度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告（優(yōu)秀21篇）

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度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇一

為了更好的設(shè)計(jì)我們公司的產(chǎn)品，我們對(duì)北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調(diào)研?，F(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、調(diào)研時(shí)間。

二、調(diào)研對(duì)象。

三、調(diào)研方式。

以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主。

4、調(diào)研內(nèi)容。

10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國(guó)民生銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國(guó)家性在京銀行，以及**發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、**銀行、**銀行、上海銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車貸、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的身份對(duì)所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調(diào)研，經(jīng)過兩次晨會(huì)的總結(jié)與探索調(diào)研，將調(diào)研結(jié)果進(jìn)行總結(jié)分析如下：

所調(diào)研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數(shù)以個(gè)人（公司）名下的房產(chǎn)做抵押，以基準(zhǔn)年利率的20-30%上浮為標(biāo)準(zhǔn)，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個(gè)人的身份證、戶口本、結(jié)婚證（有配偶）；公司的基礎(chǔ)資料、財(cái)務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評(píng)估值的50-70%的`xx年以下的貸款申請(qǐng)，銀行根據(jù)申請(qǐng)條件以及貸款方的信用條件對(duì)其進(jìn)行1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人（公司）提供貸款業(yè)務(wù)，并提供后期跟蹤服務(wù)；除個(gè)別銀行外基本不做股權(quán)融資。

1.貸款額度：

（1）光大銀行、招商的申請(qǐng)額度可以在房產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上追加其他擔(dān)保方式進(jìn)行三方聯(lián)?；騻€(gè)人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請(qǐng)到房產(chǎn)價(jià)值的120%。

（2）如果貸款人在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標(biāo)準(zhǔn)上追加一萬元的貸款。

2.抵押或質(zhì)押物：

（1）交通銀行可以以商標(biāo)權(quán)、注冊(cè)權(quán)、專利權(quán)為質(zhì)押作為貸款的申請(qǐng)條件。

（2）北京農(nóng)商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須提供第三方同意居住證明。

（3）華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。

（4）上海銀行抵押的房產(chǎn)必須是貸款人本人或配偶的。

（5）**銀行。

3.個(gè)人消費(fèi)貸：

（1）北京農(nóng)商銀行只做出國(guó)留學(xué)貸；

（2）渤海銀行做房子的裝修貸。

4.產(chǎn)品的特色：

（1）浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內(nèi)的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸（貸款額度不得超過規(guī)定值），以及在本行有存款的積分貸（積分可以抵消利息）。

（2）交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。

5.適宜人群：

（1）中國(guó)民生銀行的經(jīng)營(yíng)貸針對(duì)類似大紅門服裝市場(chǎng)或中關(guān)村電子市場(chǎng)如e世界之類的商圈市場(chǎng)，還有一種是協(xié)會(huì)如江蘇協(xié)會(huì)、**協(xié)會(huì)，很少做散客的（有店鋪三聯(lián)?；蛭暹B保的可以）。

（2）**發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對(duì)大型公司。

（3）**銀行針對(duì)由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔(dān)保的企業(yè)。

度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇二

2022年6月11日按照支行黨委的安排，由_行長(zhǎng)帶隊(duì)，支行各部門總經(jīng)理陪同，一行共計(jì)七人對(duì)_支行12年首季業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中情況進(jìn)行了總結(jié)、剖析，其間我們先后與_支行行長(zhǎng)_x、運(yùn)營(yíng)主管_x及部分柜員分別進(jìn)行了交流，就12年首季該支行首季綜合考核結(jié)果的落后以及經(jīng)營(yíng)管理中存在的問題，從主、客觀兩個(gè)方面，著重分析了工作中存在的不足及其原因，同時(shí)也就該處業(yè)務(wù)發(fā)展提出了針對(duì)性措施建議，現(xiàn)就本次調(diào)研的主要內(nèi)容匯報(bào)如下：

一、基本情況。

_支行現(xiàn)有工作人員8名，行長(zhǎng)_x，運(yùn)營(yíng)主管_x，柜面人員5人，大堂副理1人，截止至2022年6月11日各項(xiàng)存款余額_億元，比年初下降_萬元，其中對(duì)公存款_億元，比年初下降_萬元，儲(chǔ)蓄存款_億元，比年初增加_萬元;各項(xiàng)貸款_萬元，比年初增加_萬元。

二、2022年上半年的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)取得的成績(jī)2022年_支行在上級(jí)行的領(lǐng)導(dǎo)下，圍繞全年工作目標(biāo)，堅(jiān)持有效發(fā)展，立足于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，積極加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷，由于營(yíng)銷策略合理、營(yíng)銷方式全面，使我行部分零售業(yè)務(wù)品種取得了良好的成績(jī)。

1、全行共同努力，代理保險(xiǎn)營(yíng)銷態(tài)勢(shì)良好。_支行在年初經(jīng)營(yíng)分析會(huì)上針對(duì)代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)制定了有效的激勵(lì)機(jī)制，經(jīng)過對(duì)多家代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的比較分析，最終確定了以中國(guó)人壽的產(chǎn)品為主要營(yíng)銷品種，并規(guī)范柜員營(yíng)銷方式，營(yíng)銷時(shí)必須充分的向客戶展示壽險(xiǎn)品種的利弊，鼓勵(lì)柜員在正確的營(yíng)銷方式下積極營(yíng)銷，6月初在_x行與_人壽舉辦的hpc項(xiàng)目活動(dòng)中，我行15天時(shí)間內(nèi)完成壽險(xiǎn)_萬元，完成hpc項(xiàng)目活動(dòng)任務(wù)的153.33%，成為該活動(dòng)的第一名，截至到六月中旬，我行共營(yíng)銷壽險(xiǎn)_萬元，完成全年任務(wù)的69.86%。

2、多重營(yíng)銷方式，電子銀行營(yíng)銷成效明顯。我行重點(diǎn)加強(qiáng)電子銀行營(yíng)銷，努力提升我行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展質(zhì)量和水平，提升客戶活躍度和忠誠(chéng)度，提高客戶滲透率。一是強(qiáng)化柜面營(yíng)銷，柜員負(fù)責(zé)對(duì)柜面業(yè)務(wù)客戶的營(yíng)銷，大堂副理加強(qiáng)自助區(qū)客戶的營(yíng)銷，力爭(zhēng)將每位來我行辦理業(yè)務(wù)的持卡用戶進(jìn)行電子銀行產(chǎn)品的全面營(yíng)銷。二是做好批量營(yíng)銷，積極與勞動(dòng)密集型企業(yè)的企劃部門做好溝通工作，整理收集好企業(yè)員工信息，批量開通電子銀行產(chǎn)品。三是主動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)營(yíng)銷，利用現(xiàn)場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)的優(yōu)勢(shì)深入到人口密集區(qū)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)營(yíng)銷。通過全員不懈努力，截至到6月19日我行營(yíng)銷有效信用卡_張，完成全年任務(wù)的84.4%，個(gè)人電子銀行注冊(cè)數(shù)_戶，完成全年任務(wù)的98.5%，企業(yè)電子銀行注冊(cè)數(shù)_戶，完成全年任務(wù)的100%。電子銀行收入_萬元，完成全年任務(wù)的85.9%。

三、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的主要問題及形成原因。

_支行一直是_行的一大行，綜合考評(píng)在全行20個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中排名靠前，對(duì)全行的穩(wěn)定發(fā)展起到了積極作用。然而近期，隨著整體經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的下行以及工行、建行在_鎮(zhèn)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等因素的影響，_支行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展卻陷入了困境，主要問題是儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)份額降低，對(duì)公存款出現(xiàn)倒掛、資產(chǎn)業(yè)務(wù)萎縮、客戶維護(hù)無力、業(yè)務(wù)發(fā)展缺少增長(zhǎng)點(diǎn)，其主要原因分析如下：

1、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，應(yīng)變措施不足。一直以來，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展為_支行提供了良好地發(fā)展基礎(chǔ)，但同時(shí)也吸引了其他金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)駐。面對(duì)愈加激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，_支行沒能及時(shí)調(diào)整心態(tài)，改變工作措施，積極適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)，而是依舊沿襲舊方法、舊思維，工作主動(dòng)性不足，導(dǎo)致不少客戶流入他行。

2、集鎮(zhèn)拆遷改造，區(qū)位優(yōu)勢(shì)不再。隨著_城鎮(zhèn)的改造，原處與集鎮(zhèn)中心的_支行區(qū)位優(yōu)勢(shì)不再明顯，而工行、建行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)則分別位于新的集鎮(zhèn)中心和人口密集區(qū)。在不能為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、全面、貼心的服務(wù)時(shí)，許多原有客戶選擇了就近去工行、建行辦理業(yè)務(wù)。

3、市場(chǎng)周期變化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不強(qiáng)。作為支撐銀行業(yè)發(fā)展的當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)，近來紛紛遭遇重創(chuàng)。一是光伏產(chǎn)業(yè)遭受重大挫折，不僅自去年起再無新項(xiàng)目投產(chǎn)，原有各廠或減產(chǎn)或半停產(chǎn)甚至部分企業(yè)直接關(guān)門，極大影響了對(duì)公存款以及公司員工個(gè)人儲(chǔ)蓄存款。二是鋼材市場(chǎng)萎縮，該行原有存款大戶_現(xiàn)實(shí)行資金歸集，導(dǎo)致對(duì)公存款下降近千萬。

4、發(fā)展信心不足，工作措施不力。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，該行未能切實(shí)貫徹上級(jí)行“保搶挖”工作要求，同時(shí)由于該行高行長(zhǎng)剛到_，與政府部門也缺少溝通，獲取客戶信息較少，對(duì)原有的存量客戶也未能適時(shí)維護(hù)，致使部分客戶流失。同時(shí)，根據(jù)與該行員工的交流可以看出，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)下，該行員工普遍存在消極悲觀情緒，對(duì)任務(wù)的完成缺乏信心、決心。

五、下一階段工作的幾點(diǎn)建議措施。

1、轉(zhuǎn)變理念，加強(qiáng)市場(chǎng)的研究和營(yíng)銷。針對(duì)_鎮(zhèn)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的現(xiàn)狀，應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查和研究，特別是在資產(chǎn)及負(fù)債業(yè)務(wù)方面，要牢固樹立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，積極尋求亮點(diǎn)，切實(shí)扭轉(zhuǎn)目前的被動(dòng)局面，努力在下半年的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中有所突破。

2、銳意進(jìn)取，加強(qiáng)客戶的維護(hù)和拓展。在加強(qiáng)存量客戶維護(hù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)積極尋新的增長(zhǎng)點(diǎn)，加大對(duì)園區(qū)大型企業(yè)的拜訪，爭(zhēng)取有所突破。

3、開好晨會(huì)，強(qiáng)化全員營(yíng)銷服務(wù)意識(shí)。要強(qiáng)化晨會(huì)作用，每日利用晨會(huì)通報(bào)營(yíng)銷成果，提示服務(wù)技巧?？梢苑e極吸取同業(yè)的好的做法，做好經(jīng)驗(yàn)交流。

4、加強(qiáng)引導(dǎo)，堅(jiān)定員工的信心和決心。要建立單位學(xué)習(xí)制度，及時(shí)傳達(dá)學(xué)習(xí)上級(jí)行的制度辦法和工作要求，嚴(yán)格各項(xiàng)考核辦法，同時(shí)加強(qiáng)與員工聯(lián)系和溝通，多關(guān)心員工的困難，合理人員分工，調(diào)動(dòng)員工的積極性,堅(jiān)定完成任務(wù)的決心。

5、改進(jìn)作風(fēng)，確保各項(xiàng)工作的整體推進(jìn)。要制定單位工作目標(biāo)，落實(shí)分解各項(xiàng)工作任務(wù)，行長(zhǎng)要身先士卒，率先垂范，走在業(yè)務(wù)工作的一線，克服怕苦畏難思想，帶頭做好各項(xiàng)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷工作，推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2022年6月11日。

度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇三

目前，信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是農(nóng)村信用社創(chuàng)造效益、壯大實(shí)力的主要渠道，同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)也是操作風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)部位，違規(guī)操作造成的危害也最大。加強(qiáng)信貸稽核，對(duì)于保證信用社的信貸資產(chǎn)安全，提高信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范水平，都起著至關(guān)重要的作用。筆者就如何強(qiáng)化信用社信貸稽核，充分發(fā)揮稽核對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督、指導(dǎo)作用，談一下自己粗淺的認(rèn)識(shí)：

當(dāng)前信貸管理的現(xiàn)狀。

一、未認(rèn)真落實(shí)貸款“三查制度”。由于信貸人員的責(zé)任心不強(qiáng)以及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，未深入客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，認(rèn)真審查、核實(shí)借款戶的基本情況，評(píng)級(jí)授信隨意性大，貸前調(diào)查深度不夠；貸款審批小組成員在貸款審批時(shí)不能對(duì)信貸人員提供的借款資料進(jìn)行認(rèn)真、專業(yè)的審視，往往是瞥上幾眼，簽字了事；而貸后檢查則只是撰寫一份貸后檢查報(bào)告完事（很多時(shí)候，連貸后檢查報(bào)告也沒有），只有在對(duì)借款戶催收貸款時(shí)，發(fā)現(xiàn)客戶不能按時(shí)還貸或不能正常結(jié)息，才能察覺貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)。

二、崗位制約機(jī)制不健全。絕大多數(shù)基層信用社未認(rèn)真堅(jiān)持審貸分離原則，貸款受理、調(diào)查、審查、審批、放款、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)保全、檔案管理各個(gè)環(huán)節(jié)普遍存在崗位混淆、一人多崗的現(xiàn)象，無法形成各崗位之間相互制約的機(jī)制。部分信用社的貸款權(quán)限設(shè)置形同虛設(shè)，信貸員發(fā)放超越權(quán)限的貸款，一個(gè)人參與調(diào)查，一個(gè)人決定貸與不貸，信用社負(fù)責(zé)人和審批小組成員礙于情面，對(duì)信貸員的發(fā)放的貸款基本不持異議，只是在審批記錄簿上簽簽字而已。先發(fā)放，后審批的現(xiàn)象也不足為怪。

三、信貸隊(duì)伍建設(shè)滯后。一是信用社信貸人員人少事多。近幾年，隨著信用社信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，加之受合并網(wǎng)點(diǎn)的影響，信貸人員不足的矛盾日益突出。合并網(wǎng)點(diǎn)前，一個(gè)行政鄉(xiāng)配備2-3名信貸員，尚且無法滿足服務(wù)三農(nóng)的需要，現(xiàn)在一人至少管一個(gè)鄉(xiāng)，一人管兩個(gè)鄉(xiāng)、甚至三個(gè)鄉(xiāng)的現(xiàn)象，在全縣信用社也并不少見。這樣的人員配置，何談精細(xì)的信貸管理?二是信貸人員素質(zhì)不高。目前，由于信用社員工進(jìn)出渠道不暢，部分信貸人員，無論是學(xué)識(shí)水平、知識(shí)層次，還是年齡結(jié)構(gòu)、思想道德水平，已經(jīng)不能完全適應(yīng)信貸知識(shí)不斷更新、信貸手段不斷先進(jìn)、信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，從而主觀或非主觀的為信貸管理帶來風(fēng)險(xiǎn)。

信貸稽核面臨的困難。

一、信貸稽核工作量大、人員少，難以有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。以某縣聯(lián)社為例，該聯(lián)社貸款余額14億多，僅配置了7名稽核員，基本上是一個(gè)稽核員就要承擔(dān)幅員面積涵蓋上百個(gè)行政村，貸款余額近2個(gè)億，貸款戶數(shù)多達(dá)3、4萬戶的工作量，并且還要承擔(dān)對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、經(jīng)營(yíng)管理等方面的稽核，以及各種專項(xiàng)稽核、本部室的一些應(yīng)付工作，并不時(shí)被市聯(lián)社抽調(diào)參加對(duì)其他聯(lián)社的稽核。造成現(xiàn)有稽核人員只能應(yīng)付性的完成一些常規(guī)的和專項(xiàng)的工作任務(wù)，無法達(dá)到對(duì)信貸業(yè)務(wù)的序時(shí)稽核和全過程的動(dòng)態(tài)監(jiān)督，更無法主動(dòng)對(duì)信貸管理的“過程”進(jìn)行分析并從中查找原因，難以查找更深層次的漏洞。

二、信貸稽核中的阻力不容忽視?；鶎悠毡橹匦刨J任務(wù)完成，輕合規(guī)操作，稽核人員對(duì)基層信用社的違規(guī)操作現(xiàn)象進(jìn)行暴露或處理時(shí)，不可避免會(huì)受到以下兩個(gè)方面因素的制肘：

一方面，在現(xiàn)行的嚴(yán)格的任務(wù)考核制度下，不少信用社領(lǐng)導(dǎo)和信貸人員在一定程度上存在著重發(fā)展、輕防范，重投放、輕管理，重結(jié)果、輕過程的思想。甚至少數(shù)干部職工存在著“只要效益好，違點(diǎn)規(guī)無所謂”的極端錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，為了追求業(yè)績(jī)，大搞以貸收息，違規(guī)展期，違規(guī)借新還舊，違規(guī)調(diào)整五級(jí)分類形態(tài)，等等。集體違規(guī)、統(tǒng)一違規(guī)大面積違規(guī)現(xiàn)象的存在，讓稽核人員面臨“法不責(zé)眾”的困局?；肆Χ冗^大，處罰面過寬，勢(shì)必會(huì)造成與基層社關(guān)系的緊張，影響基層員工的積極性。

另一方面，信貸業(yè)務(wù)是信用社創(chuàng)造效益的主要渠道，信貸稽核牽動(dòng)著幾乎每一個(gè)員工的神經(jīng)?，F(xiàn)行體制下，稽核員人事上受縣級(jí)聯(lián)社制約，稽核員的工資、福利、獎(jiǎng)金等均由縣級(jí)聯(lián)社計(jì)發(fā)，如果信貸稽核中暴露問題過多，就會(huì)影響到聯(lián)社的經(jīng)營(yíng)效益，從而導(dǎo)致自身經(jīng)濟(jì)利益受損。

另外，多數(shù)信用社信貸檔案管理不規(guī)范，未落實(shí)專人管理，信貸檔案亂放，資料收集不齊，貸款帳銷賬不及時(shí)，不利于稽核人員查找資料，影響稽核工作效果。

相應(yīng)的對(duì)策。

一、確立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范前移策略。

一是控制信貸操作風(fēng)險(xiǎn)。主要是變信貸事后檢查性稽核為事前預(yù)防性稽核、事中阻滯性稽核。如：大額貸款調(diào)查與發(fā)放參與監(jiān)督，從源頭上嚴(yán)把信貸發(fā)放關(guān)，堵住違規(guī)、避免違規(guī)；加強(qiáng)對(duì)違約貸款的清理，發(fā)現(xiàn)貸款逾期或未按時(shí)結(jié)息，要及時(shí)敦促信貸人員采取維權(quán)措施，對(duì)不良貸款突然大幅上升的信用社要及時(shí)重點(diǎn)稽核、專項(xiàng)稽核。

二是降低決策風(fēng)險(xiǎn)。改變現(xiàn)有管理體制，讓稽核部門參與到對(duì)聯(lián)社的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)決策進(jìn)行分析與審查，及時(shí)提出可行性的意見，在關(guān)口上控制基層為完成目標(biāo)任務(wù)而違規(guī)的沖動(dòng)。如經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)不穩(wěn)定因素、社會(huì)信用環(huán)境不佳時(shí)，稽核部門應(yīng)及時(shí)建議控制貸款投放量指標(biāo)。

三是嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)。稽核部門要嚴(yán)格監(jiān)督執(zhí)行信貸人員的定期輪崗和強(qiáng)制休假制度；搞好信貸人員離任審計(jì)；加強(qiáng)對(duì)信貸人員中“九種高危人員”的排查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的“九種高危人員”，要及時(shí)建議對(duì)其調(diào)換崗位或待崗處理。

二、加大信貸違規(guī)責(zé)任追究力度。

為根治信貸管理中違規(guī)違紀(jì)不斷、重復(fù)問題屢查屢犯等不良現(xiàn)象，必須強(qiáng)化信貸責(zé)任追究，嚴(yán)懲信貸違規(guī)行為，加大違規(guī)違紀(jì)成本，使有違規(guī)意向的信貸員不能為，也不敢為，實(shí)現(xiàn)防范信貸內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的目的。對(duì)貸款審查不嚴(yán)，貸后管理不善，造成信用社資產(chǎn)損失的，要嚴(yán)格追究其經(jīng)濟(jì)責(zé)任與行政責(zé)任。對(duì)于置省聯(lián)社經(jīng)營(yíng)管理禁令于不顧，發(fā)放假名（假身份證）、假地址、冒名、頂名、化名貸款，自批自貸、互批互貸，偽造虛假信貸申報(bào)材料，違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放貸款，未經(jīng)批準(zhǔn)核銷呆賬貸款的情況，要立即向縣聯(lián)社匯報(bào)，頂格處理。在工作中，做到定期檢查與隨機(jī)抽查相結(jié)合，序時(shí)檢查和專項(xiàng)檢查相結(jié)合。對(duì)重點(diǎn)社、重點(diǎn)人員存在的重點(diǎn)問題，重點(diǎn)進(jìn)行檢查，嚴(yán)格責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究，做到發(fā)現(xiàn)一個(gè)查處一個(gè)，始終對(duì)違規(guī)現(xiàn)象形成高壓態(tài)勢(shì)。通過監(jiān)督檢查和責(zé)任追究，使信貸人員逐步養(yǎng)成按制度辦理貸款、管理貸款的良好工作習(xí)慣，轉(zhuǎn)變隨心所欲的.工作作風(fēng)。

三、不斷更新思想觀念，實(shí)現(xiàn)四方面轉(zhuǎn)變。

一是稽核理念從檢查監(jiān)督型向管理服務(wù)型轉(zhuǎn)變。稽核工作既有監(jiān)督檢查的職能，也有服務(wù)和輔導(dǎo)的職能。對(duì)稽核工作中當(dāng)時(shí)能糾改的一般性問題，要現(xiàn)場(chǎng)幫助其糾改，防止問題越積越多；稽核工作結(jié)束后，稽核人員要及時(shí)為基層信貸人員解答相關(guān)的業(yè)務(wù)知識(shí)難題，傳授相應(yīng)的業(yè)務(wù)技能。如示范貸款業(yè)務(wù)操作流程，信貸資料的收集、歸檔，貸后檢查報(bào)告的撰寫方法，借新還舊、貸款展期的要求等。另外，對(duì)于操作不合規(guī)受到處罰的人員，要在思想上多予關(guān)心，幫助其分析自身的不足，鼓勵(lì)其樹立信心，認(rèn)真工作。對(duì)工作進(jìn)步明顯的人員，要及時(shí)進(jìn)行表揚(yáng)，樹立榜樣。

二是稽核手段以合規(guī)性檢查為主向以風(fēng)險(xiǎn)性稽核為主轉(zhuǎn)變。在繼續(xù)加大對(duì)信用社及信貸人員執(zhí)行信貸方針政策、法律法規(guī)、規(guī)章制度等情況的合規(guī)性檢查的基礎(chǔ)上，稽核人員要不斷強(qiáng)化自身學(xué)習(xí)，學(xué)會(huì)運(yùn)用定性和定量的分析方法，對(duì)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素（政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等）、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識(shí)別和測(cè)定。在此基礎(chǔ)上，對(duì)貸款運(yùn)營(yíng)各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識(shí)別、反饋，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號(hào)，對(duì)影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行前瞻性判斷，提示信用社制訂處置方案，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。

三是稽核方式從現(xiàn)場(chǎng)檢查逐漸向非現(xiàn)場(chǎng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)轉(zhuǎn)變。要在注重現(xiàn)場(chǎng)檢查的同時(shí)，借助科技、第三方反饋等諸多手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)操作非現(xiàn)場(chǎng)動(dòng)態(tài)監(jiān)督。一是建立遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程異動(dòng)流水非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)操作人員的遠(yuǎn)程監(jiān)督與控制；二是采取調(diào)閱監(jiān)控錄像等方式取證，對(duì)信貸人員的操作合規(guī)性進(jìn)行抽查；三是充分利用信用社內(nèi)勤、社會(huì)監(jiān)督員等人力資源，建立起強(qiáng)大的非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)信息收集網(wǎng)絡(luò)。

四是稽核內(nèi)容實(shí)現(xiàn)從賬面稽核為主向外查外對(duì)為主轉(zhuǎn)變。要逐戶下村入戶核對(duì)，嚴(yán)防信貸管理出現(xiàn)人為風(fēng)險(xiǎn)。著重稽核外部貸款的真實(shí)性，考察外部客戶的實(shí)際償債能力，檢查貸款發(fā)放是否合規(guī)；核對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，抵押物是否完好，檢查貸后管理是否認(rèn)真；認(rèn)真入戶調(diào)查貸款呆帳核銷，核對(duì)貸款損失的真實(shí)性，檢查呆帳核銷是否隨意，是否存在違紀(jì)現(xiàn)象。

四、加強(qiáng)稽核體系建設(shè)，突出稽核工作的力度和作用。

（一）創(chuàng)新稽核機(jī)制，提高稽核獨(dú)立性。一是根據(jù)查防案件的客觀需要，按照“上收一級(jí)，下查一級(jí)”的原則，建立更具超脫地位的稽核工作模式，避免信貸稽核工作受到不必要的干擾。二是建立查、防、處、糾功能一體化的稽核反應(yīng)機(jī)制，減少稽核時(shí)滯和梗阻。三是建立中長(zhǎng)期稽核規(guī)劃，合理搭配臨時(shí)性稽核項(xiàng)目，減少非目標(biāo)性稽核事務(wù)，使稽核部門獨(dú)立高效地行使職能。

（二）設(shè)立信貸專職稽核。根據(jù)農(nóng)村信用社稽核部門服務(wù)范圍，工作量的實(shí)際情況，合理確定稽核人員職數(shù)，在此基礎(chǔ)上，選拔有較強(qiáng)的分析能力、判斷能力，作風(fēng)正派、堅(jiān)持制度，信貸、計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)精通的稽核人員，集中調(diào)用，組成信貸專職稽核員隊(duì)伍，制定專門的信貸稽核考核辦法，在全縣范圍內(nèi)對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行經(jīng)常性、專門性的檢查。通過專職信貸稽核員與片區(qū)稽核員相結(jié)合，確保信貸稽核明確目標(biāo)，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，有針對(duì)性的開展工作。

度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇四

為進(jìn)一步加強(qiáng)消防重點(diǎn)單位火災(zāi)防控能力，確保轄區(qū)火災(zāi)形勢(shì)持續(xù)穩(wěn)定。4月12日，安仁縣消防救援大隊(duì)深入轄區(qū)銀行開展消防安全檢查。

檢查過程中，大隊(duì)監(jiān)督檢查人員重點(diǎn)對(duì)銀行的安全出口是否暢通、疏散指示標(biāo)志和應(yīng)急照明燈是否完好；消防器材是否配齊有效；單位是否落實(shí)消防巡查制度；安全責(zé)任和安全措施是否落實(shí)等情況進(jìn)行了仔細(xì)檢查。針對(duì)存在的問題，檢查人員提出具體整改意見，并要求銀行消防安全負(fù)責(zé)人要保持高度警惕，及時(shí)整改火災(zāi)隱患，加強(qiáng)對(duì)員工的消防安全知識(shí)教育培訓(xùn)，加大消防安全巡查力度，切實(shí)落實(shí)安全措施，不斷提升單位防范和抵御火災(zāi)的能力。

