報(bào)告的寫作需要注意條理性和邏輯性，要有清晰的結(jié)構(gòu)和層次，使讀者能夠快速理解和獲取所需信息?？梢允褂脠D表、表格、案例等輔助工具來更好地展示數(shù)據(jù)和結(jié)論。希望這些范文能夠給大家?guī)硪恍﹩l(fā)和思考。
貸款投放調(diào)研報(bào)告篇一
20xx年7月25日至8月5日，廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系young實(shí)踐隊(duì)在福建省漳浦縣、長(zhǎng)汀縣、屏南縣、沙縣四地開展調(diào)研活動(dòng)，調(diào)研主題是“海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策”。其間，實(shí)踐隊(duì)走訪了四地的縣政府、縣婦聯(lián)、縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長(zhǎng)汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個(gè)有代表性的農(nóng)村，大致了解了海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展情況、相關(guān)政策及存在的困難等問題。
本調(diào)研報(bào)告共分為四部分內(nèi)容：首先介紹農(nóng)村小額貸款基本情況及其在我國發(fā)展的大致情況；其次分析海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分別詳細(xì)介紹了四個(gè)調(diào)研地的發(fā)展?fàn)顩r；再次說明我們?cè)谧咴L中發(fā)現(xiàn)的問題；最后提出一些對(duì)策建議。
（一）問題的提出
1999年下半年，中國人民銀行根據(jù)當(dāng)時(shí)中國農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給特點(diǎn)，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導(dǎo)文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至20xx年1月，全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已達(dá)12260億，受惠農(nóng)戶達(dá)7742萬戶。
然而，與孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國的小額農(nóng)信貸款無論從信貸質(zhì)量，還是從自身盈利能力來看，都與尤努斯模式存在一定的差距：
1、尤努斯模式成功的首要一點(diǎn)就是做了細(xì)致、客觀、真實(shí)的調(diào)查研究，在放貸的同時(shí)傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。
相比之下，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個(gè)信貸員分片包管若干個(gè)村，這使得信貸員難以了解客戶的真實(shí)情況，更無力幫助農(nóng)戶尋找高效的致富項(xiàng)目。
2、在誠信機(jī)制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。
然而，中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯(cuò)綜復(fù)雜影響而無法得到真實(shí)信息。
3、除上述兩點(diǎn)外，我國小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍??；農(nóng)民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問題，仍有很多農(nóng)民不得不受高利貸的盤剝。
我們此次的實(shí)踐調(diào)研，便是想從以上問題入手，審視中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展、農(nóng)民客戶確實(shí)受惠的途徑，提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。
（二）調(diào)研意義及背景
小額信貸通過一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題，在一些國家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務(wù)的難題。小額信貸作為發(fā)展中國家緩解農(nóng)村貧困、促進(jìn)就業(yè)的一種新型金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注。
中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第十七屆三中全會(huì)再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村信用社的改革以及中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗(yàn)，20xx年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺(tái)了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。
但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題，對(duì)農(nóng)村小額信貸的相關(guān)調(diào)研富有實(shí)際意義，能推動(dòng)相關(guān)問題的發(fā)現(xiàn)和解決，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。
最后，我們將視角拉到具有重要經(jīng)濟(jì)、政治、文化戰(zhàn)略意義的海西經(jīng)濟(jì)區(qū)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對(duì)海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村的發(fā)展具有關(guān)鍵作用，對(duì)作為海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的南強(qiáng)學(xué)府——廈門大學(xué)的學(xué)生，我們更應(yīng)該認(rèn)識(shí)到海西的發(fā)展和學(xué)校發(fā)展的密切關(guān)系，更應(yīng)該擔(dān)起自身的社會(huì)責(zé)任感站在國家發(fā)展的高度上去關(guān)注農(nóng)村發(fā)展問題。因此，對(duì)福建省農(nóng)村地區(qū)的小額信貸調(diào)研是我們應(yīng)該為之努力的。
貸款投放調(diào)研報(bào)告篇二
自20xx年9月以來，xxx信用社對(duì)本轄區(qū)的奶牛養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行貸款的重點(diǎn)扶持，截止20xx年2月末，信用社存量貸款中養(yǎng)牛業(yè)貸款余額達(dá)1.2億元。xxx鎮(zhèn)的奶牛存欄量從20xx年的3000多頭，達(dá)到目前的16000頭，500頭以上規(guī)模的養(yǎng)牛小區(qū)11個(gè)，20xx年高峰期奶牛的存欄量甚至達(dá)到了18000多頭。信用社對(duì)xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)的資金投入，受到了當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的歡迎，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的增收、信用社的增效起到了積極的促進(jìn)作用。 但20xx年以來，xxx信用社的不良貸款大幅攀升，20xx年末和20xx年頭兩個(gè)月，信用社的新增不良貸款達(dá)3000多萬元，新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為：奶牛養(yǎng)殖。因此，xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)整體經(jīng)濟(jì)效益的大滑坡、奶牛養(yǎng)殖戶的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增，通過調(diào)查，形成養(yǎng)牛業(yè)不景氣的主要原因有以下幾個(gè)方面：
從20xx年3月，我縣奶牛飼料的平均價(jià)格從0.6元左右/斤持續(xù)上漲，并上升到0.85元-0.90元/斤，漲幅高達(dá)42%，造成養(yǎng)牛業(yè)的飼養(yǎng)成本大幅度提高；作為養(yǎng)牛業(yè)一項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)來源的牛奶銷售收入，幾年來牛奶的價(jià)格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區(qū)間，與飼料價(jià)格上漲的趨勢(shì)不成正比。而經(jīng)過測(cè)算，只有當(dāng)牛奶價(jià)格高于飼料價(jià)格0.25元/斤以上時(shí)，養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，再減去飼料、雇工費(fèi)、水電費(fèi)、獸藥、消毒費(fèi)和貸款利息等費(fèi)用支出，才能夠在保本的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，就是說0.25元的牛奶和飼料的差價(jià)是奶牛養(yǎng)殖的保本價(jià)格。因此，20xx年3月份以來飼料和牛奶的市場(chǎng)價(jià)格變化，直接造成養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損。
飼料價(jià)格的持續(xù)走高的市場(chǎng)形勢(shì)，使養(yǎng)牛業(yè)陷入了困境，由此產(chǎn)生的負(fù)作用使奶牛的價(jià)格大幅度下滑：優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價(jià)格從高峰期（20xx年）的每頭1.8萬元到2萬元，下降到目前的8000元到1萬元，差價(jià)達(dá)1萬元左右；小母牛犢的價(jià)格從高峰期的每頭6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價(jià)格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經(jīng)出現(xiàn)了牛犢待賣但無人問津的現(xiàn)象。由此造成的影響體現(xiàn)在以下二個(gè)方面：
2、20xx年以前，養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，已經(jīng)基本可以與各項(xiàng)支出和相關(guān)費(fèi)用相抵，部分自有資金比例高、養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)豐富的養(yǎng)牛戶在這一環(huán)節(jié)已經(jīng)取得了一定的利潤(rùn)。并且，養(yǎng)牛戶流動(dòng)資金充足，配方科學(xué)、質(zhì)量良好、投量合理的飼料喂養(yǎng)，使得奶牛的產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好，并且產(chǎn)犢率高。由于牛犢數(shù)量充裕，養(yǎng)牛戶在保留一定數(shù)量牛犢繼續(xù)喂養(yǎng)、擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模以外，可以對(duì)剩余的牛犢進(jìn)行銷售，每頭6000-8000元的銷售收入也是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的根本保障。同時(shí)，一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價(jià)格進(jìn)行變現(xiàn)。因此奶頭養(yǎng)殖業(yè)的行情曾經(jīng)是"一片大好"。但是20xx年3月以來，飼料價(jià)格的居高不下，已經(jīng)讓養(yǎng)牛戶入不敷出，而由此帶動(dòng)的牛犢和淘汰牛價(jià)格滑坡的負(fù)面市場(chǎng)效應(yīng)，更讓奶牛養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營雪上加霜，微薄的銷售收入解決不了養(yǎng)牛戶資金緊張的根本問題。
由于上述原因，部分養(yǎng)牛戶在銷售收入減少的情況下，流動(dòng)資金短缺，但仍必須投入資金，進(jìn)行必要的飼料投量，因此只能四處借錢舉債來養(yǎng)活奶牛。但由于短期內(nèi)資金支出大于收入的現(xiàn)象難以改變，其流動(dòng)資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營養(yǎng)含量進(jìn)行維持，而這又勢(shì)必造成奶牛體質(zhì)的下降、產(chǎn)奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結(jié)果又在所難免，奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營出現(xiàn)了惡性的循環(huán)。更令人擔(dān)憂的是：部分養(yǎng)牛戶已經(jīng)私自變賣、轉(zhuǎn)讓奶牛來養(yǎng)活其它的奶牛，這種"以牛養(yǎng)牛"的現(xiàn)象，將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風(fēng)險(xiǎn)。
