報(bào)告在政府、企業(yè)、學(xué)術(shù)界等領(lǐng)域有著廣泛的應(yīng)用，它可以為決策提供科學(xué)依據(jù)和參考。撰寫(xiě)一份完美的報(bào)告需要明確寫(xiě)作目的和讀者群體。在準(zhǔn)備報(bào)告時(shí)，可以參考這些范文中的用詞、語(yǔ)句和段落組織方式。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇一
無(wú)論銀行、保險(xiǎn)、證券期貨抑或金融租賃，其營(yíng)銷(xiāo)都應(yīng)該“批發(fā)、零售、客戶(hù)”三個(gè)層面據(jù)其一，“區(qū)域、行業(yè)、企業(yè)”三個(gè)關(guān)口扼其要，構(gòu)筑重點(diǎn)企業(yè)、目標(biāo)行業(yè)、關(guān)鍵區(qū)域的“點(diǎn)、線(xiàn)、面”營(yíng)銷(xiāo)模式，進(jìn)有序，退有據(jù)，謀定而后動(dòng)，待時(shí)而乘勢(shì)。切忌漫天撒網(wǎng)、四面游擊。
——所謂“點(diǎn)”，是指重點(diǎn)企業(yè)重點(diǎn)客戶(hù)，它是“線(xiàn)”的起點(diǎn)，“面”的一片，連點(diǎn)可以成線(xiàn)，積點(diǎn)必定成面。
大型重點(diǎn)標(biāo)志性企業(yè)的金融營(yíng)銷(xiāo)如同“拔點(diǎn)”，秘訣在于集中優(yōu)勢(shì)“圍點(diǎn)打援”，先期宜輸之以誠(chéng)拉高營(yíng)銷(xiāo)層級(jí)，欲取先予擴(kuò)大優(yōu)惠比例，教育診斷提升服務(wù)技術(shù)含量。很多情況下需要攻其一點(diǎn)不及其余，不需整碗端走，但求環(huán)節(jié)嵌入，一腳邁進(jìn)，徐圖未來(lái)。
——所謂“式”，是指連點(diǎn)成線(xiàn)、積點(diǎn)成面的金融營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程以及最終形成和占有的區(qū)域市場(chǎng)，這一市場(chǎng)的成熟度顯然有不同的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，反過(guò)來(lái)影響金融營(yíng)銷(xiāo)的原則、策略和方法。
線(xiàn)與面的平衡：行業(yè)與區(qū)域兩個(gè)市場(chǎng)就其重要性而言難分伯仲，無(wú)論做透行業(yè)還是區(qū)域通吃，最終都必須向線(xiàn)、面平衡方向改進(jìn)，切忌二者畸重畸輕。
份額與占有率的平衡：市場(chǎng)的辯證法時(shí)常是“占一面不如占一線(xiàn)，吃一面不如吃一片”。若單論份額，有時(shí)候吃遍一省不如吃透一縣。但是，區(qū)域“飽和式”營(yíng)銷(xiāo)，贏(yíng)了份額輸了空間，行業(yè)非飽和營(yíng)銷(xiāo)往往得勢(shì)不得分。合理的原則仍然是保持區(qū)域或行業(yè)優(yōu)勢(shì)，追求點(diǎn)線(xiàn)面三者間的動(dòng)態(tài)平衡，使“三點(diǎn)式”金融營(yíng)銷(xiāo)不僅“看起來(lái)很美”，還能讓你“干事、成事、不出事”。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇二
第二篇：個(gè)人理財(cái)實(shí)訓(xùn)報(bào)告。
第三篇：我市居民投資理財(cái)行為調(diào)研報(bào)告。
第四篇：我市居民投資理財(cái)行為調(diào)研報(bào)告。
第一篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告長(zhǎng)沙縣支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展是近幾年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)快速繁榮的重要標(biāo)志。從國(guó)外商業(yè)銀行來(lái)看，理財(cái)業(yè)務(wù)收入占總利潤(rùn)的80%以上，而個(gè)人理財(cái)收入也大約占40%－60%左右?？梢哉f(shuō)，重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展就是抓住了全行經(jīng)營(yíng)的“致勝之道”。在農(nóng)業(yè)銀行正在實(shí)施股份制改革，并確立了“面向三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”市場(chǎng)定位的新形勢(shì)下，如何提高我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為我行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值？我部人員深入基層，了解金融同業(yè)，開(kāi)展了一次專(zhuān)題調(diào)研，并對(duì)全行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行了剖析和思考。
2020年1季度，我行實(shí)現(xiàn)代理保險(xiǎn)1476萬(wàn)元，偏股型基金銷(xiāo)售132萬(wàn)元，基金定投開(kāi)戶(hù)187戶(hù)，自主理財(cái)產(chǎn)品“安心快線(xiàn)”銷(xiāo)售6632萬(wàn)元，實(shí)物黃金銷(xiāo)售2350克，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)收入萬(wàn)元。
從兩個(gè)時(shí)段的數(shù)據(jù)對(duì)比來(lái)看，我行理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)指標(biāo)均有不同幅度的提升，發(fā)展速度加快，一方面說(shuō)明全行上下對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，加大投入和發(fā)展的力度，另一方面說(shuō)明市場(chǎng)個(gè)人理財(cái)需求在逐步提升，相對(duì)于縣域內(nèi)同業(yè)發(fā)展勢(shì)頭，我行仍處于追隨者的地位。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇三
這個(gè)學(xué)期，職業(yè)發(fā)展規(guī)劃與設(shè)計(jì)的老師要求我們?nèi)ヒ淮稳瞬攀袌?chǎng)做一次調(diào)查或?qū)懸环?。面臨畢業(yè)，就已經(jīng)更加意識(shí)到了大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)很?chē)?yán)峻的問(wèn)題。面對(duì)這個(gè)問(wèn)題無(wú)論是聽(tīng)到還是看到，反應(yīng)的都是就業(yè)難的問(wèn)題。所以今天上午我和幾個(gè)同學(xué)特地去參觀(guān)了上海人力資源中心舉辦的招聘會(huì)。
來(lái)到人力資源中心，本想著自己來(lái)的還算早，沒(méi)想到到人力資源中心里早已經(jīng)是門(mén)庭若市了!在這個(gè)群英薈萃的地方，我看到了企業(yè)用人單位對(duì)人才聘請(qǐng)的需求是多么的迫切，他們對(duì)人才的需求猶如狼吞虎咽。經(jīng)過(guò)幾個(gè)小時(shí)的調(diào)查問(wèn)卷，我大致做出以下總結(jié)：
了解到人才市場(chǎng)的基本步驟：面試通常分為五個(gè)階段：
第一階段是熱身：遞個(gè)人、求職信、推存表等回答問(wèn)題要簡(jiǎn)潔有禮。第二階段是查明背景資料：應(yīng)該利用這個(gè)機(jī)會(huì)突出自己的個(gè)性、興趣、志向、工作等。第三階段是進(jìn)入正題：要盡量表示對(duì)申請(qǐng)職位的興趣和誠(chéng)意，這個(gè)階段的表現(xiàn)對(duì)成敗非常重要。第四階段是評(píng)論應(yīng)試者是否合適：所碰到的問(wèn)題會(huì)最難應(yīng)付，這是決定性的時(shí)刻，要靠事前準(zhǔn)備和臨場(chǎng)的談吐技巧。第五階段是討論聘用條件：要有技巧，并預(yù)先了解行情。
面試要做出以下準(zhǔn)備：
首先應(yīng)該有一份清晰全面的簡(jiǎn)歷，身份證，相關(guān)的證書(shū)和畢業(yè)證。突出自己的學(xué)習(xí)、工作經(jīng)歷，主要的學(xué)歷和工作成績(jī)，以及特長(zhǎng)和興趣。面試的前一天最好將當(dāng)天要面臨的情況過(guò)一遍，然后早點(diǎn)休息，保持良好的睡眠，保證清新而穿戴整潔的衣著及發(fā)型，讓人整體看起來(lái)顯得精神。
其次進(jìn)入面試階段應(yīng)該有一個(gè)，這個(gè)基本源于簡(jiǎn)歷而又高于簡(jiǎn)歷，清晰簡(jiǎn)潔的介紹自己的個(gè)人情況，并有針對(duì)性的介紹與應(yīng)聘的職務(wù)相關(guān)的工作經(jīng)歷成績(jī)以及一些見(jiàn)解。完了應(yīng)該就是進(jìn)入雙方的交流階段，就彼此感興趣的問(wèn)題交換意見(jiàn)。單位招聘人員針對(duì)你個(gè)人提出問(wèn)題，就招聘的職務(wù)提出問(wèn)題，而你也就是再次對(duì)自己進(jìn)行介紹，對(duì)對(duì)方公司規(guī)模、狀況、發(fā)展預(yù)期以及對(duì)應(yīng)職務(wù)、薪酬進(jìn)行提問(wèn)或者了解。
總的來(lái)講面試過(guò)程中應(yīng)該爭(zhēng)取做到有禮(理)有節(jié)，進(jìn)退有度，方面的東西事先預(yù)習(xí)一下，初場(chǎng)，和有工作經(jīng)驗(yàn)的人給人的感覺(jué)是不一樣的，但是這塊人家肯定是有相應(yīng)的期待或者要求的;再就是把自己好的一面多展現(xiàn)一些，對(duì)對(duì)方公司以及職務(wù)多做一些了解，這樣既能顯得有心，也在談的過(guò)程中可以涉及更大的信息量，對(duì)你的面試加分會(huì)有好處。
企業(yè)究竟需要什么樣的人才：在收集了一些資料，對(duì)招聘會(huì)有一定的了解后，我根據(jù)自己的專(zhuān)業(yè)，分別對(duì)金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)企業(yè)作了訪(fǎng)問(wèn)，我了解到：
一、企業(yè)對(duì)專(zhuān)業(yè)的要求都不是太高，而對(duì)個(gè)人的綜合素質(zhì)要求較高，對(duì)應(yīng)
聘者的共同要求主要為：1.大專(zhuān)以上學(xué)歷，通過(guò)英語(yǔ)四級(jí)。2.懂管理、會(huì)經(jīng)營(yíng)，具有一定經(jīng)驗(yàn)。(此次招聘許多企業(yè)多招營(yíng)銷(xiāo)員，且對(duì)經(jīng)驗(yàn)還收有一定要求的，但是如果確實(shí)有能力，他們覺(jué)得經(jīng)驗(yàn)還是次要的)。
3.有較強(qiáng)負(fù)責(zé)心，能吃苦耐勞。
4.性格活潑開(kāi)朗，工作積極主動(dòng)，立志從事該行業(yè)，有良好的語(yǔ)言表達(dá)能力和分析解決問(wèn)題的能力。
5.有良好的人際溝通能力，具有較強(qiáng)的客戶(hù)服務(wù)意識(shí)和團(tuán)隊(duì)合作精神。
二、企業(yè)急需人才主要集中在(通過(guò)實(shí)際了解和參考報(bào)告得出)1.一是懂管理、會(huì)經(jīng)營(yíng)，具有一定市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)的管理人才，特別是那些有較高學(xué)歷，或在三資企業(yè)曾任過(guò)營(yíng)銷(xiāo)部經(jīng)理、客戶(hù)部主管的營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)門(mén)人才。
2.是工作嚴(yán)謹(jǐn)負(fù)責(zé)，能吃苦耐勞，具有某一項(xiàng)或多項(xiàng)特殊技能的人才，如熟練技工、高級(jí)技術(shù)人才以及某一行業(yè)的工程師等。
3.口頭表達(dá)能力強(qiáng)，具有較深的文字功底，學(xué)識(shí)全面，善于溝通，會(huì)使用電腦，具有較強(qiáng)的交際能力，熟諳人情世故的公關(guān)、策劃人才。
4.熟悉掌握進(jìn)出口貿(mào)易知識(shí)、具有外貿(mào)經(jīng)驗(yàn)，擅長(zhǎng)商貿(mào)會(huì)話(huà)、商業(yè)談判和翻譯技巧的外語(yǔ)人才。
5.通曉和經(jīng)貿(mào)知識(shí)、善于應(yīng)訴和答辯，會(huì)打官司的法律人才。
6.具有較強(qiáng)的能力，能為企業(yè)物色和選拔、培訓(xùn)人才的“伯樂(lè)型”人才。
7.具有一定經(jīng)驗(yàn)，特別是具有企業(yè)危機(jī)管理經(jīng)驗(yàn)的人才。
8.具有設(shè)計(jì)才能、擅長(zhǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、商標(biāo)設(shè)計(jì)、設(shè)計(jì)的人才，他們?cè)O(shè)計(jì)的作品能為企業(yè)帶來(lái)巨大的財(cái)富。
9.具有、市場(chǎng)預(yù)測(cè)、市場(chǎng)分析能力的調(diào)研人才，這類(lèi)人才越來(lái)越受民營(yíng)企業(yè)的青睞。未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)從一定程度上是市場(chǎng)信息的競(jìng)爭(zhēng)，因此市場(chǎng)調(diào)研人才成為民營(yíng)老板們不可或缺的助手是一種必然。
綜合以上信息，我發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在大家所說(shuō)的就業(yè)難，并不是因?yàn)榫蜆I(yè)崗位少，而主要是由于需求與供給各方的要求不相配，造成招人的找不到合適的人才，應(yīng)聘的找滿(mǎn)意的工作。而對(duì)于此，我們要做的就是在學(xué)校利用能利用的資源不斷地?cái)U(kuò)充自己，提升自己的綜合能力，還需要多了解社會(huì)，了解社會(huì)真正需要的是什么，然后再相應(yīng)地培養(yǎng)自己的能力。那么“就業(yè)難”在我們畢業(yè)的時(shí)候?qū)⒉粫?huì)問(wèn)題。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇四
第一，對(duì)財(cái)務(wù)分析的作用認(rèn)識(shí)不夠，實(shí)際工作開(kāi)展得不夠深入，致使財(cái)務(wù)分析目的難以實(shí)現(xiàn)。部分金融企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，領(lǐng)導(dǎo)將工作重心放在金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方面，對(duì)財(cái)務(wù)管理重視不足。在管理過(guò)程中，不認(rèn)可財(cái)務(wù)分析是實(shí)現(xiàn)良好管理重要手段，致使財(cái)務(wù)分析不能正常開(kāi)展，也沒(méi)有充分發(fā)揮實(shí)際效果。第二，財(cái)務(wù)分析職責(zé)不明。部分金融企業(yè)只是將財(cái)務(wù)分析當(dāng)成財(cái)務(wù)管理的簡(jiǎn)單分支，認(rèn)為僅僅將財(cái)務(wù)指標(biāo)套入公式即可，造成財(cái)務(wù)分析過(guò)于機(jī)械化和程序化。財(cái)務(wù)分析也不僅僅屬于分析人員職責(zé)，更應(yīng)屬于企業(yè)各大經(jīng)營(yíng)部門(mén)的共同使命。第三，在財(cái)務(wù)分析制度建設(shè)方面，部分制度存在與實(shí)際不符的現(xiàn)象，在制度實(shí)施階段也難以得到有效的貫徹落實(shí)。
(二)財(cái)務(wù)分析人員缺乏財(cái)務(wù)指標(biāo)方面的.理性分析。
常見(jiàn)財(cái)務(wù)分析手段包括因素分析法、比率分析法以及趨勢(shì)分析法等，但是財(cái)務(wù)報(bào)表分析過(guò)程中，一般僅僅是定量分析，定量分析過(guò)程中通常不能考慮分析指標(biāo)邏輯特點(diǎn)，而是一味進(jìn)行財(cái)務(wù)指標(biāo)計(jì)算，這樣分析結(jié)果不能有效體現(xiàn)金融企業(yè)實(shí)際狀況，也不利于決策者制定良好決策，財(cái)務(wù)分析難以發(fā)揮真正指導(dǎo)作用。部分財(cái)務(wù)分析人員僅僅將財(cái)務(wù)指標(biāo)結(jié)果同正常數(shù)值加以對(duì)比，雖然發(fā)現(xiàn)數(shù)值存在偏差，但不能進(jìn)行理性分析、找出財(cái)務(wù)指標(biāo)問(wèn)題的根源，從而使指標(biāo)分析不具實(shí)效，同時(shí)也不利于財(cái)務(wù)分析朝著正確方向發(fā)展。
(三)財(cái)務(wù)分析所用資料具有局限性。
第一，財(cái)務(wù)資料存在時(shí)效性特點(diǎn)。財(cái)務(wù)報(bào)表提供有關(guān)數(shù)據(jù)資料，全部屬于金融企業(yè)以往生產(chǎn)的財(cái)務(wù)狀況，對(duì)于判斷未來(lái)趨勢(shì)，存在一定參考價(jià)值，但是不一定絕對(duì)合理。第二，部分財(cái)務(wù)資料不具備真實(shí)性，或者資料不夠完備和具體，難以對(duì)金融企業(yè)財(cái)務(wù)狀況充分反映，從而容易出現(xiàn)財(cái)務(wù)分析可靠度不高的情況。第三，資料不完備不利于財(cái)務(wù)分析工作有效開(kāi)展。第四，財(cái)務(wù)資料數(shù)據(jù)不具備可比性。因此，金融企業(yè)在不同階段進(jìn)行分析過(guò)程中，通常較多時(shí)候不具備實(shí)際意義。此外，部分企業(yè)存在盲目追求利益而提供不實(shí)資料等現(xiàn)象，致使財(cái)務(wù)分析真實(shí)性大大降低。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇五
目前市場(chǎng)上金融產(chǎn)品層出不窮，金融相關(guān)的服務(wù)與產(chǎn)品日益向個(gè)人生活滲透和擴(kuò)展。但在金融領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益的事件也與日俱增。正值3.15，挖財(cái)旗下的錢(qián)堂理財(cái)社區(qū)日前發(fā)布了《金融消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)成為“雙刃劍”
消費(fèi)者最擔(dān)憂(yōu)消費(fèi)安全性
電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行……如今，銀行卡和互聯(lián)網(wǎng)早已融入人們的生活，消費(fèi)者不再需要去銀行排隊(duì)，只需手機(jī)上操作就能夠完成銀行轉(zhuǎn)賬和日常消費(fèi)。然而，這在給人們生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也讓“賬戶(hù)安全性”成為消費(fèi)者在進(jìn)行金融消費(fèi)時(shí)的“隱憂(yōu)”。
調(diào)查報(bào)告顯示，在使用銀行卡時(shí)，89.2%的消費(fèi)者最關(guān)心賬戶(hù)資金的安全性，尤其是在使用網(wǎng)絡(luò)銀行或手機(jī)銀行時(shí)，“電子賬戶(hù)安全性”以及“個(gè)人信息遭泄露”成為消費(fèi)者最關(guān)心的權(quán)益。而銀行對(duì)待用戶(hù)被盜刷的態(tài)度也飽受消費(fèi)者詬病。在“你認(rèn)為哪些行為是霸王條款”調(diào)查中，61.2%的消費(fèi)者選擇了“信用卡密碼交易，被盜刷儲(chǔ)戶(hù)全責(zé)”這一選項(xiàng)。
“近年來(lái)，銀行卡盜刷事件的確愈演愈烈，之前多發(fā)于信用卡，現(xiàn)已逐漸覆蓋了幾乎所有銀行卡種類(lèi)。但是銀行卡相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)或條例尚未出臺(tái)。因此消費(fèi)者在日常用卡時(shí)要提高防范意識(shí)，提高個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。特別是在境外刷卡消費(fèi)時(shí)，要及時(shí)保管好卡片和個(gè)人信息。如果發(fā)現(xiàn)有偽卡交易和賬戶(hù)盜用等非本人授權(quán)交易時(shí)，建議第一時(shí)間與發(fā)卡機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，凍結(jié)、掛失卡片，避免再次遭受盜刷，同時(shí)在發(fā)卡機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯(cuò)爭(zhēng)議處理?！卞X(qián)堂理財(cái)社區(qū)主編徐苑建議。
信用卡亂收費(fèi)也成為消費(fèi)者投訴的重災(zāi)區(qū)。調(diào)查結(jié)果顯示，消費(fèi)者在進(jìn)行信用卡消費(fèi)時(shí)，“信用卡息費(fèi)計(jì)收規(guī)則不透明”、“刷卡次數(shù)或額度未達(dá)標(biāo)，收取高額年費(fèi)”、“溢繳款不計(jì)息，取出多存的錢(qián)收手續(xù)費(fèi)”名列消費(fèi)者“吐槽”前三名，占比分別為55.1%、52.3%、50%。
另外，消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)的'服務(wù)也頗為不滿(mǎn)意。79.1%的消費(fèi)者認(rèn)為平時(shí)在銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)時(shí)“等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)”，39.2%的消費(fèi)者曾在辦理業(yè)務(wù)時(shí)遭遇過(guò)“網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)態(tài)度差”。相比較而言，建設(shè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行這三大國(guó)有銀行的滿(mǎn)意度最高。徐苑分析，這或與三大銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多有關(guān)。
保險(xiǎn)服務(wù)接受度過(guò)半
過(guò)半數(shù)消費(fèi)者吐槽保險(xiǎn)“收費(fèi)高”
買(mǎi)了承諾高收益的分紅險(xiǎn)，可是到期分紅卻甚至不及同期銀行定存利息;說(shuō)好的十年到期，但是等到仔細(xì)查看保險(xiǎn)合同卻發(fā)現(xiàn)要想拿回全部保險(xiǎn)金要等到60年后……一直以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)都是消費(fèi)者投訴的高發(fā)地，此次金融消費(fèi)調(diào)查也特意對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行了調(diào)研。報(bào)告顯示，隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的覺(jué)醒，以及保險(xiǎn)行業(yè)的逐漸規(guī)范，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的接受度已過(guò)半，有54.6%的消費(fèi)者曾購(gòu)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，其中意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)買(mǎi)的人最多，占比分別達(dá)到56%和47.6%。但是養(yǎng)老險(xiǎn)尚未普及，僅有17.6%的消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)過(guò)養(yǎng)老險(xiǎn)。
