卻講求平均主義，甚至論資排輩，年輕員工的福利待遇較低，不能發(fā)揮對員工積極性的激勵效果。
1.更新管理觀念。企業(yè)要全面樹立以人為本的管理理念，將社會保險(xiǎn)視為人力資源管理的重要內(nèi)容，參考和借鑒成熟的社保管理模式，發(fā)揮員工的主觀能動性，鼓勵員工積極參與到企業(yè)管理工作當(dāng)中，增強(qiáng)員工的責(zé)任感，為員工提供暢通的意見平臺，收集并采納合理建議，重視員工對企業(yè)社保制度的意見，真正做到滿足員工的實(shí)際需求，將企業(yè)利益和員工利益緊密結(jié)合起來，適當(dāng)調(diào)整社保基數(shù)，激發(fā)員工的積極性，為提升整體管理水平提供動力支持。
2.加強(qiáng)社會保險(xiǎn)管理。首先，企業(yè)要建立專門的社會保險(xiǎn)管理部門，安排專業(yè)人員進(jìn)行相關(guān)管理工作，同時(shí)建立健全社保制度，制定相關(guān)崗位的工作責(zé)任制和考核機(jī)制，加強(qiáng)對在崗人員的監(jiān)督和管理，為社會保險(xiǎn)管理工作的規(guī)范奠定基礎(chǔ)。其次，企業(yè)要貫徹落實(shí)社會保險(xiǎn)制度，統(tǒng)一申報(bào)社保基數(shù)，定期將企業(yè)員工的工資或其他收入情況上報(bào)政府社保機(jī)構(gòu)，在審核之后根據(jù)相關(guān)政策及時(shí)繳納社保費(fèi)用，規(guī)范社會保險(xiǎn)的申請和變革程序。再次，將社會保險(xiǎn)與績效考核有效結(jié)合起來，建立科學(xué)公正的工作評價(jià)制度，對優(yōu)秀員工適當(dāng)增加社?；鶖?shù)和其他福利待遇，或者通過績效分配社會保險(xiǎn)。
3.增強(qiáng)社保管理的透明度。企業(yè)可以借助多種傳播方式，定期將繳納的社會保險(xiǎn)情況向員工公布，自覺接受工會和廣大員工監(jiān)督;加強(qiáng)對社會保險(xiǎn)辦理部門的監(jiān)督檢查，接受員工對社保繳費(fèi)記錄的查詢，并向員工提供專業(yè)指導(dǎo)，如果發(fā)現(xiàn)不符合實(shí)際情況的現(xiàn)象，及時(shí)核查解決并告知員工;設(shè)置舉報(bào)投訴機(jī)構(gòu)，及時(shí)處理投訴情況，但要做好舉報(bào)投訴者的信息保密工作;嚴(yán)格處置沒有履行社會保險(xiǎn)繳費(fèi)登記工作的違規(guī)行為，進(jìn)一步提高企業(yè)社保管理工作的公開性和透明度。
綜上所述，而對激烈的市場競爭趨勢，企業(yè)保持有利地位的關(guān)鍵因素即加強(qiáng)社會保險(xiǎn)。合理配置人力資源，完善人力資源管理中的社會保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)社保管理，對促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。
保險(xiǎn)中介論文篇十二
所謂的農(nóng)民工為在城市內(nèi)參加一些非農(nóng)業(yè)的工作，但是其身份仍舊為農(nóng)民的勞動者，該群體出現(xiàn)在我國改革開放之后，是現(xiàn)階段生活在城市內(nèi)部的一種特殊的群體。從改革開放開始我國農(nóng)民工數(shù)量逐漸增多，到現(xiàn)在我國農(nóng)民工的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了一億多人。但是我國農(nóng)民工社會保障制度的發(fā)展嚴(yán)重滯后與農(nóng)民工數(shù)量的增長速度。長期以來，城鎮(zhèn)為我國社會保障制度開展的重點(diǎn)區(qū)域，農(nóng)民一直處在社會保證制度的門外。而農(nóng)民工一直游走在農(nóng)村與城市的邊緣，沒有享受到社會保障制度的照顧，農(nóng)民工在整個社會中的地位仍舊較弱，邊緣性仍舊較強(qiáng)，因此，全面的增強(qiáng)農(nóng)民工社會保障制度問題的研究是較為關(guān)鍵的。
2．1農(nóng)民工的含義。
農(nóng)民工為在城市內(nèi)參與非農(nóng)業(yè)工作，但戶籍為農(nóng)村的勞動者。農(nóng)民工的概念最早在上個世紀(jì)九十年代被提出，同時(shí)我國相關(guān)的規(guī)章制度對農(nóng)民工進(jìn)行明確的定義。該定義為:企業(yè)招收的農(nóng)民工作期限在一年之上的并且具有勞動合同在身的農(nóng)民，稱作為農(nóng)民工。自動1979年改革開放以來，隨著我國改革開放制度的不斷深化實(shí)施，對于勞動力的需求逐漸增大，越來越多的農(nóng)民進(jìn)入到城市內(nèi)參加相關(guān)的工作，這在很大程度上也是我國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化發(fā)展的必然趨勢之一，農(nóng)民工的出現(xiàn)在很大程度上也促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。因此，農(nóng)民工應(yīng)當(dāng)享有充足的社會保險(xiǎn)制度的權(quán)利。
2．2農(nóng)民工應(yīng)當(dāng)享有社會保險(xiǎn)。
我國憲法中明確規(guī)定，每個人均享有社會保險(xiǎn)保護(hù)的權(quán)利。在其內(nèi)第四十五條中明確規(guī)定，凡是我國合法公民，在疾病、年老或者失去勞動能力的情況下，有權(quán)利向社會和國家獲得充足的物質(zhì)支持。我國農(nóng)民工為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展立下了汗馬功勞，如果沒有農(nóng)民工進(jìn)入到城市內(nèi)部，深入到社會主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的一線，我國不能取得現(xiàn)在的成就，因此，農(nóng)民工應(yīng)當(dāng)受到社會保險(xiǎn)的保護(hù)。
3．1農(nóng)民工社會保險(xiǎn)現(xiàn)狀。