貸款投放調(diào)研報(bào)告篇三
近年來，xx縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農(nóng)業(yè)”這個(gè)重點(diǎn)，努力培育上規(guī)模、上等級(jí)的農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶由自然人向法人轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經(jīng)營向中、大規(guī)模及其專業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，千家萬戶獨(dú)自生產(chǎn)經(jīng)營向合作化生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數(shù)量迅速增加，而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，企業(yè)化進(jìn)程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)：２００３年，xx縣農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)產(chǎn)值已達(dá)到５６．６８億元，利潤(rùn)為３．５億元，其中年銷售收入百萬元以上的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到２４家，其中國家級(jí)１家，省級(jí)５家，市級(jí)４家，農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)１３家，農(nóng)產(chǎn)品營銷企業(yè)２７家，農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)９７家，建立各類農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織２６家（專業(yè)協(xié)會(huì)１０家、專業(yè)合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業(yè)合作社和山伢兒早園筍專業(yè)合作社被列為省級(jí)示范性合作社。另外，由縣鄉(xiāng)兩級(jí)農(nóng)技部門興辦的農(nóng)業(yè)服務(wù)企業(yè)有２３個(gè)。
對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展過程中的資金需求情況，我們僅對(duì)部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社作了調(diào)查，共調(diào)查了１３家種養(yǎng)企業(yè)、６個(gè)專業(yè)合作社，共有注冊(cè)資本金１６１５萬元，資產(chǎn)總額１２７２４萬元，其中流動(dòng)資金４１６５．５萬元，２００３年實(shí)現(xiàn)銷售收入７１６８．９萬元，獲得利潤(rùn)６５８．４萬元。從調(diào)查的情況看，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調(diào)查的１３家農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款９５１萬元、平均每家貸款１０５．７萬元，目前還有１１家企業(yè)尚缺資金１２５５萬元，平均每家尚需資金（貸款）萬元。所調(diào)查的６個(gè)專業(yè)合作社已發(fā)生貸款１９０４萬元、平均每家３１７．３萬元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬元。由此可見，隨著xx縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)產(chǎn)品加工、營銷企業(yè)、農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金缺口會(huì)越來越大，而且貸款需求量將不斷攀升。
據(jù)了解，xx縣農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系正在建設(shè)之中，一塊是以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，另一塊是以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)。
目前，以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)日趨完整，作用突出，但難于解決農(nóng)業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問題。幾年來，xx縣信用聯(lián)社、農(nóng)村信用社為了打造農(nóng)村信用環(huán)境，強(qiáng)化農(nóng)村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)，積極實(shí)施了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動(dòng)。具體做法是在農(nóng)村開展評(píng)定信用戶、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)。到２００３年底，全縣已評(píng)出信用戶１８７１０戶，信用企業(yè)４４家，(來源：）信用村４９個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)２個(gè)。對(duì)評(píng)出的信用戶，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬元的信用貸款額度。農(nóng)戶需要用款，憑貸款證到當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款。貸款手續(xù)方便，不需擔(dān)保和抵押。通過創(chuàng)建，已經(jīng)建立了比較完整的農(nóng)村信用體系，既有力地推進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，又促進(jìn)了“三農(nóng)”貸款和農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農(nóng)民群眾，又促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，深受廣大農(nóng)民群眾的歡迎。２００３年農(nóng)村信用社全年對(duì)“三農(nóng)”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄，全縣新增農(nóng)業(yè)貸款３８１９４萬元，比年初增長(zhǎng)７０．８％，全年累放農(nóng)戶貸款９４５５４萬元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬元，農(nóng)戶貸款發(fā)放面達(dá)到了２６．４％，比上年提高了７．４個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款４２５２萬元，農(nóng)戶數(shù)達(dá)４８０５戶，戶均０．８８萬元。
農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，尤其是“四信工程”創(chuàng)建，有力地緩解了農(nóng)村貸款難、擔(dān)保難的問題，特別是較好地解決了農(nóng)戶小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動(dòng)只有短短的幾年時(shí)間，而且這套體系設(shè)計(jì)的主要目的是解決農(nóng)戶小額貸款的問題，因而還存在著信用戶、信用企業(yè)、信用村的評(píng)定面不夠多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿足xx縣廣大種養(yǎng)大戶在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)化過程中的較高層次的資金需求，或者說，難于解決貸款額度在十萬元、數(shù)十萬元、甚至上百萬元的農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的問題。
貸款投放調(diào)研報(bào)告篇四
為了解全區(qū)女性創(chuàng)業(yè)與發(fā)展過程尤其是使用小額擔(dān)保貸款以來的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題，引領(lǐng)廣大婦女積極參與經(jīng)濟(jì)、政治、文化和社會(huì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展。近期，區(qū)婦聯(lián)就全區(qū)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀及存在問題開展調(diào)研，并針對(duì)問題做了有益的探討。
通過調(diào)研，我區(qū)農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)主要渠道為：外出務(wù)工，在市內(nèi)從事服務(wù)、商業(yè)行業(yè)，在家從事農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、自主創(chuàng)業(yè)。近兩年來，通過市婦聯(lián)的小額擔(dān)保信貸助推行動(dòng)，有部分婦女有了創(chuàng)業(yè)基金，但比例仍為少數(shù)，外出務(wù)工的農(nóng)村女性占大多數(shù)，自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村女性比例低下，但呈上升勢(shì)頭。
1、保守的傳統(tǒng)觀念影響了農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)
性別岐視和在婚姻家庭中因社會(huì)生產(chǎn)、照顧老人等家務(wù)方面的沉重負(fù)擔(dān)給女性創(chuàng)業(yè)帶來了一定影響。同時(shí)有些婦女在經(jīng)濟(jì)上不獨(dú)立，并且傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，婦女所承擔(dān)的責(zé)任僅限于照顧家庭，操持家務(wù)，尤其是農(nóng)村中很多家庭，男勞力外出打工，家庭中老人的照顧，孩子的教育都由婦女承擔(dān)，使廣大婦女既沒有創(chuàng)業(yè)的動(dòng)力也沒有創(chuàng)業(yè)的基礎(chǔ)條件，致使婦女創(chuàng)業(yè)的主動(dòng)性和客觀條件不足。
2、創(chuàng)業(yè)資金缺乏限制了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)
資金不足是婦女創(chuàng)業(yè)過程中遇到的最大障礙，一些婦女在創(chuàng)業(yè)初期缺乏資金，由于收入不固定、無合適抵押物、創(chuàng)業(yè)規(guī)模小等原因，存在貸款擔(dān)保困難問題。因此，許多婦女具備創(chuàng)業(yè)條件，有好的創(chuàng)業(yè)思路，但苦于沒有足夠的資金，不敢跨出第一步。
3、創(chuàng)業(yè)意識(shí)不強(qiáng)阻礙了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)
一是畏難情緒嚴(yán)重，進(jìn)取意識(shí)不強(qiáng)。對(duì)自主創(chuàng)業(yè)存在著畏難情緒，思想保守，滿足現(xiàn)狀，擔(dān)心投資不賺錢，害怕失?。欢侨狈χ鲃?dòng)意識(shí)，不愿接受新事物，“等、靠、要”思想嚴(yán)重，限制了女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)的積極性。三是守舊觀念重，思想觀念有待轉(zhuǎn)變。有些婦女在潛意識(shí)中仍然認(rèn)同“男主外、女主內(nèi)”的傳統(tǒng)分工模式，在創(chuàng)業(yè)中甘當(dāng)配角，依賴性較強(qiáng)，不愿意走出來創(chuàng)業(yè)，走出去就業(yè)。
4、自身素質(zhì)束縛了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)
自身素質(zhì)決定了婦女創(chuàng)新能力相對(duì)較弱。一方面，“小富即安，小成即滿”的思想觀念影響著學(xué)知識(shí)、學(xué)技術(shù)的主動(dòng)性，但由于知識(shí)和技能欠缺，對(duì)創(chuàng)業(yè)感到迷茫，無從找到自己的市場(chǎng)定位。另一方面，一部分創(chuàng)業(yè)婦女，年齡大和文化水平不高，影響了她們的創(chuàng)業(yè)熱情，即使想創(chuàng)業(yè)，所投資的項(xiàng)目仍在傳統(tǒng)項(xiàng)目上做文章，其投資項(xiàng)目規(guī)模小、缺乏科技含量，規(guī)模層次上不去。
