總結是成為更好的自己的必經之路。在寫總結前，我們要先進行思想準備，明確總結的范圍和重點。總結范文中的亮點和經驗值得我們借鑒和學習，幫助我們寫出更好的總結。
互聯(lián)網金融專業(yè)論文篇一
“野蠻生長”的p2p網貸平臺有望在今年內有矩可循。銀監(jiān)會日前再次召集多家國內知名的p2p平臺負責人召開座談會，就p2p行業(yè)準入、制度選擇、資金托管方式等內容征求意見。相關參會人士表示，p2p行業(yè)歸由銀監(jiān)會監(jiān)管，具體的法規(guī)或細則最快在下半年、超不過年底前應該就會發(fā)布。
業(yè)內投融貸p2p姚總指出，這已經是銀監(jiān)會5月第二次召集相關人士探討p2p平臺的監(jiān)管問題。去年，p2p平臺迎來了爆發(fā)式增長，與此同時由于行業(yè)自律缺乏和監(jiān)管缺失，p2p平臺跑路、倒閉現象頻發(fā)，投資者資金打水漂。今年春節(jié)前后，政府確定由銀監(jiān)會對p2p網絡借貸平臺實施監(jiān)管，相關監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。
“監(jiān)管層已經有了大概的監(jiān)管框架，整體來說監(jiān)管層希望是好的，希望p2p行業(yè)繼續(xù)充當銀行業(yè)的補充，回歸到信息中介層面”。簡言之，目前監(jiān)管層已經達成共識，不希望扼殺p2p行業(yè)在民間借貸領域所發(fā)揮的積極作用。正在設立的互聯(lián)網金融協(xié)會將對平臺進行行業(yè)自律，并幫助監(jiān)管細則落實。
對于監(jiān)管層目前主要征求意見的內容，投融貸姚總分析，兩個方面正在調研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設立一些底線對p2p平臺進行核準。未來的細則肯定會比較嚴格，包括大額自融肯定不會允許。
據公開信息顯示，參加座談會的機構主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網等國內知名p2p平臺以及部分銀行和第三方支付機構的人士，而這些平臺中不僅有國內各類p2p平臺模式的代表，也有風控比較成熟到位的機構。
專家：不建議發(fā)放牌照。
不過，市場也有傳言稱，p2p平臺會先進行行業(yè)自律，然后再考慮監(jiān)管細則和下發(fā)牌照?！靶袠I(yè)自律不能有效抑制p2p平臺跑路，需要一些準入門檻，比如注冊資金多少、第三方資金托管如何進行等等。牌照不是沒有可能，p2p平臺如果沒有嚴格的準入和管理，這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管。盡職調查和服務做不好，損害的是網民的利益，所以對于行業(yè)來說，牌照制好；從市場來講登記制合適，政府無須兜底完全是市場行為?！?/p>
互聯(lián)網金融專業(yè)論文篇二
尊敬的各位領導，各位朋友，各位同仁：
曉寒料峭尚欺人，春態(tài)苗條先到柳。
今天我們和各界朋友歡聚一堂，共慶盛世，共商發(fā)展大計。
首先我榮幸地向各位介紹蒞臨今天會議并指導的各位領導：
市政府向xx秘書長;
人行xx支行陳xx行長;
xx銀監(jiān)局xx監(jiān)管辦陳xx主任
市政府金融辦曾xx主任;
xx銀監(jiān)局xx監(jiān)管辦龔xx科長;
市信用聯(lián)社傅xx理事長;
市信用聯(lián)社張xx監(jiān)事長
受邀參加今天懇談會的既有我們合作多年的老朋友，也有剛剛與我們結識不久，甚至我們相互暗戀已久的新朋友;既有與信合相互支持，互信互敬，互惠互利的企業(yè)老總，又有在資金上給予我們巨大支持卻未圖任何回報的政界商界學界醫(yī)界等知名人士;既有叱咤全市商業(yè)流通領域的鴻商巨賈。
又有風云我市工業(yè)制造行業(yè)的領軍人物;既有生在xx長在xx植根xx的本土企業(yè)家，又有遠離故土豪情滿懷為xx的經濟社會發(fā)展作出卓越貢獻的外地實業(yè)家;既有年輕的老朋友，也有年長的新朋友;既有柔情靚麗的女士們，也有風流倜儻的先生們;參加今天會議的還有我們一線的信合高管和市聯(lián)社機關中層干部。
在此，我謹代表傅xx理事長、張xx監(jiān)事長和全市信合員工，向親臨今天大會的各位領導，各位朋友表示最熱烈的歡迎!向各位領導，各位朋友一貫以來以不同的方式對xx信合事業(yè)的關心、支持與厚愛，表示最誠摯的謝意!
年年歲歲人相似，歲歲年年景不同。
我們希望能借懇談會這個平臺，增進友誼，增進理解，增進協(xié)作;我們真誠地期望在這次懇談會上，能聽到各位領導各位朋友對我們工作批評性的意見和建設性的建議，特別是對業(yè)務操作層面、從業(yè)人員的工作作風方面和服務水平服務質量方面的意見和建議;我們更期望通過這次的懇談會，建立一種更加和諧的社客關系，促進雙方更加全面更加深入更加務實更加長遠更加舒心的合作，以實現社客雙贏社客多贏!
下面進行今天會議的第一項議程：
請市信用聯(lián)社傅xx理事長致辭;
第二項議程：
請市政府向xx秘書長講話;
第三項議程：
請人行xx支行陳xx行長講話;
第四項議程：
請xx銀監(jiān)局xx監(jiān)管辦陳xx主任講話;
第四項議程：
請市信用聯(lián)社相關部門同志簡要介紹我市信用社相關產品與服務;
第五項議程：
請各位朋友對信用社的工作提意見和建議。
大家的發(fā)言到此結束。
雖然由于時間的關系和一些其他方面的原因，還有很多客戶沒有在現場和我們交流、溝通，但我還是真切地感受到了我們和客戶，客戶和我們之間那種真誠合作、全面合作、友好合作、平等合作、互助合作的'良好愿望!希望以這次懇談會為契機，開啟我們新一輪合作的序幕，讓我們蕩起友誼的雙槳，揚起共贏的風帆，航行在充滿希望和活力的2013年，為xx經濟社會的全面持續(xù)可協(xié)調發(fā)展作出我們更大的貢獻!
新春佳節(jié)即將來臨，借此機會，給各位領導各位客戶拜個早年，祝各位領導各位客戶在新的一年里身體安康，合家幸福，企業(yè)紅紅火火，利潤節(jié)節(jié)攀升!
位領導、各位來賓，同志們、朋友們：
大家好!
為了貫徹落實全盛全市金融工作會議精神，大力實施金融帶動戰(zhàn)略，提高全社會的金融意識，營造優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境，為做好今后一個時期全市金融工作奠定基礎，促進全市經濟社會又好又快發(fā)展，市委、市政府決定舉辦這次以“環(huán)境與發(fā)展”為主題的“金融活動周”。
在為期五天的時間里，將集中開展銀行新業(yè)務宣傳，舉行以“合作交流共贏”為主題的天水政府銀行企業(yè)座談會，舉辦以“優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，實施金融帶動戰(zhàn)略”為主題的天水市首屆金融論壇，舉行銀企座談及項目對接磋商會，開展商業(yè)銀行新業(yè)務、反洗錢、反假貨幣、征信管理、利率政策宣傳和送金融知識下鄉(xiāng)活動以及金融機構與司法部門交流日、總結表彰大會等一系列活動。
邀出席今天啟動儀式的省上領導有：
人民銀行蘭州中心支行副行長 陶君道
省銀監(jiān)局副局長 劉青
人民銀行西安分行金融研究處處長 孫天奇
建設銀行總行公司業(yè)務部授信業(yè)務管理處高級客戶經理巫笛
工商銀行甘肅省分行副行長 郭一民
農業(yè)銀行甘肅省分行副行長周 宓
建設銀行甘肅省分行副行長 孫一順
農業(yè)發(fā)展銀行甘肅省分行副行長 管立新
中國銀行甘肅省分行行長助理、風險總監(jiān) 李毅
郵政儲蓄銀行甘肅省分行副行長 張學鋒
省農村信用聯(lián)社副主任 王蓉生
蘭州銀行副行長 裴東平
應邀出席今天啟動儀式的還有省級銀行業(yè)金融機構的有關處長及部門負責人，由于時間關系再不作一一介紹。
對各位領導和來賓在百忙中前來參加這次活動，我代表天水市委、市政府表示熱烈的歡迎和衷心的感謝!席今天“金融活動周”啟動儀式的市上領導有：
市書記、市人大常委會主任張景輝
市委副書記、市長李文卿
市政協(xié)主席 馮沙駝
市委常委、市委秘書長張懷仁
市委常委、組織部部長張應華
市委常委、秦州區(qū)委書記 張-健
市人大副主任 任伯年
市人大副主任 馬 銳
副市長 趙衛(wèi)東
市政協(xié)副主席 魏來全
市政府秘書長 安永
參加今天“金融活動周”啟動儀式的還有省級各金融機構的部門負責人，秦州區(qū)政府及市直有關部門的主要負責同志，駐市各金融機構、單位的負責人及職工和企業(yè)代表共400多人。
今天的啟動儀式共有五項議程。
下面，進行第一項議程，請中共天水市委副書記、市長李文卿同志致詞。
互聯(lián)網金融專業(yè)論文篇三
記者調查發(fā)現，基于對這一監(jiān)管精神的深入理解，投融貸p2p網貸平臺從籌建到正式上線，一直是按照純撮合資金借入方與借出方平臺進行運營流程設置，不接觸資金，引入第三方支付機構對借出人的資金進行監(jiān)管，讓p2p網貸陽光化透明化操作。
投融貸p2p網貸平臺ceo分析以往一些跑路的網貸平臺時表示，目前線上現存活躍的p2p網站大概有800家，且增長勢頭迅猛。很多網貸平臺在信息披露、資質審核、利率確定方面流于形式，為了追求規(guī)模效益而大肆擴張，造成經營上的風險，再加上不規(guī)范操作，也導致風險被人為放大，最終釀成無法挽回的資金鏈斷裂風險。
p2p平臺在風險控制方面，當前存在的風險主要有道德風險、信用管理風險、資產管理風險。道德風險需要建立完善的流程和制度來進行約束;信用管理風險，一是盡可能采取小額分散投資來降低風險，二是根據我國當前沒有征信庫的大環(huán)境下，風控重點還是要放在線下做，且線下的盡職調查不可能脫離線下的物理條件全部轉移到線上來操作進行。具體講，借出前的盡職調查中杜絕虛假借款人(有的p2p平臺自已制造項目來自融)和無還款能力的借款人，借出后還要對借入方進行實時跟蹤監(jiān)管等。
