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保險業(yè)畢業(yè)論文篇一
互聯(lián)網(wǎng)保險，是相對于傳統(tǒng)的保險營銷方式而言的，實質(zhì)上就是保險電子商務(wù)或者網(wǎng)絡(luò)保險。具體點說，互聯(lián)網(wǎng)保險是以計算機互聯(lián)網(wǎng)為主要營銷渠道的，保險計劃書的設(shè)計、投保、繳費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費、理賠和給付等保險全過程的網(wǎng)絡(luò)化?；ヂ?lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)的保險，主要區(qū)別于營銷渠道上，至于產(chǎn)品上的拓展也只是量的變化，并沒有質(zhì)的飛躍。
我們知道，互聯(lián)網(wǎng)保險在國外早就存在，主要有兩種模式：一種是保險公司自建渠道，或成立網(wǎng)上保險商城，或設(shè)立電商子公司；另一種則是借助現(xiàn)有第三方的網(wǎng)上保險平臺。在我國，2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)保險的元年，雖然我國并非2013年才存在互聯(lián)網(wǎng)保險，不過由此也可以看出，互聯(lián)網(wǎng)保險在我國只能算是新生事物。
我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險有以下幾個特征。第一，功能上有所局限。網(wǎng)絡(luò)保險主要功能一直局限于保險咨詢、險種瀏覽、投保意向、網(wǎng)上投訴報案、簡單調(diào)查市場需求、簡單險種在線投保等。第二，缺乏線上互動。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險在網(wǎng)絡(luò)銷售方面，還處于最初的靜態(tài)信息給予階段，在客戶服務(wù)方面，也僅僅處于服務(wù)信息提供階段。第三，客戶少。網(wǎng)絡(luò)保險客戶較少，目前網(wǎng)絡(luò)保險市場人群細分明顯，需要長期的市場人群培養(yǎng)。主要消費群體為80、90年代。第四，風(fēng)險較大?；ヂ?lián)網(wǎng)保險帶來的風(fēng)險也值得關(guān)注，其潛在風(fēng)險有兩大方面。一是技術(shù)層面，如信息保護與數(shù)據(jù)安全的風(fēng)險。二是信用層面，尤其在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下不僅投保人的信用可能難以甄別，而且投保人準確獲知產(chǎn)品內(nèi)涵的程度也可能受限。其實，無論保險在財富管理方面有何創(chuàng)新和突破，風(fēng)險管理都應(yīng)該作為其“安身立命之本”。也正是由于對風(fēng)險的考量，進入2014年以來，多家保險機構(gòu)推出的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品不夠規(guī)范，均被叫停。綜合來看，出現(xiàn)問題的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，往往都有幾方面表現(xiàn)。一是預(yù)期收益過高。二是風(fēng)險提示不清晰，信息披露不完善。三是產(chǎn)品的流動性不足，可持續(xù)性存在問題。四是消費者保護做得不夠。
對于我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展緩慢的原因，我也進行了粗略的調(diào)查和分析。
在我國，網(wǎng)絡(luò)保險進入實務(wù)操作所需具備的物質(zhì)條件還不成熟。一般來說，風(fēng)險較大、投保人健康狀況要求高、保險金額較大的標(biāo)的要求做到現(xiàn)場查勘，這是在線核保不具備的，且我國還沒有電子簽名的相關(guān)立法，通過數(shù)字簽名在線簽訂的保險公司不具備法律效力，這對我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展有所阻礙。
同時，現(xiàn)有的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的被動性不利于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險。據(jù)調(diào)查，月收入3000元以上的網(wǎng)民所占比例僅有6.87%。通常情況下，保單是被賣出去的，保單的銷售是出于保險營銷人員的動機而不是客戶的動機，而互聯(lián)網(wǎng)是一種被動的媒介，保險公司主要依賴于它所開發(fā)的客戶人群。
再者，保險產(chǎn)品供給不足也是網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的主要制約因素。我國目前的保險產(chǎn)品的種類不夠豐富，而且，保險的服務(wù)不能滿足消費者的需求，人們更容易相信熟人，希望他們解決疑問，而網(wǎng)絡(luò)不能切實解決這一問題。
此外，風(fēng)險的評估、法律的不完善是保險在線發(fā)展的瓶頸。我國應(yīng)該加強電子領(lǐng)域的立法，同時加強研究保險標(biāo)的的風(fēng)險評估。
互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展緩慢的原因給了我們一些啟示。我們將從原因中尋找解決問題的辦法，加速互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。近兩年，保險的創(chuàng)新發(fā)端于互聯(lián)網(wǎng)，手段上是經(jīng)營成本、獲取客戶之爭，其本質(zhì)將走向“數(shù)據(jù)”的競爭。我將主要從市場、產(chǎn)品、溝通三個方面來談?wù)劵ヂ?lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新。
面向新市場，是保險創(chuàng)新比較困難的地方，因此多數(shù)行家將創(chuàng)新的實現(xiàn)聚焦于產(chǎn)品本身如產(chǎn)品形態(tài)，容易忽略開拓新的藍海。其實完全可以擴大產(chǎn)生風(fēng)險標(biāo)的的范圍，從人身、財務(wù)擴大開來，比較“消費體驗、情緒、感受”，甚至“人文關(guān)懷”、“投資損失”。持續(xù)大熱的“航延險”、這兩年上演的“賞月險”、“高溫險”、“喝高險”、“奶粉險”即屬此類，甚至游走于保險邊緣的“延?！币嗳?。此類保險創(chuàng)新令人糾結(jié)之處，倒不是缺乏可用于評估定價的歷史數(shù)據(jù)，而是很難界定到底是“創(chuàng)新”還是“噱頭”、是保險還是賭博。兩者一天使
一魔鬼，本是一體兩面、一線之隔，如何拿捏尺度、說服監(jiān)管，比市場開發(fā)更需要智慧。千萬別學(xué)人?！办F霾險”，罰的還沒賺得多！
產(chǎn)品是險種條款+費率，是保險計劃、方案。在互聯(lián)網(wǎng)語境下，保險產(chǎn)品的外延或可拓寬一些，包含交易、服務(wù)等客戶接觸相關(guān)的內(nèi)容，比如要研究如何讓客戶舒服地接受的過程，也就是講究“用戶體驗”。保險產(chǎn)品研發(fā)過程的創(chuàng)新，是幾乎大部分保險公司沒有注意到的地方。嚴格來說，是商業(yè)模式的創(chuàng)新，或者說：如何借助互聯(lián)網(wǎng)，優(yōu)化保險產(chǎn)品的創(chuàng)意和生產(chǎn)過程的創(chuàng)新，是最具挑戰(zhàn)性之處。以往情況下多是市場部來做這事兒，一看歷史銷售數(shù)據(jù)，二做內(nèi)部和外部的市調(diào)，三看考核和一堆kpi。這些辦法到了互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境里頗感無力：保險是“賣”出去的，渠道本身的利益傾向占有相當(dāng)大的影響權(quán)重，無法判斷在保險的購買決策中，消費者的主觀意愿到底起了多大作用。而基于互聯(lián)網(wǎng)的保險營銷，則需要把“各種中間渠道的影響”剝離出來、直接研究消費者。但保險產(chǎn)品形態(tài)復(fù)雜、語義艱澀，消費者幾乎沒有辦法表述清楚自己的保險需求，傳統(tǒng)的調(diào)研樣本量、時效性都跟不上互聯(lián)網(wǎng)的要求。這種情況下最有效的辦法是重新定義渠道：渠道不僅僅是保險產(chǎn)品的銷售者，也擔(dān)任了保險產(chǎn)品的直接需求提出者、創(chuàng)意者，甚至參與到研發(fā)和未來的市場利益分割中，即保險產(chǎn)品眾籌。聚焦到保險公司自己，或可找到類似的保險產(chǎn)品研發(fā)路徑：動員各行各業(yè)的數(shù)據(jù)和用戶擁有者——也就是各類網(wǎng)上網(wǎng)下的垂直門戶，弄一個保險產(chǎn)品的應(yīng)用市場，讓各種門類的垂直數(shù)據(jù)擁有者自己來提出風(fēng)險對沖的需求和創(chuàng)意，其共享出來的數(shù)據(jù)，由保險公司利用其精算技術(shù)來評估、定價，形成商業(yè)化的保險產(chǎn)品后，由垂直門戶們縱向、橫向推廣，并享受推廣收益。
目前保險產(chǎn)品形態(tài)的創(chuàng)新，多集中于以下幾個方面：
1、投、被保險人關(guān)系。通過某種變通執(zhí)法規(guī)避“無可保利益不能投?！钡南拗疲巡幌嚓P(guān)的人拉進來，擴大目標(biāo)人群。
2、將復(fù)合形態(tài)的保險責(zé)任分解開單獨賣，用戶選擇余地變大，降低門檻?？s短有效期，再通過自動續(xù)保實現(xiàn)間接長期險。
3、交費年期靈活，最好弄個類似銀行的歸集功能。
4、第三方支付制度，可以間接驗證，規(guī)避“代簽名”的風(fēng)險。
問卷游戲化和增值服務(wù)。信用數(shù)據(jù)可以大大簡化各種繁瑣步驟。在問卷中建立激勵機制或者與財務(wù)管理、健康管理等融合起來，先弄點橫向跨界的東西讓客戶滿意，自然發(fā)展成忠實客戶。
營銷包裝，這方面泰康和陽光的營銷包裝相對好，在簡單易懂、親和有趣、重點突出之間實現(xiàn)了平衡。
至于溝通上的創(chuàng)新，線上渠道的主要是那些應(yīng)用平臺，比如微博、微信此類東西。其實在互聯(lián)網(wǎng)上，品牌的影響力非常重要，在陌生的環(huán)境下，消費者優(yōu)先選擇的只能是品牌，因此花心思、投資資源做品牌是基礎(chǔ)。最值得注意的一點，線上畢竟不是實實在在的，除了各步驟全過程網(wǎng)絡(luò)化之外，要有完善的客戶咨詢服務(wù)系統(tǒng)和線下服務(wù)系統(tǒng)，在客戶需求由線上轉(zhuǎn)入線下時，有部門負責(zé)承接，完成咨詢后再回到線上進行記錄與客戶資料完善。
保險業(yè)畢業(yè)論文篇二
：在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景下，通過加快教學(xué)改革步伐，增加實踐性教學(xué)內(nèi)容，突破傳統(tǒng)單一的課堂灌輸式教學(xué)方法，建立完善的知識體系，跨學(xué)科交叉教學(xué)，對深化高校的課程改革、變革專業(yè)化的人才培養(yǎng)模式有重大的意義。
：互聯(lián)網(wǎng)金融；保險學(xué)；教學(xué)改革