通過此次檢查，進(jìn)一步了解了轄區(qū)銀行金融機(jī)構(gòu)的消防狀況，不僅夯實(shí)了轄區(qū)銀行的消防安全工作根基，而且提高了轄區(qū)銀行整體防范、抗御火災(zāi)能力，營(yíng)造了良好的消防安全環(huán)境。

度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇五

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等，中間業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高等特點(diǎn)，越來越受到銀行的青睞，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)由爭(zhēng)奪以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向爭(zhēng)奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（一）有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營(yíng)困境，提高盈利能力。

我國(guó)已建立起了一個(gè)以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，且20世紀(jì)90年初建立的證券市場(chǎng)分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，同時(shí)，銀行負(fù)債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行授信風(fēng)險(xiǎn)普遍增加，銀行經(jīng)營(yíng)面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時(shí)，盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以求在努力減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，尋找銀行利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，從而減低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高贏利能力。

（二）有利于加快與國(guó)際接軌的步伐，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。

隨著我國(guó)加入wto，實(shí)力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線上開展競(jìng)爭(zhēng)。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會(huì)受到太大沖擊，所以競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)就落在了風(fēng)險(xiǎn)小收益高的中間業(yè)務(wù)上。外資銀行中間業(yè)務(wù)起步早，服務(wù)品種和經(jīng)營(yíng)管理的能力已相對(duì)成熟，它必將通過提供多樣化的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，來爭(zhēng)取穩(wěn)定的客戶，促進(jìn)其傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，并從中贏得巨大利潤(rùn)。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類少、服務(wù)面窄、市場(chǎng)占有量小、收益比重低，與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行存在較大差距。因此，隨著金融業(yè)開放步伐的加快，能否在中間業(yè)務(wù)激烈競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，關(guān)系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發(fā)展。

（三）有利于化解風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行市場(chǎng)形象。

隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，商業(yè)銀行的單一業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使得獲利能力降低，銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加。而中間業(yè)務(wù)主要利用銀行現(xiàn)有技術(shù)、裝備、人員、網(wǎng)點(diǎn)和信息開展各種業(yè)務(wù)，一般不需要增加太多的額外投入，具有投資少、見效快、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的特點(diǎn)，與一般的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)要小得多。因此，為了增加收益，必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的開展，能夠使銀行為更多的客戶提供更全面的金融服務(wù)，這不僅是其實(shí)力的象征，也是其服務(wù)社會(huì)的體現(xiàn)。隨著服務(wù)結(jié)構(gòu)的改善和服務(wù)范圍的擴(kuò)大，有利于塑造并推廣自身的市場(chǎng)形象，取得廣大客戶的信任。

（四）有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)與結(jié)構(gòu)調(diào)整及進(jìn)出口貿(mào)易迅猛發(fā)展，帶來社會(huì)資金流速的加快和流量的增加，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件；同時(shí)，隨著中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展壯大、居民收入的不斷提高，增加了對(duì)諸如投資理財(cái)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等方面的需求，為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)。所以，充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、國(guó)際貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展。

（一）中間業(yè)務(wù)開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項(xiàng)目。目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡(jiǎn)單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對(duì)中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營(yíng)深度，提高經(jīng)營(yíng)要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢(shì)來充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問，代客理財(cái)，為企業(yè)兼并、重組、收購(gòu)提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。

20__年包頭轄區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量（萬元）。

國(guó)內(nèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

國(guó)際支付結(jié)算業(yè)務(wù)（外匯）。

銀行卡。

業(yè)務(wù)。

代理。

業(yè)務(wù)。

擔(dān)保及。

承諾業(yè)務(wù)。

交易類。

業(yè)務(wù)。

（外匯）。

托管。

業(yè)務(wù)。

其他。

89060757。

1446396。

17864405。

2743724。

616644。

28773。

236099。

8652269。

從表中可以看出，包頭轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)開展的中間業(yè)務(wù)主要有：國(guó)內(nèi)支付業(yè)務(wù)結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)，這三項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的80%--90%左右；而國(guó)際支付結(jié)算業(yè)務(wù)、擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)及交易類業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等收入僅占全部代理業(yè)務(wù)收入的8%--10%左右，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)品種仍占主要地位。

（二）中間業(yè)務(wù)定價(jià)政策不完善。人民銀行及有關(guān)部門未對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)行為缺乏統(tǒng)一的、明確的剛性約束。一方面缺乏具體的操作規(guī)范，規(guī)定不具體，太籠統(tǒng)，可操作性差；另一方面，商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)沒有自主定價(jià)權(quán)，沒有形成市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制。

（三）中間業(yè)務(wù)發(fā)展效益低下，缺乏積極發(fā)展的意識(shí)。中間業(yè)務(wù)是以為社會(huì)提供各類金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)為目的的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)觀念的束縛及客戶金融意識(shí)較弱等原因的影響，對(duì)中間業(yè)務(wù)沒有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認(rèn)識(shí)。加之廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，大部分中間業(yè)務(wù)成為銀行的.無償服務(wù)，不講價(jià)格，不計(jì)成本，致使銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位。僅作為一種爭(zhēng)取存款的手段，使中間業(yè)務(wù)的應(yīng)得收入流失，不能產(chǎn)生效益，挫傷各銀行開辦中間業(yè)務(wù)的積極性。以包商銀行為例：20__年建設(shè)銀行包頭分行中間業(yè)務(wù)收入占全年業(yè)務(wù)收入的9.8%，包商銀行中間業(yè)務(wù)收入僅占全年業(yè)務(wù)收入的3%。

（四）缺乏開展中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才、復(fù)合型人才，且無人才培育和管理的專門機(jī)構(gòu)。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)和信息于一體的特征，是金融業(yè)的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。它需要一大批既懂專業(yè)知識(shí)，又懂經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)合型人才。我國(guó)商業(yè)銀行上述人才普遍缺乏，也沒有專門的人才培育機(jī)構(gòu)。

行政指令和政策傾斜的產(chǎn)物，如代理國(guó)債、政策性銀行業(yè)務(wù)等。沒有把中間業(yè)務(wù)作為利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)來看待。因此，對(duì)中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)宣傳和營(yíng)銷管理缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（六）運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理。目前，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開拓中處于被動(dòng)局面。此外，中間業(yè)務(wù)的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，而且各個(gè)部門往往是采取不同的經(jīng)營(yíng)管理方法，采取不同的考核目標(biāo)和激勵(lì)措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)，整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（一）優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。人才是競(jìng)爭(zhēng)的核心與關(guān)鍵，中間業(yè)務(wù)面臨著國(guó)內(nèi)外各商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。首先，商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業(yè)務(wù)人員的知識(shí)全面化、科學(xué)化、精通化。加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行在崗教育培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，培養(yǎng)和造就一批專業(yè)型的綜合人才。其次，要建立一種良好的進(jìn)人、用人和責(zé)任機(jī)制，最大限度地調(diào)動(dòng)和發(fā)揮員工積極性和能動(dòng)性。

（二）樹立效益觀念。商業(yè)銀行要做到以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目的，建立健全中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作程序和管理考核制度，充分發(fā)揮各部門的職能作用。要把目光緊盯市場(chǎng)，推行和強(qiáng)化營(yíng)銷，為大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)夯實(shí)現(xiàn)有的市場(chǎng)基礎(chǔ)。要摒棄過去那種盲目追求總量擴(kuò)張、只注重外延發(fā)展的粗放型經(jīng)營(yíng)觀念，在注重外延合理擴(kuò)張的同時(shí)，更要注重內(nèi)涵的有效發(fā)展。使投入、規(guī)模、質(zhì)量這些綜合指標(biāo)切實(shí)與自身整體效益緊密掛起鉤來，以確立合乎現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路子和模式。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管，鼓勵(lì)和支持銀行開展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已給監(jiān)管帶來了新的課題和挑戰(zhàn)。銀行監(jiān)管部門必須加強(qiáng)監(jiān)管的主動(dòng)性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展與加強(qiáng)監(jiān)管有機(jī)地結(jié)合起來，加強(qiáng)統(tǒng)籌研究，減少無序競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展，達(dá)到有效化解各種風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（四）規(guī)范銀行內(nèi)部管理，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)管理部門。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)管理部門進(jìn)行整合與再造，建立專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理，統(tǒng)一負(fù)責(zé)制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規(guī)程，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)和推廣，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行日常的管理與協(xié)調(diào)，保障中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康的發(fā)展。

（五）成立中間業(yè)務(wù)管理、決策機(jī)構(gòu)，要按市場(chǎng)導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置，從上到下建立獨(dú)立的中間業(yè)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)，打破以存貸款為中心，以產(chǎn)品來設(shè)置職能部門的舊框架，并且根據(jù)自身發(fā)展實(shí)際，負(fù)責(zé)全行的發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，制訂明確的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，定期督導(dǎo)、考核、獎(jiǎng)懲中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，協(xié)調(diào)各部門關(guān)系，搞好市場(chǎng)調(diào)查，積極為推行。

度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇六

（一）自覺服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持?jǐn)U大內(nèi)需 通過學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，建行認(rèn)識(shí)到，科學(xué)發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國(guó)有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強(qiáng)綜合金融服務(wù)能力，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)健康發(fā)展。xx年11月上旬，中央決定實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時(shí)調(diào)整工作計(jì)劃，積極支持?jǐn)U大內(nèi)需。由于項(xiàng)目準(zhǔn)備工作基礎(chǔ)扎實(shí)，因而迅速形成信貸投放。僅xx年后兩個(gè)月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了黨中央、國(guó)務(wù)院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要，圍繞促進(jìn)投資、消費(fèi)和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務(wù)措施。

（1）積極主動(dòng)地為基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動(dòng)幫助部門、地方和企業(yè)做好相關(guān)規(guī)劃，搞好項(xiàng)目評(píng)估和造價(jià)咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財(cái)務(wù)效益。xx年通過投資銀行、信托理財(cái)、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元，比上年增加近900億元。xx年前9個(gè)月，基礎(chǔ)設(shè)施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。

（2）努力為居民提供最好的住房金融和消費(fèi)信貸服務(wù)。重點(diǎn)支持拆遷安置房、經(jīng)濟(jì)適用房、中低價(jià)位和中小戶型商品房建設(shè)。9月末，個(gè)人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列；個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進(jìn)了居民消費(fèi)。

（3）積極探索解決中小企業(yè)“融資難”的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)“信貸工廠”，組建專門團(tuán)隊(duì)，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、流程化作業(yè)。結(jié)合小企業(yè)電子商務(wù)特點(diǎn)，在浙江、江蘇、廣東等八個(gè)省市推出網(wǎng)上信貸，累計(jì)為xx多個(gè)客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40％左右。

（4）切實(shí)改善農(nóng)村、農(nóng)業(yè)金融服務(wù)?？偨Y(jié)新疆分行小額農(nóng)戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農(nóng)業(yè)大省，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26億元。已設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計(jì)劃未來三年村鎮(zhèn)銀行達(dá)到100家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農(nóng)貸款平均增長(zhǎng)率超過25%。

（5）破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費(fèi)品，金融危機(jī)后國(guó)外市場(chǎng)萎縮，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者雖然有巨大需求，但苦于沒有內(nèi)銷渠道。這些企業(yè)轉(zhuǎn)內(nèi)銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過一系列調(diào)研、論證，建行推出了“內(nèi)貿(mào)通”系列產(chǎn)品，累計(jì)向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。

（6）幫助企業(yè)兼并、轉(zhuǎn)型升級(jí)。目前，已發(fā)放并購(gòu)貸款超過百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國(guó)內(nèi)同業(yè)首位。

（7）努力滿足“保民生”的多重金融服務(wù)需要。專門推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領(lǐng)域的“民本通達(dá)”系列產(chǎn)品。xx年9月末民生領(lǐng)域貸款余額1851億元，同比增長(zhǎng)611億元，高于貸款平均增速19.52個(gè)百分點(diǎn)。

（8）以金融創(chuàng)新推動(dòng)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國(guó)內(nèi)文化產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長(zhǎng)期缺乏融資渠道。建行在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶提供擔(dān)保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國(guó)家有關(guān)部門和大的文化企業(yè)集團(tuán)籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。

（二）堅(jiān)持積極審慎經(jīng)營(yíng)方針，不斷強(qiáng)健風(fēng)險(xiǎn)管理

xx年初建行確定了“積極審慎”的經(jīng)營(yíng)方針。所謂積極,就是根據(jù)形勢(shì)變化，及時(shí)調(diào)整政策，想客戶所想，急客戶所急，創(chuàng)新方式方法，將項(xiàng)目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風(fēng)險(xiǎn)管理作為永恒的主題，堅(jiān)持“了解客戶、理解市場(chǎng)、全員參與、抓住關(guān)鍵”的風(fēng)險(xiǎn)理念，把握合規(guī)底線，避免出現(xiàn)“一哄而起”和“蘿卜快了不洗泥”。

目前是建設(shè)銀行拓展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵時(shí)期，建設(shè)銀行將構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行框架，努力把建設(shè)銀行建設(shè)成為具有一定規(guī)模和影響力的區(qū)域性銀行。建設(shè)銀行將籍此契機(jī)，積極推動(dòng)金融創(chuàng)新，提升業(yè)務(wù)水平，適時(shí)開辦金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，適應(yīng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快等外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，探索中國(guó)有銀的新型服務(wù)模式。建立持續(xù)的資本補(bǔ)充機(jī)制的基礎(chǔ)上，發(fā)揮建設(shè)銀行現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)步向目標(biāo)推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

一、業(yè)務(wù)目標(biāo)

建設(shè)銀行將嚴(yán)格依照國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，動(dòng)態(tài)考慮資本金與資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張之間的平衡制約關(guān)系，在滿足資本充足率要求的前提下，靈活運(yùn)用新設(shè)機(jī)構(gòu)、并購(gòu)、參股等方式，堅(jiān)持地緣性發(fā)展原則，走穩(wěn)健擴(kuò)張之路，致力于將建設(shè)銀行做強(qiáng)、做優(yōu)再做大。建設(shè)銀行將堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)，積極發(fā)展公司、個(gè)人及資金業(yè)務(wù)，大力推進(jìn)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新，努力開拓中間業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展策略是保持并鞏固現(xiàn)有的品牌形象，大力發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)，逐步形成“向黨”系列個(gè)人業(yè)務(wù)品牌的區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

要求，針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向綜合理財(cái)、個(gè)人資產(chǎn)管理、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問方向發(fā)展的趨勢(shì)，不斷提高產(chǎn)品研發(fā)能力，拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

2.貸款市場(chǎng)：當(dāng)前狀況下，商業(yè)銀行開拓貸款市場(chǎng)的任務(wù)艱巨，大力發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)建設(shè)銀行將大力拓展有潛力的住房、汽車、教育、旅游、耐用消費(fèi)品等消費(fèi)信貸市場(chǎng)，重點(diǎn)發(fā)展以個(gè)人住房貸款為龍頭的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，逐步完善樓宇按揭貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、營(yíng)運(yùn)證質(zhì)押貸款、綜合消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款等積極開拓個(gè)人中間業(yè)務(wù)建設(shè)銀行將在鞏固現(xiàn)有代理國(guó)債、代收代付、代理保險(xiǎn)、代理票務(wù)等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大代收代付業(yè)務(wù)范圍，積極研究和實(shí)踐以代客理財(cái)業(yè)務(wù)為核心的中間代理業(yè)務(wù)。然而，中國(guó)目前的現(xiàn)狀使得商業(yè)銀行開拓、貸款市場(chǎng)仍然面臨許多急需解決的問題。有效解決這些問題，一方面需要國(guó)家宏觀政策層面的支持和改進(jìn)，另一方面更需要商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)變觀念，從內(nèi)部信貸機(jī)制和外部信貸業(yè)務(wù)方面進(jìn)行改革嘗試與不斷調(diào)整改進(jìn)。

行、基金管理公司、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托投資公司等多種業(yè)務(wù)合作方式，積極推進(jìn)投資咨詢、財(cái)務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的發(fā)展。加快金融電子化建設(shè)，發(fā)揮技術(shù)引領(lǐng)作用建設(shè)銀行將加大金融科技投入，加快金融電子化建設(shè)，發(fā)揮金融科技引導(dǎo)全行業(yè)務(wù)發(fā)展、提升經(jīng)營(yíng)管理水平、提高金融創(chuàng)新能力的作用。建設(shè)并完善核心銀行系統(tǒng)，對(duì)目前的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行功能整合，強(qiáng)化數(shù)據(jù)集中和業(yè)務(wù)處理集中。

二、推進(jìn)措施。

有影響力地位，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新建設(shè)銀行將擴(kuò)大國(guó)債、政策性金融債、銀行次級(jí)債等債券承銷規(guī)模，進(jìn)一步提升市場(chǎng)份額。

三、縱觀銀行同業(yè)我們值得借鑒是激發(fā)全行干部員工聚神凝氣，勁往一處使；打造品牌，積極營(yíng)銷，得找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，形成自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。市場(chǎng)行情深入人心，堅(jiān)持走改革與創(chuàng)新的發(fā)展之路；準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，選擇業(yè)務(wù)發(fā)展突破口，走商業(yè)銀行的發(fā)展之路，構(gòu)建商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)平臺(tái)；積極營(yíng)造良好的社會(huì)環(huán)境。

總之、銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，成立專門的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃治理與協(xié)調(diào)，加快對(duì)中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳和推廣。對(duì)中間業(yè)務(wù)要切實(shí)加大考核獎(jiǎng)懲力度，將壓力層層傳遞到每個(gè)單位、部門和每一位員工，力爭(zhēng)使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)超常規(guī)、跨越式發(fā)展。同時(shí)建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核指標(biāo)體系，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)考核，并把中間業(yè)務(wù)帶來的直接和間接收益作為考核重點(diǎn)，引入獎(jiǎng)懲機(jī)制，努力營(yíng)造一種全員重視和參與中間業(yè)務(wù)的良好氛圍。只有落實(shí)政策。拓寬融資，加大扶持。更新觀念，促進(jìn)發(fā)展，加快推進(jìn)產(chǎn)學(xué)研人才隊(duì)伍建設(shè)。

（紅山路支行 鄒小丹）

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議確立了2011年將實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，鞏固和擴(kuò)大應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)沖擊成果，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定的大計(jì)方針，為我們來年的`經(jīng)濟(jì)工作指明了方向。市行公司業(yè)務(wù)部遵照省分行加快發(fā)展步伐的指示精神，認(rèn)真搞好市場(chǎng)調(diào)研，力爭(zhēng)為我行改革轉(zhuǎn)型和“十二五”的順利開局打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

一、 我市公司業(yè)務(wù)市場(chǎng)現(xiàn)狀 xx市向來是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市、工業(yè)弱市。近幾年來，企業(yè)雖經(jīng)改革改制逐漸恢復(fù)生機(jī)，但由于底子薄，科技含量低，工業(yè)經(jīng)濟(jì)仍呈不強(qiáng)之勢(shì)。加上近年來受到國(guó)際金融危機(jī)的影響，市級(jí)財(cái)政狀況并未有大的改善,工商稅收增長(zhǎng)乏力，非稅收入占財(cái)政收入比例過大，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度過慢。2015年1-9月全市財(cái)政總收入累計(jì)完成390896萬元，全市稅收收入（含上劃收入）完成286627萬元，稅收收入占財(cái)政總收入比重的73.33%。，經(jīng)濟(jì)總量在全省處于中下地位。

2015年10月市場(chǎng)占有率為4.78%，與四大國(guó)有商業(yè)銀行及城市信用社相比雖有一定差距，但已創(chuàng)歷史最高。在各縣（市）支行中，超過市均占有率的單位有7個(gè)，分別是：xx縣支行（15.84%）、xx縣支行（13.62%）、xx縣支行（10.11%）、xx縣支行（8.67%）、xx縣支行（6.89%）、xx縣支行（6.63%）。市場(chǎng)占有率偏低的單位是：市分行支行（1.78%）、xx縣支行（1.45%）。

截止到2015年10月底，xx市全金融機(jī)構(gòu)對(duì)公存款余額為163.11億元。截止到2015年12月23日，全市公司存款共開立對(duì)公帳戶533戶，余額達(dá)到96976萬元，完成全年競(jìng)賽任務(wù)進(jìn)度87.25%，我市余額絕對(duì)值在全省排名第四?？缛雰|元縣陣營(yíng)有3個(gè)，分別是：xx（12052萬）、xx縣（12015萬）、xx縣（11135萬）。提前完成全年競(jìng)賽任務(wù)情況的單位有xx縣支行（148.47 %）、xx縣支行（133.42%）、xx縣支行（131.84%）、xx縣支行（114.78%）和xx縣支行（102.20%）；完成全年競(jìng)賽任務(wù)較差的單位是：xx縣支行（90.76%）、xx縣支行（83.17%）、xx縣支行（77.93%）、市分行（58.01%）和xx縣支行（29.55%）。

二、 目前公司業(yè)務(wù)市場(chǎng)存在的問題：

層次的業(yè)務(wù)需求，不方便客戶資金流融通，因而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。以致我們能開發(fā)的目標(biāo)客戶局限于有閑置資金而沒有貸款需求的純存款戶，造成我行公司業(yè)務(wù)吸存能力不強(qiáng)。

2、我行客戶行業(yè)結(jié)構(gòu)單一，導(dǎo)致存款余額大起大落。目前我行對(duì)公存款近70％的資金屬于“財(cái)政性質(zhì)資金”，而且大部分是過渡資金，雖然資金量大，但資金流轉(zhuǎn)速度特別快，且沉淀時(shí)間不長(zhǎng)，月底進(jìn)月初出，導(dǎo)致公司存款余額很容易慣性下滑。

3、信息渠道不通暢，信息利用率不高，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)被動(dòng)。目前我行信息來源渠道少，政府方面的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)以及各類財(cái)政專項(xiàng)資金信息搜集較為困難，尤其同業(yè)信息難以掌握。市行內(nèi)部業(yè)務(wù)人員對(duì)信息資源也重視不夠，信息資源得不到充分利用。

三、建議和措施

1、懇請(qǐng)省行為我們多爭(zhēng)取國(guó)家政策支持，掃清公司業(yè)務(wù)發(fā)展障礙。同時(shí)加強(qiáng)公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)，進(jìn)一步完善公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以便更好滿足客戶需求，提升公司業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)認(rèn)可度。

2、打破客戶單一行業(yè)結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持“抓大不放小”。在努力推進(jìn)大客戶市場(chǎng)的同時(shí)，兼顧中小型企業(yè), 特別是各類經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)的新型企業(yè)。該類企業(yè)處于成長(zhǎng)期, 對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求單一, 與我行地位對(duì)等，容易成為我行客戶，對(duì)擴(kuò)大規(guī)模、調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)均有好處；且大都屬于國(guó)家扶持的新型產(chǎn)業(yè), 發(fā)展前景較好, 有較大的成長(zhǎng)空間，適合培養(yǎng)成我行的優(yōu)質(zhì)客戶。

3、完善公司業(yè)務(wù)信息網(wǎng)絡(luò)，讓資源共享,促進(jìn)各單位平衡、協(xié)調(diào)發(fā)展。業(yè)務(wù)部要安排專人與財(cái)政局各個(gè)部門密切聯(lián)系，及時(shí)掌握信息，全面了解各類財(cái)政專項(xiàng)資金撥付情況，收集全市同業(yè)動(dòng)態(tài)信息，發(fā)現(xiàn)新的信息，挖掘新的客戶。通過信息平臺(tái),加強(qiáng)信息交流，爭(zhēng)取市場(chǎng)主動(dòng)。

度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇七

在發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入已成為其經(jīng)營(yíng)收入的重要來源，甚至超過了利息收入所占比重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已由80年代的30上升到目前的38.4，日本銀行由24上升到39.9，英國(guó)由28.5上升到41.1。相比較而言，我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不過5-8，中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)顯得捉襟見肘。巨大的差距，讓國(guó)內(nèi)銀行業(yè)認(rèn)識(shí)到了中間業(yè)務(wù)是一塊尚待深挖的“金礦”。當(dāng)然，由于利益的驅(qū)動(dòng)，也給銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新方面提供了契機(jī)和條件。銀行通過推出更多更好的服務(wù)挖掘中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力，從而提升整體經(jīng)濟(jì)效益。就拿發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行廣泛開展的個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)中間業(yè)務(wù)來說，在我國(guó)有調(diào)查表明，80的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案，70的客戶表示在接受理財(cái)服務(wù)后愿意支付一定的手續(xù)費(fèi)。中國(guó)工商銀行楊百寧處長(zhǎng)說，正是意識(shí)到個(gè)人理財(cái)服務(wù)潛存的商機(jī)，工行已經(jīng)在全國(guó)160多個(gè)城市近700個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開展了理財(cái)咨詢服務(wù)，個(gè)人理財(cái)中心已達(dá)400余個(gè)，計(jì)劃發(fā)展到1000個(gè)，為此將選配1萬名高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理，向社會(huì)推出個(gè)性化、專家型的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

回想當(dāng)初，銀行在開辦一些免費(fèi)中間業(yè)務(wù)的過程中，的確培養(yǎng)了不少客戶資源。發(fā)展到現(xiàn)在，不斷增加的成本支出，讓銀行的經(jīng)營(yíng)者們普遍感到不堪重負(fù)。許多業(yè)內(nèi)人士都認(rèn)為，這是“銀行自己捆住了自己的手腳”。一方面國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)觀念上存在偏差，以往對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏準(zhǔn)確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，根本就沒把中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)和利潤(rùn)源去進(jìn)行培養(yǎng)和發(fā)展；另一方面，相當(dāng)多的商業(yè)銀行通過少收費(fèi)、免費(fèi)服務(wù)甚至墊付資金的方式開展中間業(yè)務(wù)，以此作為爭(zhēng)奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)局面，相應(yīng)地使客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，慢慢形成了享受中間業(yè)務(wù)免費(fèi)服務(wù)的觀念。

2.必要性：wto的承諾、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、混業(yè)的趨勢(shì)，提高自身生存和競(jìng)爭(zhēng)能力。

入世五年后，國(guó)內(nèi)主要城市必須全方位地向外國(guó)銀行開放；五年至七年內(nèi)，人民幣資本項(xiàng)目也必須有限度的開放，從而使人民幣最終成為可以自由兌換的硬通貨。

如果國(guó)內(nèi)銀行的不健全狀況得不到根本的改變，金融體系的自由化就會(huì)得到推遲。而在外界壓力下被迫開放，會(huì)加速資本外逃，導(dǎo)致人民幣貶值；中國(guó)將重蹈東南亞和韓國(guó)的覆轍。若中國(guó)不按照世貿(mào)組織所規(guī)定的時(shí)間表履行其開放義務(wù)，外資的流入就會(huì)急速下降，直接對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和就業(yè)造成壓力。近年來，中國(guó)是新興市場(chǎng)國(guó)家獲得外國(guó)直接投資最多的國(guó)家，外資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用日益加大。因此，改革的挫折會(huì)使中國(guó)付出極大成本。在全球化如火如茶的情況下，中國(guó)的消費(fèi)者也不甘心永遠(yuǎn)做儲(chǔ)蓄者。總之，中國(guó)的銀行改革必須和時(shí)間賽跑。