對于互聯(lián)網投資者，投融貸網貸平臺ceo姚元祥認為應當給大家提個醒：p2p網貸平臺提供透明完備的信息及項目初審復審，嚴格對風控把關。但對于項目的終審，還是要由客戶自身來判斷，比如說行業(yè)收益與借入人承諾的利率水平是一個判斷的因素，特別是利率很高達到20%以上，做為借出人就要小心啦。這種狀態(tài)有點像股票的注冊制，投資者自行通過判斷進行交易，所以建議投資者要有一定的辨別力，要對自己的錢負責，盡量選擇一些規(guī)范專業(yè)的投資平臺，同時理性投資，不要為一些平臺承諾的超高收益所誘惑，這些極可能是龐氏騙局。
作為網貸平臺，一定要有建立互聯(lián)網普惠金融的心態(tài)，同時苦練金融基本功，懂得金融的運作規(guī)律和風險把控體系，共同促進網貸行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。
互聯(lián)網金融專業(yè)論文篇四
1、公開發(fā)行證券的標準：只要滿足其中一點即涉及公開發(fā)行。（1）不設定具體人群，向社會不特定對象發(fā)行證券；（2）設定具體人群，向社會特定對象發(fā)行證券，但是累計人數超過200人；（3）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他發(fā)行行為。
2、非法集資的界定標準：（1）在沒有獲得有關監(jiān)管部門的審核批準，亦或借用合法經營的外衣掩蓋真實意圖的前提下，面對群眾進行資金募集；（2）募集資金時進行社會公開宣傳，包括通過各種媒體、項目推介會、引發(fā)傳單等途徑；（3）對融資項目作出投資回報承諾，例如承諾在一定期限內償還本金并支付利息給予貨幣、實物、股權等作為回報；（4）不限制投資人群，面向社會不特定對象募集資金。
3、出版眾籌的兩種主要支持方式：資金支持，創(chuàng)意過程支持。
4、影視眾籌模式明顯區(qū)別于傳統(tǒng)產業(yè)投資模式的幾大特點：傳播性強?交互性良好，投資者分散，出資門檻低，創(chuàng)意性強。
5、6、
互聯(lián)網金融專業(yè)論文篇五
央行觀察按：這篇來自工行戰(zhàn)投部人士的文章，雖然談的是整個銀行業(yè)，但無疑透露出工行對于互聯(lián)網金融戰(zhàn)略的考量，在工行電商即將于年底推出之際，要想揣摩工行的戰(zhàn)略考量，可以細讀此文！文章題目編者有改動。
“只有拿到更多的信息，做到精準定位和推送，才能設計出對客戶更有吸引力的金融服務方案，這就是互聯(lián)網金融和傳統(tǒng)銀行之間的核心戰(zhàn)略沖突——誰都想將真正具有高附加值的、通過信息挖掘發(fā)現的增值業(yè)務拿在自己手中?！?/p>
互聯(lián)網金融時代，商業(yè)銀行怎么做？
來源:《銀行家》雜志 作者：葉冰 何謂“互聯(lián)網金融”
“互聯(lián)網金融”這一提法最早出自it行業(yè)，從狹義上理解，指互聯(lián)網企業(yè)（通常是第三方支付機構）向公眾提供金融服務的行為。在最初階段，此類機構的存在僅僅是為了滿足自有電商平臺的支付需求，簡單提供與各家銀行之間的網關接口。但隨著電子商務在中國蓬勃發(fā)展，尤其隨著海量用戶數據的積累，互聯(lián)網企業(yè)逐漸了解到用戶在金融服務方面的需求和偏好，其提供的金融服務便開始從簡單的支付滲透到了轉賬匯款、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金和保險代銷等銀行核心業(yè)務領域。在金融脫媒的背景下，這種滲透尤為顯得令人擔憂，意味著金融業(yè)和互聯(lián)網企業(yè)的轉型方向出現了戰(zhàn)略重疊，均朝著“金融服務方案提供者”這條高附加值的路線進軍。
在現今中國市場，根植于互聯(lián)網行業(yè)的“類金融公司”主要有以下四種類型：
平臺依托型。此類互聯(lián)網金融公司擁有成熟的電商平臺和龐大的用戶基礎，通過與各大銀行、通信服務商等合作，搭建 “網上線下”全覆蓋的支付渠道，在牢牢把握支付終端的基礎上，經過整合、包裝商業(yè)銀行的產品和服務，從中賺取手續(xù)費和息差，并進一步推廣其他增值金融服務。代表企業(yè)包括阿里巴巴集團旗下的支付寶、騰訊集團旗下的財付通、盛大集團旗下的盛付通等。
行業(yè)應用型。面向企業(yè)用戶，通過深度行業(yè)挖掘，為供應鏈上下游提供包括金融服務、營銷推廣、行業(yè)解決方案等一攬子服務，獲取服務費、信貸滯納金等收入。代表企業(yè)包括匯付天下、快錢和易寶。
銀行卡收單型。此類互聯(lián)網金融公司在發(fā)展初期通過電子賬單處理平臺和銀聯(lián)pos終端為線上商戶提供賬單號收款、賬戶直沖等服務，獲得支付牌照后轉為銀行卡收單盈利模式。拉卡拉為其中較為成功的典型。
預付卡型。通過發(fā)行面向企業(yè)或者個人的預付卡，向購買人收取手續(xù)費，與銀行產品形成替代，擠占銀行用戶資源。代表企業(yè)包括資和信、商服通、百聯(lián)集團等。
2005年以來，互聯(lián)網金融發(fā)展可謂風起云涌。近年銀行監(jiān)管部門對互聯(lián)網金融企業(yè)開閘發(fā)放支付結算、金融產品代銷等牌照，更為此類公司的規(guī)范健康發(fā)展進一步夯實了基礎。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網金融企業(yè)在創(chuàng)新、整合、定制化服務方面擁有核心優(yōu)勢。通過運用云計算、大數據、物聯(lián)網、定位服務等前沿信息技術大量進行金融服務創(chuàng)新；通過打通金融機構、移動運營商、商戶、用戶等產業(yè)鏈各環(huán)節(jié)進行金融服務整合；通過數據挖掘，精確把握產業(yè)鏈資金流向，以此提供定制化金融服務，充滿創(chuàng)新精神的互聯(lián)網企業(yè)正在沿著數據的路線，迅速侵吞傳統(tǒng)銀行業(yè)的版圖。
便捷與安全，互聯(lián)網金融的兩要素
互聯(lián)網金融企業(yè)優(yōu)勢種種，最終落實在用戶端只簡化成兩個字：便捷?！瓣P注用戶體驗”“致力界面友好”，互聯(lián)網產品的設計理念在金融支付應用中亦體現得淋漓盡致。“小額快捷支付”使用戶擺脫了u盾等安全防護產品的繁瑣操作，二維碼掃描、語音支付等近場nfc應用使“無磁無密”概念延伸到線下，阿里金融甚至革新了傳統(tǒng)的信貸理念，以商家在淘寶或天貓上的現金流和交易額作為放貸評估標準，建立了無擔保、無抵押、純信用的小額信貸模型，從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘。
越來越快的生活節(jié)奏使“便捷”成為多數用戶的首選，這一點還體現在金融支付工具的功能集成化。與單獨某一家銀行或基金公司所能提供的產品相比，互聯(lián)網金融企業(yè)提供的虛擬錢包有更多接口，所能集成的功能更加多元，這無疑簡化了用戶的支付界面，更容易贏得使用者的青睞。
然而就金融這一特殊產品而言，便捷性與安全性存在顯著的矛盾對立。如何保證自有資金、客戶備付金、客戶信息、運行和業(yè)務系統(tǒng)的安全，強化客戶身份的識別，規(guī)范業(yè)務運作，是跨界的互聯(lián)網金融公司需要著重考慮的問題。此外，以全新的信貸模式涉足貸款領域，未來究竟是否會積累巨大風險，新興的網絡金融公司無法給出肯定的答案。目前，互聯(lián)網支付公司只有客戶交易數據，沒有資金流向數據，數據庫不能有效掌握貸款人的資金流向，信用風險判斷可能發(fā)生失誤。交易數據是否能支撐金融模型，金融模型是否能確定把違約率降到一定概率，都需要時間來驗證。
就風險控制而言，傳統(tǒng)銀行毫無懸念地完勝了互聯(lián)網支付公司。此外，富有操作經驗、對軟硬件投入巨資的商業(yè)銀行在處理大批量訂單時也可以更好地保持系統(tǒng)穩(wěn)定性。“雙十一”網絡購物節(jié)當天，由于百萬訂單同時涌入，支付寶一度無法正常支付。根據易觀智庫預測，2015年中國第三方互聯(lián)網支付交易規(guī)模將達到13.9萬億元，對于資本短缺、盈利漸薄的第三方支付企業(yè)來說，是否有能力提升安全和穩(wěn)定性，遲早會成為一個不得不面對的問題，這或者也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行參與競爭提供了砝碼。
信息，決戰(zhàn)互聯(lián)網金融的核心價值
過去，企業(yè)通過與it公司、銀行、物流公司三方合作來整合“三流”，如今出現了跨界于it和銀行之間的互聯(lián)網金融企業(yè)，其本身就已做到“合一”，天然比銀行更具有數據挖掘方面的優(yōu)勢。除資金流信息以外，互聯(lián)網金融公司還留存了海量的結構和非結構化交易信息，包括歷史交易記錄、客戶交互行為、海關進出明細等，可為精準營銷和定制服務提供數據支撐，進一步增加客戶黏性。
只有拿到更多的信息，做到精準定位和推送，才能設計出對客戶更有吸引力的金融服務方案，這就是互聯(lián)網金融和傳統(tǒng)銀行之間的核心戰(zhàn)略沖突——誰都想將真正具有高附加值的、通過信息挖掘發(fā)現的增值業(yè)務拿在自己手中。在互聯(lián)網金融公司的未來藍圖中，金融業(yè)將會劃江而治：銀行的市場定位是金融基礎網絡、業(yè)務骨干和金融后臺，支付公司則是業(yè)務觸角和支付前端。它們將這種合作描述為“小江小河最終匯入大?！保虡I(yè)銀行的角色將成為只是為互聯(lián)網金融公司提供備付金和自有資金托管服務的工具。