作為金融創(chuàng)新發(fā)展模式之一的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)是依托互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，將以大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎及移動支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)與傳統(tǒng)金融形態(tài)進行有機結(jié)合的結(jié)果。從互聯(lián)網(wǎng)金融的資金融通方式角度來看，包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)證券以及互聯(lián)網(wǎng)保險。在我國作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分的互聯(lián)網(wǎng)保險只有不到二十年的發(fā)展歷程，但就在這期間，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)深入人心。1997年，中國保險業(yè)劃時代的開出首張電子保單，開啟了互聯(lián)網(wǎng)的大門，但彼時的互聯(lián)網(wǎng)只是作為一種創(chuàng)新型的服務(wù)載體及業(yè)務(wù)銷售渠道，直至有互聯(lián)網(wǎng)金融元年之稱的2013年，互聯(lián)網(wǎng)保險才作為金融創(chuàng)新的模式之一得到真正提速。2013年11月6日，由“三馬”（阿里巴巴集團董事局主席馬云、騰訊董事會主席馬化騰、中國平安董事長馬明哲）共同投資成立了中國首家網(wǎng)絡(luò)保險公司——眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司。這是國內(nèi)成立的首家互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營公司，更是全球首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司。2015年7月，中國保險監(jiān)督管理委員會出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》并實施，其中明確規(guī)定了我國互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營模式主要包括四類，分別為保險中介自建網(wǎng)絡(luò)平臺、保險公司自建網(wǎng)絡(luò)平臺、專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司和第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺。截至目前，我國專業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)保險的公司的數(shù)量已達5家，分別是泰康在線、眾安保險、易安保險、百安保險以及安心保險。保險學(xué)(insurance)是專門研究與保險及其活動規(guī)律有關(guān)的社會科學(xué)。與其他學(xué)科相比，保險學(xué)的課程教學(xué)具有其自身的特殊性，即除具有明顯的理論性外還具有極強的實踐性、應(yīng)用性和時代性特征。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，以眾安保險為例，其有近40%的員工是來自于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，其主營業(yè)務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)保險銷售，并不在各地設(shè)立經(jīng)營實體，所有產(chǎn)品的銷售和理賠均直接通過互聯(lián)網(wǎng)完成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代保險行業(yè)的這些新特點就對傳統(tǒng)的保險學(xué)教學(xué)課堂教學(xué)模式提出了新的挑戰(zhàn)——互聯(lián)網(wǎng)金融時代所需要的人才應(yīng)當(dāng)是高素質(zhì)、寬基礎(chǔ)、懂經(jīng)濟、有專攻、能應(yīng)變的應(yīng)用型人才。這要求我國高等學(xué)校保險學(xué)課程改革與教師培養(yǎng)應(yīng)當(dāng)適應(yīng)經(jīng)濟市場的變化，緊跟時代步伐，適時創(chuàng)新教學(xué)理念，加快推進教學(xué)改革進程，合理增加相關(guān)實踐性教學(xué)內(nèi)容，逐步改善傳統(tǒng)的灌輸式、填鴨式教學(xué)方法，結(jié)合慕課、網(wǎng)絡(luò)課堂、翻轉(zhuǎn)課堂等前沿性多媒體教學(xué)工具的應(yīng)用，明確課程教學(xué)目標(biāo)，將課堂教學(xué)與保險相關(guān)實例相結(jié)合，著力培養(yǎng)既有保險學(xué)理論基礎(chǔ)，同時熟悉互聯(lián)網(wǎng)保險市場環(huán)境和相關(guān)政策，具備解決實際問題能力的應(yīng)用型人才。
（一）教學(xué)方法單一
目前來看，各學(xué)校對于保險學(xué)專業(yè)學(xué)生的日常教學(xué)大多數(shù)采用的是傳統(tǒng)教學(xué)模式，即“老師講解，學(xué)生聽記”，授課過程更多的表現(xiàn)為采用照本宣科的方式講授，以教材為基礎(chǔ)，引導(dǎo)學(xué)生按部就班地學(xué)習(xí)相關(guān)保險原理、產(chǎn)品構(gòu)成等基礎(chǔ)知識。這種灌輸式的教學(xué)方式，不僅使得造成學(xué)生課堂上不能有效參與教學(xué)，更使得教學(xué)效果的實現(xiàn)大打折扣。而近來學(xué)界所提倡的教學(xué)創(chuàng)新也僅就教學(xué)工具提出相關(guān)創(chuàng)新型試驗和改進，如在教學(xué)過程中借助相關(guān)高科技電子設(shè)備進行授課等。不可置否的是現(xiàn)代化教學(xué)設(shè)備雖然為教學(xué)過程帶來了一定新穎和便捷，但始終未觸及到教學(xué)方式發(fā)生質(zhì)的轉(zhuǎn)變，應(yīng)試性、灌輸式教學(xué)手段應(yīng)用的普遍性仍難以撼動。
（二）學(xué)科交叉程度弱
當(dāng)下，我國的保險學(xué)課程內(nèi)容多局限于狹義范疇內(nèi)的保險領(lǐng)域，在專業(yè)課的設(shè)置上，也僅僅是結(jié)合了人身保險、財產(chǎn)與責(zé)任保險等課程，難以與其他學(xué)科形成交叉教學(xué)。實際上，保險學(xué)是一門極具實用性的社會學(xué)科，它所觸及和適用的領(lǐng)域遠不止于其概念本身，證券學(xué)、銀行學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、法學(xué)、醫(yī)學(xué)等學(xué)科均與之有所交叉，而在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的時代背景下，甚至已經(jīng)涉及到了電子商務(wù)等課程之中。反觀我國高校的保險學(xué)教學(xué)實踐，一方面保險學(xué)的教材內(nèi)容與其他學(xué)科的交叉明顯不足，另一方面，保險學(xué)教師自身的知識面、授課能力也都有待提升。
（三）內(nèi)容缺乏實踐性
近年來隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，險種層出不窮，創(chuàng)新不斷，有關(guān)保險法律法規(guī)及規(guī)章也發(fā)生了較大變化?；诒ｋU學(xué)自身的實踐性及應(yīng)用性，先進國家的保險專業(yè)教學(xué)越來越注重和強調(diào)實踐環(huán)節(jié)，普遍采用模擬保險實際案例的教學(xué)方法，其中最具代表性的是哈佛商學(xué)院的保險案例模擬教學(xué)方法。這種教學(xué)方法通過對典型案例的重塑與講解，在加強學(xué)生對保險學(xué)原理及基本理論學(xué)習(xí)的同時，更進一步幫助學(xué)生培養(yǎng)獨立分析問題、解決問題的能力。相比較而言，我國保險學(xué)教材更新速度落后于保險實踐且教學(xué)內(nèi)容也無法跟上互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展。
（一）結(jié)合實踐，培養(yǎng)應(yīng)用型人才
受制于課時數(shù)量、教師教學(xué)能力及社會資源等諸多原因，保險學(xué)教學(xué)與相關(guān)實務(wù)嚴重脫節(jié)，并存在忽視對學(xué)生的應(yīng)用能力的培養(yǎng)和拔高。互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深化的時代背景要求各高校保險專業(yè)盡快培養(yǎng)出既擁有豐富、深厚的保險理論功底，又能靈活運用保險知識應(yīng)對保險相關(guān)實務(wù)的應(yīng)用型專門人才。筆者認為，應(yīng)用型人才的培養(yǎng)教學(xué)方法改進需從以下方面入手：首先，充分發(fā)揮學(xué)校所在地的人脈資源優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢，邀請保險資深人士來校開展保險實務(wù)專題系列講座，介紹業(yè)界最新的保險品種、產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容、保險經(jīng)營模式的創(chuàng)新產(chǎn)品等，可以讓學(xué)生深切感受到成為一名合格的保險從業(yè)人員需要應(yīng)對的困難和處理的問題，使得學(xué)生能夠發(fā)揮長處并知其不足，合理規(guī)劃未來的工作發(fā)展方向及擇業(yè)做好充分準備。如筆者所在的安徽財經(jīng)大學(xué)商學(xué)院，就曾經(jīng)聘請了蚌埠醫(yī)學(xué)院的醫(yī)學(xué)教授為保險醫(yī)學(xué)這門課進行授課，由于針對性強，開闊了學(xué)生的視野，受到了學(xué)生們的一致好評。其次，合理配置實踐性課程內(nèi)容。在保險應(yīng)用型人才的培養(yǎng)過程中應(yīng)更加注重引入相關(guān)實踐性教學(xué)內(nèi)容，并為學(xué)生進入保險公司實習(xí)創(chuàng)造相應(yīng)機會，使學(xué)生通過實踐充分認識自身的優(yōu)劣勢。鼓勵學(xué)生參加保險行業(yè)相關(guān)從業(yè)考試，如保險從業(yè)資格證和精算師資格證的考試等，以參加考試為途徑，促使學(xué)生對所學(xué)的知識加以強化和鞏固。
（二）尋求“理論教學(xué)”與“案例教學(xué)”的結(jié)合
