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個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇一
摘要：個(gè)人理財(cái)其實(shí)是一種理念，更是一種生活方式。通過對(duì)財(cái)富的梳理與管理實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值。文章通過分析個(gè)人或家庭在人生發(fā)展的不同時(shí)期進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的目標(biāo)。
關(guān)鍵詞：理財(cái)；時(shí)期；規(guī)劃。
一、單身期理財(cái)規(guī)劃。
此期處于單身階段，收入低，花銷大。理財(cái)目標(biāo)是提高收入及購房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲(chǔ)蓄，從細(xì)節(jié)開源節(jié)流、定期定額買基金。均衡成本、分散風(fēng)險(xiǎn)。陳先生，27本科，石家莊市某房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理。目前住公司宿舍。家庭資產(chǎn)總計(jì)30000，負(fù)債總計(jì)10000，收入合計(jì)40000，支出合計(jì)24000，有單位提供的社保，理財(cái)目標(biāo)是3年后買房結(jié)婚，清還債務(wù)，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。
分析陳先生理財(cái)規(guī)劃：從陳先生提供的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表看，家庭的日常消費(fèi)開支占比不大，儲(chǔ)蓄意識(shí)很強(qiáng)，家庭資產(chǎn)的可規(guī)劃空間很大。陳先生年輕，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，喜歡高風(fēng)險(xiǎn)的一些投資?？梢阅靡徊糠仲Y金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場(chǎng)基金、權(quán)證、黃金，以分散風(fēng)險(xiǎn)。房產(chǎn)方面，20xx年隨政府政策變動(dòng)，出現(xiàn)大城市房價(jià)下跌的現(xiàn)象。自住購房消費(fèi)，仍將會(huì)受到政策的影響。陳先生主要購房主要是居住。根據(jù)他目前收入分析一年后購房沒有問題。石家莊市目前房價(jià)大約在6000元/平米，以購買80平米的房子，首付30%，按揭，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬首付48*30%=14.4萬元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結(jié)構(gòu)相對(duì)比較單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱可以利用保險(xiǎn)的杠桿原理，規(guī)避家庭及人身的重大風(fēng)險(xiǎn)。盡量增加意外傷害保險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)。房貸是家庭的重大支出項(xiàng)目出，風(fēng)險(xiǎn)大。所以他一旦買房需要購買定期壽險(xiǎn)。他目前有負(fù)債10000元，其中信用卡負(fù)債5000元，應(yīng)盡快歸還，然后再進(jìn)行其它理財(cái)投資。陳先生資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于單一，應(yīng)增加家庭主動(dòng)收入部分，改善家庭收入結(jié)構(gòu)，增加家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。另外家庭結(jié)余可購買理財(cái)產(chǎn)品，陳先生沒有投資經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)選擇一些基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品。
二、年輕家庭理財(cái)規(guī)劃。
處于剛成家階段時(shí)，收入增加且穩(wěn)定，客戶的理財(cái)重心是負(fù)擔(dān)家計(jì)、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現(xiàn)金流管理，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，穩(wěn)健的'積累家庭資產(chǎn)。這一階段應(yīng)著力培養(yǎng)家庭理財(cái)意識(shí)，耐心做家庭理財(cái)計(jì)劃。30歲的劉某現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結(jié)婚不就暫時(shí)沒有購房租住居住，房租1000元/月。每月凈現(xiàn)金流量2400元，劉某一家沒有購買保險(xiǎn)也沒有進(jìn)行投資。劉某理財(cái)規(guī)劃的短期目標(biāo)是希望今年去海南旅游大約需要費(fèi)用5000元；中長期目標(biāo)希望5年后生孩子。5年后購置住房80平米一套；長期目標(biāo)30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。
根據(jù)劉先生提供的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表分析，可以對(duì)其進(jìn)行如下的理財(cái)規(guī)劃：家庭備置一定的流動(dòng)資金以防不時(shí)之需大約3萬元；孩子方面，在孩子出生后到上大學(xué)前其家庭的月支出將增加元。19歲孩子上大學(xué)，若按照2萬元/年的費(fèi)用水平，考慮現(xiàn)值因素，24年后方劉先生需要準(zhǔn)備大約23萬元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結(jié)余全部投入，還要很高的實(shí)際投資回報(bào)率才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，因此建議方先生采用7成20年的按揭購房，不建議完全自付。按照城市市價(jià)7000千元，購置80平的房產(chǎn)總價(jià)56萬。5年準(zhǔn)備30%，16.8萬元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。另外還應(yīng)準(zhǔn)備6大約萬元的裝修費(fèi)用。接下來進(jìn)行在退休方面理財(cái)規(guī)劃，假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設(shè)市場(chǎng)投資率與通貨膨率相當(dāng)?shù)那闆r下。在劉先生58歲時(shí)大約需要準(zhǔn)備超過一百萬的退休款；因此我們建議將旅游費(fèi)用一塊可以縮減開支。綜合分析劉某一家沒有投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)偏好較弱，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也不強(qiáng)?？梢再徺I一些保本固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
三、成熟家庭理財(cái)規(guī)劃。
該階段自身工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰期，子女自立債務(wù)逐漸減輕，理財(cái)重點(diǎn)是增加收入和退休基金；穩(wěn)健增值及準(zhǔn)備退休；享受生活和規(guī)劃遺產(chǎn)。以下理財(cái)規(guī)劃案例：
天津的王先生今年57歲，夫人已經(jīng)退休。二個(gè)女兒均已自立，王先生的家庭財(cái)務(wù)狀況如下：42萬元人民幣包括活期存款2萬元，20xx年12月底到期的活期存款20萬；10月底到期的兩年定期存款20萬；黃金及收藏品為33萬。房產(chǎn)大約在80萬元左右。資產(chǎn)凈值為155.5萬元，王先生每月家庭開支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎(jiǎng)金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為2000元。年度結(jié)余25000。
理財(cái)規(guī)劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬元左右的資金?；緦儆谳^高質(zhì)量生活水平。王先生的總資產(chǎn)155.5萬元，沒有負(fù)債；其中固定資產(chǎn)80萬元，占總資產(chǎn)的51.4%，房產(chǎn)資產(chǎn)流動(dòng)性較強(qiáng)，安全系數(shù)高，但是受政府政策影響也較大，尤其當(dāng)前房產(chǎn)環(huán)境下，建議可以拋售。王先生將近退休，面臨的問題是收入將大幅縮水，退休后計(jì)劃出國旅游費(fèi)用8萬元。預(yù)計(jì)退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來算，估計(jì)需要養(yǎng)老金133萬元。以王先生目前的資產(chǎn)和退休后的收入估算，可以滿足這些要求并留下遺產(chǎn)?？紤]老兩口沒有子女在身邊，醫(yī)療費(fèi)用和看護(hù)費(fèi)用會(huì)大幅增加，還需要通過合理的投資，讓資產(chǎn)增值。王先生的流動(dòng)資金充足，建議仍保留2萬元作為流動(dòng)應(yīng)急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場(chǎng)基金，作為生活保障用的流動(dòng)資金。規(guī)劃遺產(chǎn)時(shí)王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關(guān)法律人士的基礎(chǔ)上通過立遺囑的方式訂立。手中的黃金產(chǎn)品處于增值狀態(tài)可以繼續(xù)持有。
每個(gè)生命周期的特點(diǎn)不同，因而每個(gè)時(shí)期制定的理財(cái)規(guī)劃也不同。重點(diǎn)是針對(duì)各個(gè)家庭現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況分析其適合的理財(cái)規(guī)劃。購買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。使得資產(chǎn)保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學(xué)）。
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個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇二
第一步，你所處于哪個(gè)階段；第二步，你能接受怎么的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；第三步，你的投資理財(cái)目標(biāo)是為了什么？這樣的三個(gè)步驟決定了你的初步理財(cái)目的與方向，然后搞清這三步才應(yīng)該開始考慮，我的具體情況應(yīng)該投入怎樣的理財(cái)。本文通過3個(gè)案例對(duì)人生不同階段的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行研究。
生命周期理論。
生命周期理論由f?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學(xué)的r?布倫博格、a?安多共同創(chuàng)建，它指出個(gè)人是在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。個(gè)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)所處的不同階段，進(jìn)行不同結(jié)構(gòu)的理財(cái)。即一個(gè)讓你綜合考慮即期收入、未來收入，以及可預(yù)期開支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸因素來決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使其消費(fèi)水平在一生中內(nèi)保持相對(duì)平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。
根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個(gè)界限之間的為中年家庭。
家庭類型與理財(cái)策略：（1）青年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是進(jìn)攻型。（2）中年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是攻守兼?zhèn)湫?。?）老年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是防守型。詳細(xì)規(guī)劃見下頁表。
單身階段一般收入不多，支出較大，此時(shí)理財(cái)?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)，為未來的生活打下基礎(chǔ)所以要制訂正確的投資策略，可以通過開源節(jié)流、購買基金等方式削弱人生風(fēng)險(xiǎn)。比如28歲張先生，是一位房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理，住在公司宿舍，年收入4萬元，有社保，理財(cái)目標(biāo)是3～4年后買房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。
經(jīng)分析可知張先生家庭日常開銷較小，具有良好的儲(chǔ)蓄意識(shí)，所以資產(chǎn)規(guī)劃潛力大。由于其年輕，所以抗風(fēng)險(xiǎn)能力高，可以做高風(fēng)險(xiǎn)投資，比如炒股、買基金。在房產(chǎn)方面，由于近些年房產(chǎn)價(jià)格有回落趨勢(shì)，其所在城市房價(jià)約為6000元/平方米，若購買80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入?碓矗?缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力，所以應(yīng)運(yùn)用保險(xiǎn)杠桿原理，降低家庭或人生風(fēng)險(xiǎn)，購買一定的意外及重大疾病保險(xiǎn)。張先生要改變家庭收入結(jié)構(gòu)，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)水平，因此可購買一些基礎(chǔ)性的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
年輕家庭的理財(cái)規(guī)劃。
此時(shí)個(gè)人處于家庭起步階段，收入相對(duì)穩(wěn)定，在理財(cái)時(shí)比較重視家計(jì)負(fù)擔(dān)、貸款償還等問題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的.韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)是，短期內(nèi)去三亞旅游一次，預(yù)計(jì)花費(fèi)5000元；中期目標(biāo)為5年后生子、后購置一套80平方米住房，長期目標(biāo)是退休后晚年生活保障無憂。
經(jīng)分析，韓先生應(yīng)預(yù)留3萬元流動(dòng)資金，以備應(yīng)急所需。由于今后孩子上學(xué)需要每年支出20xx元；當(dāng)孩子上大學(xué)后，每年應(yīng)根據(jù)具體狀況支出2萬元左右。
住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結(jié)余資產(chǎn)通過投資高回報(bào)率的理財(cái)項(xiàng)目才能實(shí)現(xiàn)買房目標(biāo)。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房，根據(jù)當(dāng)?shù)?000/平方米的樓價(jià)，若購買80平方米住房，韓先生5年內(nèi)要準(zhǔn)備16.8萬元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔(dān)范圍內(nèi)。
接下來進(jìn)行退休方面的理財(cái)規(guī)劃，假設(shè)韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場(chǎng)投資率與通脹相當(dāng)?shù)那闆r下，劉先生到58歲時(shí)大約需要準(zhǔn)備100萬元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費(fèi)用。由于其家庭不具備投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力較低，因此可投資固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品。
成熟家庭的理財(cái)規(guī)劃。
此階段，個(gè)人的工作能力較好，具備了一定的工作經(jīng)驗(yàn)，家庭經(jīng)濟(jì)狀況處于最佳階段，所以理財(cái)要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產(chǎn)規(guī)劃方面。比如上海的錢先生，58歲，月收入4000元；錢太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎(jiǎng)5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬元、黃金及藏品價(jià)值30萬元、住房一套市值80萬元，家庭資產(chǎn)合計(jì)155.5萬元，月生活支出5000元。
經(jīng)財(cái)務(wù)診斷，錢先生家庭年收入11.06萬元，投資2.72萬元，年結(jié)余6萬元，屬于高品質(zhì)生活。錢先生夫婦家庭總資產(chǎn)155.5萬元，無債務(wù)糾紛，但有80萬元房產(chǎn)，且流動(dòng)性大，安全系數(shù)高，但在當(dāng)前市場(chǎng)及政策影響下，建議錢先生出售房產(chǎn)。當(dāng)錢先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費(fèi)用年支出8萬元，月生活支出5000元，假設(shè)退休后壽命為25年，錢先生家庭則有133萬元養(yǎng)老金缺口。就當(dāng)前家庭狀況分析來看，完全能滿足以上要求。
因此，鑒于錢先生得養(yǎng)老需求，建議其保留3萬元作為應(yīng)急儲(chǔ)備資金，將月結(jié)余的50%用于投資股票等高收益產(chǎn)品，預(yù)計(jì)年收益率20%。
同時(shí)，鑒于錢太太時(shí)間充裕，可通過兼職開源以增加收入，這樣每年可增加5萬元左右的年收入，5年合計(jì)25萬元。在遺產(chǎn)規(guī)劃方面，錢先生應(yīng)通過咨詢專業(yè)法律人士，根據(jù)自己意識(shí)撰寫遺囑，實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)的合理分配及處理。
個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇三
在過去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個(gè)領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來越豐富，不僅使個(gè)人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，人們?cè)谵k理金融業(yè)務(wù)時(shí)，越來越傾向通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行，20xx年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人理財(cái)交易規(guī)模達(dá)到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規(guī)模的增長速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場(chǎng)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。
自我國加入wto后，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。與國外的理財(cái)市場(chǎng)相比，我國具有起步較晚，發(fā)展相對(duì)緩慢的特點(diǎn)。在二十世紀(jì)九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場(chǎng)的逐漸打開，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品使得我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)。
20xx年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財(cái)產(chǎn)品，給我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)帶來了巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶體驗(yàn)”的設(shè)計(jì)理念、以及它獨(dú)特的經(jīng)營運(yùn)作模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式形成了直接而猛烈的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財(cái)服務(wù)而且還借助于對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對(duì)比與匹配，為交易者提供更為合理的理財(cái)產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品得到更多客戶的好評(píng)和青睞。此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供的理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點(diǎn)高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)低、申購時(shí)間更為靈活、申購費(fèi)用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應(yīng)?？蛻舾蛴谶x擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)。這種選擇使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)之間的競爭日益加劇。
四、當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的弊端分析。
(一)欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員。