這樣的界線無疑切斷了銀行和客戶之間的聯(lián)系，因為誰掌握了支付終端，誰就掌握了客戶的全部信息，以及基于數據挖掘而產生一系列手續(xù)費和傭金收入。如果客戶不再使用信用卡，銀行就不再掌握用戶支付通道和該通道所連接的全部用戶信息，無論產品開發(fā)、市場營銷、交叉銷售都成為了無根之源。當銀行徹底丟失豐富的前端信息，成為互聯(lián)網企業(yè)的工具，其業(yè)務含金量就會大打折扣。以目前美國最大的互聯(lián)網金融企業(yè)paypal為例，該公司網上支付主要包括四個環(huán)節(jié)：終端、交換器、買賣處理器、清算和結算，只有最后一環(huán)連接到銀行處理器，這一環(huán)節(jié)的清算結算業(yè)務免費提供給客戶，前三個環(huán)節(jié)才是真正的數據業(yè)務，通過獲得信息和交易細節(jié)形成收費性服務解決方案。免費的基礎業(yè)務與收費的數據增值業(yè)務，這也是中國互聯(lián)網金融的發(fā)展方向，如果銀行繼續(xù)放棄對用戶支付終端和信息的爭取，其信貸轉型（偏向零售和小微企業(yè)）和經營轉型（成為提供金融解決方案的服務型企業(yè)）將會遭遇來自行業(yè)外的強有力的沖擊。
在巨大壓力下，商業(yè)銀行和物流行業(yè)紛紛往“三流合一”的方向探索，前者自建電商平臺和物流公司，后者自建電商平臺和金融服務公司。這不一定代表了通往未來的正確方向，畢竟行業(yè)分工精細化才是最終趨勢，“大而全”的企業(yè)很難滿足客戶的全方位需求。但它體現出一種開放的態(tài)度，即在對“信息”這一寶貴資源的爭奪中，必須超越行業(yè)的概念，與互聯(lián)網公司、物流公司和電信運營商充分競合，盡量將自身劃入“信息掌握者”這一疆域，才能確保在未來有蛋糕可分。
移動支付，零售銀行如何破局
就目前而言，互聯(lián)網金融公司通過掌握“支付通道”而對銀行產生威脅主要落在零售方面（個人和小微企業(yè)）。在b2b領域，由于交易單筆金額較大，交易雙方對資金安全顧慮較多，客戶更愿意選擇安全信用度更好的傳統(tǒng)商業(yè)銀行。然而在零售業(yè)務方面，如何通過握住支付終端來黏住客戶，卻是商業(yè)銀行亟需思考的問題。
互聯(lián)網企業(yè)經常提到“abc”這個概念，即application(應用)－bank(銀行)－customer(客戶)，希望通過牢牢掌握“應用”（支付終端），確保自身“客戶”不流失。身處這個鏈條中的“銀行”需要考慮的則是，未來如果“應用”意味著唯一終端，“客戶”要么選擇多功能銀行ic卡，要么選擇手機虛擬錢包，究竟要如何在這場非此即彼的零和競爭中勝出，避免有朝一日客戶跳開銀行，“abc”簡化成為“ac”。
在上一輪線上支付終端的競爭中，商業(yè)銀行無疑失去了先機，但這并不意味著徹底失去機會。事實上，目前第三方支付已進入戰(zhàn)略轉型期，趨勢之一是o2o（online to offline從線上到線下），通過全業(yè)務線滿足用戶的整體支付需求；趨勢之二是從自營電商到助力傳統(tǒng)行業(yè)電商化，由滿足需求向創(chuàng)造需求轉型。在此過程中，商業(yè)銀行和移動運營商同樣也看到了機會。所謂o2o，主要是為了滿足人們“3a”（anytime, anywhere, anyway，任何時間、任何地方和任何方式）的消費需求，圍繞移動支付解決方案展開。由于2013年將要出臺移動支付國家標準，銀行、第三方支付、移動運營商從去年起就蓄勢待發(fā)開始布局。
2010年，美國移動支付公司square方塊刷卡器的出現引領了一場支付革命。丟棄了繁瑣的現金交易和名目繁多的銀行卡，只需要一部智能手機或平板電腦就能完成付款，無現金、無卡片、無收據。其后，谷歌錢包和paypal掃碼技術出現，開始與移動刷卡器square爭奪市場份額。
可以說，即使在成熟的美國市場，移動支付市場也仍處于百家爭鳴的戰(zhàn)國時期。今天的中國移動支付市場，在成長性和競爭激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器采取類似square便攜刷卡器的發(fā)展模式，支付寶錢包類似于谷歌錢包，微信掃碼類似于paypal掃碼，它們核心價值在于實現了全銀行支付功能的聚合。在信用卡刷線下pos機的時代，銀聯(lián)提供了這種聚合；在網上支付的時代，第三方支付提供了這種聚合；而在塵埃尚未落定的移動支付時代，究竟哪種產品更受歡迎，是“移動刷卡器”，“虛擬錢包”，還是即將換代的可實現nfc近場支付功能的“金融ic卡”；究竟哪種合作模式更容易勝出，是“第三方支付+銀行”“銀聯(lián)+通訊”“銀聯(lián)+銀行”“銀行+手機制造商”，還是跨平臺的廣泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，簡便易用是永恒的方向?，F金的發(fā)展用了300年，銀行卡的發(fā)展用了50年，網絡支付發(fā)展已經有10年，而移動支付成為主流，也許速度會更加驚人。
從互聯(lián)網金融角度重新審視商業(yè)銀行運營
立足客戶體驗提升，重新審視金融產品設計?；ヂ?lián)網金融之所以異軍突起，一個重要原因是它提供了更加簡便和個性化的金融解決方案。介質單一化、功能多元化是未來的大方向，這就要求商業(yè)銀行重新思索“用戶界面”，是在柜面擺滿琳瑯滿目的信用卡、理財或者其他產品，還是給客戶提供一個唯一的使用終端。這個終端（可以是卡，手機或者其他）的初始狀態(tài)或許只加載了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模塊，可以到“在線商店”自助添置，選擇是單幣種還是多幣種卡，是貨幣基金信用卡還是特約商戶信用卡，是可以在線購買貴金屬還是掃描支付出租車費。在理想狀態(tài)下，它應該做到“一卡走天下”。自2013年起，新一代金融ic對磁條信用卡的替代將會持續(xù)提速，給銀行支付終端的更新?lián)Q代提供了絕好契機。在掌控支付終端和提供增值信息服務的戰(zhàn)爭中，銀行的“國界線”究竟怎么勘定，勘定在哪里，需要銀行充分地參與競爭合作，積極與監(jiān)管部門溝通，參與并力爭主導用戶習慣的培養(yǎng)和跨行業(yè)標準的制訂，并將之體現在產品設計理念中。
立足客戶結構層次演進，重新審視金融渠道建設。在線上支付時代，電子銀行與物理網點兩種渠道屬于互為補充的并存關系。當電子支付從線上進入線下，可以隨時隨地滿足任何環(huán)境下的金融服務需求，物理渠道因時因地制宜的個性化設計就顯得格外重要。銀行網點不應該也不能再“千人一面”，從最初選址到產品陳列，從前臺風格到后臺處理，未來銀行物體渠道應當體現精準定位和區(qū)別化服務的概念，做到因時因地因人制宜。
力爭客戶服務效率改善，重新審視銀行管理模式?；ヂ?lián)網金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行零售業(yè)務帶來挑戰(zhàn)的同時，也帶來了開放合作的契機?！叭骱弦弧钡姆墙鹑谄髽I(yè)通過精準定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產品在內的各種消費品和服務，這種毛細血管的發(fā)達也許可以降低銀行微零售的成本，或者間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶，從而使銀行變得更加高效。未來，零售業(yè)務的標準化和批發(fā)化運作，可能離不開與包括第三方支付在內其他非金融機構的廣泛合作。當客戶越來越要求服務的個性化和集成化，銀行或許需要重新考慮管理的“集中”和“分布”概念。在業(yè)務需求挖掘、客戶評價反饋、產品回收機制方面，貼近客戶的各地分支機構與手握海量數據的數據中心或許可以承擔更多的職責。如何依托數據挖掘和信息平臺，個性化滿足每一名客戶的個性化需求，是商業(yè)銀行仍需細化思考的問題。
立足跨行業(yè)資本競爭，重新審視上市銀行投資者關系管理。即使對于成熟的美國市場，o2o也是一個全新概念，可以說，物聯(lián)網、云計算和移動支付幾乎是在同一時間改變著地球兩端金融版圖的面貌。在這方面，中國的銀行業(yè)并沒有太多可以借鑒的對象。雖然目前，境內外銀行業(yè)分析師還沒有來得及將目光轉移到這個問題上，但資本市場的資金流向其實已聞風而動。市場對互聯(lián)網金融的未來無疑是看好的，阿里巴巴集團私有化引入pe投資20億美元，名單包括了中投、國開金融、中信和淡馬錫。京東商城再融資4億美元，領投方為加拿大安大略教師退休基金。上述投資者都在資產組合中重倉配置了銀行股，或者更偏好穩(wěn)定而具有長期回報的公司?！百Y本總是稀缺的”，這種投資偏好的重疊和競爭方向的重疊同樣令人警鐘長鳴，提示商業(yè)銀行在未來市值管理和資本規(guī)劃中，需要更加關注資本市場資金流向及相關投資者行為的變化。
（作者單位：中國工商銀行戰(zhàn)略管理與投資者關系部）互聯(lián)網金融
姜建清：
在18年前就有互聯(lián)網金融與銀行競爭的討論，美國出現了第一安全銀行，當時大家的預測是，鼠標將會戰(zhàn)勝磚頭。
工行在2000年前互聯(lián)網業(yè)務幾乎為零。1999年有了第一個call center，2000年投產企業(yè)網上銀行，2003年投產個人網上銀行，今年上半年以互聯(lián)網為主的業(yè)務筆數占77%，交易金額大概為200萬億。最后的結果是，商業(yè)銀行依靠鼠標加磚頭獲勝，但互聯(lián)網公司卻不知道跑到哪里去了。18年前的這一場討論從互聯(lián)網金融方面告訴銀行必須開始轉變?，F在，又開始了傳統(tǒng)銀行和現代銀行的爭論。
這一場變化首先從銀行的客戶交易端開始，并以此為基礎，向銀行的融資端和支付端進軍，這對于銀行是又一次提醒。我們銀行掌握大量客戶存款、清算信息，但是客戶也有交易行為，有時候客戶的資金流、信息流、物流被割裂，我們能不能利用自己已有的基礎把三流整合起來，創(chuàng)造一個新的互聯(lián)網金融模式呢，銀行是一個變化的行業(yè)，我們不能等著別人 來變化我們。
互聯(lián)網金融專業(yè)論文篇六
北京商報訊伴隨著經濟增速下行、利率市場化的推進，商業(yè)銀行的黃金時代已成明日黃花，互聯(lián)網金融的侵襲，也讓商業(yè)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)，一場銀行業(yè)的革命浪潮必不可免的到來。工商銀行昨日發(fā)布了互聯(lián)網金融品牌“e-icbc”和一批主要產品，成為國內首家發(fā)布互聯(lián)網金融品牌的商業(yè)銀行，高調叫板互聯(lián)網金融。