綜上所述，政府在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，為銀行松綁，使銀行從單一經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)乘兩岸三地統(tǒng)一市場(chǎng)形成的東風(fēng)，做三地經(jīng)濟(jì)整合的中間人。這個(gè)千載難逢的商機(jī)為國(guó)有銀行全面迎接外國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)提供了練兵的機(jī)會(huì)，中國(guó)的銀行應(yīng)走在世貿(mào)規(guī)定的時(shí)間表前，才能保持吸引外資的勢(shì)頭（“法國(guó)興業(yè)銀行亞洲經(jīng)濟(jì)研究主管”《市場(chǎng)報(bào)》20__年04月22日第四版）。

（一）理念：效率、發(fā)展方向、前瞻性的眼光。

專家分析，未來中資銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，主要集中在企業(yè)客戶競(jìng)爭(zhēng)、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和人才競(jìng)爭(zhēng)上，其中又以客戶競(jìng)爭(zhēng)最為激烈。外資銀行在中國(guó)主要從事的是融資、貸款和外匯交易等業(yè)務(wù)，客戶主要定位于進(jìn)出口企業(yè)和需要資金量比較大的企業(yè)。今后幾年，外資銀行的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)將主要來自本地客戶，中國(guó)銀行業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶正是它們的重點(diǎn)目標(biāo)，尤其是像愛立信、西門子、摩托羅拉這樣有外資背景的企業(yè)，將被它們首先“鎖定”。

（二）隊(duì)伍。

行有了那么一點(diǎn)點(diǎn)“痛感”。

1.外憂：“大好河山”面臨“蠶食”

外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的“跑道”，意味著外資銀行與中資銀行面對(duì)面地“過招”了。那么，面對(duì)外資銀行的步步緊逼，中資銀行如何應(yīng)戰(zhàn)，從而保護(hù)“大好河山”不致“水土流失”呢？金融遭遇戰(zhàn)才剛剛開始，“愛立信熊貓事件”也不過是中外資銀行“短兵相接”的一個(gè)信號(hào)。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)博土生導(dǎo)師李教授認(rèn)為，目前，外資銀行進(jìn)入我國(guó)還有一些限制，而且跨國(guó)銀行本身也面臨更多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，多家外資銀行瓜分市場(chǎng)“蛋糕”是“多贏”還是“多虧”現(xiàn)在還難下定義。因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)本身是互動(dòng)的，跨國(guó)銀行在早期或某一個(gè)“時(shí)間段”發(fā)展中間業(yè)務(wù)可能是咄咄逼人，但國(guó)內(nèi)銀行憑借“土生土長(zhǎng)”這一先天優(yōu)勢(shì)作出一些應(yīng)對(duì)，更新在金融市場(chǎng)中的“打法”，守住既得的“勝利果實(shí)”也并非難事，國(guó)內(nèi)銀行的“水土”不會(huì)“流失”。需要直面的是，中資銀行在銀行服務(wù)及金融產(chǎn)品方面與外資銀行相比還有一定距離。中資銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，必須不斷創(chuàng)新，做好服務(wù)。

四川省銀行行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)人士說，中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)在于“搶客”這方面，“愛立信熊貓事件”就充分揭示出外資銀行的矛頭直指高端客戶，中國(guó)銀行業(yè)60的收入來自10的客戶，而國(guó)際銀行業(yè)中80的收入來自20的客戶，中資銀行10的優(yōu)質(zhì)客戶資源將成為外資銀行相互爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。戰(zhàn)火燒到門前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)奮起自衛(wèi)，這從一些銀行積極“備戰(zhàn)”動(dòng)作中窺見一斑。尤其是在加強(qiáng)管理、提高技術(shù)、推廣產(chǎn)品方面，已有不少銀行“動(dòng)”了起來。最明顯的是中國(guó)銀行上海市分行日前宣布降低信用卡申請(qǐng)門檻。中國(guó)建設(shè)銀行總行的資金清算災(zāi)難備份系統(tǒng)也正式投入運(yùn)行。而央行已批準(zhǔn)工商和中信兩家銀行受理因私購(gòu)匯業(yè)務(wù)，加上中國(guó)銀行，人們可以選擇的購(gòu)匯渠道已增加為3家，其他幾家商業(yè)銀行也準(zhǔn)備擴(kuò)充自己的外幣業(yè)務(wù)。種種跡象表明，面對(duì)外資銀行的兵臨城下，中資銀行已經(jīng)開始行動(dòng)了。

2.內(nèi)患：如何讓“水土”不遭“流失”

業(yè)內(nèi)人士分析說，中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)將分為“兩條戰(zhàn)線”作戰(zhàn)的方式，首先是在金融業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)，如目前華夏銀行成都分行開業(yè)之初就“撈”了3個(gè)億的存款。其次是人才的競(jìng)爭(zhēng)，據(jù)記者了解，浦東發(fā)展銀行成都分行和華夏銀行成都分行在籌備期間，人事框架已基本搭建完好，在招聘廣告打出后，吸引了數(shù)千名應(yīng)聘者前往應(yīng)聘。其提出的應(yīng)聘人員具有“三年以上工作經(jīng)驗(yàn)”的要求，一些重要崗位、部門骨干不可避免地流走了，而某國(guó)有銀行一重要部門的人員幾乎被“一鍋端”。成都一銀行人士提到這點(diǎn)時(shí)認(rèn)為，對(duì)老銀行而言，流失的不僅僅是人才，流失的還有一些能夠?yàn)殂y行帶來收益的大客戶。

記者通過采訪發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在緊張“備戰(zhàn)”外資銀行的同時(shí)，也在采取“御敵于門外”和“安內(nèi)政策”，即做到優(yōu)質(zhì)客戶不“另投他處”和人才不外流?？梢赃@樣說，國(guó)內(nèi)銀行目前像是在兩條戰(zhàn)線上作戰(zhàn)，處于腹背受敵的境地。

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我國(guó)的銀行號(hào)稱錢老虎，總是抱著一種“莫奈我何”的姿態(tài)，“愛立信熊貓事件”無疑給國(guó)內(nèi)銀行的這個(gè)姿態(tài)作出回應(yīng)的表示。前不久，國(guó)內(nèi)一家媒體以“誰動(dòng)了中資銀行的奶酪”為題透析了在中外資銀行的短兵相接中，中資銀行丟失市場(chǎng)份額的時(shí)代已開始。據(jù)一次統(tǒng)計(jì)表明，20__年，國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)、外匯貸款占中國(guó)銀行界總的市場(chǎng)份額分別是33和22，但在外資銀行集中的上海，這兩個(gè)比例分別高達(dá)60和69。目前外資銀行代理的出口結(jié)算業(yè)務(wù)已占到內(nèi)地市場(chǎng)份額的40以上。所以銀行業(yè)人土認(rèn)為，在“狼來了”之時(shí)，中資銀行要冷靜，沉著應(yīng)戰(zhàn)才是致勝之道。更為重要的是在競(jìng)爭(zhēng)中，中資銀行不但要看緊錢袋子（優(yōu)質(zhì)客戶資源），還要看住人才這塊陣地。

穩(wěn)定軍心方面應(yīng)該做出一些“技術(shù)性”處理，因?yàn)橛斜匾吹?，銀行“人才”還是短期內(nèi)中資銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)相對(duì)優(yōu)勢(shì)所在。

（三）合作聯(lián)盟。

由于特殊的歷史原因，使得銀行一直作為金融業(yè)的老大，而今老大的位置已經(jīng)遠(yuǎn)不如從前了，這樣的日子將逐漸成為歷史。

“必須依靠制度創(chuàng)新，打破銀行業(yè)與證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限?！苯?jīng)濟(jì)學(xué)家蕭灼基如是說。

探索銀證合作的過程，必將面臨來自立法、監(jiān)管以及銀行、券商、保險(xiǎn)公司等自身的很多的挑戰(zhàn)，也面臨著設(shè)置必要的防火墻，以隔絕證券市場(chǎng)可能的風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)轉(zhuǎn)化的挑戰(zhàn)。但不管如何，改革方向是不可逆轉(zhuǎn)的。

銀行資金進(jìn)股市是一個(gè)無法回避的現(xiàn)實(shí)問題，在我國(guó)，實(shí)際問題也并非銀行資金不能進(jìn)入股市，而是銀行資金缺乏控制地流入和無條件地流出。在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)之間沒有有效對(duì)接，也沒有較為周全的計(jì)劃引導(dǎo)資金進(jìn)入和退出。究其實(shí)，造成股市巨大波動(dòng)的根本原因就是進(jìn)入股市的銀行資金名不正，言不順。“當(dāng)我們嚴(yán)格禁止銀行違規(guī)資金進(jìn)入股市時(shí)，必須開通銀行資金合法、合理、合規(guī)進(jìn)入股市的渠道?！痹絹碓蕉嗟慕?jīng)濟(jì)學(xué)家、銀行界人土、相關(guān)官員對(duì)此達(dá)成共識(shí)：必須拓寬貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)之間的對(duì)接渠道。當(dāng)前，制約我國(guó)貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)之間建立有效對(duì)接渠道的是管理層一直堅(jiān)持的嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際金融市場(chǎng)大勢(shì)所趨背景下，進(jìn)行有效的制度創(chuàng)新已經(jīng)提上日程。

而事實(shí)也表明，管理層正在做相應(yīng)的探索。

（四）金融信息化。

在傳統(tǒng)的意義上，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的格局是“大魚吃小魚，小魚吃蝦米”。但是在信息技術(shù)高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，企業(yè)的大小已經(jīng)不是決定因素，制勝的關(guān)鍵在于“快魚吃慢魚”。在信息時(shí)代，金融企業(yè)要想成為“快魚”，必須加強(qiáng)客戶關(guān)系管理、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和加強(qiáng)內(nèi)部信息化建設(shè)，而這三項(xiàng)都與信息技術(shù)分不開。如此說來，從金融企業(yè)自身角度來看，加速金融信息化勢(shì)在必行。

在現(xiàn)代信息技術(shù)方面，國(guó)外金融企業(yè)使用的是計(jì)算機(jī)通信技術(shù)、應(yīng)用系統(tǒng)軟件開發(fā)、信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集和處理等，這些比我們國(guó)內(nèi)的金融企業(yè)更先進(jìn)；而在信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理、為客戶提供方便的金融服務(wù)和現(xiàn)代化支付結(jié)算工具等方面，比我們更有優(yōu)勢(shì)；在加強(qiáng)金融行業(yè)監(jiān)管、防范金融風(fēng)險(xiǎn)等方面，比我們更有經(jīng)驗(yàn)。一般來說，國(guó)外金融企業(yè)使用更多、更全面、更成熟的現(xiàn)代化工具，包括在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理中采用先進(jìn)的數(shù)學(xué)模型，輔助金融管理的計(jì)算機(jī)應(yīng)用等，都比我們的先進(jìn)、成熟、規(guī)范。而現(xiàn)在，我國(guó)已經(jīng)加入wto，國(guó)內(nèi)的金融企業(yè)與國(guó)外的金融企業(yè)站在了同一起跑線上，裝備落后的國(guó)內(nèi)金融企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與壓力是不言而喻的。

這些年來，國(guó)內(nèi)的金融企業(yè)在物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)上可謂不遺余力。金融企業(yè)曾經(jīng)把服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的多少作為競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要基礎(chǔ)，但是一旦外資銀行使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，而且和國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)成戰(zhàn)略伙伴，建立共享的客戶型戰(zhàn)略聯(lián)盟，那么我國(guó)目前現(xiàn)有的遍布全國(guó)的幾十萬個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，就會(huì)大打折扣，而且我們長(zhǎng)期建立起來的這種物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)渠道很有可能成為包袱。當(dāng)初，美資金融企業(yè)進(jìn)入日本的時(shí)候，就曾通過與日本的郵政系統(tǒng)聯(lián)盟，利用日本郵政已經(jīng)具有的網(wǎng)絡(luò)，迅速地占領(lǐng)了日本的金融市場(chǎng)；而后來美資進(jìn)入香港，就和香港的房地產(chǎn)商和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)商合作，克服了物理網(wǎng)點(diǎn)的不足，迅速擴(kuò)展了自己的業(yè)務(wù)。

挑戰(zhàn)固然迫在眉睫，但機(jī)遇也在身邊。飛速發(fā)展的信息技術(shù)給金融企業(yè)造成巨大威脅的同時(shí)，也為他們提供了大量的發(fā)展、創(chuàng)新機(jī)會(huì)。招商銀行過去只不過是一個(gè)地方性質(zhì)的股份制商業(yè)銀行，其地位與國(guó)內(nèi)的“四大銀行”根本無法相提并論。但招商銀行通過發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使得招行獲得了其他商業(yè)銀行無法比擬的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在同業(yè)中的地位也隨之上升。

同時(shí)，信息化為傳統(tǒng)金融企業(yè)新的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)模式提供了良好的機(jī)會(huì)。以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，金融企業(yè)可以為客戶提供全功能、個(gè)性化的服務(wù)模式。如通過信息化，傳統(tǒng)的銀行將由原來的儲(chǔ)蓄、信貸等基本業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向儲(chǔ)蓄、信貸、投資、咨詢、中間業(yè)務(wù)等多方面發(fā)展的業(yè)務(wù)。信息化使得金融企業(yè)能夠?yàn)榭蛻籼峁?a”服務(wù)，即在任何時(shí)候(anytime)、任何地方(anywhere)、以任何方式(anyhow)為客戶提供全天候的金融服務(wù)。

度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇八

一、功能完善、服務(wù)高效、遍布城鄉(xiāng)的農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，全力建設(shè)國(guó)內(nèi)一流零售銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)，我把_農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)情況專題調(diào)研報(bào)告如下。

一、_分行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)現(xiàn)狀及存在問題。

近年來，_市分行在加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與管理方面都做了大量基礎(chǔ)性工作，總體上看，全行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與管理工作已經(jīng)取得了階段性成果，有力地助推了全行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截至2009年10月，個(gè)人貸款凈增621億元，同比多增152億元，個(gè)人貸款總額達(dá)1795億元;儲(chǔ)蓄存款凈增85億元，同比多增187億元;中間業(yè)務(wù)收入3325萬元，同比多增695萬元，增長(zhǎng)4028%總之，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)為全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、提升網(wǎng)點(diǎn)綜合竟?fàn)幠芰Φ於肆己玫幕A(chǔ)。但是，我們同時(shí)應(yīng)該看到，_市分行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與管理工作，尤其是網(wǎng)點(diǎn)形象建設(shè)與當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)比、與形勢(shì)發(fā)展要求比仍然存在以下亟待解決的突出問題：

1、網(wǎng)點(diǎn)人員問題突出。一是基層網(wǎng)點(diǎn)人員緊缺。

度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇九

隨著金融信息化進(jìn)程的加快和國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的變幻，各金融機(jī)構(gòu)紛紛推出個(gè)人資金匯劃業(yè)務(wù)，不斷蠶食匯兌市場(chǎng)；包括郵政綠卡在內(nèi)的各金融機(jī)構(gòu)銀行卡功能的豐富和完善，也加劇了郵政匯兌業(yè)務(wù)的分流趨勢(shì)。曾經(jīng)叱咤個(gè)人資金匯劃市場(chǎng)百年的郵政匯兌品牌，在新形勢(shì)下該如何應(yīng)對(duì)？郵政匯兌在今后的發(fā)展中應(yīng)注意哪些問題？在此，筆者結(jié)合中國(guó)郵政匯兌面臨的現(xiàn)狀談一下自己的見解。

社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物廣泛興起，人員流動(dòng)大量增加，資金往來日益頻繁，必然促使支付、結(jié)算等交易需求呈現(xiàn)多樣化、豐富化的特點(diǎn)，這為郵政匯兌業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境機(jī)遇；郵政用近百年的時(shí)間，創(chuàng)下了匯兌品牌，兩億多的郵政匯款客戶，是郵政匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展的寶貴客戶資源；中國(guó)郵政完成信息化建設(shè)，提升了網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。目前，已完成了覆蓋全國(guó)所有市縣的郵政電子匯兌系統(tǒng)骨干網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，建成了連接31個(gè)?。▍^(qū)、市）、2468個(gè)縣市、3萬個(gè)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的郵政電子匯兌計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)傳遞信息、實(shí)時(shí)資金清算；近幾年來，郵政匯兌業(yè)務(wù)依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，不斷推出的新服務(wù)，充分體現(xiàn)出人性化的設(shè)計(jì)，讓客戶感覺到更方便、更體貼，選擇的余地更大，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，有一定的優(yōu)勢(shì)；不斷地進(jìn)行流程改造和作業(yè)優(yōu)化，20__年6月與儲(chǔ)蓄臺(tái)席整合使用資金，提高了匯兌業(yè)務(wù)的收益率；中國(guó)郵政匯款網(wǎng)絡(luò)是全國(guó)最大的個(gè)人匯款網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，服務(wù)區(qū)域廣泛，特別是為偏遠(yuǎn)地區(qū)客戶和外出務(wù)工人員提供了方便的支取方式，這是其他任何金融機(jī)構(gòu)無法比擬的。

當(dāng)前，各金融機(jī)構(gòu)紛紛搶灘個(gè)人資金匯劃業(yè)務(wù)，匯兌業(yè)務(wù)已成為眾多金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相爭(zhēng)奪客戶、挖掘經(jīng)濟(jì)效益的重要金融工具，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來越趨向白熱化。與此同時(shí)，郵政匯兌業(yè)務(wù)卻缺乏有針對(duì)性的、有效的業(yè)務(wù)宣傳和產(chǎn)品包裝。廣大客戶對(duì)郵政匯兌新推出的業(yè)務(wù)和服功能的改善幾乎一無所知。造成宣傳滯后的主要原因在客觀上雖然有客戶用郵習(xí)慣的因素，但從系統(tǒng)內(nèi)部看，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的烙印使郵政匯兌幾十年都是一副老面孔，沒有及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)的變化，推出適合的業(yè)務(wù)品種并進(jìn)行相應(yīng)的宣傳。產(chǎn)品設(shè)計(jì)和包裝更多的是從內(nèi)部作業(yè)考慮，老百姓不容易接受。更重要的一點(diǎn)是，窗口人員素質(zhì)參差不齊，沒有實(shí)行有效的窗口宣傳和營(yíng)銷。其主要原因是人員的頻繁流動(dòng)和培訓(xùn)的嚴(yán)重脫節(jié)。匯兌業(yè)務(wù)歷來歸屬傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)，相關(guān)人員的行政管理和人事調(diào)整大多要與郵政人員統(tǒng)籌安排，從而造成了匯兌從業(yè)人員專業(yè)技能水平不專、不精。在培訓(xùn)方面，有些領(lǐng)導(dǎo)沒有給予充分重視，管理人員沒有進(jìn)行必要的檢查和督導(dǎo)，具體操作人員沒有實(shí)行有效的學(xué)習(xí)和改進(jìn)。此外，部分管理人員“坐商”觀念嚴(yán)重，對(duì)新業(yè)務(wù)的認(rèn)知度低，影響了新業(yè)務(wù)的推廣使用。

面對(duì)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，郵政匯兌業(yè)務(wù)必須在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開發(fā)新的服務(wù)功能，尋找新的客戶群，以“創(chuàng)新”、“整合”為突破口，開辟更廣闊的發(fā)展空間。

（一）與儲(chǔ)蓄臺(tái)席整合辦理業(yè)務(wù)。

20__年6月份，郵政儲(chǔ)蓄和郵政匯兌實(shí)現(xiàn)了資金的整合使用，但多數(shù)局仍是分臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，甚至儲(chǔ)蓄臺(tái)席與匯兌臺(tái)席分屬于兩個(gè)專業(yè)局管理，不利于業(yè)務(wù)的發(fā)展。整合臺(tái)席辦理業(yè)務(wù)主要有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：一是利于資金的搭配使用和管理。儲(chǔ)匯資金整合使用后，提升了資金利用率，但分臺(tái)操作仍然使操作人員無法直接掌握和預(yù)測(cè)資金使用量，在資金的管理和監(jiān)督上也存在一定的困難。二是利于部分業(yè)務(wù)的結(jié)合推廣宣傳。營(yíng)業(yè)窗口可以根據(jù)客戶的需求，在更大的范圍內(nèi)有選擇地向客戶推介優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。比如賬戶匯款業(yè)務(wù)對(duì)郵政客戶來說，具有一定的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄來說，收匯局效益較高，如果儲(chǔ)匯臺(tái)席結(jié)合起來，更利于從客戶和企業(yè)的角度出發(fā)算總賬，以便為客戶提供更周到的服務(wù)。三是利于提升儲(chǔ)匯專業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，打造郵政金融服務(wù)品牌。儲(chǔ)匯臺(tái)席整合辦理業(yè)務(wù)，將使原臺(tái)席服務(wù)功能更加完善，減少客戶等候時(shí)間，提升整體服務(wù)水平。

（二）推行營(yíng)業(yè)廳大堂經(jīng)理制或在營(yíng)業(yè)廳設(shè)立儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)推廣員。

儲(chǔ)匯窗口一般操作臺(tái)較高，實(shí)行密閉作業(yè)，仿佛設(shè)置了一道無形的屏障，對(duì)新業(yè)務(wù)的開發(fā)及解答客戶咨詢非常不利。儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)，很多客戶不知如何選擇業(yè)務(wù)、如何經(jīng)辦業(yè)務(wù)，推行大堂經(jīng)理制或設(shè)立儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)推廣員，可以引導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)，使客戶感到溫馨體貼、安全方便，也可以向客戶整合推介郵政儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)，提升郵政的服務(wù)形象。

（三）加強(qiáng)匯兌業(yè)務(wù)的宣傳。

深入開展社區(qū)宣傳。以往的宣傳活動(dòng)主要以?shī)A報(bào)、窗口散發(fā)傳單為主，而媒體宣傳往往投入太大。筆者認(rèn)為社區(qū)宣傳資金投入較少，互動(dòng)效果好，更貼近百姓的生活，有一定的宣傳廣度，應(yīng)廣泛深入地開展。開展有效地窗口宣傳。窗口宣傳具有針對(duì)性強(qiáng)、互動(dòng)效果好的特點(diǎn)。營(yíng)業(yè)人員應(yīng)充分利用客觀條件的優(yōu)勢(shì)，積極主動(dòng)地向客戶推介匯兌新業(yè)務(wù)。

利用郵政的行業(yè)特點(diǎn)開展宣傳。比如在國(guó)際信件和國(guó)際包裹上針對(duì)國(guó)際匯兌業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳，非常有針對(duì)性，減少了資源浪費(fèi)。

（四）加大匯兌新業(yè)務(wù)的推廣力度。

首先郵政匯兌業(yè)務(wù)的定位是異地資金結(jié)算和支付業(yè)務(wù)。凡是有資金結(jié)算、支付及歸集需求的單位和個(gè)人，都應(yīng)該是我們的客戶或潛在的目標(biāo)客戶。

賬戶匯款業(yè)務(wù)，是與其他金融機(jī)構(gòu)的異地資金匯劃業(yè)務(wù)最接近的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，是郵政匯兌20__年新推出的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。其特點(diǎn)是對(duì)收匯局來說收益較高，對(duì)客戶來說資費(fèi)水平有了大幅降低，心理上比較容易接受。該業(yè)務(wù)可同時(shí)附地址、附言、回執(zhí)，較其他金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人資金匯劃業(yè)務(wù)來說具有無可比擬的優(yōu)勢(shì)。

網(wǎng)上支付的市場(chǎng)空白，是一項(xiàng)具有巨大市場(chǎng)潛力的新業(yè)務(wù)。操作中還應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳造勢(shì)，加大與商戶的合作力度，爭(zhēng)取知名網(wǎng)站加盟，做大業(yè)務(wù)規(guī)模，提升網(wǎng)匯通業(yè)務(wù)的知名度。

國(guó)際匯兌，是一項(xiàng)收益較高的國(guó)際資金結(jié)算業(yè)務(wù)。近幾年，中國(guó)郵政陸續(xù)與西聯(lián)公司和德意志銀行合作，推出了傳遞時(shí)間短、辦理手續(xù)簡(jiǎn)單的國(guó)際金融產(chǎn)品種類，已逐步成為老百姓國(guó)際資金匯劃交易的首選。在發(fā)展中還應(yīng)充分認(rèn)識(shí)和發(fā)揮郵政的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步提高重視程度，克服畏難心理，積累經(jīng)辦國(guó)際金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，把國(guó)際匯兌業(yè)務(wù)規(guī)模做大。

商務(wù)匯款，是郵政匯兌適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)企業(yè)、連鎖經(jīng)營(yíng)企業(yè)和公用事業(yè)單位等集團(tuán)客戶資金歸集、匯劃的需要而產(chǎn)生和發(fā)展的，體現(xiàn)了當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易方式等變化特點(diǎn)，反映了郵政匯兌滿足社會(huì)需求的愿望和能力。其特點(diǎn)主要是結(jié)算簡(jiǎn)單，地域自由，服務(wù)靈活。郵政匯兌還應(yīng)進(jìn)一步挖掘網(wǎng)絡(luò)價(jià)值，開發(fā)出更能體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的匯兌產(chǎn)品，在更廣泛的領(lǐng)域?qū)ふ液献骰锇?，作好客戶關(guān)系維護(hù)和后續(xù)服務(wù)工作，把郵政商務(wù)匯款培育成為一項(xiàng)長(zhǎng)效木本業(yè)務(wù)。

適當(dāng)發(fā)展匯兌增值業(yè)務(wù)。近幾年，國(guó)家郵政局在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合時(shí)代特征開發(fā)了部分增值業(yè)務(wù)，滿足了廣大客戶不同層次的需求，比如短信回執(zhí)、加急匯款等。但實(shí)際操作中，為完成業(yè)務(wù)收入，有的局把匯兌增值業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)硬性指標(biāo)層層下達(dá)到各基層單位。各基層單位在此基礎(chǔ)上，不加分析地采取了直接為客戶辦理增值業(yè)務(wù)的方法，影響了郵政企業(yè)的信譽(yù)和匯兌業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。因此，要注意理清業(yè)務(wù)收入、客戶流失以及市場(chǎng)拓展之間的關(guān)系，正確引導(dǎo)基層單位辦理業(yè)務(wù)，避免竭澤而漁的發(fā)展方式。

在今后的發(fā)展中，郵政匯兌應(yīng)緊緊依靠郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和品牌優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)領(lǐng)域的拓展以及服務(wù)功能的完善等方面進(jìn)行深層次的探索和挖掘，開發(fā)出更多的符合時(shí)代潮流的匯兌新業(yè)務(wù)，促進(jìn)郵政匯兌業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定地發(fā)展。

（五）提高基層人員的執(zhí)行力。

基層操作人員服務(wù)水平、專業(yè)素養(yǎng)和營(yíng)銷能力的提高不是靠一兩次培訓(xùn)和會(huì)議能夠達(dá)到的。各級(jí)管理人員要進(jìn)一步改變“坐商”的觀念，經(jīng)常深入基層進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，對(duì)營(yíng)業(yè)人員進(jìn)行經(jīng)常性的現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)和督促，及時(shí)了解客戶需求，并對(duì)流程改進(jìn)和市場(chǎng)拓展提出合理化的建議和措施。各基層操作人員應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高技能水平和營(yíng)銷水平，滿足匯兌崗位對(duì)操作人員提出的新要求。