不同層次的客戶往往需要不同層級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財(cái)人員不僅要全面的了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的每一項(xiàng)產(chǎn)品，還應(yīng)該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識(shí)?？墒悄壳暗纳虡I(yè)銀行高水平的理財(cái)規(guī)劃師甚是缺少，而且我國目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認(rèn)證體系也不夠完善，大部分理財(cái)人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過來的。雖然經(jīng)過一些培訓(xùn)，但是這些專員對(duì)理財(cái)?shù)恼莆杖允制?，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當(dāng)產(chǎn)品推銷員的角色。
(二)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠。
雖然在金融市場(chǎng)上存有數(shù)量頗多的理財(cái)產(chǎn)品，但大多理財(cái)產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財(cái)產(chǎn)品的重新組合得來的，并沒有實(shí)質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進(jìn)行創(chuàng)新。這種只為一時(shí)短期利益的行為最終將導(dǎo)致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)資料顯示20xx年四大商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)65252款，理財(cái)產(chǎn)品看似種類繁多，實(shí)則這種理財(cái)產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個(gè)加一個(gè)組合而成的衍生金融理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)個(gè)人承諾高收益的理財(cái)產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負(fù)著極大的風(fēng)險(xiǎn)。
(三)新理財(cái)產(chǎn)品缺乏強(qiáng)勁的技術(shù)支撐。
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的技術(shù)支持，而我國的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進(jìn)的技術(shù)處理與運(yùn)用能力，同時(shí)還擁有著巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對(duì)稱所造成的運(yùn)營效率低下難題。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠(yuǎn)。此外，商業(yè)銀行由于其設(shè)置復(fù)雜而繁多的機(jī)構(gòu)也導(dǎo)致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競爭對(duì)策研究。
(一)創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)寬理財(cái)產(chǎn)品融資渠道。
商業(yè)銀行應(yīng)該時(shí)刻謹(jǐn)記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個(gè)原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)也要加快相應(yīng)的it系統(tǒng)的建設(shè)，以提供更便捷方便的服務(wù)來滿足客戶的要求。近年來，商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程越來越快，網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容還是有待拓展。要努力擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險(xiǎn)等類似的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，構(gòu)建多方位全面的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。
(二)注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設(shè)高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。
首先要建立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，以此來向理財(cái)人員提供理財(cái)?shù)那把刂R(shí)和發(fā)展動(dòng)向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進(jìn)行專業(yè)理財(cái)人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財(cái)人員所需的金融、證券等相關(guān)的專業(yè)知識(shí)教育。此外，職業(yè)培訓(xùn)也是必要的，銀行應(yīng)該鼓勵(lì)員工參加類似金融理財(cái)師的課程培訓(xùn)，還可以與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)實(shí)行聯(lián)合的培訓(xùn)。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對(duì)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理及分析，設(shè)計(jì)出滿足客戶需要滿足市場(chǎng)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。
(三)推進(jìn)個(gè)人理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進(jìn)共贏。
在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢(shì)頭，積極推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事。互聯(lián)網(wǎng)公司提供完善的運(yùn)營平臺(tái)和專業(yè)的運(yùn)營人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險(xiǎn)控制、理財(cái)產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢(shì)，以此實(shí)現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網(wǎng)絡(luò)和科技應(yīng)用到理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財(cái)作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠(yuǎn)程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實(shí)，同時(shí)以客戶的體驗(yàn)、互動(dòng)、反饋為導(dǎo)向。
(四)加強(qiáng)技術(shù)開發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化。
商業(yè)銀行無論在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營操作管理還是管理決策等多個(gè)方面都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)內(nèi)容，在原系統(tǒng)技術(shù)上進(jìn)行升級(jí)和更新，推進(jìn)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的新一代基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。此外，還應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)構(gòu)建和戰(zhàn)略目標(biāo)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)理財(cái)客戶進(jìn)行精而準(zhǔn)的定位，然后據(jù)此開發(fā)合適的理財(cái)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)有針對(duì)性的營銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新的利潤增長點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代多方面的要求，適時(shí)調(diào)整其運(yùn)營模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級(jí)優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。
六、結(jié)語。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會(huì)完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長盛不衰，應(yīng)該力爭規(guī)避當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的消極影響，同時(shí)借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極影響，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在激烈的金融社會(huì)中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時(shí)也做到更好，讓消費(fèi)者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，對(duì)我國商業(yè)銀行有著重要意義。
作者:賈鳳濤單位:中國工商銀行哈爾濱市顧?quán)l(xiāng)支行。
個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇四
在金融業(yè)日趨市場(chǎng)化的今天，人們的金融意識(shí)開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。其中，最為突出的是人們對(duì)資金增值的要求從無意識(shí)為有意識(shí)，投資理念逐步走向成熟，在經(jīng)濟(jì)脈搏快速跳動(dòng)的今天，股票、基金、債券、儲(chǔ)蓄、外匯、保險(xiǎn)等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴(kuò)大。由此，個(gè)人財(cái)務(wù)的管理將成為一種時(shí)尚，越善于投資理財(cái)?shù)膫€(gè)人，生活將越富裕輕松。
所謂個(gè)人投資理財(cái)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系主任史建平這樣解釋，從消費(fèi)者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，適時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。
家庭基本信息。
小王夫妻，現(xiàn)居住于惠州，兩人年齡均為28歲，結(jié)婚3年，兩人都是金融從業(yè)人員。男方父母均為57歲，原來在鄉(xiāng)下務(wù)農(nóng)，過去的積蓄給小李夫妻購房，無退休金。小王月稅前收入約為8000元，其妻月稅前收入約為6000元，家庭支出包括每月的物業(yè)費(fèi)400元，衣食費(fèi)元，交通費(fèi)400元，醫(yī)療費(fèi)100元。3年前夫妻結(jié)婚時(shí)在男方父母的資助下，并利用兩人當(dāng)時(shí)已積累的住房公積金，購置了當(dāng)時(shí)價(jià)值為30萬元的住房，無貸款?，F(xiàn)有定期存款5萬元，貨幣基金2萬元。除社會(huì)保險(xiǎn)外未購買商業(yè)保險(xiǎn)。
理財(cái)目標(biāo)：預(yù)計(jì)兩年內(nèi)將生育一子女，之后培養(yǎng)子女到大學(xué)畢業(yè)，大學(xué)學(xué)費(fèi)每年現(xiàn)值1萬元。男方父母兩年后將由外地遷入本市居住，幫忙帶小孩。想換買一套同區(qū)位但面積大1倍的房屋供屆時(shí)一家五口使用，并負(fù)擔(dān)兩老的生活費(fèi)。每增加一個(gè)家庭成員，預(yù)計(jì)增加1萬元的年開銷現(xiàn)值，直至子女大學(xué)畢業(yè)或父母85歲為止。其他假設(shè)條件醫(yī)療保險(xiǎn)金與失業(yè)保險(xiǎn)金各提撥1%，住房公積金個(gè)人與單位各提撥6%，目前余額兩人合計(jì)23000元。養(yǎng)老金賬戶個(gè)人提撥6%，單位提撥20%，目前余額兩人合計(jì)50000元。暫時(shí)不考慮住房公積金與養(yǎng)老金提撥額上限的問題。薪資所得稅免稅額每月2000元，暫時(shí)不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況。換房后房貸住房公積金利率為5%，一般貸款利率為6%，貸款。
1
家庭基本信息表。
財(cái)務(wù)信息。
家庭資產(chǎn)負(fù)債表。
資產(chǎn)負(fù)債表的分析：
1、家庭的總資產(chǎn)為372,473元，總負(fù)債為0元，凈資產(chǎn)為372,473元。
3、實(shí)物資產(chǎn)（自住房）占總資產(chǎn)的比例高達(dá)67.72%，這樣會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性問題；
處。建議考慮使用財(cái)務(wù)杠桿，例如信用卡等。
家庭收支表。
家庭收支表的分析：
1、每月的家庭總收入為11,084元，總支出為2,900元，每月結(jié)余為8,184元；2、每年的家庭總收入為134,983元，總支出為34,800元，每年結(jié)余100,183元。
金投資收入。這種結(jié)構(gòu)對(duì)于作為金融從業(yè)人員的你們來說并不適合。5、家庭每月的支出結(jié)構(gòu)比較合理，隨意性支出幾乎沒有。
家庭保險(xiǎn)保障情況。
保險(xiǎn)保障情況。
現(xiàn)有保障計(jì)劃分析：
1、夫妻倆都參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。退休后每個(gè)月能夠領(lǐng)到一定的生活費(fèi)用，夫妻倆有了基本的生活保障；同時(shí)也能夠享受到基本的醫(yī)療保障。
2、夫妻倆目前沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)，這樣難以保證退休后高品質(zhì)的生活，同時(shí)也難以抵御身故、重疾或意外帶來的財(cái)務(wù)損失。
3、小王父母親為退休人員，但卻沒有基本社會(huì)保險(xiǎn)的保障，要保證倆老的生活品質(zhì)，應(yīng)及時(shí)為父母親購買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
具體理財(cái)方案規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃。
1、建立應(yīng)急儲(chǔ)備基金：
于子女教育金、養(yǎng)老基金和購房基金每月定投總和約為7000元，每月仍有結(jié)余1200多元可用于貨幣基金投資作為家庭儲(chǔ)備基金。同時(shí)您的家庭負(fù)債為0，可以開通兩張信用額為1.5萬元的信用卡，充分應(yīng)用財(cái)務(wù)杠桿，同時(shí)和原來的2萬貨幣基金一起作為您的家庭的應(yīng)急基金。
2、子女教育規(guī)劃。
小王家準(zhǔn)備2年內(nèi)要小孩，隨著孩子的出生，家里的開支會(huì)加大?，F(xiàn)在，很多家長都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費(fèi)用從出生后就發(fā)生了，所以把大學(xué)前的各項(xiàng)教育費(fèi)用與生活費(fèi)用一起考慮。由于教育費(fèi)用屬于相對(duì)剛性支出，建議在量力而行的原則下，盡可能按照充足的費(fèi)用預(yù)算進(jìn)行準(zhǔn)備，如有剩余，可作為補(bǔ)充養(yǎng)老金。
根據(jù)以上分析，對(duì)于王先生的子女規(guī)劃。
鑒于王先生準(zhǔn)備購房，申請(qǐng)貸款，為了使他的資金不會(huì)過于緊張，我們把教育規(guī)劃分成兩部分規(guī)劃，從幼兒園到初中，從高中到大學(xué)。對(duì)幼兒園到初中時(shí)期的資金規(guī)劃，由于小孩還沒完全成長，對(duì)其生活費(fèi)用在此時(shí)期基本上可以忽略不計(jì)，我們建議從年結(jié)余中拿出1萬購買國債（每年收益率約為3.5%），并且開設(shè)一個(gè)專門的儲(chǔ)蓄賬戶作為教育支出基本賬戶每個(gè)月存入200元，存3年然后轉(zhuǎn)為定活兩存獲取較高的收益率。這兩筆資金應(yīng)該足以支持這段時(shí)期小孩的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。
對(duì)高中到大學(xué)時(shí)期的資金規(guī)劃，假定在此期間小孩的生活費(fèi)用總共為3.2萬元。
推薦子女教育基金：
保險(xiǎn)保障規(guī)劃：
根據(jù)現(xiàn)階段的保險(xiǎn)保障情況，分析如下：
王先生和太太的收入就是整個(gè)家庭的全部收入。然而，除了基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)以外，您們卻沒有投保任何其他的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。
我們知道，社保統(tǒng)籌基金的最高支付限額，為上一年度本市職工年平均工資的4倍；統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的醫(yī)療費(fèi)用，由附加基金支付80%，其余部分由職工自負(fù)，而惠州市平均年收入為19000左右――也就是說，社保體制只能應(yīng)付最高76000元左右的醫(yī)療費(fèi)用，萬一王先生不幸患上疾病，所能夠獲得的補(bǔ)償是相當(dāng)有限的。
全面保障計(jì)劃。
為了滿足王先生的需求，讓王先生跟順利地實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，王先生及太太將應(yīng)保險(xiǎn)投入獲得如下保障：單位（萬）。
養(yǎng)老規(guī)劃。
王先生和王太太預(yù)計(jì)在32年后退休，如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變，現(xiàn)在的生活費(fèi)用每個(gè)月保持在5000左右，假設(shè)通貨膨脹率保持在3.5%左右的水平，屆時(shí)的生活費(fèi)用將為每月15034元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元）。考慮到夫妻雙方屆時(shí)退休時(shí)可領(lǐng)取9702元左右金額，則每個(gè)月的資金缺口為5332元。預(yù)計(jì)夫妻可以活到85歲高齡(即退休后還將生活25年)，那么25年后他們的養(yǎng)老金缺口約為1，333，212元左右。
由于該目標(biāo)距離當(dāng)前年限較長，且根據(jù)王先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好情況，可以采取較為積極的長期價(jià)值投資策略。建議投資積極配置型基金和偏股票型基金或者購買養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)計(jì)投資收益率為8%。推薦選擇產(chǎn)品有以下幾種：
月定投752元。定投基金可參考子女教育投資理財(cái)產(chǎn)品。2、購買保險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)品。
3、采取購買國債、股票、信托結(jié)合方式。
我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實(shí)現(xiàn)有效的投資理財(cái)，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個(gè)人結(jié)合實(shí)際，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。其次，了解個(gè)人所處的理財(cái)階段，做好自我鑒定。最后，測(cè)試個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受的能力。完成以上三步，個(gè)人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實(shí)際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個(gè)人財(cái)產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。
個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇五
摘要：我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)。本文通過結(jié)合我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的背景，并在此基礎(chǔ)上分析海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，最終為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；創(chuàng)新發(fā)展。
隨著我國進(jìn)入wto后國際金融市場(chǎng)不斷的沖擊，我國自身市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開放程度不斷的深化，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷的完善，我國資本市場(chǎng)開始越發(fā)活躍起來。在當(dāng)前大背景之下，我國商業(yè)銀行對(duì)于自身產(chǎn)品的創(chuàng)新、設(shè)計(jì)的速度開始不斷加快，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競爭的主要戰(zhàn)場(chǎng)。我國居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著，為我國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。隨著我國居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、收入意識(shí)、自我保護(hù)意識(shí)的不斷提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低、收益固定已經(jīng)成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問題。通過創(chuàng)新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場(chǎng)當(dāng)中的核心競爭力。那么，如何利用國際案例和我國現(xiàn)有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng)新發(fā)展道路就成為一項(xiàng)需要研究的重要課題。
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的特點(diǎn)。