現(xiàn)階段我國農(nóng)民工社會保險(xiǎn)現(xiàn)狀較為嚴(yán)峻，我們必須正視現(xiàn)階段我國農(nóng)民工社會保險(xiǎn)存在的相關(guān)問題。現(xiàn)將其存在的問題分述如下:首先為:農(nóng)民工參加社會保險(xiǎn)率較低，同時(shí)也存在較為嚴(yán)重的退保情況，為農(nóng)民工辦理社會保險(xiǎn)是充分保障我國農(nóng)民工權(quán)利的主要途徑，但是現(xiàn)階段我國存在較為嚴(yán)峻的農(nóng)民工參保率低，退保率高的情況。其次，我國農(nóng)民工整體的流動性較強(qiáng)，給社會保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)接帶來較大的難度，同時(shí)由于受到我國農(nóng)民工流動性較強(qiáng)的影響，進(jìn)一步增加了農(nóng)民工失去社會保險(xiǎn)的概率，此外，也給我國農(nóng)民工社會保險(xiǎn)的管理帶來了較大的挑戰(zhàn)。第三為，社會保險(xiǎn)的保費(fèi)較高，企業(yè)與農(nóng)民工均不愿意承擔(dān)由此產(chǎn)生的費(fèi)用。社會保險(xiǎn)費(fèi)用超過了部分農(nóng)民工的承載能力。企業(yè)為了更好的`節(jié)約自身的成本，也不愿意為農(nóng)民工繳納社會保險(xiǎn)費(fèi)用。
3．2造成上述現(xiàn)象的原因。
造成上述現(xiàn)象的主要原因有五個方面:首先，企業(yè)不愿意讓農(nóng)民工參加社會保險(xiǎn)，這除了企業(yè)為更好的追求自身利潤之外，部分企業(yè)認(rèn)為，農(nóng)民工在家由自己的土地，在企業(yè)工作的流動性較大，難以實(shí)現(xiàn)對農(nóng)民工有效的管理，因此，讓其參加社會保險(xiǎn)，將進(jìn)一步增加管理的難度。其次，農(nóng)民工自身的參加社會保險(xiǎn)的意識較為薄弱，很多農(nóng)民工沒有認(rèn)識到社會保險(xiǎn)對于自身的重要性，只重視眼前的利益，認(rèn)為參加社會保險(xiǎn)是沒有必要的。第三，農(nóng)民工一般的收入都較低，同時(shí)承擔(dān)有較強(qiáng)的家庭責(zé)任，往往為家庭的主要收入來源，所以很多農(nóng)民工承擔(dān)不起社會保險(xiǎn)費(fèi)用。第四，我國現(xiàn)有的社會保險(xiǎn)制度對于農(nóng)民工有著較大的不利，例如現(xiàn)有的社會保險(xiǎn)養(yǎng)老制度不適合具有較強(qiáng)流動性的農(nóng)民工參加，這在很大程度對于農(nóng)民工是不公平的。第五，我國在農(nóng)民工參加社會保險(xiǎn)制度方面，沒有完善的法律法規(guī)給予保障，這就導(dǎo)致部分地區(qū)、部分企業(yè)鉆了法律的空子，導(dǎo)致農(nóng)民工沒有享受到社會保險(xiǎn)帶來的好處。
首先，全面的完善我國農(nóng)民工社會保險(xiǎn)制度是我國設(shè)立社會保險(xiǎn)制度的基本性需求。我國設(shè)立的社會保險(xiǎn)制度是面向我國全部合法公民的，農(nóng)民工作為我國合法公路的重要組成部分，保證農(nóng)民工享受到社會保險(xiǎn)制度能進(jìn)一步體現(xiàn)我國社會公平。其次，全面的完善我國農(nóng)民工社會保險(xiǎn)制度在很大程度上能夠進(jìn)一步提升我國城市發(fā)展的水平，通過將農(nóng)民工納入到社會保險(xiǎn)制度當(dāng)中，在很大程度上能夠減少農(nóng)民工工作的流動性，從而更好的使其服務(wù)于城市的建設(shè)，這對保證城市建設(shè)的良性發(fā)展是非常重要的。第三，完善我國農(nóng)民工社會保險(xiǎn)制度在很大程度上為進(jìn)一步深化我國農(nóng)村改革的必然需求，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)村居民并不敢真正放棄土地，利用閑暇時(shí)間從事農(nóng)業(yè)活動或利用家庭輔助勞動力來幫助經(jīng)營農(nóng)業(yè)。完善我國農(nóng)民工社會保險(xiǎn)，能夠幫助農(nóng)民工更好的確立自身在整個經(jīng)濟(jì)市場中的位置，從而更好的發(fā)揮農(nóng)民工自身的價(jià)值。第四，完善我國農(nóng)民工社會保障制度，在很大程度上能夠更好的實(shí)現(xiàn)社會的穩(wěn)定，農(nóng)民工主要有男性組成，如果該部分群體社會保險(xiǎn)得不到有效的保障，其對于整個社會的威脅是較大的。第五，完善農(nóng)民工社會保險(xiǎn)制度是農(nóng)民工自身的需要。很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)等企業(yè)中的勞動者仍然處在社會保障之外，但是對社會保障卻有著很高的訴求。
我認(rèn)為安排農(nóng)民工參加城鎮(zhèn)職工基本社會保險(xiǎn)制度能更好的實(shí)現(xiàn)對于農(nóng)民工的保護(hù)。具體實(shí)現(xiàn)的措施如下:第一，落實(shí)農(nóng)民工社會保險(xiǎn)的全國統(tǒng)籌，建立比較合理的社會保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、移接手續(xù)。對于不易轉(zhuǎn)移的失業(yè)保險(xiǎn)，一般醫(yī)療保險(xiǎn)等可以實(shí)行，一次性領(lǐng)取的方法，對失業(yè)保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)等應(yīng)該積極推行轉(zhuǎn)移制度。第二，完善農(nóng)民工社會保險(xiǎn)的監(jiān)督機(jī)制。農(nóng)民工社會保險(xiǎn)關(guān)系政策制定出來，需要設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行監(jiān)督和管理，發(fā)揮社會媒體以及群眾監(jiān)督等的作用，使每一項(xiàng)政策制定出后，都能落到實(shí)處，加強(qiáng)法律意識。第三，農(nóng)民工社會保險(xiǎn)的險(xiǎn)種的實(shí)施應(yīng)有順序。農(nóng)民工的社會保險(xiǎn)包括養(yǎng)老保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，生育保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)等，如果這幾種險(xiǎn)種同時(shí)實(shí)施的話就比較難。失業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)可以暫緩，先解決工傷和醫(yī)療保險(xiǎn)。第四，促進(jìn)對社會保險(xiǎn)觀念的改變。農(nóng)民工群體是非常龐大的，如果要建立完善的農(nóng)民工社會保險(xiǎn)體系，也很難滿足其要求，在這種情況下，首先要轉(zhuǎn)變農(nóng)民工的觀念。使農(nóng)民工安心，放心地參加社會保險(xiǎn)。應(yīng)當(dāng)真正將農(nóng)民工群體納入?yún)⒓映擎?zhèn)職工基本社會保險(xiǎn)制度，同時(shí)按照農(nóng)民工自身的具體特點(diǎn)做出相應(yīng)調(diào)整，才能真正解決這一問題。
