保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告（通用19篇）

報(bào)告的撰寫需要遵循一定的結(jié)構(gòu)和格式，以確保內(nèi)容清晰明了，并能夠得到讀者的理解和接受。最后，寫報(bào)告時(shí)我們應(yīng)該注重提煉核心觀點(diǎn)和結(jié)論，以便讀者能夠快速了解和領(lǐng)會(huì)報(bào)告的重點(diǎn)。以下是小編為大家收集的報(bào)告范文，供大家參考。

保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告篇一

辦事處位于科右前旗西南部，總面積239.2平方公里，轄10個(gè)村，29個(gè)自然屯，47個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社?，F(xiàn)有4806戶，其中農(nóng)業(yè)戶4554戶，人口15946人，其中農(nóng)業(yè)人口15115人，隨著外出務(wù)工人員的增加，現(xiàn)實(shí)有農(nóng)業(yè)人口1.2萬人。全辦事處現(xiàn)有耕地面積151699.84畝，其中川地32826畝，占耕地比重的21.64%。氣候特征干旱缺雨，年平均氣溫4攝氏度，最高氣溫37攝氏度，年平均降雨量420毫米，無霜期127天左右，日照充足，晝夜溫差較大。主要農(nóng)作物有玉米、高粱、馬鈴薯、葵花、大豆及雜糧雜豆。受所處地理位置、地形特點(diǎn)及氣候條件影響，自然災(zāi)害尤其是旱災(zāi)隨時(shí)威脅著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)民抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，在十年九旱，年年春旱的情況下，為避免自然災(zāi)害后農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到嚴(yán)重?fù)p失，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是比較可行的方式之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以分散風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)民獲得必要的補(bǔ)償，有助于盡快恢復(fù)正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

以xx年為例，##辦事處農(nóng)戶保險(xiǎn)投保面積共計(jì)83401.78畝，保額共計(jì)170221.7元，其中：旱地玉米投保戶2387戶，面積59849.56畝，保額119699.12元；水澆地玉米投保戶414戶，面積7655.83畝，保額26795.4元；葵花投保戶968戶，面積10339.12畝，保額15715.46元；大豆投保戶669戶，面積5557.27畝，保額8001.72元。投保作物面積占耕地面積的95.14%。xx年保險(xiǎn)公司共分兩批對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行了理賠，第一批理賠各類農(nóng)作物畝數(shù)為921.1畝，占投保面積的1.1%，賠付金額為69257.6元，占保額的40.67%，第二批賠付金額10萬元，兩批共賠付金額為169257.6元，占保額的99.43%。同時(shí)，保險(xiǎn)公司將農(nóng)戶投保的170221.7元保金轉(zhuǎn)到xx年，為農(nóng)戶繼續(xù)參了保。

1、保險(xiǎn)公司強(qiáng)行將農(nóng)戶上一年的保費(fèi)轉(zhuǎn)到下一年，在部分農(nóng)戶中產(chǎn)生不良影響，剝奪了農(nóng)戶自主投保的權(quán)力。

2、開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司少，目前只有一家保險(xiǎn)公司在辦事處開展種植業(yè)保險(xiǎn)，無競(jìng)爭(zhēng)，勢(shì)必導(dǎo)致其服務(wù)質(zhì)量上存在問題，與農(nóng)民的需求存在差距。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠程序不透明，諸如：災(zāi)年農(nóng)業(yè)年成是怎樣界定的，理賠標(biāo)準(zhǔn)是什么等等，參保農(nóng)戶都不清楚，導(dǎo)致農(nóng)民反響很大。

4、保險(xiǎn)公司理賠時(shí)間過長(zhǎng)，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相適應(yīng)。

5、理賠數(shù)額應(yīng)嚴(yán)格按農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施，不能各鄉(xiāng)平均分配。這樣嚴(yán)重破壞了公平原則，也會(huì)使保險(xiǎn)部門公眾形象大打折扣，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展，制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。

1、強(qiáng)化政府引導(dǎo)。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害往往給農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民造成巨大損失，而個(gè)體農(nóng)民自身抗災(zāi)能力極其有限，對(duì)于農(nóng)民的損失以往主要靠財(cái)政補(bǔ)貼和社會(huì)救濟(jì)這兩種辦法來解決。由于政府資金有限，往往“救急救不了窮”，無法從根本上解決問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要途徑。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高價(jià)格、低收益的特點(diǎn)，一般商業(yè)性保險(xiǎn)公司都不愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民由于收入低，大多數(shù)人缺乏為其農(nóng)產(chǎn)品投保的支付能力，要讓他們自愿購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一時(shí)很難做到。因此，開展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)工作，必須加大政府引導(dǎo)，但也要走出政府包辦的怪圈。

2、加大政策扶持與財(cái)政補(bǔ)貼力度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自身特點(diǎn)決定了它具有較強(qiáng)的外部性，單一依靠市場(chǎng)機(jī)制的配置會(huì)造成市場(chǎng)的失靈。純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的路子也難走通，這就客觀要求政府履行其宏觀調(diào)控和公共管理的職責(zé)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)準(zhǔn)公共性產(chǎn)品給予財(cái)政補(bǔ)貼。除對(duì)農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼外，還要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用給予補(bǔ)貼，另外在稅收、貸款利率、再保險(xiǎn)等方面給予政策扶持，國家政策扶持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要保障。

3、實(shí)行“三低”原則?！叭汀奔吹捅ｋU(xiǎn)、低保費(fèi)、低保障。由于農(nóng)業(yè)因?yàn)?zāi)受損經(jīng)常發(fā)生，有時(shí)損失還較為嚴(yán)重，如果將各種自然災(zāi)害損失都納入保險(xiǎn)范圍全部給予補(bǔ)償，收取保費(fèi)高，農(nóng)民不愿也無力接受，因此，實(shí)行低保額的初始成本保險(xiǎn)，這樣既幫助農(nóng)民抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，防止農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧，因?yàn)?zāi)返貧，又解決了農(nóng)民和地方財(cái)政經(jīng)濟(jì)承受能力問題，將政府災(zāi)后補(bǔ)助資金前移為災(zāi)前保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。

4、強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。一個(gè)地區(qū)應(yīng)形成多家保險(xiǎn)公司參與開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的格局，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，給農(nóng)民參加保險(xiǎn)選擇機(jī)會(huì)，才能使保險(xiǎn)公司提高服務(wù)質(zhì)量。

5、公開保險(xiǎn)程序，增加保險(xiǎn)理賠透明度。參加保險(xiǎn)后，一旦受災(zāi)，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)年收成如何界定，怎樣界定，保險(xiǎn)公司如何理賠，理賠的比例數(shù)額多少，標(biāo)準(zhǔn)是什么，理賠的時(shí)限長(zhǎng)短，農(nóng)戶都不是很清楚，容易打消農(nóng)民參保的積極性。

6、擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)保障范圍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)控制較難，應(yīng)根據(jù)自然生態(tài)條件特。

辦事處位于科右前旗西南部，總面積239.2平方公里，轄10個(gè)村，29個(gè)自然屯，47個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社。現(xiàn)有4806戶，其中農(nóng)業(yè)戶4554戶，人口15946人，其中農(nóng)業(yè)人口15115人，隨著外出務(wù)工人員的增加，現(xiàn)實(shí)有農(nóng)業(yè)人口1.2萬人。全辦事處現(xiàn)有耕地面積151699.84畝，其中川地32826畝，占耕地比重的21.64%。氣候特征干旱缺雨，年平均氣溫4攝氏度，最高氣溫37攝氏度，年平均降雨量420毫米，無霜期127天左右，日照充足，晝夜溫差較大。主要農(nóng)作物有玉米、高粱、馬鈴薯、葵花、大豆及雜糧雜豆。受所處地理位置、地形特點(diǎn)及氣候條件影響，自然災(zāi)害尤其是旱災(zāi)隨時(shí)威脅著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)民抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，在十年九旱，年年春旱的情況下，為避免自然災(zāi)害后農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到嚴(yán)重?fù)p失，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是比較可行的方式之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以分散風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)民獲得必要的補(bǔ)償，有助于盡快恢復(fù)正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告篇二

公司簡(jiǎn)介:中國平安保險(xiǎn)股份有限公司是中國第一家以保險(xiǎn)為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)。

四川分公司簡(jiǎn)介：中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司四川分公司是平安設(shè)在四川負(fù)責(zé)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的省級(jí)分公司，成立于xxxx年，成為全省第二大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

所獲榮譽(yù)：連續(xù)五年進(jìn)入“全球五百強(qiáng)”20xx年《福布斯》排行榜排名141名在中國內(nèi)地上榜企業(yè)中排名第8。

三度蟬聯(lián)非國有企業(yè)第一名。

連續(xù)十年被評(píng)為“中國最受尊敬的企業(yè)”。

公司涉及業(yè)務(wù)：

工科學(xué)生的`大致去向?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保以及理賠崗位。

招聘條件：

性情品格：心理健康、承壓能力。

職業(yè)精神:誠實(shí)守信、求真務(wù)實(shí)、動(dòng)手能力、正面思維。

專業(yè)技能:辦公軟件、外語表達(dá)、

核心技能：執(zhí)行導(dǎo)向、團(tuán)隊(duì)協(xié)作、溝通協(xié)調(diào)、求知愿望。

工作環(huán)境：核保類：一般工作于公司辦公室內(nèi)。

理賠類：一般是奔波于各施工或事發(fā)現(xiàn)場(chǎng)。

公司中有健身房，員工休息區(qū)。

工資：

以崗定薪，崗位不同，薪酬不同。結(jié)合個(gè)人績(jī)效確定崗位薪酬，采用激勵(lì)績(jī)效，反映市場(chǎng)的政策。（績(jī)效為主導(dǎo)），年底后10%的員工警戒，第二年還是后10%的員工面臨淘汰。

福利：

薪酬福利：節(jié)日費(fèi)，取暖/降溫費(fèi)，住房公積金，異地交流干部補(bǔ)貼。

社會(huì)保險(xiǎn)：基本養(yǎng)老，醫(yī)療保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)，生育保險(xiǎn)。

保障計(jì)劃：?jiǎn)T工綜合福利保障計(jì)劃，商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃。

休假福利：假期強(qiáng)制休假，年休假，義務(wù)獻(xiàn)血假，特殊獎(jiǎng)勵(lì)假（旅游），民族假等。

薪酬激勵(lì)：考核激勵(lì)，晉升調(diào)薪，季度、年度獎(jiǎng)金，旅游、活動(dòng)激勵(lì)。

員工成長(zhǎng)軌跡：

招聘---實(shí)習(xí)培訓(xùn)（系統(tǒng)培訓(xùn)）---規(guī)劃成長(zhǎng)（專人指導(dǎo)）---價(jià)值實(shí)現(xiàn)（競(jìng)爭(zhēng)淘汰）員工升遷：

管理發(fā)展：中層管理干部、初級(jí)管理干部、基層管理干部。

渠道發(fā)展：渠道發(fā)展總監(jiān)。渠道經(jīng)理、渠道服務(wù)專員。

技術(shù)發(fā)展：高級(jí)技術(shù)顧問、中級(jí)技術(shù)專家、初級(jí)技術(shù)人員（工科發(fā)展方向）(附：收入橫向可比，投入傾斜渠道，人員橫向流動(dòng))。

平安形成了國內(nèi)企業(yè)培訓(xùn)體系規(guī)模最大、覆蓋面最廣、課程體系最健全的企業(yè)人才發(fā)展平臺(tái)。平安設(shè)有中國一流的企業(yè)大學(xué)—平安金融培訓(xùn)學(xué)院；其擁有一整套培訓(xùn)體系，為員工提供全方面的知識(shí)、培訓(xùn)技能。

公司派來兩名新員工講解對(duì)公司的理解及感受，其中兩個(gè)全部來自于水利水電工程專業(yè)。一名女學(xué)姐在市場(chǎng)營(yíng)銷部門工作，另一名男學(xué)長(zhǎng)就職于國際業(yè)務(wù)部。

1請(qǐng)問貴公司具體招多少工科類的學(xué)生？

答：大約招60名產(chǎn)險(xiǎn)的員工。

2請(qǐng)問貴公司招非211院校的學(xué)生嗎？

答：我們對(duì)學(xué)生的學(xué)科不看重，我們不要求最好，只要求最合適，所以非211院校沒問題。只要有學(xué)位證和畢業(yè)證就行。四、六級(jí)不過也沒關(guān)系。

3請(qǐng)問貴公司最看重應(yīng)聘的學(xué)生的什么素質(zhì)？是不是在學(xué)生會(huì)工作的會(huì)有優(yōu)勢(shì)呢？

答：學(xué)生會(huì)的主席可能表達(dá)能力或者其他能力強(qiáng)一點(diǎn)，但是這是把雙刃劍，我們隨之對(duì)他的期望也會(huì)更高，到時(shí)面試的時(shí)侯達(dá)不到我們的預(yù)期值，那也不是件好事。

4我暑假曾經(jīng)在貴公司做過假期實(shí)習(xí)，請(qǐng)問應(yīng)聘的話是否會(huì)有優(yōu)勢(shì)？

答：這個(gè)問題也是一樣，也是把雙刃劍，我們對(duì)你的期望值會(huì)更高，但是你在我們公司實(shí)習(xí)過，相信你會(huì)對(duì)我們公司的文化、節(jié)奏、工作會(huì)更加熟悉，應(yīng)該會(huì)更有勝算。

培訓(xùn)多，競(jìng)爭(zhēng)大，重業(yè)績(jī)，

宣講會(huì)—筆試（東三教）--篩選簡(jiǎn)歷—初試—復(fù)試—體檢—評(píng)議—錄用。

調(diào)研人：張濤。

保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告篇三

摘要：從保險(xiǎn)監(jiān)管角度來看，既要遵守加入世貿(mào)組織時(shí)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的承諾，又要面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)改革與開放使政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)直接影響力弱化的現(xiàn)實(shí)，尤其是作為現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度“三支柱”的行為監(jiān)管仍然不能放松。保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)順應(yīng)環(huán)境變化，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)行為監(jiān)管，進(jìn)一步與國際接軌，應(yīng)對(duì)新的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng);保險(xiǎn)監(jiān)管;市場(chǎng)行為;誠信建設(shè)。

一、我國保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展的新形勢(shì)。

新中國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展近半個(gè)世紀(jì)以來，取得了巨大的成就，保險(xiǎn)市場(chǎng)從無到有，從小到大，市場(chǎng)主體從少到多，保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷豐富和增加，保費(fèi)收入規(guī)模越來越大，保險(xiǎn)員工隊(duì)伍不斷擴(kuò)大，商業(yè)保險(xiǎn)成功走入了千家萬戶。伴隨著我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步做大，保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為正變得越來越不理性。不公平競(jìng)爭(zhēng)、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、不誠信競(jìng)爭(zhēng)屢屢見諸報(bào)端，受到各方的指責(zé)。保險(xiǎn)公司的外部生存環(huán)境和社會(huì)信譽(yù)正變得越來越糟糕。

“十一五”時(shí)期，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體目標(biāo)是：到，保險(xiǎn)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行、完善社會(huì)保障體系、優(yōu)化金融資源配置和參與社會(huì)管理等方面的作用顯著增強(qiáng);風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范和化解，行業(yè)整體償付能力充足，自我救助能力和抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)能力顯著增強(qiáng);主體多元化、競(jìng)爭(zhēng)差異化的市場(chǎng)格局基本形成，培育一批具有國際競(jìng)爭(zhēng)力和自主創(chuàng)新能力的大型保險(xiǎn)集團(tuán)和專業(yè)性保險(xiǎn)公司;基本建成一個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模較大、市場(chǎng)體系完善、功能作用突出、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、償付能力充足、綜合競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)、充滿生機(jī)和活力的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

6月16日國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱《若干意見》)，其中提出了保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的總體目標(biāo)：建立一個(gè)市場(chǎng)體系完善、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、經(jīng)營(yíng)誠信規(guī)范、償付能力充足、綜合競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)，發(fā)展速度、質(zhì)量和效益相統(tǒng)一的保險(xiǎn)業(yè)。關(guān)于發(fā)展保障，要求加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管?！度舾梢庖姟窂?qiáng)調(diào)，要建立以償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)行為監(jiān)管為“三支柱”的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度。在對(duì)償付能力加大監(jiān)管的今天，市場(chǎng)行為監(jiān)管仍不能掉以輕心，它是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。除此之外，保險(xiǎn)監(jiān)管者對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為哪些是應(yīng)該監(jiān)管的，哪些是公司自己內(nèi)部管控的行為應(yīng)當(dāng)作出很明確的界定。否則，將導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管者的缺失，最終損害保險(xiǎn)市場(chǎng)效率和投保人利益。但是目前保險(xiǎn)監(jiān)管中對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)行為重視和研究力度仍然不夠，保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)和不誠信經(jīng)營(yíng)時(shí)常存在。為此，研究影響保險(xiǎn)市場(chǎng)行為的因素，最終尋求合理的解決途徑，在當(dāng)前具有十分重要的意義。

二、惡性競(jìng)爭(zhēng)是飲鴆止渴，服務(wù)提高才是治根之本。

1、在保監(jiān)會(huì)的重壓下價(jià)格戰(zhàn)勢(shì)頭有所緩解。價(jià)格戰(zhàn)曾是惡性競(jìng)爭(zhēng)的'主要表現(xiàn)形式，為了對(duì)付價(jià)格戰(zhàn)，保監(jiān)會(huì)一再下發(fā)文件，對(duì)許多險(xiǎn)種的最低保費(fèi)做出限制。年8月份中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制訂并下發(fā)了四大項(xiàng)目的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款費(fèi)率指引，今后包括電廠、公路、地鐵、樓宇在內(nèi)的重大工程保險(xiǎn)，將以不低于該費(fèi)率指引標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行承保。保監(jiān)會(huì)委托保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制訂指引的目的，是要改變目前重大工程保險(xiǎn)惡性競(jìng)爭(zhēng)，費(fèi)率被嚴(yán)重壓低以至在國際再分保市場(chǎng)上無法分保的局面[1].

2、商業(yè)賄賂現(xiàn)象疊出，保險(xiǎn)監(jiān)管力度加大。很多保險(xiǎn)人在買保險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)比較哪家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品更便宜，有更低的折扣;就連部分保險(xiǎn)公司的人在談?wù)撈渌ｋU(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)時(shí)，也大談其他保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)打的幾折，給客戶返多少傭金，但是他們沒有意識(shí)到，他們所說的這些競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)都是違反保險(xiǎn)法規(guī)定的，是典型的商業(yè)賄賂。

3、監(jiān)管要適度，禁止惡性競(jìng)爭(zhēng)并不意味著不要競(jìng)爭(zhēng)。有市場(chǎng)就必須有競(jìng)爭(zhēng)，否則，市場(chǎng)是不完全的市場(chǎng)，是不健康的市場(chǎng)。為了保持市場(chǎng)的健康發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)需要適度的監(jiān)管。為維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)行，防止保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈造成破壞，保險(xiǎn)監(jiān)管的重心應(yīng)放在創(chuàng)造適度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境上，放在對(duì)形成和保持適度競(jìng)爭(zhēng)的格局和程度的監(jiān)測(cè)上，要求管而不死，活而不亂，既限制競(jìng)爭(zhēng)又不消滅競(jìng)爭(zhēng)，既追求利潤(rùn)又不盲目冒險(xiǎn)，既有風(fēng)險(xiǎn)又保障安全。

4、推進(jìn)自主創(chuàng)新，提升服務(wù)水平。關(guān)于創(chuàng)新與服務(wù)，要健全以保險(xiǎn)企業(yè)為主體、以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向、引進(jìn)與自主創(chuàng)新相結(jié)合的保險(xiǎn)創(chuàng)新機(jī)制。發(fā)展航空航天、生物醫(yī)藥等高科技保險(xiǎn)，為自主創(chuàng)新提供風(fēng)險(xiǎn)保障。穩(wěn)步發(fā)展住房、汽車等消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)。積極推進(jìn)建筑工程、項(xiàng)目融資等領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。支持發(fā)展出口信用保險(xiǎn)，促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易和投資。努力開發(fā)滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人民群眾需求的各類財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。提高服務(wù)水平也是節(jié)約。現(xiàn)在大家都在提倡節(jié)約資源，在保險(xiǎn)業(yè)，提高服務(wù)水平、提高服務(wù)效率就是節(jié)約，它可以為客戶節(jié)約大量的人力和時(shí)間成本，讓更多的人正確的認(rèn)同保險(xiǎn)。

三、保險(xiǎn)市場(chǎng)暗流涌動(dòng)，誠信建設(shè)勢(shì)在必行。

雖然近年來保險(xiǎn)業(yè)在誠信建設(shè)方面做了不少工作，但存在的問題還沒有得到根本解決，特別是誤導(dǎo)欺詐、拖賠欠賠等失信行為還比較突出，嚴(yán)重影響了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。要立足當(dāng)前，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，創(chuàng)新方式，注重實(shí)效，逐步構(gòu)建政府監(jiān)管、公司內(nèi)控、行業(yè)自律、社會(huì)評(píng)價(jià)和輿論監(jiān)督多層次綜合治理的長(zhǎng)效機(jī)制[2].

筆者在此著重指出保險(xiǎn)中介方面的問題，尤其是保險(xiǎn)營(yíng)銷員。中國保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管部副主任呂宙指出，全國保險(xiǎn)業(yè)通過中介實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收人35億元，比上年增長(zhǎng)23.8%，占總收人73%.未來五年，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)基本發(fā)展思路是：以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)為出發(fā)點(diǎn)，堅(jiān)持誠信專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，不斷提升保險(xiǎn)中介行業(yè)社會(huì)信譽(yù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)中介持續(xù)快速健康協(xié)調(diào)發(fā)展，為保險(xiǎn)業(yè)又快又好做大做強(qiáng)做出貢獻(xiàn)[3].初步測(cè)算，到20，保險(xiǎn)專業(yè)中介公司將接近4000家，保險(xiǎn)營(yíng)銷員保持150萬人左右，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)10萬余家，保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)年均增長(zhǎng)超過30%，保險(xiǎn)中介的保費(fèi)收人超過6000億元，其中保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收人超過1000億元。

據(jù)了解，保險(xiǎn)的誠信問題主要出現(xiàn)在銷售和理賠兩個(gè)階段。由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的40%以上來自營(yíng)銷員，而全國近147萬名營(yíng)銷員直接面對(duì)消費(fèi)者，雖然銷售過程中的誠信問題影響面非常大，但保險(xiǎn)公司由于考核機(jī)制等原因，普遍存在短視心理，希望能在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速攀升、占領(lǐng)市場(chǎng)，這使得保險(xiǎn)公司的領(lǐng)導(dǎo)和管理者通常以保費(fèi)論英雄，將那些保費(fèi)收入高的業(yè)務(wù)員視為公司的骨干，給予各種獎(jiǎng)勵(lì)。不誠信不要支付成本，長(zhǎng)此以往，不誠信反而成為一種極具破壞力的負(fù)面示范。

保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告篇四

雖然面臨宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整的大環(huán)境，上海保險(xiǎn)市場(chǎng)在今年前兩月仍然實(shí)現(xiàn)超過10%的同比增幅，中資保險(xiǎn)公司在最近一年與外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中，市場(chǎng)占比優(yōu)勢(shì)繼續(xù)大幅增長(zhǎng)超過10%。

中資保險(xiǎn)繼續(xù)擴(kuò)張。

根據(jù)記者得到的保監(jiān)會(huì)上周最新統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，在今年前兩月的上海保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保費(fèi)收入累計(jì)139.77億元，同比增加13.04億元，增幅10.29%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入30.09億元，同比增加0.58億元，增幅為1.98%；壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入109.68億元，同比增加12.46億元，增幅為12.81%。

通過對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然占據(jù)了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的“大頭”，而中資保險(xiǎn)公司在最近一年的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得了市場(chǎng)占比優(yōu)勢(shì)繼續(xù)大幅增長(zhǎng)超過10%的明顯優(yōu)勢(shì)。

外資保險(xiǎn)保費(fèi)約降三成。

今年前兩月，中資壽險(xiǎn)公司的.總保費(fèi)收入為96.11億元，外資壽險(xiǎn)公司的總保費(fèi)收入為13.56億元，而去年同期中外資壽險(xiǎn)公司的總保費(fèi)收入分別為78.25億元和18.97億元。中資保險(xiǎn)公司無論在保費(fèi)收入、市場(chǎng)占比和增幅等多項(xiàng)重要指標(biāo)中都明顯勝出，因此在中外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)大戰(zhàn)中以完勝畫上句號(hào)。東方證券的分析師王小罡表示，外資和合資保險(xiǎn)公司開拓市場(chǎng)的渠道較為單一，對(duì)見效快的銀保渠道的躉繳產(chǎn)品依賴性太大。

