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金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇一
金融企業(yè)需不斷加強關(guān)于財務分析工作認識，對財務分析加以科學定位。企業(yè)領(lǐng)導應以身作則，始終將財務分析擺在重要位置，并將其當成企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中的重要策略、企業(yè)管理過程中的關(guān)鍵手段。管理人員應積極貫徹落實相應財務制度，力求通過科學財務分析工作，使企業(yè)管理效率得到充分提高。財務人員也需要加強重視，并明晰財務分析在整個企業(yè)發(fā)展過程中的戰(zhàn)略地位。只有通過不斷努力，將財務分析工作真正落實，使分析質(zhì)量得到充分保障，才能使企業(yè)經(jīng)營不斷改善，并真正有助于企業(yè)自身實現(xiàn)經(jīng)濟效益的增長。
(二)完善金融財務報告體系與制度。
金融企業(yè)需從財務報告方面著手，對財務指標加以科學分析，力求使財務報告逐漸完善，并最終成為完整報告體系。對于財務指標方面的分析，要真正深入實際，提出建設(shè)性意見。金融企業(yè)還應加強制度建設(shè)，通過制度形成約束及規(guī)范，并促進財務分析得以落實實施?，F(xiàn)階段來說，部分企業(yè)雖然致力于加強制度建設(shè)，但是制度仍然不夠完善。企業(yè)應從崗位設(shè)置著手，力求實現(xiàn)崗位的合理性。金融企業(yè)開展財務分析過程中，應由專業(yè)人員進行負責。金融企業(yè)財務制度需力求明確，包括財務分析該如何開展，財務分析將達到何種目的等，同時將財務人員責任明確到位。在制度方面，不斷加強制度建設(shè)，同時還應嚴抓工作質(zhì)量，并提出相對明確要求。金融企業(yè)在制定財務分析指標、選擇財務分析方法等過程中，還應加強統(tǒng)一規(guī)范性，力求實現(xiàn)科學。
(三)提高財務分析人員的素質(zhì)。
金融企業(yè)還需從財務人員素質(zhì)方面著手，嚴抓素質(zhì)問題，這樣才能充分符合實際工作需求，并能使財務分析充分落實。企業(yè)應加強人員定崗，并注重加強對于財務分析人員崗位培訓工作。金融企業(yè)應加強人才培養(yǎng)，建立完善人才培養(yǎng)機制，并注重引入高學歷人才，使財務人員能力得到大幅度提高，這樣才能將財務報表等工作做好，并對涉及財務方面數(shù)據(jù)加以科學有效分析，同時能對數(shù)據(jù)進行有效修正。金融企業(yè)除注重加強其專業(yè)能力外，也應促進其綜合素質(zhì)不斷提高，使財務人員養(yǎng)成良好責任意識，并能認真履行自身的工作職責，避免工作過程中出現(xiàn)弄虛作假等不合理現(xiàn)象，這樣才能真正將財務分析工作做好，并能有助于企業(yè)實現(xiàn)良好管理。
(四)將金融財務分析與現(xiàn)實情況結(jié)合。
金融財務分析應力求實際，并同現(xiàn)實進行結(jié)合，這樣才能與實際情況相符。只有報表資料充分符合實際，才能有助于金融企業(yè)財務分析工作順利進行，并能保障編寫方面的真實性。財務分析人員應充分發(fā)揮自身專業(yè)特長，綜合多方面角度考慮，注重多種方法實際應用，力求實現(xiàn)財務分析具有真憑實據(jù)。金融財務分析工作應使財務分析報告真正具有參考價值，起到建設(shè)性作用。財務分析人員需不斷加強實際調(diào)查，真正深入到實際，這樣才能有助于及時找出經(jīng)營方面不足，并針對不足之處加以改正。也只有深入實際，才能使財務分析工作有的放矢地進行，并能真正注重實效，真正反映出實際問題，有針對性提出建議。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇二
目前市場上金融產(chǎn)品層出不窮，金融相關(guān)的服務與產(chǎn)品日益向個人生活滲透和擴展。但在金融領(lǐng)域，金融機構(gòu)侵害消費者權(quán)益的事件也與日俱增。正值3.15，挖財旗下的錢堂理財社區(qū)日前發(fā)布了《金融消費調(diào)查報告》。
移動互聯(lián)網(wǎng)成為“雙刃劍”
消費者最擔憂消費安全性
電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行……如今，銀行卡和互聯(lián)網(wǎng)早已融入人們的生活，消費者不再需要去銀行排隊，只需手機上操作就能夠完成銀行轉(zhuǎn)賬和日常消費。然而，這在給人們生活帶來便利的同時，也讓“賬戶安全性”成為消費者在進行金融消費時的“隱憂”。
調(diào)查報告顯示，在使用銀行卡時，89.2%的消費者最關(guān)心賬戶資金的安全性，尤其是在使用網(wǎng)絡(luò)銀行或手機銀行時，“電子賬戶安全性”以及“個人信息遭泄露”成為消費者最關(guān)心的權(quán)益。而銀行對待用戶被盜刷的態(tài)度也飽受消費者詬病。在“你認為哪些行為是霸王條款”調(diào)查中，61.2%的消費者選擇了“信用卡密碼交易，被盜刷儲戶全責”這一選項。
“近年來，銀行卡盜刷事件的確愈演愈烈，之前多發(fā)于信用卡，現(xiàn)已逐漸覆蓋了幾乎所有銀行卡種類。但是銀行卡相關(guān)的消費者權(quán)益保護法規(guī)或條例尚未出臺。因此消費者在日常用卡時要提高防范意識，提高個人風險意識。特別是在境外刷卡消費時，要及時保管好卡片和個人信息。如果發(fā)現(xiàn)有偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時，建議第一時間與發(fā)卡機構(gòu)取得聯(lián)系，凍結(jié)、掛失卡片，避免再次遭受盜刷，同時在發(fā)卡機構(gòu)的指導下留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進行差錯爭議處理?！卞X堂理財社區(qū)主編徐苑建議。
信用卡亂收費也成為消費者投訴的重災區(qū)。調(diào)查結(jié)果顯示，消費者在進行信用卡消費時，“信用卡息費計收規(guī)則不透明”、“刷卡次數(shù)或額度未達標，收取高額年費”、“溢繳款不計息，取出多存的錢收手續(xù)費”名列消費者“吐槽”前三名，占比分別為55.1%、52.3%、50%。
另外，消費者對傳統(tǒng)銀行柜臺的'服務也頗為不滿意。79.1%的消費者認為平時在銀行柜臺辦理業(yè)務時“等待時間過長”，39.2%的消費者曾在辦理業(yè)務時遭遇過“網(wǎng)點服務態(tài)度差”。相比較而言，建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行這三大國有銀行的滿意度最高。徐苑分析，這或與三大銀行的網(wǎng)點數(shù)量較多有關(guān)。
保險服務接受度過半
過半數(shù)消費者吐槽保險“收費高”
買了承諾高收益的分紅險，可是到期分紅卻甚至不及同期銀行定存利息;說好的十年到期，但是等到仔細查看保險合同卻發(fā)現(xiàn)要想拿回全部保險金要等到60年后……一直以來，保險行業(yè)都是消費者投訴的高發(fā)地，此次金融消費調(diào)查也特意對保險行業(yè)進行了調(diào)研。報告顯示，隨著人們保險意識的覺醒，以及保險行業(yè)的逐漸規(guī)范，消費者對保險服務的接受度已過半，有54.6%的消費者曾購買過保險，其中意外險和重疾險買的人最多，占比分別達到56%和47.6%。但是養(yǎng)老險尚未普及，僅有17.6%的消費者購買過養(yǎng)老險。
盡管如此，人們對保險行業(yè)的“吐槽”可不少。無論是服務還是收費都有待改進之處。74%的消費者認為，與國外的保險相比，目前國內(nèi)的保險價格“非常貴”以及“偏貴”。此外，保險代理人的服務水平也是參差不齊，61.6%的消費者表示“看不懂保險合同條款，業(yè)務員也說不清楚”，58.3%的消費者認為保險行業(yè)的后續(xù)服務能力堪憂，保險人員在購買前服務態(tài)度非常好，一旦購買完成后就沒有后續(xù)服務，也沒有定期提醒服務，僅通過電郵或信息通知。在消費者滿意度上，人壽保險、平安保險分列第一名和第二名。
消費者青睞低風險互聯(lián)網(wǎng)理財
更看中平臺合規(guī)性
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融風生水起，那么互聯(lián)網(wǎng)金融消費的情況又是如何?調(diào)查報告顯示，消費者對互聯(lián)網(wǎng)理財需求大，更青睞低風險互聯(lián)網(wǎng)理財。有61%的消費者對互聯(lián)網(wǎng)理財“略有耳聞”，并且有85%的消費者嘗試過進行互聯(lián)網(wǎng)理財。其中，吸引消費者去投資互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹饕蛩厥恰氨憬荨薄?/p>
調(diào)查報告還顯示，投資者在進行互聯(lián)網(wǎng)理財時的關(guān)注點已經(jīng)從“高息”轉(zhuǎn)移到了“安全”。在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財平臺時，82.1%的投資者認為最重要的衡量標準是“平臺是否在監(jiān)管備案，具備各類合規(guī)經(jīng)營執(zhí)照”;其次是“銀行資金存管”和“是否具備第三方擔保”。在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財標的時，75.3%的消費者會優(yōu)先選擇“風險盡量小，收益可浮動”的低風險產(chǎn)品。此外，近9成消費者認為應該盡快完善法律法規(guī)，嚴懲違規(guī)行為，推動互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)合規(guī)合法化。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇三
多年來，農(nóng)村信用社始終堅持服務“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，為我區(qū)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了突出貢獻。尤其在“三農(nóng)”問題倍受關(guān)注的背景下，農(nóng)村信用社認真理清發(fā)展思路，緊密結(jié)合各地實際，積極創(chuàng)新發(fā)展模式，牢固樹立了“以農(nóng)為本，服務城鄉(xiāng)”的經(jīng)營理念，持續(xù)擴大服務范圍、加大信貸支農(nóng)力度，成為當?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展提供強有力的支持。
（二）存貸款規(guī)模不斷擴大。
經(jīng)過多年努力，我社發(fā)展規(guī)模不斷擴大，存、貸款余額逐年增加，顯示了其資金充裕、信貸規(guī)模擴張，支持我區(qū)企業(yè)、個人的生產(chǎn)及消費，有效保證了當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)、健康、平穩(wěn)的發(fā)展。
（三）不斷加大支農(nóng)資金，充分體現(xiàn)支農(nóng)主力軍地位。
農(nóng)村信用社作為當?shù)刂мr(nóng)資金的主要投入者，近年來支農(nóng)力度不斷加大，農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款在全區(qū)金融機構(gòu)總體農(nóng)業(yè)貸款中的占比已由年的.%提高到年的.%，真正成為當?shù)刂мr(nóng)工作的“主力軍”。
我社在支持“三農(nóng)”發(fā)展方面做出巨大貢獻，但隨著“三農(nóng)”快速發(fā)展及自身經(jīng)營存在的缺陷。主要有：
（一）可用資金短缺。
由于農(nóng)村地區(qū)資金外流現(xiàn)象嚴重，造成我社支農(nóng)資金供給不足。農(nóng)村經(jīng)濟主體一方面需要資金支持，另一方面又將大部分資金存入其他商業(yè)銀行，造成我社后續(xù)資金補給不足，且難以滿足當?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的信貸需求。
（二）信貸服務機制不完善。
近年來，我社支持“三農(nóng)”信貸投入不斷加大，基本滿足了廣大農(nóng)民的簡單生產(chǎn)信貸需求，但隨著當?shù)剞r(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，信貸服務機制跟不上，導致新時期下當?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的新需求未能得到滿足。
（一）立足服務“三農(nóng)”，積極探索服務新模式。
我社市場定位為服務“三農(nóng)”、服務縣域、服務中小企業(yè)，并把支持“三農(nóng)”工作作為強社之基、固社之本，常抓不懈；積極創(chuàng)新服務“三農(nóng)”的業(yè)務品種，探索服務“三農(nóng)”新模式，服務功能進一步增強。