農(nóng)民工作為社會的一員，收入低、工作辛苦，卻對我國的發(fā)展有著巨大的貢獻(xiàn)，他們同樣是我國全面建設(shè)和諧社會的重要力量。要采取切實(shí)的措施完善農(nóng)民工社會保險(xiǎn)制度，使其能老有所養(yǎng)，權(quán)益能得到保障，解除其后顧之憂，不再游離于城市和農(nóng)村間。
保險(xiǎn)中介論文篇十三
國有企業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要力量，要想實(shí)現(xiàn)其長久、持續(xù)、健康發(fā)展，就必須穩(wěn)步、扎實(shí)地做好保險(xiǎn)管理，為員工提供安定、長久的保障，傳統(tǒng)的國企保險(xiǎn)未能納入社會管理體系，無形中加重了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也影響了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，將企業(yè)保險(xiǎn)納入社會保險(xiǎn)管理體系，不僅減輕了企業(yè)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)，也為企業(yè)員工保險(xiǎn)權(quán)益開辟了全新的出路，使員工的合法權(quán)益得到有效維護(hù)，企業(yè)有了充足的經(jīng)濟(jì)效益空間，員工的權(quán)益得到保障，自身的信譽(yù)、形象等又得到了一定提升，自然會引來更多的優(yōu)秀人才，內(nèi)部員工也會更加積極努力地貢獻(xiàn)并服務(wù)于企業(yè)，在人才的支持下從而獲得更加長遠(yuǎn)、健康的發(fā)展。
（二）維護(hù)社會的公平正義。
推動國企保險(xiǎn)納入社會化管理能夠維護(hù)社會公平正義的有效途徑，因?yàn)橥ㄟ^社會保險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)國企職工與打工者在保險(xiǎn)利益分配方面的平等化、均衡化，維持打工者的心理平衡，維護(hù)社會的安定，使企業(yè)的勞動者都能公平、平等地享受社會福利，共享社會發(fā)展成果，從而打造出一個公平、和諧的社會環(huán)境，促進(jìn)社會的安定和諧，維持社會的公平正義。國企構(gòu)建社會保險(xiǎn)管理模式使自身的保險(xiǎn)管理納入社會體系，使企業(yè)融入社會發(fā)展大環(huán)境，維持社會和諧良好的環(huán)境。
（三）支持現(xiàn)代企業(yè)制度的建立。
市場經(jīng)濟(jì)條件下，國有企業(yè)經(jīng)歷了改制改革重組等過程，要想適應(yīng)市場競爭，提高企業(yè)的實(shí)力和競爭力就必須逐步創(chuàng)建并形成現(xiàn)代企業(yè)制度，達(dá)到產(chǎn)權(quán)明晰、責(zé)任明確、管理科學(xué)的經(jīng)營目標(biāo)，企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，就必須切實(shí)按照國家在現(xiàn)代企業(yè)制度方面形成的制度和規(guī)定，積極參與市場化經(jīng)營與管理，積極改革并完善傳統(tǒng)的管理制度，逐步推動社會保險(xiǎn)管理制度的實(shí)施，將保險(xiǎn)管理納入社會保險(xiǎn)管理系統(tǒng)，從而減輕企業(yè)自身的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，也調(diào)動員工參與市場管理的積極性，從而推動企業(yè)逐步朝著現(xiàn)代化方向發(fā)展。
（一）健全完善的社保管理制度有待確立。
不同國有企業(yè)有著不同的發(fā)展歷史，面臨不同的發(fā)展形勢，自身遺留著不同的問題，受傳統(tǒng)的保險(xiǎn)管理理念的影響，使得社保管理模式的構(gòu)建舉步維艱，國家雖然在相關(guān)方面出臺了各種文件、制定了方針和政策，然而，實(shí)際貫徹執(zhí)行過程中阻力重重，使得科學(xué)有效的社保管理制度無法有效建立，影響了企業(yè)社保管理工作的高效開展。
（二）員工缺少有效配合。
社會保險(xiǎn)管理模式的構(gòu)建需要國有企業(yè)全體員工的積極配合，然而，很多企業(yè)由于缺少宣傳教育與引導(dǎo)，再加上員工受傳統(tǒng)觀念的影響，缺少配合的積極性，一些關(guān)鍵且重要崗位的員工，例如：社保審核、審計(jì)人員存在自私心理，缺少對社保管理工作重要性的認(rèn)識，導(dǎo)致實(shí)際工作中問題重重。
（三）沒能實(shí)現(xiàn)公平與效益的有效協(xié)調(diào)。
國有企業(yè)社會保險(xiǎn)管理最關(guān)鍵是要協(xié)調(diào)處理好效益與公平間的關(guān)系，然而，更多的企業(yè)卻在這兩者間出現(xiàn)了偏頗，強(qiáng)調(diào)公平，忽視了效率，使得社會保險(xiǎn)制度自身無法充分、高效地在企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)，單純重視效率，則導(dǎo)致了一些不公平問題，引發(fā)了矛盾和危機(jī)，也阻礙了社保管理制度的貫徹和落實(shí)。
傳統(tǒng)的國有企業(yè)的保險(xiǎn)管理未納入社會管理體系，企業(yè)在職員工的保險(xiǎn)全盤由企業(yè)或國家承擔(dān)，國企職工能夠充分地享受保險(xiǎn)福利待遇，然而，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會的不斷進(jìn)步，我國逐漸改革了保險(xiǎn)管理制度，將國企、事業(yè)單位保險(xiǎn)納入社會系統(tǒng)，實(shí)行企業(yè)社會保險(xiǎn)管理模式，這對于一部分長期享受傳統(tǒng)國家保障制度的員工來說是一大挑戰(zhàn)，會產(chǎn)生抵觸與排斥情緒。因此，國有企業(yè)必須做好員工的內(nèi)部宣傳與教育工作，通過組織召開思想交流會議等進(jìn)行宣傳教育，使員工意識到企業(yè)保險(xiǎn)社會化管理的長遠(yuǎn)益處，從整個社會的發(fā)展、企業(yè)長久經(jīng)濟(jì)效益等方面去分析，讓員工能夠欣然接受地配合企業(yè)社會保險(xiǎn)管理。