（六）制定更加合理的資費(fèi)政策。

結(jié)合客戶的需求情況和各專業(yè)銀行相應(yīng)的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)為客戶提供的不同的服務(wù)，適用不同的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。適當(dāng)增加資費(fèi)檔次，為客戶提供更多的選擇，提高郵政匯兌業(yè)務(wù)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

（七）加強(qiáng)信息管理終端建設(shè)。

各級(jí)管理機(jī)構(gòu)是信息收集、傳達(dá)決策、監(jiān)督操作層執(zhí)行的部門?，F(xiàn)行的匯兌系統(tǒng)，針對(duì)各級(jí)操作崗位設(shè)置了操作終端，而各級(jí)管理人員由于沒有管理終端，不能直接得到第一手資料，對(duì)轄屬局業(yè)務(wù)開展情況、新業(yè)務(wù)推廣情況等不能進(jìn)行及時(shí)有效地分析以及提出有針對(duì)性的建議。有的局管理機(jī)構(gòu)與操作場(chǎng)地距離很遠(yuǎn)，管理起來非常不方便。筆者認(rèn)為，各級(jí)管理機(jī)構(gòu)都應(yīng)配備信息管理終端，可以方便管理人員取得所需要的各項(xiàng)數(shù)據(jù)及報(bào)表，并據(jù)此進(jìn)行效益分析，改進(jìn)發(fā)展措施，同時(shí)還可以得到同級(jí)局相應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展情況，達(dá)到借鑒經(jīng)驗(yàn)、促進(jìn)發(fā)展的目的。

度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十

第六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在法人和集團(tuán)層面建立與其業(yè)務(wù)規(guī)模、性質(zhì)和復(fù)雜程度相適應(yīng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)當(dāng)包括以下基本要素：

(一)有效的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)。

(二)完善的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序。

(三)有效的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制。

(四)完備的管理信息系統(tǒng)。

第一節(jié)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)。

第七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立有效的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)，明確董事會(huì)及其專門委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)(監(jiān)事)、高級(jí)管理層以及相關(guān)部門在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)和報(bào)告路線，建立適當(dāng)?shù)目己思皢栘?zé)機(jī)制。

第八條商業(yè)銀行董事會(huì)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任，履行以下職責(zé)：

(一)審核批準(zhǔn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、重要的政策和程序。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好應(yīng)當(dāng)至少每年審議一次。

(二)監(jiān)督高級(jí)管理層對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效管理和控制。

(三)持續(xù)關(guān)注流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況，定期獲得流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，及時(shí)了解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平、管理狀況及其重大變化。

(四)審批流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)信息披露內(nèi)容，確保披露信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。

(五)其他有關(guān)職責(zé)。

董事會(huì)可以授權(quán)其下設(shè)的專門委員會(huì)履行其部分職責(zé)。

第九條商業(yè)銀行高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)履行以下職責(zé)：

(一)制定、定期評(píng)估并監(jiān)督執(zhí)行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序。

(二)確定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，明確各部門職責(zé)分工，確保商業(yè)銀行具有足夠的資源，獨(dú)立、有效地開展流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

(三)確保流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序在商業(yè)銀行內(nèi)部得到有效溝通和傳達(dá)。

(四)建立完備的管理信息系統(tǒng)，支持流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制。

(五)充分了解并定期評(píng)估流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平及其管理狀況，及時(shí)了解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的重大變化，并向董事會(huì)定期報(bào)告。

(六)其他有關(guān)職責(zé)。

第十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)指定專門部門負(fù)責(zé)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理職能應(yīng)當(dāng)與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)職能保持相對(duì)獨(dú)立，并且具備履行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理職能所需要的人力、物力資源。

(一)擬定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序，提交高級(jí)管理層和董事會(huì)審核批準(zhǔn)。

(二)識(shí)別、計(jì)量和監(jiān)測(cè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。持續(xù)監(jiān)控優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)狀況;監(jiān)測(cè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額遵守情況，及時(shí)報(bào)告超限額情況;組織開展流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試;組織流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急計(jì)劃的測(cè)試和評(píng)估。

(三)識(shí)別、評(píng)估新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)和新機(jī)構(gòu)中所包含的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，審核相關(guān)操作和風(fēng)險(xiǎn)管理程序。

(四)定期提交獨(dú)立的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，及時(shí)向高級(jí)管理層和董事會(huì)報(bào)告流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平、管理狀況及其重大變化。

(五)擬定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)信息披露內(nèi)容，提交高級(jí)管理層和董事會(huì)審批。

(六)其他有關(guān)職責(zé)。

第十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在內(nèi)部定價(jià)以及考核激勵(lì)等相關(guān)制度中充分考慮流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因素，在考核分支機(jī)構(gòu)或主要業(yè)務(wù)條線經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的收益時(shí)應(yīng)當(dāng)納入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)成本，防止因過度追求業(yè)務(wù)擴(kuò)張和短期利潤(rùn)而放松流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。

第十二條商業(yè)銀行監(jiān)事會(huì)(監(jiān)事)應(yīng)當(dāng)對(duì)董事會(huì)和高級(jí)管理層在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中的履職情況進(jìn)行監(jiān)督評(píng)價(jià)，至少每年向股東大會(huì)(股東)報(bào)告一次。

第十三條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會(huì)關(guān)于內(nèi)部控制的有關(guān)要求，建立完善的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制體系，作為銀行整體內(nèi)部控制體系的有機(jī)組成部分。

第十四條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理納入內(nèi)部審計(jì)范疇，定期審查和評(píng)價(jià)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的充分性和有效性。

內(nèi)部審計(jì)應(yīng)當(dāng)涵蓋流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的所有環(huán)節(jié)，包括但不限于：

(一)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)、策略、政策和程序能否確保有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序是否得到有效執(zhí)行。

(三)現(xiàn)金流分析和壓力測(cè)試的各項(xiàng)假設(shè)條件是否合理。

(四)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額管理是否有效。

(五)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)是否完備。

(六)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告是否準(zhǔn)確、及時(shí)、全面。

第十五條流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部審計(jì)報(bào)告應(yīng)當(dāng)提交董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。董事會(huì)應(yīng)當(dāng)針對(duì)內(nèi)部審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題，督促高級(jí)管理層及時(shí)采取整改措施。內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)當(dāng)跟蹤檢查整改措施的實(shí)施情況，并及時(shí)向董事會(huì)提交有關(guān)報(bào)告。

商業(yè)銀行境外分支機(jī)構(gòu)或附屬機(jī)構(gòu)采用相對(duì)獨(dú)立的本地流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理模式的，應(yīng)當(dāng)對(duì)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理單獨(dú)進(jìn)行審計(jì)。

第二節(jié)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序。

第十六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、財(cái)務(wù)實(shí)力、融資能力、總體風(fēng)險(xiǎn)偏好及市場(chǎng)影響力等因素確定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好。

商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好應(yīng)當(dāng)明確其在正常和壓力情景下愿意并能夠承受的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平。

第十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好制定書面的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序應(yīng)當(dāng)涵蓋表內(nèi)外各項(xiàng)業(yè)務(wù)以及境內(nèi)外所有可能對(duì)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生重大影響的業(yè)務(wù)部門、分支機(jī)構(gòu)和附屬機(jī)構(gòu)，并包括正常和壓力情景下的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。

第十八條商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略應(yīng)當(dāng)明確其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)、管理模式以及主要政策和程序。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序包括但不限于：

(一)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量和監(jiān)測(cè)，包括現(xiàn)金流測(cè)算和分析。

(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額管理。

(三)融資管理。

(四)日間流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。

(五)壓力測(cè)試。

(六)應(yīng)急計(jì)劃。

(七)優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)管理。

(八)跨機(jī)構(gòu)、跨境以及重要幣種的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。

(九)對(duì)影響流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的潛在因素以及其他類別風(fēng)險(xiǎn)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)和分析。

第十九條商業(yè)銀行在引入新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)和建立新機(jī)構(gòu)之前，應(yīng)當(dāng)在可行性研究中充分評(píng)估其可能對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響，完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，并獲得負(fù)責(zé)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理部門的同意。

第二十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)綜合考慮業(yè)務(wù)發(fā)展、技術(shù)更新及市場(chǎng)變化等因素，至少每年對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序進(jìn)行一次評(píng)估，必要時(shí)進(jìn)行修訂。

第三節(jié)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制。

第二十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模、性質(zhì)、復(fù)雜程度及風(fēng)險(xiǎn)狀況，運(yùn)用適當(dāng)方法和模型，對(duì)其在正常和壓力情景下未來不同時(shí)間段的資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配、融資來源的多元化和穩(wěn)定程度、優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)、重要幣種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)流動(dòng)性等進(jìn)行分析和監(jiān)測(cè)。

商業(yè)銀行在運(yùn)用上述方法和模型時(shí)應(yīng)當(dāng)使用合理的假設(shè)條件，定期對(duì)各項(xiàng)假設(shè)條件進(jìn)行評(píng)估，必要時(shí)進(jìn)行修正，并保留書面記錄。

第二十二條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立現(xiàn)金流測(cè)算和分析框架，有效計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制正常和壓力情景下未來不同時(shí)間段的現(xiàn)金流缺口。

現(xiàn)金流測(cè)算和分析應(yīng)當(dāng)涵蓋資產(chǎn)和負(fù)債的未來現(xiàn)金流以及或有資產(chǎn)和或有負(fù)債的潛在現(xiàn)金流，并充分考慮支付結(jié)算、代理和托管等業(yè)務(wù)對(duì)現(xiàn)金流的影響。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)重要幣種的現(xiàn)金流單獨(dú)進(jìn)行測(cè)算和分析。

第二十三條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模、性質(zhì)、復(fù)雜程度及風(fēng)險(xiǎn)狀況，監(jiān)測(cè)可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的特定情景或事件，采用適當(dāng)?shù)念A(yù)警指標(biāo)，前瞻性地分析其對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。可參考的情景或事件包括但不限于：

(一)資產(chǎn)快速增長(zhǎng)，負(fù)債波動(dòng)性顯著增加。

(二)資產(chǎn)或負(fù)債集中度上升。

(三)負(fù)債平均期限下降。

(四)批發(fā)或零售存款大量流失。

(五)批發(fā)或零售融資成本上升。

(六)難以繼續(xù)獲得長(zhǎng)期或短期融資。

(七)期限或貨幣錯(cuò)配程度增加。

(八)多次接近內(nèi)部限額或監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

(九)表外業(yè)務(wù)、復(fù)雜產(chǎn)品和交易對(duì)流動(dòng)性的需求增加。

(十)銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平和總體財(cái)務(wù)狀況惡化。

(十一)交易對(duì)手要求追加額外抵(質(zhì))押品或拒絕進(jìn)行新交易。

(十二)代理行降低或取消授信額度。

(十三)信用評(píng)級(jí)下調(diào)。

(十四)股票價(jià)格下跌。

(十五)出現(xiàn)重大聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件。

第二十四條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施限額管理，根據(jù)其業(yè)務(wù)規(guī)模、性質(zhì)、復(fù)雜程度、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好和外部市場(chǎng)發(fā)展變化情況，設(shè)定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額包括但不限于現(xiàn)金流缺口限額、負(fù)債集中度限額、集團(tuán)內(nèi)部交易和融資限額。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額管理的政策和程序，建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額設(shè)定、調(diào)整的授權(quán)制度、審批流程和超限額審批程序，至少每年對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額進(jìn)行一次評(píng)估，必要時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額遵守情況進(jìn)行監(jiān)控，超限額情況應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告。對(duì)未經(jīng)批準(zhǔn)的超限額情況應(yīng)當(dāng)按照限額管理的政策和程序進(jìn)行處理。對(duì)超限額情況的處理應(yīng)當(dāng)保留書面記錄。

第二十五條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立并完善融資策略，提高融資來源的多元化和穩(wěn)定程度。

商業(yè)銀行的融資管理應(yīng)當(dāng)符合以下要求：

(一)分析正常和壓力情景下未來不同時(shí)間段的融資需求和來源。

(二)加強(qiáng)負(fù)債品種、期限、交易對(duì)手、幣種、融資抵(質(zhì))押品和融資市場(chǎng)等的集中度管理，適當(dāng)設(shè)置集中度限額。

(三)加強(qiáng)融資渠道管理，積極維護(hù)與主要融資交易對(duì)手的關(guān)系，保持在市場(chǎng)上的適當(dāng)活躍程度，并定期評(píng)估市場(chǎng)融資和資產(chǎn)變現(xiàn)能力。

(四)密切監(jiān)測(cè)主要金融市場(chǎng)的交易量和價(jià)格等變動(dòng)情況，評(píng)估市場(chǎng)流動(dòng)性對(duì)商業(yè)銀行融資能力的'影響。

第二十六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)融資抵(質(zhì))押品管理，確保其能夠滿足正常和壓力情景下日間和不同期限融資交易的抵(質(zhì))押品需求，并且能夠及時(shí)履行向相關(guān)交易對(duì)手返售抵(質(zhì))押品的義務(wù)。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)區(qū)分有變現(xiàn)障礙資產(chǎn)和無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)，對(duì)可以用作抵(質(zhì))押品的無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)的種類、數(shù)量、幣種、所處地域和機(jī)構(gòu)、托管賬戶，以及中央銀行或金融市場(chǎng)對(duì)其接受程度進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，定期評(píng)估其資產(chǎn)價(jià)值及融資能力，并充分考慮其在融資中的操作性要求和時(shí)間要求。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在考慮抵(質(zhì))押品的融資能力、價(jià)格敏感度、壓力情景下的折扣率等因素的基礎(chǔ)上提高抵(質(zhì))押品的多元化程度。

第二十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)日間流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，確保具有充足的日間流動(dòng)性頭寸和相關(guān)融資安排，及時(shí)滿足正常和壓力情景下的日間支付需求。

第二十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試制度，分析其承受短期和中長(zhǎng)期壓力情景的能力。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試應(yīng)當(dāng)符合以下要求：

(一)合理審慎設(shè)定并定期審核壓力情景，充分考慮影響商業(yè)銀行自身的特定沖擊、影響整個(gè)市場(chǎng)的系統(tǒng)性沖擊和兩者相結(jié)合的情景，以及輕度、中度、嚴(yán)重等不同壓力程度。

(二)合理審慎設(shè)定在壓力情景下商業(yè)銀行滿足流動(dòng)性需求并持續(xù)經(jīng)營(yíng)的最短期限，在影響整個(gè)市場(chǎng)的系統(tǒng)性沖擊情景下該期限應(yīng)當(dāng)不少于30天。

(三)充分考慮各類風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性和市場(chǎng)流動(dòng)性對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。

(四)定期在法人和集團(tuán)層面實(shí)施壓力測(cè)試;當(dāng)存在流動(dòng)性轉(zhuǎn)移限制等情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)分支機(jī)構(gòu)或附屬機(jī)構(gòu)單獨(dú)實(shí)施壓力測(cè)試。

(五)壓力測(cè)試頻率應(yīng)當(dāng)與商業(yè)銀行的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平及市場(chǎng)影響力相適應(yīng);常規(guī)壓力測(cè)試應(yīng)當(dāng)至少每季度進(jìn)行一次，出現(xiàn)市場(chǎng)劇烈波動(dòng)等情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)增加壓力測(cè)試頻率。

(六)在可能情況下，應(yīng)當(dāng)參考以往出現(xiàn)的影響銀行或市場(chǎng)的流動(dòng)性沖擊，對(duì)壓力測(cè)試結(jié)果實(shí)施事后檢驗(yàn);壓力測(cè)試結(jié)果和事后檢驗(yàn)應(yīng)當(dāng)有書面記錄。

(七)在確定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序，以及制定業(yè)務(wù)發(fā)展和財(cái)務(wù)計(jì)劃時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮壓力測(cè)試結(jié)果，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)壓力測(cè)試結(jié)果對(duì)上述內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整。

董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)對(duì)壓力測(cè)試的情景設(shè)定、程序和結(jié)果進(jìn)行審核，不斷完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試。

第二十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)其業(yè)務(wù)規(guī)模、性質(zhì)、復(fù)雜程度、風(fēng)險(xiǎn)水平、組織架構(gòu)及市場(chǎng)影響力，充分考慮壓力測(cè)試結(jié)果，制定有效的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急計(jì)劃，確保其可以應(yīng)對(duì)緊急情況下的流動(dòng)性需求。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)至少每年對(duì)應(yīng)急計(jì)劃進(jìn)行一次測(cè)試和評(píng)估，必要時(shí)進(jìn)行修訂。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急計(jì)劃應(yīng)當(dāng)符合以下要求：

(一)設(shè)定觸發(fā)應(yīng)急計(jì)劃的各種情景。

(二)列明應(yīng)急資金來源，合理估計(jì)可能的籌資規(guī)模和所需時(shí)間，充分考慮跨境、跨機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性轉(zhuǎn)移限制，確保應(yīng)急資金來源的可靠性和充分性。

(三)規(guī)定應(yīng)急程序和措施，至少包括資產(chǎn)方應(yīng)急措施、負(fù)債方應(yīng)急措施、加強(qiáng)內(nèi)外部溝通和其他減少因信息不對(duì)稱而給商業(yè)銀行帶來不利影響的措施。

(四)明確董事會(huì)、高級(jí)管理層及各部門實(shí)施應(yīng)急程序和措施的權(quán)限與職責(zé)。

(五)區(qū)分法人和集團(tuán)層面應(yīng)急計(jì)劃，并視需要針對(duì)重要幣種和境外主要業(yè)務(wù)區(qū)域制定專門的應(yīng)急計(jì)劃。對(duì)于存在流動(dòng)性轉(zhuǎn)移限制的分支機(jī)構(gòu)或附屬機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)制定專門的應(yīng)急計(jì)劃。

第三十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持有充足的優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)，確保其在壓力情景下能夠及時(shí)滿足流動(dòng)性需求。優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)為無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)，可以包括在壓力情景下能夠通過出售或抵(質(zhì))押方式獲取資金的流動(dòng)性資產(chǎn)。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好，考慮壓力情景的嚴(yán)重程度和持續(xù)時(shí)間、現(xiàn)金流缺口、優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)變現(xiàn)能力等因素，按照審慎原則確定優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)的規(guī)模和構(gòu)成。

第三十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施并表管理，既要考慮銀行集團(tuán)的整體流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平，又要考慮附屬機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況及其對(duì)銀行集團(tuán)的影響。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立集團(tuán)內(nèi)部的交易和融資限額，分析銀行集團(tuán)內(nèi)部負(fù)債集中度可能對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響，防止分支機(jī)構(gòu)或附屬機(jī)構(gòu)過度依賴集團(tuán)內(nèi)部融資，降低集團(tuán)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)傳遞。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分了解境外分支機(jī)構(gòu)、附屬機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)所在國(guó)家或地區(qū)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的法律、法規(guī)和監(jiān)管要求，充分考慮流動(dòng)性轉(zhuǎn)移限制和金融市場(chǎng)發(fā)展差異程度等因素對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并表管理的影響。

第三十二條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照本外幣合計(jì)和重要幣種分別進(jìn)行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制。

第三十三條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)審慎評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等其他類別風(fēng)險(xiǎn)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。

第四節(jié)管理信息系統(tǒng)。

第三十四條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立完備的管理信息系統(tǒng)，準(zhǔn)確、及時(shí)、全面計(jì)量、監(jiān)測(cè)和報(bào)告流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況。

管理信息系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)至少實(shí)現(xiàn)以下功能：

(一)每日計(jì)算各個(gè)設(shè)定時(shí)間段的現(xiàn)金流入、流出及缺口。

(二)及時(shí)計(jì)算流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和監(jiān)測(cè)指標(biāo)，并在必要時(shí)加大監(jiān)測(cè)頻率。

(三)支持流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額的監(jiān)測(cè)和控制。

(四)支持對(duì)大額資金流動(dòng)的實(shí)時(shí)監(jiān)控。

(五)支持對(duì)優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)及其他無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)種類、數(shù)量、幣種、所處地域和機(jī)構(gòu)、托管賬戶等信息的監(jiān)測(cè)。

(六)支持對(duì)融資抵(質(zhì))押品種類、數(shù)量、幣種、所處地域和機(jī)構(gòu)、托管賬戶等信息的監(jiān)測(cè)。

(七)支持在不同假設(shè)情景下實(shí)施壓力測(cè)試。

第三十五條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立規(guī)范的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，明確各項(xiàng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的內(nèi)容、形式、頻率和報(bào)送范圍，確保董事會(huì)、高級(jí)管理層和其他管理人員及時(shí)了解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平及其管理狀況。

第三章流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

第一節(jié)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)。

第三十六條流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)包括流動(dòng)性覆蓋率和流動(dòng)性比例。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)達(dá)到本辦法規(guī)定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

第三十七條流動(dòng)性覆蓋率旨在確保商業(yè)銀行具有充足的合格優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)，能夠在銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的流動(dòng)性壓力情景下，通過變現(xiàn)這些資產(chǎn)滿足未來至少30天的流動(dòng)性需求。

流動(dòng)性覆蓋率的計(jì)算公式為：

合格優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)。

流動(dòng)性覆蓋率=-----------------------*100%。

未來30天現(xiàn)金凈流出量。

合格優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)是指滿足本辦法附件2相關(guān)條件的現(xiàn)金類資產(chǎn)，以及能夠在無損失或極小損失的情況下在金融市場(chǎng)快速變現(xiàn)的各類資產(chǎn)。

未來30天現(xiàn)金凈流出量是指在本辦法附件2相關(guān)壓力情景下，未來30天的預(yù)期現(xiàn)金流出總量與預(yù)期現(xiàn)金流入總量的差額。

商業(yè)銀行的流動(dòng)性覆蓋率應(yīng)當(dāng)不低于100%。除本辦法第五十五條第三款規(guī)定的情形外，商業(yè)銀行的流動(dòng)性覆蓋率應(yīng)當(dāng)不低于最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

第三十八條流動(dòng)性比例的計(jì)算公式為：

流動(dòng)性資產(chǎn)余額。

流動(dòng)性比例=---------------*100%。

流動(dòng)性負(fù)債余額。

商業(yè)銀行的流動(dòng)性比例應(yīng)當(dāng)不低于25%。

第三十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在法人和集團(tuán)層面，分別計(jì)算未并表和并表的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)，并表范圍按照銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行資本監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

在計(jì)算并表流動(dòng)性覆蓋率時(shí)，若集團(tuán)內(nèi)部存在跨境或跨機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性轉(zhuǎn)移限制，相關(guān)附屬機(jī)構(gòu)滿足自身流動(dòng)性覆蓋率最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)之外的合格優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)，不能計(jì)入集團(tuán)的合格優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)。

第二節(jié)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。

第四十條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)從商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配情況、融資來源的多元化和穩(wěn)定程度、無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)、重要幣種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況以及市場(chǎng)流動(dòng)性等方面，定期對(duì)商業(yè)銀行和銀行體系的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和監(jiān)測(cè)。

銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)充分考慮單一的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)或監(jiān)測(cè)工具在反映商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面的局限性，綜合運(yùn)用多種方法和工具對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和監(jiān)測(cè)。

第四十一條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)定期監(jiān)測(cè)商業(yè)銀行的所有表內(nèi)外項(xiàng)目在不同時(shí)間段的合同期限錯(cuò)配情況，并分析其對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。合同期限錯(cuò)配情況的分析和監(jiān)測(cè)可以涵蓋隔夜、7天、14天、1個(gè)月、2個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、2年、3年、5年和5年以上等多個(gè)時(shí)間段。相關(guān)參考指標(biāo)包括但不限于各個(gè)時(shí)間段的流動(dòng)性缺口和流動(dòng)性缺口率。

第四十二條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)定期監(jiān)測(cè)商業(yè)銀行融資來源的多元化和穩(wěn)定程度，并分析其對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)按照重要性原則，分析商業(yè)銀行的表內(nèi)外負(fù)債在融資工具、交易對(duì)手和幣種等方面的集中度。對(duì)負(fù)債集中度的分析應(yīng)當(dāng)涵蓋多個(gè)時(shí)間段。相關(guān)參考指標(biāo)包括但不限于核心負(fù)債比例、同業(yè)市場(chǎng)負(fù)債比例、最大十戶存款比例和最大十家同業(yè)融入比例。

第四十三條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)定期監(jiān)測(cè)商業(yè)銀行無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)的種類、金額和所在地。相關(guān)參考指標(biāo)包括但不限于超額備付金率、本辦法第三十條所規(guī)定的優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)以及向中央銀行或市場(chǎng)融資時(shí)可以用作抵(質(zhì))押品的其他資產(chǎn)。

第四十四條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)根據(jù)商業(yè)銀行的外匯業(yè)務(wù)規(guī)模、貨幣錯(cuò)配情況和市場(chǎng)影響力等因素決定是否對(duì)其重要幣種的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行單獨(dú)監(jiān)測(cè)。相關(guān)參考指標(biāo)包括但不限于重要幣種的流動(dòng)性覆蓋率。

第四十五條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)密切跟蹤研究宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融市場(chǎng)變化對(duì)銀行體系流動(dòng)性的影響，分析、監(jiān)測(cè)金融市場(chǎng)的整體流動(dòng)性狀況。銀監(jiān)會(huì)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)流動(dòng)性緊張、融資成本提高、優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)變現(xiàn)能力下降或喪失、流動(dòng)性轉(zhuǎn)移受限等情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)分析其對(duì)商業(yè)銀行融資能力的影響。

銀監(jiān)會(huì)用于分析、監(jiān)測(cè)市場(chǎng)流動(dòng)性的相關(guān)參考指標(biāo)包括但不限于銀行間市場(chǎng)相關(guān)利率及成交量、國(guó)庫(kù)定期存款招標(biāo)利率、票據(jù)現(xiàn)利率及證券市場(chǎng)相關(guān)指數(shù)。

第四十六條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測(cè)商業(yè)銀行存貸比的變動(dòng)情況，當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)存貸比指標(biāo)波動(dòng)較大、快速或持續(xù)單向變化等情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)了解原因并分析其反映出的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)變化，必要時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示或要求商業(yè)銀行采取相關(guān)措施。

第四十七條除本辦法列出的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)和監(jiān)測(cè)參考指標(biāo)外，銀監(jiān)會(huì)還可以根據(jù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模、性質(zhì)、復(fù)雜程度、管理模式和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，參考其內(nèi)部流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)或運(yùn)用其他流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工具，實(shí)施流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)分析和監(jiān)測(cè)。

第三節(jié)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方法和手段。

第四十八條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)通過非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查以及與商業(yè)銀行的董事、高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)督管理談話等方式，運(yùn)用流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)和監(jiān)測(cè)工具，在法人和集團(tuán)層面對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平及其管理狀況實(shí)施監(jiān)督管理，并盡早采取措施應(yīng)對(duì)潛在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第四十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向銀監(jiān)會(huì)報(bào)送與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表和其他報(bào)告。委托社會(huì)中介機(jī)構(gòu)對(duì)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行審計(jì)的，還應(yīng)當(dāng)報(bào)送相關(guān)的外部審計(jì)報(bào)告。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)應(yīng)當(dāng)按月報(bào)送。

銀監(jiān)會(huì)可以根據(jù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模、性質(zhì)、復(fù)雜程度、管理模式和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，確定商業(yè)銀行報(bào)送流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)表和報(bào)告的內(nèi)容和頻率。