1、通過創(chuàng)新服務手段、豐富業(yè)務品種等措施，有效滿足農(nóng)民多樣化的金融服務需求，目前我社業(yè)務種類已達多個，如小額扶貧貸款、生源地助學貸款、抗震安居工程貸款、農(nóng)村婦女自主創(chuàng)業(yè)和林果業(yè)、畜牧業(yè)貸款等等。并按照自治區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)規(guī)劃和市場需求研制開發(fā)了設(shè)施農(nóng)業(yè)、個人生產(chǎn)經(jīng)營、工資質(zhì)押等貸款品種。
2、在推廣農(nóng)戶小額信用、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等傳統(tǒng)精品業(yè)務時，在參考農(nóng)戶資信狀況、種植面積及物化投入的基礎(chǔ)上適當提高最高貸款金額。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇四
這個學期，職業(yè)發(fā)展規(guī)劃與設(shè)計的老師要求我們?nèi)ヒ淮稳瞬攀袌鲎鲆淮握{(diào)查或?qū)懸环?。面臨畢業(yè)，就已經(jīng)更加意識到了大學生就業(yè)形勢很嚴峻的問題。面對這個問題無論是聽到還是看到，反應的都是就業(yè)難的問題。所以今天上午我和幾個同學特地去參觀了上海人力資源中心舉辦的招聘會。
來到人力資源中心，本想著自己來的還算早，沒想到到人力資源中心里早已經(jīng)是門庭若市了!在這個群英薈萃的地方，我看到了企業(yè)用人單位對人才聘請的需求是多么的迫切，他們對人才的需求猶如狼吞虎咽。經(jīng)過幾個小時的調(diào)查問卷，我大致做出以下總結(jié)：
了解到人才市場的基本步驟：面試通常分為五個階段：
第一階段是熱身：遞個人、求職信、推存表等回答問題要簡潔有禮。第二階段是查明背景資料：應該利用這個機會突出自己的個性、興趣、志向、工作等。第三階段是進入正題：要盡量表示對申請職位的興趣和誠意，這個階段的表現(xiàn)對成敗非常重要。第四階段是評論應試者是否合適：所碰到的問題會最難應付，這是決定性的時刻，要靠事前準備和臨場的談吐技巧。第五階段是討論聘用條件：要有技巧，并預先了解行情。
面試要做出以下準備：
首先應該有一份清晰全面的簡歷，身份證，相關(guān)的證書和畢業(yè)證。突出自己的學習、工作經(jīng)歷，主要的學歷和工作成績，以及特長和興趣。面試的前一天最好將當天要面臨的情況過一遍，然后早點休息，保持良好的睡眠，保證清新而穿戴整潔的衣著及發(fā)型，讓人整體看起來顯得精神。
其次進入面試階段應該有一個，這個基本源于簡歷而又高于簡歷，清晰簡潔的介紹自己的個人情況，并有針對性的介紹與應聘的職務相關(guān)的工作經(jīng)歷成績以及一些見解。完了應該就是進入雙方的交流階段，就彼此感興趣的問題交換意見。單位招聘人員針對你個人提出問題，就招聘的職務提出問題，而你也就是再次對自己進行介紹，對對方公司規(guī)模、狀況、發(fā)展預期以及對應職務、薪酬進行提問或者了解。
總的來講面試過程中應該爭取做到有禮(理)有節(jié)，進退有度，方面的東西事先預習一下，初場，和有工作經(jīng)驗的人給人的感覺是不一樣的，但是這塊人家肯定是有相應的期待或者要求的;再就是把自己好的一面多展現(xiàn)一些，對對方公司以及職務多做一些了解，這樣既能顯得有心，也在談的過程中可以涉及更大的信息量，對你的面試加分會有好處。
企業(yè)究竟需要什么樣的人才：在收集了一些資料，對招聘會有一定的了解后，我根據(jù)自己的專業(yè)，分別對金融相關(guān)專業(yè)企業(yè)作了訪問，我了解到：
一、企業(yè)對專業(yè)的要求都不是太高，而對個人的綜合素質(zhì)要求較高，對應
聘者的共同要求主要為：1.大專以上學歷，通過英語四級。2.懂管理、會經(jīng)營，具有一定經(jīng)驗。(此次招聘許多企業(yè)多招營銷員，且對經(jīng)驗還收有一定要求的，但是如果確實有能力，他們覺得經(jīng)驗還是次要的)。
3.有較強負責心，能吃苦耐勞。
4.性格活潑開朗，工作積極主動，立志從事該行業(yè)，有良好的語言表達能力和分析解決問題的能力。
5.有良好的人際溝通能力，具有較強的客戶服務意識和團隊合作精神。
二、企業(yè)急需人才主要集中在(通過實際了解和參考報告得出)1.一是懂管理、會經(jīng)營，具有一定市場營銷經(jīng)驗的管理人才，特別是那些有較高學歷，或在三資企業(yè)曾任過營銷部經(jīng)理、客戶部主管的營銷專門人才。
2.是工作嚴謹負責，能吃苦耐勞，具有某一項或多項特殊技能的人才，如熟練技工、高級技術(shù)人才以及某一行業(yè)的工程師等。
3.口頭表達能力強，具有較深的文字功底，學識全面，善于溝通，會使用電腦，具有較強的交際能力，熟諳人情世故的公關(guān)、策劃人才。
4.熟悉掌握進出口貿(mào)易知識、具有外貿(mào)經(jīng)驗，擅長商貿(mào)會話、商業(yè)談判和翻譯技巧的外語人才。
5.通曉和經(jīng)貿(mào)知識、善于應訴和答辯，會打官司的法律人才。
6.具有較強的能力，能為企業(yè)物色和選拔、培訓人才的“伯樂型”人才。
7.具有一定經(jīng)驗，特別是具有企業(yè)危機管理經(jīng)驗的人才。
8.具有設(shè)計才能、擅長產(chǎn)品設(shè)計、商標設(shè)計、設(shè)計的人才，他們設(shè)計的作品能為企業(yè)帶來巨大的財富。
9.具有、市場預測、市場分析能力的調(diào)研人才，這類人才越來越受民營企業(yè)的青睞。未來的市場競爭從一定程度上是市場信息的競爭，因此市場調(diào)研人才成為民營老板們不可或缺的助手是一種必然。
綜合以上信息，我發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在大家所說的就業(yè)難，并不是因為就業(yè)崗位少，而主要是由于需求與供給各方的要求不相配，造成招人的找不到合適的人才，應聘的找滿意的工作。而對于此，我們要做的就是在學校利用能利用的資源不斷地擴充自己，提升自己的綜合能力，還需要多了解社會，了解社會真正需要的是什么，然后再相應地培養(yǎng)自己的能力。那么“就業(yè)難”在我們畢業(yè)的時候?qū)⒉粫栴}。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇五
無論銀行、保險、證券期貨抑或金融租賃，其營銷都應該“批發(fā)、零售、客戶”三個層面據(jù)其一，“區(qū)域、行業(yè)、企業(yè)”三個關(guān)口扼其要，構(gòu)筑重點企業(yè)、目標行業(yè)、關(guān)鍵區(qū)域的“點、線、面”營銷模式，進有序，退有據(jù)，謀定而后動，待時而乘勢。切忌漫天撒網(wǎng)、四面游擊。
——所謂“點”，是指重點企業(yè)重點客戶，它是“線”的起點，“面”的一片，連點可以成線，積點必定成面。
大型重點標志性企業(yè)的金融營銷如同“拔點”，秘訣在于集中優(yōu)勢“圍點打援”，先期宜輸之以誠拉高營銷層級，欲取先予擴大優(yōu)惠比例，教育診斷提升服務技術(shù)含量。很多情況下需要攻其一點不及其余，不需整碗端走，但求環(huán)節(jié)嵌入，一腳邁進，徐圖未來。
——所謂“式”，是指連點成線、積點成面的金融營銷過程以及最終形成和占有的區(qū)域市場，這一市場的成熟度顯然有不同的評價標準，反過來影響金融營銷的原則、策略和方法。
線與面的平衡：行業(yè)與區(qū)域兩個市場就其重要性而言難分伯仲，無論做透行業(yè)還是區(qū)域通吃，最終都必須向線、面平衡方向改進，切忌二者畸重畸輕。
份額與占有率的平衡：市場的辯證法時常是“占一面不如占一線，吃一面不如吃一片”。若單論份額，有時候吃遍一省不如吃透一縣。但是，區(qū)域“飽和式”營銷，贏了份額輸了空間，行業(yè)非飽和營銷往往得勢不得分。合理的原則仍然是保持區(qū)域或行業(yè)優(yōu)勢，追求點線面三者間的動態(tài)平衡，使“三點式”金融營銷不僅“看起來很美”，還能讓你“干事、成事、不出事”。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇六
2013年，我行緊緊圍繞縣委、縣政府總體工作思路，立足太和縣兩園一區(qū)，集中人力、物力、貸款規(guī)模，加大對園區(qū)實體經(jīng)濟發(fā)展的力度。目前，園區(qū)企業(yè)在我行開戶已達72家，其中貸款客戶10家。
一是成立了企業(yè)客戶營銷團隊，由行長親自擔任組長，制訂了營銷獎罰辦法。通過逐戶上門拜訪，對符合我行信貸支持政策的企業(yè)進行積極營銷。積極拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，多策并舉做好金融服務工作。
二是抓大不放小，固貸流貸兩翼齊飛。即在做好大型項。
目貸款發(fā)放和金融服務的同時，積極做好小微企業(yè)的信貸支持，一方面積極發(fā)放固定資產(chǎn)項目貸款，另一方面也做好了中小企業(yè)的流動資金貸款的營銷。截止2014年3月4日對悅康集團安徽生物制藥有限公司年產(chǎn)1000噸7-aca項目發(fā)放了四年期貸款億元，對安徽貝克聯(lián)合制藥有限公司人民幣貸款8750萬元，進口押匯萬美元、安徽一帆香料有限公司人民幣貸款1100萬元，進口押匯萬美元等園區(qū)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款億元，較上年人民幣貸款凈增6100萬元，國際貿(mào)易融資增加萬美元。
三是利用多項政策支持我縣中小企業(yè)發(fā)展。首先利用農(nóng)行是我縣唯一可以發(fā)放扶貧貼息貸款行的優(yōu)勢，積極向市、省爭取貼息政策。為安徽海神壽春藥業(yè)有限公司、安徽老炊食品有限公司、太和縣利民中藥材有限公司辦理貼息貸款960萬元，為這三家企業(yè)貼息萬元和增加960萬元貼息貸款規(guī)模；其次，積極與擔保公司開展合作，拓展貸款擔保渠道。2013年，我行已對太和縣中小企業(yè)融資擔保中心、安徽華源融資擔保公司進行了評級；第三利用農(nóng)業(yè)銀行實行“三農(nóng)事業(yè)部”制的政策，積極做好“三農(nóng)”業(yè)務。僅享受人民銀行存款準備金2%的優(yōu)惠政策一項，就為我縣留存可用資金億元；第四，積極落實銀企對接項目。全年落實安徽中匯木業(yè)有限公司1000萬元、安徽升業(yè)機械工程有限公司等貸款500萬元。
四是做好對農(nóng)村專業(yè)合作社的支持。今年我行積極與縣農(nóng)委密切合作，篩選農(nóng)村專業(yè)合作社、協(xié)會及省市龍頭企業(yè)名單，由支行成立農(nóng)戶貸款流動工作組，深入到全縣專業(yè)村、專業(yè)集散地及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶中調(diào)查研究。針對不同的群體資金需求，采取了“合作社+農(nóng)戶”、“協(xié)會+農(nóng)戶”、公務員擔保等靈活多樣的貸款方式，先后支持了安徽金瑞祥發(fā)制品有限責任公司發(fā)制品商戶、麒麟西瓜種植等39戶專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；篩選出3戶省級致富帶頭人、5戶農(nóng)村青年信用示范戶。其中對安徽金瑞祥發(fā)制品有限責任公司、徽豪工藝品有限公司采取“公司+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款1260萬元，對先民農(nóng)機專業(yè)合作社等35個專業(yè)合作社采取“合作社+農(nóng)戶”方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款4380萬元。支持了當?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，增加了農(nóng)民收入，受到縣委縣政府的表彰。
在地方政府的支持下，我行代理新農(nóng)保工作，使支持三農(nóng)工作更加深化；在縣委縣政府關(guān)于園區(qū)重點項目建設(shè)推進工作中，還被列為唯一聯(lián)系銀行，增加了我行支持地方經(jīng)濟的信心和決心。下一步我行將積極做好和企業(yè)“結(jié)對子”工作，實現(xiàn)以資產(chǎn)業(yè)務為突破口，優(yōu)化業(yè)務發(fā)展結(jié)構(gòu)，全面實現(xiàn)全行健康、有效、安全發(fā)展水平的目標，為太和縣地方經(jīng)濟發(fā)展再立新功。
二、存在的主要問題。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇七
市場調(diào)研的主要目的就是收集能為產(chǎn)品開發(fā)提供參考依據(jù)的信息資料，因此我們按照信息資料收集方式的不同，可以將市場調(diào)研的方法分為以下幾種：調(diào)查問卷、人員采訪和電話訪談。這三種方法是目前使用比較普遍的三種方法。表5-1列出了它們的優(yōu)勢和劣勢的比較：
市場調(diào)研的內(nèi)容。
（一）、產(chǎn)品開發(fā)環(huán)境分析。
