最新商業(yè)銀行的發(fā)展論文（案例23篇）

成功需要勤奮和毅力，付出總有回報(bào)。5.總結(jié)要具有清晰的邏輯思維和正確的表達(dá)方式以下是小編為大家整理的一些寫作技巧和方法，供大家參考和學(xué)習(xí)。

商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇一

摘要：目前，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中各種商業(yè)欺詐行為愈演愈烈，已經(jīng)成為一個(gè)世界性問題而受到普遍關(guān)注。商業(yè)欺詐行為的泛濫一方面反映了經(jīng)營主體的道德淪喪，另一方面也反映出現(xiàn)有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在的諸多制度缺陷。當(dāng)有道德缺失的經(jīng)濟(jì)主體發(fā)現(xiàn)利用信息蒙蔽進(jìn)行商業(yè)欺詐有利可圖，并得不到現(xiàn)有制度的有效懲罰，就會(huì)鋌而走險(xiǎn)，并因示范效應(yīng)而引發(fā)更多的類似行為。通過從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、博弈論和制度經(jīng)濟(jì)學(xué)等諸多角度，對(duì)商業(yè)欺詐的成因進(jìn)行深入探究，以期從倫理德性及制度理性兩方面結(jié)合找到治理商業(yè)欺詐的綜合有效的良策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)欺詐；成因剖析；治理對(duì)策

商業(yè)欺詐是指經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中某些經(jīng)營主體為了獲取短期經(jīng)濟(jì)效益和謀求自身利益最大化而在經(jīng)營活動(dòng)過程中采取的種種欺騙他人、損害他人利益的欺詐行為。目前，國內(nèi)各種商業(yè)欺詐投訴案件連年上升，眾多消費(fèi)者和企業(yè)深受其害，商業(yè)欺詐已成為擾亂我國正常經(jīng)濟(jì)秩序的一個(gè)重要原因。事實(shí)上，商業(yè)欺詐并非我國獨(dú)有，而是一個(gè)普遍的國際現(xiàn)象。世界知名的反商業(yè)欺詐機(jī)構(gòu)卡羅爾（kroll）推出的《—2008全球反商業(yè)欺詐報(bào)告》中的數(shù)據(jù)顯示，過去3年中，全球每5家企業(yè)就有4家成為商業(yè)欺詐的受害者。收入在50億美元以上的大型企業(yè)因商業(yè)欺詐蒙受的平均損失超過2000萬美元，其中10%的企業(yè)損失逾1億美元[1]?？梢?，商業(yè)欺詐是一個(gè)世界性難題，防治商業(yè)欺詐是各國政府和經(jīng)濟(jì)組織的共同目標(biāo)。多年的實(shí)踐表明，要有效治理商業(yè)欺詐，必須挖掘出其背后產(chǎn)生的深層次原因和機(jī)理，才能找到綜合治理的具體良策。

一、商業(yè)欺詐成因的經(jīng)濟(jì)學(xué)剖析

商業(yè)欺詐行為的泛濫一方面反映了經(jīng)營主體的道德淪喪，另一方面也反映了現(xiàn)有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在諸多制度缺陷。當(dāng)有道德缺失的經(jīng)濟(jì)主體發(fā)現(xiàn)利用信息蒙蔽進(jìn)行商業(yè)欺詐有利可圖，并得不到現(xiàn)有制度的有效懲罰，就會(huì)鋌而走險(xiǎn)，并因示范效應(yīng)而引發(fā)更多的類似行為，最終導(dǎo)致市場(chǎng)上劣幣驅(qū)逐良幣，推動(dòng)商業(yè)道德進(jìn)一步滑坡[2]。因此，對(duì)于商業(yè)欺詐形成的原因，我們不僅要從道德層面上加以溯源，還應(yīng)從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、博弈論和制度經(jīng)濟(jì)學(xué)等諸多角度加以深入探究。

（一）信息不對(duì)稱的客觀存在是商業(yè)欺詐產(chǎn)生的首要條件

信息經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)商業(yè)欺詐產(chǎn)生的基本條件做了深刻的分析。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)家告訴我們，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的商品交換絕大多數(shù)是在信息不對(duì)稱條件下發(fā)生的。所謂信息不對(duì)稱是指經(jīng)濟(jì)主體對(duì)于同一經(jīng)濟(jì)事件掌握的信息量有差異，即部分經(jīng)濟(jì)主體擁有更多更良好的信息，而另一部分則僅擁有較少的、不完全的信息。信息不對(duì)稱的程度因交易雙方身份的不同而有所區(qū)別。例如，生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)對(duì)于產(chǎn)品質(zhì)量和成本的信息擁有量相對(duì)于普通消費(fèi)者來說是不對(duì)稱的，消費(fèi)者有關(guān)商品效用狀況的信息經(jīng)常是直觀的、膚淺的、零碎的、似是而非的，消費(fèi)者在交易活動(dòng)中由于信息方面的缺陷而構(gòu)成了消費(fèi)盲區(qū)，這一消費(fèi)盲區(qū)的廣泛存在為商業(yè)欺詐提供了生存空間，使得商家極有可能利用信息缺失甚至有意制造虛假信息來進(jìn)行欺詐牟利，從而使交易行為產(chǎn)生了一定的道德風(fēng)險(xiǎn)[3]。

一般來說，若市場(chǎng)主體在確立某種經(jīng)濟(jì)關(guān)系或簽約之前后，相互對(duì)應(yīng)的參與人之間出現(xiàn)信息分布不對(duì)稱狀態(tài)，當(dāng)掌握信息優(yōu)勢(shì)的一方在確立某種經(jīng)濟(jì)關(guān)系之前，通過提供虛假資料與掩蓋真實(shí)情況——即隱蔽信息，而獲得對(duì)自身有利的合約；或者在確立某種經(jīng)濟(jì)關(guān)系之后，通過隱蔽行動(dòng)而轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)或直接侵占委托人的利益，這就是現(xiàn)實(shí)生活中所謂的經(jīng)濟(jì)“機(jī)會(huì)主義”行為。與誠信背道而馳的經(jīng)濟(jì)“機(jī)會(huì)主義”行為在一方謀取自身效用最大化的同時(shí)，不僅直接損害了另一方的利益，而且最終大大降低了市場(chǎng)運(yùn)作的效率。halvarian（1992）的研究得出，一個(gè)低質(zhì)量的企業(yè)往往通過廣告、做宣傳和做活動(dòng)等方式來發(fā)出信號(hào)，提高產(chǎn)品知名度進(jìn)而形成與高質(zhì)量產(chǎn)品相似的市場(chǎng)影響，這個(gè)過程，可以簡單描述為通過價(jià)格和信息公開度模仿尋求一種混同效應(yīng)[3]。劣質(zhì)產(chǎn)品在其“一錘子”買賣中，只要其廣告能吸引足夠多的`消費(fèi)者，使其銷售利潤高于公司對(duì)該產(chǎn)品的廣告支出，劣質(zhì)產(chǎn)品企業(yè)就會(huì)通過較高的廣告投入，混淆信號(hào)給消費(fèi)者高質(zhì)量的印象，從中牟取暴利。這樣，劣質(zhì)產(chǎn)品企業(yè)傳遞的信息就制造了噪音，使消費(fèi)者無從區(qū)分不同品質(zhì)的產(chǎn)品，形成優(yōu)質(zhì)和劣質(zhì)產(chǎn)品的混同均衡，在這種情況下，最終可能出現(xiàn)“檸檬市場(chǎng)”和“逆向選擇”問題，擾亂市場(chǎng)交易的正常秩序。

由于“機(jī)會(huì)主義”行為的普遍存在，要解決市場(chǎng)中有關(guān)信息模糊不清的問題，需要進(jìn)行信息甄別。以斯蒂格利茨為代表的信息甄別理論，正是研究在信息不對(duì)稱的市場(chǎng)中，處于劣勢(shì)的一方如何調(diào)整交易合同以篩選具有信息優(yōu)勢(shì)的一方，從而確立起誠信原則。這種信息甄別理論是建立在信息優(yōu)勢(shì)方說真話的基礎(chǔ)之上的，即通過提供不同的交易合同，讓信息優(yōu)勢(shì)方自我選擇，只要信息優(yōu)勢(shì)方是理性人，他就無法隱瞞也不愿隱瞞自己。但如果信息優(yōu)勢(shì)方不愿說真話或故意說假話，則信息甄別理論本身無法解決信息不對(duì)稱帶來的“檸檬市場(chǎng)”問題。因此，這就需要加入一種外力，促使信息傳遞渠道通暢，信息披露完全，并努力消除各種信息噪音。

（二）短期化一次性交易行為為商業(yè)欺詐提供了大量生存土壤

為了進(jìn)一步了解商業(yè)欺詐產(chǎn)生的原因，還可以從搏弈論中尋找解釋。首先從構(gòu)建一個(gè)簡單的搏弈模型，參與博弈的雙方具有以下共同特點(diǎn)：（1）博弈雙方所有可選策略只有兩種：誠信與欺詐；（2）博弈雙方都是理性人，追求利益最大化，并具有機(jī)會(huì)主義傾向，即當(dāng)企業(yè)發(fā)現(xiàn)欺詐可以獲利時(shí)，企業(yè)就會(huì)選擇欺詐策略。構(gòu)建的這一搏弈模型非常類似“囚徒困境”，有四種不同的效益組合：雙方都講誠信，即雙方都得5個(gè)單位的效益；乙誠信，甲不誠信，則甲得到的10個(gè)單位的效益，乙則損失5個(gè)單位的效益；甲誠信，乙不誠信，則乙得到10個(gè)單位的效益，而甲損失5個(gè)單位的效益；若甲和乙都不誠信，則雙方各得0個(gè)單位的效用。從上述分析中可看出，為了追求自身的最大利益，甲、乙雙方都希望對(duì)方講誠信，而自己選擇欺詐。之所以會(huì)出現(xiàn)這種結(jié)局，是因?yàn)樵趩未尾┺倪^程中博弈雙方均發(fā)現(xiàn)在不知道對(duì)方是否信守承諾（即信息不對(duì)稱）的情況下，如果對(duì)方欺詐，而自己誠信，誠信則有可能吃虧；如果對(duì)方誠信，而自己欺詐，欺詐反而可以得利。因此，從自身利益最大化原則出發(fā)，欺詐自然是博弈雙方的最優(yōu)策略。但是，如果上述博弈是重復(fù)進(jìn)行的，即交易雙方的一次性博弈能演變成為以一次博弈為原博弈的無限次重復(fù)博弈，則雙方都不會(huì)為了占一次便宜而犧牲掉繼續(xù)合作、長期獲利的機(jī)會(huì)。如果某方企業(yè)在上一次博弈中因采取欺詐策略獲利，則在下一次博弈中另一方企業(yè)將會(huì)選擇欺詐策略來報(bào)復(fù)對(duì)方，最終兩敗俱傷。在重復(fù)博弈里，參與者每次行為都會(huì)關(guān)系到他們名聲的形成，任何失信，都會(huì)造成合作的中斷、利益的受損。因此，以彼此間誠信為基礎(chǔ)進(jìn)行的重復(fù)博弈所形成的合作才會(huì)維持下去。

當(dāng)然，如果每次欺詐行為發(fā)現(xiàn)概率很大且會(huì)受到嚴(yán)厲的法律制裁，則經(jīng)濟(jì)主體會(huì)重新評(píng)估欺詐和誠信行為的代價(jià)和收益，此時(shí)，依賴欺詐行為獲利的動(dòng)機(jī)將減弱，當(dāng)事者為了合作的長遠(yuǎn)效益，愿意抵擋欺騙帶來的一次性短期效益的誘惑。因此，在一次性博弈中，交易中任何一方都沒有信守道德承諾的動(dòng)力，騙一次就跑是一種經(jīng)常發(fā)生的現(xiàn)象。只有在多次博弈中，誠信道德才顯示出應(yīng)有的價(jià)值[4]。而經(jīng)濟(jì)社會(huì)中一些小企業(yè)本著“撈一把是一把”的心理，根本不打算進(jìn)行多次重復(fù)博弈，于是在追求自身利益最大化的驅(qū)使下選擇了商業(yè)欺詐行為。即使是一些大企業(yè)由于過分注重眼前的經(jīng)濟(jì)效益，忽視了商譽(yù)所帶來的長期經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，對(duì)于一些欺騙消費(fèi)者和交易伙伴損害商譽(yù)的做法不予警惕，反而沾沾自喜于一點(diǎn)蠅頭小利，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營行為短期化、經(jīng)營方式邊緣化、經(jīng)營手段灰色化越來越普遍。

（三）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的制度缺陷是商業(yè)欺詐得以盛行的重要原因

制度經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)商業(yè)欺詐盛行的根本原因做了最好的注解。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)人的行為是有限理性的[5]。這種有限理性表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是環(huán)境的復(fù)雜性，人們面對(duì)復(fù)雜的環(huán)境不能掌握完全的信息；二是人們對(duì)環(huán)境的認(rèn)識(shí)能力有限，不能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)未來的變化。因此，這就必須通過設(shè)立制度或進(jìn)行制度創(chuàng)新來降低交易過程中的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)調(diào)不完全契約引起的利益沖突。此外，由于經(jīng)濟(jì)人天生具有機(jī)會(huì)主義傾向，在追求自身利益時(shí)會(huì)采用諸如說謊、欺詐或毀約等不正當(dāng)手段達(dá)到自己的目的。因此，政府要通過設(shè)立各種制度來約束人的行為，以便抑制人們的機(jī)會(huì)主義傾向。

一系列的約束人們相互行為的規(guī)則之所以能影響經(jīng)濟(jì)人的選擇行為，是因?yàn)殡S著行為的約束規(guī)則的變化，當(dāng)事人的收益預(yù)期也會(huì)隨之改變，從而會(huì)使追求自身福利或效用最大化的個(gè)人行為發(fā)生變化。因此，有什么樣的制度就會(huì)有什么樣的經(jīng)濟(jì)人行為[6]。路徑依賴原理也告訴我們，一旦某制度被選定，該制度所帶來的收益就決定了制度變遷的方向：當(dāng)收益遞增普遍發(fā)生時(shí)，制度變遷極大地調(diào)動(dòng)了人們的積極性，使得人們不受約束地把一切可以利用的資源都用來從事收入最大化的活動(dòng)，這反過來又成為推動(dòng)制度進(jìn)一步變遷的重要因素，從而出現(xiàn)互為因果、互相促進(jìn)的良性循環(huán)局面；當(dāng)收益遞增不能普遍發(fā)生而是有利于少數(shù)特權(quán)階層的利益需要時(shí)，制度變遷就沿著非績效的路徑發(fā)展，并且愈陷愈深，最終陷入“鎖定”的軌跡中[7]。

商業(yè)欺詐的出現(xiàn)也是如此，當(dāng)社會(huì)制度不完善使誠信行為得不到應(yīng)有的效益而欺詐行為卻能獲取暴利時(shí)，商業(yè)欺詐會(huì)越來越盛行，誠信危機(jī)會(huì)越來越嚴(yán)重，越陷越深。如果市場(chǎng)機(jī)制完備，政府監(jiān)管有力，商業(yè)欺詐行為發(fā)現(xiàn)概率較高，則意味著其所付出的代價(jià)較大，這種高昂的成本將迫使經(jīng)濟(jì)主體遵循道德規(guī)則。就我國的情況來看，由于我國正處在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的內(nèi)在約束機(jī)制和外在法律制度尚不健全，為欺詐者提供了可乘之機(jī)[8]。一是市場(chǎng)自身的激勵(lì)與約束機(jī)制尚未建立，源自市場(chǎng)自身通過道德工具來配置資源的功能尚未形成，有德者并未獲得相應(yīng)回報(bào)，無德者也未獲得相應(yīng)懲罰；二是法律制度尚未健全，還存在許多法律漏洞，且執(zhí)法力度不夠，我國經(jīng)濟(jì)實(shí)行市場(chǎng)化以來屢禁不止的造假現(xiàn)象在某些地區(qū)是公開進(jìn)行的，甚至被作為利稅來源加以保護(hù)，這無疑是我們法律制度缺陷所造成的。上述問題帶來一個(gè)怪圈：一方面由于市場(chǎng)機(jī)制還不完備，還不能真正讓市場(chǎng)機(jī)制褒獎(jiǎng)有德者，淘汰背棄無德者；另一方面由于政府缺乏監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和存在法律及規(guī)章制度上的漏洞，欺詐行為被發(fā)現(xiàn)的概率低且懲罰過輕，難以形成有效震懾力。在違規(guī)經(jīng)商可以逃避制裁而能獲得豐厚利益回報(bào)的制度環(huán)境下，不講商業(yè)道德的奸商就會(huì)多起來，這正是我國目前經(jīng)濟(jì)生活中商業(yè)欺詐行為擴(kuò)大蔓延的主要原因。