2.理財(cái)創(chuàng)新業(yè)務(wù)價(jià)值趨于公益性、專屬性。公益性理財(cái)業(yè)務(wù)成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應(yīng)黨和國家的號(hào)召，建立了公益性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，其從發(fā)行給顧客的理財(cái)產(chǎn)品的收益當(dāng)中拿出一部分，通過紅十字會(huì)捐獻(xiàn)給受災(zāi)嚴(yán)重的地區(qū)，從而打響了“個(gè)人理財(cái)”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節(jié)個(gè)人理財(cái)計(jì)劃”也吹響了我國專屬性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的號(hào)角，因其在這一理財(cái)產(chǎn)品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場(chǎng)的追捧和好評(píng)。
3.趨于合理的預(yù)期年化收益率。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有各種金融類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率已經(jīng)得到相應(yīng)的規(guī)范。在余額寶事件過后，我國銀監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合五部委共同出臺(tái)了對(duì)預(yù)期年化收益率的相關(guān)規(guī)定，不斷的對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)走上了健康發(fā)展的道路。
4.產(chǎn)品收益短期化趨勢(shì)顯著。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所開發(fā)的財(cái)富計(jì)劃、方案已經(jīng)開始走腳踏實(shí)地的路線，滿足不同客戶的需要。而最為顯著的特點(diǎn)就是開放適合擁有短期閑散資金的短期收益?zhèn)€人理財(cái)產(chǎn)品，其大多通過購買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬等數(shù)額不等的理財(cái)產(chǎn)品來吸引更多居民的關(guān)注。
5.業(yè)務(wù)趨于分層服務(wù)，體現(xiàn)財(cái)富管理職能。我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始走細(xì)分市場(chǎng)、細(xì)分產(chǎn)品的發(fā)展路線。將具有相同功能的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品萬法歸一，從而更加簡化了市場(chǎng)消費(fèi)者的選擇成本。另外，通過這種分層服務(wù)的.方式，也可以更加切合個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，走多元化的發(fā)展道路，滿足更多客戶的不同需要。在傳統(tǒng)的僅僅針對(duì)高財(cái)富值需求的基礎(chǔ)上，又開發(fā)了具有低風(fēng)險(xiǎn)度忍受度的低層次財(cái)富值計(jì)劃，讓更多的客戶開始購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。
二、海外地區(qū)所開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。
我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，但是相對(duì)于海外（例如，歐美地區(qū)、香港地區(qū)）的這一業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重相對(duì)較少。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結(jié)合我國實(shí)際情況，走出一條符合自身特點(diǎn)的創(chuàng)新發(fā)展道路。
1.“以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的發(fā)展理念。海外地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更加注重以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心的服務(wù)理念。在當(dāng)代市場(chǎng)營銷觀念的深化過程中，海外地區(qū)商業(yè)銀行非常注重對(duì)客戶心理模式、思維模式的研究，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中植入了組織行為學(xué)的觀點(diǎn)，讓產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、規(guī)劃更加符合個(gè)人的需求。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產(chǎn)品的長足發(fā)展。
2.客戶分類管理，優(yōu)化市場(chǎng)地位。客戶分級(jí)、分層管理在海外市場(chǎng)當(dāng)中具有更加優(yōu)秀的案例。綜合性的服務(wù)已經(jīng)不再能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需求，而隨著購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品人數(shù)的增多，那些趨于同質(zhì)化的產(chǎn)品也不再能夠滿足每個(gè)不同背景人的需求。而海外市場(chǎng)將市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，對(duì)每一個(gè)人的背景和需求都進(jìn)行仔細(xì)了解，進(jìn)而設(shè)計(jì)方案，然后再逐級(jí)管理，這種方式是我國應(yīng)當(dāng)借鑒的。
3.客戶關(guān)系管理制度的優(yōu)勢(shì)。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成功之處很多都在于對(duì)客戶關(guān)系的維護(hù)?？蛻絷P(guān)系維護(hù)屬于營銷環(huán)節(jié)的售后反饋環(huán)節(jié)。其對(duì)于產(chǎn)品的改善、新產(chǎn)品的開發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶關(guān)系維護(hù)的重點(diǎn)主要有：經(jīng)常與客戶保持溝通；用戶對(duì)個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行滿意度反饋；售后是否有再次購買期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶關(guān)系維護(hù)做足了誠意，大多采用上門訪談的方式，不僅關(guān)心理財(cái)產(chǎn)品，而且關(guān)心客戶生活。
4.重視員工培訓(xùn)、人才培養(yǎng)。海外商業(yè)銀行對(duì)于員工培訓(xùn)、人才梯隊(duì)培養(yǎng)是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結(jié)構(gòu)當(dāng)中就單獨(dú)設(shè)置了個(gè)人理財(cái)部門，而不是隸屬于客戶服務(wù)、市場(chǎng)營銷業(yè)務(wù)的附屬部門。將個(gè)人理財(cái)部門拿出來做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養(yǎng)等方面擁有了更大的優(yōu)勢(shì)。5.更為靈活的自助服務(wù)系統(tǒng)。海外商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等移動(dòng)終端的功能，讓客戶能夠更加快速、方便地了解到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信息。其個(gè)人理財(cái)賬戶頁給予的宣傳營銷方案也非常簡單，一個(gè)收益計(jì)算器就解決了問題。對(duì)于中國來說，我國個(gè)人理財(cái)門戶也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶們看得一知半解，白白浪費(fèi)了雙方時(shí)間，讓銀行損失了大量客戶。
結(jié)合我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的特點(diǎn)和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出具有創(chuàng)新性和實(shí)踐性的一些對(duì)策。
1.個(gè)人理財(cái)渠道創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要。那么，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)服務(wù)應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同類型客戶，展開不同的市場(chǎng)影響方案，從而打開多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個(gè)方面做出努力：第一，直接營銷。直接營銷在于與顧客面對(duì)面的溝通，在面對(duì)面溝通之后，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關(guān)鍵；第二，線上營銷。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線上營銷成為銀行業(yè)新的利潤增長點(diǎn)，簡潔、直觀、明了的能讓客戶在短暫時(shí)間內(nèi)一目了然，更能得到客戶青睞。
2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展好壞的基礎(chǔ)在于產(chǎn)品的創(chuàng)新。在現(xiàn)階段我國大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品停留在最初始、最簡單的狀況下，開發(fā)符合民生、民策、民計(jì)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品才能根植人心。例如，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新可以將個(gè)人住房貸款、個(gè)人車貸、個(gè)人結(jié)婚等一系列能夠解決中國人心中夢(mèng)想的問題相互結(jié)合，為客戶提供成本較低的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。
3.人理財(cái)制度創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)制度的創(chuàng)新是行業(yè)規(guī)范化的體現(xiàn)。在我國宏觀調(diào)控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉(zhuǎn)化收益率已經(jīng)趨于平穩(wěn)。那么，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住這一契機(jī)，立足新的起點(diǎn)，著力完善自身產(chǎn)品監(jiān)管。對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營銷、后期客戶關(guān)系維護(hù)、信息反饋等制度進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，努力實(shí)現(xiàn)“一條龍”服務(wù)。
4.個(gè)人理財(cái)人才創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域需要的人才是復(fù)合型、綜合型人才。縱觀海外商業(yè)銀行的成功無不與其人才策略相關(guān)。我國商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)積極效仿，設(shè)置屬于銀行自身的財(cái)富管理中心，就像當(dāng)初單獨(dú)設(shè)立銀行信用卡中心一樣，給予這個(gè)部門足夠的重視。另外，對(duì)于從業(yè)人員的培訓(xùn)，要更加注重綜合型素質(zhì)的培養(yǎng)，不僅要擁有很好的公關(guān)、營銷能力，而且要具備管理、經(jīng)濟(jì)、地理、房地產(chǎn)等知識(shí)。對(duì)于從業(yè)人員的培養(yǎng)還應(yīng)當(dāng)從單位企業(yè)文化培訓(xùn)的角度來進(jìn)行，只有這樣才能培養(yǎng)銀行從業(yè)人員專有化、特色化的特點(diǎn)。
四、結(jié)語。
在吸納海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場(chǎng)需求狀況，通過結(jié)合創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)渠道、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)制度、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)人才這四個(gè)方面創(chuàng)新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國際個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中的競爭力，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨(dú)特個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷走向國際化、世界化道路。
個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇六
在當(dāng)前應(yīng)用型課程改革的背景下，“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念和思路成為教學(xué)改革的重要目標(biāo)，也是教學(xué)效果的展現(xiàn)。在《個(gè)人理財(cái)》這門課程的教學(xué)改革中，嘗試采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，讓學(xué)生積極參與課堂教學(xué)，教師采用多樣化的教學(xué)方法，建立交流反饋機(jī)制，形成過程性與結(jié)果性同存的考核體系。
以學(xué)生為中心；個(gè)人理財(cái)；課程改革。
2015年11月，教育部、國家發(fā)改委、財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于引導(dǎo)部分地方普通本科高校向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變的指導(dǎo)意見》，山西工商學(xué)院貫徹黨中央、國務(wù)院重大決策，步入應(yīng)用型課程改革之路。我校金融學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)開設(shè)的專業(yè)選修課《個(gè)人理財(cái)》進(jìn)行了“以學(xué)生為中心”的快樂式教學(xué)改革的嘗試。目前，如何做到“以學(xué)生為中心”寓教于樂，積極調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性和主動(dòng)性，對(duì)個(gè)人理財(cái)課程進(jìn)行改革創(chuàng)新，成為目前教學(xué)領(lǐng)域中不可忽視的課題。
傳統(tǒng)的教學(xué)理念是“以教師為主”，向?qū)W生灌輸知識(shí)，而在應(yīng)用型本科院校的背景下，學(xué)生的主動(dòng)性和積極性引起我們重視，嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實(shí)需求，而且也是培養(yǎng)應(yīng)用型人才的內(nèi)在要求?；谖倚?yīng)用型本科院校的辦學(xué)定位和財(cái)務(wù)管理專業(yè)的應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案以及《個(gè)人理財(cái)》實(shí)踐性較強(qiáng)的課程性質(zhì)，由“教”向“學(xué)”的理念轉(zhuǎn)變是必須的。因而嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式是必要的。
目前，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，社會(huì)對(duì)專業(yè)理財(cái)人員的需求也不斷增加?；诖?，各財(cái)經(jīng)類高校都開設(shè)了《個(gè)人理財(cái)》課程。《個(gè)人理財(cái)》課程以金融市場(chǎng)理論為基礎(chǔ)，以個(gè)人生命周期為縱向脈絡(luò)，著重研究利用金融產(chǎn)品對(duì)個(gè)人和家庭按照生命周期理論分階段運(yùn)用理財(cái)知識(shí)進(jìn)行規(guī)劃和完善，以達(dá)到理財(cái)意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實(shí)踐性較強(qiáng)，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務(wù)實(shí)”，因此對(duì)《個(gè)人理財(cái)》進(jìn)行應(yīng)用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級(jí)階段，還需要進(jìn)一步改革。
(二)高校個(gè)人理財(cái)課程改革存在的問題。
1.個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)模式落后在個(gè)人理財(cái)課程的教學(xué)中，普遍采用“以教師為中心”的教學(xué)模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”，忽略學(xué)生的“學(xué)”，教師扮演著知識(shí)的傳播者和管理者，將上課內(nèi)容事先設(shè)定好，學(xué)生作為知識(shí)的被動(dòng)接受者和被管理者，他們沒有選擇權(quán)，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學(xué)內(nèi)容陳舊，學(xué)生的主動(dòng)性與積極性缺乏，教學(xué)改革缺乏創(chuàng)新。另外，高校中個(gè)人理財(cái)課程理論與實(shí)踐的脫節(jié)也使得教學(xué)效果不佳，學(xué)生以死記硬背來應(yīng)付考試，沒有主動(dòng)認(rèn)識(shí)了解經(jīng)濟(jì)、理財(cái)案例的興趣，更沒有理財(cái)規(guī)劃的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，使得理論聯(lián)系實(shí)踐的能力欠缺。2.個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)方法單一在實(shí)際教學(xué)中，教師主要采取講授法，將知識(shí)有邏輯地傳授給學(xué)生，理清重難點(diǎn)，讓學(xué)生能夠聽明白，有時(shí)引入案例分析法，是對(duì)講授法的補(bǔ)充。但是，大多數(shù)情況下，教師會(huì)認(rèn)為采用其它的教學(xué)方法會(huì)浪費(fèi)時(shí)間，教學(xué)進(jìn)度沒有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內(nèi)容傳授給學(xué)生，學(xué)生也可以避免教師提問或者小組討論帶來的思考、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂而不為。3.個(gè)人理財(cái)課程考核機(jī)制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結(jié)果性考核，也就是一考定結(jié)果，而在進(jìn)行了應(yīng)用型課程改革后，仍然是會(huì)受到現(xiàn)實(shí)課程考核評(píng)價(jià)機(jī)制的約束。在《個(gè)人理財(cái)》這門課程中，實(shí)踐性較強(qiáng)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及綜合理財(cái)規(guī)劃建議書的制定在最終考核時(shí)均以最終的報(bào)告而給出成績，仍然注重的是結(jié)果，而忽視了應(yīng)用型課程改革中的注重過程性的考核。
(一)使用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念。
“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念源自美國著名人本主義心理學(xué)家羅杰斯，其內(nèi)容主要是指教學(xué)、管理以及服務(wù)的理念轉(zhuǎn)變，目的是從“教”向“學(xué)”的轉(zhuǎn)變。通過采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，不僅可以增強(qiáng)學(xué)生的興趣，提高學(xué)生的主動(dòng)性和積極性，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力，增加教學(xué)的趣問性和生動(dòng)性，進(jìn)而促進(jìn)師生的融合。《個(gè)人理財(cái)》課程所涉獵的專業(yè)知識(shí)較多，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理、法律等諸多領(lǐng)域，在進(jìn)行課程建設(shè)時(shí)，我們?cè)噲D打破“以學(xué)科為中心”的教學(xué)方向，建立以“專業(yè)能力”為核心的內(nèi)容體系，以“項(xiàng)目—模塊—任務(wù)”這一邏輯體系，引入相關(guān)案例，加入項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)，強(qiáng)化工作技能的培養(yǎng)和提高。在教學(xué)過程中，通過案例分析和項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)等手段，幫助和引導(dǎo)學(xué)生建立人生規(guī)劃脈絡(luò)，以利于運(yùn)用所學(xué)知識(shí)深入分析現(xiàn)實(shí)問題，并通過具體實(shí)踐領(lǐng)悟理財(cái)真諦，學(xué)會(huì)理財(cái)溝通，掌握理財(cái)技能，成長為能夠?yàn)樽约杭八俗龀隹茖W(xué)理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)代理財(cái)專業(yè)人士。同時(shí)通過項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)讓學(xué)生感受理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)場(chǎng)景和真實(shí)過程，不僅鍛煉學(xué)生理財(cái)知識(shí)的運(yùn)用，還能幫助其鍛煉將來在工作和生活中的人際交往能力、專業(yè)表達(dá)能力、知識(shí)運(yùn)用能力以及應(yīng)變和解決問題能力，從而真正達(dá)到理論與實(shí)踐相結(jié)合的目的，培養(yǎng)出能動(dòng)腦也能動(dòng)手的專業(yè)理財(cái)人才。
(二)采用多樣化、靈活式的教學(xué)方法。