因保險學(xué)傳統(tǒng)教學(xué)觀念根深蒂固，單一且枯燥的說教式、灌輸式、填鴨式教學(xué)方法盛行，實務(wù)型、案例型、研討式、模擬式的教學(xué)形式難得一見。這種被動式的教學(xué)方式嚴重降低了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。筆者認為，通過對傳統(tǒng)的理論教學(xué)適當(dāng)融入案例教學(xué)的方法，往往能夠使得教學(xué)目標(biāo)的實現(xiàn)取得事半功倍的效果。首先，融入案例教學(xué)有益于激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)較多學(xué)生反映保險學(xué)的教材內(nèi)容難以理解，只是單純的進行理論學(xué)習(xí)，對自己的學(xué)習(xí)和生活益處不大，因此導(dǎo)致學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性明顯不足。先進國家的保險學(xué)教學(xué)方式表明，在相關(guān)知識點的講解過程中適當(dāng)引入保險典型案例能使學(xué)生認識到保險對于人們生活中的巨大影響力，并且可以讓學(xué)生在感觸保險社會作用的同時潛移默化地改變傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)方法，告別對書本的陌生感進而激發(fā)學(xué)習(xí)興趣。其次，案例的融入能夠加強學(xué)生對知識點的牢固掌握。事實上，對于學(xué)生來說，保險學(xué)教材中的相關(guān)專 wen.c wen.cn n 業(yè)術(shù)語及保險理論確實晦澀難懂，不少學(xué)生是通過死記硬背的方式來應(yīng)付考試，一旦需要在事務(wù)中運用所學(xué)相關(guān)知識，就感覺其舉步維艱，而案例教學(xué)的融入則能使學(xué)生將所學(xué)的保險專業(yè)知識與保險實務(wù)緊密結(jié)合，以達到學(xué)以致用的目的。
（三）注重跨學(xué)科交叉教學(xué)，促進知識體系的完善
首先，需注重相關(guān)學(xué)科的建設(shè)。保險學(xué)的教學(xué)過程不應(yīng)只局限于保險相關(guān)知識的講解與傳授，應(yīng)適度將證券投資、風(fēng)險管理等方面的內(nèi)容融入到日常保險經(jīng)營中。為此，可以借鑒國外很多高?？鐚W(xué)科選課的方式，鼓勵學(xué)生在大一、大二的基礎(chǔ)性教育階段，多選修自然科學(xué)、社會科學(xué)、法學(xué)、寫作、數(shù)學(xué)等學(xué)科。到了高年級再進入到比較精專的保險領(lǐng)域。同時要加強法學(xué)和寫作等學(xué)科的基礎(chǔ)教育，加大數(shù)學(xué)課程的安排，為學(xué)生向保險精算方向發(fā)展打好基礎(chǔ)。在制定保險專業(yè)學(xué)生培養(yǎng)計劃時，學(xué)校應(yīng)同時注重其他學(xué)科的建設(shè)，如財務(wù)管理、固定收益證券、壽險精算、電子商務(wù)等課程應(yīng)與保險學(xué)的結(jié)合授課，此舉能使學(xué)生形成一套架構(gòu)完整的學(xué)科體系，提升學(xué)生的專業(yè)知識面并拓寬眼界，真正培養(yǎng)出社會急需的高素質(zhì)專業(yè)型人才。其次，應(yīng)鼓勵學(xué)生多參與保險實訓(xùn)。在實際教學(xué)中，學(xué)校應(yīng)加大與相關(guān)保險機構(gòu)的合作力度，建立教學(xué)實驗基地，組織學(xué)生在教師的引導(dǎo)下積極開展多種形式的實踐活動，如在保險公司相關(guān)崗位實習(xí)、在實驗中心上機操作、保險事故現(xiàn)場考察、聘請業(yè)界專業(yè)人員來校講座等。四、結(jié)語互聯(lián)網(wǎng)金融時代保險學(xué)科的創(chuàng)新和改革，是高等教育理論和實踐中一個極其重要的問題，保險學(xué)在學(xué)科建設(shè)、培養(yǎng)模式等方面的改革與創(chuàng)新，對深化高校的課程改革、變革專業(yè)化的人才培養(yǎng)模式有重大的意義。
保險業(yè)畢業(yè)論文篇三
隨著《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》的出臺，國內(nèi)掀起一股“相互保險熱”，各路資本紛紛涉足。本文分析了相互保險在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，在“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”模式的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新提出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險+商業(yè)保險”的發(fā)展模式——結(jié)合商業(yè)保險在風(fēng)險防控、資金實力等方面的優(yōu)勢與相互保險對社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點又可以避開各自的局限性。
（一）何謂相互保險？
保監(jiān)會2015年2月頒布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》（下稱《試行辦法》），給出了相互保險的定義：具有相同保險需求的單位或個人，通過簽訂合同聚集在一起，繳納保險費形成互助基金，由互助基金對會員發(fā)生的保險事故進行賠償或給付。相互保險主要有相互保險公司、相互保險社、保險合作社和交互保險社四種形式，其中最為成熟的是相互保險公司。
保險最先起源于互助的形式，之后過渡到較為規(guī)范的股份制公司。但是在20世紀初，股份制公司盲目逐利，給社會帶來了諸多問題，也使公眾對其失去了信心。在這種背景下，相互保險公司所弘揚的“人人為我，我為人人”的模式逐漸贏得社會青睞，眾多大型保險公司紛紛從股份制向相互化轉(zhuǎn)變①。雖然二戰(zhàn)之后出現(xiàn)了式微的趨勢，相互保險公司仍在世界保險業(yè)中占據(jù)重要地位。即便在去相互化浪潮盛行的20世紀90年代，1997年的一份數(shù)據(jù)顯示：美、日、德、英、法五大保險市場中，相互保險公司幾乎占據(jù)半壁江山，世界前十大保險公司中有六家是相互保險公司，其規(guī)模、影響力可見一斑。2014年，相互保險為全球保險市場貢獻27%的保費收入，服務(wù)于9.2億人群。
相比于股份制公司，相互保險公司的特征主要體現(xiàn)在：
1、出資性質(zhì)不同。股份制保險公司的出資屬于權(quán)益資本，用以維持公司的償付能力，保證公司的正常運營。出資者出于投資目的，成為公司的股東，按照出資份額享有投票權(quán)和剩余收益分配權(quán)。此外，出資者嚴禁抽逃資本金。而相互保險公司沒有股東，出資者同時具有公司所有者和保險消費者的雙重身份，出資以保費收入的形式體現(xiàn)在資產(chǎn)負債表上。當(dāng)保險合同結(jié)束時，出資者和相互保險公司之間的保險關(guān)系和所有者關(guān)系同時解除。
2、經(jīng)營目的不同。公司是“股東”的代理人，股份制保險公司以營利為主要目的，通過承保、經(jīng)營風(fēng)險獲取收益，實現(xiàn)股東利益的最大化。而相互保險公司不以營利為目的，由一些具有相同保險需求的個人以互幫互助為目的共同發(fā)起設(shè)立，共擔(dān)風(fēng)險，共享收益。
3、投保人地位不同。在股份制保險公司，投保人只是公司的客戶，享有保險事故發(fā)生時的保險金請求權(quán)，負有按時交納保險費的義務(wù)。而在相互保險公司，投保人不僅是公司的客戶，享受保險保障，同時也是公司的所有者，共同參與公司治理和盈余分配。
（二）相互保險在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
由于法律和監(jiān)管缺失等原因，相互保險在我國一直都是新鮮事物。目前國內(nèi)僅有一家試點相互保險公司——2005年成立的黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司，以及2013年在寧波慈溪成立的兩家農(nóng)村互助保險社。
不過，隨著2015年《試行辦法》的出臺，全國引發(fā)了一場“相互保險熱”，眾多上市企業(yè)紛紛開始涉足，申請成立相互保險公司。2015年2月—2015年11月，保監(jiān)會共收到23個相互保險申報項目。但是由于監(jiān)管體系不到位，至今尚無獲批案例。這些相互保險申報項目，大致可以分成以下四類：
1、基于互聯(lián)網(wǎng)的眾保模式②。這一類型的典型代表是抗癌公社、e互助、夸客聯(lián)盟等?？拱┕绲哪Ｊ筋愃朴诒娀I——注冊會員時，不預(yù)收任何會費。在某位會員確定發(fā)生疾病時，由平臺的所有成員出資，為其眾籌得到一定額度的治療費用。e互助和夸克聯(lián)盟則代表著另外一種模式——注冊會員時，需要向個人賬戶進行充值，形成一定額度的保證金。會員發(fā)生疾病之后的治療費用，將直接從其他會員的個人賬戶扣除。兩種模式的主要差別在于募集資金的時間不同。
這些眾保平臺基于公益目的，通過互聯(lián)網(wǎng)、微信、手機app開展業(yè)務(wù)，受到了消費者的廣泛青睞。截至目前，三大眾保平臺的會員總數(shù)已經(jīng)超過了100萬人，如表1所示?！对囆修k法》出臺之后，有些平臺努力申請保監(jiān)會的相互保險牌照，擴大業(yè)務(wù)范圍；有些則希望延續(xù)眾籌的模式，規(guī)避有關(guān)部門監(jiān)管，獲得更多的經(jīng)營自主權(quán)。
2、基于特定人群的相互保險。這一類型的典型代表是“天津公能”相互健康保險公司，由南開大學(xué)天津校友會發(fā)起成立，創(chuàng)始會員（發(fā)起人）1000名，初始資本金1億元，旨在為校友提供健康保障。保險產(chǎn)品主要集中在大病保險、意外傷害保險、儲蓄型養(yǎng)老保險等。
這類相互保險公司基于會員之間的情感因素開展業(yè)務(wù)，目標(biāo)人群具有類似的保險需求和保費承受能力，并且通過彼此之間的信任對風(fēng)險加以控制，達到互幫互助的目的。如果能夠順利獲得牌照，將會對各高校、公司、企業(yè)起到帶頭作用。
3、基于特定險種的相互保險。這類型的典型代表是安平責(zé)任相互保險公司，由中國保險中介行業(yè)協(xié)會籌辦，旨在為保險中介機構(gòu)提供相關(guān)的職業(yè)責(zé)任保險，技術(shù)成熟之后將業(yè)務(wù)拓寬到會計師、公司高管等職業(yè)。截止到2014年底，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2546家，保險代理人325.29萬人，責(zé)任保險市場巨大。然而，責(zé)任保險在我國剛剛起步，無法滿足保險中介機構(gòu)的保險需求。
這類相互保險公司從自己最擅長、最熟悉的領(lǐng)域出發(fā)，借助互助的優(yōu)勢，將保險引入到傳統(tǒng)保險公司難以涉及的領(lǐng)域，挖掘潛在的市場需求，有利于提高整個社會的風(fēng)險管理能力。
4、上市公司參與的相互保險。典型代表是由博暉創(chuàng)新、騰邦國際等4家創(chuàng)業(yè)板公司擬成立的相互壽險公司。這些上市公司設(shè)立相互保險公司的主要目的不是盈利，而是希望能夠完善產(chǎn)業(yè)鏈，與自身主營業(yè)務(wù)產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。例如，博暉創(chuàng)新主要經(jīng)營醫(yī)藥，與健康險密切相關(guān)；騰邦國際主打旅游，對旅游意外險存在大量需求。這些上市公司希望相互保險能夠為主營業(yè)務(wù)帶來更多黏性客戶，拓寬產(chǎn)業(yè)鏈，為客戶提供一站式服務(wù)。(三)相互保險在我國的發(fā)展前景
相互保險在我國雖是新生事物，卻有著良好的發(fā)展前景。中國擁有適合相互保險發(fā)展的良好土壤，具體體現(xiàn)在：
1、行業(yè)形象。相互保險以互幫互助為目的，注重成員的切實保障，每一位會員的利益與整個組織的利益高度一致，有助于贏得消費者的信賴和支持，改善行業(yè)形象，提升公眾的保險意識。
2、集體文化。相互保險所弘揚的“人人為我，我為人人”、“扶危濟困”等思想，可以與傳統(tǒng)文化無縫對接。在集體文化土壤之下，消費者易于接受、認可相互保險，并產(chǎn)生用戶黏性。