二、治理商業(yè)欺詐的對(duì)策思路

毫無疑問，商業(yè)欺詐行為不僅將擾亂正常的市場(chǎng)交易秩序，也將嚴(yán)重破壞一個(gè)社會(huì)賴以形成的誠信基礎(chǔ)。由于商業(yè)欺詐的產(chǎn)生既有經(jīng)濟(jì)人內(nèi)在的倫理根源，又有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)外在的制度根源，治理商業(yè)欺詐將是一個(gè)系統(tǒng)工程，既要有外在的制度保證，也要有內(nèi)在的道德保證，亦即不但要構(gòu)筑制度的堤防，更要構(gòu)筑道德的堤防，這就需要企業(yè)、政府和行業(yè)協(xié)會(huì)等多方面力量的共同努力，最終形成一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。

從企業(yè)的角度來看，首先，由于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中不可避免地存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象，為了盡量消除信息不對(duì)稱帶來的負(fù)面影響，提高消費(fèi)者的信息甄別能力，誠實(shí)守信的企業(yè)必須加大自己的信息披露，努力提高自己的信譽(yù)，塑造自己的品牌，通過品牌，將產(chǎn)品的屬性、利益、價(jià)值、文化、個(gè)性和使用者形象等信號(hào)傳遞給相關(guān)的消費(fèi)群體，使之區(qū)別于一般企業(yè)產(chǎn)品。其次，企業(yè)內(nèi)部要加強(qiáng)倫理道德建設(shè)，大力倡導(dǎo)企業(yè)誠信價(jià)值觀和誠信文化?；趥惱淼赖碌钠髽I(yè)價(jià)值觀管理要在企業(yè)中扎根，最重要的是倫理道德觀念在企業(yè)內(nèi)部的培育、維護(hù)和擴(kuò)展，從企業(yè)內(nèi)部培育出一種內(nèi)在的、自發(fā)的、不需第三方力量強(qiáng)制的誠信道德觀念，只有如此，才能從企業(yè)內(nèi)部治理企業(yè)經(jīng)營中的欺詐問題。企業(yè)誠信道德不僅僅是約束防范性的，還具有進(jìn)取性的功能，這是人們從長久以來對(duì)誠信道德發(fā)展的歷史及其本身職能的探索中得出的結(jié)論，也是為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的實(shí)踐所證明的。許多企業(yè)在一些無法預(yù)測(cè)的突發(fā)事件面前，寧愿自己虧本，也要信守合同，雖然付出了高昂的代價(jià)，卻換來很高的美譽(yù)度，使公司絕處逢生，創(chuàng)造出豐厚的收益。因此，企業(yè)必須把誠信當(dāng)作資本來經(jīng)營，牢固樹立誠信道德理念，要在企業(yè)中形成講信用、重信譽(yù)的企業(yè)文化，尤其要在產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)、客戶管理、營銷管理、資金管理、稅務(wù)管理、公共關(guān)系等環(huán)節(jié)嚴(yán)把信用關(guān)，在市場(chǎng)中樹立良好的誠信形象。只有每個(gè)企業(yè)牢固樹立了自己的誠信文化，全行業(yè)的誠信倫理建設(shè)才有望形成并得以長久。

從政府的角度來看，要加快建立市場(chǎng)信用管理體系，加大信息透明度，實(shí)現(xiàn)信息共享。在“信息不對(duì)稱”和“不確定性”普遍存在的商業(yè)環(huán)境中，進(jìn)行買賣交易所需要的“準(zhǔn)確信息”不可能全是企業(yè)的誠實(shí)守信所能保障給予的，會(huì)出現(xiàn)一些不良企業(yè)的“搭便車”行為。當(dāng)有關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的信息制作者和提供者有意造假，并把承諾當(dāng)作謊言和戲言時(shí)，獲取準(zhǔn)確信息就會(huì)成為很大問題。因此，建立對(duì)市場(chǎng)主體的信用狀況進(jìn)行記錄和評(píng)價(jià)的社會(huì)信用體系是十分必要的。目前，我國當(dāng)務(wù)之急是要加快建設(shè)企業(yè)征信的專門信用制度，包括對(duì)信用記錄的征集、調(diào)查、評(píng)估、保證等信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的組織及信用機(jī)構(gòu)的設(shè)置等加以規(guī)范，以確保信用活動(dòng)的正常進(jìn)行。要盡快規(guī)范稅務(wù)、工商、海關(guān)、司法、銀行等與公共信用記錄有關(guān)的政府部門與企業(yè)的行為，必須要求這些部門依法向社會(huì)信用機(jī)構(gòu)和公眾提供信用信息，并制定可操作的信用服務(wù)規(guī)則和信息傳遞披露機(jī)制，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)主體道德狀況的透明度，使企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人的信用狀況真正成為其參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要依據(jù)。

政府要繼續(xù)完善各項(xiàng)法規(guī)和管理制度，加大對(duì)商業(yè)欺詐的制裁力度。任何一種法律制度，只有在實(shí)際運(yùn)用中能基本杜絕它要禁止的那些不當(dāng)行為發(fā)生，才能算是有效的，反之只能是低效或無效的。必須根據(jù)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)去逐一衡量和修訂既有的法規(guī)制度，使其變得合理有效。一旦消費(fèi)者或企業(yè)受到商業(yè)欺詐的侵害，可以依法追索超額補(bǔ)償。其次要加大對(duì)商業(yè)欺詐的制裁力度，讓商業(yè)欺詐行為在經(jīng)濟(jì)上得不償失。要在法律制度安排上要鼓勵(lì)誠信行為，讓講信用的人通過依據(jù)其道德資產(chǎn)獲得利益的可持續(xù)增長，讓企業(yè)通過靠道德資本作為擴(kuò)大規(guī)模的必要條件。同時(shí)，在“執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究”的層面上，一定要講法律信用，起到懲罰欺詐行為、警示企圖敗德者和保護(hù)有德者的效果。讓欺詐行為及時(shí)曝光并受到應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)和法律制裁，讓進(jìn)行商業(yè)欺詐的企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中無法找到交易伙伴，讓“有德者”能夠“有所得”和“無德者”傾家蕩產(chǎn)。只有這樣，經(jīng)營者就會(huì)視商業(yè)欺詐為畏途，商業(yè)欺詐就會(huì)失去自我繁育功能而呈現(xiàn)萎縮和消亡趨勢(shì)。

從行業(yè)協(xié)會(huì)等角度來看，行業(yè)協(xié)會(huì)和中介組織要充分發(fā)揮自身的監(jiān)督作用，促進(jìn)行業(yè)自律。由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中人們之間的交易手段日益多樣化和隱蔽化，諸如票據(jù)，存折和電子商務(wù)等，主體間面對(duì)面的交易日益式微，主體間的距離的放大無疑為商業(yè)欺詐提供了機(jī)會(huì)，而社會(huì)中介組織本身具有多方參與自治自律的特征和在交易中保持中立性公正性權(quán)威性的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，它們大多在社會(huì)生活中發(fā)揮著監(jiān)督和溝通的作用，例如具有公正和監(jiān)督功能的公正處、仲裁處、質(zhì)量檢測(cè)處、計(jì)量認(rèn)證處、資產(chǎn)評(píng)估處等，具有溝通功能的各行業(yè)協(xié)會(huì)和商會(huì)等。因此，行業(yè)協(xié)會(huì)和中介組織有義務(wù)有能力發(fā)揮自身的協(xié)調(diào)、監(jiān)督和制約職能，在反商業(yè)欺詐中成為一支重要的力量。行業(yè)協(xié)會(huì)和中介組織要積極開展社會(huì)信用管理和研究，提出有關(guān)信用的立法建議或者接受委托研究信用立法，提出有關(guān)社會(huì)和國家信用管理的法律法規(guī)等；制定各行業(yè)從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)涉及的有關(guān)規(guī)章；協(xié)調(diào)企業(yè)與政府、媒體、消費(fèi)者和企業(yè)等利益相關(guān)者的關(guān)系與溝通等；促進(jìn)行業(yè)自律，加強(qiáng)信用服務(wù)行業(yè)人員培訓(xùn)，健全懲罰機(jī)制，確保市場(chǎng)誠信行為不斷生成。

行業(yè)協(xié)會(huì)也要承擔(dān)義務(wù)教育消費(fèi)者的功能，提高消費(fèi)者的鑒別能力，幫助消費(fèi)者識(shí)別商業(yè)欺詐。要向消費(fèi)者如實(shí)介紹產(chǎn)品檢驗(yàn)的性能、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、檢測(cè)手段、成本信息，幫助消費(fèi)者掌握各種反欺詐的方法。對(duì)本行業(yè)出現(xiàn)的商品質(zhì)量問題追查源頭，從流通領(lǐng)域一直往上追溯，以徹底消滅假冒偽劣產(chǎn)品出現(xiàn)的窩點(diǎn)。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織要積極接受消費(fèi)者的申訴，代表消費(fèi)者向商家進(jìn)行協(xié)商，并將發(fā)現(xiàn)的商業(yè)欺詐行為提交有關(guān)部門處理甚至上訴，通過各種形式為受害者爭(zhēng)取補(bǔ)償和應(yīng)有的權(quán)利。

商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇二

摘要資源稅改革是經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的內(nèi)在要求，提高資源稅的稅率，擴(kuò)大征稅范圍，對(duì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展有積極影響。我國資源稅改革已基本明確方向，即將從量征收改為從價(jià)征收，建立資源稅收入隨資源收益變動(dòng)的調(diào)節(jié)機(jī)制，并適當(dāng)提高稅率水平。本文在分析我國資源稅現(xiàn)存問題的基礎(chǔ)上，從宏觀角度分析了資源稅改革后對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的積極影響。

關(guān)鍵詞資源稅宏觀經(jīng)濟(jì)影響

一、我國資源稅現(xiàn)存主要問題（一）資源稅收法律層次低稅收制度的確立是以法律形式來體現(xiàn)，即通過稅法規(guī)定國家與納稅人之間的權(quán)利與義務(wù)。但目前我國缺少一部真正意義的資源稅稅法，以暫行條例為依據(jù)，法律層次和水平低，弱化了資源稅的法律執(zhí)行效力。另外，資源稅名義上為共享稅，實(shí)際上除了海洋石油企業(yè)的資源稅由國家稅務(wù)總局負(fù)責(zé)征收管理且收入完全歸中央之外，其他資源稅均由地方稅務(wù)局負(fù)責(zé)征收，完全歸地方政府支配。這種分稅制的管理模式隨著資源的日益耗竭，隨著可持續(xù)發(fā)展理念的確立，現(xiàn)在的資源稅管理體制已經(jīng)不能適應(yīng)新形勢(shì)的要求。（二）資源稅收制度設(shè)計(jì)不合理第一，計(jì)稅依據(jù)不合理?，F(xiàn)行資源稅的計(jì)稅依據(jù)是：納稅人開采和生產(chǎn)應(yīng)稅產(chǎn)品銷售的，以銷售數(shù)量為課稅依據(jù)；納稅人開采和生產(chǎn)應(yīng)稅產(chǎn)品自用的，以自用數(shù)量為課稅依據(jù)。

由此可見，從量計(jì)征的資源稅課稅方式資源稟賦差異考慮不充分，調(diào)節(jié)深度不足。一方面，從量計(jì)征方式?jīng)]有充分考慮各類自然資源的豐度、地理位置、開發(fā)技術(shù)難度的不同。

第二，資源稅征稅范圍狹窄。目前的資源稅稅制只對(duì)礦產(chǎn)資源和鹽征收資源稅，而對(duì)于大部分非礦藏品資源沒有征稅，難以遏制對(duì)其他自然資源的過度開采，并使利用資源和平的下游產(chǎn)品的比價(jià)不合理，刺激了對(duì)非稅資源的掠奪性開采和使用。第三，資源稅的稅率過低。我國現(xiàn)行資源稅單位稅額只反映劣質(zhì)資源和優(yōu)質(zhì)資源之間的單位級(jí)差收入，資源稅的單位稅額偏低，并且資源稅稅率沒有與資源的利用掛鉤，導(dǎo)致資源稅在保護(hù)國家資源、調(diào)節(jié)收入分配的作用得不到充分發(fā)揮。（三）資源稅征管方面存在缺陷一方面，資源稅征管辦法不明晰、不規(guī)范導(dǎo)致資源稅稅源呈現(xiàn)復(fù)雜化，多元化，同時(shí)，由于稅費(fèi)并存，費(fèi)擠占稅的現(xiàn)象嚴(yán)重，征管部門的增多，加大了企業(yè)協(xié)調(diào)的難度和會(huì)計(jì)核算的工作量。另一方面，征管力量和手段落后。

稅務(wù)部門缺乏對(duì)資源稅的專項(xiàng)稅源管理和監(jiān)控的機(jī)構(gòu)，稅源信息監(jiān)控體系的缺失，導(dǎo)致資源稅調(diào)控能力嚴(yán)重不足。

二、資源稅改革對(duì)宏觀層面的影響（一）資源稅改革對(duì)政府財(cái)政收入的影響資源稅改革有利于地方政府增收，從價(jià)計(jì)征的資源稅改革對(duì)財(cái)政收入有著明顯的影響。資源稅將與資源價(jià)格直接關(guān)聯(lián)，有利于通過稅收調(diào)節(jié)品利潤，提高資源價(jià)格進(jìn)入市場(chǎng)的稅收成本，增加政府的稅收收入。在當(dāng)前分稅制管理模式下，除了海洋石油資源稅歸中央外，其他所有資源稅收入都由地方政府負(fù)責(zé)征管和支配，資源稅改革后，稅率的提高和征稅范圍的擴(kuò)大會(huì)顯著提高資源地地方政府的資源稅收入，使資源稅占整個(gè)地方稅財(cái)政收入的比重不斷上升。資源稅改革之后，地方政府可以在資源開發(fā)環(huán)節(jié)獲得大量收入，增強(qiáng)本地區(qū)的自有財(cái)力。對(duì)于當(dāng)?shù)毓参锲返奶峁?、減輕環(huán)境污染、治理受到破壞的資源環(huán)境，補(bǔ)貼需要扶持的行業(yè)乃至帶動(dòng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展都會(huì)有一定的促進(jìn)作用。雖然短期內(nèi)資源稅仍是個(gè)小稅種，收入預(yù)期不可高估，其作用將十分有限。同時(shí)，我們也不應(yīng)以資源稅制改革在短期內(nèi)產(chǎn)生的較大財(cái)政收入為目標(biāo)，而應(yīng)以在長期內(nèi)產(chǎn)生的節(jié)能和環(huán)保方面的影響為側(cè)重點(diǎn)，以經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，資源稅改革應(yīng)服務(wù)于貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，建立資源節(jié)約型和環(huán)境友好型社會(huì)的大戰(zhàn)略。（二）資源稅改革對(duì)收入分配的影響資源稅制改革是對(duì)市場(chǎng)失靈的一種糾正，具有稅收負(fù)擔(dān)再分配效果。一方面，政府通過征收資源稅收把資源浪費(fèi)和環(huán)境污染的外部成本內(nèi)部化、利潤水平合理化，促進(jìn)種類企業(yè)之間的平等競(jìng)爭(zhēng)。資源稅制改革后，得到的收入不僅能彌補(bǔ)資源的使用，也能彌補(bǔ)資源占用而使他人喪失使用機(jī)會(huì)后造成的損失。并且，由于貧富階層消耗資源的不同，通過資源稅制改革可以使稅收負(fù)擔(dān)在貧富之間發(fā)生轉(zhuǎn)移，這樣有利于發(fā)揮稅收調(diào)節(jié)個(gè)從收入分配的功能。另外，通過資源稅制改革將稅款用于補(bǔ)貼合理有效利用的資源的企業(yè)和治理污染與保護(hù)環(huán)境，使這些企業(yè)所產(chǎn)生的外部成本內(nèi)在化，利潤水平合理化，同時(shí)減輕那些合乎環(huán)境保護(hù)要求的企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)。