盡管如此，人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的“吐槽”可不少。無(wú)論是服務(wù)還是收費(fèi)都有待改進(jìn)之處。74%的消費(fèi)者認(rèn)為，與國(guó)外的保險(xiǎn)相比，目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)價(jià)格“非常貴”以及“偏貴”。此外，保險(xiǎn)代理人的服務(wù)水平也是參差不齊，61.6%的消費(fèi)者表示“看不懂保險(xiǎn)合同條款，業(yè)務(wù)員也說(shuō)不清楚”，58.3%的消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)的后續(xù)服務(wù)能力堪憂(yōu)，保險(xiǎn)人員在購(gòu)買(mǎi)前服務(wù)態(tài)度非常好，一旦購(gòu)買(mǎi)完成后就沒(méi)有后續(xù)服務(wù)，也沒(méi)有定期提醒服務(wù)，僅通過(guò)電郵或信息通知。在消費(fèi)者滿(mǎn)意度上，人壽保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)分列第一名和第二名。
消費(fèi)者青睞低風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)
更看中平臺(tái)合規(guī)性
近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起，那么互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的情況又是如何?調(diào)查報(bào)告顯示，消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)需求大，更青睞低風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。有61%的消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)“略有耳聞”，并且有85%的消費(fèi)者嘗試過(guò)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。其中，吸引消費(fèi)者去投資互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹饕蛩厥恰氨憬荨薄?/p>
調(diào)查報(bào)告還顯示，投資者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)時(shí)的關(guān)注點(diǎn)已經(jīng)從“高息”轉(zhuǎn)移到了“安全”。在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)時(shí)，82.1%的投資者認(rèn)為最重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)是“平臺(tái)是否在監(jiān)管備案，具備各類(lèi)合規(guī)經(jīng)營(yíng)執(zhí)照”;其次是“銀行資金存管”和“是否具備第三方擔(dān)?！?。在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)標(biāo)的時(shí)，75.3%的消費(fèi)者會(huì)優(yōu)先選擇“風(fēng)險(xiǎn)盡量小，收益可浮動(dòng)”的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，近9成消費(fèi)者認(rèn)為應(yīng)該盡快完善法律法規(guī)，嚴(yán)懲違規(guī)行為，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)合規(guī)合法化。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇六
20xx年，在全球金融危機(jī)影響下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)受到一定影響，不少企業(yè)已經(jīng)倒閉或停產(chǎn)，直接影響到我縣在外務(wù)工人員的就業(yè)，導(dǎo)致部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)。為跟蹤分析返鄉(xiāng)女農(nóng)民工的就業(yè)狀況，根據(jù)上級(jí)統(tǒng)一安排部署和要求，我們結(jié)合20xx年12月底全縣女農(nóng)民工返鄉(xiāng)情況調(diào)查資料，近期通過(guò)走訪(fǎng)、座談、發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷等方式，對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工春節(jié)后就業(yè)情況認(rèn)真進(jìn)行了抽樣調(diào)查分析，同時(shí)根據(jù)調(diào)查結(jié)果提出了針對(duì)性的對(duì)策、建議。
20xx年，全縣外出務(wù)工人員約4萬(wàn)人，年底跨省外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)1914人，其中受金融危機(jī)影響返鄉(xiāng)的農(nóng)民工1739人，女性766人。
（一）、金融危機(jī)影響女農(nóng)民工就業(yè)意識(shí)轉(zhuǎn)變。每年春節(jié)過(guò)后是農(nóng)民工外出務(wù)工的高峰期，今年女性外出務(wù)工人員在擇業(yè)方面呈現(xiàn)出了一些新變化。往年前往廣東、浙江、福建等沿海地區(qū)求職務(wù)工的女農(nóng)民工流量很大，但今年這些線(xiàn)路人員流量相對(duì)平穩(wěn)，受金融危機(jī)影響，女農(nóng)民工就業(yè)意識(shí)開(kāi)始轉(zhuǎn)變。南方部分工廠(chǎng)企業(yè)減員或關(guān)停，部分女農(nóng)民工認(rèn)為南方工作不好找，爭(zhēng)取在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)。往年外出務(wù)工的農(nóng)民工在節(jié)后返城、返廠(chǎng)的時(shí)間上都比較規(guī)律，但受金融危機(jī)影響，今年不少返鄉(xiāng)女農(nóng)民工對(duì)節(jié)后出行方向沒(méi)有一個(gè)明確的目標(biāo)，具有一定的盲目性，有的還處于觀(guān)望狀態(tài)。受金融危機(jī)影響，城市企業(yè)對(duì)農(nóng)民工的用工數(shù)量有所下降，女農(nóng)民工的就業(yè)供求矛盾比較突出，導(dǎo)致一些務(wù)工者因未找到工作又再次返鄉(xiāng)。從我縣農(nóng)民工外出務(wù)工的調(diào)查情況看，大部分外出務(wù)工的農(nóng)村勞動(dòng)力屬初中以下文化程度，少數(shù)人掌握部分專(zhuān)業(yè)技能。由于文化程度偏低又缺乏專(zhuān)業(yè)技能，加之人生地疏，在競(jìng)爭(zhēng)中與城市勞動(dòng)力相比明顯處于劣勢(shì)，農(nóng)村勞動(dòng)力缺乏就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。
（二）、女農(nóng)民工就地創(chuàng)業(yè)人員增多。在外務(wù)工使農(nóng)民工開(kāi)闊了眼界，意識(shí)到在本地創(chuàng)業(yè)和發(fā)展好種、養(yǎng)殖業(yè)同樣能致富。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)涌現(xiàn)出一批在本地搞種、養(yǎng)殖的女農(nóng)民工，以養(yǎng)豬、雞、牛、羊?yàn)橹?，這部分人具有創(chuàng)新性思維和開(kāi)拓精神，積極關(guān)注市場(chǎng)和信息，具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)，期望政府能夠在資金、技術(shù)和信息上多給予扶持。調(diào)查表明，部分返鄉(xiāng)女農(nóng)民工則不愿再外出，他們一是想在本縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展中尋找就業(yè)崗位和創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，不想再務(wù)農(nóng)，由于在外務(wù)工積累了一定的經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)，想在家鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)，搞一些特色種植、養(yǎng)殖業(yè)以及創(chuàng)辦企業(yè)和從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)。
（三）、返鄉(xiāng)女農(nóng)民工對(duì)政府給予就業(yè)方面的支持表現(xiàn)出較高的期待。通過(guò)走訪(fǎng)調(diào)查，在節(jié)后就業(yè)問(wèn)題上，女農(nóng)民工期望政府在就業(yè)門(mén)路上予以幫助，特別是提供就業(yè)崗位。在宏觀(guān)環(huán)境復(fù)雜多變的情況下，女農(nóng)民工更希望得到來(lái)自政府及有關(guān)部門(mén)權(quán)威準(zhǔn)確的就業(yè)信息和更直接的就業(yè)幫助；在自主創(chuàng)業(yè)上提供支持，特別是資金扶持。調(diào)查顯示，考慮返鄉(xiāng)留在本地自主創(chuàng)業(yè)的女農(nóng)民工，期望“提供信貸資金優(yōu)惠和支持”和“提供創(chuàng)業(yè)服務(wù)指導(dǎo)”是農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)時(shí)最希望政府能給予的幫助。
面對(duì)復(fù)雜就業(yè)形勢(shì)，20xx年以來(lái)，我縣采取多項(xiàng)舉措，幫助農(nóng)民工就近就地就業(yè)和外出轉(zhuǎn)移就業(yè)。
（一）注重就業(yè)服務(wù)。公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)女農(nóng)民工的就業(yè)指導(dǎo)，收集了適合農(nóng)民工的崗位信息，通過(guò)組織專(zhuān)場(chǎng)招聘洽談會(huì)、開(kāi)辟農(nóng)民工就業(yè)服務(wù)窗口等多種渠道及時(shí)發(fā)布。大力發(fā)展勞務(wù)經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)區(qū)域勞務(wù)合作，組織引導(dǎo)農(nóng)民工有序外出。其次大力開(kāi)發(fā)本地就業(yè)崗位，促進(jìn)返鄉(xiāng)農(nóng)民工就地就近就業(yè)。開(kāi)發(fā)縣內(nèi)公益性崗位，吸納安置返鄉(xiāng)人員就業(yè)。抓住國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)的機(jī)遇，搞好本縣企業(yè)和用工單位與農(nóng)民工供需對(duì)接，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)與農(nóng)民工供需對(duì)接，以項(xiàng)目帶動(dòng)返鄉(xiāng)農(nóng)民工就業(yè)。目前，全縣實(shí)現(xiàn)向外輸送轉(zhuǎn)移女勞動(dòng)力1萬(wàn)余人，就地轉(zhuǎn)移就業(yè)近1000人。縣政府下文健全完善農(nóng)民工公共服務(wù)體系，做好對(duì)農(nóng)民工的各項(xiàng)公共服務(wù)，為農(nóng)民工排擾解難。及時(shí)妥善安排返鄉(xiāng)農(nóng)民工子女入學(xué)，屬于義務(wù)教育階段的要按照就近入學(xué)的原則安排，并享受當(dāng)?shù)亓x務(wù)教育階段學(xué)生的有關(guān)待遇，學(xué)校不得以任何借口拒絕接收返鄉(xiāng)農(nóng)民工子女入學(xué)。教育督導(dǎo)部門(mén)要將返鄉(xiāng)農(nóng)民工子女入學(xué)情況列入教育督導(dǎo)、評(píng)估的重要內(nèi)容。積極引導(dǎo)返鄉(xiāng)農(nóng)民工參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療，解決其看病就醫(yī)問(wèn)題。加強(qiáng)返鄉(xiāng)農(nóng)民工的疾病預(yù)防控制工作，及時(shí)做好適齡兒童預(yù)防接種的銜接。進(jìn)一步做好返鄉(xiāng)農(nóng)民工及其隨返家屬的計(jì)劃生育服務(wù)工作。認(rèn)真組織返鄉(xiāng)農(nóng)民工有序流動(dòng)，幫助他們解決返鄉(xiāng)中的實(shí)際問(wèn)題，對(duì)困難人員給予適當(dāng)救助。
（二）注重技能培訓(xùn)。針對(duì)金融危機(jī)帶來(lái)沖擊的影響，我縣進(jìn)一步整合培訓(xùn)資源，加大財(cái)政投入，改進(jìn)培訓(xùn)方式，擴(kuò)大培訓(xùn)效果，組織返鄉(xiāng)農(nóng)民工大力開(kāi)展有針對(duì)性的就業(yè)技能和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，解決目前崗位需求和勞動(dòng)力技能不相匹配的問(wèn)題，優(yōu)化勞務(wù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)民工市場(chǎng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力，推進(jìn)轉(zhuǎn)移就業(yè)和提升創(chuàng)業(yè)能力。對(duì)農(nóng)村零轉(zhuǎn)移就業(yè)就業(yè)家庭實(shí)施就業(yè)援助，每戶(hù)培訓(xùn)一人，幫助其實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移就業(yè)。同時(shí)，符合條件的培訓(xùn)對(duì)象享受就業(yè)資金補(bǔ)貼政策，并提供職業(yè)技能鑒定，合格者核發(fā)職業(yè)資格證書(shū)。20xx年10月以來(lái)，全縣已開(kāi)展計(jì)算機(jī)應(yīng)用、電子電工、電動(dòng)縫紉、風(fēng)味小吃等專(zhuān)業(yè)的職業(yè)技能培訓(xùn)。
（三）注重政策扶持。深入調(diào)查研究，進(jìn)一步完善政策措施。縣委、縣政府已出臺(tái)的《關(guān)于加快推動(dòng)全民創(chuàng)業(yè)的決定》、《關(guān)于切實(shí)做好當(dāng)前農(nóng)民工工作的通知》等文件、政策措施，以目前最優(yōu)惠、最寬松的政策鼓勵(lì)自主創(chuàng)業(yè)和外出務(wù)工就業(yè)。并把鼓勵(lì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)作為當(dāng)前促進(jìn)就業(yè)工作的重點(diǎn)之一，在資金、場(chǎng)地、用水用電、證照辦理、稅費(fèi)政策、創(chuàng)業(yè)服務(wù)方面給予相應(yīng)扶持，大力推進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)，以創(chuàng)業(yè)帶就業(yè)。通過(guò)輿論宣傳和政策上的扶持，女農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)熱潮正在興起。20xx年已有50余名返鄉(xiāng)女農(nóng)民工在本縣從事自主創(chuàng)業(yè)。
（四）、注重維護(hù)權(quán)益。進(jìn)一步健全完善工資支付重點(diǎn)監(jiān)控制度，欠薪報(bào)告制度和工資保證金制度，加強(qiáng)工資保證金帳戶(hù)管理，強(qiáng)化工資支付監(jiān)控，推動(dòng)建筑施工、輕工紡織等行業(yè)農(nóng)民工工資“月結(jié)月清”，確保農(nóng)民工工資按時(shí)足額發(fā)放。制定應(yīng)急預(yù)案，預(yù)防和及時(shí)處理因欠薪問(wèn)題導(dǎo)致的各種突發(fā)事件。建立勞動(dòng)保障、建設(shè)、公安、工商、財(cái)政、稅務(wù)、金融、工會(huì)等有關(guān)部門(mén)對(duì)企業(yè)拖欠農(nóng)民工工資行為的聯(lián)動(dòng)防控機(jī)制，及時(shí)掌握企業(yè)拖欠工資的情況。企業(yè)關(guān)閉破產(chǎn)必須嚴(yán)格依法進(jìn)行，對(duì)惡意欠薪逃匿的業(yè)主要依法予以嚴(yán)肅查處。及時(shí)指導(dǎo)停產(chǎn)、關(guān)閉破產(chǎn)的企業(yè)做好職工的安置工作，督促企業(yè)給解除勞動(dòng)關(guān)系的職工發(fā)放經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金，繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，轉(zhuǎn)移和接續(xù)社保關(guān)系，落實(shí)各項(xiàng)扶持政策，幫助其盡快實(shí)現(xiàn)再就業(yè)。切實(shí)維護(hù)女性農(nóng)民工權(quán)益，應(yīng)根據(jù)婦女的特點(diǎn)，依法保護(hù)婦女在工作和勞動(dòng)時(shí)的安全和健康，不得安排不適合婦女從事的工作和勞動(dòng)。女性農(nóng)民工在孕期、產(chǎn)期、哺乳期的，不得解除勞動(dòng)合同。
（五）、注重社會(huì)保障。按照低費(fèi)率、廣覆蓋、能轉(zhuǎn)移、可銜接的要求，制定農(nóng)民工參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法實(shí)施意見(jiàn)。積極爭(zhēng)取我縣列入新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。按照廣覆蓋、?；?、多層次、可持續(xù)的原則，開(kāi)展個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。20xx年將在本縣轉(zhuǎn)移就業(yè)的未參加醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民工全部納入城鎮(zhèn)職工或居民醫(yī)療保險(xiǎn)，將未參加工傷保險(xiǎn)的農(nóng)民工全部納入工傷保險(xiǎn)。將農(nóng)民工納入社會(huì)救助體系，加大對(duì)困難女農(nóng)民工生活、醫(yī)療等方面的救助力度。推動(dòng)落實(shí)有關(guān)改善民生的政策，實(shí)現(xiàn)送溫暖活動(dòng)對(duì)困難女農(nóng)民工的全覆蓋，及時(shí)解決女農(nóng)民工的生產(chǎn)生活困難。
（一）不利因素影響。一是本地就業(yè)壓力和穩(wěn)定壓力增大。返鄉(xiāng)人員中，一部分準(zhǔn)備回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和本地發(fā)展，一部分返崗繼續(xù)工作，一部分因失業(yè)將會(huì)重新尋找就業(yè)崗位。經(jīng)濟(jì)低谷中諸多行業(yè)將面臨轉(zhuǎn)型、洗牌局面，企業(yè)必定提高對(duì)員工技術(shù)、技能方面的要求，以增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，女農(nóng)民工可能遭遇更多的門(mén)檻。由于我縣本身就業(yè)崗位有限，當(dāng)前返鄉(xiāng)女農(nóng)民工大部分年齡偏大，沒(méi)有技術(shù)特長(zhǎng)，再就業(yè)難度相對(duì)較大，加之受金融危機(jī)影響外地能提供的崗位也在減少，就業(yè)再就業(yè)的壓力加大，就業(yè)形勢(shì)更加嚴(yán)峻。二是農(nóng)民增收的壓力增大，外出收入水平減少。近年來(lái)，進(jìn)城務(wù)工收入已經(jīng)成為我縣農(nóng)民現(xiàn)金收入的主要來(lái)源。農(nóng)民工集中返鄉(xiāng)，意味著眾多農(nóng)民家庭收入銳減。隨著金融危機(jī)的不斷發(fā)展，大量民工返鄉(xiāng)，春節(jié)后將不可避免地出現(xiàn)盲流，農(nóng)民工務(wù)工成本將逐漸增加，農(nóng)民工被動(dòng)轉(zhuǎn)崗也將明顯增高。另外，在外農(nóng)民工務(wù)工收入也將會(huì)隨企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益下滑、減薪而減少。三是部分農(nóng)民工長(zhǎng)期外出務(wù)工，短時(shí)間內(nèi)難以適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)生活，少數(shù)年輕農(nóng)民工因難以找到合適的工作、沒(méi)有固定收入，情緒波動(dòng)較大，成為新的社會(huì)不安定因素，給社會(huì)的和諧穩(wěn)定造成壓力。
（二）有利因素影響。一方面農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)后，將在一定程度上緩解農(nóng)村勞動(dòng)力季節(jié)性匱乏等諸多問(wèn)題。另一方面我縣工業(yè)化、城鎮(zhèn)化正在加速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展正處在一個(gè)良好的發(fā)展機(jī)遇期，大批受過(guò)外面世界熏陶的人員回鄉(xiāng)應(yīng)是觀(guān)念、資金、信息、技術(shù)、人力資源的良性回歸，也為**經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了最活躍的因素，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了更有利的條件。同時(shí)也使因人員大量外出導(dǎo)致的一系列社會(huì)矛盾（如家庭留守問(wèn)題等）得到一定緩解。如果我們工作和措施跟上，如能因勢(shì)利導(dǎo)，上述因素將會(huì)為**經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展帶來(lái)積極影響和不可估量的力量。
綜上所述，這次全球性金融危機(jī)雖然給部分進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民就業(yè)帶來(lái)了負(fù)面影響，但從推進(jìn)我縣區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)講也有有利的一面，女農(nóng)民工不僅是打工者也是技術(shù)工人，更是一股潛在的創(chuàng)業(yè)力量。如果引導(dǎo)和服務(wù)工作跟上，把返鄉(xiāng)女農(nóng)民工干事、創(chuàng)業(yè)的熱情激發(fā)出來(lái)，就會(huì)形成推動(dòng)發(fā)展的巨大動(dòng)力。
（一）拓寬就業(yè)渠道。一要靠血緣、人緣、地緣關(guān)系，增加輸出數(shù)量、擴(kuò)大輸出規(guī)模。二靠能人帶動(dòng)，充分發(fā)揮勞務(wù)輸出能人的作用，積極鼓勵(lì)她們?yōu)榧亦l(xiāng)的勞務(wù)輸出獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，幫助更多的農(nóng)村富余勞動(dòng)力走出家門(mén)。三靠政府推動(dòng)，構(gòu)建農(nóng)民工輸出轉(zhuǎn)移平臺(tái)。政府主管部門(mén)要發(fā)揮政府主管部門(mén)和勞務(wù)輸出組織作用，為勞務(wù)輸出尋求新的途徑。四是支持發(fā)展勞務(wù)中介組織。鼓勵(lì)發(fā)展各類(lèi)勞務(wù)中介組織和勞務(wù)經(jīng)紀(jì)人，逐步形成主體多元化，形式多樣化，服務(wù)規(guī)范化的勞務(wù)中介服務(wù)體系，切實(shí)為農(nóng)民提供職業(yè)介紹、就業(yè)指導(dǎo)、法律咨詢(xún)等各項(xiàng)服務(wù)。五是加強(qiáng)就業(yè)信息服務(wù)，開(kāi)辟綠色通道，為農(nóng)民工提供高效便捷的就業(yè)信息、就業(yè)指導(dǎo)和職業(yè)介紹服務(wù)。同時(shí)加強(qiáng)輸出地和輸入地配合，及時(shí)溝通農(nóng)民工就業(yè)和返鄉(xiāng)信息，為農(nóng)民工提供更為周到的就業(yè)服務(wù)。