尤其引起市場(chǎng)普遍關(guān)注的是，外資保險(xiǎn)公司中的老大友邦去年前兩月保費(fèi)收入為4.02億元，而今年同期大幅下降到3.78億元，降幅約為6%，但是仍然高于外資保險(xiǎn)公司整體約30%的降幅，這說明盈利能力最強(qiáng)的外資保險(xiǎn)公司友邦也很難抵擋市場(chǎng)縮水的壓力。業(yè)內(nèi)人士另外分析，雖然友邦已宣布獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，但是aig**在國內(nèi)市場(chǎng)上的后續(xù)影響，還要通過今年二三季度的市場(chǎng)數(shù)據(jù)來檢驗(yàn)。

保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告篇五

1調(diào)查背景2調(diào)查目的3調(diào)查對(duì)象4調(diào)查方式5調(diào)查時(shí)間6調(diào)查內(nèi)容7調(diào)查結(jié)果8調(diào)查體會(huì)目前社會(huì)上，保險(xiǎn)的種類越來越多，保險(xiǎn)所涉及的范圍也是越來越廣，壽險(xiǎn)，車險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)，責(zé)任險(xiǎn)，等等，保險(xiǎn)，已經(jīng)越來越深地進(jìn)入我們的生活的各個(gè)領(lǐng)域了，人們會(huì)根據(jù)自己不同的目的去選擇不同的險(xiǎn)種，以保障在特定的情況下，自己的利益可以得到有效的保障，或者將損失盡量降低。另外，保險(xiǎn)還具有其他派生職能，主要有防災(zāi)防損職能和投資職能，這使得人們?cè)谫徺I保險(xiǎn)時(shí)，可以有更多的需求選擇。

1、調(diào)查目的。

本次關(guān)于保險(xiǎn)的調(diào)查，主要目的是去了解目前社會(huì)上影響人們購買保險(xiǎn)的因素主要有哪些，另外，保險(xiǎn)公司可以采取哪些措施來擴(kuò)大產(chǎn)品的銷售和影響。

2、調(diào)查對(duì)象。

當(dāng)今社會(huì)上的保險(xiǎn)消費(fèi)者。

3、調(diào)查方式。

本次調(diào)查所采取的方式以訪談法為主，資料法為輔，將訪談結(jié)果以及查閱到的資料相結(jié)合，得到本次調(diào)查結(jié)果。

4、調(diào)查時(shí)間。

2014年11月5日——2014年11月13日。

5、調(diào)查內(nèi)容。

主要通過查閱資料，了解了下當(dāng)今社會(huì)上各類保險(xiǎn)的發(fā)展，并通過訪談，調(diào)查了人們對(duì)待保險(xiǎn)的態(tài)度，調(diào)查了影響人們購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的因素，還調(diào)查了，就作為消費(fèi)者而言，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何來擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和影響。

6、調(diào)查結(jié)果。

當(dāng)今社會(huì)上保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀：改革開放30年以來，中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場(chǎng)體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，監(jiān)管水平不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范，整體實(shí)力明顯增強(qiáng)，在促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民等方面發(fā)揮了積極作用。

目前社會(huì)上影響人們購買保險(xiǎn)的因素：

（1）自然災(zāi)害頻發(fā)，損失大。

（2）這會(huì)上存在的不安全因素很多，常常會(huì)在不同的方面嚴(yán)重影響到人們。

的生命財(cái)產(chǎn)安全。

（3）各類疾病疫病的發(fā)生。

（4）現(xiàn)在人口老齡化加重，人們想要更好的保障自己的生活。

（5）人們的生活水平提高，投資觀念發(fā)生了很大的變化，消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了。

變化。

（6）目前社會(huì)上保險(xiǎn)種類多，人們可以有更多的選擇來保障自身利益。

（7）另外，影響人們購買保險(xiǎn)的消極因素也有?，F(xiàn)在，一些保險(xiǎn)公司在外。

名聲不好，在被保險(xiǎn)人出事后，極力推卸自己的責(zé)任，出現(xiàn)了很多保。

險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的矛盾。

另外，現(xiàn)在購買保險(xiǎn)有很多好處，除了可以保障人們的人身財(cái)產(chǎn)安全之外，還是一種儲(chǔ)蓄工具和投資工具，有時(shí)也會(huì)成為應(yīng)急準(zhǔn)備金，而且還會(huì)提高企業(yè)或者個(gè)人的信用。

對(duì)于保險(xiǎn)公司如何來擴(kuò)大產(chǎn)品的銷售和影響，現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化高，各家保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大銷售量都絞盡腦汁，想出各種高招，比如買保險(xiǎn)送加油卡，送禮品等，這種促銷方式很容易被復(fù)制，最終造成惡性競(jìng)爭(zhēng)，而保單持有人并沒有從中得到實(shí)質(zhì)性的好處。如果能在保險(xiǎn)產(chǎn)品中植入一些增值服務(wù)，投保人會(huì)因此獲得更好的保險(xiǎn)服務(wù)，得到更多的利益，這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品也會(huì)因此在市場(chǎng)上更具有競(jìng)爭(zhēng)力。另外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在平時(shí)的保險(xiǎn)案件中，樹立好公司的形象，不能留給消費(fèi)者不良的信譽(yù)影響，還要做好公司的售后服務(wù)，使消費(fèi)者盡量減少后顧之憂。保險(xiǎn)公司只有真正做到很好的保障被保險(xiǎn)人的權(quán)益，才能獲得良好的信譽(yù)，在同行業(yè)中成為佼佼者，從而得到更多的客戶來源，擴(kuò)大公司保險(xiǎn)的銷售和影響。

7、調(diào)查體會(huì)。

對(duì)于本次的調(diào)查結(jié)果，可以看出，現(xiàn)今社會(huì)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，具有很好的社會(huì)背景，以及良好的政策背景，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景相當(dāng)廣闊。另外，保險(xiǎn)是一種互惠互利的商業(yè)形式，人們可以通過購買保險(xiǎn)來保障自己的一些利益，或者減少損失，甚至去獲得投資收益。但是在這個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)充斥的社會(huì)，在選擇購買保險(xiǎn)的種類，保險(xiǎn)公司，并且決定購買保險(xiǎn)時(shí)，一定要對(duì)保險(xiǎn)合同盡量多地去了解，盡可能的避免在將來與保險(xiǎn)公司發(fā)生財(cái)務(wù)糾紛。而且，面對(duì)眾多的影響人們購買保險(xiǎn)的因素，要做到充分考慮。另外，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人，都應(yīng)該去遵守最大誠信原則，保障雙方的權(quán)益。對(duì)于保險(xiǎn)公司，在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的行業(yè)，如果想要擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)，得到更好的發(fā)展，一定要注意自己的影響，有了良好的社會(huì)聲譽(yù)，才會(huì)有良好的效益。

保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告篇六

2月20日，友邦xx公司總經(jīng)理攜家人在香港某酒樓就餐時(shí)遭一持槍者襲擊。香港警方懷疑該案件并不是單純的搶劫案，目前正在從公私兩方面調(diào)查鄭是否與人結(jié)仇。據(jù)香港媒體猜測(cè)，此次槍擊事件有可能與外資保險(xiǎn)公司到內(nèi)地?fù)寙斡嘘P(guān)。

中國內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大，很多在香港經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司都到內(nèi)地拉客戶，就是我們?nèi)粘Ｋf的“地下保單”，而與港澳相臨的珠三角地區(qū)一直處于激烈競(jìng)爭(zhēng)的最前沿。地下保單悄然做大早在20xx年，香港壽險(xiǎn)總保費(fèi)中就有近1/3來自內(nèi)地，折合100多億人民幣，這一驚人的數(shù)據(jù)引起了業(yè)內(nèi)及管理層的高度關(guān)注。從當(dāng)時(shí)起，地下保單就成為熱點(diǎn)話題。管理層一再表示要“嚴(yán)厲打擊非法銷售地下保單活動(dòng)”，然而地下保單卻在禁止聲中“茁壯成長(zhǎng)”，從內(nèi)地流出的保費(fèi)年年遞增。20xx年，一直受到打擊的地下保單從“根據(jù)地”珠三角和福建沿海地區(qū)，經(jīng)過南京、杭州和上海，進(jìn)入北京。

據(jù)《中華工商時(shí)報(bào)》報(bào)道，目前北京地區(qū)每天至少有40張地下保單產(chǎn)生，每張保額都在50萬美元以上。而且購買保單的都是中高收入人群。地下保單不僅在地區(qū)和規(guī)模上不斷擴(kuò)展，在業(yè)務(wù)開展過程中也越來越趨向于“合法化”。已經(jīng)購買地下保險(xiǎn)的一位鋼琴教師告訴《瞭望東方周刊》:“是朋友推薦我買的，我們小區(qū)很多人都買了，我們是一起到香港交費(fèi)的，朋友說只要是本人在香港簽約就是合法的?！卑凑找?guī)定，在內(nèi)地簽署投保單、繳納保費(fèi)，由推銷人員將投保單、保費(fèi)攜帶到境外再由境外保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單的行為是嚴(yán)重違法的。而內(nèi)地居民在出境期間，向設(shè)在境外的保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)，則符合法律規(guī)定。因此，組織投保人到香港買保險(xiǎn)已經(jīng)成為地下保單規(guī)避法律的一種方式。

隨著內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛取得在華經(jīng)營(yíng)的牌照，居民完全可以在內(nèi)地購買外資經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)，為何仍然要費(fèi)盡周折到香港去購買呢?一外資保險(xiǎn)xx公司的保險(xiǎn)代理人無奈地告訴《瞭望東方周刊》:“在收益率和理賠率方面，我們的產(chǎn)品完全沒辦法和境外保單競(jìng)爭(zhēng)，我們的預(yù)期收益率最高在3%-5%之間，而境外保險(xiǎn)都在10%以上，甚至達(dá)到20%。從理賠率來看，我們大概能達(dá)到30%-40%，而境外保險(xiǎn)可以達(dá)到100%?！被貓?bào)高、保障高、賠付的是外幣，這是很多人對(duì)境外保險(xiǎn)的印象，也是地下保單不斷壯大的秘密。

所以盡管監(jiān)管部門三令五申，保險(xiǎn)代理人為了高額傭金，投保人為了高收益，還是在不停地銷售與購買地下保單。監(jiān)管策略不得不變地下保險(xiǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大令監(jiān)管層極為惱火，地下保單繞過國內(nèi)監(jiān)管開展業(yè)務(wù)，是一種“服務(wù)走私”行為。一方面，保險(xiǎn)資源大量外流給境內(nèi)保險(xiǎn)公司帶來嚴(yán)重沖擊，另一方面可能會(huì)有人利用境外購買保險(xiǎn)的做法洗錢，使不法收入“合法化”。曾參與保險(xiǎn)法司法解釋立法工作的郭玉濤律師在接受《瞭望東方周刊》采訪時(shí)表示，打擊地下保單非常必要，境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)在境內(nèi)開展業(yè)務(wù)，逃避監(jiān)管和稅收，擾亂國內(nèi)金融秩序，是任何國家都不容許的。而且一旦保單發(fā)生糾紛，會(huì)涉及國際司法，不能用境內(nèi)法律保障境內(nèi)投保人利益。

政府的態(tài)度一直非常明確，早在1999年保監(jiān)會(huì)就發(fā)出公告，嚴(yán)禁海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非法從事保險(xiǎn)及中介活動(dòng)。20xx年，廣州、深圳、香港、澳門四地的保險(xiǎn)監(jiān)管部門聯(lián)席會(huì)議上，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處書面承諾，對(duì)非法推銷境外保單的香港業(yè)務(wù)員進(jìn)行有效處理。20xx年，中國保監(jiān)會(huì)三次下文對(duì)“地下保單”的不法銷售嚴(yán)令整肅。然而一系列的監(jiān)管措施收效甚微，保監(jiān)會(huì)顯得有點(diǎn)力不從心。郭玉濤律師認(rèn)為，主要因?yàn)槲覈疅o法控制境外機(jī)構(gòu)，它們可以規(guī)避中國法律。一直以來內(nèi)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)付“地下保單”集中在代理人和投保人兩方面，一方面打擊在境內(nèi)銷售境外保險(xiǎn)的代理人，另一方面通過宣傳的方式，使投保人了解地下保單的非法性質(zhì)和蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)已經(jīng)證明這種策略效果不大，由于銷售的隱蔽性及境內(nèi)居民可以越來越方便地出入香港，很難使保險(xiǎn)代理人受到法律的處罰。在高收益和高保障的誘惑下，對(duì)投保人的“說服教育”也很難起到作用。而近期香港美國友邦保險(xiǎn)的一項(xiàng)決定讓人覺察到監(jiān)管層的策略在改變。

今年2月，香港美國友邦保險(xiǎn)發(fā)出內(nèi)部通知，禁止其保險(xiǎn)代理人銷售保單給內(nèi)地客戶，無論保單簽約地是在香港，還是在內(nèi)地，香港友邦將不再向內(nèi)地客戶簽發(fā)新單。新華網(wǎng)報(bào)道，香港其他壽險(xiǎn)公司也有意效仿友邦的做法。盡管目前還只是一家公司的決定，但還是露出苗頭，監(jiān)管部門在設(shè)法通過控制境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，堵住地下保單的“源頭”。雖說是香港壽險(xiǎn)公司“主動(dòng)切斷”地下保單，但肯定還是源自管理層的壓力。在20xx年11月中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《嚴(yán)厲打擊非法銷售境外保單活動(dòng)的通知》中，保監(jiān)會(huì)指出“對(duì)于在境內(nèi)非法銷售境外保單的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將在市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面作為重要因素加以考慮”。就此，深圳保監(jiān)局提出，對(duì)于嚴(yán)重違反規(guī)定的境外保險(xiǎn)公司，將取消其在內(nèi)地再設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的資格。這意味著如果仍向內(nèi)地居民銷售地下保單，境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能會(huì)喪失在內(nèi)地展業(yè)和開設(shè)分公司的機(jī)會(huì)。面對(duì)誘人的內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)，是采取非法的地下保單方法侵入，還是在內(nèi)地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營(yíng)，兩者非此即彼的選擇中，境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)有自己的衡量。不能苛責(zé)保險(xiǎn)公司地下保單的屢禁不止襯托出國內(nèi)保險(xiǎn)公司的弱小，從側(cè)面說明中國保險(xiǎn)產(chǎn)品在保障范圍、力度及服務(wù)等方面和境外保險(xiǎn)有很大差距。地下保單一般都是高端的壽險(xiǎn)，而這正是國內(nèi)保險(xiǎn)公司所不能提供的，因此地下保單才能大行其道。

盡管是非法展業(yè)，但是表現(xiàn)出的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力不可小覷。上海合泰保險(xiǎn)超市服務(wù)中心經(jīng)理王小林在接受《瞭望東方周刊》采訪時(shí)表示，我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)還是初級(jí)市場(chǎng)，是剛剛從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)脫胎而出的，在風(fēng)險(xiǎn)、定位及計(jì)算方式等方面和發(fā)達(dá)國家的成熟市場(chǎng)有很大不同，市場(chǎng)的開放和發(fā)展需要一個(gè)過程。如果說在誠信經(jīng)營(yíng)及服務(wù)質(zhì)量方面，大家可以指摘國內(nèi)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)水平的話，在保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率方面，恐怕就不單單是保險(xiǎn)公司本身的問題了。為何境外保險(xiǎn)的預(yù)期收益率能夠超出境內(nèi)保險(xiǎn)如此之多，這其中還包括很多境內(nèi)外商獨(dú)資合資的保險(xiǎn)公司?郭玉濤律師表示，地下保單的收益率高有多方面原因，一是資金運(yùn)用的渠道廣，另外公司風(fēng)險(xiǎn)控制和成本控制能力強(qiáng)，其次，在稅費(fèi)方面境內(nèi)外的保險(xiǎn)公司也有所不同。談到這個(gè)問題，王小林說，我國對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期收益率有政策限制，不過他同時(shí)承認(rèn)，即使政策限制放開，以目前的投資渠道及市場(chǎng)情況，收益率也不可能和境外保險(xiǎn)相比。保險(xiǎn)產(chǎn)品提供給投保人的收益最終還是由保險(xiǎn)資金的運(yùn)用效率決定的，一直以來，中國保險(xiǎn)資金的投資渠道只有債券、銀行存款等低收益的利率產(chǎn)品。

20xx年1月30日，保險(xiǎn)資金投資股市的政策障礙才取消，然而，a股市場(chǎng)到底能夠給保險(xiǎn)公司帶來多大收益，恐怕更多的人對(duì)此持懷疑態(tài)度。從這個(gè)角度講，境內(nèi)保險(xiǎn)公司敵不過境外保險(xiǎn)公司，恐怕不僅僅是保險(xiǎn)公司自身發(fā)展的問題，甚至不僅僅是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的問題，整個(gè)中國資本金融市場(chǎng)都脫不了干系。

保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告篇七

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根據(jù)區(qū)人大常委會(huì)20xx年工作安排，8月5日至15日，區(qū)人大常委會(huì)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)調(diào)查組在區(qū)人大常委會(huì)黨組書記、副主任劉青寧的領(lǐng)導(dǎo)下，區(qū)人大常委會(huì)黨組副書記黃吉翠，副主任李光銀、馮天萬，黨組副書記胡文俊、楊希泉和黨組成員張朝聘、田華信帶領(lǐng)二個(gè)調(diào)查小組，深入到區(qū)建設(shè)局、區(qū)醫(yī)保局、區(qū)環(huán)衛(wèi)局、區(qū)人民醫(yī)院、區(qū)二人民醫(yī)院、區(qū)直醫(yī)院、電力公司、茶壩中心衛(wèi)生院、花叢中心衛(wèi)生院、博濟(jì)醫(yī)院、天一鑫超市，采取聽取工作匯報(bào)、查閱相關(guān)檔案、召開座談會(huì)、走訪住院病員等方式，就全區(qū)開展城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作的情況進(jìn)行調(diào)查。

巴州區(qū)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作自xx年1月啟動(dòng)實(shí)施以來，本著全面實(shí)行、穩(wěn)步推進(jìn)和規(guī)范運(yùn)作原則，嚴(yán)格執(zhí)行國家政策和上級(jí)相關(guān)文件精神，遵循“基本收支平衡，略有結(jié)余”的原則，強(qiáng)征收，重管理，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。截止目前，全區(qū)已參保503個(gè)單位，其中行政機(jī)關(guān)120個(gè)，事業(yè)單位284個(gè)，企業(yè)99個(gè)，共計(jì)34098人，其中在職20214人，退休13884人(包括一次性改制移交7121人)，參保率達(dá)86%，全區(qū)醫(yī)保統(tǒng)籌基金共征收1.9953億，支付醫(yī)療費(fèi)用1.6079億元，收支基本平衡，略有節(jié)余。其主要做法是：

區(qū)政府每年都將醫(yī)保工作列入重要議事日程，把建立和完善城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)作為解決人民群眾“看病難”的一項(xiàng)政治任務(wù)來抓，堅(jiān)持目標(biāo)責(zé)任管理，制定實(shí)施方案和考核辦法，確定工作目標(biāo)，分解工作任務(wù)，將其納入對(duì)區(qū)級(jí)各單位和鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)班子績(jī)效考核的主要內(nèi)容各單位和鄉(xiāng)鎮(zhèn)落實(shí)了專門人員，明確工作職責(zé)，結(jié)合本單位工作實(shí)際，認(rèn)真做好醫(yī)療保險(xiǎn)工作調(diào)查組所調(diào)查的單位都做到了為醫(yī)保病人建立個(gè)人檔案，半年工作有小結(jié)，年終工作有總結(jié)，全區(qū)城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)工作穩(wěn)步開展。

經(jīng)過7年多的運(yùn)行，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)形成了比較穩(wěn)定的參保面，區(qū)醫(yī)保局提出了“鞏固成果，積極擴(kuò)面”的工作思路，更加重視續(xù)保工作的開展，積極做好新單位擴(kuò)面，加強(qiáng)基金征繳力度一是按月對(duì)工作進(jìn)行分析，對(duì)存在的問題，及時(shí)研究解決方法和工作措施，并對(duì)下月工作提出思路和打算，有效地促進(jìn)業(yè)務(wù)工作開展二是根據(jù)工作實(shí)際，及時(shí)調(diào)整工作思路，制定詳細(xì)的參保續(xù)保工作計(jì)劃和工作措施，并有針對(duì)性地加大擴(kuò)面工作力度，把擴(kuò)面工作重點(diǎn)放在企業(yè)單位，將任務(wù)分解到人，落實(shí)責(zé)任，確保參保擴(kuò)面任務(wù)的完成三是加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的稽核工作，對(duì)未及時(shí)繳費(fèi)的單位實(shí)行稽核，督促各單位按時(shí)繳費(fèi)，并把征繳任務(wù)落實(shí)到人，上門進(jìn)行催繳，確保了醫(yī)療保險(xiǎn)基金按時(shí)足額到位。

區(qū)醫(yī)保局制定完善各項(xiàng)管理制度、相關(guān)工作職責(zé)及費(fèi)用支付、審核、報(bào)銷工作流程，制作了城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)政策問答、報(bào)費(fèi)流程等展板上墻公示，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和定點(diǎn)零售藥店的監(jiān)督管理，督促定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)醫(yī)療質(zhì)量管理制度和診療操作規(guī)程，規(guī)范診療服務(wù)行為，把好住院病人關(guān)，杜絕冒名住院，掛牌住院，及時(shí)查處和糾正超標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，設(shè)立項(xiàng)目亂收費(fèi)等違規(guī)行為，合理增設(shè)定點(diǎn)零售藥店網(wǎng)站，形成良好競(jìng)爭(zhēng)局面，降低藥品價(jià)格，切實(shí)維護(hù)參保職工的合法權(quán)益。

目前城區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)已有88家醫(yī)院和76家定點(diǎn)藥店獲得了定點(diǎn)資質(zhì)，參保職工醫(yī)保ic卡持卡率達(dá)100%7年多來，區(qū)醫(yī)保局為全區(qū)2.7萬人次參?；颊邎?bào)銷支付醫(yī)藥費(fèi)1.6億元，其中報(bào)銷支付住院醫(yī)藥費(fèi)1.1億元參?；颊咧卮筇卮蠹膊?31人，支付醫(yī)療費(fèi)用5900萬元治愈了1.8萬余名職工的突發(fā)和潛伏疾病區(qū)地稅局在職職工陳某，去年因肝癌在省、市人民醫(yī)院住院治療，共發(fā)生費(fèi)用12.8萬多元，醫(yī)保基金報(bào)銷了11萬元，參保職工實(shí)實(shí)在在得到了實(shí)惠。

醫(yī)療保險(xiǎn)政策宣傳形式單一，不夠新穎，到基層、到企業(yè)宣傳較少，覆蓋面小通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)一些參保單位和職工對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)政策學(xué)習(xí)了解不夠，有些個(gè)體工商戶和民營(yíng)企業(yè)對(duì)醫(yī)保政策一點(diǎn)也不知曉許多參保人員不了解新制度下如何看病就醫(yī)，如個(gè)別參保病人不知道個(gè)人賬戶如何使用，不了解什么是起付費(fèi)用，以及分段自付等知識(shí)，加上費(fèi)用結(jié)算中存在一定比例的自付藥品費(fèi)用，造成醫(yī)療機(jī)構(gòu)和病人之間的矛盾，在一定程度上影響了醫(yī)療保險(xiǎn)工作的開展。

截止目前，區(qū)醫(yī)保局共接收改制企業(yè)清算移交104家，參保人員7142人，且屬一次性清算繳費(fèi)，以后不再繳費(fèi)至今年6月底，104家改制企業(yè)滾存節(jié)余僅1700萬元，只能保支付1年半時(shí)間。

目前全區(qū)醫(yī)保擴(kuò)面征繳空間較小，區(qū)級(jí)行政事業(yè)單位都已基本參保，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院和一些部門80%都未參保，職工想?yún)⒈?，上訪不斷，但單位的確無力解決經(jīng)費(fèi)，難以征收xx年醫(yī)保擴(kuò)面工作主要放在個(gè)體工商戶和民營(yíng)企業(yè)，但這些企業(yè)都以職工隊(duì)伍不穩(wěn)定，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，增加企業(yè)成本為由，拒絕參加醫(yī)療保險(xiǎn)區(qū)級(jí)事業(yè)單位環(huán)衛(wèi)局、國有企業(yè)電力公司都應(yīng)進(jìn)入醫(yī)保環(huán)衛(wèi)局以單位條件差，無力支付為由拒絕參加醫(yī)療保險(xiǎn)電力公司領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為參保不劃算，以報(bào)費(fèi)比例較低、手續(xù)復(fù)雜為由不參加醫(yī)療保險(xiǎn)這些單位不參加醫(yī)療保險(xiǎn)損害了職工的醫(yī)療保險(xiǎn)權(quán)益，也給政府埋下了不穩(wěn)定的種子。

調(diào)查中了解到花叢中心衛(wèi)生院從xx年至今共收治參保職工住院99人，平均每年才12人，花叢片區(qū)參保職工1200多人，就地住院率僅1%茶壩片區(qū)參保職工1352人，茶壩中心衛(wèi)生院從xx年至今共收治參保職工住院80人，今年上半年僅收治參保職工住院4人其主要原因是住院起付標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置不盡合理，市人民醫(yī)院起付線450元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心衛(wèi)生院起付線400元，兩者僅懸殊50元，而市級(jí)醫(yī)院診療設(shè)備先進(jìn)，技術(shù)力量強(qiáng)基層醫(yī)療服務(wù)水平不高，診療設(shè)備較落后，不能滿足人們對(duì)優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的需求。