1.項(xiàng)目教學(xué)法課改后的《個(gè)人理財(cái)》課程共分為12個(gè)項(xiàng)目，在項(xiàng)目下下設(shè)模塊，在模塊下下設(shè)任務(wù)，形成“任務(wù)驅(qū)動(dòng)式”模式。每個(gè)項(xiàng)目之前教師將項(xiàng)目中需要完成的任務(wù)下發(fā)給學(xué)生，學(xué)生通過搜集整理、上課聽講、小組討論等形成完成任務(wù)，形成項(xiàng)目報(bào)告，然后進(jìn)行項(xiàng)目成果展示，學(xué)生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財(cái)規(guī)劃時(shí)，學(xué)生可以在個(gè)人生命周期中選擇某一時(shí)期，搜集整理分析該人或家庭的財(cái)務(wù)情況以及結(jié)合其所能承受的風(fēng)險(xiǎn)能力，根據(jù)家庭的理財(cái)需求，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，形成理財(cái)規(guī)劃建議書，學(xué)生完成之后在課堂上進(jìn)行展示，教師在整個(gè)過程中要給予幫助。2.互動(dòng)式教學(xué)法互動(dòng)式教學(xué)法能提高學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力和增強(qiáng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，能加強(qiáng)教師的創(chuàng)新能力。在《個(gè)人理財(cái)》課程中，通過五步完成該方法，分別是教師引導(dǎo)、學(xué)生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導(dǎo)是互動(dòng)式教學(xué)法的前提，教師可以通過案例或者啟發(fā)式問題讓學(xué)生帶著疑問先去學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中尋找答案，這種自學(xué)式會(huì)提高學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題的`能力；學(xué)生感悟是互動(dòng)式教學(xué)法的基礎(chǔ)，在開新課之前，教師要了解學(xué)生現(xiàn)有的知識(shí)水平，根據(jù)學(xué)情制定“階梯性”的教學(xué)目標(biāo)，比如，在《個(gè)人理財(cái)》的課程中，講授保險(xiǎn)規(guī)劃這個(gè)項(xiàng)目時(shí)，需要先讓學(xué)生明白理解保險(xiǎn)的重要性，再讓學(xué)生知道在他們不同的生命周期階段中會(huì)出現(xiàn)哪些保險(xiǎn)需求，然后再進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃的說明；小組討論是互動(dòng)式教學(xué)法的核心，小組通過分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀點(diǎn)，體現(xiàn)團(tuán)隊(duì)精神，比如，在《個(gè)人理財(cái)》的綜合理財(cái)規(guī)劃項(xiàng)目中，可以讓學(xué)生分組整理該家庭的基本信息、財(cái)務(wù)狀況分析、理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)、理財(cái)方案的預(yù)期效果以及方案調(diào)整和持續(xù)服務(wù)等內(nèi)容，最終通過分析完成理財(cái)規(guī)劃建議書；成果展示是對(duì)互動(dòng)教學(xué)的檢測(cè)和評(píng)價(jià)，學(xué)生通過制作ppt來展示該組的綜合理財(cái)規(guī)劃建議書，小組內(nèi)互評(píng)，教師提出意見和評(píng)價(jià)；情景模擬是對(duì)互動(dòng)式教學(xué)法的升級(jí)，在投資規(guī)劃項(xiàng)目中，可以通過模擬交易平臺(tái)進(jìn)行操作，讓學(xué)生有真實(shí)的思維感受，真切得體會(huì)到崗位中的需求。
(三)注重“過程化”考核。
基于應(yīng)用型的人才培養(yǎng)目標(biāo)定位，對(duì)課程的內(nèi)容和教學(xué)效果的考核要體現(xiàn)學(xué)生能否獨(dú)立發(fā)現(xiàn)問題、思考問題、分析問題和解決問題，要主要檢測(cè)學(xué)生的運(yùn)用能力和實(shí)踐能力，所以，對(duì)該課程的考核要結(jié)合知識(shí)、技能和能力三方面，注重學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中的表現(xiàn)和提高，在過程中記錄學(xué)生的各方面的成績，注重“過程化”考核。在設(shè)計(jì)課程考核方法時(shí)，教師要充分激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情，促進(jìn)學(xué)生之間的合作，加大學(xué)生自主學(xué)習(xí)的壓力，最大限度地調(diào)動(dòng)學(xué)生與教師學(xué)與教的積極性。針對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程，要對(duì)過程與結(jié)果兩方面進(jìn)行全面考核，初步設(shè)想為：過程成績占70%，結(jié)果考核成績占30%。在過程考核方面，考核項(xiàng)目包括出勤情況(10%)、理論知識(shí)掌握的程度(20%)、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)(20%)、綜合理財(cái)規(guī)劃方案(50%)等方面。在結(jié)果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過程性”考核內(nèi)容設(shè)定時(shí)，主要分為三方面：一是考察學(xué)生基本理財(cái)理論知識(shí)的掌握程度；二是舉辦小組間的理財(cái)產(chǎn)品營銷大賽，對(duì)每個(gè)小組的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、現(xiàn)場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品營銷進(jìn)行評(píng)定；三是要求每個(gè)小組制定一個(gè)以某位同學(xué)家庭為背景的綜合理財(cái)規(guī)劃方案。在理財(cái)產(chǎn)品與方案設(shè)計(jì)、討論、改進(jìn)、推廣的過程中，學(xué)生可以獨(dú)立思考、相互合作、靈活運(yùn)用理論知識(shí)，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉。
通過對(duì)“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式在《個(gè)人理財(cái)》課程中的嘗試，轉(zhuǎn)變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學(xué)方法和“過程性”考核機(jī)制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng)，同時(shí)要掌握一些教學(xué)的技巧和藝術(shù)，這就仍需要堅(jiān)持以學(xué)生為中心，發(fā)揮學(xué)生的主體性，增強(qiáng)學(xué)生的自主性和主動(dòng)性，讓課堂成為對(duì)學(xué)生真正受益的課堂，讓學(xué)生成為社會(huì)需要的實(shí)踐人才.參考文獻(xiàn)：[1]陳欣欣.應(yīng)用型本科院?！皞€(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程教學(xué)改革探析[j].中國市場(chǎng)，2014(30).[2]侯銳，董相勇.項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)教學(xué)模式在高職金融專業(yè)個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)課程中的應(yīng)用探討[j].長春師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2015(4).[3]周德慧.“以學(xué)生為中心”的金融理財(cái)課程教學(xué)改革[j].經(jīng)營管理者，2015(4).[4]邢增鑾.“以學(xué)生為中心”想政治理論課教學(xué)模式改革[j].黑龍江教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2015.[5]張俊超.推進(jìn)從“教”到“學(xué)”的本科教育教學(xué)變革[j].高等教育研究，2012(8).[6]孫凌.提高《家庭理財(cái)學(xué)》課程教學(xué)效果的探析[j].新教育時(shí)代電子雜志，2016.[7]王曉佳等.應(yīng)用型本科院?！秱€(gè)人理財(cái)》課程考核方式的創(chuàng)新[j].課程教育研究，2015.
個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇七
伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，個(gè)人理財(cái)問題越來越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個(gè)人理財(cái)?shù)呐畈l(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對(duì)應(yīng)的是大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)?shù)拈L期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場(chǎng)對(duì)大學(xué)生群里個(gè)人理財(cái)?shù)暮鲆暋Ｒ虼?，本文作者通過對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問題的研究，以期使大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)玫桨l(fā)展和重視。
個(gè)人理財(cái)在我國是一個(gè)新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國改革開放以來經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場(chǎng)潛力。
這是因?yàn)槭紫龋覈壳敖?jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，20xx年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力依然強(qiáng)勁，所以理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)在很長一段時(shí)期內(nèi)仍然會(huì)蓬勃發(fā)展。
其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對(duì)于發(fā)達(dá)國家而言，我國居民仍然采取相對(duì)保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對(duì)日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨髸?huì)越來越高，因此如此大規(guī)模的銀行存款無疑證明我國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊。最后，人們的理財(cái)觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定回報(bào)的理財(cái)投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財(cái)產(chǎn)品為代表的金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，因此未來我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展勢(shì)頭必將持續(xù)走高。
與我國個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭相反，我國大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)持續(xù)低迷，筆者通過對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：
第一，我國大學(xué)生收入不足。目前我國大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因?yàn)槲覈髮W(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi)，這就使得大學(xué)生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過業(yè)余兼職和獎(jiǎng)學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對(duì)自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來說在校學(xué)生收入并不充足。
第二，我國大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問題外，大學(xué)生支出問題也是大學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)面臨的一個(gè)主要難題。眾所周知，個(gè)人理財(cái)是通過對(duì)個(gè)人資金的有效管理從而提高財(cái)產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學(xué)生目前普遍缺乏對(duì)現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學(xué)生對(duì)沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對(duì)自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對(duì)自己資金有長遠(yuǎn)規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請(qǐng)客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對(duì)本來收入較低的大學(xué)生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財(cái)當(dāng)中。
第三，我國大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔恪Ｄ壳拔覈髮W(xué)生大多數(shù)都沒有接觸過個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)，即使有一部分同學(xué)通過專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識(shí)，但是也缺乏自身理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財(cái)之中的并不多。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個(gè)人理財(cái)?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國在校大學(xué)生的普遍共識(shí)一方面是由于大學(xué)生理財(cái)觀念的淡薄和理財(cái)意識(shí)的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對(duì)大學(xué)生跟人理財(cái)教育的忽視致使我國大學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)造成的。
面對(duì)我國大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財(cái)發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財(cái)問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對(duì)我國大學(xué)生跟人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。
第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財(cái)最基礎(chǔ)的問題，面對(duì)我國在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì)和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會(huì)上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎(jiǎng)學(xué)金。
第二，建立大學(xué)生理財(cái)基金制度。在學(xué)校、國家和社會(huì)給予大學(xué)生充分資金來源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財(cái)基金制度。既在大學(xué)生通過勤工儉學(xué)或是獎(jiǎng)學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財(cái)基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢問題，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過大學(xué)生理財(cái)基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃托麄?。最終要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財(cái)之中離不開大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對(duì)大學(xué)生理財(cái)和規(guī)劃意識(shí)的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財(cái)?shù)臐撛谑袌?chǎng)，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財(cái)對(duì)大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)?shù)暮锰?。同時(shí)引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)方面的相關(guān)知識(shí)，提高對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭?，更加主?dòng)的參與到個(gè)人理財(cái)之中。
大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)對(duì)其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對(duì)理財(cái)問題的重視都有十分重要的意義，對(duì)金融領(lǐng)域而言開展大學(xué)生理財(cái)業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)。因此解決我國大學(xué)個(gè)人理財(cái)問題十分必要，這需要國家、社會(huì)、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力。
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個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇八
劉先生夫婦年收入共12萬，孩子10歲，教育年支出0.2萬，現(xiàn)全家年醫(yī)療費(fèi)用支出1，000元，每年生活費(fèi)用支出55，000元，除社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、少兒醫(yī)療保險(xiǎn)之外，無任何其他保險(xiǎn)。擁有固定資產(chǎn)自用房現(xiàn)值50萬，銀行存款現(xiàn)值1萬，年利息收益率3%，開放式基金投資12萬元，收益率預(yù)計(jì)6%。具體資產(chǎn)情況如下：
二、具體解決方案。
根據(jù)結(jié)合財(cái)務(wù)指標(biāo)表的數(shù)據(jù)，本案例的財(cái)務(wù)狀況整體有兩個(gè)顯著的特點(diǎn)：流動(dòng)性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩(wěn)定。另外，客戶所遞交的信息材料已剔除近期開支目標(biāo)、三年后將增加孩子的教育支出，以及對(duì)夫妻雙方父母的支出預(yù)算。我們建議因整個(gè)家庭財(cái)務(wù)流動(dòng)性缺乏安全保證；對(duì)于意外事件發(fā)生的保障措施弱；流動(dòng)的閑置資金少，所以應(yīng)有合理的.資產(chǎn)優(yōu)化配置方案，以增加流動(dòng)資金比率，提高投資收益率，擴(kuò)大投資收入。
（一）策略與建議。
本理財(cái)規(guī)劃方案的目標(biāo)是通過對(duì)現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債情況以及投資領(lǐng)域的調(diào)整，達(dá)到合理配置家庭資產(chǎn)分配和金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)保值和增值，同時(shí)完善三口之家的綜合保險(xiǎn)計(jì)劃。
1.現(xiàn)金規(guī)劃建議。
每個(gè)家庭都要準(zhǔn)備足夠的備用金，主要是用來應(yīng)付諸如暫時(shí)性失業(yè)，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。無充足的家庭備用金儲(chǔ)備，會(huì)令家庭財(cái)務(wù)安全系數(shù)降低，建議增加結(jié)余比例。夫婦工作都很穩(wěn)定，每年的節(jié)余比率達(dá)到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準(zhǔn)備金，以活期存款的方式存入銀行隨時(shí)取用。1個(gè)月的家庭月支出作為流動(dòng)資金，以銀行活期存款的方式來持有，以支付日常的生活開銷；家庭月支出的4倍作為預(yù)防性金額，以貨幣市場(chǎng)基金的方式持有，以便在可以隨時(shí)取用的同時(shí)獲得更高些的收益。
2.建立家庭保障計(jì)劃。
目前除孩子有少兒醫(yī)療險(xiǎn)外，夫婦雙方?jīng)]有任何商業(yè)保險(xiǎn)。從收入結(jié)構(gòu)上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。一般來講，家庭保險(xiǎn)保障，雖然有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：
3.資產(chǎn)增值計(jì)劃。
您是一位穩(wěn)健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運(yùn)用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對(duì)于這樣不太熟悉或者沒有時(shí)間關(guān)注金融市場(chǎng)的消費(fèi)者來說，投資開放式基金是簡單而有效的途徑。長期投資根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力做適當(dāng)?shù)倪x擇即可。