第五十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)于每年4月底前向銀監(jiān)會(huì)報(bào)送上一年度的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告，包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、主要政策和程序、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)和限額、應(yīng)急計(jì)劃及其測(cè)試情況等主要內(nèi)容。

商業(yè)銀行對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序進(jìn)行重大調(diào)整的，應(yīng)當(dāng)在1個(gè)月內(nèi)向銀監(jiān)會(huì)書面報(bào)告調(diào)整情況。

第五十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向銀監(jiān)會(huì)定期報(bào)送流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試報(bào)告，包括壓力測(cè)試的情景、方法、過程和結(jié)果。商業(yè)銀行根據(jù)壓力測(cè)試結(jié)果對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序進(jìn)行重大調(diào)整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告相關(guān)情況。

第五十二條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告下列可能對(duì)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平或管理狀況產(chǎn)生不利影響的重大事項(xiàng)和擬采取的應(yīng)對(duì)措施：

(一)本機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)大幅下調(diào)。

(二)本機(jī)構(gòu)大規(guī)模出售資產(chǎn)以補(bǔ)充流動(dòng)性。

(三)本機(jī)構(gòu)重要融資渠道即將受限或失效。

(四)本機(jī)構(gòu)發(fā)生擠兌事件。

(五)母公司或集團(tuán)內(nèi)其他機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況、流動(dòng)性狀況和信用評(píng)級(jí)等發(fā)生重大不利變化。

(六)市場(chǎng)流動(dòng)性狀況發(fā)生重大不利變化。

(七)跨境或跨機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性轉(zhuǎn)移政策出現(xiàn)不利于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的重大調(diào)整。

(八)母公司、集團(tuán)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所在國(guó)家或地區(qū)的政治、經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生重大不利變化。

(九)其他可能對(duì)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平或管理狀況產(chǎn)生不利影響的重大事件。

商業(yè)銀行出現(xiàn)存貸比指標(biāo)波動(dòng)較大、快速或持續(xù)單向變化的，應(yīng)當(dāng)分析原因及其反映出的風(fēng)險(xiǎn)變化情況，并及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。

外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行境內(nèi)本外幣資產(chǎn)低于境內(nèi)本外幣負(fù)債、集團(tuán)內(nèi)跨境資金凈流出比例超過25%，以及外國(guó)銀行分行跨境資金凈流出比例超過50%的，應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。

第五十三條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)根據(jù)對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平及其管理狀況的評(píng)估結(jié)果，確定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)檢查的內(nèi)容、范圍和頻率。

第五十四條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定定期披露流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平及其管理狀況的相關(guān)信息，包括但不限于：

(一)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)，包括但不限于董事會(huì)及其專門委員會(huì)、高級(jí)管理層及相關(guān)部門的職責(zé)和作用。

(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略和政策。

(三)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的主要方法。

(四)主要流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)及簡(jiǎn)要分析。

(五)影響流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。

(六)壓力測(cè)試情況。

第五十五條對(duì)于未遵守流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)要求其限期整改，并視情形按照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條、第四十六條規(guī)定采取監(jiān)管措施或者實(shí)施行政處罰。本條第三款規(guī)定的情形除外。

如果商業(yè)銀行流動(dòng)性覆蓋率已經(jīng)或即將降至最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以下，應(yīng)當(dāng)立即向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。

當(dāng)商業(yè)銀行在壓力狀況下流動(dòng)性覆蓋率低于最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)考慮當(dāng)前和未來國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融狀況，分析影響單家銀行和金融市場(chǎng)整體流動(dòng)性的因素，根據(jù)商業(yè)銀行流動(dòng)性覆蓋率降至最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以下的原因、嚴(yán)重程度、持續(xù)時(shí)間和頻率等采取相應(yīng)措施。

第五十六條對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理存在缺陷的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)要求其限期整改。對(duì)于逾期未整改或者流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理存在嚴(yán)重缺陷的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)有權(quán)采取下列措施：

(一)與商業(yè)銀行董事會(huì)、高級(jí)管理層進(jìn)行監(jiān)督管理談話。

(二)要求商業(yè)銀行進(jìn)行更嚴(yán)格的壓力測(cè)試、提交更有效的應(yīng)急計(jì)劃。

(三)要求商業(yè)銀行增加流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告的頻率和內(nèi)容。

(四)增加對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)檢查的內(nèi)容、范圍和頻率。

(六)要求商業(yè)銀行降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平。

(七)提高商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)的最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

(八)提高商業(yè)銀行的資本充足率要求。

(九)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及其他法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章規(guī)定的有關(guān)措施。

對(duì)于母公司或集團(tuán)內(nèi)其他機(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動(dòng)性困難的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)可以對(duì)其與母公司或集團(tuán)內(nèi)其他機(jī)構(gòu)之間的資金往來提出限制性要求。

根據(jù)外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行、外國(guó)銀行分行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況，銀監(jiān)會(huì)可以對(duì)其境內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債比例或跨境資金凈流出比例提出限制性要求。

第五十七條對(duì)于未按照規(guī)定提供流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)表或報(bào)告、未按照規(guī)定進(jìn)行信息披露或提供虛假報(bào)表、報(bào)告的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)可以視情形按照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十七條規(guī)定實(shí)施行政處罰。

第五十八條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)與境內(nèi)外相關(guān)部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作，共同建立信息溝通機(jī)制和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置聯(lián)動(dòng)機(jī)制，并制定商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)急預(yù)案。

發(fā)生影響單家機(jī)構(gòu)或市場(chǎng)的重大流動(dòng)性事件時(shí)，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)與境內(nèi)外相關(guān)部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作，適時(shí)啟動(dòng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)急預(yù)案，降低其對(duì)金融體系及宏觀經(jīng)濟(jì)的負(fù)面沖擊。

第四章附則。

第五十九條農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社和外國(guó)銀行分行參照本辦法執(zhí)行。

農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、外國(guó)銀行分行以及資產(chǎn)規(guī)模小于億元人民幣的商業(yè)銀行不適用流動(dòng)性覆蓋率監(jiān)管要求。

第六十條本辦法所稱流動(dòng)性轉(zhuǎn)移限制是指由于法律、監(jiān)管、稅收、外匯管制以及貨幣不可自由兌換等原因，導(dǎo)致資金或融資抵(質(zhì))押品在跨境或跨機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移時(shí)受到限制。

第六十一條本辦法所稱無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)是指未在任何交易中用作抵(質(zhì))押品、信用增級(jí)或者被指定用于支付運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，在清算、出售、轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓時(shí)不存在法律、監(jiān)管、合同或操作障礙的資產(chǎn)。

第六十二條本辦法所稱重要幣種是指以該貨幣計(jì)價(jià)的負(fù)債占商業(yè)銀行負(fù)債總額5%以上的貨幣。

第六十三條本辦法中“以上”包含本數(shù)。

第六十四條商業(yè)銀行的流動(dòng)性覆蓋率應(yīng)當(dāng)在底前達(dá)到100%。在過渡期內(nèi)，應(yīng)當(dāng)在底、年底、底及底前分別達(dá)到60%、70%、80%、90%。在過渡期內(nèi)，鼓勵(lì)有條件的商業(yè)銀行提前達(dá)標(biāo);對(duì)于流動(dòng)性覆蓋率已達(dá)到100%的銀行，鼓勵(lì)其流動(dòng)性覆蓋率繼續(xù)保持在100%之上。

第六十五條本辦法由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第六十六條本辦法自2015年10月1日起施行。《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法(試行)》(中國(guó)銀監(jiān)會(huì)令20第2號(hào))同時(shí)廢止。本辦法實(shí)施前發(fā)布的有關(guān)規(guī)章及規(guī)范性文件如與本辦法不一致的，按照本辦法執(zhí)行。

度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十一

為推進(jìn)“打造新作風(fēng)、展示新形象、建設(shè)新即墨”和“解放思想提境界、激情創(chuàng)業(yè)謀跨越”等主題活動(dòng)向縱深發(fā)展，將“尋標(biāo)、對(duì)標(biāo)、達(dá)標(biāo)、奪標(biāo)、創(chuàng)標(biāo)”活動(dòng)落實(shí)到殘聯(lián)機(jī)關(guān)干部的思想和實(shí)際行動(dòng)上，實(shí)現(xiàn)全市殘疾人事業(yè)又快又好發(fā)展，市殘聯(lián)根據(jù)即墨市《關(guān)于在全市黨政機(jī)關(guān)開展“知大局精業(yè)務(wù)創(chuàng)一流”集中調(diào)研活動(dòng)的意見》精神，在市殘聯(lián)全體機(jī)關(guān)黨員干部中深入開展學(xué)習(xí)調(diào)研活動(dòng)。

本次學(xué)習(xí)調(diào)研活動(dòng)目標(biāo)是：以主題教育和學(xué)習(xí)調(diào)研活動(dòng)為載體，推動(dòng)殘聯(lián)機(jī)關(guān)黨員干部加強(qiáng)學(xué)習(xí)、開闊視野、提升境界，不斷掌握新知識(shí)，研究新情況，形成新思路，切實(shí)提升機(jī)關(guān)干部的自身綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)工作能力。

調(diào)研活動(dòng)步驟方法是：根據(jù)全市統(tǒng)一部署，從10月18日開始到12月底結(jié)束，共分以下五個(gè)步驟。

一是廣泛學(xué)習(xí)。組織殘聯(lián)干部重點(diǎn)學(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀的新理論和即將召開的xx大精神;學(xué)習(xí)《殘疾人保障法》和各級(jí)政府《“”殘疾人事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》等綱領(lǐng)性文件;學(xué)習(xí)市委、市政府的新決策、新思路、新部署;學(xué)習(xí)與本職工作相關(guān)的理論業(yè)務(wù)知識(shí)。通過個(gè)人自學(xué)、集體研學(xué)、專家輔導(dǎo)、閱讀報(bào)刊書籍、外出參觀考察等形式，全面掌握國(guó)內(nèi)外最新、最先進(jìn)的業(yè)務(wù)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)做法，提升殘聯(lián)干部認(rèn)識(shí)問題、分析問題和解決問題的能力和水平。

二是分析思考。堅(jiān)持邊學(xué)邊思，引導(dǎo)全體機(jī)關(guān)干部緊密結(jié)合本職工作，分析思考先進(jìn)地區(qū)(單位)的工作理念、經(jīng)驗(yàn)做法。通過深入剖析，潛心思考，找準(zhǔn)本部門(崗位)所存在的問題和差距。找準(zhǔn)追趕的方向，制定出追標(biāo)趕先的目標(biāo)、時(shí)間、方法步驟和具體要求。力爭(zhēng)各部門的工作在較短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)大突破、大進(jìn)展，干部職工精神面貌、自身素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平出現(xiàn)大改觀、大提升。

三是深入調(diào)研。組織全體殘聯(lián)機(jī)關(guān)干部立足本職業(yè)務(wù)工作選準(zhǔn)調(diào)研題目，深入基層、深入殘疾人家中，開展全面調(diào)研活動(dòng)。每名干部都要確定1個(gè)調(diào)研題目。調(diào)研過程中，采取實(shí)地考察、個(gè)別走訪、召開基層殘聯(lián)干部和殘疾人代表座談會(huì)、發(fā)放調(diào)查問卷等形式，全面摸清當(dāng)前全市殘疾人工作的真實(shí)情況，掌握第一手資料并撰寫調(diào)研報(bào)告。

四是搞好考評(píng)。按照《在全市黨政機(jī)關(guān)開展“知大局精業(yè)務(wù)創(chuàng)一流”集中調(diào)研活動(dòng)的意見》要求，對(duì)調(diào)研報(bào)告分領(lǐng)導(dǎo)干部、中層干部和一般干部三個(gè)類別進(jìn)行初步評(píng)選，并將優(yōu)秀調(diào)研報(bào)告推薦上報(bào)市領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室參加市級(jí)評(píng)選。

五是融于實(shí)踐。要把本次調(diào)研成果廣泛應(yīng)用于實(shí)際工作中，使每名殘聯(lián)干部真正成為遇事能思、提筆能寫、開口能講、業(yè)務(wù)精通、善于創(chuàng)新的業(yè)務(wù)骨干和行家里手。要把調(diào)研成果認(rèn)真梳理，轉(zhuǎn)化為爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)的具體措施，轉(zhuǎn)化為解決實(shí)際問題、提升工作水平的政策、措施和制度，轉(zhuǎn)化為明年“五標(biāo)”活動(dòng)的新思路、新舉措，為明年的工作奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，增添新的活力。

度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十二

1、行長(zhǎng)掛帥，全面出擊。

為抓住營(yíng)銷機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)及時(shí)投入，行長(zhǎng)親自掛帥并到xx公司進(jìn)行公關(guān)，采用多種方式與業(yè)主商榷、座談，用我們的誠(chéng)心和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得xx公司的理解與支持。

2、客戶經(jīng)理全身心投入，全方位服務(wù)。

我經(jīng)常深入企業(yè)，了解并掌握xx項(xiàng)目的工程進(jìn)展情況、資本金到位情況及公司的`資金需求情況，及時(shí)與xx公司溝通，根據(jù)我行貸款申報(bào)審批要求上報(bào)貸款核準(zhǔn)審批材料，適時(shí)進(jìn)行貸款投入。

3、留住存款，就是留住效益。

xx公司目前尚在建設(shè)期，無營(yíng)運(yùn)收入，公司存款主要是項(xiàng)目資本金和銀行貸款形成，為了能夠更多的爭(zhēng)取存款，我們?cè)趚x縣無工行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的不利情況下，經(jīng)常放棄休息時(shí)間，經(jīng)過無數(shù)次的同xx公司協(xié)商，公司多次從其他銀行轉(zhuǎn)入我行資金共計(jì)xxx萬元。

同時(shí)，為了能夠穩(wěn)住存款，在xx公司每次支付工程款時(shí)，盡量要求公司先從其他行支付，以最大限度的保留我行存款。

xx高速公路項(xiàng)目是我行信貸營(yíng)銷大戶，貸款發(fā)放后，為保證我行信貸資產(chǎn)安全，我對(duì)貸后管理非常重視，并積極加強(qiáng)對(duì)貸款進(jìn)行管理。具體為：

1、根據(jù)貸款管理要求，積極收集資料，完善貸款手續(xù)。

目前，我已收集到項(xiàng)目科研報(bào)告、初步設(shè)計(jì)、項(xiàng)目批復(fù)、環(huán)保批復(fù)及開工報(bào)告等貸款所需的所有資料，為我行貸款安全提供了保障。

2、督促企業(yè)按借款用途?？顚Ｓ?，將借款資金用于xx高速公路建設(shè)。

目前，我部已建立xx公司貸款資金使用臺(tái)帳，對(duì)每筆資金使用情況進(jìn)行登記，并同xx公司協(xié)商一致，我行貸款在工行系統(tǒng)內(nèi)封閉使用。

3、經(jīng)常深入施工現(xiàn)場(chǎng)了解施工進(jìn)度，根據(jù)施工進(jìn)度用款，保證資金按計(jì)劃、按進(jìn)度用在工程項(xiàng)目上。

4、及時(shí)做好貸后檢查工作，并對(duì)貸后資料及時(shí)入檔管理。

開工一年來，我多次深入施工現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行檢查，并形成貸后檢查材料8份，特別檢查材料2份，大戶分析材料4份，各種情況調(diào)查材料7份及報(bào)表資料上報(bào)若干份等，為保證我行貸款安全和領(lǐng)導(dǎo)決策提供了依據(jù)。

度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十三

近年來，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融市場(chǎng)的不斷開放，銀行信貸業(yè)務(wù)作為金融市場(chǎng)中重要的組成部分，扮演著舉足輕重的角色。我不僅有幸參與了銀行信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際操作，還對(duì)其經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)有了更深刻的認(rèn)識(shí)。在這篇文章中，我將分享我對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的心得體會(huì)。

首先，銀行信貸業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理。作為銀行信貸業(yè)務(wù)的中堅(jiān)力量，風(fēng)險(xiǎn)管理是確保金融機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵。通過建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，銀行可以識(shí)別、評(píng)估和控制各種風(fēng)險(xiǎn)。然而，這并不意味著銀行完全避免風(fēng)險(xiǎn)。在銀行信貸業(yè)務(wù)中，了解和掌握不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，以及采取正確的風(fēng)險(xiǎn)管理措施變得尤為重要。這需要銀行信貸業(yè)務(wù)人員具備全面的專業(yè)知識(shí)和敏銳的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

其次，銀行信貸業(yè)務(wù)需要注重客戶關(guān)系管理?？蛻羰倾y行信貸業(yè)務(wù)的生命線，沒有穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)，銀行無法實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。因此，銀行信貸業(yè)務(wù)人員必須加強(qiáng)與客戶的溝通和合作，理解客戶的需求和情況，提供個(gè)性化的信貸產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，維護(hù)好客戶關(guān)系，建立良好的口碑和信譽(yù)，是吸引更多客戶的重要手段。只有通過積極主動(dòng)的客戶關(guān)系管理，銀行信貸業(yè)務(wù)才能獲得持續(xù)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。

另外，銀行信貸業(yè)務(wù)要注重創(chuàng)新和技術(shù)應(yīng)用。隨著科技的發(fā)展和金融行業(yè)的變革，傳統(tǒng)的信貸模式已經(jīng)無法滿足客戶的需求。因此，在銀行信貸業(yè)務(wù)中，不斷創(chuàng)新和引入新技術(shù)成為不可或缺的環(huán)節(jié)。例如，大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術(shù)可以幫助銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提高信貸審批的效率和準(zhǔn)確性。此外，創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品和服務(wù)也能夠更好地滿足客戶的不同需求。銀行信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)該積極接受新技術(shù)和創(chuàng)新理念，不斷提升自己的專業(yè)能力。

再者，銀行信貸業(yè)務(wù)需要加強(qiáng)監(jiān)管和合規(guī)。作為金融行業(yè)的重要一環(huán)，銀行必須遵循相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，建立健全的內(nèi)部控制和合規(guī)體系，確保自身的合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)。在信貸業(yè)務(wù)中，特別要注意高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和高風(fēng)險(xiǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)管控，遵循反洗錢、反恐怖融資等法律法規(guī)的要求。只有通過加強(qiáng)監(jiān)管和合規(guī)意識(shí)，銀行信貸業(yè)務(wù)才能建立起一個(gè)健康、透明和可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

總之，銀行信貸業(yè)務(wù)是金融行業(yè)中不可或缺的重要組成部分，它不但關(guān)系著銀行的發(fā)展，也關(guān)系著整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系穩(wěn)定健康的運(yùn)行。通過對(duì)這一領(lǐng)域進(jìn)行深入研究和實(shí)踐，我深刻認(rèn)識(shí)到銀行信貸業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理，需要加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，注重技術(shù)創(chuàng)新和合規(guī)，倡導(dǎo)良好的經(jīng)營(yíng)守則。未來，我將繼續(xù)不斷學(xué)習(xí)和探索，提升自身的專業(yè)能力，為銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十四

農(nóng)村合作銀行經(jīng)過幾年的努力，發(fā)展迅速，取得了很大的成績(jī)，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)事業(yè)進(jìn)步發(fā)揮了巨大的作用。農(nóng)村合作銀行在發(fā)展的過程中，已建立了一套相對(duì)較為完善的內(nèi)控制度，無論是對(duì)內(nèi)部的監(jiān)控，對(duì)外部的檢查都有一套較有效的手段。但是，農(nóng)村合作銀行在取得成績(jī)的同時(shí)，也要看到存在的問題，特別是信貸內(nèi)控潛在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)引起我們的重視。為加強(qiáng)農(nóng)村合作銀行信貸內(nèi)控，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，我們就此問題進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

1、信貸管理認(rèn)識(shí)不夠。

2、貸前管理不到位。

避免信貸風(fēng)險(xiǎn)，貸前管理十分重要，但實(shí)際情況，農(nóng)村合作銀行貸前管理不到位。比如：目前貸款調(diào)查，按制度規(guī)定是要求雙人調(diào)查，但大部分信貸網(wǎng)點(diǎn)均只有一個(gè)信貸人員，要落實(shí)雙人調(diào)查，其實(shí)是不可能的，這就增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3、薪酬制度改革增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。

薪酬制度改革后，客戶經(jīng)理的工資可以概括為多做業(yè)務(wù)，多放貸款，多做中間業(yè)務(wù)，多拿工資，而工資基本上是當(dāng)年兌現(xiàn)，而原有的貸款賠償制度有一定的滯后性，這樣容易使客戶經(jīng)理產(chǎn)生重開拓輕制度、重開拓輕管理的思想，使得貸款質(zhì)量不高，極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

4、信貸第一責(zé)任人不明確。

要防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，明確信貸第一責(zé)任人十分重要，只有明確了信貸第一責(zé)任人，才會(huì)對(duì)信貸承擔(dān)責(zé)任，加強(qiáng)信貸管理，減少和避免信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)村合作銀行的實(shí)際情況是客戶經(jīng)理、副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)、信貸管理部、貸審會(huì)之間的責(zé)職分工雖然明確，但實(shí)行多頭管理，反面造成信貸信息不對(duì)稱，第一責(zé)任人不明確，容易產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、解決信貸管理存在問題的對(duì)策與建議。

1、轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的理念。

信貸管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，必須樹立全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的理念，克服‘重放輕收，重放輕管”，將信貸管理做到實(shí)處，處理好貸款營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾，以加強(qiáng)信貸管理推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

2、配足人員，加強(qiáng)貸前管理。

為避免信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)貸前管理。在全面落實(shí)貸前管理制度的情況下，要配足人員，貸款調(diào)查必須按制度規(guī)定實(shí)行雙人調(diào)查，切不要為了節(jié)省人員，讓一人去做貸款調(diào)查，這實(shí)際是撿了芝麻丟了西瓜，得不償失，無形中增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

薪酬制度改革后，客戶經(jīng)理的工資可以概括為多做業(yè)務(wù)，多放貸款，多做中間業(yè)務(wù)，多拿工資，使得客戶經(jīng)理重開拓輕管理，造成貸款質(zhì)量不高，極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。所以，薪酬制度改革要與防范信貸風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合，在注重信貸績(jī)效考核的同時(shí)，明確設(shè)置貸款質(zhì)量的考核指標(biāo)，對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格控制，對(duì)新增貸款形成不良的要從嚴(yán)問責(zé)。要及時(shí)識(shí)別和彌補(bǔ)信貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)，把力保貸款的安全性、流動(dòng)性、盈利性作為信貸管理的核心目標(biāo)和根本。

4、明確信貸第一責(zé)任人。

為徹底防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，要在客戶經(jīng)理、副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)、信貸管理部、貸審會(huì)之間的責(zé)職分工清楚的基礎(chǔ)上，明確單筆信貸的第一責(zé)任人，讓第一責(zé)任人切實(shí)負(fù)起該筆信貸的責(zé)任。只有這樣，才能保證該筆信貸的安全，起到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

5、加強(qiáng)信貸管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

對(duì)信貸做到精細(xì)化管理，實(shí)行全過程、全方位的管理?？蛻艚?jīng)理要真正意識(shí)到對(duì)貸款的監(jiān)督、檢查與管理是提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要手段之一，也是對(duì)發(fā)放貸款所承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)的自我保護(hù)措施?？蛻艚?jīng)理在做好貸前管理的同時(shí)要加強(qiáng)貸后管理，要積極、主動(dòng)地與借款人保持密切聯(lián)系，經(jīng)常深入企業(yè)了解企業(yè)狀況和經(jīng)營(yíng)能力。根據(jù)不同的擔(dān)保方式，定期檢查抵押物的完好程度、市場(chǎng)售價(jià)的穩(wěn)定性，對(duì)保證人資信主財(cái)務(wù)的變動(dòng)情況，以及借款企業(yè)所在行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的地位及變動(dòng)趨勢(shì)，作出經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)分析，做到精細(xì)化管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，確保銀行資產(chǎn)質(zhì)量。

6、加強(qiáng)培訓(xùn)，穩(wěn)定信貸人員隊(duì)伍。

信貸人員是農(nóng)村合作銀行員工隊(duì)伍的重要力量，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化日新月異的情況下，要加大對(duì)信貸人員培訓(xùn)學(xué)習(xí)力度，不斷更新知識(shí)，提高其業(yè)務(wù)工作技能。只有培養(yǎng)出高素質(zhì)的信貸人員，才能培育出高效益的客戶。在加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，要維護(hù)信貸人員隊(duì)伍穩(wěn)定。信貸管理是專業(yè)性強(qiáng)的一個(gè)崗位，隨著信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)行，貸款管理精細(xì)化的實(shí)施，信貸人員不但要熟練掌握政策、精通各個(gè)業(yè)務(wù)品種并能熟練辦理各種信貸手續(xù)，還要掌握宏觀行業(yè)政策的信息，有預(yù)見性地預(yù)警、化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，并在與客戶打交道過程中積累豐富的工作經(jīng)驗(yàn)。為此，應(yīng)當(dāng)保持信貸人員隊(duì)伍的相對(duì)穩(wěn)定，促進(jìn)信貸工作的全面發(fā)展。

度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十五

銀行擠兌不僅可能造成商業(yè)銀行破產(chǎn)，甚至?xí)茐慕鹑谙到y(tǒng)的穩(wěn)定性。因此，切實(shí)改善并提升商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理能力有利于保障金融體系的安全，加強(qiáng)金融體系的穩(wěn)定性。在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，風(fēng)險(xiǎn)管理不足將很可能導(dǎo)致多米諾骨牌效應(yīng)，大部分金融危機(jī)的直觀表現(xiàn)是流動(dòng)性危機(jī)。換句話說，無論銀行資本是否充足，都不可避免地存在面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可能性。優(yōu)良的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理不僅可以提升銀行的內(nèi)部管理進(jìn)而獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，還能夠提升商業(yè)銀行的名望和盈利機(jī)會(huì)。流動(dòng)性指標(biāo)是銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管考核的重要基本指標(biāo)之一，良好的指標(biāo)數(shù)值是商業(yè)銀行的一張名片，是對(duì)外良好形象的保障。對(duì)商業(yè)銀行自身而言，加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)使商業(yè)銀行更加接近全面風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步提升銀行的社會(huì)公信力和形象，進(jìn)而改善聲譽(yù)增加盈利機(jī)會(huì)。此外，增加吸引到優(yōu)質(zhì)合作伙伴的可能性也是其重要現(xiàn)實(shí)意義。

盡管商業(yè)銀行發(fā)展迅速，正在逐步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，但現(xiàn)狀仍有不足。

(一)過度追求金融創(chuàng)新，缺乏流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。

建立起一套完整科學(xué)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范體系，可以幫助銀行業(yè)的穩(wěn)健地發(fā)展。最近幾年，經(jīng)濟(jì)下行以及利率市場(chǎng)化的推廣，商業(yè)銀行也受到嚴(yán)重的波及，具體表現(xiàn)為息差收窄、盈利的增長(zhǎng)速度不斷降低。而近年來以影子銀行為特點(diǎn)的金融創(chuàng)新迅猛發(fā)展壯大，使得金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系更加密切。一旦發(fā)生重大危機(jī)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)很難獨(dú)善其身，多米諾骨牌效應(yīng)會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)傳播至整個(gè)傳統(tǒng)銀行體系之中。商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中會(huì)獲得相應(yīng)的收益，但過度創(chuàng)新會(huì)導(dǎo)致金融杠桿增加，商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防的功能有所下降。從根本上來說，銀行本身對(duì)于全面風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏足夠充分的重視，管理觀念過于淡薄。