（二）加大培訓(xùn)力度，增強(qiáng)返鄉(xiāng)農(nóng)民工再就業(yè)能力。切實(shí)做好農(nóng)民工的職業(yè)技能培訓(xùn)，提高農(nóng)民工的職業(yè)意識(shí)，有效緩解產(chǎn)業(yè)升級(jí)與經(jīng)濟(jì)低谷所帶來(lái)的就業(yè)困局，才是應(yīng)對(duì)農(nóng)民工就業(yè)問(wèn)題的根本所在。針對(duì)企業(yè)用工需求創(chuàng)新培訓(xùn)模式，調(diào)整培訓(xùn)方向，豐富培訓(xùn)內(nèi)容，根據(jù)農(nóng)民工自身特點(diǎn)，制定詳細(xì)的培訓(xùn)計(jì)劃，有針對(duì)性地集中開(kāi)展農(nóng)民工轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)，使他們能夠掌握就業(yè)技能，適應(yīng)新形勢(shì)工作需要。一是對(duì)技術(shù)水平不高的返鄉(xiāng)農(nóng)民工開(kāi)展回爐培訓(xùn)，提升新一輪輸出人員擇業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力；二是組織沒(méi)有技術(shù)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工參加農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移技能培訓(xùn)，鼓勵(lì)他們自主擇業(yè)，以減輕社會(huì)就業(yè)壓力；三是對(duì)有志于回歸創(chuàng)業(yè)和有一定創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)的的返鄉(xiāng)農(nóng)民工開(kāi)展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，提升自主創(chuàng)業(yè)能力；四是對(duì)有意繼續(xù)從事農(nóng)業(yè)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工開(kāi)展農(nóng)業(yè)實(shí)用技術(shù)培訓(xùn)。對(duì)年齡偏大、知識(shí)水平偏低，不愿再外出打工的農(nóng)民開(kāi)展特色種養(yǎng)殖技術(shù)培訓(xùn)，提高他們的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技能，實(shí)現(xiàn)科技種養(yǎng)增收。
（三）扶持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)，這將是今后農(nóng)民工轉(zhuǎn)移就業(yè)的一個(gè)重要渠道。在引導(dǎo)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)方面，一是要進(jìn)一步加大對(duì)有關(guān)創(chuàng)業(yè)政策的宣傳力度，增強(qiáng)投資的吸引力；二是要在項(xiàng)目、資金上給予一定支持，幫助他們把企業(yè)辦成、辦好；三是要貼近服務(wù)，及時(shí)為創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工提供生產(chǎn)技術(shù)、致富門(mén)道、市場(chǎng)信息等方面的咨詢(xún)和指導(dǎo)，積極幫助解決他們?cè)趧?chuàng)業(yè)過(guò)程中遇到的實(shí)際困難；四是要典型引路，發(fā)掘和報(bào)道一批返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的好典型，激勵(lì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工勇于創(chuàng)業(yè)。積極引導(dǎo)返鄉(xiāng)農(nóng)民工轉(zhuǎn)換思路，利用他們?cè)诩夹g(shù)、資金、信息等方面的優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)、引導(dǎo)有創(chuàng)業(yè)愿望和創(chuàng)業(yè)條件的外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員立足本地資源，創(chuàng)辦個(gè)體私營(yíng)企業(yè)和發(fā)展各類(lèi)經(jīng)濟(jì)實(shí)體，實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)。同時(shí)，引導(dǎo)他們領(lǐng)辦創(chuàng)辦養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村服務(wù)業(yè)等項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)、轉(zhuǎn)移就業(yè)。加大鼓勵(lì)外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策的落實(shí)力度，各級(jí)政府應(yīng)采取積極的扶持政策，幫助他們解決融資、招工和行政審批等問(wèn)題，統(tǒng)籌規(guī)劃安排，優(yōu)化自主創(chuàng)業(yè)的環(huán)境。通過(guò)自主創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)就業(yè)，帶動(dòng)就業(yè)。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇七
2013年，我行緊緊圍繞縣委、縣政府總體工作思路，立足太和縣兩園一區(qū)，集中人力、物力、貸款規(guī)模，加大對(duì)園區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度。目前，園區(qū)企業(yè)在我行開(kāi)戶(hù)已達(dá)72家，其中貸款客戶(hù)10家。
一是成立了企業(yè)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，由行長(zhǎng)親自擔(dān)任組長(zhǎng)，制訂了營(yíng)銷(xiāo)獎(jiǎng)罰辦法。通過(guò)逐戶(hù)上門(mén)拜訪(fǎng)，對(duì)符合我行信貸支持政策的企業(yè)進(jìn)行積極營(yíng)銷(xiāo)。積極拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶(hù)，多策并舉做好金融服務(wù)工作。
二是抓大不放小，固貸流貸兩翼齊飛。即在做好大型項(xiàng)。
目貸款發(fā)放和金融服務(wù)的同時(shí)，積極做好小微企業(yè)的信貸支持，一方面積極發(fā)放固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款，另一方面也做好了中小企業(yè)的流動(dòng)資金貸款的營(yíng)銷(xiāo)。截止2014年3月4日對(duì)悅康集團(tuán)安徽生物制藥有限公司年產(chǎn)1000噸7-aca項(xiàng)目發(fā)放了四年期貸款億元，對(duì)安徽貝克聯(lián)合制藥有限公司人民幣貸款8750萬(wàn)元，進(jìn)口押匯萬(wàn)美元、安徽一帆香料有限公司人民幣貸款1100萬(wàn)元，進(jìn)口押匯萬(wàn)美元等園區(qū)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款億元，較上年人民幣貸款凈增6100萬(wàn)元，國(guó)際貿(mào)易融資增加萬(wàn)美元。
三是利用多項(xiàng)政策支持我縣中小企業(yè)發(fā)展。首先利用農(nóng)行是我縣唯一可以發(fā)放扶貧貼息貸款行的優(yōu)勢(shì)，積極向市、省爭(zhēng)取貼息政策。為安徽海神壽春藥業(yè)有限公司、安徽老炊食品有限公司、太和縣利民中藥材有限公司辦理貼息貸款960萬(wàn)元，為這三家企業(yè)貼息萬(wàn)元和增加960萬(wàn)元貼息貸款規(guī)模；其次，積極與擔(dān)保公司開(kāi)展合作，拓展貸款擔(dān)保渠道。2013年，我行已對(duì)太和縣中小企業(yè)融資擔(dān)保中心、安徽華源融資擔(dān)保公司進(jìn)行了評(píng)級(jí)；第三利用農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行“三農(nóng)事業(yè)部”制的政策，積極做好“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。僅享受人民銀行存款準(zhǔn)備金2%的優(yōu)惠政策一項(xiàng)，就為我縣留存可用資金億元；第四，積極落實(shí)銀企對(duì)接項(xiàng)目。全年落實(shí)安徽中匯木業(yè)有限公司1000萬(wàn)元、安徽升業(yè)機(jī)械工程有限公司等貸款500萬(wàn)元。
四是做好對(duì)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社的支持。今年我行積極與縣農(nóng)委密切合作，篩選農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社、協(xié)會(huì)及省市龍頭企業(yè)名單，由支行成立農(nóng)戶(hù)貸款流動(dòng)工作組，深入到全縣專(zhuān)業(yè)村、專(zhuān)業(yè)集散地及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)中調(diào)查研究。針對(duì)不同的群體資金需求，采取了“合作社+農(nóng)戶(hù)”、“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶(hù)”、公務(wù)員擔(dān)保等靈活多樣的貸款方式，先后支持了安徽金瑞祥發(fā)制品有限責(zé)任公司發(fā)制品商戶(hù)、麒麟西瓜種植等39戶(hù)專(zhuān)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；篩選出3戶(hù)省級(jí)致富帶頭人、5戶(hù)農(nóng)村青年信用示范戶(hù)。其中對(duì)安徽金瑞祥發(fā)制品有限責(zé)任公司、徽豪工藝品有限公司采取“公司+農(nóng)戶(hù)”方式發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款1260萬(wàn)元，對(duì)先民農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社等35個(gè)專(zhuān)業(yè)合作社采取“合作社+農(nóng)戶(hù)”方式發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款4380萬(wàn)元。支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，增加了農(nóng)民收入，受到縣委縣政府的表彰。
在地方政府的支持下，我行代理新農(nóng)保工作，使支持三農(nóng)工作更加深化；在縣委縣政府關(guān)于園區(qū)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)推進(jìn)工作中，還被列為唯一聯(lián)系銀行，增加了我行支持地方經(jīng)濟(jì)的信心和決心。下一步我行將積極做好和企業(yè)“結(jié)對(duì)子”工作，實(shí)現(xiàn)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為突破口，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)，全面實(shí)現(xiàn)全行健康、有效、安全發(fā)展水平的目標(biāo)，為太和縣地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展再立新功。
二、存在的主要問(wèn)題。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇八
一、調(diào)查對(duì)象：
趙德寧中國(guó)工商銀行分行支行行長(zhǎng)
劉佶中國(guó)工商銀行分行支行信貸股股長(zhǎng)
二、調(diào)查時(shí)間：
1月1日至3月1日
三、調(diào)查內(nèi)容：
1、新聞傳媒行業(yè)在我行辦理金融業(yè)務(wù)情況及其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)
2、我行營(yíng)銷(xiāo)中的問(wèn)題
四、調(diào)查體會(huì)
改進(jìn)對(duì)新聞傳媒業(yè)金融服務(wù)的建議
一、建議總行制訂明確的新聞傳媒業(yè)金融服務(wù)管理意見(jiàn)，為基層指明營(yíng)銷(xiāo)方向
二、建議加強(qiáng)對(duì)新聞傳媒業(yè)的研究與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警分析，為基層行分析客戶(hù)、營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)提供依據(jù)。
三、建議加強(qiáng)對(duì)新興行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)的培訓(xùn)，強(qiáng)化對(duì)新興行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)力度。
1、日?qǐng)?bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)
日?qǐng)?bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)系由原日?qǐng)?bào)社改制組建，由日?qǐng)?bào)、晚報(bào)、晨報(bào)、新女報(bào)、華龍網(wǎng)等八報(bào)一網(wǎng)組成的國(guó)有獨(dú)資事業(yè)法人單位，于10月正式掛牌成立。行政隸屬市委宣傳部，其經(jīng)營(yíng)組織結(jié)構(gòu)健全，內(nèi)部管理較為規(guī)范，企業(yè)法定代表人及高層管理人員均由市政府直接任命、管理，學(xué)歷均在大專(zhuān)以上。
該集團(tuán)的主要媒體《日?qǐng)?bào)》系我市唯一機(jī)關(guān)黨報(bào)，多來(lái)來(lái)深受市府市委高度重視，長(zhǎng)期享受工商、稅收等政策扶持，具有較強(qiáng)的行業(yè)壟斷地位和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，旗下的晚報(bào)發(fā)行量居全市第一，屬我國(guó)為數(shù)不多的廣告收入上億元的報(bào)紙之一，日?qǐng)?bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)收編新5報(bào)后，進(jìn)一步壯大了經(jīng)營(yíng)實(shí)力，通過(guò)報(bào)紙的不同定位，從多角度，多層次進(jìn)一步擴(kuò)大報(bào)業(yè)市場(chǎng)占有份額，逐漸形成規(guī)模效益和集約經(jīng)營(yíng)，現(xiàn)有八報(bào)在我市報(bào)業(yè)市場(chǎng)占比例達(dá)70%以上，在我們新聞傳媒行業(yè)具有獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
該集團(tuán)與我行有著長(zhǎng)期的合作關(guān)系，基本帳戶(hù)及其他主要結(jié)算帳戶(hù)均一直在我行開(kāi)立，建立信貸關(guān)系10已年有余，屬市分行牽頭營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)，截止6月末，在我行各項(xiàng)貸款余額為20800萬(wàn)元，-被我行評(píng)定為aa級(jí)客戶(hù)，從未發(fā)生過(guò)逾期欠息情況，信譽(yù)狀況良好。
目前我國(guó)報(bào)業(yè)體系改革的現(xiàn)狀是，全國(guó)僅成立26家報(bào)業(yè)集團(tuán)，西南地區(qū)僅有三家，以后將不再設(shè)立新的報(bào)業(yè)集團(tuán)，根據(jù)中宣部17號(hào)文件，加入wto后，我國(guó)仍不允許外國(guó)媒體辦報(bào)，故該行業(yè)受入世沖擊較小，行業(yè)具有壟斷性和不可替代性，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)小。
據(jù)了解，日?qǐng)?bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)近五年發(fā)展規(guī)劃為：以報(bào)業(yè)為主體的營(yíng)業(yè)收入每年按10%的速度遞增，利潤(rùn)按5%的速度遞增，通過(guò)招商將野生動(dòng)物園，較場(chǎng)口報(bào)業(yè)大廈用地及鳳天路、樵坪新聞中心等土地進(jìn)行綜全開(kāi)發(fā)，力爭(zhēng)發(fā)展成為長(zhǎng)江上游綜合實(shí)力最強(qiáng)的報(bào)業(yè)集團(tuán)，根據(jù)集團(tuán)的規(guī)劃以及近年來(lái)報(bào)紙印刷高檔化及厚紙化的發(fā)展趨勢(shì)，該集團(tuán)預(yù)計(jì)未來(lái)2-3年將會(huì)從德國(guó)引進(jìn)大型印報(bào)設(shè)備1-2臺(tái)，需投入設(shè)備款6000-1萬(wàn)元，預(yù)計(jì)將向我行申請(qǐng)5200-10400萬(wàn)元的貸款，據(jù)該集團(tuán)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，該集團(tuán)今后引進(jìn)德國(guó)印刷設(shè)備將向我行申請(qǐng)外匯項(xiàng)目貸款，并進(jìn)行貨幣互換的掉期交易以規(guī)避歐元的匯率風(fēng)險(xiǎn)。
2、新華書(shū)店集團(tuán)有限責(zé)任公司
新華書(shū)店集團(tuán)有限責(zé)任公司是我市大型商業(yè)連鎖企業(yè)，主營(yíng)圖書(shū)，音像制品批發(fā)零售，面向市各區(qū)縣收店和全國(guó)各主要城市，市場(chǎng)占有率較高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)勁，在行業(yè)中處于領(lǐng)先地位。
截止去年12月末，新華書(shū)店集團(tuán)資產(chǎn)總額113633萬(wàn)元，負(fù)債總額86554萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債率76.17%，上半年累計(jì)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入50339萬(wàn)元，利潤(rùn)總額為2581萬(wàn)元，分別較同期增加10170萬(wàn)元和1723萬(wàn)元，在我行日均存款為4446萬(wàn)元，流動(dòng)資金余額為10100萬(wàn)元，較去年增加2500萬(wàn)元。
新華書(shū)店集團(tuán)有限責(zé)任公司具有相當(dāng)大的發(fā)展?jié)摿?，將成為一個(gè)綜合實(shí)力非常強(qiáng)的大型集團(tuán)公司，鑒于公司在目前需對(duì)各區(qū)縣書(shū)店的貸款進(jìn)行集中，及以后公司的發(fā)展需要流動(dòng)資金和新建項(xiàng)目上需要資金投入，而多家銀行都對(duì)其積極爭(zhēng)取，因此，我行應(yīng)對(duì)該公司在信貸資金上給予大力支持，同時(shí)也希望總行對(duì)該公司基本面的重大改變引起高度重視，上下聯(lián)動(dòng)，加大投入力度，占據(jù)更多同業(yè)份額，以在將來(lái)獲得更為豐厚的回報(bào)。
二、我行營(yíng)銷(xiāo)中的問(wèn)題
（一）缺少明確的政策支行，營(yíng)銷(xiāo)方向不明
雖然日?qǐng)?bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)和新華書(shū)店集團(tuán)都是我行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，但是由于總行尚未有明確的政策界定，我行目前還是把這類(lèi)客戶(hù)作為一般的工商企業(yè)對(duì)待，在授信、評(píng)級(jí)、信貸審查等方面都等同于一般的工商企業(yè)，未考慮到新聞傳媒業(yè)的特殊經(jīng)營(yíng)地位與經(jīng)營(yíng)模式，往往不能滿(mǎn)足其多元化全方位的服務(wù)需求，導(dǎo)致客戶(hù)忠誠(chéng)度與綜合回報(bào)下降。
（二）受行業(yè)政策與企業(yè)體制因素制約，金融服務(wù)面臨較多障礙
例如日?qǐng)?bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)屬西南地區(qū)三大報(bào)業(yè)集團(tuán)之一，其資產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展?jié)摿?、承債能力在的新聞傳媒業(yè)都是名列前茅的，但是目前國(guó)家對(duì)報(bào)業(yè)集團(tuán)體制的改革方向還不明確，下一步報(bào)業(yè)集團(tuán)怎么走也不十分清晰，是主輔分離還是以主帶輔，連報(bào)業(yè)集團(tuán)自己都沒(méi)有較為明確的方向，而新華書(shū)店集團(tuán)也正在進(jìn)行體制重組，在體制尚未明確之前，銀行對(duì)其融資需求也不敢貿(mào)然而入，只能試探性地投入。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇九
多年來(lái)，農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)宗旨，為我區(qū)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。尤其在“三農(nóng)”問(wèn)題倍受關(guān)注的背景下，農(nóng)村信用社認(rèn)真理清發(fā)展思路，緊密結(jié)合各地實(shí)際，積極創(chuàng)新發(fā)展模式，牢固樹(shù)立了“以農(nóng)為本，服務(wù)城鄉(xiāng)”的經(jīng)營(yíng)理念，持續(xù)擴(kuò)大服務(wù)范圍、加大信貸支農(nóng)力度，成為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。
（二）存貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大。
經(jīng)過(guò)多年努力，我社發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，存、貸款余額逐年增加，顯示了其資金充裕、信貸規(guī)模擴(kuò)張，支持我區(qū)企業(yè)、個(gè)人的生產(chǎn)及消費(fèi)，有效保證了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、平穩(wěn)的發(fā)展。
（三）不斷加大支農(nóng)資金，充分體現(xiàn)支農(nóng)主力軍地位。
農(nóng)村信用社作為當(dāng)?shù)刂мr(nóng)資金的主要投入者，近年來(lái)支農(nóng)力度不斷加大，農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款在全區(qū)金融機(jī)構(gòu)總體農(nóng)業(yè)貸款中的占比已由年的.%提高到年的.%，真正成為當(dāng)?shù)刂мr(nóng)工作的“主力軍”。
我社在支持“三農(nóng)”發(fā)展方面做出巨大貢獻(xiàn)，但隨著“三農(nóng)”快速發(fā)展及自身經(jīng)營(yíng)存在的缺陷。主要有：
（一）可用資金短缺。
由于農(nóng)村地區(qū)資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，造成我社支農(nóng)資金供給不足。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體一方面需要資金支持，另一方面又將大部分資金存入其他商業(yè)銀行，造成我社后續(xù)資金補(bǔ)給不足，且難以滿(mǎn)足當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的信貸需求。