4.遺產(chǎn)管理規(guī)劃建議：
因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產(chǎn)管理規(guī)劃，以令子女受益更多。
（二）理財(cái)效果預(yù)測(cè)。
增加備用金儲(chǔ)備，建議拿出一定比例的金額增加保險(xiǎn)資金投入，家庭保障會(huì)更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結(jié)合經(jīng)濟(jì)環(huán)境部分的分析，股票市場(chǎng)雖步入低谷，但必會(huì)繁榮，績優(yōu)股和價(jià)值被低估的股票，相應(yīng)的基金必然會(huì)帶來客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會(huì)由于人民幣升值也會(huì)帶來收入。這樣個(gè)人現(xiàn)金流量表更加穩(wěn)健。通過現(xiàn)金余額的增加，會(huì)使客戶償還短期債務(wù)的能力增大；金融資產(chǎn)的多樣性會(huì)降低只有48%的股票所造成的風(fēng)險(xiǎn)，而且會(huì)在一定程度上提高收益率。這樣在負(fù)債沒有增加的前提下，資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)會(huì)合理化，凈資產(chǎn)額會(huì)得到有效的提高。
從總體來看，因個(gè)人現(xiàn)金流量表更加得到穩(wěn)定，資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)更加合理，客戶財(cái)務(wù)狀況必然會(huì)更加穩(wěn)健。
個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇九
你不理財(cái)，財(cái)不理你，這句話說的恰恰我們現(xiàn)在所需要做的理財(cái)意識(shí)，作為生活在新時(shí)代的人，除了學(xué)習(xí)、工作和生活方式與過去相比發(fā)生了重大變化以外，理財(cái)已經(jīng)是成為了生活當(dāng)中必不可少的一件事情，如何做好理財(cái)?下面讓恒瑞財(cái)富網(wǎng)理財(cái)師列出方法給大家介紹一下。
個(gè)人理財(cái)是對(duì)于自己的財(cái)產(chǎn)應(yīng)進(jìn)行合理的安排，做一個(gè)簡單的記賬本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出，對(duì)癥下藥，對(duì)今后的支出做出計(jì)劃，達(dá)到控制的目的，要有長遠(yuǎn)的打算，不要為一時(shí)的消費(fèi)而不顧消費(fèi)的數(shù)量，要有足夠的準(zhǔn)備，以免以后急需錢的時(shí)候沒有辦法，而救不了狀況。這樣，將會(huì)直接影響到他們將來的生活方式和態(tài)度。
個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇十
美國理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)從理財(cái)師的角度給出了個(gè)人理財(cái)?shù)亩x：“個(gè)人理財(cái)是制定合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序。個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好來實(shí)現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，同時(shí)降低人們對(duì)于未來財(cái)務(wù)狀況的焦慮。”對(duì)于我們大學(xué)生來講個(gè)人理財(cái)知識(shí)并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個(gè)地方。上了大學(xué)后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關(guān)注的問題，這時(shí)我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——理財(cái)。
理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。理財(cái)就是對(duì)資金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。家蠅理財(cái)是一門新興的實(shí)用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)、以會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)、以財(cái)務(wù)學(xué)為手段的邊緣科學(xué)。但對(duì)于我們大學(xué)生來講理財(cái)?shù)暮诵木退膫€(gè)字：開源節(jié)流。
理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會(huì)使用錢財(cái)，使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。從此種意義上說，理財(cái)應(yīng)該伴隨人的一生，每個(gè)人在開始獲得收入和獨(dú)立支出的時(shí)候就應(yīng)該開始學(xué)習(xí)理財(cái)，從而使自己的收入更完美，支出更合理，回報(bào)更豐厚。一般來說，大學(xué)時(shí)代是賺取人生中第一桶金的時(shí)候，是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。在此階段，如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必需的理財(cái)常識(shí)，往往可以受益終生。但大多數(shù)大學(xué)生理財(cái)能力薄弱，平常在家要么是大手大腳慣了，要么從不和錢打交道。因?yàn)槔碡?cái)教育的欠缺，很多人直到工作后很長一段時(shí)間仍然缺乏獨(dú)立的理財(cái)能力。
一、當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)方面存在的問題。
1．資金來源基本上全部依靠家庭．很少考慮更多的融資渠道，獨(dú)立謀生能力差。據(jù)某大學(xué)團(tuán)委的一份調(diào)查顯示：79．8％的同學(xué)的生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)是來源于父母，這強(qiáng)有力地說明了絕大多數(shù)大學(xué)生依然不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，必須依賴強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)后盾——父母來維持生活。2．支出沒有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。用錢沒有計(jì)劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺流失了。到學(xué)期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強(qiáng)借債度日，甚至有的學(xué)生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。
3．資金結(jié)構(gòu)安排不合理。學(xué)期開始時(shí)要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的金融產(chǎn)品，不能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費(fèi)沒有著落。
二、當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)建立的理財(cái)規(guī)劃。
1．充分利用助學(xué)貸款。大學(xué)期間的學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)是一筆不小的支出，如果財(cái)務(wù)狀況較為緊張，不妨去申請(qǐng)助學(xué)貸款。因?yàn)榇髮W(xué)生貸款利率比市場(chǎng)利率優(yōu)惠，這樣既可以減輕家庭負(fù)擔(dān)，又可以培養(yǎng)自己的獨(dú)立意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。中國的助學(xué)貸款一般有兩種，一種是國家助學(xué)貸款，對(duì)經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的學(xué)生，經(jīng)學(xué)校和銀行等部門的審批，政府給予貼息貸款；另一種是商業(yè)性助學(xué)貸款，由家長提出申請(qǐng)，只要符合銀行的貸款條件，就可獲得貸款。在一般人的眼里”助學(xué)貸款”發(fā)放的對(duì)象是那些家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生。但是今年9月1日開學(xué)，工商銀行等各家商業(yè)銀行為廣大在校大學(xué)生提供的助學(xué)貸款對(duì)象不限，凡是在校大學(xué)生都可申請(qǐng)。銀行的這一“貸款”創(chuàng)新，不僅為經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生解決了問題，還給更多的大學(xué)生提供了更多的自“理財(cái)”的空間。對(duì)于學(xué)有余力，并對(duì)投資感興趣的大學(xué)生來說，貸款創(chuàng)業(yè)占了不少人。這一筆不小不大的貸款可以幫助他們解決投資的資金問題。對(duì)于家庭困難的學(xué)生來說，貸款的好處更是不言而喻的。
2．樹立市場(chǎng)觀念，找一些兼職工作。兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付任何資本的純?cè)鲋捣绞剑規(guī)缀鯖]有什么風(fēng)險(xiǎn)性。找一份合適的校外兼職，會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)充自己的財(cái)務(wù)本金。這種理財(cái)“增值”方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要組成部分。大學(xué)生做兼職工作的范圍很廣，有的在報(bào)社兼職作記者，有的在公司兼職作辦事員，也有的在諸如麥當(dāng)勞、肯德基等服務(wù)行業(yè)兼職作服務(wù)生。大學(xué)生做推銷的也不乏其人。推銷是一個(gè)極刺激和極富挑戰(zhàn)性的工作，很適合那些有較強(qiáng)成功欲的學(xué)生。當(dāng)前我國各級(jí)學(xué)校實(shí)行的仍然是一試定終身的制度。其結(jié)果便衍生出“家教”這一特殊時(shí)代的特殊產(chǎn)物。對(duì)大多數(shù)學(xué)生而言，找一份家教工作，是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
3．學(xué)會(huì)投資，為今后的個(gè)人投資理財(cái)?shù)於ɑA(chǔ)。目前大學(xué)校園里已經(jīng)涌現(xiàn)出一些學(xué)生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場(chǎng)，為今后步入社會(huì)的個(gè)人理財(cái)積累一定的經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)然，大學(xué)生投資沒必要局限于股票市場(chǎng)，可適當(dāng)向其他投資方式傾斜；投資可起用小額資金，資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；盡管大學(xué)生做投資具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個(gè)人理財(cái)起到“投石問路”的作用，對(duì)于他們理財(cái)意識(shí)的擴(kuò)展有著積極的意義。
三、大學(xué)生理財(cái)活動(dòng)中應(yīng)養(yǎng)成的良好習(xí)慣。
1．學(xué)會(huì)記帳和編制預(yù)算這是控制消費(fèi)最有效的方法之一。其實(shí)記帳并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，從而對(duì)癥下藥。
2．遵守一定的生活消費(fèi)原則。學(xué)生時(shí)代吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實(shí)用，行要省錢方便。有的大學(xué)生討厭食堂的飯菜，動(dòng)不動(dòng)就吆五喝六去小餐館撮一頓；有的大學(xué)生討厭住集體宿舍，去外面租房。這些對(duì)學(xué)生來說都是一筆非常昂貴的額外開支，最好還是悠著點(diǎn)。
3．從小事做起生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個(gè)大數(shù)目。集體生活中也許有些同學(xué)不太重視一些細(xì)微的地方，作為舍友就應(yīng)該互相提醒，比如出門關(guān)燈、節(jié)約用水等，全宿舍同學(xué)一起來遵守和監(jiān)督，使大家從學(xué)生時(shí)代就養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，每個(gè)人都能因此而受益終生。
4．要將生活保障與投資增值（股票、實(shí)業(yè)）合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質(zhì)量更高，不要因?yàn)橥顿Y而降低目前的生活質(zhì)量。投資資金應(yīng)該是正常生活消費(fèi)以外的資金，用這樣的”閑錢”投資，投資人才會(huì)保持一個(gè)良好的心態(tài)。
5．要保證良好的資產(chǎn)流動(dòng)性，富余的支付能力，不要將資金鏈繃緊?，F(xiàn)金為”王”，沒有必要的現(xiàn)金支付能力，常常會(huì)使自己陷入一種走投無路的境地，特別是遇到意外事件時(shí)，手持必要現(xiàn)金的重要性就更加體現(xiàn)出來。
四、學(xué)校應(yīng)當(dāng)提供的理財(cái)教育。
1．學(xué)校應(yīng)當(dāng)為所有專業(yè)的學(xué)生在大學(xué)一年級(jí)時(shí)開設(shè)《財(cái)務(wù)管理》課程，作為其選修課程。通過該課程的學(xué)習(xí)，了解必要的理財(cái)常識(shí)，為其四年的大學(xué)生活及其以后的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
2．學(xué)?？梢圆欢ㄆ谡?qǐng)有關(guān)金融行業(yè)的專家給學(xué)生作有關(guān)的講座，介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財(cái)活動(dòng)中的應(yīng)用，介紹一些先進(jìn)的理財(cái)理念、理財(cái)方法，使學(xué)生能夠有機(jī)會(huì)了解最新、最前沿的知識(shí)，使學(xué)生在學(xué)生時(shí)代及走向社會(huì)的理財(cái)活動(dòng)能夠與時(shí)代同步。
3．學(xué)生管理部門也可以從學(xué)生中挑選一些個(gè)人理財(cái)搞得比較好的同學(xué)給其他同學(xué)傳授理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和心得體會(huì)，或者找一些相反的案例，吸取失敗的教訓(xùn)使其他同學(xué)避免犯相同的錯(cuò)誤。
大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時(shí)我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時(shí)期，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財(cái)，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個(gè)時(shí)期可能需要什么，自己才能夠制定出一個(gè)有效的郵資計(jì)劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。
對(duì)我們大學(xué)生來講會(huì)計(jì)知識(shí)并不是紙上談兵，隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，尤其是近半年來隨著新一輪的世界性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的重新崛起，我國的經(jīng)濟(jì)也受到的極大的波及：物價(jià)普漲，房價(jià)居高不下，就業(yè)困難，失業(yè)率增加！為此會(huì)計(jì)知識(shí)在我們的生活中的各個(gè)地方扮演著雨來越重要的角色！上了大學(xué)后我們手里的錢多了起來，怎么樣在這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)期更好的更科學(xué)合理利用有限的財(cái)富成了我們最關(guān)注的問題。這時(shí)我們就要學(xué)會(huì)一件會(huì)貫穿我們一生的技能---家庭理財(cái)。
家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。理財(cái)也就是對(duì)資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。通俗的來說，理財(cái)就是賺錢、省錢、花錢的科學(xué)金錢之道。理財(cái)就是打理錢財(cái)。
說起來理財(cái)是一件非常平凡的事情，但實(shí)際上卻非常有學(xué)問。家庭理財(cái)是一門新興的實(shí)用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)（追求極大化目標(biāo)）、以會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)（客觀忠實(shí)記錄）、以財(cái)務(wù)學(xué)為手段（計(jì)劃與滿足未來財(cái)務(wù)需求、維持資產(chǎn)負(fù)債平衡）的邊緣科學(xué)。
家庭理財(cái)就是確定階段性的生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，根據(jù)專家的建議或自己的學(xué)習(xí)，調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)，及時(shí)了解資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，通過有效控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化。在將來的五年內(nèi)我會(huì)以理財(cái)?shù)囊饬x為核心，所謂君子愛財(cái)，取之有道，用之有度，“開源節(jié)流，抓住機(jī)遇，謹(jǐn)慎投資“將會(huì)成為我的理財(cái)重點(diǎn)！。在大學(xué)畢業(yè)后的五年我要做如下規(guī)劃：
再次：一個(gè)每月消費(fèi)計(jì)劃必不可少，把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成3份，一份用做伙食費(fèi)一份用做閑余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)。
這是為了我的資金能用在合理的地方，當(dāng)我想進(jìn)行其他開支是就會(huì)想到我的資金是否可讓我進(jìn)行這項(xiàng)多余的開支為我做好合理的分配。
如果我這三點(diǎn)都具備了，我就可以按照自己的計(jì)劃行事了，記住如果本月有余額可以自動(dòng)流入下個(gè)月的生活費(fèi)，相應(yīng)的你就可以多存一點(diǎn)錢轉(zhuǎn)入下下個(gè)月，形成了一個(gè)良性循環(huán)，達(dá)到了“節(jié)流”的目標(biāo)，同時(shí)積少成多，我畢業(yè)后會(huì)發(fā)現(xiàn)原來自己在不知不覺中已經(jīng)有了一筆小小的啟動(dòng)創(chuàng)業(yè)資金！
美國股神游一句話說得好：投資的首要任務(wù)不是賺錢，而是保住本金！巴菲特的這句話無疑是將會(huì)促進(jìn)我“謹(jǐn)慎投資”這樣的話，在保證本金的前提下，會(huì)讓你的0“第一桶金”減少許多風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)我走向社會(huì)的時(shí)候在始終不忘“開源節(jié)流“的基礎(chǔ)上還要找一份工作，因?yàn)槲业摹痹础耙易约喝ヅα?，并且還要為自己未來的家做好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，要有房和車做為未來婚姻的基礎(chǔ)，同時(shí)也要留一份資金回報(bào)父母。所以在不是必須的發(fā)面就不必去花錢，（例如：吃零食）還要做好一定的身體鍛煉，畢竟有了錢要是沒有了良好的身體素質(zhì)也是無福消受，因此在健身發(fā)面的投入就必不可少了。
如此一來我的資金就會(huì)的到合理的分類，我的資金才會(huì)用到正確的地方。以上就是我在為五年內(nèi)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。
大學(xué)生個(gè)人理財(cái)會(huì)計(jì)是以貨幣為主要計(jì)量單位，對(duì)企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體及其他經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行記錄、計(jì)算、控制、分析、報(bào)告、以提供財(cái)務(wù)和管理信息的工作。會(huì)計(jì)的職能主要是反映和控制經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程，保證會(huì)計(jì)信息的合法、真實(shí)、準(zhǔn)確和完整，為管理經(jīng)濟(jì)提供必要的財(cái)務(wù)資料，并參與決策，謀求最佳經(jīng)濟(jì)效益。
美國理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)從理財(cái)師的角度給出了個(gè)人理財(cái)?shù)亩x：“個(gè)人理財(cái)是制定合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序。個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好來實(shí)現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，同時(shí)降低人們對(duì)于未來財(cái)務(wù)狀況的焦慮?！睂?duì)于我們大學(xué)生來講個(gè)人理財(cái)知識(shí)并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個(gè)地方。上了大學(xué)后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關(guān)注的問題，這時(shí)我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——家庭理財(cái)。
家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。理財(cái)就是對(duì)資金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。家蠅理財(cái)是一門新興的實(shí)用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)、以會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)、以財(cái)務(wù)學(xué)為手段的邊緣科學(xué)。但對(duì)于我們大學(xué)生來講理財(cái)?shù)暮诵木退膫€(gè)字：開源節(jié)流。