產(chǎn)品開發(fā)環(huán)境包括影響金融機構(gòu)與其目標市場進行有效交易能力的所有行為者和力量，包括宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境。金融機構(gòu)應重視對金融市場環(huán)境的市場調(diào)研，對自己所處的環(huán)境做出科學評價，才能因地制宜的開發(fā)出適宜的金融產(chǎn)品。
產(chǎn)品開發(fā)的宏觀環(huán)境主要指對包括金融機構(gòu)在內(nèi)的各個行業(yè)所帶來影響的各種因素和力量的總和，一般由人口、經(jīng)濟、自然、科技、政治與文化六大要素構(gòu)成。宏觀環(huán)境是金融機構(gòu)無法控制的，只有通過調(diào)整金融機構(gòu)內(nèi)部關(guān)系來適應宏觀經(jīng)濟的變化。
產(chǎn)品開發(fā)的微觀環(huán)境主要是指由金融機構(gòu)本身的市場活動所引起的與金融市場緊密相關(guān)、直接影響其產(chǎn)品開發(fā)能力的各種行為者。主要包括金融市場環(huán)境、競爭者環(huán)境、客戶環(huán)境等。
1、宏觀環(huán)境分析。
宏觀環(huán)境分析就是對金融機構(gòu)所面對的總體市場經(jīng)營環(huán)境進行分析，主要是對政治、經(jīng)濟、社會和技術(shù)這四大要素進行分析。在這里主要介紹經(jīng)濟環(huán)境和技術(shù)環(huán)境。
金融機構(gòu)所面臨的經(jīng)濟環(huán)境包括經(jīng)濟增長速度、發(fā)展周期、市場現(xiàn)狀、物價水平、投資趨向、消費趨向等等。下面對其中的幾種要素進行一一解釋。
（1）、經(jīng)濟發(fā)展水平。
經(jīng)濟發(fā)展水平會對金融機構(gòu)開發(fā)金融產(chǎn)品產(chǎn)生重要影響。這是因為經(jīng)濟發(fā)展水平直接影響到企業(yè)通過金融機構(gòu)所進行的融資活動和投資活動的規(guī)模和幅度。如果經(jīng)濟不景氣，企業(yè)經(jīng)營效益低下，金融機構(gòu)面臨的風險就會增大，開發(fā)的新產(chǎn)品需要與這種風險相適應。在經(jīng)濟發(fā)展水平較高的地區(qū)，金融產(chǎn)品的競爭主要是服務的競爭；在經(jīng)濟發(fā)展水平較低的地區(qū)金融產(chǎn)品的競爭主要是價格的競爭。因此金融機構(gòu)需要針對不同的經(jīng)濟發(fā)展狀況創(chuàng)造不同的金融產(chǎn)品。
（2）、居民收入水平。
居民收入水平是經(jīng)濟環(huán)境中的又一重要因素。這里的收入是包括工資、獎金、紅利、津貼等在內(nèi)的居民全部收入。居民是金融機構(gòu)的大客戶群體，因此其收入水平和結(jié)構(gòu)所決定的消費、投資和儲蓄水平會直接影響到金融機構(gòu)的產(chǎn)品開發(fā)策略。例如，在居民收入水平處于較低水平時，其消費也處于較低水平，這會影響到對金融機構(gòu)的金融消費產(chǎn)品的選擇。只有居民的收入水平提高了，對金融消費產(chǎn)品的開發(fā)才具有較高的價值。
（3）、技術(shù)的發(fā)展水平。
技術(shù)的發(fā)展水平也影響著金融機構(gòu)的產(chǎn)品開發(fā)策略。如技術(shù)的發(fā)展可以推動人們生活水平的提高，而人們對科學技術(shù)產(chǎn)品的消費促進了消費信貸業(yè)的發(fā)展。另外技術(shù)的發(fā)展可以極大的提高金融服務效率，降低金融產(chǎn)品開發(fā)的成本，使金融機構(gòu)可以更快捷、高質(zhì)量的為客戶提供新的金融產(chǎn)品。
2、微觀環(huán)境分析。
微觀環(huán)境分析主要是指對與金融機構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)活動直接發(fā)生關(guān)系的具體環(huán)境的分析。微觀環(huán)境對金融機構(gòu)的影響具有直接性，因此對微觀環(huán)境的分析至關(guān)重要。下面對具體的幾個因素進行分析：
（1）、金融市場環(huán)境。
金融機構(gòu)的競爭者是指與金融機構(gòu)生產(chǎn)相似或相同金融產(chǎn)品的機構(gòu)或個人。金融機構(gòu)的競爭者生產(chǎn)的產(chǎn)品會對自己生產(chǎn)的產(chǎn)品產(chǎn)生很大的影響。很可能兩個金融機構(gòu)在同時生產(chǎn)一種金融產(chǎn)品，那么誰的速度領(lǐng)先一步就會多分的一些利潤。也有可能一個金融機構(gòu)效仿另一個金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品，并增添了新的吸引人的因素，則它就可能會在這個金融產(chǎn)品市場上以較低的成本分得一杯羹，因此做好競爭者環(huán)境的市場調(diào)研分析非常重要。
（3）客戶環(huán)境。
客戶是金融產(chǎn)品的客戶，金融機構(gòu)的服務者。金融產(chǎn)品的客戶既包括企業(yè)，也包括居民。客戶環(huán)境對金融產(chǎn)品開發(fā)的影響主要有以下幾個方面：首先，不同的企業(yè)和居民對金融產(chǎn)品有著不同的需求，而且差異很大，這就決定了金融產(chǎn)品開發(fā)必須在確定了服務哪個群體之后再進行開發(fā)，而且不同的需求金融機構(gòu)要不斷進行產(chǎn)品更新和創(chuàng)新；其次，客戶的收益或收入直接關(guān)系到金融機構(gòu)的效益，其對金融產(chǎn)品的消費是金融機構(gòu)收益的主要來源。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇八
1.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司代銷金融產(chǎn)品，應當取得代銷金融產(chǎn)品業(yè)務資格。（）按照證券公司增加常規(guī)業(yè)務種類的條件和程序，對證券公司代銷金融產(chǎn)品業(yè)務資格申請進行審批。
a.證券公司住所地證監(jiān)會派出機構(gòu)
b.中國證券監(jiān)督管理委員會總部
c.中國證券業(yè)協(xié)會
d.證券交易所
2.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，代銷金融產(chǎn)品，是指接受（）的委托，為其銷售金融產(chǎn)品或者介紹金融產(chǎn)品購買人的行為。
a.監(jiān)管部門
b.金融產(chǎn)品發(fā)行人
c.金融產(chǎn)品購買人
d.中介機構(gòu)
二、多項選擇題
3.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司應當與委托人簽訂書面代銷合同。代銷合同應當約定雙方權(quán)利義務，并明確約定以下事項:（）。
a.出現(xiàn)委托人對客戶違約情況下的處置預案和應急安排
b.受理客戶咨詢、查詢、投訴的相關(guān)安排和后續(xù)處理機制
c.向客戶進行信息披露、風險揭示以及后續(xù)服務的相關(guān)安排
4.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司應當審慎選擇代銷的金融產(chǎn)品，充分了解金融產(chǎn)品的（）、管理費用等信息。
a.投資安排
b.風險收益特征
c.發(fā)行依據(jù)
d.基本性質(zhì)
5.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司代銷金融產(chǎn)品，應當遵守法律、行政法規(guī)和證監(jiān)會的規(guī)定，遵循（）和適當性原則，避免利益沖突，不得損害客戶合法權(quán)益。
a.平等
b.公平c.自愿
d.誠實信用
三、判斷題
6.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司代銷金融產(chǎn)品，不得采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導客戶購買金融產(chǎn)品；不得采取抽獎、回扣、贈送實物等方式誘導客戶購買金融產(chǎn)品。證券公司可以在合理范圍內(nèi)與客戶分享投資收益、分擔投資損失。（）
正確
錯誤
7.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司應當妥善處理與代銷金融產(chǎn)品活動有關(guān)的客戶投訴和突發(fā)事件。涉及證券公司自身責任的，應當直接處理；涉及委托人責任的，可以不予理會。（）
正確
錯誤
8.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，代銷的金融產(chǎn)品流動性較低、透明度較低、損失可能超過購買支出或者不易理解的，證券公司應當以簡明、易懂的文字，向客戶作出有針對性的書面說明，同時詳細披露金融產(chǎn)品的風險特征與客戶風險承受能力的匹配情況，并要求客戶簽字確認。（）
正確
錯誤
9.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司應當健全客戶回訪制度，明確代銷金融產(chǎn)品的回訪要求，及時發(fā)現(xiàn)并妥善處理不當銷售金融產(chǎn)品及其他違法違規(guī)問題。（）
正確
錯誤
10.按照《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，證券公司應當對金融產(chǎn)品營銷人員進行必要的培訓，保證其充分了解所負責推介金融產(chǎn)品的信息及與代銷活動有關(guān)的公司內(nèi)部管理規(guī)定和監(jiān)管要求。（）
正確
錯誤
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇九
自中國證監(jiān)會2012年11月12日頒布《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》（下稱“規(guī)定”）以來，各家證券公司紛紛開展代銷金融產(chǎn)品業(yè)務。證券公司代銷金融產(chǎn)品，不僅為客戶提供了多樣化的理財渠道、豐富了證券公司產(chǎn)品線、留住了客戶資產(chǎn)，還為證券公司增加了代銷業(yè)務收入。與此同時，如何處理代銷業(yè)務中，金融產(chǎn)品發(fā)行人、投資者之間的關(guān)系，合理控制代銷業(yè)務的風險，也成為證券公司關(guān)注的焦點。現(xiàn)本文將代銷金融產(chǎn)品的法律簡要分析如下：
簡單的來說，在一個金融產(chǎn)品代銷的過程中，會產(chǎn)生以下兩種法律關(guān)系：委托代理關(guān)系、金融消費者與金融服務的關(guān)系。
首先，證券公司與金融產(chǎn)品的發(fā)行者之間，產(chǎn)生的是委托代理關(guān)系，證券公司代理發(fā)行者銷售金融產(chǎn)品，而銷售的后果由金融產(chǎn)品發(fā)行者承擔。證券公司從中獲得委托代理報酬。屬于有償委托，在司法實踐中，有償委托賦予受托人更高的“合理審慎的注意義務”。這一點在規(guī)定中并無過多體現(xiàn)。但在代銷協(xié)議中，往往會涉及“投資者適當性管理”“反洗錢義務”“客戶后續(xù)服務”等條款，此類條款中，證券公司往往需承擔以上義務，在以上義務未獲履行或履行不充分時，證券公司可能面臨對賠償責任。
其次，證券公司于金融產(chǎn)品買受人之間，是否可以因“委托關(guān)系”的存在而規(guī)避責任。此處需要引入“金融消費者”的概念。金融消費者概念是消費者概念在金融領(lǐng)域的延伸。作為一個法定概念，它最早出現(xiàn)在2000年英國的《金融服務和市場法案》中，這也標志著金融消費者成為立法明確定義的保護對象。事實上，美國的《金融服務現(xiàn)代化法》、日本的《金融商品交易法》等，也都提出了金融消費者的保護問題。金融消費者的權(quán)利，是指在購買使用金融商品或接受金融服務的過程中，金融消費者享有的權(quán)利。金融消費者作為消費者在金融領(lǐng)域的延伸，除了享有一般消費者的權(quán)利之外，還享有特定的與金融業(yè)特點相適應的一些權(quán)利。具體而言，金融消費者的權(quán)利主要應該有知情權(quán)、隱私權(quán)、求償權(quán)等。其中，對于代銷機構(gòu)來說，應該重點關(guān)注的是知情權(quán)和求償權(quán)。
所謂知情權(quán)，金融市場具有天然的信息不對稱特性，嚴重的信息不對稱帶來了利益失衡。實踐中，損害金融消費者知情權(quán)的案件越來越多，主要表現(xiàn)為虛假宣傳、風險提示不夠、收費依據(jù)不透明等。知情權(quán)作為最核心的權(quán)利，包括公平自由獲取金融信息的權(quán)利、真實準確全面獲取金融信息的權(quán)利、及時迅捷獲取金融信息的權(quán)利。