（二）信貸服務(wù)機(jī)制不完善。
近年來(lái)，我社支持“三農(nóng)”信貸投入不斷加大，基本滿(mǎn)足了廣大農(nóng)民的簡(jiǎn)單生產(chǎn)信貸需求，但隨著當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，信貸服務(wù)機(jī)制跟不上，導(dǎo)致新時(shí)期下當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的新需求未能得到滿(mǎn)足。
（一）立足服務(wù)“三農(nóng)”，積極探索服務(wù)新模式。
我社市場(chǎng)定位為服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域、服務(wù)中小企業(yè)，并把支持“三農(nóng)”工作作為強(qiáng)社之基、固社之本，常抓不懈；積極創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)品種，探索服務(wù)“三農(nóng)”新模式，服務(wù)功能進(jìn)一步增強(qiáng)。
1、通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)手段、豐富業(yè)務(wù)品種等措施，有效滿(mǎn)足農(nóng)民多樣化的金融服務(wù)需求，目前我社業(yè)務(wù)種類(lèi)已達(dá)多個(gè)，如小額扶貧貸款、生源地助學(xué)貸款、抗震安居工程貸款、農(nóng)村婦女自主創(chuàng)業(yè)和林果業(yè)、畜牧業(yè)貸款等等。并按照自治區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)規(guī)劃和市場(chǎng)需求研制開(kāi)發(fā)了設(shè)施農(nóng)業(yè)、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、工資質(zhì)押等貸款品種。
2、在推廣農(nóng)戶(hù)小額信用、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款等傳統(tǒng)精品業(yè)務(wù)時(shí)，在參考農(nóng)戶(hù)資信狀況、種植面積及物化投入的基礎(chǔ)上適當(dāng)提高最高貸款金額。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇十
市場(chǎng)調(diào)研的主要目的就是收集能為產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提供參考依據(jù)的信息資料，因此我們按照信息資料收集方式的不同，可以將市場(chǎng)調(diào)研的方法分為以下幾種：調(diào)查問(wèn)卷、人員采訪(fǎng)和電話(huà)訪(fǎng)談。這三種方法是目前使用比較普遍的三種方法。表5-1列出了它們的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)的比較：
市場(chǎng)調(diào)研的內(nèi)容。
（一）、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)環(huán)境分析。
產(chǎn)品開(kāi)發(fā)環(huán)境包括影響金融機(jī)構(gòu)與其目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行有效交易能力的所有行為者和力量，包括宏觀(guān)環(huán)境和微觀(guān)環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視對(duì)金融市場(chǎng)環(huán)境的市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)自己所處的環(huán)境做出科學(xué)評(píng)價(jià)，才能因地制宜的開(kāi)發(fā)出適宜的金融產(chǎn)品。
產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的宏觀(guān)環(huán)境主要指對(duì)包括金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各個(gè)行業(yè)所帶來(lái)影響的各種因素和力量的總和，一般由人口、經(jīng)濟(jì)、自然、科技、政治與文化六大要素構(gòu)成。宏觀(guān)環(huán)境是金融機(jī)構(gòu)無(wú)法控制的，只有通過(guò)調(diào)整金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部關(guān)系來(lái)適應(yīng)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的變化。
產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的微觀(guān)環(huán)境主要是指由金融機(jī)構(gòu)本身的市場(chǎng)活動(dòng)所引起的與金融市場(chǎng)緊密相關(guān)、直接影響其產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力的各種行為者。主要包括金融市場(chǎng)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)者環(huán)境、客戶(hù)環(huán)境等。
1、宏觀(guān)環(huán)境分析。
宏觀(guān)環(huán)境分析就是對(duì)金融機(jī)構(gòu)所面對(duì)的總體市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境進(jìn)行分析，主要是對(duì)政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和技術(shù)這四大要素進(jìn)行分析。在這里主要介紹經(jīng)濟(jì)環(huán)境和技術(shù)環(huán)境。
金融機(jī)構(gòu)所面臨的經(jīng)濟(jì)環(huán)境包括經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度、發(fā)展周期、市場(chǎng)現(xiàn)狀、物價(jià)水平、投資趨向、消費(fèi)趨向等等。下面對(duì)其中的幾種要素進(jìn)行一一解釋。
（1）、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。
經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品產(chǎn)生重要影響。這是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展水平直接影響到企業(yè)通過(guò)金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的融資活動(dòng)和投資活動(dòng)的規(guī)模和幅度。如果經(jīng)濟(jì)不景氣，企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益低下，金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增大，開(kāi)發(fā)的新產(chǎn)品需要與這種風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)主要是服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)；在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的地區(qū)金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)主要是價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)。因此金融機(jī)構(gòu)需要針對(duì)不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r創(chuàng)造不同的金融產(chǎn)品。
（2）、居民收入水平。
居民收入水平是經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的又一重要因素。這里的收入是包括工資、獎(jiǎng)金、紅利、津貼等在內(nèi)的居民全部收入。居民是金融機(jī)構(gòu)的大客戶(hù)群體，因此其收入水平和結(jié)構(gòu)所決定的消費(fèi)、投資和儲(chǔ)蓄水平會(huì)直接影響到金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略。例如，在居民收入水平處于較低水平時(shí)，其消費(fèi)也處于較低水平，這會(huì)影響到對(duì)金融機(jī)構(gòu)的金融消費(fèi)產(chǎn)品的選擇。只有居民的收入水平提高了，對(duì)金融消費(fèi)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)才具有較高的價(jià)值。
（3）、技術(shù)的發(fā)展水平。
技術(shù)的發(fā)展水平也影響著金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略。如技術(shù)的發(fā)展可以推動(dòng)人們生活水平的提高，而人們對(duì)科學(xué)技術(shù)產(chǎn)品的消費(fèi)促進(jìn)了消費(fèi)信貸業(yè)的發(fā)展。另外技術(shù)的發(fā)展可以極大的提高金融服務(wù)效率，降低金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的成本，使金融機(jī)構(gòu)可以更快捷、高質(zhì)量的為客戶(hù)提供新的金融產(chǎn)品。
2、微觀(guān)環(huán)境分析。
微觀(guān)環(huán)境分析主要是指對(duì)與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)活動(dòng)直接發(fā)生關(guān)系的具體環(huán)境的分析。微觀(guān)環(huán)境對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響具有直接性，因此對(duì)微觀(guān)環(huán)境的分析至關(guān)重要。下面對(duì)具體的幾個(gè)因素進(jìn)行分析：
（1）、金融市場(chǎng)環(huán)境。
金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)者是指與金融機(jī)構(gòu)生產(chǎn)相似或相同金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)者生產(chǎn)的產(chǎn)品會(huì)對(duì)自己生產(chǎn)的產(chǎn)品產(chǎn)生很大的影響。很可能兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)在同時(shí)生產(chǎn)一種金融產(chǎn)品，那么誰(shuí)的速度領(lǐng)先一步就會(huì)多分的一些利潤(rùn)。也有可能一個(gè)金融機(jī)構(gòu)效仿另一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，并增添了新的吸引人的因素，則它就可能會(huì)在這個(gè)金融產(chǎn)品市場(chǎng)上以較低的成本分得一杯羹，因此做好競(jìng)爭(zhēng)者環(huán)境的市場(chǎng)調(diào)研分析非常重要。
（3）客戶(hù)環(huán)境。
客戶(hù)是金融產(chǎn)品的客戶(hù)，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)者。金融產(chǎn)品的客戶(hù)既包括企業(yè)，也包括居民?？蛻?hù)環(huán)境對(duì)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的影響主要有以下幾個(gè)方面：首先，不同的企業(yè)和居民對(duì)金融產(chǎn)品有著不同的需求，而且差異很大，這就決定了金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)必須在確定了服務(wù)哪個(gè)群體之后再進(jìn)行開(kāi)發(fā)，而且不同的需求金融機(jī)構(gòu)要不斷進(jìn)行產(chǎn)品更新和創(chuàng)新；其次，客戶(hù)的收益或收入直接關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的效益，其對(duì)金融產(chǎn)品的消費(fèi)是金融機(jī)構(gòu)收益的主要來(lái)源。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇十一
我行現(xiàn)有員工176人，轄屬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)15個(gè)，其中城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)5個(gè)，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)10個(gè)。是農(nóng)總行、省農(nóng)行三農(nóng)支持縣域發(fā)展重點(diǎn)推進(jìn)行。近年來(lái)，我行緊密結(jié)合太和縣醫(yī)藥、農(nóng)副產(chǎn)品加工、人發(fā)、木材加工等八大支柱產(chǎn)業(yè)，不斷調(diào)整金融工作重心，加快推進(jìn)信貸投放力度，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截止2013年底，全行各項(xiàng)貸款余額達(dá)成6.38億元，較上年末凈增1.66億元，其中企業(yè)類(lèi)貸款累放1.69億元，余額達(dá)成4.47億元，較上年凈增1.21億元；個(gè)人貸款余額1.91億元，較年初增加0.45億元。各項(xiàng)存款余額57.39億元，較年初增加6.32億元。
一、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況。
2013年，我行緊緊圍繞縣委、縣政府總體工作思路，立足太和縣兩園一區(qū)，集中人力、物力、貸款規(guī)模，加大對(duì)園區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度。目前，園區(qū)企業(yè)在我行開(kāi)戶(hù)已達(dá)72家，其中貸款客戶(hù)10家。
一是成立了企業(yè)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，由行長(zhǎng)親自擔(dān)任組長(zhǎng)，制訂了營(yíng)銷(xiāo)獎(jiǎng)罰辦法。通過(guò)逐戶(hù)上門(mén)拜訪(fǎng)，對(duì)符合我行信貸支持政策的企業(yè)進(jìn)行積極營(yíng)銷(xiāo)。積極拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶(hù)，多策并舉做好金融服務(wù)工作。
二是抓大不放小，固貸流貸兩翼齊飛。即在做好大型項(xiàng)。
目貸款發(fā)放和金融服務(wù)的同時(shí)，積極做好小微企業(yè)的信貸支持，一方面積極發(fā)放固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款，另一方面也做好了中小企業(yè)的流動(dòng)資金貸款的營(yíng)銷(xiāo)。截止2014年3月4日對(duì)悅康集團(tuán)安徽生物制藥有限公司年產(chǎn)1000噸7-aca項(xiàng)目發(fā)放了四年期貸款2.85億元，對(duì)安徽貝克聯(lián)合制藥有限公司人民幣貸款8750萬(wàn)元，進(jìn)口押匯42.3萬(wàn)美元、安徽一帆香料有限公司人民幣貸款1100萬(wàn)元，進(jìn)口押匯100.6萬(wàn)美元等園區(qū)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款4.46億元，較上年人民幣貸款凈增6100萬(wàn)元，國(guó)際貿(mào)易融資增加42.3萬(wàn)美元。
三是利用多項(xiàng)政策支持我縣中小企業(yè)發(fā)展。首先利用農(nóng)行是我縣唯一可以發(fā)放扶貧貼息貸款行的優(yōu)勢(shì)，積極向市、省爭(zhēng)取貼息政策。為安徽海神壽春藥業(yè)有限公司、安徽老炊食品有限公司、太和縣利民中藥材有限公司辦理貼息貸款960萬(wàn)元，為這三家企業(yè)貼息28.8萬(wàn)元和增加960萬(wàn)元貼息貸款規(guī)模；其次，積極與擔(dān)保公司開(kāi)展合作，拓展貸款擔(dān)保渠道。2013年，我行已對(duì)太和縣中小企業(yè)融資擔(dān)保中心、安徽華源融資擔(dān)保公司進(jìn)行了評(píng)級(jí)；第三利用農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行“三農(nóng)事業(yè)部”制的政策，積極做好“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。僅享受人民銀行存款準(zhǔn)備金2%的優(yōu)惠政策一項(xiàng)，就為我縣留存可用資金1.2億元；第四，積極落實(shí)銀企對(duì)接項(xiàng)目。全年落實(shí)安徽中匯木業(yè)有限公司1000萬(wàn)元、安徽升業(yè)機(jī)械工程有限公司等貸款500萬(wàn)元。
四是做好對(duì)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社的支持。今年我行積極與縣農(nóng)委密切合作，篩選農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社、協(xié)會(huì)及省市龍頭企業(yè)名單，由支行成立農(nóng)戶(hù)貸款流動(dòng)工作組，深入到全縣專(zhuān)業(yè)村、專(zhuān)業(yè)集散地及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)中調(diào)查研究。針對(duì)不同的群體資金需求，采取了“合作社+農(nóng)戶(hù)”、“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶(hù)”、公務(wù)員擔(dān)保等靈活多樣的貸款方式，先后支持了安徽金瑞祥發(fā)制品有限責(zé)任公司發(fā)制品商戶(hù)、麒麟西瓜種植等39戶(hù)專(zhuān)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；篩選出3戶(hù)省級(jí)致富帶頭人、5戶(hù)農(nóng)村青年信用示范戶(hù)。其中對(duì)安徽金瑞祥發(fā)制品有限責(zé)任公司、徽豪工藝品有限公司采取“公司+農(nóng)戶(hù)”方式發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款1260萬(wàn)元，對(duì)先民農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社等35個(gè)專(zhuān)業(yè)合作社采取“合作社+農(nóng)戶(hù)”方式發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款4380萬(wàn)元。支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，增加了農(nóng)民收入，受到縣委縣政府的表彰。
在地方政府的支持下，我行代理新農(nóng)保工作，使支持三農(nóng)工作更加深化；在縣委縣政府關(guān)于園區(qū)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)推進(jìn)工作中，還被列為唯一聯(lián)系銀行，增加了我行支持地方經(jīng)濟(jì)的信心和決心。下一步我行將積極做好和企業(yè)“結(jié)對(duì)子”工作，實(shí)現(xiàn)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為突破口，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)，全面實(shí)現(xiàn)全行健康、有效、安全發(fā)展水平的目標(biāo)，為太和縣地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展再立新功。
二、存在的主要問(wèn)題。
1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足，目前我行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)覆蓋。
面僅達(dá)全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的30%，制約了服務(wù)半徑和服務(wù)質(zhì)量。2.縣域金融環(huán)境有待于進(jìn)一步改善，企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的誠(chéng)信度需要進(jìn)一步增強(qiáng)。
3.“三農(nóng)”貸款成本高，缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)收益率較低，農(nóng)戶(hù)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏抵押擔(dān)保物品?？h域金融生態(tài)環(huán)境不夠完善，“三農(nóng)”貸款交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。
4.政府中介機(jī)構(gòu)評(píng)估、抵押及擔(dān)保中介收費(fèi)偏高，加大了企業(yè)和個(gè)人融資成本。
三、
幾點(diǎn)建議。
1.政府應(yīng)完善龍頭企業(yè)與農(nóng)戶(hù)利益的聯(lián)結(jié)機(jī)制。發(fā)揮龍頭企業(yè)的帶動(dòng)作用，發(fā)展多種形式的企業(yè)與農(nóng)戶(hù)利益聯(lián)結(jié)模式，建立利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)長(zhǎng)期穩(wěn)定的機(jī)制。
2.政府應(yīng)建立三農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制?！叭r(nóng)”本身就是很脆弱的產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害影響比較大，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。建議政府每年從財(cái)政切出一部分專(zhuān)項(xiàng)資金用于農(nóng)戶(hù)貸款的專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，適當(dāng)彌補(bǔ)商業(yè)銀行貸款損失。
3.縣政府部門(mén)應(yīng)建立“三農(nóng)”貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決“三農(nóng)”方面的抵押擔(dān)保難的問(wèn)題。
4.政府應(yīng)牽頭，多部門(mén)聯(lián)動(dòng)，降低中介收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減輕企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)融資成本。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇十二