首先：你得辦一張銀行卡，定期存取款項(xiàng)；其次：你最好準(zhǔn)備一個(gè)私人賬簿，可以把每天的花銷全部記錄上去；再次：你得有一個(gè)每月消費(fèi)計(jì)劃，把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成3份，一份用做伙食費(fèi)一份用做課余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)。如果你三點(diǎn)都具備了，你就可以按照自己的計(jì)劃行事了，記住如果本月有余額可以自動(dòng)流入下個(gè)月的生活費(fèi)，相應(yīng)的你就可以多存一點(diǎn)錢轉(zhuǎn)入下個(gè)月，行成一個(gè)良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對(duì)財(cái)富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地?fù)碛小⑹褂煤捅Ｗo(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。
會(huì)計(jì)知識(shí)對(duì)于個(gè)人理財(cái)肯定是有幫助的。你是會(huì)計(jì)就會(huì)按正確的方式方法算賬，分析收入性質(zhì)成本結(jié)構(gòu)，選擇優(yōu)異的收益高的有發(fā)展?jié)摿Φ?。這對(duì)個(gè)人財(cái)源的積累壯大就有不可低估的作用。當(dāng)然，有的人看來是誰都會(huì)做的事情，但這些方式方法就是會(huì)計(jì)知識(shí)的一部分。由此可見會(huì)計(jì)是人類社會(huì)發(fā)展到一定歷史階段的產(chǎn)物，它起源于生產(chǎn)實(shí)踐，是為管理生產(chǎn)活動(dòng)而產(chǎn)生的。
大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時(shí)我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時(shí)期，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財(cái)，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個(gè)時(shí)期可能需要什么，自己才能夠制定出一個(gè)有效的郵資計(jì)劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。
綜上，理財(cái)就是對(duì)財(cái)富的有效管理，而會(huì)計(jì)作為理財(cái)?shù)闹匾M成成分，是社會(huì)文明的重要組成部分，是當(dāng)代人過上富足美滿生活必備的素質(zhì)。
2、獲利：滿足家庭成員各層次的需求，如養(yǎng)老、子女入學(xué)、生活品質(zhì)提升等；
3、增值：客戶的資產(chǎn)通過理財(cái)規(guī)劃，通過復(fù)利的形式，不斷創(chuàng)造新的價(jià)值，克服通貨膨脹對(duì)資產(chǎn)的侵蝕，創(chuàng)造比儲(chǔ)蓄優(yōu)厚得多的收益。
理財(cái)?shù)哪康氖沁_(dá)成人生的戰(zhàn)略目標(biāo)個(gè)人理財(cái)就是通過制定財(cái)務(wù)計(jì)劃對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理，并通過不斷調(diào)整計(jì)劃實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)，以達(dá)到財(cái)務(wù)自由和財(cái)務(wù)尊嚴(yán)的最高境界。但如今理財(cái)手段多種多樣，理財(cái)創(chuàng)新工具層出不窮，而不同生命階段的人對(duì)金融工具的需求又各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險(xiǎn)規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃，理財(cái)規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專業(yè)性極強(qiáng)。
一抵御通漲二儲(chǔ)蓄子女教育三儲(chǔ)蓄養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)養(yǎng)兒防老，是中國人幾千年認(rèn)同的樸素真理。時(shí)至今日之中國，至少農(nóng)村仍未擺脫這種局面。多數(shù)情況下，人們只能通過“養(yǎng)兒防老”這條不歸路。顯而易見，養(yǎng)兒防老是一種典型的私力救濟(jì)的方式，主要還是靠道德倫理來維系，雖然現(xiàn)在的法律方面有兒女贍養(yǎng)老人的義務(wù)，但實(shí)施起來卻不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等因素，因此有很大的不確定性。值得一提的是，特別在目前的“421”型的社會(huì)家庭結(jié)構(gòu)中，從以前的多養(yǎng)少變成少養(yǎng)多局面，孩子的壓力顯然已非自己能力所能承擔(dān)的！
其次，最不能控制的其他因素如孩子失業(yè)、能力大小等，都會(huì)導(dǎo)致養(yǎng)老靠兒子的目標(biāo)處于一個(gè)極為不可控的位置，讓自己的優(yōu)質(zhì)年老生活成為空中樓閣，太可怕了！因此，對(duì)于養(yǎng)老這樣的剛性需求，與其依靠“養(yǎng)兒防老”這樣一個(gè)并不靠譜的來源，還不如積極調(diào)整好自己的理財(cái)規(guī)劃，提前做好自己養(yǎng)老的規(guī)劃，這才是上上之策！
四應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)以防萬一大部分人談到理財(cái)?shù)臅r(shí)候，都說要通過理財(cái)來為他的錢保值增值，理財(cái)確實(shí)是這樣的功能，但這只是表面效果，真正的價(jià)值卻不止這些。
保障生活避風(fēng)險(xiǎn)。
我們面對(duì)的是一個(gè)瞬間萬變的世界，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，時(shí)刻都有可能遭遇意外事件，但如果事先早做安排，就可以將意外事件帶來的經(jīng)濟(jì)損失降到最低程度，從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。
誤區(qū)一理財(cái)是有錢人的事。錯(cuò)。工薪家庭更需要理財(cái)，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購房等現(xiàn)實(shí)壓力，更需要理財(cái)增長財(cái)富。
誤區(qū)二有了理財(cái)就不用保險(xiǎn)。錯(cuò)。保險(xiǎn)的主要功能是保障，對(duì)于家庭而言，沒有保險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃是無本之木。
誤區(qū)三投資操作“短、平、快”。錯(cuò)。不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。
誤區(qū)四盲目跟風(fēng)，沖動(dòng)購買。錯(cuò)。在最熱門的時(shí)候進(jìn)入，往往是最高價(jià)的投資，要理性投資，獨(dú)立思考，貨比三家。
誤區(qū)五過度集中投資和過度分散投資。錯(cuò)。前者無法分散風(fēng)險(xiǎn)，后者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。誤區(qū)六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯(cuò)。用于理財(cái)?shù)目赏顿Y品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲(chǔ)蓄、證券、基金、保險(xiǎn)、期貨、黃金、信托。非金融類的投資品種主要有：房地產(chǎn)、實(shí)業(yè)投資、拍賣、典當(dāng)、收藏等。不同階段理財(cái)要點(diǎn)專家將人生分為理財(cái)五階段：單身期2—5年，參加工作至結(jié)婚，收入較低花銷大，這時(shí)期的理財(cái)重點(diǎn)不在獲利而在積累經(jīng)驗(yàn)。理財(cái)建議：60%風(fēng)險(xiǎn)大、長期回報(bào)較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲(chǔ)蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲(chǔ)蓄以備不時(shí)之需；家庭形成期1—5年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟(jì)收入增加生活穩(wěn)定，重點(diǎn)合理安排家庭建設(shè)支出。理財(cái)建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險(xiǎn)，15%活期儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)可選繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)；子女教育期20年，孩子教育、生活費(fèi)用猛增。理財(cái)建議：40%股票或成長型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，40%存款或國債用于教育費(fèi)用，10%保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金；家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點(diǎn)可擴(kuò)大投資。理財(cái)建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲(chǔ)蓄、債券及保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金。接近退休時(shí)用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)減少，保險(xiǎn)偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制訂合適的養(yǎng)老計(jì)劃；退休期投資和消費(fèi)都較保守，理財(cái)原則身體健康第一、財(cái)富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財(cái)建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲(chǔ)蓄、債券，40%活期儲(chǔ)蓄，資產(chǎn)較多者可合法避稅將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至下一代。4321定律：家庭資產(chǎn)合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn)。72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時(shí)間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。80定律：股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個(gè)百分號(hào)(%)。比如，30歲時(shí)股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時(shí)則占30%為宜。家庭保險(xiǎn)雙十定律：家庭保險(xiǎn)設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入三分之一為宜。
積累財(cái)富出效益。
理財(cái)還有投資增值的功能，很多人為了回避風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)把所有的積蓄放在銀行，這樣雖然可以保證本金的安全，卻是以犧牲回報(bào)率為代價(jià)的，不利于個(gè)人生活水平的提高。
另一些對(duì)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度比較積極的人，可能只考慮高回報(bào)而忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)，通過理財(cái)，我們可以采取正確的投資態(tài)度和方法，在每一個(gè)時(shí)期，使自己手中的金錢在風(fēng)險(xiǎn)可承受的范圍內(nèi)產(chǎn)生最大的效益，更快地積蓄到實(shí)現(xiàn)各種目標(biāo)的資金，并在需要資金的時(shí)候可以有充足的現(xiàn)金用于生活的需要。
中國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀調(diào)查及實(shí)證分析。
摘要近年來，隨著金融理財(cái)觀念的更新，全球金融服務(wù)的互相滲透，使得中國也刮起了一股“理財(cái)”熱浪。然而，看似火爆的銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀還存在著某些問題或缺陷。本研究旨在通過分析我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，指出存在的問題和不足，并對(duì)未來的發(fā)展提出一些建議和對(duì)策，希望能對(duì)推動(dòng)我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的健康蓬勃發(fā)展起到一定作用。
關(guān)鍵詞商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新多樣化穩(wěn)健發(fā)展。
近年來，隨著金融理財(cái)觀念的更新，全球金融服務(wù)的互相滲透，使得中國也刮起了一股“理財(cái)”熱浪。2004年以來，不僅銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模開始急劇膨脹，而且已穩(wěn)居理財(cái)市場(chǎng)的第一位，其規(guī)模超過其他類別理財(cái)產(chǎn)品的總和，成為推動(dòng)國內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的主要力量。然而，中國理財(cái)市場(chǎng)還是個(gè)新興市場(chǎng)，制度尚不完善，產(chǎn)品缺乏多樣化和層次化[1]50，產(chǎn)品信息不對(duì)稱，自主創(chuàng)新能力缺少[2]53。下面將探討我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，以便引導(dǎo)我國居民樹立正確的理財(cái)觀；同時(shí)對(duì)銀行提出一些改進(jìn)建議或應(yīng)對(duì)對(duì)策，以促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的不斷發(fā)展和完善。
一、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r回顧。
自2004年光大銀行推出國內(nèi)第一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品“陽光理財(cái)b計(jì)劃”伊始，國內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)每年都在以迅猛的速度發(fā)展著，對(duì)促進(jìn)我國金融市場(chǎng)的發(fā)展和繁榮，拓寬居民的投資渠道起著十分重要的作用。具體表現(xiàn)在：
（一）理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的大幅增加。
2004年至今，銀行理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)行規(guī)模方面的幾何式增長有目共睹。以2005年至2008年上半年為例，2005年剛起步的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)行了約1775億元的理財(cái)產(chǎn)品；2006年共推出理財(cái)產(chǎn)品1235期，價(jià)值4046億元，較上年增長128%；2007年發(fā)行規(guī)模達(dá)到8190億元；2008年上半年的發(fā)行規(guī)模已超過2007年全年水平，共發(fā)行7799期，總值達(dá)23055億元。據(jù)調(diào)查，2009年將有望在發(fā)行規(guī)模上超過2008年。
（二）理財(cái)產(chǎn)品不斷推陳出新。
我國理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)日益復(fù)雜，種類包含了保本保收益型、保本收益浮動(dòng)型和非保本保收益型；投資方向從初期的主要投資銀行債券市場(chǎng)，到后來通過信托計(jì)劃投資于資本市場(chǎng)及通過信托公司發(fā)放貸款給企業(yè)，投資手段日漸豐富。
（三）中小銀行異軍突起，成為理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的贏家。
有關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國股份制商業(yè)銀行在開展理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面的積極性要高于國有商業(yè)銀行。據(jù)中國人民銀行北京營管部2005年統(tǒng)計(jì)，中、農(nóng)、工、建四家國有商業(yè)銀行在人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)份額中僅占16.35%，而11家股份制商業(yè)銀行占83.65%[3]19。
二、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)。
理財(cái)產(chǎn)品作為我國金融市場(chǎng)的重要組成部分和潛在力量，有著不可替代的作用。為了能清晰地闡明我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀與問題，我們對(duì)調(diào)研所掌握的訊息和數(shù)據(jù)進(jìn)行了細(xì)致的實(shí)證分析，并總結(jié)出目前我國銀行理財(cái)產(chǎn)品的三大特點(diǎn)。
（一）低風(fēng)險(xiǎn)、保本型信托類銀行理財(cái)產(chǎn)品走俏。
我們?cè)谖錆h、重慶等五地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)：自2008年二季度以來，貸款類，特別是信托貸款類銀行理財(cái)產(chǎn)品成為包括招行、建行等大部分商業(yè)銀行的主打產(chǎn)品，在各類銀行理財(cái)產(chǎn)品中占主導(dǎo)地位。據(jù)資深理財(cái)師介紹，此類理財(cái)產(chǎn)品有著風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、收益較穩(wěn)定、期限靈活等特點(diǎn)，是穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，收益一般高于票據(jù)類、債券類理財(cái)產(chǎn)品。穩(wěn)定且可觀的回報(bào)率以及可以接受的風(fēng)險(xiǎn)程度是貸款類理財(cái)產(chǎn)品得以走俏的主要原因。眾所周知，金融危機(jī)來臨后，多款理財(cái)產(chǎn)品到期后出現(xiàn)了“零、負(fù)收益”的現(xiàn)象。如今，在2009年5388款到期的理財(cái)產(chǎn)品中，未達(dá)到預(yù)期收益的產(chǎn)品有237款，產(chǎn)品總體達(dá)標(biāo)率為95.6%，其中“零、負(fù)收益”的有103款，占1.9%。
（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品門檻不降反升。
目前國內(nèi)市場(chǎng)上各類銀行理財(cái)產(chǎn)品的起步購入價(jià)最低為5萬元。通過對(duì)招行、建行及中行等主要商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行橫向與縱向分析比較后，我們發(fā)現(xiàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻不降反升。早在2008年，招行的“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)464號(hào)理財(cái)計(jì)劃”的申購資金要求已增至20萬元，中信銀行發(fā)行的“理財(cái)快車計(jì)劃0824期4號(hào)人民幣產(chǎn)品”的起購價(jià)也已達(dá)到50萬元。
（三）中短期銀行理財(cái)產(chǎn)品占主導(dǎo)。
自2008年開始，發(fā)行期限在6個(gè)月以內(nèi)的短期產(chǎn)品迅速增加，占當(dāng)年發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的56%；到2009年，這種趨勢(shì)更加明顯，半年期以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品占全年發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的71.2%。因此，“短、平、快”成為2009年理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的關(guān)鍵詞。
三、不同銀行間的差異性及存在的不足我們通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，作為銀行理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)者和銷售服務(wù)者，不同銀行在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)上也表現(xiàn)出不同特點(diǎn)。
（一）對(duì)待理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的態(tài)度存在差異1．國有商業(yè)銀行。
中、農(nóng)、工、建四家國有商業(yè)銀行在開展理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面比較謹(jǐn)慎，理財(cái)產(chǎn)品種類相對(duì)較少，幾乎都是信托借貸型，即銀行募集資金再貸款，進(jìn)行?？顚Ｓ?，并且有著嚴(yán)格的貸前評(píng)估，收益率基本都可以兌現(xiàn)。而股份制銀行則較靈活，理財(cái)產(chǎn)品種類豐富，尤以招行和光大銀行最多，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也相對(duì)較高。
近幾年來，國有商業(yè)銀行憑借較高的市場(chǎng)聲譽(yù)、豐富的客戶資源及完備的銷售網(wǎng)絡(luò)，理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，市場(chǎng)份額逐步增加。如2006年建行理財(cái)業(yè)務(wù)增長速度高達(dá)420%，同年工行理財(cái)產(chǎn)品增長2.98倍，理財(cái)業(yè)務(wù)客戶增長25.5%，中行更是新增理財(cái)客戶20萬[3]19。
2．股份制商業(yè)銀行（以招行為例）。
