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理財遵循的5個黃金定律篇一
個人理財品種大致可以分為個人資產(chǎn)品種和個人負債品種，共同基金、股票、債券、存款和人壽保險等屬于個人資產(chǎn)品種;而個人住房抵押貸款、個人消費信貸則屬于個人負債品種。下面是小編為大家整理的忽悠人理財“黃金定律”，望對大家有所幫助。
在理財領(lǐng)域，常見的誤區(qū)是被“表象”所迷惑。這些“表象”通常體現(xiàn)為長期趨勢，也就是說只有在一個長達數(shù)年的觀察期才存在這樣的結(jié)論。例如，“高風險的投資品種對應(yīng)高收益”、“股市年收益率可達12%”、“基金定投可以賺錢”等等。
事實上，這些“長期趨勢”只有理論價值。在我們個人的投資生涯中，我們要對抗的都是短期趨勢，或者說是短期的市場波動。因此，當個人有了閑置資金開始投資理財?shù)臅r候，一定要結(jié)合當下的市場情況而定。
比如在大牛市的2007 年，高風險的股票市場的平均收益率遠遠高于低風險的貨幣基金，投資股票的收益就高;
而在2008年，投資股票要想贏過貨幣基金就難了，因為在當時國際金融危機、股市泡沫等幾大誘因下，上證指數(shù)全年下跌超過60%，所有行業(yè)板塊無一逃脫下跌的命運。
還有一種“表象”已經(jīng)被數(shù)據(jù)證明是錯誤的經(jīng)驗，例如“黃金抗通脹”的說法。從長期來看，黃金是一種回報率非常低的資產(chǎn)。
根據(jù)瑞信的研究，從1900~2011 年，剔除通脹因素后黃金年均回報率只有1%。
此外，還有很多理財領(lǐng)域錯誤的認識源于“片面”。常常聽到的有“價值投資”等于“長期持有”、把“雞蛋”放在不同的籃子里、不負債是傻瓜等。這些觀點在某種情況、條件下是正確的，但如果套用在所有情況下，則會事與愿違、達不到理財?shù)哪康摹?/p>
例如，有人認為“價值投資”就是捂住一只股不放，殊不知價值投資的本質(zhì)是發(fā)現(xiàn)低估值的股票，而投資的周期也只與估值有關(guān)。如果經(jīng)過一段時期這只股票已經(jīng)不再便宜，那再捂下去只會加大持股的風險。
同樣，資產(chǎn)配置是個不錯的理念，但前提是你有足夠多的“雞蛋”(資產(chǎn))以及足夠多的“籃子”(你熟悉的投資領(lǐng)域)。在本金較少的情況下，“為配置而配置”則沒有必要。
只有認識到這些誤區(qū)，我們才可能做到理性理財。而“理性理財”的實質(zhì)則可以體現(xiàn)在“匹配”二字上，即理財規(guī)劃與個人需求的匹配、理財手段與個人能力的匹配。
先說與個人需求匹配。在制訂個人理財規(guī)劃之前，首先要對家庭開支有個合理分配，多少用于供房及其他方面投資，多少用于家庭生活開支，多少買保險，多少存銀行以備應(yīng)急之需。
當然，在單身、剛剛結(jié)婚、建立三口之家等不同階段，收入情況、實際需求都不同，你的理財規(guī)劃也要有所側(cè)重。
其次，在實際的操作中，理財手段與個人能力要匹配。一般來說，基金、股票、期貨的投資風險是逐級放大的，對個人的投資能力要求也逐級提高。
投資圈子有個經(jīng)驗數(shù)字：10%的人能在股市賺錢，而這些有賺錢能力的人中也只有十分之一可以在貴金屬期貨領(lǐng)域賺錢。
因此，再有人以高額回報誘惑你開戶炒黃金、炒白銀等貴金屬投資業(yè)務(wù)時，你一定先要掂量一下自己的實力。
如果沒時間關(guān)注股市、研究個股，又不想錯過行情，不妨買偏股型基金。
剛剛過去的三季度，股票市場出現(xiàn)了近年來少有的較大級別反彈行情，因此股票型基金成為前三季度最為賺錢的基金品種，平均收益率達到12.72%。
如果資金有限，在目前對未來趨勢看好的情況下，參與基金定投也是不錯的理財方式。
從長期趨勢看，較高風險的投資品種對應(yīng)較高的收益;但從短期的市場來看，“高風險”往往只體現(xiàn)出“風險”的一面，也就是說風險與收益是不一定成正比的。
俗話說“富貴險中求”，風險越高，收益越大。那么，在現(xiàn)實的投資市場上，真是這樣嗎?