（三）資源稅改革對(duì)產(chǎn)業(yè)投資的影響通過調(diào)節(jié)稅率，改變計(jì)征方式，可以有效遏制掠奪性的資源開發(fā)，改變經(jīng)濟(jì)發(fā)展過于依賴資源消耗的狀況。資源稅制改革對(duì)產(chǎn)業(yè)投資的影響一般會(huì)降低相關(guān)產(chǎn)業(yè)的投資收益率，因而會(huì)減少投資。當(dāng)對(duì)的使用征收資源稅時(shí)，資源的價(jià)格就會(huì)提高，使用資源的企業(yè)必須使用高技術(shù)含量的設(shè)備，減少資源的使用量，提高資源的利用率；當(dāng)資源的需求量減少時(shí)，就會(huì)促使生產(chǎn)企業(yè)彩先進(jìn)設(shè)備提高開采率。從這一角度講，資源稅改革將會(huì)提高企業(yè)成本，壓縮企業(yè)的利潤空間，對(duì)投資者來說是一個(gè)不得不考慮的問題。資源稅改革會(huì)從稅收政策導(dǎo)向上促使企業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，抵制和淘汰浪費(fèi)資源、高耗能、高污染的生產(chǎn)方式，將會(huì)產(chǎn)生明顯的產(chǎn)業(yè)升級(jí)和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移效應(yīng)。

參考文獻(xiàn)：

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商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇三

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大力發(fā)展，推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融得到了很大的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在一方面促進(jìn)了我國金融行業(yè)向著多元化方向發(fā)展，?詳細(xì)內(nèi)容請(qǐng)看下文。

一方面也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展造成一定的沖擊，影響其經(jīng)營管理活動(dòng)。在這種背景下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行探析，找出商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊是復(fù)雜的、多樣化的，主要體現(xiàn)在交易平臺(tái)、交易成本以及銀行經(jīng)營管理等方面。下面就從這三個(gè)方面具體進(jìn)行分析：

(一)交易平臺(tái)

在交易平臺(tái)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具有性能優(yōu)越的交易平臺(tái)，這也是互聯(lián)網(wǎng)取得巨大成果的基礎(chǔ)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，云計(jì)算、數(shù)據(jù)分析、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)工具等逐漸的應(yīng)用與互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供便捷的交易平臺(tái)。另外，余額寶、微信紅包等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，出現(xiàn)了爭(zhēng)搶銀行客戶的激烈局面。2017年11月11日是光棍節(jié)，當(dāng)天各大淘寶網(wǎng)站提出優(yōu)惠活動(dòng)，淘寶交易額超過了100個(gè)億。這些簡單便捷而且性能極佳的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了很大的沖擊。

(二)交易成本

在交易成本方面。成本是商品交易中決定交易數(shù)量的一大因素，在一定程度上也對(duì)融資成本造成影響。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展過程中，網(wǎng)上交易成本逐漸的降低，這主要是由于互聯(lián)網(wǎng)固定成本低，并且交易雙方能夠通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息的采集、評(píng)估以及交易等，節(jié)約了大量的中間環(huán)節(jié)，這就降低了人工以及固定成本。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在固定成本以及人工成本上都比較高，并且在進(jìn)行交易過程中也會(huì)耗費(fèi)一定的時(shí)間。相比之下，消費(fèi)者越來越多的青睞于成本較低的互聯(lián)網(wǎng)金融，這就是在交易成本方面互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊。

商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇四

寫畢業(yè)論文主要目的是培養(yǎng)學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)知識(shí)和技能，理論聯(lián)系實(shí)際，獨(dú)立分析，解決實(shí)際問題的能力，使學(xué)生得到從事本專業(yè)工作和進(jìn)行相關(guān)的基本訓(xùn)練。

摘要資源稅改革是經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的內(nèi)在要求，提高資源稅的稅率，擴(kuò)大征稅范圍，對(duì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展有積極影響。我國資源稅改革已基本明確方向，即將從量征收改為從價(jià)征收，建立資源稅收入隨資源收益變動(dòng)的調(diào)節(jié)機(jī)制，并適當(dāng)提高稅率水平。本文在分析我國資源稅現(xiàn)存問題的基礎(chǔ)上，從宏觀角度分析了資源稅改革后對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的積極影響。

商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇五

我國利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段，隨著入世及金融自由化程度不斷提高，利率市場(chǎng)化的步伐會(huì)逐步加快。 詳細(xì)內(nèi)容請(qǐng)看下文。

所謂利率市場(chǎng)化，是指在貨幣市場(chǎng)經(jīng)營的利率水平由市場(chǎng)供求決定，它包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場(chǎng)化。具體講，利率市場(chǎng)化是指存貸款利率由各商業(yè)銀行根據(jù)資金市場(chǎng)的供求變化來自主調(diào)節(jié)，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為引導(dǎo)，以同業(yè)拆借利率為金融市場(chǎng)基準(zhǔn)利率，各種利率保持合理利差和分層有效傳導(dǎo)的利率體系。

通常，人們將商業(yè)銀行能自主決定其存、貸款利率看作是利率市場(chǎng)化完成的標(biāo)志。我國一直實(shí)行利率管制，各金融機(jī)構(gòu)無條件執(zhí)行。在這種體制下，銀行無需時(shí)刻關(guān)注利率的變動(dòng)并根據(jù)利率預(yù)期調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，影響和收益的主要是資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和結(jié)構(gòu)。利率市場(chǎng)化以后，利率將由資金供求關(guān)系決定，變動(dòng)頻繁而且可預(yù)見性差，從而引起各種價(jià)格的變化。由于銀行貸款和的利息凈收入是銀行最重要的收入來源，因此，利率的頻繁變動(dòng)和資產(chǎn)與負(fù)債的不匹配，將會(huì)給經(jīng)營者帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是我國的商業(yè)銀行是在經(jīng)驗(yàn)不足的條件下加入市場(chǎng)化行列的，其把握和預(yù)測(cè)市場(chǎng)利率的能力和管理水平均存在明顯的不足與缺陷，急需盡快提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的“免疫力”。 大多數(shù)專家認(rèn)為，目前是我國進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的最佳時(shí)機(jī)，其主要理由為：一是居民儲(chǔ)蓄存款穩(wěn)步增長，銀行存貸款利率較低，存差較大，企業(yè)意愿不是十分強(qiáng)烈，資金已從嚴(yán)重短缺背景過渡到資金出現(xiàn)寬松;二是目前物價(jià)水平穩(wěn)步走低，出現(xiàn)了通貨緊縮的趨勢(shì)。

利率市場(chǎng)化的實(shí)施步驟比較可行的做法是：首先，在發(fā)展和完善貨幣市場(chǎng)的同時(shí)進(jìn)行貸款利率的市場(chǎng)化，即推進(jìn)貨幣市場(chǎng)的發(fā)展和統(tǒng)一，促進(jìn)市場(chǎng)化利率信號(hào)的形成，形成比較完善的銀行間市場(chǎng)利率體系;同時(shí)，跟蹤市場(chǎng)利率及時(shí)調(diào)整貸款利率，進(jìn)一步擴(kuò)大貸款利率的浮動(dòng)范圍，在此基礎(chǔ)上，逐步放開對(duì)整個(gè)貸款利率的管制。最后，推進(jìn)存款利率的市場(chǎng)化，逐步擴(kuò)大存款利率的浮動(dòng)范圍。

商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇六

一、我國資源稅現(xiàn)存主要問題(一)資源稅收法律層次低稅收制度的確立是以法律形式來體現(xiàn)，即通過稅法規(guī)定國家與納稅人之間的權(quán)利與義務(wù)。但目前我國缺少一部真正意義的資源稅稅法，以暫行條例為依據(jù)，法律層次和水平低，弱化了資源稅的法律執(zhí)行效力。另外，資源稅名義上為共享稅，實(shí)際上除了海洋石油企業(yè)的資源稅由國家稅務(wù)總局負(fù)責(zé)征收管理且收入完全歸中央之外，其他資源稅均由地方稅務(wù)局負(fù)責(zé)征收，完全歸地方政府支配。這種分稅制的管理模式隨著資源的日益耗竭，隨著可持續(xù)發(fā)展理念的確立，現(xiàn)在的資源稅管理體制已經(jīng)不能適應(yīng)新形勢(shì)的要求。(二)資源稅收制度設(shè)計(jì)不合理第一，計(jì)稅依據(jù)不合理?，F(xiàn)行資源稅的計(jì)稅依據(jù)是：納稅人開采和生產(chǎn)應(yīng)稅產(chǎn)品銷售的，以銷售數(shù)量為課稅依據(jù);納稅人開采和生產(chǎn)應(yīng)稅產(chǎn)品自用的，以自用數(shù)量為課稅依據(jù)。

由此可見，從量計(jì)征的資源稅課稅方式資源稟賦差異考慮不充分，調(diào)節(jié)深度不足。一方面，從量計(jì)征方式?jīng)]有充分考慮各類自然資源的豐度、地理位置、開發(fā)技術(shù)難度的不同。

第二，資源稅征稅范圍狹窄。目前的資源稅稅制只對(duì)礦產(chǎn)資源和鹽征收資源稅，而對(duì)于大部分非礦藏品資源沒有征稅，難以遏制對(duì)其他自然資源的過度開采，并使利用資源和平的下游產(chǎn)品的比價(jià)不合理，刺激了對(duì)非稅資源的掠奪性開采和使用。第三，資源稅的稅率過低。我國現(xiàn)行資源稅單位稅額只反映劣質(zhì)資源和優(yōu)質(zhì)資源之間的單位級(jí)差收入，資源稅的單位稅額偏低，并且資源稅稅率沒有與資源的利用掛鉤，導(dǎo)致資源稅在保護(hù)國家資源、調(diào)節(jié)收入分配的作用得不到充分發(fā)揮。(三)資源稅征管方面存在缺陷一方面，資源稅征管辦法不明晰、不規(guī)范導(dǎo)致資源稅稅源呈現(xiàn)復(fù)雜化，多元化，同時(shí)，由于稅費(fèi)并存，費(fèi)擠占稅的現(xiàn)象嚴(yán)重，征管部門的增多，加大了企業(yè)協(xié)調(diào)的難度和會(huì)計(jì)核算的工作量。另一方面，征管力量和手段落后。

稅務(wù)部門缺乏對(duì)資源稅的專項(xiàng)稅源管理和監(jiān)控的機(jī)構(gòu)，稅源信息監(jiān)控體系的缺失，導(dǎo)致資源稅調(diào)控能力嚴(yán)重不足。

二、資源稅改革對(duì)宏觀層面的`影響(一)資源稅改革對(duì)政府財(cái)政收入的影響資源稅改革有利于地方政府增收，從價(jià)計(jì)征的資源稅改革對(duì)財(cái)政收入有著明顯的影響。資源稅將與資源價(jià)格直接關(guān)聯(lián)，有利于通過稅收調(diào)節(jié)品利潤，提高資源價(jià)格進(jìn)入市場(chǎng)的稅收成本，增加政府的稅收收入。在當(dāng)前分稅制管理模式下，除了海洋石油資源稅歸中央外，其他所有資源稅收入都由地方政府負(fù)責(zé)征管和支配，資源稅改革后，稅率的提高和征稅范圍的擴(kuò)大會(huì)顯著提高資源地地方政府的資源稅收入，使資源稅占整個(gè)地方稅財(cái)政收入的比重不斷上升。資源稅改革之后，地方政府可以在資源開發(fā)環(huán)節(jié)獲得大量收入，增強(qiáng)本地區(qū)的自有財(cái)力。對(duì)于當(dāng)?shù)毓参锲返奶峁?、減輕環(huán)境污染、治理受到破壞的資源環(huán)境，補(bǔ)貼需要扶持的行業(yè)乃至帶動(dòng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展都會(huì)有一定的促進(jìn)作用。雖然短期內(nèi)資源稅仍是個(gè)小稅種，收入預(yù)期不可高估，其作用將十分有限。同時(shí)，我們也不應(yīng)以資源稅制改革在短期內(nèi)產(chǎn)生的較大財(cái)政收入為目標(biāo)，而應(yīng)以在長期內(nèi)產(chǎn)生的節(jié)能和環(huán)保方面的影響為側(cè)重點(diǎn)，以經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，資源稅改革應(yīng)服務(wù)于貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，建立資源節(jié)約型和環(huán)境友好型社會(huì)的大戰(zhàn)略。(二)資源稅改革對(duì)收入分配的影響資源稅制改革是對(duì)市場(chǎng)失靈的一種糾正，具有稅收負(fù)擔(dān)再分配效果。一方面，政府通過征收資源稅收把資源浪費(fèi)和環(huán)境污染的外部成本內(nèi)部化、利潤水平合理化，促進(jìn)種類企業(yè)之間的平等競(jìng)爭(zhēng)。資源稅制改革后，得到的收入不僅能彌補(bǔ)資源的使用，也能彌補(bǔ)資源占用而使他人喪失使用機(jī)會(huì)后造成的損失。并且，由于貧富階層消耗資源的不同，通過資源稅制改革可以使稅收負(fù)擔(dān)在貧富之間發(fā)生轉(zhuǎn)移，這樣有利于發(fā)揮稅收調(diào)節(jié)個(gè)從收入分配的功能。另外，通過資源稅制改革將稅款用于補(bǔ)貼合理有效利用的資源的企業(yè)和治理污染與保護(hù)環(huán)境，使這些企業(yè)所產(chǎn)生的外部成本內(nèi)在化，利潤水平合理化，同時(shí)減輕那些合乎環(huán)境保護(hù)要求的企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)。

(三)資源稅改革對(duì)產(chǎn)業(yè)投資的影響通過調(diào)節(jié)稅率，改變計(jì)征方式，可以有效遏制掠奪性的資源開發(fā)，改變經(jīng)濟(jì)發(fā)展過于依賴資源消耗的狀況。資源稅制改革對(duì)產(chǎn)業(yè)投資的影響一般會(huì)降低相關(guān)產(chǎn)業(yè)的投資收益率，因而會(huì)減少投資。當(dāng)對(duì)的使用征收資源稅時(shí)，資源的價(jià)格就會(huì)提高，使用資源的企業(yè)必須使用高技術(shù)含量的設(shè)備，減少資源的使用量，提高資源的利用率;當(dāng)資源的需求量減少時(shí)，就會(huì)促使生產(chǎn)企業(yè)彩先進(jìn)設(shè)備提高開采率。從這一角度講，資源稅改革將會(huì)提高企業(yè)成本，壓縮企業(yè)的利潤空間，對(duì)投資者來說是一個(gè)不得不考慮的問題。資源稅改革會(huì)從稅收政策導(dǎo)向上促使企業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，抵制和淘汰浪費(fèi)資源、高耗能、高污染的生產(chǎn)方式，將會(huì)產(chǎn)生明顯的產(chǎn)業(yè)升級(jí)和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移效應(yīng)。

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商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇七

從今年開始,國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)這一市場(chǎng)的爭(zhēng)奪有望步入全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。據(jù)介紹,私人銀行業(yè)務(wù)以高端客戶為服務(wù)對(duì)象,是商業(yè)銀行當(dāng)中層次最高的個(gè)人金融服務(wù)。根據(jù)歐美市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn),私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤能達(dá)到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù),其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心,服務(wù)對(duì)象大都是個(gè)人金融資產(chǎn)在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來,在國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)啟動(dòng)滿周年之際,中資銀行布局私人銀行市場(chǎng)明顯提速。此外,光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)?！跋啾热ツ?今年國內(nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面的提速,表明各家銀行已經(jīng)對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和戰(zhàn)略意義達(dá)成了共識(shí),意味著國內(nèi)銀行對(duì)這一市場(chǎng)的爭(zhēng)奪開始進(jìn)入全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。國內(nèi)銀行加速開辦私人銀行業(yè)務(wù)原因有三:一是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身利潤率高、回報(bào)優(yōu)厚,有助于銀行實(shí)現(xiàn)盈利的快速增長。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮,特別是在今年信貸緊縮的背景下,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以提高中間業(yè)務(wù)的比重,減少銀行對(duì)傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務(wù)空白點(diǎn),目前中國大片的高端財(cái)富市場(chǎng)仍未被開墾,而與外資銀行相比,這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務(wù)其實(shí)是銀行服務(wù)中高端市場(chǎng)的一種延續(xù),是對(duì)個(gè)人銀行服務(wù)市場(chǎng)的進(jìn)一步細(xì)分?！敖谒饺算y行業(yè)務(wù)的競(jìng)相開辦,也標(biāo)志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面取得了重要進(jìn)步?！?需要指出的是,私人銀行業(yè)務(wù)立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,除了對(duì)客戶財(cái)富進(jìn)行合理的投資規(guī)劃之外,往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務(wù),這對(duì)中資銀行來說仍是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進(jìn)的原則,國內(nèi)銀行可參考起步、擴(kuò)張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑,在客戶、產(chǎn)品或服務(wù)、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