招行始終占據(jù)著理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的領(lǐng)先位置。招行的領(lǐng)先，不僅表現(xiàn)在其產(chǎn)品設(shè)計(jì)的領(lǐng)先，還表現(xiàn)在更優(yōu)秀的服務(wù)質(zhì)量上。在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的當(dāng)下[4]77，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)往往意味擁有更多的客戶和更高的客戶忠實(shí)度。很多時(shí)候，招行并不是靠更高的產(chǎn)品收益率，而是靠更讓人放心、舒心的服務(wù)取勝的。由此可知，優(yōu)質(zhì)化的客戶服務(wù)在金融營銷和金融市場(chǎng)的重要作用。
（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品的重要性及其與產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新的關(guān)系分析隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國外銀行理財(cái)產(chǎn)品在中間業(yè)務(wù)中的地位越來越重要。然而，我國看似很火爆的銀行理財(cái)產(chǎn)品對(duì)銀行盈利的貢獻(xiàn)并不大。即使是在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)最活躍的招行，理財(cái)產(chǎn)品為其帶來的收益僅占其總收益的3%（中間業(yè)務(wù)收入共占17%）。這一現(xiàn)象表明，我國商業(yè)銀行仍主要依靠傳統(tǒng)的存貸款賺取利差等業(yè)務(wù)盈利。
各行推出的理財(cái)產(chǎn)品很多只是對(duì)已有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品重新包裝組合，很少有實(shí)質(zhì)性的突破和創(chuàng)新，因此市面上相同設(shè)計(jì)理念、相似結(jié)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品比比皆是，造成了嚴(yán)重的同質(zhì)化問題。缺少實(shí)質(zhì)性突破，歸根結(jié)底是創(chuàng)新能力的不足。盡管起步時(shí)間晚，從業(yè)人員經(jīng)驗(yàn)不足，專業(yè)水平不高是導(dǎo)致缺乏創(chuàng)新力的一方面原因，但最重要的還是因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的失敗：傳統(tǒng)的盈利模式并沒有受到足夠的挑戰(zhàn)，因此尋找新的利潤增長點(diǎn)就變得不那么迫切。沒有足夠的動(dòng)力，自然就不會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)大的創(chuàng)新力。然而，正如劉錦輝所指出的那樣：“創(chuàng)新是市場(chǎng)永恒的題材，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化會(huì)刺激商品生產(chǎn)企業(yè)有利可圖的創(chuàng)新[5]29?！?/p>
（三）市場(chǎng)細(xì)分與理財(cái)業(yè)務(wù)分層服務(wù)方面仍需改進(jìn)。
目前，我國商業(yè)銀行普遍只注重大眾化理財(cái)服務(wù)，對(duì)高端私人銀行理財(cái)服務(wù)涉及較少，這也造成國內(nèi)推出的理財(cái)產(chǎn)品在服務(wù)領(lǐng)域上遠(yuǎn)不及國外管家式全方位服務(wù)的理財(cái)產(chǎn)品。然而，“高端私人銀行業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)率要遠(yuǎn)高于大眾理財(cái)業(yè)務(wù)[3]20”。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民財(cái)富的增長，客戶對(duì)于這方面的需求必將大幅增長。因此，對(duì)客戶的進(jìn)一步市場(chǎng)細(xì)分和提高理財(cái)業(yè)務(wù)分層水平必將是銀行面臨的下一個(gè)挑戰(zhàn)。
（四）銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。
商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和制度風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面。我國嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營體制導(dǎo)致了商業(yè)銀行投資渠道的相對(duì)狹窄，而狹窄的投資渠道使銀行無法靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變動(dòng)，進(jìn)而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)增加。此外，銀行在發(fā)行一些保本保收益型理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，為吸引更多的客戶資金，占有更高的市場(chǎng)份額，往往讓利于客戶，并使客戶承擔(dān)較少的風(fēng)險(xiǎn)，而自身分擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，這也在一定程度上增加了銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。正是銀行的這種操作給銀行帶來了潛在的信用與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
此外，我國剛剛起步的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)還存在著許多制度上的缺陷，如風(fēng)險(xiǎn)披露不充分、形式不規(guī)范等[6]87。這些缺陷往往導(dǎo)致銀行與客戶之間信息不對(duì)稱，地位不平等，從而埋下制度風(fēng)險(xiǎn)的種子。
四、國內(nèi)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知狀況及觀念變化。
作為理財(cái)產(chǎn)品的投資者，客戶對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。我們?cè)谖錆h、重慶、煙臺(tái)、淄博、東莞等地共發(fā)放了500份調(diào)查問卷，回收有效問卷486份。通過對(duì)調(diào)查問卷的認(rèn)真統(tǒng)計(jì)和分析，目前居民對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知程度有以下特點(diǎn)。
（一）居民對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知程度和渠道的分析。
居民對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品總體上不算陌生，但是通過對(duì)各地居民的實(shí)際采訪我們發(fā)現(xiàn)，人們對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，甚至存在很多認(rèn)識(shí)誤區(qū)。同時(shí)，居民了解理財(cái)產(chǎn)品的渠道比較狹窄。這說明銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度還不夠，并在很大程度上延緩了銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，使銀行轉(zhuǎn)型零售化的腳步放慢，其負(fù)面影響不言而喻。
（二）居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)水平的認(rèn)識(shí)更加理性被調(diào)查者中有近85.2%購買過理財(cái)產(chǎn)品，但他們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益水平并不滿意。與此同時(shí)，居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益的看法趨于理性，并且對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益率提出了更高的要求。在被調(diào)查者所買過的理財(cái)產(chǎn)品中，貸款類和新股申購類最多，各占34.3%，這與前一階段這兩類產(chǎn)品火爆的行情相符合。但隨著銀監(jiān)會(huì)近期對(duì)信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品和直接股權(quán)投資的限制，此方面投資銳減，這是問卷上所未及時(shí)體現(xiàn)出來的。而qd‖類和結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品則乏人問津，這也表現(xiàn)出目前居民的謹(jǐn)慎避險(xiǎn)心態(tài)。
五、改進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的建議與對(duì)策面對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品存在的一系列問題，我們主要從銀行方面入手進(jìn)行客觀分析，因?yàn)閺浹a(bǔ)投資者的不足更主要是要靠銀行采取各種措施去帶動(dòng)。據(jù)此，我們針對(duì)我國金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展提出以下四方面的建議或?qū)Σ?，期望我國的理?cái)產(chǎn)品能穩(wěn)健發(fā)展，切忌拔苗助長。
（一）盡快實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
目前，利率的市場(chǎng)化改革進(jìn)程正在加快，銀行所依賴的傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)貸款客戶不斷減少，同時(shí)“脫媒”問題也日益嚴(yán)重。[7]51在此背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)的盈利模式面臨著相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。過去那種銀行與客戶之間單純的債務(wù)人與債權(quán)人的關(guān)系已不適應(yīng)新的金融形勢(shì)。因而，商業(yè)銀行應(yīng)該明確戰(zhàn)略目標(biāo)，加強(qiáng)戰(zhàn)略定位，促進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)略由綜合主導(dǎo)型向特色主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，明確業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，以特色求變求發(fā)展。
（二）加強(qiáng)金融產(chǎn)品的營銷。
許多地區(qū)的理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)群主要集中在有著一定閑置資金的中老年人，而他們購買理財(cái)產(chǎn)品的主要原因僅僅是保值。社會(huì)上的白領(lǐng)階層將理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)作投資渠道的比較少。因而，這就要求商業(yè)銀行加強(qiáng)金融理財(cái)產(chǎn)品的營銷。
首先，加強(qiáng)對(duì)各類理財(cái)產(chǎn)品的宣傳。現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳方式較為單一，主要靠口口相傳。其次，應(yīng)該進(jìn)行金融產(chǎn)品的市場(chǎng)細(xì)分，針對(duì)不同地區(qū)不同投資者設(shè)計(jì)一些低風(fēng)險(xiǎn)、收益相對(duì)穩(wěn)定、門檻相對(duì)較低的產(chǎn)品，而針對(duì)富裕階層設(shè)計(jì)個(gè)性化的產(chǎn)品。
（三）增強(qiáng)產(chǎn)品的差異化程度，促進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品的多元化商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)求變，增加產(chǎn)品差異性，針對(duì)不同的細(xì)分市場(chǎng)開展業(yè)務(wù)[1]51。具體的差異化途徑包括：（1）產(chǎn)品設(shè)計(jì)基礎(chǔ)資產(chǎn)的差異化；（2）期限多樣化，根據(jù)收益率的不同對(duì)相應(yīng)的期限作出調(diào)整，實(shí)現(xiàn)兩者之間的合理配比；（3）借助不同的金融工具進(jìn)行差異化的理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)；（4）應(yīng)不斷優(yōu)化理財(cái)團(tuán)隊(duì)，從尋求政策保護(hù)過渡到建立核心市場(chǎng)競爭力，從中間商轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)商。
（四）加強(qiáng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理。
為了減少金融理財(cái)產(chǎn)品自身的風(fēng)險(xiǎn)，正確進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)定位也是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中要首先解決的問題。商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)具有儲(chǔ)蓄、信托和委托——代理三種不同的性質(zhì)，而不僅僅是銀監(jiān)會(huì)所定義的委托——代理一種性質(zhì)。其次，很多客戶本身對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益會(huì)產(chǎn)生很大的懷疑。因此，商業(yè)銀行應(yīng)“完善銀行內(nèi)部監(jiān)查[6]87”，認(rèn)真評(píng)估不同環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)制定并實(shí)施與之配套的控制標(biāo)準(zhǔn)和措施。最后，應(yīng)該充分披露信息，實(shí)現(xiàn)各種金融理財(cái)產(chǎn)品信息的公開化、透明化并建立嚴(yán)厲的責(zé)任追究制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，采取有效措施優(yōu)先保證客戶的利益。
（五）營造正確的監(jiān)管引導(dǎo)和良好的外部環(huán)境。
銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)力的監(jiān)管使銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的權(quán)限過低，理財(cái)產(chǎn)品種類偏少。雖然這對(duì)投資者起到了保護(hù)作用，但或許在一定程度上不利于理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展，畢竟市場(chǎng)更需要積極的嘗試、探索和正確的引導(dǎo)。同時(shí)，相應(yīng)監(jiān)管部門應(yīng)該鼓勵(lì)和支持銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，規(guī)范業(yè)務(wù)管理，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息披露、關(guān)聯(lián)交易和稅收政策等方面進(jìn)行規(guī)范，為理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速增長和居民收入水平的不斷提高，我國將迎來理財(cái)市場(chǎng)的大發(fā)展階段。中國銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)前景十分看好，相信隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售和服務(wù)的不斷改進(jìn)，居民投資意識(shí)的不斷增強(qiáng)以及適當(dāng)?shù)慕鹑诒O(jiān)管的實(shí)施，我國的銀行理財(cái)產(chǎn)品定會(huì)在金融市場(chǎng)大放光彩！
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個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇十一
在當(dāng)今"負(fù)利率"的時(shí)代背景下，投資者已經(jīng)不再將儲(chǔ)蓄生息視為積累財(cái)富的唯一方式，理財(cái)險(xiǎn)逐漸代替銀行儲(chǔ)蓄成為保險(xiǎn)投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢(shì)漸趨繁榮的理財(cái)險(xiǎn)是否能夠真正為投保人帶來可靠的收益，本文將通過對(duì)理財(cái)險(xiǎn)大類目下各個(gè)不同類別險(xiǎn)種的對(duì)比，以及對(duì)理財(cái)產(chǎn)品較高預(yù)期收益率背后暗藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財(cái)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人投資的實(shí)際影響，在一定程度上引導(dǎo)大眾做出理智的投保選擇和投資行為。
近幾年來，在央行不斷實(shí)行降息將準(zhǔn)的"雙降"背景下，我國開始步入負(fù)利率時(shí)代，將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不再是最保險(xiǎn)穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的異軍突起，大眾的消費(fèi)觀念也漸趨開放，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)意識(shí)不斷更新，在天時(shí)地利人和的有利環(huán)境下，"理財(cái)險(xiǎn)"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進(jìn)入投資市場(chǎng)以來便深受大眾歡迎。數(shù)據(jù)顯示，20xx年前10個(gè)月，壽險(xiǎn)公司未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款（萬能險(xiǎn)）和投連險(xiǎn)獨(dú)立賬戶（投連險(xiǎn)）新增繳費(fèi)合計(jì)6564億元，同比增長90。86%，占整體保費(fèi)的比例上升了10%至32。2%。其中，萬能險(xiǎn)新增繳費(fèi)6024億元，同比增長84。6%；投連險(xiǎn)新增540億元，同比增長206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財(cái)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人投資究竟會(huì)帶來怎樣的實(shí)際影響，還需要用事實(shí)和數(shù)據(jù)來說話。
20xx年以來，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入瓶頸期，增長急速放緩，處于調(diào)整和轉(zhuǎn)型階段。在此之前，壽險(xiǎn)公司可憑借以利潤換規(guī)模的運(yùn)營模式，依靠大量的銀保業(yè)務(wù)來擴(kuò)大規(guī)模。然而，在20xx年11月銀監(jiān)會(huì)發(fā)出了禁止保險(xiǎn)公司人員在銀行駐點(diǎn)銷售的通知，使得壽險(xiǎn)業(yè)在20xx年出現(xiàn)負(fù)增長，之后的20xx年和20xx年的增長也漸趨低迷，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。
其實(shí)，這無非是銀行保證其業(yè)務(wù)規(guī)模的一種排他行為，自銀監(jiān)會(huì)發(fā)出禁止保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)的通知以來，銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品開始大規(guī)模發(fā)展，這就直接導(dǎo)致壽險(xiǎn)保費(fèi)被分流，規(guī)模迅速縮減，壽險(xiǎn)的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢(shì)下，為了保持較高的競爭水平，保險(xiǎn)公司推出的各種理財(cái)產(chǎn)品不得不拿出"高收益"的利器來吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險(xiǎn)保障的本質(zhì)。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場(chǎng)競爭，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個(gè)行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機(jī)制所導(dǎo)致的。這種偏離本質(zhì)的發(fā)展理念無疑為企業(yè)的長期經(jīng)營埋下"禍根"，長遠(yuǎn)看來，也必將對(duì)客戶的利益造成損失。事實(shí)上，近幾年來我國保險(xiǎn)的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx、20xx和20xx年股票市場(chǎng)走勢(shì)利好的局面下，具有較大的投機(jī)性，難以支撐負(fù)債成本高的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。
其次再從理財(cái)險(xiǎn)的分類和特征入手進(jìn)行分析，理財(cái)險(xiǎn)，簡單說來，就是一種附加了投資功能的新型人壽險(xiǎn)種，具體分為投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，除了投連險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益、透明度高、個(gè)人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，且由保險(xiǎn)公司和客戶共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利益，以基本保障為首要目標(biāo)，下設(shè)最低保障利率，總體看來，是一種較為穩(wěn)健的投資方式。
然而，理財(cái)險(xiǎn)是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時(shí)帶來可觀收益還需要根據(jù)險(xiǎn)種的運(yùn)作模式、資金動(dòng)向、收益來源等特征結(jié)合具體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和個(gè)人選擇進(jìn)行深入分析。中小型保險(xiǎn)公司保費(fèi)的快速增長主要得益于萬能險(xiǎn)的銷售。客戶一般青睞于萬能險(xiǎn)所提供的2%~5%的最低保證年化結(jié)算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點(diǎn)是，大部分保險(xiǎn)公司在宣傳時(shí)使用的是預(yù)期收益率，預(yù)期收益率不同于最低保障利率，是否能達(dá)到預(yù)期水平，并非保險(xiǎn)公司所能決定的。盡管某證券研報(bào)顯示，近年來的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品中，年結(jié)算利率分布在4%~6%之間的產(chǎn)品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長期的投資能力。因此，所謂的萬能險(xiǎn)也并非一種無風(fēng)險(xiǎn)的投資。