(二)治理結(jié)構(gòu)存在明顯缺陷，程序相對(duì)滯后。

盡管大部分商業(yè)銀行按照銀監(jiān)會(huì)的要求設(shè)立了專門部門管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際效果不佳，缺乏可行性。銀行的根本目的在于最大化盈利，常常忽略某些潛在風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏真正切實(shí)可行的考核和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。過度追求規(guī)模、缺乏完善的制度是銀行治理結(jié)構(gòu)缺陷的重要表現(xiàn)。我國(guó)當(dāng)下推行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理框架可以簡(jiǎn)單概括為總分行的二級(jí)模式。在分工中，總行附則決策和協(xié)調(diào)，分行的主要工作在于執(zhí)行。但實(shí)際操作中，這樣模式并未真正發(fā)揮其價(jià)值。與自上而下的理想模式相反，日常的操作順序?yàn)樽韵露?。上?jí)被迫放棄主動(dòng)管理和主動(dòng)調(diào)整，而是根據(jù)下級(jí)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理情況被迫接受、被動(dòng)調(diào)整。

(三)存貸比過高，不良資產(chǎn)比例偏高。

目前，銀行的盈利來源主要依靠于存貸利差。貸款余額與存款余額的比例是重要指標(biāo)，提高存貸比從長(zhǎng)遠(yuǎn)來說可以增加商業(yè)銀行的盈利。但是過猶不及，過高的存貸比會(huì)導(dǎo)致其流動(dòng)性降低，帶來潛在的支付危機(jī)。以國(guó)有五大行為例，存貸比已然接近75%，具有較高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，需要注意提防。此外，不良資產(chǎn)問題是我國(guó)銀行面臨的一個(gè)非常重大的問題，大量的銀行壞賬對(duì)銀行的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的消極影響。經(jīng)濟(jì)下行不僅使中小企業(yè)效益降低還使大企業(yè)生產(chǎn)能力下降，許多企業(yè)尋求各種方法逃避債務(wù)，從而使不良資產(chǎn)增加，導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單來說，盡管各種指標(biāo)都達(dá)到了銀監(jiān)會(huì)的具體監(jiān)管要求，但接近預(yù)警線，潛在風(fēng)險(xiǎn)比較高。

三、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策與建議。

應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，必須從監(jiān)管部門和商業(yè)銀行本身兩個(gè)方面來制定，才能行之有效地改善現(xiàn)狀。換句話說，風(fēng)險(xiǎn)管理不僅需要監(jiān)管部門完善和改進(jìn)現(xiàn)有的監(jiān)管政策，而且需要銀行本身主動(dòng)采取降低或減少風(fēng)險(xiǎn)的手段和措施。因此，筆者將結(jié)合我國(guó)現(xiàn)狀以及其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來給出應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)對(duì)策。

(一)針對(duì)監(jiān)管的對(duì)策。

1.加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管。毋庸置疑，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是金融行業(yè)未來發(fā)展的總體大趨勢(shì)，銀行業(yè)為了保持盈利不可避免地改變發(fā)展策略并適應(yīng)總體形勢(shì)。因此，監(jiān)管部門也應(yīng)該主動(dòng)學(xué)習(xí)接受從一個(gè)嶄新的角度進(jìn)行監(jiān)管工作，即從宏觀審慎視角來監(jiān)管這種風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門應(yīng)該以整體銀行行業(yè)的角度出發(fā)點(diǎn)，尤其要關(guān)注商業(yè)銀行本身與保險(xiǎn)公司、證券公司、期貨公司、信托公司、基金公司等其他金融機(jī)構(gòu)的共同的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合當(dāng)下的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展特征，建立且不斷完善一整套全面完整、切合實(shí)際、可操作性強(qiáng)的宏觀審慎監(jiān)管框架，盡可能從源頭解決風(fēng)險(xiǎn)問題。2.完善信息披露制度。目前我國(guó)商業(yè)銀行的信息披露制度并不完備，而混業(yè)經(jīng)營(yíng)將會(huì)加大當(dāng)下存在的信息不透明問題，從而增大監(jiān)管工作的困難。因此，監(jiān)管部門應(yīng)該要求各商業(yè)銀行逐步建立一套全面完整、符合實(shí)際需求的商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)披露制度，具體要求包括需要信息披露的內(nèi)容、頻率、質(zhì)量要求以及未達(dá)到相應(yīng)披露要求需要承擔(dān)的相應(yīng)處罰和責(zé)任。

1.樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念。商業(yè)銀行需要認(rèn)識(shí)到，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的隱患在于，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)下銀行快速多元化擴(kuò)張將會(huì)使其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)逐漸變得更加不合理且使資金的穩(wěn)定性轉(zhuǎn)向不足。所以，銀行需要改變現(xiàn)有認(rèn)識(shí)，將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，必須把其職能提升至銀行管理層甚至董事會(huì)這一級(jí)別，必須提升獨(dú)立于交易部門外的風(fēng)管部門的等級(jí)和權(quán)限。而且從技術(shù)層面來講，各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)之間有分散作用，也必須由一個(gè)統(tǒng)一的部門來管理，才能真正地考慮到這種分散作用。因此，董事會(huì)應(yīng)該著重關(guān)注流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，將其作為業(yè)績(jī)考核的重要指標(biāo)，將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理情況作為資金業(yè)務(wù)部門的考核之一。

2.提高信貸質(zhì)量，降低不良資產(chǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)的信貸觀念，兼顧分散性和差異性兩大原則。盡管國(guó)家政策鼓勵(lì)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展，但后者本身有很多問題導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，從而與銀行的`盈利性目標(biāo)屬性相矛盾。因此，在選擇貸款客戶方面，應(yīng)該優(yōu)先選擇信用很好或比較好的顧客和公司，篩選并嚴(yán)格審查信用不足的顧客和公司。商業(yè)銀行還要秉承分散性理念，防止放貸的客戶和放貸的行業(yè)過于集中而導(dǎo)致大量不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。商業(yè)銀行還可以有意識(shí)地從基層培養(yǎng)起一批既懂理論又懂實(shí)踐的信貸專家。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該努力處理不良資產(chǎn)，降低不良資產(chǎn)率，比如采用不動(dòng)產(chǎn)盤活或者使用企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)來償還債務(wù)，而非傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)抵押。

3.優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善負(fù)債結(jié)構(gòu)。在銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，貸款占比過大是當(dāng)前的整體特征，這一特征有可能會(huì)造成銀行流動(dòng)性不足、存在潛在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的問題。為了解決當(dāng)前的局面下的困難，筆者提出以下幾點(diǎn)建議：改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的多元性和多樣性;提升有較高流動(dòng)的儲(chǔ)備資產(chǎn)的比例和規(guī)模，包括可交易性證券和票據(jù);加快我國(guó)資產(chǎn)證券化的進(jìn)程，增加銀行的盈利機(jī)會(huì)并轉(zhuǎn)移和分散相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，目前我國(guó)銀行的主要負(fù)債是儲(chǔ)戶的存款，負(fù)債的具體形式比較單一。在改善負(fù)債結(jié)構(gòu)上可以采用一些不同于傳統(tǒng)被動(dòng)吸收存款的方式。比如說，提升主動(dòng)負(fù)債的規(guī)模和比例，因?yàn)橹鲃?dòng)負(fù)債的相對(duì)于傳統(tǒng)的存款更加穩(wěn)定，有利于改善銀行的流動(dòng)性。此外，相對(duì)于銀行的其他各種風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)往往更加隱蔽不容易被發(fā)現(xiàn)。所以，面臨存在可能缺乏資金的情況是，適當(dāng)利用和吸納同業(yè)存款是一種明智的措施。

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度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十六

國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要從中國(guó)的國(guó)情和實(shí)際情況出發(fā)，要確定以效益為目標(biāo)、以客戶為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長(zhǎng)期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴(kuò)大市場(chǎng)份額、提高服務(wù)水平、增加科技投入、培養(yǎng)復(fù)合型人才、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力為重點(diǎn)；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識(shí)密集型的中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)；長(zhǎng)期以發(fā)展高效中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)高效益、低風(fēng)險(xiǎn)的兩大發(fā)展目標(biāo)。

要從思想觀念上轉(zhuǎn)變對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國(guó)有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，是與國(guó)際接軌的客觀需要，是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競(jìng)爭(zhēng)空間，有利于防范風(fēng)險(xiǎn)，有利于促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展。

要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。結(jié)合銀行內(nèi)部勞動(dòng)組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門，專司統(tǒng)一管理的職能。要制定出對(duì)分支機(jī)構(gòu)、職能部門發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標(biāo)考核體系，納入經(jīng)營(yíng)狀況評(píng)價(jià)、行長(zhǎng)綜合目標(biāo)責(zé)任考核的范圍。要明確客戶經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責(zé)和任務(wù)。在目前發(fā)展相對(duì)滯后的情況下，要實(shí)行適度傾斜政策，加大績(jī)效掛鉤力度。

市場(chǎng)條件是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力源。有需求才會(huì)產(chǎn)生滿足這種需求的產(chǎn)品。要培育中間業(yè)務(wù)消費(fèi)市場(chǎng)，形成對(duì)商業(yè)銀行新型產(chǎn)品的擴(kuò)大和發(fā)展的利益驅(qū)動(dòng)和刺激。通過資本融通、產(chǎn)權(quán)流動(dòng)、企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張、資產(chǎn)管理和金融財(cái)務(wù)顧問等諸多方面，促進(jìn)形成對(duì)中間業(yè)務(wù)的廣泛需求。這樣，商業(yè)銀行的融資類、咨詢類、衍生金融工具類的中間業(yè)務(wù)就有廣闊的發(fā)展空間。

《商業(yè)銀行法》第三條規(guī)定了允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務(wù)和部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行本身帶有準(zhǔn)全能型銀行的特征。這主要體現(xiàn)在：

（1）可以經(jīng)營(yíng)部分證券業(yè)務(wù)，，雖然只限于買賣政府債券、政策性金融債權(quán)、代理發(fā)行、兌付及承銷政府債券，但可以為全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。

（2）可以經(jīng)營(yíng)部分信托業(yè)務(wù)，雖然限于代理客戶收付款項(xiàng)、政府和其他金融機(jī)構(gòu)委托代理的業(yè)務(wù)，但可以拉動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）可以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。

（4）可以經(jīng)營(yíng)與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，如財(cái)務(wù)顧問、項(xiàng)目融資、基金資產(chǎn)管理、資金結(jié)算與清算、代客理財(cái)、咨詢服務(wù)等。因此，加快發(fā)展金融混業(yè)業(yè)務(wù)，搶占新型業(yè)務(wù)的市場(chǎng)高地，形成明顯的中間業(yè)務(wù)品牌特色和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，既有利于拓展商業(yè)銀行生存和發(fā)展的空間，提高贏利水平，又能創(chuàng)造向全能型銀行過渡的條件和基礎(chǔ)。

要加強(qiáng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間的行業(yè)自律和金融監(jiān)管，避免無序競(jìng)爭(zhēng)。從目前情況看，同業(yè)之間的不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)是導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收費(fèi)低的主要原因之一，加強(qiáng)同業(yè)合作，提高行業(yè)自律能力，創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，對(duì)于國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展顯得尤為重要，因此，有必要借助銀行同業(yè)公會(huì)，加強(qiáng)聯(lián)系與溝通，提出規(guī)范發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施，對(duì)拒絕、拖延繳納手續(xù)費(fèi)的客戶或代理業(yè)務(wù)漫天要價(jià)的委托方要采取統(tǒng)一的抵制行為。監(jiān)管部門要進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管職能，要以新出臺(tái)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》為契機(jī)，既要本著前瞻性、審慎性的原則，以加快發(fā)展的眼光實(shí)施監(jiān)管，制定必要的交易規(guī)則和定價(jià)體系，消除內(nèi)耗，維護(hù)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的公平性。

近年來，國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展以傳統(tǒng)的代收代付為主的中間業(yè)務(wù)積累了不少經(jīng)驗(yàn)，初步形成了業(yè)務(wù)規(guī)模。要繼續(xù)拓展服務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)出更多更好的業(yè)務(wù)品種，大力發(fā)展代理業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，特別是接受政府、部門、企業(yè)和個(gè)人委托，代理客戶辦理指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)業(yè)務(wù)，具有發(fā)展空間大、操作簡(jiǎn)單、風(fēng)險(xiǎn)小、市場(chǎng)占有率高的特點(diǎn)，應(yīng)該成為近期中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。從現(xiàn)有條件、風(fēng)險(xiǎn)程度及技術(shù)含量出發(fā)，代理業(yè)務(wù)完全可以全面發(fā)展。結(jié)算業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，工商銀行的結(jié)算量占國(guó)有商業(yè)銀行總量的60%。要進(jìn)一步完善結(jié)算支付體系，逐步實(shí)現(xiàn)同城票據(jù)結(jié)算自動(dòng)化、全國(guó)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)化。國(guó)際業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)是重中之重，要發(fā)展外匯貸款承諾業(yè)務(wù)，增加信用卡附加功能，占領(lǐng)外卡收單市場(chǎng)，向國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)靠攏。

要逐步開發(fā)高層次的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。由于我國(guó)目前的中間業(yè)務(wù)仍處在較低層次發(fā)展階段，應(yīng)逐步推進(jìn)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，慎重培養(yǎng)和發(fā)展一些知識(shí)密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢、評(píng)估結(jié)算、投資銀行業(yè)務(wù)等，并隨著國(guó)家政策的松動(dòng)，逐步進(jìn)入交易性的以金融衍生工具為主的市場(chǎng)，發(fā)展高層次、高收益，適應(yīng)國(guó)際化要求的中間業(yè)務(wù)。

中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)鍵是人才和科技的競(jìng)爭(zhēng)。要加快國(guó)有商業(yè)銀行電子化建設(shè)步伐，加快金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)步伐，加大金融業(yè)高科技投入，提高金融業(yè)信息化程度。商業(yè)銀行的信息化建設(shè)要走集約經(jīng)營(yíng)之路，科技應(yīng)用開發(fā)要走聯(lián)合聯(lián)營(yíng)之路，產(chǎn)業(yè)化、公司化、商品化是商業(yè)銀行科技開發(fā)應(yīng)用無法回避的選擇。只有這樣，才能激活科技保障機(jī)制，滿足日益市場(chǎng)化、產(chǎn)品多樣化的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

人才的開發(fā)既要立足于現(xiàn)有從事中間業(yè)務(wù)員工的培訓(xùn)提高，又要大膽引進(jìn)一批具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)的專家。要采取行之有效的方式和途徑，使國(guó)有商業(yè)銀行逐步涌現(xiàn)出一批既懂科技又懂業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開發(fā)人員，以滿足金融服務(wù)多樣化的需求。在提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時(shí)，還要不斷提高從業(yè)人員政治素質(zhì)，防范中間業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

進(jìn)一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的矛盾和關(guān)系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的法律地位。立法的目標(biāo)要體現(xiàn)保護(hù)客戶利益、維護(hù)銀行安全、鼓勵(lì)平等競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行要建立健全規(guī)范的中間業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)處理和信息傳遞制度，嚴(yán)格劃分表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)，單設(shè)表外業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)和統(tǒng)計(jì)報(bào)表，正確全面地反映表外業(yè)務(wù)的類別及明細(xì)。要按照國(guó)際銀行業(yè)通行的準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，形成較完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法和操作程序。要將中間業(yè)務(wù)納入法人授信范疇，保證依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。要建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)的監(jiān)控，表外業(yè)務(wù)應(yīng)提取一定額度的風(fēng)險(xiǎn)基金，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十七

摘要：行業(yè)供應(yīng)鏈融資是指銀行通過審查整條供應(yīng)鏈，基于對(duì)供應(yīng)鏈管理程度和核心企業(yè)的信用實(shí)力的掌握，對(duì)其核心企業(yè)和上下游多個(gè)企業(yè)提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。文章以石油化工行業(yè)為例，詳解銀行如何通過行業(yè)供應(yīng)鏈融資模式為企業(yè)提供金融服務(wù)方案。

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈融資行業(yè)金融融資模式。

目前在銀行界開展對(duì)公業(yè)務(wù)比較流行的兩種模式是：物流供應(yīng)鏈融資和行業(yè)供應(yīng)鏈融資。這兩種全新的金融服務(wù)模式已在一些銀行大規(guī)模實(shí)施，其服務(wù)理念及風(fēng)險(xiǎn)控制方法也得到了業(yè)界的普遍認(rèn)可和肯定。

在國(guó)際上，最早的物流供應(yīng)鏈融資方案是2005年jp摩根收購(gòu)了美國(guó)一家物流公司，利用物流網(wǎng)絡(luò)來完善供應(yīng)鏈金融服務(wù)。隨后渣打銀行也利用自己開發(fā)的模型設(shè)置供應(yīng)鏈企業(yè)的信用值，不再使用傳統(tǒng)擔(dān)保。供應(yīng)鏈融資是跨國(guó)銀行尤其是外資跨國(guó)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，也是他們進(jìn)入中國(guó)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的法寶之一。

2006年末，中國(guó)銀行與蘇格蘭皇家銀行就供應(yīng)鏈融資展開合作，圍繞這一業(yè)務(wù)需求和前景，雙方研討了買方和供應(yīng)商的驅(qū)動(dòng)和準(zhǔn)入、裝船前/后融資模式、it平臺(tái)開發(fā)和客戶支持模式等各項(xiàng)內(nèi)容。中國(guó)工商銀行更是直接與國(guó)際零售業(yè)翹楚沃爾瑪合作，推出了專門針對(duì)其供應(yīng)商的“融資解決方案”。目前，浦發(fā)、深發(fā)展、民生、招商等銀行也已爭(zhēng)相推出各自的供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案。

上述情況主要是商業(yè)銀行以物流企業(yè)為信息平臺(tái)，突破傳統(tǒng)的擔(dān)保模式，實(shí)現(xiàn)“物流”、“資金流”、“信息流”三流合一，從而建立全新的融資平臺(tái)。但在此我們主要介紹一下行業(yè)供應(yīng)鏈融資，我們認(rèn)為該種融資模式是物流供應(yīng)鏈融資模式的新思路，它突破了銀行必須與物流企業(yè)合作控制風(fēng)險(xiǎn)的限制，彌補(bǔ)了銀行對(duì)授信企業(yè)所在行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析不足而帶來的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。

下面我們就以行業(yè)供應(yīng)鏈為融資模式，探討石油化工行業(yè)的金融服務(wù)方案，使讀者對(duì)行業(yè)金融有更深刻的理解。

我們先對(duì)石油產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行分析：其上游首先主要是石油設(shè)備供應(yīng)商、石油工程承包商、鋼管供應(yīng)商。我國(guó)的石油裝備供應(yīng)、工程承包一般都是中國(guó)石油、中國(guó)石化兩大集團(tuán)下屬企業(yè)壟斷，這兩大集團(tuán)從國(guó)內(nèi)外采購(gòu)。其次是原油開采企業(yè)、具有原油進(jìn)口權(quán)的.企業(yè)。再次是連接客戶，主要是經(jīng)營(yíng)原油的中間商，從中國(guó)石油天然氣集團(tuán)或中國(guó)海洋石油集團(tuán)購(gòu)進(jìn)原油銷售給中國(guó)石油化工集團(tuán)、中國(guó)化工集團(tuán)。

而該產(chǎn)業(yè)鏈中游則是煉化企業(yè)，知名客戶有中國(guó)石油化工股份有限公司、中國(guó)石油天然氣股份有限公司、中國(guó)海洋石油總公司、中國(guó)化工集團(tuán)等。

該產(chǎn)業(yè)的下游企業(yè)主要是成品油經(jīng)銷企業(yè)。從中國(guó)石油化工股份有限公司、中國(guó)石油天然氣股份有限公司、中國(guó)海洋石油總公司購(gòu)得成品油后銷售給終端用戶，這類客戶中很多為民營(yíng)企業(yè)，資金需求量極大，對(duì)銀行有著較好開發(fā)價(jià)值。通常在一些大型煉化企業(yè)所在地，這類客戶眾多。

而該產(chǎn)業(yè)鏈的最終客戶是需油客戶。主要是汽車、大型船運(yùn)公司、汽車運(yùn)輸公司、航空公司、鋼鐵公司等。

把產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)弄清以后，我們就開始重點(diǎn)分析各個(gè)環(huán)節(jié)上的重點(diǎn)企業(yè)及對(duì)不同企業(yè)銀行提供符合其特點(diǎn)的個(gè)性化金融服務(wù)方案。重點(diǎn)企業(yè)我們可以在相關(guān)行業(yè)網(wǎng)站及公開資料中查閱獲得。

通過查閱我們得知，石油化工行業(yè)上游的知名客戶主要有：中國(guó)石油物資裝備集團(tuán)公司、寶雞石油機(jī)械集團(tuán)公司、中國(guó)石油工程集團(tuán)、寶山鋼鐵集團(tuán)、鞍山鋼鐵集團(tuán)、武漢鋼鐵集團(tuán)、舞陽鋼鐵集團(tuán)、貴州鋼繩集團(tuán)、中國(guó)石油勘探設(shè)計(jì)研究院;石油行業(yè)的物資采購(gòu)知名企業(yè)主要有：中國(guó)石化國(guó)際事業(yè)有限公司、中國(guó)石油聯(lián)合石化有限公司、珠海振戎集團(tuán)、中國(guó)中化集團(tuán)，以及中國(guó)石油化工集團(tuán)、中國(guó)石油天然氣集團(tuán)、中國(guó)海洋石油集團(tuán)、陜西延長(zhǎng)石油集團(tuán);連接客戶主要有四川荊燕石化有限公司;下游知名客戶主要有：陜西東方石化有限公司、北京遠(yuǎn)東宏博石油產(chǎn)品有限公司、大連保稅區(qū)奧威爾國(guó)際貿(mào)易商社、中石化中化成品油銷售有限公司、大連銘源石油化工有限公司;最終端客戶主要有：中國(guó)遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)、中國(guó)外運(yùn)集團(tuán)、寧波外運(yùn)集團(tuán)、中國(guó)國(guó)航集團(tuán)、中國(guó)南航集團(tuán)、寶山鋼鐵、武鋼等鋼鐵集團(tuán)。

目標(biāo)客戶篩選完畢后就對(duì)其提供相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品。石油行業(yè)的物資采購(gòu)一般都是銀行承兌匯票，海外采購(gòu)多是進(jìn)口信用證;連接客戶通常為特殊渠道類客戶，對(duì)銀行而言具備非常好的開發(fā)價(jià)值，是提供供應(yīng)鏈融資和貨押融資黃金客戶，融資工具多是銀行承兌匯票，有時(shí)需要捆綁銷售代理貼現(xiàn)等工具;成品油經(jīng)銷企業(yè)是銀行提供供應(yīng)鏈融資和貨押融資黃金客戶，要高度重視，融資工具多是封閉貸款、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票，有時(shí)銀行承兌匯票需要捆綁銷售代理貼現(xiàn)等工具;終端客戶則主要提供預(yù)付賬款融資等融資類型。

通過上述案例我們基本上可以了解到行業(yè)金融的操作流程，同時(shí)要重點(diǎn)說明的是，上述案例的營(yíng)銷方案可以復(fù)制到煤炭、鐵礦石、鋼鐵、有色金屬等行業(yè)。

由此我們也可以深刻的體會(huì)到，行業(yè)金融是商業(yè)銀行對(duì)對(duì)公業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分，進(jìn)行專業(yè)化、精細(xì)化、差別化的融資模式。行業(yè)是同類企業(yè)的集合，不同的行業(yè)有不同的金融需求、不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，甚至需要客戶經(jīng)理不同的溝通方式。行業(yè)金融就是針對(duì)行業(yè)的特征和需求，由專業(yè)的人按照專業(yè)的方法提供有別于其他行業(yè)的金融服務(wù)方案。行業(yè)金融的有效實(shí)施將改變一個(gè)金融產(chǎn)品適合所有行業(yè)的情況，進(jìn)而提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十八

【論文摘要】本文首先對(duì)內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部控制的關(guān)系作了個(gè)綜述，在此基礎(chǔ)上又論述了如何通過內(nèi)部審計(jì)強(qiáng)化內(nèi)部控制，以及在單位內(nèi)開展內(nèi)部控制專題審計(jì)等問題。最后，基于現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向內(nèi)部審計(jì)的新理念，探討了如何發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。從而達(dá)到對(duì)現(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部控制關(guān)系更深的理解和認(rèn)識(shí)。

【論文關(guān)鍵字】?jī)?nèi)部審計(jì)內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)管理。

一、內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部控制關(guān)系綜述。

國(guó)際內(nèi)部審計(jì)師協(xié)會(huì)在其發(fā)布的《內(nèi)部審計(jì)實(shí)務(wù)框架標(biāo)準(zhǔn)》中定義:“內(nèi)部審計(jì)是一種獨(dú)立、客觀的保證和咨詢活動(dòng)，其目的在于為組織增加價(jià)值并提高組織的運(yùn)作效率。它采取系統(tǒng)化和規(guī)范化的方法，來對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、控制和治理程序進(jìn)行評(píng)估和改善，從而幫助組織實(shí)現(xiàn)它的目標(biāo)。”可以看出，內(nèi)部審計(jì)職能不僅要考慮傳統(tǒng)的監(jiān)督職能，更要強(qiáng)調(diào)通過評(píng)價(jià)而促進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)效率的提高。

內(nèi)部控制，簡(jiǎn)單來說，就是為實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)而提供合理保證的一系列控制方法、措施和程序。1992年，coso委員會(huì)在其發(fā)布的《內(nèi)部控制整體框架》中指出：“內(nèi)部控制是一個(gè)過程，受機(jī)構(gòu)的董事會(huì)、管理層以及其他人員的影響，設(shè)計(jì)內(nèi)部控制是為以下類別的目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供合理的保證：運(yùn)營(yíng)的效果和效率；財(cái)務(wù)報(bào)告的可靠性；遵守適用的法律和法規(guī)?！辈⑶姨岢隽藘?nèi)部控制五要素內(nèi)容，即控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制活動(dòng)、信息和溝通以及監(jiān)督。到，coso又頒布了《企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理總體框架》，發(fā)展了內(nèi)部控制框架，提出了八要素內(nèi)部控制理論，即控制環(huán)境、目標(biāo)確定、事件識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)、控制活動(dòng)、信息溝通和監(jiān)控。

基于以上對(duì)內(nèi)審和內(nèi)控定義的描述，我們可以得知：首先，作為組織的監(jiān)督控制職能，內(nèi)部審計(jì)是對(duì)內(nèi)部控制的控制。即內(nèi)部審計(jì)既是內(nèi)部控制框架的重要組成部分，又具有不同于其他內(nèi)部控制要素的相對(duì)獨(dú)立的身份，它要代表并幫助企業(yè)的管理層考核評(píng)價(jià)組織的其他控制要素。同時(shí)，內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部控制的最終目的是高度一致的。即都是管理風(fēng)險(xiǎn)、提升治理、實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)。