工行昨日的發(fā)布會可謂盛況空前，不僅邀請了近百家媒體全程視頻直播，更在形式上做足文章。該行行長易會滿在產品發(fā)布上采用了互聯(lián)網產品發(fā)布會最常用的“ppt+演講”模式，全程脫稿講解工行的互聯(lián)網金融產品線。目前，“e-icbc”旗下互聯(lián)網金融品牌主要包括“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通訊平臺和“融e行”直銷銀行平臺三大平臺，支付、融資和投資理財三大產品線上的“工銀e支付”、“逸貸”、“網貸通”、“工銀e投資”、“工銀e繳費”等一系列互聯(lián)網金融產品。
事實上，工行早已謀劃全方位的互聯(lián)網金融格局，早在2014年8月，工行董事長姜建清就表示，按照工作計劃，工行互聯(lián)網金融所有產品均在2014年底前推出，當時部分已正式運行，部分仍處在內測階段。
如今，工行的“融e購”電商平臺交易量已進入國內十大電商之列；其快捷支付產品“工銀e支付”賬戶數已超過5000萬戶，交易額650億元；客戶線上線下直接消費的信用貸款產品“逸貸”余額超過1700億元，去年累計發(fā)放2300億元，與全國p2p網貸成交額之和基本相當；基于大數據挖掘，工行已經主動為1億多的個人客戶提供了主動授信，推進了信用卡及貸款業(yè)務的發(fā)展。
在姜建清看來，互聯(lián)網金融不管融合了多少互聯(lián)網技術的特征，其創(chuàng)新發(fā)展仍離不開金融的基本功能和屬性，互聯(lián)網金融的本質還是“金融”。
作為全球市值最大的商業(yè)銀行，為何要啟動這場自身革命，全面布局互聯(lián)網金融？眾所周知，銀行近兩年的日子并不好過，利率市場化改革讓銀行躺在“息差”優(yōu)勢上賺錢的日子一去不復返，更嚴峻的是，2013年以來以余額寶為代表的互聯(lián)網理財迅速興起，短時間內就吸引了數千億資金涌入，不僅分流了銀行理財客戶，還帶來了存款“搬家”現象；p2p平臺的火爆令銀行面臨存款端壓力，更搶占了個人經營貸款、小企業(yè)貸款的地盤；隨后，京東白條、螞蟻金服的花唄等賒購服務，也對銀行的信用卡分期、個人消費貸款造成影響，傳統(tǒng)銀行的變革迫在眉睫。
中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受北京商報記者采訪時表示，互聯(lián)網金融對居民生活和金融服務已經起到了不可逆轉的變革，商業(yè)銀行已經到了必須改變的地步，但這一過程中的成本和難度也是不容忽視的。“互聯(lián)網金融與銀行是完全不同的體系和理念，銀行需要在監(jiān)管政策允許的范圍內，重新樹立品牌，進行渠道整合、業(yè)務重構，工行的嘗試是否是個成功的嘗試目前還不好判斷，需要一步步探索和試錯。”
曾剛表示，其他大型銀行、股份制銀行可能會借鑒工行的做法，推出全面的互聯(lián)網金融戰(zhàn)略和完備的業(yè)務條線。他預計，如果在銀行體系內不容易做到轉型，甚至可以嘗試設立單獨的法人機構，在體系外創(chuàng)新和探索。
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文章來自天使投資
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北京商報訊伴隨著經濟增速下行、利率市場化的推進，商業(yè)銀行的黃金時代已成明日黃花，互聯(lián)網金融的侵襲，也讓商業(yè)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)，一場銀行業(yè)的革命浪潮必不可免的到來。工商銀行昨日發(fā)布了互聯(lián)網金融品牌“e-icbc”和一批主要產品，成為國內首家發(fā)布互聯(lián)網金融品牌的商業(yè)銀行，高調叫板互聯(lián)網金融。
工行昨日的發(fā)布會可謂盛況空前，不僅邀請了近百家媒體全程視頻直播，更在形式上做足文章。該行行長易會滿在產品發(fā)布上采用了互聯(lián)網產品發(fā)布會最常用的“ppt+演講”模式，全程脫稿講解工行的互聯(lián)網金融產品線。目前，“e-icbc”旗下互聯(lián)網金融品牌主要包括“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通訊平臺和“融e行”直銷銀行平臺三大平臺，支付、融資和投資理財三大產品線上的“工銀e支付”、“逸貸”、“網貸通”、“工銀e投資”、“工銀e繳費”等一系列互聯(lián)網金融產品。
事實上，工行早已謀劃全方位的互聯(lián)網金融格局，早在2014年8月，工行董事長姜建清就表示，按照工作計劃，工行互聯(lián)網金融所有產品均在2014年底前推出，當時部分已正式運行，部分仍處在內測階段。
如今，工行的“融e購”電商平臺交易量已進入國內十大電商之列；其快捷支付產品“工銀e支付”賬戶數已超過5000萬戶，交易額650億元；客戶線上線下直接消費的信用貸款產品“逸貸”余額超過1700億元，去年累計發(fā)放2300億元，與全國p2p網貸成交額之和基本相當；基于大數據挖掘，工行已經主動為1億多的個人客戶提供了主動授信，推進了信用卡及貸款業(yè)務的發(fā)展。
在姜建清看來，互聯(lián)網金融不管融合了多少互聯(lián)網技術的特征，其創(chuàng)新發(fā)展仍離不開金融的基本功能和屬性，互聯(lián)網金融的本質還是“金融”。
作為全球市值最大的商業(yè)銀行，為何要啟動這場自身革命，全面布局互聯(lián)網金融？眾所周知，銀行近兩年的日子并不好過，利率市場化改革讓銀行躺在“息差”優(yōu)勢上賺錢的日子一去不復返，更嚴峻的是，2013年以來以余額寶為代表的互聯(lián)網理財迅速興起，短時間內就吸引了數千億資金涌入，不僅分流了銀行理財客戶，還帶來了存款“搬家”現象；p2p平臺的火爆令銀行面臨存款端壓力，更搶占了個人經營貸款、小企業(yè)貸款的地盤；隨后，京東白條、螞蟻金服的花唄等賒購服務，也對銀行的信用卡分期、個人消費貸款造成影響，傳統(tǒng)銀行的變革迫在眉睫。
中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受北京商報記者采訪時表示，互聯(lián)網金融對居民生活和金融服務已經起到了不可逆轉的變革，商業(yè)銀行已經到了必須改變的地步，但這一過程中的成本和難度也是不容忽視的?！盎ヂ?lián)網金融與銀行是完全不同的體系和理念，銀行需要在監(jiān)管政策允許的范圍內，重新樹立品牌，進行渠道整合、業(yè)務重構，工行的嘗試是否是個成功的嘗試目前還不好判斷，需要一步步探索和試錯?！?/p>
曾剛表示，其他大型銀行、股份制銀行可能會借鑒工行的做法，推出全面的互聯(lián)網金融戰(zhàn)略和完備的業(yè)務條線。他預計，如果在銀行體系內不容易做到轉型，甚至可以嘗試設立單獨的法人機構，在體系外創(chuàng)新和探索。
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互聯(lián)網金融專業(yè)論文篇七
個人放到臺上，我把我所有家底掏給你們看，最后也判斷不了你借我的錢我還不還的了，不是說你把我翻個底朝天，你知道我的家底了，就可以知道我是否能還錢了。
大數據說他理論上可以降低違約度，并不代表真的降低了，至少目前還沒有明確的可以下定論是肯定可以降低的案例來，全球都沒有。
信貸這個事情整體上而言，我個人感覺靠概率難度還是很大的，具體你們可以去看下我有篇關于小微企業(yè)貸款的文章，里面提到了概率不適用信貸案例的闡述。
互聯(lián)網的優(yōu)勢其實是他的邊際成本非常低，可以快速超越區(qū)域隔離，可以把一個標準化的東西快速的成長起來，所以保險產品的在線化的成功概率就很高，因為阿里有這個基因在，也有直接的客戶群體在，保險又是標準化產品，屬性相當。
基本可以等同于賣產品，這個模式是容易的，而理財產品的在線化可能沒有那么容易，因為他還帶是有風險特征的。
如果我在淘寶上買東西，十個九個虧，我可能就不在淘寶上買。
這里面還涉及到每個人的風險偏好都不一致，你無法進行批量化處理，如果你也開始配臵專門的投資經理了，那你又回到金融機構的通行做法了，你的優(yōu)勢就不明顯了。
還是需要針對性的客戶服務的?所以我昨天晚上那篇文章的核心就是在于區(qū)分個性化金融和批量化金融產品的互聯(lián)網化的差異，個性化主要指信貸類等帶有很強風險特征的金融產品，這些產品，其實很難實現互聯(lián)網化的。
大數據等一些手段是一種嘗試，但是至少才目前來說，也只是大家的一種期望，覺得可以改變金融特征，真的效果如何，還處于設想狀態(tài)，結果如何都很難說。
在這種情況下，我對于那些用傳統(tǒng)思維進行金融運作的所謂互聯(lián)網金融公司，基本上就持有負面的評價了，主要是指p2p的模式。
說句難聽點，p2p在這么走下去，走到非法集資的可能性是非常大的。
我在拍拍貸上看到過一筆40萬的借款，800人借出，我當時第一設想，這個案子符合了中國非法集資的三大要素，只是因為互聯(lián)網金融，所以可能監(jiān)管部門也一直在看，但是最終的'最終肯定也是結果說話吧。
p2p平臺還是要學會自我保護，沒必要去打這種擦邊球，意義不大。
我們如果從理論假設，只要政府不倒閉，理論上，中國的金融機構就不會倒的，銀行，他可以活一萬年。
但卻沒收到像銀行的監(jiān)管，所以只要不擠兌，就能存活，如何不擠兌呢?那就不斷的把盤子做大唄，順利兌付，形象不斷的提升唄。
因為不在同一條線上競爭，銀行要定期審查，接待內部審計、外部審計，應付這些人我要干多少事，而p2p什么都不用。
所以兩者各自的監(jiān)管成本也不一樣的，在加上銀行短期內的相對低效，p2p的快速成長也就可以理解了。
但是我們來問一句，為什么要對銀行進行審慎的監(jiān)管?核心其實還是為了保護投資人的利益。
而中國大量的互聯(lián)網是沒有干這個事情，他本身就獲得了監(jiān)管上的優(yōu)勢。