5、小額擔(dān)保貸款流程較為復(fù)雜，束縛了農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)探路的步伐
受金融信用危機(jī)影響，當(dāng)前銀行方面對(duì)貸款戶的審查仍較為嚴(yán)格，致使有些文化程度不高的農(nóng)村婦女好不容易燃起的創(chuàng)業(yè)火焰被掐滅。另外，擔(dān)保人必須為公務(wù)員的規(guī)定，對(duì)有些農(nóng)村婦女來說存在較大困難。
1、進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，轉(zhuǎn)變觀念
一方面要大力宣傳實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀和男女平等基本國策，用正確的理論影響并促進(jìn)農(nóng)村婦女思想觀念轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)廣大婦女樹立“四自”精神，激發(fā)農(nóng)村婦女在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的積極性和創(chuàng)造性，喚起她們的主體意識(shí)，幫助其消除“男主外、女主內(nèi)”的陳舊觀念，樹立敢于拼搏，敢于創(chuàng)業(yè)的新觀念，鼓勵(lì)婦女走出家庭，融入社會(huì)，發(fā)展自我。另一方面要大力宣傳女性在新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用。要廣泛宣傳女性創(chuàng)業(yè)典型和“雙學(xué)雙比”活動(dòng)的先進(jìn)事跡，用身邊生活中的先進(jìn)事例去激勵(lì)廣大婦女，使她們學(xué)有榜樣，趕有目標(biāo)，增強(qiáng)自主創(chuàng)業(yè)的信心和決心。
貸款投放調(diào)研報(bào)告篇五
長(zhǎng)期以來，受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實(shí)提高經(jīng)營管理水平，已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。
農(nóng)村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。對(duì)于農(nóng)村信用社的不良貸款應(yīng)基于對(duì)歷史和現(xiàn)實(shí)的客觀分析，站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度，探索化解的思路和對(duì)策。對(duì)不良貸款形成的可能原因進(jìn)行分析，有助于信貸管理人員預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)。
一般而言，農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農(nóng)村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。
（一）、作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：
1、貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和篩選機(jī)制不健全。主要有：對(duì)新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財(cái)務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對(duì)借款人成功完成某項(xiàng)業(yè)務(wù)的預(yù)測(cè)?；蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機(jī)性的證券或商品買賣；貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，沒能及時(shí)采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過問，使貸款造成損失等。
2、貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)放貸款時(shí)又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴(yán)格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，或者干脆對(duì)信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系，使信用社處于被動(dòng)尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對(duì)日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。
3、信貸人員素質(zhì)的制約。人是事業(yè)成敗的關(guān)鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、法律制度等業(yè)務(wù)知識(shí)外，還必須具有誠實(shí)的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不健全、貸款運(yùn)作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí)，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。對(duì)于即將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費(fèi)和錯(cuò)過了清收不良貸款的有利時(shí)機(jī)。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動(dòng)性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。
4、自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)。利益與風(fēng)險(xiǎn)并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險(xiǎn)。
（二）、借款人方面的原因主要有以下幾方面：
1、借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的貸款。這種欺詐的特征有：1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；3）獲得的貸款主要用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營按計(jì)劃進(jìn)行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時(shí)，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴(yán)重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個(gè)人利益。這種欺詐的主要特征有：1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；2）借款人對(duì)其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心，甚至借款人根本沒有正當(dāng)主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費(fèi)等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)極大，收回的可能性很小。
2、借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國國有企業(yè)改革深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善，企業(yè)間的兼并、收購以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象，有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機(jī)。與此同時(shí)，部分經(jīng)營正常的企業(yè)，也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機(jī)“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。
3、借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災(zāi)害，如地震的出現(xiàn)，山洪的暴發(fā)，颶風(fēng)的驟起，久旱無雨、農(nóng)作物遭病蟲害侵襲等。由于我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機(jī)械化程度相對(duì)較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。
（三）、其它方面的原因主要來自以下幾個(gè)方面：
1、政策因素。由于宏觀經(jīng)濟(jì)政策缺乏連續(xù)性，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的頻率高、幅度大，使信貸擴(kuò)張和收縮的壓力相當(dāng)大，在宏觀緊縮、經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期，往往形成大量貸款沉淀。
2、行政干預(yù)因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓，地方財(cái)政擠，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟(jì)貸款，貸款行為行政化，信貸資金財(cái)政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。特別是1999年關(guān)閉農(nóng)村合作基金會(huì)，政府為保社會(huì)穩(wěn)定，將農(nóng)村合作基金會(huì)的借款劃轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，其中有90%以上的借款難以收回，形成不良貸款。據(jù)了解，各地政府及部門在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務(wù)，部分政府借款雖已逾期多年，受到多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實(shí)提高經(jīng)營管理水平，已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。
長(zhǎng)期以來，我國農(nóng)村信用社的管理體制是相當(dāng)松散的，基層信用社都是獨(dú)立法人，擁有獨(dú)立經(jīng)營權(quán)，上級(jí)信用聯(lián)社很難進(jìn)行有效管理。單個(gè)信用社由于規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，有些信用社對(duì)單戶企業(yè)的貸款比重很高，處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。因此，深化體制改革的第一步就是要加強(qiáng)信用聯(lián)社的權(quán)力，要在人事、財(cái)務(wù)、決策、監(jiān)督等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)對(duì)基層信用社的規(guī)范管理；在業(yè)務(wù)上要充分發(fā)揮農(nóng)信社貼近農(nóng)民、熟悉農(nóng)業(yè)、扎根農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，大力拓展小額農(nóng)戶貸款市場(chǎng)，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，規(guī)范貸款程序。只有在制度上建立起有效的制衡機(jī)制，才能減少?zèng)Q策失誤，杜絕暗箱操作，從而將新增貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平。各級(jí)農(nóng)信聯(lián)社應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，在科學(xué)分析屬地經(jīng)濟(jì)狀況的前提下，制定切實(shí)有效的措施，通過與政府聯(lián)動(dòng)，并強(qiáng)化呆賬核銷機(jī)制、司法催收機(jī)制、貸款重組機(jī)制、抵債物資綜合經(jīng)營機(jī)制等，對(duì)不良貸款進(jìn)行集中處理，形成有效的化解機(jī)制。
當(dāng)前，農(nóng)信系統(tǒng)亟須從以下三個(gè)層面來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制的再造：