（二）積極完善社會保險(xiǎn)辦理服務(wù)體系。
創(chuàng)建完善的社保機(jī)構(gòu)體系，打造出專門的社會保險(xiǎn)部門，并內(nèi)設(shè)健全、專業(yè)的部門與職位，為社保辦理提供健全完善的服務(wù)，形成健全完善的社保制度規(guī)范，以及業(yè)務(wù)辦理流程，同時(shí)，也要加大對社保機(jī)構(gòu)內(nèi)部各職位的培訓(xùn)與培養(yǎng)力度，使他們積極學(xué)習(xí)并掌握社保辦理的各項(xiàng)業(yè)務(wù)、各種操作，形成細(xì)致、具體的'崗位職責(zé)劃分，形成制度化、規(guī)范化的管理，確保各個部門、崗位都能遵規(guī)辦事、合法履行職責(zé)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)社保管理的公平化、透明化，確保各項(xiàng)工作都嚴(yán)格依照規(guī)定開展，從而最大程度地維護(hù)企業(yè)員工利益，同時(shí)，強(qiáng)化監(jiān)督與檢查，對社保管理部門人員的工作行為、作風(fēng)進(jìn)行全面、徹底的監(jiān)督，提高他們的責(zé)任感與責(zé)任意識，自覺遵守規(guī)章制度、主動積極地履行工作職責(zé)。
（三）設(shè)置層次分明的責(zé)任崗位。
國有企業(yè)社會保險(xiǎn)管理模式的構(gòu)建需要一個逐步漸進(jìn)的過程，其中各個崗位的職責(zé)力、執(zhí)行力非常重要，必須依照國家的相關(guān)規(guī)定，設(shè)置全面到位、且層次分明的職責(zé)崗位，而且確保各個崗位人員都能注重履行社會保險(xiǎn)管理職責(zé)，積極踐行國家的保險(xiǎn)方針和行政制度。根據(jù)保險(xiǎn)工作需求，以及國家的相關(guān)規(guī)定，至少應(yīng)該形成以下幾大崗位：業(yè)務(wù)崗位、財(cái)務(wù)崗位與規(guī)劃監(jiān)管崗位。業(yè)務(wù)崗負(fù)責(zé)貫徹、落實(shí)相關(guān)的保險(xiǎn)制度和政策，負(fù)責(zé)各種社會保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理，創(chuàng)建并維護(hù)社會保險(xiǎn)信息系統(tǒng)等；財(cái)務(wù)崗則負(fù)責(zé)嚴(yán)格按照科學(xué)的規(guī)定保障資金的到位與運(yùn)轉(zhuǎn)，規(guī)劃監(jiān)管崗則負(fù)責(zé)嚴(yán)格監(jiān)督業(yè)務(wù)崗以及財(cái)務(wù)崗的各項(xiàng)工作，負(fù)責(zé)整個企業(yè)保險(xiǎn)的計(jì)劃、規(guī)劃、運(yùn)行與監(jiān)督，為企業(yè)制定科學(xué)的保險(xiǎn)管理政策、制度和方針。
（四）重點(diǎn)加強(qiáng)社會保險(xiǎn)基金征繳與核對管理。
要想使企業(yè)的社會保險(xiǎn)管理步入正軌，就必須及時(shí)加強(qiáng)企業(yè)社會保險(xiǎn)支付與繳納管理，確保企業(yè)能夠及時(shí)繳納社會保險(xiǎn)費(fèi)用。具體可以從以下方面做起：第一，把繳納社會保險(xiǎn)納入員工工作考核范疇，使其成為企業(yè)員工工作業(yè)績考核依據(jù)之一，對于不能及時(shí)繳納保險(xiǎn)基金的員工或者配合度不積極的員工則應(yīng)加強(qiáng)勸導(dǎo)與教育，提高群眾配合的積極性。第二，保險(xiǎn)工作人員必須及時(shí)做好保險(xiǎn)征繳工作的核查、核對、分析與直接工作，并形成工作總結(jié)報(bào)告及時(shí)向上級相關(guān)部門進(jìn)行提交，以此實(shí)現(xiàn)企業(yè)社會保險(xiǎn)管理有條不紊地開展。第三，重點(diǎn)完善保險(xiǎn)管理者的工作監(jiān)督與紀(jì)律管理，使他們能夠公開透明地正確處理由員工繳納的保險(xiǎn)基金，定期進(jìn)行保險(xiǎn)基金征繳的監(jiān)督，加強(qiáng)核對，對于資金挪用、非法占用社保基金的工作人員和行為嚴(yán)格依照法律進(jìn)行處理。第四，健全服務(wù)體系。企業(yè)社會保險(xiǎn)管理模式的構(gòu)建需要一個健全完善的服務(wù)體系支持，因?yàn)橹挥性诮∪⑼晟频姆?wù)支持下，才能使企業(yè)的社會保險(xiǎn)管理逐步走向成熟，才能更加調(diào)動廣大員工的積極性，企業(yè)可以設(shè)置專門的社保服務(wù)部門，開展全面、完善的服務(wù)，使企業(yè)員工享受到社保服務(wù)的便利，以此來保證社保制度順暢執(zhí)行。
國有企業(yè)由于長期受制于傳統(tǒng)保險(xiǎn)制度，社會保險(xiǎn)管理模式的構(gòu)建具有一定的挑戰(zhàn)性，既需要積極遵守國家的相關(guān)制度規(guī)定，又要充分調(diào)動自身的積極性，通過改革、完善自身的制度來推動社會保險(xiǎn)管理模式的逐步實(shí)施。
作者：王紅梅。
保險(xiǎn)中介論文篇十四
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)行業(yè)的重要組成部分，它的健康發(fā)展直接關(guān)系到整個行業(yè)的發(fā)展。近幾年來，我國保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的思想政治工作也在實(shí)踐中摸索。但是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的思想政治工作跟不上整個保險(xiǎn)行業(yè)的思想政治教育工作，發(fā)展緩慢，與當(dāng)代的保險(xiǎn)行發(fā)展嚴(yán)重脫節(jié)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司各種矛盾涌現(xiàn)，從業(yè)人員思想波動大，各種外來思想沖擊大，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司思想政治工作在實(shí)效性上存在很多不適應(yīng)。所以,必須從觀念、內(nèi)容、體制、方法和隊(duì)伍建設(shè)方面切實(shí)加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)從業(yè)人員的思想政治教育,建設(shè)一個有效的基層保險(xiǎn)從業(yè)人員的思想政治教育體系。