金融企業(yè)需不斷加強(qiáng)關(guān)于財(cái)務(wù)分析工作認(rèn)識(shí)，對(duì)財(cái)務(wù)分析加以科學(xué)定位。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)以身作則，始終將財(cái)務(wù)分析擺在重要位置，并將其當(dāng)成企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中的重要策略、企業(yè)管理過(guò)程中的關(guān)鍵手段。管理人員應(yīng)積極貫徹落實(shí)相應(yīng)財(cái)務(wù)制度，力求通過(guò)科學(xué)財(cái)務(wù)分析工作，使企業(yè)管理效率得到充分提高。財(cái)務(wù)人員也需要加強(qiáng)重視，并明晰財(cái)務(wù)分析在整個(gè)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的戰(zhàn)略地位。只有通過(guò)不斷努力，將財(cái)務(wù)分析工作真正落實(shí)，使分析質(zhì)量得到充分保障，才能使企業(yè)經(jīng)營(yíng)不斷改善，并真正有助于企業(yè)自身實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的增長(zhǎng)。
(二)完善金融財(cái)務(wù)報(bào)告體系與制度。
金融企業(yè)需從財(cái)務(wù)報(bào)告方面著手，對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)加以科學(xué)分析，力求使財(cái)務(wù)報(bào)告逐漸完善，并最終成為完整報(bào)告體系。對(duì)于財(cái)務(wù)指標(biāo)方面的分析，要真正深入實(shí)際，提出建設(shè)性意見(jiàn)。金融企業(yè)還應(yīng)加強(qiáng)制度建設(shè)，通過(guò)制度形成約束及規(guī)范，并促進(jìn)財(cái)務(wù)分析得以落實(shí)實(shí)施。現(xiàn)階段來(lái)說(shuō)，部分企業(yè)雖然致力于加強(qiáng)制度建設(shè)，但是制度仍然不夠完善。企業(yè)應(yīng)從崗位設(shè)置著手，力求實(shí)現(xiàn)崗位的合理性。金融企業(yè)開(kāi)展財(cái)務(wù)分析過(guò)程中，應(yīng)由專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行負(fù)責(zé)。金融企業(yè)財(cái)務(wù)制度需力求明確，包括財(cái)務(wù)分析該如何開(kāi)展，財(cái)務(wù)分析將達(dá)到何種目的等，同時(shí)將財(cái)務(wù)人員責(zé)任明確到位。在制度方面，不斷加強(qiáng)制度建設(shè)，同時(shí)還應(yīng)嚴(yán)抓工作質(zhì)量，并提出相對(duì)明確要求。金融企業(yè)在制定財(cái)務(wù)分析指標(biāo)、選擇財(cái)務(wù)分析方法等過(guò)程中，還應(yīng)加強(qiáng)統(tǒng)一規(guī)范性，力求實(shí)現(xiàn)科學(xué)。
(三)提高財(cái)務(wù)分析人員的素質(zhì)。
金融企業(yè)還需從財(cái)務(wù)人員素質(zhì)方面著手，嚴(yán)抓素質(zhì)問(wèn)題，這樣才能充分符合實(shí)際工作需求，并能使財(cái)務(wù)分析充分落實(shí)。企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)人員定崗，并注重加強(qiáng)對(duì)于財(cái)務(wù)分析人員崗位培訓(xùn)工作。金融企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)人才培養(yǎng)，建立完善人才培養(yǎng)機(jī)制，并注重引入高學(xué)歷人才，使財(cái)務(wù)人員能力得到大幅度提高，這樣才能將財(cái)務(wù)報(bào)表等工作做好，并對(duì)涉及財(cái)務(wù)方面數(shù)據(jù)加以科學(xué)有效分析，同時(shí)能對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效修正。金融企業(yè)除注重加強(qiáng)其專(zhuān)業(yè)能力外，也應(yīng)促進(jìn)其綜合素質(zhì)不斷提高，使財(cái)務(wù)人員養(yǎng)成良好責(zé)任意識(shí)，并能認(rèn)真履行自身的工作職責(zé)，避免工作過(guò)程中出現(xiàn)弄虛作假等不合理現(xiàn)象，這樣才能真正將財(cái)務(wù)分析工作做好，并能有助于企業(yè)實(shí)現(xiàn)良好管理。
(四)將金融財(cái)務(wù)分析與現(xiàn)實(shí)情況結(jié)合。
金融財(cái)務(wù)分析應(yīng)力求實(shí)際，并同現(xiàn)實(shí)進(jìn)行結(jié)合，這樣才能與實(shí)際情況相符。只有報(bào)表資料充分符合實(shí)際，才能有助于金融企業(yè)財(cái)務(wù)分析工作順利進(jìn)行，并能保障編寫(xiě)方面的真實(shí)性。財(cái)務(wù)分析人員應(yīng)充分發(fā)揮自身專(zhuān)業(yè)特長(zhǎng)，綜合多方面角度考慮，注重多種方法實(shí)際應(yīng)用，力求實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)分析具有真憑實(shí)據(jù)。金融財(cái)務(wù)分析工作應(yīng)使財(cái)務(wù)分析報(bào)告真正具有參考價(jià)值，起到建設(shè)性作用。財(cái)務(wù)分析人員需不斷加強(qiáng)實(shí)際調(diào)查，真正深入到實(shí)際，這樣才能有助于及時(shí)找出經(jīng)營(yíng)方面不足，并針對(duì)不足之處加以改正。也只有深入實(shí)際，才能使財(cái)務(wù)分析工作有的放矢地進(jìn)行，并能真正注重實(shí)效，真正反映出實(shí)際問(wèn)題，有針對(duì)性提出建議。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇十三
上海浦東發(fā)展銀行是1992年8月28日經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、1993年1月9日開(kāi)業(yè)、1999年在上海證券交易所掛牌上市（股票交易代碼：600000）的股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在上海。在全國(guó)設(shè)立了33家直屬分行，518個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，員工達(dá)18420名，從而架構(gòu)起全國(guó)性商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)服務(wù)格局。截止20xx年9月30日，浦發(fā)銀行總股本為億股，實(shí)際流通a股億股，總資產(chǎn)15874億元，在全國(guó)上市銀行中排名為第六名。除國(guó)有股份制商業(yè)銀行以外，浦發(fā)銀行資產(chǎn)規(guī)模排名僅次于交通銀行、招商銀行之后，資產(chǎn)實(shí)力比較雄厚，總資產(chǎn)規(guī)模較大。20xx年，浦發(fā)銀行全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入億元，同比增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)億元，同比增長(zhǎng)；20xx年一季度，浦發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入億元，同比增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)億元，同比增長(zhǎng)。未來(lái)三年仍有望維持30%以上的凈利潤(rùn)增速。浦發(fā)銀行在行業(yè)中各方面表現(xiàn)均較為穩(wěn)定，有著較高的收益率。綜上所述，浦發(fā)銀行在全國(guó)銀行業(yè)中有一定的實(shí)力和地位，并有著良好的盈利能力和收益率。
總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)比較穩(wěn)定，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值實(shí)現(xiàn)了比較穩(wěn)定的增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)投資繼續(xù)大幅增長(zhǎng)，由于我國(guó)出臺(tái)的一系列的刺激經(jīng)濟(jì)政策的出臺(tái)，以及一系列有利于刺激消費(fèi)的政策，在全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好的情況下仍然出現(xiàn)了穩(wěn)定的增長(zhǎng)，進(jìn)出口雖然有所下滑，但一直在向好的發(fā)展。但我們知道，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式主要靠政府拉動(dòng)，大規(guī)模的政府投資，減稅，政府補(bǔ)貼，放寬信貸政策等。所以經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的持續(xù)性是一個(gè)必須關(guān)注的問(wèn)題。
（一）宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行業(yè)的影響分析
銀行業(yè)是一個(gè)受宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響比較大的行業(yè)，宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)對(duì)貨幣供應(yīng)量、銀行貸款量、不良貸款率有著較為深遠(yuǎn)的影響。而廣義貨幣供應(yīng)量（m2）余額的環(huán)比增長(zhǎng)率、大盤(pán)指數(shù)走勢(shì)、銀行貸款總計(jì)余額的環(huán)比增長(zhǎng)率等多項(xiàng)指標(biāo)對(duì)銀行指數(shù)的走勢(shì)具有顯著影響。作為經(jīng)營(yíng)貨幣特殊的金融企業(yè)，銀行是典型的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)周期行業(yè)，不管是利率、匯率變動(dòng)，或是全球經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，銀行都會(huì)首當(dāng)其沖，暴露在風(fēng)險(xiǎn)之下。在我國(guó)間接融資占主體的融資框架下，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)在不同的經(jīng)濟(jì)周期，風(fēng)險(xiǎn)大相徑庭。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，因?yàn)槠髽I(yè)盈利情況良好，貸款質(zhì)量往往不會(huì)發(fā)生問(wèn)題；但在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，除直接影響銀行經(jīng)營(yíng)收入外，還可能因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)與效益受較大影響，給銀行帶來(lái)新一輪的不良資產(chǎn)。此外，商業(yè)銀行貸款規(guī)模的擴(kuò)大成為我國(guó)固定資產(chǎn)投資高速增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力量，但在經(jīng)濟(jì)過(guò)熱隨之而來(lái)的宏觀(guān)調(diào)控，又讓銀行成為了風(fēng)險(xiǎn)的重要承擔(dān)者，銀行信貸規(guī)模增長(zhǎng)速度和投向受到“壓制”，必將給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）影響股價(jià)變動(dòng)的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)因素
1）景氣動(dòng)向
景氣動(dòng)向包括整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)狀況和國(guó)際經(jīng)濟(jì)景氣情況。一般而言，與股票價(jià)格關(guān)系最為密切的公司利潤(rùn)是與整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的興衰緊密相聯(lián)、息息相通的。景氣好，大多數(shù)公司的經(jīng)營(yíng)情況就會(huì)好，公司的整體利潤(rùn)水平就會(huì)提高，因而股價(jià)也隨之上升；景氣差或不景氣，情況則相反。由于股價(jià)是經(jīng)濟(jì)景氣狀況的“晴雨表”，所以當(dāng)股市持續(xù)大幅度下跌時(shí)，往往會(huì)引起人們對(duì)經(jīng)濟(jì)衰退的恐慌。 選定景氣指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)一般為如下五個(gè)方面：
1)經(jīng)濟(jì)的重要性。
2)景氣對(duì)應(yīng)性。
3)時(shí)間的規(guī)則性。
4)統(tǒng)計(jì)的充足性
5)數(shù)據(jù)的速報(bào)性。
2）利率水平
利率對(duì)股票市場(chǎng)是一個(gè)十分敏感的因素，它的調(diào)整往往引起股價(jià)的市場(chǎng)性波動(dòng)。利率與股價(jià)呈反方向變動(dòng)關(guān)系，即利率提高，股價(jià)降低，利率下調(diào)，股價(jià)上升。
利率的變動(dòng)會(huì)使社會(huì)資金的流向發(fā)生變化，從而影響股價(jià)變動(dòng)。當(dāng)存款利率提高時(shí)，利息收入增大，在同等的條件下，由于投資股票的風(fēng)險(xiǎn)較大，人們將一部分資金存入銀行獲取利息收入，從而導(dǎo)致股票市場(chǎng)資金供給減少，而持股者又紛紛拋售股票，由此引起股票市場(chǎng)供求不平衡，致使股價(jià)下跌；當(dāng)利率下降時(shí)，存款收益減少，而股票的實(shí)際收益率相對(duì)提高，人們會(huì)提出銀行存款以增加對(duì)股票的投資，股票需求量隨之?dāng)U大，從而推動(dòng)股價(jià)上升。另一方面，當(dāng)貸款利率提高時(shí)，限制了投資者利用貸款投入股市，自然會(huì)降低股票需求量，造成股價(jià)下降；貸款利率下調(diào)時(shí)，借貸成本減少，投資者可利用貸款來(lái)投資股票，大量借貸資金流入股市，增大了對(duì)股票的需求，從而促使股價(jià)上升。
3）物價(jià)水平
物價(jià)水平是指整個(gè)經(jīng)濟(jì)的物價(jià)，而不是某物品或某類(lèi)別物品的價(jià)格，是用來(lái)衡量所在的目標(biāo)市場(chǎng)所潛在的消費(fèi)能力和分析其經(jīng)濟(jì)狀況的又一非常重要指標(biāo)。物價(jià)穩(wěn)定是經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、財(cái)政穩(wěn)定，貨幣穩(wěn)定的集中體現(xiàn)，物價(jià)穩(wěn)定同時(shí)標(biāo)志著社會(huì)總體需求量的基本平衡，財(cái)政收支的基本平衡和時(shí)常流通的貨幣供應(yīng)量與市場(chǎng)的貨幣量的基本適應(yīng)。
對(duì)普通股票的影響較大一般來(lái)說(shuō)表現(xiàn)為物價(jià)水平與股票市場(chǎng)價(jià)格之間成相同方向變動(dòng)。如果在物價(jià)上升或下降的同時(shí)，公司的生產(chǎn)成本價(jià)格也相應(yīng)變動(dòng)或變幅較大，情況就有所不同，這時(shí)主要看生產(chǎn)成本價(jià)格和產(chǎn)品銷(xiāo)售價(jià)格何者變動(dòng)更大一些，從而使公司盈利水平和股票價(jià)格向什么方向變動(dòng)。另一方面，物價(jià)上漲時(shí)，會(huì)在一定程度上抑制人們的消費(fèi)，如果此時(shí)存款利率不升高或升幅不大，人們更愿將資金用于購(gòu)買(mǎi)股票，股價(jià)就會(huì)上漲；相反，物價(jià)下降時(shí)，會(huì)刺激消費(fèi)，投資證券的資金相對(duì)減少，股價(jià)會(huì)下跌。同時(shí)，一旦國(guó)內(nèi)物價(jià)上漲率長(zhǎng)期超過(guò)其它國(guó)家，就會(huì)引起資本的外流，這個(gè)時(shí)候需要減少股票投資需求，來(lái)促使股價(jià)下跌。
4）通貨膨脹
通貨膨脹（inflation）指在紙幣流通條件下，因貨幣供給大于貨幣實(shí)際需求，也即現(xiàn)實(shí)購(gòu)買(mǎi)力大于產(chǎn)出供給，導(dǎo)致貨幣貶值，而引起的一段時(shí)間內(nèi)物價(jià)持續(xù)而普遍地上漲現(xiàn)象。其實(shí)質(zhì)是社會(huì)總需求大于社會(huì)總供給 （供遠(yuǎn)小于求）。輕微的通貨膨脹(一般膨脹率在5%以下)，在一定時(shí)期內(nèi)會(huì)刺激生產(chǎn)，扶持物價(jià)，增加股份公司的利潤(rùn)，從而提高股利水平，股票投資的名義收益也就有較大幅度的上升，使股票投資更具有吸引力。同時(shí)人們?yōu)楸苊庳泿刨H值之損失，也往往將閑置資金和銀行存款轉(zhuǎn)向投資有價(jià)證券保值，從而增加了股票需求量，促使股價(jià)上升。但通貨膨脹過(guò)猛，超過(guò)一定限度 (甚至達(dá)到10%以上)，就會(huì)推動(dòng)利率上升，迫使政府采取緊縮政策，致使景氣惡化，股市下跌。而且一旦發(fā)展到惡性通貨膨脹，盡管物價(jià)扶搖直上，人們也紛紛爭(zhēng)購(gòu)房地產(chǎn)、貴金屬和實(shí)物商品以求保值，或者將本國(guó)貨幣兌換成外國(guó)貨幣移出國(guó)外，這也導(dǎo)致股價(jià)急劇下跌。此外，通貨膨脹意外上升將使股票的真實(shí)收益和票面價(jià)值的真實(shí)值下降，從而會(huì)導(dǎo)致股價(jià)下降。
5）經(jīng)濟(jì)政策
國(guó)家的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策對(duì)經(jīng)濟(jì)景氣、居民投資和股票市場(chǎng)產(chǎn)生影響。宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策通常反應(yīng)為貨幣政策和財(cái)政政策。通常來(lái)說(shuō)，當(dāng)采取從緊的貨幣政策時(shí)期，股票價(jià)格會(huì)有向下的變化，反之則向上。理由簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是當(dāng)提高存款準(zhǔn)備金，壓制貨幣投放時(shí)期，由于市場(chǎng)上貨幣量減少，導(dǎo)致流入股市的資金量減少，股價(jià)自然向下。當(dāng)政府認(rèn)為股市虛火的時(shí)候一般也都是采取這樣的行為。
為解決國(guó)際收支狀況帶來(lái)的問(wèn)題，國(guó)家所采取的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策，也會(huì)影響股市價(jià)格的變化。尤其在國(guó)際收支的赤字增加時(shí)，政府為減少赤字，實(shí)現(xiàn)國(guó)際收支平衡，往往會(huì)提高利率，實(shí)行緊縮政策，或者調(diào)整匯率使本國(guó)貨幣貶值，以有利于增加本國(guó)商品出口；減少外國(guó)商品進(jìn)口和外資進(jìn)入，這些政策措施將會(huì)導(dǎo)致股價(jià)下降；如果情況相反，則會(huì)使股價(jià)上升。近年來(lái)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和對(duì)外開(kāi)放的日益深入，我國(guó)國(guó)際收支持續(xù)“雙順差”現(xiàn)象越來(lái)越引起國(guó)內(nèi)外的關(guān)注。國(guó)際收支雙順差所引起的外匯儲(chǔ)備的過(guò)快增長(zhǎng)，對(duì)我國(guó)貨幣政策的實(shí)施將產(chǎn)生重要影響。分析和比較來(lái)總結(jié)我國(guó)近幾年的國(guó)際收支現(xiàn)狀。經(jīng)常項(xiàng)目和資本與金融項(xiàng)目的“雙順差”已經(jīng)成為我國(guó)近幾年來(lái)國(guó)際收支狀況的最主要的表現(xiàn),從而導(dǎo)致我國(guó)外匯儲(chǔ)備快速增長(zhǎng)。 內(nèi)在原因，主要包括三個(gè)方面：一是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理導(dǎo)致經(jīng)常項(xiàng)目?jī)?nèi)部結(jié)構(gòu)不合理；二是高儲(chǔ)蓄導(dǎo)致內(nèi)部失衡；三是對(duì)外貿(mào)易獎(jiǎng)出限入、資本流動(dòng)寬進(jìn)嚴(yán)出政策推動(dòng)了“雙順差”。外在原因有兩方面：一是國(guó)際環(huán)境對(duì)人民幣升值預(yù)期不斷增強(qiáng)帶來(lái)了全球過(guò)剩流動(dòng)性的輸入；二是fdi的增長(zhǎng)進(jìn)一步帶來(lái)了大量“熱錢(qián)”的涌入。雙順差對(duì)貨幣政策的影響 國(guó)際收支持續(xù)“雙順差”導(dǎo)致中央銀行被動(dòng)投放的基礎(chǔ)貨幣大量增加,使國(guó)內(nèi)流動(dòng)性過(guò)剩,并引起了投資過(guò)度增長(zhǎng)、資產(chǎn)價(jià)格膨脹、價(jià)格穩(wěn)定面臨潛在壓力等一系列突出的經(jīng)濟(jì)金融問(wèn)題,對(duì)中央銀行的貨幣政策操作提出了嚴(yán)峻。
浦發(fā)銀行10年前三季度實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)億，eps為元，因增發(fā)攤薄后為，超出市場(chǎng)預(yù)期。其中凈手續(xù)費(fèi)收入超出預(yù)期，信用成本低于預(yù)期。截止9月底，公司的資本充足率和核心資本充足率分別為和，資本水平稍顯不足。但是，公司向中移動(dòng)的定向增發(fā)股份已經(jīng)在10月14 日完成了過(guò)戶(hù)登記，共募集資金392億。增發(fā)后，公司的資本實(shí)力大大增強(qiáng)，資本充足率和核心資本充足率一舉提高到了12%和8%以上。
預(yù)測(cè)公司10、11、12年的eps和bvps分別為、、元，最新收盤(pán)價(jià)對(duì)應(yīng)的10年動(dòng)態(tài)pe為倍，具備投資價(jià)值。
從技術(shù)上看如果當(dāng)前是一輪牛市剛剛開(kāi)始的話(huà)，現(xiàn)在浦發(fā)正處于歷史的相對(duì)底部區(qū)域，目前僅是一浪上漲后的二浪回調(diào)，前期量能的明顯放大說(shuō)明是有大資金進(jìn)入的，近期的橫向整理中保持一陰一陽(yáng)的走勢(shì)說(shuō)明現(xiàn)在仍然處于吸籌和洗盤(pán)的階段，真的正的第三浪拉升還沒(méi)有開(kāi)始，不過(guò)在這樣的調(diào)整中kdj擺動(dòng)指標(biāo)已經(jīng)調(diào)下來(lái)了，從均線(xiàn)系來(lái)看，價(jià)格運(yùn)行在30天線(xiàn)和年線(xiàn)之前，短期均線(xiàn)和長(zhǎng)期均線(xiàn)比較集中，說(shuō)明這個(gè)位置也是長(zhǎng)線(xiàn)籌碼和短線(xiàn)資金的成本位，從長(zhǎng)線(xiàn)來(lái)看風(fēng)險(xiǎn)也是比較小的。最后再用波浪理論來(lái)預(yù)測(cè)一下股份，按照三浪上漲至少是一浪上漲的倍的理論來(lái)看，600000的中線(xiàn)目標(biāo)位應(yīng)該在19塊錢(qián)附近。
流動(dòng)性是指商業(yè)銀行應(yīng)具備的變現(xiàn)或償債能力，以滿(mǎn)足客戶(hù)的資金需求。
資產(chǎn)的償債性是通過(guò)存貸比例來(lái)衡量的。公司以現(xiàn)金流管理為目標(biāo)，運(yùn)用資金預(yù)算和累計(jì)現(xiàn)金流缺口表等多種工具對(duì)全行流動(dòng)性進(jìn)行管理，積極關(guān)注宏觀(guān)貨幣政策變化，把握信貸政策和貨幣政策的調(diào)控節(jié)奏，結(jié)合自身資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和資金總體平衡狀況，及時(shí)調(diào)整公司現(xiàn)金流缺口的方向、規(guī)模和結(jié)構(gòu)，積極防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)總體穩(wěn)健，流動(dòng)性水平保持合理充裕。