1.私人銀行專業(yè)人才短缺

當(dāng)前國內(nèi)私人銀行團(tuán)隊(duì)中年輕人較多,雖然專業(yè)背景、個(gè)人綜合能力都不錯(cuò),但是缺乏經(jīng)驗(yàn),很多國外的私人銀行家,都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長的時(shí)間,經(jīng)歷了長期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟(jì)周期,經(jīng)驗(yàn)、閱歷都十分豐富,而目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步,人員的認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不完善,客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)有待積累。人才缺乏成了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠

當(dāng)前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營,銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品之外,難以適應(yīng)復(fù)雜的個(gè)性化財(cái)富管理需求。因此,商業(yè)銀行只能更多專注于服務(wù)形式上,如服務(wù)團(tuán)隊(duì)配備、專屬場(chǎng)所、親情服務(wù)等等。但服務(wù)的改善有時(shí)并不能滿足客戶個(gè)性化的需求,也很難為客戶的資金起到分散風(fēng)險(xiǎn)的效果,這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一個(gè)瓶頸。

3.金融市場(chǎng)制度不完善

目前,我國尚未建立起專門針對(duì)私人銀行的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管制度,由于私人銀行所提供的服務(wù)與普通理財(cái)業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)有很多不同,原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務(wù),相關(guān)部門沒有明確的監(jiān)管政策,私人銀行的業(yè)務(wù)很難完全開展。

商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇八

一、我國資產(chǎn)管理公司存在的問題

1.1資產(chǎn)管理公司的發(fā)展環(huán)境不樂觀。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，金融管理公司的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)得到了充分發(fā)揮，但是它的發(fā)展缺乏穩(wěn)定樂觀的環(huán)境作為支撐，所以進(jìn)一步限制了資產(chǎn)管理公司的持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。究其原因，主要可歸結(jié)為以下幾點(diǎn)：第一，金融資產(chǎn)管理公司是一個(gè)新興行業(yè)，在我國剛剛起步，并未在社會(huì)范圍內(nèi)得到公眾的普遍認(rèn)可，所以社會(huì)的關(guān)注度和支持度并沒有預(yù)期中高，而且一段時(shí)期內(nèi)金融業(yè)表現(xiàn)出極強(qiáng)的“邊緣化”傾向。第二，金融資產(chǎn)管理公司的信用環(huán)境缺乏可信度，一定程度上助長了逃廢債現(xiàn)象的發(fā)生，加大了資產(chǎn)處置的難度和風(fēng)險(xiǎn)。第三，資產(chǎn)管理公司在發(fā)展過程中缺乏有力的法律支撐，所以在處置不良資產(chǎn)的過程中難以展開有力的法律手段，缺乏足夠的制度保障和管理。第四，資產(chǎn)管理企業(yè)缺乏強(qiáng)有力的市場(chǎng)體系，同時(shí)員工業(yè)務(wù)水平和專業(yè)水平參差不齊，多數(shù)員工無法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)和把握金融市場(chǎng)行情，由此導(dǎo)致資產(chǎn)管理公司難以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中掌握戰(zhàn)略主動(dòng)優(yōu)勢(shì)。

1.2資產(chǎn)管理公司在經(jīng)營發(fā)展過程中壓力大。資產(chǎn)管理公司作為后起之秀，在發(fā)展過程中面臨的壓力與日俱增，為了掌握競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)優(yōu)勢(shì)，它面臨著極大的壓力。這種發(fā)展壓力主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，資產(chǎn)管理公司在接受和處置不良資產(chǎn)的過程中，沒有展開充分、細(xì)致的調(diào)查研究，而且其本身就存在諸多問題，主要有法律文件和法律手續(xù)的不完善等，這些都在一定程度上加大了金融資產(chǎn)管理公司的發(fā)展壓力。第二，在“債轉(zhuǎn)股”的過程中，金融資產(chǎn)管理公司缺乏完善的管理措施和手段，所以導(dǎo)致項(xiàng)目實(shí)施狀況的差水平。造成這種現(xiàn)象的原因也是多方面的：首先，個(gè)別資產(chǎn)管理公司發(fā)展水平有限，不具備債轉(zhuǎn)股的相關(guān)條件，只是享受政策上的連帶福利；其次，某些債股權(quán)企業(yè)受自身認(rèn)識(shí)水平的局限，片面重視減債，而忽視了轉(zhuǎn)制，導(dǎo)致發(fā)展過程中的不平衡；最后，債轉(zhuǎn)股企業(yè)的法人股未上市交易，所以不能直接進(jìn)行轉(zhuǎn)股業(yè)務(wù)。

1.3未來改革與發(fā)展的定位和主業(yè)可持續(xù)性不確定。資產(chǎn)管理公司在發(fā)展改革的進(jìn)程中缺乏明確的市場(chǎng)定位，所以難以將公司經(jīng)營管理體制與市場(chǎng)處置手段有機(jī)的結(jié)合起來。資產(chǎn)管理公司經(jīng)營的主體業(yè)務(wù)即不良資產(chǎn)處置，但是受經(jīng)濟(jì)周期的限制，不良資產(chǎn)也有其獨(dú)特的市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律，所以，資產(chǎn)管理公司要獲得長遠(yuǎn)發(fā)展，就要?jiǎng)?chuàng)新思維，轉(zhuǎn)變盈利模式，建立起可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營主業(yè)。同時(shí)，資產(chǎn)管理公司要在業(yè)務(wù)和改革上實(shí)現(xiàn)突破，就要逐漸擺脫定式思維的束縛。最后，資產(chǎn)管理公司要想建設(shè)高效穩(wěn)定的職工隊(duì)伍，最大限度的激發(fā)員工的主動(dòng)性和積極性，就必須明確企業(yè)改革和發(fā)展方向，明確企業(yè)的市場(chǎng)定位。

二、金融資產(chǎn)管理公司改革措施與發(fā)展途徑

目前，受全球金融危機(jī)的影響，我國經(jīng)濟(jì)在較大范圍內(nèi)呈現(xiàn)出波動(dòng)態(tài)勢(shì)，而銀行業(yè)在發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí)，也會(huì)較大程度的受到市場(chǎng)波動(dòng)影響，進(jìn)而滋生出大量的不良資產(chǎn)，阻礙整個(gè)金融系統(tǒng)的發(fā)展。由此可見，金融資產(chǎn)管理公司要順應(yīng)時(shí)代發(fā)展需求，適應(yīng)金融改革的現(xiàn)實(shí)需要，就必須積極探索，走出一條適合自身發(fā)展的改革之路。而要實(shí)現(xiàn)改革，必須從以下幾個(gè)方面著手：

2.1進(jìn)一步建立并完善政策性金融資產(chǎn)管理公司。資產(chǎn)管理公司在改革的過程中，應(yīng)該充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性，進(jìn)一步建立并完善政策性金融資產(chǎn)管理公司。究其原因，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，健全、完善的政策性金融資產(chǎn)管理公司，能夠及時(shí)有效的處置不良資產(chǎn)，而且對(duì)于之前的遺留問題也能制定行之有效的解決措施。第二，政策性金融資產(chǎn)管理公司將發(fā)展目標(biāo)定為管理、處置和收購銀行類金融機(jī)構(gòu)的不良債權(quán)，它能最大限度的規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，而且對(duì)于維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)揮著重要作用。第三，政策性金融資產(chǎn)管理公司能在一定程度上推動(dòng)國有企業(yè)改革，實(shí)現(xiàn)全國總資產(chǎn)的保值。所以，政策性金融資產(chǎn)管理公司的建立，能為現(xiàn)代投資銀行的建立打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2.2逐步擴(kuò)大商業(yè)性資產(chǎn)管理公司的'經(jīng)營范圍。金融機(jī)構(gòu)要逐漸拓寬不良資產(chǎn)的處理范圍，就要適時(shí)擴(kuò)大資產(chǎn)管理公司的經(jīng)營范圍，以便于在不良資產(chǎn)的處置過程中掌握戰(zhàn)略主動(dòng)權(quán)。其主要包括以下幾方面的內(nèi)容：接受有關(guān)機(jī)構(gòu)的委托代為處置不良資產(chǎn)，積極配合有關(guān)機(jī)構(gòu)工作、調(diào)查高管層的刑事及民事責(zé)任，依法收購及其處置商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，按照法定程度接管和并購陷入危機(jī)的銀行類金融機(jī)構(gòu)，依法進(jìn)行債券的管理和回收等。在這個(gè)過程中，資產(chǎn)管理公司要轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，將工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到不良資產(chǎn)的處置及定價(jià)上，最大限度的發(fā)揮金融資產(chǎn)管理公司的經(jīng)營優(yōu)勢(shì)。

2.3建立完善的激勵(lì)和約束制度。金融資產(chǎn)管理公司在改革發(fā)展的過程中，要不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展策略，逐步建立起完善的激勵(lì)與約束制度。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的價(jià)值觀念受到極大的沖擊，資產(chǎn)管理公司要預(yù)防員工產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，避免不良資產(chǎn)的隨意處置，就必須不斷健全和完善激勵(lì)與約束機(jī)制。首先，要建立科學(xué)合理的不良資產(chǎn)評(píng)估體系，加深公司對(duì)不良資產(chǎn)的全面了解。其次，除了建立完善的市場(chǎng)評(píng)估體系外，公司還要規(guī)范考核指標(biāo)，建立起績效考核體系，對(duì)員工進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)和懲處。再次，建立并完善內(nèi)部控制機(jī)制。最后，建立完善的信息披露制度。按照規(guī)定，相關(guān)部門要及時(shí)披露公司的資產(chǎn)回收、處置情況以及公司經(jīng)營現(xiàn)狀，以便于推動(dòng)資產(chǎn)管理公司的良好運(yùn)行，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的頻繁發(fā)生。

2.4培育資產(chǎn)管理公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力資產(chǎn)管理公司要獲得長遠(yuǎn)發(fā)展，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，可以從以下幾個(gè)方面著手：第一，金融資產(chǎn)管理公司要不斷提升自身專業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)出處置不良資產(chǎn)的核心技能，以便于在今后的業(yè)務(wù)發(fā)展中掌握戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)。第二，資產(chǎn)管理公司要加強(qiáng)同行業(yè)之間的交流合作，同時(shí)堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，結(jié)合我國國情制定出行之有效的資產(chǎn)處置方法，并且不斷創(chuàng)新，推陳出新，形成獨(dú)具特色的不良資產(chǎn)處置技能。第三，資產(chǎn)管理公司要不斷鉆研業(yè)務(wù)，加深對(duì)企業(yè)控股市場(chǎng)的了解，逐漸深入到企業(yè)債轉(zhuǎn)股業(yè)務(wù)治理中。第四，資產(chǎn)管理公司要提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須注重人力資源的競(jìng)爭(zhēng)，所以企業(yè)要廣泛吸納和培育人才，增加企業(yè)的人力資源儲(chǔ)備，為企業(yè)的改革發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。

三、總結(jié)

總而言之，金融資產(chǎn)管理公司不斷拓寬改革發(fā)展進(jìn)程，促進(jìn)企業(yè)的跨越式發(fā)展，不僅關(guān)系到我國商業(yè)銀行改革的方向，對(duì)國有企業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展也起著至關(guān)重要的作用。由此可見，金融資產(chǎn)管理公司要實(shí)現(xiàn)改革和發(fā)展，就必須以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀為根本著眼點(diǎn)，不斷拓寬和創(chuàng)新業(yè)務(wù)范圍和模式，建立起科學(xué)的人力資源管理制度。同時(shí)，企業(yè)間要加強(qiáng)交流與合作，廣泛吸納優(yōu)秀人才，使其發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，更好的為企業(yè)的發(fā)展服務(wù)，推動(dòng)資產(chǎn)管理公司的改革和發(fā)展。

商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇九

一、綠色建筑概述

（一）綠色建筑的概念?！熬G色建筑”，就是資源有效利用的建筑，簡單地說就是一要通風(fēng)換氣；二要搞綠化；三要盡量用綠色資源和可循環(huán)再生資源。綠色建筑也可稱作生態(tài)可持續(xù)性建筑，即在不損害基本生態(tài)環(huán)境的前提下，使建筑空間環(huán)境得以長時(shí)期滿足人類健康地從事社會(huì)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要。綠色建筑不僅與減少能源消耗有關(guān)，同時(shí)還涉及減少淡水消耗、降低材料及資源使用、減少廢物、提高空氣及燈光質(zhì)素、處理及保留雨水用以補(bǔ)充地下水、恢復(fù)自然環(huán)境、減少依賴汽車等等的同類問題。

《綠色建筑評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)》中關(guān)于綠色建筑的定義：綠色建筑是指在建筑的全壽命周期內(nèi)，最大限度地節(jié)約資源（節(jié)能、節(jié)地、節(jié)水、節(jié)材）、保護(hù)環(huán)境和減少污染，為人們提供健康、適用和高效的使用空間，與自然和諧共生的建筑。

（二）綠色建筑的特點(diǎn)。綠色建筑視建筑活動(dòng)為社會(huì)活動(dòng)的重要內(nèi)容，建筑的發(fā)展能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步。綠色建筑的發(fā)展更能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。良好的建筑環(huán)境營造能給人以美的享受，陶冶人的情操，為社會(huì)穩(wěn)定提供基礎(chǔ)。從事建筑活動(dòng)的人必須具有崇高的社會(huì)責(zé)任感和強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任心。綠色建筑以生態(tài)的觀點(diǎn)，追求人與自然環(huán)境的和諧共生，互動(dòng)發(fā)展。建筑活動(dòng)必須了解和尊重當(dāng)?shù)氐奶囟ǖ乩憝h(huán)境，地形地貌，特定的氣候特點(diǎn)，特定的人文環(huán)境，盡量減少對(duì)現(xiàn)有生態(tài)和人文環(huán)境的破壞。

綠色建筑鼓勵(lì)新產(chǎn)品、新技術(shù)在建筑各環(huán)節(jié)的發(fā)展和應(yīng)用，同時(shí)更強(qiáng)調(diào)采用“簡單適合”的技術(shù)來滿足建筑發(fā)展的需要。

綠色建筑盡可能減少能源和其它資源消耗，建筑使用過程中盡可能不產(chǎn)生廢料及污染物。最大限度采用可循環(huán)、可重復(fù)使用的材料，減少不可再生能源消耗，充分利用太陽能、風(fēng)能、地?zé)岬染G色環(huán)保的清潔能源。

二、城市綠色建筑發(fā)展中存在的問題

（一）法律法規(guī)體系不健全。在法律法規(guī)方面，上世紀(jì)九十年代頒布的《建筑法》、《節(jié)約能源法》是國家法律，具有很高的權(quán)威性。《建筑法》對(duì)建筑節(jié)能為“支持”、“鼓勵(lì)”和“提倡”，缺少強(qiáng)制性，對(duì)綠色建筑根本就沒有提及，沒有具體條款來約束?！豆?jié)約能源法》關(guān)于建筑節(jié)能的兩條規(guī)定是近幾年來全國得以起步實(shí)施建筑節(jié)能的根本依據(jù)，但這一規(guī)定過于原則、籠統(tǒng)、缺乏可操作性，而且《節(jié)約能源法》的罰則部分并未規(guī)定這兩條的法律責(zé)任。