如果互聯(lián)網還是以目前的模式，發(fā)展下去，一旦出現類似銀行的擠兌，那么出事的概率就會大上很多。
所以說到最后，我們很多人在想的互聯(lián)網可以怎么樣，可以怎么樣，但是在實踐中可能性非常小。
互聯(lián)網技術如果只是比風險容忍度，他比得過銀行，他比銀行有先發(fā)優(yōu)勢，但能不能走到最后，我個人感覺很懸。
我們現在規(guī)模不大，沒關系，反正一兩百億，一千億之內玩，沒關系，政府也先看著，不管你，結果好，表彰你，結果不好，對不起，進去再說。
很悲慘，但是卻是現實。
我跟proseper負責人聊過，他們玩了那么久才四五億美金。
而且人家是鼻祖，為什么中國能遠遠超過美國?互聯(lián)網金融如果只是說在提誰能更快把規(guī)模做起來，流量做得越大，對社會沖擊越大，遭受損失就越大。
所以監(jiān)管現在管不管?沒人管。
法不責眾，每個p2p都想到最后干成既成事實，規(guī)模拼命做大，做大到倒逼監(jiān)管層不能管的層面，從而形成所謂的大而不能倒的局面。
我只想說，最后可能成功的
可能只有一家，大部分是做不到的，做不到的人會怎樣，很難想象。
很多創(chuàng)業(yè)無非只是歸零，但是金融絕對不是，他從一開始就是一只腳在棺材里面，一只腳在棺材外面，哪只腳是你的，要到最后你才知道。
而且全身而退的可能性很小，因為金融帶有很大負面性。
我在微博上苦口婆心的互聯(lián)網金融的創(chuàng)業(yè)者，也勸互聯(lián)網金融的投資人，被人罵了很多次，說我不懂互聯(lián)網，說我別有用心，今天聽了萬老師的講話，很開心，終于感覺找到一個盟友。
因為在互聯(lián)網上，微博上都是在從事互聯(lián)網的人，他思維不一樣，他罵他的，我做我的，他說我不懂互聯(lián)網，我說他不懂金融。
我今天終於找到了一個可以支撐我部分觀點的老師。
感覺特別欣慰。
我一直有在孤軍奮戰(zhàn)的那種感覺，所以今天很高興。
1、直銷銀行：
直銷銀行，是指業(yè)務直銷，存款業(yè)務、銀行其他業(yè)務直銷，存款業(yè)務直銷容易理解，客戶直接通過網銀定入一筆定期，這就叫直銷，或者通過手機銀行購買一款理財產品，也叫直銷。
直銷銀行業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務相比，直銷業(yè)務對銀行來說：成本低，可以批量處理(量大)。
對客戶來說：速度更快、辦理更方便、收益更高或成本更低。
在客戶貸款還沒有歸還的情況下，我們就可以告知，過去的一年，我們合作非常愉快，貸款已經審批，下個月您將貸款歸還后，1-2天內，可以綁定新的便民卡。
依照這種模式，直銷審批成熟以后，再將金額慢慢放開，甚至于以后可以發(fā)展到新建立信貸關系的客戶。
傳統(tǒng)貸款的模式是總行、支行、客戶經理、客戶，我所提的模式是總行、客戶經理、客戶，或許，以后還可以發(fā)展為總行、客戶最直接的直銷模式。
2、互聯(lián)網金融思維在銀行的應用：
得出結論后，可以有針對性的，推薦銀行產品給客戶。
得出結論，得出什么樣的結論：該筆貸款風險較低、風險一般、風險較高;該客戶對我行貢獻較大、貢獻一般、基本沒能貢獻;甚至于可以計算出，該客戶在貸款余額低于多少萬元時，風險非常小;貸款余額在某個區(qū)間時，風險可控;貸款額度超過某一數據時，風險不可控等等。
就可以得到一組客觀的貸款分析數據，對貸款審批是非常有幫助的。
大家在那里聊得更多還是財經類的話題，我把他定義為財經類微博。
是個很不錯的財經認識交流財經專題的地方。
其實，我來這里之前，特地還在半夜寫了一篇文章，因為我不太適合在公眾場合做演講，沒有這個能力，喜歡一個人在小房間寫東西，尤其是大半夜的寫，思路比較清晰。
因為人多有時候往往比較難理清思路，一個人就比較容易明白。
也很有邏輯，然后我就悶了，腦子很亂，把昨天晚上好不容易寫的準備今天說的東西全部忘光了，不知道怎么發(fā)言了。
因為互聯(lián)網和金融這兩種思想實在是太“詭異”。
互聯(lián)網和金融的思維在這里體現得就非常明顯。
我自己做基層信貸出身，一直在這個領域，也辦過幾個網站，這個時候讓我發(fā)言，我就不知道到底該怎么發(fā)，因為都聽得挺對的。
昨天的文章我已經發(fā)在微博上，這里干脆就撇開文章，說說我的想法。
第一個想法，我很多場合都提過，互聯(lián)網金融其實是偽為命題。
因為中國金融首先是分業(yè)經營，必然意味著金融與金融之間會存在縫隙。
我喜歡把互聯(lián)網金融定義為夾縫金融。
甚至小貸機構，擔保機構，我都定義為夾縫金融。
包括民間借貸，也都是，都是為了彌補我國金
融機構在市場中競爭低效率的問題而出現，事實上，中國的金融機構過去幾年發(fā)展很快，但是這并不是說你有多少能干，很多時候，只是因為你有一張牌照。
而剛好又碰上了中國最好的十年，就是過去十年。
一方面中國經濟高速發(fā)展，另一方面給他牌照，使人家進入不了這個行業(yè)。
所以只要你是銀行，有牌照，就可以高速成長。
也就沒人愿意干臟活苦活，就是這種情況下，大量進入不了銀行體系的機構，就得到了很大的機會。
我們銀行反應很慢，是頭恐龍，下面撓癢，上面沒反應，審批效率也很慢，你們去想想，現在去銀行開個帳戶，得多麻煩啊，但是在支付寶點個手機號就可以了，而從結果來看那，銀行過了那么多手續(xù)之后，依然有很多糾紛不斷。
支付寶那么簡單的注冊，也好像這么多年沒發(fā)生什么大的事情過，這樣的情況下，支付寶優(yōu)勢勢必顯現出來了。
民間機構利用更好的服務效率，更好的市場切入，硬生生的拉開了一道夾縫。
很多夾縫金融就是這樣出現的，利用了牌照機構的低效率和短視，一點點的在夾縫中求生存，不斷的成長。
各大銀行的戰(zhàn)略性目標了。
這種情況下，本來還能在銀行夾縫之間生存的夾縫金融，也就要面臨著很大的考驗。
夾縫金融中的一些機構生存越來越困難。
但是這并不意味著夾縫金融全部會活不下去，他們中一些很好的機構，一樣可以活的很好，甚至能打敗金融機構也不一定，但是總體而言，這樣的概率較小，難度很大。
互聯(lián)網金融專業(yè)論文篇八
按照國務院、證監(jiān)會關于互聯(lián)網金融風險專項整治工作方案要求，根據晉證監(jiān)發(fā)[]41號文件精神，我公司領導高度重視、精心組織，全面開展互聯(lián)網金融風險自查工作?，F將有關自查情況報告如下：
一、周密細致部署。
我司領導在接到通知第一時間召開了會議，認真學習文件精神，組建了以總經理***為組長，副總經理***為副組長，公司各部門經理為成員的自查工作領導小組，統(tǒng)籌指導自查階段的各項工作。根據自查目錄，結合公司實際情況，確定了自查的內容、重點，制定了細致、周密、全面的自查方案，全司上下嚴格按照要求開展自查工作。
二、全面自查嚴格把關。
對照清理檢查目錄，逐條逐項進行排查，不漏環(huán)節(jié)，不留死角，不走過場，確保自查工作落到實處，有實效。
(一)信息技術情況。
3、設備區(qū)域配備ups、消防設備、空調、溫濕度計、應急燈等。交換機、路由器等關鍵設備有備份且備份設備滿足即插即用;能夠按照公司技術部要求進行信息系統(tǒng)應急演練;機房網絡布線、電話布線線路標識清楚;進入機房人員由信息技術人員陪同，并進行了出入登記。
(二)內部控制方面。
1、山西分公司遵照總部制定的制度嚴格執(zhí)行，未發(fā)現不按規(guī)定操作或者未經總部同意私自設定、修改制度的情況。
2、能夠嚴格執(zhí)行“四統(tǒng)一”。在風控方面能夠積極配合總部風控人員的工作，并對所做工作進行記錄，按期提交至總部風控崗;在財務方面嚴格遵守公司財務規(guī)定，配有專人負責財務工作，能做到銀行賬、現金賬賬賬相符、賬實相符，按期將憑證寄回總部，并留存復印件，財務空白憑證及財務印章由雙人保管，審核使用;公司統(tǒng)一結算，山西分公司在接收總部統(tǒng)一發(fā)放的結算賬單后能夠及時與總部結算人員對賬。
(三)宣傳資料。
分公司所有的印刷資料包括易拉寶等都會審查內容后進行打印制作，沒有虛假宣傳的情況出現。今年的3.15開始，分公司利用網絡做了大量的投資者保護方面的宣傳信息轉發(fā)工作。特別的近期，關于非法集資的宣傳信息，每天會在微信朋友圈轉發(fā)，也同時都會建議大家積極地轉發(fā)。
1、互聯(lián)網開戶我司嚴格按照互聯(lián)網開戶操作流程和相關制度執(zhí)行，按照實名制要求，采集客戶身份證正反面、頭部頭像的影像資料，進行風險揭示、視頻通話同步錄音?？蛻糸_戶材料齊備，各環(huán)節(jié)都履行職責并定期對開戶信息、錄音資料進行抽查。嚴格落實期貨市場開戶實名制、風險揭示、客戶適當性要求，保護客戶的合法權益。
2、目前山西分公司的業(yè)務沒有涉及到p2p網絡借貸平臺此方面的合作。并且所有業(yè)務人員都嚴格執(zhí)行客戶資金第三方存管的要求，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構，保護客戶資金安全，沒有挪用或占用客戶資金的情況出現。
3、沒有出現將私募發(fā)行的多類金融產品通過打包、拆分等形式向公眾銷售的情況。
(五)合規(guī)自查。
山西分公司設有合規(guī)專崗與備崗人員，由公司合規(guī)部統(tǒng)一管理。月度、季度、半年度、年度對山西分公司合同與檔案管理、風控、結算、居間人管理、財務與會計賬冊、固定資產、信息技術、印章、投訴、反洗錢工作、制度建設、營業(yè)場所、人員崗位變更等方面定期進行合規(guī)檢查，按期將合規(guī)檢查底稿上報公司合規(guī)部門。
山西分公司通過本次自查，強化了各崗位人員的工作職守。山西分公司能夠認真領會行業(yè)精神，切實貫徹行業(yè)要求。在今后的工作中，分公司將繼續(xù)認真執(zhí)行文件要求，強化分公司合規(guī)文化，貫徹執(zhí)行合規(guī)要求，把山西分公司的各項工作做精做細，防范各個環(huán)節(jié)存在的風險，力求山西分公司的長期穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。
互聯(lián)網金融專業(yè)論文篇九
尊敬的xx領導：
您好!