區(qū)人民政府要高度重視，堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)干部帶頭學(xué)習(xí)宣傳醫(yī)保政策主管部門要采取行之有效的方法，利用電視、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體宣傳《勞動(dòng)法》、《勞動(dòng)合同法》、《社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳暫行條例》等法律法規(guī)，引導(dǎo)城鎮(zhèn)職工特別是企事業(yè)單位負(fù)責(zé)人充分認(rèn)清參加醫(yī)療保險(xiǎn)的重要性和必要性，主動(dòng)自覺地為職工辦理醫(yī)療保險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)職工的合法權(quán)益。

區(qū)人民政府要高度重視基金風(fēng)險(xiǎn)問題，專題研究醫(yī)保費(fèi)的征收管理工作區(qū)醫(yī)保局要采取積極有效措施，深入企事業(yè)單位上門征收，化解基金透支風(fēng)險(xiǎn)區(qū)政府要將企業(yè)改制政府掛帳和表態(tài)緩繳的醫(yī)保費(fèi)納入政府總體債務(wù)，每年安排部份資金化解繳納，確保改制企業(yè)退休職工醫(yī)療費(fèi)用支付區(qū)財(cái)政局將代扣代收職工個(gè)人每月繳納的醫(yī)保費(fèi)和預(yù)算給各單位的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用分季度劃入醫(yī)保基金專戶，確保當(dāng)期統(tǒng)籌資金支付。

盡快建立由財(cái)政、審計(jì)、物價(jià)、藥監(jiān)、衛(wèi)生、勞動(dòng)保障、醫(yī)保等部門主要負(fù)責(zé)人參加的醫(yī)保基金監(jiān)督領(lǐng)導(dǎo)小組，發(fā)揮聯(lián)動(dòng)作用，加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的籌集、使用和監(jiān)督檢查，加大對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和零售藥店的監(jiān)督管理，規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為，保證醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，加大對(duì)違規(guī)事件的查處力度，對(duì)違背醫(yī)保管理制度和不履行服務(wù)承諾的取消其定點(diǎn)資格。

區(qū)人民政府及其主管部門要認(rèn)真研究制定有利于引導(dǎo)病員合理分流的政策措施，適當(dāng)拉大不同等級(jí)醫(yī)院起付線標(biāo)準(zhǔn)，有效控制參?；颊呙つ窟x擇高等醫(yī)院治療，積極引導(dǎo)參?；颊叱Ｒ姴　⑿〔〉交鶎佣c(diǎn)醫(yī)院診治，逐步打破住院分布失控的格局，有效減少醫(yī)保統(tǒng)籌基金的浪費(fèi)。

要培養(yǎng)一支政治強(qiáng)、素質(zhì)高、作風(fēng)硬的醫(yī)保隊(duì)伍加強(qiáng)對(duì)醫(yī)保工作人員的業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)，不斷提升隊(duì)伍素質(zhì)和工作效率，牢固樹立“一切為了參保人”的工作理念，把優(yōu)質(zhì)服務(wù)貫穿工作的始終要進(jìn)一步解決好人員編制問題，解決必要工作經(jīng)費(fèi)，改善工作條件，確保醫(yī)療保險(xiǎn)工作正常開展。

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學(xué)?生?姓?名????????????。

所?在?班?級(jí)?金融x班。

所???在???系????保險(xiǎn)管理系????。

指?導(dǎo)?老?師????????????????。

報(bào)告提交日期20xx年05月21日

開題報(bào)告。

調(diào)查報(bào)告標(biāo)題xx市銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)情況調(diào)查報(bào)告??。

調(diào)查地點(diǎn)xx市調(diào)查公司多家銀行及保險(xiǎn)公司??。

校內(nèi)指導(dǎo)教師校外指導(dǎo)教師??。

學(xué)生姓名學(xué)號(hào)200班級(jí)金融x班??。

1、對(duì)整個(gè)行業(yè)全國的宏觀調(diào)查。

2、對(duì)各個(gè)不同3、的銀行的狀況的調(diào)查及各中聯(lián)系。

4、存在的問題原因??。

預(yù)期目標(biāo)。

1月底前：擬定開題報(bào)告和。

實(shí)習(xí)計(jì)劃。

擬定調(diào)查提綱。

2月到4月中旬：實(shí)地調(diào)查和實(shí)習(xí)，收集資料整理資料。

4月底前：寫調(diào)查報(bào)告初稿并提交老師修改。

5月20日前：指導(dǎo)修改正稿。

6月4日前：將正稿交給老師，并提交。

實(shí)習(xí)報(bào)告。

???。

以各地市為主，郊縣為輔。

以壽險(xiǎn)公司為主，財(cái)險(xiǎn)為輔。

以國有銀行為主，股份制銀行為輔??。

指導(dǎo)教師意見。

指導(dǎo)老師簽名：??????????年??月??日??。

教研室意見。

教研室主任簽名：????????????年??月??日??。

系審核意見。

目???錄。

二、xx市銀行保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的主要問題?????????????4。

3.2?完善銀保合作監(jiān)管體系，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展??????6。

摘?要:。

銀行保險(xiǎn)指銀行通過各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。銀行既可以通過設(shè)立自己的保險(xiǎn)公司直接銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以作為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)中介人代理保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以與保險(xiǎn)公司建立合資公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品?，F(xiàn)今“銀行保險(xiǎn)”這一名詞已為人們所廣泛運(yùn)用，銀保融通的趨勢(shì)已經(jīng)成為世界金融保險(xiǎn)市場(chǎng)中的一個(gè)十分引人注目的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。

在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)大環(huán)境下，銀行保險(xiǎn)合作對(duì)我國保險(xiǎn)公司來講既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。銀行、保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)合作，在我國尚處于初級(jí)階段，雖然保險(xiǎn)公司和銀行都認(rèn)識(shí)到了銀保合作的重要性，且紛紛進(jìn)行了積極的合作，但是業(yè)務(wù)發(fā)展剛剛起步，其中存在很多問題有待解決。從總體上看，我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展起步晚、成長(zhǎng)快，但近年發(fā)展步伐有所放慢，經(jīng)營(yíng)模式主要為松散型協(xié)議合作，銀行主要充當(dāng)兼業(yè)代理人角色，并從專屬代理人轉(zhuǎn)變?yōu)楠?dú)立代理人，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主，且主要是分紅和固定收益產(chǎn)品。我國銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步拓寬經(jīng)營(yíng)思路，更新經(jīng)營(yíng)理念，改善經(jīng)營(yíng)方式和手段，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下探討新的銀保合作模式。銀保合作市場(chǎng)空間的開發(fā)，需要我們?cè)诮梃b國外銀行保險(xiǎn)成功合作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，聯(lián)系我國的實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整政策和策略，保險(xiǎn)公司和銀行加強(qiáng)聯(lián)合，開展深層次合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，壯大我國金融實(shí)力，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平，推動(dòng)我國銀行保險(xiǎn)事業(yè)不斷向前發(fā)展前景可觀。

為全面了解xx銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)如何規(guī)范銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，如何促進(jìn)銀行保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展，如何構(gòu)建銀行保險(xiǎn)保障體系進(jìn)行深入研究，這幾個(gè)月我對(duì)xx銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行一系列資料的搜集進(jìn)行了廣泛認(rèn)真的調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、xx市銀行保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀。

從20世紀(jì)90年代開始，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)主體明顯增多，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，各保險(xiǎn)公司通過以代理人為中介的展業(yè)來擴(kuò)大市場(chǎng)份額，在1997年又紛紛與各商業(yè)銀行簽訂保險(xiǎn)代理協(xié)議。從1999年開始，中國金融業(yè)開始出現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司合作的浪潮，目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司和十幾家銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，并取得了一定的成績(jī)，同時(shí)也存在一些問題，如保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種十分有限，很多業(yè)務(wù)沒有發(fā)展起來，保險(xiǎn)宣傳不到位，銀行的重視程度有待進(jìn)一步提高，對(duì)這項(xiàng)合作業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度也不夠等。不難看出，目前銀保合作還處于初級(jí)階段。金融業(yè)目前已與各大保險(xiǎn)公司建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，其中大多數(shù)保險(xiǎn)公司（銀行）都有一個(gè)以上的合作伙伴。從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費(fèi)、代支保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。

以往銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，而壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)較少。這主要是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)面向單位，加之代理費(fèi)相對(duì)較高，因而其業(yè)務(wù)額極大地超過了壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)則客戶自主選擇的余地較大，不易于推銷，且其面向個(gè)人的險(xiǎn)種一般只側(cè)重于意外險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司沒有根據(jù)銀行主業(yè)來設(shè)計(jì)產(chǎn)品，只是將個(gè)人營(yíng)銷的險(xiǎn)種拿到銀行來賣，并沒有出現(xiàn)真正意義上為銀行量體裁衣的險(xiǎn)種。這種做法比起沿海省份差距還是很大的。隨著我國金融體制改革的深入，銀保合作逐步發(fā)展起來。加入wto以后，我市金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀保合作已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展的重要趨勢(shì)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量在銀保雙方的共同努力下不斷上升，銀保合作日益加強(qiáng)，營(yíng)銷產(chǎn)品已經(jīng)由單一的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)發(fā)展到萬能險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等，營(yíng)銷模式由儲(chǔ)蓄所柜面銷售延伸到銀行理財(cái)中心、電話直銷等，保險(xiǎn)已經(jīng)成為銀行客戶理財(cái)服務(wù)不可缺少的一部分，客戶享受到更加專業(yè)化和人性化的金融服務(wù)。

1.1?中國工商銀行在銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)占比始終保持領(lǐng)先水平。

中國工商銀行自1992年起就積極利用自身雄厚的資金實(shí)力、完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、先進(jìn)的技術(shù)手段與國內(nèi)外多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行廣泛的業(yè)務(wù)合作。近年來，該行本著以客戶為中心、滿足客戶需要的服務(wù)理念，與保險(xiǎn)公司資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，拓展銀保合作新模式，推動(dòng)銀保雙方共同發(fā)展，為客戶提供全能型、多元化的金融保險(xiǎn)綜合服務(wù)，先后與國內(nèi)外多家保險(xiǎn)公司簽訂了業(yè)務(wù)合作協(xié)議，合作范圍不僅包括代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)，而且還涉及協(xié)議存款、基金代理銷售、保險(xiǎn)資產(chǎn)托管、電子商務(wù)、現(xiàn)金管理、深度融資、聯(lián)名卡發(fā)行、保單質(zhì)押貸款、數(shù)據(jù)庫營(yíng)銷等新型業(yè)務(wù)領(lǐng)域。近年來，該行在銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的占比始終保持領(lǐng)先水平，而且率先在國內(nèi)推出與保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)連接系統(tǒng)，完成了代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從手工處理到電子化處理的實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變。目前該行已經(jīng)同中國人壽、中國再保險(xiǎn)、華泰資產(chǎn)管理、太平人壽等保險(xiǎn)公司簽署了保險(xiǎn)資產(chǎn)托管協(xié)議，按照優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互惠互利、資源共享；共同發(fā)展的原則，與各保險(xiǎn)公司客戶開展全方位的業(yè)務(wù)合作；共同促進(jìn)中國銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮與發(fā)展。

1.2?銀行保險(xiǎn)新現(xiàn)象。

銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，使銀行獲得代理費(fèi)收入和各種潛在好處。保險(xiǎn)公司承擔(dān)了較高的代理費(fèi)，卻節(jié)約了人員與網(wǎng)絡(luò)成本，搶占了市場(chǎng)。對(duì)銀行而言，銀保代理費(fèi)收入是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。各家保險(xiǎn)公司給銀行的代理手續(xù)費(fèi)一般為3%左右。但在一對(duì)一的談判中，由于銀行握有大量客戶資源，既有公信力又有龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)，急于尋找代理商的保險(xiǎn)公司處于被動(dòng)地位，為了爭(zhēng)取到合作協(xié)議，有的保險(xiǎn)公司不得不進(jìn)一步提高代理費(fèi)。但這還只是看得見的好處。由于銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)銀行儲(chǔ)蓄會(huì)產(chǎn)生分流作用，因此在銀行與保險(xiǎn)公司簽訂的代理協(xié)議中，往往規(guī)定有保費(fèi)收入的一部分必須在該銀行存款的協(xié)議條款。此外，銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品，既增加了金融服務(wù)功能，又解決了部分員工分流問題。更重要的是，一些中小銀行現(xiàn)在辦理銀保業(yè)務(wù)可以為其未來發(fā)展可能涉足保險(xiǎn)業(yè)積累人才和經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，借助銀行密集的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，節(jié)省了人員、網(wǎng)絡(luò)等方面的銷售成本，業(yè)務(wù)量不斷上升，帶來大量客戶和保費(fèi)收入，但有的保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場(chǎng)份額，給銀行的代理費(fèi)過高，保費(fèi)收入總額增加很多，但扣除代理費(fèi)后卻所剩無幾。為搶市場(chǎng)向銀行支付過高代理費(fèi)，“賠本賺吆喝”，這種情況清楚地說明，靠高代理費(fèi)來維持銀行保險(xiǎn)合作是難以長(zhǎng)久的。我國保險(xiǎn)公司與銀行的合作尚處在起步階段，必須避免無序競(jìng)爭(zhēng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)，而應(yīng)該探討新的銀保業(yè)務(wù)合作模式，向著長(zhǎng)久合作的方向發(fā)展。

二、xx市銀行保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的主要問題。

作為尚處在起步階段，必須避免無序競(jìng)爭(zhēng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)，而應(yīng)該探討新的銀保業(yè)務(wù)合作模式，向著長(zhǎng)久合作的方向發(fā)展。內(nèi)部的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換規(guī)避金融管制，加大金融監(jiān)管的難度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這種新型經(jīng)營(yíng)模式缺乏監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)而可能導(dǎo)致監(jiān)管失效、加大金融風(fēng)險(xiǎn)，或由于監(jiān)管空缺導(dǎo)致業(yè)務(wù)交叉、損害客戶利益的現(xiàn)象。保監(jiān)會(huì)曾發(fā)文規(guī)定，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)只能與一家壽險(xiǎn)公司合作。銀行通常是以支行作為獨(dú)立的兼業(yè)代理人，各個(gè)銀行的支行數(shù)量畢竟有限，銀行網(wǎng)點(diǎn)成了稀缺資源，多數(shù)銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)與資金較為充裕的中資保險(xiǎn)公司(如中國人壽、平安保險(xiǎn)等)簽約，新進(jìn)入的保險(xiǎn)公司簽到的代理網(wǎng)點(diǎn)很少，使他們?cè)谑袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位，金融機(jī)構(gòu)之間缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)和條件。近幾年來銀行兼業(yè)從事代理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增量對(duì)保險(xiǎn)公司人身險(xiǎn)增量的貢獻(xiàn)比例已達(dá)46.21%，部分壽險(xiǎn)公司的銀行代理業(yè)務(wù)占公司全部業(yè)務(wù)的比例已經(jīng)超過50%，有的甚至達(dá)到80%左右，在合作中銀保雙方出現(xiàn)了“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”、“團(tuán)單散做”、“惡性”競(jìng)爭(zhēng)和“誤導(dǎo)”宣傳等種種問題，對(duì)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管提出了嚴(yán)峻的“挑戰(zhàn)”。

2.1?銀保合作層次比較低，在全國各地發(fā)展不平衡。

商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司大多數(shù)是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化過程中逐步建立和發(fā)展起來的，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不夠完善，缺乏科學(xué)的決策機(jī)制和高效的運(yùn)行機(jī)制。銀保合作關(guān)系按有無資本紐帶關(guān)系分為3類，一是完全資本關(guān)系，如中銀保險(xiǎn)是中國銀行的全資附屬公司；二是部分資本關(guān)系，如信誠人壽、招商信諾、太平保險(xiǎn)等；三是完全無資本關(guān)系，目前我國大部分銀保合作都屬于這種類型。從銀保合作的方式來看，主要采取協(xié)議合作的方式，這種合作方式是一種低層次的合作，雙方的合作基礎(chǔ)主要靠收取代理費(fèi)用；從銀保產(chǎn)品來看，多為三五年期的短期儲(chǔ)蓄類分紅產(chǎn)品，合作期間短；銀行與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系還處于賣保單、拿手續(xù)費(fèi)的初級(jí)階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到銀保雙方業(yè)務(wù)互補(bǔ)、整體聯(lián)動(dòng)、股權(quán)互相滲透、互動(dòng)雙贏的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。另外，在一些不發(fā)達(dá)城市，在銀行貸款業(yè)務(wù)放量、需要大量?jī)?chǔ)蓄支撐時(shí)，代理費(fèi)收入對(duì)銀行吸引力不大，銀保產(chǎn)品的銷售不受重視，甚至不被接受。

2.2?銀保合作行為短期化，業(yè)務(wù)處理手段比較落后。

目前銀保合作關(guān)注的焦點(diǎn)是手續(xù)費(fèi)的高低，特別是保監(jiān)會(huì)出臺(tái)一家銀行只能為一家保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的政策規(guī)定以后，許多銀行將大量保險(xiǎn)資金存款和追求高額的手續(xù)費(fèi)作為銀保合作的籌碼，看重的是短期的中介收入，不重視制定具體的長(zhǎng)期合作規(guī)劃，重規(guī)模、輕管理，重形式、輕服務(wù)，表現(xiàn)出明顯的急功近利的特點(diǎn)。銀行在代理保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，缺乏營(yíng)銷策劃，產(chǎn)品宣傳主要依靠保險(xiǎn)公司，利益分配缺乏激勵(lì)機(jī)制。銀行和保險(xiǎn)公司信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用平臺(tái)不統(tǒng)一，難以為客戶提供方便、高效、快捷的金融服務(wù)。銀行與保險(xiǎn)公司的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)無法全面聯(lián)網(wǎng)，信息化管理水平參差不齊，導(dǎo)致從投保到承保所需時(shí)間較長(zhǎng)，影響客戶購買保險(xiǎn)的積極性。此外，銀保雙方還沒有真正做到雙方的客戶資源共享，雙方原有的老客戶資源還沒有得到充分利用，還有很大的潛力可挖。在銀保合作過程中，缺乏發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，銀行柜臺(tái)人員缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，銀行中擁有保險(xiǎn)代理人資格的人員遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足代理業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，開發(fā)與銷售的產(chǎn)品主要是比較簡(jiǎn)單、易于操作的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的法律、法規(guī)不夠熟悉，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能、特點(diǎn)、操作規(guī)程和營(yíng)銷技巧掌握不夠熟練，誤導(dǎo)問題較為突出，在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品過程中將保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄相比，盲目套用銀行“本金”、“利息”、“存入”等概念，使消費(fèi)者誤以為購買了銀行的產(chǎn)品。某些基層銀行不顧實(shí)際下任務(wù)，導(dǎo)致一些銀行業(yè)務(wù)人員在宣傳上存在片面性、欺騙性，在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)生糾紛，損害了銀行保險(xiǎn)的聲譽(yù)。這些問題的存在，不利于銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，也不利于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2.3?銀保雙方缺乏溝通，產(chǎn)品缺乏個(gè)性特色。

雖然商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司在簽署全面合作協(xié)議時(shí)，通常都表示要加強(qiáng)聯(lián)系和溝通，互通信息，共同進(jìn)行開發(fā)產(chǎn)品，但實(shí)際上雙方很少互通信息，保險(xiǎn)公司在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)往往不向銀行征求意見，而銀行也不將客戶的保險(xiǎn)需求及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，這樣就使得適合銀行特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏，影響銀保合作向廣度和深度發(fā)展。此外，銀保雙方資源共享的意識(shí)差，在銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)方面缺乏互動(dòng)溝通，沒有進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研并且細(xì)分市場(chǎng)，造成月前銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品種類少、缺乏個(gè)性特色，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)成為無差異的競(jìng)爭(zhēng)，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上沒有能夠與銀行產(chǎn)品形成互補(bǔ)，各保險(xiǎn)公司未能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，不能發(fā)揮其技術(shù)優(yōu)勢(shì)，只能采用拼手續(xù)費(fèi)等較為低級(jí)的競(jìng)爭(zhēng)手段。在銀行柜臺(tái)上推出的產(chǎn)品絕大部分為簡(jiǎn)易型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障功能設(shè)計(jì)不足。產(chǎn)品單一帶來價(jià)格的惡性競(jìng)爭(zhēng)。在我國目前的資本市場(chǎng)條件下，分紅型產(chǎn)品占比過高，勢(shì)必造成過高的資本運(yùn)用和分紅壓力。

2.4?銀保雙方地位事實(shí)上存在不平等導(dǎo)致合作基礎(chǔ)不夠穩(wěn)固。

銀行保險(xiǎn)主要有3種模式：一是銀行代理模式，保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品，銀行提供銷售渠道，收取手續(xù)費(fèi)；二是戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，銀行與保險(xiǎn)公司建立密切的聯(lián)系，簽訂較為長(zhǎng)期的合同，銀行除收取手續(xù)費(fèi)外，還分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分利潤(rùn)；三是銀行人股保險(xiǎn)公司，通過股權(quán)紐帶參與經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國其它地區(qū)基本上都采用第3種模式，我市現(xiàn)在主要采用第1種模式。在銀行保險(xiǎn)合作中，銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，銀行網(wǎng)點(diǎn)成為稀缺資源。銀保合作的方案往往由保險(xiǎn)公司首先提出來，保險(xiǎn)公司為了充分利用銀行的客戶資源，對(duì)一些大中型銀行展開強(qiáng)烈攻勢(shì)，希望與其合作，使銀行產(chǎn)生優(yōu)越感。銀保雙方地位事實(shí)上存在不平等。銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，銀保合作的關(guān)鍵因素是手續(xù)費(fèi)高低。手續(xù)費(fèi)過高，形成保險(xiǎn)公司的高額成本支出，手續(xù)費(fèi)過低，銀行為了更有效利用網(wǎng)點(diǎn)資源，會(huì)更換合作對(duì)象，保險(xiǎn)公司隨時(shí)可能失去網(wǎng)點(diǎn)，不愿意進(jìn)行長(zhǎng)期性的投入，技術(shù)優(yōu)勢(shì)不能得到有效發(fā)揮，銀保合作的基礎(chǔ)不夠穩(wěn)定，合作行為存在短期化和隨意性，帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、促進(jìn)xx市銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策。

西方發(fā)達(dá)國家銀行保險(xiǎn)發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)表明，銀行保險(xiǎn)是金融一體化下混業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)物，是通過共同的銷售渠道向同一客戶群提供銀行與保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的一種安排，需求變化、競(jìng)爭(zhēng)加劇、技術(shù)進(jìn)步和制度創(chuàng)新是推動(dòng)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。我市銀行保險(xiǎn)尚處于起步階段，目前應(yīng)根據(jù)我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和加入wto后金融發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合國內(nèi)金融業(yè)的實(shí)際情況，對(duì)我市銀行保險(xiǎn)發(fā)展中的有關(guān)問題進(jìn)行認(rèn)真地研究和解決，以推動(dòng)我市銀行保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

3.1?修改和完善相關(guān)法律法規(guī)。

從全球看，進(jìn)入20世紀(jì)90年代，世界主要國家的金融業(yè)已基本打破業(yè)務(wù)界限，向交叉經(jīng)營(yíng)、全能經(jīng)營(yíng)發(fā)展，即一家金融公司可同時(shí)經(jīng)營(yíng)銀行、證券、信托、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。如歐盟國家中大部分都不禁止銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的投資，也允許銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然不允許銀行承保，但銀行可以通過投資于保險(xiǎn)公司介入保險(xiǎn)業(yè)。這也是歐洲的銀保合作比其他國家發(fā)展更早、規(guī)模更大的主要原因。而且，歐盟的建立促使歐洲各國的法律法規(guī)趨同，歐元的出現(xiàn)也促進(jìn)了歐洲內(nèi)部金融自由化的進(jìn)程，跨國銀保合作活動(dòng)日益頻繁，規(guī)模不斷增大。世界其他國家也都相繼順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)，紛紛修訂新的法律法規(guī)。美國也曾是最典型的實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的國家，而且通過1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》確定了禁止金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度；于1956年聯(lián)邦立法通過的銀行控股公司法案也明令禁止銀行從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，1999年11月12日，美國總統(tǒng)克林頓簽署了國會(huì)通過的被譽(yù)為解除分業(yè)經(jīng)營(yíng)的標(biāo)志性法案——《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》。這個(gè)法案取消了銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)之間的界限，美國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的時(shí)代宣告結(jié)束，使美國銀保合作加快了前進(jìn)的步伐。

從前述分析和國外的立法實(shí)踐，我們能逐步加以修訂和完善相關(guān)法律法規(guī)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則下相互合作，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最后從法律上確立混業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，為最終金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的改革奠定基礎(chǔ)。