（一）、在政策層面上，要與各級(jí)政府聯(lián)動(dòng)，確立“共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共同發(fā)展”的理念。
農(nóng)信社的不良貸款涉及地方經(jīng)濟(jì)的方方面面，千頭萬緒，因此要順利推進(jìn)不良貸款的化解，離不開各級(jí)政府，尤其是區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的參與和配合。各級(jí)政府的支持，既體現(xiàn)了對(duì)歷史的尊重，也有利于在地方政府、地方經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村信用社之間形成良性互動(dòng)。因此，各級(jí)政府應(yīng)首先本著實(shí)事求是地解決歷史問題的態(tài)度，規(guī)范自身行為，防止逃廢債務(wù)。對(duì)于因政府行政指令、經(jīng)濟(jì)政策形成的不良貸款，政府應(yīng)該直接承擔(dān)起還款責(zé)任，或者通過地方財(cái)政，或者采取其它有效的政策切實(shí)加以落實(shí)。對(duì)于企業(yè)改制后原在鎮(zhèn)村管理部門的債務(wù)、區(qū)縣物資局、供銷社及其下屬企業(yè)的不良貸款，尤其是其中金額巨大的不良貸款，政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，通盤考慮，根據(jù)具體情況采取多種辦法逐步加以解決。對(duì)于企業(yè)逃廢債務(wù)的行為，政府應(yīng)當(dāng)通過行政力量堅(jiān)決予以制止。同時(shí)，各級(jí)政府應(yīng)該尊重客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律，不要再用行政手段來干預(yù)農(nóng)信社的正常經(jīng)營活動(dòng)和信貸資金投向。
其次，各級(jí)政府應(yīng)充分調(diào)動(dòng)各種資源，通過多種途徑來支持和保護(hù)農(nóng)信社的債權(quán)。比如，由于農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的單位大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級(jí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，這些企業(yè)關(guān)的關(guān)、破的破，土地是他們手里唯一的資源。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)支持企業(yè)以其所有的已經(jīng)開發(fā)利用的集體土地使用權(quán)或?qū)?yīng)投資收益來抵償債務(wù)；同時(shí)，政府也可以作為保證人，劃定某一范圍的土地，約定在該土地開發(fā)時(shí)，將土地開發(fā)收益權(quán)的`全部或部分直接用于清償債務(wù)。
第三，各級(jí)政府應(yīng)通過稅收政策，增加農(nóng)信社的收入。比如，減免農(nóng)信社的營業(yè)稅或根據(jù)貸款分類選擇性地減免營業(yè)稅；所得稅以縣(市)聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算繳納，并在一定時(shí)間內(nèi)全部或部分減免；信用社當(dāng)年實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)可在稅前直接抵補(bǔ)掛賬虧損。
第四，各級(jí)政府應(yīng)建立適當(dāng)?shù)膿?dān)保機(jī)制，以抗衡自然災(zāi)害的影響。以區(qū)縣為單位，由政府牽頭設(shè)立農(nóng)戶貸款擔(dān)?；稹Ｒ坏┌l(fā)生自然災(zāi)害等不可抗力，使農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營遭受破壞，無法償還債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保基金承擔(dān)貸款的全部或部分本金，由農(nóng)信社負(fù)責(zé)剩余本金和全部利息的核銷。
（二）、在操作層面上，要加強(qiáng)制度建設(shè)，加大化解不良貸款的力度。
首先，要強(qiáng)化信貸管理，既要注重化解過去的風(fēng)險(xiǎn)，更要防止現(xiàn)在和未來的失誤。我國農(nóng)村信用社的貸款權(quán)限遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的基層分支機(jī)構(gòu)，而內(nèi)控水平卻相對(duì)落后，這就形成了權(quán)力與控制的不對(duì)稱。因此，農(nóng)信社必須加強(qiáng)貸款的制度建設(shè)，主要包括：對(duì)基層信用分社實(shí)行授權(quán)授信制度，一定金額以上的貸款必須經(jīng)上級(jí)信用聯(lián)社審查；建立與完善包括貸審會(huì)制度在內(nèi)的一整套貸款調(diào)查、審查和批準(zhǔn)的工作程序；在條件許可的情況下實(shí)行貸款公示制度。
其次，要加強(qiáng)會(huì)計(jì)、稽核工作，完善內(nèi)部控制機(jī)制。要從根本上防范金融風(fēng)險(xiǎn)，必須建立有效的內(nèi)部會(huì)計(jì)控制與監(jiān)督體系，這包括三個(gè)環(huán)節(jié)：一是事前規(guī)范，即針對(duì)具體業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)、制定合理的操作流程與會(huì)計(jì)制度；二是事中控制，即以會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)為依托，對(duì)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵控制點(diǎn)和重要事項(xiàng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控；三是事后檢查，即通過現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合，對(duì)各項(xiàng)制度的執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)的真實(shí)性、會(huì)計(jì)核算的準(zhǔn)確性以及風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)進(jìn)行檢查、監(jiān)督。
第三，要落實(shí)清收不良貸款責(zé)任制。農(nóng)信事業(yè)要發(fā)展，關(guān)鍵在人；化解不良資產(chǎn)，第一位的因素也是人。農(nóng)信系統(tǒng)的各級(jí)經(jīng)營管理者要教育員工正確面對(duì)困難，既不要埋怨，也不要畏懼，同時(shí)采用一些制度性的運(yùn)作，激勵(lì)員工通過扎扎實(shí)實(shí)的工作攻克難關(guān)。比如，有些地方的農(nóng)信社實(shí)施“3+1”工程，即將每一筆不良貸款“確立一個(gè)項(xiàng)目，落實(shí)一位清收責(zé)任人，制定一套清收方案，再加一名分管領(lǐng)導(dǎo)”，限時(shí)完成并結(jié)合清收結(jié)果進(jìn)行考核獎(jiǎng)懲。這種工作模式將責(zé)任、權(quán)利和利益統(tǒng)一到清收責(zé)任人，極大地提高了員工的主觀能動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)了“不良資產(chǎn)要我清收”到“我要清收不良資產(chǎn)”的轉(zhuǎn)變。
第四，要善于借助中介機(jī)構(gòu)的力量。當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)高度信息化的社會(huì)，也是一個(gè)分工細(xì)化且日益專業(yè)化的社會(huì)，單槍匹馬是很難取勝的，農(nóng)信社必須學(xué)會(huì)依靠社會(huì)中介力量來解決自己的困難。比如，有些地方的農(nóng)信社與律師事務(wù)所合作，實(shí)施“風(fēng)險(xiǎn)代理制”，利用律師的專業(yè)化服務(wù)，加快鎖定風(fēng)險(xiǎn)和清收不良貸款的速度，化解了一些原本回收無望的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，取得了很大收獲。需要強(qiáng)調(diào)的是，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)代理，必須建立嚴(yán)格的立項(xiàng)、審查、運(yùn)作程序，特別注意防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
（三）、從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，農(nóng)村信用社必須有條件地進(jìn)行“撥備”，根據(jù)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度提取不同比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。在核銷層面上，要有條件地允許農(nóng)村信用社實(shí)行“撥備”制度目前，農(nóng)信社執(zhí)行的是按照貸款全額的相對(duì)比例提取呆賬準(zhǔn)備金的政策，呆賬準(zhǔn)備率根據(jù)各地農(nóng)信社的實(shí)際經(jīng)營狀況有所差異，大致在1—2%之間。而實(shí)際上，無論從不良貸款的絕對(duì)數(shù)還是從其構(gòu)成來看，現(xiàn)行的準(zhǔn)備率根本不足以防范潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。比如，經(jīng)營狀況相對(duì)良好的農(nóng)信社，在保證微利的前提下，可以對(duì)呆賬貸款提取100%的準(zhǔn)備金，對(duì)呆滯貸款提取50%的準(zhǔn)備金，對(duì)逾期貸款提取20%的準(zhǔn)備金，對(duì)正常貸款提取1%的準(zhǔn)備金。這樣，可以使農(nóng)村信用社依靠自身的經(jīng)營活動(dòng)和政府各項(xiàng)扶持政策的逐步到位，在盡可能短的時(shí)間內(nèi)減輕歷史包袱，輕裝上陣，積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營活動(dòng)等內(nèi)容記錄在內(nèi)。
其次，農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶信用評(píng)定小組，對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時(shí)吸收村黨支部和村委會(huì)成員參加。評(píng)定小組根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標(biāo)，對(duì)其信用程度進(jìn)行評(píng)定，一般分優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次。
第三，在信用等級(jí)評(píng)定的基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社根據(jù)不同農(nóng)戶的信用等級(jí)，對(duì)農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后，持有貸款證的農(nóng)戶，在需要小額信用貸款時(shí)，可以憑貸款證及有效身份證件，直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額以內(nèi)的貸款，勿需再層層辦理批準(zhǔn)手續(xù)。由于農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。因此，只要不超出貸款證上核定的貸款限額，農(nóng)戶需要貸款可隨時(shí)到信用社辦理，而且貸款還了以后還可以繼續(xù)再貸，周轉(zhuǎn)使用。對(duì)超過小額信用貸款限額的更高層次的資金需要，實(shí)行多戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶小額信用貸款主要滿足的是農(nóng)戶一般性的種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要，一些規(guī)模較大、層次較高、期限較長(zhǎng)的資金需求，靠小額信用貸款已經(jīng)滿足不了其需要。對(duì)這類情況，可以采取3—5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的辦法，發(fā)放聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)際是一種多人擔(dān)保貸款，但與一般的擔(dān)保貸款不同，它不是靠財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)收入來擔(dān)保，而是以農(nóng)民的信譽(yù)作擔(dān)保，符合農(nóng)村和農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)的實(shí)際狀況。