事實上，伴隨著對收益的追求，潛在的風險有可能加大;但單純地放大風險并不一定能提高收益，尤其是在短期的投資行為中;我們追求的比較理想的投資模式是用較低的、可控的風險獲得盡量多的收益。
2010 年，國際基金研究機構(gòu)理柏(lipper)研發(fā)了適合中國基金市場的風險分類指標。按照理柏基金的風險分類方法，共將基金分為高度風險、中至高度風險、中度風險、低至中度風險以及低度風險5個級別。
從一年期的業(yè)績表現(xiàn)看，2009年中國上證綜指增長79.98%，而風險級別居于高度風險的基金的業(yè)績也相近，一年平均回報率為76.29%，領(lǐng)先于其他所有風險類型。中至高度風險基金一年平均回報率亦達71% ，中度風險基金60.14%，低至中度風險45.7%，低度風險3.81%。
但值得注意的是，如果考察2007、2008、2009 年這3 年的情況，則有出人意料的結(jié)果產(chǎn)生：中度風險基金3 年來平均回報率高達92.04%，而高度風險基金3 年平均回報率反而僅為77.58%。承受的風險更高，但回報率反而降低了。
“長期趨勢”中看不中用
風險與收益是否匹配，還要從考察的時間周期來衡量。
“高風險的投資品種對應(yīng)高收益”，這句話主要是指從20 年以上的長周期角度來衡量的。
美國證券市場100 多年的歷史數(shù)據(jù)顯示，像高風險的股票品種，其收益在20 年以上長周期內(nèi)均高于相對低風險的債券、貨幣市場產(chǎn)品。
因此，平時市場上聽到的“高風險匹配高收益”就是指長期投資而言，可以理解為長期趨勢;而對于小于10 年，甚至小于1年的短期投資而言，“高風險”往往只體現(xiàn)出“ 風險”的一面，即“ 高波動”性，也就是說風險與收益是不一定成正比的。
對于投資者來說，則獲得“高收益”、“低收益”的可能都存在。
再以上面理柏(lipper)對中國基金市場“風險與回報”的研究為例。在短期內(nèi)(2009 年全年)，高度風險基金的回報率高于中度風險的基金;而同樣在短期內(nèi)(2007~2009 年共3 年)，高度風險基金的回報率也可以低于中度風險的基金。為什么會這樣呢?
就是因為“波動”性在發(fā)生威力：2009 年股市觸底反彈，上演單邊上漲行情，單從這一年看當然追求高風險可以獲得更高收益;而從3 年來看，股市經(jīng)歷大漲、大跌、再反彈，高度風險基金的回報率就不一定高了。
中國股市才20 多年的歷史，而一個成熟投資者的投資生命又能有多長呢?因此，作為長期趨勢的“高風險匹配高收益”只能是看上去很美，現(xiàn)實生活中我們時刻面對的是市場的波動性和短期趨勢，也就是風險與收益不匹配的情形。
結(jié)果有的人投資一年股票，最后輸給基金，甚至輸給“寶寶”類的理財產(chǎn)品，這都是很有可能的。
但這并不等于高風險的股市不可碰，而是應(yīng)該學習如何控制風險，用較小的風險獲得穩(wěn)定的收益。
有一個故事。一個房間里裝滿了黃金，同時還有一顆定時炸彈。門外同時沖進去3 個人進屋裝黃金，然后又跑出來。
3 個人出來后各說了一句話，第一個人說：“什么，里面還有炸彈?!”第二個人說：“我裝黃金時非常害怕?！钡谌齻€人說：“我不怕，因為我知道炸彈什么時候爆炸?！?/p>
“黃金”可以看作我們投資的預期收益。第一個人完全是憑運氣，不可持續(xù);第二個人是冒著巨大的風險，也許他裝了半袋子黃金就跑出來了;第三個人風險最小，從容地裝滿一袋黃金。
我們投資股票就要做故事中的“第三個人”，通過學習、研究和思考，在風險可控的情況下挖到金子。
在投資理財之前要把“家底”先摸清，每個人、每個家庭的收入分配在不同階段應(yīng)該有不同的側(cè)重。
所謂“4321 法則”是我們常說的家庭收入配置法，將40%的收入用于房產(chǎn)和其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，最后10%用于保險。
在不少理財師給出的家庭理財建議中，我們總能尋覓到“4321 法則”的身影，但這種資產(chǎn)配置法真的百試百靈嗎?