3.2?完善銀保合作監(jiān)管體系，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展。

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪市場(chǎng)可能采用提高手續(xù)費(fèi)進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，代理銀行可能利用自己的有利地位強(qiáng)制客戶參加保險(xiǎn)，使得承保質(zhì)量難以控制，承保風(fēng)險(xiǎn)加大，如果不加以及時(shí)預(yù)防和處理，會(huì)對(duì)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。中國保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧在xx年6月3日“銀行保險(xiǎn)深層次合作與發(fā)展論壇”上指出，銀行保險(xiǎn)在中國已經(jīng)到了發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻，銀行保險(xiǎn)何去何從，需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門深入研究，需要保險(xiǎn)公司、銀行積極探索、加強(qiáng)合作。同時(shí)，要解決銀保合作中存在的產(chǎn)品同質(zhì)、無序競(jìng)爭(zhēng)、宣傳誤導(dǎo)等問題。因此，必須完善銀保合作監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)銀保合作業(yè)務(wù)各個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)合作與協(xié)調(diào)，保護(hù)金融產(chǎn)品消費(fèi)者的利益，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。保監(jiān)會(huì)要給予保險(xiǎn)公司更為明確的操作規(guī)程和指引，規(guī)定手續(xù)費(fèi)的最高限額，以避免各公司之間的無序競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于銀行保險(xiǎn)發(fā)展過程中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)要給予足夠重視，建立動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)制。要加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)之間的信息交流，制定銀行保險(xiǎn)的統(tǒng)一規(guī)范，把防止金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延、防止銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品搭配出售、防止銀行保險(xiǎn)雙方聯(lián)手規(guī)避監(jiān)管、防止同業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)作為未來監(jiān)管合作的重點(diǎn)，促進(jìn)我國銀行保險(xiǎn)持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展。進(jìn)而對(duì)地市的銀保發(fā)展有重要促進(jìn)作用。

國家應(yīng)該對(duì)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)和給付提供稅收優(yōu)惠，金融管理當(dāng)局應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)宏觀政策引導(dǎo)，促進(jìn)銀保合作向更深層次發(fā)展。銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理者應(yīng)當(dāng)樹立正確的經(jīng)營(yíng)觀念。從銀行來說，要充分認(rèn)識(shí)到銀保合作是銀行自身發(fā)展、進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、提高機(jī)構(gòu)和人員效率、拓展利潤(rùn)空間的重要途徑。從保險(xiǎn)公司來說，要認(rèn)識(shí)到銀保合作是降低網(wǎng)點(diǎn)和人員銷售成本、實(shí)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模、提高經(jīng)營(yíng)效益的重要手段。銀行保險(xiǎn)雙方必須共同努力，將銀保合作推向長(zhǎng)期全面合作，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟。銀行保險(xiǎn)雙方應(yīng)當(dāng)共同制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和配套措施。在業(yè)務(wù)啟動(dòng)初期，適當(dāng)提高手續(xù)費(fèi)，以擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。對(duì)經(jīng)辦人員的利益分配，要考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品的推銷難度，不能把它視為一般的中間業(yè)務(wù)，要將手續(xù)費(fèi)或傭金按適當(dāng)比例分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動(dòng)員工展業(yè)的積極性，促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展。有條件的銀行可成立銀保業(yè)務(wù)的專業(yè)銷售團(tuán)隊(duì)，專門從事銀保產(chǎn)品系列銷售，實(shí)現(xiàn)資源整合，提高經(jīng)營(yíng)效率。

3.4?加大銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新合作力度，不斷推出新的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。

我市的銀行保險(xiǎn)由于起步較晚，在迅速發(fā)展的同時(shí)也暴露出了許多問題和不足。其中一個(gè)突出的問題就是，現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品中適合銀行銷售的產(chǎn)品太少，而且產(chǎn)品類型單一、雷同，缺乏特點(diǎn)，如果產(chǎn)品創(chuàng)新的問題得不到很好的解決，勢(shì)必會(huì)對(duì)我市銀行保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此，保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)該積極配合，聯(lián)手創(chuàng)新，開發(fā)出適合銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。要進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)多樣化的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)銀行客戶的保險(xiǎn)需求，開發(fā)多樣化的、與銀行產(chǎn)品形成互補(bǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。首先，對(duì)投保終身壽險(xiǎn)特別是年金型保險(xiǎn)、投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，由于保險(xiǎn)合同期限較長(zhǎng)，除非到期領(lǐng)取或退保，否則難以領(lǐng)取保險(xiǎn)金，為滿足其臨時(shí)資金需要，保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行可聯(lián)合推出保單質(zhì)押貸款，不僅給銀行現(xiàn)行小額質(zhì)押貸款增加新內(nèi)涵，增加利息收入，而且也有利于保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷，客戶亦可以靈活運(yùn)用資金。其次，個(gè)人消費(fèi)貸款已經(jīng)成為各商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少貸款損失，各商業(yè)銀行迫切需要保險(xiǎn)公司提供配套保險(xiǎn)和保證服務(wù)，保險(xiǎn)公司可以開發(fā)與此相關(guān)的個(gè)人消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)。第三，拓展集保障性、投資性、儲(chǔ)蓄性于一體的適合銀行柜臺(tái)銷售的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品(如投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn))，發(fā)展與信用卡有關(guān)的小額免核保壽險(xiǎn)產(chǎn)品(如保險(xiǎn)公司為銀行信用卡持有人提供一定金額的免核保壽險(xiǎn)保單，按照投保自愿的原則，持卡人可以通過信用卡支付保險(xiǎn)費(fèi)，發(fā)展住房抵押貸款保證保險(xiǎn)、參與銀行資產(chǎn)證券化等)。要防止誤導(dǎo)客戶，規(guī)范銷售行為，對(duì)復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以利用銀行理財(cái)室等銷售新模式。要采取有利于合作模式創(chuàng)新、產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新、渠道拓展創(chuàng)新的舉措，實(shí)現(xiàn)銀保雙方互相滲透、相互依存、利益共享、共同發(fā)展。

3.5?改進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)對(duì)接。

21世紀(jì)將是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為核心的信息時(shí)代，這一發(fā)展趨勢(shì)決定了運(yùn)用電腦手段，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司間的聯(lián)網(wǎng)，是開展銀保合作一項(xiàng)十分重要的基礎(chǔ)工作。近年來，電子商務(wù)在銀行和保險(xiǎn)領(lǐng)域得到飛速發(fā)展，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為保險(xiǎn)公司在全球范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和協(xié)作提供了非常便利的條件?？梢哉f，高新技術(shù)的進(jìn)步也給銀保合作帶來了很大的變化。由于高新技術(shù)在銀行和保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用，大大提高了銀行和保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平和管理效率，同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理方式帶來了強(qiáng)烈的沖擊。

當(dāng)前我市各保險(xiǎn)公司和銀行大部分沒有實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)，許多代理工作還是手工操作，導(dǎo)致投保到承保的周期較長(zhǎng)，影響了客戶到銀行購買保險(xiǎn)的積極性。中國銀行同平安保險(xiǎn)公司簽署的電子商務(wù)合作協(xié)議作了十分有益的探索。根據(jù)協(xié)議，中國銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)將通過一根專線與平安保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)網(wǎng)站相連接，從而使雙方的客戶直接從網(wǎng)上獲得包括銀行、保險(xiǎn)以及證券在內(nèi)的全方位個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

隨著保險(xiǎn)體制的進(jìn)一步改革，分散性業(yè)務(wù)所占的比重會(huì)越來越大，續(xù)期保費(fèi)的收繳問題也日益突出，“孤兒”保單越來越多。在這種情況下，委托銀行收款則可從根本上解決此類問題，但關(guān)鍵是，如何讓銀行盡快收取和讓保險(xiǎn)公司也能知道已經(jīng)收取，這就需要銀保合作電腦聯(lián)網(wǎng)。銀保合作業(yè)務(wù)的發(fā)展需要信息交流技術(shù)的支持，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是一些長(zhǎng)期的人身險(xiǎn)產(chǎn)品需要進(jìn)行核保，信息的輸送和反饋相當(dāng)重要，雙方必須實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)效率。保險(xiǎn)公司的電腦部門要針對(duì)銀行的特點(diǎn)設(shè)計(jì)相應(yīng)的軟件，使銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作全部實(shí)現(xiàn)電子化操作。

商業(yè)銀行在進(jìn)行兼業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)并不十分重視業(yè)務(wù)承保質(zhì)量，主要重視業(yè)務(wù)數(shù)量，追求代理手續(xù)費(fèi)。為了使銀行更加積極主動(dòng)地開展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的責(zé)任，提高承保質(zhì)量，銀保雙方應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)權(quán)關(guān)系方面進(jìn)一步加強(qiáng)滲透融合，積極探索發(fā)展專業(yè)代理模式，由銀行出資或者由銀行與保險(xiǎn)公司共同出資建立專業(yè)代理公司或?qū)I(yè)銀行保險(xiǎn)公司，通過產(chǎn)權(quán)利益上的強(qiáng)化，充分利用銀行資源優(yōu)勢(shì)和品牌效應(yīng)，積極推廣銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，加強(qiáng)員工保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，采用有效措施鼓勵(lì)員工銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行積極配合保險(xiǎn)公司開發(fā)新的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀保雙方合作更加深入、更加緊密、更加注重溝通和協(xié)調(diào)，加強(qiáng)售前、售中、售后服務(wù)，形成銀行與保險(xiǎn)的良好信譽(yù)和市場(chǎng)形象，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)的雙贏。也可以采取成立金融控股公司的方式，即在銀行、保險(xiǎn)公司之上建立金融控股公司，金融控股公司通過對(duì)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等子公司的股權(quán)控制來對(duì)于公司進(jìn)行資本調(diào)度，在公司發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃下實(shí)現(xiàn)各子公司資金、人才、技術(shù)上的合作，從而實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提升整體競(jìng)爭(zhēng)力。金融控股公司下的各子公司是獨(dú)立法人，有各自的財(cái)務(wù)報(bào)表，所從事業(yè)務(wù)較單一，銀行和保險(xiǎn)監(jiān)管部門能對(duì)其分別進(jìn)行有效的監(jiān)管，不會(huì)對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管體制造成沖擊，與現(xiàn)階段金融發(fā)展水平相適應(yīng)。光大集團(tuán)、中信集團(tuán)已具有金融控股公司模式的雛形。

總之，xx銀行保險(xiǎn)要得到更好的發(fā)展，不僅要積極推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、豐富產(chǎn)品類型，提升銀保產(chǎn)品的技術(shù)含量、鞏固信息和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，建立銀行和保險(xiǎn)共享的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，而且要使銀行保險(xiǎn)合作逐步從分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟過渡到資本合作和組建金融集團(tuán)。只有使銀行和保險(xiǎn)公司的合作變得你中有我、我中有你，相互參股、相互融合，合作雙方成為利益共同體，才能真正解決制約銀保合作發(fā)展的“瓶頸”，推動(dòng)我國銀行保險(xiǎn)持續(xù)、快速、良性發(fā)展.

致謝：（略）。

原始資料:。

1.華青，《整合資源不斷創(chuàng)新的選擇--銀保合作與發(fā)展研討會(huì)綜述》。

2.程英杰，《銀行保險(xiǎn)發(fā)展比較及我國發(fā)展對(duì)策分析》。

4.張培旭，《國內(nèi)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析及發(fā)展探討》。

5.施建祥，《發(fā)展我國銀行保險(xiǎn)業(yè)》，《保險(xiǎn)研究》，xx年4月。

（其余略）。

指導(dǎo)老師評(píng)語。

指導(dǎo)老師簽名：?????????????????年??月??日??。

評(píng)定等級(jí)。

指導(dǎo)老師簽名：?????????????????年??月??日??。

院

系

意

見

教務(wù)。

處

意

見

指導(dǎo)老師簽名：?????????????????年??月??日??。

答

辯

小

組

評(píng)

語

答辯小組長(zhǎng)簽名：?????????????????年??月??日??。

答辯小組長(zhǎng)簽名：?????????????????年??月??日??。

答辯委員會(huì)審核意見。

答辯委員會(huì)主任簽名：?????????????????年??月??日??。

備注。

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為了解《社會(huì)保險(xiǎn)法》貫徹實(shí)施情況，進(jìn)一步促進(jìn)我市社會(huì)保險(xiǎn)工作,根據(jù)市政協(xié)。

年度工作計(jì)劃。

8月15日至19日市政協(xié)王旭明、許云生副主席帶領(lǐng)部分政協(xié)委員就“我市非公企業(yè)參加社會(huì)保險(xiǎn)情況”進(jìn)行了專題調(diào)研。調(diào)研組在聽取市人力資源和社會(huì)保障局的情況匯報(bào)后深入衡陽娃哈哈恒楓飲料有限公司、歐姆龍精密電子(衡陽)有限公司、衡陽恒飛電纜有限責(zé)任公司等單位與企業(yè)負(fù)責(zé)人、人力資源部門負(fù)責(zé)人和職工代表召開座談會(huì)并走訪了幾家政協(xié)委員創(chuàng)辦的企業(yè)詳細(xì)了解非公企業(yè)參加社會(huì)保險(xiǎn)情況?，F(xiàn)將有關(guān)情況綜合如下：

近年來,在市委、市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我市社會(huì)保險(xiǎn)工作成績(jī)顯著。截止目前，市本級(jí)非公企業(yè)參加社會(huì)保險(xiǎn)共593479人次，其中：養(yǎng)老保險(xiǎn)參保15萬人，醫(yī)療保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)共參保89636人，失業(yè)保險(xiǎn)參保58495人，工傷保險(xiǎn)參保295348人。在推進(jìn)非公企業(yè)參加社會(huì)保險(xiǎn)方面，人社部門做了大量的工作。一是政策宣傳力度不斷加大。近年來，市人社局每年均組織開展一次政策法規(guī)宣傳月活動(dòng)，充分利用報(bào)刊、電視、電臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)等媒體，大力宣傳社會(huì)保險(xiǎn)政策。同時(shí)，結(jié)合開展企業(yè)“大走訪”活動(dòng)，編印《人力資源和社會(huì)保障知識(shí)問答》6000份，免費(fèi)發(fā)放給企業(yè)及職工。二是征繳擴(kuò)面工作扎實(shí)推進(jìn)。一方面，依法依規(guī)推動(dòng)非公企業(yè)參加社會(huì)保險(xiǎn)，凡是《社會(huì)保險(xiǎn)法》和有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的征繳基數(shù)、繳費(fèi)比例，嚴(yán)格執(zhí)行政策，做到依法征繳、據(jù)實(shí)征收，不打折扣;另一方面，結(jié)合實(shí)際情況，有情操作，如為支持市里引進(jìn)富士康、歐姆龍等世界500強(qiáng)企業(yè)，市人社局積極爭(zhēng)取省里支持，對(duì)兩家企業(yè)降標(biāo)參保，即進(jìn)駐當(dāng)年養(yǎng)老保險(xiǎn)降6%，以后每年遞增兩個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，在辦理社會(huì)保險(xiǎn)的過程中，積極組織業(yè)務(wù)小分隊(duì)，主動(dòng)上門服務(wù)。三是便民服務(wù)進(jìn)一步優(yōu)化。調(diào)整、整合了社保辦事大廳的布局，將養(yǎng)老、醫(yī)保、失業(yè)三個(gè)大廳整合到一個(gè)樓層，實(shí)現(xiàn)一個(gè)樓層申報(bào)、同一個(gè)樓層辦結(jié);在政務(wù)中心開設(shè)工傷保險(xiǎn)專門窗口，對(duì)建筑施工項(xiàng)目參加工傷保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范征收;對(duì)重大工業(yè)項(xiàng)目的非公企業(yè)按最低繳費(fèi)基數(shù)征收醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。

調(diào)查表明，近年來，我市非公企業(yè)發(fā)展迅猛，非公企業(yè)員工已成為我市社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面的重點(diǎn)對(duì)象，但我市非公企業(yè)社保擴(kuò)面的難度非常大，已成為制約我市社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶頸。

目前我市非公企業(yè)除養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)外，在失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)方面覆蓋面還較狹窄，且整體參保率不高。對(duì)企業(yè)而言，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用的支出不可避免地增加了成本，減少了盈利，所以相當(dāng)一部分非公企業(yè)總是在千方百計(jì)少繳或逃避社保費(fèi)的繳納，這也是導(dǎo)致非公企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)參保率低的原因之一。據(jù)xx年在衡陽縣調(diào)查，除工傷保險(xiǎn)參保率達(dá)到95%外，養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)參保率分別為70%、51%、10%和27%，整體參保率低。在調(diào)研的一個(gè)企業(yè)里，職工2600多人，參加五大保險(xiǎn)的職工僅有520多人，參保率只有20%，可見參保率之低。

非公企業(yè)的部分企業(yè)主和員工對(duì)參加社會(huì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，缺乏勞動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償意識(shí)，不清楚企業(yè)負(fù)有什么樣的社會(huì)保險(xiǎn)責(zé)任，不了解社會(huì)保險(xiǎn)是自己應(yīng)有的保障權(quán)益，法律知識(shí)也比較缺乏，對(duì)眼前利益考慮較多，因而，參保意識(shí)不強(qiáng)。有的企業(yè)主為了降低成本，不愿主動(dòng)為員工繳納保險(xiǎn)費(fèi);有的企業(yè)員工也不愿意從為數(shù)不多的工資中扣除一部分參加社會(huì)保險(xiǎn)，員工自己不愿繳費(fèi)，就不會(huì)去監(jiān)督企業(yè)主為自己繳費(fèi)，于是造成了參保主體的缺位。調(diào)查了解，一些非公企業(yè)將部分社保費(fèi)用列入工資發(fā)放給員工，由員工自行去繳納社保費(fèi)，但是不少員工不愿意去繳費(fèi)，竟將這筆錢看作是自由支配的工資。

3.勞動(dòng)關(guān)系欠規(guī)范。非公企業(yè)中的勞動(dòng)關(guān)系的確立和變更缺乏規(guī)范化、法制化的制約，企業(yè)在招聘員工時(shí)手續(xù)不完備、不簽訂勞動(dòng)合同的現(xiàn)象在一定程度上存在，即使簽訂了勞動(dòng)合同，也常常是以勞資之間權(quán)利、義務(wù)的不對(duì)等為前提。同時(shí)，非公企業(yè)員工流動(dòng)性大，勞動(dòng)關(guān)系不穩(wěn)定，給企業(yè)參加社保帶來一定難度。

《社會(huì)保險(xiǎn)法》的頒布施行，使廣大勞動(dòng)者有了維護(hù)自身合法權(quán)益的有力武器，為推動(dòng)社會(huì)保障事業(yè)科學(xué)發(fā)展提供了法制保障。但《社會(huì)保險(xiǎn)法》中對(duì)于企業(yè)必須為職工參保無硬性條款，其中“責(zé)令改正”的規(guī)定，對(duì)拒不改正的沒有明確的處罰辦法，這種缺失形成了一些非公企業(yè)推諉、拖延甚至拒不參加社會(huì)保險(xiǎn)，也是人社部門難以強(qiáng)力推進(jìn)非公企業(yè)參加社會(huì)保險(xiǎn)工作的一個(gè)客觀因素。

按照現(xiàn)行的費(fèi)率，養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)單位要承擔(dān)工資總額的20%，醫(yī)療保險(xiǎn)單位要承擔(dān)6%，失業(yè)保險(xiǎn)單位要承擔(dān)2%，生育保險(xiǎn)單位承擔(dān)0.7%，工傷保險(xiǎn)單位要承擔(dān)1—3%，幾項(xiàng)保險(xiǎn)合計(jì)繳費(fèi)率達(dá)29.7——31.7%，對(duì)于處于創(chuàng)業(yè)起步階段的中小企業(yè)來講，負(fù)擔(dān)確實(shí)較重。由于我市養(yǎng)老保險(xiǎn)單位繳納費(fèi)率為20%，比廣東、浙江分別高出8個(gè)和6個(gè)百分點(diǎn)，加之，近幾年湖南的在崗職工平均工資每年均以10%以上快速增長(zhǎng)，盡管最低可按其60%計(jì)算繳費(fèi)基數(shù)，但企業(yè)的負(fù)擔(dān)仍然很重，對(duì)此，非公企業(yè)反映十分強(qiáng)烈。一位企業(yè)負(fù)責(zé)人說：“我們企業(yè)員工的工資根本達(dá)不到省里核定的平均工資水平，但仍要求我們按人平工資的60%來繳納各項(xiàng)保費(fèi)，企業(yè)壓力的確很大”。

社會(huì)保險(xiǎn)是民心所向、民生所系、民利所依的一項(xiàng)民生工程。落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持立黨為公、執(zhí)政為民，建設(shè)和諧社會(huì)，要求我們按照“廣覆蓋、?；?、多層次、可持續(xù)”的方針，以構(gòu)建覆蓋城鄉(xiāng)的社會(huì)保險(xiǎn)體系為目標(biāo)，推進(jìn)非公企業(yè)參加社保工作。

《社會(huì)保險(xiǎn)法》的頒布、國家對(duì)企業(yè)離退休人員基本養(yǎng)老金的連續(xù)調(diào)整，xx年跨省轉(zhuǎn)移接續(xù)辦法的出臺(tái)，特別是我省在“”期間要發(fā)放4000萬張社保卡，都為社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳工作提供了契機(jī)。要按照“簡(jiǎn)單、明白、活躍”的要求，提高吸引力、說服力、感召力，針對(duì)從業(yè)人員想了解的政策和參保繳費(fèi)的疑惑，積極做好解釋工作。各級(jí)各部門都要提高對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)工作的認(rèn)識(shí)，齊抓共管，通力合作，推進(jìn)我市社會(huì)保險(xiǎn)工作。人社部門應(yīng)充分利用各種機(jī)會(huì)和場(chǎng)合，宣傳近年來社會(huì)保險(xiǎn)制度改革的成果，宣傳非公企業(yè)參加社保能促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的重要性、必要性，宣傳社保的強(qiáng)制性政策，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)能解決勞資糾紛，維護(hù)雙方權(quán)益特別是非公企業(yè)主利益進(jìn)行重點(diǎn)宣傳，提高企業(yè)主和員工對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)工作的認(rèn)識(shí)，使他們了解社會(huì)保險(xiǎn)的政策和法規(guī)，消除對(duì)參加社會(huì)保險(xiǎn)的各種疑惑，提高參保的主動(dòng)性。

建議在職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、職業(yè)技能教育機(jī)構(gòu)甚至大中專院校開辟人力資源和社會(huì)保障方面的法律法規(guī)課程，使員工明白“參加社會(huì)保險(xiǎn)既是自己的權(quán)利也是自己的義務(wù)”，提高勞動(dòng)者依法依規(guī)維護(hù)自己合法權(quán)利的意識(shí)和能力;要繼續(xù)加大企業(yè)管理人員的培訓(xùn)，組織規(guī)模以上企業(yè)法人代表、人力資源部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行專門的人力資源和社會(huì)保障法律法規(guī)培訓(xùn)，使企業(yè)主明白“用工就業(yè)簽訂勞動(dòng)合同，開業(yè)就要參加社會(huì)保險(xiǎn)”、“參保繳費(fèi)與依法納稅同等重要”，把參保繳費(fèi)變成自覺行動(dòng)。

一要摸清底數(shù)。人社部門要會(huì)同工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)、非公經(jīng)濟(jì)管理等相關(guān)部門對(duì)非公企業(yè)進(jìn)行全面調(diào)查摸底，集中進(jìn)行一次參保登記和繳費(fèi)數(shù)核定工作，摸清企業(yè)用工、效益、參保等情況，找準(zhǔn)存在的問題，為下一步做好社保擴(kuò)面工作打好基礎(chǔ)。二要建立部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制。建議由市政府牽頭，建立人社、工商、質(zhì)監(jiān)、財(cái)政、稅務(wù)、公安、建設(shè)等部門聯(lián)席會(huì)議制度，明確各部門在社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳工作中的責(zé)任，強(qiáng)化注冊(cè)登記、年檢年審、發(fā)放《組織機(jī)構(gòu)代碼證》、招投標(biāo)、政府采購、評(píng)先評(píng)優(yōu)等方面的參保繳費(fèi)前置牽制作用。三要強(qiáng)化監(jiān)督。一方面，要建立專項(xiàng)執(zhí)法制度，采取巡視檢查和舉報(bào)專查等方法，對(duì)沒有按照足額繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)檢查，依法依規(guī)加大懲處力度，督促企業(yè)參加社會(huì)保險(xiǎn);另一方面，人社部門應(yīng)將企業(yè)職工參加勞動(dòng)社會(huì)保險(xiǎn)的情況通過新聞媒體或其它方式進(jìn)行通報(bào)，將企業(yè)是否為職工參加勞動(dòng)社會(huì)保險(xiǎn)納入企業(yè)誠信等級(jí)評(píng)定，并將結(jié)果予以公示，借助社會(huì)力量強(qiáng)化監(jiān)督。四要進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)。逐步實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療、工傷和生育五項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)合并征收。確立以人為本的服務(wù)理念，整合社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收的各項(xiàng)資源，不斷提升社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的管理和服務(wù)水平，實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的統(tǒng)一申報(bào)、統(tǒng)一征收、統(tǒng)一服務(wù)，不斷創(chuàng)新征收管理體制，為廣大參保對(duì)象提供更加方便、快捷、高效的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