開展農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，也是一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)。要通過過細(xì)的工作，經(jīng)過艱苦的努力，不斷推進(jìn)這項(xiàng)工作穩(wěn)步有序進(jìn)行，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入作出新的貢獻(xiàn)。
貸款投放調(diào)研報(bào)告篇六
近幾年，中小企業(yè)發(fā)展一直受到資金短缺的困擾，融資難問題至今沒有得到根本解決，從而成為阻礙其健康發(fā)展和經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的主要制約因素。由于中小企業(yè)主要依賴間接融資渠道，所以中小企業(yè)資金短缺的主要表現(xiàn)就是貸款難。尤其是在20__年國家實(shí)施宏觀調(diào)控的政策背景下，這一問題表現(xiàn)更為突出，可以說，資金短缺是當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展的主要制約因素。如何有效滿足中小企業(yè)的合理資金需求，已經(jīng)成為目前中小企業(yè)發(fā)展亟需解決的問題。
止20__年12月末，晉城市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額達(dá)成214.81億元，較年初增加了50.99億元，增長(zhǎng)31.13，較20__年多增31.22億元。但從貸款的投向看，投向晉煤集團(tuán)、藍(lán)焰股份、沁和煤業(yè)等大型企業(yè)的項(xiàng)目貸款就達(dá)27.11億元，占到全市貸款增加額的53.17，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款又增加了7.23億元，再扣除個(gè)人貸款、住房貸款和大型企業(yè)的票據(jù)融資，從統(tǒng)計(jì)看，中小企業(yè)通過擔(dān)保、抵押、票據(jù)貼現(xiàn)方式從銀行獲得的資金不足8億元。但由于中小企業(yè)貸款期限相對(duì)較短、周轉(zhuǎn)快，實(shí)際上金融部門對(duì)中小企業(yè)的貸款累放要達(dá)到15億元左右。從今年一季度看，全市金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額達(dá)208.89億元，較年初減少5.91億元，下降了2.75，其中，投向藍(lán)焰股份等煤炭行業(yè)基建貸款達(dá)2.78億元，而對(duì)中小企業(yè)貸款是減少的。
盡管說20__年以來金融系統(tǒng)積極想方設(shè)法支持中小企業(yè)發(fā)展，但由于受國家宏觀調(diào)控政策的影響，中小企業(yè)資金緊張的矛盾還是比較突出，原因主要有以下幾個(gè)方面：
1、我國加入wto后，國有商業(yè)銀行適應(yīng)國際競(jìng)爭(zhēng)的要求，加快了股份制改革步伐，調(diào)整了信貸管理體制，信貸審批權(quán)限向上集中，風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)。如工行總行在行業(yè)信貸政策方面規(guī)定，對(duì)煤炭行業(yè)低于500萬噸的不列入信貸支持范圍，按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，全市也就只有晉煤集團(tuán)等少數(shù)幾個(gè)大型企業(yè)可列入支持范圍，地市行以下沒有貸款審批和發(fā)放權(quán)。目前，國有商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，特別是縣支行一級(jí)基本上沒有任何貸款發(fā)放權(quán)，有的甚至不能借新還舊。即使是二級(jí)分行有的也沒有發(fā)放新增貸款權(quán)。這樣嚴(yán)格的限權(quán)，客觀上導(dǎo)致了對(duì)中小企業(yè)貸款投入的減少。
2、城鄉(xiāng)信用社等地方性金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力不足，難以充分滿足中小企業(yè)的信貸需求。在國有商業(yè)銀行陸續(xù)實(shí)施信貸退出政策的情況下，與國有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)處于劣勢(shì)的地方性中小金融機(jī)構(gòu)并未因之而搶占到銀行退出后留下的信貸市場(chǎng)份額，中小企業(yè)也并沒有因?yàn)橄驀猩虡I(yè)銀行的貸款難而轉(zhuǎn)戶城鄉(xiāng)信用社。其中主要的原因是，城鄉(xiāng)信用社在資信方面難與國有商業(yè)銀行相比。同時(shí)，由于在結(jié)算方面沒有跨省、市、縣的網(wǎng)絡(luò)，結(jié)算渠道不暢，中小企業(yè)不愿到城鄉(xiāng)信用社開戶。加之，近年來城鄉(xiāng)信用社不良貸款率較高，風(fēng)險(xiǎn)較大，國家和監(jiān)管部門也加強(qiáng)了對(duì)其貸款風(fēng)險(xiǎn)的政策限制和管理，如去年以來省銀監(jiān)局對(duì)農(nóng)信社貸款發(fā)放制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，特別是受存貸比例限制，影響到城鄉(xiāng)信用社的貸款投放。
3、多數(shù)中小企業(yè)存在經(jīng)營規(guī)模小、管理水平低、財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大的問題比較突出，難以達(dá)到銀行的貸款條件。實(shí)際上，對(duì)于效益好、管理好的中小企業(yè)，銀行還是積極予以支持的，但我市多數(shù)中小企業(yè)存在技術(shù)水平差、市場(chǎng)信息不靈等問題，選擇合適項(xiàng)目的難度大、成本高，重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重、管理混亂、賬表虛假、技術(shù)落后、產(chǎn)品檔次低、缺少市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。同時(shí)，一些中小企業(yè)正處在改制過程中，對(duì)銀行的債務(wù)處置不當(dāng)，有的還出現(xiàn)了逃廢銀行債務(wù)的問題。
4、中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題一直沒有得到很好地解決。目前我市已成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本少，擔(dān)保能力有限。如市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司，注冊(cè)資本金僅有3200萬元，若按1：5的最高擔(dān)保比例放款的話，銀行最多僅能放款1.6億元；有的縣至今也未能組建起擔(dān)保公司。同時(shí)，中介機(jī)構(gòu)服務(wù)功能不到位，存在手續(xù)繁瑣、收費(fèi)項(xiàng)目多，重復(fù)論證、評(píng)估，重復(fù)收費(fèi)等問題，限制了中小企業(yè)獲得貸款的能力。
中小企業(yè)貸款難的問題，事實(shí)上反映了社會(huì)融資方式少渠道狹窄的現(xiàn)狀。因此，解決當(dāng)前我市中小企業(yè)貸款難的問題，關(guān)鍵還在于“開源”，即發(fā)展多元化的融資方式。具體而言，主要有以下幾點(diǎn)措施：
1、建立中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)，提高其資信水平和融資的能力。通過客觀、公正、誠實(shí)地評(píng)估，使那些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)能夠得到廣大意愿投資者的認(rèn)可，并愿意投資。當(dāng)前中小企業(yè)貸款難突出在一個(gè)問題就在于中小企業(yè)的真實(shí)資信狀況難以得到客觀反映，即資信市場(chǎng)上良莠共存，個(gè)別資信狀況差的企業(yè)的不良行為往往會(huì)影響大多數(shù)資信狀況優(yōu)良的企業(yè)。因此建立我市的中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)就成為必要。這個(gè)系統(tǒng)的作用，不僅可以動(dòng)態(tài)反映我市中小企業(yè)的資信狀況，而且也是取得銀行貸款、開展其它經(jīng)營活動(dòng)的基礎(chǔ)。中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)在客觀、公正、評(píng)估企業(yè)之前，首先必須做到自身的公正、客觀和誠實(shí)，這需要通過制度約束、自覺性和法律嚴(yán)懲等措施來保證。鑒于此，這個(gè)系統(tǒng)可以建立在銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上，即以企業(yè)與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的履約信用程度作為評(píng)判企業(yè)資信狀況好壞的一個(gè)基本標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，對(duì)于企業(yè)而言，向系統(tǒng)提供真實(shí)的財(cái)務(wù)資料，系統(tǒng)根據(jù)所提供財(cái)務(wù)資料進(jìn)行分析所得到結(jié)果也是評(píng)價(jià)企業(yè)資信水平的一個(gè)重要依據(jù)。這樣，通過評(píng)價(jià)，把我市中小企業(yè)進(jìn)行資信分級(jí)后，一方面，可以為社會(huì)各界提供權(quán)威的我市中小企業(yè)的資信信息，降低投資者投資的調(diào)查成本，另一方面，還可以促進(jìn)中小企業(yè)改善自身的經(jīng)營管理水平或公司治理結(jié)構(gòu)，從而為中小企業(yè)進(jìn)行廣泛地融資創(chuàng)造基礎(chǔ)。這也是中小企業(yè)進(jìn)行各種融資的基礎(chǔ)。
2、積極探索適合我市的直接融資方式。對(duì)于資信狀況良好的中小企業(yè)，可以允許直接發(fā)行短期（半年或一年）債券或其他有期限的融資憑證來籌措資金，其中規(guī)模較大的則積極鼓勵(lì)其通過公開發(fā)行股票進(jìn)行籌資。對(duì)于資信狀況一般的中小企業(yè)，可以通過資產(chǎn)重組來獲得融資，即通過兼并、合并、合作等方式，獲得急需的資金，從而減少因資產(chǎn)擴(kuò)張或經(jīng)營困難面臨的資金需求。另外，建議在我市試行商業(yè)承兌匯票方式融通資金，即允許企業(yè)簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，一方面簽發(fā)企業(yè)可以通過延期付款減少對(duì)資金的需要，另一方面，持票企業(yè)可以在有條件的情況下轉(zhuǎn)讓票據(jù)（如背書、向其它企業(yè)或銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)等）以獲得資金。
3、通過政策扶持和引導(dǎo)，加快地方性金融組織體系建設(shè)。一是增強(qiáng)城市信用社的資金實(shí)力，擴(kuò)大其負(fù)債規(guī)模，除通過增加股本的方式增加資本金外，建議凡在城市信用社有貸款的企業(yè)都應(yīng)把其基本賬戶轉(zhuǎn)至城市信用社，同時(shí)以政府協(xié)調(diào)的方式由城市信用社代理地方國庫，以提高其競(jìng)爭(zhēng)力。二是農(nóng)村信用社改革到位后，建議政府出臺(tái)農(nóng)村信用社信貸資金投向指導(dǎo)意見，即在繼續(xù)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)其利用點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，積極向中小企業(yè)開展貸款融資。三是探索建立相互擔(dān)保體系，即由中小企業(yè)集資建立互相合作的擔(dān)?；?，將基金存入?yún)⑴c擔(dān)保基金的銀行，由該銀行為基金的企業(yè)發(fā)放貸款。四是創(chuàng)造條件，建立民間金融機(jī)構(gòu)，特別是一些由符合條件的企業(yè)和個(gè)人參股的股份制中小金融機(jī)構(gòu)，增加中小企業(yè)獲得信貸的可能性。
4、增強(qiáng)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證能力。中小企業(yè)貸款難的一個(gè)主要問題即在于尋找擔(dān)保的困難。當(dāng)前我市已有多家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，已為我市中小企業(yè)融資做出了較大貢獻(xiàn)。但由于其資金規(guī)模較小，為中小企業(yè)提供擔(dān)保的能力還非常有限。因此，鑒于當(dāng)前我市財(cái)政狀況良好的現(xiàn)實(shí)，建議市縣兩級(jí)政府應(yīng)繼續(xù)向這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)追加資本金，使其規(guī)模達(dá)到億元以上，進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)我市中小企業(yè)的擔(dān)保能力，以解決更多中小企業(yè)的擔(dān)保問題。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)有條件的企業(yè)組建中小企業(yè)擔(dān)保公司，或逐步成立民間中介擔(dān)保公司，為企業(yè)提供融資擔(dān)保平臺(tái)。另外，對(duì)于當(dāng)前存在的擔(dān)保公司，應(yīng)建立分級(jí)的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)?；?，由兩級(jí)財(cái)政共同出資，實(shí)行分級(jí)擔(dān)保和再擔(dān)保，擔(dān)保對(duì)象為互助基金的會(huì)員企業(yè)?；蛘呓M建專業(yè)的擔(dān)保投資機(jī)構(gòu)，將擔(dān)?；?、互助基金集投資和擔(dān)保于一體，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的結(jié)合體，確?；鹪鲋当Ｖ?。