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司政治思想工作存在弱化、淡化、軟化問題，特別是基層公司，普遍存在思想政治教育工作弱化、制度空談導(dǎo)致思想政治教育工作淡化、流于形式導(dǎo)致思想政治教育工作軟化這三大問題?；鶎庸緸橥瓿扇昕己巳蝿?wù)，一味低頭抓業(yè)績，單獨(dú)強(qiáng)調(diào)利潤，把思想政治教育工作放在腦后，甚至置之度外，從而導(dǎo)致員工8小時(shí)后的自由主義、功利主義、享樂主義。思想認(rèn)識不到位，直接導(dǎo)致對制度執(zhí)行上的不到位，使制度成為一紙空文，結(jié)果缺少約束力、監(jiān)督力、執(zhí)行力。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司思想政治教育工作注重形式而不注重內(nèi)容，不在真學(xué)、真懂、真用上下功夫。工作手段上，喜歡搞“面子工程”，做表面文章。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，思想政治工作機(jī)制建設(shè)不健全。一些新公司開業(yè)經(jīng)營以后僅僅搭設(shè)了黨組或黨委班子的組織框架,而分支機(jī)構(gòu)思想政治工作職責(zé)不明確,尚未建立起一套科學(xué)的體制、機(jī)制、制度,思想政治工作渠道不暢通。企業(yè)重大決策基本上是總經(jīng)理說了算,黨組或黨委成為行政的“附屬”機(jī)構(gòu),往往很難起到應(yīng)有的戰(zhàn)斗堡壘作用。抓好政治思想教育，迫在眉睫！財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司思想政治教育工作的對象十分復(fù)雜，思想政治教育工作的針對性不強(qiáng)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司除了擁有一定數(shù)量的內(nèi)勤職工隊(duì)伍外，還擁有數(shù)量眾多的外勤隊(duì)伍，人員結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，而目前的思想政治教育工作往往泛泛而談，缺乏針對性，不能分層級，分崗位有效的開展思想政治教育工作，業(yè)務(wù)的快速發(fā)展忽略了思想政治教育工作的重要性，存在著嚴(yán)重的道德隱患，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又是道德風(fēng)險(xiǎn)極高的保險(xiǎn)類型，對整個保險(xiǎn)行業(yè)形象的影響十分巨大。多數(shù)公司在成立之初,凝聚人心做事業(yè)依靠感情和利益前引后推,而未有效地從思想政治教育工作、職業(yè)道德培養(yǎng)、建立規(guī)章制度等方面去加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)意識。雖然已經(jīng)經(jīng)營多年,但有些基層公司還處于“無組織”狀況,工作無序、無章可循或有章不循的現(xiàn)象十分嚴(yán)重,基層公司內(nèi)部形成小團(tuán)體,人際關(guān)系十分復(fù)雜,不團(tuán)結(jié)、不和諧的隱患普遍存在。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司思想政治工作的內(nèi)容廣泛，而工作方法卻相對簡單。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司思想政治教育工作內(nèi)容的豐富發(fā)展是新形勢的必然要求，也行業(yè)發(fā)展的必然要求。因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)思想政治教育工作的開展方式、方法與企業(yè)的發(fā)展要一致。而實(shí)際的情況是由于各種復(fù)雜原因，有的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司墨守成規(guī)，缺乏銳意進(jìn)取的意識和勇于開拓創(chuàng)新的實(shí)干精神，熱衷于做“秀”。有的管理者還是以評判的方式開展思想政治教育工作，沒有樹立“領(lǐng)導(dǎo)就是服務(wù)”的觀念，存在著循規(guī)蹈矩的保守思想。思想政治教育工作責(zé)任意識不到位。與發(fā)展速度相比,思想政治教育工作明顯滯后。有的領(lǐng)導(dǎo)錯誤地認(rèn)為,經(jīng)濟(jì)手段靈,行政手段硬,思想政治教育工作效果不佳。在實(shí)際工作中,思想政治教育工作形式單一載體少,并且習(xí)慣于按“老套路”辦事,缺乏新思路、新載體、新方法、新手段,不能及時(shí)回答和解釋群眾關(guān)注的熱點(diǎn)、難點(diǎn)。這些都成為員工對思想政治教育工作產(chǎn)生厭倦和抵觸情緒的重要原因。
要消除當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司思想政治教育工作的各類盲區(qū)和環(huán)節(jié)的空白點(diǎn)，不斷探索財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司思想政治教育工作的新途徑、新方法，新制度，就必須堅(jiān)決貫徹“從群眾中來，到群眾中去”的方針，始終立足于發(fā)動和依靠廣大內(nèi)部員工。要建立和創(chuàng)新思想政治教育工作運(yùn)作機(jī)制,其中包括創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制,創(chuàng)新運(yùn)行機(jī)制,創(chuàng)新反饋機(jī)制。一創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制是要加強(qiáng)基層思想政治教育工作領(lǐng)導(dǎo)的核心平臺，推行思想政治工作責(zé)任制，嚴(yán)格落實(shí)“一崗兩責(zé)”，嚴(yán)格執(zhí)行雙管齊下的領(lǐng)導(dǎo)分工負(fù)責(zé)制；二創(chuàng)新運(yùn)行機(jī)制是要配齊配強(qiáng)基層保險(xiǎn)公司兼職政工人員，把思想政治教育工作做到銷售一線中去，把解決員工思想問題同為廣大員工辦實(shí)事結(jié)合起來，及時(shí)分析和掌握基層公司隊(duì)伍在改革發(fā)展過程中的各種思想動態(tài)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，力爭在第一時(shí)間及時(shí)提出解決的`具體辦法和補(bǔ)救措施；三是要創(chuàng)新反饋聯(lián)動機(jī)制，建立一支“大政工”的群體網(wǎng)絡(luò)，有效形成黨、政、工、齊抓共管的新的管理機(jī)制，確保思想政治教育工作目標(biāo)任務(wù)與行政管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營任務(wù)同布置、同落實(shí)、同檢查、同考核，從而建立一個以領(lǐng)導(dǎo)班子負(fù)全責(zé)、以專兼職人員為骨干、以部門管理人員為主力、以營銷主管為基礎(chǔ)、廣大黨員團(tuán)員積極參與、覆蓋全員和經(jīng)營全過程的思想政治工作網(wǎng)絡(luò)和工作機(jī)制，不斷提高思想政治工作的反饋實(shí)效性。