根據(jù)非公企業(yè)勞動(dòng)密集型行業(yè)多、員工收入低的實(shí)際，積極爭(zhēng)取上級(jí)的支持，適當(dāng)降低企業(yè)繳費(fèi)比例和繳費(fèi)基數(shù)，制定切合實(shí)際的繳費(fèi)辦法。在用好、用活政策上下功夫，加強(qiáng)分類指導(dǎo)，防止搞一刀切，吸引徘徊在社保門外的非公企業(yè)能主動(dòng)參加社會(huì)保險(xiǎn)。根據(jù)不同參保對(duì)象，確定不同的費(fèi)率水平，享受相應(yīng)水平的社保待遇。同時(shí)，要根據(jù)各地區(qū)實(shí)際工資收入狀況，合理確定繳費(fèi)基數(shù)。特別要考慮靈活就業(yè)人員的認(rèn)可程度和承受能力，有選擇性地試行“低基數(shù)、低費(fèi)率、低待遇”的制度模式，使費(fèi)率更具有合理性，可操作性，提高政策的吸引力。

進(jìn)一步明確政府在社會(huì)保障方面的責(zé)任，改變財(cái)政投入明顯偏少的狀況。按照國發(fā)[xx]42號(hào)文件規(guī)定財(cái)政投入比重15-20%的要求，政府應(yīng)擔(dān)當(dāng)公共財(cái)政責(zé)任，安排好財(cái)政預(yù)算，充分調(diào)動(dòng)企業(yè)、社會(huì)、市場(chǎng)以及家庭和個(gè)人在社會(huì)保障制度建設(shè)中的積極性和主動(dòng)性。

保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告篇八

保險(xiǎn)市場(chǎng)違規(guī)行為透視今年五月八日，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的規(guī)定》，開始全面整頓和規(guī)范金融秩序，查處銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，取締非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，打擊和制止經(jīng)營(yíng)欺詐。與此同時(shí)，中國保監(jiān)會(huì)針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的隨意放傭、回扣和費(fèi)率浮動(dòng)等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，在全國范圍內(nèi)展開了整頓保險(xiǎn)市場(chǎng)違規(guī)行，凈化保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行秩序的行動(dòng)，以保障我國保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。我國即將加入世界貿(mào)易組織，保險(xiǎn)業(yè)作為率先開放的領(lǐng)域，使得我們有必要對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的違規(guī)行為進(jìn)行反思，發(fā)現(xiàn)和找出各種違規(guī)行為產(chǎn)生的源頭，為我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的國際化鋪平道路。

一、保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德水平有待提高。社會(huì)主義精神文明建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容是“三德”教育，即社會(huì)公德，職業(yè)道德及家庭美德教育。保險(xiǎn)作為一種特殊商品，其從業(yè)人員的職業(yè)道德水平的高低直接制約著該行業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)人缺乏職業(yè)道德，就會(huì)出現(xiàn)以小團(tuán)體或個(gè)人目的為核心，只顧及短期利益，不考慮企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，盲目殺價(jià)，產(chǎn)生諸如高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率和提前支付無賠款退費(fèi)等現(xiàn)象。保險(xiǎn)中介人缺乏職業(yè)道德則產(chǎn)生包括越權(quán)和超范圍代理業(yè)務(wù)、誤導(dǎo)陳述、惡意招攬和保費(fèi)回扣等現(xiàn)象?？梢哉f保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的許多問題都與保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德水平有關(guān)。這種現(xiàn)象一方面與整個(gè)社會(huì)商業(yè)道德滑坡的大環(huán)境有關(guān)，另一方面也與保險(xiǎn)行業(yè)缺乏自律約束機(jī)制有關(guān)。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管體系和監(jiān)管措施尚不到位。我國保監(jiān)會(huì)自成立以來，在規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為、完善保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序方面做了大量工作，但保險(xiǎn)監(jiān)管體系仍然存在部分盲區(qū)，在監(jiān)管工作中不可避免地存在工作重心失衡、監(jiān)管力度不足等問題，客觀上為某些違規(guī)行為的形成創(chuàng)造了條件。另外，某些不合理現(xiàn)象的產(chǎn)生，也暴露了監(jiān)管部門行使職能的誤區(qū)。當(dāng)某些政策不符合微觀經(jīng)濟(jì)單位的目標(biāo)時(shí)，它們就會(huì)從自身利益出發(fā)，采取措施變相抵制或變通。我國目前對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用和費(fèi)率等方面較為嚴(yán)格的非市場(chǎng)行為的限制，也是導(dǎo)致這些違規(guī)現(xiàn)象產(chǎn)生的原因之一。因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)吸收優(yōu)秀人才，完善市場(chǎng)化的監(jiān)管機(jī)制，培育公平、有序的競(jìng)爭(zhēng)體系。中國保險(xiǎn)業(yè)將逐步融入全球保險(xiǎn)市場(chǎng)，監(jiān)管部門更應(yīng)轉(zhuǎn)變思想，在具體監(jiān)管行為的確定上應(yīng)注意選擇，不但要能管的住，更要使其充滿活力。

三、部分政府部門的干預(yù)破壞了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。中國的特殊國情決定了保險(xiǎn)公司與政府機(jī)構(gòu)有著某種特殊聯(lián)系，渴望借助政府行政權(quán)力的心理使得保險(xiǎn)公司面對(duì)政府的干預(yù)常常無可奈何。政府機(jī)構(gòu)往往利用行政權(quán)力干涉保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，致使有些地方出現(xiàn)了政府部門插手事故定損的情況。同時(shí)，部分地區(qū)保險(xiǎn)公司在展業(yè)過程中與政府部門聯(lián)合發(fā)文，推行強(qiáng)制保險(xiǎn)的做法也暴露了個(gè)別政府機(jī)構(gòu)的權(quán)力尋租現(xiàn)象。政府的這些行為本身就違反了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系下公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，在充當(dāng)政策制定者的同時(shí)又成了政策的破壞者。政府干預(yù)不但破壞了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，還滋長(zhǎng)了不良的社會(huì)風(fēng)氣。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，政府干預(yù)的范圍應(yīng)僅限于市場(chǎng)的缺陷和不足，政府經(jīng)濟(jì)職能中最重要的是要促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)育，規(guī)范市場(chǎng)行為，建立市場(chǎng)秩序，保護(hù)平等競(jìng)爭(zhēng)。

四、保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度不夠健全。一些保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)，往往不注重承保質(zhì)量，經(jīng)常承保一些不該承保的'標(biāo)的，增大了出險(xiǎn)的可能。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的滯后性、隱蔽性和突發(fā)性決定了保險(xiǎn)公司不能單看保單的出售量，而應(yīng)注意承保的質(zhì)量、險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)的控制和再分散等。近年來，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者偏重于市場(chǎng)份額，認(rèn)為只要業(yè)務(wù)規(guī)模大、保費(fèi)收入多就是保險(xiǎn)公司實(shí)力的體現(xiàn)，就能確保公司的經(jīng)營(yíng)效益。在我國，保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)控機(jī)制雖然早已提出，但由于中資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短，管理經(jīng)驗(yàn)欠缺，沒有形成完善的內(nèi)控機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警體系、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理體系和稽核監(jiān)督體系尚不健全。所以保險(xiǎn)行業(yè)有必要完善核保核賠人員的評(píng)價(jià)體系，建立一支高素質(zhì)的核保師、核賠師隊(duì)伍，一方面幫助保險(xiǎn)公司提高核保核賠質(zhì)量，控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面也對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)，監(jiān)督保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為。

五、保險(xiǎn)人與投保人之間存在著信息不對(duì)稱現(xiàn)象。由于社會(huì)化分工越來越細(xì)，人們無法熟悉各方面的專業(yè)知識(shí)，這就需要借助中介人的幫助。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行業(yè)在我國雖然已經(jīng)興起，但它的主要服務(wù)對(duì)象是社會(huì)團(tuán)體，而最需要保險(xiǎn)顧問服務(wù)的普通人群仍得不到幫助，他們對(duì)保險(xiǎn)的了解只能源于保險(xiǎn)代理人的介紹或保險(xiǎn)公司的宣傳，常常是保險(xiǎn)人怎么說，投保人怎么聽。投保人因沒有能力對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品做出縱向和橫向的比較，只好憑借對(duì)保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人感覺的好壞來做出是否購買該公司產(chǎn)品的決定。由于雙方信息的極度不對(duì)稱，簽訂保險(xiǎn)合同幾乎成了單方行為，雖然購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的決定權(quán)在投保人，但簽訂保險(xiǎn)合同的主動(dòng)權(quán)幾乎都在保險(xiǎn)人一方。目前可探索建立保險(xiǎn)社區(qū)咨詢機(jī)構(gòu)來服務(wù)民眾。另外應(yīng)盡快完善國內(nèi)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，加快保險(xiǎn)信息網(wǎng)建設(shè)。保險(xiǎn)公司應(yīng)定期對(duì)市場(chǎng)披露其經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理等信息，并由專業(yè)人士進(jìn)行評(píng)估、比較，不但方便監(jiān)督管理，也必將激勵(lì)保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)手段。

作者：不詳。

保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告篇九

23日，重慶市人力資源和社會(huì)保障局和市財(cái)政局發(fā)布通知，公布全年以個(gè)人身份參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，一檔全年繳費(fèi)1912.8元，二檔全年繳費(fèi)4208.4元。

據(jù)了解，全年以個(gè)人身份參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，按照全市城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位在崗職工年平均工資51015元的75%，即38261元，作為以個(gè)人身份參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)按年度繳費(fèi)的繳費(fèi)基數(shù)及個(gè)人賬戶資金劃入基數(shù)。一檔全年繳費(fèi)1912.8元，二檔全年繳費(fèi)4208.4元。以個(gè)人身份參保一次性躉繳人員的繳費(fèi)基數(shù)及個(gè)人賬戶資金劃入基數(shù)執(zhí)行度全市城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位在崗職工年平均工資，即51015元。

重慶市人力社保局提醒，為確保個(gè)人身份參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)工作順利進(jìn)行和按時(shí)享受醫(yī)保待遇，請(qǐng)個(gè)人身份參保人員在201月10日前，及時(shí)到代扣代繳銀行足額存款，以利于銀行代扣代繳。個(gè)人身份參保人員可在年1月底到代扣代繳銀行查詢本人代扣款賬戶，確定是否扣款成功。如未及時(shí)足額存款或扣款不成功，也不要著急，只要在2015年4月10日以前到參保地的醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或所在街道社保所辦理補(bǔ)繳手續(xù)，均不會(huì)影響待遇享受。若超過2015年4月10日再辦理補(bǔ)繳，則要在本人繳費(fèi)成功之月起的第13個(gè)月才能享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。

保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告篇十

寒假期間，我在網(wǎng)上調(diào)看了大量關(guān)于新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的資料。了解到我國近幾年來關(guān)于農(nóng)民保障制度所做的一些成就我決定利用寒假對(duì)我農(nóng)村合作醫(yī)療的現(xiàn)狀進(jìn)行簡(jiǎn)單調(diào)查。我簡(jiǎn)單做了新型農(nóng)村合作醫(yī)療群眾調(diào)查問卷，查閱了關(guān)于新農(nóng)合的知識(shí)，分析了農(nóng)民對(duì)醫(yī)療保障的主要看法?？傮w了解如下：

一，關(guān)于新型農(nóng)村合作醫(yī)療。

新型農(nóng)村合作醫(yī)療，簡(jiǎn)稱“新農(nóng)合”，是指由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個(gè)人，集體和政府多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。采取個(gè)人繳費(fèi)、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。

新型農(nóng)村合作醫(yī)療是由我國農(nóng)民自己創(chuàng)造的互助共濟(jì)的醫(yī)療保障制度，在保障農(nóng)民獲得基本衛(wèi)生服務(wù)、緩解農(nóng)民因病致貧和因病返貧方面發(fā)揮了重要的作用。它為世界各國，特別是發(fā)展中國家所普遍存在的問題提供了一個(gè)范本，不僅在國內(nèi)受到農(nóng)民群眾的歡迎，而且在國際上得到好評(píng)。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度從xx年起在全國部分縣(市)試點(diǎn)，預(yù)計(jì)到2010年逐步實(shí)現(xiàn)基本覆蓋全國農(nóng)村居民。根據(jù)中共中央、國務(wù)院及省政府關(guān)于建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的實(shí)施意見有關(guān)精神，農(nóng)民大病統(tǒng)籌工作改稱為新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，新型農(nóng)村合作醫(yī)療實(shí)行個(gè)人繳費(fèi)、集體扶持和政府資助相結(jié)合的籌資機(jī)制，籌資標(biāo)準(zhǔn)不能低于30元/人，其中縣財(cái)政補(bǔ)助10元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政補(bǔ)助5元，農(nóng)民籌資15元。歸納起來是籌資提高，政府補(bǔ)助多，農(nóng)民受益面大，為患大病的農(nóng)民建立了保障，最高給付額達(dá)到xx0元。

二，建設(shè)新農(nóng)合的意義。

長(zhǎng)的“赤腳醫(yī)生”隊(duì)伍和合作醫(yī)療制度的“三大法寶”。因此，加強(qiáng)農(nóng)村衛(wèi)生工作，發(fā)展農(nóng)村合作醫(yī)療，是新時(shí)期建設(shè)新農(nóng)村題中應(yīng)有之意，是非常必要的。

三，歷史弊端。

3.1%，而同期城鎮(zhèn)居民收入年均實(shí)際增長(zhǎng)4.5%，國內(nèi)生產(chǎn)總值年增長(zhǎng)速度為9%。1988年以后，農(nóng)村居民實(shí)際收入增長(zhǎng)基本處于停滯狀態(tài)，1989—1993年農(nóng)村居民收入年均實(shí)際增長(zhǎng)僅為1.4%。但與此同時(shí)，農(nóng)民醫(yī)療支出大幅上升。以安徽省為例，xx年前三季，農(nóng)村人均醫(yī)療支出42.82元，與上年同期37.69元相比，上升了13.6%;其中醫(yī)療衛(wèi)生保健人均支出19元，已接近上年人均全年支出20.2元。1990年人均全年壓療支出14.41元，1998年歷史最高為52.11元，1999年為51.65元，10年間增長(zhǎng)了2.52倍，而10年間農(nóng)民純收入增長(zhǎng)也僅是2.52倍。而且在全國的保障制度中，農(nóng)民被排擠在保障體系之外。農(nóng)村社會(huì)保障始終處于我國社會(huì)保障體系的邊緣，有相當(dāng)部分社會(huì)保障的內(nèi)容將整個(gè)農(nóng)村人口排擠在保障體系以外。我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍然非常低下，多數(shù)農(nóng)村居民收入水平偏低，承受能力弱，相對(duì)于城鎮(zhèn)社會(huì)保險(xiǎn)改革進(jìn)度而言，農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)僅局限于部分富裕地區(qū)試點(diǎn)階段，家庭保障仍是農(nóng)村社會(huì)保障的主體。以醫(yī)療保險(xiǎn)為例，我國當(dāng)前進(jìn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)改革不同于發(fā)達(dá)國家，最大的原因就在于它不是全民醫(yī)保，而只是城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療保險(xiǎn)改革，目前是解決公費(fèi)醫(yī)療負(fù)擔(dān)過重問題，保障基本醫(yī)療服務(wù)。而農(nóng)村合作醫(yī)療制度雖然曾在農(nóng)村被廣泛實(shí)踐過，但幾經(jīng)周折，最終由于各種原因而解體。

您可以訪問本網(wǎng)（）查看更多與本文《新型農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)社會(huì)調(diào)查報(bào)告》相關(guān)的文章。四，實(shí)施中的一些問題：

1、社會(huì)滿意度低。

社會(huì)保險(xiǎn)中最基本最重要的一點(diǎn)就在于，它強(qiáng)調(diào)的不是個(gè)人成本收益的平等，而是保險(xiǎn)金的社會(huì)滿意度[7]。新型農(nóng)村合作醫(yī)療作為一種社會(huì)保險(xiǎn)，受益的農(nóng)民和政府補(bǔ)助資金來源的納稅人的滿意度對(duì)其成功與否具有舉足輕重的作用。而調(diào)查中發(fā)現(xiàn)一些農(nóng)民不參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療主要是基于新型農(nóng)村合作醫(yī)療的保障水平低，農(nóng)民了解不深，怕政策有變，認(rèn)為是把自己的保險(xiǎn)金拿去補(bǔ)償別人了等的考慮。而參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的農(nóng)民不滿主要是因?yàn)楸Ｕ纤降?，參加和理賠程序繁瑣等。此外政策不公等導(dǎo)致新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的社會(huì)滿意度低。

2、障水平低。

新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是以大病統(tǒng)籌兼顧小病理賠為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。這個(gè)定義顯示出新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是救助農(nóng)民的疾病醫(yī)療費(fèi)用的而門診、跌打損傷等不在該保險(xiǎn)范圍內(nèi)，這項(xiàng)規(guī)定使得農(nóng)民實(shí)際受益沒有預(yù)想的那么大。

3、型農(nóng)村合作醫(yī)療的宣傳不到位。

現(xiàn)有的宣傳多集中在介紹新型農(nóng)村合作醫(yī)療給農(nóng)民帶來的表面好處上，沒有樹立起農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也沒有體現(xiàn)出重點(diǎn)，沒有對(duì)那些不參加的農(nóng)民進(jìn)行調(diào)查，使得宣傳大多停留在形式上。許多農(nóng)民并不真正了解新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意義，他們僅從自己短期得失的角度考慮，由于自己身體好，生病住院的概率低，沒有必要花那個(gè)冤枉錢。還有一些農(nóng)民認(rèn)為它跟以前的義務(wù)教育保證金一樣，最后被政府騙走了，認(rèn)為是把自己的保險(xiǎn)金拿（轉(zhuǎn)載自本網(wǎng)http://，請(qǐng)保留此標(biāo)記。）去補(bǔ)償別人了。宣傳也沒有把具體的理賠標(biāo)準(zhǔn)發(fā)給農(nóng)民，使得他們?cè)诶碣r時(shí)，看到那么多藥費(fèi)不能理賠一些農(nóng)民有被欺騙上當(dāng)?shù)母杏X。

4、型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的登記、理賠程序過于繁瑣。

首先，參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療登記程序繁瑣。其次農(nóng)村合作醫(yī)療的理賠程序也很繁瑣。城鎮(zhèn)居民的醫(yī)保都是可以拿來抵押一部分醫(yī)藥費(fèi)的，可以直接在卡上交醫(yī)療費(fèi)的，事后再來結(jié)算。國外的醫(yī)療保險(xiǎn)更是讓醫(yī)院、醫(yī)生與保險(xiǎn)公司而不是患者發(fā)生直接的利益關(guān)系。而有些新型農(nóng)村合作醫(yī)療是要農(nóng)民先墊付，這樣如果一些農(nóng)民借不到錢還是看不起病，然后持著有關(guān)手續(xù)到合作醫(yī)療報(bào)帳中心申報(bào)，最后又要去信用社領(lǐng)錢。有的村莊離報(bào)帳中心和信用社很遠(yuǎn)，來回的車費(fèi)都比較貴。繁瑣的登記、理賠程序增加了農(nóng)民許多不畢業(yè)的麻煩，降低了農(nóng)民的滿意度。

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保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告篇十一

隨著資本金融全球化浪潮的迅猛推進(jìn)，國際間資本流通的速度不斷加快，金融業(yè)越來越受到各國政府的普遍重視。金融業(yè)的發(fā)展不僅作為我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中的重要組成部分而具有重要的意義，而且對(duì)整個(gè)市場(chǎng)體系的發(fā)展與完善起著催化、促進(jìn)和鞏固作用。而在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融的穩(wěn)定或動(dòng)蕩，對(duì)各國經(jīng)濟(jì)會(huì)產(chǎn)生重大影響。保險(xiǎn)業(yè)作為其中的一個(gè)重要部分，也為國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著重要作用。

我國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速的發(fā)展，但與發(fā)達(dá)國家相比，我國的保險(xiǎn)業(yè)與其還有一定的差距，還需要不斷完善。

了解人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)識(shí)，購買保險(xiǎn)的渠道以及對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的看法，從而了解現(xiàn)今保險(xiǎn)業(yè)存在的問題。

調(diào)查對(duì)象：商貿(mào)樓、家屬區(qū)、超市、北京街心公園、學(xué)校及周邊人員。一般情況：被調(diào)查者有一半為男性，一半為女性。大多為中低等收入者，年齡為18-55周歲之間，以36-45周歲之間的人居多。大部分人教育程度不是很高。

我們一組4人展開調(diào)查。

調(diào)查開展的方式為隨機(jī)問卷調(diào)查。發(fā)放問卷是采用當(dāng)場(chǎng)發(fā)卷填寫，并當(dāng)場(chǎng)收回的形式。共發(fā)放調(diào)查問卷40張，回收40張。

20xx年4月26日到29日。

主要調(diào)查了被調(diào)查者的資金運(yùn)用情況，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的渠道及主要原因和影響其在各保險(xiǎn)產(chǎn)品間選擇的因素以及接觸到的保險(xiǎn)公司等。問卷共向被調(diào)查者提出了9個(gè)問題。

根據(jù)回收的40份問卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)見附。

首先在第一題，對(duì)人們閑散資金的了解上，有12個(gè)選擇股票，25個(gè)選擇了存款，9個(gè)選擇了保險(xiǎn)產(chǎn)品，2個(gè)選擇了奢侈品，用于公益事業(yè)的為0，6個(gè)選擇用于其他用途。由此可以看出人們?cè)谔幹米约洪e散資金方面多數(shù)人還是選擇了運(yùn)用最普通最保險(xiǎn)的方式，即存款。而有一部分人已經(jīng)意識(shí)到存款收益率低，渴望通過股票獲得較高收益，而選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的人是少數(shù)，可見保險(xiǎn)的普及率有待于提高。

在第二題您是否購買過保險(xiǎn)上，28個(gè)人選擇了是，12人選擇了否。此題可以看出有大部分人已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有過接觸，購買過保險(xiǎn)。

在問到擁有的產(chǎn)品為那個(gè)公司時(shí)，4個(gè)選擇太平，17個(gè)選擇平安，8個(gè)選擇。

太平洋，10個(gè)選擇人壽，6個(gè)選擇泰康，1個(gè)選擇安邦。可見平安的產(chǎn)品更加普及。

關(guān)于人們購買的保險(xiǎn)是哪種類型的，20個(gè)人選擇了人壽保險(xiǎn)，可見人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)較多，第二的是意外傷害險(xiǎn)。由此可見人們多數(shù)是出于對(duì)自己的關(guān)注而購買保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)和婚嫁險(xiǎn)的市場(chǎng)有待于進(jìn)一步擴(kuò)寬。

在1年以后購買保險(xiǎn)。

在了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的渠道方面，通過電視媒體了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的.人占大多數(shù)，而報(bào)刊雜志為第二，接下來為通過自己主動(dòng)去了解?？梢姳ｋU(xiǎn)行業(yè)在電視媒體和報(bào)刊雜志的宣傳方面做得還不錯(cuò)，同時(shí)還可以再利用別的媒介，比如廣播和網(wǎng)絡(luò)，由此提高知名度，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。

關(guān)于購買保險(xiǎn)產(chǎn)品注重的方面，大部分人都認(rèn)為最重要的是企業(yè)信用和產(chǎn)品本身。由此可見保險(xiǎn)公司要發(fā)展業(yè)務(wù)，得到人們的認(rèn)可，必須提高企業(yè)的信用以及提高自認(rèn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)。

對(duì)于購買保險(xiǎn)的渠道，親友介紹占大多數(shù)，推銷人員其次，再次是自己主動(dòng)購買?？梢娙藗儗?duì)購買保險(xiǎn)的主動(dòng)性不強(qiáng)，多數(shù)是親友推薦才購買。

問到保險(xiǎn)的受保人，給子女和自己以及父母購買的占大多數(shù)。

而購買保險(xiǎn)的初衷方面，絕大多數(shù)人認(rèn)為是作為自己和家人的保障，剩下4個(gè)人認(rèn)為可以作為一種投資。可見理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品還需要進(jìn)一步推廣。

從調(diào)查結(jié)果可以看出，了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的人比較多，很多人已經(jīng)接觸過保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)公司，這種趨勢(shì)將促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。因此，保險(xiǎn)公司需要進(jìn)一步了解客戶的需求，注重本身產(chǎn)品的品質(zhì)，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)，提高企業(yè)信用，這樣才能適應(yīng)這種增長(zhǎng)趨勢(shì)的需求。

保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告篇十二

20xx年11月，保監(jiān)會(huì)派員訪問了澳大利亞和新西蘭保險(xiǎn)與金融學(xué)會(huì)、澳大利亞保險(xiǎn)理事會(huì)、澳大利亞保險(xiǎn)集團(tuán)公司、澳大利亞oamps保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)考察了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r以及保險(xiǎn)職業(yè)教育培訓(xùn)情況。