（二）缺乏有效的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)政策。目前城市綠色建筑的地方性配套法規(guī)的制定是相對(duì)滯后的，且多數(shù)法規(guī)只有強(qiáng)制性的法規(guī)要求，沒有激勵(lì)性的經(jīng)濟(jì)政策。由于建筑節(jié)能的效益首先體現(xiàn)在國家和社會(huì)的層面，作為強(qiáng)制性的法規(guī)要求本身，國家應(yīng)該有成套經(jīng)濟(jì)激勵(lì)政策對(duì)個(gè)體的行為進(jìn)行激勵(lì)，才可能促使開發(fā)者主動(dòng)實(shí)現(xiàn)更高的要求。

（三）規(guī)章及標(biāo)準(zhǔn)缺乏操作性。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，與市場(chǎng)的結(jié)合度實(shí)際成為衡量規(guī)章、標(biāo)準(zhǔn)可操作性水平的重要指標(biāo)。我國標(biāo)準(zhǔn)之所以在這方面仍然有所欠缺，一方面在于我們剛剛進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)間并不長，缺乏相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)；另一方面在于我們的標(biāo)準(zhǔn)制定過程，仍然是一個(gè)政府主導(dǎo)的、科研院所專家為主體的過程，缺乏多層次專家的引入。而缺少建筑師的參與就無法提高標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)用性，沒有開發(fā)商的意見，市場(chǎng)的要求就很難得到準(zhǔn)確把握，消費(fèi)者、產(chǎn)品供應(yīng)商等聲音缺失同樣會(huì)成為標(biāo)準(zhǔn)缺乏實(shí)際可操作性的重要原因。

（四）綠色建筑相關(guān)信息不對(duì)稱。目前城市建筑中，缺乏綠色建筑的意識(shí)。不僅缺少綠色建筑重要性、相關(guān)性知識(shí)的宣傳普及與系統(tǒng)教育，嚴(yán)重的信息不對(duì)稱致使全社會(huì)綠色建筑意識(shí)淡薄，缺少綠色建筑的積極性和主動(dòng)性。還有，對(duì)綠色建筑這種供應(yīng)方與需求方信息嚴(yán)重不對(duì)稱的市場(chǎng)，沒有建立有效的手段進(jìn)行引導(dǎo)、培育和規(guī)范。

三、城市綠色建筑的發(fā)展

（一）綠色建筑是可持續(xù)發(fā)展的體現(xiàn)

1、綠色建筑促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展是可持續(xù)發(fā)展的前提。綠色建筑的發(fā)展可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長，同時(shí)，經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展也要求建筑行業(yè)不僅重視增長數(shù)量，而且要改善建筑的.質(zhì)量，同時(shí)要節(jié)約資源，降低消耗，減少廢物，提高效率，增加效益。

2、綠色建筑促進(jìn)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展是可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。保護(hù)整個(gè)生命支持系統(tǒng)自然生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)的完整性，保護(hù)生物多樣化；保護(hù)自然資源，保證以持續(xù)的方式使用可再生資源；使人類的發(fā)展保持在地球承載力之內(nèi)；預(yù)防和控制環(huán)境破壞和污染，積極治理和恢復(fù)已遭破壞和污染的環(huán)境。綠色建筑的主要目標(biāo)是減少資源消耗和保護(hù)環(huán)境減少污染，因此，綠色建筑的發(fā)展同時(shí)也符合了環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展的要求。

3、綠色建筑促進(jìn)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展，即人的現(xiàn)代素質(zhì)的提高和社會(huì)的全面進(jìn)展。城市綠色建筑一方面要?jiǎng)?chuàng)造有益于健康的工作環(huán)境,另一方面提高建筑物的可居住性和安全性，創(chuàng)造社區(qū)連通性是建筑項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)社會(huì)可持續(xù)性必須關(guān)注的重點(diǎn)。

（二）城市綠色建筑的發(fā)展策略

1、做好宣傳，倡導(dǎo)綠色理念。推廣綠色建筑首先要倡導(dǎo)綠色理念，向全社會(huì)普及綠色建筑的標(biāo)準(zhǔn)概念，提高公眾的環(huán)保節(jié)能意識(shí)。利用網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)刊、雜志等媒體，開展形式多樣、內(nèi)容豐富的節(jié)能與綠色建筑宣傳，提高全社會(huì)對(duì)推廣節(jié)能與綠色建筑重要性的認(rèn)識(shí)。同時(shí)政府會(huì)加大推廣的力度，開發(fā)商開發(fā)綠色建筑產(chǎn)品也有動(dòng)力。

2、制定相關(guān)政策法規(guī)。發(fā)展綠色建筑需要政策支持和法律保障。研究確定發(fā)展綠色建筑的戰(zhàn)略目標(biāo)、發(fā)展規(guī)劃、技術(shù)經(jīng)濟(jì)政策；制定國家推進(jìn)實(shí)施的鼓勵(lì)和扶持政策；制定有機(jī)利用市場(chǎng)機(jī)制和國家特殊的財(cái)政鼓勵(lì)政策相結(jié)合的推廣政策；綜合運(yùn)用財(cái)政、稅收、投資、信貸、價(jià)格、收費(fèi)、土地等經(jīng)濟(jì)手段，逐步構(gòu)建推進(jìn)綠色建筑的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

3、加大科技投入。綠色建筑作為一個(gè)新興事物,其探索與研究的道路將會(huì)是漫長而艱辛的,它的實(shí)現(xiàn)必須有一套良好的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、道德方面的激勵(lì)體制和可靠的技術(shù)支持。建立和完善促進(jìn)節(jié)能、節(jié)地、節(jié)水、節(jié)材和環(huán)境保護(hù)的綜合性的發(fā)展規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)體系；及時(shí)將新技術(shù)、新產(chǎn)品、新材料納入標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。從長期看，科技投入并不是增加造價(jià)，而是帶給社會(huì)進(jìn)步。

4、建立激勵(lì)機(jī)制。政府應(yīng)該建立一種激勵(lì)機(jī)制，讓開發(fā)商、消費(fèi)者都得到相應(yīng)的實(shí)惠。通過政府立法，調(diào)整稅收，加強(qiáng)綠色住宅建筑在經(jīng)濟(jì)上的可行性。同時(shí)政府可以從公共事業(yè)項(xiàng)目建設(shè)著手，加大對(duì)公益事業(yè)的支持，并且以此為契機(jī)，促進(jìn)生態(tài)人本主義在建筑領(lǐng)域的覺醒，成為社會(huì)價(jià)值體系的主流，并成為未來綠色建筑存在和發(fā)展的原動(dòng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]宋德萱.建筑環(huán)境控制學(xué).中國建筑工業(yè)出版社,2003.1.

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[3]《綠色建筑評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)》編制組，為gb／t503782006，《綠色建筑評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)》，中國建筑工業(yè)出版社,2006.

商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十

摘要：本文在介紹我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的一些問題，如理財(cái)產(chǎn)品雷同、風(fēng)險(xiǎn)揭示不足、缺乏優(yōu)秀的理財(cái)師等，并針對(duì)這些問題提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。據(jù)統(tǒng)計(jì)，商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠(yuǎn)超過的水平，呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長。2008年上半年，伴隨著資本市場(chǎng)的深幅回調(diào)，基金、券商集合理財(cái)產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在4月份經(jīng)歷了較為嚴(yán)厲的“監(jiān)管風(fēng)暴”，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢(shì)，受到投資者的追捧，成為資本市場(chǎng)弱勢(shì)下的資金避風(fēng)港。銀行理財(cái)產(chǎn)品在2008年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財(cái)產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。

今年上半年，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：1．受人民幣兌美元持續(xù)升值的影響，人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷增加，達(dá)到60.8%，美元理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)占比與美元產(chǎn)品相當(dāng)。2．由于cpi居高不下、通脹壓力加大、資本市場(chǎng)持續(xù)低迷，短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品受投資者青睞，6個(gè)月期以內(nèi)產(chǎn)品市場(chǎng)占比55.9%，成為市場(chǎng)主流產(chǎn)品，尤其是穩(wěn)健型的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品不斷升溫，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)與市場(chǎng)占比持續(xù)上升；而由于a股市場(chǎng)大幅調(diào)整，新股申購類理財(cái)產(chǎn)品在短暫延續(xù)了去年的輝煌之后出現(xiàn)大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。理財(cái)產(chǎn)品遭遇資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在指責(zé)聲中艱難前行；結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

雖然國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn)，存在不少問題。

（一）理財(cái)產(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全

目前國內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測(cè)算方法預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。

（二）專業(yè)人才缺乏

一些商業(yè)銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估，或隨意評(píng)估。對(duì)客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶的損失。

（四）科技支撐力度不足

以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場(chǎng)資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。

三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思路

我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的.物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景十分廣闊。

（一）加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺(tái)，細(xì)分客戶層次，對(duì)不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。

（二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)的改進(jìn)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要。中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶為中心，理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，理財(cái)師應(yīng)定期訪問客戶，根據(jù)客戶財(cái)務(wù)需求的變化及時(shí)調(diào)整服務(wù)內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)定期為客戶寄送理財(cái)明細(xì)，便于客戶隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務(wù)。一旦成為銀行的貴賓級(jí)客戶，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務(wù)，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費(fèi)打折、外匯兌換優(yōu)惠等。

（三）建立完整的信息披露機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)備、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。

（四）增加科技投入，培養(yǎng)高素質(zhì)人才

各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)

[1]喻強(qiáng)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)新趨勢(shì)[j]，中國金融，2007（21）

[2]銀監(jiān)會(huì)，銀監(jiān)會(huì)通報(bào)部分商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在問題[eb/ol]，

商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十一

一、我國商業(yè)銀行客戶經(jīng)理績效管理流程優(yōu)化

(一)績效考評(píng)指標(biāo)優(yōu)化

由于績效是企業(yè)經(jīng)營的結(jié)果和過程，因此績效考核指標(biāo)的設(shè)計(jì)應(yīng)該兼顧員工的工作結(jié)果和工作過程兩個(gè)方面。我國商業(yè)銀行績效考核指標(biāo)的設(shè)計(jì)存在的一個(gè)明顯問題即是突出業(yè)務(wù)盈利類的結(jié)果指標(biāo)而忽略如工作態(tài)度及個(gè)人素質(zhì)等方面的驅(qū)動(dòng)指標(biāo)也即過程指標(biāo)。因此，筆者通過把客戶經(jīng)理的績效指標(biāo)分為結(jié)果指標(biāo)和過程指標(biāo)并分別進(jìn)行優(yōu)化以提高客戶經(jīng)理績效考核指標(biāo)的全面性和公平性，實(shí)現(xiàn)全面改進(jìn)客戶經(jīng)理績效的目的。在優(yōu)化過程中結(jié)果指標(biāo)的設(shè)計(jì)主要體現(xiàn)財(cái)務(wù)類、客戶類、內(nèi)部運(yùn)營及學(xué)習(xí)與成長四個(gè)層面，指標(biāo)的設(shè)計(jì)應(yīng)堅(jiān)持少而精的原則。首先，工作成果指標(biāo)包括客戶盈利貢獻(xiàn)度、貸款增長額、存款增長額、成本費(fèi)用率等財(cái)務(wù)指標(biāo)，可以反映出銀行在當(dāng)時(shí)的經(jīng)營業(yè)績和業(yè)務(wù)發(fā)展的'主要趨勢(shì)。其次，工作成果指標(biāo)還包括市場(chǎng)份額、有效客戶數(shù)等客戶層面的指標(biāo)。再次，在內(nèi)部運(yùn)營層面，工作質(zhì)量及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等指標(biāo)對(duì)于銀行的內(nèi)部控制及客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)操作水平起著有效的評(píng)估作用。最后，針對(duì)員工的學(xué)習(xí)與成長，設(shè)置了信息系統(tǒng)完善程度及員工滿意度等結(jié)果指標(biāo)，既可以督促客戶經(jīng)理堅(jiān)持學(xué)習(xí)與教育，努力提高業(yè)務(wù)水平，又有助于客戶經(jīng)理的長遠(yuǎn)發(fā)展，為其提供歸屬感。我國商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的績效指標(biāo)存在的最明顯的一個(gè)問題即只關(guān)注結(jié)果而忽視過程。因此，本文針對(duì)過程指標(biāo)加強(qiáng)優(yōu)化?？蛻艚?jīng)理的工作過程指標(biāo)首先包括完成的客戶日志數(shù)量、客戶信息檔案創(chuàng)建率等客戶層指標(biāo)，有助于客戶經(jīng)理關(guān)注客戶需求。其次，銀行的內(nèi)部控制水平體現(xiàn)了管理層的經(jīng)營管理水平，決定了為客戶提供的產(chǎn)品質(zhì)量和成本,而工作差錯(cuò)次數(shù)及違規(guī)次數(shù)等過程指標(biāo)的設(shè)置有助于考察客戶經(jīng)理的工作態(tài)度及紀(jì)律意識(shí)，側(cè)面反映了銀行的內(nèi)部控制水平。再次，包括員工學(xué)歷教育及行業(yè)敏感度等指標(biāo)在內(nèi)的過程指標(biāo)可以有效考評(píng)員工的學(xué)習(xí)創(chuàng)新意識(shí)及對(duì)于行業(yè)環(huán)境的靈活把控能力。最后，銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力即是它的風(fēng)險(xiǎn)把控能力，因此，設(shè)置內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)及外部風(fēng)險(xiǎn)等指標(biāo)便于有效監(jiān)督在銀行的經(jīng)營過程中的內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)及資產(chǎn)質(zhì)量好壞，可以大大降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(二)客戶經(jīng)理績效輔導(dǎo)優(yōu)化

為了實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理的績效目標(biāo)，管理者有必要對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行持續(xù)有效的輔導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)有效的控制。本文通過每日晨會(huì)輔導(dǎo)優(yōu)化商業(yè)銀行銀行客戶經(jīng)理的績效輔導(dǎo)?？蛻艚?jīng)理要向主管匯報(bào)目標(biāo)進(jìn)展情況，即工作任務(wù)完成到了哪個(gè)階段,并且反饋哪些方面完成的較好，哪些方面遇到了挫折，客戶經(jīng)理應(yīng)該同主管共同分析遇到問題的成因，管理者要明確能夠?yàn)橄聦偬峁┑闹С郑ㄙY金和人力資源支撐。如果是績效目標(biāo)過高缺乏可行性，則管理者應(yīng)修改績效目標(biāo)，使得績效目標(biāo)充分落地便于實(shí)現(xiàn)。

(三)客戶經(jīng)理績效反饋優(yōu)化

績效反饋是將績效評(píng)價(jià)的結(jié)果反饋給被評(píng)估對(duì)象，并對(duì)被評(píng)估對(duì)象的行為產(chǎn)生影響?？冃Х答伿强冃гu(píng)估工作的最后一環(huán)，也是最關(guān)鍵的一環(huán)，能否達(dá)到績效評(píng)估的預(yù)期目的，取決于績效反饋的實(shí)施。本文通過績效面談優(yōu)化對(duì)績效反饋進(jìn)行優(yōu)化。有效的績效面談首先應(yīng)該注重面談場(chǎng)所的選擇，主管在與客戶經(jīng)理面談績效問題時(shí)應(yīng)避免選擇過于嚴(yán)肅的場(chǎng)合，給下屬造成較大的心理壓力，引發(fā)其抵觸心理；其次，績效面談應(yīng)該保證平等的溝通氛圍，管理者要充分聽取客戶經(jīng)理的看法和意見；最后，績效面談不能只關(guān)注績效結(jié)果而忽略績效過程，績效面談應(yīng)給與下屬足夠的肯定。

二、結(jié)論

本文的創(chuàng)新之處在于對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的營銷人員即客戶經(jīng)理的績效管理進(jìn)行優(yōu)化，在重點(diǎn)分析商業(yè)銀行現(xiàn)有營銷人員績效考評(píng)體系存在不足的基礎(chǔ)上，探究對(duì)員工績效考評(píng)體系的優(yōu)化策略。這不僅在理論上充實(shí)了現(xiàn)有的績效考評(píng)體系，也增加了考評(píng)體系的實(shí)用性，使得理論更好的應(yīng)用于實(shí)踐。優(yōu)化的績效考評(píng)體系不僅僅是創(chuàng)新，更重要在于其對(duì)我國商業(yè)銀行績效管理起著有力的借鑒指導(dǎo)作用。

商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十二

內(nèi)容提要

商業(yè)銀行積極穩(wěn)妥地發(fā)展中間業(yè)務(wù)，既是擺脫七次降息以來，存貨利差日趨減小，利潤趨微困境的需要，也是應(yīng)對(duì)加入wto后外資銀行沖擊的理性選擇。本文擬從我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀入手，通過國際比較發(fā)現(xiàn)其問題，揭示其成因，在此基礎(chǔ)上提出若干對(duì)策。

學(xué)年論文提綱

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

二、國際比較與存在的`主要問題

1、品種少，層次低

2、規(guī)模小，效益差

3、服務(wù)手段落后

4、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序混亂

三、成因分析

1、觀念落后

2、業(yè)務(wù)管理不規(guī)范

3、外部環(huán)境不成熟

四、若干對(duì)策

1、轉(zhuǎn)變觀念、合理規(guī)劃

2、規(guī)范管理

3、完善外部環(huán)境

付費(fèi)論文：4000多字有參考文獻(xiàn)200元

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商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十三

我國的.社區(qū)學(xué)院建設(shè)面臨著許多問題,基于美國社區(qū)學(xué)院的經(jīng)驗(yàn)以及受英國國家高等教育文憑項(xiàng)目的啟發(fā),本文提出了我國社區(qū)學(xué)院應(yīng)該承擔(dān)的使命以及所應(yīng)具備的特征,并提出了我國社區(qū)學(xué)院建設(shè)的一個(gè)全新模式.