要改變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司思想政治教育工作態(tài)度。一是變“雷聲型”為“實(shí)效型”。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司思想政治工作如果只依靠行政手段，搞業(yè)務(wù)外活動、開大會、作長報(bào)告，往往是“雷聲大雨點(diǎn)小”，收不到預(yù)期效果。二是變“被動型”為“自主型”。加強(qiáng)廣大員工的內(nèi)部管理，提高一線員工待遇，加強(qiáng)省市縣公司的監(jiān)管督查力度，避免前線員工享受不到上一級公司的政策，所有的待遇都停留在電腦的報(bào)表上。完善業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)機(jī)制，特別是新入司工作人員的業(yè)務(wù)技能專項(xiàng)培訓(xùn)，公司規(guī)章制度，行業(yè)法令法規(guī)專項(xiàng)培訓(xùn)，定期開展思想政治教育專項(xiàng)課程建議每半年至少開展一次結(jié)合半年業(yè)務(wù)評優(yōu)工作。創(chuàng)建激勵機(jī)制，采取有效方法激勵人們的行為動機(jī)，創(chuàng)造有利于積極思想產(chǎn)生的有力條件。思想是行為動機(jī)的源泉，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司政治思想教育工作要激發(fā)人的工作動能，就必須深入了解和研究人們在工作中的實(shí)際要求，對于正當(dāng)?shù)囊?，要盡量創(chuàng)造條件予以滿足，鼓勵工作人員誠信經(jīng)營創(chuàng)新發(fā)展。要創(chuàng)建思想政治教育工作的評估體系，完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司思想政治教育工作的開展渠道。思想政治教育工作是軟指標(biāo)、軟任務(wù),增強(qiáng)可行性、科學(xué)性,就必須建立科學(xué)的評估體系,調(diào)動并發(fā)揮思想政治工作者的主觀能動性。一是要充分利用職代會這一載體，進(jìn)行思想政治教育工作的評估。通過各級公司職工代表大會，開展當(dāng)代保險(xiǎn)形勢教育、保險(xiǎn)職業(yè)道德教育、公司員工專業(yè)素質(zhì)教育、公司員工規(guī)章制度教育、依法合規(guī)經(jīng)營教育等，考核評比，真實(shí)反映思想政治教育工作的實(shí)際效果。二是要充分利用司務(wù)公開這一有效載體，開展思想政治教育工作。在工作中，將廣大員工普遍關(guān)心和敏感的崗位競聘、競賽獎金等實(shí)行透明操作。這不僅有利于消除廣大員工的疑慮，更有利于增強(qiáng)廣大員工對領(lǐng)導(dǎo)干部和集體的認(rèn)可度。三是要充分開展企業(yè)多種多樣的文化活動，多渠道開展思想政治教育工作。通過在廣大員工中廣泛開展專業(yè)知識競賽、球類比賽、各種文藝演出等形式，切實(shí)將思想政治教育工作融入到業(yè)余文化生活中，不但能夠豐富思想政治教育工作的內(nèi)涵，而且能夠鞏固思想政治教育工作的實(shí)際效果。要引導(dǎo)公司員工用辯證唯物主義和歷史唯物主義的世界觀和方法論，實(shí)事求是地、辯證地分析實(shí)際問題和解決實(shí)際問題，從而正確地反映客觀事物的本質(zhì)和規(guī)律，保證正確的科學(xué)的思想的產(chǎn)生。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司思想政治教育工作，就要積極探索和實(shí)踐具有豐富教育形式，明確思想教育內(nèi)容，突出思想教育實(shí)際效果的思想教育模式，以適應(yīng)當(dāng)代保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)和崗位要求。要正確樹立“用道德約束自己的行為，用制度守護(hù)自己的崗位職責(zé)”的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。
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保險(xiǎn)中介論文篇十五
保險(xiǎn)中介作為金融行業(yè)中的一種服務(wù)形式，充當(dāng)了保險(xiǎn)公司與客戶之間的橋梁，起到了至關(guān)重要的作用。在這個信息爆炸的時(shí)代，保險(xiǎn)中介的角色變得越來越重要，但相對而言，保險(xiǎn)中介的職業(yè)地位相對較低，一直未受到足夠的重視。然而，通過我的親身經(jīng)歷，我深刻地認(rèn)識到保險(xiǎn)中介的重要性和挑戰(zhàn)，在此與大家分享我在保險(xiǎn)中介工作中的心得體會。
首先，作為一名保險(xiǎn)中介，我深刻體會到了責(zé)任的重大性。保險(xiǎn)是一項(xiàng)涉及人民生命財(cái)產(chǎn)安全的重要服務(wù)，一旦保險(xiǎn)發(fā)生事故，可能會給客戶和家庭帶來毀滅性的影響。因此，我們必須要保證自己對各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的充分了解，以便在客戶購買保險(xiǎn)時(shí)能夠給予準(zhǔn)確的建議和指導(dǎo)。在工作中，我所做的每一份保單都代表著一個人的生活和未來，這種責(zé)任感讓我對于自己的工作充滿了信心和動力。
其次，保險(xiǎn)中介工作要求我們具備良好的溝通能力和銷售技巧。保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售并非一朝一夕之功，而是需要通過良好的溝通和銷售技巧來打動客戶。在與客戶交流時(shí)，我們需要傾聽他們的需求和擔(dān)憂，然后針對性地提供解決方案，從而使客戶感受到我們的專業(yè)和誠信。此外，我們還需要不斷學(xué)習(xí)和提升自己的銷售技巧，以應(yīng)對市場的變化和競爭的加劇。