一、澳大利亞保險(xiǎn)市場(chǎng)基本情況及其特點(diǎn)。

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)基本情況。截至20xx年底，澳大利亞共有人口萬，實(shí)現(xiàn)國民生產(chǎn)總值8043億澳元（1澳元約合人民幣5.8元），人均國民生產(chǎn)總值近4萬澳元。澳大利亞保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)。20xx年，全國保費(fèi)收入為558億澳元，世界排名第12位；保險(xiǎn)密度2762澳元，排名第14位；保險(xiǎn)深度8.03%，排名第17位。

壽險(xiǎn)市場(chǎng)。截至20xx年12月31日，澳大利亞共有37家壽險(xiǎn)公司，管理的資產(chǎn)約為2077億澳元，保費(fèi)收入為350億澳元。養(yǎng)老金業(yè)務(wù)占?jí)垭U(xiǎn)公司資產(chǎn)的87%，占?jí)垭U(xiǎn)總保費(fèi)的86%，其他份額為普通業(yè)務(wù)。約26%的養(yǎng)老金資產(chǎn)是以壽險(xiǎn)保單形式持有的。躉交業(yè)務(wù)占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)的80%，其中大部分為與養(yǎng)老金相關(guān)的產(chǎn)品。銀行控股的壽險(xiǎn)公司占?jí)垭U(xiǎn)總資產(chǎn)的40%，新單業(yè)務(wù)保費(fèi)的45%，總保費(fèi)的43%。外資壽險(xiǎn)公司占總保費(fèi)的31%。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)。截至20xx年6月30日，澳大利亞共有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司133家，凈保費(fèi)收入為211億澳元，較上年同期增長(zhǎng)1.4%。財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)凈損失率為62%，比上年同期增長(zhǎng)58%。凈承保綜合賠付率為86%。稅后凈利潤(rùn)為51億澳元。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司總資產(chǎn)為801億澳元，總負(fù)債為560億澳元，凈資產(chǎn)為241億澳元。

一是保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度高。少數(shù)保險(xiǎn)公司通過購并和重組，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)，占據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)大部分份額。截至20xx年底，前3大保險(xiǎn)集團(tuán)占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的58%，前10大保險(xiǎn)集團(tuán)更是高達(dá)90%。截至20xx年6月，澳大利亞前5大保險(xiǎn)集團(tuán)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的70%，投資收入的67%，總資產(chǎn)的63%。

二是保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化，非傳統(tǒng)型產(chǎn)品比重高。澳大利亞社會(huì)福利水平高，居民在養(yǎng)老、醫(yī)療、教育和就業(yè)方面的壓力較小，因此在保險(xiǎn)需求上對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品需求較少，而對(duì)投資理財(cái)類產(chǎn)品需求廣泛。截至20xx年底，澳大利亞的壽險(xiǎn)保費(fèi)中，投資類產(chǎn)品占73.4%（其中投資連結(jié)產(chǎn)品為60%，投資型分配年金為7%，投資連結(jié)賬戶型產(chǎn)品占6.4%），風(fēng)險(xiǎn)型保費(fèi)占12.7%，其他類型年金占11.4%，傳統(tǒng)型產(chǎn)品約占2%，非投連型分配年金占0.5%。

三是保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場(chǎng)中發(fā)揮著重要作用。目前，澳大利亞有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司500多家。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司不僅提供保險(xiǎn)銷售服務(wù)，而且具有開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供保費(fèi)融資的功能。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司積極開發(fā)產(chǎn)品、進(jìn)行保費(fèi)融資，為客戶提供“量身定做”的服務(wù)。澳大利亞法律不禁止保險(xiǎn)人投資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，但保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的投資超過14.9%時(shí)，應(yīng)向監(jiān)管機(jī)關(guān)報(bào)告。不過目前在澳大利亞由保險(xiǎn)人全資擁有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司很少，主要是因?yàn)榇祟惐ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的身份很難得到其他保險(xiǎn)公司的認(rèn)同。

四是監(jiān)管部門重視發(fā)揮市場(chǎng)的自我調(diào)節(jié)功能。澳大利亞保險(xiǎn)監(jiān)管部門除對(duì)強(qiáng)制性險(xiǎn)種的手續(xù)費(fèi)率有規(guī)定外，如雇員賠償保險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)率為5%，汽車意外傷害保險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)率為10%，對(duì)其他險(xiǎn)種的手續(xù)費(fèi)率沒有限制，完全由市場(chǎng)調(diào)節(jié)，稅務(wù)部門允許手續(xù)費(fèi)全部進(jìn)成本。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使各家保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)率大體相當(dāng)，如車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率總體水平為15%左右。同時(shí)，保險(xiǎn)消費(fèi)者有權(quán)了解保險(xiǎn)公司支付的手續(xù)費(fèi)高低，消費(fèi)者的監(jiān)督使保險(xiǎn)交易保持了較高的透明度。

五是購并和重組是保險(xiǎn)企業(yè)擴(kuò)張的有效途徑。iag是目前澳大利亞和新西蘭最大的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)集團(tuán)，旗下共有7個(gè)子公司，但70年前該公司只是一個(gè)向道路救援服務(wù)會(huì)員提供汽車保險(xiǎn)的互助社。20世紀(jì)90年代以來，通過一系列收購和重組，iag發(fā)展成為澳大利亞最大的非壽險(xiǎn)公司。

六是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮了較大作用。澳大利亞最大的非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)——澳大利亞保險(xiǎn)理事會(huì)，共有58家會(huì)員，會(huì)員業(yè)務(wù)占行業(yè)的90%以上。該理事會(huì)在維護(hù)會(huì)員利益和為政府分憂解難方面發(fā)揮了較大作用。在過去費(fèi)率統(tǒng)一時(shí)，主要協(xié)調(diào)各家保險(xiǎn)公司之間的利益。費(fèi)率放開后，主要代表行業(yè)與政府監(jiān)管部門協(xié)調(diào)有關(guān)政策。

二、澳大利亞保險(xiǎn)職業(yè)教育與培訓(xùn)。

澳大利亞的保險(xiǎn)職業(yè)教育與培訓(xùn)主要是由保險(xiǎn)協(xié)會(huì)或?qū)W會(huì)組織推動(dòng)的。澳大利亞主要有四家保險(xiǎn)行業(yè)組織，即：澳大利亞保險(xiǎn)理事會(huì)、投資和金融服務(wù)協(xié)會(huì)、全國保險(xiǎn)中介人協(xié)會(huì)、澳大利亞和新西蘭保險(xiǎn)與金融學(xué)會(huì)。這里重點(diǎn)介紹澳大利亞和新西蘭保險(xiǎn)與金融學(xué)會(huì)（anziiif，以下簡(jiǎn)稱澳新學(xué)會(huì)）。

澳新學(xué)會(huì)為澳大利亞和新西蘭首屈一指的保險(xiǎn)教育和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，實(shí)施的培訓(xùn)活動(dòng)主要包括學(xué)位授予培訓(xùn)計(jì)劃和會(huì)員資格考試制度。該學(xué)會(huì)于在澳大利亞保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和新西蘭保險(xiǎn)學(xué)會(huì)基礎(chǔ)上合并而成，目前有合格會(huì)員11794名，在各州和領(lǐng)地的首府所在地（包括在新西蘭）都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)辦公室。

澳新學(xué)會(huì)授予學(xué)位的`保險(xiǎn)培訓(xùn)計(jì)劃。包括非壽險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、損失理算、財(cái)務(wù)規(guī)劃。其畢業(yè)生可以向澳大利亞和新西蘭的一些大學(xué)申請(qǐng)修讀本科、碩士和mba課程。此外，澳新學(xué)會(huì)還設(shè)計(jì)了“繼續(xù)職業(yè)發(fā)展計(jì)劃”，所有會(huì)員可以自愿選修。澳新學(xué)會(huì)各分支機(jī)構(gòu)每年為會(huì)員進(jìn)行職業(yè)培訓(xùn)和組織社會(huì)活動(dòng)超過200次。此外，學(xué)會(huì)確立了保險(xiǎn)業(yè)員工需要的核心能力標(biāo)準(zhǔn)，促使其他提供保險(xiǎn)教育的機(jī)構(gòu)據(jù)此重新規(guī)劃教育和培訓(xùn)方案，并且設(shè)計(jì)了相應(yīng)的評(píng)估方案以確定員工是否符合這些標(biāo)準(zhǔn)。

澳新學(xué)會(huì)的保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)員資格考試制度。澳新學(xué)會(huì)開辦的會(huì)員資格考試是為保險(xiǎn)、金融界人士開辦的一種專業(yè)考試。該項(xiàng)資格考試分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、損失理算和人壽保險(xiǎn)四大類，考生可以根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)準(zhǔn)會(huì)員考試課程包括服務(wù)消費(fèi)者、保險(xiǎn)法與監(jiān)管、保險(xiǎn)產(chǎn)品、核保引論、理賠。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)準(zhǔn)會(huì)員考試包括經(jīng)紀(jì)環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)管理與經(jīng)紀(jì)人、管理經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、經(jīng)紀(jì)程序與實(shí)務(wù)、管理客戶服務(wù)。損失理算會(huì)員考試包括損失理算原理和實(shí)務(wù)、理算協(xié)調(diào)、準(zhǔn)備損失理算報(bào)告、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失理算、意外險(xiǎn)損失理算、組織管理6門必修課和其他2門選修課。人壽保險(xiǎn)準(zhǔn)會(huì)員考試包括人壽保險(xiǎn)核保、應(yīng)用人壽保險(xiǎn)法、精算基礎(chǔ)與報(bào)告、人壽保險(xiǎn)營(yíng)銷原理與實(shí)務(wù)、營(yíng)銷組織、退休金保單與實(shí)務(wù)引論。

三、啟示與建議。

（一）集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)必須注重法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控建設(shè)。集團(tuán)化要達(dá)到高效率，其前提條件是集團(tuán)公司擁有強(qiáng)有力的公司治理結(jié)構(gòu)，健全的內(nèi)部控制體系和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理文化。目前，我國共有6家保險(xiǎn)集團(tuán)公司，集團(tuán)化綜合經(jīng)營(yíng)的規(guī)模效應(yīng)還有很大的發(fā)揮空間，尤其是在加強(qiáng)保險(xiǎn)公司法人治理和內(nèi)部控制方面還有較長(zhǎng)的路要走。今后，應(yīng)將保險(xiǎn)公司集團(tuán)化綜合經(jīng)營(yíng)與加強(qiáng)保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制機(jī)制緊密結(jié)合起來，發(fā)揮集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，盡快形成一批公司治理富有效率、內(nèi)部控制嚴(yán)密、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的保險(xiǎn)企業(yè)集團(tuán)。

（二）探索符合我國實(shí)際的保險(xiǎn)職業(yè)教育和培訓(xùn)模式。保險(xiǎn)職業(yè)教育和培訓(xùn)是培養(yǎng)保險(xiǎn)人才、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展的有效途徑。澳新學(xué)會(huì)的發(fā)展歷程顯示了保險(xiǎn)職業(yè)教育和培訓(xùn)具有巨大的市場(chǎng)需求。我國保險(xiǎn)職業(yè)教育和培訓(xùn)還剛剛起步，盡管已經(jīng)存在一些保險(xiǎn)職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，但大都實(shí)力較弱，沒有形成市場(chǎng)品牌。應(yīng)借鑒國外保險(xiǎn)職業(yè)教育和培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)，立足于國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際，采取“監(jiān)管部門推動(dòng)、行業(yè)組織主辦、保險(xiǎn)公司參與”的模式，密切聯(lián)系市場(chǎng)，積極引進(jìn)和開發(fā)職業(yè)教育和培訓(xùn)體系。建議建立全國性的保險(xiǎn)考試培訓(xùn)中心，負(fù)責(zé)對(duì)中高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員和監(jiān)管人員的專業(yè)知識(shí)和職業(yè)道德知識(shí)的培訓(xùn)。

（三）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)應(yīng)因地制宜，適時(shí)拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。和澳大利亞相比，我國保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)多層次、差異大的特點(diǎn)。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，一部分收入水平較高、消費(fèi)能力較強(qiáng)的城市居民對(duì)理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品需求較大；而廣大農(nóng)村地區(qū)則對(duì)傳統(tǒng)型的低保費(fèi)、高保障的風(fēng)險(xiǎn)型保險(xiǎn)產(chǎn)品需求較大。同時(shí)，隨著社會(huì)養(yǎng)老、醫(yī)療制度的改革，城鎮(zhèn)居民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的需求也日益增長(zhǎng)。我國保險(xiǎn)企業(yè)在開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品和制定市場(chǎng)開拓戰(zhàn)略時(shí)，應(yīng)找準(zhǔn)市場(chǎng)切入點(diǎn)，沒有必要盲目跟風(fēng)，喪失經(jīng)營(yíng)特色。

（四）大力發(fā)展保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)市場(chǎng)社會(huì)化分工的必然結(jié)果。發(fā)展保險(xiǎn)中介有利于提高保險(xiǎn)資源的配置效率。建議推進(jìn)保險(xiǎn)公司專業(yè)化、社會(huì)化經(jīng)營(yíng)，支持和發(fā)展保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開發(fā)和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，提供保費(fèi)融資服務(wù)，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；加大保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)公估市場(chǎng)的對(duì)外開放力度，引進(jìn)資金實(shí)力較強(qiáng)、管理經(jīng)驗(yàn)豐富、經(jīng)營(yíng)記錄良好的外資保險(xiǎn)代理和公估機(jī)構(gòu)，促進(jìn)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的專業(yè)化水平；完善保險(xiǎn)專業(yè)中介從業(yè)人員的持續(xù)教育和培訓(xùn)制度，嘗試建立“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)師”、“保險(xiǎn)公估師”等職業(yè)資格考試制度。

（五）加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)。目前，我國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)遠(yuǎn)未發(fā)揮出應(yīng)有的作用。建議：一是進(jìn)行管理體制的改革和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)人員的專業(yè)化和職業(yè)化。二是賦予協(xié)會(huì)更多職能，使保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成為政府監(jiān)管的有效補(bǔ)充。三是推進(jìn)協(xié)會(huì)專業(yè)化，分別成立壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)、非壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)代理人協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)等。

保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告篇十三

按照國家保險(xiǎn)業(yè)“十二五”規(guī)劃工作會(huì)議要求，我國保險(xiǎn)深度(gdp與保險(xiǎn)費(fèi)之比)要達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度(人均保險(xiǎn)費(fèi))要達(dá)到2100元。目前，洛陽保險(xiǎn)深度僅為2.99%，保險(xiǎn)密度為947元，行業(yè)有著廣闊的發(fā)展前景。如果洛陽保險(xiǎn)深度能如期達(dá)到5%，那么洛陽保險(xiǎn)市場(chǎng)每年至少還有80億元保險(xiǎn)費(fèi)收入的發(fā)展空間。

以來，我市保險(xiǎn)行業(yè)保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。今年上半年，我市保費(fèi)收入39.7億元，同比增長(zhǎng)9.4%。然而，該行業(yè)仍面臨從業(yè)人員素質(zhì)不高，企業(yè)發(fā)展不均衡、無序競(jìng)爭(zhēng)等問題。為此，相關(guān)部門采取加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員教育、約束企業(yè)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等措施，使洛陽保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。

保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告篇十四

作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建設(shè)也已初步展開。20xx年全國保險(xiǎn)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。至20xx年全國各地保監(jiān)辦、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)圍繞保險(xiǎn)誠信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。

(二)保險(xiǎn)誠信經(jīng)營(yíng)理念得到認(rèn)同。

各保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)理念中，均能突出強(qiáng)調(diào)誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，篤守信譽(yù)”的經(jīng)營(yíng)思想指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展；中國人壽以“誠信負(fù)責(zé)，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨；泰康人壽認(rèn)為“誠信在保險(xiǎn)行業(yè)至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設(shè)實(shí)施小組”，領(lǐng)導(dǎo)公司的信用體系建設(shè)；平安保險(xiǎn)公司經(jīng)國際權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證，獲得了aaa級(jí)信用等級(jí)證書。由此可見，誠信在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險(xiǎn)業(yè)界廣泛認(rèn)同，這為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

(三)營(yíng)銷員的誠信狀況有所改善。

保險(xiǎn)營(yíng)銷員曾一度以總體素質(zhì)較低，誠信水平不高，社會(huì)形象較差出現(xiàn)在社會(huì)公眾面前。經(jīng)過近年來的治理，營(yíng)銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。營(yíng)銷員隊(duì)伍數(shù)量龐大，且直接面對(duì)公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險(xiǎn)行業(yè)的整體誠信水平。營(yíng)銷員的誠信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說明我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)已初見成效。

(一)存在問題。

1.造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中屢見不鮮。保監(jiān)會(huì)自成立以來，始終將打假作為一項(xiàng)重要工作，雖早在20xx年就開展了專項(xiàng)“打假”活動(dòng)，盡管如此，造假問題并未得到根本性解決，還有許多地下保單的現(xiàn)象在我國東南各大城市屢禁不止。

2.惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個(gè)別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會(huì)中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

3.誤導(dǎo)問題并未根治。由于營(yíng)銷機(jī)制的不完善，營(yíng)銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)、投資意識(shí)較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

4.道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。近年來，我國保險(xiǎn)知識(shí)普及程度有所提高，但有的人在了解保險(xiǎn)后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。20xx年以來，發(fā)生在全國各地的“車貸險(xiǎn)”騙賠案使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司蒙受了巨大損失；而在壽險(xiǎn)方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司被迫停辦醫(yī)療險(xiǎn)正是因?yàn)闊o力解決投保人無病卻常年稱病住院?jiǎn)栴}。

(二)原因分析。

1.社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會(huì)信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會(huì)信用基礎(chǔ)勢(shì)必影響保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。

2.保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會(huì)被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢(shì)必助長(zhǎng)失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

3.保險(xiǎn)誠信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營(yíng)銷員挪用保費(fèi)問題，如果沒有制度能保證營(yíng)銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問題將永遠(yuǎn)存在。信息不對(duì)稱則客觀上為失信行為提供了條件。對(duì)于保險(xiǎn)人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評(píng)估。在廣州的“車貸險(xiǎn)”騙賠案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險(xiǎn)公司的6個(gè)支公司同時(shí)為一部車辦理了保證保險(xiǎn)。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出，“車貸險(xiǎn)”騙保之所以能夠得逞，其中一項(xiàng)重要原因是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險(xiǎn)公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。對(duì)于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險(xiǎn)公司的.真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，無法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險(xiǎn)。

4.保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制陳舊落后不利于保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，上級(jí)公司對(duì)下級(jí)的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入，導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)的大規(guī)模擴(kuò)軍和營(yíng)銷模式得變化，而保險(xiǎn)公司的增加和追求業(yè)績(jī)的體制，導(dǎo)致了有些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的惟保費(fèi)至上，置公司名譽(yù)和客戶利益于不顧，當(dāng)然這也有保險(xiǎn)公司的責(zé)任。另外，業(yè)務(wù)員完成保費(fèi)收入指標(biāo)(且不論這個(gè)指標(biāo)是否經(jīng)過科學(xué)測(cè)算，是否實(shí)事求是)不但有物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，還可能加官晉爵，否則，就會(huì)遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時(shí)，基層公司可支配的費(fèi)用也僅僅唯系于保費(fèi)收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導(dǎo)向驅(qū)使基層公司以保費(fèi)規(guī)模最大化為首要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，為達(dá)目的，在競(jìng)爭(zhēng)中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對(duì)營(yíng)銷員的誠信教育等.

不足，未能及時(shí)的使用自身的權(quán)利，單聽代理人的片面之詞，而代理人也未能及時(shí)全面的給客戶一個(gè)解答，因而客戶未能及時(shí)了解自身的利益保障，產(chǎn)生了最后申請(qǐng)理賠時(shí)招到拒賠的現(xiàn)象，讓客戶覺得保險(xiǎn)是騙人的了。

隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)員數(shù)量也急劇增多，保險(xiǎn)公司不為業(yè)務(wù)員繳納社保，不把業(yè)務(wù)員納入正式員工等等問題也日益凸顯，這也是誠信缺失的根本原因。自然會(huì)導(dǎo)致騙保，還有投保容易理賠難的情況。

（三）解決方式。

我認(rèn)為，要改變這些現(xiàn)狀，首先保險(xiǎn)公司招聘代理人時(shí)應(yīng)該更嚴(yán)格，把代理人的專業(yè)素質(zhì)和道德誠信作為聘用的首要條件，一旦錄用即要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，不能只以簽單數(shù)衡量績(jī)效。然后在合同文書上盡量使用通俗易懂的語言，讓客戶能更好的理解保險(xiǎn)條款，防止產(chǎn)生一些上述的不必要的誤會(huì)和損失。保險(xiǎn)公司和代理人都有義務(wù)和責(zé)任對(duì)客戶灌輸一個(gè)正確的保險(xiǎn)理念，讓客戶真正的認(rèn)知保險(xiǎn)，認(rèn)同保險(xiǎn)。由于在權(quán)利對(duì)比上，客戶是出于劣勢(shì)的，所以現(xiàn)在國家的保險(xiǎn)法也在不斷完善，制定了更多有利于客戶利益的條款。比如新的保險(xiǎn)法里就新制定了一條“不可抗辯條款”，可以有力的保障客戶的利益了，還有一些條款，代理人未就合同的免責(zé)條款向客戶做詳細(xì)解釋的，該條款無效，以及投保人有理由相信代理人的代理權(quán)的，對(duì)代理人作出的超出代理權(quán)限的許諾，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，而后再追究其代理人的責(zé)任。這些條款都能保障到客戶的利益，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠信經(jīng)營(yíng)。

保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告篇十五

二、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。

三、數(shù)據(jù)分析。

四、我國汽車保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r分析。

五、未來我國汽車保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)。

六、結(jié)論一：引言一）：調(diào)查背景。

此次汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查開始于2014年5月21日，；利用五天的時(shí)間，在5月25日以滁州市消費(fèi)者群體為中心，完成調(diào)查任務(wù)。通過汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查，可以科學(xué)、系統(tǒng)和客觀地收集整理和分析市場(chǎng)營(yíng)銷的資料、數(shù)據(jù)和信息,使汽車營(yíng)銷企業(yè)能夠制定有效的市場(chǎng)營(yíng)銷決策;可以掌握競(jìng)爭(zhēng)者的態(tài)勢(shì)，使汽車營(yíng)銷企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中知己知彼,保持清醒的頭腦,以永遠(yuǎn)立于不敗之地；可以發(fā)現(xiàn)新的需求和機(jī)會(huì),幾時(shí)地開發(fā)出新的產(chǎn)品或服務(wù)去滿足這些需求；還可以了解到宏觀上的國家政策、法律和法規(guī)的變化對(duì)汽車行業(yè)發(fā)展的影響,預(yù)測(cè)未來經(jīng)濟(jì)走向,抓住發(fā)展機(jī)會(huì)。總之,汽車市場(chǎng)調(diào)查是汽車營(yíng)銷企業(yè)取得良好經(jīng)濟(jì)效益的保證。因此,市場(chǎng)調(diào)查已成為各大汽車企業(yè)共同關(guān)注的問題。此次調(diào)查是對(duì)社會(huì)環(huán)境、市場(chǎng)需求、產(chǎn)品、市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)的信息進(jìn)行判斷、收集、記錄、整理和分析,并進(jìn)而提出問題和解決問題。

由于調(diào)查人物較多，所以隨機(jī)抽取5份來做數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。

三、數(shù)據(jù)分析。

1、投保認(rèn)知數(shù)據(jù)的分析。

從表中我們可以看出，車主在使用車輛的過程中最擔(dān)心出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)是怕造成第三者的損失和本車受損，造成第三者損失的風(fēng)險(xiǎn)比較的注意，這也是全國的車主很關(guān)心的問題，隨著全國公民對(duì)人權(quán)意識(shí)的提升。當(dāng)自身的財(cái)產(chǎn)和人生受到損傷時(shí)，會(huì)盡最大的努力捍衛(wèi)自己的權(quán)利。發(fā)生交通事故后，也很容易導(dǎo)致汽車的損失。所以車主們?cè)谠斐傻谌呤軗p和本車受損風(fēng)險(xiǎn)方面比較的在意，由于本次調(diào)查的對(duì)象屬于私家車主。所以車主在本車乘客受傷風(fēng)險(xiǎn)方面也不是很在意，但這只局限于貨車和私家車，對(duì)于客運(yùn)汽車，事實(shí)并不是如此。

現(xiàn)在車主在為自己的愛車上保險(xiǎn)時(shí)大多數(shù)認(rèn)為還是比較的方便，究其原因是現(xiàn)在的4s店和保險(xiǎn)公司售后服務(wù)工作做的很好，營(yíng)銷人員都會(huì)向顧客推薦險(xiǎn)種，全權(quán)代理的服務(wù)讓顧客們感覺到方便，所以，大多數(shù)車主在位自己的愛車上保險(xiǎn)時(shí)都會(huì)選著在4s店或保險(xiǎn)公司，方便且快捷！