3、政策支持。2014年發(fā)布的保險業(yè)“新國十條”，明確提出了“鼓勵開展多種形式的相互保險”。2015年出臺的《試行辦法》，將相互保險納入到監(jiān)管范圍之內(nèi)，為相互保險在我國的發(fā)展提供了法律依據(jù)。這些法律法規(guī)的出臺，足以反映政府層面對相互保險的支持和期待。
（一）“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”優(yōu)勢分析
我國現(xiàn)有的相互保險公司和保險互助社都專注于農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，與互聯(lián)網(wǎng)幾乎沒有關(guān)聯(lián)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，相互保險面臨全新的發(fā)展機遇?？淇吐?lián)盟、抗癌公社等眾保平臺，便體現(xiàn)出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”的思想。
在移動互聯(lián)時代，互聯(lián)網(wǎng)為相互保險的飛速發(fā)展提供了沃土?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的相互保險，優(yōu)勢主要表現(xiàn)在“多、快、好、省”四方面：
“多”是指利用互聯(lián)網(wǎng)，相互保險可以快速發(fā)展海量會員?；ヂ?lián)網(wǎng)可以突破人群和地域的限制，在更大的范圍內(nèi)集聚具有相同保險需求的人群?？淇寺?lián)盟上線一個月，就吸引了十幾萬會員加入，很容易就可以突破保監(jiān)會規(guī)定的不少于500個發(fā)起會員的要求。此外，海量會員可以更好地滿足大數(shù)法則的要求，分散風(fēng)險，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。
“快”是指互聯(lián)網(wǎng)可以在短時間內(nèi)將出資、賠付、分紅等信息，及時通知給每位會員，并且將資金快速歸結(jié)到位，及時理賠，解決理賠慢、理賠難的問題。同樣，每位會員可以及時了解到其他成員的出資、賠償情況，實現(xiàn)有效監(jiān)督。
“好”是指相互保險以互幫互助為目的，能使會員受到切實保障?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺可以保證信息和資金的透明度，合理有效地披露信息，方便會員參與管理和決策。更重要的是，會員可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)互動交流，建立線上聯(lián)系，參與產(chǎn)品設(shè)計、研發(fā)、體驗等環(huán)節(jié)，優(yōu)化客戶體驗。而大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等技術(shù)能夠有效挖掘會員的保險需求，創(chuàng)新運營模式，為會員提供個性化的保險產(chǎn)品和服務(wù)。
“省”是指互聯(lián)網(wǎng)營銷能夠使相互保險突破地理限制，擺脫傳統(tǒng)保險營銷的人海戰(zhàn)術(shù)，減少中間環(huán)節(jié)，降低溝通、交易、信任成本，以更少的投入服務(wù)更多的人群，使運營成本降低40%甚至更多。而相互保險不考慮利潤因素，巨大的價格優(yōu)勢可以使互聯(lián)網(wǎng)營銷更具吸引力，迅速占領(lǐng)市場。兩者相互促進，形成良性循環(huán)，最終受益的將是投保人。
（二）“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”的潛在風(fēng)險
1、資金實力。相互保險最大的問題在于募資能力弱。當(dāng)極端事件發(fā)生時，由于無法在資本市場上募集資金，賠付準備金很有可能會被擊穿，這正是二戰(zhàn)之后相互保險公司去相互化浪潮興起的重要原因?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)仍然沒能解決這一問題，抗癌公社等眾保平臺甚至放大了這一問題。會員確認患病后，才向其他會員募集資金，如果發(fā)生極端事件，患病人數(shù)在短時間內(nèi)迅速增長時，這些平臺的持續(xù)經(jīng)營將會面臨嚴峻挑戰(zhàn)。
2、管理能力。保險在定價、承保、理賠、投資等方面專業(yè)性很強：定價方面需要依據(jù)生命表或其他經(jīng)驗數(shù)據(jù)，利用精算技術(shù)完成；承保方面需要對個體風(fēng)險進行綜合評測，履行必要的核保手續(xù)；理賠方面需要專業(yè)的事故調(diào)查、查勘理賠和核賠；投資方面需要做到資產(chǎn)負債匹配，維持償付能力。相互保險公司由于缺乏相應(yīng)的技術(shù)或人才，可能會出現(xiàn)錯誤承保和理賠、償付能力不足、投資失敗等一系列問題，影響公司的正常經(jīng)營和發(fā)展。
3、道德風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性，增加了相互保險的道德風(fēng)險。一是投保人的道德風(fēng)險，帶病投保、虛假賠案、不按契約補足保費等情況發(fā)生概率很高，眾保平臺在承保、理賠等方面壓力很大。二是眾保平臺自身的道德風(fēng)險，由于缺乏有效監(jiān)管，募集資金的安全性存疑，卷款跑路的風(fēng)險仍然存在。
為了防范“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”的風(fēng)險，我們提出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險+商業(yè)保險”的發(fā)展模式，建立新型互聯(lián)網(wǎng)互助平臺（下稱“互助平臺”），結(jié)合商業(yè)保險在查勘定損、風(fēng)險防控、資金實力等方面的優(yōu)勢與相互保險對社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點又可以避開各自的局限性，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的巨大優(yōu)勢。
（一）加大對社交關(guān)系的利用
現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)眾保平臺對社交關(guān)系利用不足，會員之間不存在現(xiàn)實生活中的情感聯(lián)系，難以控制個體投保人的道德風(fēng)險。為了謀取個人利益，投保人可能會鋌而走險偽造證明材料，向眾保平臺騙取保險金，危害其他成員的利益，影響眾保平臺的償付能力。
新型互助平臺應(yīng)重視客戶之間線下的社交關(guān)系，以小組形式聚集現(xiàn)實生活中的熟人，建立保險互助關(guān)系。已有成員可以通過網(wǎng)絡(luò)邀請自己的親朋好友加入，新加入的人員則需要前期成員的同意。小組成員之間可以利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)溝通、交流，維持平臺的高頻互動。
親朋好友之間往往擁有同質(zhì)風(fēng)險，保險需求與保費承受能力也較為相似。每個小組內(nèi)風(fēng)險互助，收益共享（有效的激勵機制），客戶會自行選擇風(fēng)險更小的客戶納入小組而剔除高風(fēng)險的客戶，實現(xiàn)自我核保，降低保險公司的整體風(fēng)險。社交網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)實特性，也使投保人對自己的行為更加約束——欺騙親友造成的聲譽損失，可以有效增加投保人的欺騙成本，減少保險欺詐的發(fā)生；投保人發(fā)生小額損失時也不好意思讓親友代為承擔(dān)。這些因素都使互助平臺遭遇道德風(fēng)險的可能性大為降低。當(dāng)然，道德風(fēng)險的外部控制也是必不可少，對存在惡意騙保、不履行合同義務(wù)、危害小組其他成員的客戶加以約束或者懲罰，甚至強制清退。(二)加強與商業(yè)保險的合作
相互保險應(yīng)加強與商業(yè)保險的合作，協(xié)同發(fā)展，規(guī)避自身在管理能力上的不足，發(fā)揮商業(yè)保險在資金實力、風(fēng)險防控等方面的優(yōu)勢。不過，商業(yè)保險公司在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上已經(jīng)形成難以比擬的競爭力，采用現(xiàn)有產(chǎn)品爭搶現(xiàn)有業(yè)務(wù)也不是“互聯(lián)網(wǎng)+”的強項，所以新型互助平臺應(yīng)將業(yè)務(wù)集中在傳統(tǒng)商業(yè)保險難以涉足的領(lǐng)域：一是創(chuàng)新險種，擴大保障范圍；二是保障傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的免賠額之下、限額之上這些無法覆蓋的部分，增加保障層次。避免與商業(yè)保險之間的沖突，是雙方良好合作關(guān)系的基礎(chǔ)。新型互助平臺與商業(yè)保險的合作，具體體現(xiàn)在以下幾方面：
1、產(chǎn)品開發(fā)?；ブ脚_產(chǎn)品開發(fā)能力不足，同時缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)，無法與傳統(tǒng)保險公司在產(chǎn)品上形成有效競爭。因此，新型互助平臺應(yīng)該將運營重點放在客戶服務(wù)上。而保障范圍集中在傳統(tǒng)商業(yè)保險的免賠額部分，也使得互助平臺不需要重新設(shè)計新的保險產(chǎn)品，為消費者提供現(xiàn)有產(chǎn)品的比價服務(wù)或許是更好的選擇。隨著互助平臺的不斷成熟，當(dāng)會員出現(xiàn)差異化保險需求時，互助平臺可以與保險公司進一步合作，為客戶個性化定制保險產(chǎn)品。
2、償付能力。為了維持相互保險的償付能力，每位成員所交的保費會被分為兩部分，一部分作為傳統(tǒng)保費，用以覆蓋商業(yè)保險公司在承保、經(jīng)營、賠付等方面的費用，另一部分則進入共享資金池。發(fā)生索賠額度較小的保險事故時，從共享資金池中直接予以賠付；小額索賠過多或發(fā)生大額索賠導(dǎo)致資金池賠穿時，則由保險公司介入完成后續(xù)賠付。資金池的管理類似于托管式保險基金，同時具備基金性和杠桿性，形成小額賠付互助分攤、大額賠付由保險公司承擔(dān)的風(fēng)險共擔(dān)模式。每年年底，如果小組里沒有成員出險，共享資金池的結(jié)余會作為激勵返還給所有成員；如果發(fā)生了索賠，每個成員獲得的返還獎勵相應(yīng)降低。
將互助金額限制在商業(yè)保險的免賠額之下，可以控制相互保險的償付能力風(fēng)險，其余風(fēng)險則有效地轉(zhuǎn)移給資金實力雄厚的商業(yè)保險公司。商業(yè)保險公司不僅會介入到大額賠付中，也必然會為了控制風(fēng)險介入到互助平臺的管理運營之中，實現(xiàn)有效監(jiān)督。
3、查勘理賠。發(fā)生小額索賠時，出險會員需要將證明材料在小組內(nèi)公示，獲得小組成員的同意之后，由共享資金池互助分攤。小組成員之間在現(xiàn)實生活中互相熟悉，虛假的證明材料也很容易被熟人發(fā)現(xiàn)。這種機制不僅對賠案實現(xiàn)了有效的審核，還節(jié)省了商業(yè)保險在處理小額索賠時的管理費用。發(fā)生大額索賠時，由商業(yè)保險公司進行查勘理賠。商業(yè)保險公司的技術(shù)優(yōu)勢、對騙保等行為的敏感性，都可以有效地防范道德風(fēng)險。