第三，保險(xiǎn)中介工作需要我們保持持續(xù)學(xué)習(xí)的態(tài)度。保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，不同的客戶有著不同的需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，因此我們需要持續(xù)學(xué)習(xí)，了解最新的市場動態(tài)和保險(xiǎn)產(chǎn)品信息。只有通過持續(xù)學(xué)習(xí)，我們才能夠提供符合客戶需求的保險(xiǎn)方案，并為客戶的切身利益提供保障。在這個過程中，我們需要不斷積累經(jīng)驗(yàn)，加深對保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)識和了解。
第四，保險(xiǎn)中介工作要求我們具備較高的情商和責(zé)任心。保險(xiǎn)中介工作的性質(zhì)決定了我們需要和客戶保持密切的溝通，因此我們需要具備良好的情商能力，以及對客戶的問題和困擾給予及時(shí)的回應(yīng)和解決。同時(shí)，我們還需要保持較高的責(zé)任心，要時(shí)刻保持對客戶利益的保護(hù)和關(guān)懷，對于客戶的投訴和意見必須認(rèn)真對待并及時(shí)解決。只有通過對客戶無微不至的關(guān)懷，我們才能夠贏得客戶的信任和口碑。
最后，保險(xiǎn)中介工作同樣要求我們具備較高的耐心。從營銷到保單的起草和賠付，整個保險(xiǎn)流程都需要較長時(shí)間的處理和等待，而一份保單的處理過程中也常會出現(xiàn)繁瑣而復(fù)雜的問題。因此，在保險(xiǎn)中介工作中，我們需要保持較高的耐心和細(xì)心，不僅要關(guān)注細(xì)節(jié)，同時(shí)要時(shí)刻保持耐心和平和的工作態(tài)度。只有這樣，我們才能順利地完成工作，并獲得客戶的滿意。
綜上所述，作為一名保險(xiǎn)中介，我們要具備良好的溝通能力、銷售技巧、持續(xù)學(xué)習(xí)能力、較高的情商和責(zé)任心，以及耐心而細(xì)致的工作態(tài)度。這些都是保險(xiǎn)中介工作中不可或缺的品質(zhì)和能力，也是我們成功完成保險(xiǎn)中介工作的關(guān)鍵。通過我的親身經(jīng)歷，我體會到了保險(xiǎn)中介工作的重要性和挑戰(zhàn)，并且在不斷錘煉自己的過程中獲得了成長和進(jìn)步。相信隨著社會對保險(xiǎn)中介工作的認(rèn)可和重視的提升，保險(xiǎn)中介將會有更加廣闊的發(fā)展前景。
保險(xiǎn)中介論文篇十六
經(jīng)過幾年的探索和培育，建立了包括專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)營銷員、保險(xiǎn)兼業(yè)代理點(diǎn)等門類齊全的保險(xiǎn)中介體系，下面小編給大家介紹關(guān)于保險(xiǎn)中介管理規(guī)定的相關(guān)資料，希望對您有所幫助。
保險(xiǎn)中介從理論上，有狹義和廣義之分。狹義的保險(xiǎn)中介包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人;廣義的保險(xiǎn)中介，除了包括上述三種形式以外，還包括與保險(xiǎn)中介服務(wù)有直接關(guān)系的單位和個人，如保險(xiǎn)精算人員、保險(xiǎn)顧問、保險(xiǎn)咨詢服務(wù)人員、保險(xiǎn)技術(shù)服務(wù)人員、保險(xiǎn)法律服務(wù)人員、保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會、保險(xiǎn)中介考試機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介評估機(jī)構(gòu)等等 。
(1)市場化：保險(xiǎn)中介是市場經(jīng)濟(jì)和開放經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)不需要保險(xiǎn)中介，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)也不需要保險(xiǎn)中介。中國政府正在堅(jiān)定不移地推行市場經(jīng)濟(jì)制度和對外開放政策，在加入wto形勢下，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從一開始就必須牢牢樹立起市場觀念，靠自己的專業(yè)水準(zhǔn)、服務(wù)質(zhì)量、良好信譽(yù)和敬業(yè)精神，在市場競爭中求生存、謀發(fā)展。
(2)規(guī)范化：險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求;建立科學(xué)的治理結(jié)構(gòu)完善的規(guī)章制度和有效的內(nèi)控機(jī)制;樹立守法觀念，嚴(yán)格按保險(xiǎn)中介市場的游戲規(guī)則運(yùn)作;具有自律意識和自我管理與約束能力，發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，共同維護(hù)規(guī)范經(jīng)營、公平競爭的市場秩序。
(3)職業(yè)化：我國應(yīng)在實(shí)踐中逐步打造一支高素質(zhì)的保險(xiǎn)中介隊(duì)伍，形成自己的職業(yè)特征和一套嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)和品行規(guī)范，格外注重自己的市場聲譽(yù)和社會形象，用保險(xiǎn)中介的職業(yè)水準(zhǔn)、職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)操守贏得社會各界的廣泛認(rèn)知和認(rèn)可。下圖是我國保險(xiǎn)中介從業(yè)人員必考的書籍。
(4)國際化：保險(xiǎn)中介在我國是一個全新的行業(yè)，但在國際上已經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟，形成了一套公認(rèn)的運(yùn)作規(guī)則和模式。在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、信息暢通、交流便利的今天，我們應(yīng)該高起點(diǎn)，從一開始就與國際接軌，在經(jīng)營規(guī)則、理念和方式等諸多方面努力向那些在世界上己獲成功的保險(xiǎn)中介公司學(xué)習(xí)和看齊，真正融入全球保險(xiǎn)業(yè)大循環(huán)中。