商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十四

一、課類型：欣賞課（運(yùn)用課件多媒體教學(xué)）

二、教材分析：

1.教學(xué)目的：

（1）認(rèn)知目標(biāo)：通過本課的教學(xué)，使學(xué)生對(duì)現(xiàn)代商業(yè)美術(shù)的性質(zhì)、范圍、種類及其特點(diǎn)，有所了解，有所認(rèn)識(shí)；（2）情感目標(biāo)：達(dá)到開闊眼界，增長知識(shí)，陶冶情操，培養(yǎng)對(duì)商業(yè)美術(shù)的欣賞能力，提高藝術(shù)欣賞水平，樹立正確的審美觀點(diǎn)。

重難點(diǎn)：本課教學(xué)的重點(diǎn)，使在理解商業(yè)美術(shù)的性質(zhì)和作用的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步理解商業(yè)美術(shù)設(shè)計(jì)最重要的是創(chuàng)意。本課的難點(diǎn)主要是課文內(nèi)容較多，涉及面廣，由于課文篇幅有限，很多問題無法一一展開，有些問題如第五部分的企業(yè)形象設(shè)計(jì)，涉及內(nèi)容廣，又無圖片說明，學(xué)生難以理解。解決方法：尋找較新例子，補(bǔ)充課文上的圖例陳舊或不足，提高學(xué)生興趣。

三、教學(xué)過程：

1.導(dǎo)入新課：

在上課以前，我們先來觀看一段錄像（沙發(fā)廣告：展示款式、使用方便、經(jīng)久耐用）。觀看完畢以后提問：這段錄像表現(xiàn)了什么？目的是什么？（為推銷商品的廣告）引導(dǎo)學(xué)生談自己的體會(huì)。

工業(yè)革命和全世界范圍內(nèi)的日益激烈的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，特別是同類商品的競(jìng)爭(zhēng)，使企業(yè)不僅得在商品的質(zhì)量上做文章，而且還得通過各種方法引起顧客注意，給商業(yè)美術(shù)提供了極好的發(fā)展機(jī)會(huì)。而有創(chuàng)意的設(shè)計(jì)能招引更多的顧客，為企業(yè)帶來滾滾財(cái)源。怪不得有位油畫教師從某發(fā)達(dá)國家辦畫展回來，友人接風(fēng)時(shí)請(qǐng)其講敘此行最深的感受，他沒有提畫展，也沒有談路途的見聞和外國的發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)，只是隨意的說了一句：”那里到處都有設(shè)計(jì)“。同學(xué)們，假如你們是一個(gè)企業(yè)的老板，你會(huì)通過哪些方面來宣傳產(chǎn)品，達(dá)到促銷的目的。

2.講敘新課：

總之，這些為推銷商品為目的而產(chǎn)生的美術(shù)設(shè)計(jì)，我們統(tǒng)稱為現(xiàn)代商業(yè)美術(shù)。從目前來看，商品美術(shù)除廣告以外，還包括標(biāo)志設(shè)計(jì)、包裝設(shè)計(jì)、店內(nèi)外設(shè)計(jì)、企業(yè)形象設(shè)計(jì)等方面。由于這些設(shè)計(jì)都是通過視覺傳達(dá)給消費(fèi)者，所以，在國外又被稱作”視覺傳達(dá)藝術(shù)“。他是以文字、圖形、色彩為基本要素的藝術(shù)創(chuàng)作。他是溝通企業(yè)---商品---消費(fèi)者的橋梁，在精神文化領(lǐng)域以其獨(dú)特的藝術(shù)魅力影響著人們的感情和觀念。為了能更好的了解現(xiàn)代商業(yè)美術(shù)的特點(diǎn)。下面我們先來欣賞一些作品，看看廠家是怎樣用美術(shù)設(shè)計(jì)推銷產(chǎn)品的。

一.標(biāo)志設(shè)計(jì)：我們知道，很多商品都有牌子，比如象柯達(dá)膠卷、溫州的莊吉西服等等，如果他們以圖文的形式表現(xiàn)出來，這就是標(biāo)志?，F(xiàn)在，我們來看作品：讓學(xué)生辨認(rèn)三個(gè)標(biāo)志。分析并得出結(jié)論，按其功能可分（中國銀行標(biāo)志）企業(yè)標(biāo)志、（永久自行車標(biāo)志）商業(yè)標(biāo)志、（男女標(biāo)志）公共信息標(biāo)志等三類。（日本的航空標(biāo)志、網(wǎng)易標(biāo)志）學(xué)生觀察得出結(jié)論：從形式上可分文字標(biāo)志和圖形標(biāo)志。文字標(biāo)志其傳達(dá)的信息比較明確，通過文字，他直接告訴我們要表達(dá)的內(nèi)容，如網(wǎng)易標(biāo)志。而圖形標(biāo)志要傳達(dá)的含義就比較難以表達(dá)，這就需要通過創(chuàng)造性思維去設(shè)計(jì)圖形。比如（日本的航空標(biāo)志）一只圖案化的紅色仙鶴，引導(dǎo)學(xué)生欣賞并提問：我們來猜一下這應(yīng)該是什么標(biāo)志？（從飛翔引導(dǎo)出航空，文字表示日本）仙鶴表示什么？（松鶴朝陽，吉祥圖案，安全）圖案的形色都很美，使人過目不忘。得出結(jié)論：以圖形組成的標(biāo)志，有的由于形象鮮明，也比較明確。

學(xué)生分析2008年奧運(yùn)會(huì)標(biāo)志：教師簡單的總結(jié)此作品的特點(diǎn)：這是一個(gè)文字和圖形相結(jié)合的標(biāo)志，五環(huán)表示奧運(yùn)會(huì)，表示五大洲人民團(tuán)結(jié)、文字表示2008年在北京召開、上面圖形表示具有中華民族特色中國結(jié)、運(yùn)動(dòng)員在打太極拳；形象鮮明，色彩鮮艷，對(duì)比強(qiáng)烈，醒目。）正因?yàn)闃?biāo)志具有傳遞信息作用，加上優(yōu)秀的標(biāo)志具有獨(dú)特的藝術(shù)魅力，而且為不同年齡、不同文化水平和使用不同語言的人所接受，具有國際通用性。所以，在當(dāng)今世界市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，標(biāo)志已成為當(dāng)今世界市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。一些馳名商標(biāo)不僅其藝術(shù)形象已傳遍全世界，而且成了一種巨額的無形資產(chǎn)。象可口可樂，松下電器，李寧牌的標(biāo)志。當(dāng)然，一個(gè)著名的商標(biāo)形成有很多條件，但從藝術(shù)角度來講，他至少應(yīng)當(dāng)具有三個(gè)特點(diǎn)：1.創(chuàng)造性，即構(gòu)思新穎，與其他商標(biāo)有明顯區(qū)別，過目不忘；2.視覺形象要單純、強(qiáng)烈、美觀，易于辨認(rèn)識(shí)別，又能吸引消費(fèi)者注意力；3.廣泛的適應(yīng)性，既要適合消費(fèi)者的心理，又要適合本國國情，又要適合傳播。（舉例）

二.商品包裝設(shè)計(jì)：當(dāng)然一件商品除了有牌子，還得有良好的包裝，優(yōu)秀的包裝能使商品身價(jià)百倍。記得我有個(gè)朋友，有次他在上海某座商廈的一樓買了一千支鋼筆，重新用精美包裝裝好，拿到該座商廈的五樓推銷掉，每支賺三元，一算就是凈賺3000元。從這個(gè)例子中可以看出，一部分上海人盡管不了解市場(chǎng)，做生意不如溫州人，但最重要的可以體現(xiàn)出商品包裝的重要性，因?yàn)檫@一部分上海人也同時(shí)能利用精美包裝達(dá)到促銷。所以有人說：包裝好象是商品的外貌和衣著。

那么，優(yōu)秀的包裝應(yīng)該具有哪些特點(diǎn)（見圖）。通過學(xué)生的觀察得出結(jié)論：香水的包裝再加外包裝（1.保護(hù)商品）；香水的包裝，用不透明的包裝好不好（2.美化商品）；文字說明（3.宣傳商品）；貴州特級(jí)安酒包裝：吸收貴州安順地方戲的民間文化藝術(shù)，以造型特殊、富有裝飾性的陶瓷臉譜瓶為容器，（4.心理功能：刺激顧客購買的心理功能，如形狀好、色彩美、材料豪華，合適的重量、獨(dú)具一格的設(shè)計(jì)等都有一種無法抗拒的魅力，特別在自選商品的超市里，有人說是不說話的推銷員）可以平放、豎立、展掛，使用方便（5.陳列性，便利性：易拉罐包裝；），具有很高的藝術(shù)性和地方特色，做到美觀和實(shí)用相結(jié)合。正因?yàn)槿绱耍驹O(shè)計(jì)榮獲15屆亞洲之星獎(jiǎng)。

三.廣告設(shè)計(jì)：一件好商品有了牌子和好包裝，還得要廣而告知，讓大家都知道。在古代，人們就已經(jīng)注意到了廣告的重要性，提問學(xué)生：有哪些例子？（象”酒旗“便是廣告，還有成語”自相矛盾“，盡管是吹牛，但也算是一種推銷商品的現(xiàn)場(chǎng)廣告）。隨著競(jìng)爭(zhēng)的激烈，科學(xué)的發(fā)展，作為商品推銷和促銷工具的廣告，他的表現(xiàn)手段也在不斷的推陳出新，日新月異。以市場(chǎng)學(xué)、心理學(xué)作為基點(diǎn)的廣告創(chuàng)意，同時(shí)又結(jié)合了文學(xué)、繪畫、攝影、電影、電視、戲劇、音樂等多種手段，使每件廣告作品都成為科學(xué)和藝術(shù)的結(jié)晶。因此，廣告的好壞，主要是看其能否引人注目，扣人心弦、給人們留下鮮明的印象，最終喚起購買欲望。而要作到這些，關(guān)鍵是要?jiǎng)?chuàng)意，同時(shí)又能給人美的享受。如美能達(dá)照相機(jī)，在競(jìng)爭(zhēng)中，為能戰(zhàn)勝同類產(chǎn)品，唯一的辦法就是強(qiáng)調(diào)與眾不同，突出自己的優(yōu)點(diǎn)和特點(diǎn)，該產(chǎn)品利用在1985年歐洲照相機(jī)大獎(jiǎng)賽中獲大獎(jiǎng)的事實(shí)，來取得顧客的信任，如總統(tǒng)葡萄酒的廣告（學(xué)生分析），這是一幅構(gòu)思新奇、富有創(chuàng)意的廣告設(shè)計(jì)。作者利用照片和繪畫的拼結(jié)手段，將老鷹、葡萄酒、火紅的天空連在一起，給人一種新穎、大膽的感覺，以極其夸張的藝術(shù)手法，創(chuàng)造了引人注目的藝術(shù)效果。廣告除了商業(yè)廣告，還有社會(huì)公益廣告，象一些節(jié)約用水、珍惜土地、環(huán)保等都是屬于社會(huì)公益廣告。

四.店內(nèi)外環(huán)境設(shè)計(jì)：我們知道了一件好商品，肯定會(huì)有去購買的欲望，提問：去哪里買？”店里“。于是，便隨之出現(xiàn)了店內(nèi)外環(huán)境設(shè)計(jì)。他包括商品陳列、櫥窗布置、燈光設(shè)計(jì)、店面裝潢等內(nèi)容?，F(xiàn)代城市生活的快節(jié)奏，如何吸引顧客的注目，給顧客一個(gè)舒適的購物環(huán)境，已受越來越多人的重視。常用的手法是強(qiáng)調(diào)形象化和新奇感（欣賞作品）。如逛街時(shí)，一個(gè)好的店面設(shè)計(jì)總能拉住我們的腳步，里面的服務(wù)員不失時(shí)機(jī)的探出頭，一句話：進(jìn)來看看，買不買沒關(guān)系，舒適的購物環(huán)境，整齊有序的商品在柔和的燈光下，看起來一切都是那么美好，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)態(tài)度，讓我們賓至如歸，于是空手進(jìn)去，滿載而歸。所以他是現(xiàn)代商業(yè)環(huán)境的導(dǎo)向設(shè)計(jì)，同時(shí)他又是美化城市的組成部分，象溫州人很喜歡去上海外灘，與其說是去購物，還不如說是去看其建筑風(fēng)格。象溫州的五馬街，也同樣體現(xiàn)出其美化城市的功能。

五.企業(yè)形象設(shè)計(jì)（ci）：有的優(yōu)秀的企業(yè)還有企業(yè)形象設(shè)計(jì)，什么是企業(yè)形象設(shè)計(jì)？不知道同學(xué)們有沒有聽過這樣的事，過去我們溫州人看正宗，主要都是看紐扣上是否有商標(biāo)，口袋里面有沒有商標(biāo)、螺絲釘上有沒有商標(biāo)。其實(shí)瞎打誤闖給弄對(duì)了。在商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的信息社會(huì)，力圖成功的企業(yè)面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)必須注重和強(qiáng)化自身的形象，將企業(yè)的綜合素質(zhì)濃縮成鮮明、統(tǒng)一的.視覺符號(hào)系統(tǒng)-----象標(biāo)志、標(biāo)準(zhǔn)字體、標(biāo)準(zhǔn)色彩、統(tǒng)一風(fēng)格的產(chǎn)品包裝及廣告用語等，再通過大眾傳播媒介將這種形象系統(tǒng)循環(huán)、潛移默化地注入消費(fèi)者的心中，創(chuàng)造名牌形象，這就是企業(yè)形象設(shè)計(jì)。在紐扣和螺絲釘上印商標(biāo)是其中一小部分。他起源于歐美，成熟在日本，發(fā)展于中國。他是一種戰(zhàn)略性全方位的系統(tǒng)創(chuàng)意。他主要包括企業(yè)形象設(shè)計(jì)、產(chǎn)品形象設(shè)計(jì)、員工形象設(shè)計(jì)、媒體形象設(shè)計(jì)、市場(chǎng)臺(tái)形象設(shè)計(jì)、廣告形象設(shè)計(jì)、未來形象設(shè)計(jì)。

我們以海南的汽車運(yùn)輸公司為例（見圖）：這是一個(gè)老企業(yè)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，為了獲得社會(huì)的理解與信任，將其企業(yè)的宗旨和產(chǎn)品包含的內(nèi)涵傳達(dá)給公眾，而建立起自己的視覺形象系統(tǒng)。