最近收到了一封有意思的讀者來信。小胡是社會新鮮人，剛剛工作不到1 年時間，月收入3700 元。他告訴我們，當他在銀行辦理業(yè)務(wù)時，理財經(jīng)理建議他根據(jù)“4321 法則”來進行財務(wù)規(guī)劃，建議他每月的開支不高于1100 元，并且建議他購買保險，年保費可在4000 元左右。這讓他很困惑?！?/p>
因為本來收入就不高，房租要花費800 元，再加上飲食、購物，每月花銷至少2500 元，怎么算都沒法控制在1100元以內(nèi)。
再說保險，我不是不想買，可是現(xiàn)在連積蓄都沒有，哪還有心思買保險，一年花4000 元買保險，對我來說太多了些。”小胡不明白，這“4321 法則”聽來很有道理，怎么到自己身上就不對了呢?
資產(chǎn)配置要因人而異
做數(shù)學題有標準答案，可理財卻不同。硬要給收入配置定個“統(tǒng)一標準”，結(jié)果只會是“穿著汗衫戴棉帽”——不合適。
盡管“4321 法則”被普遍用于理財規(guī)劃中，但千篇一律的建議并不科學。每個家庭的實際情況各有不同，在人生的不同階段也會有不同的需求，在配置時應(yīng)當因人而異，有的放矢。
現(xiàn)在很多理財師在做理財規(guī)劃時，都會直接套用“4321 法則”來給出建議，這樣做其實忽視了不同家庭間的差異，最終效果可能并不理想。
舉個簡單的'例子，假如有家庭年收入100 萬元，資產(chǎn)積累(包括房產(chǎn)、金融資產(chǎn)等)數(shù)千萬元，那么根據(jù)“4321 法則”，他們需要把收入的20%即20 萬元放在銀行做存款以備不時之需，而每年要花費10 萬元保費購買保險，可是這樣的安排顯然不合理。
對高收入家庭來說，雖然需要準備應(yīng)急儲備金，金額可能也不低，但占收入的比重無需20%那么多。
同時，在保險規(guī)劃時，也要根據(jù)家庭實際情況考慮。我們常說，保險是為了堵住財務(wù)漏洞，如果你已有的資產(chǎn)完全可以覆蓋身故、疾病、養(yǎng)老帶來的隱憂，那就無需花太多保費了。
反之，對剛剛踏入社會的年輕人來說，三四千元的月收入中僅僅只能花費30%作為日常開支顯然不夠，單是房租這一項開支可能就占到收入的20% ~40% 。而這一階段，要求其花10%的收入買保險就有些強人所難。
又比如退休一族已經(jīng)過了人生的“高峰期”，從追求財富步入享受財富的階段，這種時候退休收入和積蓄大部分用于日常生活、旅游醫(yī)療開支等方面，若要把40%的收入用于投資，可能會違背老年人求穩(wěn)的心理。
而買保險方面，由于年齡偏大，費率相對較高，也未必合適。況且，保險為的是防范財務(wù)風險，既然已經(jīng)退休，收入降低，資產(chǎn)也已有一定積累，風險可能造成的財務(wù)危機概率較低，投保的意義自然不如中年時那么大。
實際上，“4321 法則”是給了大家一個理財?shù)闹敢蛥⒖?，以投資、消費、存款、保障來構(gòu)建收放自如的收入分配方法。每個家庭在不同階段，各項的比例應(yīng)該是浮動的，生搬硬套不可取。
是否要投資股市?投資股市的資產(chǎn)占比多少合適?對于這些問題每個家庭會有不同的答案。重要的是我們應(yīng)該找到與自己風險承受能力匹配的投資方式。
所謂“80 定律”，其實是股票投資占比的一個法則。指的是個人資產(chǎn)中投資于股票和股票型基金的比例等于80 減去自己的年齡。
比如30 歲時投資于股票的資產(chǎn)可占比50%，40 歲時投資于股票的資產(chǎn)占比40%為宜。那么，實際生活中，這一法則是否真的能讓投資效果更好呢?