而所謂求償權(quán)，是指金融消費者的一項救濟措施，在金融消費者利益受到侵害時能起到補救的作用。金融消費者購買理財產(chǎn)品后，如果發(fā)生利益受侵害，可以依據(jù)向?qū)Ψ秸埱筚r償。如果得不到賠償，可以向有關(guān)金融監(jiān)管部門投訴，或者可以向法院起訴進行維權(quán)。在求償權(quán)的行使過程中，各國都開始思考“買者自負”“意思自治”這些原則是否絕對適用于金融產(chǎn)品銷售領(lǐng)域。日本的《金融產(chǎn)品銷售法》規(guī)定，本法保護對象為資訊弱勢之一方當事人，即在金融產(chǎn)品銷售之際，無論是自然人或法人的金融消費者，都屬于資訊弱勢一方，應獲得更多保護。而美國的《金融服務現(xiàn)代化法》將消費者主要界定為接受金融交易的個人，金融交易的對手方需在交易中履行“注意義務”?？梢姡捎谛畔⒉粚ΨQ，在金融產(chǎn)品交易中屬于弱勢的投資者，得到了立法和司法更多保護。并未完全引用以上兩項原則。
目前，我國并沒有金融消費者這一法律概念，但，在證監(jiān)會的規(guī)章中，我們已經(jīng)可以尋得一些端倪，在證監(jiān)會及交易所的規(guī)章及自律規(guī)章，例如《證券公司客戶資產(chǎn)管理辦法》、股票質(zhì)押式回購交易指南以及規(guī)定中，都提到了“投資者適當性管理”這一概念。即“將合適的產(chǎn)品賣給合適的人”，如違反這一規(guī)定，可能導致民事責任或行政處罰。
那么，以上這些權(quán)利，是否及于作為代銷機構(gòu)的證券公司呢，根據(jù)規(guī)定第八條“證券公司應當審慎選擇代銷的金融產(chǎn)品，充分了解金融產(chǎn)品的發(fā)行依據(jù)、基本性質(zhì)、投資安排、風險收益特征、管理費用等信息。證券公司確認金融產(chǎn)品依法發(fā)行、有明確的投資安排和風險管控措施、風險收益特征清晰且可以對其風險狀況做出合理判斷的，方可代銷。”第十一條“證券公司應當對所代銷金融產(chǎn)品的風險狀況進行評估，并劃分風險等級，確定適合購買的客戶類別和范圍。”第十二條“證券公司向客戶推介金融產(chǎn)品，應當了解客戶的身份、財產(chǎn)和收入狀況、金融知識和投資經(jīng)驗、投資目標、風險偏好等基本情況，評估其購買金融產(chǎn)品的適當性。證券公司認為客戶購買金融產(chǎn)品不適當或者無法判斷適當性的，不得向其推介；客戶主動要求購買的，證券公司應當將判斷結(jié)論書面告知客戶，提示其審慎決策，并由客戶簽字確認。委托人明確約定購買人范圍的，證券公司不得超出委托人確定的購買人范圍銷售金融產(chǎn)品?！憋@而易見的，證券公司在代銷金融產(chǎn)品業(yè)務中，是金融消費者知情權(quán)、求償權(quán)的行使對象，此處的“代銷”，代理的不僅僅是銷售這個環(huán)節(jié)，更承擔了作為金融產(chǎn)品提供者對消費者應盡的闡釋產(chǎn)品、充分告知、提示風險、確定合格投資者范圍、適當性管理等等義務，而對于后續(xù)服務、糾紛處理、信息披露等，監(jiān)管層則給出了意思自治的空間，交給雙方的合同去約定。
綜上，證券公司如對代銷的金融產(chǎn)品性質(zhì)、風險特征、合格投資者等特性不了解，如出現(xiàn)客戶損失或糾紛，面臨的不僅僅是行政處罰，還將對投資者承擔民事責任，如導致委托人招致行政處罰或民事賠償，還有可能因未盡審慎注意義務的有償委托，承擔賠償責任。對于代銷金融產(chǎn)品的選擇和管理，應建立全面全流程的管理制度、做好盡職調(diào)查、妥善選擇合格投資者，最大限度規(guī)避風險。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十
09金融學一班***
摘要：個人存款賬戶實名制是指自然人在金融機構(gòu)開立個人存款賬戶時，必須出示本人有效身份證件，并使用該證件上的真實姓名的制度。個人存款賬戶是指個人在金融機構(gòu)開立的人民幣、外幣存款賬戶，包括活期存款賬戶、定期存款賬戶、定活兩便存款賬戶、通知存款賬戶以及其他形式的個人存款賬戶。有效身份證件是指符合法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)規(guī)定的身份證件。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機構(gòu)不得為其開立個人存款賬戶，否則，金融機構(gòu)及其工作人員必須承擔相應的法律責任。
關(guān)鍵詞：存款實名制 社會經(jīng)濟 實踐報告 負面影響
暑假期間，我有幸來到了中國工商銀行**支行進行了為期一個月的業(yè)務實習，學到了許多書本以外的知識，受益非淺。下面是我對銀行儲蓄存款實名制進行的一點簡單探討。
一、儲蓄存款實名制的含義
儲蓄存款實名制是指居民在金融機構(gòu)開戶和辦理儲蓄業(yè)務時，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護個人利益和維護國家利益的前提下，促進金融體系在公平、公正、公開的基礎(chǔ)上進行，保證個人金融資產(chǎn)的真實性、合法性。
我國現(xiàn)行的儲蓄存款記名制可以說從源頭上造成了一系列社會經(jīng)濟問題，已經(jīng)妨礙了改革開放的進程，到了積重難返的地步。
（一）、儲蓄存款加快增長現(xiàn)象下掩蓋了觸目驚心的社會財富轉(zhuǎn)移。截止1999年6月末，我國商業(yè)銀行儲蓄存款總額(本外幣全折人民幣)達6．3萬億元。我國居民儲蓄存款是呈幾何級數(shù)增長的，1987年，我國居民儲蓄存款余額僅3073億元,1992年突破1萬億元,1994年突破2萬億元,t995年突破3萬億元，到1998年末更是達5．3萬億元，而僅僅半年,1999年6月末已達6．3萬億元。1992年以來，我國gdp增長率雖然走上了快速增長的通道，最高的年份是1992年的14．1％，最低的年份是1998年的7．8％，從92年到98年，算術(shù)平均數(shù)也僅10．76％,gdp的增長與儲蓄存款增長不同步，這說明兩點，一是國民收入的分配過份向個人傾斜。二是有些個人收入已經(jīng)不來源于國民收入，而是直接來源于國有資產(chǎn)的流失。
（二）、稅收征管困難，偷逃稅款嚴重。納稅是公民的義務，但在現(xiàn)實條件下，能偷逃稅賦成了個人的本事，對不少財務管理人員來說，逃稅倒成了其義務，我國個人所得稅規(guī)占人均gdp的比重大約在0．28％左右，遠低于發(fā)展中國家平均水平的2．1％，稅源流失過多，根源在于我國的現(xiàn)行儲蓄存款制度根本無法支持個人所得稅的征收和監(jiān)管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用體系，不能明確個人對國家應盡的義務，無法通過稅收杠桿調(diào)節(jié)居民收入差距和貧富差距，緩解社會矛盾，使國家集中力量辦大事。
層的人士來說(據(jù)非官方資料，這部分僅占存款人數(shù)7％的階層控制了約60％以上的儲蓄存款總額)，收入只是數(shù)字的增加減少，錢對他們來說幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對刺激消費的政策很麻木。
（四）、個人信用制度無法建立起來。某場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，一切經(jīng)濟關(guān)系要靠信用來維系，沒有好的信用制度，就會產(chǎn)生“交易冷淡”和“投資鎖定”現(xiàn)象，由于互不信任，交易方式會向現(xiàn)金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落，“銀行惜貸、企業(yè)惜投、個人惜借”的悲觀情緒彌漫，造成經(jīng)濟活力日益下降，宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮作用。個人信用制度建立當然是一個復雜的程序，涉及到金融法律法規(guī)建設(shè)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內(nèi)容，但儲蓄暑期實習報告存款實名制則是最基本、最核心的內(nèi)容。
三、如何實行儲蓄存款實名制
（一）、以現(xiàn)有的個人身份證號碼為基礎(chǔ)，建立儲蓄存款實名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個人信用的好壞直接關(guān)系到能否享受貸款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲蓄存款實名制的記錄和支持下，每個人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎(chǔ)。
（二）、明確一個申報確認期。對現(xiàn)有個人帳戶及個人財產(chǎn)進行申報登記，說明可計算的合法來源，對于到期按兵不動，無人認領(lǐng)的，以及無法說明合法來源的，國家給予凍結(jié)調(diào)查，違法收入將沒收充公。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十一
一、證券公司代銷金融產(chǎn)品業(yè)務相關(guān)材料一覽
（二）業(yè)務資格審核指南證監(jiān)會網(wǎng)站機構(gòu)部欄目
（三）證券公司銷售金融產(chǎn)品統(tǒng)計報表cisp
二、關(guān)注要點：
（一）調(diào)整范圍
1、與代銷基金規(guī)定的關(guān)系
2、與商業(yè)銀行理財產(chǎn)品，保險產(chǎn)品銷售監(jiān)管規(guī)則的關(guān)系
按照《立法法》的精神，證券公司代銷金融產(chǎn)品，除遵守本規(guī)定以外，還要遵守銀監(jiān)、保監(jiān)的規(guī)定。
（二）關(guān)于業(yè)務資格
1、第三條證券公司代銷金融產(chǎn)品，應當按照《證券公司監(jiān)督管理條例》和證監(jiān)會的規(guī)定，取得代銷金融產(chǎn)品的業(yè)務資格。
2、具體要求
有擬負責申請增加業(yè)務的高級管理人員和適當數(shù)量的擬從事申請增加業(yè)務的就業(yè)人員
現(xiàn)有業(yè)務經(jīng)營管理狀況良好
法律、行政法規(guī)和證監(jiān)會的其他要求
3、申請材料目錄：
（1）申請表（格式文本附后）（2）股東（大）會關(guān)于變更業(yè)務范圍的決議
詳細說明最近2年是否因違法違規(guī)行為受到處罰，最近1年是否被采取重大監(jiān)管措施，是否因涉嫌違法違規(guī)正受到有關(guān)機關(guān)或者行業(yè)自律組織調(diào)查等情形。
4、審核期限：自受理之日起45個工作日
獲得業(yè)務資格后，即可代銷所有允許代銷的金融產(chǎn)品，不分種類。
（三）關(guān)于代銷產(chǎn)品的范圍
（四）關(guān)于基本原則
1、第三條證券公司代銷金融產(chǎn)品，應當遵守法律、行政法規(guī)和證監(jiān)會的規(guī)定，遵循平等、自愿、公平、誠實信用和適當性原則，避免利益沖突，不得損害客戶合法利益。
關(guān)注要點：避免利益沖突
2、避免利益沖突，既要避免證券公司與客戶的利益沖突，也要避免代銷活動中證券公司不同部門、不同人員見的利益沖突等。
配套通知：證券公司的盡職調(diào)查，產(chǎn)品篩查與產(chǎn)品銷售活動應當相互獨立。
（五）關(guān)于集中統(tǒng)一管理
1、第六條第一款證券公司應當對代銷金融產(chǎn)品業(yè)務實行集中統(tǒng)一管理，明確內(nèi)設(shè)部門和分支機構(gòu)在代銷金融產(chǎn)品業(yè)務中的職責。禁止證券公司分支機構(gòu)擅自代銷金融產(chǎn)品。
關(guān)注要點：集中統(tǒng)一管理要求
證券公司應當集中進行委托人資格審查，金融產(chǎn)品審慎調(diào)查，風險類別劃分和選擇，統(tǒng)一與委托人簽署代銷合同，統(tǒng)一制作產(chǎn)品宣傳推介材料。
（六）關(guān)于委托人資格審查
（七）關(guān)于審慎選擇金融產(chǎn)品
關(guān)注要點：審查內(nèi)容，可否委托第三方
2、配套通知：重點關(guān)注金融產(chǎn)品的發(fā)行是否符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，金融產(chǎn)品是否具有明確的投資人范圍、投資期限、投資方向、收益來源，產(chǎn)品設(shè)計是否透明清晰，是否與產(chǎn)品說明書的描述一致，產(chǎn)品資產(chǎn)是否單獨托管和獨立核算等。法律法規(guī)和國家政策明確禁止，暫停發(fā)行或者正處于清理整頓中的金融產(chǎn)品以及產(chǎn)品設(shè)計存在明顯缺陷和風險隱患的金融產(chǎn)品，證券公司不得代銷。
3、合伙企業(yè)合伙份額形式的私募股權(quán)投資基金暫不納入代銷范圍。
（八）關(guān)于代銷合同
1、證券公司與金融產(chǎn)品發(fā)行人的關(guān)系本屬雙方意思自治范圍，但考慮到銷售行為由證券公司與金融產(chǎn)品發(fā)行人共同完成，證券公司的銷售行為需要金融產(chǎn)品發(fā)行人的配合，為更好保護客戶權(quán)益，有必要加以規(guī)范，《規(guī)定》選擇對代銷合同進行必要規(guī)范，將行政監(jiān)管要求轉(zhuǎn)換為民事約定，以適當約束發(fā)行人的行為。
2、雙方的商業(yè)合作，收費標準等內(nèi)容自行約定，必備事項主要是為了維護客戶利益。
必備事項一：證券公司有義務向金融產(chǎn)品購買人披露必要信息，揭示風險，提供后續(xù)服務，因此，代銷合同應當約定雙方向客戶進行信息披露，風險揭示以及后續(xù)服務的相關(guān)安排。