在管理模式上,公司流動(dòng)性管理部門(mén)在資金集中管理的框架下,加強(qiáng)對(duì)全公司的頭寸賬戶(hù)進(jìn)行集中調(diào)度,統(tǒng)一管理。在管理工具上,運(yùn)用并完善現(xiàn)金流管理的工具與方法,加強(qiáng)大額頭寸變動(dòng)的管理,關(guān)注存款賬戶(hù)的變動(dòng)情況及規(guī)律,對(duì)全公司頭寸賬戶(hù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。公司建立和完善了本外幣資金全額集中管理模式，對(duì)全行頭寸賬戶(hù)實(shí)行統(tǒng)一管理。按旬滾動(dòng)編制資金預(yù)算，對(duì)流動(dòng)性總量水平建立事前分析與監(jiān)測(cè)機(jī)制；按日編制全行現(xiàn)金流缺口表，運(yùn)用缺口管理的方法預(yù)測(cè)未來(lái)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)外項(xiàng)目現(xiàn)金流缺口變化狀況；建立大額頭寸提前申報(bào)制度，確保流動(dòng)性總量和結(jié)構(gòu)平衡。
在負(fù)債業(yè)務(wù)方面,公司重點(diǎn)加強(qiáng)了存款的可持續(xù)增長(zhǎng)與穩(wěn)定性工作,在穩(wěn)定同業(yè)存款的同時(shí),積極拓展基礎(chǔ)性存款,調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)。在突破以往業(yè)務(wù)思路的情況下,以創(chuàng)新方式多維度開(kāi)拓負(fù)債來(lái)源。在努力提升全行負(fù)債來(lái)源的穩(wěn)定性的同時(shí),合理控制公司負(fù)債平均成本。通過(guò)調(diào)整內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格等多種方式積極拓展基礎(chǔ)性存款，堅(jiān)持負(fù)債來(lái)源的多樣性，推進(jìn)同業(yè)存款等主動(dòng)型負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，報(bào)告期內(nèi)公司定期存款和同業(yè)存款占比上升，定期存款占比提高使全行存款結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性進(jìn)一步提高。
在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，公司秉承多元化、期限結(jié)構(gòu)匹配、適度備付和審慎性的原則，堅(jiān)持資產(chǎn)運(yùn)用的多樣性，避免資產(chǎn)、負(fù)債的過(guò)度集中，并持續(xù)保持良好的資產(chǎn)質(zhì)量。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中保持了適當(dāng)比例流動(dòng)性較好的票據(jù)和債券類(lèi)資產(chǎn)，其中票據(jù)資產(chǎn)占比明顯提高，對(duì)中長(zhǎng)期貸款占比等指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和管理，確保維持適當(dāng)?shù)膬?yōu)質(zhì)流動(dòng)資產(chǎn)組合用于應(yīng)付緊急情況的需要。20xx年上半年,公司加大了資金在貸款和票據(jù)類(lèi)產(chǎn)品上的配置力度,合理調(diào)配流動(dòng)性,努力提高資金整體的收益率水平。在加大資產(chǎn)配置的同時(shí),注重資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。在關(guān)注到貸款和票據(jù)類(lèi)產(chǎn)品利率上升時(shí),公司抓住市場(chǎng)機(jī)遇,適時(shí)加大貸款和票據(jù)類(lèi)產(chǎn)品配置力度,改善了資產(chǎn)效益。積極調(diào)控資產(chǎn)、負(fù)債的期限結(jié)構(gòu),努力實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性、安全性與效益性的統(tǒng)一與平衡。
根據(jù)股票價(jià)格的推算公式：股票價(jià)值等于市盈率乘以每股收益。根據(jù)穩(wěn)定增長(zhǎng)公司的股權(quán)資本的價(jià)值計(jì)算公式推導(dǎo)出來(lái)的。20xx年銀行的盈利將有確定性增長(zhǎng)。最主要的驅(qū)動(dòng)因素是息差的恢復(fù)性提升和資產(chǎn)規(guī) 模的慣性增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)息差至少擴(kuò)大 15-20bp，而生息資產(chǎn)規(guī)模則有望增長(zhǎng) 20%。在這二者的 共同驅(qū)動(dòng)下，銀行盈利有望增長(zhǎng) 20-30%。銀行股當(dāng)前的估值僅反映部分盈利增長(zhǎng)預(yù)期。 無(wú)論是與其歷史平均水平， 還是與市場(chǎng)整 體估值相比，銀行股平均 11-15x的 20xx年動(dòng)態(tài) pe和 的 pb均未充分反應(yīng)其未來(lái)增長(zhǎng)潛力。 市場(chǎng)對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化和巨額再融資的擔(dān)憂(yōu)是制約估值提升的重要原因， 未來(lái)隨著這些悲觀(guān)預(yù)期的逐步消除，銀行股將存在估值修復(fù)的投資機(jī)會(huì)。
綜上所述，浦發(fā)銀行在銀行股中有一定的位置，并有一定的上升的潛力。通過(guò)對(duì)其財(cái)務(wù)狀況的分析，說(shuō)明浦發(fā)銀行資金勢(shì)力雄厚，財(cái)務(wù)狀況良好，保持了一定的贏(yíng)利能力。并且運(yùn)用估值模型進(jìn)行估值，說(shuō)明浦發(fā)銀行具有一定的投資價(jià)值。但考慮到銀行股容易受到宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的影響，和大盤(pán)有相似的走勢(shì)，所以一定要密切關(guān)注未來(lái)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的走勢(shì)，以及產(chǎn)生的對(duì)銀行業(yè)的影響和對(duì)整體股票市場(chǎng)的影響。未來(lái)，我國(guó)的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)會(huì)更一步朝好的方向發(fā)展。在未來(lái)，浦發(fā)銀行的投資價(jià)值有進(jìn)一步提升的可能。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇十四
一、報(bào)告說(shuō)明
（一）本篇調(diào)查報(bào)告因個(gè)人水平、時(shí)間、精力有限，僅如實(shí)反映證券公司就業(yè)現(xiàn)實(shí)狀況，并不充分，也沒(méi)有足夠信息來(lái)做相關(guān)研究分析。報(bào)告中的設(shè)計(jì)到的任何觀(guān)點(diǎn)均引自其它研究報(bào)告，非本人觀(guān)點(diǎn)，僅作參考。
（二）調(diào)查范圍為金融證券業(yè)；調(diào)查樣本為中信證券桐廬銀春南路營(yíng)業(yè)部；調(diào)查方式為個(gè)別樣本觀(guān)察；調(diào)查對(duì)象為公司基層，調(diào)查內(nèi)容為金融專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生在證券公司宏觀(guān)就業(yè)現(xiàn)實(shí)狀況及趨勢(shì)和具體樣本崗位工作狀況。
二、報(bào)告前言
金融是現(xiàn)代社會(huì)和經(jīng)濟(jì)全球化背景下產(chǎn)生的標(biāo)志性產(chǎn)業(yè)，也是一個(gè)典型的高收入彈性產(chǎn)業(yè)，會(huì)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而占據(jù)越來(lái)越重要的地位。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，金融日益廣泛滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的各個(gè)方面，因此一種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，如今金融人才短缺，就業(yè)前景廣闊。
然而在大學(xué)擴(kuò)招的浪潮中，金融學(xué)個(gè)專(zhuān)業(yè)的擴(kuò)招是極其明顯的。經(jīng)統(tǒng)計(jì)資料表明，許多本科畢業(yè)生畢業(yè)之后進(jìn)入銀行都是從站柜臺(tái)開(kāi)始，最終能夠熬出頭的也是其中的小部分。面對(duì)金融行業(yè)越來(lái)越高的入行門(mén)檻，另一種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，金融從業(yè)壓力大，就業(yè)前景看壞。
那么，到底哪種觀(guān)點(diǎn)更符合現(xiàn)今金融就業(yè)狀況呢？從招聘公司來(lái)說(shuō)，對(duì)當(dāng)今畢業(yè)生有著什么樣的 招聘要求呢？從招聘者來(lái)說(shuō)，在金融行業(yè)工作又應(yīng)該具備何種學(xué)歷和哪些能力呢？工作在金融崗位的職員又有著什么樣的生活形態(tài)和收入福利呢？本報(bào)告將從不限于這些問(wèn)題的角度，通過(guò)對(duì)證券公司的整體調(diào)查，公司經(jīng)理的述說(shuō)以及對(duì)相關(guān)職位職員的采訪(fǎng)來(lái)反映就業(yè)現(xiàn)實(shí)狀況，在對(duì)事實(shí)有過(guò)一定的了解后來(lái)回答以上兩個(gè)問(wèn)題也許會(huì)有新的感悟。
三、報(bào)告正文
（一）證券公司調(diào)查 調(diào)查時(shí)間： 調(diào)查單位（地點(diǎn)）：中信證券桐廬銀春南路營(yíng)業(yè)部 調(diào)查對(duì)象：該公司業(yè)務(wù)經(jīng)理，職員等。
1、證券業(yè)宏觀(guān)就業(yè)狀況（經(jīng)理介紹）
基層職位的學(xué)歷要求一般是本科生，職業(yè)能力要求是交際能力強(qiáng)，親和力強(qiáng)，細(xì)心，耐心。但一般無(wú)論是證券或者銀行的職位如今都會(huì)將職員安排到基層進(jìn)行一段時(shí)間的鍛煉。
證券公司業(yè)務(wù)分為證券經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、自營(yíng)業(yè)務(wù)等。其中證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)及咨詢(xún)顧問(wèn)業(yè)務(wù)由分公司執(zhí)行，其它業(yè)務(wù)均由總公司開(kāi)展。在總公司（更高級(jí)的業(yè)務(wù)）中對(duì)學(xué)歷和能力總體會(huì)比分公司高，一般為優(yōu)秀的本科生和研究生。證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)中，為金融學(xué)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生提供的有證券經(jīng)紀(jì)人、證券（期貨）分析師、理財(cái)師等，學(xué)歷要求一般為本科生。經(jīng)紀(jì)人要求人際交往能力強(qiáng)，親和力強(qiáng)，細(xì)心，耐心；分析師則要求對(duì)證券行業(yè)敏感、熟悉。經(jīng)紀(jì)人薪水根據(jù)業(yè)務(wù)水平而定，多則月薪一萬(wàn)左右，底則月薪1800-2500。
投資銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等其他業(yè)務(wù)有諸如保薦人、負(fù)債管理師、行業(yè)分析師、風(fēng)險(xiǎn)控制人員等等職位。學(xué)歷要求一般都為研究生以上，且具備一定的科研分析能力，對(duì)法律、財(cái)務(wù)、金融、會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)、管理的復(fù)合型人才有迫切需求，這也是證券行業(yè)對(duì)人才的要求趨勢(shì)。在這些業(yè)務(wù)中，一般職員起薪會(huì)在年薪7萬(wàn)以上。
2、案例采訪(fǎng) 1）證券經(jīng)紀(jì)人
工作內(nèi)容：為證券公司介紹證券交易客戶(hù)，從客戶(hù)交易資金中提取交易費(fèi)用作為工資來(lái)源。
工作壞境及地點(diǎn)：由于與不同客戶(hù)打交道，經(jīng)紀(jì)人的工作環(huán)境經(jīng)常變化，到處奔波，地點(diǎn)不定。
工作所需能力：本科學(xué)歷以上；良好的人際交往能力；良好的身體素質(zhì)；有著親和力、細(xì)心、耐心的心理特質(zhì)。
工作形態(tài)：為了拉客戶(hù)而到處奔波；也可以悠閑的享受客戶(hù)的交易費(fèi)用。職業(yè)發(fā)展展望：沒(méi)其它的，拉得好坐著來(lái)錢(qián)，拉的不好，累死了也沒(méi)多少。
2）經(jīng)理文員
工作內(nèi)容：證券交易資料錄入、整理 工作壞境及地點(diǎn)：經(jīng)紀(jì)經(jīng)理后臺(tái)辦公室
3、小結(jié)
目前金融專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生太多太濫，證券業(yè)基層崗位的需求是供不應(yīng)求，競(jìng)爭(zhēng)很激烈；然而對(duì)于中高層職位的專(zhuān)業(yè)化人才的需求仍然很大；對(duì)于復(fù)合型的人才更是供不應(yīng)求。因此證券人才的趨勢(shì)是復(fù)合型人才，同學(xué)在學(xué)習(xí)自身專(zhuān)業(yè)，鍛煉自己實(shí)踐、研究能力的同時(shí)，擁有雙學(xué)位的金融、法律、計(jì)算機(jī)等人才在招聘市場(chǎng)始終供不應(yīng)求。
四、報(bào)告總結(jié)
金融業(yè)正處一個(gè)重要轉(zhuǎn)折期，也處在一個(gè)重要發(fā)展期。以我國(guó)金融中心上海為例，上海金融從業(yè)人員僅十多萬(wàn)人，指占到上海總?cè)丝诒戎氐?%以下，而倫敦、香港等國(guó)際金融中心城市，這個(gè)數(shù)字要在20%左右，因此金融行業(yè)的人才要求仍然是與日俱增，但這更是對(duì)高級(jí)管理人才、技術(shù)人才、復(fù)合型人才的要求。在金融行業(yè)基層，由于金融畢業(yè)生同樣是與日俱增因此廣大的金融畢業(yè)生面臨著巨大的就業(yè)壓力，沒(méi)有優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)能力、優(yōu)秀的實(shí)踐學(xué)習(xí)能力很難找到稱(chēng)心如意的工作。因此對(duì)于金融畢業(yè)生就業(yè)而言，通過(guò)以上的調(diào)查，我們可以歸納出幾點(diǎn)建議：
1、夯實(shí)自己的專(zhuān)業(yè)能力，并且努力提升自己的研究水平，在平時(shí)學(xué)習(xí)中，多多注意研究能力的培養(yǎng)，是不二法門(mén)。
2、在夯實(shí)專(zhuān)業(yè)能力的同時(shí)，參加一些實(shí)習(xí)工作，具有一定的工作經(jīng)驗(yàn)有很大幫助，在工作時(shí)也能夠快速上手。
3、在注重實(shí)踐的同時(shí)，盡量選修、輔修法律、財(cái)會(huì)、計(jì)算機(jī)中的一門(mén)或者多門(mén)功課，成為一個(gè)復(fù)合型的人才正順應(yīng)了金融行業(yè)的大趨勢(shì)。
4、關(guān)于是否考研，有一點(diǎn)是絕對(duì)確定的：你要想往更高處走，本科肯定是高處不勝寒的；但如果注意了以上三點(diǎn)，本科生的工作待遇也一樣會(huì)很好的。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇十五
近日，我們對(duì)具有發(fā)展畜牧業(yè)資源豐富和潛力巨大的吉林省xx市進(jìn)行了專(zhuān)題調(diào)研。
結(jié)果顯示：區(qū)域畜牧業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)下得到了長(zhǎng)足發(fā)展,但由于資金投入嚴(yán)重不足,金融部門(mén)信貸支持力度減弱,較大程度上制約了畜牧業(yè)發(fā)展步伐。
截至xx年末，全市金融機(jī)構(gòu)畜牧業(yè)貸款余額3億元，占“三農(nóng)”貸款比重僅為。其中xx年前畜牧業(yè)貸款億元，近4年來(lái)新增畜牧業(yè)貸款只有億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他行業(yè)貸款增量。
畜牧貸款風(fēng)險(xiǎn)高，懼貸心理加重。
過(guò)去，xx市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社曾多次承辦畜牧業(yè)貸款，對(duì)當(dāng)?shù)匦竽翗I(yè)發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。但是，由于受市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)、政策等因素的影響，使得大部分畜牧業(yè)貸款出現(xiàn)不良，甚至形成風(fēng)險(xiǎn)。截至xx年末，全市畜牧業(yè)不良貸款余額億元，占畜牧業(yè)貸款投放總量的73%，這一巨額不良貸款的形成，致使承辦貸款的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了懼貸心理，貸款積極性受到嚴(yán)重挫傷。
據(jù)對(duì)某縣農(nóng)業(yè)銀行調(diào)查了解，xx年辦理一批奶牛貸款，貸款規(guī)模為xx萬(wàn)元，共計(jì)63戶(hù)，購(gòu)買(mǎi)奶牛216頭，期限為3年，于xx年到期。目前，該批貸款共計(jì)收回本金137萬(wàn)元，其余1863萬(wàn)元全部形成不良，不良率高達(dá)。
戶(hù)多面廣、分散經(jīng)營(yíng)不利于管理。
幾年來(lái)，xx市70%以上的養(yǎng)殖戶(hù)還處于分散經(jīng)營(yíng)，庭院養(yǎng)殖，遍布各村屯，給承辦貸款的金融機(jī)構(gòu)增加了經(jīng)營(yíng)成本和管理難度。例如某縣農(nóng)行xx年發(fā)放的養(yǎng)羊貸款，共計(jì)2380萬(wàn)元，養(yǎng)殖戶(hù)1017戶(hù)，分布10個(gè)鄉(xiāng)、97個(gè)村、225個(gè)自然屯，每名信貸員平均負(fù)責(zé)170 個(gè)養(yǎng)殖戶(hù)。距離該行最遠(yuǎn)的養(yǎng)殖戶(hù)村屯達(dá)120公里。這樣就導(dǎo)致信貸員到戶(hù)率低，跟蹤管理不到位，對(duì)養(yǎng)殖戶(hù)和養(yǎng)殖情況發(fā)生變化不能得到及時(shí)了解和掌握。
例如，該縣包拉溫都鄉(xiāng)五道營(yíng)子村養(yǎng)殖戶(hù)王志剛貸款萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)羊76只，僅半年時(shí)間，由于飼養(yǎng)能力和越冬缺少飼養(yǎng)，便把羊一次性全部賣(mài)掉，賣(mài)羊款用于子女辦婚事。目前，該筆貸款已全部形成風(fēng)險(xiǎn)。
缺少產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使市場(chǎng)與養(yǎng)殖戶(hù)難以形成產(chǎn)業(yè)鏈條。
目前，畜牧業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)育并不完全成熟，全市畜牧產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)僅有22戶(hù)，覆蓋率低，對(duì)養(yǎng)殖戶(hù)經(jīng)濟(jì)利益聯(lián)結(jié)不夠緊密，拉動(dòng)作用小，養(yǎng)殖戶(hù)直接面對(duì)市場(chǎng)，只要市場(chǎng)價(jià)格或需求出現(xiàn)較大波動(dòng)或變化，不但畜牧產(chǎn)品難以轉(zhuǎn)化為商品，而且養(yǎng)殖業(yè)主的經(jīng)營(yíng)理念和信心也會(huì)產(chǎn)生變化，市場(chǎng)的不確定性和收入的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目受到嚴(yán)重制約，致使畜牧業(yè)貸款存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。
相關(guān)部門(mén)之間缺乏協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。
無(wú)論是當(dāng)?shù)卣?、牧業(yè)管理部門(mén)或金融機(jī)構(gòu)，在過(guò)去項(xiàng)目建設(shè)中，往往表現(xiàn)為重扶持、輕管理；重投入、輕回收。這種項(xiàng)目后期管理不足或管理不到位現(xiàn)象，是嚴(yán)重缺少部門(mén)之間協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制的典型表現(xiàn)，后果是把養(yǎng)殖戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁給了承貸的金融機(jī)構(gòu)。
以某市農(nóng)信聯(lián)社為例，xx年奶牛貸款項(xiàng)目啟動(dòng)后，從開(kāi)始申報(bào)貸款、籌建奶牛園區(qū)，到養(yǎng)殖戶(hù)辦理貸款，購(gòu)回奶牛。項(xiàng)目竣工之后，畜牧部門(mén)及推介該項(xiàng)目的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府便完成使命，后續(xù)的經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)濟(jì)效益、資金償還、安全隱患等全部由該聯(lián)社承擔(dān)。這種嚴(yán)重缺乏部門(mén)之間協(xié)管理的現(xiàn)狀，致使畜牧業(yè)項(xiàng)目難以達(dá)到預(yù)期效果，不僅給金融業(yè)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)，而且嚴(yán)重影響了牧業(yè)生產(chǎn)的積極性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。
相關(guān)政策措施不配套。
畜牧業(yè)貸款具有額度大、期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)難以把控等特點(diǎn)，如果沒(méi)有相關(guān)政策的配套實(shí)施，金融業(yè)投放信貸的顧慮短期內(nèi)難以消除。據(jù)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社座談反映，過(guò)去支持畜牧業(yè)發(fā)展的信貸資金由于缺少相關(guān)配套政策，以至于出現(xiàn)大面積不良貸款和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)難以挽回，因而顧慮重重。
主要表現(xiàn)在：一是信貸資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，金融內(nèi)部缺少保全措施；二是地方政府推介或主導(dǎo)的項(xiàng)目，金融業(yè)貸款出現(xiàn)損失后缺少必要的補(bǔ)償政策；三是畜牧業(yè)貸款缺少保險(xiǎn)政策的及時(shí)跟進(jìn)。
完善配套機(jī)制，實(shí)行封閉式運(yùn)行。