二、如何通過內(nèi)部審計(jì)強(qiáng)化內(nèi)部控制。

（一）內(nèi)部審計(jì)可以監(jiān)督內(nèi)部控制的運(yùn)行，評(píng)價(jià)其完整性、合理性、有效性。即企業(yè)內(nèi)部控制系統(tǒng)是否合理健全，關(guān)鍵控制點(diǎn)是否齊全，是否都有認(rèn)真地得到遵守執(zhí)行，是否有效地發(fā)揮了控制作用等等。而且，檢查考核內(nèi)控制度的運(yùn)行執(zhí)行情況應(yīng)該成為內(nèi)部審計(jì)的日常性工作。一旦發(fā)現(xiàn)有問題，內(nèi)審就要及時(shí)指出，及時(shí)堵塞漏洞，消除隱患，保證內(nèi)部控制目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)。

（二）內(nèi)部審計(jì)可以為內(nèi)部控制提供管理咨詢。一方面是針對(duì)內(nèi)控的建立，內(nèi)部審計(jì)可以參與重大控制程序的制定；另一方面，在內(nèi)部控制的實(shí)施過程中，通過監(jiān)督和評(píng)價(jià)，針對(duì)管理和內(nèi)部控制的缺陷，提出建設(shè)性意見和改進(jìn)措施，完善和發(fā)展企業(yè)的內(nèi)部控制，以便協(xié)助管理層更有效地管理和控制各項(xiàng)活動(dòng)，從而有助于提高經(jīng)濟(jì)效益。

那么，在一個(gè)單位內(nèi)部，如何開展內(nèi)部控制的專題審計(jì)呢？

首先，要明確內(nèi)部審計(jì)對(duì)內(nèi)部控制的評(píng)價(jià)是基于內(nèi)部管理的要求。

第二、評(píng)價(jià)范圍是全方位的，包括單位所有的內(nèi)部控制。即內(nèi)部審計(jì)要以整個(gè)單位內(nèi)部控制系統(tǒng)為評(píng)價(jià)對(duì)象，檢查和評(píng)價(jià)內(nèi)部控制制度的設(shè)計(jì)和執(zhí)行情況。

第三、審計(jì)的內(nèi)容是內(nèi)控的完整性、合理性、有效性。通過對(duì)內(nèi)控的完整性、合理性、有效性進(jìn)行評(píng)價(jià)，能夠不斷促進(jìn)內(nèi)控的完善，幫助企業(yè)內(nèi)部各部門有效地履行各自管理職能，強(qiáng)化企業(yè)管理。

第四、方法。與外部審計(jì)類似，即運(yùn)用檢察、詢問、觀察以及重新執(zhí)行等程序。檢查即是指通過檢查交易和事項(xiàng)的憑證來反證內(nèi)部控制的有效性；詢問和觀察是指就企業(yè)內(nèi)部控制設(shè)計(jì)和執(zhí)行等方面的情況向相關(guān)人員調(diào)查、了解，并進(jìn)行實(shí)地觀察，從中發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制實(shí)際運(yùn)行情況；重新執(zhí)行是指選擇相應(yīng)的交易和事項(xiàng)，重新通過要審查的內(nèi)部控制系統(tǒng)，驗(yàn)證內(nèi)部控制在運(yùn)行上是否有效。

第五、程序。外部審計(jì)對(duì)被審計(jì)單位的內(nèi)部控制制度的`研究與評(píng)價(jià)分為三個(gè)步驟：

(2)對(duì)內(nèi)部控制的有效性進(jìn)行測(cè)試；

(3)對(duì)內(nèi)部控制再評(píng)價(jià)，并根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果確定實(shí)質(zhì)性測(cè)試。內(nèi)部審計(jì)對(duì)單位的內(nèi)部控制的評(píng)價(jià)程序和方法也類似于外部評(píng)價(jià)。首先，在準(zhǔn)備階段由內(nèi)部審計(jì)人員制定評(píng)價(jià)實(shí)施方案，明確本次評(píng)價(jià)的目的、范圍、準(zhǔn)則、時(shí)間安排和相應(yīng)的資源配置，準(zhǔn)備必要的工作文件，包括評(píng)價(jià)問卷、抽樣計(jì)劃、單位內(nèi)部控制體系文件和相關(guān)記錄等；其次，由內(nèi)部審計(jì)人員按照既定的評(píng)價(jià)方案實(shí)施評(píng)價(jià)，對(duì)被評(píng)價(jià)項(xiàng)目進(jìn)行測(cè)試，對(duì)有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行確認(rèn)和分析，并予以記錄；最后由審計(jì)人員根據(jù)評(píng)價(jià)實(shí)施情況，對(duì)單位的內(nèi)部控制制度進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)后，撰寫并提交評(píng)價(jià)報(bào)告，包括對(duì)存在問題的分析和改進(jìn)的合理建議，還要與管理層溝通，核對(duì)數(shù)據(jù)，確認(rèn)事實(shí)，以幫助其提升管理的效率效果。

最后，關(guān)于內(nèi)部審計(jì)人員的配備。現(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)要求內(nèi)部審計(jì)人員必須具備廣博的知識(shí)和多元化的技能，不僅要掌握財(cái)會(huì)審計(jì)等專業(yè)的知識(shí)，還需要掌握管理等方面的知識(shí)，要能夠熟悉企業(yè)戰(zhàn)略、目標(biāo)和計(jì)劃，了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的各項(xiàng)職能，因?yàn)橹挥羞@樣才能為不同層次以及不同職能部門的管理者提供他們所需要的服務(wù)。除此之外，處理人際關(guān)系的能力和技巧也是必需的，只有與被審計(jì)單位以及企業(yè)管理層和內(nèi)部各個(gè)職能部門保持良好關(guān)系，才能使內(nèi)部審計(jì)職能得以發(fā)揮，內(nèi)部審計(jì)報(bào)告得到重視，內(nèi)部審計(jì)增值目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。所以，企業(yè)一定要重視對(duì)內(nèi)審人員的培訓(xùn)，使其知識(shí)結(jié)構(gòu)更加合理，以便能夠更好地發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)的職能，幫助企業(yè)提高其管理的效率效果。

三、風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向內(nèi)部審計(jì)。

20coso委員會(huì)的《企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理總體框架》（erm）中定義“企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)過程，它由董事會(huì)、管理當(dāng)局和其他人員執(zhí)行，應(yīng)用于戰(zhàn)略制定并貫穿于企業(yè)之中，旨在識(shí)別可能會(huì)影響主體的潛在事項(xiàng)，管理風(fēng)險(xiǎn)以使其在風(fēng)險(xiǎn)容量之內(nèi)，并為主體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供合理保證。”這是對(duì)內(nèi)部控制的延伸，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的出現(xiàn)徹底改變了內(nèi)部審計(jì)的模式，使得內(nèi)部審計(jì)由傳統(tǒng)的被動(dòng)式及反應(yīng)式的控制導(dǎo)向轉(zhuǎn)向新的主動(dòng)式及預(yù)期式的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向。并且，新的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)模式也帶來了一系列新的審計(jì)理念：現(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)不僅關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分；現(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)在組織中扮演的角色不再僅是獨(dú)立的評(píng)估者，更是風(fēng)險(xiǎn)管理與公司治理的整合者；其建議不再僅是強(qiáng)化控制、提高控制的效率效果，而應(yīng)該是規(guī)避、轉(zhuǎn)移和控制風(fēng)險(xiǎn)，通過風(fēng)險(xiǎn)管理的有效化來提高整體管理效率和效果。所以，在風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向內(nèi)部審計(jì)中，風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)成為組織中的關(guān)鍵流程，確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)及測(cè)試管理風(fēng)險(xiǎn)的辦法成為內(nèi)部審計(jì)工作重點(diǎn)。

四、結(jié)語。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，內(nèi)部審計(jì)的邊界在不斷擴(kuò)展，層級(jí)在不斷提升?，F(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)，確認(rèn)和咨詢是其兩大服務(wù)領(lǐng)域，以“為組織增加加值，促進(jìn)組織目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)”為宗旨，是融合風(fēng)險(xiǎn)管理審計(jì)、內(nèi)部控制審計(jì)和公司治理審計(jì)于一體的全面內(nèi)審，在繼續(xù)維持其傳統(tǒng)領(lǐng)域的同時(shí)，還要整合內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)管理和公司治理，并且要加強(qiáng)全面溝通，為組織創(chuàng)造更大的價(jià)值。所以，對(duì)于內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部控制的關(guān)系以及內(nèi)部審計(jì)如何在內(nèi)控方面風(fēng)險(xiǎn)管理方面更好地發(fā)揮作用，仍有很多內(nèi)容挖掘，本文做的還不夠，還需要我們繼續(xù)不斷地探討。

參考文獻(xiàn)。

[1]（美）羅伯特莫勒爾《布林克現(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)學(xué)》中國(guó)時(shí)代經(jīng)濟(jì)出版社。

[2]王光遠(yuǎn)，“現(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)的十大理念”，《審計(jì)研究》2007。

[3]梁晶《內(nèi)部控制與現(xiàn)代審計(jì)》，《審計(jì)研究》第2期。

度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十九

作為中小股份制商業(yè)銀行，為適應(yīng)市場(chǎng)需要和加快銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新步伐，我行近來相繼推出了公司業(yè)務(wù)方面的新產(chǎn)品，現(xiàn)將創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展情況調(diào)查報(bào)告如下：

目前我行公司業(yè)務(wù)在xx的發(fā)展主要依靠的仍是傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)，我行沒有專事銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新人員，創(chuàng)新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而下推出，如近期推出的公司業(yè)務(wù)企業(yè)短期融資券、關(guān)貿(mào)e點(diǎn)通、企業(yè)年金業(yè)務(wù)等，我行還正在營(yíng)銷中，暫時(shí)尚未取得成績(jī)。從推出較早的創(chuàng)新業(yè)務(wù)來看，如汽車、鋼鐵金融、保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)等，目前做得不理想。汽車金融業(yè)務(wù)方面，在總行與汽車廠商框架協(xié)議簽署的基礎(chǔ)下，我行與十余家廠商在當(dāng)?shù)氐膞家經(jīng)銷商合作開展汽車網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，目前僅吸收經(jīng)銷商保證金存款x億元，在xx同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中并無并無優(yōu)勢(shì)可講。

(一)分行產(chǎn)品創(chuàng)新須經(jīng)過申報(bào)總行審查、并報(bào)銀監(jiān)會(huì)審批，總行授權(quán)、報(bào)當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局備案的流程，在一定程度上延緩了產(chǎn)品的創(chuàng)新推出，往往產(chǎn)品推出后失去了最佳營(yíng)銷時(shí)機(jī)。

(二)產(chǎn)品特征缺乏本土化，抑制了各經(jīng)營(yíng)單位推銷新產(chǎn)品的熱情，市場(chǎng)營(yíng)銷人員固有的傳統(tǒng)營(yíng)銷模式所形成的思想習(xí)慣不利于創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和拓展。多數(shù)人員在業(yè)務(wù)開發(fā)中缺乏居安思危，對(duì)創(chuàng)新的內(nèi)涵認(rèn)識(shí)不夠，沒有深刻認(rèn)識(shí)到它這種與時(shí)俱進(jìn)的科學(xué)內(nèi)涵，更沒有認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新就是重要的實(shí)踐活動(dòng)，把創(chuàng)新看成“標(biāo)新立異”、看成形式主義。

(三)金融創(chuàng)新過程中存在信息障礙。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是信息化程度不高、不夠易影響金融管理創(chuàng)新。信息化，是我們面臨的歷史機(jī)遇，也是我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的迫切需要，當(dāng)前，在金融界信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)沒有得到充分應(yīng)用，一些新的信息技術(shù)在金融領(lǐng)域更是沒有得到很好開發(fā)，造成金融服務(wù)和金融領(lǐng)域無法深入，只能是開展一些傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)，嚴(yán)重制約了技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和制度創(chuàng)新。二是信息不對(duì)稱，始終是妨礙金融創(chuàng)新的客觀存在。同時(shí)，信息溝通的渠道難以保持暢通，加快了信息的這種不對(duì)稱性。比如銀企之間往往在信息上相互封鎖，為了逃避銀行的資金監(jiān)督與貸款回收，一些企業(yè)不向開戶銀行提供或不真實(shí)提供資產(chǎn)負(fù)債表、財(cái)務(wù)報(bào)表和現(xiàn)金流量表等企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息資料，致使銀行對(duì)開戶企業(yè)閉目塞聽，無從監(jiān)督，也無法真實(shí)了解到企業(yè)對(duì)銀行的需求;銀行也不給企業(yè)提供相關(guān)的經(jīng)濟(jì)、金融政策信息和必要的咨詢，使本來就很原始的銀企信息渠道堵塞不通。

(四)金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力不夠。一是激勵(lì)機(jī)制和用人機(jī)制不完善，金融專業(yè)人才缺乏，缺乏創(chuàng)新活力和動(dòng)力;二是對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)把握能力參差不齊，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，容易牽連其他客戶的業(yè)務(wù)營(yíng)銷，如xx在我行的汽車金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后影響了分行總體的汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

首先，建立部門內(nèi)有關(guān)人員的崗位職責(zé)制度。明確產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的要求，將要求詳細(xì)劃分到每個(gè)崗位上，讓員工清楚自己的職能范圍，要將創(chuàng)新產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，這就要求創(chuàng)新人員多參與市場(chǎng)營(yíng)銷、實(shí)踐，充分把握市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，做到盡職盡責(zé)。

其次，在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)階段，應(yīng)遵循“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，應(yīng)注意創(chuàng)新產(chǎn)品適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的發(fā)展以及在法律法規(guī)許可的范圍為客戶提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品運(yùn)用期間應(yīng)注意跟蹤調(diào)查和完善服務(wù)，對(duì)客戶的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創(chuàng)新產(chǎn)品永遠(yuǎn)充滿發(fā)展活力。

第三，應(yīng)建立產(chǎn)品創(chuàng)新后勤保障制度。在人財(cái)務(wù)等資源配置上給予相應(yīng)的傾斜，確保產(chǎn)品創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運(yùn)轉(zhuǎn)，使其始終擁有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動(dòng)力。

第四，建立內(nèi)部創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，努力培養(yǎng)和吸取金融創(chuàng)新專業(yè)化人才，使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智，為創(chuàng)新工作做出更大的貢獻(xiàn)。

度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇二十

第一段：引言（150字）。

銀行信貸業(yè)務(wù)是銀行業(yè)核心業(yè)務(wù)之一，也是金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)盈利的主要來源之一。在這個(gè)不斷變革的金融市場(chǎng)中，我作為一個(gè)從事銀行信貸業(yè)務(wù)多年的從業(yè)者，深深體會(huì)到了這一業(yè)務(wù)的重要性和挑戰(zhàn)性。通過與客戶的溝通和信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，我對(duì)于銀行信貸業(yè)務(wù)有了更深刻的體會(huì)，并從中總結(jié)出了一些心得體會(huì)。

第二段：理解客戶需求與信貸風(fēng)險(xiǎn)的平衡（250字）。

在銀行信貸業(yè)務(wù)中，客戶需求是最重要的考量因素之一，但同時(shí)我們也不能忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了滿足客戶需求的同時(shí)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，我們需要在兩者之間找到平衡點(diǎn)。首先，我們要了解客戶的真正需求，通過與客戶的溝通和深入了解客戶的業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營(yíng)情況，從而為客戶提供最適合的信貸產(chǎn)品。同時(shí)，我們也要保持警惕，對(duì)于可能存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)密的評(píng)估和把控，采取必要的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。只有找到需求與風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)，才能保證銀行信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

第三段：加強(qiáng)盡職調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)管理（300字）。

盡職調(diào)查是銀行信貸業(yè)務(wù)中必不可少的環(huán)節(jié)，也是有效管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)之前，我們需要對(duì)客戶進(jìn)行全面的了解和盡職調(diào)查。這包括客戶的信用記錄、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)情況等方面的調(diào)查，以及與客戶面談、與關(guān)聯(lián)企業(yè)、同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)行對(duì)比等方式的了解。通過全面的盡職調(diào)查，我們可以更準(zhǔn)確地評(píng)估客戶的信用狀況和還款能力，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，盡職調(diào)查也是我們了解客戶需求的重要途徑，可以根據(jù)客戶的需求量身定制信貸產(chǎn)品，提供更好的服務(wù)。

第四段：加強(qiáng)合規(guī)意識(shí)與法律風(fēng)險(xiǎn)管理（250字）。

在銀行信貸業(yè)務(wù)中，我們需要時(shí)刻保持合規(guī)意識(shí)，遵守相關(guān)法律法規(guī)，以降低法律風(fēng)險(xiǎn)。信貸業(yè)務(wù)涉及到的法律法規(guī)眾多，如《商業(yè)銀行法》、《信貸管理辦法》等，我們要不斷學(xué)習(xí)和更新自己的知識(shí)，了解這些法律法規(guī)的要求和規(guī)范。同時(shí)，在具體操作過程中，我們要嚴(yán)格按照合規(guī)要求操作，不得擅自放寬審查標(biāo)準(zhǔn)或違反規(guī)定。只有加強(qiáng)合規(guī)意識(shí)，才能更好地管理法律風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)銀行的利益并維護(hù)行業(yè)的形象。

第五段：提升服務(wù)水平與客戶滿意度（250字）。

銀行信貸業(yè)務(wù)的成功與否，不僅僅取決于風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，還需要有良好的服務(wù)水平。我們要始終保持客戶至上的原則，提供全方位、高質(zhì)量的服務(wù)，以提升客戶滿意度。這包括及時(shí)響應(yīng)客戶的需求，準(zhǔn)確評(píng)估客戶的需求，提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，以及在信貸審批和貸后管理過程中保持與客戶的溝通和合作。通過提升服務(wù)水平，我們可以樹立良好的企業(yè)形象，增加客戶粘性并吸引更多的潛在客戶。

結(jié)尾（200字）。

總結(jié)來說，銀行信貸業(yè)務(wù)作為金融機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)之一，不僅是風(fēng)險(xiǎn)管理的考驗(yàn)，也是服務(wù)水平的體現(xiàn)。通過理解客戶需求與信貸風(fēng)險(xiǎn)的平衡、加強(qiáng)盡職調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)合規(guī)意識(shí)與法律風(fēng)險(xiǎn)管理、提升服務(wù)水平與客戶滿意度等方面的努力，我們可以更好地開展銀行信貸業(yè)務(wù)，為客戶提供滿意的金融服務(wù)，同時(shí)也為銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇二十一

銀行信貸是銀行將部分存款暫時(shí)借給企事業(yè)單位使用，在約定時(shí)間內(nèi)收回并收取一定利息的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。今天本站小編給大家為您整理了銀行信貸業(yè)務(wù)。

希望對(duì)大家有所幫助。

時(shí)間悄然走過，工作的日子已經(jīng)有了差不多三個(gè)月，作為農(nóng)村信用社的一名小額信貸員感觸甚多，就本人小額貸款業(yè)務(wù)工作所作所為所思所想談?wù)匋c(diǎn)體會(huì)。

首先談?wù)勎覀€(gè)人的工作態(tài)度，這份工作是我大學(xué)畢業(yè)后的第一份工作，因此我視其如寶。從培訓(xùn)到工作這段時(shí)間里，常常聽到很多人說這份工作太辛苦、太勞累、農(nóng)村環(huán)境太惡劣，然而對(duì)于出生農(nóng)村的我其實(shí)那都是小ks。有人說工資太低，而我眼光不會(huì)那么膚淺，我看到是未來的舞臺(tái)而不是現(xiàn)在的待遇。現(xiàn)在我真的特別喜歡這份工作，因?yàn)樵谶@里我可以看到實(shí)現(xiàn)我人生的價(jià)值和夢(mèng)想。

在工作過程中，我發(fā)現(xiàn)這份工作單單不是放款收款那么簡(jiǎn)單而容易，而是要我們學(xué)的東西很多很多。比如：做過一件事，總會(huì)有經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。為便于今后的工作，須對(duì)以往工作的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)進(jìn)行分析、研究、概括、集中，并上升到理論的高度來認(rèn)識(shí)。

第一、我們要學(xué)會(huì)看人。因?yàn)槲覀兪亲鲂庞觅J款，如果你第一步看錯(cuò)了，以后收貸款的時(shí)候說再多的好話，恐怕都很難達(dá)到你預(yù)期的效果。收款最怕的就是這種有錢但不愿意還的人，而不是實(shí)在沒有錢沒有辦法還的人。

第二、我們要學(xué)會(huì)培養(yǎng)客戶、留住客戶。我們是做業(yè)務(wù)，客戶是我們的上帝。那么我們?cè)趺床拍茏プ∥覀兊纳系鄣哪?貸款風(fēng)險(xiǎn)控制原則其一“培訓(xùn)不低于五天”這點(diǎn)可不能小看，而是要認(rèn)真貫徹執(zhí)行。你要是認(rèn)真對(duì)比兩組貸戶，其中一組是培訓(xùn)五天，另一組是不培訓(xùn)，那么你會(huì)發(fā)現(xiàn)經(jīng)過培訓(xùn)貸戶比不經(jīng)過培訓(xùn)的貸戶的還款意識(shí)好得多?！按蚪饺菀资亟诫y”這句話估計(jì)以后會(huì)成為我們工作的真實(shí)寫照哦，我們只要做這個(gè)小額貸款項(xiàng)目成功了，我也堅(jiān)定地相信它會(huì)成功。那么我更相信農(nóng)行的競(jìng)爭(zhēng)就隨次而來，農(nóng)行現(xiàn)在的惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)雖然它的貸款金額一般都是兩、三萬比我們有這點(diǎn)的強(qiáng)勁優(yōu)勢(shì)，客戶都喜歡貸到更多的錢做更大的事業(yè)，這點(diǎn)是不用質(zhì)疑。還有農(nóng)行的利息比我們的利息還要低出很多，那么理所當(dāng)然他們的業(yè)務(wù)應(yīng)該更比我們好做，但就我個(gè)人認(rèn)為做得不是那么成功，為什么呢?因?yàn)樗麄儧]有我們這批人，沒有像我們這樣走進(jìn)村村戶戶農(nóng)家服務(wù)，然而只要有我們成功模樣，相信他們也會(huì)馬上招一批大學(xué)生下鄉(xiāng)開始做我們“同樣”的工作，那么到時(shí)競(jìng)爭(zhēng)就真正到來。所以我們現(xiàn)在開展了這樣的工作，打下的“江山”我們必須要想到以后如何地守住“江山”。貸戶是人，人是有感情的，當(dāng)她們成為我們的顧客時(shí)，我們要用真誠(chéng)的心對(duì)待她們，在她們有困難的時(shí)候我們幫助她。我們要努力成為她們的知心朋友，要是做到這點(diǎn)那么這客戶你是絕對(duì)的放心。

第三、我們要學(xué)會(huì)管理。我們的客戶多了，如果你沒有很好的管理能力，那么你的問題就來了，問題煩到你心煩、郁悶。首先你得學(xué)會(huì)合理分配你的時(shí)間，這樣你才能更好地工作。雖然你的時(shí)間是為貸戶而定，而貸戶是很多，你不可能滿足所有貸戶，那么我們就得學(xué)會(huì)如何管理好自己的貸戶。還有一個(gè)，你必須學(xué)會(huì)管理賬目，因?yàn)槲覀冏龅慕鹑跇I(yè)務(wù)涉及是錢的問題，而人們對(duì)錢是最嚴(yán)肅和認(rèn)真的。我們不能馬虎、不能大意，我們要認(rèn)真管理好自己的賬單對(duì)貸戶負(fù)責(zé)、對(duì)信用社負(fù)責(zé)、更是要對(duì)自己負(fù)責(zé)。

第四、我們要學(xué)會(huì)做人?！耙獙W(xué)會(huì)做事，先得學(xué)會(huì)做人”其實(shí)這句話是非常有道理。如果你不會(huì)做人，那么你就不會(huì)做出更好的事情。因?yàn)槟阕鍪聲r(shí)，首先面對(duì)的是人，當(dāng)你進(jìn)入一個(gè)公司你不能馬上適應(yīng)你的工作環(huán)境、你的人際關(guān)系，何談做出更好的事。我們首先必須在自己所在的信用社跟老員工溝通好，處理好人際關(guān)系，做到天天上班都是懷著愉快的心情、帶著積極向上的精神風(fēng)貌，做到信用社就是我家，到信用社就像回到自己溫暖、和諧的家里一樣幸?？鞓?。面對(duì)顧客時(shí)，我們更好做好自己本職的工作，展現(xiàn)自己優(yōu)秀的服務(wù)態(tài)度、專業(yè)素質(zhì)，做到貸戶和自己是親如一家人。還有我們要學(xué)會(huì)時(shí)?；卦L客戶。我們的業(yè)務(wù)不是放出貸款就完了，而是要收回貸款，那么我們就要保持和貸戶有良好的聯(lián)系，有著他們的最新收成信息、有著他們的思想動(dòng)態(tài)，這樣我們就不會(huì)被動(dòng)。如果做好這些工作那么我相信業(yè)務(wù)量會(huì)直線上升，以后的回收率更是百分之百。

第五、往后專業(yè)知識(shí)、工作能力和具體工作。

1、在領(lǐng)導(dǎo)指導(dǎo)下，明確了工作的程序、方向，提高了工作能力，在具體的工作中形成了一個(gè)清晰的工作思路。在做小額信貸員后，我本著“把工作做的更好”這樣一個(gè)目標(biāo)，開拓創(chuàng)新意識(shí)，積極圓滿的完成領(lǐng)導(dǎo)分配的各項(xiàng)工作，在余限的時(shí)間里，加強(qiáng)學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)工作，為下一步工作打好基礎(chǔ)。明確努力方向，提出改進(jìn)措施。

作為小額貸款業(yè)務(wù)工作，深深地感到肩負(fù)重任，作為公司的窗口，自己的一言一行也同時(shí)代表了公司的形象，所以更要提高自身的素質(zhì)，高標(biāo)準(zhǔn)的要求自己，加強(qiáng)自己的專業(yè)知識(shí)和技能。

2、認(rèn)真、按時(shí)、高效率地做好貴社領(lǐng)導(dǎo)及隊(duì)長(zhǎng)交辦的具體工作。為了工作的順利進(jìn)行及與信用社之間的工作協(xié)調(diào)，除了做好本職工作，積極配合信用社其他同事做好工作。

3、工作態(tài)度和勤奮敬業(yè)方面。熱愛自己的本職工作，能夠正確認(rèn)真地對(duì)待工作的每個(gè)細(xì)節(jié)，熱心為農(nóng)民服務(wù)，認(rèn)真遵守勞動(dòng)紀(jì)律，保證按時(shí)出勤，堅(jiān)守崗位。

總結(jié)了這三個(gè)月來的工作，盡管有了一定的進(jìn)步，但在很多方面還存在著不足。比如有創(chuàng)造性的工作思路還不是很多，個(gè)別工作做的還不夠完善，業(yè)務(wù)類客戶資料太少，這有待于在今后的工作中加以改進(jìn)。在以后的日子里，我將認(rèn)真學(xué)習(xí)各項(xiàng)政策。

規(guī)章制度。

努力使工作效率全面進(jìn)入一個(gè)新水平為貴社的發(fā)展做出更大更多的貢獻(xiàn)。

“路漫漫其修遠(yuǎn)兮，吾將上下而求索”，這句屈原的詩(shī)歌用在我身上是很恰當(dāng)?shù)?，我在信用社工作了很多年了，雖然工作的任務(wù)和內(nèi)涵我早都知道了，可是我還是覺得自己學(xué)的還是不夠，還要認(rèn)真努力的工作。