“好郁悶，別人的股票老是漲，我買什么跌什么?！卞X先生最近很揪心，眼看同事買的股票個個飄紅，可自己賬戶里還是一片綠油油，本以為找到了理財妙招，沒想到反而虧了。
其實，錢先生是個股市新手，股齡不過半年，觸動他買股票的就是這條“ 80 定律”。
第一次接觸這條定律，錢先生覺得很有道理，想想自己不過30 出頭，是應(yīng)該激進一點理財，于是拿出一半存款開始炒股。沒想到，由于缺乏實戰(zhàn)經(jīng)驗，剛剛投入的10 萬元資金轉(zhuǎn)眼間縮水后不到9 萬元。
錢先生感嘆，自己完全不是炒股的材料，每天盯著盤面不說，要下手時下不了手，錯過的都是機會，真下手了又要后悔?！拔矣X得還是銀行理財產(chǎn)品適合我，真要一直炒股，心理壓力太大了?！卞X先生有些困惑，是不是理財一定要遵守“80 定律”?
“定律”都是死的
應(yīng)該說，“80 定律”的投資理念符合大部分人伴隨年齡變化而產(chǎn)生的心理變化。年輕時比較激進，尋求高收益的投資方式;而隨著年齡增長，逐步轉(zhuǎn)為穩(wěn)健至上，不求高收益，但求安全、低風險。所以，這條定律提示的是投資者對風險的把控。
不過，在運用這一定律時，投資者往往容易陷入誤區(qū)。
一是把定律中的比例認定為“標準值”，死板地根據(jù)年齡來做股票投資，每年遞減1%。
二是一味迎合定律，不顧家庭實際情況，明明應(yīng)該求穩(wěn)的太過積極，明明有能力多投資一些在股市的，卻又放不開手腳。
三是忽視個人的心理狀態(tài)，即便無法承受股市波動的壓力，也要硬著頭皮操作。
我們想告訴大家的是，“80 定律”傳遞的是風險把控的概念，但并不意味著對每個家庭、每個人都適用。
30 歲的人并不是一定要把所有資產(chǎn)的50%投資于股票，而70 歲的老人，也未必還需要投資10%資產(chǎn)的股票。
而且，隨著房產(chǎn)價格的上漲，要落實“80 定律”顯然不太可能。因為房產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中占據(jù)了相當高的比例，一般都能達到50%以上，甚至80%、90%的高水平。
在這種情況下，談何把“80 減去年齡”的資產(chǎn)比例投資于股票?只能說，在金融資產(chǎn)的范圍內(nèi)，這種算法還有些操作性。
另外，理財是為生活服務(wù)的，目的不僅僅是財富的累積，更是為了增加生活的質(zhì)量。如果因為投資股市而產(chǎn)生心理壓力，理財就成為一種負擔，毫無樂趣可言。
所以，對性格比較保守、偏好穩(wěn)妥的投資者來說，選擇股票投資就可能與內(nèi)心背離。即便年紀較輕，也不必將高于心理承受能力的資金投入股市。
而對偏好激進的投資者來說，可能年齡到50 歲、60 歲了，也愿意積極參與股市，不甘心只投入30%、20%的資產(chǎn)。
何時買保險，買多少保險要和家庭不同階段、收入情況、實際需求等匹配。
家庭保險“雙十定律”是指：家庭保險的恰當額度應(yīng)為家庭年收入的10 倍，保費支出的恰當比重應(yīng)為家庭年收入的10%。隨著人們保險意識的增強，這條定律被普遍用于家庭理財建議中。
然而，很多家庭的實際感受卻與之有很大差距。年收入較低的家庭覺得，要解決衣食住行已經(jīng)不易，何來資金投保?