您好!我是xx農業(yè)大學xx級經濟學院金融系的畢業(yè)生xxx，光陰似箭，大學四年轉瞬即逝，如今的我已站在人生的重要路口上，滿懷著激動與興奮，準備踏入一個全新的舞臺，充滿了光芒與機遇，也充滿了競爭與挑戰(zhàn)。在此，誠摯的希望貴單位能給我一個實現人生價值的機會，讓我能在這個舞臺上展示自己，證明自己。
大學四年，通過系統(tǒng)的專業(yè)知識的學習，我對金融這門學科有了比較深刻的了解，具備了深厚的理論知識及相當的實踐操作能力。同時，在課余時間自學法律知識，把金融與法律知識有機融合起來。除此之外，我也積極參加各項實踐活動。在各項活動中，培養(yǎng)了自身的組織管理能力和團隊協(xié)作精神，能迅速融入團隊，有較強的適應能力及快速學習能力，并建立了高度的責任心。
實踐活動的參與，除了讓我的能力得到鍛煉之外，也讓我明白了許多為人處世的道理。人不能只做自己想做的事，而必須做自己該做的事，在人生的道路上，不斷努力，不斷奮斗，始終信守“豈能皆盡人意，但求無愧于心”。
作為大四的畢業(yè)生，雖然沒有豐富的工作經驗，但我相信，只要對自己的工作有高度的責任心，并能抱著謙虛的態(tài)度積極努力的學習，勇敢的面對每一次挑戰(zhàn)，天道酬勤，沒有什么事是做不成的。
子貢倦于學，告仲尼曰：“愿有所息。”仲尼曰：“生無所息!”生無所息，奮斗不息，這也是我的人生態(tài)度。如蒙錄用，定當勤勉工作，不負所望。
最后祝貴單位的事業(yè)蒸蒸日上，興旺發(fā)達!
此致
敬禮!
求職人：xxx。
xxxx年xx月xx日。
互聯(lián)網金融專業(yè)論文篇十
現在有行內媒體人糾結于“國內p2p網貸到底是互聯(lián)網金融還是金融互聯(lián)網”，有的傾向于歐美p2p網貸才是真正的互聯(lián)網金融，國內的p2p不是。我覺得糾結這個沒太大意義。東西方p2p網貸模式的不同點關鍵在于網貸最最重要的環(huán)節(jié)——使用的風控手段不同，這是由不同地域經濟環(huán)境的本土化所決定的。今天我們就從本土化的角度，從國情的實際出發(fā)來談談p2p網貸的發(fā)展問題。
peer-2-peer借貸兩邊的“peer”，是因為他們的這種方法，在他們國家，可以起到制約作用。美國的信用記錄是集成式的、開放式的、網絡化的，用一個人的社會安全號可以查到婚姻、家庭、房產、治安、保險、教育、醫(yī)療、社會福利、信用卡消費等非常全面的資料，也就有了全面判斷個人信用基礎。如果一個人在網絡借貸中出現逾期，網絡借貸平臺可以把這條逾期記錄寫入這個人的信用數據庫中，違約成本是很高的。在美國個人信用數據是開放式的，所有人都可以查到，一旦出現信用違約會影響違約人生活的各個方面，從應聘、入學、社會福利、申請信用卡，甚至對象看了這個信用記錄也會重新考慮是不是要結婚。這樣借款人在準備賴賬時不得不慎重考慮。
再說我國的p2p網貸主流風控模式——它是通過民間擔?？刂骑L險和審核，繼而使借貸交易通過互聯(lián)網撮合完成。
首先說下，我們?yōu)槭裁床挥梦鞣交ヂ?lián)網化的風控模式?在中國還沒有像西方那樣完備的信用體系，央行有征信報告，也僅僅是信用卡違約記錄，除了金融機構，不但一般的機構不能看，網貸公司也沒有辦法把違約人的信息寫入央行的征信系統(tǒng)。這就造成了一個問題，我們無法根據信用系統(tǒng)為借款人評級，如果不還錢對他沒有任何壞處的話，借款人為什么要還錢?因此，從我國當前的實際國情出發(fā)，我們目前還不能完全實現西方p2p模式里運用互聯(lián)網技術手段有效進行風控審核這個重要命題，如果直接“拿來主義”采用歐美p2p模式，就很容易出現問題。就像目前很多p2p平臺采取了一種簡單粗暴的方式——搭建一個p2p網絡平臺就開張了，我們必須明白這樣“拿來”真的非常危險。
近年來，隨著大數據技術的日趨成熟，我國已經有平臺可以容納更多的數據，開始自發(fā)性的做征信系統(tǒng)，或者通過社區(qū)互動來產生信用級別?；诖?，目前在國內也形成了一批信用派。但是對于大數據這個東西，看著很好，如果應用的話，短期內都不好現實。一方面是數據的寬度和深度不夠，另外就是大數據的技術處理能力暫時還跟不上?？倸w，相對于西方征信系統(tǒng)，信用借款的充分條件目前在中國還不成熟。安心貸目前正在嘗試很少量的做，主要目的是積累數據和。
總結。
經驗。
既然這樣那么，我國p2p網貸的主流風控模式為什么要采用民間擔保呢?首先，民間擔保在我國歷史源遠流長，已有幾千年歷史。早在春秋戰(zhàn)國時期，各個地方氣候不一，豐收的農戶把谷物借給欠收的農戶度過災年非常普遍，那個時候谷物借貸的半年利率甚至高達100%，一年就達到200%，在現在看來，這屬于很離譜的高利貸了。此后在漫長的歷史長河中，中國的民間借貸得到長足發(fā)展，有了第三方信用中介，古時候叫保人，用今天的話說就叫擔保公司。擔保機構的出現，大大擴充了民間借貸范圍，使不熟悉的人之間也可以通過擔保的形式進行個人對個人的借貸業(yè)務。
后來，隨著互聯(lián)網技術的蔓延發(fā)展，當線下民間借貸與互聯(lián)網結合后，p2p網貸產品應運而生，但對于最重要、最根本、最本質的風控環(huán)節(jié)——依然還是民間擔保，這與民間擔保在我國由來以久的歷史淵源有著深刻的關系。同歐美長久形成的互聯(lián)網化風控一樣，我們都在利用著各自本土化的優(yōu)勢和特點去實現peer-to-peer網絡借貸。
另外，在應對金融危機能力方面，我們國內這種實物風控模式比國外純信用體系更強，可以說幾乎不受影響。如果出現金融危機，實物變賣了就可以變現，但是純信用體系一旦出現危機，整個系統(tǒng)乃至連帶產業(yè)系統(tǒng)會癱瘓。所以，從這個角度來講，我們國內這種風控模式應該是更加穩(wěn)妥。
接下來，我們詳細談談線下民間擔保，以及安心貸在選擇民間擔保做風控時的主要考量。
自從有銀行開始，銀行最穩(wěn)定、最具保障性的利潤來源還是來自傳統(tǒng)的抵押借貸業(yè)務，它是最標準、最清晰、也是最穩(wěn)定的。因為對于擔保貸款業(yè)務而言，每一筆利潤的后面都是責任和風險互為作用。目前國內業(yè)界常見的主流風控模式有如下幾種：
1.信用貸——是以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔保。弊端：在我國信用體系建設尚不健全的情況下并不適合大范圍使用。這在上面已經詳細講過了。
2.汽車抵押貸——是借款人或者第三人的汽車作為抵押物品，借款人以汽車作為抵押，向金融機構或者是汽車消費貸款公司取得貸款。弊端：需要考慮到車型，車的折舊，還有流動性，易變現的程度等。相比房屋抵押貸，汽車存在耗損大、貶值快等特點，因此只適合作短期貸款，而并不適合長期性。
3.商圈貸——是針對交易市場、商場等商圈，依托與管理方的合作，創(chuàng)新管理方擔保、聯(lián)保、履約保函等多種擔保方式。弊端：商圈貸目前在我國仍多是以信用的方式來呈現，加之商業(yè)化內容比較復雜多變，考量因素難度比較大。因此對于正處于探索中的p2p網貸行業(yè)過早涉足商圈貸并不是一種最理想的操作方式。
4.保理貸——是銷售商到銀行申請的一種貸款種類，銷售商將他與購貨商簽訂的貨物銷售和服務合同所產生的應收賬款債權轉讓給銀行，由銀行為銷售商提供銷售分戶賬管理、應收賬款催收、融資、信用風險擔保等方面的綜合性金融服務。弊端：p2p網貸引入保理貸，這意味著業(yè)務觸角從單純的網貸領域延伸到了貨物、服務或設施提供等基礎交易領域。這種延伸在拓寬了經營范圍的同時，也意味著相對于單純的融資業(yè)務將面臨更多的風險。對于處于初級成長階段的p2p網貸平臺，加入這類風控模式不僅增加成本，操作起來更不便捷，且保理貸業(yè)務本身風險更難把控。
要分析企業(yè)的經營財務狀況，貸后管理太復雜。房地產信貸風險、地方融資平臺貸款風險、經濟下滑都會引起一般工商業(yè)貸款風險。
6.房產抵押借貸——房產抵押是指產權所有人以房契作為抵押，取得借款按期付息。房屋產權仍由產權所有者自行管理，債權人只按期取息，而無使用管理房屋的權利，待借款還清，產權人收回房契抵押即告終結。優(yōu)勢：具高變現能力;房屋抵押的風險控制，要比信用貸簡單些，所用的維度比較少。
如上6種擔保，1-5在周期性的經濟環(huán)境下都會出現危機，它們都有一個量化難題，沒有量化標準，要靠人去執(zhí)行的東西，就會有代理風險，就會有利益尋租，相對風險就比較大。所以，作為一個穩(wěn)健的國內主流p2p網貸平臺，安心貸選擇了第6種——抵押借貸里一種最為傳統(tǒng)的模式——抵押借貸里具有較高變現能力的抵押品——房產抵押借款——作為安心貸平臺最基礎的產品，也是安心貸所專注的主打業(yè)務發(fā)展模式，更是安心貸最具核心競爭力的關鍵所在。
安心貸主要做房產抵押貸，主要有如下兩個方面的重要因素：
一方面，房產抵押貸款風險比較小。特別是一線城市的房產抵押貸款，風險控制較為容易。我們在審核每一筆借款時，都要求借款人提供超額的房產抵押作為反擔保條件，如果借款還不了，我們在合作擔保公司墊付投資人本息后，馬上可以處置抵押物，償還第三方公司的墊付款。有人可能會說有的房子還有房貸呢，這算不算風險呢?一線城市的房貸風險也是很小，因為它的需求性流動性等都是很高的。
另一方面，房產抵押貸是安心貸的老本行。針對這一點并非推崇吃老本，是這個行業(yè)太需要一步一個腳印的積累和沉淀。安心貸的創(chuàng)辦，主要與我們之前從事的民間借貸業(yè)務有關。在創(chuàng)辦平臺之前，安心貸在北京地區(qū)已經擁有自己的金融公司并從事民間借貸業(yè)務，擁有一套整體的風控流程確保貸款的安全性。經過多年經驗積累，安心貸在風控方面在行內已經算是做到極致了。因此對于安心貸而言，風控體系這個關鍵環(huán)節(jié)已經做得非常扎實。2011年安心貸開始發(fā)展做線上p2p業(yè)務，并將線下借貸資源整合到線上，這是安心貸在p2p網貸起跑點上的一個優(yōu)勢。
如果安心貸沒這個“老本”，2013年互聯(lián)網金融這陣風刮來了，我們現做線下?lián)Ｄ且惶?，一是短時間內根本不會做成熟，二是即便下本做了，成本太大，談盈利基本沒可能。不做又不行，這個最重要的風控環(huán)節(jié)不做，所有的p2p事情都不用談。
因此，安心做房產抵押貸，不僅僅是出于風險更小方面的考慮，更多是安心貸強大的企業(yè)運營背景。安心貸不僅是國內第一個且唯一由金融機構運營的p2p金融網貸平臺，它本身還是一個由線下走到線上，線下線上立體互通的平臺，而房產抵押貸是安心貸一直以來在做的老事情。熟能生巧嘛!