必備事項三：委托人違約，客戶可能向證券公司提出訴求，因此，代銷合同應當出現(xiàn)委托人對客戶違約情況下的處置預案和應急安排。
必備事項四：代銷模式下，發(fā)行人風險可能向證券公司傳遞，因此，代銷協(xié)議應當約定；因金融產(chǎn)品設(shè)計，運營和委托人提供的信息不真實，不準確，不完整而產(chǎn)生的責任由委托人承擔，證券公司不承擔任何擔保責任。
委托人僅限金融產(chǎn)品發(fā)行人，第三方銷售機構(gòu)不能作為委托人。
（九）關(guān)于備案
1、第十條證券公司應當在代銷合同簽署后5個工作日內(nèi)，向證券公司住所地證監(jiān)會派出機構(gòu)報備金融產(chǎn)品說明書、宣傳推介材料和擬向客戶提供的其他文件、資料。
關(guān)注要點：事后備案要求
（十）產(chǎn)品分級、確定適合購買人的類別和范圍
1、第十一條證券公司應當對所代銷金融產(chǎn)品的風險狀況進行評估，并劃分風險等級，確定適合購買的客戶類別和范圍。
2、第十二條第三款委托人明確約定購買人范圍的，證券公司不得超出委托人確定的購買人范圍銷售金融產(chǎn)品。
關(guān)注要點：與金融產(chǎn)品發(fā)行人確定的購買人范圍的關(guān)系
3、配套通知：證券公司應當明確代銷金融產(chǎn)品的風險分類標準
證券公司確定的購買人范圍不應當超出發(fā)行人確定的金融產(chǎn)品購買人范圍。發(fā)行人確定了金融產(chǎn)品最低購買金額的，證券公司應當嚴格執(zhí)行，并采取有效措施防止出現(xiàn)多名客戶集合資金購買或類似情形的發(fā)生。
（十一）適當性管理
1、第十二條證券公司向客戶推介金融產(chǎn)品，應當了解客戶的身份，財產(chǎn)和收入狀況，金融知識和投資經(jīng)驗、投資目標、風險偏好等基本情況，評估其購買金融產(chǎn)品的適當性。
證券公司認為客戶購買金融產(chǎn)品不適當或者無法判斷適當性的，不得向其推介，客戶主動要求購買的，證券公司應當將判斷結(jié)論書面告知客戶，揭示其審慎決策，并由客戶簽字確認。
委托人明確約定購買人范圍的，證券公司不得超出委托人確定的購買人范圍銷售金融產(chǎn)品。
關(guān)注要點：如何了解客戶，如何評估適當性、不適當無法判斷適當性時的要求。
2、如何了解客戶：了解客戶的身份、財產(chǎn)和收入狀況，金融知識和投資經(jīng)驗、投資目標、風險偏好等基本情況，并不限于填寫問卷。
如何評估適當性，適當性匹配應當是關(guān)注風險等級的匹配及需求的匹配程度。不適當或無法判斷適當性的要求：要求不得推介，即以銷售為目的主動向客戶進行推介介紹，客戶主動要求購買的可以銷售，但需要將判斷結(jié)論書面告知客戶，提示其審慎決策，并由客戶簽字確認。
3、配套通知：證券公司應當在已確定的代銷產(chǎn)品風險等級和購買人范圍內(nèi)，根據(jù)特定客戶風險承受能力和投資意愿，確認該客戶是都適合購買該金融產(chǎn)品，確保將適當?shù)漠a(chǎn)品銷售給適當?shù)目蛻簟?/p>
（十二）信息披露和風險揭示
1、第十三條見原文
關(guān)注要點：信息披露風險揭示責任說明
適當方式，不限定必須是紙質(zhì)，只要能夠?qū)崿F(xiàn)監(jiān)管要求，具體方式公司可以具體與客戶約定或者自行選擇。
2、為避免信息披露不一致，這里向客戶提供的相關(guān)材料應該是發(fā)行人提供的信息。
金融產(chǎn)品合同當事人，包括與金融產(chǎn)品合同相關(guān)的發(fā)行人、管理人、托管人、財務顧問等。
證券公司只需披露與金融合同當事人之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系即可，無須具體說明，“關(guān)聯(lián)關(guān)系”的界定按照會計準則執(zhí)行。
3、代銷的金融產(chǎn)品是否流動性較低，透明度較低，損失可能超過購買支出，證券公司應當采取適當方式，向客戶披露委托人提供的金融產(chǎn)品合同當事人情況介紹，金融產(chǎn)品說明書等材料，全面、公正、準確滴介紹金融產(chǎn)品有關(guān)信息，充分說明金融產(chǎn)品的信用風險，市場風險，流動性風險等主要風險特征，并披露其與金融合同當事人之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。
代銷的金融產(chǎn)品流動性較低，透明度較低，損失可能超過購買支出或者不易理解的，證券公司應當以簡明，易懂的文字，向客戶做出有針對性的書面說明，同時詳細披露金融產(chǎn)品的風險特征與客戶風險承受能力的匹配情況，并要求客戶簽字確認。
證券公司應當向客戶說明，因金融產(chǎn)品設(shè)計、運營和委托人提供的的信息不真實、不準確、不完成而產(chǎn)生的責任由委托人承擔，證券公司不承擔任何擔保責任。
證券公司應當向客戶說明證券公司的代銷角色，以及證券公司與金融產(chǎn)品發(fā)行人的不同責任。
4、配套通知：證券公司在銷售金融產(chǎn)品之前，應當向客戶充分披露產(chǎn)品信息并揭示存在的風險。
對于流動性較低、透明度較低、損失可能超過購買支出或者不易理解的特定金融產(chǎn)品，證券公司應當向客戶充分證明，要求客戶說明確認已充分理解相關(guān)風險特點并愿意承擔相關(guān)風險，原則上，證券公司不得向沒有投資經(jīng)驗，專業(yè)知識不足，風險承受能力弱的個人投資者推介上述特定產(chǎn)品。
（十三）持續(xù)信息披露第十三條見原文
關(guān)注要點：主動還是被動
（十四）資金結(jié)算
《代銷規(guī)定》對客戶購買資金的收付不做統(tǒng)一要求，客戶購買金融產(chǎn)品的資金，可以由客戶直接向委托人支付，也可以通過證券公司支付，在通過證券公司支付時，客戶資金應當納入現(xiàn)有三方存管體系，相關(guān)問題將在《客戶交易結(jié)算資金管理辦法》修訂中一并考慮。
客戶可以使用資金賬戶購買證券公司代銷的金融產(chǎn)品。
（十五）禁止行為第十四條見原文關(guān)注要點：第四項
（十六）記載與保存第十六條見原文
關(guān)注要點：保管方式、期限
保管方式不限，保險期限按照《證券法》第147條執(zhí)行
（十七）人員管理
1、第十七條見原文關(guān)注要點：“管理規(guī)定”如何理解？培訓具體要求？
2、第一款的“證券從業(yè)人員管理規(guī)定”包括《證券經(jīng)紀人管理暫行規(guī)定》及相關(guān)自律規(guī)范。
證券經(jīng)紀人可以從事代銷金融產(chǎn)品活動
3、配套通知：證券公司應當加強對分支機構(gòu)及其工作人員的培訓，并建立合理的考核體系，統(tǒng)一講解每一款產(chǎn)品的風險特征，風險等級及適合銷售的客戶范圍，確保每一銷售人員在代銷前充分了解所銷售的產(chǎn)品；合理制定分支機構(gòu)濟代銷人員業(yè)績考核指標，不采取攤派等方式安排任務，績效考核要與合規(guī)經(jīng)營、適當性銷售情況掛鉤。
（十八）回訪要求第十八條：見原文關(guān)注要點：重要性
（十九）客戶投訴和突發(fā)事件處理第十七條見原文
關(guān)注要點：證券公司的責任
（二十）違規(guī)處理第二十條見原文
關(guān)注要點：重視行業(yè)自律和內(nèi)部追責
（二十一）合規(guī)與風控
配套通知：證券公司代銷金融產(chǎn)品各項業(yè)務制度必須經(jīng)公司合規(guī)部門審議通過，并明確合規(guī)部門對代銷制度執(zhí)行情況的定期檢查要求，證券公司應當按規(guī)定計算代銷業(yè)務風險控制指標，準確評估，測量和預警代銷業(yè)務潛在的風險。
業(yè)務開展初期，暫按照上半年累計代銷金額的1%（不滿12個月的安本年累計代銷金額）計提風險準備，以后根據(jù)業(yè)務風險情況，適時調(diào)整。
（二十二）數(shù)據(jù)報送
（二十三）參照使用第二十一條見原文
關(guān)注要點：與資管規(guī)則的要求
資管規(guī)則沒有特別規(guī)定的，執(zhí)行本規(guī)定
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十二
上海浦東發(fā)展銀行是1992年8月28日經(jīng)中國人民銀行批準設(shè)立、1993年1月9日開業(yè)、1999年在上海證券交易所掛牌上市（股票交易代碼：600000）的股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在上海。在全國設(shè)立了33家直屬分行，518個營業(yè)機構(gòu)，員工達18420名，從而架構(gòu)起全國性商業(yè)銀行的經(jīng)營服務格局。截止20xx年9月30日，浦發(fā)銀行總股本為億股，實際流通a股億股，總資產(chǎn)15874億元，在全國上市銀行中排名為第六名。除國有股份制商業(yè)銀行以外，浦發(fā)銀行資產(chǎn)規(guī)模排名僅次于交通銀行、招商銀行之后，資產(chǎn)實力比較雄厚，總資產(chǎn)規(guī)模較大。20xx年，浦發(fā)銀行全年實現(xiàn)營業(yè)收入億元，同比增長，實現(xiàn)凈利潤億元，同比增長；20xx年一季度，浦發(fā)銀行實現(xiàn)營業(yè)收入億元，同比增長，實現(xiàn)凈利潤億元，同比增長。未來三年仍有望維持30%以上的凈利潤增速。浦發(fā)銀行在行業(yè)中各方面表現(xiàn)均較為穩(wěn)定，有著較高的收益率。綜上所述，浦發(fā)銀行在全國銀行業(yè)中有一定的實力和地位，并有著良好的盈利能力和收益率。
總體來說，我國的經(jīng)濟形勢比較穩(wěn)定，國內(nèi)生產(chǎn)總值實現(xiàn)了比較穩(wěn)定的增長，國內(nèi)投資繼續(xù)大幅增長，由于我國出臺的一系列的刺激經(jīng)濟政策的出臺，以及一系列有利于刺激消費的政策，在全球經(jīng)濟環(huán)境不好的情況下仍然出現(xiàn)了穩(wěn)定的增長，進出口雖然有所下滑，但一直在向好的發(fā)展。但我們知道，我國的經(jīng)濟增長模式主要靠政府拉動，大規(guī)模的政府投資，減稅，政府補貼，放寬信貸政策等。所以經(jīng)濟增長的持續(xù)性是一個必須關(guān)注的問題。
（一）宏觀經(jīng)濟對銀行業(yè)的影響分析
銀行業(yè)是一個受宏觀經(jīng)濟波動影響比較大的行業(yè)，宏觀經(jīng)濟的變動對貨幣供應量、銀行貸款量、不良貸款率有著較為深遠的影響。而廣義貨幣供應量（m2）余額的環(huán)比增長率、大盤指數(shù)走勢、銀行貸款總計余額的環(huán)比增長率等多項指標對銀行指數(shù)的走勢具有顯著影響。作為經(jīng)營貨幣特殊的金融企業(yè)，銀行是典型的宏觀經(jīng)濟周期行業(yè)，不管是利率、匯率變動，或是全球經(jīng)濟波動，銀行都會首當其沖，暴露在風險之下。在我國間接融資占主體的融資框架下，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)在不同的經(jīng)濟周期，風險大相徑庭。在經(jīng)濟繁榮時期，因為企業(yè)盈利情況良好，貸款質(zhì)量往往不會發(fā)生問題；但在經(jīng)濟衰退時期，除直接影響銀行經(jīng)營收入外，還可能因為企業(yè)經(jīng)營與效益受較大影響，給銀行帶來新一輪的不良資產(chǎn)。此外，商業(yè)銀行貸款規(guī)模的擴大成為我國固定資產(chǎn)投資高速增長的重要推動力量，但在經(jīng)濟過熱隨之而來的宏觀調(diào)控，又讓銀行成為了風險的重要承擔者，銀行信貸規(guī)模增長速度和投向受到“壓制”，必將給銀行的經(jīng)營帶來較大的風險。
（二）影響股價變動的宏觀經(jīng)濟因素
1）景氣動向
景氣動向包括整個國民經(jīng)濟活動狀況和國際經(jīng)濟景氣情況。一般而言，與股票價格關(guān)系最為密切的公司利潤是與整個國民經(jīng)濟的興衰緊密相聯(lián)、息息相通的。景氣好，大多數(shù)公司的經(jīng)營情況就會好，公司的整體利潤水平就會提高，因而股價也隨之上升；景氣差或不景氣，情況則相反。由于股價是經(jīng)濟景氣狀況的“晴雨表”，所以當股市持續(xù)大幅度下跌時，往往會引起人們對經(jīng)濟衰退的恐慌。 選定景氣指標的標準一般為如下五個方面：
1)經(jīng)濟的重要性。
2)景氣對應性。
3)時間的規(guī)則性。
4)統(tǒng)計的充足性
5)數(shù)據(jù)的速報性。
2）利率水平
利率對股票市場是一個十分敏感的因素，它的調(diào)整往往引起股價的市場性波動。利率與股價呈反方向變動關(guān)系，即利率提高，股價降低，利率下調(diào)，股價上升。
利率的變動會使社會資金的流向發(fā)生變化，從而影響股價變動。當存款利率提高時，利息收入增大，在同等的條件下，由于投資股票的風險較大，人們將一部分資金存入銀行獲取利息收入，從而導致股票市場資金供給減少，而持股者又紛紛拋售股票，由此引起股票市場供求不平衡，致使股價下跌；當利率下降時，存款收益減少，而股票的實際收益率相對提高，人們會提出銀行存款以增加對股票的投資，股票需求量隨之擴大，從而推動股價上升。另一方面，當貸款利率提高時，限制了投資者利用貸款投入股市，自然會降低股票需求量，造成股價下降；貸款利率下調(diào)時，借貸成本減少，投資者可利用貸款來投資股票，大量借貸資金流入股市，增大了對股票的需求，從而促使股價上升。