5、建議國有商業(yè)銀行在維持自身經(jīng)營重點(diǎn)的同時(shí)，樹立真正的效益立行觀念，即在保障資金安全的前提下，不分企業(yè)規(guī)模大小、所有制性質(zhì)，只要是能夠?yàn)樽陨韼砝麧?rùn)的企業(yè)，就可以予以信貸支持。具體而言就是要改革現(xiàn)行的信貸管理體制，區(qū)別不同地區(qū)，因地制宜地實(shí)行不同的信貸管理方法，如對(duì)于貸款需求大、企業(yè)還貸結(jié)息良好的地區(qū)或縣，可以適當(dāng)下放貸款審批權(quán)；對(duì)于貸款需求小、企業(yè)還貸結(jié)息差的地區(qū)可以采取收縮信貸的辦法，或者把這個(gè)地區(qū)的基層機(jī)構(gòu)變成以吸存為主的機(jī)構(gòu)；對(duì)于市場(chǎng)前景好、還本付息能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)效益好、現(xiàn)金流量合理、財(cái)務(wù)管理機(jī)制健全的中小企業(yè)的資金需要應(yīng)予支持，等等。這樣，采取靈活多樣的信貸管理方法，就能夠使信貸在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)做到結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化和總量上的平衡，也可以有效促進(jìn)中小企業(yè)信貸需求的實(shí)現(xiàn)。
貸款投放調(diào)研報(bào)告篇七
近年來，人們的生活水平提高了，也愈加重視自己的身體健康，各種醫(yī)療器械便隨之走進(jìn)千家萬戶，市場(chǎng)購銷兩旺、紅紅火火。商家為了推銷醫(yī)療器械產(chǎn)品，紛紛使出渾身解數(shù)，促銷活動(dòng)花樣百出、層出不窮，尤以“免費(fèi)體驗(yàn)”的形式最為隱蔽、也最具誘惑，令“求健康若渴”的人們特別是缺乏警惕性的老年人趨之若騖。真有包治百病的醫(yī)療器械嗎？真有免費(fèi)的午餐嗎？在經(jīng)過大量的市場(chǎng)調(diào)研和深入免費(fèi)體驗(yàn)場(chǎng)所的親身體驗(yàn)，我們發(fā)現(xiàn)免費(fèi)體驗(yàn)醫(yī)療器械的過程中，有些不規(guī)范的環(huán)節(jié)和安全隱患值得人們警惕，更為監(jiān)管工作提出了新的課題。
一、免費(fèi)體驗(yàn)的形式繁多
1、以健康講座的形式宣傳醫(yī)療器械。這種形式的經(jīng)銷商多在酒店、賓館、影劇院等場(chǎng)所，舉辦健康講座之類的活動(dòng)，危言某些疾病的可怕，同時(shí)介紹某種醫(yī)療器械的神奇功效，請(qǐng)“某位聽眾”到臺(tái)前當(dāng)場(chǎng)體驗(yàn)，請(qǐng)“資深專家”講解治療原理，請(qǐng)“康復(fù)患者”現(xiàn)身說法。這種形式的特點(diǎn)是：醫(yī)療器械的適用范圍被無限夸大；治療效果被無限夸大；宣傳活動(dòng)的游動(dòng)性大；一般不直接銷售醫(yī)療器械，多采用廣泛向藥店鋪貨的方式，即所謂的定點(diǎn)銷售。這種行為難以按無證經(jīng)營定性，屬典型的違法宣傳。
2、以現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)的形式銷售醫(yī)療器械。在社區(qū)內(nèi)為居民提供醫(yī)療器械免費(fèi)體驗(yàn)，宣揚(yáng)親情服務(wù)，營造家庭氛圍，往往用極具煽動(dòng)性的語言反復(fù)向體驗(yàn)者灌輸所謂的健康理念，進(jìn)行多層次、多角度的心理暗示。這種形式的特點(diǎn)是：活動(dòng)場(chǎng)所相對(duì)固定；活動(dòng)周期相對(duì)較長(zhǎng)；多采用直接銷售醫(yī)療器械的方式；醫(yī)療器械的銷售價(jià)格較高，動(dòng)輒上萬元。這種行為以無證經(jīng)營的情況居多。
3、以免費(fèi)檢測(cè)的形式使用醫(yī)療器械。在藥店或商場(chǎng)等公共場(chǎng)所，使用醫(yī)療器械提供采血化驗(yàn)、測(cè)量血壓或其他生理指標(biāo)等免費(fèi)檢測(cè)服務(wù)，評(píng)價(jià)被檢測(cè)者的健康狀況，推薦具有檢測(cè)功能的醫(yī)療器械或者某種療效神奇的藥品。這種形式的特點(diǎn)是：以義診的名義出現(xiàn)；檢測(cè)數(shù)據(jù)大多顯示為非正常值；直接與醫(yī)療器械、藥品，或者保健品的銷售有關(guān)。這種情況多為違法醫(yī)療行為。
二、免費(fèi)體驗(yàn)的隱患無窮
1、夸大療效的宣傳無法保障體驗(yàn)者理性選擇。事實(shí)證明，不法商家總是以夸大宣傳醫(yī)療器械療效的方式推銷產(chǎn)品，他們利用消費(fèi)者普遍缺乏醫(yī)學(xué)專業(yè)知識(shí)、年紀(jì)大渴求健康的心理，愚弄人們的淳樸善良，通過非常隱蔽的商業(yè)欺詐行為，讓人產(chǎn)生錯(cuò)覺，認(rèn)可其產(chǎn)品。有過這樣的情況：某商家宣稱，其經(jīng)營的某種理療類的醫(yī)療器械對(duì)風(fēng)濕、腰間盤突出、痛風(fēng)、甚至前列腺炎等二十余種疾病具有很好的療效，宣傳攻勢(shì)展開后，很多老年人爭(zhēng)相購買，在我們調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品的適用范圍僅僅是改善緩解腰間盤突出的癥狀而已。在這種購銷雙方信息根本就不對(duì)等的條件下，必然無法保障體驗(yàn)者的理性選擇。
2、假冒偽劣的產(chǎn)品無法保障體驗(yàn)者身體健康。因?yàn)槊赓M(fèi)體驗(yàn)的不規(guī)范性，使得大量沒有合法資質(zhì)、合法渠道的假冒偽劣醫(yī)療器械流入市場(chǎng)。
3、無證經(jīng)營的行為無法保障體驗(yàn)者正當(dāng)權(quán)益。很多人在免費(fèi)體驗(yàn)后購買了產(chǎn)品。而事實(shí)上通過免費(fèi)體驗(yàn)銷售醫(yī)療器械的行為，多屬無證經(jīng)營，商家一般都是打一槍換一個(gè)地方、四處游擊，沒有正規(guī)的售貨發(fā)票，加之倉儲(chǔ)設(shè)施缺乏、條件簡(jiǎn)陋，再者管理水平低下，產(chǎn)品的質(zhì)量驗(yàn)收、保管養(yǎng)護(hù)、出庫復(fù)核、資質(zhì)審核等各個(gè)環(huán)節(jié)均不規(guī)范。經(jīng)常有商家今天在這個(gè)區(qū)，明天又在那個(gè)縣，今天代理這種器械，明天又代理那個(gè)品種，甚至一段時(shí)間后，會(huì)完全在人們的視線里消失，可謂神出鬼沒。這種行為，造成了售后跟蹤服務(wù)和不良事件監(jiān)測(cè)的無法實(shí)現(xiàn)，消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益無法保障。
4、從業(yè)人員的素質(zhì)無法保障體驗(yàn)者技術(shù)支持。醫(yī)療器械作為關(guān)乎人體健康的精密儀器，其操作必須在專業(yè)技術(shù)人員指導(dǎo)下進(jìn)行，其治療范圍必須嚴(yán)格依據(jù)經(jīng)食品藥品監(jiān)督管理部門審核批準(zhǔn)的說明書的內(nèi)容，其治療方案的選擇必須經(jīng)專業(yè)醫(yī)師指導(dǎo)，這就要求從業(yè)人員具備較高的素質(zhì)。而目前的市場(chǎng)狀況是：免費(fèi)體驗(yàn)場(chǎng)所，很少配備專業(yè)的技師和醫(yī)師，從業(yè)人員大專以上文化的很少，大多經(jīng)過短期培訓(xùn)后上崗，并且培訓(xùn)的內(nèi)容和工作的方向就是說服體驗(yàn)者購買醫(yī)療器械。筆者在一些體驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)：有些從業(yè)人員以一種極其夸張親熱的方式和老人們交流，滿口的技術(shù)術(shù)語，輔以神乎其神的演示動(dòng)作，追根究底，卻不知所云、不知所為。從業(yè)人員的素質(zhì)堪憂，無法保障給體驗(yàn)者提供起碼的技術(shù)支持。
5、缺乏規(guī)范的操作無法保障體驗(yàn)者使用安全。有些以義診名義進(jìn)行的檢測(cè)活動(dòng)，其行為是否經(jīng)過衛(wèi)生行政主管部門的批準(zhǔn)，其使用的醫(yī)療器械是否安全，所檢測(cè)的項(xiàng)目是否符合醫(yī)療需要，所檢測(cè)的數(shù)據(jù)是否科學(xué)準(zhǔn)確都不得而知；而且從醫(yī)學(xué)的角度講，采血必須經(jīng)嚴(yán)格的消毒程序，化驗(yàn)必須在嚴(yán)格的無菌條件下進(jìn)行。但我們卻經(jīng)?？吹?，“義診”工作人員抽上體驗(yàn)者一滴血，事前事后不見消毒的程序，使用醫(yī)療器械經(jīng)過簡(jiǎn)單而又神速的操作，結(jié)果出來通常都是超出正常生理指標(biāo)，需要及時(shí)地治療，而恰恰“義診方”又能提供“療效確切”的藥品或者醫(yī)療器械。可想而知，類似這樣的體驗(yàn)，又怎么能夠保障體驗(yàn)者的使用安全。
三、監(jiān)督管理的對(duì)策探討
到依據(jù)，為有關(guān)部門的監(jiān)管提供有力的支撐?！稄V告法》第十四條第（一）、（二）、（四）項(xiàng)分別規(guī)定“醫(yī)療器械廣告不得有下列內(nèi)容：‘含有不科學(xué)的表示功效的斷言或者保證的’，‘說明治愈率或者有效率的’，‘利用醫(yī)藥科研單位、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)或者專家、醫(yī)生、患者的名義和形象作證明的’”，這些規(guī)定的情形幾乎能在所有免費(fèi)體驗(yàn)活動(dòng)的.有關(guān)宣傳中發(fā)現(xiàn)；《醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》第二十四條規(guī)定“任何單位或者個(gè)人，未取得《醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證》，不得開展診療活動(dòng)”，實(shí)際上，那些打著診療的幌子進(jìn)行的免費(fèi)體驗(yàn)活動(dòng)，基本都屬非法行醫(yī)的范疇；《醫(yī)療器械監(jiān)督管理?xiàng)l例》第而是四條第二款規(guī)定“開辦第二類、第三類醫(yī)療器械經(jīng)營企業(yè)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)省、自治區(qū)、直轄市藥品監(jiān)督管理部門審查批準(zhǔn)，并發(fā)給《醫(yī)療器械經(jīng)營企業(yè)許可證》”，完全可以據(jù)此對(duì)免費(fèi)體驗(yàn)活動(dòng)中的無證經(jīng)營行為予以嚴(yán)厲打擊。
2、在體制層面明確監(jiān)管的切入點(diǎn)。在我國現(xiàn)有的體制下，醫(yī)療器械廣告宣傳的監(jiān)督管理機(jī)關(guān)是工商行政管理部門，醫(yī)療行為的監(jiān)督機(jī)關(guān)是衛(wèi)生行政管理部門，醫(yī)療器械經(jīng)營、使用行為的監(jiān)督機(jī)關(guān)是食品藥品監(jiān)管部門。如前文所述，一些不規(guī)范免費(fèi)體驗(yàn)的危害性毋庸置疑，其所涉及的環(huán)節(jié)無外乎違法宣傳、非法行醫(yī)、違法經(jīng)營或使用醫(yī)療器械，而在監(jiān)管的實(shí)踐中，往往免費(fèi)體驗(yàn)活動(dòng)的情況比較復(fù)雜，單獨(dú)一個(gè)部門監(jiān)管難免會(huì)出現(xiàn)越位、缺位的狀況。這就需要有關(guān)部門，順應(yīng)當(dāng)前的體制格局，在實(shí)踐工作中，以保障人民群眾身體健康為本，不觀望、不等待，充分履行職責(zé)，明確各自監(jiān)管的切入點(diǎn)，互通信息，聯(lián)合執(zhí)法，綜合治理各種形式的免費(fèi)體驗(yàn)醫(yī)療器械活動(dòng)。