(1)中介制度初創(chuàng)階段(1980—1992 年)：1980 年開始，中國人民保險(xiǎn)公司(簡稱“人保”)開始恢復(fù)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1983 年國務(wù)院相繼發(fā)布了《中華人民共和國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條例》，1984 年人保從中國人民銀行(簡稱“人行”)內(nèi)部正式分離出來，保險(xiǎn)業(yè)開始進(jìn)入市場化階段。人保采取多渠道、廣代理的“人保”模式，大力發(fā)展行業(yè)代理和農(nóng)村代辦。1988 年和1991 年中國平安保險(xiǎn)公司和中國太平洋保險(xiǎn)公司相繼成立，積極利用兼業(yè)代理人代理的形式鋪攤子、搶市場。這一時(shí)期中介制度初創(chuàng)，不管是“人保模式”，還是平安和太平洋的兼業(yè)代理模式，其實(shí)名為代理，實(shí)為保險(xiǎn)公司的附屬機(jī)構(gòu)，經(jīng)營方式粗放，和現(xiàn)在代理公司性質(zhì)有所不同，并非真正的代理。
(2)兼業(yè)代理發(fā)展階段(1992—1995 年)：1992 年美國友邦保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)在上海開業(yè)，中國保險(xiǎn)市場邁開了對外開放的第一步，初步建立了中外保險(xiǎn)公司并存、競爭的市場雛形。隨友邦保險(xiǎn)個人營銷機(jī)制引入，中國保險(xiǎn)市場上個人代理人開始興起，國內(nèi)各家壽險(xiǎn)公司積極采用這種營銷機(jī)制。這一階段的基本特征是以兼職代理模式為主，專職代理與兼業(yè)代理并存，但保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)發(fā)展過熱，出現(xiàn)惡性競爭等諸多問題，保險(xiǎn)代理的監(jiān)管被提上了議事日程。1992 年人行頒布了《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理辦法》，有效地遏制了兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的惡性膨脹。1994 年，北京、上海、深圳等大中城市陸續(xù)成立了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會，協(xié)助人行對保險(xiǎn)代理人進(jìn)行監(jiān)督以及培訓(xùn)和資格考試。1995 年頒布的《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)代理人的發(fā)展作了明確的.規(guī)定，中國保險(xiǎn)代理人開始進(jìn)入規(guī)范化發(fā)展軌道。
(3)專業(yè)化發(fā)展階段(1996—1999 年)：1996 年，新華、泰康等國內(nèi)股份制保險(xiǎn)公司成立，人保實(shí)行產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營，一分為三。中宏人壽、太平洋安泰等合資保險(xiǎn)公司也相繼成立。國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)形成了中外保險(xiǎn)公司并存、群雄逐鹿的市場競爭時(shí)代。這一階段，壽險(xiǎn)營銷業(yè)務(wù)大規(guī)模發(fā)展，但很多保險(xiǎn)公司盲目追求保費(fèi)規(guī)模，采用人海戰(zhàn)術(shù)，忽視了對營銷員的招聘、培訓(xùn)和管理，造成了諸如高脫落率、高退保率等問題。同時(shí)，這一階段有些專業(yè)代理公司打著兼業(yè)代理的名義展業(yè)，也出現(xiàn)了一些問題。人保的拆分，對農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展非常不利。1996 和1997 年保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門制定、修改實(shí)施了《保險(xiǎn)代理人管理?xiàng)l例(試行)》，并從1996 年12 月起依據(jù)該規(guī)定對保險(xiǎn)代理人實(shí)行資格考試，特許上崗的制度。1998 年2月又頒布了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》和《保險(xiǎn)兼業(yè)代理人管理暫行辦法》并于1999 年5 月15 日舉行了第一次保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試。同年11 月18 日中國保監(jiān)管理委員會(簡稱“保監(jiān)會”)成立。1996 年5 月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會設(shè)立，1997 年9 月，當(dāng)時(shí)國內(nèi)的13 家保險(xiǎn)公司在京共同簽署了《保險(xiǎn)行業(yè)公約》，各家保險(xiǎn)公司和同業(yè)協(xié)會也建立了一些規(guī)章制度。這些規(guī)定的頒布特別是保監(jiān)會的成立，為中國保險(xiǎn)專業(yè)中介制度的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
(4)中介體系完善階段(2000—2008 年)：這一階段，伴隨經(jīng)紀(jì)人、公估人的出現(xiàn)，保險(xiǎn)中介體系初步建立，保險(xiǎn)中介人的入市退出機(jī)制得以建立，對保險(xiǎn)中介人監(jiān)管和自律有所加強(qiáng)，相關(guān)法律法規(guī)不斷完善。2000 年6 月江泰、東方、長城等一批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司開始營業(yè)，2001 年3 月，經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，廣東方中、深圳弘正達(dá)等首批5 家保險(xiǎn)公估公司成立，標(biāo)志著中國保險(xiǎn)中介體系初步建立。2002 年開始，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)異軍突起。
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