而資產(chǎn)積累達到一定“厚度”的家庭又覺得，已經(jīng)能夠抵御各種風險帶來的經(jīng)濟損失，似乎保險的必要性不大。
那么，“雙十定律”到底對不對，又該如何來運用呢?
如果理財師給你出具的理財建議里，直接提到了“雙十定律”，那么請細看一下，因為這條定律可不是人人適用的。
陳女士今年52 歲，家庭資產(chǎn)達到近2000萬元，其中固定資產(chǎn)部分約1500 萬元，另有500萬元投資于股票、基金、存款等方面。雖然年輕時有投保險，但額度不高，近幾年也已經(jīng)不再需要繳費。
“我十多年前給先生和自己買過兩份保險，都是住院報銷型的，保險期限有20 年。”陳女士說。雖然有理財師建議她再購買保險，可是她覺得意義不大，也就沒再買。
最近，又有理財師專門為她寫了理財建議書，其中提到了保險的“雙十”原則，認為陳女士的家庭財富漏洞比較大，應(yīng)該再增加養(yǎng)老保險、重大疾病保險和壽險方面的保險投入，將她和先生的身故保額定在100萬元，重疾險保額定在50萬元，而養(yǎng)老保險則是為了彌補退休后收入減少的缺口。算下來，陳女士每年需要繳納的保費金額將達到5 萬元。
這一下可把陳女士嚇得不輕，難道自己的財務(wù)風險真有那么大嗎?明明已經(jīng)積累了千萬資產(chǎn)，是不是真的不堪一擊，需要馬上投保呢?
購買保險不必求全
實際上，陳女士的疑惑不無道理，因為保險并不能抵御疾病，也不會降低身故風險，它的意義只是提供了經(jīng)濟上的支持，防止家庭因為各類風險而產(chǎn)生財務(wù)危機。
從這一點出發(fā)，對陳女士這樣的家庭來說，因為本身資產(chǎn)積累已形成一定規(guī)模，具備一定財務(wù)抗風險能力，所以所需要投保的保險并不用很多。
對身價千萬元、上億元的富人來說，投保幾十萬元的身故保險難道真的有意義嗎?又或者在生病時，真的需要幾十萬元的保險賠償金嗎?這樣的保險保障，其實是有些多余的。
最需要保險的是資產(chǎn)還在累積階段，同時成員的收入對家庭經(jīng)濟影響很大的家庭。而在這樣的家庭中，收入更多一些的人更需要保障，也就是我們常常說的“ 頂梁柱”。
一旦這根“頂梁柱”發(fā)生風險，不幸身故或罹患疾病，收入就會立刻減少，其他家庭成員可能難以償還銀行貸款、無力承擔高昂的醫(yī)療費用，或是只能靠余下的收入維持較低的生活品質(zhì)。這種時候，有無保險理賠，金額是高是低就十分關(guān)鍵了。
至于本身收入水平就比較低，或是本來就不為家庭帶來收入的個人，在保險方面也不應(yīng)作為重點。保險保的是未知，如果為了這種“未知”而影響當前的生活水平，勉強繳納保費并不是明智的選擇。
總之，“雙十定律”只提供了一個保險理念，具體需不需要10 倍收入的保額、10%收入的保費則因人而異，大家不用刻意為之。一切都要從家庭經(jīng)濟可能出現(xiàn)的危機出發(fā)，用保險堵住漏洞即可。
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