通過前期的調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)目前大多數(shù)車主對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不是很了解，這會(huì)造成在理賠工作中不免會(huì)遇到一些麻煩，所以汽車保險(xiǎn)展業(yè)人員在宣營(yíng)銷保險(xiǎn)的時(shí)候一定要注意對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋，讓車主們能夠清楚的理解合同的內(nèi)容和所指的意思。特別是免責(zé)方面的條款一定要明確列明和說明。

2、擬投險(xiǎn)種的分析。

由表中我們可以看出車主們擬投的主要險(xiǎn)種是機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)主要是新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、交通事故精神損害責(zé)任險(xiǎn)方面。

四、我國汽車保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r分析。

雖然在中國保險(xiǎn)發(fā)展很穩(wěn)定，趨勢(shì)很好，但是和國外相比，還是存在很大的差距。國際精算師祝光建分析了中外車險(xiǎn)水平的差距所在。中外差距主意體現(xiàn)在一下幾點(diǎn)方面：

一、調(diào)查目的：分析車險(xiǎn)假賠案涉及的險(xiǎn)種及手段。

汽車消費(fèi)的增長(zhǎng)為我國汽車保險(xiǎn)業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，以欺詐手段騙取保險(xiǎn)賠款的各類案件不斷發(fā)生，并呈上升趨勢(shì)。這些假案、騙案案件的發(fā)生，不但使保險(xiǎn)人蒙受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失,在我們實(shí)際工作中也頻頻發(fā)生，且愈演愈烈，已經(jīng)嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，對(duì)這種現(xiàn)象也是有切身感受。因此,如何有效地防范和打擊保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)已成為當(dāng)前我國汽車保險(xiǎn)待解決的問題。

二、調(diào)查時(shí)間：2011年07月04日至2011年08月04日。

三、調(diào)查對(duì)象：車險(xiǎn)期間出險(xiǎn)案件。

四、調(diào)查方法：保險(xiǎn)詐騙是行為人故意實(shí)施的違法犯罪行為,此類案件大都有預(yù)謀和策劃,而對(duì)構(gòu)成犯罪的此類詐騙案件的管轄權(quán)屬于公安機(jī)關(guān)。因此,為了有效地打擊詐騙活動(dòng),保險(xiǎn)人必須配合公安機(jī)關(guān)做好以下幾項(xiàng)工作:。

（一）及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng),掌握第一手資料。

1、及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng):事故現(xiàn)場(chǎng)上遺留有各種痕跡的物證,記載著大量的能夠真實(shí)反映事故發(fā)生、發(fā)展過程的信息,但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。因此,案發(fā)后,保險(xiǎn)人員應(yīng)及時(shí)趕赴現(xiàn)場(chǎng),掌握一切記錄現(xiàn)場(chǎng)原始情況的資料,包括現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證、訪問筆錄、影視資料、損失清單等,這些資料將對(duì)揭露詐騙起到證據(jù)作用。

（二）綜合分析案情,尋找揭露詐騙的突破口要運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)查勘和調(diào)查訪問所掌握的證據(jù)材料,分析案件性質(zhì),甄別保險(xiǎn)事故和詐騙案件,重點(diǎn)從以下三個(gè)方面分析:。

1、要查閱投保記錄。要對(duì)投保標(biāo)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行核實(shí)。一是采用縱火、盜車等手段造成保險(xiǎn)標(biāo)的全損的案件,絕大多數(shù)詐騙者都進(jìn)行了超額投保,其動(dòng)機(jī)是以損失價(jià)值較小的投保標(biāo)的換取高額保險(xiǎn)賠款;二是對(duì)多次拒絕投保而后又主動(dòng)上門投保的案件,這類案件,大多是先出險(xiǎn)后投保,或是風(fēng)險(xiǎn)即將發(fā)生,臨危投保,轉(zhuǎn)嫁損失。

2、要對(duì)有關(guān)時(shí)間聯(lián)系起來分析。即投保時(shí)間、出險(xiǎn)時(shí)間、報(bào)案時(shí)間之間的內(nèi)在聯(lián)系。實(shí)踐證明,有預(yù)謀的詐騙案件,在幾個(gè)關(guān)鍵的時(shí)間上總有一些特殊聯(lián)系。一般來說,投保時(shí)間與出險(xiǎn)時(shí)間相隔越短,出險(xiǎn)時(shí)間與保單責(zé)任終止時(shí)間相隔越近、出險(xiǎn)時(shí)間與報(bào)案時(shí)間間隔越長(zhǎng)等情況,應(yīng)特別引起警惕,要仔細(xì)分析其中原因,發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn),迅速查證。

3、要將現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證及有關(guān)證據(jù)結(jié)合起來分析。將現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證與有關(guān)證據(jù)進(jìn)行對(duì)比,相互質(zhì)證,辨明真?zhèn)?。通過分析證據(jù)與事實(shí)、證據(jù)與證據(jù)之間的相互關(guān)系,識(shí)破詐騙者慣用的偽造、變?cè)煊嘘P(guān)證明材料的伎倆。

五、調(diào)查過程：在車險(xiǎn)調(diào)查工作中發(fā)掘這些假案、騙賠案件，要對(duì)車輛出險(xiǎn)后進(jìn)行第一現(xiàn)場(chǎng)勘察，提出疑問，走訪目擊證人，上報(bào)相關(guān)負(fù)責(zé)人，后臺(tái)審核，調(diào)查人員介入，請(qǐng)求警方協(xié)助等流程都需要收集大量證據(jù)，這需要大量時(shí)間。然后進(jìn)行反復(fù)工作、討論才能針對(duì)反饋的信息得出結(jié)論及應(yīng)對(duì)方法。

六、調(diào)查結(jié)果。

（三）有11宗屬于“人為故意制造事故，擴(kuò)大損失”，占比23.9%；

（四）有3宗屬于“故意隱瞞出險(xiǎn)情況，冒名頂替”，占比6.5%。

（五）有4宗屬于保險(xiǎn)條款明文確定責(zé)任免除范圍，占比8.69%。

七、問題及原因分析。

根據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示，涉及車險(xiǎn)騙賠案存在下列問題：

（一）社會(huì)環(huán)境和詐騙心理分析。

我國保險(xiǎn)行業(yè)起步比較晚，各種理賠制度不完善，不少人的保險(xiǎn)意識(shí)有偏差,認(rèn)為投保得不到賠償就是“吃虧”,應(yīng)當(dāng)說這是一些不法分子鋌而走險(xiǎn)、實(shí)施詐騙的內(nèi)心起因之一。

（二）保險(xiǎn)公司的管理模式分析。

別是車險(xiǎn)案的第一現(xiàn)場(chǎng)到達(dá)率低,現(xiàn)場(chǎng)查勘、調(diào)查不及時(shí),第一手資料匱乏,容易使詐騙者在事件性質(zhì)、受損程度、證據(jù)等方面做手腳、鉆空子;三是一些保險(xiǎn)人員素質(zhì)不高,責(zé)任心不強(qiáng),法制觀念淡薄。工作粗枝大葉,敷衍了事,不按章辦事,對(duì)一些本該識(shí)破的騙局未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。有的甚至與詐騙者內(nèi)外勾結(jié),共同詐騙。

（三）從承修方利益分析。

承修方欺瞞客戶，偷梁換柱，以此充好。部分承修方在定損后，往往對(duì)于部分核定應(yīng)換的配件予以修復(fù)，以換件的價(jià)格來修復(fù)配件，或者是以低檔的材料為客戶修理，用高檔的價(jià)格向保險(xiǎn)公司索賠。一次事故，多次索賠。一次事故出險(xiǎn)后被保險(xiǎn)人保留原有的損失件，過段時(shí)間再行向保險(xiǎn)公司報(bào)案，這種多利用前擋玻璃以前杠，斷腳大燈等部件。這樣就吃掉了中間的差價(jià)，讓保險(xiǎn)公司充當(dāng)冤大頭。

八、對(duì)策建議。

（一）要運(yùn)用各種形式,加大保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度,讓廣大保戶明確自己的權(quán)利義務(wù),自覺履行保險(xiǎn)合同,既依法維護(hù)自己的合法權(quán)益,又不侵犯保險(xiǎn)人和其他被保險(xiǎn)人的合法利益。宣傳我國法律對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為的定罪、量刑規(guī)定,選擇典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得,騙賠就是詐騙,就屬違法犯罪行為,對(duì)情節(jié)嚴(yán)重者要追究刑事責(zé)任。

（二）一直以來，假案騙案就是影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的惡瘤。騙賠增加了保險(xiǎn)公司的賠付率，增加了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。要預(yù)防此類案件的發(fā)生，嚴(yán)格照章辦事,落實(shí)各項(xiàng)制度規(guī)定：一是嚴(yán)格承保審核制度。二是嚴(yán)格理賠審核制度:要把好三關(guān),第一,堅(jiān)持雙人查勘定損,全面、準(zhǔn)確地收集證據(jù),為案件的定性提供依據(jù);第二,堅(jiān)持賠案復(fù)核制度,認(rèn)真審核證據(jù)材料,及時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn),提出問題;第三,堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)審批制度,嚴(yán)把理賠質(zhì)量關(guān)。

（三）加強(qiáng)各保險(xiǎn)公司之間的聯(lián)系、溝通，大部分保險(xiǎn)公司缺乏有效的溝通，這對(duì)于三責(zé)車的定損問題就沒有好的協(xié)議，雙方兩不管就容易被他人鉆空子。大家都是自掃門前雪，就為騙賠者提供了可乘之機(jī)。一些投保人在騙保被發(fā)覺后，就轉(zhuǎn)投別的保險(xiǎn)公司，新公司對(duì)其防備能力肯定較低，一旦發(fā)現(xiàn)時(shí)很可能損失已造成。

(來自:在點(diǎn)網(wǎng))通過調(diào)查問卷可以知道我所調(diào)查的人群大多數(shù)屬于在職的年輕人，收入都不是很高，對(duì)車的要求也不是很高。但是他們均對(duì)汽車保險(xiǎn)這一系列的東西不太熟悉。對(duì)辦理保險(xiǎn)，出險(xiǎn)怎么辦，如何辦手續(xù)都不了解。有很多人對(duì)保險(xiǎn)的流程甚至是一點(diǎn)也不知道。只是一味的聽別人說。然而了解保險(xiǎn)的人對(duì)保險(xiǎn)的理賠有很大的看法。始終覺得得到理賠是很難的事，這大概是一些信譽(yù)不好的保險(xiǎn)公司為了不培找理由傷害所導(dǎo)致的結(jié)果。因此，應(yīng)該大力宣傳保險(xiǎn)的益利，做好保險(xiǎn)的售后工作，給客戶帶來給大的好處和便利。因此，下面著重介紹保險(xiǎn)的種類及含義。

a．車輛損失險(xiǎn)：b．第三者責(zé)任險(xiǎn)(交強(qiáng)險(xiǎn))。(2)附加險(xiǎn)。

a．全車盜搶險(xiǎn)：b．車上責(zé)任險(xiǎn)：c．車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)：d．風(fēng)擋玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：e．車輛停駛損失險(xiǎn)：f．白燃損失險(xiǎn)：g．新增加設(shè)備損失險(xiǎn)：h．不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)各險(xiǎn)種分別承擔(dān)責(zé)任有：(1)車輛損失險(xiǎn)：負(fù)責(zé)由于自然災(zāi)害或意外事故造成的保險(xiǎn)車輛自身損失的賠償責(zé)任。

(2)第三者責(zé)任險(xiǎn)：負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛在使用中發(fā)生意外事故造成他人(即第三者)的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀的賠償責(zé)任。

(3)全車盜搶險(xiǎn)：負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成損失的賠償責(zé)任。

(4)車上責(zé)任險(xiǎn)：負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責(zé)任。(5)車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)：承擔(dān)保險(xiǎn)車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的賠償責(zé)任。(6)風(fēng)擋玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：承擔(dān)保險(xiǎn)車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風(fēng)擋玻璃單獨(dú)破碎損失的賠償責(zé)任。

(7)車輛停駛損失險(xiǎn)：車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險(xiǎn)公司按規(guī)定進(jìn)行賠償。

(8)自燃損失險(xiǎn)：車輛因電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障以及因運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒造成保險(xiǎn)車輛的損失，這些損失由本險(xiǎn)種負(fù)責(zé)賠償。(9)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)：

車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，造成車上新增設(shè)備的直接損毀，由保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失計(jì)算賠償。未投保本險(xiǎn)種，新增加的設(shè)備的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。

(10)不計(jì)免賠特約險(xiǎn)：辦理了本保險(xiǎn)的車輛，發(fā)生車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。也就是說，辦了本保險(xiǎn)后，車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)方面的損失，全部由保險(xiǎn)公司賠償。汽車保險(xiǎn)種類及含義強(qiáng)制險(xiǎn)種:機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)(交強(qiáng)險(xiǎn))非強(qiáng)制險(xiǎn)種:。

1、車輛損失險(xiǎn)。

3、司機(jī)乘客意外傷害險(xiǎn)（即車上責(zé)任險(xiǎn)）。

4、自燃損失險(xiǎn)。

5、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

6、風(fēng)檔玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。

7、全車盜搶險(xiǎn)。

8、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)。

9、無過失責(zé)任險(xiǎn)。

二、各險(xiǎn)種都有什么實(shí)際意義？強(qiáng)制險(xiǎn)種:機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)。

是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額6萬元當(dāng)中，包含了死亡傷殘賠償5萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償8000元、財(cái)產(chǎn)損失賠償2000元。而被保險(xiǎn)人在交通事故中無責(zé)任，賠償限額分別按照以上三項(xiàng)限額的20%計(jì)算。交強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率共分家庭自用車、非營(yíng)業(yè)客車、營(yíng)業(yè)客車等8大種類42種小類的車輛，保險(xiǎn)費(fèi)率各不相同。其中6座家庭自用車保費(fèi)為1050元，6座以上為1100元；6座以下營(yíng)業(yè)出租車保費(fèi)為1800元，36座以上公路營(yíng)運(yùn)客車為4690元，10噸以上營(yíng)業(yè)貨車為4480元；50cc--250cc摩托車保費(fèi)為180元。交強(qiáng)險(xiǎn)具有強(qiáng)制性、廣覆蓋性及公益性的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在以下六個(gè)方面：

1、實(shí)行強(qiáng)制性投保和強(qiáng)制性承保。交強(qiáng)險(xiǎn)其強(qiáng)制性一方面體現(xiàn)在所有上道路行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人必須依法投保該險(xiǎn)種。區(qū)別于現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，《條例》也要求具有經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)公司不能拒絕承保和隨意解除合同。

2、賠償原則發(fā)生變化。目前實(shí)行的商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任來確定其賠償責(zé)任。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后，無論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將按照《條例》以及交強(qiáng)險(xiǎn)條款的具體要求在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。

3、保障范圍寬。為有效控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定有不同的責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率（額）。而交強(qiáng)險(xiǎn)除被保險(xiǎn)人故意造成交通事故等少數(shù)幾項(xiàng)情況外，其保險(xiǎn)責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)，且不設(shè)免賠率與免賠額。

4、按不盈不虧原則制定保險(xiǎn)費(fèi)率。交強(qiáng)險(xiǎn)不以盈利為目的，并實(shí)行與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開管理、單獨(dú)核算。而商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)則無需與其他車險(xiǎn)險(xiǎn)種分開管理、單獨(dú)核算。

5、實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額。商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)即無論人傷還是物損均在一個(gè)限額下進(jìn)行賠償，并由保險(xiǎn)公司自行制定責(zé)任限額水平。交強(qiáng)險(xiǎn)由法律規(guī)定實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額，即分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。

6、實(shí)行統(tǒng)一條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，并且費(fèi)率與交通違章掛鉤。在商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中不同保險(xiǎn)公司的條款費(fèi)率相互存在差異。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率。非強(qiáng)制險(xiǎn)種:。

1、車輛損失險(xiǎn)。

負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛自身的損失。這是汽車保險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種。若不保這個(gè)險(xiǎn)種，車輛碰撞后的修理費(fèi)保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，全部得由自已掏腰包。輕微的碰撞無所謂，花不了多少錢；出了大事故修理費(fèi)就多了，恐怕會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保費(fèi)；車撞報(bào)廢就慘了，十幾萬元錢沒了?；◣浊гX保費(fèi)投保這個(gè)險(xiǎn)種，以后車輛無論發(fā)生輕微事故還是大事故，損失的大部分都由保險(xiǎn)公司來賠。即使車撞報(bào)廢了也可以用保險(xiǎn)公司的賠款再買一輛。幾千元錢可以買個(gè)安心。所以，如果您在乎您的車，就投保車輛損失險(xiǎn)。有些車是可以考慮不投保車輛損失險(xiǎn)的。比如快報(bào)廢的破車，修理費(fèi)很便宜，撞壞后自己修也花不了多少錢。如果您想投保不計(jì)免賠責(zé)任險(xiǎn)，就一定要投保車輛損失險(xiǎn)。因?yàn)樗呛笳叩母郊与U(xiǎn)，必須投保了車輛損失險(xiǎn)后才能投保不計(jì)免賠責(zé)任險(xiǎn)。

負(fù)責(zé)賠償車輛發(fā)生意外事故造成他人（即第三者）的人身和財(cái)產(chǎn)的損失。第三者責(zé)任險(xiǎn)是最有價(jià)值的險(xiǎn)種，也是國家規(guī)定的必保項(xiàng)目。開車時(shí)最怕的就是撞車或撞人了，自己車受損失不算，還要花大筆的錢來賠償別人的損失。尤其撞人是最可怕的，一旦把人撞殘或撞死了，恐怕把車賣了都不夠賠的。投保了這個(gè)險(xiǎn)種后就不怕了，賠給別人的錢大部分會(huì)由保險(xiǎn)公司來支付。這個(gè)險(xiǎn)種的保費(fèi)是很便宜的，只有800元或1040元，但能得到的賠償最高可達(dá)5萬元或10萬元。第三者責(zé)任險(xiǎn)是國家強(qiáng)制投保的險(xiǎn)種。很多人交通肇事后逃跑的原因是怕賠錢，怕賠錢的原因是沒有投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，錢只能由自己出。投保了這個(gè)險(xiǎn)種就不怕賠錢，出事后也不用逃跑了。強(qiáng)制投保第三者責(zé)任險(xiǎn)對(duì)那些保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的人是大有好處的。所以，第三者責(zé)任險(xiǎn)是一定要投保的。

3、司機(jī)乘客意外傷害險(xiǎn)（即車上責(zé)任險(xiǎn)）。

因交通事故造成司機(jī)、乘客傷亡，由司機(jī)乘客意外傷害險(xiǎn)來賠償損失。汽車有價(jià)人無價(jià)，為司機(jī)乘客做保險(xiǎn)當(dāng)然有必要。如果您已由單位投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)或在個(gè)人壽險(xiǎn)中投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，也可以不保這個(gè)險(xiǎn)種。

4、自燃損失險(xiǎn)。

這是97年新增加的險(xiǎn)種，它賠償因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失。這個(gè)險(xiǎn)種的價(jià)值不是很大，但費(fèi)率卻不低（0.4％）。在現(xiàn)實(shí)中車輛自燃事故的發(fā)生很少，10萬元以上的中、高檔車自燃的就更少了。另外，車輛自燃如果與質(zhì)量有關(guān)，生產(chǎn)廠家是應(yīng)付賠償責(zé)任的。所以不向您重點(diǎn)推薦這個(gè)險(xiǎn)種。

5、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)若投保了此險(xiǎn)種，車輛在停放或使用過程中，其它部分沒有損壞，僅風(fēng)檔玻璃單獨(dú)破碎，風(fēng)檔玻璃的損失由保險(xiǎn)公司賠償。

如果您的汽車還不是很高檔，風(fēng)檔險(xiǎn)的價(jià)值不是很高。原因在于費(fèi)率太高：國產(chǎn)轎車費(fèi)率為0.15％，進(jìn)口轎車為0.25％（以前更貴，分別為0.2％和0.5％)。例如一輛價(jià)值12萬元的桑塔納，風(fēng)檔險(xiǎn)的保費(fèi)是180元，但換一塊前風(fēng)檔才300元左右。所以，對(duì)一般家庭用車而言，風(fēng)檔玻璃險(xiǎn)可以作為選保的險(xiǎn)種?？偨Y(jié)：

經(jīng)過調(diào)查，可以看出大部分人對(duì)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都不是很熟悉，并且對(duì)有車買過保險(xiǎn)的人來說，理賠都比較困難，一般都在4次以上。而且現(xiàn)在保險(xiǎn)公司種類繁多，一般都只知道比較大型的保險(xiǎn)公司，可能中國平安、中國人保比較大，信譽(yù)度相對(duì)好一點(diǎn)，知道的人也相對(duì)多一點(diǎn)。

對(duì)于汽車保險(xiǎn)來時(shí)說，很多人多只知道一點(diǎn)點(diǎn)，對(duì)于理賠或者保險(xiǎn)的項(xiàng)目都不是完全清楚。若要宣傳保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就必須大力宣傳，并從實(shí)際出發(fā)，從消費(fèi)者的角度出發(fā)，考慮消費(fèi)者的切身利益，并保證好理賠問題，從實(shí)際出發(fā)，用行動(dòng)證明信譽(yù)。

保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告篇十六

關(guān)于影響人們購買保險(xiǎn)的因素及保險(xiǎn)的營(yíng)銷策略的調(diào)查報(bào)告國際商學(xué)院財(cái)務(wù)管理08級(jí)本科一班調(diào)查人：調(diào)查目的：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，越來越多的人或單位產(chǎn)生購買保險(xiǎn)的欲望，隨之越來越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。通過這側(cè)調(diào)查了解影響人們購買保險(xiǎn)的因素以及保險(xiǎn)公司可以用來擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和影響的措施。

20xx年9月27日。

鐘xx。

目前社會(huì)上影響人們購買保險(xiǎn)的因素。

一、人們對(duì)保險(xiǎn)的需求和認(rèn)知度。

人總是生活在一定的社會(huì)群體中，通常一個(gè)群體中的人有著某些相近的客觀條件，如年齡、性別、職業(yè)、支付能力、文化水準(zhǔn)等。每個(gè)人的保險(xiǎn)消費(fèi)心理也就受到了自身所在群體的影響，同時(shí)也受到其他群體的影響。社會(huì)群體內(nèi)部的交流和溝通不斷促使群體信念、價(jià)值觀念和群體規(guī)范的形成，這就形成了群體之間的一致性。一般來說，個(gè)體出于對(duì)群體的信賴以及對(duì)離群的恐懼心理往往希望保持群體之間的一致性。

消費(fèi)行為中，人們不可避免地會(huì)追求“價(jià)廉物美”，因此，保險(xiǎn)商品本身的質(zhì)量和價(jià)格成為影響保險(xiǎn)消費(fèi)心理的因素之一。保險(xiǎn)商品的質(zhì)量體現(xiàn)在保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量、理賠度、人員素質(zhì)、職業(yè)道德以及經(jīng)營(yíng)環(huán)境等要素。其中保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)尤為重要。除了災(zāi)后能夠得到一定的補(bǔ)償之外，消費(fèi)者還希望在投保方案的設(shè)計(jì)、防災(zāi)技術(shù)咨詢等方面得到滿意的服務(wù)。

而且隨著社會(huì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，保險(xiǎn)服務(wù)還需要注重對(duì)市場(chǎng)的調(diào)研，及時(shí)捕捉信息，不斷開發(fā)設(shè)計(jì)滿足時(shí)代要求的險(xiǎn)種。

保險(xiǎn)商品的價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)。

商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)是建立在一定的貨幣支付能力基礎(chǔ)上的，所以，保險(xiǎn)商品的自身價(jià)格對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的影響是十分明顯的。一般來講，兩者呈反方向關(guān)系變化。個(gè)人或單位購買保險(xiǎn)時(shí)是比較理智的，他們遵循的是最大邊際效應(yīng)原則。就是說，他們會(huì)根據(jù)自己有限的收入和所獲得的市場(chǎng)信息，去選擇最需要、最有價(jià)值的保單。

個(gè)人心理因素從心理學(xué)的角度看，每個(gè)人有著不同的心理結(jié)構(gòu)，其中最重要的就是人的個(gè)性傾向。主要包括人的需要、動(dòng)機(jī)、興趣、理想、信念、世界觀、人生觀和價(jià)值觀等。個(gè)性傾向?qū)е旅總€(gè)人有不同的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度。風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度是影響保險(xiǎn)消費(fèi)者心理的內(nèi)在主要原因。

保險(xiǎn)的影響策略。

一是注重顧客需求。

“顧客需要什么，樹立就推出什么保險(xiǎn)產(chǎn)品”的保險(xiǎn)營(yíng)銷觀念，不僅要將顧客的需求作為保險(xiǎn)營(yíng)銷的出發(fā)點(diǎn)，而且要將滿足顧客的需求貫穿于保險(xiǎn)營(yíng)銷的全過程，滲透于保險(xiǎn)營(yíng)銷的各部門，成為各部門工作的準(zhǔn)則。不僅要了解和滿足顧客的現(xiàn)實(shí)需求，而且要了解和滿足顧客的潛在需求，根據(jù)市場(chǎng)需求的變化趨勢(shì)，來調(diào)整保險(xiǎn)的營(yíng)銷戰(zhàn)略，以適應(yīng)市場(chǎng)的變化，求得企業(yè)的生存與發(fā)展。