1.企業(yè)形象設(shè)計(jì)：以粉紅色為標(biāo)準(zhǔn)色，幾乎每一處都有企業(yè)名稱、標(biāo)志并有標(biāo)準(zhǔn)字體標(biāo)準(zhǔn)色，還有口號(hào)，如”似龍騰千里，似萬馬奔騰，似椰風(fēng)搖曳，似陽光普照，似大海澎湃……是海汽快車，沒有粉紅色就沒有春天，這里四季春常在“。這是海南汽運(yùn)的”理念主題詞“。用海南汽運(yùn)快客，來招引顧客，是他的總目標(biāo)。

2.產(chǎn)品形象設(shè)計(jì)：主要是汽車，所有汽車都有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)色。

3.員工形象設(shè)計(jì)：”提高員工素質(zhì)“是其管理重點(diǎn)。有統(tǒng)一的制服和證件，凡員工與顧客吵架者，顧客有獎(jiǎng)；并組織員工軍訓(xùn)、野營、參加攝影、音樂、繪畫、服裝模特表演等各種業(yè)余活動(dòng)，把員工看成是企業(yè)形象的重要代表和潛在資產(chǎn)。

4.媒體形象設(shè)計(jì)：雨傘、手表、垃圾袋、茶杯、名片、信封等辦公用品。

5.廣告形象設(shè)計(jì)：有核心的內(nèi)容和統(tǒng)一的風(fēng)格。

6.未來形象設(shè)計(jì)：優(yōu)秀的企業(yè)還有未來形象設(shè)計(jì)，如新觀念的提出，新產(chǎn)品的開發(fā)等。

標(biāo)準(zhǔn)服裝、標(biāo)準(zhǔn)色、專用車、信封信紙乃至證件等都構(gòu)成一個(gè)有序的圖象整體，使每個(gè)員工感受到作為”海南汽運(yùn)“的一員而自豪，也使每位顧客產(chǎn)生一種無形的向心力和認(rèn)同感。化了淡妝的姑娘們身穿粉紅色衣服，蘭色裙子。整齊的步伐、青春的朝氣，高雅的氣質(zhì)，博得群眾的嘖嘖贊揚(yáng)。這其實(shí)不僅是一種訓(xùn)練方式，而且還是一種廣告行為。他在不知不覺的把觀眾轉(zhuǎn)化為顧客，為其帶來了滾滾財(cái)源。象可口可樂、萬寶路、健力寶、金利來、太陽神等都是ci戰(zhàn)略創(chuàng)意的結(jié)果。

小結(jié)：今天，我們已經(jīng)了解了現(xiàn)代商品美術(shù)，不管怎樣，作為商品美術(shù)其最終目的都是為推銷商品，我們來重新觀察一下，以上的商品美術(shù)各用什么方式來吸引顧客的？這些商業(yè)美術(shù)在周密的調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，利用各方面的條件，探索藝術(shù)表現(xiàn)的切入點(diǎn)，以達(dá)到構(gòu)思新穎，形象美觀，并且耐人尋味，以至拍案叫絕的效果，從而發(fā)揮出最佳的能量。這就是”創(chuàng)意“。象美國的卡通《獅子王》，每個(gè)動(dòng)物的角色都是用好來塢巨星配音，并根據(jù)影星的外形創(chuàng)造動(dòng)物角色的形象和性格，這樣，一部卡通片成了一次巨星形聲大聚會(huì)，《獅子王》成為最暢銷的影片。（法國的某化裝品廣告語：我們的香水最能吸引異性，買我們的香水送自衛(wèi)教材一份”；狗不理包子名稱的來由；飯店：請(qǐng)到我們的店里來吃飯，否則你我都得挨餓了，足見其誠意。）一則優(yōu)秀的廣告雖然往往只有幾句話或幾個(gè)鏡頭，就能達(dá)到吸引顧客。所以有人說：廣告的宣傳與大炮相反：聲音越低，傳得越遠(yuǎn)。當(dāng)然，這個(gè)越低的聲音，是以越高的文化素養(yǎng)和美學(xué)格調(diào)為骨架為內(nèi)涵的。

商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十五

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后資金供需雙方利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式可直接在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行快捷的匹配供需信息，完全不需要金融中介的涉及和參與。在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)軟件技術(shù)支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能更好的服務(wù)于客戶，對(duì)交易對(duì)象的交易記錄進(jìn)行快捷的查閱、對(duì)數(shù)據(jù)可采用高效的信息技術(shù)進(jìn)行全面的查詢和分析，這樣做不僅提高了資源配置的效率，更使企業(yè)有效地解決了融資等工序?qū)訂栴}?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的無中介性質(zhì)資源配置，不僅使資金效率得到最大化的提升，實(shí)現(xiàn)最大化的社會(huì)福利，更以其快速的金融傳媒形勢(shì)極大地影響了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，弱化了商業(yè)金融的中介角色。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊———“鲇魚效應(yīng)”

1.2.1在發(fā)展模式方面

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了全流程線上操作模式，客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)直接提交申請(qǐng)，不需要來回奔走于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行查看。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是建立在網(wǎng)絡(luò)電子交易平臺(tái)之上，客戶的相關(guān)交易數(shù)據(jù)和以往信用評(píng)價(jià)就是互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的客戶信息來源，這種數(shù)據(jù)信息來源可靠，能更真實(shí)的反映客戶的.實(shí)際情況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的線上審批采用的是全流程自動(dòng)操作過程，系統(tǒng)自動(dòng)從數(shù)據(jù)庫中提取客戶的相關(guān)信息，并根據(jù)設(shè)定程序?qū)蛻舻男庞眠M(jìn)行評(píng)價(jià)，從而確定客戶的信用等級(jí)和可授信額度。若客戶滿足借貸條件，可系統(tǒng)可發(fā)放貸款。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息獲得是以人為媒介的，整個(gè)信息流傳遞過程伴隨著人的操作；而互聯(lián)網(wǎng)金融全流程線上操作模式完全舍棄了信息流傳遞時(shí)對(duì)人的依賴，整個(gè)過程信息流自行運(yùn)作，過程高效、便捷，不但降低了信息傳遞的成本，而且極大的提高了審批效率，能及時(shí)解決中小企業(yè)的資金危機(jī)，更有利于中小企業(yè)的發(fā)展。

1.2.2轉(zhuǎn)變以往的客戶價(jià)值訴求

受互聯(lián)網(wǎng)金融影響，客戶的類型和消費(fèi)模式、消費(fèi)習(xí)慣等均發(fā)生了變化，其價(jià)值訴求也隨之受到了影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式受到了一定的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以大客戶為主，雖然大客戶單筆交易量大，但是總量少，大客戶群體合計(jì)總量占比并不多。而中小客戶雖然單筆交易量小，但總量大，客戶群體總體貢獻(xiàn)度較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以客戶群整體貢獻(xiàn)度為準(zhǔn)則，以中小客戶為目標(biāo)客戶群體，為其提供有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足了中小客戶的價(jià)值訴求，也因此獲得了較快的發(fā)展。

商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十六

第十一條商業(yè)銀行董事會(huì)對(duì)管理層制定的貸款損失準(zhǔn)備管理制度及其重大變更進(jìn)行審批，并對(duì)貸款損失準(zhǔn)備管理負(fù)最終責(zé)任。

第十二條商業(yè)銀行管理層負(fù)責(zé)建立完備的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和報(bào)告貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理制度，審慎評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款損失準(zhǔn)備能夠充分覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十七

第一條為加強(qiáng)審慎監(jiān)管，提升商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備的動(dòng)態(tài)性和前瞻性，增強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范能力，促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，制定本辦法。

第二條本辦法適用于中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行，包括中資銀行、外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行。

第三條本辦法所稱貸款損失準(zhǔn)備是指商業(yè)銀行在成本中列支、用以抵御貸款風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備金，不包括在利潤分配中計(jì)提的一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。

第四條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)(以下簡稱銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu))根據(jù)本辦法對(duì)商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備實(shí)施監(jiān)督管理。

第五條商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備不得低于銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)定的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十八

我國股份制中小銀行發(fā)展中存在的問題

1．對(duì)市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)定位缺乏科學(xué)的分析、統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。我國股份制中小銀行在發(fā)展的過程中對(duì)于自身的市場(chǎng)定位和控制缺乏一個(gè)長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)，僅僅是根據(jù)四大銀行市場(chǎng)中的空缺項(xiàng)目簡單的運(yùn)用相對(duì)高收益的金融手段吸收相對(duì)較少的存款，對(duì)于挖掘潛在顧客和充分利用“回頭客”有很大的限制。

2．產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，無法滿足顧客需求。隨著顧客對(duì)于銀行產(chǎn)品要求的逐步提高以及顧客需求的多元化股份制中小銀行必須與時(shí)俱進(jìn)，推出能夠符合時(shí)代特征并且迎合消費(fèi)者口味的產(chǎn)品。在新產(chǎn)品問世后，積極的進(jìn)行推廣工作，使得顧客和潛在客戶快速的了解產(chǎn)品，產(chǎn)生購買行為。

3．生硬的定價(jià)策略。合理的定價(jià)是維持股份制中小銀行得意生存的重要途徑，但是存在相當(dāng)一部分股份制中小銀行并未認(rèn)識(shí)到定價(jià)策略的重要性，對(duì)于市場(chǎng)利率的把控還未達(dá)到像四大銀行的水平，這樣對(duì)于股份制中小銀行的品牌營銷及相關(guān)價(jià)格組合策略產(chǎn)生不利的影響。

4．對(duì)產(chǎn)品的宣傳力度不夠。股份制中小銀行對(duì)于自身的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的宣傳沒有做到盡善盡美，很少與其他機(jī)構(gòu)合作，如果有新產(chǎn)品上市往往通過原始機(jī)械的發(fā)放宣傳單來進(jìn)行銷售，受眾群體較少，與大銀行的廣告宣傳產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)還是有較大的差距。此外，促銷的手段較單一，沒有合理的利用股份制中小銀行在公共關(guān)系營銷中的'優(yōu)勢(shì)。

新形勢(shì)下我國銀行提高經(jīng)營水平的策略

1．針對(duì)不同客戶提供個(gè)性化服務(wù)。不同顧客對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)有著不同的需求，因此，股份制中小銀行要充分把握高端等不同顧客不同的需求，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，合理的劃分不同的服務(wù)群體，然后根據(jù)他們所需的服務(wù)和產(chǎn)品，提供更為科學(xué)和全面的服務(wù)，讓他們感覺到銀行服務(wù)的全面性。

2．重視品牌營銷的重要性，開拓品牌發(fā)展道路。“酒香也怕巷子深”，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、金融產(chǎn)品層出不窮、金融需求多樣化的今天，銀行必須創(chuàng)新品牌，講究營銷策略，才能在競(jìng)爭(zhēng)中占有主導(dǎo)地位。我國銀行品牌的樹立還處于發(fā)展的不成熟階段，對(duì)銀行市場(chǎng)的細(xì)分工作和涉及的目標(biāo)客戶具有高度相同性。

3．以顧客為中心，提升顧客的服務(wù)滿意度。股份制中小銀行的發(fā)展必須依靠顧客，樹立以必“以客戶為中心”的服務(wù)理念，我不同的客戶提供不同的服務(wù)，量身打造其所需，保持有效顧客對(duì)銀行的忠誠度。此外，要定期對(duì)重要顧客進(jìn)行回訪，讓他們提出服務(wù)或產(chǎn)品存在的問題，進(jìn)行積極改善，提高顧客的滿意度。

4．建立專項(xiàng)營銷服務(wù)團(tuán)隊(duì)，合理宣傳重要產(chǎn)品。為了更好地對(duì)客戶進(jìn)行專業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)，加大產(chǎn)品的宣傳力度，股份制中小銀行可以推行任務(wù)型宣傳團(tuán)隊(duì)，成立大客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)，分別負(fù)責(zé)房多個(gè)板塊及多個(gè)區(qū)域，為客戶提供全面服務(wù)。

結(jié)論

通過長時(shí)間的發(fā)展，股份制中小銀行不僅面臨著國內(nèi)大型銀行的沖擊，還受到國外銀行進(jìn)入中國后帶來的多重套站，股份制中小銀行必須重視在自身發(fā)展的同時(shí)打造屬于自己的品牌，充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢(shì)，積極進(jìn)行創(chuàng)新性工作，才能保證股份制中小銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十九

第六條銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置貸款撥備率和撥備覆蓋率指標(biāo)考核商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備的.充足性。

貸款撥備率為貸款損失準(zhǔn)備與各項(xiàng)貸款余額之比;撥備覆蓋率為貸款損失準(zhǔn)備與不良貸款余額之比。

第七條貸款撥備率基本標(biāo)準(zhǔn)為2.5%，撥備覆蓋率基本標(biāo)準(zhǔn)為150%。該兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)中的較高者為商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

第八條銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)經(jīng)濟(jì)周期、宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、商業(yè)銀行整體貸款分類偏離度、貸款損失變化趨勢(shì)等因素對(duì)商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

第九條銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)、貸款質(zhì)量、信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平、貸款分類偏離度、呆賬核銷等因素對(duì)單家商業(yè)銀行應(yīng)達(dá)到的貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行差異化調(diào)整。

第十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)資本充足率管理有關(guān)規(guī)定確定貸款損失準(zhǔn)備的資本屬性。

商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇二十

1當(dāng)前背景下經(jīng)管工作的具體特點(diǎn)

在當(dāng)前的背景之中，單位的經(jīng)管活動(dòng)也出現(xiàn)了非常顯著的變動(dòng)性，其關(guān)鍵的體現(xiàn)在如下的三個(gè)層次之中。

1.1單位經(jīng)管活動(dòng)是一項(xiàng)非常全面的管控活動(dòng)

當(dāng)前背景之中單位的經(jīng)管活動(dòng)是將價(jià)值模式當(dāng)成是前提的，對(duì)單位的總的運(yùn)作活動(dòng)開展的全方位的管控，是當(dāng)前管控的最關(guān)鍵事項(xiàng)。當(dāng)前單位可以積極的分析和管控運(yùn)作以及生產(chǎn)活動(dòng)，進(jìn)而帶動(dòng)利潤增加。

1.2經(jīng)管活動(dòng)和單位的各項(xiàng)管控活動(dòng)有著非常緊密的關(guān)聯(lián)

當(dāng)前背景之下，單位的全部管控內(nèi)容都牽扯到對(duì)單位資金的使用和調(diào)節(jié)，經(jīng)管和單位的各項(xiàng)管控活動(dòng)有著非常緊密的關(guān)聯(lián)。此時(shí)就牽扯到單位的全部的下屬機(jī)構(gòu)和工作者，由于經(jīng)管的優(yōu)劣和個(gè)體的收入以及單位的發(fā)展等都有著非常緊密的關(guān)聯(lián)，因此必須形成積極的管控氛圍，才可以獲取非常優(yōu)秀的管控效益，進(jìn)而才能夠?qū)挝坏母黜?xiàng)管控方法落實(shí)好。

1.3經(jīng)管活動(dòng)中的財(cái)會(huì)要素體現(xiàn)了單位的運(yùn)作活動(dòng)

單位負(fù)責(zé)人的決定對(duì)于單位的經(jīng)管活動(dòng)來講，有著非常關(guān)鍵的意義，單位的生產(chǎn)運(yùn)作情形是由各個(gè)時(shí)期的財(cái)務(wù)指標(biāo)體現(xiàn)的。單位的管控工作者要結(jié)合相關(guān)的指標(biāo)來指引單位的.管控目標(biāo)，進(jìn)而調(diào)節(jié)生產(chǎn)科技和銷售方法，此時(shí)不但能夠確保單位設(shè)定的管控目的得以落實(shí)，同時(shí)還能夠提升單位的綜合水平。

2當(dāng)前背景中提升管控創(chuàng)新的方法

2.1確保經(jīng)管思想發(fā)展

不論是何種單位的管控工作，更新思想都是非常關(guān)鍵的。在當(dāng)前的背景中，單位的經(jīng)管活動(dòng)力，不斷的變革工作者的思想，尤其是高層的經(jīng)管思想是必須的，要?jiǎng)?chuàng)造出優(yōu)秀的管控氛圍。在確保管控理念變化的時(shí)候，要引入戰(zhàn)略思想和危機(jī)管控思想，以此來確保負(fù)責(zé)人可以在設(shè)定管控目標(biāo)的時(shí)候，生成總體意識(shí)和管控意識(shí)。我們都知道，當(dāng)前單位的經(jīng)管活動(dòng)有著干擾區(qū)域?qū)?，牽扯要素多的特點(diǎn)，因此單位要在落實(shí)管控思想的時(shí)候，關(guān)注其管控措施和技術(shù)的發(fā)展。