4、投資管理。從日本、美國的相互保險發(fā)展歷史來看，一些商業(yè)保險公司為相互保險提供專業(yè)的咨詢服務(wù)，有些甚至專門設(shè)立管理公司和投資公司，負責(zé)相互保險組織的風(fēng)險管理和資金運作。互助平臺在投資、管理方面，加強與大型商業(yè)保險公司的合作，可以解決缺技術(shù)、缺人才的問題，通過穩(wěn)健經(jīng)營，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
5、客戶資源。小額案件雖然損失不大，但是數(shù)量眾多，客戶對其存在補償需求，因此是接觸客戶、維系客戶的重要渠道。相互保險可以借助互助優(yōu)勢，將保險機制引入商業(yè)保險難以涉足的小額案件。對同一風(fēng)險，商業(yè)保險可以承擔(dān)其中一部分風(fēng)險，免賠額以下的小額損失則由相互保險承擔(dān)。通過交叉銷售的方式，實現(xiàn)在客戶資源、風(fēng)險數(shù)據(jù)上的合作，擴大相互保險和商業(yè)保險的可保范圍，為消費者提供更加全面的保障。
以車險為例，商業(yè)車險一般都會設(shè)有免賠額。另外，在車險獎懲系統(tǒng)ncd下，投保人為了獲得下年度保費優(yōu)惠，會選擇自擔(dān)小額損失不去索賠③，也相當(dāng)于自愿承擔(dān)了一個免賠額。但是小額損失補償機制的缺失，使得客戶的需求得不到滿足。為此，部分車商單獨向客戶提供免費的小額損失維修服務(wù)。如果商業(yè)保險公司不能有效介入小額案件的賠付，必將面臨客戶（尤其是低風(fēng)險優(yōu)質(zhì)客戶）的大量流失。利用相互保險對這些小額損失進行保障，不失為一種好的補償機制。
另一方面，對于這種創(chuàng)新發(fā)展模式，需要警惕的是：相互保險如果脫離金融保險監(jiān)管，有可能出現(xiàn)非法集資、卷款跑路等非法行為，侵害消費者利益，擾亂市場秩序，對保險業(yè)的聲譽造成難以估量的損失?！对囆修k法》雖然填補了相互保險領(lǐng)域的監(jiān)管空白，但主要體現(xiàn)的是基本原則和核心理念，缺乏公司治理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、償付能力、風(fēng)險管理等方面的配套細則。
因此，只有完善監(jiān)管體系，抓緊制定并實施各項監(jiān)管配套細則，才能推動相互保險的可持續(xù)健康發(fā)展。堅持統(tǒng)一監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)和相互保險都沒有改變保險的本質(zhì)，對新型互助平臺的監(jiān)管也要與傳統(tǒng)商業(yè)保險的監(jiān)管體系保持一致，避免監(jiān)管套利的產(chǎn)生。堅持創(chuàng)新監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)和相互保險極大程度上顛覆了傳統(tǒng)保險的業(yè)務(wù)經(jīng)營方式，所以對新型互助平臺要創(chuàng)新監(jiān)管手段，采取適當(dāng)靈活的監(jiān)管標(biāo)準。突出監(jiān)管重點，嚴格規(guī)范互助平臺發(fā)起人的經(jīng)營行為，保證平臺在經(jīng)營、籌資、賠付等方面的透明度，防范內(nèi)部人控制風(fēng)險，維護會員的合法利益。
相互保險有利于擴大保險的覆蓋范圍，豐富保險市場組織形式，更好地服務(wù)于經(jīng)濟社會發(fā)展。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮下，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險+商業(yè)保險”的發(fā)展模式，可以結(jié)合商業(yè)保險在風(fēng)險防控、資金實力等方面的優(yōu)勢與相互保險對社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點又可以避開各自的局限性。隨著監(jiān)管的逐漸完善，這種模式不失為一種好的嘗試和創(chuàng)新。
保險業(yè)畢業(yè)論文篇四
近年來，我國不斷提出“推進利率市場化改革”的要求。經(jīng)國務(wù)院批準，中國人民銀行決定自2013年7月20日起，中國將全面放開金融機構(gòu)貸款利率的管制，取消貸款利率0.7倍的下線。同時中央銀行表示下一步將完善存款利率市場化所需要的各種基礎(chǔ)條件，穩(wěn)健的推動存款利率市場化的進行。
一、存款保險制度
所謂存款保險制度是指各類存款性金融機構(gòu)集中建立一個保險機構(gòu)，當(dāng)成員發(fā)生經(jīng)營危機或者破產(chǎn)時，由該保險機構(gòu)提供財務(wù)救助或者向存款人提供存款賠償?shù)囊环N金融保障制度，國際上主要分為顯性存款保險和隱性存款保險兩種。雖然該項制度可以在一定程度上維持金融穩(wěn)定，保護存款人利益，但是，它本身也具有一些問題，比如提高銀行運營成本，容易誘發(fā)道德風(fēng)險等。
二、道德風(fēng)險
由于存款保險制度這項保險非常特殊，它涉及了三方利益關(guān)系，存款人得到保障的同時，銀行也能從中得到利益，而且制度上本身存在著一定的缺陷，存款人和銀行的逆向選擇問題得不到充分解決，所以這項制度很容易引發(fā)道德風(fēng)險。從博弈論的角度來看，我們可以進行如下假設(shè)來說明道德風(fēng)險出現(xiàn)的原因。
首先假設(shè)在現(xiàn)有的隱性保險制度下，如果銀行在其經(jīng)營活動中沒有出現(xiàn)問題，那么儲戶能從中獲得y的收益，一但經(jīng)營活動遇到問題，那么損失為l，同時儲戶監(jiān)管銀行要花費c的成本
其次，銀行可以選擇從事風(fēng)險較高和風(fēng)險較低兩項種資經(jīng)營活動，風(fēng)險高的投資活動能以p的概率獲得a的收益，風(fēng)險較低的投資活動一定能獲得b的收益，同時a(1-p)>b。在銀行被儲戶監(jiān)督時，銀行額外的運行成本為h，存款保險費為d。
在此假設(shè)下，我們可以得到這樣的博弈矩陣：
結(jié)合博弈論的知識我們能發(fā)現(xiàn)，在信息不對稱條件下，不監(jiān)管是儲戶的最優(yōu)策略，而銀行的最優(yōu)策略是選擇高風(fēng)險投資行為，最終的納什均衡將是（不監(jiān)管，高風(fēng)險投資）。這時，我們擔(dān)心的道德風(fēng)險問題出現(xiàn)了。
根據(jù)主體的不同，我們可以把道德風(fēng)險分為以下三類。
（一）存款人的道德風(fēng)險
在知道自己的存款受到存款保險的保護后，存款人不需要關(guān)注銀行投資活動的風(fēng)險問題，只會更加注意各家銀行所能提供的收益，銀行活動所面臨的風(fēng)險不再是他們決定自己儲蓄的決定因素之一。在存款獲得保護的情況下存款人在意的唯一因素是利率，因此他們?nèi)鄙倭藢︺y行活動進行監(jiān)督的動力，反而希望銀行能夠提供更高的利息，由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險成為存款人的道德風(fēng)險。
（二）銀行的道德風(fēng)險
在存款保險制度下，存款人對于銀行的監(jiān)督會下降，同時對于利率變得更加敏感。銀行為了吸收更多的資金不得不提高自己的利率，同時由于存款保險金的存在，銀行的成本相對于以前會有一定的增加。存款保險制度在給予存款人以保護的同時也給了銀行最后的保障，在這樣的情況下，為了保持自己的收益不變，銀行對風(fēng)險會更加偏好。在銀行經(jīng)營狀況不好時，由于有存款保險做最后保障，銀行可能會偏向于采取高風(fēng)險投資的策略來獲得高額回報，而不是采取穩(wěn)妥政策改善經(jīng)營狀況，增加了存款人存款的風(fēng)險。
（三）存款保險機構(gòu)的道德風(fēng)險
存款保險機構(gòu)是一個維護金融環(huán)境穩(wěn)定，保障存款人利益的非營利性機構(gòu)，它的背后政府背景的存在，也可能存在著不全力處理問題的情況。由于保險機構(gòu)管理者不希望在其任期內(nèi)出現(xiàn)大的金融問題，所以在位者對于已經(jīng)出現(xiàn)問題的銀行可能采取睜一只眼閉一只眼的態(tài)度，只求能平穩(wěn)度過任期。在任職期間內(nèi)，對于大型國有銀行和中小銀行的監(jiān)督檢查會存在標(biāo)準上的區(qū)別，寧愿最后采用保險金幫助破產(chǎn)銀行，也不愿意在大危機出現(xiàn)前徹底提出整改意見。這樣的存款保險制度無法從制度上激勵保險機構(gòu)管理者及時對不良金融機構(gòu)進行管理，從而產(chǎn)生了存款保險機構(gòu)的道德風(fēng)險。
三、道德風(fēng)險的危害
（一）對存款人的危害
在目前國家擬推行的50萬賠付標(biāo)準的存款保險制度下，大型國有銀行由于其安全性以及“大而不倒”的思想影響下，能夠獲得較多的資金。相比之下，中小銀行不得不通過提高存款收益率來吸收存款。在高收益的驅(qū)使下，存款人可能將自己的存款存入高利息銀行。一般來說這些中小銀行經(jīng)營狀況和信用情況要差一些，如果這些銀行的信用狀況出現(xiàn)變化，很容易出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，造成銀行破產(chǎn)，超出賠付額度的存款得不到補償，存款人的利益遭受損失。
（二）對銀行的危害
存款保險制度的推出對銀行的首要影響是推動其成本上升。存款保險金和利息上調(diào)這兩塊成本的增加，以及保險制度推出后造成的“資金轉(zhuǎn)移”現(xiàn)象導(dǎo)致信用狀況相對較差的中小銀行運營變得艱難。為了應(yīng)對增加的成本，同時減緩“資金轉(zhuǎn)移”現(xiàn)象的發(fā)生，銀行只能提高風(fēng)險投資比例，增加自身的運營風(fēng)險。風(fēng)險的增加一方面容易直接導(dǎo)致運營狀況出現(xiàn)問題，另一方面容易導(dǎo)致自身信用評級的下降，引發(fā)擠兌危機間接引起銀行經(jīng)營危機。
（三）對存款保險機構(gòu)的危害
銀行運營成本的增加必然導(dǎo)致風(fēng)險投資和次級貸款在銀行資產(chǎn)中的比重，銀行運營風(fēng)險的增加直接影響保險機構(gòu)對其監(jiān)督的成本。如果采取統(tǒng)一保費的策略，經(jīng)營狀況差的銀行等于受到了大銀行的補貼，會引發(fā)經(jīng)營狀況良好銀行的逆向選擇，從而退出存保制度。同時由于對風(fēng)險大的銀行監(jiān)管成本的提高，只能增加對其的保費收取。保費收取的增高又反過來增加銀行成本，推動其對風(fēng)險的偏好，破產(chǎn)風(fēng)險提高。銀行風(fēng)險的增加同時引起對存款保險金需求的增加，增加存款保險機構(gòu)運營難度和運營風(fēng)險。 四、解決方式
（一）采取顯性的限額存款保險制度
顯性的限額存款保險制度明確了賠付限額，對于大儲戶來說其存款依舊存在著風(fēng)險，在損失存款的壓力下大客戶會有足夠的動力對銀行的運營情況進行了解和監(jiān)督。相比于隱性存款保險，顯性存款保險能更直觀的給予被保險人以信心，同時能在一定程度上減少存款人道德風(fēng)險的出現(xiàn)。國際上通用的額度有兩種，一種是人均gdp的2-4倍，一種是以90%的存款人被保為標(biāo)準，這樣可以在保護存款人存款穩(wěn)定金融市場的同時做到減少道德風(fēng)險的發(fā)生。
（二）采取差別費率制度
我們已經(jīng)討論過統(tǒng)一的保險金會引發(fā)的逆向選擇的問題，所以在條件滿足時，我們應(yīng)該選用差別費率。對于資本充足率高，風(fēng)險較低的金融機構(gòu)，可以適當(dāng)?shù)恼{(diào)低其保費金額，對于運營風(fēng)險較高的機構(gòu)可以采取梯度收費模式，根據(jù)不同的風(fēng)險程度收取不同的保險金。雖然這樣可能引發(fā)銀行偏向風(fēng)險的問題，但是結(jié)合顯性存保制度和其他監(jiān)管模式，可以比較有效的避免銀行由于保險的存在而過分追求利潤忽略可能存在的破產(chǎn)風(fēng)險所產(chǎn)生的道德風(fēng)險。