二是堅(jiān)持整體營(yíng)銷。

保險(xiǎn)營(yíng)銷觀念要求企業(yè)在市場(chǎng)營(yíng)銷中，必須以保險(xiǎn)營(yíng)銷的總體目標(biāo)為基礎(chǔ)，協(xié)調(diào)地運(yùn)用產(chǎn)品、價(jià)格、渠道、促銷、公關(guān)等因素，從各個(gè)方面來滿足顧客的整體需求。

三是謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。

市場(chǎng)營(yíng)銷觀念要求企業(yè)不僅要注重當(dāng)前的利益，更要重視企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。在營(yíng)銷中不僅要滿足顧客的需要，而且要使顧客滿意，通過顧客的滿意，來樹立企業(yè)的良好形象，爭(zhēng)取再次購買者。因此，公司在保險(xiǎn)營(yíng)銷中，不僅要注重產(chǎn)品的開發(fā)，而且要注重營(yíng)銷服務(wù)。把服務(wù)貫穿在企業(yè)經(jīng)營(yíng)的全過程，而且貫穿始終。一個(gè)循環(huán)的結(jié)束，是另一個(gè)新的循環(huán)的開始，從而推動(dòng)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的不斷提高。

四是向顧客學(xué)習(xí)。

我們必須清醒認(rèn)識(shí)到：要在現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)中勝出，關(guān)鍵是抓住客戶的需求。因此，在保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)過程中，首先需要保險(xiǎn)營(yíng)銷一線業(yè)務(wù)人員更深入地了解潛在投保人的需求和需求動(dòng)向(包括顧客的抱怨也可能正是我們的商機(jī))，并把客戶的需求信息及時(shí)反饋到產(chǎn)品研發(fā)部門，使保險(xiǎn)產(chǎn)品真正作到按需定制、投客戶之所好，那么后一工序—投保，核保才會(huì)順利實(shí)現(xiàn)哪“驚險(xiǎn)的一躍”因此，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，必須盡快消除霸權(quán)思想，從根本。上確定以人為本、顧客至上的理念，扎扎實(shí)實(shí)、謙虛向顧客學(xué)習(xí)，達(dá)到從顧客中來，到顧客中去。否則，可能將丟失部分市場(chǎng)。

第五是向同行學(xué)習(xí)。

飛速發(fā)展的中國保險(xiǎn)業(yè)使本來就十分稀缺的保險(xiǎn)人才分散到眾多的公司，單一一家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)營(yíng)銷策略難有充分的精力和人才投入全方位精準(zhǔn)周到的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，尤其在中國保險(xiǎn)產(chǎn)品日趨個(gè)性化的今天，各公司同類產(chǎn)品各有強(qiáng)弱，各有優(yōu)劣，因而需各公司放下盲目的“自尊”，虛心向同行、向競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手學(xué)習(xí)，取其精華，揚(yáng)長(zhǎng)避短，站在巨人的肩上，可以更快地推動(dòng)中國保險(xiǎn)與國際接軌，催化中國保險(xiǎn)業(yè)的成熟，提升本土保險(xiǎn)業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

通過這次調(diào)查，了解了社會(huì)上影響人們購買保險(xiǎn)等因素，了解了保險(xiǎn)在銷售過程中所遇到的問題。更加認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作的機(jī)制。一定程度上了解了保險(xiǎn)的一些銷售策略。

保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告篇十七

近年來，隨著人民生活水平的提高"理財(cái)"變得越來越流行，逐漸已經(jīng)成為社會(huì)的一種風(fēng)尚，保險(xiǎn)業(yè)更是遍地開花，以迅猛的速度流入到人民的生活當(dāng)中。但是目前保險(xiǎn)業(yè)究竟如何？其面臨的問題又有哪些？以下是我在暑期咨詢調(diào)查家鄉(xiāng)附近一些保險(xiǎn)公司及業(yè)務(wù)人員所完成的保險(xiǎn)業(yè)方面的調(diào)查報(bào)告。

(一)保險(xiǎn)誠信體系建設(shè)初步展開

作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建設(shè)也已初步展開。20xx年全國保險(xiǎn)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。至20xx年全國各地保監(jiān)辦、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)圍繞保險(xiǎn)誠信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。

(二)保險(xiǎn)誠信經(jīng)營(yíng)理念得到認(rèn)同

各保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)理念中，均能突出強(qiáng)調(diào)誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，篤守信譽(yù)”的經(jīng)營(yíng)思想指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展；中國人壽以“誠信負(fù)責(zé)，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨；泰康人壽認(rèn)為“誠信在保險(xiǎn)行業(yè)至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設(shè)實(shí)施小組”，領(lǐng)導(dǎo)公司的信用體系建設(shè)；平安保險(xiǎn)公司經(jīng)國際權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證，獲得了aaa級(jí)信用等級(jí)證書。由此可見，誠信在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險(xiǎn)業(yè)界廣泛認(rèn)同，這為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

(三)營(yíng)銷員的誠信狀況有所改善

保險(xiǎn)營(yíng)銷員曾一度以總體素質(zhì)較低，誠信水平不高，社會(huì)形象較差出現(xiàn)在社會(huì)公眾面前。經(jīng)過近年來的治理，營(yíng)銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。營(yíng)銷員隊(duì)伍數(shù)量龐大，且直接面對(duì)公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險(xiǎn)行業(yè)的整體誠信水平。營(yíng)銷員的誠信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說明我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)已初見成效。

(一)存在問題

1.造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中屢見不鮮。保監(jiān)會(huì)自成立以來，始終將打假作為一項(xiàng)重要工作，雖早在20xx年就開展了專項(xiàng)“打假”活動(dòng)，盡管如此，造假問題并未得到根本性解決，還有許多地下保單的現(xiàn)象在我國東南各大城市屢禁不止。

2.惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個(gè)別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會(huì)中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

3.誤導(dǎo)問題并未根治。由于營(yíng)銷機(jī)制的不完善，營(yíng)銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)、投資意識(shí)較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

4.道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。近年來，我國保險(xiǎn)知識(shí)普及程度有所提高，但有的人在了解保險(xiǎn)后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。20xx年以來，發(fā)生在全國各地的“車貸險(xiǎn)”騙賠案使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司蒙受了巨大損失；而在壽險(xiǎn)方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司被迫停辦醫(yī)療險(xiǎn)正是因?yàn)闊o力解決投保人無病卻常年稱病住院?jiǎn)栴}。

(二)原因分析

1.社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會(huì)信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會(huì)信用基礎(chǔ)勢(shì)必影響保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。

2.保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會(huì)被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢(shì)必助長(zhǎng)失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

3.保險(xiǎn)誠信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營(yíng)銷員挪用保費(fèi)問題，如果沒有制度能保證營(yíng)銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問題將永遠(yuǎn)存在。信息不對(duì)稱則客觀上為失信行為提供了條件。對(duì)于保險(xiǎn)人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評(píng)估。在廣州的“車貸險(xiǎn)”騙賠案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險(xiǎn)公司的6個(gè)支公司同時(shí)為一部車辦理了保證保險(xiǎn)。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出，“車貸險(xiǎn)”騙保之所以能夠得逞，其中一項(xiàng)重要原因是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險(xiǎn)公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。對(duì)于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，無法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險(xiǎn)。

4.保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制陳舊落后不利于保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，上級(jí)公司對(duì)下級(jí)的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入，導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)的大規(guī)模擴(kuò)軍和營(yíng)銷模式得變化，而保險(xiǎn)公司的增加和追求業(yè)績(jī)的體制，導(dǎo)致了有些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的惟保費(fèi)至上，置公司名譽(yù)和客戶利益于不顧，當(dāng)然這也有保險(xiǎn)公司的責(zé)任。另外，業(yè)務(wù)員完成保費(fèi)收入指標(biāo)(且不論這個(gè)指標(biāo)是否經(jīng)過科學(xué)測(cè)算，是否實(shí)事求是)不但有物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，還可能加官晉爵，否則，就會(huì)遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時(shí)，基層公司可支配的費(fèi)用也僅僅唯系于保費(fèi)收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導(dǎo)向驅(qū)使基層公司以保費(fèi)規(guī)模最大化為首要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，為達(dá)目的，在競(jìng)爭(zhēng)中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對(duì)營(yíng)銷員的誠信教育等.

不足，未能及時(shí)的使用自身的權(quán)利，單聽代理人的片面之詞，而代理人也未能及時(shí)全面的給客戶一個(gè)解答，因而客戶未能及時(shí)了解自身的利益保障，產(chǎn)生了最后申請(qǐng)理賠時(shí)招到拒賠的現(xiàn)象，讓客戶覺得保險(xiǎn)是騙人的了。

隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)員數(shù)量也急劇增多，保險(xiǎn)公司不為業(yè)務(wù)員繳納社保，不把業(yè)務(wù)員納入正式員工等等問題也日益凸顯，這也是誠信缺失的根本原因。自然會(huì)導(dǎo)致騙保，還有投保容易理賠難的情況。

（三）解決方式

我認(rèn)為，要改變這些現(xiàn)狀，首先保險(xiǎn)公司招聘代理人時(shí)應(yīng)該更嚴(yán)格，把代理人的專業(yè)素質(zhì)和道德誠信作為聘用的首要條件，一旦錄用即要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，不能只以簽單數(shù)衡量績(jī)效。然后在合同文書上盡量使用通俗易懂的語言，讓客戶能更好的理解保險(xiǎn)條款，防止產(chǎn)生一些上述的不必要的誤會(huì)和損失。保險(xiǎn)公司和代理人都有義務(wù)和責(zé)任對(duì)客戶灌輸一個(gè)正確的.保險(xiǎn)理念，讓客戶真正的認(rèn)知保險(xiǎn)，認(rèn)同保險(xiǎn)。由于在權(quán)利對(duì)比上，客戶是出于劣勢(shì)的，所以現(xiàn)在國家的保險(xiǎn)法也在不斷完善，制定了更多有利于客戶利益的條款。比如新的保險(xiǎn)法里就新制定了一條“不可抗辯條款”，可以有力的保障客戶的利益了，還有一些條款，代理人未就合同的免責(zé)條款向客戶做詳細(xì)解釋的，該條款無效，以及投保人有理由相信代理人的代理權(quán)的，對(duì)代理人作出的超出代理權(quán)限的許諾，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，而后再追究其代理人的責(zé)任。這些條款都能保障到客戶的利益，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠信經(jīng)營(yíng)。

保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告篇十八

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，越來越多的人或單位產(chǎn)生購買保險(xiǎn)的欲望，隨之越來越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。通過這側(cè)調(diào)查了解影響人們購買保險(xiǎn)的因素以及保險(xiǎn)公司可以用來擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和影響的措施。

鐘亮亮。

（一）目前社會(huì)上影響人們購買保險(xiǎn)的因素。

一、人們對(duì)保險(xiǎn)的需求和認(rèn)知度。

二、對(duì)公司的了解及比較。

三、對(duì)產(chǎn)品的比較，目前世面上有太多大同小異的產(chǎn)品，讓人眼花。四、群眾的言論影響：人總是生活在一定的社會(huì)群體中，通常一個(gè)群體中的人有著某些相近的客觀條件，如年齡、性別、職業(yè)、支付能力、文化水準(zhǔn)等。每個(gè)人的保險(xiǎn)消費(fèi)心理也就受到了自身所在群體的影響，同時(shí)也受到其他群體的影響。社會(huì)群體內(nèi)部的交流和溝通不斷促使群體信念、價(jià)值觀念和群體規(guī)范的形成，這就形成了群體之間的一致性。一般來說，個(gè)體出于對(duì)群體的信賴以及對(duì)離群的恐懼心理往往希望保持群體之間的一致性。

五、理賠時(shí)出現(xiàn)的爭(zhēng)議。（業(yè)務(wù)員解釋與出險(xiǎn)時(shí)的情況沖突的?；蚴莻€(gè)別免陪條款沒有認(rèn)識(shí)清楚的）。

六、保險(xiǎn)商品的質(zhì)量和價(jià)格：消費(fèi)行為中，人們不可避免地會(huì)追求“價(jià)廉物美”，因此，保險(xiǎn)商品本身的質(zhì)量和價(jià)格成為影響保險(xiǎn)消費(fèi)心理的因素之一。

保險(xiǎn)商品的質(zhì)量體現(xiàn)在保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量、理賠度、人員素質(zhì)、職業(yè)道德以及經(jīng)營(yíng)環(huán)境等要素。其中保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)尤為重要。除了災(zāi)后能夠得到一定的補(bǔ)償之外，消費(fèi)者還希望在投保方案的設(shè)計(jì)、防災(zāi)技術(shù)咨詢等方面得到滿意的服務(wù)。而且隨著社會(huì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，保險(xiǎn)服務(wù)還需要注重對(duì)市場(chǎng)的調(diào)研，及時(shí)捕捉信息，不斷開發(fā)設(shè)計(jì)滿足時(shí)代要求的險(xiǎn)種。

保險(xiǎn)商品的價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)。商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)是建立在一定的貨幣支付能力基礎(chǔ)上的，所以，保險(xiǎn)商品的自身價(jià)格對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的影響是十分明顯的。一般來講，兩者呈反方向關(guān)系變化。個(gè)人或單位購買保險(xiǎn)時(shí)是比較理智的，他們遵循的是最大邊際效應(yīng)原則。就是說，他們會(huì)根據(jù)自己有限的.收入和所獲得的市場(chǎng)信息，去選擇最需要、最有價(jià)值的保單。

七、影響人們購買保險(xiǎn)的心理因素：個(gè)人心理因素從心理學(xué)的角度看，每個(gè)人有著不同的心理結(jié)構(gòu)，其中最重要的就是人的個(gè)性傾向。主要包括人的需要、動(dòng)機(jī)、興趣、理想、信念、世界觀、人生觀和價(jià)值觀等。個(gè)性傾向?qū)е旅總€(gè)人有不同的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度。風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度是影響保險(xiǎn)消費(fèi)者心理的內(nèi)在主要原因。

要將滿足顧客的需求貫穿于保險(xiǎn)營(yíng)銷的全過程，滲透于保險(xiǎn)營(yíng)銷的各部門，成為各部門工作的準(zhǔn)則。不僅要了解和滿足顧客的現(xiàn)實(shí)需求，而且要了解和滿足顧客的潛在需求，根據(jù)市場(chǎng)需求的變化趨勢(shì)，來調(diào)整保險(xiǎn)的營(yíng)銷戰(zhàn)略，以適應(yīng)市場(chǎng)的變化，求得企業(yè)的生存與發(fā)展。二是堅(jiān)持整體營(yíng)銷。保險(xiǎn)營(yíng)銷觀念要求企業(yè)在市場(chǎng)營(yíng)銷中，必須以保險(xiǎn)營(yíng)銷的總體目標(biāo)為基礎(chǔ)，協(xié)調(diào)地運(yùn)用產(chǎn)品、價(jià)格、渠道、促銷、公關(guān)等因素，從各個(gè)方面來滿足顧客的整體需求。

三是謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。市場(chǎng)營(yíng)銷觀念要求企業(yè)不僅要注重當(dāng)前的利益，更要重視企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。在營(yíng)銷中不僅要滿足顧客的需要，而且要使顧客滿意，通過顧客的滿意，來樹立企業(yè)的良好形象，爭(zhēng)取再次購買者。因此，公司在保險(xiǎn)營(yíng)銷中，不僅要注重產(chǎn)品的開發(fā)，而且要注重營(yíng)銷服務(wù)。把服務(wù)貫穿在企業(yè)經(jīng)營(yíng)的全過程，而且貫穿始終。一個(gè)循環(huán)的結(jié)束，是另一個(gè)新的循環(huán)的開始，從而推動(dòng)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的不斷提高。

上確定以人為本、顧客至上的理念，扎扎實(shí)實(shí)、謙虛向顧客學(xué)習(xí)，達(dá)到（需求）從顧客中來，（產(chǎn)品銷售）到顧客中去。否則，可能將丟失部分市場(chǎng)。

第五是向同行（競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手）學(xué)習(xí)。飛速發(fā)展的中國保險(xiǎn)業(yè)使本來就十分稀缺的保險(xiǎn)人才（包括調(diào)研、設(shè)計(jì)、精算、營(yíng)銷等人才）分散到眾多的公司，單一一家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)營(yíng)銷策略難有充分的精力和人才投入全方位精準(zhǔn)周到的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，尤其在中國保險(xiǎn)產(chǎn)品日趨個(gè)性化的今天，各公司同類產(chǎn)品各有強(qiáng)弱，各有優(yōu)劣，因而需各公司放下盲目的“自尊”，虛心向同行、向競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手學(xué)習(xí)（包括向先進(jìn)的國家，進(jìn)入中國的外資、合資保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)營(yíng)銷策略學(xué)習(xí)），取其精華，揚(yáng)長(zhǎng)避短，站在巨人的肩上，可以更快地推動(dòng)中國保險(xiǎn)與國際接軌，催化中國保險(xiǎn)業(yè)的成熟，提升本土保險(xiǎn)業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

總結(jié)：通過這次調(diào)查，了解了社會(huì)上影響人們購買保險(xiǎn)等因素，了解了保險(xiǎn)在銷售過程中所遇到的問題。更加認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作的機(jī)制。一定程度上了解了保險(xiǎn)的一些銷售策略。

保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告篇十九

為增強(qiáng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的支撐能力，確保離退休人員基本養(yǎng)老金按時(shí)足額發(fā)放，xx市社保局把擴(kuò)大城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面作為重點(diǎn)工作強(qiáng)力推進(jìn)，為我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定創(chuàng)造了條件。

截止xx年5月底，我市現(xiàn)有參保企業(yè)480戶，參保企業(yè)職工45773人，個(gè)體戶參保98822人。xx年，我市累計(jì)擴(kuò)面新增參保職工12198人，完成了擴(kuò)面計(jì)劃的121%。今年計(jì)劃擴(kuò)面新增5500人。

（一）提高認(rèn)識(shí)，統(tǒng)一協(xié)調(diào)，把擴(kuò)面工作擺在各項(xiàng)工作的重要位置。局黨組高度重視擴(kuò)面工作，多次召開會(huì)議，明確了擴(kuò)面工作的范圍、重點(diǎn)和目標(biāo)，對(duì)各有關(guān)科室提出了工作要求，使擴(kuò)面工作的開展有了保證。同時(shí)，為了推進(jìn)擴(kuò)面工作的開展，我局聯(lián)系財(cái)政、稅務(wù)和工商等部門，統(tǒng)一協(xié)調(diào)，為擴(kuò)面工作奠定了基礎(chǔ)。

（二）采取措施，專項(xiàng)推進(jìn)，扎實(shí)開展擴(kuò)面工作。為了把擴(kuò)面工作抓出成效，我們采取了3項(xiàng)措施：

1、逐人逐戶排查，摸清底數(shù)。一是按照上級(jí)文件的要求，市社保局與工商、稅務(wù)部門密切配合按照企業(yè)納稅名錄，對(duì)全市各類民營(yíng)、私營(yíng)、合資、外資企業(yè)，采取“拉網(wǎng)式”逐人逐戶的進(jìn)行登記排查，摸清和掌握了各類民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶從業(yè)人員的基本情況；二是發(fā)揮社區(qū)作用，由社區(qū)協(xié)理員、協(xié)警員排查靈活就業(yè)人員和無業(yè)人員情況。

2、依托社區(qū)平臺(tái)，開展個(gè)體和靈活就業(yè)人員擴(kuò)面。一是明確分工，落實(shí)任務(wù)。召開了4個(gè)區(qū)人力資源和社會(huì)保障局局長(zhǎng)會(huì)議，落實(shí)各個(gè)社區(qū)靈活就業(yè)人員擴(kuò)面排查登記工作，定指標(biāo)分任務(wù)，由各區(qū)人力資源和社會(huì)保障局組織社區(qū)協(xié)理員開展擴(kuò)面。二是組織培訓(xùn)，學(xué)習(xí)政策。我們舉辦了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)政策培訓(xùn)班，對(duì)協(xié)理員進(jìn)行了政策和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使他們掌握了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)有關(guān)政策，明確了擴(kuò)面的范圍、對(duì)象和繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為開展擴(kuò)面創(chuàng)造了有力條件。三是排查到戶，宣傳到人。協(xié)理員對(duì)所轄社區(qū)內(nèi)的靈活就業(yè)人員和個(gè)體工商戶，采取上門服務(wù)，宣傳到人的辦法，發(fā)放基本養(yǎng)老保險(xiǎn)政策宣傳單，為參保人員及時(shí)辦理繳費(fèi)手續(xù)。

3、簡(jiǎn)化程序，提供高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)。一是單獨(dú)設(shè)立參保登記和繳費(fèi)申報(bào)服務(wù)窗口，為接續(xù)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系人員提供便利；二是深入?yún)⒈挝?，邊宣傳、邊登記、邊申?bào)、邊收繳；三是對(duì)私企和個(gè)體人員集中的商場(chǎng)、市場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)辦理參保申報(bào)手續(xù)；四是及時(shí)建立參保信息和準(zhǔn)確記載個(gè)人帳戶。

（三）深入宣傳，廣泛動(dòng)員，使政策深入人心。一是市社保局專門制定擴(kuò)面宣傳方案，通過電視、廣播和報(bào)紙等新聞媒體，廣泛宣傳養(yǎng)老保險(xiǎn)政策；二是開展擴(kuò)面宣傳活動(dòng)，印發(fā)了《政策宣傳單》和《致廣大勞動(dòng)者一封信》，宣傳基本養(yǎng)老保險(xiǎn)政策。三是深入社區(qū)，利用社區(qū)的宣傳渠道，加大宣傳的廣度和深度。

目前，我市城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)面工作，已經(jīng)進(jìn)入了艱難的階段，在擴(kuò)面工作中存在以下問題。

一是企業(yè)增加參保職工總量少。我市屬于老工業(yè)基地，體制性和結(jié)構(gòu)性矛盾突出，國有、集體企業(yè)和職工已經(jīng)達(dá)到應(yīng)保盡保，企業(yè)受生產(chǎn)發(fā)展的制約，職工總量增長(zhǎng)少。

二是私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體戶不愿參保。一些私營(yíng)、民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶怕影響經(jīng)濟(jì)效益和利潤(rùn)，不給雇工參保和繳費(fèi)，有的只給骨干或主要管理人員參保繳費(fèi)；特別是商業(yè)、飲食、服務(wù)行業(yè)中外地務(wù)工和農(nóng)民工流動(dòng)性大收入低，都以維持眼前生活為主，本人也不愿意參保。

三是參保待遇政策不直觀?，F(xiàn)行的基本養(yǎng)老金計(jì)算程序和公式復(fù)雜，難以計(jì)算，不直觀，參保繳費(fèi)人員對(duì)領(lǐng)取待遇的標(biāo)準(zhǔn)心中無數(shù)，疑慮重重。

四是政策宣傳工作不到位。目前私營(yíng)、民營(yíng)、個(gè)體工商戶和靈活就業(yè)人員，他們對(duì)參保政策還不夠明確，政策宣傳不到位，政策的吸引力沒有完全發(fā)揮出來。

五是缺乏強(qiáng)制的行政手段。目前，私營(yíng)、民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶，不參保不繳費(fèi)，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)無法制約，各有關(guān)部門的配合也缺少強(qiáng)制性，強(qiáng)制手段或制約機(jī)制弱化。

目前，盡管我市擴(kuò)面工作任務(wù)十分艱巨，但還存在著一定的擴(kuò)面空間。因此在今后工作中，應(yīng)當(dāng)著力解決四個(gè)問題：

（一）完善擴(kuò)面機(jī)制。一是完善各有關(guān)部門擴(kuò)面責(zé)任機(jī)制，各有關(guān)部門在自己職能中，強(qiáng)力推進(jìn)擴(kuò)面；二是發(fā)揮社區(qū)平臺(tái)擴(kuò)面作用，協(xié)理員在個(gè)體戶和靈活就業(yè)人員中開展擴(kuò)面。

（二）加強(qiáng)部門協(xié)作。積極協(xié)調(diào)工商和稅務(wù)部門，組織私營(yíng)企業(yè)法人和個(gè)體工商戶主，按照用工人數(shù)的一定比例下達(dá)參保繳費(fèi)任務(wù)和指標(biāo)，定期檢查落實(shí)情況，既保證參保繳費(fèi)任務(wù)落實(shí)到位，又維護(hù)勞動(dòng)者的合法權(quán)益。

（三）強(qiáng)化行政執(zhí)法。勞動(dòng)監(jiān)察部門要對(duì)私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的員工，全面簽定勞動(dòng)合同并強(qiáng)制參保繳費(fèi)，配合社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦部門，促進(jìn)企業(yè)參保擴(kuò)面。

（四）加大擴(kuò)面投入。各級(jí)財(cái)政部門要加大投入，及時(shí)解決擴(kuò)面工作的交通、宣傳和辦公等經(jīng)費(fèi)，保障擴(kuò)面的順利進(jìn)行。

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