說到“吃老本”的話題，這里我們再引申一個話題，不管是互聯(lián)網公司還是金融機構，跨界之初，不是為了單純進軍一個不熟悉的熱門新領域為用戶做慈善，而是為了結合自身已有業(yè)務和產品，以此為支撐點，繼而創(chuàng)新再運用，推動用戶增長，取得與用戶共贏。以余額寶為例，它的出發(fā)點是阿里已經有的支付寶和電商業(yè)務，吸引用戶沉淀資金，提升支付寶對用戶的黏著力，同時促進電商業(yè)務;安心貸同理，當互聯(lián)網金融大潮來臨，安心貸審時度勢，根據自身由來已久的業(yè)務特點，然后把它升級到互聯(lián)網的高度，將已有的線下借貸資源整合到線上，繼而在線上進行創(chuàng)新，在為用戶創(chuàng)造更多便利的同時進一步促進了借貸業(yè)務的發(fā)展。
安心貸做p2p網貸屬于產業(yè)的穩(wěn)健升級和業(yè)務創(chuàng)新，而非盲目跟風互聯(lián)網金融潮流。如果要跟風，安心貸完全可以整出個諸如安安寶、心心寶這類的“寶寶”來，但是安心貸沒有，而是根據自己業(yè)務發(fā)展的特點并結合互聯(lián)網升級創(chuàng)新了先前模式，使之更好地為用戶為產業(yè)服務。在風控模式上，安心貸更沒有追隨潮流，沒有將目前國際上最火的信用貸作為自己的主打風控模式，而是拿自己一直在做并非常擅長的扎扎實實的房產抵押貸作為選擇。
可能要與互聯(lián)網金融對接，如果真的達成的話，那歐美的p2p信用模式+我國優(yōu)勢的風控，也算是風控的一次革新了，以及更多風控革新都是很有可能的實現，這以后我們再論。
如上是針對互聯(lián)網金融概念展開的本土化討論，套用趙本山的臺詞來說：不關東西方，不管是互聯(lián)網金融還是金融互聯(lián)網，不管是不是互聯(lián)網金融，p2p都帶著誠意撲面而來了。而且，不管從社會、經濟、金融、投資、理財等發(fā)展和需求來說，p2p網貸模式的到來是一個趨勢，甚至是一個必然產物。p2p網貸來到哪里，我們就讓它在哪片土壤里好好生長。
在我國，很多新事物的出現常常是國家相關政策完備后才允許規(guī)?；l(fā)展，而p2p似乎跨越了這一步驟，迅速撲面而來直接蔓延開來，就國家的監(jiān)管體系也只能是追著p2p行業(yè)的步伐同步并行。今后在很多方面，p2p網貸平臺可能都需要與國家大政方針并行，p2p在保持自由生長的同時虛心接納監(jiān)管，不失市場活力的同時，而又不雜亂無序的伸張。
在國家層面的相關行動外，安心貸在做好網貸專業(yè)業(yè)務的同時，也自發(fā)組織了很多讓用戶安心的、陽光化的、透明化的活動：安心貸顧問委員會的成立;安心貸用戶見面會正在籌辦;以及后續(xù)我們還將會向用戶展現安心貸企業(yè)文化、管理層動態(tài)、員工風貌等。這一切，假以時日，都將會與大家見面，請大家不要著急，且容我們?yōu)榇蠹页浞譁蕚洹鋵崱食尸F。
互聯(lián)網金融專業(yè)論文篇十一
尊敬的領導：
您好!
首先，感謝您能在百忙之中抽閱我的個人求職信。
我是xx大學財會金融系的大學生。大學期間，我一直把學習當作自己的首要任務，不過我并不是一個"兩耳不聞窗外事,一心只讀圣賢書",我不但學習科學理論知識，同時堅持學以致用，注意加強綜合素質的培養(yǎng)。我珍惜自己在大學的學習機會，努力把專業(yè)知識學得踏實，成績優(yōu)秀，連續(xù)兩年獲得學院獎學金。同時也廣泛的接觸多方面知識，學習更多的豐富的知識，尋找生活、學習、工作的方法。學習如何去踏實、勤奮的做事，學習怎么去感恩地面對生活，學習去和周圍的人和諧的相處。
我在思想上追求進步，熱愛集體，尊敬老師，團結同學，性格開朗有主見，做事細致有思路，對人真誠有愛心。培養(yǎng)多方面能力也是我大學期間努力的方向。長期擔任校學生會干部等職務，具有較強的組織協(xié)調能力，思路清晰，思維敏捷，善于溝通，樂于助人，團隊思想濃厚，挑戰(zhàn)意識強烈，開拓精神突出，深得老師和同學的`好評。
在我進行人生再次事業(yè)選擇的時候，我毫不猶豫地選擇了貴公司，因為我相信貴公司在閣下您的領導下具有廣闊的發(fā)展前景和美好的未來。同時我也期盼著得到貴公司的肯定及閣下的認同，成為一名優(yōu)秀的員工。我一定會為之而努力!由衷地希望貴公司能給我提供這樣一個機會，一個平臺，我準備好了去融入到這個大家庭中，努力工作，扎實進取，以最飽滿的精神迎接挑戰(zhàn)，在這個時代使命中，奉獻一份力量。我相信，我的成長，我的努力，將會給貴公司帶去新的活力。
此致
敬禮
求職人：xxx。
xxxx年xx月xx日。
互聯(lián)網金融專業(yè)論文篇十二
尊敬的單位領導:。
您好！
我是xxx財經學校的應屆畢業(yè)生，金融方面的名牌院校。大學期間，我學的是金融。經過幾年的深度訓練和長期的艱苦訓練，我最終會作為一名合格的大學畢業(yè)生站在時代的前列，接受你們的選拔，時刻準備著把我所學到的東西奉獻給你們的共同事業(yè)。
在我三年的學習和生活中，我系統(tǒng)地學習了金融的基礎知識。通過對這些知識的學習，我對該領域的相關知識有了一定的了解和掌握。此外，我致力于研究國際國內金融，努力從各方面不斷提升自己。
今天，隨著經濟的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，人們的投資和理財意識日益增強。我覺得金融事業(yè)大有可為。所以，我很熱愛我的專業(yè)。在校期間，我努力學習，各科成績最好。性格開朗活潑，隨和，能和同學和睦相處。我熱愛運動。長跑、短跑、球類運動是我的最愛，在這方面取得了一系列的突出成績。正是因為體育鍛煉，我才有了強健的體魄和充沛的精力來勝任工作。
在xx銀行實習期間，我熱情接待每一位客戶，工作一絲不茍，無差錯，以優(yōu)質的服務贏得客戶的青睞。我的會計電算化水平也很好，能處理銀行存貸等日常綜合業(yè)務。
系統(tǒng)的學習為我以后的工作打下了基礎。豐富了社會活動的實踐，培養(yǎng)了我成熟穩(wěn)重的做事風格，教會了我如何與人互動合作。強大的語言表達和信息接收能力幫助我更好地與世界交流。良好的身體素質為我創(chuàng)業(yè)提供了保障。
再次感謝您百忙之中的關注，祝您的公司事業(yè)蒸蒸日上，碩果累累！
此致
敬禮！
求職人：xxx。
xxxx年xx月xx日。
互聯(lián)網金融專業(yè)論文篇十三
互聯(lián)網金融成為2013年金融領域的一個突出現象，其作為互聯(lián)網時代對金融的一種主動創(chuàng)新，其蘊藏的市場潛力讓眾多企業(yè)紛紛進入。香港科技大學商學院副院長徐巖教授表示，從p2p的盛行，到騰訊等公司積極申請銀行牌照，可以預示互聯(lián)網正在給銀行業(yè)帶來一場顛覆性的革命。
面對洶涌的互聯(lián)網金融大潮，上百家的競爭者，企業(yè)如何脫穎而出？著名的管理專家王育琨認為，企業(yè)做概念是沒有出路的。企業(yè)要先創(chuàng)造需求，再來考慮解決之道。
挖掘潛在的市場需求，成為小型互聯(lián)網公司撬動金融大市場的有力武器。北京的人人貸商務顧問有限公司就是具有代表性的p2p公司之一。人人貸公司是李欣賀等三位80后大男孩于2010年合伙創(chuàng)立的貸款機構，他們在創(chuàng)業(yè)伊始發(fā)現小微企業(yè)和個體經營消費貸款是一個藍海市場，于是他們迅速將目標客戶定義為工薪階層和個體商戶，這個群體在城市人群眾多，但這些客戶大多沒有抵押品，借款額度基本都在1萬到10萬以內，難以依靠個人的信用獲得銀行資金。三位創(chuàng)始人結合中國的社會信用狀況，利用可靠的信用審核模型和先進的技術，創(chuàng)建了適合中國的p2p小額信貸網絡平臺—人人貸。
2013年上半年人人貸平臺成交金額達到4.73億元，借貸交易達成10078筆，同比增長267%，平均投標利率為13.09%。
傳統(tǒng)金融機構也不甘示弱，10月底，招商銀行低調上線了一個專門進行投融資業(yè)務的線上服務平臺，其業(yè)務模式與p2p平臺類似，上線一躍攬金近1.3億。不管是傳統(tǒng)金融機構還是互聯(lián)網公司，在競爭中實現互聯(lián)網技術和金融服務的深度融合必然是行業(yè)發(fā)展趨勢?；ヂ?lián)網金融的內涵還在不斷延伸。展略達管理咨詢和資本公司創(chuàng)始人兼ceo王偉指出，互聯(lián)網金融的產業(yè)藍圖涵蓋遠不止p2p借貸，會帶來二個趨勢：一是傳統(tǒng)產業(yè)通過互聯(lián)網進入金融，這可能帶來激烈的競爭同時也可能激活金融業(yè)務的創(chuàng)新思維。二是傳統(tǒng)金融行業(yè)通過互聯(lián)網來顛覆傳統(tǒng)的商業(yè)模式和盈利模式，通過改造優(yōu)化業(yè)務鏈條和消費終端的互動來形成新的金融競爭優(yōu)勢，比如移動互聯(lián)的支付功能是微信未來的戰(zhàn)略方向。
互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展喜中有憂，中央財經大學郭田勇教授認為，如何保證客戶信息和交易信息的安全以及在互聯(lián)網環(huán)境下防控金融風險，是互聯(lián)網金融繼續(xù)發(fā)展的過程中亟待解決的問題。