3、在機(jī)制層面找準(zhǔn)監(jiān)管的發(fā)力點(diǎn)。免費(fèi)體驗(yàn)醫(yī)療器械現(xiàn)象作為一種新生事物，食品藥品監(jiān)管部門更應(yīng)按照其發(fā)生發(fā)展的規(guī)律，建立科學(xué)有效的機(jī)制，即強(qiáng)化部門監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)督的合力。強(qiáng)化部門監(jiān)管，要在產(chǎn)品產(chǎn)生的環(huán)節(jié)把關(guān)。杜絕非醫(yī)療器械按醫(yī)療器械注冊(cè)、高類別按低類別的產(chǎn)品注冊(cè)、以及療效不確切的產(chǎn)品注冊(cè)，嚴(yán)格審核產(chǎn)品的適用范圍，打擊生產(chǎn)無產(chǎn)品注冊(cè)證醫(yī)療器械行為；要在產(chǎn)品宣傳的環(huán)節(jié)把關(guān)。根據(jù)醫(yī)療器械產(chǎn)品的具體情況和核準(zhǔn)的《說明書批件》，嚴(yán)格審批發(fā)布廣告的方式和內(nèi)容；要在產(chǎn)品的流通及使用環(huán)節(jié)把關(guān)。加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)上免費(fèi)體驗(yàn)的醫(yī)療器械進(jìn)行資質(zhì)渠道的審查和嚴(yán)密監(jiān)控，同時(shí)加強(qiáng)《醫(yī)療器械經(jīng)營企業(yè)許可證》的管理，向符合條件的企業(yè)發(fā)放許可。強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督，一方面組織有針對(duì)性的宣傳教育和法律法規(guī)培訓(xùn)并及時(shí)發(fā)布問題產(chǎn)品的警示信息。提高人們自我保護(hù)意識(shí)及自我保護(hù)能力；另一方面，為公眾提供權(quán)威專業(yè)的資訊。完善電子基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，方便公眾對(duì)醫(yī)療器械資質(zhì)和廣告審批情況的查詢。
貸款投放調(diào)研報(bào)告篇八
接到借款申請(qǐng)人魏俊杰于2011年5月3日遞交的汽車消費(fèi)借款材料，向我社申請(qǐng)辦理汽車消費(fèi)貸款30萬元的貸款的調(diào)查報(bào)告及項(xiàng)目的有關(guān)材料之后我們組織人員對(duì)客戶的基本情況進(jìn)行了審查。審查認(rèn)為此筆貸款較為可行，現(xiàn)將審查情況報(bào)告如下：
一、借款人及配偶基本情況審查
借款人魏俊杰，男，住址：相山區(qū)幸福路2號(hào)7棟1單元401室。借款人提供了身份證，戶口本，結(jié)婚證，經(jīng)過審查資料證件齊全，合規(guī)且合法。
二、征信情況審查
通過個(gè)人征信網(wǎng)的查詢，借款人在銀行無借款，信用情況良好。擔(dān)保人在銀行無借款，信用情況良好。經(jīng)過審查，借款人有辦理貸款的能力，擔(dān)保人有擔(dān)保能力。
三、貸款用途及還款能力審查
此筆借款用于客戶在淮北市路通汽車貿(mào)易有限公司購買解放中型半掛牽引車，所購車為新車。經(jīng)審查提供的貨車合格證、購車發(fā)票、機(jī)動(dòng)車登記證書合規(guī)且合法。借款人從事運(yùn)輸多年，主要從事物流運(yùn)輸，月收入3萬余元，貨源穩(wěn)定，結(jié)帳及時(shí)。經(jīng)審查，借款人有償還能力。
四、擔(dān)保情況審查
此筆借款用其購買的汽車作為抵押，同時(shí)由張玉順提供保證擔(dān)
保。擔(dān)保人崔曉輝就職于濉溪縣鐵佛小學(xué)，月工資3000元。經(jīng)審查，擔(dān)保人提供的身份證復(fù)印件、工資本復(fù)印機(jī)合規(guī)且合法。
五、保險(xiǎn)情況審查
所購車輛保險(xiǎn)齊全且有效。
六、審查結(jié)論
借款人主體資格合法，信用狀況良好，收入比較穩(wěn)定，還款能力較強(qiáng)，抵押車輛屬全新車輛，擔(dān)保人及汽車銷售公司提供擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)可控。
綜上所述，同意辦理個(gè)人汽車消費(fèi)貸款23萬元，期限2年，年利率為10.88%,等額本息還款.審查人:
年月日
貸款投放調(diào)研報(bào)告篇九
，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)繼續(xù)下行，不良貸款管控形勢(shì)十分嚴(yán)峻，截止209月末，某行不良貸款余額1.63萬元，比年初上升1148.76萬元，與上年同期比少上升8851.62萬元。公司類不良貸款季末余額11113.06萬元，比年初上升1113.06萬元，公司類不良貸款占全行貸款總額的2.25%;個(gè)人客戶類不良貸款余額896.56萬元，占全行貸款總額的0.18%。
二、企業(yè)不良貸款形成的原因、采取的措施、催收過程中的困難
(一)重慶三恒生物工程有限公司
(1)貸款形成不良的原因
重慶三恒生物工程有限公司因資金鏈斷裂，可能的實(shí)際控制人失聯(lián)導(dǎo)致企業(yè)于4月1日關(guān)停，公司9000萬元貸款形成不良。
(2)采取的措施
1.立即召開風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)，成立風(fēng)險(xiǎn)化解小組，分頭開展工作;
2.立即到企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查;
3.向市分行、銀監(jiān)、人行等監(jiān)管部門報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)情況;
4.立即向企業(yè)及擔(dān)保公司發(fā)出到逾期催收通知書;
5.聯(lián)系擔(dān)保公司代償貸款;
6.向政府進(jìn)行報(bào)告，尋求政府支持;
7.調(diào)整客戶信用等級(jí)、十二級(jí)分類形態(tài);
8.提起訴訟催收。
(3)面臨的困難
1.司法處置進(jìn)程緩慢;
2.機(jī)器設(shè)備屬專用設(shè)備，腐蝕較快，處置有一定難度。
(二)彭水縣磊鑫商貿(mào)有限公司
(1)貸款形成不良的原因
經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，客戶經(jīng)營困難，無力償還到期貸款，1000萬元貸款形成不良。
(2)采取的措施
1.成立風(fēng)險(xiǎn)化解領(lǐng)導(dǎo)小組化解風(fēng)險(xiǎn)。
2.立即到企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查;
3.向市分行、銀監(jiān)、人行等監(jiān)管部門報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)情況;
4.調(diào)整客戶信用等級(jí)、十二級(jí)分類形態(tài);
5.提起訴訟催收。
(3)面臨的困難
2.司法處置進(jìn)度緩慢。
(三)彭水縣峻豪商貿(mào)有限公司
(1)貸款形成不良的原因
經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，客戶經(jīng)營困難，無力償還到期貸款，萬元貸款形成不良。
(2)采取的措施
1.成立風(fēng)險(xiǎn)化解領(lǐng)導(dǎo)小組化解風(fēng)險(xiǎn)。
2.立即到企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查;
3.向市分行、銀監(jiān)、人行等監(jiān)管部門報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)情況;
4.調(diào)整客戶信用等級(jí)、十二級(jí)分類形態(tài);
5.提起訴訟催收。
(3)面臨的困難
三、清收不良貸款的經(jīng)驗(yàn)
1.進(jìn)行協(xié)商談判;
2.提起訴訟催收。
四、防控不良貸款的措施及建議
措施：1.對(duì)法人客戶進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)排查;
2.及時(shí)進(jìn)行前瞻性預(yù)判;
3.與客戶進(jìn)行協(xié)商談判;
4.向政府及監(jiān)管部門報(bào)告，尋求政策支持;
5.提起訴訟催收。
建議：1.政府出臺(tái)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策;
2.監(jiān)管部門制定細(xì)化監(jiān)管措施;
3.銀行加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)管;
4.銀行大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在發(fā)展中解決問題。
年11月2日
貸款投放調(diào)研報(bào)告篇十
一、內(nèi)容提要
銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長(zhǎng)汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個(gè)有代表性的農(nóng)村，大致了解了海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展情況、相關(guān)政策及存在的困難等問題。
本調(diào)研報(bào)告共分為四部分內(nèi)容：首先介紹農(nóng)村小額貸款基本情況及其在我國發(fā)展的大致情況；其次分析海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分別詳細(xì)介紹了四個(gè)調(diào)研地的發(fā)展?fàn)顩r；再次說明我們?cè)谧咴L中發(fā)現(xiàn)的問題；最后提出一些對(duì)策建議。
二、調(diào)研背景
（一）問題的提出
1999年下半年，中國人民銀行根據(jù)當(dāng)時(shí)中國農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給特點(diǎn)，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導(dǎo)文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2008年1月，全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已達(dá)12260億，受惠農(nóng)戶達(dá)7742萬戶。
然而，與孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國的小額農(nóng)信貸款無論從信貸質(zhì)量，還是從自身盈利能力來看，都與尤努斯模式存在一定的差距：
1、尤努斯模式成功的首要一點(diǎn)就是做了細(xì)致、客觀、真實(shí)的調(diào)查研究，在放貸的同時(shí)傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。
相比之下，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個(gè)信貸員分片包管若干個(gè)村，這使得信貸員難以了解客戶的真實(shí)情況，更無力幫助農(nóng)戶尋找高效的致富項(xiàng)目。
2、在誠信機(jī)制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。
然而，中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯(cuò)綜復(fù)雜影響而無法得到真實(shí)信息。
3、除上述兩點(diǎn)外，我國小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍?。晦r(nóng)民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問題，仍有很多農(nóng)民不得不受高利貸的盤剝。
我們此次的實(shí)踐調(diào)研，便是想從以上問題入手，審視中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展、農(nóng)民客戶確實(shí)受惠的途徑，提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。
（二）調(diào)研意義及背景
小額信貸通過一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題，在一些國家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務(wù)的難題。小額信貸作為發(fā)展中國家緩解農(nóng)村貧困、促進(jìn)就業(yè)的一種新型金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注。
中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第十七屆三中全會(huì)再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村信用社的改革以及中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗(yàn)，2002年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺(tái)了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。
但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題，對(duì)農(nóng)村小額信貸的相關(guān)調(diào)研富有實(shí)際意義，能推動(dòng)相關(guān)問題的發(fā)現(xiàn)和解決，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。