（三）保險機構(gòu)運作人員和資金構(gòu)成多樣化
1、私人資本的引進能有效防止保險機構(gòu)道德風(fēng)險的出現(xiàn)。在存款保險機構(gòu)的資金組成上我們可以考慮適當(dāng)?shù)囊氩糠炙饺速Y本，通過股份制的方式吸引投資解決部分保險金的同時增強其對銀行運營監(jiān)管的動力。保險機構(gòu)道德風(fēng)險是在管理者在乎自己的政績受影響的條件下出現(xiàn)的，私人資本的引入可以通過股東擔(dān)心自身資本受影響來增加對參保機構(gòu)的管理動力。
2、保險機構(gòu)的運作方式多樣化。除了私人資本參股以外，還可以通過金融機構(gòu)共同出資作為保險金的一部分來源。將不同風(fēng)險的金融機構(gòu)組合搭配，作為一個小組使用保險金，低風(fēng)險機構(gòu)會因為當(dāng)心自身出資部分由于其他機構(gòu)破產(chǎn)而被使用，會有動力進行業(yè)內(nèi)互查，減少道德風(fēng)險的出現(xiàn)。
（四）保險機構(gòu)獨立性和處置權(quán)
保險機構(gòu)本身應(yīng)該和政府獨立出來，需要有自己行動的獨立性。政府指揮保險機構(gòu)運作本身對于現(xiàn)行保險制度的公信度就有不利的影響。由于多年隱性存款制度的存在和過去金融機構(gòu)破產(chǎn)的前例，人們會因為政府的介入而認為隱性保險的存在忽略投資風(fēng)險，造成顯性制度的信用破產(chǎn)。同時，保險機構(gòu)必須具有對陷入危機的金融的資產(chǎn)處置權(quán)。在金融機構(gòu)資產(chǎn)狀況低到一定比例時投資需要保險機構(gòu)的審核，陷入危機時直接由存款保險機構(gòu)對其剩余資產(chǎn)進行處置，這樣可以防止金融機構(gòu)在運營狀況不善時采取過分的風(fēng)險投資策略，減少道德風(fēng)險的發(fā)生。
五、結(jié)語
金融管制的放開和利率的市場化使業(yè)界對金融保險制度的呼聲越來越大，這項制度可以在一定程度上保護金融的穩(wěn)定性，但同時它所伴隨的道德風(fēng)險也需要我們多加防范。在推出正式制度前，需要對國內(nèi)經(jīng)濟政治文化環(huán)境加以考量，綜合考慮，使我們在得到它所帶來的好處的同時避免道德風(fēng)險的出現(xiàn)。
保險業(yè)畢業(yè)論文篇五
摘要:在包含著復(fù)雜裝備系統(tǒng)的各種軍事行動中，風(fēng)險無處不在。從裝備事故發(fā)生的必然性和危害出發(fā)，重點分析了當(dāng)前裝備事故處理機制的不足之處；從當(dāng)前宏觀形勢、軍隊發(fā)展、裝備建設(shè)與訓(xùn)練等方面論述了建立裝備保險制度的客觀必要性。
關(guān)鍵詞:軍事裝備；裝備保險；裝備事故
現(xiàn)代軍事裝備系統(tǒng)復(fù)雜、技術(shù)先進，不僅在研發(fā)生產(chǎn)階段，而且在使用保障過程中存在大量的不確定性風(fēng)險，能否引入保險機制來分散風(fēng)險、分攤損失是一個值得深入研究的問題。同時在社會主義市場經(jīng)濟大環(huán)境中，市場是軍隊保障的源泉，軍民融合是軍隊保障的趨勢，裝備要獲得更大的保障力，只有走向社會、充分運用市場。運用保險這種市場化的方式來保障裝備使用和部隊訓(xùn)練，是適應(yīng)市場經(jīng)濟下裝備建設(shè)發(fā)展和戰(zhàn)斗力生成的新要求。
1裝備事故和裝備風(fēng)險
風(fēng)險是由于不確定性因素所導(dǎo)致相關(guān)主體利益損失的可能性。在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中，任何活動都存在著風(fēng)險，尤其是包含著復(fù)雜裝備系統(tǒng)的軍事行動。戰(zhàn)爭歷史和軍事行動的經(jīng)驗已經(jīng)表明，安全事故所造成的損失超過了戰(zhàn)斗或軍事行動本身造成的損失[1]。從裝備事故產(chǎn)生的主要風(fēng)險因素來看，包括5個方面：人、裝備、環(huán)境、管理和任務(wù)。隨著我軍裝備不斷發(fā)展，裝備系統(tǒng)復(fù)雜程度不斷增加，部隊內(nèi)部各要素之間的聯(lián)系也越來越緊密，新形勢下我軍必須具備執(zhí)行多樣化軍事任務(wù)的能力。而隨著訓(xùn)練環(huán)境越來越復(fù)雜、節(jié)奏越來越快、強度越來越高，這就使我們在裝備訓(xùn)練和軍事行動中發(fā)生事故的可能性越來越大，所造成的損失、危害和影響也越來越大。尤其是動用大型裝備和執(zhí)行高強度的軍事任務(wù)時，不管采取何種措施都不能絕對保證部隊人員和裝備的安全。近幾年我軍部隊所發(fā)生的一些重大惡性事故也證明了這一點。例如，僅2013—2015年之間公開報道的戰(zhàn)機墜毀事故已有7起之多，安全形勢十分嚴峻[2]。我們必須客觀評價、科學(xué)對待事故的發(fā)生。在進一步強化裝備使用風(fēng)險管理、減少事故發(fā)生率的同時，也要客觀地認識到，軍事行動中的風(fēng)險是始終存在的，事故發(fā)生是不可避免的，這是我們必須面對的客觀現(xiàn)實[3]。因此，在盡可能降低風(fēng)險的同時，減少事故損失一直是裝備建設(shè)和管理過程中的重要課題。
2現(xiàn)行事故處理方法的局限
一般來說，對軍事裝備風(fēng)險規(guī)避通常有避免、自留、預(yù)防和轉(zhuǎn)移等幾種常用的方法[4]，不同處理方式會對各要素產(chǎn)生不同的影響。我軍目前以避免、自留、預(yù)防為主，對于相關(guān)事故處理一般采取“事后處理”的方式，按照“誰出事誰負責(zé)誰賠償”的個例式原則，在部隊內(nèi)部消化和由部隊具體承擔(dān)事故責(zé)任，其中還包括事故中涉及的民事侵權(quán)責(zé)任或賠償責(zé)任。這種處理方式會產(chǎn)生以下不利影響，與新形勢下部隊實戰(zhàn)化訓(xùn)練的客觀需求不相適應(yīng)，不利于裝備戰(zhàn)斗力形成這一核心任務(wù)的完成。
2.1影響部隊正常戰(zhàn)備秩序
由于各級部隊一般都缺乏處理事故的能力，也沒有專門的機構(gòu)和相應(yīng)的專業(yè)人員，如果是涉及賠償?shù)葐栴}，更是無從下手。所以，由一線訓(xùn)練部隊直接全面負責(zé)協(xié)商事故處理和賠償事宜，就會造成一旦發(fā)生事故，部隊各級的主要精力都會轉(zhuǎn)移到事故處理和賠償問題上，除安排專職人員進行協(xié)調(diào)外，往往還需要安排人員保障事故賠償對象和其他相關(guān)工作。由于裝備事故往往涉及面廣，為了減輕負面影響，部隊只能“低調(diào)處理，私下協(xié)商”，整個事故處理周期長，過多地牽扯了部隊的時間和精力。這對部隊來說是擴大了事故的影響面，不僅在事故處理期間不能正常開展訓(xùn)練，往往還會影響部隊后續(xù)的正常生活、訓(xùn)練和戰(zhàn)備秩序。由于懼怕同時承擔(dān)事故責(zé)任和高額賠償?shù)膲毫?，有的部隊不愿主動從嚴組織裝備訓(xùn)練，有的部隊降低實訓(xùn)難度和要求，甚至取消一些危險性較高的訓(xùn)練課目，這也是產(chǎn)生“消極保安全”思想的一個重要原因，長此以往，會嚴重制約戰(zhàn)斗力的生成和提高。
2.2影響部隊官兵心理
隨著我軍裝備建設(shè)穩(wěn)步推進，大量高新技術(shù)武器裝備列裝部隊，以及裝備實戰(zhàn)化訓(xùn)練強度的加大，裝備訓(xùn)練使用中事故發(fā)生的潛在風(fēng)險明顯提升。當(dāng)前，我軍裝備事故已經(jīng)成為威脅官兵人身安全的首要因素，一線部隊官兵在訓(xùn)練過程中本來就已經(jīng)承受了較大的人身風(fēng)險。一旦發(fā)生事故，對相關(guān)人員還采取“既打又罰”的處理方式，就會造成不好的示范效應(yīng)。這不僅會影響到直接責(zé)任人，還會影響其他人員，給一線部隊官兵帶來較大的心理壓力和負面影響，加劇事故影響的深度，極易造成官兵對實戰(zhàn)化訓(xùn)練的逆反心理，可能導(dǎo)致不敢訓(xùn)、不愿訓(xùn)的局面，降低實訓(xùn)效果，制約裝備戰(zhàn)斗力的形成。
2.3影響裝備改進
如前所述，影響裝備事故的核心因素之一就是裝備系統(tǒng)本身。由于裝備事故風(fēng)險處理機制不健全，導(dǎo)致部隊不敢展開真正的“實訓(xùn)”，裝備在實戰(zhàn)中的缺陷和隱患得不到充分地暴露，有些部隊甚至對發(fā)生的事故隱瞞不報，影響了對裝備設(shè)計、研制和生產(chǎn)的有效反饋，制約了裝備安全性、使用性的提高，影響了裝備質(zhì)量的持續(xù)改進。
2.4影響部隊社會形象
目前，在我國不同地區(qū)，不同部隊對于同類性質(zhì)事故的賠償標(biāo)準存在較大差異，而且與地方已有同類性質(zhì)事故的賠償標(biāo)準也不一致。如軍用飛機訓(xùn)練事故與民用航空賠償標(biāo)準差異相當(dāng)大。非標(biāo)準差異化處理既與我國地區(qū)差異大的客觀條件相關(guān)，更重要的是相關(guān)事故處理過程中缺乏客觀標(biāo)準和共同認可的依據(jù)。差異化的賠償使各方花費大量的精力進行協(xié)商與談判，這不僅使部隊難以承受事故處理過程中各方面的壓力，而且容易造成雙方均不滿意的結(jié)果，導(dǎo)致事故處理久拖不決，從而積聚矛盾，干擾部隊正常工作。同時，由于缺乏獨立第三方進行調(diào)解和裁決，而且在目前法律框架下，我國各地法院基本不受理民告軍的官司，導(dǎo)致民間受損方在與軍隊賠償協(xié)調(diào)不成時，極易采取較為極端的手段來表達訴求。這類軍民問題容易受到社會的關(guān)注或被利用，特別是在當(dāng)今信息時代，相關(guān)的負面新聞會直接影響部隊的社會形象。
2.5影響部隊經(jīng)費
管理部隊的經(jīng)費是由國家供應(yīng)的，部隊自身沒有其他經(jīng)費來源，而且部隊經(jīng)費都有統(tǒng)一的開支科目和標(biāo)準，實行?？顚Ｓ?，沒有專門用于事故賠償?shù)慕?jīng)費。裝備事故發(fā)生的偶然性使得部隊無法預(yù)先進行計劃和預(yù)算安排，裝備事故發(fā)生的必然性又使經(jīng)費開支實際發(fā)生。因此，一旦發(fā)生事故，部隊就不得不擠占有限的訓(xùn)練經(jīng)費或裝備維修經(jīng)費等進行賠付，這不僅不符合經(jīng)費管理規(guī)定要求，造成超范圍開支，給經(jīng)費審計監(jiān)督造成事實上的違規(guī)行為，還會因訓(xùn)練費用不足而直接壓縮訓(xùn)練時間或降低訓(xùn)練強度，直接影響部隊?wèi)?zhàn)斗力的生成和提高。而且責(zé)任事故賠付金額的不斷攀升，也使得部隊苦不堪言。
3建立裝備保險機制的優(yōu)勢