有業(yè)內(nèi)人士稱，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不利、資金周轉(zhuǎn)困難或是企業(yè)需要大額資金進(jìn)行高速擴(kuò)張時(shí)，為了保證資金的持續(xù)流入以及對(duì)客戶的信譽(yù)度，即使達(dá)不到預(yù)期的投資收益率，企業(yè)也會(huì)動(dòng)用自有資金去彌補(bǔ)投資人，這無疑是一種"拆了東墻補(bǔ)西墻"的應(yīng)急方法，長遠(yuǎn)來看，不但會(huì)造成企業(yè)內(nèi)耗嚴(yán)重，而且會(huì)使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時(shí)一定要謹(jǐn)慎，這和在變幻莫測(cè)的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對(duì)保險(xiǎn)公司的投資能力、運(yùn)營狀況、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模以及盈利水平進(jìn)行詳細(xì)了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業(yè)長期投資水平，做出理智的投保選擇。
另外，理財(cái)險(xiǎn)還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財(cái)門檻較高，以5萬元為下限，相比較而言，保險(xiǎn)公司的低門檻更具有吸引力，大型保險(xiǎn)公司5000元起投，而一些中小型保險(xiǎn)公司則千元即可起投，除此之外，一些保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，打開線下互聯(lián)網(wǎng)銷售市場(chǎng)，甚至推出了一元起購的理財(cái)險(xiǎn)種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘徺I理財(cái)險(xiǎn)需要交付一定的初始費(fèi)用，而且長達(dá)十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價(jià)。以萬能險(xiǎn)為例，業(yè)內(nèi)一般按千分之八收取初始費(fèi)用。在投資之前，險(xiǎn)企已經(jīng)扣除了部分資金當(dāng)作初始費(fèi)用和其他成本，因此萬能險(xiǎn)的整體收益在前幾年不會(huì)很高。將保費(fèi)交到險(xiǎn)企后分別進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險(xiǎn)企代為投資，收益上不封頂，下設(shè)最低收益。然而，投保期限卻長達(dá)二十年之久，1年內(nèi)退保的話，需要5%的費(fèi)用，兩年內(nèi)退保則收取費(fèi)用4%，3年內(nèi)退保收取3%費(fèi)用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費(fèi)用。值得寬慰的是，萬能險(xiǎn)之所以萬能就在于它具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的優(yōu)勢(shì)，即投保人可以根據(jù)個(gè)人收入的變化選擇緩交或停交保費(fèi)，也可過三五年或更長時(shí)間以后繼續(xù)補(bǔ)交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重?fù)p失的不利影響。
眾所周知，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)員的銷售水平、經(jīng)營業(yè)績直接掛鉤，而業(yè)務(wù)員的獎(jiǎng)金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅(qū)動(dòng)下，一些業(yè)務(wù)員可能會(huì)不惜一切代價(jià)去爭客戶，搶單子。網(wǎng)上甚至有業(yè)內(nèi)人士爆料保險(xiǎn)營銷員最高可月入百萬，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險(xiǎn)行業(yè)暴利的一面。而且很多保險(xiǎn)訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務(wù)員都是昧著良心做保險(xiǎn)，沒有完全告知投保人所有的保險(xiǎn)條款。但是保險(xiǎn)意識(shí)這東西一時(shí)間也確實(shí)很難讓投保人接受，所以保險(xiǎn)銷售才會(huì)這么難做，也就有隨之而來的高薪。筆者的父親就親身經(jīng)歷了類似的事情，在一個(gè)身為保險(xiǎn)銷售員的親友的推薦下購買了某保險(xiǎn)公司的一份理財(cái)險(xiǎn)，合同簽訂前，業(yè)務(wù)員說得天花亂墜，好像不買這份保險(xiǎn)就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而，公司經(jīng)理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買了這份理財(cái)險(xiǎn)。當(dāng)父親仔細(xì)研究覺得并不合適的時(shí)候，已經(jīng)過了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來不想承擔(dān)損失，二來顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。
總而言之，理財(cái)險(xiǎn)不僅是消費(fèi)者長期關(guān)注的熱點(diǎn)，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，最終還需回歸"保障"的本質(zhì)。購買理財(cái)險(xiǎn)是否能為投保人帶來實(shí)際收益需要具體問題具體分析，投連險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，適合追求高收益的風(fēng)險(xiǎn)型投資者；萬能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)小，且保費(fèi)可根據(jù)收入狀況隨時(shí)調(diào)整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險(xiǎn)以保險(xiǎn)保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資。投資型家財(cái)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最小，屬于典型的儲(chǔ)蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據(jù)險(xiǎn)種的保費(fèi)和基本保險(xiǎn)金額估計(jì)最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長的投保期限內(nèi)購買一份理財(cái)險(xiǎn)是否有較高的性價(jià)比，要根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬能險(xiǎn)，某理財(cái)經(jīng)理分析，并不適合小額且流動(dòng)性不足的客戶購買。除此之外，要謹(jǐn)防保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員帶有強(qiáng)烈夸張成分的推銷說辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護(hù)自身合法權(quán)利的意識(shí)，不被一時(shí)的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險(xiǎn)中受益。
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個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇十三
第一段：引言（總述個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?，提出本文主題）。
個(gè)人理財(cái)作為一門重要的生活技能，對(duì)個(gè)體和整個(gè)社會(huì)都有著深遠(yuǎn)的影響。在現(xiàn)代社會(huì)，金錢的管理成為了每個(gè)人生活中不可或缺的一部分。然而，面對(duì)今天日益復(fù)雜的金融市場(chǎng)，許多人如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)仍存在困惑。在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)研究的過程中，我深感個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?，今天我將與大家分享我的心得體會(huì)。
第二段：理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)（介紹個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍詈秃诵脑瓌t）。
個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)對(duì)于每個(gè)想要管理自己財(cái)務(wù)的人來說都是至關(guān)重要的。首先，了解個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍?，如?cái)務(wù)目標(biāo)、預(yù)算、儲(chǔ)蓄、投資等，能夠幫助我們明確自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)并制定可行的計(jì)劃。其次，掌握個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵脑瓌t，如積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)等，能夠幫助我們規(guī)避錯(cuò)誤的投資決策。此外，了解稅務(wù)規(guī)定、金融市場(chǎng)的基本運(yùn)作以及投資工具的種類也是非常重要的。
第三段：個(gè)人理財(cái)技巧（探討個(gè)人理財(cái)?shù)木唧w方法和技巧）。
個(gè)人理財(cái)?shù)姆椒ê图记墒鞘刮覀兡軌蚋玫毓芾碜约贺?cái)務(wù)的關(guān)鍵。首先，制定合理的預(yù)算計(jì)劃并堅(jiān)守。明確每項(xiàng)支出的金額，并合理分配資金。這樣可以幫助我們更好地控制開支，避免不必要的浪費(fèi)。其次，要培養(yǎng)儲(chǔ)蓄習(xí)慣。無論收入多少，我們都應(yīng)該堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需。此外，正確的投資決策也是個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾M成部分。我們可以選擇股票、債券、基金等不同的投資工具，并根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)務(wù)目標(biāo)選擇合適的投資策略。
第四段：個(gè)人理財(cái)心態(tài)（強(qiáng)調(diào)正確的心態(tài)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾裕?/p>
個(gè)人理財(cái)不僅僅是技巧，更是一種心態(tài)。擁有正確的個(gè)人理財(cái)心態(tài)非常重要。首先，要樹立正確的財(cái)富觀念。金錢不是目的，而是一種工具，用來幫助我們實(shí)現(xiàn)自己的人生目標(biāo)。其次，要培養(yǎng)理性的投資意識(shí)。不被市場(chǎng)的短期波動(dòng)所迷惑，要有耐心長期持有。此外，對(duì)于投資的風(fēng)險(xiǎn)要有正確的認(rèn)識(shí)和應(yīng)對(duì)措施。在投資中，意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)存在，并遵循分散投資的原則，能夠降低風(fēng)險(xiǎn)并保護(hù)自己的資產(chǎn)。
第五段：總結(jié)（強(qiáng)調(diào)個(gè)人理財(cái)對(duì)于個(gè)體和社會(huì)的價(jià)值）。
個(gè)人理財(cái)不僅僅是管理個(gè)人財(cái)務(wù)，它具有更深層次的意義。個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵氖菍?shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)的健康發(fā)展，保障個(gè)人和家庭的生活需求。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)也對(duì)整個(gè)社會(huì)有著重要的影響，合理的個(gè)人理財(cái)能夠提高個(gè)人和家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，減少社會(huì)貧困人口的數(shù)量。個(gè)人理財(cái)不僅對(duì)個(gè)人的發(fā)展有著重要影響，更是構(gòu)建和諧社會(huì)的基石之一。
通過對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)和研究，我深刻認(rèn)識(shí)到了個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?，并體驗(yàn)到了科學(xué)管理財(cái)務(wù)對(duì)于個(gè)人和社會(huì)的積極作用。只有通過學(xué)習(xí)基礎(chǔ)知識(shí)，掌握正確的方法和技巧，并樹立正確的心態(tài)，我們才能夠更好地管理個(gè)人財(cái)務(wù)，實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)也需要與社會(huì)的發(fā)展相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)個(gè)人與社會(huì)的共贏。希望通過本文的分享，能夠引起更多人對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?，并能夠從中受益?/p>
個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)論文篇十四
現(xiàn)在人們的投資理財(cái)方式越來越多，所謂“當(dāng)家容易，理財(cái)難”，所以選擇合乎自己的理財(cái)方式很重要。而選擇什么樣的理財(cái)方式需要根據(jù)自己的情況來確定。下面簡單介紹幾種投資理財(cái)渠道。
1.1低收益的個(gè)人投資理財(cái)。
低收益的個(gè)人投資理財(cái)主要包括儲(chǔ)蓄和債券。這兩類的投資理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說也比較小，其中，儲(chǔ)蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財(cái)方式。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財(cái)方式。儲(chǔ)蓄投資有安全保障，至少銀行一般來講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會(huì)盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺(tái)；但是儲(chǔ)蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報(bào)很少，同時(shí)其利率不會(huì)隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，儲(chǔ)蓄實(shí)際利率等于儲(chǔ)蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當(dāng)一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲(chǔ)蓄利率時(shí)，百姓從銀行拿出的錢實(shí)際上更少了，因?yàn)樗€沒有在存進(jìn)銀行時(shí)的錢買東西買的多。
債券可以分為三種，有國債，企業(yè)債和金融債，其中，個(gè)人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽(yù)作擔(dān)保來向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔(dān)保，國債的安全性很高，并且收益也要比儲(chǔ)蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。
1.2高收益的投資理財(cái)。
高收益的投資理財(cái)方式可以大致分為三類：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，否則會(huì)損失嚴(yán)重。一般基金、信托理財(cái)是由專業(yè)人員進(jìn)行集中操作，通過一定的組合投資使收益最大化的同時(shí)降低投資風(fēng)險(xiǎn)，因此其收益也是不穩(wěn)定的。而股票相對(duì)于基金、信托而言風(fēng)險(xiǎn)更高，是一種高風(fēng)險(xiǎn)投資，但是也伴隨著高收益。對(duì)股票投資得當(dāng)，盈利會(huì)相當(dāng)豐富；但是投資不好則有損失的風(fēng)險(xiǎn)，甚至血本無歸。股票投資對(duì)普通百姓來說如果沒有一定的知識(shí)與技巧是相當(dāng)危險(xiǎn)的。股票投資需要對(duì)社會(huì)上的事件有很強(qiáng)的洞察力。但是對(duì)于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對(duì)于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識(shí)，可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價(jià)值的東西，但是一旦發(fā)現(xiàn)，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬倍的收益。同時(shí)收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
1.3低成本的投資理財(cái)渠道。
低成本的投資理財(cái)渠道具體包括保險(xiǎn)和彩票兩類。保險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)在來說是一種消費(fèi)，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現(xiàn)在的錢拿到將來來用。買一份保險(xiǎn)是對(duì)家人的關(guān)心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質(zhì)來說，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小，趣味性強(qiáng)。彩票的中獎(jiǎng)是帶有偶然性的，因?yàn)樗歇?jiǎng)的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎(jiǎng)就可以令人在一夜之間暴富。所以對(duì)待彩票，廣大群眾應(yīng)該帶著娛樂的心態(tài)去參與。
2.1要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)。
貨幣具有一定的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本。由于貨幣的時(shí)間價(jià)值造就了貨幣的資本化，而資本是對(duì)貨幣預(yù)期的價(jià)值進(jìn)行貼現(xiàn)，貼現(xiàn)的意思是把暫時(shí)不用的錢在將來某個(gè)時(shí)間里讓給他人，從而得到一定的報(bào)酬；從機(jī)會(huì)成本的角度來理解，貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機(jī)會(huì)而應(yīng)該被給予的報(bào)酬。作為投資者需要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)。
2.2充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)。
個(gè)人進(jìn)行投資需要充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)。投資是個(gè)人通過購買資產(chǎn)，較長時(shí)間的占有資產(chǎn)從而達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的行為。而投機(jī)則是短期內(nèi)對(duì)資產(chǎn)的波動(dòng)進(jìn)行觀察，通過迅速地買進(jìn)和賣出來贏取價(jià)位差的一種行為。但是嚴(yán)格來講投資與投機(jī)之間并沒有嚴(yán)格的界限，并且這個(gè)界限也是很難確定的，因此市場(chǎng)上投資與投機(jī)總是并存的。當(dāng)某資產(chǎn)的未來收益是可以大概地確定時(shí)，這就可以稱之為投資。但是無論是投資者還是投機(jī)者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心，對(duì)投資資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整，避免大的損失。
2.3正確把握經(jīng)濟(jì)繁榮期的投資策略。
投資需要對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)有一定的了解。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，市場(chǎng)上貨物供不應(yīng)求，生產(chǎn)的增加不能滿足需求的增加，生產(chǎn)持續(xù)增加，生產(chǎn)要素也在急劇增長，成本和商品價(jià)格也會(huì)有所上升。隨著經(jīng)濟(jì)的增長，國家為防止通貨膨脹，會(huì)采取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩。在這時(shí)投資房地產(chǎn)等實(shí)物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。
3、結(jié)語。
總而言之，投資理財(cái)需要自己根據(jù)自己的具體情況來找到適合自己的投資理財(cái)之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)，經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，適當(dāng)減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實(shí)物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財(cái)之路，你將受益一生。
參考文獻(xiàn)：
[1]肖明輝。淺析個(gè)人投資理財(cái)[j]。中國金融，20xx（9）。
[2]崔曉宇。淺識(shí)銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品[j]。大眾理財(cái)顧問，20xx（7）。
[3]柯靜。略論家庭投資理財(cái)[j]。時(shí)代金融，20xx（11）。
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