3）物價水平
物價水平是指整個經(jīng)濟的物價，而不是某物品或某類別物品的價格，是用來衡量所在的目標市場所潛在的消費能力和分析其經(jīng)濟狀況的又一非常重要指標。物價穩(wěn)定是經(jīng)濟穩(wěn)定、財政穩(wěn)定，貨幣穩(wěn)定的集中體現(xiàn)，物價穩(wěn)定同時標志著社會總體需求量的基本平衡，財政收支的基本平衡和時常流通的貨幣供應量與市場的貨幣量的基本適應。
對普通股票的影響較大一般來說表現(xiàn)為物價水平與股票市場價格之間成相同方向變動。如果在物價上升或下降的同時，公司的生產(chǎn)成本價格也相應變動或變幅較大，情況就有所不同，這時主要看生產(chǎn)成本價格和產(chǎn)品銷售價格何者變動更大一些，從而使公司盈利水平和股票價格向什么方向變動。另一方面，物價上漲時，會在一定程度上抑制人們的消費，如果此時存款利率不升高或升幅不大，人們更愿將資金用于購買股票，股價就會上漲；相反，物價下降時，會刺激消費，投資證券的資金相對減少，股價會下跌。同時，一旦國內(nèi)物價上漲率長期超過其它國家，就會引起資本的外流，這個時候需要減少股票投資需求，來促使股價下跌。
4）通貨膨脹
通貨膨脹（inflation）指在紙幣流通條件下，因貨幣供給大于貨幣實際需求，也即現(xiàn)實購買力大于產(chǎn)出供給，導致貨幣貶值，而引起的一段時間內(nèi)物價持續(xù)而普遍地上漲現(xiàn)象。其實質(zhì)是社會總需求大于社會總供給 （供遠小于求）。輕微的通貨膨脹(一般膨脹率在5%以下)，在一定時期內(nèi)會刺激生產(chǎn)，扶持物價，增加股份公司的利潤，從而提高股利水平，股票投資的名義收益也就有較大幅度的上升，使股票投資更具有吸引力。同時人們?yōu)楸苊庳泿刨H值之損失，也往往將閑置資金和銀行存款轉(zhuǎn)向投資有價證券保值，從而增加了股票需求量，促使股價上升。但通貨膨脹過猛，超過一定限度 (甚至達到10%以上)，就會推動利率上升，迫使政府采取緊縮政策，致使景氣惡化，股市下跌。而且一旦發(fā)展到惡性通貨膨脹，盡管物價扶搖直上，人們也紛紛爭購房地產(chǎn)、貴金屬和實物商品以求保值，或者將本國貨幣兌換成外國貨幣移出國外，這也導致股價急劇下跌。此外，通貨膨脹意外上升將使股票的真實收益和票面價值的真實值下降，從而會導致股價下降。
5）經(jīng)濟政策
國家的宏觀經(jīng)濟政策對經(jīng)濟景氣、居民投資和股票市場產(chǎn)生影響。宏觀經(jīng)濟政策通常反應為貨幣政策和財政政策。通常來說，當采取從緊的貨幣政策時期，股票價格會有向下的變化，反之則向上。理由簡單來說就是當提高存款準備金，壓制貨幣投放時期，由于市場上貨幣量減少，導致流入股市的資金量減少，股價自然向下。當政府認為股市虛火的時候一般也都是采取這樣的行為。
為解決國際收支狀況帶來的問題，國家所采取的各項經(jīng)濟政策，也會影響股市價格的變化。尤其在國際收支的赤字增加時，政府為減少赤字，實現(xiàn)國際收支平衡，往往會提高利率，實行緊縮政策，或者調(diào)整匯率使本國貨幣貶值，以有利于增加本國商品出口；減少外國商品進口和外資進入，這些政策措施將會導致股價下降；如果情況相反，則會使股價上升。近年來隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和對外開放的日益深入，我國國際收支持續(xù)“雙順差”現(xiàn)象越來越引起國內(nèi)外的關(guān)注。國際收支雙順差所引起的外匯儲備的過快增長，對我國貨幣政策的實施將產(chǎn)生重要影響。分析和比較來總結(jié)我國近幾年的國際收支現(xiàn)狀。經(jīng)常項目和資本與金融項目的“雙順差”已經(jīng)成為我國近幾年來國際收支狀況的最主要的表現(xiàn),從而導致我國外匯儲備快速增長。 內(nèi)在原因，主要包括三個方面：一是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理導致經(jīng)常項目內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理；二是高儲蓄導致內(nèi)部失衡；三是對外貿(mào)易獎出限入、資本流動寬進嚴出政策推動了“雙順差”。外在原因有兩方面：一是國際環(huán)境對人民幣升值預期不斷增強帶來了全球過剩流動性的輸入；二是fdi的增長進一步帶來了大量“熱錢”的涌入。雙順差對貨幣政策的影響 國際收支持續(xù)“雙順差”導致中央銀行被動投放的基礎(chǔ)貨幣大量增加,使國內(nèi)流動性過剩,并引起了投資過度增長、資產(chǎn)價格膨脹、價格穩(wěn)定面臨潛在壓力等一系列突出的經(jīng)濟金融問題,對中央銀行的貨幣政策操作提出了嚴峻。
浦發(fā)銀行10年前三季度實現(xiàn)凈利潤億，eps為元，因增發(fā)攤薄后為，超出市場預期。其中凈手續(xù)費收入超出預期，信用成本低于預期。截止9月底，公司的資本充足率和核心資本充足率分別為和，資本水平稍顯不足。但是，公司向中移動的定向增發(fā)股份已經(jīng)在10月14 日完成了過戶登記，共募集資金392億。增發(fā)后，公司的資本實力大大增強，資本充足率和核心資本充足率一舉提高到了12%和8%以上。
預測公司10、11、12年的eps和bvps分別為、、元，最新收盤價對應的10年動態(tài)pe為倍，具備投資價值。
從技術(shù)上看如果當前是一輪牛市剛剛開始的話，現(xiàn)在浦發(fā)正處于歷史的相對底部區(qū)域，目前僅是一浪上漲后的二浪回調(diào)，前期量能的明顯放大說明是有大資金進入的，近期的橫向整理中保持一陰一陽的走勢說明現(xiàn)在仍然處于吸籌和洗盤的階段，真的正的第三浪拉升還沒有開始，不過在這樣的調(diào)整中kdj擺動指標已經(jīng)調(diào)下來了，從均線系來看，價格運行在30天線和年線之前，短期均線和長期均線比較集中，說明這個位置也是長線籌碼和短線資金的成本位，從長線來看風險也是比較小的。最后再用波浪理論來預測一下股份，按照三浪上漲至少是一浪上漲的倍的理論來看，600000的中線目標位應該在19塊錢附近。
流動性是指商業(yè)銀行應具備的變現(xiàn)或償債能力，以滿足客戶的資金需求。
資產(chǎn)的償債性是通過存貸比例來衡量的。公司以現(xiàn)金流管理為目標，運用資金預算和累計現(xiàn)金流缺口表等多種工具對全行流動性進行管理，積極關(guān)注宏觀貨幣政策變化，把握信貸政策和貨幣政策的調(diào)控節(jié)奏，結(jié)合自身資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)和資金總體平衡狀況，及時調(diào)整公司現(xiàn)金流缺口的方向、規(guī)模和結(jié)構(gòu)，積極防范流動性風險，業(yè)務經(jīng)營總體穩(wěn)健，流動性水平保持合理充裕。
在管理模式上,公司流動性管理部門在資金集中管理的框架下,加強對全公司的頭寸賬戶進行集中調(diào)度,統(tǒng)一管理。在管理工具上,運用并完善現(xiàn)金流管理的工具與方法,加強大額頭寸變動的管理,關(guān)注存款賬戶的變動情況及規(guī)律,對全公司頭寸賬戶進行實時監(jiān)控。公司建立和完善了本外幣資金全額集中管理模式，對全行頭寸賬戶實行統(tǒng)一管理。按旬滾動編制資金預算，對流動性總量水平建立事前分析與監(jiān)測機制；按日編制全行現(xiàn)金流缺口表，運用缺口管理的方法預測未來資產(chǎn)負債表內(nèi)外項目現(xiàn)金流缺口變化狀況；建立大額頭寸提前申報制度，確保流動性總量和結(jié)構(gòu)平衡。
在負債業(yè)務方面,公司重點加強了存款的可持續(xù)增長與穩(wěn)定性工作,在穩(wěn)定同業(yè)存款的同時,積極拓展基礎(chǔ)性存款,調(diào)整負債結(jié)構(gòu)。在突破以往業(yè)務思路的情況下,以創(chuàng)新方式多維度開拓負債來源。在努力提升全行負債來源的穩(wěn)定性的同時,合理控制公司負債平均成本。通過調(diào)整內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格等多種方式積極拓展基礎(chǔ)性存款，堅持負債來源的多樣性，推進同業(yè)存款等主動型負債業(yè)務的發(fā)展，報告期內(nèi)公司定期存款和同業(yè)存款占比上升，定期存款占比提高使全行存款結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性進一步提高。
在資產(chǎn)業(yè)務方面，公司秉承多元化、期限結(jié)構(gòu)匹配、適度備付和審慎性的原則，堅持資產(chǎn)運用的多樣性，避免資產(chǎn)、負債的過度集中，并持續(xù)保持良好的資產(chǎn)質(zhì)量。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中保持了適當比例流動性較好的票據(jù)和債券類資產(chǎn)，其中票據(jù)資產(chǎn)占比明顯提高，對中長期貸款占比等指標進行監(jiān)測和管理，確保維持適當?shù)膬?yōu)質(zhì)流動資產(chǎn)組合用于應付緊急情況的需要。20xx年上半年,公司加大了資金在貸款和票據(jù)類產(chǎn)品上的配置力度,合理調(diào)配流動性,努力提高資金整體的收益率水平。在加大資產(chǎn)配置的同時,注重資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。在關(guān)注到貸款和票據(jù)類產(chǎn)品利率上升時,公司抓住市場機遇,適時加大貸款和票據(jù)類產(chǎn)品配置力度,改善了資產(chǎn)效益。積極調(diào)控資產(chǎn)、負債的期限結(jié)構(gòu),努力實現(xiàn)流動性、安全性與效益性的統(tǒng)一與平衡。
根據(jù)股票價格的推算公式：股票價值等于市盈率乘以每股收益。根據(jù)穩(wěn)定增長公司的股權(quán)資本的價值計算公式推導出來的。20xx年銀行的盈利將有確定性增長。最主要的驅(qū)動因素是息差的恢復性提升和資產(chǎn)規(guī) 模的慣性增長，預計息差至少擴大 15-20bp，而生息資產(chǎn)規(guī)模則有望增長 20%。在這二者的 共同驅(qū)動下，銀行盈利有望增長 20-30%。銀行股當前的估值僅反映部分盈利增長預期。 無論是與其歷史平均水平， 還是與市場整 體估值相比，銀行股平均 11-15x的 20xx年動態(tài) pe和 的 pb均未充分反應其未來增長潛力。 市場對銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化和巨額再融資的擔憂是制約估值提升的重要原因， 未來隨著這些悲觀預期的逐步消除，銀行股將存在估值修復的投資機會。
綜上所述，浦發(fā)銀行在銀行股中有一定的位置，并有一定的上升的潛力。通過對其財務狀況的分析，說明浦發(fā)銀行資金勢力雄厚，財務狀況良好，保持了一定的贏利能力。并且運用估值模型進行估值，說明浦發(fā)銀行具有一定的投資價值。但考慮到銀行股容易受到宏觀經(jīng)濟的影響，和大盤有相似的走勢，所以一定要密切關(guān)注未來宏觀經(jīng)濟的走勢，以及產(chǎn)生的對銀行業(yè)的影響和對整體股票市場的影響。未來，我國的宏觀經(jīng)濟會更一步朝好的方向發(fā)展。在未來，浦發(fā)銀行的投資價值有進一步提升的可能。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十三
姓名：
工號：
營業(yè)部：
得分:
一、單選題（每題3分）
1、代銷金融產(chǎn)品，是指接受（b）的委托，為其銷售金融產(chǎn)品或者介紹金融產(chǎn)品購買人的行為。
a、證券公司
b、金融產(chǎn)品發(fā)行人
c、金融產(chǎn)品購買人
d、基金公司
2、客戶如主動要求購買的，從事金融產(chǎn)品業(yè)務的相關(guān)人員應當將評估結(jié)果（a）告知客戶，提示其審慎決策，并由客戶簽字確認。
a、書面形式
b、文字形式
c、口頭形式
d、郵件形式
3、公司從事代銷金融產(chǎn)品活動的人員，應當具有（a）。
a、證券從業(yè)資格
b、基金銷售資格
c、保險從業(yè)資格
d、銀行從業(yè)資格
a、向所有客戶推薦
b、可在媒體推介
c、劃分風險等級
d、根據(jù)客戶需求
5、與商業(yè)銀行理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品銷售監(jiān)管規(guī)則的關(guān)系：按照《立法法》的精神，證券公司代銷金融產(chǎn)品，除遵守本規(guī)定外，還要遵守（c）的規(guī)定。
a、證監(jiān)會
b、證券業(yè)協(xié)會
c、銀監(jiān)會、保監(jiān)會
d、交易所
6、證券公司住所地（b）派出機構(gòu)按照證券公司增加常規(guī)業(yè)務種類的條件和程序，對證券公司代銷金融產(chǎn)品業(yè)務資格申請進行審批。
a、交易所
b、證監(jiān)會
c、證券業(yè)協(xié)會
d、銀監(jiān)會
c、1
5d、20
9、金融產(chǎn)品銷售過程中出現(xiàn)的法務問題及法律適用性問題由（c）負責解釋并出具法律意見。