裝備戰(zhàn)斗力的提升并不僅僅只是裝備問題，而是復(fù)雜的軍事、技術(shù)、經(jīng)濟與人員素質(zhì)等因素共同作用的結(jié)果。裝備使用過程中必然存在風(fēng)險，而在風(fēng)險管理中最為常用的工具是風(fēng)險轉(zhuǎn)移，尤其是在軍民之間的相關(guān)責(zé)任即民事侵權(quán)責(zé)任（主要指賠償責(zé)任），國際上比較通行的做法是采用保險轉(zhuǎn)移機制來實現(xiàn)風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。有風(fēng)險才有保險，現(xiàn)代意義上的保險最早起源于14世紀的意大利，在隨后的幾百年里，世界各國的保險業(yè)都得到了不同程度的發(fā)展，并服務(wù)于經(jīng)濟建設(shè)，在社會穩(wěn)定等方面做出了重大貢獻[5]。保險實質(zhì)是一種有償配置穩(wěn)定資源的制度安排，穩(wěn)定資源的有償配置過程也就是提供保險物品的過程，其本質(zhì)就是對風(fēng)險的分擔(dān)[6]。目前，我軍軍事訓(xùn)練和裝備使用管理中必須面臨諸如因裝備事故而需承擔(dān)民事侵權(quán)責(zé)任（主要是賠償責(zé)任）等各種難以防范和避免的風(fēng)險，現(xiàn)行事故處理主體自身的風(fēng)險承擔(dān)能力十分有限。從調(diào)研情況看，現(xiàn)在已經(jīng)有部分單位通過各種渠道為編制內(nèi)的通用車輛購買了地方商業(yè)保險，特別是那些近期發(fā)生過傷亡事故的單位。但這些單位的嘗試范圍小、險種選擇少、能保障的裝備類型少，而且這種嘗試性的做法是部隊自發(fā)行為，于法無據(jù)，也不能滿足現(xiàn)實的廣泛需求。因此，迫切需要一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制使之能夠向全軍或全社會分攤裝備使用過程中帶來的經(jīng)濟損失，從而減輕各單位的經(jīng)濟壓力和使用人員的精神壓力。保險制度主動作為的特點恰好與裝備管理活動的這種需求相適應(yīng)。裝備保險在這種背景下呼之欲出并將成為降低軍事訓(xùn)練及裝備使用管理風(fēng)險的重要手段。
3.1有利于拓展軍民融合深度發(fā)展新領(lǐng)域
《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出“推動軍民融合深度發(fā)展”。將保險機制引入軍事裝備領(lǐng)域，不僅能夠給裝備訓(xùn)練增加經(jīng)濟保障、促進經(jīng)濟建設(shè)與國防建設(shè)良性互動，還能夠有效推動軍內(nèi)保險走軍民融合式發(fā)展道路。目前，國家和軍隊已經(jīng)相繼頒布了一系列保險法規(guī)制度，為軍人商業(yè)保險的實施提供了政策依據(jù)，并在軍人保險的軍民融合式發(fā)展方面邁出了堅實的步伐，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟和社會效益。而軍事裝備保險必將成為軍人保險軍民融合式深度發(fā)展的又一個新領(lǐng)域。因此，裝備保險不僅有利于推動軍民融合深度發(fā)展，避免部隊經(jīng)濟活動獨立于社會發(fā)展形成“孤島”，而且還有利于促進保險資金與裝備管理創(chuàng)新的融合，充分利用整個社會資源，提高資源配置效率。
3.2有利于建立健全裝備風(fēng)險管控體系
受傳統(tǒng)計劃管理的影響和制約，我軍對利用現(xiàn)代社會風(fēng)險管理手段有效評估、管理和規(guī)避裝備事故風(fēng)險的能力不足。將保險機制引入軍事裝備領(lǐng)域，保險機構(gòu)將擔(dān)負因軍事活動而引發(fā)的事故賠償和風(fēng)險預(yù)防雙重義務(wù)，保險機構(gòu)專業(yè)性強、風(fēng)險防范經(jīng)驗豐富[7]，能夠為部隊提出專業(yè)化的指導(dǎo)和建議。一方面，可將現(xiàn)代風(fēng)險管理逐步引入裝備管理中，創(chuàng)新管理制度，全面識別和評估裝備在研制、建造、使用訓(xùn)練、保障、退役等各個階段的風(fēng)險，并根據(jù)評估結(jié)果研究、制訂切實可行的安全方案，減少部隊裝備全壽命過程中可能發(fā)生的風(fēng)險?？梢匀嫣岣卟筷牴俦L(fēng)險管理意識，從而降低事故發(fā)生率，提高部隊執(zhí)行任務(wù)的成功率，進而提高部隊的戰(zhàn)斗力，這既是保險機構(gòu)降低賠付率的必要措施，也是部隊保障安全的有效策略。另一方面，利用保險機制的風(fēng)險分擔(dān)功能，可將潛在風(fēng)險進行社會轉(zhuǎn)移，不僅可保障裝備使用管理者和裝備本身的利益，彌補裝備事故經(jīng)濟損失，更可從整體上提高軍事裝備應(yīng)對風(fēng)險的水平。
3.3有利于促進部隊實戰(zhàn)化訓(xùn)練
隨著大量高新技術(shù)武器裝備列裝部隊，裝備動用頻率和實戰(zhàn)化訓(xùn)練強度不斷加大，使裝備事故發(fā)生的可能性增大、風(fēng)險加劇，相關(guān)事故處理必將投入更多的精力。將保險機制引入軍事裝備領(lǐng)域，可以將不可預(yù)見的裝備事故以及由此產(chǎn)生的損失賠償事宜交由專業(yè)化的保險機構(gòu)處理，給部隊松綁，剝離部隊在裝備事故處理中的社會職能，純化部隊的軍事職能，使部隊更能集中精力、全身心地按照從嚴要求實施實戰(zhàn)化訓(xùn)練，提高部隊訓(xùn)練的積極性和實戰(zhàn)化水平，減輕官兵心理負擔(dān)，有效保持并促進部隊?wèi)?zhàn)斗力的生成。
3.4有利于提高經(jīng)費使用績效
軍隊正規(guī)化建設(shè)必須要向軍隊建設(shè)的核心任務(wù)和“能打仗、打勝仗”的核心能力聚焦，而經(jīng)費保障是事業(yè)任務(wù)建設(shè)規(guī)范化的基石和根本保證。長期以來，裝備事故賠償一直沒有明確的經(jīng)費來源、處理標(biāo)準和規(guī)范化的處理程序，而且裝備（如軍機、軍車）傷亡事故的第三方賠償金額一般遠遠高于地方同等責(zé)任事故。將保險機制引入軍事裝備領(lǐng)域，一是開辟了裝備經(jīng)濟損失補償?shù)男虑?，用每年繳納一定保險費的形式，保障了裝備事故損失賠償經(jīng)費的穩(wěn)定，且合乎來源；二是可依據(jù)保險條款，對發(fā)生事故損失賠償?shù)某绦蚝蜆?biāo)準額度進行統(tǒng)一規(guī)范，減少部隊經(jīng)濟損失，有利于實現(xiàn)部隊經(jīng)費開支的計劃管理，增強經(jīng)費保障的正?；头€(wěn)定性；三是由于經(jīng)費規(guī)范管理、按章使用，不再像以往那樣變通處理，有利于促進依法理財，提高經(jīng)費管理的計劃性，充分發(fā)揮經(jīng)費使用的軍事經(jīng)濟效益。
3.5有利于構(gòu)建和諧的軍政、軍民關(guān)系建立
裝備保險機制，利用專業(yè)保險機構(gòu)的規(guī)范化理賠機制、專業(yè)化理賠人才、信息化理賠網(wǎng)絡(luò)以及規(guī)?；鹑隗w系等優(yōu)勢[8]，將裝備事故中的責(zé)任事故和損失賠償交由保險機構(gòu)辦理，不僅定損機制比較規(guī)范，標(biāo)準明確具體，賠付也容易達成共識，而且按照事先約定的賠償合同，對受損民眾的意外財產(chǎn)和人身損害能夠及時給予合理賠償。更重要的是，由專業(yè)的保險機構(gòu)全權(quán)負責(zé)理賠事宜，可以將基層部隊從復(fù)雜的賠償協(xié)調(diào)工作中解脫出來，能有效避免部隊因事故經(jīng)濟賠償問題而引發(fā)的軍政軍民糾紛，化解軍民矛盾，減少不必要的利益沖突，有助于軍政軍民關(guān)系的融洽與社會和諧的構(gòu)建。
4結(jié)束語
在軍事裝備保障領(lǐng)域引入保險機制，是充分利用國內(nèi)社會資源和經(jīng)濟發(fā)展成就，擴大市場范圍，提高社會資源配置效率的重要舉措；是推動裝備建設(shè)與國民經(jīng)濟深度融合發(fā)展、全面開拓裝備保障新局面的重要環(huán)節(jié)；更是解決裝備戰(zhàn)斗力生成關(guān)鍵問題，實現(xiàn)“能打仗、打勝仗”要求的重要保障措施。
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保險業(yè)畢業(yè)論文篇六
摘要：目前，隨著經(jīng)濟和科技的發(fā)展，電子計算機技術(shù)在人們的生活中逐漸普及，互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種全新的商業(yè)模式和經(jīng)營手段正逐步融入人們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)保險不僅可以降低銷售成本，而且可以促進保險效率的提升，但是目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險也面臨著較大的挑戰(zhàn)，很多因素制約著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展。本文就互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展相關(guān)問題進行分析和探究，提出一系列促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的對策，希望能夠有助于互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：電子計算機；互聯(lián)網(wǎng)保險；制約因素；發(fā)展對策
一、互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢
在當(dāng)前時代，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展有著不可阻擋的趨勢，其優(yōu)勢遠遠超過了傳統(tǒng)時代的保險，具體來說互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢可以總結(jié)為以下幾點：
1、覆蓋面廣泛，市場發(fā)展空間較大
目前，很多保險公司都開始進行互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的開發(fā)，這已經(jīng)成為關(guān)注的熱點，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險目前所占有的市場份額還比較小，但是就其發(fā)展速度來看，幾年以后將會有重大的變化，互聯(lián)網(wǎng)保險的市場份額會大大提升?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，使得眾多信息以方便快捷的方式傳送至客戶手中，能夠讓客戶獲得更加全面的信息，并且可以依據(jù)客戶自身需求進行不同產(chǎn)品的選擇，不僅覆蓋面廣泛，而且具有較大的發(fā)展空間。
2、透明度高，消費的主動性大大增強
通過互聯(lián)網(wǎng)消費者能夠及時對自己的投保狀況查看，同時可以對保險公司不同的保險項目進行比較，選擇更適合自己的保險產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠?qū)οM者的個人信息較好地記錄，不僅有利于消費者查看，而且對于保險公司來說，可以通過這些信息進行數(shù)據(jù)分類，進行客戶資料的更精細化管理，滿足客戶的更多需求。另外，這種高透明度的特征促進了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的監(jiān)管，不僅有利于政府部門監(jiān)督，同行之間也可以相互監(jiān)督，同時消費者和社會大眾人員也可以實時監(jiān)督，這樣有助于提升保險公司的誠信度，減少不必要的糾紛。
3、運營成本低、效率高傳統(tǒng)的保險銷售模式
一般都是保險代理人上門服務(wù)，在客戶和公司之間頻繁溝通和交流，很多代理人需要經(jīng)過幾次甚至十幾次地來回溝通才能完成一份保單，不僅浪費時間也浪費資金。而互聯(lián)網(wǎng)保險則避免了這種狀況的存在，通過互聯(lián)網(wǎng)代理人和可以直接與客戶網(wǎng)上溝通，客戶也更能了解保險產(chǎn)品的明細，還可以對不同的險種進行相應(yīng)的比較，這就降低了時間和交通成本，也大大提高了運營效率。
二、目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素