針對(duì)區(qū)域大多數(shù)養(yǎng)殖戶(hù)與市場(chǎng)脫節(jié)，尚未形成產(chǎn)業(yè)鏈條的實(shí)際問(wèn)題，各級(jí)政府部門(mén)要注重培育和引進(jìn)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖戶(hù)通過(guò)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與市場(chǎng)的有機(jī)對(duì)接，形成產(chǎn)、加、銷(xiāo)一條龍的產(chǎn)業(yè)化鏈條。即：市場(chǎng)—公司+農(nóng)戶(hù)的運(yùn)行模式。由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)首先建設(shè)養(yǎng)殖和加工基地，要引進(jìn)養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)進(jìn)入基地集中飼養(yǎng)，并由公司統(tǒng)一提供防疫、疾病治療等服務(wù)，提供飼料，統(tǒng)一收購(gòu)加工，統(tǒng)一銷(xiāo)貨，統(tǒng)一結(jié)算，整體運(yùn)作程序完全達(dá)到封閉式運(yùn)行，將市場(chǎng)、管理、資金流程等置于可控之內(nèi)，最大限度地降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和資金風(fēng)險(xiǎn)。
建立多方聯(lián)動(dòng)的協(xié)調(diào)管理機(jī)制。
針對(duì)目前養(yǎng)殖戶(hù)點(diǎn)多面廣、分散經(jīng)營(yíng)、不便管理的實(shí)際，建議由政府部門(mén)牽頭協(xié)調(diào)畜牧職能部門(mén)，鄉(xiāng)村政府，承貸金融機(jī)構(gòu)建立多方聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)管理機(jī)制。
鄉(xiāng)村政府要協(xié)助承貸銀行管住戶(hù)、看住物，防止個(gè)別養(yǎng)殖戶(hù)中途轉(zhuǎn)產(chǎn)不養(yǎng)、變賣(mài)等造成貸款形成風(fēng)險(xiǎn)；畜牧職能部門(mén)要對(duì)養(yǎng)殖戶(hù)實(shí)行檔案化管理，不但要為養(yǎng)殖戶(hù)提供飼養(yǎng)技術(shù)、防疫等服務(wù)，還要協(xié)助承辦貸款行社管理資金使用，防止挪用；對(duì)貸款購(gòu)買(mǎi)的大牲畜實(shí)行檔案化管理，變賣(mài)時(shí)需經(jīng)畜牧業(yè)部門(mén)批準(zhǔn)；承辦行要督促分管信貸人員做到經(jīng)常到戶(hù)，及時(shí)了解掌握養(yǎng)殖戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況和思想變化情況，以便及時(shí)采取有效措施，防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。
政府牽頭、搭建平臺(tái)、實(shí)施集約化經(jīng)營(yíng)。
政府部門(mén)在扶持區(qū)域畜牧業(yè)發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)改變過(guò)去按戶(hù)補(bǔ)貼、分別使用的做法，將政府扶持養(yǎng)殖戶(hù)的財(cái)政資金集中起來(lái)，按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)建造畜禽集中養(yǎng)殖園區(qū)，走牧業(yè)養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)合作化道路，建議由養(yǎng)殖大戶(hù)或養(yǎng)殖能手出任農(nóng)民養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)合作社法人代表，實(shí)行種畜統(tǒng)一購(gòu)進(jìn)，統(tǒng)一飼養(yǎng)，統(tǒng)一配購(gòu)飼料，統(tǒng)一防病治病，統(tǒng)一管理，逐步提高專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營(yíng)水平。
盡快建立并完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。
首先，要對(duì)大牲畜、規(guī)模養(yǎng)殖的家禽等實(shí)施保險(xiǎn)政策，由地方財(cái)政統(tǒng)一承擔(dān)畜牧業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用。其次，制定實(shí)施畜牧業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)和損失的補(bǔ)償政策，在該項(xiàng)貸款完成一個(gè)周期后，由當(dāng)?shù)卣块T(mén)牽頭、畜牧、承辦行、保險(xiǎn)公司擔(dān)保機(jī)構(gòu)參加的評(píng)估小組，對(duì)被認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款及時(shí)予以補(bǔ)償。最后，對(duì)金融機(jī)構(gòu)新增加畜牧業(yè)貸款要給予收貸稅收優(yōu)惠或減免政策，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。
金融部門(mén)要進(jìn)一步解放思想，創(chuàng)新，不斷增強(qiáng)大局意識(shí)、責(zé)任意識(shí)。
一是牢固樹(shù)立“發(fā)展才是硬道理”的營(yíng)銷(xiāo)理念，要正視區(qū)域經(jīng)濟(jì)與社會(huì)環(huán)境實(shí)際，努力尋找金融助推畜牧業(yè)發(fā)展的著力點(diǎn)，切忌畏首畏尾，故步自封，無(wú)所作為。
二是進(jìn)一步完善內(nèi)部控制與管理，力求在信貸人員配備、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面實(shí)現(xiàn)新的突破。
三是在金融危機(jī)的大背景下，為有效落實(shí)“適度寬松的貨幣政策”，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極向上級(jí)行爭(zhēng)取貸款權(quán)限，努力保持對(duì)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展必要的支持力度，盡量放大國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策效果，有效破解區(qū)域牧業(yè)發(fā)展難題，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)政、銀、企、農(nóng)多贏(yíng)局面。
四是基層央行要發(fā)揮協(xié)調(diào)和窗口指導(dǎo)的作用。主動(dòng)牽頭協(xié)調(diào)政府、財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等建立完善投資體系，對(duì)農(nóng)信社資金投放能力不足的要給予再貸款支持，努力滿(mǎn)足畜牧業(yè)發(fā)展資金需求。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇十六
上海證券報(bào)2013年5月15日
在走向綜合理財(cái)金融服務(wù)的大趨勢(shì)下，一些大型證券公司探索整合全業(yè)務(wù)鏈，而資源相對(duì)有限的中小券商如何突圍？近期部分中型券商不遺余力的推進(jìn)代銷(xiāo)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)，希望借此實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。
上海證券副總經(jīng)理黃華表示，公司是上海地區(qū)第二家獲批代銷(xiāo)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格的券商。今年以來(lái)，公司在代銷(xiāo)業(yè)務(wù)中獲得不俗成績(jī)，1至4月份基金銷(xiāo)售規(guī)模達(dá)到5億、現(xiàn)金類(lèi)產(chǎn)品近11億，代銷(xiāo)總規(guī)模接近17億元，環(huán)比去年四季度增長(zhǎng)逾1倍。此外，公司積極籌備與銀行等金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作，公司將在今年6月份攜手商業(yè)銀行推出第一款銀行代銷(xiāo)金融產(chǎn)品。目前，公司與銀行已經(jīng)完成系統(tǒng)對(duì)接等前期工作。
黃華表示，中型券商都面臨客戶(hù)結(jié)構(gòu)的問(wèn)題，機(jī)構(gòu)客戶(hù)和高端優(yōu)質(zhì)客戶(hù)缺乏，而中小散戶(hù)數(shù)量龐大，純通道業(yè)務(wù)客戶(hù)的服務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)高企，加上新金融工具的不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)交易客戶(hù)已經(jīng)無(wú)法獲得市場(chǎng)平均及以上的收益水平。通過(guò)引進(jìn)機(jī)構(gòu)客戶(hù)帶動(dòng)傳統(tǒng)客戶(hù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資金流的內(nèi)部轉(zhuǎn)換是上海證券今年來(lái)的重點(diǎn)工作，即通過(guò)引進(jìn)專(zhuān)業(yè)投資者，在內(nèi)部代銷(xiāo)其管理的產(chǎn)品，將低于市場(chǎng)收益水平的客戶(hù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成更為高效的資產(chǎn)。在滿(mǎn)足投資者日益旺盛的投資需求的同時(shí)，也能有效拓展證券公司的經(jīng)營(yíng)渠道，并通過(guò)客戶(hù)精細(xì)化營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)獲得利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
上海證券并非唯一一家積極展開(kāi)代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的券商。事實(shí)上，申銀萬(wàn)國(guó)、宏源證券等證券公司也在上半年對(duì)接銀行，并正式上線(xiàn)部分銀行理財(cái)產(chǎn)品，一些產(chǎn)品甚至是專(zhuān)為券商客戶(hù)量身定做。
長(zhǎng)江證券報(bào)告指出，未來(lái)1至2年內(nèi)，我國(guó)券商金融產(chǎn)品銷(xiāo)售規(guī)模將突破百萬(wàn)億元，帶來(lái)150億-200億元的增量收入，在交易通道收入持續(xù)下滑的背景下帶來(lái)新的贏(yíng)利增長(zhǎng)點(diǎn)。
去年11月，證監(jiān)會(huì)下發(fā)《證券公司代銷(xiāo)金融產(chǎn)品管理規(guī)定》，券商可代銷(xiāo)境內(nèi)發(fā)行并經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門(mén)或者其授權(quán)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)或者備案的各類(lèi)金融產(chǎn)品。這意味著除傳統(tǒng)的基金、券商集合計(jì)劃以外，券商代銷(xiāo)金融產(chǎn)品范圍拓寬至銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托計(jì)劃、保險(xiǎn)等。
東海證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)相關(guān)人士告訴記者，公司也在搭建代銷(xiāo)金融產(chǎn)品的制度和信息系統(tǒng)。未來(lái)產(chǎn)品引入將重點(diǎn)放在固定收益類(lèi)產(chǎn)品，以及一些創(chuàng)新產(chǎn)品如債券分級(jí)以及對(duì)沖套利類(lèi)產(chǎn)品。那些流動(dòng)性好、風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品通過(guò)報(bào)價(jià)回購(gòu)、保證金現(xiàn)金管理等產(chǎn)品便能滿(mǎn)足客戶(hù)需求。
相比而言，大型證券公司對(duì)代銷(xiāo)金融產(chǎn)品的反映普遍平平。海通證券(600837,股吧)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人就表示，依托公司資產(chǎn)管理子公司強(qiáng)大的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力，營(yíng)業(yè)部產(chǎn)品銷(xiāo)售重點(diǎn)還是放在資管自有產(chǎn)品上。這一觀(guān)點(diǎn)也得到華泰等綜合類(lèi)券商人士的認(rèn)可。
“代銷(xiāo)外部金融產(chǎn)品對(duì)券商而言是把雙刃劍，在豐富客戶(hù)資產(chǎn)配置的同時(shí)，也會(huì)分流部分營(yíng)業(yè)部保證金?，F(xiàn)在，息差收入大概是1.5%，而代銷(xiāo)金融產(chǎn)品的平均銷(xiāo)售費(fèi)用大概在0.6%，完全無(wú)法彌補(bǔ)息差損失。”東方證券資深營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理表示，尤其是信托類(lèi)產(chǎn)品，期限較長(zhǎng)、流動(dòng)性差且資產(chǎn)都存放在信托賬戶(hù)里。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇十七
姓名：
工號(hào)：
營(yíng)業(yè)部：
得分:
一、單選題（每題3分）
1、代銷(xiāo)金融產(chǎn)品，是指接受（b）的委托，為其銷(xiāo)售金融產(chǎn)品或者介紹金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)人的行為。
a、證券公司
b、金融產(chǎn)品發(fā)行人
c、金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)人
d、基金公司
2、客戶(hù)如主動(dòng)要求購(gòu)買(mǎi)的，從事金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)將評(píng)估結(jié)果（a）告知客戶(hù)，提示其審慎決策，并由客戶(hù)簽字確認(rèn)。
a、書(shū)面形式
b、文字形式
c、口頭形式
d、郵件形式
3、公司從事代銷(xiāo)金融產(chǎn)品活動(dòng)的人員，應(yīng)當(dāng)具有（a）。
a、證券從業(yè)資格
b、基金銷(xiāo)售資格
c、保險(xiǎn)從業(yè)資格
d、銀行從業(yè)資格
a、向所有客戶(hù)推薦
b、可在媒體推介
c、劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)
d、根據(jù)客戶(hù)需求
5、與商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售監(jiān)管規(guī)則的關(guān)系：按照《立法法》的精神，證券公司代銷(xiāo)金融產(chǎn)品，除遵守本規(guī)定外，還要遵守（c）的規(guī)定。
a、證監(jiān)會(huì)
b、證券業(yè)協(xié)會(huì)
c、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)
d、交易所
6、證券公司住所地（b）派出機(jī)構(gòu)按照證券公司增加常規(guī)業(yè)務(wù)種類(lèi)的條件和程序，對(duì)證券公司代銷(xiāo)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格申請(qǐng)進(jìn)行審批。
a、交易所
b、證監(jiān)會(huì)
c、證券業(yè)協(xié)會(huì)
d、銀監(jiān)會(huì)
c、1
5d、20
9、金融產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中出現(xiàn)的法務(wù)問(wèn)題及法律適用性問(wèn)題由（c）負(fù)責(zé)解釋并出具法律意見(jiàn)。
a、營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理
b、金融產(chǎn)品銷(xiāo)售人員
c、合規(guī)風(fēng)控部法務(wù)人員d、金融產(chǎn)品發(fā)行人
10、在融資類(lèi)產(chǎn)品篩選過(guò)程中，下列哪項(xiàng)指標(biāo)是最為重要的。(c)
a、項(xiàng)目屬性b、收益c、風(fēng)險(xiǎn)d、其他因素
二、多選題（每題4分，漏選的2分，多選、錯(cuò)選不得分）
1、代銷(xiāo)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作應(yīng)遵循以下原則（abcde）a、獨(dú)立性原則
b、全面性原則
c、審慎性原則
d、前瞻性原則e、適時(shí)性原則
b、投資期限
c、投資方向
d、收益來(lái)源
3、下列說(shuō)法錯(cuò)誤的是（ab）
a．未經(jīng)公司董事會(huì)及經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)管理總部授權(quán)或批準(zhǔn)，各分支機(jī)構(gòu)不得擅自開(kāi)展或變相開(kāi)展代銷(xiāo)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。
b．代銷(xiāo)金融產(chǎn)品的種類(lèi)和項(xiàng)目必須經(jīng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)管理總部審查批準(zhǔn)，各分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)不得擅自開(kāi)展。
c．公司各分支機(jī)構(gòu)代銷(xiāo)金融產(chǎn)品，應(yīng)遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用和適當(dāng)性原則，避免利益沖突，不得損害客戶(hù)合法權(quán)益。
d．各分支機(jī)構(gòu)及工作人員均應(yīng)對(duì)其與代銷(xiāo)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)有關(guān)的執(zhí)業(yè)行為合規(guī)性負(fù)責(zé)。
4、公司在宣傳材料中，應(yīng)向客戶(hù)披露委托人提供的金融產(chǎn)品合同當(dāng)事人情況介紹、金融產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)等材料，全面、公正、準(zhǔn)確地介紹金融產(chǎn)品有關(guān)信息，充分說(shuō)明金融產(chǎn)品的（acd）等主要風(fēng)險(xiǎn)特征，并披露其與金融合同當(dāng)事人之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。
a、信用風(fēng)險(xiǎn)
b、購(gòu)買(mǎi)人風(fēng)險(xiǎn)
c、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)d、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
5、在從事代銷(xiāo)金融產(chǎn)品活動(dòng)時(shí)，不得有下列情形（abcde）
a、采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品。
b、采取抽獎(jiǎng)、回扣、贈(zèng)送實(shí)物等方式誘導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品。c、與客戶(hù)分享投資收益、分擔(dān)投資損失。
d、使用除證券公司客戶(hù)交易結(jié)算資金專(zhuān)用存款賬戶(hù)外的其他賬戶(hù)，代委托人接收客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的資金。e、從事代銷(xiāo)金融產(chǎn)品活動(dòng)的人員不得接受委托人給予的財(cái)物或其他利益。
6、在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行盡職調(diào)查時(shí)，公司要求委托人按照調(diào)查表的項(xiàng)目提供資料進(jìn)行審查，一般包括以下內(nèi)容（abcd）
a、獲監(jiān)管部門(mén)批復(fù)的正規(guī)產(chǎn)品合同b、詳細(xì)的產(chǎn)品介紹
c、相關(guān)的市場(chǎng)分析報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)收益測(cè)算報(bào)告d、其他
7、以下哪些人員需要接受代銷(xiāo)金融產(chǎn)品培訓(xùn)？（abcd）
a、營(yíng)業(yè)部客服人員
b、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)管理總部人員
c、營(yíng)銷(xiāo)人員
d、營(yíng)業(yè)部柜面人員
8、證券公司向客戶(hù)推介金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)了解客戶(hù)的身份、財(cái)產(chǎn)和收入狀況、金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)、投資目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等基本情況，評(píng)估其購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的適當(dāng)性。（bcd）
a、性別
b、財(cái)產(chǎn)和收入狀況
c、金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)
d、風(fēng)險(xiǎn)偏好
9、制定《代銷(xiāo)規(guī)定》的意義：（abd）
a、支持行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的需要
b、保護(hù)客戶(hù)合法權(quán)益的需要
c、讓更多的人參與市場(chǎng)
d、完善監(jiān)管規(guī)則體系的需要
10、證券公司制定的投資者適當(dāng)性制度至少包括以下內(nèi)容：(abcd)
a、了解客戶(hù)的標(biāo)準(zhǔn)、程序和方法；b、了解金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)、程序和方法；c、評(píng)估適當(dāng)性的標(biāo)準(zhǔn)、程序和方法；d、執(zhí)行投資者適當(dāng)性制度的保障措施。
三、是非題（每題3分）
1、公司可以代銷(xiāo)合伙企業(yè)有限合伙份額形式的私募股權(quán)投資基金。（錯(cuò)）
2、公司應(yīng)當(dāng)對(duì)金融產(chǎn)品人員進(jìn)行必要的培訓(xùn)，保證其充分了解所負(fù)責(zé)推介金融產(chǎn)品的信息及與代銷(xiāo)活動(dòng)有關(guān)的公司內(nèi)部管理規(guī)定和監(jiān)管要求。（對(duì)）
3、公司可以代銷(xiāo)在境內(nèi)和境外發(fā)行，并經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門(mén)或者其授權(quán)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)或者備案的各類(lèi)產(chǎn)品。（錯(cuò)）