a、營業(yè)部總經(jīng)理
b、金融產(chǎn)品銷售人員
c、合規(guī)風控部法務人員d、金融產(chǎn)品發(fā)行人
10、在融資類產(chǎn)品篩選過程中，下列哪項指標是最為重要的。(c)
a、項目屬性b、收益c、風險d、其他因素
二、多選題（每題4分，漏選的2分，多選、錯選不得分）
1、代銷金融產(chǎn)品業(yè)務風險管理工作應遵循以下原則（abcde）a、獨立性原則
b、全面性原則
c、審慎性原則
d、前瞻性原則e、適時性原則
b、投資期限
c、投資方向
d、收益來源
3、下列說法錯誤的是（ab）
a．未經(jīng)公司董事會及經(jīng)紀業(yè)務管理總部授權(quán)或批準，各分支機構(gòu)不得擅自開展或變相開展代銷金融產(chǎn)品業(yè)務。
b．代銷金融產(chǎn)品的種類和項目必須經(jīng)經(jīng)紀業(yè)務管理總部審查批準，各分支機構(gòu)未經(jīng)批準不得擅自開展。
c．公司各分支機構(gòu)代銷金融產(chǎn)品，應遵循平等、自愿、公平、誠實信用和適當性原則，避免利益沖突，不得損害客戶合法權(quán)益。
d．各分支機構(gòu)及工作人員均應對其與代銷金融產(chǎn)品業(yè)務有關(guān)的執(zhí)業(yè)行為合規(guī)性負責。
4、公司在宣傳材料中，應向客戶披露委托人提供的金融產(chǎn)品合同當事人情況介紹、金融產(chǎn)品說明書等材料，全面、公正、準確地介紹金融產(chǎn)品有關(guān)信息，充分說明金融產(chǎn)品的（acd）等主要風險特征，并披露其與金融合同當事人之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。
a、信用風險
b、購買人風險
c、市場風險d、流動性風險
5、在從事代銷金融產(chǎn)品活動時，不得有下列情形（abcde）
a、采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導客戶購買金融產(chǎn)品。
b、采取抽獎、回扣、贈送實物等方式誘導客戶購買金融產(chǎn)品。c、與客戶分享投資收益、分擔投資損失。
d、使用除證券公司客戶交易結(jié)算資金專用存款賬戶外的其他賬戶，代委托人接收客戶購買金融產(chǎn)品的資金。e、從事代銷金融產(chǎn)品活動的人員不得接受委托人給予的財物或其他利益。
6、在對產(chǎn)品進行盡職調(diào)查時，公司要求委托人按照調(diào)查表的項目提供資料進行審查，一般包括以下內(nèi)容（abcd）
a、獲監(jiān)管部門批復的正規(guī)產(chǎn)品合同b、詳細的產(chǎn)品介紹
c、相關(guān)的市場分析報告和風險收益測算報告d、其他
7、以下哪些人員需要接受代銷金融產(chǎn)品培訓？（abcd）
a、營業(yè)部客服人員
b、經(jīng)紀業(yè)務管理總部人員
c、營銷人員
d、營業(yè)部柜面人員
8、證券公司向客戶推介金融產(chǎn)品，應當了解客戶的身份、財產(chǎn)和收入狀況、金融知識和投資經(jīng)驗、投資目標、風險偏好等基本情況，評估其購買金融產(chǎn)品的適當性。（bcd）
a、性別
b、財產(chǎn)和收入狀況
c、金融知識和投資經(jīng)驗
d、風險偏好
9、制定《代銷規(guī)定》的意義：（abd）
a、支持行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的需要
b、保護客戶合法權(quán)益的需要
c、讓更多的人參與市場
d、完善監(jiān)管規(guī)則體系的需要
10、證券公司制定的投資者適當性制度至少包括以下內(nèi)容：(abcd)
a、了解客戶的標準、程序和方法；b、了解金融產(chǎn)品或金融服務的標準、程序和方法；c、評估適當性的標準、程序和方法；d、執(zhí)行投資者適當性制度的保障措施。
三、是非題（每題3分）
1、公司可以代銷合伙企業(yè)有限合伙份額形式的私募股權(quán)投資基金。（錯）
2、公司應當對金融產(chǎn)品人員進行必要的培訓，保證其充分了解所負責推介金融產(chǎn)品的信息及與代銷活動有關(guān)的公司內(nèi)部管理規(guī)定和監(jiān)管要求。（對）
3、公司可以代銷在境內(nèi)和境外發(fā)行，并經(jīng)國家有關(guān)部門或者其授權(quán)機構(gòu)批準或者備案的各類產(chǎn)品。（錯）
4、在宣傳過程中，應當向客戶書面說明，因金融產(chǎn)品設(shè)計、運營和委托人提供的信息不真實、不準確、不完整而產(chǎn)生的責任由公司承擔擔保責任。（錯）
5、自有資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，建立完善的自有資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)的核算辦法，明確規(guī)定其各自的用途和資金劃撥的嚴格控制程序。（對）
6、自有資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，建立完善的自有資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)的核算辦法，明確規(guī)定其各自的用途和資金劃撥的嚴格控制程序。（對）
7、接受代銷金融產(chǎn)品的委托前，證券公司可視情況對委托人進行資格審查。委托人依法設(shè)立并可以發(fā)行金融產(chǎn)品后，可接受其委托。（錯）
8、放松管制，加強監(jiān)管是《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》中最基本的原則，支持證券公司開展代銷業(yè)務，保護證券公司客戶的合法權(quán)益。（對）
9、證券公司銷售金融產(chǎn)品或提供金融服務，應當誠實信用、勤勉盡責，妥善處理利益沖突，避免損害客戶利益。（對)
10、證券公司只負責銷售，沒有義務向金融產(chǎn)品購買人披露必要信息、揭示風險、提供后續(xù)服務，因此，代銷合同應當約定雙方向客戶進行信息披露、風險揭示以及后續(xù)服務的相關(guān)安排。（錯）
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十四
實習時間：20xx年x月x日-20xx年x月x日 實習單位簡介：中國農(nóng)業(yè)銀行，成立于1951年，是國際化公眾持股的大型上市銀行 ，總部設(shè)在北京，是四大國有商業(yè)銀行之一。在近百年輝煌的發(fā)展歷史中，中國農(nóng)業(yè)銀行以其穩(wěn)健的經(jīng)營、雄厚的實力、成熟的產(chǎn)品和豐富的經(jīng)驗，深得廣大客戶信賴，并與客戶建立了長期穩(wěn)固的合作關(guān)系。中國農(nóng)業(yè)銀行將秉承“以客戶為中心，以市場為導向，強化公司治理，追求卓越效益，創(chuàng)建國際一流大銀行”的宗旨，依托其雄厚的實力、遍布全球的分支機構(gòu)、成熟的產(chǎn)品和豐富的經(jīng)驗，在全球范圍內(nèi)為個人和公司客戶提供全方位、高品質(zhì)的金融服務。中國農(nóng)業(yè)銀行六安騰達支行作為農(nóng)行分行的重要組成部分以其優(yōu)美的環(huán)境，豐富的金融產(chǎn)品，竭誠為各類企事業(yè)單位和城市個人客戶提供安全、快捷的全方位優(yōu)質(zhì)金融服務。在地方經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮著極其重要的作用。
實習過程：此次實習的目的在于通過在中國農(nóng)業(yè)銀行的實習，掌握銀行業(yè)務的基本技能，熟悉銀行日常業(yè)務的操作流程以及工作制度等，為今后的工作奠定基礎(chǔ)。
實習崗位：客戶經(jīng)理助理
實習過程主要包括以下2個主要階段：
一、培訓階段
(2)學習掌握人民幣的基本方法，鑒別鈔票真?zhèn)蔚闹饕椒ê蛿?shù)鈔的基本技巧及零售業(yè)務技能操作的訓練。學習銀行卡及基本知識。
(3)學習銀行的基本業(yè)務流程，主要包括以下方面：銀行的儲蓄業(yè)務如定活期一本通存款、整存整取、定活兩便、教育儲蓄等。銀行的對公業(yè)務，如受理現(xiàn)金支票，轉(zhuǎn)賬支票，簽發(fā)銀行匯票等。銀行的信用卡業(yè)務，如貸記卡、準貸記卡的開戶、銷戶、現(xiàn)金存取等;聯(lián)行業(yè)務;貸款業(yè)務等。
(3)學習農(nóng)行柜臺營銷技巧與服務禮儀。并進行農(nóng)行產(chǎn)品市場營銷業(yè)務的綜合操作測試。
二、實習階段
(1)跟大堂經(jīng)理學習大堂營銷技巧及解答客戶咨詢
(2)跟客戶經(jīng)理學習農(nóng)行金融產(chǎn)品的市場營銷技巧
實習內(nèi)容：
(一)跟支行主任學習相應的理論基礎(chǔ)知識及銀行相關(guān)各種文件
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十五
上海證券報2013年5月15日
在走向綜合理財金融服務的大趨勢下，一些大型證券公司探索整合全業(yè)務鏈，而資源相對有限的中小券商如何突圍？近期部分中型券商不遺余力的推進代銷金融產(chǎn)品業(yè)務，希望借此實現(xiàn)經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。
上海證券副總經(jīng)理黃華表示，公司是上海地區(qū)第二家獲批代銷金融產(chǎn)品業(yè)務資格的券商。今年以來，公司在代銷業(yè)務中獲得不俗成績，1至4月份基金銷售規(guī)模達到5億、現(xiàn)金類產(chǎn)品近11億，代銷總規(guī)模接近17億元，環(huán)比去年四季度增長逾1倍。此外，公司積極籌備與銀行等金融機構(gòu)的戰(zhàn)略合作，公司將在今年6月份攜手商業(yè)銀行推出第一款銀行代銷金融產(chǎn)品。目前，公司與銀行已經(jīng)完成系統(tǒng)對接等前期工作。
黃華表示，中型券商都面臨客戶結(jié)構(gòu)的問題，機構(gòu)客戶和高端優(yōu)質(zhì)客戶缺乏，而中小散戶數(shù)量龐大，純通道業(yè)務客戶的服務成本和風險高企，加上新金融工具的不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)交易客戶已經(jīng)無法獲得市場平均及以上的收益水平。通過引進機構(gòu)客戶帶動傳統(tǒng)客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)客戶資金流的內(nèi)部轉(zhuǎn)換是上海證券今年來的重點工作，即通過引進專業(yè)投資者，在內(nèi)部代銷其管理的產(chǎn)品，將低于市場收益水平的客戶資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成更為高效的資產(chǎn)。在滿足投資者日益旺盛的投資需求的同時，也能有效拓展證券公司的經(jīng)營渠道，并通過客戶精細化營銷服務獲得利潤增長點。
上海證券并非唯一一家積極展開代銷業(yè)務的券商。事實上，申銀萬國、宏源證券等證券公司也在上半年對接銀行，并正式上線部分銀行理財產(chǎn)品，一些產(chǎn)品甚至是專為券商客戶量身定做。
長江證券報告指出，未來1至2年內(nèi)，我國券商金融產(chǎn)品銷售規(guī)模將突破百萬億元，帶來150億-200億元的增量收入，在交易通道收入持續(xù)下滑的背景下帶來新的贏利增長點。
去年11月，證監(jiān)會下發(fā)《證券公司代銷金融產(chǎn)品管理規(guī)定》，券商可代銷境內(nèi)發(fā)行并經(jīng)國家有關(guān)部門或者其授權(quán)機構(gòu)批準或者備案的各類金融產(chǎn)品。這意味著除傳統(tǒng)的基金、券商集合計劃以外，券商代銷金融產(chǎn)品范圍拓寬至銀行理財產(chǎn)品、信托計劃、保險等。
東海證券經(jīng)紀業(yè)務相關(guān)人士告訴記者，公司也在搭建代銷金融產(chǎn)品的制度和信息系統(tǒng)。未來產(chǎn)品引入將重點放在固定收益類產(chǎn)品，以及一些創(chuàng)新產(chǎn)品如債券分級以及對沖套利類產(chǎn)品。那些流動性好、風險較低的產(chǎn)品通過報價回購、保證金現(xiàn)金管理等產(chǎn)品便能滿足客戶需求。
相比而言，大型證券公司對代銷金融產(chǎn)品的反映普遍平平。海通證券(600837,股吧)經(jīng)紀業(yè)務相關(guān)負責人就表示，依托公司資產(chǎn)管理子公司強大的產(chǎn)品開發(fā)能力，營業(yè)部產(chǎn)品銷售重點還是放在資管自有產(chǎn)品上。這一觀點也得到華泰等綜合類券商人士的認可。
“代銷外部金融產(chǎn)品對券商而言是把雙刃劍，在豐富客戶資產(chǎn)配置的同時，也會分流部分營業(yè)部保證金?，F(xiàn)在，息差收入大概是1.5%，而代銷金融產(chǎn)品的平均銷售費用大概在0.6%，完全無法彌補息差損失。”東方證券資深營業(yè)部總經(jīng)理表示，尤其是信托類產(chǎn)品，期限較長、流動性差且資產(chǎn)都存放在信托賬戶里。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十六