互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展已經(jīng)成為一種趨勢，雖然我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展速度在不斷加快，但是仍然有一些因素制約著其發(fā)展，比如法律環(huán)境、硬件設(shè)備以及網(wǎng)絡(luò)安全等等，因此要想加快互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的步伐，需要正視這些制約因素，并找出解決對策。
1、法律監(jiān)管力度不夠
近幾年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的勢頭很猛，很多保險公司借助離線商務(wù)平臺、官網(wǎng)、第三方電子商務(wù)平臺以及保險超市等各種方式開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，其速度之快，導(dǎo)致我國很多法律法規(guī)的出臺跟不上其發(fā)展步伐。雖然這幾年保監(jiān)會和國務(wù)院也都出臺了一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險體制改革的法律法規(guī)，但是面臨快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險，法律監(jiān)管機制并沒有完全跟上其發(fā)展步伐。目前，我國還沒有完善的法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)保險合同的法律效力和實效性進行明確的解釋，很多現(xiàn)行的法律法規(guī)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊需求，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險缺乏有效的法律監(jiān)管，因此，一系列法律問題逐漸凸現(xiàn)出來，成為制約互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的因素。
2、用戶信息安全存在隱患
隨著信息化時代的到來，數(shù)據(jù)的公開化和透明化成為發(fā)展趨勢，但是數(shù)據(jù)公開也帶來了道德、法律方面的爭議，這成為制約互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的又一因素。一方面數(shù)據(jù)信息公開為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展提供了更加準確的數(shù)據(jù)來源，方便了企業(yè)對客戶信息資源的管理，提高了管理效率，另一方面數(shù)據(jù)信息的公開也造成了用戶隱私的泄露，一些商業(yè)機構(gòu)為了取得個人利益通過不正當(dāng)?shù)氖侄螌ヂ?lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息進行破壞或篡改，導(dǎo)致客戶的信息受到威脅，這成為信息化時代互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展不容忽視的問題。應(yīng)該如何加快信息安全保障，提高互聯(lián)網(wǎng)保險信息的安全性成為亟待解決的問題。
3、缺乏完善的經(jīng)營管理體系
雖然我國互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營模式多種多樣，但是很多經(jīng)營模式不夠完善，缺乏有效的經(jīng)營管理體系。比如，官方網(wǎng)站模式存在著運行維護難、產(chǎn)品體系不完善、宣傳推廣力度小等問題；第三方電子服務(wù)平臺模式存在銷售資質(zhì)欠缺、監(jiān)管程序缺失、產(chǎn)品分類不明確等問題；而網(wǎng)絡(luò)兼職代理模式則存在運行效率不高、市場秩序混亂等問題。這些問題的存在導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的進度較慢，因此需要建立完善的經(jīng)營管理體系，以提升互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的步伐。
4、專業(yè)服務(wù)人才缺乏
就目前狀況來看，我國很多保險公司只是通過互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品的宣傳、支付和投保，在后續(xù)服務(wù)中的理賠和保全還是借助于線下柜臺完成的，這就造成了理賠所需的資料繁多、時間跨度長、賠付款不能及時到賬等問題，在一定程度上不能滿足客戶的需求。因此，需要加強專業(yè)服務(wù)人才的培養(yǎng)，提高保險服務(wù)人員的營銷知識、專業(yè)技能和計算機水平。
三、促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展的對策探析
促進互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的效率成為了本文研究的主要內(nèi)容，那么應(yīng)該如何促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展，其對策又有哪些，下面進行細致介紹：
1、建立完善的法律法規(guī)體制，加強監(jiān)管力度
從法律法規(guī)方面來說，要建立適合于互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制度，不僅要兼顧互聯(lián)網(wǎng)保險的靈活性和交互性，還要兼顧法律法規(guī)的嚴肅性和實效性，建立全面的電子支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)安全以及后續(xù)保險服務(wù)等法規(guī)，保證網(wǎng)上支付和電子合同有法可依。從監(jiān)管體制方面來說，要建立適用于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的整套信用體系，保證互聯(lián)網(wǎng)保險市場的良性發(fā)展；建立互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險防范體系，阻止違法行為的發(fā)生，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險有一個公平有序的市場環(huán)境，使互聯(lián)網(wǎng)保險能夠有法可依；建立合理的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進入和退出機制，對互聯(lián)網(wǎng)保險公司進行能力劃分，建立有效的退出機制。
2、強化用戶信息安全
第一，互聯(lián)網(wǎng)保險公司要處理好個人信息安全和用戶數(shù)據(jù)公開的關(guān)系，在對數(shù)據(jù)公開的過程中確保不侵犯用戶的個人隱私，只公開對用戶和社會發(fā)展有利的信息。
第二，監(jiān)管部門要盡快出臺保障互聯(lián)網(wǎng)保險信息安全的規(guī)范，從制度上對互聯(lián)網(wǎng)保險做出規(guī)范。同時各個互聯(lián)網(wǎng)保險公司要制定相關(guān)的對策，針對可能出現(xiàn)的風(fēng)險制定規(guī)避措施，保障互聯(lián)網(wǎng)信息的安全。
第三，要建立全面的客戶信息安全管理機制。做到這一點要加強對從業(yè)人員的素質(zhì)教育，因為從業(yè)人員直接管理并接觸客戶信息。一方面在招聘從業(yè)人員的時候要對其進行資格審查，另一方面要加大培訓(xùn)力度和違法的處分力度，從根本上保障客戶信息的安全。
3、完善經(jīng)營管理模式，建立健全的管理體系
對于官方網(wǎng)站管理模式來說，企業(yè)要注重對產(chǎn)品宣傳力度的強化，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同時加強網(wǎng)站的維護，定期對網(wǎng)站進行系統(tǒng)更新，保證網(wǎng)站能夠有效安全地運行。對于第三方電子服務(wù)平臺模式來說，首先企業(yè)要對資金進行內(nèi)部控制的完善，保證資金的合理利用，同時監(jiān)管部門要對企業(yè)銷售資質(zhì)進行嚴格的審查，加強資金監(jiān)管。對于網(wǎng)絡(luò)兼職代理模式來說，最為主要的是要提高自主運行的效率，這樣才能在眾多兼職代理企業(yè)中脫穎而出，同時相關(guān)的監(jiān)管部門也要加強監(jiān)管的力度，為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展提供一個安全有效的運行環(huán)境。
4、加強員工技術(shù)培訓(xùn)，打造專業(yè)化人才
電子商務(wù)的發(fā)展離不開科學(xué)技術(shù)的進步和通信技術(shù)的發(fā)展，但是只靠技術(shù)是遠遠不夠的，必須要打造專業(yè)化人才，所以，互聯(lián)網(wǎng)保險公司不僅要重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，還要培養(yǎng)人才和引進人才，只有將技術(shù)和人才結(jié)合起來，才能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)健康快速發(fā)展。數(shù)據(jù)科學(xué)家、數(shù)據(jù)工程師以及分析師等是將來互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的核心，因此互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)要加強對員工技術(shù)的培訓(xùn)，引進數(shù)據(jù)保險雙人才，對員工觀察力和學(xué)習(xí)力培養(yǎng)，使他們能夠及時捕捉相關(guān)的數(shù)據(jù)信息。另外，要對員工進行想象力培訓(xùn)，促使其能夠依據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)進行發(fā)展想象，打造新的商業(yè)模式，提高企業(yè)的商業(yè)價值。
四、結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)保險的不斷普及為人們的生活提供了更加便捷的服務(wù)，與傳統(tǒng)的保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險有著更為鮮明的特征，不僅降低了保險業(yè)的成本，提高了效率，而且能夠讓客戶更加清晰明確地看到各個產(chǎn)品的差別，以便選擇與自身狀況相符的產(chǎn)品。但是從如今的發(fā)展?fàn)顩r來看，互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展仍然是處于初級階段，與西方發(fā)達國家相比還有較大的差距，因此探索出一條適合我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的道路，提高互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的效率是目前需要解決的問題。我國互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)不僅要進行模式創(chuàng)新，還要進行產(chǎn)品和營銷創(chuàng)新，打造具有獨特特色的保險產(chǎn)品，這樣才能提高市場競爭力。
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