投融貸人員認為，如果說目前的互聯(lián)網金融是金融業(yè)中的“異類”，那么，通過給予其合法身份，并將其納入監(jiān)管框架中進行規(guī)范，將促使互聯(lián)網金融健康發(fā)展，使其回歸金融的基本屬性。
互聯(lián)網金融專業(yè)論文篇十四
1、直銷銀行：
直銷銀行，是指業(yè)務直銷，存款業(yè)務、銀行其他業(yè)務直銷，存款業(yè)務直銷容易理解，客戶直接通過網銀定入一筆定期，這就叫直銷，或者通過手機銀行購買一款理財產品，也叫直銷。
直銷銀行業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務相比，直銷業(yè)務對銀行來說：成本低，可以批量處理（量大）。對客戶來說：速度更快、辦理更方便、收益更高或成本更低。
我假設一下，在支行存量貸款業(yè)務中，三個條件：客戶經營正常、金額50萬元以下、抵押物為一類抵押（門面、住宅、寫字樓等），在貸款到期前的一個月，客戶經理進行一次貸前調查，直接提交報告至總行哪個部門，總行審查一下，直接審批，在抵押物不變、金額不增加的情況下，通過直銷審批通過此筆貸款，也就是說，在客戶貸款還沒有歸還的情況下，我們就可以告知，過去的一年，我們合作非常愉快，貸款已經審批，下個月您將貸款歸還后，1-2天內，可以綁定新的便民卡。
依照這種模式，直銷審批成熟以后，再將金額慢慢放開，甚至于以后可以發(fā)展到新建立信貸關系的客戶。
傳統(tǒng)貸款的模式是總行、支行、客戶經理、客戶，我所提的模式是總行、客戶經理、客戶，或許，以后還可以發(fā)展為總行、客戶最直接的直銷模式。
在上次的的互聯(lián)網金融小組討論會議上，有很多小組成員提出了“大數據”的概念，我是第一次接觸這個概念，那次會議的意思是說，對我們的存款客戶通過計算機收集數據、并對數據進行處理分析后，得出結論后，可以有針對性的，推薦銀行產品給客戶。
那么這個概念可以延伸到貸款領域，運用大數據系統(tǒng)，對我們的所有貸款客戶通過計算機收集數據，收集資金進出數據、網銀、手銀、pos機數據、并對數據進行分析處理，得出結論，得出什么樣的結論：該筆貸款風險較低、風險一般、風險較高；該客戶對我行貢獻較大、貢獻一般、基本沒能貢獻；甚至于可以計算出，該客戶在貸款余額低于多少萬元時，風險非常??；貸款余額在某個區(qū)間時，風險可控；貸款額度超過某一數據時，風險不可控等等。就可以得到一組客觀的貸款分析數據，對貸款審批是非常有幫助的。
互聯(lián)網金融專業(yè)論文篇十五
新浪湖南評論有媒體報道稱，銀行業(yè)被批評時，互聯(lián)網金融迅速崛起，輕而易舉地獲得了公眾的青睞?！案锩摺钡男蜗蠊倘皇且环N優(yōu)勢，也意味著不確定性?；ヂ?lián)網并不能消除金融領域內在的風險，只是使之參入某種特性有了新的表現形式，甚或也帶來了新的風險種類。這是3月份發(fā)布的首部《互聯(lián)網金融藍皮書》的核心觀點之一。
藍皮書稱，我國有關金融的法律法規(guī)的規(guī)制對象主要是傳統(tǒng)金融領域，由于無法涵蓋互聯(lián)網金融的眾多方面，更無法貼合互聯(lián)網金融的獨有特性，勢必會造成一定的法律沖突。如有關互聯(lián)網金融市場的企業(yè)準入標準、運作方式的合法性、交易者的身份認證等方面，尚無詳細明確的法律規(guī)范。互聯(lián)網金融企業(yè)極易游走于法律盲區(qū)和監(jiān)管漏洞之間，進行非法經營，甚至出現非法吸收公眾存款、非法集資等現象，累積了不少風險。網民在借助互聯(lián)網提供或享受金融服務的過程中，將面臨法律缺失和法律沖突的風險，容易陷入法律盲區(qū)的糾紛之中，不僅增加了交易費用，還影響互聯(lián)網金融的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網介入的金融交易充滿了不確定性，陡增了跨領域風險，在享受互聯(lián)網帶來便利的同時，新的危機正在誕生，金融消費者沁潤在互聯(lián)網浮華之中，卻感覺不到背后的隱憂。
長沙創(chuàng)新金融與法律服務平臺總經理嚴繼光律師引用了一句經典來形容金融的風險特性：“金融學的規(guī)律是，風險不會憑空消失，而是在時間和空間范圍分散”。面對今天的互聯(lián)網金融，互聯(lián)網只是提供了一個交易媒介，并沒有過濾風險，甚至在某種程度上增加了風險，畢竟互聯(lián)網的快速反應性、去地域化、信息流通已不是以往的固有模式，很可能不少新風險還在潛伏期，一旦爆發(fā)，后果將會很嚴重。正是基于這種“嚴重性”，作為以客戶體驗和服務為中心的互聯(lián)網金融，恐怕要有比傳統(tǒng)金融更強的風險預知本能，才能更好的生存下來，沒有保護金融消費者的意識難以有互聯(lián)網金融的未來。我們作為金融與法律服務的經營者，倡導以法為基點提供創(chuàng)新服務，在合規(guī)情形下深度擁抱互聯(lián)網。
其實中國人民銀行金融消費權益保護局局長焦瑾璞就曾談到，互聯(lián)網金融模式下的消費者呈現“無國界”和“不確定性”等特點，使得消費權益保護呈現隱私保護難、安全保障難、爭議處理難、監(jiān)管管理難、立法規(guī)范難。他認為，互聯(lián)網金融具有典型的跨市場、跨行業(yè)、無國界、不確定性等特征，涉及消費者尤其是草根消費者眾多，產品類型多、創(chuàng)新快，時間和空間轉化快；而互聯(lián)網金融模式下往往具有交易信息不對稱、電子合同不平等、資金安全存隱患、個人隱私易泄露等風險，加強金融消費者權益保護的迫切性和必要性日益凸顯。他還說，目前，我國的金融監(jiān)管框架依然是機構監(jiān)管為主，“誰家的孩子誰抱、誰生的孩子誰管”，但這種監(jiān)管模式極度滯后于跨行業(yè)、跨區(qū)域的互聯(lián)網金融。互聯(lián)網金融打破了分業(yè)經營和分業(yè)監(jiān)管模式，交叉型業(yè)務、產品和工具是其主流。眾多的新事物頻頻增加不確定性風險，恐怕當下亟需加強行為監(jiān)管，強化信息披露，開展消費者金融知識教育和信息安全教育才能破解以上“五難”。
其實互聯(lián)網金融逃離不了金融的本質，交通銀行董事長牛錫明也就曾一針見血指出：金融市場永遠存在利潤當期性和風險滯后性的錯配，建立自我約束和風險控制機制是經營金融的重要環(huán)節(jié)。互聯(lián)網金融也不能例外。這些建立自我約束和風險控制機制的形成就必須建立在保護金融消費者權益的理念下，互聯(lián)網金融才有可能長足發(fā)展，丟了“客戶服務”這個“根”，保障不了用戶安全的體驗，哪能還有互聯(lián)網金融的未來。
互聯(lián)網金融專業(yè)論文篇十六
如果問我過去十年美國對世界的貢獻，我的答案是蘋果手機，因為它改變了人們的生活。而中國的互聯(lián)網金融，也有這個機會。再過5年，互聯(lián)網金融將是中國對世界的貢獻，全世界會反過來學習中國在互聯(lián)網金融的成功經驗。
在今天的美國或者歐洲地區(qū)，真的要把互聯(lián)網做出來是不容易的，因為在歐美等金融服務發(fā)達國家，金融服務更為多元化、立體化，覆蓋了幾乎所有人群，互聯(lián)網金融并沒有太多機會。而且歐美富裕階層的年齡基本都在四五十歲，這些人和銀行業(yè)、證券公司往來已久，由于傳統(tǒng)的服務水平已經很高，現在讓他們去面對一個全新的東西，他們可能覺得沒有這個需求。
中國的情況則不同，中國富裕人群較年輕，對新科技在財富管理方面的運用有強烈需求。根據《2013中國大眾富裕階層財富白皮書》的數據，中國大眾富裕階層中出生于1960~1989年的為絕大多數，共占了81.1%。這些人對財富管理的需求是非常巨大的，而且他們對互聯(lián)網、移動互聯(lián)網等新興技術接受度高，這得歸功于中國擁有良好的互聯(lián)網基礎。統(tǒng)計數據顯示，截至2012年12月底，中國網民規(guī)模已達到5.64億，互聯(lián)網普及率為42.1%，這些都為互聯(lián)網金融的迅速普及創(chuàng)造了可能。
此外，中國的金融行業(yè)存在一些結構性問題，還有很大的潛在市場未享受到現有金融體系的服務或支持，包括小微企業(yè)主、個體工商戶的融資需求無法有效滿足等;而在投資端，中國目前穩(wěn)健型、固定收益類的投資工具非常少，尤其是中小投資者，更是缺少有效的投資渠道。其他，例如金融運營和交易成本高、資產和負債期限匹配難度大、流動性管理等都是傳統(tǒng)金融機構難以解決的問題。
互聯(lián)網金融的出現可以成為多層次金融市場的有效組成部分，為小微企業(yè)及個體工商。
戶提供快速融資渠道?；ヂ?lián)網金融數據透明、快速便捷，將運營和交易成本大大降低的同時提升了效率，并能將原來由金融機構提供的流動性，轉為由客戶自身提供流動性，從而降低系統(tǒng)性的流動性風險。
互聯(lián)網金融的上述特征有效解決了國內金融存在的問題，也催生了該行業(yè)的蓬勃發(fā)展。我非?？春没ヂ?lián)網金融在中國的發(fā)展前景，我認為中國將在未來5年成為世界上最大的互聯(lián)網金融市場，互聯(lián)網金融的未來也一定在中國。
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