近日，我們對具有發(fā)展畜牧業(yè)資源豐富和潛力巨大的吉林省xx市進行了專題調(diào)研。
結(jié)果顯示：區(qū)域畜牧業(yè)在市場經(jīng)濟的拉動下得到了長足發(fā)展,但由于資金投入嚴重不足,金融部門信貸支持力度減弱,較大程度上制約了畜牧業(yè)發(fā)展步伐。
截至xx年末，全市金融機構(gòu)畜牧業(yè)貸款余額3億元，占“三農(nóng)”貸款比重僅為。其中xx年前畜牧業(yè)貸款億元，近4年來新增畜牧業(yè)貸款只有億元，遠遠低于其他行業(yè)貸款增量。
畜牧貸款風險高，懼貸心理加重。
過去，xx市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社曾多次承辦畜牧業(yè)貸款，對當?shù)匦竽翗I(yè)發(fā)展起到了一定的促進作用。但是，由于受市場、經(jīng)營、政策等因素的影響，使得大部分畜牧業(yè)貸款出現(xiàn)不良，甚至形成風險。截至xx年末，全市畜牧業(yè)不良貸款余額億元，占畜牧業(yè)貸款投放總量的73%，這一巨額不良貸款的形成，致使承辦貸款的金融機構(gòu)產(chǎn)生了懼貸心理，貸款積極性受到嚴重挫傷。
據(jù)對某縣農(nóng)業(yè)銀行調(diào)查了解，xx年辦理一批奶牛貸款，貸款規(guī)模為xx萬元，共計63戶，購買奶牛216頭，期限為3年，于xx年到期。目前，該批貸款共計收回本金137萬元，其余1863萬元全部形成不良，不良率高達。
戶多面廣、分散經(jīng)營不利于管理。
幾年來，xx市70%以上的養(yǎng)殖戶還處于分散經(jīng)營，庭院養(yǎng)殖，遍布各村屯，給承辦貸款的金融機構(gòu)增加了經(jīng)營成本和管理難度。例如某縣農(nóng)行xx年發(fā)放的養(yǎng)羊貸款，共計2380萬元，養(yǎng)殖戶1017戶，分布10個鄉(xiāng)、97個村、225個自然屯，每名信貸員平均負責170 個養(yǎng)殖戶。距離該行最遠的養(yǎng)殖戶村屯達120公里。這樣就導致信貸員到戶率低，跟蹤管理不到位，對養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖情況發(fā)生變化不能得到及時了解和掌握。
例如，該縣包拉溫都鄉(xiāng)五道營子村養(yǎng)殖戶王志剛貸款萬元，購買羊76只，僅半年時間，由于飼養(yǎng)能力和越冬缺少飼養(yǎng)，便把羊一次性全部賣掉，賣羊款用于子女辦婚事。目前，該筆貸款已全部形成風險。
缺少產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使市場與養(yǎng)殖戶難以形成產(chǎn)業(yè)鏈條。
目前，畜牧業(yè)產(chǎn)品市場發(fā)育并不完全成熟，全市畜牧產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)僅有22戶，覆蓋率低，對養(yǎng)殖戶經(jīng)濟利益聯(lián)結(jié)不夠緊密，拉動作用小，養(yǎng)殖戶直接面對市場，只要市場價格或需求出現(xiàn)較大波動或變化，不但畜牧產(chǎn)品難以轉(zhuǎn)化為商品，而且養(yǎng)殖業(yè)主的經(jīng)營理念和信心也會產(chǎn)生變化，市場的不確定性和收入的不穩(wěn)定性，導致對農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模，經(jīng)營項目受到嚴重制約，致使畜牧業(yè)貸款存在風險隱患。
相關(guān)部門之間缺乏協(xié)調(diào)聯(lián)動機制。
無論是當?shù)卣⒛翗I(yè)管理部門或金融機構(gòu)，在過去項目建設(shè)中，往往表現(xiàn)為重扶持、輕管理；重投入、輕回收。這種項目后期管理不足或管理不到位現(xiàn)象，是嚴重缺少部門之間協(xié)調(diào)聯(lián)動機制的典型表現(xiàn)，后果是把養(yǎng)殖戶風險直接轉(zhuǎn)嫁給了承貸的金融機構(gòu)。
以某市農(nóng)信聯(lián)社為例，xx年奶牛貸款項目啟動后，從開始申報貸款、籌建奶牛園區(qū)，到養(yǎng)殖戶辦理貸款，購回奶牛。項目竣工之后，畜牧部門及推介該項目的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府便完成使命，后續(xù)的經(jīng)營管理、經(jīng)濟效益、資金償還、安全隱患等全部由該聯(lián)社承擔。這種嚴重缺乏部門之間協(xié)管理的現(xiàn)狀，致使畜牧業(yè)項目難以達到預期效果，不僅給金融業(yè)帶來新的風險，而且嚴重影響了牧業(yè)生產(chǎn)的積極性和農(nóng)村經(jīng)濟的健康可持續(xù)發(fā)展。
相關(guān)政策措施不配套。
畜牧業(yè)貸款具有額度大、期限長、風險難以把控等特點，如果沒有相關(guān)政策的配套實施，金融業(yè)投放信貸的顧慮短期內(nèi)難以消除。據(jù)對轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社座談反映，過去支持畜牧業(yè)發(fā)展的信貸資金由于缺少相關(guān)配套政策，以至于出現(xiàn)大面積不良貸款和經(jīng)營風險時難以挽回，因而顧慮重重。
主要表現(xiàn)在：一是信貸資金出現(xiàn)風險時，金融內(nèi)部缺少保全措施；二是地方政府推介或主導的項目，金融業(yè)貸款出現(xiàn)損失后缺少必要的補償政策；三是畜牧業(yè)貸款缺少保險政策的及時跟進。
完善配套機制，實行封閉式運行。
針對區(qū)域大多數(shù)養(yǎng)殖戶與市場脫節(jié)，尚未形成產(chǎn)業(yè)鏈條的實際問題，各級政府部門要注重培育和引進產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使當?shù)仞B(yǎng)殖戶通過產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與市場的有機對接，形成產(chǎn)、加、銷一條龍的產(chǎn)業(yè)化鏈條。即：市場—公司+農(nóng)戶的運行模式。由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)首先建設(shè)養(yǎng)殖和加工基地，要引進養(yǎng)殖農(nóng)戶進入基地集中飼養(yǎng)，并由公司統(tǒng)一提供防疫、疾病治療等服務，提供飼料，統(tǒng)一收購加工，統(tǒng)一銷貨，統(tǒng)一結(jié)算，整體運作程序完全達到封閉式運行，將市場、管理、資金流程等置于可控之內(nèi)，最大限度地降低市場風險、經(jīng)營風險和資金風險。
建立多方聯(lián)動的協(xié)調(diào)管理機制。
針對目前養(yǎng)殖戶點多面廣、分散經(jīng)營、不便管理的實際，建議由政府部門牽頭協(xié)調(diào)畜牧職能部門，鄉(xiāng)村政府，承貸金融機構(gòu)建立多方聯(lián)動協(xié)調(diào)管理機制。
鄉(xiāng)村政府要協(xié)助承貸銀行管住戶、看住物，防止個別養(yǎng)殖戶中途轉(zhuǎn)產(chǎn)不養(yǎng)、變賣等造成貸款形成風險；畜牧職能部門要對養(yǎng)殖戶實行檔案化管理，不但要為養(yǎng)殖戶提供飼養(yǎng)技術(shù)、防疫等服務，還要協(xié)助承辦貸款行社管理資金使用，防止挪用；對貸款購買的大牲畜實行檔案化管理，變賣時需經(jīng)畜牧業(yè)部門批準；承辦行要督促分管信貸人員做到經(jīng)常到戶，及時了解掌握養(yǎng)殖戶的經(jīng)營情況和思想變化情況，以便及時采取有效措施，防控信貸風險。
政府牽頭、搭建平臺、實施集約化經(jīng)營。
政府部門在扶持區(qū)域畜牧業(yè)發(fā)展過程中，應改變過去按戶補貼、分別使用的做法，將政府扶持養(yǎng)殖戶的財政資金集中起來，按統(tǒng)一標準建造畜禽集中養(yǎng)殖園區(qū)，走牧業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作化道路，建議由養(yǎng)殖大戶或養(yǎng)殖能手出任農(nóng)民養(yǎng)殖專業(yè)合作社法人代表，實行種畜統(tǒng)一購進，統(tǒng)一飼養(yǎng)，統(tǒng)一配購飼料，統(tǒng)一防病治病，統(tǒng)一管理，逐步提高專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營水平。
盡快建立并完善風險補償機制，充分調(diào)動金融機構(gòu)信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。
首先，要對大牲畜、規(guī)模養(yǎng)殖的家禽等實施保險政策，由地方財政統(tǒng)一承擔畜牧業(yè)保險費用。其次，制定實施畜牧業(yè)貸款風險和損失的補償政策，在該項貸款完成一個周期后，由當?shù)卣块T牽頭、畜牧、承辦行、保險公司擔保機構(gòu)參加的評估小組，對被認定風險和損失的貸款及時予以補償。最后，對金融機構(gòu)新增加畜牧業(yè)貸款要給予收貸稅收優(yōu)惠或減免政策，充分調(diào)動金融機構(gòu)信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。
金融部門要進一步解放思想，創(chuàng)新，不斷增強大局意識、責任意識。
一是牢固樹立“發(fā)展才是硬道理”的營銷理念，要正視區(qū)域經(jīng)濟與社會環(huán)境實際，努力尋找金融助推畜牧業(yè)發(fā)展的著力點，切忌畏首畏尾，故步自封，無所作為。
二是進一步完善內(nèi)部控制與管理，力求在信貸人員配備、業(yè)務流程設(shè)計、風險管控等方面實現(xiàn)新的突破。
三是在金融危機的大背景下，為有效落實“適度寬松的貨幣政策”，各涉農(nóng)金融機構(gòu)要積極向上級行爭取貸款權(quán)限，努力保持對牧業(yè)經(jīng)濟發(fā)展必要的支持力度，盡量放大國家支農(nóng)惠農(nóng)政策效果，有效破解區(qū)域牧業(yè)發(fā)展難題，進而實現(xiàn)政、銀、企、農(nóng)多贏局面。
四是基層央行要發(fā)揮協(xié)調(diào)和窗口指導的作用。主動牽頭協(xié)調(diào)政府、財政、金融機構(gòu)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等建立完善投資體系，對農(nóng)信社資金投放能力不足的要給予再貸款支持，努力滿足畜牧業(yè)發(fā)展資金需求。
金融產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計報告篇十七
暑假期間，我有幸來到__農(nóng)業(yè)銀行__支行進行了為期一個月的實習，學到了很多使我受益匪淺。這次實習的崗位是大堂經(jīng)理助理，以下是我對這次實習的總結(jié)。
一、本次實習的目的。
1、通過在中國農(nóng)業(yè)銀行__支行實習，并進一步鞏固在大學期間學習的基本理論，依靠理論聯(lián)系實際，以增強自我解決實際問題的能力。
2、通過在中國農(nóng)業(yè)銀行__支行的實習，在單位指導老師的幫助下，熟悉了金融機構(gòu)的主要經(jīng)濟業(yè)務活動，系統(tǒng)地學習銀行個人金融管理工作。
3、通過在中國農(nóng)業(yè)銀行__支行的實習，學會如何更好的適應新的環(huán)境以及端正自我的學習態(tài)度，為更好的走入社會打下基礎(chǔ)。
二、實習單位簡介。
(一)總體情況。
農(nóng)行的前身最早可追溯至1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。上世紀70年代末以來，農(nóng)行相繼經(jīng)歷了國家專業(yè)銀行、國有獨資商業(yè)銀行和國有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。20__年1月，農(nóng)行整體改制為股份有限公司。20__年7月，農(nóng)行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。
農(nóng)行境內(nèi)分支機構(gòu)共計23,461個，包括總行本部、32個一級分行、5個直屬分行、316個二級分行、3,479個一級支行、19,573個基層營業(yè)機構(gòu)以及55家其他機構(gòu)。境外分支機構(gòu)包括3家境外分行和4家境外代表處。主要控股子公司包括6家境內(nèi)控股子公司和3家境外控股子公司。
20__年，在美國《財富》雜志全球500強排名中，本行位列第127位;在英國《銀行家》雜志全球銀行1,000強排名中，按20__年稅前利潤計，本行位列第7位。20__年，本行穆迪長期存款評級/前景展望為a1/穩(wěn)定;惠譽長期主體評級/銀行穩(wěn)定評級為a/b+，前景展望為“穩(wěn)定”。
(二)實習所在分行情況。
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