2.2變革單位的運(yùn)作方法

單位經(jīng)管創(chuàng)新的一個(gè)關(guān)鍵要素是對(duì)單位的運(yùn)作方法創(chuàng)新，單位要變革過去的組織模式，變革之前的運(yùn)作思想，使用合理的組織體系，設(shè)置全新的組織體系，切實(shí)變革單位的管控幅度。創(chuàng)新企業(yè)的經(jīng)營策略主要包括創(chuàng)新企業(yè)的經(jīng)營聯(lián)盟和品牌。而對(duì)于品牌的革新是說單位變革之前的代人生產(chǎn)的模式創(chuàng)造自身的牌子，經(jīng)由此類措施來提升行業(yè)的信譽(yù)度，提升單位的附加效益，進(jìn)而獲取份額。對(duì)單位的運(yùn)作思想進(jìn)行創(chuàng)新，必然會(huì)為單位爭(zhēng)取市場(chǎng)，增加利潤，切實(shí)的提升單位的效益。

2.3設(shè)置有效的財(cái)務(wù)支出約束機(jī)制

單位要不斷的發(fā)展像是工作者的職務(wù)責(zé)任體系，經(jīng)費(fèi)管控體系等全方位的管控體系，強(qiáng)化車輛的使用力度等的管控工作，企加強(qiáng)郵資費(fèi)、電話費(fèi)、辦公費(fèi)等單項(xiàng)的管理制度。此時(shí)就可以確?；顒?dòng)有切實(shí)依據(jù)，在單位自身設(shè)置非常合理的制約體系，不過要關(guān)注的是，在落實(shí)的時(shí)候要切實(shí)的結(jié)合制度來開展工作，以此來節(jié)省費(fèi)用，應(yīng)對(duì)不利現(xiàn)象，進(jìn)而提升單位的資金的使用性特點(diǎn)。而且，要做好預(yù)算細(xì)化活動(dòng)，設(shè)置預(yù)算體系，此時(shí)就能夠提升單位的財(cái)會(huì)管控的預(yù)算水平。所有的單位都要結(jié)合自身的具體狀態(tài)，不斷的調(diào)節(jié)定額內(nèi)容，認(rèn)真的分析預(yù)算的落實(shí)狀態(tài)。同時(shí)，單位設(shè)置財(cái)產(chǎn)物資登記盤存制度，單位可以結(jié)合其具體的狀態(tài)，選擇年末、每季、每月等時(shí)間段來進(jìn)行實(shí)地盤存，同時(shí)對(duì)最終核算的結(jié)果進(jìn)行處理。或是設(shè)置單位自身的計(jì)劃價(jià)格體系，單位在進(jìn)貨的時(shí)候，按照定額模式來開展工作，或是使用價(jià)格體系，在月末的時(shí)候?qū)ζ浞謹(jǐn)偂?/p>

2.4切實(shí)提升對(duì)單位的預(yù)算管控活動(dòng)的認(rèn)知能力

第一，要積極的設(shè)置有序的預(yù)算管控體系，其是單位所有的收支能夠得以落實(shí)的關(guān)鍵前提。第二，要切實(shí)的意識(shí)到設(shè)置有序的預(yù)算管控體，合乎國家相關(guān)法規(guī)規(guī)定，防止出現(xiàn)條例層次的問題，對(duì)于強(qiáng)化廉政建設(shè)力度，更加積極的合乎單位的管控氛圍有著非常顯著的意義。第三，要切實(shí)的意識(shí)到設(shè)置精準(zhǔn)綜合的預(yù)算管控體系，對(duì)于單位認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估問題的意義。第四，要結(jié)合問題開展處理工作，積極的應(yīng)對(duì)存在的各種不利現(xiàn)象和問題。

3結(jié)束語

在當(dāng)前的背景之下，必須使用合理的方法來強(qiáng)化單位的經(jīng)管創(chuàng)新工作，只有這樣才可以確保單位能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)之中獲取發(fā)展，才可以確保單位的利潤最優(yōu)，確保單位的發(fā)展順暢。才能夠讓企業(yè)面臨殘酷的經(jīng)濟(jì)危機(jī)和激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)無所畏懼，才能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)利潤最大化、保持企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇二十一

我們已跨進(jìn)21世紀(jì)的門檻，21世紀(jì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，知識(shí)的運(yùn)用比知識(shí)的擁有更重要。因此，知識(shí)型人才觀將讓位于素質(zhì)型人才觀。以下就是由精品學(xué)習(xí)網(wǎng)為您提供的現(xiàn)代教育技術(shù)與素質(zhì)教育發(fā)展的必要性。

學(xué)習(xí)者不僅要學(xué)會(huì)學(xué)習(xí)，學(xué)會(huì)做事，還要學(xué)會(huì)生存，學(xué)會(huì)共同生活。為了適應(yīng)迅猛發(fā)展的現(xiàn)代社會(huì)，企業(yè)必須不間斷地創(chuàng)新，人們必須不停地學(xué)習(xí)，各類社會(huì)組織必須向?qū)W習(xí)型組織轉(zhuǎn)型，人們的道德素質(zhì)必須不斷提高。顯然，在機(jī)遇與挑戰(zhàn)面前，原有的教育模式已不能適應(yīng)社會(huì)快度發(fā)展的需要，教育必須實(shí)行改革，人才素質(zhì)必須更加優(yōu)化。因此，實(shí)施素質(zhì)教育已經(jīng)成為時(shí)代的呼喚、科學(xué)技術(shù)和社會(huì)發(fā)展的需要。

素質(zhì)教育觀是90年代以來，隨著教育改革的不斷深化而逐漸形成的一種現(xiàn)代教育觀，目前已深入民心。素質(zhì)教育就是以“教育要面向現(xiàn)代化、面向世界、面向未來”的教育思想為指導(dǎo)的教育，是以提高國民素質(zhì)和民族創(chuàng)新能力為根本宗旨的教育，是以培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需要的人的全面發(fā)展為核心的教育。為適應(yīng)快速發(fā)展的今天，教育必須進(jìn)行改革。簡單地說，教育改革就是要使教育走出應(yīng)試教育的誤區(qū)，完成由以書本、課堂、教師為中心向以直接經(jīng)驗(yàn)、實(shí)踐、學(xué)生為中心的轉(zhuǎn)變，以及由培養(yǎng)經(jīng)驗(yàn)型人才向培養(yǎng)創(chuàng)新型人才的轉(zhuǎn)變。我們所說的素質(zhì)教育既是一種教育觀念，又是一種教育模式，其實(shí)二者在本質(zhì)上是相通的，因?yàn)榻逃Ｊ綄?shí)質(zhì)上就是具有實(shí)際操作功能的教育觀念。傳統(tǒng)的應(yīng)試教育觀是在社會(huì)“升學(xué)熱”中自發(fā)形成的，這種教育觀念只見考分不見人，一切以考試作為指揮捧，引導(dǎo)學(xué)生“死扣書本、死記硬背、死追分?jǐn)?shù)”，扼殺了學(xué)生的創(chuàng)新能力，相反，素質(zhì)教育是根據(jù)社會(huì)發(fā)展的需要而提出的，重視學(xué)生的“全體發(fā)展、全面發(fā)展、個(gè)性發(fā)展”，注重培養(yǎng)學(xué)生的'創(chuàng)新意識(shí)。素質(zhì)教育就是提高國民素質(zhì)和民族創(chuàng)新能力為根本宗旨的教育。它特別強(qiáng)調(diào)學(xué)生創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新精神、創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)教育借助自身優(yōu)勢(shì)，恰恰將創(chuàng)新人才的培養(yǎng)淋漓盡致的表現(xiàn)出來。

正因?yàn)槿绱?，網(wǎng)絡(luò)教育才會(huì)受到越來越多人的關(guān)注和青睞。其一，多樣化的網(wǎng)絡(luò)資源為學(xué)生創(chuàng)新思維提供了材料，使其想象力有了源頭，而多種類的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境又為學(xué)生創(chuàng)新思維提供廣闊空間，使其想象力有了騰飛的舞臺(tái)。其二，開放的資源，開放的學(xué)習(xí)氛圍，開放的教學(xué)理念，為學(xué)生創(chuàng)新意識(shí)帶來了自由的呼吸，從而活躍和增強(qiáng)了學(xué)生的創(chuàng)新意識(shí)。其三，交互式的網(wǎng)絡(luò)教育，無論是群體化的協(xié)作還是個(gè)性化的自主學(xué)習(xí)，都大大培養(yǎng)了學(xué)生的人文精神和創(chuàng)新情感。還有，虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)的應(yīng)用，以及學(xué)生對(duì)信息的加工過程都在無形中提高了學(xué)生的信息素養(yǎng)和創(chuàng)新技能。時(shí)下搞的熱火朝天的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的研究性學(xué)習(xí)就緊緊抓住了網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)來培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力。

教育的改革離不開教育技術(shù)的發(fā)展，教育技術(shù)的發(fā)展離不開教育理念的指導(dǎo)，教育理念的發(fā)展離不開教育技術(shù)的支持。在新一輪的教育改革中，素質(zhì)教育和網(wǎng)絡(luò)教育成為紅極一時(shí)的焦點(diǎn)。以計(jì)算機(jī)為核心的信息技術(shù)在教育教學(xué)領(lǐng)域中的應(yīng)用，是當(dāng)前教育教學(xué)改革的制高點(diǎn)和突破口，信息技術(shù)在教育領(lǐng)域的全面應(yīng)用，必將導(dǎo)致教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)手段、教學(xué)方法和教學(xué)模式的深刻變革，并最終導(dǎo)致教育思想、教學(xué)觀念、教學(xué)理論乃至整個(gè)教育體制的根本變革。

商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇二十二

第十七條銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期評(píng)估商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備制度與相關(guān)管理系統(tǒng)的科學(xué)性、完備性、有效性和可操作性，并將評(píng)估情況反饋董事會(huì)和管理層。

第十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按月向銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供貸款損失準(zhǔn)備相關(guān)信息，包括但不限于：

(一)貸款損失準(zhǔn)備期初、期末余額;

(二)本期計(jì)提、轉(zhuǎn)回、核銷數(shù)額;

(三)貸款撥備率、撥備覆蓋率期初、期末數(shù)值。

第十九條銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期與外部審計(jì)機(jī)構(gòu)溝通信息，掌握外部審計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備的調(diào)整情況和相關(guān)意見。

第二十條銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立商業(yè)銀行貸款損失數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析制度，對(duì)貸款損失數(shù)據(jù)進(jìn)行跟蹤、統(tǒng)計(jì)和分析，為科學(xué)設(shè)定和動(dòng)態(tài)調(diào)整貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)提供數(shù)據(jù)支持。

第二十一條銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)按月對(duì)商業(yè)銀行貸款撥備率和撥備覆蓋率進(jìn)行監(jiān)測(cè)和分析，對(duì)貸款損失準(zhǔn)備異常變化進(jìn)行調(diào)查或現(xiàn)場(chǎng)檢查。

第二十二條銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備制度建設(shè)和執(zhí)行情況作為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重要內(nèi)容。

第二十三條商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備連續(xù)三個(gè)月低于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，并提出整改要求;連續(xù)六個(gè)月低于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

第二十四條銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)檢查認(rèn)定商業(yè)銀行以弄虛作假手段達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的，責(zé)令其限期整改，并按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》相關(guān)規(guī)定實(shí)施行政處罰。

商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇二十三

回顧20**年，感謝公司給予的機(jī)會(huì)，讓我有幸成為公司這個(gè)大家庭的一員;感謝公司領(lǐng)導(dǎo)的信任，讓我從事我擅長的工作;感謝師父的悉心教導(dǎo)，讓我提高法律實(shí)務(wù)操作能力;感謝公司同仁的支持、配合，讓我的工作順利完成。

在公司領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下，我認(rèn)真履行了崗位職責(zé)，協(xié)助信貸部門在信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、檢查三個(gè)階段提供法律支持?，F(xiàn)將工作情況總結(jié)如下：

初到公司，結(jié)合我公司實(shí)際情況，我擬定了信貸業(yè)務(wù)合同、員工聘用合同，貸前調(diào)查資料、貸中審查資料、貸后檢查資料等，經(jīng)過部門領(lǐng)導(dǎo)修訂，公司經(jīng)理層討論通過并正式使用。同時(shí)還協(xié)助綜合管理部出具公司部門職責(zé)、員工崗位職責(zé)、以及日常管理規(guī)章制度，等。

在日常業(yè)務(wù)中，積極參與信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查，與客戶溝通交流、收集信貸業(yè)務(wù)資料、學(xué)習(xí)貸款項(xiàng)目評(píng)估，通過現(xiàn)場(chǎng)測(cè)評(píng)和財(cái)務(wù)指標(biāo)分析借款人的借款用途、償還能力、資產(chǎn)保證，等。在業(yè)務(wù)熟練后，嘗試設(shè)計(jì)了信貸業(yè)務(wù)操作流程，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)的耐心指導(dǎo)，在經(jīng)理辦公會(huì)通過，完善了信貸業(yè)務(wù)操作流程。

在業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)，為客戶提供信貸業(yè)務(wù)咨詢，收集客戶信貸資料，對(duì)客戶申請(qǐng)進(jìn)行初級(jí)評(píng)估，符合公司信貸業(yè)務(wù)條件的客戶，上報(bào)公司經(jīng)理層，落實(shí)經(jīng)理層的決策。協(xié)助信貸部辦理資產(chǎn)評(píng)估、與客戶簽訂合同、辦理公證、辦理他項(xiàng)權(quán)登記，等，全程為信貸業(yè)務(wù)提供法律支持。

在貸款審查環(huán)節(jié)，對(duì)信貸部提交的客戶申請(qǐng)，按照崗位職責(zé)對(duì)客戶的借款用途、還款來源、自有資產(chǎn)償債能力、借款方式等進(jìn)行評(píng)估，對(duì)業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)如實(shí)上報(bào)經(jīng)理層。參與貸審會(huì)討論，為貸審會(huì)提供法律意見，制作貸審會(huì)記錄，協(xié)助信貸部門落實(shí)貸審會(huì)決議。

在貸后管理環(huán)節(jié)，協(xié)助信貸部進(jìn)行貸后管理，主要通過現(xiàn)場(chǎng)檢查客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常，收集客戶財(cái)務(wù)資料，通過財(cái)務(wù)分析，判斷其各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)是否在可控風(fēng)險(xiǎn)范圍之內(nèi)，進(jìn)而測(cè)算客戶有無還本付息的能力、有無潛在違約行為，撰寫貸后檢查報(bào)告等。對(duì)涉訴案件到司法部門辦理立案、報(bào)案、訴前保全，協(xié)助司法部門辦理查封、扣押等。

在日常工作中，在做好本職工作的同時(shí)，積極加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，通過自己購買書籍、網(wǎng)絡(luò)、以及公司提供的各種學(xué)習(xí)培訓(xùn)機(jī)會(huì)，不斷提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)與業(yè)務(wù)技能。

在與其他部門的配合中，積極協(xié)助其他部門辦理事務(wù)，加強(qiáng)了與其他部門的協(xié)作能力，增進(jìn)了與其他部門的感情，贏得了公司其他同仁的認(rèn)可。

20**年，我將繼續(xù)認(rèn)真履行崗位職責(zé)，盡心盡力的完成公司領(lǐng)導(dǎo)安排的各項(xiàng)工作。在20的基礎(chǔ)上，我將加強(qiáng)與信貸部、貸后管理部同事的溝通、協(xié)調(diào)，做到部門之間信息的無縫對(duì)接，防止傳遞時(shí)間影響業(yè)務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)數(shù)量。在業(yè)務(wù)操作中，要提高執(zhí)行力度、強(qiáng)度，繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)，提高項(xiàng)目評(píng)審能力、以及撰寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審報(bào)告的能力。

最后，再次感謝公司領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我的信任，感謝師父的悉心指導(dǎo)，在新的年里，一定不辜負(fù)領(lǐng)導(dǎo)的期望，一如既往認(rèn)真完成各項(xiàng)工作，積極和其他部門配合，共同迎接收獲的2012年。

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