在過去的一年中，我做的還是不錯(cuò)的，雖然“天將降大任于斯人也，必先苦其心志。勞其筋骨，餓其體膚，行拂亂其所為”，但是我經(jīng)受住了這些考驗(yàn)，我在工作中達(dá)到的一定的高度。

20xx年，在聯(lián)社信貸科與信用社領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心及全體同志的幫助下，我認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，積極主動(dòng)的履行工作職責(zé)，較好的完成了本年度的工作任務(wù)，在思想覺悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)、操作技能、優(yōu)質(zhì)服務(wù)方面都有了一定的提高。現(xiàn)講本年度的。

如下：

一、精誠(chéng)團(tuán)結(jié)，為提高經(jīng)營(yíng)效益盡心盡力。一年來，我與同事們能搞好團(tuán)結(jié)，服從領(lǐng)導(dǎo)的安排，積極主動(dòng)的做好其他工作，為全社經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的順利完成而同心同德，盡心盡力。

1、勤勤懇懇的完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他任務(wù)，除做好本職工作外，我還按照領(lǐng)導(dǎo)的安排做好其他工作，如每天的上門收款，旺季時(shí)深入到學(xué)校代收學(xué)費(fèi)等，都能夠與大家一起協(xié)調(diào)好，共同完成任務(wù)。

2、千方百計(jì)拉存款，我經(jīng)常利用業(yè)余時(shí)間走親串朋動(dòng)員儲(chǔ)蓄存款，為壯大信用社實(shí)力不遺余力，全年共吸儲(chǔ)多萬元，較好的完成了信用社下達(dá)的任務(wù)。

3、積極主動(dòng)的營(yíng)銷貸款，我不斷強(qiáng)化貸款營(yíng)銷意識(shí)，破除“懼貸”的思想，尋求效益好的貸戶，在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，主動(dòng)做好貸戶的市場(chǎng)調(diào)查，對(duì)于那些有市場(chǎng)、講信用的個(gè)體工商戶給予信貸支持，全年累放貸款多萬元，年底余額x萬元，無一筆逾期。

二、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，努力提高政治與業(yè)務(wù)素質(zhì)。一年來，我能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)建設(shè)具有中國(guó)特色社會(huì)主義的理論，自覺貫徹執(zhí)行黨和國(guó)家制定的路線、方針、政策，具有全心全意為人民服務(wù)的意識(shí)。能遵紀(jì)守法，敢于同違法亂紀(jì)行為作斗爭(zhēng)，忠于職守、實(shí)事求是、廉潔奉公、遵守職業(yè)道德和社會(huì)公德。認(rèn)真學(xué)習(xí)了“三個(gè)代表”精神，能較好的理解了“三個(gè)代表”精神的內(nèi)涵，在“三個(gè)代表”學(xué)習(xí)過程中，能及時(shí)的發(fā)現(xiàn)存在的問題及對(duì)“三個(gè)代表”精神領(lǐng)悟不透的地方并及時(shí)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，予以改正，使我在思想覺悟方面有了一定的進(jìn)步。同時(shí)，利用工余時(shí)間認(rèn)真學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)知識(shí)，不斷充實(shí)自己的工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于聯(lián)社下發(fā)的各種學(xué)習(xí)資料能夠融會(huì)貫通，學(xué)以致用，業(yè)務(wù)工作能力、綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力、文字語言表達(dá)能力等方面，都有了很大的提高。

三、履行職責(zé)，踏踏實(shí)實(shí)的做好本職工作。我熱愛自己的本職工作，能夠正確認(rèn)真的去對(duì)待每一項(xiàng)工作任務(wù)，把黨和國(guó)家的金融政策及精神靈活的體現(xiàn)在工作中，在工作中能夠采取積極主動(dòng)，認(rèn)真遵守規(guī)章制度，能夠及時(shí)完成領(lǐng)導(dǎo)交給各項(xiàng)的工作任務(wù)。

1、提高工作質(zhì)量，及時(shí)準(zhǔn)確的做好信貸基礎(chǔ)資料的管理。搞好信貸基礎(chǔ)資料的記載、收集、管理，是信貸內(nèi)勤重要的工作之一，這項(xiàng)工作即繁瑣又重要，需要經(jīng)常加班加點(diǎn)來完成。我堅(jiān)持做到了當(dāng)天帳務(wù)當(dāng)天處理完畢，從臺(tái)帳、分戶帳，到插卡、抽卡;從銷帳、記息，到登記貸戶經(jīng)濟(jì)檔案，全部核對(duì)從不過夜。

2、嚴(yán)格規(guī)章制度，把好信貸資產(chǎn)質(zhì)量的第一道關(guān)口。作為一名信貸內(nèi)勤，我深感自己肩上的擔(dān)子的分量，稍有疏忽就有可能出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，我不斷的提醒自己，不斷的增強(qiáng)責(zé)任心。針對(duì)城區(qū)居民集中，貸款戶身份證容易使用混亂的狀況，我建議領(lǐng)導(dǎo)將貸戶的證件按申請(qǐng)先后順序登記名字、號(hào)碼后，在城區(qū)信用社全部核查，確定無貸款后再辦理手續(xù)。一年來無論是炎熱的夏季，還是寒冷的冬天，我堅(jiān)持到其他信用社核查，對(duì)于多戶貸款者、壘大戶者堅(jiān)決不予辦理。同時(shí)，為了更好的把關(guān)守口，我還通過關(guān)系，向有關(guān)單位的同志，學(xué)會(huì)了真假身份證的辨別能力，只要是假的證件，我一眼就能辨別出來，從而把好了信貸資產(chǎn)質(zhì)量的第一道關(guān)口。

3、堅(jiān)持信貸原則，做好貸款的審查。我深知：信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)信用社經(jīng)營(yíng)發(fā)展大計(jì)，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，我堅(jiān)持貸款的“三查”制度和聯(lián)社制定的信貸管理制度，對(duì)每一筆貸款都一絲不茍地認(rèn)真審查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性;從庫(kù)存的檢查、往來賬目的核對(duì)到房屋和設(shè)備的實(shí)地考察;從資產(chǎn)負(fù)債情況的計(jì)算、產(chǎn)銷量和利潤(rùn)的分析到經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測(cè)定，直至提出貸與不貸的理由，每一個(gè)環(huán)節(jié)我都是仔細(xì)審查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸前審查時(shí)，我做到了“三個(gè)必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場(chǎng)核實(shí)簽字，并且做到生人熟人一樣對(duì)待，保證了貸款發(fā)放的合規(guī)、合法。

回顧一年的工作，自己感到仍有不少不足之處：

1、只是滿足自身任務(wù)的完成，工作開拓不夠大膽。

2、業(yè)務(wù)素質(zhì)提高不快，對(duì)新的業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)的還不夠、不透;。

3、本職工作與其他同行相比還有差距，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng);。

一年來，本人在支行黨組的領(lǐng)導(dǎo)下，按照黨員領(lǐng)導(dǎo)干部的標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求自己，堅(jiān)定政治信念，加強(qiáng)政治理論、法律法規(guī)、金融知識(shí)學(xué)習(xí)，轉(zhuǎn)變工作理念，改進(jìn)工作作風(fēng)，堅(jiān)持廉潔自律，自覺遵紀(jì)守法，認(rèn)真履行職責(zé)，以實(shí)際行動(dòng)實(shí)踐“三個(gè)代表”。本人分管、協(xié)管的股室較多，工作范圍廣、任務(wù)重、責(zé)任大，由于本人正確理解上級(jí)的工作部署，堅(jiān)定執(zhí)行黨和國(guó)家的金融方針政策，嚴(yán)格執(zhí)行支行的規(guī)章制度，較好地履行了作為行政職務(wù)和作為專業(yè)技術(shù)職務(wù)的職責(zé)，發(fā)揮了領(lǐng)導(dǎo)管理和組織協(xié)調(diào)能力，充分調(diào)動(dòng)廣大員工的工作積極性，較好地完成了分管和協(xié)管股室全年的工作任務(wù)。

在新的一年里，我將努力克服自身的不足，在專業(yè)科和信用社的領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力提高自身素質(zhì)，積極開拓，履行工作職責(zé)，服從領(lǐng)導(dǎo)。當(dāng)好參謀助手，與全體職工一起，團(tuán)結(jié)一致，為我社經(jīng)營(yíng)效益的提高，完成將來一年的各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

一、以“”為指導(dǎo)，努力加強(qiáng)自身黨性修養(yǎng)作為一名年青黨員，我深知加強(qiáng)黨性修養(yǎng)的重要性。一年來，我做到了“三個(gè)堅(jiān)持”，即堅(jiān)持每天通過各種媒體關(guān)注國(guó)內(nèi)外政治事實(shí)，堅(jiān)持參加每周半天的集體政治學(xué)習(xí)，堅(jiān)持進(jìn)行每周一個(gè)晚上的業(yè)余政治學(xué)習(xí)。在學(xué)習(xí)內(nèi)容上，首先，學(xué)習(xí)了馬列主義、毛澤東思想和鄧?yán)碚?，特別是最近的一些政治理論文章，如董德剛教授撰寫的《“”重要思想的科學(xué)內(nèi)涵》、楊春貴同志撰寫的《關(guān)于毛澤東哲學(xué)思想》和劉海濤教授撰寫的《全面建設(shè)小康社會(huì)的幾個(gè)問題》等文章，保證了思想上的與時(shí)俱進(jìn)。其次，學(xué)習(xí)了黨和國(guó)家政治生活中的一些重要文件和中央領(lǐng)導(dǎo)同志的重要講話，如“十五”、“十六”報(bào)告、xx屆歷次全會(huì)精神，江“”、“四個(gè)如何認(rèn)識(shí)”等重要論述。第三，學(xué)習(xí)了關(guān)于黨風(fēng)廉政建設(shè)的各項(xiàng)規(guī)定，包括“十個(gè)嚴(yán)禁”、“十個(gè)不準(zhǔn)”、“六禁止”、“五條紅線”和過“五關(guān)”的具體要求。第四，學(xué)習(xí)了饒才富、臧金貴、丁偉等同志的先進(jìn)事跡。為了增強(qiáng)學(xué)習(xí)效果，我先后做了幾萬字的學(xué)習(xí)筆記，并結(jié)合自身思想、工作實(shí)際寫了若干心得體會(huì)文章。通過學(xué)習(xí)，我進(jìn)一步堅(jiān)定了自己的共產(chǎn)主義信仰，進(jìn)一步增強(qiáng)了理解黨和國(guó)家路線、方針和政策的準(zhǔn)確性及執(zhí)行政策的自覺性與主動(dòng)性，進(jìn)一步強(qiáng)化了搞好工作的責(zé)任感和全心全意為人民服務(wù)的宗旨觀，進(jìn)一步增強(qiáng)了廉潔自律意識(shí)。正是由于我平時(shí)注意培養(yǎng)自己良好的政治素質(zhì)，去年省分行“”知識(shí)競(jìng)賽特地把我抽調(diào)去擔(dān)任主持人，我出色的表現(xiàn)得到了省分行領(lǐng)導(dǎo)的一致好評(píng)。

二、以“規(guī)范化管理”為契機(jī)，切實(shí)抓好計(jì)劃信貸工作。

20xx年正值糧食企業(yè)改革改制推向縱深的一年，企業(yè)人心渙散，管理混亂，在這種艱難的情況下，我依靠行領(lǐng)導(dǎo)的支持，克服重重困難，理順各種關(guān)系，嚴(yán)格加強(qiáng)管理，圓滿完成了上級(jí)行下達(dá)的各項(xiàng)指標(biāo)任務(wù)。截止去年12月底，我行各項(xiàng)貸款余額18436萬元，比年初凈壓569萬元，全年累計(jì)發(fā)放糧食收購(gòu)貸款953萬元，收購(gòu)值963萬元，新增貸款與新增庫(kù)存值比100%，收回利息888萬元，收息率104%(剔除中儲(chǔ)糧貸款利息補(bǔ)貼及財(cái)務(wù)掛帳利息補(bǔ)貼未到位因素)，貸款收回率達(dá)149.38%，擠占挪用下降率達(dá)100%，老商品銷售應(yīng)收補(bǔ)貼占用貸款收回率為100%，信貸資金運(yùn)用率為99.85%，全年實(shí)現(xiàn)帳面贏利59.16萬元。其他各項(xiàng)指標(biāo)均順利完成，規(guī)范化驗(yàn)收也順利通過，之所以能夠做到這樣，我認(rèn)為主要是抓好了以下幾項(xiàng)工作。

(一)封閉管理工作堅(jiān)持一個(gè)“實(shí)”字。

營(yíng)業(yè)部副總經(jīng)理在歷次業(yè)務(wù)工作會(huì)議中多次強(qiáng)調(diào)“信貸工作要搞好，貴在抓落實(shí)!”，自從擔(dān)任支行部室主任以來，我就始終堅(jiān)持將這句話的精髓貫徹到工作當(dāng)中，并取得了良好的效果。一是認(rèn)真審核把關(guān)，保證上報(bào)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確真實(shí)。去年支行人員調(diào)整力度比較大，特別是一些要害崗位，加上我初來乍到，情況不熟，業(yè)務(wù)不精，要確保各類數(shù)據(jù)上報(bào)準(zhǔn)確的確不易，在這種情況下，我一方面通宵達(dá)旦地鉆研業(yè)務(wù)，一方面嚴(yán)格審核把關(guān)，每一張表，每一個(gè)數(shù)據(jù)，都親自演算核實(shí)并報(bào)主管行長(zhǎng)審批后再上報(bào)，基本做到了全年上報(bào)數(shù)據(jù)真實(shí)無誤。二是以身作則，確保各項(xiàng)制度貫徹落實(shí)?？h支行有縣支行的特色，很多職工有種“天高皇帝遠(yuǎn)”的感覺，在制度執(zhí)行上隨意性很大。為了配合支行抓好勞動(dòng)紀(jì)律等制度，我以身作則，率先垂范，來縣支行的240多天里，我除了請(qǐng)一次病假以外，從未遲到早退，甚至晚上和周末經(jīng)常在行里加班加點(diǎn)，據(jù)本人粗略統(tǒng)計(jì)，八個(gè)月時(shí)間我共加班34天，在我的帶領(lǐng)下，信貸員們也努力工作，認(rèn)真遵守各項(xiàng)制度，為樹立良好的行風(fēng)行貌起到了積極作用。三是深入企業(yè)，帶領(lǐng)信貸員扎實(shí)工作。行的工作重點(diǎn)在企業(yè)，只有把企業(yè)管好，我們的工作才好做。支行采取一切措施，支持信貸員合理行使職權(quán)，維護(hù)管理權(quán)威，信貸管理逐步滲透到企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)活動(dòng)中。一年來，我?guī)ьI(lǐng)信貸員經(jīng)常深入企業(yè)查帳、查庫(kù)、登記帳簿、收集數(shù)據(jù)，去年我行共組織大型查庫(kù)4次，信貸員人均查庫(kù)37次，通過定期與不定期的查庫(kù)對(duì)企業(yè)庫(kù)存實(shí)施了有效監(jiān)管。四是通力配合，銀企雙贏結(jié)果實(shí)。我們致力銀企協(xié)作，與企業(yè)同學(xué)政策，同摸市場(chǎng)，同找銷路，從農(nóng)民售糧心理、糧食產(chǎn)量、市場(chǎng)需求入手，對(duì)市場(chǎng)科學(xué)預(yù)測(cè)。去年全縣夏糧共入庫(kù)1380萬公斤，收購(gòu)價(jià)格維持在46/公斤的較低價(jià)位，按收購(gòu)1380萬公斤和目前市場(chǎng)購(gòu)銷差價(jià)計(jì)算，糧食系統(tǒng)可創(chuàng)毛利220萬元。

(二)規(guī)范化達(dá)標(biāo)狠抓一個(gè)“嚴(yán)”字。

規(guī)范化管理工作是行去年工作的重中之重，為了迎接省分行、總行的達(dá)標(biāo)驗(yàn)收，去年9月中旬，營(yíng)業(yè)部對(duì)我行各項(xiàng)工作比照總行驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了初步檢查，計(jì)劃信貸部分350分總分，被扣130.2分，超過扣分最高限度100多分。針對(duì)此次檢查出來的問題，我看在眼里，急在心里，迅速采取整改措施，狠抓落實(shí)，嚴(yán)格按照總行規(guī)范化管理考核暫行辦法及標(biāo)準(zhǔn)和《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行縣級(jí)支行規(guī)范化管理考核暫行標(biāo)準(zhǔn)》修改意見采取了一系列有效措施：一是制定整改日程表，確保整改的時(shí)效性。為了確保按部就班地把檢查出來的問題徹底整改到位，我根據(jù)規(guī)范化具體要求制定了詳細(xì)的自查整改安排表，時(shí)間從9月23日至10月17日，共35項(xiàng)內(nèi)容，真正做到了人人每天有事做，人人頭上有責(zé)任，人人心里一本冊(cè)，將此次檢查出來的47個(gè)問題全部整改到位，無一遺漏。通過日程表的方式，確保了整改的時(shí)效性。二是定期召開碰頭會(huì)，確保整改的有效性。在整改期間，我部室每周一都會(huì)開一個(gè)部室碰頭會(huì)議，會(huì)議基本由我主持，會(huì)上主要聽取信貸員對(duì)上周整改情況的詳細(xì)匯報(bào)及他們?cè)谡倪^程中遇到的問題。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，規(guī)范化達(dá)標(biāo)期間，我部室共召開有關(guān)整改工作的會(huì)議約22次，通過這種督促和溝通的方式確保了整改的有效性。三是采取內(nèi)外相結(jié)合，確保整改的全面性。通過第二次整改后，為了確保整改的全面性，我又帶領(lǐng)信貸員們采取內(nèi)外結(jié)合，全面“掃蕩”的辦法，利用7天時(shí)間對(duì)九個(gè)企業(yè)的庫(kù)存、帳務(wù)和信貸員的臺(tái)帳、倉(cāng)單、出庫(kù)報(bào)告等進(jìn)行了全面清查和核對(duì)。通過清查進(jìn)一步暴露了一些細(xì)微問題，同時(shí)也在關(guān)鍵時(shí)期進(jìn)一步核實(shí)了企業(yè)的真實(shí)情況，既有利于我行對(duì)企業(yè)工作思路的調(diào)整也為徹底全面規(guī)范我行的信貸工作作好了鋪墊。

在抓規(guī)范化管理方面，我們還作重抓好了檔案管理和合同文本的管理。剛到信貸上的時(shí)候，我發(fā)現(xiàn)支行檔案管理環(huán)節(jié)比較薄弱，檔案盒比較陳舊、檔案資料不夠完整規(guī)范，針對(duì)這種情況，我組織信貸員加班加點(diǎn)奮戰(zhàn)十多天，將42個(gè)檔案盒全部更換，56冊(cè)檔案重新清理裝訂，使得內(nèi)部資料看起來更美觀規(guī)范、內(nèi)容上更充實(shí)全面。為規(guī)范化檢查打下了良好的基礎(chǔ)。在合同文本方面，我用透明活頁夾代替過去用檔案盒保管的老方法，所有合同資料要按要求補(bǔ)充完整到位，這項(xiàng)工作我們前后花費(fèi)近兩個(gè)月時(shí)間，取得了良好的效果，轄內(nèi)共181份合同被整理得清清楚楚，這種方法得到了營(yíng)業(yè)部的充分肯定。

(三)各項(xiàng)任務(wù)指標(biāo)完成突出一個(gè)“快”字。

次得到營(yíng)業(yè)部領(lǐng)導(dǎo)的充分肯定。我行在完成指標(biāo)任務(wù)上主要在以下幾個(gè)方面采取了一系列措施和對(duì)策：一是年初著手早，制定階段目標(biāo)。二是落實(shí)崗位責(zé)任，建立責(zé)任驅(qū)動(dòng)機(jī)制。三是把握政策，用好政策這把“雙刃劍”。四是創(chuàng)新金融服務(wù)，努力增強(qiáng)企業(yè)活力。

五是強(qiáng)化監(jiān)管手段，拓寬收貸收息渠道。六是密切部門關(guān)系，搞好橫向聯(lián)系。七是理順上下關(guān)系，及時(shí)傳達(dá)有效信息。八是測(cè)算精確，確保數(shù)據(jù)無誤。九是群策群力，鼓勵(lì)職工獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。十是靈活變通，多方位攻克難關(guān)。通過這些辦法和措施，保證了我行各項(xiàng)指標(biāo)的順利完成。

(四)信貸員業(yè)務(wù)素質(zhì)提高注重一個(gè)“精”字。

以前別人總說支行信貸底子差，其實(shí)主要就是因?yàn)樾刨J員綜合素質(zhì)差，很多人不會(huì)查帳、不會(huì)寫。

調(diào)查報(bào)告。

不會(huì)一些基本的規(guī)范化操作針對(duì)這種情況我有的放矢地制定了系統(tǒng)的培訓(xùn)計(jì)劃。一是開展以會(huì)代訓(xùn)的形式組織信貸員加強(qiáng)政策理論的學(xué)習(xí);二是堅(jiān)持每月不少于兩天的業(yè)務(wù)培訓(xùn)加強(qiáng)對(duì)信貸員的業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí);三是加強(qiáng)兄弟行之間的交流學(xué)習(xí)去年我們帶領(lǐng)信貸員分別到了和支行進(jìn)行參觀學(xué)習(xí)大家感覺收獲很大。四是組織信貸員集中培訓(xùn)。我們先后組織了貸款資格的認(rèn)定、信用等級(jí)評(píng)定、統(tǒng)一授信管理、對(duì)公轉(zhuǎn)項(xiàng)電、大額現(xiàn)金支付系統(tǒng)、企業(yè)財(cái)務(wù)理論等多期業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)。在培訓(xùn)后組織討論讓信貸員充分發(fā)表自己的見解提出信貸管理中存在的問題共同研究在市場(chǎng)化條件下如何做好信貸管理工作積極探索行之有效的管理辦法這樣既調(diào)動(dòng)了信貸員的積極性又使信貸員業(yè)務(wù)理論水平和實(shí)際操作水平都得到了提高。由于所學(xué)切合實(shí)際相互交流學(xué)用結(jié)合所以效果良好。目前信貸人員基本都能勝任本職工作總體素質(zhì)提高很快。為迎接新業(yè)務(wù)的開展作好了充分準(zhǔn)備。

三、以工作崗位為平臺(tái)，全面提高自身綜合素質(zhì)。

來縣支行這近一年時(shí)間里，我特別珍惜領(lǐng)導(dǎo)們給予我這個(gè)施展才華的舞臺(tái)，我感覺自己在各方面都得到了最大的鍛煉。一是積極協(xié)調(diào)各方關(guān)系，提高了協(xié)調(diào)配合能力。在信貸部主任這個(gè)崗位上，對(duì)內(nèi)要協(xié)調(diào)部門、領(lǐng)導(dǎo)與同事的關(guān)系，對(duì)外要協(xié)調(diào)與企業(yè)、財(cái)政與政府的關(guān)系，對(duì)上要匯報(bào)反饋情況，對(duì)下要傳達(dá)貫徹精神，這些是與在機(jī)關(guān)的時(shí)候不可同日而語的事情，我在短時(shí)間內(nèi)就適應(yīng)了這種角色的轉(zhuǎn)變，適應(yīng)了工作崗位的需要，在處理各種關(guān)系上沒有出現(xiàn)任何問題。二是積極參加支行工會(huì)活動(dòng)，提高了組織管理能力。去年來支行之后正逢工會(huì)換屆選舉，我被選為工會(huì)的文體委員。我充分發(fā)揮原來在機(jī)關(guān)工會(huì)工作多年的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，帶領(lǐng)支行職工開展各種健康有益的活動(dòng)，使原來比較沉悶氣氛頓時(shí)活躍起來，支行在歷年的工會(huì)比賽活動(dòng)中從未拿過名次，在去年?duì)I業(yè)部組織的羽毛球賽中，我和另一名女職工就代表支行一舉奪得男子單打第二和女子單打第三的好成績(jī);在年初的春節(jié)團(tuán)拜聯(lián)歡會(huì)上，我行的兩個(gè)節(jié)目均獲得轟動(dòng)效應(yīng)，其中我與高雄同志的雙簧被推薦到省分行參加文藝匯演。在最近營(yíng)業(yè)部舉辦慶“三.八”跳繩比賽活動(dòng)中，我行雖然沒有取得名次，但參賽隊(duì)員整齊的服裝和英姿煥發(fā)的精神面貌給所有在場(chǎng)的人帶來耳目一新的感覺。正因?yàn)楣?huì)工作的突出，去年我行工會(huì)榮獲“市模范職工之家”光榮稱號(hào)。三是積極協(xié)助上級(jí)行開展活動(dòng)，提高了溝通表達(dá)能力。去年10月，我被省分行抽調(diào)上去主持“”知識(shí)搶答賽，今年年初又被營(yíng)業(yè)部抽調(diào)主持春節(jié)團(tuán)拜聯(lián)歡會(huì)，活動(dòng)均取得圓滿成功，通過這些活動(dòng)，我充分提高了自己的溝通和表達(dá)能力。四是積極寫作攝影多投稿，提高了宣傳報(bào)道能力。到支行來后，我一是利用自己會(huì)攝影的特長(zhǎng)，經(jīng)常抓拍一些有價(jià)值的新聞?wù)掌?，二是充分利用業(yè)余時(shí)間搞些通訊報(bào)道和調(diào)研論文，一年來共在上級(jí)機(jī)關(guān)雜志上發(fā)表新聞圖片12副，文章7篇，其中一副《送糧樂》的新聞圖片被《中國(guó)金融》雜志刊登。通過這些宣傳報(bào)道既及時(shí)反映了支行情況又極大提高了自己的觀察和思辯能力，感覺受益非淺。

四、后一階段的努力方向。

(一)繼續(xù)加強(qiáng)政治思想和業(yè)務(wù)技術(shù)的學(xué)習(xí)，努力提高兩個(gè)素質(zhì)。按照上級(jí)行的要求，20xx年是業(yè)務(wù)培訓(xùn)年，我將帶領(lǐng)信貸員一手抓政治思想學(xué)習(xí)一手抓業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高，為迎接新業(yè)務(wù)的開展作好一切準(zhǔn)備。

(二)繼續(xù)加強(qiáng)自身管理能力和組織能力的培養(yǎng)，努力提升自我性格中更剛性的一面。個(gè)人的能力需要在長(zhǎng)期的實(shí)踐中才能不斷得到加強(qiáng)，我將繼續(xù)立足于本職崗位，扎實(shí)工作，摸索經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持原則，不和稀泥，管好一幫人，下好一盤“棋”，為全行工作做好份內(nèi)之事。

(三)繼續(xù)加強(qiáng)調(diào)查研究，努力提高發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、解決問題的能力。行正面臨企業(yè)改革改制和自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時(shí)期，有許多實(shí)際問題和困難需要我們自己去發(fā)現(xiàn)和解決，我將帶領(lǐng)信貸員們深入工作、深入實(shí)際，加大調(diào)查研究的力度，多寫些好的文章，多推介好的經(jīng)驗(yàn)，為行領(lǐng)導(dǎo)決策提供更加真實(shí)可靠的現(xiàn)實(shí)依據(jù)。

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