最后，我們將視角拉到具有重要經(jīng)濟(jì)、政治、文化戰(zhàn)略意義的海西經(jīng)濟(jì)區(qū)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對(duì)海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村的發(fā)展具有關(guān)鍵作用，對(duì)作為海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的南強(qiáng)學(xué)府——廈門大學(xué)的學(xué)生，我們更應(yīng)該認(rèn)識(shí)到海西的發(fā)展和學(xué)校發(fā)展的密切關(guān)系，更應(yīng)該擔(dān)起自身的社會(huì)責(zé)任感站在國家發(fā)展的高度上去關(guān)注農(nóng)村發(fā)展問題。因此，對(duì)福建省農(nóng)村地區(qū)的小額信貸調(diào)研是我們應(yīng)該為之努力的。
（三）調(diào)研形式
1、查閱文獻(xiàn)
貸款投放調(diào)研報(bào)告篇十一
隨著人們生活水平的不斷提高，人們的消費(fèi)水平也在不斷的提高，同時(shí)人們也越來越注重奢侈品的消費(fèi)。汽車行業(yè)的消費(fèi)在人們的消費(fèi)支出中所咱占的比例越來越重，正因?yàn)槿绱?，某市家用汽車行業(yè)就家用汽車消費(fèi)狀況進(jìn)行了一次有車用戶家庭情況的調(diào)查分析，此次調(diào)查主要就有車用戶家庭月收入、家庭結(jié)構(gòu)、年齡及駕齡等情況進(jìn)行了調(diào)查;對(duì)消費(fèi)者的職業(yè)、獲取信息的渠道、最信賴的夠車場(chǎng)所以及最滿意的支付方式等進(jìn)行了調(diào)查。
提出了以下建議：汽車行業(yè)在生產(chǎn)汽車是應(yīng)該更加關(guān)注油耗經(jīng)濟(jì)性和性價(jià)比這兩方面，努力提高汽車在這兩方面的性能。
二、正文
(一)引言
汽車這一代步工具在人們生活中成為越來越不可或缺的一部分，所以汽 行業(yè)也在迅速的發(fā)展，汽車行業(yè)也越來月注重對(duì)消費(fèi)者的了解。因此某市家用汽車行業(yè)對(duì)汽車消費(fèi)者進(jìn)行了一次全面的調(diào)查以及對(duì)有車用戶家庭情況進(jìn)行了一次全面的調(diào)查了解。通過調(diào)查基本了解到了以下幾點(diǎn)：人們對(duì)汽車了解及消費(fèi)的渠道越來越多樣化，但人們還是比較忠實(shí)于傳統(tǒng)方式。
(二)調(diào)查情況介紹
(8)根據(jù)消費(fèi)者最滿意的支付方式圖可以看出：人們選擇一次付清的占xx%、選擇分期付款的也占了xx%的比例、而只有7%的人會(huì)選擇銀行貸款的方式。
(三)分析預(yù)測(cè)
4、現(xiàn)在人們所接受的支付方式大多還是一次付清的方式，很少有人選 擇銀行貸款的方式，我認(rèn)為作為汽車行業(yè)應(yīng)該擁有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，發(fā)現(xiàn)別人還未發(fā)現(xiàn)的商機(jī)，開拓新的市場(chǎng)，因此我建議汽車的行業(yè)應(yīng)該更加注重發(fā)展銀行貸款這一支付方式。
三、結(jié)論及建議
(一)主要結(jié)論
1.中收入水平的家庭夠車比率較高;
(二)建議
1.現(xiàn)有的汽車行業(yè)應(yīng)該花較大的宣傳精力在中收入人群及企業(yè)人員和公務(wù)員上;
3.在汽車報(bào)紙雜志上適當(dāng)?shù)募哟笃嚨男麄?
4.大型汽車行業(yè)可以多開幾家品牌專賣店。
四、附錄
貸款投放調(diào)研報(bào)告篇十二
為了更好的設(shè)計(jì)我們公司的產(chǎn)品，我們對(duì)北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調(diào)研?，F(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：
20xx年xx月9日--xx月xx日
北京市銀行信貸產(chǎn)品
以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主
xx月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及**發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、**銀行、**銀行、上海銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行地方性在京銀行，xx月9日-xx日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車貸、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的身份對(duì)所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調(diào)研，經(jīng)過兩次晨會(huì)的總結(jié)與探索調(diào)研，將調(diào)研結(jié)果進(jìn)行總結(jié)分析如下：
(1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)：
所調(diào)研銀行的'信貸業(yè)務(wù)絕大多數(shù)以個(gè)人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準(zhǔn)年利率的20-30%上浮為標(biāo)準(zhǔn)，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個(gè)人的身份證、戶口本、結(jié)婚證(有配偶);公司的基礎(chǔ)資料、財(cái)務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評(píng)估值的50-70%的xx年以下的貸款申請(qǐng)，銀行根據(jù)申請(qǐng)條件以及貸款方的信用條件對(duì)其進(jìn)行1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人(公司)提供貸款業(yè)務(wù)，并提供后期跟蹤服務(wù);除個(gè)別銀行外基本不做股權(quán)融資。
(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點(diǎn)：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請(qǐng)額度可以在房產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上追加其他擔(dān)保方式進(jìn)行三方聯(lián)?；騻€(gè)人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請(qǐng)到房產(chǎn)價(jià)值的xx0%。
(2)如果貸款人在中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標(biāo)準(zhǔn)上追加一萬元的貸款。
2.抵押或質(zhì)押物：
(1)交通銀行可以以商標(biāo)權(quán)、注冊(cè)權(quán)、專利權(quán)為質(zhì)押作為貸款的申請(qǐng)條件。
(2)北京農(nóng)商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須提供第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。
(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必須是貸款人本人或配偶的。
(5)xx銀行
3.個(gè)人消費(fèi)貸：
(1)北京農(nóng)商銀行只做出國留學(xué)貸;
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產(chǎn)品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內(nèi)的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過規(guī)定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
銀行信貸產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告各類報(bào)告
(2)交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。
5.適宜人群：
(1)中國民生銀行的經(jīng)營貸針對(duì)類似大紅門服裝市場(chǎng)或中關(guān)村電子市場(chǎng)如e世界之類的商圈市場(chǎng)，還有一種是協(xié)會(huì)如江蘇協(xié)會(huì)、xx協(xié)會(huì)，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)?；蛭暹B保的可以)。
(2)**發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對(duì)大型公司。
(3)**銀行針對(duì)由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔(dān)保的企業(yè)。
貸款投放調(diào)研報(bào)告篇十三
婦女小額擔(dān)保貸款工作是促進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，幫助婦女脫貧致富的民心工程。近3年來，為切實(shí)幫助我州城鄉(xiāng)婦女解決創(chuàng)業(yè)資金的瓶頸問題，在省婦聯(lián)的指導(dǎo)下，全州各級(jí)婦聯(lián)積極爭(zhēng)取當(dāng)?shù)攸h委、政府的支持，與財(cái)政、金融等部門密切配合，通力合作，以強(qiáng)有力的措施推進(jìn)了婦女小額擔(dān)保貸款工作的順利實(shí)施，在宣傳普及和貫徹實(shí)施上工作得力，成效顯著。
自開展婦女小文秘站－您的專屬秘書！額信貸政策以來，__各縣市開展婦女小額擔(dān)保貸款工作取得了很大成效，全州8縣（市）有1509名婦女獲得了小額擔(dān)保貸款(其中城鎮(zhèn)婦女680，農(nóng)村婦女829)，需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)資金的婦女成為政策的直接受益者共獲得貸款資金9565.41萬元(其中城鎮(zhèn)婦女3634.85萬元，農(nóng)村婦女5930.56)，中央和地方財(cái)政貼息資金3743.175萬元.
在執(zhí)行過程中也出現(xiàn)了各縣市政策執(zhí)行不統(tǒng)一，進(jìn)度快慢不一致，貼息資金不能落實(shí)到位等很多情況。
婦女小額擔(dān)保貸款工作是政府主導(dǎo)，婦聯(lián)、人社、財(cái)政、金融等部門共同推動(dòng)的一項(xiàng)民心工程，是一項(xiàng)涉及面廣、政策性強(qiáng)、系統(tǒng)龐大的婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工程。因此，需要各級(jí)黨委、政府要把推進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款工作擺上重要日程，由分管領(lǐng)導(dǎo)親自抓，定期研究，重點(diǎn)部署，要及時(shí)協(xié)調(diào)解決實(shí)施過程中存在的困難和問題。
通過活動(dòng)宣傳、媒體宣傳、培訓(xùn)宣傳、入戶宣傳等形式，廣泛宣傳婦女小額擔(dān)保貸款的優(yōu)惠政策、辦貸程序和還貸原則，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)、宣傳先進(jìn)典型，引導(dǎo)廣大婦女投身產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高家庭收入，提升社會(huì)地位。
創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，使眾多提供不了?dān)保人的農(nóng)村婦女獲得貸款，已成為暢通婦女擔(dān)保貸款工作的關(guān)鍵所在。因此，在采取以職工工資擔(dān)保為主的基礎(chǔ)上，積極探索推行農(nóng)戶互保、聯(lián)保模式、農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保等新模式，促進(jìn)婦女小額擔(dān)保貸款工作的全面發(fā)展。
開展對(duì)貸款戶的回訪工作以及各項(xiàng)監(jiān)督工作，確保貸得出、用得好、還得上。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)婦女各種技能和綜合素質(zhì)培訓(xùn)，特別做好對(duì)承貸婦女的誠信教育和信用評(píng)定，協(xié)調(diào)解決她們創(chuàng)業(yè)過程中遇到的困難和問題，確保貸款資金的安全使用，實(shí)現(xiàn)婦女小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展。
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