4、在宣傳過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)書(shū)面說(shuō)明，因金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)和委托人提供的信息不真實(shí)、不準(zhǔn)確、不完整而產(chǎn)生的責(zé)任由公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。（錯(cuò)）
5、自有資產(chǎn)與客戶(hù)資產(chǎn)分開(kāi)管理，建立完善的自有資產(chǎn)與客戶(hù)資產(chǎn)的核算辦法，明確規(guī)定其各自的用途和資金劃撥的嚴(yán)格控制程序。（對(duì)）
6、自有資產(chǎn)與客戶(hù)資產(chǎn)分開(kāi)管理，建立完善的自有資產(chǎn)與客戶(hù)資產(chǎn)的核算辦法，明確規(guī)定其各自的用途和資金劃撥的嚴(yán)格控制程序。（對(duì)）
7、接受代銷(xiāo)金融產(chǎn)品的委托前，證券公司可視情況對(duì)委托人進(jìn)行資格審查。委托人依法設(shè)立并可以發(fā)行金融產(chǎn)品后，可接受其委托。（錯(cuò)）
8、放松管制，加強(qiáng)監(jiān)管是《證券公司代銷(xiāo)金融產(chǎn)品管理規(guī)定》中最基本的原則，支持證券公司開(kāi)展代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，保護(hù)證券公司客戶(hù)的合法權(quán)益。（對(duì)）
9、證券公司銷(xiāo)售金融產(chǎn)品或提供金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)誠(chéng)實(shí)信用、勤勉盡責(zé)，妥善處理利益沖突，避免損害客戶(hù)利益。（對(duì))
10、證券公司只負(fù)責(zé)銷(xiāo)售，沒(méi)有義務(wù)向金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)人披露必要信息、揭示風(fēng)險(xiǎn)、提供后續(xù)服務(wù)，因此，代銷(xiāo)合同應(yīng)當(dāng)約定雙方向客戶(hù)進(jìn)行信息披露、風(fēng)險(xiǎn)揭示以及后續(xù)服務(wù)的相關(guān)安排。（錯(cuò)）
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇十八
自中國(guó)證監(jiān)會(huì)2012年11月12日頒布《證券公司代銷(xiāo)金融產(chǎn)品管理規(guī)定》（下稱(chēng)“規(guī)定”）以來(lái)，各家證券公司紛紛開(kāi)展代銷(xiāo)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。證券公司代銷(xiāo)金融產(chǎn)品，不僅為客戶(hù)提供了多樣化的理財(cái)渠道、豐富了證券公司產(chǎn)品線(xiàn)、留住了客戶(hù)資產(chǎn)，還為證券公司增加了代銷(xiāo)業(yè)務(wù)收入。與此同時(shí)，如何處理代銷(xiāo)業(yè)務(wù)中，金融產(chǎn)品發(fā)行人、投資者之間的關(guān)系，合理控制代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，也成為證券公司關(guān)注的焦點(diǎn)?，F(xiàn)本文將代銷(xiāo)金融產(chǎn)品的法律簡(jiǎn)要分析如下：
簡(jiǎn)單的來(lái)說(shuō)，在一個(gè)金融產(chǎn)品代銷(xiāo)的過(guò)程中，會(huì)產(chǎn)生以下兩種法律關(guān)系：委托代理關(guān)系、金融消費(fèi)者與金融服務(wù)的關(guān)系。
首先，證券公司與金融產(chǎn)品的發(fā)行者之間，產(chǎn)生的是委托代理關(guān)系，證券公司代理發(fā)行者銷(xiāo)售金融產(chǎn)品，而銷(xiāo)售的后果由金融產(chǎn)品發(fā)行者承擔(dān)。證券公司從中獲得委托代理報(bào)酬。屬于有償委托，在司法實(shí)踐中，有償委托賦予受托人更高的“合理審慎的注意義務(wù)”。這一點(diǎn)在規(guī)定中并無(wú)過(guò)多體現(xiàn)。但在代銷(xiāo)協(xié)議中，往往會(huì)涉及“投資者適當(dāng)性管理”“反洗錢(qián)義務(wù)”“客戶(hù)后續(xù)服務(wù)”等條款，此類(lèi)條款中，證券公司往往需承擔(dān)以上義務(wù)，在以上義務(wù)未獲履行或履行不充分時(shí)，證券公司可能面臨對(duì)賠償責(zé)任。
其次，證券公司于金融產(chǎn)品買(mǎi)受人之間，是否可以因“委托關(guān)系”的存在而規(guī)避責(zé)任。此處需要引入“金融消費(fèi)者”的概念。金融消費(fèi)者概念是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸。作為一個(gè)法定概念，它最早出現(xiàn)在2000年英國(guó)的《金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》中，這也標(biāo)志著金融消費(fèi)者成為立法明確定義的保護(hù)對(duì)象。事實(shí)上，美國(guó)的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》、日本的《金融商品交易法》等，也都提出了金融消費(fèi)者的保護(hù)問(wèn)題。金融消費(fèi)者的權(quán)利，是指在購(gòu)買(mǎi)使用金融商品或接受金融服務(wù)的過(guò)程中，金融消費(fèi)者享有的權(quán)利。金融消費(fèi)者作為消費(fèi)者在金融領(lǐng)域的延伸，除了享有一般消費(fèi)者的權(quán)利之外，還享有特定的與金融業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的一些權(quán)利。具體而言，金融消費(fèi)者的權(quán)利主要應(yīng)該有知情權(quán)、隱私權(quán)、求償權(quán)等。其中，對(duì)于代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注的是知情權(quán)和求償權(quán)。
所謂知情權(quán)，金融市場(chǎng)具有天然的信息不對(duì)稱(chēng)特性，嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)了利益失衡。實(shí)踐中，損害金融消費(fèi)者知情權(quán)的案件越來(lái)越多，主要表現(xiàn)為虛假宣傳、風(fēng)險(xiǎn)提示不夠、收費(fèi)依據(jù)不透明等。知情權(quán)作為最核心的權(quán)利，包括公平自由獲取金融信息的權(quán)利、真實(shí)準(zhǔn)確全面獲取金融信息的權(quán)利、及時(shí)迅捷獲取金融信息的權(quán)利。
而所謂求償權(quán)，是指金融消費(fèi)者的一項(xiàng)救濟(jì)措施，在金融消費(fèi)者利益受到侵害時(shí)能起到補(bǔ)救的作用。金融消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品后，如果發(fā)生利益受侵害，可以依據(jù)向?qū)Ψ秸?qǐng)求賠償。如果得不到賠償，可以向有關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)投訴，或者可以向法院起訴進(jìn)行維權(quán)。在求償權(quán)的行使過(guò)程中，各國(guó)都開(kāi)始思考“買(mǎi)者自負(fù)”“意思自治”這些原則是否絕對(duì)適用于金融產(chǎn)品銷(xiāo)售領(lǐng)域。日本的《金融產(chǎn)品銷(xiāo)售法》規(guī)定，本法保護(hù)對(duì)象為資訊弱勢(shì)之一方當(dāng)事人，即在金融產(chǎn)品銷(xiāo)售之際，無(wú)論是自然人或法人的金融消費(fèi)者，都屬于資訊弱勢(shì)一方，應(yīng)獲得更多保護(hù)。而美國(guó)的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》將消費(fèi)者主要界定為接受金融交易的個(gè)人，金融交易的對(duì)手方需在交易中履行“注意義務(wù)”。可見(jiàn)，由于信息不對(duì)稱(chēng)，在金融產(chǎn)品交易中屬于弱勢(shì)的投資者，得到了立法和司法更多保護(hù)。并未完全引用以上兩項(xiàng)原則。
目前，我國(guó)并沒(méi)有金融消費(fèi)者這一法律概念，但，在證監(jiān)會(huì)的規(guī)章中，我們已經(jīng)可以尋得一些端倪，在證監(jiān)會(huì)及交易所的規(guī)章及自律規(guī)章，例如《證券公司客戶(hù)資產(chǎn)管理辦法》、股票質(zhì)押式回購(gòu)交易指南以及規(guī)定中，都提到了“投資者適當(dāng)性管理”這一概念。即“將合適的產(chǎn)品賣(mài)給合適的人”，如違反這一規(guī)定，可能導(dǎo)致民事責(zé)任或行政處罰。
那么，以上這些權(quán)利，是否及于作為代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的證券公司呢，根據(jù)規(guī)定第八條“證券公司應(yīng)當(dāng)審慎選擇代銷(xiāo)的金融產(chǎn)品，充分了解金融產(chǎn)品的發(fā)行依據(jù)、基本性質(zhì)、投資安排、風(fēng)險(xiǎn)收益特征、管理費(fèi)用等信息。證券公司確認(rèn)金融產(chǎn)品依法發(fā)行、有明確的投資安排和風(fēng)險(xiǎn)管控措施、風(fēng)險(xiǎn)收益特征清晰且可以對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況做出合理判斷的，方可代銷(xiāo)?！钡谑粭l“證券公司應(yīng)當(dāng)對(duì)所代銷(xiāo)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，并劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，確定適合購(gòu)買(mǎi)的客戶(hù)類(lèi)別和范圍?！钡谑l“證券公司向客戶(hù)推介金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)了解客戶(hù)的身份、財(cái)產(chǎn)和收入狀況、金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)、投資目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等基本情況，評(píng)估其購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的適當(dāng)性。證券公司認(rèn)為客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品不適當(dāng)或者無(wú)法判斷適當(dāng)性的，不得向其推介；客戶(hù)主動(dòng)要求購(gòu)買(mǎi)的，證券公司應(yīng)當(dāng)將判斷結(jié)論書(shū)面告知客戶(hù)，提示其審慎決策，并由客戶(hù)簽字確認(rèn)。委托人明確約定購(gòu)買(mǎi)人范圍的，證券公司不得超出委托人確定的購(gòu)買(mǎi)人范圍銷(xiāo)售金融產(chǎn)品?！憋@而易見(jiàn)的，證券公司在代銷(xiāo)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)中，是金融消費(fèi)者知情權(quán)、求償權(quán)的行使對(duì)象，此處的“代銷(xiāo)”，代理的不僅僅是銷(xiāo)售這個(gè)環(huán)節(jié)，更承擔(dān)了作為金融產(chǎn)品提供者對(duì)消費(fèi)者應(yīng)盡的闡釋產(chǎn)品、充分告知、提示風(fēng)險(xiǎn)、確定合格投資者范圍、適當(dāng)性管理等等義務(wù)，而對(duì)于后續(xù)服務(wù)、糾紛處理、信息披露等，監(jiān)管層則給出了意思自治的空間，交給雙方的合同去約定。
綜上，證券公司如對(duì)代銷(xiāo)的金融產(chǎn)品性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)特征、合格投資者等特性不了解，如出現(xiàn)客戶(hù)損失或糾紛，面臨的不僅僅是行政處罰，還將對(duì)投資者承擔(dān)民事責(zé)任，如導(dǎo)致委托人招致行政處罰或民事賠償，還有可能因未盡審慎注意義務(wù)的有償委托，承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)于代銷(xiāo)金融產(chǎn)品的選擇和管理，應(yīng)建立全面全流程的管理制度、做好盡職調(diào)查、妥善選擇合格投資者，最大限度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)報(bào)告篇十九
證券公司代銷(xiāo)金融產(chǎn)品管理規(guī)定(草案)
第一條
為了規(guī)范證券公司代銷(xiāo)金融產(chǎn)品行為，保護(hù)客戶(hù)的合法權(quán)益，根據(jù)《證券法》、《證券公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》，制定本規(guī)定。
第二條
證券公司代銷(xiāo)金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵守本規(guī)定。法律、行政法規(guī)和中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)證監(jiān)會(huì)）另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
本規(guī)定所稱(chēng)代銷(xiāo)金融產(chǎn)品，是指接受金融產(chǎn)品發(fā)行人的委托，為其銷(xiāo)售金融產(chǎn)品或者介紹金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)人的行為。
第三條
證券公司代銷(xiāo)金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按照《證券公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》和證監(jiān)會(huì)的規(guī)定，取得代銷(xiāo)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格。
證券公司住所地證監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)按照證券公司增加常規(guī)業(yè)務(wù)種類(lèi)的條件和程序，對(duì)證券公司代銷(xiāo)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)資格申請(qǐng)進(jìn)行審批。
第四條
證券公司可以代銷(xiāo)經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門(mén)或者其授權(quán)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)或者備案在境內(nèi)發(fā)行的各類(lèi)金融產(chǎn)品。法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)部門(mén)禁止代銷(xiāo)的除外。
第五條
適當(dāng)性原則，避免利益沖突，不得損害客戶(hù)合法權(quán)益。
第六條
證券公司代銷(xiāo)金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)建立委托人資格審查、金融產(chǎn)品盡職調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、銷(xiāo)售適當(dāng)性管理等制度。
證券公司應(yīng)當(dāng)對(duì)代銷(xiāo)金融產(chǎn)品活動(dòng)實(shí)行集中統(tǒng)一管理，明確內(nèi)設(shè)部門(mén)和分支機(jī)構(gòu)在代銷(xiāo)金融產(chǎn)品活動(dòng)中的職責(zé)，防止分支機(jī)構(gòu)擅自代銷(xiāo)金融產(chǎn)品。
第七條
證券公司應(yīng)當(dāng)在接受代銷(xiāo)金融產(chǎn)品的委托前，對(duì)委托人進(jìn)行資格審查。經(jīng)審查，確認(rèn)委托人依法設(shè)立并可以發(fā)行金融產(chǎn)品后，方可接受其委托。
第八條
證券公司應(yīng)當(dāng)審慎選擇代銷(xiāo)的金融產(chǎn)品，充分了解金融產(chǎn)品的發(fā)行依據(jù)、基本性質(zhì)、投資安排、風(fēng)險(xiǎn)收益特征、管理費(fèi)用等信息。證券公司確認(rèn)金融產(chǎn)品依法發(fā)行、有明確的投資安排和風(fēng)險(xiǎn)管控措施、風(fēng)險(xiǎn)收益特征清晰且可以對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況做出合理判斷的，方可代銷(xiāo)。
第九條
證券公司應(yīng)當(dāng)與委托人簽訂書(shū)面代銷(xiāo)合同。代銷(xiāo)合同應(yīng)當(dāng)約定雙方權(quán)利義務(wù)，并明確約定以下事項(xiàng):
（一）向客戶(hù)進(jìn)行信息披露、風(fēng)險(xiǎn)揭示以及后續(xù)服務(wù)的相關(guān)安排；
（二）受理客戶(hù)咨詢(xún)、查詢(xún)、投訴的相關(guān)安排和后續(xù)處理機(jī)制；
（三）出現(xiàn)委托人對(duì)客戶(hù)違約情況下的處置預(yù)案和應(yīng)
急安排。
代銷(xiāo)合同應(yīng)當(dāng)約定，因金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)和委托人提供的信息不真實(shí)、不準(zhǔn)確、不完整而產(chǎn)生的責(zé)任由委托人承擔(dān)，證券公司不承擔(dān)任何擔(dān)保責(zé)任。
第十條證券公司應(yīng)當(dāng)在代銷(xiāo)金融產(chǎn)品前，向證券公司住所地證監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)備金融產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、宣傳推介材料和擬向客戶(hù)提供的其他文件、資料。
第十一條
證券公司應(yīng)當(dāng)對(duì)所代銷(xiāo)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，并據(jù)此劃分其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，確定適合購(gòu)買(mǎi)的客戶(hù)類(lèi)別和范圍。
第十二條
證券公司向客戶(hù)推介金融產(chǎn)品之前，應(yīng)當(dāng)了解客戶(hù)的身份、財(cái)產(chǎn)和收入狀況、金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)、投資目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等基本情況，評(píng)估其購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的適當(dāng)性。
證券公司認(rèn)為客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品不適當(dāng)或者無(wú)法判斷適當(dāng)性的，不得向其推介；客戶(hù)主動(dòng)要求購(gòu)買(mǎi)的，證券公司應(yīng)當(dāng)將判斷結(jié)論書(shū)面告知客戶(hù)，提示其審慎決策，并由客戶(hù)簽字確認(rèn)。
證券公司不得超出委托人確定的購(gòu)買(mǎi)人范圍銷(xiāo)售金融產(chǎn)品。
第十三條
等材料，全面、公正、準(zhǔn)確地介紹金融產(chǎn)品有關(guān)信息，并披露其與金融合同當(dāng)事人之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。
向客戶(hù)推介的金融產(chǎn)品流動(dòng)性較低、透明度較低、損失可能超過(guò)購(gòu)買(mǎi)支出或者不易理解的，證券公司應(yīng)當(dāng)以簡(jiǎn)明、易懂的文字，向客戶(hù)作出有針對(duì)性的書(shū)面說(shuō)明，同時(shí)詳細(xì)披露判斷該金融產(chǎn)品適合該客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的依據(jù)，并要求客戶(hù)簽字確認(rèn)。
證券公司應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)說(shuō)明，因金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)和委托人提供的信息不真實(shí)、不準(zhǔn)確、不完整而產(chǎn)生的責(zé)任由委托人承擔(dān)，證券公司不承擔(dān)任何擔(dān)保責(zé)任，不與客戶(hù)分享投資收益、分擔(dān)投資損失。
第十四條證券公司代銷(xiāo)金融產(chǎn)品，不得有下列行為：
（一）采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品；
（二）采取抽獎(jiǎng)、回扣、贈(zèng)送實(shí)物等方式誘導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品；
（三）與客戶(hù)分享投資收益、分擔(dān)投資損失；
（五）其他可能損害客戶(hù)合法權(quán)益的行為。
證券公司從事代銷(xiāo)金融產(chǎn)品活動(dòng)的人員不得接受委托人給予的財(cái)物或其他利益。
第十五條
金融產(chǎn)品存續(xù)期間，客戶(hù)要求了解金融產(chǎn)品相關(guān)信息的，證券公司應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)告知委托人提供的金融產(chǎn)品相關(guān)信息，或者協(xié)助客戶(hù)向委托人查詢(xún)相關(guān)信息。
第十六條
證券公司應(yīng)當(dāng)如實(shí)記載向客戶(hù)推介、銷(xiāo)售金融產(chǎn)品的有關(guān)情況，依法妥善保管與代銷(xiāo)金融產(chǎn)品活動(dòng)有關(guān)的各種文件、資料。
第十七條
證券公司從事代銷(xiāo)金融產(chǎn)品活動(dòng)的人員，應(yīng)當(dāng)具有證券從業(yè)資格，并遵守證券從業(yè)人員的管理規(guī)定。
證券公司應(yīng)當(dāng)對(duì)金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行必要的培訓(xùn)，保證其充分了解所負(fù)責(zé)推介金融產(chǎn)品的信息及與代銷(xiāo)活動(dòng)有關(guān)的公司內(nèi)部管理規(guī)定和監(jiān)管要求。
第十八條
證券公司應(yīng)當(dāng)健全客戶(hù)回訪(fǎng)制度，明確代銷(xiāo)金融產(chǎn)品的回訪(fǎng)要求，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并妥善處理不當(dāng)銷(xiāo)售金融產(chǎn)品及其他違法違規(guī)問(wèn)題。
第十九條
證券公司應(yīng)當(dāng)妥善處理與代銷(xiāo)金融產(chǎn)品活動(dòng)有關(guān)的客戶(hù)投訴和突發(fā)事件。涉及證券公司自身責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)直接處理；涉及委托人責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)協(xié)助客戶(hù)聯(lián)系委托人處理。
第二十條
證券公司及其從業(yè)人員違反本規(guī)定的，由證監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法處理。
第二十一條
本規(guī)定自年月日起施行。
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